時間：2023-01-19 06:05:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
近年來，元氏縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐加快，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展初具規(guī)模，比例逐年提高。元氏縣現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)36家，其中省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)2家，市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)11家，年銷售收入5000萬元以上的企業(yè)5家，實現(xiàn)了歷史性突破。2014年6月末農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)占地規(guī)模與產(chǎn)值分別為3.5萬畝、9600萬元。同時農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)由初期的經(jīng)濟作物擴張到小麥、蔬菜、特色林果、畜牧等大宗農(nóng)產(chǎn)品,由種植業(yè)延伸到養(yǎng)殖業(yè)。
二、金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)情況
元氏縣金融機構(gòu)認真貫徹國家的貨幣政策，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展。2014年6月末全縣金融機構(gòu)貸款余額47億元，涉農(nóng)貸款余額30億元，其中支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)15家、貸款余額1.2億元。
（一）靈活運用貨幣信貸政策工具，發(fā)揮基層央行的重要窗口指導和引領(lǐng)作用
一是人民銀行元氏縣支行出臺《金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展指導意見》《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導意見》，準確把握信貸支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)的著力點，通過涉農(nóng)信貸政策導向效果評估等工作，引導涉農(nóng)金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)支持力度。二是金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，加大對特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技的金融輻射力度。三是為誠實守信的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)開辟貸款“綠色通道”，切實做好金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展工作，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
（二）推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“主辦行”制度，“一對一”幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化
企業(yè)人民銀行元氏縣支行推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“主辦行”制度，組織金融機構(gòu)創(chuàng)建金融顧問制度，“一對一”為企業(yè)提供個性化精細化金融服務(wù)，幫助企業(yè)解決融資難題，增強企業(yè)發(fā)展實力。如元氏縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行元氏縣支行分別與康豐牧業(yè)有限公司、豐源物業(yè)有限公司結(jié)對幫扶，實現(xiàn)了銀企共贏。
（三）取得成效
人民銀行元氏縣支行一是通過再貼現(xiàn)、差別存款準備金率等貨幣政策工具的運用，促成金融機構(gòu)信貸投放與縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的緊密結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品牌化、特色化，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是搭建政銀、銀企合作平臺，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，解決融資難題。采取“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶+基地+合作社”“農(nóng)戶小額信貸+聯(lián)保”“推薦函+應收賬款質(zhì)押”等方式發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地貸款。元氏縣信用聯(lián)社通過“公司+農(nóng)戶+基地+合作社”幫扶豐兆蔬菜專業(yè)合作社貸款800萬元，建成精細蔬菜分級整理車間和蔬菜冷藏庫，錯開蔬菜銷售高峰期，實現(xiàn)營銷增效；發(fā)放康豐牧業(yè)有限公司貸款2400萬元，進行生態(tài)牧場改擴建，新增職工200人，入住養(yǎng)殖戶40戶，日產(chǎn)鮮奶25噸，成為河北省單體最大的牛奶生產(chǎn)基地；支持米莎貝爾食品企業(yè)貸款2000萬元，擴大糧食優(yōu)良品種種植及農(nóng)村勞動力就業(yè)。郵政儲蓄銀行元氏縣支行根據(jù)豐源牧業(yè)有限公司產(chǎn)品收購客戶君樂寶乳業(yè)公司推薦函，通過“推薦函+應收賬款質(zhì)押”足額發(fā)放貸款150萬元，解決了公司牛場擴建、牛場環(huán)境建設(shè)等方面問題。元氏信融村鎮(zhèn)銀行通過“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”方式幫扶合泰畜禽養(yǎng)殖有限公司貸款400萬元，解決了畜禽養(yǎng)殖急需資金需要。
三、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展存在的問題
元氏縣金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展取得了一定成效。但由于金融管理體制、社會環(huán)境、企業(yè)自身等問題的存在抑制了金融服務(wù)作用的有效發(fā)揮。
（一）信貸管理方面問題
銀行業(yè)金融機構(gòu)為實現(xiàn)利潤最大化、風險最小化經(jīng)營目標，實行集約化管理，上收了縣域金融機構(gòu)貸款的發(fā)放的權(quán)限，而利益激勵機制沒有建立起來，責、權(quán)、利不對稱，致使縣域金融機構(gòu)對企業(yè)放貸持消極的態(tài)度。尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款發(fā)放額度小、次數(shù)頻繁，管理成本高風險大，致使縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)授權(quán)授信不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資難問題較為突出。
（二）租賃土地房產(chǎn)難以抵押
據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)普遍存在流動資金緊缺，擴大規(guī)模可提供的抵押品不足問題。被金融機構(gòu)認可的農(nóng)業(yè)貸款抵押物僅是具有土地證的土地、房產(chǎn)等，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的土地流轉(zhuǎn)均是租賃，沒有確權(quán)頒證，不符合銀行貸款條件。農(nóng)業(yè)銀行元氏縣支行幫扶久惠玉米種植專業(yè)合作社，種植甜糯玉米1200畝，由于土地、房產(chǎn)租賃不符合貸款抵押擔保條件，農(nóng)業(yè)銀行元氏縣支行僅對企業(yè)發(fā)放了29萬元個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，尚有800萬元資金缺口難以解決。租賃的土地房產(chǎn)難以抵押，有效信貸需求得不到滿足，阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展進程。
（三）環(huán)境問題
首先，貸款擔保抵押條件復雜。一是農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔保抵押需要評估、保險等多個機構(gòu)部門的手續(xù)，貸款辦理時間長，對農(nóng)業(yè)企業(yè)的季節(jié)性、時間性要求帶來的影響較大。二是貸款抵押擔保評估所需的費用較高，企業(yè)承擔的費用成本較大，企業(yè)難以承受。三是貸款擔保抵押率較低。農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保抵押貸款一般抵押率土地房產(chǎn)70%、企業(yè)固定資產(chǎn)的50%為限，金融機構(gòu)還要按照每家企業(yè)信用程度來確定貸款抵押率的比例。其次，制度規(guī)定方面的問題。農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然及社會條件的影響較大，企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難，不能及時歸還貸款時，銀行信貸人員往往受到各種懲罰及責任追究。企業(yè)也要相應降低信用度，形成不良信用記錄登記，企業(yè)以后會更難得到金融機構(gòu)信貸支持。
四、對策建議
（一）落實好各項扶持政策
對縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)投入農(nóng)業(yè)方面資金積極給予支持，推行激勵性措施，如對支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)實行稅收減免，地方財政給予貼息，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)村。
（二）加大農(nóng)村征信體系建設(shè)
健全農(nóng)村征信體系，幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)掌握縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信用狀況，緩解銀企雙方信息不對稱問題。農(nóng)村征信體系通過按期還款的信用記錄，幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)形成“信譽抵押品”，來獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需的信貸支持。
（三）建立分層次服務(wù)的農(nóng)村金融發(fā)展體制
根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展需求，構(gòu)筑分層次服務(wù)的農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)體制。農(nóng)業(yè)銀行要將信貸支持放在農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展及農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)上面，支持具有縣域特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)項目；農(nóng)村信用社要以農(nóng)民致富奔小康為立足點，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模化糧食、蔬菜作物的生產(chǎn)及農(nóng)村畜禽養(yǎng)殖、藥材種植等方面的資金需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行允許介入國家扶持、商業(yè)銀行不愿承擔的農(nóng)業(yè)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)政策性項目；其他金融機構(gòu)加大對小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。構(gòu)建分層服務(wù)互相補充的農(nóng)村金融發(fā)展機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化整體金融服務(wù)格局。
（四）創(chuàng)新金融服務(wù)手段
1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
經(jīng)過多年的改革與實踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等；非正規(guī)性金融機構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。
2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
通過實證統(tǒng)計，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數(shù)據(jù)的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢態(tài)總體良好，尤其是2003年以來，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有正效應，即農(nóng)村金融深化能有效促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。
二、政策啟示
1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系
政府應該堅持金融機構(gòu)市場化改革，逐步構(gòu)建一個多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構(gòu)體系，使各部門、各機構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機構(gòu)在農(nóng)村市場有序發(fā)展，增強金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進一步放開農(nóng)村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農(nóng)業(yè)的保障作用。保險市場對農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補由于農(nóng)業(yè)高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。
2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策
首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對金融機構(gòu)進行政策引導，明確各有關(guān)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責任；其次，大力實施對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵其對“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機制，使農(nóng)村金融機構(gòu)更好的落實國家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費信貸的政策，拓展農(nóng)村費消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。
3.加強農(nóng)村金融創(chuàng)新力度
金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機構(gòu)應加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動農(nóng)村金融深化的進程。
4.建立農(nóng)村信用機制，營造良好的信用環(huán)境
政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導者，應積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時，加快農(nóng)村信用等級評價體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護航。
5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶結(jié)構(gòu)；營銷管理；品牌效應
個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應時代潮流，在近年來已經(jīng)進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。
行領(lǐng)導是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?
