時間：2023-07-07 17:24:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行合規與發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
商業銀行合規風險管理目前的困境
合規風險管理的定位不清晰
合規風險管理與業務發展的關系難以擺正。“依法合規經營”是許多商業銀行的經營要求，甚至是部分商業銀行的辦行宗旨。這充分反映了商業銀行在價值追求上對合規風險管理的重視。但由于合規風險管理不能直接創造利潤，不能當期產生價值，甚至可能會放棄一些業務機會和短期利益，而其本身又需要一定的成本。由此，在實踐中，屬于長期內功修煉的合規風險管理往往屈從于當前的發展壓力。其結果就是在文件上、在制度上、在會議上，都高調強調、嚴格規定、大講特講合規風險管理的重要性、必要性和操作性，但在實際的經營管理中，卻屢屢漠視規則，甚至明知違規而為之。
合規風險管理與操作風險管理、內部控制管理的關系難以理清。近幾年，監管機構先后推出了《商業銀行內部控制指引》、《商業銀行合規風險管理指引》、《商業銀行操作風險管理指引》等文件。這些文件為提高商業銀行內部管理水平和效果發揮了非常重要的作用，但并沒有規定這些文件所針對的風險管理之間的關系。由此，導致商業銀行在落地實施各類風險管理時，無法準確、清晰的區分這幾種風險管理各自的內涵、職能和邊界，也就無法有效的處理這幾種風險管理的關系，結果是不同的商業銀行，或同一個商業銀行內部因為總行或分行主要行領導的不同，內控管理、合規風險管理和操作風險管理的貫徹執行程度等都相互不同。帶有較大的隨意性和人治色彩。
合規組織條線在商業銀行公司治理結構中的地位難以獨立。鑒于有效實施合規風險管理的難度，巴塞爾《合規與銀行內部合規部門》，中國銀監會《商業銀行合規風險管理指引》都強調合規部門的獨立性。但問題是，獨立性存在形式獨立和實質獨立的區別，而實質獨立性是有效開展合規風險管理的基本前提。要實現實質獨立，需要處理好合規部門的上級領導與其同級行領導之間的關系，需要處理好合規部門與同級部門之間的關系，需要處理好上下級合規部門之間的關系。在中國這樣一個崇尚權力的文化背景下，要真正處理好這些關系是非常不容易的。
合規部門與操作、內控、稽核、紀檢監察等部門的職責難以分清。由于合規風險管理的職能不清晰，內涵和外延也不明確，導致合規部門與操作、內控、稽核、紀檢監察等部門的職責無法完全分清。這種狀況，導致在各部門履行職責時，會存在一定的重疊，其結果是對一些事情，或者是多部門共同管理，或者是各部門相互推諉。一些商業銀行為解決這個問題，或是合并設置相應主管部門，如設置合規與操作風險管理部、內控合規部；或是合并一些部門的職責，如合規部承擔內部檢查、內部監察等職責。這種變通處理，可以解決一些問題，但與風險管理的三道防線原則、與合規部門獨立性原則等風險管理基本規則是相矛盾的。
合規風險管理的規則不明確
合規風險管理如何開展的規則不具體。一方面，在我國商業銀行界，作為一種獨立的風險管理，合規風險管理還是源于監管機構的推動。上海銀監局2005年《上海銀行業金融機構合規風險管理機制建設的指導意見》拉開了中資商業銀行合規風險管理的序幕，中國銀監會2006年《商業銀行合規風險管理指引》則推動中資商業銀行合規風險管理進入了主戲。但在這兩個文件之后，再沒有制訂具有操作性的，指引商業銀行開展合規風險管理的相應法規。這如同一場缺乏推動進入劇段的戲劇。在沒有適合的“規”可依的情況下，各商業銀行對合規風險管理也只能大膽規劃、小心行事，而無法可依的狀況始終是一把達摩克利斯之劍，是合規風險管理的“短板”。另一方面，根據2005年“十一五規劃”綱要，我國將“穩步推進金融業綜合化經營試點”的規劃。目前國內大部分商業銀行都在積極朝綜合化經營方向努力，并已略有成效。但由于目前金融監管的格局是中國銀監會、中國證監會、中國保監會三足鼎立，隨著綜合經營的全面深入發展，如不改進現有的監管機制，監管標準的協調一致很難達成，這無疑也加重綜合化經營商業銀行合規風險管理的負擔。
合規風險管理事項所涉及的制度依據部分比較模糊。由于種種原因，我國的法律法規常常是言而不盡，對一些事項要么是規定的比較模糊，要么是干脆就不作規定。同時，對是“法不禁止即允許”，還是“法無規定允許即禁止”也沒有明確態度。這種情況，給商業銀行的合規風險管理帶來許多難題。特別在一些業務創新領域，國家立法仍是處于空白狀態或只有不成體系、不盡明確的規定，都給新業務、新產品的合規性論證工作帶來了困難。
合規風險管理的技術相對落后
金融市場開放步伐和金融工具創新步伐不斷加快，對合規風險管理技術提出了更高的要求。但目前商業銀行合規風險管理技術和工具還比較落后，不能對有限的信息資源進行技術處理，難以對合規風險管理形成有效的支撐。表現在：事后被動處理多，事前主動防范少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；立足局部分析多，站在全局分析少；手工操作多，系統處理少。這種缺乏先進的風險管理技術來科學規避風險的狀況，既影響了合規風險管理的深入有效開展，又無法實現合規風險防范和業務發展的動態平衡。
商業銀行合規監管的突破方向
要實現合規風險管理“主動合規”、“人人合規”、“事事合規”的目標，需要監管機構和商業銀行的共同努力。離開監管機構的推動，商業銀行的合規風險管理將難成氣候；離開商業銀行的探索，監管機構的合規風險管理將會是無本無源、難以發展。
監管機構應推動合規監管，創造環境
進一步清晰合規風險管理的定位。建議監管機構明確規定，在商業銀行風險管理體系中合規風險管理作為一種獨立的風險管理，同時也是一種必須強制性開展的風險管理，以加大商業銀行合規風險管理的力度。
進一步明確合規風險管理的要求。建議監管機構明確規定商業銀行合規負責人的地位。如《保險公司合規管理指引》中就規定了“合規負責人是公司高級管理人員”。明確規定合規條線的人員配備要求。如《銀行業金融機構內部審計指引》就明確規定了內審人員應占銀行員工總數1％的配備。明確規定合規風險管理在商業銀行內部的考核要求，使此考核棒有效引導合規風險管理的實施。
進一步強化合規風險管理的監管。《商業銀行合規風險管理指引》規定了：將商業銀行合規風險管理狀況作為分類監管的依據。但這一規定過于原則，建議應進一步細化，付諸操作，以體現監管機構的態度。
進一步引導合規風險管理的發展。合規風險管理是一種新型的風險管理，商業銀行沒有經驗，也沒有借鑒，靠自己摸索，成本高效益低。建議監管機構通過組織研討、培訓，指引等多方式，引導商業銀行合規風險管理的發展和走向，避免走彎路。
進一步推動金融法制建設。建議完善《商業銀行合規風險管理》，使其更具有可操作性。完善與商業銀行經營管理有關的其他法律法規，盡量做到法規和諧、法條詳實、法意確定、要求具體。監管機構可以先從自身制訂的規范性文件開始，再逐步影響其他的立法部門。在法律法規的完善尚難到位時，對商業銀行個別事項的請示，及時給予準確、具體的答復。
商業銀行需務實探索，抓出實效
根據目前的金融環境，商業銀行合規風險管理建設的重點還是集中在以下五個方面：在理念上，要推動各機構、各員工由被動要求合規管理轉變為主動實施合規管理；在架構上，要推動合規風險管理體系從局部管理轉變為全面管理；在機制上，要推動合規風險管理機制從單純目標管理轉變為過程管理；在技術上，要推動合規風險管理技術從定性管理轉變為定量管理，從手工管理轉變為IT管理；在團隊上，要打造專業化、專家化的合規風險管理團隊。具體而言，主要體現在以下幾個方面：
有能促進合規風險管理持續發展的長遠規劃。合規風險管理是一個慢功夫，需要長期的堅持、長期的積累，這就需要商業銀行有一個明確的目標，科學的規劃，持續的發展。目前，有些商業銀行為推動合規風險管理長遠發展，分別制定了《三年計劃》、《五年綱要》等類似文件。這些文件大多數都是有利于促進合規風險管理長期持續發展的。
當然，這些文件的真正有效，需要滿足以下條件：符合監管政策；符合本行發展目標和發展思路；滿足本行風險管理需要；措施得當且有連續性；獲得主要行領導的認同；合規部門特別是部門負責人長期堅持。
獲得內部各機構、員工最廣泛的支持。合規風險管理涉及面廣，一些工作還可能會影響到部分機構的當期利益，這些都給合規風險管理的帶來一定的負面影響。這就要求合規風險管理，必須做出看得見摸得著的實效，從而獲得最廣泛的支持。
要獲得大多數部門和大多數員工的真正支持，需要合規部門認真處理好合規風險管理與業務發展的關系。合規管理與業務發展如同肌膚。沒有皮膚，肉不成肉；沒有肌肉，皮是干皮。沒有業務的發展，合規風險管理是空對空；沒有合規風險管理，業務發展將變成洪水泛濫，后果不堪設想。合規風險管理與業務發展的這種關系，要求合規部門在處理兩種的關系時，應堅持以下兩個準則：其一是合規風險管理應全覆蓋、全過程、全員。合規性目標是商業銀行自身實現其戰略目標、經營目標、信息披露報告目標的基礎，覆蓋風險管理的所有方面。商業銀行內部各項經營及管理活動的全過程都須符合法律法規的要求。其二是合規風險管理應控制風險、促進發展。風險管理的根本目標是規范發展而不是限制發展。因此，合規風險管理不能為了控制風險而控制風險，而應把握好容忍度。這就要求我們：一是合規風險管理應立足于幫助企業規范、有序發展。合規部門應認識到，合規風險管理和業務部門不是對立的，不是事事都要求、命令或阻止業務部門；而是應多站在業務部門的角度，幫助業務部門分析問題，解決問題。二是應做好風險等級分類，對于紅線類的應堅決禁止，對于黃色類的應有取有舍、積極規范，對于綠色類的應日常監測，防范操作風險。三是在提出風險管理措施時，應既要能夠控制風險，又要便于操作。這個“度”的把握，對合規風險管理條線來說，是一個很高的要求，需要合規部門和合規人員努力實現。
