時間：2023-06-29 17:09:51
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行發展機遇，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】新型城鎮化 商業銀行 機遇及挑戰
黨的十對城鎮化發展做出了重要部署，“新型城鎮化”已成為各方關注的焦點。十明確指出，城鎮化建設未來將成為中國全面建設小康社會的重要載體，更是撬動內需的最大潛力所在，城鎮化建設正在成為中國經濟增長和社會發展的強大引擎。而城鎮化的快速發展給我國商業銀行業務拓展帶來了巨大的市場機遇，銀行業也為城鎮化建設提供了重要的金融支撐，與此同時城鎮化的迅猛發展也不可避免地給銀行業帶來了相應的金融風險。因此，把握機遇、提供支持、防范風險，成為商業銀行在城鎮化建設中開展業務的重中之重。
一、新型城鎮化建設下商業銀行的發展機遇
首先，商業銀行應該找準城鎮化進程中每個區域的產業結構特點和比較優勢。城鎮化過程中必然涉及產業鏈選擇與設計、經濟的轉型問題。產業鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區不同的產業優勢、資源優勢、區位優勢和人力優勢密切相關，這樣該地區城鎮化進程中的各項產業在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當地的就業，使失地農民可以得到很好的就業機會，同時通過產業的發展，帶動農民創業。商業銀行的金融產品設計應與當地的產業優勢密切結合，而且要注重整個產業鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產業和單一環節推進信貸政策。培育產業鏈既為當地農業產業轉型提供了巨大支持，同時也為商業銀行帶來更多連鎖性的商業機會，而且還有助于商業銀行降低系統性的信貸風險。
其次商業銀行要深入了解城鎮化給區域經濟和社會帶來的影響。城鎮化的推進以及農村人口的城市轉移，帶動了二、三產業的發展，由此產生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統農民擴大到農村中小企業、種養殖大戶和農民專業合作社等現代農業主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農村基礎設施建設、社會事業、公共服務、商業住宅等項目。這些主體和項目對金融服務需求的差別也很大，需要商業銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務。縣域城鎮化建設過程中，伴隨著大量農村勞動力從傳統農業向二、三產業轉移，需要信用創業貸款的支持，農民貸款缺少合適抵押物，需要農村金融機構探索擴大抵押物范圍和加快現代農業發展；推進工業化的發展需要切實加大對農村中小企業和區域骨干支柱產業的扶持力度，需要為農民在住房、教育、衛生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎設施，公共服務設施建設，需要可靠而有力的資金保障和金融機構提供中長期貸款，發展債券市場等。
最后商業銀行要想抓住城鎮化建設發展的機遇還要加大金融產品創新力度以求適應城鎮化發展的需求，引導城鎮因地制宜地發展具有區域優勢的新興產業和特色經濟，切實深入的參加到城鎮化建設當中去。商業銀行要根據城鎮化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產、創業、消費等各種資金用途，探索開發適合城鎮化建設多樣化融資需求的金融產品，以滿足城鎮化建設中企業和居民對資金方面的需求，同時也可將發展較為成熟的金融產品移植到城鎮化建設中，鼓勵金融服務創新。商業銀行要積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整、升級中的企業，更好更快地推動城鎮化建設，以實現銀企雙贏。
二、新型城鎮化建設下商業銀行面臨的挑戰
首先，新型城鎮化對金融服務提出更高需求。和以往相比，新型城鎮化更追求的是質量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。新型城鎮化中產業發展的金融需求也發生著新變化。戰略性新興產業、國內產業梯度轉移以及技術創新等領域的金融需求明顯增加，這就要求商業銀行創造更多、更好的適合新型工業化發展的新產品、新服務。城鎮化建設過程中村鎮居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮居民產生更多的金融需求。商業銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發多樣化的消費金融產品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮ATM、銀行卡受理設備數量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網上銀行支付、手機銀行支付等支付創新業務。
其次，新型城鎮化過程中商業銀行的風險管理壓力加大。新城鎮建設過程中存在的風險也會阻礙商業銀行作用的發揮。一是政策風險。新型城鎮建設所處法律環境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風險。存在城鎮在建設中盲目追求規模、見效快等短期效益，忽視產業培育、持續發展等問題，造成城鎮經濟輻射能力不強或者建設規模不合理等產業空心化的現象。三是經營風險。新型城鎮建設涉及民生等相關的各類投資以及相關產業培育，投資金額大，缺乏足夠的建設經驗及運營經驗，對風險認識不足，可能出現新型城鎮化建設難以為繼的問題。第四是資金支持風險。資金是新型城鎮建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環節出現問題，都會出現資金支持風險。
三、新型城鎮化過程中商業銀行的對策
首先，加強新型城鎮化過程中的新領域新風險的管控。新型城鎮化過程中，商業銀行拓展新興業務、創新型金融產品的同時風險也在加大。在新型產品的創設和應用中往往是信用風險、合規風險、操作風險同時并存，因而商業銀行應堅持在發展中管控好各類風險。
其次，加快轉型創新力度，做大資產管理和私人銀行業務。隨著新型城鎮化進程中消費群體的壯大，客戶日益多元的金融資產配置需求也將日益突顯。商業銀行應注重居民多元資產配置需求，推出特色金融服務。應注重以資產管理業務、私人銀行業務為重要抓手，加大新型產品創設力度，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型。
關鍵詞：上海自貿區 金融改革 商業銀行
面對全球化經濟格局的轉變與國內效率普遍不高的金融環境，上海自由貿易試驗區獲批成立，上海自貿區建設的核心在于金融改革，《中國（上海）自由貿易試驗區總體方案》公布后，金融改革勢在必行，也引發金融界的巨大反響，金融機構都希望搶占先機，獲取改革紅利。目前已有多家銀行（如工商銀行、中國銀行、建設銀行、中國銀行等）涌入上海自貿區。上海自貿區金融改革給我國商業銀行帶來巨大的機遇與挑戰，商業銀行必須對其有一個清晰的認識，采取合理有效的應對策略，否則就會戰而不勝，影響全行的經營目標的實現。
一、上海自貿區金融改革
（一）金融改革要點
上海自由貿易試驗區建設，對于金融領域的改革是其中的一大亮點。金融領域的開放創新是世界各國自貿區建設的一般規律，是自貿區建設不可或缺的內容。國家頒布的《中國（上海）自由貿易試驗區總體方案》（以下簡稱《方案》）明確提出深化金融領域的開放創新這一建設任務。從全球各國已建立的自由貿易區普遍的建設規則來看，可以總結出“三大自由”，即貨物進出口自由、投資自由和金融自由。金融自由相對于金融管制，我國商業銀行對金融管制有深刻地理解，并能很好地運作經營，但對金融自由不太熟悉。金融自由包含著十分豐富的內容：寬松、自由的開放政策，外匯不受管制，可自由進行兌換，并且只要是合法收入，都可自由進出入，存貸款的利率根據國際市場的供需變化而變化。總結起來就是三個方面的內容，一是外匯賬戶開放，二是寬松的外匯管制，三是利率市場化。
《方案》提出：“在風險可控前提下，可在試驗區內對人民幣資本項目可兌換、金融市場利率市場化、人民幣跨境使用等方面創造條件進行先行先試。”上海自貿區建設有著明確的金融改革內容。四大改革要點，一是開放資本項目，二是跨境使用人民幣，三是利率市場化，四是改革外匯管理體制。具體來說，在上海自貿區內實現市場化定價，建立與自貿區相適應的外匯管理體制，鼓勵和支持金融機構充分利用境內外資源和市場，改革外債管理方式，全面實現貿易投資、跨境融資的自由化、便利化。
（二）給商業銀行帶來的機遇與挑戰
上海自貿區的金融改革是改革開放以來的又一重大舉措，必將打破各種制度對于金融的制約，激發金融機構創新的活力和熱情，有利于金融機構的自由發展，對于我國商業銀行來說是一次難得的機遇，但同時它也是一個巨大的挑戰，一旦不能適應金融的改革開放，勢必會被淘汰。那么上海自貿區金融改革給我國商業銀行帶來了怎樣的發展機遇，又將面臨什么挑戰呢？
1.從金融改革的政策來看，主要集中在宏觀金融政策方面，但我們仍能夠清楚預見金融改革對商業銀行所帶來發展機遇。
（1）擴大市場，提供更多資源。我國商業銀行現有的資本實力和經營業績已經備受世人矚目，在全球占有一定的影響力，國內的市場資源已經無法滿足其發展需求，商業銀行正在努力尋求對外擴張。但是海外擴張受到諸多壁壘限制，這一過程并不順利。上海自貿區建設實行“境內關外”政策，這樣開放的政策則為商業銀行創造了對外擴張的絕佳機會，能夠讓商業銀行充分有效利用境內外兩大市場、兩種資源。
（2）拓寬業務經營范圍。傳統的商業銀行業務經營范圍往往局限于存、貸、匯，雖然近些年來也有拓展一些中間業務，但國際業務并沒有普遍開展。上海自貿區金融改革鼓勵和支持區內銀行發展跨境融資業務，推進跨境投資金融服務，這樣一來，商業銀行便能大大地擴展其業務經營范圍。
（3）促進商業銀行業務創新。我國商業銀行目前的業務經營模式基本同質，極大地限制了業務創新。主要原因在于利率和匯率都受到嚴格管制，創新業務的審批制度審慎而又嚴格，商業銀行的業務領域和范圍又受到金融管理部門的嚴格限制，創新難以進行。而上海自貿區建設注重創新金融制度，鼓勵和支持金融市場產品和業務創新，這樣有利于推動商業銀行創新業務的發展。
（4）降低運營成本。我國商業銀行在上海自貿區內發展成為全能型銀行是有很大機會的，全能型銀行可以同時開展多種業務，如存貸款業務、跨境投資并購、離岸金融業務等。這樣的經營方式能有效降低運營成本，有利于業務規模的擴張。
2.機遇與挑戰并存。上海自貿區金融改革給我國商業銀行帶來的不僅僅是良好機遇，同時也是嚴峻的挑戰。具體來說，有以下幾大挑戰：
（1）缺乏經營和管理經驗。上海自貿區可以說是一個全新的市場領域，我國商業銀行一旦進入自貿區發展，就面臨著重重難關。雖然我國一些商業銀行有辦理一些相關業務，但業務經營規模很小，占銀行整體業務比重也比較小，這樣的經驗根本不足以去應對一個全新的國際金融市場。
（2）難以適應金融自由。我國商業銀行長期處于金融管制下的運作經營模式，而上海自貿區實行金融自由，將一步步實現利率市場化，商業銀行對于資產定價、存款定價等都十分陌生。在這樣一個利率市場化的大環境下，資金價格受到直接觸動，影響銀行經營，從總體上來看，目前商業銀行還不能很好地進行資產定價和風險控制。
（3）利率市場化使得商業銀行脫離央行保護。習慣于金融管制和利率補貼的中國商業銀行，長久以來由于官方定價所帶來的存貸款利差，總能保障銀行獲取穩定且較大的收益，進入自貿區逐步實現利率市場化，也就意味著銀行將不再受中央銀行的保護，銀行的盈利也將受到很大的影響。
