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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融營銷模式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
互聯網金融業滲透了“平等、開放、分享、協作”的精神，對互聯網金融產生了深遠的影響。雖然發展迅速，但目前我國互聯網金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當務之急，以增強互聯網金融的核心競爭力。
一、互聯網金融營銷中存在的問題
1.營銷過程潛在的風險多
①安全風險意識較為薄弱，安全風險程度高，消費者個人信息泄露已相當嚴重，投資者就會對網貸平臺缺乏信心，引發了社會公眾對此的信任危機。②信息技術風險高，計算機網絡速度之快，范圍之廣，可能導致系統中毒、崩潰，引發金融風險。③我國現存的金融業務立法例如：保險法以及銀行法、證環ǎ都是針對傳統金融，對于當前的互聯網金融業務缺乏實適用性[1]。互聯網金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術、系統漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯網金融的可持續發展。
2.缺乏高素|的技術型和開發型人才
根據目前互聯金融人才分析研究報告表明，互聯網金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應求。這些人才不僅較強的計算機應用能力和互聯網金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯網的思維與與創新的“腦洞”。如獲得CFA資質的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們缺乏對互聯網金融市場進行廣泛而深入地調研、細致而精密的論證，沒有根據市場需要，開發滿足客戶個性化需求的互聯網金融產品，直接導致了對產品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯網金融的長遠發展。
3.互聯網營銷模式過于單一呆板。
目前我國許多互聯網金融機構營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預期的效果[2]。主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導致了營銷業績差，效率低的困境。
二、互聯網金融的營銷策略
1.防范互聯網金融風險，保證營銷質量
加強互聯網金融的信息安全技術，降低互聯網金融交易的風險，主要體現在以下幾個方面：①加大保密技術、密鑰技術。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數據泄露，對互聯網金融數字存證標準化。④建立互聯網法制體系，保證優良的運行環境。
2.培養互聯網金融高素質人才，開發個性化需求的金融產品
互聯網金融機構加大對人才的資金投入，引進高素質人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。大力發展自己的品牌產品。增強核心競爭力。
3.以提高互聯網金融的歡迎度為宗旨，創新營銷模式
互聯網金融營銷始終堅持“變革、創新、發展”營銷理念，運用互聯網思維，創新科學高效的營銷模式。
現階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結合。可以進行線上和線下相結合的模式，客戶不但可以網上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。
三、結語
綜上所述，互聯網金融存有便利、快速、開放、融通等優勢。我們清晰地分析了互聯網金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學、可行、高效的營銷策略：防范互聯網金融風險，保證營銷質量；培養互聯網金融高素質人才，開發滿足客戶需求的個性化產品創新互聯網營銷模式，提高互聯網景榮的歡迎度，以其促進互聯網金融的發展。
參考文獻：
[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯網金融風險及風險防范研究[J].中國商貿，2014（31）：103-104.
[2]張萍，黨懷清.互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J].管理世界，2015（9）：176-177.
【關鍵詞】互聯網金融 傳統商業銀行 信用體系 經營對策
一、引言
隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統商業銀行，金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，涌入的 “攪局者”不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，傳統金融機構應該如何應對？本以商業銀行為例文擬對此作粗淺的探討。
二、互聯網金融的特征
（1）交易完全互聯網化，效率大大提高。在當前傳統商業銀行模式下，銀行對企業和個人的業務辦理在柜臺和窗口進行，環節復雜，效率低下。互聯網金融完全依托互聯網強大的數據支持和運算能力，使得客戶能夠在互聯網上尋找豐富金融資源，突破了時間空間限制，大大提高了辦事效率。
（2）信息對稱，交易成本低。互聯網的特征是開放，平等，其信息透明高，數據龐大，從資金供給方來說，能夠及時全面的掌握企業信息，減少獲取信息的成本，對于企業違約和高風險行為能夠及時掌控，降低其信用等級并通過互聯網分享，增加了企業的違約成本；從企業的角度，能夠及時有效的尋找到資金的供給方，緩解資金壓力，減少了獲取資金的成本。
（3）提供多樣化的服務。 從最初的網上銀行到如今的電子支付，以及更多的非傳統金融企業涉入互聯網金融行業，互聯網金融提供了越來越多的金融服務，尤其是近年來，互聯網金融的發展改變了傳統的金融業務模式，越來越多的第三方支付平臺，網絡信貸，網絡租賃等業務的開展為客戶提供了個性化的選擇。
三、互聯網對中國商業銀行的影響
（一）對商業銀行資產的影響
互聯網金融對中國商業銀行資產的影響主要體現在通過互聯網信息融資平臺的融資類業務， 例如P2P 借貸， 實現傳統商業銀行的融資類業務分流。而商業貸款是中國商業銀行資產運行和經濟指標增長的重要手段， 能夠為銀行資本運行帶來營業性收入， 并且也是其經營運行典型模式。如果互聯網融資貸款業務能獲得進一步擴大， 并且實現貸款價格定價權， 這無疑將會有效減少商業銀行貸款額度和資產利潤值。
（二）對商業銀行負債的影響
互聯網金融對中國商業銀行負債影響主要表現在銀行存款額度流失，而商業銀行存款是其獲取商業融資貸款資本的主要來源。如果互聯網金融平臺使得中國商業銀行存款率下降或直接影響到商業銀行現有存款利率值，將會直接對中國商業銀行負債產生沖擊效應。
（三）對商業銀行利潤的影響
互聯網金融對商業銀行利潤影響主要表現在銀行傭金和手續費上，而互聯網金融第三方平臺影響商業銀行的主要就是手續費，包括銀行卡轉賬、 支付和等費用，同時通過互聯網便捷理財功能， 對于商業銀行理財性收入產生影響， 逐步開始作用于以銀行和保險為資本升值的傳統性渠道。其影響主要體現在以下兩方面：一是互聯網金融第三方支付性平臺， 能夠直接減少商業銀行的手續費收益。二是互聯網金融第三方理財支付平臺依據自身優勢， 不斷擴展和宣傳理財及保險等產品， 并且比銀行理財門檻更低，使得傳統商業銀行理財和保險費用市場份額降低， 同時相對于0.5% ～1%基金式理財管理費用而言，商業銀行通過互聯網金融第三方平臺的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成銀行結算費用不能抵消客戶流失所帶來利潤下降。
四、互聯網金融沖擊下中國商業銀行可持續發展對策
（一）商業銀行可持續發展的宏觀戰略
一是創新理念。商業銀行要改變傳統的穩健理念，把支付便捷和惠民利益放在商業銀行戰略發展層面，同時積極借鑒互聯網營銷思維模式，將互聯網信息保存、提取和挖掘技術構成一體， 關注用戶體驗，實現內部組織結構優化及業務和服務創新，從而更好地適應互聯網金融營銷模式。二是加大信息技術應用力度。隨著互聯網用戶規模的不斷增加，互聯網企業擁有更多的優質客戶信息資源已成為互聯網金融業務產品設計的重要依據，而互聯網創新技術的使用， 使金融業務與客戶需求實現更為明確，因此中國商業銀行應更加強調互聯網信息技術投入力度，通過數據處理， 構建出更加科學、合理的金融業務運行體系， 實現自身核心競爭力提升，并以此為著眼點，發展電子銀行等，實現傳統銀行業務與互聯網金融的有效融合，為用戶提供更加有效和性價比更高的金融服務。
（二）商業銀行可持續發展的微觀策略
一是商業銀行在創新理念指導下，在已有客戶群基礎上，利用互聯網信息技術平臺和互聯網金融業務形態， 豐富自身營銷模式和經營手段。二是開展小額度批量貸款業務。商業銀行可以通過互聯網數據挖掘技術， 選擇出優勢客戶，進行科學、合理化批量小額度放貸， 構建商業銀行與小微企業穩定的商業網貸關系。三是構建商業銀行大眾理財平臺。目前， 中國商業銀行大多關注大客戶理財而忽略小客戶，應注重客戶體驗， 優化銀行理財產品設計， 滿足不同層次客戶的需求， 實現理財產品競爭力的提升。
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響措施
