時(shí)間：2022-11-16 02:03:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)商銀行儲(chǔ)蓄所工作，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘要：本文本著整合國(guó)內(nèi)銀行資源，凝聚現(xiàn)有金融優(yōu)勢(shì)，共同應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的原則，對(duì)當(dāng)前我國(guó)的銀行格局進(jìn)行了分析，并從各金融主體的重新定位出發(fā)，提出了新形勢(shì)下對(duì)我國(guó)銀行格局的新構(gòu)想。
一、當(dāng)前我國(guó)銀行體系的總體格局
改革開放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。
二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過(guò)二十余年的改革開放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：
1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);民間金融;生態(tài)環(huán)境
中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2008)01-0040-03
一､廊坊市農(nóng)村及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
廊坊市轄三區(qū)八縣(市)，總面積6429平方公里，總?cè)丝?98萬(wàn)，其中農(nóng)村人口272萬(wàn)。近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展。據(jù)對(duì)廊坊市8個(gè)縣(市)的20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查，2002年至2006年5年間，20鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入由24443萬(wàn)元增至74526萬(wàn)元，增長(zhǎng)了204%?鴉農(nóng)民人均純收入由4189元增至5236元，增長(zhǎng)25%。8個(gè)縣(市)逐步形成了以特色工業(yè)為龍頭，以工帶農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。
(一)農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)逐步形成，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展
近年來(lái)，在農(nóng)村涌現(xiàn)出了許多專業(yè)市場(chǎng)，如文安的膠合板市場(chǎng)､大城的摩配市場(chǎng)､三河楊莊的裝訂市場(chǎng)等。這些市場(chǎng)由眾多的中小民營(yíng)企業(yè)組成，所在區(qū)域已成為新農(nóng)村的典型。據(jù)對(duì)楊莊裝訂市場(chǎng)調(diào)查，楊莊村有印刷裝訂企業(yè)135家，占全鎮(zhèn)企業(yè)總數(shù)的70%，從業(yè)人員7600余人，印裝企業(yè)2006年上繳稅金2732萬(wàn)元，占全鎮(zhèn)稅收總量的89%。全鎮(zhèn)6343戶農(nóng)戶，其中有383個(gè)農(nóng)戶有自家的企業(yè)，平均每戶擁有機(jī)動(dòng)車0?郾3輛。
(二)農(nóng)村貸款逐年增長(zhǎng)，支持了龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)
數(shù)據(jù)顯示，2002年至2006年間8個(gè)縣金融機(jī)構(gòu)向縣域累計(jì)投放貸款達(dá)1162?郾2億元，其中農(nóng)業(yè)貸款累放288?郾4億元，重點(diǎn)支持了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，如匯福糧油､福成伍豐､明慧養(yǎng)豬､梅花味精､福華肉類等。通過(guò)金融的大力支持，大廠回族自治縣已經(jīng)初步形成集養(yǎng)殖､加工､銷售為一體的屠宰加工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，目前，該產(chǎn)業(yè)已擁有現(xiàn)代化屠宰加工企業(yè)20家，從業(yè)人員1000余人，年屠宰加工量50余萬(wàn)頭(只)，年銷售收入18億元，產(chǎn)業(yè)增加值占到了該縣經(jīng)濟(jì)總量的30%。
二､新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展存在諸多矛盾(一)經(jīng)濟(jì)總量逐年擴(kuò)大與機(jī)構(gòu)總量逐步減少的矛盾
截止2006年末，8個(gè)縣(市)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量(包括儲(chǔ)蓄所､分理處､代辦站)為442個(gè)，比2002年減少1184個(gè)。金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置呈現(xiàn)兩個(gè)明顯特點(diǎn):一是機(jī)構(gòu)布局不合理，現(xiàn)存網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鬧市區(qū)繁華地帶，如三河市的燕郊，霸州的勝芳，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。二是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)機(jī)構(gòu)撒并力度過(guò)大。如永清縣自2000年以來(lái)，先后撤銷了中行､建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)，現(xiàn)只有1家工行辦事處､1家農(nóng)行､1家農(nóng)發(fā)行和16家信用社。金融從業(yè)人員數(shù)量也在不斷下降，2006年末，8個(gè)縣(市)共有金融從業(yè)人員5920人，比2002年減少了720人。現(xiàn)有人員整體素質(zhì)依然不高，縣域金融從業(yè)人員平均年齡接近40歲，初中以下學(xué)歷占比為16%，初級(jí)職稱以下占比高達(dá)51%。
(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求迫切與國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重城市輕農(nóng)村的矛盾
據(jù)對(duì)8個(gè)縣(市)120個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查顯示，2002年至2006年有資金需求的97家，占80.8%，其中資金需求量年遞增10%的有67家，占56%，年遞增20的有36家，占30%，年遞增30%以上的有17家，占14%。2006年，中小企業(yè)得到貸款的占52%，貸款滿足度僅為38%。
