時間：2023-01-28 06:31:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇災害保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
保險畢業論文
保險畢業論文
財產保險是一種社會的經濟補償制度。它賴以存在和發展的客觀基礎，一是由于商品生產和商品交換的發展，物質產品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產品可保。如果社會產品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產保險。二是自然災害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發展，防災消害的能力不斷提高，但災害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經濟生活的穩定，而且對整個社會的經濟活動將產生嚴重的影響。此外，隨著現代科學技術的廣泛應用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產過程不間斷地持續進行，保障社會物質財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產生了對財產保險的需要。財產保險通過社會經濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經濟各個部門以及社會生活中因自然災害或意外事故所致的經濟損失，從經濟上解決人們對財產在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產和安定生活的作用。
財產保險的職能和作用是兩個既有聯系又有區別的概念。一般而言，職能是事物本質的體現，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產保險具有積聚資金組織補償、防災防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災害、意外事故所造成的經濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經濟補償。籌集保險基金和組織經濟補償是財產保險內在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經濟補償的，籌集保險基金是經濟補償的手段和條件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經濟補償，而經濟補償是財產保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現了財產保險的本質
財產保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產保險和醬主義財產保險并沒有什么本質的區別。但是從經濟補償這一基點所引伸出來的財產保險的作用，則因社會制度、生產關系、經濟結構等不同而有所差別。1982年2月11日國務院國發（1982）27號批轉中國人民銀行《關于國內保險業務恢復情況和今后發展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業務，逐步建立我國的經濟補償制度，對于保障企業正常生產和經營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經濟活動中不可缺少的一環，”這就充分說明了社會主義社會財產保險的作用。社會主義生產是有計劃指導、按比例協調發展的，各部門、各經濟單位之間有著有機的聯系。一個部門、一個單位遭災，不僅會造成局部的生產停頓，而且會造成連鎖反應，直接或間接影響其他部門的生產，從而影響整個國民經濟計劃的順利完成。通過財產保險對損失的及時補償，能保證社會生產、分配、流通、消費領域的正常運轉，保障國民經濟的發展和人民生活的安定。我國實行以國營經濟為主導、多種經濟形式并存的經濟制度，無論國營、集體還是個體經濟，生產和經營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發展。由于災害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產經營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發放，經濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產保險，以支出較少的保險費而求得較大的經濟保障，能使企業的經濟核算建立在可靠的基礎上，從而保證企業財務和國家財政收入的穩定性，通過財產保險，保險公司可以經常研究危險發生的可能性，總結和研究損失發生的原因，協助投保單位搞好防災防損，消除發生事故的隱患，從而減少損失，預防和盡可能減少災害事故的發生。通過財產保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經濟建設的發展。通過辦理涉外財產保險，還能為國家創造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯系，分散危險、促進對外貿易和國際經濟交往的發展。
中國地域遼闊，地理環境和氣候千差萬別，農業自然風險相當復雜，是世界上災害嚴重且災害類型最多的少數國家之一。1990-1999年平均每年因自然災害造成的直接經濟損失為1721.30億元，約占國民生產總值的3.50％，2000-2005年平均每年因自然災害造成的直接經濟損失為1872億元，約占國民生產總值的1.55％。
我們所研究的農牧業風險是發生頻率高、涉及范圍較廣、區域性和季節性強、造成損失較大的西部民族地區自然災害風險。風險一旦發生，種植業或養殖業損失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪災、旱災、洪澇、山體滑坡、冰雹等重大自然災害，全省共有34個縣的211萬群眾受災，重災民110萬人，分別占全省農牧民數的60％和27％。農作物受災面積13.30萬公頃，其中，絕收6.10萬公頃，減產糧油2.50萬公斤。因災死亡牲畜29.20萬頭(只)。造成直接經濟損失11.18億元人民幣，其中農牧業直接經濟損失10.12億元。2006年5-8月，由于受持續高溫天氣影響，省內大部分地區又出現旱災，據統計，全省有36個縣的168萬人口受災，農作物受災面積12.20萬公頃，因災死亡牲畜26.23萬(只)，天然草場受災面積2113萬公頃，造成直接經濟損失10.70億元，其中農牧業直接經濟損失7.30億元。內蒙古從20世紀90年代中后期，由于人口增多，自然環境惡化，草原動植物資源的稀缺，導致草原生態系統全面退化，加劇了災害頻發率，草原牧區災害損失呈不斷上升態勢，全區每年農牧業災害經濟損失平均達70多億元。占全區自然災害損失的70％左右。據有關統計，僅1990-1998年的8年間，全區累計因自然災害死亡的牲畜達1270萬頭(只、匹)，直接經濟損失38億元，平均每個牧業人口損失近6000元。新疆、四川、云南等自然災害多發地區每年的經濟損失情況也很嚴重。
目前，國內減少農牧業自然風險的措施一般包括減災工程建設(即水利建設、防震抗震工程、治沙工程、農牧生物災害防治工程、自然生態環境保護等)、減災非工程建設(自然災害風險區劃、災害保險、政府財政補助、緊急援助、貼息貸款等)、自然災害的監測與預警系統建設等。西部民族地區以往救災主要依靠民政救濟、中央財政的應急機制和社會捐助。但有限的財政支農扶貧款、救災專項款以及社會捐助相對于廣大農牧民所遭受的經濟損失來說，可謂杯水車薪。這一模式耗費大量財力物力，不利于健全的農牧業自然災害風險保障長效機制的形成且資金使用效率不高。
如何建立西部民族地區農牧業風險分散機制是個涉及自然地理、經濟社會、歷史文化的十分復雜的重大問題，需要根據不同情況采取不同的對策來解決。鑒于此，深入開展對建立西部民族地區農牧業風險分散機制的研究勢在必行。
二、研究意義
第一，對西部“三農”問題的有效解決和實現民族地區經濟可持續發展及東西部區域經濟的協調發展有一定的實際意義。一方面，這些地區農業或畜牧業經濟比重大，農村人口比重高，自然災害頻發。要解決西部“三農”問題，不能不研究西部民族地區農牧業經濟發展中的這一“瓶頸”。減災理論認為，自然災害是一種自然現象，是不可規避的，但災害是可以預測的，因而災害是可預防的。通過對災害認識的不斷深入和減災措施的不斷完善，可以減輕災害并將災害損失降到最低水平。通過農牧業風險管理，分散其行業風險，保證民族地區農牧業生態一經濟一社會復合系統的均衡與和諧的進步。另一方面，根據西部民族地區的經濟結構的特殊性和自然災害的多發性、規律性，建立與完善該地區農牧業風險分散機制。對于消除其區域內的貧困問題，減少東西區域間的經濟發展差距，促進國內經濟的協調發展有現實意義。
第二，對實現各民族共同繁榮，構建社會主義和諧社會具有重要意義，中國是一個國土面積大且自然環境條件相差甚遠，地區經濟發展水平極不平衡，人口多且民族及人口分布較復雜的國家。研究建立西部民族地區的農牧業風險分散機制，通過一定的制度安排去平衡與協調社會各階層的不同利益，對于建立和諧社會至關重要。有效的農牧業風險分散機制作為西部民族地區經濟社會可持續發展的重要保障，可促使資源得到最優配置，規避風險，提高經濟效率。
第三，為有關部門建立草原畜牧業保險體系提供政策依據。草原畜牧業自然風險既有養殖業自然風險的特性，又有種植業自然風險的共性。所以，草原畜牧業保險的建立，需要對西部草原牧區特殊性進行深入調查研究。目前，國內還缺乏可以依據的詳細可靠的相關專題研究的資料。因此，該項研究具有一定的政策參考價值。
三、國內相關問的研究及其趨勢
(一)關于農業風險的分類
由于農業風險是行業風險，所以，在風險分類的一般原理指導下，不同學者對農業風險進行了不同的分類。總結國內研究的分類，將農業風險劃分為生產風險、市場風險、政策風險、資產風險、技術風險、服務風險、社會風險、體制風險等8種類型。
民族地區農牧業風險的分類涉及自然地理、歷史文化、經濟社會、意識形態等復雜的問題，其劃分與歸納方法具有獨特性。
(二)對農業自然災害風險的研究
全國農業資源區劃辦公室和農業部軟科學委員會資助項目的《中國農業災害風險評價與對策》一書，對農業災害辨識、風險評估方法、風險對策和實情史料(1951―1994)等進行了分析研究，探索了農業災害風險預測和保險區域劃分方法，介紹了農牧業減災對策。
20世紀90年代開始，西部民族地區不僅氣象部門對于氣候區劃問題進行了廣泛深入的研究，而且從事農牧業、水利、環境資源開發利用及其發展規劃等方面的生產、科研、教學及管理部門的人員也從不同的視角發表文章，立論出書。從自然災害的角度對農業風險進行了廣泛研究。為民族地區科學合理開發利用氣候資源。為生態農牧業服務提供了有利的理論依據。
(三)災害經濟問題的研究
鑒于災害問題的嚴重性與普遍性，人們已經開始對災害經濟問題進行研究。進入20世紀90年代以后，災害經濟方面的研究成果不斷出現，如《災害與災害經濟》(論文集)、《災害與社會》(論文集)、《災害生態經濟研究》、《災害經濟學》。2000年至今，其研究成果不斷增多，出版了《中國自然災害與經濟發展》、《中國水旱災害的經濟學分析》、《農業災害經濟學分析》、《水災害經濟學》、《區域災害經濟研究》等論著，發表了大量的災害經濟方面的學術論文，在此領域如在災害損失的評估、防災政策的制度分析、環境災害的轉移機制等方面取得了重要成果，但是，對民族地區相關問題的研究少、成果少。災害經濟學作為一門獨特的經濟學科，需要對民族地區的農牧業災害問題進行研究。
(四)農業風險管理問題研究
中國農業保險在1980年以前的研究由于各種原因進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農業保險業務之后，經濟理論界對各種農業保險理論問題進行了深入研究。目前，國內學者關于農業保險屬性及外部性的爭論，最終引出了農業保險應于政策性保險的結論。歸納起來，中國農業保險市場失靈及供需雙冷既有其一般性，又有其特殊性。一般性體現在系統性風險、信息不對稱及正外部性等方面，特殊性主要體現在中國的農業保險是農業、保險業這兩個弱質產業的“弱弱結合”，以及國內農業保險制度的供給不足。綜合中國農業保險發展模式的現有理論研究成果包括“政府論”模式、“商業論”模式、“過渡論”模式、“層次論”模式、“區域論”模式等觀點。
論文摘要：鑒于自然災害頻繁發生對農業生產造成的巨大損失，在研究其他國家和地區農業災害救助法律制度的基礎上，提出在我國構建此制度的構想
構建農業災害救助法律制度對于保護農民利益、提高農民收入、促進農業生產、鞏固農業在國民經濟中的基礎地位具有非常重要的現實意義，對于法學研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國家和地區都有農業災害救助法律制度，但我國關于此制度在《農業法》中僅有幾條原則性的規定，缺乏可操作性，需要加以補充和完善。為此，筆者在研究其他國家和地區農業災害救助法律制度的基礎上，提出了在我國構建該制度的構想。
1構建農業災害救助法律制度的必要性