融入本行的主流活動、主流業務。商業銀行是企業，追求利潤是資本的本性也是生存發展的必需。這就決定了創利部門、創利條線以及直接服務于創利的部門和條線是商業銀行的主流。合規風險管理應全面覆蓋到商業銀行的經營管理，但在不同的時期，一家商業銀行有不同的重點、不同的主流，合規風險管理要有敏感性，要能服務于、支持于主流。如此，才能有效體現合規風險管理的價值。
持續推出能推動管理進步的有效措施。監管機構的支持、管理層的重視、相關機構的配合，都是合規風險管理成功的外在條件；要真正搞好合規風險管理，更需要合規管理部門要有思路、有方法、有措施，推動合規風險管理一步步發展、一步步成熟。
關鍵詞:商業銀行;合規管理;管理建設
中圖分類號:F830.49文獻標識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.013文章編號:1672-3309(2010)07-0033-02
一、合規管理的內涵與意義
為保證金融機構正常運行,各國監管部門對商業銀行設定各項法規,保證商業銀行業穩健運行,進而保證全球經濟平穩發展。合規管理作為一門獨特的商業銀行風險管理技術,如今已得到全球銀行業的普遍認同和高度重視。2005年5月,巴塞爾銀行監管委員會的《合規與銀行合規部門》中規定,合規風險是指銀行由于未能遵循法律法規、監管規定、自律性組織準則以及適用于銀行自身業務活動的行為準則,而可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。合規法律、規則和準則應包括:立法機構和監管機構的基本法律、規則和準則;市場慣例;行業協會制定的行業規則;適用于銀行職員的內部行為準則以及誠信和道德行為準則等。合規管理主要是對合規風險的管理,包括主動遵守現行的法律法規、市場準則、行業守則等制度性文件的規定,也包括主動跟蹤政策動向、制度規范的發展,適時調整內部的規章制度和經營策略,建立和完善內控制度和措施,減少、避免聲譽損失和經濟損失。商業銀行經營管理活動納入依法合規的軌道,既是商業銀行生存發展的基本前提,也是商業銀行持續穩健經營的關鍵所在,更是銀行業市場持續健康發展的必然要求。合規管理是應對全面監管要求的重要保證,是商業銀行全面風險管理體系的重要組成部分,是實現商業銀行自身健康發展的內在需求。為了保證商業銀行資產的安全,創造良好的經營效益,加強合規操作風險管理是當前商業銀行業風險管理的重中之重。
二、商業銀行合規管理的現有缺陷
第一,不能辯證看待業務發展與合規經營的關系。相當多的商業銀行業務人員面對激烈的市場競爭,有時想依靠“闖一下紅燈”,打一些“球”,來贏得市場和客戶,認為合規風險管理是合規風險管理部門的事情,對業務發展只能起約束作用。合規風險管理人員也只片面強調嚴格按照上級行或監管部門的要求去做,使商業銀行全體工作人員對合規的重要性缺乏足夠認識,對合規操作目的及“合規創造價值”理念宣傳不夠,沒有形成企業合規管理文化。片面的績效考核機制和不健全的激勵約束機制,使守規與違規不能得到相應的獎勵和懲罰,在經營過程中常常為了業績和短期利益而放棄制度約束。
第二,商業銀行都以客戶為中心,競爭體現在服務上。隨著經濟機制的不斷變革,客戶需求也不斷革新,因此服務體現在不斷地進行金融創新以滿足客戶的新需求。金融要創新并要合規經營,就必須有高效率的合規流程建造體系。但目前國內商業銀行的業務流程還存在重大弊端,仍是“部門銀行”,而非“流程銀行”,大量的制度和職責散落在各部門,未按產品和客戶分類串聯起來,導致針對客戶需求的服務、創新和風險防范等受到人為限制,出了問題部門間相互推卸責任,沒有高效率的合規流程建造體系,各部門之間協作機制不健全,難以跟上業務發展的需要。而且,沒有良好的更新合規體系的體制,以滿足商業銀行終端服務機構了解最新的合規制度的變化,以最快的速度更新合規體系為客戶服務。
第三,商業銀行的每項業務都需要通過人員來運作,要合規經營,就離不開勝任各崗位的人才。目前,商業銀行業務和合規管理普遍存在復合型人才缺乏的情況,若只懂業務但對法規和規則認識不深的人員在一線業務崗位工作,則很難保證商業銀行的合規經營;若只懂合規管理但對業務不是十分了解的合規人員,在進行合規管理過程中就不能很好地服務于業務部門,促進業務在合規前提下不斷發展。
第四,再好的制度如果沒有可靠的落實,再好的合規體系文件建設若無相應的監督機制,就只能流于形式,因此必須賦予好的監督機制。現在有章不循、“知其不可卻為之”的現象比比皆是,在商業銀行的日常運作過程中,違規往往會導致業務經營中出現漏洞與隱患。事前決策和事中執行的合規抓得緊,而事中監督和事后反饋環節的合規力度相對較弱;側重預先的風險防范,但對于合規績效考核、合規問責制度、誠信舉報制度等需要持續改進的后續制度建設體系相對弱化甚至不完整,合規管理的長效機制建設工作有待深化。
三、合規風險的防范思路
第一,營造以職業操守為基礎的合規文化,樹立合規經營的企業戰略,建立合理的獎懲激勵約束機制,促進合規。實現自上而下、高度重視穩健經營意識培養的機制,將合規文化的理念融入商業銀行的日常經營管理和決策中,確認合規成為商業銀行所有員工的共同責任,將崗位制約和自律的要求盡可能轉化為全行員工經常性的自覺行為。績效考核應體現倡導合規和懲處違規的價值觀念,建立有效的合規問責制度。董事會和高管層對銀行合規經營負有最終責任,業務部門對合規風險負有直接責任,每位員工對其業務活動的合規性負責,合規部門承擔合規管理責任。嚴格對違規行為的責任認定與追究,并采取有效的糾正措施,及時改進經營管理流程,促使檢討業務和操作流程,強化制度的約束力和控制力。
第二,健全合規管理的長效機制。制定完善的可供各個崗位人員使用的業務政策、行為手冊和操作程序。崗位設立應科學合理且互相制約,建立和實施定期輪崗輪調和強制性休假制度,從制度層面減少風險發生的可能性。在崗位流程設立的基礎上,建立科學規范的授權機制,設定各層管理職責。在此基礎上,建立起對合規風險有效的識別、評估、監測和報告機制,形成從下而上的合規監督報告體系。根據監督報告分析結果,落實激勵約束,實施有獎有罰,鼓勵合規守法行為,抑制違規違章行為,嚴懲違法亂紀行為,進一步有效防止違規風險和損失的發生。
第三,建立及時有效的合規體系更新機制,設立不斷修訂與完善合規體系的方式,在源頭上解決合規風險管理的制度基礎,使銀行內部規章制度與執行環節有效銜接,從合規管理中要效益。商業銀行合規管理人員應正確理解法律、規則和準則的規定及精神,準確把握法律、規則和準則對商業銀行經營的影響,及時為高級管理層提供合規建議和在新形勢下的業務機會。積極主動地識別和評估與商業銀行經營活動相關的合規風險,并為業務部門的業務發展或產品創新等提供合規支持,以真正體現合規部門的價值,為新產品和新業務的開發提供必要的合規性審核和測試。識別和評估新業務方式的拓展、新客戶關系的建立以及客戶關系的性質發生重大變化等所產生的合規風險。
【關鍵詞】合規文化 中國銀行
一、合規風險管理和合規文化
商業銀行的合規風險是指由于其自身沒有遵循法律法規、監管要求與流程、自律性組織制定的有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則而可能遭受法律制裁、監管處罰、重點財務損失、內控懲罰或聲譽損失的風險；與商業銀行傳統信用風險、市場風險、操作風險等偏重于外部環境因素的偶然性和刺激性不同，從內涵角度上看，合規風險著重于強調商業銀行自身主導違法違規而遭受的經濟或者聲譽的損失，它具有從理論上來說的內生性、廣泛性、復雜性、嚴重性等典型特征。中國銀行成所面臨的風險呈現出更加復雜化的特點，除了信用風險、市場風險、操作風險外，還有來自于銀行自身內部控制制度不健全、不完善，對外部監管法律、法規理解或執行不到位等原因所造成的合規風險。
合規文化是根據新巴塞爾協議規定的合規風險衍生出來的關于商業銀行如何規避此類風險的管理方式的一種界定，完備的合規文化可以推動商業銀行在經營實踐中不斷適時調整發展戰略，其具體內涵包括以下四個層面：合規從高層做起、人人合規、要做到主動合規、樹立“合規創造價值”的理念，通過合規控制和減少損失也是創造價值的過程。因此，建立有效的合規文化是實現銀行全面風險控制的長期措施之一。
二、建設中國銀行合規文化的必要性
1.構建合規文化是確保中國銀行穩健運行的內在要求
當前，中國銀行操作層有章不循、管理層違規經營的現象時有發生，內部相互制衡機制難以有效發揮作用，對銀行自身的資金安全和社會形象構成了一定的負面影響。雖然大量的風險主要表現在操作環節和操作人員身上，但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員合規守法意識的欠缺，這恰恰反映出合規文化遠沒有浸入到銀行日常的管理和決策中。
2.構建合規文化是中國銀行主動適應外部監管新要求的需要
