時間：2023-08-10 17:25:51
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融服務標準化，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：資產管理；非標準化業務；風險控制
現代金融服務隨著四大金融資產管理公司從政策性國有獨資非銀行金融機構向現代金融服務企業的轉型，金融資產管理公司的處理從銀行剝離不良資產的歷史使命也發生了重大變化。各家金融資產管理公司逐步發展為擁有保險、信托、租賃、銀行和證券等各類金融業務子公司的綜合金融控股公司，為轉變成現代金融服務企業奠定了堅實基礎，同時，金融資產管理公司及各分支機構的業務模式也從傳統的處置銀行剝離不良資產向為各類企業提供綜合金融服務進行轉變。在這種業務變革的背景下，金融資產管理公司出現了許多非標準化業務，如夾層融資、資產證券化、固定收益類增信業務等，這些非標準化業務在準入標準、盡職調查規范、風控要求等方面對標準化規范的制定、執行和監督都提出了新的要求和形成了新的挑戰。
一、金融資產管理公司非標準化業務
2000年11月頒布的《金融資產管理公司條例》規定，“金融資產管理公司，是指國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產的國有獨資非銀行金融機構。[1]”此外，傳統的業務范圍還包括以下四部分：一是債務追償和重組，資產置換、轉讓和銷售，企業重組，債權轉股權及階段性持股；二是財務及法律事務咨詢顧問、資產及項目評估；三是向金融機構借款，向中央銀行申請再貸款，發行債券；四是資產管理范圍內的上市推薦和債券、股票承銷。[2]金融資產管理公司自成立之初，在管理和處置商業銀行剝離的政策性不良資產方面，已形成了一整套不良資產管理和處置的標準化規范，培養了一大批處置不良資產的專業人員隊伍，積累了豐富管理和處置經驗。在金融資產管理公司商業化轉型的背景下，金融資產管理公司建立或控股了一批金融業務的平臺公司，業務種類已延伸至銀行、保險、信托、證券等金融行業范圍內，區別于傳統已形成標準化規范的處置不良資產業務，業務范圍不斷擴大，出現新的業務如資產證券化、中間業務、投資咨詢顧問、固定收益類增信業務等，尚未建立真正意義的標準化規范理念和文化，也未形成體系性的標準化規范，這些業務由于自身業務或交易內在構成的復雜，很難制定標準化規范并加以執行和監督。金融資產管理公司的非標準化業務，從實務概括來說，是指金融資產管理公司基于金融創新的背景下，運用多種金融手段和金融工具開展的尚未通過成體系性的標準化流程或規定進行規范的商業化業務，其具有如下特點。
（一）業務內在構成復雜
金融資產管理公司這些非標準化業務，從廣義上說，可以概括為大投資銀行業務。在現代金融服務領域內，金融創新日新月異。投資銀行業務作為金融創新最為活躍的領域，業務內在構成越來越復雜，交易結構從資金來源至項目運營，往往涉及諸多相關利益方，法律關系錯綜復雜，交易手段各有不同。各種業務同質性差別較大，往往一個項目、一個案例在交易結構、資產評估等方面都較難比較。這種內在構成的復雜為制定統一的標準化規范帶來了極大挑戰。
（二）業務需求多樣
金融資產管理公司從傳統的政策性處置商業銀行剝離的不良資產轉變為開展商業化業務的金融服務企業，經營目標要實現市場化，經營模式應通過自身產品的服務為客戶創造價值，實現自身利潤最大化和可持續發展。金融資產管理公司的客戶也已經從商業銀行、大型國企和政府機構發展擴大為各類金融機構、大小企業和政府機構、甚至是高凈值的個人客戶等等。客戶的業務需求多種多樣，業務需求的規模、手段和內容大相徑庭，而作為市場化的金融資產管理公司立身之本應該通過自身的服務來滿足客戶需求，而這種多樣的業務需求很難通過統一的準入標準、風控要求等進行標準化規范。
（三）從業人員觀念不同和經驗不足
金融資產管理從設立之初至今，發展歷史不過十幾年，經營理念也發生了從處置不良資產的政策性任務向開展商業化業務的變革，從業人員在管理和處置不良資產方面積累了豐富的運營經驗。但在商業化業務當中，不少從業人員，包括法律審查、風險控制部門人員和項目人員，尚未形成以客戶服務為中心的商業化觀念，商業化業務的操作經驗也不足，不少從業人員還以政策性業務階段的慣性思維對待客戶需求，以我為大。這些都為非標準業務標準化規范的制定和執行帶來困難。
二、金融資產管理公司非標業務標準化規范的必要性及指導思想
金融資產管理公司對非標準化業務進行標準化規范，并沒有明確的定義，從實踐經驗總結來看是指為了防范和控制非標準化業務產生的金融風險，根據業務范圍的不同在準入標準、業務承攬要求、盡職調查、交易結構的設計、風險控制措施等方面，通過制度化建設建立指導規范，并在業務開展過程中嚴格執行，監督交易或業務事項的變化，并根據執行過程中的反饋，及時修訂指導規范。
（一）防范和控制金融風險
金融資產管理公司作為金融服務企業，從某個程度來說經營的就是風險，而非標準化業務由于自身業務特點，比較傳統的經營范圍對金融資產管理公司經營風險的影響更大，因此，通過制定和執行標準化規范，對于防范和控制金融資產管理公司非標準化業務產生的金融風險意義重大。標準化規范為非標準化業務的開展不僅起到保駕護航的作用，更有利于金融資產管理公司非標準化業務規模的擴大和經驗的積累。
（二）金融資產管理商業化轉型經營理念的變革
非標準化業務的開展是商業化轉型的內在要求和重要體現，對非標準化業務進行標準化規范應當樹立合規經營和利潤最大化并重的指導思想。金融資產管理公司作為具有現代企業治理結構特征的金融服務企業，在完成政策性處置不良資產歷史使命后，為股東創造價值是企業經營的根本目標和持續發展的重要保障。在合規經營的前提下，實現利潤最大化是為股東創造價值的重要標志。金融資產管理公司對非標準化業務進行標準化規范就是滿足合規經營的要求，而樹立同時以利潤最大化并重的思想就是要在制定和執行標準化規范的過程中建立以服務客戶為中心的理念。只有建立服務客戶的理念，金融資產管理公司在市場化經營當中才能為客戶創造價值，與客戶建立長期合作關系，從而為自己創造利潤，擴大自己的市場份額，持續地獲得利潤為股東創造價值。
三、關于非標業務的標準化規范的建議
（一）轉變和加強從業人員的經營理念和文化
從管理學角度講，任何標準化規范工作的落實都要依靠金融資產管理公司的從業人員來進行，而從業人員的理念和企業風險管理文化的影響都是標準化規范工作的有效性實施的基礎。[3]金融資產管理公司自2009年經營存續期限問題得到解決后，從業人員隊伍不斷擴大，人員結構不斷更新。但從整體來講，從事傳統標準化業務和具有傳統業務經驗的從業人員仍占據金融資產管理公司人員的大多數。在部分從業人員當中，特別是法律審查、風險控制部門的人員，存在沿襲著原政策性處置不良資產的思維習慣和作風。在對非標準化業務制定和實施標準化規范過程中，沒有建立以服務客戶、滿足客戶需求為中心的經營理念，造成工作僵化、阻滯工作創新。因此，樹立新的經營和風險管理文化，轉變從業員傳統思維觀念，對于發揮標準化規范在非標準化業務保駕護航和促進非標準業務發展的方面是最為重要的影響因素。應當建立從高層做起，通過公司新文化的宣傳和培訓，逐步樹立和加強標準化規范應以合規經營和利潤最大化并重的指導思想。通過明確的前后臺職責分工和便于業務開展的流程管理，發揮執行標準化規范對于開展非標準化業務的積極作用。
（二）根據不同業務模式制定相應的標準化規范
金融資產管理公司的非標準化業務因自身的業務構成的復雜和業務需求的多樣性，通過制定統一的標準化規范對可能產生的風險進行防范和控制具有相當大的困難，而且統一的標準化規范也較難適應不同的非標準化業務模式特點。雖然統一的標準化規范有利于執行，但在一定程度上并不利于金融資產管理公司非標準業務的創新，而創新是金融資產管理公司區別于傳統銀行發展的根本。金融資產管理公司作為大投行概念，提供的金融服務應具體情況具體分析。為了促進非標準化業務的發展，在合規經營的前提下，金融資產管理公司的相關部門應充分研究銀監會、證監會等監管機構的監管思想和指導意見，正確領會監管部門監管思路，根據目前非標準業務發展的現狀制定相應的標準化規范以利于業務開展。按照不同的產品和服務模式，不能采取“一刀切”的方法制定統一的指導意見，避免標準化規范帶來的指導僵化、不適宜實務要求的現象。例如，對于固定收益類增信業務，在準入標準上應根據房地產行業、能源行業、商業、農業等不同行業類型規范制定有所不同，在抵押擔保的風控措施上應本著實質重于形式，在抵押率上設定不同要求。[4]
（三）建立健全標準化規范工作的信息溝通和監督機制
科學合理的標準化規范有利于金融資產管理公司非標準化業務的開展，但有效執行標準化規范不僅需要從業人員的職業素養，還要依靠有效的監督機制和信息溝通。目前金融資產管理公司通過整合業務審查流程和項目管理流程，一定程度上在事前控制、事中控制階段建立標準化規范有效執行的監督機制，通過內部審計和不定期檢查，在事后控制階段監督標準化規范的執行效果。[5]但是面對瞬息萬變的市場機會，標準化規范的監督機制一定程度上雖然能保障標準化規范工作有效執行，但對于適應監管要求和市場變化及時修訂和完善標準化規范方面卻有所欠缺。因此在監督機制當中，應當建立健全自上而下、自下而上的有效信息溝通管道，通過在公司網站建立部門提問與解答共享板塊、建立不定期業務部門訪談、建立信息溝通的激勵機制等，加強和完善標準化規范工作制定和執行工作的科學性和合規性，最大限度地發揮標準化規范在防范和控制可能產生的金融風險的作用。金融資產管理公司非標準化業務是金融創新的重要領域，也是可能產生金融風險須加以關注的重要方面。非標準化業務的開展對于金融資產管理公司合規經營和持續發展具有重要意義，在金融資產管理公司形成自身競爭優勢方面發揮著極為重要的作用。而對于非標準化業務的標準化規范工作是防范和控制金融資產管理公司經營風險的重要保障，也是其合規經營和持續發展的基礎，推進標準化規范應當符合金融資產管理公司經營理念的變革，以服務客戶為中心，以為客戶創造價值作為標準化規范的重要指導思想，這個過程任重而道遠。
作者:姜慧 單位:哈爾濱職業技術學院
參考文獻：
[1]中華人民共和國國務院.金融資產管理公司條例，2000-11-10.
[2]中國人民共和國財政部.金融企業財務規則[M].北京：中國方正出版社，2000.
[3]于家欽.對金融資產管理公司發展前景的思考[J].金融縱橫，2014(4).
