開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；新形勢；財政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類號]F832.3；F812.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效助力。

村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)駐地與對外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對于其他銀行來說，其對于注冊資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當(dāng)?shù)卮迕衽c當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運行機(jī)構(gòu)較大型銀行來說較為簡單，故而其能夠及時地對客戶需求進(jìn)行及時滿足，進(jìn)而更好加貼近客戶的實際需求，為客戶提供更加及時有效的金融服務(wù)。在實際營運過程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實手續(xù)少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時也受到了出資機(jī)構(gòu)或個人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運營方式也對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，但實際運行過程中，風(fēng)險不易控制，監(jiān)管成本也相對較大。受到相關(guān)政策的鼓勵，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村金融來說是一個極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場，能夠幫助農(nóng)村市場獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會對服務(wù)對象作出一定承諾，但在實際營運過程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國家投資建設(shè)，故而其對盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經(jīng)濟(jì)主體來說，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實踐于日常營運過程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤的同時，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進(jìn)行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進(jìn)而影響到整個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo)，但實際營運過程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到其他方面去，進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。

3.2 難以獲得發(fā)展資金

村鎮(zhèn)銀行的建立能夠為村鎮(zhèn)居民提供專業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實際營運過程中多以農(nóng)民為服務(wù)對象，因此，居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時間較短，村鎮(zhèn)居民多對其了解較少，無法正確地認(rèn)識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng)，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對銀行的認(rèn)可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對村鎮(zhèn)銀行的存款增長有著嚴(yán)重的制約，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報周期長、盈利有限，且若經(jīng)營不善會影響大中型銀行自身的聲譽(yù)。而這些因素也同樣對民營資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可，進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。

3.3 風(fēng)險難以控制

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險。當(dāng)下，國家對農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農(nóng)民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮(zhèn)銀行的對外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū)，信用意識、法律意識等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴(yán)重影響了信貸資金的安全，進(jìn)而對村鎮(zhèn)銀行的營運與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競爭，多無法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。

3.4 存在相對孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費用問題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當(dāng)一部分來源于外出務(wù)工，故而資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.5 經(jīng)營方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營方式應(yīng)用于對農(nóng)村市場的拓展中去，故而，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營方式，進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗作為參考，實際過程中多以這些經(jīng)驗作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場的特點及時作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

4 新形勢下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財政政策研究

4.1 引導(dǎo)支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過出臺相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營運產(chǎn)生興趣，進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼，幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母偁幜ΑＴ趯嶋H操作過程中，需要根據(jù)實際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目，使市場內(nèi)部形成良好的競爭環(huán)境。而對于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應(yīng)政策的扶助。

4.2 增強(qiáng)銀行經(jīng)營能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實施過程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競爭力。而在對于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力，進(jìn)而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

4.3 調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當(dāng)?shù)氖褂秘斦哌M(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實施過程中，應(yīng)注重調(diào)整各個方面之間的P系。如稅收支出與財政補(bǔ)貼、中央及地方的財政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實施過程中進(jìn)行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時不影響市場的正常發(fā)展。

5 結(jié) 語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對于整個行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當(dāng)下使用財政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業(yè)界重點關(guān)注的問題。

主要參考文獻(xiàn)

第2篇

“吹面不寒楊柳風(fēng)。”在2013全國兩會召開前夕，本刊記者走進(jìn)河南伊川，近距離感受和體驗伊川農(nóng)商銀行的魅力和服務(wù)。

作為河南省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，伊川農(nóng)商銀行成立于2009年10月，在金融領(lǐng)域是一個后起之秀。三年多來，在以董事長康鳳立為首的領(lǐng)導(dǎo)班子集體領(lǐng)導(dǎo)下，伊川農(nóng)商銀行銳意進(jìn)取，開拓創(chuàng)新，譜寫了創(chuàng)新發(fā)展的絢麗篇章。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前該行的存款余額較改制前新增49.12億元，增幅109.1%；各項貸款余額較改制前增加35.25億元，增幅116.30%；存貸款余額分別占伊川金融市場份額的70%和76%。2009年掛牌開業(yè)當(dāng)年實現(xiàn)經(jīng)營利潤1.71億元，三年來該行各項收入和經(jīng)營利潤一年一個新臺階，三年翻了三番，再創(chuàng)歷史新高。為支持伊川現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民增收致富作出了積極貢獻(xiàn)。

“誠信納稅示范單位”、“十佳科技創(chuàng)新單位”、“職業(yè)道德建設(shè)十佳單位”、“省級衛(wèi)生最佳單位”、“中國農(nóng)村改革貢獻(xiàn)獎”、“中國100最具影響力企業(yè)”、“全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”、“中國百佳創(chuàng)新示范企業(yè)”、“中國最具發(fā)展?jié)摿ι虡I(yè)銀行”、“中西部地區(qū)最佳農(nóng)村商業(yè)銀行”……伊川農(nóng)商銀行這一系列榮譽(yù)，正是堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，打造服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)兩個核心競爭力取得的良好效果。

立足服務(wù) 精細(xì)優(yōu)質(zhì)樹標(biāo)桿

“您好，歡迎光臨！”走進(jìn)伊川農(nóng)商銀行周村支行營業(yè)大廳，工作人員面帶微笑，雙手交叉放在身前，身體稍稍前傾，目光注視著客人，讓你能夠感受到濃濃的暖意和溫馨。

這項服務(wù)的最初創(chuàng)意由伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立提出，專門聘請禮儀規(guī)范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)――上海艾加公司為該行的員工進(jìn)行培訓(xùn)，取得了良好的效果。此項服務(wù)目前已在伊川農(nóng)商銀行的24個支行全部推行。

去年，河南省銀行業(yè)協(xié)會組織了“百佳優(yōu)質(zhì)服務(wù)銀行”評選活動，在洛陽市農(nóng)金系統(tǒng)140多個網(wǎng)點機(jī)構(gòu)的角逐中，伊川農(nóng)商銀行周村支行是全市唯一獲此榮譽(yù)的銀行。

記者注意到，伊川農(nóng)商銀行周村支行營業(yè)大廳內(nèi)，便民箱、便民提示、溫馨提示、鈔票復(fù)點機(jī)等便民措施都在明顯位置，便民箱中放有針線包、打氣筒、應(yīng)急藥箱、老花鏡、雨傘等，足見周村支行為民服務(wù)的精細(xì)程度。特別是洗手間的設(shè)置，在目前大多銀行營業(yè)大廳洗手間缺位的實際情況下，更是彰顯了周村支行人性化服務(wù)的理念。

人心是桿秤。周村支行用真心對客戶，以優(yōu)質(zhì)化、精品化、精細(xì)化為服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)的細(xì)節(jié)上做文章，換來的是客戶的回報：成立僅僅8個月，周村支行存款余額就突破億元大關(guān)。

立足三農(nóng) 助力縣域經(jīng)濟(jì)

伊川農(nóng)商銀行自成立以來，一直以伊川縣“百項重點工程”、一區(qū)六園、一河三區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“369”工程為重點，制定2012年-2014年“助推縣域經(jīng)濟(jì)三年行動計劃”，計劃每年分別投放10億元、12億元、13億元信貸資金，加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的大項目、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)的金融扶持力度。其中，每年投放5億元信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”，投放4億元信貸資金支持鋁深加工、機(jī)械制造等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造，推進(jìn)文化創(chuàng)意、生物醫(yī)藥、電子信息等新興產(chǎn)業(yè)落地開花；投放1億元信貸資金支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程及惠民實事建設(shè)。

為確保支持項目順利推進(jìn)，伊川農(nóng)商銀行進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度，全面推廣金燕永利卡的小額貸款服務(wù)功能和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極開辦住房按揭貸款、保險、理財業(yè)務(wù)、代繳水電費及各類代收業(yè)務(wù)，推廣快貸通、農(nóng)貸通、政務(wù)通、信用貸款等貸款產(chǎn)品，依托“陽光信貸”及“信用工程”，繼續(xù)堅持開展“一聯(lián)二送三促進(jìn)”活動，扎實做好信貸服務(wù)。“一聯(lián)”即一名信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶結(jié)對幫扶，幫助農(nóng)民增收致富；“二送”即送科技、信息下鄉(xiāng)，送信貸下鄉(xiāng)，并負(fù)責(zé)免費為農(nóng)戶培訓(xùn)相關(guān)科技知識等；“三促進(jìn)”即促進(jìn)農(nóng)民增加收入、促進(jìn)農(nóng)戶奔小康、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2010年以來已幫扶農(nóng)戶5138戶，送資金5.4億元，發(fā)放科技資料2.5萬余冊。

“扎根縣域經(jīng)濟(jì)，減少農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，為當(dāng)?shù)匕傩辗?wù)。‘農(nóng)商銀行’，既然有‘農(nóng)’字，就是為農(nóng)民服務(wù)。”伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立樸實的話語中透出的是對農(nóng)民的情感，是對農(nóng)民的責(zé)任，是對地方經(jīng)濟(jì)的支持。“改制后的農(nóng)商銀行仍然是為‘三農(nóng)’服務(wù)。立足‘三農(nóng)’，支持中小微企業(yè)的宗旨不會改變，同時會不斷提高精細(xì)化服務(wù)水平，更加有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。”

“在伊川貸款不用愁，有農(nóng)商銀行支持我們。”在當(dāng)?shù)貜氖律a(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶和小微企業(yè)中流行這樣一句話，從中可以看出伊川農(nóng)商銀行“信用工程”所產(chǎn)生的效應(yīng)。正是“今日評上信用戶，明日貸款不用愁”的口號，催生了一大批貸款信用戶，破解了小微企業(yè)融資難的問題，幫助客戶解決了困難。伊川縣城有一條商業(yè)街，那里的商戶全部都是在伊川農(nóng)商銀行的貸款支持下發(fā)展起來的。

“信用工程”，已成為伊川農(nóng)商銀行一道亮麗的風(fēng)景線。為全面實施銀監(jiān)會金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程、陽光信貸工程和富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程等“三大工程”，伊川農(nóng)商銀行把“三大工程”精確為“進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)”，在全縣實施。這幾年，他們積極建立起與“三農(nóng)”、社區(qū)居民、中小微企業(yè)緊密互動、互惠共榮的新型客戶關(guān)系，全面提升該行支持“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展的金融服務(wù)水平，突出支農(nóng)重點，改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，不斷深化“公司+農(nóng)戶+基地”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持培育了一批基礎(chǔ)好、潛力大、帶動能力強(qiáng)的骨干龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織和專業(yè)大戶，更好地發(fā)揮了農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用，更加有力地支持了當(dāng)?shù)厣鐣髁x新農(nóng)村的建設(shè)。

創(chuàng)新發(fā)展 助力中小企業(yè)

一直以來，伊川農(nóng)商銀行都將化解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題當(dāng)做自己的責(zé)任和義務(wù)。他們大力支持縣域符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和環(huán)保政策，有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)，專門開發(fā)了中小企業(yè)“快貸通”和“致富通”等16種新型系列信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不斷加大投入，著力破解中小企業(yè)和個體工商戶“融資難”問題。同時，他們努力改善服務(wù)，開辟了“信貸綠色通道”，開創(chuàng)了互助式會員制擔(dān)保模式，探索了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)訂單、倉單、保險單、應(yīng)收賬款、土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)使用權(quán)、收費權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵質(zhì)押貸款方式，不斷創(chuàng)新?lián)７绞健＝刂?012年9月末，該行累計為1070戶中小企業(yè)發(fā)放貸款21.4億元。

曾多次受到伊川農(nóng)商銀行貸款支持的洛陽伊龍藥業(yè)有限公司執(zhí)行董事范柯，向記者談起伊川農(nóng)商銀行對企業(yè)的支持時深有感觸：“在我們企業(yè)和銀行的合作中，伊川農(nóng)商銀行的真誠服務(wù)、真心幫助令我們感動。農(nóng)商銀行作為地方銀行，對國家金融政策熟悉，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)相對比較了解，他們在和企業(yè)的溝通中，能夠找出銀企對接的差距，然后指導(dǎo)幫助企業(yè)來完善和規(guī)范，讓銀企盡快對接，讓銀企實現(xiàn)雙贏。”

從伊龍藥業(yè)執(zhí)行董事范柯的話語中體現(xiàn)了三點：伊川農(nóng)商銀行不輕視中小企業(yè)；把支持中小企業(yè)的發(fā)展當(dāng)做責(zé)任；伊川農(nóng)商銀行主動指導(dǎo)、幫助企業(yè)做好銀企對接工作。

“伊川農(nóng)商銀行對我們的支持力度非常大，如果沒有他們的支持，也就沒有杰達(dá)公司的業(yè)績。農(nóng)商銀行支持的是一個企業(yè)，帶動的是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富之路，帶動的是當(dāng)?shù)馗挥鄤趧恿蜆I(yè)，帶動了洛陽市的禽類生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)，并輻射豫西地區(qū)。”洛陽市杰達(dá)食品有限公司董事長、總經(jīng)理郭孟軍接受記者采訪時興奮地說。洛陽市杰達(dá)食品有限公司采取典型的“公司+農(nóng)戶+基地”的運營模式，其規(guī)模效應(yīng)洛陽獨一家。2004年該公司建廠時投資500多萬元，正常生產(chǎn)經(jīng)營資金一時周轉(zhuǎn)不過來，提出貸款申請后，伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立親自帶領(lǐng)信貸人員到企業(yè)現(xiàn)場考察。結(jié)論是：作為一家地方銀行，有責(zé)任幫助、支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，這家企業(yè)有能力，項目有發(fā)展?jié)摿Γ袘?zhàn)略眼光，我們應(yīng)該支持。

伊川縣伊河橋米業(yè)有限公司也是農(nóng)商銀行的重要客戶之一。這家洛陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、伊川縣誠信企業(yè)，其“伊河橋”牌谷子加工產(chǎn)品，獲得伊川縣“消費者喜愛的產(chǎn)品”稱號，“伊河橋”商標(biāo)被中國品牌質(zhì)量管理評價中心――中國中小企業(yè)名牌質(zhì)量工作委員會評為“中國著名品牌”，該公司的產(chǎn)品在河南市場占到銷售總額的70%-80%，其余的銷往北京、深圳、成都等地。

該公司董事長趙俊杰向記者談起農(nóng)商銀行時說：“伊川農(nóng)商銀行值得信賴。雖然我們企業(yè)提出的所有要求在農(nóng)商銀行不一定都能實現(xiàn)，但他們在政策許可的情況下會盡量滿足企業(yè)需求。2009年10月公司要備年貨，缺錢，申請遞上去后，他們3天內(nèi)就派信貸員來公司了解情況，半個月30萬貸款就到位，解了我們的燃眉之急。他們急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，為企業(yè)出主意想辦法，服務(wù)很到位。”

優(yōu)化服務(wù) 支持新農(nóng)村建設(shè)

伊川農(nóng)商銀行是伊川網(wǎng)點最多、輻射最廣、影響最大的地方金融機(jī)構(gòu)。

洛陽市人大代表、伊川農(nóng)商銀行董事長康鳳立接受采訪時表示，伊川農(nóng)商銀行的工作重點是大力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，不斷開拓縣域金融市場，優(yōu)化“三農(nóng)”服務(wù)，為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

康鳳立說，伊川農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中，按照“扶持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)，致力區(qū)域發(fā)展”的思路，加快改革創(chuàng)新，強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)，夯實基礎(chǔ)管理，提升服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康快速發(fā)展，獲得了黨委政府、廣大客戶和干部員工的“三滿意”。

談及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展方向，康鳳立說，目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)還存在網(wǎng)點覆蓋率不高、金融供給不足、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大等問題，應(yīng)大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系和三農(nóng)保險保障機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更加積極的作用。

伊川縣縣長侯占國給予了高度評價：作為一家富有社會責(zé)任感的銀行，伊川農(nóng)商銀行熱心社會公益事業(yè)……今后，伊川縣黨委政府將全力支持伊川農(nóng)商銀行的改革發(fā)展，助力伊川農(nóng)商銀行進(jìn)一步做大、做強(qiáng)！

“小行”大戰(zhàn)略

隨著伊川農(nóng)商銀行科技研發(fā)大樓2010年9月奠基，洛陽新區(qū)開元大道黃金經(jīng)濟(jì)圈再添重要成員。此舉標(biāo)志著河南省首家農(nóng)商行改革發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)又有了實質(zhì)性進(jìn)展。

伊川農(nóng)商銀行著眼于實現(xiàn)由“地方性銀行”向“區(qū)域性銀行”的轉(zhuǎn)變，力爭通過規(guī)模發(fā)展提高銀行的經(jīng)營實力和抗風(fēng)險能力。2010年12月，由伊川農(nóng)商銀行發(fā)起組建的河南省首家村鎮(zhèn)銀行――滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行隆重掛牌開業(yè)，成為省內(nèi)首家地方性銀行跨市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，填補(bǔ)了河南省農(nóng)村金融行業(yè)在此方面的空白。

第3篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展；問題

自2008年5月山東省小額貸款公司試點工作開展以來，小額貸款公司發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，截至2013年7月底，山東省已核準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款已達(dá)340家，縣區(qū)覆蓋率達(dá)到89%，注冊資本381.5億元。

一、小額貸款公司經(jīng)營情況

（一）小貸公司對民間投資的拉動作用比較明顯。

近年來，山東省進(jìn)一步放寬民間投資準(zhǔn)入領(lǐng)域，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，大量民間資本通過注資小額貸款公司，實現(xiàn)了投資向“準(zhǔn)金融”行業(yè)的邁進(jìn)。截至2013年7月末，山東民營企業(yè)向小貸公司投資332億元，占全省小貸公司注冊資本總額的87.1%。與此同時，通過小額貸款公司這一“橋梁”，民間資本絕大多數(shù)又以貸款的形式流入民營經(jīng)濟(jì)實體中。截至7月末，全省正常經(jīng)營的335家小額貸款公司累計發(fā)放貸款591億元，較去年同期增長15%；貸款余額421億元，較去年同期增長32%。

（二）六成以上被調(diào)查的小貸公司有從銀行融資經(jīng)歷，融資成本與普通企業(yè)相當(dāng)

調(diào)查顯示，截至6月末，100家小額貸款公司實收資本為115.5億元，而貸款余額達(dá)159億元，貸款余額/實收資本的比率高達(dá)138.3%，反映出小貸公司的貸款市場需求較大，資金運用十分充足。為緩解短期資金壓力，今年以來有61家小貸公司有從銀行融資的經(jīng)歷，其中95%的小貸公司融資綜

合成本和利率均在5-10%之間，利率水平與一般企業(yè)相當(dāng)。從融資來源看，政策性銀行占比最高為48.4%。在回答“若向銀行融入資金占比低于本地監(jiān)管規(guī)定限額”的最主要原因時，51.2%的小貸公司選擇“銀行意愿低，出于種種考慮不愿向小貸公司融資”。據(jù)調(diào)查，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對小貸公司的資金實力和管理能力存有較大的異議，融資合作非常謹(jǐn)慎，而且附加條件多。

（三）貸款重點支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)

小額貸款公司立足縣域，貼近基層，主要定位于服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，支農(nóng)支小效果明顯。調(diào)查顯示，100家小貸公司中農(nóng)戶貸款占比超過40%的有54家，比重在20-40%的有18家；小微企業(yè)貸款占比超過40%的有51家、占20-40%的有32家。與此同時，97%的小貸公司未發(fā)放過房地產(chǎn)企業(yè)和地方政府融投資平臺等國家宏觀調(diào)控的行業(yè)。總體來看，小貸公司貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，有效支持了農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資需求。

（四）貸款期限短、利率高、擔(dān)保多

調(diào)查顯示，100家小貸公司6月末貸款余額159億元，貸款期限在一年以內(nèi)為158.2億元，占比高達(dá)99.5%，其中6個月以內(nèi)的貸款占比達(dá)62.2%，以短期為主的貸款結(jié)構(gòu)適應(yīng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)對資金需求“短、頻、急”的特點。盡管放款期限短，但執(zhí)行的利率卻普遍較高，100家小貸公司中，貸款利率分布在10-15%和15-20%區(qū)間內(nèi)的分別占38%和45%，利率在20-25%的有13家，利率低于10%的僅有4家。對于高利率，小貸公司普遍認(rèn)為貸款利率高于基準(zhǔn)的原因是“期限短，利率總額度有限，企業(yè)可以承受”。從貸款方式看，貸款方式主要集中在保證貸款，截至6月末，百家小貸公司保證貸款余額130.3億元，占全部貸款余額的82%。

（五）小貸公司風(fēng)險控制能力逐步加強(qiáng)，貸款質(zhì)量較高

調(diào)查顯示，截至8月末，100家小貸公司有33家小貸公司有不良貸款，不良貸款余額1.8億元，不良貸款率為1.1%，比全省貸款不良率低0.5個百分點；提取的風(fēng)險撥備金為3.7億元，平均風(fēng)險撥備率達(dá)200.8%。調(diào)查的小貸公司對未來的經(jīng)營信心十足，有86%的小貸公司認(rèn)為不良貸款余額基本穩(wěn)定，有5%和4%的小貸公司認(rèn)為不良貸款會輕微下降和顯著下降。