隨著我國依法治理的進程明顯加快，國家法律體系、法治環境日趨完善，銀監會對商業銀行的監管日趨規范、全面和嚴格。尤其是隨著外資銀行的逐步入駐，國內銀行要面臨的是競爭環境更加寬廣、競爭卻更加激烈的國際金融市場，需要銀行主動研究適應國外法律、法規和監管要求，這對中國銀行等國內銀行遵循法律、規則和準則提出了更高的要求，促使其必須建立一整套有效地管理各類風險的職業行為規范和方法，并自覺的在銀行內部形成濃厚的合規文化。
三、中國銀行合規文化建設的現狀
1.風險合規內部體制建設不到位。目前中國銀行雖成立專門負責合規管理的部門，但由限制，合規部門與審計等部門在職能上還存在著許多重疊和交叉，沒有明確的界限，對于合規部門的具體職能定位還只限于按照管理層要求進行的常規審計，對于如何建立有效的合規制度也并沒有必要的準備。
2.合規文化管理尚不成熟。首先，片面的績效考核機制制約合規文化的形成。目前中國銀行片面的績效考核體制的依然存在，在經營過程中過分追求各項業務特別是新興業務的業績指標考核，而忽視了過程的控制，這種在指標既定的情況下進行逐級分解、倒逼業績的片面績效考核體制，最終必然會造成違規經營和短期行為的產生，直接扼制了合規文化建設。其次，責任追究制度不健全，削弱管理。中國銀行年終考核問責主要是針對業務目標完成情況的問責，普遍形成“業務經營硬指標，內控管理軟約束”的認識，無法起到威懾作用。
四、中國銀行合文化建設的對策建議
1.強調“有效互動”的合規文化。一是合規文化首先要求從高層做起。高管人員要言傳身教，率先垂范從而促使所有員工在開展銀行業務時都能遵循法律、規則和標準。即通過上下互動，形成各層員工共同維護良好的合規環境，推進合規文化的建設；二是部門互動。這里所強調的互動必須是部門之間良性的互動，必須是部門之間的相互協調，從而共同打造和諧的合規文化環境；三是應加強與監管當局的溝通，一方面，監管規則的出臺要更深入地征求銀行的意見，使監管規則更具操作性、更符合銀行業穩健經營的實際需求；另一方面，銀行應充分解讀當前監管規定、規則和相關準則，合規審慎經營的同時，主動爭取有利于銀行未來發展和業務創新的外部政策。
2.建立有效的績效考核機制。銀行界一系列教訓揭示，相當數量銀行案件的發生與銀行在績效考核方面過分注重眼前利益，造成基層機構不惜以違規為代價換取經營業績的短期行為有著直接聯系。只有當薪酬與廣義上的銀行安全與穩健性掛鉤，而不只是與短期的獲利掛鉤時，才能避免短期行為給銀行可持續發展造成的危害。將合規風險考核指標設為績效考核的重要指標，對機構和員工的違規行為實行一票否決制，進一步遏制了經營機構和員工的業績短期行為。
3.制度建設應充分體現流程控制。中國銀行要改變目前規章制度的制定模式，可聘請外部專業機構，發動各業務條線共同對業務流程進行梳理；同時，進一步明確新制度的出臺必須經過必要的測試、核證和會簽過程，從而樹立制度的權威性；在此基礎上，合規部門應將業務流程的測試作為工作內容，以測試結果決定抽樣數量，加強規章制度的后評價工作，根據組織結構和業務流程的調整及時提出測評意見。
4.培訓合規文化培訓實現人本管理。其一要以能力建設為核心。高層管理者、合規管理人員和其他人員是合規文化建設中的三個層次。要以能力建設為核心，以培養各級、各類、各層次人才為主線，開展多層次、多渠道、多形式的員工培訓，真正形成層層抓落實的工作格局。其二要對基層操作人員實行“合規認證”制度。定期開展相關法律、監管規定、合規政策、行業準則的培訓，包括新入職人員的合規培訓、測試和合規認證。
參考文獻：
【關健詞】商業銀行，風險管理，思考
1.當前商業銀行風險管理中存在的主要問題
近年來，商業銀行愈來愈認識到風險管理的重要性，紛紛成立專司合規管理和合規文化建設的風險管理部、法律合規部，在合規管理、案件防控等方面取得了一定成績，但客觀地說商業銀行的合規文化建設尚處于起步階段，存在很多問題與不足，主要表現在以下幾個方面：
1.1對合規文化建設認識不到位。部分管理層認為合規文化建設限制了金融創新，不利于企業利潤的追求；執行層認為搞合規文化建設限制了業務開展，不利于目標任務的實現。所以普遍存在重業務拓展、輕合規經營的現象，加大了商業銀行合規經營風險。
1.2合規文化建設機制不完善，合規管理手段相對落后。合規文化建設的動力在于機制推動，也只有完善的機制推動才會將合規文化建設持久有效的開展下去。目前，商業銀行合規文化機制建設不夠完善，不能及時有效地發現風險、排除風險。
1.3合規文化建設部門職責不夠清晰。合規文化建設缺少均衡力度，雖然建立了合規管理部門，但是職責不夠明確，人員兼職兼崗現象較為普遍；即使配備專門人員，也存在人員不足等問題，造成合規文化建設開展的不夠扎實。
1.4大小案件時有發生，合規文化建設任重道遠。在近幾年商業銀行發生的案件中，從一線員工貪污、盜竊到高管收受賄賂等等，可以說商業銀行內部各層次人員均有問題出現，充分暴露出商業銀行在制度執行上存在問題。
2.對商業銀行加強風險管理的若干思考
商業銀行風險管理成效如何，將直接影響到合規風險管理水平，要想搞好風險管理，必須在工作中將合規文化建設提到重要議事日程上來。
2.1培育風險文化，強化風險管理理念
商業銀行是高風險企業，應把風險管理納入企業文化建設中來，培育獨特的風險文化，提升商業銀行風險管理水平。商業銀行各級領導要在工作中率先垂范，從職業道德、言行舉止等方面注重風險管理，及時吸收風險管理經驗，不斷豐富風險管理文化。一是建立有效的風險培訓制度，加大警示教育。二是開展合規文化建設教育活動，樹立“違規就是風險，安全就是效益”的文化意識，不斷地提高員工風險識別與防范能力，努力把合規經營理念落實到實際工作中，形成良好的風險管理運行機制，促進合規經營。
2.2創新合規風險管理文化載體，提升員工的合規風險管理水平。
隨著經濟的發展，商業銀行經營的風險也在逐步加大，因此，必須在工作中全面提升員工的合規風險管理水平。首先，要在工作中深入開展以職業道德等素質教育為主題的活動，不斷地提升員工愛崗敬業和依法經營意識，努力防范風險問題的發生。其次，應把提高員工隊伍綜合素質作為風險防范的難點和要點來抓，把業務素質高、管理能力強、職業素養深的人才補充增加到重要領導和業務崗位上去，加大對關鍵崗位的培訓力度，全面提高全體員工的法律觀念，增強合規經營意識，嚴防違規違紀案件的發生。第三，為了將制度落實到每項工作中，必須加強對員工培訓，不斷提高對內控制度內容的理解和掌握，提高執行制度的自覺性，堅決遵守內控制度，全面提升內控和風險管理水平，遏制違規案件發生，有效地防范金融風險，創造良好的金融環境。
2.3明確合規部門管理職責，充分發揮合規管理作用。商業銀行要想搞好合規風險管理文化建設，就要在工作中明確合規管理部門的職責。一是合規部門要積極協助高管層制定有效的合規政策，有效組織各部門適時修訂合規手冊、內部行為準則或各項操作流程，認真學習和正確領會合規方面的法律、法規精神，有效地識別、評估、監測、測試和報告合規風險。二是合規風險管理部門要確保與業務部門的信息交流和良好的互動性，業務部門作為防范合規風險的第一道防線，應主動尋求合規風險管理部門的支持和幫助，并向其提供合規風險信息，以便于合規風險管理部門的風險監測和評估。三是合規風險管理部門要根據自己所獲取的和業務部門所提供的合規風險信息，用科學手段分析評估后，向業務部門提供建設性意見，幫助業務部門管理好合規風險，從而有效地為商業銀行的業務與產品創新提供合規支持。
2.4完善內部風險管理制度，加大制度執行建設。
內部風險管理是商業銀行風險管理體系的主要核心，完善內控制度和加強控制手段，加大執行力度，尤為關鍵。為了提高全行的內控工作質量和風險防范水平，需要采取多種方式方法加強內控制度執行力的落實。一是完善內部管理制度，建立監督機制。樹立以管理促發展，以風險防范為重點，直接從制度建設入手，不斷建立健全內部控制制度。通過制度執行，發現內控制度中的不完善之處，及時進行更新完善。二是牢固樹立穩健經營意識，加大對內控制度的貫徹落實。
2.5建立切實可行的風險預警體系，加強信貸風險監測模型的系統性和準確度，提高商業銀行信貸風險分析的技術指數。要對信息來源可靠性，企業報送報表的真實性，企業高管領導的信譽度，企業經營的合理性及其市場發展前景等重要資料，準確地按照定量定性分析的方法，加以綜合估量和評價，科學分析，嚴防風險。同時加強與社會職能部門的溝通，多方了解和掌握企業全面準確的信息和資料，對有可能發生的貸款項目，務求準確做出判斷和預測，及時地做出正確的信貸調整，嚴防信貸風險事件的發生。
總之，有效地預防、控制風險，積極地整治風險，是商業銀行必須認真對待的一個課題，是新形勢下商業銀行穩定健康發展的根本要求，同是也是構建完整有效的風險管理機制、促進商業銀行發展、提升商業銀行競爭力的重要保障。商業銀行全體員工都要提高認識，增強執行力，從每一個環節、每一項操作上嚴控風險，將商業銀行打造成穩健運行的、高效運轉的銀行。
參考文獻：
[1]潘志宏.我國商業銀行的風險管理初探[J]價值工程，2012（06）
一、合規風險正成為銀行主要風險
巴塞爾委員會會計工作組主席arnoldschilder先生說過，“發展和實施合規風險管理的挑戰不亞于實施巴塞爾新資本協議所面臨的挑戰”。2005年，巴塞爾銀行監管委員會了“合規與銀行合規部門”文件；2008年，該機構公布了對21個國家或地區銀行業合規原則實施狀況的調查報告。
