時間：2023-07-10 17:34:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發展問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]網絡銀行展現狀對策建議
一、我國網絡銀行發展的現狀
從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網絡銀行在國內剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業務，互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發展。
1.用戶不斷增加，業務量迅速增長，發展潛力巨大。2001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現在客戶數的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證，而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發展，潛力巨大。
2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。
3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業銀行，根據自行編制的指標體系，從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
二、我國網絡銀行發展存在的問題
1.服務品種相對較少，缺乏創新能力。我國大部分的網絡銀行業務比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業務。由于業務的服務面不夠寬，有的甚至是傳統銀行業務的網上簡單應用，而真正完全從事網上交易的項目卻不多，很大的一部分業務還是以傳統的業務為主、網絡業務為輔的現象，所以還算不上真正意義的網絡銀行。
2.網絡安全成為發展主要障礙。網絡安全事關網絡銀行的生死存亡，是當前網絡發展中的核心問題。安全問題既是技術問題，也是管理問題。就技術而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，由于技術原因造成信息安全性差已成為制約我國網絡銀行發展的主要因素。再加上網絡安全保密措施不嚴，入侵金融系統網絡的案件時有發生，使得一些用戶并不急于享用現代化的網絡金融服務，這也大大制約了我國網絡銀行的發展。
3.網絡銀行的互通互聯性較差。目前，我國的網絡銀行是各家商業銀行自己建設的系統，網上金融服務一般局限于一個銀行網絡系統內部，并不能拓展到其他商業銀行的網絡銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網絡銀行整體優勢的發揮。近年來，跨行間網上電子支付已經出現，但系統的穩定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。
4.法律法規不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現在：一是網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決；二是網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。
5.市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用。
三、我國網絡銀行發展的對策
1.提高網絡銀行的服務水平，更新銀行經營理念。網絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網絡銀行所提供的產品的種類、質量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網絡銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業務發展模式。
2.加強網絡銀行的網絡安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網絡銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W絡銀行賬號及密碼流失,上網時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網站；三是建立全國統一的認證中心，充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。
3.加強立法與監管。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，促進我國網絡銀行快速、健康發展；既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。
4.提高社會整體信用水平，為網絡銀行的發展培根固本。這是一個綜合的系統工程，必須運用法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環境。
摘要：解決“三農”問題，是現階段我國政府工作的重心所在。而發展農村經濟的重中之重就在于加快改革和完善農村金融體制和農村金融服務體系。村鎮銀行作為新型農村金融機構，村鎮銀行具有經營靈活、無歷史包袱等優勢，在有效滿足農村金融需求方面發揮著越來越重要的作用。但村鎮銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會認同度低等問題，嚴重地制約了其健康發展。如何為村鎮銀行營造更加和諧的發展環境，為我國農村地區金融的發展注入“新鮮血液”，緩解農村金融的供需矛盾已成為當前亟待解決的問題。
關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；問題與對策
一、我國村鎮銀行發展現狀
金融問題一直是困擾和阻礙我國農村地區經濟社會快速發展的原因之一。為了解決這一問題，銀監會于2006年12月20日頒布實施了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴監管”的原則，調整和放松銀行業金融機構進入農村地區的政策和門檻。在全國范圍內先從四川、青海、甘肅、內蒙古等6省區開始試點推行村鎮銀行。2007年1月，銀監會又推出了《村鎮銀行管理暫行規定》，提供了一些法律依據和政策制度來保障村鎮銀行進入我國廣大農村金融市場以及其合法地位。
首家村鎮銀行“惠民村鎮銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮銀行全國已經增長為799家，短短幾年時間實現了上百倍的增長速度。從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業村鎮銀行各項貸款余額1316億元，“三農”和小企業貸款占了總數的80%以上，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。
經過多年的發展和不斷建設完善，在我國農村金融市場中，村鎮銀行已經逐漸占據了重要的地位。第一，業務品種不斷創新。與其他銀行一樣，村鎮銀行可以開展傳統的銀行業務，如儲蓄、貸款、結算等業務，此外還創新推出了適應農村實際的一些業務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款等業務。第二，運營效率比較高。由于村鎮銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮銀行不僅能夠有效增加農村地區的金融供給，還能夠助力于形成農村金融市場，推動競爭的有序性，對農村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮銀行貸款利率都比農村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發作用。這能夠極大的推動構建我國廣大農村地區以市場機制為導向的服務多層次的金融市場體系。
二、我國發展村鎮銀行面臨的主要問題
（一）社會認同度低
在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，廣大農村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。
（二）資金來源嚴重短缺
村鎮銀行發展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮銀行網點少、經營業務單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農”建設服務，但是村鎮銀行卻沒有得到一些優惠貸款政策的支持。此外，村鎮銀行由于結算系統不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。
（三）貸款風險控制難度大
首先是村鎮銀行貸款對象主要是當地農民。但是農戶收入受自然環境和條件的限制，容易出現風險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農產品的需求與農戶的生產供給之間存在嚴重的信息不對稱現象，潛藏著較大的市場風險。再如部分農戶認為村鎮銀行是政府救助型金融機構，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發資金的道德風險等。
（四）缺乏配套扶持政策
與農村信用社一樣，同為立足農村、服務“三農”為宗旨的新型農村金融機構，村鎮銀行在稅收方面比照的卻是普通商業銀行的標準，而不能享受與農村信用社同樣的稅收優惠待遇，；財政對農業銀行、農村信用社發放農業貸款進行貼息，但對村鎮銀行的貸款也沒有貼息優惠；稅收優惠政策、支農再貸款支持、農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持等村鎮銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮銀行的生存與發展。
（五）經營環境先天缺陷
我國村鎮銀行的生存環境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設不完善，金融債權保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務的現象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風險無法進行有效和適時得監控。加之我國農村金融市場化程度較低，行政干預嚴重等?？陀^上，阻礙了村鎮銀行的生存和發展。
三、發展我國村鎮銀行的對策和建議
（一）加強宣傳，提升村鎮銀行的社會地位
面對當前現實狀況，主動出擊是村鎮銀行發展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴大村鎮銀行的知名度，同時提升產品服務，打造良好的業內形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關監管部門也要發揮應有的作用，加強宣傳和引導幫助民眾了解村鎮銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮銀行的疑慮。
（二）拓展資金來源
一是村鎮銀行可根據業務發展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮適當增設儲蓄機構，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業支持。村鎮銀行應加強與所在地區金融機構的聯系，以便在季節性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需要等方面獲得同業支持，增加同業存款、拆入資金等。三是結合當地實際，積極探索新的融資業務。
（三）堅持審慎經營原則、控制貸款風險
與其他金融機構相比，村鎮銀行資本額度低，抗風險能力較弱。所以，審慎經營才能確保村鎮銀行的健康發展。村鎮銀行應強化制度建設，建立和健全內部控制和風險管理機制。
（四）強化監管、合規經營
地方政府和有關監管部門應就村鎮銀行的建設和發展建立良好的協調機制，明確各方職責，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構的經驗，根據村鎮銀行的特點和風險，建立內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的監管指標體系，對村鎮銀行實施動態監管。
（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經營環境
村鎮銀行應主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關政策的扶持，努力爭取享受與農村信用社相同的優惠政策。地方政府應該重視村鎮銀行這一新生事物的建設工作，根據本地的經濟發展現狀和戰略規劃，積極為村鎮銀行出謀劃策，爭取各類優惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經大學金融學院）
參考文獻：
[1]周立：農村金融市場四大問題及其演化邏輯《財貿經濟》2007（02）.
