時(shí)間：2023-07-02 09:53:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國(guó)于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長(zhǎng)速度快，資金來(lái)源主要來(lái)源于民間
自從2006年國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來(lái)，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來(lái)源主要來(lái)自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，額度較小一般為2到5萬(wàn)元不等。更加有針對(duì)性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢(shì)，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國(guó)開放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說(shuō)布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問(wèn)題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了急需解決的問(wèn)題。
（一）借貸雙方信任問(wèn)題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國(guó)有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問(wèn)題，交通的不便捷，存儲(chǔ)戶處于對(duì)于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡(jiǎn)化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡(jiǎn)單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績(jī)盲目的貸款，往往對(duì)于信用評(píng)估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，資金來(lái)源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來(lái)自于兩個(gè)方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識(shí)不足，而且人情觀念比較重。
（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對(duì)于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營(yíng)，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來(lái)源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無(wú)論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過(guò)筆試面試等環(huán)節(jié)，通過(guò)層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺(tái)相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
證監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對(duì)與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來(lái)的問(wèn)題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
[1]石立巖.大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào)，2012 （10）.
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策
一、引言
安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，所以農(nóng)村問(wèn)題一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。就全省目前的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求還不匹配。對(duì)此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問(wèn)題提出相關(guān)的建議。
二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析
安徽省一直以來(lái)都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長(zhǎng)，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要新的金融機(jī)構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)必須真實(shí)的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，也標(biāo)志著安徽農(nóng)村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國(guó)第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當(dāng)年開業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠(yuǎn)低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營(yíng)業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機(jī)構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績(jī)溪農(nóng)銀是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系。
三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點(diǎn)銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題。
（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”
村鎮(zhèn)銀行的實(shí)質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點(diǎn)在農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：沒(méi)有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)含的還貸危機(jī)和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過(guò)了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營(yíng)利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營(yíng)理念，深受商業(yè)銀行的影響。
安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，部分已偏離了為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來(lái)，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒(méi)有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專注與“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槔娴尿?qū)使，而更傾向于利潤(rùn)回報(bào)更高的項(xiàng)目及客戶。
（二）吸儲(chǔ)難度大，可貸資金不足
村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短。所以，社會(huì)的認(rèn)知度較低，百姓難以有認(rèn)同感，并且L險(xiǎn)控制的能力偏低，沒(méi)有品牌網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，僅僅依靠本地的機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶存款，所以想要吸收儲(chǔ)蓄就比較困難。并且，由于近年來(lái)我省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長(zhǎng)。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款不足卻因?yàn)楫?dāng)?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報(bào)，銀行下設(shè)4家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額221142萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額140545萬(wàn)元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。
（三）專業(yè)人才匱乏
專業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點(diǎn)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他類型的銀行。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來(lái)自其他商業(yè)銀行，其余都是通過(guò)招聘等方式選拔進(jìn)來(lái)的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機(jī)構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來(lái)自當(dāng)?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機(jī)構(gòu)，他們熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但卻不具備專業(yè)知識(shí)，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來(lái)看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)三位，對(duì)于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗(yàn)，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，部分沒(méi)有金融的知識(shí)背景，難以進(jìn)一步深造，嚴(yán)重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。
四、關(guān)于對(duì)安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位
村鎮(zhèn)銀行想要實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，明確自己的I務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個(gè)發(fā)面展開：深入農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機(jī)構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來(lái)便利；合理地與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹立比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短；專注于特定領(lǐng)域、地域，做精細(xì)化、專業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時(shí)，要積極地尋求當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實(shí)力。
（二）積極吸收存款，拓寬資金來(lái)源
村鎮(zhèn)銀行想要吸儲(chǔ)，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)。要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)，貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，遵紀(jì)守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當(dāng)?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營(yíng)造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)融入當(dāng)?shù)氐恼⑸鐣?huì)和村鎮(zhèn)社區(qū)，開展各類的活動(dòng)，為百姓帶來(lái)實(shí)惠，以此不斷提升老百姓的認(rèn)知度。
（三）引進(jìn)優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機(jī)制
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開人才機(jī)制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來(lái)講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績(jī)效考核力度，應(yīng)注重控制風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)績(jī)考核脫離實(shí)際。為員工提供相關(guān)的教育培訓(xùn)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展等。同時(shí)，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強(qiáng)其認(rèn)可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進(jìn)機(jī)制，建立健全人才選拔招聘的機(jī)制。可以采取校園招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識(shí)背景的大學(xué)生。重點(diǎn)是大力引進(jìn)本土化的精英人才，可以通過(guò)提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的優(yōu)秀人才。
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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風(fēng)險(xiǎn);小額信貸
2007年,縣以下的存款有10.12萬(wàn)億,但是貸款額度僅有5.72萬(wàn)億,存貸之間相差4萬(wàn)多億。從供給的度來(lái)說(shuō),農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競(jìng)爭(zhēng)也不夠充分,在針對(duì)農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問(wèn)題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對(duì)比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒(méi)有建立起來(lái)。因此,國(guó)家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),2007年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到2009年3月初,全國(guó)已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過(guò)了盈虧平衡點(diǎn)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格等方面均有所突破。