二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。
基于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級行分派的，任務(wù)指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。
三、個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。
目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務(wù)只能說是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務(wù)上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結(jié)構(gòu)不理想。
客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟待加強。
受各種因素影響，個人業(yè)務(wù)理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務(wù)隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應有的作用。
六、個人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業(yè)務(wù)營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關(guān)配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務(wù)花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴重。
八、品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應。
農(nóng)業(yè)銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內(nèi)涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。
總之，通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，個人金融業(yè)務(wù)市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業(yè)、交通和中信這幾家銀行之間展開，農(nóng)業(yè)銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網(wǎng)點布局、全面的服務(wù)功能，并在個人業(yè)務(wù)方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)占有一定的優(yōu)勢。而新興商業(yè)銀行以其先進的經(jīng)營管理理念，清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，幾年來對個人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據(jù)了明顯的潛在優(yōu)勢，使得農(nóng)業(yè)銀行面臨保住現(xiàn)有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學習和吸收國內(nèi)外同行的先進經(jīng)驗，精心做好細致周密的市場調(diào)研，在掃描市場營銷環(huán)境的基礎(chǔ)上分析競爭對手及客戶，制定科學動態(tài)的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調(diào)整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
[參考文獻]
一、研究農(nóng)村金融體系構(gòu)建的獨特原因
1.三十年農(nóng)村經(jīng)歷體驗對農(nóng)村金融有自己感性的認識
作者生于農(nóng)村長于農(nóng)村20年，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村有比較深刻的認識、了解，對“三農(nóng)”有著自己獨特的情感；在農(nóng)村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經(jīng)濟社會快速轉(zhuǎn)型的十年，對中國的經(jīng)濟社會特別是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有了進一步的認識、更深理性的思考；妻子在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社工作，家住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社內(nèi)，對經(jīng)濟金融產(chǎn)生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機之后，考研時也曾連續(xù)3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調(diào)整、大變革、大改革，農(nóng)村金融更是如此，1994年4月組建農(nóng)發(fā)行，1998年3月職能調(diào)整，對農(nóng)村金融有自己親身經(jīng)歷、觀察和思考。譬如經(jīng)歷工作所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基金會成立、發(fā)展、瘋狂、關(guān)閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農(nóng)村信用社與農(nóng)行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領(lǐng)導關(guān)系演變?yōu)椤靶值軆杉摇钡钠降雀偁庩P(guān)系，員工由“同事”變?yōu)椤巴小保慷盟鼈兏鞣N利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學經(jīng)常講述，分配給他們儲蓄任務(wù)，目睹20世紀90年代農(nóng)村金融機構(gòu)之間的爭儲大戰(zhàn)；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農(nóng)村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農(nóng)造成嚴重影響，作者有一種非常強烈責任感和使命感要為有效更快解決“三農(nóng)”問題，是作者把農(nóng)村金融作為一個整體來研究根本原因。
2.全面系統(tǒng)經(jīng)濟學理論學習使作者有更多理性的思考
2003至2009年讀研讀博的求學，一方面系統(tǒng)學習經(jīng)濟理論，特別是讀博期間在華中科技大學被稱為“發(fā)展經(jīng)濟學之父”張培剛①教授及其研究發(fā)展經(jīng)濟學導師指導之下，深入學習發(fā)展經(jīng)濟學理論，對農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有更加深刻、更加系統(tǒng)的認識。
隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經(jīng)濟三十多年的快速發(fā)展，金融在經(jīng)濟社會中的作用日益顯現(xiàn)并逐漸強大，已滲透到經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域。金融作用和功能的發(fā)揮與一國金融體系的完善有著密切的關(guān)系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進行的，然而由于中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)存在明顯的二元制結(jié)構(gòu)，中國金融改革也存在城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，城市金融體系相對比較完善、發(fā)達，而農(nóng)村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農(nóng)村金融體系嚴重影響農(nóng)村金融作用和功能的發(fā)揮。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系也成為農(nóng)村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農(nóng)村金融體系的一個重要原因。
該書是在作者博士論文的基礎(chǔ)上修改完成，得到了一批學者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀名篇《農(nóng)業(yè)與工業(yè)化》中討論農(nóng)業(yè)國如何實現(xiàn)工業(yè)化的問題，作者深受大師的思想影響，認為中國在走向工業(yè)化和現(xiàn)代化過程之中必須注意農(nóng)村金融的重要作用，應著重討論如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系以有效發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。
二、該書可能的創(chuàng)新之處或者自己獨特的觀點和結(jié)論
1.明確提出構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的指導理論
以往我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建，是遵循認傳統(tǒng)的“機構(gòu)觀”的“結(jié)構(gòu)――功能――行為績效”的思路，陷入就機構(gòu)論機構(gòu)的困境，根本無法適應“三農(nóng)”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農(nóng)”對資金的巨大需求；目前構(gòu)建農(nóng)村金融體系應遵循“功能觀”的“外部環(huán)境――功能――結(jié)構(gòu)”的思路，即從分析系統(tǒng)的目標和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現(xiàn)其功能，根據(jù)“功能觀”，判斷我國農(nóng)村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉(zhuǎn)化為貸款，資金外流嚴重。
2.準確概括農(nóng)村金融體系與及其所處環(huán)境的特點和關(guān)系
