時間：2023-01-17 22:11:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業務論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
鑒于銀行目前的業務背景，可以看出金融報文網關系統在建設過程中將需要實現以下目標。
1、動態的支持多個報文標準
系統需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態增加的。一方面隨著銀行業務開展的需要不斷增加業界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統時，需要增加原報文系統處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內經濟的發展，可能會出現新的報文標準，系統必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。
2、動態的支持報文標準升級
SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統必須能實現報文標準的動態升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統改動的前提下，實現報文標準的參數化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統中其他報文標準的正常使用。
3、強大的應用整合能力
報文系統必須具備與銀行行內業務系統快速集成的能力，只有實現了與行內業務系統的集成，才能更加充分地發揮報文系統對銀行業務發展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現在：一方面必須對業務系統屏蔽報文標準，同時實現報文內容與業務數據間的自動轉換，支持實現業務的直通式處理；另一方面，支持銀行內各業務系統的不同通訊協議和連接方式，減少行內業務系統的改造。
二、設計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現業務處理與報文處理的分離，報文處理系統將作為處理網關，統一向業務系統提供報文接入、報文標準升級、報文標準解析、報文標準轉換等服務，業務應用系統僅需關注客戶的業務需求，從而提高業務的應變速度，降低整體成本。
為實現上述目標，金融報文網關的核心設計必須是提供一個彈性的規則庫，該規則庫包含組織關系、權限管理、報文格式標準、格式檢驗標準、路由策略、接口參數等，使得業務人員可以根據實際的業務處理流程，動態的修改系統配置，實現“應需而變”。具體設計思路如下：第一，系統支持多個報文標準，用戶可以根據自身需要選擇一個或多個標準，并可支持標準的動態增加；第二，報文標準以參數配置的形式保存及升級，實現標準的互不干擾、動態化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統屏蔽復雜的報文標準，以業務數據的形式實現與外部系統無縫集成；第四，參數化的業務流程控制和路由分發，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴密而豐富的用戶角色及其業務權限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監測預警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結論
綜上所述，金融報文網關的建設將為銀行業務發展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現有業務系統的報文需求
金融報文網關實現報文的統一轉換及接入，向各業務系統屏蔽復雜的報文標準；同時提供靈活的系統接口，實現與相關業務系統的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網關是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權限控制下，提供完整的報文收發、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內網絡，在同一系統內完成各自權限范圍內的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經濟效益
金融報文網關作為一個大集中的系統，降低了系統部署及后續維護的成本；集中、直通的業務處理降低了資金的在途占用，提高了業務處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業務收益。
四、典型應用
基于金融報文網關的設計思路，東南融通公司研發了金融報文交換系統E@bleSwitchman。目前國內已經有多家大型商業銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續完成了新一代報文系統的建設，在系統中包含了CFXPS報文標準、SWIFT的MT報文標準等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標準。這些系統的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內部的業務系統建設（如整體清算）鋪平道路。
【參考文獻】
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[5]中國人民銀行：電子商業匯票系統業務需求書（定稿）[Z]．2008．
一、商業銀行業務仿真教學的內容設計
（一）基本職業技能訓練和服務禮儀商業銀行綜合柜員基本技能包括基本書寫技能、點鈔技能、人民幣鑒別、翻打傳票技能以及小鍵盤錄入技能。這些基本技能是綜合柜員必須熟練掌握的技能，是柜員能夠正確、迅速完成各項業務操作的基礎，因此在仿真教學中不能忽視這部分的教學。基本書寫技能，涉及到票據和結算憑證等的認識及作為柜員能否、是否填寫標準、規范，而這關系到支付結算業務辦理的準確、及時和安全問題。手工點鈔方法多，由于教學時間的局限，重點介紹手持式點鈔法，由于手持式單指單張點鈔法較其它更常用，教學中可主要訓練和考核。作為銀行柜員，必要掌握鑒別人民幣的方法及假幣收繳程序。識別人民幣真假，有機器識別及人工識別。人工識別通常采用“一看、二摸、三聽、四測”的方法，這就需要熟練掌握人民幣的各項特征，且不僅能識別，還能準確的向客戶解釋。翻打傳票技能主要訓練和考核運用計算工具如計算器計算一定量數據的速度和準確度，包括傳票的整理、傳票的翻頁及計算。而小鍵盤錄入技能主要訓練和考核運用計算機的數字小鍵盤進行數字輸入。這些技能看似簡單，但要做到快、精和準，就需要有正確的方法，并配合專業工具如記賬本、練功券等不斷的重復練習。銀行業作為服務業，柜員的服務行為一方面體現員工的自身素質，另一方面也體現銀行的服務水平和經營理念。在新形勢下，我國的各商業銀行在不斷推進以產品為中心向以客戶為中心的營銷理念的調整，而在現在有的技術條件下，要讓客戶滿意，一線的柜員的職業道德和服務禮儀就至關重要。在于客戶的接觸交流過程中，員工的形象、一言一行、一舉一動都將影響到客戶對銀行所提供的整體服務的感受。因此，服務禮儀的教學就應涉及到服務形象、形體儀態和語言舉止方面的內容。
（二）銀行業務操作流程仿真教學銀行柜員業務具有一定的重復性和流程化。作為臨柜柜員主要負責辦理直接面向客戶的柜臺業務操作機相關業務查詢、咨詢等，其每天的操作流程是簽到——出庫——日間操作——日終軋賬——簽退。因此教學中，我們需讓學生謹記這一正確的工作流程，并了解辦理現金出納業務的原則、認識重要空白憑證、掌握會計印章的使用及日間操作中對公對私各項業務的具體辦理流程等，而日間操作涉及眾多業務，由于整個課程才36個課時及實驗室使用時間的限制，很難一一介紹，但在模擬系統配套實訓指導書的支持下，可部分由學生自己去學習并嘗試練習，教學中重點訓練開戶、查詢、掛失、存款業務、票據和結算方式、貸款和貼現業務的處理，并了解業務檔案管理的相關規定等。銀行業務操作流程通過老師的講解和示范外，還需要學生自身不斷進行仿真訓練才能顯現效果。在練習前將同學分組若干小組，每組中不同同學扮演不同角色，包括客戶、綜合柜員、主管兼柜員、主管等來進行情景模擬，并在任務完成后角色互換多次模擬。考核時采取給定工作任務書的方法考核，由系統自動打分。工作任務書中可包括任務名稱，任務描述、完成時間等內容。
（三）圍繞個人客戶經理制度開展討論據有關數據統計，一些國際大銀行在經營過程中，個人零售業務業務對銀行利潤的貢獻巨大，匯豐銀行在2008年甚至將個人金融業務列入其戰略說明書，從國內商業銀行的利潤增長來看，個人金融業務的貢獻率也呈現增長趨勢，中國工商銀行業曾提出了“打造中國第一零售銀行”的戰略目標。商業銀行為了更好的提高個人銀行業務的服務營銷能力，對于個人客戶經理的人選遴選、隊伍建設就將更高重視。因此在仿真教學中，需要讓學生們了解個人客戶經理制度及重要性，并就如何才能成為一名合格的個人客戶經理進行討論及案例分析。除了課堂討論，課后可圍繞個人客戶經理營銷能力的提高開展相應的校園文化活動，如銀行杯理財模擬大賽等。
二、加強仿真教學與理論教學相融合的思考
（一）加強實驗室建設和開放，更全面輔助理論教學目前雖然有實驗室、配備了較齊全的硬件設備，有專門的實驗教學軟件開發商對軟件不斷完善，但由于教學課時有限，需要加強實驗室建設，如建立風險管理平臺、綜合會計核算系統等，最終實現商業銀行前臺業務和后臺業務相結合的實踐教學，將理論與實踐真正地融于一體。另外增加實驗室開放時間，并配備專門的指導老師，由學生根據個人的未來就業方向或側重點的不同，如銀行柜臺業務、國際結算等，在指導老師的指導下自主完成或練習某些實驗內容，進一步提高學生的實際動手能力和分析研究能力。
（二）加強教師隊伍建設，提高指導實訓的能力要想真正的將商業銀行經營管理的理論和實踐相融合教學，除了軟硬件設備的支持，還需要有專業的“雙師型”教師隊伍。作為這類專業的實驗室指導老師不僅需要有豐富的理論知識基礎，也需要熟悉銀行實務，并有較強的實踐能力。首先是進一步增強教師對實踐課程的重視，充分認識到其在引導學生將理論知識運用到實踐中的重要性。其次，商業銀行專業課程老師在理論教學的同學，適當的采用實驗室進行專題教學。最后，充分利用實習基地或主動與銀行建立多層次合作關系，組織教師到銀行參觀、學習、實踐等。
作者：石臘梅成曉星單位：廣東外語外貿大學
關鍵詞：金融危機物流銀行業務創新
當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經濟，作為我國重要金融創新業務的物流金融，物流銀行業務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業務開始面臨越來越多的挑戰。中國
物流業是現代產業經濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成較大影響；對于以外貿物流行業為主的企業造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業面臨著破產。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業的資產大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業貸款難。在目前這種經濟不景氣導致業務量銳減的背景下，企業亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創新業務，通過銀行與物流企業的合作，主要以供應鏈上的動產擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發展物流金融創新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產領域的狀況，對降低金融領域的系統性風險也具有重要意義。因此，金融業與物流業應以創新為契機，才能實現雙方的“共贏”。
物流銀行的產生
物流銀行也稱為“物流銀行質押貸款業務”，是指商業銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押物品要求的商品質押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統，將商業銀行的資金流與物流商的物流有機結合，向客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的綜合服務業務。因此，物流銀行不是傳統意義上的、單純的金融服務抑或物流服務，而是將兩者有機結合的一項綜合服務。物流銀行以商業銀行與物流商兩個支點，為商貿公司架起了資金融通的大橋。
當前金融機構面臨的競爭越來越激烈，金融機構創新意識增強。為在競爭中獲得優勢，金融機構，比如銀行，不斷地進行業務創新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸的資金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務后，減少了資金占用，加快了資金流轉，生產企業能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩定客戶，擴大銀行的經營規模，增強銀行的競爭能力；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質押物倉儲與監管；可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。
物流銀行表現為物流金融服務，其主要服務內容包括：物流、流通加工、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等。通過向企業提供“物流銀行”的服務，構建相關的創新性金融產品，可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結合，有效簡化付款流程；銀行以供應鏈上核心企業未來的現金流量作為憑貸，從而降低向中小企業提供信貸的風險，因此銀行便可向中小企業提供更優惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發展現狀
物流銀行發展起源于物資融資業務。金融和物流的結合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區就出現了谷物倉單。而英國最早出現的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發達國家的物流銀行業務
國際上最全面的物流銀行規范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業務模式是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關于倉單質押的系統規則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農業營銷系統的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發展
國內物流銀行服務的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務是伴隨著現代第三方物流企業而生，現代第三方物流企業業務更加復雜，除了要提供現代物流服務外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務。在國內實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業務。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發展機遇，最近該集團公司總結了部分物流金融業務模式，并在集團所有子公司進行推廣。據了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業務。