隨著當前社會發展中互聯網技術以及信息通信技術應用的不斷拓展，各個行業都發生了較大的變化，對于金融行業而言也是如此，傳統金融行業在互聯網技術以及信息通信技術的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯網金融，這種互聯網金融勢必會對傳統金融行業產生一定的影響，這一點在商業銀行角度表現得更為明顯，基于商業銀行角度來分析互聯網金融的發展也就具備著較強的研究價值。
1互聯網金融發展概述
基于現階段互聯網金融行業的發展來說，其已經呈現出了多方面的發展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯網支付、網絡營銷、線上融資等，這些都是當前互聯網金融發展的重要組成部分，其具體的發展形勢如下。
(1)互聯網支付。互聯網支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構負責，并且在此基礎上，和各個銀行構建交易支付平臺，進而也就能夠達到網上支付的目的。基于這種互聯網支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現出快捷性和安全性，當前已經被人們廣泛應用。
(2)網絡營銷。營銷可以說是企業發展比較核心的一個方面，這一點對于金融行業來說也不例外，基于這種網絡營銷發展，互聯網金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯網金融中應用較為廣泛的大眾理財就是一種網絡營銷模式，其能夠較好地實現各類保險產品以及其他類型產品的網上銷售；此外，對于傳統銀行業的發展來看，創新型的互聯網平臺同樣也已經成為極為重要的一種網上營銷模式，并且也為傳統銀行的發展帶來了新的發展點。
(3)線上融資。對于當前互聯網金融的發展來看，線上融資的出現同樣發揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業來說，其已經成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中，當前比較常見的主要就是P2P網絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。
2互聯網金融對商業銀行的影響分析
2.1互聯網金融對商業銀行造成的沖擊結合
當前社會發展中互聯網金融的不斷發展，其對于商業銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯網金融對于商業銀行造成的不良影響主要表現在以下幾個層面。
(1)在一定程度上取代了傳統商業銀行的支付業務。隨著互聯網金融發展中第三方支付的不斷發展和成熟，其對于傳統商業銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業務層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統商業銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現出了較強的應用實效性，進而也就影響了傳統商業銀行在該方面的占比，數據顯示，當前互聯網支付交易量已經遠遠超過了傳統商業銀行的交易量。
(2)在一定程度上影響了傳統商業銀行的資金結算業務。從資金結算方面來看，隨著互聯網金融的不斷發展，其同樣也對傳統商業銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結算體系造成了沖擊，傳統商業銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯網金融模式下的資金結算方式體現出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。
(3)在一定程度上取代了傳統商業銀行的理財業務。在傳統商業銀行運作過程中，理財業務同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業務的運轉對于商業銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統商業銀行的發展，這種理財業務也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯網金融理財類型的出現也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統商業銀行理財業務的效果，必須要引起傳統商業銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統商業銀行的收益受損。
(4)在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的服務方式。就當前互聯網金融的發展來看，其服務型和客戶體驗性更強，更為關注客戶的內心需求，并且也體現出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統商業銀行的經營服務方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現了明顯的偏差，進而可能造成傳統商業銀行失去一定的客戶資源。
2.2互聯網金融影響下商業銀行的發展對策
基于當前互聯網金融不斷發展的模式，傳統商業銀行要想取得較好的發展，就必須要積極適應這一發展趨勢，并且結合相應的發展趨勢采取恰當的措施進行應對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。
(1)重點把握高端客戶市場。互聯網金融行業的發展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業銀行應該重點把握的一個關鍵點所在，也是商業銀行穩健安全發展的優勢體現。在傳統商業銀行的今后發展和運行過程中，應重點關注高端客戶的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業銀行，進而也就能夠為商業銀行的發展創造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業務中來看，雖然具體的業務數量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業銀行重點把關，在互聯網金融的不斷發展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。
(2)充分發揮資產端市場方面的優勢。互聯網金融雖然在投資理財等方面體現出了較為明顯的發展趨勢，也擠占了商業銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業銀行的優勢所在，其在資產端市場方面的優勢能夠表現出較為理想的風險控制能力，進而體現出較強的安全性效果。眾所周知，商業風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯網金融因為其自身的發展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產生，而商業銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發揮自身在資產端市場方面的優勢，針對具體業務內容及其相關因素進行全面分析，進而有計劃地規避其中涉及的各類風險問題，保障商業銀行運作的安全。
(3)完善自身的管理機制，創新管理模式。為了更好地應對互聯網金融發展趨勢，商業銀行要想獲得更好地發展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創新優化，高效提升商業銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業務辦理程序，保障相關工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業銀行的發展。
(4)注重傳統商業銀行和互聯網金融的結合。對于當前互聯網金融的發展來說，其在發展中確實體現出了較為理想的優勢，這也就成為今后傳統商業銀行應該學習的一個重要內容，將互聯網金融模式和傳統商業銀行進行較好的結合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現出較強的優化作業，進一步提升客戶對于商業銀行的滿意度，比如，對于互聯網金融發展中表現出來的交互性特點來說，就應該在今后的商業銀行發展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業銀行在相關業務辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質量。
3結語
綜上所述，對于互聯網金融在當前社會中的發展來看，其確實給傳統商業銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業銀行要想獲得較好的發展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施，提升自身的服務質量以及業務水平，保障自身的盈利效果。
參考文獻
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一、我國互聯網金融的概況
互聯網金融作為二十一世紀高新產物，是傳統的金融行業與互聯網時代的有機結合，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。這種新型金融模式具有顛覆式的影響，創新型巨大改革，不僅推動了我國利率市場化的進程，甚至影響整個經濟與社會發展水平。