1．1自然災害頻繁發生2007年，《時代》雜志評出世界十大自然災害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據世界糧食署估計，谷類產品減產量是45萬t；希臘森林大火導致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬h森林；據民政部報告，2037年中國氣候異常，降雨嚴重不均，極端天氣事件頻繁，多災并發，點多面廣，部分地區重復、連年受災，局部地區雨情、汛情、旱情災情超歷史記錄。2008年南方雪災和四川I省汶川縣發生的8．0級強烈地震又使我國遭受了巨大的人員傷亡和財產損失。單靠政府財政撥款和民間捐款等傳統救濟方式已無法滿足現實需要，而農業災害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優勢。因此，探索和制定適合我國國情的農業災害救助法律制度為現實所必需。
1．2農業是國民經濟的基礎農業是人類社會的衣食之源、生存之本，我國又是一個人口大國，只有擁有了充足的糧食才能在錯綜復雜的國際關系中謀求自身的繁榮和強大。另外，農業是工業特別是輕工業原料的主要來源，是國家建設資金積累和出口物資的重要來源，為第二、三產業的發展提供了廣闊的市場。我國經濟發展的歷史證明，農業發展速度快，整個國民經濟發展的速度就快；反之，農業生產出現倒退，就會給國民經濟的發展和人民生活帶來嚴重損害。由于自然災害對農業生產造成的破壞，國民經濟必然會受到不同程度的影響，尤其是以經營農業為生的農民的收入會大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會大大打擊其經營農業的積極性，影響農業的可持續發展。
1．3我國農業災害救助法律制度缺失世界上很多國家和地區對農業災害救助都有具體明確的法律規定，如美國、西班牙、臺灣地區等。目前，雖然我國大陸也有一些自然災害發生后對農民進行救助的政策，如國務院的5件自然災害類突發公共事件專項應急預案(國家自然災害救助應急預案，國家防汛抗旱應急預案，國家地震應急預案，國家突發地質災害應急預案，國家處置重、特大森林火災應急預案)，但對農業災害救助的規定少之又少，如“國家自然災害救助應急預案”中僅有2條涉及到自然災害發生后對農民的救助。
2008年汶川地震后，民政部會同財政部向四川地震災區應急下撥中央自然災害生活補助應急資金，就是根據國家應急預案作出的重大決策。但這只是對農民生活上的救助，對于災后恢復農業生產還遠遠不夠。另外，很多國家規定了農作物保險制度，我國雖然也有規定，但僅限于雹災和風災的保險，對洪澇、干旱災害，雪、沙塵暴等氣象災害，火山、地震災害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質災害，風暴潮、海嘯等海洋災害則沒有涉及。
2其他國家和地區的農業災害救助法律制度
2．1農業保險
2．1．1美國。美國農業部提供了數個經永久授權的計劃，幫助農民從自然災害中恢復經濟。其中，農業保險是美國農業災害救助的主要方式之一。美國農業保險具有以下顯著特點：一是美國農業保險歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國農業保險實行“雙軌制”的經營模式，即聯邦政府(由美國農業部的風險管理局負責)制定法規，提供政策支持；私營保險公司負責具體業務經營。三是美國農業保險實行自愿保險和利益誘導相結合。但(J994年農作物保險改革法》規定，不參加政府農作物保險的農民不能得到政府其他福利計劃，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等。四是美國農業保險覆蓋面廣和險種多，其已覆蓋100多個農作物品種。聯邦政府提供保險費補貼以及支持這些保險政策的再保險。1980年通過的《聯邦作物保險法》規定，美國農業部為所有保險物提供30％的保險費補貼，向提供作物保險銷售和服務的私人公司支付一定費用。另外，根據特別災害援助法，如果受到大范圍的嚴重自然災害，所有遭災的農場主都可以得到應急災害援助。
2．1．2西班牙。西班牙農業保險比較成熟，不僅險種齊全，而且管理機制完善，政府支持有力，保險公司發展健康，為農業創新體系發展起到重要的保障作用。西班牙農業保險具有明顯的特點：一是重視農業保險立法，以法律約束政府行為，保證農業保險的順利開展。二是政府大力支持。三是農業保險帶有準強制性的特征，對不參加保險的農戶，政府不給予救災方面的援助。四是農業保險組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農產品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產品以及畜、禽和水產品等基本上都開設了險種。近年來，西班牙不斷拓展農業保險領域，又開展了森林火災保險、動物防疫保險和土地價格保險等。農民可以個人投保，也可以聯合起來集體投保，目前以集體投保為主。政府對農業保險采取補貼政策，主要體現在3個方面：一是在補貼標準上，對不同的投保主體實行不同的保費補助標準。如對全職農民的補貼標準比兼業農民高出5％14％；塒集體投保的農民補貼標準比個人投保高5％等。同時，對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，稀有珍貴作物的補貼標準比一般農作物高20％。二是對不同的投保標準實行不同的保險費率。三是政府通過調整保費補貼和保險費率的標準來調整農業種植結構。
2．2無保險援助計劃(NAP)
2．2．1美國。NAP用于那些農作物保險項目未涉及的農作物，以便對那些種植暫時還無法獲得農業保險農作物的農戶提供幫助。其特點與以前的特大災害性援助計劃相似：①凡合格農戶種植的無保險農作物的年均產量低于當地常年產量的65％時就可獲得不足部分的補償。②如果整個地區年均產量低于常年的65％的話，那么就農戶個體來說該年均產量只有在低于常年的50％時才可獲得援補償。③補償多少是根據每家農戶的具體受災情況而定，補償金額也是按該作物市場價的60％計算。④農戶必須及時向美國農業部當地辦事處(USDA)~告種植面積和生產歷史。⑤當地區性產量低于常年的65％時，農戶可根據經驗作出判斷，看自己的產量是否會低于50％，以便盡早向USDA提出申請等候評估。⑥受無保險援助計劃保護的農作物主要是一些經濟作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。
2．2．2臺灣。農業的天然災害救助，是指農民因受臺風、豪雨、地震或寒流所造成的災害，臺灣地區給予紓困貸款及現金的救助。紓困貸款即應急救災貸款，現金救助即無保險援助計劃。1991年，臺灣地區專門制定了《農業天然災害救助辦法》，以輔助受天然災害的農民復耕、復建，并紓減其損失。《農業天然災害救助辦法》具體規定了災害發生之后農民申貸及現金救助的條件和程序。
2．3應急貸款計劃
2．3。1美國。應急貸款作為災害廣泛援助一攬子計劃的一部分，其在各種情況下為農場主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發生損害的縣必須由農業部長或秘書指定為災區，與指定災區鄰近的縣也可得到貸款資助。
2．3．2臺灣。2005年2月24日臺灣當局對《農業天然災害救助辦法》進行了修正，其第l6條規定：“直轄市或縣(市)轄區內天然災害農業損失金額達下列標準者，由中央主管機關公告辦理低利貸款。第一級：新臺幣九千萬元以上；第二級：新臺幣五千萬元以上；第三級：新臺幣三千萬元以上；第四級：新臺幣七百萬元以上。天然災害農業損失金額未達前項標準者，經直轄市或縣(市)主管機關認為對農民產生嚴重影響者，須于天然災害發生后l4日內由直轄市或縣(市)主管機關備妥計算資料，報由中央主管機關核定辦理低利貸款。”
3我國農業災害救助法律制度的構建
3．1構建新的農業保險制度農業保險是現代各國分散農業生產經營中的各類風險、保障農業生產經營者收入水平的有效制度，也是國家彌補農業生產弱質性的重要干預手段，它源自基于農業保險產品的非商品性或準公共物品的特性所導致的市場機制在農業保險領域的失靈，而這又決定了農業保險在制度安排上的政策性。
我國《農業法》僅以一條(第46條)的內容規定了國家扶持農業保險的原則，這與我國作為一個發展中的農業大國，對農業政策性保險的需求不相適應_4J。鑒于此，筆者建議在《農業法》中專列“農業保險”一章，對相關制度進行基本的規范設計，主要包括：①鼓勵地方或農戶成立互助保險合作組織。②建立農業保險專項風險基金，通過減免營業稅、所得稅等優惠辦法，扶持其發展。③加強對農業保險的立法，進一步明確保險過程中農民的合法權益，對侵害行為依法追究行政、民事和刑事責任，為農民的利益提供法律保障。超級秘書網
3．2制定現金援助制度現金援助是指農業受到自然災害破壞后，國家有關機關對農民受災情況進行核實并直接以支付現金的形式對其進行救濟的制度。現金援助也是分散農業經營風險、保障農民收入水平的有效手段。我國《農業法》僅以一條(第47條)的內容規定了國家進行現金援助的原則，即：“各級人民政府應當采取措施，提高農業防御自然災害的能力，做好防災、抗災和救災工作，幫助災民恢復生產，組織生產自救，開展社會互助互濟；對沒有基本生活保障的災民給予救濟和扶持。”但這只是一條原則性規定，可操作性不強，需要加以完善。
論文摘要:山區由于經濟發展滯后、基礎設施薄弱、人力資源匱乏,旅游業發展的可持續性比經濟發達地區存在更多的限制因素,其中山地災害(山洪、滑坡、泥石流)就是制約山區旅游業發展的一個瓶頸。筆者把泥石流災害作為促進山區旅游業可持續發展的一項重要舉措,分析了泥石流對山地災害形成的影響及其對山區旅游業發展形成的危害,提出了山區旅游區泥石流的治理原則與治理對策。
我國是個山地大國,其中2/3的面積為山區,以其秀美的景色和幽靜的環境成為吸引游客領略風光、陶冶情操、休養游憩的理想場所,旅游業發展前景廣闊。山區自然資源豐富多樣,全國90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區,諸多名山大川出自山區。同時,我國90%以上的少數民族人口居住在山區,文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區成為旅游業最具有發展潛力的地區。但是,山區的山地災害也十分嚴重,其中泥石流危害更是山地災害之最,是制約山區旅游業發展的瓶頸因素。
1旅游業發展與泥石流災害的關系
1.1山區旅游業發展的意義
山區發展旅游業有得天獨厚的有利條件,而且對于相對落后的山區經濟來說,發展旅游業具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經濟發展的諸多因素——偏遠、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨特的文化和生活方式轉化為發展的機遇。如果管理得當,它們所起到的承上啟下的連接作用,能夠增加就業機會,并促進相關部門的發展。同時,由于可持續發展的旅游業依賴于良好的自然環境,因此,旅游業又被看作是促進環境恢復的一項產業。山區由于地理、歷史的多種原因,經濟發展一直相對落后,發展以旅游業為龍頭的第三產業,是山區加快經濟發展的新路子。旅游業的發展可以帶動旅游沿線和旅游目的地的經濟發展,使其經濟得以擴展,并使其經濟得以重新定位。
1.2山區旅游業應走可持續發展的路子
山區位置偏遠,交通不便,這就需要加強對山區的能力建設,支持山區與外界建立更廣泛的聯系。由于山區環境對產業規模有高度的敏感性,旅游業的發展規模應該與當地環境的承載力相適應。在山區發展旅游業,應走可持續發展的路子。在山區產業發展中,既要考慮產業對脆弱資源的敏感性,也要考慮經濟發展與生態保護之間的協調。否則,山區獨特的環境帶來了旅游業的發展,但其本身可能成為旅游業的犧牲品。
1.3泥石流災害制約山區旅游業的發展
泥石流是我國山區常見的一種自然現象。它常發生在山區小溪溝,是各種自然因素和人為因素綜合作用的結果。泥石流因其形成過程復雜,爆發突然,來勢兇猛、歷時短暫,破壞力大,因而成為山區經濟建設的一大災害[1]。泥石流對旅游業干擾很強,例如,北京市山地旅游區多位于泥石流易發山區,特別是官廳水庫以下、石景山以上的山峽地區是北京市發生泥石流最典型的地區,而康西草原、十三陵水庫、八達嶺長城、香山等重要旅游景點均位于該區。我國國家級風景名勝區中已知有泥石流活動的有33處[2](見表1)。泥石流常毀壞旅游設施,危害游客安全,影響旅游功能的發揮和正常運營,尤其是某旅游區泥石流災害如果造成重大人員傷亡,將對該旅游區旅游需求產生長期的負面影響。因此,研究旅游區泥石流災情,對減災、防災以及旅游區管理具有積極的作用。
2泥石流對山區旅游業發展的危害
2.1泥石流對山地災害形成的影響
山地災害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失,前三者不僅危害嚴重,而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災害之間存在著相互作用。對泥石流災害進行有效防治,將切斷山地災害的連鎖反應。山洪為泥石流形成提供了水動力,山地上游的洪水經過泥石流形成區后演變為泥石流。滑坡(含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石,泥石流和山洪的強烈下切和側蝕導致滑坡的發生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道,上游形成堰塞湖,堰塞湖的潰決會造成巨大的洪流。這三者之間構成了一個有機的山地災害鏈[3]。這也為我們提供了一個啟示,受泥石流危害的旅游區的泥石流防治,要立足于整個山地災害,才能夠使泥石流危害最小化。
2.2泥石流對山區旅游業發展的危害