一方面,村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入,可以有效填補(bǔ)這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢(shì),但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短,農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解,與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過(guò)程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。
一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常之多。截至2007年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:
1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng),單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。
3)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外,中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4)外部環(huán)境發(fā)展不健全
中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),一些信用社在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定時(shí),僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況,沒(méi)有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟(jì)檔案資料不全,信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。
二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢(shì)
1、小法人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨(dú)立的企業(yè)法人”資格,屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu),決策鏈短,程序簡(jiǎn)捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行委托關(guān)系鏈條非常冗長(zhǎng),基層機(jī)構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關(guān)系,層次過(guò)多,造成了貸款審批方面形成“時(shí)滯”,容易錯(cuò)過(guò)最佳的發(fā)放時(shí)間從而影響資金的盈利能力。
2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。”而根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》:“全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。相對(duì)于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識(shí)有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。
3、根基明晰,無(wú)不良背景
農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無(wú)歷史債務(wù)和遺留問(wèn)題,運(yùn)作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場(chǎng)中能夠輕裝前進(jìn),擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
1、發(fā)起行問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。
2、接入問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難,致使無(wú)法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過(guò)借助別的銀行的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行,完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問(wèn)題,主要是通過(guò)大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號(hào))》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個(gè)文件并沒(méi)有明確符合條件到底有哪些。
3、利率問(wèn)題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自,有適當(dāng)上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有周轉(zhuǎn)性強(qiáng)、期限短性質(zhì),適當(dāng)調(diào)高利率既不會(huì)給貸款人造成很大負(fù)擔(dān),也可以完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動(dòng)放貸機(jī)構(gòu)的積極性。
4、政策扶植問(wèn)題。除對(duì)扶貧貸款和助學(xué)貸款實(shí)行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險(xiǎn)的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國(guó)家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)就必然要做出取舍,相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅等問(wèn)題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動(dòng)也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),而財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
與國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無(wú)論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為,可以從如下幾點(diǎn)發(fā)展有中國(guó)特色的村鎮(zhèn)銀行。
首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問(wèn)題。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營(yíng),有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),提高了銀行本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。毫無(wú)疑問(wèn),存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,激勵(lì)商業(yè)銀行主動(dòng)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí),建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對(duì)穩(wěn)定金融體系,保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。
其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購(gòu)銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔(dān)保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購(gòu)買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔(dān)保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場(chǎng),這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對(duì)貸款的回收期有了一個(gè)比較準(zhǔn)確的把握。第二,引導(dǎo)農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實(shí)現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時(shí)結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動(dòng),引導(dǎo)村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗(yàn),相互合作,共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認(rèn)。第三,在實(shí)際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔(dān)保方法。現(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標(biāo)準(zhǔn),但是農(nóng)戶手中的不動(dòng)產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng),并且由國(guó)家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押更靈便。
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摘要：隨著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的，地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)狀況受到各有關(guān)方面的關(guān)注。本文以地方銀行財(cái)務(wù)報(bào)告為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用特點(diǎn)及其財(cái)務(wù)可持續(xù)性，進(jìn)而闡釋地方銀行面臨支付能力不足、經(jīng)營(yíng)低效和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚的危險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：地方銀行；風(fēng)險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展
近年來(lái)，隨著海南省農(nóng)信社逐步完成全省票據(jù)兌付工作以及村鎮(zhèn)銀行在各市縣陸續(xù)開業(yè)運(yùn)營(yíng)，地方銀行發(fā)展迅速、成績(jī)斐然。伴隨改革發(fā)展的步步深入，海南省地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)狀況受到各有關(guān)方面的關(guān)注。本文以地方銀行財(cái)務(wù)報(bào)告為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用特點(diǎn)及其財(cái)務(wù)可持續(xù)性，進(jìn)而闡釋地方銀行面臨支付能力不足、經(jīng)營(yíng)低效和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚的危險(xiǎn)。
一、海南省地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
海南省地方銀行包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行兩類機(jī)構(gòu)。2011年末，地方銀行資產(chǎn)規(guī)模667.9億元，占全省銀行的10.8%，負(fù)債618.3億元，占10.2%。全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.3億元，占同業(yè)的4.3%。
（一）村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社資金來(lái)源和運(yùn)用渠道差異明顯
村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源主要依賴同業(yè)存放款，截至2011年末，瓊海村鎮(zhèn)銀行和文昌村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)存款占總負(fù)債比例分別為59.6%和82.4%，吸收存款僅占39.9%和15.9%。與之相較，農(nóng)村信用社吸收存款占總負(fù)債的75.6%，同業(yè)存款占18.0%，且主要為市縣聯(lián)社上存省聯(lián)社的資金。受制于社會(huì)認(rèn)知度低、網(wǎng)點(diǎn)單一，村鎮(zhèn)銀行很難同其他商業(yè)銀行一樣以吸收存款作為主要資金來(lái)源，其“同業(yè)”存款也主要是發(fā)起行的存放款。
從資金運(yùn)用方式看，農(nóng)信社生息資產(chǎn)種類包括發(fā)放貸款和墊款、貨幣市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)、存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)款項(xiàng)，占總資產(chǎn)比重分別為40.7%、15.7%、12.1%和24.7%。村鎮(zhèn)銀行生息資產(chǎn)包括發(fā)放貸款和墊款、存放央行款項(xiàng)和存放同業(yè)款項(xiàng)，其中，瓊海村鎮(zhèn)銀行和文昌村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款約占總資產(chǎn)的80.3%，文昌村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款中來(lái)自發(fā)起行的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)占全部貸款82.7%。其它村鎮(zhèn)銀行均在去年9月后開始營(yíng)運(yùn)，由于還處在起步階段，吸收的存款絕大多數(shù)存放同業(yè)，其存放同業(yè)款項(xiàng)占生息資產(chǎn)比重達(dá)82.4%。與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)信社得益于存款和新募股金增加，除發(fā)放貸款外，通過(guò)貨幣市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的資產(chǎn)大幅增長(zhǎng)，2011年末買入返售金融資產(chǎn)和可供出售金融資產(chǎn)同比分別增長(zhǎng)265.8%和235.1%。
（二）村鎮(zhèn)銀行收入來(lái)源單一，農(nóng)村信用社多元化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯
村鎮(zhèn)銀行是其發(fā)起行以存放同業(yè)形式將資金存入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行再以發(fā)起行資金發(fā)放貸款，且貸款中發(fā)起行給予的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)占絕對(duì)比重，可見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行2011年度盈利絕大部分依賴發(fā)起行的支持。
