時間：2022-05-26 00:49:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行調(diào)查報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
應(yīng)景式稿件：這類稿件往往根據(jù)銀行部門的一些活動寫成。例如，上街宣傳反假幣、哪家營業(yè)部門開張等等。
表揚式稿件：這類稿件往往是寫優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面的內(nèi)容。其中最常的稿件不是寫這位營業(yè)員技術(shù)比武受到表彰，就是寫那位營業(yè)員不怕辛苦兌換殘幣。
匯報式稿件。這類稿件的特點是事無巨細(xì)，只要與銀行有關(guān)，都要寫到稿子里去，唯恐少寫一條，就會沖淡主題。這類稿件多取材于半年總結(jié)、年終總結(jié)或?qū)δ臣虑榈膮R報。
專業(yè)式稿件。寫這類稿件的人，確實對金融業(yè)務(wù)很在行，因此，稿子中出現(xiàn)了許多行話和專業(yè)術(shù)語。特別是在專業(yè)術(shù)語方面，什么存貸余額、銀行承兌、貼水貼現(xiàn)等等，不一而足。
上述四類稿件，媒體很難采用，因為，它犯了新聞的大忌。
一是新聞不新。應(yīng)景式和表揚式稿件，從時效上看，是近期的，但僅憑這一點并不能認(rèn)為它就是新聞。這兩類稿件所涉及到的事，有的是例行公事，比如反假幣宣傳，每年人民銀行都要下來搞這個活動，早已不是新聞。有的是銀行的基本工作，像兌換殘幣、說文明用語、對客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)。這還用得著寫稿子表揚？
二是主題模糊。像匯報式稿件，一二三四五，樣樣都想寫清楚，從班子建設(shè)到抓職工素質(zhì)提高，從開拓業(yè)務(wù)到兩個文明建設(shè)，從各項管理到嚴(yán)格考核，事情確實不少，但是哪條也沒寫明白，導(dǎo)致重點不突出，主題難現(xiàn)。
三是有礙解讀。像專業(yè)式稿件，且不說其水平高低，就憑那一句句行話和一組組專業(yè)名詞，就不符合媒體對金融新聞的要求。作為媒體，不只是面對銀行部門的業(yè)內(nèi)人士，在更大的范圍內(nèi)面對的是其它層面的讀者，若發(fā)表這類專業(yè)式稿件，就有礙于他們解讀，同時也不能達(dá)到宣傳銀行的目的。
就銀行寫銀行，是定位不準(zhǔn)的癥結(jié)所在
在銀行部門寫金融新聞的人，總是以為，我就是寫銀行的事，這還存在定位問題?其實，這是種錯覺。
之所以這樣講，是因為對金融新聞來講，它首先是供媒體傳播的新聞。這就是說它不能僅僅局限于銀行系統(tǒng)認(rèn)可，關(guān)鍵是要向社會上，要讓銀行系統(tǒng)以外的讀者能明白，從而理解和支持金融部門的工作。如果社會上的讀者不認(rèn)可，你寫的即便是銀行發(fā)生的事，但也違背了事實的“新聞性”這一基本要求，這種金融新聞寫得再長再多，也沒有實際意義。
再從閱讀效果上看，金融新聞必須有其通俗性。可是銀行部門的人寫金融新聞，在這方面考慮欠妥當(dāng)。他們把金融新聞等同于本部門、本系統(tǒng)的匯報材料和工作簡報，只求自己和領(lǐng)導(dǎo)看得懂，卻忘記了金融新聞的真正讀者大多數(shù)是外行這一特殊性，因此，對些名詞術(shù)語不做解釋，對一些新聞事件的背景不作交待，這就背離了金融新聞的初衷。因為，你的本意是要讓更多的人去讀它，而更多的人卻看不懂，這不是白耗費自己的精力嗎？
從上面的分析就可以看出，銀行部門的人寫金融新聞時，在定位上存在著一個最大癥結(jié)，這就是沒有站在讀者的角度去對金融新聞定位，因此，他們所寫的金融新聞就很概念化，大多失去了新聞性。
社會價值是新聞定位的重要標(biāo)準(zhǔn)
要走出金融新聞的定位誤區(qū)，筆者認(rèn)為，銀行部門的人必須跳出本系統(tǒng)的圈子，站在更廣的社會層面，像一般讀者那樣，去分析金融現(xiàn)象，目的就是從中挖掘出金融新聞的社會價值。達(dá)到了這個目的，金融新聞定位的問題就可得到基本解決。
在具體操作中，應(yīng)該注意以下幾個問題：
寫本系統(tǒng)的金融新聞，要認(rèn)準(zhǔn)其新意所在，除把握好時效性以外，最關(guān)鍵的是內(nèi)容要出新。這倒不是說，一些原來的題材不能用，而是要看它的社會價值。例如，寫金融部門的管理問題，如果站在銀行角度，就管理論管理，可能會覺得總是這一套，了無新意，但是若把它按社會價值定位，就會發(fā)現(xiàn)常寫常新。這是因為，站在了客戶的角度看銀行管理，站在了競爭的角度看銀行管理。這方面會對銀行管理不斷提出新的要求，寫金融新聞的人通過比較后，就可找到寫作的突破口。
近段時間以來，根據(jù)行政管理專業(yè)在實踐環(huán)節(jié)中的要求，結(jié)合所在銀行及自身工作實際，運用在行政管理專業(yè)中所學(xué)到的知識，對銀行行政管理工作進(jìn)行了調(diào)查研究，以期達(dá)到學(xué)有所用，鍛煉提高。調(diào)查對象自身所在銀行及其下屬各網(wǎng)點的部分員工，調(diào)查采取訪談法、觀察法等相結(jié)合的方式，對銀行員工在工作和生活中遇到的主要困難、壓力狀況、身體和心理狀況、工作態(tài)度、工作效率等方面。
一、基本情況
在這次社會調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)了一個較為突出的問題：員工職業(yè)倦怠較為嚴(yán)重，執(zhí)行力、戰(zhàn)斗力低下。根據(jù)對部分員工的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有近70%的人還沒有患上職業(yè)倦怠癥，工作狀態(tài)不錯；有20%的人已經(jīng)開始出現(xiàn)了職業(yè)倦怠癥的前期癥狀；有10%的人很危險，工作狀態(tài)很不佳，職業(yè)倦怠狀況嚴(yán)重。這些倦怠者的主要表現(xiàn)為：在別人眼中他們是白領(lǐng)一族，是很多人羨慕的對象。但其本人卻對職場“索然無味”，對工作失去興趣，認(rèn)為工作枯燥乏味，機(jī)械煩瑣。情緒上波動很大，敷衍工作，得過且過，沒有任何抱負(fù)，個人發(fā)展停滯等。但他們原有的自身素質(zhì)、工作經(jīng)驗、社會影響等都有較好的基礎(chǔ)。
二、原因分析
主要有兩個方面：一是個人因素。倦怠者心理健康水平低，不能正確認(rèn)識自我，不能認(rèn)清自我價值，掌握自己的優(yōu)勢與不足，預(yù)測自己倦怠的征兆，了解自己的主觀情緒是否影響了自己的生理和心理變化，沒有做好應(yīng)激的積極準(zhǔn)備。例如有的新員工，從學(xué)校到銀行工作以來，思想壓力太重，總認(rèn)為自己能力欠佳，在工作中謹(jǐn)小慎微，始終不能放開手腳工作，心理素質(zhì)低下，導(dǎo)致工作沒有創(chuàng)新和起色。二是客觀因素。銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)部門，工作業(yè)務(wù)要求高，部分員工職業(yè)工作的創(chuàng)造性低，部分員工人有明顯的情緒衰竭，甚至出現(xiàn)玩世不恭的維度。在工作中以執(zhí)行為主，自主性差，只是依仗著一種“慣性”工作，他們因循守舊、枯燥乏味的機(jī)械重復(fù)著煩瑣事務(wù)，缺乏主動性和創(chuàng)造性。
三、具體對策
銀行工作效率取決于員工的素質(zhì)。員工的素質(zhì)是一種伸縮性很強的內(nèi)在潛能，只有著力解決員工的職業(yè)倦怠問題，著力提升執(zhí)行力戰(zhàn)斗力，才能將這種內(nèi)在潛能充分地轉(zhuǎn)化為有效的工作行為，才能收到最佳的工作效果，促進(jìn)銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展。為此，要從以下抓好以下四個方面工作：
（一）抓氛圍營造,為提升執(zhí)行力提供有利環(huán)境。強化以人為本的人力資源和績效管理,營造最佳工作氛圍,著力提高員工的滿意度,為員工提供個人發(fā)展的空間,關(guān)心員工個人價值的實現(xiàn),使員工懷著滿意的心情去工作,從而實現(xiàn)令人滿意的業(yè)績。要為員工提供最佳的執(zhí)行氛圍和良好的執(zhí)行環(huán)境,有效化解不良的抵觸情緒和內(nèi)耗現(xiàn)象,培育積極向上的執(zhí)行文化,使執(zhí)行成為一種主動､自覺的行為，讓員工發(fā)自內(nèi)心的擁護(hù)銀行的各項決策,全行擰成一股繩,心往一處想､勁往一處使,為了全行的共同目標(biāo)和美好愿景而努力。在實際工作中，銀行管理者應(yīng)盡可能突出情感化的工作特色，真正體現(xiàn)的“以人為本”的管理理念，而不是一味地施壓；工作內(nèi)容豐富化，讓銀行員工得到全面發(fā)展提升盡可能營造寬松和諧的工作氛圍；建立公平的激勵機(jī)制；為公務(wù)員提供人際交往的機(jī)會，使他們的郁悶和疑惑得到及時的排解；同時建立新的評價體系、調(diào)整競爭機(jī)制滿足大多數(shù)員工的成就需要。只有這樣才能在一定程度上緩沖倦怠者的心理壓力，減少職業(yè)倦怠的產(chǎn)生。