山地的構造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用,使得山區具備了泥石流形成的基本條件,在局地性強降雨、長歷時降雨或地震活動等自然因素激發下,或在森林植被破壞、工程基礎設施建設中的工程開挖與棄渣等人為作用下,會產生泥石流,危害旅游景點和生態環境,危及游客生命安全,造成重大經濟損失和不可恢復的景觀破壞。發生在旅游區的泥石流對區內人員以及各類景觀資源都可能構成一定危害,概括起來主要有經濟損失、資源價值損失和生態環境危害三個方面。
經濟損失是反映泥石流災害對旅游區造成的有價財物以及經營收入的減少,包括直接經濟損失和間接經濟損失。直接經濟損失主要指旅游區的賓館等各類建筑物以及交通線路的損毀折價以及恢復費用;被損毀供水、供電等生命線工程設施的修復費用;旅游產品等有價實物的損失;由于災害的發生導致旅游區關閉期間所造成的門票收入以及服務行業因此造成的損失。間接經濟損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進入景區)造成的門票收入的減少以及服務行業的收入減少;災害造成的人員傷亡對旅游區的安全性造成不良影響,使得游客減少而造成的經濟損失;由于服務設施的毀壞而采用的臨時替代供給方式所消耗的費用。
資源價值損失主要包括文化價值損失、科學研究價值損失、觀賞價值損失。生態環境危害指泥石流成災使得生態環境向不利的方向變化的生態環境危害,包括對水域、植被和生物多樣性的損害,如泥石流以沖毀和淤埋為主,所經之處會形成砂石化景觀[4]。
3治理原則與對策
3.1治理原則
治理工程與生態保護有機結合的原則。山區旅游資源和環境具有不可再生性,一旦遭到破壞便不可能被復原,也無法再利用。因此,泥石流治理工程,要注意對生態環境的保護,盡量使工程中可能產生的負面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會造成破壞,反而會提升旅游資源和環境質量。其它治理原則還包括災害治理工程與景觀協調的原則,保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據,體現了旅游業發展的同時,必須保護其賴以生存的環境、保護生命安全、保持生態的完整性,使旅游業的發展保持在山地承載力之內。否則,環境退化的成本將非常巨大,會構成旅游業發展的巨大障礙。
3.2治理對策
3.2.1加強旅游區的泥石流災害管理
旅游區的泥石流多為低頻性泥石流,災害尚未引起相當重視,這就使得災情資料的調查不詳、統計不足首先要建立健全旅游區的管理機構和管理制度,嚴格執行有關部門頒發的法規和規定。如設立專門機構進行旅游區泥石流災情評估,制定和實施對泥石流減災規劃和臨災預案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段,加強山地旅游區的管理。如旅游區內的規劃建設要符合安全技術標準,配備必要的安全設施,設立醒目的泥石流等災害安全警示標志;加大防災救災的宣傳教育力度,加強專業人才培養,普及災害知識,對居民進行抗災、防災基本知識的教育,增強人們自救、互救能力。
3.2.2完善旅游保險
完善旅游保險,這是順應旅游發展的需要,是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權益的保證。目前我國旅游保險尚不甚完善,仍存在諸多問題。因此,改革旅游保險制度、制定便于各種旅游者投保的險種是旅游保險的發展方向之一[5]。包括泥石流災害保險在內的綜合旅游保險或泥石流專項旅游保險,將是有效的防范手段,保險業務的開展,有利于旅游者了解泥石流災害,加強防范意識。
3.2.3構筑泥石流治理體系
該體系應包括泥石流防治的生態工程措施、土木工程措施和防災減災管理措施[6]。生態工程措施主要是在山地旅游區進行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過修筑防護工程、擋攔工程和排導工程來調節洪峰、穩定溝床和定向分散水流,減輕危害;防災減災管理主要是通過加強政府管理,實現災害治理的技術保障,通過合理改善旅游區產業結構和加大扶貧力度提供經濟保障,以及通過財政和組織管理等提供行政保障措施。在整個泥石流治理體系中,要充分發揮政府的宏觀層面的引導作用。諸如,政府運用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災害管理活動,包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災害風險區、繪制泥石流風險圖、泥石流災害預測預報和社會教育計劃。
此外,政府還可從事其它泥石流災害管理活動,比如編制國土利用規劃,建立和實施土地管理細則及不動產交易條例,制定住宅及其它各類建筑的規范標準等。整個體系的構筑可以為山區旅游業的可持續發展提供有力的支持,實現旅游區生態效益、經濟效益和社會效益的有機結合。
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論文摘要：在當今社會中，無論是經濟的穩定協調發展，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業發展的經濟效應、社會穩定及協調發展效應愈加明顯。文章從保險業發展的經濟效應和社會效應兩方面對山西保險業發展的功能進行了評述。
在構建社會主義和諧社會的過程中保險業大有作為。第一，發揮經濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創新與發展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創造活力。第二，發揮社會穩定器的作用，通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協調穩定。
一、保險業發展的經濟效應
1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。
近年來，自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中，保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。
3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業發展的社會效應
保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。
1.社會穩定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生。可見，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。
2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。
3.社會管理效應。作為社會主義市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。
4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月，山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻
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日本巨災保險制度之確立
頻發的巨災促進了巨災保險制度的飛躍發展。被稱為“昭和三大臺風”的1934年室戶臺風、1945年枕崎臺風、1959年伊勢風，給日本帶來了慘重損失。受此影響，日本商業保險公司的財產保險不斷調整危險責任范圍，將之前并不承保的風災、雹災、雪災、水災等自然災害風險逐步納入。1947年，日本部分保險公司開始經營水災保險。1956年，《暴風水災危險承保特別約定》正式施行。1964年6月16日的新瀉7.4級地震，成為日本地震保險發展史上的重要轉折點。以此次地震為契機，日本加緊開展地震保險的可操作性研究及立法工作，于1965年提出《對建立地震保險法律制度的正式答復》，確立了地震保險“國家承擔超額損害再保險、限制保險金給付額、強制附加于火災保險”這三大核心內容。以此為基礎，日本于1966年6月1日頒布《地震保險法》)和《地震再保險特別會計法》，保險公司開始經營地震保險業務［5］，官民一體的地震保險制度在日本初步建立。此后，日本多次修改地震保險法律法規，不斷完善地震保險體系。尤以1978年宮城地震、1995年阪神大地震之后的優化革新為典型。農業巨災保險方面。1947年，日本將《家畜保險法》、《農業保險法》合并，并于當年12月頒布《農業災害補償法》，1952年制定《農業共濟基金法》，進一步完善了農業災害補償機制，基本建立起由各級農業共濟組合來具體實施，強制保險與自愿保險相結合的農業巨災保險體系。政府每年進行必要的財政補貼并提供再保險支持。幾十年來，日本政府不斷對相關法規進行修訂和調整，確保了日本農業保險的持續穩定發展。僅《農業災害補償法》就已修訂過23次，最新版本為2009年所定［5］。
日本巨災保險之啟示
日本巨災保險制度無疑具有其成功之處，對于正在健全巨災風險管理機制的我國而言，尤其值得關注。
1理論研究是先導
理論研究先于實踐。沒有成熟的理論基礎，巨災保險就不可能具有可操作性。德國人PaulMayet數年的努力雖然歸于失敗，但其將巨災保險的理念帶入了日本，具有重要的啟蒙作用［5］。此后，學者們對巨災保險的合理性及可操作性進行了全方位的探討。在此基礎上，借著數次大地震、臺風等巨型災害的契機，日本政府和學術界特別針對巨災進行了大量的資料收集和研究，并于1934年開始了地震保險的立法嘗試。我國巨災保險方面的研究始于1980年代，前20年研究成果并不多，直到2008年南方冰雪災害及汶川8.0級地震后方進入井噴期，巨災保險、地震保險研究成為一時之熱。筆者在中國知網()，以“巨災保險”為主題，進行精確匹配檢索，文獻數為1435篇，基金論文數109篇，可謂成果不少。但從整體來看，重復性研究較多，研究點散亂，可操作性不強。對此，我國應強化巨災保險的專項研究，加強研究隊伍與保險公司等實踐部門的聯系合作，把研究工作落實到數據收集分析、模型建構等細節上去，為隨后的巨災保險立法奠定堅實的理論基礎。
2立法活動是基礎
日本之巨災保險制度，主要是通過立法予以建立并逐步完善的。其所頒布實施的《農業災害補償法》、《地震保險法》等法律，將巨災保險的基本框架、運作模式、保障范圍、風險控制等以法律的形式加以明確，從而為巨災保險的順利推行奠定了堅實的基礎。我國巨災風險管理立法起步較晚，但由于巨災頻發，自1998《防洪法》頒布始，至今已有20余部自然災害防治、應急相關的法規，雖過于分散，難以形成合力，且忽視市場力量，基本上沒涉及巨災保險，對我國巨災風險管理體系沒有起到應有的促進作用。而對于巨災保險立法模式，學界也各有選擇［6］。目前，各國的巨災保險立法主要有分別立法與合并立法兩種類型。日本采用的是分別立法模式。本文認為，由于我國理論探索與立法實踐都起步較晚，要在短時間內制定出較為成熟的、專門的巨災保險法不太現實;且由于巨災保險實踐較為欠缺，故可先補充立法［4］，如通過修訂《保險法》、《防洪法》和《防震減災法》等方式在相關法律中補充巨災保險內容，將一部分巨災風險較大的地區，如地震頻發、臺風影響大、洪澇災害嚴重的省份作為試點，逐步建立和規范巨災保險制度。在理論和實踐逐漸成熟的基礎上，再進行分別立法。最終以合并立法的方式形成統一立法。也就是說，我國相關立法可分三步走:補充立法———分別立法———綜合立法。
3家庭財產是主體
從各國巨災保險立法來看，大多將家庭財產與企業財產加以區別。由于企業財產賠付額度往往較大，通常意義上的巨災保險都將住宅及家庭財產作為其保障的重點。在日本，企業財產的巨災保險是商業性保險，承保主體為民間保險公司，承擔有限賠償責任，政府僅僅只起監管作用［7］;而《地震保險法》針對家庭財產地震保險而制定，家庭財產地震保險是日本最具特色和代表性的巨災保險，承保住宅及家庭財產因地震、火山噴發及由此引發的海嘯而造成的火災、損壞、掩埋和流失，主要還是限于地震、火山噴發。家庭財產地震保險由官民共同經營，政策性和公益性很強，保險公司不能從中盈利，政府承擔兜底責任，且不能單獨投保，原則上自動附加于家庭財產險。由于家庭財產和住宅對于居民災后生活保障的關鍵性，我國宜采用日本之法例，企業巨災保險完全商業化運作，僅將家庭財產納入政府財政支持的巨災保險范圍。這既是人本主義的體現，也是由我國現實國情所決定［8］。當前，我國經濟發展水平和財政收入水平還比較低，用于巨災保險的財政支持畢竟有限，因此，有必要將這一部分資金集中使用到受災民眾最為急需的家庭財產損失的賠償上。
4分散風險是核心
分散風險是巨災風險管理的核心，也是各國巨災保險制度的重要內容。日本在地震保險中設置了一定比例的免賠率和免賠額，由投保者承擔一定損失;采用超額再保險模式，由承保的商業保險公司、再保險公司及政府分層次承擔地震風險;發行地震保險證券，將風險分散到資本市場;設立責任準備金等，以有效地分散巨災風險［5］。在我國，保險市場缺乏風險分散途徑，再保險市場還不成熟。巨災風險管理僅僅依靠以工程預防為主導的災前管理和“政府財政救濟為主、民間捐助為輔”的災后救濟模式，市場參與少，巨災保險缺位，再保險制度更是無從談起。因此，在我國巨災保險制度設計中，要充分考量本國國情，最終建立一個政府、社會、資本市場共同參與的多元化的巨災風險分散體系。要加緊發展、推廣巨災保險，重點發展再保險市場，積極利用國際再保險市場。同時，也要嘗試建立巨災風險基金，推行巨災保險證券化，充分利用國內國際資本市場，在更大范圍內分散巨災風險。
