時(shí)間：2023-07-12 17:08:32
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的重要性，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[摘要]保險(xiǎn)業(yè)是金融行業(yè)，同時(shí)也是服務(wù)行業(yè)，而服務(wù)業(yè)的最高境界就是要在可能的范圍內(nèi)找到讓客戶滿意的方式，理賠服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)服務(wù)的核心，特別是面對(duì)理賠案件愈來(lái)愈多的健康保險(xiǎn)，就其理賠服務(wù)的重要性是不言而喻的，如何把握好商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠服務(wù)的原則性與靈活性是做到保險(xiǎn)公司與客戶雙贏的關(guān)鍵。
在社會(huì)醫(yī)療保障體系中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。但在目前，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)階段，遠(yuǎn)未發(fā)揮出商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障體系中應(yīng)有的作用，主要面臨的問(wèn)題是被保險(xiǎn)人的帶病投保，掛床住院，醫(yī)療方的不規(guī)范診療，小病大治，所以各家經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為了控制賠付率，在理賠實(shí)際操作中，通過(guò)嚴(yán)格的調(diào)查并充分引用相關(guān)的依據(jù)把不予賠付的項(xiàng)目和內(nèi)容一一列明。
其實(shí)，許多保險(xiǎn)公司都會(huì)很好的把握理賠的原則性，對(duì)于拒賠的項(xiàng)目和內(nèi)容也都言之有據(jù)，但在一些時(shí)候，客戶并不能完全接受保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)果，雖然保險(xiǎn)公司向客戶出示了不予理賠的依據(jù)，但客戶還是認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法太不盡人情，合理但不合情。所以既要讓客戶滿意，又要對(duì)公司負(fù)責(zé)，這是最困擾理賠工作人員的問(wèn)題之一，這個(gè)問(wèn)題說(shuō)到底就是如何做到理賠的原則性和靈活性的統(tǒng)一，原則是靈活的基礎(chǔ)，而靈活又要以放棄一部份原則為代價(jià)，如何把握好這個(gè)度，對(duì)讓公司與客戶做到雙贏是至關(guān)重要的。
一、正確認(rèn)識(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)營(yíng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要是疾病風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，前者是正常的風(fēng)險(xiǎn)，是厘訂健康險(xiǎn)費(fèi)率的精算基礎(chǔ)，通常保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)還會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)在此基礎(chǔ)上加上一定的系數(shù)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)前瞻性的技術(shù)處理，所以在一定時(shí)期內(nèi)，發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司是能夠承受的，對(duì)于這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的防范主要是前期制定條款和厘訂費(fèi)率時(shí)需要做的。而道德風(fēng)險(xiǎn)則是不正常的風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控的好壞將直接影響到保險(xiǎn)公司的賠付率，進(jìn)而決定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是否能健康地發(fā)展，所以道德風(fēng)險(xiǎn)才是保險(xiǎn)理賠時(shí)應(yīng)重點(diǎn)防范的。
各家保險(xiǎn)公司對(duì)健康險(xiǎn)賠付率的規(guī)定大同小異，大多以70％是危險(xiǎn)值，50％以下是健康值為標(biāo)準(zhǔn)，但這并不意味著賠付率越低越好，因?yàn)檎Ｇ闆r下，賠付率主要是由疾病風(fēng)險(xiǎn)決定的，是一個(gè)肯定要存在的數(shù)值，如果單純追求低賠付率，可能會(huì)使理賠服務(wù)打折，使客戶對(duì)賠付的滿意度下降，對(duì)公司的誠(chéng)信產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而可能影響到公司的新契約保費(fèi)，所以各家公司都提出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那就是既不濫賠，也不惜賠。
二、理賠服務(wù)的目的是實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化
各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)條款有許多限制性規(guī)定，特別是保險(xiǎn)責(zé)任部份，其實(shí)這樣做的初衷并不是保險(xiǎn)公司想方設(shè)法的要給客戶少賠或不賠找理由，而是為了防范有人去鉆條款的空子從而引發(fā)較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)條款的所有規(guī)定并不能對(duì)所有賠案都提供天衣無(wú)縫的依據(jù)，所以對(duì)于一些有爭(zhēng)議個(gè)案的賠付考慮的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是首先審查該次醫(yī)療行為的合理性和必要性，也就是對(duì)其道德風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)評(píng)定，如果不存在或道德風(fēng)險(xiǎn)極小，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)公司的精算基礎(chǔ)之內(nèi)，是完全可以承受的，保險(xiǎn)公司接下來(lái)應(yīng)當(dāng)做的就是對(duì)條款規(guī)定的盲區(qū)或有爭(zhēng)議的地方做出讓客戶滿意的人性化賠付決定，這樣，一個(gè)在原則性前提下的靈活性既不會(huì)給公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)讓客戶感到理賠服務(wù)的滿意。
也許有人會(huì)擔(dān)心，過(guò)多的強(qiáng)調(diào)人性化理賠是不是會(huì)給公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)大可不必，因?yàn)榈谝唬瑢?duì)部份客戶或部份項(xiàng)目的賠付進(jìn)行靈活性處理，并不等于放棄原則。第二，條款的很多規(guī)定也已對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的管控和防范，比如，費(fèi)用型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分項(xiàng)賠付和分項(xiàng)限額的規(guī)定就是對(duì)某一個(gè)賠付項(xiàng)目的最大風(fēng)險(xiǎn)做了科學(xué)的限定，即使有時(shí)候靈活性掌握不準(zhǔn)，可能就某一個(gè)項(xiàng)目的賠付會(huì)使公司多付出一些有限的理賠款，但是，保險(xiǎn)業(yè)屬服務(wù)行業(yè)，在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信服務(wù)與追求品質(zhì)的今天，客戶滿意是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要條件，況且一次讓客戶滿意的理賠服務(wù)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的社會(huì)效益以及隨之而來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司在一次賠付中所做出的額外的付出，并且這種付出不是要保險(xiǎn)公司每例案件都去做的。
實(shí)際上對(duì)理賠服務(wù)中原則性與靈活性的掌控與把握是全方位、多角度的。一般來(lái)講，投保時(shí)間較短就出險(xiǎn)者，其逆選擇可能性大；津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大于費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)；投保檔次高的險(xiǎn)種其道德風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)要高；低收入階層可能比高收入階層發(fā)生理賠的頻率更高。也就是說(shuō)對(duì)于投保檔次不是很高而收入?yún)s不錯(cuò)并且從未發(fā)生過(guò)理賠的老客戶這一綜合條件，越是符合者其道德風(fēng)險(xiǎn)也越小；反之，才是理賠時(shí)重點(diǎn)審查的對(duì)象。另外，就某一時(shí)期的賠付狀況而言，如果賠付率較高，可以對(duì)同期的賠案，特別是涉及賠付金額較大的案件嚴(yán)格把關(guān)；如果賠付率較低，則應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的理賠環(huán)境，特別是對(duì)于一些簡(jiǎn)單明確的小額賠案不應(yīng)成為這一時(shí)期理賠爭(zhēng)議的內(nèi)容。其實(shí)這樣做并不是沒(méi)有原則的表現(xiàn)，而恰恰是在原則的基礎(chǔ)上很好的體現(xiàn)了靈活性。
其實(shí)在理賠實(shí)務(wù)中，主觀惡意的客戶畢竟是少數(shù)，如果一味僵守原則，結(jié)果卻可能得不償失。因?yàn)殡S著法制建設(shè)逐漸健全，人們的法制意識(shí)也在增強(qiáng)，如果保險(xiǎn)公司為了堅(jiān)持原則、守住一個(gè)“理”字，可能要花上很多時(shí)間、動(dòng)用許多員工輪流上陣和客戶溝通，最后客戶可能還是無(wú)法被說(shuō)服，依然決定要訴諸法庭。這些過(guò)程所耗費(fèi)的成本，仔細(xì)算算可能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)際的理賠金額。所以無(wú)論從人性的角度出發(fā)，還是很實(shí)際地用成本來(lái)計(jì)算，對(duì)待一件理賠案件，不要只看到表面上的金額，還要想想付出多少代價(jià)，這個(gè)代價(jià)不僅僅是可以計(jì)算出的有形的損失，還包括公司的公眾形象這樣一個(gè)無(wú)形的資產(chǎn)。如果發(fā)覺(jué)兩者不成比例的話，那就要考慮原則性和靈活性的問(wèn)題了。以刻板地固守原則性來(lái)縮緊理賠也許在短期會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有好處，但長(zhǎng)期看來(lái)，將影響健康險(xiǎn)乃至壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
[論文關(guān)鍵詞]誠(chéng)信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠
[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性,使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題一直以來(lái)都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠(chéng)信問(wèn)題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問(wèn)題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。
2006年6月26日,國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。該意見(jiàn)的頒布,標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。
保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問(wèn)題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)具有無(wú)形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,誠(chéng)信問(wèn)題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因
保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。
(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期
保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;
3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。
在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。
二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策
(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理
第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。
第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。
第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。
(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。
(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。
[參考文獻(xiàn)]
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而醫(yī)療保險(xiǎn)的存在正是為了減輕治病給人們帶來(lái)的生活負(fù)擔(dān)。
人們往往擔(dān)心醫(yī)療理賠過(guò)程繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，其實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠并不麻煩，只要理賠資料齊全，一般情況下都能得到快速理賠，最快可以在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)辦結(jié)。如太平人壽理賠服務(wù)非常周到，不僅有“自動(dòng)理賠”系統(tǒng)確保理賠時(shí)效，并可協(xié)助客戶收集理賠資料，確保在第一時(shí)間完成理賠流程。
另一個(gè)擔(dān)憂是，本身有健康問(wèn)題的人，是否會(huì)被醫(yī)療保險(xiǎn)“拒之門外”？據(jù)太平人壽專家介紹，健康問(wèn)題有時(shí)可能會(huì)成為保戶獲得保險(xiǎn)保單的“絆腳石”，但通過(guò)“加費(fèi)”等方式，就可以繞過(guò)這塊“石頭”，獲得寶貴的保險(xiǎn)保障。
針對(duì)不同的投保情況，保險(xiǎn)公司對(duì)“非健康體”的核保結(jié)果包括以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保、列為除外責(zé)任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。如果投保后，“非健康體”患上保險(xiǎn)責(zé)任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時(shí)無(wú)責(zé)任免除情形的，保險(xiǎn)公司一般會(huì)正常進(jìn)行理賠。
案 例
湖北十堰趙女士1歲的孩子小波一個(gè)月內(nèi)兩次住院，太平人壽兩次快速理賠，補(bǔ)償其住院治療費(fèi)用。專業(yè)高效的理賠服務(wù)讓趙女士非常認(rèn)可。
