時(shí)間：2022-05-08 11:12:37
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀及國(guó)際比較
目前，歐洲是世界上銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的地區(qū)，而法國(guó)尤為突出。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，法國(guó)無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1997年銀行保險(xiǎn)占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)的22%；在歐洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，法國(guó)占46%.在美國(guó)，由于受《1916年國(guó)家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過(guò)，清除了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的法律障礙，才使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。
與國(guó)外銀行保險(xiǎn)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于國(guó)外80年代以前的初級(jí)階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡(jiǎn)單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司的人可以銷(xiāo)售的；還未達(dá)到保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的單位所面對(duì)的不同顧客，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，也就是那種在國(guó)外被稱(chēng)為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏觀政策，更沒(méi)有形成銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司下設(shè)銀行，同時(shí)提供保險(xiǎn)和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。
從各國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況可以看出，法國(guó)銀行保險(xiǎn)的成功開(kāi)展，最主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國(guó)家的大力支持。如美國(guó)受本國(guó)立法的限制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國(guó)1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率便迅速下降了。由此可見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)與各國(guó)的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒(méi)有統(tǒng)一的模式可以遵循。對(duì)于我國(guó)來(lái)講，由于金融市場(chǎng)的秩序還沒(méi)有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時(shí)不能取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，從而決定了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展不具備足夠的靈活性。
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過(guò)短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿(mǎn)足了銀行、保險(xiǎn)和客戶(hù)三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。
（一）銀行方面：作為經(jīng)營(yíng)特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤(rùn)最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無(wú)法比擬的分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開(kāi)展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶(hù)群，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，而銀行龐大的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶(hù)，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶(hù)，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶(hù)之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶(hù)之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲(chǔ)戶(hù)作為準(zhǔn)客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會(huì)上隨機(jī)去找潛在的客戶(hù)和準(zhǔn)客戶(hù)。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺(tái)和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷(xiāo)售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
（三）客戶(hù)方面：客戶(hù)是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶(hù)也必將得到越來(lái)越多的服務(wù)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的降低、贏利水平的提高，客戶(hù)獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶(hù)解決退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女教育投資等多種問(wèn)題，使客戶(hù)享受便利快捷的服務(wù)。
顯然，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險(xiǎn)和客戶(hù)三者的三贏原則，但隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問(wèn)題。其中最主要的有三個(gè)：
第一，金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會(huì)影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，如果該保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)救援，從而使整個(gè)集團(tuán)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。
第二，搭配出售，是另一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時(shí)，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶(hù)的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的銀行，在向客戶(hù)提供一筆資金貸款時(shí)有可能會(huì)附加條件，如必須購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)，也就是將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對(duì)消費(fèi)者不公平的行為。
第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險(xiǎn)可能帶來(lái)的一個(gè)潛在問(wèn)題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)之后的金融集團(tuán)有可能通過(guò)內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個(gè)集團(tuán)認(rèn)為政府的保險(xiǎn)管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售活動(dòng)轉(zhuǎn)移到其保險(xiǎn)子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開(kāi)嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險(xiǎn)加大了金融監(jiān)管的難度。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向及對(duì)策
從世界金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展看，銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程的加快，銀行保險(xiǎn)在中國(guó)也將是大勢(shì)所趨。但從我國(guó)的具體情況看，目前要求銀行、保險(xiǎn)、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，加之我國(guó)的保險(xiǎn)人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買(mǎi)保險(xiǎn)的概念，所以銀行的介入需要一定的時(shí)間。但在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險(xiǎn)公司與銀行合作，通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險(xiǎn)、證券門(mén)類(lèi)齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險(xiǎn)公司合資組建的壽險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國(guó)今后銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的雛形。可以預(yù)見(jiàn)，中國(guó)今后在銀行保險(xiǎn)及金融服務(wù)一體化方面也會(huì)有較大發(fā)展。為了保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：
（一）加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要以推銷(xiāo)保險(xiǎn)和代收代付保險(xiǎn)金為主，為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一方面要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
（二）加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險(xiǎn)銷(xiāo)售僅僅放在的位置上，而需要各級(jí)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，主動(dòng)互相接觸，以交流情況、研究對(duì)策，使銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)形成規(guī)模。一方面要普及保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)要提高銀行職工的保險(xiǎn)理論水平，正確理解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，充分調(diào)動(dòng)員工保險(xiǎn)的積極性。
論文關(guān)鍵詞：投入產(chǎn)出模型，協(xié)整檢驗(yàn)產(chǎn)出彈性
一、引言
保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產(chǎn)函數(shù)。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產(chǎn)要素的產(chǎn)出彈性等問(wèn)題，直接關(guān)系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過(guò)對(duì)其生產(chǎn)函數(shù)的深入研究，可以達(dá)到提高生產(chǎn)效率的目的。
國(guó)內(nèi)學(xué)者在保險(xiǎn)領(lǐng)域已做了大量研究。袁金芳（2006）認(rèn)為包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的我國(guó)金融中介對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用主要是通過(guò)提高儲(chǔ)蓄率和資本形成率兩條途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)的,而資本的產(chǎn)出率并未相應(yīng)提高。田瑞波（2005）認(rèn)為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展屬于經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)型，雖然其發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著長(zhǎng)期的內(nèi)在關(guān)系，但保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運(yùn)用DEA方法研究表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術(shù)效率水平較低且呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。趙旭（2007）認(rèn)為，從構(gòu)成上看,存在著保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和效率損失并存的格局。上述文獻(xiàn)僅在保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)行業(yè)效率方面開(kāi)展了比較深入的研究，但并沒(méi)有擬合保險(xiǎn)企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)，做進(jìn)一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數(shù)據(jù)創(chuàng)新的擬合出的投入產(chǎn)出模型，對(duì)其生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行深入的研究，加以獲得更多結(jié)論。
中國(guó)平安集團(tuán)是中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務(wù)為一體的高效的金融服務(wù)集團(tuán)，于2009年躋身于世界500強(qiáng)行列。從保費(fèi)收入來(lái)衡量，平安人壽為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國(guó)第三大產(chǎn)險(xiǎn)公司。截止到2008年12月31日，集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣7,547.18億元，權(quán)益總額為人民幣856.96億元，公司通過(guò)旗下各專(zhuān)業(yè)子公司共為超過(guò)4,000萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)及約200萬(wàn)名公司客戶(hù)提供了保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融服務(wù)。基于此，本文選取中國(guó)平安集團(tuán)作為保險(xiǎn)企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時(shí)間序列數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，定量分析其生產(chǎn)函數(shù)的形式及構(gòu)成，定性分析得出相應(yīng)的政策建議。
二、模型的設(shè)定
企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)的過(guò)程就是從投入生產(chǎn)要素到生產(chǎn)出產(chǎn)品的過(guò)程。生產(chǎn)要素一般包括諸如勞動(dòng)力、設(shè)備、原材料、機(jī)器廠房及技術(shù)等。生產(chǎn)過(guò)程中生產(chǎn)要素的投入量和產(chǎn)品的產(chǎn)出量之間的關(guān)系，可以用生產(chǎn)函數(shù)來(lái)表示核心期刊。生產(chǎn)函數(shù)表示在一定的時(shí)期內(nèi)，技術(shù)水平不變的情況下，生產(chǎn)中所使用的各種生產(chǎn)要素的數(shù)量與所能生產(chǎn)的最大產(chǎn)量之間的關(guān)系。
假定，，…表示生產(chǎn)過(guò)程中所需要投入的n種要素，Y表示產(chǎn)出，則生產(chǎn)函數(shù)的一般表達(dá)式為：
研究企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產(chǎn)出的關(guān)系當(dāng)然最好不過(guò)，但這往往比較復(fù)雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類(lèi)：勞動(dòng)力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡(jiǎn)單的生產(chǎn)函數(shù)為：
1928 年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、數(shù)學(xué)家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎(chǔ)上, 將產(chǎn)出和投入的關(guān)系簡(jiǎn)化為以下C-D生產(chǎn)函數(shù)：
（模型一）
模型一為經(jīng)典的C-D生產(chǎn)函數(shù)模型。其中，A是無(wú)法觀測(cè)的技術(shù)因素，和分別代表了產(chǎn)量對(duì)資本投入和勞動(dòng)投入的彈性。對(duì)C-D生產(chǎn)函數(shù)取對(duì)數(shù)得到下式：
（模型二）
全對(duì)數(shù)線性模型除估計(jì)方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢(shì)在于：它可以直接通過(guò)變量的系數(shù)得出產(chǎn)出彈性并進(jìn)一步估計(jì)出規(guī)模收益。
本文采用模型二，并以中國(guó)平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)為例畢業(yè)論文ppt，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投入產(chǎn)出進(jìn)行研究。
三、變量選取和數(shù)據(jù)來(lái)源
對(duì)模型中所涉及到的產(chǎn)出、資本和勞動(dòng)力三個(gè)變量，分別采取中國(guó)平安集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)和職工人數(shù)指標(biāo)作為衡量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入是反應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)出的重要指標(biāo)，這里用該指標(biāo)作為產(chǎn)出Y的替代；選取各年度的固定資產(chǎn)作為資本存量K的替代；各年度職工人數(shù)（不包括保險(xiǎn)人等業(yè)務(wù)人員）作為勞動(dòng)力L的替代。
本文采用年度數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為1996―2008年。本文所涉及的數(shù)據(jù)均來(lái)自各年度《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)用GDP平減指數(shù)平減，固定資產(chǎn)已用固定資產(chǎn)投資價(jià)格指數(shù)平減，均剔除了價(jià)格影響。表1是平安集團(tuán)1996年―2008年各指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)。
表1 平安集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)、職工人數(shù)
年 份
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入（百萬(wàn)）
固定資產(chǎn)（百萬(wàn)）
職工人數(shù)（人）
1996
10504.40
1483.37
13839
1997
15915.60
3180.46
23966
1998
17659.89
4277.55
10082
1999
22309.48
4342.47
14523
2000
26832.16
4372.15
20390
2001
46318.60
4507.21
26256
2002
62908.06
5318.59
34440
2003
66125.82
5511.00
35999
2004
63902.82
5316.68
39564
2005
73086.21
6061.41
43090
2006
86209.00
7269.08
52229
2007
97766.39
7711.66
70849
2008
128039.08
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年，我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)， 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián)，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi)，可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況， 各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾， 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷(xiāo)售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶(hù)提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi)，用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力， 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿(mǎn)足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn)
[1] 崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
[2] 李紅雨．對(duì)發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．
論文摘要:旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分,本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn),或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián),甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi),可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷(xiāo)售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶(hù)提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi),用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿(mǎn)足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn):
[1] 崔連偉.對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考.旅游學(xué)刊.