[2]林世軍、鄒毅、鐘金伶：中國村鎮銀行發展淺析《湖北經濟學院學報》2008（04）
[3]姜柏林：農村資金互助社融資難題待解《銀行家》2008（05）
[4]劉錫良：從農村實際出發，構建現代農村金融體系《財經科學》2008（12）
[5]徐瑜青、周吉帥、劉冬：村鎮銀行問題調查與研究《財政與金融》2009（04）
摘 要 本文從分析我國發展民營銀行的必要性并簡要介紹國外民營銀行的發展模式與特征入手，剖析處于投放和擴張的初級階段的民營銀行存在諸如監管制度不健全，相關人才缺乏，金融體制對其發展的制約等問題，探討對民營銀行設立法定存款準備保險、市場定位、人才籌備等有效對策。
關鍵詞 民營銀行 問題 對策 市場定位
一、民營銀行的概念及發展的必然性
民營銀行是由民間的資本來經營與控制的，它是集權利、責任和利益為一體的統一的現代金融性企業。
民營銀行的發展可以給民營經濟提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國的金融體系的內在結構，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國有銀行進行更深化的改革[①]，提高國有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現狀，優化資源的配置，來化解銀行業的風險[②]。
二、我國民營銀行發展存在的問題
（一）監管制度不健全。市場準入后的民營銀行發展格局將呈現數量多、分布廣以及扎根基層，這一發展格局將會我國現有的銀行監管體制提出嚴峻的挑戰。
（二）金融體制的制約。與國有銀行等大型銀行相比，民營銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。
（三）信譽的缺乏。國有銀行的信譽是經過長期的積累得來的，而民營銀行發展時間短，給人們的信任感與可靠度要比國有銀行低的多。
（四）相關人才匱乏。在我國，民營銀行還處于發展初期，目前中國金融人才的供給是遠滿足不了高速發展金融業的人才需求的。
三、我國民營銀行發展的對策
（一）監管制度的完善[③]
1.針對民營銀行的市場準入。
（1）選擇適合我國國情的發展模式。我國民營銀行的發展仍屬于開始階段，還急需要國家的各種政策優先保護才能夠在市場上生存下來，在初期我們可以選擇向發達國家借鑒相關的經驗，與此同時我們也要逐步去摸索出具備我國特色的發展模式。
（2）實施嚴格的存款保險制度。國家已頒布《存款保險條例》，于今年5月1日已正式開始實施。
（3）加大政策扶持力度。財政政策和貨幣政策上給予其優待，待其成長起來后再給它自主的發展。地方政府對民營銀行的高度重視，既有爭取對金融進行管理的職能愿望，又有著對金融調控的金融動力[④]
2.建立嚴格的金融監管制度[⑤]。我國民營銀行具有靈活性高，機制活，專業性強等優點，但是由于我國的監管機制仍不健全，市場經濟要求走法制化的道路，那么發展民營銀行必然要求完善相應的法律法規。只要配套的法規不健全，民營銀行的“正效應”就不難以正常發揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。
3.建立市場化的進入與退出機制。監管部門必須要資本金、經營者的資格及其他必要條件都達到法律規定的標準，才能準許注冊登記。在退出方面，金融監管當局對風險很大的民營銀行要強行清盤、關閉，做出相應的處罰規則;合規經營的民營銀行可以依法自行兼并、聯合、重組。
（二）市場定位
市場定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營銀行在發展的初級階段應該腳踏實地，針對我國國有銀行的壟斷，民營銀行應以當地中小型企業和個體工商戶為主要客戶群，利用其機制靈活，競爭力強，定位準確的特點，一步步的發展，現在中小型企業中建立良好的聲譽，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。
（三）人才的儲備
銀行之間的競爭可以說就是人才的競爭。在人才的選擇與培養上，應當建立科學的高效的用人制度，可以在社會中招聘金融性技術型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內部也要積極觀察具有領導者才能的業務骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導，以績效作為導向，責任確定報酬，真正做到透明，公開公正的競爭，讓員工在公平競爭中提升自己的能力，切實實現自身價值的最大化，做到人盡其才。
總之，民營銀行在社會主義市場經濟發展的影響下，也必將會反過來對市場經濟的發展起到十分明顯的推動作用。民營銀行的持續性健康的發展必需具備三個條件：一是要有適當而精準的市場定位;二是保障民營銀行的信譽;三是進行人才的儲備。
參考文獻：
[1] 林貴.民營銀行風險的表現、成因及防范研究[J].經濟師，2012.04.
[2] 陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融，2013.12.
[3] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.01.
[4] 徐瑾.民營銀行的紅海風險[J].經濟導刊，2013.12.
[5] 曾剛.民營銀行的未來[J].社會觀察，2014.04.
[①] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014，01：64-69.
[②] 王繼權，董杰、付躍東.《試論我國民營銀行發展問題》[J].深圳金融，2005，03：10-15.
[③] 陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融，2013，12：10-13.
關鍵詞：網絡銀行；問題；對策
網絡銀行是建立在IT(計算機通信技術)之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網絡銀行提供了極其廣闊的市場。
一、我國網絡銀行發展的現狀及存在的問題
(一)經過幾年的發展，我國網絡銀行發展現狀
1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業銀行等商業銀行也陸續推出了各具特色的網絡銀行業務， 其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業務量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數字來說明，如:招商銀行的“一網通”算是中國目前最具知名度的網上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網上銀行業務交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網上銀行業務交易實現744萬筆，金額為1 239億元。而中國工商銀行公布的數據表明，其個人網上銀行業務于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網上銀行交易額達36 410億元人民幣，交易筆數超過409萬筆。這些數字說明我國網上銀行業一直在以驚人的速度跨越式前進，業務量在迅速增加。
四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
(二)我國網絡銀行與發達國家相比，存在許多問題
1.發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
2.市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導向”了，一些銀行對網絡銀行發展方向的認識模糊，僅把它當做擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。
3.監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。
二、實現我國網絡銀行發展的對策分析
外資銀行已全面進入中國，網絡銀行是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，唯有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
(一)大力營造我國網絡銀行發展的良好環境
1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大網絡銀行的生存空間，電子商務與網絡銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識?，F階段必須提高認識，增強緊迫感，必須進一步推廣應用網絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網絡銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網絡銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網絡銀行發展的前提，也是當務之急。
2.結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快完善個人信用評估體系建設。
關鍵字：銀行保險；商業銀行；保險公司；銀行保險監管
中國的銀行保險經過2002－2003年的井噴式發展之后，近兩年增速明顯放緩甚至負增長，歷經七年的銀保業務面臨轉型的關鍵時期。截至2006年9月30日，銀行類保險兼業機構74565家，占全部保險兼業機構的53.93％。因此，有必要對銀行保險進行反思，探討分析銀行保險中存在的問題，并提出相關監管政策建議。
一、銀行保險市場現狀及存在問題