由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人制度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作受到限制。各商業(yè)銀行將授信額度審批權(quán)上收到省分行，基層行只有貼現(xiàn)､100%保證金承兌和保函､個(gè)人質(zhì)押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)。各商業(yè)銀行信貸政策及信貸審批機(jī)制，尤其是新增授信業(yè)務(wù)，過(guò)于機(jī)械化､程序化，束縛了基層行的手腳，導(dǎo)致辦事效率低､難以滿足客戶和競(jìng)爭(zhēng)的需要。2002年至2006年，8個(gè)縣(市)金融機(jī)構(gòu)貸款余額由142?郾9億元增至256?郾1億元，增長(zhǎng)79.2%，存貸比由57.3%降至56.2%，其中國(guó)有商業(yè)銀行存貸比由50%降至48%。同時(shí)，各商業(yè)銀行普遍執(zhí)行較高的上存資金利率，對(duì)于基層商業(yè)銀行來(lái)講，上存資金可以獲得穩(wěn)定的利差收入，在信貸投放渠道少或雖有渠道但不能滿足貸款條件的情況下，資金上存是唯一的､也是最有利的選擇。近5年來(lái)，8個(gè)縣(市)各項(xiàng)存款增長(zhǎng)迅猛，2002年至2006年，各項(xiàng)存款余額由249?郾4億元增至455?郾8億元，增長(zhǎng)82?郾8%，其中國(guó)有商業(yè)銀行存款余額由148億元增至294億元，增長(zhǎng)98.6%。
(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度加深與農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)壟斷的矛盾
盡管目前農(nóng)村存在多種金融組織，但它們之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，在此情況下，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村貸款的主要提供者，從而在貸款市場(chǎng)上逐步取得壟斷地位。壟斷的市場(chǎng)是低效率的､缺乏活力的市場(chǎng)，并且在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分的籌資成本，如在貸款利率的執(zhí)行方面，農(nóng)村信用社有相當(dāng)比例的貸款采取“一浮到頂”的方式。2006年，調(diào)查區(qū)域農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款108?郾4億元，其中利率上浮50%以下(不包括50%)的占16?郾9%，上浮50%-100%(不包括100%)的占26.2%，上浮100%以上的占56.9%。在結(jié)算方式的選擇上，由于農(nóng)村信用社要求貸款必須開立基本存款賬戶，使一些企業(yè)為了得到貸款而失去了享受國(guó)有商業(yè)銀行便捷結(jié)算服務(wù)的機(jī)會(huì)。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足､金融產(chǎn)品單一､服務(wù)質(zhì)量較差。
(四)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化與農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)不足的矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，多種行業(yè)､多種經(jīng)濟(jì)組織并存。目前，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村一般只辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)､其它的信貸品種很少，盡管各行今年以來(lái)相繼開辦了服務(wù)于中小企業(yè)的“速貸通”､“成長(zhǎng)之路”等新品種，但從貸款投放情況看，貸款總量很小，把關(guān)較嚴(yán)。工商銀行對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)和小企業(yè)也有措施出臺(tái)，但從具體支持目標(biāo)看，只局限于具有一定規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。在此情況下，農(nóng)村的眾多信貸需求主要落在農(nóng)村信用社身上，而農(nóng)村信用社先天素質(zhì)低､基礎(chǔ)差､信貸品種相對(duì)單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化需求。
三､政策建議
(一)重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加服務(wù)主體
要盡快改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，著力打造政策性金融､商業(yè)性金融､合作性金融和民營(yíng)金融等多種形式并存､合理分工､功能互補(bǔ)､有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融體系。一是增加商業(yè)銀行和政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自，明確要求其在農(nóng)村吸收資金的一定比例要用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款;充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策;按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革進(jìn)程，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。新近掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，應(yīng)按“水從哪里來(lái)，流到哪里去”的原則，使吸收的農(nóng)村資金回流到縣域經(jīng)濟(jì)中。三是探索建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)貸款難､擔(dān)保難問(wèn)題。四是構(gòu)建和發(fā)展民間金融體系，發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)充和輔助作用。從政策､輿論､操作程序等方面引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，適當(dāng)給予發(fā)展空間; 放寬民辦金融的準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)､小額貸款組織､小型金融擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)。
(二)打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)創(chuàng)造寬松和諧的氛圍
金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)至關(guān)重要。政府以及相關(guān)部門要步調(diào)一致，協(xié)調(diào)動(dòng)作。一是要建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，為農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人建立信息檔案。二是建立失信懲戒機(jī)制，打擊逃廢債行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。三是在立法上給予農(nóng)村金融主體寬松公平的法律環(huán)境，加強(qiáng)法制監(jiān)管，保證其健康發(fā)展。
(三)實(shí)行金融政策傾斜，積極開展金融創(chuàng)新