農(nóng)信社營(yíng)業(yè)收入包括利息收入、手續(xù)費(fèi)收入和投資收益三部分，占比分別為84.2%、1.3%和14.3%。其中，利息收入除了貸款利息收入，還包括貼現(xiàn)、買入返售金融資產(chǎn)利息收入，且占比逐年提高，2011年對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)同比增長(zhǎng)4個(gè)和11.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社投資收益來(lái)自統(tǒng)籌運(yùn)用市縣聯(lián)社上存資金，加大銀行間債券市場(chǎng)投資規(guī)模，2011年該項(xiàng)目同比增長(zhǎng)158.0%。
（三）地方銀行利潤(rùn)增速大幅超過(guò)存貸款增速
2011年村鎮(zhèn)銀行存、貸款增長(zhǎng)96.0%和392.1%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了1217.5%；農(nóng)信社存貸款增速分別為43.1%和57.5%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)2507.0%。與此相較，已步入穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)階段的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，貸款平均增長(zhǎng)17%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)15%。地方銀行利潤(rùn)增速大幅超過(guò)存貸款增速，究其原因一是地方銀行貸款議價(jià)能力較高，國(guó)有商業(yè)銀行貸款對(duì)象主要集中國(guó)有企業(yè)，為維系大客戶，議價(jià)能力相對(duì)受限，因此，地方銀行能實(shí)現(xiàn)以價(jià)補(bǔ)量，使利息收入增速快于貸款增速；二是國(guó)有商業(yè)銀行傾向于總行集中運(yùn)用資金的經(jīng)營(yíng)模式，其系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利息收入占比明顯高于貸款利息收入，而地方銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作經(jīng)營(yíng)靈活，不僅局限于存貸業(yè)務(wù)，如農(nóng)信社可據(jù)貨幣市場(chǎng)情況買入返售資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)以及投資銀行間債券市場(chǎng)。
（四）地方銀行高議價(jià)能力難以抵補(bǔ)低成本控制能力，總體盈利能力偏低
2011年地方銀行各項(xiàng)貸款加權(quán)平均利率8.68%，省內(nèi)其他商業(yè)銀行為7.30%，可見(jiàn)地方銀行具有較高的議價(jià)能力。但從成本控制看，一是地方銀行存款結(jié)構(gòu)中低成本活期存款比例較低，致使利差水平低于同業(yè)；二是每一單位收入需要支出的成本較高，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社成本收入比分別為84.2%和49.7%，大幅高于同業(yè)38.1%的平均水平。成本控制能力較低嚴(yán)重影響地方銀行的盈利能力，2011年地方銀行凈資產(chǎn)收益率、平均資產(chǎn)回報(bào)率分別為5.2%和0.5%，大幅低于同業(yè)8.1%和1.6%的平均水平。
二、地方銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患
（一）存貸比高位運(yùn)行產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從已穩(wěn)步推開各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的文昌村鎮(zhèn)銀行和瓊海村鎮(zhèn)銀行看，2011年末其存貸比分別為552.2%和225.6%，意即除存款全部用來(lái)發(fā)放貸款外，發(fā)起行存放在村鎮(zhèn)的“同業(yè)存款”也用于放貸。盡管監(jiān)管部門“允許村鎮(zhèn)銀行存貸比在開業(yè)5年內(nèi)逐步達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”，但存貸比過(guò)高一方面反映縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力較強(qiáng)；另一面也反映村鎮(zhèn)銀行吸存困難，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。資金來(lái)源于異地發(fā)起行，緊急情況下外部支援有限，一旦存款出現(xiàn)異動(dòng)會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)一步影響村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù)，使其吸收存款更加困難。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景
過(guò)去幾十年發(fā)展，我國(guó)銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢(shì)不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級(jí)分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實(shí)際通過(guò)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步逼近邊緣地帶。
農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。
在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來(lái)源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無(wú)息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。
同時(shí)在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。
另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費(fèi)，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的資金需求較多用于生活消費(fèi)的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。
從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融的要求越來(lái)越迫切，貸款需求也越來(lái)越多，額度也在擴(kuò)大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來(lái)越重要。
（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機(jī)構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點(diǎn)。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標(biāo)志著我國(guó)解決農(nóng)村金融邁進(jìn)第一步。10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，由原來(lái)6省（區(qū)）擴(kuò)大至全國(guó)31省（區(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計(jì)今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會(huì)進(jìn)一步提高。
如今我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOs和國(guó)際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。
村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會(huì)面對(duì)眾多機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多。截至2007年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險(xiǎn)：
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)人無(wú)法如期支付利息或者償還本金，造成金融機(jī)構(gòu)損失。所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，通常期限越長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。
解決措施：加強(qiáng)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，在貸款過(guò)程中仔細(xì)估計(jì)貸款人的盈利能力，從多方面深入評(píng)估其還款水平。同時(shí)深入群眾，鼓勵(lì)群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對(duì)關(guān)注類貸款客戶進(jìn)行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營(yíng)，努力還貸。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。09年1月5日開業(yè)的雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬(wàn)元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。
解決措施：制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)存貸款比例、備付率等流動(dòng)性指標(biāo)的檢測(cè)，時(shí)刻關(guān)注各行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題；同時(shí)適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對(duì)過(guò)高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項(xiàng)目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)：由于剛剛興起，并處中國(guó)不發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
解決措施：進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，建立反洗錢制度，對(duì)接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控，同時(shí)定期對(duì)交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對(duì)賬。最后對(duì)在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)操作知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進(jìn)專業(yè)人才，以外部資源擴(kuò)充內(nèi)部實(shí)力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。
（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)有很大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失慘重。同時(shí)農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因?yàn)樗麄兛梢栽黾佣愂諑?dòng)經(jīng)濟(jì)，地方政府會(huì)給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)慘不忍睹。
解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問(wèn)題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來(lái)講,最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國(guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。
三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著多維風(fēng)險(xiǎn)，自成立以來(lái)在很多方面無(wú)法實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競(jìng)爭(zhēng)。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。
（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1、存貸款方面：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個(gè)問(wèn)題，存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機(jī)構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。
另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。
2、政府政策傾向：自2006年來(lái)政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢(shì)地位，缺乏自己的存款機(jī)制，無(wú)存款保險(xiǎn)，也沒(méi)有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。
3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機(jī)構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運(yùn)營(yíng)初期，在實(shí)際操作中存在很多問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機(jī)和銀行卡都沒(méi)有。對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無(wú)論是向家里匯錢還是儲(chǔ)存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無(wú)優(yōu)勢(shì)。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進(jìn)行票據(jù)結(jié)算等，運(yùn)行呈“孤島”狀。
4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)模式，始終呆板進(jìn)行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機(jī)構(gòu)抗衡。
5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。
（二）綜觀以上問(wèn)題，提出以下建議
1、面對(duì)各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過(guò)高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村市場(chǎng)中的個(gè)人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會(huì)給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。