（4）同行競爭激烈。自貿區進行金融改革，其所能帶來的改革紅利，吸引著越來越多的金融機構進入上海自貿區發展，將來自貿區內還會形成銀行機構的集聚現象，無疑也會使得同業之間展開激烈競爭，這也是一個巨大的挑戰。
二、商業銀行的應對策略
（一）提高風險控制的能力
上海自貿區是一個全新的國際金融市場，其中蘊含著巨大的商機，但同時也具有很大的風險。商業銀行要實現自身的經營目標，必須具備強大的風險管理能力，控制風險也是監管部門需要考慮的問題，只有符合條件的商業銀行才有資格和機會在自貿區進行發展。因此，商業銀行應當建立良好的風險控制體制，提高自身的風險控制能力，這樣才能更好地開展自身的業務。
（二）提高應對市場變化的能力
上海自貿區建設有著一種全新的游戲規則，金融自由，利率市場化，這些都要求商業銀行能夠快速反應、積極應對。銀行必須在各方面都做好充分的準備，包括機構布局、戰略思想、業務流程等方面都要充分考慮，建立一套完整的市場反應機制，提高應對市場變化的能力，快速適應自貿區的游戲規則，盡快盡好地展開銀行各項業務。
（三）堅持開拓創新
商業銀行如果要在上海自貿區順利地開展業務，必須打破原有的業務模式的限制，有所創新，開創出新的業務領域和業務種類，制定合理的業務流程和考核評價體系，以更好的適應在自貿區的業務發展。業務創新帶動產品創新，只有創新，才能保證銀行獲得持續發展能力，在自貿區內站穩腳跟。而監管部門對于金融創新非常謹慎，根據我國慣有的監管模式，監管部門一開始并不會官方文件和相關法律法規，會首先允許單個產品試行，成功推出一個，再允許推出下一項。逐步推出多個產品后，就會得到監管部門的認可，就會逐步實現由點到面的改革突破。按照這種模式，商業銀行應當建立一個產品創新儲備庫，以及時申報，搶占先機。
（四）轉變發展方式
長久以來，中國銀行業的發展主要依靠信貸業務，而在自貿區內，由于金融創新、市場監管更為苛刻以及利率市場化改革加快，這種高資本消耗的發展方式已不能適應在自貿區內的發展。如果要在競爭激烈的市場中立于不敗之地，搶占先機，商業銀行就必須轉變其發展方式，走資本節約型發展道路。
（五）加強企業文化建設
商業銀行應該清醒地認識到企業文化是企業的靈魂，在自貿區這樣競爭激烈的市場環境下，必須重視企業文化的建設，建立一套完整的企業文化體系，明確規范和清晰闡述企業核心價值理念、服務觀念、企業愿景等。同時員工是企業文化的核心，在企業發展中充分體現員工的自身價值，切實增強企業員工的使命感和責任感。
三、結束語
上海自貿區金融改革給商業銀行帶來了巨大的機遇與挑戰，商業銀行只有采取切實可行的應對策略迎接這場挑戰，才能實現自身最終的發展目標，更好地立足于金融界。J
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；區域規劃；發展策略；江蘇
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國實施區域發展戰略的關鍵時期，也是商業銀行持續發展、提升市場競爭能力的至關重要的一年。近二三年，國家先后批準了10多個區域規劃或指導性意見，這既為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供重要戰略機遇，也對銀行業的金融服務提出了更新更高的需求。如何立足區域經濟發展戰略，堅持以客戶為中心，實現可持續發展，是各家商業銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點
（一）歷程回顧
中國的區域發展，早先集中在發展沿海尤其是東部沿海區域經濟，輻射帶動中西部區域經濟發展。北上廣深地區帶動了中國經濟的振興和騰飛，而中西部的區域經濟發展就稍顯落后。2008年以來，中國區域發展規劃開始顯現密集出臺的趨勢。僅2009年一年，國家批準了11個區域發展規劃，數量幾乎是過去四年的總和；2010年，13個區域發展規劃相繼上升為國家戰略，布局上不再過分集中于沿海地區。根據已經批復的區域經濟發展規劃，包括長三角、珠三角、北部灣、環渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國新的區域經濟版圖逐漸成型。近年來，中國的區域規劃向縱深推進，國家級縣域規劃出臺在即。通過近階段國務院層面上進行的區域試點，包括溫州金融綜合改革試驗區、麗水農村金融改革試點以及最近上報的嘉善縣科學發展示范點可以看到，區域試點正在向縱深推進，區域規劃越來越具針對性。
江蘇是經濟大省，1992年起全省GDP連續二十年保持兩位數增長，其中，蘇中、蘇北大部分經濟指標增幅快于全省平均水平，對全省經濟增長的貢獻率達41.2%；蘇北發展的內生動力持續增強，主要經濟指標增幅繼續高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺了促進蘇北地區又好又快跨越發展的10條政策意見，繼續推進產業、財政、科技、人才四項轉移和共建開發園區，落實“一市一策”，堅持不懈地推動三大區域協調發展。
（二）政策規劃
近年來，國家的針對江蘇地區的規劃主要涉及長三角地區、沿海地區、沿江城市群和連云港東中西區域合作示范區。2009年，國務院通過《江蘇沿海地區發展規劃》；2010年，國務院批準《長江三角洲地區區域規劃綱要》；2011年，國務院批復《國家東中西區域合作示范區建設總體方案》。
江蘇省政府在積極落實國家區域規劃的基礎上，2011年通過《關于加快淮安蘇北重要中心城市建設的意見》；2012年批復籌建1個產業開發區（如皋高新技術產業開發區）、設立2個經濟開發區（大豐港、連云港徐圩經濟開發區）和14個旅游度假區（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮江世業洲、盱眙天泉湖、武進太湖灣、無錫陽山）；并批復同意5個開發區為省級經濟開發區（蘇通科技產業園、新加坡·南京生態科技島園、揚州廣陵經濟開發區、徐州泉山經濟開發區、南通呂四海洋經濟開發區）。
二、金融機遇
受多種因素影響，中國銀行業的增速正在放緩，只有搶抓市場機遇，堅持以客戶為中心，才能在這種增速減緩的大環境下實現可持續發展。上述區域經濟發展戰略，為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供了重要戰略機遇。
（一）基建領域
基礎設施是經濟社會發展的基礎和必備條件，沿海地區具有建成為區域性和國際海港的優勢，江蘇的多項發展規劃中都明確對基礎設施建設，尤其是重點交通工程建設做出安排。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設；2012年，江蘇獲國家發改委批準的兩個規劃全部為城市軌道交通規劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規劃》）。根據《江蘇省城鎮體系規劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類國家級及省級開發區139個，作為創新實施的主要陣地，以各類經濟開發區、高新產業基地及物流園區為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現，同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規劃項目，尤其是重點交通工程規劃項目中蘊含著巨量的金融需求，為銀行業帶來了潛在的發展機遇。
（二）產業領域
近年來，江蘇省在國家區域規劃的基礎上實施了重點產業調整規劃，商業銀行應在深入研究區域規劃帶來的市場機遇的基礎上，統籌制定發展策略，推動產業結構優化升級。
一是現代服務業。發展現代服務業是中國產業結構優化升級的戰略重點，江蘇亦把發展以旅游業為重點的現代服務業擺上了經濟社會發展的重要位置。近年來，江蘇實現了現代服務業的快速發展，同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業。《江蘇沿海地區發展規劃》提出要推進生產業發展；2012年，省政府印發《江蘇省現代服務業“十百千”行動計劃（2012—2015）》加快推進現代服務業的發展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮化與服務業發展密切相關，企業生產和居民生活的相互聯系，會形成大量的服務需求。
其中，江蘇旅游業快速發展，2006—2011年，連續六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業培育成全省國民經濟的戰略性支柱產業，重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復設立14個旅游度假區，由發展旅游業帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰略性新興產業。發展新興產業是加快經濟轉型升級的重要標志；江蘇戰略性新興產業蓬勃發展，在全國具備一定優勢。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要積極發展以風電和核電為主體的新能源產業。2011年，江蘇設立專項引導資金，重點推動十大戰略性新興產業發展，帶動全省新興產業銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰略性新興產業推進方案》，確定了各個產業發展的總體要求、主要目標和重點任務，并提出了有針對性的推進措施。8月，國務院批復《無錫國家傳感網創新示范區發展規劃綱要》，并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段，促進金融機構加大支持物聯網企業發展的力度。10月，國務院批復《江蘇省海洋功能區劃（2011—2020年）》，根據區劃，到2020年，全省建設用圍填海規模控制在26 450公頃以內，海水養殖功能區面積不少于30萬公頃，意味著海洋資源開發的競爭加劇，有助于海洋工程裝備行業的發展。
三是現代農業。在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，是“十二五”時期的一項重大任務；加快發展現代農業，既是轉變經濟發展方式的重要內容，也是建設社會主義新農村的必然要求。《江蘇沿海地區發展規劃》提出，要發展現代農業，穩定糧食生產，做強特色優勢農業，提高現代漁業綜合生產能力，加快建設農產品加工產業基地。2012年初，國務院印發《全國現代農業發展規劃（2011—2015年）》指導全國“十二五”現代農業建設和發展。江蘇在“十二五”期間將大力發展高效農業，推進農業產業化經營，預計到2015年高效設施農業面積將達到1 100萬畝，農產品加工業產值與農業總產值之比將達到1.6∶1。發展現代農業的過程中，在高效設施農業建設、農產品加工流通、休閑觀光農業發展、農業現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求，為銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。
