時(shí)間：2023-07-10 17:34:01
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發(fā)展方向，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題
銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶(hù)，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶(hù)資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20％～35％，在法國(guó)、西班牙、葡萄牙等國(guó)，這一比例達(dá)到50％～70％。中國(guó)香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。
我國(guó)自上世紀(jì)90年代中期從國(guó)外引入銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式以來(lái)，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷(xiāo)售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國(guó)人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。
從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷(xiāo)售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。
從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷(xiāo)售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶(hù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶(hù)從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷(xiāo)售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢(xún)、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶(hù)感到十分不便。
進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷(xiāo)售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷(xiāo)售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響
由于綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過(guò)穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)來(lái)提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門(mén)的支持下，近來(lái)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)日趨明顯。
綜合經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是通過(guò)調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過(guò)去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶(hù)能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶(hù)能從一個(gè)窗口購(gòu)買(mǎi)更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻?hù)從同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的商品種類(lèi)越多，他離開(kāi)這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買(mǎi)別家金融商品的幾率也就越低。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類(lèi)業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。
二是改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)模式，使?fàn)I銷(xiāo)組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷(xiāo)渠道由簡(jiǎn)單的客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷(xiāo)方式由僅依靠自身渠道向各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變。
三是積極開(kāi)發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。
四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶(hù)群。
在上述調(diào)整的過(guò)程中，無(wú)論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤(rùn)的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來(lái)越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷(xiāo)售模式之中。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷(xiāo)售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來(lái)保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶(hù)資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶(hù)，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶(hù)需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過(guò)發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴(lài)程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。
具體來(lái)看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作
實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售模式使得雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國(guó)金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷(xiāo)售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)，選擇適合的銷(xiāo)售方式。通過(guò)深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過(guò)融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶(hù)潛力，深入了解客戶(hù)需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。
二銀行銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過(guò)去一家銀行往往同時(shí)銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員爭(zhēng)奪客戶(hù)甚至互相詆毀，使得客戶(hù)無(wú)所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專(zhuān)營(yíng)。即便是繼續(xù)采取銷(xiāo)售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過(guò)去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國(guó)有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開(kāi)，因?yàn)榕c其他類(lèi)型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無(wú)以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶(hù)的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無(wú)線(xiàn)技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外電話(huà)銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類(lèi)型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。
三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展
如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無(wú)幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：
一是開(kāi)發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車(chē)貸款時(shí)提供汽車(chē)保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類(lèi)業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶(hù)也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)的難度都不大。
二是開(kāi)發(fā)全方位服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶(hù)提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶(hù)資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫(kù)。
四銷(xiāo)售活動(dòng)向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 供給側(cè)改革 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí) 發(fā)展方向
目前，供給側(cè)改革的深入已經(jīng)對(duì)我國(guó)企業(yè)等各領(lǐng)域產(chǎn)生了極大的影響，商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主要組成部分，供給側(cè)改革同樣對(duì)其運(yùn)行情況產(chǎn)生了影響，其中以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的變化為主要體現(xiàn)。為充分適應(yīng)改革環(huán)境，有效應(yīng)對(duì)由改革所帶來(lái)的不良影響，必須對(duì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)問(wèn)題進(jìn)行研究，并找準(zhǔn)具體的發(fā)展方向。
一、供給側(cè)改革概述
供給側(cè)改革又稱(chēng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革為主要手段，調(diào)整供給與需求的結(jié)構(gòu)關(guān)系，在宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，使其能夠與時(shí)代的發(fā)展方向相一致的一種改革手段。供給側(cè)改革于2015年被所提出，自實(shí)施以來(lái)，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)生了十分巨大的影響。
商業(yè)銀行受供給側(cè)改革的影響較大，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的一系列業(yè)務(wù)均不同程度的收到了改革的波及。
二、供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在信貸政策、融資服務(wù)模式與產(chǎn)業(yè)信息化水平三方面，具體體現(xiàn)在以下方面：
（一）信貸政策有待創(chuàng)新
供給側(cè)改革對(duì)信貸政策的影響主要體現(xiàn)在抵押擔(dān)保方面。在過(guò)去，商業(yè)銀行針對(duì)抵押擔(dān)保的問(wèn)題有著明確的規(guī)定，其對(duì)于真正的有形資產(chǎn)量要求較高，因此實(shí)物抵押的方式一直是商業(yè)銀行在抵押擔(dān)保方面的主要要求。與之相比，一部分企業(yè)的資產(chǎn)往往以技術(shù)以及信息為主，這一部分企業(yè)在抵押擔(dān)保過(guò)程中會(huì)存在一定的困難。根據(jù)供給側(cè)改革的要求，商業(yè)銀行的抵押擔(dān)保必須堅(jiān)持輕資產(chǎn)的原則，銀行的信貸政策與之相違背，因此，在供給側(cè)改革下，商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須首先解決這一方面的問(wèn)題。
（二）新型融資服務(wù)模式存在漏洞
隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展以及供給側(cè)改革的深入，融資模式的豐富程度也得到了極大程度的提高，以產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目為主的各大融資模式的涌現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的信貸政策以及服務(wù)模式提出了更高的要求。但就目前的情況看，商業(yè)銀行現(xiàn)行的政策根本無(wú)法充分的滿(mǎn)足各領(lǐng)域融資需求，由此所導(dǎo)致的新型融資服務(wù)模式漏洞已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中必須解決的問(wèn)題。對(duì)此，商業(yè)銀行對(duì)漏洞的忽視是阻礙其服務(wù)模式完善的主要因素，商業(yè)銀行目前尚未認(rèn)識(shí)到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要性，仍以陳舊的信貸模式應(yīng)對(duì)融資業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)造成極大的阻礙。
（三）產(chǎn)業(yè)信息化水平不足
線(xiàn)上產(chǎn)品更新創(chuàng)新升級(jí)慢是供給側(cè)改革下商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信息化方面存在的主要問(wèn)題。在改革環(huán)境下，商業(yè)銀行本身存在的線(xiàn)上產(chǎn)品必須在短時(shí)間內(nèi)做出升級(jí)，這樣才能更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求，除此之外，針對(duì)線(xiàn)上本不存在的產(chǎn)品，還要加大創(chuàng)新力度，以使新的產(chǎn)品能夠及時(shí)產(chǎn)生。但就目前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r看，其在上述兩方面均存在問(wèn)題，這對(duì)于其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的順利完成會(huì)產(chǎn)生極大的阻礙。
三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的發(fā)展方向
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的發(fā)展方向以解決上述問(wèn)題為主，具體體現(xiàn)在以下方面：
（一）創(chuàng)新信貸政策
信貸政策無(wú)法得到創(chuàng)新是商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題，為解決上述問(wèn)題，必須從信貸政策存在的不足出發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)，以抵押擔(dān)保問(wèn)題為例，改變重資產(chǎn)的抵押擔(dān)保特點(diǎn)十分重要。商業(yè)銀行要將技術(shù)以及信息作為抵押擔(dān)保的條件，進(jìn)而為以上述資產(chǎn)為主的企業(yè)提供抵押擔(dān)保途徑，這對(duì)于其客戶(hù)量的擴(kuò)大具有重要價(jià)值，客戶(hù)量的擴(kuò)大代表需求量的擴(kuò)大，在供給側(cè)改革下，這一點(diǎn)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)重要價(jià)值。另外，由于信息以及技術(shù)兩種資產(chǎn)的抵押擔(dān)保會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行必須提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以為自身的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）解決融資模式的漏洞
鑒于融資模式存在的漏洞，對(duì)其進(jìn)行完善十分重要。針對(duì)目前融資豐富程度增加的問(wèn)題，商業(yè)銀行必須改變自身觀念，要提高融資模式的綜合程度，在原有模式的基礎(chǔ)上，加入新型的模式，以使漏洞能夠被彌補(bǔ)。除此之外，為了對(duì)銀行客戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立相應(yīng)的管理平臺(tái)能夠起到較好的效果，在平臺(tái)上，客戶(hù)能夠?qū)崿F(xiàn)信息以及資源的共享，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)利潤(rùn)的分成，這又進(jìn)一步的使融資服務(wù)模式得到了改善，對(duì)于商業(yè)銀行在供給側(cè)改革環(huán)境下產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。
（三）提高產(chǎn)業(yè)信息化水平