農(nóng)村金融體系所處環(huán)境――弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村，嚴重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農(nóng)村金融體系也減少對“三弱”“三農(nóng)”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務(wù)，從現(xiàn)實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關(guān)鍵的是，盡快建立起適應目前弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村的金融體系，只有全面系統(tǒng)分析農(nóng)村金融所處的經(jīng)濟環(huán)境，才能建立起適應“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農(nóng)村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農(nóng)”的金融體系。考慮農(nóng)村金融及其服務(wù)對象的特點，應該采取更多的優(yōu)惠和扶持政策，引導各種社會資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵農(nóng)民和社會增加農(nóng)業(yè)投入，提高農(nóng)村金融機構(gòu)融資能力，緩解農(nóng)村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經(jīng)濟，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
3.較為科學合理定位四種官方農(nóng)村金融機構(gòu)
農(nóng)行股份制改造須按照市場經(jīng)濟規(guī)律，但須符合基本國情；須考慮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”特殊的情況，也不應該完全按照商業(yè)化模式來實施；新農(nóng)村建設(shè)資金需求規(guī)模巨大，離不開農(nóng)業(yè)銀行的大力支持；須有利于發(fā)揮自己獨特的優(yōu)勢和長處，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。
把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的政策性銀行”，充分發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的需要，傳統(tǒng)意義上的政策性銀行的定位已經(jīng)遠遠不能適應時代要求，把服務(wù)覆蓋到“三農(nóng)”中所有市場失靈領(lǐng)域；加大籌集資金力度，實現(xiàn)融資渠道多元化。
農(nóng)村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發(fā)揮“一農(nóng)支“三農(nóng)”的作用；進一步理順體制和機制，進一步深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，因地制宜采取三層次產(chǎn)權(quán)模式；目標定位于“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。
郵政儲蓄源源不斷地從農(nóng)村抽吸資金，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔保、顯性補貼、稅收優(yōu)惠的扭曲機制，建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村機制，增強其服務(wù)“三農(nóng)”功能，實現(xiàn)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。
4.首次明確提出民間金融的獨特優(yōu)勢
首次明確提出民間金融的獨特優(yōu)勢在于“社會人際關(guān)系效應”，并據(jù)此分析三類新型民間金融機構(gòu)。“社會人際關(guān)系效應”，它有四種效應組成：（1）“信息效應”，貸款人較好地處理信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險；（2）“成本效應”，具有對貸款實施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應”或者“道德效應”，來自社區(qū)圈子內(nèi)的道德約束力，具有天然獨特的超越經(jīng)濟優(yōu)勢的約束。因此民間金融更適合于為經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)，提高金融的服務(wù)范圍和主體；民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能到達正規(guī)金融達不到的地方和領(lǐng)域，所以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。
村鎮(zhèn)銀行――農(nóng)村的社區(qū)銀行，其社區(qū)性體現(xiàn)在農(nóng)村“村鎮(zhèn)”，服務(wù)對象主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發(fā)展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農(nóng)村資金互助社――回歸合作金融的機構(gòu)，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。
5.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟的經(jīng)驗實證
利用計量經(jīng)濟學工具分析我國農(nóng)村金融體系發(fā)展（規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率）與我國農(nóng)村經(jīng)濟（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟）的經(jīng)驗實證關(guān)系。利用改革開放30年的時間序列數(shù)據(jù)，以VAR模型為基礎(chǔ)的協(xié)整理論，包括單位根檢驗，根據(jù)滯后長度準則選取VAR模型的最優(yōu)滯后期，根據(jù)特征方程根的倒數(shù)值判斷VAR模型的穩(wěn)定性，協(xié)整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關(guān)系檢驗、脈沖響應函數(shù)等，這部分的篇幅較大，論述較為規(guī)范和嚴謹，為學習、研究時間序列數(shù)據(jù)的讀者提供一個規(guī)范的參考模板，值得一讀。
總之，該書構(gòu)建完整清晰農(nóng)村金融體系為中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革提供極其具有參考價值的藍圖，也必將進一步有力推動農(nóng)村金融研究的發(fā)展與繁榮，為繁榮學術(shù)思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應用價值。
注釋：
下午好！我是金融學專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。
近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。
其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展狀況為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關(guān)法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。
最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要不斷加強信貸風險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)的風險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。
論文關(guān)鍵詞：金融危機，農(nóng)村信用社，對策
一、金融危機爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經(jīng)濟發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來，金融危機對我國經(jīng)濟各個方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟與世界市場的聯(lián)系越來越緊密，中國經(jīng)濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環(huán)境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動經(jīng)濟增長的模式受到嚴重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當前經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時對于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進一步改善、社會的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機形成原因分析
1. 經(jīng)濟的全球化、一體化實現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經(jīng)濟聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經(jīng)濟危機，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風險。同時由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風險轉(zhuǎn)移給整個資本市場，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場經(jīng)濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導致市場運行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機暴發(fā)前，信用評級機構(gòu)對于高風險性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯(lián)儲監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對金融市場的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當市場參與者理性不足時，監(jiān)管當局責無旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機對農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，金融危機對我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營利潤增長放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場風險和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導致企業(yè)經(jīng)營效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動，另一方面導致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預期收入和購買力的下降，對于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)在我國經(jīng)濟發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機構(gòu)意識到農(nóng)村市場的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農(nóng)信社的市場環(huán)境復雜性和面對的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場市場競爭日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴重。同時由于金融危機的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身條件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳、服務(wù)機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農(nóng)村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制。但當前從整體上來說，我國農(nóng)信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時也難以適應當下金融市場的高速發(fā)展。為了實現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動農(nóng)信社的改革，增強實力，實現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機遇，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個方面：