（三）民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月，江蘇省累計投入村莊環境整治資金超過176億元，其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元，市縣實際籌措超過134億元。盡管如此，江蘇省經濟發展和民生工程建設還不協調，民生建設的步伐慢于經濟發展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求，江蘇城鄉一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫療衛生、教育文化、生態保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發展策略
面對國家區域規劃帶來的種種潛在發展機遇，商業銀行應該著眼長遠，利用自身優勢加快業務轉型，尋找新的業務增長點，以不斷提升經營服務水平、確保銀行業務的可持續發展。
（一）緊跟政策導向，明確發展重點
江蘇地區市場化程度高，企業依法合規經營和政府依法行政意識強，同業競爭異常激烈。只有提高市場反應能力，統籌規劃推進方案，明確工作重點，加強整體推進，才能確保商業銀行公司業務有質量的發展。商業銀行應建立快速反應通道，全面收集市場信息、密切關注同業動態，深入調研國家政策規劃帶來的發展機遇以及政策的落實情況和對產業、項目的支撐力度，探究政策規劃對商業銀行業務發展的影響，在統籌規劃推進方案的基礎上明確工作重點，實施整體推進。
（二）搶抓戰略機遇，明確投放重點
商業銀行應繼續將金融服務和支持實體經濟發展作為信貸結構調整的重要方面，在對本地市場規劃與政策導向進行分析的基礎上，預判重點行業發展前景，確保公司業務有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業結構轉型升級帶來的現代服務業、戰略性新興產業和現代農業、由江蘇城鄉一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
（三）定制差別服務，確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統業務，無論是市場表現、市場競爭，還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計，其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業及其上下游客戶的金融服務需求，加強產品維護與創新，為客戶定制差別化的金融服務，才能提升產品的市場契合度，確保公司業務有效益的增長。同時，建立產品后評價機制，在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價，對產品進行調整、推廣、拓展和創新。
（四）注重科學發展，確保穩健經營
近年來，各商業銀行一直通過不斷優化風險管理體制機制，完善風險政策體系等多種途徑為全面提升風險管理能力而努力。商業銀行應繼續踐行科學發展觀，通過整體的組織推進和制度安排，強化信貸風險控制的針對性，實現貸款經營的規范化，提升風險精細化管理能力，確保公司業務的可持續發展。
外部經營環境的深刻變化正在改變著銀行的發展和競爭模式，社會結構的變化在很大程度上引領了金融服務結構調整的方向。經過過去三十多年的改革開放，中國在經濟快速發展的同時，社會結構和社會發展方式也發生了巨大的變化，新型工業化、城鎮化、農業現代化已成為當前中國社會發展的主要特點和趨勢。面對更透明的市場和更多樣的需求，商業銀行順應當前中國社會發展的趨勢，緊密結合國家區域規劃及地區實際，優化金融資源配置，加快轉型發展步伐、擴大客戶群體、拓展服務與生存空間，突出強化在基礎設施建設、現代服務業、戰略性新興產業、現代農業和民生領域的金融服務。這既是銀行業的社會責任，也是商業銀行在激烈的市場競爭中逆勢而上，實現可持續發展的必然趨勢。
參考文獻：
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【關鍵詞】 供給側改革 商業銀行 改革
商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，其發展水平呈現出明顯的隨經濟波動而變化的特征。在我國整體經濟經歷升級轉型的時候，商業銀行也要主動落實供給側結構性改革，抓住機遇，改進發展理念、產品類型等，積極培育發展新動力。
一、商業銀行進行供給側結構性改革的難點
（一）資金配置難處理
供給側改革對于金融杠桿的改革思路是“去金融杠桿，降低金融風險”，從而維持金融行業走入健康發展的良性循環。這也意味著商業銀行需要對已有的資金配置模式和結構做出調整，將資金從一些低效的、落后的行業中撤出，并且仔細分析風險從而降低金融損失。此外，在“去庫存、去產能”下，還有一些傳統領域的行業企業問題將更加突出，如房地產、鋼鐵、煤炭等行業，風險開始暴露，經營愈加困難。銀行不再把新增資金投向這些行業，已有的在過剩產能、低效行業的配置資金也將撤出，這一部分資金該如何處置，是銀行需要解決的難點之一。
（二）呆賬壞賬難處理
由于供給側改革在于去除過剩產能，培養創新驅動力，過剩產能行業正在逐步收縮，一些僵尸企業也被處置。銀行以往投放在這些行業的貸款，可能面臨著無法收回的風險。這就意味著，在供給側改革的步伐下，過剩產能的處理可能導致銀行信用風險的顯性化，并大規模爆發，不良貸款將會顯著上升。
（三）金融資產向實體難回歸
在以往，銀行有相當一部分閑置資金被投放于股票、債券等金融市場，應收投資業務金額顯著增加，資金空轉率高。隨著經濟增長速度的逐漸回落，銀行業為了規避風險往往減少對企業貸款的投放，普遍加大了對票據、理財等業務的展業力度，導致期限錯配風險加大。
二、商業銀行在供給側結構性改革下的發展機遇
（一）供給側改革是商業銀行提升自身經營的良好契機
從整體來看，供給側改革旨在為我國經濟的發展提供新動力，有效提升供給的質量和效率，這本身就給商業銀行提升自身經營創造了良好契機。首先，國家戰略性新興產業的發展、“互聯網+”的飛速前進及各種科技創新體系正在深刻地改變我國企業的經營模式，這也逼迫金融機構改革管理方式和經營理念，完善金融體系。其次，借供給側改革契機，我國商業銀行可以改變從2008年金融危機以來延續的以股票、債券、房地產等為重點的經營策略，轉而將更多資源助力與實體經濟，有效配置金融資源，破解中小企業融資難的問題。最后，供給側改革將會迫使銀行轉變貸款資金投放行業，從過剩產能行業轉向高科技和戰略性新興產業，有助于銀行改善信貸投放，優化信貸資產結構。
（二）優化創新供給為商業銀行的金融創新實踐提供了機會
從供給端來看，優化創新和改進供給可能給商業銀行帶來以下機會。
一是促進新型金融產品的發展。供給側改革的一大重點任務就是要提高供給質量，以創新為動力，促進產業發展。因此，對金融創新的不斷追求將會為商業銀行提供更多的金融產品，這不僅深化了我國金融體制改革，也為客戶帶來了更多的金融選擇。
二是擴大銀行融資方向的選擇面。在新的監管思路下，次級債這個曾經是銀行主要附屬資本的債務類別被判定為不合格的二級資本。供給側改革的“去杠桿”催生了各類新型資本工具，包括二級資本債、資產證券化等，給商業銀行帶來更多的融資選擇，避免融資對資本市場造成沖擊。
（三）供給側改革為商業銀行需求端發展帶來了機遇
從需求端來看，供給側改革也給商業銀行的發展帶來了機遇。
一是居民的消費習慣發生了變化，產生新的消費需求。我國經濟發展走入新常態，目前人均GDP已接近8000美元。從國際經驗來看，當一國人均GDP達到8000美元時，居民的消費結構將轉為發展型。未來，我國居民對金融產品，如信用卡、個人消費貸款、理財等金融產品的需求將會發生變化，給銀行帶來發展契機。
二是開拓投資新方向。目前，在我國一些國家創新示范區里已經在開展銀行金融機構支持科技創新創業企業的投貸聯動試點。在政府的幫助和支持下，這些開通投貸聯動服務的銀行可以對高科技、新興產業企業進行股權投資，不僅解決了這些企業的融資難問題，更是給商業銀行調整了業務模式、開拓投資新方向的機會，以盡快適應經濟新形勢，提高盈利水平。
三、商業銀行進行供給側結構性改革的對策
（一）調整信貸方向
商業銀行要圍繞國家政策，聚焦戰略性新興產業，逐步收回在“僵尸企業”、產能過剩企業的貸款并不再對這些行業發放新增貸款，轉而將信貸資源投向新興產業、高科技行業、小微企業、創業企業等效率高、經營好的行業或企業。要大力發展普惠金融，加大農村金融供給，根據我國經濟發展的實際需求調整信貸資源的配置方向和結構，從而加快資金流動，推動經濟結構轉型。
（二）調整資本工具
商業銀行應該調整資本工具，利用優先股、二級資本債等融資工具，增強流動性，降低風險。這些新型融資工具在一般均帶有債券屬性，當風險爆發或者特殊事件觸發時則會顯示出股票屬性。這樣便既滿足了監管要求，又滿足了商業銀行自身的融資需求。商業銀行要加快金融創新，開發新的資本工具，更好地滿足供給側改革下新的供給與需求。
（三）調整金融服務
商業銀行應積極擁抱“互聯網+”，了解客戶對金融需求的變化，從而為客戶提供互聯網式的、跨界式的金融咨詢服務，滿足他們對財富管理、資產配置、投融資的新型需求。要善于利用大數據等高科技手段，挖掘客戶的需求，提供個性化的金融產品，提高供給質量。
首先，信用風險加速暴露對商業銀行產生沖擊。經濟擴張期，企業經營狀況良好，貸款違約率通常較低，銀行傾向降低信貸準入門檻，許多企業高負債經營。但是，在新常態下，受經濟增長速度下滑的影響，經濟擴張期的信貸風險立刻暴露。銀監會年報顯示，2011年三季度開始，我國商業銀行開始打破2005年以來不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的局面，并持續上升。今后一段時間，“兩高一剩”行業、房地產行業以及影子銀行等領域的潛在風險可能會繼續發酵，商業銀行信貸資產質量將承受較大壓力，守住風險底線、有效控制商業銀行信貸風險成為商業銀行面臨的一大挑戰。
其次，金融市場化改革對商業銀行傳統經營模式產生沖擊。一方面，利率市場化改革的推進對商業銀行以存貸利差為主要盈利途徑的經營模式提出挑戰。根據傳統盈利模式，我國商業銀行主要依靠存貸利差獲取營業收入，但是，隨著利率市場化的加劇，商業銀行間存貸競爭日趨激烈，同時將面臨利差空間縮小、儲蓄分流、融資成本上升等風險。歷史經驗表明，無論是發達國家（比如美、日等），還是發展中國家（巴西、智利等），在利率市場化過程中商業銀行都經受了較大沖擊，有的甚至遭受到倒閉風險。另一方面，金融市場化過程往往對商業銀行形成“脫媒”壓力。企業融資渠道的多元化對商業銀行信貸依賴度降低，商業銀行盈利空間受到制約，促使其不得不加快步伐尋求新型盈利模式。近年來，我國金融市場蓬勃發展，金融工具不斷創新，涌現出的新型金融工具使銀行存款不再是客戶唯一的選擇，各類銀行理財產品、信托投資公司信托計劃等亦備受歡迎，對銀行儲蓄存款一定程度上構成威脅。例如，2013年余額寶的問世就對我國商業銀行存款形成了強大沖擊。
再次，互聯網金融對商業銀行傳統經營模式形成顛覆性挑戰。從支付結算方式上看，商業銀行支付結算方式傳統上為社會結算，互聯網金融出現后，第三方支付變得越來越重要，使客戶交易信息和消費信息被隔離開來；從負債業務方面看，互聯網金融吸收大規模資金，?σ?行儲蓄存款形成沖擊；從資產業務方面看，互聯網金融的借貸平臺主要從事個人消費貸款業務、小微貸款，貸款客戶主要是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶。但這僅是業務層面，對傳統商業銀行而言，更大的挑戰在于傳統金融思維和商業模式的轉換。
最后，政策和資本監管環境對商業銀行傳統經營模式產生制約。新常態下，國家采用“宏觀政策要穩、微觀政策要活、社會政策要托底”的思想，更加強調政策的針對性、實用性和及時性。資本監管方面，2010年《巴塞爾協議Ⅲ》出臺后，我國監管部門開始將杠桿率、流動性覆蓋率、動態資本等新資本監管工具納入監管體系，這意味著商業銀行規模擴張的資本成本更高。隨著存款保險制度的落地，商業銀行面臨的監管環境將越來越嚴峻。改變傳統經營模式，走資本集約式發展模式成為商業銀行轉型的重點。
