時間：2023-06-29 17:14:38
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇健康險保險管理辦法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
內部數據顯示，從2014年至2020年，健康險年均增速預計可達25%以上，到2020年健康險賠付支出占比將從目前的1.3%提升至4.5%左右。
保險新“國十條”和《關于加快發展商業健康保險的若干意見》的接連出臺，將商業健康保險提到了前所未有的高度。從權威渠道獲悉，保監會正在與財政部等有關部委協調，爭取落實三項利于健康險發展的稅收優惠政策。
這是保監會主席項俊波近日在一次行業閉門會議上透露的。知情人士告訴記者，這三項稅優政策具體包括：爭取制定出臺個人購買商業健康險的稅收優惠政策；研究完善城鄉居民大病保險業務保險保障基金政策；研究減免基本醫保經辦的營業稅。
從國際經驗來看，稅收優惠是發展商業健康險最有效的政策杠桿之一，如美國對企業為員工、公民個人和自由職業者為自己購買健康保險免稅。但目前我國僅對企業購買補充醫療保險在工資總額5%以內稅前列支，對個人購買商業健康險的稅收優惠尚為空白。
不過，就在上述閉門會議上傳出，為鼓勵個人運用商業保險做好健康保障財務安排，保監會正在爭取制定出臺個人購買商業健康險的稅優政策，協調相關部委研究利用城鎮職工醫保個人賬戶資金購買商業健康險，盤活醫保個人賬戶資金，將簡單儲蓄轉變成互助共濟，大幅提升保障能力和保障水平。
此外，完善城鄉居民大病保險業務保險保障基金政策也正在研究中。上述人士透露說，為更好實現大病保險的“保本微利”，保監會表示，可以比照根據不同風險計算大病保險最低資本的思路，研究根據風險特征，降低、減免大病保險業務保險保障基金的征收標準。
再者是研究減免基本醫保經辦的營業稅。上述人士說，“現在已對一年期及以上的商業健康險免征營業稅，而商業保險機構經辦各類醫療保障業務比一般商業健康險政策性更強，屬于準公共產品服務，要爭取免征營業稅，這也有利于進一步降低基本醫保經辦的運行成本。”
事實上，除上述正在積極落實中的稅優政策外，業內人士也提出建議，是否可對保險公司經營的健康管理業務扣除體檢成本之后再收取營業稅。“隨著健康險市場的不斷發展，健康保險公司的產品也涉及以服務為主的健康管理產品。由于這類產品的業務營業額中向保險人收取的體檢費用所占的比重大，而體檢費用作為成本并未轉換成直接營業額。”
毋庸置疑的是，稅優政策是促進商業健康險發展的主要杠桿，能夠將潛在需求有效轉換為現實購買力。記者獲悉的一組內部數據顯示，從2014年至2020年的7年間，健康險年均增速預計可以達到25%以上，到2020年全國健康險保費收入將達到6000億元，賠付支出可達到4000億元。若按照平均16%的增速計算，預計到2020年，我國醫療衛生費用支出將為9萬億元，屆時，商業健康險的賠付支出將從目前的1.3%提升至4.5%左右。
知情人士透露稱，除落實稅優政策盡快落地之外，保監會也在加快健康險監管制度的完善，做好制度頂層設計，包括對《健康保險管理辦法》和大病保險有關制度進行修訂。
【關鍵詞】健康保險，法制，改革意見
健康保險及其立法，是壟斷資本主義時期才出現并日益得到國家和社會關注的問題。西方國家，尤其是美國的健康保障法律制度，是西方文化發展的制度展現。美國健康保險法制，不僅實務性較強，更涉及諸多理論問題，與多門學科不無聯系。探究其思想淵源和理論基礎，厘清健康保險法制領域里的基本范疇，無疑是有必要的。
進入21世紀以后，美國對健康保險的認識又有新的變化，強調“健康保險”通常是指由私營保險公司、政府基金支付的社會保險或者非保險性質的社會福利計劃。從美國社會保險制度實施的現實來看，健康保險主要包括了健康險、保健險和健康福利。從醫療技術上看，“健康保險，又常常是指疾病保險，從而它包括了美國老年人和殘障健康保險等社會保險計劃和私人保險計劃，但不包括社會福利計劃。除了醫療費保險之外，美國的健康保險還包括了殘障保險和長期護理保險等項目。
在中國，雖然健康保險立法的起步較晚，但也已經有了一批國家法律和政府行政管理法規，如1995年的《保險法》以及之后的兩次修訂，2010年的《社會保險法》，以及國務院于2006年頒布的《關于保險業改革發展的若干意見》，2007年頒布的《人體器官移植條例》，2009年頒布的《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》，2010年2月2日通過的《關于公立醫院改革試點的指導意見》，2010年12月的《國務院辦公廳關于建立健全基層醫療衛生機構補償機制的意見》和《關于建立和規范政府辦基層醫療衛生機構基本藥物采購機制的指導意見》，衛生部等部門先后頒布的《改革藥品和醫療服務價格形成機制的意見》，《關于開展提高農村兒童重大疾病醫療保障水平試點工作的意見》，中國保監會頒布實施的《健康保險管理辦法》、《保險集團公司管理辦法》等。這些法律和法規，也初步構成了一個健康保險的法律體系。但我國健康保險法制仍然很不健全，需要從以下幾個方面進行改革：
1、充分發揮商業保險對社保的補充
社會保險是由國家法律規定強制實施的、由政府舉辦的、由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫療保險等。而商業醫療保險是投保人根據合同約定向保險公司支付保險費，當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時給付，保險公司承擔給付保險金責任的保險經濟行為，具有社會成員個人的經濟交易（消費）性質。在社會的保險體系中，社保就像金字塔的底層，只是保險的基礎，而商業保險則可以將保障體系搭建得更為牢固。因此，對于已經享有基本醫療保險的人來說，商業健康保險是一種有效的補充方式。
那么，商業醫療保險具體如何對社會醫療保險起補充作用呢？首先，從補償的“程度上”進行探討。其次，積極建設保險公司信息與社保系統對接平臺。目前，部分客戶帶病投保，小病大養、涂改病歷等問題屢屢出現。保險公司無法掌握全面的核保和理賠信息，導致保險公司賠付率居高不下，運營成本不斷攀升。保險公司為了維持經營，被迫提高健康險費率，但提高保險費率又必然導致很多身體健康、疾病預期低的客戶退保或者不再購買健康保險產品，迫使保險公司再次提高健康險費率，從而造成惡性循環，其結果就是保險公司盈利能力低下，普遍對健康險的經營缺乏信心，使很多保險公司認為經營健康險就是虧本生意。從經濟學角度看，當事人的信息不對稱是“劣幣驅逐良幣”這現象存在的基礎。再次，引入商業保險公司的經營管理機制，來管理好社會醫療保險事業。在這方面，中國人保和中國人壽等都進行了非常有益的探索。如2006年，中國人壽等多家保險公司，又在江蘇等8個省（區）的66個縣（市、區）開展了“新農合”的補充醫療保險共作，共籌集“新農合”資金10.99億，為736萬人次提供醫療補償服務，補償金額達9.65億，并創造了“征、管、辦”相分離的長效機制，涉及參合農民2213萬人，試點地區平均參保率達到910%，高于全國平均水平。
