時間：2022-10-20 03:23:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
地址：_______________________________________
郵政編碼：___________________________________
經(jīng)營許可證號碼：_____________________________
負責人：_____________________________________
人（以下簡稱乙方）：_____________________
家庭住址：___________________________________
郵政編碼：___________________________________
身份證號碼：_________________________________
《保險從業(yè)人員資格證書》編號：___________
根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《保險公司營銷服務部管理辦法》和《保險人管理規(guī)定（試行）》及有關法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商，就保險個人事項達成一致，簽訂本合同。
第一條 本合同自甲乙雙方簽字或蓋章，且乙方保證人在《履行保險個人合同保證書》上簽字或蓋章之日起生效。期限__個月，自_____年___月____日起至_____年_____月_____日止。
第二條 甲乙雙方的關系為保險合同關系，不直接或間接構(gòu)成勞動關系。
第三條 甲方委托乙方在本合同授權(quán)范圍內(nèi)為甲方保險業(yè)務。
第四條 地域范圍
甲方授權(quán)乙方在甲方經(jīng)營區(qū)域__________省（自治區(qū)、直轄市）_______市（地區(qū)、州、盟）_______縣（市、區(qū)、旗）保險業(yè)務。
第五條 業(yè)務范圍
（一）甲方授權(quán)乙方下列保險業(yè)務（按險種列明）
1．_____________________ 2．_____________________
3．_____________________ 4．_____________________
5．_____________________ 6．_____________________
7．_____________________ 8．_____________________
9．_____________________ 10．_____________________
（二）乙方保險業(yè)務的行為限于：
1．向客戶宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險產(chǎn)品；
2．將投保人填寫的投保單及相關的投保材料交付甲方；
3．甲方收取保險費，并將甲方簽發(fā)的保險單、保險費收據(jù)等相關單證交付給投保人；
4．接受客戶咨詢；
5．甲方書面委托的其他事項。
（三）乙方不得處理下列事項：
1．簽發(fā)或批改保險單和保險費收據(jù)；
2．核保、核賠；
3．其他未經(jīng)甲方書面授權(quán)的事項。
第六條 本合同有效期內(nèi)，乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務的行為，由甲方承擔責任。乙方超越本合同甲方書面授權(quán)范圍的行為，由乙方承擔責任。
第七條 保險費的解付方式和期限
（一）乙方應在收到保險費當日將代收的保險費全額解付甲方或存入甲方指定的銀行帳戶；特殊情況下經(jīng)甲方同意，解付期限可以延長為收到保險費二十四小時之內(nèi)。
（二）乙方不得使用非甲方帳戶收取保險費，不得將保險費挪作他用。
第八條 手續(xù)費支付標準和支付方式
（一）甲方按照國家規(guī)定，向乙方支付手續(xù)費。雙方約定的各險種手續(xù)費標準是：
1．_____________________ 2．_____________________
3．_____________________ 4．_____________________
5．_____________________ 6．_____________________
7．_____________________ 8．_____________________
9．_____________________ 10．_____________________
11．_____________________ 12．_____________________
（二）甲方按列明的手續(xù)費率向乙方支付手續(xù)費，但乙方所得手續(xù)費產(chǎn)生的稅款由乙方承擔。
（三）甲方按每一會計月份的實收保險費以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式結(jié)算乙方手續(xù)費，結(jié)算日為次月_______日，遇節(jié)假日順延。
（四）甲方根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和行政規(guī)章以及甲方業(yè)務管理需要，可調(diào)整手續(xù)費標準，如乙方不能認可新的手續(xù)費標準，本合同自動終止。
（五）同時符合以下三個條件，乙方才有權(quán)要求甲方支付手續(xù)費：
1．甲方已審核簽發(fā)保險單；
2．甲方已全額收到保險費；
3．行為符合合同各項約定。
（六）乙方的業(yè)務發(fā)生退保或變更，甲方相應調(diào)整乙方的手續(xù)費。
第九條 甲方的權(quán)利
（一）根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和行政規(guī)章，制定個人管理制度，并據(jù)此對乙方與保險有關的行為進行管理；
（二）對乙方業(yè)務的核保、核賠權(quán)；
（三）乙方越權(quán)及違反本合同其他約定的，甲方有權(quán)解除本合同；造成甲方損失的，甲方有權(quán)向乙方索賠；
（四）在本合同有效期內(nèi)留存乙方《保險從業(yè)人員資格證書》；
（五）按稅務機關規(guī)定代扣乙方應繳納的稅款；
（六）了解乙方業(yè)務完成情況和客戶詳細信息。
第十條 甲方的義務
（一）根據(jù)本合同約定向乙方支付手續(xù)費；
（二）對乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)的保險業(yè)務承擔保險責任；
（三）為乙方核發(fā)或更換《保險人展業(yè)證書》；
（四）將乙方《保險從業(yè)人員資格證書》報保險監(jiān)管部門備案并辦理年度檢驗；
（五）為乙方提供從事保險業(yè)務所需展業(yè)證件、業(yè)務單證和甲方認為必要的宣傳材料；
（六）認真聽取乙方提出的合理化建議；
（七）為乙方提供與保險業(yè)務有關的培訓。
第十一條 乙方的權(quán)利
（一）在授權(quán)范圍內(nèi)為甲方保險業(yè)務，并獲得甲方支付的手續(xù)費；
（二）依法解除本合同；
（三）取得甲方提供的有關業(yè)務的展業(yè)證件、業(yè)務單證、宣傳材料；
（四）享有甲方為其提供的與保險業(yè)務有關的培訓；
（五）拒絕甲方的違法、違規(guī)和非書面委托事項。
第十二條 乙方的義務
（一）遵守國家有關法律、法規(guī)和行政規(guī)章以及甲方制定的有關規(guī)章制度，遵守職業(yè)操守，維護甲方及投保人、被保險人和受益人的合法利益，維護甲方的社會形象；
（二）參加甲方組織的業(yè)務培訓，不斷提高專業(yè)技能；
（三）向投保人全面說明保險合同內(nèi)容，并按照甲方的要求就保險標的和被保險人的有關情況提出詢問；對于保險合同中的責任免除條款，向投保人明確說明；
（四）協(xié)助甲方了解投保標的的真實情況和風險狀況；
（五）按本合同約定向甲方解付代收的保險費；
（六）保守甲方和客戶的商業(yè)秘密；
（七）非經(jīng)甲方書面授權(quán)，不為甲方以外保險機構(gòu)保險業(yè)務；
（八）按甲方要求確定展業(yè)身份稱謂，不向投保人作任何與保險業(yè)務有關的虛假宣傳和承諾；
（九）在接到投保人或被保險人的出險通知后，及時通知甲方；
（十）保險合同訂立后，在接到投保人要求變更、終止或者解除合同的請求后，及時轉(zhuǎn)告甲方。
第十三條 保證
乙方請______________ 作為乙方履行本合同的保證人，由其出具的《履行保險個人合同保證書》是本合同的組成部分。
第十四條 合同的變更
（一）在本合同有效期內(nèi)，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和行政規(guī)章，甲乙雙方協(xié)商一致，可依法對保險的地域范圍、險種范圍、手續(xù)費標準、保證人等合同內(nèi)容進行變更，并訂立補充協(xié)議予以約定。
（二）雙方如不能就變更事宜達成一致意見，本合同自動終止。
第十五條 合同的終止及解除
（一）本合同期滿前三十天內(nèi)，甲、乙雙方任何一方可以向?qū)Ψ教岢隼m(xù)簽保險合同，經(jīng)雙方協(xié)商一致可以續(xù)簽保險合同。
（二）在本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方要求解除合同，應提前三十天書面通知對方。
（三）乙方有下列情況之一的，甲方可隨時單方解除合同：
1．違反國家法律法規(guī)；
2．違背社會公德，損害甲方信譽和形象；
3．挪用或侵占保險費；
4．串通投保人、被保險人或保險受益人欺騙甲方；
5．使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉(zhuǎn)換保險人；
6．擅自變更保險條款，提高和降低保險費率；
7．泄漏客戶信息及甲方商業(yè)秘密；
8．遺失重要保險單證造成甲方重大損失；
9．為甲方以外的保險機構(gòu)保險業(yè)務；
10．違反本合同約定中乙方的任何一項義務。
（四）有以下情形之一的，本合同終止：
1．本合同期滿；
2．乙方喪失民事行為能力；
3．乙方喪失勞動能力；
4．乙方《保險從業(yè)人員資格證書》被保險監(jiān)管部門吊銷；
5．法律規(guī)定的其他應當終止的情形。
（五）本合同終止或解除時，乙方須將甲方核發(fā)的《保險人展業(yè)證書》、期間有關的單證材料、客戶資料、乙方和保證人留存的合同原件和借用甲方的物品交還甲方，并辦理有關手續(xù)；甲方交還乙方《保險從業(yè)人員資格證書》。
（六）本合同終止或解除后，乙方不得再以甲方的名義從事保險活動。
第十六條 違約責任
（一）甲方無正當理由，未按本合同約定向乙方支付手續(xù)費，除應如數(shù)支付手續(xù)費外，每拖延壹日，要向乙方支付應支付手續(xù)費金額_______%的違約金。
（二）乙方未在本合同約定的期限內(nèi)向甲方解付保險費，除如數(shù)上交保險費外，每拖延壹日，要向甲方支付應交付保險費金額____%的違約金。
（三）甲乙雙方違反本合同約定，除本條第一、二款的情形以外，須支付壹百元至伍百元的違約金。
（四）乙方超出甲方授權(quán)范圍或者在合同終止后仍以甲方名義進行的活動，除經(jīng)甲方追認的以外由乙方自行承擔責任。
（五）甲方不履行合同義務或違反合同約定，乙方有權(quán)提出解除本合同，給乙方造成損失的，乙方有權(quán)要求賠償損失。
（六）乙方違反國家法律法規(guī)或違反本合同約定造成甲方損失的，須按照損失金額支付賠償金。
第十七條 爭議處理
甲乙雙方就本合同發(fā)生爭議時，可協(xié)商解決。協(xié)商不成，可依法仲裁或提起訴訟。
第十八條 附則
本合同一式四份，甲乙雙方及乙方保證人各持一份，報甲方所屬分公司備案一份。
甲方蓋章：____________________
乙方簽字（蓋章）：____________
__________年_______月_______日
合同簽訂地點：________________
附件
履行保險個人合同保證書
致中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司_____________________分（支）公司：
根據(jù)你公司與保險個人人_______（以下稱“被保證人”）簽訂的第_______號《保險個人合同書》（以下簡稱《合同書》），本保證人自愿為《合同書》項下被保證人所應負的民事責任提供連帶責任保證。
本保證人在此聲明和保證：
一、本保證人是______________ ，在不具備擔保資格或能力時，本保證人保證及時通知你公司。
二、本保證人與他方簽訂的任何合同、協(xié)議均不影響本保證的真實性和有效性。
保證人為法人的：
保證人：（蓋章）_________________
法定代表人簽字：_________________
保證人地址：_____________________
聯(lián)系電話：_______________________
郵政編碼：_______________________
___________年________月________日
保證人為自然人的：
保證人：（簽字）_________________
身份證號碼：_____________________
家庭住址及郵政編碼：_____________
工作單位名稱：___________________
工作單位地址及郵政編碼：_________
聯(lián)系電話：_______________________
___________年________月________日
說明：
（一）保證人為自然人的須提供下列材料：
1．身份證原件和復印件；
2．個人收入和擁有所有權(quán)的資產(chǎn)證明。
（二）保證人為法人單位的須提供下列材料：
1．營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證復印件（蓋章）；
2．法定代表人身份證原件和復印件；
3．擁有所有權(quán)的資產(chǎn)證明和開戶銀行證明。
合同續(xù)簽協(xié)議
甲乙雙方協(xié)商一致，按原合同條款續(xù)簽合同。新合同自甲乙雙方簽字或蓋章，且乙方保證人簽字或蓋章之日起生效。
期限_______個月，自_______年_______月_______日起至_______年_______月_______日止。
甲方蓋章：_______________________
___________年________月________日
乙方簽字：（蓋章）_______________
___________年________月________日
保證人為法人的：
保證人：（蓋章）_________________
法定代表人簽字：_________________
保證人地址：_____________________
聯(lián)系電話：_______________________
郵政編碼：_______________________
___________年________月________日
保證人為自然人的：
保證人：（簽字）_________________
身份證號碼：_____________________
家庭住址及郵政編碼：_____________
工作單位名稱：___________________
工作單位地址及郵政編碼：_________
第一條 總則
1、甲方委托乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義甲方辦理人身保險業(yè)務，乙方在本合同有效期內(nèi)，按照約定范圍從事活動所產(chǎn)生的保險合同責任由甲方承擔，甲方按本合同約定支付乙方費用.本合同及相關文件均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關系。
2、乙方只為甲方人身保險業(yè)務，不得為甲方以外的保險公司人身保險業(yè)務。
第二條 范圍
1．乙方推銷甲方指定的保險產(chǎn)品.
2．乙方甲方收取產(chǎn)品的首期暫收保險費；
3．乙方收取甲方指定的保險產(chǎn)品的續(xù)期保險費；
4、甲方以書面形式委托的其他特定事項。
.