據(jù)悉，趙女士在2009年11月為小波投保了太平人壽“福祿雙至”保險(xiǎn)，附加健康險(xiǎn)，保額共計(jì)10萬(wàn)元。2010年2月7日，小波因支氣管炎生病住院。在保險(xiǎn)人的幫助下，趙女士收集好相關(guān)理賠資料，并于2月19日通過(guò)人向太平人壽提出理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)太平人壽理賠人員的調(diào)查核實(shí)，2月22日給付理賠款1700余元。
小波于2月12日因支氣管炎再次住院。2月20日，趙女士再次委托人向太平人壽報(bào)案，并于2月24日向太平人壽遞交了小波第二次住院理賠資料。3月1日，太平人壽完成整個(gè)理賠，再次理賠1500余元。
從案例中可以看出，保戶出險(xiǎn)后，應(yīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這樣可以讓保險(xiǎn)公司盡早介入，盡快作出理賠決定，提高保險(xiǎn)公司的理賠速度，盡早緩解保戶的醫(yī)療費(fèi)用壓力。
案 例
2010年10月，北京保戶李先生因急性心肌梗塞獲太平人壽理賠50萬(wàn)余元。與一般的保戶不同，李先生在投保時(shí)由于有些健康問(wèn)題，因此他是通過(guò)增加保費(fèi)的方式來(lái)完成投保的。在他患上重疾后，幸有這份“加費(fèi)”保單，為他和家人提供了最大的保障。
李先生是太平人壽客戶，今年42歲。2008年7月，李先生想投保太平人壽“卓越人生”綜合保障計(jì)劃。在填寫投保書時(shí)，根據(jù)“如實(shí)告知”的要求，李先生告知太平人壽，自己有些健康問(wèn)題——患有輕微的高血壓。經(jīng)過(guò)體檢，太平人壽確認(rèn)他所言屬實(shí)，但并未拒絕承保。雖然他有這樣的健康問(wèn)題，根據(jù)相關(guān)投保規(guī)則，李先生仍可以通過(guò)“加費(fèi)”投保，即相比完全健康的被保險(xiǎn)人，李先生每年增加一些保費(fèi)即可獲得保單。“卓越人生”是太平人壽的高端險(xiǎn)種，保障面廣、保險(xiǎn)金額高，保費(fèi)相對(duì)較高。包括“加費(fèi)”在內(nèi)，李先生每年的保費(fèi)將達(dá)3萬(wàn)余元，但作為家中“頂梁柱”的李先生深知保險(xiǎn)的重要性，還是毫不猶豫地投了保。
未曾想，兩年后的今天，這份“加費(fèi)”獲得的保單真的成為李先生危難之中的一張“護(hù)身符”。2010年8月，李先生因?yàn)檫B日勞累，突然感到胸骨疼痛、呼吸急促，于是他前往醫(yī)院進(jìn)行檢查。經(jīng)醫(yī)院確診，李先生患有“急性心肌梗塞”，并住院治療。出院后，李先生向太平人壽提出理賠申請(qǐng)。太平人壽確認(rèn)李先生本次患病在重大疾病險(xiǎn)種保障范圍之內(nèi)，并給予全額理賠，理賠金額超過(guò)50萬(wàn)元。
基本理賠流程
醫(yī)療保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，建議保戶及時(shí)聯(lián)系人（保險(xiǎn)營(yíng)銷員）或者撥打保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行咨詢。一般來(lái)說(shuō)，為了保證理賠時(shí)效，應(yīng)在出險(xiǎn)后三天內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。其次，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)一般只保醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，在治療過(guò)程中，被保險(xiǎn)人要提醒醫(yī)生盡可能使用醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品、醫(yī)療器械等，以確保相關(guān)費(fèi)用得到理賠。特別要注意的是，所有門診發(fā)票必須要有對(duì)應(yīng)的病歷和明細(xì)清單，同時(shí)應(yīng)保留好出院小結(jié)、相關(guān)檢查報(bào)告單、住院原始發(fā)票和費(fèi)用總清單等。
客戶治療結(jié)束后，請(qǐng)?jiān)诜ǘㄉ暾?qǐng)時(shí)效內(nèi)（索賠時(shí)效一般為兩年）提交理賠申請(qǐng)材料。但為了保護(hù)自己的權(quán)益，避免部分理賠材料失效或散失，建議還是在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提交齊全的理賠申請(qǐng)材料，完成理賠。如果自己收集理賠資料確有困難，也可以請(qǐng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司的理賠人員協(xié)助。
（湯巾整理）
太平人壽專家支招
1.成本核算方法存在缺陷
當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。
2.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制
財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議
1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本
為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。
3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。
4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法
為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。
三、結(jié)束語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 創(chuàng)新
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，必然要求金融行業(yè)尤其是保險(xiǎn)行業(yè)的同步發(fā)展。截止2013年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到6212億元，比上年增長(zhǎng)16.53%。從最近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司每年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到15%以上。盡管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)并不能夠很快適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一味追求供給主體的快速增加，忽略我國(guó)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一、結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)實(shí)情況。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)直接影響公司的盈利能力、償付能力、可持續(xù)發(fā)展能力。
一、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的現(xiàn)狀
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學(xué)。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)三大類業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)，其中以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占主要地位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分是以前開(kāi)發(fā)的老產(chǎn)品，有些甚至是從1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始的險(xiǎn)種，根本不適應(yīng)現(xiàn)在投保人的需求。在我國(guó)現(xiàn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，車險(xiǎn)比例占比過(guò)高。自2007年車險(xiǎn)電銷專用產(chǎn)品推出以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)新渠道業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，連續(xù)數(shù)年實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，截至目前已有19家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。對(duì)車險(xiǎn)的過(guò)度依賴使得保險(xiǎn)公司賠付成本增加，目前車險(xiǎn)利潤(rùn)率是持續(xù)下降，一部分財(cái)險(xiǎn)公司是虧本經(jīng)營(yíng)。（如下圖）
圖：2001年至2011年行業(yè)車險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的比例
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新具有同質(zhì)性。
我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，保險(xiǎn)需求不斷多樣化，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要局限在車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三大險(xiǎn)種上。由于受傳統(tǒng)觀念、政策條件、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等條件制約，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上需求的變化，但是一旦某一保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上提供了新的、具有發(fā)展?jié)摿Φ摹N量高的產(chǎn)品時(shí)，很多保險(xiǎn)公司陸續(xù)銷售類似產(chǎn)品，使得原來(lái)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所謂的創(chuàng)新也就是復(fù)制基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。由于產(chǎn)品相似，保險(xiǎn)公司為了獲得更多的市場(chǎng)份額，不惜大打價(jià)格戰(zhàn)，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。這樣做的最后結(jié)果是，所有的保險(xiǎn)公司銷售業(yè)績(jī)不佳，加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）銷售人員專業(yè)素質(zhì)有待提高。
目前保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取更多的客戶群，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員要求不高，很多展業(yè)人員對(duì)于公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，一般只需要高中以上學(xué)歷，通過(guò)保險(xiǎn)從業(yè)資格證就可以從事保險(xiǎn)人。在展業(yè)的過(guò)程中，很多人一心只想爭(zhēng)取拿到更多的訂單、抽取更多的提成，保險(xiǎn)人員之間的盲目競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致很多問(wèn)題的出現(xiàn)。比如：在投保人填寫投保單時(shí)，沒(méi)有如實(shí)告知投保人哪些條件可保，哪些不可保，對(duì)于條款的解釋模棱兩可；并且對(duì)于除外責(zé)任并未告知投保人，等到出事時(shí)，保險(xiǎn)人推諉責(zé)任，理賠滿意度差，有些甚至拒賠；同時(shí)，保險(xiǎn)人的不負(fù)責(zé)任，把保險(xiǎn)公司推向輿論的風(fēng)口浪尖，這會(huì)導(dǎo)致很多保戶質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度，從長(zhǎng)期來(lái)看，減少了保險(xiǎn)公司的客戶數(shù)量，使得保險(xiǎn)公司遭到很多詬病，認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是搞推銷的。
（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要進(jìn)一步發(fā)展。
改革開(kāi)放以來(lái)，三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）問(wèn)題一直是政府關(guān)注的焦點(diǎn)。十報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性逐漸增加，保險(xiǎn)覆蓋面和滲透度不斷加大，險(xiǎn)種不斷增多，標(biāo)的不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司所占業(yè)務(wù)中卻是相當(dāng)?shù)偷摹Ｄ壳拔覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體上普及率低、覆蓋面窄，由于每個(gè)省、市地理環(huán)境不一樣，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)性較低。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的幾點(diǎn)建議
（一）積極創(chuàng)新產(chǎn)品
有需求就有供給，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)，積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)比例過(guò)高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的局面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)我國(guó)具體情況，同時(shí)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的做法，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，大力發(fā)展除車險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種。
（二）提升員工素質(zhì)
險(xiǎn)種的增多，對(duì)員工素質(zhì)提出了更高的要求，要求保險(xiǎn)人員不僅需要保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，還得一定程度上了解法律知識(shí)、汽車知識(shí)、醫(yī)療知識(shí)等，以便在處理相關(guān)保險(xiǎn)事故時(shí)，可以更好地與客戶溝通，不僅能提高公司的效率，還能提高保險(xiǎn)公司的名聲。
（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)還處于起步階段，只是在個(gè)別省份開(kāi)展，還需要經(jīng)過(guò)調(diào)研-試點(diǎn)-研究是否決定全面開(kāi)展的階段，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在很多發(fā)展空間。在國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)發(fā)展“三農(nóng)”服務(wù)的大好時(shí)機(jī)之際，應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以實(shí)行低保費(fèi)、低保障的投保方式，先盡量做到農(nóng)村投保全覆蓋。通過(guò)保險(xiǎn)公司與政府的合作方式，逐步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的比例。
（四）與銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)加深合作