2、深入醫療衛生體制的改革
完善健康保險法制，首要的就是要進一步推動醫療衛生體制的改革，尤其是公立醫院的配套改革，并將改革的成果用法律的形式鞏固下來。而在這方面，深化改革仍然是最為重要的。對此，各地政府在貫徹落實中央醫療衛生制度改革的過程中都進行了許多探索，理論界也提出不少有價值的建議，值得好好總結提煉。
3、建立健康保險的信息化管理體系
為了解決上述因信息、不對稱而引起的道德風險問題，我們必須形成家庭醫生、電子病歷檔案以及信息化管理的法律體系。建立家庭醫生和病人病歷檔案制度，是美國健康保障體系的重要組成部分，而在法律上慢慢形成關于家庭醫生和病歷檔案的一整套法律體系，確立各種管理機制，則是完善健康保險法制的重要任務。
4、控制醫療費用的過快上漲
探索消除健康保險中的道德風險、改變醫療費用持續上漲局面的立法措施，不僅是美國，也是世界各國都面臨著的一個難題。美國學者在分析醫療費用持續上漲的原因時闡述道：一方面，在理想市場競爭環境中，雖然可以有不同的經濟模式，但供求雙方可以說是互相牽制的，買方對價格很敏感，而且有能力對抗賣方。但是在醫療保險市場扛，這種互相牽制和對價格的敏感，由于第三方（即政府或保險公司等買單者）的介入，在供方（醫療機構）和買方（患者，即投保者、被保險人）雙方之間被消融掉了。這樣，投保當事人對醫療保險價格的敏感度大大降低。由此，美國學界認為，在醫療保險領域，要控制日益上漲的醫療費用，政府的規制必不可少。
參考文獻：
“網上投保4折優惠，會員3折優惠！”
最美是人間四月天，深圳白領小蘇和朋友相約周末一起去踏青。出發前幾天，她打算上網投保一份意外險。經過一番搜尋，她被當地一家保險公司官網上的這句廣告打動了，覺得這折扣很給力，于是馬上注冊為會員，為自己購買了一份平安一年期意外傷害保險。
“原價310，現價93元，真的很劃算啊!”小蘇還跟同伴推薦起來。
保險官網也玩“高標低折”
“3折買意外險，真的有這等好事？”小蘇的朋友小勇有些將信將疑。因為前陣子，小勇參加一個團購網站的酒店團購活動，本來說是打2折，覺得很劃算，后來到了酒店才發現，網上的原價比酒店的門市標價還要貴500元。
“現在網上高標低折的東西好多，聽我女友說有些百貨公司年底促銷的時候也會把衣服標價先提高再打折。這保險打3折，以前真沒聽說過，會不會有貓膩呢？”小勇心存疑惑，特意請教了本刊記者。
記者仔細測算后發現，這“3折意外險”，里面的確有些奧妙。
疑問一，如果會員優惠價是3折的話，那該保險的原價是多少？原價真實么？
記者在其官網上選擇“立即投保”，進入自由選擇保險組合頁面，記者選擇最簡單的形式，只投保10萬元額度的意外險主險部分，結果顯示，原價310元，網上優惠價124元，會員優惠價93元。頁面截圖請見圖1。
10萬元保額的一年期普通意外險，原價310元？這是什么概念？
若與其他保險公司的普通意外險橫向比較，我們會發現，市場上不會有這樣的價格。針對辦公室白領等意外風險較低的“一類職業人群”，一般只含有意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障責任的意外險，保額10萬元，市場價格高者在250元左右，市場價高較低者在150元左右甚至更低些。若是與該公司自身的傳統個險渠道比較，它的個人意外傷害保險，保險責任包含意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障，基本保額10萬元，公交雙倍給付即20萬元，“一類職業人群”的投保價格也只要150元。
看起來，無論是橫向還是縱向比較，310元的原價似乎都站不住腳。
那么，這個310元的原價到底是從何而來的呢？
記者幾經輾轉終于發現，因為該網上意外險可以接受“1~4類職業人群”投保，而310元的價格正介于“3、4類職業人群”中間價。但這樣一來，造成的實際情況就是，即便1、2、3類職業人群投保該網上意外險（絕大多數選擇網絡投保的都是公司白領等1、2類職業人群），卻也得按照接近4類職業人群（較高意外風險者）的費率來作為原價依據。
如此一來，這網上“低折賣保險”，是否也就陷入很多團購網目前最為消費者所詬病的“高標低折”怪圈之中了呢？
疑問二，網上優惠價和會員優惠價是否“真正優惠”？
若撇開這家官網意外險的原價“很有問題”不說，那么，最終消費者如果通過其官網投保，是否能得到真正的實惠價呢？
記者經過測算比較后發現，相對其他大多數保險公司的意外險網絡平臺最終售價而言，它的價格的確是最優惠的。而如果和傳統個險渠道銷售的性價比較高的一些意外險產品比較，它的最終售價也還是可以的，尤其是其會員價還是相當優惠的。
其實，雖然作為消費者，我們都愿意享受網絡購物的便捷、實惠，選擇網上買保險也是這個初衷。但是，不論最后我們是否享受到了真正的實惠，我們還是希望保險公司在其官網上的標價不要“注水”，因為相比便宜的價格，我們更愿意看到規范、誠信的銷售行為。
用違規性文字介紹產品
除了在線銷售，保險官網的首頁中常常還會出現一些該公司熱銷產品或重點推薦的產品，在這類介紹性信息中，部分保險公司的官網產品介紹涉嫌違規或誤導。
比如，在國華人壽官網（省略）首頁，在頁面最中間的“熱點產品”部分，國華推薦了其公司四款產品，其中有一款名為“華寶金禧還本型長期醫療保障計劃”，并列有一段介紹文字“壽險保費增值返還，交通意外保額翻倍；疾病意外均有保障，繳費期短，保障期長” 。具體可見圖2。
讀者朋友們可能還有些印象，早在2006年，本刊就曾有過系列報道，主要涉及還本型長期醫療保險停售的問題。因為根據中國保監會2006年8月初頒布，自2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》之第三章第十四條規定：“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。”
當初保監會之所以在《健康保險管理辦法》別強調這一點，就是因為之前市場上出現了大量返本型健康醫療險，而且銷售人員在推銷過程中總是強調“有病理賠，無病還本”這樣一個概念。
這樣一來，消費者就不會有“虧本”的感覺，好像有病無病都很劃算。
但是，“羊毛出在羊身上”。正因為該類返還型健康醫療險既有定期健康險的保障功能，又有健健康康滿期后得到生存金給付利益，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費較高，很多人的預算難以承受這類產品的高價格。
更重要的是，由于這類產品總是強調以“返本”來吸引大家的眼球，但往往又不切合消費者的個體實際需求，所以很容易產生“買錯產品賣錯對象”的情況，容易引發不必要的糾紛，引起市場的混亂，增加保險買賣雙方的糾紛。
如今，距離監管層施行《健康保險管理辦法》已經過去了四五年時間，為何國華人壽卻顯得有些“后知后覺”，仍然在其官網顯著位置冒著違規的嫌疑推薦“還本型長期醫療保障”產品？
隨著股市的潮起潮落，投連險也經歷著春夏秋冬。從最初問世到暫停銷售，從卷土重來到投訴、退保連連。近十年來，投連險可算得上足最不安穩的一個險種。
保監會加強監管
