時間：2023-06-13 16:26:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司網絡監管，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】金融創新 P2P網絡借貸 政府監管
一、P2P網貸倒閉的特征
（一）工商部門對注冊網貸公司沒有資質要求，進入門檻無限制
目前，進入網貸行業幾乎沒有任何限制，只需花錢買一套軟件，辦一個網站，再到工商局和網絡管理部門注冊，即可開展網貸業務，工商局對網絡借貸平臺沒有任何注冊資金門檻的設置。這些P2P大多數由幾個人注冊成立的小公司，注冊資金大多是虛假注資，甚至連網站上的法人營業執照都是偽造大型企業營業執照、關聯股東系虛假股東。由此可見，眾多小規模網絡借貸平臺普遍存在缺乏基本資金周轉能力及信譽度的問題。
（二）網貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風險防范能力
P2P網貸平臺在我國并沒有真正做到個人對個人，而是發展到向資金借出方發行理財產品，以高額的收益吸收存款，再以發放貸款的形式將資金借給企業或個人，將資金和需求方匹配，多種功能集于一身。但由于其自身的局限性，很多網貸公司在資金管理及風險防范方面都存在很大的漏洞，導致高風險集聚。一是資金隨時有被挪用的風險。P2P公司往往在第三方支付平臺以公司名義開立個人賬戶，投資人將錢直接打給該賬戶，再由P2P公司將錢打給資金需求者。這意味著每天在P2P公司賬戶中將產生來自投資客戶的大量沉淀資金，P2P公司對這部分資金沒有任何有效的監管措施，僅靠公司高管的自律性，資金被卷走或者挪用，投資人無法察覺。二是風險防范能力有限。P2P網貸平臺一味追求業務量，對借款人資信審核僅通過借款人自己提供的信用報告進行判斷，對借款信息缺乏實地核準，并大力發展抵押擔保貸款、流轉擔保貸款、聯合擔保貸款、個人信用擔保貸款，有的借款人提供的抵押物重復抵押兩三次，借貸網未能及時發現，造成償還風險。
（三）網貸公司信息披露不夠公開、透明
不少網絡貸款平臺屬于民間機構，信息不夠公開透明，投資人看不到平臺真實的壞賬率、資金進出、項目結算等數據；在借款人“出標”上，有些平臺老板以借款人的身份向投資人招標，借款人身份真假難辨；借款人只需要填寫個人信息，上傳身份證、學歷證明、收入證明等資料就可以獲得借款資格，向網友募集資金，而投資者只能看到借款者的網名。遍布全國的網貸投資人面對良莠不齊的眾多網貸公司，虛假的投資信息則讓投資人根本無從準確判斷，使一些原本可緩解小微企業貸款難的網貸平臺正在悄然變味。
（四）借貸平臺以優惠活動吸引投資者，投資者盲目跟從
眾多借貸平臺存在一個普遍現象，以“秒標”、分級獎勵等各種優惠活動吸引投資者參與，利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。而投資者往往為了搶標而忽略對平臺資質、能力和誠信方面的考察。
二、網絡金融監管存在的問題
（一）立法滯后，P2P網貸領域處于監管盲點
P2P網絡借貸平臺，我國法律法規對此尚無明確規定，目前沒有主管機構愿意對其主管。因此，網貸平臺依舊處在一種無序的野蠻生長狀態，而且當中有些業務甚至已經觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網貸平臺在國內出現已有6年時間，但目前卻基本處于監管空白。
（二）P2P網貸監管不夠嚴謹
一是事前監管不嚴。P2P網貸的準入門檻低，工商部門對網絡借貸平臺的注冊資金沒有限制。二是事中監管不到位。根據國務院令第292號《互聯網信息服務管理辦法》和信息產業部令第33號《非經營性互聯網信息服務備案管理辦法》規定，國家對互聯網信息服務實行的備案制度。但事實上，大多數第三方支付平臺公司卻并不將這一備案納入到對商戶資質的考評當中。目前國內眾多小型網上平臺并沒有實現備案，對備案認證也不做硬性規定。三是事后監管空白。P2P網貸平臺在運行后，缺乏最終的主管部門對其進行監管，借貸平臺吸收的資金去向、用途完全依靠平臺高管的自律性，極其容易發生法律風險。
（三）網絡金融監管標準不夠統一
目前，互聯網金融領域以參與主體為監管依據，如銀行的互聯網金融業務服從銀監會的相關監管，以阿里巴巴金融為代表的小貸公司由地方政府監管，以宜信為代表的P2P網貸業務、以支付寶為代表的電子支付業務則無明確的監管部門，主要依靠行業自律。網絡金融監管體系的錯位，容易出現監管標準不統一而引發業務混亂，從而導致互聯網金融風險。
三、建議
（一）加快網絡金融法律法規體系建設
作為一個新型的金融服務行業，需要相應的法律法規對其進行規范管理。因此，需要對相應的法律法規進行完善，包括金融法律體系的修正和完善、互聯網金融發展相關的基礎性法律立法和互聯網金融相關的部門規章和國家標準制定等。將P2P網貸納入銀監會監管范疇，由銀監會出臺相關的規章制度，為網絡借貸行業的正常發展提供制度保障。
（二）建立統一行業標準
將P2P網絡借貸平臺定義為一個真正信息發現與平臺，實現信息的對接目標，而不要一躍成為“信用中介”和“準金融機構”，以防止風險的聚集和擴散。
（三）加強網絡金融的監管
一是提高準入門檻，工商部門需要加強對網絡借貸平臺準入的審批，對注冊資金設置金額限制，加強P2P公司業務范圍的監管；網站備案登記機構要加強網絡借貸企業信息管理。二是強化監管力度。像支付寶一樣，給審批合格的網絡借貸借貸平臺發放《支付業務許可證》；將各網絡借貸平臺接口向監管部門開放，政府留存后臺數據，辨別交易的真假；由第三方評級公司參與提供借款人的信用評估報告。三是由銀行托管資金款項。P2P平臺每天有大量資金往來，產生的資金沉淀，應放在第三方平臺上進行監管，由商業銀行托管或者監督網貸公司的資金款項，避免平臺自己掌管。
參考文獻
1、保險網絡營銷的必要性
與傳統保險營銷模式相比,保險網絡營銷擁有如下顯明的優勢。
一.經營本錢低。保險公司通過網絡銷售保單,可以省卻目前花費在分支機構網點及營銷員上的費用。保險險種、公司評介等方面信息電子化后可以節省印刷費、保管費。通過降低保險總本錢從而降低保險費率,更好地吸引客戶。
二.信息量大,且擁有互動性。網絡就猶如1位保險專家,不但隨時可以為客戶提供所需的資料,而且簡潔、迅速、準確,大大戰勝了傳統營銷方式的缺點。客戶有甚么請求以及問題,可以在網上直接與保險公司聯絡。借助互聯網,顧客足不出戶就能夠利便、快捷地走訪保險公司的客戶服務系統,取得諸如公司違景、保險產品及費率的詳細情況,顧客可以隨便走訪多家保險公司的系統,比較其產品的價格。從當選擇最適合的險種。聯機通信固有的互動功能,極大處所便了保險雙方的溝通。
三.有益于增進保險宣揚以及市場調研的電子化,加快新產品的推出。在網絡環境下,保險人可以用公告牌、電子郵件等方式向全世界電子廣告,向顧客發送有關保險動態、防災防損咨詢等信息,既能擴展保險宣揚,又能提高服務水平,還能戰勝傳統營銷中借助報紙、印刷宣揚小冊子所固有的信息量小或者本錢高、時效差的不足。
四.節省營銷時間,加速新產品的推出以及銷售。新產品設計出來后,幾近無需其他環節就能夠當即進網,供顧客選擇。因為網絡的存在,投保人也用不著等待銷售代表回復電話,可以自行查詢信息,了解保險產品的情況。而且保險網絡營銷還擁有二四小時隨時調用的優勢,減少了市場壁壘,為保險公司提供了同等的競爭機會。
2、保險網絡營銷的可行性
一.網絡環境初步具備。從INTERNET在國內的發展來看,目前我國已經建成4大互聯網絡,即中國科學技術信息網(CSTNET)、中國全國計算機互聯網(CHINANET)、中國教育以及科研網(CERNET)以及中國金橋信息網(CHINAGBN),這些網絡均面向公家提供INTERNET商業服務。跟著我國加大信息產業投入政策的逐步落實,INTERNET在我國的發展速度將是驚人的。
二.有廣闊而良好的潛伏市場。據中國互聯網信息中心統計,一九九七年我國上網用戶達六二萬戶,一九九八年為二一0萬戶,一九九九年底為四00萬戶,估量到二000年底可能到達六00⑼00萬戶。數量眾多且每一年成倍數增長的互聯網走訪者是保險網絡營銷的潛伏目標市場。這1目標市場的特色是:首先,上網用戶中大專以上學歷占九0%,因為文化素質相對于較高,他們對于在互聯網上所提供的保險商品及公司信息理解相對于容易。其次,上網用戶這1群體平均收入較高,為他們購買保險商品提供了經濟基礎。據調查,個人上網用戶平均月收入一0001二000元者占三二.四%;二000—五000元者占一四.四%。再次,從這1群體春秋結構來看,二一—三五歲之間的青年人占七九.二%擺布。他們的觀念新,樂意選擇優秀的保險產品。
三.我國保險界已經認識到網絡對于保險營銷的首要性,并踴躍嘗試。一九九七年一一月,中國保險信息網面向公家開通運行,這是我國在國際互聯網上開辦的第1個保險行業的專業網,也是繼英國呈現“直播”保險公司、法國A&A.AON等發起組織全世界保險網等1系列現象呈現后,我國保險業在網絡化方向的1項重大舉措。
3、我國開辦保險網絡營銷應注意的問題
(1)開辦保險網絡營銷對于保險業的影響