一是加大結(jié)算改革和結(jié)算工具創(chuàng)新力度，暢通結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，減少現(xiàn)金使用。二是實(shí)行區(qū)別對(duì)待的分類支農(nóng)信貸政策，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同發(fā)展程度､發(fā)展階段，把農(nóng)村劃分為以農(nóng)業(yè)為主的“農(nóng)業(yè)型”農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和以非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的“城郊型”農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，把支持區(qū)域骨干企業(yè)､小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村市場(chǎng)建設(shè)等方面的資金需求列入信貸優(yōu)先序列。三是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。同時(shí)，運(yùn)用財(cái)政､稅收､金融､再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。四是完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。五是在農(nóng)村推行票據(jù)業(yè)務(wù)，發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。六是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在農(nóng)村大力發(fā)展“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)，試行“項(xiàng)目貸款”或“組合貸款”業(yè)務(wù)。
(四)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革
在對(duì)農(nóng)村信用社落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策的基礎(chǔ)上，把改革的重點(diǎn)放在建立良好的治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制上，減少地方政府的行政干預(yù)，把農(nóng)村信用社建成真正的“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)､自我約束､自負(fù)盈虧､自我發(fā)展､民主管理”的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要采取有力措施進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力“一是盡快建立全國(guó)性的農(nóng)村信用社結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。二是在保證農(nóng)村信用社隊(duì)伍穩(wěn)定的前提下，在員工的錄入中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)各種方法，對(duì)現(xiàn)有不適應(yīng)信用社工作的人員予以分流。三是將資金的定價(jià)權(quán)下放到基層社，讓基層社根據(jù)貸款對(duì)象來(lái)確定利率水平，增強(qiáng)信用社對(duì)好客戶的吸引力。
(五)進(jìn)一步加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理與監(jiān)測(cè)分析，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)
一是加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，嚴(yán)禁對(duì)高能耗､高污染企業(yè)以及低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款。二是加大對(duì)貸款流入過(guò)快行業(yè)。企業(yè)的償債能力監(jiān)測(cè)力度，要求各金融機(jī)構(gòu)對(duì)授信總額前十名。貸款余額前十名､新增貸款前十名企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，全面掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金流向，隨時(shí)調(diào)整信貸投向。
一、當(dāng)前我國(guó)銀行體系的總體格局
改革開放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔(dān)比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻(xiàn)魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙?guó)的发諕觳窚\Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?nbsp;
二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過(guò)二十余年的改革開放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：
1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。
3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。
4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。
2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。
從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人。總行作為母公司對(duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。
3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。
4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。
從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。
2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。
3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。
4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。
5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題
1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問(wèn)題。靠政府進(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚摚贫茸冞w具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。
2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。
面對(duì)世界金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。
3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。
4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。
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