調查結果表明，有20個國家或地區提出了合規要求，一些國家已將合規作為全面風險管理框架的一部分。大部分國家將合規部門作為銀行重要風險管控部門，強調“合規從高層做起”以及合規部門的獨立性。這表明合規管理的重要性已得到廣泛認可。調查報告指出，引發合規事件最為明顯的原因是：不能持續強化全面合規的政策和程序，合規文化、意識和培訓不足，不能有效識別或確認已發生的合規風險。報告指出，合規建設是一個長期持續的過程，必須從各個方面得到加強。
銀行業合規管理工作是一項需要持續進行的重要工作。早在2006年，中國銀監會主席劉明康就從中國銀行業經營管理發展角度強調了合規管理工作的重要性。他指出，“國內外銀行業金融機構不斷暴露重大違規事件，機構業務受到限制，財務損失數量驚人，機構聲譽嚴重受損，危及公眾對銀行業的信心，大量合規失效的案例足以說明合規風險正成為銀行業主要風險之一，銀行業金融機構正面臨著巨大的合規性挑戰。而機構的規模越是龐大、綜合化和國際化程度越高，發展和實施合規風險管理的難度就越大，投入的資源就越多，花費的成本也就越高。”
二、商業銀行合規制度存在的問題
根據銀行監管部門要求，商業銀行需根據合規管理的相關規定，對本行現有的管理制度進行梳理，并報當地銀監局備案。從商業銀行合規制度梳理的結果分析，因合規制度建設缺乏自上而下的總體安排，導致總體架構混亂現象，這也成為影響合規管理實質效果的重要因素。下面，以筆者調查的多家商業銀行合規制度為例，進行簡單剖析：
首先，制度體系有待合理化。具體表現為三個方面，一是規章制度建設存在繁多籠統現象。有些銀行直接套用監管規則，并沒有根據本行具體流程和特點進行細化，因而形成“雞肋”制度，造成制度規章缺乏可操作性而難以執行的后果。有些銀行的某些制度，在總行層面已經相對細化，具有較強的可行性，但各個分支行依然盲目進行制度重建，僅重述總行相關規章，不僅徒增內部制度數量，也對相關執行人員的工作造成困擾。二是合規制度體例和形式欠缺合理性，某些時效性較強的年度決策性規定也列入制度范疇，不利于制度建設的長期性和持續性。三是個別未列入銀監會重點監管范疇的制度更新速度慢，與銀行業務發展實踐不匹配。
其次，制度建設脫離具體運營環境。在銀行組織架構體系有待改進的狀態下，某些制度建設任務需要一個較長的周期。也就是說，在銀行首先進行組織架構體系建設前提下，才有望設立并出臺具有高度執行力的合規制度，否則，將因為制度建設脫離具體運營環境而成為一種徒勞的文字游戲。例如，某商業銀行制定了信息管理制度，涉及首席信息官的職能要求，但該商業銀行并沒有從董事會層面設置專門委員會和首席信息官職位，導致該制度建設形同虛設，也不可能從根本上符合銀行監管部門的合規要求。
最后制度執行力不足。例如，根據某商業銀行規章制度要求，“合規管理的基本制度應當由董事會審批”。但在具體執行過程中，該行內部所有制度普遍由合規部或各業務部門、分支機構制定，并經經營管理層通過之后即進入執行階段，并未提交董事會決議。這種做法既不符合該商業銀行章程的要求，又不符合銀監會監管要求中關于“合規政策由董事會審議批準”的規定。
三、商業銀行合規制度建設建議
上述商業銀行合規制度建設存在的問題，深刻反映了我國銀行業目前合規管理從理念、建設到執行環節所存在的深層次問題。建議銀行同業考慮從以下五個方面改善合規管理工作，提高合規管理水平。
(一)商業銀行應樹立全面合規建設理念
首先，合規制度內容不僅應重視專業性，更要兼顧全面性。
根據監管要求，合規的“規”，既包括對現有的外部法律法規、行業準則和自律組織的規定，也包括銀行內部的規章制度。也就是說，商業
銀行的合規建設，屬于廣義的范疇，相對于合法而言，范圍更廣，要求更高，既要合“外規”，也應合“內規”。因此，銀行同業不僅需立足金融機構的特殊角度，強化專業性的合規制度建設；也要從企業管理角度重視規章制度設置，建立完備的合規制度體系。從合規建設內容角度，商業銀行應重視全面性，不僅要涵蓋所有業務、各后臺部門、各分支機構，更要涵蓋全體工作
人員；不僅重視專業合規，還應涵蓋非專業合規。
據筆者了解，很多商業銀行目前普遍偏重銀行業務和產品、部門分支機構及崗位職責、日常業務it系統等方面管理制度的清理、梳理、整合和優化工作。即使從日常的合規管理角度，也更側重業務與機構、業務部門和分支機構的合規管理。而在后臺支持部門的合規運作、勞動用工管理、知識產權管理等非金融企業特有的制度建設方面，其合規建設甚至有所欠缺，凸現出商業銀行法律意識、合規意識建設深度和廣度的不足。
其次，合規管理體系應注重完整性。
合規管理體系從內容角度，表現為商業銀行企業管理、日常經營管理合規和員工執業行為合規等多方面內容的有效整合；從執行力角度，合規管理應涉及商業銀行決策、執行、監督和反饋等不同工作環節；因此，合規建設及管理應成為商業銀行全行的工作，而不僅是合規部門及其高管的任務。目前，很多商業銀行的合規管理并沒有實現自上而下、完全滲透到全部日常經營和管理中的理想狀態。主要表現為：事前決策和事中執行的合規抓得緊，而事中監督和事后反饋環節的合規力度相對較弱；側重預先的風險防范，但對于合規績效考核、合規問責制度、誠信舉報制度等需持續改進的后續制度建設體系，相對弱化甚至不完整；合規管理的長效機制建設工作有待深化。
例如，商業銀行在公司治理方面的合規內容，應注意涉及股東會、董事會、監事會、獨立董事在履行決策、監督職能時的內容；在商業銀行日常經營管理的合規制度設置方面，應考慮合規制度貫徹的可行性因素，細化銀行的法律部門、合規部門、內部審計等不同部門需要重點負責的相關合規要求，從而實現銀行員工立足本職工作，全方位樹立自覺防范風險的合規意識，最終提高商業銀行全方位合規經營，規范發展的高效執行能力。
(二)商業銀行應注意法律與業務人才在合規管理工作中的的協作
根據銀監會監管要求，銀行合規管理人才需要具備“多面手”的特點，即法律知識和銀行專業知識并重。合規管理人才既要理解法律內涵，也應了解本行業務，需要具備較高的綜合素質。筆者認為，這一要求，也反映了合規與合法的關系，銀行合規內含了對合法性審查的要求，合法是合規管理的基礎。銀行要做好合規管理工作，就必須重視法律人才與業務人才的相互融合、充分協作。只有這樣，才有可能形成具有高度執行性的全面合理合規管理機制。
目前，某些商業銀行依然處于法律與合規部門分設狀態。法律部人員主要由法律專業人士組成，一般負責訴訟與合同條款的審查，基本屬于銀行合規管理的事后處理部分。合規部門的員工基本由風險控制部、業務部門的金融專業人員組成，這些人員普遍具有業務專業知識強，而法律常識相對欠缺的特點。也有的銀行雖然部門合設，但法律人才與業務人才的分工也依然過分清晰，與部門分設環境下的工作效果類似。在這種模式下，合規建設與管理人員，既要判斷業務是否符合法律法規的規定，又要判斷是否符合行業的規則、自律規則和內部制度。從人力資源合理配置角度，形成對金融專業人員的法律素質要求高于法律專業人員的不合理狀態。
上述工作模式，將“合法”，這一合規管理的基礎工作安置在合規建設的后期，導致銀行實務工作中，合法性判斷與合規性審查難以有效對接，不利于提高銀行整體工作效率。
(三)商業銀行應優化合規監管機制，實現全行協作合規監管效果
要實現合規管理的最佳執行效果，需要商業銀行全行協作，各有側重，建立合規管理的層層防線，提高合規風險的管控能力。要達到上述效果，要求銀行合規監管制度建設細化，實現責任和義務的統一。
據調查，從合規制度建設角度，商業銀行的分支機構及其部門業務負責人，普遍被賦予了對其管轄范圍內經營活動的首要合規監管職責。但在實際工作中，很多業務主管人員只履行合規監管報告職責而弱化合規監管的初步識別任務。究其原因，從合規監管機制角度，合規部門是負責合規性審查的最終機構，業務主管人員并不是合規監管的主要負責者。業務主管經常因更重視商業機會而從某種程度上忽略了合規責任的履行。
(四)商業銀行應重視合規人才的培育和發展
銀行業務創新是銀行業擺脫同質化競爭，進行市場拓展和提升競爭力的重要途徑，而這也對合規建設和管理工作提出更高的要求。合規管理人員能力不足，導致其對合規風險的判斷難以把握：一方面因忽略風險而埋下風控隱患，另一方面又可能因過分夸大風險而影響本行的發展。從這一實務角度，對銀行合規人員提出比銀行監管機構更高的要求，除具備法律、業務知識以外，還要求其具有很好的學習和領悟能力。合格的合規工作人員，應能夠做到及時、正確把握法律、規則和準則的最新發展動態及其內涵，分析其對銀行業經營的影響，并及時提出規避風險的解決方案或建議。
據調查，目前很多商業銀行的合規人員水平有很大提高，但依然難以滿足上述要求，因此，商業銀行應重視在合規人才的吸收、培養方面加大投入。
尊敬的市行領導、各位同事：
大家好！
我叫，來自支行。今天我演講的題目是：《樹合規品牌，護郵儲美好未來》。
古人云:“矩不正,不可以為方;規不正,不可以為圓”。在經濟競爭飛速發展的今天,全國各大銀行都在不遺余力地倡導一個發展主題：合規。我們要合規經營，合規發展，那什么才是合規？是僅僅單純的按照銀行規章制度逐條執行？是要求每一位員工嚴格按照規章制度辦理每一項業務？這就是我們所謂的合規嗎？可以肯定的說，這是不全面也不準確的。我認為，真正的合規是要合規經營、合規操作、合規建設、規范管理，即三合一規。
合規不單單是一種行為規范，也是要倡導的一種文化。銀行是高風險的工作群體，合規經營是銀行存在和發展的基礎，構建良好的銀行合規文化，有利于銀行本身的良性發展，有利于整個金融市場的穩健運行，更有利于構建和諧的金融秩序。而合規的前提是秩序和程序，只有講究合規，才能在約定的規則中獲得利益最大化增值。