〔關鍵詞〕金融服務外包；綜合競爭力；因子分析；灰色關聯度分析
中圖分類號：F719文獻標識碼：A文章編號：10084096（2013）02003208
一、引言
20世紀90年代以來，隨著經濟全球化的發展和全球產業結構調整，服務業出現在全球范圍內轉移的基本特征。而金融服務外包更成為國際服務業轉移的重點，其降低成本、增加收入、提高質量和改進效能等多重優勢對金融服務貿易貢獻與日俱增。近年來，江蘇金融服務外包產業發展迅猛，本文應用因子分析法和灰色關聯度法，以南京、蘇州、無錫、常州、北京、上海、深圳、廣州、佛山、天津、杭州、大連、成都、西安、重慶、武漢、長沙、青島和沈陽等19個主要金融服務外包城市為樣本進行研究，以反映江蘇重點城市南京、蘇州、無錫和常州的金融服務外包綜合競爭力在全國的發展水平與地位。
二、研究方法、指標選取及指標預處理
1因子分析法和灰色關聯度分析法
因子分析法是指從研究指標相關矩陣內部的依賴關系出發，把一些信息重疊、具有錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個不相關的綜合因子的一種多元統計分析方法。其基本思想為，根據相關性大小把變量分組，使得同組內的變量之間相關性較高，但不同組的變量不相關或相關性較低，每組變量代表一個基本結構——即公共因子。本文用因子分析法對江蘇金融服務外包城市綜合競爭力進行評價分析，將原有指標變量用一組公因子來表示，而這些公因子涵蓋了原有變量絕大多數的信息，并且同組公因子表示的變量相關性較強，而異組公因子表示的變量相關性較弱。由于每個公因子表示的變量不同，因此，使得每個公因子具有不同的實際意義。
灰色關聯度分析法實質上是一種因素比較分析法，它通過對灰色系統內有限數據序列的分析，尋求系統內部諸因素間的關系，找出影響目標值的主要因素，進而分析各因素間關聯程度。關聯度分析的目的是對兩個系統間相關因素隨時間或對象的不同而變化的關聯性大小進行度量。在系統發展過程中，若兩個因素變化的趨勢具有一致性，即統計數列所構成的各條曲線集合形狀越接近且同步變化程度較高，則各條曲線越平行，即可謂兩者關聯程度較高；反之，則較低。因此，灰色關聯度分析法是根據因素之間發展趨勢的相似或相異程度作為衡量因素間關聯程度的一種方法[1]。本文以各指標之中最優值作為參考數列，其它被評價指標作為比較數列，求其關聯度。關聯度越大，說明這一地區金融服務外包產業的競爭力越強；反之，則越弱。關聯度大小的排序說明了研究總體內金融服務外包競爭力的強弱。
2指標選取標準
本文從接包方視角出發，參照邁克爾·波特的鉆石模型以及加拿大學者Padmore和Gibson[2]建立的區域產業競爭力影響因素及指標選取研究的GEM模型，對金融服務外包綜合競爭力評價指標進行科學設計，設定了7個一級指標和13個二級指標，如表1所示。研究中最初選?。航鹑谄髽I數量、金融相關服務外包商數量、城市擁有金融后臺業務中心數量、金融產業增加值占GDP比重；政府管理能力指數、政府支持指數、產權保護制度指數；單位在崗職工平均工資、辦公樓市場平均租金；普通高校與中等職業學校的在校生人數、計算機與軟件業從業人員數量；科學競爭力指數、信息技術基礎設施指數、專利授權數量；開放程度指數、資本競爭力指數、綜合區位指數、制度競爭力指數等18個標準化后的指標排列組合進行KMO檢驗和巴利特球度檢驗，檢驗結果發現其中15個指標的KMO檢驗統計量 KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）檢驗統計量是用于比較變量間簡單相關系數和偏相關系數的指標。KMO統計量取值在0和1之間。KMO值越接近于1，意味著變量間的相關性越強，原有變量越適合做因子分析。當所有變量間的簡單相關系數平方和接近0時，KMO值接近0。KMO值越接近于0，意味著變量間的相關性越弱，原有變量越不適合做因子分析。為0654，為最適合做因子分析的一組指標。
3指標的預處理
由于系統中各因素的物理意義不同，各項指標數據的量綱也不盡相同，因此，要對這些指標進行無量綱化處理，本文采用區間值法進行標準化處理，使其轉化為取值在[0，1]區間的相對化數據，若評價指標Xi為正指標，則：
若評價指標Xi為負指標，則：
其中，xi為原始值，xi′為轉化后的值，xmax為最大樣本值，xmin為最小樣本值。
由于X4、X5為負指標，所以參照式（2）標準化；其它都為正指標，所以參照式（1）標準化。標準化處理后的數據，如表2所示。
三、因子分析法分析與結論
利用SPSS160統計軟件對標準化后的數據進行變量之間相關關系分析以及KMO檢驗和巴利特球度檢驗，由檢驗結果可知，近似卡方值為2859310，自由度為1050000，伴隨概率P值為00000，即相關矩陣不是一個單位陣，可以進行因子分析。
KMO是用于比較觀測偏相關系數以及相關系數值的指標，其值越接近1，表明對變量的因子分析效果越好。本文中KMO值為06540，顯然原有變量比較適合進行因子分析。
通過表6可以看出江蘇金融服務外包重點城市的一般競爭力水平。蘇州與上海和北京一起以高分位列前三。由于北京、上海為直轄市，較之于其它城市在資源方面有顯著優勢，所以因子綜合競爭力得分很高。蘇州有著較為開放、包容的城市文化氛圍以及良好的基礎設施，在由金融服務外包行業供需狀況，經營成本以及行業外部的科技、資本與區位競爭力組成的一般競爭力指標上名列第一，并且政府支持力度較大，使得金融服務外包行業的聚集帶來了一定的規模經濟效應。由于一般競爭力指標權重較大，故蘇州的綜合排名在各城市中位列第一。江蘇其它重點城市南京、無錫和常州分列第5、11和18位。南京市在一般競爭力指標上同樣具有優勢，人才與制度方面優勢明顯，但產業與政策因子得分全國最低，由于權重影響，得分排名仍處于上游水平。蘇州、無錫和常州屬于地級城市，高校和研究機構的相對缺乏使得人才儲備方面捉襟見肘，可見，依靠人才流動與引進是這些城市金融服務外包產業發展的最大軟肋。
四、灰色關聯度分析法分析及結論
由于金融服務外包綜合競爭力評價系統具有信息不完全的“灰色”特征，同時也為了克服因子分析法中過多主觀因素帶來的負面影響，本文在因子分析法的基礎上進一步選擇灰色關聯度分析法進行研究。
3評價結果分析與結論
第一，從3個因子關聯度大小看，關聯度最大的是產業與政策因子，這表明建立在更具產業特色的需求與供給要素以及政府支持力度上的競爭力優勢比建立在其它因素上的競爭力優勢相比，更加穩定與顯著。因此，對金融服務外包產業的競爭力而言，起決定作用的是產業聚集所帶來的規模效應的大小與政府的支持力度。
第二，從經濟環境因子競爭力水平來看，江蘇省內南京、蘇州和無錫三市均位列杭州與天津領頭的第一梯隊，說明江蘇代表城市在經濟環境指標上處于上游，既具備雄厚的資本與較發達的金融市場，又做好了國際化的準備，而相對一線城市較低的運營成本是其金融服務外包產業吸引力的殺手锏。因此，應該發揮好得天獨厚的經濟環境優勢，大力發展金融服務外包產業。
第三，從產業與政策因子競爭力反映情況看，北京、上海和廣州拔得頭籌，南京、蘇州、無錫和常州4市均處于下游水平甚至不及西安與重慶等西部城市。由于蘇州、無錫和常州是二、三線城市，所以金融企業、金融服務外包提供商、相關行業從業人員聚集程度不及北京、上海和廣州為代表的一線城市，甚至低于西安和重慶為代表的西部大城市。在政府支持力度方面，除蘇州有著較強競爭力以外，其余3個城市均有明顯差距。就關聯度數值而言，南京、蘇州、無錫和常州與排名上游城市相比差距并不大，說明從長遠看，江蘇發展金融服務外包產業具有較強的潛力。
第四，就一般競爭力因子而言，南京競爭力較強，蘇州處于中游水平，而無錫、常州處于下游水平。南京科技和信息基礎設施、制度環境、綜合區位方面條件優越，且擁有眾多高校，而且這些高校還有眾多金融、軟件行業相關的本科生、研究生，并擁有眾多國家級的重點實驗室和科研院所，有充足的科技與人才儲備。蘇州、無錫和常州3市雖然沒有眾多的高校和科研機構，但其完備的信息基礎設施，綜合區位和制度優勢在19個城市中也位列前茅。
第五，從綜合競爭力水平看，江蘇樣本在全國各城市排名處于中下游。但省內4市南京、蘇州、無錫和常州各有特色，應發揮其優勢來彌補自身不足，以利于又快又好的發展金融服務外包產業。
參考文獻：
[1]鄧聚龍灰色系統的基本方法[M]武漢：華中理工大學出版社，1986
[2]Padmore，T，Gibson，HModeling Systems of Innovation： A Frame Work for Industrial Cluster Analysis in Regions[J]Research Policy，1998，（26）：625-641
關鍵詞：金融服務外包；風險識別；風險度量與規避
中圖分類號：F830.9
文獻標識碼：A
文章編號：1002-0594(2010)04-0048-06
收稿日期：2009-12-15
20世紀中期以來，為了在激烈的全球競爭中保持競爭優勢，越來越多的企業將部分非核心業務委托內部或外部企業，從而使自身能夠集中精力于企業的核心業務能力，以便使企業能夠獲取更強的競爭優勢。管理大師彼得?德魯克(Drueker，1999)在其《大變革時代的管理》一書中曾預言：“在10到15年之內，任何企業都會將所有‘支持性’而不‘產生收入’的工作以及任何不提供向高級發展的機會和活動、業務委托出去給外單位去做?！边@里所說的“委托出去”就是本文所講的“外包”(outsourcing)，外包這個概念最早是由美國管理學家加里?哈梅爾(Gary Hamel)和C?K?普拉哈爾德(C.K.Praharad)于1990年發表在《哈佛商業評論》上的《企業的核心競爭力》一文中提出。在過去的幾十年里，外包的迅速發展證實了大師們的預言，外包已成為當前企業界與理論界關心的一個熱點。
如今，外包模式正在逐漸滲透到企業經營管理的理念中去，并且日益散發著它強大的吸引力，在國際競爭的舞臺上更是起著極為重要的角色。
從國際范圍看，金融服務外包行業正處于行業生命周期的高速成長期，而我國的金融服務外包已經開始起步，并且呈現不斷發展的趨勢。德勤fDeloitte)公司2004年的研究結果表明，未來5年內美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構，占現有金融服務成本支出的15％(王鐵山等，2007)。麥肯錫公司研究發現，由于受金融危機的影響，2008年1～9月，全球金融業價值2000萬美元以上的大型外包合同數量從130份減少到大約100份，而合同總金額也從180億美元下降到110億美元(中國服務外包研究中心等，2009)。