第三條 期限
本合同有效期為 年，自年 月 日起至年 月 日止。合同到期日前六個月雙方需就合同的續(xù)簽或終止等相關事宜進行協(xié)商，合同到期日前未達成書面續(xù)簽協(xié)議的，本合同即行終止。
第四條 費用
1、費用按甲方上級公司規(guī)定的標準（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級公司規(guī)定的標準如有調(diào)整，甲方支付的費用也作相應調(diào)整。
2、甲方以轉(zhuǎn)帳形式向乙方支付費用。
3、乙方設立獨立的費用帳戶，并在每月的10日前（遇節(jié)假日順延）向甲方提交上個月的業(yè)務結(jié)算表；甲方核實后，在20日前（遇節(jié)假日順延）將上個月的費用全額劃入乙方帳戶。
4、乙方收到甲方支付的費用時，應向甲方開具稅務部門認可的保險中介服務專用發(fā)票。
第五條 權(quán)利與義務
一、甲方的權(quán)利與義務
（一）甲方的權(quán)利
1．對乙方在范圍內(nèi)招攬的保險業(yè)務具有最后確認權(quán)，對符合承保條件的簽發(fā)保險單；
2．按本合同約定收取保險費；
3、有權(quán)根據(jù)甲方上級公司對費用標準的調(diào)整而調(diào)整，并通知乙方；
4、有權(quán)制定和修改與本合同業(yè)務相關的各項管理辦法和規(guī)章制度；
5、有權(quán)對乙方的活動進行監(jiān)督、管理、檢查。
6、有權(quán)根據(jù)需要調(diào)整權(quán)限范圍。
（二）甲方的義務
1．按本合同約定向乙方支付費用；
2．負責對乙方員工進行必要的相關保險實務知識培訓；
3．對在甲方核保權(quán)限內(nèi)且單證齊全、符合甲方業(yè)務管理規(guī)定的投保單，甲方應在十個工作日內(nèi)作出核保決定；
4．乙方新單保費劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險人遭受意外責任賠償事故，由甲方負責處理；
5．對新出臺的有關法律法規(guī)、保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的規(guī)定，甲方負有告知乙方的義務；
6．對獲悉的乙方的商業(yè)秘密負有保密義務；
二、乙方的權(quán)利與義務
（一）乙方的權(quán)利
1．有權(quán)按本合同約定收取費用；
2．有權(quán)獲得必要的相關保險實務知識培訓；
3．有權(quán)從甲方處獲取與業(yè)務相關的保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的有關管理規(guī)定；
4．有權(quán)要求甲方及時簽發(fā)符合承保條件的保險單。
（二）乙方的義務
1．未經(jīng)甲方同意，不得與甲方現(xiàn)有的業(yè)務渠道或業(yè)務關系單位發(fā)生團體的、同險種的業(yè)務往來；
2．承擔與業(yè)務有關的一切費用；
3．不得聘用甲方未解除勞動合同（協(xié)議）或合同的員工、個人人或?qū)９軉T，不得聘用與甲方解除勞動合同（協(xié)議）或合同后六個月內(nèi)的員工、個人人；
4．未經(jīng)甲方同意或授權(quán)，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協(xié)議；
5．在收取客戶保險費后，按本合同規(guī)定及時將保險費劃轉(zhuǎn)給甲方；
6．接受甲方的業(yè)務檢查、監(jiān)督和指導，并按照甲方的要求進行整改；
7．在甲方的保險業(yè)務時，必須遵循國家法律法規(guī)及保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的管理要求；
8．必須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改；
9．根據(jù)甲方需要，協(xié)助甲方做好理賠工作；
10、對獲悉的甲方商業(yè)秘密負有保密義務；
11．本合同終止后，乙方須及時將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險費及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；
12．不得違反《保險人管理規(guī)定（試行）》第58條的規(guī)定。
第六條 業(yè)務操作規(guī)程
根據(jù)中國××保險公司__________分公司的規(guī)定，保險業(yè)務的具體操作流程包括以下幾個方面：
1、乙方必須按甲方要求開設獨立的保險費帳戶，在交接投保資料的同時，將乙方已收取的首期暫收保險費劃入到甲方指定的帳戶；
2、乙方在收取指定的續(xù)期業(yè)務保險費的二個工作日內(nèi)將保險員全額劃入到甲方帳戶；
3、保險費帳戶：戶名： 帳號：開戶行：
4、甲方根據(jù)交接的清單總金額來核對確認乙方的實際劃款金額。
（五）甲方應為乙方單獨編制業(yè)務電腦編號，以方便雙方業(yè)務流程的操作、各類結(jié)算及相關業(yè)務的查詢。
第七條 合同的變更、解除
1、本合同生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，以書面形式變更。
2、甲、乙雙方可在合同有效期內(nèi)要求解除合同，但必須提前六個月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除合同的通知之日起六個月，本合同解除。
3、乙方違反本合同第五條第二款第二項規(guī)定的義務的，甲方有權(quán)解除合同。
4、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定的，乙方有權(quán)解除合同。
第八條 違約責任
1、乙方違反本合同第五條第二款第二項規(guī)定的義務的，乙方應承擔甲方因此遭受的損失；
2、乙方在為甲方業(yè)務過程中，有違規(guī)行為的，應當承擔相應的損失賠償責任。
3、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定，按銀行同期貸款利率承擔違約責任。
4、甲乙雙方因其他違法行為給對方造成損失的，應予賠償。
第九條 爭議的解決
本合同項下發(fā)生的任何爭議，雙方應協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意提交_______仲裁委員會仲裁，仲裁裁決對雙方均有終局法律約束力。
第十條 其他
1．本合同未盡事宜，甲、乙雙方協(xié)商另行簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本合同具同等法律效力。
2．本合同涉及保險業(yè)的專用名詞，按有關法律、法規(guī)的規(guī)定解釋，法律法規(guī)無規(guī)定的，按保險行業(yè)慣例解釋。
4．本合同一式六份，甲、乙雙方各執(zhí)三份。本合同自簽訂之日起生效。
甲方：乙方：
代表：代表：
第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。
第二條 本保險合同中的特種車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的，用于牽引、清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用車輛，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達、x光檢查等車輛，另有約定的除外。
第三條 本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險特種車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險特種車輛下的受害者。
第四條 本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔保險責任，附加險不能單獨承保。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。
第二章 保險責任
第五條 特種車輛損失保險：
（一）被保險人或其允許的駕駛、操作人員在使用保險特種車輛過程中，因下列原因造成保險特種車輛的損失，保險人負責賠償：
1．碰撞、傾覆、墜落；
2．火災、爆炸、自燃；
3．外界物體墜落、倒塌；
4．暴風、龍卷風；
5．雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；
6．地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
7．載運保險特種車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛或操作人員隨車照料者）。
（二）發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險特種車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。
第六條 第三者責任保險：
（一）被保險人或其允許的駕駛、操作人員在使用保險特種車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償。
（二）經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人因本條（一）所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償；賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30％。
第三章 責任免除
第七條 保險特種車輛的下列損失和費用，保險人不負責賠償；
（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；
（二）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；
（三）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；
（四）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；
（五）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；
（六）在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動特種車輛，致使發(fā)動機損壞；
（七）保險特種車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；
（八）保險特種車輛上固定的機具、設備由于內(nèi)在的機械或電氣故障引起的損失。
第八條 保險特種車輛造成下列第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；
（二）本車駕駛或操作人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；
（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失；
（四）第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失；
（五）精神損害賠償；
（六）在作業(yè)中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產(chǎn)、土地、建筑物的損毀及由此造成的人身傷亡。
第九條 下列情況下，不論任何原因造成保險特種車輛損失、第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人均不負責賠償：
（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；
（二）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；
（三）利用保險特種車輛從事違法活動；
（四）駕駛或操作人員飲酒、吸食或注射、被藥物麻醉后使用保險特種車輛；
（五）保險特種車輛肇事逃逸；
（六）駕駛或操作人員有下列情形之一者：
1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；
2．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；
3．無國家有關部門核發(fā)的有效操作證。
（七）因污染（含放射性污染）造成的損失；
（八）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失或造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；
（九）保險特種車輛或第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；
（十）非被保險人允許的駕駛或操作人員使用保險特種車輛；
（十一）被保險人、駕駛或操作人員的故意行為；
（十二）保險特種車輛（不含牽引車、清障車）拖帶其他車輛或物體。
第十條 其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。
第四章 保險金額責任限額
第十一條 特種車輛損失保險的保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：
（一）按投保時保險特種車輛的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險特種車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。
（二）按投保時保險特種車輛的實際價值確定。本保險合同中的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格。礦山專用車：12．50％的年折舊率；其他特種車：10．00％的年折舊率。折舊按年計算，不足一年的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險特種車輛新車購置價的80％。
（三）在投保時保險特種車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。
（四）投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱與價格清單，并按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備隨保險特種車輛一并折舊。
第十二條 第三者責任保險每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元的檔次協(xié)商確定。
第五章 保險期限
第十三條 除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準。
第六章 保險人義務
第十四條 保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。
第十五條 保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。
第十六條 保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定。
（一）保險人應根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資料。
（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人。
（三）對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。
第十七條 保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。
第七章 投保人、被保險人義務
第十八條 投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務。在保險期限內(nèi)，保險特種車輛改裝、加裝等，導致保險特種車輛危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因保險特種車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
第十九條 除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。
第二十條 發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。
第二十一條 發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料。引起與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。
第八章 賠償處理
第二十二條 被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、-損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據(jù)、保險特種車輛行駛證和發(fā)生事故時駕駛或操作人員的駕駛證或操作證。屬于道路交通事故的，被保險人應當提供公安交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關的法律文書（裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等）。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進行處理的事故的，應提供相關的事故證明。
第二十三條 因保險事故損壞的保險特種車輛或第三者財產(chǎn)，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
第二十四條 保險人依據(jù)保險特種車輛駕駛或操作人員在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任。
第二十五條 特種車輛損失保險按下列方式賠償：
（一）按投保時保險特種車輛的新車購置價確定保險金額的：
1．發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險特種車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時保險特種車輛的實際價值計算賠償。
2．發(fā)生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險特種車輛的實際價值。
（二）按投保時保險特種車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：
1．發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險特種車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時保險特種車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險特種車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。
2．發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險特種車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險特種車輛的實際價值。
（三）施救費用的賠償方式同本條（一）、（二），在保險特種車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。被施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保財產(chǎn)的，按保險特種車輛與被施救財產(chǎn)價值的比例分攤施救費用。
第二十六條 保險特種車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。
第二十七條 第三者責任保險發(fā)生保險事故后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)核定賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。
第二十八條 根據(jù)保險特種車輛駕駛或操作人員在事故中所負責任，保險人在依據(jù)條款約定計算賠款的基礎上，按下列免賠率免賠：
（一）負全部責任的免賠率為20％，負主要責任的免賠率為15％，負同等責任的免賠率為10％，負次要責任的免賠率為5％。
（二）單方肇事事故免賠率為20％。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄒ蜃匀粸暮σ鸬氖鹿省?/p>
（三）保險特種車輛發(fā)生第五條（一）的1、2、3列明的保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償?shù)模_實無法找到第三方時，免賠率為20％。
（四）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5％；因違反安全裝載規(guī)，定導致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任。
第二十九條 保險特種車輛重復保險的，本保險人按照本保險合同的保險金額（責任限額）與各保險合同保險金額（責任限額）的總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。
第三十條 保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。
第三十一條 下列情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還特種車輛損失保險及其附加險的保險費：
（一）保險特種車輛發(fā)生全部損失；
（二）按投保時保險特種車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發(fā)生時保險特種車輛的實際價值；
（三）保險金額低于投保時保險特種車輛的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額。
第三十二條 第三者責任保險賠款金額經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。
第三十三條 第三者責任保險的被保險人獲得賠償后，該保險項下的保險責任繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。
第九章 保險費調(diào)整
第三十四條 上一保險年度未發(fā)生本保險及其附加險賠款的保險特種車輛續(xù)保，且保險期限均為一年時，按下列條件和方式享受保險費優(yōu)待：
（一）上一保險年度未享受無賠款保險費優(yōu)待的，續(xù)保時優(yōu)待比例為10％；上一保險年度已享受保險費優(yōu)待的，續(xù)保時優(yōu)待比例在上一保險年度優(yōu)待比例外增加lo％；保險費優(yōu)待比例最高不超過30％。
（二）上一保險年度享受保險費優(yōu)待的車輛發(fā)生本保險及其附加險賠款，續(xù)保時保險費優(yōu)待比例按以下公式計算，直至保險費優(yōu)待比例為零時止。續(xù)保時保險費優(yōu)待比例=上一保險年度保險費優(yōu)待比例 nx10％，n為續(xù)保時上一保險年度發(fā)生賠款次數(shù)。
（三）同一投保人投保特種車輛不止一輛的，保險費調(diào)整按輛分別計算。
（四）保險費調(diào)整以續(xù)保年度應交保險費為計算基礎。本保險合同中的應交保險費是指按照保險監(jiān)管部門批準的費率規(guī)章計算出的保險費。
第十章 合同變更和終止
第三十五條 保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。
第三十六條 在保險期限內(nèi)，保險特種車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險人不承擔賠償責任。
第三十七條 保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5％的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。
短期月費率表：保險期限（月）／短期月費率（％）
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│1 │2 │3 │4 │5 │6 │7 │8 │9 │10│11│12│
├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤
│10│20│30│40│50│60│70│80│85│90│95│100
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注：保險期限不足一個月的，按一個月計算。
第十一章 爭議處理
第三十八條 因履行本保險合同發(fā)生爭議的，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國人民法院起訴。
第三十九條 本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。
第十二章 其他
保險方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿
投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
根據(jù)《經(jīng)濟合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財產(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責任：
第一條 保險標的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（財產(chǎn)保險標的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關系的人）。
第二條 座落地點＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（建筑物、生產(chǎn)設備的坐落地點，或運輸工具及航程。）
第三條 保險金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（即保險方在發(fā)生保險事故時，負責補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）
第四條 保險責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方只對保險合同規(guī)定的責任范圍的保險事故負責，按規(guī)定承擔補償責任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應負責賠償）。
第五條 除外責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢熑巍１ｋU事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)龋伎梢允贡ｋU方免除賠償損失的責任。）
第六條 補償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應根據(jù)損失情況按比例償付。）
第七條 保險費交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。
第八條 保險期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）
第九條 投保方的義務＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．投保方應按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應交納終止合同前欠交的保險費及利息。
2．投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應及時通知投保方加以消除，投保方應及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負賠償責任。
3．保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規(guī)定補交保險費。投保方如不履行此項義務，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責任。
4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5．投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負賠償責任。
6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負責，保險方不負賠償責任。
第十條 保險方的賠償責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．對于保險事故造成的保險標的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔賠償責任。
2．被保險財產(chǎn)的損失，應由第三人負責賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。
3．投保方為了避免和減少保險責任范圍內(nèi)的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負責償付，但最高以保險金額為限。
4．投保方要求保險方賠償時，應當提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應否賠償：在與投保方達成有關賠償金額的協(xié)議后，應在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應承擔違約責任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條 保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。
保險方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）
代表人：＿＿＿＿＿（簽字） 代表人：＿＿＿＿＿（簽字）
開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿
帳號：＿＿＿＿＿帳號：＿＿＿＿＿ ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日
附一 中國人民保險公司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單
被保險人：＿＿＿＿＿
茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：
編號：＿＿＿＿
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
┃ 保險財產(chǎn)項目│保險金額│備 注┃
─────────────────────────┼────┼───
┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂 ││ ┃
┃用品、交通工具等生活資料 ││ ┃
─────────────────────────┼────┼───
┃代他人保管的財產(chǎn)（應分別列明財產(chǎn)名稱及金額） ││ ┃
─────────────────────────┼────┼───
┃ ││ ┃
─────────────────────────┼────┼───
┃ ││ ┃
─────────────────────────┴────┴───
┃總保險金額人民幣： ┃
──────────────────────────────────
┃保險期限：壹年，自年 月 日起至年 月 日二十四時止┃
┃保險費率：每年每仟元元 ┃
┃保險費人民幣： ┃
┃保險財產(chǎn)地址： ┃
──────────────────────┬───────────
┃注意：本投報單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)保│ ┃
┃ 險單之前，不生保險效力。 │被保險人簽章：┃
┃保險單號碼 簽單│電話：┃
鑒于_________(以下稱被保險人)已向本公司投保養(yǎng)殖保險____________險并按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照養(yǎng)殖保險________險的規(guī)定，承擔被保險人下列標的的保險責任。
業(yè)務性質(zhì)：保險單號：
標的分類
投保數(shù)量
何價投保
投保成數(shù)
保險金額
費率
保險費
儲金
附加險
合計
標的座落地點
經(jīng)度：緯度：
總保險金額
(大寫)
總保險費
(大寫)
儲金
(大寫)
保險責任期限
1.自年月日零時起至年月日二十四時止
2.