2、政府應(yīng)當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營(yíng)業(yè)所得稅。在邊遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)實(shí)行差別準(zhǔn)入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的進(jìn)入準(zhǔn)則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)等，對(duì)村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。
3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)在能力范圍內(nèi)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響力，在《陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點(diǎn)》中孔新忠行長(zhǎng)在陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行成立一年來(lái)，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時(shí)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)出針對(duì)性的服務(wù)，如：對(duì)特困個(gè)人給予優(yōu)惠，進(jìn)而改善生活；對(duì)需要學(xué)費(fèi)的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵(lì)其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計(jì)出一些類似國(guó)際微金融機(jī)構(gòu)的政策，實(shí)行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對(duì)稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢(shì)。
5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時(shí)應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場(chǎng)。所以建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開展。
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[5]李萌《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院?《農(nóng)村金融》
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)； 控制
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
相比國(guó)外村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尚且處于試點(diǎn)試驗(yàn)階段。同為農(nóng)業(yè)大國(guó)的印度，早在20世紀(jì)60年代開展了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、建立健全本國(guó)農(nóng)村金融體系的措施，包括加大農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究力度、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要時(shí)間去沉淀，需要實(shí)踐去驗(yàn)證，但我國(guó)已經(jīng)邁出了社會(huì)主義新經(jīng)濟(jì)金融改革的一大步，形成了中國(guó)特色的村鎮(zhèn)銀行生存營(yíng)運(yùn)模式。
（一）發(fā)展進(jìn)程
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)銀行體系中最基層、最弱小、承擔(dān)任務(wù)最具體的最小的法人機(jī)構(gòu)。2006年12月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在政策上放寬了農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與設(shè)立的要求，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作在我國(guó)正式鋪開。2007年3月我國(guó)首批三家村鎮(zhèn)銀行在四川、吉林兩省設(shè)立，同年12月份第一家外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州設(shè)立。截至2011年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，其中開業(yè)635家，籌建91家，共有240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。
銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求：在縣市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的不得低于100萬(wàn)元人民幣。在稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，明顯高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。此外，政府在支付結(jié)算系統(tǒng)中沒(méi)有為村鎮(zhèn)銀行制定統(tǒng)一的制度，使村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，因此它們面臨一個(gè)困境：只能印制存折而不能發(fā)放銀行卡，很多業(yè)務(wù)不方便辦理，不能算是真正意義上的現(xiàn)代銀行。國(guó)家在大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)注的同時(shí)，雖然承諾給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策傾斜，但是一直以來(lái)沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的資金支持。再加上村鎮(zhèn)銀行本身吸收存款的能力比一般商業(yè)銀行要差，造成了一定程度上資金短缺與供需不平衡的問(wèn)題。
（二）業(yè)務(wù)模式
同商業(yè)銀行一樣，當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，只是貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行組建以來(lái)至2011年底，已累計(jì)向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，累計(jì)向6.9萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款1 570億元。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額中，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中，農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。近年來(lái)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新使村鎮(zhèn)銀行的貸款理念得到了一定程度的更新，但是沒(méi)能從根本上改變?cè)摌I(yè)務(wù)的形式，目前貸款的方式依然是抵押和聯(lián)保方式。另外村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還有負(fù)債業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中被賦予了新的使命，使農(nóng)村資金需求者多了一條風(fēng)險(xiǎn)較小的融資渠道，從而增加資金投入，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。負(fù)債業(yè)務(wù)是開展貸款與擔(dān)保兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前村鎮(zhèn)銀行存在商業(yè)信譽(yù)較低、缺少國(guó)家政策扶持等問(wèn)題，導(dǎo)致資金的注入不夠。
村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄方面沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。相比國(guó)有銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、資金少，面向的客戶主要包括農(nóng)村村民和小企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款形式受限于貸款對(duì)象的信用水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大多是以擔(dān)保貸款的形式開展業(yè)務(wù)的。擔(dān)保貸款程序簡(jiǎn)單，節(jié)約成本，同時(shí)放貸金額有限，比較適合村鎮(zhèn)銀行對(duì)應(yīng)的客戶，但是村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)保貸款作為其主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)能力較差。再加上其資金底子薄，缺乏政策扶持，所以該問(wèn)題將在很大程度上影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展與擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而減小其對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的推進(jìn)步伐。
（三）經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新
為了克服村鎮(zhèn)銀行在成立初期面臨的諸多問(wèn)題，不少銀行在借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，大膽進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革創(chuàng)新。比如大冶國(guó)開村鎮(zhèn)銀行率先在貸款種類上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了個(gè)人小額貸款、小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等新品種貸款。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)和軟件上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了具有智能化的加息轉(zhuǎn)存系統(tǒng)“多得利”，使得該銀行的一部分客戶能夠享受到利息調(diào)整時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的服務(wù)，使同期的利息收益最大化。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行充分利用信息化時(shí)代的便捷，于2012年下半年推出了該行手機(jī)銀行iphone、Android客戶端，相信將大大提高各類業(yè)務(wù)辦理的效率。
村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的合理創(chuàng)新有助于促進(jìn)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性三者的有機(jī)結(jié)合，幫助銀行分散營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
同商業(yè)銀行一樣，信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)制度相比商業(yè)銀行而言很不健全，相關(guān)法律法規(guī)尚待完善，所以村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象中大多是農(nóng)戶和小企業(yè)，相關(guān)地區(qū)沒(méi)有信用環(huán)境體系，很容易由于借款人違約而形成不良貸款；另一方面，村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)整體金融環(huán)境中知名度不高，相比商業(yè)銀行整體上信譽(yù)度較低，導(dǎo)致自身吸收資金的能力不強(qiáng)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)將是未來(lái)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
處于試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有建立健全信用制度，這是其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。比如村鎮(zhèn)銀行的抵押貸款制度，農(nóng)村雖然擁有比較充裕的土地使用權(quán)，但是拿該項(xiàng)權(quán)利去抵押貸款顯然是不切合實(shí)際的。一方面，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下放款的額度；另一方面，農(nóng)村村民和小企業(yè)老板普遍認(rèn)知水平有限，有很大一部分人甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是所謂的“私人銀行”，他們會(huì)傾向于選擇“國(guó)有銀行”投資。所以進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新改革首要任務(wù)就是建立良好的信用環(huán)境，形成因地制宜、符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的評(píng)價(jià)制度。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行內(nèi)部控制體制尚未建立健全，相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)能力普遍不高，對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度不夠等因素，造成了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，銀行內(nèi)部電子化、銀行外部網(wǎng)絡(luò)化程度也不高，使其操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到了降低。但村鎮(zhèn)銀行人為因素較多，決策者的主觀判斷會(huì)在一定程度上加大其操作風(fēng)險(xiǎn)，所以該風(fēng)險(xiǎn)在銀行的發(fā)展過(guò)程中同樣不容忽視。
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，操作要求難度不大，人為因素很突出，所以對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的控制顯得尤為重要。很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有形成員工招聘、基層管理人員選拔體系，而是沿用商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行的人員控制制度沒(méi)有很好地與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際環(huán)境掛鉤，員工培訓(xùn)松散，使其難以在熟悉業(yè)務(wù)的同時(shí)加深對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的理解。在信息控制方面，不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。各地村鎮(zhèn)銀行自成一體，沒(méi)有同其他地區(qū)形成類似連鎖企業(yè)或分公司的體系。同時(shí)銀行內(nèi)部管理層財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)流程信息不透明等也讓村鎮(zhèn)銀行對(duì)外信息的可靠性、完整性和及時(shí)性大打折扣。