保險網絡營銷將給我國保險業的發展注入新的活氣,但同時也給我國保險業的經營者以及管理者提出了新的課題。
一.對于保險中介人的影響。保險網絡營銷方式的呈現,會減少市場上對于傳統保險人以及經紀人的中介需求。但是,因為受現有技術以及互聯網普及程度的束縛,短時間內保險中介人的地位不會遭到沖擊。這就請求保險中介人早日調劑自己的經營方向以及經營理念。
二.對于保險公司的影響。自我國恢復國內保險業務以來,保險公司發展業務的1般思路是以擴展機構的設置來增大市場占有率。網絡作為1種全新的經營管理工具利用于保險業,保險公司完整可以在網上作核保、核賠以及遠程保險服務,這無疑對于傳統的保險經營模式提出了嚴峻的挑戰。此外,應用網絡進行保險營銷還存在1個網絡安全的問題。網絡安全包含安全管理機制以及安全保密技術,而安全保密技術又包含網絡靜態節點的安全以及信息流的安全。網絡靜態節點的安全防護主要通過“防火墻”來解決,信息流的安全則是通過對于信息網的加密來解決。
三.對于保險監管部門的影響。我國保險監管用時不長,其監管手腕如立法監管、技術上通過稽核舉報、財務
監管等方式基本上是以傳統保險營銷為目標,在保險市場上網絡營銷與日俱增的情況下,原有監管手腕的有效性面臨挑戰,為了適應保險業的發展,保護保險市場的良性發展以及正常的經營秩序,保險監管部門要及時推出適應未來保險市場發展的監管軌制以及手腕。 (2)面對于影響應采用的對于策
跟著網絡技術的發展及世界金融業向無現金、無支票的電子化邁進,網絡保險發展是必然的。我國保險業應捉住時機,吸收國外的鉆研成果,及早展開保險網絡營銷計劃—以及鉆研開發,可以從下列方面著手鉆研,以適應我國保險業的開放以及發展。
【關鍵詞】 網絡金融 監管狀況 防范措施
一、研究背景
當下我國網絡金融行業已處于全面快速發展階段，它引發了改變我們生活方式的技術革命，對于這一新興業態，我們當然是持鼓勵創新的態度。但是，如何提升網絡金融的安全性和規范性，確保整個網絡金融行業平穩有序前進已經成為擺在監管當局面前的迫切使命。2016年8月4-7日，第二屆中國國際互聯網+金融博覽會在中國國際展覽中心開幕，這是互聯網金融行業展示和交流的重要平臺，他包含網絡金融博覽會和高峰論壇會兩部分。此次在供給側改革下的網絡金融發展的高峰論壇，邀請到了政府主管機構、知名媒體、財經專家、行業企業人等相關行內人士，共同討論供給側改革下的網絡金融的發展，以及在全新的監管環境下，網絡金融公司的生存與進步之法。新華網常務副總裁魏紫川在開幕致辭中表示，浙江省網絡金融產業排名數一數二，杭州也因此成為全國網絡金融的三大中心之一，在這樣一個對網絡金融敞開懷抱的地區舉辦這樣一個論壇，展現了網絡金融蓬勃的生機，但是由于過快的發展，隨之而來的定是各個方面存在的矛盾與問題，監管制度落后，風險難以控制等種種缺陷成為了當下網絡金融業發展的絆腳石。
其實早在2015年，網絡金融行業就在國內呈現指數式的增長。2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》頒布，對平臺之前常見的一些缺陷不足都做了詳細的規定，鼓勵發展守法公正的企業，強烈打擊違規營私企業。聚寶珠市場總監在接受第一財經采訪時表示，網絡金融行業仍在快速發展中，即使是在越來越規范的監管保障下，金融平臺也要約束自身，規范行為，這一點毋庸置疑。而我國現存的法律規章制度以及其監管體系存在著或多或少的不足之處，對此，本文從全方面探討了我國網絡金融監管狀況并且對于某些缺陷提出了相對應的防范措施。
二、現狀分析
本文認為，我國網絡金融監管的現狀主要有如下幾個方面：網絡金融監管的法制體系亟待完善與規范；網絡金融在一定程度上監管過度；網絡金融監管面臨前所未有的復雜局面。
（一）網絡金融監管的法制體系亟待完善與規范
我國的網絡金融行業各式各樣，但是它的立法工作又比較落后，這在一定程度上會對監管的決策產生影響。第一，我國還未出臺特地針對網絡金融管制的法律條令，現行的《公司法》、《物權法》、《擔保法》、《合同法》等均對像P2P及眾籌等網絡業務設計的相關領域有所約束與禁止，但是現有的這些法律并沒有針對網絡金融的執行標準。第二，網絡金融確立的是分類監管，而我國的《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《票據法》等金融法律條令未對網絡信用風險管理、市場交易主體、網絡金融的交易邊界、主體的準入退出等做出相應法律規章，這就使得在現實的網絡金融監管操作中缺少應有的明文條款。第三，我國金融安全監管立法主要是質量較低的條例或者規章以下的文件，高等級的立法十分少，一些重要領域不符合要求，金融安全面臨巨大挑戰；一些立法質量不高，制定后完全無法使用，更有甚者立法完全是一個擺設；一些立法更多在意的是如何維護秩序、管理等方面，未能它的監管給予同等考慮，不利于提升國家整體，不利于構建新型網絡金融；一些法律擬定周期較長，耗費時間大，大部分明顯已經不適應網絡社會快速發展的現實；金融安全監管執法部門職責權限邊界模糊，普遍看中事發前的審查與審批工作、輕視事件當中的監管，隨意濫用現存社會管理方法，擁有的權利過大，而其制約能力匱乏，大大增加了守法成本，執法威嚴及有效性不足，違法犯罪行為難以及時遏制；對于金融安全監管有關爭議以及各種新劣勢，現存法律制度在實施上面臨條文制約，法律條文主體功能得不到重視。
（二）網絡金融在一定程度上監管過度
監管當局面臨的一個十分具有考驗性的難題在于如何控制好網絡金融監管和改革創新之間的相互關系。《意見》明確了不同類管理的基本結構，確定了適度監管的基礎，但從目前央行、保監會最新制定的相關法制體系來看，它僅僅拘泥于監管，為了監管而監管，以至于我國網絡金融圈在某些方面監管過于嚴格。就拿第三方支付來說，7月31日，央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》，從開設賬戶、限額規定、密碼驗證，密碼修改等方面全盤否定了之前第三方支付程序，轉賬的條件過分嚴格，金額更是加上了限制條件。而這，在我看來，在一定程度上會損害網絡金融改革創新，更有可能影響整個網絡金融業的前程。
（三）網絡金融監管面臨前所未有的復雜局面
網絡金融帶來的新型技術為監管當局現行的監管手段帶來了巨大的難題，其主要體現在以下幾個方面：首先網絡金融在現有的交易程序設計、交易產品設計等方面實際具有較高的技術，現有的監管體系很難進行的從真正意義上下手監管。其次是網絡金融以網絡作為交易的平臺，一般是是遠程式和虛擬化交易，這就使得監管當局在獲取證據方面面臨技術性窘境。再次，網絡金融實質上形成的是混合經營的模式，而目前對于網絡金融的監管仍舊是單獨監管的體系，因而上形成了監管模式與經營模式的不協調，無法相互配合，監管難度大大增加。此外，在網絡金融熱中，互聯網公司利用平臺優勢對消費者進行地毯式宣傳，宣傳時金融產品的風險向來被減弱甚至是遺忘。一位消費者談到，互聯網公司擅長饑餓營銷，在這種狀況下，大部分消費者已經不關心不在乎購買的產品是否具有風險，而是只要擁有了就好。例如，前段時間百度和華夏基金合作發行的百發，其盈利額遠高于其他理財產品，而且還高呼其只賺不賠。不用說無疑是百度公司自掏腰包對消費者的補貼，而這恰是法律所禁止的。然而在現有的監管法令下，證監會監測該類理財產品銷售的環節均由銷售公司完成，網絡公司只負責流量導入，認為該理財產品的銷售并未出現違規行為。交銀施羅德副總經理謝衛表示，目前存在非常多的網絡金融公司嚴重缺乏網絡金融風險管理意識，在宣傳時隱藏風險、違規虛增收益，通過紅包、補貼、返現等方式虛增收益，或采取抽獎、送實物等形式誘導消費者，擾亂了市場的秩序，引發無序競爭。而通過這種打球的方式，網絡金融產品避開了監管，并且線上線下統一規則不同。
三、防范措施
在防范措施方面，我國可以借鑒其他國家的一些監管方法。譬如美國，他們根據網絡銀行的特點，補充了新的法律條令，使得原有的監管規則適用于網絡化的電子環境。在執照申請、監管政策以及金融消費者保護的方面，網絡金融與傳統的金融規則相似，但在監管措施方面采取審慎寬松的政策，強調網絡和交易安全，維護網絡金融經營穩健和對銀行客戶的保護。對此，本文提出以下幾點建議：盡快建立健全互聯網金融監管的法制體系；優化互聯網金融交易環境；開拓創新監管手段，與信息技術融為一體；把握監管力度同時提升消費者的安全意識。
（一）盡快建立健全互聯網金融監管的法制體系
（1）加快制定網絡金融監管基本法律的步伐。從整個網絡金融系統的規章制度建設上入手，加快制定相關的法律條文，實現和其他各行業一樣的有法可依。同時，加速對現存不適用于網絡金融發展的法制體系的修改與廢止，建立高等級的網絡金融法立法，結合網絡金融的不透明以及不存在實物交易的特點，積極啟動相關的立法工作，明確網絡金融的主要行為，推動網絡金融立法的不斷完善。與此同時，更要加快對網絡金融消費者權益保護的立法工作，建立一套完整的保護機制，從根本上保障消費者應有的利益。