2014 年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入打破2 萬(wàn)億元，行業(yè)總資產(chǎn)打破 10 萬(wàn)億元。 《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的未來(lái)發(fā)展方向(2014)》報(bào)告認(rèn)為中國(guó)在未來(lái) 7 年保費(fèi)收入平均年增長(zhǎng)率約 17%, 壽險(xiǎn)公司的年度保費(fèi)增速將超越 20%,直到2015年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將沖入世界前三。 和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，不論是老百姓保險(xiǎn)意識(shí)還是商業(yè)化參保比例，都存在明顯的差距;保險(xiǎn)公司的客戶(hù)關(guān)系管理仍存在很大的不足之處。
通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)借鑒和研究，能夠?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)重要啟發(fā)。 臺(tái)灣地區(qū)的客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)最早應(yīng)用于銀行業(yè) (Call Center)、電信業(yè) 、保險(xiǎn)業(yè)等。 根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)部商業(yè)司對(duì)當(dāng)前臺(tái)灣企業(yè)的顧客關(guān)系管理應(yīng)用狀況調(diào)查，金融業(yè)占 80%(其中銀行業(yè)占 40%,保險(xiǎn)業(yè)占 27%)，其他行業(yè)占 20%.其他行業(yè)包括的類(lèi)別則涵蓋電訊服務(wù)業(yè)、航空業(yè)、信息服務(wù)業(yè)、汽車(chē)銷(xiāo)售業(yè)、酒店業(yè)、百貨批發(fā)業(yè)和電子產(chǎn)業(yè)等。 目前臺(tái)灣地區(qū)六大行業(yè)約89%的企業(yè)已建立 CRM 系統(tǒng)。 本文根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的客戶(hù)管理實(shí)踐，結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)，基于 RFM 模型構(gòu)建核心客戶(hù)識(shí)別與分類(lèi)的指標(biāo)，提出保險(xiǎn)企業(yè)核心客戶(hù)關(guān)系管理的構(gòu)建過(guò)程與策略。
二、核心客戶(hù)識(shí)別與分類(lèi)
客戶(hù)關(guān)系管理首先必須進(jìn)行核心客戶(hù)的識(shí)別和分類(lèi)。
現(xiàn)有研究根據(jù)客戶(hù)對(duì)企業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)、 重要性等不同維度，將客戶(hù)劃分為核心客戶(hù)、關(guān)鍵客戶(hù)、重要客戶(hù)的概念。
其中核心客戶(hù)是對(duì)企業(yè)具有特殊性的重要客戶(hù)，也是企業(yè)收入或利潤(rùn)的主要來(lái)源。 因此客戶(hù)關(guān)系管理首先要對(duì)客戶(hù)的類(lèi)型進(jìn)行劃分，并識(shí)別出具有重要貢獻(xiàn)的核心客戶(hù)。
1. 基于 RFM 模型的核心客戶(hù)識(shí)別。 RFM 模型最早出現(xiàn)于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通過(guò)三個(gè)重要的客戶(hù)行為指標(biāo)，即近度 R(最近購(gòu)買(mǎi)時(shí)間，Recen-cy)、頻度 F (購(gòu)買(mǎi)頻率，F(xiàn)requency) 和值度 M (購(gòu)買(mǎi)金額，Monetary Value)判斷客戶(hù)價(jià)值并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi) . 國(guó)內(nèi)外很多的研究者和企業(yè)都采用了 RFM 模型進(jìn)行客戶(hù)的分類(lèi)和管理，針對(duì)本文的研究?jī)?nèi)容和保險(xiǎn)公司的實(shí)踐，根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的近度、頻度和值度三個(gè)指標(biāo)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行識(shí)別和分類(lèi)。
CMR 系 統(tǒng)通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少?gòu)淖韵露?Bottom-up)的角度出發(fā)。 就保險(xiǎn)業(yè)而言，從企業(yè)的角度尋找核心客戶(hù)并不完全適用， 因?yàn)闃I(yè)務(wù)員最接近客戶(hù)，并且最直接地掌握客戶(hù)資料和需求，而應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)員進(jìn)行分析并識(shí)別核心客戶(hù)。 如臺(tái)灣宏泰人壽就根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特征開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)員專(zhuān)用之客戶(hù)管理系統(tǒng)(CRMS)，為其挑選出忠誠(chéng)老客戶(hù)及高價(jià)值客戶(hù)，讓業(yè)務(wù)員可以發(fā)揮關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)， 根據(jù) 80/20 法增加公司的保費(fèi)收入。 本文根據(jù)傳統(tǒng)的RFM 模型， 進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三個(gè)關(guān)鍵客戶(hù)行為指標(biāo)，并采用問(wèn)卷調(diào)查方法對(duì)客戶(hù)的行為進(jìn)行調(diào)研。 調(diào)研一共發(fā)放 1100 份問(wèn)卷，實(shí)際回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除無(wú)效問(wèn)卷后 428 份有效問(wèn)卷。
臺(tái)灣研究者連惟謙(2004)針對(duì)休閑產(chǎn)業(yè)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行客戶(hù)流失分析、 客戶(hù)價(jià)值分析及客戶(hù)價(jià)值趨勢(shì)分析，通過(guò)建立一組高貢獻(xiàn)度的分類(lèi)數(shù)據(jù)，在客戶(hù)在流失前能夠迅速對(duì)企業(yè)提出警告。 參照連惟謙使用的 RFM 模型建立業(yè)務(wù)端的客戶(hù)管理系統(tǒng)(CRMS)，本文首先根據(jù)客戶(hù)價(jià)值(RFM)模型及客戶(hù)價(jià)值分析篩選出核心及忠誠(chéng)客戶(hù)。
以最近購(gòu)買(mǎi)時(shí)間(Purchase time,PT)及平均購(gòu)買(mǎi)間隔時(shí)間(Average Purchase Time,APT)的差額來(lái)判定客戶(hù)價(jià)值趨勢(shì)，如 PT-APT<0,則表示客戶(hù)價(jià)值高，反之亦然。當(dāng)區(qū)分出高價(jià)值客戶(hù)后，根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的保單件數(shù)或保額的判定值，依照前述所決定的高價(jià)值型客戶(hù)，并進(jìn)一步的歸納出忠誠(chéng)客戶(hù)、機(jī)會(huì)客戶(hù)、流失客戶(hù)和消極客戶(hù)四類(lèi)，針對(duì)消極客戶(hù)則建議業(yè)務(wù)員盡量不要將資源放在該客戶(hù)上，以發(fā)揮 80/20 法則。
2. 核心客戶(hù)再篩選。除了采用購(gòu)買(mǎi)時(shí)間和購(gòu)買(mǎi)金額對(duì)客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行區(qū)分之外， 應(yīng)根據(jù) RFM 模型分析和保險(xiǎn)業(yè)特征再進(jìn)一步對(duì)核心客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)。 根據(jù)保險(xiǎn)客戶(hù)消費(fèi)情況，將消費(fèi)近度 R 設(shè)定低于 60 天為低數(shù)值，高于 2 年為高數(shù)值。 消費(fèi)頻度 F 設(shè)定一年低于 1 次~2 次為低數(shù)值，高于2 次為高數(shù)值。 消費(fèi)金額 M 設(shè)定低于 5 000 元為低數(shù)值，高于 5 000 元為高數(shù)值，得出 8 種不同的客戶(hù)類(lèi)型。
通過(guò)科特勒的客戶(hù)細(xì)分理論，可利用心理變量及行為變量來(lái)篩選出真正的核心客戶(hù)并進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理。 但通常情況下企業(yè)使用的客戶(hù)管理系統(tǒng)(CRM)較少使用心理變量或行為變量，這主要是由于：(1)上述兩類(lèi)變量搜集的難度較大;(2)主要的 CRM 系統(tǒng)均是由上而下設(shè)計(jì)，增加了搜集資料的難度。 根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征可知，業(yè)務(wù)員是最貼近客戶(hù)的人群，因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中要搜集與歸納心理行為變量最好的人選是業(yè)務(wù)員。 客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)人員的熟悉程度對(duì)于更好地了解公司產(chǎn)品和服務(wù)、建立良好的客戶(hù)關(guān)系乃至提高顧客滿(mǎn)意度都具有重要的影響。 因此根據(jù)依照業(yè)務(wù)員平時(shí)所記錄的客戶(hù)心理及行為特質(zhì)，從相熟識(shí)年數(shù)、熟識(shí)程度、希望拜訪次數(shù)等三個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)， 增加熟悉程度(K:
Know Well)這一分類(lèi)指標(biāo)進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù) ,篩選出核心忠誠(chéng)客戶(hù)。 因此根據(jù) RFMK 四個(gè)衡量指標(biāo)，比較各類(lèi)客戶(hù)的 RFMK 均值與設(shè)定的 RFMK,單個(gè)指標(biāo)對(duì)比有大于(等于) 或小于設(shè)定值兩種可能結(jié)果。 根據(jù) RFM 的三個(gè)指標(biāo)可以劃分為 16 種不同類(lèi)型的客戶(hù)。 具體為熟知 (或生疏1客戶(hù)、一般挽留客戶(hù)、一般保持客戶(hù)、重要挽留客戶(hù)和重要發(fā)展客戶(hù)。
三、核心客戶(hù)管理系統(tǒng)構(gòu)建
1. 關(guān)注導(dǎo)入 CRM 的影響因素。 保險(xiǎn)同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，差異化的空間也很有限，需要以服務(wù)來(lái)造成與競(jìng)爭(zhēng)者間的差異。 雖然保險(xiǎn)業(yè)屬于成熟產(chǎn)業(yè)，但是可以開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品的空間仍然很大，如投資型商品、年金型商品等。 雖然大部分保險(xiǎn)企業(yè)都首先強(qiáng)化服務(wù)中心的部分，服務(wù)雖然占了具體措施的 70%,但是只有大概 30%的服務(wù)措施發(fā)揮作用。
從案例企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)看，臺(tái)灣安泰人壽約 10 年1光等壽險(xiǎn)企業(yè)也已具備完善的電話客服中心。 但從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)公司雖然具有來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，但客戶(hù)管理管理系統(tǒng)的自發(fā)性要求高于刺激性要求，即發(fā)現(xiàn)顧客不滿(mǎn)意較大程度上還是由于服務(wù)不周到所致。 除此之外，保險(xiǎn)公司導(dǎo)入 CRM 考慮的因素還包括客戶(hù)需求的不確定性和轉(zhuǎn)換率，顧客轉(zhuǎn)換可能有兩個(gè)原因：一個(gè)是業(yè)務(wù)人員服務(wù)不周所引起，一個(gè)是公司形象不佳所導(dǎo)致，而保險(xiǎn)公司的客戶(hù)關(guān)系管理所要致力的便是降低因這兩個(gè)因素而造成的客戶(hù)流動(dòng)。 因此導(dǎo)入 CRM 的關(guān)鍵的影響因素包括是否能提升客戶(hù)價(jià)值和滿(mǎn)意度。
2. 提高系統(tǒng)和時(shí)間兼容性。 CRM 導(dǎo)入的兼容性主要體現(xiàn)在系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程等三個(gè)部分。 首先需要在組織結(jié)構(gòu)上成立客戶(hù)關(guān)系管理或服務(wù)中心，專(zhuān)門(mén)承擔(dān)相關(guān)事宜的推動(dòng)。 其次在作業(yè)流程方面最大的改變是由功能導(dǎo)向的組織改變?yōu)榱鞒虒?dǎo)向的組織，如以前理賠、收費(fèi)管理及保戶(hù)服務(wù)等功能單位職權(quán)劃分得非常清楚，現(xiàn)在則變成橫向式的連結(jié)，以客戶(hù)關(guān)系管理中心為窗口，對(duì)顧客提供一次完成的服務(wù)(One-stop Service)，由這些行政系統(tǒng)的單位調(diào)派人力支持客戶(hù)關(guān)系中心，成為專(zhuān)責(zé)的后勤支持單位。 客戶(hù)關(guān)系管理中心為了維持彈性，帶給顧客便利，不可能提供最深化的服務(wù)，所以客戶(hù)關(guān)系管理中心與其他后勤單位就是前臺(tái)與后臺(tái)的關(guān)系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面輔以信息技術(shù)的引入，達(dá)到較精簡(jiǎn)的人力和較高的效率。
3. 構(gòu)建客戶(hù)關(guān)系管理部門(mén)。 在 CRM 導(dǎo)入的決策單位與決策過(guò)程方面， 帶來(lái) CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)與技術(shù)(Technology)。 尤其在人的部分，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是一種勞動(dòng)力和知識(shí)密集的行業(yè)，必須要找到觀念正確的人才才能成功。 例如宏泰人壽首先在 2000 年初就開(kāi)始成立了客戶(hù)關(guān)系管理中心，利用一年的時(shí)間致力于對(duì)內(nèi)對(duì)外觀念的溝通，并特別成立了服務(wù)學(xué)院，提供了八項(xiàng)課程訓(xùn)練相關(guān)服務(wù)。 流程的部分就是企業(yè)管理流程的再造，因?yàn)?nbsp;CRM 部門(mén)只是窗口，許多功能需要后勤部門(mén)來(lái)提供，需要通過(guò)對(duì)各部門(mén)流程的重組和優(yōu)化提高效率。 其次需要不斷提高高階主管對(duì)于 CRM 本身的認(rèn)知程度與支持程度，由于客戶(hù)管理成立客服中心會(huì)帶來(lái)組織結(jié)構(gòu)的改變和人數(shù)擴(kuò)容，對(duì)于組織的沖擊較大，為避免出現(xiàn)組織內(nèi)感知不公平現(xiàn)象， 需要領(lǐng)導(dǎo)者加強(qiáng)對(duì) CRM 部門(mén)和系統(tǒng)重要性的認(rèn)知，除了要從上而下的貫徹和落實(shí)，也要對(duì)于部門(mén)間的失衡狀況加以協(xié)調(diào)。
在時(shí)間的兼容性方面進(jìn)行合理的導(dǎo)入時(shí)程安排。 首先建立電話客服中心， 并招募人員進(jìn)行電話營(yíng)銷(xiāo)(Telemar-keting)，在電話營(yíng)銷(xiāo)之后開(kāi)始逐漸整合柜臺(tái) 、申訴管道、電子服務(wù)(網(wǎng)站)，建立最后的辨識(shí)系統(tǒng)，讓每一個(gè)客戶(hù)接觸管道的服務(wù)人員都可以輕易地辨識(shí)前來(lái)咨詢(xún)的客戶(hù)。 因此所導(dǎo)入的不只是電話客服中心， 而是一整套的信息系統(tǒng)，雖然行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有完整的軟件系統(tǒng)， 但是并不完全定制化，所以導(dǎo)入的系統(tǒng)都要經(jīng)過(guò)原本的系統(tǒng)商模塊，漸進(jìn)至部分定制化，乃至完全定制化的階段。
4. 核心客戶(hù)的信息管理。
(1)信息收集。 保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)電話、柜臺(tái)、消基會(huì)、民代等申訴管道、電子郵件、網(wǎng)站等渠道收集顧客數(shù)據(jù)，并其歸納為電話服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、申訴服務(wù)及電子服務(wù)等四大窗口。 其次，業(yè)務(wù)人員所掌握的現(xiàn)有客戶(hù)數(shù)據(jù)已經(jīng)完整地紀(jì)錄在公司數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，另外也利用直接營(yíng)銷(xiāo)，如直接信函，促銷(xiāo)活動(dòng)等方式來(lái)獲取潛在顧客數(shù)據(jù)。 成立客戶(hù)關(guān)系管理中心，一方面能將服務(wù)有形化，一方面也能為建立企業(yè)形象，提高顧客的信賴(lài)感，間接地也有幫助于虛擬渠道的推廣。
(2)信息的吸收與整理。 資料挖掘包括現(xiàn)有及潛在顧客兩方面。 就現(xiàn)有客戶(hù)而言，但根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在一定程度上存在與業(yè)務(wù)員間的利害沖突，雖然已經(jīng)有了完整的數(shù)據(jù)，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要是經(jīng)由業(yè)務(wù)員來(lái)推廣，因此服務(wù)主要會(huì)委托給業(yè)務(wù)員來(lái)做，只有當(dāng)業(yè)務(wù)員離職時(shí)，公司才會(huì)接手其負(fù)責(zé)客戶(hù)的服務(wù)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為客戶(hù)的后盾，提供業(yè)務(wù)人員服務(wù)不足之處的補(bǔ)充。 而就潛在顧客來(lái)說(shuō)，則積極開(kāi)發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的交叉銷(xiāo)售的方式來(lái)開(kāi)發(fā)彼此的客戶(hù)，共同提升集團(tuán)的利益，并針對(duì)識(shí)別的核心客戶(hù)開(kāi)展針對(duì)性的數(shù)據(jù)收集和關(guān)系管理。