（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上參與較少，受國(guó)際匯率、國(guó)際收支、國(guó)際供需影響不大，因此其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)上。村鎮(zhèn)銀行由于其地域的限制，形成了一個(gè)相對(duì)固定的存款與貸款環(huán)境。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)沒(méi)有更多的渠道去進(jìn)行投資，于是將現(xiàn)金存入銀行是他們首要的選擇。反過(guò)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)。這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行的資金注入與流出都比較穩(wěn)定，對(duì)利率的敏感度較低，需要有成熟的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，才能達(dá)到控制好其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（四）集群風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的定位在于服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以該類銀行存在明顯的地域傾斜，同一地區(qū)同一行業(yè)的集群現(xiàn)象很明顯。一旦出現(xiàn)地域性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，整個(gè)地區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行都將受到影響。我國(guó)中部地區(qū)的河南、安徽、江西三省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占到了整個(gè)地區(qū)的65%以上，東北地區(qū)的遼寧省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量甚至占到整個(gè)地區(qū)總數(shù)的56%左右。不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系相對(duì)不夠緊密，但是同一地區(qū)的該類銀行卻如同唇亡齒寒般相互依存。因此，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持，兩者相輔相成，缺一不可。
（五）自然風(fēng)險(xiǎn)
自然風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)決定的，也可以稱為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程的不斷深化，造成了農(nóng)業(yè)環(huán)境惡化的負(fù)面影響。我國(guó)雖然幅員遼闊，但是可用作耕地的面積并不算多，加上自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受到了環(huán)境因素的制約。農(nóng)產(chǎn)品的損壞和歉收會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收益減少，進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)成本增加、利益減少。自然風(fēng)險(xiǎn)同樣是村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中不可不考慮的因素之一。
按照風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小和影響程度的排序，可以將以上5種風(fēng)險(xiǎn)歸集到下面的風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖中（見(jiàn)圖1）。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略
對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)系統(tǒng)的工程。不僅在宏觀上要求建立管理框架，制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體制，還要在微觀上加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，對(duì)人員、資金、信息實(shí)施全面管理等。如何防范風(fēng)險(xiǎn)，保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面入手：
1.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，加速“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程。村鎮(zhèn)銀行的建立本身就是農(nóng)村金融制度的一次革新，象征著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益復(fù)雜化、貨幣化和市場(chǎng)化。村鎮(zhèn)銀行建立的目的在于扶持農(nóng)業(yè)，支持“三農(nóng)”，它與農(nóng)村的金融是密不可分的。村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，農(nóng)民也更加富裕了。農(nóng)村綜合實(shí)力的提升反過(guò)來(lái)也會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大起到積極的作用，兩者是互利共生的關(guān)系。農(nóng)村科技的發(fā)展還可以降低村鎮(zhèn)銀行的自然風(fēng)險(xiǎn)，所以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。
2.加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，逐步構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系。要提高社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度，必須重視宣傳問(wèn)題。要讓社會(huì)群眾了解到村鎮(zhèn)銀行的建立目的和特點(diǎn)，更要讓農(nóng)村村民理解村鎮(zhèn)銀行與國(guó)有銀行的區(qū)別和聯(lián)系。只有讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、增加農(nóng)民福利，農(nóng)民才會(huì)將現(xiàn)金放心地放入銀行。
村鎮(zhèn)銀行評(píng)級(jí)體系的建立有利于控制降低其信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段主要靠擔(dān)保貸款的形式發(fā)放貸款，可以先從擔(dān)保體系入手，完善擔(dān)保制度，再進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行貸款的抵押形式，輔之以多種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
3.相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，因地制宜建立具有當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)。由于地域因素和環(huán)境因素的影響，國(guó)家對(duì)全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一監(jiān)管的難度較大。在制定對(duì)應(yīng)監(jiān)管體制之前應(yīng)該深入到當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，做好調(diào)研工作，充分掌握該地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的相關(guān)信息，再制定符合國(guó)家總體大方針的、針對(duì)當(dāng)?shù)劂y行的管理辦法。這樣一來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系隨著地域的差別而不盡相同，達(dá)到因地制宜的效果，有利于控制集群風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)監(jiān)管力度的提升也規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)流程，規(guī)范了工作人員的業(yè)務(wù)操作，達(dá)到了降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.政府加大扶持力度，村鎮(zhèn)銀行提升自身生存能力。政府不僅可以直接給予營(yíng)業(yè)稅稅收的減免，還可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，幫助其建立完善的服務(wù)環(huán)境。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不能完全依賴國(guó)家扶持，要提高自身服務(wù)水準(zhǔn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高知名度與社會(huì)認(rèn)可度。形成自己的品牌戰(zhàn)略，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之策。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 問(wèn)題 對(duì)策
目前，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，截至2013年3月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準(zhǔn)開業(yè)836家。中西部地區(qū)組建557家，占比62%。全國(guó)村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款974億元，小微企業(yè)貸款1322億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達(dá)87%，已累計(jì)向88萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款4198億元。這些優(yōu)點(diǎn)使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場(chǎng)。與此同時(shí)，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了不少問(wèn)題。我們分析這些問(wèn)題，有助于提出解決村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策。
一、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題
（一）利息率高低問(wèn)題
客觀上來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面沒(méi)有多少自，利率的高低主要由人民銀行確定。而且有很多與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款具有周轉(zhuǎn)性比較強(qiáng)、期限比較短的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整利率，前提是不給貸款人增加負(fù)擔(dān)，同時(shí)又調(diào)動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的積極性，達(dá)到“雙贏”的效果。
（二）籌集資金有很多困難
主要有三點(diǎn)原因：（1）村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是個(gè)新鮮事物，農(nóng)民根本不知道村鎮(zhèn)銀行是做什么的，相比四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村居民持一種觀望的態(tài)度，不太認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；（2）村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)民收入低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少資金，導(dǎo)致大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行吸收存款的數(shù)量太少，進(jìn)而貸款受到一定限制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行生存艱難；（3）村鎮(zhèn)銀行處在邊遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化技術(shù)，設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)比較少，很多農(nóng)民把錢存在村鎮(zhèn)銀行主要是方便獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款，可以說(shuō)是一種“為貸款而儲(chǔ)蓄”。
（三）“三農(nóng)”信貸壓力大
一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村發(fā)展處在社會(huì)的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求不是很明顯，大部分農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，對(duì)農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款，村鎮(zhèn)銀行也比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響比較大，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)信貸方面有周期短，比較分散，風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，而且沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可借鑒，只能摸著石頭過(guò)河，村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”和盈利之間矛盾重重。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)不能有效開展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。
（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大
由于所有金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品很多情況下要求變現(xiàn)能力強(qiáng)，但作為農(nóng)民具有變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押品幾乎沒(méi)有。因此在這種情況下，如果農(nóng)民貸款后違約，執(zhí)行貸款合同根本沒(méi)有保障，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，貸款就成了呆賬。同時(shí)，有很多農(nóng)民，抱著“反正是國(guó)家的錢，結(jié)果貸款到期后根本就不歸還，使村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)盈利組織，盈利的目的根本就成了一紙空文。
（五）國(guó)家政策扶持力度不夠
