時間：2023-07-03 17:56:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發(fā)展前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村合作銀行；改革模式
中圖分類號：F830．6
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02
改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實(shí)行農(nóng)信社改革的8個試點(diǎn)省市上報的改制方案來看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國內(nèi)第一家省級農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。
一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新
隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務(wù)方式、服務(wù)品種也應(yīng)逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權(quán)制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎(chǔ)上。由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權(quán)虛置、所有者缺位的問題，農(nóng)民只有人股權(quán)，沒有控制權(quán)和投票權(quán)，實(shí)際上沒有任何監(jiān)督權(quán)，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。
與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進(jìn)行經(jīng)營管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰、強(qiáng)化約束機(jī)制、解決“內(nèi)部人控制”和增進(jìn)績效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營利潤的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務(wù)帶來的利潤也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農(nóng)村市場，轉(zhuǎn)而搶奪城市市場。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤最大化”目標(biāo)與“支農(nóng)義務(wù)”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會帶來一定的負(fù)面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)，已經(jīng)遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一對農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機(jī)制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。
農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經(jīng)濟(jì)互助，是一種勞動的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”，適合于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織出資人股。它是勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權(quán)，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點(diǎn)，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機(jī)制上保證了對“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個系統(tǒng)的整體優(yōu)勢，增強(qiáng)了抗風(fēng)險能力。從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際看，有實(shí)施合作制的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現(xiàn)在已在實(shí)施的農(nóng)民聯(lián)戶擔(dān)保和村委會為社員提供的擔(dān)保行為都具有合作制的社會基礎(chǔ)。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，更有條件實(shí)現(xiàn)以利潤返還為基本激勵模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風(fēng)險的能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個體經(jīng)濟(jì)戶的權(quán)益，同時也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機(jī)構(gòu)既堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，又在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。2003年4月，我國第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。
無論從產(chǎn)權(quán)形式還是治理結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅(qū)動下分布營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟(jì)利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟(jì)績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關(guān)系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關(guān)系。對于農(nóng)村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權(quán)形式所造成的運(yùn)作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準(zhǔn)確地說在二者的邊際上及其替代關(guān)系中求得某種均衡。
二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務(wù)，當(dāng)傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化
時，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關(guān)鍵不是地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，而是當(dāng)?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。在我國，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。
盡管對農(nóng)村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內(nèi)的不少地區(qū)，特別是一些非農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務(wù)院確定為深化農(nóng)村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)，另有23家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建。2004年末，已開業(yè)的農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達(dá)到8％和4％的最低監(jiān)管要求，按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農(nóng)村合作銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)標(biāo)；按貸款四級分類口徑計算，農(nóng)村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業(yè)平均水平。作為農(nóng)村金融體制改革的8個試點(diǎn)省市之一，浙江省今后對農(nóng)信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農(nóng)村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農(nóng)信社改革的首批試點(diǎn)單位。未來3年內(nèi)，江蘇也將組建30家農(nóng)村合作銀行。按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中關(guān)于“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”的指示精神，位于商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高且服務(wù)對象以城鎮(zhèn)工商業(yè)和個體工商戶為主的農(nóng)村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農(nóng)村合作銀行不失為一種較好的選擇。
《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》已從2007年7月1日開始施行。作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新生事物,農(nóng)民專業(yè)合作社已成為一種新型的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在扶持這一新生事物過程中發(fā)揮了主力軍作用,取得了一定的成效。但通過對有貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社的走訪調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在給各種農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的過程中存在一些認(rèn)識和操作方面的誤區(qū),亟待改進(jìn)。
