時間：2023-01-17 22:11:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業(yè)務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
鑒于銀行目前的業(yè)務(wù)背景，可以看出金融報文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設(shè)過程中將需要實現(xiàn)以下目標(biāo)。
1、動態(tài)的支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)
系統(tǒng)需要支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報文標(biāo)準(zhǔn)，或者因為替換銀行原報文系統(tǒng)時，需要增加原報文系統(tǒng)處理的報文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的報文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對新報文標(biāo)準(zhǔn)的支持。
2、動態(tài)的支持報文標(biāo)準(zhǔn)升級
SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會進(jìn)行升級，國內(nèi)支付清算的報文標(biāo)準(zhǔn)也會有升級的需要，這就要求報文系統(tǒng)必須能實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)升級。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動的前提下，實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級；另一方面，在某個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級時，不影響到系統(tǒng)中其他報文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。
3、強大的應(yīng)用整合能力
報文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報文系統(tǒng)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報文標(biāo)準(zhǔn)，同時實現(xiàn)報文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動轉(zhuǎn)換，支持實現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。
二、設(shè)計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報文處理的分離，報文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報文接入、報文標(biāo)準(zhǔn)升級、報文標(biāo)準(zhǔn)解析、報文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。
為實現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計必須是提供一個彈性的規(guī)則庫，該規(guī)則庫包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實際的業(yè)務(wù)處理流程，動態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個或多個標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)增加；第二，報文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監(jiān)測預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結(jié)論
綜上所述，金融報文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報文需求
金融報文網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)報文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)；同時提供靈活的系統(tǒng)接口，實現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網(wǎng)關(guān)是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經(jīng)濟效益
金融報文網(wǎng)關(guān)作為一個大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護(hù)的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。
四、典型應(yīng)用
基于金融報文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計思路，東南融通公司研發(fā)了金融報文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報文標(biāo)準(zhǔn)等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進(jìn)出全行的所有報文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。
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一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真教學(xué)的內(nèi)容設(shè)計
（一）基本職業(yè)技能訓(xùn)練和服務(wù)禮儀商業(yè)銀行綜合柜員基本技能包括基本書寫技能、點鈔技能、人民幣鑒別、翻打傳票技能以及小鍵盤錄入技能。這些基本技能是綜合柜員必須熟練掌握的技能，是柜員能夠正確、迅速完成各項業(yè)務(wù)操作的基礎(chǔ)，因此在仿真教學(xué)中不能忽視這部分的教學(xué)?；緯鴮懠寄?，涉及到票據(jù)和結(jié)算憑證等的認(rèn)識及作為柜員能否、是否填寫標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，而這關(guān)系到支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確、及時和安全問題。手工點鈔方法多，由于教學(xué)時間的局限，重點介紹手持式點鈔法，由于手持式單指單張點鈔法較其它更常用，教學(xué)中可主要訓(xùn)練和考核。作為銀行柜員，必要掌握鑒別人民幣的方法及假幣收繳程序。識別人民幣真假，有機器識別及人工識別。人工識別通常采用“一看、二摸、三聽、四測”的方法，這就需要熟練掌握人民幣的各項特征，且不僅能識別，還能準(zhǔn)確的向客戶解釋。翻打傳票技能主要訓(xùn)練和考核運用計算工具如計算器計算一定量數(shù)據(jù)的速度和準(zhǔn)確度，包括傳票的整理、傳票的翻頁及計算。而小鍵盤錄入技能主要訓(xùn)練和考核運用計算機的數(shù)字小鍵盤進(jìn)行數(shù)字輸入。這些技能看似簡單，但要做到快、精和準(zhǔn)，就需要有正確的方法，并配合專業(yè)工具如記賬本、練功券等不斷的重復(fù)練習(xí)。銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)，柜員的服務(wù)行為一方面體現(xiàn)員工的自身素質(zhì)，另一方面也體現(xiàn)銀行的服務(wù)水平和經(jīng)營理念。在新形勢下，我國的各商業(yè)銀行在不斷推進(jìn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的營銷理念的調(diào)整，而在現(xiàn)在有的技術(shù)條件下，要讓客戶滿意，一線的柜員的職業(yè)道德和服務(wù)禮儀就至關(guān)重要。在于客戶的接觸交流過程中，員工的形象、一言一行、一舉一動都將影響到客戶對銀行所提供的整體服務(wù)的感受。因此，服務(wù)禮儀的教學(xué)就應(yīng)涉及到服務(wù)形象、形體儀態(tài)和語言舉止方面的內(nèi)容。
（二）銀行業(yè)務(wù)操作流程仿真教學(xué)銀行柜員業(yè)務(wù)具有一定的重復(fù)性和流程化。作為臨柜柜員主要負(fù)責(zé)辦理直接面向客戶的柜臺業(yè)務(wù)操作機相關(guān)業(yè)務(wù)查詢、咨詢等，其每天的操作流程是簽到——出庫——日間操作——日終軋賬——簽退。因此教學(xué)中，我們需讓學(xué)生謹(jǐn)記這一正確的工作流程，并了解辦理現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的原則、認(rèn)識重要空白憑證、掌握會計印章的使用及日間操作中對公對私各項業(yè)務(wù)的具體辦理流程等，而日間操作涉及眾多業(yè)務(wù)，由于整個課程才36個課時及實驗室使用時間的限制，很難一一介紹，但在模擬系統(tǒng)配套實訓(xùn)指導(dǎo)書的支持下，可部分由學(xué)生自己去學(xué)習(xí)并嘗試練習(xí)，教學(xué)中重點訓(xùn)練開戶、查詢、掛失、存款業(yè)務(wù)、票據(jù)和結(jié)算方式、貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的處理，并了解業(yè)務(wù)檔案管理的相關(guān)規(guī)定等。銀行業(yè)務(wù)操作流程通過老師的講解和示范外，還需要學(xué)生自身不斷進(jìn)行仿真訓(xùn)練才能顯現(xiàn)效果。在練習(xí)前將同學(xué)分組若干小組，每組中不同同學(xué)扮演不同角色，包括客戶、綜合柜員、主管兼柜員、主管等來進(jìn)行情景模擬，并在任務(wù)完成后角色互換多次模擬?？己藭r采取給定工作任務(wù)書的方法考核，由系統(tǒng)自動打分。工作任務(wù)書中可包括任務(wù)名稱，任務(wù)描述、完成時間等內(nèi)容。
（三）圍繞個人客戶經(jīng)理制度開展討論據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一些國際大銀行在經(jīng)營過程中，個人零售業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)巨大，匯豐銀行在2008年甚至將個人金融業(yè)務(wù)列入其戰(zhàn)略說明書，從國內(nèi)商業(yè)銀行的利潤增長來看，個人金融業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率也呈現(xiàn)增長趨勢，中國工商銀行業(yè)曾提出了“打造中國第一零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。商業(yè)銀行為了更好的提高個人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)營銷能力，對于個人客戶經(jīng)理的人選遴選、隊伍建設(shè)就將更高重視。因此在仿真教學(xué)中，需要讓學(xué)生們了解個人客戶經(jīng)理制度及重要性，并就如何才能成為一名合格的個人客戶經(jīng)理進(jìn)行討論及案例分析。除了課堂討論，課后可圍繞個人客戶經(jīng)理營銷能力的提高開展相應(yīng)的校園文化活動，如銀行杯理財模擬大賽等。
二、加強仿真教學(xué)與理論教學(xué)相融合的思考
（一）加強實驗室建設(shè)和開放，更全面輔助理論教學(xué)目前雖然有實驗室、配備了較齊全的硬件設(shè)備，有專門的實驗教學(xué)軟件開發(fā)商對軟件不斷完善，但由于教學(xué)課時有限，需要加強實驗室建設(shè)，如建立風(fēng)險管理平臺、綜合會計核算系統(tǒng)等，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)和后臺業(yè)務(wù)相結(jié)合的實踐教學(xué)，將理論與實踐真正地融于一體。另外增加實驗室開放時間，并配備專門的指導(dǎo)老師，由學(xué)生根據(jù)個人的未來就業(yè)方向或側(cè)重點的不同，如銀行柜臺業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等，在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成或練習(xí)某些實驗內(nèi)容，進(jìn)一步提高學(xué)生的實際動手能力和分析研究能力。
（二）加強教師隊伍建設(shè)，提高指導(dǎo)實訓(xùn)的能力要想真正的將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論和實踐相融合教學(xué)，除了軟硬件設(shè)備的支持，還需要有專業(yè)的“雙師型”教師隊伍。作為這類專業(yè)的實驗室指導(dǎo)老師不僅需要有豐富的理論知識基礎(chǔ)，也需要熟悉銀行實務(wù)，并有較強的實踐能力。首先是進(jìn)一步增強教師對實踐課程的重視，充分認(rèn)識到其在引導(dǎo)學(xué)生將理論知識運用到實踐中的重要性。其次，商業(yè)銀行專業(yè)課程老師在理論教學(xué)的同學(xué)，適當(dāng)?shù)牟捎脤嶒炇疫M(jìn)行專題教學(xué)。最后，充分利用實習(xí)基地或主動與銀行建立多層次合作關(guān)系，組織教師到銀行參觀、學(xué)習(xí)、實踐等。
作者：石臘梅成曉星單位：廣東外語外貿(mào)大學(xué)
關(guān)鍵詞：金融危機物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
當(dāng)前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。中國
物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。
物流銀行的產(chǎn)生
物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。
當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈，金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，增強銀行的競爭能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。
物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發(fā)達(dá)國家的物流銀行業(yè)務(wù)
國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發(fā)展
國內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國內(nèi)實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇，最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。
物流銀行業(yè)務(wù)的特征
物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。