（2）優化網絡金融執法體制與機制。改革與完善網絡金融執法體制，建立專門從事以及專門管理防范信息化犯罪的相關隊伍，落實相應的特別組織機構。對于現存的網絡安全管理制度進行全盤的更改，建立健全各項網絡安全監管制度；完善各類業務的實施流程；加強要害部門的管理，健全內部制約機制。有效利用市場各種各樣的執法方式，提高執法效果；最重要的是形成網絡金融使用者自覺自律等社會治理機制，開創網絡社會多種治理格局。調整執法程序，使其規范化，明確裁量準則，強化執法監督監管，并通過嚴格的行政執法責任追究，切實解決執法不公等現象。
（二）優化網絡金融交易環境
由于網絡金融交易極易出現信用缺失和道德風險，因此，必須優化互聯網金融交易環境。一是監管當局要重視整個網絡金融的市場誠信建設，在其系統內要形成自覺守法經營的交易環境；二是要依靠大數據技術建立和健全個人以及企業的信用體系，為互聯網金融交易的雙方提供信息及技術支持，確保交易的可信度；三是要依照法律大力打擊網絡金融的欺詐犯罪行為，建造一個良好的、透明的網絡金融交易的環境。
（三）開拓創新監管手段，與信息技術融為一體
從某種意義上講，網絡金融在監管層面上應該充分發揮現代網絡技術優勢，充分發揮網絡技術在監管層面所具有的作用。一是運用大數據、云處理等網絡技術整個跟蹤互聯網金融系統發展的新趨勢、新特點以及新風險，并建立特別的與之相關的金融管理體系；二是要逐步建立和健全網絡金融產品評估體系，監管部門現應深挖和分析網絡金融數據，針對網絡金融產品使用者的信用形成特有的信用評價體系，并針對產品本身的風險性和不確定性，建立預防機制，充分保護網絡金融消費者的權益；三是要逐步解決現存的"內憂外患"問題，設置糾紛解決前期程序、投訴處理制度，一定要做好賠償和善后工作。同時也要優化個人征信體系、個人信用體系、電子簽名等相關領域的基礎法律，加快互聯網金融技術部門規章和國家標準制定，如支付技術、客戶識別技術、身份驗證技術等，為網絡金融系統的使用者提供指導以及為網絡金融監管提供技術支持。加強現有法律在網絡化環境下的實用效果，取其精華、去其糟粕，充分利用好現存立法資源；通過執法方式的改革與技術創新，建立實時監測，推動過程的監管，加強部門與部門之間的合作交流，做到里應外合。
（四）把握監管力度同時提升消費者的安全意識
銀監會、保監會、央行等相關的監管部門在出臺相關的監管細則時，建議牢牢把握適度監管的原則，并且我認為應該著重達到以下幾點目標：一是支持和鼓勵互聯網企業利用互聯網技術和理念開展各種各樣滿足人們需求，并且依法合法的金融創新活動，充分發揮人人受惠的益處，激發整個網絡金融市場活力；二是要防范高風險，完善信息披露，建立健全自律組織，充分發揮好市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，并堅決打擊以網絡金融為名的非法集資等違法違規行為；三是應加強消費者權益保護，特別注重保護消費者的金錢以及資料安全。同時，加強網絡社會自覺守法意識的宣傳與教育。以多種形式開展信息化法律宣傳教育，提倡誠信上網、文明上網、合法經營、規范執法，規避選擇性執法現象。最后，應該要盡快啟動制定《網絡安全與信息化法制建設實施綱要》這個條文。網絡金融安全法制的建設覆蓋范圍廣、涉及部門多、相關問題復雜，需要看重大局，細致規劃，適應時展的需求，一步一步實施，切不可急求結果。
【參考文獻】
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[2] 商瑾.金融風險及防范對策研究[D].財政部財政科學研究所，2012.
[3] 李響玲.論新趨勢下的證券交易所自律監管[D].華東政法大學，2012.
[關鍵詞]信息強隔離裝置；實時數據移動監管
中圖分類號：R472.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）24-0390-01
針對國網湖北省電力公司特有的信息系統運維環境，通過國網系統內部使用的信息系統安全強隔離裝置實現的移動監控預警，國內外暫無涉獵。該系統功能強大，系統實現運營商標準協議接入，綜合業務web后臺管理，是最佳的實時數據移動監管平臺，系統速度快，穩定可靠，安全，高效。基于信息強隔離裝置建立起的具有內容完整的、大規模監控信息處理的平臺能提升實時數據移動監管的力度，確保能及早發現，及早處理，避免小問題釀成大錯誤，從而影響到整個公司的正常業務運轉。
一、基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管
實施基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管應做到以下幾個方面：安全防護等級不低于業務業務應用系統；符合國家電網公司信息安全總體策略；注重運行安全，避免造成安全風險擴散；滿足國家電網公司信息安全要求；安全管理與安全防護措施并重；安全防護強度達到國家電網固定的防護標準。
1.基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管的策略
信息內外網間采用“隔離裝置”進行隔離；對終端和用戶身份進行嚴格認證，保證用戶身份的唯一性和真實性；將信息系統劃分為終端、邊界、網絡環境、主機系統、應用系統五個層次進行安全防護設計，以實現層層遞進，縱深防御。系統的物理安全和數據安全參考《GB/T 22239-2008信息安全技術信息系統安全等級保護基本要求》中第三級 防護要求。
2.基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管的原則
防止信息網絡癱瘓、防止應用系統破壞、防止業務數據丟失、防止篡改網絡數據、保證數據傳輸的機密性、保證數據存儲的安全性、防止企業信息泄密、防止主機病毒感染、防止有害信息傳播、防止惡意滲透攻擊，以確保數據資源管理工具安全穩定運行，確保業務數據安全。
3.基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管的內容
3.1 網絡安全
（1）結構安全
為了提升帶寬的冗余空間，提升網絡設備的處理能力，滿足業務高峰期需求，網湖北省電力公司信息運維移動監管平臺核心服務器劃分獨立的網段，采用國網統一的隔離技術進行隔離；對于網湖北省電力公司信息運維移動監管平臺與其它核心應用系統之間的帶寬分配較高優先級別，保證最小帶寬[1]。
（2）訪問控制
按照國網湖北電力公司信通公司統一要求，定制開發手機終端軟件進行外網文件數據展示，在用戶和系統之間，設置至用戶粒度的訪問控制規則。
（3）安全審計
記錄管理人員的操作行為、網絡流量的變化、設備的運行狀態等，并把相關數據代入分析軟件進行分析和評估，完成安全審計。
（4）入侵防范
通過網絡入侵檢測/網絡入侵防護設備對惡意攻擊、拒絕服務攻擊、端口掃描、緩沖區溢出攻擊木馬后門攻擊等行為進行檢測，在檢測到攻擊行為時進行記錄和報警。
（5）網絡設備防護
對登陸權限、登陸地址、登陸身份進行甄別，限制非法網絡設備的登入。不同網絡設備用戶使用不同的用戶，對于核心網絡設備采用多因素身份鑒別技術進行身份鑒別，同時分離設備特權用戶的權限，注重登陸失敗的處理，限制非法登錄嘗試的次數和方式，對登陸密碼構成、使用時間進行限制，登陸超時自動退出，會話結束自動退出，防止防止鑒別信息在網絡傳輸過程中被竊聽[2]。
3.2 主機安全
（1）身份鑒別
數據庫系統的身份標識與主機系統的身份標識對應，具有唯一性、排他性，每一個用戶使用單獨的帳號進行管理；對用戶進行身份標識和鑒別，并支持使用PKI/CA、智能卡或其他多因子認證手段實現用戶身份鑒別。通過提升登陸密碼的的復雜性、長度，減低密碼的變化周期，確保登陸信息不被冒用。
（2）訪問控制
主機系統和數據庫系統支持控制用戶對文件、數據等資源的訪問；客體達到文件、數據庫表/記錄、字段級；以最小授權原則分離權限；授予用戶完成任務所需的最小權限；重命名系統默認賬戶；及時清除多余的、過期的賬戶；標記重要信息資源以及訪問用戶；訪問控制的粒度主體達到用戶級；控制用戶對有敏感標記重要信息資源的操作；支持授權主體限制客體的訪問和操作；避免共享賬戶的存在；支持特權用戶的權限分離；修改這些賬戶的默認口令；禁止默認用戶的訪問權限。
（3）剩余信息保護
網湖北省電力公司信息運維移動監管平臺相關的服務器、存儲、終端等在內的存儲空間，在分配給其他系統使用前存儲的信息進行完全清除。
（4）惡意代碼防范
為了防范惡意代碼，網湖北省電力公司信息運維移動監管平臺相關的服務器、終端安裝了防惡意代碼軟件。為了完善惡意代碼軟件的功能，定期對惡意代碼庫進行更新，及時升級版本，并對各個代碼軟件進行統一管理[3]。
（5）資源控制
采用設定終端接入方式、網絡地址范圍等條件限制終端登錄；對服務器的CPU、硬盤、內存、網絡等資源的使用情況進行監控，對服務水平降低到預設值時進行告警。
結束語
信息強隔離裝置在設計之初就考慮了后期應用的要求，這使得基于此的實時數據移動監管可靠性、擴展性、先進性、開放性、標準性得到有效保證，既有利于實時數據移動監管平臺功能的完善和開發，也能提升移動監管平臺的效率。相信隨著安全性的提升，基于信息強隔離裝置的實時數據移動監管將更加的高效、實用。
參考文獻
[1] 徐威.廠級生產實時信息移動系統的研究應用[C].//中國電機工程學會第十屆青年學術會議論文集.2008：1-6.