二、應(yīng)關(guān)注的問題

（一）部分小貸公司風(fēng)險撥備金計提不足

調(diào)查顯示，100家小貸公司中，共有7家小額貸款公司的風(fēng)險撥備率（風(fēng)險撥備金/不良貸款）低于100%，其中有4家風(fēng)險撥備率低于50%，2家風(fēng)險撥備率處于50%-90%。最低的一家小貸公司風(fēng)險撥備率僅為25%，截至6月末，該公司不良貸款余額達(dá)900萬元，而風(fēng)險撥備金僅有225萬元，遠(yuǎn)不能覆蓋風(fēng)險暴露，顯示公司資金存在一定的風(fēng)險。目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)運行還未走出低谷，部分中小微企業(yè)面臨訂單減少、利潤下滑等問題，這種風(fēng)險可能會傳導(dǎo)到小額信貸機(jī)構(gòu)，如果風(fēng)險計提不足，則會加大運營風(fēng)險，這一問題值得高度關(guān)注。

（二）融資渠道較窄制約小貸公司發(fā)展

從調(diào)查情況看，目前小貸公司融資渠道相對單一，僅限于從銀行融資，而且根據(jù)規(guī)定，小貸公司從金融機(jī)構(gòu)融資余額不得超過資本凈額的50%，受較低的融資上限、銀行放款意愿、融資方式等因素的影響，小貸公司后續(xù)發(fā)展資金不足，制約其發(fā)展壯大。調(diào)查顯示，31%的小貸公司認(rèn)為“融資受到限制導(dǎo)致流動性風(fēng)險”是當(dāng)前面臨的主要風(fēng)險。同時，銀行放款意愿不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，盡管多數(shù)銀行對轄內(nèi)小貸公司進(jìn)行了授信，但對其融資仍持謹(jǐn)慎態(tài)勢，積極性不高，附加條件多，貸款利率較高，審批效率較低。如銀行要求小貸公司提供近3年的經(jīng)營及財務(wù)情況，而山東小貸公司起步較晚，一般成立于2009年以后，難以達(dá)到融資門檻。而且銀行融資無論是利率執(zhí)行、準(zhǔn)入門檻抑或是審批程序，都與一般企業(yè)無異，更無法象從銀行間市場上拆借資金，加大了小貸公司融資難度和成本。

（三）小貸公司綜合稅負(fù)較高

目前山東小額貸款公司是由省金融辦批準(zhǔn)、在工商部門登記的企業(yè)法人，但實質(zhì)經(jīng)營貸款等金融業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)管理、會計制度、風(fēng)險防范等方面具有金融機(jī)構(gòu)的特點，但沒有銀監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證，身份上不屬于金融機(jī)構(gòu)，只能適用《公司法》，而不適于《商業(yè)銀行法》，在同業(yè)拆借、稅收優(yōu)惠等方面不能享受與金融機(jī)構(gòu)相同的待遇。如在稅收征收方面，是按照一般工商企業(yè)來征稅，包括25%的所得稅、5.6%的營業(yè)稅及附加、0.05‰的合同印花稅，而且銀行是按照利差來征稅，而小額貸款公司卻要按照所有的利息收入納稅，總體稅負(fù)超過30%，導(dǎo)致經(jīng)營成本過高。

（四）小貸公司法律地位不清晰，不能享受國家對農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融的優(yōu)惠政策

在高稅負(fù)的同時，小貸公司的支農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款也不能象一般金融機(jī)構(gòu)那樣獲得專項財政補(bǔ)貼。如2009年3月財政部下發(fā)的《關(guān)于實行新型金融機(jī)構(gòu)定向費用補(bǔ)貼的通知》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡達(dá)到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼。目前對小額貸款公司是否享受國家給予金融業(yè)的支農(nóng)優(yōu)惠政策、稅收優(yōu)惠政策等均未作出明確的規(guī)定。而目前國家對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行3%的營業(yè)稅稅率，但縣域小額貸款公司仍執(zhí)行5%的營業(yè)稅，無法享受稅收優(yōu)惠政策。

（五）缺少征信系統(tǒng)支撐，信用和操作風(fēng)險難控

目前絕大多數(shù)小貸公司沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，由于信息不對稱導(dǎo)致無法對借款人進(jìn)行全面準(zhǔn)確的信用綜合評估，進(jìn)而帶來較高的信貸風(fēng)險。盡管今年8月總行批準(zhǔn)山東省31家小貸公司試點加入征信系統(tǒng)，但數(shù)量不足目前正常經(jīng)營小貸公司的十分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實際需求。同時，小貸公司無法辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，對客戶的現(xiàn)金流以及資金流向不能了解和掌握；也無法像其他銀行一樣對客戶進(jìn)行系統(tǒng)的信用評級，對貸款客戶的評審沒有一套系統(tǒng)的辦法，存在較大的操作風(fēng)險。

（六）小貸公司前景不明，缺乏長期發(fā)展規(guī)劃

根據(jù)規(guī)定，管理規(guī)范、經(jīng)營良好且滿足一定的條件的小額貸款公司可以改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從而為民營資本進(jìn)軍金融領(lǐng)域開辟了一條便捷的渠道。從實際情況看，很多小額貸款公司的主發(fā)起人及股東設(shè)立小額貸款公司的最終目的，是改制為村鎮(zhèn)銀行。但是，隨著試點工作的深入，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性有所減弱。主要是改制成村鎮(zhèn)銀行后大股東將喪失控股權(quán)，而且還要繳納存款準(zhǔn)備金、支出存款利息、受到存貸比等指標(biāo)的限制，其盈利能力并不會獲得明顯提升，這大大打擊了主發(fā)起人的積極性。

三、政策建議

（一）進(jìn)一步明確小貸公司的定位

目前，小額貸款公司扎根縣域、服務(wù)基層，就像大銀行的“觸角”一樣延伸至基層，支持“三農(nóng)”和小企業(yè)效果明顯，在現(xiàn)有金融體系中發(fā)揮了拾遺補(bǔ)缺的作用。建議在國家層面上明確將小額貸款公司定位為“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，將小額貸款公司作為金融業(yè)中的重要組成行業(yè)加以培育、推動和發(fā)展，逐步發(fā)展成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在基層地區(qū)的貸款零售商和金融服務(wù)終端。

（二）建議全國盡快出臺一個規(guī)范性的文件

目前，國家層面只有中國銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺的《 關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），提出由省級人民政府組織開展試點，明確一個主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)試點工作和對小額貸款公司的監(jiān)督管理。從全國情況看，各省根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，按照《意見》分別制定了不同的試點政策，特別是在準(zhǔn)入門檻和監(jiān)督管理方面，差別較大。從山東省情況看，試點工作都是嚴(yán)格按照《意見》的有關(guān)要求進(jìn)行的，僅在準(zhǔn)入門檻方面，做了適當(dāng)?shù)奶岣摺榱诉M(jìn)一步推動試點工作，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，建議在國家層面出臺類似于《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)范性文件，在小額貸款公司的設(shè)立、變更、終止等關(guān)鍵環(huán)節(jié)及其監(jiān)督管理和風(fēng)險控制等重要方面，統(tǒng)一相關(guān)政策，提出相關(guān)要求，進(jìn)行規(guī)范運作，適當(dāng)時機(jī)正式將小額貸款公司審核審批列為行政許可事項。同時，明確國家層面小額貸款公司的主管部門。

（三）拓寬小貸公司的融資渠道

建立小額貸款公司間的資金拆借制度、探索通過合法的金融交易平臺開展股權(quán)、債權(quán)融資和信貸資產(chǎn)質(zhì)押融資，以及特別許可小額貸款公司聯(lián)合發(fā)債或發(fā)行集合票據(jù)等。建議監(jiān)管部門對信譽(yù)好、風(fēng)險防控能力強(qiáng)、股東有實力的小貸公司實行一企一策，允許拓寬融資渠道，放寬融資比例，放大融資倍數(shù)，并允許向股東定向借款。

（四）盡快明確小貸公司發(fā)展方向

對經(jīng)營情況好、管理規(guī)范的小額貸款公司，只要小額貸款公司有積極性，且有銀行愿意合作的，積極支持其改制為村鎮(zhèn)銀行。對尚不滿足改制條件的，要積極推動其發(fā)展壯大，在國家層面盡快完善相關(guān)配套措施，出臺抵押登記、征信管理、會計制度等相關(guān)配套政策。例如，工商、國土、房管等部門在小額貸款公司辦理動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押方面，視同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對待；工商部門在主管部門對小額貸款公司開展行業(yè)年審方面出臺配套政策；繼首批試點小貸公司加入征信系統(tǒng)之后，人民銀行擴(kuò)大接入的覆蓋面，逐步將小貸公司全部納入征信系統(tǒng)，同時明確人民銀行對小貸公司的信貸投向、利率監(jiān)測管理等職責(zé)，將小額貸款公司貸款情況納入信貸統(tǒng)計范圍，增設(shè)利息收入、不良貸款金額及行業(yè)分布等指標(biāo)；財政部門出臺小額貸款公司會計制度，統(tǒng)一會計科目和核算內(nèi)容。

（五）加大政策扶持力度

建議財政部門適時出臺扶持小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)政策。

一是對服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出、考評優(yōu)秀的小額貸款公司，其繳納的所得稅各級分成部分和營業(yè)稅在一定時期內(nèi)由同級財政按一定比例予以返還。

二是參照中央財政《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補(bǔ)貼資金管理辦法》，由財政部門對符合條件的小額貸款公司按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。

三是對開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)較好的小額貸款公司，參照財政部《關(guān)于開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作的通知》給予獎勵。

參考文獻(xiàn)：

[1]張巧麗.我國小貸貸款公司發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2013年第14期.

第4篇

關(guān)鍵詞：資源型城市；融資；研究

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0060-03

一、供需失衡：朔州市融資現(xiàn)狀分析

（一）投資規(guī)模逐年擴(kuò)大，剛性需求旺盛

近年來，朔州市經(jīng)濟(jì)總量逐年擴(kuò)大，固定資產(chǎn)投資規(guī)模擴(kuò)張迅速，資金需求旺盛。2005年到2010年全市GDP分別完成181.6億元、234.1億元、332.2億元，420.4億元、561.3億元、670.1億元，平均增速達(dá)到13.6%。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，固定資產(chǎn)投資規(guī)模逐年擴(kuò)張，2010年達(dá)到373.95億元，6年平均增速達(dá)到38.29%。

（二）投資規(guī)模總量小、增速慢

從全省分析，2005年朔州市投資規(guī)模占全省的3.9%，排在全省第十位，2010年投資規(guī)模上升到全省的5.98%，但總量仍居第十位。雖然2005年到2010年期間，固定資產(chǎn)增速高于全省平均水平，但仍沒有改變投資規(guī)模偏小的現(xiàn)狀。與周邊能源城市相比存在差距，如大同市在2005年的固定資產(chǎn)投資是朔州市的2.09倍，2010年仍達(dá)1.58倍。

（三）融資渠道單一，直接融資水平低

一是融資主體少，范圍狹窄。目前，朔州全市為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資的主體較少，在現(xiàn)有融資體系下，間接融資方式采用較多，缺乏直接融資手段，全市無一家上市企業(yè)，經(jīng)濟(jì)的證券化率為零。二是融資過程中對金融工具的運用不充分。如票據(jù)貼現(xiàn)運用范圍有限，增速較慢，2005年全市企業(yè)貼現(xiàn)融資額已達(dá)到4.41億元，到2010年達(dá)到6.6億元，增量和增幅都較小。三是傳統(tǒng)融資方式仍占主導(dǎo)地位，創(chuàng)新型融資方式發(fā)展滯后，金融對投資的貢獻(xiàn)較小。

（四）信貸融資規(guī)模小，金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度弱

一是新增信貸規(guī)模偏小。2005年全市新增存貸比為負(fù)增長，2010年達(dá)到15.05%，期間2009年新增存貸比最高達(dá)到31.01%，信貸投資規(guī)模偏小，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不強(qiáng)。二是信貸投放主體單一。2005年全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有四大國有銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，2010年這種銀行機(jī)構(gòu)布局仍未有大的改變，信貸投放主體的單一性嚴(yán)重影響了信貸投放力度。三是政策性銀行融資發(fā)展遲緩。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的一家政策性銀行，2005年當(dāng)年新增貸款3.06億元，2010年僅為0.48億元。

二、朔州市融資問題分析

融資是經(jīng)濟(jì)主體、經(jīng)濟(jì)行為、資金在經(jīng)濟(jì)活動中融合、配置的過程，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、制度安排、金融生態(tài)環(huán)境、企業(yè)信用狀況、經(jīng)濟(jì)參與主體行為對融資都會產(chǎn)生較大的影響，只有提高認(rèn)識，探根尋源，總結(jié)改變現(xiàn)狀的方法和途徑，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。

（一）思想認(rèn)識滯后

雖然，近年來全市各級政府、領(lǐng)導(dǎo)干部、企業(yè)和個人對金融的了解程度有所加強(qiáng)，但對金融的了解層次不高，對金融知識、金融機(jī)構(gòu)、金融市場的了解深度不夠，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展“共榮圈”沒有達(dá)成共識，金融促進(jìn)融資、再融資的作用沒有充分體現(xiàn)，金融撬動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用沒有充分發(fā)揮。

（二）融資環(huán)境、機(jī)制建設(shè)滯后

作為資源型城市，對資源的深度開發(fā)利用和延伸產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，培育多元化支柱替代產(chǎn)業(yè)都需要融入大量資金，但目前朔州全市只對大力招商引資政策制定較多，其他方面如金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎勵政策、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施的制度安排較少，對融資機(jī)制的建立缺少統(tǒng)一規(guī)劃、宏觀管理，融資的軟環(huán)境建設(shè)滯后，不利于融資環(huán)境的快速形成，不利于融資機(jī)制的快速建立。

（三）融資中介功能沒有充分挖掘

2010年末，朔州市已建立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心7家，占全省總數(shù)的4.76%，已累計為113家企業(yè)提供了4.19億元信用擔(dān)保，辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)企業(yè)數(shù)占全市企業(yè)總數(shù)的0.29%。全部為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，無民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而且受社會信用環(huán)境、風(fēng)險控制能力等因素的制約，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)有的功能沒能充分發(fā)揮。

（四）信息不對稱現(xiàn)象仍然突出

近年來，朔州全市通過多種方式舉辦了各類融資洽談會，對緩解企業(yè)融資難起到了積極作用。但會議規(guī)模、頻度、參與主體范圍有限，融資雙方信息不對稱現(xiàn)象依然存在。金融機(jī)構(gòu)普遍反映難以及時獲知融資項目信息，難以了解融資需求企業(yè)的基本情況，以致不能主動跟進(jìn)項目、及時對企業(yè)進(jìn)行信貸投放；而企業(yè)則反映不了解金融機(jī)構(gòu)具體的金融產(chǎn)品和貸款條件，以致難以尋求適合自身條件的金融服務(wù)。

（五）企業(yè)自身建設(shè)不足是影響其融資的根本原因

朔州全市90%的企業(yè)是中小企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模偏小，抗風(fēng)險能力弱，發(fā)展前景難料，貸款風(fēng)險相對較大；而且企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，管理方式落后，管理制度不健全，缺乏有效的抵質(zhì)押物，很難達(dá)到銀行貸款條件。同時80％以上的企業(yè)未參與過信用評級，錯過很多增進(jìn)信用等級的機(jī)會，難以提高信用等級，影響企業(yè)融資。

三、提高朔州市融資體系能力的建議

（一）全方位構(gòu)建合理的融資機(jī)制

一是建立融資管理機(jī)構(gòu)，由融資管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定融資規(guī)劃，制定融資政策，年度預(yù)算，調(diào)度和運用資金，并根據(jù)政府制定的產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，提出年度融資方案，明確規(guī)定融資來源、資金管理、投放范圍和償還條件等。

二是逐步放開經(jīng)營性投資領(lǐng)域。對符合國家產(chǎn)業(yè)扶持政策，允許民間資本介入的行業(yè)，要打破界限，逐步開放，大膽引進(jìn)社會資本，實現(xiàn)投資主體多元化和融資渠道商業(yè)化。盡快制定《朔州市地方政府融資管理辦法》等適合朔州當(dāng)?shù)氐娜谫Y制度，以規(guī)范融資主體行為，提高資金使用效益，促進(jìn)融資向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。

三是建立促進(jìn)融資規(guī)模快速擴(kuò)張的輔政策。要制定銀行機(jī)構(gòu)信貸投放的獎勵政策，加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)吸收存款大量投放當(dāng)?shù)氐莫剟盍Χ龋恢贫▋?yōu)惠政策，吸引異地銀行機(jī)構(gòu)加大朔州信貸投放；增加、引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大融資面；制定引資獎勵政策，加強(qiáng)對政府部門組織、促進(jìn)融資發(fā)展的獎懲力度；制定促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的財政扶持政策，建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，提高中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險能力。

（二）多途徑實現(xiàn)融資主體、融資方式多元化

一是繼續(xù)利用信貸資金，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款總額。作為資源型城市，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)集群需要大量的銀行資金支持，必須提高現(xiàn)有資源性產(chǎn)業(yè)的技術(shù)含量，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，并積極推進(jìn)企業(yè)兼并、重組，加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，規(guī)范企業(yè)行為，提高企業(yè)信用等級，力爭獲得更多的信貸支持。

二是改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，改變現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)布局。大力吸引股份制銀行機(jī)構(gòu)來朔設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，適時組建城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不同類型的金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，推動小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)小額貸款公司支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，完善金融服務(wù)功能，形成與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)和業(yè)務(wù)競爭的態(tài)勢，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極作為。

三是加強(qiáng)政銀企合作平臺建設(shè)。目前，朔州市銀企互信和對接有了很大進(jìn)展，建議進(jìn)一步加強(qiáng)部門合作，提升合作的層次和水平，定期通報經(jīng)濟(jì)運行情況和今后一段時間經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展思路、發(fā)展重點和發(fā)展方向，媒介重點項目，幫助金融機(jī)構(gòu)作好項目儲備、開發(fā)和篩選，促進(jìn)政銀企互動合作，相互支持，共同發(fā)展。

四是積極穩(wěn)妥拓寬融資渠道，加大直接融資力度。建議精心篩選項目，重點挑選轄區(qū)優(yōu)勢行業(yè)、龍頭骨干企業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)上市融資，并積極培育企業(yè)上市優(yōu)質(zhì)后備資源，擴(kuò)大市場直接融資規(guī)模。同時適應(yīng)債券市場的新變化和新要求，完善管理體制，培育、發(fā)展短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債券，籌集企業(yè)發(fā)展資金，滿足生產(chǎn)需求。

五是引導(dǎo)規(guī)范民間借貸。據(jù)調(diào)查，朔州的民間借貸規(guī)模逐年擴(kuò)大，2010年已達(dá)80.1億元，而轄區(qū)約有70％以上的企業(yè)都參與民間融資。建議建立規(guī)范民間借貸、引導(dǎo)民間借貸市場健康發(fā)展的相關(guān)制度，建立健全民間借貸備案、監(jiān)測、預(yù)警、風(fēng)險處置機(jī)制，規(guī)范民間金融活動，加強(qiáng)民間非正式金融自律，促進(jìn)民間借貸規(guī)范、健康發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)融資中介服務(wù)

一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)和推動作用，發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒國外經(jīng)驗，通過多種方式解決信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源問題，加快建立由財政參股、非公有制企業(yè)和社會力量共同出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。完善促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策、措施，加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的直接投入，輔助制定靈活穩(wěn)定的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)銀保共擔(dān)風(fēng)險，推進(jìn)擔(dān)保公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的深度合作。

二是建立債券評級制度，促進(jìn)朔州債券市場發(fā)展。建議加快建立公正權(quán)威的債券資信評級中介機(jī)構(gòu)，實行政企分開，促使企業(yè)信用評估成為一種規(guī)范化的市場行為。要建立中介機(jī)構(gòu)服務(wù)競爭機(jī)制，不斷完善服務(wù)網(wǎng)點，并適當(dāng)引進(jìn)國內(nèi)優(yōu)秀中介機(jī)構(gòu)，共同促進(jìn)債券市場發(fā)展。

（四）深化企業(yè)誠信建設(shè)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要強(qiáng)化全社會的信用意識，建設(shè)“誠信朔州”。通過新聞媒體廣泛宣傳征信知識，培養(yǎng)信用意識，推廣信用文化，政府要帶頭講信用，依法行政，照章辦事，提高自身公信力，把政府信用、企業(yè)信用、個人信用建設(shè)融為一體，共同推進(jìn)，使講信用、守信用成為一種社會風(fēng)尚和行為規(guī)范。

二是加強(qiáng)信用主體建設(shè)，培育守信激勵與失信懲戒相結(jié)合的市場機(jī)制。建議建立一種制衡信用主體行為的激勵和約束機(jī)制，加大失信行為的披露與懲戒力度，把失信方與交易方的矛盾擴(kuò)大為失信方與全社會的矛盾，失信者對個體的失信，就等于對全社會失信，擴(kuò)大失信的機(jī)會成本，從而正確引導(dǎo)社會信用觀念，逐步培育起良好的社會信用道德和信用環(huán)境。

三是健全信用管理體系，明確監(jiān)管職責(zé)，由于公安、保險、稅務(wù)、工商等部門也掌握經(jīng)濟(jì)主體信用信息，因此，就必須整合各個部門、各個行業(yè)的信用信息資源，由同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，并以制度的形式，對這些部門履行信用管理的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，以形成合力，完善全社會信用管理體系。

（五）提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)融資能力

第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)； 經(jīng)營管理

中圖分類號：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：100－4392(2008)10－0052－03