（二）抓培訓(xùn)教育,奠定提升執(zhí)行力的素質(zhì)基礎(chǔ)。有了和諧的執(zhí)行氛圍,還要有必要的綜合素質(zhì),才能為各項決策指令的執(zhí)行力度和執(zhí)行質(zhì)量奠定堅實的素質(zhì)基礎(chǔ)。銀行各層級干部員工綜合素質(zhì)的強弱直接關(guān)系著銀行執(zhí)行力的高低。因此，要圍繞形成并保持銀行整體的執(zhí)行力開展培訓(xùn)。首先，要著力提升員工能力素質(zhì)。不斷擴(kuò)大員工學(xué)習(xí)的機(jī)會,引導(dǎo)學(xué)習(xí)的方向,拓寬學(xué)習(xí)的渠道,積極鼓勵員工自學(xué),在全行形成人人想學(xué)､人人愛學(xué)的學(xué)習(xí)氛圍，提高員工的服務(wù)意識和服務(wù)水平。銀行管理者應(yīng)運用管理心理學(xué)的知識，引導(dǎo)員工提高對自身心理健康的認(rèn)識能力、運用心理策略的能力。其次，要著力提升員工心理素質(zhì)。要運用管理心理學(xué)的知識，引導(dǎo)員工正確認(rèn)識自我，認(rèn)清自我價值，掌握自己的優(yōu)勢與不足，勇于面對各種現(xiàn)象、準(zhǔn)確地對待周圍環(huán)境中的一切人和事，有針對性地對自己進(jìn)行心理控制并盡量與周圍環(huán)境保持積極的平衡，成為自身行動的主人積極、愉快、主動地迎接生活的挑戰(zhàn)，走出倦怠。引導(dǎo)員工運用心理暗示的策略，對自身的心理和行為施加影響，以穩(wěn)定情緒、樹立信心，增強戰(zhàn)勝困難和挫折的勇氣。引導(dǎo)員工學(xué)會適應(yīng)的策略，在各種應(yīng)激事件和壓力面前，及時調(diào)整心態(tài)、學(xué)會適應(yīng)。
（三）抓團(tuán)隊建設(shè),為提升執(zhí)行力提供組織保障。要發(fā)揚理解尊重、同舟共濟(jì)的團(tuán)隊精神,通過有效的領(lǐng)導(dǎo)力激勵員工超常發(fā)揮。要用人所長,發(fā)揮每個人的特點,挖掘每個人的潛能,使整個團(tuán)隊中每一份子的積極性都被充分調(diào)動起來,都能自覺扮演好適合自己的角色,使整個團(tuán)隊既有一榮俱榮､一損俱損的利益制約關(guān)系,又能做到各司其職､各盡其責(zé)､各得其所。讓員工干事有平臺､發(fā)展有空間,真正使愿干事､會干事的人有用武之地而無后顧之憂｡
（四）抓重點環(huán)節(jié),選準(zhǔn)提升執(zhí)行力著力點。首先,要提高各層級對銀行發(fā)展愿景的認(rèn)同度,對各項決策認(rèn)識的一致性,強化流程銀行建設(shè),提高決策任務(wù)､運營目標(biāo)的科學(xué)性和可操作性。其次,要以總行的決策為導(dǎo)向,依據(jù)各發(fā)展階段的需要,自上而下將目標(biāo)明確到相關(guān)部門,分解到各業(yè)務(wù)條線,構(gòu)成各方面切實可行、具有可操作性的目標(biāo)。第三,要輔之以必要的監(jiān)督約束和獎懲機(jī)制，強化員工的危機(jī)感､緊迫感和責(zé)任心,全心全意地投身到自己的工作中,進(jìn)而完成由他律到自律的轉(zhuǎn)變,使整個團(tuán)隊目標(biāo)明確､團(tuán)結(jié)向上、簡潔高效､監(jiān)督有力｡
xx市銀行保險市場情況調(diào)查報告
學(xué) 生 姓 名 xxx
所 在 班 級 xx金融xxxxxxxx班
所 在 系 保險管理系
指 導(dǎo) 老 師 xxx
報告提交日期 20xx 年 05 月 21 日
xx學(xué)院社會調(diào)查報告開題報告
調(diào)查報告標(biāo)題 xx市銀行保險市場情況調(diào)查報告
調(diào)查地點 xx市 調(diào)查公司 多家銀行及保險公司
校內(nèi)指導(dǎo)教師 xxx 校外指導(dǎo)教師 xxx
學(xué)生姓名 xxx 學(xué)號 200xxxxxx 班級 xx金融xxxx班
調(diào)查報告選題目的意義
通過對我市銀行保險市場的調(diào)查，了解銀行保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，對市場現(xiàn)狀的特點進(jìn)行分析，學(xué)習(xí)。
調(diào)查報告內(nèi)容
1、 對整個行業(yè)全國的宏觀調(diào)查
2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系
4、 存在的問題原因
調(diào)查報告
預(yù)期目標(biāo)
通過調(diào)查，了解現(xiàn)在銀行保險發(fā)展的特點，原因以及有待改進(jìn)的地方，再通過對國外成熟市場的學(xué)習(xí)借鑒，找出方法。
調(diào)查報告工作進(jìn)度安排
1月底前：擬定開題報告和實習(xí)計劃、 擬定調(diào)查提綱
2月到4月中旬：實地調(diào)查和實習(xí)，收集資料整理資料
4月底前：寫調(diào)查報告初稿并提交老師修改
5月5日前：調(diào)查報告正稿初審
5月20日前：指導(dǎo)修改正稿
6月4日前：將正稿交給老師，并提交實習(xí)報告。
調(diào)查報告主要特點
以各地市為主，郊縣為輔
以壽險公司為主，財險為輔
以國有銀行為主，股份制銀行為輔
指導(dǎo)教師意見
指導(dǎo)老師簽名： 年 月 日
教研室意見
教研室主任簽名： 年 月 日
系審核意見
系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日
一、嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行綜合運營情況
自2013年7月26日開業(yè)以來，該行全體員工認(rèn)真貫徹落實總部、分部領(lǐng)導(dǎo)提出的“指標(biāo)是底線、工作要發(fā)力”的工作要求，著力克服各種困難，加強營銷，完善考核，努力推進(jìn)各項工作穩(wěn)健發(fā)展。截止2013年7月末，各項存款余額30，664萬元、各項貸款余額18，300萬元。
二、戰(zhàn)略規(guī)劃與資本管理情況
該行根據(jù)嵩明縣農(nóng)村金融風(fēng)險現(xiàn)狀，堅持審慎經(jīng)營原則，實行差別化經(jīng)營的戰(zhàn)略，發(fā)展本地特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，走品牌化戰(zhàn)略之路，逐步建立健全與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)控制度和激勵約束機(jī)制，努力防范金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，不斷增強生存、發(fā)展和競爭能力。該行堅持以服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)為己任，以打造一流的村鎮(zhèn)銀行為戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)嵩明縣域城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，重點支持中小客戶，做強農(nóng)村市場。在嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃中，預(yù)計到2015年總資產(chǎn)達(dá)5億，各項存款達(dá)到4.5億，貸款達(dá)到3.5億，下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點至少1個，從業(yè)人員達(dá)25人，經(jīng)營利潤達(dá)1，000萬元。
在資本管理方面，該行將嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》及監(jiān)管部門的要求，嚴(yán)格控制和管理資本充足率指標(biāo)，確保經(jīng)營過程中核心資本充足率、資本充足率不低于監(jiān)管指標(biāo)要求。出現(xiàn)資本補充必要時，將通過三個渠道補充：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤轉(zhuǎn)贈資本；三是吸納新股東投資入股。
三、風(fēng)險管理與內(nèi)控的情況
（一）建立了授信非現(xiàn)場審計預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)
根據(jù)村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)特點，控股行專門為滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場審計預(yù)警系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)流程操作中的每筆業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)進(jìn)行實時甄別，出現(xiàn)違規(guī)操作行為時系統(tǒng)適時報警，相關(guān)部門及時責(zé)成違規(guī)行自查進(jìn)行現(xiàn)場檢查糾錯，基本達(dá)到了遠(yuǎn)程及時預(yù)警糾錯的目的。
（二）加強現(xiàn)場監(jiān)督檢查力度
為促進(jìn)村行的穩(wěn)健發(fā)展，控股行對各滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運行情況完善了定期不定期的現(xiàn)場檢查制度，建立了檢查人才庫，提升了組織開展現(xiàn)場檢查的頻率和覆蓋面，進(jìn)一步加強違規(guī)操作等道德風(fēng)險的防范。
（三）足額計提貸款損失準(zhǔn)備