由于銀行、保險(xiǎn)、證券三大金融系統(tǒng)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以客戶在證券公司開(kāi)過(guò)股票賬戶后，要去銀行開(kāi)相應(yīng)的資金賬戶才能進(jìn)行股票買賣，所以證券公司與銀行就有三方存管業(yè)務(wù)方面的合作，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)銀行這個(gè)中介搭建與證券公司合作的平臺(tái)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)與證券公司建立直接的合作關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)。
（五）簡(jiǎn)化理賠程序，提高理賠滿意度
理賠難是很多保戶經(jīng)常掛在嘴邊的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在理賠程序上存在很多問(wèn)題。從查勘定損到理賠的過(guò)程中，理賠速度以及理賠滿意度都遭到質(zhì)疑。因系統(tǒng)的設(shè)定限制和管理層級(jí)的制約而使得客戶的合理訴求在基層得不到滿足，案件一級(jí)一級(jí)上交，拖延了結(jié)案的時(shí)間，客戶自然不滿意。因此，在理賠時(shí)，應(yīng)注重時(shí)效性和授權(quán)的限度，一方面系統(tǒng)的內(nèi)容更新要及時(shí)，另一方面也要考慮時(shí)間差、地區(qū)差的問(wèn)題而賦予基層管理人員以合適的權(quán)限，這樣既可以提高基層人員工作的積極性，也可以提高客戶的滿意度。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 保險(xiǎn) 信息
一、大數(shù)據(jù)概念
近年來(lái)，大數(shù)據(jù)日益成為一個(gè)熱門的概念，對(duì)于大數(shù)據(jù)的利用也正在引領(lǐng)著許多領(lǐng)域的變革。大數(shù)據(jù)并不是一項(xiàng)新產(chǎn)生的技術(shù)，而是由于不斷增長(zhǎng)的龐大的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類而衍生出來(lái)的一種現(xiàn)象，其特點(diǎn)可以用4個(gè)V來(lái)概括：大量（Volume），快速（Velocity），多樣化（Variety）和價(jià)值（Value）。在對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，關(guān)鍵并不在于掌握海量數(shù)據(jù)，更重要的是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從中獲取有利于行業(yè)發(fā)展的信息。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域，自然也在各個(gè)方面接受著大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的變革。
二、大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響
（一）經(jīng)營(yíng)理念與決策
保險(xiǎn)企業(yè)的管理者必須認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)在改善流程和業(yè)務(wù)績(jī)效方面的潛能，把保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都納入大數(shù)據(jù)的分析框架之下，分析數(shù)據(jù)背后隱藏的商業(yè)價(jià)值，從而做出正確的決策。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，IT能夠提供給保險(xiǎn)公司決策層的是從各領(lǐng)域進(jìn)行了全面篩選的信息，讓管理者更準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)、客戶以及產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)大數(shù)據(jù)的分析也能揭示出保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，縮短保險(xiǎn)公司從創(chuàng)新到保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生，再到推出市場(chǎng)的過(guò)程，提高保險(xiǎn)服務(wù)效率。
（二）客戶需求分析
作為服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的好壞最終取決于能否滿足客戶的需求。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一個(gè)重要問(wèn)題就是產(chǎn)品的同質(zhì)化程度嚴(yán)重，客戶的個(gè)性化需求得不到滿足。因此，通過(guò)大數(shù)據(jù)有效挖掘客戶需求，并設(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品將是保險(xiǎn)公司在將來(lái)吸引更多客戶資源的關(guān)鍵。
隨著自媒體的興起，微博與微信等網(wǎng)絡(luò)社交媒體成為了重要的信息平臺(tái)與宣傳平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)用戶的搜索記錄以及其的信息事實(shí)上都隱藏著其行為特征與喜好需求等重要信息。大數(shù)據(jù)的作用就在于可以通過(guò)將這些龐大而零散的信息加以整合提煉后，全方位探究顧客的需求究竟是什么。此外，由于保險(xiǎn)行業(yè)在不斷發(fā)展壯大中已積累了相當(dāng)可觀的保單信息、客戶信息、交易信息以及財(cái)務(wù)信息等。通過(guò)信息技術(shù)對(duì)海量的已有消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析可以幫助保險(xiǎn)公司深入了解老客戶的投保狀況、服務(wù)需求和潛在投保意向。在已有業(yè)務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，針對(duì)其具體需求狀況向老客戶提供新的個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)更易獲得成功，而且能增進(jìn)客戶忠誠(chéng)度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。
（三）精算定價(jià)
保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，其內(nèi)在意義是當(dāng)樣本的數(shù)量足夠大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率接近與總體風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。大數(shù)據(jù)在精算定價(jià)中的作用就在于使樣本更易獲得，而且在數(shù)量上帶來(lái)從樣本向總量的變化，通過(guò)對(duì)更多樣本的觀測(cè)來(lái)獲得更接近與客觀、真實(shí)的結(jié)論，使精算更精確。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)前提是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行細(xì)分，消費(fèi)者最終支付的保費(fèi)是各種風(fēng)險(xiǎn)因子加成之后的結(jié)果。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者交易行為數(shù)據(jù)的記錄、分析和預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司可以在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子的劃分方面更加細(xì)化，產(chǎn)品的定價(jià)也就更準(zhǔn)確。
（四）宣傳與銷售平臺(tái)
大數(shù)據(jù)在宣傳與銷售模式方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是顯而易見(jiàn)的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳模式包括電視媒體與平面媒體，銷售模式以營(yíng)銷人員的銷售為主。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，網(wǎng)絡(luò)成為了保險(xiǎn)公司宣傳與銷售的重要陣地。傳統(tǒng)的宣傳模式針對(duì)性不強(qiáng)，受信息傳播速度制約；銷售成本高，業(yè)務(wù)質(zhì)量受營(yíng)銷人員素質(zhì)影響較大。與之相比，網(wǎng)絡(luò)宣傳與銷售主要有以下幾方面好處：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛的客戶群，有開(kāi)發(fā)潛力。第二，網(wǎng)絡(luò)具有信息量大，信息傳播速度快，可以針對(duì)性投放廣告的特點(diǎn)。客戶可以自助搜索選擇需要的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，并加以比較后投保，提高效率并避免銷售誤導(dǎo)。第三，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以減少?gòu)V告費(fèi)用、展業(yè)成本等運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。第四，社交網(wǎng)絡(luò)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與客戶的溝通，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。例如美國(guó)的好事達(dá)保險(xiǎn)和旅行者保險(xiǎn)把通過(guò)Facebook主頁(yè)與互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行溝通的方式作為吸引客戶的重要策略。還有一些保險(xiǎn)公司對(duì)社交媒體的運(yùn)用更為充分，例如美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)通過(guò)游戲的方式讓互聯(lián)網(wǎng)用戶參與到“挑戰(zhàn)”中，從而增強(qiáng)與用戶的互動(dòng)，提升品牌知名度。
（五）核保與核賠
核保與核賠分別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)口與出口，是保險(xiǎn)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從質(zhì)量上看，當(dāng)信息越充分時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的審核就越準(zhǔn)確，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量就越高。從效率上看，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以在整合資源的基礎(chǔ)上加快核保速度。
在理賠方面，之前的理賠主要依靠人工判斷風(fēng)險(xiǎn)因子，具有一定的主觀性，并且效率較低。而在大數(shù)據(jù)的幫助下，通過(guò)信息平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因子的自動(dòng)判斷，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子的高低來(lái)采用不同過(guò)的理賠流程，提高理賠效率，減少理賠中由于主觀性判斷帶來(lái)的糾紛，減少保險(xiǎn)欺詐。
三、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的建議
大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。為了更好地利用大數(shù)據(jù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)還需要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
（一）加強(qiáng)與信息技術(shù)行業(yè)的合作，引進(jìn)專業(yè)人才
大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求保險(xiǎn)公司通過(guò)加強(qiáng)與信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作來(lái)提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合能力。信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司既是大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要參與者，也是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體合作共贏的重要對(duì)象。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)據(jù)專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)的人才，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)掘處理能力。
（二）防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)
隨著數(shù)據(jù)的增多以及重要性的凸顯，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也成為了保險(xiǎn)公司必須考慮的問(wèn)題。2013年初中國(guó)人壽四川分公司的第三方合作機(jī)構(gòu)“眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理”將數(shù)據(jù)庫(kù)中近80萬(wàn)客戶的信息泄露，暴露出險(xiǎn)企在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在的隱患。顧客信息的泄露除了對(duì)顧客造成直接的威脅外，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)以及顧客忠誠(chéng)度造成很大的負(fù)面影響。因此保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)自身的信息安全管理，加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提升信息安全技術(shù)，完善信息安全預(yù)警機(jī)制，另一方面也要對(duì)合作第三方的信息保密問(wèn)題加以重視。
（三）創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境
伴隨大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)化建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)信息共享，建立信息安全保護(hù)制度。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行的有益創(chuàng)新給予開(kāi)放包容的態(tài)度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，并且在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)，加強(qiáng)預(yù)警防范措施，減少監(jiān)管真空地帶，在對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)保持足夠敏感和警惕的同時(shí)避免監(jiān)管過(guò)度。
參考文獻(xiàn)
[1]鄔維奇.大數(shù)據(jù)營(yíng)銷在保險(xiǎn)營(yíng)銷中的應(yīng)用[J].上海保險(xiǎn). 2013（09）.
五大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高行業(yè)先行試水
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)，幫助投保企業(yè)在污染事故發(fā)生后，及時(shí)對(duì)受害人提供賠償。