5政府支持是關鍵
在日本，政府對農業保險實行必要的財政補貼，并提供再保險支持;政府提供財政支持和稅收優惠，鼓勵商業保險公司開展地震保險業務，并參與到地震保險的再保險體系之中，與保險公司、再保險公司共同分擔家庭財產的地震風險，并由政府承擔地震保險最終賠付責任。2006年，我國在《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出，要建立起國家財政支持的巨災風險保險體系。這也闡明了在我國巨災保險制度構建過程中，政府財政支持的關鍵性［9］。除了需要政府對先期理論研究進行倡導和支持\以法律條文的形式規范確定巨災保險制度及其運作\對巨災保險的運行進行技術指導和業務監管\引導民眾接受并積極參與巨災保險外，巨災保險市場還需要政府的財政支持和對再保險市場的參與。畢竟，巨災保險始終具有政策性和公益性，單靠商業保險公司也無力承擔巨額賠償責任。只有政府提供必要的財政支持，如限額提取巨災保險基金，參與再保險，通過稅收等手段刺激市場熱情等，巨災保險才具有可操作性。
6商業運作是方向
論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。
汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。
1汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。
2汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。
3汽車保險的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。
理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。
3.2理賠流程
4汽車理賠工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的特點
4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。
4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。
4.1.5道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。
[參考文獻]
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保險畢業論文
內容提要:在財產保險中，保險理賠是經營管理的一個重要環節。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質量的好壞，直接關系到公司信譽和經營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質量，是做好理賠工作，維護保險合同的嚴肅性和當事人合法權益，促進保險業務健康發展的關鍵所在。
在財產保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產險業務中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、工程保險、責任保險、農業保險等若干個險種。保險理賠工作質量的好壞，直接影響到公司信譽和經營效益。
一、問題的提出
近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內部機構的整合，三個中心（業務處理中心、客戶服務中心、財務中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現出來。理賠人員不適應非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現象時有發生，有些還因為處理不當造成保險糾紛，直接影響到保險合同當事人以及保險中介機構的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質量和經營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質量，是當前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。
二、非車險理賠工作的特點
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業務總量中，車險業務占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險保費收入均達到業務總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業務，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經濟生活的各行各業、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風險多樣化的特點，要求保險從業人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關知識，不能僅簡單的了解，而應是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結構，了解和掌握從原材料購進到產品出廠的生產過程和面臨的風險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環節的構成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產構成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標的流動過程中的形態變化，保險合同的轉讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責任等；在責任險項下的產品責任險中，要了解和掌握該產品的生產過程和使用特點，產品的缺陷，制造商、批發商、零售商的責任，追溯期的應用，消費者的消費行為與合法權益等。此外，理賠人員還應掌握風險管理知識，學會分析、研究相關的風險源、風險特點、規避和轉移風險的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風險的發生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復雜案件較多。如發生重大意外事故、大面積自然災害、自然災害連續發生、保險標的發生保險事故波及相鄰保險標的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償等環節耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發生在我省的特大冰雹、龍卷風災害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領、嫻熟的技術，又要有吃苦耐勞的精神和連續作戰的能力。
（三）案情復雜，技術含量高。
非車險案件的案情往往比較復雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復雜起來。如公眾責任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關聯；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設計單位、承包人、分包人、監理工程師有關聯。在企財險、貨運險、農業險中更是如此，既有出險原因（保險責任）、案情發展、定責定損的復雜性，又涉及相關責任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業務人員通曉保險產品的屬性，細分保險標的和保險責任，又要求他們熟悉相關的法律知識、財務知識、行業知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發和零售企業的采購價與加工成本問題、零售商業中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結合起來理解和應用，才能知己知彼，心中有數，客觀公正地處理賠案。
（四）社會關注，影響力大。
非車險業務的保障對象與人們的生產生活息息相關，承保標的一旦發生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關注的焦點，成為人們茶余飯后談論的話題。所以，理賠質量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發和利用。在市場經濟條件下，隨著經濟全球化和保險經營國際化，隨著保險供求關系的變化和保險產品的增多，這種影響將會進一步擴大。
三、提高非車險業務理賠工作質量的對策保險公司是經營風險的特殊行業，保險事故發生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、準確、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權益，是義不容辭的責任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內功、強化理賠工作質量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應從以下幾方面人手：
（一）熟知保險條款和相關知識。保險條款和條款解釋是國家保險監督管理部門頒布的保險產品質量標準，是保險人和被保險人應當共同遵守的合同內容，也是理賠人員處置理賠案件的準則。因此，作為理賠人員，應當熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區分已保財產和未保財產，又要掌握基本風險責任和特殊風險責任，還要把握條款解釋和行業解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標的相關的行業知識和生產生活常識。做到理論與實踐相結合、保險知識與非保險知識相結合、堅持原則與靈活運用相結合。
（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現較大意見分歧以致發生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關法律知識，認真學習《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導工作，把被保險人的認識統一到保險合同內容上來，客觀公正地商洽理賠事項。（三）提升專業技能培訓的水平。保險行業是一個綜合性很強的行業，保險從業人員一般都經過多次的崗前和在崗培訓。隨著險種的增多、標的的變化、風險系數的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統培訓的基礎上，以集中進行專業培訓為主，選擇有較高理賠知識和實踐經驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學保險，不能走“單打一”的老路子，要在學習保險專業知識的基礎上，拓寬知識面。通過培訓達到理論水平同實戰能力相結合；保險理賠原則和權威認定同工作中的疑點、難點相結合；保險產品性能、保險保障功能同保護保險合同當事人利益、維護消費者合法權益相結合。從而使每個理賠環節都能體現“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。
（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關專業知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業研修班，學習財務知識和成本核算知識，學習專業鑒定知識和種植業、養殖業知識等。另一方面，可以聘請有關專家、行業權威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業培訓，講解專業知識，傳授專業技能。此外，還可以到經營某一險種時間長、業務量大的公司進行專題學習、取長補短。
關鍵詞：城市安全 城市居民安全評價指標體系
Abstract: in the urban construction and the practical level of evaluation of academic research level city there are many han to solve the need. Detailed analysis of the influence factors of city residents safe, focused on urban residents safety evaluation system, so as to provide reference for the city of safety management.