本保險標的有無向其他保險公司投保相同保險?
備注
被保險人地址及郵政編碼：保險人：保險公司(簽章)
電話號碼：地址：
所有制及占用性質(zhì)：郵碼：
電話：
年月日
經(jīng)(副)理：會計：復核：制單：
2.中保財產(chǎn)保險有限公司養(yǎng)雞保險條款
投保條件
第一條凡同時符合下列條件的養(yǎng)雞場均可投保：
(一)雞舍飼雞10000只以上；
(二)雞場選址須在非蓄洪行洪區(qū)且在當?shù)睾樗痪€以上、場內(nèi)的建筑物布局應符合畜牧獸醫(yī)部門的要求，經(jīng)營管理制度健全；舍內(nèi)光照、溫度、相對濕度適宜，通風良好，有防暑降溫措施，場舍定期消毒；
(三)投保雞只的品種必須在當?shù)仫曫B(yǎng)1年以上，投保雞只應為無傷殘、無疾病、營養(yǎng)完全、飼養(yǎng)密度合理。
保險責任
第二條由于下列原因造成保險雞只死亡，保險人依照本規(guī)定負責賠償：
(一)特定傳染病(選定責任)；
(二)特定自然災害和意外事故(選定責任)；
(三)經(jīng)畜牧獸醫(yī)行政管理部門確診患本條中的特定傳染病，并且經(jīng)當?shù)乜h級(含)以上政府命令需要撲殺、掩埋、焚燒的。
(注：選定保險責任原則見通知)
責任免除
第三條由于下列原因造成保險雞只死亡，保險人不負責賠償：
(一)被保險人、飼養(yǎng)人員及其家屬的故意或過失行為；
(二)保險雞只互斗、中暑、凍、餓致死，淘汰宰殺；
(三)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；
(四)在觀察期內(nèi)因第二條定疾病所致死亡；
(五)違反防疫規(guī)定、拒絕防疫或發(fā)病后不及時治療；
(六)保險責任規(guī)定以外的其他疾病、自然災害和意外事故所致死亡以及其他任何損失。
第四條保險人對下列損失也不負責賠償：
(一)保險雞只遭受保險事故引起的各種間接損失；
(二)雞場設施發(fā)生保險責任外的意外、管理不善導致保險雞只損失；
(三)由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失(但屬于第二條列明的原因除外)。
保險期限
第五條根據(jù)雞的飼養(yǎng)用途及生長階段，劃分為：
(一)肉用雞：從10日齡起保至56日齡為止；
(二)產(chǎn)蛋雞：
育成階段：從43日齡起保至140日齡為止；
產(chǎn)蛋階段：從141日齡起保至500日齡止；
(三)種雞：
育雛階段：從1日齡起保至42日齡止。
育成階段：從43日齡起保至140日齡為止；
產(chǎn)蛋階段：從141日齡起保至500日齡止。
第六條保險肉雞，從保險單生效之日起7天為傳染病觀察期；保險產(chǎn)蛋雞和種雞從保險單生效之日起15天為傳染病觀察期。
第七條保險雞只中途部分或全部出售、宰殺或調(diào)離約定的保險地點，該部分或全部保險責任自行終止。
保險金額、保險費
第八條保險金額：
(一)每只肉雞的保額最高不超過購雛費和生長至56日齡投入的飼料費之和的八成；
(二)每只產(chǎn)蛋雞育成階段、產(chǎn)蛋階段的保額最高不超過購雛費和生長140日齡投入的飼料費之和的八成；
(三)每只種雞的保額最高不超過購雛費和生長至140日齡投入的飼料費之和的八成。
第九條保險費：
按保險人規(guī)定的費率標準計收。
賠償處理
第十條保險雞只發(fā)生保險事故時，以每棟雞舍一次性事故(其出險天數(shù)最長定為連續(xù)7天)計算死亡數(shù)。若死亡數(shù)低于或等于實際存欄數(shù)的15%時，不負賠償責任；若死亡高于實際存欄數(shù)的15%時，按死亡數(shù)扣除死淘數(shù)予以賠付。
肉用雞、產(chǎn)蛋雞育成階段、種雞育雛階段和育成階段：
賠款=死亡只數(shù)×(1-死淘率)×〔雞苗單價+×(出險時已飼養(yǎng)天數(shù)+出險天數(shù))〕-殘值
產(chǎn)蛋雞和種雞的產(chǎn)蛋階段：
賠款=死亡只數(shù)×(1-死淘率)×每只保額×賠付百分比-殘值
賠付百分比
日齡
141-170
171-200
201-230
231-260
261-290
291-350
351-410
411-470
471-500
%
100
95
90
85
80
70
60
50
40
一般肉雞死淘率為5%；產(chǎn)蛋雞育成階段、產(chǎn)蛋階段死淘率為10%；雞種死淘率分別是：育雛階段為5%，育成階段為10%，產(chǎn)蛋階段為8%。
若保險金額高于保險雞只出險時的市場實際價值時，則按出險時的市場實際價值計賠。
第十一條發(fā)生保險事故時實際飼養(yǎng)只數(shù)大于投保只數(shù)，按投保數(shù)與實際飼養(yǎng)只數(shù)比例賠付。
第十二條被保險人在向保險人申請賠償時，應當提供政府畜牧獸醫(yī)部門和所屬獸醫(yī)師出具的真實合法的診斷和治療證明、死亡證明、防疫證明。
第十三條因第三者對保險雞只損害而造成雞只死亡，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人必須協(xié)助保險人向第三者追償。若被保險人已取得部分賠款，保險人應在賠償中相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人在行使代位追償權(quán)時，不影響被保險人就保險責任范圍以外的損失向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
第十四條保險雞只發(fā)生部分死亡經(jīng)保險人賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險雞只數(shù)應相應減少，具體由保險人出具批單批注。
第十五條被保險人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。被保險人欺詐行為給保險人造成損失的，應當承擔賠償責任。
第十六條保險事故發(fā)生后，被保險人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償責任。
被保險人義務
第十七條被保險人應當在保險合同生效前按約定交付保險費。
第十八條被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險雞只或者被保險人的有關情況提出的詢問。
第十九條被保險人必須遵守有關部門加強雞只飼養(yǎng)管理的規(guī)定，搞好飼養(yǎng)管理，建立、健全和執(zhí)行防疫、治療的規(guī)章制度，防疫注射要有記錄，接受畜牧獸醫(yī)部門和保險人的防疫防災檢查及提出的合理化建議，切實做好防疫、治療及安全防災工作。
第二十條在保險合同有效期內(nèi)，如有被保險人名稱變更、保險標的地址變動、保險標的危險程度增加、保險標的數(shù)量變動等情況，被保險人應當事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人有關規(guī)定辦理批改手續(xù)。
第二十一條保險雞只發(fā)生保險事故時，被保險人應當積極救護，使損失減少至最低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人以及當?shù)匦竽莲F醫(yī)部門到現(xiàn)場查勘，未經(jīng)保險人同意不得擅自處理死亡雞只。
第二十二條被保險人如不履行第十七條至第二十一條約定的各項義務，保險人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達15日后終止保險合同。
其他事項
保險公司名稱：_________________________
地址：_____________________________________
郵編：_____________________________________
聯(lián)系人：___________________________________
電話：_____________________________________
被方（以下簡稱甲方）：_________________
方（以下簡稱乙方）： __________________
根據(jù)《中華人民共和國保險法》和《保險人管理規(guī)定（試行）》及有關法規(guī)，甲乙雙方經(jīng)平等協(xié)商達成一致，簽訂本合同。
第一條 甲方委托乙方保險業(yè)務，乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義為甲方保險業(yè)務。
第二條 地域范圍?
乙方為甲方在甲方經(jīng)營區(qū)域_________內(nèi)保險業(yè)務。?
第三條 業(yè)務范圍?
（一）甲方授權(quán)乙方下列保險業(yè)務（按險種列明）?
1．_____________________ ；?
2．_____________________ ；?