二、互聯網金融的運作模式
(一)第三方支付模式
第三方支付模式，即某些具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，與各大銀行簽約后所提供的交易支持平臺。
(二)P2P模式
又稱點對點信貸，即一方貸款，一方借款，通過互聯網作為中間平臺的新型模式。這個模式對于微型小額的信貸以及需要緊急周轉資金的創業者是一個很好的選擇。
(三)眾籌模式
眾籌就是大眾籌資，需要籌資的企業或個人通過互聯網這個眾籌平臺運用自己獨特的號召力并發揮創意，獲得來自大眾的資金援助。
(四)互聯網金融門戶
互聯網金融門戶的核心就是“搜索比價”的模式，采用垂直比價的方法讓顧客在互聯網上“貨比三家”，選擇自己最滿意的商品。
(五)大數據金融
大數據金融就是從大量數據中提取有利用價值的信息，以云計算為基礎來進行融資的模式。最具代表性的就是余額寶，用高于銀行的利率吸引消費者融資，不斷推動著金融業的發展與進步。
三、互聯網金融中的大數據應用及意義
(一)反映市場情況：電商和統計部門通過利用大數據對指數的編制來反映市場的基本情況，有效的分析交易數據，識別出市場交易模式，幫助決策者制定高效率的套利戰略。比如國家的統計局與百度、阿里巴巴等電商、電信、互聯網企業簽訂合作協議，共同開發利用大數據。
(二)金融產品定價：金融的核心內容之一就是金融產品定價問題(尤其是金融衍生產品定價)，這一直是大家關心的重要領域，其中涉及有計算和數學建模等。以信用違約互換定價為例，除了考慮違約的傳染性和相關性，還要考慮違約過程的建模和估計，通常需要復雜的數學模型并且驗證困難。最近一種基于大數據的解決方法即利用實際交易數據估計違約概率使其簡單方便。因此大數據能為互聯網金融市場提供運營平臺，有效的整合互聯網金融資源，，促進資源優化配置。
(三)精確營銷：通過對一些場景類環境數據、朋友關系和用戶經歷的人文數據、位置和購物等的行為數據，建立模型進行分析，進一步細分客戶。之后，可以定向推出產品并投放廣告，實現精確營銷。這也符合STP戰略思想。大數據通過分析社交網絡市場的信息， 特別關注搜索引擎中的搜索熱點，從而制定投資策略，使互聯網金融實現了一種新的營銷模式。
(四)監管風險：互聯網金融雖提高了金融效率，但也使風險呈現出許多新形式。因此需要對互聯網金融活動產生的大數據進行分析，及時準確發現風險暴露，采取相應的措施加以規避、防范，提高互聯網金融安全性，促進互聯網金融的創新。
(五)信用：利用大數據，可以在法律和道德所容許的范圍內對評估對象的靜態動態信用行為進行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立體化，進而評估個人或群體的信用，建立用戶的增信模型和信用評分，打破了金融機構壟斷用戶信息的狀況。
四、互聯網金融大數據應用中存在的問題
互聯網金融業本就擁有大數據，已成為自然產生大數據的重要領域，因此在互聯網金融大數據應用中體現出了一些問題和挑戰。
1、大數據處理速度滿足不了各方的需求，體量大，噪聲水平、數據來源和其他因素引起的內容和頻率變化快，增加了大數據問題的復雜性。
2、大數據中含有大量的噪聲信息甚至是虛假信息，出現信息過載的問題。
3、部分企業不愿公開、上傳數據，造成不公開數據部門占便宜、公開數據部門吃虧的狀況，形成了數據的公開、共享等方面不盡人意的局面。
4、容易泄露用戶信息，造成濫用法律法規建設及滯后的現象。如商家對客戶交易信息的過度營銷，下載不安全的APP、用戶掃描二維碼支付都可能泄露個人的信息，買賣用戶信息的不法交易等。
5、并非互聯網金融的所有參與者都具備大數據分析的能力，數據分析挖掘能力不平衡。
五、結論
通過對互聯網金融大數據的運行模式以及應用初步探究，我們發現還有很多問題等待我們去解決，嚴峻的考驗只會讓我們的路走得更穩固，金融業近些年的巨大發展和變革讓我們更加堅定的去深思時代產物與新型科技的碰撞帶來的豐碩成果，不斷更新互聯網金融時代，帶領我們進入更美好的時代。
關鍵詞:互聯網金融；證券行業；影響因素
互聯網金融最大的特點是不依賴于傳統的金融媒介，利用互聯網這一平臺，對各項業務內容進行管理。和傳統的金融活動相比，互聯網金融的交易成本比較低，市場效率比較高。近些年來證券行業尤其是證券銷售環節出現了不同程度的變化，新的模式在互聯網金融的影響下正逐漸建立起來，因此在轉型發展過程中必須正視互聯網金融控制要點，發揮互聯網金融體系的最大化作用。
一、互聯網金融對證券行業的影響
基于互聯網金融體系的特殊性，在實踐中要了解證券行業的具體發展形式，在現有基礎上對應用方式進行詳細的分析。以下將對互聯網金融對證券行業的影響進行分析。
(一)增加了證券行業的價值
互聯網金融屬于虛擬性網絡，在應用過程中會增加證券行業的價值。同時對互聯網金融的交易主體和交易結構出現了一定程度的變化，能保證金融趨于民主化，因此會幫助證券行業取得創造性的發展。互聯網技術能發揮巨大的潛在作用，在應用過程中能節省成本，在互聯網系統下，能有效擴大服務管理體系，使得互聯網形成大量的數據，為證券商提供有效的信息指導。因此在互聯網金融的基礎上必須保證信息技術的有效性和完善性，為證券行業的發展奠定基礎。
(二)改變了證券管理渠道
基于證券行業和互聯網發展機制的特殊性，在應用過程中要豐富證券管理渠道，發揮現有管理形式的作用。已有的證券經紀業務和財富管理業務內容比較多，互聯網金融形勢實現了用戶網上開戶和網上銷售平臺，擴大了服務邊界。基于互聯網形式的特殊性，在證券發展階段，要考慮到地域和網絡點的優勢，以新產品經濟形式為基礎，做好資金項目的管理工作。近些年來客戶的需求趨于多樣化，需要建立以客戶為中心的服務形式，及時對組織結構進行重建。互聯網金融能改變證券管理渠道，要做好各條業務線的規劃和設計工作，不斷促進自身發展。
(三)弱化證券行業的中介功能
金融中介形式比較特殊，在具體發展階段需要結合規模化專業技術，降低資金的融通的成本。金融中介有專門處理信息的職能部門，系統有效的規劃能緩解投資者和融資者之間的關系，媒介成本和媒介信息是證券行業作為金融媒介的基礎功能。互聯網金融和證券行業的有機結合，會出現交易雙方信息不對稱的情況，在金融和期限借配范圍內，證券機構發展的中介功能會逐漸降低，功能體系日益弱化。在互聯網金融機構的影響下，資金雙方可以采用直接交易的形式，直接投資和間接投資是資源配置的重要組成部分，市場有效性逐漸提升，按照中介金融的發展狀態，要滿足金融中介的功能形式，促進證券行業的進一步發展。
(四)對資本市場結構進行重建
互聯網金融平臺為資金供需雙方提供了市場，基于現代化信息技術的特殊性，在后續利用過程中互聯網金融能實現對資本市場結構的重建。隨著信息化體系的不斷發展，在現代金融行業發展過程中要避免出現信息不對稱或者交易不合理的情況，雙方對信息完全了解。證券行業在融資的過程中，資金中介被取締，對金融運行機制有了更高的要求。因此互聯網金融能實現資金和財產的有效應用，為資金管理提供咨詢、評估和回款管理服務，保證重建結構的有效性和完善性。
二、證券行業開展互聯網金融的對策分析
投資者對互聯網金融的重視度逐漸提升，互聯網金融在成本和信息方面具有得天獨厚的優勢，也對證券行業造成極大的影響。在實踐過程中需要證券行業了解互聯網金融的特點和趨勢，抓住機遇，實現和互聯網的融合。以下將對證券行業開展互聯網金融的對策進行分析。
(一)充分利用技術變革
證券公司要在思想上進行轉變，必須認識到技術形式的具體要求，滿足金融發展趨勢的要求。在經營管理初期要實現實體市場向虛擬市場的有序轉變，結合互聯網商務形式的具體化要求，對傳統經營管理系統進行分析，擴大網絡服務范圍。此外營銷模式的應用對各個行業有重要的作用，傳統的營銷模式是由銷售人員進行推廣和銷售的，采用的一體化經營管理模式，效率有待提升。采用互聯網金融形式能滿足客戶的實際要求，貫徹落實以客戶為中心的原則，結合客戶的實際要求和服務形式，在經營管理過程中，和互聯網金融行業進行合作，進而實現雙方共贏。
(二)提升服務能力和專業水平
隨著網上金融市場的不斷發展，互聯網金融進入更為復雜的局面，多種平臺共存。在市場競爭的影響下，要及時對競爭格局進行規劃，提供專業有效的產品和服務形式，迎接互聯網金融。在傳統業務機制的要求下，為了保證金融服務的透明度和有效性，要最大限度的減少信息不對稱和中間成本。按照現有發展形式和控制機制的影響，在具體管理階段必須實現分類管理，結合內部業務形式的要求，創新服務形式，完善企業經營管理機制，實現華麗的轉型。在中期，證券公司需要擴展業務，尋找新的收益點，針對長期布控形式的具體化要求，依賴互聯網能實現數據庫的有效發展，在強化服務形式和影響機制的前提下，需要滿足證券發展機制的要求，根據布控格局的要求，促進證券行業的有序發展。
(三)完善市場環境建設
當前證券行業從事互聯網金融的環境不成熟，行業標準存在缺失的情況，準入標準比較低，相關法律法規制度不健全，監督管理不當或者機構重建形式不到位，都直接影響互聯網行業的發展。為了保證其健康發展，需要完善市場環境建設，根據金融發展形式具體要求，制定互聯網金融技術標準。在市場環境的影響，要落實安全建設體系，對個人信息進行保護。同時需要強化對普通民眾的安全教育，營造科學有效的監督管理體系，按照現有的監督管理原則和范圍標準，實現互聯網業務的無縫對接。
(四)擴展業務形式
互聯網的短期優勢比較明顯，在證券行業發展階段，必須利用互聯網的優勢，占領市場。在中期發展過程中必須適當對業務進行擴展，結合顧客群體和收益點的具體變化，及時對各項業務進行處理。證券公司要依靠互聯網實現數據的營銷，加大信息化公共基礎設施的建設力度，實現資本共享和規模效益，以降低整個行業的系統建設成本，提高行業信息化水平。
三、結束語