二、經濟新常態下商業銀行面臨的主要機遇
（一）經濟新常態帶來新的增長極。經濟新常態給商業銀行傳統經營模式帶來新挑戰的同時，也給商業銀行轉型發展帶來了新機遇。為適應經濟新常態，尋找新的經濟增長點，國家在發展傳統四大板塊的同時又提出“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶三大戰略。三大戰略的實施將促進我國東、中、西部區域之間廣闊的合縱連橫，以點帶線、由線到面，形成新的經濟增長極、增長帶和城市群，也將使商業銀行形成新的增長極和增長帶。同時，經濟新常態也將伴隨新興產業的興起，特別是現代服務業。加大對新興產業的扶持力度，可進一步拓展商業銀行盈利空間。
（二）個人財富快速增長及互聯網金融崛起帶來新機遇。隨著個人財富的快速增長、消費觀念和價值理念轉變、社會階層結構變化、人口老齡化加速等，居民金融需求顯著變化，對財富保值增值、理財規劃等高層次、專業化的需求增加。互聯網金融的崛起改變了社會生產、生活、溝通方式，無線網絡和設備的普及將“信息化生活”變為現實，客戶對便捷性、自助型服務的要求不斷提高。商業銀行如果能夠開發一條新型產品營銷渠道、建設一支專業營銷團隊、提高服務能力和效率，通過滿足客戶對銀行服務需求由單一到復合，由標準向定制化的重大改變，充分抓住資產管理和零售業務中的機遇，就可以降低利率市場化的沖擊。此外，隨著年金制度的逐步完善，機關事業單位養老保險制度改革加速，也將帶來養老金融業務發展的新需求。
（三）監管政策不斷完善帶來新機遇。一是《國務院辦公廳關于加強影子銀行監管有關問題的通知》強化影子銀行監管，有利于提高銀行系統穩定性。二是取消貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標，緩解了利率市場化進程中商業銀行面臨的負債成本上升壓力，消除了中小企業融資難的真正病根，有利于商業銀行更好地服務于實體經濟，為商業銀行業務創新釋放新空間。三是互聯網+金融監管政策的出臺，有利于為商業銀行提供更公平規范的競爭環境。
三、經濟新常態下推動商業銀行經營轉型的思考
（一）緊抓經濟結構調整新機遇。新常態下，經濟結構調整力度不斷加大，新的增長動力不斷增強。在國家“一帶一路”、京津冀協同發展等戰略的實施過程中，交通運輸、能源礦產資源、網絡建設等重大工程將陸續推出，必將蘊藏有巨大的金融需求。為對接“一帶一路”方案的提出，陜西省將打造以寶雞、咸陽、渭南、商洛四市為中心的關中―天水經濟區，為商業銀行提供了強大的經濟基礎、市場動力和新機遇。商業銀行可以此為契機，充分捕捉公司金融發展機遇，加大支持實體經濟力度，將更多的信貸資源投放到市場前景廣、經濟效益好、技術含量高的新興產業中去。
（二）大力發展零售業務和中間業務。為應對金融市場化改革和資本監管趨嚴的沖擊，商業銀行在開發新型融資渠道的同時，需要轉變過去高度依賴批發性信貸業務的經營觀念，走低資本占用型經營模式，加快零售銀行建設，大力發展零售業務和中間業務。目前，零售業務在我國具有較好的發展空間，是一項“長青樹”業務。據統計，當前。我國四大商業銀行零售業務收入占比約為20%-30%，而國外商業銀行零售業務收入占比達40%以上，部分大型國際性商業銀行零售業務收入占比高達70%。另外，零售業務具有逆周期性，可削弱經濟周期對商業銀行的沖擊，“利潤穩定器”特征明顯，是保障商業銀行經營利潤和持續發展的一把利器。中間業務則具有產品差異性大、價格敏感度低、風險敞口小、增長潛力大等特點，可有效緩解商業銀行因規模擴張和資本短缺帶來的瓶頸約束。
（三）調整客戶結構。利率市場化的推進使大型企業對單一銀行信貸依賴性逐漸降低，而其撤資行為卻對銀行儲蓄存款產生較大動蕩，商業銀行在業務往來中議價能力逐漸下降。為此，商業銀行需要加快調整客戶結構步伐，轉變傳統的“大戶”戰略，緊抓中高端零售客戶，大力發展優質中小企業客戶。近年來，隨著個人財富的積累，居民金融需求日趨多元化，理財投資意識日益成熟，專業、優質、高效的金融服務成為商業銀行吸引優質客戶、零售客戶的重要手段。通過豐富存款、理財、私人銀行產品線，為客戶提供財富管理、融資顧問、資金托管等綜合服務，從而獲得更加穩定的存款來源，提高商業銀行風險抵御能力。另外，加快提升服務能力，做好渠道管理、專業人才管理，建立“客戶至上”的經營理念，通過綜合化服務、精細化服務、差別化服務和品牌化服務，贏取良好口碑，獲取競爭優勢。大力發展中小企業客戶，根據市場變化不斷調整、完善信貸管理體系，提高貸款定價能力，降低信用風險，擴大利潤來源。
關鍵詞：國有商業銀行；競爭；轉變發展方式；核心競爭力
黨的十七屆五中全會提出了轉變發展方式、調整經濟結構的要求，既是對國家宏觀經濟發展提出的新要求，也是加快國有商業銀行事業發展的迫切需要。國有商業銀行必須抓住機遇，正確分析市場形勢、明確發展目標，準確把握經營定位，進而加快轉變發展方式，走出一條從粗放型向集約型轉變的差異化、特色化的可持續發展之路
一、轉變經濟發展方式是國有商業銀行的必須選擇
（一）轉變經濟發展方式是國有商業銀行應對各類金融機構之間業務競爭的需要
1.國內同行業的競爭。在當前金融體制改革不斷深入的背景下，國內各家商業銀行、政策性銀行、投資銀行等業務興起，由于各類銀行經營模式日趨同化且產品差異小，由于其"政策性"的背景，對國有商業銀行產生威脅。
2.外資銀行的競爭。隨著我國改革開放政策的進一步實施，由于外資銀行的大量進入，并呈現加速擴張和大舉深入的趨勢。外資、股份制商業銀行經營靈活，業務操作不受非市場因素干擾，而國有商業銀行在貸款規模、投向結構及期限等方面，都會受行政干預，無疑將進一步影響其競爭力。
（二）轉變經濟發展方式是國有商業銀行保持可持續發展的需要
1.從發展方式上看：目前各國有商業銀行存在成本大、消耗大、技術含量不高等粗放問題。一是過度依賴貸款增長；二是過度依賴于存貸利差的盈利模式；三是過度依賴對大企業、大項目；四是業務雷同情況下的同業惡性競爭等簡單粗放的發展方式等，都是不可持續的。
2.從經濟增長的質量與效益看：存在著收入質量和結構不夠合理，雖然收入數量在迅猛提高，但收入純量較低。
3.從目前所處的發展階段看：與外資銀行相比，我們還處在發展階段。一是國際影響力不大、國內核心競爭力未形成；二是特色優勢不明顯、特色技術及高科技含量技術引進運用不高
（三）轉變經濟發展方式是國有商業銀行創新體制機制、提升核心競爭力的需要
1.運營體制方面，存在市場化不足問題
2.人力資源方面，存在用人機制方面不活，導致人才流失問題
3.業務拓展方面，存在競爭力相對低下問題
4.管理經營理念及服務功能方面滯后等問題
二、轉變發展方式為國有商業銀行帶來的機遇
（一）政策機遇好
一是整個國民經濟轉變發展方式為商業銀行轉變經營方式提供了宏觀大環境和現實可行性。二是我國經濟發展方式的轉變促使產業結構和消費結構不斷地優化和升級，使得客戶對商業銀行金融服務的需求更加多元化、個性化、綜合化，這將有利于拓展新業務，打造業務多元化的增長格局。
（二）發展機遇好
整個國民經濟快速發展的大背景下，國有商業銀行在多種競爭壓力特別是外資銀行的推動下，一方面能借鑒國際上先進市場營銷理念，充實調整內部運營經營戰略；另一方面加速了機制體制創新及觀念理念的更新。這為商業銀行發展方式轉變奠定了良好基礎。
三、轉變經濟發展提升國有商業銀行核心競爭力
（一）堅持、完善和發展好持續發展的理念，緊緊扭住加快發展這個第一要務
堅持在發展中轉變，在轉變中發展，發展轉變“兩不誤、兩促進”，一是堅持抓基礎、增后勁、管長遠、保增長，堅持解放思想、轉變觀念的好做法。正確把握國家宏觀調控政策的走向，結合自身優勢，實現由“規模速度型”向“質量效益型”、“以產品為中心”向“以客戶為中心”、“信貸型銀行經營”向“綜合型銀行經營”的轉變，從根本上提高核心競爭力。二是持續好統籌兼顧、協調發展，正確處理好人與業務的協調發展。在強化集約式、內涵式、以效益和質量為核心的新業務建設發展模式的同時，注重人的全面發展。三是持續堅持“科技興行”和“人才強行”戰略，大力推進科技創新、體制機制創新，把人才的培養、引進、梯隊的建設，科技領軍人物及創新型技術團隊的打造，作為銀行建設與發展的關鍵；把增強金融技術創新能力做為國有商業銀行科學發展的戰略基點和中心環節，向創新要效益、向創新要市場、向創新要出路、向創新要活力。
（二）調整運營結構，增強可持續發展能力
一是依據國家的宏觀經濟政策，調整業務結構，大力發展綠色信貸，積極推進新業務、新技術、新項目的開展，培育新的經濟增長點，從而優化收入結構，實現由‘綠’到‘金’的轉變。二是優化和調整資產結構，挖掘潛力充分發揮現有的基礎設施、設備和人員作用，提高其利用率，達到資源的共用共享與共贏。三是調整客戶結構，發展特色服務。四是創新產權制度，轉變政府職能，優化外部環境。建立以現代企業制度為核心的公司治理機制，成功做大“瓶頸”，真正建立“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束”機制。
（三）加強成本管理
【關鍵詞】銀行業；市場結構分析；機遇與挑戰；建議
改革開放三十多年來，銀行業在我國經濟的飛速發展中起著十分重要的作用，間接融資在我國的金融結構中占據長期的主導地位，而銀行業作為中介一直發揮著社會融資主渠道的作用：是實現中國制造的源泉，是盤活實體經濟的血液，是促進國民經濟發展的一個引擎。
商業銀行的性質可以從三個層次來理解：首先商業銀行是企業，以盈利為目的。其次商業銀行是特殊企業，商業銀行經營的對象是特殊的商品—貨幣資金。最后商業銀行是運用特殊的經營手段—信用來籌集分配資金的，并且它對社會經濟產生的影響要遠遠大于一般的工商企業。
以上是對銀行業的簡單介紹，下面筆者將對市場經濟的經絡——銀行業的市場結構進行分析。
一、銀行業市場結構分析
市場結構，是指市場中相互競爭者的數量和規模、產品的差別化程度，以及進入市場和退出市場的難易程度。
1.集中度分析
市場集中度是反映某一種產業市場賣者或買者的規模的結構，主要包括兩個方面：買方集中和賣方集中。一般情況下，所謂的集中是指后者，因為研究中買方相對分散，且有關買方的資料難以統計和測量。一般而言，集中度越高，市場支配力越大，競爭程度越低，越容易形成規模壟斷。
我國商業銀行業的市場集中度是指商業銀行中N家最大企業的市場份額之和。市場份額又稱市場占有率，對銀行業來講是指某些銀行營業指標占所有銀行營業指標的比率，直觀反映該銀行在市場中所處的地位。有數據顯示，截止到2011年四大國有商業銀行的市場份額總和達到了七成以上，而12家股份制商業銀行的市場份額之和僅有二成多，可見目前中國銀行業市場仍處在寡頭壟斷市場，銀行業的市場集中度仍然很高，競爭程度沒有達到完全市場化。雖然這種寡頭壟斷格局不是源于市場的自發競爭而形成的，而是國家行政干預的結果，但是通過研究數據可知，這些年來中國銀行業通過不斷的調整改革，國有大型商行市場占有程度逐漸下降，中小股份制銀行的市場份額在不斷提高，初步形成了大小銀行之間相互競爭的良好局面。
2.產品差異化分析
產品差異，又稱產品差別或產品分化，是指企業在所提供的產品上，造成足以引起買者偏好的特殊性，使買者將它與其他企業提供的同類產品相區別，以達到在市場競爭中占據有利地位的目的。
形成產品差異的原因主要有以下幾個方面：一是產品的物理特性。如款式、質量、包裝、性能、效果等差異；二是買方的主觀印象。如各企業通過商標、廠牌給買方營造的主觀感受；三是銷售地區和銷售服務的區別；四是廣告。