從《意見(jiàn)》可以看到，廣東省將在5大行業(yè)率先開(kāi)展試點(diǎn)，并鼓勵(lì)其他行業(yè)企業(yè)積極投保。該5大行業(yè)基本覆蓋了廣東環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，包括生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品的企業(yè)；儲(chǔ)存、運(yùn)輸、處理處置危險(xiǎn)廢物的企業(yè)；鉛蓄電池和再生鉛企業(yè)；廣州、深圳、汕頭、韶關(guān)、佛山、中山、東莞、清遠(yuǎn)、惠州、江門、肇慶、云浮等12個(gè)國(guó)家和省重金屬污染防控重點(diǎn)區(qū)域內(nèi)涉重金屬企業(yè)；鋼鐵、有色金屬冶煉、礦山采選、石油化工、電鍍、印染、鞣革、化學(xué)制漿造紙及味精、酒精生產(chǎn)企業(yè)中被列為國(guó)家和省重點(diǎn)監(jiān)控的企業(yè)。
《意見(jiàn)》的出臺(tái)，意味著今后企業(yè)因發(fā)生環(huán)境污染事故應(yīng)依法承擔(dān)的多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)“埋單”。
據(jù)悉，投保企業(yè)因發(fā)生環(huán)境污染事故依法承擔(dān)的以下經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：一、由意外事故導(dǎo)致污染物的排放、泄漏、溢出、滲漏等造成承保區(qū)域內(nèi)第三者的人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失，投保人依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的費(fèi)用；二、根據(jù)環(huán)境保護(hù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)相關(guān)區(qū)域范圍內(nèi)被污染生態(tài)環(huán)境進(jìn)行清污修復(fù)發(fā)生的必要清污費(fèi)用；三、發(fā)生環(huán)境污染意外事故后，投保企業(yè)為控制事態(tài)，減少對(duì)第三者和生態(tài)環(huán)境的損害，采取必要措施所發(fā)生的合理施救費(fèi)用；四、發(fā)生環(huán)境污染意外事故后，為妥善處置事故所需的訴訟、仲裁、調(diào)查取證等相關(guān)必要費(fèi)用；五、保險(xiǎn)合同中約定賠償責(zé)任范圍內(nèi)的其他損失。
值得注意的是，此次環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)中，明確了投保企業(yè)最低賠償限額將以100萬(wàn)元為起點(diǎn)，并設(shè)置若干檔，投保企業(yè)可按照生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度選擇相對(duì)應(yīng)的賠償限額。也就是說(shuō)，企業(yè)在投保后，最低保障額將達(dá)100萬(wàn)元。
建環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)理賠專項(xiàng)準(zhǔn)備金
據(jù)悉，對(duì)于此次環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)，人保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司方面已做好產(chǎn)品與服務(wù)的準(zhǔn)備，具體的辦理方法與賠付細(xì)則保險(xiǎn)公司將提供咨詢服務(wù)。同時(shí)，具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司，都可以按照《意見(jiàn)》開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
部分保險(xiǎn)公司還表示，將會(huì)建立起環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保理賠“綠色通道”，并實(shí)行預(yù)付賠款制度，即在發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司先行賠付，以及時(shí)保障環(huán)境污染事故受害人的合法權(quán)益。根據(jù)《意見(jiàn)》，保險(xiǎn)公司還要為投保企業(yè)免費(fèi)提供每年不少于一次的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)排查服務(wù)，定期組織防災(zāi)防損專業(yè)方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。
《意見(jiàn)》中另一值得關(guān)注的亮點(diǎn)是，廣東省還將建立起環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠專項(xiàng)準(zhǔn)備金，即以每年全省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%作為理賠專項(xiàng)準(zhǔn)備金，單獨(dú)建賬，滾存使用。
《意見(jiàn)》規(guī)定，當(dāng)年度賠付率（當(dāng)年度保險(xiǎn)賠款支出/當(dāng)年度保費(fèi)收入）超過(guò)80%，或單次事故賠款金額超過(guò)上一年度保費(fèi)收入總額的30%時(shí)，超過(guò)的部分可用理賠專項(xiàng)準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付。為確保理賠的及時(shí)性，需由專項(xiàng)準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付的部分可先由保險(xiǎn)公司預(yù)付，再由專項(xiàng)準(zhǔn)備金返還給保險(xiǎn)公司。
為何啟動(dòng)試點(diǎn)“綠色保險(xiǎn)”
據(jù)廣東省環(huán)境保護(hù)廳介紹，經(jīng)過(guò)幾十年工業(yè)化高速發(fā)展的沉淀、累積，廣東省已經(jīng)進(jìn)入污染事故的集中高發(fā)期，僅去年就處置了河源紫金血鉛超標(biāo)、武江銻污染等27起突發(fā)環(huán)境事件。污染事故往往造成群眾財(cái)產(chǎn)、健康損失，企業(yè)正常生產(chǎn)秩序被打亂，甚至出現(xiàn)“企業(yè)污染、群眾受害、政府埋單”的不合理現(xiàn)象。
環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，又稱“綠色保險(xiǎn)”，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度采取強(qiáng)制與自愿投保相結(jié)合，并已成為通過(guò)社會(huì)化途徑解決環(huán)境損害賠償問(wèn)題的主要方式之一。
廣東省社科院環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策與研究中心主任趙細(xì)康表示，綠色保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策。開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，是環(huán)境管理與市場(chǎng)手段相結(jié)合的有益嘗試，也是提升突發(fā)環(huán)境事件防范和處置能力的迫切要求。“實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)后，既可以分散企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，又可以及時(shí)援助受害者，維護(hù)受害者利益，還可以提高企業(yè)賠付能力，有效減少企業(yè)污染、政府埋單的現(xiàn)象，保護(hù)了廣大納稅人的利益。能達(dá)到一舉多贏的效果。”趙細(xì)康說(shuō)。
綠色保險(xiǎn)會(huì)否縱容企業(yè)污染
投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)之后，如果出現(xiàn)了污染損害事件，企業(yè)自身賠付的經(jīng)濟(jì)金額將有所減少，這不禁讓人疑惑，此舉會(huì)否縱容企業(yè)污染？
參與起草《意見(jiàn)》的趙細(xì)康認(rèn)為，投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)之后，一旦出現(xiàn)污染事故，對(duì)于排污企業(yè)的行政處罰涉及的罰金、污染責(zé)任，以及可能的刑事責(zé)任還是必須由企業(yè)承擔(dān)。保險(xiǎn)理賠的只是受害者的民事賠償，一些險(xiǎn)種也可以包括賠付給受污染區(qū)域行政主體（例如地方政府）的行政賠償。
此外，賠償?shù)慕痤~還會(huì)受到額度的限制。像賠償100萬(wàn)，可能就要投入保費(fèi)1萬(wàn)元，更大的賠償限額，投保費(fèi)也會(huì)越高。再加上企業(yè)本身在合法范圍內(nèi)排污還要交排污費(fèi)，“可見(jiàn)投保在企業(yè)的日常運(yùn)作中是增加了成本，增加了他們排污的經(jīng)濟(jì)壓力，這反而有利于推動(dòng)企業(yè)自覺(jué)提高污染治理的能力，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)環(huán)境污染損害事故，企業(yè)的賠付能力則會(huì)提高”。
如何避免試點(diǎn)期間乏人問(wèn)津
關(guān)鍵詞：政策性水稻保險(xiǎn) 滿意度 認(rèn)知度 道德風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇
中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2014）03-038-03
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，提供或者指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，并給予一定的經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植的保險(xiǎn)，它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為核心，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)的非營(yíng)利性。保險(xiǎn)集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)，通過(guò)政府支持，包括稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)或鼓勵(lì)農(nóng)民參加保險(xiǎn)（李茂生和李光榮，2010）。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的區(qū)域性、季節(jié)性和高度相關(guān)性，且發(fā)生頻率高、損失大等特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在和實(shí)行有著極其重大的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行有轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證農(nóng)民生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理減少災(zāi)害損失和穩(wěn)定國(guó)家財(cái)政收支促進(jìn)信貸資金流轉(zhuǎn)等優(yōu)點(diǎn)。
一、廣東省政策性水稻保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
2009年3月省委農(nóng)辦、省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)廳和廣東保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（粵農(nóng)辦發(fā)[2009]18號(hào)），方案規(guī)定廣州、佛山、中山、湛江、江門、陽(yáng)江、惠州、云浮等市，作為政策性水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)，嘗試探索政策性水稻種植保險(xiǎn)的新模式，并以此分散農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。
自政策實(shí)施以來(lái)，逐漸得到農(nóng)民的關(guān)注與參與。2013年廣東省早造水稻參保面積744.3萬(wàn)畝，參保農(nóng)戶335萬(wàn)戶，水稻保險(xiǎn)覆蓋率為52%，收取保費(fèi)1.48億元，總賠付7228萬(wàn)元。盡管如此，2013年，全省水稻保險(xiǎn)參保面積占試點(diǎn)地市水稻播種面積僅52%。而湖南、江蘇等省，水稻保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全省種植面積的七成以上，差距較大。與此同時(shí)，廣東省水稻種植保險(xiǎn)各試點(diǎn)市參保率參差不齊，如惠州、中山和佛山參保率達(dá)100%，而雷州市的參保率僅為15.4%。政策性水稻保險(xiǎn)的實(shí)施與推廣仍需要很大的努力。
二、廣東省政策性水稻保險(xiǎn)存在主要問(wèn)題
1.廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)的“三低”問(wèn)題。水稻種植保險(xiǎn)的“三低”問(wèn)題是指保險(xiǎn)費(fèi)率低、農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)支出低和保險(xiǎn)的保障程度低。一方面保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低而風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高和農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)太少，甚至比收取保費(fèi)的成本還低使得保險(xiǎn)公司開(kāi)展水稻保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大大降低；另一方面保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低導(dǎo)致保險(xiǎn)金額的過(guò)低以及保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要有暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)，不包括干旱和蟲害等重要風(fēng)險(xiǎn)因素使得水稻保險(xiǎn)不能有效地分散農(nóng)民種植風(fēng)險(xiǎn)、保障程度較低進(jìn)一步打擊農(nóng)民的投保積極性。
2.農(nóng)民對(duì)于政策性水稻保險(xiǎn)的認(rèn)知程度低。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中高認(rèn)知群體（包括非常了解與了解較多）占15%，其中非常了解的僅占4%，而低認(rèn)知群體占65.5%（包括完全不了解與了解很少），而了解很少的占64%。可見(jiàn)，農(nóng)民對(duì)于政策性水稻保險(xiǎn)的認(rèn)知程度非常低。
3.保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)和農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)較普遍。在廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)公司明顯處于信息劣勢(shì)，由此引發(fā)的逆向選擇使得保險(xiǎn)公司處于十分被動(dòng)的狀態(tài)，農(nóng)民處于機(jī)會(huì)主義傾向引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)極大地阻礙了水稻保險(xiǎn)的發(fā)展，虛報(bào)、瞞報(bào)和隨意夸大損失面積和損失程度的現(xiàn)象層出不窮，使保險(xiǎn)公司背負(fù)了很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
4.定損、理賠機(jī)制不完善和定損成本大。保險(xiǎn)公司并無(wú)制定一套完善的勘察定損制度。由于人保點(diǎn)工作人員有限，人手不足的同時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有對(duì)員工組織統(tǒng)一的培訓(xùn)，人員工作效率低下進(jìn)一步加大了定損難度。而勘察定損也沒(méi)有專門的工具，基本是用目測(cè)法，使得定損出現(xiàn)偏差。由于水稻出險(xiǎn)時(shí)定損難度大和定損機(jī)制不完善大大增加了定損機(jī)制的成本。理賠機(jī)制方面，保險(xiǎn)公司缺乏一種快速有效的理賠機(jī)制，理賠的方式主要有以下兩種：一種是理賠金下放到村委，同時(shí)村委并沒(méi)有將理賠金落實(shí)到戶；另一種是理賠金下發(fā)到戶，但是由于農(nóng)戶的信息不全，部分農(nóng)戶并沒(méi)有拿到賠償金。由于保險(xiǎn)公司理賠機(jī)制的不完善使得一部分農(nóng)戶沒(méi)有獲得賠償金以及賠償金下發(fā)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。