3．_____________________ ；
4．_____________________ ；
5．_____________________ ；
6．_____________________ ；
7．_____________________ ；
8．_____________________ ；
9．_____________________ ；
10．_____________________ 。
（二）乙方為甲方險種的承保限額（按每一危險單位）：
____________以內(nèi)；____________ 以內(nèi)；
____________以內(nèi)；____________ 以內(nèi)；
____________以內(nèi)；____________ 以內(nèi)；
____________以內(nèi)；____________ 以內(nèi)；
____________以內(nèi)；____________ 以內(nèi)。
（三）乙方為甲方在本條（一）、（二）款規(guī)定的險種及承保限額內(nèi)展業(yè)。
（四）乙方應使用甲方提供的標準格式保單。對于該標準格式保單乙方無最終條款解釋權(quán)、出具批單處理權(quán)、查勘定損理賠權(quán)。
第四條 責任范圍
（一）乙方在本合同中甲方的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務所產(chǎn)生的保險責任和法律責任由甲方承擔。
（二）甲方有下列行為之一者，乙方有權(quán)立即書面通知甲方解除本合同，由此造成的經(jīng)濟損失和責任由甲方承擔。
1．甲方在乙方為其保險業(yè)務的過程中，有向乙方所做業(yè)務客戶詆毀、排斥乙方，給乙方造成工作不利，關系不暢，損壞人聲譽的行為；
2．甲方不按合同約定支付手續(xù)費的；
3．甲方在授權(quán)乙方為其保險業(yè)務的過程中有損害人、被保險人利益的行為；
4．甲方在乙方為其的業(yè)務出險時，不能及時理賠，并按規(guī)定賠付；
5．甲方在處理乙方業(yè)務的賠付時，有假賠案等欺詐行為。
（三）乙方有下列行為之一者甲方有權(quán)立即書面通知乙方解除本合同，由此造成的經(jīng)濟損失和責任由乙方承擔。
1．乙方超越本合同中甲方的授權(quán)范圍，而事后又未經(jīng)甲方以書面形式追認；
2．乙方通過權(quán)的行使損害投保人、被保險人利益；
3．乙方與被保險人或其他第三方隱瞞重大事項欺騙甲方；
4．乙方不按合同約定劃繳保險費的。
一、再保險合同性質(zhì)的理論爭議
合伙合同說。有學者認為再保險合同為合伙合同。首先，該說認為再保險合同是基于原保險合同將其承擔的巨大風險分散出去從而保障自身經(jīng)營為目的而產(chǎn)生的。再保險合同的雙方當事人對于原保險合同的標的具有利害與共的關系，這和合伙中的共收益、共賠償相似。其次，基于原保險合同的約定，保險事故發(fā)生后，原被保險人可以直接向原保險人主張賠付保險金，這也和合伙中的債權(quán)人可以向合伙中的當事人主張債權(quán)相似。再次，在再保險合同中，當事人雙方可以根據(jù)合同約定以比例再保險方式或非比例再保險方式，劃定原保險人和再保險人各自所承擔的責任，這也和合伙中根據(jù)雙方出資的多少而承擔與之相應的責任類似。
保險合同說。有些學者從再保險合同內(nèi)容的角度進行觀察時，得出再保險合同是保險合同的結(jié)論，但究竟為何種類型的保險合同還有以下不同觀點：
1．保險合同等同說，即同種保險說、繼承說。此說認為：再保險合同是基于原保險合同分散風險的目的而產(chǎn)生的，所以再保險合同雙方當事人的權(quán)利義務與原保險合同密切相關，再保險合同的性質(zhì)也應與原保險合同的性質(zhì)相同。如陳繼堯先生所說的：“如果原保險合同是財產(chǎn)保險合同則再保險合同為財產(chǎn)保險合同。原保險合同是人身保險合同則再保險合同是人身保險合同。因為其保險標的并未改變。”[1]在英國的一個判例中，法官霍夫曼認為再保險合同不是一個對原保險人潛在責任或賠償?shù)谋ｋU，它是再保險人和再保險被保險人之間一個獨立的合同，該合同中的保險標的與原保險中的保險標的相同。[2]
2．財產(chǎn)損失保險合同說。該說認為，原保險人基于分散風險的需要而將自己所承擔的責任向再保險人做進一步的分散，所以再保險合同的標的是原保險人所分擔的損失。當合同約定的保險事故發(fā)生時，原保險人基于原保險合同即應向原被保險人履行合同義務。而再保險人就要填補原保險人所受到的財產(chǎn)損失，這和約定保險標的發(fā)生保險事故而受到損失，則由保險人承擔賠償責任的財產(chǎn)保險合同并無二致。
3．新型保險合同說。保險法將有關再保險的規(guī)定放在保險合同總則部分，所以有學者認為這是將再保險界定為一種不同于原保險的類型。“在再保險法律關系中，原保險人轉(zhuǎn)嫁了風險，再保險人取得了再保險費，雙方通過共命運等條款的約定，再保險人在其利害關系范圍內(nèi)與原保險人同命運，這種法律關系不同于原保險中的任何險種。”[3]基于這種觀點，再保險合同應為獨立于保險合同基本分類之外的一種特殊保險合同。但因為原保險合同與再保險合同的密切關系，所以再保險合同可適用原保險合同的相關規(guī)定。[4]
4．責任保險合同說。該說認為，再保險合同是以分擔原保險人向原被保險人的賠償責任而產(chǎn)生的，其標的是原保險人的賠償或給付責任。再保險合同的保險事故不是原保險合同標的的毀損或滅失，而是原保險人對被保險人損失補償或賠償責任的發(fā)生，是保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的責任事故。[5]如梁宇賢先生所言：“再保險契約之法律性質(zhì)惟以責任保險契約說為通說。蓋再保險，系以原保險人，基于原保險契約所負責任為對象之保險，性質(zhì)上屬于責任保險之一種，有關再保險契約之事項，可適用責任保險之規(guī)定。”[6]
二、再保險合同性質(zhì)爭論的評析
合伙合同說。如前所述，盡管再保險合同在經(jīng)濟職能、危險分擔、利益取得等方面與合伙合同有很多相似之處，但再保險合同不是合伙合同。根據(jù)我國民法通則和合伙企業(yè)法的規(guī)定，合伙的法律特征是當事人共同出資，共同經(jīng)營，共同盈利、共擔風險。而再保險合同只是原保險人將自己所承擔的保險責任中的一部或全部轉(zhuǎn)由再保險人承擔的一種分散風險的方式，可以是臨時的，也可以是較長期限內(nèi)的。再保險合同的當事人之間沒有共同出資，也沒有共同經(jīng)營的目的，更不能在相互之間承擔無限連帶責任，并沒有形成嚴格的利益共同體，所以將再保險合同定位為合伙合同是不恰當?shù)摹?/p>
同種保險合同說。同種保險合同說看到了再保險合同源于原保險合同，兩者關系密切的特征，卻忽略了再保險合同與原保險合同的諸多不同之處。1．標的不同：再保險合同的標的是原保險人所承擔的保險責任，意義在于原保險人因為支付了保險賠償金受到損失，再保險人要填補此部分損失，而原保險合同的標的是財產(chǎn)及其有關利益，或者被保險人的人身或利益。尤其是人身保險合同以保險人承擔風險的人身或者人格利益為標的，具體表現(xiàn)為被保險人的壽命或身體，不以填補損害為目的。2．保險利益不同：原保險合同的保險利益由積極的保險利益與消極的保險利益兩部分組成，因為原保險人是為了避免其承保的標的因危險事故發(fā)生可能造成的損害而與再保險接受人訂立再保險合同，所以再保險合同都是以消極的保險利益為成立基礎。[7]3．保險事故不同：原保險合同承保的是特定意外事故發(fā)生時對原投保人所造成的損害或給付，而再保險合同以原保險人的賠償或給付責任的發(fā)生為承保事故。筆者認為，這種觀點僅看到再保險合同的從屬性卻看不到其獨立性，并不足取。
財產(chǎn)損失保險合同說。如果把再保險合同定位于財產(chǎn)損失保險合同，則原保險人向再保險人請求賠付保險金的權(quán)利會受到原保險人實際向被保險人支付保險賠償金的時間和數(shù)額的限制。如果原保險人因為清償不能未向被保險人支付保險金，那么原保險人因此也沒有實際損害發(fā)生，再保險人即沒有義務向原保險人支付再保險金。這樣既不利于保護原被保險人的利益，也沒有起到再保險應有的分散原保險人承擔風險、擴大承保能力的作用。[8]此說與國際上通行的有利于保護被保險人原則相悖離。
新型保險合同說。新型保險合同說看到了再保險合同與原保險合同內(nèi)容的不同之處，但是能否將再保險合同做保險合同基本分類之外的另一種分類，是一個尚待探討的問題。
筆者贊同以下觀點：再保險合同以原保險人所承擔的保險責任為保險標的，的確不同于人身保險的標的，但與財產(chǎn)保險的標的卻是一致的。所以依照保險的基本分類，再保險應當屬于財產(chǎn)保險的范疇。[9]
三、責任保險合同說的合理性及其理由
對以上再保險合同性質(zhì)的不同學說進行分析之后，筆者認為，各種觀點雖都有其合理之處，但是也都只是看到了再保險合同的一個方面，并沒有對再保險合同的整體給予系統(tǒng)把握。筆者認為在對再保險合同性質(zhì)的認識問題上，應將保護原被保險人的利益放在首位，同時也要兼顧保險人的利益，從而使各方的利益能夠取得相對平衡。所以筆者傾向于將再保險合同性質(zhì)定位于具有責任保險合同性質(zhì)的合同。理由如下：
就再保險標的而言。再保險合同的標的即再保險合同的客體，是指原保險人與再保險人之間權(quán)利、義務所共同指向的對象。在原保險合同是財產(chǎn)保險合同的情況下，標的是可能造成損失或者損害的某種財產(chǎn)或者是保單持有人所投保的某種可能承擔的責任。在原保險合同是人身保險合同的情況下，保險標的是被保險人的人身或其利益。而無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，再保險人并非直接對原保險合同的保險標的的損失給予補償，而是對原保險人所承擔的損失賠償責任給予補償。這種補償方式和責任保險相類似。
就再保險目的而言。再保險合同是基于原保險合同中原保險人欲將其所承擔的責任分擔出去而與再保險人簽訂再保險合同分散風險的一種方式，同時再保險的存在也增強了原保險人的償付能力，加強了對原被保險人的保護。再保險是為了彌補原保險人因為對原被保險人的賠付所受的損失的一種保險。而責任保險同樣是以原保險人對第三人所付的賠償責任為標的，所以再保險合同可歸類于責任保險合同。有的國家為避免實務上的麻煩，明確規(guī)定再保險合同具有責任保險合同的性質(zhì)，可以適用責任保險的相應規(guī)范，[10]如韓國商法典的規(guī)定。[11]
對原被保險人的保護而言。關于再保險合同的兩種解釋（補償性保險合同和責任保險合同），在合同本身沒有明確相反規(guī)定的情況下，法院傾向于將保險合同解釋為責任保險合同，而不是補償性保險合同，因為將再保險合同解釋為補償性合同，則設置再保險制度保護原保險人在喪失清償能力時對原被保險人加以保護的作用就形同虛設了。此時如果原保險人喪失清償能力，進而沒有能力償付被保險人的索賠，那么，再保險人就沒有義務償付保險金了。所以，將再保險合同解釋為責任保險合同有利于原被保險人，因為這種解釋可以更有效地保護被保險人免遭不能清償之苦。[12]再保險合同與責任保險合同的區(qū)別。
第一，給付時間不同。保險事故發(fā)生后，再保險接受人就應向原保險人給付保險金；而責任保險中保險金的給付必須在保險事故發(fā)生后，被保險人對第三人賠償后，保險人才須向被保險人支付保險金。第二，給付條件不同。保險事故的發(fā)生是再保險人支付保險賠償金的唯一條件，而不論發(fā)生原因及原被保險人是否有充分的損失補償請求權(quán)；而在責任保險合同中，被保險人必須負有向第三人支付保險賠償金的法定責任，且被保險人已向第三人支付的情況下，保險人才得向被保險人賠償保險金。第三，被保險人不同。責任保險的被保險人往往是制造責任保險事故并依法應當對受害人承擔法律責任的人，即被保險人為加害人；而在再保險中，被保險人為原保險人而非加害人，正如有學者所認為的：“衡量責任保險與非責任保險的一個重要標志就是責任保險的被保險人為依法應負賠償責任之人（加害人），但并非災害的直接發(fā)生對象（受害人）。”[13]
注釋:
[1]陳繼堯：《再保險實務研究》，三民書局1976年版，第74頁。
[2]charter，re-insurance co.ltd.v.fagan，1997.轉(zhuǎn)引自陳欣：《保險法》，北京大學出版社2006年版，第249頁。
[3]李玉泉主編：《保險法學—理論與實務》，高等教育出版社2007年版，第380頁。
[4]桂裕：《再保險實務研究》，三民書局1969年版，第69頁。
[5]張洪濤、鄭功成主編：《保險學》，中國人民大學出版社2000年版，第377—378頁。
[6]梁宇賢：《商事法論》，中國人民大學出版社2003年版，第394頁。
[7]潘秀菊：《保險法精論》，香港永然文化出版股份有限公司1998年版，第210頁。
[8]鄒海林：“試論再保險合同的基本問題”，載《中南政法學院學報》1996年第5期。
[9]覃有土：《保險法概論》，北京大學出版社2001年版，第423頁。
[10]鄭玉波：《保險法論》，三民書局1992年版，第59頁。轉(zhuǎn)引自溫世揚：《保險法》，法律出版社2007年版，第309頁。
[11]韓國商法典第726條規(guī)定：有關責任保險的規(guī)定，準用于再保險合同。
關鍵詞：保險合同合同成立合同生效保險單保險利益
長久以來，我國保險法理論與實踐中對保險合同成立和生效的問題爭議頗多，作為壽險公司的一名員工，幾乎每天都要和保險合同打交道，數(shù)年的工作經(jīng)驗告訴我，判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，還具有實際意義。
保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關于承擔風險的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險人之間的權(quán)利義務關系，即由投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或期限屆滿如達到合同約定的年齡時，履行給付保險金的義務。
保險合同的成立要符合民事法律行為的要件和合同成立要件，保險合同的有效訂立是保險合同關系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險合同就談不上保險業(yè)務的開展。保險合同有效訂立問題關系重大，只有保險合同有效訂立之后，才能實現(xiàn)保險合同的目地和意義。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔違約責任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。
但是在我國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關，尤其是在保險實務中往往因立法的技術問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，我覺得有必要就和保險合同有關的幾個問題作以下簡要的探討：
一、保險合同的概念和特點
所謂保險合同是保險人和投保人、被保險人之間約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。它是經(jīng)濟合同的一種,與其它合同一樣,是當事人之間意思表示一致的結(jié)果。它是通過一方提出要約,另一方對要約表示承諾而成立的。合同成立需要一個過程,而不是合同雙方當事人同時在一個合同上簽字、蓋章。下面，我想談的是關于保險合同的訂立我們要首先了解保險合同的特征。
1、保險合同的特征