（一） 解讀金融危機深層問題，總結(jié)教訓
由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經(jīng)驗教訓。我國農(nóng)信社應深刻解讀引發(fā)金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經(jīng)濟一體化的把握、政府的金融市場監(jiān)管還是對于市場機制的靈活運用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結(jié)應對此次金融危機的經(jīng)驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國。農(nóng)信社應努力增強自身的實力，夯實基礎(chǔ)，加強內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構(gòu)在風險防范上的管理漏洞，這也對農(nóng)信社提出了建立和強化風險防范機制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系，鞏固市場地位
面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場營銷，提高廣大農(nóng)戶應對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農(nóng)信社應充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢，做好市場細分，明確目標市場，注重于潛在市場的發(fā)掘和培訓和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強營銷人員隊伍的建設(shè)，為市場營銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。
（三）尋找市場突破口，實現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場需求作出適當調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵支持其進行創(chuàng)業(yè)；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環(huán)保型、科技實用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機遇。借此次金融危機的契機，農(nóng)信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農(nóng)為主要服務(wù)對象，不斷提升自身實力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標，以人為本的經(jīng)營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運行機制適應市場要求，將農(nóng)信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
參考文獻：
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引言
從我國的城鎮(zhèn)化率水平中可以看出，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘臄?shù)目依舊較大，因此農(nóng)村集中了我國數(shù)量多、潛力大的消費群體，它是我國經(jīng)濟增長的“地基”、也是推動我國經(jīng)濟持續(xù)增長的動力源泉。
一、金融惠農(nóng)政策研究概述
（一）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.國外研究現(xiàn)狀
（1）農(nóng)業(yè)信貸補給理論
Anjini Kocha指出，印度正規(guī)信貸市場的運行顯著地影響了農(nóng)村經(jīng)濟，通過分散地參與曾由大農(nóng)場享有的農(nóng)業(yè)信貸改變了收入水平和收入不均等，并且認為是通過土地租借市場起作用的。Adams， DW指出在發(fā)展中國家，低利率的農(nóng)業(yè)貸款導致資源配置的無效、收入的集中和農(nóng)村金融市場的不良運作。他們主要是關(guān)注與農(nóng)村居民這一低收入低消費群體，通過更低的門檻，給予農(nóng)村居民借貸上更多的便利，以促進起自身的發(fā)展。
（2）金融服務(wù)理論
這一觀點站在金融服務(wù)的視角來闡釋金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。John Richard Hicks認為金融市場的發(fā)展可以緩解理性經(jīng)紀人對于流動性風險的顧慮，促進資金的最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟效益。Diamond、Greenwood等通過金融中介機構(gòu)對交易成本的降低來論證金融的發(fā)展對整個社會福利的提高作用。
2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀
（1）農(nóng)村金融主體研究
鄧海英將農(nóng)村金融需求主體分類為農(nóng)戶、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷社以及糧食企業(yè)，具有濃厚的時代色彩。韓俊認為，農(nóng)村金融需求按照主體性質(zhì)的不同可以劃分為農(nóng)戶金融需求和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求兩類，分類比較清晰簡便。趙德旺則是在新農(nóng)村建設(shè)背景下，將農(nóng)村金融需求主體分為了五大類：一為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一般農(nóng)戶和種養(yǎng)專業(yè)戶；二為醫(yī)生、教師等智力型職業(yè)者以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工者；三為初具規(guī)模的農(nóng)村個體工商戶。
（2）金融惠農(nóng)的整體性與區(qū)域性研究
惠農(nóng)政策是一個體系龐雜、歷史深遠的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。目前相關(guān)學者將我國惠農(nóng)政策作為一個政策整體研究對象的成果還比較欠缺。比較具有代表性的是整體角度，例如薛恒的《國家“三農(nóng)”政策的制度化建設(shè)》建議穩(wěn)定惠農(nóng)政策的目標取向和行為導向，強化政策落實監(jiān)控制度；包括碩士學位論文陳燕妮《取消農(nóng)業(yè)稅后我國惠農(nóng)政策發(fā)展中的問題及對策》等也給予了關(guān)注
（二）本文研究方法與創(chuàng)新之處
1.均衡研究與非均衡研究相結(jié)合
雖然本文是做實證研究，但是研究的是金融惠農(nóng)政策的實施狀況及其對農(nóng)村經(jīng)濟實實在在的影響。本文采集了諸多數(shù)據(jù)進行均衡分析研究，同時又借助于一些科學理論對經(jīng)濟現(xiàn)象進行研究與解釋。既從時間序列數(shù)據(jù)和截面數(shù)據(jù)了解了重慶農(nóng)村發(fā)展的情況實證分析，又從區(qū)域特點上加以解釋。
2.文獻研究是實地考察相結(jié)合
在論文撰寫之前，本文作者查閱了諸多資料，來完善論文的內(nèi)容。同時抽樣考察了榮昌縣、永川區(qū)、潼南縣、黔江區(qū)等地區(qū)的農(nóng)村，對其基本狀況做了記錄與分析。
（三）本文的不足之處
1.由于重慶市是1997年才正式掛牌直轄，本文選擇了重慶市1997年至2012年的農(nóng)村經(jīng)濟數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)的選擇樣本較少，時間范圍較窄。因此在模型設(shè)計的時候由于樣本較少而帶來的誤差可能會有所增加。
2.理論知識與學術(shù)能力的不足給予論文的撰寫增加一定的難度，因此造成論文質(zhì)量缺陷請老師指正。
二、重慶市農(nóng)村金融主體與基本結(jié)構(gòu)
據(jù)中國銀行監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計數(shù)據(jù)對于農(nóng)村金融體系的界定是農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)。重慶市農(nóng)村金融體系基本上形成了以農(nóng)村合作金融為主體，新型金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行為生力軍，政策性金融和商業(yè)性金融為輔助，民間金融為補充的格局，在具體金融機構(gòu)上包含了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民間借貸機構(gòu)。
三、重慶市惠農(nóng)政策實施困境與解決
（一）重慶是金融惠農(nóng)政策實施面臨問題
1.農(nóng)村發(fā)展面臨資金匱乏問題
由于農(nóng)村資本的邊際效率對農(nóng)村經(jīng)濟的影響較為嚴重，因此，農(nóng)村其實面臨著資金匱乏的危險。雖然我們看到重慶市對于農(nóng)村的投入不斷增加，惠農(nóng)政策也在不斷地頒布實施中，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的狀況仍舊不容樂觀；
2.重慶農(nóng)村居民消費觀念有待提高
從上述分析中，我們發(fā)現(xiàn)，儲蓄率對于農(nóng)村經(jīng)濟增長率的影響也較高，由此我們可以斷定，農(nóng)村居民的消費觀念有待提高，落后的消費觀念只會抑制經(jīng)濟的增長。
3.農(nóng)村金融體系亟待完善
金融是拉動經(jīng)濟增長的強大紐帶，只有資金流動起來，才能提高資金的利用效率。而由于重慶地區(qū)農(nóng)村金融體系不夠完善，金融產(chǎn)品較少，同時由于農(nóng)村居民素質(zhì)普遍不高，信息對稱嚴重失衡，進一步導致了農(nóng)村經(jīng)濟瓶頸的出現(xiàn)。
（二）重慶市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中的幾點建議