物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。
中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉業(yè)務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。
（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)
國內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。
國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國際結(jié)算服務(wù)。同時開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。
（三）銀行保理業(yè)務(wù)
在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。
（四）物流保險
供應(yīng)鏈運行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。
物流銀行發(fā)展的策略
導(dǎo)致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對相應(yīng)風(fēng)險的承擔(dān)與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作，促使其對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別及有效管理，至關(guān)重要。
（一）加強物流銀行的風(fēng)險管理
我國物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險包括：一是法律風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險等；二是操作風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險；四是市場風(fēng)險，主要包括質(zhì)押物的價格風(fēng)險和變現(xiàn)風(fēng)險等。全球金融危機爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險管理的重要性。
（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險
類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險，但同時又會增加一些新的風(fēng)險，例如擔(dān)保品價格風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險等，對新增風(fēng)險的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險的分散機制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時，實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機制。
另外，應(yīng)該鼓勵銀行基于物流金融的風(fēng)險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產(chǎn)生。
現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻(xiàn)：
1.唐少麟.發(fā)展物流金融.強化整合[J].中國國際物流期刊網(wǎng)，2007
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊
投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險類型成因防范
前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險,顧名思義,是指因前臺業(yè)務(wù)操作失敗引起的風(fēng)險。通常是由財務(wù)制度上的疏漏、越權(quán)交易、支票欺詐等原因引起的風(fēng)險。如今業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是源于內(nèi)部程序不完善、人為失誤、系統(tǒng)故障或是外部事件所引發(fā)的直接或間接損失的風(fēng)險。從我們目前暴露的案件情況來看,金融系統(tǒng)頻發(fā)的大案要案均是前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險所致。前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險已成為銀行風(fēng)險的重要根源和管理難點。筆者多年來從事商業(yè)銀行的會計管理工作,對前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險有一定的認(rèn)識,本文試對當(dāng)前商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的類型、成因和防范進(jìn)行粗淺探討。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的類型表現(xiàn)
1、操作失誤型
操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中,由于責(zé)任心不強、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件。這類風(fēng)險事件數(shù)量較多,但帶來的損失并不是很大。據(jù)巴塞爾委員會風(fēng)險管理小組公布的第二次前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險數(shù)量影響研究報告,國際上主要活躍銀行的全部前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險損失中有35.1%是由執(zhí)行、傳遞和流程管理原因造成。這部分前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險損失在我國商業(yè)銀行中雖沒有確切的統(tǒng)計,但從局部的典型調(diào)查分析,由于操作失誤形成的損失至少不低于國際上主要活躍銀行的水平。
2、主觀違規(guī)型
主觀違規(guī)是指員工明知道規(guī)章制度,故意去違反規(guī)章制度的做法。這類風(fēng)險事件數(shù)量不多,但同操作失誤型相比,帶來的損失較大。如某行基層營業(yè)機構(gòu)故意違反存款實名制的相關(guān)規(guī)定,違規(guī)為客戶辦理存款業(yè)務(wù),便是屬于明知故犯,給銀行帶來潛在的風(fēng)險。
3、內(nèi)部欺詐型
內(nèi)部欺詐又可稱為道德缺失或喪失,《現(xiàn)代漢語詞典》是這樣給欺詐下定義的,“用狡猾奸詐的手段騙人”。主要體現(xiàn)為員工在其自身需要得不到有效滿足,受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價值取向的影響和左右,放棄有關(guān)法規(guī)制度、職業(yè)道德,以滿足自己的需要。這類風(fēng)險較前兩者性質(zhì)惡劣,影響力大、危害性強。
4、外部欺詐型
外部欺詐用通俗的語言表述就是被人利用,是指員工在辦理業(yè)務(wù)的過程中被客戶用欺詐的手段利用,給銀行帶來潛在的風(fēng)險。內(nèi)部欺詐、外部欺詐統(tǒng)稱為欺詐,也包擴內(nèi)外部勾結(jié)欺詐。欺詐是我國商業(yè)銀行中最突出的前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險表現(xiàn),造成的損失也十分巨大。近年媒體公開報道的我國商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件中,基本上都是欺詐原因所造成。
二、前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險產(chǎn)生的成因
1、思想認(rèn)識不到位
主要表現(xiàn)為對前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的涵義理解不透、認(rèn)識不全面,不能從本質(zhì)上把握。認(rèn)為本單位不會出事,預(yù)防風(fēng)險的思想和措施沒有到位。遇到一些案件發(fā)生,只認(rèn)“倒霉”,而不查找原因、吸取教訓(xùn)。在實際管理中,不善于分析不同前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險產(chǎn)生的根源,只注意前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件的表面現(xiàn)象,就事論事。對前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的普遍性、長期性、頑固性缺乏足夠的認(rèn)識,容易把出現(xiàn)的前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件看成是偶然的、局部的,因而存在僥幸心理,導(dǎo)致對前臺業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的管理重視不夠。
摘 要 投資銀行是一種高收益高風(fēng)險的行業(yè)，在現(xiàn)代資本市場上為企業(yè)和個人提供個性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)及全方位的投融資業(yè)務(wù)，對資本市場的發(fā)展和金融體系完善有巨大的推動作用。本文主要闡述了某J行開展投行的定義，存在的問題，以及拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略。
關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略
一、投資銀行的定義
投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務(wù)顧問服務(wù)。
二、某J行開展投資銀行存在的問題
第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開展。
第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績效考核指標(biāo)層層下達(dá)到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。
第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風(fēng)險，因此，在進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關(guān)經(jīng)驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務(wù)時間短，缺乏一些經(jīng)驗豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識的人員。
第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結(jié)構(gòu)還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。
三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略
（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種
一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構(gòu)或非金融該機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，加強業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強產(chǎn)品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競爭者在產(chǎn)品設(shè)計與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財務(wù)軟件設(shè)計研發(fā)將決定本身財務(wù)創(chuàng)新的能力。
（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌
第一，強化考證制度。除了基本的國內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時也應(yīng)當(dāng)鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。
第二，招募有經(jīng)驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務(wù)，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達(dá)近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構(gòu)不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。
第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非?？焖?，為保持某J行與個人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵員工利用休閑的時間進(jìn)行在職訓(xùn)練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。
（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
第一，細(xì)分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對客戶進(jìn)行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對已有客戶群進(jìn)行細(xì)分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。
第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進(jìn)、經(jīng)營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財務(wù)顧問服務(wù)，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務(wù)顧問的服務(wù)以及招商引資項目的進(jìn)行，可以吸引來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場優(yōu)勢。
四、結(jié)語
投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險的能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]巴珊.我國投資銀行發(fā)展模式研究.碩士學(xué)位論文.2008.03.