Key words: the city safe city residents safety evaluation index system
中圖分類號：P633.6文獻標識碼：A 文章編號：
城市的發展經歷了以安全為本的城市、以經濟為本的城市、以人為本的城市三個階段。古代人們，以城市安全為本，修筑城墻以抵御外來侵略；在以人為本的今天，人們對城市安全的要求不再是簡單的抵御外來者，而是從廣義的安全角度要求城市給予居民以安全感。
1、研究背景
我國近年來不斷攀升的城市安全事故，其數量之大、傷亡人數之多、經濟財產損失程度之深、影響范圍之大更是社會關注的聚焦點。華東師范大學危機管理研究所所長陳潔華介紹，每年，我國因安全危機而造成的損失達5000億元。近年來城市安全事故從出不窮。2008年春季，我國南方發生了50年不遇的罕見的雪災天氣。南方十多個省遭受了50年不遇的持續雨雪、冰凍等自然災害，受災人數過億，并造成電力中斷、水管爆裂，十多個機場、眾多高速公路關閉，京廣鐵路主干線和諸多鐵路路段及國道停運，導致人員和物資流動阻滯等連鎖反應。民政部救災司2月2日公布的此次雨雪受災數字：農作物受災7 200多公頃，直接經濟損失530多億元，因災死亡60人，緊急轉移安置175.9萬人，倒塌房屋22.3萬間，損害房屋86.2萬間。今年，9月27日14時51分,上海地鐵10號線發生追尾事故，造成271人受傷。近期城市電梯傷人事故，校車安全事故頻發，城市居民沒有安全保障和安全關的城市不僅無法帶動國家綜合實力的提升，甚至可能成為無可挽救的禍源。一串串觸摸驚心的數字，帶給城市居民諸多關于“我們的城市安全嗎？我們安全嗎？”的思考和拷問。因此，城市居民安全問題的研究探討有很重要的現實意義。
2、相關定義的界定
人們對城市安全的要求既要求城市在自然災害、社會突發事件等有效的抵御能力，并能在環境、社會、人身健康等方面保持一種動態均衡和協調發展，能為城市居民提供良好秩序、舒適生活空間和人身安全。即城市安全包括兩方面內容：有效的抵御能力和城市居民生活秩序、空間和人身的安全。也就是說，城市安全應該包括對宏觀方面的以城市災害和抗災防御能力為評價內容的城市公共安全；以及微觀方面的以城市居民生活秩序、空間和人身的安全為評價內容的城市居民安全。
城市居民安全評價是以獲得居民安全度的定量結果，為城市安全管理、規劃提供量化依據為目標。評價中只考慮城市安全事故后果為居民人員傷亡造成影響的事故因素，不考慮對財產造成損失和環境造成破壞程度的事故因素。通過城市居民面臨的危險性分析，選擇合理的安全評價方法，建立城市居民安全評價體系和方法。而構建合理的城市居民安全指標體系是進行城市居民安全評價的基礎。
3、城市居民安全指標體系的建立
3.1指標體系構建的原則
評價指標體系的確定是開展城市居民安全評價的基礎和關鍵，評價指標的全面性與準確性會直接影響到評價結果的質量。所建立的評價指標體系必須能夠反映城市安全現狀的主要特征和基本情況，必須要以能反映整個系統的危險狀態為目的。如果確定的因素太多，就會增加系統指標體系結構的復雜性和評價的高難度性，而且掩蓋了關鍵因素的重要性：反之指標因素確定的過少，則評價過程太過簡單粗糙，如此便很難全面地反映系統的客觀情況。因此，設計指標體系時要具有科學性、系統性、資料的可獲性、可衡量性、可操作性的原則。
3.2城市居民安全評價指標體系構建的意義
確定一個科學、全面、客觀的評價指標體系是評價保證評價過程合理性、結果可靠性的關鍵。合理、科學地設計城市居民安全指標體系具有如下意義和作用：
（1）是客觀評價城市居民安全現狀和發展趨勢；
（2）能準確認識城市居民安全的控制方向和方法；
（3）為科學分析城市居民安全的規律提供理論支持；
（4）為安全管理提供理論支持，為各級政府和社會提供安全科學決策的依據；
（5）是居民認識城市安全水平的標度。
3. 3評價指標體系設計思路
本文從對居民安全產生影響，即對城市居民衣、食、住、行、醫安全五個方面進行分析、歸納建立城市居民安全評價指標，并從這五個方面安全出發將社會治安、生活保障、醫療衛生、經濟狀況、生態環境五個方面內容作為城市居民健康安全評價指標體系的一級指標。
（1）社會治安
社會治安是城市化進程中出現的社會問題，關切城市居民的生活質量，作為城市居民安全體系的一個重要方面，我們主要從刑事犯罪、治安管理兩個指標來考察城市安全。危害城市社會治安秩序的主要破壞力指標這里不僅要從數量方面，而且要從性質方面對違法犯罪案件進行認真評估，這樣才能較全面地評價社會治安狀況。
刑事犯罪方面，犯罪率、刑事案件的立案率是判斷社會治安狀況好壞的“晴雨表”，是城市治安考核的重要指標。
治安管理方面，安全的城市監控覆蓋率是強化城區安全防范建設，加強城區治安防范力量，有效防范重大案件發生的重要手段。而警力不足是目前我國城市治安的瓶頸之一，適當的警員配置率，合理的破案率從治安管理上體現了社會治安管理能力。
（2）城市生活保障
現代城市居民的衣、食、住、行都對交通、水、電、氣、油等高度依賴。隨著我國城市化進程的不斷加快，城市發展的速度使得城市的生命線系統迅速飽和甚至超負荷運行，大大增加了城市脆弱性的同時給居民生活安全帶來威脅。完善、穩定的生活供給系統是城市安全的標志，滿足城市居民的氣、熱、水、電、信息、交通等的需要是城市居民安全的前提條件。本文從城市居民對生活的基本需求出發，查找相關指標，建立生活保障的相關指標。將現代生活要求的城市供電、供氣、供水、交通、住房、食品的安全作為衡量生活保障安全的指標。在選擇三級指標時，從供電、供氣、供水、交通、住房、食品的供應數量和質量安全性指標
上反映生活保的安全性。
（3）醫療衛生
健全的醫療保障、合理的衛生防疫水平是城市居民對醫療衛生的基本要求。
擁有與城市人口相匹配的醫生數量，足夠的醫療保險投保率，寬廣的疫情監控覆蓋面、社區衛生服務機構覆蓋率，病床數是為居民提供方便、快捷的就醫前提。城市是人口的聚集區，傳染病發生機率大于農村，傳染病一旦爆發對城市居民造成身體上的創傷和心理上的恐慌。在城市醫療衛生上將甲乙類傳染病發病率作為衛生防疫工作的重要衡量指標，是城市醫療衛生安全的重要指標。
（4）生態環境
生態環境它不僅包括各種自然要素的組合，還包括人類與自然要素間相互形成的各種生態關系的組合。城市作為一種典型的符合生態系統，其生態環境脆弱，如何改善生態質量、維護生態安全是城市發展面臨的主要問題之一。生態環境對城市居民健康影響主要包括環境治理和生態建設兩個方面。
環境治理方面，環境破壞對城市居民的居住環境包括水、氣、聲環境安全造成威脅，而水、氣、聲、渣各類廢物的處理達標情況，都能極好地反映出城市污染控制的現狀，以及當前的環境狀態。生態建設方面，城區要保障足夠的綠化覆蓋率、公共綠地面積、好于二級的天數才能在維護城市生態系統合理運行的同時，保障居民對生態環境的需求。
（5）經濟狀況
經濟狀態不僅僅關系城市和國家的穩定和發展，更能直接反映居民經濟狀態。
經濟富裕狀態是城市安全程度的重要基礎，也是城市居民安全的重要影響指標。本文在考慮城市居民經濟狀態指標時，從就業保險、收支狀態、分配結構這三方面進行。
就業保險情況安全狀態由城市失業率、失業保險率反映出來。正常收支是維持居民正常生活的前提條件，由人均GDP、城鎮居民人均可支配收入、人均財政收入構成，是城市居民經濟狀況的反映指標。分配結構上主要從居民食品支出占生活支出的比例既恩格爾系數和反映經濟財富分配狀態的基尼系數體現。
根據指標體系的建立原則以及思路，結合專家意見，本文將城市居民安全評價指標體系分為四層。具體見表1。
表1 城市居民安全評價指標體系
目標層 準則層 要素層 指標層
城市居民安全
社會治安
刑事犯罪
犯罪率（%）D111
刑事案件立案率（%）D112
治安管理
重點部位安全監控覆蓋率（%）D121
警員配置（1/萬人）D122
生活保障
城市供電
人均供電量（度/月）D211
供電可靠性（%）D212
城市供氣
燃氣普及率（%）D221
暖氣普及率（%）D222
城市供水
人均生活供水量（噸/月）D231
自來水普及率（%）D232
飲用水水質達標率（%）D233
城市交通
公交車配置（臺/萬人）D241
公共交通分擔率（%）D242
城市道路面積（m2/人）D243
城市住房
人均住房建筑面積（m2/人）D251
危舊棚戶房比例（%）D252
食品安全
食品抽檢合格率（%）D261
口糧供求差率D271
醫療衛生
醫療保險
萬人擁有醫生數（1/萬人）D311
醫療保險投保率（%）D312
衛生防疫
社區衛生服務機構覆蓋率(%)D321
萬人病床（1/萬人）D322
甲乙類傳染病發病率(%)D323
生態環境
環境治理
污水廢水排放達標率（%）D411
廢氣排放達標率（%）D412
區域環境噪聲平均值（分貝）D413
城鎮生活垃圾無害化處理率（%） D414
工業固體廢棄物處置利用率（%）D415
生態建設
城區綠化覆蓋率（%）D421
人均公共綠地面積（m2）D422
達到及好于二級的天數（天/年）D423
經濟狀況
就業保險
城鎮登記失業率（%）D511
失業保險率（%）D512
正常收支
人均GDP（元/人）D521
城鎮居民人均可支配收入（元/人）D522
人均財政收入（元/人）D523
分配結構
恩格爾系數D531
基尼系數D532
4、結語
本論文通過對城市安全內容的分析，提出了城市安全包含了城市公共安全和城市居民安全兩個方面內容，并通過對城市居民安全影響因素的分析，構建了城市居民安全評價指標體系，以期為城市安全管理提供理論支持，為社會的可持續發展做出一點貢獻。