物流銀行業務的特征
物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。
物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短1/3左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現代物流運營的特點，提供相應的資金融通服務。物流銀行業務主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業務。主要針對物流規劃園區、基礎設施投資或關鍵技術合作等與物流經營相關項目，提供技術性融資或大型設備租賃和技術參股；或采用票據性融資業務，使物流企業獲得必要的資金來源。
中小企業融資貸款業務。物流銀行針對中小企業缺乏固定可抵押資產的狀況而設計金融綜合業務。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產品質押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統，將銀行資金流和企業物流有機結合后向中小企業客戶提供多項銀行綜合服務。一般最多見為融通倉業務。融通倉業務主要提供以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現綜合性物流服務。融通倉業務主要有倉單質押和保兌倉兩種模式。
（二）資金結算業務
國內物流業務結算模式。資金結算是物流業最普遍的金融服務需求。我國現行的結算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結算工具。
國際物流結算。物流金融業務延續了國際金融、國際貿易結算的傳統做法，并在信息網絡高速發展的今天，使之更加便捷、規范，成為實現物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業提供L/C（信用證結算）、T/T（現匯結匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結匯、打包貸款等全功能貿易融資服務和非貿易國際結算服務。同時開辦銀行保理業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。
（三）銀行保理業務
在物流銀行服務成熟發達的國家和地區，物流業為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿易結構相適應的應收賬款保理業務及其它保證業務，主要包括關稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質的物流銀行服務產品。
（四）物流保險
供應鏈運行的各環節，無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應鏈條各個環節，合理的規避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環節，也是物流銀行服務的重要職責。
物流銀行發展的策略
導致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構過度開展金融創新追求最大利益，而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創新以重要的警示：在金融創新過程中，如何有效監管金融機構的具體運作，促使其對業務風險進行識別及有效管理，至關重要。
（一）加強物流銀行的風險管理
我國物流銀行業務目前主要存在的風險包括：一是法律風險，主要是物流金融業務中的合約欺詐及質權是否成立的風險等；二是操作風險，主要是物流金融業務中質押物的管理等；三是信用風險，主要是借款企業的違約風險；四是市場風險，主要包括質押物的價格風險和變現風險等。全球金融危機爆發歷程，彰顯了從系統角度考慮金融創新風險管理的重要性。
（二）關注與控制物流銀行新增風險
類似于住房抵押貸款，物流金融創新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現風險等，對新增風險的分析與控制是業務能否正常發展以及風險管理水平高低的關鍵，將最終影響銀行資產的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制，比如，構建擔保池、應收賬款資產池，促使物流金融資產證券化等，這些有利于將業務風險有效分散和轉移，但在這一過程中必須注意金融創新與風險控制的平衡，即便在業務蓬勃發展時，實時的監管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業務，需要在銀行內部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。
另外，應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內部評級模型來設置相應的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產生。
現代物流一體化運作的每個環節都離不開銀行服務的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現資金流的良性循環。在金融危機背景下銀行業務的持續創新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰。物流銀行不僅成為中國經濟發展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻：
1.唐少麟.發展物流金融.強化整合[J].中國國際物流期刊網，2007
[關鍵詞]商業銀行投資銀行業務
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
關鍵詞:商業銀行前臺業務操作風險類型成因防范
前臺業務操作風險,顧名思義,是指因前臺業務操作失敗引起的風險。通常是由財務制度上的疏漏、越權交易、支票欺詐等原因引起的風險。如今業內普遍認為,前臺業務操作風險是源于內部程序不完善、人為失誤、系統故障或是外部事件所引發的直接或間接損失的風險。從我們目前暴露的案件情況來看,金融系統頻發的大案要案均是前臺業務操作風險所致。前臺業務操作風險已成為銀行風險的重要根源和管理難點。筆者多年來從事商業銀行的會計管理工作,對前臺業務操作風險有一定的認識,本文試對當前商業銀行前臺業務操作風險的類型、成因和防范進行粗淺探討。
一、當前商業銀行前臺業務操作風險的類型表現
1、操作失誤型
操作失誤是指員工在業務操作執行、傳遞和流程管理中,由于責任心不強、專業技術不過關以及偶然失誤等原因導致的前臺業務操作風險事件。這類風險事件數量較多,但帶來的損失并不是很大。據巴塞爾委員會風險管理小組公布的第二次前臺業務操作風險數量影響研究報告,國際上主要活躍銀行的全部前臺業務操作風險損失中有35.1%是由執行、傳遞和流程管理原因造成。這部分前臺業務操作風險損失在我國商業銀行中雖沒有確切的統計,但從局部的典型調查分析,由于操作失誤形成的損失至少不低于國際上主要活躍銀行的水平。
2、主觀違規型
主觀違規是指員工明知道規章制度,故意去違反規章制度的做法。這類風險事件數量不多,但同操作失誤型相比,帶來的損失較大。如某行基層營業機構故意違反存款實名制的相關規定,違規為客戶辦理存款業務,便是屬于明知故犯,給銀行帶來潛在的風險。
3、內部欺詐型
內部欺詐又可稱為道德缺失或喪失,《現代漢語詞典》是這樣給欺詐下定義的,“用狡猾奸詐的手段騙人”。主要體現為員工在其自身需要得不到有效滿足,受其思想狀況、道德修養、價值取向的影響和左右,放棄有關法規制度、職業道德,以滿足自己的需要。這類風險較前兩者性質惡劣,影響力大、危害性強。
4、外部欺詐型
外部欺詐用通俗的語言表述就是被人利用,是指員工在辦理業務的過程中被客戶用欺詐的手段利用,給銀行帶來潛在的風險。內部欺詐、外部欺詐統稱為欺詐,也包擴內外部勾結欺詐。欺詐是我國商業銀行中最突出的前臺業務操作風險表現,造成的損失也十分巨大。近年媒體公開報道的我國商業銀行前臺業務操作風險事件中,基本上都是欺詐原因所造成。
二、前臺業務操作風險產生的成因
1、思想認識不到位
主要表現為對前臺業務操作風險的涵義理解不透、認識不全面,不能從本質上把握。認為本單位不會出事,預防風險的思想和措施沒有到位。遇到一些案件發生,只認“倒霉”,而不查找原因、吸取教訓。在實際管理中,不善于分析不同前臺業務操作風險產生的根源,只注意前臺業務操作風險事件的表面現象,就事論事。對前臺業務操作風險的普遍性、長期性、頑固性缺乏足夠的認識,容易把出現的前臺業務操作風險事件看成是偶然的、局部的,因而存在僥幸心理,導致對前臺業務操作風險的管理重視不夠。
摘 要 投資銀行是一種高收益高風險的行業，在現代資本市場上為企業和個人提供個性化、多樣化的產品和服務及全方位的投融資業務，對資本市場的發展和金融體系完善有巨大的推動作用。本文主要闡述了某J行開展投行的定義，存在的問題，以及拓展投資銀行業務策略。
關鍵詞 投資銀行 J行 發展策略
一、投資銀行的定義
投資銀行在經濟發展中發揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務，在企業兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務，股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資等業務 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業的融資提供財務顧問服務。
二、某J行開展投資銀行存在的問題
第一，投資銀行的產品種類種單一，業務發展規模有限。我國實行分業經營的金融發展模式，使得商業銀行在投資品種上的數量有限。允許商業銀行從事部分投資銀行業務在一定范圍內有助于擴大商業銀行的業務范圍，但是在業務拓展上仍然存在著法律法規限制。不論是在投資工具還是創新上都發展緩慢，總體規模小，不能滿足客戶的金融產品和服務的需求，從而不利于投資銀行業務的開展。
第二，尚未建立一套體系完善的投行業務部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業務部門，某J行總行將績效考核指標層層下達到支行，造成某J行開展投資銀行業務的片面性，某J行的管理權限一定，不利于根據自身情況制定符合本支行投資銀行業務開展的制度和法規，制約了投資銀行業務產品和服務的質量和效益的提升。
第三，缺乏專業人才。投資銀行業務所涉及到的金融產品和工具具有很好的專業要求，而一些創新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風險，因此，在進行投資銀行業務操作時，需要一些擁有專業知識和相關經驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業務時間短，缺乏一些經驗豐富且具有相關專業知識的人員。
第四，某J行業務定位尚不夠準確。在某J行內部建立投資銀行部門并不能充分發揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業務的定位不準確，與券商相比，又更像銀行，在發展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結構還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發展不完善，投資銀行業務的監管體系協調性不高，還未形成有效開展投資銀行業務的基礎條件。
三、某J行拓展投資銀行業務策略
（一）增加投行投資業務范圍，豐富投資品種
一方面，努力積極發展自身的業務，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構或非金融該機構進行業務往來，加強業務合作，互惠互利。同時也可以在法律規定內，適當發展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風險投資公司等。同時要積極研發新的產品品種，增強產品競爭力，打造更適合本土企業或更能適應本土經濟發展的服務方式，更好的發展某J行的投資銀行業務。 其次，加強信息設備提升。利用信息設備平臺的整合與領先，拉開與其它競爭者在產品設計與最終服務的差異。除此之外，相關財務軟件設計研發將決定本身財務創新的能力。
（二）打造專業化團隊，樹立自己的品牌
第一，強化考證制度。除了基本的國內相關認證之外，同時也應當鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發員工潛能、強化某J行競爭力。
第二，招募有經驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業務，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應當積極招募相關人才，以增加其投資銀行經驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業務的發展。
第三，培訓校園畢業生。另一方面，近年來我國金融人才素質也在逐年提高。商業銀行在招募學校畢業生的態度上也應該不遺余力，若能吸收適當人力資源加以培訓，長期來說對于投資銀行發展成功極有益的。
第四，在職學習制度。由于金融知識發展與產品創新非常快速，為保持某J行與個人專業能力，某J行應當鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。
（三）明確客戶定位，提供優質服務
第一，細分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務不同，為提供優質且差異化的服務，應當充分了解客戶需求，準確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業務部應在客戶群的基礎上，對已有客戶群進行細分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質，為其制定相應的符合其需求的投行產品和服務。
第二、有針對性的選擇適合投資銀行業務拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應當尋求朝陽型或者穩定型行業，并從這些行業中選擇一些高新技術型、管理模式先進、經營思想成熟的企業作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內經濟發展做出了很大努力，一直努力尋找新的發展方案以促進地方經濟發展。因此，應當把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內基礎設施建設中提供財務顧問服務，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務顧問的服務以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優質客戶，最終為發展投資銀行業務獲得市場優勢。
四、結語
投資銀行有助于資源的優化配置，是推動資本市場發展的重要中介機構。商業銀行開展投資銀行業務不僅可以優化商業銀行的經營結構，拓展業務范圍和獲利空間，還可以增強商業銀行的管理金融風險的能力。
參考文獻：
[1]巴珊.我國投資銀行發展模式研究.碩士學位論文.2008.03.