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點,分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景,在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),簡稱物流銀行,是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
(一)物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收;規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管,確保質(zhì)押的有效性;信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行,有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng),檢查質(zhì)押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù),并能保證資金快速匯劃和物流及時運送,因此,此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征;而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè),既可以是制造業(yè),也可以是流通業(yè),總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品,銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算,對于一般的流通企業(yè)來說,物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右;如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對于生產(chǎn)商來說,將使其整體銷售額擴大50%左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用,而這些流通費用約占商品價格50%,同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90%的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式,為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑,同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè),這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點,對于銀行來說,這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題,從馬柯維茨的投資組合理論來看,這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達(dá)61-8%,大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力,開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù),就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險,確保貸款資金安全,而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系,拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
(一)中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè),尤其是一些商貿(mào)企業(yè),這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押,因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn),而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用,甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押,比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物,在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計,目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99%,中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63%和74%,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)的比率尚不到30%,也就是說,國有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30%。從另一個角度來說,廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。
(二)我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場,我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發(fā)達(dá)國家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資,這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包,占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時,越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求,都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右,預(yù)計今后幾年年均增長率將達(dá)25%,良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破,2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出,這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持,廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進(jìn)行了試點推廣,其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具,在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù),業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司,已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞(中國)投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)(集團)公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作,支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶,并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū),自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲青島公司、中外運青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司)主動聯(lián)系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù),2005年融資額為1682萬多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看,目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù),走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有:廣發(fā)銀行,建設(shè)銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說,我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,但是還存在很多的問題,其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄,尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
(一)引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上,根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢,不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看,有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面,但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行,而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來,作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段,單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高,影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性,這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展,倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高,隨著融資額的擴大,將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),效益將會逐步增加。從另一個層面去理解,對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說,由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用,所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用,直接影響企業(yè)的發(fā)展,在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù),要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺,如何搭建自己的市場平臺,則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題,銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作,和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外,銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度,廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù),為有效規(guī)避風(fēng)險,銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高,更不能對中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析,要反對一刀切的作風(fēng)。
隨著我國經(jīng)濟的騰飛，高凈值（指可投資的資產(chǎn)）人士數(shù)量的劇增，中國對私人銀行的市場需求日益增加。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作成立了私人銀行服務(wù)中心，成為了我國第一家提供私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，引領(lǐng)了中資商業(yè)銀行開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的熱潮。中國現(xiàn)在已經(jīng)是亞洲第二大私人銀行業(yè)務(wù)市場，2009年高凈值人群已經(jīng)達(dá)到32萬人左右。迄今為止，我國共有中國銀行、工商銀行、招商銀行等10家中資銀行設(shè)立了私人銀行部門，據(jù)業(yè)內(nèi)人士粗略估算，目前國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)應(yīng)該接近10萬戶，而資產(chǎn)管理規(guī)模應(yīng)超過15萬億元左右。
改革開放30多年來，珠三角一直保持高速發(fā)展，在發(fā)展的過程中，廣東地區(qū)成長出“第一代的富人”，也即所謂的“高凈值人群”。根據(jù)《2010胡潤廣東地區(qū)財富報告》，廣東地區(qū)千萬富豪達(dá)145000人，其中億萬富豪8200人，全國排名第二，而十億富豪達(dá)213人，居全國第一。私人銀行是銀行向高凈值客戶提供的高端私人理財業(yè)務(wù)。廣東作為中國高凈值人士最集中的地區(qū)，對私人財富管理等有巨大的市場需求，這無疑會為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了發(fā)展機遇。但是中資私人銀行仍處于初級階段，業(yè)務(wù)范圍較窄、服務(wù)水平較低，難以滿足廣東高端客戶的多樣化的巨大的需求。面對如此巨大的市場需求，以及外資銀行的猛烈沖擊，中資銀行迫切需要全面高效地發(fā)展其在廣東地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)?；谶@樣的現(xiàn)實背景，本文選擇中資銀行如何在廣東開展私人銀行業(yè)務(wù)展開研究，以期為其他省份提供借鑒。
二、私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)概述
（一） 私人銀行業(yè)務(wù)的概念
私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生于16世紀(jì)的瑞士，屬于一個純正的金融“舶來品”。事實上，私人銀行業(yè)務(wù)的概念還沒在世界上達(dá)成統(tǒng)一的意見。但按照常規(guī)定義，私人銀行并不是字面意義上的私人所有的商業(yè)銀行，而是指商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)中的一項高端的財富管理業(yè)務(wù)。
Lyn Bicker把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是為擁有高凈值財富的個人提供財富管理與維護(hù)的服務(wù)，并且提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足個人的需求。”Foehn和Bamert把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是在向高凈值或高收入的個人提供長遠(yuǎn)的為其量身定做的金融咨詢、投資和管理的商業(yè)服務(wù)?！盬ikipedia把私人銀行業(yè)務(wù)定義為：“是指銀行向擁有巨額投資資產(chǎn)的客戶提供的包括銀行、投資以及其他領(lǐng)域的金融服務(wù)?！?/p>