(3)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存與累積。 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，顧客數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)非常重要，因?yàn)闋可娴筋櫩偷臋?quán)益，包括何時(shí)投保、投保過(guò)程中的變化、理賠時(shí)間、理賠要求等等，相應(yīng)的顧客數(shù)據(jù)要求必須隨時(shí)更新。 因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采用開(kāi)放性的系統(tǒng)記錄完整的客戶(hù)數(shù)據(jù)， 并將公司的數(shù)據(jù)庫(kù)分為兩種，一種是屬于公司資產(chǎn)的完整客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，一種是專(zhuān)門(mén)為提供CRM 的數(shù)據(jù)庫(kù)， 記錄與顧客互動(dòng)的整個(gè)過(guò)程和發(fā)生的數(shù)據(jù)， 根據(jù)詳細(xì)的數(shù)據(jù)內(nèi)容發(fā)展并維持與顧客間的良好關(guān)系。
(4)信息的展現(xiàn)與運(yùn)用。 根據(jù)不同的目的和不同的需求進(jìn)行數(shù)據(jù)提報(bào)，針對(duì)不同的銷(xiāo)售方式或服務(wù)事件從年齡、背景、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品種類(lèi)萃取出適當(dāng)?shù)念櫩腿骸?nbsp;如客戶(hù)繼續(xù)率、保單解約狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行定期按月提報(bào)，此外，此類(lèi)負(fù)面信息能夠提供服務(wù)上的警訊，如有特別需要也可以隨時(shí)提報(bào)。 在收集更多保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對(duì) RFM 模型進(jìn)行修正和補(bǔ)充，劃分新的客戶(hù)并進(jìn)行針對(duì)性的管理。
5. 獲取滿(mǎn)意度回饋。客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿(mǎn)意度通常從3 個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)：對(duì)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的指導(dǎo)服務(wù)的滿(mǎn)意程度;對(duì)繳費(fèi)階段時(shí)的事務(wù)的滿(mǎn)意程度;對(duì)理賠服務(wù)的滿(mǎn)意程度。 在保險(xiǎn)企業(yè)的 CRMS 項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，除了努力維護(hù)核心客戶(hù)外，應(yīng)在項(xiàng)目執(zhí)行的各個(gè)階段通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查客戶(hù)滿(mǎn)意度。 包括對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)員服務(wù)的滿(mǎn)意度和再購(gòu)意愿、推薦意愿的調(diào)查。 本文的問(wèn)卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)， 受訪客戶(hù)對(duì) CRMS 所提供的服務(wù)表達(dá)高度肯定(高達(dá) 264 人表達(dá)接受商品的態(tài)度，占 54.77%)。同時(shí)，良好的服務(wù)也讓客戶(hù)希望業(yè)務(wù)員增加拜訪的次數(shù)并愿意轉(zhuǎn)介紹其他客戶(hù)(高達(dá) 169 人愿意推薦，占 35.06%)。 客戶(hù)在通過(guò) CRMS 及服務(wù)后，對(duì)于業(yè)務(wù)員服務(wù)滿(mǎn)意度，公司商品的接受度達(dá)到滿(mǎn)意狀態(tài)。 調(diào)查結(jié)果同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)商品以外的信息，受訪客戶(hù)參加意愿不太高。 通過(guò)對(duì)使用客戶(hù)關(guān)系關(guān)系系統(tǒng)和未使用客戶(hù)關(guān)系系統(tǒng)的客戶(hù)滿(mǎn)意度的差異分析發(fā)現(xiàn)， 使用客戶(hù)關(guān)系管理的客戶(hù)的商品滿(mǎn)意度、業(yè)務(wù)員滿(mǎn)意度和再購(gòu)意愿都存在明顯的差異性，而推薦他人購(gòu)買(mǎi)的意義差異性不顯著，驗(yàn)證了該客戶(hù)管理關(guān)系系統(tǒng)的運(yùn)作的有效性。
四、結(jié)論與啟示
本文針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)客戶(hù)關(guān)系管理問(wèn)題，對(duì)臺(tái)灣保險(xiǎn)企業(yè)在核心客戶(hù)識(shí)別和客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)構(gòu)建方面的實(shí)證數(shù)據(jù)和案例實(shí)踐進(jìn)行了分析和歸納，基于業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)銷(xiāo)售具有其特定的優(yōu)勢(shì)與不足，例如客戶(hù)與業(yè)務(wù)員的熟悉程度，既是公司與客戶(hù)建立良好關(guān)系、收集并建立信息系統(tǒng)的重要途徑，但同時(shí)也為客戶(hù)信息和忠誠(chéng)度的流失帶來(lái)隱患。 因此對(duì)企業(yè)核心客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)識(shí)別分類(lèi)和針對(duì)性的客戶(hù)關(guān)系管理，有助于保險(xiǎn)企業(yè)在利潤(rùn)、客戶(hù)忠誠(chéng)度和客戶(hù)滿(mǎn)意度等方面創(chuàng)造價(jià)值，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 因此本文在 RFM模型的基礎(chǔ)上引入新的衡量指標(biāo)，即客戶(hù)與業(yè)務(wù)員的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心客戶(hù)分類(lèi)思路，并進(jìn)一步指出保險(xiǎn)企業(yè)核心客戶(hù)管理系統(tǒng)的構(gòu)建思路和具體策略。
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，大量外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在管理經(jīng)驗(yàn)、資金等方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而中國(guó)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解和雄厚的客戶(hù)基礎(chǔ)上。 根據(jù)尤其是在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)迅速發(fā)展的驅(qū)使下，應(yīng)進(jìn)一步充分發(fā)揮本土企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘具有重要價(jià)值的客戶(hù)數(shù)據(jù)用于分類(lèi)，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理建設(shè)。
參考文獻(xiàn):
[1] McDonald,M.,T. Millman and B. Rogers,KeyAccount Management:Theory,Practice and Cha-llenges [J]. Journal of Marketing Management,1997,13(8)：737-757.
[2] Sengupta,S.and R.E.Krapfel,Switching Costsin Key Account Relationships [J].Journal ofPersonal Selling & Sales Management,1997,17(4)：9-16.
[3] 郭敏。論保險(xiǎn)客戶(hù)關(guān)系管理[J].保險(xiǎn)研究，2002,(8)：44-45.
[4] 黃翠蓮。應(yīng)用資料分析技術(shù)進(jìn)行顧客流失與顧客價(jià)值之研究 [D]. 中國(guó)臺(tái)灣：臺(tái)灣政治大學(xué)學(xué)位論文，2001.
[5] 金鵬。保險(xiǎn)客戶(hù)價(jià)值評(píng)估新方法及其應(yīng)用初探[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014,(4)：96-101.
論文保險(xiǎn)公司的差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略是以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷(xiāo)等方面的差異化，建立起獨(dú)樹(shù)一幟的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國(guó)人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的分析。差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類(lèi)型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。
1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢(shì)對(duì)比
中國(guó)人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國(guó)人壽:在全國(guó)30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級(jí)設(shè)立支公司、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部有幾萬(wàn)個(gè)，廣泛地扎根于中國(guó)各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國(guó)人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國(guó)的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國(guó)人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。
2、友邦保險(xiǎn):是美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過(guò)去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸才開(kāi)設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度引進(jìn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績(jī)，特別是在中高端客戶(hù)群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國(guó)百萬(wàn)中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。
2.服務(wù)策略的對(duì)比
中國(guó)人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國(guó)人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶(hù)，一張國(guó)壽鶴卡，多種服務(wù)。
1)健康好幫手:一般客戶(hù)可享用健康短信提示、VIP客戶(hù)則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。
2)咨詢(xún)通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶(hù)的續(xù)期服務(wù)，使客戶(hù)動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類(lèi)實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。
3)國(guó)壽大講堂:不定期組織講座，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國(guó)內(nèi)外知名專(zhuān)家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過(guò)短信方式通知客戶(hù)。
4)客戶(hù)持有國(guó)壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。
5)特色客戶(hù)服務(wù)節(jié):真情回饋客戶(hù)，讓客戶(hù)感受?chē)?guó)壽的溫暖。
2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無(wú)處不在、意想不到。
友邦保險(xiǎn)及其母公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)客戶(hù)身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢(xún)及相關(guān)服務(wù)。
投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶(hù)在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語(yǔ))應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢(xún)服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢(xún)服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。
在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢(shì)之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢(mèng)寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國(guó)內(nèi)各大高端企業(yè)多年來(lái)一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開(kāi)始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說(shuō)民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場(chǎng)的變化和客戶(hù)的需求，及時(shí)趕上市場(chǎng)需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢(shì)下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉(zhuǎn)貼于
3.產(chǎn)品對(duì)比
中國(guó)人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國(guó)人壽:產(chǎn)品種類(lèi)繁多、保障齊全
公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類(lèi)型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿(mǎn)足客戶(hù)在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶(hù)均可通過(guò)公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對(duì)家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來(lái)越多人的關(guān)注。而對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。
2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶(hù)群、有的放矢
同樣與中國(guó)人壽的市場(chǎng)策略類(lèi)似，友邦保險(xiǎn)以客戶(hù)的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶(hù)度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方位的保障，幫助客戶(hù)達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。
4.營(yíng)銷(xiāo)渠道策略
中國(guó)人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國(guó)人壽:營(yíng)銷(xiāo)渠道豐富，其中包括:
1)個(gè)人客戶(hù):通過(guò)保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式下的個(gè)人客戶(hù)
2)網(wǎng)上直銷(xiāo):通過(guò)電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)
3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶(hù):大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購(gòu)買(mǎi)的年金保險(xiǎn)
4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢(shì)，獲得客戶(hù)資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。
5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷(xiāo)售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷(xiāo)售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售支持系統(tǒng)是為公司營(yíng)銷(xiāo)員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過(guò)系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢(xún)自己的業(yè)績(jī)信息、管理自己的客戶(hù)保單，還可以通過(guò)內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷(xiāo)售系統(tǒng)是我公司針對(duì)中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過(guò)此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。
2、友邦保險(xiǎn):多元化營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展模式
友邦注重開(kāi)拓三大營(yíng)銷(xiāo)渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來(lái)已有所斬獲。銀保渠道有超過(guò)20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶(hù)囊括摩托羅拉、可口可樂(lè)等大型國(guó)際跨國(guó)公司及國(guó)內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷(xiāo)售渠道。“在保險(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的。”
5.廣告差異化
中國(guó)人壽:相知多年，值得托付
友邦保險(xiǎn):未來(lái)你好!