為此，我們就要在銀行內部打造“人人有責”的合規文化，樹立我們的合規品牌。一種良好的、健康的思想文化對于行動的指導意義是不言而喻的，文明與不文明，合規與不合規，僅一步之遙，乃至于只是心中一閃念，所以，我們要時刻謹記“不因善小而不為，也不因惡小而為之”的訓誡。從每一件小事，每一個崗位，每個操作環節做起，確立正確的合規理念，共同倡導合規的風氣，營造合規的氛圍，從而實現“人人合規”，“時時合規”，“事事合規”的目標，達到“不愿違規，不能違規，不敢違規”的目的。有這樣一句名言“世界上最長的距離是從口到手的距離”，說來容易做來難，只有人人以合規作為治勝的法寶，作為業務經營的底線，把墻上掛著的制度落實為實際中的行動，我們郵儲銀行的事業才能真正快速發展，蒸蒸日上。
作為一名郵儲銀行網點的基層員工，在每天的晨會上我們都會吶喊宣誓：不以人情代替制度，不以習慣代替制度，不以領導代替制度；這是我們網點柜員對自己的要求，更是對支行的保證！在每天工作中，時時規范自己的言行，在規章制度執行上，不怕吃苦，不怕受累，不怕麻煩；把合規作為一種精神愉悅，作為一種道德修養，作為一種本領歷練；對待合規要求，我們會以鍥而不舍的精神，反復實踐，反復磨煉，達到持久成習，使合規行為宛如自然，使依法合規成為一種習慣，成為名符其實的自己醒習慣。達到持久成習，使合規行為宛如自然，使依法合規經營
總體來說，合規對于銀行不同層次有著不一樣的意義。
從銀行業的角度來看，合規要求銀行業謹慎經營，保證資本充足，為經濟發展保駕護航。對于銀行行業，合規意味著抵御風險，預防區域性金融危機、系統性金融危機和經濟危機的發生。2008年的次貸危機，很好的說明了合規對于銀行業的重要性以及沒有做到合規而產生的嚴重后果。
從具體某家銀行來看，合規則是企業生存發展的保障。上世紀90年代，海南發展銀行因其高息攬儲以及內部人員攜款出逃，造成恐慌，發生擠兌，最后被央行宣布關閉。從這一案例可以看出，合規對于具體某家銀行的重要意義。
而對于銀行的基層網點，合規更多、更直接與客戶有關。合規不僅層層保障了企業和個人客戶的資金劃轉安全，也通過層層把關保證了業務的真實合法性，從而為銀行在法律層面提供了保障。近期，某商業銀行被爆出的“假理財”案件中，支行行長虛構理財，吸取客戶資金數以億計，網點完全沒有做到合規操作，而銀行也沒有做到合規審查，給客戶以及銀行雙方帶來了難以挽回的損失。
在一個穩定的經濟環境中，風險往往以“點”爆發，基層網點的合規文化建設是銀行在平穩經濟中健康發展的有力保障，也是銀行企業文化建設的重要組成部分。
二、銀行基層網點合規文化建設必要性分析
基層網點的最大特點是廣泛與客戶直接接觸，基層網點的服務是建立企業形象的重要環節，基層網點合規文化建設的必要性分析需要從客戶角度加以考慮。
1.合規文化與“客戶至上”的統一性
在銀行的基層網點，做好客戶服務是第一要務，所謂：客戶至上。
（1）客戶的定義
對于銀行基層網點來說，客戶是出于正當需求，需要銀行進行服務的人群。每天前來銀行辦理業務的人員五花八門。其中也有是想鉆銀行漏洞或者利用銀行失誤進行犯罪活動的犯罪分子。每天出入銀行營業場所的人群，并不都是銀行需要服務的對象，即是說，并不是來到銀行網點的都是客戶。
（2）合規為客戶帶來的價值
在對客戶有了定義后，對于合規為客戶帶來的價值就更加容易理解，需要從兩方面進行考慮。一方面，合規操作能夠過濾出有效客戶，也能為部分上當受騙客戶進行提醒，從而有效防范客戶損失，保護客戶財產；另一方面許多犯罪分子前往銀行辦理業務時，都是希望通過不知情的“第三方”賬戶進行操作，當銀行工作人員識別出此類人群并拒絕為其辦理業務時，實際上是保護了不知情的“第三方”，避免了該類人群的損失。
（3）合規的絕對性與取舍
基層網點有時會發生的情況是客戶確實需要辦理業務，但是由于其手續證件不齊全無法為其辦理。從這方面案例匯總統計分析，真正的客戶往往提前打聽咨詢，帶齊相關材料，再前往銀行辦理業務。證件手續不齊全的，更有可能不是真正的客戶，而是希望鉆銀行空子的犯罪分子。因此，合規的絕對性也許會使得一小部分客戶無法正常辦理業務，但是能夠更加有效地屏蔽犯罪分子。
2.風險防范
合規最為顯著的一個作用是風險的防范。在基層網點，主要會產生的是兩種風險，即操作風險與道德風險。
（1）操作風險的防范
基層網點操作風險主要是指員工因其操作不當而產生的風險，如在辦理業務前未就客戶身份進行驗證等。其產生主要原因是員工對于業務操作不熟悉，或者對于業務規定不重視。合規文化的建設一方面要引導員工學習業務的相關規定；另一方面要引起員工足夠重視。同時，通過業務復核等環節促使員工進行合規操作，從而避免此類風險的發生。
（2）道德風險的防范
基層網點道德風險主要是指員工出于一己私利，擅自挪用、盜用客戶資金，或者進行虛假宣傳，誘導客戶進行交易，從而為員工個人帶來利益。道德風險與操作風險經常同時發生，對于道德風險的防控更加難以把握。合規文化建設要打造相互學習，相互監督的風氣，并通過嚴格的規定與權限設置杜絕此類風險的發生。
3.員工、銀行以及客戶間的安全感互動
凱文?凱利在其《失控》一書中指出，企業越來越具有有機個體的特征，能夠表現出自己的個性風格，甚至自己的情緒。可以說合規文化的建設可以給銀行帶來安全感，可以為員工、銀行與客戶三者之間帶來安全感的互動。
（1）銀行與客戶間的互動
合規文化的建設有利于建立起銀行與客戶之間的默契，有利于銀行獲得客戶更多的信任，從而增加客戶粘性，建立企業忠誠度。長期踐行合規文化，也可以使客戶更加理解合規的重要意義，甚至可以增強客戶的安全意識，從而建立起銀行企業的優質客戶群體，達到雙方共同促進的局面。
（2）員工與銀行間的互動
合規文化的建設可以營造銀行內部良好的合規氛圍，從而增加企業對自己員工的信任，產生和諧的工作環境。同時，合規的氛圍可以增強員工對企業的信任與依賴，加強員工對于工作的安全感，?畝?更加穩定的為企業工作。
三、合規文化建設的實現路徑
合規文化的建設主要有三個步驟：首先是加強思想建設，引導員工加深對合規的理解與支持；其次是加快制度建設，完善內控制度、檢查制度以及獎懲制度；最后是打造合規的進化體系，激勵員工自發學習，提出建議，完善規章制度建設。
1.加強思想建設
思想建設是合規文化建設的前提條件，在員工接受合規文化理念后，才能更加順利地開展其他方面的工作。思想建設的形式較為多樣，進行案例學習，開展合規辯論賽、合規演講比賽、合規情景劇表演，邀請專業人士開展合規講堂活動，開展合規征文活動等。思想建設需要調動起基層員工的積極性，多種形式開展活動，增加受眾人群。
2.加快制度建設
制度建設分為監控制度建設和獎懲制度建設兩個方面。
（1）監控制度建設
合規是一個動態的過程，在整個過程中都應確保監管的到位。銀行支行級別以及部門機構應梳理并檢測規章制度，重點關注制度銜接不順、職能不清和過度控制問題，使業務流程更加清晰明確。同時為了制度落地，應制定崗位操作手冊，手冊應簡單明了，便于記憶，明晰各崗位職責，使基層員工能夠做到心中有數。銀行應設立專業團隊，對基層網點業務進行監督檢查，建全溝通機制，及時發現并反饋問題，使問題得到修正。
（2）獎懲制度建設
合規應找方向，樹典型，畫底線，嚴懲罰。對于在合規方面做出突出貢獻或者表現優異的員工，應給予獎勵，并樹立典型，廣泛學習。對于有違規問題的員工，銀行應通過監控體系，提高發現問題的能力，并對故意、惡意違規的員工進行嚴格懲罰，對于不了解、不熟悉規定的員工加強教育，并監督學習。
一、增強合規意識
“合規”一詞盡管在21世紀才被國際銀行界作為一項風險管理活動所認可，但并不代表前人沒有合規的意識，其實古人對“合規”早有提倡，先秦孟子就說“不以規矩，不成方圓”，西漢淮南王劉安主持撰寫的《淮南子》中也有“矩不正，不可為方；規不正，不可為圓”的著名論斷。可見“合規”的理念自古有之。遵規守紀之所以重要，是因為規章制度是我們辦事的指路明燈。試想，交通如果沒有規則，我們將寸步難行；考試如果沒有紀律，的現象將頻頻發生；職場沒有制度，受賄行賄等行為將成為家常便飯。而作為經營風險的銀行如果沒有合規文化，則猶如奔跑在懸崖邊的野馬，隨時都有掉進深淵的可能。因此，培育合規意識是每一位員工都必須履行的神圣職責。
古人云：“以人為鑒，可以知得失；以史為鑒，可以知興替。”國內外眾多的事例告訴我們，如果不樹立合規的理念，違規操作業務，總是帶著僥幸的心理試著去鋌而走險，結局只能是飛蛾撲火，自取滅亡。2011年，瑞士銀行一雇員在未經授權的情況下違規辦理業務，導致20億美元的損失，被稱作“魔鬼交易導致巨虧事件”。2007年，中國農業銀行河北邯鄲分行發生一起特大金庫盜竊案，被盜現金人民幣近5100萬元，涉案的主要犯罪嫌疑人均為銀行的員工。先秦主張以“法”治國的韓非子曾勸誡世人曰：“道私者亂，道法者治。”這句話的意思就是說如果人們只注重一己之私，國家必亂；如果人們都懂法守規，遵法守制，國家必治。同樣，如果員工都只為博取一時之利，忽視合規的權威，那么實力再雄厚的銀行也會有“大廈將傾”的時刻；反之，如果每位員工都建立起合規的意識，明知不可為的事情便不為之，銀行的信譽、品牌與價值很快就會凸現出來。
二、健全合規體系
