時(shí)間：2023-07-12 17:08:17
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)金融發(fā)展報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
本刊訊 記者從十一屆農(nóng)交會(huì)上舉行的國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)投資貿(mào)易洽談會(huì)暨中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資論壇上獲悉：農(nóng)業(yè)部今后將大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融改革創(chuàng)新，把國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)作為農(nóng)業(yè)金融改革的試驗(yàn)區(qū)，努力在破解金融進(jìn)入農(nóng)業(yè)難題上不斷取得新成果，持續(xù)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)力。農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)余欣榮表示，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也進(jìn)入了高投入、高產(chǎn)出的階段，新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越旺盛，但貸款難、貸款貴問(wèn)題仍沒(méi)有得到有效解決。農(nóng)業(yè)部今后將會(huì)同有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)有關(guān)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)在金融組織體系、金融產(chǎn)品、金融激勵(lì)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制方面加大探索力度，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融改革步伐。
《2013年中國(guó)農(nóng)村政策執(zhí)行報(bào)告》
本刊訊 農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心日前《2013年中國(guó)農(nóng)村政策執(zhí)行報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）。報(bào)告以“在轉(zhuǎn)型升級(jí)中促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展”為主題，提出適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的新特點(diǎn)和新要求，要完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)，完善農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系，大力推進(jìn)綠色生產(chǎn)，拓寬農(nóng)民就業(yè)增收渠道，深化城鄉(xiāng)改革。調(diào)查表明，2013年政策措施的執(zhí)行情況總體較好，但也存在著縣級(jí)財(cái)政對(duì)部分領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)投入進(jìn)一步弱化、地區(qū)之間政策執(zhí)行情況不平衡、一些措施沒(méi)有落實(shí)到位等問(wèn)題。報(bào)告提出，當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)和特點(diǎn)：一是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口快速增長(zhǎng)，貿(mào)易逆差保持高位；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定因素增多，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨多重風(fēng)險(xiǎn)；三是資源約束持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)；四是農(nóng)民收入增速下滑，收入倍增壓力加大；五是農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，迫切要求創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制；六是城鄉(xiāng)一體化要求迫切，城鄉(xiāng)二元體制亟待破解。
農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)全國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃編制工作
本刊訊 按照國(guó)務(wù)院分工要求，農(nóng)業(yè)部于近日召開(kāi)全國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃編制啟動(dòng)會(huì)，正式啟動(dòng)規(guī)劃編制工作。規(guī)劃編制工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)余欣榮出席會(huì)議并講話。余欣榮指出，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃的編制是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然要求，意義重大。要認(rèn)真貫徹黨的十和十八屆三中全會(huì)精神，把握正確方向。要借鑒歷史和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，把農(nóng)業(yè)發(fā)展的思路和目標(biāo)從“保供增收”拓展到生產(chǎn)、生活、生態(tài)“三生共贏”上來(lái)。規(guī)劃編制工作由農(nóng)業(yè)部牽頭，國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、國(guó)土資源部、環(huán)境保護(hù)部、水利部、國(guó)家林業(yè)局等單位成員共同組成規(guī)劃編制工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組成員及聯(lián)絡(luò)員，規(guī)劃編制單位、重點(diǎn)研究專題承擔(dān)單位負(fù)責(zé)人及有關(guān)專家參加了會(huì)議。
第29屆中國(guó)植保信息交流暨農(nóng)藥械交易會(huì)在南京舉辦
本刊訊 由全國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)中心、江蘇省農(nóng)業(yè)委員會(huì)、南京市人民政府共同主辦的第29屆全國(guó)植保信息交流暨農(nóng)藥械交易會(huì)（簡(jiǎn)稱植保“雙交會(huì)”）11月25日至27日在江蘇省南京市成功舉辦。本屆展會(huì)以“現(xiàn)代植保、綠色農(nóng)藥”為主題，大力推介綠色農(nóng)藥和新型植保機(jī)械，旨在促進(jìn)其在現(xiàn)代植保中發(fā)揮重要作用，為有效防控重大病蟲(chóng)、控制與減輕殘留污染、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、保護(hù)農(nóng)田生態(tài)安全、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供有力支撐。為了落實(shí)中央轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)八項(xiàng)規(guī)定，本屆雙交會(huì)遵循“節(jié)儉、務(wù)實(shí)、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新”的辦會(huì)原則，將更多的精力用于參展服務(wù)、安全保衛(wèi)、保障維護(hù)等方面，回歸了展會(huì)本質(zhì)，凸顯了會(huì)議實(shí)效，獲得與會(huì)方代表的一致好評(píng)。
【關(guān)鍵詞】 金融機(jī)構(gòu)；涉農(nóng)貸款；信用體系
農(nóng)村金融資源短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要因素，增加金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額是解決“三農(nóng)問(wèn)題”、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、改善農(nóng)村發(fā)展體制的有效手段。
一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀
首先，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模和比重都有所提高。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2008》數(shù)據(jù)顯示，2007年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額61 151億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例為22%，隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家支農(nóng)政策力度的不斷加大，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額增加到117 657.5億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例提高到23.1%。其次，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加。全國(guó)縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別由2006年末的52 089、2 515、505個(gè)增加到2009年末的60 325、8 134、7 259個(gè)，“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)” 不斷減少。最后，縣域金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等成立專門的部門不斷探索 “三農(nóng)服務(wù)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)結(jié)合的新模式，逐漸開(kāi)拓外匯業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等，以縮小城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)差距，加快農(nóng)村城市化建設(shè)的步伐。
二、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中存在的問(wèn)題
（一）縣域金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重
根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，2007年12月末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元，同期包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額為611 51億元。其中農(nóng)戶貸款余額僅為13 399億元，農(nóng)村大部分資金經(jīng)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)村流向城市和農(nóng)村企業(yè)。為了緩解農(nóng)村金融資源供需失衡的矛盾，銀監(jiān)會(huì)于2010年印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，在存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率等方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款用于當(dāng)?shù)胤刨J，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款向城市和農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)、組織傾斜
根據(jù)表1數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村企業(yè)及各類組織、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款分別為71 974.1億元、19 640.2億元，兩者合計(jì)91 614.3億元，共占涉農(nóng)貸款總額的77.92%，而農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總額的22.08%，說(shuō)明出于收益、風(fēng)險(xiǎn)、抵押品、信用等級(jí)等因素的考慮，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)雖然總額和比例有所增加，但受信主體跟城市金融機(jī)構(gòu)一樣向資信較好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、有政府擔(dān)保的部門或組織傾斜，而對(duì)大部分農(nóng)民來(lái)說(shuō)根本得不到貸款。
（三）縣域金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)
由表2可以看出，涉農(nóng)貸款金額最大的前四家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)集中度累計(jì)為66.87%，屬于典型的寡占市場(chǎng)，其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比最高，達(dá)到32.88％；其次是政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行涉農(nóng)貸款合計(jì)占比達(dá)21.5%，投資領(lǐng)域?yàn)榧Z油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造等；第三大主體是農(nóng)業(yè)銀行，其涉農(nóng)貸款中大約僅有0.30萬(wàn)億元投向農(nóng)戶。農(nóng)村信用社在涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款占比處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，2010年末，其貸款余額分別為3.87萬(wàn)億元、2萬(wàn)億元，約76.80%的農(nóng)戶貸款由該社承擔(dān)。政策性金融機(jī)構(gòu)的資金流向主要受國(guó)家宏觀調(diào)控影響，新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目雖然不斷增加，但受資產(chǎn)規(guī)模、資金來(lái)源限制，在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)不足。
（四）農(nóng)村金融征信體系建設(shè)步伐緩慢
2005年10月1日，我國(guó)才開(kāi)始實(shí)施《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，發(fā)展至今僅有六個(gè)年頭，且主要包括有過(guò)貸款經(jīng)歷的個(gè)人，在金融體系薄弱的農(nóng)村征信范圍更窄。農(nóng)民貸款受限的一個(gè)主要原因是缺少抵押品，所以許多農(nóng)民寧愿選擇信用貸款。截至2010年末，共有1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，約占農(nóng)村居住人口的19.88%，約80%的農(nóng)戶至今沒(méi)有信用記錄，大大限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展規(guī)模。積極探索適用于全國(guó)農(nóng)村的信用評(píng)價(jià)新模式刻不容緩。
三、對(duì)策建議
（一）鼓勵(lì)農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)
與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，國(guó)家要加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結(jié)合各地實(shí)際規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門的監(jiān)管部門監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確保惠農(nóng)政策在基層貫徹落實(shí)；另一方面在財(cái)政方面給予涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以便更好地服務(wù)于多層次資金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。
（二）增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例
農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴(kuò)大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約優(yōu)勢(shì)，提高資金利用的回報(bào)率；對(duì)于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當(dāng)然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。
（三）提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度
有效競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)可以提高金融資源運(yùn)行效率，提升金融服務(wù)水平。提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度主要由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)，可從以下方面入手：首先，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分支機(jī)構(gòu)或村鎮(zhèn)銀行，提高各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透力，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)；其次，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入壁壘，在全國(guó)縣域范圍推廣村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)，并給予一定的稅收優(yōu)惠，促進(jìn)其快速、健康成長(zhǎng)，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)主體；最后，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)積極、公平、良好運(yùn)行的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。
（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)
近幾年，中國(guó)人民銀行大力推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)工作，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)卣块T、村干部聯(lián)手，明確各自的職責(zé)，合理分工，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)如廠房、設(shè)備、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、房權(quán)、動(dòng)產(chǎn)等進(jìn)行評(píng)估，建立信用評(píng)估指標(biāo)，探索征信體系的新模式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶開(kāi)展誠(chéng)信教育工作，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)100%的信用評(píng)價(jià)面，完善農(nóng)村信用檔案，為改善農(nóng)村融資環(huán)境奠定良好信用的基礎(chǔ)。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 中國(guó)人民銀行中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2008［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2008：7-9.