關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的合法性,謹(jǐn)防“空殼社”。東豐縣農(nóng)民專業(yè)合作社2009年開始廣泛成立,目前已達(dá)115家,并有加快發(fā)展的態(tài)勢。但由于一些合作社的辦社目的不明確,在成立的農(nóng)民專業(yè)合作社中出現(xiàn)了名不副實(shí)的“空殼社”。這些合作社雖經(jīng)工商部門依法登記,但提供的登記材料卻嚴(yán)重失真,沒有固定的生產(chǎn)辦公場所,注冊資金弄虛作假,會員數(shù)量及構(gòu)成與實(shí)際不符,組織機(jī)構(gòu)、章程、財務(wù)管理不健全,不具備正常的開業(yè)條件。這種披著合法外衣的有名無實(shí)的合作社,其成立的目的就是獲取國家優(yōu)惠政策補(bǔ)貼,套取項目資金和銀行貸款,其行為已嚴(yán)重影響到中小金融機(jī)構(gòu)的信貸安全。因此農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的合法合規(guī)性,在積極支持正規(guī)合作社經(jīng)營發(fā)展的同時,堅決將披著合法外衣的“空殼社”阻隔在銀行信貸資金支持體系之外。
關(guān)注農(nóng)民專業(yè)合作社的有效性,慎防問題嚴(yán)重?zé)o發(fā)展前景的合作社。盡管大部分合作社制定了章程,設(shè)立了理事會、監(jiān)事會和社員大會等必要機(jī)構(gòu),但由于成立時間晚,經(jīng)驗不足,不少合作社在具體運(yùn)作和發(fā)揮效能方面存在許多問題,歸納起來主要表現(xiàn)在以下方面:合作意識淡薄,缺乏為社員服務(wù)精神。部分合作社合作意識淡薄,會員參與合作的積極性不高。合作社管理層沒有從維護(hù)會員的共同利益出發(fā),在生產(chǎn)加工、銷售、運(yùn)輸、貯藏等各個環(huán)節(jié)為社員服務(wù)的意識較差。有的合作社成立的目的不純,更有甚者還存在著亂收會員會費(fèi)、增加會員各種費(fèi)用支出、擠占會員貸款的問題。缺乏實(shí)質(zhì)性的民主管理,內(nèi)控制度不完善。部分合作社財務(wù)管理和盈余分配缺乏公開性、透明性,社員對許多重大決策不知情,社員大會、理事會、監(jiān)事會很難起到民主管理、民主監(jiān)督的目的。合作社章程制訂不規(guī)范,理事會、監(jiān)事會職責(zé)不清,會員權(quán)利、義務(wù)不明;組織機(jī)構(gòu)不健全,理事會、監(jiān)事會和社員大會流于形式,不能在日常管理中正常發(fā)揮作用;財務(wù)管理不健全,部分合作社財務(wù)管理滯后,業(yè)務(wù)人員缺乏,會計核算和財務(wù)管理水平不高,不能完全實(shí)行獨(dú)立的財務(wù)管理和會計核算;監(jiān)督機(jī)制欠缺,導(dǎo)致經(jīng)營運(yùn)作和管理的隨意性較大。盈利模式和盈余的分配方式存在不足,部分合作社利益分配混亂,股金分紅和利潤返還隨意性大,不能按成員的出資額、成員與本社的交易量進(jìn)行盈余分配。有的合作社對成員不進(jìn)行利潤二次分配,損害了社員的利益,嚴(yán)重挫傷了廣大社員的積極性,阻礙了合作社的長遠(yuǎn)發(fā)展。上述問題,使農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行的有效性大打折扣,盈利狀況和發(fā)展前景受到影響,這必將給中小金融機(jī)構(gòu)帶來信貸風(fēng)險。
防止農(nóng)民專業(yè)合作社擠占挪用會員貸款和變相套取銀行貸款。從我們對轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社調(diào)查情況看,存在著部分合作社擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的現(xiàn)象。如某養(yǎng)鹿合作社,前身是以養(yǎng)鴨為主的村集體組織,在前些年套取銀行貸款后,養(yǎng)鴨產(chǎn)業(yè)化為烏有,現(xiàn)在搖身一變又成了養(yǎng)鹿合作社,而銀行的養(yǎng)鴨貸款成了呆死賬。該合作社現(xiàn)已取得部分銀行貸款,還要銀行增加信貸支持。我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn),至少有四分之一的合作社或多或少地存在著擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的問題。
面對合作社的發(fā)展現(xiàn)狀,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn),在積極扶持的同時,也要審慎發(fā)放貸款。一要做好貸前調(diào)查,對農(nóng)民專業(yè)合作社的合法合規(guī)性及運(yùn)作的有效性進(jìn)行嚴(yán)格貸前調(diào)查,包括對成立的合法性、運(yùn)作的合規(guī)性、發(fā)展前景、誠信狀況、市場風(fēng)險等進(jìn)行詳細(xì)的貸前摸底調(diào)查,對不具備規(guī)定條件的“空殼社”、有嚴(yán)重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅決排除在外。二要高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社存在的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險,成立或聘請相應(yīng)的評估機(jī)構(gòu),對其進(jìn)行貸前信用和市場風(fēng)險評估,對不具備實(shí)力、不誠信的高風(fēng)險合作社不給予貸款。三要嚴(yán)格把好審核關(guān),成立專門的合作社貸款審核機(jī)構(gòu)對合作社貸款進(jìn)行審核,只對符合條件又有發(fā)展?jié)摿Φ暮献魃缃o予貸款支持。四要做好貸后檢查和后期幫扶工作,積極防范貸后資金風(fēng)險。五要樹立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持合作社發(fā)展的典型,對有一定實(shí)力、合法合規(guī)經(jīng)營、內(nèi)部管理完善、運(yùn)行良好、有發(fā)展前景的合作社在信貸資金方面給予大力支持,并以點(diǎn)帶面,促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展。(作者單位:遼源銀監(jiān)分局東豐辦事處)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險控制；溫州
最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險。具體來看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項措施。
一、 強(qiáng)化風(fēng)險防范意識
市場經(jīng)濟(jì)變幻莫測，各種市場風(fēng)險防不勝防。商場上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營，為消除銀行風(fēng)險，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險防范意識，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險隱患；構(gòu)筑風(fēng)險“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險控制；溫州。這都會加劇銀行的經(jīng)營風(fēng)險，稍一不留神，就會導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險無處不在，但也正因為風(fēng)險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對風(fēng)險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經(jīng)營的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級分類制度，堅持風(fēng)險防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對員工進(jìn)行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險隱患。
二、 選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項目評價時往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長期經(jīng)營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會具有較多的利潤空間，經(jīng)營風(fēng)險可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營前景的長短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長性很好，發(fā)展勢頭不錯。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營企業(yè)的財務(wù)報表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財務(wù)報表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準(zhǔn)確無誤。
三、 構(gòu)筑風(fēng)險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個團(tuán)隊共同應(yīng)對一個客戶。在對客戶進(jìn)行考核時，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個主辦，一個協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評價意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財務(wù)報表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時的技術(shù)狀況，對報表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個口子對外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風(fēng)險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨(dú)立出具審核意見，確定貸款的風(fēng)險程度。一般把貸款風(fēng)險分為一系列的等級，并加上類似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
1、關(guān)于經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)控機(jī)制問題。因為銀行業(yè)務(wù)本身就是一個大風(fēng)險的行業(yè)。諸如資金流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險、管理風(fēng)險、道德風(fēng)險等。在這些風(fēng)險中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險，必須學(xué)習(xí)借鑒外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。