1、中國(guó)人壽，中國(guó)第一號(hào)國(guó)字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語(yǔ)“相知多年，值得托付”，長(zhǎng)期以來(lái)己經(jīng)深入廣大國(guó)民的內(nèi)心，中國(guó)人壽這句看似簡(jiǎn)單的廣告語(yǔ)被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國(guó)特有的寫(xiě)意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國(guó)保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。
中國(guó)人壽廣告語(yǔ)運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語(yǔ)言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶(hù)多年的真誠(chéng)交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來(lái)的深切感情，又顯示了客戶(hù)對(duì)中國(guó)人壽的信任以及值得客戶(hù)相依的強(qiáng)大實(shí)力。“相知多年”表明中國(guó)人壽與其客戶(hù)的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶(hù)交流;“值得托付”表明中國(guó)人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶(hù)給予的這份信任。通過(guò)這則廣告語(yǔ)，中國(guó)人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶(hù)對(duì)中國(guó)人壽的信賴(lài)，在2005年的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國(guó)人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛(ài)的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉(zhuǎn)貼于
2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請(qǐng)現(xiàn)在的你給“未來(lái)的你”寫(xiě)一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開(kāi)始著手思考未來(lái)。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來(lái)”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶(hù)價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無(wú)窮，不僅記住了廣告語(yǔ)，更對(duì)使用該廣告語(yǔ)的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對(duì)消費(fèi)者的關(guān)心。
但是，對(duì)于保險(xiǎn)這種無(wú)形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國(guó)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴(lài)。
〔關(guān)鍵詞〕歐債危機(jī)；保險(xiǎn)業(yè)；國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全
中圖分類(lèi)號(hào)：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10084096（2013）02002705
一、引言
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。截至2010年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國(guó)省級(jí)分公司1 294家，中支和中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬(wàn)人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，全國(guó)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長(zhǎng)1383%，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國(guó)為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國(guó)為121美元[1]。這說(shuō)明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整，以保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。
二、文獻(xiàn)回顧
國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對(duì)其做了大量理論研究。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國(guó)家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過(guò)消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。郭連成和李卿燕對(duì)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是指通過(guò)加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策[7]。吳建廣通過(guò)分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對(duì)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢(shì)下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來(lái)取向[10]。
目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。
三、歐債危機(jī)對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革的影響
1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式
從歐債危機(jī)看，歐洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來(lái)說(shuō)，債務(wù)問(wèn)題國(guó)家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢(shì)，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)隨著高福利制度的實(shí)施以及國(guó)家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國(guó)家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過(guò)度依賴(lài)外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過(guò)了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛(ài)爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。
作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。
從表1可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長(zhǎng)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對(duì)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類(lèi)似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年?yáng)|部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。
2單純商業(yè)運(yùn)營(yíng)和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)
由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問(wèn)題國(guó)家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長(zhǎng)期落后于福利增長(zhǎng)，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來(lái)更大的缺口，加劇危機(jī)影響。
商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營(yíng)特性：追求利潤(rùn)最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國(guó)人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國(guó)家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和失業(yè)問(wèn)題，僅靠國(guó)家財(cái)政投入無(wú)法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國(guó)家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。
3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資
歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場(chǎng)造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國(guó)資本市場(chǎng)流出，必將導(dǎo)致我國(guó)股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國(guó)公司企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國(guó)投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，資金運(yùn)用余額為460萬(wàn)億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類(lèi)資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過(guò)大。這樣，歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。
自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”，拓寬為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來(lái)的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。
4純粹行業(yè)發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全
歐債國(guó)家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)。可以看到，歐盟國(guó)家普遍國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)，創(chuàng)造增加值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過(guò)大量貸款來(lái)扶持高科技企業(yè)，2008年美國(guó)金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。
應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場(chǎng)發(fā)展滯后、利率市場(chǎng)化程度不夠及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放度較低等，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營(yíng)還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。
四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整
1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整
在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國(guó)計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國(guó)“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來(lái)源的發(fā)展模式；積極開(kāi)展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營(yíng)格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能
目前，人口老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類(lèi)似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒(méi)有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營(yíng)造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。
3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向
從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問(wèn)題國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國(guó)資本市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢(shì)在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。
4服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全
應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國(guó)家應(yīng)對(duì)危機(jī)需要和國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國(guó)家金融安全；大力開(kāi)展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
綜上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對(duì)于我國(guó)而言，改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期快速健康發(fā)展，在快速增長(zhǎng)的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問(wèn)題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過(guò)小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要還是以粗放式、能源高消耗式增長(zhǎng)為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和采取相應(yīng)對(duì)策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來(lái)的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問(wèn)題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績(jī)與高回報(bào)，而忽略對(duì)未來(lái)十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編委會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2011[M]北京：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒社，2011
[2]張志波，齊中英論國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全[J]哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2003，（2）：72-76
[3]郭連成，李卿燕經(jīng)濟(jì)全球化與轉(zhuǎn)軌國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全相關(guān)性[J]世界經(jīng)濟(jì)，2005，（11）：54-63
[4]顧海兵，沈繼樓中國(guó)經(jīng)濟(jì)安全分析：內(nèi)涵與特征[J]中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2007，（2）：79-84
[5]俞益強(qiáng)發(fā)展中國(guó)家如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化[J]商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006，（17）：314-316
[6]黃永紅經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代中國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全探索[D]昆明：云南師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，200430-44
[7]孟漢穎，俞曉勤，周瑩瑩論金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響[J]時(shí)代金融，2010，（7）：22-26
[8]吳建廣后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)保險(xiǎn)資金的戰(zhàn)略選擇[J]黑龍江金融，2010，（6）：41-44
[9]孫艷穎，涂吉華我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對(duì)策[J]管理觀察，2009，（6）：45-49
[10]冷煜金融危機(jī)啟示：金融一體化監(jiān)管趨勢(shì)下的保險(xiǎn)監(jiān)管[J]保險(xiǎn)研究，2009，（4）：61-67
[11]鄭秉文歐債危機(jī)下的養(yǎng)老金制度改革——從福利國(guó)家到高債國(guó)家的教訓(xùn)[J]中國(guó)人口科學(xué)，2011（5）：43-48
[12]朱冬希臘債務(wù)危機(jī)全景透視[J]中國(guó)金融家，2011，（8）：24-27
[13]許丹青歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)的原因與啟示[J]福建金融，2011，（11）：32-35
[14]周海珍保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系研究[J]管理世界，2008，（11）：170-171
[15]龐楷保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證分析——基于修正的Solow模型[J]保險(xiǎn)研究，2009，（7）：31-36
所謂創(chuàng)新，是指新產(chǎn)品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)，是企業(yè)對(duì)環(huán)境的一種動(dòng)態(tài)適應(yīng)，因而是企業(yè)保持持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的不竭源泉。縱觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過(guò)程。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司紛紛加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險(xiǎn)公司通過(guò)多年的努力，建立了專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，積累了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)資料，初步形成了自身特有的技術(shù)規(guī)范，其產(chǎn)品創(chuàng)新能夠結(jié)合本公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產(chǎn)品取得了不俗的效果。然而，相對(duì)于種類(lèi)繁多的客觀風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)仍然十分有限，難以滿(mǎn)足投保人多方面的要求，公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。在經(jīng)營(yíng)方式上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)不斷采用新的技術(shù)手段，或再造業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)處理速度，更好地為顧客服務(wù)。在這一方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備了相當(dāng)?shù)哪芰Γc國(guó)外成熟的保險(xiǎn)企業(yè)相比，還存在較大差距。當(dāng)前，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，內(nèi)資公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更主要的是國(guó)際保險(xiǎn)巨頭，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了成長(zhǎng)過(guò)程中的斷層危機(jī)時(shí)期，即行業(yè)成長(zhǎng)從一個(gè)階段轉(zhuǎn)入下一個(gè)階段的轉(zhuǎn)型期。由于從舊的成長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)入新的成長(zhǎng)階段期間，新舊觀念之間、新舊技術(shù)之間、新舊管理體制和管理方式之間產(chǎn)生了磨擦和斷層，從而必然導(dǎo)致增長(zhǎng)速度放慢，所以，求速度實(shí)質(zhì)就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)就無(wú)法生存，更何談發(fā)展。
2現(xiàn)階段保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新內(nèi)容