本文作者：王輝何虹工作單位：人民銀行河南省新野縣支行
金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中存在的問(wèn)題不容忽視
一是由于農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，因此商業(yè)銀行對(duì)其貸款發(fā)放較為審慎。特別是對(duì)小微型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行不僅要求企業(yè)提供土地、廠房作抵押，大部分還規(guī)定抵押物中要有一定比例的股東房產(chǎn)，民營(yíng)企業(yè)還需法人夫妻雙方承擔(dān)連帶責(zé)任，并要求企業(yè)信用等級(jí)在A級(jí)以上，貸款門檻較高，多數(shù)小微型涉農(nóng)科技企業(yè)很難達(dá)到。二是目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，抵押物仍以土地、廠房為主，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等抵質(zhì)押方式由于抵押物的流動(dòng)性限制，其發(fā)放規(guī)模有限。如農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)在價(jià)值認(rèn)定上存在一定困難，轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)規(guī)模較小、流動(dòng)性較差。林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款及農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款由于抵押物的自然風(fēng)險(xiǎn)及貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)較大，且缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，銀行在發(fā)放此類貸款時(shí)，普遍要求嚴(yán)格擔(dān)保并由貸款企業(yè)法人夫妻雙方承擔(dān)連帶責(zé)任，抵押率較低，融資成本較高。從保險(xiǎn)角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)科技相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種非常有限，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種主要針對(duì)地方重要及特色的農(nóng)產(chǎn)品，險(xiǎn)種匱乏。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中，由于存在著交易成本過(guò)高、補(bǔ)償范圍認(rèn)定較難、缺乏重大自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障與分擔(dān)作用尚未充分發(fā)揮。從證券角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)直接融資比重較低，融資手段單調(diào)。目前，我國(guó)股票市場(chǎng)上市門檻較高，同時(shí)主板及創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)均實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，相對(duì)于國(guó)有大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)普遍規(guī)模較小，盈利水平相對(duì)較低，通過(guò)上市融資的能力不足。截至2010年末，我國(guó)農(nóng)業(yè)上市公司（包括傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、飼料企業(yè)、種子企業(yè)、養(yǎng)殖企業(yè)）的數(shù)量?jī)H占全部上市公司數(shù)量的0.08%。同時(shí)，債券市場(chǎng)對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、規(guī)模及抵押物的要求也較高，對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的支持作用有限。從風(fēng)險(xiǎn)投資角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)科技風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模發(fā)展緩慢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年上半年，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資資本投入到新農(nóng)業(yè)及生物科技行業(yè)的金額分別占總投資金額的1.9%和0.67%，而且由于風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)較為謹(jǐn)慎，對(duì)于種子型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的支持更是微乎其微。同時(shí)，由于場(chǎng)外資本市場(chǎng)和技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展不完善，在一定程度上阻礙了風(fēng)險(xiǎn)投資的退出，影響了風(fēng)險(xiǎn)投資的積極性，限制了風(fēng)險(xiǎn)投資作用的發(fā)揮。
金融加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度應(yīng)多管齊下
在商業(yè)銀行方面，應(yīng)加大商業(yè)性金融支持力度。商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，多元化滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，探索以農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)為質(zhì)押進(jìn)行貸款融資，探索集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等。開(kāi)發(fā)運(yùn)用“銀行＋保險(xiǎn)”、“銀行＋擔(dān)保”、“銀行＋保險(xiǎn)＋財(cái)政補(bǔ)貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)增信融資。在證券方面，應(yīng)加大資本市場(chǎng)支持力度。對(duì)于已經(jīng)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以在資本市場(chǎng)上籌集足夠的資金進(jìn)行科技創(chuàng)新，政府可以給予稅收上的優(yōu)惠，激發(fā)這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新的積極性。對(duì)于中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，想通過(guò)技術(shù)改造或科技創(chuàng)新把企業(yè)做大做強(qiáng)，上市融資是一條便捷的途徑。目前我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)已經(jīng)推出，各地方政府、證券公司和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)要積極動(dòng)員，給予中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)優(yōu)惠條件和政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)上市融資。在保險(xiǎn)方面，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障支持。保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是建立和完善針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通機(jī)制，為科技創(chuàng)新提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)不僅可以減少科技創(chuàng)新活動(dòng)失敗可能帶來(lái)的巨大損失，還可以轉(zhuǎn)移科技創(chuàng)新帶來(lái)的潛在的民事賠償責(zé)任。在資金融通方面，保險(xiǎn)公司也可以是風(fēng)險(xiǎn)投資的重要參與者。保險(xiǎn)資金可以投入到商業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)投資基金中，享受風(fēng)險(xiǎn)投資帶來(lái)的高收益，有實(shí)力的保險(xiǎn)公司可以通過(guò)投資高科技企業(yè)的方式支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。在風(fēng)險(xiǎn)投資方面，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)投資基金體系建設(shè)。根據(jù)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)所處的企業(yè)周期和風(fēng)險(xiǎn)投資基金目標(biāo)之間的適應(yīng)性和階段性，可以建立政策性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)投資基金與商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)投資基金并舉的風(fēng)險(xiǎn)投資基金體系。其中政策性農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)投資基金由財(cái)政和政策性銀行出資建立，商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以向社會(huì)公開(kāi)募集，出資人可以包括各金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、民間團(tuán)體和個(gè)人。政策性風(fēng)險(xiǎn)投資基金主要對(duì)處于種子期和風(fēng)險(xiǎn)期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)投資，而商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)投資基金主要針對(duì)處于成長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。在外部環(huán)境改善方面，應(yīng)加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立健全金融信息咨詢體系。一是加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。建立擔(dān)保保障資金的具體操作是地方財(cái)政拿出一定資金，建立科技信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，為那些科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大、經(jīng)濟(jì)效益顯著的科技項(xiàng)目提供擔(dān)保，對(duì)有一定風(fēng)險(xiǎn)的科技貸款損失給予一定程度的補(bǔ)償。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)客觀上必須要建立一個(gè)從風(fēng)險(xiǎn)防范到風(fēng)險(xiǎn)處理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，最大程度地分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。二是建立健全金融信息咨詢體系。金融信息咨詢系統(tǒng)主要是由金融信息咨詢機(jī)構(gòu)和金融信息網(wǎng)絡(luò)共同組成。金融信息咨詢機(jī)構(gòu)可以作為連接資金供給與資金需求的中介機(jī)構(gòu)，在科技資金的有效投放、合理利用、優(yōu)化配置方面起到重要作用。金融咨詢機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不僅包括投融資建議，還可以包括為融資雙方撰寫商業(yè)計(jì)劃書(shū)、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目建議書(shū)、投資分析報(bào)告、財(cái)務(wù)分析報(bào)告等投融資文件，同時(shí)還可以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式直接參與資金供給方或需求方的科技項(xiàng)目投融資談判，提高科技投融資的成功概率，節(jié)省融資成本。
關(guān)鍵詞：可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融環(huán)境；建設(shè)
一、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的基本內(nèi)涵
可持續(xù)發(fā)展概念來(lái)源于生態(tài)學(xué)，最初應(yīng)用于林業(yè)和漁業(yè)，指的是對(duì)于資源的一種管理戰(zhàn)略。1972年羅馬俱樂(lè)部發(fā)表了《增長(zhǎng)的極限》，這一研究報(bào)告首次讓人們認(rèn)識(shí)到“只有一個(gè)地球”，人類必須愛(ài)護(hù)地球并開(kāi)創(chuàng)可持續(xù)發(fā)展之路；聯(lián)合國(guó)1972年斯德哥爾摩環(huán)境與發(fā)展會(huì)議的《人類環(huán)境宣言》，蘊(yùn)涵了可持續(xù)發(fā)展思想；1980年由國(guó)際自然保護(hù)聯(lián)盟（IUCN）在世界野生基金會(huì)（WWF）的支持下制訂發(fā)表的《世界自然保護(hù)大綱》，初步給出了可持續(xù)發(fā)展概念的輪廓或內(nèi)涵；1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)（WCED）在《我們共同的未來(lái)》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念――“既滿足當(dāng)代的需求，又不危及后代滿足其需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”；1992年聯(lián)合國(guó)環(huán)境與發(fā)展大會(huì)（UNCED）通過(guò)的《21世紀(jì)議程》、《里約宣言》和《森林問(wèn)題原則》等重要文件，標(biāo)志著可持續(xù)發(fā)展思想得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛共識(shí)和最高級(jí)別的政治承諾。
在我國(guó)，可持續(xù)發(fā)展理論的應(yīng)用始于1973年中國(guó)第一次環(huán)保會(huì)議之后的以計(jì)劃生育為基本國(guó)策的可持續(xù)發(fā)展行動(dòng)。1979年我國(guó)頒布的《環(huán)境保護(hù)法》和1994年出臺(tái)的《中國(guó)21世紀(jì)議程》都從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，提出了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源、環(huán)境及人口、教育相互協(xié)調(diào)的、可持續(xù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略和政策措施方案。胡章宏教授（1998）研究了金融可持續(xù)發(fā)展的基本理論，提出了中國(guó)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展戰(zhàn)略；白欽先教授（1998）分析了金融可持續(xù)發(fā)展與國(guó)家安全的關(guān)系，研究了金融資源的重要性，提出了金融可持續(xù)發(fā)展理論及戰(zhàn)略原則。
目前，可持續(xù)發(fā)展研究已延伸至最為薄弱的農(nóng)村金融業(yè)。狹義的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)村金融交易在信息、信任、信用等約束下的可持續(xù)進(jìn)行；而廣義的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展則是農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展條件下，農(nóng)村金融交易可持續(xù)、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和整體金融關(guān)系可持續(xù)性協(xié)調(diào)的有機(jī)統(tǒng)一。
二、我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境障礙
（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)主體缺位
隨著金融體制改革的深入，我國(guó)國(guó)有銀行逐步撤離農(nóng)村領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行也將經(jīng)營(yíng)方向從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，在農(nóng)村的業(yè)務(wù)主要是支持少數(shù)信用級(jí)別較高的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，功能已經(jīng)退化成“糧食銀行”。在這種情況下，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，幾乎占據(jù)了壟斷地位。但由于農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，融資能力較差，金融工具缺乏，內(nèi)控水平落后，不良資產(chǎn)占比高，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)分散多元化的金融需求。于是，在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地方，各種和會(huì)、集資、甚至高利貸等民間金融組織迅速發(fā)展。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司2007年對(duì)民間融資的調(diào)查推算，中國(guó)民間融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)億元，占GDP的7%還多。但是民間金融組織缺乏有效地引導(dǎo)，組織松散，運(yùn)行不規(guī)范，沒(méi)有合法的地位而受到政府的嚴(yán)厲管制。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)信用意識(shí)缺失