2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績?nèi)〕辍保诩顧C(jī)制上堅持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵和物質(zhì)鼓勵相結(jié)合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國際化走出一條混合經(jīng)營的路子。
4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題
金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下×××個方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩
“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量×××萬千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時，要充分利用現(xiàn)有政策，及時做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報工作。
4、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長期以來，由于投入不足，周寧的基礎(chǔ)設(shè)施落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是交通條件的滯后，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶勁”。因此，金融部門應(yīng)加大對交通、電信、城建、水電能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，逐步完善周寧的各項基礎(chǔ)設(shè)施，樹立起周寧對外開放的良好形象，推進(jìn)周寧高山一流縣城建設(shè)進(jìn)程。
一、我國商業(yè)銀行信貸集中的主要表現(xiàn)形式
商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：
(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中
一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險，普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。
(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢
為有效控制風(fēng)險，多數(shù)商業(yè)銀行通過實(shí)行二級準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個百分點(diǎn)左右，有的則高出2.61個百分點(diǎn)，大部分行在3至4個百分點(diǎn)。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。
(三)信貸投向行業(yè)的集中
隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計顯示，2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點(diǎn)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)為8.4%。[1]
(四)銀行信貸客戶的集中
從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對于我國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]
(五)信貸區(qū)域的集中
目前商業(yè)銀行通過收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，支持重點(diǎn)逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。
表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表
單位：億元
資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。
由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計，2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。
(六)貸款期限的集中
銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當(dāng)年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達(dá)87460.42億元，占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達(dá)到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。
二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析
(一)銀行自身因素分析
1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風(fēng)險，銀行對信貸資金實(shí)行集約化管理，制定嚴(yán)格的授信制度，普遍實(shí)施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽(yù)好、效益好的企業(yè)集中，抑制對中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。
2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實(shí)行一級法人管理體制，省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項目傾斜時，各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險，各商業(yè)銀行普遍實(shí)行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度，但責(zé)任與激勵機(jī)制不對稱，導(dǎo)致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風(fēng)險的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。
3.商業(yè)銀行競爭的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險，有效加強(qiáng)風(fēng)險控制，將個人利益與風(fēng)險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實(shí)力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風(fēng)險能力相對較強(qiáng)，既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競爭，從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。
(二)銀行外部因素分析
1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實(shí)行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實(shí)現(xiàn)。銀行為配合國家啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長宏觀經(jīng)濟(jì)的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項目的建設(shè)，重點(diǎn)支持國債配套項目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。
2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強(qiáng)，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實(shí)行積極的財政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來，重點(diǎn)行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢日益明顯。
與之對應(yīng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風(fēng)險能力較差，加之國家信用擔(dān)保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風(fēng)險，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險考慮把貸款重點(diǎn)投向風(fēng)險相對較小，信譽(yù)度較高的大型企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)已成為一種無奈的選擇。
三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響
信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實(shí)施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。
(一)信貸集中的有利方面
1.有利于重點(diǎn)企業(yè)和基礎(chǔ)項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中，有利于進(jìn)一步推動重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其優(yōu)勢充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績效的提升。
2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。
3.有利于銀行防范金融風(fēng)險。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運(yùn)營，規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險。由于國家重點(diǎn)企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險，不易對銀行造成較大金融風(fēng)險，對銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。
(二)信貸集中的不利影響