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點,分析了我國物流銀行業務的發展前景,在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上,提出了物流銀行業務發展的對策和建議。
一、物流銀行業務的特征與創新點。
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務,簡稱物流銀行,是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統,將銀行的資金流與企業的物流有機結合,向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
(一)物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華,與一般的動產質押業務的業務特征相比,具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收;規范化則指所有動產質押品都按統
一、規范的質押程序由第三方物流公司看管,確保質押的有效性;信息化的特點主要指所有的質押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統進行,有關業務管理人員都可通過互聯網,檢查質押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡,確保了該行在全國各地開展異地業務,并能保證資金快速匯劃和物流及時運送,因此,此業務具有遠程化的特征;而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業,既可以是制造業,也可以是流通業,總之只要這些企業具有符合條件的物流產品,銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度,這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算,對于一般的流通企業來說,物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50%,商品周轉時間縮短三分之一左右;如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務,對于生產商來說,將使其整體銷售額擴大50%左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用,而這些流通費用約占商品價格50%,同時還會減少約占整個生產過程90%的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式,為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑,同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業,這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點,對于銀行來說,這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題,從馬柯維茨的投資組合理論來看,這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達61-8%,大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力,開展“物流銀行業務”業務,就能調整資產結構降低授信風險,確保貸款資金安全,而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系,拓展了銀行的業務范圍,在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
(一)中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業,尤其是一些商貿企業,這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押,因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產,而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用,甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押,比如廠方發給經銷商的貨物,在運輸過程中整個都可以被質押。據統計,目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99%,中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63%和74%,然而在全部信貸資產中,中小企業的比率尚不到30%,也就是說,國有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對工業增加值的貢獻率卻不到30%。從另一個角度來說,廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
(二)我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場,我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發達國家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資,這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包,占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時,越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求,都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右,預計今后幾年年均增長率將達25%,良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破,2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出,這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持,廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣,其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具,在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務,業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司,已與一汽貿易總公司、諾基亞(中國)投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(集團)公司進行全面物流銀行業務合作,支持了200多家經銷商和10000名終端用戶,并帶來存款近20億元。
在北方地區,自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司)主動聯系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業務得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務,2005年融資額為1682萬多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看,目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務,走在該項業務最前沿的銀行有:廣發銀行,建設銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多。總體上來說,我國物流銀行業務的發展還處于起步階段,但是還存在很多的問題,其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄,尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
(一)引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上,根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢,不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看,有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面,但提供此業務的主要金融機構為商業銀行,而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來,作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
(二)物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段,單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高,影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性,這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區制造業和物流的發展,倉單質押的利潤率肯定會提高,隨著融資額的擴大,將會產生規模效應,效益將會逐步增加。從另一個層面去理解,對于這項業務的貸方——中小企業來說,由于當前整個市場的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用,所以質押監管對其有著不可替代的作用,直接影響企業的發展,在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務,要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺,如何搭建自己的市場平臺,則是銀行必須在經營理念上重視的問題,銀行還必須與物流企業保持良好的關系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作,和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外,銀行必須設立科學的業務審批制度,廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務,為有效規避風險,銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高,更不能對中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析,要反對一刀切的作風。
隨著我國經濟的騰飛，高凈值（指可投資的資產）人士數量的劇增，中國對私人銀行的市場需求日益增加。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作成立了私人銀行服務中心，成為了我國第一家提供私人銀行業務的中資銀行，引領了中資商業銀行開設私人銀行業務的熱潮。中國現在已經是亞洲第二大私人銀行業務市場，2009年高凈值人群已經達到32萬人左右。迄今為止，我國共有中國銀行、工商銀行、招商銀行等10家中資銀行設立了私人銀行部門，據業內人士粗略估算，目前國內私人銀行客戶數應該接近10萬戶，而資產管理規模應超過15萬億元左右。