在自身盈利能力還相對脆弱的狀況下，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，至7月末，該行累計計提了各類貸款損失準(zhǔn)備433萬元，比年初增加213萬元、增長96.81%，撥貸比達(dá)2.5%。
四、存貸款構(gòu)成與波動原因
截止2013年7月末，嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行各項存款余額30，664萬元，其中活期存款27，617萬元（占比90.06%）、定期存款3，047萬元（占比9.93%）。
從統(tǒng)計監(jiān)測的數(shù)據(jù)分析，貸款增長幅度較為平穩(wěn)，存款波動較大，穩(wěn)定性差，存款穩(wěn)定期較短，尤其是存款大戶資金的流動會引起短期存款余額大幅波動。主要原因是：一是該行成立時間不長，客戶認(rèn)可度不高，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，造成成立初期組織存款難度較大；二是在成立籌備期，政府部門承諾的部分政策至今未能兌現(xiàn)，致使存款賬戶總量與存款總量與預(yù)期存在一定的出入。三是還有部分業(yè)務(wù)結(jié)算功能和渠道尚待完善，在吸引客戶上存在缺陷；四是受嵩明縣整個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，沒有較穩(wěn)定的財政存款和行政事業(yè)單位存款支撐，使其存款不穩(wěn)固；五是從該行存款結(jié)構(gòu)看，定期存款的占比較小，還存在沖考核時點、沖績效等任務(wù)因素的影響。
五、潛在貸款需求與投向
2013年下半年，隨著嵩明縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對信貸資金需求將更為旺盛。根據(jù)農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)的申請，經(jīng)該行組織對貸款客戶的調(diào)查了解，潛在農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)累計向該行提出貸款需求在14，000萬元以上，涉及到的主要范圍為：
（一）農(nóng)機(jī)、農(nóng)具生產(chǎn)及建筑機(jī)具、建材銷售為主的農(nóng)村小微企業(yè)客戶
嵩明縣從事土石方工程、建筑施工機(jī)具和建材銷售及農(nóng)機(jī)、具生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)村小微企業(yè)較多，其對促進(jìn)農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用巨大，同時對信貸資金的需求量也較大。
（二）種植、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款嵩明縣曾是滇中魚米之鄉(xiāng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)較深厚，農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)水平均較高，其對貸款需求較大
（三）果蔬、鮮花生產(chǎn)為主的農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款
嵩明依托地勢，有大量的蔬菜種植農(nóng)民專業(yè)合作社，果蔬、鮮花等季節(jié)性作物對貸款的需求呈現(xiàn)不同程度的季節(jié)性變化。
（四）農(nóng)藥、化肥采購為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購儲客戶的商品流轉(zhuǎn)貸款
進(jìn)入下半年，供銷、農(nóng)戶為春耕備耕采購農(nóng)藥、化肥等資料，潛在的貸款需求比較旺盛。
（五）入駐園區(qū)開展生產(chǎn)經(jīng)營、社會服務(wù)等為主的小微企業(yè)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款
目前，嵩明縣分別設(shè)有國家級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、省級職教園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)、高原水鄉(xiāng)生態(tài)旅游度假區(qū)，入駐園區(qū)的企業(yè)貸款需求較大。
（六）廉租房建設(shè)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款為主的小微企業(yè)、個人客戶的民生類貸款
主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)廉租房建設(shè)項目的中標(biāo)客戶的貸款需求。
整體上，村鎮(zhèn)銀行雖然開業(yè)時間不長，但其高效率的貸款審批，較為準(zhǔn)確的市場定位較好地滿足了嵩明縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，來自“三農(nóng)”發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等多個方面的貸款需求對其有了一定的指向性和依托性，在一定程度上壯大了嵩明金融服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)民生的力量。
六、社會責(zé)任承擔(dān)情況
開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行本著為嵩明縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)為己任，秉承支農(nóng)支小的市場定位，貼近農(nóng)村客戶，集中有限的信貸資源支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。
（一）新吸收的信貸資金全部用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展
7月末，該行各項存款余額達(dá)30，664萬元，比年初增加13，476萬元、增長78.40%，各項貸款余額達(dá)18，300萬元，比年初增加9500萬元、增長107.95%，存貸比僅59.67%。但若剔除月末考核沖時點因素，該行各項存款基本穩(wěn)定在25，000萬元左右；同期各項貸款余額達(dá)19，385萬元，比上月末增加1，085萬元、增長5.92%，比上年末增加10，585萬元、增長120.28%。
（二）信貸資源集中用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，沒有出現(xiàn)縣域資金“抽水機(jī)”的情況
至7月末，該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)18，214萬元，比年初增加9，513萬元、增長109.33%，占各項貸款余額的99.53%，涉農(nóng)貸款增量為各項貸款增量的100.13%，增幅比各項貸款增幅高1.38個百分點，占比提升0.15個百分點。
（三）支農(nóng)支小的市場定位得到充分體現(xiàn)
至7月末，該行小微企業(yè)貸款余額達(dá)10，909萬元，比年初增加43，43萬元、增長66.14%，占各項貸款余額的59.61%。同期，該行各類存量貸款賬戶達(dá)388戶，比年初增加118戶、增長43.7%，戶均貸款額為47.16萬元。
（四）積極參與社會活動，履行社會責(zé)任
嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行具有較強的社會責(zé)任感，積極與教育、工會、婦聯(lián)等部門聯(lián)系，參加社會公益活動。2013年，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)動干部職工建立了“貧困大學(xué)生助學(xué)基金”，全行職工以個人捐款的方式，共向嵩明縣4個村委會的4名高考錄取的貧困大學(xué)生捐助了14，000元的助學(xué)金，并承諾將在未來四年中，每年按照不低于該標(biāo)準(zhǔn)的金額繼續(xù)幫助這四名貧困學(xué)子，直至其畢業(yè)。
七、可持續(xù)發(fā)展綜合評價
（一）運營基本平穩(wěn)
從該行至今的經(jīng)營情況來看，監(jiān)管部門對于村鎮(zhèn)銀行的各項政策要求、包括新增貸款控制等政策是均衡合適的，有力地執(zhí)行了貨幣政策，確保了村鎮(zhèn)銀行的健康、平穩(wěn)發(fā)展。
嵩明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行雖然開業(yè)時間僅有一年，但基本上履行了上級部門“數(shù)量初具規(guī)模、布局較為合理、經(jīng)營日趨穩(wěn)健、服務(wù)漸具特色”的要求，雖然在整個嵩明縣的存、貸款占比與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)相比仍有一定的差距，但作為嵩明縣金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的定位基本明確。同時，作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有較強的社會責(zé)任感，積極參與各種公益活動，并自發(fā)組織捐款，具備和諧社會正向企業(yè)文化的底蘊和潛力。