農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)缺失。一方面，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信意識(shí)，通過(guò)各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。根據(jù)雷和平、林之詮對(duì)陜西部分地區(qū)的調(diào)查，陜西省周至縣2005年3月底全縣金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為7.9億元，而農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款額為1.7億元，不良貸款率近22%。另一方面，私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，做假賬、提供虛假財(cái)務(wù)信息現(xiàn)象普遍存在，使金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀況，無(wú)法對(duì)企業(yè)效益進(jìn)行客觀的分析、貸前調(diào)查和貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，因而影響信貸資金的投放，特別是對(duì)新客戶的貸款。
（三）政府對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不到位
1、對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持不夠。到2005年為止，全國(guó)信貸資金總量約20萬(wàn)億元，用于農(nóng)村地區(qū)的只有10.4%，其中用于農(nóng)業(yè)的資金只有1萬(wàn)多億元，只占全國(guó)信貸總量的5%左右。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，1995～2001年，對(duì)農(nóng)村企業(yè)的貸款余額占全國(guó)銀行貸款余額的比例由11.27%下降到5.71%，平均每年下降1個(gè)百分點(diǎn)以上。清華大學(xué)一份研究報(bào)告顯示，中國(guó)農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
2、對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政支持缺乏。一方面，我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政支出是極其有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)2000年第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重仍在20%左右，但國(guó)家財(cái)政支農(nóng)比重只有8%左右，如果剔除水利費(fèi)用、氣象費(fèi)用；農(nóng)業(yè)投入只占財(cái)政支出的3%左右。2002年的財(cái)政支農(nóng)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)年來(lái)自農(nóng)民的稅收收入為4788億，而用于農(nóng)村教育、學(xué)生學(xué)雜費(fèi)、水利投資、行政事業(yè)開(kāi)支的政府投入總計(jì)僅約3000億。另一方面，對(duì)“三農(nóng)”的稅收支持不足。按有關(guān)金融政策的要求，農(nóng)信社按合作制原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，不以盈利為目的。但現(xiàn)行稅費(fèi)政策卻對(duì)農(nóng)信社視同商業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行，比如營(yíng)業(yè)稅率同為8%，所得稅率同為33%。雖然我國(guó)已經(jīng)取消了農(nóng)業(yè)稅，但農(nóng)民還需要上交各種稅費(fèi)。
（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)法律環(huán)境存在缺陷
從立法來(lái)看，目前針對(duì)農(nóng)村金融的法律法規(guī)仍然是空白，比如，《破產(chǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還的債務(wù)人享有無(wú)條件的破產(chǎn)權(quán)；《刑法》沒(méi)有明確規(guī)定利用虛假財(cái)務(wù)資料騙貸企業(yè)的刑事責(zé)任；尚未出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村合作金融的《合作金融法》等等。從執(zhí)法來(lái)看，地方政府的行政干預(yù)，使得執(zhí)法效率低、周期長(zhǎng)。比如，國(guó)家審計(jì)署2004年審計(jì)署查出各類違規(guī)問(wèn)題金額90.6億元人民幣，占審計(jì)資金總額的6%。同時(shí)，對(duì)欺詐貸款、惡意逃債和賴債行為缺乏有效的法制約束，懲罰力度遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)。從守法來(lái)看，農(nóng)村中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法的程度。
（五）金融市場(chǎng)的功能弱化
1、金融業(yè)務(wù)單一。以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融市場(chǎng)，基本上只能提供傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。存款以一般性儲(chǔ)蓄為主，很少涉及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、異地存取以及信用卡等業(yè)務(wù)，貸款主要是生產(chǎn)性貸款、短期流動(dòng)資產(chǎn)貸款居多，生活消費(fèi)性貸款和長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款則較少。缺乏咨詢、、信托和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)等多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
2、利率結(jié)構(gòu)單調(diào)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率長(zhǎng)期由政府控制，實(shí)行低利率政策，由于按配給方式提供信貸，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶通常得不到應(yīng)有的貸款支持。于是就轉(zhuǎn)向民間借貸。在資金供不應(yīng)求的情況下，民間金融利率往往表現(xiàn)為高利率，這也給民間金融帶來(lái)了一定的隱患。
3、農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)90年代初農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度得到短暫快速的發(fā)展。但由于缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，抗御自然災(zāi)害的能力很低，農(nóng)業(yè)的災(zāi)害損失相當(dāng)嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低。隨著保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，近十幾年來(lái)多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后，在一定程度加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，成為金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的重要因素，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
三、構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融環(huán)境的路徑選擇
（一）培育多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體
1、充分發(fā)揮政策性金融宏觀調(diào)控功能。政策性銀行的資金投入可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展之目的。因此，作為我國(guó)唯一政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在履行原有職能的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性資金，直接或間接擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等生產(chǎn)環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)服務(wù)，退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及扶貧等領(lǐng)域的投入力度，提高農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)使用效率和效益。
2、積極發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行支農(nóng)作用。商業(yè)銀行在國(guó)際上被稱為“萬(wàn)能銀行”，其優(yōu)勢(shì)和活力都是合作性金融與政策性金融無(wú)法比擬、無(wú)法取代的。因此，要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)優(yōu)勢(shì)，并將重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)；要實(shí)行城鄉(xiāng)差別利率政策，鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸。
3、加快農(nóng)村信用社的改革。首先，予以財(cái)政支持，逐年核銷因政策調(diào)整而產(chǎn)生的呆壞賬。其次，予以優(yōu)惠的稅收政策和信貸政策，比如，對(duì)農(nóng)信社投向農(nóng)業(yè)的資金量減征營(yíng)業(yè)稅或先征后返；較其他商業(yè)銀行更大的存貸款利率浮動(dòng)空間等等。再次，按照股份制推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，并適時(shí)上市融資。最后，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的性質(zhì)要求改造農(nóng)村信用社，讓農(nóng)民成為農(nóng)信社的真正主體，在經(jīng)濟(jì)管理上真正實(shí)現(xiàn)民主化、規(guī)范化和制度化。
4、規(guī)范農(nóng)村民間金融組織。首先，在立法上確立民間金融主體的合法地位，積極地引導(dǎo)其健康發(fā)展，允許合法合理的民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的貸款。其次，將民間金融納入整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的監(jiān)管范疇，監(jiān)測(cè)涉及眾多自然人、借貸范圍的民間借貸行為，依法打擊和取代高利貸、地下錢莊等活動(dòng)，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和市場(chǎng)退出機(jī)制，監(jiān)控其風(fēng)險(xiǎn)，避免金融突發(fā)事件的發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村民間金融組織的規(guī)范運(yùn)行。再次，適當(dāng)放寬民間金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，營(yíng)造寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，創(chuàng)造有利條件幫助其跨越發(fā)展中的障礙，使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者。最后，為民間金融組織提供業(yè)務(wù)咨詢和引導(dǎo)服務(wù)，試點(diǎn)設(shè)立適合三農(nóng)特點(diǎn)的私營(yíng)或股份制的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（二）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律環(huán)境
完善農(nóng)村金融市場(chǎng)法律環(huán)境是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的有力保障。一方面修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責(zé)任，從根本上加大法律的威懾力。適當(dāng)修改1998年6月30日頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，根據(jù)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步明確界定合法與違法金融活動(dòng)的界線，將民間借貸納入《合同法》法律調(diào)整范圍。針對(duì)農(nóng)村金融的實(shí)際狀況，盡快出臺(tái)《合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。另一方面，將農(nóng)村民間金融活動(dòng)納入到監(jiān)管范圍，嚴(yán)厲打擊和取締擾亂金融秩序、嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定的非法金融活動(dòng)。同時(shí)，在執(zhí)法中，力求公正。克服地方保護(hù)主義，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)，提高執(zhí)法效率。
（三）營(yíng)造農(nóng)村金融市場(chǎng)的誠(chéng)信環(huán)境
1、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化農(nóng)民整體素質(zhì)；加大誠(chéng)信的正向激勵(lì)和逆向懲戒的宣傳和普法教育力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；開(kāi)展信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。
2、開(kāi)發(fā)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。從政策性銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)和稅務(wù)、公安、房管、土地、車管、保險(xiǎn)、商家等部門廣泛收集所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的基本信息與信貸信息，評(píng)定企業(yè)和農(nóng)戶的信用等級(jí)和信用額度，建立完整的資信檔案，并實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。
3、建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系。鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)村律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等征信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，暢通資本金補(bǔ)充渠道，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；開(kāi)發(fā)新型農(nóng)村信用擔(dān)保的方式，如采用貸款者5-8戶聯(lián)保、擔(dān)保公司代為擔(dān)保等；充分利用現(xiàn)有的抵押資源，比如土地、林地、商品房等。對(duì)符合條件的及時(shí)發(fā)放貸款，使農(nóng)民能夠真正享受到方便快捷的金融服務(wù)。
4、建立對(duì)守信行為和失信行為的獎(jiǎng)懲機(jī)制。銀行、財(cái)政、稅務(wù)等部門要通力合作，加強(qiáng)監(jiān)控，對(duì)失信企業(yè)、個(gè)人和金融中介機(jī)構(gòu)可以通過(guò)征信系統(tǒng)網(wǎng)站、報(bào)紙、電視等媒體途徑予以公開(kāi)曝光，并施加一定的行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰，提高其失信成本；對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)直接責(zé)任人員，公安部門還要給予刑事處罰。
（四）增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政府服務(wù)功能
1、加大“對(duì)三農(nóng)”的信貸支持。商業(yè)銀行要處理好面向三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，充分利用資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)三農(nóng)的信貸支持力度，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活等不同方面的資金需求。完善支農(nóng)再貸款政策，增加再貸款的規(guī)模，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村利率的改革。在鞏固農(nóng)發(fā)行政策性支農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓其商業(yè)性支農(nóng)的功能。支持和幫助郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。