（1）國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行等較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，太多的政策傾斜，比如銀聯(lián)公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)門檻太高，要求入會(huì)費(fèi)用達(dá)300萬(wàn)元，使得村鎮(zhèn)銀行沒(méi)法開辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣給農(nóng)民存取款，支付結(jié)算帶來(lái)很大的不方便，與其他金融機(jī)構(gòu)比較，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力；（2）由于村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)負(fù)擔(dān)比較重，國(guó)家沒(méi)有明確的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)步履維艱。而且，人民銀行的征信系統(tǒng)不包括村鎮(zhèn)銀行，使人行的信用信息沒(méi)有得到共享，使村鎮(zhèn)銀行好像“井底之蛙”，無(wú)法得知人行有關(guān)的征信信息，從而會(huì)加大信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
（六）業(yè)務(wù)范圍太廣，沒(méi)有體現(xiàn)特色
村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，與其他商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍上沒(méi)有明顯區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行不但經(jīng)營(yíng)一般的存貸款業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，沒(méi)有開發(fā)特色產(chǎn)品，無(wú)法滿足農(nóng)民的需要，不能適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施
（一）全面擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力
作為村鎮(zhèn)銀行，一要深入農(nóng)村的各個(gè)地方，快速了解農(nóng)民的生產(chǎn)情況，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，動(dòng)員農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把多余的資金存在銀行；二要加快村鎮(zhèn)銀行的硬件建設(shè)，通過(guò)科學(xué)的金融手段和高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的閑置資金存在村鎮(zhèn)銀行；三是針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，在偏遠(yuǎn)的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求；四是利用國(guó)家的各種優(yōu)惠政策，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)。
（二）培養(yǎng)一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍
（1）從思想上，加強(qiáng)對(duì)員工金融法規(guī)和職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)；（2）從技能上，開展全體員工從業(yè)技能的培訓(xùn)，同時(shí)嚴(yán)格考核過(guò)關(guān)，業(yè)務(wù)不過(guò)關(guān)的員工，一律辭退，從業(yè)人員必須達(dá)到思想先進(jìn)，品德高尚，業(yè)務(wù)精湛的要求；（3）大力引進(jìn)專業(yè)人才，首先，從全國(guó)著名高校的引進(jìn)一批與金融專業(yè)的優(yōu)秀畢業(yè)生，其次，從其他銀行等金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)一批具有豐富經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員和管理人員，使員工整體素質(zhì)得到提高。
（三）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
（1）村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，農(nóng)民不了解，所以要切實(shí)做好村鎮(zhèn)銀行有關(guān)的優(yōu)惠政策的宣傳，同時(shí)加大農(nóng)民對(duì)基本金融知識(shí)的培訓(xùn)工作，讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行，利用村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)，參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展；（2）抓住村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村，面向農(nóng)民，為新農(nóng)村建設(shè)提供專業(yè)，優(yōu)質(zhì)，高效的特色服務(wù)；（3）學(xué)習(xí)其他國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全農(nóng)民的信用檔案，處理好與農(nóng)民的關(guān)系，讓農(nóng)民相信村鎮(zhèn)銀行，依靠村鎮(zhèn)銀行存貸款，搞好新農(nóng)村建設(shè)。
（四）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行不同于四大國(guó)有銀行及股份制銀行，需要對(duì)癥下藥，開發(fā)有利于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，積極探索新的金融擔(dān)保產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物的范圍；同時(shí)要提高工作效率，簡(jiǎn)化各種貸款手續(xù)，使農(nóng)民真正得到村鎮(zhèn)銀行的實(shí)惠。除了常規(guī)的存貸業(yè)務(wù)外，可以適當(dāng)?shù)匕l(fā)展一定的中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)盈利渠道多樣化。
（五）盡快建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低，有關(guān)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展比較落后，農(nóng)村信用體系嚴(yán)重滯后，而且農(nóng)民可以用于抵押的產(chǎn)品缺乏，村鎮(zhèn)銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)太高，很大程度上由村鎮(zhèn)銀行本身來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民約束力不夠，因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制刻不容緩，而且在相關(guān)擔(dān)保法條文中，增加對(duì)農(nóng)村擔(dān)保抵押品的規(guī)定，加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)的建設(shè)力度，降低村鎮(zhèn)銀行有關(guān)“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健開展新農(nóng)村建設(shè)。
（六）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
由于村鎮(zhèn)銀行工作人員比較少，專門成立一個(gè)監(jiān)管組織，難度比較大，我們可以共享銀監(jiān)局下設(shè)的分局資源，針對(duì)不同區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)大小不同的村鎮(zhèn)銀行采用差別監(jiān)管。促使村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。
總之，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)方面，存在一些問(wèn)題，但是我們應(yīng)該多角度、多層次調(diào)動(dòng)銀行員工與管理層的積極性，逐步形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采取激勵(lì)措施形成合力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速、穩(wěn)健發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級(jí)發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問(wèn)題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問(wèn)題已經(jīng)引起了越來(lái)越多的關(guān)注。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場(chǎng)定位戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競(jìng)爭(zhēng)地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國(guó)家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國(guó)金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。可見(jiàn)，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對(duì)企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對(duì)“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營(yíng)對(duì)象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來(lái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級(jí)市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來(lái)了很大的困難。目前全國(guó)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無(wú)法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無(wú)形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營(yíng)環(huán)境、資金實(shí)力，也不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競(jìng)爭(zhēng)，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊(cè)資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬(wàn)元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來(lái)展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營(yíng)和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過(guò)農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的良好秩序等等。總之，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
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[2]田光武.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)困境與可持續(xù)發(fā)展[J].武漢金融，2008
一、村鎮(zhèn)銀行的預(yù)算管理現(xiàn)狀
考慮到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，全面預(yù)算管理體系作為有效的管理會(huì)計(jì)工具，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、對(duì)有限資源最優(yōu)化的分配和利用以及維持銀行業(yè)務(wù)健康可持續(xù)的發(fā)展將發(fā)揮舉足輕重的作用。但就目前而言，全面預(yù)算管理體系在村鎮(zhèn)銀行并未發(fā)揮其相應(yīng)的作用，既不“全面”，也未成“體系”。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的預(yù)算管理有如下缺陷:(一)預(yù)算管理缺乏戰(zhàn)略層面的分析和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展同大多數(shù)行業(yè)一樣具有階段性，不同發(fā)展階段的戰(zhàn)略重點(diǎn)不同，從而該戰(zhàn)略引導(dǎo)的預(yù)算管理目標(biāo)也就不同。村鎮(zhèn)銀行作為新型的金融中介機(jī)構(gòu)尚處于成長(zhǎng)期，相對(duì)比較脆弱，應(yīng)該制定相應(yīng)的戰(zhàn)略目標(biāo)來(lái)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。但就目前而言，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在制定預(yù)算管理時(shí)缺乏對(duì)戰(zhàn)略的認(rèn)知和分析，僅僅是參照商業(yè)銀行的相關(guān)辦法，由董事會(huì)根據(jù)年增長(zhǎng)率決定預(yù)計(jì)利潤(rùn)目標(biāo)，然后由銀行執(zhí)行層根據(jù)該目標(biāo)利潤(rùn)倒推出本年度財(cái)務(wù)計(jì)劃中的目標(biāo)存款、貸款余額及業(yè)務(wù)與管理費(fèi)用等重要指標(biāo)。該方法根據(jù)該增長(zhǎng)率可持續(xù)為假設(shè)設(shè)定目標(biāo)利潤(rùn)，不考慮村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，為完成目標(biāo)而過(guò)于重視短期績(jī)效，甚至不惜超過(guò)授信集中度等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的管控，在銀行的運(yùn)營(yíng)中埋下大量隱患和風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行的健康成長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。(二)預(yù)算時(shí)未根據(jù)成本形態(tài)對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用分類并采用相應(yīng)的科學(xué)預(yù)算方法目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在制定預(yù)算時(shí)，僅僅在財(cái)務(wù)計(jì)劃表中將各明細(xì)費(fèi)用進(jìn)行簡(jiǎn)單羅列，不根據(jù)各類費(fèi)用的成本形態(tài)進(jìn)行科學(xué)分類，合理地利用相應(yīng)的方法制定預(yù)算。另外，現(xiàn)行預(yù)算中費(fèi)用的列支過(guò)于明細(xì)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行靈活性的特點(diǎn)，不利于在總費(fèi)用下各明細(xì)用途的調(diào)配。(三)績(jī)效考核指標(biāo)體系忽視風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，過(guò)于偏重利潤(rùn)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理水平是銀行的立行之本，是銀行管理的重中之重，也是銀行業(yè)務(wù)能力提升和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵;銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控能力相當(dāng)重視。考核的指標(biāo)包括了不良貸款率、資本充足率與核心資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)。而就目前而言，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的預(yù)算體系對(duì)于管理層業(yè)績(jī)考核僅僅局限于存貸款與利潤(rùn)指標(biāo)，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，這不利于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視、能力的提升以及村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的優(yōu)化。(四)滾動(dòng)預(yù)算沒(méi)有發(fā)揮相應(yīng)的作用村鎮(zhèn)銀行作為金融中介，對(duì)于以利率為核心的市場(chǎng)指標(biāo)變化相當(dāng)敏感，同時(shí)其業(yè)務(wù)也受到央行基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)與信貸投放額度的影響。因此在年度預(yù)算制定完成并分解到各月之后，每月的滾動(dòng)預(yù)算更能結(jié)合市場(chǎng)的最新形勢(shì)，在分月預(yù)算的基礎(chǔ)上做出調(diào)整，使得預(yù)算的準(zhǔn)確性得到很大程度上的提高，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“靈活快捷”的特點(diǎn)。但就目前而言，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在董事會(huì)制定年度預(yù)算之后，并未下放給管理層相應(yīng)的滾動(dòng)預(yù)算編制權(quán)利，忽視了管理層處在市場(chǎng)前沿，更熟悉市場(chǎng)情況，對(duì)于市場(chǎng)比董事會(huì)更加敏感的優(yōu)勢(shì)，使得預(yù)算管理的準(zhǔn)確性大打折扣，無(wú)法發(fā)揮預(yù)算控制的真正功效。