本文認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向高凈值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度專業(yè)化個性化的私人財產(chǎn)管理服務(wù)。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)的范圍
私人銀行是根據(jù)客戶的個人特點和需求，由專門的理財人士為客戶量身訂造的私人財富管理服務(wù)。該業(yè)務(wù)涵蓋的專業(yè)領(lǐng)域廣泛，包括了銀行、保險、投資、資產(chǎn)管理、信托、遺產(chǎn)繼承、子女教育、藝術(shù)品收藏等。
私人銀行服務(wù)主要包括商業(yè)銀行服務(wù)、財富管理服務(wù)、資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合信托服務(wù)、金融咨詢服務(wù)等，借此幫助客戶達(dá)到個人財富保值增值的目標(biāo)。其中，最常見的服務(wù)主要有：（1）離岸基金，主要功能是分散客戶的投資風(fēng)險。（2）家族信托基金，用于規(guī)避和分散投資風(fēng)險，保證信托資產(chǎn)的保值與增值。（3）環(huán)球財富保障計劃，用于減少稅務(wù)和規(guī)劃遺產(chǎn)繼承等。
（三）私人銀行業(yè)務(wù)的特點
（1）以高凈值人士為目標(biāo)客戶。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行眾多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中的一項高端理財業(yè)務(wù)。不同于零售業(yè)務(wù)以普羅大眾為服務(wù)對象，私人銀行的服務(wù)門檻比較高，是以高凈值人士為目標(biāo)客戶。根據(jù)西方銀行業(yè)的服務(wù)分類，第一等級的是大眾銀行，服務(wù)對象是一般大眾；第二等級是貴賓銀行，客戶資產(chǎn)要求10萬美元以上；第三等級是私人銀行，服務(wù)門檻為100萬美元以上；第四等級是家庭辦公室，服務(wù)門檻在8000萬美元以上。不同的商業(yè)銀行對高凈值人士的衡量標(biāo)準(zhǔn)不一樣導(dǎo)致了其私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻也不一樣。但大部分銀行把服務(wù)門檻設(shè)定為100萬美元或等值的貨幣（見表1），如匯豐銀行和中國銀行等。
2.提供高私密性的服務(wù)。私密性是商業(yè)銀行業(yè)存在與發(fā)展的基本原則，無論提供什么基本的業(yè)務(wù)，銀行都需要保護(hù)客戶的個人財產(chǎn)信息。而對于私人銀行而言，銀行需要提供諸如財務(wù)咨詢、投資設(shè)計、遺產(chǎn)管理、信托等涉及巨額財富的服務(wù)，為了保護(hù)客戶的財產(chǎn)和人身安全，私人銀行業(yè)務(wù)需要提供高私密性的服務(wù)。
3.提供高度個性化的服務(wù)。與無差異性的零售業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)是通過差異化經(jīng)營來提供高個性化的產(chǎn)品服務(wù)。每一位私人銀行的客戶背后都會有一個專屬的理財顧問團隊和運作執(zhí)行團隊。私人銀行家和其他專屬的理財專家會根據(jù)客戶的個人財富狀況、投資風(fēng)險偏好、年齡健康狀況等，為其量身訂制具有高度個性化的理財計劃和產(chǎn)品。
4.專業(yè)性較高。私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)數(shù)額龐大，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)復(fù)雜性較高，并且涉及銀行、保險、投資、信托等廣泛的專業(yè)領(lǐng)域，所以該業(yè)務(wù)強調(diào)極高的資產(chǎn)管理能力，對從業(yè)人員的專業(yè)性要求較高。
5.利潤水平較高。私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶都是擁有高凈值資產(chǎn)的人士，管理的資產(chǎn)數(shù)額巨大，所以該業(yè)務(wù)的利潤一般比較豐厚。此外，因為利潤主要來源于穩(wěn)定的服務(wù)費用，所以受到市場的波動影響不大。成熟的私人銀行業(yè)務(wù)會逐漸成為銀行的主要利潤來源渠道。
三、中資銀行在廣東開展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
下面運用SWOT方法來分析中資銀行在廣東省開展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、所面臨的潛在機遇與外部威脅。
（一）競爭優(yōu)勢
（1）龐大的客戶資源
廣東作為改革開放的領(lǐng)頭羊，憑借優(yōu)良的區(qū)位因素，一直引領(lǐng)全國經(jīng)濟的快速發(fā)展，并積累了大量的高凈值人士。根據(jù)招商銀行的《2011中國私人財富報告》，廣東省的高凈值人群數(shù)量最多，2010 年末達(dá)到70 萬人，占全國高凈值人士15%的份額。數(shù)量龐大的高凈值人士為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的客戶資源。
經(jīng)過在廣東的多年扎根發(fā)展，中資銀行憑借基本的零售業(yè)務(wù)和普通理財業(yè)務(wù)等，已經(jīng)與一定數(shù)量的高凈值人士建立了良好的可信賴的服務(wù)關(guān)系?！?011中國私人財富報告》顯示約有60%的高凈值人士會選擇中資銀行為財富管理的機構(gòu)（見圖1）。這部分客戶是廣東中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶，與從零開始的外資銀行相比，具有“先天”的優(yōu)勢。
圖1 財富管理機構(gòu)客戶占比分布圖
此外，根據(jù)《2011中國私人財富報告》的數(shù)據(jù)，2009年約有65%和2010年約有50%的高凈值人士以自己、家人或朋友獨立操作作為主要的理財渠道（見圖2）。這說明仍有大比例的高凈值人士沒有選擇私人銀行業(yè)務(wù)管理自己的財富，中國的私人銀行市場仍有巨大的發(fā)展空間。并且經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，越來越多的高凈值人士選擇從自己或親人獨自操作轉(zhuǎn)向接受私人銀行等業(yè)務(wù)。2010年約有45%的高凈值人士選擇了私人銀行等服務(wù)，比2009年提高了約30%。這說明了越來越多的目標(biāo)客戶認(rèn)可并愿意接受私人銀行等高端理財業(yè)務(wù)。所以，中國的私人銀行市場是具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
圖2 高凈值人士的理財渠道 （2）本土化優(yōu)勢
中華文化博大精深，不同地區(qū)有不同的文化，不同的文化也導(dǎo)致不同的理財觀念。中資銀行憑借擁有大量的廣東籍員工和多年的發(fā)展經(jīng)驗，熟悉廣東客戶的理財觀念、風(fēng)險偏好等等。這有利于它們與客戶交流溝通，了解其需求與特點，從而制定出最適合客戶的財富管理方案，這無疑具有很大的本土化優(yōu)勢。
（二）競爭劣勢
（1）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才
私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)數(shù)額較大，涉及了銀行、保險、投資、稅務(wù)、信托等廣泛領(lǐng)域，業(yè)務(wù)派生的金融產(chǎn)品與服務(wù)往往比較復(fù)雜，所以該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員往往需要擁有優(yōu)秀的專業(yè)能力和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗。廣東的中資銀行員工大部分畢業(yè)于廣東的高校。但相比北京和上海，廣東的總體教育水平偏低，屬于985層次的中山大學(xué)與華南理工大學(xué)在全國的影響力還不突出，研究能力與氛圍不夠拔尖。并且，發(fā)展更快更好的京津地區(qū)和長三角地區(qū)吸引了越來越多的金融人才。所以，廣東的中資銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才來開展私人銀行業(yè)務(wù)。
（2）經(jīng)營經(jīng)驗與品牌影響力較低
私人銀行業(yè)務(wù)提供的是高端的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理的資產(chǎn)數(shù)額龐大，服務(wù)的安全性與風(fēng)險管理能力十分重要，所以客戶很看重銀行的經(jīng)營經(jīng)驗和品牌號召力。雖然中資銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)在廣東樹立了較高的品牌形象，但是這僅僅限于零售業(yè)務(wù)和普通理財業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。在私人銀行方面，與已有數(shù)百年歷史的外資銀行相比，僅有幾年發(fā)展歷史的中資銀行無論在經(jīng)驗上還是品牌號召力上均顯得十分稚嫩。
（3）受傳統(tǒng)的理財觀念限制
受儒家思想影響，“財不外露”是中國傳統(tǒng)的理財觀念。高凈值人士在傳統(tǒng)理財觀念影響下，為了人身與財產(chǎn)安全，可能會對私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的抗拒思想，影響中資銀行開展業(yè)務(wù)。此外，廣東地區(qū)的高凈值人士以中小私人企業(yè)的企業(yè)主為主，他們在致富的過程中往往擁有部分灰色收入，如在粵東地區(qū)，走私行業(yè)十分發(fā)達(dá)，很多人借此致富。為了隱藏這部分收入來源，他們也可能會對私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生抵觸的心態(tài)。這在一定程度上也會制約私人銀行業(yè)務(wù)的開展。并且中國的財富管理市場仍處于初步發(fā)展階段，對中國高收入階層來講，私人銀行業(yè)務(wù)仍是一種全新的理念。所以培養(yǎng)私人銀行服務(wù)理念具有一定的難度。
（4）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
私人銀行業(yè)務(wù)需要對客戶進(jìn)行差異化管理，根據(jù)客戶的特點為其量身定做合適的財產(chǎn)管理的產(chǎn)品與服務(wù)。雖然中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上也提供了不少的產(chǎn)品與服務(wù)，但是因技術(shù)手段的落后與業(yè)務(wù)經(jīng)驗的缺乏，中資銀行在財富管理規(guī)劃與金融產(chǎn)品設(shè)計等缺乏創(chuàng)新能力。
（5）業(yè)務(wù)區(qū)域分布不均
廣東以其繁榮的制造業(yè)聞名全國，并產(chǎn)生出大量的以企業(yè)家為主的高凈值人士。這些企業(yè)家大部分來自于佛山、東莞、中山等二線城市，這說明了這些城市對私人銀行業(yè)務(wù)也具有巨大的市場需求。但是，這些城市卻一直得不到中資銀行的重視，僅有招商銀行在東莞有開展業(yè)務(wù)。雖然，廣州與深圳有廣闊的經(jīng)濟輻射范圍，中資銀行的私人銀行服務(wù)可以輻射到周邊城市。但對于一個重視高質(zhì)量的服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)而言，這仍然不能滿足那部分客戶的要求。
（三）潛在機遇
（1）財富管理市場潛力巨大
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民的收入水平不斷攀升，廣東的高凈值人士階層將會不斷擴大，高凈值資產(chǎn)數(shù)額也會不斷增加。隨著高凈值人士數(shù)量和資產(chǎn)的激增，他們對私人銀行提供的專業(yè)性和個性化的私人財富管理的需求必然也會跟著上升。這為中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。
（2）國內(nèi)外同業(yè)的競爭較少
北京與上海是中外銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)場。無論是中資銀行還是外資銀行，在廣東地區(qū)開展私人銀行業(yè)務(wù)的數(shù)量相對較少，并且集中在廣州和深圳兩大城市。而對于市場潛力十分巨大的佛山、中山等二線城市仍沒有銀行正式開展私人銀行業(yè)務(wù)。總而言之，廣東的私人銀行業(yè)務(wù)競爭相對較少，發(fā)展機遇較多，發(fā)展空間巨大。
（3）私人銀行業(yè)務(wù)利潤水平高
近年來，美國私人銀行業(yè)務(wù)的年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長12%-15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。廣東擁有大量的高凈值人士，私人銀行業(yè)務(wù)的市場占有率較低，利潤空間較大。所以，中資銀行在廣東開展私人銀行業(yè)務(wù)，將會獲得較高的利潤。
（四）外部威脅
在WTO的中國銀行業(yè)五年保護(hù)期滿后，外資銀行開始大舉進(jìn)駐中國。外資私人銀行憑借多年的經(jīng)營經(jīng)驗、大量的專業(yè)人才、卓越的品牌形象、全球化的發(fā)展戰(zhàn)略等優(yōu)勢吸引了大量的高凈值人士。這樣無疑會搶奪市場的客戶資源，對中資銀行是很大的威脅。
四、西方私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗
西方的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，圖3列出了全球二十大私人銀行分支行2011年所管理的資產(chǎn)，排名第一的是美國銀行美林公司，所管理的資產(chǎn)達(dá)19447億美元；排名第二十的是花旗銀行，所管理的資產(chǎn)也超過了1400億美元，花旗銀行一直努力提高在中國搞私人銀行的運作效率，進(jìn)行一些中后臺的資源整合工作。目前，在上海和北京的整合已經(jīng)做得比較好，但在廣州的私人銀行業(yè)務(wù)還是一個比較新的領(lǐng)域。故中資銀行必須重視和借鑒這些豐富的實踐經(jīng)驗，才能少走彎路，迅速開展私人銀行業(yè)務(wù)。下面以排名第三的瑞士銀行UBS（管理的資產(chǎn)達(dá)15599億美元）與排名第七的匯豐銀行HSBC（管理的資產(chǎn)達(dá)3900億美元）為例來介紹他們的成功經(jīng)驗。
（一）瑞士私人銀行的成功經(jīng)驗
瑞士是世界上最大的私人銀行離岸中心，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過近150年的發(fā)展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運作模式。據(jù)估計，瑞士大概吸引了全球三分之一的離岸資產(chǎn)。瑞士的銀行業(yè)之所以聞名全球，主要
圖3 2011年全球二十大私人銀行分支行
源于以下因素：
（1）優(yōu)越的地理區(qū)位因素
瑞士處于歐洲的“心臟”位置，與歐洲各地均交往便利。這為瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)提供了便利的地理區(qū)位優(yōu)勢，方便其為歐洲各國的高凈值人士提供高質(zhì)量的私人銀行業(yè)務(wù)。
（2）銀行業(yè)發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗豐富