采用互聯網對金融業務進行處理是當前應用比較廣泛的一種創新方式，反映了時代技術的進步。證券公司必須認識到互聯網技術的優勢所在，及時對影響因素進行詳細的分析，結合市場經濟和行業當前發展現狀，創建有效的互聯網溝通平臺，實現合作共贏。同時證券行業的發展影響因素有很多，要適當對互聯網金融機構進行重組，擴展營銷渠道的同時增加服務范圍，進而促進證券行業的有序發展。
參考文獻:
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【關鍵詞】互聯網；金融業
【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.
【Key words】Internet； Finance
一、引 言
黨的十八屆三中全會對深化金融業改革進行了總體部署，隨著互聯網金融和大數據時代的到來，中國金融業呈現出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進，存款保險制度破冰出爐，股票期權交易上市等等，新時代下互聯網金融已經成了原有金融企業適應的潮流。
第二屆世界互聯網大會16日在浙江開幕，本屆大會上，互聯網金融是最受關注的重點議題之一。出會的拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然在接受中國網記者采訪時表示，互聯網金融正在為傳統金融行業帶來創新和變革；充分顯示出了互聯網金融行業在當前“互聯網+”概念中的火熱地位，同時互聯網金融企業也正逐步跨入到互聯網行業的核心，并且將扮演越來越重要的角色。因而互聯網金融業的發展研究也成為了當下最為火熱的熱點之一。
二、新時代下互聯網金融的涵義解析
互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它是互聯網和金融高度融合的產物，天然帶有互聯網與金融的雙重基因，是一種更為先進的盈利模式和商業模式的新變革；同時是實現全球經濟轉型體系升級重要的推動力，在中國互聯網金融發展迅猛，而且特色鮮明，它已經成為實現普惠金融的重要途徑，是相對于傳統金融產業的一個新興領域1。2015年更是中國促進互聯網金融健康發展的開局之年。
（一）虛擬化形式服務渠道是互聯網金融相對傳統金融業的一大特色，這種形式不需要實體網店也不需要進行顯性的貨幣交易，更為貼合了現在人們對生活的需求。
（二）互聯網金融也的強勁發展迎合了當今時代“大眾創業、萬眾創新”的主題，它以提供具有創新性的產品來打破傳統金融的約束性，與時俱進來根據不同的客戶群定制符合客戶需求的產品，有效的規避了傳統金融產品同質而需求異質兩者之間的矛盾，有助于更好的實現利用互聯網來營銷產品的理念，也因此大受客戶青睞。
（三）互聯網金融的另一大特色就是突破了時間和空間的限制，經營的環境公開化程度很高，它實現了客戶群和經營者之間的良性互動，提供了更好了交流平臺；一方面使金融產品的經銷更為透明便捷化，客戶可以根據自己的需求通過互聯網來了解所需金融產品的相關介紹，同時利用互聯網金融的在線客服來為自己提供更為優質化、針對性的服務；另一方面經營者利用互聯網做到了線上線下同時進行的營銷模式，擴大了產品的銷售渠道與范圍，更有利于企業的發展。
三、互聯網金融發展現狀
北京大學互聯網金融研究中心聯合螞蟻金服等機構共同編制、國內首個互聯網金融發展指數。從指數來看，截至9月，全國互聯網金融發展指數達到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。這意味著，全國互聯網金融行業每月環比增速達5.9%，指數顯示，互聯網支付和互聯網貨幣基金發展比較成熟，互聯網保險和互聯網投資理財成為全行業的新爆發點。公開數據顯示，2013年中國互聯網消費金融市場規模達到60億元，2014年交易規模突破150億元，增速超過160%，預計2017年整體市場將突破千億元，未來3年增長率或達94%。同時當前“互聯網 +”要呈現以下特點。
（一）網絡化、數字化發展已成常態；
2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業。微眾銀行以“普惠金融”為目標、“個存小貸”為特色，致力于服務小微企業和普通民眾。同時，另外一家民營銀行浙江網商銀行也已經通過國家審批等待開業，其負責人近日透露，網商銀行不經營現金業務，不設營業網點，“是一家純網絡銀行”3。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務。
（二）互聯網金融業務覆蓋面廣，已逐步延伸至全球經濟領域
2015年11月6日，中國銀行在新加坡向全球2015年度《人民幣國際化白皮書》。這是中國銀行連續第三年對全球客戶的人民幣國際化業務參與度進行調研，根據調研數據，73%的受訪企業認為人民幣將成為重要國際貨幣，較2014年提升9個百分點；72%的中國境外企業計劃在跨境交易中使用或進一步提升人民幣的比例，較2014年提升了3個百分點；在人民幣使用范圍方面，中國與美洲及其他國家和地區發生過人民幣收付的企業占比上升較快，由去年的5%上升至10%。
（三）借助互聯網平臺，新的金融衍生工具得到快速發展
互聯網金融模式改變了以往的投融資模式，讓信息兩端的人在最短時間達到最短距離，并主要通過三種方式發揮杠桿作用促進消費：信貸、理財、消費金融，開啟了1元就可參與、隨存隨取的余額理財方式，帶動了貨幣基金的理財熱潮。
同時為了實現金融杠桿交易的完善性，產生了多種金融衍生品。在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達數萬億美元。我國金融衍生產品也得到了快速發展，據銀監會統計，截止2014年，我國銀行業的金融衍生產品數量達到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產品適應客戶投資需求。互聯網金融的發展，使得金融投資產品組合更加便利化，金融衍生工具已經成為大眾化的投資工具。
四、結束語
互聯網金融與傳統金融并不是兩不兼容的關系，互聯網金融對于傳統金融來講是一種繼承與發展、變革創新的關系。每個行業都有其特點和規則，身在其中的企業要對行業有基本的敬畏之心，要懂得恪守行業規則，尊重行業自身的規律，尤其是金融領域，關系到國計民生，涉及風險控制，這就要求企業不僅有創新的技術和過硬的風控體系，更要有一個走正道的心態。同時應該把互聯網金融健康發展放在整個金融業創新發展的大局之中去考慮，要順應信息技術發展的趨勢，支持并且規范第三方支付、眾籌和網絡借貸平臺以使得互聯網更好的得到發展。
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摘 要 隨著互聯網的不斷發展，互聯網金融也得到快速發展，其業務包括線上支付、移動支付、線上借貸、小額貸款等多種形式，互聯網金融的發展對信用卡業務的發展有促進以及制約雙向的作用。
關鍵詞 互聯網金融 信用卡 銀行
當下互聯網金融正高速發展，傳統銀行的很多功能，互聯網銀行都可以進行，互聯網金融在一定程度上已經影響了傳統銀行的發展，本文從傳統信用卡業務角度出發，探究互聯網金融對信用卡業務的影響，以及為我們未來發展帶來的啟示。
一、互聯網金融發展對信用卡業務的影響
（一）互聯網金融發展對信用卡市場的競爭
目前互聯網金融的發展主要是依托于電商平臺的發展，淘寶的發展帶動了支付寶的發展，而支付寶的發展又帶動了“螞蟻金融”的發展；蘇寧通過線上商城的建立，成功推出了“易付寶”這個金融業務；而京東商城則不甘落后的退出了“京東小金庫”的金融業務。雖然國內的信用卡業務已經興起了十幾年的時間，并且各信用卡發卡行已經有了大量用戶交易的數據，但是由于自身計算模塊的不完善，導致無法形成完整的用戶消費數據開發體系[1]。而依托于電商平臺的會聯網金融體系則可以在較短的時間內，挖掘出用戶消費習慣，并根據計算出的數據，為用戶推薦適合個人的線上貸款模式等個，在對用戶數據挖掘方面，信用卡業務占了下風。
（二）信用卡業務盈利降低
由于電商線上的互聯網金融發展迅速，各電商為了推廣其線上金融業務，競爭比較激烈，阿里巴巴公司在去年已經累計超過34萬家小微企業、個人提供了線上貸款。而信用卡的線上貸款業務卻剛剛起步，處于剛剛涉及到這個領域就處于低谷的狀態[2]。其次，國家對信用卡相關稅利進行了調控，比如在2013年年初，國家下調了信用卡餐飲行業收費的比例，從過去的2%下調為1.25%；而第三方支付業務由于其低廉的價格優勢，被廣大商家所使用，這些第三方支付機構就是打著以價格換市場的旗號蠶食著原本屬于信用卡支付行業的業務。多種原因導致信用卡業務盈利的減少。
二、互聯網金融發展對信用卡業務未來發展的啟示
（一）借鑒互聯網金融發展模式
面對互聯網的快速發展，我們應該看到，其對信用卡業務的發展不僅僅是競爭，更是機遇。互聯網金融的核心是就是“用戶為王，體驗至上，開放平臺”的模式，所以借鑒會聯網金融的發展模式，對未來的信用卡業務推廣有著促進作用。如中信銀行目前就已經聯合阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭進行合作，通過線上的互聯網金融帶動線下的信用卡業務發展，而線下的信用卡業務又是對線上金融業務的補充。
具體來講可以從以下幾個方面入手：銀行在設計信用卡卡片的時候，應該升級技術手段，如擴寬信用卡的支付渠道，不僅可以線下刷卡，也可以進行線上刷卡消費，由于電子商務越來越火，互聯網+的概念也被提出來，信用卡對更多電商平臺的支持就顯得越發重要；其次信用卡銀行可以舉辦各種適合自己的活動，如交行周周刷的活動就調動了人們消費的積極性，不僅帶來了用戶消費的積極性，也給電商平臺的銷售帶來了促進作用，是雙贏的舉措。
（二）精確找準客戶