銀行作為一家企業，是一個不可分割的整體，從網點到各職能部門，無不存在著千絲萬縷的聯系。員工稍不留神的差錯都會造成“牽一發而動全身”的惡果。因此，合規不光要培育員工的意識，還要創建出一套可行性強的合規體系，將一切違規行為盡可能的扼殺在萌芽中。而何為健全的合規體系呢？中國銀監會主席劉明康先生其實早已給予了我們答案。他曾在第一屆合規年會中就指出：為確保銀行合規風險管理的有效性，銀行高層應當親力親為，做到“寫、改、查、獎、罰”五字原則，即寫出合規性規定、根據情況變化不斷修改、檢查執行情況、獎勵做得好的以及懲罰做得不好的。后又在第二屆合規年會上進一步補充說：“合規風險管理需要重點做好四項工作：一是銀行從業人員要有很好的職業操守。二是商業銀行要建立誠信舉報機制。三是商業銀行要建立正向激勵機制。四是商業銀行合規管理要有適當的資源。”
如果說合規意識的培育靠的是員工的主動性和誠信，那么合規體系的建立則更多的是需要高層領導者的管理能力，正所謂“合規要從高層做起”，領導者不能“以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”，在注重業務拓展的同時不能忽視對合規風險的管理，在重事后處理的同時更要力主事前防范。2008年，上海農村商業銀行普陀支行就因為內部合規風險管理體系存有嚴重漏洞，導致內部員工盜取庫銀金額高達2000多萬元人民幣的嚴重刑事案件發生，三名涉案人員先期挪用庫款，后期發展到挪用企業存款，盜取資金用于。因當時該行合規體系不完善，在三人作案時間持續長達四年之久后才被有關部門查明抓獲。如此看來，健全合規體系不僅是高層的一項工作，也不止是制定一系列的規章制度，而是壘起一堵避免銀行損失，保護員工利益的堅實“防火墻”。
三、踐行合規制度
俗話說“知行合一”，合規文化的建設光有意識的指導和體系的約束還遠遠不夠。正如南宋學者朱熹所說：“論先后，知為先；論輕重，行為重。”員工心理雖然存有合規意識，但如果不將其付諸實踐，終究只是美好的愿景不能實現。同樣的道理，合規體系如果不能夠得到有力的踐行，也只能流于形式化為一紙空文。儒家大師孟子就曾有這樣的斷言：“天下之事，不難于立法，而難于法之必行。”的確，紙上談兵大眾皆會，但“言必信，行必果”者向來有幾人？因此，創建合規文化，關鍵在于踐行合規理念與合規體系。
具體說來，首先員工要養成合規的好習慣，每一筆業務的辦理，每一份合同的簽訂，每一份資料的整理，都要從細節抓起。其次員工要有責任心，要主動合規。員工作為銀行的一份子，是整個大家庭中的一員，在工作當中就應該具備主人翁的精神，不能，敷衍了事，不僅要做到“人人合規，事事合規”，還要主動避免違規事件的發生。如果已出現差錯，也要主動去發現并且及時糾正，以免造成不必要的損失。
在經濟全球化的今天，金融市場上的競爭日趨激烈，銀行要想取得長遠的發展，不僅要在人才引進、產品服務、企業形象等方面“做足功課”，還要重視合規文化的建設。只有建設出優秀的合規文化，才能更好地發揮銀行的“軟實力”，也才能促進銀行又好又快發展。
【關鍵詞】銀行 合規管理 探討
合規，簡言之就是合乎規則。合規具有豐富的內涵，其范圍不僅包括外部法律法規、監管規章，還包括市場規則、行業自律規定及銀行內部規章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實守信等社會道德范疇等等。農發行合規管理，是指農發行的管理者對銀行內各要素合規方面的集體協作行為進行有意識的組織協調活動，確保銀行各級機構和員工的各項業務行為符合外部法律法規及其他強制性規范以及內部各項規章制度，以有效滿足農發行業務發展合規性目標的過程。
一、影響農發行合規管理的主要因素
一是對合規風險的認知力不夠。部分基層行對合規管理重要性、違規操作的危害性，以及對“合規人人有責、合規創造價值”等合規理念缺乏深刻認識，從而對合規管理沒有引起足夠的重視，重發展輕質量、重經營輕管理、重績效輕安全的現象依然存在。
二是對規章制度的執行力不夠。在貸款調查方面，有的貸款調查報告抄襲其他企業的報告，有的調查報告只是對部分數據進行簡單修改，有的貸款調查報告甚至讓企業寫，未能嚴格按照制度要求，進行認真調查。貸后管理方面，有的貸后檢查制度落實不到位，有的對貸款擔保檢查不到位，有的對企業資金的使用未監督跟蹤，有的不能落實企業出庫通報制度，企業回籠款歸行率長期不達標等未能及時發現，存在檢查走過場、流于形式。
三是對員工素質的推動力不夠。從現實情況來看，基層行大多數員工是農發行成立時從農業銀行分家過來的，老齡化情況較為嚴重，大部分同志對新知識接受慢、業務素質偏低，難以適應現代銀行管理的需要，尤其是專業人才的缺乏已經成為基層農發行合規管理的“瓶頸”。同時，農發行對員工素質的基本準入、上崗條件缺乏硬約束，即使進行培訓考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學習求知動力缺失，造成能者多勞、庸者少勞的現象普遍存在。
四是對合規操作的管控力不夠。這主要表現為：重事后監督、輕事前監督的現象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問題；上級行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業務，容易形成監管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現象普遍存在，使基層行認為查出問題再協調不遲；對查出的問題處罰力度不夠。
二、加強農發行合規管理的途徑及措施
（1）完善合規管理制度。一是要建立開放性的管理制度，不斷地將國家的法律法規和監管規則的各項要求融入農發行內部政策和程序之中。行內的合規部門要隨時掌握外部法律法規的最新動態，并按照這些外部法律法規的要求，及時對銀行內部政策、制度和業務流程進行修訂，制定出新的合規要求，傳達到相關業務部門執行。二是要建立合規績效考核制度，采用激勵機制推動銀行的合規管理。三是要建立合規問責制度，對經營中的違規行為進行責任認定與追究。
關鍵詞:商業銀行;合規風險;嵌入式管理
近年來，我國銀行業暴露出的重大違規事件比比皆是，銀行業的財政和聲譽損失嚴重。究其主要原因是我國的銀行業沒有將合規視為重要的風險管理，合規風險并不是銀行業關注的重點風險。如今大量的銀行合規風險事例的出現，合規風險引起了銀行業的重點關注。我國銀行業必須要認真分析和研究自身所面臨的合規風險，并認真加以解決。
一、準確把握合規風險管理的內涵及意義
合規，是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規風險管理的任務正是及時發現并制止風險產生以及由此造成的破壞。有時，合規風險也指誠信風險，因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關。為了滿足監管當局的監管要求，銀行必須采取有效的合規政策和流程規定，以確保在違反法律、規則和標準的情形發生時，銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。
合規是銀行業及相關及融機構的一項核心風險管理活動，健全、有效的合規風險管理機制，是實施以風險為本監管的基礎。合規風險貫穿于銀行業務的全過程，涉及銀行各層次的所有員工，隨時、隨處都可能會產生合規風險，只有銀行管理好自身的合規風險，監管機構的合規性監管才可能有效。就銀行而言，違規經營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩健發展的主要因素，根源就在于我國的銀行業一直沒有將合規視為風險管理的一項活動，更沒有將合規作為一個重要的風險源來管理，長期以來合規一直不是銀行重點關注的風險領域。因此，銀行就要轉變觀念。銀行主動避免違規事件發生，主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件，其崗位手冊也是一個相關制度和相應做法持續修訂的周而復始的循環過程。這一合規風險管理的過程，是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。合規與銀行的成本與風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關系，合規能為銀行創造價值。
二、當前我國商業銀行合規風險管理存在的問題
(一)合規風險管理沒有引起足夠重視。一是多數銀行都是重業務拓展，而輕合規管理。二是重事后管理，輕事前防范。三是重執行層操作人員管理，輕管理層人員約束。
(二)合規風險管理機制有待進一步完善。一是合規管理沒有完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行，還沒有成立獨立的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前有的中小銀行合規性管理分別由財會、信貸不同的業務部門進行自律監管，這種自立門戶、各自為政的合規管理模式，使得合規風險管理不能有效地獨立于經營職能，同時由于缺乏專門的管理部門進行統一組織協調，使得合規風險管理有的部門重疊，形成重復管理，有的職責不清，出現管理真空。