1.由被動的金融惠農(nóng)政策到積極引導的金融惠農(nóng)政策
我們可以發(fā)現(xiàn)，重慶市為了鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做了許多努力，但是這過程中我們發(fā)現(xiàn)是存在一定問題的。因為這些政策普遍是被動情況下，是對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的消極應對。要從根本上解決瓶頸問題，就必須變被動為主動，提高對金融惠農(nóng)政策的謀劃能力，不能消極盲目地投入資金等方式來提高其經(jīng)濟的發(fā)展，應主動引導農(nóng)村金融體系的建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2.引導農(nóng)村居民消費觀念的轉(zhuǎn)變
應該把傳統(tǒng)的促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的手段轉(zhuǎn)化為引導農(nóng)村居民消費觀念的上來，從上述分析中我們不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄率對于農(nóng)村經(jīng)濟增長率的影響較大，因此，在制定和實施金融惠農(nóng)政策的過程中，政府和政策性促農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展銀行因注重對農(nóng)村居民消費掛念的轉(zhuǎn)變。實現(xiàn)從資金投入到觀念引導的轉(zhuǎn)變。
3.積極完善農(nóng)村金融體系
金融體系的完善首先應該從主體出發(fā)，主體是體系中的最活躍因素，也是關(guān)鍵因素，因此，金融惠農(nóng)政策的實施應該注重發(fā)展多元化、規(guī)范化的金融主體，以期提供給農(nóng)村給多的更多的金融產(chǎn)品。只有完善農(nóng)村金融市場，才能使農(nóng)村資金高效有序的運作起來，才能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。與此同時，充分有效的溝通反饋，能夠有效地促進惠農(nóng)政策的制定和執(zhí)行。因而必須重視和加強我國惠農(nóng)政策的信息溝通和反饋機制，也是目前惠農(nóng)政策建設(shè)的當務(wù)之急。
4.注重基層人才培養(yǎng)
基層人才是貫徹落實金融惠農(nóng)政策的紐帶，通過他們，可以更好地將惠農(nóng)政策的理念傳達給基層老百姓，是他們更加了解惠農(nóng)政策的細端末節(jié)，鄉(xiāng)土精英通過自身特有的信服輻射力對公共事件進行信息整合、傳播，實現(xiàn)著對公共事件導向的影響和控制。在社會主義新農(nóng)村惠農(nóng)政策體系健全落實的戰(zhàn)略角度出發(fā)，鄉(xiāng)土精英在村民自治體制內(nèi)部發(fā)揮著落實、傳達政府惠農(nóng)政策，引導農(nóng)民對惠農(nóng)政策的信息反饋，提高農(nóng)民與政府政策對話能力的綜合作用，且具有低成本、效果好的特點。
5.謹慎實施金融惠農(nóng)政策，避免陷入補償性回饋陷阱
補償性回饋是指善意的干預引起了系統(tǒng)的反應，但這種反應抵消了它所產(chǎn)生的利益。金融惠農(nóng)政策的實施不是政策愈多愈好，而是應該集合實際恰到好處，太多太繁雜的金融干預，不是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的途徑。黨的十八屆三中全會強調(diào)了發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。也就是說我們要尊重規(guī)律。物極必反，金融惠農(nóng)政策的實施也是如此，因此應該盡可能避免金融惠農(nóng)陷入補償性回饋陷阱。
唐忠民，農(nóng)村金融的理論專家，撰寫理論文章論文162篇、約110萬字，其中在國家級、省級報刊上公開發(fā)表65篇、約35萬字；吉林省有突出貢獻的中青年專業(yè)技術(shù)人才，兩次被授予“吉林省高級專家”榮譽稱號；吉林省勞動模范，也是全國“五一”勞動獎?wù)芦@得者；曾被中華合作時報社評為“建國60周年中國農(nóng)村金融60人‘十大標志人物’”，被中國管理科學研究院評為“建黨九十周年當代中國社會管理十大卓越創(chuàng)新人物”。
自2010年任省聯(lián)社黨委書記、理事長以來，唐忠民深入推進吉林農(nóng)信創(chuàng)新轉(zhuǎn)型與改革發(fā)展，積極發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟和服務(wù)民生的金融支撐作用，在加快自身科學發(fā)展的同時為全省經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。
大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。唐忠民認真落實國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和監(jiān)管政策要求，加強與地方黨政的溝通協(xié)調(diào)，與各市（州）政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，深度融合地方經(jīng)濟，突出打造普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融、縣域金融、城鎮(zhèn)化金融、生態(tài)金融和全民創(chuàng)業(yè)金融“六個金融”，大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展。
傾心金融服務(wù)社會民生。唐忠民倡導普惠制金融，推進城鄉(xiāng)基本金融服務(wù)均等化。潛心打造“民生工程”，深耕農(nóng)村金融市場，研發(fā)百余種金融產(chǎn)品。強化科技支撐，增強服務(wù)功能，面向千家萬戶開展普惠型服務(wù)。大力開展“三幫扶”活動，在全省60個村建立幫扶聯(lián)系點，通過信貸支持、傳授致富技術(shù)、引進致富項目、培養(yǎng)大學生村官、培養(yǎng)致富帶頭人，助推農(nóng)民共同富裕。
積極推進改革和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。唐忠民堅持政府主導與市場化運作相結(jié)合，自我發(fā)展組建與“富幫窮”并購模式相結(jié)合，農(nóng)商行組建工作扎實推進，系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)商行總數(shù)達到9家。扎實推進省聯(lián)社去行政化改革，著力打造科技、融資、清算、培訓、信息和法律咨詢“六大服務(wù)平臺”，增強中后臺支撐功能。加快科技信息系統(tǒng)建設(shè)，加強業(yè)務(wù)支撐能力和金融科技服務(wù)水平。推進縣級行社流程銀行建設(shè)，配齊“三長”，完善法人治理，強化營銷總部、經(jīng)營管理總部的功能，推進貸款集中遠程審批等業(yè)務(wù)管理模式創(chuàng)新，初步實現(xiàn)流程化、專業(yè)化管理。撤銷市（州）辦事處，設(shè)立區(qū)域稽核中心，增強了風險管理職能。
著力提升經(jīng)營管理成效。唐忠民提出“因農(nóng)而生、隨農(nóng)而變、為農(nóng)轉(zhuǎn)型、助農(nóng)富強”的發(fā)展理念，堅持“農(nóng)民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業(yè)的銀行”的市場定位，資產(chǎn)總額、貸款規(guī)模、支農(nóng)力度、繳納稅金、從業(yè)人員、網(wǎng)點覆蓋率均列全省商業(yè)銀行第一位，存款余額列全省商業(yè)銀行第二位。
面向未來，唐忠民領(lǐng)導的吉林省農(nóng)村信用社將繼續(xù)以突出發(fā)展民營經(jīng)濟為己任，以“深化改革、創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、管理升級、提質(zhì)增效”為方針，完善普惠金融、縣域特色金融和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化金融、全民創(chuàng)業(yè)金融和生態(tài)金融，助推新型“四化”統(tǒng)籌，為吉林經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。
論文關(guān)鍵詞：保險業(yè)
保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國恢復開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。
二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇
1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機
80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。
三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉(zhuǎn)移風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應
近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監(jiān)管
近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場運行秩序
在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟金融市場變化關(guān)系
論文摘要：二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農(nóng)村經(jīng)濟改革的實踐探索和理論創(chuàng)新，使中國農(nóng)村乃至全國經(jīng)濟、社會面貌發(fā)生了巨大的變化。中國農(nóng)村經(jīng)濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規(guī)模都是史無前例的。可以預見，從中國農(nóng)村改革實踐中產(chǎn)生并被實踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經(jīng)濟學說和廣大發(fā)展中國家的發(fā)展實踐做出重要貢獻。
1．概括地講，本課題研究的基本結(jié)論是：市場化改革是我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟市場化改革的深入，農(nóng)村金融的地位愈加重要；農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展等問題結(jié)合起來。否則，金融的作用將十分有限；農(nóng)村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和轉(zhuǎn)型：農(nóng)村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新構(gòu)筑適應社會主義市場經(jīng)濟的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雖然有中國特殊的國情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經(jīng)濟發(fā)展之中。應該說，我國與其它國家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發(fā)展理論對我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經(jīng)濟理論、農(nóng)業(yè)制度及農(nóng)業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農(nóng)業(yè)發(fā)展理論應當引起我們的注意。