由于互聯網的優勢在線上才能得到最大的體現，而繼續擴大發展線下則還是信用卡業務未來的發展方向。銀行需要提高自身處理信息的能力，完善運算技巧，從持卡人的消費信息中，對顧客的個人信息、消費習慣、宏觀指標等信息進行整合，剔除那些風險用戶，并對有潛力發展的客戶提供專業性的營銷計劃[3]。在大數據信息里，挖掘出具有高消費能力的潛在客戶，相對比傳統的營銷模式，這種專業化的營銷更容易為人接受，同時也可以為信用卡用戶提供更好的服務，為銀行提供更多的經濟效益，所以挖掘精準客戶是很有必要的。
（三）完善信用卡的融資功能
人們在線上更傾向于互聯網金融，是由于其便捷并且可解燃眉之急，進行借貸業務，很多小微貸款都可以在網上完成。而反觀銀行的小微貸款則可以發現，不僅需要的資料過多，而且手續麻煩，辦理周期長。這就給信用卡業務提供了切入口，以銀行為依托，通過大數據對客戶進行潛在還款能力進行分析，對可以及時還貸信用良好的顧客，就可以通過信用卡辦理小微貸款，這樣對顧客來說更便捷，而且大多數人還是愿意通過線下實體進行辦理，銀行通過信用卡提供的服務，提高用戶的忠誠度。
三、結語
隨著互聯網金融的不斷發展，網上銀行、手機銀行、電商金融等新興金融機構越來越多，這對傳統線下銀行來講是一種挑戰，面對挑戰，要抓住機遇，就信用卡業務而言，需要擴寬業務渠道、加大和線上的關聯、挖掘大數據信息，對自身的經營進行擴展，用以適應互聯網金融下的新局勢。
參考文獻：
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移動互聯網的快速滲透和終端設備的智能化帶我們進入了全渠道時代，從早上起床到晚上休息，人們在家庭、工作和休閑的生活場景中切換，在不同的設備上搜索內容、共享信息。
全渠道的數字化已經成為新生代和都市白領的明顯特征。他們使用手機等智能設備聯結彼此，使用搜索引擎獲取信息，使用購物應用來發現想要的產品和服務，使用微信這樣的社交工具來分享想法和生活體驗。
對于新生代的年輕人來說，智能手機已經超越了通訊工具的功能，成為人們生活的一部分。新生代年輕群體期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鮮個性的服務體驗、更加數字科技感的創新應用。
客戶行為倒逼金融服務改變
年輕人習慣于使用智能手機瀏覽股票信息，完成消費支付；使用筆記本電腦申請信用卡；使用平板電腦比較不同汽車型號的差別；在銀行網點現場簽訂購買理財產品的協議。
在滿足金融服務的數字化期望方面，那些擁有海量用戶基礎和廣泛渠道覆蓋網絡的傳統金融機構巨頭們在變化上行動緩慢，這些傳統金融機構現有的服務交付水平和改進速度差強人意。他們過去幾年的業績增長并沒有受到很大的影響，受到的沖擊主要是在變革的觀念上，他們在學習和吸收創新的觀念，但在付諸實施的創新行動上處在觀望狀態。金融行業中相對弱小的行業挑戰者反而更努力地通過渠道創新和產品創新的行動來營造轉變的熱點，但這些挑戰者們對金融行業整體向互聯網數字化轉型的影響力仍然顯得過于微弱。
變化來自傳統金融行業以外的新興挑戰者，以支付寶為代表的互聯網支付創新者，以陸金所、宜人貸為代表的互聯網金融創新者，創新以非常規發展的方式迅速進入市場，以互聯網式的指數增長速度不斷觸碰著傳統金融機構和行業監管者的神經。
傳統金融面臨創新挑戰的六個領域
規則、數據和技術構建起金融服務的基礎，以互聯網為特征的數字化技術能夠跨地域快速實現產品、客戶和信息的連接，形成了前所未有的全新金融服務生態，帶來傳統金融服務在支付交易、信息服務和資源配置上的創新機會。
從目前的發展來看，互聯網金融服務創新主要集中在以下六個領域：
?金融支付。第三方支付和移動支付的興起，無卡化趨勢動搖了傳統銀行的領地。
?保險服務。數字分銷帶來保險銷售的分散化，可穿戴技術驅動了保險產品創新。
?儲蓄借貸。P2P借貸的發展開始慢慢轉變一部分客戶的儲蓄行為和借貸偏好。
?募集資金。眾籌直接動搖了傳統的金融中介角色，帶來全新的互聯網征信需求。
?投資管理。應用數字技術和云計算，向投資者提供自動化投資建議和投資管理。
?市場配置。未來會出現互聯網金融的基礎設施以及互聯網化的金融信息服務。
互聯網金融的創新者有著不同于傳統金融服務的新規則，Apple Pay和支付寶為代表的移動支付、面向微眾的P2P網絡借貸、面向小微客戶的大數據征信與網絡貸款、面向大眾的眾籌融資，這些全新的金融應用正在贏得數以億萬用戶的關注和使用，這些先期客戶的行為和聲音正在倒逼傳統金融機構更深入地思考該如何應對和改變。
“互聯網+”帶來金融服務模式的七個轉變
互聯網與金融的融合發展為傳統金融服務帶來了全新的互聯網思維方式，激發了金融服務互聯網化的市場發展潛力和服務創新活力，無論傳統金融機構還是新興互聯網金融服務的進入者都在積極行動。
在面向未來的服務營銷上出現這樣七個轉型趨勢：
1、金融服務的全渠道整合。傳統的大型金融機構擁有完善的線下服務網點布局和電子化服務基礎設施，具有新興互聯網金融服務機構所不具備的客戶關系基礎和線下資源優勢。隨著移動互聯網的發展，未來更多的新增長將會集中在基于智能移動渠道的數字化應用上，這意味著并非是傳統的線下服務網點和電子渠道的作用改變了，而是數字化和移動化帶來的業務替代性和服務依賴性降低了傳統網點渠道在一些高頻交易的金融服務中的重要性。在互聯網金融創新者更強調在線體驗和數字化便利性的時候，向客戶傳遞“互聯網+現有渠道”的全渠道服務模式將是傳統金融服務機構可以更有效采取的應對策略和發展方向。
2、金融服務的生活化聯結。互聯網金融更多面向年輕客群，與傳統金融服務相比帶來客群定位下沉以及相應的潛在目標客群規模的擴展。未來的金融機構將金融服務逐步延伸到客戶的生活化場景中，年輕的數字化消費者期望未來的金融服務能夠與他們的生活方式聯結，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣不僅能夠主動預測服務需求，而且能夠將服務滲透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統金融機構是唯我獨尊的封閉式服務體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著相對完整的數據和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數據收集生態和服務價值鏈。
3、金融大數據的深度應用。互聯網零售服務型企業短期內迅速積累起來的大數據資源為向互聯網金融服務滲透提供了可能，他們利用互聯網積累的海量數據信息能夠實現更準確的用戶細分、更可靠的行為預測、更有效的風險管理、更及時的預警提示，從而有能力發起更精準的服務和營銷互動。大數據的深度應用要求金融機構逐步實現整合客戶交易、風險、行為、社交、生活等數據信息的集中運營，從而能夠實現支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉變。傳統金融機構的當務之急不是利用互聯網獲取更多的數據資源，而是提升現有海量數據的利用率，他們有著得天獨厚的交易數據資源優勢和大數據挖掘應用的巨大潛力。
4、智能化的客戶體驗創新。互聯網金融提升了年輕一代客戶群體對于金融服務的體驗預期，他們期望能夠更加實時地從金融機構獲得各類金融產品和服務信息，能夠方便地通過互聯網絡和智能移動設備來完成決策和購買。目前傳統金融機構的服務交付水平距離客戶的數字化體驗期望還有不小的差距，這也是為什么金融機構需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力的原因。傳統金融機構需要加速應用互聯網理念和數字化技術來改進現有的金融服務體驗，創新客戶的數字化體驗模式，實現網點服務的智能化、在線金融服務的數字化、服務營銷互動的精確化，以提升用戶體驗的方式來建立面向未來發展的客戶競爭力。
5、移動化的金融產品服務。以支付寶和微信支付為代表的移動支付方式已經很好地整合了互聯網場景和線下消費場景，在這樣的趨勢下，金融服務的移動數字化進程也在加速。未來將會出現與現在完全不同的移動金融服務形態，它們并非替代現有的傳統金融服務，而是提供符合了客戶期望的新的互聯網金融服務需求。Moven是一家2012年創立于美國的移動銀行，其創新了前所未有的服務模式，它并不是今天的銀行，而是以全新的移動互聯網方式來向用戶提供金融服務。從本質上說，Moven是一個APP，利用Facebook社交網絡幫助傳統零售銀行實現傳統金融服務在移動互聯網端的延伸。未來，這樣的服務創新在傳統金融服務機構的互聯網化過程中將會不斷涌現。
6、信用風險管理的創新。互聯網帶來的大數據不僅能夠提升信用風險管理的決策和響應效率，也促進了實現風險管理的前瞻性預警的可能。無論互聯網金融企業還是傳統金融服務的互聯網化，都需要將提供更加貼近客戶實時性的信用風險管理和更精準的融資服務匹配作為突破口和增長點。傳統金融機構多年積累起來的客戶基礎和品牌信任是新興互聯網金融機構所不具備的優勢，在互聯網金融服務的轉型過程中也具有一定的后發優勢。傳統金融機構完全可以通過完善現有風險管理的決策效率、風險判斷精準度、風險對策響應及時性，通過積累或合作的方式建立起與用戶社會化消費數據的連接，以信用風險管理創新打開全新的面向數字化場景的信用管理和融資服務市場。
7、全服務鏈條的生態平臺。傳統金融服務關注資金流的效率、風險和增值，互聯網服務更強調對用戶時間的占有和對用戶注意力的爭奪，互聯網金融的發展推動傳統金融機構更快速地轉向以客戶為中心的服務和運作模式。以工商銀行為代表的傳統金融服務巨頭開始行動起來，整合互聯網產生的信息流和商品流來搭建平臺以提供更加全面的金融服務，比如提供超越資金流服務的全鏈條金融服務，搭建整合商戶和用戶交易的綜合金融服務平臺，構建能夠打通金融產品服務、金融信息服務和用戶生活服務的完整生態平臺，以期未來能夠增加對客戶的全方位影響力和連接掌控力，轉型為提供以客戶為中心的全面的全服務鏈的綜合金融服務。
構建關鍵的數字化能力至關重要