2.1營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新，就要針對(duì)不同的險(xiǎn)種，提出不同的管理思路。以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為例，車(chē)險(xiǎn)管理要真正做到“隨車(chē)又隨人”，即要根據(jù)車(chē)輛駕車(chē)人存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定一套科學(xué)的指標(biāo)體系，科學(xué)評(píng)估每輛車(chē)每個(gè)駕車(chē)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)者要交高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)者交低保費(fèi)。在人的因素被評(píng)價(jià)之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評(píng)估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在不同地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨螅_(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。再如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)比較成熟的國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率均在80%以上，而我國(guó)即使是上海、廣州這些保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)活躍的城市，真正投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的家庭也不到15%。家財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新，關(guān)鍵要在做深、做細(xì)上下工夫。做深，就是對(duì)老家財(cái)險(xiǎn)種重新設(shè)計(jì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，增加保障功能；做細(xì)，就是要加大宣傳力度，為保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種設(shè)立便利的購(gòu)買(mǎi)渠道，例如：銀行或超市銷(xiāo)售、網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話銷(xiāo)售等。另外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)從展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，變“單險(xiǎn)種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險(xiǎn)公司針對(duì)一個(gè)企業(yè)同時(shí)進(jìn)行多個(gè)險(xiǎn)種的宣傳攻關(guān)，其所花費(fèi)的展業(yè)成本顯然比單一險(xiǎn)種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險(xiǎn)利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，推行產(chǎn)壽交叉銷(xiāo)售，利用保險(xiǎn)集團(tuán)強(qiáng)大的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，銷(xiāo)售家財(cái)險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)、個(gè)人車(chē)險(xiǎn)等分散型產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險(xiǎn)種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下苦功，以獨(dú)特的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種達(dá)數(shù)百種之多，但相當(dāng)一批產(chǎn)品隨著市場(chǎng)的發(fā)展，已進(jìn)入衰退期。當(dāng)前，亟需對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能改造。一是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。重點(diǎn)是大力發(fā)展以責(zé)任險(xiǎn)為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財(cái)險(xiǎn)為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險(xiǎn)等特大項(xiàng)目為代表的高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現(xiàn)有產(chǎn)品的改造。對(duì)傳統(tǒng)型骨干險(xiǎn)種改造，要貫徹“以客戶(hù)為中心”思想，努力使其更具個(gè)性化。對(duì)市場(chǎng)潛力大的老險(xiǎn)種，根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行新的包裝和組合。三要細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，開(kāi)發(fā)組合式保單或“保險(xiǎn)套餐”，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要做到逐步規(guī)范開(kāi)發(fā)，遵循有層次、有秩序的開(kāi)發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場(chǎng)潛力，能產(chǎn)生市場(chǎng)規(guī)模和效益的險(xiǎn)種優(yōu)先開(kāi)發(fā)。同時(shí)，要處理好創(chuàng)新與繼承的關(guān)系，在注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)力，“兩條腿走路”是迎接競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)的客觀選擇。
2.3服務(wù)創(chuàng)新為保戶(hù)服務(wù)是保險(xiǎn)公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng)新是保持市場(chǎng)長(zhǎng)久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著社會(huì)進(jìn)步及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險(xiǎn)服務(wù)可以說(shuō)發(fā)展到了只要社會(huì)有需要，保險(xiǎn)人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中同保戶(hù)進(jìn)行交流是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成這個(gè)功能，可以打破時(shí)空和傳統(tǒng)習(xí)慣的限制，為客戶(hù)提供24小時(shí)不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶(hù)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選擇自己認(rèn)為最合適的險(xiǎn)種，在網(wǎng)上完成保險(xiǎn)的全過(guò)程，如：填投保單、承保、交保費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)不再限于費(fèi)率和險(xiǎn)種，將轉(zhuǎn)向向保戶(hù)提供與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的服務(wù)。在國(guó)外，被保險(xiǎn)人家中傭人突然患病，可向保險(xiǎn)公司求助，保險(xiǎn)公司會(huì)為客戶(hù)找到滿(mǎn)意的臨時(shí)保姆；被保險(xiǎn)人的車(chē)輛受損或被竊，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供相同車(chē)型的車(chē)輛以供客戶(hù)應(yīng)急之用；客戶(hù)鑰匙丟了，保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶(hù)開(kāi)鎖，并賠償換鎖費(fèi)用。社會(huì)生活的日益豐富化為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供了無(wú)窮無(wú)盡的思路，這些思路和做法對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新不無(wú)啟示。
3創(chuàng)新中要注意的幾個(gè)問(wèn)題
保險(xiǎn)創(chuàng)新是遵循市場(chǎng)客觀規(guī)律的必然結(jié)果，保險(xiǎn)行業(yè)有其自身的特點(diǎn)，它的投入和產(chǎn)出不是物化的轉(zhuǎn)變，其內(nèi)在的功能和作用主要是服務(wù)于社會(huì)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此在創(chuàng)新前必須明確：首先，產(chǎn)品創(chuàng)新要與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)群體及其發(fā)展變化趨勢(shì)相一致，適應(yīng)社會(huì)總需求增長(zhǎng)的客觀實(shí)際，為社會(huì)群體需求升級(jí)提供有效的服務(wù)；其次，要面向國(guó)際市場(chǎng)，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、責(zé)任范圍界定等方面達(dá)到一定的水準(zhǔn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力；第三，新開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，要有較高的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度，應(yīng)能在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有相當(dāng)?shù)谋戎兀⑴c險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求相一致，以便帶動(dòng)各險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和整個(gè)保費(fèi)規(guī)模的升級(jí)。第四，要不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。一切創(chuàng)造性的工作歸根到底要由廣大員工來(lái)開(kāi)創(chuàng)，如果員工隊(duì)伍的素質(zhì)不高，創(chuàng)新創(chuàng)效就沒(méi)有基礎(chǔ)保證；第五，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，要有資金投入的保障。先期可以對(duì)新的險(xiǎn)種和具有市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力，需要培育的業(yè)務(wù)實(shí)行傾斜扶持，從資金上予以?xún)?yōu)惠，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，各保險(xiǎn)企業(yè)建立和完善服務(wù)硬件建設(shè)也需要資金的保障。
論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理服務(wù)
論文摘要:本文闡述了創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的必要性，提出了現(xiàn)階段保險(xiǎn)創(chuàng)新的具體思路和實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容，并對(duì)創(chuàng)新中需要注意的問(wèn)題進(jìn)行了提示。
參考文獻(xiàn)：
[1]郝演蘇，發(fā)展保險(xiǎn)啟動(dòng)消費(fèi)加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)研究，2005.05
論文摘要：規(guī)范和發(fā)展是各國(guó)證券市場(chǎng)國(guó)際化中的兩大主題，我國(guó)也不例外。本文從分析當(dāng)前世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家及組織對(duì)證券市場(chǎng)的監(jiān)管的發(fā)展方向入手，提出我國(guó)在入世后證券監(jiān)管方面需待完善之處。
從1990年l1月26日上海證券交易所建立算起，中國(guó)證券市場(chǎng)重建已有十年。1999年7月1日我國(guó)《證券法》生效，確立了新的監(jiān)管體制。新的體制具有三個(gè)特點(diǎn)：(1)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，(2)證監(jiān)會(huì)集中統(tǒng)一監(jiān)管，(3)政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合。由于市場(chǎng)的發(fā)展處于初級(jí)階段，我國(guó)現(xiàn)行證券監(jiān)管實(shí)際上反映了早期西方立法監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)前證券監(jiān)管的新變革尚未跟進(jìn)反映。
2001年12月，中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織(WTO)。入世后，我國(guó)應(yīng)全面履行WTO法律體系中《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)、《GATS的金融服務(wù)附錄》、《有關(guān)金融服務(wù)承諾的諒解書(shū)協(xié)議擴(kuò)以及《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等調(diào)整證券業(yè)和證券市場(chǎng)的協(xié)定。因此，當(dāng)前我國(guó)證券市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的立法取向也應(yīng)順應(yīng)WT0的要求做出相應(yīng)調(diào)整，以穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)證券市場(chǎng)的自由化、國(guó)際化。
一、證券監(jiān)管變革的主要內(nèi)容
(一)混業(yè)體制的回歸
在各國(guó)證券監(jiān)管變革前，各國(guó)對(duì)銀行與證券業(yè)的監(jiān)管立法主要有兩種體制，即混業(yè)體制與分業(yè)體制。混業(yè)體制，指商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外有權(quán)從事以證券金融業(yè)務(wù)為主的投資銀行業(yè)務(wù)，以德國(guó)全能銀行制度(Universal Banking System)為代表。根據(jù)德國(guó)《銀行業(yè)務(wù)法>，全能銀行的經(jīng)營(yíng)范圍是：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)、金融租賃等所有的金融業(yè)務(wù)。分業(yè)體制，指禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，投資銀行也不能從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以美國(guó)1999年前的體制為代表。但是，隨著證券市場(chǎng)的全球化，各國(guó)為提高本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸改用混業(yè)體制。
(二)單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立
伴隨從分業(yè)體制到混業(yè)體制的轉(zhuǎn)變，各國(guó)和地區(qū)的監(jiān)管架構(gòu)也開(kāi)始轉(zhuǎn)變。證券業(yè)與金融業(yè)的監(jiān)管體制，根據(jù)監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)、體系構(gòu)成以及各組成部分的分工職責(zé)、目標(biāo)安排和協(xié)調(diào)運(yùn)作可以分為三種形態(tài)：(1)多元監(jiān)管。對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分別由多個(gè)專(zhuān)職機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，如美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》以前的監(jiān)管體制；(2)一元監(jiān)管。由綜合機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)監(jiān)管，即對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一由一元機(jī)構(gòu)綜合監(jiān)管；例如韓國(guó)1997年宣布成立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管委員會(huì)，該機(jī)構(gòu)直屬韓國(guó)財(cái)政部部長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)，將原來(lái)銀行監(jiān)管局、保險(xiǎn)監(jiān)管局、非銀行儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司及證券監(jiān)管委員會(huì)對(duì)銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)的監(jiān)管權(quán)力收攏，實(shí)行集中監(jiān)管；(3)前兩種類(lèi)型的混合形態(tài)。
(三)交易所的革命
對(duì)證券業(yè)的監(jiān)管中，自律管理得到日益重視。因?yàn)檎O(jiān)管機(jī)構(gòu)由于管理行為性質(zhì)所限制，其監(jiān)管難以涉及證券市場(chǎng)方方面面；而且單憑監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量更使其無(wú)法應(yīng)對(duì)復(fù)雜常變的證券市場(chǎng)。美國(guó)SEC前主席WilliamO．Douglas對(duì)市場(chǎng)自律曾有精辟闡述，將大量的事實(shí)管理行為委托于自律組織進(jìn)行。不僅必須，而且可行；這樣政府將在管理活動(dòng)中，取得自由權(quán)，從而扮演監(jiān)督者的角色，政府始終保持有管理的武器，隨時(shí)準(zhǔn)備出擊掃清各種障礙，但他永遠(yuǎn)希望自己按兵不動(dòng)。NASDAQ市場(chǎng)今日獨(dú)領(lǐng)，其良好市場(chǎng)自律是至關(guān)重要的。
所以，各國(guó)不僅重視完善傳統(tǒng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效能，而且注重自律管理與內(nèi)控約束制度，致力建立金字塔型監(jiān)管架構(gòu)。金字塔型監(jiān)管架構(gòu)通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織(如交易所、證券業(yè)協(xié)會(huì))、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)(券商等)關(guān)系的重新界定及相關(guān)責(zé)任的分配，建立政府監(jiān)管——行業(yè)自律——機(jī)構(gòu)內(nèi)控的多層次市場(chǎng)管理體系。這種新的體系呈現(xiàn)金字塔型架構(gòu)：第一層各類(lèi)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)自我約束與管理，奠定市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)；第二層自律組織負(fù)責(zé)管理第一層各類(lèi)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)間的各種交易行為維持市場(chǎng)秩序，實(shí)行第一線管理；第三層監(jiān)管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)對(duì)第二層自律組織進(jìn)行再管理，確保各項(xiàng)市場(chǎng)規(guī)則得以貫徹執(zhí)行，進(jìn)行宏觀的控制。監(jiān)管交易所是的主要承擔(dān)者，但是，上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴(lài)市場(chǎng)多方主體的參與，所以當(dāng)前各國(guó)均強(qiáng)調(diào)自律管理與內(nèi)控約束機(jī)制的建立。
在金字塔型監(jiān)管架構(gòu)中，證券交易所的監(jiān)管是重要的層次。證券交易所在證券市場(chǎng)中處于組織市場(chǎng)、信息集散的核心地位，因此，證券交易所能夠直接和低成本的獲取交易信息，從而分析掌握市場(chǎng)參與者的行為規(guī)律，對(duì)交易行為的合法性做出恰當(dāng)?shù)呐袛唷Ｋ裕?jīng)過(guò)證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期實(shí)踐，證券交易所通常被賦予一線監(jiān)管者的職責(zé)。
證券市場(chǎng)的核心部位在全球化壓力下正發(fā)生機(jī)制的重大變革：從“會(huì)員制”到“上市公司制”。傳統(tǒng)證券交易所在會(huì)員制基礎(chǔ)上建構(gòu)，系由券商以會(huì)員身份出資組建的非贏利團(tuán)體。由于面I臨全球化的激烈競(jìng)爭(zhēng)，眾多證券交易所由會(huì)員制改為公司制并申請(qǐng)上市，以希望加強(qiáng)資源運(yùn)用，拓寬籌資渠道，降低會(huì)員與交易所利益沖突，強(qiáng)化決策效率以發(fā)展新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。證券交易所從會(huì)員制到公司制的轉(zhuǎn)變形成了一個(gè)有趣的現(xiàn)象：“交易所”自身在“交易所”上市交易，“市場(chǎng)”本身成為市場(chǎng)上的“商品”，“證券市場(chǎng)”自己為自己籌資發(fā)展。這樣有趣的變革實(shí)際上是證券市場(chǎng)全球化沖擊的必然結(jié)果。
交易所改組為公司制首要的變革是實(shí)現(xiàn)了證券市場(chǎng)交易權(quán)與所有權(quán)的分離。會(huì)員制交易所的最大弱點(diǎn)在于交易所會(huì)員本身同時(shí)是市場(chǎng)的所有者又是行使交易權(quán)的市場(chǎng)使用者，如何建設(shè)管理有效率、競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)同單純使用市場(chǎng)存在矛盾。而公司制交易所由多方主體投資興建，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)與交易權(quán)分離后：所有者在公司股份升值分紅的激勵(lì)下專(zhuān)注決策管理；原來(lái)交易所成員可以出售交易所股份實(shí)現(xiàn)利益卻不影響交易權(quán)的行使；而交易所自身股份的上市能夠籌集資金、改善交易所設(shè)施以提高國(guó)際化中的競(jìng)爭(zhēng)生存能力；更為重要的是公司制的架構(gòu)是交易所所有權(quán)被量化為股份出資，方便不同市場(chǎng)間的合作合并以及多元化市場(chǎng)參加者的投資介入，以順應(yīng)全球化不同市場(chǎng)整合的需要。
二、對(duì)中國(guó)的啟示
(一)我國(guó)是否應(yīng)該回歸混業(yè)經(jīng)營(yíng)