3．傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國家的發(fā)展思想影響。改革前，我國農(nóng)村經(jīng)濟的非市場化成因，主要源于集權(quán)式計劃經(jīng)濟體制下的宏觀經(jīng)濟制度與微觀經(jīng)濟制度。其中，超越國力的發(fā)展戰(zhàn)略和強制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村金融壓制的性質(zhì)是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農(nóng)村資金運行非市場化的結(jié)果是大量農(nóng)村資金無償流向工業(yè)，尤其是無償流向重工業(yè)，導致國民經(jīng)濟偏斜運行，使農(nóng)村經(jīng)濟更加落后；傳統(tǒng)體制下我國農(nóng)村經(jīng)濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業(yè)化基礎(chǔ)，另一方面使國家為長遠發(fā)展付出了沉重代價。
4．農(nóng)村金融改革不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經(jīng)濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創(chuàng)新，即我國任何經(jīng)濟部門的改革都有賴于社會主義市場經(jīng)濟理論的支撐；我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎(chǔ)上才可能考慮管理、技術(shù)等方面的變革；農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融改革必須高度重視農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟中的基礎(chǔ)性地位，否則，我國經(jīng)濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展后勁。
5．貨幣化是農(nóng)村經(jīng)濟與金融市場化改革的切入點。應該從農(nóng)村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入等基本問題；市場化條件下的農(nóng)業(yè)資本投入與融通要以經(jīng)濟效益為核心。物質(zhì)資本投入要注意數(shù)量界限和勞動、技術(shù)對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發(fā)和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農(nóng)村資金運行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣摇⒓w、農(nóng)戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革在農(nóng)村金融改革中具有先導性作用。因為國有農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，將從根本上動搖傳統(tǒng)經(jīng)濟體制對農(nóng)村金融的影響，并對其它金融渠道產(chǎn)生示范效應；農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌同其它國有銀行改革具有聯(lián)動效應，但我們更要強調(diào)農(nóng)行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革要關(guān)注社會效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的互動關(guān)系，使農(nóng)村商業(yè)金融改革同農(nóng)村經(jīng)濟改革協(xié)調(diào)配套。
7．我國需要在改革中重建農(nóng)村合作金融，以鞏固農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)體制下我國合作金融被嚴重扭曲，改革應該與國際合作經(jīng)濟的一般慣例接軌，矯正農(nóng)村合作金融發(fā)展方向。對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作基金會要采取不同政策，以解決它們聯(lián)系農(nóng)民、發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風險等問題；要注意合作金融的基本理論研究，特別要著力研究市場化改革中我國農(nóng)村合作金融的利率及信用創(chuàng)造問題，以利于農(nóng)村微觀金融基礎(chǔ)鞏固和國家宏觀調(diào)控。
8．市場經(jīng)濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的；建立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，專門經(jīng)營和管理農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)十分必要；現(xiàn)階段要抓住農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供給和管理這個主要矛盾，同時要開展扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)。從長遠上看，農(nóng)發(fā)行要拓展、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展擺到重要位置；農(nóng)村政策性金融的發(fā)展要努力吸取世界各國，尤其是發(fā)展中國家的某些有益作法，深化我國農(nóng)村政策性金融改革；我國農(nóng)發(fā)行的改革要在市場化的背景下，堅持以金融運行為本，同時兼顧協(xié)調(diào)與財政、企業(yè)、商業(yè)等部門的關(guān)系。
關(guān)鍵詞：獨立學院；金融學；應用型人才培養(yǎng)；建議與對策
中圖分類號：G642.0？搖 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）18-0164-02
一、加強獨立學院金融學專業(yè)應用型人才培養(yǎng)研究的必要性
獨立學院是我國高等教育發(fā)展到市場經(jīng)濟時代，進入到大眾化教育階段的產(chǎn)物，2002年獨立學院為我國高等教育大眾化作出了積極貢獻。從近幾年筆者所在高校獨立學院金融學專業(yè)的招生情況看，2002-2009年金融學專業(yè)每年的招生人數(shù)都在200人左右，2010年，金融學專業(yè)招生人數(shù)為180人，2011年為167人，2012年為123人。可見，自2010年以來，我國高等教育規(guī)模擴張逐步降溫，各高校面臨著日趨激烈的生源競爭壓力，特別是對于獨立學院來說，競爭更加激烈。因此在這種招生日趨激烈的環(huán)境下，獨立學院的金融學專業(yè)必須在課程設(shè)置、教學內(nèi)容和方法、人才培養(yǎng)模式等方面體現(xiàn)自己的特色，才能在激烈的競爭中生存下來。與此同時，加強對獨立學院金融學專業(yè)應用型人才培養(yǎng)的研究，培養(yǎng)具有操作能力和熟悉金融業(yè)務(wù)的應用型人才，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，有利于服務(wù)市場經(jīng)濟建設(shè)；有利于體現(xiàn)獨立學院的特色和優(yōu)勢，確保穩(wěn)定生源，促進獨立學院長久發(fā)展。
二、獨立學院金融學專業(yè)應用型人才培養(yǎng)的內(nèi)涵
1.獨立學院的性質(zhì)與特征。獨立學院的顯著性質(zhì)與特征在于其獨立性。按照教育部26號令的規(guī)定，獨立學院要求有獨立的校園和基本辦學設(shè)施，實施相對獨立的教學組織和管理，獨立進行招生，獨立頒發(fā)學歷證書，獨立進行財務(wù)核算等。由于其獨立性，其經(jīng)費來源不是來自國家撥款而是由學院的舉辦方通過各種方式籌集得到，因此經(jīng)費相對有限。獨立學院的另一重要特征是生源特征。各省市獨立學院學生大都是在本科第三批錄取。因此，獨立學院應探索建立符合實際，充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢和特點的人才培養(yǎng)模式。
2.獨立學院金融學專業(yè)的人才培養(yǎng)要求。獨立學院它區(qū)別于傳統(tǒng)的本科院校，它的性質(zhì)和特征決定了其在金融學專業(yè)人才培養(yǎng)模式上有自身的規(guī)律和特點。獨立學院培養(yǎng)的應用型人才要比母體學校培養(yǎng)的人才具備更強的實踐技能和動手能力，以便學生畢業(yè)后能迅速適應金融管理與服務(wù)的就業(yè)崗位。這種定位是比較實事求是的，既體現(xiàn)了獨立學院的客觀條件，也避免了與傳統(tǒng)高校的專業(yè)競爭，是符合社會分工和發(fā)展需要的。
三、獨立學院金融學專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀
1.人才培養(yǎng)方案欠清晰。我國的獨立學院一般是在申辦高校的優(yōu)勢學科、特色專業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與母體高校在培養(yǎng)目標、專業(yè)設(shè)置方面的雷同現(xiàn)象十分嚴重。本文以湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院金融學專業(yè)及其母體學校湖南農(nóng)業(yè)大學金融學專業(yè)的人才培養(yǎng)方案為例（見表1），分析獨立學院與傳統(tǒng)本科院校人才培養(yǎng)的區(qū)別。很多獨立學院的人才培養(yǎng)目標極其相近，獨立學院的人才培養(yǎng)目標尚不夠清晰準確。同時，從表1可以看出，兩所高校金融學專業(yè)教學計劃相差不大，獨立學院金融學專業(yè)并沒有體現(xiàn)出更強的動手能力的培養(yǎng)目標。
2.課程設(shè)置亟待優(yōu)化。課程教學內(nèi)容陳舊。從金融學科發(fā)展趨勢來看，目前國內(nèi)一些綜合性院校和財經(jīng)院校開始將金融學培養(yǎng)重點放在財務(wù)管理、公司金融等微觀金融領(lǐng)域，開始與國際接軌。筆者所研究的湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院的金融學專業(yè)主要開設(shè)的專業(yè)課程仍然放在傳統(tǒng)貨幣銀行、國際金融等宏觀金融領(lǐng)域，而對公司金融、金融營銷、金融風險管理等較前沿的課程僅僅安排在選修課程中。很多選修課程往往因為選課人數(shù)的限制等等原因，實際無法開出，這樣培養(yǎng)出來的學生往往在金融技能方面比較缺乏，與社會需求脫節(jié)。課程設(shè)置的專業(yè)性不強。以筆者所研究的湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院在的大學為例，金融學人才培養(yǎng)方案中政治類、英語、數(shù)學等公共基礎(chǔ)課學時數(shù)930學時，占必修課程1834總學時的51%，所占比重很大；專業(yè)基礎(chǔ)課836學時，占必修課總學時的46%，但設(shè)置過于寬泛，基本為與經(jīng)濟、管理有關(guān)的課程，比如會計學、管理學、統(tǒng)計學、經(jīng)濟法、政治經(jīng)濟學等，而實際上針對銀行、保險、證券等相關(guān)知識開設(shè)的基礎(chǔ)課程比重不大；專業(yè)主干課程只有6門，學時數(shù)304學時，占必修課總學時的13.8%，但相對于畢業(yè)額定學分而言，所占學分僅為16.6%，比重過低。可見，從目前的獨立學院金融教學內(nèi)容及課程設(shè)置情況看，盡管近幾年有一定程度的更新和變化，但真正從理論體系上全面更新，適合獨立學院的應用型人才培養(yǎng)定位，適應金融發(fā)展趨勢還存在一定的差距。