19世紀(jì)，瑞士的銀行業(yè)已經(jīng)在日內(nèi)瓦、巴塞爾和蘇黎世等地初具規(guī)模和聲譽。經(jīng)過幾百年的洗禮，瑞士的銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個高度成熟的行業(yè)體系，具有優(yōu)秀的經(jīng)營方式、卓越的品牌優(yōu)勢、繁榮的資源網(wǎng)絡(luò)以及獨特的行業(yè)文化。這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了扎實的根基。
（3）多元的社會文化，精通多國語言
瑞士是一個多民族的國家，社會文化比較多元，這有利于銀行家了解各國客戶的理財特點，為他們量身定做適合的私人銀行產(chǎn)品。此外，瑞士人語言能力頗高，精通法語、德語、意大利語等多國語言，這也為他們與其他國家的客戶進(jìn)行交流提供了語言條件。
（4）完善的保密制度
瑞士人生性嚴(yán)謹(jǐn)，十分重視客戶的私人資料。各國的富豪均熱衷把錢存入瑞士的銀行，主要因為瑞士銀行業(yè)有一個傳統(tǒng)的行規(guī)：絕對保護(hù)客戶的隱私。1977年瑞士國家銀行與瑞士銀行家協(xié)會簽署了“盡職審查協(xié)議”（The Due Diligence Rules）。根據(jù)此協(xié)議，瑞士商業(yè)銀行從法律上保證未經(jīng)證實客戶身份時不公開任何客戶或存款資料。
（5）擁有大量的高素質(zhì)金融人才
基于私人銀行業(yè)務(wù)的特性，其需要高素質(zhì)的理財專家對資產(chǎn)進(jìn)行管理。瑞士銀行業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)繁榮，因為它擁有大量的高素質(zhì)的金融人才。瑞士政府和各大商業(yè)銀行十分重視金融人才的培養(yǎng)，每年都會對科研教育和行業(yè)培訓(xùn)投入大量的資金，瑞士也成為當(dāng)今世界上最重要的金融培訓(xùn)中心。
（6）完善的信息技術(shù)系統(tǒng)
20世紀(jì)90年代，瑞士銀行業(yè)進(jìn)行了信息技術(shù)改革，通過建立完善的信息技術(shù)系統(tǒng)，更加科學(xué)高效地管理客戶關(guān)系和金融資源。以瑞士銀行（UBS）為例，客戶經(jīng)理可以通過CRM系統(tǒng)查閱客戶的資產(chǎn)狀況、交易記錄和投資狀況等個人信息，也可以查閱各種產(chǎn)品和相關(guān)金融信息。通過CRM系統(tǒng)，客戶經(jīng)理還可以方便高效地了解客戶的需求和資產(chǎn)組合情況，及時提出適合的理財建議，提高服務(wù)的效率與質(zhì)量。
（二）匯豐私人銀行的成功經(jīng)驗
匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)已有上百年的歷史，但是該業(yè)務(wù)在十多年前才開始高速發(fā)展。目前，私人銀行業(yè)務(wù)已成為匯豐銀行的四大業(yè)務(wù)支柱之一。匯豐銀行私人銀行業(yè)連續(xù)幾年被《歐洲貨幣》志評為“最佳私人銀行”前三名。匯豐銀行私人銀行的成功經(jīng)驗主要有：
（1）重視新興市場
新興市場的經(jīng)濟騰飛，涌現(xiàn)了大批高凈值人士和超高凈值人士。相比大部分傳統(tǒng)私人銀行僅僅關(guān)注歐美的財富市場，匯豐銀行很早就確立了全球化的市場戰(zhàn)略，搶先接觸新興國家的私人銀行客戶，抓住了新興市場的十年發(fā)展黃金期，迅速擴大了客戶規(guī)模和地域影響力。
（2）多次收購合并
匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展已達(dá)上百年，但發(fā)展較慢，與瑞士等地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)有一定的差距。為了獲得核心技術(shù)，加快私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，匯豐銀行采取了收購的方式，包括了1998年匯豐收購了德國著名的私人銀行Guyerzeller并使之成為全資附屬公司；1999年收購了美國的紐約共和銀行，同年又收購了歐洲的Safra共和控股等。這五次的收購使匯豐銀行獲得了規(guī)模效益、大量的專業(yè)人才和廣泛的社會關(guān)系，增加了離岸金融服務(wù)的能力，在短時間內(nèi)躍居到世界最佳私人銀行的前列。
（3）新式差異化管理
傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方式就是根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行等級的劃分，然后根據(jù)不同的等級進(jìn)行財富管理，但這種細(xì)分方法難以滿足客戶的個性化要求。所以匯豐銀行采取了新式的客戶細(xì)分方法，即根據(jù)客戶的職業(yè)性質(zhì)和特點細(xì)分為企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人、家庭、國際客戶、傳媒娛樂體育人士等，并針對性地提出合適的產(chǎn)品和服務(wù)。
（4）成功的協(xié)同效應(yīng)
協(xié)同效應(yīng)即經(jīng)營者有效地將企業(yè)中不同的業(yè)務(wù)聯(lián)系起來。這不僅可以分享現(xiàn)有資源，還可以大大減少營銷的費用。匯豐銀行非常重視集團內(nèi)的各部門合作，將私人銀行業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)緊密地聯(lián)系在一起。匯豐銀行通過協(xié)同私人銀行和其他業(yè)務(wù)共同分享和擴展客戶群，增強產(chǎn)品的質(zhì)量，增加整體的盈利模式。
五、中資銀行在廣東發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策
中資銀行若想開拓潛力巨大的廣東私人銀行業(yè)務(wù)市場，必須綜合考慮自身的現(xiàn)狀，并借鑒國外同行的先進(jìn)經(jīng)驗，然后制定出科學(xué)的合適的發(fā)展戰(zhàn)略，具體如下。
（一）目標(biāo)客戶策略
（1）完善客戶細(xì)分方式，實現(xiàn)差異化經(jīng)營
目前，廣東中資私人銀行業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方式為主，難以真正為客戶量身定制合適的產(chǎn)品和服務(wù)。實踐中，中資銀行進(jìn)行客戶細(xì)分時，應(yīng)考慮多種因素，包括客戶的資產(chǎn)規(guī)模、職業(yè)性質(zhì)、風(fēng)險偏好、產(chǎn)品服務(wù)需求等等。中資私人銀行可以先以資產(chǎn)規(guī)模和職業(yè)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)先設(shè)計專門的財富管理方案模板，然后再根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好及承受能力、年齡、教育等個人要求，在模板的基礎(chǔ)上詳細(xì)為其制定合適的方案。
（2）加大部門間的合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)
中資銀行在廣東地區(qū)開展私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)客戶的轉(zhuǎn)移和產(chǎn)品的交叉銷售。中資銀行可以通過轉(zhuǎn)移貴賓理財?shù)目蛻舻剿饺算y行業(yè)務(wù)，快速高效地擴大私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群。而銀行的綜合化經(jīng)營和金融控股公司等可以實現(xiàn)交叉銷售，如中信信托和中信證券可以為中信的私人銀行提供金融產(chǎn)品。
（3）主動聯(lián)系目標(biāo)客戶
受“財不可外露”的傳統(tǒng)理財觀念影響，廣東的高凈值人士對私人銀行有抵觸心態(tài)。為了開拓廣東的市場，中資銀行必須從傳統(tǒng)的被動服務(wù)方式轉(zhuǎn)化為主動服務(wù)方式。中資私人銀行的客戶經(jīng)理應(yīng)該主動地聯(lián)系以企業(yè)家為主的高凈值人士，主動介紹私人銀行業(yè)務(wù)并盡力改變他們的錯誤觀念。
（4）開拓二線城市
相比競爭激烈的北京和上海，廣東的私人銀行市場相對緩和。并且廣東的私人銀行主要集聚在廣州和深圳兩大城市，卻忽略了佛山、東莞、中山等二線城市的市場。以制造業(yè)為主的這些二線城市也擁有大量的高凈值人士，市場潛力也十分巨大。所以中資市場要想擴大市場的份額和地域的影響力，應(yīng)該考慮進(jìn)駐這些二線城市的市場。
（5）重視消費者導(dǎo)向營銷等手段
一般而言，對產(chǎn)品服務(wù)比較滿意的顧客會經(jīng)常把該商家推薦給親戚朋友。而顧客的購買行為也會很大程度地受到親戚朋友等的口頭宣傳影響。根據(jù)瑞士銀行（UBS）所做的研究，在私人銀行業(yè)務(wù)中，69%的新客戶是在親戚朋友的口頭宣傳影響下選擇銀行的。廣東的高凈值人士大多是家族企業(yè)的企業(yè)家，他們有不少的親戚朋友也是高凈值人士。所以通過現(xiàn)有客戶進(jìn)行宣傳營銷而發(fā)掘新客戶，是中資私人銀行的一大出路。
（二） 產(chǎn)品服務(wù)策略
（1）提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力
客戶會因地域性的差異而對產(chǎn)品有不同的偏好。所以廣東中資私人銀行既不能照搬國外私人銀行的產(chǎn)品，也不能套用京滬地區(qū)的私人銀行產(chǎn)品，應(yīng)該設(shè)計一些具有本土化的產(chǎn)品。例如，廣東的高凈值人士大多以第一代的企業(yè)家為主，即白手興家，創(chuàng)業(yè)致富。相對于偏好于財富保值的歐美私人銀行客戶，廣東的高凈值人士可能會更偏好于財富的增值。所以中資私人銀行可以嘗試推出一些高收益的新理財產(chǎn)品。
（2）提供高個性化的服務(wù)
根據(jù)Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的觀點：在很長的時間里，投資收益的91.5%是由資產(chǎn)配置決定的。中國因為市場的有效性不及美國市場，相關(guān)的研究結(jié)論大多認(rèn)為70%左右的投資收益來自資產(chǎn)配置。所以，中資私人銀行必須重視客戶的資產(chǎn)配置。中資私人銀行首先可以利用“個人深度調(diào)查方法”了解客戶的資產(chǎn)配置目標(biāo)，以及其資產(chǎn)規(guī)模等個人情況。然后，客戶經(jīng)理再選擇適合的資產(chǎn)配置產(chǎn)品。最后，私人銀行還必須定期檢查投資績效，當(dāng)投資績效較差或客戶的自身偏好需求有變時，應(yīng)及時改變資產(chǎn)配置的產(chǎn)品。
（3）提高產(chǎn)品與服務(wù)的私密性
保護(hù)客戶隱私是開展私人銀行業(yè)務(wù)的不可或缺的要求。中資銀行在廣東開展私人銀行業(yè)務(wù)必須提高產(chǎn)品服務(wù)的私密性。首先因為，廣東的高凈值人士有部分的收入屬于“灰色收入”，基于擔(dān)心私人銀行業(yè)務(wù)會引起個人財富來源被調(diào)查的原因，不少人會抵觸私人銀行業(yè)務(wù)。其次，不少人可能會擔(dān)心私人銀行會泄露個人的身份資料，從而引起個人或家人的人身安全，如綁架等等。為了除去客戶的后顧之憂，中資私人銀行必須完善自身的保密管理制度，提高客戶經(jīng)理等從業(yè)人員的道德素質(zhì)和法律意識，切實保護(hù)客戶的隱私，提高產(chǎn)品的保密性。
（三） 人才科技策略
（1）培養(yǎng)本土人才
私人銀行業(yè)務(wù)管理的資產(chǎn)規(guī)模較大，涉及的專業(yè)領(lǐng)域較廣，對高素質(zhì)人才的需求較大。廣東的中資私人銀行的現(xiàn)有員工大多缺乏經(jīng)驗和技術(shù)不足。但是廣東籍的員工因為語言和文化等地域優(yōu)勢，便于與客戶打交道。所以為了提升競爭力，中資銀行應(yīng)該重視培養(yǎng)本土人才，加大教育培訓(xùn)的投入，既可邀請相關(guān)專家前來培訓(xùn)，也可資助優(yōu)秀員工前往國外高校或私人銀行學(xué)習(xí)等等。
（2）吸引國外人才
雖然中資銀行可以通過培養(yǎng)本土人才拉近與外資銀行的差距，但人才的培養(yǎng)往往耗時甚久。為了盡快拉近與國外競爭對手的差距，中資銀行可以通過優(yōu)厚的薪酬條件和管理職位等吸引外資私人銀行的人才。通過吸引這些經(jīng)驗豐富、技術(shù)優(yōu)秀的國外人才管理私人銀行業(yè)務(wù)，既可以引領(lǐng)該業(yè)務(wù)快速發(fā)展，少走彎路；又可以方便培養(yǎng)本土員工快速成熟；還可以提升銀行的知名度，給予客戶充分的信心。
（3）建立客戶信息技術(shù)系統(tǒng)
私人銀行業(yè)務(wù)的有效開展離不開信息技術(shù)的支持。中資銀行應(yīng)該借鑒外資銀行的經(jīng)驗，加大科技的投入，建立高效的客戶信息技術(shù)系統(tǒng)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強對客戶信息數(shù)據(jù)的整理和分析，提高服務(wù)的效率與質(zhì)量。
（四）品牌塑造策略
（1）加大中資私人銀行的品牌影響力
私人銀行業(yè)務(wù)因涉及的資產(chǎn)數(shù)額巨大，客戶基于財產(chǎn)安全往往比較看重銀行的品牌影響力。但是中資私人銀行因為發(fā)展時間較短，品牌影響力不足。故中資銀行必須重視提升自身的品牌形象，既要通過提升自身的服務(wù)質(zhì)量建立自己的品牌號召力，也要通過廣告等宣傳手段培養(yǎng)自身的品牌影響力。
（2）與外資銀行合作、放松政府監(jiān)管
歐美私人銀行因為上百年的歷史沉淀，具有宏大的品牌效應(yīng)和豐富的實踐經(jīng)驗。為了提升品牌的知名度和客戶的信心，中資銀行可以選擇與外資銀行合作，雙方通過優(yōu)勢互補，揚長避短，可以實現(xiàn)最終的共贏。
在目前監(jiān)管條件下，外資銀行在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)存在著很大挑戰(zhàn)性，因為外資銀行目前不能把全部產(chǎn)品線都引入這一領(lǐng)域，例如，客戶想買國內(nèi)的基金，外資銀行就不能做，所以可以通過放松監(jiān)管來加強與外資銀行的合作，以市場換技術(shù)來吸取他們的成功經(jīng)驗。
六、結(jié) 論
廣東作為中國經(jīng)濟的排頭兵，高凈值人士數(shù)量的激增必將促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了完善服務(wù)體系和提升盈利水平，中資銀行必須重視開展私人銀行業(yè)務(wù)。雖然中資銀行在廣東開展私人銀行業(yè)務(wù)必然會遇到無數(shù)困難與障礙，但是從長遠(yuǎn)而言，該地區(qū)的市場潛力巨大。所以，中資銀行必須學(xué)會揚長避短，志存高遠(yuǎn)，制定出適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心戰(zhàn)略是產(chǎn)品服務(wù)戰(zhàn)略。中資銀行必須加大投入力度，提高自身的創(chuàng)新能力，為客戶提供具有高度專屬性、專業(yè)性和私密性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)客戶的財富保值增值。同時還必須重視培養(yǎng)和吸引專業(yè)人才，以及完善信息技術(shù)系統(tǒng)。因為專業(yè)性是衡量私人銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)。此外，品牌影響力也是私人銀行業(yè)務(wù)的重要影響因素。所以，中資銀行必須重視提升自身的品牌號召力。最后還應(yīng)重視發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)；也要主動聯(lián)系目標(biāo)客戶，建立私人銀行服務(wù)觀念；還要積極開拓佛山、中山等二線市場。通過落實好目標(biāo)客戶策略，在保留老客戶的同時，努力尋找新客戶。