保險合同具有合同的一般屬性，另外，它也具有自身的特殊屬性，保險合同和特殊屬性表現(xiàn)在下述諸方面：（1）、保險合同是保障合同。保險合同雙方當事人，一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止時的整個時期，投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障。（2、）保險合同是有償合同。有償合同是指因為享有一定權(quán)利而必須償付相應的代價的合同。保險合同是以投保人支付保險費作為代價換取保險人對風險的承擔，投保人與保險人是等價的，投保人支付保險費，保險人承擔相應的風險，一旦這種約定事故發(fā)生時，承擔給付保險金或賠償被保險人實際損失的義務。（3）、保險合同是有條件的雙務合同。雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權(quán)利，承擔義務的合同。保險合同的被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時依據(jù)保險合同享有請求保險人支付保險金或補償損失的權(quán)利，但只有在約定的事故發(fā)生時才能請求。（4）、保險合同是要式合同，合同的成立必須具備一定的形式，稱為要式合同，根據(jù)《保險法》第12條規(guī)定，保險合同應以書面形式訂立。（5）、保險合同是最大誠信合同。誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實的原則，保險合同對當事人的誠實信用有很高的要求，保險合同是約定保險人對未來可能發(fā)生的保險事故進行損失補償或保險金給付的合同，因此，它一方面要求投保人在訂立保險合同時，對保險人的詢問及有關標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的過去的情況未來的事項與保險人的約定的保證，保險合同是最大誠信合同。（6）、保險合同是射幸合同。射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時并不能確定的合同，保險合同在訂立時，僅投保人一方交付保險費，對于未來保險事故是否發(fā)生無法確定，保險人是否履行賠償或給付的義務，取決于合同的約定保險事故是否發(fā)生，因此我們稱之為射幸合同。保險人承擔風險，在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時給予損失補償或保險金給付，既為履行了保險合同，既使保險事故沒有在保險期間發(fā)生，保險人在保險期間內(nèi)承諾承擔風險，也應稱為履行合同。
了解了保險合同的特征，就容易理解保險合同的有效訂立。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產(chǎn)生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則，除法定的例外以外，必須承擔違約責任。因而，保險合同有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立。二是保險合同對雙方產(chǎn)生法律約束力，即保險合同生效。
2、保險合同的成立
保險合同成立的含義：按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件，而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。
判斷合同是否成立，不僅是一個理論問題，也具有實際意義。首先，判斷合同成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行變更，轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了。其次，判斷合同是否成立也是為了認定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險合同的成立是保險合同生效的前提條件。合同成立時還會有一種結(jié)果可能發(fā)生，那就是合同無效，有些合同因為有違反法律或社會公共利益，無論其何時成立，成立多長時間，自始不產(chǎn)生法律效力，不受國家法律的保護。
可以說，保險合同的成立是建立在雙方平等、自愿、協(xié)商的基礎上，而保險合同的生效是建立在合同有效的前提之上的。在保險業(yè)務處理過程中，一筆保險業(yè)務,在投保人提出要約后,保險人要對要約內(nèi)容進行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險人拒絕承保;二是保險人有條件承保;三是保險人無條件同意承保。第一種情況是保險人拒絕承保,因此投保人與保險人之間不產(chǎn)生任何保險合同關系。第二種情況是保險人針對投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險合同才能成立。如特別約定、除外責任、加費等。第三種情況是投保人向保險人提出保險要約,保險人對該項要約無條件地予以承諾,則保險人與被保險人之間就達成了協(xié)議,成立了一項對保險人與被保險人都具有法律約束力的合同——保險合同。
實踐中,投保人的要約是以標準化的投保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實填寫交付給保險人,就成為投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約。投保單上應載明涉及保險合同的主要內(nèi)容,如財產(chǎn)保險合同中的保險標的、座落地點、保險金額、保險責任及責任期限等。人身保險合同應包括被保險人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險期限、受益人姓名、保險金額等項。投保單送達保險人時,就產(chǎn)生要約的效力。
對于保險人來說,收到了投保人的投保單,并不一定當然接受了或當然要接受投保人的要約。保險人還要仔細審查投保單的各項內(nèi)容,對于人身保險來說,投保人(被保險人)還可能按照保險人的要求而進行體檢,通過這些程序,保險人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。如果保險人經(jīng)過審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險合同就成立。什么叫“同意承保”?同意承保必須是書面的,是指保險人無條件接受投保人的投保要約。如果保險人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險人是否已簽發(fā)保險單,均不影響保險合同的成立。如果保險人沒有在投保單上簽章,而是以保險單的形式來表示同意接受投保要約,那么保險單的簽發(fā)就非常重要。保險人簽發(fā)給投保人的保險單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細小的不同),這一保險單就不能說是保險人對投保人投保要約的承諾,而應該是保險人向投保人提出的一個新要約。如果這一新要約(以保險單形式)送達投保人時,投保人沒有任何異議并完全接受,那么這一保險單就是保險合同的憑證,約束保險人與被保險人。
需要指出的是,一些人認為保險單就是保險合同,這種觀點是錯誤的。保險單不是保險合同,它只是保險合同成立的證明。如果保險人在投保人填具的投保單上簽章同意無條件承保,那么保險合同就成立,保險人據(jù)此簽發(fā)保險單給投保人,只證明保險人與投保人間已存在保險合同關系。此時,如果保險人不簽發(fā)保險單給投保人,并不影響投保人與保險人之間的權(quán)利義務關系。有些情況下,保險人沒有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險單的形式表示同意承保,那么如果保險人沒有簽發(fā)保險單,就不能證明保險合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險單的簽發(fā)與否對投保人十分重要。
對于保險人完全同意投保人投保要約而又沒有在投保單上簽章時,保險人應該何時簽發(fā)保險單來確定并證明保險合同已經(jīng)成立,我國《保險法》沒有明確的規(guī)定。《保險法》第12條規(guī)定:“……保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證,并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險合同是書面合同,何時簽發(fā)保險單或保險憑證對投保人來說是非常關鍵的。如果投保人提出的投保要約是不可撤銷的,那么對投保人提出投保要約后的承諾就要有時間上的明確限制,“及時”是一個多長的時間概念?容易引起糾紛。雖然保險人為了提高聲譽及工作效率,會盡早簽發(fā)保險單給投保人,但畢竟沒有從法律上予以限制。這是立法的一個缺陷,目前的法律規(guī)定對投保人顯然是不利的。
3、保險合同成立的要件
保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應當受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同成立的要件。
我國合同法第十三條規(guī)定：當事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。我國《保險法》第十二條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同既成立。依照以上的規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一、投保人提出保險要求；其二、保險人同意承保；其三、保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承保過程，因此，保險合同原則上應當在當事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時，即告成立。
二、保險合同的生效
1、保險合同生效的含義
保險合同生效的含義：保險合同的“生效”與“成立”是兩個不同的概念，保險合同的成立是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議，保險合同的生效是指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方格守合同，全面履行合同規(guī)定的義務，保險合同的成立與生效關系有兩種，一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務。二是合同成立不立即生效，而是等到合同生效的附條件期限到達后才生效。
2、保險合同生效的要件：
《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定，民事法律行為應當具備下列條件：1、行為人具有相應的民事行為能力。2、意思表示真實。3、不違反法律或者社會公共利益。《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定：當事人訂立合同應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力。
因而，合同是否發(fā)生法律效力取決于合同雙方當事人在訂立保險合同時及在履行合同過程中是否遵守國家法律行政法規(guī)，是否符合同的有效條件。任何保險合同要產(chǎn)生當事人所預期的法律后果，使合同產(chǎn)生相應的法律效力，就須要符合這些條件。按照合同訂立的一般原則，保險合同有效應具備下列條件：
（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格。在保險合同中，保險人、投保人、被保險人、受益人都必須具備法律所規(guī)定的主體資格，否則會引起保險合同全部無效或部分無效。
（2）當事人的意思表示真實。訂立保險合同是當事人為了達到保險保障的目的，為自已設定的權(quán)利義務的法律行為。這種行為是有目的，有意識的活動，當事人對這種行為的后果自愿承擔相應的法律后果。如果合同的訂立不是出于當事人的自愿，受到脅迫或受到欺騙，那么這樣的保險合同屬無效合同。
（3）合同內(nèi)容的合法。保險合同內(nèi)容合法的兩方面的含義：一是不違反法律，二是不違公共利益。所謂不違反法律是指保險合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達到規(guī)避法律規(guī)范的目的，包括保險標的，保險條款均符合法律的要求。
（4）投保人對保險合同標的具有保險利益。保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。保險利益作為保險合同成立的有效條件：一、可決定保險合同損害賠償?shù)淖罡哳~。二、可避免賭博行為的發(fā)生，三、可防范滋生道德危險。保險利益對于保險合同的有效具有重要意義。《保險法》多條規(guī)定，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是保險合同成立的重要條件。
（5）保險合同的形式符合法定形式。保險合同是要式合同《保險法》要求保險采用書面形式，保險合同的內(nèi)容應當載明在保險單、保險憑證上。當事人也可簽訂書面保險合同，保險合同應當采用書面形式，雖然《保險法》沒有規(guī)定非書面形式的合同無效，但是現(xiàn)實的角度看，沒有書面形式難以證明保險合同有效成立。
3、保險責任的開始
保險合同成立后,保險責任并不一定同時開始,兩者可以是不同的。《保險法》第13條規(guī)定:“……保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此保險合同成立后,保險人并不一定立即承擔保險責任,如果保險責任約定在某一時間開始,那么在此約定時間開始后,保險人才按保險合同的規(guī)定承擔責任。
三、保險合同有效訂立的幾個問題
保險合同訂立的程序與一般合同訂立的程序相同，需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。
當事人簽訂保險合同有一個過程，大致包括：投保人的申請、填寫、保險單、投保人與保險人商定支付保險費的方法、保險人審查保單決定是否接受投保、保險人出具保險單。那么在此過程中出現(xiàn)的保險單，交納保費等行為與保險合同的有效訂立是什么樣的關系？
1、保險單與保險合同有效訂立的關系
《保險法》第十二條規(guī)定：保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其它保險憑證，并在保險單或其它保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險單是保險合同成立的證明。
目前對保險單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單是合同成立的證明文件；第三種主張認為保險單簽發(fā)是保險合同成立后保險人的義務，實際上也是否認保險單作為合同成立的要件。這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故是否要由保險人承擔責任的問題。
眾所周知，從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書面憑證。從前面的分析可知，保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不影響有關賠償責任（除非雙方當事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式）。我國合同法第四十四條規(guī)定：依法成立的合同，自成立之時生效。而且保險單簽發(fā)是保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟保障功能。