改革開放30多年來，珠三角一直保持高速發展，在發展的過程中，廣東地區成長出“第一代的富人”，也即所謂的“高凈值人群”。根據《2010胡潤廣東地區財富報告》，廣東地區千萬富豪達145000人，其中億萬富豪8200人，全國排名第二，而十億富豪達213人，居全國第一。私人銀行是銀行向高凈值客戶提供的高端私人理財業務。廣東作為中國高凈值人士最集中的地區，對私人財富管理等有巨大的市場需求，這無疑會為開展私人銀行業務提供了發展機遇。但是中資私人銀行仍處于初級階段，業務范圍較窄、服務水平較低，難以滿足廣東高端客戶的多樣化的巨大的需求。面對如此巨大的市場需求，以及外資銀行的猛烈沖擊，中資銀行迫切需要全面高效地發展其在廣東地區的私人銀行業務。基于這樣的現實背景，本文選擇中資銀行如何在廣東開展私人銀行業務展開研究，以期為其他省份提供借鑒。
二、私人銀行業務相關概述
（一） 私人銀行業務的概念
私人銀行業務產生于16世紀的瑞士，屬于一個純正的金融“舶來品”。事實上，私人銀行業務的概念還沒在世界上達成統一的意見。但按照常規定義，私人銀行并不是字面意義上的私人所有的商業銀行，而是指商業銀行基本業務中的一項高端的財富管理業務。
Lyn Bicker把私人銀行業務定義為：“是為擁有高凈值財富的個人提供財富管理與維護的服務，并且提供投資服務與產品，以滿足個人的需求。”Foehn和Bamert把私人銀行業務定義為：“是在向高凈值或高收入的個人提供長遠的為其量身定做的金融咨詢、投資和管理的商業服務。”Wikipedia把私人銀行業務定義為：“是指銀行向擁有巨額投資資產的客戶提供的包括銀行、投資以及其他領域的金融服務。”
本文認為，私人銀行業務是指商業銀行向高凈值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度專業化個性化的私人財產管理服務。
（二）私人銀行業務的范圍
私人銀行是根據客戶的個人特點和需求，由專門的理財人士為客戶量身訂造的私人財富管理服務。該業務涵蓋的專業領域廣泛，包括了銀行、保險、投資、資產管理、信托、遺產繼承、子女教育、藝術品收藏等。
私人銀行服務主要包括商業銀行服務、財富管理服務、資產傳承規劃服務、綜合信托服務、金融咨詢服務等，借此幫助客戶達到個人財富保值增值的目標。其中，最常見的服務主要有：（1）離岸基金，主要功能是分散客戶的投資風險。（2）家族信托基金，用于規避和分散投資風險，保證信托資產的保值與增值。（3）環球財富保障計劃，用于減少稅務和規劃遺產繼承等。
（三）私人銀行業務的特點
（1）以高凈值人士為目標客戶。私人銀行業務是商業銀行眾多基礎業務中的一項高端理財業務。不同于零售業務以普羅大眾為服務對象，私人銀行的服務門檻比較高，是以高凈值人士為目標客戶。根據西方銀行業的服務分類，第一等級的是大眾銀行，服務對象是一般大眾；第二等級是貴賓銀行，客戶資產要求10萬美元以上；第三等級是私人銀行，服務門檻為100萬美元以上；第四等級是家庭辦公室，服務門檻在8000萬美元以上。不同的商業銀行對高凈值人士的衡量標準不一樣導致了其私人銀行業務的服務門檻也不一樣。但大部分銀行把服務門檻設定為100萬美元或等值的貨幣（見表1），如匯豐銀行和中國銀行等。
2.提供高私密性的服務。私密性是商業銀行業存在與發展的基本原則，無論提供什么基本的業務，銀行都需要保護客戶的個人財產信息。而對于私人銀行而言，銀行需要提供諸如財務咨詢、投資設計、遺產管理、信托等涉及巨額財富的服務，為了保護客戶的財產和人身安全，私人銀行業務需要提供高私密性的服務。
3.提供高度個性化的服務。與無差異性的零售業務相比，私人銀行業務是通過差異化經營來提供高個性化的產品服務。每一位私人銀行的客戶背后都會有一個專屬的理財顧問團隊和運作執行團隊。私人銀行家和其他專屬的理財專家會根據客戶的個人財富狀況、投資風險偏好、年齡健康狀況等，為其量身訂制具有高度個性化的理財計劃和產品。
4.專業性較高。私人銀行業務管理的資產數額龐大，提供的金融產品與服務復雜性較高，并且涉及銀行、保險、投資、信托等廣泛的專業領域，所以該業務強調極高的資產管理能力，對從業人員的專業性要求較高。
5.利潤水平較高。私人銀行業務的目標客戶都是擁有高凈值資產的人士，管理的資產數額巨大，所以該業務的利潤一般比較豐厚。此外，因為利潤主要來源于穩定的服務費用，所以受到市場的波動影響不大。成熟的私人銀行業務會逐漸成為銀行的主要利潤來源渠道。
三、中資銀行在廣東開展私人銀行業務的SWOT分析
下面運用SWOT方法來分析中資銀行在廣東省開展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、所面臨的潛在機遇與外部威脅。
（一）競爭優勢
（1）龐大的客戶資源
廣東作為改革開放的領頭羊，憑借優良的區位因素，一直引領全國經濟的快速發展，并積累了大量的高凈值人士。根據招商銀行的《2011中國私人財富報告》，廣東省的高凈值人群數量最多，2010 年末達到70 萬人，占全國高凈值人士15%的份額。數量龐大的高凈值人士為私人銀行業務的發展提供了巨大的客戶資源。
經過在廣東的多年扎根發展，中資銀行憑借基本的零售業務和普通理財業務等，已經與一定數量的高凈值人士建立了良好的可信賴的服務關系。《2011中國私人財富報告》顯示約有60%的高凈值人士會選擇中資銀行為財富管理的機構（見圖1）。這部分客戶是廣東中資銀行發展私人銀行業務的主要目標客戶，與從零開始的外資銀行相比，具有“先天”的優勢。
圖1 財富管理機構客戶占比分布圖
此外，根據《2011中國私人財富報告》的數據，2009年約有65%和2010年約有50%的高凈值人士以自己、家人或朋友獨立操作作為主要的理財渠道（見圖2）。這說明仍有大比例的高凈值人士沒有選擇私人銀行業務管理自己的財富，中國的私人銀行市場仍有巨大的發展空間。并且經過幾年的快速發展，越來越多的高凈值人士選擇從自己或親人獨自操作轉向接受私人銀行等業務。2010年約有45%的高凈值人士選擇了私人銀行等服務，比2009年提高了約30%。這說明了越來越多的目標客戶認可并愿意接受私人銀行等高端理財業務。所以，中國的私人銀行市場是具有巨大的發展潛力。
圖2 高凈值人士的理財渠道 （2）本土化優勢
中華文化博大精深，不同地區有不同的文化，不同的文化也導致不同的理財觀念。中資銀行憑借擁有大量的廣東籍員工和多年的發展經驗，熟悉廣東客戶的理財觀念、風險偏好等等。這有利于它們與客戶交流溝通，了解其需求與特點，從而制定出最適合客戶的財富管理方案，這無疑具有很大的本土化優勢。
（二）競爭劣勢
（1）缺乏高素質的專業人才
私人銀行業務管理的資產數額較大，涉及了銀行、保險、投資、稅務、信托等廣泛領域，業務派生的金融產品與服務往往比較復雜，所以該業務的從業人員往往需要擁有優秀的專業能力和豐富的業務經驗。廣東的中資銀行員工大部分畢業于廣東的高校。但相比北京和上海，廣東的總體教育水平偏低，屬于985層次的中山大學與華南理工大學在全國的影響力還不突出，研究能力與氛圍不夠拔尖。并且，發展更快更好的京津地區和長三角地區吸引了越來越多的金融人才。所以，廣東的中資銀行缺乏高素質的專業人才來開展私人銀行業務。
（2）經營經驗與品牌影響力較低
私人銀行業務提供的是高端的金融產品和服務，管理的資產數額龐大，服務的安全性與風險管理能力十分重要，所以客戶很看重銀行的經營經驗和品牌號召力。雖然中資銀行經過多年的發展已經在廣東樹立了較高的品牌形象，但是這僅僅限于零售業務和普通理財業務等領域。在私人銀行方面，與已有數百年歷史的外資銀行相比，僅有幾年發展歷史的中資銀行無論在經驗上還是品牌號召力上均顯得十分稚嫩。
（3）受傳統的理財觀念限制
受儒家思想影響，“財不外露”是中國傳統的理財觀念。高凈值人士在傳統理財觀念影響下，為了人身與財產安全，可能會對私人銀行業務產生一定的抗拒思想，影響中資銀行開展業務。此外，廣東地區的高凈值人士以中小私人企業的企業主為主，他們在致富的過程中往往擁有部分灰色收入，如在粵東地區，走私行業十分發達，很多人借此致富。為了隱藏這部分收入來源，他們也可能會對私人銀行業務產生抵觸的心態。這在一定程度上也會制約私人銀行業務的開展。并且中國的財富管理市場仍處于初步發展階段，對中國高收入階層來講，私人銀行業務仍是一種全新的理念。所以培養私人銀行服務理念具有一定的難度。
（4）產品同質化嚴重
私人銀行業務需要對客戶進行差異化管理，根據客戶的特點為其量身定做合適的財產管理的產品與服務。雖然中資銀行在私人銀行業務上也提供了不少的產品與服務，但是因技術手段的落后與業務經驗的缺乏，中資銀行在財富管理規劃與金融產品設計等缺乏創新能力。
（5）業務區域分布不均
廣東以其繁榮的制造業聞名全國，并產生出大量的以企業家為主的高凈值人士。這些企業家大部分來自于佛山、東莞、中山等二線城市，這說明了這些城市對私人銀行業務也具有巨大的市場需求。但是，這些城市卻一直得不到中資銀行的重視，僅有招商銀行在東莞有開展業務。雖然，廣州與深圳有廣闊的經濟輻射范圍，中資銀行的私人銀行服務可以輻射到周邊城市。但對于一個重視高質量的服務的銀行業務而言，這仍然不能滿足那部分客戶的要求。
（三）潛在機遇
（1）財富管理市場潛力巨大
隨著經濟的高速發展，居民的收入水平不斷攀升，廣東的高凈值人士階層將會不斷擴大，高凈值資產數額也會不斷增加。隨著高凈值人士數量和資產的激增，他們對私人銀行提供的專業性和個性化的私人財富管理的需求必然也會跟著上升。這為中資銀行開展私人銀行業務提供了廣闊的市場空間。
（2）國內外同業的競爭較少
北京與上海是中外銀行開展私人銀行業務的主要戰場。無論是中資銀行還是外資銀行，在廣東地區開展私人銀行業務的數量相對較少，并且集中在廣州和深圳兩大城市。而對于市場潛力十分巨大的佛山、中山等二線城市仍沒有銀行正式開展私人銀行業務。總而言之，廣東的私人銀行業務競爭相對較少，發展機遇較多，發展空間巨大。
（3）私人銀行業務利潤水平高
近年來，美國私人銀行業務的年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長12%-15%，遠遠優于一般的零售銀行業務。廣東擁有大量的高凈值人士，私人銀行業務的市場占有率較低，利潤空間較大。所以，中資銀行在廣東開展私人銀行業務，將會獲得較高的利潤。
（四）外部威脅
在WTO的中國銀行業五年保護期滿后，外資銀行開始大舉進駐中國。外資私人銀行憑借多年的經營經驗、大量的專業人才、卓越的品牌形象、全球化的發展戰略等優勢吸引了大量的高凈值人士。這樣無疑會搶奪市場的客戶資源，對中資銀行是很大的威脅。
四、西方私人銀行業務發展的成功經驗
西方的私人銀行業務擁有悠久的發展歷史，圖3列出了全球二十大私人銀行分支行2011年所管理的資產，排名第一的是美國銀行美林公司，所管理的資產達19447億美元；排名第二十的是花旗銀行，所管理的資產也超過了1400億美元，花旗銀行一直努力提高在中國搞私人銀行的運作效率，進行一些中后臺的資源整合工作。目前，在上海和北京的整合已經做得比較好，但在廣州的私人銀行業務還是一個比較新的領域。故中資銀行必須重視和借鑒這些豐富的實踐經驗，才能少走彎路，迅速開展私人銀行業務。下面以排名第三的瑞士銀行UBS（管理的資產達15599億美元）與排名第七的匯豐銀行HSBC（管理的資產達3900億美元）為例來介紹他們的成功經驗。
（一）瑞士私人銀行的成功經驗
瑞士是世界上最大的私人銀行離岸中心，同時也是傳統私人銀行業務模式的代表。經過近150年的發展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式。據估計，瑞士大概吸引了全球三分之一的離岸資產。瑞士的銀行業之所以聞名全球，主要
圖3 2011年全球二十大私人銀行分支行
源于以下因素：
（1）優越的地理區位因素
瑞士處于歐洲的“心臟”位置，與歐洲各地均交往便利。這為瑞士的私人銀行業務提供了便利的地理區位優勢，方便其為歐洲各國的高凈值人士提供高質量的私人銀行業務。
（2）銀行業發展歷史悠久，經驗豐富
19世紀，瑞士的銀行業已經在日內瓦、巴塞爾和蘇黎世等地初具規模和聲譽。經過幾百年的洗禮，瑞士的銀行業已經發展成為一個高度成熟的行業體系，具有優秀的經營方式、卓越的品牌優勢、繁榮的資源網絡以及獨特的行業文化。這為私人銀行業務的發展奠定了扎實的根基。
（3）多元的社會文化，精通多國語言