三、廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)滿意度分析
（一）模糊綜合評(píng)價(jià)的研究方法
步驟一：確定影響政策性水稻保險(xiǎn)的因素集合。根據(jù)水稻種植與政策性水稻保險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以將保障范圍、保障程度、保險(xiǎn)效率、保險(xiǎn)服務(wù)四項(xiàng)指標(biāo)作為第一層因素集合，即有U=（U1，U2，U3，U4）=（保障范圍、保障程度、保險(xiǎn)效率、保險(xiǎn)服務(wù)）（見(jiàn)上頁(yè)表1）。
步驟二：建立評(píng)價(jià)集合與測(cè)量標(biāo)度向量。采用5級(jí)標(biāo)度法，將水稻種植戶對(duì)每一因素的評(píng)價(jià)等級(jí)設(shè)定為非常不滿意、不滿意、一般、滿意、非常滿意五個(gè)級(jí)別，即評(píng)價(jià)集V=（V1，V2，V3，V4，V5）=（非常不滿意，不滿意，一般，滿意，非常滿意）。按滿意度從低到高的排列順序設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)集，主要是為了避免在調(diào)研過(guò)程中的正向引導(dǎo)，從而致使投保農(nóng)戶在回答時(shí)過(guò)于傾向“滿意”（或“非常滿意”）的區(qū)間選擇，屬于一種提高問(wèn)卷信度與效度的方法。
步驟三：通過(guò)分析調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，獲得投保農(nóng)戶對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)因素評(píng)價(jià)的隸屬矩陣。
步驟四：建立層次權(quán)重集合，通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)或者層次分析得到各級(jí)因素的權(quán)重集合。
步驟五：建立一級(jí)、二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣，并進(jìn)行合成運(yùn)算（A*R），對(duì)二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣作歸一化處理，求得最終測(cè)評(píng)結(jié)果。
其中，步驟三、四、五的分析過(guò)程如下：
已知一級(jí)指標(biāo)評(píng)價(jià)因素集合：U=（U1，U2，U3，U4），每個(gè)一級(jí)指標(biāo)因素由可以根據(jù)其指標(biāo)特征與內(nèi)涵分為若干二級(jí)指標(biāo)因素Uij。
在構(gòu)造綜合評(píng)判矩陣式，先從低級(jí)的第二層次因素開(kāi)始，在進(jìn)行第一層次因素的評(píng)判矩陣式構(gòu)造。以下逐個(gè)指標(biāo)、逐個(gè)層次進(jìn)行綜合模糊評(píng)價(jià)分析，其中對(duì)第二層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于一級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)，對(duì)第一層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)。
（二）數(shù)據(jù)分析
1.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保范圍”（U1）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出投保條件（U11）以及保險(xiǎn)責(zé)任（U12）的平均評(píng)價(jià)集：
據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：
由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U1的權(quán)重集合為：
確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：
（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)范圍”的評(píng)價(jià)為“一般”）
2.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保程度”（U2）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)金額（U21）、賠付條件（U22）以及履約程度（U23）的平均評(píng)價(jià)集：
據(jù)此，構(gòu)造U2的隸屬矩陣：
由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U2的權(quán)重集合為：
確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：
（根據(jù)最大隸屬度原則，“投保程度”的評(píng)價(jià)為“滿意”）
3.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)凈收益”（U3）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)成本（U31）以及保險(xiǎn)收益（U32）的平均評(píng)價(jià)集：
據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：
由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U3的權(quán)重集合為：
確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：
（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)凈收益”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）
4.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)服務(wù)”（U4）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的4個(gè)個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)合同（U41）、理賠速度（U42）、理賠手續(xù)（U43）和理賠方法（U44）的平均評(píng)價(jià)集：
由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U4的權(quán)重集合為：A4=（0.104，0.297，0.220，0.379）
確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：
B4=A4*R4=（0.212，0.337，0.193，0.185，0.058）
（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)服務(wù)”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）
5.基于上述計(jì)算步驟，四個(gè)一級(jí)因素的模糊綜合評(píng)價(jià)已經(jīng)求出，接下來(lái)根據(jù)四個(gè)一級(jí)因素模糊評(píng)價(jià)集合推算出二級(jí)因素的模糊評(píng)價(jià)集合。
首先，利用層次分析法（AHP）與評(píng)委團(tuán)評(píng)價(jià)法兩種方法同時(shí)計(jì)算四個(gè)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，然后以兩者的算術(shù)平均值作為二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)中一級(jí)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。
對(duì)保險(xiǎn)范圍，保障程度，保險(xiǎn)凈收益，保險(xiǎn)服務(wù)四個(gè)一級(jí)指標(biāo)按重要性進(jìn)行排序，并對(duì)排序（no1，no2，no3，no4）分別賦予權(quán)重（0.4，0.3，0.2，0.1），并用問(wèn)卷數(shù)據(jù)各項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)在不同位次所占的比例與位次權(quán)重做加權(quán)運(yùn)算，得出：
使用Yaahp-V0.5.2軟件，計(jì)算四個(gè)一級(jí)因素的權(quán)重為：
綜合（1）、（2）計(jì)算結(jié)果，可以得出一級(jí)指標(biāo)的平均權(quán)重為：
其次，通過(guò)Bi的計(jì)算結(jié)果，構(gòu)建總體評(píng)價(jià)的隸屬矩陣：
最后，根據(jù)綜合模糊評(píng)價(jià)模型進(jìn)行合成運(yùn)算，求出總體評(píng)價(jià)矩陣（綜合評(píng)價(jià)集CA），即有：
根據(jù)最大隸屬度原則，可知農(nóng)戶對(duì)總體廣東政策性水稻保險(xiǎn)的滿意度處于“不滿意”區(qū)間。
四、完善廣東省政策性水稻保險(xiǎn)建議
1.加強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信教育、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞譁?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。在水稻保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)戶應(yīng)堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，履行誠(chéng)信告知義務(wù)，配合保險(xiǎn)公司制定能夠因地制宜保障農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)合同，只有這樣才能真正的讓農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款等滿意。
2.政府牽頭加強(qiáng)水稻種植保險(xiǎn)宣傳力度。考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作納入村干部績(jī)效考核中，提高村干部工作積極性，保險(xiǎn)推行初期應(yīng)定期對(duì)村干部進(jìn)行有關(guān)保險(xiǎn)宣傳與相關(guān)知識(shí)的普及與培訓(xùn)工作，發(fā)揮村干部在宣傳工作中的基層干部作用；加大投入培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，邀請(qǐng)專家參與培訓(xùn)計(jì)劃，形成可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層宣傳工作提供智力支持。
3.保險(xiǎn)公司迫切需要制定一套完善的理賠制度和定損機(jī)制。由于不合理的勘察定損流程，使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本過(guò)大，內(nèi)耗嚴(yán)重。要解決定損問(wèn)題和理賠制度問(wèn)題，一方面應(yīng)建立一種簡(jiǎn)單有效的定損方式，完善的定損方法與引入更為科學(xué)有效率的勘察工具，并定期對(duì)工作人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高工作效率。另一方面需要制定一套完整的理賠制度，貫徹迅速、主動(dòng)、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，實(shí)施公平、公正、公開(kāi)、透明的理賠政策。在村組張榜公布受損面積、程度、核賠金額，接受農(nóng)戶的監(jiān)督；賠款通過(guò)政府為農(nóng)戶統(tǒng)一開(kāi)立的種糧直補(bǔ)賬戶直接支付到受災(zāi)農(nóng)戶賬戶。
4.保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。廣東省水稻種植保險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱。在部分地區(qū)政策性水稻種植保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，政府可以允許批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司可以通過(guò)賠付率較低的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種養(yǎng)賠付率較高的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，或是通過(guò)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取盈利以彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。一來(lái)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，二來(lái)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍。
5.建立全省風(fēng)險(xiǎn)保障基金。廣東省內(nèi)的保費(fèi)目前仍然在市一級(jí)滯留在保險(xiǎn)公司中，欠缺流動(dòng)性。考慮到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的偶發(fā)性、區(qū)域性特征，廣東省各試點(diǎn)地區(qū)可按照保費(fèi)一定比例提取資金用于聯(lián)網(wǎng)建立起互助合作型風(fēng)險(xiǎn)保障基金，建立旨在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠能力，減輕政府災(zāi)后的財(cái)政壓力。
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關(guān)鍵詞：西部；車險(xiǎn)；市場(chǎng)調(diào)研
中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）10-0089-05
引言
在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，地位舉足輕重。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越大，近年來(lái)其保費(fèi)收入一直占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。
本次調(diào)查，從目前的西部某市地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，針對(duì)目前車險(xiǎn)市場(chǎng)占有份額，品牌形象，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)以及客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求等幾個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析，以期能為保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上的良性發(fā)展提供參考性的建議，并在實(shí)踐中有所促進(jìn)。
一、車險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查狀況的調(diào)查問(wèn)卷情況
（一）調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容概述