提高產(chǎn)業(yè)信息化水平應(yīng)從線(xiàn)上產(chǎn)品的升級(jí)與創(chuàng)新兩個(gè)角度出發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)。要針對(duì)已經(jīng)存在的產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)更新，以時(shí)代的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。另外，商業(yè)銀行還必須深入分析供給側(cè)改革環(huán)境下市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，并根據(jù)該趨勢(shì)對(duì)線(xiàn)上產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到吸引更多客戶(hù)的目的，從供給與需求的角度看，上述措施的實(shí)施能夠使供給與需求情況得到平衡，最終使供給側(cè)改革下商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能夠更好的實(shí)現(xiàn)。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上，供給側(cè)改革的實(shí)施會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成影響，為有效應(yīng)對(duì)改革，銀行必須從多角度出發(fā)，解決當(dāng)前存在的問(wèn)題，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、提高產(chǎn)業(yè)信息化水平、解決融資模式的漏洞，以使銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為可能，最終達(dá)到明確銀行發(fā)展方向，增強(qiáng)其發(fā)展動(dòng)力的目的。
參考文獻(xiàn)：
[1]本刊編輯部.金融改革發(fā)展建言錄――兩會(huì)經(jīng)濟(jì)金融界部分代表委員談金融[J]. 中國(guó)金融，2015
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù) 發(fā)展方向
一、國(guó)際結(jié)算概述
國(guó)際結(jié)算是指，為國(guó)與國(guó)之間所進(jìn)行的貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)、文化、政府互動(dòng)時(shí)發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行償還或貨幣收取。在國(guó)際結(jié)算上，匯款、托收、信用證這三個(gè)方式是普遍被運(yùn)用在國(guó)際結(jié)算支付與結(jié)算中的。隨著越來(lái)越多的企業(yè)走國(guó)際化路線(xiàn)，國(guó)際結(jié)算對(duì)企業(yè)提高盈利水平、提升競(jìng)爭(zhēng)力的作用越來(lái)越明顯。
根據(jù)是否發(fā)生貿(mào)易活動(dòng)進(jìn)行分類(lèi)，一種是貿(mào)易國(guó)際結(jié)算，另一種是非貿(mào)易國(guó)際結(jié)算。根據(jù)是否采用現(xiàn)金方式進(jìn)行結(jié)算可分為現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算。根據(jù)是否采取現(xiàn)匯方式結(jié)算可分為現(xiàn)匯結(jié)算與記賬結(jié)算。
二、影響國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的因素
（一）宏觀影響
在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，金融方面也走向全球化。金融業(yè)務(wù)、金融政策在國(guó)與國(guó)之間、地區(qū)與地區(qū)之間互相交合、滲透、擴(kuò)張、競(jìng)爭(zhēng)。形成了一個(gè)缺一不可的整體。在這種金融環(huán)境下，國(guó)際投資和貿(mào)易全球化、自由化朝著好的方向發(fā)展，國(guó)際分工的和全球經(jīng)濟(jì)資源的配置也得到了深入和優(yōu)化。
2009年7月5日，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。曾經(jīng)只能用于計(jì)價(jià)的貨幣被直接用于國(guó)際結(jié)算，這標(biāo)志著人民幣在國(guó)際地位上得到了進(jìn)一步提高，也為人民幣走國(guó)際化路線(xiàn)賣(mài)出重要的一步。
人民幣直接用于國(guó)際結(jié)算，這預(yù)示著商業(yè)銀行的結(jié)算范圍可以由此而擴(kuò)大?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算給人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)打開(kāi)了一個(gè)新的局面。離岸市場(chǎng)可以充分發(fā)揮國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。銀行吸取非居民的資金，并將資金用在非居民上的金融活動(dòng)。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)。
（二）微觀影響
大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式分為多元化與集約化兩種，其中多元化經(jīng)營(yíng)可以增強(qiáng)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的抵抗力，當(dāng)一個(gè)行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題后，企業(yè)可以把握企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的其他行業(yè)，使企業(yè)能留住青山。與多元化相反，集約化經(jīng)營(yíng)是指，企業(yè)將所有的人力、物力、財(cái)力都聚焦在某一個(gè)行業(yè)中。這種經(jīng)營(yíng)模式可以幫助企業(yè)占得很大的市場(chǎng)份額，并取勝于競(jìng)爭(zhēng)者。如何使大企業(yè)成為自己客戶(hù)的問(wèn)題上，銀行在這個(gè)方面可謂是煞費(fèi)苦心。銀行想要爭(zhēng)取大客戶(hù)，必然要根據(jù)大企業(yè)多渠道的融資特點(diǎn)，給出相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
（三）行業(yè)影響
在經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷拓展。使得國(guó)際結(jié)算的覆蓋范圍不斷拓寬。商業(yè)銀行在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、組織形式上占有大的優(yōu)勢(shì)，為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。
三、國(guó)際結(jié)算的發(fā)展趨勢(shì)
（一）信用結(jié)算方式的變化
匯款、托收、信用證三大結(jié)算方式一直銀行領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的。其中信用證以其有擁有銀行作保的支付方式深受客戶(hù)的喜愛(ài)。與曾經(jīng)的形式不同，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商家為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，選擇采用商業(yè)信用交易，并且有自己的一套規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，這種方式已經(jīng)成為商界潮流，成為國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展重心，信用證結(jié)算方式在未來(lái)可能會(huì)被商業(yè)信用所取代。
（二）附屬結(jié)算方式逐漸被廣泛運(yùn)用
保理、保函、包買(mǎi)票據(jù)等作為一種新的國(guó)際結(jié)算附屬結(jié)算方式，越來(lái)越被廣泛應(yīng)用，這種結(jié)算方式也將有可能會(huì)取代信用證結(jié)算方式的地位。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新型綜合金融服務(wù)方式，其主要是指，銀行在債權(quán)轉(zhuǎn)讓的基礎(chǔ)上，有權(quán)利對(duì)商業(yè)的資信進(jìn)行調(diào)查，對(duì)貨款進(jìn)行催收，對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行管理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保等的服務(wù)內(nèi)容。而對(duì)于出口商來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的提供，可以使得自己同時(shí)擁有80%的預(yù)付融資和100%的貼現(xiàn)融資，這對(duì)出口商來(lái)說(shuō)是絕對(duì)有利的。產(chǎn)品的出口競(jìng)爭(zhēng)力在國(guó)際保理業(yè)務(wù)所提供的賒銷(xiāo)、承兌交單的便利下明顯增強(qiáng)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的提供，使得中小型企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)力得到增強(qiáng)的情況下，得到了融資。相對(duì)于銀行而言，國(guó)際結(jié)算附屬結(jié)算業(yè)務(wù)的展開(kāi)，不僅豐富了業(yè)務(wù)的品種，拓展了金融領(lǐng)域。還為銀行的爭(zhēng)取到了更多的收益。
（三）混合結(jié)算方式增多
在國(guó)際結(jié)算方式上，銀行普遍采用各種結(jié)算方式綜合運(yùn)用的措施。比方說(shuō)，在對(duì)貨款進(jìn)行結(jié)算上，銀行可以將貨款分為幾個(gè)部分，一部分用電匯方式進(jìn)行付款，或是用信用證方式對(duì)貨款進(jìn)行結(jié)算，一部分可以用托收結(jié)算或用T/T預(yù)先付款來(lái)結(jié)賬。這種結(jié)算方式的優(yōu)勢(shì)在于，將結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)和成本合理的分擔(dān)給買(mǎi)賣(mài)雙方，使買(mǎi)賣(mài)雙方找到一個(gè)兩者都能接受的結(jié)算方式。由于這種優(yōu)勢(shì)的存在，混合式的結(jié)算方式，逐漸備受人們的喜歡。
（四）電子化程度增高
電子化支付方式在國(guó)際上已逐漸普及，面對(duì)這種形式，我國(guó)在對(duì)于電子化程度上也做很多努力，當(dāng)前提供國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，已經(jīng)全部加入SWIFT網(wǎng)，依靠電腦系統(tǒng)的全天候的自動(dòng)加押、核押功能，使得國(guó)際結(jié)算在安全性與效率上得到了提高。隨著新一代的貿(mào)易結(jié)算合一網(wǎng)BO IERO的出現(xiàn)，國(guó)際結(jié)算在速度和效率再一次得到提高。
四、結(jié)束語(yǔ)
在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，金融環(huán)境也跟隨改變，以信用證為銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式，正逐漸被后來(lái)者所取代。在將來(lái)的國(guó)際結(jié)算中，國(guó)際結(jié)算的結(jié)算方式將越來(lái)越有利于業(yè)務(wù)的使用者，與此同時(shí)，使用者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)的增大。而其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施也會(huì)在將來(lái)被普及。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱文忠.國(guó)際結(jié)算最新發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策[J].國(guó)際經(jīng)貿(mào)探索.2009（12）：46-50
目前,我國(guó)商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類(lèi),小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國(guó)自1995年開(kāi)始組建地方性城市商業(yè)銀行以來(lái),經(jīng)過(guò)10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬(wàn)億元,占全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個(gè),員工隊(duì)伍10.92萬(wàn)人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元,市場(chǎng)份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動(dòng)我國(guó)地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國(guó)小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。
一、我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向
地方性城市商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國(guó)城市設(shè)立的城市信用社,在國(guó)有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。
然而,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國(guó)個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國(guó)人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開(kāi)始到目前為止,我國(guó)共組建了城市商業(yè)銀行112家。
我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營(yíng)范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);其二是經(jīng)營(yíng)范圍受到特定對(duì)象的限制,我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國(guó)地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。
盡管我國(guó)個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然受到政策的限制,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類(lèi)管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)。” “上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話(huà)中可以看出,我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國(guó)絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無(wú)論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是不符合準(zhǔn)入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門(mén)檻也較高,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。
監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒(méi)有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國(guó)對(duì)外全面開(kāi)放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向
經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國(guó)有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的管理理念,特別是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來(lái)說(shuō),沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)的五家城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽(yáng)、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽(yáng)、湘譚、邵陽(yáng)的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。
就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專(zhuān)家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開(kāi)發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國(guó)從1995年開(kāi)始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。
三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向
(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀
地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過(guò)程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門(mén),也沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過(guò)多而人才缺乏的矛盾。我國(guó)加入WTO以后,面對(duì)國(guó)外、國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問(wèn)題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問(wèn)題作過(guò)調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專(zhuān)以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專(zhuān)院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約
1、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國(guó)范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國(guó)乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法可比的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開(kāi)收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。
(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來(lái)不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國(guó)金融界還不明朗,也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國(guó)外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門(mén)深思!