2009年2月2日，中國保監會《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》(以下簡稱《通知》)，對壽險公司、健康險公司及養老險公司向個人銷售投連險的經營活動加強監管，從2009年3月15日起執行。
由于投連險是一種既無保底收益又不保本金的產品，保費隨時面臨損失，對投保人的評就很要了。正如《通知》所規定的那樣，保險公司應建立風險測評制度，投連險銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務狀況、投資經驗、投保目的，以及對相關風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結保險產品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，保險公司應以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。
投連險的投訴連連有部分原因是客戶在銀行購買投連險，誤以為可以穩賺不賠，可實際上既不保收益又不保本，直到虧損后才發現弄錯了，想要及時止損又無法拿回初始費用。因此，《通知》還特別強調：“保險公司委托銀行銷售投資連結保險的，應嚴格限制在銀行理財中心和理財柜銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售投資連結保險。”以免投保人再產生誤解。
對投連險的營銷人員，《通知》也做了規定，要求必須擁有資格證書，且應至少擁有1年壽險銷售經驗，并無不良記錄，還應接受不少于40個小時的專項培訓。
投保前多多審視
要想避免投連險糾紛，除了對投連險銷售環節的規范外，客戶自身還應做好充分的自我評估，看看自己究竟是否合適投保投連險。
想要投保投連險的客戶對其保障可能并不是最在意的，畢竟能夠得到相同保障的其他險種并不少見，而且保費也更加經濟實惠，人們關注更多的是投連險背后的投資回報。不過正如人們所看到的那樣，投連險的預期收益雖高，但并不保證，負收益的情況很可能發生。因此，在投保前可要做好虧損的心理準備。
當然，要想獲得收益并非不可能，只是要耐心等待而已。從中國股市的歷來表現及未來預期來看，如果你可以堅持長期投資超過5年，那么還是可以取得不錯回報的。所以，投保前先問問自己，這筆保費你打算投資多久?是應急款項還是閑置資金?如果自己做好了長期投入的準備，那再買不遲。《通知》中規定，投保人的新單躉交保費不得低于3萬元，設立該門檻大概也是出于這樣的考慮。
投保后不要輕言退保
從投連險賬戶的成績單來看，雖然在金融環境動蕩不安時難以獨善其身，但受損情況一般要好于大盤，一些穩健型賬戶的抗跌能力還是相當不錯的，特別在弱市時期優勢就更加明顯了。
[關鍵詞]健康保險；風險特點；產品創新；風險控制機制；產品研發體制
一、健康保險的風險特征及發展現狀
健康保險是人身保險三大業務系統之一，《中華人民共和國保險法》第92條第2款明確規定：“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務”。《健康保險管理辦法》明確規定：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險”。
(一)健康保險產品自身的風險特點
1.與普通人壽保險相比較，健康保險具有不確定性的風險特點。人壽保險包括生存保險、死亡保險和生存與死亡兩全保險，其精算依據主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險的精算依據是經驗數據，隨時都可能發生變化。在實際生活當中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現出復雜的過程，增加了疾病風險發生的不確定性。
2.與意外傷害保險相比較，健康保險具有多發性的特點。人身意外傷害的發生率往往以千分之幾計，疾病發生率則以百分之幾甚至十分之幾計。因此，健康風險發生的隨機性十分明顯。
(二)健康保險可能產生的外界風險
1.醫療、藥品價格上漲帶來的風險。據統計數據顯示，從1980年-2004年的25年內，人均收入增長10倍，醫療衛生費用支出增長35倍，年均增長24%，個人負擔從21%上升至53.68%。由于健康保險承保周期的原因，醫療費用、藥品價格的上漲，必然帶來保險公司的費差損風險。
2.過度醫療的風險。醫患利益不一致的過度醫療風險則最后轉嫁給保險公司。
3.逆選擇等道德風險。
4.人類自身抗疾病風險能力的降低。由于人們生活方式與飲食結構等原因造成的心腦血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年輕化趨勢，都給保險公司健康保險帶來了新的風險。
(三)健康保險業務發展現狀
1.業務總量很小。2006年保險業保費收入5641.4億元，健康保險保費僅占全國保費收入的6.68%，占人身保險保費收入的9.12%，顯然與健康保險在整個保險業中的地位極不相稱。
2.業務比重很低。健康保險在人身保險中所占比重：2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發達國家健康保險業務比重均在20%以上。
3.保險深度、保險密度極微。從保險深度來看，2005年全國健康保險保費收入312億元，GDP為182321億元，僅占0.17%，2006年全國GDP為209407億元，健康保險也占0.17%。從保險密度來看，2005年健康險人均保費24元；2006年健康險人均保費29元。
4.業務覆蓋面極小。我國由商業醫療保險提供保障的人群僅占全國總人口的3%左右。而發達國家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國衛生費用總支出7590.3億元，其中人均醫療保健支出583元，個人支出313元，占53.68%，人均商業健康保險消費支出僅占個人衛生費用支出的7.66%，而美國這一比例為50%以上。
健康保險業務發展中出現的幾種現象更應該引起關注。一是“蛋糕分割效應”。“發展主要靠分割現有的市場蛋糕，而不是思考怎樣把蛋糕做大”，這一形象比喻指出了健康險產品同質化現象嚴重的根源所在。全國健康保險產品數量有300多種，在數量上很豐富，但實際產品多數雷同，僅有醫療費用報銷型、重大疾病、附加住院補貼型等少數幾個產品較為暢銷。二是三個“1／3”。從經營風險上來看，健康保險由于其自身的風險特點，尤其是逆選擇、過度醫療等外界風險的大量存在，時時都在困擾著各個保險主體。業內人士對健康保險普遍有這樣一種估計：有贏利或微利的占健康保險業務的1／3，收入與賠付基本持平的占1／3，基本上虧損或嚴重虧損的占1／3。三是“三年賠付定律”。健康保險業務就一些單險種核算來看，基本上是第一年小賠，第二年中賠，第三年大賠。四是“簡單中的復雜”。在醫療服務中，門診是最為簡單的方式，住院次之，大病治療最復雜。但通過調研卻發現，門診醫療的賠付率最高，經營風險最大，成為“跑、冒、滴、漏”最嚴重的地方。