總而言之，私人銀行業(yè)務(wù)在廣東地區(qū)具有良好的發(fā)展前景，中資銀行必須努力從客戶、產(chǎn)品、人才和品牌等方面制定出合適的發(fā)展策略。
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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法
網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點,主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。
一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法
建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等?！锻ㄖ愤M(jìn)一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行了擴充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。
二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題
(一)對確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善
近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的法規(guī)。目前,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個方面易出現(xiàn)風(fēng)險:一個是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險;另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計算機、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網(wǎng)絡(luò)造成嚴(yán)重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計算機病毒的傳播也對網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定
管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當(dāng)事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關(guān)立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進(jìn)行全面深入的探討。
(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突
依照當(dāng)代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經(jīng)營等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式正是混業(yè)經(jīng)營模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴(yán)重。隨著當(dāng)代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的狀況與發(fā)展趨勢。事實上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。
(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確
網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會和高級管理人員對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運營的特點,銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng),對網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達(dá)75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴(yán)重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。
三、對改善中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析
(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系
安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運營和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實現(xiàn)。(1)中國應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并確保安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效實施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進(jìn)防范計算機病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險責(zé)任的劃分,健全安全認(rèn)證制度。為此,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證中心,增強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時得到恢復(fù)。(2)進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險的義務(wù)。
(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)
網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當(dāng)事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國學(xué)者認(rèn)為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當(dāng)事人隨機的選擇性很大,交易雙方的當(dāng)事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩?。即使提?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當(dāng)前中國通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進(jìn)一步深入探討。
在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學(xué)者在海牙國際私法會議上達(dá)成了五項共識:(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當(dāng)虛擬空間與現(xiàn)實空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當(dāng)事人的歡迎和喜愛;(5)各國應(yīng)該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當(dāng)代世界各國和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權(quán)時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權(quán)對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國際公認(rèn)的行為準(zhǔn)則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當(dāng)代國際社會,依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此,當(dāng)前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。
(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時應(yīng)當(dāng)采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權(quán)威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機構(gòu),或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關(guān)國家和國際組織在對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當(dāng)確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當(dāng)前中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對與中國相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運用技術(shù)、法律、經(jīng)濟等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險降至最低,有效地促進(jìn)和保障中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網(wǎng)
(四)細(xì)化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)
第一,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點,查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風(fēng)險,或?qū)L(fēng)險降到最低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當(dāng)通過建立法律制度確保中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強的綜合分析能力,能運用新方法、新技術(shù)對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營造成了嚴(yán)重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當(dāng)明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對內(nèi)部監(jiān)管人員實行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員,應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)對內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行法律監(jiān)督。
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論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；對策
自中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行以來，中國網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來越多的國內(nèi)消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。
1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起
網(wǎng)絡(luò)銀行（internet bank or e-bank）又稱為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供賬單查詢、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優(yōu)勢的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。
網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時間并不長，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭相開拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動著金融一體化的進(jìn)程，深刻影響著社會經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模快速擴大，由于我國網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數(shù)目增長迅速，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的主要部分，包括為企業(yè)和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。
2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢與特點
與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3a特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場所、分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化的服務(wù)。
3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。
（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問題首當(dāng)其沖，也是客戶最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險，我國商業(yè)銀行經(jīng)常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性僅達(dá)到c2級安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應(yīng)至少為b級；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險、數(shù)據(jù)存儲風(fēng)險和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險。