2、加大“對(duì)三農(nóng)”的財(cái)政與稅收政策的支持。首先，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和財(cái)力，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，爭(zhēng)取全額返還“三農(nóng)”上交的財(cái)政收入，將國(guó)家財(cái)政支農(nóng)占GDP的比重提高至10%左右。其次，對(duì)支農(nóng)貸款數(shù)量達(dá)到一定比例的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)予以減免或降低營(yíng)業(yè)稅的激勵(lì)和財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。再次，加強(qiáng)對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金使用的監(jiān)管，加大違規(guī)的懲處力度，使支農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處。
（五）提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的配套服務(wù)
1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第一，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，探索利用農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等作為抵押品，同時(shí)，嘗試開(kāi)展最高抵押的循環(huán)貸款，滿足農(nóng)村三農(nóng)的金融服務(wù)需求。第二，推廣和完善農(nóng)村各類聯(lián)保貸款模式，并向中小企業(yè)、專業(yè)合作社等領(lǐng)域延伸，扶持中小企業(yè)和小企業(yè)的集群發(fā)展。第三，推行農(nóng)村小額貸款，適當(dāng)放寬小額貸款額度、利率和期限，解決小額貸款額度太小和商業(yè)貸款利率太高的缺點(diǎn)。第四，開(kāi)發(fā)中長(zhǎng)期貸款模式，以滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)的信貸需求。第五，充分利用移動(dòng)通信服務(wù)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，設(shè)立ATM機(jī)，提高金融服務(wù)的便利度。
2、改變粗放的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。要把資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化建立在提高質(zhì)量和講究效益的基礎(chǔ)之上，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的控制。實(shí)行政策性金融業(yè)務(wù)的公開(kāi)招標(biāo)制度，開(kāi)展金融產(chǎn)品的交叉銷售。
3、建立保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)難以或不會(huì)涉及的領(lǐng)域予以支持。針對(duì)農(nóng)業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)發(fā)低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自然災(zāi)害造成的損失由國(guó)家、集體、農(nóng)戶三方共同承擔(dān)，從而消除農(nóng)民投資和銀行貸款的后顧之憂。通過(guò)傾斜政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況開(kāi)發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等各種形式的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)給予農(nóng)村保險(xiǎn)合作組織以政策支持，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。
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一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展所存在的問(wèn)題
1.在金融市場(chǎng)中農(nóng)村家庭的參與率低、貸款意識(shí)不足
根據(jù)2015年的中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，2015年我們國(guó)家農(nóng)村只有45%的家庭有存款的賬戶活動(dòng)，這數(shù)據(jù)和前幾年相比，未有明顯變化。有定期存款的家庭只有11%，相比2014年下降了兩個(gè)百分點(diǎn)。參加股票的有1%，這一比例有所上升，可能是受到全民參股的影響。在金融資產(chǎn)配置方面金融資產(chǎn)占到農(nóng)村家庭總資產(chǎn)的比例的5%，與城鎮(zhèn)家庭相比低了3個(gè)百分點(diǎn)。而且農(nóng)村金融資產(chǎn)一般是以定期存在為主，占到金融資產(chǎn)總凈額的56%。我們國(guó)家的農(nóng)村家庭金融知識(shí)非常不足，且金融知識(shí)指數(shù)與城鎮(zhèn)家庭的51相比，低了19個(gè)點(diǎn)，只有30左右。
同時(shí)，根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有63.4%的農(nóng)村家庭未向銀行申請(qǐng)信貸，一般情況下他們的貸款需求是通過(guò)民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)的。事實(shí)上，向銀行提供貸款需求的家庭當(dāng)中，至少有10%的家庭會(huì)被拒絕。所以我們國(guó)家向銀行的貸款意識(shí)不足，還是以自籌資金為主來(lái)解決問(wèn)題。
2.農(nóng)村信貸與三農(nóng)問(wèn)題有所偏離
發(fā)展農(nóng)村信貸的目標(biāo)就是為了解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的三農(nóng)問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查，我們國(guó)家的貸款內(nèi)容如下 ：
從2010年到2015年，農(nóng)村的貸款增長(zhǎng)速度有所加快，五年內(nèi)增長(zhǎng)了近3倍，年均增長(zhǎng)速度超過(guò)了20%，農(nóng)戶的貸款余額增長(zhǎng)3倍，年均增長(zhǎng)率超21%。但是，涉及到農(nóng)貸款在農(nóng)村的貸款占比例仍低于50%以下。從這里可以看出，不管是農(nóng)戶貸款或是農(nóng)業(yè)貸款其占比均不高。
所以我們國(guó)家大部分農(nóng)村信貸都轉(zhuǎn)向了非農(nóng)業(yè)人員以及非農(nóng)民產(chǎn)業(yè)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年的農(nóng)戶貸款占比為27.3%，農(nóng)業(yè)貸款占27%。與前一年的數(shù)據(jù)相比，2015年的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)比例有上升但比較仍不足。所以我們國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的信貸有一大部分投入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或是非農(nóng)民的貸款人的手中。
二、新時(shí)代下農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新策略
1.大膽創(chuàng)新貸款擔(dān)保新方法
信貸在創(chuàng)新方面需要跟上新時(shí)期的不乏，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)方式方面要不斷創(chuàng)新。加大信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)勇，一步一步構(gòu)建起包含城鄉(xiāng)、優(yōu)惠大眾的信貸產(chǎn)品的機(jī)制，積極、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“適合型”的新型品種以及有關(guān)服務(wù)。重點(diǎn)開(kāi)展服務(wù)方式的創(chuàng)新、抵押擔(dān)保制度等等。探究開(kāi)展林權(quán)、農(nóng)戶宅基地、倉(cāng)儲(chǔ)等使用權(quán)，農(nóng)民土地、養(yǎng)殖戶水域等等以抵押貸款有效法。同時(shí)，也可以適當(dāng)開(kāi)辦留守婦女、農(nóng)村青年、大學(xué)生村官、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款以及受到表彰的先進(jìn)人物、信用示范戶等信譽(yù)擔(dān)保貸款直通服務(wù)，推出聯(lián)合貸款、社團(tuán)貸款、農(nóng)民專業(yè)的合作社侍、專業(yè)大戶貸款、農(nóng)場(chǎng)貸款、林業(yè)貸款、漁業(yè)貸款、茶葉種植貸款等等特色的支農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)，還要拓展保險(xiǎn)、代收、理財(cái)咨詢等中間業(yè)務(wù)，最大限度幫助農(nóng)民優(yōu)化理財(cái)觀念，同時(shí)還要更新他們的消費(fèi)觀念。
2.創(chuàng)新優(yōu)化三農(nóng)生態(tài)環(huán)境
良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融市場(chǎng)可以持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。所以需要構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系，政府要積極推動(dòng)農(nóng)村金融的立法同時(shí)出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村金融有關(guān)法律以及法規(guī)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)法力。
對(duì)于涉及到企業(yè)以及農(nóng)民要進(jìn)行金融知識(shí)的灌輸，讓他們可以學(xué)習(xí)到更多有關(guān)知識(shí)，用法律的方法來(lái)處理信譽(yù)不良的用房，進(jìn)一步維護(hù)金融的債權(quán)，為金融服務(wù)的三農(nóng)構(gòu)建起良好的法律環(huán)境。同時(shí)，還要開(kāi)展有關(guān)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信息的評(píng)級(jí)活動(dòng)，廣泛開(kāi)展構(gòu)建信用企業(yè)、信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶的活動(dòng)。讓“誠(chéng)信”二字深入每一個(gè)人的心中，在人們的內(nèi)心里都種下誠(chéng)信之種，同時(shí)讓誠(chéng)信的企業(yè)、農(nóng)民可以獲得更多的信貸支持，并且還可以獲得更多具有創(chuàng)新意義的金融服務(wù)，形成正向的、積極的激勵(lì)制度。并且還要注意將失信者列入到無(wú)信用名單內(nèi)，對(duì)所謂的“老賴”實(shí)行聯(lián)合的信用懲罰，例如可以借用媒體的力量來(lái)進(jìn)行曝光，讓這些不講信用之人無(wú)處遁形。
關(guān)鍵詞：吉林省；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；涉農(nóng)貸款；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/ki.jlny.2017.01.014
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高一直是不斷探索和解決的主要問(wèn)題之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體提升有著至關(guān)重要的作用。國(guó)家為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，出臺(tái)了相關(guān)的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，為廣大農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供所需的資金。近年來(lái)，吉林省農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在逐漸加快改革步伐，這無(wú)疑推動(dòng)了吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平的提高，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。然而，吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速提升發(fā)展的過(guò)程中依然存在著許多阻礙因素，涉農(nóng)貸款金融體系的不完善是目前吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一個(gè)巨大瓶頸[1]。涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心，然而涉農(nóng)貸款服務(wù)卻是吉林省整個(gè)金融體系中薄弱的環(huán)節(jié)。如何引導(dǎo)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)在吉林省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、如何強(qiáng)化政府對(duì)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策、如何創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境都是促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)需要考慮的問(wèn)題。
1引導(dǎo)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)在吉林省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展
1.1 積極拓展政策性銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)
目前，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)政策性銀行只為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際所需的較低額的貸款，這些貸款只能用于農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖等。對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)亟需發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)涉足很少，不能從根本上解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求。吉林省涉農(nóng)政策銀行作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金基石應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮作用 [2]。
1.2 深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社是吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的排頭兵，目前吉林省各類金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品向農(nóng)村深入的發(fā)展，使農(nóng)村信用社不得不持續(xù)進(jìn)行改革以減小壓力。對(duì)此，建議吉林省農(nóng)村信用社繼續(xù)堅(jiān)持合作制，在為“三農(nóng)”發(fā)展提供良好服務(wù)的前提下明確權(quán)屬關(guān)系，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力。不斷健全完善內(nèi)部控制機(jī)制，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力，積極提高部門的經(jīng)營(yíng)及管理效率，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的全面發(fā)展[3]。
1.3 創(chuàng)新農(nóng)貸業(yè)務(wù)品種
吉林省作為我國(guó)早期深化發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)大省之一，現(xiàn)已存在多種形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際不完全匹配。同時(shí)，有的農(nóng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品還只是提供保障農(nóng)戶生產(chǎn)種植的小額貸款。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告可以看出，吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品還處于較低的層次，應(yīng)該推出更加適應(yīng)“三農(nóng)”要求的金融新產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在變化中求發(fā)展[4]。
2 強(qiáng)化政府對(duì)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠
2.1 加強(qiáng)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠
為促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展，應(yīng)根據(jù)本省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策。政府可以通過(guò)減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅[5]，以此來(lái)減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本支出，刺激金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)。
2.2 提升政策性涉農(nóng)貸款資金補(bǔ)貼