二、健康保險產品創新的探索
(一)健康保險產品創新的管窺
國泰人壽推出了“國泰關懷一生終身醫療保險計劃”，該產品除提供一般性的醫療保障外，重點突出防癌保障，是第一個專業防癌醫療險，填補了市場上同類產品的空白。中國人壽的“國壽康源團體醫療保險(B型)”，不僅提供了通常的住院津貼，還包括從被保險人急救醫療費用，到住院期間的住院津貼、外科手術津貼，以至遺體轉運、安葬等一個完整的就醫鏈條保障。從最低保障到最高保障有四種計劃可供選擇，適合不同經濟條件和保障需求的團體客戶。光大永明的“康順無憂重大疾病保障計劃”，涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦瘤、肢體癱瘓等40種重大疾病，不僅有重大疾病的全面保障，更提供癌癥復發額外保障及保證費率。產品、服務和銷售只要向貼近客戶需求的方向走一步，就是創新。
(二)健康保險產品創新的導向選擇
在產品創新導向選擇上，應將健康保險自身規律與市場需求規律有機結合，擺在首要位置，至少應把握以下幾個方面的問題。
1.市場需求與經濟效益。應注重解決好是以市場需求為導向，還是以經濟效益為導向的根本方向問題。
2.投入與產出。據統計數據顯示，世界500強的保險企業，健康保險首年承保的經濟效益為—8%，主要原因是疾病發生率、持續時間等風險標的具有不確定性，往往變動很大，管理成本高，以及醫療費用難以控制等問題的普遍存在。
3.防范風險與經營風險。健康保險風險具有經營層面風險和管理層面風險，容易忽視的是經營層面的最大風險是有效需求不足，一個保險產品承保人群越多，其分散風險的功能就越大，管理層面風險則與此相反。
4.穩健經營與長遠發展。保險公司是經營風險的企業，圍繞各種風險謀求經營與發展是唯一的正途，遵循發展規律和經營原則是經營保險的必要前提，穩健經營是經營保險的基礎和關鍵。對處于初級階段的我國保險業，更應當時刻保持清醒的頭腦，始終將提高持續發展、永續發展能力問題作為現在乃至將來的永恒課題。
(三)健康保險產品創新的條件探索
1.要建立起以保險機構專業化經營管理為前提、以健康管理為基礎、以保險機構與醫療機構有效合作為保證的健康保險風險控制機制。現有的健康保險醫療費用控制模式，最明顯的弊端就是作為承擔最終責任的保險機構，缺少中間(過程)控制手段，只是在醫療費用支出既成事實后，被動地承擔經濟補償責任。其關鍵的環節就是保險機構與醫療機構之間，沒有建立起“風險共擔，利益共享”的合作機制。管理式醫療是保險機構和醫療機構的利益聯盟，其最大的亮點是雙方共同控制醫療費用，能有效地發揮醫療機構的積極性，且在一定程度上對道德風險有抑制和監控作用。健康管理是控制發病率、小病拖成大病的有效手段，可以從源頭上控制醫療費用，且可以促進全民健康水平的提高。加之健康保險專業化經營管理，這一自身能力的增強，就能建立起保險機構、健康管理機構、醫療機構三方協同動作的健康保險醫療費用控制機制，為健康保險產品創新和發展創造內外結合的基礎條件。
保險監管是政府對保險市場的一種干預行為。政府與市場的關系問題，始終是經濟學中一個重要的、帶有基礎性、根本性的問題。現代經濟生活中，大多數國家都屬于混合經濟，市場和政府共同對經濟資源的配置發揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監管的一些基本問題談點個人想法。
一、保險監管必要性
對保險業實施監管是一般市場經濟國家的通常做法。關于保險監管的必要性一般可從兩個層面上來進行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經濟生活中存在市場壟斷（具體表現為價格壟斷、產品壟斷、市場份額壟斷、進出障礙），信息不完全（表現為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負效應（表現為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產品，如國防、安全、消防、環保、水利等產品難以限制某個人享用）等經濟現象。而一旦市場失靈，政府就應當對市場進行適當的干預，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經濟的重要組成部分，也會出現種種市場失靈的情況，因此政府應當對保險市場進行干預。
第二個層面可以從保險行業的特點來進行分析。金融是國民經濟的命脈，保險是國民經濟的重要組成部分。保險業具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產品，保險是對未來財務支付的一種承諾，保險是一種比較復雜的產品（涉及法律、工程、精算、醫學等許多專門知識），保險是一個社會性很強的行業，保險業的穩定關系到社會生產和生活穩定等等。正是由于保險業的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業實施比較嚴格的監管措施。
二、監管對保險業的影響
通過研究、制定和執行保險業的法律法規、方針政策、發展戰略和行業規劃，保險監管對保險業的發展產生著重大影響。
1.影響保險業的承保能力和供求關系。保險業的承保能力和供求關系決定于保險業資本總量的大小。而保險監管的準人政策直接關系到各類資本能否直接進入保險市場。例如，當前我國對民營資本、國際保險資本進入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結構、承保能力和供求關系。
2，影響保險公司的經營范圍。保險公司的業務范圍必須按照法律法規的要求，經過監管機關的特許。例如，我國原保險法規定財產保險公司不得經營意外險和健康險，而修改后的保險法規定財產保險公司可以經營意外險和健康險，這是保險立法監管影響保險公司經營范圍的最好例證。
3.影響保險產品的可得性。保險產品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產品及其購買該產品的方便程度。通過對保險產品及其銷售渠道的控制，監管者對保險公司銷售什么（如是傳統產品還是新型產品），以什么樣的價格銷售（如是統一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進行管制和施加影響，從而最終影響到保險產品的可得性。
4.影響保險公司的資金運用。對于現代保險業來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經營業績好壞的關鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業償付能力的關鍵因素之一。保險法和保險監管者對保險資金的運用渠道、結構比例都有比較嚴格的規定。監管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險公司經營管理者的隊伍結構。保險監管者通過制定和執行高級管理人員任職資格制度，對整個行業經營管理者的素質進行整體的調控。由于任何經營管理活動都要經過人的行動表現出來，因此，從某種意義上說，保險監管目標能否實現其關鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執行來挑選出一批合格的經營管理者。