3.實習實訓環(huán)節(jié)薄弱。湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院金融學專業(yè)的實踐教學環(huán)節(jié)26學分，占總學分的16%，所占的比重較低。并且所開展的實踐環(huán)節(jié)主要是課程論文，教學實習，以及社會調(diào)查和畢業(yè)論文等，除了教學實習環(huán)節(jié)，能夠利用學院的實驗室資源，幫助學生熟悉和掌握銀行、證券、保險等相關(guān)業(yè)務(wù)知識，提高學生實際動手能力外，其他的實踐環(huán)節(jié)仍停留在傳統(tǒng)的論文形式上。這主要是因為受到獨立學院教學經(jīng)費、教學條件、師資隊伍等方面的諸多限制，金融學專業(yè)的校外實習基地建設(shè)難以建立，與外界經(jīng)濟管理部門和企事業(yè)單位的交流溝通也較少，使得獨立學院加強實踐性教學環(huán)節(jié)只能停留在口頭上，與獨立學院應用型人才培養(yǎng)要求的較強的實踐動手能力目標的實現(xiàn)還相距較遠。另外，從實施的效果來看，也不盡理想，實踐環(huán)節(jié)往往被忽視。課程論文原本考查學生對理論知識的理解、掌握程度，以及結(jié)合現(xiàn)實熱點進行分析和運用的能力，但學生普遍從網(wǎng)上查找資料組合甚至抄襲文章，缺乏獨立思考。由于學院不具備集中安排實地調(diào)研的條件，一般要求學生利用假期各自分散進行社會調(diào)查，而實際上真正開展調(diào)研的很少。這使得實踐教學環(huán)節(jié)很難發(fā)揮檢驗、整合、實現(xiàn)理論知識向?qū)嵺`能力的轉(zhuǎn)換的效果。
4.師資隊伍參差不齊。在金融專業(yè)招生規(guī)模的不斷擴大情況下，獨立學院教師的教學工作任務(wù)比較繁重，因此，現(xiàn)階段獨立學院教師隊伍成分呈現(xiàn)多元化。以湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院為例，其師資隊伍構(gòu)成主要為：外聘母體高校的教師、一定數(shù)量的本學院培養(yǎng)的青年教師。由于獨立學院學生在文化基礎(chǔ)和學習習慣上與母體高校學生存在一定的差距，母校的授課教師往往以在獨立學院授課以賺取報酬為主要目的，并沒有根據(jù)獨立學院的人才培養(yǎng)目標和學生的特征進行有針對性的開展教學活動。而獨立學院招聘的教師，以青年教師為主，缺乏教學經(jīng)驗，更談不上實踐經(jīng)驗，難以實現(xiàn)獨立學院應用型人才的培養(yǎng)目標。
四、加強獨立學院金融學應用型人才培養(yǎng)的建議與對策
1.合理定位人才培養(yǎng)目標。人才培養(yǎng)方案是人才培養(yǎng)的綱領(lǐng)性文件。獨立學院金融學人才培養(yǎng)既要符合獨立學院的生源特點，更要塑造獨立學院的特色，尤其是隨著當前金融對經(jīng)濟的影響不斷凸顯，社會對金融學專業(yè)人才的數(shù)量需求和質(zhì)量要求越來越高的情況下，更要求獨立學院必須培養(yǎng)出適應社會需求的專業(yè)人才，才能在高校競爭中立于不敗之地。獨立學院培養(yǎng)的金融學應用型人才需具有較強的市場意識和社會適應能力，特別是具備從事具體金融業(yè)務(wù)工作的實踐能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)。包括具有較強的語言與文字表達、人際溝通以及組織管理能力、具有較強的計算機、外語綜合應用能力，具有較好的科學素質(zhì)、競爭意識、創(chuàng)新意識和合作意識。
2.優(yōu)化課程體系設(shè)置。課程設(shè)置對獨立學院的人才培養(yǎng)尤為重要。培養(yǎng)“厚基礎(chǔ)、強能力、高素質(zhì)”的應用型人才，可以針對目前課程設(shè)置方面存在的問題在以下幾方面進行優(yōu)化改革。第一，目前公共基礎(chǔ)課所占的學時和學分比重均較大，而很多學生對公共基礎(chǔ)課缺乏興趣，只是為了獲得學分應付學習。實際上厚基礎(chǔ)應體現(xiàn)在更扎實的專業(yè)基礎(chǔ)課程的設(shè)置上。因此，建議在政策允許范圍內(nèi)減少公共基礎(chǔ)課程，可以將減少的公共基礎(chǔ)課程放到專業(yè)基礎(chǔ)課部分，以保證學生專業(yè)基礎(chǔ)的厚實。第二，獨立學院不同于綜合性大學，金融學專業(yè)課程設(shè)置應體現(xiàn)應用型的特色，建議首先突出專業(yè)方向，比如商業(yè)銀行、金融理財、保險精算等，然后根據(jù)方向設(shè)計課程，如果是金融理財方向，可以將一些重要的金融學專業(yè)選修課進行更改。第三，增強實踐課程的學分比重。專業(yè)課程的學習應注重理論和實踐相結(jié)合，尤其是商業(yè)銀行學、證券投資學、保險學等主干課程的學習，應配合安排一定的實踐學時，在學習了理論知識后，幫助學生掌握基本業(yè)務(wù)技能。
3.強化實踐教學環(huán)節(jié)。應用型人才培養(yǎng)的關(guān)鍵是實踐能力的培養(yǎng)。實踐能力的培養(yǎng)絕不能喊口號、走過場，必須要落到實處。第一，加強校內(nèi)模擬實驗室建設(shè)。課程設(shè)置的優(yōu)化改革，必須配合校內(nèi)實驗室建設(shè)，引進一些培養(yǎng)學生實際操作能力的金融軟件，這些軟件模擬環(huán)境與現(xiàn)實情況基本相符，又能激發(fā)學生的學習興趣。第二，重視校外實習實訓基地的建設(shè)。獨立學院通過建立校外教學實習基地、產(chǎn)學合作等途徑，加強對學生業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)。同時學校也可以聘請校外實踐經(jīng)驗豐富的管理和業(yè)務(wù)人員作為學院的校外指導教師。
4.加強師資隊伍建設(shè)。教學質(zhì)量是學校教育的生命線，教師是教學質(zhì)量的決定性因素。獨立學院應該建立能體現(xiàn)自身優(yōu)勢與特色的，符合自身人才培養(yǎng)與專業(yè)課程定位的師資隊伍。第一，獨立學院師資以聘請母體高校師資為主，應積極支持骨干教師、專業(yè)教師到外校進行培訓學習、研討和交流，在提高教師專業(yè)學術(shù)水平的同時，也調(diào)動教師對獨立學院學生開展教學活動的積極性。第二，青年教師和獨立學院自己培養(yǎng)的教師往往在教學態(tài)度和教學經(jīng)驗上有所不足，建議獨立學院經(jīng)常邀請教學名師進行示范教學，或是邀請本領(lǐng)域的知名專家進行講學，定期開展青年教師教學技能競賽，或是采取青年教師導師制等形式，提高教師的教學水平。第三，應該積極聘請金融企業(yè)、富有實踐經(jīng)驗的“教師”走上教學崗位，培養(yǎng)一批具有“雙師型”特點的師資隊伍。
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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行，金融產(chǎn)品，創(chuàng)新，縣域市場
一、前言
農(nóng)業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場定位和責任。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民投資和消費能力日益增強。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會日益拓寬。目前，縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關(guān)注，農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當前，必須圍繞農(nóng)村金融市場定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供必要的支持，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。
二、農(nóng)行縣域市場定位分析
（一）縣域市場定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下，之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點，展開了市場的競爭。在這樣的局勢下，農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng)，重新廣建網(wǎng)點，但是市場效果不是很明顯，很多網(wǎng)點資源浪費。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導致的。對于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行，對縣域發(fā)展進行科學、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。
（二）縣域市場定位兩大問題
在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后，農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發(fā)展方向。
第一，做好區(qū)域定位，實行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點各異等諸多不同點，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展狀況完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進程較快，經(jīng)濟基礎(chǔ)也相對較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困，這些地區(qū)對資金需求程度完全不一樣。為此，農(nóng)行需針對不同的區(qū)域，制定相應的金融服務(wù)方案。因地制宜，實施差別化的市場定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場的根基。
第二，必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點。縣域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時候，一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點，針對不同地區(qū)，結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展狀況，以及未來發(fā)展趨勢，對發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進行重點關(guān)注和支持，從而實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。
（三）縣域市場定位
