時間：2023-07-17 17:22:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業發展的政策，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、黑龍江省農村金融存在的主要問題
(一)現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元;發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元;農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要1200億元;全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
(二)大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
(三)農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社(法人管理機構)、6個辦事處(省聯社派出機構，非法人管理機構)、81家縣級機構(法人經營機構)。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
(四)國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%;貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
(一)采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(每戶占總股本5%以上的大股東)參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸
--------- 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
(二)建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣(市)建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣(市)，建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵(質)押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣(市)財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤;存量(暫時)不變，增量調劑;動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業(水稻、玉米、小麥、大豆)和養殖業(奶牛、能繁母豬)兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例(5‰)給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例(10‰)給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
(三)探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
一、黑龍江省農村金融存在的主要問題
（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要1200億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。
關鍵詞:準政策性;貸款;調研報告
中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05
準政策性貸款業務是由農業發展銀行(簡稱農發行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款,是現有信貸產品中一類特殊信貸業務,介于政策性貸款業務和商業性貸款業務之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業性貸款自擔風險特征。在現階段,開展準政策性貸款業務主要是為防止出現區域性農民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準政策性貸款業務以其特有的職能和優勢,在履行支農職能、實現有效發展方面,發揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環境日趨復雜的背景下,重視和研究準政策性貸款業務的發展問題,對于做好農發行信貸支農工作,推動全行業務健康較快發展,具有重要的現實意義。
一、準政策性貸款的基本特點
由于兼具政策性和商業性貸款的特征,準政策性貸款具有自身的一些特點:
1.信貸計劃優先安排,信貸資金足額供應,實行基準利率。
2.承貸主體多元化,包括購銷企業、產業化龍頭企業、加工企業和集團客戶等。
3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。
4.實行封閉管理和風險管理的統一,把風險控制放在突出位置。
5.財政不兜底,自負盈虧。
二、準政策性貸款的作用與成效
(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產情況與總體趨勢
由表1數據可以看出,雞西市糧食種植面積、總產和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。
(二)近幾年準政策性糧食收購情況
2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準政策性貸款發放逐年減少,但其產生的作用不可小視。
1.政治作用巨大
前幾年糧食豐收,物價連續上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產業政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業利潤空間狹窄,局部地區出現賣糧難的現象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認轄區內收儲企業的貸款資格,核定最高額度,及時發放準政策性貸款,解決了農民賣糧難的問題,保證了農民利益,保持了社會穩定。正如虎林市市長所說:“農發行的信貸支持使廣大農民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農村穩定做出了巨大貢獻,也帶動了整個社會的穩定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經濟建設工作”。
2.社會作用突出
糧食企業季節性收購明顯,融資量大,有效資產少,融資困難,不采用全額抵押擔保的方式,很難在商業銀行獲得貸款。農發行順應糧改的需要,在推動收購資金封閉運行管理的基礎上,適時啟動了準政策性這一貸款品種,填補了“政府想辦的、農民所需的、商業銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發放準政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉鎮、459個村屯和11個國營農場,受益農戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元,提供就業崗位5 000余個。農發行也是當地各金融機構貸款增幅最高的銀行,充分發揮了支農領域的骨干作用和不可替代的作用。
3.經濟效益顯著
2006―2008年雞西市發放準政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業實現收入22.28億元,獲利1.05億元,達到企業增效、農民增收的目的。同時,農發行也實現收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業務等全面發展,為完成全行利潤計劃等各項經營指標奠定了基礎,實現了三贏。
(三)準政策性貸款對象呈現多元化趨勢,非傳統購銷企業所占的比重穩步提升
2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農發行開戶并具備糧食收購資格的企業,首次打破了所有制的界限,將農業產業化龍頭企業、加工和轉化企業以及其他具有相應資格的企業納入了準政策性貸款支持范圍,實現了不同所有制企業公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。
從以上數據看,隨著糧改的進一步深入,準政策性貸款支持的行業覆蓋面有較大的拓展。
(四)準政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯
從雞西市情況看,準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農業產業化龍頭、加工企業的作用尤為突出。加工企業經營嚴格遵循市場規律,以質論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達、海泰及農墾愛邦等公司均與農民簽訂種植協議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產量和質量,直接增加了農民收入,企業也獲得更高收益。企業效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業規模擴大,創造了更多的就業機會。僅雞西興達制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人,同時,對農發行經營也起到了促進作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業務收入50余萬元。
本次調研重點針對連續三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業進行對比分析:資產總額保持增長的有4戶企業,占比80%;所有者權益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業務收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%。可以看出,通過對加工企業給予信貸支持,有效地促進了企業的持續發展,企業的經營能力和獲利空間得到穩步提升。如雞西市興達制米有限公司,在農發行信貸支持初期,是單一的糧食加工產業化龍頭企業,幾年來,通過農發行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業,是省產業化龍頭企業和省重點出口企業,企業經營和抗風險能力顯著增強;再如,黑龍江農墾愛邦實業有限公司,省級農業產業化龍頭企業,農發行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業,通過幾年投放準政策性貸款的支持,現已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發酵、稻殼發電、城鎮供熱于一體的綜合性企業,資產也由原來不足5 000萬元增加到現在的億元以上,由過去抗風險能力較低轉化成現在的經濟實力雄厚、物資保證充足的優質企業。
三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續
政策性糧食收購貸款主要特點體現為:政策性強、制度規范、管理成本低、貸款份額高。
(一)目前政策性收購存在局限性
1.保底收購只能在特定條件下使用
政策性收購是為了維護國家糧食安全、調控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護農民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強國家宏觀調控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標三等)低,而玉米未啟動最低價預案,原因是當年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調控政策,指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經濟動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農民賣糧難問題,確保了農民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優勢,而在市場的常態下,發揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。
2.嚴格的質價政策性有其局限性
一是質價政策性強。2008年度糧食質量較好,2009年度糧食質量較差,等外糧多,農民如何銷售手中的等外糧將是農民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強米弱的格局,加工企業不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位,既給相關部門協調運作增加了難度,又引起了大量農民恐慌性賣糧,使本來能保護農民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農民得到實惠,大部分利潤被糧食經紀人等中間環節侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導價格占據了主導地位,價格信號不能真實地反映市場供求關系,市場喪失調節和引導種植結構的能力,會使某一品種產量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進行調研,以達到通過利益驅動來引導農民調整種植結構的目的。
3.代儲企業的被動投入容易轉化成農發行貸款的隱性風險
有些企業原有條件差,為了達到臨儲庫點的標準,前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現象,最后形成新的虧損或外欠債務的增加,直接給農發行貸款造成隱性風險。
4.實行政策性收購對加工企業乃至下游產品的沖擊
一是政策性糧食大量收購后,對加工企業和相關的農副產品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應提高,形成了不收購、不生產、不虧損,收購越多、生產量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業被迫采購進口大豆進行加工,這對我國的大豆產業造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重,不利于企業間的競爭和糧食市場經濟的長遠發展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業基本上都是國有糧食企業。因此,其他企業低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業,這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。
(二)發放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段
1.農發行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要
一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規模來保障收購的可能性不大;二是國際國內糧食起價較高,糧食最低收購價預案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產業屬弱勢產業,利潤率低,季節性收購明顯,資金需求量大,商業性貸款業務受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持。總之,在政策性業務和商業性業務都難以有效解決收購問題的現實情況下,準政策性貸款是農發行承擔社會責任的主要手段。
2.發放準政策性貸款是支持民族糧食加工業發展的需要
隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機制,國際糧商和跨國公司正陸續進入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后,國內近70%的大豆壓榨企業停產,大量企業倒閉,國際糧商趁機低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續向其他品種擴張的趨勢。跨國企業已掌控我國植物油定價權,如果進一步取得糧食流通的控制權,將會造成我國糧食定價權旁落,給我國糧食宏觀調控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團,已經在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產區建立或并購多家糧食加工企業,2009年在雞西市也進行了相關布局的調研和運作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業準政策性貸款支持,使其迅速發展壯大,對保證國家糧食安全,增強我國糧食產業在國際市場上的話語權,具有十分重要的現實意義。
3.投放準政策性貸款是農發行自身發展的需要