參 考 文 獻
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論文摘要：我國的農業保險保費過少，保險公司經營虧損等內外因素使農業保險二十多年來步履維艱。具體分析我國農業保險現狀及面臨的困境，根據我國的實情把保險資產證券化，實行合作共濟制和再保險政策化的融合等措施有利于我國保險資產轉移風險、增加保值能力、提高盈利水平，加快我國農業保險發展。
2008年初春，中國南方發生了50年一遇的雪災，給國民經濟造成了1516.5億元的巨額損失，其中逾半數集中在種植、林果等農業領域。但農業保險在災后賠付的只有5770.8萬元。我國是一個有九億多農民的農業大國，探索建立適合國情和產業政策的農業保險制度和發展模式是我國轉向現代化農業的必然選擇，也是建立健全社會保障體系的重要組成部分。
一、我國農業保險現狀及面臨的困境
截至2005年11月，我國農業保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災更是反映了我國農業保險的缺陷：農業部數據顯示，各種農作物成災8764萬畝、絕收2645萬畝，因災損毀塑料大棚60萬畝、受損農機具64萬臺、機庫棚62萬平方米。但對于純農業的賠付額度不足1％，總額就4000萬元。農業保險迅速萎縮主要有以下幾點：
(一)農險有效需求不足
目前，我國農業保險的有效需求不足：一是農民長期的思維定勢認為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認知，缺乏購買保險的積極性；二是我國農業發展還處于初級階段，即使一部分農戶意識到不能靠天氣吃飯，相對農民較低收入而言，需要交納的保險費較高，抑制了農民對保險的需求。
(二)資金不足，政策缺陷
在相當長一段時期內，農業保險面臨著資金不足，致使我國農業保險發展遲緩，抑或部分地區停滯。2008年南方雪災農業損失占總損失1516.5億元的逾半數，賠付額不到4％就是例證。目前，我國農業保險救助機制化、政策化還沒有建立起來，甚至還是空白，遇到災害只是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”、“治標不治本”，完全沒有制度依靠，無法從根本上解決農業保險賠付與求償的矛盾。
(三)賠付矛盾
在測定賠付時，保險公司和農戶之間存在一個“利差效應”。在農業災害面前，農戶和保險公司都是“經濟理性人”，農戶要求賠付必然把投入的所有成本和根據往年收入產生的預期收入都考慮在內，而保險公司只是根據農作物的現實生長情況來測算。對于保險公司的賠付，農戶感到“得不償失”；對于農戶的求償，保險公司則認為是“過度賠償”。這也導致了農業保險中道德風險比較嚴重。
二、我國農業保險發展的經驗與分析
(一)明確農業保險目標，健全法制
農業保險作為一種農業發展和保護制度，政策性很強，它對相關的法律的依賴程度是相當強的。從國外實踐看，農業保險有兩大政策目標：一是社會保障(社會福利)制度的建設，同時兼顧農業發展；二是促進農業穩定發展。我國現行的《保險法》是一部商業保險法，沒有對農業保險做出具體規范。鑒于我國農業保險還處于初級階段，制定農業保險政策必須以促進農業穩定發展為主，但為了構建和諧社會，在有條件的地區可以適當考慮提高社會福利的目標。鑒于農業保險的特殊性，應對農業保險的保障范圍、保障水平等方面以法律法規的形式進行規范，以避免政府支持農業保險的隨意性。或因財力問題忽視對農業保險的支持。
(二)因地制宜開展農業保險
我國東、中、西部的發展模式、發展水平、發展戰略不盡相同，各地應在遵循本地規律的基礎上自行選擇保險模式和水平。
首先，新疆生產建設兵團具有農墾背景，持續了18年的農業保險模式就是政府支持下的合作互助經營模式的范例。1986年。新疆兵團以財政部下撥的1億元人民幣救災款作為資本金，成立了為中華聯合財產保險公司，在兵團區域內試辦農業保險。20年來，保費累計收入21.83億元，累計承保1.6億畝的農作物，理賠面積累計達5345.47萬畝，共計為農業生產支付賠款15.86億元，農業保險的平均賠付率達73.26％，加上20％左右的綜合經營成本，收支基本平衡，略有結余。2006年，農業保險覆蓋面達到了80％以上，促進了兵團農業生產穩定和發展。
其次，廣大農區，農戶土地分散、規模狹小，收入太低，農民一方面缺乏保險的物質基礎，也缺乏合作保險的意識和動機。農村地區完全有商業保險公司來經營，造成了“費率太低保險公司賠不起，太高了農民買不起”的狀況。李軍在文章中指出，農業保險是準公共物品。農業保險產品不具有私人物品的性質，而具有大部分公共物品的特征，農業保險按完全商業運作必然失敗。 轉貼于
三、我國農業保險模式選擇的再思考
(一)保險資產證券化和引入利益誘導監督機制
保險資金應該多渠道、多方式的籌集，要以政府為主，體現保險的政策性、公益性，并且形成風險基金，讓有經驗的基金管理公司在金融市場上運作，可以在國際市場上購買風險低、收益高的各類金融衍生產品，進行套期保值。在操作方面，農戶繳納的保險金以法律形式規定可以取得一定的分紅，使他們手中的錢變成生息資產，以此來提高農戶的參保積極性。
保險資產證券化存在著如何監督操作的問題。林毅夫教授在國際學術界首次將監督理論引入農業合作社理論研究中。在集體生產中，生產隊成員的勞動積極性同勞動監督的準確程度和監督的難易程度密切相關，監督越準確、越容易，則生產隊成員勞動的積極性就越高。農業作業天然具有地域空間上的分散性和時間上的季節性，勞動監督非常困難。農業保險是建立在基礎上的，我們把這種模式引入到農業保險中來，把農戶、保險公司和政府的利益納入一個體系：政府和農戶成立監督委員會監督保險公司的運作和管理；保險公司可以監督農戶以減少道德風險損失；農戶又可以監督政府保險政策落實和資金投入情況，讓其互相監督和制衡以達到各自利益最大化，最終為農業保險提供有力保障。這種保險模式更適合于新疆兵團，因為戶均擁有的土地規模較大，機械化程度較高，科技含量高，兵團農業引入滴灌技術畝均總成本達三四百元之多，一旦損失后果就很嚴重，必然引起農戶的重視。另外，新疆兵團在全國免除農業稅的情況下，其農戶的農產品仍要統一上交，由國家統一定收購價格。遇到天災人禍就會“倒掛賬”(畝產出小于政府規定的產量)，如果沒有保險，農戶好幾年都要背著負債的壓力，極大地挫傷了農戶生產的積極性。
(二)合作共濟制和再保險政策化的融合
據GAO(u.S.Govemment Account-ability Office)計算，2000--2006年美國政府為農業保險支付成本累計達216.78億美元，平均聯邦政府支付70％，農民只支付30％。發達國家財力強，農業人口比例小等原因，在一定程度上可以實行高風險、高成本和政府高補貼的傳統保險模式；而我國財力有限且農業人口比例大，必須要創新模式。有報道顯示，中國政府擬將農業保險的純保費補貼列入中央財政預算，2007年4月和7月中央財政已分別撥出10億元用于補貼農作物保險和生豬養殖保險試點，但遇到2008年初大雪冰凍類似的災害，對農民的生產生活來說也是捉襟見肘。從目前我國農業險的情況看，商業性農業保險萎縮，政府財力有限，引進外資還存在一定困難。選擇建立一個具有合作性質的農民投資管理的經濟組織模式，合作共濟制比較合適：
1 合作共濟制的成員既是保單持有人也是公司所有人。由所有人選擇經營者負責經營管理，追求成員收益最大化。
2 投保人作為股東有權分享剩余，也可轉入下一年的保有基金，保證可持續發展。
【論文摘要】地震發生，屋毀人亡。幸存下來的災民不得不面臨失去親人和家園，還要償還房屋按揭貸款的尷尬局面。面對這個問題，有必要加強保險機制，發揮保險在地震中的作用。盡量把這些自然災害帶來的潛在風險從業主和的風險轉移到專業化的第三方保險公司上。同時，要完善破產法，實現個人破產。
“5.12”大地震過后，除了緊張的防疫工作和重建工作，一個大家尚未思考的問題也迎面而來，那就是變成了一堆堆廢墟的瓦礫身上也背負著壓力——房貸。地震中一些城市幾乎成為廢墟，居民房屋幾乎全部損毀，這是地震帶來的直接后果。這場天災來臨之前，有些房屋尚在建造中，有些居民剛剛遷入新居;有的居民已開始歸還銀行貸款，還有的居民或許已還清了房屋的銀行貸款。對于沒有還清貸款的居民來說，如何面對數目可觀的銀行貸款，已成為擺在眾多災民面前的大事。本文從角度分析房貸的償還解決方法，即法律應采取應急措施解決地震房貸問題。
一、銀行抵押權的實現問題
居民向銀行貸款購買的商品房，通常已抵押給銀行。商品房毀損，抵押權不代表無法實現。因為根據我國和物權法的規定，抵押權具有物上代位性，當抵押物毀損滅失時，得受的保險金或賠償金就成了抵押物的代替物，而銀行作為抵押權人可以就保險金或賠償金優先受償。那么，銀行的權利能否實現關鍵就在于房屋毀損后有沒有代替物保險金或賠償金?根據房屋毀損的原因來看，是自然災害的結果，沒有責任主體承擔賠償責任;我們唯一寄予希望的就是保險金了，可是令人遺憾的是，現今的《個人貸款抵押房屋保險條款》第六條明確規定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保險財產的損失，保險公司不承擔賠償責任”。 基本房貸險主要保火災、爆炸、暴雨、臺風等條款列明的13種自然災害，一般不保地震險。因此房貸險在解決災民困難的問題上徹底成了擺設。房屋在地震中損毀，銀行有權收回抵押物的殘值。在法律上，無論抵押物殘值是多少，都不影響購房者欠付銀行貸款的事實。如果抵押物不足，銀行有權要求購房者追加抵押物。如果抵押物徹底損毀，并不當然免去購房者的還款責任。所以地震所帶來的慘重后果就直接落在了業主身上。