一、我金融分業(yè)經(jīng)營面臨的主要問題

幾年來的實踐證明，堅持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的原則，對于規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)整個金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從長遠(yuǎn)看，分業(yè)經(jīng)營的目的是保持穩(wěn)定和便于控制，只是一種權(quán)宜之計。盡管它在防范宏觀金融風(fēng)險、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自我風(fēng)險控制機(jī)制、不斷完善金融監(jiān)管制度、增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融風(fēng)險的監(jiān)控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在：

一是全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對分業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經(jīng)營制度，對中國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度造成強(qiáng)烈沖擊。

二是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競爭力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降。

三是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機(jī)構(gòu)的市場運作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的投機(jī)性和不穩(wěn)定性。

二、我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀分析

2007年至今，中國銀行業(yè)發(fā)生了兩個引人注目的現(xiàn)象：一個是綜合經(jīng)營大步邁進(jìn)，另一個是“走出去”升級。

截止到目前，銀行業(yè)已經(jīng)涉足基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃業(yè)、產(chǎn)業(yè)基金業(yè)，進(jìn)軍保險業(yè)似乎也近在眼前。而且當(dāng)前以銀行為主體的綜合經(jīng)營前進(jìn)步伐，也有別于之前中信控股、光大集團(tuán)的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業(yè)近年來綜合經(jīng)營的歷程。

2005年2月《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當(dāng)年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進(jìn)；進(jìn)入2007年，浦發(fā)旗下成立浦銀安盛基金公司、農(nóng)行旗下成立農(nóng)銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業(yè)、中行、光大摩拳擦掌，銀行進(jìn)入基金業(yè)已經(jīng)被引向深入。

2007年6月，經(jīng)國務(wù)院和銀監(jiān)會批準(zhǔn)，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進(jìn)入信托業(yè)的商業(yè)銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認(rèn)購合同，以23．42億元認(rèn)購陜國投26．58％股份。

2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機(jī)租賃有限責(zé)任公司，進(jìn)軍租賃業(yè)。經(jīng)銀監(jiān)會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設(shè)立或參股金融租賃公司已經(jīng)放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設(shè)立的金融租賃公司也已陸續(xù)獲批。

2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產(chǎn)業(yè)投資基金――渤海產(chǎn)業(yè)投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產(chǎn)業(yè)投資基金董事長，中行也成為了國內(nèi)首個試水產(chǎn)業(yè)投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立了中非發(fā)展基金。

綜合經(jīng)營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產(chǎn)公司進(jìn)行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業(yè)務(wù)牌照也將納入工行旗下，為其今后進(jìn)駐證券業(yè)創(chuàng)造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認(rèn)購了阿里巴巴的股份，成為基礎(chǔ)投資者。農(nóng)行和國開行正計劃發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責(zé)任公司。

正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業(yè)的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經(jīng)營，作了積極的探索。

作為綜合化經(jīng)營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經(jīng)營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業(yè)后，工行在拓展境外金融服務(wù)領(lǐng)域邁出的又一重要步伐，標(biāo)志著工行正式進(jìn)入印尼市場，在東南亞地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日臻完善。

事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼2005年在行業(yè)中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區(qū)、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業(yè)化為指導(dǎo)原則，發(fā)展國際化的經(jīng)營布局，主要經(jīng)營船舶、飛機(jī)等大型設(shè)備的國際租賃業(yè)務(wù)，為國內(nèi)外客戶提供各類租賃、租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問等創(chuàng)新型金融服務(wù)，這標(biāo)志著工行在綜合化經(jīng)營上又邁出了堅實的一大步。

此外，工行還大力發(fā)展了財務(wù)顧問、投融資服務(wù)、承銷顧問業(yè)務(wù)等無需牌照的投資銀行業(yè)務(wù)，這些綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的實施，將進(jìn)一步提升工行跨市場的服務(wù)能力，滿足其收入多元化、業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的戰(zhàn)略發(fā)展需要。

目前，工行在相當(dāng)程度上已經(jīng)具備了綜合化經(jīng)營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業(yè)務(wù)的開展，有力地表明了工行已經(jīng)從以往一個單一經(jīng)營模式的國有政策性銀行，向一個業(yè)務(wù)種類日趨豐富、業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大的方向發(fā)展。

在保險領(lǐng)域，由于其業(yè)務(wù)的開展取決于中國的監(jiān)管法規(guī)對于商業(yè)銀行參與保險業(yè)務(wù)的規(guī)定。在此之前實際上工行和保險業(yè)已經(jīng)有過很多的合作，如工行在其營業(yè)網(wǎng)點多家保險公司銷售其保險產(chǎn)品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，早在2002年，工行就在同業(yè)中率先成立了投資銀行部，業(yè)務(wù)范圍涉及財務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、重組并購、資產(chǎn)證券化、市場資信及資產(chǎn)管理，實現(xiàn)了其從提供單一的傳統(tǒng)金融服務(wù)，到提供深層次、多元化綜合金融服務(wù)的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業(yè)務(wù)一直是工行投行業(yè)務(wù)的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業(yè)務(wù)收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團(tuán)、晨鳴紙業(yè)、鼎天科技等多家國內(nèi)知名企業(yè)提供了重組并購服務(wù)，樹立了良好的品牌形象，得到了業(yè)內(nèi)的廣泛好評和認(rèn)可。2007年，工行的投資銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)快速健康發(fā)展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達(dá)到了71％，完成了為寶鋼集團(tuán)有限公司收購新疆八一鋼鐵集團(tuán)有限責(zé)任公司等一系列重大資產(chǎn)重組項目的戰(zhàn)略并購顧問任務(wù)。

三、我國金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的對策和建議

發(fā)達(dá)國家金融業(yè)變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機(jī)構(gòu)競爭與整合、金融服務(wù)手段創(chuàng)新、金融監(jiān)管體系完善、金融服務(wù)理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業(yè)綜合經(jīng)營的時機(jī)還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創(chuàng)造和完善條件，為金融業(yè)綜合經(jīng)營的全面發(fā)展作好準(zhǔn)備。具體說來，應(yīng)采取以下幾方面的對策：

（一）加強(qiáng)金融法律體系的適應(yīng)性建設(shè)

立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩(wěn)健推進(jìn)的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。今后應(yīng)制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規(guī)，構(gòu)建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展綜合經(jīng)營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額度的企業(yè)股份，鼓勵產(chǎn)融結(jié)合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)。

（二）深化金融機(jī)構(gòu)改革，加快金融機(jī)構(gòu)市場化步伐

1．加快銀行體系改革，推動金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組。對國有商業(yè)銀行按照信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域、發(fā)展方向等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整合，對其實施股份制改革；資產(chǎn)質(zhì)量好但發(fā)展不均衡的，可以收縮業(yè)務(wù)效能低下分支機(jī)構(gòu)，集中力量提高自身效率和利潤指標(biāo)；對資產(chǎn)質(zhì)量差且無發(fā)展前景的銀行，允許和鼓勵區(qū)域內(nèi)其他業(yè)績好的銀行兼并，優(yōu)化金融資源的配置。

2．全面實行審貸分離和貸款責(zé)任終身制。實行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤目標(biāo)的雙向考核，健全約束與激勵機(jī)制，賦予基層信貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)的貸款權(quán)限，不斷開拓新的貸款增長點。

3．加快優(yōu)秀金融企業(yè)的上市步伐。積極推動經(jīng)營績優(yōu)的商業(yè)銀行、證券公司上市，通過資本運作實現(xiàn)金融企業(yè)的迅速擴(kuò)張。

4．完善內(nèi)控制度和風(fēng)險監(jiān)控體系。高風(fēng)險與高收益從來就是孿生的，當(dāng)前，內(nèi)部控制松弛是金融機(jī)構(gòu)中最薄弱的一個環(huán)節(jié)，在國有商業(yè)銀行尤為嚴(yán)重，為了避免諸如上世紀(jì)英國巴林銀行及近期法國興業(yè)銀行等由于監(jiān)管漏洞及監(jiān)控不力所造成的嚴(yán)重后果，完善內(nèi)控制度和風(fēng)險監(jiān)控體系就顯得尤為重要。

5．加強(qiáng)金融從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。大力充實產(chǎn)業(yè)分析和項目評估人員力量，使金融業(yè)人員對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)水平、工藝流程、合理經(jīng)濟(jì)規(guī)模、管理模式、國內(nèi)外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個較為準(zhǔn)確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術(shù)、會管理、適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融家和銀行家，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

此外，推進(jìn)金融電子化進(jìn)程，也是相當(dāng)重要的一個環(huán)節(jié)。

第6篇

1．存貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。至九月末，全轄各項存款為××萬元，比20****年末××萬元凈增××萬元，增幅為85.95%。

全轄各項貸款為××萬元，比2****年末的××萬元增加了46757萬元，增幅為××％。其中：不良貸款余額（不含抵債資產(chǎn)）××萬元；呆滯、呆帳貸款××萬元。

2．經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步增長。20****年全年實現(xiàn)帳面利潤為××萬元，核銷呆帳貸款××萬元，實際認(rèn)帳利潤為××萬元，比2****年末增加71萬元，增長53.4%。

3．管理水平逐年提高。聯(lián)社在資金營運、財務(wù)信息、人事教育、監(jiān)察審計、安全保衛(wèi)等工作方面走上了制度化、規(guī)范化、程序化的軌道。信用社經(jīng)營管理水平得到明顯提高。

回顧近年來的發(fā)展，我們主要強(qiáng)調(diào)以下幾方面工作：

一、抓服務(wù)，凝心聚力促發(fā)展

我們市郊聯(lián)社一貫用高素質(zhì)、高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)詮釋聯(lián)社全新的服務(wù)理念，用服務(wù)的人性化和親和力打動客戶、贏得客戶。以“客戶滿意”為第一追求，一方面結(jié)合各專業(yè)特點，對信貸、儲蓄、會計、出納、行政、后勤等不同崗位特設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，做到服務(wù)規(guī)范化，另一方面，注重外延服務(wù)和細(xì)化服務(wù)，讓客戶享受頗具特色的服務(wù)和量身定做的個性化服務(wù)，搞好信息服務(wù)、上門服務(wù)、顧問理財服務(wù)等，在客戶與銀行之間形成互動、互利。

1．調(diào)整網(wǎng)點布局。本著有利于業(yè)務(wù)發(fā)展、有利于競爭，有利于適度規(guī)模經(jīng)營的原則，以建“精品網(wǎng)點”為目標(biāo)，合理調(diào)整網(wǎng)點布局，提高網(wǎng)點的群體質(zhì)量，對部分在營業(yè)環(huán)境、服務(wù)位置等多方面缺乏競爭力，發(fā)展前景不夠理想的網(wǎng)點，及時果斷地調(diào)整，結(jié)合聯(lián)社的整體發(fā)展規(guī)劃，先后遷址了14個營業(yè)網(wǎng)點，使得網(wǎng)點布局更趨合理。

2．優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。為提升聯(lián)社服務(wù)水平，樹立良好的“窗口形象”，我們對營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行細(xì)致規(guī)劃，以“顧客滿意”為第一追求，注重便民措施，美化服務(wù)環(huán)境，對服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行提速，力求做到業(yè)務(wù)上規(guī)模，裝潢上品味，形象上檔次。

3．開展文明服務(wù)。聯(lián)社近年來深入開展了優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，積極創(chuàng)建青年文明號等活動。開設(shè)了宣傳臺，進(jìn)行“反假幣”宣傳、金融知識宣傳、信用社業(yè)務(wù)宣傳等活動，今年有××信用社、××信用社、××信用社、××信用社、××信用社、營業(yè)部六家單位獲得市級“青年文明號”榮譽(yù)稱號，聯(lián)社的整體形象也得到了明顯提高。

二、抓業(yè)務(wù)，深化改革再開拓

1．以人為本，開拓性地組織資金，夯實經(jīng)營基礎(chǔ)。由于我們市郊聯(lián)社地處城郊結(jié)合部，各商業(yè)銀行網(wǎng)點林立，競爭異常激烈，針對這種情況，我們一方面加大宣傳力度，利用報紙、電視、黃金地段做燈箱廣告等進(jìn)行各種宣傳，另一方面加大組織資金考核力度，進(jìn)行了機(jī)制改革，把績效掛鉤考核辦法應(yīng)用于組織資金工作中，并根據(jù)年度中每個時間段的特點，組織了豐富多樣的競賽活動，使組織資金工作取得了較好的成績。

2．服務(wù)“三農(nóng)”，靈活性地進(jìn)行信貸營運，增強(qiáng)經(jīng)營活力。一是聯(lián)社根據(jù)市郊經(jīng)濟(jì)的實際情況，選準(zhǔn)自己的市場定位，明確自己的服務(wù)對象，拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。積極開展創(chuàng)建“信用村鎮(zhèn)”的活動，制定創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的操作辦法，建立農(nóng)戶個人檔案臺帳，確立個人貸款授信額度。同時努力延伸信貸支農(nóng)領(lǐng)域，先后開辦了助學(xué)貸款、公務(wù)員（擔(dān)保）貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。二是加強(qiáng)貸款發(fā)放的全過程管理。對貸款發(fā)放嚴(yán)格實行“三崗”分離制度，根據(jù)“四法一通則”的要求，制訂和完善了《貸款管理辦法》等一系列信貸管理細(xì)則，在貸款的申請、調(diào)查、審查、決策、投放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)，建立了完整的科學(xué)操作程序，嚴(yán)禁逆程序操作。各信用社建立了貸款審批小組，聯(lián)社成立了貸款審批委員會，制定了相應(yīng)的議事規(guī)則。三是加大清非盤活力度，根據(jù)各社的實際情況，分解清非任務(wù)，落實了清收責(zé)任人，對各社的不良貸款進(jìn)行認(rèn)真分析研究，先易后難，一廠一策，對逃廢債企業(yè)實行依法清收，同時積極盤活抵貸資產(chǎn)，根據(jù)各社抵貸資產(chǎn)的不同形式，采取出租、出售、抵貸返租等多種形式盤活抵貸資產(chǎn)。

3．強(qiáng)調(diào)特色，擴(kuò)張性地拓展業(yè)務(wù)，打造聯(lián)社品牌。在繼續(xù)加強(qiáng)輿論宣傳、狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，擴(kuò)大社會影響的基礎(chǔ)上，聯(lián)社上下聯(lián)動，齊心協(xié)力，注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。先后開辦了商業(yè)銀行金橋卡業(yè)務(wù)，代收煙草公司煙款、企業(yè)納稅款、交巡警罰沒款，并利用聯(lián)社點多面廣的優(yōu)勢，征訂《××日報》、《××晚報》，為康泰保險公司、太平洋保險公司、新華保險公司人壽保險業(yè)務(wù)。××、××、××、××等多家信用社為客戶工資、上門收款等，××、××、××、××、××、××等遠(yuǎn)郊信用社為供電局代收農(nóng)戶和企業(yè)電費，聯(lián)社依托××國際評估咨詢公司為轄區(qū)內(nèi)的貸款客戶提供資信評估服務(wù)以及大力開展代保管業(yè)務(wù)等。

三、抓管理，多管齊下增活力

1．增源節(jié)流，科學(xué)性地進(jìn)行財務(wù)管理，把握經(jīng)營尺度。

一是加大貸款利息清收力度，全轄表內(nèi)無應(yīng)收利息。中間業(yè)務(wù)也有較大發(fā)展，收入比去年凈增××萬元。二是充分利用資金市場，20****年投資國債、債券等累計發(fā)生額達(dá)××萬元，收益××萬元。實現(xiàn)了資產(chǎn)多元化，收益最大化。三是根據(jù)“勤儉辦社，量力而行”的原則，對信用社的費用管理采取綜合費用率和核定人均費用雙重考核。聯(lián)社成立了財務(wù)審批小組，強(qiáng)化支出管理，營業(yè)費用比2****年有明顯下降。四是加強(qiáng)財務(wù)會計內(nèi)控制度建設(shè)，對現(xiàn)金管理、會計結(jié)算、帳戶管理、代收代付及業(yè)務(wù)進(jìn)行多次檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時整改。五是積極樹立“科技為先”的思想，優(yōu)先安排資金100多萬元，對全轄46個網(wǎng)點進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)提速，提高了電子化建設(shè)步伐。

2．“稽核監(jiān)察”與“安全保衛(wèi)”互動，建設(shè)性地構(gòu)筑內(nèi)控防線，增強(qiáng)經(jīng)營體能。聯(lián)社從完善落實信用社內(nèi)控制度著手，著力突破失控點和薄弱環(huán)節(jié)，在稽核檢查過程中，努力提高審計工作的效率。與此同時，加強(qiáng)“三防一保”工作，堅持長抓不懈。我們始終把安全保衛(wèi)工作作為頭等大事來抓，從制度的落實，重要部門的管理，防范意識的加強(qiáng)入手，定期與不定期地進(jìn)行了常規(guī)的、重點的檢查，提高了全轄員工“三防一保”的意識，并在此基礎(chǔ)上，致力于加強(qiáng)“三項設(shè)施”的建設(shè)，確保技防、物防水平的提高。

3．立足管理，整合性地進(jìn)行團(tuán)隊建設(shè)，提升經(jīng)營實力。注重員工管理，對工資分配制度進(jìn)行改革，制訂了市郊聯(lián)社工資分配制度改革試行辦法，以效益為核心的崗位工資系數(shù)制，即獎金與單位效益掛鉤，實行崗變薪變，從而打破分配上的平均主義，提高了全體員工的工作積極性和主動性，使全體員工確立了經(jīng)營創(chuàng)效的意識。兩年來，我們精減了機(jī)關(guān)職能科室，對全轄中層干部全面實行了“競聘上崗，雙向選擇”；實行了全員持證上崗考試，對各社人員實行定崗、定員、定編，并對持證上崗考試不合格的和不能勝任本職工作的職工進(jìn)行培訓(xùn)，實行限期上崗，清退了業(yè)務(wù)能力較差的臨時工，達(dá)到了減員增效的目的，提高了隊伍素質(zhì)。另外，我們根據(jù)省聯(lián)社的要求，實行了內(nèi)勤主任委派制。通過認(rèn)真分析內(nèi)勤主任隊伍的現(xiàn)狀，為便于履行職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督，對7名內(nèi)勤主勤在社與社之間作了調(diào)整交流，同時制訂了內(nèi)勤主考核獎罰細(xì)則，規(guī)定內(nèi)勤主任50%參與信用社考核，按照信用社的實績計發(fā)獎金，另50%由聯(lián)社考核，主要對其執(zhí)行金融法規(guī)和履行監(jiān)督職能情況進(jìn)行打分，并由聯(lián)社計發(fā)獎金。

四、抓技術(shù)，科技為先謀發(fā)展

聯(lián)社積極樹立“科技為先”的思想，加強(qiáng)了硬件維護(hù)和軟件開發(fā)，為進(jìn)一步加快結(jié)算資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，實施了同城票據(jù)清算工程，保證了聯(lián)社與其它商業(yè)銀行同步加入市人民銀行的同城清算網(wǎng)絡(luò)。并對中心機(jī)房進(jìn)行了徹底升級改造，加快了數(shù)據(jù)的處理速度，對全轄××個網(wǎng)點進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)提速，大大提高了網(wǎng)絡(luò)運行速度和數(shù)據(jù)傳輸質(zhì)量。還根據(jù)業(yè)務(wù)要求，開發(fā)了商行金橋卡業(yè)務(wù)等程序，對日常維護(hù)維修工作，則常抓不懈，認(rèn)真排查，及時解決，及時更新，保證了各個網(wǎng)點的正常運行。

五、抓黨建，政治核心統(tǒng)領(lǐng)全局

發(fā)揮黨委的政治核心作用是當(dāng)前推進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)工作、加快信用社改革步伐的根本保證。我社黨委從開始籌建到正式建立（核心領(lǐng)導(dǎo)已基本形成）。面對改革發(fā)展中遇到的一系列新情況、新問題，我們運用黨委這塊政治核心陣地，統(tǒng)攬全局性工作，彌補(bǔ)了“三會”、“三長”還沒有全部到位的情況下，管理工作上存在的某些缺陷，從而保證了上級的各項方針、政策、任務(wù)、要求在我社的貫徹落實，促進(jìn)了聯(lián)社的各項建設(shè)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

一是在完善法人治理結(jié)構(gòu)中，當(dāng)好牽頭人，發(fā)揮黨委的協(xié)調(diào)作用。我社雖然理事會與主任沒有分設(shè)，但能按照法人治理結(jié)構(gòu)的要求，對副主任進(jìn)行了授權(quán)管理，同時注意發(fā)揮監(jiān)事長對業(yè)務(wù)工作的監(jiān)督作用。黨委會議能夠經(jīng)常對法人治理結(jié)構(gòu)的情況進(jìn)行檢查、聽取有關(guān)這方面的工作情況和意見建議，從而形成統(tǒng)一意見，不斷推進(jìn)完善法人治理結(jié)構(gòu)工作。

第7篇

關(guān)鍵詞：嘉興；企業(yè)家；創(chuàng)業(yè)

中圖分類號：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、嘉興市企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)查單位基本情況。為了解嘉興市企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿，筆者對企業(yè)家進(jìn)行了問卷調(diào)查。本次調(diào)查時間為2016年5月，共發(fā)放調(diào)查問卷130份，回收有效問卷116份，調(diào)查范圍涵蓋嘉興市所有縣市區(qū)。調(diào)查單位中，36%的企業(yè)創(chuàng)建時間為5年以內(nèi)，14%的企業(yè)創(chuàng)建時間為6～10年，50%的企業(yè)創(chuàng)建時間為11年以上，說明嘉興市現(xiàn)有企業(yè)大多數(shù)生存期限比較長。屬于工業(yè)的占48%，商業(yè)的占15%，建筑業(yè)的占7%，服務(wù)業(yè)占30%。年銷售額在500萬元以下的占25%，500～2，000萬元的占30%，2，000萬～5億元的占43%，5億元以上的占2%，說明嘉興市企業(yè)規(guī)模偏小。員工人數(shù)在20人以下的占24%，20～300人的占48%，300～1，000人的占5%，1，000人以上的占2%，該數(shù)據(jù)同樣說明了嘉興市企業(yè)規(guī)模總體偏小。