我國實行銀行、保險、證券分業經營的制度，很大程度上限制了銀行保險的發展。銀保合作范圍由原來簡單的代收保費、銷售保險業務，逐步拓展到代支保險金、融資業務、保單質押貸款、客戶信息共享以及個人理財等領域。雙方業務滲透、優勢互補、互惠互利、共同發展，一度形成了銀行、保險公司、客戶“三贏”的良好局面，但實質上銀保合作需要解決的問題很多。主要表現為：銀行保險業務管理較為混亂；銀保雙方缺乏宏觀層面的長遠規劃，過于偏重短期利益；銀行和保險公司的合作經營模式松散；銀行保險產品單一，且存在較高的風險；銀行銷售人員專業性不強，售后服務跟不上；缺乏完備技術支持，監管相對滯后等。
目前銀監會和保監會的合作監管還相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作的風險和責任承擔機制也不完善。法規意識比較單薄，保險兼業的法律還尚未建立健全。
二、銀行保險市場的發展機遇
1、商業銀行重視發展銀保業務
具體表現在：銀行業為提高綜合競爭力大力發展中間業務，1995－2004年，四大行境內機構中間業務收入由69億元增加到424億元，十年間增長了6倍，銀保業務是其中的一個利潤增長點；商業銀行面臨存貸差擴大和存貸款利差收入減少的雙重壓力，紛紛調整發展戰略，開始重視不消耗資本又能帶來豐厚手續費收入的銀保中間業務，調高了2006年銀保業務計劃的規模指標，并加大推動力度，某國有大型銀行更是提出了銀保業務的利潤達到利潤總額1/3的戰略目標。
2、銀行保險是保險業橫向擴展的需要
從世界范圍看，發達國家的保險市場已趨向飽和，業內的競爭已處于一種極限狀態。在這種情況下，保險業的橫向擴展表現為金融業務的一體化，銀保業務的融通趨勢日益明顯，發揮規模經濟效應，以規模優勢來獲取市場份額的穩定和擴大，便成為一種必然選擇。此外，行業間制造協同效應也能有效提高整個金融行業的運行效率。
3、保險公司理性經營銀保業務
2003年以來，受海外上市和引入國外戰略投資者的影響，一些業務量較大的公司開始采用內含價值理念調整業務結構。加強內含價值高的業務，降低或者放棄沒有內含價值或者內含價值為負的業務，而國內銀行保險產品普遍以內含價值較低的3－5年期儲蓄型險種為主，自然在調整之列。所以其發展空間還是巨大的，保險公司也應該理性的思考和進攻這塊“大蛋糕”。
4、銀行保險是金融企業一個重要利潤增長點
金融企業追求利潤最大化是銀行保險發展的內在動力。銀行業激烈的競爭使得利潤率不斷降低，不良資產居高也迫使銀行尋找新的出路，而保險業的高利潤具有極大的吸引力，促使銀行不斷開展保險業務。同時銀行開展保險業務具有硬件、分支網絡機構廣泛、客戶資料庫詳細的優勢，具有良好的信譽優勢。這些也恰是保險公司可以利用并提升利潤的方面。業務的相似性同時使雙方達到共贏。
三、發展我國銀行保險市場的建議
1、強化銀行保險長期合作的戰略聯盟
發展銀行保險業務，符合我國金融業混業經營發展方向。要實現長期戰略聯盟，首先需要金融高層決策者對銀行業務的合作和發展有充分的認識，將其納入金融業發展的重要組成部分來考慮；進而通過政策引導，使不同層面的銀行、保險經營管理者轉變思想觀念。特別是各家銀行要充分認識到銀保合作是銀行自身發展的需要，是現代化銀行業不可或缺的業務，保險與銀行之間的合作與金融資源的共享將提高金融體系運作效率和金融資源的配置效率。只有這樣才能將銀行保險業務由現在的簡單協議合作階段推向長期合作的戰略聯盟階段。
2、銀行保險加強合作，實施保險產品創新和營銷創新
銀行保險要聯合進行保險產品和服務的創新，加強對客戶資源的開發與利用。首先要有針對性地開發銀行新產品，使之多樣化。在產品的設計和創新上充分考慮銀行的特點，在險種的開發和審批上考慮地域因素，以適應不同地域的經濟結構和人文差異。具體講，銀行柜臺適合銷售的保險產品就是卡式產品，壽險方面的短期險比較容易改變成卡式產品，但目前壽險產品在這方面的開發力度尚顯不夠；同時，由于對于長期合作的重視程度不夠，一些長期險產品難于開發。財產險方面，一些責任險比較容易改變成卡式產品，如職業責任險等，對于信貸類保險還有待于銀行保險雙方更進一步合作開發。另外，可以開發捆綁式產品銷售，如信用卡相關的保險等。其次，銀行和保險公司應積極探索客戶服務模式的新特點、新情況，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善客戶服務的環境，提高客戶滿意度。同時，銀行保險雙方應采用多種方式加強合作，為客戶提供附加值服務，完善客戶服務的內容。例如，銀行的信用卡等產品可附加保險功能，保險公司的壽險保單可在銀行網點辦理質押貸款等。
3、大力發展保險電子商務，加強信息技術建設
一方面，運用計算機手段，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展需要信息交流技術的支持，由于保險產品，特別是一些人身險產品需要核保，信息的輸送和反饋是相當重要的，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。另一方面，以雙方網絡聯結的信息技術平臺為支撐，可以實現產品及服務的互融，使銀行保險具有各自鮮明的品牌和產品特色。例如中國人壽與工商銀行合作開發了中介業務處理系統(即“銀保通”系統)，已成功的在全國21個地區上線運行，據不完全統計，新單和續期保費總收入實現20多億元。
4、明確、嚴肅關系，完善銀行業務激勵機制和利益分配體系。
(1)針對銀行保險網點“一對多”關系引發的激烈競爭問題，應在一段時間內進行分層管理，合理配置網點資源，即各家保險公司均可以同分行級管理層簽訂
協議，即可以“一對多”，對于各銀行網點、柜臺則嚴格限定為“一對一”的關系，避免一個網點多家保險產品而引發的惡性競爭。
(2)通過預定費用率的監管，限制銀行保險產品手續費的支付比例，防止惡性競爭，促進良性競爭的形成。
(3)在銀行業務中，為銀行職員制定一個良好的激勵制度，把保險業務的數量指標和質量指標真正納入對內部職員的獎勵機制中，同時在利益分配上要明確比例，使柜臺人員真正享受到在保險業務中得到的實惠。
(4)保險公司要杜絕直接對柜臺人員給予額外利益的做法，實行一個協議、一個手續費比例、轉賬付費的辦法，積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強的銀行業務獎勵機制和分配體系，使合作雙方利益最大化的同時，保證該項業務健康有序地發展。
5、整頓銀行保險市場秩序，加強監管
銀行保險業的發展，監督管理是必要手段。營造一個以監管部門為主體，保險行業自律為輔助，銀行、保險公司自我管控為基礎，社會監督為補充的多層面，全方位的監管格局，保證和促進銀行保險業務的發展。
(1)加強對保險公司相關產品宣傳資料的監管，加強與新聞媒體溝通，建立產品信息披露平臺，防范銀行壽險業務的外生性風險。
一、電子銀行業務發展面臨的問題
（一）現有產品跟不上市場變革。當前我國商業銀行電子銀行產品同質化現象嚴重，特色產品很少，品牌影響力還不夠。電子銀行業務需要進一步發揮在產品研發、功能整合、業務創新、流程改造、網絡營銷及提供交易投資便利等方面的優勢，以更好地滿足客戶多元化需求，提升整體競爭力。
（二）市場競爭態勢加劇。電子銀行業務突出的優勢已使其逐漸成為各銀行爭相發展的領域，電子銀行業務的經營發展正面臨著來自金融全球化、需求多元化、同業競爭加劇和非同業競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。外資銀行在國內的網點少，因此都將電子銀行業務作為與中資銀行競爭的重要手段，并以高度安全性和豐富的產品功能占據一定國內市場。央行《非金融支付機構服務管理辦法》的頒布實施和二代支付系統的上線運行，為第三方支付機構爭奪銀行支付服務市場創造了政策和技術條件，而且第三方支付機構有比較成熟的電子支付解決方案，銀行如果缺乏具有競爭性的產品和服務，則會被第三方支付搶奪市場和客戶資源。
（三）風險問題需要高度關注。與傳統銀行業務相比，電子銀行業務提供服務的渠道特性使得其對網絡等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的風險管理要求更高、更專業，因此需要通過技術手段進行防控。電子銀行業務風險以操作風險為主，操作風險又以技術風險為主要防范點。除了操作風險外，電子銀行業務風險管理工作還要面對信用風險、道德風險、市場風險等。
二、加快電子銀行業務發展的措施
（一）優化業務結構，創新產品功能。一是開發支付業務相關產品。在3G應用逐步普及的形勢下，移動互聯網的應用產品將是未來市場發展的熱點，諸如手機購物、手機游戲、手機視頻等細分領域都將快速發展，因此開發手機支付業務勢在必行。另外，通過手機繳納各類費用亦是大勢所趨，用戶對手機銀行的需求將越來越強烈?，F在出現的手機近端支付卡就是一種手機支付方式，金融IC卡的推廣使用是銀行業務新的增長點，它比傳統的磁條卡安全且具有智能性和多應用性的優點，將會極大地提高銀行客戶的滿意度和忠誠度。二是按照客戶需求創新產品功能。比如推出面向特定企業的銀企互聯系統，將企業財務系統與企業網銀系統的賬戶管理、支付結算、投資理財、代收代付、融資貸款、銀行通知等功能整合，實現安全、直接數據交互，簡化企業內部財務管理的操作環節，進一步提升企業客戶使用的便捷性。三是發展網上銀行的國際結算業務。豐富網上銀行的國際結算功能，實現國際貿易結算方式的電子化，滿足個人和企業跨國資金業務需求?？蛻糁恍枰ㄟ^網上銀行提交國際結算業務申請，待銀行審核受理后辦理相關業務，保證客戶可以隨時隨地進行操作。為客戶提供網銀結售匯申請、匯出匯款、進口信用證等國際貿易金融服務，實現境外賬戶的統一管理，方便境內外賬戶間資金的調撥，有效提升結算和融資效率。