總之，保險監管通過對保險業市場準入、經營范圍、保險產品和保險經營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業的市場結構、經營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。
三、保險監管的目標
保險監管的目標是保險監管工作的出發點和歸宿。由于監管理念的不同，各國監管者對監管目標的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內容，一是保護被保險人的合法權益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩定。
從我國的實際情況來看，我們把監管機關看成是保險行業的主管部門，我們的工作目標主要是促進保險業的發展。在這種思想指導下，當監管和發展出現矛盾時，我們往往是監管屈從于發展。當前一些比較普遍的違法違規問題，如假保費、假賠案、假批單、假數據屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發生矛盾時，監管機關容易出現偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權益的嫌疑。之所以會出現這種情況，其根源就在于我們對保險監管的定位不清，保險監管的職責不明確，監管部門仍然處于一種既要當裁判員，又要當領隊、教練和運動員的狀態之中。因此，我們應當盡快明確監管目標，既要避免監管目標的重制，更要避免不同監管目標之間的矛盾和沖突，使保險監管回到保護保險活動當事人的合法權益的正確軌道上來。
四、保險監管體系
全面、準確地理解和把握保險監管體系對于健全保險監管制度，提高保險監管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監管理解為保險行政監管。實際上，除了保險行政監管之外，立法、司法和社會中介組織也是構成保險監管體系的重要組成部分。
1.立法監管。立法監管是指立法機關通過制定保險法律法規來對保險活動進行規范和制約。立法活動具有不連續性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關來說都是階段性和非連續性的。但是，保險立法監管對保險業發展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經營范圍和資金運用的渠道都有明確規定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。
2.司法監管。司法監管是指司法審判機關通過法定程序，按照法律法規規定，負責協調解決保險市場參與者之間產生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監管和保險立法的進程。司法監管的特點是被動監管，即一般來說是應保險當事人的要求，被動地介入保險糾紛調處的，但司法監管對規范市場有很強的示范意義。
3.行政監管。保險行政監管是指保險行政監管部門根據法律法規的授權，依據法律、法規、規章和規范性文件規定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規定的行為，根據保險法規、規章和其他規范性文件，對違反保險管理規定的單位和個人追究行政法律責任，進行行政處罰的行為。保險行政監管的特點是日常性的、連續性的和主動性的。行政監管與保險市場最為接近，是保險市場監管能否成功有效的關鍵。
4.社會中介機構監管。社會中介機構監管是指會計師事務所、各種信用評級機構和新聞輿論機構對保險公司的財務狀況、信用狀況公開發表獨立意見，對保險行業的有關經營發展情況進行信息披露等。社會中介機構監管是保險監管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。
五、當前我國保險監管中存在的問題
1.過度監管和監管不足并存。所謂過度監管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預的領域應當僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃經濟習慣和思維模式的影響，我們的監管明顯過多過細。當然，經過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監管已經講了好多年，但至今進展不大。
2.法規不健全和執法不嚴并存。當前我們一方面是保險監管法規不全，一些急需的保險法規，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監管中常常出現無法可依的現象；另一方面，不少現有的法規在日常監管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規定，保險人應當持證上崗的規定都沒有得到很好的貫徹，保險經營中假保費、假賠案、假數據、假報表屢禁不止。
3.監管人員匱乏和監管人員流失并存。我國保險監管起步晚，發展快。從監管人員的角度看，一方面是監管人才短缺。在數量上，目前我國全國的保險監管人數還不及美國紐約一個州的監管人數：在專業上，我國監管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業知識的監管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監管人才流失嚴重。自98年中國保監會成立以來，一批相對熟悉保險監管業務的人才陸續離開了保險監管崗位。
六、我國保險監管展望
從我國保險市場發展的實際出發，由于我國保險市場發展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內保險監管難以完全擺脫裁判加教練的現狀。但是著眼于我國保險市場的長遠發展，為順應我國社會主義市場經濟建設的總體趨勢，我國保險監管的發展應該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。
1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發揮市場這只看不見的手在保險市場調節之中的作用。對于可以通過市場自發調節的，堅決不要進行行政干預。
2.法制化。就是要不斷健全保險監管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執法水平，堅決做到公正、嚴明、高效。
[關鍵詞]健康保障體系，商業健康保險，主體地位，對策