（二）市場定位需要進(jìn)一步明晰
目前，出于對市場競爭、考核及盈利的需求，村鎮(zhèn)銀行的放貸沖動較為強烈。在部分時期內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的總量有突破規(guī)模控制的情況。由于處于成立初期，短期貸款的份額占比較大，不良貸款率較低，更促使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中，出現(xiàn)了“沖動性擴(kuò)張”的趨勢，其對貸款規(guī)模的需求，與整個縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金面的需求有一定的出入。同時，在對貨幣政策及信貸政策的理解與執(zhí)行上，也與國家目前的指向有所偏離，雖然在縣域由基層人民銀行及時監(jiān)管指導(dǎo)，傳導(dǎo)貨幣政策，并在年初的信貸指導(dǎo)意見中進(jìn)行引導(dǎo)性的分析與建議，但由于盈利的需要，在整體的發(fā)展定位規(guī)劃上與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相似，還是存在輕度的偏離“三農(nóng)”的潛在傾向。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要加快
目前，農(nóng)信社等地方支農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)的整體戰(zhàn)略定位有所變化，在息差收窄、政策紅利逐年下降的趨勢下，為加快向商業(yè)銀行模式的轉(zhuǎn)型，部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了輕度的金融排斥。針對“三農(nóng)”的金融服務(wù)上，在信貸評估、放貸條件、價格以及營銷策略上時有排斥行為發(fā)生，整個縣域金融環(huán)境的發(fā)展缺乏包容性農(nóng)村金融體系的支撐。同時，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一般的小額農(nóng)貸已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在專業(yè)大戶規(guī)模型擴(kuò)大化在生產(chǎn)的資金需求，信用貸款或常規(guī)的抵押貸款的審貸鏈條、時限、費用、額度等方面與嵩明整體現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)需要也不匹配。致使在較為單一的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下，金融產(chǎn)品匱乏，金融業(yè)務(wù)品種無法滿足農(nóng)村日益多元化、多層次的金融需求。在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行既缺乏很強的自主定價和議價能力，在產(chǎn)品的設(shè)計上更顯乏力，無法抓住較好的時機(jī)，推動自身發(fā)展。
（四）從2013年嵩明縣整體的發(fā)展情況看，鑒于微觀經(jīng)濟(jì)的差異性，結(jié)合嵩明經(jīng)濟(jì)目前正處于從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展依舊強勁，產(chǎn)業(yè)占比逐年提升，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款需求與中小微企業(yè)的貸款需求較為強勁，需要在政策上，尤其需要幅度更大的優(yōu)惠及獎勵政策
在村鎮(zhèn)銀行成立初期，規(guī)模的局限性使得村鎮(zhèn)銀行在短期的盈利點還是集中在存貸利差。而要改變這種局面，就需要在存款準(zhǔn)備金率、貸款規(guī)模和支農(nóng)再貸款方面得到更多有利條件。因此，村鎮(zhèn)銀行非常渴望得到上級各部門的政策支持和傾斜的實際情況也是存在的。在實際的經(jīng)營過程中發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理指導(dǎo)也應(yīng)該進(jìn)一步加強，組織機(jī)構(gòu)在成立后應(yīng)逐步完善，提升運行效率，并持續(xù)保持村鎮(zhèn)銀行決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。
（五）目前，村鎮(zhèn)銀行依舊希望依靠當(dāng)?shù)氐胤秸o予資金支持，特別是財政存款和行政事業(yè)單位工資的前期扶持，并幫助聯(lián)系具體項目，加強社會宣傳，擴(kuò)大社會知名度，為其創(chuàng)造公平良好的發(fā)展環(huán)境，以緩解成立初期吸存困難實際
據(jù)《工人日報》報道，《電子簽名法》的即將實施，使電子商務(wù)行業(yè)得到了前所未有的信心。
據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會近日公布的一份調(diào)查報告顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、CA認(rèn)證、社會征信體系、安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展的舊問題依然沒有在技術(shù)上得到突破，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。
一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差。中國的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子商務(wù)，但規(guī)模和效益還微不足道。
二是市場文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)存在的問題同時也是網(wǎng)絡(luò)銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點，但同時也是弱點。客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費用較高等導(dǎo)致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較少。第三，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷５谒模捎诟鞣矫鏃l件還很不成熟，使投入在短期內(nèi)不可能帶來回報。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度。
三是信用機(jī)制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進(jìn)行試點。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四是金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
五是網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認(rèn)證中心頒發(fā)的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認(rèn)證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。在支付安全系統(tǒng)方面，招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過該行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務(wù)及網(wǎng)上通訊協(xié)議即SSL技術(shù)雙重安全機(jī)制；建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式；中國銀行在個人支付方面采用SET協(xié)議進(jìn)行安全控制，而在對企業(yè)認(rèn)證方面則采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同，既造成勞動的重復(fù)低效以及人力物力的浪費，也影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。
業(yè)內(nèi)專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)將會帶來嚴(yán)重的沖擊，以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應(yīng)對沖擊的重要舉措之一。因此，有權(quán)威人士呼吁，網(wǎng)上銀行是銀行經(jīng)營中的新一輪變革，對國際所有傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)都產(chǎn)生了巨大的震蕩，中國銀行業(yè)應(yīng)該充分利用后起者優(yōu)勢，在直面挑戰(zhàn)的同時，做好一切技術(shù)、文化、法律環(huán)境的準(zhǔn)備，去迎接一次新的網(wǎng)絡(luò)盛宴