國外立法對保險合同成立是否以保險單為要件有相似的規(guī)定，保險人出具保險單，但如果雙方當事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當事人不受法律約束，保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當事人得受保險合同的約束。
2、繳納保費與保險合同有效訂立之間的關系
《保險法》第13條對保險合同當事人雙方的權(quán)利義務是這樣規(guī)定的：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分岐。一種意見認為保險合同是實踐合同，只有保險費交納合之后方生效。另一種意見認為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段保險合同即告成立生效。
依據(jù)我們關于保險合同成立和生效的要件，保險合同屬于諾成性合同，它的成立不足以交納保費為要件，如果當事人約定，保險合同須至保險費交清才生效，那么這只是當事人約定的保險合同，何時生效的一種附加的延續(xù)或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。更何況投保人交納保費和保險人承擔責任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔法律規(guī)定的義務，兩者是并列關系而非因果關系。保險合同成立后，投保人承擔按照約定交納保險費的義務，同時，保險人按照約定的時間開始承擔保險賠償或給付責任的義務，因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。
3、保險利益原則與保險合同有效訂立之間的關系
保險利益作為保險法的一項重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發(fā)生。保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益，我國《保險法》第11條1、2款規(guī)定：投保人對保險標的應具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。因而，保險法將保險利益作為保險合同成立的一個效力條件。
但是，如果投保人在投保時具有保險利益，而后在保險合同存續(xù)的某一期間喪失保險利益，而在以后的某一時間又取得保險利益，如此反復幾次，是否保險合同也在有效和無效之間來回反復？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險的發(fā)展角度看，認為保險利益不是保險合同的生效條件，而是保險損失補償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法律角度考慮，保險利益則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑，也是必須遵守的。但從財產(chǎn)保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。因為隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益有了更為深入的理解，財產(chǎn)保險的目地在于填補被保險人所遭受的損害，保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益。投保人對保險標的是否具有保險利益并不存在實際的意義，而且要求投保人對保險標的具有保險利益還會增加實務上的困擾。但對人身保險合同而言，人身保險利益在訂立保險合同保險單時必須存在，否則合同無效，但是在被保險人死亡時，保險利益是否存在對保險合同的效力不發(fā)生影響，因為人身保險合同并非填補損害的合同，投保人對被保險人具有的保險合同生效時的利益對人身保險合同是必要和不可缺少的。
綜上所述，我們完全可以得出如下幾個結(jié)論：
1、保險合同的訂立和生效是兩個不同的概念。一般而言，保險合同的當事人在通過要約和承諾的方式就保險事項達成意思一致時即告成立：并在符合法定的要件情況下，成立后即告生效，除非法律或合同另有規(guī)定。
2、保險單僅僅是保險合同的書目證明，并不是保險單有效訂立的必備條件。保險人出具保險單，但如果雙方當事人意思尚未一致時，則保險合同不得成立，當事人不受法律約束。保險人沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當事人得受保險合同的約束。
3、保險合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當事人約定，保險合同須至保險費交清時才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延續(xù)或停止條件而已。
4、從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益作為保險合同的有效訂立的要件是不容懷疑的，也是必須遵守的。但從保險的發(fā)展角度，將保險利益排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。
【參考文獻】
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[關鍵詞]：要式與不要式，保險合同，相對要式主義
保險合同的形式是指訂立保險合同的當事人達成的協(xié)議的表現(xiàn)形式。按照其表現(xiàn)形式不同，保險合同可以分為要式保險合同和不要式保險合同。我國保險法對保險合同是否是要式或不要式的規(guī)定比較模糊，最近，《最高人民法院關于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）第3條對此進行了規(guī)定。這個規(guī)定是否具有合理性，筆者認為值得懷疑。今特發(fā)表拙見，以期能對該《征求意見稿》的正確制定有所裨益。
一、學理上的論爭
在保險學與保險法界，關于保險合同的形式存在不要式說、相對要式說和絕對要式說三種學說。
1.不要式說。
在臺灣，多數(shù)學者認為保險合同為要式合同，但是保險合同的成立是否必須以法定的保險單或暫保單為要件，見解并不完全一致。有學者認為，保險單或暫保單的簽發(fā)，并非保險合同成立的效力要件，只是保險合同成立的憑證。[1]（P9）保險合同為不要式合同，若保險合同必須簽暫保單或保險單后保險契約才告成立，不切實際。[2]（P38）而且保險契約以由雙方當事人“約定”為已足，不以保險單（或暫保單）或保險費之交付為必要（并非交付要式契約）；亦不以作成書面為必要（亦非書面要式契約）。[3]（P211）按著保險通例，保險契約雖事實上皆作成保險單，但其效力的發(fā)生不緊于保險單，但若堅持保險契約非做成保險單不生效力者，有礙于交易之安全與靈活。[4]（P112）因此，不論從現(xiàn)行立法還是法律理論，都應認定為保險合同為非要式合同，出具保險單是法律規(guī)定的保險人的義務，是保險合同的證據(jù)。保險合同的有效成立仍以一般債權(quán)合同的原則確定，當事人一方發(fā)出要約，另一方承諾，保險合同即有效成立。因此，保險合同的要式性無存在的必要。[5]（P100）
2.相對要式說。
該說認為，保險合同內(nèi)容比較復雜，并且承保的是未來一定期間內(nèi)可能發(fā)生的保險事故，不可能即時清結(jié)，所以應當采用書面形式。保險合同未采用書面形式，但保險當事人已經(jīng)履行義務的，應當視為合同有效。[6]（P53-54）保險合同的要式性反映了保險業(yè)務活動中的行業(yè)規(guī)則，也符合實際，對被保險人也十分有利。但是，保險合同的要式性也存在著例外的情況，這些情況的存在并不影響保險合同特定形式要求的合理性，但必須采用相應的規(guī)則去加以處理，否則，要維護保險關系的公正性是不可能的。[7]（P196）
3.絕對要式說。
該說認為，保險經(jīng)營為商業(yè)行為，涉及當事人切身利益，對保險合同訂立程序和形式進行嚴格要求有利于規(guī)范保險經(jīng)營，尤其是保險條款的格式化和標準化，是現(xiàn)代保險經(jīng)營的發(fā)展趨勢，鼓吹保險合同的“不要式”，無異于推崇保險業(yè)經(jīng)營管理的不規(guī)范化，此舉利大于弊.[8]（P244）在訂立保險合同時，應當遵循法律對其訂立形式的要求，保險合同必須采用書面形式，保險單或其他保險憑證式訂立保險合同通常采取的書面形式，是合同成立和存在的證明。[9]（P58）
二、比較法上的考察
（一）大陸法系國家
1.日本
《日本商法典》第629條規(guī)定：“損害保險契約，由當事人約定，以防補償他方因一定的偶然事故產(chǎn)生的損失，向?qū)Ψ綄Υ酥Ц秷蟪甓l(fā)生效力。”第649條第1款規(guī)定：“保險人要按照投保人的要求，交付保險單。”從這兩條規(guī)定來看，只要雙方當事人意思表示一致，即產(chǎn)生效力，不以其他要件為合同的成立和生效要件。不過，在日本的保險實踐中，生命保險的生效時在保險合同成立之時，也就是，具有投保意向者（準投保人）通過保險營銷人員將投保單提交各保險人（保險公司）之后，當保險人對投保單審查合格，并在體檢方面認為沒有問題而決定承保后，保險合同正式成立。在保險合同成立的同時，保險合同也就開始生效。[10]（P12）
2.意大利和韓國
《意大利民法典》第1888條規(guī)定：“保險契約應當以書面形式證實。保險人有義務給投保人保險單或有他簽名的其他文件。”可見，書面形式是保險合同的證據(jù)以及保險人的義務。
《韓國商法》第638條規(guī)定：“保險合同因當事人一方支付約定的保險費而對方發(fā)生財產(chǎn)、生命、身體上的不確定事故時支付一定的保險金額而發(fā)生效力。”第640條規(guī)定：“保險合同成立后，保險人應當毫不遲延地制作保險證券并交付給保險合同人。但是，保險合同認為支付全部或者部分保險費時，除外。”顯然，韓國立法對保險合同成立和生效不是以保險單為要件，保險人出具保險單，但如果雙方當事人意思表示尚未一致，則保險合同不成立，當事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當事人得受保險合同的約束。
4.臺灣和澳門
《臺灣保險法》第43條規(guī)定：“保險契約應以保險單或暫保單為之。”該法第55、87、95、108、129條等進一步明定保險契約應記載的事項，這些規(guī)定在保險理論界和實務界形成保險契約是否要式契約之爭議。[11]（P328）
《澳門商法典》第966條規(guī)定：“保險合同自訂立合同之日起產(chǎn)生法律效力。然而，雙方當事人的約定以支付保險費、簽訂保險單或發(fā)生其他實事作為合同生效要件……”第967條規(guī)定：“保險合同及其變更應以書面證明。保險人有義務向投保人交付保險單，或臨時交付承保通知書。”可以看出，澳門規(guī)定了雙方當事人可以約定簽訂保險單作為合同生效要件，對于保險合同的變更則要求是書面形式。
（二）英美法系國家
美國法律規(guī)定，保險合同必須是書面的。[12]（P186）但也有的州如加州保險法第22、380條等規(guī)定保險合同不以保險單或其他書面之制作為成立要件。目前一般認為只要雙方對于保險合同的主要條款意思表示達成一致，口頭保險合同就是有效且可強制執(zhí)行的合同，保險單的簽發(fā)，除當事人特別要求外，并不是保險合同的成立要件。[13]（P254）但依照美國個別州的保險實務和法律規(guī)定，對于標準格式保險單的簽發(fā)，必須采用書面形式。[14]（P83）
英國法中的一個普遍規(guī)則是，合同的成立沒有形式的要求，可以以書面、口頭、行為方式訂立。[15]（P168）除非契約屬于某一類型，并且對于這類契約曾經(jīng)明定了形式，否則，任何契約都不必具有特殊的形式。[16]（P188）由于契約自由原則在保險領域中受到管理法的限制，商業(yè)保險合同的訂立不僅應適用傳統(tǒng)合同法的一般規(guī)定，而且應適用保險法的相關限制性規(guī)定。例如，《英國1906年海上保險法》規(guī)定，口頭保險合同不能作為訴訟證據(jù)。
由此看來，各國的立法大相徑庭，保險合同到底是要式還是不要式除了要厘清保險的基本原理外，還要看各國的保險立法實踐。
三、我國保險合同形式的檢討
我國《保險法》第13條關于保險合同的形式的立法精神，介于大陸法系與英美法系之間，一方面嚴守合同自由之基本原則，另一方面為了使被保險人增加多獲賠償?shù)臋C會，除了仿照大陸法系國家的一般規(guī)定，要求在保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其它保險憑證，并在保險單或其它保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。顯然我國保險法對被保險人的保護較其他國家甚為周密，已接近大陸法和英美法的保險合同形式的制度。然而，是否應當順應保險發(fā)展的趨勢，再向前跨進一小步，使保險合同的形式嚴格化，應當采用書面形式？
此問題既屬“立法政策”的范疇，又事關乎法律價值判斷，雖然見仁見智，持不同意見的比比皆是，但是，筆者以為保險合同應當采取相對要式主義。理由在于：
其一，在采納絕對要式保險合同的情形下，被保險人或投保人僅需證明保險人是否簽發(fā)保險單作為保險合同成立的依據(jù)，即能請求保險合同中因為保險人違反其應盡的義務而獲得賠償。但是依現(xiàn)行合同法的規(guī)定，合同自承諾到達要約人時成立，合同中一項或幾項內(nèi)容的缺少并不影響合同的成立，可以認定保險單上所缺少的內(nèi)容不影響保險合同的成立。
其二，在保險合同的內(nèi)容中，由于保險合同是一種標準合同，一方面保險人作為合同條款制作方會有追求自我利益的傾向，另一方面簽發(fā)保險單由保險人掌握主動權(quán)，立法上若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，可能會加重投保人或被保險人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的功能，同時法律允許保險人和投保人就具體情況對保險合同的內(nèi)容作出特殊約定，允許保險合同當事人的交易行為在不違背法律的強行規(guī)定的要求下，賦予其一定的靈活性，也符合法律是抽象性實踐經(jīng)驗的總結(jié)的要求。所以，保險合同的形式強調(diào)書面形式應留有一定的余地。
其三，從理論上講，保險作為處理風險的一種制度安排，可以保障投保人的生活穩(wěn)定和安全可靠，對社會起到一種平衡器的作用，因此，投保人對事關自己財產(chǎn)或人身利益的保險行為應盡注意義務，而保險人作為標準合同的制作方，從雙方權(quán)利義務確定到保險金賠付都始終負有更大的責任，作為雙方保險法律關系承載的形式-保險合同，法律明確為要式合同，避免非要式合同所帶來的種種糾紛（如在實踐中證據(jù)的難于認定、訴訟的不經(jīng)濟等），是有合理依據(jù)的。[17]但同時，從平衡雙方權(quán)利義務關系來看，如果一味追求證據(jù)的認定、訴訟的經(jīng)濟，而忽視事實上的保險合同的存在，顯然有損被保險人的利益，因為，法律明確保險合同為要式合同，實際上有很多保險事故在保險人簽發(fā)保險單前已經(jīng)發(fā)生，而投保人已經(jīng)交納了保險費，構(gòu)成事實上的合同。