（二）調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析。企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿受其對經(jīng)濟(jì)景氣度的看法、對未來的信心、投資意愿、面臨的環(huán)境及企業(yè)存在的問題等各種因素的影響，問卷在這些方面進(jìn)行了調(diào)查。

1、經(jīng)濟(jì)景氣度調(diào)查。關(guān)于企業(yè)景氣度方面的調(diào)查共設(shè)計了2個調(diào)查項目，一個是“與2013年前相比企業(yè)當(dāng)前的產(chǎn)品銷售情況如何”：34%的調(diào)查單位回答好，41%回答差，25%回答差不多，可見當(dāng)前嘉興市企業(yè)的日子并不好過，銷售差的企業(yè)占比大于銷售好的企業(yè)；另一個項目是“對未來一年經(jīng)濟(jì)前景的看法”：36%的調(diào)查單位看好，31%不看好，33%看不清楚，從這一組數(shù)據(jù)同樣可以看到，與五年前企業(yè)普遍對未來經(jīng)濟(jì)前景看好相比，當(dāng)前有相當(dāng)部分企業(yè)對未來的經(jīng)濟(jì)前景不看好或感到迷茫。

2、企業(yè)家信心調(diào)查。對企業(yè)家信心的調(diào)查僅設(shè)計了一個調(diào)查項目，即“對自己企業(yè)未來發(fā)展是否有信心”。74%的調(diào)查單位有信心，4%沒有信心，22%不好說。在當(dāng)前企業(yè)日子不好過、對未來經(jīng)濟(jì)前景感到迷茫的前提下，嘉興市企業(yè)家對未來仍然充滿信心，原因何在？在企業(yè)家座談會上，企業(yè)家對這個問題的回答是“我對企業(yè)的未來當(dāng)然充滿信心，否則就不坐在這里開會了”、“我對未來有信心，否則企業(yè)關(guān)門好了”。這一方面說明嘉興市企業(yè)家積極向上、不畏艱難，對未來充滿信心；另一方面也說明了企業(yè)家的無奈。

3、企業(yè)投資意愿調(diào)查。關(guān)于企業(yè)投資意愿方面的調(diào)查共設(shè)計了三個調(diào)查項目，分別是：（1）“企業(yè)2015年是否擴(kuò)大了資金、設(shè)備投入”：47%的調(diào)查單位回答擴(kuò)大了，53%回答沒有擴(kuò)大，可見在過去的一年，企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)的意愿不夠強(qiáng)烈；（2）“如果2015年擴(kuò)大了投資，與以前年份相比規(guī)模如何”：63%的調(diào)查單位回答規(guī)模擴(kuò)大了，15%回答規(guī)模縮小了，22%回答差不多。這是一個非常有趣的現(xiàn)象，即要么不擴(kuò)大投資，擴(kuò)大投資的話規(guī)模還比以前大。這是因為一些具有戰(zhàn)略眼光的企業(yè)家看到在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，各種要素資源供應(yīng)相對充足，投資成本下降，地方政府更加歡迎企業(yè)擴(kuò)大投資，給予更多政策優(yōu)惠，是擴(kuò)大投資的好時候，從而擴(kuò)大了投資規(guī)模；（3）“2016年企業(yè)擬擴(kuò)大資金、設(shè)備投入嗎”：33%的調(diào)查單位回答擴(kuò)大，29%回答不擴(kuò)大，38%回答還未確定。這組數(shù)據(jù)說明，2016年企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿同樣不強(qiáng)，盡管回答擴(kuò)大投資的企業(yè)占比大于不擴(kuò)大的企業(yè)，但到5月份了，還有38%的調(diào)查單位未確定是否擴(kuò)大投資，如果2016年的經(jīng)濟(jì)形勢未能有根本好轉(zhuǎn)，這些企業(yè)擴(kuò)大投資的可能性非常低。

4、企業(yè)面臨的環(huán)境調(diào)查。企業(yè)面臨的環(huán)境很多，本次調(diào)查共設(shè)計了三個調(diào)查項目，分別是：（1）“與周邊地區(qū)相比嘉興市企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)如何”：40%的調(diào)查單位回答重，12%回答輕，48%回答差不多；（2）“與以前年份相比企業(yè)2015年稅費負(fù)擔(dān)如何”：28%的調(diào)查單位回答重了，7%回答輕，65%回答差不多。這2組數(shù)據(jù)說明，無論是從橫向?qū)Ρ龋€是從縱向?qū)Ρ龋髽I(yè)感到稅費負(fù)擔(dān)較重的占比明顯大于稅費負(fù)擔(dān)較輕的占比。當(dāng)前企業(yè)的日子本來就不好過，需要更多資金用于生存和發(fā)展，希望稅費負(fù)擔(dān)輕些；而政府面對經(jīng)濟(jì)下行壓力較大這一背景，財政收入增長乏力，希望企業(yè)多拿出些錢支持財政，這二者的關(guān)系如何平衡好是一大難題；（3）“當(dāng)前貸款供應(yīng)狀況如何”：47%的調(diào)查單位回答偏緊，46%回答正常，7%回答寬松。本次調(diào)查單位大多是經(jīng)營正常的中小企業(yè)，這些企業(yè)對當(dāng)前貸款供應(yīng)感到偏緊的占比高達(dá)47%，說明金融部門對企業(yè)的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)的需求。

5、企業(yè)存在的問題調(diào)查。對企業(yè)存在的問題，本次調(diào)查設(shè)計了三項內(nèi)容：一是“制約企業(yè)發(fā)展的因素有哪些”。從表1可見，對企業(yè)發(fā)展制約最嚴(yán)重的前三個因素分別是同行的惡性競爭、政府扶持政策相對較少及缺乏發(fā)展資金，而這三個因素都是外部因素，是企業(yè)自身難以解決的，需要政府干預(yù)；二是“企業(yè)當(dāng)前資金周轉(zhuǎn)狀況如何”。21%的調(diào)查單位回答困難，46%的回答一般，33%的回答良好。對正常經(jīng)營的企業(yè)來說，這組數(shù)據(jù)說明嘉興市企業(yè)當(dāng)前資金周轉(zhuǎn)并不樂觀；三是“企業(yè)面臨的問題主要有哪些”。從表2可見，企業(yè)當(dāng)前面臨的主要問題有生產(chǎn)成本高、市場需求不足及融資難，這與上述調(diào)查資料所反映的結(jié)果完全吻合。（表1、表2）

二、影響嘉興市企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿因素分析

通過對調(diào)查問卷、政府部門提供的資料及意見、座談會意見進(jìn)行整理，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前影響嘉興市企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿的因素主要有如下方面：

（一）融資困難。融資難成了當(dāng)前嘉興市許多企業(yè)的心頭之痛。無論是調(diào)查問卷，還是座談會，都反映出由于長期受傳統(tǒng)體制的影響，嘉興市企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好的解決，成為長期困擾企業(yè)生存與發(fā)展的瓶頸問題。從內(nèi)在原因分析，是因為企業(yè)自身質(zhì)素不高、自身缺陷導(dǎo)致其社會信任度低，如產(chǎn)權(quán)制度不明晰；財務(wù)制度不健全，財務(wù)賬目透明度不高；財務(wù)數(shù)據(jù)失真，銀行與中小企業(yè)信息不對稱；企業(yè)整體素質(zhì)不高；自身實力有限，固定資產(chǎn)數(shù)額較少等，導(dǎo)致融資困難。從外部原因分析，主要有金融服務(wù)門檻過高導(dǎo)致企業(yè)融資困難，銀行主要認(rèn)可土地房產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押；擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保難，擔(dān)保機(jī)制不完善等。金融資本在追求利潤最大化的過程中，多是錦上添花，很少雪中送炭，有時甚至是落井下石。以至于相當(dāng)多的企業(yè)反映：“我困難的時候本想讓銀行扶我一下，誰知道他卻想要我的命”。在民間，資本的高成本、高風(fēng)險也影響其融資能力，致使相當(dāng)部分的企業(yè)開工率長期處于低水平。

（二）創(chuàng)新不足。嘉興市企業(yè)特別是民營中小企業(yè)發(fā)展主要是以低技術(shù)水平和外延擴(kuò)張為特征，生產(chǎn)技術(shù)和裝備水平總體比較落后。企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新不足，技術(shù)創(chuàng)新能力與水平不夠，技術(shù)創(chuàng)新存在的障礙與問題較多，成為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。主要表現(xiàn)為：一是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新所需資金嚴(yán)重不足；二是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新所需的技術(shù)、設(shè)備、人才、信息缺乏，致使許多企業(yè)仍未擺脫規(guī)模較小，生產(chǎn)技術(shù)落后，創(chuàng)新能力較弱，營銷網(wǎng)絡(luò)和品牌建設(shè)滯后，產(chǎn)業(yè)鏈選擇低端等原始特征；三是企業(yè)與科研院所的聯(lián)系不夠密切。一些企業(yè)也意識到自己的科研力量薄弱，創(chuàng)新能力不足，希望與高校、科研院所合作，但存在信息不對稱現(xiàn)象，不知誰能解決他們的問題，希望政府能建立這方面的人才庫、數(shù)據(jù)庫，以利于企業(yè)與科研院所對接。另外，在企業(yè)與科研院所對接過程中，一些科研單位太商業(yè)化，浮躁，要價太高，企業(yè)難以接受。

（三）人才缺乏。嘉興市企業(yè)中普遍存在出資人學(xué)歷低、經(jīng)營管理人員和技術(shù)人匱乏、普通職員流動性大等問題。相當(dāng)多的企業(yè)沒有人力資源規(guī)劃，缺乏人才培養(yǎng)、管理、使用、儲備的長效機(jī)制，存在現(xiàn)用現(xiàn)聘、急用急聘的短視行為。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)，由于生活設(shè)施相對落后，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢，社會事業(yè)發(fā)展滯后，教育資源貧乏等導(dǎo)致人員流動性大，人才留不住。這幾年發(fā)展較快的科技信息、電子商務(wù)類產(chǎn)業(yè)存在“教會了徒弟餓死了師傅”現(xiàn)象，人員招聘到企業(yè)不到1年（大多3～6個月），技術(shù)學(xué)會了，正是企業(yè)需要他們貢獻(xiàn)的時候，人卻走了。有時不僅人走了，技術(shù)和客戶也帶走了。整個行業(yè)呈現(xiàn)出需要招聘的人多，應(yīng)聘的人也多，但合適的擁有適用技術(shù)的人少，人員流動性大。

（四）成本上升。當(dāng)前，嘉興市企業(yè)普遍存在要素成本上升，再創(chuàng)業(yè)意愿降低，“實體經(jīng)濟(jì)空心化”現(xiàn)象。由于受大環(huán)境的影響，企業(yè)訂單銳減，投資步伐放緩。相當(dāng)部分加工制造業(yè)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備開工不足，生產(chǎn)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到設(shè)計能力。從事傳統(tǒng)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的企業(yè)由于受行業(yè)競爭加劇、資金及勞動力緊缺、稅費負(fù)擔(dān)較重、產(chǎn)能過剩、環(huán)保成本上升等因素影響，企業(yè)利潤大幅度下滑，部分資本逃離實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入虛擬經(jīng)濟(jì)。由于國家實施宏觀調(diào)控和工業(yè)用地價格居高不下且供給不足，導(dǎo)致一些企業(yè)外遷、資本外移，新企業(yè)投資成本上升。

（五）環(huán)境欠佳。調(diào)研顯示，企業(yè)家普遍希望能了解政府最新的政策導(dǎo)向、規(guī)劃目標(biāo)及各種文件規(guī)定等，以確定企業(yè)今后的發(fā)展方向。但企業(yè)獲得這方面的信息非常困難，如最近的營改增，許多企業(yè)到最后都沒有理解其精神實質(zhì)，問了許多部門沒有一家能給予權(quán)威解讀。一些企業(yè)對政府的口號適應(yīng)不了，認(rèn)為新名詞太多，如互聯(lián)網(wǎng)+、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)4.0、工業(yè)2025等，不知所云。還有的企業(yè)認(rèn)為政府的政策有時太偏激，如“騰籠換鳥”，“騰籠”可以理解，但對“換鳥”不理解，認(rèn)為企業(yè)困難的時候是最需要政府扶一把的時候，而政府卻要將他們踢出去。還有一些企業(yè)普遍感到政府部門在審批環(huán)節(jié)、稅費收取環(huán)節(jié)、服務(wù)意識等方面還不同程度的存在“玻璃門”、“彈簧門”現(xiàn)象。在人才流動性大的企業(yè)，社保辦理很麻煩，人來時要辦社保，3～6個月走了又要退社保，希望政府部門能出臺措施，解決人才流動性大的行業(yè)的社保問題。一些領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)入的門檻過高，過多的資金要求使得想投資辦企業(yè)的人望而卻步。

三、提高嘉興市企業(yè)家再創(chuàng)業(yè)意愿對策建議

（一）健全融資市場。嘉興市企業(yè)融資困難主要體現(xiàn)在民營中小企業(yè)身上，原因已如上述，但融資市場不健全，企業(yè)的融資渠道單一是造成融資難的深層次原因。要加快金融改革步伐，健全融資市場，大力發(fā)展與民營中小企業(yè)門當(dāng)戶對的地方銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融超市、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。設(shè)立民營企業(yè)發(fā)展專項基金，創(chuàng)新資金扶持方式，采取貼息、補(bǔ)助、注資等方式加大對民營企業(yè)貸款、擔(dān)保和服務(wù)的支持力度，引導(dǎo)金融資本和社會資金支持民營企業(yè)發(fā)展。積極發(fā)展民營企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立“政府為主、社會為輔、多元募集、滾動發(fā)展”的融資擔(dān)保體制。積極推動民營企業(yè)上市融資。設(shè)立風(fēng)險投資引導(dǎo)基金，出臺獎勵政策，引進(jìn)一批國內(nèi)國際風(fēng)險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)投資基金、投資銀行、證券公司等。

（二）提高創(chuàng)新能力。突出企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)企業(yè)開展創(chuàng)新活動的緊迫感和集聚創(chuàng)新要素、吸納創(chuàng)新成果的主動意識，使企業(yè)真正成為創(chuàng)新的決策和投資主體，產(chǎn)品研發(fā)和科技成果的轉(zhuǎn)化主體，承擔(dān)風(fēng)險和獲得利益的主體。實施品牌拉動和創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，鼓勵企業(yè)爭創(chuàng)中國馳名商標(biāo)和省、市著名商標(biāo)，參與國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境，切實加強(qiáng)對科技創(chuàng)新的服務(wù)，營造鼓勵創(chuàng)新的濃厚氛圍。整合創(chuàng)新資源，實現(xiàn)各類創(chuàng)新資源的有效融合。大力提高創(chuàng)新的組織程度，建立功能完備、運作高效的科技信息交流、成果轉(zhuǎn)化和要素共享平臺。推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研對接，鼓勵企業(yè)以市場為導(dǎo)向走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的發(fā)展道路。推動高校、科研院所把實驗室建在企業(yè)，鼓勵企業(yè)把技術(shù)研發(fā)中心設(shè)在高校與科研院所，建立新型產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟。加大對企業(yè)科研成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造和自主研發(fā)的支持力度，簡化撥付手續(xù)，確保支持資金及時到位。

（三）提升人才素質(zhì)。打造人才高地，實施積極的人才強(qiáng)企戰(zhàn)略。強(qiáng)化對企業(yè)人才的培養(yǎng)和使用，逐步建立以“企業(yè)為主、政府補(bǔ)助、個人適當(dāng)承擔(dān)”的企業(yè)人才教育培訓(xùn)投入體系。建立人才向企業(yè)流動的激勵機(jī)制，有計劃地鼓勵、動員和組織科研單位和高校科技人員到企業(yè)掛職、服務(wù)。積極開展民營企業(yè)家和企業(yè)高級管理人員素質(zhì)提升工程，通過引導(dǎo)和培訓(xùn)推動民營企業(yè)家向知識型、創(chuàng)新型、國際型轉(zhuǎn)變，形成一批闖勁足、思維新、能力強(qiáng)的新生代企業(yè)家。堅持以人才結(jié)構(gòu)調(diào)整引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，確立以一流人才培育一流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展思路，集聚高層次創(chuàng)新人才打造創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高地。

（四）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。進(jìn)一步簡化行政審批事項、縮減審批環(huán)節(jié)和審批時間，建立“一門受理、并聯(lián)審批”的一站式運行機(jī)制。凡應(yīng)由市場調(diào)節(jié)，中介機(jī)構(gòu)能夠提供服務(wù)的事項，改“審批制”為“登記制”。進(jìn)一步削減、調(diào)整行政許可事項，健全非行政許可網(wǎng)上審批系統(tǒng)和電子監(jiān)察系統(tǒng)。深入推行政務(wù)公開和質(zhì)量管理體系建設(shè)，實現(xiàn)由“管理型”政府向“服務(wù)型”政府轉(zhuǎn)變。認(rèn)真貫徹“非公有制經(jīng)濟(jì)36條”規(guī)定，打好政策組合拳，堅持放權(quán)于基層、放權(quán)于企業(yè)、放權(quán)于市場、放權(quán)于社會，增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展活力和創(chuàng)造力。堅持“非禁即入”原則，鼓勵社會資本通過獨資、合資、合作、聯(lián)營、項目融資、特許經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)入壟斷行業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施、社會事業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。以減稅、減費、減負(fù)等方式提高民間資本回歸實體經(jīng)濟(jì)，增加實體企業(yè)的利潤空間。嚴(yán)格執(zhí)行收費項目公示制度，堅決清理和取消不合理收費，治理亂罰款、濫評比、亂收費等。試行針對不同企業(yè)的“區(qū)別稅率”政策，在遵守勞動法、勞動合同法等方面提供寬松的服務(wù)環(huán)境。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]劉琳.大連市民營企業(yè)生存發(fā)展的困惑與思考[J].北方經(jīng)貿(mào)，2013.12.