問(wèn)卷主要分為兩個(gè)部分：第一部分是關(guān)于被調(diào)查者的基本情況，包括六個(gè)方面，依次為年齡、性別、家庭結(jié)構(gòu)、從事的行業(yè)、居住和工作區(qū)域。第二部分了解消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知情況題目。題目的設(shè)計(jì)主要采用封閉式方法，就是對(duì)每一道題目都給出幾種答案，被調(diào)查者可以選擇其中一個(gè)或幾個(gè)，其中有八道題目要求只能選擇一個(gè)答案，另外一道題則可以多選。在第二部分的八道選擇題中，主要包括以下幾部分內(nèi)容：（1）被調(diào)查居住和工作地之間的距離。主要包括10公里，10~15公里，15~20公里以及20公里以上的調(diào)查分析等。（2）被調(diào)查在短期內(nèi)是否有購(gòu)車計(jì)劃和購(gòu)車價(jià)格范圍主要包括在10萬(wàn)元以下，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元，15萬(wàn)元~30萬(wàn)元以及30萬(wàn)元以上這幾方面內(nèi)容，以及買車的付款是采用直接方式還是間接方式。（3）被調(diào)查消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，主要內(nèi)容包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠、車上人險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者為愛(ài)車買保險(xiǎn)看重哪方面，如價(jià)格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)路優(yōu)勢(shì)。（4）根據(jù)調(diào)查廣大消費(fèi)者從哪方面對(duì)了解和認(rèn)識(shí)人保公司。主要包括廣告產(chǎn)品宣傳，熟人介紹，媒體新聞和訪談，公益活動(dòng)。同時(shí)調(diào)查客戶已經(jīng)購(gòu)買或者即將購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品公司，例如：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋、平安、永安和其他保險(xiǎn)公司。
（二）調(diào)查情況
本問(wèn)卷以中國(guó)汽車安全技術(shù)研究院在全國(guó)部分重點(diǎn)城市巡展汽車安全活動(dòng)為平臺(tái)，配合站活動(dòng)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷共計(jì)200份，回收180份。經(jīng)過(guò)一系列數(shù)據(jù)整理共收回有效問(wèn)卷170份。
二、車險(xiǎn)市場(chǎng)的分析
（一）調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)
從調(diào)查年齡范圍來(lái)看，40歲以下的人群占據(jù)82%，40歲以上的人群占據(jù)18%，大體上符合目前個(gè)人市場(chǎng)年齡消費(fèi)層次分布。
從性別角度來(lái)看，這次調(diào)查的男性比較女性多2倍，具體分布（見(jiàn)表1）：
從調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)：未婚人士只占36%，已婚人士占64%。
我們把行業(yè)在歸納一下集中行業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)包括：批發(fā)零售、物流業(yè)、金融業(yè)、服務(wù)業(yè)、住宿餐飲。 第一產(chǎn)業(yè)包括：制造業(yè)、艦載以及房地產(chǎn)。其他行業(yè)和政府及事業(yè)單位。
第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%。
考慮到調(diào)查地點(diǎn)的特殊性，所以市城內(nèi)、城東、城北的調(diào)查者相對(duì)多一點(diǎn)。
從調(diào)查者家庭和工作地點(diǎn)之間的距離來(lái)看，相對(duì)而言15公里以下的占據(jù)大部分71%，除外的占據(jù)29%，比較符合市目前的城市發(fā)展?fàn)顩r。
從調(diào)查問(wèn)卷的情況對(duì)個(gè)人消費(fèi)者來(lái)看15萬(wàn)元以下的車輛占據(jù)74%，15萬(wàn)以上的車大致占據(jù)26%。也比較符合市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民消費(fèi)收入水平。
從調(diào)查的問(wèn)卷的結(jié)果可以看出來(lái)，目前市場(chǎng)幾家大型的保險(xiǎn)公司的份額比重，也相對(duì)和保監(jiān)局的數(shù)據(jù)基本一致。
我們從調(diào)查問(wèn)卷的14個(gè)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的大類分析可以看出來(lái)，此次調(diào)研報(bào)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，和目前XX市場(chǎng)的大致情況一致，基本達(dá)到調(diào)研報(bào)個(gè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為下面相關(guān)因素分析起到重要的作用。
（二） 問(wèn)卷基本因素的相關(guān)分析
1.從被調(diào)查者年齡范圍角度可以看出，40歲以下的人在被調(diào)查者總?cè)藬?shù)中占據(jù)了82%，這些人群是有車或者近期內(nèi)買車的主力人群；同時(shí)也是將來(lái)一段時(shí)間保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力消費(fèi)者，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)這些人占據(jù)已有和即將購(gòu)車計(jì)劃中占據(jù)84%的市場(chǎng)份額。
2.統(tǒng)計(jì)調(diào)查人群中，對(duì)保險(xiǎn)公司選擇時(shí)：可以看出，人保39%，緊跟是平安38%，其次是13%的太平洋。然而，在40歲以下的人群中的調(diào)查中買人保公司人數(shù)占據(jù)31.7%。其中，40歲以上人群平安公司占據(jù)市場(chǎng)34.1%、太保15%、永安10%，其他保險(xiǎn)公司19.2%（見(jiàn)表2）。
表2
以上數(shù)據(jù)表明，40歲以下的人買保險(xiǎn)選擇平安公司的相對(duì)少一點(diǎn)，而人保在40歲以上的人數(shù)中占據(jù)要比平安公司多一點(diǎn)。
3.調(diào)查為愛(ài)車買保險(xiǎn)最看重哪方面時(shí)，統(tǒng)計(jì)表明：理賠服務(wù)占據(jù)54%、品牌27%、價(jià)格12%、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)7%。但是主力消費(fèi)人群40歲以下人群中，理賠服務(wù)占82%，價(jià)格相對(duì)少一點(diǎn)16%。相比較40歲以上的人，買保險(xiǎn)最看重的情況來(lái)看，對(duì)理賠看重大概52%、價(jià)格36%（見(jiàn)表3）。
表3
4.在分析不同年齡對(duì)人保公司的認(rèn)識(shí)方式時(shí)，將人群年齡分40歲以上、40歲以下兩個(gè)階段進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得出結(jié)論（見(jiàn)表4）。
表4
5.調(diào)查統(tǒng)計(jì)現(xiàn)有車輛和即將購(gòu)買的價(jià)格范圍得出：10萬(wàn)元以下占總調(diào)查人數(shù)40%，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元占總調(diào)查人數(shù)34%，15萬(wàn)元~30萬(wàn)元占總調(diào)查人數(shù)21%，30萬(wàn)元以上占總調(diào)查人數(shù)5%。但是，在40歲以下人群中，10萬(wàn)元以下購(gòu)車者所占比達(dá)到32%，10萬(wàn)元~15萬(wàn)元占到40.7% 15萬(wàn)元~20萬(wàn)元占到22.8%。
6.在調(diào)查者從事的行業(yè)中可以看出來(lái)，調(diào)查者的行業(yè)相對(duì)比較分散，相對(duì)而言第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%，比較符合當(dāng)前中國(guó)就業(yè)趨勢(shì)。將調(diào)查現(xiàn)有車輛和即將購(gòu)買的價(jià)格范圍與從事行業(yè)進(jìn)行結(jié)合比對(duì)，分析得出表5。
表5
7.在問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)從事其他行業(yè)中買保險(xiǎn)選擇公司時(shí)候，44%選擇人保，9%選擇太保，41%選擇平安。將調(diào)查從事行業(yè)與選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)合比對(duì)，分析得出表6。
表6
8.針對(duì)各個(gè)行業(yè)人群買保險(xiǎn)最看重的指標(biāo)，選取價(jià)格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)類比，得出結(jié)論（見(jiàn)表7）。表7
9.通過(guò)調(diào)查居住地和工作地點(diǎn)之間距離與有無(wú)購(gòu)車計(jì)劃的相關(guān)性，我們得出結(jié)論（見(jiàn)表8）。
表8
隨著城市發(fā)展，人們的居住地和工作的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，為了工作和生活的便利性，買車一定成一種必需品。也成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在客戶。
10.我們對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種組合分析中：購(gòu)買6+1險(xiǎn)種的只有8%，其次購(gòu)買4+1險(xiǎn)種只有14%。發(fā)現(xiàn)有34%只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。
從購(gòu)買車的價(jià)格和購(gòu)買險(xiǎn)種組合中分析發(fā)現(xiàn)：
表9
從表9的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出，車輛的價(jià)位高低直接影響對(duì)購(gòu)買險(xiǎn)種的需求，也就是車價(jià)越高，人們對(duì)險(xiǎn)種的需求相對(duì)多一點(diǎn)。
三、對(duì)策與建議
保險(xiǎn)行業(yè)是服務(wù)性的金融行業(yè)，服務(wù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品不可分割的一部分，而且保險(xiǎn)公司提供的售前、售中和售后服務(wù)的質(zhì)量好壞，是客戶判斷是否繼續(xù)在公司續(xù)保的決定因素。把維護(hù)客戶利益貫穿到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、承保、理賠以及售后服務(wù)的全過(guò)程。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅可以提高公司的企業(yè)形象，而且還可以為公司維護(hù)和發(fā)展客戶，為公司帶來(lái)銷售利潤(rùn)，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的持續(xù)、快速和健康發(fā)展。
從調(diào)查者買保險(xiǎn)最看重的這一項(xiàng)來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)看得最重，尤其是40歲以下的調(diào)查者來(lái)看最明顯，因此，我們必須加大樹立服務(wù)意識(shí)，加快服務(wù)理念的創(chuàng)新。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司為客戶提供的創(chuàng)新服務(wù)是基于基本價(jià)值的創(chuàng)新服務(wù)，基本價(jià)值的創(chuàng)新就是圍繞“保險(xiǎn)咨詢―風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估―保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)―承保―承保后風(fēng)險(xiǎn)防范―出險(xiǎn)后的查勘定損―理賠”這一服務(wù)鏈的創(chuàng)新，而基本價(jià)值創(chuàng)新的基礎(chǔ)是要建立一個(gè)全新的企業(yè)服務(wù)理念。市場(chǎng)是創(chuàng)新的原動(dòng)力，必須樹立“以客戶為中心”的大服務(wù)觀。“以客戶為中心”，要體現(xiàn)在服務(wù)的咨詢、理賠、售后、風(fēng)險(xiǎn)管理等方方面面，而不是一句口號(hào)所能簡(jiǎn)單概括的。這種大服務(wù)觀，要求徹底顛覆“以業(yè)務(wù)為中心”的觀念，從整體上改變和改善服務(wù)，而不是僅僅從細(xì)枝末節(jié)上雕花刻鳳。
因此，人保公司機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司要在市場(chǎng)立于不敗之地，必須在以下幾個(gè)方面重點(diǎn)開(kāi)展工作，讓服務(wù)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要組成部分，更要讓我們獨(dú)特的服務(wù)成為公司進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心力量。
（一）服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級(jí)
充分認(rèn)識(shí)服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于行業(yè)又好又快發(fā)展的重要性，不斷增強(qiáng)誠(chéng)信立業(yè)、服務(wù)強(qiáng)業(yè)的使命感和責(zé)任感；堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，做實(shí)做優(yōu)基礎(chǔ)服務(wù)，做精做強(qiáng)特色服務(wù)。完善服務(wù)內(nèi)容的重點(diǎn)就是要努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷化、標(biāo)準(zhǔn)化、增值化和個(gè)性化；要求保險(xiǎn)企業(yè)必須從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等三個(gè)方面對(duì)服務(wù)流程不斷地加以完善，確保各項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)貼近客戶，方便客戶；進(jìn)一步樹立客戶至上、誠(chéng)信為本、爭(zhēng)創(chuàng)一流的服務(wù)理念，努力提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象。
（二）加大品牌宣傳和銷售渠道創(chuàng)新
保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前市場(chǎng)的具體現(xiàn)狀，大力調(diào)整和整合公司的產(chǎn)品分銷渠道機(jī)構(gòu)，在目前主要的兩大分銷渠道（即間接銷售渠道和直接銷售渠道）基礎(chǔ)上，調(diào)整布局，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，在公司建立客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，利用此系統(tǒng)積極開(kāi)展基于數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的銷售體系建設(shè)。
從銷售渠道創(chuàng)新方式來(lái)看，雖然在中國(guó)目前還處于初期的發(fā)展階段，在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展總量中所占的比重還很小，但是，從中國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)銷售渠道來(lái)分析，間接渠道的銷售占據(jù)了較大的份額，而且其管理成本很高，客戶服務(wù)質(zhì)量相對(duì)而言不及直接銷售渠道的服務(wù)，客戶流失率很高。根據(jù)現(xiàn)代渠道銷售理論，“渠道為王，終端制勝”，誰(shuí)掌握了渠道，誰(shuí)控制了終端，那么誰(shuí)就會(huì)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。因此，建立和完善屬于保險(xiǎn)公司自己掌控的渠道和終端，是公司市場(chǎng)營(yíng)銷成功的關(guān)鍵因素，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷是機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
保險(xiǎn)暑假實(shí)習(xí)報(bào)告【一】
一、實(shí)習(xí)單位及崗位簡(jiǎn)介
(一)實(shí)習(xí)單位的簡(jiǎn)介