（2）我國的信用機制尚不健全，市場環(huán)境尚不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設(shè)相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對大量業(yè)務(wù)都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進(jìn)行核查，使得交易的查詢趨于復(fù)雜化?？傊?，我國現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護(hù)銀行及客戶的合法權(quán)利。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對于對網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統(tǒng)銀行的，面對在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。
（5）我國網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)及其延伸，并沒有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，開拓提供更加獨特的金融服務(wù)品種，實現(xiàn)針對不同企業(yè)及個人客戶的需要提供不同的服務(wù)。
4 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施
針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會。
（1）商業(yè)銀行和個人客戶應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護(hù)客戶和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對數(shù)據(jù)通信實行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重數(shù)據(jù)庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應(yīng)增強風(fēng)險防范意識并進(jìn)行規(guī)范化操作。
（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機制，實現(xiàn)個人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機制。
（4）立法機關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，界明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營造一個有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。
（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)
私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘?yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。
（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學(xué)歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。
（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。
民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團隊，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險；監(jiān)管；對策
本文是河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題理論成果（課題編號：201401345）
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2014年9月16日
一、國內(nèi)外研究狀況綜述
（一）國外研究狀況。美國陽倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡-H.林克合著的《電子銀行》，美國瑪麗-J-克洛寧所著《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》這些著作對網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點、競爭優(yōu)勢、風(fēng)險問題等作了比較全面的介紹，但對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范及控制問題的研究不夠深入細(xì)致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范與控制，要建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控制度，從網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險具有開放性、易變性和流動性等特點，一定不能忽視對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理主要依靠國家中央銀行的指導(dǎo)和各商業(yè)銀行的通力合作。
歐美等發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管機構(gòu)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管基本上采取寬松的監(jiān)管原則，主要通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則繼續(xù)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境，并針對網(wǎng)絡(luò)銀行及其風(fēng)險的特點，制定、頒布相應(yīng)的立法建議和監(jiān)管指南，建立了較完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系。
（二）國內(nèi)研究狀況。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的迅速發(fā)展開始于2000年前后，但與其迅速發(fā)展的形勢相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的理論研究和實踐相對滯后。尹龍是國內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行比較早的學(xué)者，他在論文《對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問題的研究》一文中，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險特點和監(jiān)管措施進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀，提出了完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的必要性和監(jiān)管策略。張成虎在發(fā)表的《信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管――銀行監(jiān)管的新領(lǐng)域》一文中，對銀行技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行了定義，分析了技術(shù)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和國內(nèi)研究現(xiàn)狀，并對我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題提出了對策。張軍亮在論文《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管體系建設(shè)》中通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的難點，提出了從三個層次建立風(fēng)險監(jiān)管體系。徐靜在《關(guān)于完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的思考》中，指出網(wǎng)絡(luò)銀行在我國迅猛發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不可避免要帶來風(fēng)險，監(jiān)管部門必須重視這個問題，并采取相應(yīng)的措施加以防范和化解，例如建立健全我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度，借鑒國外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)和管理方式，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的復(fù)合型人才。
總體而言，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管理論還處于不斷豐富和完善狀態(tài)，這與網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展不相適應(yīng)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險分析
（一）系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險大致體現(xiàn)在四個方面：一是密碼、口令簡單。網(wǎng)絡(luò)上的許多風(fēng)險的起源是使用了簡單的、靜態(tài)的口令。網(wǎng)絡(luò)上的口令可以通過許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過監(jiān)視信道竊取口令和口令解密；二是系統(tǒng)本身漏洞。UNIX操作系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng)，從一網(wǎng)的計算機客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機傳送到服務(wù)器要經(jīng)過許多不同的節(jié)點，這些節(jié)點最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)上的信息沒有加密，或簡單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時，網(wǎng)絡(luò)防火墻的設(shè)置比較復(fù)雜，許多系統(tǒng)在設(shè)置過程中無意識地擴大了訪問權(quán)限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監(jiān)視系統(tǒng)。當(dāng)客戶使用文件傳輸協(xié)議或遠(yuǎn)程登錄終端模擬協(xié)議連接遠(yuǎn)程賬戶時，他輸入的口令是沒有加密的。所以，通過監(jiān)視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統(tǒng)。
（二）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。商業(yè)銀行職員對業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽也有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的操作風(fēng)險，從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。網(wǎng)絡(luò)銀行可能會因為客戶欠缺網(wǎng)絡(luò)安全方面的知識而面臨相當(dāng)高的操作風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行職員和客戶不能夠充分理解網(wǎng)絡(luò)銀行采用的不斷更新的軟件，進(jìn)行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風(fēng)險。
（三）銀行經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險指網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營過程中，因為經(jīng)營不善而使利潤下降的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行能否獲利，主要取決于客戶數(shù)量的多少。只有不斷增長客戶數(shù)量和提高客戶信任度，才能確保網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力。因此，經(jīng)營風(fēng)險又可以分解為注意力分散風(fēng)險和服務(wù)對接風(fēng)險。注意力分散風(fēng)險是指網(wǎng)站因為吸引不到足夠的點擊量，無法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體，從而使?jié)撛诘目蛻袅魇?，造成銀行收益下降的可能。服務(wù)對接風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行不能提供足夠多的電子商務(wù)網(wǎng)站的在線支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移，使銀行的營業(yè)額下降，最終導(dǎo)致收益損失的可能。
（四）行業(yè)法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)牽涉到商業(yè)法律，包括消費者權(quán)益保護(hù)法、財務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。當(dāng)前，我國電子商務(wù)還處于起步階段，針對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付的專門法律還沒有出臺配套的法律法規(guī)，所以，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中存在著一定的法律風(fēng)險，也使得銀行、司法機關(guān)在打擊網(wǎng)上金融犯罪時難以采取主動措施。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管存在的問題
（一）監(jiān)管模式不合理。目前，我國還沒有出臺一套針對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的模式，現(xiàn)在用的監(jiān)管體系都是沿用了傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管方式，因此出現(xiàn)了監(jiān)管的手段跟不上網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)大的一部分具有同質(zhì)性，又經(jīng)常出現(xiàn)在同一個平臺進(jìn)行。這就與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)按照機構(gòu)或者產(chǎn)品劃分的監(jiān)管方式有著很大不同。所以傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式很難適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行。同時網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的監(jiān)管機構(gòu)相對較多，目前，還沒有一套科學(xué)的協(xié)調(diào)機制。不同監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管理念、監(jiān)管職能、監(jiān)管手段等方面各具特點，因此會出現(xiàn)相同的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得出不同的監(jiān)管結(jié)果。在進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的融合過程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數(shù)據(jù)等方式，從而不能準(zhǔn)確預(yù)測資金的流動，不能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。