第8篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資渠道 信貸模式 風(fēng)險分擔(dān) 政府作為

一、小微企業(yè)融資概述

1.小微企業(yè)的概念

所謂小微企業(yè)，是對小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱（郎咸平）。2011年國務(wù)院的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》對小微企業(yè)，從企業(yè)規(guī)模上進(jìn)行了界定，即不論其所有制性質(zhì)、經(jīng)營范圍、組織形式如何，只要在規(guī)模上屬于小微企業(yè)，就被認(rèn)定為小微企業(yè)。具體如表（營業(yè)收入、資產(chǎn)總額單位：萬元）：

2.小微企業(yè)及其融資的特點

（1）小微企業(yè)特點

①生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小。由于資產(chǎn)和資本規(guī)模小，資信程度低，籌措資金相對困難，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張緩慢，產(chǎn)品與服務(wù)在種類和品質(zhì)上都難以與大型企業(yè)相比。②分布廣數(shù)量多。除了航天航空、金融保險等技術(shù)和資金密集度高及國家專控的特殊行業(yè)外，其范圍幾乎涉及所有競爭性行業(yè)和領(lǐng)域，尤其集中在一般加工制造業(yè)、運輸業(yè)、采掘業(yè)、農(nóng)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)和其他社會服務(wù)業(yè)。③經(jīng)營方式靈活。其投資少、見效快，具有較多可供選擇的經(jīng)營項目，較容易進(jìn)入市場，體制靈活，能跟上時展步伐，適應(yīng)市場快速變化。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動時，與管理層次多、組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的大型企業(yè)相比，具有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢。但這也是其在生產(chǎn)規(guī)模和資本累計方面的劣勢，導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率極低、生產(chǎn)成本偏高，缺乏在市場上競爭力。④資本與技術(shù)構(gòu)成低。大多數(shù)小微企業(yè)資本金不足，發(fā)展生存于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，設(shè)備、工藝和管理方式落后，能實現(xiàn)半自動化和自動化生產(chǎn)的較少，能實現(xiàn)高技術(shù)生產(chǎn)的更是罕見。

（2）小微企業(yè)融資特點

小微企業(yè)自身的特點決定其融資特點。由于經(jīng)營活躍，導(dǎo)致對資金需要量比較頻繁，很多小微企業(yè)一年之內(nèi)需要進(jìn)行多次融資；同時自身規(guī)模小，缺乏長遠(yuǎn)的資金規(guī)劃，使得每次貸款的數(shù)額小且臨時借貸較多，一旦有貸款需求，需要盡快得到滿足，否則將對其經(jīng)營活動產(chǎn)生加大負(fù)面影響，時間比較急切，一旦度過了經(jīng)營難關(guān)，小微企業(yè)為了節(jié)省成本會盡快還款，借款的周期短，將其歸納為“頻、小、急、短”。

3.小微企業(yè)的地位與作用

截止2013年4月，小微企業(yè)有6000多萬家，占全國企業(yè)總量的99%，提供了超過70%的就業(yè)崗位，雇聘了7.64億員工，稅收貢獻(xiàn)率為54.3%。小微企業(yè)已經(jīng)是國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。①成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵。小微企業(yè)匯入國民經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域，是推動整個國民經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，是經(jīng)濟(jì)增長中最具有活力的成分，在產(chǎn)出和經(jīng)濟(jì)增長上占有相當(dāng)大的份額。②是吸納勞動力就業(yè)的主要渠道。其投資少，資本有機(jī)構(gòu)成低，對勞動力的技能要求不高，能提供巨大的就業(yè)機(jī)會，吸收了大量農(nóng)村人口進(jìn)城就業(yè)，推動城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)很大。③成為推動技術(shù)創(chuàng)新的主要力量。激烈的市場競爭，迫使小微企業(yè)必須主動進(jìn)行技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，大膽采用和嘗試新的生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)技術(shù)，以提高勞動生產(chǎn)率，降低生產(chǎn)成本，增加產(chǎn)品的附加值，搶占更多的市場份額，以便獲得更多的利潤。根據(jù)國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)，專利總數(shù)的66%是由小微企業(yè)申請的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由小微企業(yè)完成。

作為市場機(jī)體的基本組織、經(jīng)濟(jì)社會的基層網(wǎng)點和群眾生活的基礎(chǔ)平臺，小微企業(yè)理應(yīng)配置到相應(yīng)的資本。作為提供新增就業(yè)崗位的主要渠道、企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺和科技創(chuàng)新的重要力量，小微企業(yè)理應(yīng)配置到相應(yīng)的資源。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的難題

小微企業(yè)大致可以劃分為兩種：一種是業(yè)務(wù)較為傳統(tǒng)或者與人們生活休戚相關(guān)的企業(yè)；另一種是高科技的初創(chuàng)企業(yè)。筆者認(rèn)為，現(xiàn)今小微企業(yè)融資難的問題更多的發(fā)生在第一種企業(yè)身上。一方面，前者是廣大小微企業(yè)的主體，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中資金困難突出，是最急需解決的問題，官方數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款余額僅占全部貸款余額的21.72%。另一方面，第二種類型的企業(yè)更多有賴于股權(quán)融資，由于中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場，以及風(fēng)投與PE行業(yè)的盛行，在一定程度上緩解了該類企業(yè)的資金壓力，雖然或多或少還存在問題，但總體趨勢看好。

由于國內(nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟(jì)增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，尤其是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力較大；加上銀行信貸收緊等原因，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的問題日益凸顯。具體分析，有以下幾個原因：

1.小微企業(yè)自身存在缺陷，導(dǎo)致融資之路艱難

（1）管理水平落后

小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機(jī)制不健全，許多企業(yè)仍然采用家族式的管理模式，財務(wù)報告不規(guī)范，在銀行審查時起不到參考作用，銀行難以掌握其運行的真實情況。法人資產(chǎn)與個人資產(chǎn)未嚴(yán)格區(qū)分，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險時，時常發(fā)生抽逃企業(yè)資金的狀況且難以控制，成為融資難的硬傷。

（2）缺乏核心競爭力

企業(yè)核心競爭力應(yīng)該具有：①產(chǎn)品市場占有率名列前茅，具有“第一性”；②產(chǎn)品獨一無二，具有“惟一性”；③屬于新興產(chǎn)業(yè)，具有“先驅(qū)性”。目前傳統(tǒng)生產(chǎn)型小微企業(yè)幾乎沒有核心技術(shù)，有的是完全模仿市場，市場流行什么跟著模仿什么；有的則在客戶要求的基礎(chǔ)上做一定開發(fā)設(shè)計，但研發(fā)能力較低，只是下游產(chǎn)品中的“半研發(fā)”，自身不具備市場競爭力，在經(jīng)濟(jì)增速下滑，內(nèi)外需同時不振使訂單減少，市場競爭加劇的背景下，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大，其融資難題更顯突兀。

2.小微企業(yè)融資渠道單一，導(dǎo)致融資道路狹窄

就小微企業(yè)的實力和自身狀況來說，不能滿足證券市場的要求，因而不能上市通過股票籌集資金；就債券而言，發(fā)行債券控制嚴(yán)格、要求的條件比較高，而且債券品種單一，債券市場極不發(fā)達(dá)。目前無論股票市場還是債券市場主要都是大型企業(yè)的融資場所，不是小微企業(yè)融資的理想渠道，銀行仍是其融資首選渠道，但存在較大改進(jìn)空間：①融資成本偏高。通常情況下，銀行通常會對小微企業(yè)實行基準(zhǔn)利率上浮30%-50%的政策，加上存款回報等費用，其實際融資成本高達(dá)15%左右，實際貸款成本接近銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，盡管銀行的借貸成本上升，相對民間借貸成本來說尚可承受。在資金緊缺時，小微企業(yè)被迫尋求民間借貸，進(jìn)一步推升融資成本。不少依靠民間高利貸融資，月利率一般為5%-6%，最高的達(dá)到年利率120%。高昂的融資費用嚴(yán)重制約小微企業(yè)的后期發(fā)展。②抵押品條件苛刻。由于小微企業(yè)信息不透明，銀行在貸后管理過程中很難及時、全面、準(zhǔn)確地掌握小微企業(yè)的資金投向、經(jīng)營情況等，所以需要抵押品來控制貸款風(fēng)險，但由于小微企業(yè)擁有的固定資產(chǎn)少，缺乏抵押品，很難滿足銀行設(shè)置的抵押條件。調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房；有貸款的小微企業(yè)中使用過廠房抵押的小微企業(yè)的比例為9.8%，使用過機(jī)器設(shè)備抵押的小微企業(yè)的比例為6.9%，38%的小微企業(yè)主曾使用私人資產(chǎn)作為抵押。③信貸產(chǎn)品遠(yuǎn)離市場。小微企業(yè)的特點使其融資需求也呈多樣化，目前既能有效控制風(fēng)險，又能結(jié)合其實際需要的信貸產(chǎn)品十分缺乏，能夠在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中得以推廣的貸款種類少。另外現(xiàn)行信貸審批流程更多是從銀行自身管理的便利出發(fā)而設(shè)計的，決策鏈條長、管理層次多，沒有真正貼近客戶和市場。在實際操作中，運行效率不高，貸款審批速度慢。通常一筆貸款從立項、申報到審批，最后到放貸，往往需要一月甚至數(shù)月的時間，效率低下，與急需資金的小微企業(yè)形成矛盾，難以滿足其融資的實際需求。④風(fēng)險收益不對等。即使融資成功，由于銀行承擔(dān)的風(fēng)險較大，而持續(xù)創(chuàng)新的小微企業(yè)創(chuàng)造高額的收益后，銀行按固定利率收取貸款的利息，收益與企業(yè)所獲得的利潤不對等，從而也降低銀行對其進(jìn)行貸款的興趣。

3.小微企業(yè)擔(dān)保能力不足，導(dǎo)致融資成效低下

（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身發(fā)育不良，降低服務(wù)能力

擔(dān)保機(jī)構(gòu)既能選擇優(yōu)質(zhì)項目推薦給合作銀行，又可以優(yōu)化貸中管理流程，分擔(dān)銀行的管理成本，最終達(dá)到既提高小微企業(yè)融資的成功率，又降低銀行小額貸款營銷成本的目標(biāo)，是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的有效途徑。但調(diào)查顯示，在目前有借款的小微企業(yè)中，70.2%的小微企業(yè)雖聽說過但從未使用過擔(dān)保公司擔(dān)保，主要原因就是隱性成本的增加導(dǎo)致?lián)７?wù)綜合成本較高。進(jìn)一步分析，由于擔(dān)保公司的法律形式屬于有限公司而非金融機(jī)構(gòu)，不能享受金融企業(yè)稅前抵扣貸款損失準(zhǔn)備金的稅收優(yōu)惠，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)承擔(dān)了較大的成本所致，從而降低了為小微企業(yè)融資服務(wù)的能力。

（2）缺乏風(fēng)險分擔(dān)的機(jī)制，導(dǎo)致融資不暢

目前雖然國家政策要求銀行與擔(dān)保公司共擔(dān)風(fēng)險，但沒有明確各自分擔(dān)多少風(fēng)險，在雙方合作過程中，絕大多數(shù)情況是擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)擔(dān)保貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要代償全部本金和利息，由于缺乏風(fēng)險分擔(dān)的機(jī)制，從而提高了擔(dān)保公司的運營成本，使其盈利空間不足以滿足正常的投資回報要求，最終的結(jié)果是大量擔(dān)保公司推出市場，小微企業(yè)融資更加困難。

4.小額貸款公司發(fā)展受限，難以滿足小微企業(yè)的融資需求

首先小額貸款公司的發(fā)展存在身份不明確、后續(xù)資金來源不足、未接入征信系統(tǒng)等困境，導(dǎo)致小額貸款公司在同業(yè)拆借、稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等方面難以享受與金融機(jī)構(gòu)同等待遇，因為未納入央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致信息不對稱，使小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險增大；其次稅負(fù)過高，其納稅參照一般工商企業(yè)繳納5%左右的營業(yè)稅及城鎮(zhèn)附加等附加稅，再加上25%的企業(yè)所得稅。與農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行3%的營業(yè)稅率相比，小額貸款公司運營成本明顯偏高，影響其進(jìn)一步為小微企業(yè)融資服務(wù)的能力。

5.缺乏有效的宏觀環(huán)境，無法保證小微企業(yè)融資順利進(jìn)行

（1）立法滯后

①現(xiàn)有新的抵押方式，在明確權(quán)屬關(guān)系、評估價值等方面存在障礙。在明確權(quán)屬關(guān)系方面，以礦業(yè)權(quán)和林權(quán)為代表，礦業(yè)權(quán)尚未出臺統(tǒng)一性抵押登記辦法，各地出臺的地方性管理規(guī)定也不盡相同，實際操作中存在不合法、不合規(guī)的情況。林權(quán)權(quán)屬關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)常有所有權(quán)和使用權(quán)分離的情況，容易出現(xiàn)權(quán)屬不明確、有爭議的情況。在明確評估價值方面，以知識產(chǎn)品質(zhì)押為代表，價值評估難、缺乏處置方式是主要障礙。再如農(nóng)村土地類抵押，雖然一些地方以破冰名義進(jìn)行了嘗試，但存在著法律方面的障礙。

②現(xiàn)行法律體系對小微企業(yè)融資過程中的責(zé)權(quán)利不明確。當(dāng)前法律對小微企業(yè)融資擔(dān)保只有原則性的規(guī)定，專門的小微企業(yè)融資擔(dān)保立法尚屬空白，對擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)不足。1999年的《關(guān)于建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，由于經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境發(fā)生了較大變化，其中的體系構(gòu)成、資金來源、外部監(jiān)督等方面內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)形式發(fā)展的需要；2010年的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，考慮更多的是防范融資性擔(dān)保公司風(fēng)險，對小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、社會法律體系和相關(guān)運作未作規(guī)定。

（2）社會信用體系不健全

健全而透明的社會信用體系，是高度發(fā)達(dá)市場的關(guān)鍵組成部分，但目前卻是我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的最大軟肋。信用體系缺位，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。小微企業(yè)違約風(fēng)險高，金融機(jī)構(gòu)了解小微企業(yè)及其所有人信用狀況的成本高，從而造成了金融機(jī)構(gòu)普遍不愿貸款給小微企業(yè)的現(xiàn)實。

三、改善小微企業(yè)融資難的措施

1.革新發(fā)展理念，提升企業(yè)實力

正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，質(zhì)量參差不齊，內(nèi)因是矛盾的關(guān)鍵，只有從小微企業(yè)自身入手，才能從根本上解決其融資難題，可從如下方面進(jìn)行改善：

（1）加快轉(zhuǎn)型升級

小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級：①外銷轉(zhuǎn)內(nèi)銷。在外需減少的情況下，以外銷為主的企業(yè)通過開拓國內(nèi)市場彌補(bǔ)需求；②向上下游延伸。小微企業(yè)通過整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)資源，開拓市場、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。③產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。從原有產(chǎn)業(yè)退出，進(jìn)入更具發(fā)展前景與活力的產(chǎn)業(yè)。④產(chǎn)品升級。附加值低的產(chǎn)品服務(wù)升級至附加值高的產(chǎn)品與服務(wù)，開拓新的市場機(jī)會。⑤機(jī)器設(shè)備升級。購置先進(jìn)設(shè)備，升級改造生產(chǎn)線，增強(qiáng)企業(yè)整體競爭力。⑥打造自主品牌。通過建立自主品牌，掌握市場主動權(quán)，提高其盈利能力。這些對解決小微企業(yè)融資難題起著關(guān)鍵作用。

（2）引入現(xiàn)代企業(yè)制度

小微企業(yè)競爭力不強(qiáng)，在很大程度上是受到管理結(jié)構(gòu)的束縛和制約，特別是治理結(jié)構(gòu)不健全、管理混亂等，使得企業(yè)無暇顧及和增強(qiáng)自身的核心競爭力。小微企業(yè)必須轉(zhuǎn)變管理觀念，拋棄經(jīng)驗式、粗放式、家長專斷式的隨意管理，建立學(xué)習(xí)型的組織結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)內(nèi)部的科學(xué)管理制度，輔之以科學(xué)的管理手段，完善激勵和監(jiān)督機(jī)制，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提升企業(yè)的戰(zhàn)略決策，保障企業(yè)核心競爭力的提高，積累誠信，進(jìn)而為銀行提供全面、準(zhǔn)確的財務(wù)和經(jīng)營信息，提高企業(yè)經(jīng)營狀況的透明度和財務(wù)報告的可信度。

（3）加強(qiáng)與外界溝通聯(lián)系

同行業(yè)的小微企業(yè)，應(yīng)采用積極建立各種專業(yè)合作社的方式“抱團(tuán)取暖”，通過加強(qiáng)小微企業(yè)間的聯(lián)系，在采購、生產(chǎn)、銷售、流通環(huán)節(jié)有組織的進(jìn)行合作，有效消除小微企業(yè)原材料成本上漲等不利因素，從而幫助小微企業(yè)應(yīng)對國內(nèi)外市場環(huán)境變化，提高其應(yīng)對風(fēng)險的能力，加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性，減少小微企業(yè)的資金需要量。

2.創(chuàng)新信貸模式，擴(kuò)大融資受惠面

（1）提升銀行服務(wù)質(zhì)量

①強(qiáng)化內(nèi)部激勵機(jī)制。改進(jìn)績效考評和資源分配機(jī)制。對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，制定有別于其他業(yè)務(wù)的績效考評體系，在風(fēng)險可控的前提下，為發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供更多的資源。改善責(zé)任追究體系，提高貸款風(fēng)險容忍度，實現(xiàn)盡職免責(zé)，以充分調(diào)動基層人員營銷積極性。

②推廣“大行小做”經(jīng)驗。根據(jù)小微企業(yè)融資特點，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行中設(shè)置專門的小微貸款部門，專門推出針對小微企業(yè)的審批流程，來解決融資難題：一是在符合規(guī)定的前提下最大限度地簡化流程環(huán)節(jié)，開通審批“綠色通道”；二是通過充分授權(quán)，由專業(yè)化團(tuán)隊專門從事小微企業(yè)信貸審批，不斷提高審批效率；三是對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)提出時限要求，確保審批效率高、放款速度快；四是開發(fā)專門針對小微金融的現(xiàn)代化信貸管理系統(tǒng)，積極收集企業(yè)金融需求信息，建立完善小微企業(yè)融資項目庫，推出“小微信貸產(chǎn)品信息查詢平臺”，匯集服務(wù)小微企業(yè)的特色金融產(chǎn)品，方便其登錄查詢，更快地提升小微金融服務(wù)效率，在一定程度上解決銀企信息不對稱問題。

③降低融資成本。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價，主動讓利，對小型和微型企業(yè)，貸款利率最高上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的30%。杜絕各項不合理收費，對小微企業(yè)免收貸款承諾費、資金管理費、咨詢費等；免收微型企業(yè)財務(wù)顧問費等。

2.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

充分考慮小微企業(yè)及其融資的特點，讓每個行業(yè)不同情況的小微企業(yè)都有適合的銀行信貸產(chǎn)品順利取得貸款，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款的覆蓋面，解決小微企業(yè)融資難題。①充分考慮抵押品門檻。針對行業(yè)特征開展多形式放款依據(jù)，如農(nóng)林牧漁業(yè)小微企業(yè)可接受運輸船舶、礦業(yè)權(quán)、林地產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等不動產(chǎn)抵押；針對生產(chǎn)型小微企業(yè)可嘗試接受產(chǎn)品存貨、庫存原材料等動產(chǎn)質(zhì)押；針對文化創(chuàng)意、科技型小微企業(yè)無固定抵押物的特點推出“訂單貸”，或以現(xiàn)金流為依據(jù)放款，拓寬高科技企業(yè)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等。②充分考慮區(qū)域特色。結(jié)合本區(qū)域主流產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)上游企業(yè)擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等新的擔(dān)保方式，如“商戶租金貸款”——貸款主體為單個承租商戶，貸款擔(dān)保方是租戶所在的商城，個體租戶借助于商圈的龍頭企業(yè)獲得銀行貸款，放大單個企業(yè)的信用，增強(qiáng)其融資能力。商圈融資模式可以創(chuàng)造性地復(fù)制到更多小微企業(yè)融資之上。③充分考慮產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)“企業(yè)金融”視角，從“產(chǎn)業(yè)鏈金融”視角出發(fā)，采用產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，將產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)較好的信用資質(zhì)延伸到產(chǎn)業(yè)鏈上下游，加強(qiáng)對上下游小微企業(yè)的主導(dǎo)能力和控制力，提升產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，使其融資更加順暢，幫助小微企業(yè)完成產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。④充分考慮城鄉(xiāng)差異特征。農(nóng)村小微企業(yè)融資難更加明顯，農(nóng)業(yè)企業(yè)另外還有季節(jié)性較強(qiáng)的特點，銀行可采用在生產(chǎn)前派信貸人員下鄉(xiāng)等形式，提供無需抵質(zhì)押物，采用幾戶村民組成一個聯(lián)保小組就可取得貸款產(chǎn)品，以供農(nóng)業(yè)專業(yè)戶購買機(jī)器設(shè)備，提高其生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。銀行信貸員為了順利收回貸款，農(nóng)戶在面臨產(chǎn)品滯銷時應(yīng)該幫扶其營銷產(chǎn)品。⑤充分考慮“網(wǎng)商”與實體企業(yè)差異。“網(wǎng)商”無廠房無設(shè)備，唯一直觀可見的是企業(yè)網(wǎng)上評級和誠信度，達(dá)不到貸款審批要求。銀行可以設(shè)計一定額度的“純信用貸款”。這部分網(wǎng)商要同時符合以下特征：一是網(wǎng)上貿(mào)易市場平臺負(fù)責(zé)遴選出的；二是已經(jīng)由專業(yè)擔(dān)保公司（改變查看企業(yè)財務(wù)報表的傳統(tǒng)思路，著重實地查看企業(yè)現(xiàn)金流、經(jīng)營狀況等指標(biāo)）提供信貸擔(dān)保的；三是由網(wǎng)上貿(mào)易市場平臺運營商、專業(yè)擔(dān)保公司、銀行和政府分別按照合適的比例承擔(dān)風(fēng)險的小微企業(yè)。⑥充分考慮融資數(shù)額和企業(yè)規(guī)模。對產(chǎn)品在還款方式上進(jìn)行靈活設(shè)置，貸款可采用分期還款包括按月、按季或是其他更靈活的分期還款方式，從而有效控制小微企業(yè)風(fēng)險。

3.改變?nèi)谫Y理念，拓寬融資渠道

（1）積極引導(dǎo)企業(yè)上市

鼓勵小微企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板市場，拓寬直接融資渠道，改善企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，借助股權(quán)融資獨特的“風(fēng)險共擔(dān)，收益共享”的機(jī)制，實現(xiàn)股權(quán)資本收益最大化，消除還本付息的壓力，可投入更多的資金用于研發(fā)，打破小微企業(yè)融資瓶頸束縛，從而獲得長期穩(wěn)定的資本性資金。同時上市的過程，也是小微企業(yè)梳理家底、明確發(fā)展方向、完善公司治理、夯實基礎(chǔ)管理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、實現(xiàn)規(guī)范運作的過程。

（2）積極尋求融資租賃

這在發(fā)達(dá)國家是僅次于銀行信貸的又一重要融資渠道。通過租賃融資，小微企業(yè)可用較少的資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備以及原材料，降低其負(fù)債率，使其可以邊生產(chǎn)邊還租金。其優(yōu)越性表現(xiàn)在：對生產(chǎn)企業(yè)講，不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法；對某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來講，不失為促進(jìn)銷售、拓展市場的好辦法。同時，租賃融資方式靈活、成本較低、因租金的分期支付而使得風(fēng)險較小，可以緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

（3）積極發(fā)展民間借貸市場

①增加小貸公司的數(shù)量。將典當(dāng)行、舊物行、中介公司等民間借貸機(jī)構(gòu)向小額貸款公司和財務(wù)公司轉(zhuǎn)化；通過降低小額貸款公司、財務(wù)公司準(zhǔn)入門檻等方式，逐步將民間借貸機(jī)構(gòu)納入準(zhǔn)金融企業(yè)管理，將更多的民間閑置資本引入規(guī)范化的融資市場，從而惠及大量小微企業(yè)。

②加大小貸公司改革。參照香港銀行的三級發(fā)牌制度，小貸公司下一步的發(fā)展路徑可以是吸收大額存款的金融公司，即有限制持牌照銀行，建立小貸行業(yè)協(xié)會、建立小貸保證保險制度、發(fā)展小貸同業(yè)拆借與再融資中心等，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化，解決小微企業(yè)融資難題。