關鍵詞：保險網銷電子商務
一.網銷保險現狀
根據業內不完全統計，2012年全年保險行業包括網銷、電銷在內的新渠道保費收入已超700億元，其中，網銷占比僅約20%左右，但網銷業務的潛力不容忽視，其增長速度之快，已然超過電銷。
迄今，已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大地財險、陽光財險、泰康人壽、國華人壽等在內的超過40家保險公司試水保險網銷。中國太保、中國太平2012年相繼設立了太平洋保險在線服務科技有限公司、太平電子商務有限公司。2013年3月1日，保監會正式關于籌建眾安在線財產保險股份有限公司的批復，同意眾安在線籌建，開展專業網絡財險公司試點。
二.網銷保險優勢分析
1.網絡銷售相對于其他渠道具有低成本的特點。前期投入包括IT投入、團隊建設，中后期成本主要包括后援支持費用、網絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等。一般而言，網絡銷售成本總體費用率約為12%左右，若使用電子化保單，費用率可再降一兩個百分點，而個人渠道的費用率約為28%，是網絡銷售渠道的2.3倍。
2.投保便捷，價格優勢吸引更多客戶。由于銷售成本的大幅下降使得保費相比線下投保較低，目前網銷保險產品主要是發展的較為專業和規范的財險，定期壽險，而長期壽險由于較為復雜，進行網銷收到了一定阻礙。另外傳統保險是以推銷為主，而網銷保險則是以客戶自主選擇為主，使得投保更加方便，條款的填寫也更加規范，另外通過在線比較多家公司的保險產品，投保人可選擇最滿意的產品。
3.提高經營效率，服務專業化。通過完全開放透明的網絡平臺增加了保險公司之間的競爭，促使保險公司提高自身的產品開發能力、服務理賠質量、經營管理水平，對于完善保險行業的體系建設起到有利作用，也為百姓提供更多優惠保險產品。另外，保險公司將更加注重產品的差異性，加強自身擅長領域的專業化，拓展保險市場。
三.網銷保險摯肘
1.網絡銷售還沒有一個清晰的盈利模式，保費規模和效益尚小。目前保險公司主要是以下兩種網銷模式：一是自建網站銷售，如平安、太保、大地財險等均已建立了與普通官網相分離的網銷平臺；二是通過第三方網絡平臺進行直銷，或通過網上第三方保險經紀機構代銷。一些人認為在保險銷售的帶動上，自建網絡很難達到像第三方網絡平臺那樣的巨大流量。同時，也有部分人認為，雖然自建網站在短期投入上，相較于第三方合作更高，但是其優勢會由于續保占比逐漸提高和成本攤薄凸顯出來。
2.行業監管空白。目前可作參考的規定主要是《保險公司管理規定》和《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》兩項規定，2011年4月發出的《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》目前正在研究中。在許多公司的試水過程中出現了以下問題。
（1）能否跨區域經營
保險銷售具有嚴格的地域限制，互聯網打破了這種地域限制，只要保險公司具有了移動互聯網終端，在監管機構備案之后就可以在網絡上拓展業務，這將對傳統的保險銷售監管形成極大的沖擊。一旦客戶異地投保成功，后續服務如何得到保證，是總公司服務還是分公司服務……傳統渠道的客戶與網絡客戶夾在一起，勢必為總分保險公司的責任劃分帶來扯皮的可能，再則，既是傳統渠道的客戶，又是網絡渠道的客戶又由誰來負責服務？目前并沒有明確的政策說明。
（2）區域監管模糊化
模糊的界限直接導致保險公司經營成本的增加，也為保險公司與客戶溝通帶來諸多不便。同時，當客戶遇到合同糾紛時，是向當地保監局投訴還是直接向保監會投訴，在糾紛調解時是由當地保險行業協會來調解還是直奔中國保險行業協會？投保客戶經常奔走在各地，也給行業化解糾紛帶來困擾。
（3）能否打折優惠
在網銷中，商家為了促銷，打折送禮成為慣用手法，有時逢年過節甚至還舉辦有獎大酬賓來招攬生意。這一促銷方式卻與傳統的保險銷售政策格格不入。在目前的保險銷售方面，為了防范銷售誤導以及維護保險市場秩序，監管部門嚴禁賣保險送禮品，更堅決杜絕返還銷售提成。“現在將保險產品搬到了網絡，就應當遵循網絡銷售的規則和慣例。”一位負責電子商務的保險人士解釋，但是現在監管沒有明確的表態，這導致一些保險公司在網銷時搞一些優惠活動也覺得偷偷摸摸、膽戰心驚。
（4）如何甄別信息真假
傳統紙質保單投保時，必須有投保人、被保險人的親筆簽名，以反映投保人和被保險人的真實投保意圖。而當投保流程搬到網絡上時，這一程序被淡化省略了。盡管目前已有保險公司試行電子簽名，但仍沒有進一步推廣。目前網銷還處于初級階段，銷售的多為條款較為簡單的意外險、健康險，投保人、被保險人往往是同一人。隨著網絡銷售市場的成熟，更多的保險產品將上線，這樣很可能會出現投保人、被保險人受益并非同一人。如果沒有當事人的簽名，為道德風險的發生留下了可乘之機，同時也誘引理賠糾紛的發生。而在簽名方面，電子簽名沒有推廣，也沒有政策做出明確的規定和說明。
3.客戶缺少專業知識，難以區分產品。保險產品屬于無形產品，銷售過程是風險管理、理財規劃過程，而市場上的保險產品又大多雷同。因此，客戶在網上雖然不會發生無法得知產品詳情的情況，但卻可能會因為不能區分這些產品的服務內涵而面臨選擇窘境。
要走好網銷這條充滿想象力的新路，還需要保險市場各方主體共同努力。首先在運營流程方面應更加合規。如適度減少投保對象的范圍，限制購買額度，加強客服與客戶的電話和網絡溝通，利用手機短信和電子郵件等技術手段讓客戶獲得更全的信息，增加所售產品的披露信息量等；其次，監管思路需要與時俱進，保險業需要先建立規則才能促進渠道健康發展，避免陷入傳統渠道先亂后治的局面。（作者單位：西南財經大學保險學院）
參考文獻：
[1]李倩.保險網銷：充滿想象力的新路.金融時報.2012.11
[2]段遠翔，董瑛.網絡保險的經營策略.中國保險報.2012.12
隨著信息技術的發展，網絡正悄然而迅速地向我們走來。它不僅使信息業產生了深刻地變化，同時也在影響著各行各業，保險業也在發生一場靜悄悄的“革命”。
毫無疑問，網絡將給保險公司的經營注入新的活力。保險公司可以通過網絡來推介自己的產品和服務。想買保險的人可通過不同的網址，在同一電腦屏幕上查詢各個保險公司的產品、報價，比較各種保險產品的差異，還可通過電話或電子郵件向保險公司提出咨詢。決定投保時，可在網上發出投保要約，并將保險費通過網上銀行劃入保險公司帳戶，整個投保過程簡潔迅速，更免去了營銷員反復上門“推銷”的麻煩，投保人可以在比較自主的環境下做出投保決策。
當發生保險責任事故或期滿領取時，投保人也可通過網絡申請給付。保險公司接到申請后，進行調查核實。有時保險公司需要向某家醫院調查某個被保險人的病歷，有時需要向公安部門核實某個被保險人是否死于意外。這種情況下，行業、部門之間的聯網顯得很重要。保險公司確定賠付或給付后，可將款項通過銀行網絡轉到被保險人的帳戶下。
網絡保險具有這樣幾個特性：一是由于網上可以提供關于保險消費者的大量信息，保險公司可以更好地了解保險市場和保險顧客：能取得一種險種潛在消費者的信息，更好地了解保險消費者需求的變化等等。不僅如此，保險公司還可以通過網絡向更多的“網人”新險種的信息，在保險監管部門的監管和催促下保險公司還可能在網上更多的涉及公司情況的公開、公正的信息；保險監管部門和保險中介部門也可以在網上有關保險環境等情況的真實信息。這樣看來，網絡保險可以使保險市場的信息更“完全”，從而有利于減少保險市場上各保險主體、客體、以及監管部門的信息不對稱。另外，網絡利用使得保險市場的信息傳輸更快，“信息時滯”減少，可以更好地使保險信息接近經濟學意義上的“信息完全”。二是保險公司可以在網上了解到更多的保險技術、保險資本和保險人才等信息，形成更完善的保險要素的結合，使保險產品具有更強的競爭優勢。三是網絡的利用使得“保險運行”整體提速，使保險的搜尋、談判、銷售、簽單等方面的費用減少。
也許正因為網絡保險的這些優勢，近年來，使用因特網提供保險咨詢和銷售保單的現象在歐美大量涌現，網上投保量激增。據美國一家公司最近的調查，有接近1／4的網絡用戶愿意在網上購買保險，實際上這一比例將很快被打破，理由很簡單，這將是網上生活的一部分。網絡保險目前已占全球保險成交量的1％。中國的網民人數正在翻番式的增加，今年已增加到 400萬，這一趨勢近幾年將保持下去，網絡保險必將隨之而發展。
值得注意的是，由于保險網絡化涉及到一些相關行業，比如醫院、銀行等，各行業或部門既要克服一定的障礙，又要求彼此間的協調，因此保險業的網絡化將是一個過程。我們認為中國保險正在面臨著網絡化的挑戰，即使保守估計，在10年后，網絡保險市場至少有500億元左右的保費收入。隨著電訊價格的下降和網絡保險經營的進展，這一巨大的潛在“網絡保險市場”必將成為現實。
微金融是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供的、小額度的、可持續的金融產品和服務的活動。微金融的供給主體主要是小額信貸機構或民間借貸機構。近年來，在商業銀行信貸日益偏緊的背景下，我國國內出現了一種新興的微金融信貸模式——P2P網絡借貸（peer to peer），意思是“個人對個人”，也稱為“人人貸”，在該模式下，借款人和貸款人通過互聯網平臺進行對接，建立借貸關系，一方獲得資金支持，一方獲得利息收入。在借貸過程中，P2P公司充當信息中介，僅僅向借貸雙方收取手續費，而非賺取利息，這是其與傳統金融機構最重要的區別。P2P網絡借貸模式最早起源于英國的Zopa網站和美國的Prosper網站，由于其具有完善的信用體系，經過幾年的發展，已經積累了豐富的運作經驗和先進的管理模式，并迅速擴展，在解決中小企業融資、個人小額貸款方面做出了卓越的貢獻。