瑞士是一個多民族的國家，社會文化比較多元，這有利于銀行家了解各國客戶的理財特點，為他們量身定做適合的私人銀行產品。此外，瑞士人語言能力頗高，精通法語、德語、意大利語等多國語言，這也為他們與其他國家的客戶進行交流提供了語言條件。
（4）完善的保密制度
瑞士人生性嚴謹，十分重視客戶的私人資料。各國的富豪均熱衷把錢存入瑞士的銀行，主要因為瑞士銀行業有一個傳統的行規：絕對保護客戶的隱私。1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協會簽署了“盡職審查協議”（The Due Diligence Rules）。根據此協議，瑞士商業銀行從法律上保證未經證實客戶身份時不公開任何客戶或存款資料。
（5）擁有大量的高素質金融人才
基于私人銀行業務的特性，其需要高素質的理財專家對資產進行管理。瑞士銀行業之所以如此發達繁榮，因為它擁有大量的高素質的金融人才。瑞士政府和各大商業銀行十分重視金融人才的培養，每年都會對科研教育和行業培訓投入大量的資金，瑞士也成為當今世界上最重要的金融培訓中心。
（6）完善的信息技術系統
20世紀90年代，瑞士銀行業進行了信息技術改革，通過建立完善的信息技術系統，更加科學高效地管理客戶關系和金融資源。以瑞士銀行（UBS）為例，客戶經理可以通過CRM系統查閱客戶的資產狀況、交易記錄和投資狀況等個人信息，也可以查閱各種產品和相關金融信息。通過CRM系統，客戶經理還可以方便高效地了解客戶的需求和資產組合情況，及時提出適合的理財建議，提高服務的效率與質量。
（二）匯豐私人銀行的成功經驗
匯豐銀行的私人銀行業務已有上百年的歷史，但是該業務在十多年前才開始高速發展。目前，私人銀行業務已成為匯豐銀行的四大業務支柱之一。匯豐銀行私人銀行業連續幾年被《歐洲貨幣》志評為“最佳私人銀行”前三名。匯豐銀行私人銀行的成功經驗主要有：
（1）重視新興市場
新興市場的經濟騰飛，涌現了大批高凈值人士和超高凈值人士。相比大部分傳統私人銀行僅僅關注歐美的財富市場，匯豐銀行很早就確立了全球化的市場戰略，搶先接觸新興國家的私人銀行客戶，抓住了新興市場的十年發展黃金期，迅速擴大了客戶規模和地域影響力。
（2）多次收購合并
匯豐銀行的私人銀行業務雖然發展已達上百年，但發展較慢，與瑞士等地區的私人銀行業務有一定的差距。為了獲得核心技術，加快私人銀行業務的發展，匯豐銀行采取了收購的方式，包括了1998年匯豐收購了德國著名的私人銀行Guyerzeller并使之成為全資附屬公司；1999年收購了美國的紐約共和銀行，同年又收購了歐洲的Safra共和控股等。這五次的收購使匯豐銀行獲得了規模效益、大量的專業人才和廣泛的社會關系，增加了離岸金融服務的能力，在短時間內躍居到世界最佳私人銀行的前列。
（3）新式差異化管理
傳統的客戶細分方式就是根據客戶的資產規模進行等級的劃分，然后根據不同的等級進行財富管理，但這種細分方法難以滿足客戶的個性化要求。所以匯豐銀行采取了新式的客戶細分方法，即根據客戶的職業性質和特點細分為企業主、職業經理人、家庭、國際客戶、傳媒娛樂體育人士等，并針對性地提出合適的產品和服務。
（4）成功的協同效應
協同效應即經營者有效地將企業中不同的業務聯系起來。這不僅可以分享現有資源，還可以大大減少營銷的費用。匯豐銀行非常重視集團內的各部門合作，將私人銀行業務與其他銀行業務緊密地聯系在一起。匯豐銀行通過協同私人銀行和其他業務共同分享和擴展客戶群，增強產品的質量，增加整體的盈利模式。
五、中資銀行在廣東發展私人銀行業務的對策
中資銀行若想開拓潛力巨大的廣東私人銀行業務市場，必須綜合考慮自身的現狀，并借鑒國外同行的先進經驗，然后制定出科學的合適的發展戰略，具體如下。
（一）目標客戶策略
（1）完善客戶細分方式，實現差異化經營
目前，廣東中資私人銀行業務仍以傳統的客戶細分方式為主，難以真正為客戶量身定制合適的產品和服務。實踐中，中資銀行進行客戶細分時，應考慮多種因素，包括客戶的資產規模、職業性質、風險偏好、產品服務需求等等。中資私人銀行可以先以資產規模和職業性質為標準先設計專門的財富管理方案模板，然后再根據客戶的風險偏好及承受能力、年齡、教育等個人要求，在模板的基礎上詳細為其制定合適的方案。
（2）加大部門間的合作，發揮協同效應
中資銀行在廣東地區開展私人銀行業務應充分發揮內部各業務的協同效應，實現客戶的轉移和產品的交叉銷售。中資銀行可以通過轉移貴賓理財的客戶到私人銀行業務，快速高效地擴大私人銀行業務的客戶群。而銀行的綜合化經營和金融控股公司等可以實現交叉銷售，如中信信托和中信證券可以為中信的私人銀行提供金融產品。
（3）主動聯系目標客戶
受“財不可外露”的傳統理財觀念影響，廣東的高凈值人士對私人銀行有抵觸心態。為了開拓廣東的市場，中資銀行必須從傳統的被動服務方式轉化為主動服務方式。中資私人銀行的客戶經理應該主動地聯系以企業家為主的高凈值人士，主動介紹私人銀行業務并盡力改變他們的錯誤觀念。
（4）開拓二線城市
相比競爭激烈的北京和上海，廣東的私人銀行市場相對緩和。并且廣東的私人銀行主要集聚在廣州和深圳兩大城市，卻忽略了佛山、東莞、中山等二線城市的市場。以制造業為主的這些二線城市也擁有大量的高凈值人士，市場潛力也十分巨大。所以中資市場要想擴大市場的份額和地域的影響力，應該考慮進駐這些二線城市的市場。
（5）重視消費者導向營銷等手段
一般而言，對產品服務比較滿意的顧客會經常把該商家推薦給親戚朋友。而顧客的購買行為也會很大程度地受到親戚朋友等的口頭宣傳影響。根據瑞士銀行（UBS）所做的研究，在私人銀行業務中，69%的新客戶是在親戚朋友的口頭宣傳影響下選擇銀行的。廣東的高凈值人士大多是家族企業的企業家，他們有不少的親戚朋友也是高凈值人士。所以通過現有客戶進行宣傳營銷而發掘新客戶，是中資私人銀行的一大出路。
（二） 產品服務策略
（1）提升產品的創新能力
客戶會因地域性的差異而對產品有不同的偏好。所以廣東中資私人銀行既不能照搬國外私人銀行的產品，也不能套用京滬地區的私人銀行產品，應該設計一些具有本土化的產品。例如，廣東的高凈值人士大多以第一代的企業家為主，即白手興家，創業致富。相對于偏好于財富保值的歐美私人銀行客戶，廣東的高凈值人士可能會更偏好于財富的增值。所以中資私人銀行可以嘗試推出一些高收益的新理財產品。
（2）提供高個性化的服務
根據Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的觀點：在很長的時間里，投資收益的91.5%是由資產配置決定的。中國因為市場的有效性不及美國市場，相關的研究結論大多認為70%左右的投資收益來自資產配置。所以，中資私人銀行必須重視客戶的資產配置。中資私人銀行首先可以利用“個人深度調查方法”了解客戶的資產配置目標，以及其資產規模等個人情況。然后，客戶經理再選擇適合的資產配置產品。最后，私人銀行還必須定期檢查投資績效，當投資績效較差或客戶的自身偏好需求有變時，應及時改變資產配置的產品。
（3）提高產品與服務的私密性
保護客戶隱私是開展私人銀行業務的不可或缺的要求。中資銀行在廣東開展私人銀行業務必須提高產品服務的私密性。首先因為，廣東的高凈值人士有部分的收入屬于“灰色收入”，基于擔心私人銀行業務會引起個人財富來源被調查的原因，不少人會抵觸私人銀行業務。其次，不少人可能會擔心私人銀行會泄露個人的身份資料，從而引起個人或家人的人身安全，如綁架等等。為了除去客戶的后顧之憂，中資私人銀行必須完善自身的保密管理制度，提高客戶經理等從業人員的道德素質和法律意識，切實保護客戶的隱私，提高產品的保密性。
（三） 人才科技策略
（1）培養本土人才
私人銀行業務管理的資產規模較大，涉及的專業領域較廣，對高素質人才的需求較大。廣東的中資私人銀行的現有員工大多缺乏經驗和技術不足。但是廣東籍的員工因為語言和文化等地域優勢，便于與客戶打交道。所以為了提升競爭力，中資銀行應該重視培養本土人才，加大教育培訓的投入，既可邀請相關專家前來培訓，也可資助優秀員工前往國外高校或私人銀行學習等等。
（2）吸引國外人才
雖然中資銀行可以通過培養本土人才拉近與外資銀行的差距，但人才的培養往往耗時甚久。為了盡快拉近與國外競爭對手的差距，中資銀行可以通過優厚的薪酬條件和管理職位等吸引外資私人銀行的人才。通過吸引這些經驗豐富、技術優秀的國外人才管理私人銀行業務，既可以引領該業務快速發展，少走彎路；又可以方便培養本土員工快速成熟；還可以提升銀行的知名度，給予客戶充分的信心。
（3）建立客戶信息技術系統
私人銀行業務的有效開展離不開信息技術的支持。中資銀行應該借鑒外資銀行的經驗，加大科技的投入，建立高效的客戶信息技術系統，利用先進的數據挖掘技術，加強對客戶信息數據的整理和分析，提高服務的效率與質量。
（四）品牌塑造策略
（1）加大中資私人銀行的品牌影響力
私人銀行業務因涉及的資產數額巨大，客戶基于財產安全往往比較看重銀行的品牌影響力。但是中資私人銀行因為發展時間較短，品牌影響力不足。故中資銀行必須重視提升自身的品牌形象，既要通過提升自身的服務質量建立自己的品牌號召力，也要通過廣告等宣傳手段培養自身的品牌影響力。
（2）與外資銀行合作、放松政府監管
歐美私人銀行因為上百年的歷史沉淀，具有宏大的品牌效應和豐富的實踐經驗。為了提升品牌的知名度和客戶的信心，中資銀行可以選擇與外資銀行合作，雙方通過優勢互補，揚長避短，可以實現最終的共贏。
在目前監管條件下，外資銀行在中國開展私人銀行業務存在著很大挑戰性，因為外資銀行目前不能把全部產品線都引入這一領域，例如，客戶想買國內的基金，外資銀行就不能做，所以可以通過放松監管來加強與外資銀行的合作，以市場換技術來吸取他們的成功經驗。
六、結 論
廣東作為中國經濟的排頭兵，高凈值人士數量的激增必將促進私人銀行業務的發展。為了完善服務體系和提升盈利水平，中資銀行必須重視開展私人銀行業務。雖然中資銀行在廣東開展私人銀行業務必然會遇到無數困難與障礙，但是從長遠而言，該地區的市場潛力巨大。所以，中資銀行必須學會揚長避短，志存高遠，制定出適合自己的發展戰略。
私人銀行業務的核心戰略是產品服務戰略。中資銀行必須加大投入力度，提高自身的創新能力，為客戶提供具有高度專屬性、專業性和私密性的金融產品與服務，實現客戶的財富保值增值。同時還必須重視培養和吸引專業人才，以及完善信息技術系統。因為專業性是衡量私人銀行業務質量的重要標準。此外，品牌影響力也是私人銀行業務的重要影響因素。所以，中資銀行必須重視提升自身的品牌號召力。最后還應重視發揮協同效應；也要主動聯系目標客戶，建立私人銀行服務觀念；還要積極開拓佛山、中山等二線市場。通過落實好目標客戶策略，在保留老客戶的同時，努力尋找新客戶。
總而言之，私人銀行業務在廣東地區具有良好的發展前景，中資銀行必須努力從客戶、產品、人才和品牌等方面制定出合適的發展策略。
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[關鍵詞]網絡銀行;風險監管;完善立法
網絡銀行是利用網絡技術在網上開展銀行業務,為客戶提供各種金融產品和服務的金融機構。在一般情況下,客戶在通過網絡銀行實現其所需要的服務時可以不受時間、地點的限制。目前,網絡銀行有兩種模式,即純網絡銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網絡銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設一個辦公地址,沒有分支機構和營業網點,主要或僅通過網絡提供各種金融產品和服務。在線銀行是現有傳統銀行利用網絡提供網上服務的網絡銀行,是傳統銀行業務與網絡信息技術結合的產物。中國大陸的網絡銀行主要是這種模式的銀行。網絡銀行業務具有交易虛擬性、跨國性、技術依賴性、經營混業性等特征。由于網絡銀行業務的這些特征,致使網絡銀行業務風險較傳統銀行業務風險發生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴重。當前,中國雖然在網絡銀行監管方面制定了一些法律法規,然而,網絡銀行安全法規不夠完善、網絡銀行交易管轄權難以確定、傳統銀行分業監管與網絡銀行混業經營之間存在沖突、網絡銀行內部監管規定不夠明確,這些問題嚴重地阻礙了網絡銀行業的發展。因此,盡快完善中國大陸網絡銀行法律制度,防范網絡銀行業務風險,已經成為中國開展網絡銀行業務的當務之急。
一、中國大陸網絡銀行監管的立法