4.創(chuàng)新?lián)C(jī)制，暢通融資之路

（1）納入到統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系中

小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是獨立存在的金融部門，擔(dān)保的業(yè)務(wù)最終要落實在銀行等其他金融部門，可將擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管體系中，使其享受到金融企業(yè)稅前抵扣貸款損失準(zhǔn)備金的稅收優(yōu)惠，這樣有利于降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運營成本，促使其更好的為小微企業(yè)融資服務(wù)。

（2）提升擔(dān)保能力

應(yīng)發(fā)展由市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，以商業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、互助類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔，以商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主、政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)為輔，以補(bǔ)償機(jī)制為政府扶持重點的小微企業(yè)融資擔(dān)保市場，提升為小微企業(yè)融資的擔(dān)保能力，具體做法：①建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，財政應(yīng)給予補(bǔ)貼，調(diào)動擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)化運營，為小微企業(yè)融資“活血化瘀”。②組建政府控股的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，集中使用擔(dān)保資源。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源可由財政部門出資51%以上，其余部分采取面向社會公眾發(fā)行股份，吸收民間資金入股的方法募集，特別是要大量吸收小微企業(yè)法人入股。通過擴(kuò)大資金來源和資金規(guī)模，提升專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。

（3）積極嘗試風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

積極嘗試“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+保險”模式，在小微企業(yè)信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險機(jī)制，不僅降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)運營風(fēng)險，也降低小微企業(yè)獲得貸款擔(dān)保的難度。在小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險公司購買信用保險，共同承擔(dān)風(fēng)險。若貸款到期時，小微企業(yè)無力還款，則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代其償還，并向保險公司申請賠償。保險公司審查后，按照條款規(guī)定對擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予保險賠償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則向小微企業(yè)追回代償款，如果款項收回，則將保險賠償歸還給保險公司。

5.政府主動作為，改善融資環(huán)境

（1）加快立法與執(zhí)法力度

針對目前立法滯后問題，可從以下幾個方面加快立法：①對于存在權(quán)屬關(guān)系不明確的創(chuàng)新方式的抵押和質(zhì)押，應(yīng)該從完善法律保障、規(guī)范抵押登記辦理辦法等方面，降低權(quán)屬權(quán)益不明確導(dǎo)致的法律風(fēng)險；對于存在估值和流動性不足的創(chuàng)新方式，需要鼓勵評估公司、交易所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，降低估值成本，開拓資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓渠道。②加快關(guān)于對小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、社會法律體系和相關(guān)運作的立法，特別是細(xì)則制定。以目前的擔(dān)保行業(yè)與銀行的關(guān)系來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還缺乏與銀行談判的實力，因此需要通過立法的形式做出相應(yīng)風(fēng)險分擔(dān)比例的規(guī)定，確保銀行發(fā)揮審核與監(jiān)督責(zé)任。③在法律上明確民間借貸的合法地位。正確區(qū)分正常民間借貸與非法金融活動，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法行為，在法律上保護(hù)正常民間借貸，使民間借貸專業(yè)化和規(guī)范化，使小微企業(yè)融資有法可依，解除其融資障礙。

（2）打造誠信機(jī)制

逐步建立健全涵蓋企業(yè)和個人信用信息的社會信用體系系統(tǒng)，做到與公安、稅務(wù)、工商、海關(guān)、公共事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會等部門聯(lián)網(wǎng)，將企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)活動信息，包括銀行貸款、納稅情況、信用狀況、償債能力、工商注冊、合同履約率、企業(yè)改制轉(zhuǎn)制過程中逃廢債情況、個體企業(yè)主在街道經(jīng)營的年限，其配偶子女情況，甚至企業(yè)的用電量、用水量、租金狀態(tài)、存貨情況等信息錄入系統(tǒng)，建立完善的小微企業(yè)資信評級制度、小微企業(yè)法人代表資信評級制度和小微企業(yè)總體實力資信評級制度，強(qiáng)化小微企業(yè)信用觀念，以信用等級來決定是否貸款和擔(dān)保。該系統(tǒng)對全社會開放，通過付費查詢，提供有償服務(wù)，從而綜合考量企業(yè)真實經(jīng)營情況，保證信用信息來源穩(wěn)定、準(zhǔn)確和有效利用。在宏觀與微觀、外部與內(nèi)部相結(jié)合的信用管理體系中增強(qiáng)借款人的信用意識，增大“失信”企業(yè)的法律成本和道德成本，提高失信者的融資門檻，達(dá)到規(guī)范小微企業(yè)信用行為、為信貸資金的安全提供保障的綜合整治社會信用環(huán)境的目的。

（3）加快利率市場化改革

建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行貸款激勵機(jī)制。應(yīng)加速利率市場化改革，按風(fēng)險收益對稱原則，賦予商業(yè)銀行對不同風(fēng)險等級的貸款收取不同水平利率的決策權(quán)限，提高商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險定價能力。

（4）充分發(fā)揮財政稅收作用

真正發(fā)揮財政資金的扶持作用，首先要建立專門針對規(guī)模以下小微企業(yè)的財政專項補(bǔ)助基金，對符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)貸款給予財政貼息，這是降低小微企業(yè)融資成本最有效的手段。其次是建立正向激勵機(jī)制，凡是從事小微企業(yè)貸款的相關(guān)主體，在征收營業(yè)稅、企業(yè)所得稅時執(zhí)行優(yōu)惠稅率，從而促進(jìn)小微企業(yè)融資的相關(guān)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

四、結(jié)束語

面對小微企業(yè)融資難的困境，辦法只能管一時、管一處，觀念才能管長遠(yuǎn)、管全局。破解小微企業(yè)融資難題，必須解放思想，不懈創(chuàng)新；需要企業(yè)、銀行、民間團(tuán)體、政府合力。特別在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)條件下，首先政府要重新審視小微企業(yè)的社會功能，發(fā)揮“宏觀調(diào)控”的職能，加大立法與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，發(fā)揮引導(dǎo)和扶持功能，營造良好環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展；其次銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為小微企業(yè)推出實質(zhì)性貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)然也要重視民間團(tuán)體的力量；再次小微企業(yè)應(yīng)直面難題，加快自身轉(zhuǎn)型升級，建立良好的企業(yè)信用與品牌。只有通過各方共同努力，小微企業(yè)才能破解融資難題，走上健康發(fā)展的康莊大道。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫彥軍.《小企業(yè)會計準(zhǔn)則》.中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2012.6

[2]葛家澍，耿金嶺.《財務(wù)管理》.北京高等教育出版社，2011.8.

[3]劉豪，秦儀.《融資策劃》.民主與建設(shè)出版社，7-80112-443-X

[4]孫茂強(qiáng)，李傳良.《融資擔(dān)保》.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，7-5058-2748-0

[5]王金榮，田佳卉.《借助民間金融解決小微企業(yè)融資問題》.2012（4）

第9篇

隨著旅游業(yè)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的觀光旅游已經(jīng)難以滿足旅游者多樣化的旅游需求。公益旅游作為一種新興的旅游形式，將公益事業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，具有奉獻(xiàn)愛心和休閑放松的雙重屬性，越來越受到旅游者的青睞，因此具有廣闊的發(fā)展前景，以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些旅游發(fā)展大會建議書，希望能幫助到大家!

旅游發(fā)展大會建議書1第一章 總論

一、項目名稱：___文化小鎮(zhèn)項目

二、承辦單位概況

1、承辦單位：___旅游發(fā)展有限公司

2、承辦單位基本情況

___旅游發(fā)展有限公司成立于20__年12月01日，是一家有限責(zé)任公司，注冊資本2000萬元，主要經(jīng)營范圍：項目投資咨詢;

旅游管理;

文化學(xué)術(shù)交流;

會務(wù)及展覽服務(wù);

酒店管理;

餐飲、住宿、娛樂等。公司地址：___市浉河區(qū)十三里橋鄉(xiāng)八家畈黃灣村信應(yīng)公路東側(cè)。

公司始終堅持用戶至上，堅持用自己的服務(wù)去打動客戶，堅持“誠信為本，客戶至上”的宗旨，本著“品質(zhì)為本，精益求精”的經(jīng)營銷售理念，力求給客戶提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也使企業(yè)得到長足的發(fā)展。期待與各位業(yè)界新老客戶攜手共進(jìn)，共創(chuàng)輝煌。

三、建設(shè)地點：___市浉河區(qū)十三里橋鄉(xiāng)，一期規(guī)劃占地面積3700畝。

四、建設(shè)內(nèi)容與建設(shè)規(guī)模

項目建設(shè)規(guī)模及建設(shè)內(nèi)容為三大板塊。

第一大板塊：___文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)，占地1700畝，包括：1、根親文化園占地400畝，主要建筑物有根親博物館、華夏根親壇、姓氏紀(jì)念館等，建筑面積36000平方米;

2、民俗名人文化園占地100畝，主要建筑物有名人塑像、名人紀(jì)念館(二層)、茶社等，建筑面積18000平方米;

3、萬國植物博覽園占地500畝，栽植各類植物50000株;

4、騎獵園占地300畝;

5、水上樂園占地400畝，主要是安置水上樂園設(shè)施。

第二大板塊：休閑商業(yè)區(qū)，占地1200畝，包括：1、餐飲文化園占地200畝，主要建筑以仿古式和現(xiàn)代建筑相結(jié)合等，建筑面積30萬平方米;

2、漫步風(fēng)情街占地90畝，主要建筑物以二至三層建筑為核心，建設(shè)步行街，以商店、古玩店、餐飲為主，建筑面積40萬平方米;

3、歷史文化長廊占地100畝，主要建筑以壁畫形式展現(xiàn)古文化、傳說文化及近代文化等獨特的民俗風(fēng)情等，建筑面積30000平方米;

4、休閑度假村、民宿酒店占地300畝，單體以二層建筑為主，設(shè)游泳池、商店、古玩店、餐飲店等，建筑面積100000平方米。

第三大板塊：養(yǎng)生、養(yǎng)老公寓區(qū)、旅游度假酒店、民宿占地1310畝，主要包括：1、港灣社區(qū)占地400畝，建筑物以2+1層為主，建筑面積150000平方米，入住人員以建設(shè)區(qū)原有住戶為主;

2、醫(yī)療康復(fù)中心占地200畝，主要建筑物有醫(yī)技門診樓(三層)、住院部(三層)、康復(fù)綜合樓(三層)等，建筑面積68600平方米;

3、養(yǎng)老社區(qū)占地200畝，主要建筑物有老年公寓樓(三層)、綜合樓(三層)、醫(yī)療保健中心(三層)、娛樂中心(三層)、餐廳等，建筑面積58000平方米;

旅游度假公寓510畝。

五、建設(shè)年限：5年，其中建設(shè)期3年，完善期2年。

六、總投資及資金籌措

本項目一期計劃投資200018.0萬元，其中，工程費用179466.0萬元，其他費用6756.0萬元，預(yù)備費9300.0萬元，鋪底流動資金4496.0萬元。

項目所需資金全部由項目單位自籌解決。

七、結(jié)論和建議

1、結(jié)論

1)該項目建設(shè)符合國家及地方的有關(guān)政策，對于提高_(dá)__文化小鎮(zhèn)整體功能，優(yōu)化投資環(huán)境，提高居民生活水平，全面建設(shè)小康社會，將起著極大的促進(jìn)作用。因此，該項目建設(shè)是必要的。

2)該區(qū)域環(huán)境優(yōu)美，是人們旅游、休閑居住的絕佳場所，該項目的建設(shè)可以有效提升___市浉河區(qū)景區(qū)品位和改善游樂條件，為___文化小鎮(zhèn)景區(qū)發(fā)展謀求更廣闊的發(fā)展空間。

3)本項目經(jīng)濟(jì)效益和社會效益均比較好，項目所需的各項建設(shè)條件均己具備，本工程可以順利實施和達(dá)到預(yù)期投資建設(shè)目標(biāo)，應(yīng)積極開展實施。

經(jīng)以上分析論證，該項目選址得當(dāng)，規(guī)模合理，規(guī)劃科學(xué)，建設(shè)方案可行，建設(shè)條件具備，資金來源可靠，具有較強(qiáng)的可操作性。因此，項目建設(shè)具有必要性，技術(shù)上具有可行性，經(jīng)濟(jì)上具有合理性，同時具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

2、建議

1)與本工程相關(guān)的工程設(shè)施的建設(shè)應(yīng)有計劃地組織實施，以保證本工程建設(shè)后的正常運行。

2)建議大力推廣新材料、新技術(shù)、新產(chǎn)品在工程建設(shè)中的應(yīng)用，做到功能適用、流程科學(xué)、經(jīng)濟(jì)合理。

3)要在確保工程質(zhì)量的前提下，精心組織，科學(xué)施工，規(guī)范管理，加快進(jìn)度，力爭建成優(yōu)質(zhì)工程，精品工程，社會滿意的工程。

第二章 項目建設(shè)的必要性和條件

一、項目的背景

(一)項目區(qū)概況

1、___項目坐落于___市浉河區(qū)十三里橋鄉(xiāng)，浉河區(qū)在2016年被評為國家級生態(tài)區(qū)，___風(fēng)景名勝區(qū)雞公山、南灣湖都在浉河區(qū)，浉河區(qū)也定位為生態(tài)旅游功能區(qū)。

2、十三里橋鄉(xiāng)是浉河區(qū)重點旅游鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市、區(qū)、鄉(xiāng)三級政府旨在十三里橋鄉(xiāng)打造幸福健康小鎮(zhèn)，落實城鄉(xiāng)一體化大概念，把城市建在山水間，作為___旅游名片。

3、十三里橋鄉(xiāng)支柱產(chǎn)業(yè)有1)花卉苗木基地;

2)生態(tài)旅游景點;

3)高效觀光農(nóng)業(yè)：萬畝草莓種植和5000畝黃金甲魚養(yǎng)殖為重點項目;

4)特小鎮(zhèn)生態(tài)旅游。

(二)項目建設(shè)背景

1、特色小鎮(zhèn)的內(nèi)涵、特征與發(fā)展理念

特色小鎮(zhèn)并不是一個行政意義上的城鎮(zhèn)，而是一個大城市內(nèi)部或周邊的，在空間上相對獨立發(fā)展的，具有特色產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、景觀旅游和居住生活功能的項目集合體。特色小鎮(zhèn)既可以是大都市周邊的小城鎮(zhèn)，又可以是較大的村莊，還可以是城市內(nèi)部相對獨立的區(qū)塊和街區(qū)，其中部分服務(wù)功能可以和城市共享。

特色小鎮(zhèn)的核心是特色產(chǎn)業(yè)，一般是新興產(chǎn)業(yè)，如私募基金、互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)意設(shè)計、大數(shù)據(jù)和云計算、健康服務(wù)業(yè)，或其他智力密集型產(chǎn)業(yè)。特色小鎮(zhèn)也是一個宜居宜業(yè)的大社區(qū)，既有現(xiàn)代化的辦公環(huán)境，又有宜人的自然生態(tài)環(huán)境、豐富的人性化交流空間和高品質(zhì)的公共服務(wù)設(shè)施。

特色小鎮(zhèn)建設(shè)將秉持“政府引導(dǎo)、企業(yè)主體、市場化運作”的原則，將占地面積控制在1～3km的范圍內(nèi)，打造一個高度產(chǎn)城融合的空間，并體現(xiàn)其特有的地域文化。

同時，特色小鎮(zhèn)建設(shè)要達(dá)到AAA級以上景區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，休閑旅游類小鎮(zhèn)須以AAAAA級景區(qū)標(biāo)準(zhǔn)作為建設(shè)硬指標(biāo)。總之，特色小鎮(zhèn)是按創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，結(jié)合自身特質(zhì)，找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)定位，科學(xué)規(guī)劃，挖掘產(chǎn)業(yè)特色、人文底蘊(yùn)和生態(tài)稟賦，“產(chǎn)、城、人、文”四位一體、有機(jī)結(jié)合的重要功能平臺。

打造特色休閑小鎮(zhèn)，首先是要文化找“魂”，找到特色小鎮(zhèn)的特色，要文化特色、主題特色。找到文化之“魂”后將其梳理轉(zhuǎn)化為體驗產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化成可互動的模式，結(jié)合進(jìn)行游憩方式的獨特設(shè)計與特色小鎮(zhèn)效益優(yōu)化，并運用互聯(lián)網(wǎng)+思維，達(dá)到特色小鎮(zhèn)設(shè)計提升的最優(yōu)化。應(yīng)遵循六大理念：景觀主題化、景觀游樂化、景觀生態(tài)化、景觀情境化、景觀本土化與景觀動感化。

2、旅游扶貧開發(fā)的重要意義

(1)利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，深化旅游體制改革

在貧困地區(qū)發(fā)展旅游業(yè)，不僅要講求旅游業(yè)本身的效益，而且還要因地制宜，充分發(fā)揮旅游業(yè)的帶動功能，使更多的地區(qū)、更廣的人民群眾脫貧致富。因此，為配合旅游業(yè)的發(fā)展，要對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如圍繞景區(qū)旅游的客觀需要發(fā)展以種植、養(yǎng)殖為主的農(nóng)業(yè)，以茶園、藥材園等為主的觀賞性農(nóng)業(yè)。而且，由于資金、人才不足等原因，貧困地區(qū)發(fā)展旅游，一般起步水平較低，農(nóng)民自發(fā)辦的.家庭旅游、餐館、購物攤點，難于上檔次、形不成規(guī)模，適應(yīng)不了日益發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)需求。

旅游扶貧要有所突破，必須深化體制改革，引導(dǎo)農(nóng)民由分散的個體經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，建立跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的旅游集團(tuán)公司或選擇有經(jīng)濟(jì)規(guī)模的企業(yè)來經(jīng)營貧困地區(qū)的旅游業(yè)。

(2)利于貧困地區(qū)脫貧

在我國，貧困地區(qū)面積很大，且這些地區(qū)自然條件惡劣，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。但是這些地區(qū)也有自己的優(yōu)勢，即旅資源豐富，發(fā)展旅游業(yè)的自然環(huán)境條件較好，非常適合發(fā)展旅游。在以往的扶貧活動中，因多局限于救濟(jì)性扶貧的形式，扶貧效果很差。后來也曾嘗試過交通扶貧、教育扶貧的形式，但短時間內(nèi)難以見效。另外，還采取過工程項

項目扶貧，對口扶貧(針對貧困戶)等形式，盡管都收到一些成效，但脫貧不徹底，甚至脫貧后又返貧。而旅游扶貧具有目標(biāo)明確、項目清晰、脫貧見效快、受益面廣、受益期長的特點，可以說是對扶貧措施是一個最有效的補(bǔ)充。

(3)利于地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

改革開放以來，我國的旅游業(yè)得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，并且今后仍將大力發(fā)展。旅游扶貧開發(fā)實際上是通過在貧困地區(qū)發(fā)展旅游業(yè)的形式，達(dá)到脫貧致富的目的，這與我國大力發(fā)展旅游、大力發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)的要求是相符的。另外，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整將成為必然，尤其是那些地區(qū)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重封閉，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很低的地區(qū)更是如此。那種靠粗放式經(jīng)營對資源掠奪性、破壞性利用，以自給自足為主的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路越來越行不通。因此，在有條件的貧困地區(qū)發(fā)展旅游，本質(zhì)上符合我國地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的客觀要求，是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)形式轉(zhuǎn)型的新探索。

3、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速

鄉(xiāng)村旅游是以旅游度假為宗旨，以村莊野外為空間，以人文無干擾、生態(tài)無破壞，以游居和野行為特色的旅游形式。隨著鄉(xiāng)村旅游的迅速發(fā)展，近幾年圍繞鄉(xiāng)村旅游提出很多原創(chuàng)新概念和新理論，如:游居、野行、居游、詩意棲居、第二居所、輕建設(shè)、場景時代等，新概念和新理論的提出使鄉(xiāng)村旅游內(nèi)容豐富化、形式多元化，有效緩解了鄉(xiāng)村旅游同質(zhì)化日益嚴(yán)重的問題。

讓“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)附加上有持續(xù)發(fā)展的生命力，把文化融合進(jìn)來，把城市周邊游融合進(jìn)來，把生態(tài)農(nóng)業(yè)融合進(jìn)來，讓農(nóng)民、新村民、游客共建共享與共榮，把真正有當(dāng)?shù)靥厣泥l(xiāng)村核心優(yōu)勢挖掘、展示出來，推廣宣傳出去，形成鄉(xiāng)村旅游的良性發(fā)展循環(huán)。

目前，鄉(xiāng)村旅游作為旅為和旅游開發(fā)的重要內(nèi)容，成為了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長極。在國家、省市高度重視、積極鼓勵和大力扶持下，鄉(xiāng)村旅游得到了快速發(fā)展。

4、民俗旅游。

民俗旅游是指人們離開常住地，到異地去體驗當(dāng)?shù)孛袼椎奈幕贸獭Ｃ袼孜幕鳛橐粋€地區(qū)、一個民族悠久歷史文化發(fā)展的結(jié)晶，蘊(yùn)含著極其豐富的社會內(nèi)容，由于地方特色和民俗特色是旅游資源開發(fā)的靈魂，具有獨特性與不可替代性，因而，從某種意思上來講，民俗旅游屬于高層次的旅游。