二、業主承擔，希望渺茫
業主，也就是房子的住戶。在地震中，死傷無數。能夠撿回一條命的已算幸運。在背負著痛失親人，家園被毀，財產盡失，溫飽都要靠救濟的情況下，還要償還每月的房屋按揭貸款?說來似乎無情。即使他們愿意承擔這筆費用，我想這對于那些無家可歸、蒙受喪親之痛的災區人民來說，幾乎是不太可能的。以目前的狀況來看，災區人民首先要維持眼前的生計，未來的重建是一個充滿無限不確定的未知數，他們在群體能力上償還巨額貸款的可能性幾乎為零。這條路也根本走不通。房子沒了，抵押權無法實現;欠款拿不到，業主已無能為力。最后，這個負擔又轉回到了銀行。 據粗步，這次地震損失可能超過1400億元，面對這么龐大的數字，單個個人還是某些組織都已無法獨自撐起這個責任，它需要公平分攤，逐步化解。所以，汶川地震在拷問我國的法律應急機制。拿出一個萬全之策解決地震帶來的巨災已成為當務之急。
三、現實做法
汶川地震，全國牽心。如何解決災區房貸問題，大家紛紛獻策。有人認為，抵押房屋在地震中倒塌，購房人也就無需再向銀行償還貸款余額;還有人提出，房屋倒塌不影響購房人償還銀行貸款的義務，但應減免部分貸款，由災民和銀行共同承擔房屋受損的后果;更有人提出，政府不僅應該給災民提供新的住房，如果開發商建造的房屋存在質量問題，還應追究開發商的責任;還有人提議，公益組織為救災應做好長期準備，為災后重建做出更大的貢獻;甚至有人提出由的捐助者來共同完成這個任務。當然，提的比較多的是保險機制的加強，房貸險的完善和個人破產法的出臺。
“樓在人不在，人在樓不在，房貸到底怎么還?”針對這個問題，央行出臺應急措施。開始時采取”適當的延期，不收罰息，不記入個人信用記錄”這個臨時緩解方法。后來中國銀監會專門下發了《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，以此通知為準展開震后的銀行呆賬核銷工作。這種具有濃厚政府色彩的政府調節機制，在此次抗險救災過程發揮了不可估量的作用。 但是也彰顯了一些問題。其一，商業銀行吞下如此龐大的、本不應該由它們承擔的壞賬損失，必然會影響商業銀行的發展。其二，完全由銀行來承擔所有風險，雖然從道義上說在一定程度上幫災民承擔了大部分風險損失，但也不可避免地會產生各種不公平性和一些機會主義者的風險可能性。其三，這些購銷的辦法也可能引發某些人利用此次地震的混亂局勢渾水摸魚，惡意逃避，牟取暴利。
四、健全機制，保險分攤責任
很多專家學者提出，解決目前災區房貸問題的關鍵在于房貸險的完善。讓我們先來看看我國現在的房貸險規定。
保險機制是化解風險的最好方法。但我國一般的房貸險規定，“因房屋發生火災、爆炸，或者暴雨、臺風、洪水等自然災害，以及還款人在保險期限內因遭受傷害事故導致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責任，保險公司將承擔貸款余額的全部或部分還款責任。”“發生意外可為你保住房子”一旦借款人發生意外導致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。這就是目前的房貸險，也就是保證房屋還貸責任保險的最大意義所在。但由地震、戰爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業保險范圍內。由于地震破環性大，損壞較嚴重，所以購買地震險保費比較貴，一般都無人問津，保險公司對如此大的風險也有顧慮，所以，地震險便漸漸淡出。
加強保險機制，發揮保險在地震中的作用。國際的慣例做法是盡快建立房貸的第三方擔保機制，盡量把這些自然災害帶來的潛在風險從業主和銀行的風險轉移到專業化的第三方保險公司上。針對房貸者，可以設置專門的保險險種，既包括人身傷害，也包括財產損失，進行強制購買。再通過國際再保險化解分攤風險，長期積累的結果應對地震這樣大的損失也就不成問題了。另一種做法就是從國家層面建立巨災保險體系，資金通過國家撥款、保險公司收取部分保險費用等多種方式來獲取，就可以解決這種按揭買房的信貸問題。
五、完善破產法，實現個人破產
“破產”并不是一個陌生的詞匯。2007年6月1日，歷經十多年的醞釀與修改，新《破產法》終于出臺，但是這個《破產法》還只是一部“企業破產法”，自然人還是被排除在“破產”的視野之外，因此頗受專家、學者以及民眾的質疑。在今年的全國兩會上，有人大代表提出，為保護債權人和人的合法權益，維護主義市場秩序，公平清理債權債務，我國應制定《中華人民共和國個人破產法》。
個人破產制就是指當作為債務人的自然人的全部資產不能清償到期債務時，由法院依法宣告其破產并對其財產進行清算和分配，對其債務進行豁免以及確定當事人在破產過程中和以后應盡義務的一種制度安排。
如果能建立合適的個人破產制度，則有可能解決兩方面的問題：一方面，一些人因為不可抗拒力導致無力還貸，其債務可以通過程序免除;另一方面，因為有了完善的個人破產制度，即使因為一些抵押標的物因種種原因滅失，只要貸款人仍有還貸能力，個人還沒有到破產邊緣，其還貸責任仍不可免除，銀行的債權因此得以維護。這樣就不會出現直接核銷而可能引發的風險。
震后房貸問題給我們帶來新的法律思考。在巨災面前，我們需要給予災民的不僅僅是精神上的鼓勵和物質上的支持，更重要也是更艱難的是災后重建、災后引發的一系列難題的解決，更是國家給予他們的制度和法律上的保障。
【參考文獻】
[2]徐經勝.《期待個人破產法早日出臺》 載春城晚報. 2008.5.
[3]李軍慧.《房貸險的免賠“陷阱”》 載華夏時報.2008.5.27.
關鍵詞：巨災風險 巨災保險 巨災再保險 CIRS
一、緒論
隨著巨災在我國的頻發，關于巨災風險管理與保險的研究越來越得到政府和學術界的重視。2008年5月12日，汶川里氏8.0級大地震爆發，同年9月25日，四川省人民政府和中國保監會共同主辦了“巨災風險管理與保險”國際研討會，從戰略層面分析并總結了我國巨災保險的諸多問題及癥結所在。2011年6月18日，“巨災：挑戰與應對”巨災風險管理與保險”國際研討會于西南財經大學舉辦，會議從各個層面總結分析我國巨災保險管理的理論意義和實踐可行性。時至今日，關于巨災風險管理的研究越來越豐富。
二、建立我國巨災再保險體系的重要性
（一）我國自然災害損失頻次分析
1949年以來，影響較大的旱災平均每年7.5次，洪澇5.8次，臺風7.0次，低溫冰凍災害2.5次。60年間共發生7級以上地震60次左右，其中8級以上5次。由表1可知從1900―2013年的110多年間我國發生頻次最高的三類災害依次是洪水、風暴和地震，造成死亡人數最多的三類災害依次是干旱、洪水和地震，造成經濟損失最為嚴重的四類自然災害依次是洪水、干旱、風暴、地震。
表1 1990―2013年中國主要自然災害的影響情況統計表
資料來源：EM―DAT [EB/QL] http：//
（二）我國自然災害損失程度分析
根據馬宗晉自然災害損失程度的衡量標準―災損率（年度災害經濟損失和國內生產總值的比值），將年度災情劃分為輕災年、中等偏輕年、中等偏重年和重災年四個等級。
表2 自然災害損失程度―災年劃分等級表
數據來源：馬宗晉等：《災害學導論》，長沙，湖南人民出版社，1998年
通過表3可以得知，我國自然災害在1992―1998年（除1993年和1997年）屬于中等偏重災年，1999年和2000年屬于中等偏輕災年，2000年―2012年屬于輕災年。雖然我國經濟發展加快，使得國民生產總值增加，進而使得災損率呈減小趨勢，但是自然災害造成的經濟損失仍不容小視。
表3 1992年―2012年中國自然災害直接經濟損失與GDP比值 單位：億元
數據來源：國家統計局網站 1992―2012年的《國民經濟和社會發展統計公報》
（三）我國和世界巨災保險賠付情況對比分析
目前開展政策性巨災保險的主要是在發達國家（如美國和日本等）和少數發展中國家（如土耳其和墨西哥等），美國和歐洲一些發達國家因巨災所造成的保險損失占總損失之比在60%左右（圖1為美國一典型案例），世界巨災保險平均賠付率在36%左右。由此可見，保險制度在巨災損失補償中發揮了重大作用。
圖1 1994年美國Northridge地震災后恢復重建資金來源 單位：億美元
資料來源：石興：《巨災風險可保性研究和巨災保險研究》，中國金融出版社，2010
然而，我國尚未推出政策性巨災保險，已有的商業巨災保險市場并不樂觀，大多以附加險形式推出，且保險公司并不鼓勵購買。“1?25”冰凍災害保險賠償占比只為3.7%（見表3），且主要是對全國電網財產的賠付，“5?12”汶川大地震非人身險和人身險合計賠款只有18.56億元，保險賠償占比為0.19%，均與世界平均水平相去甚遠。巨災保險在我國遠沒有發揮其社會“穩定器”的作用。
表3 世界相關地區雪災損失與保險補償對比表 單位：億美元
資料來源：石興：《巨災風險可保性研究和巨災保險研究》，中國金融出版社，2010
綜上，我國巨災風險發生具有客觀性、不可預測性，且一旦發生損失程度高，對國民經濟沖擊性強。保險是風險分散轉移的重要方式，但在巨災觸發條件下，保險公司的風險控制作用因超出賠付能力而常常失靈（比如農業保險），而再保險體系作為“保險的蓄水池”，則應在巨災的保險補償中發揮出巨大的引領作用。然而我國巨災風險管理體系尚未建立，巨災風險時刻威脅著人們的生活。如何建立有效的巨災風險分散機制，來支撐和促進再保險體系的發展，顯得尤為重要。
三、國際巨災風險分散機制
目前，國際通用的巨災風險分散機制主要除了建立巨災保險以外，還通過再保險市場、資本市場和巨災基金轉移巨災風險。