(三)合規風險管理法規制度可操作性不強。目前，合規風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。有的銀行內部缺乏一整套統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則，不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象，缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制不健全，獎勵力度較小，懲罰措施較輕。
三、實施合規風險嵌入式管理，提高銀行業抗風險能力
通過全面引進合規風險嵌入式管理模式，努力提高風險管理的及時性和有效性，使商業銀行的合規管理實現崗、責、人相匹配，以促進內部相互制衡機制有效發揮作用，使全行風險管理能力與經營發展實現整體協調與匹配，為“平安銀行”建設提供更為有效的合規保障。合規風險嵌入式管理，是以流程和崗位責任為基礎，在業務流程的相關環節中落實相關法律、規則、準則和本行規章制度的要求與規定，隨流程落實內控，提高過程控制能力和人員執行力，系統地提升合規風險管理體系有效性，從而有效解決和糾正在經營中有章不循、內部管理規章制度和操作流程執行不力而導致的合規失效問題。
轉貼于
(一)要在合規風險管理中嵌入合規文化建設。如果銀行上下都嚴格遵守高標準的道德行為準則，那么該銀行合規風險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應采取一系列措施，推進銀行的組織文化建設，促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業務時都能遵守法律、規則和標準。銀行在組建內部的合規部門時，應遵循巴塞爾銀行監管委員會所規定的原則，而合規部門則應支持管理部門推進以職業操守為基礎，建設蓬勃向上富有活力的合規文化，從而促進形成高效的公司治理環境。建立一整套有效管理各類風險的職業行為規范和做事方法;而且在銀行內部，要形成濃厚的合規文化，做到人人合規。所有員工都要有足夠的職業謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風險意識和行為規范;銀行內部要具有清晰的責任制和問責制，以及相應的激勵約束機制，形成所有員工理所當然要為他從事的職業和所在崗位的工作負責任的氛圍，進而逐步形成合規文化，這對于銀行有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。
(二)要在合規風險管理中實行流程程序性嵌入。在流程構造工作中，同步將法律、規則、準則和本行規章制度的相關要求，嵌入于業務流程的相應環節，以此進一步明確崗位職責，強化崗位約束，確立崗位權威和流程操作的嚴肅性，引導、約束各層級管理人員不斷提高風險管控能力，大力提高每一位員工對具體業務流程操作的合規自律意識、規范操作責任與水平，進而加強流程風險的全程監控和管理。通過各級機構、各業務條線和全行的工作，確保法律、規則、準則和本行規章制度得到有效遵守，使本行避免遭受法律制裁、監管處罰和聲譽損失;在具體工作中，不僅以防險、查險為要務，更要注重發揮專業所長，從排險角度，對雖存在隱患或瑕疵但具有較高營銷價值潛力的具體業務，提出和給予正面的建議、顧問和協助。特別是在合規管理需要與業務發展需要發生沖突時，要按照“風險是否可控、效益是否可測”原則加以處理，幫助業務部門從防范風險、優化方案、整合流程等方面積極加以改進。
(三)構建綜合管理體系，提高合規建設水平。構建業務合規制、崗位責任制和守規監督考核制三位一體的管理體系，明晰各業務流程中主要操作環節的風險提示、準入條件、限制條件、禁入條件、預警信號、問題與危機處理等基本要求及退出條件等，使合規要求與相關業務線條、運作單元和崗位職責形成映射關系，促進經營運作與管理實現“操作循制度、過程可控制、結果有考核、違規有處罰”，為建立長效的遵章守制工作機制奠定基礎。職能管理部門從實踐層面上，為合規部門優化本行之“規”提供參考信息和意見，力求在制度的設計環節上，就充分考慮前瞻性、可操作性和整體性，消除制度設計本身的缺陷。對重要制度的實施，還要充分考慮試點工作，并根據運行情況及時補充完善，使制度設計既“合規”更具可操作性。
參考文獻:
一、聯動員工自發體驗營銷。該行組織開展了系列全轄員工體驗手機銀行活動，讓員工熟練掌握手機銀行操作。年初市分行下發了《在全轄范圍內開展手機銀行體驗活動的通知》，通過開展手機銀行體驗月活動，行內員工使用手機銀行進行日常的轉賬、貴金屬交易、購買理財產品、手機充值等交易，實行全體員工共同參與，迅速掀起營銷手機銀行新；同時市分行在旺季營銷辦法中隊手機銀行的營銷制定了專門的競賽方案，加大考核力度，調動所有可以調動的力量開展手機銀行業務。
二、聯動客戶輔導體驗營銷。該行在網點開展手機銀行客戶輔導體驗活動，通過員工先行先用，宣傳推廣，進而有準備有基礎地擴展到客戶。通過舉行員工業余手機銀行業務培訓班、轉發培訓資料、送教上門、晨會重點講解等方式，積極做好對員工的培訓學習工作，確保客戶經理、大堂經理、柜員等一線人員熟練掌握個人及企業手機銀行的功能、使用方法及優勢特點、適用對象和營銷要點，樹立對目標客戶開展分層次、針對性營銷觀念；同時在網點挑選一批熟悉手機銀行業務的員工作為手機銀行兼職輔導員，負責員工體驗及客戶手機銀行使用維護。
三、聯動平臺互動營銷。該行充分認識到發展手機銀行的重要性，多方式、多渠道開展手機銀行服務營銷。為確保手機銀行業務的持續快速發展，該行以手機銀行與移動公司業務互動為切入點，上門到移動、電信等通訊企業營銷，加強與通訊運營商的緊密聯系，得到了移動公司的的大力支持，雙方協定，共同開展手機銀行專項營銷活動。
四、聯動專屬理財產品營銷。該行把總行每月一期電子銀行專屬產品都會及時通知各行，組織客戶宣傳、產品購買、確認總結等工作。同時，該行積極響應省分行開展的“銀企互聯聯百家”、“電子商務務實干”等競賽活動，抓源頭市場，銀企互聯市場穩步發展。與邵陽市郵政局發行《金榜題名》DM專刊宣傳電子銀行業務。該專刊將隨錄取通知書通過EMS直接投遞到學生手中。介紹工行個人網上銀行、工銀移動銀行、工銀信使等產品；宣傳工行網上訂購火車票、飛機票等產品特色功能（包括個人網銀繳費站代繳學費、電子商務B2C代繳學費、個人網銀分行特色多渠道代繳學費）和工行繳費站業務。
河南省安陽市區農信聯社：新員工入職合規先行
（文/鄧志永 張艷飛）
新招錄的大學生員工即將走向新的工作崗位，在此之前，安陽市區農信聯社對新員工的入職本著合規先行的思路，在新員工入職培訓班上，突出“講、看、想”三個字，將合規貫穿于新員工的入職培訓的全程，使新員工牢牢樹立“農信工作，合規先行”的理念。
一是突出“講”。在入職培訓班上，“講合規”是所有授課人員不變的話題。該聯社理事長在對新員工的致辭中，重點要求大家遵守工作紀律，學習并遵守各項規章制度，做到時時、事事、人人合規，并舉出聯社以前發生的新員工違規案例，詳細介紹了該員工的違規事項和處理情況，使新員工明白，違規離自己并不遠，制度對違規人員的處罰也一視同仁。省聯社安陽市辦合規部門也對安全保衛和規范化服務方面應注意的事項進行了重點講解，讓大家認識到，一旦違反相關制度，不僅自己的財產可能受到損失，甚至于生命都可能面臨威脅。
二是突出“看”。在“講合規”的同時，為加深新員工對合規的認識，“看合規”也使新員工對合規有了更加直觀的認識。培訓班上，該聯社通過組織新員工觀看《合規醒言――河南銀行業合規執行年案例警示教育片》，一個個銀行業從業人員因為違規而身陷囹圄，不僅失去了令人羨慕的工作，而且傷害了家人、同事和朋友，使新員工看透了銀行工作光鮮背后的風險和誘惑，更加直觀的認識到了合規的重要性和必要性。
三是突出“想”。通過“講合規”和“看合規”，使新員工陷入了沉思，“為什么在入職培訓班上，不講業務操作和技能，只圍繞合規做文章呢？”這也讓新員工明白了合規對于銀行業從業人員的重要性，對合規有了清醒的認識，大家紛紛與聯社簽訂了“合規承諾書”，并于會后寫出了合規心得體會，進一步加深了對合規的認識，牢固樹立了合規操作理念。
河南省確山農村商業銀行提前3個月超額完成全年存貸款目標任務后不松勁決戰四季度 再攀新高峰
（文/馬愛國）
10月8日是國慶節長假后上班的第一天，上午8時整，確山農村商業銀行30多名中層以上干部準時來到距縣城30多公里的留莊支行，參加該行召開的決戰四季度，再攀新高峰暨業務營銷、規范化服務和“五小”建設現場觀摩動員會。
至9月末，確山農村商業銀行各項存款余額44.75億元，較年初增加8.30億元，增幅22.79%，占年度目標任務的103.75%；各項貸款余額25.63億元，較年初增加4.85億元，增幅23.35%，占年度目標任務的102.97%；實現經營利潤6392萬元，同比增加2999萬元，增幅88.39%，占年度目標任務的91.31%：其他指標也接近完成。
“每個月2塊錢也不多，但本來不收費的現在要收費，還是覺得銀行有點不厚道。”農行一名客戶表示，年終到來，消費者所習慣的一些銀行免費服務正在接二連三地悄然消失。
近日，不少銀行不約而同地發出公告，聲稱將對部分業務予以收費：12月1日起，農行開始收取每月2元的短信通知服務費：12月16日起，光大銀行將Ic借記卡工本費收費標準調整為：普卡20元、金卡10元、白金卡、鉆石卡免費：從2014年起，興業銀行將對IC借記卡開卡和換卡收取每張20元的工本費：2014年4月起，招商銀行將對部分地區日均資產不足5萬元的金卡客戶收取每卡每月10元的賬戶管理費……