其四，保險契約為債權(quán)契約，和不動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)移契約的要式性質(zhì)不同。因為，法律或合同有時基于其它規(guī)范目的的考慮，對于某些合同特別規(guī)定或約定應按一定的方式為之，以他律或自律的方式限制締約人的自由。不論是依法律或依合同要求訂立合同應踐行一定的方式，其意旨主要皆在于經(jīng)由儀式或書面的莊嚴方式，達到警示及存證之目的，這是要式合同之規(guī)范意旨。[18]保險合同固然內(nèi)容復雜，為確定當事人彼此之間之權(quán)益，以作成保險單或暫保單為上策，此亦僅具有避免舉證困難的作用而已。保險契約的有效成立仍應當以一般債權(quán)契約的原則定之。當事人一方為要約，另一方為承諾，保險契約即有效成立。更何況，保險契約的內(nèi)容于契約訂立前皆有保險人擬定而為依據(jù)，當事人之另一方鮮有機會改變之。據(jù)此，保險契約的要式性無存在的必要。將保險契約強制規(guī)定為要式性，又違背保險先進國家之立法，例如，英、美、德、日等是。[19]（P35）
其五，承認保險合同的形式的相對性，視書面形式是合同成立的證據(jù)，但同時又賦予其強制執(zhí)行的效力，將有助于保險合同當事人意思自治原則的實現(xiàn)。法律、行政法規(guī)雖然規(guī)定訂立保險合同應當采用書面形式，但當事人可以自由選擇是否采用該形式。一旦發(fā)生保險合同糾紛，如果采用了書面形式，當事人就有依據(jù)取得法律的保護，可以就該合同強制執(zhí)行；如果未采用書面形式，則證明當事人放棄了取得法律保護的機會，自愿承擔不利的法律后果，法律沒有必要干涉當事人的自由選擇。[20]
四、結(jié)論
《保險法》關于保險合同的形式的規(guī)定，系要式主義理論支配下所產(chǎn)生的制度，立法者明知不要式主義不足以適應社會生活的需要，但因囿于當時保險法學實踐及膚淺的保險理論，難于擺脫此困境。基于前文所述，保險合同在社會生活中有其特殊的地位，基于保障投保人利益的原則，以及鑒于保險合同的標準合同特征，在“立法政策”上應確立“相對要式合同主義”原則，由此，筆者以為，在保險法沒有修改之前，《最高人民法院關于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）第3條關于保險合同的形式的規(guī)定：“保險單及其他保險憑證是載有保險合同內(nèi)容的書面文件。保險合同應當采用書面形式，包括保險單及符合合同法第11條規(guī)定形式的其他保險憑證。”應當作如下修改：“保險合同的書面形式有保險單、保險憑證、暫保單、要保書。保險合同原則上應當采用書面形式，保險合同未采用書面形式，但投保人已向保險人交付保險費或保險人自愿履行合同義務時，應當視為保險合同成立。”
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【關鍵詞】 免責條款；說明義務；司法適用；利益平衡
隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，人們保險消費意識的普及，如何維護交易公平成為保險法所面臨的重要課題。而保險的免責條款是保險人與投保人在簽訂保險合同時必備的條款，也是保險人為維護自身權(quán)利的一種方式。但是我國法律對免責條款何時產(chǎn)生效力做出了限定，以防止保險人對此項權(quán)利濫用。筆者從免責條款的內(nèi)涵、免責條款說明義務的履行方式，以及司法適用三方面入手，結(jié)合案例進行分析研究，對保險合同免責條款的相關內(nèi)容進行探討。
一、引例
保險合同中的免責條款是法律賦予保險人減少自身風險承擔，以維護正常運營的一項正當權(quán)利，也是保險合同中的必備條款。但是，為了防止保險人濫用該項權(quán)利，法律也對它進行了一定程度的限制。以案例作為說明：[1]原告賀雪緣于2012年11月被確診為紫癜性腎炎，此前原告在中國人壽保險股份有限公司投保人身意外傷害險并已獲得保險金。后經(jīng)學校統(tǒng)一代辦，其保險轉(zhuǎn)入中華保險公司，保險期間為2013年9月1日至2014年8月31日、2014年9月1日至2015年8月31日，每年保額為20000元，共投保兩年。在保險期間內(nèi)，賀雪緣因紫癜性腎炎住院共7次，實際支付48529.23元，原告賀雪緣要求保險公司進行理賠。2014年年底賀雪緣接到中華保險公司通知，稱賀雪緣在因“確診紫癜性腎炎10月余，復診”而入院所發(fā)生的事故損失為被保險人投保前所存在的疾病，屬于保險合同中所約定的免責事由，因此保險公司拒絕理賠。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七l的規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的保險單中應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”原告賀雪緣以被告中華保險公司在為其辦理保險業(yè)務時未告知具體免賠事項為由向湖北省赤壁市人民法院提訟。經(jīng)法院審理查明，以被告中華保險公司未以書面或口頭形式向原告賀雪緣及其法定人就免責條款進行說明，在保險合同中僅以“溫馨提示”提醒投保人留意責任免除部分，并不能盡到明確說明義務為由，認定保險合同中的免責條款無效，判令被告中華保險公司支付原告賀雪緣保險金40000元。從上述案例中可知，在保險合同中，非免責條款必然生效，保險人并不能通過免責條款任意規(guī)避風險的手段，保險人必須對免責條款履行提示與明確說明義務，才能使免責條款發(fā)生效力。那么，什么是免責條款呢？
二、保險合同中免責條款的概念
在保險合同中，免責條款無疑對確定保險責任范圍有重大影響。我國現(xiàn)行的《保險法》并未對免責條款進行定義。對于免責條款的內(nèi)涵，我國學界主要有以下兩種觀點：第一種觀點認為，免責條款應為合同中明確規(guī)定在免責事由中減輕或免除保險人責任的部分，不包括其他部分出現(xiàn)的減輕或免除保險人責任的條款。此種觀點是對《保險法》第17條中所稱的“免除保險人責任的條款”所作的狹義理解。第二種觀點則將《保險法》第17條、第19條的內(nèi)容整合而論，其認為在保險合同中所出現(xiàn)的所有減輕或免除保險人責任的條款，均屬免責條款。[2]其認為判定是否屬于免責條款，不應以條款出現(xiàn)在保險合同中的位置來判定，而應當結(jié)合保險合同的特點以及具體案件事實進行實質(zhì)分析，以其是否減輕或免除保險人的責任、加重投保人的負擔，作為判斷的依據(jù)。筆者認為第二種觀點更為客觀，其體現(xiàn)了新修訂的《保險法》措辭轉(zhuǎn)換背后隱含的拓寬概念的目的。根據(jù)2009年修訂的《保險法》的第17條中，“責任免除條款”被“免除保險人責任的條款”所替代，足見其中免責條款外延拓寬的意圖。此外，對于該法第19條所規(guī)定的三種無效條款，有學者認為其與第17條第二款所規(guī)定的免責條款之間邏輯關系模糊，存在“履行說明義務即免責”和“履行說明義務仍不免責條款且絕對無效”的沖突。但筆者并不贊同這一說法，筆者認為《保險法》第19條恰恰印證了第17條所規(guī)定的免責條款，是對第17條所做出的排除性規(guī)定，二者之間并無沖突。首先，根據(jù)民法中的意思自治原則，合同為平等的當事人在意思表示相一致的前提下設時設立、變更、終止民事權(quán)利義務關系的協(xié)議。保險合同作為投保人與保險人之間所訂立的契約，當然適用該原則，《保險法》第17條所規(guī)定的免責條款，實際上就是保險人與投保人在意思自治的前提下，所做出的平衡雙方利益的約定。而該法第19條所規(guī)定的條款絕對無效的三種情況，筆者認為，這應是對第17條的限制，即當保險人所提供的格式條款的內(nèi)容與法律相違背時的無效情況，也就是說，免責條款不可以約定有害被保險人所依法享有的權(quán)利。因此，該法的兩項條款是相印證的，即第17條所規(guī)定的內(nèi)容生效的前提必須是被第19條所規(guī)定的內(nèi)容排除。此外，參考《合同法》第39條、第40條有關免責條款的規(guī)定可知，免責條款生效的前提是不違背法律的規(guī)定，且不免除提供格式條款一方的主要義務。因此筆者認為，對《保險法》中的相關規(guī)定可理解為，第17條所規(guī)定的免責內(nèi)容應是“保險人保險金給付責任免除的條款”，而保險人若意圖對其他締約過失責任進行免除，則應適用第19條的規(guī)定，認定該條款絕對無效。
在保險合同中，免責條款是關乎雙方當事人之間利益分配的重要部分，是保險合同中不可或缺的部分。因此，筆者認為對免責條款的特征進行分析也是十分必要的。
首先，免責條款為合同條款中的一種，是保險人與投保人在意思自治的前提下所做出的，旨在對雙方當事人之間的利益進行分配的約定，是保險合同的組成部分。其次，免責條款必須明示，任何以默示方式所提出的均不為免責條款，且該明示必須達到提醒當事人注意的作用。此外，免責條款應在事先進行約定。最后，免責條款應具有免責功能，即限制或免除保險人的未來民事責任。
以此案例說明免責條款的概念：2014年10月31日，李某向某保險股份有限公司支公司（以下稱保險公司）投保了機動車商業(yè)保險，并接收到由保險公司簽發(fā)的保險單，根據(jù)保險單的記載，被保險人為李某，保險期間為2014年11月1日至2015年10月31日。2014年12月8日，李某駕駛被保險車輛（此時該車輛并未取得公安交通管理部門簽發(fā)的正式牌照）由北向南行駛，與一輛由南向北行駛的小客車發(fā)生碰撞，兩車均造成一定程度的損壞。根據(jù)交通事故認定書所認定的事故責任，被保險車輛應當承擔50%事故責任。2015年5月9日，李某向保險公司申請理賠，并提供了于2014年12月5日簽發(fā)、有效期至2014年12月12日的車輛臨時行駛號碼牌。后保險公司將李某提供的車輛臨時行駛號碼牌送往市公安局公安交通管理所進行鑒定，經(jīng)鑒定，李某提供的車輛臨時行駛號碼牌為假。保險公司以保險合同最后一部分約定：除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險車輛未取得公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，未按規(guī)定進行車輛檢驗或車輛檢驗不合格，不論何種原因?qū)е铝吮槐ｋU車輛損失，保險公司均不承擔保險責任。”為由拒絕理賠。李某不服，遂以該保險公司為被告、以該條款不屬于免責條款為由訴至法院，法院在審理的過程中，對該條款內(nèi)容予以認定，認定其為免責條款。由于被告向法庭提供了向原告履行免責條款說明義務的證據(jù)，且證據(jù)真實合理。因此法院判定該條款屬于免責條款且對原告產(chǎn)生效力，被告可以根據(jù)該條款免除責任。可見，在本案中，該免責條款是在不違反法律規(guī)定的前提下，在雙方當事人訂立保險合同時意思表示一致而產(chǎn)生的。雖然免責的內(nèi)容并沒有在保險合同中獨立出現(xiàn)，但其明示了可以使保險公司得以免除責任的內(nèi)容，且保險人提供了免責條款已經(jīng)引起投保人注意的證據(jù)，故屬于免責條款，且該免責條款發(fā)生效力。此外，從免責條款的設定意義來看，免責條款是建立在最大誠信原則之上的，以實現(xiàn)投保人與保險人之間利益平衡的規(guī)定，從廣義角度出發(fā)理解免責條款的內(nèi)涵，正是看到了其中所隱含的減輕或免除保險人責任，使雙方當事人之間利益進行協(xié)調(diào)的本質(zhì)。[3]上述案例中法院對該免責條款的認定即是最好的印證。
三、免責條款的提示與說明義務的履行方式
誠然，保險合同是一種特殊的商事合同，而免責條款則是保險合同的重要組成部分。免責條款作為最大誠信的合同，是由英國法官曼斯菲爾德在Carter v. Boehm一案中創(chuàng)立的，其主要觀點是：保險合同是典型的最大善意契約，它的訂立需要保險人與投保人之間的特別信賴，這種信賴需要最大善意以防止被濫用的可能。因此保險人對免責條款說明義務的履行適當與否，成為決定免責條款是否有效的前提。依據(jù)我國《保險法》第17條的規(guī)定，保險人應對保險合同中的免責條款進行“說明”此種說明實際上有兩層含義，即同時履行對免責條款的提示義務和解釋義務。對此最高人民法院司法解釋規(guī)定，“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在險單上提示投保人注意外，還應當對免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或者人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義及法律后果。事實上，司法實務中對于免責條款的履行方式一直存在兩種爭議，一種認為說明義務應當是被動的，即在投保人進行詢問時保險人有義務就其詢問內(nèi)容進行準確且通俗易懂的解釋。另一N則認為說明義務應當是主動性義務。筆者支持第二種觀點。從最高院的司法解釋我們不難看出，保險人在與投保人締結(jié)保險合同的過程中，應當同時對免責條款履行提示義務和解釋義務，二者缺一不可。提示義務主要體現(xiàn)為，保險合同中以黑色加粗加大字體等形式，使免責條款的內(nèi)容在整個保險合同中處于醒目狀態(tài)，使其能夠引起投保人的足夠注意；而解釋義務，則表現(xiàn)為保險人積極主動的向投保人就保險合同中，專業(yè)性較強的內(nèi)容進行解釋說明，使投保人藉此準確理解相關條款的內(nèi)涵，從而做出是否締約的真實意思表示。此外，從免責條款說明義務的規(guī)定目的出發(fā)，之所以要求保險人對免責條款進行說明，是為了更好的維護雙方當事人的利益。由于免責條款中經(jīng)常涉及專業(yè)性較強的術語，且具有極強的技術性特征，投保人很難通過自身的閱讀發(fā)現(xiàn)其真正內(nèi)涵，要求其對陌生晦澀的免責條款中所有內(nèi)容進行積極主動的發(fā)問顯然不切實際。因此，若將說明義務理解為被動性義務則違背了該條款設立的初衷。
四、司法實務中對說明義務是否履行的判定標準