參考文獻(xiàn):
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②《巴塞爾協(xié)議》;
③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口》;
④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;
一、順應(yīng)全球化要求，加快我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程
國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化是金融全球化的時(shí)代潮流和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，也是我國(guó)加入WTO后國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法回避的重大課題，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機(jī)遇，積極開(kāi)拓全方位、多層次的國(guó)際金融業(yè)務(wù)和發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的整合與再造的重要內(nèi)容。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化有兩層含義：（l）立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，積極拓展對(duì)外金融業(yè)務(wù)。我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，意味著我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國(guó)內(nèi)銀行的再造就必須在遵循國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)與人才等進(jìn)行全方位、大幅度、深層次的再造和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)高層次的經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。只有這樣，才能真正形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也才談得上與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施本、外幣一體化經(jīng)營(yíng)，與世界經(jīng)濟(jì)金融日益一體化、國(guó)際化的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相適應(yīng)，也是加快商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來(lái)看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級(jí)分行的相對(duì)分散和基層經(jīng)營(yíng)行的相對(duì)集中相結(jié)合；最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級(jí)分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。從營(yíng)銷(xiāo)一體化來(lái)看，要倡導(dǎo)綜合營(yíng)銷(xiāo)，首先要在銀行上下形成綜合營(yíng)銷(xiāo)的觀念和氛圍，各級(jí)行開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展客戶(hù)都要做到本、外幣業(yè)務(wù)同時(shí)兼顧、同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)；其次，要全面推行客戶(hù)經(jīng)理制和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶(hù)經(jīng)理提品和技術(shù)支持，對(duì)一些專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶(hù)經(jīng)理密切配合，保證綜合營(yíng)銷(xiāo)的順利實(shí)現(xiàn)。（2）立足國(guó)際市場(chǎng)，適時(shí)在國(guó)外建立分支機(jī)構(gòu)，拓展國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。
另外，全面推行ISO9000質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，與國(guó)際金融接軌，也已成為我國(guó)銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。ISO9000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過(guò)引入ISO9000的科學(xué)管理思想和方法，實(shí)現(xiàn)“防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的目的，使銀行管理水平達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。在目前形式下，我國(guó)商業(yè)銀行推行ISO9000質(zhì)量管理體系十分必要：首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶(hù)為關(guān)注焦點(diǎn)的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶(hù)提供可靠的、值得信賴(lài)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)今先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理思想。借用IS09000國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的方法和經(jīng)驗(yàn)，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國(guó)際商業(yè)銀行先進(jìn)的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進(jìn)、自我完善的管理模式，使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平、管理水平、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量上一個(gè)新臺(tái)階，從而提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精髓之一“過(guò)程方法”的思想，通過(guò)持續(xù)改進(jìn)可以建立起規(guī)范商業(yè)銀行各個(gè)層次的監(jiān)督制約機(jī)制，在內(nèi)管與外控相互聯(lián)系。相互配套、有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個(gè)整體的、嚴(yán)密的、有效的管理體系，使我國(guó)銀行業(yè)在一個(gè)較高的管理平臺(tái)上進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
二、從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來(lái)做決定。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式----金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個(gè)方向。我國(guó)在發(fā)展金融控股公司時(shí)，應(yīng)該主要以商業(yè)銀行為集團(tuán)公司，為了更好地充實(shí)資本金、強(qiáng)化內(nèi)部管理，要大力推動(dòng)金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場(chǎng)開(kāi)展并購(gòu)是金融控股公司的一般模式，在并購(gòu)過(guò)程中可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，集團(tuán)公司可以收購(gòu)與金融業(yè)相關(guān)的子公司，組建的金融控股公司還要積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，努力發(fā)展成為一流的跨國(guó)公司集團(tuán)。
三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行
隨著我國(guó)加入WTO，金融領(lǐng)域逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷(xiāo)技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使我國(guó)國(guó)有銀行乃至中國(guó)人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來(lái)。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，與中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)型合作伙伴建立起共享客戶(hù)群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國(guó)現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)貿(mào)易壁壘效用將會(huì)大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國(guó)有一定實(shí)力的網(wǎng)絡(luò)銀行，改進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)所面臨的重大問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，無(wú)論是政府部門(mén)還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時(shí)代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國(guó)的銀行業(yè)邁向一個(gè)更高層次。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所提供的高速公路，我國(guó)銀行應(yīng)實(shí)行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：（1）在管理方向上從直線(xiàn)職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務(wù)流程再造的市場(chǎng)鏈轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對(duì)外界的反應(yīng)速度；（2）在市場(chǎng)方向上從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，擴(kuò)展銀行的生存空間；（3）在業(yè)務(wù)方向上利用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，開(kāi)發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的核心和生命----速度和個(gè)性化。
四、進(jìn)一步深化我國(guó)的金融創(chuàng)新
積極致力于金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。主要包括：（1）資本業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國(guó)商業(yè)銀行共同存在的問(wèn)題。對(duì)此應(yīng)考慮采取兩項(xiàng)措施：一是鼓勵(lì)效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開(kāi)上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實(shí)二級(jí)資本。（2）存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。加大科技投人，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。（3）非存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。（4）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款。并購(gòu)貸款是為企業(yè)兼并、收購(gòu)等資本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。保理貸款是商業(yè)銀行以應(yīng)收款項(xiàng)為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務(wù)。（5）投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。（6）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。可以開(kāi)展基金托管、委托業(yè)務(wù)，個(gè)人資信咨詢(xún)業(yè)務(wù)，現(xiàn)金管理、證券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，承諾類(lèi)業(yè)務(wù)等。
另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴(kuò)大，國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響會(huì)不斷加強(qiáng)，國(guó)內(nèi)企業(yè)在參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)將面臨更多、更大、更直接的國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠(yuǎn)期外匯交易等，會(huì)產(chǎn)生日益強(qiáng)大的需求；外資流人規(guī)模的不斷擴(kuò)大、資本市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放及其與國(guó)際資本市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，也會(huì)引發(fā)對(duì)匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)，引進(jìn)期權(quán)交易也是現(xiàn)實(shí)需求。因此，隨著入世后我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的迅速提高和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)將成為我國(guó)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，也是我國(guó)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向。
五、金融監(jiān)管與國(guó)際接軌
當(dāng)今世界各發(fā)達(dá)國(guó)家的信托業(yè)發(fā)展既有共性又有特性，這些性質(zhì)是在漫長(zhǎng)的信托業(yè)歷史演進(jìn)過(guò)程中成長(zhǎng)起來(lái)的，其中以英國(guó)、美國(guó)、日本的進(jìn)程最有代表性。對(duì)這些國(guó)家信托業(yè)的歷史演進(jìn)過(guò)程進(jìn)行分析比較，有利于理解不同的時(shí)代、實(shí)際情況對(duì)信托業(yè)的制度、特點(diǎn)和發(fā)展方向的影響，也有利于正確理解我國(guó)信托業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的現(xiàn)象和問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：信托、歷史演進(jìn)、比較、制度
The International Comparison of Trust’s Evolution
Key words: trust evolution comparison system