事實上，銀行服務項目“免費變收費”并不新鮮。銀監會曾對刷卡手續費等開展過專項整治，并規定銀行收費價目必須同時在官網和網點公示，一系列措施看似聲勢浩大，但大有“按下葫蘆浮起瓢”的意味，銀行定價權也因為公示環節而披上了“公布即合理”的外衣。
從短信通知服務費，到IC借記卡費、賬戶管理費，在消費者“這也要收費？”的質疑聲中，銀行的“免費午餐”步入了尾聲。
“利率市場化的推進、互聯網金融的發展以及來自民營銀行和海外銀行的沖擊，都對銀行的市場把控能力和新產品研發能力提出了挑戰，存貸利息差利潤不斷收窄。”中投顧問金融行業研究員邊曉瑜說，中間業務是一個不錯的業績突破口，因此不少銀行都開始重視中間業務的發展，培養新的利潤增長點，不約而同的收費項目正印證了這一點。
有銀行業內人士向記者表示，有些銀行項目過去不收費，主要目的是為了通過培育市場和擴大客戶，實際上銀行為此墊付了業務成本。客戶市場打開之后再收費倒也符合商業策略的慣例。
但在不少消費者看來，銀行收費項目是一筆“看不懂”卻又“揮不去”的賬。“掌握話語權的銀行對于服務項目定價‘呼風喚雨’，我們卻只能被動接受，告知但沒商量，也不知道費用如何測算得出。”廣州農行卡客戶趙倩對此深表疑慮。
“收費明目繁冗復雜、收費標準參差不齊、費用調整肆意進行等亂象折射出我國銀行業監管不嚴、金融業壟斷等深層問題。”邊曉瑜說，銀監會要加大對銀行收費工作的監管、懲處力度，同時利用競爭機制倒逼銀行在收費定價上更加審慎，讓消費者“用腳投票”。
此外，要營造健康的金融環境和建立公平的金融秩序。華南師范大學經濟管理學院教授鄧于君認為，銀監會、物價局等相關的職能部門應該對部分收費項目予以審核，讓銀行收費有章可循，如就短信費而言，通訊部門是如何對銀行收取的、成本的組成部分、定價是否以真實成本為依據等環節和問題，應該及時對外，讓客戶能夠及時知悉。
江蘇省沛縣農村商業銀行
狠抓“三道防線” 推動合規管理再上新臺階
面對整體經濟環境持續下行和金融市場競爭日益激烈的局面，該行始終堅持“以合規保經營、以合規促發展”的經營管理理念，通過強化員工教育、制度監督和責任追究三個方面的工作，筑牢合規經營“三道防線”，推動了各項業務平穩健康發展。
（一）抓員工教育，構建合規經營的思想防線。一是開展合規宣傳活動，營造合規文化氛圍。利用多種宣傳媒介，通過開展典型案例講座、組織學習班等多種宣傳教育形式，樹立員工“合規中操作、合規中經營、合規中發展”觀念，使員工進一步熟知和掌握業務合規知識，提高合規工作能力，防范各類案件的發生。二是鼓勵員工從自學和自查中發現問題、及時整改。建立學習手冊，總結學習心得，不斷深化誠信、正直、守法、合規的道德觀念，強化“合規人人有責”、“主動合規”等合規文化，提高全體員工參與“一爭一創”活動的自覺性、主動性和積極性。
（二）抓制度監督，構建合規經營的制度防線。一是開展內部合規制度再清理活動。對現有的內控管理和業務流程等各項制度進行了全方位的梳理，檢查現有制度中是否存在疏漏及不適應該行業務發展的情況，對查找出來制度方面的問題，立即進行了修訂完善，使內控制度建設更加符合該行實際工作要求。二是建立內控風險例會制度。定期總結分析合規風險情況、內控監督的隱患和缺失、通報違規違法案件，著力加強對內控合規監督檢查的重點和方式、方法進行研究，提高內控管理水平。
（三）抓責任追究，構建合規經營的問責防線。一是明確合規經營責任，簽訂合規承諾書。總行與基層支行主要負責人簽訂了“合規執行責任與承諾書”，明確規定基層支行在經營管理與業務運營方面應當承擔的合規責任以及違規處罰措施。各支行與員工簽訂了“崗位合規責任與承諾書”，形成了一級抓一級，層層抓落實的合規管理架構；二是制定合規問責制度，明確各部們及基層支行負責人為本單位的合規第一責任人，每位員工為各自崗位的合規第一責任人，對因操作或管理不合規而出現的風險和問題，嚴格向相關責任問責；三是制定合規舉報制度。設立合規舉報箱，對外公布舉報電話、舉報聯系部門，暢通舉報渠道。同時對舉報者予以保密和保護，對舉報有功者給予獎勵。
（文/張康）
河南省汝男聯社及早謀劃2014年度工作
時值年終歲尾，河南省汝南聯社不斷加大工作力度，在確保圓滿完成年度各項目標任務的同時，及早著手，認真謀劃好2014年度工作，為順利實現新的一年的改革發展目標打下堅實的基礎。
一是明確年度工作目標。結合2013年度工作實際，分別擬定了年度新增存款、貸款投放、利息收回、經營收入、不良貸款清收盤活等計劃指標，確保計劃和增幅建立在科學合理、切實可行的基礎之上。二是加快推進深化改革工作。2014年度要實現組建農商行的改革目標，全聯社上下必須緊緊圍繞這個重中之重，針對工作中的簿弱環節，下大氣力攻堅克難，要采取一手抓增加收入，一手抓增資擴股，“雙管齊下”不斷提高資本充足率。三是持續抓好組織資金。把組織資金工作當作是發展之基。要通過強化和改進服務、樹立服務窗口形象、大員上陣吸收對公存款、全員業余攬儲蓄存款等方式，搶占市場份額，提升競爭能力。四是加大信貸投放與管理力度。為規避信貸風險，繼續堅持由專門的貸款部門從事貸款營銷和投放的管理辦法；并針對農戶的小額貸款需求，采取劃片的辦法，將全轄劃四個片區，每個片區授權一個信貸質量和管理基礎較好的信用社，面向農戶發放小額貸款。五是狠抓不良貸款清收盤活。明確所有不再發放貸款的信貸人員，必須要把管理好存量貸款的清收盤活不良貸款作為根本任務，視為第一責任。將采取逐人分解目標、逐筆落實責任、逐月考核獎懲的辦法，實行績效掛鉤，確保存量貸款管理到位、不良貸款清收到位、風險管理和資產保全到位。六是修訂和完善績效工資考評辦法。使工資收入分配更加公平合理，體現多勞多得，能夠有效調動各崗位員工的工作積極性。七是加強員工崗位技能培訓。由各部門分別制定出年度培訓計劃，定培訓內容、培訓時間、培訓人員范圍，突出急用先學、學以致用，不斷提高員工的綜合素質和能力。八是做好穩定工作。落實工作預案，實行部門聯動，做好政策講解、矛盾化解、責任分解等工作，保證情況及時溝通、訴求及時回復、問題及時解決。九是抓好信息科技工作。為各項綜合業務開展搭建有力的網絡和技術支撐。十是抓安全保衛工作不放松。堅持“誰主管，誰負責”的第一責任人責任制，構建“人防、物防、技防”三位一體的安全防范體系，嚴格制度落實，實行全天候值班，加強巡回檢查，確保萬無一失。
（文/楊建國）
三個男子粗心大意 無意中玩了一把銀行卡“游戲”
最近，在河南確山農商行龍山支行發生了一件有趣的事，當事人是三個粗心大意的中年男子，他們在自助銀行取款時無意之中玩了一場銀行卡“游戲”，但結果是“全勝”，他們個個都是好樣的。為了敘述方便，暫且把他們稱呼為客戶甲、乙、丙。
11月30日上午8時35分左右，客戶甲首先來到確山農商行龍山支行自助服務區，在自動取款機上取完錢后，一手拿著錢，一手打著電話急匆匆的離開了。隨后，客戶乙來到同一取款機前準備把自己的卡放入插卡口時，發現插卡口里有一張未取出的“金燕卡”，他意識到，一定是剛才那位客戶落下的，于是他馬上把那張卡取出來追到門外尋找，可是客戶甲早已沒了蹤影。客戶乙立馬返回來，把那張“金燕卡”交給了正在另一臺取款機前巡查的該行員工王紅，讓她幫忙聯系失主，然后拿出自己的“龍卡”開始操作取款。誰知這位老兄取款后競也忘了取出自己的卡，而是再次來到營業廳告訴王紅一定要聯系上“金燕卡”的失主后匆忙離去。恰在這時，客戶丙一臉倦容地打著電話來到存取款機旁，當他看到顯示屏上出現辦理業務提示后就直接操作轉賬2000元，操作成功后，他一手退出卡，一手撥打著電話，在得到對方已收到他的轉款后才緩緩走開。其實他壓根就沒意思到他用的是別人遺忘的銀行卡轉的款，而自己的卡根本就沒有拿出來。
不大一會，客戶甲著急地來到營業廳告訴大堂經理，說自己的“金燕卡”忘了退出來，看有沒有被人取走。當大堂經理告訴他，他的卡是被客戶乙及時退出并交給我們的情況后，連連對客戶甲表示道謝。
過了幾分鐘，一位40來歲的男子來到營業廳對大堂經理說：“我的朋友（指客戶丙）昨天喝多了酒，剛才在你們的取款機上糊里糊涂地把這張“龍卡”上的錢轉走了2000元，因為他急著趕火車去外地，特意委托我把這張卡給送過來，并交代請你們一定幫忙，盡快把卡和錢送還給那位持卡人，你們找到失主后給我打電話，我就把錢送過來。”當班柜員和大堂經理立即到自助設備操作間調取當時的錄像信息，發現客戶乙確實把自己的“龍卡”落在了自動存取款機里，而客戶丙也確實把客戶乙這張卡內的錢轉走了2000元。
就在兩人準備聯系客戶乙的開卡行查詢他的聯系方式時，客戶乙滿頭大汗地趕來了。他說，剛才在取款機上取錢后，一是急著要去醫院照看待產的媳婦，二是當時只顧惦記那張別人遺留的“金燕卡”，卻忘了取出我自己的“龍卡”。經工作人員再次核實，那張“龍卡”就是客戶乙的。隨后，大堂經理撥通了客戶丙委托人的手機，那位受托人很快帶著2000元錢趕到，當著大家的面把那張“龍卡”和2000元錢交給了客戶乙，并代表客戶丙向客戶乙和該行員工連連致歉。客戶乙接過失而復得的銀行卡和2000元現金時，不住的感嘆道：世上還是好心人多啊！電話中，遠外地的客戶丙說，我心中懸著的一顆大石頭也終于落了地。至此，三個粗心大意的男子漢無意之中玩的一場銀行卡“游戲”圓滿結束。幾天后，客戶乙給龍山支行送來一面錦旗，上寫著：“服務用真情，滿意在龍山”。