P2P網絡借貸是微金融運營模式的創新，主要用于滿足中小企業和個人的小額貸款需求，是傳統金融體系的有效補充。近年來，由于P2P手續簡便、靈活等優勢，得到了飛速發展，但作為新興產物，也出現了一系列的問題和風險。鑒于此，本文主要分析國內P2P網絡借貸的主要運營模式、特點，及存在的主要問題，并提出相關的發展建議，以期對促進網絡借貸在微金融領域發揮它的積極作用具有一定的研究意義。
二、國內P2P網絡借貸的特點
國內P2P借貸網站的發展尚處于起步階段，且多是在模仿英國、美國模式的基礎上嘗試和發展起來的，基本可以劃分為四種基本的運營模式，并在面向群體、利率制定和風險防范機制等方面呈現出了各自的特點（見下表）。
以拍拍貸為代表的無抵押、無擔保模式主要是借鑒美國的Prosper模式，采用競標機制實現在線借貸過程。其基本操作流程是：借款人借款列表，貸款人競相投標，利率低者中標，一般由多個貸款人出借少量資金給同一個借款人，以此來分散和降低風險。當投標資金總額達到借款人的資金需求時，借款成功，由網站自動生成電子借條，借款人必須按月歸還本息。該模式下，P2P公司負責借款信息的、競標管理、成功借款管理、電子借條、法務支持等，其利潤來自收取的服務費。P2P公司對借款人無抵押要求，也不承擔擔保責任，如果出現借款人逾期不還的情況，不負責賠償貸款人的損失，只退還手續費，因此風險較高。為降低風險，該網站采取網絡社交圈的方式在互不相識的網民之間建立起虛擬社區，通過身份認證、工資審核、網絡通緝等方式降低風險。
以宜信為代表的無抵押、有擔保模式主要是借鑒英國的Zopa模式，其業務流程是：借款人申請貸款，P2P公司負責對借款人進行信用審核、風險評估和制定信貸方案，通過信用審核后，借款人先與P2P公司簽訂貸款合同，然后通過債權轉讓的方式，將債權轉移給貸款人，借款人按月歸還本息。在此模式下，P2P公司對貸款人的資金提供擔保，一旦出現借款不能按時償付的情況，公司將通過還款風險金進行賠付，同時，公司還參與借款人的信用評級、利率確定、協議管理、回款管理等，盡量降低借貸資金的風險。
此外，國內還有一些由傳統民間借貸發展形成的地方性網絡借貸平臺，屬于有抵押、有擔保的P2P模式。這些公司主要為本區域內的借款人和貸款人提供中介服務，嚴格來說，這些網絡平臺基于地域、人緣的因素更多，而網絡僅僅作為一種聯系渠道或宣傳手段，并不是純粹意義上的P2P借貸模式。例如青島模式和溫州模式，這些公司都要求借款人必須提供抵押物，且基本都以房產為抵押，由此來降低借款的風險，由于有可信的抵押物，P2P公司可以為出借人做擔保，這種模式下的貸款質量相對較好，貸款的風險也較前兩種方式更低。
伴隨小額信貸行業的發展，國內的P2P網站還推出了專門針對特定人群的公益性運營模式。例如齊放、我開和宜農貸，齊放網的借款對象專門針對誠信度較高的高校大學生；“我開”是純公益性網站，接受來自世界各地的捐助，為四川和內蒙古的貧困人口提供貸款；“宜農貸”則選取農村貧困婦女作為貸款對象，年收益不高于貸款總金額的1%。
三、P2P網絡借貸發展中存在的主要問題
P2P作為一種微金融的創新模式，在給借貸雙方帶來雙贏的同時，也面臨著不可忽視的風險，中國銀行業監督管理委員會于2011年8月《人人貸有關風險提示的通知》，稱人人貸信貸服務中介公司存在大量潛在風險，要求銀行業金融機構采取有效措施，做好風險預警監測與防范。據了解，除了文中提到的規模及影響力比較大的幾家P2P公司以外，目前國內該行業已有超過100家機構，參與者良莠不齊，甚至出現非法集資、高利貸、金融詐騙等危害金融安全的惡意事件。筆者結合調查了解的情況，認為目前P2P網絡借貸發展中存在三個方面的主要問題。
1 監管風險
從P2P公司的業務來看，由于其不吸儲、不放貸的性質，可將其歸為網上民間借貸中介，并不屬于真正意義上的金融機構，不需要取得金融行業的執業牌照，目前，這些公司只需要在工商局進行注冊便可從事網絡借貸金融服務。對于這類實質上從事金融服務的網絡借貸公司而言，缺乏專門的部門對其準入資質、信息披露、內部管理等進行要求和規范，央行和銀監會都沒有法定權限實施監管，監管主體嚴重缺位。同時，對于個人對個人貸款業務的法律條文以及有關民間借貸中介的法規、條例均為空白，因此，P2P公司的活動始終處于法律的邊緣，缺乏有效的監管依據。
2 信用風險
信用風險即違約風險，是借款人無法按時還本付息的風險。盡管P2P平臺存在多種經營模式，風險也各不相同，但嚴格來說，這些P2P公司都僅僅是在借款人和貸款人之間扮演了中介的角色，為借貸雙方提供融資信息配對服務，協助雙方順利完成借款活動，并沒有真正參與到交易中去。相對于線下的民間金融而言，網絡交易的虛擬性導致很難認證借款人的真實信息，由于缺乏抵押和擔保，使其信用風險明顯高于其他正規金融機構。現階段，很多P2P公司采取了諸如手機綁定、身份驗證、收入證明、視頻面談等手段降低信用風險。但更為關鍵的借款人征信記錄、財務狀況、借款用途等資料都十分缺乏。有可能出現冒用他人信息、一人注冊多個賬戶騙取借款的情況，并且P2P公司對借款資金的用途難以實現有效的審核和貸后管理，極易出現借款人將資金挪用于股票、彩票等高風險投資項目而無法收回的情況。最后，導致借款無法如期償還時，P2P公司協助借入者進行追討，并公布黑名單，但由于追討成本太高導致難以取得實效。
3 操作風險
P2P的網絡交易特性、行業門檻低且缺乏有效的外部監管，使得網絡借貸公司容易出現比較大的操作風險。第一，P2P公司大多會與支付寶、環迅支付、盛付通等第三方支付平臺合作，而第三方支付平臺僅僅是資金進出的通道，借貸網站可以隨時支取在第三方支付平臺賬戶里的資金，支付平臺對網絡公司難以起到真正的監督作用。今年6月“淘金貸”網站負責人惡意支取投資者近一百萬資金，給投資者帶來了巨大的損失。第二，P2P公司為吸引投資者的資金，容易突破咨詢服務的單純線上模式，與銀行、信托機構等合作推出高出銀行收益率的理財產品，變相吸儲，演變為非法金融機構，同時，由于對募集資金的流向缺乏有效控制，有可能助長資金流入國家限制性行業。第三，P2P公司一般還會采取按比例凍結保證金、提取風險金等方式來緩解借款人出現違約后的欠款清償，但這部分具有保險性質的資金仍然被直接控制在信貸公司手中，而非第三方監管。
四、促進P2P網絡借貸發展的相關建議
P2P借貸模式作為民間借貸與網絡的結合體，是未來小額信貸與微金融的發展趨勢，對于目前國內為數不多的P2P網站，盡管發展中存在一些問題，但應以鼓勵支持為主，通過借鑒國外的成熟經驗，結合國內實際，對促進P2P網絡借貸發展提出幾點建議。
1 加強監管，規范行業發展
P2P網絡借貸模式實質上是民間借貸的網絡形式，由于借貸關系形成的基礎是網絡平臺，導致不確定性更大，因此，將網絡借貸納入政府部門監管和相關法律法規的出臺顯得尤為迫切，政府部門應及時出臺《網絡借貸管理辦法》，以法規的形式明確網絡借貸是信息時代正規金融體系的有效補充，并對網絡借貸公司的性質、組織形式、經營范圍等予以規定，指導并規范P2P公司加強自身建設，提高防風險能力。同時明確監管主體，應該指定中國人民銀行分支機構和銀監會派出機構為監管部門，嚴格監督貸款審批和貸后管理，杜絕網絡借貸資金流人國家限制性行業和領域。最后，必須規范網絡借貸行業的發展，加強行業自律，如宜信、貸幫、人人貸曾在去年發起“小額信貸服務中介機構聯席會”，并了《小額信貸服務中介機構行業自律公約》。
2 借助信息平臺，降低信用風險
目前P2P公司的在線貸款業務主要以中小企業經營資金周轉、個人消費、個人助學貸款和應急款項為主，由于借款人信息基本由本人提交資料證明，難以保證其真實性，同時由于壞賬追討的困難和高成本，也為不良借款人提供了造假的機會。減少信息不對稱是降低在線借款造假和詐騙的有效途徑，筆者認為，必須引人第三方銀行對借款人的信用進行評估，使貸款人對該項貸款的風險有比較準確的認識；同時，進一步由工商、政法、稅務及金融部門聯合建立企業、個人信用資料系統，為銀行提供中小企業和個人貸款審查和決策的信息平臺。必須強化對惡意賴賬的追討，建立和完善失信懲戒機制，通過司法、輿論等多種力量加大對逃債及違約失信行為的懲戒力度，制定《個人破產法》，加大企業及失信人的失信成本，以促進網絡借貸模式的健康發展。
訊：1月28日下午消息，國家工商總局與360公司今日簽署網絡交易監管服務戰略合作協議。國家工商總局委托360公司承擔“全國網絡交易平臺監管服務系統”的研發、建設和運維工作。
據了解，2015年初，國家工商總局委托北京市工商局，由360公司承建“全國網絡交易平臺監管服務系統”第一期工程——“網絡商品交易平臺監管服務子系統”的試驗性研發、測試。
2016年1月，國家工商總局會同北京市工商局對試驗系統進行了驗證。在驗證后，國家工商總局與360簽署協議，共建全國網絡交易平臺監管服務系統。
國家工商總局副局長甘霖稱該系統將于今年3月正式上線運行，他還表示近期國家工商總局將組織十多個省、市工商局(市場監管委)進行系統聯網測試，同時并行查處一批從事嚴重違法經營行為的網站。
利用該平臺，各地工商部門可以隨時發現和查處存在三類問題的網店，這三類問題包括過往交易中頻繁出現假冒偽劣商品，先提價再降價等虛假促銷以及購物欺詐。
根據獵網平臺數據，2015年獵網平臺共收到全國用戶有效理賠申請的網絡詐騙舉報24886例，舉報總金額為1.27億余元，人均損失5106元。