（二）科學細分市場，健全營銷機制。一是與互聯網發展熱點結合。微博的傳播力強，有助于樹立良好的企業形象和產品形象，關注者大多是對企業產品和服務感興趣的用戶，因此受眾精準性強，能夠幫助銀行與客戶之間形成良好的互動交流平臺，以便及時了解用戶需求以及對銀行服務的評價。通過這種人性化的交流，銀行可獲得更多的跟隨者，進而提升品牌價值。二是適當進行手機短信營銷。如今手機的用戶量非常龐大，銀行可以通過手機短信的形式進行業務的推廣和營銷。除了對客戶銀行賬戶信息的變動進行短信通知外，還可以建立短信營銷平臺，對客戶進行細分，面向不同層面的目標客戶，進行分組群發營銷。短信平臺的成本比較低，受眾群體非常廣，產生的傳播效應大，而根據銀行留存的客戶信息及交易記錄盡可能準確地鎖定目標客戶群，大大提高營銷的成功率。比如為轉賬客戶提供最新的網上、手機轉賬交易手續費優惠信息，為理財產品客戶提供新發行的理財產品信息和網上申購方式，為信用卡和網上購物客戶提供商戶打折和網銀優惠活動等，通過這些信息的發送，可以讓客戶感受到銀行的貼心服務，同時通過平臺接收客戶的反饋短信，可以及時處理目標客戶的意見并能有效進行互動，從而更好地維系客戶關系。三是開展交叉銷售，提高產品售出率。通過客戶交易信息，銀行可以有針對性地進行交叉營銷，比如對賬戶金額大的高端客戶，可以主動向其推薦網上銀行服務，介紹基金、黃金、外匯買賣、理財產品等投資理財功能，讓這部分高端客戶逐步了解、信任并習慣使用電子銀行。銀行根據客戶網上銀行的瀏覽記錄及交易記錄，可以了解客戶需求，進而為其推薦多款相關聯的產品。通過交叉銷售，可以將銀行打造成以客戶需求為導向的金融產品超市，根據匯豐銀行的統計，如果銀行可以做到完美的交叉銷售的話，就可以為銀行帶來高額收益，“如果說原來銀行的一個服務產品可以賺取100元收益的話，那么現在提供5個產品，就可以賺800元，而不是原來的500元。另外，如果客戶只用你的一個服務產品，他們就很容易流失到其它銀行，但是如果他使用了本行的五個服務產品，他就走不掉了。”
（三）改進管理模式，提升運營效率。一是強化部門職責，提升協作能力。電子銀行業務須依靠各部門相互協調配合才能發展良好，加強營銷體系的縱向聯動和橫向協作，通過傳統銀行產品和電子銀行產品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。二是加強隊伍建設，提高工作效率。將電子產品的營銷量納入績效考核范圍，根據產品的效益性設置不同分值等級，充分發揮全體員工工作積極性。同時大力開展電子銀行業務知識培訓，創建學習型、研究型、創新型的電子銀行從業人員隊伍，如定期舉辦電子銀行產品創新競賽活動等等。
（四）完善服務體系，保障售后安全。首先，提升用戶的使用體驗。銀行可以效仿蘋果等電子產品廠商開設用戶體驗店，展示電子銀行的先進產品，給客戶提供親自體驗的平臺并配有工作人員進行指導，通過這種親身接觸，客戶能更熟悉和優先使用電子銀行產品來處理銀行業務交易。其次，培養用戶使用電子銀行的習慣。發展電子銀行業務，需要引導客戶改變習慣，幫助客戶克服畏難畏懼心理。對可以在自助設備辦理業務的客戶，網點大堂經理要盡量將其引導至自助服務區，讓越來越多的客戶習慣使用自助設備來處理交易。對于老客戶盡量以折換卡；新開個人戶或企業戶，可以一并開通網上銀行業務?？蛻舫醮问褂镁W銀相對困難，銀行要對網銀的安全性進行宣傳，可以實行低于柜臺業務手續費等有競爭力的網上銀行產品價格策略以吸引客戶，有效地促進電子銀行業務的發展。再者，加強電子銀行業務系統的建設。要把電子銀行業務系統建設放在首要地位。以客戶需求為基礎，改進現在電子銀行系統功能和流程，針對高價值企業客戶的特定需求，開發銀企互聯系統等。整合電子銀行相關系統，建立一個統一的客戶信息資源平臺和產品平臺，將個人客戶、企業客戶的信息有機地組織在一起，提供報表分析功能，有效地通過這些數據挖掘潛在客戶，開展營銷工作。柜面排隊現象嚴重的基層網點加快建設聯行式自助區或增加自助設備數量，在高新技術開發區或企業密集地區建設一批交易量大，效益好的離行式自助銀行。最后，保障電子銀行交易安全。安全是電子銀行業務的核心問題，銀行必須加強對網絡安全性的研究，確保電子銀行業務的安全運行。數據的安全直接關系到銀行的資金安全，尤其是對于網絡化、集中化處理程序較高的網上支付等業務，要采用先進的安全防范技術，加強對計算機病毒的防護，抵御黑客的攻擊，采用多重防火墻、數據庫、加密技術、證書簽名等確保信息的完整性和安全性。為了保護客戶端的安全，一些銀行為客戶提供了移動證書USBKey、電子銀行口令卡、防病毒安全控件、短信通知等一系列安全措施。除了加強技術防范外，在業務流程方面要分析存在風險的環節，比如企業網銀設置多人操作完成一筆業務，分不同人員進行錄入、復核及確認，在一定程度上可以規避風險。
一、我國銀行保險的發展現狀
銀行保險在我國出現的較晚,上個世紀90年代才在我國金融市場上出現,然而銀行保險在我國的發展是比較迅速的.從1999年開始,中國金融業開始出現“銀保合作”熱,許多保險公司紛紛與銀行簽仃合作協議.自2001年底以來,銀行更成為各壽險公司新的業務增長點。2002年銀行壽險保費收入388.4億元,占全年人身保險費收入的17.1%.2003年我國銀行的壽險保費收入規摸迅速達到765億元,占到人身險保費收入的2以;2004年達到795億元,占人身保險保費收入的比例是25%.2005銀行保險日呆費收入為905億元,約占我國保險業全年總收入的1/4.今年12月,銀行保險保費收入已達261.92億元,同比增長121%,占今年前兩個月總保費收入的34%。我國目前的銀行保險險種主要有三類:一是投資分紅類壽險;二是年金型保險;三是與銀行業務有關的險種,如與按揭貨款相聯系的定期壽險,與信用卡有關的壽險產品等.雖然各保險公司都相繼推出了自己的銀行保險險種,但是從總體來看,種類較為單一,主要是一些適合柜面悄售的低保障、重儲蓄和投資的壽險產品,以及意外險產品.從銀行保險的發展模式方面看,我國目前銀保合作主要采取傭金模式,即以傭金為基礎的銀保合作,銀行通過拒臺銷售保險公司的產品保險公司支付相應的手續費,是銀保合作最基本最簡單的形式.其特點是:合作雙方完全獨立的非排他性合作,即一家銀行可以多家保險公司的產品,一家保險公司也可以找多家銀行來其保險產品.銀行和保險公司除了梢悠產品沒有更多的合作內容和相互制約,是一種最為簡單松散的關系.這是最低層次的銀行保險,即保險公司開發產品,銀行保險公司悄售保險產品.
二、我國銀仔深險存在的主要問題
(一)銀行與保險公司的合作程度低、合作范圍窄國外銀行保險通常是以資本為紐帶的緊密型合作方式,包括銀行與保險公司合并、銀行的買保險公司、保險公司購買銀行、銀行和保險公司成立合伙公司銀行自己出自建立斷的保險公司等形式.而我國銀行保險一般采取的是松徽型的銀行梢普模式,即銀行和保險公司簽仃合作協議,根據協議內容進行合作,銀行只是在保險悄售中獲取手續費,銀行和保險公司保持各自的獨立地位,獨立的選擇合作伙伴、合作內容、合作產品,屬于淺層次的合作.
(二)銀行和保險公司的合作關系不對稱銀保合作關系不對稱主要體現在銀行與保險公司合作時他們的地位不平等,并且在我國現在的松散型翎悠模式下,銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制,合作關系不德固.銀行與保險公司地位不平等體現在銀保合作關系中,銀行處于優越的地位,銀行對保險的費主要由銀行控制并且逐年上升,2001年銀行保險手續費尚不足l%,但到2006年,2.5%已經成為最低價碼.合作關系不德固體現在銀行根據保險公司產品的適悄情況決定代翎網點資源的分配及合作協議的簽仃,一般一個代悄網點只梢悠一家或兩家保險公司的產品,銀保合作協議每年簽仃一次,中間業務收入、儲蓄傾等因素都會左右銀行的態度.這說明銀行還沒有充分認識到發展銀行保險給自己帶來的好處不僅僅是手續費收入,4卜行應加強對開展銀行保險的認識,提高開展銀行保險的積極性.
(三)銀行保險業務險種、悄售梁道單一國外銀行保險產品種類非常豐畜,僅貨款保險就有房及信貨保險、消費品信貨保險、銀行信用卡保險和汽車信貨保險等等,而我國現有的銀行保險產品險種單一,主要是前面提到的那幾種,不能滿足客戶不同層次的保險雷求.而且在我國這些產品的翎售梁道也僅僅限于通過銀行的悄售網絡,其他網絡梁道未被利用,而在國外電話和懷寄廣告等直翎方式也是銀行保險攤肖售的重要梁道.
三、我國銀行保險發展模式的選擇
(一)協議合作模式協議合作模式是在金觸分業經營的前提下發展銀行保險最基本的形式.因為這種模式不禽要銀行與保險公司有任何的資本觸合,只是銀行與保險公司通過簽訂合作意向或協議書建立合作關系,即銀行與保險公司通過正式的或非正式的合作協議建立悄售聯盟雙方都保持T各自的獨立性是一種松散型的合作,是銀行與保險公司召弓乍最為普邊的一種方式.在歐洲協議合作模式包教攤卜行主導型和保險公司主導型.銀行主導型的協議合作模式指,銀行在合作中占主導地位保險公司只是提供保險產品和核保理賠等技術支持,在該模式下銀行即可賺取保險公司支付的傭金又可從保單梢售中獲取利潤,保險公司則可借助銀行擴大其影響力和梢巷梁道.保險公司主導型的協議合作模式指保險公司在合作中占主導地位,由一家較大規模的保險公司與多家區場性銀行合作保險公司為銀行提品支持銀行幫助保險公司進行客戶開發或助悄保單,銀行不參與產品的開發經營僅僅局限在當保險公司的中介人,通過向保險公司收取手續費介入保險領城.現階段我國的銀行保險正處于協議合作中的保險公司主導型.梢售信息模式,是建立在傭金模式基袖上的銀保合作方式.這種合作模式除拒臺翎悠外,雙方的合作還涉及到客戶信忠資料并基于數據庫客戶資料的分析、開發產品并悄售,因此保險公司支付給銀行的不僅僅是傭金還包括這客戶經營產生的利潤.這種模式下銀行和保險公司可以通過協議確定起合作具有翻陋性或非翻隨‘比.目前大多數的保險公司和銀行正在嘗試這種模式.緊密合作模式,即協議合作模式中最為復雜的一種是一種書陋性的合作模式.在這種模式下雙方共同經營客戶按合作方作用及貢獻分配利潤,是一種沒有資本滲透的合作經營.它是協議合作模式發展的一種高級形式,這種模式較前兩種有很大的進步雙方的合作從簡單的關系上升到戰略聯盟的形式.協議合作的發展模式的優點在于銀行和保險公司的合作手續簡單,容易辦理并且一旦發生金觸危機由于銀行和保險公司是相互獨立的可以防止金觸危機的艾延,比校適合資本不刀民多控制風險能力還不足的銀行和保險公司采用.但是這種模式使銀保合作停留在一種初級的狀態,即使紫密合作模式也只能屬于樁行保險發展的第二個層次—戰略聯盈層次,還有待向更高層次發展.