1.信貸的過度集中，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面，由于實(shí)行二級準(zhǔn)備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡，對微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實(shí)際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo)，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險和行業(yè)沖動，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。
2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風(fēng)險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是期限風(fēng)險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風(fēng)險也越大。三是管理風(fēng)險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制，對無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。基層行沒有授信權(quán)，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小，對風(fēng)險的關(guān)注程度則較低；上級行又難以及時準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險增加。四是財務(wù)風(fēng)險。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對減少。
3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點(diǎn)。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。
4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對信用評級在A級以上(含A級)的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對A-級以下企業(yè)發(fā)放貸款時則從嚴(yán)控制，從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴(yán)重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費(fèi)時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。
5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當(dāng)部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。
四、改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸集中的對策建議
(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)
中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理，適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風(fēng)險。二是適當(dāng)增加對金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，鼓勵商業(yè)銀行運(yùn)用資金定價手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風(fēng)險和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當(dāng)提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險補(bǔ)償，以高收益來引導(dǎo)信貸投向。四是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報。中央銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關(guān)信息，加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團(tuán)貸款，避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。
(二)建立行業(yè)風(fēng)險預(yù)警體系
商業(yè)銀行應(yīng)建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險預(yù)警線，定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險分析和評級，重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實(shí)際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策，防止信貸風(fēng)險的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評級制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢、市場前景的基礎(chǔ)上，及時進(jìn)行信用風(fēng)險評估分析，控制風(fēng)險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，提高工作效率和對授信風(fēng)險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風(fēng)險管理制度，積極運(yùn)用資金定價手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險。同時，要建立對企業(yè)預(yù)期市場供求、價格變化預(yù)測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系，建立信貸退出機(jī)制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規(guī)避風(fēng)險。
(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制
一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實(shí)際，對基層進(jìn)行實(shí)績分類和等級劃分，對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎(chǔ)上，對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風(fēng)險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎懲機(jī)制。建立切實(shí)可行的“激勵―約束”、“風(fēng)險―收益”相對應(yīng)的激勵機(jī)制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時，擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道
一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制，合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險比例，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是要推動企業(yè)債券一、二級市場的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺交易制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開辟多種形式的風(fēng)險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風(fēng)險投資基金，完善其運(yùn)作機(jī)制，以促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進(jìn)行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風(fēng)險。
【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險 信用風(fēng)險 法律風(fēng)險
一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
手機(jī)銀行又被稱作為移動銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險
（一）技術(shù)風(fēng)險。
中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險。
（二）信用風(fēng)險。
信用風(fēng)險是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險，保證服務(wù)質(zhì)量。
（三）法律風(fēng)險。
中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險，需要重點(diǎn)防范。
三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議
（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。
手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。
（二）防范操作風(fēng)險與金融欺詐。
對于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險（主要是操作風(fēng)險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴(yán)重的時候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對金融欺詐風(fēng)險，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。
（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)
我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風(fēng)險。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理條例，如我國的《計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險。
四、結(jié)語
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻(xiàn)：
[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務(wù)與法律問題[M].中國金融出版社，2004.