一是多年來農發行對準政策性貸款的投放和管理已經形成了貸款投向的清晰化、業務操作的規范化和風險控制的程序化。我們認為,這項業務已進入良性發展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導,這是準政策性貸款快速發展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持,已發展了一批有實力、有規模和抗風險能力強的客戶群體,繼續支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業,實現農發行貸款業務持續有效的發展。四是通過準政策性貸款的投放,對農發行產生巨大的經濟效益和社會效應。
4.投放準政策性貸款是促進加工企業發展的需要
對糧食加工企業投放準政策性糧食收購貸款,是農發行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業投放準政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。
在實際操作中,加工企業真正能夠提供優質資產進行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業多建于縣(市)郊區,部分經營用地的取得方式為租賃或占用農村集體土地。按農發行現行規定,設定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農發行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達不到。同時,加工企業自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產;二是糧食原料收購季節性強,短期內需要大量資金;三是糧食產業利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現企業的盈利;四是企業多采取先貨后款的經營方式,這樣就形成一部分結算資金占用,影響了資金的周轉。通過分析,可以看出,商業性貸款無法從根本上解決加工企業流動資金不足的問題,這是因為:①商業性短期流動資金貸款準入門檻較高,信用等級需達到A-級以上,一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業可辦理有效抵押的資產較少,以全額抵押方式投放商業性短期流動資金貸款,無法滿足企業收購資金在量上的需求;③找專業擔保機構擔保,增加了企業的成本,原本利潤率就較低的加工企業獲利能力將更加有限;④商業性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農發行仍采取封閉運行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉使用,這與加工企業的經營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業迫切需要準政策性貸款支持。
四、當前準政策性貸款業務面臨的形勢和問題
(一)準政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強
2010年以來,受物價上漲過快、自然災害頻發、國際糧食供求緊張等因素的影響,農業和糧食生產面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經濟問題,更是一個高度敏感的政治問題,關系到糧食安全、社會穩定和經濟全局,關系到保證農民利益、促進農民增收,是國家宏觀調控、長遠規劃的重要一環,政策性十分突出。
(二)準政策性貸款的市場環境復雜,風險防控難度加大
一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰”頻頻發生,導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農產品的國際化程度提高,突出表現在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業經營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經營。生產經營環節增多,市場風險點也在增加,只要其中一個環節出現問題就有可能影響到整個企業的經營。四是市場經營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現貨交易之外,還出現了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規避傳統風險的同時,也容易產生新的風險。
(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱,倒逼貸款現象使農發行監管責任加重
目前,一方面,由于市場主體發育緩慢,導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應急、應季緩解局部性農民賣糧難問題的制約,擇優投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區全轄42戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達不到農發行的認定條件,因而貸款的發放存在著風險隱患。另一方面,國有糧食企業的產權制度改革還不徹底、不到位,企業風險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導致貸款的使用權發生了分離。如果市場價差超出風險保證金,委托客戶續存難度大,就會將風險直接轉嫁給企業和農發行。糧食企業與其他行業相比有很大的區別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現金流、產成品的監督遠遠不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強糧食庫存監管來保證貸款安全,農發行監管責任日益加重。
(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風險全部
糧食購銷類企業一般以貿易為主,流動資金多,固定資產較少,因此,企業第二還款來源較弱。截至目前,占用農發行貸款的糧食企業有效資產值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業2.82億元,產業化龍頭企業和加工企業0.88億元,有效資產抵押值為1.85億元。而雞西地區年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋,貸款風險難以防控,一旦發生風險,安全措施無法到位。如果要求企業實行抵押擔保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業難以承擔,并且個別企業也難以落實擔保公司的條件。
(五)準政策性貸款的發展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇
隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調控的加強,作為農發行收購信貸的兩個重要組成部分,準政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補充,又相互排斥的關系。對準政策性貸款業務來講,如果采取積極的信貸政策,增加準政策性貸款的投放量,就會使企業自主收購能力增強,市場價格上揚,導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風險增加,并通過準政策性貸款向農發行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準政策性貸款的投放量,則可能會導致企業自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風險增加。
(六)準政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務與管理的難度加大
一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業,也有產業化加工企業;既有國有企業,也有民營企業;既有股份企業,也有上市企業。不同類型的企業有不同的組織形式和經營方式,需要農發行提供更加個性化的金融服務,實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業在農發行既有準政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監管難度較大。三是客戶市場復雜。目前,不少商業銀行也在逐步向涉農優質客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發育不完善。不少中小型糧食加工企業、糧食經紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內部管理體制不健全、財務信息不透明、經營不規范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。
(七)準政策性貸款性質界定的不足,限制其發揮更大作用
一是現行準政策性貸款的范圍界定偏窄,與農村社會經濟發展的需求不相適應。目前,農發行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農村經濟的發展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關系到國計民生的農副產品收購也需要準政策性貸款支持。二是現行準政策性貸款的業務范圍與個別商業性貸款業務存在交叉。對農業產業化龍頭企業直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業性貸款,即農業產業化龍頭企業貸款。三是準政策性貸款業務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口,使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業性貸款。綜上所述,準政策性貸款在制度設計上需更加完善。
五、結合雞西地區實際,提出推動準政策性貸款業務可持續發展的幾點建議
(一)從全局的高度,明晰準政策性貸款業務的戰略定位
一是準政策性貸款業務應當服從和服務于整個收購信貸業務的發展戰略,應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想,來確定可持續發展的路徑。二是準政策性貸款業務的發展應有助于政策性貸款業務的發展。從綜合效益來講,政策性貸款要優于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案,以提高調控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業務應為商業性貸款業務的發展提供支持。對既符合準政策性貸款條件,又符合商業性貸款條件的,應盡可能地選擇使用準政策性貸款,如加工企業就更適合使用準政策性貸款。
(二)強化管理,準確把握準政策性貸款業務的中心環節
在經營管理中,雞西市分行始終嚴格執行“錢隨糧走、購貸銷還、專款專用、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求,抓好貸款發放、貸款使用和收貸收息三個重點環節,明確工作職責:客戶經理負責貸后管理,行長、主管副行長承擔相應管理和監督責任,層層簽訂庫存監管責任狀。按程序操作,依制度管理,規定動作不得簡化或省略,關鍵環節的制度執行必須有據可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發放并按進度供應資金,監督收購,市行抽調力量監督庫存和法人代表,并嚴格執行庫存動態監管、企業法人離城報告制度。
2008糧食年度,為加強對糧食庫存的監管力度,雞西市分行創新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業專職檢查庫存,如發現問題一查到底,直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發現后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現本息“雙結清”。2010年,為加強對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業機構正常監管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業的第一還款來源,庫存有保證,準政策性貸款的風險就可規避。
(三)通過信貸手段創新,破解準政策性貸款業務“兩難”的問題
1.監管手段的創新
在加大庫存監管的同時,雞西市分行還加強對企業法人進行全方位的道德風險監管。一是在資格認定時,對企業法人代表進行全面的調查了解,通過查看法人代表出差票據,根據出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業納稅情況來判斷企業法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關,實行一票否決。二是在日常庫存監管時,定期對企業法人代表的道德行為進行跟蹤監管,并由支行行長最后做出判斷,出現問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業監管時,發現一戶重點貸款企業法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進行全面調查,最后發現是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業中開展“信用企業”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經營、防范法人道德風險的良好氛圍。
2.貸款方式的創新
發放準政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產抵押和風險準備金制度的基礎上,還采取了浮動資產抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式,盡可能地降低風險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業聯保制,這是一種區域內加工企業聯合會的形式,是在企業內部規范行為,形成互為制約的一種模式。
(四)引入準入與退出機制,凈化信貸整體環境和提升客戶競爭力
雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則,根據客戶的資信狀況、發展潛力以及對農發行經營發展的影響程度,進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩步實施客戶退出機制,對市場競爭力差、經營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強行退出7戶規模較小、經營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業;逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內部管理混亂、不配合信貸監管的國有糧食購銷企業。在確定準政策性貸款支持對象時,始終堅持區別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經過2008、2009兩個糧食年度的審慎經營,明確重點支持:一是大中型加工企業、產業化龍頭企業收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業;三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿易類企業收購貿易糧賭后市的企業發放貸款;二是對國有購銷企業自營收購發放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業發放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入,進一步優化了客戶和貸款結構,使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調整的主動權,有效的預防和化解了信貸風險。
(五)立足可持續發展,著力構建更加有效的準政策性貸款業務,發展保障機制
一是繼續拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產品特性,體現的是國家政策和公共利益,受惠的應當是整個農村社會經濟,因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據農發行支農職能的調整,以及農村經濟發展的需要,不斷拓寬準政策性貸款的內涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性,應該建立比其他貸款業務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農發行準政策性貸款業務的認同和認可,在財政不承擔補貼責任的情況下,允許農發行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例,以區別其他商業性貸款業務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業務的運作成效,要將考核結果納入到經營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。
參考文獻:
[1] 董小君.金融風險預警機制研究[M].北京:經濟管理出版社,2004.