(二)組建金觸拉股公司的模式協議合作模式始終是一種簡單的、基本的發展模式,銀行保險要想得到更好的發展銀行與保險公司之間必須有某種租度的資本觸合.但是由于我國金觸法規的限制,銀行不能直接入股保險公司,所以我國的銀行保險只肩娜吸過間接的資本觸合方式進開法律的限制,逐步從簽仃合作協議的形式,向銀行間接入股保險的方向邁進,組建金融控股公司并不違背我國金觸分業經營的制度,同時金融拉股公司的模式還可以為將來要實行的混業經營做好準備.巴塞爾銀行監贊委員會、國際證券聯合會、國際保險監管協會三大國際監管組織于1999年了《對金觸控股集團的監管原.弓》.根據該原則的定義,金觸控股公司是指在同一控制權下,完全或主要在銀行業、證券業、保險業中至少兩個不同的金觸行業提供服務的金觸集團.金融控股公司的主要特點是:在銀行、保險公司之上建立金觸控股公司,金融控股公司通過對商業銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度,在公司發展戰略規劃下實現各子公司資金、人才、技術上的合作,從而實現資源的優化配!,提升整體竟爭力.由于金觸控股公司下的各子公司是獨立法人,有各自的時務報表,所從事業務單一,銀行和保險監管部門能對其分別進行有效的監管.因此,不會對現有監管體制造成沖擊,符合我國實行金觸業分業經營的制度.再加上金觸控股公司制度下,銀行和保險公司之間沒有控制關系,保持資產上的獨立性,并遵循一定的限制和保護性措施,可以防止金觸風險的傳遞,保護了投保人和銀行債權人的利益,與我國現階段金觸發展水平相適應.目前的光大集團、中信集團已具有金觸控股公司模式的雛形。金融控股公司模式不違背我國金觸分業經營的制度并且在一定程度上繞開了政策性障礙,實現了銀行與保險公司間接的資本觸合,間接資本觸合對銀行和保險公司開展銀行保險業務推動作用是非常巨大的.這種模式的缺點在于組建金觸控股公司要有雄厚的資本金,因為這種模式下金觸控股公司必須對銀行乖保險公司都特有較多的股份才能保證株行與保險公司在拉股公司的拉制下充分的合作.
關鍵詞:村鎮銀行;發展問題;對策
中圖分類號:F832.2 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》,提出了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入的相關政策,鼓勵和引導金融機構和境內外各類資本加大對農村地區的金融投資,增設網點,設立村鎮銀行。這一舉措標志著中國農村金融進入了一個新的發展時期。2007年1月起,銀監會出臺了《村鎮銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區)的農村地區開展首批試點工作。2007年3月1日,中國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮正式掛牌開業。這是中國第一家為“三農”量身定做的村鎮銀行。2007年10月,在總結6省(區)試點工作的基礎上,將試點范圍由6省(區)擴大至31個省(區、市)。當前我國村鎮銀行已達100多家,未來兩年內,村鎮銀行預計要發展至2000家,即有條件的地區一個縣一家(劉明康,2009)。村鎮銀行的建立,對解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系,有效增強對農戶和中小企業的金融服務具有重要意義。當前,我國村鎮銀行發展很快,但問題也很多,并已發展成為影響村鎮銀行可持續發展的制約因素。認識村鎮銀行發展中的主要問題,對其進行科學分析,提出應對之策,顯然是當前我國村鎮銀行發展過程中亟待解決的重要問題。
一、我國村鎮銀行存在的主要問題
1.村鎮銀行的市場定位問題
設立村鎮銀行的初衷是為“三農”服務,緩和農村金融“貸款難”問題,由于農民無法像企業一樣出具企業財務報表來證明個人資信狀況,因而,村鎮銀行對于農村貸款的程序相對一般商業銀行要更簡單,一些村鎮銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔保的優惠政策。從村鎮銀行運作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優惠政策為農民群眾在村鎮銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮銀行的信用風險,一旦出現問題貸款,農民能夠提供的抵押品諸如農產品、農業生產資料、小企業廠房設備、沒有房產證的房屋等是很難變現的。
據一些村鎮銀行經營者透露,村鎮銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認為村鎮銀行首先要解決生存問題,其次是發展問題,只有在發展壯大后,村鎮銀行才能更好地為“三農”服務,帶著這些想法,他們往往為降低風險,實現利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉向城市企業等盈利性較高、風險較低的客戶,從而背離了村鎮銀行設立時服務“三農”金融機構的市場定位,忽略了賴以存在和持續發展的基礎――面向“三農”。
2.村鎮銀行的“吸存難”問題
首先,村鎮銀行由于成立的時間較短,規模小,一般居民對村鎮銀行不了解,社會認知度不高。據浙江龍灣農業合作銀行對100戶居民的調查,82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”,錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮銀行,目的是支持其發展;另有10%將錢存入村鎮銀行,目的是希望得到優惠貸款(數據重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經濟形勢不錯,象山國民村鎮銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持,但在當地人眼中,它只是一家“個人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮銀行存錢,寧肯排隊等候在各家商業銀行或農信社,象山國民村鎮銀行加大宣傳力度,然仍應者寥寥,究其原因,多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。
其次,受自然災害和市場條件影響,農業生產一直風險較高,且收益相對較低、不穩定,農村存款總量有限,也導致村鎮銀行的吸納農戶存款較少。再次,一般村鎮銀行網點較少,且沒有加入銀聯,村民存款、取款都必須要到網點來,很不方便,也是導致村鎮銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮銀行的治理結構問題
2007年1月22日銀監會的《村鎮銀行管理暫行辦法》規定:“村鎮銀行發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構,最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%?！卑凑者@一規定,村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構。對于這一規定,各銀行業金融機構持審慎樂觀態度,因為各商業銀行更熱衷于異地開設分支機構,投資參股村鎮銀行是他們退而求其次的選擇,各商業銀行對這一規定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮銀行的治理結構來看,與其他正規商業銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應有完備的法人治理結構。雖然各村鎮銀行設立了股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的議事機構,但因為主發起行為最大股東,董事長均由主發起人銀行人士擔任,擁有強大資金支持和影響力,促使村鎮銀行獨立法人自主決策無法充分體現出來,法人治理不可避免地向主發起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導致村鎮銀行的其他股東權力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問題、經營的外部環境問題、風險控制問題及監管方面的問題都會對村鎮銀行可持續發展產生或多或少的影響。
二、大力發展村鎮銀行的政策建議
1.加強金融監管,明確“三農”的目標定位。
組建村鎮銀行是一項具有長遠意義的戰略決策,讓一些有擴張需求的優質金融機構的服務延伸至村鎮,既是對優質金融企業的發展引導,又能為農村弱勢群體提供金融服務,還可以通過股份制等企業組織形式,吸納民間游資,解決農民、農業和農村經濟發展過程中的融資難問題,促進農村經濟又好又快發展,農業升級換代,貧困農民盡快富裕起來,實現城鄉的協調發展,整個社會的和諧發展。因而,組建村鎮銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農村金融體制的一項重大創新,是我國落實科學發展觀,促進城鄉協調發展,支持社會主義新農村建設,構建社會主義和諧社會的重大舉措。
服務“三農”是村鎮銀行生存發展的前提和基礎。當前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農民貸款難問題特別是能為貧困落后地區的農村農民服務,貸款門檻較低的小銀行,解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監管部門必須加強監管,明確村鎮銀行服務“三農”的目標定位,新的村鎮銀行設立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農村,重點放在金融機構服務力量薄弱和農村信用社網點分布不到位的貧困邊遠農村地區。村鎮銀行特色在于“三農”,基于“三農”而生,偏離“三農”方向其存在即不合理。金融監管部門應當建立起對村鎮銀行服務“三農”的考核體系,特別要對其服務“三農”的貸款情況進行考察評價,同時,建立相應的退出機制,對違背“三農”服務宗旨的村鎮銀行應有相應的懲戒措施直至退出農村金融市場。
2.加強自身建設,破解“吸存難”問題
從源頭上講,有關各方要嚴格村鎮銀行主發起行的遴選,確保其有良好資質,主發起行應選擇創新能力強、對農村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經營管理方面,能穩健經營,加強風險控制,尤其要以良好的業績、豐厚的利潤回報股東;加強企業文化建設,引導職工恪盡職守,消除經營中的信用風險、操作風險和道德風險;加強內涵建設,以優質的服務和舒適的環境吸引客戶,以現代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經營管理與服務水平,為村鎮銀行可持續發展創造良好聲譽。在加強自身內涵建設、吸引客戶的同時,也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮銀行的業績和主要業務,增強一般民眾對村鎮銀行的認同感。此外,村鎮銀行應加強政企互動,與地方政府建立日常聯系制度,積極參加政府經濟工作會議,爭取地方政府和地方企業的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業的存款。