而2015年，僅中國消費者協會系統受理的有關網絡購物的投訴達19000多起。2015年雙十一期間，360互聯網安全中心通過對11個電商平臺的1.72億件商品進行監測發現：促銷商品中有52.99%的商品有先漲后降的現象，86%以上的商品在雙11的2周前完成漲價，有的商品漲幅超過200%。(來源：新浪科技 文/劉璨)
(訊)不久前，印度北部地區兩天內連續發生大規模停電，影響6億多人口，引發人們對供電網絡和信息網絡等國家關鍵基礎設施安全性的擔憂，輿論矛頭再次指向印度網絡安全的監管問題。
據當地媒體稱，印度安全機構否認上述事故與網絡攻擊有關，但認為電網遭受網絡攻擊“理論上是可能的”，并稱恐怖分子或黑客可以通過復雜的網絡攻擊致使電網癱瘓，進而威脅國家安全。印度網絡法規專家帕萬·杜格爾在接受本報記者采訪時指出，停電事故再次為印度網絡安全敲響警鐘，事件凸顯出當局在危機應急機制上的遲滯，他呼吁應盡快出臺專門的網絡安全法，完善法規監管。
印度數據保護中心高級研究員拉胡爾對記者表示，網絡技術在信息技術外包產業中運用廣泛，而這些產業的發展都依賴于可靠的網絡安全保障。但有數據顯示，約76%的印度網民曾遭遇網絡犯罪。印度國家安全也因此面臨威脅，一些恐怖組織或分離主義勢力借助黑莓手機、谷歌地圖、社交網站等載體實施破壞行為。如“超級工廠”病毒就是近年來對印度境內信息基礎設施造成嚴重破壞的罪魁禍首。印度網絡安全問題還影響到了他國。杜格爾說，印度目前是繼美國之后的第二大垃圾郵件發送國，外發垃圾郵件占全球總量的7.3%。
事實上，印度一直非常重視網絡監管，懲罰措施也相當嚴厲。2000年6月，印度頒布了《信息技術法》，為該國網絡監管提供了法律框架。該法涉及刑事、行政管理、電子商務等內容。隨后，當局建立針對網絡犯罪的警察局和電腦犯罪分析實驗室等專門機構，中央調查局也開始與美國等一些國家的安全機構共享情報，共同打擊跨國網絡犯罪。
2007年，印度政府下決心將網絡監管系統化。當時，谷歌、微軟等公司在印度市場提供的網絡通話業務發展勢頭正猛，遭到印度本土電信運營商的集體控訴。外國公司被質疑存在極大信息安全隱患，加上2008年孟買連環恐怖襲擊事件的發生，印度政府重新修訂《信息技術法》，特別將移動通信納入監管范疇。
“雖然印度是世界上為數不多的專門為信息技術立法的國家之一，但當前法案過于籠統，針對性不足，也沒有與時俱進，因此亟待出臺專門的網絡安全法。”杜格爾表示，盡管2011年印度政府進一步修訂了《信息技術法》，重點加大對網站的規范管理，并規定印度政府有關部門有權查封可疑網站、刪除不良內容，但截至目前，時下正熱的社交網絡和云計算等內容仍未被納入法案監管范疇。
眼下，印度政府正在加緊籌建國家網絡協調中心，以期加強各部門間合作，不斷提高網絡危機應急處理能力。(來源：人民日報）
作為創新的互聯網金融模式，P2P網貸自2013年以來，發展異常火爆，但由于目前尚處于監管真空期，P2P網貸的風險問題一直沒有得到有效控制，特別是近一年大量平臺的倒閉為這個新生行業敲響了風險的警鐘。P2P網絡融資風險主要表現在以下幾個方面：
（一）非法集資風險分析
一是龐氏騙局。P2P經營者虛假的高利借款標的募集資金，將短期內募集的大量資金用于自身生產經營或歸還之前的借款，有的經營者甚至卷款潛逃。二是自融自用。通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金再尋找借款對象，使放貸人資金進入平臺賬戶，從而產生資金池。一些企業通過自己運營一家P2P網貸平臺籌集資金，從而產生自融自用風險。三是虛假借款。P2P網貸平臺經營者沒有盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發現、甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義大量虛假借款信息，向非特定的多數人群募集資金。
（二）業務風險分析
一是網絡安全風險。大部分P2P平臺通過購買平臺模板進行簡單的定制就投入運營，沒有專業的IT隊伍進行維護和管理，安全性和技術成熟度存在很大問題。黑客通過入侵平臺系統修改后臺數據、虛擬充值提現等方式實施犯罪，對平臺的運營產生很大的沖擊。二是業務操作風險。一些平臺可能會對貸款人信用狀況審核不嚴格就大量發放低質量貸款。同時，當前網貸從業人員缺乏專業的培訓和實踐的鍛煉，信貸技能水平低，對借款人的財務狀況、信譽等條件的判斷隨意性和主觀性較大，對借款人的信貸風險評級結果實際參考價值低，從而導致操作風險的發生。三是中間賬戶監管缺位風險。由于目前P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態，被“挪作他用卷款跑路”的風險始終存在。中間賬戶監管缺位可能會帶來嚴重的金融詐騙、非法集資以及各種道德風險問題，給投資人帶來巨大損失。
（三）經營風險分析
一是流動性風險。如果P2P平臺存在期限和金額錯配的情況，就可能引發流動性風險。而一旦平臺出現流動性問題，很可能又會用發放“天標”（指借款期限在一個月以下的標）的方式來獲得資金，從而使風險進一步疊加。二是擔保風險。國內的P2P網貸平臺均采用擔保方式承諾保本保息來吸引客戶，但當前平臺實際擔保能力和運營的資產規模不相匹配，擔保能力十分薄弱，一旦產生風險，無法真正發揮擔保作用。三是信用風險。網貸平臺“無擔保、無抵押、僅憑良好的信用就能獲得貸款”的特點，使得借貸雙方資金的資信狀況難以保證，很難避免“多頭借貸”的情形。一些投資者利用凈值標①反復地借入借出，每次循環交易都增加杠桿率和擔保次數，延長了信用鏈條。一旦某個環節的資金鏈斷裂，就可能引起整個信用鏈條的崩潰。四是洗錢風險。P2P網貸平臺是一個借貸雙方直接對接的平臺，很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的使用情況。同時平臺對于貸款人的身份識別并不嚴格，洗錢犯罪分子容易借此偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的，或者利用平臺直接以借款人和貸款人的雙重身份進行洗錢等犯罪活動。
（四）私人信息泄露風險
由于網絡借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息包含個人身份、家庭成員、信用記錄等涉及個人隱私的信息內容都留存網上，一旦網站的保密技術被破解，信息被泄露出去，會被不法分子濫用，給借款人帶來無法預測的損失。一些逾期沒有還款的借款人的信息會被P2P平臺曝光或列入黑名單中進行網絡通緝。
（五）法律風險分析
我國P2P行業只要到工商部門注冊領取營業執照，到工信部申請《ICP許可證》，再到工商部門申請增加“互聯網信息服務”經營范圍，就可以開展網貸業務。但事實上目前僅北京、上海等個別地區受理P2P網絡借貸平臺增值電信業務許可證，P2P網貸平臺多以“金融信息服務公司”、“信息技術公司”等進行工商登記，營業執照中明確規定“不得從事金融業務”，但事實上P2P網貸平臺提供的貨幣資金服務，其本質就是金融服務，很多線下業務還涉嫌違規經營銀行業務，涉嫌超范圍經營。這些都是由于法律法規未明確規定其業務性質及經營范圍等問題，導致P2P網貸行業的不確定性風險。
二、P2P網絡融資監管現狀及監管不足
（一）監管現狀
伴隨著P2P網貸數量和規模快速擴張，網貸風險及隨之而來的倒閉潮不斷涌現。對P2P網絡融資監管刻不容緩，目前國家機關（包括國務院、人民銀行、銀監會等機構）、地方政府及行業協會都在不斷出臺相關文件及規章，規范互聯網金融尤其是P2P網絡融資行業的經營發展。
1. 部門規章。2011年8月，中國銀監會辦公廳了《關于人人貸有關風險提示的通知》（銀監辦發[2011]254號），通知使用了“人人貸”這一名稱作為P2P的中文譯名，提示了該模式存在的風險，要求各金融機構注意防范。既然銀監會并未禁止該模式，而是做出風險提示，就表示行業的合法性得到了監管部門的承認。
2014年初由國務院辦公廳印發的《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》（107號文），首次將P2P等新型互聯網金融業務歸入影子銀行之列，并在監管責任分工中指出：“第三方理財和非金融機構資產證券化、網絡金融活動等，由人民銀行會同有關部門共同研究制定辦法”。這就意味著，一直“無監管、無標準、無門檻”的P2P行業將開始由央行負責協調監管。
2. 地方性政策。2013年5月，重慶市金融辦打非小組風險提示，解釋人人貸及其衍生模式的風險，明確要求全市涉嫌違規的投資公司做出整改，并提醒市民不要盲目參與此類違規經營活動。這是首個地方政府的關于人人貸的風險提示。
北京、上海、天津、廣州、深圳、南京、武漢等地都在積極研究和制定有關互聯網金融相關產業發展的意見。以2014年8月7日上海市出臺《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》為例，提出支持P2P企業申領增值電信業務經營許可證（ICP證）。武漢即將出臺的互聯網金融產業發展相關政策中，要求P2P網貸去擔保化、政府兜底，互聯網金融企業要像銀行繳納存款準備金一樣，向銀行繳納風險準備金，用市場手段去解決。