金融機構在互聯網金融的浪潮下紛紛展開行動：銀行構建全服務鏈的互聯網綜合金融服務平臺，保險公司構建分散型保險產品的互聯網數字營銷平臺，券商打造互聯網綜合理財平臺，基金公司將自己打造成互聯網理財產品提供商，互聯網金融企業以移動支付、P2P網貸、眾籌、互聯網征信等模式為基礎構建普惠金融的互聯網服務業態。
要實現互聯網金融服務的全面轉型，不僅需要導入以客戶為中心的思維、構建全面開放的互聯網服務平臺、提供豐富的互聯網化的產品選擇，還需要著力打造以下這些關鍵能力：
?整合傳統渠道與數字化渠道，形成全渠道運作的能力
?整合傳統交易數據與互聯網數字化行為的洞察能力
?整合傳統網點服務與移動數字化服務的客戶互動能力
?基于大數據洞察與客戶數字化渠道偏好的精準營銷能力
?整合金融服務的前臺、與后臺的一體化流程能力
[關鍵詞]：互聯網金融 商業銀行
一、互聯網金融及其背后發展的原因
互聯網金融是在信息時代的大數據下，利用移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等新一代互聯網技術將傳統金融業進行在線網絡化的拓展延伸，將社會融資從傳統的直接融資、間接融資二維模式延伸至同樣具有融資、支付和交易中介等功能且高效便捷的第三種融資模式。
1.互聯網技術的助推：
互聯網是人的社會化符號，其本質是鏈接一切，鏈接人、鏈接物、鏈接信息，它擺脫了傳統的時空、地域限制，覆蓋范圍、傳輸效率開始滲透到各個行業，在移動互聯網時代，信息連接開始升級為人與人的連接（隨時隨地的社交網絡）、人與物的連接（條形碼、二維碼、指紋識別、藍牙技術等）、物與物的連接（物聯網、車聯網、智能硬件以及近場通訊技術）；過去10年間，互聯網對通訊、圖書、音樂、商品零售、影視、教育等多個領域均產生了顛覆性影響，金融更是如此，因為其本身就是數字，與互聯網有相同的數字基因，所有金融產品都可以看作數據組合，所有金融活動都可以看作數據在互聯網上的移動。CNNIC數據顯示，截止到2014年，中國網民數為6.5億，網民滲透率為48%，5億為智能手機用戶，智能終端已成為重要的互聯網入口，目前中國網購人群已達到3.61億，超過英法德意四國總人口，互聯網技術對用戶的大規模滲透改變其消費習慣
2.互聯網金融有效降低了融資成本
由于資金供需雙方的信息不對稱，使得以銀行為代表的金融機構承擔起金融中介的作用，在實現資金使用權和所有權分離、風險和收益相匹配的同時，也付出了高額的成本代價；而互聯網金融在大數據、云計算和移動互聯網的支撐下，成功實現交易的網絡化、去中心化、脫媒化，打破了信息的不對稱性，弱化了交易中介的作用，擺脫了對大量專業人員和物理網點的依賴，可能極大地降低了交易成本，諸如網點建設、人員開支、日常運營以及簽約成本等顯性成本，信息采集處理、客戶信用評級、風險管理等隱性成本。以阿里為例，阿里小貸目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統銀行單筆信貸的經營成本在2000元左右，大大降低資金成本。
二、互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響
1.侵蝕銀行的存款業務
業內人士表示，當前理財市場的各種創新產品越來越豐富，適應各種人群需要，這將分流銀行活期存款，一旦失去了目前占比超過40%的活期存款業務，銀行賴以為生的息差收入將受到嚴重影響。究其原因，專家表示，當前銀行的利率水平對于存款的吸引力接近于零，一旦有更好的渠道，存款流出是必然的。據報告顯示，到2014底，余額寶規模為5789.36億元，人均持有3133元，用戶數增加到1.85億人2014年全年，余額寶創造了240億元的收益，相當于請全國人民每人一份漢堡和啤酒。未來隨著我國金融市場化改革的不斷深入，由“大資管”推動的金融脫媒趨勢不可逆轉，社會投融資渠道將進一步拓寬，各類機構的競爭將更趨激烈，意味著利率管制條件下銀行通過存款特許權壟斷低成本資金來源的格局將被打破，其在金融體系中的份額將會不斷被蠶食。
2.互聯網金融影響傳統銀行業的融資格局
一方面，網絡融資平臺以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統銀行的客戶開發力。互聯網融資平臺借助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發成本，沖擊傳統銀行的零散營銷模式。另一方面，網絡融資平臺以市場價值撮合交易，消減傳統銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯網企業不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊著以商業銀行為主的傳統融資格局。
三、互聯網金融的應對
從當前發展態勢看，互聯網金融的崛起正改變著金融業態，并將引起商業銀行的深刻變革。面對互聯網金融侵蝕勢態，從發展戰略的高度審視互聯網金融業態，重視大數據的開發利用，主動推進互聯網技術與金融的深度融合，實現經營理念、管理模式、組織架構、產品創新、業務流程、數據技術、風險防控等領域的全面調整和深度轉型，并將其作為調整結構轉型發展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調整中以競爭求發展，是傳統銀行適應時代要求的重要選擇。
鞏固金融服務的核心
金融服務始終應是商業銀行發展互聯網金融的核心，即以放大用戶能力和幫助用戶更好實現交易為目的，即時提供結算、融資、投資、商機等各類泛金融服務，探索在互聯網環境下適應企業經營管理全方位需求的流程設計、商業規劃以及模式創新。
2.加強平臺的戰略支撐
目前，以快消、社交、搜索、游戲等行業中現有的成功互聯網商業樣本為參考，互聯網金融當前發展階段尚未出現主要的平臺性整合者，因而發揮商業銀行資源優勢，主動構建平臺生態將是商業銀行掌握競爭先機的歷史性機遇。通過平臺生態的構建，商業銀行可從傳統金融服務的主要提供者進化成平臺和網絡生態的支持者、運營者，通過互聯網平臺和工具聚攏用戶，使每一個用戶都成為產品和服務所面向的中心，從而幾何級的提升全社會的效率。
四、結語
綜上所述，隨著互聯網技術和電子商務的迅猛發展，互聯網金融模式應運而生，對傳統銀行的核心業務與盈利能力帶來顛覆性、系統性、綜合性、持續性影響；鑒于互聯網金融自身的特殊性和政府介入的不斷加強，短時間內，互聯網金融還無法撼動和顛覆商業銀行，面對來勢洶洶的浪潮，傳統商業銀行應運用自身強大的資金優勢，借鑒互聯網思維模式，聚焦大數據信息處理和產品服務創新，實現二者的優勢互補，順勢再起的同時，推動金融業進一步向前發展
互聯網金融是依托互聯網提供的金融服務與金融產品所形成的虛擬金融市場。互聯網技術的應用使得互聯網業與金融業日漸融合,產生了互聯網金融,并逐漸演變成一個新的金融行業。
互聯網融合、滲透金融領域已是大勢所趨,傳統金融界也紛紛利用互聯網對自身渠道和營銷模式進行整合,P2P、余額寶、網絡金融社區和基于互聯網的平臺等新型機構正在迅速崛起,互聯網和金融業的相繼加入、強強聯合對傳統運營模式產生了顛覆性的影響。
我國互聯網企業進軍金融業,背后是民營資本對金融業的滲透。2004年第三方支付工具支付寶上線,2010年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立,2013年6月“余額寶”,2013年7月“/！/東證資管―阿里巴巴專項資產管理計劃”獲批,其客戶端正式開通“余額寶”功能,在余額寶的帶領下,互聯網巨頭紛紛進入金融行業。
二、我國互聯網金融的風險分析
(一)法律風險
由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后,現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務,對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊,不利于互聯網金融的穩定發展。
(二)系統性的風險
1.系統性安全風險,由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起,這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓,從而造成技術風險。加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協議安全性差、病毒容易擴散。由于互聯網的開放性,在加密技術和密鑰管理不完善的情況下,黑客就很容易在客戶機向服務器傳送數據時進行攻擊,危害互聯網金融的發展;TCP/IP在傳輸數據的過程中比較注重信息溝通的流暢性,而很少考慮到安全性。這種情況容易使數據在傳輸時被截獲和窺探,進而引起交易主體資金損失;通過網絡計算機病毒可以很快地擴散并傳染,一旦被傳染則整個互聯網金融的交易網絡都會受到病毒的威脅。
2.技術支持風險,是由于互聯網金融機構受技術所限或為了降低運營成本而以外部技術支持解決內部的管理難題或技術問題,在此過程中,可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務,導致造成技術支持風險。
(三)交易主體和計算機系統的業務風險
1.操作風險,是由交易主體操作失誤或有互聯網金融的安全系統造成的。從交易主體操作失誤方面來看,可能是由于交易主體對互聯網金融業務的操作要求不太了解而造成的支付結算終端、資金流動性不足等操作性風險。從互聯網金融安全系統方面來看,可能是由于互聯網金融風險管理系統、賬戶授權使用系統、與客戶交流信息的系統等的設計缺陷而引起的操作風險。