有關(guān)部門除了在涉農(nóng)貸款稅收上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠外，還可以設(shè)置一定標(biāo)準(zhǔn)和額度的資金補(bǔ)貼來(lái)提升農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的積極性，同時(shí)也能增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促使金融機(jī)構(gòu)積極、主動(dòng)、持續(xù)的將資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域[6]。
3創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的政策環(huán)境
涉農(nóng)貸款在金融領(lǐng)域里是一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的貸款領(lǐng)域，有關(guān)部門應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展初期給予一定的政策保障和優(yōu)惠，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行提供一個(gè)相對(duì)較好的政策環(huán)境。政府可以在稅收方面提供更多的優(yōu)惠政策來(lái)改善農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，從而為創(chuàng)新產(chǎn)品和提供更好的金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。政府可以給予涉農(nóng)貸款更多的資金補(bǔ)貼和利率性補(bǔ)貼，如此能更好的引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)及其他地區(qū)的資金流向，為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供更多的存、貸款[7]。
3.2 完善法律制度
完善的金融體制改革需要有法律的保護(hù)，建立健全相關(guān)農(nóng)業(yè)金融立法工作，通過(guò)法規(guī)、規(guī)章來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，合理引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村 資金外流 金融
農(nóng)村金融是我國(guó)金融業(yè)重要的構(gòu)成部分，農(nóng)村信用社自然具有很重要的地位，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)三農(nóng)即促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都發(fā)揮很重要的作用。但是目前農(nóng)村資金外流情況較為嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村金融支農(nóng)資金轉(zhuǎn)化率降低，無(wú)法更好的解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題，甚至導(dǎo)致農(nóng)村資金外流問(wèn)題更加嚴(yán)重。所以，要探討農(nóng)村資金外流對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)的影響，并不斷追尋相應(yīng)解決措施。
一、農(nóng)村資金外流原因分析
（一）農(nóng)村集體存款即工商戶資金向非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移
最近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改革、村委會(huì)選舉等都促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村委干部頻繁變動(dòng)，且存在較為普通的新官不管舊賬的情況，基本是為了躲避債務(wù)，或者是因?yàn)榻Y(jié)算等因素影響，最終導(dǎo)致農(nóng)村即鄉(xiāng)鎮(zhèn)的集體存款很大部分轉(zhuǎn)移到非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，又因?yàn)檗r(nóng)村信用社的結(jié)算渠道不夠順暢，很多個(gè)體工商戶資金也逐漸轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行。
（二）農(nóng)業(yè)缺乏吸引資金優(yōu)勢(shì)
農(nóng)業(yè)收到自然條件的不確定因素的影響很大，而且生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致收益較低，這些都影響對(duì)資金吸引的優(yōu)勢(shì)，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金流向見(jiàn)效快、收益好的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。雖然農(nóng)村信用卡吸收了一定數(shù)量的資金，但是一部分資金是利用到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一部分資金用于非農(nóng)業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，這種情況在前幾年比較普遍，對(duì)某市進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社貸款企業(yè)排在前面的十戶中，非農(nóng)企業(yè)占了7戶；還有一大部分最近流入到貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)中去，尤其是最近幾年，農(nóng)村信用社的大量資金都投資到貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，這種做法雖然為農(nóng)村信用社帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)效益，但是農(nóng)村信用社失去了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。
二、農(nóng)村金融支農(nóng)回歸策略探討
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離農(nóng)業(yè)是其資金外流的最重要原因，探討如何讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸到農(nóng)業(yè)企業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)。下面將對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)回歸農(nóng)業(yè)的策略進(jìn)行探討。
（一）建立健全的農(nóng)村金融體系
農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)職能的回歸有重要影響，而目前農(nóng)村金融體系包括政策性和商業(yè)性農(nóng)行、合作性質(zhì)的農(nóng)村信用社即其他金融組織或機(jī)構(gòu)，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村資金的募集做出很大貢獻(xiàn)。因此要不斷健全農(nóng)村金融體系，首先，農(nóng)村金融的主要職責(zé)是為三農(nóng)融資，將農(nóng)民閑散資金募集用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是目前經(jīng)濟(jì)收益較大的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)致資金外流，所以加強(qiáng)農(nóng)村金融支農(nóng)的政策性是保證支農(nóng)職能回歸的保障，制定相關(guān)制度預(yù)防資金外流；其次，完善農(nóng)村金融支農(nóng)的商業(yè)性質(zhì)，適當(dāng)提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，提高農(nóng)民收入，農(nóng)民的信用就得以提高，提高農(nóng)村金融支農(nóng)的合作性，促進(jìn)農(nóng)村資金本地化應(yīng)用是預(yù)防資金外流的措施之一。保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即組織將三農(nóng)融資放在首尾，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金地方化和合作化應(yīng)用。總之，要不斷完善農(nóng)村金融體系的改革，同時(shí)改革要以合作性、政策性、地方性和商業(yè)性為基本目標(biāo)。
（二）擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展
十報(bào)告上重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要重視民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。如今金融市場(chǎng)是以利潤(rùn)來(lái)評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)成果，而且金融市場(chǎng)是以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)。而農(nóng)業(yè)行產(chǎn)業(yè)收益周期很長(zhǎng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)有商業(yè)銀行資金很難支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)城市競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，因此更多的投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，能夠一定程度的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能夠有效防止農(nóng)村資金外流，不僅能夠?yàn)檗r(nóng)民提供一定數(shù)額的農(nóng)業(yè)貸款，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的正常經(jīng)營(yíng)，盡量縮小農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)城鄉(xiāng)距離，還能提高與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益和業(yè)務(wù)貸款能力，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供資金保障，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（三）推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)改革，增強(qiáng)支農(nóng)力度
目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)比較單一，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不是針對(duì)農(nóng)戶，農(nóng)戶很難享受到金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。因此要推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體制的改革，保證農(nóng)戶是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收益的重要對(duì)象。首先，央行應(yīng)該適當(dāng)降低或減免農(nóng)村信用社法定準(zhǔn)備金的收取，對(duì)農(nóng)村信用社金融投資業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格控制，保證農(nóng)戶能夠獲得更多的貸款機(jī)會(huì)；其次，農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)要更加支持農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)放更多小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供更多的融資和貸款渠道，以促進(jìn)農(nóng)戶投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去；最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相關(guān)政策針對(duì)農(nóng)戶要完全開(kāi)放，三農(nóng)問(wèn)題主要就是針對(duì)農(nóng)民問(wèn)題，就應(yīng)該讓農(nóng)村金融服務(wù)更好的為農(nóng)戶服務(wù)。
（四）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)策略，降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)投資保險(xiǎn)主要指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付小額度保險(xiǎn)費(fèi)用，將損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)資金流動(dòng)性特點(diǎn)使商業(yè)經(jīng)營(yíng)資金很難投資到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，而且農(nóng)業(yè)資金流動(dòng)性的特點(diǎn)促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加重要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保證資金安全，同時(shí)也能提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)信用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的大力支持，政府要出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)其加強(qiáng)管理，政府和農(nóng)村信用社共同協(xié)作降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)。
（五）政府加大財(cái)政支農(nóng)力度
農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及投資環(huán)境需要建立并改善，這是吸引資金、防止資金外流的重要保證措施，政府要加大財(cái)政支農(nóng)力度，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和投資環(huán)境的改善提供充足的資金保證，保證農(nóng)村有良好的投資環(huán)境和場(chǎng)所，盡最大努力控制農(nóng)村金融資金外流，通過(guò)政府相關(guān)政策的扶持和維護(hù)，吸引更多的外來(lái)資金投資到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中去，最大程度的降低農(nóng)村資金外流對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)的影響。
三、結(jié)束語(yǔ)
我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)制已經(jīng)逐漸完善，而且在十后我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度更快，這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要時(shí)期。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重心，自然在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中有重要的影響，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)有很大的促進(jìn)作用，有利于農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄧金錢，羅文凱.農(nóng)村資金外流對(duì)農(nóng)村金融支農(nóng)的影響分析[D].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué) 2013
剛剛過(guò)去的2011年，溫州老板出逃、“倒閉潮”等說(shuō)法不絕于耳，“高利貸”又成了人們提及溫州時(shí)的一個(gè)熱詞。如何破解“企業(yè)融資難”的困局，代表們紛紛建言獻(xiàn)策。
規(guī)范民間借貸根本之策在立法
長(zhǎng)期關(guān)注溫州資本市場(chǎng)的省人大代表、溫州管理科學(xué)研究院院長(zhǎng)周德文認(rèn)為，民間借貸亂象的出現(xiàn)，“冰凍三尺，非一日之寒”。
周德文說(shuō)，溫州民間資本約有8000億元，而民間借貸的規(guī)模在1200億元左右，這些資本在地下橫流。
“按照國(guó)家規(guī)定，正常借貸的利率，不能高于基準(zhǔn)利率的4倍。但實(shí)際上，溫州民間借貸的利率，普遍高于基準(zhǔn)利率4倍。長(zhǎng)期民間借貸利率的月息一般為3分到4分，尤其是一個(gè)月內(nèi)的短期民間借貸利率，達(dá)到8分、1毛，有的甚至高達(dá)1毛5。”
“參與民間借貸的，一般都是資金相對(duì)較少的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)本來(lái)利潤(rùn)就很微薄，這么高的利息，已經(jīng)遠(yuǎn)超他們的承受能力。”周德文說(shuō)，據(jù)他了解，2011年溫州幾乎所有實(shí)業(yè)行業(yè)的利潤(rùn)，都只能保持在1%~3%，而2007年和2008年時(shí)，實(shí)業(yè)行業(yè)的利潤(rùn)，還在8%~10%之間。“因?yàn)楦呃J參與者多，一旦資金鏈上任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生斷裂，就會(huì)引發(fā)‘多米諾骨牌’效應(yīng)。”
政府工作報(bào)告提出，要規(guī)范發(fā)展民間借貸。在周德文代表看來(lái)，規(guī)范民間借貸的根本之策，在于立法。
“加快金融改革，政府應(yīng)開(kāi)放小銀行注冊(cè)登記，將‘地下’資金引導(dǎo)到地面，讓民間借貸公開(kāi)化、合法化，建立規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)。”
