開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式探究，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

１村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的資源，目前而言金融服務在農(nóng)村具有很好的發(fā)展前景，但如何深入農(nóng)村，如何有效重構(gòu)村鎮(zhèn)的資源變現(xiàn)為自身的金融優(yōu)勢這是一個難題。而村鎮(zhèn)銀行的設立可以有效彌補農(nóng)村金融服務業(yè)與城市金融服務業(yè)之間的差距，因此政府大力提高在農(nóng)村金融服務、電商、農(nóng)資等方面的支持力度。２００６年，國家就開始出臺了關于農(nóng)村銀行新政策措施。２００７年３月，全國第一家農(nóng)村銀行的成立正式拉開了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。２００７年新成立１９家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的首要目標是“立足縣域，支農(nóng)支小”，主要服務對象是村鎮(zhèn)企業(yè)家的資金貸款和農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)資貸款。２００７年—２０１８年６月底，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國３１個省份１３００多個縣域，縣鎮(zhèn)覆蓋率近７０％。從區(qū)域分布來看，村鎮(zhèn)銀行在進一步向中西部區(qū)域擴展，有效解決了農(nóng)村銀行整體發(fā)展不平衡整體的問題，且發(fā)展質(zhì)量良好。據(jù)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計，到２０１７年底，中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為１０１８家，占比為６５％。其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為５４９，占比３５％。它已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量，在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。但是，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，我們也發(fā)現(xiàn)了中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行存在金融服務薄弱，銀行網(wǎng)點覆蓋率低，金融信息不匹配的問題，而這些問題的實質(zhì)是無法與當?shù)丨h(huán)境相融合。當?shù)卮彐?zhèn)銀行利潤率近幾年來持續(xù)下滑，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品單一，由于個體單一、網(wǎng)點少、覆蓋面小，創(chuàng)新能力弱。此外，村鎮(zhèn)銀行利差小，盈利不強，風險承受度較小，且不能形成規(guī)模效應。２０１８年，中國銀監(jiān)會開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點，進一步加強對“三農(nóng)”、偏遠地區(qū)和小微企業(yè)的金融服務，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。

２中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題分析

在近十年的快速發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行不可避免的出現(xiàn)一些問題，并且由于自身身處農(nóng)村，所面臨的金融環(huán)境因素制約了自身發(fā)展，而且也會使這些問題變得更具特殊性。

２．１沒有真正融入農(nóng)村環(huán)境，不能因地制宜服務于客戶

農(nóng)村銀行自營、自擔風險、自籌資金，因此從本質(zhì)上說，村鎮(zhèn)銀行和其他金融類機構(gòu)之間沒有區(qū)別。在村鎮(zhèn)銀行成立之初，它們會以服務于三農(nóng)和小微企業(yè)為使命，并且認真恪守有關政策和規(guī)定。它們以利潤最大化作為財務目標，但是由于身處農(nóng)村，風險高，收益低，且深受自然環(huán)境和市場變化影響，在維護自身利益的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以實現(xiàn)“以鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶為中心”的經(jīng)營理念。從村鎮(zhèn)銀行設立地點來看，大部分將總部設立在縣城行政中心，而不是設立在靠近農(nóng)村的郊區(qū)。它們把大部分目光放在大額貸款的企業(yè)身上，而沒有將注意力放在高風險、高成本、低收益的小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務上，這在某種程度上意味著疏遠了農(nóng)村真正要服務的客戶，更偏離了村鎮(zhèn)銀行開立之初的本意。因此，村鎮(zhèn)銀行的市場定位發(fā)生了變化，它們并沒有深入農(nóng)村金融環(huán)境，無法滿足農(nóng)民的多樣性需求，不能因地制宜的服務于廣大農(nóng)村市場客戶。而村鎮(zhèn)銀行真正融入農(nóng)村金融環(huán)境，因地適宜服務好客戶，才是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

２．２村鎮(zhèn)銀行存貸比高，流動風險大

村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村，可以說是“草根”銀行。首先，由于地域限制和經(jīng)濟約束，農(nóng)民和小微企業(yè)的閑置資金有限，這就會導致村鎮(zhèn)銀行無法吸收一定的存儲資金。其次，村鎮(zhèn)銀行是屬于小型農(nóng)村銀行，農(nóng)民對其缺乏信任度，而且它們所提供的業(yè)務服務比較單一，這也進一步限制了村鎮(zhèn)銀行的資金吸入。此外，村鎮(zhèn)銀行就地理分布方面相對獨立，網(wǎng)點較少，缺乏現(xiàn)代信息通信技術(shù)，對農(nóng)民客戶的吸引力不足。因此我們通常會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實中的村鎮(zhèn)銀行往往會面臨可貸資金不足（即吸收存款量較少，無法提供更多的貸款資金）的問題，在很大程度上無法實現(xiàn)相應的規(guī)模效應。但村鎮(zhèn)銀行從接受客戶貸款到客戶拿到貸款最多需要４個工作日。對于縣內(nèi)資金需求明顯的小企業(yè)和個體工商戶來說，這是一個很大的吸引力。這一特征會導致村鎮(zhèn)銀行存儲額度與貸款額度比嚴重高于銀監(jiān)會的監(jiān)管高限。相關文獻對此也有所體現(xiàn)。張海峰（２００８）以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例發(fā)現(xiàn)其存貸比嚴重超過合理標準，這會增加自身的流動風險性。因此，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，要注意并及時應對存貸比的異動風險。