銀行業屬于金融服務業，提供的產品是各種金融服務，包括各類存款、貸款、中間業務等，所以銀行的產品差異并不體現在產品本身的質量、外觀上，而在于服務水平和質量的提升上。對于我國的銀行業而言，存貸利差是其較為單一的收入來源，所以收入過多的依賴貸款等資產的收益，而國家對利率較嚴格的管制導致價格差異小，創新產品少。雖然各個銀行的產品和服務有一定的差別，比如銀行長期以來所形成的信譽問題，銀行原有客戶的主觀偏好，營業網點的分布密度與分布范圍等。不過銀行的主要作用-信用中介及資金融通并沒有改變，所以總體的來說，我國銀行業產品差別化是較小的。
3.市場進出障礙分析
進入障礙又稱進入壁壘或門檻，它是指產業內已有廠商對準備進入或正在進入該產業的新廠商相比所擁有的優勢。由于市場容量和生產資源的有限性，新廠商一旦進入，就會與該產業內的原有廠商展開爭奪市場和資源的競爭。所以，進入障礙是影響市場壟斷和競爭關系的一個重要因素。進入障礙越大，壟斷程度越強。
進入障礙主要有經濟性和政策。我國銀行業的進入障礙首先是政策，長期以來，中國對銀行業一直實施嚴格的政府管制，對現有銀行以及新進入銀行在市場參與、參與程度、地域范圍等方面都實行嚴格的審批制度。其次，經過多年的發展，我國商業銀行尤其是四大行網點遍及全國各地，積累了豐富的業務經驗和客戶信息，具有排他性。新進入的銀行，為了搶占市場份額，需要付出較多的成本，這些都構成了我國銀行業新進入者的經濟性進入障礙。另外，我國對銀行業的退出管制也很嚴格，因為銀行業的破產與其他工業性廠商不同，銀行的破產對社會生產生活各個方面產生較大的影響，國家會用行政手段極力避免其破產。
總之，目前我國銀行業的市場結構呈現出高集中度，低差別化，高進退障礙的寡頭壟斷市場結構特點。這種壟斷型的市場結構帶來一定的問題如：金融資源配置的不合理導致效率低下；技術創新和金融產品創新缺乏動力；金融風險加大；盈利空間逐漸收窄；在與外資銀行的競爭中逐漸處于劣勢等。
二、未來的機遇與挑戰
面對錯綜復雜的經濟金融形勢和日趨激烈的競爭環境，中國商業銀行既面臨著難得的發展機遇，也面臨著諸多的挑戰，需要重新審視和繼續探索未來發展道路上的種種問題。
展望未來，中國銀行業面臨很多發展機遇。快速成長的中國經濟和穩健的市場化改革，為中國銀行業持續快速發展奠定了良好的基礎。中國居民財富的持續積累，為中國銀行業的發展提供了持久的動力。中國經濟結構轉型，為中國銀行業自身的戰略轉型提供了難得的機遇。國際金融格局的重整，為中國銀行業的發展拓展了新的領域和空間。
但在后金融危機時代，我們仍然面臨著異常復雜的外部經營環境。全球經濟一體化及經濟金融環境的不確定性，也使商業銀行面臨的風險顯現出復雜性、突發性、擴散性和快速傳播性等新特征。在市場競爭方面，隨著金融市場發育程度和開放程度的不斷提高，大型銀行面臨的競爭格局、空間范圍和競爭對手已經并正在繼續發生深刻的變化。在金融監管方面，主要國家都對自身的金融監管體系進行了大幅度的改革和調整，并致力于推動全球層面的監管改革，商業銀行必須面對更加嚴格的宏觀和微觀監管要求。這些都是中國銀行業未來發展面臨的挑戰。
三、銀行業未來發展建議
通過以上分析可知，今天中國經濟轉型發展的緊迫感已經到來，需刻不容緩的推動金融創新的發展，以改變目前金融資源被銀行這一單一形式的間接金融平臺所壟斷的低效率格局。放松管制、完善制度和重視人才“改革紅利”，創新產品與技術，發揮市場優勝劣汰的原則，引入公平競爭和進入退出的有效機制，只有這樣才會讓人才、資金、客戶等要素充分流動起來，從而打破今天由銀行業一家壟斷中國大部分寶貴資源的低效率狀態和實體經濟“錢荒”與虛擬經濟“錢多”的并存的格局。
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關鍵詞: 商業銀行金融租賃風險管理戰略聯盟
中圖分類號: F832 文獻標識碼: A文章編號: 1006-1770(2009)02-041-03
一、金融租賃及其特征
金融租賃，又稱融資租賃，是指出租人根據承租人對供貨人和租賃標的物的選擇，由出租人向供貨人購買租賃標的物，然后租給承租人使用。國際會計準則委員會將金融租賃定義為“出租人在實質上將屬于資產所有權的一切風險和報酬轉移給承租人的一種租賃”。
金融租賃具有以下四個特征：一是租賃標的物由承租人決定，出租人出資購買并租賃給承租人使用；二是承租人負責檢查驗收制造商所提供的設備，出租人對該設備的質量與技術條件不向承租人做出擔保；三是出租人保留設備的所有權，承租人在租賃期間享有使用權，并負責租賃期間設備的維修和保養；四是租期結束后，承租人可以留購設備。
金融租賃是集融資與融物、貿易與技術于一體的新型金融產業，從1952年美國成立第一家金融租賃公司至今，金融租賃已成為發達國家企業更新設備的主要融資手段之一。由于金融租賃業務是基于真實資產買賣和使用發生的投融資服務，在經濟發展時期可以發揮融資功能，在經濟蕭條時期又可以發揮促銷功能。因而，在歷次金融風暴中金融租賃業都保持了穩定發展。而在此次金融危機中，美國金融租賃業仍保持了持續、穩健增長更是對其強大生命力的又一見證。
二、我國商業銀行發展金融租賃業務的SWOT分析
資料顯示，日本的租賃滲透率為8%，德國的租賃滲透率為18%，OECD國家的租賃滲透率在15%-30%之間，而美國的租賃滲透率則達到30%左右且年增長率保持在10%以上，在世界范圍內已成為僅次于銀行信貸的第二大融資方式。而我國的租賃滲透率截止到2008年6月份僅為4％。我國租賃業務規模與GDP之比約為0.19%，全球排名僅列第48位。金融租賃的作用和意義在我國尚未得到充分重視。
金融租賃是國際先進商業銀行重要的中間業務和利潤來源,被譽為“朝陽產業”。國際上許多知名的商業銀行，如花旗、匯豐、美國銀行、德意志銀行等均在金融租賃業占有一席之地。隨著銀監會《金融租賃公司管理辦法》的出臺，市場普遍認為，中國商業銀行金融租賃業將進入快速發展階段。截至2008年底，國內已有工行、建行、民生、招商、交通、國開行等六家銀行成立了金融租賃公司（詳見下表）。興業、光大等銀行亦有計劃成立金融租賃公司。我國商業銀行發展金融租賃業務不僅有利于提高其綜合競爭力，還將提高國內租賃機構的整體實力，并從根本上改變國內租賃市場的格局。
（一）我國商業銀行發展金融租賃業務的優勢分析
資金成本優勢。商業銀行設立的金融租賃公司除了注冊資本較一般租賃公司雄厚外，通常還能以較低的成本取得所需資金。相比而言，其他租賃公司在這方面遇到的困難會比較多。
客戶資源與營銷網絡優勢。通過與分支機構的資源共享，商業銀行金融租賃業務能夠比較容易地找到客戶資源，并鎖定目標客戶，有著明顯的客戶信息和營銷網絡優勢。
風險管理優勢。金融租賃業務的特殊性和復雜性較強，因而，成熟、先進的風險管理技術成為了金融租賃公司實現穩健經營的前提。銀行系租賃公司可以借助商業銀行現有的風險識別、分析和計量能力，幫助自身進行風險控制，較其他租賃公司而言，具有明顯的風險管理優勢。
租后成本管理優勢。銀行系租賃公司的租后管理可以委托出資銀行的分支行進行，從而有效節約人、財、物等的成本。而其他租賃公司由于受地域等因素的影響，在客戶經營情況的及時跟蹤和租后服務的質量保證上具有一定劣勢。
（二）我國商業銀行發展金融租賃業務的劣勢分析
融資渠道狹窄。受監管政策限制，銀行系金融租賃公司目前不能從出資銀行獲得貸款，資金來源基本上只能依靠資本金；而根據《同業拆借管理辦法》“金融租賃公司在申請進入同業拆借市場前最近兩個年度必須連續盈利”的規定，銀行系新成立的租賃公司暫時并沒有同業拆借資格。狹窄的融資渠道使得國內商業銀行在一些大型租賃項目面前沒有任何資金優勢可言。
人才儲備不足。金融租賃的業務領域相當復雜，對于復合型人才的需求十分緊迫。目前我國商業銀行金融租賃業務領域的專業技術和人才儲備都相當不足，不利于從整個產業鏈的角度做好業務拓展與風險控制。
專業管理經驗缺乏。與大型廠商租賃如卡特比勒等相比，國內銀行系租賃公司對租賃標的物的專業熟悉程度和維修處理能力較弱，對租賃標的物的處理經驗較為缺乏。
（三）我國商業銀行發展金融租賃業務的機遇分析
巨大的市場潛力為金融租賃業發展帶來了良好機遇。據預測，如果稅法和監管法規能適應金融租賃業發展需要，我國2012年的金融租賃業務規模將超過1萬億元，巨大的市場潛在需求將為國內商業銀行發展金融租賃業務帶來大好機遇。
當前的金融危機為我國金融租賃業提供了發展機遇。一是金融危機情況下，銀行惜貸和企業融資難度加大，擴大了企業與金融租賃公司合作的機遇；二是我國政府推出的4萬億經濟刺激計劃為我國金融租賃業帶來了歷史性的發展機遇，有利于銀行系金融租賃企業充分發揮自身的資金傳導渠道和投資平臺的功能，廣泛參與各種基礎設施和民生工程建設；三是受國際金融危機的影響，國內出口貿易呈現持續萎縮態勢，而國際金融租賃業務有利于促進我國出口貿易的發展。
（四）我國商業銀行開展金融租賃業務的挑戰分析
金融租賃有關法律法規尚不完善。如囿于作為債權法的性質所限，合同法無法解決涉及金融租賃物權、行業組織、監督管理等問題，物權法中善意取得制度可能使租賃公司面臨喪失租賃物權的風險、對專屬物的規定限制了特定行業采用金融租賃方式融資等。再如，銀行系金融租賃公司所受到的監管遠比商務部管轄的外資租賃公司嚴格，在同樣的市場環境下可能導致不公平競爭。另外，國務院有關部門制定了一些規范性文件，如稅收政策、外匯管理政策等，也影響到了我國銀行系金融租賃業務的發展壯大。
外資金融租賃公司的威脅。外資金融租賃公司在華布局較早，在市場上占得了先機。如卡特比勒、通用電氣、西門子等廠商租賃公司依托母公司自有品牌產品，已經在國內形成了比較成熟的客戶群。而外資租賃公司豐富的操作經驗、相對較輕的稅負都為其市場競爭增添了砝碼。
三、商業銀行發展金融租賃業務的策略
結合當前國內金融租賃的市場現狀，借鑒國際租賃業的發展經驗，筆者認為，為更好地促進國內商業銀行金融租賃業務的發展，當前我們需要在國家政策法規、行業自律與企業管理上做出進一步的努力。
（一）完善國家有關政策法規
1、逐步放寬融資渠道
根據《金融租賃公司管理辦法》的有關規定，商業銀行設立的金融租賃公司資本凈額不得低于風險加權資產的8％，對全部關聯方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的50％，同業拆入資金余額不得超過金融租賃公司資本凈額的100％。這意味著銀行系租賃公司能夠得到來自股東的資金支持十分有限。而目前中國的租賃公司95%以上的資金來源于銀行。可見，商業銀行金融租賃業務必須要走直接融資的道路，如增資擴股，引進戰略投資者等，充分利用各個渠道的資金。
2、加緊出臺和完善金融租賃相關法律法規
在國際上，法律、會計、稅收和監管并稱為金融租賃業發展的四大支柱。雖然我國合同法、物權法、會計準則就金融租賃當事人的權利與義務，金融租賃物權的原則、金融租賃交易中租賃物的確認與計量等進行了明確規定，但仍有許多問題需要完善。要進一步借鑒國際經驗,完善金融租賃的法律法規環境，盡快審議頒布《金融租賃法》，厘清稅收關系，明確各種稅收優惠政策在金融租賃交易形式中的適用。這是規范金融租賃交易主體行為、培育良好的市場交易環境、實施行業有效監管的前提與基礎。
（二）進一步加強行業管理
1、統一行業歸口管理主體
目前市場上共有兩類金融租賃公司，一類由商務部批準籌建和管理，另一類由銀監會批準籌建和管理。這種多頭管理局面難免會在競爭、監管等問題上產生分歧，造成不公平競爭，對國內整個租賃行業的發展不利。因而，從政策上理順監管關系，統一行業歸口管理主體，為金融租賃業的規范運作、營造公平的監管環境刻不容緩。
2、成立行業協會，加強行業自律管理
行業協會具有廣大企業利益的代表者和政府參謀助手的雙重身份，運轉科學、規范的行業協會有利于維護正常的市場交易秩序，創造平等的競爭條件。為加強國內金融租賃行業的自律、協調，促進國內金融租賃行業的自我管理，可以適時成立全國金融租賃行業協會。