3.完善村鎮銀行治理結構,加大政策扶持力度
金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數,防止一股獨大,這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源,實現資本構成多元化,又可以改善村鎮銀行的治理結構;應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自和決策權,推動完善法人治理結構。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規,對村鎮銀行實行適當的優惠政策,如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。
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[關鍵詞]江西省 南康贛商村鎮銀行 農村金融
一、江西省村鎮銀行的發展概況
2007年12月，經中國銀行業監督管理機構批準，江西省首家村鎮銀行在江西修水縣義寧鎮開業，這意味著江西農村金融改革開始向更深的領域推進。經過四年的發展，江西省已共有14家村鎮銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現了規?；?。1進入2012年，村鎮銀行的建立和發展更是突飛猛進，根據2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數據，僅2012年一季度，江西省村鎮銀行已開業20家，新增貸款13.56億元。
綜合江西省村鎮銀行近四年的發展歷程來看，呈現出以下明顯特點：
第一，覆蓋范圍廣，規模逐漸擴大。從省內第一家村鎮銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設區市在各自轄區內都已經開設了村鎮銀行，不少設區市轄區內都已經有多家村鎮銀行。這些村鎮銀行的規模逐漸擴大，第一家村鎮銀行九銀村鎮銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮銀行的支行及網點也逐漸增多，江西轄區內最大的村鎮銀行——贛州銀座村鎮銀行已經在贛州8個區縣設立了支行。
第二，村鎮銀行的發起機構主要為城市商業銀行。分析江西省轄區內的村鎮銀行，尚未發現有國有大型銀行作為發起行的例子，主要發起人均為所在區域的城市商業銀行。如修水九銀村鎮銀行發起人為九江銀行，南康贛商村鎮銀行發起人為贛州銀行等，呈現出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設了村鎮銀行，如臺州銀行、順德農商行、稠州商業銀行等省外分行均在江西省開設了村鎮銀行，表明江西農村金融市場具有較強的吸引力。
第三，民間發起與政府推動相結合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮銀行，無一例外都存在著先由企業界發起成立，政府部門予以極大支持的設立方式。在一些村鎮銀行成立過程中，政府甚至發揮了主導作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛信用聯社發起成立，整個設立過程基本由政府主導。
二、江西省村鎮銀行發展中的問題及原因分析
（1）江西省村鎮銀行發展中存在的問題
根據對江西省14家村鎮銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮銀行的研究，我們可以從中發現江西省村鎮銀行中存在的一些突出問題。
1.業務經營方面的問題
第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區內的村鎮銀行網點很少，而且均未加入銀聯，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。
第二，市場定位產生偏離。我國設立村鎮銀行的初衷是解決農村地區資金供求矛盾，滿足農民、農業和農村經濟發展對金融的需求。但根據對江西省14家村鎮銀行業務開展的調查來看，一些銀行的設立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務“三農”。
第三，支付結算系統相對孤立。村鎮銀行并未開通通存通兌業務，也尚未加入銀聯，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費非常昂貴，因此缺乏對農村居民的吸引力。雖然銀監會規定符合條件的村鎮銀行可以申請加入大小額支付系統以及支票影像交換系統，這一結算問題，贛商村鎮銀行四年以來仍未有效解決。
三、公司治理結構與管理方面的問題
一是公司治理結構存在缺陷。中國銀監會頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這一20%條款，產生了兩個問題：一是容易導致村鎮銀行發起行“一股獨大”，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來；二是大、小股東間經營目的存在差異，會導致村鎮銀行經營混亂。目前江西省村鎮銀行除一家外，其余村鎮銀行發起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。
二是風險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發現，其在內部機構的設置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風險控制規劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮銀行，風險來源主要有兩個：其一，農村的信用環境較差，農戶貸款缺乏抵押擔保物，部分村鎮銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴格；其二，政府在村鎮銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮銀行運行過程中沒有政府的行政指導，政府甚至會通過行政手段讓村鎮銀行發放貸款，其中必然蘊含很大風險。
四、問題產生的原因
（1）村鎮銀行自身的原因
村鎮銀行作為全新的農村金融機構，很多方面需要開拓創新，需要因地制宜、因人而異開展業務，但縱觀各村鎮銀行的業務，大部分都是城商行或農信社業務的翻版，很難對客戶產生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮銀行的主要經營人和管理者大多來自于傳統的商業銀行，帶來的是傳統銀行的經營思想與經營方式。但村鎮銀行本身卻并不具備傳統商業銀行的經營環境與條件，按傳統商業銀行的模式去經營，在各方面明顯表現出先天不足。這些原因使村鎮銀行在發展中產生了一系列問題，極大限制了它的發展。
（2）政府部門和銀行監管機構方面的原因
由于村鎮銀行起步不久，銀監會等監管部門對村鎮銀行的監管還未形成統一思路。比如，以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是由中國人民銀行為其制定新的存款準備金率，還是執行農村信用社標準或執行其他商業銀行標準，目前并沒有明確規定。再如對村鎮銀行存貸款利率的浮動區間范圍也沒有加以規定。與國有銀行和其它大型商業銀行相比，村鎮銀行具有不同的產權制度、明顯的區域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮銀行的監管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監主管機構——江西省銀監局，也尚未看到其對轄區內的村鎮銀行出臺相應的監管措施。
五、促進江西省鎮銀行發展的對策建議
江西省村鎮銀行自起步以來，取得了較好的經營業績，有力地支撐了當地的經濟社會發展，對于解決銀行業金融機構覆蓋率低、金融機構服務水平差、機構間競爭程度低、農戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮銀行應該堅持政策性與商業性相結合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮銀行的發展。
注解：
①數據來源：江西省人民政府網站，http//.
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[關鍵詞] 農村；電子銀行；問題；策略研究
[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A
隨著網絡技術和電子信息技術的發展，信息化革命給傳統商業銀行的服務方式和經營模式帶來了巨大的改變，而商業銀行的自身發展也更加依賴電子信息科技在金融領域的應用和創新。隨著銀行電子化和電子貨幣產生，為電子銀行的產生奠定了基礎電子銀行主要運用先進的電子通訊技術，以互聯網為依托，為客戶提供完善的自助金融服務。吳家培教授定義網絡經濟：以計算機網絡特別是因特網為主要載體的經濟形態，在科技發展日新月異及銀行業競爭不斷激烈的今天，誰擁有著最先進的科學技術，能夠滿足顧客不斷變化的需求并能不斷提供高效、優質、貼心的服務，誰才能夠在發展中占有著自己的優勢，因此，各銀行已把電子銀行作為其占領市場的重要手段。
一、電子銀行業務的特點
電子銀行業務是指通過網絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的離柜業務，電子銀行還實現了很多傳統銀行業無法提供的服務，比如24小時個性化服務，異地網絡辦理各種業務等，這使電子銀行業務的優勢更加突顯，為商業銀行吸引和開發優質客戶起到了重要的作用。
（一）電子銀行分流銀行柜臺壓力，降低運營成本
各大商業銀行在建立電子銀行之初，在購買設備、軟件開發、系統維護和人員培訓等方面需要投入一定經費。在電子銀行服務網絡建成后，其自動化運營的特點決定了電子銀行的運營成本遠低于傳統銀行的運行模式。電子銀行使用過程產生規模效應后，其成本會更低，甚至會低至傳統銀行業成本的百分之幾。網上銀行業務開設方面無需設立柜臺，避免了經營費用的支出；與此同時可將常用的服務和交易交由客戶通過自助方式完成，不僅能減輕柜臺壓力，還可以提高銀行網點的服務質量。從經濟效益上來講，一般傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅占經營收入的15%-20%。
（二）電子銀行拓展業務網絡