關鍵詞：金融改革；農業發展銀行；信貸風險
中圖分類號：F837.123文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0068－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.19
作為政策性銀行，農業發展銀行經過多年的發展，信貸支持已涵蓋農業及農業延伸領域。特別是2004年以來，農業發展銀行分支機構普遍加快了改革與發展的步伐，實現了單一的支農向綜合支農、純政策性運作向政策性銀行商業信貸拓展的初步轉型，在支持縣域經濟和社會主義新農村建設方面發揮了積極作用，實現了經營效益和社會效益同步提高。但伴隨商業化運作的推進，并未建立科學的商業化信貸風險控制機制。據對廣西省轄內的梧州、百色、防城港、玉林、貴港、崇左等六市（以下簡稱“六市“）農業發展銀行的調查結果反映，農業發展銀行整體商業貸款性業務發展基礎仍較薄弱，存在一定的風險隱患，繼續深化改革迫不容緩。
一、農業發展銀行商業性信貸業務發展特征
1.商業性信貸業務成為主營業務
農業發展銀行在積極促進糧食安全體系建設的基礎上，大力拓展商業性信貸業務，加大以農村小企業、農村基礎設施和農業綜合開發貸款為重點的商業性貸款投放力度。據統計，2010年6月末，六市農業發展銀行商業性貸款總額比2004年末增長了38.8倍，商業性貸款所占規模比重由2004年的7.36%提高至2010年的74.4%；同期，政策性貸款增長緩慢①。調查問卷顯示，農業發展銀行職工對本行進行商業化改革轉型評價較好，90.81%的員工認為農業發展銀行近幾年的商業性貸款業務拓展成功，85.56%的員工認為農業發展銀行商業性信貸業務發展良好。
2.商業性信貸業務增速快，支農力度不斷增強
從時間段看，2004―2006年，六市農業發展銀行的商業性信貸業務發展相對緩慢，基本上屬于初探性發展階段。2007年隨著業務范圍的逐步拓寬呈現出跨越性的發展，商業性信貸業務環比平均增速達到242.89%。從貸款投向看，“三農”作為信貸支持的重點，通過開辦農業小企業貸款，有效緩解了農業小企業融資難的狀況。2010年6月末，六市農業發展銀行各項貸款中涉農貸款占比達97.84%②。
3.經營效益顯著提高
自開辦商業性信貸業務以來，商業性貸款業務的開展為農業發展銀行的發展注入了新的活力，成為新的效益增長點和信貸營銷的主攻方向。六市農業發展銀行的商業性信貸資產不良率在5%，良好的資產質量為各市農業發展銀行經營狀況的改善發揮了積極作用，促進其實現自身的可持續發展。從2006年開始，六市農業發展銀行開始扭虧為盈，且盈利額逐年提高。2009年，實現利潤比2004年增加了1.43億元①。
二、農業發展銀行商業性貸款業務存在的風險
從農業發展銀行商業性信貸資產質量數據來看，不良貸款金額和不良貸款率均處于較低水平。但從商業性信貸運作的基礎、風險管理等方面來看，仍不同程度的存在一定的風險隱患[1]。
1.政策性風險：信貸資金來源的不穩定性，不利于商業性貸款業務的穩步發展
從信貸資金供應模式上看，政策性銀行特定的性質決定了其資金來源主要以財政性存款、同業存款和企業存款為主，來源相對單一且活期化特征明顯，缺乏穩定性。從六市農業發展銀行存款期限結構看，2010年6月末定期存款占比僅為28.49%②。商業性信貸業務的開展雖然在一定程度上增加了農業發展銀行融資的渠道，但資金使用的“商業化”與資金來源相對固定的不對稱性加強，仍極大地制約著其商業性業務的開展。
2.經營風險：信貸增長速度過快，貸款集中趨勢明顯
從六市的調查結果看，自開展商業性業務后，基層農業發展銀行的信貸規模以較快的速度增長。但由于業務范圍受限，地域范圍內優質客戶數量不多且相對集中，貸款“壘大戶”和信貸集中的問題較為突出。
3.合規性風險：向地方政府融資平臺投放大量項目貸款，潛藏風險堪憂
監管部門對農業發展銀行商業性業務開展范圍有著嚴格規定，即僅限于與農業或與農業相關領域，不得向與農業無關領域發放貸款。2009年，在國家刺激經濟增長的一系列政策推動下，農業發展銀行以支持新農村建設的名義向地方投融資平臺發放了大量貸款。2009至2010年上半年，六市農業發展銀行累計發放該類貸款占當年商業性貸款累放額均占四成以上。投融資平臺貸款多以中長期為主，短期內風險雖然尚未顯現，但政府投融資平臺的融資模式、還款來源具有一定的特殊性和不確定性，信貸投放向其過于集中，容易對農業發展銀行經營風險造成較大的壓力。
4.信用風險：貸款對象具有普遍的弱質性，缺乏硬約束
農業發展銀行的農業政策性金融特點決定了其業務對象主要是涉農企業，而基礎差、底子薄、經營管理不規范、抗風險能力弱等是涉農企業普遍存在的特點。農業發展銀行主要支持對象以農業小企業為主，這些小企業普遍沒有完善的現代企業制度，財務制度不健全，銀行無法真實、全面的了解企業的經營狀況；有的企業為了獲取貸款，虛增收入和利潤；有的小企業獲得貸款后，不希望銀行過多過問貸款的使用和去向，對銀行的貸后管理采取不積極配合的態度，增加了信貸風險的不確定性。
5.操作風險：貸款“三查”制度落實不到位，存在薄弱環節
一是貸前調查不夠充分。農業發展銀行開展商業化經營時間不長，相關企業基礎數據積累不足，且尚未與銀行監管部門及商業銀行建立數據采集披露管理系統，信用風險數據庫管理系統相對滯后。二是貸款審查不夠嚴格。為迅速提高商業性信貸規模，爭取有限的優質客戶，在一些貸款項目的審查上，農業發展銀行降低了貸款準入門檻，向一些未能完全達到放貸標準的客戶發放貸款。三是貸后監管比較薄弱。農業發展銀行發放的農村基礎設施建設中長期貸款一般都屬公益性項目，涉及到政府、財政、承貸企業、承建企業等眾多機構和部門，而且貸款期限跨度較長，一般都在五年以上，這期間資金的使用、本金利息撥補等都需要各部門協調解決，目前農業發展銀行在這些部門之間的溝通還存在不順暢的問題。
6.法律風險：擔保操作不規范，容易誘發風險
當前基層農業發展銀行發放貸款，在辦理貸款擔保過程中存在著一些不規范的情況，對貸款的安全形成威脅。一是保證人不具備資格。農業發展銀行通過向地方政府投融資平臺投放大量貸款來支持農村基礎設施建設和農業綜合開發等中長期項目的建設，其中地方財政往往直接或變相提供擔保。根據《擔保法》的相關規定，國家機關不得為保證人，由此簽訂的保證合同一旦被認定無效，農業發展銀行就必須承擔一定的法律責任，信貸資產也將產生損失。二是抵押協議無效。在向地方政府投融資平臺發放的項目貸款中，由于多數區縣的承貸企業抵押物難于落實，農業發展銀行的貸款實際上處于無擔保的狀態，加大了資產損失的潛在風險。
三、風險產生的機制原因分析
1.職能定位模糊，經營理念出現偏差
農業發展銀行的商業化改革雖然已經開展了幾年，但如何改革還是沒有徹底得到解決，基本上仍處于摸索狀態。調查問卷結果顯示，有60%的員工認為農業發展銀行目前的改革定位模糊，有21.62%則認為無法認定。一方面農業發展銀行建行之初的職能定位與當前實際已發生很大不合；另一方面新的職能定位還在探索。據調查了解，基層農業發展銀行在改革轉型初期拓展業務心切，急于擴大信貸規模，但同時又面臨著商業性業務范圍狹窄，行業領域內的優質客戶與商業銀行之間早已建立了相對穩定的借貸關系，多樣化、有效性營銷手段缺乏，介入優質客戶難度大等諸多問題，因此出現一些基層農業發展銀行采取與地方政府合作和降低貸款準入門檻等方式來擴大商業性信貸規模，帶來很大的風險隱患。調查問卷結果顯示，有13.08%的人認為“經營管理模式行政化，商業化運作機制尚未形成”是制約農業發展銀行改革的主要因素之一[2]。
2.歷史遺留問題仍較突出，制約改革轉型步伐
農業發展銀行自成立以來發展的政策性支農貸款業務積淀了大量的歷史包袱，主要是由大量國有糧食企業按國家規定的保護價收購糧食形成的虧損。截止2010年6月末，被調查地區農業發展銀行的政策性不良貸款余額占全部不良貸款的比重達83.03%，經營包袱沉重。當前農業發展銀行存在用經營利潤（包括商業性經營利潤）填補政策性經營虧損的情況。同時，問卷調查顯示，有22.7%的員工認為在當前實行的分賬管理模式下，政策性業務和商業性業務的劃分并不徹底，有29.19%的員工認為目前仍未明確兩類業務人員及管理成本的分攤核算。隨著農業發展銀行參與農村金融市場競爭面的進一步擴大，其自身巨額的壞賬準備以及其他準備的計提都將影響商業性信貸業務對農業發展銀行整體業務的貢獻程度。