3. 行業自律規章。自2013年以來，各種互聯網金融的協會組織紛紛成立，也相繼出臺了自律公約，希望能夠通過自律規范這個新興行業。例如，2013年8月26日，中國小額信貸聯盟了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》。2013年12月3日，由央行領導的中國支付清算協會牽頭，在京發起成立互聯網金融專業委員會，審議通過了《互聯網金融自律公約》;2013年12月18日，上海市網絡信貸服務業企業聯盟《網絡借貸行業準入標準》等等。此外，中關村互聯網金融協會、廣州互聯網金融協會等一些地方性的行業自律組織也先后成立。
（二）監管不足
1. 統一監管標準缺失。與P2P網貸平臺日常經營活動有關的監管部門，可能涉及工商、金融辦、人民銀行、銀監、通信等部門，但事實上，目前監管部門沒有對P2P網貸平臺進行備案登記，而通信和工商管理部門雖然對網絡平臺和公司設立分別予以登記備案，但往往由于實際經營與設立登記信息背離，實際情況并不清晰。具體監管部門要求不一，且標準不統一，是目前監管存在的不足。
2. 統計指標監管機制缺失。目前P2P網貸相關交易數據未納入央行金融統計監測管理系統或地方經濟金融各指標體系，沒有部門對網貸相關數據指標進行監督和管理，網絡融資統計指標監管機制缺失。而完善統計指標監管機制有利于掌握P2P網貸整體規模，從宏觀層面把握P2P網貸基本情況，分析、預測其發展趨勢。了解P2P網貸風險狀況，監測其流動性、違約情況、杠桿率及信用風險等情況，有利于從微觀和宏觀層面評價其個體及整體風險。故完善P2P網絡融資統計指標體系監督機制十分重要。
3. 信息披露監督機制缺失。網絡融資相關業務尚未進入政府和法律日常監管范圍，一方面，P2P 網絡貸款平臺信息披露與交易記錄上報機制缺失，致使發生網貸跑路現象追查起來十分困難;另一方面，P2P 網絡貸款業務中每筆借款所設金額很小，不容易被通常的大額資金流動監管方式所發現。故要進一步完善網絡融資相關業務的信息披露監督機制，讓每筆業務有蹤可循，降低違約和跑路風險。
4. 征信監管主體缺失。當前，已經出現了網絡金融信息系統（NFCS）、小額信貸行業信用信息共享服務平臺（MSP）等行業內的征信系統，但涵蓋面有限，數據內容、格式不統一。中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個基于互聯網的專業化信息系統，用于收集P2P網貸業務中產生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機構提供查詢服務。但目前我國P2P行業并沒有法定的、明確的監管主體，銀監會、人民銀行、工商行政管理部門、工信部等都在自己的職權范圍內“試探性”地對P2P行業進行監管。P2P網絡融資平臺與央行聯系最為密切的業務領域是征信系統的對接服務。但在現階段P2P無法對接人行金融信用信息基礎數據庫的情況下，央行并沒有對P2P網絡融資平臺進行直接監管。
5. 反洗錢監管缺失。P2P網絡貸款通過網絡交易，洗錢犯罪分子容易借此通過偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的。目前 P2P網絡貸款所涉資金量已十分龐大，對貸款人洗錢風險的監管不容忽視。目前，并未將P2P平臺所涉資金納入反洗錢監管中。
三、P2P網絡融資監管建議
（一）完善登記備案及許可制度，向央行實時報送數據
P2P網絡借貸的主要載體是互聯網網站，當前工信部對國內互聯網網站實行ICP備案制度，而P2P網絡借貸公司的設立由工商部門負責。通過與工商局和工信部的聯合監管，增加P2P網絡借貸公司營業執照和網站ICP備案的前置審批，是行之有效的監管手段。
P2P網絡借貸由于其更高的業務復雜性，可先期采用備案制度，由P2P網絡借貸公司向央行報送基礎信息和經營數據等，在掌握了足夠數據及信息資料的基礎上，推行類似非金融機構支付的許可制度。在備案制度向許可制度過渡期間，分批淘汰和取締涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙以及未在規定時間內進行備案的平臺，對規模較大且經營規范、資信良好的平臺予以鼓勵與支持，以此來逐步規范行業有序發展。
（二）規范行業標準，推行第三方托管制度
規范P2P網貸行業各項標準，如注冊資本要求、發起人資質、運營團隊、組織結構、風險控制、內控制度及技術條件等要求。要求管理團隊具備相應的從業經歷（主要金融領域相關經歷，具有良好風險控制能力）。
推行P2P網貸平臺資金第三方托管制度，指定托管機構對平臺資金賬戶進行專營專管，可以防止P2P網絡借貸平臺進行非法集資或者商業詐騙，促使P2P網絡借貸平臺回歸到中介機構的業務本質。同時，資金賬戶的第三方托管可以更方便監管部門進行社會融資統計和監測分析，為進一步的監管決策提供數據支撐。
（三）建立信息披露及風險評級制度，保護投資利益
建立信息披露制度，規定P2P平臺必須定期披露經審計的財務報告，明確說明投資者風險、業務流程、各參與機構的關聯關系等，以增加行業透明度，保護投資者和借款人的利益。建立平臺風險評級制度，由專門評級機構對所有P2P平臺進行評級，定期向社會和投資者公布評級結果，風險警示，以保護投資者。
（四）完善信用體系及擔保機制建設，保障資金安全
P2P網絡借貸平臺以無抵押貸款模式為主，借款人的征信評估對平臺經營來說非常關鍵。一方面，P2P網絡借貸平臺數據應盡快納入央行的征信系統，完善借款人信用數據庫;另一方面，實時、完備的借款人信用數據也能為平臺和其他貸款機構用來降低經營風險。
出臺規范明確禁止由平臺本身或關聯擔保公司提供擔保，而應由具備足夠擔保能力的第三方擔保公司提供。第三方擔保是指擔保資金由網貸平臺以外的第三方擔保機構來提供。出借人的本金保障服務全部由第三方擔保機構完成，網貸平臺不參與任何風險;同時，平臺不再負責壞賬處理，也不承擔資金風險。
摘 要 p2p網絡借貸，即peer-to-peer-lending。是一種依靠網絡而形成的新型金融網絡服務模式，在性質上屬于小額民間借貸，其借貸方式比較靈活簡單，從而提供了一種比較新式便捷的融資渠道，是現有銀行金融服務的一種補充。2005年最先誕生于英國，我國是在2007年出現了第一個p2p的網絡貸款平臺——拍拍貸，隨著p2p網絡借貸在我國借貸市場中的發展，由于法律的缺失和監管的不利，暴露出許多損及貸款債權人利益的問題。本文結合我國p2p網絡貸款的發展現狀，重點分析p2p網絡借貸債權人利益可能發生的法律風險，以及產生這些風險的原因，并就保護p2p網絡借貸債權人的利益提出了自己的的制度設想與法律建議。
關鍵詞 p2p網絡借貸 民間借貸 人人貸 網絡監管
作者簡介：趙精武，中國人民大學法學院。
中圖分類號：d920.4文獻標識碼：a文章編號：1009-0592（2013）08-064-03
近幾年來，伴隨著經濟高度發展帶來的資金需求壓力，我國民間借貸日漸活躍，以互聯網為交易平臺的網絡借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進入經濟生活并成為金融監管的對象。p2p借貸依靠互聯網信息傳遞的便利性，可以實現借貸雙方直接對話，從而突破傳統銀行融資的一些壁壘和障礙，對緩解小型企業或者個人資金短缺問題起到一定的作用。2005年，英國誕生世界第一家p2p網絡借貸平臺。2007，我國出現首家p2p網絡平臺——拍拍貸。不過，由于我國缺乏健全的網絡監管體制和社會信用體系，p2p網絡借貸的債權人利益存在潛在風險，因此，如何保護債權人利益成為加強p2p借貸監管的一項重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關文獻，試圖從信息管理、擔保等角度探討債權人利益的保護問題。
一、p2p網絡借貸概況
（一）p2p網絡借貸的概念、特征和功能
p2p網絡借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據中國銀行業監督管理委員會的規定，p2p網絡借貸在我國稱為人人貸。一般認為，p2p網絡借貸是點對點的借貸，是貸款人和借款人通過特定的借貸網絡站點，交換各方材料，協商借貸事項，最終達成借款協議、實現借貸目的的網絡活動。具體地說，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個人，通過借貸網站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動。其中，借貸網站作為中介機構對借款方的個人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發展前景等情況進行盡職調查，并收取賬戶管理費和服務費。這種網絡借貸模式雖然借助網絡服務，擴大了貸款人和借款人的范圍，但其實質上仍然是借款關系，屬于民間借貸方式。按照我國有關法律規定，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權利依法受到保護。