摘要：“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)正在全國范圍內(nèi)如火如荼地開展。為了推動“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)，國家開展了大量的試點工作。為及時了解海南
>> 海南省企業(yè)民間融資情況調(diào)查報告 關(guān)于海南省虛擬經(jīng)濟(jì)運行情況的調(diào)查報告 關(guān)于海南省商業(yè)銀行消費信貸市場的調(diào)查報告 海南省農(nóng)戶金融服務(wù)供求狀況的調(diào)查報告 海南省公眾防偽知識掌握情況調(diào)查報告 關(guān)于海南省“兩權(quán)”抵押貸款的調(diào)查報告 河北省農(nóng)村網(wǎng)站建設(shè)調(diào)查報告 關(guān)于海南醫(yī)療旅游市場的調(diào)查報告 調(diào)查報告 鄉(xiāng)村公共產(chǎn)品供給來源調(diào)查報告 湖南省瀘溪縣《鄉(xiāng)村教師支持計劃（2015―2020）》落實情況調(diào)查報告 山東省農(nóng)戶貸款調(diào)查報告 高招調(diào)查報告 建設(shè)學(xué)習(xí)型組織之調(diào)查報告 農(nóng)村精神文明建設(shè)調(diào)查報告 獨立學(xué)院學(xué)風(fēng)建設(shè)現(xiàn)狀調(diào)查報告 廣西高校新校區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀調(diào)查報告 皋蘭縣新農(nóng)村建設(shè)調(diào)查報告 村集體建設(shè)用地入市調(diào)查報告 臨洮縣養(yǎng)殖小區(qū)建設(shè)調(diào)查報告 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：
[4]楊再芬.標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)[R].2014
〔本文系國家科技支撐計劃課題“城市公共基礎(chǔ)設(shè)施管理與服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究”（項目編號：2012BAK27B03
-01）及標(biāo)準(zhǔn)委項目“ISO/TC268城市可持續(xù)發(fā)展國際標(biāo)準(zhǔn)跟蹤研究”（項目編號：512014B-3646）階段性成果〕
（楊鋒，1978年生，重慶人，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院公共安全標(biāo)準(zhǔn)化研究所副研究員。研究方向：可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略。李忠強，1975年生，重慶人，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院公共安全標(biāo)準(zhǔn)化研究所副研究員/海南省質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局標(biāo)準(zhǔn)化處。研究方向：公共安全。黃帥，1981年生，吉林四平人，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院公共安全標(biāo)準(zhǔn)化研究所助理研究員。研究方向：可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化。邢立強，1969年生，陜西富平人，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院公共安全標(biāo)準(zhǔn)化研究所研究員。研究方向：信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化）
【關(guān)鍵詞】內(nèi)部審計；信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展；監(jiān)督作用
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是指銀行通過多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運用后所形成的資產(chǎn)存量在安全性、流動性和效益性方面綜合體現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)所包含的約定俗成的內(nèi)容。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣決定著商業(yè)銀行利潤來源的核心比例，其操作風(fēng)險也是銀行最大的潛在風(fēng)險。當(dāng)前，部分商業(yè)銀行由于歷史遺留及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的影響，局部地區(qū)和領(lǐng)域信貸風(fēng)險頻發(fā)、不良貸款反彈加速。如何遏制商業(yè)銀行不良貸款占比增加，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險，防止前清后增現(xiàn)象的產(chǎn)生成為當(dāng)前商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。
除卻外部因素影響，從銀行自身方面來看，商業(yè)銀行經(jīng)營管理缺少健全的信貸約束機(jī)制。首先，商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理方面存在很大缺陷，表現(xiàn)在“有章不依”，貸款制度執(zhí)行不到位，貸款“三查”制度落實不到位；其次，目前許多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，且個別人員法制觀念非常淡薄，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸資產(chǎn)損失；最后，缺乏一套嚴(yán)密的再監(jiān)督機(jī)制，信貸人員在業(yè)務(wù)操作過程中難免會存在制度理解不透徹，執(zhí)行偏差，未嚴(yán)格執(zhí)行貸款政策的現(xiàn)象，這也是造成不良貸款增加的一個重要因素。
縱觀不良信貸資產(chǎn)成因，強化內(nèi)部審計的監(jiān)督作用顯得至關(guān)重要。內(nèi)部審計部門獨立于單位內(nèi)部其它各職能部門，接受本單位最高領(lǐng)導(dǎo)決策層的直接領(lǐng)導(dǎo)，并獨立開展工作。同時，內(nèi)部審計是一項管理活動，它獨立評價一個組織的操作系統(tǒng)的充分性、有效性，因此信貸內(nèi)部審計的目的便是促進(jìn)商業(yè)銀行改善內(nèi)部經(jīng)營管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經(jīng)濟(jì)效率。
依據(jù)工作安排，商業(yè)銀行內(nèi)部會不定期的開展不同形式的信貸檢查，包括專項的、全面的，側(cè)重點也會有所不同。商業(yè)銀行由于各自服務(wù)領(lǐng)域及對象的區(qū)別，造就了各銀行主體信貸產(chǎn)品自身特點的差異，有的戶數(shù)多、筆數(shù)少、金額小，這種零散模式下的信貸產(chǎn)品審計起來比較費時；有的戶數(shù)少、筆數(shù)少、金額大，這種數(shù)據(jù)集中模式下的信貸產(chǎn)品審計起來相對來說就比較省時。針對當(dāng)前信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀，結(jié)合審計工作實踐，淺談一下銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部審計應(yīng)重點關(guān)注的幾個方面：
一是嚴(yán)格審查借款主體資格。首先，關(guān)注借款人提供基礎(chǔ)資料的完整性，由于信貸產(chǎn)品的多元化，應(yīng)分別依據(jù)不同的制度辦法進(jìn)行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實有效；其次，關(guān)注借款主體信用狀況，嚴(yán)禁對在金融機(jī)構(gòu)有表內(nèi)外不良及擔(dān)保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶新增授信，法人客戶可通過網(wǎng)絡(luò)相應(yīng)公示系統(tǒng)查詢登記情況及真?zhèn)危?nbsp;
二是審查貸款調(diào)查報告的真實性、完整性、合規(guī)性。面對冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調(diào)查報告著手，調(diào)查報告是業(yè)務(wù)人員在對借款資料綜合分析及實地調(diào)查的基礎(chǔ)上入手的闡明自己觀點的第一手資料，可以說調(diào)查報告的質(zhì)量高低決定著該筆信貸產(chǎn)品發(fā)放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶經(jīng)理不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)必須過硬，具有較強的分析判斷能力而且覺悟必須達(dá)標(biāo)，才能實事求是的進(jìn)行調(diào)查分析；查看貸款調(diào)查報告是否包括借款人的資產(chǎn)負(fù)債、還款能力和經(jīng)營效益以及保證人、抵質(zhì)押等情況；借款用途是否明確、合法，