一、引言
我國(guó)信托業(yè)自誕生之初就顯得有些怪異，為數(shù)眾多的信托公司有信托之名卻無(wú)信托之實(shí)，打著信托公司的旗號(hào)經(jīng)營(yíng)著與銀行相類(lèi)似的業(yè)務(wù)，并孕育了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是一味指責(zé)信托公司的行為也有失公允，信托公司的金融風(fēng)險(xiǎn)大多是服從地方政府指令的結(jié)果，信托公司業(yè)務(wù)上的“出位”倒毋寧說(shuō)是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。要解釋當(dāng)時(shí)我國(guó)信托公司的不規(guī)范行為，還要從培養(yǎng)信托公司的土壤中尋找濫觴。我國(guó)信托業(yè)發(fā)展中的許多問(wèn)題曾經(jīng)也在日本信托業(yè)發(fā)展的歷史中出現(xiàn)過(guò)，比較兩國(guó)的制度基點(diǎn)會(huì)發(fā)現(xiàn)許多相似之處。對(duì)比日本信托業(yè)如何度過(guò)當(dāng)時(shí)的混亂階段并確立自己的發(fā)展方向，有助于分析我國(guó)信托業(yè)的現(xiàn)狀。另一方面世界信托業(yè)發(fā)源于英國(guó)成熟于美國(guó)，只有理解英美信托業(yè)演進(jìn)的制度基點(diǎn)和發(fā)展方向，才能認(rèn)清信托業(yè)的本來(lái)面目。本文以下就首先從英美信托業(yè)演進(jìn)的制度基點(diǎn)談起，分別按照時(shí)間和國(guó)別的順序考察世界信托業(yè)的歷史演進(jìn)，希望對(duì)我國(guó)信托業(yè)的發(fā)展能夠有所借鑒。
二、信托業(yè)演進(jìn)的制度基點(diǎn)比較
各國(guó)的信托制度是在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不同發(fā)展階段確立的，帶有不同的時(shí)代特征。
英國(guó)和美國(guó)信托制度的確立過(guò)程是一條典型的制度需求引致制度供給的路徑。信托最初起源于變相英國(guó)教徒饋贈(zèng)教會(huì)土地這一特殊事件1，隨后不斷地被效仿，并擴(kuò)散到一般的遺產(chǎn)繼承及其他的財(cái)產(chǎn)管理方面。英國(guó)最早的信托是個(gè)人承辦的，主要處理公益事務(wù)和私人財(cái)產(chǎn)事務(wù)。采用這一規(guī)則的人數(shù)逐漸增多，以至于達(dá)到了一定數(shù)量的臨界點(diǎn)，信托成為社會(huì)的一種內(nèi)在制度2。信托的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)范圍不斷增長(zhǎng)，信托內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)的復(fù)雜性和不穩(wěn)定性也越來(lái)越明顯地顯露出來(lái)，政府感覺(jué)到有必要以規(guī)范的法律來(lái)協(xié)調(diào)信托的內(nèi)部關(guān)系。隨著有關(guān)法律的制定和執(zhí)行，作為外在制度3的信托產(chǎn)生了。英國(guó)政府1893年頒布《受托人法》，開(kāi)始對(duì)個(gè)人充當(dāng)受托人承辦的信托業(yè)進(jìn)行管理。
美國(guó)信托業(yè)的開(kāi)端則更加市場(chǎng)化，很少有英國(guó)式的官辦信托局4等公營(yíng)機(jī)構(gòu)，基本上都是民辦信托機(jī)構(gòu)。美國(guó)一方面繼承了公民間以信任為基礎(chǔ)，以無(wú)償為原則的非營(yíng)業(yè)信托，另一方面一開(kāi)始就創(chuàng)造性地把信托作為一種事業(yè)，用公司組織的形式大范圍地經(jīng)營(yíng)起來(lái)。美國(guó)最早完成了個(gè)人受托向法人受托的過(guò)渡、民事信托向金融信托的轉(zhuǎn)移，為現(xiàn)代信托制度奠定了基礎(chǔ)。1853年在紐約成立了第一家專(zhuān)門(mén)的信托公司——美國(guó)聯(lián)邦信托公司，在信托業(yè)發(fā)展歷程中有里程碑的意義。英美的信托制度發(fā)展走的是一種漸進(jìn)式反饋和調(diào)整路線(xiàn)，信托制度和信托業(yè)的發(fā)展都比較平穩(wěn)。
日本的情況與英美有所不同。在日本，信托的制度供給并不是建立在制度需求充分發(fā)育的基礎(chǔ)之上，而是以一種突發(fā)的制度供給方式建立起來(lái)的。日本最初建立信托制度，源于明治維新后全面學(xué)習(xí)西方的浪潮，隨后為了解決工業(yè)化過(guò)程中資金缺乏的問(wèn)題，迅速轉(zhuǎn)化為一種資金籌集的工具。但是沒(méi)有制度需求的基礎(chǔ)，制度供給難免顯得單薄，伴隨著信托業(yè)表面上的快速發(fā)展，一系列的深層問(wèn)題不斷生長(zhǎng)出來(lái)：信托活動(dòng)極不規(guī)范，信托業(yè)務(wù)特征不明顯，多從事中介、信貸、保險(xiǎn)等非信托業(yè)務(wù)；信托公司的資本金不足，信用度低，容易造成對(duì)公眾利益的損害，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。
我國(guó)信托業(yè)的開(kāi)端與日本有相似之處，上世紀(jì)80年代我國(guó)的信托公司過(guò)多過(guò)濫卻極少真正意義上的信托業(yè)務(wù)，成為孕育風(fēng)險(xiǎn)的溫床，最主要的原因也在于制度需求的不足。信托的制度需求得以發(fā)生，有兩個(gè)基本條件：一是社會(huì)財(cái)產(chǎn)的分散所有，而且社會(huì)財(cái)富積累程度較高；二是財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的保值、增值需求非常強(qiáng)烈。在80年代我國(guó)仍不具備這兩個(gè)條件，即使到了2002年底，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，居民儲(chǔ)蓄存款已達(dá)8.7萬(wàn)億元，但其分流方向主要集中在住房、消費(fèi)、國(guó)債、股市等方面 ，基本沒(méi)有對(duì)信托產(chǎn)生需求。在制度需求發(fā)育不足的情況下，一方面信托公司主業(yè)不明，作為替代的其他金融業(yè)務(wù)卻很快生長(zhǎng)起來(lái)。信托公司從事的所謂信托存貸款、信托投資與銀行業(yè)務(wù)無(wú)本質(zhì)差別；信托公司所從事的證券發(fā)行業(yè)務(wù)與券商主營(yíng)業(yè)務(wù)相沖突；信托公司從事的融資租賃業(yè)務(wù)與租賃業(yè)的業(yè)務(wù)相重合，信托公司所從事的業(yè)務(wù)中基本沒(méi)有真正體現(xiàn)信托本質(zhì)的業(yè)務(wù)5。另一方面信托公司的投資傾向和方式體現(xiàn)了地方政府，企業(yè)主管部門(mén)或企業(yè)利益和意志，許多地方政府辦的信托公司變成了地方政府的附屬物，便利了地方政府自籌的基本建設(shè)和固定資產(chǎn)項(xiàng)目，強(qiáng)化了地方政府對(duì)固定資產(chǎn)投資和貸款的行政干預(yù)，利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)績(jī)效被置于次要地位。這些以前通過(guò)出賣(mài)政府聲譽(yù)作抵押來(lái)獲取國(guó)內(nèi)外客戶(hù)信任的機(jī)制一旦被打破，政府不在充當(dāng)最后的貸款人時(shí)，信托業(yè)的信任危機(jī)就在所難免。
三、信托業(yè)演進(jìn)方向的比較
不同的制度基點(diǎn)導(dǎo)致各國(guó)信托業(yè)步入了不同的制度變遷路徑。其中英國(guó)的變遷路徑比較保守，美國(guó)的變遷路徑比較開(kāi)放，日本的變遷路徑則經(jīng)歷了劇烈的震蕩。在各自路徑依賴(lài)的背景下各國(guó)信托業(yè)逐漸確定了不同的模式作為發(fā)展方向。
英國(guó)信托業(yè)自建立之初就走向了以個(gè)人信托為主的模式，主要包括民事信托和公益信托。民事信托以承辦遺囑信托為主；公益信托指人們將捐贈(zèng)或募集的款項(xiàng)交給受托人，指定受托人用受托資金或財(cái)物興辦學(xué)校、醫(yī)院等公益事業(yè)。從個(gè)人信托的標(biāo)的上來(lái)說(shuō)又以土地信托居多。這種特點(diǎn)是與英國(guó)的歷史傳統(tǒng)和風(fēng)俗習(xí)慣分不開(kāi)的。英國(guó)人一般比較紳士和保守，不愿意把財(cái)產(chǎn)進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的證券信托和金錢(qián)信托；英國(guó)的證券市場(chǎng)和資本市場(chǎng)也不如日美活躍，沒(méi)有形成證券信托和金錢(qián)信托的氛圍；另外，英國(guó)曾經(jīng)是一個(gè)老牌的資本主義國(guó)家，擁有很多的殖民地，財(cái)產(chǎn)多以不動(dòng)產(chǎn)表示。
在美國(guó)，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束后興起建設(shè)的熱潮，筑鐵路、開(kāi)礦山的公司紛紛成立，所需的巨額資金大部分通過(guò)發(fā)行股票和公司債券來(lái)籌集。同時(shí)隨著產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展，社會(huì)上涌現(xiàn)出大批富人，股票和公司債券發(fā)行量也日漸增多，客觀上需要有更多的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。于是有價(jià)證券逐漸取代了原來(lái)以土地為主的信托對(duì)象，美國(guó)信托業(yè)漸漸確立了以證券信托為主的模式。美國(guó)證券信托的繁榮緣于美國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和風(fēng)俗習(xí)慣：美國(guó)較盛行股權(quán)制，財(cái)產(chǎn)中轉(zhuǎn)化為證券的比例很大，美國(guó)發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和成熟完善的法制也為美國(guó)的證券信托提供了依據(jù)和空間。在美國(guó)幾乎各種信托機(jī)構(gòu)都辦理證券信托業(yè)務(wù)，既為證券發(fā)行人服務(wù)也為證券購(gòu)買(mǎi)人或持有人服務(wù)，特別是通過(guò)表決權(quán)信托股東執(zhí)行股東的職能，并在董事會(huì)中占有董事的地位，從而參與控制企業(yè)。
英美的信托業(yè)是在內(nèi)在制度充分發(fā)育的基礎(chǔ)上成長(zhǎng)起來(lái)的，因此很自然地可以找到自己的發(fā)展方向。日本的信托業(yè)制度需求先天發(fā)育不足，所以在發(fā)展的道路上難免要多經(jīng)歷一些波折。眾多的小信托機(jī)構(gòu)大量開(kāi)展非信托業(yè)務(wù)，從微觀上看符合公司的盈利要求，但從宏觀上看不利于整體的金融秩序，迫切需要變更外在制度加以協(xié)調(diào)。特別是1920年后歐、美各國(guó)的經(jīng)濟(jì)衰退波及到了日本，使日本信托業(yè)初步發(fā)展時(shí)所形成的各種弊病暴露無(wú)遺，信托公司倒閉現(xiàn)象迭起。 日本使用了分業(yè)經(jīng)營(yíng)6這一利器，并對(duì)信托機(jī)構(gòu)的規(guī)模做出要求，淘汰了大量資金不足的小公司，信托業(yè)迅速擺脫了主業(yè)缺失、混亂競(jìng)爭(zhēng)的困境。整頓后的信托公司資本雄厚，信譽(yù)良好。但是日本信托業(yè)的實(shí)際進(jìn)程也并沒(méi)有完全按照預(yù)期的模式發(fā)展：分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策確立之初，人們是希望日本的信托業(yè)能夠回歸“本業(yè)”，即回到英美模式的路子上去，但是實(shí)踐中開(kāi)創(chuàng)了金錢(qián)信托這一具有日本特色的業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)量迅速攀升，信托公司開(kāi)始執(zhí)行長(zhǎng)期金融的職能。日本以金錢(qián)信托為主，是與日本的國(guó)情有關(guān)的。日本居民的財(cái)產(chǎn)以貨幣形態(tài)為主，證券及其它資產(chǎn)較少加之沒(méi)有以其它財(cái)產(chǎn)形式交別人管理的習(xí)慣，信托機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象只能是貨幣形態(tài)的金錢(qián)信托；金錢(qián)信托的收益比商業(yè)銀行的利息要高，對(duì)委托者很有吸引力；而且這種以長(zhǎng)期形式存在的金錢(qián)信托，又通過(guò)貸款信托的方式運(yùn)用于國(guó)家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，適應(yīng)了日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要。
我國(guó)信托業(yè)的起點(diǎn)與日本相似，發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題與日本相似，解決問(wèn)題的手段也與日本相似。2001年以《信托法》、《信托投資公司管理辦法》和《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的頒布實(shí)施為標(biāo)志，中國(guó)信托業(yè)開(kāi)始步入規(guī)范運(yùn)行的軌道。按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，原則每個(gè)省（直轄市）、自治區(qū)保留一至兩家信托公司。截至2003年3月，全國(guó)239家信托公司，應(yīng)徹底退出信托市場(chǎng)、摘去信托機(jī)構(gòu)牌子的有160家左右，已對(duì)外公告摘牌的公司達(dá)118家；剩下的80家左右將合并保留為60家左右，其中80家中的44家已經(jīng)經(jīng)過(guò)重新審核登記，合并保留為42家7。分業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼并重組能夠更好地監(jiān)控信托公司的資金投向，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，保障委托人的利益，是整頓金融秩序、規(guī)范信托行為的有效手段，但是信托業(yè)下一步到底向何處去，并不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移。我國(guó)目前擁有大量財(cái)富的個(gè)人，往往也是一個(gè)成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，本身就是理財(cái)?shù)膹?qiáng)者，委托信托公司理財(cái)?shù)脑竿粡?qiáng)，同時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速成長(zhǎng)，使得這些擁有大量財(cái)富的個(gè)人，本身處于資金需求者的地位，沒(méi)有長(zhǎng)期閑置的資金可供信托公司管理，我國(guó)仍然缺乏民事信托的基礎(chǔ)；信托公司雖然可以從事證券的委托發(fā)行，也可以組織基金進(jìn)入證券市場(chǎng)，但相對(duì)于一般的證券公司與基金來(lái)說(shuō)并沒(méi)有什么特殊的優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)走英美模式比較困難；日本信托業(yè)興起之初，銀行業(yè)也是剛剛發(fā)展，因此信托業(yè)有可能從銀行業(yè)手中分得長(zhǎng)期金融這一蛋糕，但我國(guó)銀行業(yè)的根基比信托業(yè)牢固的多，即使在長(zhǎng)期金融方面信托業(yè)也很難占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，因此也不可能照搬日本的老路。我國(guó)信托業(yè)的突破口到底在什么地方，確實(shí)是一個(gè)比較難以回答的問(wèn)題。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，全面整頓之后信托業(yè)的亮點(diǎn)主要集中公共項(xiàng)目上。這與我國(guó)所處的特殊歷史時(shí)期有關(guān)。我國(guó)正處在政府職能轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，公共項(xiàng)目的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)正在逐漸脫鉤。銀行能夠?yàn)楣岔?xiàng)目融資卻難以插手公共項(xiàng)目的具體管理，同時(shí)進(jìn)行籌資和管理卻正是信托公司的優(yōu)勢(shì)所在。并且這些項(xiàng)目一般都有政府信用做擔(dān)保，較容易取得委托人的信任。目前我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭旺盛的集合資金信托大部分集中于公共項(xiàng)目，如上海外環(huán)隧道項(xiàng)目、長(zhǎng)春生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目、長(zhǎng)春基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、濱海新區(qū)管網(wǎng)設(shè)施、建設(shè)紹興文化街開(kāi)發(fā)等。