二、村鎮(zhèn)銀行全面預(yù)算管理體系的建設(shè)與運(yùn)用
基于以上現(xiàn)狀可知，全面預(yù)算管理體系并未在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)中科學(xué)的架構(gòu)，因而并未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。那么，如何在村鎮(zhèn)銀行科學(xué)地建設(shè)全面預(yù)算管理體系，以最大程度地發(fā)揮其有效分配各類企業(yè)資源以及績(jī)效評(píng)估的作用，也是一個(gè)值得思考的課題。根據(jù)多家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研和預(yù)算管理體系建設(shè)的參與經(jīng)驗(yàn)，本文嘗試提出村鎮(zhèn)銀行全面預(yù)算管理體系的一個(gè)設(shè)計(jì)方案，以最大程度地發(fā)揮預(yù)算管理的作用。(一)設(shè)立預(yù)算管理委員會(huì)，履行全面預(yù)算管理職責(zé)預(yù)算管理委員會(huì)成員由村鎮(zhèn)銀行管理層和各部門負(fù)責(zé)人組成，主要責(zé)任為擬定預(yù)算目標(biāo)和預(yù)算政策，制定預(yù)算管理的具體辦法，組織編制、平衡預(yù)算草案，下達(dá)經(jīng)批準(zhǔn)的預(yù)算，協(xié)調(diào)解決預(yù)算編制和執(zhí)行中的問(wèn)題，考核預(yù)算執(zhí)行情況，督促完成預(yù)算目標(biāo)等。下設(shè)預(yù)算管理工作機(jī)構(gòu)，由其履行日常管理職責(zé)，一般設(shè)在財(cái)會(huì)部門。(二)戰(zhàn)略目標(biāo)的設(shè)立全面預(yù)算管理的最終目的是使得企業(yè)價(jià)值最大化，而實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的落腳點(diǎn)即為目標(biāo)利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行在銀行業(yè)整體處于成長(zhǎng)期階段，那么該階段中，銀行的健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展才是全面預(yù)算管理體系所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。因此，在該階段，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)基本要點(diǎn)應(yīng)該概括為:基于實(shí)際，考慮發(fā)展，以貸款定利潤(rùn)，培育村鎮(zhèn)銀行健康的成長(zhǎng)能力和可持續(xù)的盈利能力。(三)戰(zhàn)略目標(biāo)的落實(shí)和關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)(KPI)的建立全面預(yù)算管理體系的建立本質(zhì)上是對(duì)戰(zhàn)略目標(biāo)的落實(shí)、促進(jìn)和監(jiān)控。那么，關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)的建立對(duì)于分解后的戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也就顯得尤為重要。基于上述設(shè)立的戰(zhàn)略目標(biāo)，我們將針對(duì)成長(zhǎng)能力和盈利能力建立相關(guān)的KPI，通過(guò)全面預(yù)算管理體系落實(shí)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其結(jié)構(gòu)如圖1所示。82圖1戰(zhàn)略目標(biāo)的分解與關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)(KPI)的建立由上圖可知，基于成長(zhǎng)和盈利能力的戰(zhàn)略目標(biāo)所建立的KPI為日均存款余額、存貸比與成本收入比三個(gè)。三者中，基于成長(zhǎng)能力的指標(biāo)為日均存款余額，基于盈利能力的指標(biāo)為存貸比與成本收入比。(1)日均存款余額。吸儲(chǔ)是商業(yè)銀行的立行之本，是發(fā)放貸款獲得利潤(rùn)的源泉。目前而言，雖然政策允許村鎮(zhèn)銀行從事除存貸之外的多種業(yè)務(wù)，但基于目前發(fā)展的階段性現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行的主要利潤(rùn)還是來(lái)自于發(fā)放貸款而賺取的存貸利差，這也更加表明日均存款的增長(zhǎng)是村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前發(fā)展任務(wù)的重中之重。在制定全面預(yù)算管理系統(tǒng)的時(shí)候，通過(guò)該KPI的建立，管理者可以科學(xué)地預(yù)計(jì)和考察銀行的成長(zhǎng)能力，有效的整合和分配各種資源用以增強(qiáng)銀行的吸儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力，得以保持健康可持續(xù)的成長(zhǎng)能力。(2)存貸比。村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)源于有效的貸款發(fā)放;在確定的存款規(guī)模下，存貸比衡量的則是已有吸納資金的利用效率。只要在政策監(jiān)管的75%的紅線以下，并且把控風(fēng)險(xiǎn)，那么逐漸提高存貸比，提高資金利用效率，減少閑散資金，實(shí)質(zhì)就是提高貸款額度和營(yíng)業(yè)收入。(3)成本收入比。該指標(biāo)是指業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用與營(yíng)業(yè)收入之間的比值，反映了銀行的運(yùn)營(yíng)效率，因而提高該行的運(yùn)營(yíng)效率、降低成本收入比也是提高銀行利潤(rùn)的一大切入點(diǎn)。目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的該指標(biāo)規(guī)定不得超過(guò)45%，村鎮(zhèn)銀行則可以根據(jù)其實(shí)際情況來(lái)預(yù)計(jì)和控制該指標(biāo)，提高運(yùn)營(yíng)效率。因基于上述三個(gè)關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)，管理者可以將設(shè)定的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行分解，并針對(duì)性的制定發(fā)展策略以及在全面預(yù)算管理體系中實(shí)施預(yù)測(cè)、控制與監(jiān)督，最大程度地保證戰(zhàn)略目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。(四)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用按成本形態(tài)的分類管理控制上述控制成本收入比是提高銀行運(yùn)營(yíng)效率進(jìn)而提高利潤(rùn)的切入點(diǎn)之一，那么有效控制成本費(fèi)用的關(guān)鍵就在于根據(jù)成本形態(tài)的不同對(duì)各類費(fèi)用進(jìn)行分類，并根據(jù)相應(yīng)的預(yù)算辦法進(jìn)行預(yù)算編制。按照成本性態(tài)和特點(diǎn)，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用可以分為經(jīng)營(yíng)變動(dòng)費(fèi)用、付現(xiàn)固定費(fèi)用與非付現(xiàn)固定成本三類。(1)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)費(fèi)用。該類成本費(fèi)用與銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模的變化緊密相關(guān)，在預(yù)算編制時(shí)應(yīng)該采用彈性預(yù)算的方法。該類成本包括業(yè)務(wù)招待費(fèi)、廣告費(fèi)以及業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)等。(2)付現(xiàn)固定費(fèi)用。該類成本費(fèi)用與銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模變化關(guān)系不大，是維持村鎮(zhèn)銀行基本運(yùn)營(yíng)的成本費(fèi)用，也是成本收入比控制的關(guān)鍵點(diǎn)。編制預(yù)算時(shí)，該類費(fèi)用可使用固定預(yù)算法進(jìn)行編制，可以采用最近幾年的平均數(shù)或者合同規(guī)定數(shù)來(lái)編制。該類費(fèi)用包括印刷費(fèi)、水電費(fèi)、租賃費(fèi)以及安全保衛(wèi)費(fèi)等。(3)非付現(xiàn)固定成本。該類成本也屬于固定類成本費(fèi)用，主要包括固定資產(chǎn)折舊、開辦費(fèi)以及無(wú)形資產(chǎn)攤銷等。該類成本的主要特點(diǎn)是無(wú)須付現(xiàn)，同時(shí)預(yù)算管理時(shí)控制的余地不大，在編制預(yù)算時(shí)據(jù)實(shí)準(zhǔn)確列支即可。基于以上分類，一方面可以更加準(zhǔn)確的采用科學(xué)方法編制預(yù)算，另一方面可以根據(jù)其不同的成本動(dòng)因控制各類明細(xì)成本，借以降低成本收入比，提高銀行運(yùn)營(yíng)效率，最終完成預(yù)算目標(biāo)利潤(rùn)。(五)滾動(dòng)預(yù)算的運(yùn)用年度預(yù)算編制完成之后，應(yīng)按村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、周期規(guī)律等將年度預(yù)算指標(biāo)進(jìn)行分解，形成月份指標(biāo)值并編制分月預(yù)算，進(jìn)行逐月控制，這樣才能將全面預(yù)算管理落實(shí)在過(guò)程控制中。但是，銀行業(yè)是市場(chǎng)高度敏感的行業(yè)，基準(zhǔn)利率會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)因素或者宏觀調(diào)控政策的影響出現(xiàn)波動(dòng)，信貸額度的投放也會(huì)因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策的變化而具有較差的可預(yù)測(cè)性。以上因素都會(huì)造成年初編制的預(yù)算的準(zhǔn)確性隨著時(shí)間逐漸下降，那么全面預(yù)算管理將無(wú)法發(fā)揮其功能。這種情況下，滾動(dòng)預(yù)算就充分發(fā)揮了其調(diào)整功能。一般情況下，每個(gè)月末應(yīng)該根據(jù)適時(shí)的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)狀況，在下個(gè)月的分月預(yù)算指標(biāo)值的基礎(chǔ)上作相應(yīng)調(diào)整，編制下一個(gè)月的滾動(dòng)預(yù)算，保證預(yù)算體系的準(zhǔn)確性和與當(dāng)前市場(chǎng)條件的吻合程度。當(dāng)然，滾動(dòng)預(yù)算的目的是根據(jù)不可控的因素做出相關(guān)調(diào)整，可控因素的把握依然是完成預(yù)算目標(biāo)的關(guān)鍵點(diǎn)。(六)年度決算、差異分析與績(jī)效考核決算是對(duì)預(yù)算執(zhí)行的總結(jié)，是全面預(yù)算管理體系不可或缺的環(huán)節(jié)。年度決算綜合反映了財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量情況，有利于經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，銀行經(jīng)營(yíng)管理改善。與此同時(shí)，通過(guò)分析決算與預(yù)算之間的差異，管理層可以更加深入地分析差異產(chǎn)生的根本原因，有的放矢地進(jìn)行科學(xué)的改善甚至業(yè)務(wù)改造，提高銀行自身的運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力;另外，深入的差異分析還能夠更加準(zhǔn)確的執(zhí)行績(jī)效考核，將責(zé)任和獎(jiǎng)勵(lì)公平合理的進(jìn)行歸屬，獎(jiǎng)懲分明，使得全面預(yù)算管理體系能夠最大程度調(diào)動(dòng)雇員的主觀能動(dòng)性，全過(guò)程地激勵(lì)和監(jiān)督銀行的運(yùn)營(yíng)按預(yù)算的目標(biāo)前進(jìn)，從而最終實(shí)現(xiàn)銀行提出的戰(zhàn)略目標(biāo)。全面預(yù)算管理體系的建立和運(yùn)用是一個(gè)系統(tǒng)而復(fù)雜的工程，但是科學(xué)的運(yùn)用可以幫助村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確地定位市場(chǎng)并設(shè)立戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)分解和具體落實(shí)戰(zhàn)略目標(biāo)，合理地分類管理各類成本費(fèi)用，提高預(yù)算編制準(zhǔn)確性以及有效性，進(jìn)而提高銀行運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)，通過(guò)滾動(dòng)預(yù)算加強(qiáng)預(yù)算管理的準(zhǔn)確性，最后通過(guò)決算和差異分析科學(xué)的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以公平合理的績(jī)效考核制度來(lái)調(diào)動(dòng)雇員的積極性，做到獎(jiǎng)懲分明，從而最大程度上完成預(yù)算目標(biāo)，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力。
三、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的思考