三是查看貸款審查審批環(huán)節(jié)是否達(dá)到了控制風(fēng)險的目的，是否嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，關(guān)系人是否進(jìn)行了回避，有無超權(quán)限審批放貸現(xiàn)象。查看貸審會會議記錄、表決結(jié)果、審批結(jié)果是否一致，參會人員是否達(dá)到最低要求，最高決策人具有一票否決權(quán)，不可有一票通過權(quán)。
四是審查貸款發(fā)放是否依正常程序進(jìn)行，是否存在先發(fā)放貸款后審查審批現(xiàn)象，有無逆程序、人為減少程序現(xiàn)象，具體包括：調(diào)查時間是否在征信報告時間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時間是否早于審批時間。
五是審查信貸合同的合規(guī)、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內(nèi)容是否與貸款審批內(nèi)容相符；信貸業(yè)務(wù)合同是否在授信有效期內(nèi)簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔(dān)保主體簽字筆跡是否前后一致。
六是審查貸款集中風(fēng)險，有無向一個或一組關(guān)系密切的借款人超比例發(fā)放貸款。自然人客戶家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的法人客戶是否進(jìn)行統(tǒng)一授信管理。
七是分別依據(jù)擔(dān)保方式查看擔(dān)保是否有效、合規(guī)。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備擔(dān)保能力；抵押物法定所有權(quán)是否有效，抵押物是否處于被監(jiān)管狀態(tài)，是否為允許自由買賣的財產(chǎn)；質(zhì)押物是否排除不接受質(zhì)押的質(zhì)押物范圍，抵質(zhì)押物是否具備有權(quán)人及財產(chǎn)共有人同意抵質(zhì)押聲明；
八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內(nèi)容是否合規(guī)。是否按規(guī)定執(zhí)行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項內(nèi)容是否填寫齊全，貸后檢查表是否雙人進(jìn)行了簽字，是否及時關(guān)注到了潛在風(fēng)險隱患。
九是審查貸款逾期的催收頻率是否符合規(guī)定，催收是否有效。對于逾期貸款，借款人、擔(dān)保人在催收通知上的簽章要和合同文本上的簽章比對，防止虛假催收；對不能正常催收的，是否采取了公證、公告、郵寄等方式進(jìn)行，是否根據(jù)情況及時采取了訴訟、仲裁等保全措施。
針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強強聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。此次《中國家庭金融調(diào)查報告》的問世，共歷時3年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報告撰寫4個階段。32個調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個省、80個縣（市）、320個社區(qū)（村），8438份有效樣本的科學(xué)分析形成了《中國家庭金融調(diào)查報告》。
調(diào)查顯示：
——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步”的政策的實施，將有助于降低中國的儲蓄率。
——住房資產(chǎn)。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價—成本比為4.4；城市家庭第2套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。
——住房貸款。非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30～40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。
——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。
——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%；家庭對金融理財產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實基本吻合。
——家庭資產(chǎn)。中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。
——家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。
——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬元。
——養(yǎng)老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農(nóng)村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。大學(xué)教育及碩士生教育回報顯著。本科學(xué)歷收入是大專或高職學(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學(xué)生（含研究生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。
CTR市場研究最新的《2006中國大學(xué)生調(diào)查報告》顯示，當(dāng)前大學(xué)生對IT、數(shù)碼產(chǎn)品表現(xiàn)出了極大的熱情，上學(xué)期平均花費1485元，占一學(xué)期花費(不含學(xué)費、學(xué)習(xí)用品及住宿費用)總額的54.8%。也就是說，被調(diào)查的30個城市的大學(xué)生上學(xué)期在IT、數(shù)碼產(chǎn)品中的花費達(dá)到了73億元。
調(diào)查顯示，82.8%的大學(xué)生擁有手機(jī)，MP3、MP4的擁有率分別達(dá)到76.3%和46.6%，即便是價格相對較高的筆記本電腦，在大學(xué)生中也擁有了20.8%的用戶群。而在未來一年內(nèi)，73.1%的大學(xué)生計劃購買MP4，預(yù)購手機(jī)的比例也達(dá)到了28.3%，這兩個比例都分別高于目前還未擁有這兩類產(chǎn)品的大學(xué)生比例(MP4是55.4%，手機(jī)是17.2%)，這表明目前大學(xué)生已不僅僅滿足于擁有這些IT數(shù)碼類產(chǎn)品。
隨著大量功能更豐富、外觀更時尚的新品的不斷上市，升級成更新、更好的產(chǎn)品已漸漸成為大學(xué)生在IT數(shù)碼產(chǎn)品消費方面的重要特點。
據(jù)了解，此次調(diào)查覆蓋了中國30個主要城市。
30％的商務(wù)人士
有意轉(zhuǎn)投外資銀行
近日，由益普索（中國）與FT中文網(wǎng)聯(lián)合的《中國商務(wù)人士金融調(diào)查報告》顯示，國內(nèi)商務(wù)人士首選的中資銀行為工商銀行（72％）和招商銀行（59％），首選的外資銀行為匯豐銀行（41％）和花旗銀行（27％）。
本次參與調(diào)查的1786名商務(wù)人士中，月收入在1萬元以上的比例為54％，擁有本科及以上學(xué)歷的占61％，職位主要集中在經(jīng)理（32％）、部門領(lǐng)導(dǎo)（18％）和總裁總經(jīng)理（13％）等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商務(wù)人士對外資銀行的認(rèn)知比例較高，匯豐和花旗銀行的認(rèn)知比例均達(dá)96％以上。即便是排在認(rèn)知榜第10名的瑞士聯(lián)合銀行，也有38％的人表示對其有一定了解。
據(jù)了解，首批被獲準(zhǔn)的4家外資銀行，已經(jīng)開始積極籌備人民幣業(yè)務(wù)，很多飽受“排隊” 之苦的普通顧客，開始期待能盡快享受到外資銀行的星級服務(wù)和免費咖啡了。本次調(diào)查結(jié)果也表現(xiàn)出類似的趨勢：在沒有任何損失的情況下，39％的用戶會“移情別戀”，更換到另外一家銀行，其中30％的用戶的“新歡”是外資銀行，只有9％的用戶會換到另一家中資銀行。
91.8%公眾對明星代言表示『憤怒
近日，中國青年報社會調(diào)查中心與新浪網(wǎng)新聞中心聯(lián)合開展的一項民調(diào)(4332人參加)顯示，91.8%的人對虛假代言表示“憤怒”，67.7%的公眾認(rèn)為，如果代言的產(chǎn)品出現(xiàn)問題，明星“應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任”，24.0%的人認(rèn)為“應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任”，認(rèn)為“不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任”的僅占3.6%。