3.商業性信貸業務發展基礎相對薄弱，風險管控能力有限
一是營銷觀念和意識落后，缺乏完善的商業性貸款營銷體系。農業發展銀行內部營銷組織由原來的信貸部演變而來，營銷機制的建立仍處于初級階段。問卷調查顯示，有高達93.84%的員工對農業發展銀行的商業化改革難以適應，有88.11%的員工更偏好于發展政策性信貸。二是商業性業務范圍狹窄，準入門檻高，營銷難度大。一方面，針對不同性質的貸款，在信用等級、抵押擔保、貸款額度等方面農業發展銀行都有嚴格的準入條件，部分客戶因融資需求得不到滿足而流失；另一方面，由于農業發展銀行商業性信貸業務范圍受限于涉農行業，而涉農企業抗風險能力弱的特點，使農業發展銀行在商業性業務發展競爭中處于明顯的劣勢，最終導致其信貸投放集中程度處于較高的水平。三是管理制度、風險防范機制尚不夠完善，增加了操作風險出現的可能性。
4.人才隊伍結構欠佳，難以適應新業務發展需要
自業務范圍調整擴大后，農業發展銀行的貸款對象日趨多元化，但在機構設置和人力資源配置上仍存在一定的差距，主要表現在專業信貸人員缺乏、人員結構欠佳、與商業性業務的發展需求不相適應。農業發展銀行現有信貸人員絕大多數是從中國農業銀行劃轉，農業發展銀行分設以后長期從事政策性業務，對商業性業務操作經驗不足，客戶營銷等業務技能等相對落伍。從被調查地區的情況看，本科及本科以上學歷的人數占比僅為36.84%，40歲以上的職工人數占比達到69.23%，人員老化相當嚴重；58.06%的員工對機構、人事和績效制度改革成效不滿意，23.09%的員工認為制度是當前最迫切需要改革問題之一。
四、加強農業發展銀行商業信貸風險防范的政策建議
1.正確處理好專業化與商業化的關系
專業化和商業化相結合發展道路的實施，使農業發展銀行的經營目標變成了雙重化[3]。專業化是保障我國糧食安全的必然選擇，因此，在政策業務上要嚴格貫徹落實國家的支農政策，發揮政策性信貸的糾偏功能，大力扶持基礎產業和弱質產業的發展。商業化發展是農業發展銀行實現可持續發展的必然要求。在商業性業務上，農業發展銀行要按照國家產業政策和區域政策，發揮好政策性信貸的引導功能，切實解決現階段農業和農村經濟發展中面臨的整體信貸資金供給不足的問題。同時，要有能夠承擔和化解風險的能力來平衡收益和風險的關系，合理確定信貸業務發展的速度和規模，努力實現審慎、穩健經營。要講求成本核算，確保盈利最大化，以不斷增強農業發展銀行的持續發展能力。
2.優化信貸結構
社會主義新農村建設的全面推進，為農業發展銀行“三農”業務的發展提供了廣闊的發展空間。農業發展銀行要努力調整信貸結構，穩中求進，好中選優，審慎積極開展商業性信貸業務；在維護好優質超級大國客戶的基礎上，加強與地方政府的溝通與合作，立足本地資源，突出本地特色，逐步建立并完善中長期貸款項目庫，選擇支持一些對當地經濟發展有影響、有貢獻、對新農村建設有較大推動作用的優質項目；要進一步優化信貸結構，做好地方政府投融資平臺承貸能力評估和風險評估，合理控制增量貸款，避免貸款過度集中。
3.建立健全風險防控機制
農業發展銀行要認真總結商業性信貸業務開辦幾年來的業務實踐和積累的經驗，積極借鑒商業銀行先進的風險控制制度和管理經驗，探索建立適合自身業務的風險監測和控制指標體系，應建立以客戶風險能力為核心的貸款準入機制、強化貸款審查流程控制完善風險監測預警機制、健全內部和外部雙重強力監督體系，從制度上強化風險責任管理和降低風險發生機會。
4.加強人才隊伍建設
注重現有人員的培訓，加強客戶經理營銷與管理基本知識和技能、企業財務管理、常用法律法規等方面的培訓，提高其專業技能和基本素質，增強其評估風險、防范風險的能力；改善人力資源配置，堅持實行專業技術崗位等級管理，根據崗位進行風險責任細化，確保不同類型的專業人才都有充分的發展空間；建立科學合理的考核和激勵約束機制，將客戶薪酬、獎金等經濟收入與員工的工作責任、工作量、工作強度和工作業績掛鉤，進一步激發員工的工作責任心和積極性。
參考文獻：
[1]丁偉.當前農業發展銀行商業性貸款面臨的風險及對策[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2006（2）:42-43.
關鍵詞：農業；現代化；發展模式；政策
隨著我國現代化進程的推進，農業現代化的發展也越來越重要，越來越關鍵。傳統的農業發展模式已經不能滿足現階段的生產要求，所以，農業現代化發展被逐漸納入軌道，這是生產力發展的要求，是全面建設小康社會的需要，更是落實科學發展觀、構建和諧社會的必然條件。農業發展由傳統向現代化的轉變，其發展模式的確定十分重要，它在一定程度上決定著現代農業發展的方向。此外，了解發展中的政策需求十分必要。一系列相關政策的實施，能保障發展的順利進行。本文就現代農業的發展模式以及政策需求試做討論，為我國現代農業的發展提供了參考。
一、我國現代農業發展模式
1、外向型創匯農業模式
這種模式主要針對沿海地區，是以其良好的地理位置優勢，發展水產養殖，以及各類優質花卉、水果、蔬菜等的培育，其目標在于高質量農產品的加工出口。這種農產品生產、加工的方式屬于資金和技術密集型，不僅能夠使農業發展水平提升，還能促進區域經濟的發展，使農民收入持續增加。
2、都市農業模式
這種模式是對于資源豐富的大中城市郊區來說的，這里雖然人口相對密集，土地資源緊張，但是其具備良好的農業生產條件，不僅技術先進，而且具備綜合生產能力以及高素質的勞動者。它可以通過多種方式如調整產業結構、優化生產布局等實現農業發展現代化。一方面，做好農副產品向城市供應，另一方面，致力發展第三產業，提高了生產效率，使農民持續增收。
3、優勢農產品產業帶模式
由于各種農作物對生長環境需求不同，所以農業部專門劃定了優勢農產品區，對優勢農產品分別進行種植。這不僅使農產品產量增加、質量提高，而且，形成的規模化生產，能夠帶動一系列相關產業的發展，也帶來了很多就業機會。
4、資源綜合開發模式
這種模式需要市場做向導，并且配合當地資源來選擇發展產業的一種復合農業，具有立體型、集約化、多層次的特點。資源綜合開發使生產規模化，資源得到合理利用，符合現代化農業的發展特點。
二、我國現代農業發展的政策需求
1、增加科技創新驅動力，實現生產方式現代化
農業現代化的發展，離不開科學技術的推動。這樣才能使生產方式更先進，達到增產出、高質量的目的。隨著經濟發展、人民生活水平提高，人們對農產品質和量都提出了更高的要求，要想解決問題就必須要依靠科技的發展，實現生產方式的現代化。這更離不開國家、政府的大力支持，不僅要給予農業科技一定的政策扶持，致力于提高農業科技成果轉化率，更要在技術的推廣與普及上下功夫，給予相關的政策支撐。
2、實現勞動生產高效性，提高產出能力
這一政策需求不僅要借鑒發達國家的經驗，更要根據國情制定好我國的發展策略：一方面，的深化需要繼續，而且要保證土地按規模經營發展；另一方面，支持農業合作組織的成立，使農業向著產業化經營發展；此外，保證農業穩定發展，農民收入增加。相關的政策包括，農業補貼機制的健全與完善，各類以農民就業為主的產業發展以及一系列的培訓政策等。
3、轉變政府職能，實現生產條件優化
為了優化現代農業發展的條件，政府職能的發揮起到了關鍵的作用，即必須保障發展的每一環節的順利進行。相關水利政策的實施十分必要，不僅要加強對江河湖的治理，做好防洪排澇的工作，還要合理調配水資源，開發節水灌溉設備。將生態農業發展提上日程，實現現代農業可持續發展。
4、加強勞動者素質培養，轉移剩余勞動力
提出相關鼓勵政策，實現勞動力合理流通。為進城務工并且收入穩定的農村居民予以相關政策支持，拓寬限制，同時對于投身農村發展的城市有志青年，給予提倡鼓勵，讓他們將先進的人力資源和技術帶到農村，對現代農業發展起到很好的推動作用。
5、實現各區域均衡發展，發揮區域優勢
由于各區域地理位置不同，再加上長期以來發展上造成的差距，各區域農業發展上有一定差距。為了這種狀況得到緩解，國家和政府必須予以一定的政策支持，大力推動落后地區的農業發展，通過資金支持、技術支持、周邊區域帶動等一系列手段，徹底發揮區域優勢，實現各地區現代農業均衡發展。
6、合理利用資源，發展地區間貿易
一方面，雖然中西部經濟發展相對落后，但其勞動力資源豐富，如果能將這些資源輸送到經濟發達的區域，不僅能促進當地經濟發展，還能使他們學到先進的技術。另一方面，推動地區間貿易，尤其是中西部與東部地區的合作發展，對現代農業的發展有一定帶動作用。