2.市場選擇風險,是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風險和不利選擇的業務風險,或者是使得互聯網金融市場成為檸檬市場。互聯網的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱,導致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務質量差的互聯網金融機構被客戶接受,而高質量的機構被擠出市場。
3.信譽風險,是指互聯網金融機構不能與客戶建立良好的關系,從而導致其無法有序開展金融業務的風險。互聯網金融依托的是互聯網技術,而互聯網技術容易發生故障或系統容易被破壞,所以勢必會引起不能滿足客戶預期需求,進而影響互聯網金融機構的信譽,出現資金鏈斷裂和客戶流失等問題。
三、互聯網背景下加強金融服務風險防范的建議
(一)建立和完善相關法律法規體系
一是完善互聯網金融的法律法規。應盡快對互聯網金融進行法律規范,加強對網絡信貸、第三方支付等新型業務的約束,嚴厲處罰違法、違規現象。
二是明確法律監管主體。互聯網金融的創新在于產品的重新組合和形式的改變,其本質就是傳統的金融產品,建議對互聯網金融企業和產品進行重新梳理和界定,分類明確其監管主體,其他機構配合監管。
三是制定全面的市場準入辦法和管理制度。為保障網上交易的/，！/安全性和規范性,建議對申請開展互聯網金融業務的企業提出更高要求,嚴格審查其準入資格,從源頭防范系統性風險。
四是整合監管資源,完善監管機制。首先,監管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強行業透明度、標準化,堅持監管底線,不允許越過非法集資與非法吸收公眾存款這兩個底線,完善監測手段和監管能力建設。盡快出臺管理指導意見或暫行辦法,如《網貸管理辦法》。其次,建立信息安全維護機制。通過建立網絡安全機制、金融消費者保護機制,提高交易安全可靠性,避免個人信息泄露及資金風險。
(二)加強投資者風險教育
在互聯網理財時代,網絡安全應該成為投資者風險意識的一部分。應該加強投資者教育,充分向投資者提示投資互聯網金融產品可能面臨的風險,且顯著高于投資類的傳統金融產品的風險。
在2015年政府工作報告中提出的“互聯網+”行動計劃，為互聯網與其他產業融合提供機會。A墾區擁有豐富的農業資源和良好的自然環境、土地質地優良、交通便利，但是通過對A墾區的運營情況和實際情況分析，A墾區農產品營銷模式相對落后，因此A墾區的農產品營銷模式需要創新。根據對互聯網的新農產品營銷模式分析并結合A墾區的實際，提出了新的營銷模式并期望能促進A墾區的發展。
關鍵詞：
互聯網；農產品；營銷模式
1互聯網時代營銷模式創新
2015年政府工作報告中提出了“互聯網+”行動計劃，這個計劃將移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，并促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。“互聯網+”行動計劃的提出讓我們看到了國家層面對于互聯網與其他業態相融合的重視，也是國家層面對于“互聯網+”前景的看好。關于農業的“互聯網+”的營銷模式，近幾年互聯網電商推出了眾籌土地的農產品營銷項目，這個項目利用眾籌的模式在線上先進行預訂之后在收獲季節將農產品郵寄到用戶家中，該營銷模式巧妙地利用了互聯網平臺將農民和顧客聯系在了一起，而且在農產品成長到收獲的過程中顧客可以免費獲得到生產地旅游的機會，這樣的設計不僅幫助農民實現農產品的出售，也為農產品生產地帶來了巨大的人流促進了當地的經濟發展。
2A墾區經營現狀以及利用互聯網進行營銷的現狀分析
A墾區地處東北亞經濟區位中心，位于我國東北部地區，屬世界著名的三大黑土帶之一，轄區總面積5.62×106萬m2區域面積相當于九個新加坡，現有耕地約2885333.33hm2、林地920000hm2、草原約351333.33hm2、水面252000hm2，是國家級生態示范區，下轄9個管理局、113個農牧場，951家國有及國有控股企業，1728家非國有企業，分布在全省12個市，總人口172.3萬人，其中從業人員84.9萬人，根據人口與土地相比較而言可以看出墾區可謂地廣人稀。A墾區下轄9個管局、114個農場，交通較為便利。在土地質量方面，含有有機質較高的黑土占中總耕地面積的23.2%以上，可以說是土地肥沃。A農墾總局還間接或直接控股著多家企業，多以農業類企業為主。C股份有限公司是A農墾總局旗下比較重要的公司，C股份有限公司已在上海證券交易所上市，公司內部包含著多個A農墾總局重要的管理局和農牧場，所以該公司的運營情況很大程度上代表了A墾區的運營情況。根據巨潮資訊網公開的2010~2013財務報表分析從凈利潤我們進行分析（圖1）。通過對于利潤走勢分析可以發現C股份有限公司的經營情況并不理想，特別是2012年和2013年的凈利潤較2011年、2010年相比降幅比較大。通過對C股份有限公司在互聯網上的官方旗艦店的銷售模式做分析，發現該網店的布局與傳統的銷售模式相比沒有大的創新，僅僅是將農產品直接進行線上銷售，其他的創新點較少。
3借鑒互聯網時代營銷新模式，促進A墾區大發展
現在的互聯網創新營銷模式有很多，但是并不是每一種方式都適合A墾區的經濟發展。通過對于眾籌土地農產品營銷項目的分析，該項目實質是眾籌方式進行的農產品的預付款式生產，項目的啟動需要一定的土地儲備和農民參與，這些先決條件A墾區都具備。發展鄉村旅游產業需要的相應人員和場地這些A墾區也都具備。經過多年的交通基礎設施建設和完善，使A墾區交通基礎設施條件有了很大改善，具備發展鄉村旅游的交通條件。通過上述的實際情況的分析，眾籌土地的模式可以在A墾區進行嘗試，具體的實施步驟如下：
（1）與電商平臺合作，利用電商在互聯網營銷領域的優勢資源建立墾區的互聯網營銷網絡。具體的操作模式是在現有的電商平臺上開設官方旗艦店上開設單獨的板塊，并在電商平臺上對于開設的店面進行官方的認證給消費者以信譽的保證，使其能夠在直營網店上放心消費。
（2）在現有電商平臺上增加相關業務板塊只是環節之一，在開設相關業務板塊之后，還應確立相關私人定制農業的品牌。A墾區自然資源豐富，地域遼闊且多以黑土為主特別適合綠色有機農作物的生長。A墾區應利用土地質量高的優勢確立以有機綠色食品為賣點，進行電商店宣傳并打造“綠色農業，墾區創造”的農業品牌。現在的人們對于綠色有機食品的渴求也創造了巨大的市場需求，綠色有機食品的相對較高利的潤率也是有目共睹的，所以以綠色有機食品主打的農產品營銷前景廣闊。
（3）利用“眾籌”模式在互聯網上進行農產品的生產。首先，在當年的種植季節開始之前確定將要進行互聯網“眾籌”的地塊和本季將要進行種植的作物放到網上進行相應公示，同時在網上進行相關的市場調查來獲得相關大規模的數據資料，在獲得相關的大數據資料后進行分析，使得當年度的實際種植數據能夠與互聯網的實際市場數據進行匹配，以此來滿足市場需求。
（4）由于農業生產具有一定的生產周期，為了使消費者能夠放心在互聯網電商上購買收益權并且能夠體會到自己購買的農作物生長的過程，可以利用管局下屬農場的交通相對便利的優勢，讓顧客到墾區進行生態觀光。該方式不僅可以給客戶帶來一定的安全感，也帶動了當地的旅游業的發展，當地的墾區人員也可借助于此開發生態項目，例如農家樂、墾區原始森林游、墾區特色生態游等，在收獲的季節墾區也可以邀請購買相應的收獲權的顧客來進行親自收割，讓顧客體驗到收割的樂趣。
（5）在付款方式上，鑒于預售收獲權的方式屬于預付款交易，存在比較大的不確定性。根據這種不確定性分析，農戶在到期進行實物交割的時候可能存在著歉收甚至是絕收的情況，也可能面臨著到期產量明顯高于預期產量從而造成損失。根據上述存在的風險，運營方可以采用第三支付機構擔保支付，具體模式為在消費者付款后將資金放在第三方支付平臺（如支付寶；財付通），資金在農產品收獲之前一直在第三方支付平臺的監管之下，在收獲季節開始的時候按照當時與顧客簽訂的購買合同上規定的數量進行交割。在收獲之后，如果在實際收獲的時候收獲的糧食高于約定的產量的話，顧客可以選擇以合同約定的價格進行購買多余的糧食，還可以選擇以成本價格反售給農民。
（6）由于農產品的生產周期較長，顧客在購買相應的農產品的收獲權之后可能存在著極大的流動性風險。為了減少流動性風險提高收獲權的流轉效率，企業可以嘗試將收獲權在不同的合格購買者之間進行轉讓。在收獲權轉讓效率的提升方面，公司可以建立相關的平臺或手機客戶端，進行收獲權的即時交易來提高交易的效率。除此之外，也可以與電商平臺合作利用電商平臺在電子技術方面的優勢進行相關交易流程以及交易制度的設計，使交易更加有效率并且更加安全。
（7）運輸物流方面也是一個關鍵的環節。對于物流運輸方面，為了保證運輸的農產品的品質并及時的送達到客戶的手中，應該在企業的現有的資源允許條件下在本區域（一般是企業所在行政區劃范圍內）建立自己的物流站，并且配備自己的物流人員和引進現在國際先進的冷鏈運輸體系保證了每個農產品送到顧客手中的產品品質新鮮。在本行政的區劃之外的地區可以與第三方物流進行相應的溝通并建立良好合作的關系并且要求與集團公司的物流標準相同，并且要求統一著裝和冷鏈運輸確保了農產品全國質量的統一。在速度方面，應推廣極速遞方式，運送的時間應該不超過2天，還應實現農產品與顧客之間的門對門運輸。
4銷售方式存在的風險與防范措施
4.1運營風險互聯網營銷模式的運營風險主要存在于農產品的歉收或絕收方面，雖然現在的農業生產雖然科技化程度比較高，但是各種自然環境變化還是會對農業生產產生比較大的影響。針對于農業生產存在的運營風險，參照劉學文[9]對于農業風險的防范措施并結合A墾區實際，可以相應建立以政府、保險企業、農民三方合作的風險防控體系，具體的措施如下：（1）政府起指引作用，建立完善農業風險管理體系，引導農民參與農業保險、建立農業風險基金或者適當向中央財政申請專項的財政資金來保障參與項目的農民的權益。（2）利用農產品期貨進行風險對沖，與專業的金融公司合作利用期貨等金融衍生工具來進行風險對沖。（3）充分利用農業保險，在現有農業保險品類不足的實際情況，可以和保險公司合作開發針對該項目專屬保險產品，并鼓勵農民參與。（4）對于購買者和農民，都應在自身層面樹立風險意識。為此在購買關系發生時，應確保雙方均知悉可能存在的風險，具體措施為在網上購買行為發生時，讓購買者和農民簽訂一份風險告知書明晰風險和相應的情況所能獲得補償。