四、現(xiàn)代信托業(yè)演進(jìn)特點(diǎn)的比較
在確立了各自的發(fā)展特色之后，世界信托業(yè)向更為成熟的方向發(fā)展。在這一階段，各國(guó)信托業(yè)之間個(gè)性方面的發(fā)展逐漸停止，代之以共性方面的發(fā)展，世界范圍內(nèi)信托業(yè)出現(xiàn)了相似的演進(jìn)趨向。我國(guó)信托業(yè)雖然還位于發(fā)展方向的初探階段，但畢竟處在世界信托業(yè)的大環(huán)境之下，所以不可能不留下這種大趨勢(shì)的印記。
1.共同趨向在信托業(yè)內(nèi)部表現(xiàn)為信托財(cái)產(chǎn)的集中。英國(guó)信托業(yè)集中在國(guó)民威斯敏斯特銀行，巴克萊銀行，米特蘭銀行和勞埃德銀行等四大銀行所設(shè)立的信托部和信托公司中，這四家占了英國(guó)全部法人信托資產(chǎn)的90%。美國(guó)信托業(yè)基本上已為本國(guó)商業(yè)銀行尤其是大商業(yè)銀行所設(shè)立的信托部所壟斷，專(zhuān)業(yè)信托公司很少。目前位居美國(guó)前100名的大銀行管理的信托財(cái)產(chǎn)占全美國(guó)信托財(cái)產(chǎn)的80％左右，處于無(wú)可爭(zhēng)議的壟斷地位。1950年之后，由于政府嚴(yán)格信托業(yè)的審批，日本的信托業(yè)便一直集中在主要七家信托銀行手中。近年來(lái)隨著日本經(jīng)濟(jì)、金融持續(xù)蕭條，日本的信托業(yè)不斷合并重組，有進(jìn)一步集中的趨勢(shì)，如東京三菱銀行和三菱信托銀行合并，合并后總資產(chǎn)達(dá)87萬(wàn)億日元，成為世界第五大銀行，2000年1月1日，TD銀行完成了對(duì)CT財(cái)團(tuán)的收購(gòu)，建立了道明財(cái)務(wù)集團(tuán)。
由于我國(guó)信托公司歷史上多數(shù)基本是由國(guó)家創(chuàng)辦和經(jīng)營(yíng)的，許多地方政府辦的信托公司甚至演變成地方政府的附屬物，主要服務(wù)于地方政府自籌的基本建設(shè)和固定資產(chǎn)投資，所以信托投資公司從一開(kāi)始就承擔(dān)了一部分政府的職能。政府職能強(qiáng)化的效應(yīng)就是信托機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的條塊分割，地域性極強(qiáng)，各信托機(jī)構(gòu)之間基本沒(méi)有合作，同時(shí)也較少競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)清理整頓，我國(guó)信托公司由1998年的1000多家減少到60家，數(shù)量上有了大幅度縮減，但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)信托公司的數(shù)量還是明顯偏多，行業(yè)的集中度較低。目前大多數(shù)信托機(jī)構(gòu)對(duì)股本結(jié)構(gòu)、企業(yè)模式、內(nèi)控機(jī)制、管理體系按照現(xiàn)代企業(yè)管理要求和市場(chǎng)化標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重大調(diào)整，基本消除了以前行政干預(yù)嚴(yán)重，按行政命令辦事的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)了資源的市場(chǎng)化配置。信托業(yè)的兼并重組正在由政府推動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)導(dǎo)向，不分行政區(qū)域的全方位競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)初現(xiàn)雛形，新疆金新信托、新疆國(guó)投、廈門(mén)聯(lián)合信托、青海慶泰大舉入駐上海就是這種跨地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)信號(hào)之一。
2.共同趨向在信托業(yè)外部表現(xiàn)為信托機(jī)構(gòu)與其它金融機(jī)構(gòu)的同性化。現(xiàn)在國(guó)外信托機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉，機(jī)構(gòu)交叉，緊密融合，使信托機(jī)構(gòu)這一獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)概念變得模糊了。無(wú)論是在美國(guó)還是在日本，銀行兼營(yíng)信托業(yè)務(wù)和信托機(jī)構(gòu)從事銀行業(yè)務(wù)十分普遍，有的是銀行內(nèi)部有信托，有的是信托銀行化。盡管在銀行內(nèi)部或信托機(jī)構(gòu)內(nèi)部，銀行與信托的兩個(gè)部門(mén)是明確分開(kāi)的，二者在性質(zhì)和業(yè)務(wù)重點(diǎn)上不同，內(nèi)部結(jié)算也自成體系，但界限已經(jīng)越來(lái)越模糊，而且信托所提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，與銀行所提供的也無(wú)明顯差別。在美國(guó)，幾乎每家銀行都有專(zhuān)門(mén)開(kāi)展信托業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，為人們提供多種多樣的信托品種。此外，信托與證券的結(jié)合也是前所未有的緊密，兩者之間在證券業(yè)務(wù)上表現(xiàn)為既競(jìng)爭(zhēng)又合作。在日本，信托機(jī)構(gòu)分擔(dān)證券業(yè)務(wù)的傾向明顯，證券投資業(yè)務(wù)日益擴(kuò)大，在一定程度上適應(yīng)了國(guó)民儲(chǔ)蓄形式逐漸從存款和信托轉(zhuǎn)向證券的趨勢(shì)。不少?lài)?guó)家在信托機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)方面，幾乎沒(méi)有什么法律限制。
金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但在我國(guó)由于相關(guān)法規(guī)不健全，金融監(jiān)管還缺乏力度，金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，內(nèi)部約束機(jī)制還未真正得以建立，所以目前實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則是必要的。但是經(jīng)營(yíng)上的分業(yè)并不阻礙業(yè)務(wù)上的合作，這種合作首先是體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)的互相配合上：從整個(gè)金融體系的效率來(lái)看，信托投資公司利用其他金融機(jī)構(gòu)的零售渠道推銷(xiāo)產(chǎn)品，在目前其他金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)量小的情形下，將提高整個(gè)金融體系的運(yùn)營(yíng)效率。其次，信托投資公司的信托業(yè)務(wù)特別是基金業(yè)務(wù)，需要有托管銀行和推介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力支撐，這就構(gòu)成了信托與銀行的深層次的合作，在信托公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)增加了銀行的中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。再次，信托投資公司投資于證券市場(chǎng)，必須要通過(guò)證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)渠道，同時(shí)信托投資公司也是證券市場(chǎng)上的大型機(jī)構(gòu)投資者，是證券市場(chǎng)的重要組成部分。另外，在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，信托公司的多元化手段與證券公司的專(zhuān)屬性資質(zhì)相結(jié)合，必然會(huì)形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的倍增效應(yīng)。
五、結(jié)語(yǔ)
基于對(duì)英、美、日三個(gè)國(guó)家三個(gè)階段信托業(yè)發(fā)展歷史的回顧和分析，結(jié)合我國(guó)信托業(yè)改革開(kāi)放以來(lái)信托業(yè)成長(zhǎng)歷程的思考，可以得出這樣的結(jié)論：
1.制度需求是推動(dòng)信托業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因，在制度需求不足的情況下勉強(qiáng)推出制度供給，會(huì)使信托業(yè)偏離本來(lái)意義上的方向，這時(shí)又需要根據(jù)實(shí)際情況糾正原有的制度供給。
2.信托業(yè)的發(fā)展方向是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制確定的，各國(guó)的傳統(tǒng)、風(fēng)俗、習(xí)慣則是決定信托業(yè)發(fā)展方向的深層次原因。
3.全球范圍內(nèi)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和兼并重組已經(jīng)成為潮流，我國(guó)信托業(yè)也已經(jīng)表現(xiàn)出這方面的苗頭。
根據(jù)比較分析，我國(guó)信托業(yè)在下一步的發(fā)展中應(yīng)該注意以下幾方面的問(wèn)題：
1.完善信托公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和推出機(jī)制，使信托公司的規(guī)模和數(shù)量由信托的市場(chǎng)需求決定。
2.根據(jù)我國(guó)信托業(yè)的發(fā)展情況，相應(yīng)地、及時(shí)地在制度上進(jìn)行微調(diào)，讓市場(chǎng)決定我國(guó)信托業(yè)的發(fā)展方向。
3.為信托公司間基于市場(chǎng)行為的兼并重組提供制度便利。
4.為信托公司與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作提供制度保障。
1、13世紀(jì)英國(guó)頒布了沒(méi)收法，禁止將土地捐贈(zèng)給教會(huì)，否則一概沒(méi)收。為規(guī)避法律，13世紀(jì)中期英國(guó)教徒將其土地以轉(zhuǎn)讓為名而移交給社會(huì)上的某人，實(shí)際上卻是委托該人為教會(huì)的利益而經(jīng)營(yíng)該土地，并將該土地所生收益全部交給教會(huì)。這種做法被稱(chēng)為Use制，盡管不能使教會(huì)取得該被轉(zhuǎn)讓土地的所有權(quán)，卻能使其享受由該土地所生的全部利益。
2、[德]柯武剛、史漫飛：《制度經(jīng)濟(jì)學(xué)》，商務(wù)印書(shū)館，2001年，第119頁(yè)——130頁(yè)
3、[德]柯武剛、史漫飛：《制度經(jīng)濟(jì)學(xué)》，商務(wù)印書(shū)館，2001年，第130頁(yè)——142頁(yè)
4 、1908年英國(guó)成立“官營(yíng)受托局”，實(shí)行以法人身份依靠國(guó)家經(jīng)費(fèi)來(lái)受理信托業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞：電子銀行 創(chuàng)新 探析
一、前言
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方式都發(fā)生了巨大的變化，銀行的發(fā)展也依賴(lài)著科技的發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，電子銀行成為銀行爭(zhēng)相發(fā)展和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。電子銀行是以網(wǎng)絡(luò)為中介，運(yùn)用電子通信技術(shù)為客戶(hù)提供所需的金融服務(wù)。電子銀行降低了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本，帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，方便快捷的為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。電子銀行代表著未來(lái)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。
二、電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
（一）優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量
電子銀行在服務(wù)質(zhì)量方面具有巨大的優(yōu)勢(shì)。電子銀行系統(tǒng)與客戶(hù)之間可以進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的溝通，可以通過(guò)發(fā)送電子郵件、辦理各種申請(qǐng)和查詢(xún)等服務(wù)手段，隨時(shí)隨地享受電子銀行服務(wù)帶來(lái)的方便快捷，銀行業(yè)務(wù)的辦理不受時(shí)間和空間的約束；電子銀行還可以對(duì)于客戶(hù)個(gè)性化的需求，提供個(gè)性化的服務(wù)，客戶(hù)可以根據(jù)自身的相應(yīng)狀況，選擇相應(yīng)的電子銀行服務(wù)。銀行方面可以根據(jù)各方面的反饋信息以及客戶(hù)的實(shí)際需求，實(shí)時(shí)地改進(jìn)或研發(fā)新型金融服務(wù)，從而有效的提高服務(wù)客戶(hù)的效率，發(fā)揮電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
（二）經(jīng)營(yíng)成本降低
銀行客戶(hù)在電子銀行系統(tǒng)的協(xié)助下自行完成業(yè)務(wù)的辦理，電子銀行具有很低的價(jià)格和成本優(yōu)勢(shì)，比如在構(gòu)建成本、運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)成本。這些優(yōu)勢(shì)無(wú)疑為銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大的前景。另外，電子銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)延伸到世界各地，充分降低了開(kāi)拓業(yè)務(wù)的成本，從而把重心放到提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)上面。
（三）業(yè)務(wù)項(xiàng)目豐富
電子銀行在繼承傳統(tǒng)銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上，又開(kāi)辟了新型金融服務(wù)項(xiàng)目。傳統(tǒng)的賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬以及申請(qǐng)掛失等業(yè)務(wù)，可以方便快捷的在電子銀行上進(jìn)行辦理。而與電子商務(wù)進(jìn)行的結(jié)合的新型服務(wù)方式，如購(gòu)物、訂票、網(wǎng)上結(jié)算、交易信息查詢(xún)等業(yè)務(wù)，提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。票證等紙質(zhì)資料被電子化資料所替代，簽名也可以用較為安全的數(shù)字化簽名所代替。電子銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目的迅速發(fā)展，提高了工作效率，更加有利于銀行的運(yùn)營(yíng)和管理。
三、電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）戰(zhàn)略規(guī)劃管理不明確