【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付服務(wù) 發(fā)展前景
一、引言
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對其進(jìn)行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài)，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新
（一）安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊，而第三方那個支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會對交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過程中會通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務(wù)器對交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
（二）個性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動會成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因為第三方支付體系的優(yōu)勢，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國內(nèi)消費(fèi)市場，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
1、企業(yè)貸款困難。擔(dān)保和抵押成了中小型企業(yè)貸款困難的主要原因,也成為了我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資存在最基本的問題。在辦理中小型企業(yè)抵押貸款過程中,要對抵押物進(jìn)行有價值的資產(chǎn)評估,這樣貸款才能生效。目前我國并沒有較為系統(tǒng)全面的評估部門,產(chǎn)生的問題也較為繁多,如繁雜的評估程序、收費(fèi)的高標(biāo)準(zhǔn)、評估結(jié)果與市場調(diào)研結(jié)果及其價值差距較大等等。
2、金融市場存在問題,中小型企業(yè)融資渠道狹窄。首先,金融市場對外開放空間局限,平臺較為狹窄。如股票、保險、基金、債券以及其他金融附屬均沒有開放給中小型企業(yè),銀行提供的貸款無法滿足企業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大的發(fā)展前景,中小型企業(yè)大部分來源依賴于商業(yè)銀行貸款,貸款中心偏向于大企業(yè)的發(fā)展,對中小企業(yè)重視度相對較低。其次,國際融資方式少、功能單一。金融市場上貿(mào)易融資方式在國際上較多,但是在實(shí)際運(yùn)用中依舊是傳統(tǒng)借貸方式。最后,辦理企業(yè)融資程序繁瑣復(fù)雜。辦理程序復(fù)雜、辦理周期冗長、市場價值率低等諸多因素造成損失,導(dǎo)致成本的累加、對融資需求降低。
3、缺少有效防護(hù)擔(dān)保風(fēng)險措施,準(zhǔn)入門檻較高。銀行幫助企業(yè)進(jìn)行貸款必須要滿足兩個因素,即信用擔(dān)保和評價體系,由于銀行信貸政策不完善而導(dǎo)致大量壞賬出現(xiàn),致使信貸業(yè)務(wù)發(fā)展更為謹(jǐn)慎。我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少且缺乏較高信譽(yù)度,投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才欠缺且沒有制定切實(shí)完善的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,導(dǎo)致無法評估風(fēng)險產(chǎn)生。商業(yè)銀行雖然降低了對中小型投資企業(yè)的要求,但是于國際貿(mào)易融資差別仍然顯著,這并沒有解決實(shí)際問題,中小型國際貿(mào)易融資準(zhǔn)入門檻依舊很高。
4、同國際上其他國家發(fā)生法律糾紛。國際貿(mào)易融資方式的轉(zhuǎn)變,逐漸將融資方式變得更為規(guī)范和實(shí)用,適應(yīng)了當(dāng)今社會環(huán)境和世界格局。在我國,與國際慣例和通行手法相違背的事件很多,發(fā)生沖突現(xiàn)象也并不少見,法律紛爭持續(xù)不斷。
5、少數(shù)中小型企業(yè)信用觀念單薄。誠信度高的中小型企業(yè)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意承擔(dān)代償和資金損失風(fēng)險的企業(yè),否則將會給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來經(jīng)濟(jì)、名譽(yù)等諸多方面損失。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),發(fā)生信貸關(guān)系后,并且達(dá)到合約期時,中小型企業(yè)愿意主動負(fù)起還款責(zé)任的幾乎為零,欠款、欠息現(xiàn)象每每發(fā)生,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小型企業(yè)的可信度,從而帶來較為嚴(yán)重負(fù)面影響。
二、中小型企業(yè)出現(xiàn)國貿(mào)融資問題主要原因
1、提供貸款銀行原因。商業(yè)銀行多年來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的方式具有傳統(tǒng)、普遍、單一特點(diǎn),新興融資模式得不到認(rèn)可;有效的風(fēng)險防護(hù)系統(tǒng)可以加強(qiáng)雙方的安全穩(wěn)定特性,所以應(yīng)該針對風(fēng)險評估制定相關(guān)風(fēng)險防護(hù)系統(tǒng);商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)仍然需要復(fù)雜手續(xù)審批,特別是對中小型企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)限制最多,企業(yè)滿足不了任何需求都很難融到資金,影響企業(yè)正常運(yùn)行。
2、企業(yè)自身原因。由于中小企業(yè)對傳統(tǒng)交易形式、固定業(yè)務(wù)往來以及進(jìn)口方的資金信用了解甚微,從而導(dǎo)致風(fēng)險意識缺乏;由于諸多因素中小企業(yè)進(jìn)入貿(mào)易融資市場時間較短,致使對于貿(mào)易融資基本了解和風(fēng)險評估都很缺乏;最主要原因中小企業(yè)實(shí)力弱,很多能力欠缺使其無法在融資中站穩(wěn)腳跟,信用評級較低無法得到擔(dān)保。
3、外部環(huán)境原因。我國實(shí)施與出口有關(guān)的信用體系較發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn),而西方先進(jìn)國家因為出口信用體系較為完善、資金充足,給出口商提供了更平穩(wěn)和寬廣的發(fā)展平臺;我國政府部門對中小型企業(yè)融資發(fā)展重視程度很低,沒有相關(guān)政策支持和輔助其發(fā)展;經(jīng)濟(jì)和金融立法的相關(guān)政策法律在我國沒有明確的提出,相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難且更加緩慢。