周德文向大會(huì)提交了《關(guān)于加快“民間投資”和“民間借貸”立法的建議》，“浙江民間借貸活躍，應(yīng)該而且可以先行先試”。
在審議省人大常委會(huì)、省高院、省檢察院的工作報(bào)告時(shí)，來(lái)自金華代表團(tuán)的劉淑芬代表也建議省人大常委會(huì)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的立法，“合理疏導(dǎo)民間資金，規(guī)范民間借貸行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)”。
采取切實(shí)措施，解決中小企業(yè)融資難
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占據(jù)了重要地位，為促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、吸引民間投資和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作出了積極貢獻(xiàn)。不過(guò)，受國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，我省中小企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資難問(wèn)題。
“目前，中小企業(yè)的融資方式首選自由資金，其次是銀行貸款，僅有極少數(shù)中小企業(yè)才能通過(guò)發(fā)行股票和債券進(jìn)行融資。”省人大代表、溫州空港國(guó)際購(gòu)物中心董事長(zhǎng)張福龍對(duì)于中小企業(yè)融資難問(wèn)題深有感觸。張福龍說(shuō)，盡管政府建立了各項(xiàng)中小企業(yè)的專項(xiàng)補(bǔ)助資金，但由于數(shù)量有限，能得到財(cái)政扶持的中小企業(yè)屈指可數(shù)。
張福龍認(rèn)為，當(dāng)前的金融體制亟待完善。“信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、來(lái)源單一，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和高素質(zhì)的擔(dān)保人才；企業(yè)方面，企業(yè)信用意識(shí)薄弱，參與擔(dān)保興趣不濃；銀行方面，銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額擔(dān)保貸款不感興趣；政府方面，擔(dān)保系統(tǒng)存在不同程度的行政干預(yù)。”
他在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)與金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱，缺乏與金融市場(chǎng)的對(duì)話與溝通渠道，需求與信貸體制滯后，全省中小企業(yè)直接融資企業(yè)個(gè)數(shù)少，融資規(guī)模小。
“盡管現(xiàn)行的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不少，但多數(shù)‘不務(wù)正業(yè)’，服務(wù)對(duì)象大多不是中小企業(yè)，所以不能實(shí)實(shí)在在為中小企業(yè)融資起到作用。有些擔(dān)保公司實(shí)際卻從事高利貸，高昂的利息給一部分中小企業(yè)帶來(lái)了‘金融黑洞’，陷入劫難。”
為此，張福龍向大會(huì)提交了《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資難的建議》，“要推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使得金融機(jī)構(gòu)在法規(guī)指引下，能夠根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定貸款水平、利率的形成機(jī)制和市場(chǎng)利率體制”。
他希望商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)專業(yè)化金融服務(wù)。“政府應(yīng)該為商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款提供信用征集和監(jiān)管，促進(jìn)更多的商業(yè)銀行進(jìn)入中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，為廣大中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)寬松、高效、低成本的融資環(huán)境。”
同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融監(jiān)管。“由于中小企業(yè)存在所有制成分復(fù)雜，個(gè)別企業(yè)存在洗錢、關(guān)聯(lián)企業(yè)交易、欺詐行為、過(guò)度無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等隱患，所以需要加強(qiáng)監(jiān)管。”
“在政府的倡導(dǎo)和引導(dǎo)下，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)參與其中，使得中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快，無(wú)后顧之憂，金融機(jī)構(gòu)則放心大膽地借貸，形成良性的互動(dòng)。”張福龍說(shuō)。
加快農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展
農(nóng)村金融改革一直是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。如何加快農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平？省人大代表、溫嶺市箬橫西瓜專業(yè)合作社理事長(zhǎng)彭友達(dá)認(rèn)為，“保險(xiǎn)”和“貸款”是關(guān)鍵。
“不解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)就沒(méi)有出路。”彭友達(dá)說(shuō)，對(duì)農(nóng)民而言，主要的收入來(lái)源就是農(nóng)作物，而一旦遇到自然災(zāi)害，一年的辛苦勞作很可能顆粒無(wú)收。目前的情況是，雖然國(guó)家有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是局限很大。如西瓜大棚使用的塑料薄膜，就不讓保險(xiǎn)，所以2011年下半年的海南臺(tái)風(fēng)，他們西瓜專業(yè)合作社損失了近3000萬(wàn)元。“我建議盡快研究出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)扶持政策，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性。”
彭友達(dá)被媒體稱為“追著太陽(yáng)種西瓜”的人，他告訴記者，箬橫西瓜專業(yè)合作社在全國(guó)共有26個(gè)種植基地，每年需投資近1.6億元。
“專業(yè)合作社由于沒(méi)有實(shí)物做抵押，很難從銀行貸到錢。我們所需資金主要依靠合作社社員投資。”彭友達(dá)說(shuō)，如果風(fēng)調(diào)雨順，資金沒(méi)有問(wèn)題，一旦遇上洪水、臺(tái)風(fēng)，要補(bǔ)種自救，就要為資金問(wèn)題擔(dān)憂。
“在這種情況下，我們最需資金。可銀行說(shuō)，你臺(tái)風(fēng)刮了，用什么抵押，用什么償還？即使能夠貸款，手續(xù)一辦，耗時(shí)個(gè)把月，也就錯(cuò)過(guò)了補(bǔ)種的時(shí)節(jié)了。”
彭友達(dá)建議，應(yīng)該允許將農(nóng)民土地上的經(jīng)濟(jì)作物作為貸款抵押物。農(nóng)業(yè)發(fā)展基金要多向農(nóng)業(yè)合作社傾斜，支持農(nóng)村資金互助社規(guī)范發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難題。“目前，農(nóng)業(yè)政策性銀行主要放款給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，應(yīng)該一視同仁，將上規(guī)模的專業(yè)合作社也納入放貸范圍。”彭友達(dá)說(shuō)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1從金融需求來(lái)看
農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來(lái)自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問(wèn)題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來(lái)的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。
2從金融供給的來(lái)看
對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。
2.1四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來(lái)越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。
2.2新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來(lái)就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。
2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。
從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。
2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來(lái)越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無(wú)論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。
由此可以看出，無(wú)論從金融需求和金融供給來(lái)看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。
3農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響
3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：
3.1.1金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.1.2金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀尽６鹑谪毨?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。
3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無(wú)用武之地。
3.2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡
金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。
金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。
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一、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立
農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的總目標(biāo)在于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的改善，將總目標(biāo)劃分為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村法信環(huán)境3個(gè)子目標(biāo)。
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境
評(píng)價(jià)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的實(shí)際狀況，首先要考察農(nóng)村的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這里，從經(jīng)濟(jì)水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民生活3個(gè)維度來(lái)考察農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，設(shè)立12個(gè)指標(biāo)。
1.經(jīng)濟(jì)水平的衡量指標(biāo)。區(qū)域GDP增長(zhǎng)率：區(qū)域GDP是一定時(shí)期內(nèi)，區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)中所生產(chǎn)出的全部最終產(chǎn)品和提供勞務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值的總值。
農(nóng)業(yè)GDP增長(zhǎng)率：反映農(nóng)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是第一產(chǎn)業(yè)較前期增加的產(chǎn)值與前期農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值。
農(nóng)業(yè)投資產(chǎn)出率：是從投資效率的角度反映農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的集約化程度，通過(guò)區(qū)域報(bào)告期農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值之間的比值計(jì)算得出。
農(nóng)業(yè)就業(yè)率：是第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)占社會(huì)總就業(yè)人數(shù)的比重，這是一個(gè)逆向指標(biāo)。
地方財(cái)政收支比：是地方財(cái)政總收入與地方財(cái)政總支出的比值，反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的衡量指標(biāo)。農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重：第一產(chǎn)業(yè)增加值與國(guó)民生產(chǎn)總值之比，反映農(nóng)業(yè)在所有產(chǎn)業(yè)中的地位以及農(nóng)業(yè)對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。
農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比值：農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)是指鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)。這一比值反映農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化水平。
3.農(nóng)民生活的衡量指標(biāo)。農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)率：農(nóng)民人均純收入是指經(jīng)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局批準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)部制定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益分配統(tǒng)計(jì)報(bào)表中的“農(nóng)民人均所得”。
農(nóng)村消費(fèi)率：是農(nóng)村居民個(gè)人消費(fèi)和農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)的總額占當(dāng)年農(nóng)村國(guó)民支出總額的比率。它反映了產(chǎn)品用于最終消費(fèi)的比重，是衡量農(nóng)民生活水平的重要指標(biāo)。
城鄉(xiāng)居民人均收入差：城鎮(zhèn)居民收入與農(nóng)村居民收入的差值，是通過(guò)對(duì)比反映城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下居民生活水平的差異。
社會(huì)基本保障參保率：農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)參加人數(shù)與農(nóng)村人口數(shù)之比。
農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)：食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展
進(jìn)一步將農(nóng)村金融發(fā)展細(xì)分為金融規(guī)模、金融業(yè)務(wù)、金融效率、金融機(jī)構(gòu)管理和金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制5個(gè)準(zhǔn)則，共包含14個(gè)指標(biāo)。
1.農(nóng)村金融規(guī)模的衡量指標(biāo)。農(nóng)村金融規(guī)模主要通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重和農(nóng)村金融就業(yè)比來(lái)反映。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與農(nóng)村GDP的比值。農(nóng)村金融業(yè)就業(yè)比是農(nóng)村金融業(yè)就業(yè)人數(shù)與農(nóng)村總就業(yè)人數(shù)的比值。
2.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的衡量指標(biāo)。現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)主要集中在存款、信貸和保險(xiǎn)領(lǐng)域，農(nóng)村存款、信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和貢獻(xiàn)大小是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
農(nóng)村存款增長(zhǎng)率的計(jì)算方法是用農(nóng)村報(bào)告期和前期存款量之差除以前期農(nóng)村存款量。
農(nóng)村貸款增長(zhǎng)率是以農(nóng)村報(bào)告期和前期貸款量之差除以前期農(nóng)村貸款量得到的。