一、現階段我國健康保障體系基本現狀及其國際比較
表1與圖1直觀地展示出我國自改革開放以來醫療衛生總支出的變動情況，從中可以看到，衛生總費用一直保持著較快的增長速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛生總費用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛生總費用增長了近兩倍。
這里特別要關注的，是衛生總費用的結構變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個顯著事實是：曾經占據衛生總費用絕大部分比例的政府預算衛生支出和社會衛生支出兩項占比明顯下降，而居民個人現金衛生支出的占比則顯著上升。
這樣的健康保障體系結構顯然是不合理的，由此會引致一系列經濟與社會問題。由于健康醫療支出具有很大的不可預知性，當個人在健康保障方面需要承受很重的經濟負擔時，不可避免地會加重心理壓力而致使不敢或慎于消費，這種行為一旦成為一種普遍的社會現象，其結果便是社會總需求不足，并由此對經濟增長形成抑制影響。另一方面，當一筆大額健康醫療支出成為當事者無法回避的現實時，其結果很可能導致當事人因病致貧或因病返貧，這對社會穩定及和諧社會構建無疑會形成負面影響。
改革和完善健康保障體系是世界各國都面對過的重大課題，為此也進行過多方面探索，一個共同經驗是，很多國家通過發展商業健康保險，使商業健康保險成為該國健康保障體系中的重要支柱之一。從表2我們看到，一些發達國家如瑞士、法國和荷蘭等，商業健康保險的普及率已達到覆蓋全部人口的高水平，美國也達到80%的高普及率；這些國家商業醫療保險占醫療衛生總支出的比重多數都在10%以上(瑞士和澳大利亞略低，但也在5%以上)，美國和烏拉圭更是超過35%。與此形成對照的是，盡管自本世紀來，我國商業健康保險占衛生總費用的比例有了較快增長，但始終沒有超過4%的水平，最近幾年一直在3%左右的水平徘徊。與國外相比，我國商業健康保險顯然還存在著很大發展空間。
完善我國健康保障體系可以借鑒國外經驗，以發展商業健康保險來減輕居民個人健康費用負擔。但是，目前我國商業健康保險發展還很不充分，商業健康保險占衛生總費用的比例還很低，商業健康保險的發展潛力巨大。據麥肯錫咨詢公司研究預測，至2008年，我國健康保險市場有1500億～3000億元的規模。而事實上，我國至2007年健康保險費收入僅為384.17億元。一方面是巨大的商業健康保險潛在需求，另一方面是相對滯緩的商業健康保險供給。造成這種狀況的根源，就在于商業健康保險在健康保障體系中缺乏主體地位并由此導致發展不足，由此也阻礙了商業健康險在國家健康保障體系中作用的發揮。
二、商業健康保險在健康保障體系中主體地位的缺失及其后果
我國的商業健康保險至今還游離在健康保障體系之外，由此也導致很多不良后果。
1、主體地位欠缺使商業健康保險無法有效控制醫療成本，導致產品開發受限。
醫療服務是一個壟斷性很強的行業。首先是技術型壁壘，從事醫療服務工作的人員，第一步需要接受規定的教育、培訓和實習，真正從業后，還需要考取職業資格證書，所以一般人無法輕易進入到醫療服務行業。由于高度的技術壟斷性，人們無法確知醫療服務者提供的醫療服務是否恰當，是否存在過度醫療。除技術壟斷外，我國醫療行業還存在人為的壟斷風險。這導致醫療費用一直居高不下，而壟斷利益則不斷膨脹。于是，一方面，健康保險的賠付率節節上升；另一方面，商業健康保險人對開發其他老百姓有需求的健康產品反而望而卻步，大大影響了商業健康保險作用的發揮。
2、主體地位欠缺使商業健康保險無法有效調控醫療資源。
我國一方面存在醫療機構規模上的壟斷，目前絕大多數醫院為全民或集體所有，私營、中外合資等形式的醫療機構所占無幾。另一方面還存在政策壟斷，我國基本醫療保險的受理單位一般局限于全民或集體所有醫療機構，所以這些醫療機構具有政策法令上的天然優勢。同時，目前我國對某些行業進入醫療行業仍然有限制，比如現有法律就不允許商業保險人投資醫院。在種種限制下，商業健康保險人無法有效調控醫療資源，無法與醫療機構結成真正的利益共同體，無法在事先、事中和事后對醫療服務進行全方位的監督、審核和檢查，保險人因此也無法有效控制風險，這些因素都導致保險人運營商業健康保險的不確定性和成本大大提高。主體地位的欠缺使保險人很難突破現有醫療體系來有效規避原有的醫療風險、重新合理配置醫療資源、名正言順地為老百姓安排健康保障，這給商業保險發揮健康保障作用帶來了阻礙。
3、主體地位的欠缺使商業健康保險無法獲得政策法令鼓勵和支持。
雖然老百姓對商業健康保險有一定需求，但潛在需求要轉變為現實購買力，還必須有可支配收入的支持。另一方面，保險產品畢竟屬于非渴求商品，很多人不會自行主動購買，有時需要外界因素的激勵或強制。很多國家，如美國、瑞士、澳大利亞等，都通過制定法律，要求符合規定的國民必須購買相應的商業健康保險。為此，很多國家出臺了各種鼓勵購買商業健康保險的優惠措施，如美國對雇主為雇員、個人或自由職業者等購買商業健康保險制定了各自的稅收減免優惠措施，并以強制性法令的形式推動商業健康保險開展業務。政府優惠政策的推出，一方面增加了購買商業保險的吸引力，同時也提高了民眾的購買能力，能有效促進商業健康保險的推廣。我國當前的狀況是，國家只對企業職工補充醫療保險作出了相應規定，除此之外，再無其他對于基本醫療保險之外的健康保險的政策規定。而企業職工補充醫療也并非強制性要求，且很多補充醫療計劃是由社保機構來承辦，無助于健康保險發揮有效作用。
4、法律法令的空白增加了商業健康保險解決信息不對稱問題的難度。
信息不對稱是保險業永遠的難題，特別對健康保險來說，逆選擇和道德風險帶來的困擾尤其大。總的來看，保險人往往處于不利地位，一方面，由于主體地位缺乏使保險人對相關醫療服務開展全面調查和審核非常困難，另一方面，在利用保險合同保護自己利益時，也因為保險法對健康保險相關規定的空缺而使保險人利益受到損害。我國的《保險法》對健康保險投保人未盡告知義務的處理并沒有明文條款。盡管判例法系國家通過保險判例規定投保人負有健康狀況告知的義務，但我國是成文法系國家，保險人引鑒國外判例未必能為法庭所接受，法庭最后可能作出有利于投保人的判決，保險人以法律手段化解信息不對稱問題的意圖也因此可能受挫。
三、建立商業健康保險主體地位的對策建議
1、國家通盤考慮健康保障需求，以立法形式推動商業保險進入健康保障體系。