（二）監(jiān)管水平較低。由于網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時間還不是很長，導(dǎo)致我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管部門職能設(shè)定不是很清晰，缺乏熟知網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)、掌握計算機網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗的監(jiān)管人員，所以導(dǎo)致監(jiān)管專業(yè)水平較低，業(yè)務(wù)能力不強。監(jiān)管機構(gòu)和人員對于風(fēng)險的預(yù)測、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應(yīng)新時期網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。
（三）法律法規(guī)不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時間和空間的約束，以其獨有的便捷性，給傳統(tǒng)銀行帶來極大的沖擊，同時在傳統(tǒng)銀行有效的相關(guān)法律運用到網(wǎng)絡(luò)銀行上就顯得不是很適應(yīng)?？茖W(xué)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)需要包括金融理論、通訊理論、計算機理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)理論等內(nèi)容。這些內(nèi)容共同作用才能使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全有效進(jìn)展。但是，目前我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)還不夠完善?，F(xiàn)階段我國有關(guān)于信息安全保障以及計算機網(wǎng)絡(luò)等方面的法律仍然不夠，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)法律幾乎沒有。2001年，以中國人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國的金融認(rèn)證中心，解決了網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證方面的一部分問題，但是其影響力只限于簽發(fā)相關(guān)的金融系統(tǒng)的證書，沒有真正形成權(quán)威的認(rèn)證體系。所以，目前出現(xiàn)了商業(yè)銀行自己發(fā)放認(rèn)證證書，并且參與虛擬交易的現(xiàn)象。銀行的監(jiān)管機構(gòu)所頒布的相關(guān)規(guī)章制度及行政法規(guī)仍不滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》仍然沒有關(guān)于技術(shù)風(fēng)險管理方面的法規(guī)制定。
（四）缺乏市場準(zhǔn)入與退出機制。市場準(zhǔn)入是控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險，維護(hù)交易安全的第一道關(guān)。把好準(zhǔn)入關(guān)，就能夠?qū)⒛切┛赡艽嬖诎踩[患，造成安全風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)銀行排除在外。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入適用的仍是審批制。從我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實際情況來看，對現(xiàn)有銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的，施行嚴(yán)格的審批制是十分必要的，可有效的降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融業(yè)的風(fēng)險。但是該規(guī)定所具有的時間性、程序復(fù)雜性與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展的多樣性，變化性及迅捷性等特點是相互沖突的，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)條件過高，市場進(jìn)入成本較高，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展和運行。
同時，網(wǎng)絡(luò)銀行處在日新月異、紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，同樣也受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦不符合市場要求和經(jīng)營條件的，也應(yīng)當(dāng)適時退出。如何減少其在退出時造成的損失和負(fù)面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。
四、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的對策
（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。只有健全的法律法規(guī)才能夠做好風(fēng)險監(jiān)管的工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，電子商務(wù)的興起，我國需要制定科學(xué)的、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的各種業(yè)務(wù)，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。我國在1999年頒布的《合同法》中承認(rèn)以數(shù)據(jù)電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時，在2004年又出臺了專門的《電子簽名法》力爭完善相關(guān)法律。但是現(xiàn)階段，我國仍然缺乏對網(wǎng)絡(luò)虛擬交易稅法、信息安全相關(guān)立法、網(wǎng)絡(luò)交易隱私權(quán)立法等多方面法律的制定。在國際范圍內(nèi)，各個國家之間缺乏金融與司法的有效聯(lián)系，從而不能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)全球化的需求，對于跨國網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的國際條例仍然約束力不強，所以我國要力促健全國際與國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)，力促實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的依法監(jiān)管目標(biāo)。
（二）加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險專設(shè)機構(gòu)的建設(shè)應(yīng)當(dāng)借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗，以央行為主體建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)。從傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機構(gòu)中抽調(diào)對計算機網(wǎng)絡(luò)、銀行業(yè)務(wù)、金融體系等技術(shù)理論過硬的人才建立一支監(jiān)管能力強的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管隊伍。并且對機構(gòu)中的骨干人員進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險預(yù)測與指導(dǎo)下屬機構(gòu)業(yè)務(wù)。與此同時各個地區(qū)需要設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)，將我國的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險區(qū)域進(jìn)行合理的劃分監(jiān)管。并且定期的組建網(wǎng)絡(luò)銀行的法律以及電子商務(wù)方面的專家進(jìn)行研討，依照我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)的法律法規(guī)、及時的發(fā)現(xiàn)問題，提供意見，并且將建議及時地提供給中央銀行，以便進(jìn)行下一步的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管制度改革。由此可見加強監(jiān)管專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)是此環(huán)節(jié)的重點。
（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路，提高監(jiān)管部門業(yè)務(wù)水平。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)引領(lǐng)了我國的銀行業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)化的道路，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然不夠成熟。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的同時要注意不能夠阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。在預(yù)測以及控制風(fēng)險的過程中要保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭、不斷地創(chuàng)新監(jiān)管思路。提倡強化主管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管，簡化網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及審批業(yè)務(wù)的冗繁程序，徹底的簡化網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的審批方式。
（四）加強市場準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管。加強市場準(zhǔn)入方面的監(jiān)管。國外一些國家和地區(qū)的做法通常是對在現(xiàn)有組織框架下開展網(wǎng)絡(luò)銀行的不需要審批，由其自行發(fā)展；而對設(shè)立獨立的開展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行法人，則需要審批。英國監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為風(fēng)險較大的金融機構(gòu)不宜從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于我國而言，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，基于對其業(yè)務(wù)未知風(fēng)險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風(fēng)險的銀行排除在外。我國可以進(jìn)一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場準(zhǔn)入制度?？梢赃m當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入主體條件，對進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體予以有條件的開放；逐步放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，允許網(wǎng)絡(luò)銀行兼營證券、保險的業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)銀行功能的全面化；適當(dāng)簡化審批程序。長遠(yuǎn)看來，審批制會加大網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入成本，因此應(yīng)當(dāng)盡可能的簡化審批程序，降低進(jìn)入成本，以避免影響網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，降低銀行業(yè)的整體競爭力。
加強市場退出方面的監(jiān)管。當(dāng)前歐美國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的退出處理非常謹(jǐn)慎，一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲蓄保險計劃。網(wǎng)絡(luò)銀行退出時以市場兼并作為主要的措施。網(wǎng)絡(luò)銀行的退出不僅關(guān)系到銀行的有形資產(chǎn)處置，還涉及到多年積累的無形資產(chǎn)，比如客戶交易信息、消費信息、個人理財方式等數(shù)據(jù)的處置。因此，對網(wǎng)絡(luò)銀行的退出設(shè)計應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，作出妥當(dāng)?shù)陌才拧Υ?，可以借鑒國外經(jīng)驗，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機制包含以下四點：一是加快建立存款保險制度，使網(wǎng)絡(luò)銀行均參加儲蓄保險，以抵制市場風(fēng)險；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數(shù)據(jù)處置不當(dāng)帶來的損失；三是確立網(wǎng)絡(luò)銀行審慎退出的監(jiān)管原則，減少對金融市場的沖擊；四是以市場的辦法解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出，提倡選擇企業(yè)并購方式。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]尹龍.網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及影響[M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2003.