從電子銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，各大銀行對(duì)于電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃管理并不是十分明確，推出的電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行的發(fā)展規(guī)劃存在著問(wèn)題，表現(xiàn)在以下方面：一是沒(méi)有認(rèn)真的調(diào)查市場(chǎng)需求和進(jìn)行用戶(hù)分析。二是業(yè)務(wù)研發(fā)缺乏明確的計(jì)劃，發(fā)展方向的不明確。三是電子銀行定位不準(zhǔn)確，盲目開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)。
（二）電子銀行監(jiān)管混亂
電子銀行帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅包括傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，還包含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及支付風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。電子銀行的交易在瞬間完成，交易過(guò)程不透明，監(jiān)管起來(lái)不容易，對(duì)于其安全性和合法性難以進(jìn)行評(píng)估。
四、電子銀行發(fā)展的創(chuàng)新思路
（一）整合銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)，創(chuàng)新新型金融服務(wù)
業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程也是業(yè)務(wù)整合的過(guò)程，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和新型的金融服務(wù)整合到電子銀行系統(tǒng)中，構(gòu)建服務(wù)全面的在線(xiàn)系統(tǒng)，研發(fā)個(gè)性化的電子銀行服務(wù)，加大推廣力度和宣傳力度，全面發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。以市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求為指導(dǎo)，刪減冗余業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，大力打造具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心產(chǎn)品。還可以在既有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化改進(jìn)產(chǎn)品，進(jìn)行統(tǒng)一的管理，協(xié)調(diào)創(chuàng)新發(fā)展新型服務(wù)方式和金融產(chǎn)品。
（二）加強(qiáng)電子銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)
營(yíng)銷(xiāo)是推廣電子銀行業(yè)務(wù)的重要手段，也是電子銀行占據(jù)市場(chǎng)份額、提高經(jīng)濟(jì)效益的重要方式，加強(qiáng)電子銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)要注意市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的制定。首先應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)需求，全面綜合考慮，制定營(yíng)銷(xiāo)策略，要充分調(diào)動(dòng)銀行各部門(mén)的積極性，充分結(jié)合各部門(mén)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，采用聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)的手段，加大宣傳和推廣力度，改進(jìn)服務(wù)；然后組建專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該具有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員，加大對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的培訓(xùn)，使其具備深厚的理論知識(shí)、先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念、較高的業(yè)務(wù)水平，能夠?qū)Σ煌蛻?hù)的需求，提供多方位的服務(wù)咨詢(xún)，建立立體式的營(yíng)銷(xiāo)格局；最后要善于開(kāi)展電子銀行營(yíng)銷(xiāo)調(diào)查，不斷改進(jìn)電子銀行服務(wù)，可以通過(guò)電話(huà)隨機(jī)訪(fǎng)問(wèn)、在線(xiàn)訪(fǎng)問(wèn)和調(diào)查活動(dòng)等形式獲取意見(jiàn)和所需改進(jìn)的問(wèn)題。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，完善相關(guān)監(jiān)管制度
電子銀行不僅面對(duì)傳統(tǒng)的銀行所具有的的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)形式。健全銀行的監(jiān)管制度，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，是電子銀行健康發(fā)展的首要前提。
1、完善相關(guān)的電子銀行的法律法規(guī)。加快健全電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確電子交易雙方的責(zé)任認(rèn)定，在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的修正和補(bǔ)充，制定嚴(yán)厲的犯罪處罰條例。
2、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的建設(shè)。積極發(fā)展我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)，提高安全防備能力，銀行要建立自身的安全系統(tǒng)，防范安全漏洞。
3、加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的交易風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)教育可以很大程度上防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可以通過(guò)手機(jī)短信、郵箱提示等形式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行教育和風(fēng)險(xiǎn)提示。
五、結(jié)束語(yǔ)
電子銀行是信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及金融服務(wù)三方面相互融合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)務(wù)的巨大變革。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，電子銀行方便快捷地為客戶(hù)提供多樣化的服務(wù)形式，是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王萍.我國(guó)電子銀行創(chuàng)新問(wèn)題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2010（11）
摘 要 在過(guò)去的一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)際銀行事業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)變的越來(lái)越激烈，而銀行的經(jīng)營(yíng)模式也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。而我國(guó)銀行的發(fā)展方向已由國(guó)務(wù)院制定，將改革的方向設(shè)置為借鑒國(guó)際先進(jìn)的銀行企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式與管理模式，從而來(lái)適應(yīng)國(guó)家發(fā)展形式的需要。
關(guān)鍵詞 銀行企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理 回報(bào)管理
隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織WTO以來(lái)，帶來(lái)了相當(dāng)高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)，也存在著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的金融業(yè)與銀行企業(yè)在國(guó)際新形勢(shì)的帶領(lǐng)下，必須要改革，從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式逐步的向世界先進(jìn)的企業(yè)所靠攏，這也是我國(guó)發(fā)展的必然，“取其之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短”這樣才會(huì)在國(guó)際的大舞臺(tái)上提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
現(xiàn)階段，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，我國(guó)銀行所面臨著諸多的挑戰(zhàn)，本土銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，如何能夠提高核心競(jìng)爭(zhēng)力；如何提升銀行內(nèi)部管理水平，尤其是風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)；在面對(duì)國(guó)際與國(guó)際現(xiàn)階段的緊迫局勢(shì)，如何從傳統(tǒng)的以公司資產(chǎn)收益轉(zhuǎn)變?yōu)橄騻€(gè)人金融業(yè)務(wù)收益的轉(zhuǎn)變。在國(guó)際中一些先進(jìn)的銀行企業(yè)，其能夠穩(wěn)定的控制銀行的股票價(jià)格，根本原因都是銀行內(nèi)部有一套完善的管理體系，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)的化解。對(duì)于銀行這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所能夠創(chuàng)造的價(jià)值是與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比的，所以說(shuō)，如何面對(duì)國(guó)際發(fā)展所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)將成為現(xiàn)階段銀行發(fā)展所必須經(jīng)歷的，怎樣化解現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)其回報(bào)的管理能力是本文討論的重點(diǎn)。
一、我國(guó)銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向
銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理是隨著銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的發(fā)展以及整個(gè)社會(huì)對(duì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在不斷加深的必然產(chǎn)物。在銀行企業(yè)發(fā)展的最初，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理，對(duì)于銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性很大，這種情況發(fā)生的原因主要是因?yàn)楫?dāng)時(shí)銀行企業(yè)大都為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面，注重強(qiáng)調(diào)使用貸款的資金進(jìn)行企業(yè)的擴(kuò)張和收貨利益，但是與之并存的問(wèn)題則是銀行企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性。在21世紀(jì)之前的20年里，全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的利率有著巨大的不確定性，傳統(tǒng)的單一資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)保護(hù)能滿(mǎn)足此階段的需要，所以，就引出了負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，更加強(qiáng)調(diào)了對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。隨著時(shí)間的推移，銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)以及理念都有了很大的提高，社會(huì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也有了很大的改觀。銀行企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，導(dǎo)致了各類(lèi)金融工具被廣泛的使用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這種變化更加的凸顯出了傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論具有相當(dāng)大的局限性。為了應(yīng)對(duì)這種局限性，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論以及金融工程理論都得到了廣泛的應(yīng)用，并且得到了良好的發(fā)展，進(jìn)一步的將銀行企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。這種形勢(shì)也充分的體現(xiàn)出了整個(gè)銀行企業(yè)發(fā)展的方向，這也為我國(guó)銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理有了更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于我國(guó)的銀行企業(yè)也具備著重要的指導(dǎo)性意義。
二、我國(guó)銀行企業(yè)現(xiàn)階段在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題
我國(guó)的銀行企業(yè)與外國(guó)先進(jìn)的銀行企業(yè)相比較而言，還存在著很大的差距，尤其是在企業(yè)的內(nèi)部管理與外部的環(huán)境上，可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)的銀行企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中所需要的外部環(huán)境還不是特別成熟。其原因有很多方面，信用制度體系還不健全是重要的一部分原因。此外，外部的管理以及市場(chǎng)的約束力還不夠強(qiáng)，外部的監(jiān)管措施還不是很完善，市場(chǎng)的岳素麗也有待于加強(qiáng)。