面對全球金融服務外包，特別是離岸外包的巨大的發展潛力，我們不得不認真思考金融行業的特殊性，金融業務外包會對外包雙方會帶來什么樣的風險，我們應該如何識別、度量、控制和規避這些風險，這樣的研究就顯得非常必要。
一、文獻綜述
(一)關于金融服務外包風險分類方面的研究
巴塞爾銀行監管委員會為主導的“聯合論壇”出臺的《金融服務外包文件》(魏欣等，2005)分析了金融業務外包存在的10項風險，這為以后的研究提供了參考標準。吳更仁(2007)將金融服務外包風險分為六個類別。王鐵山等(2007)將常見的金融服務外包業務與其風險表現形式相結合加以研究。盧鋒(2007)在其《服務外包的經濟學分析：產品內分工視角》中將金融機構外包操作所面臨的風險分成5類：戰略風險、聲譽風險、法律風險、缺乏適當的退出戰略風險、信息風險。劉瀏(2005)對商業銀行業務外包--的風險進行了論述，指出業務外包的五大風險，分別是削弱控制權、操作風險、增強依賴性、不確定性風險和加大監管難度。
(二)有關風險識別方面的研究
王瀛、趙鵬大(2008)認為“金融服務外包風險一般來源于機構本身、外包服務商和市場環境等方面”。張云川(2005)在其博士論文《IT外包服務及其執行過程風險規避的研究》中提出IT服務外包中服務商的風險有三個來源：服務商自身，客戶和交易。吳更仁(2007)在《金融服務外包風險控制》一文中提出了如何識別風險因素以及分析了風險因素的作用機理。
(三)有關風險度量方面的研究
劉繼承(2005)運用定量化的風險評估工具對風險及風險控制經行研究。劉倩(2007)為了度量金融服務外包風險而利用三種風險評估模型將風險量化。Wullenweber，K.，Jahner，S.，Krcmar，H(2008)在其《關系風險緩和：業務流程外包緩和風險的關系方法》一文中，調研了335企業的業務流程外包，通過計量分析，發現通過關系因素可以緩和風險，可以將操作的、履行的方法和財務驅動分離。研究結果表明，關系過程，特殊沖突解決方案，對控制性能風險是最重要；而固有關系屬性，例如信任最適用于管理財務風險。最后，建議在各自的風險和利益度量方面，進行一項更加完整的和具體的契約關系機制建立。Wullenweber.K，Weitzel,T.(2007)在其《根據經驗探索研究標準化操作如何減少外包風險》一文中，從理論上建立了一個BPO風險模型，研究顯示，較少標準化流程的風險要高于較多標準化流程的風險。并通過對126家德國銀行的數據研究發現，財務和執行風險在高低標準化業務流程之間是不同的，低規范化的業務流程會有持續的高風險。
(四)有關風險防范和規避方面的研究
《金融服務外包文件》提出規避風險的基本方法，并對各國金融監管機構的外包業務監管提出了九項指導性的建議，并對各國監管當局對外包業務的監管進行了比較。張云川(2005)在其博士論文《IT外包服務及其執行過程風險規避的研究》中提出合同中的服務水平協議條款對部分外包風險的規避是有一定作用的。曾康霖、余保福(2006)，針對金融服務外包過程中可能出現的風險，提出金融機構要加強金融業務外包的全流程風險管理，通過建立實施業務外包的各項配套機制，利用合同控制金融服務外包的風險，加強外包業務道德風險監控，防止尋租行為出現等。王慶喜(2005)認為，在選定外包業務后，銀行必須制定標準來評價服務商有效、可靠并高標準完成外包活動的資格和能力，以及某一特定服務商的潛在風險。提出對于服務商的審查一般要包括以下幾個方面：(1)選擇有資質并有充分的資源完成外包工作的服務供應商；(2)確保服務供應商在該活動中理解并能實現銀行的目標；(3)落實服務商履行義務的財務能力。楊大楷(2008)認為國內金融機構對外包的風險進行管理時，需要做好合同的設計、制定風險控制計劃和制定應急方案等方面的工作。
通過對國內外關于金融服務外包風險管理研究文獻的回顧，我們發現學術界進行了大量的案例和實證研究，開發了一些研究方法和理論框架，在理論上和實踐上為金融企業的外包實踐提供了決策依據。但同時，我們發現現有的研究仍存在一些不足之處，缺乏深層次、多角度、定量化的研究。
在研究方法上，國內外的理論研究主要從經濟學經典理論和管理學理論對外包風險做理論上的解
釋，其中有少數理論推理和演繹，也有采用案例分析和市場調查的研究方法，也有采用計量研究的方法。從總體上來看，研究方法不夠系統全面，對該問題的研究計量模型研究相對欠缺，應該把定性研究和定量研究相結合，將系統研究和個案研究相結合，將規范研究和實證研究相結合。從而使研究結果更有說服力。
在研究視角上，對發包商和發包國的研究比較多，從金融服務外包提供商的視角來系統的研究金融服務外包風險的相關問題比較少。對外包風險的系統研究明顯不足。目前的研究主要體現在基于案例研究基礎上的風險識別和相關管理措施的制定，對外包風險的產生、風險評估方法、外包中激勵機制的設計，以及如何確保風險管理措施的有效性的研究尚欠缺，沒有形成一個系統的風險管理框架，也因此缺乏對企業外包風險管理的普遍指導意義。
二、金融服務外包風險識別
現代經濟學明確地將風險定義為不確定性以及由不確定性所引起的不利后果。美國風險管理專家威廉姆和漢斯(C.Arthuz William Jr.and Richartet M.Heins)認為，風險管理是一種通過對風險的識別、衡量和控制，以最少的成本將風險導致的各種不利后果減少到最低限度的科學方法。簡單的說，風險是某種不利事件或損失發生的概率及其后果的函數，我們可以歸納出金融風險與風險發生概率及其后果的函數關系：即：R=(fP?C)。其中，R指金融風險程度，P為金融風險發生的概率，C為金融風險造成的可能損失。在多種風險因素并發的情況下，這種函數關系可表述為：R=f(P1?C1+P2?C2+…+PnCn)。
巴塞爾聯合論壇在《金融服務外包》文件中指出了10種主要風險，包括：(1)戰略風險(StrategicRisk)是指承包商依自己的利益自行處理業務而不符合發包方的總體戰略和利益，發包方未對承包商實施有效監督，發包方沒有足夠的技術能力對承包商進行監督。(2)聲譽風險(Reputation Risk)。是指承包商服務質量低劣，對客戶不能提供達到發包方要求標準的服務，或承包商的操作方式不符合發包方的規定做法。(3)法律風險(Compliance Risk)是指承包商不遵守有關隱私的法律，或未能充分遵守保護客戶資料以及審慎監管的相關法律，或沒有充分遵從監管和制度。(4)操作風險(OperationalRisk)是指出現技術故障，或承包商沒有充足的財力來完成承包的業務并無力采取補救措施，欺騙或過失或發包方難以對外包項目進行檢查或檢查成本過高。(5)退出風險(Exit Strategy Risk)是指發包方過度依賴某一承包商，或自身缺乏對有關制度的熟悉而沒有能力在必要時收回外包業務，或快速終止外包合同和更換承包商的成本過高。(6)信用風險(counterparty Risk)是指保險或信用評估不當、應收賬款質量下降。(7)國家風險(country Risk)。包括政治、社會和法律環境造成的風險，或商業可持續性規劃更加復雜。(8)履約風險(contractual Risk)是指承包商不能履約完成合同規定任務的風險。(9)溝通風險(Aeeess Risk)是指外包業務阻礙了發包方及時向監管當局提供數據和其他信息，監管當局理解承包商業務活動有額外的困難。(10)集中和系統風險(cion and Systemic Risk)是指承包商給行業整體帶來的風險較大，包括個別企業對承包商缺乏控制，以及行業整體面臨系統性風險。
(一)金融服務外包風險影響因素
并不是所有的風險因素都可以導致外包風險。因此，較為準確的判定哪些外包風險是需要控制的，而哪些外包風險則是可以規避的，就成為了外包風險識別的重要內容。
在金融服務外包中，金融機構作為委托方實施金融服務外包戰略，將金融服務外包給外包商，戰略目標的實現就依賴雙方當事人的共同愿景。資源和競爭能力是實現戰略目標的支持要素，資源和競爭能力之間是相互作用的，它們除了直接對戰略產生影響之外，還可以通過對彼此的改變而間接影響戰略；環境的變化會對戰略產生影響，并導致資源以及競爭能力的變化；戰略本身也暗藏著風險因素，委托方和承包商的戰略之間也有很大的相關性。因此不論是各個風險因素之間的關系，還是雙方當事人的潛在風險，它們中間任何一個因素的變化都可能打破平衡，導致風險的出現，因此，外包風險管理的目標就是保持環境、資源、能力、戰略之間的動態平衡(萬鵬飛，2008)。
具體來說，影響服務外包的風險因素主要有：第一，外包合同履行的風險。在合同履行期間，由于商務需求和環境可能發生了出人意料的變化，外包合同履行的基礎不確定性連接起來，最終導致了法律上的風險。第二，在金融機構的業務外包實踐過程中，外包總是不可避免的被改變，這就導致了運行上的風險。第三，機密資料的泄露、服務提供商的雇員可能會違反保密條例從而導致了運行上、法律上和聲譽上的風險。第四，缺乏完善的緩解運行風險的管理機構。
(二)金融服務外包風險識別
要有效地規避金融服務外包的風險，僅僅識別其影響因素是不夠的。我們必須追根溯源，從而能從根本上解決問題。本文認為金融服務外包的風險源可以分為三個，即客戶、服務商和交易。具體來說，源自客戶的風險一般是客戶由于接觸不到較為前沿的技術而缺乏創新，或是客戶與所外包的服務脫節而不能使得其他相關業務與之相銜接，或是由于客戶臨時性的需求變動使得服務提供商無法很好地隨之更新。源自服務商的風險一般是由于服務提供者所提供的服務質量不能使最終的顧客滿意而對委托外包的客戶造成各方面的損失，或者是由于相關操作的服務人員缺乏經驗所引起的缺陷，或者是由于服務商疏于掌握新的技術而引起的服務質量及競爭力問題，或者是由于某些服務提供人員將客戶資料外泄而造成了法律問題。源自交易的風險一般是在交易過程中所產生的隱藏成本，或者是在交易過程中雙方由于商業上的不確定引起的糾紛和沖突，或者是在交易過程中由于雙方缺乏溝通而引起的矛盾，這些往往成為了容易忽視卻又影響重大的風險。
三、金融服務外包風險的度量
J?P?Morgan的風險值測定法的計算方式為：風險度=風險造成的損失×風險發生的概率。計算公式是：V=C×P(1)，其中：V是風險大小的變量，c指風險帶來的損失，P指風險發生的概率。在公式(1)中，如何確定風險發生的概率和風險造成的損失是一個比較隨機的過程，不同的研究人員會得出不同的研究結論，從而導致整體評估誤差過大。
為解決這一問題，風險值測定法將風險對項目
的影響分為5個等級并提供了風險發生概率的解釋性說明(見表1)。