２．３經(jīng)營管理理念陳舊，抗風險能力差，信用風險高

村鎮(zhèn)銀行主要針對“三農(nóng)”提供其所需要的金融服務，因為農(nóng)村農(nóng)戶占比很高，是村鎮(zhèn)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的潛在客戶。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村雖然擁有著豐富的客戶資源，但是農(nóng)村客戶依賴于自然環(huán)境。他們抵御自然災害的能力很差，這將導致農(nóng)村銀行信貸風險增加。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，一些借款人缺乏守信用及遵法律意識，極易增加信用貸款的壞賬風險，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，一旦出現(xiàn)風險，村鎮(zhèn)銀行也沒法做出補救挽回措施以減少損失。謝金樓、萬解秋（２０１０）發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，存在發(fā)展遲緩、不能真正服務于三農(nóng)、陳舊經(jīng)營觀念無法滿足現(xiàn)有客戶多樣化需求、信貸風險大等問題，他們認為村鎮(zhèn)銀行風險來源于他們所處的自然環(huán)境和他們所面對的客戶信用。本文認為村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重隱患的根本原因是由于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營觀念落后，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式無法面對變化的農(nóng)村金融環(huán)境。周海燕（２０１６）認為，農(nóng)村銀行希望在廣闊的農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須找到自己獨特的服務理念及創(chuàng)新的管理方式。

３我國村鎮(zhèn)銀行改善經(jīng)營方式的對策與建議

３．１加強政策扶持，準確定位市場，真正融合農(nóng)村

農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布零散，銀行業(yè)務活動成本高且利潤空間小，客戶積極性較低。政府可制定因地適宜的政策對部分村鎮(zhèn)銀行給予支持，例如降低營業(yè)稅、減免所得稅、針對三農(nóng)提供貸款優(yōu)惠等。這不僅有助于提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，另外也能夠提高農(nóng)村客戶對于村鎮(zhèn)銀行的認可度和信譽度。其次，村鎮(zhèn)銀行要準確定位市場，明確自己的最終客戶是農(nóng)村中的農(nóng)民和村鎮(zhèn)上的小微企業(yè)主。針對客戶做到有的放矢。章芳芳（２００８）根據(jù)收入狀況把農(nóng)民分成三類：第一類是文化程度低、勉強維持生活的人；第二類是從事務農(nóng)自給自足的人；第三類是已經(jīng)從事商業(yè)活動的人。本文認為村鎮(zhèn)銀行應主要針對文化程度低、勉強維持生活的人和已經(jīng)從事商業(yè)活動的人，由于生活環(huán)境的特殊性，它們將成為農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。同時這也為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村發(fā)展金融服務，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度奠定了基礎。通過政府引導村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務試點，他們把握市場定位，真正的服務于廣大農(nóng)民群眾，改善農(nóng)村金融環(huán)境，使村鎮(zhèn)銀行擺脫了盈利能力差、客戶積極度低的局面。

３．２增加融資渠道，提高服務質(zhì)量和運營效率

農(nóng)村具有很多的客戶資源，這也就意味著農(nóng)村具有非常高的資金儲置量。村鎮(zhèn)銀行應充分運用當?shù)刭Y源，以優(yōu)惠利率吸引客戶手中富余資金，積極主動吸收農(nóng)村市場資金，并將其投入到其他市場，使得資源再度創(chuàng)新。其次提高村鎮(zhèn)銀行的服務質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是農(nóng)村客戶的小額活期存款，其他商業(yè)銀行的快速發(fā)展導致很多農(nóng)村資金“外流”，這不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。此外，村鎮(zhèn)銀行的知名度遠低于國有的商業(yè)銀行，如何吸引客戶資源是解決村鎮(zhèn)銀行資金吸存難問題的關鍵。所以從吸引客戶資源入手，改善服務質(zhì)量就成為了吸引資金的有效手段。

３．３強化風險管理措施，建設良好信用環(huán)境，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)多樣化的態(tài)勢，不是由銀行起到控制作用否則村鎮(zhèn)銀行就會變成了其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。鄧春宏（２０１０）認為，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以有效提高經(jīng)營效率，避免了管理層不作為的現(xiàn)象。其次村鎮(zhèn)銀行提供貸款可以采取聯(lián)保貸款手段，通過自愿原則進行內(nèi)部評估并相互監(jiān)督，貸款人員要承擔對貸款資金的安全保護，這樣可以降低村鎮(zhèn)銀行的信用風險，同時還可以提升客戶體驗。村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，來維持自身的可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻

［１］周海燕，陳渝．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策分析［Ｊ］．人民論壇，２０１６，（２）．

［２］謝金樓，萬解秋．我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策［Ｊ］．現(xiàn)代經(jīng)濟探討，２０１０，（１０）：６９－７３．

［３］曹藝，才鳳玲，苗閆．關于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實思考［Ｊ］．中國集體經(jīng)濟，２００９，（７）：８１－８２．

［４］張海峰．我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展基礎與出路探析［Ｊ］．金融管理與研究，２００８，（１１）：５５－５７．

作者:李春 單位:安徽財經(jīng)大學金融學院