電子銀行業務的開設不需設置分支機構，其成本來源于電腦軟件、電腦硬件等價格比較低廉的方面，因此可以降低經營服務成本，創造出巨大的利潤空間；電子突破了傳統的商業銀行對空間和時間的限制，利用互聯網和軟件系統可以任何地方（Anywhere）、無論任何時候（Anytime）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供“AAA”服務，使服務更具個性化，使資金流速激增，減少在途資金損失。目前，農村信用社開通農民工銀行卡特色業務，已經實現系統集中，農民可以打工地方存錢，在家鄉取款成為可能。通過網上交易可以讓客戶隨時享受所需要的金融服務，為了確保銀行的客戶群做出了貢獻，保障了銀行服務的質量，提供客戶的滿意度。
（三）電子銀行開展多種營銷方案
與城市業務相比，農村地區銀行實體網點有其特殊的特點，銀行網點的服務半徑長，信息網絡的覆蓋率較低，網點的支付結算設施相對滯后，非現金支付工具應用的比較少。電子銀行提供降低成本以及實現多種營銷方式的方案，同時可以為銀行的客戶提供金融產品查詢及服務等豐富信息的途徑，簡單的獲取顧客交易信息使其向數據化的方向發展。
二、農村電子銀行業務面臨的問題
（一）農村銀行思想認識不足
農村提供金融服務的企業自身存在著如資金短缺、專用人才匱乏、領導者業務意識和責任心不強、經營管理制度方面不完善等因素也制約著農村電子銀行業務發展。電子銀行網絡系統建設過程中銜接不好等因素都直接影響電子銀行信息化建設。一些金融企業認為金融電子化是一項高投人、低產出的業務，電子銀行并不不適合農村信用社現狀；或電子化投人是一勞永逸的事，對銀行電子化的缺乏認識。況且，農村地區網絡普及度不夠，電子銀行業務的推廣和宣傳力度不夠；同時農村用戶信用觀念不強，刷卡消費意識缺失等都制約著電子銀行的普及和發展。
（二）電子銀行存在安全問題
在電子銀行顯示了其巨大的發展潛力和空間的同時，電子銀行使用中突現出的安全問題也日益受到關注。無論是企業銀行用戶還是個人用戶，電子銀行的安全性能仍然是用戶在選擇服務方式時最看重的因素。網絡金融交易中產生的服務和交易的無紙化合約是否完全合法有效仍是一個亟待解決的法律問題。農村地區的用戶對電子銀行的安全性問題仍然持有懷疑的態度。
（三）農村用戶對電子銀行認可低
農村民民仍習慣于使用傳統金融產品，農村地區特別是年紀較大的客戶群體文化層次偏低，對出現的新事物認識過程較慢，對銀行卡功能了解和使用較少，用戶開立后大多并沒有經常使用。農村電子銀行業務開設比較晚，領導者的管理理念不成熟而且銀行客戶一般會有先入為主的想法，在熟練使用某一個銀行的電子服務后，不易再去接納其他銀行的電子產品。
（四）農村銀行配套基礎不完善
電子銀行業務的開展和推廣需要農村地區的電腦和寬帶網絡普及率較高，但農村地區使用網絡進行娛樂的傾向更為明顯，而對信息技術、農業商務網站和電子銀行業務缺乏必要的了解，使電子銀行業務難以得到廣泛的應用。電子銀行的開辦以銀行卡業務為依托，農村信用社的信用卡業務開辦年頭短，卡片使用還未全面普及，用戶基礎較弱。
三、發展農村電子銀行的措施
（一）加大電子銀行業務宣傳力度
新興事物被人們認知需要廣泛的宣傳作保障，當前行業競爭激烈，宣傳力度關系著產品的知名度和認可度。因此，為了使農民客戶了解電子銀行業務的特點同時還需要向用戶宣傳避免網絡詐騙的預防措施，使用戶強化密碼保護意識，提高安全防范意識，消除用戶使用的顧慮，從而接受新型的科技服務。同時，著重向農村用戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景，通過電子銀行的方便快捷，引導和鼓勵農村客戶去使用電子銀行業務。
（二）加強電子銀行服務機構的建設
隨著業務的發展，電子銀行從業人員不足與業務規模迅速擴大之間的矛盾日益突出，特別是面向“三農”提供服務后服務鏈條長的問題更加顯著。因此，各級農村的支行可視業務量設置負責電子銀行產品的部門經理。電子銀行的管理部門負責渠道規劃、管理、推廣和培訓，各行前臺業務部門負責電子銀行產品的推廣及客戶的維護，各網點配備專業人員負責向農村客戶推廣電子銀行的產品。發展電子銀行的首要問題是安全問題，在網絡銀行時代，必須把嚴密的技術設計和周全的預控措施納入金融電子化的工程中，維護金融運行的有效性和安全性贏得農村客戶的信賴。
（三）加大政府扶持力度
目前，農村網絡的普及率低，無線信號覆蓋弱，政府有關部門應同通信公司溝通，積極出臺有關農村信息產業優惠政策，給予農村地區相應的寬帶上網補貼，同時促進通信公司在的農村市場的投放力度，新建和改建通信設備，加快農村通信網絡改造，有效地改善農村網絡信息環境，提高農村計算機互聯網和手機無線網絡的使用率，為電子銀行業務的開展創造硬件條件。
（四）為農村客戶提供相匹配的電子銀行業務
對農業產業化龍頭企業和集團企業，要加大網上集團理財以及現金管理服務的營銷，將其發展成農行穩定優良的電子金融客戶；對于農村地區的個體商戶，為其提供網絡轉賬和電話轉賬業務，滿足個體工商戶的業務需求。對農村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務，滿足農村客戶基本的金融服務，不斷推出適合農村特點的、多樣的、靈活的理財方式，提升農村金融服務的水平和覆蓋面。
四、展望
在當前數字化時代，電子銀行的業務服務內容呈現出更為個性化、多元化、標準化以及國際化等特點。農村地區為我國經濟發展起到了不可替代的作用，因此，積極發展農村地區的電子銀行業務，不斷擴展服務范圍，為農村用戶提供優質的金融服務已成為金融企業的重要任務。
[參 考 文 獻]
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關鍵詞：民營銀行 發展現狀 障礙 對策
引言
目前人們對民營銀行的本質并沒有深入的了解，但通常情況下現在的學術界人士對民營銀行有三種定義：一種是認為民營銀行就是由民間的資本控股的；另一種認為民營銀行就是為民營企業提供資金方面的支持和特殊服務的銀行；最后一種說法認為所有采用市場化方式運作的銀行就是民營銀行。本文將對民營銀行的發展問題進行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國的民營銀行的發展現狀
我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。
二、民營銀行發展過程中存在的問題
（一）外部因素的影響
1、對于民營銀行存在認識上的誤區
目前很多觀點仍然認為并沒有發展民營銀行的必要，他們認為目前的銀行業的發展已經到達一定的程度，各種類型的銀行模式已經建立并且也存在相應的競爭模式，也到達了適度競爭的基本需要。即使在一定程度上建立民營銀行能夠促進我國金融體系的完善，提高銀行業的競爭力，但是事實上在競爭方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點認為，籌建民營銀行的收益低于它所承擔的風險，認為組建銀行的動機不單純，要么就是為了給與其相關聯的企業進行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營銀行人們就會同時想到利益和風險，進而忽略了它的優勢，這在一定程度上在認識方面就對民營銀行的發展造成了阻礙。
（二）銀行內部的缺陷
1、相應的法制系統不夠健全
在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。而現如今，關于民營銀行的法律法規在我國并沒有建立，這不僅對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的法律規定，也沒有對銀行的監管做出具體的法律規定。這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。
2、股權結構不合理
從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難，大股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。
三、民營銀行的發展對策研究
（一）建立符合國情的存款保險制度
切實的建立完善的外部信譽環境是銀行發展的基礎，由于我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險制度尤為關鍵，只有切實的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽也會隨之提高，其各項業務的展開也有了保障。
（二）制定合理的銀行準入、退出、監管法規
就目前而言，首先應該制定相關的法律法規，對民間資本的待遇做出明確的規定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領域建立起公司制的金融機構。其次就是制定標準的具有高規格的“準入”和“退出”法規，積極吸取部分城市標準過低，導致機構膨脹的教訓，同時強制要求資本的充足率低于某一標準時強制退出，以防止出現金融不穩定的現象。
（三）發揮自身的制度優勢，提高市場競爭力
與國有銀行相比，民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢，所以要想提高它的核心競爭力就要充分的發揮它的制度上的優勢。首先就是要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強了權力的約束力，增強了決策的科學性，進一步保證其在激烈的市場競爭中能夠取勝。
四、結語
當然，不同的地方民營銀行的實際情況不同，存在個體上的差異，這就需要銀行家們根據具體的情況，充分的發揮才能，制定恰當的管理制度，建立適合當地經濟發展的民營銀行。
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關鍵詞：銀行保險；問題；對策
中圖分類號：F840.682 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11 文章編號：1672-3309（2012）10-29-03
一、銀行保險概述
銀行保險（Bancassurance）這一詞匯最早出現于上世紀80年代的法國。銀行保險作為金融創新的產物，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征，其內涵是隨著金融創新的不斷深化和發展而不斷豐富的。因此，在銀行保險業的理論界和實業界對銀行保險的涵義在不同的國家和不同的時期有著不同的解釋。下面從銷售渠道說、產品服務說、經營策略說三種不同角度對銀行保險的定義進行歸納。
（一）銷售渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發展早期的主要定義方式
從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險就是利用銀行等渠道來銷售保險產品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保險公司發表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經由銀行銷售保單，也就是銀行代銷保險。