在司法實務操作中，對是否履行說明義務存在兩種不同的理解。有法官認為，只要保險人對免責條款做出了完整、客觀、準確的解釋即為履行了說明義務。但也有法官認為，應當從形式履行和實質(zhì)履行兩個方面進行嚴格審查保險人是否履行了說明義務。從形式上看，保險人與投保人在簽訂保險合同之前或簽訂保險合同之時，必須通過書面或者口頭的方式對免責條款進行說明；從實質(zhì)上看，保險人不僅需要在形式上履行此種提示與說明義務，還需要是這種履行為投保人所理解，也即實質(zhì)履行。在判斷保險人是否真正履行了該義務，二者缺一不可。顯然，這樣的判斷標準是十分嚴厲的，從某種程度上講，在司法實踐的過程中，保險人是否實質(zhì)履行該義務是很難界定。盡管保監(jiān)會的《人身保險業(yè)務基本服務規(guī)定》第十五條明確規(guī)定了保險公司在猶豫期內(nèi)應對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務進行回訪。但是在絕大多數(shù)的司法實踐中，即使有電話回訪錄音作為證據(jù)材料，以證明保險人對免責條款已進行了明確說明。法院仍會以“免責條款沒有盡到足以引起投保人注意的提示及明確說明義務”而不予支持。例如“李盡黨、盧秋香與中國平安人壽保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司保險糾紛”一案。[4]2014年5月25日，李樹銘向平安人壽投保護身福險，保險金額為500000元。保險合同約定：投保人為李樹銘，被保險人為李樹銘。中國平安人壽保險股份有限公司平安護身福終身保險（分紅型）條款對身故保險金責任免除第5種情形約定為：“被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車”。李盡黨與盧秋香系李樹銘的父母。2014年11月1日15時30分，朱家晨未取得機動車駕駛證駕駛無號牌三輪摩托車載楊勤娥，沿封丘縣留光至馮村公路由東向西行駛，與相對方向的李樹銘持C1型駕駛證駕駛的無號牌兩輪摩托車發(fā)生相撞，造成李樹銘當場死亡，楊勤娥受傷及兩車不同程度損壞的道路交通事故。該事故經(jīng)封丘縣公安局交警大隊做出的交通事故認定書認定：朱家晨承擔該事故的主要責任；李樹銘承擔該事故的次要責任；楊勤娥不承擔該事故的責任。事后盧秋香、李盡黨要求平安人壽支付護身福保險金500000元，平安人壽稱被保險人李樹銘無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車發(fā)生交通事故導致李樹銘身故屬于平安人壽責任免除情形，保險公司不應當承擔責任。平安人壽向法院出具了投保提示書，電子投保申請確認書及電話回訪錄音，以證明其對免責條款已進行了明確說明。而法院認為，盡管平安人壽對免責條款做出過說明，但其沒有盡到足以引起投保人李樹銘注意的提示及明確說明義務，故免責條款無效。平安人壽不服人民法院判決遂提起上訴。上訴法院認為，平安人壽雖然規(guī)定了免責條款且字體已經(jīng)加黑加粗顯示，也在電話回訪中問過李樹銘是否了解免責條款，但是平安人壽不能提供證據(jù)證明該合同條款在李樹銘購買保險時已向其出示，并對該條款予以提示說明。因此，平安人壽不能將該免責條款作為不承擔保險責任的理由。故駁回上訴，維持原判。其實這樣的雙重判斷標準是單方面偏向投保人的，這同樣有違免責條款訂立時利益協(xié)調(diào)的初衷。因此，筆者并不贊成最高院對“明確說明”所做出的司法解釋。從“李盡黨、盧秋香與中國平安人壽保險股份有限公司新鄉(xiāng)中心支公司保險糾紛”一案中我們可以看出，盡管保險公司履行了對免責條款的提示與說明義務，但是在司法實踐中，投保人若辯稱保險人在與其簽訂保險合同的過程中并沒有清晰明確的說明免責條款的內(nèi)容，那么法院在做出判決時，就會以“沒有盡到足以引起投保人的注意”為由，判處免責條款無效。這的確從最大限度保護了處于弱勢地位的投保人的利益，但由于最高院對“明確說明”的實質(zhì)性判斷要件中對投保人的主觀要件做出了規(guī)定，即必須使投保人明確免責條款的內(nèi)容。因而在實踐中，即使保險人履行了提示與說明義務，也會因為投保人的否認而被否定。實際上，這樣的判斷標準是單方面偏向投保人的，這也是近幾年來騙保事件頻頻發(fā)生的重要原因之一。因為在形式要件滿足的情況下，保險公司很難證明投保人已經(jīng)明確免責條款的內(nèi)容。因此筆者認為，人民法院在審理保險合同糾紛的過程中應當注重投保人與保險公司這兩個方面的平衡。在對免責條款是否有效做出判斷時，原則上應以保險公司是否形式履行為限，而不應當過多的考慮投保人的主觀方面。同時，由于制定合同的利己性因素，應當加強對保險公司制定格式條款的監(jiān)督，在司法實踐中，不應以格式條款為由而不予采信。這樣，才能在維護公民權(quán)利義務的同時，也保證保險公司的正當利益，做到真正的公平公正。
五、對免責條款的適用分析
法官在判定免責條款是否發(fā)生效力時，往往因為自由裁量權(quán)的使用，對于免責條款的認定差異而使審判的結(jié)果大相徑庭。筆者認為，法官在審理保險合同糾紛時，應當充分考慮當事人雙方的情況，尊重雙方的權(quán)利與義務，不可一味的加重保險人的責任。對于舉證責任的證明方式，應當以保險合同中存在以加粗或加黑的文字，通俗易懂的寫明免責內(nèi)容（這種判斷標準以一般正常人的理解程度為限），而判斷保險人是否對免責條款履行了說明義務，應以保險合同中存在符合上述條件的免責條款且該合同中有投保人的簽名為判斷標準。除此之外，筆者認為不應當再要求保險人再承擔任何形式的舉證責任。若每一次簽訂保險合同，保險人都要事先窮盡一切證明手段，這顯然也不符合商事活動高效便捷的原則，同時也在無形中加重了保險公司的成本，亦不符合公平原則。在判斷免責條款是否產(chǎn)生效力時，也應當對投保人進行考察，綜合其所受教育程度、社會經(jīng)驗等因素，在保護投保人及被保險人時也應當防止騙保的發(fā)生。此外，出于利己考慮因素，保險公司在制定免責條款時的確有可能回避本應當承擔的責任，因此加強保險監(jiān)督管理委員會對免責條款的審查力度，也是十分必要的。
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第一條 少兒終身保障保險合同(以下簡稱保險合同)由保險單及其所載條款、聲明、批單、批注，以及和本合同有關的投保單、投保人及被保險人的健康告知書，復效申請書，體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。
第二章 保險對象及投保手續(xù)
第二條 凡出生滿一個月至年滿十四周歲、身體健康、發(fā)育正常的嬰、少兒，均可作為被保險人，由其父母或有法定撫養(yǎng)關系(限年齡五十周歲以下、身體健康、能正常工作和勞動)的人作為投保人，向新華人壽保險股份有限公司(以下簡稱本公司)投保保險一份或多份。
第三章 保險責任
第三條 本條款有下列保險責任，投保人可按附表一的組合，選擇下列投保項目：
(一)被保險人在初中、高中教育金領取期(12、13、14、15、16、17歲合同生效對應日內(nèi)生存，本公司分六年給付初中、高中教育金，每年每份500元。12歲、13歲、14歲投保的被保險人，只能從15歲(合同生效對應日)開始領取高中教育金，領取三年，每年每份500元。選擇費率序號投保的被保險人除外;
(二)被保險人在大學教育金領取期(18、19、20、21歲合同生效對應日)內(nèi)生存，本公司分四年給付大學教育金，每年每份1000元，選擇費率序號投保的被保險人除外;
(三)被保險人生存至22歲時，本公司一次性給付婚嫁金，給付金額詳見附表一;
(四)被保險人生存達到養(yǎng)老金的領取年齡(男60歲，女55歲合同生效對應日)時，可逐月領取養(yǎng)老金，直到身故。每份養(yǎng)老金月領取標準詳見附表一。選擇費率序號、投保的被保險人除外;
(五)被保險人在保險單生效時起至終身，因意外傷害事故死亡或在保險單生效日起180天后因疾病身故，本公司一次性給付終身人壽保險金，每份給付金額詳見附表一;
(六)被保險人生存至30歲時，本公司一次性給付被保險人父母10000元的祝壽金(此項責任只限選擇費率序號投保的被保險人。詳見附表一。)
第四條 若投保人在保險繳費期內(nèi)，因意外事故死亡，或在保險單生效日起180天后，因疾病身故，被保險人可免繳納未繳尚未繳付的保險費，本保險合同繼續(xù)有效。
第五條 被保險人在12歲至22歲期間，按合同約定每少領500元給付金時，還可增養(yǎng)老金的月領標準，增加標準詳見附表三。
第四章 除外責任
第六條 對下列情事之一造成被保險人的死亡，本公司不負給付保險金的責任：
(一)投保人或受益人對被保險人的故意行為;
(二)被保險人犯罪、吸毒、毆斗、醉酒、自殺;
(三)戰(zhàn)爭、軍事行動及動亂;
(四)核輻射、核污染;
(五)被保險人酒后駕駛、無照駕駛或其他違章駕駛;
(六)被保險人患有性病、愛滋病;
(七)其他不屬于本保險責任范圍內(nèi)的事項。
發(fā)生以上第(一)類情況，本公司不退還所繳的保險費，其它情況本公司按退保處理。
第五章 保險合同生效
第七條 本保險合同自投保人支付第一期保險費，并本公司簽發(fā)保險單的次日零時起開始生效，開始生效日期為生效日，生效日每年的對應日為生效對應日。
第六章 保險期限
第八條 ：本保險的保險期限分別為保險繳費期、約定保險金領取期及終身保障期：
(一)繳費期：從第一次繳納保險費時起至二十二周風韻合同生效對應日前一天止。
(二)領取期：自被保險人年滿十二歲合同生效對應日起至終身，分別有初中、高中教育金領取期、大學教育金領取期，婚嫁金領取期、父母祝壽金領取期和養(yǎng)老金領取期五種，供投保人選擇投保(12歲、13歲、14歲投保的被保險人，無初中教育金)。
(三)終身保障期：自本合同生效日起，至被保險人身故時止。
第七章 保險費
第九條 本保險的保險費，采取年繳保費方式，按份及投保人選擇的費率檔次，分別計算(詳見附表二)。每期保險費的繳費期限為生效日每年所對應月的1號至月底。
第八章 保險金的申領和給付
第十條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人生存至約定領取保險金年齡的生效對應日時，投保人或被保險人可憑保險單、投保人或被保險人的身份證件、最后一次繳費收據(jù)向本公司申請領取約定的保險金。本公司經(jīng)審核后向被保險人或投保人給付約定的保險金。
第十一條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故，投保人或受益人應在保險事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司(遇節(jié)假日順延)，否則由于通知遲緩致使本公司增加的查勘、調(diào)查等項費用應由受益人承擔，本公司可在給付的保險金中扣除。
第十二條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的死亡，其受益人憑保險單，受益人的身份證件、公安部門或衛(wèi)生部門縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的死亡證明書、最后一次繳費收據(jù)及本公司認為必要的其它有關證明資料，向本公司申請領取保險金。本公司經(jīng)立案、審核無誤后，可向受益人給付本合同約定的保險金。
第十三條 如果有欠繳保險費的情況，本公司全付保險金時，扣除欠繳的保險費。
第十四條 投保人可以指定或變更受益人。但被保險人成年后，鳳保人指定或變更受益人必須征得被保險人書面同意。變更受益人須書面申請，并經(jīng)本公司在保險單上批注后方能生效。
第十五條 被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險人的繼承，履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人的;
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
第十六條 本保險合同的被保險人或者受益人對本公司請示給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故之日起五年內(nèi)不行使而消滅。
第九章 效力中止、效力恢復
第十七條 自每期保險費繳費期限結(jié)束的次日起，三十日內(nèi)為繳付保險費寬限期限。繳付保險費寬限期限內(nèi)，本公司仍負保險責任。繳付保險費寬限期限內(nèi)，投保人仍未繳付保險費，自繳付保險費寬限期限結(jié)束的次日起，保險合同效力中止。
第十八條 保險合同成立兩年后，投保人不愿繼續(xù)繳納保險費，可申請退保。本公司按附表四給付退保金。已進入領取期的保險合同，不辦理退保手續(xù)。
第十九條 自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，如果被保險人身體健康，并能正常生活和學習，經(jīng)投保人申請，本公司與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，由投保人補繳失效期間的保險費和相應利息(按失效期間人民銀行規(guī)定的五年定期儲蓄利率計算)，并提交被保險人健康告知書，本公司審核同意后，可以恢復保險單效力。復效后180天內(nèi)的病亡，本公司不負給付保險金的責任。
第二十條 自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，本公司與投保人未達成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除保險合同。
第十章 告知
第二十一條 訂立保險合同時，本公司向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并就被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。
第二十二條 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或因過失未履行如實告知義務，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，本公司有權(quán)解除保險合同。
第二十三條 投保人故意不履行如實告知義務的，本公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，并不退還保險費。
第二十四條 投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，本公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，但退還保險費。
第十一章 爭議處理
第二十五條 因保險合同發(fā)生爭議且協(xié)商無效時，可通過仲裁機構(gòu)仲裁或向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。
第二十六條 被保險人的年齡以周歲計算。投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合保險合同約定的年齡限制的，本公司可以解除保險合同。本公司扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。
第二十七條 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人繳納的保險費少于應繳的保險費，本公司在給付保險金時，按照實繳保險費與應繳保險費比例支付。
第二十八條 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付的保險費多于應付的保險費，本公司將多收的保險費退還投保人。
【關鍵詞】保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險
一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。
財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應具有保險利益,則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應當從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設計更新保險產(chǎn)品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車),導致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應過分嚴格限制保險合同生效效力,應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:
首先,我國保險法應將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標的相關的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關系。被保險人在保險事故發(fā)生時應當具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。"
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標的相關的利益。"
此外,對于保險標的轉(zhuǎn)讓的條款,可設計為"保險標的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應當自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"
【參考文獻】
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