農(nóng)村保險(xiǎn)深度是通過(guò)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)村GDP的比值計(jì)算的。
3.農(nóng)村金融效率的衡量指標(biāo)。儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率：是指一段時(shí)期國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄總額與投資總額的比例，是一個(gè)相對(duì)指標(biāo)。該指標(biāo)是一國(guó)資本形成效率的重要標(biāo)志。
農(nóng)村存貸比：是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額與存款總額的比值。
資產(chǎn)利潤(rùn)率：是反映企業(yè)資產(chǎn)盈利能力的指標(biāo)，是指金融機(jī)構(gòu)在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)與同期資產(chǎn)平均占用額的比率。
4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理的衡量指標(biāo)。資本充足率：是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。資本充足率反映金融機(jī)構(gòu)在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，能以自有資本承擔(dān)損失的程度。
備付金比率：指保證存款支付和資金清算的貨幣資金占存款總額的比率。
5.農(nóng)村金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的衡量指標(biāo)。金融市場(chǎng)調(diào)劑機(jī)制的衡量指標(biāo)均為定性指標(biāo)。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制指標(biāo)的評(píng)分，應(yīng)從競(jìng)爭(zhēng)是否有序，金融服務(wù)體系構(gòu)建是否完善以及金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)是否合理等方面進(jìn)行考慮。市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制的完善與否，主要取決于地方政府對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的態(tài)度，問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)是否及時(shí)退出和民間金融機(jī)構(gòu)建立狀況等。評(píng)價(jià)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制則應(yīng)從監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)出臺(tái)是否及時(shí)，監(jiān)管理念、手段是否先進(jìn)，監(jiān)管者素質(zhì)如何與監(jiān)管有效性的社會(huì)認(rèn)知度等因素入手。
(三) 農(nóng)村法信環(huán)境
農(nóng)村法信環(huán)境指農(nóng)村的法制環(huán)境和信用環(huán)境，共計(jì)6個(gè)指標(biāo)。
1.農(nóng)村法律環(huán)境的衡量指標(biāo)。農(nóng)村法律環(huán)境可用法律體系的完備性、金融案件發(fā)生率以及金融案件執(zhí)結(jié)率3個(gè)指標(biāo)來(lái)反映。
法律體系的完備性是一個(gè)定性指標(biāo)。在評(píng)價(jià)時(shí)應(yīng)分析法律法規(guī)建設(shè)情況和地方法規(guī)制度制訂情況，考慮在金融行為、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人以及監(jiān)管三方面是否有較為完備的立法。
農(nóng)村金融案件發(fā)生率通過(guò)農(nóng)信社案件發(fā)生數(shù)與金融案件發(fā)生數(shù)的比值計(jì)算得到，該指標(biāo)為逆向指標(biāo)。
農(nóng)村金融案件執(zhí)結(jié)率考核的是農(nóng)村法律的執(zhí)行效率，反映的是法律文書(shū)所確定的權(quán)利和義務(wù)能否及時(shí)得到實(shí)現(xiàn)，關(guān)系到司法的權(quán)威和農(nóng)民對(duì)司法的信任。
2.農(nóng)村信用環(huán)境的衡量指標(biāo)。農(nóng)業(yè)貸款不良率：金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)不良貸款占總農(nóng)業(yè)貸款額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，按風(fēng)險(xiǎn)被分為次級(jí)、可疑和損失的三類貸款。
信用農(nóng)戶比重：信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶數(shù)的比重。
農(nóng)業(yè)信用貸款占比：農(nóng)村信用合作社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重。
二、評(píng)價(jià)方法
選用模糊綜合評(píng)判法對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)進(jìn)行評(píng)價(jià)，在確定具體指標(biāo)權(quán)重時(shí)使用層次分析法。
(一)評(píng)判模型的設(shè)置
根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立具有三個(gè)層次的模糊綜合評(píng)判模型。
(二)評(píng)語(yǔ)集合的確定
根據(jù)評(píng)價(jià)決策的需要，將評(píng)判等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)分為“好”、“較好”“一般”、“較差”和“差”5個(gè)等級(jí)。評(píng)語(yǔ)集合為：
(三)評(píng)價(jià)元素權(quán)重子集的確定
使用層次分析法確定權(quán)重系數(shù)，首先構(gòu)造判斷矩陣，形式如表6：
其中，Xij 表示對(duì)于Yk 而言，元素Xi 對(duì)Xj 的相對(duì)重要性的判斷值，一般取1,3,5,7,9等5個(gè)等級(jí)標(biāo)度，數(shù)值越大表示Xi較Xj 越重要。判斷矩陣的數(shù)值是根據(jù)數(shù)據(jù)資料、專家意見(jiàn)和分析者的認(rèn)識(shí)，加以平衡后給出的。
在判斷矩陣的基礎(chǔ)上，進(jìn)行層次單排序，確定與上層某元素相關(guān)的本層次各元素重要性次序的權(quán)重值。具體而言，就是即對(duì)于判斷矩陣 X，計(jì)算滿足XW =λmaxW的特征根和特征向量，其中λmax為W的最大特征根，W為對(duì)應(yīng)于λmax的正規(guī)化特征向量。利用同一層次所有單排序的結(jié)果，就可以計(jì)算層次總排序，即對(duì)上一層次而言，本層次所有元素的重要性權(quán)重值。
層次排序的結(jié)果應(yīng)滿足一致性要求，否則就要對(duì)判斷矩陣進(jìn)行調(diào)整。為了判斷一致性是否達(dá)標(biāo)，需要將一致性指標(biāo) CI與平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI (查表得到)進(jìn)行比較。對(duì)于層次單排序，一致性指標(biāo)為：
對(duì)于層次總排序，一致性指標(biāo)為：
對(duì)于2階以上的判斷矩陣，其一致性應(yīng)滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：
經(jīng)過(guò)對(duì)判斷矩陣的計(jì)算、檢驗(yàn)和調(diào)整，得到各級(jí)評(píng)價(jià)要素指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)子集。
子目標(biāo)權(quán)重（一級(jí)權(quán)重）記為：
各準(zhǔn)則權(quán)重（二級(jí)權(quán)重）記為：
各具體指標(biāo)權(quán)重（三級(jí)權(quán)重）記為：
(四)評(píng)判的實(shí)施
根據(jù)實(shí)際調(diào)查資料與研究數(shù)據(jù)，采用模糊數(shù)學(xué)和精確數(shù)學(xué)方法對(duì)各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行定量估算，然后由評(píng)判專家小組的每一個(gè)成員根據(jù)已確定的評(píng)價(jià)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)依次對(duì)各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)于一個(gè)指標(biāo)，選擇某評(píng)價(jià)等級(jí)的專家人數(shù)占專家小組總?cè)藬?shù)的比例，就是該指標(biāo)在這一等級(jí)的評(píng)價(jià)值。以此類推，可以得到各準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)決策矩陣Ri(i=1,...,10)。
根據(jù)評(píng)價(jià)決策矩陣，建立模糊評(píng)判矩陣，即分別對(duì)各評(píng)判因素進(jìn)行單因素評(píng)判結(jié)果的隸屬度向量組合。首先，由各指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)向量Ci和評(píng)價(jià)決策矩陣Ri進(jìn)行合成運(yùn)算，得到準(zhǔn)則層各要素的隸屬度向量：
基于準(zhǔn)則層各要素的隸屬度向量，得到各子目標(biāo)的評(píng)價(jià)決策矩陣Ri(i=1，2，3) ：
再由準(zhǔn)則層各要素的權(quán)重系數(shù)向量 和評(píng)價(jià)決策矩陣 進(jìn)行合成運(yùn)算，可得各子目標(biāo)的隸屬度向量：
基于各子目標(biāo)的隸屬度向量，可以得到總目標(biāo)的評(píng)價(jià)決策矩陣R：
R＝（E1,E2,E3）'
最后，由各子目標(biāo)的權(quán)重系數(shù)向量和評(píng)價(jià)決策矩陣R 進(jìn)行合成運(yùn)算，可得出對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果：
一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)金融的支持。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天，金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r往往會(huì)影響到一國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，資金及資金的投入已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展最關(guān)鍵的條件之一。因此，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金的投入，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達(dá)，并最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)驗(yàn)表明，金融支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，已成為各國(guó)扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的最佳選擇。運(yùn)用金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)予以支持與保護(hù)是國(guó)際普遍采取的積極措施。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度比較高的國(guó)家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中都有國(guó)家的各種金融政策扶持。我國(guó)已加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策為適應(yīng)世界貿(mào)易組織規(guī)則必須做出相應(yīng)調(diào)整，其核心就是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物質(zhì)條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在這一過(guò)程中，將需要大量的資金支持，即金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。金融在我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中地位舉足輕重。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村金融體制改革滯后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持出現(xiàn)缺位。首先，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度弱。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)，大批欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被撤并，信貸權(quán)限上收，新增貸款主要集中在大型企業(yè)集團(tuán)、國(guó)債配套資金等項(xiàng)目，而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動(dòng)提供的金融服務(wù)卻處于全面緊縮的狀態(tài)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)單一，僅限于加強(qiáng)糧棉油收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行，實(shí)際上是我國(guó)糧棉流通政策的產(chǎn)物，還不能起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。再次，農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位和自身實(shí)力較弱，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)管理看，農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位主要以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。
（二）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)力不足。目前，引起農(nóng)村資金外流的原因主要有以下兩點(diǎn)：（1）農(nóng)業(yè)貸款一般都存在季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性、長(zhǎng)期性、零散性和低利性的特征，因此，商業(yè)銀行做出了選擇：他們不愿意投入基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)而投入利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)低的領(lǐng)域。1998年6月，四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始重點(diǎn)撤并縣以下分支機(jī)構(gòu)，除農(nóng)行盡量保留縣級(jí)支行以外，其他三家精簡(jiǎn)縣以下分支機(jī)構(gòu)。與撤并同時(shí)進(jìn)行的是各商業(yè)銀行對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限的上收，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的很多功能被弱化。結(jié)果，四大國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)以下的機(jī)構(gòu)成了單純吸收存款的機(jī)構(gòu)，大都將農(nóng)村的存款轉(zhuǎn)到了城市。（2）郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)較多，吸收了大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄，并將其全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行。雖然中國(guó)人民銀行以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金流回農(nóng)村，但數(shù)額有限。
（三）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系、完善的信用擔(dān)保體系。信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使農(nóng)戶、企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化農(nóng)戶、企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國(guó)發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)前，廣大農(nóng)村還沒(méi)有建立行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系，在銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求不斷提高的情況下，對(duì)于面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)用戶、企業(yè)來(lái)說(shuō)，獲得貸款的門檻較高，直接制約著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。