（三）強化商業銀行金融租賃業務管理
1、引進和培養復合型人才
金融租賃既是資本密集型產業，更是知識密集型產業，復合型人才是金融租賃企業的核心競爭力所在。現代金融租賃的交易結構、法律關系相當復雜，需要既懂經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計等知識，又懂得租賃標的物等專業知識的復合型高素質人才。因而，國內銀行系租賃企業要想取得市場競爭優勢，首先必須要引進和培養一支高素質的復合型人才隊伍。
2、堅持走差異化發展道路
目前國內的銀行系金融租賃公司都將目標市場鎖定在航空、電力等大型設備行業。這種定位趨同的局面將使各銀行租賃企業很難在一些專業領域（如飛機租賃）贏得具有實質意義的市場份額和利潤回報，而且容易導致行業的惡性競爭。由于金融租賃公司提供的產品同質性較強，加上我國監管部門對金融產品創新的嚴格限制，現階段國內金融租賃公司謀求差異化發展道路的難度較大。但從長遠來看，各銀行系租賃公司一定要在發展中逐步細分市場，通過對目標客戶的深入分析，準確進行市場定位；同時，要結合產品創新，不斷探索自己擅長的業務領域，熟練把握所涉及領域的資產管理方法，通過精細的專業化，謀求差異化發展道路。如專注于中小企業設備租賃，不僅風險控制要求較低，而且對解決目前中小企業“融資難”的問題具有重要的現實意義，市場潛力不可小覷。
3、強化防火墻與風險管理機制建設
首先，要完善銀行系金融租賃公司的公司治理。租賃公司與出資銀行要實行兩級公司治理，辦公場所、信息系統、人事、財務等都要實行嚴格隔離。同時還要嚴格監督和約束銀行系金融租賃公司與出資銀行之間的關聯交易。其次，風險管理水平高低是衡量金融租賃公司是否具有持續經營能力的關鍵。銀行系租賃公司要根據業務特性，對金融租賃業務面臨的技術、產業、政策等風險實施科學識別、分析、預警和管理。
4、充分發揮行業戰略聯盟的作用
飛機、船舶等造價較高的大型設備租賃業務對租賃公司的資金要求較高，僅靠一家租賃公司有時很難滿足一些大型項目的融資需求。建立銀行系金融租賃行業戰略聯盟并充分發揮聯盟的作用，不僅可以通過資金協同解決大型項目的融資需求，而且可以通過管理協同在項目投標、評審、租后管理等方面體現出優勢。此外，戰略聯盟還可以作為聯合主體向銀行申請貸款，共同參與同業資金拆借以及銀行間債券市場融資，擴大資金來源。
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內容摘要：近年來，隨著資本市場發展和我國金融改革的深化，金融脫媒的態勢日益明顯。論文探討了金融脫媒的含義及成因，并分析了其對我國商業銀行帶來的機遇和挑戰，針對金融脫媒的趨勢，提出了商業銀行應大力發展中間業務擺脫對利息收入的依賴，大力發展新興業務擺脫對傳統業務的依賴，大力發展中小企業客戶擺脫大客戶的依賴三項應對措施。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
金融脫媒的發展趨勢
(一)金融脫媒的概念
金融脫媒(Financial disintermediation)也叫“金融非中介化”，是指資金的融通、支付等活動更多地直接通過證券市場進行，從而降低商業銀行為主體的傳統中介在金融體系中的重要作用。隨著經濟金融化、金融市場化進程的加快，商業銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，儲蓄資產在社會金融資產中所占比重持續下降及由此引發的社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。
金融脫媒一般是指在進行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進行。因為存款人可以從投資基金和證券尋求更高回報的機會，而公司借款人可通過向機構投資者出售債券獲得低成本的資金，削弱了銀行的金融終結作用。
(二)金融脫媒的成因
從金融發展史看，大規模金融脫媒現象發端于歐美20世紀六七十年代，其發生的主要原因是誘致性變遷(市場環境改變)和強制性變遷(政策、制度改變)兩種力量共同推動作用的結果。
這主要表現在兩方面：一方面，進入20世紀70年代后，主要西方國家都發生了嚴重通貨膨脹，市場利率大幅度飚升，而銀行業由于忍受有關當局嚴格的利率管制，銀行存款的實際收益率呈現負值，導致證券市場分流銀行存款，進而分流銀行信貸資產。另一方面，隨著市場形勢的發展，政策逐漸松動，金融混業經營緩緩啟動。20世紀80年代后期，由于金融自由化大大促進了金融市場的發展，資本市場的作用得到提升，西方國家商業銀行在金融體系中的作用出現明顯下降的脫媒現象。
商業銀行在金融資產份額中的下降，導致其傳統的借短貸長的穩定的利息收入模式受到挑戰，不可避免地使得商業銀行的盈利能力大大降低。面對經營環境的變化，商業銀行如果不及時采取應對策略，就可能引發銀行業的全面性的經營危機。20世紀80年代末到90年代初，美國商業銀行由于金融自由化和金融脫媒的影響，經營業績出現大面積惡化，利潤大幅度下降，全行業虧損嚴重，破產銀行和問題銀行的數量急劇增加。
“金融脫媒”現象的產生是金融市場發展的必然過程。銀行一直是我國投融資體系中的主體，但近些年來，銀行在投融資體系中的地位有所下降，出現一些“脫媒”跡象。
從我國經濟的長期發展的情況來看，我國的經濟政策一直時松時緊，短期擴張與短期緊縮交替而行，使經濟增長和通貨膨脹呈現顯著的周期性，而這一問題的根本原因在于由于歷史原因造成的政企不分。中國的經濟成份中包含國有與非國有兩部分，同樣是整個經濟的重要組成部分，所受的待遇卻大不相同。政府往往傾向于國有經濟部門。雖然自經濟體制改革以后，國有經濟部門無論在生產效率還是在產出增長方面，都遠遠低于非國有經濟部門，政府依然感到有“義務”使其在就業水平等方面與非國有經濟部門同步發展。隨著國有經濟部門對整個社會產出所作的實際貢獻越來越小，繼續履行這種“義務”勢必需要穩定的資金來源，且這種需求還在不斷擴大。由于財稅收入有限，政府便通過增加貨幣供應量與信貸資金計劃分配的方法，以行政手段控制國有銀行的貸款方向，使信貸資金以低廉的價格流向國有經濟部門。
相對而言，國有銀行在有限的自主權范圍內，當然更愿以金融中介的身份將信貸資金發放給高收回率和利潤率的非國有經濟部門。然而政府計劃投向國有經濟部門的那部分資金卻因此而沒有了著落，由此產生的不斷擴大的非國有經濟部門與國有經濟部門對資金需求的缺口只能通過增長貨幣來填補，最終引發了居高不下的通貨膨脹。
惡性通貨膨脹的威脅使政府意識到自己履行對國有經濟部門的“義務”已經力不從心，由于軟預算控制所造成的國有企業與國有銀行的效率低下，最終可能導致惡性通貨膨脹和整個國有銀行系統的崩潰。
為了解決這些問題，政府采取了一系列措施來控制通貨膨脹，其中包括將部分國有企業私有化或者用裁員的方式來減輕政府的負擔、減少貨幣供應量、將國有銀行商業化等等。然而，令人意想不到的是，減少對國有經濟部門融資并沒有相應增加對非國有經濟部門的融資，相反地，這部分融資也隨之銳減，政府為控制通貨膨脹所采取的緊縮政策正是導致金融中介“脫媒”的直接原因。這種局面的產生，究其原因可以歸納為以下幾個方面：
第一，國有銀行對于貸款決策的顧慮加大。國有銀行商業化以后，自擔風險與自負盈虧的機制使其對風險變得敏感起來，在貸款發放方面顯得更加小心謹慎。而非國有經濟部門中的大多數企業是中小型企業，其風險自然要比大公司大，因此其得到的貸款也就自然而然不如以前。
第二，信息與人力資源缺乏。一直以來，國有銀行對非國有經濟部門的貸款經驗還非常有限，加上政府的軟預算控制，使得銀行對信息的收集與加工能力相對較弱。由于缺乏充足有效的信息來源和人力資源，國有銀行在信貸項目的評估上顯得無所適從，使得非國有經濟部門更難得到國有銀行的融資。
第三，對金融機構發展的嚴格限制。大量非正式的金融機構的出現，曾一度緩解了國有銀行對非國有經濟部門融資不力的局面，一系列創新的卻不合法的籌資計劃也曾被經常運用。然而作為經濟緊縮政策的一部分，政府開始關閉這些金融機構或者限制其經營活動的范圍，使得非國有經濟部門喪失了可觀的融資來源。
金融脫媒趨勢對商業銀行的影響：機遇與挑戰并存
(一)金融脫媒的發展將給商業銀行帶來嚴峻挑戰
1.金融脫媒給商業銀行傳統業務的總量和結構造成負面影響。從資產業務的總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降;從資產業務的結構看，更多的大型優質企業傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成雙重沖擊。
2.金融脫媒對商業銀行的風險管理能力提出了更高要求。商業銀行信用風險管理的對象將發生一定的變化，市場風險日益突出，且信用風險與市場風險交織在一起，加大了管理的難度。
3.脫媒背景下優質大企業客戶貸款將被資本市場迅速分流。隨著股票市場以及企業債券市場的發展，優質大型企業得以通過證券市場融資，銀行貸款開始逐漸被直接融資所替換，大中型企業對銀行貸款的依賴度逐漸減少。
4.創業板將進一步分流優質中小企業貸款。創業板對企業上市的條件比主板市場上市的條件更寬松，適合治理規范、經營前景良好的中小企業，特別是中小型科技企業。這些優質中小型企業是目前商業銀行爭奪的重點客戶，隨著融資渠道的拓寬，商業銀行優質中小企業貸款將面臨分流。
(二)“金融脫媒”的發展將給商業銀行帶來重大發展機遇
1.同業存款、企業機構大額存款業務面臨發展機遇。資本市場在分流銀行儲蓄存款的同時，相當一部分存款將以證券公司客戶交易結算資金、自有營運資金存款、登記公司自有資金、清算備付金、驗資資金存款等金融機構同業存款以及企業存款的形式回流至商業銀行。其中金融機構同業存款的增長與資本市場發展具有較明顯的相關性，資本市場發展越快，同業存款的增長也越迅速，規模就越可觀。
2.融資融券、證券質押貸款等支持金融市場和金融交易的新型融資業務將獲得發展契機。隨著證券市場的發展以及券商融資融券業務的推出，券商將可以以證券質押的形式為客戶提供資金，銀行可以借此開展針對券商融資融券業務的新型資產業務。同時，隨著直接融資的發展、證券品種的日益增加以及證券市值的不斷擴大，銀行的證券抵押貸款業務將面臨著新的發展機遇。此外，投資者在交易中有對流動性和資金方面的需求，銀行將會更有機會延伸其傳統信貸業務的優勢，為企業收購兼并、企業和券商承銷業務、基金公司融資、機構的新股申購業務等提供過橋貸款等其他融資服務。
3.支付結算業務將獲得較大發展機會。以證券市場的清算服務為例，商業銀行可大力發展的領域包括，一級清算服務—即法人證券公司與滬深證券交易所中央登記公司之間的證券資金匯劃;二級清算業務—即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃;三級清算業務—即個人投資者在證券營業部資金賬戶與商業銀行存款賬戶之間的證券資金匯劃。
4.企業理財、現金管理、資產管理等咨詢類中間業務前景廣闊。證券品種的增加，有利于商業銀行進行多樣化的資產組合，降低代客理財的投資風險，增加銀行理財產品的市場吸引力。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加，企業將更多地求助于專業機構為其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。
5.脫媒有利于商業銀行更加有效地管理風險。證券市場的發展為商業銀行管理風險提供了更為豐富、有效的工具。通過貸款轉讓、貸款互換等工具，商業銀行可以更有效地管理信用風險。通過互換、期權、期貨等工具，商業銀行可以更有效地管理市場風險。通過發行債券、證券化等工具，商業銀行可以更有效地管理流動性風險。