如果自己喜歡的明星代言了某品牌，0.6%的人表示“無論是否需要都會追著買”，30.0%的人表示“在需要買這類產(chǎn)品時會優(yōu)先考慮”。而另據(jù)央視《東方時空》的調(diào)查(3298人參加)，47.2%的人表示“在選購?fù)惍a(chǎn)品的時候，會優(yōu)先選擇名人代言的產(chǎn)品”。
很顯然，對大多數(shù)公眾來說，對產(chǎn)品的信任已經(jīng)幾乎等同于對明星本人的信任了――代言的產(chǎn)品一旦出現(xiàn)問題，大家最直接的感受是“被自己信賴的人騙了”。
從FACT Act 前身談起
為了更深入地了解公平準(zhǔn)確信用交易法，要先回顧一下它的前身――“公平信用報告法”。
公平信用報告法于1971年4月開始實施。FCRA所規(guī)范的對象主體是消費者信用報告機(jī)構(gòu)和信用報告的使用者（銀行、貸款商）。消費者信用報告指的是書面、口頭或其它資料形式的報告，其內(nèi)容含有關(guān)于消費者信用評價、信用狀況、信用能力以及個人消費特點、生活方式等。
對消費者而言，F(xiàn)CRA保證了他們有權(quán)了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，并具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。比如，對于消費者報告中的負(fù)面信息，在指定的年限后，可以在調(diào)查報告上刪除。例如：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。
對于消費者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)而言，F(xiàn)CRA規(guī)范了消費者信用報告使用和傳播的范圍，明確了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。比如合法使用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1.與信用交易有關(guān); 2.為雇傭目的; 3.保險業(yè); 4.與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān); 5.奉法院的命令或有聯(lián)邦陪審團(tuán)的傳票。FCRA還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人個人資信調(diào)查報告的，將被處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。
1996年，國會又有兩個法案出臺，分別修改和補充了FCRA。它們是“情報授權(quán)法”（Intelligence AuthorizationAct）和“債務(wù)催收改進(jìn)法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律規(guī)定的合法取得消費者信用報告的5種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）可以偵察目的為理由，取得所需的消費者個人信用調(diào)查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得消費者信用調(diào)查報告。
由此可見，F(xiàn)CRA及其修正案是確立貸方、信用報告公司和消費者三方之間關(guān)系的基本法則。
FACT Act中的重要條款
FACT Act將在FCRA的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步幫助所有的美國大眾建立良好的信用，有效地對抗身份盜竊的問題。以下是FACT Act條款所涉及到的與消費者有關(guān)的一些關(guān)鍵方面。
要求借貸機(jī)構(gòu)或銀行基于消費者完整和全面的信用歷史，而不是含歧視的舊觀念來決定是否貸款。自1996年全國的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)清晰地規(guī)定了什么樣的信用報告公司有權(quán)收集消費者個人信用之后，超過100萬的美國人獲得了信用貸款。FACT Act繼而使得全國的一致性標(biāo)準(zhǔn)永久化。
改善消費者信用報告的質(zhì)量，保護(hù)個人身份不被盜竊。由于FACT Act規(guī)定消費者每年能夠免費從信用局獲取自己的基本數(shù)據(jù)報告，保證了消費者可以監(jiān)察和及時發(fā)現(xiàn)盜用偽冒或任何不合法的活動。如果消費者懷疑身份被盜，可以免費獲得多份報告。
FACT Act要求商家在客戶的購買收據(jù)上只列出信用卡的后5位數(shù)字，以防泄露身份賬號。
建立全國性偽冒檢測系統(tǒng)。過去，身份被盜的受害者必須要電話通知所有的信用卡公司以及全國三家主要的信用局。FACT Act實施之后，受害者只要通報一次，記錄就進(jìn)入全國性偽冒檢測系統(tǒng)，自動保護(hù)受害者的信用評級，極大地簡化了消費者報告?zhèn)蚊氨I竊的程序。
建立全國性的偽冒報警系統(tǒng)。如果消費者報告機(jī)構(gòu)收到來自受害者的報警，對未來任何與這個消費者有關(guān)的詢問申請，都有責(zé)任進(jìn)行身份確認(rèn)。FACT Act法律還使得在國外執(zhí)行任務(wù)的士兵能夠申請對他們的信用記錄加入特殊記號，以防偽冒。
FACT Act要求法規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計標(biāo)明身份盜竊的紅旗警告標(biāo)志。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期監(jiān)察銀行和金融機(jī)構(gòu)的運作時，如果金融機(jī)構(gòu)無視紅旗標(biāo)志的警告所做的決策導(dǎo)致消費者的損失，將被罰款。
FACT Act要求借貸機(jī)構(gòu)和信用報告機(jī)構(gòu)在得知犯罪之前就要采取防范行動，制定一些具有指導(dǎo)意義的政策條例，以協(xié)助識別身份盜竊的可疑模式，創(chuàng)建一些方法以在損失發(fā)生之前就制止偽冒。
催收機(jī)構(gòu)必須通知債權(quán)人關(guān)于偽冒的信息。總而言之，F(xiàn)ACT Act這項法律使得廣大消費者能夠在動態(tài)選擇信用產(chǎn)品的同時，具備前所未有的工具來防范身份盜竊的威脅，更好地保護(hù)他們自己與家庭。
影響銀行的主要部分
銀行是債權(quán)方，以下是FACT Act條款所涉及到的與銀行有關(guān)的關(guān)鍵方面。
FACT Act要求銀行專門建立在識別身份盜竊方面對消費者保護(hù)的測量。銀行需要把這些新的保護(hù)措施，納入現(xiàn)存的信用政策與操作程序中。
FACT Act延長了現(xiàn)存的公平信用報告法對美國州法律的優(yōu)先權(quán)，并使之永久化。
如果銀行在審批某個貸款時，由于使用了消費者信用報告，而這一報告與其他大多數(shù)人的報告相比處于不利地位而導(dǎo)致銀行的貸款決策不利于這個申請者的話，則銀行需要對這個申請者提供口頭、書面或電子郵件的通知。通知的內(nèi)容至少必須包括以下內(nèi)容：告知消費者所得到的信用產(chǎn)品的條款是基于消費者信用報告的信息的；標(biāo)明提供此信息的信用局的名稱；告知消費者可以免費從信用局獲取他(她)的信息報告的影印件；提供該信用局的聯(lián)系方式(如免費電話等)。由于需要對這些收到與眾不同貸款的借款人采取新的處理方式，銀行增加了大量的文字措辭工作以及處理公共關(guān)系的問題。
FACT Act增加了銀行與其它合作方分享客戶個人信用信息的限制。
FAC TAct為那些對信用記錄報告局提供信息的銀行機(jī)構(gòu)建立了新的標(biāo)準(zhǔn)，包括防止提供已被身份盜用后的非屬實信息。
在向信用記錄報告局提供負(fù)面信息之前，要求通知消費者(或報告之后的30天之內(nèi))。
限制對醫(yī)療信息的使用。
如果一個新卡戶在收到卡的30天之內(nèi)改地址，信用卡與借記卡的發(fā)卡行必須驗證持卡人的地址。
借貸機(jī)構(gòu)在消費者的報告上必須公開自己機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息。
商家與銀行不能在任何收據(jù)上打印出客戶的信用卡或借記卡的有效期，不能打印出信用卡的完整賬號(只能暴露卡賬號的最后5位數(shù)字)。對使用現(xiàn)存設(shè)備的商家與銀行，實效期為5年。若換新的設(shè)備，2005年1月1日開始生效。
如果消費者的身份被盜，銀行不能把這些受害者的非屬實信用信息送到信用局，以防止進(jìn)而再被信用局錯誤地傳遞給信用報告的使用者（銀行、貸款商）。嚴(yán)格改善信用報告的質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。
如果消費者的身份被盜，金融機(jī)構(gòu)必須在受害者要求的30天之內(nèi)將偽冒的購買交易記錄提供給消費者。
銀行必須調(diào)整政策和程序以納入處理那些含有偽冒報警標(biāo)志的信用記錄，防止向這些客戶提供更多的信用貸款，發(fā)放新的信用卡和增加信用額度，除非他們提供足夠的證明以示身份的真實性。