1、制度保障
1.1 制定低碳農業發展規劃,明確目標政府要將發展低碳農業納入中長期規劃,明確低碳農業的戰略目標、戰略步驟和戰略重點。要組織有關部門、專家開展調研,盡快研究制定低碳農業發展戰略、規劃和專項規劃,如:《關于發展低碳經濟的指導意見》、《福建低碳農業發展規劃》、《廢棄物資源化利用和清潔生產等專項規劃及其實施方案》等,以明確一個時期的發展目標和發展措施。規劃要把發展低碳高效農業放在突出位置,除了中長期規劃目標外,要有階段性目標和年度目標、各個階段低碳農業發展的項目和措施、明確投入渠道,做到切實可行。
1.2 建立機構,加強組織協調 建立專門的機構,如成立省級促進低碳農業發展領導小組,強化對發展低碳農業的領導,負責協調各個階段低碳農業發展戰略及重點項目,解決低碳農業發展中的重大問題,組織開展低碳農業碳排放強度評價、推動低碳農業發展以及低碳農業示范試點工作等。
1.3 加強監督檢查,建立獎懲機制 加大監督檢查力度,逐步將低碳農業的相關指標納入政府績效考核范圍;建立針對農產品生產全過程的監督、報告和評價體系,設立能效和排放標準,建立節獎超罰機制,制定以有機碳含量為基本指標的耕地地力升降的財稅獎懲條例、對采納保護性耕作技術、施用有機肥(包括秸稈還田、畜禽糞便利用、商品有機肥等)生產、運輸、利用制定集成式的激勵政策及措施。
2、經費保障
2.1 加大財政扶持 在財政安排中,要重視對低碳農業的投入,逐步探索形成財政支持低碳農業發展的長效機制。各級政府每年要安排一定資金投入低碳農業項目試點,建立節能減排專項資金,在土壤保護和改良低碳技術改造方面給予更有力的支持,加大對農田水利等農業基礎設施的資金投入,建設與改善節能、節水等低碳農業的基礎設施等。
2.2 加強金融支持 發展低碳農業要充分發揮農業政策性信貸資金的支柱和導向作用,通過示范、引導將資金合理配置到低碳農業:①制定有利于低碳農業發展的信貸政策。大力支持低碳農業技術的研發和應用、低碳循環農業示范基地、農作物秸稈等生物質的綜合利用項目、沼氣等農村清潔能源建設工程、生態環境基礎建設等。②以市場為導向,重點扶持低碳農業規模化發展。集中信貸資金,重點支持科技含量高、發展潛力大、輻射帶動力強,具有一定規模的重點低碳農業項目、低碳農業示范園、低碳龍頭企業,給予優先貸款、貸款貼息等,以促進低碳農業規模效益的形成。
2.3 拓寬投入渠道 加快農業科技投融資體制改革,拓展融資渠道,引導金融機構、民間資本,加大對低碳農業技術研發和成果轉化的投入,鼓勵企業、高校、科研單位以及其他社會組織開展低碳農業技術研發和實施產業化示范應用項目,形成全社會、多元化、多渠道的農業科技投入格局。同時,在低碳農業領域引入科技風險投資,建立低碳農業風險補償基金;積極爭取外資、臺資赴閩投資低碳農業技術和項目,促進低碳農業對外、對臺的合作交流。
3、政策法規保障
3.1 健全低碳農業法律法規體系 我國分別于2003年1月1日和2009年1月1日施行了《清潔生產促進法》和《促進循環經濟法》,這2項法律成為我國發展節能減排,發展低碳經濟的一個基本法制保障。在現有的法律框架下,還應考慮就農業資源的節約利用、農業生產排放物等問題進行立法,制定專門規范低碳農業發展的法律法規,使其成為今后發展低碳農業的主要依據。同時,在制定與修訂與農業有關的其他法律過程中要融入低碳農業的理念,如應修訂《固體廢物污染環境防治法》、《水污染防治法》、《節約能源法》等法律,要貫穿低碳農業的理念,對農業資源的節約、廢棄物的回收、有害物質的使用和排放等作出特殊的規定。福建在遵循現有法律的前提下,還應根據當地實際,制定一批操作性強的地方性的法規和規章及實施細則。逐步健全福建低碳農業法律法規體系。
3.2 制定財稅優惠政策 ①鼓勵企業參與低碳農業發展,完善促進低碳技術發展的稅收激勵政策,如:對企業采取低碳農業技術進行財政補貼;對企業從事低碳技術研發給予一定程度的所得稅減免;對低碳農業技術的研發、引進、轉讓和使用予以稅收方面的激勵等。②出臺政策優惠措施鼓勵低碳農業發展,如新增清潔農業、循環農業等方面的補貼轉自LUNWEN.1KEJIan.com品種,對增施有機肥、能源和資源節約、農業廢棄物資源化利用、農村清潔能源和可再生能源等實施低碳補償等。
關鍵詞：西北地區；金融機構；改革
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
作者單位：寧夏大學思想政治理論課教學研究部
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；新農村；金融機構；金融改革
金融資源的匱乏影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。
一、農村金融機構的現狀
目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。
二、農村金融機構改革與當前問題
1 中國農業銀行與農村信用社
中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。
2 農村資金的流出
農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。
3 農村保險問題
農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。
盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。
三、各類商業銀行在金融機構中的作用
1 發揮中國農業銀行在新農村改革的作用
中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。
2 充分發揮政策性銀行的作用
【關鍵詞】:財政扶持；現代農業；重要性
在我國全面建設小康社會的大局下，建設現代農業是符合時展的需要，也是新農村建設的首要任務。怎樣才能充分發揮財政職能的作用，大力支持現代農業發展，是現階段財政支農工作不可或缺的重要組成部分。因此，促進現代農業的發展,實現從傳統農業向現代農業發展階段的轉變,相關部門必須要加大財政的農業投入,加快農業發展,使農業適應現代化大生產的需要,從而實現城鄉、工農的協調發展。
一、現階段現代農業發展所面臨的問題
（一）農業科技滿足不小現代農業發展的需要
研究表明，當前我國農業經濟與農業科研脫節的問題相當突出,并且日益加大，使得農業科技成果轉化率不高。同時，伴隨市場經濟體制和機構改革的不斷發展,基層農技推廣體系經費不足、機制不活等，嚴重阻礙了現代農業科技與農業產業的結合與發展。
（二）財政投入滿足不了現代農業發展的需求
從近幾年情況看,由于支農資金的投入量不足，滿足不了現代農業發展的需要，然而農業支出的絕對量卻逐年增長,因而，可以看出當今財政支農仍處于低水平狀況。此外，各地財政支農資金對項目流通領域的補貼較多,而對農民的直接投入少之又少。
（三）財政支農資金的管理體制不夠完善
由于我國當前財政支農資金的管理體制不夠完善，傳統的分塊管理,難以形成合力，不能發揮其應有的作用。同時，各種渠道的投資實施范圍、在使用方向、項目安排和建設內容等方面存在許多不足。此外，在財政支農資金的管理過程中還存在著資金預算執行慢、中間環節多以及支出進度不平衡等問題,導致資金不能及時足額到位,從而影響到財政資金的使用效益。
二、推進國家財政對支持現代農業發展的策略
（一）積極引導社會各方力量投資現代農業發展
在推進我國農業現代化發展過程中，要積極引導社會各方力量投資農業。同時積極推行項目公示、政策公開等制度,為社會力量投資建設現代農業創造良好環境。相關部門要鼓勵廣大農民自愿投資投勞，綜合運用財政貼息、示范啟動等政策手段,支持個體工商戶、民營企業等從事農業生產經營。此外，大力支持農村信用社擔保體系建設,將現代農業建設中資金的來源問題解決掉。
（二）提高現代農業資金的使用效率
相關部門必須努力推進財政支農資金的整合，并且要對我國當前的支農專項資金進行清理,取消一些政策到期、不合時宜的項目資金,充分利用各種零散資金等支持用于現代農業建設。同時，還有不斷拓展農業保險范圍，逐步健全與完善政策性農業保險制度,穩步擴大農業保險的覆蓋范圍，并要提高貧困農戶自我組織、自我管理和自我發展能力以及提高專項資金分配的科學性、設置的合理性和使用的有效性。