目前，民俗旅游作為旅為和旅游開發(fā)的重要內(nèi)容，成為了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長極。在國家、省市高度重視、積極鼓勵和大力扶持下，民俗旅游得到了快速發(fā)展。

(三)PPP模式建設(shè)特色小鎮(zhèn)

PPP模式建設(shè)特色小鎮(zhèn)是我國城鎮(zhèn)化的一種重要形式，具有以下優(yōu)勢：1、緩解地方政府債務(wù)壓力，產(chǎn)生補(bǔ)短板、調(diào)結(jié)構(gòu)效應(yīng)。當(dāng)前，我國以需求拉動經(jīng)濟(jì)增長的空間有限，推動以政府引導(dǎo)，社會資本廣泛參與的特色小鎮(zhèn)建設(shè)，在建設(shè)形態(tài)上不搞“大而廣”，堅持“一鎮(zhèn)一風(fēng)格”，從而以較少的財政資金撬動龐大的社會資金。少花錢、多辦事、辦好事，推動經(jīng)濟(jì)新舊動力切換，既可以達(dá)到穩(wěn)增長的目的，促進(jìn)投資與消費并舉，也可以起到補(bǔ)短板、調(diào)結(jié)構(gòu)，助推經(jīng)濟(jì)去杠桿的獨特效應(yīng)。2、發(fā)揮要素集聚和擴(kuò)散作用，降低和分散投資風(fēng)險。我國未來經(jīng)濟(jì)增長的兩大引擎，一是創(chuàng)新，二是公共產(chǎn)品和服務(wù)，PPP模式是兩者的混合動力。政府通過公開招標(biāo)的方式引進(jìn)綜合實力較強(qiáng)的企業(yè)參與特色小鎮(zhèn)建設(shè)，對投資、建設(shè)過程中相關(guān)責(zé)任邊界進(jìn)行明確劃分，基于當(dāng)前PPP模式的推廣與成熟，社會資本可以自身先進(jìn)的技術(shù)和靈活的管理經(jīng)驗，通過集約、節(jié)約、綠色的發(fā)展模式，提高特色小鎮(zhèn)建設(shè)的效率和效益，扭轉(zhuǎn)各類資源過度向行政等級高的城市中心區(qū)集中的局面，從而提高小鎮(zhèn)的凝集力，吸引更多的人才參與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3、擴(kuò)大社會資本的投資領(lǐng)域。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，民間投資增速減速明顯，社會資本通過投資特色小鎮(zhèn)，除了可以獲得直接的經(jīng)濟(jì)利益，還可獲得其他衍生利益。例如參與特色小鎮(zhèn)的商業(yè)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的日常經(jīng)營和管理，獲得較為合理的經(jīng)營性收入。

PPP模式建設(shè)特色小鎮(zhèn)的具體路徑：1、打造“產(chǎn)、城、人、文”一體化的運營平臺。特色小鎮(zhèn)不同于以往行政區(qū)劃單元上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，也不是工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、旅游區(qū)等功能的簡單疊加。在保留區(qū)域自然稟賦、特定人文底蘊(yùn)等作為項目的標(biāo)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合規(guī)劃設(shè)計、通過對不同專業(yè)機(jī)構(gòu)的導(dǎo)入，以締約形式破除原有模式的各種利益壁壘，形成“產(chǎn)、城、人、文”一體化的運營平臺。2、構(gòu)建靈活的體制機(jī)制，培育較強(qiáng)的市場競爭力。要充分發(fā)揮市場主體作用，在產(chǎn)業(yè)謀劃與定位上突出自己的比較優(yōu)勢，打造一種“小而精、小而美、小而優(yōu)、小而特、小而強(qiáng)”，或是旅游業(yè)，或是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，或是手工藝產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化與服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)化融合。

二、項目建設(shè)的可行性

1、對___旅游發(fā)展有重要意義

___旅游在產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化進(jìn)程中，仍有很多工作要做，需要有一系列強(qiáng)有力的旅游品牌來支撐旅游產(chǎn)品線的完善與發(fā)展。___文化小鎮(zhèn)的定位，在于提供集吃、住、行、游、購、娛、泡浴、度假、養(yǎng)生、尋根、商往于一體的綜合服務(wù)平臺，于___市旅游結(jié)構(gòu)和旅游品質(zhì)的完善與提升有著重要的戰(zhàn)略意義。

2、是拉動___旅游業(yè)飛速發(fā)展的一重要新生力

___旅游業(yè)的發(fā)展也存在著不少亟待解決的深層次問題，同時面臨著不少困難和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面，___旅游資源、旅游項目開發(fā)深度不夠，很多景點開發(fā)處于粗放狀態(tài)，旅游景點面臨老化，新景點開發(fā)不夠，知名度不高，競爭力不強(qiáng)，市場化、專業(yè)化水平低、對高端市場過分依賴，旅游管理經(jīng)營人才缺乏，旅游產(chǎn)業(yè)鏈短、綜合效益不高等問題;

另一方面，周邊城市旅游業(yè)的快速發(fā)展，既與___旅游形成優(yōu)勢互補(bǔ)，又對___旅游形成巨大的沖擊和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。___必須發(fā)揚(yáng)自身旅游資源的特色，另辟蹊徑，突破負(fù)面的遮蔽影響。

優(yōu)美的環(huán)境，得天獨厚的自然地理優(yōu)勢，___文化小鎮(zhèn)完全可以建設(shè)一個集客屬交流、朝拜、休閑、娛樂、度假觀光為一體的旅游服務(wù)設(shè)施，以亮麗的景觀，高檔次的服務(wù)，淳樸的鄉(xiāng)情來吸引眾多的游客。可以彌補(bǔ)___大型旅游勝地的的欠缺，提高旅游資源質(zhì)量。

3、是弘揚(yáng)客家文化的一面亮麗旗幟

由于歷史的原因，客家人播衍于世界各地，所謂"有陽光的地方就有華人，有華人的地方就有客家人"。為有助于鄉(xiāng)誼的溝通、鄉(xiāng)親的互助，特別是客家文化的延續(xù)和發(fā)展，從20世紀(jì)起，不少客屬有識之士就積極探索和實踐以適應(yīng)于這種要求和目的的載體，所以，世界各地都成立了各種血緣、地緣、族緣和業(yè)緣的客屬社團(tuán)和組織。世界客屬懇親大會緣起于1971年9月28日香港崇正總會舉行的第一屆世界客屬懇親大會，20世紀(jì)基本上每兩年舉行一屆，21世紀(jì)以來每年舉辦一屆，已在亞、美、非等多個國家和地區(qū)成功舉辦了28屆，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，由單純的懇親聯(lián)誼，發(fā)展為融經(jīng)濟(jì)合作、文化交流和學(xué)術(shù)研討于一體的活動載體。世界客屬懇親大會以"弘揚(yáng)客家精神，增進(jìn)海內(nèi)外客家人的團(tuán)結(jié)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)合作與文化交流，推進(jìn)祖國和平統(tǒng)一"為最基本的指導(dǎo)思想。目前，世界客屬懇親大會已成為弘揚(yáng)民族精神、傳播中華文化、聯(lián)絡(luò)客屬鄉(xiāng)誼的知名盛會，是海內(nèi)外客屬鄉(xiāng)親聯(lián)絡(luò)鄉(xiāng)誼和進(jìn)行跨國跨地區(qū)交往的重要載體，也是各國各地區(qū)客家人開展經(jīng)濟(jì)合作和文化交流的重要舞臺，為促進(jìn)祖國和平統(tǒng)一大業(yè)和中華民族偉大復(fù)興作出了重要貢獻(xiàn)。

4、項目區(qū)自然環(huán)境及發(fā)展的必然結(jié)果

___被譽(yù)為山水茶都，素有“江南北國、北國江南”之美譽(yù)。楚文化與中原文化在這里交融，形成了___獨特的人文環(huán)境。___是全國唯一連續(xù)八年入選中國十佳宜居城市的城市，榮獲中國優(yōu)秀旅游城市、國家園林城市、中國最具幸福感城市、中國最美城市等頭銜。

2015年6月5日，涉及鄂豫皖三省、___市全境，規(guī)劃區(qū)域總面積達(dá)10.86萬平方公里的“大別山革命老區(qū)振興發(fā)展規(guī)劃”正式獲批實施。___作為此次規(guī)劃的核心區(qū)域和明確支持發(fā)展的重點區(qū)。2016年9月6日，農(nóng)業(yè)部副部長屈冬玉與河南省副省長王鐵分別代表農(nóng)業(yè)部和河南省人民政府，簽訂了《共同支持國家級___茶葉市場建設(shè)合作備忘錄》。

___近年來經(jīng)濟(jì)取得了較大的發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)實力明顯增強(qiáng)。然而，對比研究發(fā)現(xiàn)，在___，除了毛尖、華英鴨等產(chǎn)品以外，在地方品類辨識度、旅游項目開發(fā)等地標(biāo)性名片建設(shè)，尚無全國乃至全球都能有著廣泛認(rèn)知度和辨識度的帶有___特質(zhì)的符號級別作品。___，需要一個經(jīng)典的作品!成為帶有___特質(zhì)的符號，在全國以及全球成為品類需求的首選目的地。___文化小鎮(zhèn)項目，對于提升___旅游形象、完善旅游結(jié)構(gòu)、優(yōu)化旅游品質(zhì)等方面都具有極為重要的戰(zhàn)略意義。

三、項目建設(shè)的必要性

1、項目建設(shè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策

本項目屬于旅游基礎(chǔ)設(shè)施項目，因此，本項目建設(shè)符合國家發(fā)改委《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄(2011年本)2013年修訂》中第一類“鼓勵類”，三十四、旅游業(yè)3(3、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及旅游信息服務(wù))的范疇;

為國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

2、項目建設(shè)符合《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》(即2017年中央1號文)的要求

《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》(即2017年中央1號文)提出：“將大力培育宜居宜業(yè)特色村鎮(zhèn)。圍繞有基礎(chǔ)、有特色、有潛力的產(chǎn)業(yè)，建設(shè)一批農(nóng)業(yè)文化旅游“三位一體”、生產(chǎn)生活生態(tài)同步改善、一產(chǎn)、二產(chǎn)、三產(chǎn)深度融合的特色村鎮(zhèn)。打造“一村一品”升級版，發(fā)展各具特色的專業(yè)村。支持有條件的鄉(xiāng)村建設(shè)以農(nóng)民合作社為主要載體、讓農(nóng)民充分參與和受益，集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的田園綜合體，通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村綜合改革轉(zhuǎn)移支付等渠道開展試點示范。深入實施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點示范工程，支持建設(shè)一批農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園。做大做強(qiáng)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。實施優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效行動計劃，把地方土特產(chǎn)和小品種做成帶動農(nóng)民增收的大產(chǎn)業(yè)。建設(shè)一批地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品和原產(chǎn)地保護(hù)基地，支持地方以優(yōu)勢企業(yè)和行業(yè)協(xié)會為依托打造區(qū)域特色品牌，引入現(xiàn)代要素改造提升傳統(tǒng)名優(yōu)品牌。充分發(fā)揮鄉(xiāng)村各類物質(zhì)與非物質(zhì)資源富集的獨特優(yōu)勢，利用“旅游+”、“生態(tài)+”等模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)、林業(yè)與旅游、教育、文化、康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)深度融合。豐富鄉(xiāng)村旅游業(yè)態(tài)和產(chǎn)品，打造各類主題鄉(xiāng)村旅游目的地和精品線路，發(fā)展富有鄉(xiāng)村特色的民宿和養(yǎng)生養(yǎng)老基地。支持各地加強(qiáng)特色村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)支撐、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、環(huán)境風(fēng)貌等建設(shè)。將深入開展農(nóng)村人居環(huán)境治理和美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)。”

3、項目建設(shè)符合《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》的要求

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》指出：“開展加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)行動，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)對外開放，優(yōu)化服務(wù)業(yè)發(fā)展環(huán)境，推動生產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化和價值鏈高端延伸、生活業(yè)向精細(xì)和高品質(zhì)轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展旅游業(yè)，深入實施旅游業(yè)提質(zhì)增效工程，加快海南國際旅游島建設(shè)，支持發(fā)展生態(tài)旅游、文化旅游、休閑旅游、山地旅游等。積極發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)，促進(jìn)專業(yè)化、規(guī)模化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。推動生活業(yè)融合發(fā)展，鼓勵發(fā)展針對個性化需求的定制服務(wù)。促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)創(chuàng)新，鼓勵搭建資源開放共享平臺，探索建立國家信息經(jīng)濟(jì)試點示范區(qū)，積極發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)。推動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)教育、線上線下結(jié)合等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展。”

3、項目建設(shè)符合《河南省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》的要求

《河南省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》提出：“堅持市場需求引領(lǐng)、重點產(chǎn)業(yè)帶動、服務(wù)能力提升，開展加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)行動，以現(xiàn)代物流和現(xiàn)代金融引領(lǐng)生產(chǎn)業(yè)跨越發(fā)展，以精細(xì)化、品質(zhì)提升為導(dǎo)向促進(jìn)生活業(yè)提速發(fā)展，突出新業(yè)態(tài)發(fā)展、新熱點培育、新技術(shù)應(yīng)用，促進(jìn)服務(wù)業(yè)比重提高、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、競爭力增強(qiáng)。建設(shè)國際文化旅游名城、打造一批文化旅游、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游、紅色旅游、特色旅游精品線路和品牌景區(qū)，塑造國際國內(nèi)旅游形象品牌。實施鄉(xiāng)村旅游富民工程。完善旅游公路、旅游廁所、游客服務(wù)中心等基礎(chǔ)設(shè)施，打造一批智慧旅游酒店、旅游景區(qū)、旅游城市。積極創(chuàng)建國家公園，培育2—3個國家級旅游度假區(qū)，新增5—8個國家生態(tài)旅游示范區(qū)。支持有條件的省轄市、縣(市、區(qū))發(fā)展全域旅游。強(qiáng)化體驗活動創(chuàng)意、農(nóng)事景觀設(shè)計、鄉(xiāng)土文化開發(fā)，大力拓展農(nóng)業(yè)的生態(tài)美化、旅游休閑、文化傳承、健康養(yǎng)老、科普教育等功能，提高農(nóng)業(yè)綜合效益。實施農(nóng)村精品旅游線路和休閑觀光農(nóng)業(yè)品牌培育計劃，建設(shè)一批特色旅游村鎮(zhèn)。”

旅游發(fā)展大會建議書2一、概 況

(一)、項目名稱及建設(shè)單位

1.項目名稱：某某鄉(xiāng)村旅游

2.建設(shè)單位：某旅游開發(fā)有限公司

3.注冊資金：50萬元

4.項目負(fù)責(zé)人：某某

5.項目主管部門：鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府

(二)、項目總投資

1500萬元。近期500萬元。

(三)、資金籌措：

公司籌資300萬元;銀行貸款500萬元;項目合作700萬元。

(四)、建設(shè)期限

三至六年

(五)、編制單位

某某規(guī)劃設(shè)計院

二、某村基本情況

某村位于某鄉(xiāng)的最南端，北臨下港鄉(xiāng) 村，東接 鎮(zhèn)、西靠 鎮(zhèn)。

距市中心約35公里。全村總面積為2200畝，人口2226人，8個生產(chǎn)組，13個自然村，438戶人家。民風(fēng)純樸，社會治安很好。主要經(jīng)濟(jì)來源為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和外出務(wù)工。該村人均收入3400多元，在全鄉(xiāng)處于中上游水平。主要產(chǎn)業(yè)是林果業(yè)，占總產(chǎn)值的70%左右，其中板栗占50%，杏占20%。養(yǎng)蠶戶70多戶，已初步形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)。目前，村子引山泉入戶，家家戶戶用上了自來水。

某村空氣潔凈、負(fù)離子含量高、食品和飲用水無污染，是人們理想的居住地。該村共有人口976人，其中80歲以上的老人30多位，90多歲的老人6位，是有名的長壽村。

本區(qū)域小梯田眾多，田內(nèi)種植糧食作物，田邊種植杏、花椒、板栗、核桃等經(jīng)濟(jì)林木。農(nóng)林間作，很有特點。

自給自足的田園經(jīng)濟(jì)是本區(qū)域最典型特色。家家都有小菜園，且以分布在房前屋后最多。這里的蔬菜不打藥，不施化肥，是名副其實的綠色蔬菜。

石磨、碾子分布較多，是村民加工食物的主要工具。也是發(fā)展民俗旅游不可缺少的重要“原生態(tài)”資源。

三、可行性分析

(一)、必要性

1.興村富民，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要

旅游業(yè)是富民興村的產(chǎn)業(yè)，某村需要通過旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，增加村民收入，全面建設(shè)小康家庭、小康社會。

通過某村的旅游發(fā)展，形成典型的示范效應(yīng)，帶動農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.提升替代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，保護(hù)水源地的需要

某村地處市水源地黃前水庫上游，對水環(huán)境的要求高。當(dāng)前某村的產(chǎn)業(yè)是林果業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，產(chǎn)值不高，效益一般。其中幾十個養(yǎng)雞大棚對水環(huán)境造成威脅，需要進(jìn)行替代。通過旅游業(yè)這一“無煙工業(yè)”的發(fā)展，替代傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，既提高經(jīng)濟(jì)效益，又提高環(huán)境效益。

3.弘揚(yáng)和保護(hù)某村民俗文化的需要

某村民俗有自己的特點，目前基本沒有展示和整理，不利于民族文化的傳承發(fā)展。通過旅游業(yè)，就可以有目的、有意識地進(jìn)行整理保護(hù)和利用。

(二)、可行性

1、區(qū)位交通相對便利，市場條件好，可進(jìn)入性強(qiáng)

從某村區(qū)位看，該村地處兩城市交界地帶，有公路直接與都市區(qū)相連，城區(qū)是規(guī)劃區(qū)的主要客源地，客源地與目的`地之間車程都在1-2小時左右，旅游區(qū)的可進(jìn)入性較強(qiáng)。某村旅游東線經(jīng)過此處，從宏觀旅游地理位置看，本旅游區(qū)發(fā)展旅游業(yè)的區(qū)位優(yōu)勢顯著，可以借助多層次、高密度的旅游交通網(wǎng)絡(luò)充分發(fā)展旅游業(yè)。

2、生態(tài)資源相對豐富，有較大吸引力

某村四面環(huán)山、獨特的小盆地自然環(huán)境，形成獨特的山地小氣候。山間植被繁茂，林果品種繁多，以板栗和杏樹為主，谷底春來

早，一年三季花飄香。自然生態(tài)資源相對豐富，以“山泉小溪流水人家;杏花板栗鳥語花香”為其主要特色。盆地周邊基本沒有工業(yè)污染，內(nèi)部基本沒有污染源，加之植被茂密，一年四季空氣清新，可謂天然氧吧，村內(nèi)八旬以上老人30多位，是遠(yuǎn)近聞名的長壽村。這一切對城市居民有較大的旅游吸引力。

3、上級政府部門重視和支持

隨著旅游的經(jīng)濟(jì)效益和關(guān)聯(lián)效益的突顯，有關(guān)政府部門對鄉(xiāng)村旅游發(fā)展給予了更多的政策支持和經(jīng)濟(jì)支持。在制定全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時將旅游業(yè)提到戰(zhàn)略高度，提出“旅游興區(qū)”的指導(dǎo)思想。此次，將某村作為民俗村開發(fā)試點，投入50萬資金，支持某村旅游開發(fā)，有區(qū)、鄉(xiāng)政府的重點扶持，本區(qū)必然將獲得巨大的發(fā)展空間。

4、旅游規(guī)劃已經(jīng)制定

通過緊張的野外考察，旅游規(guī)劃專家充分挖掘了某村的社會文化與自然內(nèi)涵，設(shè)計了較為全面的方案，制定了《某某鄉(xiāng)村旅游概念性規(guī)劃》，為今后的發(fā)展提供了可靠的技術(shù)支持。

5、管理體制較先進(jìn)

某村旅游管理，一開始就設(shè)計了公司+農(nóng)戶的模式，體現(xiàn)了政府主導(dǎo)，更體現(xiàn)了市場主體的原則，調(diào)動了方方面面的積極性，管理體制的安排較科學(xué)合理。

總之，某村有條件、有能力發(fā)展好旅游業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)的結(jié)合，農(nóng)民、農(nóng)村與旅游業(yè)的結(jié)合，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升當(dāng)?shù)匚拿魉剑糜螛I(yè)會成為某村興村富民的重要產(chǎn)業(yè)，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)

做出表率和示范。本項目的實施會帶來可觀的經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境效益，本項目是可行的。

四、項目發(fā)展總體定位

(一)戰(zhàn)略定位

近 期：生態(tài)休閑、三農(nóng)樂園

中遠(yuǎn)期：以鄉(xiāng)村風(fēng)情為特色、以度假、休閑、娛樂為主體的綜合旅游地

(二)戰(zhàn)略品牌

鄉(xiāng)間小路、世外桃源

(三)旅游形象定位

某村杏花村——下港某村(主要用于春季、夏初)

某村民俗村——下港某村(常年使用)

(四)目標(biāo)市場定位

依托周邊城鎮(zhèn)居民市場;吸引分流來某村的游客市場;利用特色專題旅游產(chǎn)品拓展省內(nèi)外專項旅游市場。

五、規(guī)劃項目布局

根據(jù)旅游資源的地域組合結(jié)構(gòu)、類型結(jié)構(gòu)、開發(fā)利用方向，某村旅游總體布局采取“一區(qū)三溝” 格局，形成三足鼎立格局。