三、我國中小型企業(yè)國際貿(mào)易融資處理對策
1、優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部投資環(huán)境,完善信用擔(dān)保體系。國家對于私營企業(yè)的管理應(yīng)該引領(lǐng)其走資本主義社會化替代家族管理模式,這也是優(yōu)化中小型企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理的主要措施。財務(wù)制度透明化,做到定期制定財務(wù)報表且對財富制度進(jìn)行合理規(guī)范;企業(yè)投資所需基金是投資前必須了解的因素,以避免因資金周轉(zhuǎn)等問題影響公司效益和誠信度。同時人力資源管理是中小企業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展的保證,因此,應(yīng)該注重管理人才的培養(yǎng)、增強(qiáng)對市場開拓能力、對風(fēng)險抵抗能力以及對業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力培養(yǎng),通過這些方面提高中小企業(yè)誠信度。從擔(dān)保制度建設(shè)角度出發(fā),應(yīng)該健全中小型企業(yè)信用管理、評價、市場三方面體系,并且政府要作為最主要的資金來源提供融資保證金,建立分級擔(dān)保制度完善中小型貿(mào)易融資擔(dān)保體系。
2、選擇合適貿(mào)易融資方式。國際貿(mào)易需求持續(xù)上升,金融機(jī)構(gòu)挖掘潛在市場推出各種各樣的國際貿(mào)易融資服務(wù)業(yè)務(wù)。如國貿(mào)融資就是一種成本低、效益高的新興融資方式,這也是中小型企業(yè)選擇國際貿(mào)易融資原因之一。中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須有充足資金支撐,因此,對資金需求較緊迫,社會經(jīng)驗欠缺的中小型企業(yè)在選擇國際貿(mào)易投資方式時應(yīng)慎重考慮,遵循風(fēng)險分散、融資與貿(mào)易融合及成本低等原則,靈活運(yùn)用國際貿(mào)易融資工具,實(shí)現(xiàn)自身不斷進(jìn)步與發(fā)展。
3、培養(yǎng)貿(mào)易融資專業(yè)人才。國際貿(mào)易融資人才只有具備較高的素質(zhì),才能更好發(fā)揮其在工作中的優(yōu)勢,如必須對國際上相關(guān)貿(mào)易法規(guī)條例等法律知識熟練掌握,對銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品實(shí)行培訓(xùn),了解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)與區(qū)別。在工作中積累對外貿(mào)易融資和實(shí)踐經(jīng)驗,對國際貿(mào)易市場做到了如指掌,對與國際貿(mào)易融資相關(guān)專業(yè)及時了解學(xué)習(xí),培養(yǎng)對市場風(fēng)險評估和洞察的能力。
4、與國際貿(mào)易融資相關(guān)的法律法規(guī)的制訂與完善。國內(nèi)立法機(jī)關(guān)應(yīng)該成立小組專門負(fù)責(zé)研究國際貿(mào)易融資方面的法律法規(guī)和政策措施,發(fā)現(xiàn)和探究國際與國內(nèi)在貿(mào)易融資方面的問題和差距所在,同時,仔細(xì)研究認(rèn)真學(xué)習(xí),出臺與國際慣例接軌可實(shí)施性強(qiáng)的法律法規(guī)加強(qiáng)約束力,鼓勵探索發(fā)現(xiàn)國際貿(mào)易融資未來的發(fā)展前景和軌跡。
5、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸支持。商業(yè)銀行一直在中小型企業(yè)融資中扮演重要角色,信貸融資對中小型企業(yè)在商業(yè)銀行的改革中顯得尤為重要。根據(jù)國家頒布的法律政策制定對中小企業(yè)貸款投向的計劃,幫助解決公司運(yùn)轉(zhuǎn)中最主要的資金鏈條問題,給更多有發(fā)展前景的中小企業(yè)提供一個全新的平臺,這也是對國家鼓勵自主創(chuàng)業(yè)政策有效實(shí)施的具體表現(xiàn)。地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得大跨步前進(jìn)取決于中小型企業(yè)發(fā)展空間,因此,放寬對中小型企業(yè)流動資金貸款審批制度權(quán)限,以滿足中小企業(yè)度資金需求,提供和諧良好貸款環(huán)境。
關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略
一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語
綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn):
[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.
關(guān)鍵詞：余額寶 風(fēng)險 收益
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02
該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風(fēng)險提出有效措施來防范和化解。
此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行分析。
1 余額寶的研究背景
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。
近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創(chuàng)了不朽的業(yè)績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化。“余額寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。
2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制
余額寶在設(shè)計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。
通過一系列的制度安排，余額寶最終實(shí)現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實(shí)壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對于用戶而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。
（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。
（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認(rèn)。雙休日及國家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。