從銀行的內(nèi)部角度出發(fā)，我國(guó)銀行企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念以及技術(shù)方法方面還有著很?chē)?yán)重的缺陷。首先，是在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上，還存在著很多的問(wèn)題，主要是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展上不能達(dá)到協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，是在風(fēng)險(xiǎn)管理的方法上，我國(guó)銀行企業(yè)與外國(guó)銀行企業(yè)相比，風(fēng)險(xiǎn)管理分析的手段還存在缺陷，在風(fēng)險(xiǎn)的度量與識(shí)別上還不夠明確。再次，在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，還沒(méi)有將全面風(fēng)險(xiǎn)的管理理念落實(shí)到實(shí)際，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)還不夠重視，同時(shí)也不能對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)與不同地區(qū)之間能夠妥善的處理，不僅不能處理好風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加更多的風(fēng)險(xiǎn)。最后風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及信息技術(shù)上的不足，與外國(guó)的銀行企業(yè)相比，我國(guó)的銀行企業(yè)還沒(méi)有完善的管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素的干擾相對(duì)較多，同時(shí)，在及時(shí)方面，我國(guó)與外國(guó)先進(jìn)銀行企業(yè)的差距還有著一定的差距。上述這幾點(diǎn)原因能夠直接影響到我國(guó)銀行企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性。
三、提高銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀
1、我國(guó)銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式由傳統(tǒng)的直接管理要向直接與間接相結(jié)合的管理方式，能夠做到收放自如?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段還比較單一，在審批與清收資產(chǎn)方面還是由直接管理的手段為主。
2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容要由信用風(fēng)險(xiǎn)向市場(chǎng)，操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，隨著社會(huì)的進(jìn)步，銀行的業(yè)務(wù)也在不斷的變化更新，就要求我國(guó)銀行企業(yè)必須從單一的風(fēng)險(xiǎn)管理向多樣性的風(fēng)險(xiǎn)管理邁進(jìn)，這也是現(xiàn)階段銀行企業(yè)發(fā)展的方向。
3、風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍也要逐漸的向管理全球化靠攏，這樣，我國(guó)的銀行企業(yè)才能跟上國(guó)際發(fā)展的形勢(shì)，我國(guó)銀行企業(yè)更應(yīng)該注意整體的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)與管理在全球范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，從而提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
總結(jié)：銀行企業(yè)一直是被廣泛關(guān)注的大企業(yè)，而在我國(guó)銀行企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，還存在著許多的問(wèn)題，從而限制了我國(guó)銀行企業(yè)的發(fā)展，只有在風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理上達(dá)到與國(guó)際接軌的目標(biāo)，我國(guó)銀行企業(yè)才會(huì)穩(wěn)步的發(fā)展，從而在世界金融企業(yè)中能有自己的一席之地。
作為一名剛剛加入我行的一名新行員，我首先要做好自己的最本職工作，包括計(jì)劃統(tǒng)計(jì)、信貸和信貸檔案管理的崗位職責(zé)。
信貸統(tǒng)計(jì)計(jì)劃員，必須認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)范自己的業(yè)務(wù)技能：及時(shí)、準(zhǔn)確的做好信貸資金需求預(yù)測(cè)，編制信貸計(jì)劃；合理調(diào)度資金頭寸，頭寸限額，控制在上級(jí)行下達(dá)的限額之內(nèi)；正確編制資金、現(xiàn)金項(xiàng)目電報(bào)，并及時(shí)上報(bào)。
信貸檔案管理員，認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行檔案管理制度辦法》，收集和整理信貸資料，按規(guī)定向上級(jí)綜合部門(mén)移交有關(guān)檔案。加強(qiáng)支行領(lǐng)導(dǎo)，建立信貸檔案的收集、整理、保管、查閱和銷(xiāo)毀等管理制度，保證信貸檔案內(nèi)容齊全、妥善保管、有序存放、方便查閱、嚴(yán)防毀損、散失和泄密。
信貸員，做好貸款手續(xù)合規(guī)合法、內(nèi)容齊全、合同文本資料按規(guī)定保管；對(duì)分管企業(yè)的資料保全工作；倉(cāng)單簽發(fā)規(guī)范，內(nèi)容、簽章齊全；要求企業(yè)實(shí)行出庫(kù)報(bào)告制度；指導(dǎo)企業(yè)正確設(shè)置和使用“一基三專(zhuān)”帳戶(hù)；做好收購(gòu)環(huán)節(jié)從貸款發(fā)放到糧食收購(gòu)結(jié)束的全過(guò)程監(jiān)控；堅(jiān)持定期查庫(kù)，填寫(xiě)工作日志和查庫(kù)記錄；處理信貸業(yè)務(wù)需規(guī)范填制采集單并及時(shí)登記電腦臺(tái)帳；貸款到期前7天，需向企業(yè)簽發(fā)貸款到期摧收通知單，對(duì)調(diào)銷(xiāo)貸款，非保護(hù)價(jià)糧食貸款的發(fā)放要認(rèn)真調(diào)查，合理確定貸款期限。
二、定措施
2012年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一年，黨的17大精神為我們樹(shù)立了明確的工作要求和
指導(dǎo)方向。在此基礎(chǔ)上，我行制定了針對(duì)決策制定、各項(xiàng)工作、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源配置、客戶(hù)維護(hù)、組織管理和同事交往的“八零”標(biāo)準(zhǔn)。每名員工務(wù)必認(rèn)真學(xué)習(xí)，貫徹落實(shí)指導(dǎo)精神，奮發(fā)進(jìn)取，為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，嚴(yán)格要求自己，從小事、從自己的本職工作和從一
點(diǎn)一滴做起，以達(dá)到從量變到質(zhì)變的飛躍。
三、定計(jì)劃
工作計(jì)劃上，努力工作，提高自己的業(yè)務(wù)技能。盡職盡責(zé)、尊規(guī)守紀(jì)，尊重領(lǐng)導(dǎo)、團(tuán)結(jié)同志。
學(xué)習(xí)計(jì)劃上，認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，，潛心鉆研、夯實(shí)基礎(chǔ)，開(kāi)拓思路，明確發(fā)展方向和道路，實(shí)事求是，不斷提高自己的素質(zhì)、意識(shí)和道德品行。不斷吸收最新的知識(shí)，接受最新業(yè)務(wù)，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，做終身學(xué)習(xí)型行員，伴隨終身職業(yè)生涯。
發(fā)展方向上，明確自己的人生發(fā)展和努力的方向，做到政治上、工作上和生活上的統(tǒng)一，珍惜來(lái)之不易的工作機(jī)會(huì)，在黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，塌實(shí)努力的工作。
四、總結(jié)
關(guān)鍵詞：國(guó)際貿(mào)易 融資 資金融通
一、國(guó)際貿(mào)易融資概述
（一）國(guó)際貿(mào)易融資的概念
國(guó)際貿(mào)易融資指的是外貿(mào)企業(yè)在銀行辦理國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)時(shí)，銀行提供資金融通的寬松政策。這是促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易的一種有效金融手段。近年來(lái)，國(guó)際貿(mào)易迅速發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資的種類(lèi)也隨著金融業(yè)和國(guó)際貿(mào)易穩(wěn)步發(fā)展而不斷變化。
（二）國(guó)際貿(mào)易融資的優(yōu)勢(shì)
1、長(zhǎng)期國(guó)際貿(mào)易融資不同于一般商業(yè)貸款，它的信貸條件更加優(yōu)惠，而且還能實(shí)現(xiàn)還款的雙層保險(xiǎn)。
2、中期和短期國(guó)際貿(mào)易融資不同于一般流動(dòng)資金貸款，它是一種安全性高、盈利性好、流動(dòng)性強(qiáng)的信貸行為。
3、國(guó)際貿(mào)易融資的作用。國(guó)際貿(mào)易融資有利于平衡國(guó)際收支，增加外貿(mào)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大出口，幫助他們開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大就業(yè)，增加外匯儲(chǔ)備。
二、我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資中的問(wèn)題與建議
（一）我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資中存在的問(wèn)題
l、國(guó)際貿(mào)易融資中沒(méi)有具體落實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。國(guó)際貿(mào)易融資的自身特征決定了它風(fēng)險(xiǎn)較大，涉及到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。然而這些風(fēng)險(xiǎn)是可以提前預(yù)測(cè)的，是完全可以防范的。但是在實(shí)際中，那些科學(xué)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的方法并沒(méi)有被很好的使用。
2、國(guó)際貿(mào)易融資方式單一。如今的國(guó)際貿(mào)易無(wú)論在貿(mào)易方式上還是貿(mào)易規(guī)模上都在向更復(fù)雜和更高的方向發(fā)展，這是由發(fā)達(dá)國(guó)家日新月異的貿(mào)易融資方式?jīng)Q定的。然而在我國(guó)，傳統(tǒng)的融資方式仍然是現(xiàn)階段使用最廣泛.即以融資與結(jié)算相結(jié)合的方式為主，種類(lèi)少，并且功能相對(duì)單一。
3、我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的資金供給后勁不足。一方面，資金相對(duì)雄厚的商業(yè)銀行樂(lè)于做融資與結(jié)算相結(jié)合的貿(mào)易融資，這種融資金額小、期限短、資金流動(dòng)性強(qiáng)，由于這類(lèi)融資資金回收快、風(fēng)險(xiǎn)小、并且贏利較高，另一方面，資金實(shí)力相對(duì)欠缺的政策性銀行——中國(guó)進(jìn)出口銀行卻承擔(dān)著對(duì)國(guó)家外貿(mào)發(fā)展具有很大作用的大型機(jī)電產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)品、成套設(shè)備等的重任，這類(lèi)項(xiàng)目資金需求很大，這些銀行難以承擔(dān)。
（二）我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資存在問(wèn)題的成因
1、外貿(mào)企業(yè)因素：一是企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，成本意識(shí)較差；二是外貿(mào)企業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，三是外貿(mào)企業(yè)的相對(duì)糟糕財(cái)務(wù)狀況也加重了其貿(mào)易融資的困難。
2、銀行因素：一是國(guó)際貿(mào)易融資中還具有很多的違規(guī)現(xiàn)象；二是銀行人員業(yè)務(wù)水平普遍處于較低的水平；三是外資銀行搶占業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生很大沖擊；四是擔(dān)保制度不健全，還只是僅限于形式。
3、政府因素：一是沒(méi)有相應(yīng)的政策來(lái)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資在資金來(lái)源上給予支持；二是并沒(méi)有公平的對(duì)待融資對(duì)象；三是沒(méi)有對(duì)中國(guó)進(jìn)出口銀行進(jìn)行明確的市場(chǎng)定位。
（三）措施與建議
1、化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展好貿(mào)易融資的首要任務(wù)。
2、盡快建立健全進(jìn)出口信貸體系。
3、大力發(fā)展培養(yǎng)多種融資方式。
三、我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展方向
（一）我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的資金投向
傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易方式與國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作方式日益難以分割，融為一體。這也是現(xiàn)階段國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中出現(xiàn)的重要趨勢(shì)。在了戰(zhàn)后國(guó)際貿(mào)易理論的發(fā)展也體現(xiàn)了這一趨勢(shì)。古典的國(guó)際貿(mào)易理論很少或者說(shuō)幾乎沒(méi)有對(duì)要素在不同國(guó)家之間的流動(dòng)問(wèn)題進(jìn)行考慮，俄林的“資源察賦說(shuō)”首先提及了要素流動(dòng)對(duì)商品流動(dòng)具有一定的替代作用，斯托爾帕、薩繆爾森等人繼續(xù)對(duì)商品流動(dòng)以及要素價(jià)格之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，在此之后，人們對(duì)要素在不同國(guó)家和不同部門(mén)之間的流動(dòng)性問(wèn)題進(jìn)行了淺顯的探討研究。之后隨著國(guó)際經(jīng)貿(mào)手段綜合化趨勢(shì)的日益發(fā)展以及戰(zhàn)后要素流動(dòng)的不斷加強(qiáng)，人們更深一層次注意到，不管是技術(shù)的轉(zhuǎn)讓、貨物的買(mǎi)賣(mài)，還是資本的流動(dòng)都有同一個(gè)目的，那就是得到商業(yè)利益，它們只是屬于不一樣的市場(chǎng)進(jìn)入方式而已，新時(shí)期國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展就需要我們使用綜合的觀點(diǎn)來(lái)客觀的認(rèn)識(shí)這些不同的市場(chǎng)進(jìn)入方式并盡可能搞清它們之間的關(guān)系。在國(guó)際經(jīng)貿(mào)環(huán)境日益擴(kuò)大的大趨勢(shì)下，我國(guó)政府主張“走出去”、“科技興貿(mào)”等發(fā)展戰(zhàn)略，為我國(guó)的外貿(mào)發(fā)展照亮了前進(jìn)的道路。作為外貿(mào)融資的提供者，尤其指那些政策性金融的執(zhí)行者，就一定要將其資金的投向轉(zhuǎn)移到這些方向上來(lái)。所以，本文認(rèn)為，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的資金需要繼續(xù)保證對(duì)成套設(shè)備、機(jī)電產(chǎn)品等大型資本貨物出口的供給，同時(shí)還要適當(dāng)轉(zhuǎn)向技術(shù)貿(mào)易以及以境外加工和承包工程為主的海外投資、高新技術(shù)產(chǎn)品貿(mào)易等方面。