我國(guó)的《商業(yè)銀行法》和《證券法》均確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管體制。但是隨著金融全球化的發(fā)展，為提升我國(guó)證券等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，可以預(yù)料我國(guó)現(xiàn)行的立法將面臨調(diào)整。事實(shí)上，我國(guó)實(shí)踐中已有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跡象。例如，中信公司全資擁有中信實(shí)業(yè)銀行、招商局集團(tuán)是招商銀行的主要股東、光大集團(tuán)是中國(guó)光大銀行的控股股東，上述三家控股公司都有從事投資銀行業(yè)務(wù)的下屬機(jī)構(gòu)。另外，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行之類(lèi)的國(guó)有商業(yè)銀行也已擁有從事投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。中國(guó)建設(shè)銀行擁有與摩根斯坦利等合資的投資銀行——中國(guó)國(guó)際金融公司，中國(guó)工商銀行擁有與東亞銀行合資的投資銀行一工商?hào)|亞，中國(guó)銀行擁有投資銀行——中銀國(guó)際，目前工商?hào)|亞和中銀國(guó)際只從事境外業(yè)務(wù)，中國(guó)國(guó)際金融公司已被批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)境內(nèi)業(yè)務(wù)，另兩家投資銀行從事境內(nèi)業(yè)務(wù)也是指日可待。而且，目前保險(xiǎn)基金被允許有限制地進(jìn)入證券市場(chǎng)，證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有限制地進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)。從當(dāng)前的立法角度而言，美國(guó)采取的金融控股公司模式應(yīng)該是我國(guó)近期試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以借鑒的模式。該模式是一家母公司控股銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)，銀行與其它金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是兄弟關(guān)系，它們同屬于同一個(gè)母公司。這種兄弟關(guān)系的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，能通過(guò)業(yè)務(wù)的協(xié)同，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)利益共享，但不能直接從其它金融機(jī)構(gòu)中取得利潤(rùn)，只能通過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系或關(guān)聯(lián)交易來(lái)實(shí)現(xiàn)。這種模式不違背現(xiàn)行我國(guó)的立法，可以在現(xiàn)行法律框架內(nèi)先行運(yùn)作。因?yàn)閲?yán)格講，現(xiàn)行立法只從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)兩方面規(guī)定銀行證券分業(yè)，即銀行業(yè)務(wù)上不得從事信托和股票，機(jī)構(gòu)上不得投資非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，即商業(yè)銀行不能通過(guò)投資或控股方式成立非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，但并沒(méi)有禁止銀行與證券機(jī)構(gòu)為同一公司控股或持有。在取得經(jīng)驗(yàn)后，我國(guó)可以進(jìn)一步考慮混業(yè)經(jīng)營(yíng)的其他模式選擇。
(二)我國(guó)是否應(yīng)該實(shí)行一元化監(jiān)管
隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推廣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須做出回應(yīng)，做出適當(dāng)?shù)淖兏铮杂行Ч芾順I(yè)務(wù)多元化的金融集團(tuán)，使之安全、健康、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而保證金融體系的安全與發(fā)展。
當(dāng)前中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)建立監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，以充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門(mén)職能作用，交流監(jiān)管信息，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率，及時(shí)解決分業(yè)監(jiān)管中的政策協(xié)調(diào)問(wèn)題。監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的主要職責(zé)是：研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中的有關(guān)重大問(wèn)題；協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及其監(jiān)管問(wèn)題；協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放及監(jiān)管政策；交流有關(guān)監(jiān)管信息等。聯(lián)席會(huì)議可根據(jù)某一監(jiān)管方的提議不定期召開(kāi)，三方聯(lián)席會(huì)議成員輪流擔(dān)任會(huì)議召集人。三方監(jiān)管部門(mén)將按照會(huì)議議定的事項(xiàng)，協(xié)調(diào)有關(guān)監(jiān)管政策。應(yīng)該講，這是我國(guó)暫時(shí)不作立法修改，保留現(xiàn)行多元監(jiān)管體制的情況下不失為可行的辦法。今后，隨著我國(guó)混業(yè)體制的建立發(fā)展，可以考慮借鑒當(dāng)前國(guó)外一元化監(jiān)管模式。
(三)我國(guó)的交易所是否應(yīng)該改制
為了應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際上各主要證券市場(chǎng)正在進(jìn)行組織模式上的創(chuàng)新。其一、全球部分交易所之間出現(xiàn)了合并與聯(lián)盟趨勢(shì)；其二、交易所股份化，即交易所從會(huì)員制改制為公司制。國(guó)際證券交易所的變革歸結(jié)到一點(diǎn)，就是如何適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，不斷提高證券交易所的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，以鞏固其在金融市場(chǎng)資源上的占有率。
相比之下，我國(guó)現(xiàn)在的深圳、上海證券交易所只有十年歷史，規(guī)模實(shí)力較小；而且我國(guó)證券交易所具有明顯“官辦”色彩，目前交易所總經(jīng)理、副總經(jīng)理均由證監(jiān)會(huì)任免。因此，為迎接中國(guó)加入WTO，積極參與國(guó)際證券市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)外實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合戰(zhàn)略，對(duì)內(nèi)進(jìn)行更加市場(chǎng)化的改革，應(yīng)該考慮將來(lái)對(duì)交易所進(jìn)行公司制改造與上市，證交所的上市是證交所加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的最有效手段。在此基礎(chǔ)上，證交所脫離監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接的控制管理，具有獨(dú)立發(fā)展創(chuàng)新的能力，并與政府的監(jiān)管劃清界限，以有效組織實(shí)施自律管理。
論文關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn)；出口貿(mào)易；中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司
一、我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題
（一）我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
出口信用保險(xiǎn)具有防范收匯風(fēng)險(xiǎn)的作用，同時(shí)具有融資條件寬松、手續(xù)簡(jiǎn)便易行的特點(diǎn)，日益成為中小企業(yè)貿(mào)易融資模式的首選。隨著出口信用保險(xiǎn)制度的建立和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)和出口貿(mào)易也產(chǎn)生了巨大的變化。
從出口保險(xiǎn)的發(fā)展速度來(lái)看，根據(jù)中國(guó)信用出口保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)信保在2002年的承保額僅為275億美元。而2009年，中國(guó)信用保險(xiǎn)及擔(dān)保的承保金額達(dá)到1166億美元，同比增長(zhǎng)858%。其中，中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)保額806億美元，增長(zhǎng)2053%；投資和租賃保險(xiǎn)保額543億美元；國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保額8413億元，新增擔(dān)保金額9億元。2009年，出口信用保險(xiǎn)承保規(guī)模達(dá)到987億美元，是過(guò)去七年(2002-2008年)出口信用保險(xiǎn)承保總額的69%。到了2010年中國(guó)信保累計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)及擔(dān)保業(yè)務(wù)保額為19643億美元。
從保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)來(lái)看，最初主要承保短期出口信用險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)，而后擴(kuò)大為國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、資信評(píng)估服務(wù)、賬款追收服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。
從出口保險(xiǎn)的滲透率來(lái)看，2002年我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的滲透率（即支持的出口信用保險(xiǎn)額占同期全國(guó)一般貿(mào)易出口額的比重）僅為22%，而截止到2009年，我國(guó)出口保險(xiǎn)的蓋滲透率已達(dá)到179%，較2002年增長(zhǎng)了813倍，并且滲透率179％也已超過(guò)了近幾年國(guó)際平均滲透率15%左右的水平。
（二）當(dāng)前我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
1、監(jiān)督機(jī)制不完善
出口信用保險(xiǎn)并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)也不受針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的一般保險(xiǎn)法的限制。各國(guó)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)都有專(zhuān)門(mén)的法律作指導(dǎo)，如美國(guó)的《美國(guó)進(jìn)出口銀行法》、英國(guó)的《出口擔(dān)保和投資法》、日本的《貿(mào)易和投資保險(xiǎn)法》等。各國(guó)政府通過(guò)單獨(dú)制定法律或法規(guī)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的性質(zhì)和宗旨、地位和作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、財(cái)務(wù)核算等進(jìn)行規(guī)范。在中國(guó)，不但在中國(guó)人保公司和中國(guó)進(jìn)出口銀行經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)規(guī)范與保障，而且新成立的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司迄今仍然沒(méi)有相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)法可依。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》只是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，其中第156條規(guī)定：“本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”2004年7月實(shí)施的《對(duì)外貿(mào)易法》也僅僅是在第53條中對(duì)出口信用保險(xiǎn)作了簡(jiǎn)單的一般性規(guī)定，即“國(guó)家通過(guò)進(jìn)出口信貸、出口信用保險(xiǎn)、出口退稅及其他促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易的方式，發(fā)展對(duì)外貿(mào)易。”因此，出口信用保險(xiǎn)立法的滯后，導(dǎo)致了難以有效保障和規(guī)范中國(guó)信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，從而嚴(yán)重影響了中國(guó)出口信用保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。
2、出口信用保險(xiǎn)預(yù)算問(wèn)題
（1）出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率偏高
我國(guó)出口信用保險(xiǎn)平均費(fèi)率基本上在08%~1%之間，對(duì)東歐、南美、非洲等風(fēng)險(xiǎn)較大的國(guó)家和地區(qū)，平均費(fèi)率高達(dá)2%。如此高的信用險(xiǎn)費(fèi)率使得大部分外貿(mào)企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險(xiǎn)作為國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是國(guó)家出錢(qián)辦保險(xiǎn)，本來(lái)就應(yīng)該堅(jiān)持盈虧基本持平的經(jīng)營(yíng)原則。我國(guó)現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率平均為15%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均費(fèi)率在1%以下。再考慮到出口信用保險(xiǎn)規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%~90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%~20%左右這一實(shí)際。在當(dāng)前整個(gè)世界市場(chǎng)都處于買(mǎi)方市場(chǎng)、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)在太高。
（2）風(fēng)險(xiǎn)基金不足導(dǎo)致承保能力有限
風(fēng)險(xiǎn)基金嚴(yán)重不足，缺乏有效補(bǔ)充和透明的預(yù)算管理機(jī)制也影響了出口企業(yè)的積極性。近年來(lái)我國(guó)外經(jīng)貿(mào)業(yè)務(wù)總體規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，但目前我國(guó)財(cái)政資金對(duì)政策性貿(mào)易金融的支持力度不夠，影響了外貿(mào)政策性出口信用保險(xiǎn)體系作用的發(fā)揮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往在超風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，制約了承保“蛋糕”的擴(kuò)大。2003年，我國(guó)出口貿(mào)易額為362879億元，國(guó)際上出口信用保險(xiǎn)承保責(zé)任總額與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的合理比例一般為15：1左右，而我國(guó)出口信用保險(xiǎn)現(xiàn)行比例為20：1，即使按擴(kuò)大1：22計(jì)算，我國(guó)承保機(jī)構(gòu)的最高承保水平僅為25%。要達(dá)到世界平均12%的水平，保額將應(yīng)達(dá)到435455億元。1：22的承保風(fēng)險(xiǎn)下，需要接近兩百億的風(fēng)險(xiǎn)基金，我國(guó)缺口一百多億。由于我國(guó)迄今仍未建立透明的預(yù)算機(jī)制，導(dǎo)致政策性出口信用保險(xiǎn)缺乏財(cái)政保障。這是出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及政策目標(biāo)，實(shí)際上淪為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的深層體制原因，也是與其他國(guó)家政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的最大差異。 轉(zhuǎn)貼于
3、出口信用保險(xiǎn)政策不完善
出口信用保險(xiǎn)政策不完善首先表現(xiàn)為業(yè)務(wù)品種較少，承保方式單一，缺乏靈活性。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司成立以前，出口貨物短期險(xiǎn)品種主要是“統(tǒng)保”，即要求出口企業(yè)就其一定時(shí)期或一定區(qū)域市場(chǎng)上的所有出口業(yè)務(wù)都一次性辦理出口信用保險(xiǎn)。這樣做的好處當(dāng)然很明顯，它使出口商的優(yōu)良業(yè)務(wù)與較劣業(yè)務(wù)均納入保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因此可以將風(fēng)險(xiǎn)分散，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)予以承保并可適當(dāng)降低整個(gè)出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。但這一方式不利于出口企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)，不能很好地為出口企業(yè)從事風(fēng)險(xiǎn)較大的出口業(yè)務(wù)提供保障。隨后，為改變這一局面，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出十余個(gè)品種來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的需求，形成了短期出口信用保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)及與出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的擔(dān)保等幾大主營(yíng)業(yè)務(wù)，但還遠(yuǎn)沒(méi)有滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)出口企業(yè)的需要。
4、出口信用保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題
信息不暢通、信息不對(duì)稱(chēng)已成為制約我國(guó)出口信保發(fā)展和出口企業(yè)發(fā)展的瓶頸。出口信用保險(xiǎn)的承保對(duì)象為出口應(yīng)收賬款，如果出口企業(yè)的國(guó)外買(mǎi)家因?yàn)樾庞脝?wèn)題無(wú)法支付貨款，那么信用保險(xiǎn)就需要對(duì)出口企業(yè)賠款。出口信用保險(xiǎn)公司為降低理賠率，需要在承保前對(duì)國(guó)外買(mǎi)家進(jìn)行信用調(diào)查并且給出相應(yīng)的信用額度。
二、完善和發(fā)展我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的對(duì)策及建議
（一）出口信用保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)立法
健全立法是國(guó)家出口信用機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的前提，許多國(guó)家也是利用法律來(lái)約束出口信用機(jī)構(gòu)的行為，明確其應(yīng)盡的義務(wù)。
（二）加大政府的扶持力度
1、降低投保費(fèi)率
不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險(xiǎn)作為國(guó)家政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是國(guó)家出錢(qián)辦保險(xiǎn)，本來(lái)就應(yīng)該堅(jiān)持盈虧基本持平的經(jīng)營(yíng)原則。發(fā)達(dá)國(guó)家的平均費(fèi)率在1%以下，而我國(guó)現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率平均為15%左右。再考慮到出口信用保險(xiǎn)規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%～90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%～20%左右的損失。在當(dāng)前整個(gè)世界市場(chǎng)都處于買(mǎi)方市場(chǎng)、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)在太高。
2、將出口信用保險(xiǎn)收支納入國(guó)家預(yù)算
美國(guó)進(jìn)出口銀行的年貸款限額、保險(xiǎn)和擔(dān)保限額都要經(jīng)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)；法國(guó)每年在編制國(guó)家預(yù)算時(shí)，都要列支用于政策出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)用，費(fèi)用支出根據(jù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)（法國(guó)對(duì)外貿(mào)易保險(xiǎn)公司）對(duì)一年內(nèi)保費(fèi)收入、理賠支付以及追索還款等項(xiàng)目的預(yù)測(cè)來(lái)確定。英法德的經(jīng)驗(yàn)表明，出口信用保險(xiǎn)不會(huì)給財(cái)政增加很大負(fù)擔(dān)。我國(guó)應(yīng)把出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)收入、合理賠付和索賠收入等納入國(guó)家預(yù)算，并進(jìn)行年度審核。
（三）完善出口信用保險(xiǎn)政策
出口信用保險(xiǎn)公司也應(yīng)大力開(kāi)拓新的商業(yè)信用保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿(mǎn)足外貿(mào)企業(yè)多層次的需要，如裝船前后信用保險(xiǎn)、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、成本增加風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、貿(mào)易展覽會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和各種擔(dān)保、追賬等業(yè)務(wù)；還要大力開(kāi)展中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，以更好地推動(dòng)機(jī)電設(shè)備等資本性貨物的出口，充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的融資功能，降低企業(yè)資金成本，解決業(yè)務(wù)融資需求。