從國際經驗看，很多國家往往通過立法形式并采取具體措施來借助商業健康保險力量建設國家健康保障體系。第一種實現方式是，規定國民必須購買相應的健康保險。如美國的《健康維持組織法》(TheHealthMaintenanceOrganizationActof1973)要求確保雇員有可自行選擇參加健康維持組織的權利；德國規定所有公民都必須參加健康保險，其中約有20%的高收入或自雇家庭選擇商業保險公司提供的健康保險；1996年瑞士實施強制性健康保險，并要求保險公司一旦承保要保證續保，商業保險人同時為高收入者提供補充健康保險。第二種實現方式是，制定優惠的稅收政策鼓勵民眾購買健康保險。如美國對雇主為雇員購買團體健康保險、自由職業者以及其他個人為自身購買健康保險都予以稅收減免，對經營健康保險業務的保險公司采用較低的營業稅稅率，對健康險本身給予稅收減免等優惠政策；澳大利亞政府對民眾的私人健康保險費給予折扣優惠，而對沒有購買私人健康保險的高收入者則實施加征1%醫療保健稅的懲罰措施；瑞士的健康保險費用可享受稅務減免，同時，地方政府通過提供收入補貼來幫助低收入者購買強制健康保險。借鑒國際經驗，我國商業健康保險進入國家健康保障體系，也需要由政府力量來推動。一方面，政府應采取立法措施來確立商業保險人在國家健康保障體系的合法地位；另一方面，需制定切實的稅收優惠政策來推動商業健康保險發展。
2、國家適當開放醫療資源，鼓勵商業保險人合理調配醫療資源。
健康保險如果不與醫療服務提供者的利益關聯起來并對其形成一定制約，很難將醫療費用增長控制在合理范圍之內。為此，很多美國商業健康保險人發起并逐步建立起以控制醫療服務提供者行為和實施預付款制度為主要內容的健康維持組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，實踐下來取得了較好成效。HMO的成功經驗概括起來，主要有兩點。其一是政府的大力支持。1971年，美國政府宣布將建立健康維持組織作為“國家衛生事業的戰略方針”來推動；1973年，尼克松總統簽署的《健康維持組織法》規定在經濟上支持健康維持組織的發展。其二是HMO具有調控醫療服務提供者及其行為的能力。HMO擁有自己的醫生、診所或醫院，HMO的醫生主要是初級保健醫生，HMO可對其醫生雇員進行合理合法的監督管理；HMO還與醫師團體或獨立開業醫師或獨立開業協會簽訂協議，無論采取哪種形式的醫療服務，HMO都有明確的就診制度，嚴格控制投保人的就醫行為和醫師的治療行為，比如投保戶只能去HMO指定的醫院或醫生處看病，如要選擇醫生，需要承擔較高的自負額，所有的醫療需求必須先咨詢初級保健醫生，如果初級保健醫生認為有必要才轉給專科醫生，而專科醫生的很多醫療方案還需征得保險公司的同意。我國商業健康保險要獲得良性發展，控制醫療成本是首先要考慮的問題。而要解決這個難題，可以借鑒HMO的做法，允許保險人合法利用醫療資源。為此，建議政府部門出臺相應政策，鼓勵醫療機構與健康保險人開展合作，并通過適當方式將目前相對分散、力量單薄的健康保險人聯合起來，以增強健康保險人同醫療機構展開磋商的能力。同時，為真正實現商業健康保險人對醫療服務的監督和管理，還需解決保險機構投資醫療行業的法律障礙。
3、商業健康保險人提高風險控制技術，創造自身的主體地位。
健康保障體系要順利和持續運行，有賴于成熟的醫療風險控制技術。目前，世界各國較多采用的醫療風險控制技術是相關診斷人群收費標準(DiagnosticRelatedGroup，DRG)，即根據年齡、性別和治療費用等因素劃分每一相關診斷群，將每一相關診斷群的病情分級確定其平均醫療成本，制定相應的付費標準。另有一種費用控制方法是資源基礎性相對價值計量法RBRVS(Resource-BasedRelativeValueScale)，它是根據醫療行為使用的資源成本來確認每個醫生或醫療服務提供者提供服務的相對價值。掛號費、診療費和醫師職業責任保險費構成資源基礎性因素，這些因素被轉化成相對價值單位后再乘上每年更新的轉換系數就成為應該向醫療服務提供者支付的金額，這個金額還根據不同地區進行調整。美國醫療照顧制度(Medicare)和幾乎所有的健康維護組織(HMOs)都采用了這種方法。我國目前面臨著嚴峻的醫療費用控制問題，尤其需要提升這方面的技術。商業健康保險應積極配合、支持風險控制和激勵機制方面的研究，從整合醫療信息開始，深入研究相關控制醫療和就醫行為的技術，改變醫療機構在定價上的壟斷權，并建立有效的就醫行為監督機制，提高整個健康保障體系的運行效率。藉此，商業健康保險將逐步創立和體現其在國家健康保障體系中的主體地位，不斷促進自身發展。
[關鍵詞]產品創新；服務創新；渠道創新；管理創新；技術創新
中國保監會主席吳定富在2007年全國保險工作會議上指出，“保險業發展的實踐證明，每一次大的創新，都會帶來發展的一次飛躍。必須進一步弘揚創新精神，拓展創新思路，提高創新能力。”按照監管機構建設創新型行業的精神要求，擔負起企業自主創新主體的角色，是大型壽險公司在“十一五”時期實現科學發展面臨的一大考驗，是時代賦予的歷史責任，也是公司在新的發展時期的戰略機遇。隨著大型壽險公司進入整合轉型的發展時期，公司整個運作效能和運行狀態都要發生質的變化，先發優勢要得到進一步鞏固，服務和諧社會的能力需要進一步增強。為實現上述目標，大型壽險公司需集中精力在多個領域有所作為。
一、以產品創新體現差異化策略，不斷滿足日益增長的保險需求
(一)產品創新為養老、醫療和教育等保險需求服務
我國潛在的保險市場需求量巨大，可以用天文數字來展望。然而回到現實生活中，會發現居民在養老、醫療和教育等方面的保險需求，其轉化通道并不十分順暢。大型壽險公司解決保險供需矛盾的關鍵，是真正從消費者需求的角度出發，圍繞國家宏觀經濟政策和產業政策調整，根據市場需求和公司中長期發展規劃，對產品創新進行全局安排，賦予具備條件和有明確需求的省市分公司以市場研發和產品前端與基礎性開發的職責。基于監管機構新頒布的壽險生命表，針對不同地域、不同目標群體，開發各具特色的與養老、醫療和教育等需求直接相關的保險產品，盡快扭轉目前市場上普遍存在的產品同質化局面，以產品差異化策略滿足最廣大人民的保險需求。
(二)產品創新為消費者多元化需求服務
城市居民作為一個龐大的消費群體，其風險保障意識和投資意識都較強。滿足城市居民的保險需求，須重視探尋部分群體的特殊需求，充分了解消費者手頭富余資金的投向和資金消費習慣及方式。面對老年人日益增多急需照顧的實際，要開發長期護理保險系列產品；鑒于金融理財產品對壽險產品具有重要的替代作用，要開發并定點投放一些與金融產品互補或相互匹配的資產確定型產品。要充分預見日益龐大的互聯網用戶購買保險產品的前景，開發適應網絡客戶多元化組合險種需求的創新產品等。大型壽險公司的產品創新需要其他環節配套跟進，尤其需要依托合適的銷售渠道和路徑，去滲透大眾客戶和中高端客戶這兩個不同的客戶群體。
(三)產品創新為社會主義新農村建設服務
大型壽險公司有足夠的實力和充足的資源，全面實施鞏固城市、拓展“兩鄉”的發展策略，在傳統領域保持并擴大優勢，并且在新興區域市場中有所作為。在建設社會主義新農村的實踐中，大型壽險公司一方面要繼續在“兩鄉”提供適合普通農民需求的人身保險，完善與新型農村合作醫療相配套的健康保險產品，同時有針對性地推出適合村干部的養老保險、適合農民工的綜合意外傷害保險以及重大疾病保險的農村版等系列產品。另一方面要在提供保險服務的同時，為農村客戶提供一些農業基本知識乃至實用知識和技術，要與農民共同切磋，找到雙方都滿意的服務領域，讓廣大農民感到大型壽險公司不僅能提供風險保單，還能真心實意為他們的生存和發展問題著想，為解決“三農”問題提供配套服務。
二、以服務創新為客戶創造價值，積極回報社會公眾
(一)服務理念創新為客戶再創價值