在金融服務外包風險測評過程中，可以對金融服務外包企業的相關管理人員和外包專家進行定量化調查，然后對金融服務外包過程中的具體風險事件的影響程度和發生概率進行加權平均，最終確定各項指標的風險發生概率和損失大小。在得到這些數據之后，就可以根據公式將概率和損失大小相乘即可以得出該項目風險的大小。如果再不能確定風險概率的情況下也可以根據表1對應出大致的風險概率以及風險帶來的損失。
若能對風險的大小進行衡量和排序，便能夠為后續的風險控制提供依據。本文采用風險矩陣法，其基本思路是找出外包中的風險事件，然后評價外包風險事件的影響等級以及風險發生的概率(見表1)，再通過對照表給出的標準來確定風險等級(見表2)。
對于測定金融服務外包風險來說，可以先根據經驗或是理論找出風險事件，然后對照表1中數據得出風險事件的影響等級以及風險發生的概率，之后再對照風險級別對照表即表2中的數據來確定出金融服務外包中的風險等級，最終就可以掌握確定的某些風險事件其中的風險級別。
四、金融服務外包風險的規避
在金融服務外包過程中，可以通過簽訂詳細的外包合同條款來規避風險。
第一，通過對服務的描述，將發包商和服務提供商之間的義務加以確定，并且使得雙方都對此有了充分的了解和認識，避免了一方對另一方的信息隱藏，或是由于信息不對稱而造成一方的不理解或不知曉。除此之外，由于對發包方的需求進行了量化估計，也就避免了將來在外包執行過程中因為需求過于抽象或是標準不統一而造成一定的風險。
第二，通過對服務質量的描述，發包商將最能符合自己業務需求的服務水平指標明確地規定在服務水平協議中，就使得服務提供商務必按照這些指標的標準來提供服務，盡到自己應盡的義務。也就可以確保發包商可以避免所獲得的服務無法達到需求的水準。
第三，通過對服務質量的度量以及報告機制的規定，可以實現對服務質量的測試，也就可以在一定的時間段對服務商所提供的服務質量進行測評，為后續提供的服務有個良好的參考價值。另外，服務提供商定期提供的報告可以保障發包商及時地了解到所提供服務的最新情況，而不至于將錯誤犯到無法彌補的境地，釀成無法挽回的結果。
第四，通過懲罰和獎勵機制的制定，可以適時地針對服務商提供服務的質量優劣獎懲有別，這樣適度的獎勵和懲罰可以激勵或是鞭策服務提供商更好地提供服務。避免了服務商或是懶于創新，而使得服務不能領先于競爭對手；或是偷工減料，而使得服務質量不過關最終影響了發包商的信譽等。
第五，通過爭議解決和合作結束機制的存在，將某些事情的處理方式和原則確定下來，以此避免在發生諸如此類事件的時候，雙方發生不必要的糾紛和沖突。
另外，在金融服務外包過程中，通過以上外包合同條款來規避風險。同時，加強源于客戶、服務商以及交易風險的管理，可以更好地規避服務外包過程中的風險。
(一)源于客戶的風險規避
在金融服務外包中，由客戶自身所引發的風險包括：沒有新的金融方面的專業知識，缺乏創新能力，所外包出去的業務資源與核心業務緊密相關，并且客戶與服務提供商及技術人員之間有可能會缺乏交流。所以，應該在服務外包合同中規定服務提供商在提供服務的過程中應該積極地與客戶保持溝通狀態。并且列出如果達不到相應的服務質量時服務提供商應該承擔的賠償責任。
在金融服務外包中，對于服務提供商來說由客戶所引發的風險包括：由于商業上的不確定性，客戶可能在簽完外包合同之后改變需求，這就需要服務提供商的迅速變化的商業環境中具備更新換代的積極適應能力。當然這樣的變化并不代表就一定會產生損失，但是站在服務提供商的角度，同樣，可以合同對可能發生的類似情況予以規定，以期能夠為將來提供服務的過程中準備好充分的緩沖機會。
(二)源于服務商的風險規避
在金融服務外包中，對于客戶來說由服務商所引發的風險包括：服務人員缺乏經驗，服務商疏于掌握新技術，客戶過于依賴服務提供商而對自己的相關業務逐漸生疏最終在必要時無力收回，由于服務商惡劣的服務會對客戶的聲譽造成很大的影響以及由于服務商的工作人員可能將顧客的資料外泄而產生法律風險。面對此類情況，可以為客戶建立知識管理體系，并且幫助建立客戶的合同管理團隊。在外包合同中將服務商可能違反的條例條規進行量化，從而有依據地給予適應的懲罰和監管。
在金融服務外包中，由服務提供商所引發的風險包括：由于服務商提供的服務得不到客戶的滿意而產生的額外成本增加。因此，服務提供商在提供服務之前就應該通過合同條款中的規定，對客戶滿意度進行明確的規定和量化，這不僅可以為客戶保證服務質量，也可以為服務商所提供的服務確立一個可以度量的標準，使得雙方的溝通以及相處關系可以更加有利于雙方的利益。
(三)源于交易的風險規避
在交易的過程中所產生的風險包括：交易的過程可能會削弱客戶對外包項目的管理以及發生多項隱藏的成本，例如客戶選擇服務提供商時的交易成本，將業務轉交給服務提供商的轉接成本，在交易過程中服務未能達到標準而產生的損失成本等。以及在交易過程中雙方可能因為商業上的不確定性而引起糾紛和沖突，還包括可能在交易過程中由于雙方缺乏溝通而引起矛盾。這就要求實施金融服務外包的雙方不僅在交易之前需要充分地評估對方，而且在交易過程中應該通過合同條款的規定進行定期的項目評估來達到跟蹤服務進程的目的，從而及時地將可能的損失降到最低。除此之外，還要在合同的相關條款中對外包的服務內容和質量進行詳細的規定及量化來確保交易信息的透明度和標準化。
五、結語
國家發改委經濟研究所副所長 宋 立：
1998年金融危機之后，隨著國有銀行改革深化及其分支機構撤退，農村金融服務供給嚴重不足成為制約三農發展的一個重要問題。之所以出現這種情況，一方面，因為城市同樣存在金融服務供給相對不足，城市的服務需求吸引地方性金融機構進城發展；另一方面，農村經濟發展滯后，大部分地區仍然處于分散的小農經濟狀態，其零星分散的金融服務需求與以現代金融企業制度組織起來的金融機構的大規模、連續性、批量化服務供給之間存在嚴重的不對稱。
實現城鄉基本金融服務均等化需要三個層次的制度安排：一是現代商業性金融服務，二是在其他國家被實踐證明行之有效的合作金融，三是政策性金融。四大行撤后，農村金融服務體系不能簡單地按照社會信用機制來重建，而是要按照兩種金融需求和兩種信用體系來建設?，F代商業性金融機構利用基于歷史記錄等的社會信用機制，滿足農民生產性金融服務需求；合作金融及各種傳統金融民間金融，利用基于村莊個人生活圈的傳統信用機制，滿足其生產和消費需求。政策性金融主要用于彌補商業性金融的失靈，是三農金融服務體系中不可或缺的一個方面。
發展農村或地方現代商業性金融機構，其關鍵在于探索可持續發展、盈利模式。因為現在建立的商業性金融機構是現代金融企業，現代金融是伴隨標準化、同步化、大規模的機器大生產而產生的，需要穩定的金融服務需求。必須建立在現代農業發展的基礎上，必須找到和金融供應相匹配的農業生產方式，才能找到穩定的盈利模式，才能找到發展的長久機制。龍江銀行所探索的這個盈利模式就是供應鏈金融服務，通過農業產業化把上下游的產業鏈組織起來，和工業生產一樣，實現了規?；⑦B續性和批量化，解決了過去農村的金融機構所面臨的尷尬問題。龍江銀行的探索重要的意義不僅在于找到了盈利模式，最重要的是使得農村的金融機構升華成了真正的現代金融機構。
對于包括龍江銀行在內的商業銀行的未來發展，值得思考的是：一方面，怎樣將龍江銀行模式超越現有的產業鏈，推廣到更多的產業，將農村生產更多地納入到現代金融服務所能覆蓋的體系中來；另一方面，怎么讓龍江的經驗走出龍江，走向全國，為全國農村的金融體系的重建提供一個好的參照。
大家好!我現在好緊張! 聽到掌聲或許會好點。
說起服務，我不想充滿激情的在這里給大家發表演講，我只想冷靜的把我對精品服務的理解作一簡單闡述。
精品服務首先是以客戶為中心的理念的具體實現，其次精品服務要以豐富的金融產品為內容，最后精品服務要由精英人才來落實。
以客戶為中心是我們的理念，精品服務是我們的目標，服務質量的好壞直接關系到中國銀行的興衰成敗，為廣大客戶提供最優質的服務是以客戶為中心的理念的具體實現。
中國銀行發展的明天不是昨天和今天量的重復，而是質的飛躍?？梢灶A料，信息網絡技術的飛速發展及其與金融全球化的高度緊密結合，將使全球金融發展進入一個新的歷史時期——網絡金融時代。這是一個對金融服務業極富挑戰性的時代，傳統意義上的銀行業正漸漸離我們運去，新世紀的銀行服務內容需要我們共同探索和建造。
在數據大機集中處理和綜合業務系統應用的基礎上，采用綜合柜員制，任何網絡化、標準化產品和服務都可以在營業柜臺實現，并由一個柜員負責處理每筆業務的全過程。未來的銀行服務還將通過網絡像水、電、氣一樣普遍地深入到廣大居民的生活，隨開隨用，一個頁面、一個電話就將完成其所需的基本服務。“一窗式”服務將成為未來銀行營業界面提供的最基本的服務模式。
隨著現代信息技術在銀行業的廣泛應用，一方面，銀行傳統的諸如存款、轉帳、匯款等業務將逐漸被計算機網絡所替代，網絡銀行、手機銀行、電話銀行中心(call center)、電子商務和網上支付結算等虛擬銀行將獲得迅速發展，改變傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，而成為人與機器不受時間和地點限制的自助服務。
另一方面，一些高智慧的諸如綜合理財、財務顧問、投資銀行業務等個性化極強的金融服務已初露端倪。銀行不僅可以為廣大客戶提供全天候、全功能、標準化的金融服務，而且可以為重點客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
在基本服務的基礎上，不斷增加服務項目，力求為廣大客戶提供附加服務、便利服務、支撐服務和超值服務，最大限度地滿足客戶需求：推行營業站立服務、微笑服務，規定服務時限和服務流程，實現規范化服務等服務內容。
我來一個現場調查：前面這位同志，你說這些服務有用嗎?
未來銀行將是知識型銀行。未來的銀行既不是勞動密集型產業，也不是資金密集型產業，而是信息、知識密集型產業。決定銀行業競爭勝負的主要因素將不再是高樓大廈、資金規模和機構網點，而是銀行全員的高素質和知識化。管理層不僅要有駕馭全局的能力和豐富的業務管理經驗，而且要成為信息技術應用的指引司機和溝通的橋梁，實現對技術的高效管理和決策信息的熟練應用。
可以預料，未來的銀行員工是熟悉業務的科技人員和熟悉科技的業務人員的統一體，不存在純粹意義上的科技人員和業務人員。銀行未來的業務發展是人腦+電腦的集合體，是技術+智力的產品組合，是實體銀行與虛擬銀行的并存發展。精品服務需要精英人才來落實。
什么才是精英人才呢?我看在座各位十分鐘內沒有打瞌睡的都夠格。
另外一點：精品服務不僅僅是雙向的，它是萬向的。世界是個統一體，何況我們中行!管理層、后勤，科技，前臺，客戶，等等，是不是只有我們大家互相做好優質服務才能為客戶提供精品服務?