(一)、“一區(qū)”：即某村鄉(xiāng)村旅游休閑中心。

規(guī)劃形象為“古樹老屋、桃源人家”

功能定位：以山村民俗、三農(nóng)體驗、服務(wù)接待的綜合服務(wù)旅游區(qū)。

又可分為以古樹、人家為主題的鄉(xiāng)村風(fēng)貌旅游區(qū)、以桑蠶、紡織為主題的民風(fēng)民俗旅游區(qū)、以蕩舟、垂釣為主題的水景觀光休閑旅游區(qū)，以及提供農(nóng)家餐飲、住宿為主的服務(wù)區(qū)。

(二)、“三溝”即通溝林果生態(tài)旅游區(qū)、東嶺根林下休閑旅游區(qū)、姚家溝山澗奇石休閑探險旅游區(qū)。其中通溝為近期規(guī)劃的重點。 1.通溝林果生態(tài)旅游區(qū)。規(guī)劃形象：杏花村

功能定位：以林業(yè)觀光、山果采摘、山泉嬉戲為主題的動感之旅游區(qū)

重點抓住這一品牌，借“春花”、“夏實”兩個高峰期，開展林業(yè)觀光活動，把發(fā)展果品生產(chǎn)經(jīng)營與發(fā)展生態(tài)旅游結(jié)合起來，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與觀光農(nóng)業(yè)結(jié)合起來，建成城市居民休閑游憩、養(yǎng)生、體驗田園樂趣及鄉(xiāng)村居民農(nóng)閑娛樂的好去處。2.林下休閑旅游區(qū)。

規(guī)劃形象：綠色幽境，悠然南山

功能定位：以林下休閑、娛樂，體驗自然為主題的悠然之旅游區(qū)

3.山澗奇石休閑探險旅游區(qū)

規(guī)劃形象：山澗奇石、快樂老家

功能定位：以賞石戲水、溪谷探險的激情之旅游區(qū)

六、環(huán)境保護(hù)

(一)現(xiàn)狀分析

某村位于黃前水庫的上游，是黃前水庫的水源地之一。水質(zhì)優(yōu)良，局部地區(qū)存在生活垃圾、排泄物。 (二)旅游業(yè)發(fā)展環(huán)境保護(hù)對策措施

某村旅游環(huán)境保護(hù)應(yīng)以可持續(xù)發(fā)展理論為指導(dǎo)，走出一條以防為主，以治為輔的新路。

1、大力宣傳，提高居民和游客的環(huán)保意識和素質(zhì)

2、用科學(xué)的手段和技術(shù)進(jìn)行防治

3、用法制(包括鄉(xiāng)規(guī)民約)的約束來達(dá)到長久的治理。

七、投資估算及資金籌措

(一)近期投資估算

某村近期旅游開發(fā)建設(shè)投入估算，見7-1：

表7-1：近期旅游項目投入估算(單位：萬元)

10%計算，另需要46.6萬元。近期總投資為512.6萬元，作為概算，我們做取整處理，近期總投入約為500萬元。

(二)資金籌措

政府扶持+銀行貸款+招商引資+資本市場融資+自籌資金

八、效益評價

(一)經(jīng)濟(jì)效益

營業(yè)利潤：近中遠(yuǎn)期期末年利潤為151.2、488.3、1385.1萬元。估計6年左右可以基本收回投資。 (二)生態(tài)效益

1、保護(hù)生物多樣性，保護(hù)森林生態(tài)系統(tǒng)和自然景觀。

2、保護(hù)水源，凈化溪谷，打造黃前水庫的潔凈水源地。 3、保護(hù)古樹名木。 (三)社會效益

1、擴(kuò)大就業(yè)面。

約計到2010年可安置160人直接參與旅游，到2014年可安置約350人，到2020年，安置約750人。為周邊居民提供了就業(yè)機(jī)會。

2、扶貧。

有利于增加鄉(xiāng)村居民的收入。

3、保護(hù)傳統(tǒng)的農(nóng)村生活、生產(chǎn)方式，對延續(xù)傳統(tǒng)歷史文化起到重要作用。

九、結(jié)論和建議

從對某村鄉(xiāng)村旅游的分析來看，該項目的前景較好，符合產(chǎn)業(yè)結(jié)

構(gòu)調(diào)整的政策和環(huán)境保護(hù)的要求，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措，定會成為市鄉(xiāng)村旅游的示范，有利于實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。本項目投資風(fēng)險小，各種效益較好，實施單位有能力落實，能有效帶動本地的就業(yè)和收入的提高，帶動社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

從項目本身來看，該項目指導(dǎo)思想明確，設(shè)計科學(xué)，技術(shù)可行，預(yù)算合理，預(yù)期效益較好，符合項目立項的規(guī)范和要求。建議盡快立項建設(shè)。

項目建議人：

某某

旅游發(fā)展大會建議書3第一章 項目總論

一、項目背景

二、項目概況

三、項目建設(shè)意義

四、主要財務(wù)指標(biāo)說明

第二章 旅游行業(yè)市場

一、宏觀環(huán)境分析

1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

2、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

3、政策環(huán)境

二、旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、我國旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

2、旅游消費群體分析

3、旅游業(yè)發(fā)展趨勢

三、旅游業(yè)市場規(guī)模預(yù)測

第三章 項目建設(shè)單位介紹

一、項目建設(shè)單位介紹

1、公司基本情況介紹

2、公司發(fā)展歷程

3、公司股東介紹

4、公司近幾年主要財務(wù)指標(biāo)

二、企業(yè)經(jīng)營理念(宗旨、文化)

三、組織架構(gòu)

三、主要管理人員介紹

第四章 項目規(guī)劃與建設(shè)規(guī)模

一、項目總體規(guī)模

二、項目功能規(guī)劃

三、項目建設(shè)規(guī)模(估算旅游項目可接待人員能力)

第五章 項目建設(shè)條件

一、項目選址

二、地理位置

三、交通條件

四、基礎(chǔ)設(shè)施

五、人文環(huán)境

第六章 工程建設(shè)方案與總圖布置

一、工程建設(shè)基本原則

二、總圖布置方案

三、建設(shè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

第七章 項目實施進(jìn)度安排

一、項目實施階段規(guī)劃

二、項目實施進(jìn)度表

第八章 建設(shè)投資估算

一、投資估算范圍

二、資金使用計劃

三、分年投資計劃表

四、資金籌措

第九章 項目財務(wù)評價

一、基本財務(wù)數(shù)據(jù)假設(shè)

二、銷售收入預(yù)測與成本費用估算

三、盈利能力分析

四、財務(wù)評價結(jié)論

第十章 項目綜合評價

一、項目建設(shè)建議

二、項目結(jié)合評價結(jié)論

溫馨提示:因每個項目投資企業(yè)實施細(xì)節(jié)不同,投資地的具體產(chǎn)業(yè)政策及環(huán)境有所差異,本內(nèi)容本著傳播知識、服務(wù)大眾的目的，報告目錄框架僅供參考，一諾美太投資咨詢不承擔(dān)您當(dāng)前所閱覽的此目錄產(chǎn)生的任何有關(guān)責(zé)任;若有疑問敬請咨詢中國項目咨詢網(wǎng)在線客服人員。

旅游發(fā)展大會建議書4一、項目區(qū)基本情況

__鎮(zhèn)__自然風(fēng)景區(qū)海拔2303米，由于地質(zhì)地貌條件和氣候、土壤、植被的垂直分布，使項目區(qū)形成灌叢，森林和亞高山草甸三大生態(tài)系統(tǒng)，是華北保存最完好的生態(tài)區(qū)域，素有華北“小西-藏”之稱，是避暑休閑和旅游的最佳地方。項目毗鄰北京，除得天獨厚的自然景觀外，環(huán)境優(yōu)美，氣候溫和，通訊便利，交通方便，開發(fā)的`市場和潛力巨大。

二、項目建設(shè)的依據(jù)

__鎮(zhèn)是中華三祖文化的發(fā)祥地，古文化遺址修護(hù)及人文旅游景點初具規(guī)模，每年到__尋根祭祖的游人絡(luò)繹不絕，而與之相匹配的休閑生態(tài)游才剛剛起步。為此，__鎮(zhèn)黨委、政府將旅游產(chǎn)業(yè)化做為今后幾年的優(yōu)先發(fā)展方向，尤其將__九龍洼避暑休閑開發(fā)做為三祖文化旅游產(chǎn)業(yè)的延伸，使旅游產(chǎn)業(yè)真正成為帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。

三、項目建設(shè)的必要性

從國際看，在全球逐步變暖的趨勢和背景下，世界各地的避暑型氣候資源已經(jīng)屬于越來越緊缺和珍貴的生態(tài)環(huán)境資源。目前，香港佳頓集團(tuán)有限公司就對項目區(qū)及其周邊地區(qū)開發(fā)表示了濃厚興趣，并與鎮(zhèn)政府簽署了有關(guān)協(xié)議。

從國內(nèi)看，隨著全國氣溫的不斷上升，許多城市已成“火爐”，甚至包括一些北方城市。而__自然風(fēng)景區(qū)卻以涼爽宜人的氣候，打出“清涼氣候牌”吸引著國內(nèi)“火爐”城市的人們紛紛涌入。針對這一現(xiàn)象，__鎮(zhèn)可以打造依托森林草甸資源、氣候資源，在項目區(qū)修建避暑山莊、酒店、鄉(xiāng)村旅舍等高中檔的住宿場所和狩獵嘗跑馬場等休閑娛樂設(shè)施。

四、項目建設(shè)內(nèi)容

1、擬修建避暑山莊一處。

內(nèi)設(shè)四星級酒店二處、當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)家小院十處、旅游產(chǎn)品專營店一處、綜合管理辦公樓一座;

2、新建狩獵嘗跑馬嘗過山索道各一處;

3、附屬設(shè)施：道路、臺階、護(hù)欄等。

五、項目建設(shè)期限

從2010年起至2013年止，共計4年。

2010年，為規(guī)劃設(shè)計階段;2011年，為主體施工建設(shè)階段;2012年主體完善和配套建設(shè)階段;2013年試點運營和投入使用階段。

六、項目建設(shè)投資與資金籌措

預(yù)計總投資2億元，其中主體工程1.6億元，附屬設(shè)施0.3億元，其它0.1億元。

項目建設(shè)資金由承擔(dān)單位統(tǒng)一籌措。其中擬貸款1.5億元，自籌0.5億元。

七、經(jīng)濟(jì)效益分析(略)

旅游發(fā)展大會建議書5一、概 況

(一)、項目名稱及建設(shè)單位

1.項目名稱:某某鄉(xiāng)村旅游

2.建設(shè)單位:某旅游開發(fā)有限公司

3.注冊資金:50萬元

4.項目負(fù)責(zé)人:某某

5.項目主管部門:鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府

(二)、項目總投資

1500萬元。近期500萬元。

(三)、資金籌措:

公司籌資300萬元;銀行貸款500萬元;項目合作700萬元。

(四)、建設(shè)期限

三至六年

(五)、編制單位

某某規(guī)劃設(shè)計院

二、某村基本情況

某村位于某鄉(xiāng)的最南端，北臨下港鄉(xiāng) 村，東接 鎮(zhèn)、西靠 鎮(zhèn)。

距市中心約35公里。全村總面積為2200畝，人口2226人，8個生產(chǎn)組，13個自然村，438戶人家。民風(fēng)純樸，社會治安很好。主要經(jīng)濟(jì)來源為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和外出務(wù)工。該村人均收入3400多元，在全鄉(xiāng)處于中上游水平。主要產(chǎn)業(yè)是林果業(yè)，占總產(chǎn)值的70%左右，其中板栗占50%，杏占20%。養(yǎng)蠶戶70多戶，已初步形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)。目前，村子引山泉入戶，家家戶戶用上了自來水。

某村空氣潔凈、負(fù)離子含量高、食品和飲用水無污染，是人們理想的居住地。該村共有人口976人，其中80歲以上的老人30多位，90多歲的老人6位，是有名的長壽村。

本區(qū)域小梯田眾多，田內(nèi)種植糧食作物，田邊種植杏、花椒、板栗、核桃等經(jīng)濟(jì)林木。農(nóng)林間作，很有特點。

自給自足的田園經(jīng)濟(jì)是本區(qū)域最典型特色。家家都有小菜園，且以分布在房前屋后最多。這里的蔬菜不打藥，不施化肥，是名副其實的綠色蔬菜。

石磨、碾子分布較多，是村民加工食物的主要工具。也是發(fā)展民俗旅游不可缺少的重要“原生態(tài)”資源。

三、可行性分析

(一)、必要性

1.興村富民，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要

旅游業(yè)是富民興村的產(chǎn)業(yè)，某村需要通過旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，增加村民收入，全面建設(shè)小康家庭、小康社會。

通過某村的旅游發(fā)展，形成典型的示范效應(yīng)，帶動農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.提升替代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，保護(hù)水源地的需要

某村地處市水源地黃前水庫上游，對水環(huán)境的要求高。當(dāng)前某村的.產(chǎn)業(yè)是林果業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，產(chǎn)值不高，效益一般。其中幾十個養(yǎng)雞大棚對水環(huán)境造成威脅，需要進(jìn)行替代。通過旅游業(yè)這一“無煙工業(yè)”的發(fā)展，替代傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，既提高經(jīng)濟(jì)效益，又提高環(huán)境效益。

3.弘揚(yáng)和保護(hù)某村民俗文化的需要

某村民俗有自己的特點，目前基本沒有展示和整理，不利于民族文化的傳承發(fā)展。通過旅游業(yè)，就可以有目的、有意識地進(jìn)行整理保護(hù)和利用。

(二)、可行性

1、區(qū)位交通相對便利，市場條件好，可進(jìn)入性強(qiáng)

從某村區(qū)位看，該村地處兩城市交界地帶，有公路直接與都市區(qū)相連，城區(qū)是規(guī)劃區(qū)的主要客源地，客源地與目的地之間車程都在1-2小時左右，旅游區(qū)的可進(jìn)入性較強(qiáng)。某村旅游東線經(jīng)過此處，從宏觀旅游地理位置看，本旅游區(qū)發(fā)展旅游業(yè)的區(qū)位優(yōu)勢顯著，可以借助多層次、高密度的旅游交通網(wǎng)絡(luò)充分發(fā)展旅游業(yè)。

2、生態(tài)資源相對豐富，有較大吸引力

某村四面環(huán)山、獨特的小盆地自然環(huán)境，形成獨特的山地小氣候。山間植被繁茂，林果品種繁多，以板栗和杏樹為主，谷底春來

早，一年三季花飄香。自然生態(tài)資源相對豐富，以“山泉小溪流水人家;杏花板栗鳥語花香”為其主要特色。盆地周邊基本沒有工業(yè)污染，內(nèi)部基本沒有污染源，加之植被茂密，一年四季空氣清新，可謂天然氧吧，村內(nèi)八旬以上老人30多位，是遠(yuǎn)近聞名的長壽村。這一切對城市居民有較大的旅游吸引力。

3、上級政府部門重視和支持

隨著旅游的經(jīng)濟(jì)效益和關(guān)聯(lián)效益的突顯，有關(guān)政府部門對鄉(xiāng)村旅游發(fā)展給予了更多的政策支持和經(jīng)濟(jì)支持。在制定全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時將旅游業(yè)提到戰(zhàn)略高度，提出“旅游興區(qū)”的指導(dǎo)思想。此次，將某村作為民俗村開發(fā)試點，投入50萬資金，支持某村旅游開發(fā)，有區(qū)、鄉(xiāng)政府的重點扶持，本區(qū)必然將獲得巨大的發(fā)展空間。

4、旅游規(guī)劃已經(jīng)制定

通過緊張的野外考察，旅游規(guī)劃專家充分挖掘了某村的社會文化與自然內(nèi)涵，設(shè)計了較為全面的方案，制定了《某某鄉(xiāng)村旅游概念性規(guī)劃》，為今后的發(fā)展提供了可靠的技術(shù)支持。

5、管理體制較先進(jìn)

某村旅游管理，一開始就設(shè)計了公司+農(nóng)戶的模式，體現(xiàn)了政府主導(dǎo)，更體現(xiàn)了市場主體的原則，調(diào)動了方方面面的積極性，管理體制的安排較科學(xué)合理。

總之，某村有條件、有能力發(fā)展好旅游業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)的結(jié)合，農(nóng)民、農(nóng)村與旅游業(yè)的結(jié)合，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升當(dāng)?shù)匚拿魉剑糜螛I(yè)會成為某村興村富民的重要產(chǎn)業(yè)，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)

做出表率和示范。本項目的實施會帶來可觀的經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境效益，本項目是可行的。

四、項目發(fā)展總體定位

(一)戰(zhàn)略定位

近 期:生態(tài)休閑、三農(nóng)樂園

中遠(yuǎn)期:以鄉(xiāng)村風(fēng)情為特色、以度假、休閑、娛樂為主體的綜合旅游地

(二)戰(zhàn)略品牌

鄉(xiāng)間小路、世外桃源

(三)旅游形象定位

某村杏花村——下港某村(主要用于春季、夏初)

某村民俗村——下港某村(常年使用)

(四)目標(biāo)市場定位

依托周邊城鎮(zhèn)居民市場;吸引分流來某村的游客市場;利用特色專題旅游產(chǎn)品拓展省內(nèi)外專項旅游市場。

五、規(guī)劃項目布局

根據(jù)旅游資源的地域組合結(jié)構(gòu)、類型結(jié)構(gòu)、開發(fā)利用方向，某村旅游總體布局采取“一區(qū)三溝” 格局，形成三足鼎立格局。

(一)、“一區(qū)”:即某村鄉(xiāng)村旅游休閑中心。

規(guī)劃形象為“古樹老屋、桃源人家”

功能定位:以山村民俗、三農(nóng)體驗、服務(wù)接待的綜合服務(wù)旅游區(qū)。

又可分為以古樹、人家為主題的鄉(xiāng)村風(fēng)貌旅游區(qū)、以桑蠶、紡織為主題的民風(fēng)民俗旅游區(qū)、以蕩舟、垂釣為主題的水景觀光休閑旅游區(qū)，以及提供農(nóng)家餐飲、住宿為主的服務(wù)區(qū)。

(二)、“三溝”即通溝林果生態(tài)旅游區(qū)、東嶺根林下休閑旅游區(qū)、姚家溝山澗奇石休閑探險旅游區(qū)。其中通溝為近期規(guī)劃的重點。 1.通溝林果生態(tài)旅游區(qū)。規(guī)劃形象:杏花村

功能定位:以林業(yè)觀光、山果采摘、山泉嬉戲為主題的動感之旅游區(qū)

重點抓住這一品牌，借“春花”、“夏實”兩個高峰期，開展林業(yè)觀光活動，把發(fā)展果品生產(chǎn)經(jīng)營與發(fā)展生態(tài)旅游結(jié)合起來，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與觀光農(nóng)業(yè)結(jié)合起來，建成城市居民休閑游憩、養(yǎng)生、體驗田園樂趣及鄉(xiāng)村居民農(nóng)閑娛樂的好去處。2.林下休閑旅游區(qū)。

規(guī)劃形象:綠色幽境，悠然南山

功能定位:以林下休閑、娛樂，體驗自然為主題的悠然之旅游區(qū)

3.山澗奇石休閑探險旅游區(qū)

規(guī)劃形象:山澗奇石、快樂老家

功能定位:以賞石戲水、溪谷探險的激情之旅游區(qū)

六、環(huán)境保護(hù)

(一)現(xiàn)狀分析

某村位于黃前水庫的上游，是黃前水庫的水源地之一。水質(zhì)優(yōu)良，局部地區(qū)存在生活垃圾、排泄物。 (二)旅游業(yè)發(fā)展環(huán)境保護(hù)對策措施

某村旅游環(huán)境保護(hù)應(yīng)以可持續(xù)發(fā)展理論為指導(dǎo)，走出一條以防為主，以治為輔的新路。

1、大力宣傳，提高居民和游客的環(huán)保意識和素質(zhì)

2、用科學(xué)的手段和技術(shù)進(jìn)行防治

3、用法制(包括鄉(xiāng)規(guī)民約)的約束來達(dá)到長久的治理。

七、投資估算及資金籌措

(一)近期投資估算

某村近期旅游開發(fā)建設(shè)投入估算，見7-1:

表7-1:近期旅游項目投入估算(單位:萬元)

10%計算，另需要46.6萬元。近期總投資為512.6萬元，作為概算，我們做取整處理，近期總投入約為500萬元。

(二)資金籌措

政府扶持+銀行貸款+招商引資+資本市場融資+自籌資金

八、效益評價

(一)經(jīng)濟(jì)效益

營業(yè)利潤:近中遠(yuǎn)期期末年利潤為151.2、488.3、1385.1萬元。估計6年左右可以基本收回投資。 (二)生態(tài)效益

1、保護(hù)生物多樣性，保護(hù)森林生態(tài)系統(tǒng)和自然景觀。

2、保護(hù)水源，凈化溪谷，打造黃前水庫的潔凈水源地。 3、保護(hù)古樹名木。 (三)社會效益

1、擴(kuò)大就業(yè)面。

約計到2010年可安置160人直接參與旅游，到2014年可安置約350人，到2020年，安置約750人。為周邊居民提供了就業(yè)機(jī)會。

2、扶貧。

有利于增加鄉(xiāng)村居民的收入。

3、保護(hù)傳統(tǒng)的農(nóng)村生活、生產(chǎn)方式，對延續(xù)傳統(tǒng)歷史文化起到重要作用。

九、結(jié)論和建議