6.商業銀行與非銀行金融機構的合作大有可為。首先，商業銀行與非銀行金融機構的功能特征存在著差異從而產生了合作的可能。其次，在綜合經營仍然處在“積極穩妥”推進階段、補充外源資本渠道不夠暢通的情況下，密切與非銀行金融機構業務層面上的合作對于中小銀行來說，是一個較為經濟、快速、可行的選擇。
金融脫媒趨勢下商業銀行的發展對策
(一)大力提高中間業務收入，擺脫對存貸利差收入的嚴重依賴
銀監會2010年年報統計顯示，2010年中國銀行業收入結構中，凈利息收入占比高達66%，投資收益占比達21%，手續及傭金收入達12%，其他占比1%。 凈利息收入占比接近七成，這說明中國銀行業的轉型依然任重道遠，因此大力發展中間業務是商業銀行應對金融脫媒、提升市場競爭力和盈利能力、實現業務轉型的重要戰略舉措。
按涵蓋的業務范圍不同，中間業務有廣義和狹義之分。狹義的中間業務是指能為銀行帶來非利息收入但不影響銀行表內業務質量的業務，如結算、、咨詢等業務，這類業務不涉及信用風險。廣義的中間業務還包括能為銀行帶來非利息收入但會影響銀行表內業務質量的業務，如保證、承諾、承兌等表外業務和保理等表內業務，這類業務存在一定的信用風險。
與國外商業銀行相比，我國商業銀行中間業務開發明顯不足，美國銀行業2006年中間業務收入比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。由此可見，我國商業銀行中間業務盈利能力不強。為了減輕脫媒對銀行的沖擊，銀行必須加快發展中間業務，在完善結算業務的同時，積極發展信用等級評估、擔保、貸款承諾、與衍生產品有關等新型的中間業務，加大和擴展中間業務收入。
(二)大力發展以投資銀行為代表的戰略性新興業務，擺脫對傳統業務的嚴重依賴
近年來，監管部門相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施。金融脫媒趨勢下的資本市場為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。這種外部市場環境的變化，一方面使得對大型企業的傳統信貸業務的收益進一步下降，另一方面使大型優質企業對商業銀行的金融需求也發生了變化，從原來以結算、貸款等銀行信貸為主的需求逐漸向融資安排、企業財務顧問、投資咨詢等投資銀行業務需求轉變。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
商業銀行應根據自身具有的優劣勢選擇適當的投資銀行業務，其標準一是要充分利用商業銀行在資金、客戶源、網點、銷售渠道等方面的優勢;二是要與商業銀行當前開展的業務形成較強的互補性、互融性。商業銀行應以以下業務作為當前拓展投行業務的重點：企業短期融資券承銷、銀團貸款、企業金融財務顧問、資產證券化業務。
(三)大力發展中小企業、零售業務等來擴大客戶群體，擺脫對大客戶的過度依賴
隨著脫媒導致金融市場的迅速發展，大客戶直接融資渠道不斷擴大、議價能力不斷加強，對銀行貢獻度也隨之下降，商業銀行通過依托大客戶維持高速增長的局面難以再現。而中小企業市場資源豐富、發展潛力巨大，對銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的增強正在逐步上升，是商業銀行應對金融脫媒、調整結構、增加競爭力、實現穩定發展的戰略選擇。發展中小企業金融業務已經不僅僅是響應國家政策的號召，而且是商業銀行適應金融市場變化、尋求自身發展的內在需求。
商業銀行發展中小企業業務應重點從以下幾個方面著手：
1.建立符合小企業信貸業務特點的業務流程。小企業資金需求具有“短、小、頻、急”的特點，因此商業銀行信貸業務流程一方面要滿足小企業信貸需求的特點，另一方面要做到風險可控。在這方面，國內有些銀行已經探索出了一些成功的模式。例如，中國建設銀行針對小企業信貸業務，引入工廠化的作業模式，建立小企業“信貸工廠”，并設立了客戶篩選、營銷管理、評價授信、信貸審批、信貸執行、早期預警等專業崗位。通過實行工廠化的流水線作業，在確保提高效率的同時，建立了前一環節始終對后一環節負責，后一環節始終對前一環節把關的監督約束機制，實現了對風險的全流程控制;通過實行“評價、授信、支用”三位一體操作模式，簡化了小企業具體辦理業務的手續，實現了在同一時間內對風險的全方位掌控。
2.建立適合小企業金融業務特點的激勵與約束機制。由于大中小型客戶在展業成本和收益之間存在較大差異，為激勵員工向中小企業客戶發展，建立專項考核激勵制度勢在必行。從歷年不良貸款數據來看，中小企業不良貸款率高于大企業貸款和企業貸款平均水平是一個不爭的事實，因此，建立專項問責免責制度，要研究制定符合小企業經營特點的盡職免責辦法和實施細則，充分調動相關人員積極性，免除小企業客戶經理的后顧之憂。同時，應針對小企業業務制定專門的激勵考核機制和辦法。
對于傳統商業銀行而言，向小微企業提供融資支持固然可以獲得較高的利息收入，但高昂的貸前調查和貸后管理成本以及明顯的規模不經濟降低了吸引力。因此，即便有國家針對性地出臺了緩解小微企業融資難的扶持政策，明確要求傳統商業銀行增加對小微企業貸款份額，絕大部分小微企業仍然因信用等級達不到銀行要求或者無法適應商業銀行冗長的審批流程，最終與商業銀行的信貸支持失之交臂。這其中，除了極少數具有高成長性的企業可以獲得創業投資、風險投資、天使投資等直接融資，大部分盈利不錯但成長性一般的小微企業，因無法及時得到資金擴大生產規模而錯失發展良機，不僅影響了企業自身的發展，也降低了整個社會的潛在經濟增長速度，造成了不必要的社會福利損失。
網絡借貸的出現，為真正解決小微企業“融資難”打開了一扇窗口。依托貸款平臺豐富的線上資金來源和平臺線下的貸前審查以及信用風險控制手段，網絡貸款平臺一方面為投資者提供了遠高于傳統商業銀行的資金收益率，另一方面，也較為有效地滿足了小微企業發展面臨的嗷嗷待哺的資金需求。
網絡借貸本質及其特征
本質
網絡借貸是借貸雙方利用互聯網技術，消除信貸市場中廣泛存在的信息不對稱，促成信貸交易達成，因此網絡借貸本質上仍然是信貸交易。與傳統的通過商業銀行開展信貸業務不同的是，網絡信貸是借貸雙方直接達成信貸交易，借貸平臺僅作為信息中介參與交易過程，不承擔借款人潛在的信用風險，因此網絡借貸屬于直接融資范疇。互聯網將世界各地的計算機終端、智能手機等移動終端和服務器相互連接，形成全球性網絡整體，使信貸交易雙方能低成本、實時地獲取全球各地與金融交易決策相關的信息。隨著互聯網應用范圍日趨廣泛，固定互聯和移動互聯等接入端數量越多，互聯技術越發達，信息傳遞速度越快，網絡信貸平臺促進信貸交易達成的作用越強。
如圖1所示，傳統信貸市場中由于信貸交易雙方信息不對稱，信息搜尋成本高昂，資金供求雙方無法及時有效獲取交易信息，必須借助于銀行等中介才能達成交易。這種模式增加了交易成本，同時由于供求雙方難以直接溝通，市場傳遞過程中的信息失真也導致金融市場無法有效滿足真實需求，特別是這種傳統的信貸交易模式中，信貸交易雙方相互分離，商業銀行一方面需要向存款人支付利息成本，同時還需要承擔借款人潛在的信用風險，由于風險無法有效轉嫁，商業銀行通常采取信貸配給對借款人進行篩選。按照古典理論，信貸市場出清時資金供求雙方都能以合適的價格達成交易，但現實中由于信貸配給廣泛存在，市場扭曲十分常見。
互聯網大規模普及應用，解決了信息不對稱導致的信貸市場扭曲行為。如圖2所示，隨著網絡信貸平臺大規模崛起，傳統商業銀行通過攬儲、承擔風險并發放貸款以完成資金交易的作用在下降。因為借貸交易雙方利用互聯網技術能低成本地實時了解交易對手的供求信息，消除了信貸市場普遍存在的信息不對稱，有利于交易雙方直接發現交易對手，在有效降低搜尋、識別以及完成信貸交易等諸項成本的同時，也直接提升了金融資源的配置效率。
特征
網絡借貸的快速發展，一方面得益于我國網絡普及程度不斷提升，借貸雙方可以便捷的獲得互聯網金融服務；另一方面，我國信貸配給行為普遍存在，導致網絡借貸存在規模龐大的真實需求。現階段我國網絡借貸對傳統借貸市場具有四大創新特征。
平臺創新。網絡借貸是在傳統信貸業務基礎上進行的平臺創新，資金供求雙方依托互聯網技術構建的借貸平臺實現信貸交易。網絡借貸以互聯網絡中虛擬的服務平臺為基礎向客戶提供服務，不僅降低了平臺的建設成本和維護成本，同時依托互聯網技術，可以克服時間和空間對交易雙方的限制，降低了傳統商業銀行營業網點設置不足給金融消費者帶來的不便，同時也直接降低了商業銀行傳統的營業網點帶來的巨大營運成本。
渠道創新。網絡借貸依托互聯網向資金供求雙方提供信息，借貸雙方通過網絡借貸平臺可以搜尋潛在交易對手，交易雙方可以利用網絡渠道快速達成交易，因而為借貸雙方提供了一種全新的資金交易渠道，提高了融資的便利性。
范圍創新。傳統商業銀行出于規模經濟考慮對借款人融資提出了較高的進入門檻，并要求借款人通過擔保、抵押、質押等方式轉移借款人潛在的信用風險，因此將大量潛在的借款人排除在服務范圍之外。網絡借貸以較低的邊際成本，依托互聯網技術獲知借款人潛在的信用風險，減少了對借款人擔保品的要求，為無法獲得正規信貸金融服務的企業和個人創造了獲得金融服務的機會，極大地擴大了借款人的范圍。
效率創新。傳統的商業銀行從接受借款人的信貸申請到完成貸款資金發放需要較長的時間周期，一些機構的貸款審批周期可達60天以上。過長的信貸審核周期，不僅降低了企業經營效率，而且當借款人急需資金擴大生產規模或完成新增訂單等短期擴大生產規模行為時，過長的審批周期通常意味著借款人將錯失發展機遇。網絡借貸依托互聯網技術，可以極大提升服務效率，實現效率創新。這種創新主要表現在兩方面，一方面是以簡潔的服務流程，降低了資金供求雙方的時間成本和資金成本，提升了服務效率；另一方面為無法獲得傳統信貸服務的金融消費者提供了資金融通服務行為，提升了全社會的金融資源配置效率。
網絡信貸促進小微企業發展
融資門檻和融資成本高、資金可得性低一直是小微企業發展壯大過程中面臨的主要挑戰。長期以來央行以及金融監管部門一直在努力促進商業銀行信貸資金向小微企業傾斜，如2013年央行和銀監會為了貫徹國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確要求商業銀行小企業信貸要達到“兩個不低于”的要求，即商業銀行對小微企業貸款增速不低于同期各項貸款平均增速、貸款增量不低于上年同期水平。同時，央行還設立了“支小再貸款”，支持小型城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行等四類金融機構發放小微企業貸款。然而，由于小微企業數量龐大、單筆貸款規模過低，加上信息不透明、可覆蓋信用風險的資產有限，因此小微企業融資難的問題一直無法有效解決。網絡信貸出現以來，就以其低成本、快速、風險分散和期限匹配的優勢，成為我國小微企業成長壯大的重要資金來源，網絡信貸也因此成為解決我國小微企業融資難的重要渠道之一。
網絡信貸增加了小微企業的信貸可得性。傳統商業銀行通過營業網點吸收存款，并將資金逐層歸集到總行，然后在總行統一的信用風險管理制度下進行信貸資金安排。這種信貸管理模式不僅降低了資金周轉速度，同時由于借款人與其風險管理部門之間信息不對稱，風控管理人員難以準確界定借款人的信貸風險，最終只能通過抵押品、擔保品等方式覆蓋信用風險。此外，傳統商業銀行的吸收存款和發放貸款是兩個完全相互隔離的業務流程，銀行吸收存款發放貸款，雖然實現了資金從存款人向借款人的轉移，但是借款人的信用風險卻由商業銀行自行承擔，造成整個商業銀行體系風險過度集中。如此一方面導致商業銀行監管部門對銀行進行嚴格的監管；另一方面，商業銀行自身為了防范信用風險，也被迫對低等級的借款人實施信貸配給。