4.2道德風險農業生產的周期性使顧客不能馬上收到農產品，也不能接觸到農產品生產的每個流程。顧客對于生產環節并不能很好的進行把控，整個農產品的生產流程全部依靠負責耕種的農民。對于存在的道德風險，C股份公司的電子商務平臺已經開始進行農業生產的全程監控，但是還有可以改進的空間，企業可以建立完整的全產業鏈全程監控對于生產全程做到全程可追溯，以此來應對存在的道德風險。
4.3信用風險預付款的交易模式，由于付款和收獲的時間不對應，所以產生了相應的信用風險。對于這種風險，通過對于C股份公司的網上商店進行調查并結合其他電商的資金監管模式分析，我們可以選用第三方支付這樣的模式來對資金進行相應監管，這樣就可以保證資金的安全并且能夠有效化解潛在的信用風險。
4.4政策風險農產品在生產的相應環節都可以享受到國家的相應的優惠，例如現在的農業生產在銷售上享受的稅收優惠，但是如果稅收優惠發生變化那么會影響到生產經營的成本。互聯網上的農產品的銷售價格是事先綜合考慮確定，那么稅收優惠的變化勢必造成成本波動，進而產生成本變化的風險。為了應對成 本變化的風險，企業可以建立相應的風險準備金，該項風險準備金可以根據預計的銷售額來進行一定比例的預提，確保在風險發生時能夠有一定的資金來應對風險。
4.5法律風險銷售過程因為是在互聯網上完成的，所以與具有購買資格的相關客戶只能簽訂電子購買合同，這樣在簽訂電子合同的過程中就存在著一定的法律風險，例如對于簽訂合同顧客的資質是否是具備獨立民事行為能力人或者購買的意愿是否是對方的真實的意思表達，還有在收獲權的轉讓方面是否是真實的意思表達，這些都是在銷售過程中存在的問題。為了解決上述在互聯網上銷售過程中存在的法律風險，應該加大對于電子合同的合規審核、引入執業律師或者企業自己的法務部門加強對于合規進行審核，通過上述方式來確保法律風險的最低化。在收獲權轉讓方面應該加大對于風險的監管，對于交易程序的設計上要加入讓轉讓人真實意思表達的程序設計，確保交易存在的法律風險最低化。
5總結
A墾區擁有豐富的農業資源和自然旅游資源，但是自然旅游資源的商業化開發力度也不是很大。在農產品的商業運營方面也存在銷售模式老化缺乏創新，雖然在電子商務領域也有布局但是銷售模式創新度不強。互聯網電商顛覆傳統的互聯網農產品營銷模式，將大片土地通過眾籌的模式結合互聯網電商的平臺進行農產品預訂銷售的模式，不僅可以促進農產品的銷售也激活了當地的旅游資源，進而為當地帶來物流、資金流、人流，是值得學習和借鑒的。通過結合A墾區實際的情況和對眾籌土地的農產品營銷模式的優勢和風險分析，認為這種創新的農產品銷售模式可以在墾區開展試驗經營，如果取得好的效果之后應該可以在墾區進行大規模進行推廣，相信該模式應用能夠為A墾區的大發展、大繁榮注入新的活力。
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關鍵詞：互聯網金融；銀行；財富管理
在互聯網巨頭支付寶的帶領下，一場新的金融革命鋪天蓋地席卷而來，互聯網金融的發展之神速和神功無不讓傳統金融的小伙伴們都驚呆了，似乎一夜間回到群雄逐鹿中原、滿城盡帶黃金甲的亂象叢生、江湖紛爭的變革時代，互聯網首當其沖的是對于財富管理的影響，我們有必要認識互聯網金融的方方面面和發展模式，以期探索銀行財富管理發展應對策略。
一、互聯網金融的神秘面紗
不可否認的是：依托于互聯網及移動互聯網技術，金融脫媒終于逐漸實現，傳統金融機構正向供應商的角色轉變；互聯網金融的驚人能量，其前所未有的低門檻，超級的靈活性，將一大批理財的門外漢帶入了這個市場，打造出巨大的增長潛力。但，不迷信、不輕信是我們作為財富管理者相較投資者更應當秉承的態度，需要深入揭開互聯網金融神秘面紗，在當下競爭亂象中不至于人云亦云、霧里看花，而且更可以幫助投資者去撥開繚繞迷霧。
（1）創新之舉有包裝：互聯網理財產品在其運作上確實有不少親民性，如靈活轉換、低門檻等等，但其本質上只是把一些貨幣基金、理財基金進行再包裝。
（2）低風險≠無風險：互聯網理財產品主要投資范圍包括現金、定期存款、大額存單、債券、債券回購、央票等。這些投資領域屬于低風險范疇，但具體的收益水平要視貨幣市場的收益水平而定。無論在我國還是在發達國家，貨幣基金均曾出現過凈值低于1的情況。
（3）產品收益隨行就市：“無風險”、“年化收益率8%”、“收益高達活期存款的20倍!”等在不少互聯網理財產品的宣傳中，都可以看到類似的提法。但投資者必須厘清的是，自己所投資的產品究竟是什么，收益又是如何來確定的。
（4）補貼回報湊出高收益：在互聯網平臺上，一些產品能夠提供“高出一籌”的收益率，原因在于其收益結構的特殊性――常規收益+補貼收益，一方面規避監管，一方面搶占市場，擴大份額。雖金融理財也是一種消費選擇，但和消費品不一樣的是，理財投資不僅要遵循市場的客觀規律，也要受到更加嚴格的監管與控制。
（5）不適合長期投資：互聯網理財產品大多集中在短期理財和低風險品種當中，類型較為單一。對于財務全面部署和長期規劃來說，這樣的產品并不足夠，投資者應有更多元化的考慮。
（6）P2P網貸產品“保本”存風險：一些P2P網貸機構把獲得的債券進行拆分組合，打包成“類固定收益”的產品，并將其銷售給投資理財客戶，通過賺取資金的利息差和手續費來運營。一旦平臺公司經營出現問題、倒閉跑路，在缺乏監管的現狀下投資者也很難追回損失。
（7）擔保承諾須看清：P2P業務在英國初創時，互聯網平臺只提供牽線搭橋收取傭金的功能，并不承擔擔保責任。這種模式之所以能在歐美國家順利運行，與他們透明健全的信用體系和國民極高的誠信素養有密切聯系。
（8）資金存管并非萬無一失：P2P網絡借貸平臺的現狀“三有三無”：有需求、有供給、也有中間服務商，但卻處于“三無”狀態――即無準入門檻、無行業標準、無監管機構。這“三無”使得P2P行業亂象叢生。
（9）風控水平不透明：不少P2P公司的倒閉，與資金實力不足、技術條件不過關、營銷能力欠佳、風控水平不高等密切相關。造成上述風險的根本原因在于信息不透明，而信息不透明的根源則是監管缺位。
（10）監管確實須關注：互聯網金融的監管還存在不少盲點，投訴與監管方面都會存在一定缺少。
二、互聯網金融對財富管理業務的挑戰與機遇
第一，激發了主動財富管理模式的創新，使得大眾化財富管理需求得到更大滿足。互聯網金融具有“去中心化”等特點，通過新的信息與金融技術，原先只能被動接受金融機構財富管理服務的公眾，能夠更加主動地進行財富管理，主動參與家庭理財管理。第二，通過技術與財富管理有效結合，賦予了財富管理工具全新吸引力。第三，促使財富管理工具平臺化融合成為可能。在互聯網技術推動下，財富管理平臺將逐漸跳出傳統模式，成為面向機構、企業、個人等不同客戶，提供融資、資本運作與資產管理、增值服務、消費與支付等在內的“金融與消費服務超市型”綜合平臺。第四，降低了特定融資風險，并使新型的融資與財富管理模式不斷出現。基于互聯網融資，不僅使得創業者開始有可能擺脫傳統金融機構的局限，從認可其創業計劃的大眾手中直接籌集資金，也使消費者能夠在主動參與到產品設計及生產過程中。第五，通過大數據時代的信息發掘與整合，形成更準確的客戶定位。互聯網最重要的功能之一就是提供信息支撐，而信息又是信用形成和金融交易的基礎。
三、“與狼共舞”互聯網金融變革中的財富管理發展策略
阿里巴巴的馬云曾有一句名言：如果銀行不改變我們就改變銀行。支付寶推出的余額寶已經迫使銀行在互聯網金融領域倉促應戰，而天天富的出現，已經開始跑到銀行的院子里來搶食吃了。真可謂，在互聯網金融領域，再不起跑就晚了，甚至可能會輸掉整個比賽。
第一，改變服務理念，從改變營銷模式開始。在互聯網金融時代，是一個產品過剩的時代。所有的理財產品幾乎總能在市場上找到同類產品，或者有相似的替代品。因此，銀行所推廣的產品核心價值，一定是客戶強烈需求的、與眾不同的核心價值。
第二，品質無止境，服務無邊界，擴大財富管理服務的外延。在互聯網領域“法無明文禁止便可為”，這對傳統金融“法無規定便不為”的思維沖擊帶來的實質和衍生影響更大。回到財富管理，伴隨客戶需求不斷升級，特別是高端客戶的需求已經從個體需求到家庭需求的變化，家庭的整體風險控制、整體資產組合、家庭財富傳承等成為非常關注的需求點，更多以客戶家庭需求為單位，提供整體的、全方位的財富策劃，這樣的財富管理服務也不僅僅是在于投資安排。
第三，“跑馬圈地”，遵循“以客戶為中心”的盈利模式，創造多元盈利模式。商業銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。
第四，“破舊創新”，開拓互聯網金融和傳統銀行未達的處女地。互聯網金融是一個開放的生態系統，商業銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，打造一站式金融服務平臺；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，不拘于產品創新，服務創新，而且更要理念創新、模式創新。
第五，“突圍行動”，在競爭亂象中保持清醒行動。在互聯網金融時代，誰能率先“突圍”，誰就能用自己的質變帶動整個行業的量變，財富管理亦如此。在清醒認識形勢變化的同時，銀行財富管理不必妄自菲薄、也不必妄自尊大，財富管理保持并發揮和利用好商業銀行原有的優勢，一方面在無限擴展和創新服務的同時，扎實基礎服務，強化過程管理，不以犧牲客戶利益換取的考核業績。
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