不同意的臺上來，同意的請鼓掌!
一舟何以渡滄海?且看潮頭立何人!
所以，精英人才，精品服務----中國銀行的獨特風采!
大家好!我現在好緊張! 聽到掌聲或許會好點。
說起服務，我不想充滿激情的在這里給大家發表演講，我只想冷靜的把我對精品服務的理解作一簡單闡述。
精品服務首先是以客戶為中心的理念的具體實現，其次精品服務要以豐富的金融產品為內容，最后精品服務要由精英人才來落實。
以客戶為中心是我們的理念，精品服務是我們的目標，服務質量的好壞直接關系到中國銀行的興衰成敗，為廣大客戶提供最優質的服務是以客戶為中心的理念的具體實現。
中國銀行發展的明天不是昨天和今天量的重復，而是質的飛躍?？梢灶A料，信息網絡技術的飛速發展及其與金融全球化的高度緊密結合，將使全球金融發展進入一個新的歷史時期——網絡金融時代。這是一個對金融服務業極富挑戰性的時代，傳統意義上的銀行業正漸漸離我們運去，新世紀的銀行服務內容需要我們共同探索和建造。
在數據大機集中處理和綜合業務系統應用的基礎上，采用綜合柜員制，任何網絡化、標準化產品和服務都可以在營業柜臺實現，并由一個柜員負責處理每筆業務的全過程。未來的銀行服務還將通過網絡像水、電、氣一樣普遍地深入到廣大居民的生活，隨開隨用，一個頁面、一個電話就將完成其所需的基本服務?！耙淮笆健狈諏⒊蔀槲磥磴y行營業界面提供的最基本的服務模式。
隨著現代信息技術在銀行業的廣泛應用，一方面，銀行傳統的諸如存款、轉帳、匯款等業務將逐漸被計算機網絡所替代，網絡銀行、手機銀行、電話銀行中心(call center)、電子商務和網上支付結算等虛擬銀行將獲得迅速發展，改變傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，而成為人與機器不受時間和地點限制的自助服務。另一方面，一些高智慧的諸如綜合理財、財務顧問、投資銀行業務等個性化極強的金融服務已初露端倪。銀行不僅可以為廣大客戶提供全天候、全功能、標準化的金融服務，而且可以為重點客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
在基本服務的基礎上，不斷增加服務項目，力求為廣大客戶提供附加服務、便利服務、支撐服務和超值服務，最大限度地滿足客戶需求：推行營業站立服務、微笑服務，規定服務時限和服務流程，實現規范化服務等服務內容。
我來一個現場調查：前面這位同志，你說這些服務有用嗎?
未來銀行將是知識型銀行。未來的銀行既不是勞動密集型產業，也不是資金密集型產業，而是信息、知識密集型產業。決定銀行業競爭勝負的主要因素將不再是高樓大廈、資金規模和機構網點，而是銀行全員的高素質和知識化。管理層不僅要有駕馭全局的能力和豐富的業務管理經驗，而且要成為信息技術應用的指引司機和溝通的橋梁，實現對技術的高效管理和決策信息的熟練應用?？梢灶A料，未來的銀行員工是熟悉業務的科技人員和熟悉科技的業務人員的統一體，不存在純粹意義上的科技人員和業務人員。銀行未來的業務發展是人腦+電腦的集合體，是技術+智力的產品組合，是實體銀行與虛擬銀行的并存發展。精品服務需要精英人才來落實。
什么才是精英人才呢?我看在座各位十分鐘內沒有打瞌睡的都夠格。
另外一點：精品服務不僅僅是雙向的，它是萬向的。世界是個統一體，何況我們中行!管理層|、后勤，科技，前臺，客戶，等等，是不是只有我們大家互相做好優質服務才能為客戶提供精品服務?
不同意的臺上來，同意的請鼓掌!
一舟何以渡滄海?且看潮頭立何人!
所以，精英人才，精品服務----中國銀行的獨特風采!
農村金融創新的基本理論
農村金融創新的動因分析，主要針對農村金融機構發展新產品或采用新技術、新制度的動機，引發創新的因素既有組織內部的因素，也有組織所處環境的因素。總體來說，農村金融創新的動因理論研究可以歸為三大類：一是需求驅動的金融創新。因為經濟環境的發展，消費者和投資者由于財富增長、交易成本和市場占先等因素的變化，對金融市場產生了新的需求，經濟主體的新需求促使金融機構提供新的產品和制度。二是供給驅動的金融創新。農村金融機構本身有追求超額利潤、規避監管和分散風險的需求，新的科技技術、交易模式和經營理念的出現給金融機構降低成本提供了可能性，這些新的因素引發了金融部門的產品和制度創新。三是環境驅動的金融創新。經濟全球化、監管制度以及宏觀經濟形勢的變化，會影響金融機構的收益和風險，減少外界環境的影響是金融創新的重要推動力量。金融創新給金融市場帶來了大量的新的金融工具，產生了許多新的金融制度，對農村金融業的運行機制和運行模式都產生了影響。
提升農村金融核心競爭力的思考與建議
順應形勢變化，立足行情，確立清晰的戰略定位。首先，確立清晰的市場戰略定位。農村金融業應順應國內外經濟金融形勢的發展與宏觀調控、監管政策的變化，順應客戶需求、市場競爭環境及人民幣國際化、人民幣利率市場化的變化，順應銀行專業化、特色化、綜合化、國際化經營發展的大趨勢，立足于自身實際，堅定不移走專業化、特色化、品牌化經營發展道路，在中小企業尤其是小企業金融服務方面應進一步形成明顯特色，在一些業務領域、一些行業、一些區域形成較強市場競爭力和比較競爭優勢，精心培育、打造以“中小企業金融服務商”為核心的農村金融服務品牌。
其次，謀劃有序的戰略實施路徑。一是緊跟市場，全面推進各項業務持續、快速發展。按照突出效益性、滿足流動性、確保安全性的現代資產負債管理理念，公司業務、小企業業務、個人業務和金融市場業務齊頭并進，資產業務、負債業務、中間業務協調發展，傳統金融業務與新興金融業務相互支持、相互促進，努力打造農村金融業與在岸、離岸兩個人民幣資金市場的綠色通道，充分利用好國內、國際兩個資本市場平臺，全面提升資本、資金、資產的統籌運營能力及資源配置效率、效益，大幅提升人均、網均等內涵式發展效率與效益，持續推進各項業務均衡、協調、健康、快速發展。二是兼顧當前與長遠發展，明確未來發展重點，確保資源配置，實現重點突破。應通過科學、有效的資源配置，堅持做實、做強優質重點大中型公司金融業務和機構金融業務；加快發展、著力做大小企業和個人金融業務；全面拓展、做精做深傳統中間業務和財富管理、資產托管、投資銀行等新興業務，大力擴張并逐漸形成穩定的中小企業優質客戶群體、中高端個人客戶群體和中間業務高效率客戶群體。這三大類業務、三大類客戶應是全行業未來幾年乃至長遠生存、發展、轉型、競爭的主要戰略支柱和業務、客戶基礎。三是因地制宜，分層次、分步驟實施專業化、特色化、品牌化經營發展戰略。支行層面，重點探索零售業務和小企業業務專業化經營模式；分行層面，根據區域經濟和行業經濟特點重點探索差異化、特色化經營模式；總行層面，重點提升傳統業務和新興金融業務的專業化、特色化、品牌化經營管理能力和服務能力，形成一批具有較強市場競爭力和比較競爭優勢的專業支行和特色信用社，在農村經濟、小企業、財富管理、投資銀行、電子銀行、貿易金融等業務領域初步形成特色和比較優勢。四是審時度勢，學習與借鑒國內外同業成功經驗，積極探索和實踐綜合化、國際化經營發展模式。
實施以體制、機制為重點的制度創新戰略。首先，不斷完善權責明確、管理順暢、協調有序、運行高效的一級法人治理結構。應按照公司治理要求，建立有序、高效的理事會、監事會和經營班子運行機制，確保決策和執行的低成本、高效率。應借鑒同業先進經驗，優化總行內設機構、理順部門職能，全面提升決策型、管理型、經營型、服務型的綜合能力。
其次，探索、建立、完善、創新具有市場競爭力和比較優勢的小企業金融服務經營體制、個人金融業務經營體制、電子銀行經營體制、國際業務經營體制、新興金融業務經營體制，精心構造有利于上述戰略性業務快速、健康發展的科學組織架構、資源配置方式、經營管理方式和考核激勵模式。
第三，在完善體制的基礎上，重點探索、建立、完善并加快實施客戶經理營銷激勵機制、標準化服務考核激勵機制、員工職業生涯規劃及內部晉級升遷機制、開放的市場化人才選聘用機制、體現差異化特色經營的“一行一策”財務考核機制、各級領導班子三年規劃任期目標考評機制、經營績效經濟增加值考評機制、重點區域機構協調發展激勵機制、新業務、新產品、新技術創新激勵機制等，有效提升農村金融業的差異化特色經營能力和綜合市場競爭力。
加強企劃管理，全面實施品牌戰略。品牌是經營核心競爭力的重要部分，有品牌和沒品牌，多品牌和少品牌的競爭力是不一樣的。當今世界競爭最終是品牌的競爭、文化的競爭、人才的競爭、創新能力的競爭。品牌不只是一塊招牌，品牌背后是經營理念、企業價值觀、管理水平、創新能力、服務能力、風控能力，是綜合競爭力的體現。
首先，應將核心文化賦予產品、業務、企業的市場營銷策劃與宣傳中，提升品牌的文化內涵。要大力傳播“財富源于和諧、規范成就卓越、誠信創造未來”獨特的現代農村金融業經營理念和綜合服務品牌，要精心策劃品牌戰略的有效實施，使核心文化通過品牌的傳播變為現實的生產力和市場競爭力。
其次，要理出領先于市場的產品、服務、渠道、業務、技術，確定品牌的重點與范圍，重點在小企業金融服務、個人金融服務、信用卡業務、電子銀行渠道服務、新興金融服務、國際業務等方面精心包裝并打出響亮的銀行產品、服務和渠道品牌。
第三，通過精細的企業發展策劃和品牌戰略的實施，全面展示銀行的綜合管理能力、業務與產品創新能力、技術支撐能力、綜合服務能力、風險管控能力和綜合競爭能力，使品牌影響力作用于客戶、作用于員工，讓社會、讓市場聽到銀行的聲音。
創新服務理念，傾力打造“農村金融業服務品牌”。首先，要充分發揮科技第一生產力的作用，整合服務渠道資源，建立多元化、高技術含量的服務渠道體系，全面滿足客戶安全、便捷的個性化渠道服務需求。一方面，要不斷提升新核心系統的業務處理能力，支持物理網點、自助網點的安全、高效、快捷、優質服務，充分發揮高、低柜、大堂經理等傳統服務方式的主渠道作用；另一方面，要全面強化和提升網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子服務渠道的服務功能和服務水平，逐漸提升新興電子服務渠道的客戶業務量比重，彌補銀行網點資源少的缺陷，提高客戶服務綜合效能，提升柜面人力資源效率。
其次，要加快金融服務的創新力度，最大程度地滿足客戶的多樣化和標準化服務需求。一是創新服務內容，由主要提供核算產品服務向核算服務、自助服務、咨詢服務、財富管理服務、離行援助服務等多元化服務內容轉變。二是創新服務規范，將中國銀行業協會頒布的大堂經理服務規范、客戶服務中心服務規范和柜面服務規范統一納入銀行的服務規范中，全面提升標準化服務能力。三是創新服務文化，提升競爭軟實力，把標準化的服務文化、服務環境提供給客戶，最大程度地方便客戶、影響客戶、留存客戶。
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如果你是一位白領，買房買車需要貸款，你肯定需要跑很多銀行，對各個銀行的貸款條件、利率進行比較分析才能貸款；如果你是一位中小企業主，急需資金周轉，也必定需要跑很多貸款機構，繁瑣的手續等對急需貸款的你很可能是錯失了商機。
跑了很多銀行和貸款機構，每家銀行和貸款機構的門檻等又不一樣，不僅浪費了時間，而且很可能貸款也批準不了。更讓人擔心的是，很多人申請貸款缺少相關信息和專業指導，即便能夠貸到款，也很可能不是最優的選擇。
不過現在你有了更好的選擇，中國第一個金融領域的搜索引擎，專注于融資貸款產品的搜索平臺融360的誕生，可以節約時間，提高貸款的效率和質量?！袄没ヂ摼W來節約時間，提高效率和質量，這就是融360的目的?！比?60總裁葉大清在接受《商業價值》采訪時表示，“將上游的銀行等金融機構的貸款產品匯集，以最簡單的方式呈現給用戶，以此來幫助用戶解決貸款難題?！?/p>