(一)關(guān)于公司治理結(jié)構(gòu)的完善村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模較小，但仍屬于獨(dú)立的一級(jí)法人，完善的公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展以及股東價(jià)值提升都有著不可忽視的作用。就現(xiàn)階段而言，監(jiān)事會(huì)雖有設(shè)置，但其內(nèi)部職能監(jiān)管的功能尚未發(fā)揮，無(wú)法制約董事會(huì)與管理層，損害公司和股東利益。另外，董事會(huì)與管理層職能不清，造成管理低效的現(xiàn)象也層出不窮。只有各方各司其職，明確其職能，才能最大程度提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值。(二)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理由于村鎮(zhèn)銀行的特殊定位，其信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因而如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力是村鎮(zhèn)銀行的重大挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該建立一套科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，在充分衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度的前提下發(fā)放貸款，保證貸款質(zhì)量，同時(shí)通過(guò)資本充足率、授信集中度等風(fēng)控指標(biāo)以及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)記錄控制風(fēng)險(xiǎn)，提高村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。(三)關(guān)于人才激勵(lì)的模式村鎮(zhèn)銀行是新型金融產(chǎn)業(yè)，專業(yè)人才奇缺。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”定位，使得雇員工作環(huán)境、待遇與傳統(tǒng)意義上的“金融白領(lǐng)”相去甚遠(yuǎn)。與此同時(shí)，員工培養(yǎng)需要周期，而雇員在獲取一定銀行工作經(jīng)驗(yàn)之后另謀高就，從而使得村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常面臨“為他人做嫁衣”的尷尬境地。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新地在人才引進(jìn)和激勵(lì)等方面做出改變。村鎮(zhèn)銀行在可以嘗試讓管理層持有部分股份，同時(shí)施行“員工持股計(jì)劃”，對(duì)優(yōu)秀人才或老員工授予相應(yīng)股權(quán)，吸引和保留更多人才，更大程度上保證銀行利益與個(gè)人利益趨同，以更有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展和管理層的相對(duì)穩(wěn)定。
作者：周冠年 孫茂竹 單位：中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院財(cái)務(wù)與金融系
摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范
隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問(wèn)題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無(wú)疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。
從目前來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。
由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過(guò)了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬(wàn),發(fā)放貸款13843萬(wàn),正是這一問(wèn)題的佐證。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。
(一)政策風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。
(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無(wú)法回避。
農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。
(三)信用風(fēng)險(xiǎn)
涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。
而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。
(四)操作風(fēng)險(xiǎn)
從內(nèi)部因素來(lái)看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。
從外部因素來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。
(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。
目前,金融機(jī)構(gòu)已越來(lái)越多地通過(guò)開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說(shuō)明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。
三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過(guò)信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見(jiàn),并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。
村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬(wàn)戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。
同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。
為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽(yáng)市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。
在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。
要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來(lái)講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬(wàn)元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。
各方對(duì)此事之關(guān)切，以至于輿論焦點(diǎn)大有超出此事本身意義所在的架勢(shì)，任何一個(gè)細(xì)節(jié)的進(jìn)展，都會(huì)被置于放大鏡下細(xì)細(xì)考究。這種狂熱并不夸張，因?yàn)槊駹I(yíng)資本進(jìn)軍金融行業(yè)的熱情被壓抑太久。
以目前的進(jìn)展而論，首個(gè)幸運(yùn)兒花落誰(shuí)家應(yīng)該只是時(shí)間問(wèn)題。筆者感興趣的，反倒是這一輪民營(yíng)銀行申辦熱中所反映出的一些細(xì)節(jié)。有心人可能早已注意到，當(dāng)下具備強(qiáng)烈中辦民營(yíng)銀行意愿的發(fā)起^大多集中在珠三角和江浙一帶，這兩地的地方政府對(duì)申辦事宜也最為熱衷。
而從行業(yè)論，來(lái)自制造、零售和互聯(lián)網(wǎng)三個(gè)行業(yè)的申請(qǐng)人幾乎占據(jù)了已知案例的絕大多數(shù)，而這也似乎是境內(nèi)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的典型縮影。
先說(shuō)地域區(qū)別。廣東和江浙領(lǐng)跑民營(yíng)銀行中辦并非偶然，這是近30年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍的兩個(gè)區(qū)域，也是傳統(tǒng)民營(yíng)企業(yè)的聚集地。事實(shí)上，這兩地的民營(yíng)企業(yè)也是最早涉足金融行業(yè)的。以近年來(lái)?yè)?dān)保公司、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)入金融行業(yè)的契機(jī)看，廣東和江浙所成立的公司無(wú)一例外都是規(guī)模較大，花樣也是最多的。以此前因成功登陸納斯達(dá)克而大熱的鱸鄉(xiāng)小貸為例，在大多數(shù)內(nèi)地小貸公司還只知埋頭做借貸的時(shí)候，精明的江浙人就已經(jīng)琢磨著怎樣突破資本金瓶頸限制了。
更為典型的例子來(lái)自溫州，華峰氨綸的大股東華峰集團(tuán)似乎熱衷于每一次進(jìn)入金融行業(yè)的機(jī)會(huì)，其旗下的華鋒小貸甚至一度憑借8個(gè)億的注冊(cè)資本號(hào)稱規(guī)模全國(guó)第一。而在民營(yíng)銀行申辦機(jī)會(huì)來(lái)臨之前，華峰小貸一直熱衷于通過(guò)轉(zhuǎn)制升格成為村鎮(zhèn)銀行。
這種狀態(tài)也是珠三角很多民營(yíng)企業(yè)所做努力的基本寫照，而它們的做法或許更為務(wù)實(shí)，筆者接觸的參股村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)企業(yè)中，甚至不乏抱怨主發(fā)起銀行干預(yù)過(guò)多而萌生退股意愿的。
在小貸公司層面，香港上市公司中國(guó)國(guó)際金融旗下控制的小貸公司網(wǎng)絡(luò)有可能已成為國(guó)內(nèi)最大，其主要操盤手的辦公室就位于深圳，異地收購(gòu)的擴(kuò)張模式也早于鱸鄉(xiāng)小貸整整兩年。
再說(shuō)下產(chǎn)業(yè)特征。產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)型成為金融資本的沖動(dòng)，很大程度上反映了民營(yíng)企業(yè)當(dāng)下的生存狀況。來(lái)自制造業(yè)和零售業(yè)的申辦人體會(huì)可能更深，受到競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型影響，這兩個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)率近年來(lái)大多呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。以蘇寧為代表的傳統(tǒng)零售業(yè)甚至不得不邁開向電商轉(zhuǎn)型的腳步。事實(shí)上，除了金融行業(yè)，很多民營(yíng)企業(yè)還選擇向房地產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型路徑，其中包括蘇寧旗下的蘇寧置業(yè)。而這已經(jīng)是相對(duì)比較穩(wěn)健的轉(zhuǎn)型，不少民營(yíng)企業(yè)在轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)的道路上最終落得灰飛煙滅。
來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的申辦人似乎也不能例外。即便阿里巴巴、騰訊這樣財(cái)大氣粗的IT巨頭，也無(wú)法抵御金融行業(yè)的無(wú)限誘惑。阿里巴巴早就成立了旗下的小貸公司，騰訊也曾被卷入“三馬賣保險(xiǎn)（放心保）”的合縱連橫之中。由于已經(jīng)具有不亞于銀行的后臺(tái)數(shù)據(jù)資料，它們申辦銀行的理由也顯得更加充分：一是可以利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)直接覆蓋中小企業(yè)目標(biāo)客戶；二則是各自現(xiàn)金流都比較充裕，作為發(fā)起人對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的抗擊看起來(lái)比傳統(tǒng)行業(yè)更有優(yōu)勢(shì)。
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元,同比增長(zhǎng)18.2%,只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。
在此情況下,國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)以來(lái),村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減,截至2010年底全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點(diǎn)原因:
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見(jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題,審批模式陳舊,仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式,審批權(quán)集中于貸審會(huì),使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間。現(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽(yù)度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少
就現(xiàn)階段情況來(lái)看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì),無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少,還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問(wèn)題造成的。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì),村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員,在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作,通過(guò)面對(duì)面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案,又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn),開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn),建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn),只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái),加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系,落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力,增強(qiáng)公眾的存貸款信心,通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群,壯大資金實(shí)力,為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力
前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力,加強(qiáng)銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強(qiáng)他們存貸款意愿,增強(qiáng)自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。 參考文獻(xiàn):
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