（3）消費(fèi)（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實(shí)時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實(shí)時贖回和對余額寶的轉(zhuǎn)出。
（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實(shí)時轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實(shí)并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。
由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產(chǎn)品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。
3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問卷統(tǒng)計分析
3.1 問卷調(diào)查設(shè)計思路
為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問卷調(diào)查。
（1）問卷設(shè)計。
按照問卷設(shè)計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問卷的設(shè)計。
（2）問卷的抽樣。
對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問卷，共發(fā)放350份。
（3）問卷的發(fā)放與回收。
調(diào)查問卷設(shè)計完成后，通過在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%
3.2 問卷調(diào)查目的
基于對余額寶的風(fēng)險收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。
3.3 問卷調(diào)查對象
本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問卷調(diào)查。
3.4 問卷調(diào)查主要分析方法
（1）數(shù)理統(tǒng)計法。
對回收的問卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。
（2）邏輯分析法。
在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。
3.5 問卷調(diào)查分析
（1）調(diào)查問卷人員分布情況。
在發(fā)放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的問題更感興趣，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問卷調(diào)查的結(jié)果會使本文研究的內(nèi)容更具說服力。如表1、表2所示。
（2）調(diào)查問卷余額寶收益分析情況。
有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。
（3）調(diào)查問卷余額寶風(fēng)險分析情況。
可以得出有41.67%的人們在權(quán)衡收益與風(fēng)險時，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對于余額寶的風(fēng)險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險與收益的時候大部分人們還是選擇了風(fēng)險規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對保險的。余額寶的出現(xiàn)著實(shí)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。
（4）調(diào)查問卷余額寶發(fā)展前景分析情況。
如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對未來銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。
4 結(jié)語
通過對余額寶的風(fēng)險收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險，但是該業(yè)務(wù)在開展過程中仍然面臨許多風(fēng)險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹立風(fēng)險意識，采取有效措施防范和化解。
在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時代，面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。
參考文獻(xiàn)
[1] 中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2010（2）.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策
個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
一是個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗所限，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。
二是投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間。近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
三是混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。我國多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)。由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。
四是經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。
五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。理財涉及到稅務(wù)、財務(wù)、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議
一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
三是倡導(dǎo)正確的理財觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導(dǎo)正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
關(guān)鍵詞 地方商業(yè)銀行 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 服務(wù)
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史進(jìn)程中，地方商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力，這已經(jīng)成為各個地方商業(yè)銀行一個迫切解決的問題。
1地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的意義