融360確實取得了驕人的業績，上線僅僅1年多，月度PV已達到3000萬，搜索次數達800萬，每個月通過融360搜索推薦的貸款申請金額超過100億，增速大致在30%～40%之間。風險投資對此模式也表示了極大認可，8月2日，上線僅有500天，就已經完成B輪融資3000萬美元，這距離A輪700萬美元的投資僅1年4個月。
“下一步要加速產品的研發，將產品線拓展到保險、基金等行業?！比~大清表示，“融360要做每個人身邊的財務顧問?！?為什么是搜索？
與很多互聯網金融不同，葉大清并沒有像阿里、宜信等直接從事金融業務，而是選擇了從為消費者解決貸款的難題、為銀行等金融機構解決放貸的困境入手，搭建一個雙方匯聚的平臺，以此從中實現自身的價值。
之所以做出這樣的選擇，葉大清也有著很清晰的邏輯。一方面在傳統的金融體系中，有著非常明顯的“二八原則”，就是大部分人并沒有享受到應有的金融服務，這主要是在傳統的金融體系中，80%的金融需求既小額又個性化，金融機構的“嫌貧愛富”使得這部分人群很難被服務到。到了互聯網金融時代，這部分人群就能和那20%一樣享受到應有的金融服務，“小融時代已經到來，互聯網金融的本質就是普惠金融，人人可以方便快捷地享受到金融服務。” 葉大清表示，“融360就是填平金融機構和消費者之間存在的鴻溝?！?/p>
另外一個方面就是中國的金融體系正面臨著巨大的變革，金融機構的多元化和差異化趨勢會越來越明顯，這對于絕大多數缺乏金融知識的消費者來說也急需一個專業化的信息處理工具，同時進行交易的促成，既解決了銀行獲取客戶的難題，又能幫助消費者享受到金融服務。
進一步考慮到最近的貸款利率放開，金融改革的步伐也越來越快了，這對80%的未能享受到金融服務的個人和小微企業是非常利好，這意味著銀行“躺著賺錢的日子”一去不復返了，爭奪更多的優質客戶成為銀行競爭的焦點。金融業細分的趨勢日益明顯，銀行等金融機構將必須通過互聯網等低成本方式來獲得大量的優質客戶。
對此，葉大清形象的比喻為融360就是個媒人，這邊既要告訴消費者銀行等金融機構的情況，包括利率、貸款成功率等詳細情況，那邊也要告訴銀行消費者的情況，預先了解消費者的信息和信用水平，然后雙向選擇，才能促使整個交易的完成。
其實橫向對比一下中美的差距，可能更好理解葉大清的選擇。盡管中國經濟總量已位居世界前列，但中國金融服務業僅占GDP總量的不到20%，與美國金融業及相關服務業占GDP的比重在70%以上有著巨大的差距。按照歐美等發達國家的發展規律來看，當人均GDP達到8000美元時，會出現對金融服務業快速增加的拐點。2012年，北京人均GDP為1.37萬美元，深圳為2萬美元，可以說中國已經出現了對金融服務業“非常饑渴”的苗頭。
再者，相比于美國每年7000萬人對金融產品的互聯網搜索，中國通過互聯網去搜索消費信貸、小微信貸款產品的比例還處于下游水平?！捌骄€不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低?！比~大清表示。來自Google2011年的調查表明，在歐美，88%的網民在選擇金融產品時，會在網上進行搜索、調研。這其中，66%的網民完成調研后，會直接通過網站申請金融產品。而Forrester的調研報告顯示，從2007年到2012年，英國人每年至少一次網上查詢與申請金融產品的比例從22%上升為50%。因此葉大清判斷，估計到2020年，行業總收入將達到1.5萬億元人民幣，約為2011年的近2倍，僅次于美國的零售銀行市場。
縱觀美國從20世紀90年代開始的互聯網金融，大概可以分為3個層次：Charles SCHWAB、Scottrade、SFNB、Next Card是典型的信息平臺，它們可以叫做互聯網金融1.0版本；Pay Pal、Bill Me Later是交易平臺，可稱為互聯網金融2.0版本；PROSPER、Square、KICKSTARTER這樣的決策和服務平臺，核心是對風險的管理，和對用戶的個性化需求的滿足，這是互聯網金融的3.0版本。
“融360做的是金融領域的垂直搜索，可以成為互聯網金融的2.5模式。”葉大清表示。為什么美國沒有產生這種模式呢？這是因為歐美市場88%的網民在選擇金融產品的時候，會通過網上進行搜索和調研。消費者有線上搜索比價的意識，但美國的金融產業鏈已經很成熟，用戶通過Google就能搜索金融產品，并沒有給金融垂直搜索機會。 本質是什么？
近日，百度宣布布局互聯網金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產品的搜索，申請與溝通需要跳轉到金融機構的官方網站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產品搜索，并沒有對個性化的產品和用戶進行深度的分析和挖掘。
“貸款其實是一個非常個性化的產品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區也一樣；再者貸款者的情況也是非常個性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺需要連接的是兩個非常個性化的需求，金融領域的搜索的復雜可想而知?！?/p>
從葉大清的話語中不難看出，金融搜索的本質便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優質客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數據來不斷地完善對雙方的了解。
對于銀行等金融機構一方，融360花費了大量的時間與其溝通協調。一般來說，要向銀行等金融機構貸款，對客戶資料要求的非常詳盡，比如對年齡的要求、對職業的要求、對于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對于這些要求，融360不可能每個都詳細的呈現給貸款者，這就需要融360將這些問題做一定的處理和變通，以最簡潔的方式標準化這些金融產品。據融360調查顯示，每當貸款者需要多回答一個問題，損失掉的貸款者約為1%。
當然，在標準化金融產品之前，融360需要對銀行的產品進行粗選，不是每個產品都適合網絡銷售，然后進入到品控部，對金融產品進行標準化的研究和分析，最后才是該產品呈現在貸款者面前。
對于貸款者，融360則借用大數據技術，為金融機構做預先的用戶審核和篩選，給銀行推薦高質量的用戶，這大大降低了銀行審核中小企業用戶信用情況的難度和工作量?！凹幢阍跊]有拿到貸款者的房產等財產證明材料，融360的智能分析系統也能根據貸款者的資料對其進行詳細的分析和貸款風險預估。”葉大清表示，“每個人在互聯網上就有很多數據，比如用戶的電商交易數據、社交網站活動的記錄、銀行相關貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關問題，通過對這些數據進行分析，建立相關的風險控制模型，分析用戶的資質，進而可以對貸款者做出初步的信用風險評估，這對銀行來說是非常有用的?！?/p>
確實如此，運用大數據對貸款者進行分析已經成為融360的核心競爭力之一，利用數據的可追蹤性和可調查性等特點進行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對稱、審核效率低等難題。而這個更大的作用并不限于此，從營銷的角度來看，營銷從過去的用戶被動接受（如報紙、電視），逐步轉化為互動式營銷（如搜索引擎）。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網絡瀏覽行為、主動搜索動作所實施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實動機。融 360基于用戶最底層的搜索信息和數據進行有效挖掘，不斷調整產品排序并反推用戶貸款意愿，實現對用戶搜索請求的智能響應。而在商業銀行服務方面，用戶真實的搜索數據反映了有效需求，商業銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產品。隨著融360的產品線不斷豐富，未來更可以為用戶進行針對性的理財顧問。
憑借此，融360取得了快速的發展。截至2013年9月，有超過2000家金融機構、9000多個款貸款產品（含信用卡），過萬名信貸經理進駐融360平臺；服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。即使跟隨者保證同樣的發展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
2008年，民生銀行僅專營中小企業金融服務的內部事業部――工商企業金融事業部就新增中小企業授信約250億元，其中年末貸款余額較年初增長177%。同時，該事業部的不良率（五級分類法）僅為0.7%，控制在較低水平，被政府部門的有關專家評價為“初步達到了中小企業金融業務的商業可持續要求”。
建立專營機構發揮體制優勢
探索對中小企業融資難的破題之道，必須建立系統化的思維。而民生銀行系統探索的核心和總綱，即是成立專營中小企業金融服務的內部事業部，在中小企業金融服務領域確立體制優勢。
2008年1月，民生銀行專業服務中小企業的工商企業金融事業部成立。該行通過改革與整合，將長三角區域的中小企業客戶和銷售、管理團隊從原分行業務體系中分離出來，納入工商企業金融事業部。該事業部總部設在上海，并在長三角地區設立了6家區域總部開展直接銷售，首批專業服務中小企業的人員超過400人。
事業部作為相對獨立的業務單元，在多個方面有著明顯的體制優勢：
有效提升了團隊的專注性和專業化水平。在原先的“總、分、支行”體制下，銀行客戶經理不實行專業分工，“大、中、小客戶通吃”。由于大客戶業務具有“做一單管吃三五年”的特性，因此客戶經理普遍有“壘大戶”的思想，導致“大客戶驅逐中小客戶”成為常態。在工商企業金融事業部，由于客戶經理只能從事中小企業業務，小企業部的客戶經理更是只能拓展小企業客戶，其專業化和專注性得以有效提升。相應地，事業部內的中后臺管理人員由于同樣只受理中小企業業務，其專業化程度也得到了保障。
財務核算相對獨立，資源配置更為傾斜。利用現有的會計系統平臺，通過對業務處理數據加注中小企業業務專門標識的方式，初步實現了中小企業業務的單獨核算。民生銀行還加大了對中小企業業務的信貸資源配置力度，在2008年初確定信貸規模時，就提出將全行全年900億元新增信貸規模中的150億元分配給工商企業金融事業部；同時基于中小企業業務的特性，給予了該事業部差別化的存貸比考核指標。
實行差別授權，提高授信效率。為確保授信審批的時效性和市場貼近性，工商企業金融事業部實施差別化授權和評審官派駐制。根據各區域信用環境、產品風險度和審批人素質，給予授信評審官不同的授權；該事業部還不斷深化差別化授權機制，通過建設多層級、多通道的有權審批人體制提高評審效率。
構建差異化的激勵機制。設計和建立了一套不同于大公司業務的激勵約束機制，分別制定了各類人員和各級團隊的考核評價辦法。在考核中，以盈利能力為重點，兼顧財務、客戶服務、內部流程、學習成長四大方面，建立全方位的平衡計分卡考核體系。在考核導向上注重短期指標和長期發展的結合，同時更注重團隊的集體發展，比如對業務部負責人不考核其個人業績，客戶經理考核在一定比例上與所在團隊整體業績掛鉤。
探索商業模式謀求持續發展