（一）建立巨災保險和再保險分散巨災風險
巨災風險具有準公共產品的性質，由于其不滿足大數法則等保險費率厘定的基本原則，故保險公司對巨災風險拒而遠之。然而在日本和美國等發達國家，他們通過政府參與方式，協同保險和再保險公司構建完善的巨災風險管理分散機制，在巨災風險管理中發揮著重大作用。本文主要分析日本的家庭財產和企業財產的地震保險和再保險，并借鑒其經驗，為我國創建巨災再保險體系提供思路。
1、日本家庭財產的地震保險與再保險
日本家庭財產的地震保險，是一個由民間保險公司和政府作為承包人共同參與的再保險體系。家庭財產的地震保險業務先由民間保險公司承包，然后全部分給由各保險公司組成的地震再保險公司，該公司自留一部分，再按照各公司所占市場份額分回各保險公司，超出限額的部分由政府承擔最后賠付責任。（見圖2）目前，日本政府對家庭財產的地震風險以超額賠款再保險的方式承保。其承包方式為：750億日元以下由民間保險公司全額承保，750―8186億日元由政府和民間保險公司各承擔50%，8186―41000億日元由政府承擔95%，保險公司承擔5%。日本這樣的保險制度有效克服了民間保險公司對地震承包能力不足的限制，既可以為遭受地震巨災的居民提供經濟補償，又不至于對民間保險公司償付能力造成巨大的沖擊。
圖2 日本地震風險再保險程序
資料來源：趙苑達：《再保險學》，中國金融出版社，2003
2、日本企業財產的地震保險與再保險
日本企業財產地震再保險是作為企業財產保險（火險）的附加險而由民間保險公司（成立和經營范圍必須經過政府批準）單獨承包，日本政府并不參與其中，這一點和家財險有很大的不同。由于民間保險公司承包能力有限，保險公司可以自行決定是否采用再保險方式分散風險。企業財產的再保險一般采用比例再保險和超額賠款再保險相結合的承包方式。這有利于控制保險公司償付能力不足的問題，又為企業提供了保障。
（二）通過資本市場分散巨災風險―巨災保險風險證券化產品（CIRS）
1、CIRS的概念內涵
CIRS是指把缺乏流動性、但具有預期未來穩定的現金流的保險公司特定的巨額承包風險暴露匯集起來，形成一個風險池，通過結構性重組與分割，設計出一種承載該特定風險池中風險的新型的金融工具―CIRS產品，并通過在資本市場買賣這種新型金融工具而達到轉移風險和為這些風險融資的目的過程（李勇全，2005）。CIRS產生的根源就是因為巨大的風險暴露而帶給保險業的困境，這也決定了CIRS的兩個基本目的：轉移風險和為風險融資。
2、CIRS的運行過程
圖3 CIRS 運行的簡單流程
資料來源：李勇權：《巨災保險風險證券化研究》，中國財政經濟出版社，2005
總結已發行的CIRS，發現CIRS的運營方式如圖3所示，首先，建立一個獨立的、靠負債為其融資的組織―特殊目的的再保險機構（SPRV），該組織向保險公司提供巨災保險風險的再保險保障，接收原保險（發起人）分出來的巨災風險和相應的再保險保費，并以此為基礎設計開發CIRS產品；接著，信用評級機構為發行的CIRS進行信用評級，由證券承銷商承銷進行證券化銷售；之后，SPRV獲取證券發行收入，同時收取保險人的再保險費，并將收益存入信托機構；最后，積累現金流，在沒有事故發生時，向投資者支付合約規定的本金和利息，若發生事故，則先向保險公司賠付損失，將剩余的現金進行支付。
3、CIRS與傳統再保險的比較分析
CIRS雖然也是以再保險為基礎分散巨災風險，然而與傳統的再保險相比，CIRS具有以下明顯的優勢：
（1）CIRS利用資本市場為超額風險暴露融資，可以極大增加保險業的承保能力
CIRS在資本市場進行的證券化產品的交易，相當于搭建了保險市場與資本市場的橋梁，為保險公司在任何時候都擁有充足的損失準備金以應付隨時可能發生的保險索賠創造了條件，利用充足的資本市場的資金為巨災風險提供保障，極大增加了保險業的承保能力。
（2）CIRS通過擴大保險公司的資金來源渠道，可以降低保險公司融資成本
CIRS使保險公司能夠直接獲得來自資本市場的資金，擴大了保險公司資金的來源渠道。同時，由于CIRS是與保險公司實行了風險隔離的SPRV組織發行的，不受保險公司自身信用風險的影響，降低了保險公司的融資成本。
（3）CIRS為投資者提供一種于原有投資組合無關的高收益投資產品
Markweiziti投資組合理論認為，組合中各產品的相關性越低，其分散風險的能力越強。CIRS可以豐富資本市場的投資品種，為投資者提供一種高收益投資產品，優化其投資組合。
（三）建立巨災基金分散巨災風險
為彌補再保險市場風險承擔能力不足、并且鼓勵保險公司承保巨災保險，有些國家成立了巨災基金來分擔巨災風險，如美國國家洪水保險基金、土耳其巨災保險基金、新西蘭巨災風險基金和挪威巨災風險基金。
四、巨災再保險體系的構建總體思路
巨災再保險體系是指主導國內巨災再保險業務、行使巨災風險再保險職能的機構以及相應配套的體制、機制、法律、法規、技術、產品、服務等形式的以再保險為依托，建立有效的巨災風險分散機制進行巨災風險管理的運作系統。因此，巨災風險分散機制也就成為構建巨災再保險體系中最為重要、最為關鍵的環節。只有巨災風險分散機制中個主題充分發揮其職能，并在一定政策環境下，我國的巨災再保險體系才得以完全實現。
（一）巨災風險分散機制設計
本文通過借鑒發達國家管理巨災風險的經驗，以上文中分析的三種巨災風險分散機制為工具，構建了我國巨災風險分散機制，其包括巨災保險、巨災再保險、巨災風險證券化和政府巨災風險保障基金轉移巨災風險四個過程（如圖4）。
該機制運行的假設條件是巨災風險具有可保性，另一個必要條件是保持流暢的保險公司巨災風險轉移途徑。圖4描繪的是完整的巨災風險分散機制中資金流動的全過程以及各參與方在巨災風險轉移過程中扮演的角色和作用，該機制的每一過程都必須要在一定條件的基礎上由每一個主體參與完成。具體運行為：投保人繳納保費后后只承擔部分免賠額（小于A 的損失），其余損失由保險公司給付；直接保險公司承擔第二層損失，即A和B之間的損失，對于B以上的巨額損失由直接保險公司以超額賠款再保險的形式分保給共保體；共保體承擔第三層的損失，其根據自身實力自留一部分風險，該部分自留風險可以采用巨災風險證券化的方式設計發行CIRS產品，利用資本市場進一步分散風險；其他的在一定限額下的損失分保給實力雄厚的國際再保險公司，如果風險較大，可以在多個再保險人之間進行超賠再保險分層設計，確保損失得以賠付；最后一部分，通過提取準備金等形式，協同政府設立巨災保障基金，由政府承擔最后賠付責任，以便減輕巨災對整個保險業的沖擊。
該機制的優勢在于：一是設定多層次免賠額，防止投保人和保險人的道德風險；二是提出共保體的設想，由國內數家保險公司和再保險公司聯合組成，具體做法是集團中每一個成員公司將自己承包的巨災風險的業務或扣除自留額后，通過集團在成員之間分保，各成員按約定比例接受。這樣有利于簡化再保險手續，節省管理費用；增強保險公司競爭實力，提高其承包能力；也有利于達成合理費率，避免目前市場上因巨災再保險供求失衡而使得巨災再保險價格過高的問題。
圖4 我國巨災風險分散機制設計圖
（二）構建我國巨災再保險體系的障礙
1、缺乏巨災損失數據庫和巨災風險模型
由第二部分巨災損失數據分析可知，巨災風險下風險暴露單位之間并不獨立，呈現高度的正相關性，個體損失風險沒有服從一定的指數分布；另外，巨災風險屬于低頻率、高損失事件或者是高頻率、高損失事件，因而理論上屬于厚尾分布，導致風險分散的可能性大大下降，這樣，根據目前保險行業費率厘定的基礎―大數定律測算的損失和實際情況下相差很大，巨災損失極需要建立依托巨災風險特征的數據庫以及開發出新的符合其損失分布的模型。
2、居民投保巨災保險意識薄弱
我國保險業起步較晚，保險市場仍不完善，居民保險意識薄弱成為限制我國巨災保險產品推出的制約因素。在我國，自然災害一般發生在較為貧困的地區，尤其對農業產生巨大的影響，然而，農民保險意識薄弱，運轉資金有限，缺乏有效激勵機制，這都限制了巨災風險在全國甚至各大范圍內有效分散。基于此，政府應該大力倡導并補貼巨災保險，提高居民投保巨災保險的意識，為巨災保險保駕護航。
3、相應的強制性法規缺失
美國是世界上巨災保險最為完善的國家，尤其是其洪水保險。1973年美國國會通過《洪水災害防御法》，將洪水保險計劃由資源性改成強制性。該法規定，如果財產所在社區沒有參加國家洪水保險計劃（NFIP），或資助申請者沒有購買洪水保險，聯邦政府對因洪水而發生損失的財產所有者不提供資助。此后，雖然法案幾經修改，但洪水保險仍然屬于強制性保險，為美國居民提供特大水災的損失補償。日本的地震保險也是如此，由政府修訂系列法案以予支持。我國要推行巨災保險，政府并需承擔其政策制定的職責，通過制定相關法律法規促進巨災保險實施，加強巨災再保險市場的監管，促進巨災再保險體系良好運行。
五、結語
我國是世界是自然災害最為嚴重的國家之一，深入分析我國巨災風險損失數據，探討目前國際通用的巨災風險分散機制，并在此基礎上構建一個符合中國國情的、能良好運行的巨災再保險體系，具有十分現實的意義。然而，由于我國目前保險市場不完善，再保險市場剛剛起步，且其資本規模有限、承保能力不足，缺乏大量從事巨災風險研究和巨災保險產品設計的專業精算人才，資本市場發展不夠成熟，這都限制了我國巨災再保險體系的構建。本文在借鑒前人研究成果的基礎上，進行創新，設計出符合我國保險市場的巨災再保險體系，但是由于目前學識有限，更為完善的體系制度的構建，仍需要進一步深入研究。
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