中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2003年7月由中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立的、目前中國(guó)內(nèi)地最大的非壽險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本111.418億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國(guó)人民銀行報(bào)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。公司主要經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政府采購(gòu)、行業(yè)統(tǒng)保等集中型業(yè)務(wù)以及車輛保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等分散型業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。
人保財(cái)險(xiǎn)保定分公司XX服務(wù)部是人保財(cái)險(xiǎn)保定分公司下屬的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，雖然成立時(shí)間較晚，但XX營(yíng)銷服務(wù)部以4S店為業(yè)務(wù)依托，現(xiàn)已成為保定市區(qū)銷售額最高的營(yíng)業(yè)部。XX營(yíng)銷服務(wù)部有員工15人，上級(jí)公司下派員工6人。主要的部門有財(cái)務(wù)部，出單部，理賠部，營(yíng)銷部，綜合部。
(二)實(shí)習(xí)崗位的簡(jiǎn)介
我的實(shí)習(xí)目的是在八周的實(shí)習(xí)時(shí)間里，充分了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基層公司的工作內(nèi)容和工作流程，熟悉保險(xiǎn)公司的工作環(huán)境，掌握保險(xiǎn)公司工作的相關(guān)技能，為今后踏上保險(xiǎn)工作崗位做好準(zhǔn)備。因此我在實(shí)習(xí)時(shí)間里在公司的各個(gè)崗位進(jìn)行了輪崗實(shí)習(xí)。財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)根據(jù)公司有關(guān)財(cái)務(wù)管理制度，協(xié)助財(cái)務(wù)經(jīng)理完善本公司的會(huì)計(jì)核算體系，正確、及時(shí)地進(jìn)行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)綜合、匯總工作，做好費(fèi)用、稅收的核算和控制，保費(fèi)收入和理賠支出的賬務(wù)管理，及時(shí)交納稅款等相關(guān)工作。出單部負(fù)責(zé)接待投保客戶，制作保單，同時(shí)為客戶提供保單查詢，退保等服務(wù)。理賠部負(fù)責(zé)收集出現(xiàn)客戶資料，查勘損失，核定計(jì)算賠償金額。綜合部負(fù)責(zé)公司文件傳達(dá)，檔案管理，后勤工作。營(yíng)銷部負(fù)責(zé)營(yíng)銷展業(yè)，管理續(xù)保工作。
二、實(shí)習(xí)內(nèi)容及過(guò)程
我的實(shí)習(xí)工作是從出單部開(kāi)始的。首先學(xué)習(xí)的內(nèi)容就是保單錄入，即通過(guò)專業(yè)的電子投保系統(tǒng)將被保險(xiǎn)人和投保車輛的具體信息錄入到車險(xiǎn)信息庫(kù)中并生成投保單證。這是一項(xiàng)同時(shí)需要準(zhǔn)確與速度的工作，由于車險(xiǎn)工作量大，每日投保續(xù)保的客戶很多，保單信息錄入要盡量的快減少客戶等候時(shí)間，并且所錄入的信息要保證準(zhǔn)確以免無(wú)法通過(guò)核保造成時(shí)間和精力的浪費(fèi)。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)系統(tǒng)的操作，掌握信息輸入的各種技巧，有關(guān)車型的信息包括車型、噸位、載人數(shù)量、車架號(hào)和發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等如何快速準(zhǔn)確錄入，并且不發(fā)生沖突是一個(gè)難點(diǎn)。我利用中午休息的時(shí)間反復(fù)的練習(xí)，牢記日常的工作中常用的信息的代碼。比如投保渠道、車輛與被保險(xiǎn)人關(guān)系、承保條款、車型、車牌照顏色、車身顏色這些信息相應(yīng)的阿拉伯?dāng)?shù)字或英文代碼表示。在可以獨(dú)立錄入保單之后，我開(kāi)始正式作為一名出單員到柜面工作。隨著工作的進(jìn)行，我逐漸感到我需要學(xué)習(xí)的還有好多，例如各種保險(xiǎn)的投保條件，投保金額的確定標(biāo)準(zhǔn)，各種保險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)規(guī)定等，這些知識(shí)雖然在課堂上學(xué)習(xí)過(guò)，但是一下子運(yùn)用到實(shí)踐中，特別是向客戶解釋這些條款時(shí)，還是感覺(jué)到以前對(duì)這些知識(shí)掌握的不夠透徹，這讓我深刻的體會(huì)到了理論與實(shí)踐的差距。在出單部得第二個(gè)任務(wù)是保管、發(fā)放、整理保單，了解保單保管規(guī)定。
保單領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量以及領(lǐng)用人必須用專門的記錄本記錄，并隨時(shí)和上級(jí)公司的保單發(fā)放部門核對(duì)數(shù)量。整理保單的工作需要極大的耐心，每個(gè)保單的保單號(hào)被保險(xiǎn)人姓名都要登記在目錄中，作廢保單要加蓋作廢章，每50份保單制成冊(cè)，每100份裝入一個(gè)檔案盒，最后還要認(rèn)真填制檔案盒封面。如果保單出現(xiàn)遺失，必須嚴(yán)格按照管理規(guī)定：空白保單，或發(fā)票發(fā)生遺失，機(jī)構(gòu)必須自發(fā)現(xiàn)之日起24小時(shí)內(nèi)向委托公司報(bào)告，并提供書面說(shuō)明。48小時(shí)內(nèi)應(yīng)與委托公司共同通過(guò)公眾媒體公告此單證無(wú)效，由空白保單，發(fā)票遺失所產(chǎn)生的后果和法律責(zé)任由遺失單證的責(zé)任方承擔(dān)。了解過(guò)這些嚴(yán)格的規(guī)定之后，我在工作中不敢有一絲大意，在其他同事的指導(dǎo)之下，我掌握了保單管理的工作，不但保證了零差錯(cuò)還不斷提高了工作效率，在新工作單位給大家留下了一個(gè)好印象。在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事的鼓勵(lì)幫助之下，我還用休息時(shí)間學(xué)習(xí)了傳真機(jī)打印機(jī)等辦公工具的使用，人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部辦公系統(tǒng)的使用等等。
完成了在出單部的實(shí)習(xí)，我還了解了一些理賠部的工作。首先我跟隨公司負(fù)責(zé)定損的師傅了解了出險(xiǎn)車輛定損的工作流程。在接到公司調(diào)度公司的調(diào)度后，定損人員根據(jù)指令到4S店查看出險(xiǎn)車輛的損失情況，與4S店修理人員商定修理方案，對(duì)損壞的零件進(jìn)行拍照，然后將4S店的修理報(bào)價(jià)和人保財(cái)險(xiǎn)理賠系統(tǒng)的價(jià)格相比較，最終確定損失金額。接下來(lái)我開(kāi)始學(xué)習(xí)理算工作，這個(gè)工作和課堂中學(xué)習(xí)的知識(shí)聯(lián)系的比較緊密。這個(gè)工作的關(guān)鍵是檢查相關(guān)理賠單證是否齊全，事故情況與查勘描述是否相符即是否有造假騙保的嫌疑，損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果核對(duì)無(wú)誤，即可運(yùn)用車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)自動(dòng)生成應(yīng)賠付的金額。在這之后，還要對(duì)自動(dòng)生成的金額進(jìn)行，特殊情況還要進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于免賠金額比較高的，拒賠的案件，理賠人員還要電話通知被保險(xiǎn)人，在公司與被保險(xiǎn)人對(duì)賠償無(wú)異議之后，通知財(cái)務(wù)部門支付賠償款。以前我認(rèn)為保險(xiǎn)公司只有營(yíng)銷人員和出單人員需要與客戶打交道，理賠部門屬于幕后工作的部門。但是這次實(shí)習(xí)的經(jīng)歷推翻了我原來(lái)的想法，理賠人員與客戶的溝通是十分重要的。在單證收集環(huán)節(jié)，由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)理賠程序不甚了解，可能把保險(xiǎn)公司對(duì)理賠單證收集的要求當(dāng)作是故意刁難消費(fèi)者的行為，產(chǎn)生反感的情緒。還有些被保險(xiǎn)人在得知被拒賠后對(duì)理賠人員惡言相向，不理會(huì)理賠人員的合理解釋。想要成為一名合格的理賠人員不但要有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，還要有極大的耐心和忍耐力，只有這樣才能化解客戶的不良情緒，取得他們的理解和配合，從而保證保險(xiǎn)公司工作的順利進(jìn)行。
在營(yíng)銷部門，我主要了解了車險(xiǎn)銷售的人制度，通過(guò)對(duì)營(yíng)銷員人合同書的學(xué)習(xí)，我加深了原來(lái)學(xué)習(xí)過(guò)的人和被人的權(quán)利和義務(wù)規(guī)定，另外對(duì)擔(dān)保人的相關(guān)規(guī)定有了更直觀深入的了解。在4S店與公司的人進(jìn)行交流的過(guò)程中，我還了解到了人的收入狀況和人規(guī)模，客戶關(guān)心的主要問(wèn)題等等。在人保財(cái)險(xiǎn)電話車險(xiǎn)宣傳活動(dòng)中，我和公司同事走上街頭，向路人分發(fā)宣傳單，宣傳公司車險(xiǎn)優(yōu)惠政策并解答大家對(duì)電銷車險(xiǎn)的疑問(wèn)。
最后在財(cái)務(wù)部門我學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)工作的主要內(nèi)容，幫助財(cái)務(wù)人員粘貼原始單證，裝訂記賬憑證。了解了日記賬的樣式和記錄內(nèi)容。在休息時(shí)間，我還在財(cái)務(wù)部老師的指導(dǎo)下學(xué)習(xí)了人保財(cái)險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)知識(shí)。
三、實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)
短短兩個(gè)月的實(shí)習(xí)讓我有機(jī)會(huì)將真正的將保險(xiǎn)理論知識(shí)運(yùn)用在實(shí)際的工作中，讓我了解了親身實(shí)踐的重要性。有將所學(xué)的知識(shí)運(yùn)用到工作實(shí)踐中可以將理論變得生動(dòng)解決實(shí)際的問(wèn)題，并且在實(shí)踐中，我不斷的思考，從而使實(shí)踐可以反過(guò)來(lái)提高我的理論認(rèn)識(shí)。
我在這次實(shí)習(xí)中，我還在工作中鍛煉提高了自己與他人交流溝通的能力。在學(xué)校的接觸的大多是同學(xué)和老師，但是在工作中，我需要和各行各業(yè)的客戶交流，也需要和領(lǐng)導(dǎo)、同事建立良好的關(guān)系。我認(rèn)識(shí)到與他人交流需要時(shí)常站在對(duì)方的角度，為他們著想，在這個(gè)基礎(chǔ)上，恰當(dāng)?shù)倪x擇合適的說(shuō)話方式和交流方式，還要有很強(qiáng)的應(yīng)變能力。在這方面我感覺(jué)我的能力還有很大的提升空間，今后我會(huì)更努力為自己創(chuàng)造鍛煉自己的機(jī)會(huì)，提高溝通能力，更好的表達(dá)自己的想法。
在實(shí)習(xí)中我深刻的感受到了保險(xiǎn)公司的工作環(huán)境和氛圍，公司領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)待工作積極熱情的態(tài)度給我留下了深刻的印象。保險(xiǎn)公司是一個(gè)充滿激情的地方，雖然工作辛苦，但是他們從不放松對(duì)自己的要求。我深深的體會(huì)到無(wú)論是專業(yè)知識(shí)上還是工作態(tài)度上，和他們相比，我還有很大的差距。我會(huì)更加努力，爭(zhēng)取早日成為一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)工作人員。
四、致謝
短短兩個(gè)月的實(shí)習(xí)是我人生中寶貴的財(cái)富和美好的回憶。如果不是公司領(lǐng)導(dǎo)和同時(shí)對(duì)我的耐心幫助和悉心指導(dǎo)，我不可能順利完成實(shí)習(xí)任務(wù)并且取得如此多的收獲。我會(huì)牢記他們的教誨，在今后的工作學(xué)習(xí)中不斷提升自我，努力邁向人生的新臺(tái)階。
保險(xiǎn)暑假實(shí)習(xí)報(bào)告【二】
暑假第一次留在**進(jìn)行實(shí)習(xí)，有幸能夠來(lái)到**保險(xiǎn)公司接受了一個(gè)月的鍛煉，直接深入到社會(huì)職場(chǎng)中，與客戶面對(duì)面的接觸與交流，一方面把自己所學(xué)知識(shí)與實(shí)踐直接相結(jié)合，另一方面又學(xué)到了許多學(xué)校里所學(xué)不到的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，從而使自己對(duì)自己有了更加全面的了解，因?yàn)樽约簩W(xué)的是金融進(jìn)入保險(xiǎn)有些不情愿，但是一個(gè)暑假的實(shí)習(xí)結(jié)束，自己覺(jué)得其實(shí)這樣的經(jīng)歷才是自己最想要的!
7月13號(hào)正式來(lái)到**，老總熱情的接待我們，然后我就被安排到了卡單部實(shí)習(xí)，卡單這個(gè)概念是第一次接觸，其實(shí)就是短期意外險(xiǎn)的另一種說(shuō)法，這是最先讓我覺(jué)得新鮮的東西。然后開(kāi)始學(xué)習(xí)如何填寫保單，第一天就填錯(cuò)了幾張保單，發(fā)現(xiàn)自己原來(lái)是這么粗心，好在公司對(duì)我們都非常寬容，讓我非常感動(dòng)。這時(shí)明白了什么是寬容!接下來(lái)的幾天我就一直在卡單部實(shí)習(xí)，每天每天要背卡單產(chǎn)品的信息，哪家保險(xiǎn)公司有哪些產(chǎn)品，保障額度多少，適合哪些職業(yè)種類，適合那些人群，有哪些是拒保的職業(yè)...一下子記這么多東西，感覺(jué)頭都有點(diǎn)大，但是要接待客戶的話，必須要記住，所以每天都告訴自己要加油!這時(shí)明白了要永遠(yuǎn)對(duì)自己有信心!
在卡單最緊張的一天是第一次坐到前臺(tái)正式接待客戶，登帳、填單子、收費(fèi)每一步都要認(rèn)真細(xì)致，但是當(dāng)天客戶來(lái)的非常多，對(duì)還不熟練的我來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直有點(diǎn)力不從心，雖然很認(rèn)真的去做，還是出了好多錯(cuò)誤，幸虧有師傅幫忙善后，才不致于有太大損失，這一天讓我深刻的感覺(jué)到業(yè)務(wù)熟練的必要性和重要性!穩(wěn)重的重要性從這里開(kāi)始發(fā)掘!
每一天都在接觸著形形的客戶，他們中的大多數(shù)都是熱情而且寬容的，但是也有一些要求非常嚴(yán)格甚至是苛刻的客戶，他們要求特別苛刻，一不小心就把他們的得罪了，這些人真是讓人疲于應(yīng)付，但是你還是要克制自己的情緒，繼續(xù)為他們耐心服務(wù)，這種情況還是為我們上了實(shí)實(shí)在在的一堂余人交流課!交流真的是一門藝術(shù)，幸虧自己明白的不是太晚!
再后來(lái)到車險(xiǎn)部進(jìn)行實(shí)習(xí)，幸運(yùn)的是剛好趕上公司培訓(xùn)新的員工，我就跟他們一起學(xué)起了車險(xiǎn)算費(fèi)，這里的學(xué)習(xí)不像在學(xué)校里的學(xué)習(xí)一樣理論性那么強(qiáng)，這里注重的是實(shí)際操作能力，這里面有很多都是公司的老員工通過(guò)長(zhǎng)期工作總結(jié)下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)際工作中非常有用，因此感覺(jué)特別寶貴!等我們黃浦三期學(xué)員畢業(yè)時(shí)，公司朱總專門給我們講了一下午的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及公司準(zhǔn)則和公司的未來(lái)發(fā)展等，為我們描繪了一個(gè)美好的愿景，讓我們?cè)谝院蟮墓ぷ髦屑炔恢劣谔つ浚膊恢劣跊](méi)有動(dòng)力!