（二）我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資方式的發(fā)展方向
為滿(mǎn)足外貿(mào)企業(yè)的融資需求，適應(yīng)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易在融資方式上應(yīng)盡量做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，并在此基礎(chǔ)上盡快與國(guó)際接軌，朝著多元化方向發(fā)展，即大力推廣國(guó)際保理、福費(fèi)廷以及結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資。
四、結(jié)語(yǔ)
國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有顯而易見(jiàn)的作用。它涉及到的非常廣泛的范圍，需要政府、銀行和外貿(mào)企業(yè)相互協(xié)作，無(wú)論哪一方措施不利，出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)對(duì)貿(mào)易融資發(fā)揮其良好的作用產(chǎn)生不利影響?，F(xiàn)階段，隨著改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)的貿(mào)易融資已經(jīng)具有了非常不錯(cuò)的發(fā)展，大大的推動(dòng)了我國(guó)外貿(mào)的發(fā)展，我們可以看到，我們?cè)谂c發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距正在日益減小。但我們必須意識(shí)到，由于我國(guó)的金融體制改革和外貿(mào)體制改革還處于完善階段，政府還沒(méi)有完全擺正在經(jīng)濟(jì)中的作用，因此還是存在大量歷史遺留問(wèn)題大大阻礙了我國(guó)國(guó)際貿(mào)易貿(mào)易融資的高速健康發(fā)展。所以，分析這些阻礙因素，并研究解決這些阻礙因素方法對(duì)目前我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄧編.國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)與融資[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題
(一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少,服務(wù)“三農(nóng)”效果不明顯
銀監(jiān)會(huì)曾明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)。由此,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮選址在村鎮(zhèn)等與縣城相比金融服務(wù)更加空白的地點(diǎn),使網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)戶(hù)的距離較近,方便農(nóng)戶(hù)的咨詢(xún)、人力成本的浪費(fèi)等。然而事實(shí)上,我們所調(diào)查的結(jié)果顯示,村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在村鎮(zhèn)上的數(shù)量很少甚至幾乎沒(méi)有,大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城以上的地點(diǎn)而且縣城里的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也屈指可數(shù),似乎他們不是向“村鎮(zhèn)”發(fā)展而是向“城鎮(zhèn)”發(fā)展的。目前村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模較小、輻射范圍有限,市場(chǎng)還主要集中在縣城內(nèi),對(duì)真正有資金需求的農(nóng)戶(hù)所所提供的服務(wù)十分有限,偏離了政策初衷。
(二)資金規(guī)模有限,降低了信貸供給的總量
我國(guó)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量巨大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平過(guò)低,致使農(nóng)村資金需求量十分巨大,雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展,但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛,且趨向多樣化,農(nóng)村金融體系難以完全滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求。且國(guó)家可用于農(nóng)業(yè)的資金量是有限的且要保證貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)限度,每年各個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社可貸資金數(shù)額與農(nóng)民真正的需求量相比都相差一定距離。而且,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問(wèn)題也十分明顯,自身規(guī)模小,實(shí)力有限,村鎮(zhèn)銀行常常面臨吸儲(chǔ)難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。農(nóng)民收入較低,可存款數(shù)額有限,再加上很多農(nóng)戶(hù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏了解,對(duì)其存在排斥心里,認(rèn)為他的信譽(yù)度不高,擔(dān)心資金安全性問(wèn)題,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款的吸收能力無(wú)法與其他商業(yè)銀行相比較。
(三)服務(wù)對(duì)象集中在中高收入群體
從調(diào)查情況看,村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的貸戶(hù)主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城,工商業(yè)發(fā)達(dá),農(nóng)戶(hù)已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,經(jīng)濟(jì)條件都屬于上等,靠近縣城的優(yōu)越位置為他們提供了參與市場(chǎng)的機(jī)會(huì),打工、運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)貿(mào)易等成為他們的主要收入來(lái)源,貸款人早已不是傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)民”,而是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口。而且除了資金互助社是設(shè)在鄉(xiāng)村中的新型金融機(jī)構(gòu)外,目前占新型金融機(jī)構(gòu)絕大部分的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方,主要是縣城,這就使“低端農(nóng)村客戶(hù)”遠(yuǎn)離了這些新型金融機(jī)構(gòu),而“高端客戶(hù)”成了新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要對(duì)象。
二、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議
針對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有狀況,為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng),并在服務(wù)三農(nóng)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo),以下我將從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向和農(nóng)村信用合作社未來(lái)走勢(shì)兩方面提出具體的建議。
(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向
各級(jí)政府加強(qiáng)政策扶持,降低新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r,是影響我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革成敗的重大問(wèn)題,政府必須正確引導(dǎo),采取有效措施進(jìn)一步規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是上級(jí)銀行應(yīng)給予更多的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率,從微觀層面解決貸款難問(wèn)題;三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制;六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
(二)農(nóng)村信用合作社發(fā)展方向
談起國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展，可謂是猶抱琵琶半遮面：方興未艾，在國(guó)內(nèi)尚屬新鮮事物、其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶(hù)，而是社會(huì)上的金融資產(chǎn)一般在100萬(wàn)美元以上富裕人士。這無(wú)一不讓私人銀行增添了幾分神秘氣息。
然而，現(xiàn)實(shí)中我們發(fā)現(xiàn)，與想象中的“財(cái)富管家式”私人銀行家、與無(wú)所不能的金融服務(wù)等種種“傳奇”相比，它們并沒(méi)有想象中的那么美。
產(chǎn)品創(chuàng)新不新
“自主設(shè)計(jì)、自主研發(fā)、自主銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品，私人銀行相對(duì)來(lái)講在這塊是個(gè)弱項(xiàng)，你得自己開(kāi)發(fā)出來(lái)，自己設(shè)計(jì)，然后再銷(xiāo)售。如果能把整個(gè)一條業(yè)務(wù)條線(xiàn)都能做得比較成功、成熟，私人銀行才能夠形成獨(dú)立的一個(gè)品牌?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇介紹。
與郭田勇持相同觀點(diǎn)的市場(chǎng)人士不在少數(shù)，他們認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)私人銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)很?chē)?yán)重，因?yàn)樘幱诎l(fā)展初期，所以大家就只往自己能想象的方向發(fā)展，不像海外，個(gè)性非常明顯。比如，匯豐綜合性的銀行，摩根士丹利投行業(yè)務(wù)嫁接私人銀行，都有自己不同的特色和著力點(diǎn)。隨著以后中國(guó)私人銀行的不斷發(fā)展，私人銀行會(huì)尋求自己的特色。但未來(lái)3到5年還是以“跑馬圈地”的模式為主。
談到同質(zhì)化的原因，市場(chǎng)人士認(rèn)為，正是由于大多數(shù)的私人銀行專(zhuān)注于擴(kuò)大規(guī)模的跑馬圈地上，沒(méi)有根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)定位目標(biāo)細(xì)分客群造成了如今的局面。
同樣，麥肯錫公司的《中國(guó)私人銀行市場(chǎng)報(bào)告》也認(rèn)為，大多銀行還是主要提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和傳統(tǒng)增值服務(wù)，而私人銀行專(zhuān)屬的創(chuàng)新性產(chǎn)品，還停留在初步開(kāi)發(fā)的階段，量身定制的產(chǎn)品也不多。在投資咨詢(xún)服務(wù)領(lǐng)域，更是接近空白。
談到下一步的發(fā)展，郭田勇告訴記者，下一步私人銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上有所提升。當(dāng)然產(chǎn)品創(chuàng)新也不是想提升就能提升的，還要看國(guó)家監(jiān)管領(lǐng)域是否考慮給予私人銀行更大的支持，比如說(shuō)能否授予私人銀行在信托或者資產(chǎn)管理方面的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，因?yàn)闆](méi)有這個(gè)許可沒(méi)有辦法去投項(xiàng)目?？傮w來(lái)講，未來(lái)我們私人銀行在自主設(shè)計(jì)、研發(fā)產(chǎn)品上，這個(gè)能力需要加強(qiáng)，這是第一個(gè)。
再者，私人銀行需要加強(qiáng)財(cái)富傳承功效。中國(guó)古代有句話(huà)講富不過(guò)三代，這句話(huà)的含義是什么？第一代人是創(chuàng)業(yè)人，創(chuàng)業(yè)者找私人銀行關(guān)注更多的是能給自己帶來(lái)多少回報(bào)。但是第二代和第三代就不再看中這個(gè)絕對(duì)收益了，第二、第三代作為財(cái)富繼承人，他們講究享受，言外之意你得讓我玩得高興，與第一代人不一樣，他們對(duì)享樂(lè)方面更重視。所以說(shuō)，未來(lái)私人銀行當(dāng)做到第二代和第三代時(shí)，要重視增值性的服務(wù)，不能光想著幫助他們打理財(cái)產(chǎn)，創(chuàng)造多少回報(bào)，而是要做個(gè)性化的、私密性的一些服務(wù)，這才是中國(guó)私人銀行發(fā)展方向。所以，之于未來(lái)，私人銀行要針對(duì)財(cái)富傳承這種新趨勢(shì)，在增值服務(wù)上下更大的功夫。只有這樣，才能讓國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)多點(diǎn)開(kāi)花，形成業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。
多數(shù)私人銀行仍虧損
盡管各家私人銀行都忙著“跑馬圈地”，但私人銀行的盈利狀況卻并不理想。目前僅有個(gè)別銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了盈利，而多數(shù)私人銀行仍然處于虧損狀態(tài)?！澳壳八饺算y行還是停留在財(cái)富管理中心的層面，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的能力還沒(méi)能真正提升到私人銀行的水平，沒(méi)辦法為客戶(hù)提供其他的產(chǎn)品，或者說(shuō)會(huì)提供些更不適時(shí)宜的產(chǎn)品，比如說(shuō)定增、類(lèi)債券的基金。這些產(chǎn)品會(huì)有很多缺陷在里面，會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的流失。當(dāng)然也要看到的是，每家銀行的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不同，很難定義什么算是盈利，怎樣算是虧損，有些銀行的計(jì)算方式是分成的，比如零售占70%，私人銀行占30%，計(jì)算方式不統(tǒng)一的情況下，對(duì)盈利與否的分析是不具有可比性的?！惫獯筱y行上海私人銀行部總經(jīng)理趙志敏認(rèn)為。
綜合化服務(wù)成趨勢(shì)
談到國(guó)內(nèi)私人銀行未來(lái)發(fā)展的方向，深圳某私人銀行負(fù)責(zé)任認(rèn)為，要真正提供個(gè)性化、系統(tǒng)性、全方位的服務(wù)才能更好地發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于轉(zhuǎn)型期，只有當(dāng)利潤(rùn)市場(chǎng)化充分實(shí)施、銀行實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭(zhēng)，高端客戶(hù)對(duì)于銀行的重要性進(jìn)一步提升，才能推動(dòng)銀行對(duì)于私人銀行投入更多的資源建設(shè)。另一方面，隨著金融脫媒的加劇，銀行也需要有更多的手段去吸引客戶(hù)，而這都是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。