（三）培育現代懂技術、會經營的新型農民
根據我國當前的形勢來看，必須不斷加大對村級農民的技術培訓力度與農業經營知識,進一步落實村級農民技術員補貼政策,加速農業科技進村入戶,進而提高農民科學生產技能。同時，還應增加農村人力資源開發的投入,使得廣大農戶成為具有較高生產技能、較強市場意識以及有一定管理能力的現代農業經營者。此外，還應形成以示范戶為核心，以技術指導員為紐帶，并不斷輻射到周邊農戶的技術傳播網絡。
（四）不斷建立與完善現代農業發展的科技支撐體系
1.要完善現代農業科技創新體系
在農業現代化發展進程中，相關部門要合理確定農業科技推廣的重點領域和重點項目,大力扶持對現代農業建設有重要作用的技術研發,支持引進國外新技術、新品種和農業科技成果轉化,引導涉農企業開展技術創新活動。
2.要完善現代農產品質量安全體系
必須做到加強提高農產品質量安全依法監管能力,重點支持農業標準化生產,完善相關配套制度,加強農產品質量檢驗檢測體系建設。同時，還要加大對農業有害生物防控和動物疫情防治的支持力度,不斷建立健全動物免疫標識制度，促進我國畜牧業的健康發展。
3.要完善現代農業合作體系
加大對全國各地農業合作試驗區建設的財政投入,對試驗區重點建設項目以及招商平臺建設等予以重點支持,推進各地在農作物栽培、品種改良和畜牧養殖、農產品精深加工和運輸等技術方面的合作。同時，還應開展科技教育、市場運銷體系的建設交流與合作,切實地提升我國現代農業綜合生產能力和農產品的國際競爭力。
（五）為現代農業發展創造良好的制度環境
2.5.1為現代農業發展創造良好的制度環境，關鍵是落實好兩部法律，推進三項改革。落實好《農產品質量安全法》和《農民專業合作社法》兩部法律。它們是實現現代農業的重要載體，基本上可以回答多年來社會上對“三農”問題提出的主要疑慮，如小生產與大市場矛盾、家庭承包經營與規模經營的矛盾、農民是市場主體等問題。
2.5.2深化農業科技創新體系改革。農業科研單位應作為科技創新主體，國家在投入上應將其作為創新主體對待。近年來，農業科研突破性成果、大成果少，根本原因是基礎性研究不夠，“重應用研究、輕基礎研究”的現象比較普遍。另外，農業科研機構劃為非公益性的比例過多。
2.5.3深化農技推廣體系改革和獸醫管理體制改革。農業部計劃爭取“十一五”期間，科技入戶基本覆蓋到我國主產糧區及優勢農產品區域，入戶技術由單項向種、養、加、銷等綜合技術轉變。
三、結語
綜述所述，隨著我國現代農業發展進程的加快，財政扶持與投入將扮演著越來越重要的角色。如何推進財政扶持現代農業的發展將是今后現代農業發展的趨勢與重點，因此，很有必要對其進行一步的研究。本文主要是對我國財政扶持現代農業發展的研究，并提出相應的措施，希望有助于促進我國財政扶持現代農業發展技術的改進與提升，并為我國真正實現農業現代化提供先決條件。
【參考文獻】：
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一、公共財政支持農業發展的必要性
新時期，我國發展農業必須轉變農業的增長方式，大力發展農業科學技術，從一定程度上突破自然資源短缺對農業發展的制約作用，而農業科學技術研究的外部性和農戶支付能力的低下則共同決定了國家公共財政必須對農業技術的研究進行支持。發展農業的高投入、高風險以及可持續發展，需要政府提供財政補貼：一方面以低廉價格提供各種現代生產要素；另一方面向農戶提供信貸，以使農戶有能力支付高額的投入支出。除此之外，農業基礎設施的落后和薄弱需要公共財政加大投入，為農業的可持續發展保駕護航，有效發揮農業對國民經濟和社會發展的支撐作用。
二、新時期我國財政支持農業發展存在的問題分析
(一)財政農業投入政策中存在的問題
1、財政農業投入總量不足，沒有根本改變農業在國民經濟中的不利地位。與我國農業的重要地位和發展要求相比，政府對農業的支持總量一直是較低的，財政支出中支農支出的比例趨于下降，財政性支農支出占財政總支出的比重遠低于農業GDP在整個GDP中的比重。長期的投入不足嚴重制約了我國農業發展。
2、財政農業投入結構不合理，事關農業發展的投入比例下降。地方政府的公共投入主要用于同中央政府配套，用于直接增收的農業基礎設施少。我國目前的支農支出中，財政用于人員經費和公用經費的比重上升，科技業務經費增長緩慢，而和農業發展密切相關的農業發展專項資金和支援農村生產支出方面，支出比例卻呈現出下降的態勢，使得農業發展面臨著資金嚴重缺乏的困擾。
3、財政支農資金管理體制分散，降低了資金使用效率。國家對農業的投入分散在10多個部門，不僅增加了管理成本，而且在資金使用上存在很大程度的交叉重復，職責不清、政出多門、多頭管理，降低了農業資金投入的使用效率。
(二)財政農業補貼政策中存在的問題
1、財政農業補貼缺乏長期戰略目標，隨意性較大。我國當前制定農業補貼政策，只是與當期的國家或者地區農村經濟政策掛鉤，而忽視從農業發展的長遠規劃考慮。補貼目標模糊、補貼效益低、安排無計劃、補貼利益分配不公以及補貼資金忽多忽少的現象普遍存在。
2、財政農業補貼方式不合理。政府對農業的補貼以“暗補”為主，而公開補貼不足。國家通過補在流通、服務渠道，希望間接“折射”給農民，但是由于流通環節多而且復雜，很多支持資金在中間環節流失，支持效率低下，且補貼并沒有真正傳遞到農民手中。
3、政策性商業銀行的貼息貸款無法滿足農業發展需要。這導致資金缺乏的現象嚴重，而且政府一直忽視對農業保險的補貼，農業保險業務出現全面萎縮，農業缺乏防災補損的支持，這些都在一定程度上制約了農業的發展。
三、公共財政支持農業發展對策選擇
從我國農業發展的實際情況出發，從總量上，要加大公共財政對農業的支持力度，優化農業補貼政策；從結構上，結合我國農村、農業、農民的實際情況，公共財政應該明確重點支持的領域。
(一)加大農業投入，穩定農業投入政策，整合財政資源
1、要確保國家財力向農業傾斜。過去的國家政策過多的向工業傾斜，帶來了嚴重的城鄉問題，造成了農業的長期落后和農民的長期貧困。每年的新增財力中，必須要劃撥很大一塊的比例投向農業。
2、各級財政對農業的投入，必須建立在法律法規制約的基礎上。通過制定具體標準和辦法，分清責任。在投資總額上，要按照現行的《農業法》的要求，使地方財政支農投資增長幅度不低于地方財政經常性收入的增長幅度，逐步提高地方財政支農支出在地方財政總支出中的比例。在投資方向上，國家投資主要用于增強農業市場競爭力和直接改善農業生產生活條件的良種工程、重要農產品基地及農用水利、節水灌溉等中小型基礎設施以及農業科研、農業新技術推廣。在資金匹配額上，地方要預留一定財力保證對中央項目的配套，建立政府間有關農村投入的分擔機制，即中央政府財政和地方政府財政共同從財力上支持農業和農村社會經濟的發展。
3、統一安排財政資金，解決資金使用分散問題。向農業投資時，各涉農部門應加強溝通和協調，根據統一部署安排資金；資金到達基層后，應組織專門機構進行整合，實行集中投入、重點投入，提高資金使用效率和效益，并按照有關法律法規，加強對公共財政支持農業發展的資金進行全程監管。
(二)優化農業補貼政策，擴大財政貼息范圍
1、農業補貼政策要有原則、有重點、有方向。公共財政模式下的農業補貼要本著糾正市場失靈、彌補市場缺陷的原則，重點補貼市場調節不了或調節不好的方面，對提供純公共產品或準公共產品的部分進行補貼，據此確定農業補貼目標。財政補貼的方向，首先，保障農民利益，提高農民的收益水平；其次，引導農業生產結構轉型，深化農產品加工，延長農業產業鏈，實現農業產業化；第三，提高農民的整體素質，把農業真正轉變到提高經濟效益和勞動者素質為中心的軌道上來。
2、改革農業補貼方式。大力減少農產品流通環節的財政補貼，把這方面節省下來的資金用于農業生產環節，改善農業生產條件，增強農業發展后勁，同時特別還要考慮把這些資金的一部分直接用于增加農民收入。
3、擴大財政貼息資金的范圍和途徑。我國的財政貼息主要來源于政策性銀行的貸款貼息，但政策性銀行的資金是有限的，遠不能滿足全部政策性貸款的需要，故有必要對一部分商業銀行的農業貸款進行貼息，引導社會資金更多地投資到農業上，解決當前農業投資整體資金不足問題。同時，對于農民應提供優惠貸款，銀行的利息差額由財政負責補貼。此外，由于農業自然風險大，私營保險公司往往無力負擔，為降低農業生產者的經營風險，應通過政府支持的方式辦理農業保險。