（四）建立國(guó)際信用信息交流平臺(tái)
[關(guān)鍵詞]AIG;保險(xiǎn)業(yè);美國(guó);中國(guó)
2006年初步顯現(xiàn)的美國(guó)次貸危機(jī)在2007年席卷美國(guó)、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng),并使得眾多的金融機(jī)構(gòu)深陷其中。這次以金融領(lǐng)域?yàn)槠瘘c(diǎn)的危機(jī)迅速波及到各實(shí)體領(lǐng)域。2008年9月,美國(guó)的金融危機(jī)全面爆發(fā),美國(guó)第一大金融保險(xiǎn)公司――美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)面臨巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)是其全面爆發(fā)的標(biāo)志之一。分析AIG對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及啟示有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
一、AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)外部環(huán)境的影響
(一)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
AIG危機(jī)作為美國(guó)金融危機(jī)的一部分,分析其對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較為困難。但美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響卻較為明顯。作為全球經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,美國(guó)的金融危機(jī)導(dǎo)致了全球的金融危機(jī),全球的消費(fèi)能力銳減。作為出口帶動(dòng)型國(guó)家,中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易受到了較大的影響。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和GDP也受到了較大的影響。居民收入水平下降是AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)影響的一個(gè)具體體現(xiàn)。而居民收入水平是壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)需求的重要影響因素,這也間接降低了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)影響導(dǎo)致進(jìn)出口業(yè)務(wù)的下降,也必然導(dǎo)致相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量下降。如與進(jìn)出口密切相關(guān)的海上保險(xiǎn),以及生產(chǎn)進(jìn)出口產(chǎn)品企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)相應(yīng)減少。
(二)對(duì)資本市場(chǎng)的影響
AIG的危機(jī)對(duì)資本市場(chǎng)的影響有兩種方式:一種方式是美國(guó)資本市場(chǎng)的低迷對(duì)海外資本市場(chǎng)的影響。由于美國(guó)金融危機(jī)的影響,全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度變緩,有些甚至出現(xiàn)衰退。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下。與此相伴而來(lái)的是全球資本市場(chǎng)不活躍。第二種方式是我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司在海外的投資會(huì)受到較大影響。在金融危機(jī)發(fā)生時(shí),我國(guó)境內(nèi)部分保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理公司剛開(kāi)始進(jìn)行海外投資。如果風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng),我國(guó)保險(xiǎn)公司全球范圍進(jìn)行資產(chǎn)配置確實(shí)是較好的一種資產(chǎn)管理方法,能在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)。降低風(fēng)險(xiǎn)。但如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng),在金融危機(jī)發(fā)生時(shí),風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)跨境傳遞。我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資收益率將受到較大的影響。作為投資收益率下降的一個(gè)市場(chǎng)反映,保險(xiǎn)公司的股票也必然同期下跌。
二、AIG危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響
(一)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的影響
AIG作為全球最大的保險(xiǎn)公司之一,多年來(lái)以其良好的信譽(yù)、雄厚的資產(chǎn)實(shí)力為人所知。全球享有盛譽(yù)的、資產(chǎn)實(shí)力雄厚的百年AIG需要政府救助。這一消息將降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司的信心。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)水平等產(chǎn)生懷疑,中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心受到影響,也將直接影響到消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
(二)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)可以分為兩部分。一部分為承保業(yè)務(wù);另一部分為投資業(yè)務(wù)。在利率較高或特定時(shí)期。部分保險(xiǎn)公司傾向于以低于成本價(jià)格的保費(fèi)承攬業(yè)務(wù);而后以提前收到的保費(fèi)在資本市場(chǎng)上進(jìn)行投資,以較高的投資收益來(lái)彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損。
從AIG的危機(jī)來(lái)看,在危機(jī)剛開(kāi)始發(fā)生的時(shí)候,AIG的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)并沒(méi)有出現(xiàn)大的虧損;而隨著危機(jī)的影響漸漸被釋放出來(lái),AIG在房地產(chǎn)上和資本市場(chǎng)的投資都出現(xiàn)了巨額的虧損。但在承保業(yè)務(wù)上雖然有虧損,與投資業(yè)務(wù)相比,數(shù)額相對(duì)較小。AIG2008年第四季度的普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)虧損為28億美元,同比下跌16.3%,主要原因是美國(guó)經(jīng)濟(jì)全面惡化。業(yè)務(wù)蕭條導(dǎo)致企業(yè)(譬如設(shè)備保險(xiǎn))和家庭(譬如汽車(chē)和房屋保險(xiǎn))向保險(xiǎn)業(yè)繳納的保費(fèi)減少。而同時(shí),金融服務(wù)部虧損為176億美元。
中國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在重投資,輕承保的現(xiàn)象。如果單純考慮承保業(yè)務(wù),相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)利潤(rùn)為負(fù),需要靠投資業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)其承保業(yè)務(wù)的虧損。而從表1可以看出,在金融危機(jī)發(fā)生后,中國(guó)保險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上的收益率下降,這是2008年度中國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)普遍下降的一個(gè)重要原因。此外,受金融危機(jī)影響,平安在富通上的失利是2008年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資收益率巨幅下降的另一個(gè)重要原因。
三、對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示
(一)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者的啟示
1 避免監(jiān)管者缺位
在A/G危機(jī)發(fā)生的原因中,其中一個(gè)原因是監(jiān)管者缺位。這種缺位體現(xiàn)為兩個(gè)方面:一方面是對(duì)其金融衍生品的監(jiān)管出現(xiàn)真空;另一方面是即使該金融衍生品處于監(jiān)管下,由于該產(chǎn)品的復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性,監(jiān)管者未必有監(jiān)管能力。因此,對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管者而言,避免AIG危機(jī)的發(fā)生需要從兩個(gè)方面入手:一方面是相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)上,避免出現(xiàn)監(jiān)管真空;另一方面是加強(qiáng)監(jiān)管者的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),使其有監(jiān)管能力。
2 建立快速反應(yīng)與糾錯(cuò)機(jī)制
在AIG危機(jī)發(fā)生的過(guò)程中,由于AIG在接受政府救助后對(duì)其高管發(fā)放高額獎(jiǎng)金。引起各界的不滿(mǎn)。2009年10月22日,美聯(lián)儲(chǔ)、美國(guó)財(cái)政部分別出臺(tái)措施,對(duì)所有商業(yè)銀行和政府救助機(jī)構(gòu)高管和其他相關(guān)人員的薪酬體系提出新規(guī)定。監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,監(jiān)管者較難預(yù)期到所有可能發(fā)生的事情,但在事件發(fā)生后,優(yōu)秀的監(jiān)管者能夠較快地對(duì)錯(cuò)誤進(jìn)行糾正。因此。對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管者而言,建立快速的反應(yīng)和糾錯(cuò)機(jī)制是其必由之路。
3 合理確定保險(xiǎn)公司投資房地產(chǎn)行業(yè)的比例
無(wú)論是次貸危機(jī)還是AIG的危機(jī)。都與美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)房?jī)r(jià)的波動(dòng)相關(guān)。1929-1933年美國(guó)大蕭條也與房地產(chǎn)相關(guān)。在大蕭條開(kāi)始時(shí)。所有住宅中大約一半被抵押。1934年的美國(guó)《城市住宅金融調(diào)查》顯示,被調(diào)查的22個(gè)城市中,一半多的城市違約比例超過(guò)了38%,甚至有的地方達(dá)到了50%-60%,債務(wù)人普遍破產(chǎn)。因此。監(jiān)管部門(mén)在確定保險(xiǎn)公司投資房地產(chǎn)行業(yè)比例時(shí),應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度,合理確定其比例。
(二)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的啟示
1 中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)注重系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理
AIG作為一個(gè)較為成熟的保險(xiǎn)公司。在此次金融危機(jī)中。因遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而險(xiǎn)些沉沒(méi)。中國(guó)的保險(xiǎn)公司雖然在資本市場(chǎng)的投資收益率下降,但其損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于AIG。隨著中國(guó)保險(xiǎn)公司投資領(lǐng)域的放開(kāi)。保險(xiǎn)公司逐漸涉足房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,如何防范和管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)。
2 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理要以安全為首要目標(biāo)
AIG陷入危機(jī)的原因是因?yàn)槠浣鹑谘苌a(chǎn)品,而該金融衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的初衷是因?yàn)橐纳艫IG的盈利情況。在較高的收益率面前忽略了金融衍生產(chǎn)品所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是AIG陷入危機(jī)的根本原因。現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一是以盈利為目標(biāo),這本無(wú)可非議,但與其他企業(yè)不同,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理一旦出現(xiàn)問(wèn)題,將出現(xiàn)多種社會(huì)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司應(yīng)具有更高的社會(huì)責(zé)任感。這也決定著我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)應(yīng)以安全為首要目標(biāo)。
3 我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)回歸到承保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理上
在AIG的危機(jī)發(fā)展過(guò)程中,AIG的金融衍生產(chǎn)品發(fā)生了較大損失。其投資業(yè)務(wù)也因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而出現(xiàn)較大的損失,但其部分承保業(yè)務(wù)在此過(guò)程中,不僅沒(méi)有損失。反而繼續(xù)盈利。AIG2008年第四季度人壽保險(xiǎn)和退休服務(wù)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.42億美元。這也給我國(guó)保險(xiǎn)公司一個(gè)啟示:保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的重心應(yīng)回歸到承保業(yè)務(wù)上,而非重投資輕承保。加強(qiáng)對(duì)承保業(yè)務(wù)的管理,才是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的源泉。
4 我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度
在AIG表面完善的公司治理結(jié)構(gòu)框架下,董事會(huì)或經(jīng)營(yíng)層為少數(shù)關(guān)鍵人物所控制的事實(shí)并沒(méi)有改變。對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)公司而言,面臨同樣的問(wèn)題。如何建立有效的公司治理結(jié)構(gòu),建立合理的公司薪酬體系,如何避免經(jīng)營(yíng)層整體失言。或董事會(huì)為少數(shù)人所把控,建立真正有效的內(nèi)部控制制度,才能使我國(guó)的保險(xiǎn)公司避免重蹈AIG之路。
[參考文獻(xiàn)]
[1]黃之駿,經(jīng)營(yíng)者股權(quán)激勵(lì)與企業(yè)價(jià)值[D],暨南大學(xué)博士學(xué)位論文,2006(4)
關(guān)鍵詞:金融集團(tuán);合作監(jiān)管;聯(lián)合論壇;監(jiān)管指令
Abstract:Financial conglomerates are a kind of creative organized form since the 1980s,which faces the special risks derived from complicated organized structure and internal trade at the background of international economic globalization. The Joint Forum has issued a lot of documents on financial conglomerates after their foundation,which aims at steadily operation supervision. The supervisory directives promulgated by European Union Commission put an end to the repeated supervision or supervision divorced from practice,which makes cooperative supervision of EU transitting from one industry to inter-industies,from institutional supervision to functional supervision.
Key Words:financial conglomerates,cooperative supervision,the Joint Forum,supervisory directives
中圖分類(lèi)號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)07-0042-04
一、近年來(lái)金融集團(tuán)的快速崛起及監(jiān)管的必要性
經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)形成相互聯(lián)系、相互依存的統(tǒng)一體。二十世紀(jì)80年代以來(lái),金融自由化和金融創(chuàng)新的深入打破傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的藩籬,商業(yè)銀行可以從事證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司亦可提供信托、租賃等服務(wù),金融業(yè)日益出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展態(tài)勢(shì),催生出兼營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托或租賃等綜合金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)――金融集團(tuán)(financial conglomerates)。
如何界定此類(lèi)新興金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)似易實(shí)難的問(wèn)題。金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)中心(Centre of Competence on Financial Conglomerates)認(rèn)為,金融集團(tuán)是由多個(gè)公司組成的集團(tuán),涵蓋不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu),這些金融機(jī)構(gòu)適用不同的監(jiān)管規(guī)則,金融業(yè)務(wù)在集團(tuán)業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位。在金融集團(tuán)聯(lián)合論壇的“多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件”中,多元化金融集團(tuán)(heterogeneous financial conglomerates)被定義為主要業(yè)務(wù)為金融業(yè),且受監(jiān)管實(shí)體至少涉及銀行、保險(xiǎn)和證券中的兩個(gè)領(lǐng)域,并需要滿(mǎn)足不同資本充足率要求的金融機(jī)構(gòu)。
在歐盟2003年“金融集團(tuán)監(jiān)管指令”中,金融集團(tuán)則被描述為應(yīng)符合下列條件:(1)集團(tuán)總公司是受監(jiān)管金融實(shí)體,或集團(tuán)中至少有一個(gè)子公司是受監(jiān)管實(shí)體;(2)如集團(tuán)總公司是受監(jiān)管實(shí)體,其可為金融實(shí)體母公司,也可為金融實(shí)體參股公司,或是與金融實(shí)體通過(guò)合同、章程達(dá)成統(tǒng)一管理的公司,或管理、監(jiān)督人員的主要部分與金融實(shí)體的同等人員相互兼職的公司;(3)如集團(tuán)總公司不是受監(jiān)管實(shí)體,則集團(tuán)業(yè)務(wù)應(yīng)主要為金融業(yè)務(wù);(4)集團(tuán)中至少有一實(shí)體為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)體,并且至少有一實(shí)體為銀行業(yè)或投資服務(wù)業(yè)實(shí)體;(5)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量以及銀行或投資服務(wù)業(yè)實(shí)體業(yè)務(wù)總量都應(yīng)占有重要地位。上述定義實(shí)際上以金融集團(tuán)的若干表現(xiàn)形式來(lái)界定金融集團(tuán)概念本身。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同層面闡釋了金融集團(tuán)的內(nèi)涵,但規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、管理上和財(cái)務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)以及有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通常被視作金融機(jī)構(gòu)并購(gòu)進(jìn)而發(fā)展為金融集團(tuán)的主要?jiǎng)右颉Ｔ谌蚧找婕觿〉那闆r下,一些發(fā)展中國(guó)家傾向于組建“國(guó)家隊(duì)政策”(national champion policy)來(lái)應(yīng)對(duì)外來(lái)激烈競(jìng)爭(zhēng),并購(gòu)后形成的金融集團(tuán)將居于壟斷優(yōu)勢(shì)地位,對(duì)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)原則造成一定的破壞。金融集團(tuán)可能通過(guò)掠奪定價(jià)(predatory pricing)、價(jià)格卡特爾、市場(chǎng)封鎖(market foreclosure)、捆綁銷(xiāo)售(tying arrangement)等形式獲取超額利潤(rùn),也可能過(guò)度擴(kuò)張使金融集團(tuán)形成“大而不倒”(too big to fail)優(yōu)勢(shì),進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