建立健全網絡銀行監管的法律制度是網絡銀行業健康發展的重要基礎和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當時的銀行業監管機構)正式批準招商銀行開展網絡銀行業務。招商銀行成為中國金融監管部門首次正式批準開展網絡銀行服務的國內商業銀行[1](P223)。但當時中國大陸尚無調整網絡銀行的明確法律法規依據。2001年,中國人民銀行《網絡銀行業務管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關于落實〈網絡銀行業務管理暫行辦法〉有關規定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規定為中國網絡銀行業務監管提供了法律法規依據。《暫行辦法》規定了網絡銀行業務的定義、市場準入的條件和程序、網絡銀行業務風險管理規則以及銀行的法律責任。同時,還規定外國或中國港、澳、臺地區的銀行可以向大陸居民提供網絡銀行業務,大陸境內的網絡銀行也可以向境外居民提供網絡銀行業務等。《通知》進一步明確了審查、開辦網絡銀行業務的條件、程序和對網絡銀行業務監管的有關內容。隨著網絡銀行業務的發展,2005年,中國銀監會頒布了《電子銀行業務管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進經驗的基礎上,對上述法規所規定的內容進行了擴充和具體化。目前,中國網絡銀行業務監管的法規主要有兩類:(1)仍可適用于網絡銀行的傳統銀行業務監管法律中的有關規定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業銀行法(修正案)》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等中的規定;(2)對網絡業務監管的專門規定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關法規為中國大陸開辦和監管網絡銀行業務提供了基本的法律法規依據。然而,從中國現行網絡銀行監管法規規定來看,由于它仍然沿用對傳統銀行的分業監管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應中國網絡銀行業快速發展的需要。
二、目前中國大陸網絡銀行法規存在的問題
(一)對確保網絡銀行安全的法律規定不夠完善
近年來,中國大陸網絡銀行的數量和規模以及網絡銀行業務的交易量都取得了很大的發展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網絡銀行交易安全問題,這也是在完善網絡銀行監管法規時首先需要解決好的問題。完善網絡銀行監管法規其主要任務就是要完善防范網絡銀行業出現風險的法規。目前,中國大陸網絡銀行在兩個方面易出現風險:一個是網絡銀行系統自身易出現風險;另一個是網絡銀行與客戶資金等易遭受風險。網絡銀行系統的風險主要有網絡中的關鍵設備,如各類計算機、網絡通信設備、存放數據的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設備中的任何環節一旦出現問題都會給整個網絡造成嚴重惡果。此外,網絡銀行系統中的漏洞和計算機病毒的傳播也對網絡銀行的正常運營構成了極大威脅。網絡銀行和客戶的資金風險主要來自網絡銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網絡銀行詐騙錢財以及網絡銀行內部工作人員對銀行和客戶權益的侵害。上述大都屬于高技術性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監管者必須具有高超的網絡技術。然而,目前中國大陸監管者的技術水平及其責任心都未能適應防范網絡銀行業務風險、確保網絡銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規定上仍不夠完善。
(二)網絡銀行交易管轄權難以確定
管轄權是一國法院或具有審判權的其他司法機關受理、審判具有國際因素案件的權限。這種管轄權是審理有關案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結果和當事人的合法權益。然而,如何確定網絡銀行交易的管轄權具有復雜性。網絡空間本身無任何邊界,是一個全球性的網絡系統,無法分割成諸多領域。要在一種性質不同的空間中劃定界限,這是傳統銀行交易管轄權規則所面臨的困境。網絡銀行業務與傳統銀行業務的主要區別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網絡銀行的交易活動往往跨越了地區和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監管的性之間的沖突日益顯現。在這種狀況下,如何確定網絡銀行交易的管轄權?如何確定網絡銀行交易的合法性?這些問題都關系著網絡銀行交易的安全、效率和發展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進行全面深入的探討。
(三)網絡銀行混業經營與傳統銀行分業監管之間存在沖突
依照當代中國金融管理法規規定,中國大陸金融業采取“分業經營,分業監管”。然而,一方面,近年來,中國出現了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發展,這種混業經營的現實與分業監管法制之間的矛盾日益顯現;另一方面,中國網絡銀行業取得了很大發展,網絡銀行不僅經營傳統的銀行業務,而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經營等業務。本論文由整理提供網絡銀行的經營模式正是混業經營模式,網絡銀行的“全能經營,統一監管”模式與傳統的“分業經營,分業監管”模式之間的沖突日益嚴重。隨著當代國際金融業的創新與發展,各類金融業務之間、各類金融機構之間和各類金融業監管之間的界限逐漸淡化,很多金融業務之間出現了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業出現了混業經營的狀況與發展趨勢。事實上,中國大陸傳統的相對滯后的監管手段、監管工具以及分業監管體制已經難以適應中國現已存在的混業經營狀況和國際金融業混業經營、統一監管的發展趨勢。
(四)網絡銀行內部監管規定不夠明確
網絡銀行的董事會和高級管理人員對網絡銀行的監管具有重要作用。網絡銀行具有標準化運營的特點,銀行系統一般都使用同一套網絡銀行的操作系統,如果網絡銀行的發展戰略、風險控制策略、內部控制程序等得不到合理地制定,將會給網絡銀行帶來巨大風險損失。此外,銀行內部工作人員利用工作之便進入銀行系統,對網絡銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網絡銀行犯罪案件中,涉及銀行內部工作人員作案的比例高達75%。其中,內部授權人員占到58%。他們往往利用授權刪除、修改、增加網絡銀行中的數據,轉移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網絡銀行內部工作人員的行為嚴重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現有的相關法規卻缺乏對網絡銀行內部工作人員監管的明確完整的法律規定。為此,相關立法應增加對監管者再監管的規定,盡快完善中國網絡銀行內部監管的法律法規。
三、對改善中國網絡銀行法律制度的分析
(一)建立網絡銀行安全法律保障體系
安全問題是網絡銀行運營和發展中最關鍵的問題。建立網絡銀行安全法律保障體系是一個極為復雜的系統工程,它需要通過制定規范相關技術與人員的法律法規來實現。(1)中國應制定相關的技術應用法律規范,確保網絡銀行運營的安全,即系統安全與信息安全。網絡環境是一個技術支撐的特殊環境,必須依法規范網絡技術安全標準并確保安全技術標準的有效實施。一是要充分利用操作系統的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網絡銀行的安全性。二是要制定相關法律規范,確保不斷改進防范計算機病毒技術和防火墻技術,時時監測運行過程,檢查是否有對網絡銀行構成安全威脅的漏洞,及時發現、消除可能出現的潛在危險。三是國務院有關部門應當制定完整的網絡銀行業務審批和監管規范,明確網絡銀行業務操作規則與風險責任的劃分,健全安全認證制度。為此,應建立全國統一的網絡銀行安全認證中心,增強網絡系統中關鍵技術和關鍵設備的風險防范能力,建立健全備份系統,以確保在出現故障后網絡銀行系統能及時得到恢復。(2)進一步健全網絡銀行內部工作人員安全管理法律制度,依法保障網絡銀行內部管理人員和工程技術人員的基本素質與技術水平,嚴格規范金融從業人員防范風險的義務。
(二)暫依信息收到地來確定網絡銀行交易管轄權
網絡銀行交易的管轄權是一國法院或具有審判權的其他司法機關受理、審判具有國際因素的網絡銀行交易案件的資格,是有關法院審理此類案件的前提。在網絡環境中,以網絡傳輸交付電子信息,是網絡銀行交易的特有方式。由于網絡的全球性,當事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進行交易。網絡銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質的聯系。然而,按照國際私法理論,在依據連接點確定網絡交易管轄權問題上,有些中國學者認為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權,并認為在網絡交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當事人隨機的選擇性很大,交易雙方的當事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網絡信息產品的接收者無義務向對方提供其接收信息的地理處所。即使提供,接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質聯系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認管轄權都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當前中國通過網絡獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認管轄權具有一定合理性。然而,依信息收到地確認網絡銀行交易的管轄權是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進一步深入探討。
在協調各國和地區有關確定網絡交易管轄權問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學者在海牙國際私法會議上達成了五項共識:(1)網絡的本質是跨國性的;(2)網絡中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規則;(3)當虛擬空間與現實空間存在某種聯系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網絡空間的自治規則可能更受當事人的歡迎和喜愛;(5)各國應該合作制定國際性普遍接受的規則,而非單獨行事[4](P179)。應該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區解決網絡環境下管轄權的適用原則指明了方向。從當代世界各國和地區確定管轄權的理論與實踐來看,各國和地區在確定管轄權時不僅要考慮本國和地區的利益,還要考慮相關國家和地區的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區有權對發生在外國而在本國或地區產生損害的行為行使管轄權,但是如果因此而損害了國際公認的行為準則或有損于網絡銀行的發展,其管轄權的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應該看到,在當代國際社會,依信息收到地來確定網絡銀行交易管轄權,盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區的利益,但也不被有關確定網絡銀行管轄權的國際立法所禁止。因此,當前在國際社會尚未就確定網絡銀行交易管轄權達成共識的情況下,依信息收到地確定網絡銀行交易管轄權不失為解決問題的一種方法。