與商業銀行信貸管理模式不同，網絡信貸平臺通過互聯網募集資金，再通過互聯網平臺分發資金，提升了信貸資金的運用效率。網絡信貸平臺在資金募集和分發過程中協助投資者對借款人的信用狀況和潛在的信用風險進行甄別，平臺本身不承擔借款人的信用風險，而是由投資者在發放信貸時通過風險溢價自主識別借款人的信用風險。這種直接融資運作模式解決了傳統商業銀行面臨的信用風險過度集中帶來的經營風險。同時，平臺通過虛擬網絡撮合投融資雙方，解決了雙方面臨的信息不對稱和時空的局限性，促進資金向小微企業主轉移，極大的增強了小微企業的信貸可得性。
網絡信貸降低小微企業的融資成本。由于信用風險集中，傳統商業銀行在開展信貸業務時需要滿足資本充足率、法定準備金率、不良資產撥備等監管指標約束，此外商業銀行為了甄別借款人，還需要采取嚴密的信貸審批流程，這些措施最終導致傳統商業銀行或者放棄對小微企業提供信貸，或者通過第三方（如小貸公司、融資性擔保公司等）向小微企業提供信貸。由于小微企業巨大的信貸服務需求無法從正規的商業銀行得到滿足，通過非正規金融渠道獲得融資成為小微企業的常態，并由此導致我國民間高利貸、典當、小貸公司等草根金融快速生長。如一些小貸公司在向小微企業提供融資時，除了收取利息，還以賬戶管理費、簽字費、財務顧問費等多種形式向借款人收取額外的成本費用，使小微企業總體融資成本遠高于傳統的商業銀行信貸利率。
如表1所示，2014年12月31日寧波市的小額貸款公司貸款綜合利率指數顯示，全部貸款余額平均年化利率為18.54%，其中上一個工作日當天新增的貸款平均年化利率為20.12%。由于缺少進一步說明，我們無法了解這一利率水平中是否包含非利息費用成本。
網絡信貸融資的利率成本差異較大，國內統計數據表明，目前網絡信貸資金成本最高的約為24%，最低的約為8%。由于借貸雙方直接交易，這種差距一方面反映了投資者對不同融資者風險溢價不同，同時也反映了網絡信貸風險定價的市場化程度。為了更好的了解網絡信貸利率水平和分布狀況，2014年12月，通過抽樣分析方法，隨機對國內主要網絡信貸平臺54416位線上網絡信貸融資樣本進行的調查統計分析顯示，94.5%的網絡信貸年化利率處于10%～14%的區間內，僅有1.5%的借款人融資成本超過14%。比較網絡信貸和小額貸款行業發達的寧波地區利率水平可以發現，網絡信貸能明顯降低小微企業的融資成本，加速小微企業資本積累、促進小微企業快速發展壯大。
網絡信貸高效率的資金流動增強小微企業把握機遇能力。靈活經營是小微企業發展最大的競爭優勢，它要求小微企業占有充分的市場信息、良好的決策機制以及高效的執行體系。前兩者是小微企業主通過長期摸索或積累而獲得的內部化優勢，是小微企業成長壯大的核心競爭力，但是這種核心競爭力要轉換為現實的生產力，推動企業成長壯大還需要高效的執行效率，這種高效的執行效率的關鍵是當機遇來臨時能快速獲得資金組織生產經營活動。
資金不足是小微企業發展過程中面臨的瓶頸，特別是當企業面臨季節性或者偶然性訂單時，沒有及時可靠的資金來源就意味著企業無法按時履行合同，因此面對突如其來的季節性訂單，高效及時的資金來源對于小微企業至關重要。傳統融資渠道由于信貸審批周期長，各種風險覆蓋手續復雜（如質押擔保品、擔保機構的確定等），從信貸申請到得到融資支持的整個流程可能需要數十天到幾個月，這對于小微企業捕捉季節性訂單和偶然性訂單帶來的發展機遇十分不利。
關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響；應對策略
美國經濟學家羅納德?麥金農（R.J.Mekinnon）和愛德華?肖（E.S.Show）認為發展中國家普遍存在的金融市場不完全、資本市場嚴重扭曲和政府對金融市場的過度干預，將導致“金融壓抑”，從而影響經濟的良性發展；管制利率將降低資金的有效配置，導致金融機構和企業行為的扭曲，國家經濟的穩定性受到威脅。鑒于此，20世紀80年代以來，許多國家開始利率市場化改革。我國從1996年放開銀行間同業拆借市場利率至今，利率市場化改革在不斷的摸索創新中循序漸進。對商業銀行而言，實現人民幣利率市場化不僅會給其業務經營帶來重大影響，同時也會帶來各種發展機遇。2012年年初，央行行長周小川《關于推進利率市場化改革的若干思考》一文中，讓市場感受到了利率市場化“攻堅戰”漸行漸近的腳步。2012年6月8日，央行在此前已二次擴大金融機構貸款利率浮動區間的基礎上，再次擴大貸款利率浮動區間，即將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍，銀行將迎來利率市場化改革的白刃戰。為有效應對利率市場化給商業銀行帶來的挑戰，商業銀行應提早制定應對措施，才能決勝千里。
一、我國利率市場化的改革進程
利率體現的是金融商品的價格，本質上通常反映的是貨幣資金的供求關系，在1992年，我國確立了建立社會主義市場經濟體制改革的總體目標后，利率作為調節資金流向配置的重要手段，應該在市場配置資源的過程中發揮基礎性的調節作用。為優化貨幣資金的資源配置，反映金融機構的定價權和客戶的選擇權，我國從1996年開始了利率市場化改革，2003年2月，央行提出我國利率市場化改革“三先三后”路線，即“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期，后大額；先短期，后小額”的總體思路，基本上遵循了小步邁進，謹小慎微的漸進式路徑。我國的利率市場化改革，大致經歷了以下階段：第一，銀行間市場利率，國債和政策性金融債發行利率市場化。第二，貼現利率的市場化。第三，針對外幣貸款利率的市場化改革。第四，上限放開、下限浮動的市場化試點。第五，穩步推進發展階段。溫州的金融改革試點，2012年6月8日的央行降息調整存貸上下限的浮動區間，都是國家進一步推進利率市場化改革的信號。
現階段，由于我國尚未實現完全的利率市場化，導致資金的有效配置能力降低，不能按需分配，銀行更傾向于向有地方政府政策性支持的國有大中型企業提供資金，獲得政策紅利的保障，而對于經營風險相對較高，資金需求較大的中小企業緊閉大門，且大中型企業普遍以基準利率獲得銀行信貸資金，而中小企業獲得的信貸資金價格普遍上浮30%以上，這有違市場公平原則，導致現階段中小企業出現“資金饑渴”的現象，利率市場化的呼聲愈加強烈。
二、利率市場化對商業銀行的影響
利率市場化能提高資金的供需平衡和需求的利率彈性，總體上消除利率的部門、行業和政策歧視，理順被扭曲的資金配置關系，從根本上改變當前中國依靠利差獲取利潤的經營模式，完善中國的金融體系，但在利率市場化不斷推進的同時，利率市場化對商業銀行傳統經營模式的沖擊將進一步加大。
（一）傳統業務受到沖擊，存貸利差縮小。利率市場化對商業銀行的經營能力和對風險的定價能力受到嚴峻的挑戰。根據央行的分析報告，各銀行利息收入占比基本都在80%以上。利率市場化后，一方面競爭激烈的存款市場會使存款利率上升，加大商業銀行運行的資金成本；另一方面貸款市場上的激烈競爭，使得貸款利率的總體上升幅度有限，為爭奪優質大客戶，商業銀行還會下調對優質客戶的貸款利率。兩重因素的疊加，會使商業銀利差縮小。
（二）競爭加劇，中小銀行生存狀況面臨嚴峻挑戰。利率市場化以后，銀行將迎來全新的優勝劣汰的競爭環境，銀行將根據目標客戶的資產價值，經營風險，與自身的金融產品特點，資金成本，風險控制能力等方面自主進行定價，而中小銀行由于在技術網絡、機構網點、產品創新等方面處于劣勢，如果不能及時調整經營管理水平，將面臨被市場淘汰的風險。
（三）資本的逆向選擇和道德風險加大。隨著商業銀行的資本成本上升，為了追求高收益，銀行傾向于把貸款投放給愿意支付高利率的借款人。而在高風險高收益的經濟原則驅動下，貸款者將更偏好風險較高的投資領域，排擠了正常領域的投資，引發逆向選擇的風險，同時也加大了還款風險的增加，銀行的貸款質量將下降，不良貸款比重將上升。
三、商業銀行應對策略
（一）創新金融產品與服務，拓展中間業務。在我國利率市場化改革過程中，商業銀行應該尋找新的利潤增長點，實現經營結構和收益結構的多元化，在發達經濟體國家，中間業務收入占比普遍在40%以上，有些甚至高達70%，而我國中間銀行業務不到15%，這將成為銀行業利潤的重大增長點。
尊敬的印市長、各位領導、同志們：
大家上午好！今天，鎮委、鎮政府邀請市領導、全市部分銀行行長及我鎮部分重點企業負責人相聚在此，主要目的是為了搭建一個銀企溝通和聯系的平臺，建立一種長期穩定的銀企合作機制，共同促進我鎮社會經濟和金融事業的共同發展。在歷屆黨委的不斷努力下，近年我鎮經濟總量由五年前700多萬增至現在2800多萬，翻了4倍，2012年，全鎮完成固定資產投資8.05億元，實現了社會生產總產值29.15億元、財政收入2800萬元的奮斗目標，今年截止十月份，我鎮稅收完成全年任務的73%，居全市第四位。這些成績的取得與市委市政府的正確領導是分不開的，與各金融業的鼎力支持是分不開的，與企業老總對鎮黨委的充分信任是分不開的，借此機會，我代表鎮委、鎮政府，對在座各位長期以來關心支持經濟發展表示衷心的感謝!
金融市場就是資本市場，而資本是現代企業的發展命脈。今天，我們希望能以此次懇談會為契機，進一步穩固現有銀企協作成果，深化銀企合作方式，促進我鎮經濟跨越發展。下面我從三個方面來講我對銀企合作的認識：
一、實行銀企對接合作，是適應宏觀發展形勢變化的需要。這種形勢變化是多方面的，當前我國貨幣政策不斷調整，從去年10月中央擴大內需的10項措施出臺后，央行已五次降息，三次下調存款準備金率，增加資金的流動性，取消對商業銀行按季調控信貸規模的硬約束，合理擴大信貸投放規模。隨后，幾大國有商業銀行和國家開發銀行、農業發展銀行以及部分全國性的股份制銀行都較大幅度地增加了信貸投放規模，推出了一批新的金融服務產品。各金融部門只有積極適應這種新形勢變化，才能抓出機遇，與企業共同發展。
二、深化銀企對接合作，是實現經濟跨越發展的需要。2012年，規模以上工業增加值4.52億元，增幅18%；招商引資3.6億元，外貿出口突破31萬美元，增幅55%。全年農業總產值突破7.1億元，遞增24%；農業增加值達到4.28億元，遞增9%。這些成績的取得，與銀企合作、金融機構的支持密不可分。踏著發展的步伐，我鎮今年經濟社會發展的奮斗目標是：全鎮社會生產總值比上年增長10%，達到32億元，工業增加值增長14%以上，外貿出口50萬美元，引進外資100萬美元，地方一般預算收入增長20%以上，完成固定資產投資10億元，農民人均純收入增至10000元，財政收入突破3000萬元大關。而要實現上述目標，最重要的一環就是深化銀行和企業之間的合作。
三、推進銀企對接合作，是提升銀行自身綜合實力的需要。銀行業因貸款而立，也因貸款而興，今年在市委市政府的大力支持下迎來了前所未有的發展機遇，滬蓉高速公路將在增設出口、全市新農村示范帶建設選定、318國道段將升級改造為省一級公路、袁排公路沿線經濟發展帶的輻射引領空間巨大，這一系列的機遇和政策的疊加，將為提供強大的發展勢能，也會使區域的發展價值得到快速提升。面對如此發展機遇，銀行業只有強化金融植根于地方經濟的意識，親企、親商、親項目，在支持地方經濟發展中謀其位、求發展。與企業交朋友，互通信息，互相信任，才能共同發展。
未來我鎮將積極為企業和銀行服務，既要當好銀行與企業間的紅娘，又要成為服務員。一是要認真實行職責。尊敬金融機構自立權，營業上不干涉，發展上多協調，政策上多支撐，具體落實市委市政府出臺的各項金融鼓勵政策。二是要增強信譽監管。優化投資環境，營建優越的社會信譽氣氛。既要積極主動幫助企業爭取信貸資金，同時也要對企業還款情況進行跟蹤，支撐金融機構按期收貸收息。三是要堅持長效機制。將銀企對接服務準則化、常態化，架起銀企協作的橋梁，在銀企之間建立起一種互信、互利、合作的優越協作關系，促進銀企兩邊坦誠溝通，精誠協作，互惠雙贏。