人壽保險是典型的服務行業，壽險產品在多數情況下，都需要為客戶提供終生服務。目前大型壽險公司擁有幾千萬份有效的個人和團體人壽保險單、年金產品以及長期健康險保單，這意味著要為近億人提供保險服務。服務理念創新首先要求把服務當成保險產品不可或缺的組成部分，提升服務品質，積極回報客戶。不僅著眼于通過服務創新滿足客戶具體的需求，還應把服務創新放在“通過服務再創價值”的層面來考慮。客戶忠誠度的培養要以為客戶再創價值為前提，要不斷滿足乃至創造客戶的保險需求，充分提供其所應享有的保險保障，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。
(二)服務體系創新立足客戶關系管理系統建設
目前大型壽險公司在服務體系和手段方面，與現代企業管理所要求的客戶關系管理服務仍有一定差距。構建客戶關系管理系統(crm)，首先需要建立一套比較完整的客戶信息數據庫和行之有效的數據挖掘系統，通過客戶服務的規范化、標準化和程序化，最終把crm建設成一個電子化的一體化營銷中心。要逐步將客戶服務熱線系統建設成為功能強大、技術先進和服務完備的客戶服務平臺，提高客戶的滿意度和信任度。通過提供高附加值服務，賦予保險相關產品更多的附加值。比如，在開展人身意外傷害保險業務時，可以與銀行和醫療機構協作，為保戶提供保險卡等方式，當客戶不幸遭遇意外事故，可以憑保險卡直接入住醫院等。
(三)兩核信息收集和服務模式創新立足提升客戶服務品質
多年來，大型壽險公司對客戶的核保核賠信息收集和服務，主要依靠醫院等保險業外部機構，這種模式不便于保險風險控制，也不利于提升客戶服務品質。為此要積極探索新的醫學核保第三方專業信息服務模式，實現核保信息收集、處理、集成、傳遞和分析高度專業化，通過上門服務、快速出單等方式節儉成本，實現全國范圍統一、獨立、安全，為客戶提供高品質的服務和一流的客戶體驗。
三、以渠道創新再創銷售佳績，促進壽險業又好又快地發展
(一)整合銷售資源，擴大保險覆蓋面
經過多年的發展和探索，大型壽險公司已建立起相對完善的銷售渠道。下一步渠道資源創新的基本點是著眼于“大營銷”理念，有效整合銷售資源，充分開發客戶資源，基于交叉銷售方式，有效推廣職場營銷，整體布局一體化營銷模式，適時推出綜合拓展銷售人員管理辦法，重點構建綜合銷售體系框架。在公司積極均衡發展戰略的總體框架下，探索現有營銷渠道聯盟策略的實現方式和具體路徑。同時要有計劃、有目的地參與政府推動下的有社會影響的活動，參與社會團體組織的多種經濟文化活動，借助社會力量開展保險業務，擴大保險的覆蓋面和影響力。
(二)探索新型銷售方式，提高業務運行效率
壽險產品的銷售方式是一定歷史階段的產物，將隨著內外部環境的變化而不斷演變，市場的多樣性和多變性也決定了銷售模式的多重性。隨著我國電信業和電腦網絡等高新技術的快速發展，直復營銷等新型銷售方式將呈現越來越大的發展空間。與傳統的個人、團體直銷和中介等渠道不同的是，直復營銷采取一種與客戶不見面的方式，直接利用電話、網絡、電子郵件、信件、電視、數據庫等開展業務。大型壽險公司探索電話行銷方式，要重視開發電話訪問名單、健全組織體系、完善信息支持系統和明確產品策略等關鍵環節。探索互聯網銷售保險產品方式，則要重點解決好制約電子商務發展的網絡安全和系統穩定等關鍵問題。
四、以管理創新鑄造卓越品質，朝著國際頂級壽險公司的目標努力
(一)構建面向未來的運營新體系
境外上市以來，大型壽險公司從過去注重保費總量增長轉變為更注重效益、注重可持續發展，這就需要公司在內部管理體系上不斷實施管理領域的創新。今后要充分發揮規模優勢，在業務集中和網絡管理等方面建立并逐步完善集中化、低成本的運營管理模式，形成層級明確、管理有效的后援保障機制及客戶服務平臺，依照流程改造成果，開發并及時運用新一代核心運營系統，提高業務處理和業務管理效能。總之，要以“規范經營、誠信服務”為根本宗旨，以客戶為導向，以統一標準、規范操作為手段，以運營架構的扁平化為依托，實現運營體系的集中與管控，建設一個國內領先、管理規范、服務高效、快速應變、持續改進、具有前瞻性的符合iso標準的現代化運營體系。
(二)創建開放式管理系統
大型壽險公司要圍繞拆除壁壘、資源共享，建立開放式的管理系統，大膽地對現有管理體系進行整合，為產品、服務、渠道等領域的創新提供配套支持。系統地引入現代管理方法，以信息技術為手段，促進管理效能的整體提高，貫徹國際管理體系標準，開展全面質量管理活動。要樹立管理創新的工作目標，通過對資金流、信息流、物資流的優化整合，對經營管理活動實行全過程、全系統的動態控制，全力打造“數字化壽險公司”。要落實實現管理改革目標的資源，選擇適當的管理創新時機，制訂周密的管理創新方案，實現管理領域中由模仿創新向持續自主創新的重要跨越。以國際一流保險公司為標桿，比肩全球最優秀的保險企業，努力成為保險管理領域卓越品質的創造者。
五、以技術創新打造核心競爭力，提升科技應用水平
(一)建設以客戶為導向的技術創新體系
面對現代科學技術日新月異的發展，大型壽險公司在引進先進科技的過程中，必須切實抓好消化、吸收和再創新工作，占領發展制高點，在更高起點上推進以客戶為導向的技術創新體系。要加大關鍵職能領域的科技投入，建立以客戶為導向的開放式適應性it架構。通過技術創新為公司產品、銷售和服務提供高科技支持。就目前情況而言，大型壽險公司與銀行、郵政等機構進行資源整合的創新空間十分可觀，要借助電子網絡技術，建立適應國內銀行比較完善的結算系統要求的、功能強大的數據管理系統和較高自動化水平的業務系統，力求保險網絡與銀行結算網絡觸通，實現公司業務拓展和客戶維護與銀行業務發展的共贏。
(二)及時有效地運用新科技成果
技術創新是大型壽險公司發展的“永動機”，技術創新的最終價值必須通過及時應用來體現。新技術革命的出現及其在金融保險業的應用，成為促成壽險公司自主創新的外在動力。保險業務的電子計算機化和通訊設備現代化，已經為技術創新提供了物質保證。下一步要借助最新科技成果，及時解決公司在信息化建設中所面臨的問題，突破技術應用的多種瓶頸，為公司全面、協調和可持續發展提供強有力的科技支撐。
六、完善激勵和約束機制，構建和諧共贏的內外部環境
(一)完善績效激勵體系
激勵機制在公司治理建設中曾經而且還將扮演非常重要的角色。創新與現代企業制度相適應的績效激勵體系，既要吸收借鑒國際先進的績效激勵理念，又要充分考慮國情和司情；既要注重維護股東利益，又要充分考慮公司自身利益和員工利益；公司高管的相當一部分收入都要與公司的經營情況和個人績效評估結果直接掛鉤；員工崗位調整和職業發展都與個人績效評估結果掛鉤。通過推進績效激勵體系改革，將股東的期望、董事會的要求和外部市場的壓力及時傳遞到公司的每個層級、每位員工，使公司始終處于激活狀態。要不斷完善公司治理結構，建立依法合規、運作高效、相互制衡的公司治理機制，形成戰略、績效、薪酬、投資的管理體系，構建職責明晰、精簡高效、有效防范風險的組織架構，建設勇于開拓、富于創新、堅強有力的經營管理團隊。從制度層面保證經營管理的高效率和高效能，實現股東、公司和員工價值的統一，體現與外部環境和諧共存的成長氛圍。
(二)健全內在約束機制