一、推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的重大意義
當(dāng)前，安全、和諧成為我國(guó)新時(shí)期社會(huì)主義建設(shè)的主題，在此社會(huì)發(fā)展的背景下，市環(huán)境保護(hù)工作將越顯重要和突出。加快建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，建立健全環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用市場(chǎng)化的手段管理環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，不僅能為涉污企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，保障人民群眾的合法權(quán)益，還能促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，加快“和諧”社會(huì)建立，具有重大意義。
二、工作目標(biāo)
2012年計(jì)劃在臨南化工區(qū)的藥業(yè)、藥業(yè)、科級(jí)、藥業(yè)、藥業(yè)等5家上市醫(yī)化企業(yè)開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，利用市場(chǎng)化手段管理環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，初步建立環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，并在此基礎(chǔ)上不斷健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、損失評(píng)估、責(zé)任認(rèn)定、事故處理、承保理賠等各項(xiàng)機(jī)制，力爭(zhēng)在“十二五”末基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)制度，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)其保障能力，進(jìn)一步推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變，形成商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的新模式。
三、工作步驟及進(jìn)度安排
（一）啟動(dòng)階段。2010年11月-2012年1月。通過(guò)認(rèn)真調(diào)查摸底，結(jié)合實(shí)際制定試點(diǎn)工作方案。確定臨南園區(qū)內(nèi)5家上市企業(yè)參加。同時(shí)，保險(xiǎn)公司結(jié)合市企業(yè)實(shí)際，制訂相應(yīng)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款。
（二）實(shí)施階段。2012年2月-2012年10月。根據(jù)工作方案開(kāi)始試點(diǎn)工作。在確定參加試點(diǎn)的企業(yè)和保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，下發(fā)《市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行部署，提出具體要求，并督促指導(dǎo)試點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。同時(shí)配合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、事故勘察、定損、理賠等工作，在實(shí)踐過(guò)程中逐步建立完善各項(xiàng)管理機(jī)制。
（三）總結(jié)階段。2012年11月-2012年12月。認(rèn)真回顧總結(jié)試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)存在的問(wèn)題，研究提出解決辦法、措施，調(diào)整和完善相關(guān)政策措施，提交試點(diǎn)報(bào)告，為我市進(jìn)一步開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作創(chuàng)造條件。
四、工作要求
（一）提高認(rèn)識(shí)，抓好試點(diǎn)。實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是保護(hù)污染受害者合法權(quán)益、提高防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)能力的有效手段。加快環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)體系建設(shè)，是環(huán)境管理與市場(chǎng)手段相結(jié)合的有益嘗試。各相關(guān)部門要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度作為強(qiáng)化企業(yè)環(huán)境管理的重要手段，引導(dǎo)、鼓勵(lì)企業(yè)積極參加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。將試點(diǎn)范圍內(nèi)的企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)依法作為申報(bào)環(huán)保專項(xiàng)資金、開(kāi)展行業(yè)準(zhǔn)入審查、上市環(huán)保核查、企業(yè)環(huán)境行為信用等級(jí)評(píng)價(jià)等的重要依據(jù)。自愿投保的企業(yè)享受同等政策。
一、核保在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的作用
保險(xiǎn)公司之所以要進(jìn)行核保,是因?yàn)楹吮Ｓ幸韵聨追矫娴闹匾饔谩?/p>
(一)評(píng)估標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn),防止逆選擇。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同,保險(xiǎn)交易中始終存在信息交換的問(wèn)題,如果投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)就會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,導(dǎo)致一些高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的成立,從而影響保險(xiǎn)公司的賠付率,最終影響整體被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為了避免投保人在信息披露方面的嚴(yán)重瑕疵,排除經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通過(guò)核保,由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以最大限度地解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題,防止逆選擇,因此它是保險(xiǎn)合同成立的關(guān)鍵。
(二)監(jiān)督保單銷售,確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)公司以平均賠付率控制為生存條件,是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),這一行業(yè)中對(duì)保單質(zhì)量的監(jiān)督事關(guān)保險(xiǎn)公司的存亡。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的銷售依靠大量的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)員,而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的專業(yè)知識(shí)參差不齊,很難控制保單的質(zhì)量。同時(shí),業(yè)務(wù)員以保單獲取量為生存條件,保險(xiǎn)公司衡量為搶占市場(chǎng),也往往以保單的獲得為最終目標(biāo),往往不重視拓展業(yè)務(wù)方面的管理;保險(xiǎn)公司在開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,提出一些新險(xiǎn)種時(shí),也簽署一些未經(jīng)過(guò)論證的保險(xiǎn)協(xié)議,增加了保單的風(fēng)險(xiǎn)。
由此可見(jiàn),核保制度是保險(xiǎn)公司對(duì)中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段,是風(fēng)險(xiǎn)控制的必要前提條件。核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié),在正常情況下這一環(huán)節(jié)是在保險(xiǎn)合同簽定之前進(jìn)行。如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同簽定,保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才對(duì)保單進(jìn)行審核,千方百計(jì)尋找投保人在信息披露方面存在的瑕疵并以拒賠為目的撤銷保單,則是核保環(huán)節(jié)的后置,是保險(xiǎn)公司的道德危險(xiǎn)行為。
二、索賠后核保及其危害性
(一)索賠后核保的概念
索賠后核保,英文的表述是Post-Claim Underwriting,指的是保險(xiǎn)公司在接到投保人申請(qǐng)后未經(jīng)核保便予以承保,當(dāng)保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后根據(jù)保險(xiǎn)合同提出索賠申請(qǐng)時(shí)保險(xiǎn)公司才對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行審核,然后尋找被保險(xiǎn)人在告知義務(wù)時(shí)的瑕疵宣布撤銷合同或不予賠償。
基于保險(xiǎn)射幸合同的特征,保險(xiǎn)公司在承保特定風(fēng)險(xiǎn)后最終可能支付,也可能不必支付保險(xiǎn)金,換言之,被保險(xiǎn)人是否及何時(shí)提出索賠并不確定。保險(xiǎn)合同的這一偶然本質(zhì)使風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與鑒定成為保險(xiǎn)公司決定是否為保險(xiǎn)申請(qǐng)人提供保險(xiǎn)的重要一步。通過(guò)核保環(huán)節(jié),保險(xiǎn)公司可以減少猜測(cè)在評(píng)估其所同意承保的風(fēng)險(xiǎn)所起的作用。在保險(xiǎn)合同簽定前進(jìn)行核保是保險(xiǎn)公司必須支付的前期支付成本,支付這一成本的目的是為有效減少?gòu)墓纠麧?rùn)中支付保險(xiǎn)事故賠償金。有效的核保可以避免風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)申請(qǐng)人,增加因承保較低風(fēng)險(xiǎn)而獲得的潛在利潤(rùn)。
(二)索賠后核保的危害
索賠后核保對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一種非正當(dāng)?shù)囊?guī)避風(fēng)險(xiǎn)行為,也是違背保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的減損行為。它可以使保險(xiǎn)公司處于雙嬴局面,同時(shí)將被保險(xiǎn)人或受益的處于既未獲賠付也失去另行投保的機(jī)會(huì)的雙輸處境。
本質(zhì)上,保險(xiǎn)公司不是基于核保來(lái)進(jìn)行可預(yù)測(cè)的信息博弈,而是試圖通過(guò)索賠后核保來(lái)否定正常的賠率,使保險(xiǎn)賠付比例低于正常數(shù)值,因?yàn)樗髻r后核保的實(shí)踐使保險(xiǎn)公司可以把賠付費(fèi)用由不確定變成確定。通過(guò)固定并降低它所簽訂的合同偶然性的賠率,保險(xiǎn)公司可以從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)承諾到賠付義務(wù)的延遲履行中獲取不正當(dāng)利益。結(jié)果是保險(xiǎn)公司不僅從那些不會(huì)索賠的低風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人手中得到保費(fèi)收入,而且可以從高風(fēng)險(xiǎn)保單的投保人那得到保費(fèi),還因拒絕支付那些提出申請(qǐng)的賠償請(qǐng)求而得到利益。
因?yàn)榇嬖谝恍└唢L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的,從事索賠后核保的保險(xiǎn)公司雖然明知如果不進(jìn)行認(rèn)真核保,其保單簽發(fā)后可能會(huì)有一些不確定的異常索賠申請(qǐng),為逃避其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任保險(xiǎn)公司會(huì)否認(rèn)這些保單的效力。通過(guò)索賠后承保來(lái)固定賠率,保險(xiǎn)公司可以把自己處于雙羸的局面,而被保險(xiǎn)人或受益人總是處于受害者的地位。更為嚴(yán)重的后果是,如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或受益人提出申請(qǐng)而保單卻被取消,雖然可能得到退回的保費(fèi)但已損失了獲得保險(xiǎn)賠付的利益,也失去了向其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買其他保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。而如果保險(xiǎn)公司在接到投保申請(qǐng)時(shí)已經(jīng)核保并拒絕該申請(qǐng),投保人還可以獲得另行投保的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司這的一行為也使被保險(xiǎn)人或投保人失去了因購(gòu)買保險(xiǎn)而獲得的思想上的保障和安全感。
三、保險(xiǎn)公司索賠后核保的識(shí)別
典型的索賠后核保行為相對(duì)容易識(shí)別,索賠申請(qǐng)?jiān)谶f交后不是進(jìn)入保險(xiǎn)公司的理賠程序,而是被送到保單審查部門。承保審查部門開(kāi)始它的索賠后審核過(guò)程,比如在人身保險(xiǎn)中要求被保險(xiǎn)人簽署醫(yī)療記錄聲明,或者根據(jù)投保申請(qǐng)時(shí)的病史聲明和醫(yī)療史材料到曾為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)的醫(yī)療單位詳細(xì)評(píng)閱被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄,從記錄中尋找遺漏或不一致的地方,以證明投保人在原始申請(qǐng)中存在隱瞞或欺詐,然后宣布取消保單,退還或扣留保費(fèi)使當(dāng)事人無(wú)法得到賠償。
由此,一個(gè)簡(jiǎn)單的識(shí)別方法是:正常情況下保險(xiǎn)公司會(huì)要求對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的基本狀況或被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查,提出與健康有關(guān)的問(wèn)題并進(jìn)行查核。如果缺乏這一步驟,投保人只要提出申請(qǐng),保險(xiǎn)公司不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行調(diào)查,或不要求進(jìn)行醫(yī)療檢查馬上就要求投保人繳納保費(fèi)并簽發(fā)保單,那這一保險(xiǎn)公司的行為就屬于索賠后核保,很可能到受益人提出索賠保險(xiǎn)公司都不會(huì)根據(jù)獲取的信息采取后續(xù)調(diào)查行為。在索賠后核保的情形,從受益人提出理賠申請(qǐng)到保險(xiǎn)公司取消保單通常要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的拖延,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療記錄的獲得和評(píng)估,并依據(jù)這些文件提出它取消保單可能得花上幾個(gè)月的時(shí)間。不過(guò)新修改的保險(xiǎn)法對(duì)這方面進(jìn)行了規(guī)范,在第23條中規(guī)定保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。如果保險(xiǎn)公司在格式保單中就核定時(shí)間作出任意規(guī)定就相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司提供了法律依據(jù)。
保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與有形物質(zhì)產(chǎn)品不同,其得以生存的理由就是誠(chéng)信。保險(xiǎn)公司的索賠后核保行為在使自己獲得非正當(dāng)利益,而使被保險(xiǎn)人和受益的受到失去保險(xiǎn)保障、不獲理賠和失去重新投保機(jī)會(huì)等多重?fù)p失,因此有必要對(duì)該行為進(jìn)行規(guī)制。
四、新保險(xiǎn)法對(duì)索賠后核保行為的規(guī)制
對(duì)于被保險(xiǎn)人或受益人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司索賠后核保行為的常見(jiàn)后果是以投保人和被保險(xiǎn)人在告知義務(wù)上故意或重大過(guò)失、遺漏等為由拒不賠付或撤銷合同。當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人遭遇這種情況時(shí),可以根據(jù)以下幾個(gè)保險(xiǎn)法制度來(lái)維護(hù)自己利益。
(一)禁反言制度
為了限制保險(xiǎn)人索賠后核保這一類的道德風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)新修訂的保險(xiǎn)法第16條規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一條款借鑒了英美法上的禁止反言制度,促使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中行使審核義務(wù),如果未盡這一義務(wù)在被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠申請(qǐng)時(shí)保險(xiǎn)人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一方面減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān),限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利,成為被保險(xiǎn)人或受益人反對(duì)保險(xiǎn)公司索賠后核保行為維護(hù)自身權(quán)利的法律依據(jù)。
(二)保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)限制
在英美法中,保險(xiǎn)人可能因確認(rèn)合同、時(shí)間經(jīng)過(guò)或履行合同而喪失撤銷合同的權(quán)利。根據(jù)英國(guó)《1967年法案》第2(2)條,如果誤導(dǎo)不是欺詐性的,即是疏忽或無(wú)辜作出的,法院可能決定不準(zhǔn)予撤銷合同,而以賠償損失代替。撤銷合同權(quán)可能會(huì)因?qū)贤拇_認(rèn)而喪失,這有時(shí)也稱作對(duì)撤銷合同權(quán)的放棄,或選擇不撤銷。對(duì)于確認(rèn)有兩或三個(gè)要求:知道,確認(rèn)和過(guò)時(shí)。另外時(shí)間經(jīng)過(guò)也是英國(guó)保險(xiǎn)判例所確定的限制合同撤銷權(quán)的一種情況。對(duì)于保險(xiǎn)案例來(lái)說(shuō),主流意見(jiàn)認(rèn)為它是確認(rèn)的一種,如果承保人知道引起撤銷合同權(quán)的事實(shí),他有權(quán)花一些時(shí)間考慮是否撤銷合同。此后再遲延就會(huì)構(gòu)成確認(rèn),但只有在遲延可以算作證明承保人接受責(zé)任時(shí)才構(gòu)成確認(rèn)。保險(xiǎn)合同成立之后如果允許保險(xiǎn)公司以種種理由來(lái)解除合同將會(huì)使保險(xiǎn)合同另一方當(dāng)事人利益受到嚴(yán)重?fù)p害。我國(guó)借鑒西方保險(xiǎn)法關(guān)于時(shí)間經(jīng)過(guò)合同解除權(quán)受到限制的規(guī)定,在本次保險(xiǎn)法修改中有所體現(xiàn)。新保險(xiǎn)法第16條規(guī)定,合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。通過(guò)這種方式,保險(xiǎn)公司索賠后核保行為將受到嚴(yán)格限制。
(三)規(guī)范理賠程序與縮短理賠期限