（四）財(cái)政性支農(nóng)資金投入不足。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一種全新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)模式，完全依靠商業(yè)性信貸資金的投入是不夠的，必要的財(cái)政資金支持不但可以補(bǔ)充商業(yè)性資金的不足，而且可以鞏固農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的科技保障和基礎(chǔ)設(shè)施保障。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政資金投入主要集中在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)科技方面，這種做法既有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，又符合國(guó)際慣例。我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入與農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值相比是十分有限的。在農(nóng)業(yè)財(cái)政支出中，直接用于生產(chǎn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技的財(cái)政資金投入并不多，其中用于農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技費(fèi)用支出相加的財(cái)政支出總額還不抵農(nóng)業(yè)部門事業(yè)費(fèi)支出的總額，這說(shuō)明我國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入總量是不夠的，其各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)資金的分配也不盡合理。尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投入資金甚少。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成敗的關(guān)鍵，離開(kāi)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，就不能發(fā)展高效、科技農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就成了一句空話。
（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金不足，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。雖然我國(guó)已經(jīng)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于其商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)定位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、費(fèi)用高的問(wèn)題始終沒(méi)有得到解決。農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率低，保障面窄，當(dāng)災(zāi)害肆虐時(shí)，大部分受災(zāi)農(nóng)產(chǎn)品不能得到保險(xiǎn)保障，難以保證農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的促進(jìn)作用并不大。農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民仍處于社會(huì)收入的最底層，他們對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力嚴(yán)重不足，加上農(nóng)村信用社由于受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、管理體制和經(jīng)營(yíng)水平等因素的影響，也難以承受農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過(guò)程中農(nóng)戶轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)，所以，迫切需要設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中的投資風(fēng)險(xiǎn)。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議
金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必須有步驟、有計(jì)劃地穩(wěn)步推進(jìn)。金融部門要堅(jiān)持促進(jìn)農(nóng)民增收與加強(qiáng)自身發(fā)展相結(jié)合、因地制宜與因時(shí)制宜相結(jié)合、籌資多元與信貸集中相結(jié)合的原則，加大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。
（一）推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。抓緊研究制訂農(nóng)村金融總體改革方案。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用。抓緊制定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的政策措施，明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的比例。采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，使郵儲(chǔ)銀行成為現(xiàn)代農(nóng)村的新型銀行。加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，在完善運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍。對(duì)農(nóng)發(fā)行的職能和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行重新界定，在保持政策性銀行地位的前提下過(guò)渡為城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供與融通資金，增加吸收存款功能，貫徹保本低利原則，強(qiáng)化政策性金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的作用，確立農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的主渠道作用。培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的小額信貸組織。信貸支農(nóng)的重點(diǎn)由農(nóng)戶向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)并重轉(zhuǎn)變，在優(yōu)先滿足農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)小額資金需求的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)扶一個(gè)龍頭，育一大產(chǎn)業(yè)，富一方農(nóng)民。信貸支農(nóng)投向由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客觀需求調(diào)整貸款投向，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。
（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。一方面要盡快建立和完善信貸征信管理體系，做好資信評(píng)估工作，為金融部門提供全面的企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要進(jìn)一步加快農(nóng)村信用工程建設(shè)，提高農(nóng)村信用水平，為信貸投入提供信譽(yù)保證。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊各類惡意拖欠、逃廢貸款的行為，努力營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍。
（三）建立農(nóng)業(yè)投入保障機(jī)制，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是地方政府要牽頭建立農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款提供擔(dān)保，降低龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的融資難度和成本；二是要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)和分散部分農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償受損農(nóng)民的利益，從而保證信貸資金的歸還，形成金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化良性循環(huán)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村信用社 金融危機(jī) “三農(nóng)”問(wèn)題 信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展
1 金融危機(jī)下中國(guó)農(nóng)村信用社面臨的影響
全球金融危機(jī)已經(jīng)波及我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，大部分沿海企業(yè)都主動(dòng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，有的甚至關(guān)停。金融是與經(jīng)濟(jì)最為密切的行業(yè)，宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)的變化及各級(jí)政府為經(jīng)濟(jì)“保增長(zhǎng)”紛紛出臺(tái)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融措施都影響到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，需要結(jié)合實(shí)際主動(dòng)應(yīng)對(duì)。本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。新形勢(shì)下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村信用社如何構(gòu)建全方位多層次的金融服務(wù)體系，如何趨利避害，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力，需要我們迫切的思考和在實(shí)踐中探索。在金融危機(jī)條件下，農(nóng)村信用社面臨的形勢(shì)以及影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.1 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面
1.1.1 “三農(nóng)”大環(huán)境不容樂(lè)觀 沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格呈低迷徘徊趨勢(shì)，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長(zhǎng)，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對(duì)主體地位；市場(chǎng)物價(jià)的上漲，農(nóng)民的生活消費(fèi)支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)必受到影響。
1.1.2 小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限 長(zhǎng)期以來(lái)，小額農(nóng)貸以其操作簡(jiǎn)便、額度小、風(fēng)險(xiǎn)小而分散等特點(diǎn)，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場(chǎng)新形勢(shì)，市場(chǎng)有效需求主體趨于飽和，其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，加之民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場(chǎng)需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。
1.1.3 農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需不對(duì)稱 著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)模化種養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長(zhǎng)，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)效益等彼此問(wèn)題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。
1.1.4 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化升溫 隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場(chǎng)及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機(jī)的催化，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)群雄逐鹿，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場(chǎng)份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈，“競(jìng)合”時(shí)代全面來(lái)臨。
1.1.5 深化改革面臨阻力增加 當(dāng)前農(nóng)信社深化改革正處在關(guān)鍵階段，金融危機(jī)的不期而至給農(nóng)信社的改革帶來(lái)的沖擊不可說(shuō)不大，對(duì)農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展已構(gòu)成很大的威脅，在信用社各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)都面臨很大考驗(yàn)的情況下，要進(jìn)一步推動(dòng)信用社深化改革，增資擴(kuò)股，進(jìn)一步壯大信用社實(shí)力，進(jìn)而組建農(nóng)村信用合作銀行，向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)，面臨的阻力可想而知。
1.2 風(fēng)險(xiǎn)管控方面 首先是外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機(jī)影響下，失業(yè)人數(shù)增加帶來(lái)治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無(wú)業(yè)可就，無(wú)事可干，少數(shù)人因生活無(wú)著而實(shí)施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險(xiǎn)，這些都對(duì)金融資金的安全和案件事故的防范構(gòu)成了威脅，對(duì)安防設(shè)施簡(jiǎn)陋、位置偏遠(yuǎn)的信用社挑戰(zhàn)更大。
其次是既投信貸資金風(fēng)險(xiǎn)性增大。農(nóng)民務(wù)工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)的銷售價(jià)格停滯甚至下降，經(jīng)營(yíng)成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來(lái)源難以保障，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等系列的風(fēng)險(xiǎn)可能疊加并轉(zhuǎn)移到農(nóng)信社，案件“雙降”及貸款收回不容樂(lè)觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。
再者，由于小額農(nóng)貸萎縮，縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短缺，加之近些年縣域房地產(chǎn)業(yè)的旺盛融資需求，信用社有相當(dāng)一部分資產(chǎn)投資在房地產(chǎn)行業(yè)。而當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不甚景氣，導(dǎo)致陷入兩難境地。一方面，農(nóng)信社試圖通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則的調(diào)整刺激房地產(chǎn)需求，旨在將不良資產(chǎn)收回，不至于形成呆壞賬；另一方面，又要面對(duì)如何有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
2 金融危機(jī)下中國(guó)農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)策略建議
美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)像海嘯一樣席卷全球金融市場(chǎng)， 2008年9月?lián)碛?58年歷史的美國(guó)雷曼兄弟公司轟然倒地，房地美和房利美兩大政府支持的房貸巨頭被接管，美林證券公司被美國(guó)銀行收購(gòu)，隨后，又傳出花旗銀行申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。這一系列事件預(yù)示金融危機(jī)已愈演愈烈，且已沖擊到各國(guó)的金融業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。無(wú)論是雷曼兄弟的破產(chǎn)還是美國(guó)其他大型金融機(jī)構(gòu)相繼遭遇危機(jī)，盡管其中翻船的原因多種多樣，但有一點(diǎn)是相同的，那就是它們的風(fēng)險(xiǎn)防范管理出了漏洞。美國(guó)金融危機(jī)警示我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社：建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，必須強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)理念，走出一條規(guī)范、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展之路。這需要在強(qiáng)化農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化農(nóng)信社科學(xué)創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)信社有序競(jìng)爭(zhēng)這幾個(gè)方面下功夫。
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