要謀求中小企業金融服務的持續發展，必須在商業模式的探索上有所突破。在這方面，民生銀行工商企業金融事業部主要開展了以下探索：
重視調查研究對業務發展的指導作用。從涉足中小企業業務之初，該事業部就提出“調研為本，規劃先行”，規避業務發展的盲目性和低層次。方法上采用內外結合、上下協同的方法，即內部調研規劃和外部專業機構研究相結合，事業部內總部、區域總部和業務團隊共同參與，從不同的層面和維度來完成整體和細分市場的調研和規劃工作。并在實踐中對規劃不斷修正，確保優質目標客戶群被鎖定和成功開發。
構建適銷對路的產品體系。在金融產品體系的構建上，該事業部主要是著眼于產品的標準化、服務渠道的多樣化和對擔保難的破解上。如針對中小企業融資需求“短、小、頻、急”的特性，再造抵押貸款產品的標準化流程，開發了小額標準抵押貸款、標準抵押貸款等循環周轉產品；針對中小企業擔保難問題，設計了集群聯保貸款、小額信用貸款等，還通過組合擔保、應收賬款質押、動產質押、專業擔保機構擔保等方式創新擔保機制；該事業部還加大電子服務的建設力度，推出了“中小企業e管家”的網上銀行業務；并針對小企業網上交易活躍的實際，積極與阿里巴巴網站聯合開發網絡聯保融資業務。
搭建外部合作平臺。中小企業融資難是一項社會性問題，因此民生銀行十分重視通過外部合作平臺的搭建謀求聯合破題。在蘇州，民生銀行與蘇州市中小企業局合作推出“中小企業成長伙伴計劃”；在溫州，民生銀行與當地經貿委聯合推出了“網上貸款直通車”業務，對于在線申貸的企業，給予授信審批的“綠色通道”待遇。各類社會中介機構，特別是專業擔保公司、專業倉儲監管公司、審計評估機構等，也在不斷成為民生銀行拓展業務和控制風險的伙伴。民生銀行還有機融入國際元素，先后赴印尼金融銀行、印度第一信貸、泰國泰華農民銀行等考察了中小企業業務，并與泰華農民銀行共同設計了中小企業專家評級模型，推出了聯合貸款項目。
系統開展品牌建設。為強化市場、客戶對專業金融服務的認知，民生銀行重視中小企業金融服務品牌的建設。工商企業金融事業部率先在系統內建立年度合作品牌商體制，于2008年9月底確立了民生銀行中小企業金融服務
整體品牌名“財富羅盤”及品牌傘體系。還通過多種形式宣傳工作的開展，不斷強化良好的品牌形象。
優化風險管理保障商業持續
風險管理是銀行競爭力的重要指標，在相同的成本、時程及功能規格下，越能掌控風險的組織，致勝的機會越大，也更具有持續發展的條件。對于信貸風險較大的中小企業金融服務來說，風險管理顯得尤為重要。民生銀行工商企業金融事業部在中小企業風險管理方面形成了一定的特色。
變“防御風險”為“經營風險”。在傳統觀念中，銀行只是一味千方百計地防御風險。事業部作為經營機構，追求的是風險調整后的資本收益率最大化，因而其風險管理理念也應與時俱進，突破原有的思想束縛和陳舊觀念，變“防御風險”為“經營風險”。通過全員、全面、全流程的“三全”控制模式，將風險管理工作全方位、多維度覆蓋至發生風險的各個環節；通過差異化、標準化、專業化的“三化”控制手段，有的放矢地對風險進行有效管理。
突破“唯押品論”，創新信貸文化。揚棄“唯押品論”的傳統信貸文化，倡導以經營風險為核心的新型信貸文化，規范了事業部信貸文化的語言表述，并通過喜聞樂見的傳播形式和持續的培訓工作將其內化為全體中小企業服務人員的必有觀念，把風險管理明確成市場人員和風險人員的共同責任。
創新風險管理機制。在保證授信評審時效性的同時，堅持民生銀行“獨立評審”的傳統，采取了總行風險管理委員會向工商企業金融事業部派駐風險總監、事業部風險管理部門向區域總部派駐評審官、區域總部風險管理部門向業務部派駐風險經理的逐級派駐制，形成覆蓋全事業部的風險管理架構體系。
創新“全覆蓋、差異化”的制度體系。工商企業金融事業部風險制度體系的全覆蓋和差異化分別從不同流程和不同產品角度體現。在流程方面，從貸前調查、授信審查、審批、評審監督到放款、貸后管理、不良清收，針對授信全流程的各個環節，都制定了標準化的管理要求；在產品方面，針對各類不同產品，也制定了完善規范的管理辦法與操作規程，實施差異化的風險管理。
創新風險管理工具。針對小企業授信單筆金額小、依靠傳統專家評審效率低、成本高等特點，民生銀行工商企業金融事業部與國外先進同業合作，研發信用評級系統，同時著手建設符合國情的“信貸工廠”，建設批量化、標準化的處理流程。針對客戶多、授信分散、風險管理工作量大的現狀，設計了“Easy Warning”（“便捷預警”）風險信息預警系統框架，將通過該系統的自動查詢、分析和報告等功能，實現授信企業的風險預警IT化。
創新品質監控打造管理工具
傳統的品質管理作為一種降低缺陷的方法，被廣泛應用于生產制造業。自九十年代開始，品質管理發展成一種提高企業競爭力和變革企業文化的方法，逐漸在金融服務業流行，為此民生銀行工商企業金融事業部也專設了品質管理中心。
尋找關鍵接觸點，強化品質監控。工商企業金融事業部初步建立了“客戶關鍵接觸點”管理模式，在與客戶接觸的、決定公司形象的每一個“關鍵時刻”，制訂了一套獨特的作業規范和管理標準，嚴格控制服務質量，縮小服務差距。針對在品質監控和流程管理過程中發現的所有問題，建立問題庫，進行統計分析。根據瓶頸管理（TOC）九大原則，確定需要解決的重大問題。對于需要落實解決的問題，根據六西格瑪理論進行閉環管理，提高管理執行力。
重視客戶體驗，持續監控服務滿意度。該事業部十分重視客戶的體驗和感受，大力推進合同簡化工作，使客戶簽章次數減少三分之一。民生銀行還是目前為數不多的堅持定期對中小企業客戶進行滿意度調查的中資銀行之一。2008年工商企業金融事業部先后6次向客戶開展服務質量和廉政情況調查，反饋的滿意度均較高。
建設管理工具，提升IT化水平。工商企業金融事業部自主開發了“作業管理系統”，該系統具備工作日志、統計查詢、問題上報和系統監控等功能，改變了傳統的管理理念和管理模式，便利了自下而上的信息溝通交流，提升了管理效率，加強了管理能力。該事業部還開發了“全面合規風險管理系統”，實現了“流程、崗責、考核、合規、品質和操作風險”管理的“六合一”，成為推行科學管理和信息化管理的又一強有力抓手。
強化團隊建設提升專業水準
“人”是實施專業化服務和管理的最終主體，民生銀行工商企業金融事業部也始終把團隊建設擺在重要位置。
該事業部參考國際先進經驗并結合本土實際，對直接接觸客戶的一線團隊――業務部進行了勞動組合再造，顛覆從前客戶經理“單兵作戰”的作業模式，形成了“鉆石型”的專業分工格局。一個“鉆石型團隊”，一般包括4種類型的角色：負責人、若干客戶經理、若干客戶經理助理和風險經理，其中風險經理由上一級風險管理部門直接派駐。每類角色分別負責各自領域的工作，它們相互銜接形成一個對中小企業完整的服務流程，同時各類角色及其工作在團隊負責人的領導、協調下實現相互聯系和互動。
為提升專業化水準，該事業部有傾向性地培育主要面向特定行業或者特定區域的專業團隊；在風險評審人員中也倡導開展專業評審、行業評審，打破從前風險管理人員碰到什么項目評審什么項目的“萬金油”傳統。同時，通過培訓活動不斷實現從業人員專業能力和綜合素質的提升。特別是與德國復興銀行、德國法蘭克福金融學院開展聯合培訓，先后實施培訓達30余期。自行獨立開展客戶經理、風險管理人員、中級管理人員和新員工等不同層面的多期培訓，提升營銷、管理技能，強化合規經營意識，提高識別、化解風險的能力。
關鍵詞：互聯網金融 財富管理
一、引言
隨著國民財富的不斷增加，對財富管理的需求也日益增加，這種增加要求不僅是數量的增加，而且要求質量上的提高?；ヂ摼W+思維的不斷深入，互聯網金融模式是新時代經濟發展的潮流。我國目前財富管理狀況已不能適應需求的發展，互聯網金融下的財富管理模式應該如何選擇是值得探討的問題。
二、相關理論概述
（一）互聯網金融下財富管理模式
財富管理，包括各類金融產品和服務，由銀行、保險、期貨、信托、證券、私募基金、第三方理財機構和互聯網金融等各類機構所提供，以高凈值客戶為主要服務對象，涉及各種法律關系，其中以信托法律關系為主，關系、有限合伙與公司制關系等為輔。
財富管理在我國還是一個尚未被最終確定的概念。在國外，財富管理業務在金融服務業收入中占居較大比重，是全球金融服務業中成長最快的業務領域。
（二）國際財富管理的典型商業模式主要有兩種
1、歐洲模式
在歐洲，私人財富增長的重要影響因素是遺產的繼承，高凈值客戶重視財富的安全性，并且受歐洲稅率較高等因素的影響，高凈值客戶對離岸理財管理市場有明顯的傾向性，因此歐洲模式是通過綜合化經營以滿足多層次需求為目的的服務模式。
這種財富管理模式以綜合性金融機構為主要服務提供機構，業務條線齊全，財富管理的主要領域為財產繼承、稅務籌劃和養老金規劃等服務。
2、北美模式
北美的高凈值客戶多數來自公司的高管、企業家，屬于自力更生型，其更傾向于通過持有投資組合、對沖基金及其它風險資產等方式主動對自己的資產進行管理，因此北美模式采取的是以交易驅動或產品驅動的全市場配置的服務模式。
這種財富管理模式以產品的創新為落腳點，財富管理機構的盈利來源為產品化模式。
三、互聯網金融下財富管理模式的選擇
（一）我國財富管理現狀
中國的財富市場總值在全球已經處于前茅，并快速增長。我國的財富人口主要選擇的財富管理機構是證券公司（約60%的市場份額）和商業銀行（約20%的份額）。我國證券公司財富管理的重要內容是這些財富人口的資產管理業務，商業銀行主要提供各種理財產品，但產品顯單一。
我國的高凈值財富人口在快速增長，而財富管理產品和服務仍處于粗放型，個人的財富管理渠道有限，財富人口對財富管理的需求呈現多元化特征，因此財富管理有很大的發展空間。
（二）國際財富管理經驗對我國的啟示
從歐洲和北美各自成功的財富管理模式來看，總結而言，財富管理模式選擇的主要因素是服務對象，即高凈值客戶的類型和需求，產品和服務如何創新和變化，都不能脫離對高凈值客戶的特征和需求的分析。
（三）互聯網金融下我國財富管理模式的選擇
我國高凈值客戶有其特征性，其家庭財富尚未從企業財富中隔離?；ヂ摼W金融模式以用戶體驗至上、基于免費的商業模式以人聚財和價值鏈創新，又重度依賴信息技術。由此，針對互聯網金融下我國的財富管理模式選擇有以下思考。
1、一站式服務模式
這是基于我國高凈值客戶的特征。我國高凈值人群客戶的家庭財富尚未從企業財富中隔離這一特征決定了財富管理需要一站式的服務模式，包括針對企業的金融服務、針對個人的金融服務以及財富傳承服務。這就在企業市值管理、全球資產配置等金融領域之外，還涉及很多非金融領域，如法律稅務咨詢、另類投資、養老消費、子女教育、慈善等。
在一站式服務模式下，財富管理機構提供整合定制的財富管理解決方案，財富機構大金控與大聯盟。平安集團就是一站式服務模式的代表，其財富管理“全牌照”。具體說來，平安集團聚人，其客戶群體的數量已經近9000萬;平安集團在境內外均擁有各專業子公司，其平臺可以提供交叉服務;平安集團銷售人員團隊龐大，其財富管理產品的銷售與服務可以得到快速響應。
2、用戶體驗模式
互聯網金融模式下，用戶至上是互聯網經濟的重要特征，標準化的產品和服務很難滿足高凈值客戶的差異化需求。
用戶體驗模式要求標準化和定制化相結合，財富管理機構對市場進行細分，包括不同的財產額度、投資領域和風險偏好等要素的分析分類，并基于此實行金融服務普惠化，同時覆蓋高凈值客戶與長尾的中低端客戶。
3、線上線下互動服務模式
互聯網金融是傳統金融與互聯網經濟的融合，余額寶、錢大掌柜等產品被廣泛認可?；ヂ摼W金融下，財富管理開啟線上線下互動的服務模式。2014年百度與興業銀行的全面戰略合作便是這種模式的典型代表。