（二）產品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯手提供的所有產品和服務
學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統銀行、儲蓄銀行和建房協會在內的，對保險產品進行制造、營銷和分銷的服務。”英國保險業將銀行保險定義為“銀行的一種經營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產品”。我國學者鄭偉、孫祁祥也從產品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產品的制造，銀行負責產品的銷售。”經營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業經營相關的商業策略。
（三）經營策略說強調銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯手進行產品開發、營銷和分銷
我國學者欒培強對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
從人們對銀行保險的涵義理解的發展歷程可以看出，銀行保險應該屬于一種金融創新的產物，是基于金融服務一體化發展起來的一個概念。在歸納匯總并比較了國內外研究對銀行保險的幾種定義后，我們可以歸納出銀行保險的定義：銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互滲透融合的戰略，是充分利用雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體，提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的金融服務。
二、當前我國銀行保險發展存在的問題
盡管我國銀行保險得到了高速發展，但由于我國金融保險市場發育程度低、居民金融保險理財知識貧乏、銀行和保險公司市場運作經驗不足、監管力量薄弱等原因，我國銀行保險在短時期內的爆炸式增長也產生了一些問題。
（一）產品結構單一，產品同質化現象嚴重
銀行保險產品種類單一，產品內嵌價值低，給保險公司帶來的利潤很小。目前，我國銀行保險大多數是夏交分紅型保險，這種產品期限短，現金價值高，保險公司可計提費用很低。在很低的計提費用中保險公司還要支付高額銀行手續費、銷售人員費用和內部管理費用，實際費用盈余非常微薄。由于期限短，我國保險公司資金運用渠道狹窄，資金運用的收益也比較低。如我國近幾年保險資金運用的收益率一般在4%左右（國外保險資金運用收益率一般可以達到10%以上），客戶對這類產品的回報期望值又很高，希望達到或高于同期國債收益水平，保險公司面臨著極大的分紅壓力。因而這種產品給保險公司帶來的利益很小，有些精算師甚至認為這種產品給保險公司帶來的價值為負數。
（二）銀保雙方合作比較松散，發展極不穩定
銀保雙方通過協議合作，合作關系比較松散，銀行保險的發展極易受銀行方面政策調整變化的影響，發展很不穩定。在銀保合作中，大多數銀行尚沒有將這項業務提高到應有的高度給予重視，保險公司的推動是銀行保險業務發展最重要的力量。業務操作中，基層銀行政策忽左忽右，保險公司經常疲于應付，業務發展很不穩定。雙方除進行銷售環節的合作外，在產品開發、售后服務、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，雙方的合作處于銀行保險發展的初級階段。
（三）費用競爭異常激烈，影響正常的經營秩序
隨著進入銀行保險市場的保險公司越來越多，銀行網點和客戶資源成為保險公司爭奪的稀缺資源。由于各家保險公司產品高度同質化，費用競爭成為可運用的最佳武器。于是各保險公司大打費用戰，銀行手續費、業務推動費等費用越來越高，經營成本劇增。而且在競爭中，部分保險公司人員暗中采用高額費用賄賂銀行關鍵人員和柜面人員，擾亂了銀行保險的正常經營秩序。由于銀行保險產品可提費用低，利潤貢獻少，道德風險高，部分保險公司不堪重負，主動退出市場。
（四）銀行保險市場秩序不夠規范
歐洲國家都是在保險市場發展數百年后才出現銀行保險的，而我國是在保險市場未得到充分發育的情況下就出現了銀行保險，居民保險知識貧乏，這給銀行柜面人員不正常地向客戶說明產品提供了滋生的土壤，銀行保險銷售中存在一定的誤導現象。銀行柜臺在銷售保險產品過程中經常將保險與儲蓄相比，有時甚至干脆說成是“高利率的儲蓄產品”，套用儲蓄產品的本金、利息等概念說明保險產品。由于在銀行購買，很多客戶誤以為是銀行產品。如果客戶在滿期給付時發現不是銀行產品，并且收益比銀行存款低時，就會產生受騙上當的感覺。由于銀行保險的保險費幾年累計已有幾千億元，客戶數目龐大，如果處理不當，不僅影響銀行、保險公司的信譽和正常經營秩序，還會產生影響社會穩定的隱患。
三、加強我國銀行保險管理的對策
在我國當前銀保業務火熱的情況下，應該時刻警惕銀保業務的以上潛在風險，并作出積極防范。各國銀行保險的發展經驗表明，若使銀行保險得到快速而健康的發展，必須實現“三贏”，即：客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，同時減低經營成本；而銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。針對我國銀行保險發展的現狀，為了實現“三贏” 的目標，應采取如下對策。
（一）提高保險公司研發產品的能力，開發適銷對路的產品
開發適銷的銀行保險產品，是銀行保險業務發展的關鍵。保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。保險公司應該根據我國消費者擁有的基本保障不足，急需養老、健康等產品的實際情況，開發多種產品。適當提高保障型產品和期繳產品比例，優化產品結構。
目前，我國銀行保險產品市場上存在產品單一、保障性低、產品同質化嚴重的現象。這很大程度上是因為保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，目的是為了更好地提升保險產品的銷售效率；但由于其產品均由銀行進行銷售，使保險公司在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。銀行保險雙方必須加強合作，建立銀行保險聯合開發產品的機制。這不僅有利于發現市場機會和客戶需求，調動銀行的積極性，又可以開發出既適合銀行銷售又符合客戶需求的銀行保險產品，降低市場風險。
（二）提升保險公司客戶服務水平，加強對客戶資源的控制和管理
銀行保險帶來了一定的客戶轉移、客戶認知度和忠誠度下降、保險公司不能對客戶進行有效的控制等客戶資源方面的風險。保險公司必須深層次考慮客戶的忠誠度和公司長遠發展，做好客戶服務，提高客戶滿意度。對客戶的投訴要及時處理。加強與客戶的聯系，提高對客戶資源的控制和管理水平?？蛻羰瞧髽I生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。
另外，還要建立銀行保險的客戶治理系統。首先，由于現有保險公司的系統不能支持多家銀行的保費自動轉賬功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網點的銀行系統，實現保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設，實現保險公司數據系統與銀行業務處理及結算系統的聯網是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業銀行之間必須盡快建立起客戶治理系統，對客戶的關鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶治理系統匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現有產品充分開發客戶的潛在需求，提高保單的附加值。
（三）適當提高銀行與保險的融合程度，建立銀保長期合作機制
從國外的經驗看，銀行與保險的合作應該是長期的、利潤共享與互惠互利的關系。根據世界銀行保險的情況，銀行保險根據融合程度從低到高分為分銷協議、戰略聯盟、建立合資企業、金融集團四種融合模式。這些模式中并沒有唯一正確的模式，可以根據不同國家不同的環境、產品等因素采用不同模式。我國以分銷協議模式最為主要，這種“多對多”松散的短期合作，經營不穩定，風險較大。融合程度較高的模式（如戰略聯盟和合資企業）可以使雙方協調一致、減少沖突。產權上的融合和制度安排可以使雙方利益和目標一致，減少委托問題，提高銀保業務的穩定性。
目前，我國大多數保險公司和銀行簽訂的多是一年期的協議。這種短期的隨意性很強的協議，無法保證未來穩定的保費收入來源。根據目前現狀，保險公司應該主動與銀行建立更高程度的融合模式，如戰略聯盟協議、建立合資公司或金融集團等，改變被動的局面。這些模式或通過更緊密的合作或通過產權上的安排有效解決目前對銀行的利益驅動不夠、手續費過高、銷售誤導等許多問題。在目前我國銀保雙方尚不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業的時候，為維系銀行與保險公司之間的長期合作關系，雙方應簽訂長期協議，并明確界定銀行與保險公司的責、權、利關系。銀行專注于銷售，保險公司專注于產品開發和人員培訓。銀行除收取手續費外，還應分享保險業務的部分利潤。保險公司和銀行在定位清楚、各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。
（四）分銷方式多樣化，重點完善客戶經理制
我國目前銀行保險營銷方式單一，主要通過柜員銷售，這使得銀保業務的穩定性面臨更大的風險。而且這種方式只適合銷售簡單的產品，不適應我國銀行保險的長期發展。在世界銀行保險市場上營銷方式除了銀行柜員還有客戶經理（理財顧問）、直銷（電話、郵寄、網絡等手段）、個人人等。而在美國，使用客戶經理（理財顧問）最為普遍。在歐洲簡單的產品是通過銀行柜員直接銷售的，但是對于一些富裕階層銷售的較為復雜的產品則由客戶經理（理財顧問）來銷售。歐美銀行保險市場營銷的重點就在于開發運用多種銷售模式，綜合利用不同的銷售模式。多元化的銷售方式有助于細分市場，實現產品、營銷能力和顧客的匹配，同時也降低了風險。
根據對不同營銷方式的比較，客戶經理制是一種高效的分銷方式?？蛻艚浝韽娬{主動挖掘銀行客戶資源并積極營銷和服務。客戶經理與客戶建立全面、明確、穩定的服務對應關系，為客戶提供高質量、高效率、全方位的金融一體化服務。我國目前的銀行保險客戶經理制還很不完善。在某些保險公司又稱專管員，職能主要是負責渠道的維護和管理，而缺少主動的理財服務和營銷，更談不上主動挖掘客戶資源。因此，完善我國客戶經理制是加強對銀保渠道的控制、降低銀保業務風險的當務之急。保險公司可以在取得銀行同意的情況下主動選派自己的客戶經理到銀行網點提供保險銷售和理財服務，這樣可以更好地挖掘客戶資源并加強對銀行網點和客戶的管控。
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