根據(jù)農(nóng)行當前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟特點及整體發(fā)展趨勢，農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個角色。
第一，要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和中國人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，為此，當前我國各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機構(gòu)，使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當前農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展對資金的需求相比，這些機構(gòu)提供的資金遠遠滿足不了社會的需求，我國當前經(jīng)濟發(fā)展正往縣域傾斜，在未來發(fā)展當中，縣域經(jīng)濟勢必會成為我國經(jīng)濟的一大亮點，對農(nóng)村提供小額信貸也將會有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農(nóng)行應該依靠自身的優(yōu)勢，通過對農(nóng)村金融機構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng)，成為對農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商，擴大對“三農(nóng)”的投入渠道，使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展壯大的同時，實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
第二，是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的商。當前我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問題，首先，農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村；第二，農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。這些問題使得我國新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國家對政策性金融業(yè)務(wù)逐步實行商業(yè)化運作的新動向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標活動，在擴大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時提高政策性資金的使用效益。
三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新
（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性
縣域市場，金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng)，以儲蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達，主要就是銀行通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對客戶的需求進行引導，活躍了儲戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運作積極性。同時，銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風險，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此，農(nóng)行要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得縣域客戶認識到金融產(chǎn)品的重要性。開展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向
金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品，也有附加的產(chǎn)品價值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性，也就是這個產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產(chǎn)品就是金融機構(gòu)能夠為客戶提供的附加價值，比如，節(jié)省客戶的時間精力，降低客戶的機會成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù)；根據(jù)農(nóng)村個體經(jīng)濟迅猛發(fā)展的需求，開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求，開辦農(nóng)村住房按揭貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求，開發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，財政專項收費權(quán)質(zhì)押貸款等。擴展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴充惠農(nóng)卡的功能，使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡；運用覆蓋全國城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，為在農(nóng)行開戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng)，來源于對客戶服務(wù)的創(chuàng)新，其本質(zhì)就是顧客體驗價值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設(shè)置方面，按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對高端客戶與普通客戶分設(shè)理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心，每個業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營銷綜合產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)。
四、發(fā)展品質(zhì)提升
發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認知度、美譽度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭，農(nóng)行必須采取有針對性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。
（一）大力推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型
大力推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，就必須對對現(xiàn)有的網(wǎng)點進行重新的規(guī)劃，對經(jīng)營有缺陷又無法改進和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點要果斷撤出，組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營業(yè)中心，提高市場的認知度。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，銀行的知名度必然會得到很大的提升，局部的競爭力必然有所超越。
（二）強化客戶建設(shè)
除了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，還要強化客戶建設(shè)，對客戶資源進行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程，針對不同客戶的不同需求，提供差異化、個性化的服務(wù)套餐，并對客戶信息有著精細地掌握。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè)，實現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無縫對接，達到顧客的滿意度，形成銀行的美譽度。
（三）開展市場引導
引導市場就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品，將客戶對產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的認可，進而轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的需求，也即進一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如，在服務(wù)方式上進行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品。現(xiàn)金業(yè)務(wù)通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設(shè)和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
（四）整合社會資源
農(nóng)業(yè)銀行在縣域競爭力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設(shè)項目。一方面可以降低資本的風險，獲取巨大的利潤，同時，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻的社會責任形象。
五、結(jié)語
綜上所述，農(nóng)行要打開縣域市場、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點，根據(jù)市場需求，農(nóng)行需有針對性的開發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng)，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機會成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風險。金融產(chǎn)品應市場需求而生，接下來就是將金融產(chǎn)品推廣出去，金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對金融產(chǎn)品屬性等方面的認知；二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實體現(xiàn)企業(yè)對客戶利益的關(guān)懷；解決競爭者市場強大競爭問題，需根據(jù)競爭者產(chǎn)品和市場競爭策略，制定有差異的產(chǎn)品、市場策略，力爭體現(xiàn)更多于競爭者價值，為客戶帶來更多的價值；同時，也可以整合營業(yè)網(wǎng)點、整合市場資源，集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標是為顧客提供更大的價值，這就需要不斷去切合市場的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽形象。
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