(三)建立適宜網絡銀行交易的統一的金融監管法津制度>第一,建立和完善網絡銀行法律制度要牢牢把握網絡銀行的網絡性。由于網絡銀行組織及其活動呈現網絡性,其生存與發展空間處于世界性網絡之中。這就要求在制定中國網絡銀行監管法規時,必須基于網絡銀行的網絡性,設計網絡銀行監管的對象和范圍、監管的組織形式、監管方式、監管權限范圍與責任的劃分等等。第二,要確立混業監管、多元監管體制。由于網絡銀行的無國界性等特征,網絡銀行監管主體呈現出多元化和國際化特征。這種監管主體既有本國或地區的監管主體,又有外國的監管主體,還有國際性的監管主體。基于網絡銀行的混業性監管與國際性監管的特征,在制定中國網絡銀行監管法規時應當采用混業監管的模式。從金融監管法理論來看,對金融活動的有效監管應當實行混業監管,即由各相關監管部門依照統一的、權威的金融監管法規開展有機、協調的監管。目前,中國大陸金融業混業經營,網絡銀行、外資銀行的金融業務相互滲透,致使中國銀監會與其他監管機構,或者對商業銀行監管重復,或者監管空缺。因此,有必要重新整合銀監會、證監會、保監會,組建統一的金融監管部門,對中國金融業集中統一監管。同時,還要注意開展中國與相關國家和國際組織在對網絡銀行監管中的協調與合作。第三,應當確立全面完整的監管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監管方式。根據當前中國網絡銀行監管的技術水平和能力,應對與中國相關的網絡銀行業務開展全方位、不間斷的監管,綜合運用技術、法律、經濟等手段監管,只有這樣才能將網絡銀行的風險降至最低,有效地促進和保障中國大陸網絡銀行業的健康發展。超級秘書網
(四)細化網絡銀行內部監管法規
第一,網絡銀行內部監管法規對規范銀行內部工作人員,及時發現銀行的薄弱點,查找可能出現的問題,評估、分析、化解風險,或將風險降到最低程度具有重要作用。因此,應當通過建立法律制度確保中國網絡銀行內部工作人員具備監管的必要技能,建立銀行監管業務知識資格考試和職業評價等制度。內部監管工作人員要具備較強的綜合分析能力,能運用新方法、新技術對銀行的經營狀況進行研究。第二,立法應明確規定中國網絡銀行內部監管者所必須具備的品德素質。由于少數網絡銀行內部工作人員利用工作之便進入銀行系統作案,給網絡銀行的經營造成了嚴重的威脅。因此,銀行內部工作人員須應能夠及時制止并糾正銀行營業中出現的違法行為。第三,應當明確劃分內部監管人員的職責,規定對內部監管人員實行垂直領導。為了避免內部監管人員,應當設立專門監管機構對內部監管人員進行法律監督。
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論文關鍵詞：網絡銀行；發展；對策
自中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行以來，中國網絡銀行逐漸被越來越多的國內消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發展。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發展并不平坦。
1 網絡銀行的概念與興起
網絡銀行（internet bank or e-bank）又稱為網上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網絡開辦業務的銀行；二是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，這包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。我們日常提及的則多為后者，即網上銀行服務。作為金融服務與信息技術相結合的產物，網絡銀行業務已經不僅僅是傳統銀行產品簡單的從網上的轉移，它將信息技術、互聯網與傳統銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統一、安全、實時金融服務的銀行形態，通過互聯網向客戶提供賬單查詢、行內外轉賬、信貸、網上證券等傳統服務項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內涵及服務方式發生了變化，又產生了許多全新的業務品種，如它可以提供電子商務等的相關業務。隨著全球經濟一體化的發展，有“3a銀行”之稱的網絡銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務，并且緊密依托現代信息技術及互聯網發展，成為銀行進行金融創新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優勢的手段，深刻影響著傳統銀行的運作模式和金融監管的理念及管理模式。
網路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現的，其發展時間并不長，但發展速度卻相當迅猛。世界上第一家網絡銀行是1995年美國建立的安全第一網絡銀行（security first network bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業發展的新紀元。我國第一家網絡銀行是從中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內第一筆國際互聯網業務，由此網絡銀行業務如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業銀行，都爭相開拓網絡銀行這塊嶄新的沃土，使網絡銀行業務成為本世紀初銀行業最為突出的創新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經濟和金融業的發展。近年來，我國網上銀行的交易規模快速擴大，由于我國網民數量已是目前世界上最多，發展潛力也最大，以此為基礎的潛在網絡銀行的客戶基數也十分巨大，使網絡銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數目增長迅速，我國網絡銀行的業務品種也逐漸豐富起來，基本上已經包括了傳統銀行經營的主要部分，包括為企業和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉賬、網上支付等服務。
2 網絡銀行的優勢與特點
與傳統銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優勢。首先，網絡銀行的出現真正實現了無紙化交易，傳統銀行所使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯絡方式也由郵寄變為通過數據通信網絡傳送。其次，具有3a特性的網絡銀行業務能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯網為載體，采用虛擬的現實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化的服務。
3 我國網絡銀行發展中的問題
我國網絡銀行的發展固然十分迅速，但作為一個新興領域，其在發展過程中出現了很多問題，值得我們反思。
（1）作為以高端信息技術為基礎的網絡銀行，安全問題首當其沖，也是客戶最擔心的。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。與發達國家相比，我國的信息技術發展雖然迅速但在網絡安全技術方面仍有較大的差距。一是操作系統風險，我國商業銀行經常使用的windows及unix操作系統的安全性僅達到c2級安全，而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少為b級；二是應用系統風險、數據存儲風險和數據傳輸風險。
（2）我國的信用機制尚不健全，市場環境尚不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網絡，國內商業銀行各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，不能共享有關信息，使信息網絡化水平不能與銀行網絡化配套，制約網絡銀行的發展。
（3）金融監管模式沒有跟上銀行業務發展的速度。我國網絡銀行的發展，從一定程度上改變了傳統銀行的發展模式及管理方式，其不斷創新除新的金融服務，給金融監管帶了新的挑戰。面對大量業務都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網絡上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經常使得監管當局難以搜集到相關資料進行核查，使得交易的查詢趨于復雜化。總之，我國現有的監管手段已經難以適應快速發展的網絡銀行業務的發展。
（4）相關的法律法規尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權利。我國網絡銀行業務不斷創新，發展迅速，但相關法律法規的完善相對于對網絡銀行的快速發展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統銀行的，面對在交易雙方當事人權責等方面比傳統銀行更加復雜、更難界定的網絡銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網絡銀行實施有效的規范，制約著網絡銀行的正常發展。
（5）我國網上銀行的金融服務范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網絡銀行基本上都是基于傳統銀行發展起來的，其金融業務的品種也只是傳統銀行主要經營業務及其延伸，并沒有完全利用網絡平臺的優勢，開拓提供更加獨特的金融服務品種，實現針對不同企業及個人客戶的需要提供不同的服務。
4 我國網絡銀行發展策略與措施
針對我國網絡銀行發展過程中現存的許多問題，政府、銀行、企業及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發展，使其更好的服務社會。
（1）商業銀行和個人客戶應高度重視網絡銀行安全性。商業銀行應不斷更新技術手段以保護客戶和業務交易安全，應用安全操作系統技術，對數據通信實行加密技術，完善交易雙方身份確認和交易確認的應用系統安全，注重數據庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應增強風險防范意識并進行規范化操作。
（2）人民銀行應該加快完善信用機制，實現個人信用聯合征信，改變銀行各自為政的現狀，實現體系化的信用系統建設，從而使得客戶資信可以共享形成網絡，既可以節省成本也有利于保障網絡金融業務的健康發展。
（3）金融監管當局應考慮我國網絡銀行的發展現狀、互聯網使用情況等客觀條件，從實際出發制定出符合國情且適合我國網絡銀行發展的監管策略。監管當局也應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。
（4）立法機關應完善相關的法律法規。要密切關注網絡銀行的發展情況，適應其發展的需要，制定相關的法律法規，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據，界明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規范的法律環境。
關鍵詞：商業銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
（二）完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
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[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[d].首都經濟貿易大學碩士學位論文,2009,3.