（三）公共財政應重點支持的農業領域
1、加強農業基礎設施建設，為農業發展提供物質基礎。農村基礎設施建設在促進農業生產的發展、增強農業抵御風險的能力、保障農業生產的穩定性、降低農業經營成本、提高農民素質和農村經濟市場化程度等方面作用巨大，從而在促進農民增收上具有基礎性作用。但我國長期的二元社會經濟體制使農村的各項基礎設施建設滯后，這在一定程度上阻礙了農業的發展，農業基礎設施的完善需要政府財政的支持，這不僅能提高農村經濟的發展速度、彌合不斷擴大的城鄉差距，還能提高糧食的綜合生產能力，有效解決我國的“糧食安全”問題。
2、加大農業科研投入，提高農業生產的科技貢獻率。科學技術在農業發展中起著舉足輕重的作用。我國農業科技總體水平與發達國家相比，有較大差距，農業科技仍然不適應發展需要。科技研發體系不健全、農業科研成果儲備不足、基層農技推廣體系建設落后、農業科技成果應用率低等問題，都直接制約著農業的發展。國家應該加大對農業科技的公共財政投入力度，不斷增強農業科技自主創新能力，加快農業科技成果轉化應用增長的貢獻率，保證最新的科技發展成果能應用于農業，為農業建設提供技術支持，同時也轉變農業的增長方式，實現農業的可持續發展。
關鍵詞：都市農業；東營；建議
目前都市農業已經在我國的許多地區取得了很大發展，特別是在北京、上海和深圳等城市，都市農業已具備了一定的規模和區域性特色。現就東營市發展都市農業的優勢不足進行相關分析，并提出有關建議。
1發展都市農業的優勢與不足
東營市是黃河三角洲中心城市，是黃河三角洲高效生態經濟區的核心區域，具有發展都市農業得天獨厚的自然、產業及政策等優勢。
1.1自然資源優勢
東營市屬暖溫帶大陸性季風氣候，氣候溫和，四季分明，具有黃河三角洲地域特點的氣候最適宜發展現代農業生產。土地后備資源得天獨厚，市內30.15萬hm2土地尚待開發，具有廣闊的發展空間，適宜布局建設國家大型農業產業基地。
1.2經濟發展優勢
城市化進程加快，經濟綜合實力雄厚，2014年全市實現生產總值3430億元，規模以上工業產值13584億元，固定資產投資、進出口、服務業均居全省前列。其中，人均GDP為163426.71元，折合26604.60美元，位列山東省第1位。
1.3產業發展優勢
東營市現代農業發展成效顯著，2012年被整建制列為國家級現代農業示范區，市內農業龍頭企業600余家，其中國家級重點龍頭企業4家，省級38家，銷售收入過億元企業80余家；市內已建和在建休閑觀光農業園（點）186個，國家科技部批復的國家農業科技園區1處。
1.4生態環境優勢
東營市為國家園林城市，市內生態林場11處，林區風貌初步形成，森林覆蓋率已達到25%以上。市內濕地遍布，面積達0.14萬hm2，擁有我國暖溫帶最完整、最廣闊、最年輕的濕地生態系統。
1.5政策支持優勢
東營市是山東省唯一全部納入黃藍2大國家戰略的城市，政策效應疊加，使東營具備了聚集生產要素、吸引各方投資和輻射周邊、帶動區域發展的良好區位條件。在看到都市農業優勢的同時，還要清醒地認識到制約東營市都市農業發展的不利因素，主要體現在農業基礎設施薄弱，生態脆弱問題突出；現代農業起步晚，傳統農業仍占有較大成分，培植農業新興產業快速發展難度較大；對都市農業的發展缺乏系統、全面、專業設計規劃等，專業型人才欠缺；城市化進程還需加快，城市規劃布局與都市農業發展不相協調問題存在。
2發展都市農業的幾點建議
發展都市農業，關鍵是開發農業的多種功能性，將農業的廣度和深度做進一步拓展，促進農業結構不斷優化升級，實現質量和效益的有效提升。
2.1建立現代產業體系
從經濟規律和自然規律出發，在現有基礎上合理安排農業生產布局，全面優化農業產業結構。加快推進農產品標準化基地建設，發揮東營市土地資源優勢，圍繞糧棉、林果、畜牧等優勢產業培育區域主導產業，發展農業標準化生產，提高農產品質量安全。
2.2建立科技服務體系
重視農業科技應用與服務能力建設，以“百家院所進東營”為契機，加強與高校、科研院所的合作交流，提高農業科技成果轉化率，加速先進適用農業技術的推廣應用，提升農業發展整體素質。利用信息化手段，改革和完善基層農技推廣體系提高基層農業公共服務能力。
2.3建立組織創新體系
加大新型農業經營主體的培植力度，完善扶持政策，盡快培育一批規模較大、管理模式先進、帶動能力強的合作社、龍頭企業、家庭農場。將農村產權制度改革與新型農業經營主體的培育相結合，盤活農村土地要素，提升農業的現代化經營水平。
2.4建立政策支撐體系
發揮政府宏觀指導作用，加強都市農業理論的綜合性研究，從土地、金融、法律等方面，建立和完善適合現代農業發展的政策體制，為都市農業發展提供良好的政策環境。
2.5建立人才支撐體系
加大資金投入和項目扶持力度，培育引進一批農業高層次人才和領軍人才；開展新型農民科技培訓、農村勞動力培訓，新型農民創業培訓，培育一批技術型、創業型、技能型、生產經營型和農技推廣型實用人才隊伍，為都市農業發展儲備人才力量。
2.6優化外部發展環境
當前對新形勢下都市農業的定位和功能認識還不夠充分，應采用多種形式，對現代都市農業的理念進行普及推廣，增強各階層對其功能與作用的認識，為都市農業發展提供良好的外部環境。
參考文獻
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【關鍵詞】農業現代化，農業現代化的意義，金融支持，途徑
一、農業現代化的概念
農業現代化是相對于傳統農業而言的，可以說是對傳統農業的全面完善和深度變革、概括地說農業現代化表現為基礎設施技術裝備的現代化、各種科學技術研究成果在農業生產過程中的廣泛應用，完全顛覆了傳統的農業的現代化農業。現代化的管理模式和經營方式。農業生產向企業化、地區化、專業化方向發展。農業生產過程同加工銷售以及生產資料的制造供應緊密結合、農-工-商一體化，產-供-銷一條龍。生產由原始傳統分散粗放低效益的自由農業向科學現代專業集約化高效能的外向型農業發展。在生產和經營理念上注重環境保護和可持續發展。
耕耘機、聯合收割機、農用汽車、農用飛機、等現代技術設備及植物學、動物學、遺傳學、物理學、化學等科學技術成果廣泛應用于育種、栽培、飼養、土壤改良、植保、畜保等農業生產過程中。現代農業精細化、專業化、集約化，注重環保和可持續。
根據不同的氣候土壤等物理環境發展不同的農業如：綠色農業、物理農業、休閑農業、特色農業、觀光農業、立體農業、訂單農業等運作模式，有外向創匯型、龍頭企業帶動型、農業科技園型、山地園藝型等各種不同的特色農業。
二、當前我國農業的基本國情及發展現代農業的意義
我國是一個農業大國，農業、農村、農民在人口和面積上占有絕對的比重，如何利用、組合、開發、挖掘好我國的農業資源，提高農產品的質量數量，豐富“三農”的內涵，提高農民的生活水平，提高農民收入，減少農民向城市的涌入、縮小城鄉差別、提升農民素質，通過發展現代農業這一鏈條帶動就業，促進工業以及科學技術的發展，提高國民經濟的增長速度，走可持續發展的道路，增強綜合國力，強化國際競爭的能力，對我國的未來發展具有相當大的現實意義和深遠的歷史意義。發展農業現代化是百年大計，千年大業，立國之本，興盛之基。
三、我國目前農村農民農業發展現狀及面臨的主要問題
簡要地說，從我國目前農業農村發展現狀來看，有利因素不少，但不利因素也相當多，特別是在農業資源不斷減少，生態環境面臨惡化的趨勢下，農民的文化素質較之以前雖有一定的程度的提高，但綜合起來全面的看文化素質還是偏低，在全國各個地區農民農業農村三農的發展水平也極為不平衡，基礎設施（道路、通訊、水利配套工程）技術裝備現代化的程度還很低，與農村生產相配套的農用機械設備研發制造工業和生物化學科技水平有待進一步的快速提高，農民分散經營，個體農戶在整個農業生產中占有相當大的比例。集約化和規模化的的程度還很低。相應的管理模式，管理學有待建立，急需大量的管理人才與實踐的結合打造一支知識化年輕化懂科學會管理的農業現代化隊伍以及有知識能夠適應現代化農業需要的新一代的農民，整個農業要想進一步發展，面臨著一定的瓶頸、要突破這一瓶頸需要大量的資金投入，除卻財政撥款等其他形式的投資，最終離不開金融的大力支持。
四、金融究竟應該怎樣來切實有效地支持我國的農業現代化發展
金融應如何來支持農業現代化的發展是我們從事金融工作研究現代金融的學者不可退卻義不容辭亟待解決的課題。