為了降低金融機(jī)構(gòu)并購(gòu)帶來(lái)的不利影響,維護(hù)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),國(guó)際金融組織及主要發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管體系。金融集團(tuán)不僅面臨專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn),還不得不面對(duì)由復(fù)雜組織結(jié)構(gòu)及集團(tuán)內(nèi)部交易等問(wèn)題引起的特定風(fēng)險(xiǎn)。世界銀行公布了David H. Scott 1995年的一項(xiàng)研究報(bào)告,結(jié)果顯示,金融集團(tuán)帶來(lái)的問(wèn)題主要有風(fēng)險(xiǎn)傳遞、資本重復(fù)計(jì)算、透明度、利益沖突等四個(gè)方面。
集團(tuán)的內(nèi)部交易可能誘致道德風(fēng)險(xiǎn),使風(fēng)險(xiǎn)在集團(tuán)內(nèi)各實(shí)體之間擴(kuò)散。復(fù)雜的集團(tuán)結(jié)構(gòu)將降低集團(tuán)的透明性,引起不同主體利益的沖突和經(jīng)濟(jì)力量的濫用。金融集團(tuán)作為混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的創(chuàng)新組織形式,其特有風(fēng)險(xiǎn)將使傳統(tǒng)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),加強(qiáng)對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管迫在眉睫。所幸不少?lài)?guó)家已頒布有關(guān)金融集團(tuán)監(jiān)管的相關(guān)法規(guī),如美國(guó)1999年通過(guò)“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”,引入功能性監(jiān)管概念和體制,集銀行、保險(xiǎn)和證券等金融業(yè)務(wù)于一身的金融控股公司取得了正式合法地位;日本1997年出臺(tái)“由控股公司解禁所產(chǎn)生的有關(guān)金融諸法整備之法律”,對(duì)銀行控股公司、證券控股公司、保險(xiǎn)控股公司的業(yè)務(wù)范圍作了明確規(guī)定,實(shí)際上從法律上認(rèn)可了金融集團(tuán)的存在;英國(guó)1998年修訂“英格蘭銀行法”,將英格蘭銀行監(jiān)管銀行業(yè)之職能移交金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA),建立了允許銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的金融體系,促進(jìn)了金融集團(tuán)的健康發(fā)
展。
二、“聯(lián)合論壇”對(duì)多元化金融集團(tuán)的監(jiān)管架構(gòu)
“巴塞爾新資本協(xié)議”是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管最重要的框架性文件,其嬗變歷程大體反映了二十世紀(jì)70年代以來(lái)銀行業(yè)監(jiān)管理論和實(shí)踐的發(fā)展。巴塞爾協(xié)議除強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)監(jiān)管外,還非常重視對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管,如協(xié)議在適用范圍中明確指出,“在全面并表的基礎(chǔ)上,本框架的適用范圍包括作為銀行集團(tuán)母公司的持股公司,以確保將整個(gè)銀行集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)都涵蓋在內(nèi)”,“對(duì)銀行集團(tuán)已經(jīng)多數(shù)持股或控制的銀行、證券公司和其他金融企業(yè),通常應(yīng)包括在全面并表的范圍內(nèi)”。巴塞爾委員會(huì)已將金融集團(tuán)及關(guān)聯(lián)金融公司納入了監(jiān)管范圍。
然而,作為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管法令的巴塞爾協(xié)議,對(duì)金融集團(tuán)證券、保險(xiǎn)、信托、租賃業(yè)務(wù)的監(jiān)管卻常常是鞭長(zhǎng)莫及。為了強(qiáng)化這一職能,巴塞爾委員會(huì)于1993年會(huì)同國(guó)際證券監(jiān)管者組織(IOSCO)、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)(IAIS),成立了由銀行、證券和保險(xiǎn)三方人士組成的“三方小組”(Tripartite Group)。“三方小組”實(shí)際上是三大國(guó)際組織利用銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),成立起來(lái)的共同探討對(duì)金融集團(tuán)監(jiān)管之道的專(zhuān)門(mén)組織。
1996年,在臨時(shí)性“三方小組”的基礎(chǔ)上,巴塞爾委員會(huì)、國(guó)際證券監(jiān)管者組織和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)共同成立了“金融集團(tuán)聯(lián)合論壇”(the Joint Forum on Financial Conglomerates,簡(jiǎn)稱(chēng)“聯(lián)合論壇”)。成立之初,“聯(lián)合論壇”由澳大利亞、比利時(shí)、加拿大、法國(guó)、德國(guó)、意大利、日本、荷蘭、西班牙、瑞典、瑞士、英國(guó)和美國(guó)等13國(guó)組成,歐盟享有“聯(lián)合論壇”觀察員資格,每個(gè)監(jiān)管地區(qū)的銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均可派出一名代表。經(jīng)過(guò)近3年的研究討論和征詢(xún)意見(jiàn),“聯(lián)合論壇”1999年頒布“多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件”,制定有關(guān)金融集團(tuán)監(jiān)管的一系列最低原則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。該文件包括“資本充足性原則”、“資本充足性原則的補(bǔ)充”、“適宜性原則”、“監(jiān)管者信息分享框架”、“監(jiān)管者信息分享原則”、“協(xié)調(diào)員”、“監(jiān)管問(wèn)卷”等7個(gè)專(zhuān)題文件,初步確立了金融集團(tuán)監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。
此后,“聯(lián)合論壇”相繼多項(xiàng)旨在監(jiān)督金融集團(tuán)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的文件,以切實(shí)加強(qiáng)對(duì)多元化金融集團(tuán)的監(jiān)管,如2001年推出“核心資本――跨部門(mén)的比較”和“風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐和監(jiān)管資本――跨部門(mén)的比較”;2003年出臺(tái)“跨金融部門(mén)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”和“風(fēng)險(xiǎn)一體化趨勢(shì)”;2004年頒布“銀行、證券和保險(xiǎn)部門(mén)的財(cái)務(wù)披露:問(wèn)題和分析”、“金融服務(wù)外包”、“信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移”;2005年出臺(tái)“高層次業(yè)務(wù)連續(xù)原則”;2008年開(kāi)始實(shí)施“金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)集中”。盡管出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)則所受褒貶不一,但“聯(lián)合論壇”的確對(duì)規(guī)范金融集團(tuán)的發(fā)展起了重要作用,金融集團(tuán)監(jiān)管的法律架構(gòu)已日臻完善。筆者以新近頒布的“金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)集中”為例,剖析“聯(lián)合論壇”對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管合作和協(xié)調(diào)。
“聯(lián)合論壇”最初的監(jiān)管重點(diǎn)在于金融集團(tuán)的內(nèi)部組織和管理,它建議對(duì)所關(guān)注的內(nèi)部轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作出反應(yīng),因?yàn)閮?nèi)部轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)可能危害金融集團(tuán)內(nèi)部更為敏感的部門(mén)穩(wěn)定。2008年,“金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)集中”的推出原本是作為早期風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)管技術(shù)工作的一個(gè)后續(xù)文件,然而,從2007年夏天起草伊始,該文件涉及集中風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),突出了信用危機(jī)與其他諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。
不確定性的轉(zhuǎn)移已經(jīng)成為當(dāng)前信用危機(jī)中銀行風(fēng)險(xiǎn)的中心。“聯(lián)合論壇”的一項(xiàng)調(diào)查研究顯示,10個(gè)主要發(fā)達(dá)國(guó)家金融集團(tuán)的數(shù)據(jù)確定管理風(fēng)險(xiǎn)集中于18個(gè)金融集團(tuán),這與另外的兩份報(bào)告不謀而合,它的出版恰好揭示了在危機(jī)中一些金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際做法。“聯(lián)合論壇”報(bào)告第一部分簡(jiǎn)要回顧了風(fēng)險(xiǎn)集中管理的傳統(tǒng)方法;第二部分關(guān)注在金融工具快速膨脹導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在參與方之間轉(zhuǎn)移情況下日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)集中管理活動(dòng),然后運(yùn)用綜合風(fēng)險(xiǎn)管理法分析金融集團(tuán)公司管理方式面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn);第三部分討論了大量與風(fēng)險(xiǎn)集中識(shí)別、管理有關(guān)的技術(shù)性問(wèn)題,如風(fēng)險(xiǎn)集中所需資本的計(jì)量、壓力測(cè)試和情景分析;附錄則涉及主要工業(yè)化國(guó)家監(jiān)管體系的部分特征。
另外的兩項(xiàng)報(bào)告是2008年3月由法國(guó)、德國(guó)、瑞士等國(guó)家的11個(gè)最大的銀行和證券公司組成的高級(jí)督導(dǎo)組開(kāi)展的“風(fēng)險(xiǎn)管理做法在最近的市場(chǎng)動(dòng)蕩中的考查”報(bào)告,以及2008年4月的“瑞銀減持的股東報(bào)告”。按照“聯(lián)合論壇”的觀點(diǎn),后一項(xiàng)報(bào)告可以看作是瑞銀的“反省”報(bào)告,瑞銀因貿(mào)易和投資活動(dòng)的結(jié)構(gòu)性失衡,特別是大量投資美國(guó)次級(jí)貸款證券而導(dǎo)致巨大損失,特撰報(bào)告向瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)作出解釋。
三、歐盟“監(jiān)管指令”對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管架構(gòu)
歐盟是區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的成功范例,對(duì)多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的歷史由來(lái)已久。1986年的“單一歐洲法案”指出,擬于1992年建成一個(gè)涵蓋金融市場(chǎng)的沒(méi)有內(nèi)部邊界的“統(tǒng)一大市場(chǎng)”。由于各成員對(duì)金融集團(tuán)的認(rèn)識(shí)尚存較大分歧,對(duì)金融集團(tuán)監(jiān)管的初次探索也就無(wú)疾而終。1989年,歐共體理事會(huì)頒布了歐盟銀行法史上具有里程碑意義的“第二銀行指令”,該法在“銀行業(yè)務(wù)目錄”中明晰了銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù),也涉及證券、信托等新型投行業(yè)務(wù),由此可見(jiàn),歐盟從法規(guī)上允許金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng),對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管仍屬機(jī)構(gòu)性監(jiān)管。
為了確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行審慎監(jiān)管職責(zé),對(duì)同質(zhì)金融集團(tuán)實(shí)施有效監(jiān)管,歐盟相繼頒布“關(guān)于對(duì)信用機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)管的指令”、“關(guān)于對(duì)投資公司及信用機(jī)構(gòu)資本充足率的指令”,實(shí)施對(duì)銀行集團(tuán)、投資公司集團(tuán)及銀行/投資公司集團(tuán)的并表監(jiān)管;另一法規(guī)“關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)中的保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充監(jiān)管的指令”的出臺(tái),則將監(jiān)管對(duì)象進(jìn)一步拓展至保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)。監(jiān)管法令的逐步完善延展了區(qū)域性金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作,但對(duì)其最大的批評(píng)是上述法令尚未涉及異質(zhì)金融集團(tuán),還存在著所謂的“監(jiān)管空白”。因此,引入對(duì)異質(zhì)金融集團(tuán)的立法變得十分緊迫,同質(zhì)性、異質(zhì)性金融集團(tuán)監(jiān)管協(xié)同化逐漸提上議事日程,以增強(qiáng)歐盟金融體系的穩(wěn)定性和監(jiān)管法律的一致性。
2001年,歐盟理事會(huì)通過(guò)了“對(duì)金融企業(yè)集團(tuán)中的信用機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)及證券公司之補(bǔ)充性監(jiān)管指令及修訂其它相關(guān)指令之建議案”,該方案消弭了歐盟對(duì)金融集團(tuán)監(jiān)管的重復(fù)、脫節(jié)現(xiàn)象,也使歐盟監(jiān)管由行業(yè)監(jiān)管向跨行業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管的方向過(guò)渡。翌年,歐洲議會(huì)吸收并采納了這一指令,即我們熟知的“金融集團(tuán)監(jiān)管指令”。“監(jiān)管指令”制定了對(duì)金融集團(tuán)監(jiān)管的所有補(bǔ)充條款,要求成員國(guó)于2004年8月前將指令內(nèi)化為本國(guó)法律,2005年1月開(kāi)始正式實(shí)施。此項(xiàng)“監(jiān)管指令”的出臺(tái),主要是為了應(yīng)對(duì)日益增多的金融業(yè)兼并浪潮,以及因金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合操作日益加劇的風(fēng)險(xiǎn)。它的主要內(nèi)容包括:
第一,界定了金融集團(tuán)概念,確定了“補(bǔ)充監(jiān)管對(duì)象”。“監(jiān)管指令”適用于那些依據(jù)部門(mén)監(jiān)管指令獲得授權(quán)的歐盟受監(jiān)管實(shí)體,受監(jiān)管實(shí)體能否成為補(bǔ)充監(jiān)管對(duì)象,主要取決于:(1)受監(jiān)管實(shí)體是否為集團(tuán)的一部分;(2)這個(gè)集團(tuán)是否是金融集團(tuán);(3)受監(jiān)管實(shí)體是否是需補(bǔ)充監(jiān)管的對(duì)象。不難看出,補(bǔ)充監(jiān)管指令并非指金融集團(tuán)下所有公司都是補(bǔ)充監(jiān)管對(duì)象,而是依據(jù)公司性質(zhì)和類(lèi)型來(lái)進(jìn)行裁定。“監(jiān)管指令”還區(qū)分了遵循補(bǔ)充監(jiān)管規(guī)定的實(shí)體和集團(tuán)中只能間接受到補(bǔ)充監(jiān)管指令影響的單位。“補(bǔ)充監(jiān)管對(duì)象”包括處于金融集團(tuán)主導(dǎo)地位的歐盟受監(jiān)管實(shí)體、母公司為設(shè)在歐盟的混合金融控股公司的歐盟受監(jiān)管實(shí)體、平行性金融集團(tuán)中的受歐盟監(jiān)管實(shí)體。
第二,針對(duì)金融集團(tuán)受監(jiān)管實(shí)體情況,提出了系列“補(bǔ)充監(jiān)管規(guī)則”,尤其在資本充足率、集團(tuán)內(nèi)部交易和風(fēng)險(xiǎn)集中、管理者資格等方面作了明確規(guī)定。在資本充足率方面,“監(jiān)管指令”列出會(huì)計(jì)并表法、扣除和加總法、要求扣除法等三種資本充足率的計(jì)算方法,監(jiān)管機(jī)關(guān)或協(xié)調(diào)員有權(quán)選擇適用于金融集團(tuán)的一種方法或組合使用這三種方法。歐盟成員國(guó)應(yīng)要求受監(jiān)管實(shí)體在金融集團(tuán)層面具有適當(dāng)?shù)馁Y本充足率政策,同時(shí)協(xié)調(diào)員要對(duì)受監(jiān)管實(shí)體是否有這樣的政策進(jìn)行監(jiān)督檢查,受監(jiān)管實(shí)體或混合金融控股公司至少每年對(duì)其資本償付能力進(jìn)行估算,估算結(jié)果由金融集團(tuán)中受歐盟監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)層提交給協(xié)調(diào)員。
“監(jiān)管指令”界定了金融集團(tuán)的內(nèi)部交易和風(fēng)險(xiǎn)集中,對(duì)于設(shè)定集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易與風(fēng)險(xiǎn)集中的數(shù)量限額問(wèn)題,盡管歐盟委員會(huì)持保留意見(jiàn),但慮及數(shù)量限額對(duì)金融集團(tuán)監(jiān)管的重要性,“監(jiān)管指令”采取了靈活做法,將該問(wèn)題交由歐盟成員國(guó)自行裁量。“監(jiān)管指令”提出,在歐盟立法進(jìn)一步協(xié)調(diào)以前,各成員國(guó)可以設(shè)定數(shù)量限額,或允許其監(jiān)管機(jī)關(guān)設(shè)定數(shù)量上的限額,或采取其他能達(dá)到類(lèi)似目的的監(jiān)管措施。
對(duì)于管理層人員的資格問(wèn)題,“監(jiān)管指令”要求各成員國(guó)銀行控股公司的領(lǐng)導(dǎo)層人員應(yīng)具有良好聲譽(yù)和豐富經(jīng)驗(yàn)。在協(xié)調(diào)員制度層面,成員國(guó)監(jiān)管部門(mén)必須任命一名協(xié)調(diào)員,負(fù)責(zé)對(duì)金融集團(tuán)中受監(jiān)管實(shí)體的補(bǔ)充監(jiān)管和協(xié)調(diào)。“監(jiān)管指令”雖提出了協(xié)調(diào)員資格的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),但有關(guān)部門(mén)可對(duì)這些標(biāo)準(zhǔn)作出取舍,通過(guò)與金融集團(tuán)協(xié)商來(lái)選擇另外的監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為協(xié)調(diào)員。
第三,“監(jiān)管指令”的其它要求。某種意義上,歐盟有關(guān)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律在“監(jiān)管指令”頒布之前尚不能稱(chēng)作完善,因?yàn)樗话怂^的部門(mén)監(jiān)管,即監(jiān)管對(duì)象只限于一個(gè)專(zhuān)門(mén)的金融部門(mén),除了在信貸機(jī)構(gòu)和投資公司之外,對(duì)金融集團(tuán)跨部門(mén)監(jiān)管的作用非常有限。“監(jiān)管指令”的推出彌補(bǔ)了這一不足,它倡導(dǎo)對(duì)跨多個(gè)金融部門(mén)的金融集團(tuán)中的受監(jiān)管實(shí)體進(jìn)行補(bǔ)充監(jiān)管。由于對(duì)包含信貸機(jī)構(gòu)和投資公司的金融集團(tuán)的跨部門(mén)監(jiān)管已經(jīng)存在,此次的“補(bǔ)充監(jiān)管指令”重在將保險(xiǎn)公司納入跨部門(mén)監(jiān)管的體系中來(lái)。
依據(jù)“監(jiān)管指令”,對(duì)集團(tuán)內(nèi)受監(jiān)管實(shí)體的單一監(jiān)管應(yīng)繼續(xù)成為有效監(jiān)管的基礎(chǔ),補(bǔ)充監(jiān)管實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有替代現(xiàn)有的在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)合并或補(bǔ)充監(jiān)管,而是提出了一種跨多個(gè)金融部門(mén)對(duì)受監(jiān)管實(shí)體進(jìn)行的附加的補(bǔ)充監(jiān)管。換言之,“監(jiān)管指令”試圖實(shí)現(xiàn)在不同金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)以及歐盟不同成員國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立共同的監(jiān)管框架,以便能從金融集團(tuán)的視角出發(fā)實(shí)現(xiàn)審慎監(jiān)督檢查。
參考文獻(xiàn):
[1]桂荷發(fā).金融集團(tuán)的發(fā)展與監(jiān)管[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社,2004.
[2]郭敏等.多元化金融集團(tuán)的組織經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[M].人民出版社,2005.
[3]李季,王宇.金融服務(wù)集團(tuán):新金融浪潮[M].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002.
[4]羅斯丹.歐盟金融集團(tuán)監(jiān)管與借鑒[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,2006.
[5]衛(wèi)新江等.金融監(jiān)管學(xué)[M].中國(guó)金融出版社,2005.
[6]夏斌等.金融控股公司研究[M].中國(guó)金融出版社,2001.