關鍵詞：網絡銀行；風險；監管；對策
本文是河北省社科聯民生調研課題理論成果（課題編號：201401345）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月16日
一、國內外研究狀況綜述
（一）國外研究狀況。美國陽倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡-H.林克合著的《電子銀行》，美國瑪麗-J-克洛寧所著《互聯網上的銀行與金融》這些著作對網絡銀行的業務特點、競爭優勢、風險問題等作了比較全面的介紹，但對網絡銀行風險防范及控制問題的研究不夠深入細致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網絡銀行風險防范與控制，要建立起一套嚴格的內控制度，從網絡銀行內部組織機構和規章制度建設上防范和消除網絡銀行風險。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網絡銀行的風險具有開放性、易變性和流動性等特點，一定不能忽視對其進行監督和管理，網絡銀行風險管理主要依靠國家中央銀行的指導和各商業銀行的通力合作。
歐美等發達國家金融監管機構，對網絡銀行的風險監管基本上采取寬松的監管原則，主要通過補充新的法律、法規，使原有的監管規則繼續適應網絡銀行環境，并針對網絡銀行及其風險的特點，制定、頒布相應的立法建議和監管指南，建立了較完善的網絡銀行監管法律體系。
（二）國內研究狀況。網絡銀行在我國的迅速發展開始于2000年前后，但與其迅速發展的形勢相比，我國網絡銀行風險監管的理論研究和實踐相對滯后。尹龍是國內研究網絡銀行比較早的學者，他在論文《對我國網絡銀行發展與監督問題的研究》一文中，對網絡銀行的風險特點和監管措施進行了詳細的闡述，并結合我國網絡銀行的現狀，提出了完善網絡銀行監管的必要性和監管策略。張成虎在發表的《信息技術風險監管――銀行監管的新領域》一文中，對銀行技術風險進行了定義，分析了技術風險的表現形式和國內研究現狀，并對我國網絡銀行風險監管問題提出了對策。張軍亮在論文《我國網絡銀行的風險與監管體系建設》中通過分析我國網絡銀行風險監管的難點，提出了從三個層次建立風險監管體系。徐靜在《關于完善我國網絡銀行監管的思考》中，指出網絡銀行在我國迅猛發展，但是網絡銀行的發展不可避免要帶來風險，監管部門必須重視這個問題，并采取相應的措施加以防范和化解，例如建立健全我國的網絡銀行監管制度，借鑒國外網絡銀行監管經驗，改變傳統的銀行組織架構和管理方式，積極培養適應網絡銀行發展的復合型人才。
總體而言，網絡銀行風險監管理論還處于不斷豐富和完善狀態，這與網絡銀行的迅猛發展不相適應。
二、網絡銀行存在的風險分析
（一）系統技術風險。網絡銀行的技術風險大致體現在四個方面：一是密碼、口令簡單。網絡上的許多風險的起源是使用了簡單的、靜態的口令。網絡上的口令可以通過許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過監視信道竊取口令和口令解密；二是系統本身漏洞。UNIX操作系統是一個開放的系統，從一網的計算機客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見數據從客戶機傳送到服務器要經過許多不同的節點，這些節點最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數網絡上的信息沒有加密，或簡單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時，網絡防火墻的設置比較復雜，許多系統在設置過程中無意識地擴大了訪問權限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監視系統。當客戶使用文件傳輸協議或遠程登錄終端模擬協議連接遠程賬戶時，他輸入的口令是沒有加密的。所以，通過監視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統。
（二）操作風險。操作風險指來源于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。商業銀行職員對業務的漫不經心和客戶的疏忽也有可能導致網絡銀行嚴重的操作風險，從而危及網絡銀行的總體安全。網絡銀行可能會因為客戶欠缺網絡安全方面的知識而面臨相當高的操作風險。另外，商業銀行職員和客戶不能夠充分理解網絡銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風險。
（三）銀行經營風險。經營風險指網絡銀行在經營過程中，因為經營不善而使利潤下降的風險。網絡銀行能否獲利，主要取決于客戶數量的多少。只有不斷增長客戶數量和提高客戶信任度，才能確保網絡銀行的盈利能力。因此，經營風險又可以分解為注意力分散風險和服務對接風險。注意力分散風險是指網站因為吸引不到足夠的點擊量，無法形成一定數量的固定瀏覽群體，從而使潛在的客戶流失，造成銀行收益下降的可能。服務對接風險是指網絡銀行不能提供足夠多的電子商務網站的在線支付服務，造成客戶轉移，使銀行的營業額下降，最終導致收益損失的可能。
（四）行業法律風險。網絡銀行的法律風險來源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。網絡銀行業務牽涉到商業法律，包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。當前，我國電子商務還處于起步階段，針對網絡銀行、網上支付的專門法律還沒有出臺配套的法律法規，所以，利用網絡及其他電子媒體簽訂的經濟合同中存在著一定的法律風險，也使得銀行、司法機關在打擊網上金融犯罪時難以采取主動措施。
三、我國網絡銀行風險監管存在的問題
（一）監管模式不合理。目前，我國還沒有出臺一套針對于網絡銀行監管的模式，現在用的監管體系都是沿用了傳統銀行的監管方式，因此出現了監管的手段跟不上網絡銀行發展的現象。網絡銀行業務相當大的一部分具有同質性，又經常出現在同一個平臺進行。這就與傳統銀行業務按照機構或者產品劃分的監管方式有著很大不同。所以傳統的銀行監管模式很難適用于現階段的網絡銀行。同時網絡銀行涉及到的監管機構相對較多，目前，還沒有一套科學的協調機制。不同監管機構的監管理念、監管職能、監管手段等方面各具特點，因此會出現相同的網絡銀行業務得出不同的監管結果。在進行傳統銀行業務與網絡銀行業務的融合過程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數據等方式，從而不能準確預測資金的流動，不能夠滿足網絡銀行監管的要求。
（二）監管水平較低。由于網絡銀行出現的時間還不是很長，導致我國的網絡銀行監管部門職能設定不是很清晰，缺乏熟知網絡銀行相關法律法規、掌握計算機網絡和傳統銀行業務的監管經驗的監管人員，所以導致監管專業水平較低，業務能力不強。監管機構和人員對于風險的預測、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應新時期網絡銀行監管的要求。
（三）法律法規不健全。網絡銀行不受時間和空間的約束，以其獨有的便捷性，給傳統銀行帶來極大的沖擊，同時在傳統銀行有效的相關法律運用到網絡銀行上就顯得不是很適應。科學的網絡銀行相關法律法規需要包括金融理論、通訊理論、計算機理論、網絡技術理論等內容。這些內容共同作用才能使網絡銀行業務的安全有效進展。但是，目前我國關于網絡銀行的法律法規還不夠完善。現階段我國有關于信息安全保障以及計算機網絡等方面的法律仍然不夠，對于網絡銀行的業務規范相關法律幾乎沒有。2001年，以中國人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國的金融認證中心，解決了網絡銀行認證方面的一部分問題，但是其影響力只限于簽發相關的金融系統的證書，沒有真正形成權威的認證體系。所以，目前出現了商業銀行自己發放認證證書，并且參與虛擬交易的現象。銀行的監管機構所頒布的相關規章制度及行政法規仍不滿足網絡銀行監管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業務管理辦法》仍然沒有關于技術風險管理方面的法規制定。
（四）缺乏市場準入與退出機制。市場準入是控制網絡銀行風險，維護交易安全的第一道關。把好準入關，就能夠將那些可能存在安全隱患，造成安全風險的網絡銀行排除在外。根據《電子銀行業務管理辦法》，網絡銀行的準入適用的仍是審批制。從我國當前網絡銀行發展的實際情況來看，對現有銀行開辦網絡銀行業務的，施行嚴格的審批制是十分必要的，可有效的降低網絡銀行乃至整個金融業的風險。但是該規定所具有的時間性、程序復雜性與網絡銀行業務開展的多樣性，變化性及迅捷性等特點是相互沖突的，導致傳統銀行從事網絡銀行業務條件過高，市場進入成本較高，不利于網絡銀行業務的開展和運行。
同時，網絡銀行處在日新月異、紛繁復雜的金融環境中，同樣也受到優勝劣汰規律的制約，一旦不符合市場要求和經營條件的，也應當適時退出。如何減少其在退出時造成的損失和負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。
四、完善我國網絡銀行監管體系的對策
（一）健全網絡銀行相關法律法規。只有健全的法律法規才能夠做好風險監管的工作。隨著互聯網高速發展，電子商務的興起，我國需要制定科學的、規范的網絡銀行相關法律法規以規范網絡銀行的各種業務，從而降低網絡銀行風險。我國在1999年頒布的《合同法》中承認以數據電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時，在2004年又出臺了專門的《電子簽名法》力爭完善相關法律。但是現階段，我國仍然缺乏對網絡虛擬交易稅法、信息安全相關立法、網絡交易隱私權立法等多方面法律的制定。在國際范圍內，各個國家之間缺乏金融與司法的有效聯系，從而不能夠適應網絡全球化的需求，對于跨國網絡金融犯罪的國際條例仍然約束力不強，所以我國要力促健全國際與國內的網絡銀行相關法律法規，力促實現網絡銀行的依法監管目標。
（二）加強網絡銀行監管機構建設。我國的網絡銀行風險專設機構的建設應當借鑒西方國家的先進經驗，以央行為主體建立完善的網絡銀行監管機構。從傳統的銀行監管機構中抽調對計算機網絡、銀行業務、金融體系等技術理論過硬的人才建立一支監管能力強的網絡銀行監管隊伍。并且對機構中的骨干人員進行有針對性的培訓，負責對網絡銀行風險預測與指導下屬機構業務。與此同時各個地區需要設立相應的網絡銀行監管機構，將我國的網絡銀行風險區域進行合理的劃分監管。并且定期的組建網絡銀行的法律以及電子商務方面的專家進行研討，依照我國網絡銀行風險監管的發展現狀以及相關的法律法規、及時的發現問題，提供意見，并且將建議及時地提供給中央銀行，以便進行下一步的網絡銀行風險監管制度改革。由此可見加強監管專業人員的業務素質培養是此環節的重點。
（三）創新監管思路，提高監管部門業務水平。網絡銀行業務引領了我國的銀行業走向網絡化的道路，現階段我國網絡銀行業務的發展仍然不夠成熟。所以在進行網絡銀行風險監管的同時要注意不能夠阻礙網絡銀行的正常發展。在預測以及控制風險的過程中要保護網絡銀行的競爭、不斷地創新監管思路。提倡強化主管部門對網絡銀行的業務監管，簡化網絡銀行創新業務以及審批業務的冗繁程序，徹底的簡化網絡銀行業務的審批方式。
（四）加強市場準入與退出的監管。加強市場準入方面的監管。國外一些國家和地區的做法通常是對在現有組織框架下開展網絡銀行的不需要審批，由其自行發展；而對設立獨立的開展存貸款業務的網絡銀行法人，則需要審批。英國監管當局認為風險較大的金融機構不宜從事網絡銀行業務。對于我國而言，在網絡銀行業務發展初期，基于對其業務未知風險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風險的銀行排除在外。我國可以進一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場準入制度。可以適當放寬市場準入主體條件，對進入網絡銀行業的主體予以有條件的開放；逐步放寬網絡銀行的業務范圍，允許網絡銀行兼營證券、保險的業務，逐步實現銀行功能的全面化；適當簡化審批程序。長遠看來，審批制會加大網絡銀行的市場準入成本，因此應當盡可能的簡化審批程序，降低進入成本，以避免影響網絡銀行的業務創新和技術進步，降低銀行業的整體競爭力。
加強市場退出方面的監管。當前歐美國家對網絡銀行的退出處理非常謹慎，一般要求網絡銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲蓄保險計劃。網絡銀行退出時以市場兼并作為主要的措施。網絡銀行的退出不僅關系到銀行的有形資產處置，還涉及到多年積累的無形資產，比如客戶交易信息、消費信息、個人理財方式等數據的處置。因此，對網絡銀行的退出設計應當謹慎，作出妥當的安排。對此，可以借鑒國外經驗，我國網絡銀行的市場退出機制包含以下四點：一是加快建立存款保險制度，使網絡銀行均參加儲蓄保險，以抵制市場風險；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數據處置不當帶來的損失；三是確立網絡銀行審慎退出的監管原則，減少對金融市場的沖擊；四是以市場的辦法解決網絡銀行的退出，提倡選擇企業并購方式。
主要參考文獻：
[1]尹龍.網絡銀行與電子貨幣的發展及影響[M].成都：西南財經大學出版社，2003.