（一）研究這一問題首先要了解一下我國現在農業金融體系運行的現狀
1.農村地域廣需求高農業金融投入少。銀監會數據顯示，2010年農戶貸款只有2.6億元，占全部貸款總額的5.1%。從貸款種類上看，農業貸款只占貸款總額的5%.截至9月末全國金融機構空白鄉鎮依然高達2087個。
有研究指出，農村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億人口和日益增長的中小企業，地域4萬個鄉鎮和大約40萬個村。
2.農村金融機構投資風險大、收益少、缺少有效的風險擔保。農業生產面臨自然因素和市場因素的雙重影響，風險高，由于農業保險體系不健全，往往造成金融機構投入貸款難以收回的結果，損失無以彌補。這種現狀制約了金融向農業投入資金的積極性。
3.農業生產區域廣，種類多，金融需求大多為小額信貸，客觀上要求農村金融必須設立密集的網點。由于目前農村地域廣闊，農場和農業企業所占比重較低，農民多為零星分散經營，農村的農業是一個廣義的概念包括種植養殖及簡單加工業。由此造成小額信貸的需求量較高而農村金融網點少，投入低這一樣一種客觀現實的矛盾。
4.農村金融機構可持續性不盡理想。由于農村金融投資風險大，收入少，效益低，資金有限造成農村金融的可持續性較弱，呆滯呆賬貸款，所占比重大。對于這個問題對癥下藥：應該是進行金融產品的創新，盤活資金增加再保險。建立各種保險互助互補的保險創新機制。（政府+農村合作社合作基金+農產品收購預付+關聯農業互保）。
5.政策性金融作用尚未得到有效發揮。現階段，我國對農村政策性金融的支持并不少，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，因此影響了政策性金融作用的發揮。作為主要支持農業經濟的金融機構，農業發展銀行的政策性支農作用僅局限于糧棉油收購；國家開發銀行主要負責大型建設項目的投資；對于急需資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發等，缺乏政策性金融的支持；農業銀行政策性金融業務與商業金融業務并存，職責不清，政策性資金運營績效較差；對農村信用社的支持很多用于彌補虧損和促進其機制轉換，支農再貸款很難收回。更重要的是，目前政策性金融以對特定機構的特定業務進行直接補貼為主，對商業金融機構的擔保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進入農業領域的機制沒有建立起來。因此需要我們借鑒一下農業現代化程度比較高的現代化水平領先的國家金融支持現代農業發展的成功經驗，結合我國的國情探討一條適合我國農業向現代化發展的金融運行之路。
五、外國農業發展的金融支持實踐
（一）美國對農業發展的金融支持
美國農業金融機構在20世紀初才開始建立，經過幾十年的發展已形成了比較完備的農業金融體系，它主要由政府農業金融機構、農場主合作金融的農業信貸系統、商業金融機構及私人信貸組成。這些金融機構分工協作、互相配合、共同為美國的發展提供資金支持及其他服務。
1.政府農業信貸機構由政府所有，專門為農業發展服務，如農民家計局、商品信貸公司、小企業管理局、農村電氣化管理局等。
一是農民家計局的貸款對象主要是那些難以從其他金融機構獲得資金的資力薄弱或新創業的農民，貸款以中長期為主，利率明顯低于市場利率，因此大部分貸款均有貼息。另外，它還對遭受洪水、干旱等自然災害而造成種植面積減少或較大減少給予災害補貼，對市場價格低于目標價格的差價給予差價補貼。為各種特定設備提供貸款等。
二是農村電氣化管理局主要對農村電業合作社和農場等借款人發放貸款，用于組建農村電網、購買發電設備等。小企業管理局是1953年為了針對小企業提供貸款而設，其主要職能是向那些不能從私人信貸機構獲得貸款的小企業提供貸款。
2.美國的合作金融是在20世紀大蕭條時期由政府倡導建立的，它主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。聯邦土地銀行的貸款業務經過聯邦土地銀行合作社認購至少相當于本人貸款5%的有投票權的股票，成為合作社社員，取得一人一票權。償還全部貸款后，社員資源決定是否退回股金而合作社必須認購同等數額的股票而成為該區聯邦土地銀行的股東。
3.美國保險業在支持農業發展方面也發揮了重要作用。聯邦農作物保險運作包括三個層次：第一層次為聯邦農作物保險公司，第二個層次為有經營農業保險聯邦資格的私營保險公司，第三個層次為保險人和農業查勘核損人。
（二）日本農業發展的金融支持
在日本既有政府辦的政策性金融，又有強大的合作金融來支持農業的發展，還有一部分其他金融機構，這對二次世界大戰后日本農業的發展起到了極為重要的作用。也正因為如此，雖然日本人多地少，自然環境又比較差，但是它的農業現代化卻得到了很好的發展。
日本支持農業發展的政策性金融機構是農林漁業金融公庫（簡稱農林公庫）。它建立的目的是在農林漁業者向農林漁業金庫和其他金融機構發生困難時，給它提供利率較低、償還期限較長的資金。農林漁業金融公庫主要是把資金用于土地改良、造林、建設漁港等基礎設施的融資，同時還用于農業現代化投資、對國內大型農業產品批發市場及交易市場提供市場設施貸款等。農林公庫的貸款利率要比民間金融機構優惠，而且貸款償還期限從10～45年不等。
日本支持農業發展的合作金融組織主要是農協系統。農協系統是按照農民自愿、自主的原則登記成立的。它主要有三級組成：最基層的是農業協同組合，為市町村一級，直接與農戶發生關系，不以盈利為目的，農協還兼營保險、供銷等其他業務。
中間層是信用農業協同組合聯合會，簡稱信農聯，為都道府級，幫助基層農協進行資金管理，并在全縣范圍內組織農業資金的結算、調劑和運用。它在基層農協和農林中央金庫之間起橋梁和紐帶作用，以它的會員為服務對象。
最高層的是農林中央金庫，為中央一級，是農協系統的最高層機構，是各級農協內部以及農協組織與其他金融機構融通資金的渠道。他在全國范圍內對系統內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金，同時，它還指導新農聯的工作，并為它提供咨詢。
日本現行的農業保險制度于始1948年，采用“三級”制村民共濟制度，形成政府與村民共濟組合相結合的自上而下的農業保險組織體系。
（三）印度農業發展的金融支持
印度從20世紀60年代開始，實施綠色革命，以各種措施來支持農業的發展。它的措施以推行現代農業技術為中心，輔之以農業信貸、財政補貼、價格支持等。隨著這些措施的實行，印度支持農業發展的金融體系逐漸發展和完善。現在印度既有合作性質的農業信貸機構，又有政策性金融機構以及商業銀行來支持農業的發展。印度的農業保險充分發揮了保險在分散農業經營中風險的中重要作用。
綜上可以總結出以下外國農業發展的金融支持經驗：
各國為支持農業發展都建立了比較發達的農村金融體系，支持農業發展的金融機構都得到了政府的大力支持，并通過各種渠道籌集資金，為農業的發展提供了比較寬松優惠的貸款條件。都通過立法來保障支持農業發展的金融機構正常運行，基本都建立了農業保險制度。
六、借鑒國外金融支持現代化農業發展的成功經驗結合我國當前農業發展現狀
我國金融支持農業現代化需要解決的具體問題是：
（一）政府應下大力量支持加快建立為現代農業提供全方位服務的農村金融體系
一切從實際出發盡快出臺各種具體的政策措施來保障和支持多種農業金融機構的建設和持續快速的發展.成立多種形式的支農金融機構，相互配合互相補充.改革和創立全新的農村金融支持制度，建立多種形式并存優勢互補的農村金融體系并在擴大農業保險基礎上全面實行農業風險化解機制。使農業發展所需的各種資金都有途徑取得。
（二）支持農業發展應允許金融機購從各種渠道籌集資金
支持農業發展的各種資金要通過各種手段在利率市場化的大背景下從社會各個層次聚攏資金，允許其根據實際情況對支農資金的存貸款實行差別利率。
（三）建立完備的法律體系是金融支持農業發展的主要保障
我們現在是法制的社會，依法治國，一切都要有完整完備的法律體系來保障我們生活秩序和生產建設的快速持續發展。因此要通過立法來保障農業發展所需的金融支持。
（四）充分發揮農業保險在農業發展中的重要作用
農業是一個高風險的產業，種類多，地域廣，受自然因素的影響大，為了保證支農金融資金的安全回收和持續性增長必須大力發展農村保險業，通過互保和再保險，進行風險的轉移和分散。