地方商業(yè)銀行是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務(wù)三農(nóng)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，承擔(dān)著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的使命。大而全的國有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
目前我國農(nóng)村發(fā)展形勢很好，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求。農(nóng)業(yè)開始向規(guī)模化、集約化發(fā)展，農(nóng)村開始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會交往，三農(nóng)金融服務(wù)的市場越來越大。地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力也S著越來越大。
地方商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務(wù)開展能力較弱、經(jīng)營管理粗放、風(fēng)險控制能力較弱等問題。這些問題應(yīng)引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發(fā)展前景。
2地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升路徑
地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模化越來越大，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步調(diào)整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。
地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)毓I(yè)服務(wù)。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模。縣域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點(diǎn)。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應(yīng)給予足夠的金融服務(wù)支持。地方商業(yè)銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務(wù)無數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場競爭優(yōu)勢。
地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。作為農(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓居民金融資源。農(nóng)民的消費(fèi)由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟(jì)雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學(xué)信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。
地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營的思路。由于國際和國內(nèi)市場的變化末測，單一產(chǎn)業(yè)化將會大大增加地方商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。跨區(qū)域經(jīng)營，既可以適當(dāng)分散金融風(fēng)險，又可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面，成為金融服務(wù)的新的增長點(diǎn)。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展跨區(qū)域多元經(jīng)營活動。
地方商業(yè)銀行參與市場競爭需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)比較競爭差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應(yīng)揚(yáng)長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機(jī)遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨(dú)特的發(fā)展道路，打造核心競爭力。
網(wǎng)絡(luò)時代信息技術(shù)可以成為地方商業(yè)銀行開拓市場的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過網(wǎng)絡(luò)提交各種貸款申請，這將利于地方商業(yè)銀行開拓市場規(guī)模。當(dāng)前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風(fēng)險客戶。一定額度的信用貸款可以在當(dāng)?shù)氐玫酱罅ν茝V。
完善的法人治理結(jié)構(gòu)是控制金融風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。當(dāng)前各地積極開展的股權(quán)改革，明確了內(nèi)部職工和外部投資者的股權(quán)比例關(guān)系，解決了法人治理機(jī)構(gòu)的基本問題。董事會、行長室和監(jiān)事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經(jīng)濟(jì)中，獨(dú)立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，自負(fù)盈虧。
專業(yè)人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強(qiáng)引進(jìn)學(xué)歷高、能力強(qiáng)、開拓意識強(qiáng)的高素質(zhì)人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應(yīng)加強(qiáng)對在職員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，切實(shí)提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質(zhì)。
政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，對業(yè)務(wù)正常、可能出現(xiàn)一些問題、可能出現(xiàn)嚴(yán)重財務(wù)問題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實(shí)行不同的監(jiān)管細(xì)則。堅決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機(jī)是當(dāng)?shù)卣x不容辭的責(zé)任和義務(wù)。
參考文獻(xiàn)