線下服務模式是必要的，并不是有了互聯網就可以忽略線下的服務，財富管理的對象主要是高凈值客戶，他們需要非標準的個性化產品和服務，線下服務可以滿足專業化、定制化、組合性的金融服務要求，線上服務模式為定制寫成后的實際操作階段提供互聯網便捷服務。
線上線下互動模式的建立還需進行深入研究探討，將互聯網的大數據關鍵技術和核心優勢，運用于財富管理產品的開發設計、業務流程優化等，提出新的思路和創新價值鏈，為高凈值客戶提供滿意的服務，從而也獲得大好發展機會和贏利來源。
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014年7月12日，國宏貸廣渠門旗艦店在北京東城區廣渠家園9號隆重開業。
“國宏貸”是由國宏金橋投資管理有限公司管理運營的，以互聯網技術為手段，以健全的風險控制體系為基礎，以金融創新為載體，為廣大小微企業與個人投資者等提供安全、專業、優質、高效投融資服務的平臺。國宏金橋投資管理有限公司成立于2004年，十年來累計為各類企業融資900多億元，無一例壞賬。
國宏文化產業發展院院長、首都金融服務商會金融創新分會會長馬少華，北京國宏文化產業發展院副院長、國宏金橋基金CEO、國宏貸CEO陳星座，國宏金橋基金副總裁劉慶，北京東方財星管理有限公司私募基金風控委副主席、市場與法律部主任劉衛東律師，國宏金橋基金副總裁趙五九、王賀，國宏金橋基金五部主任邵淑斌、國宏金橋基金江蘇省合伙人束全林等100多位嘉賓參加了開業慶典。與會嘉賓一起為國宏貸廣渠門旗艦店開業剪彩。
在開業儀式上，國宏貸CEO、北京國宏文化產業發展院副院長陳星座致辭。他強調：國宏貸秉承“智慧金融”的理念，努力打造一個全國性的資金對接平臺，通過線上中介、線下加盟、線下眾籌等多種方式來實現資金與項目的對接，積極支持各地方中小企業、個人的發展，用小眾金融來為國家發展、經濟轉型、創業投資等提供方便快捷的金融服務。
此外，陳星座還向與會嘉賓介紹了“國宏貸”的業務與產品。國宏貸致力于提供優質的投融資中介服務業務，為有需求的企業及個人，尤其是民營中小微企業、科創企業提供專業投融資服務，努力實現普惠金融的愿景。它采取O2O模式，線上線下結合，融合互聯網平臺優勢和線下項目直接管理和風險控制的優勢，最大限度地控制風險，也拓展了優質項目的渠道來源。
國宏貸平臺近期推出的國宏寶系列產品，即國宏寶（活期類）、國宏寶（定期類）、國宏寶（雙倍利）及國宏寶（會員貸）四類，均以優質企業債權為標底，同時具有各類期限，為用戶提供多種解決方案和選擇途徑，充分滿足了不同用戶的多樣化資金需求。
國宏貸還是首都金融服務商會金融創新分會提供專家和智力支持的互聯網金融創新項目。國宏貸將以此為契機，積極探索互聯網金融的標準化、規范化，為互聯網金融市場的規范管理貢獻一份力量。
國宏文化產業發展院院長、首都金融服務商會金融創新分會會長馬少華表示，國宏貸要嚴格遵守國家相關法律法規，在法律、法規規定的范圍內為供需雙方提供優質的中介服務，從體制、機制上解決中小企業的融資問題。國宏貸要將風險防控放在第一位，引入全面的風險管理理念，不斷通過自律和他律構建完善的風險防范體系。
首都金融服務商會由北京市金融工作局牽頭籌備，由國家開發銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、華夏銀行、光大銀行、首創集團等20家機構發起，涵蓋了銀行、證券、保險、投資、擔保等各類金融機構業態。首都金融服務商會除履行普通商會基本職能外，還將突出“兩個服務”，即為首都金融機構服務、引導金融機構為首都經濟發展服務。首都金融服務商會定位立足北京，面向全國，力爭成為國內具有重要意義和戰略定位的金融社團組織。
關鍵詞：金融信息化；信息技術；發展思路
金融是現代經濟的核心?？茖W技術是第一生產力。隨著社會經濟的發展和金融信息化的進步，現代金融業已經成為一國社會經濟發展的重要推動力和開放的全球經濟體系中國家競爭力的重要組成部分。
在2010中國國際金融展信息會上，來自中國人民銀行科技司司長王永紅指出，國內金融業正朝著信息化、國際化邁進。金融業的發展離不開信息技術的有利支撐，在剛剛過去的一年里，國內金融信息化方面取得重大的進步，人民銀行加快了統計類系統的步伐，銀監會加大了科技風險的管理力度，商業銀行積極推進新一代系統建設等等，金融業正朝著信息化、國際化邁進，我們要用技術引領業務的發展，通過手段創新、模式創新進一步提高企業的核心競爭力。
一、金融信息化概念
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。
二、我國金融信息化發展現狀
追溯到50年代，計算機就開始進入中國銀行業，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統的建立相對于發達國家來講起步較晚，我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子信息化服務體系。主要表現在以下幾個方面：
1、全國性金融機構多數已完成本系統內聯網建設。金融系統與電信部門合作，已經建設成連接全國多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議的金融數據通訊網，支撐金融數據的傳輸。
2、銀行信息化已具規模?！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經建成金融衛星專用網絡和電子聯行系統?！熬盼濉睍r期，全國性的商業銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統。商業銀行和證券公司通過銀證轉帳系統進行證券帳務信息的交換。電子支付工具尤其是銀行卡業務發展迅猛。同時建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統。信貸登記咨詢系統基本實現全國聯網。商業銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。
3、保險業電子化建設取得突破性進展。迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統，各類保險業務已實現上機處理。
4、證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業的信息化建設，經過準實時行情發送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業部推廣使用。
經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。
三、我國金融信息化與發達國家的差距
改革開放20多年來，中國的金融信息化建設是從無到有、從單一業務向綜合業務發展，取得了一定的成績。雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，國內金融企業在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題，主要體現在以下幾個方面：
1、金融信息化發展戰略研究薄弱；金融信息化的法律、政策環境有待完善，法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。。
2、目前各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展；金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善；金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠。
3、金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。
4、跨行業、跨部門的金融網絡尚未形成。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通。
5、服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業務的快速發展；基于信息技術的金融創新能力不足。
6、金融信息系統的安全可靠性亟待提高。
7、管理體制和人才機制尚不健全。
四、我國金融信息化發展思路
金融信息化的前景是美好的，但如何讓信息化落到實處，我們可以考慮以下幾點：
1、制訂發展戰略規劃。制定戰略規劃要從業務出發，對整體的策略、總體架構、技術標準、實施方法、人員配置等予以規劃和確定，有序開展。
2、促進自動化和網絡化。制訂業務規范、產品標準和技術標準，加大計算機網絡等基礎設施建設力度。實現金融業的網絡化經營、金融服務綜合化和電子商務支付網絡化；促進金融信息系統安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，建立金融安全風險評估體系。
3、數據集中式管理，建立數據倉庫。自90年代以來，國外的金融企業為順應金融業務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一計算機系統改造為功能強大的集中式計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業經營管理和業務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業目前雖還未實現集中式管理，但已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。利用數據倉庫技術，可以獲得集中的，相互聯系的，現實經過加工的有價值的信息。數據倉庫建成后，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業的信貸風險，形成以客戶管理為框架的成本控制體系。
4、標準化技術和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統 冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化較為容易，而應用系統的標準化需要依據不同分階段實施，先做技術平臺、開發方法等的標準化和規范化工作。
5、找到各金融企業間的利益平衡點，盡快實現金融企業之間的互聯互通，搭建綜合業務平臺。金融業務多元化，服務功能綜合化、全能化，實現混業經營和綜合經營。現在商業銀行領域積極推進金融市場，如投資、證券、保險、信用卡、咨詢服務、信息服務等，同時也積極開拓中間業務的發展。
6、強化金融系統安全，加強對信息安全的防范。采用先進的計算機和網絡通信和安全設備，制定嚴密的安全策略。確保金融信息的完整性，建立并完善金融信息的保密體系、監測體系。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平。
當前我國金融業正處在一個機遇和挑戰并存的時代。我國經濟持續快速的發展對金融服務水平提出了更高的要求。為了履行加入世界貿易組織的承諾，從2006年起，國內金融業將直接面對來自國外金融業的激烈競爭。我國金融業正處在深化改革階段，加強創新，提高服務水平，防范金融風險，切實提高核心競爭能力是目前迫切的任務，這一切都離不開金融信息化的支持與保障。我國金融信息化建設擔負著重大的歷史使命。
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