FACT Act實施的時間
我們希望，通過此次調(diào)查報告，能夠?qū)μ岣叽筮B金融機(jī)構(gòu)誠信水平起到積極的促進(jìn)作用，為提升整個行業(yè)誠信服務(wù)水平作出不懈努力，也期待以此幫助消費者尋找到更加信賴的金融機(jī)構(gòu)。
銀行保險誠信服務(wù)吐槽量走低
此次調(diào)查與前幾年大連金融業(yè)誠信調(diào)查相比，最大的不同點即為金融消費者吐槽率明顯下降，線下調(diào)查的前幾天竟還出現(xiàn)了吐槽問卷一票難求，我市金融消費者對于銀行保險的誠信服務(wù)滿意度明顯提升。
在調(diào)查問卷涉及的銀行及保險公司不誠信服務(wù)現(xiàn)象，多位被調(diào)查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現(xiàn)象，銀行和保險從業(yè)人員素質(zhì)都比較高，能夠積極熱情地回答消費者提出的問題，并給予客觀的指導(dǎo)和意見。也有調(diào)查者表示，前幾年，他們確實遭遇過保險營銷夸大收益、銀行理財產(chǎn)品不顧客戶風(fēng)險偏好推薦一味強調(diào)高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現(xiàn)象有了明顯的改善，銀行與保險業(yè)的服務(wù)都更加規(guī)范，這也讓消費者心里越來越踏實，愿意去主動理財，分享理財所帶來的驚喜和便利。
銀行業(yè)誠信調(diào)查理財產(chǎn)品成焦點
在對銀行機(jī)構(gòu)誠信狀況調(diào)查中，理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示弱化、過分強調(diào)收益、風(fēng)險評估走過場這三項最受關(guān)注。
有45%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財產(chǎn)品風(fēng)險信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險一筆帶過，很難讓消費者真正了解產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險。
其次，38%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財產(chǎn)品宣傳推廣或工作人員推薦時過分強調(diào)預(yù)期收益。
有30%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行對客戶風(fēng)險偏好評估只是走過場，沒有達(dá)到真正判斷投資者風(fēng)險承受能力的要求。
另外，11%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行存在采用現(xiàn)金或贈送實物等不正當(dāng)競爭手段拉存款行為。出現(xiàn)這些不誠信現(xiàn)象的根本原因，一方面是因為銀行理財產(chǎn)品銷售人員業(yè)務(wù)壓力較大，另一方面也說明銀行對理財產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)和監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步加強。
專家建議消費者，對于銀行理財產(chǎn)品，除了要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇購買外，還要認(rèn)清您所要購買的理財產(chǎn)品是否為該銀行直銷的理財產(chǎn)品。消費者應(yīng)認(rèn)清產(chǎn)品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產(chǎn)品，投資者需要向銀行理財經(jīng)理問清楚。此外，在購買時一定要在看清產(chǎn)品說明書后再簽訂協(xié)議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財產(chǎn)品。
信用卡收費不透明讓消費者霧里看花
在信用卡調(diào)查中，各種收費不透明仍是被調(diào)查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調(diào)查中，42%的被調(diào)查者認(rèn)為各種收費不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。
對此，我們建議銀行應(yīng)該通過網(wǎng)點、咨詢電話和網(wǎng)站等多種方式公布信用卡各種收費明細(xì)，并且便于使用者查閱。讓消費者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務(wù)內(nèi)容。
保險條款冗長難懂消費者稱很無奈
本著“情況屬實、復(fù)審嚴(yán)格、責(zé)任明確”的原則，按照職能部門初核、縣政府審批的要求，通過采用更加透明的操作流程、更加公開的評審機(jī)制和更加具體的擔(dān)責(zé)細(xì)則，以及將業(yè)務(wù)最終審核權(quán)上收至縣分管領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)一步嚴(yán)格貸款擔(dān)保審批權(quán)限，有效降低盛達(dá)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率，在緩解中小企業(yè)貸款難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時，保證國有資產(chǎn)不受損失。在盛達(dá)擔(dān)保公司保證金、注冊資本金不足的情況下，強化與政府債務(wù)償還基金、康達(dá)公司、應(yīng)急互助基金等之間的相互補給流動，做到專款專用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)正常開展。
二、辦理流程
（一）企業(yè)申請。
企業(yè)填寫《申請貸款擔(dān)保登記表》并提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及稅務(wù)登記證，法人代表證明、注冊資本驗資報告、當(dāng)期財務(wù)報表及過去年份的年度財務(wù)報表，項目可行性報告及主管部門批件，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況簡介等資料。
（二）前期調(diào)查。
盛達(dá)擔(dān)保公司指定2-3名具備良好的職業(yè)操守和專業(yè)的財務(wù)知識的調(diào)查人員，實地查看企業(yè)資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營情況，填寫《貸款擔(dān)保申報表》，形成調(diào)查報告。
（三）風(fēng)險評估。
每一筆貸款擔(dān)保項目風(fēng)險評估工作必須由專門成立的評審小組召開評審會進(jìn)行風(fēng)險評估，小組成員根據(jù)前期調(diào)查提供的調(diào)查報告等資料，對該筆項目是否可以辦理進(jìn)行進(jìn)一步評審，作出準(zhǔn)確判斷并簽署評審意見書。
（四）后續(xù)跟蹤。
在企業(yè)成功獲得貸款后，盛達(dá)擔(dān)保公司須安排專人負(fù)責(zé)貸后情況收集研判工作，定期對接商業(yè)銀行監(jiān)督企業(yè)資金流向和賬戶動向，不定期深入企業(yè)檢查生產(chǎn)銷售情況，及時上報異常現(xiàn)象和反常舉動。
（五）事后追償。
因企業(yè)自身故意逃債、涉嫌騙貸、挪作他用等行為導(dǎo)致無法正常還款的，由金融辦牽頭聯(lián)合公安局、檢察院、法院等職能機(jī)關(guān)依法啟動司法程序予以追償。
三、重點事項
（一）對新申請的額度為500萬元及以上的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)
須將相關(guān)情況書面報送縣分管領(lǐng)導(dǎo)初審，待通過審核之后由盛達(dá)擔(dān)保公司負(fù)責(zé)調(diào)查落實保證措施，對無有效抵押物的業(yè)務(wù)一律不予辦理。
（二）對申請續(xù)貸的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)
逐一重新進(jìn)行調(diào)查登記工作，查清資產(chǎn)負(fù)債狀況，全面落實保證措施，實現(xiàn)無資產(chǎn)抵押向有資產(chǎn)抵押有序過渡。對資金實際使用者為鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、且無資產(chǎn)抵押的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，須書面報告縣政府，經(jīng)縣分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意之后方可辦理。
（三）為提高貸款擔(dān)保評審會的專業(yè)化程度
增加業(yè)務(wù)研判的科學(xué)性和合理性，采取“銀行推薦、全面考核、定期調(diào)整”的工作方式，從全縣各商業(yè)銀行分別篩選3名資深信貸人員成立評審人員人才庫（合計30名）。每召開一次評審會即從人才庫中隨機(jī)抽取5人與盛達(dá)擔(dān)保公司4人共同組成評審人員。