與傳統銀行融資相比，p2p網絡借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡單快捷。出借人與借款人通過網絡的服務平臺了解需求和供給，達成合意后，直接簽署個人對個人的借貸合同，省略繁瑣手續，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對透明、溝通便利。出借人和借款人通過網絡互相了解對方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進度可以及時向出借人償還貸款和支付利息。整個過程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據信用評估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網絡借貸模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估，根據評估結果做出選擇。信用好、等級高的借款人不僅會得到優先滿足，也容易獲得更優惠的貸款利率。四是可選擇多個借款對象，利于分散風險。出借人可以根據信用評估選擇多個借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風險，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網絡借貸沒有貸款額度的限制，也較少對借款人條件進行限制。
通過p2p網絡借貸，可盤活民間資本，滿足個人和企業的小額融資需求，對于促進個人消費和創業、推動小微企業的生產和發展，幫助落后地區和弱勢群體的生產和生活，都具有重要的現實意義。同時，p2p網絡借貸也會遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無序繁衍。當然，由于p2p網絡借貸是借助互聯網發展起來的民間借貸模式，在借貸過程中需要的資金、合同、手續等全部通過網絡實現，因此，在相關法律不健全、監管缺失的情況下，p2p網絡借貸可能會突破民間借貸的界限，將網絡平臺變成準金融機構，或者出現虛假信息泛濫、個人信用良莠難分、投資項目真假難辨等問題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險，其權利難以得到保障。
（二）p2p網絡借貸模式
依據國內外的市場經營模式，以及網絡平臺的功能，可以將p2p網絡借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網絡只提供一個貸款需求與投資機會的信息平臺，對貸款違約與否并不負責，主要的收益依賴于服務費。最為典型的是美國的prosper（http：//prosper.com/），我國的拍拍網。（2）復合中介型：復合中介型的網絡借貸模式不僅僅是平臺中介，還有擔任聯合追款人、利率制定人以及擔保人的職責，在這種網絡借貸模式下得收入主要是服務費，依據不同的服務從而收取的第三方催收費以及轉賬費。具有代表性的是英國的zopa貸款模式。我國則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網絡貸款模式側重于弱勢群體的需求，主要是向他們提供無息或低息貸款，通過分散資金來降低風險。例如美國的kiva（http：//kiva.org），我國的齊放網（qifang.cn，已關閉）。
二、p2p網絡借貸債權人利益面臨的風險
（一）借貸合同中債權人面臨的風險
由于存在上述三種p2p網絡借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關系相對比較復雜。不過，基于借貸而形成的債權關系是借貸雙方基本的法律關系。在p2p網絡貸款環境中，借貸雙方身份和業務只需通過網絡就能夠進行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權人風險可能會累積加劇。此時，貸款人即便通過電話催收、降低借款人網絡貸款信用等方式督促借款人還款，其權利也難以得到有效維護。顯然，借款人違約是債權人利益的最大風險，這是網絡環境下基于信息不對稱而造成的信用風險和信息風險。
（二）抵押合同中債權人面臨的風險
為減少貸款人風險，p2p借貸網絡可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國的宜信網與貸款人簽訂的合同有風險專用資金條款，當借款人不償還借款時，宜信公司用
內部提取的風險專用資金補償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務。而且，貸款人如果無法實現抵押權，其利益必然受到影響。
（三）居間合同中債權人面臨的風險
單純中介型p2p網絡借貸模式中，借貸網絡與借款人、貸款人之間形成居間關系，網絡主要向借貸雙方提供信息交流平臺，并提供收集審核兩方基本信息、協助催收貸款等服務，從中收取一定服務費。近幾年來，一些貸款網絡在特定時期控制著平臺內大部分滯留資金，加劇了資金管理風險；還有一些貸款網絡將非法吸收貸款人資金，可能導致流動性風險以及信用和操作風險。
三、p2p網絡借貸債權人利益風險產生的原因
（一）信息不準確及信用不真實造成的風險
與現行銀行體系相比，p2p網絡借貸缺乏完整的征信系統。信貸網絡對借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網絡借貸的借貸雙方都是從未打過交道的陌生人，貸款人或信貸網絡一般只能通過電話、網絡等對借款人基本信息進行調查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄以及熟人評價等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無法對借款人做出正確的、客觀的信用評價。此外，貸款人對于借款人的經營狀況、貸款用途等很難進行專業跟蹤和調查。目前商業銀行在辦理類似貸款時，需要遵守完整的授信評級制度、信貸管理程序和系統，貸款管理人員都是經過嚴格的專業訓練，具備良好的金融業務專業技能。p2p貸款網絡的信用管理系統及信用審核人員的專業素質很難達到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網絡自身商業信譽也可能差強人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權帶來難以估計的風險。
（二）缺乏外部監管帶來的風險
p2p網絡借貸主要是個人通過第三方網絡平臺實現借貸目標的融資模式。貸款網絡平臺成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網絡平臺公司只相當于一個貸款中介，既不吸儲、也不放貸，只賺取手續費和管理費，這是其合法經營的底線。但是如果缺乏法律規范，疏于監管，網絡借貸公司就可能采取設計理財產品等方式，從借款人手里非法吸儲再倒手放貸。盡管每個放款人的金額較小，但集合起來也是規模不小的資金。在這種情況下，網絡借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財幌子的非法吸儲和放貸機構，由此給債權人帶來難以估量的經營風險。
（三）證據無紙化、追索不暢引發的風險
p2p網不像傳統借貸方式需要簽訂紙質合同。因此，如果網絡技術有疏漏，電子證據取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網絡實施詐騙、非法融資等活動。另外，商業銀行貸款發生信用風險時，銀行可以通過嚴格的追索程序（比如申請凍結借款人賬戶、處置抵押物等）來避免損失。但是，p2p借貸網絡平臺往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權難以實現。如利用非法的催收組織，就很可能會形成其他的法律糾紛和非法事件。
四、對于債權人利益保護的建議措施
（一）完善p2p網絡借貸的立法
p2p網絡借貸作為一種新型的民間融資模式，其問題頻發的根源在于沒有相應配套的法律法規，因此，建立并完善與之相關的專門法律以及相應立法顯得尤為必要。
首先，國家應當通過立法對網絡借貸的性質、地位、組織形式、監管主體、運營規范、進入與退出機制等加以規定。針對我國先后出現的平臺淘金貸、優易網跑路事件等問題，立法應當將p2p網絡借貸平臺定位為金融信息服務機構，堅持“三不”原則：不吸儲，不放貸，不擔保。p2p網絡借貸平臺在從事金融服務時，應當認真核查信用，保護金融消費者的信息安全，防止個人信息非法使用。關于網絡帶寬平臺的管理，我國已初步形成了三種模式：（1）通過民間借貸服務中心予以規范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導p2p網絡平臺入駐開展借貸業務，每一網絡平臺必須將有關交易數據登記備案。（2）通過金融信息服務行業協會進行規范，這種模式在上海已開始試點。（3）成立p2p網絡借貸行業的自律聯盟。
其次，立法應考慮借款人不清償借款時，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對于擅設賬戶吸收客戶資金的行為，是否應認定為非法吸收公眾存款等問題。
（二）利用網絡技術完善征信體系，加強借款人信用評級
信息不對稱以及信用的不真可以通過完善征信體系加強借款人信用評級的方式加以彌補。借款人信用評價是由特定機構依照一定標準對借款人誠實經營狀況進行審查核實，給予一定等級設定的評價活動。我國拍拍貸對借款人提供的信息進行審核，并根據銀行提供的信用度進行核實，有利于減少、遏制履約風險。特別是對于生產規模小，人員不多的初創企業，更應該建立完善征信體系的建構。
我國的拍拍貸對美國的征信評級模式進行了借鑒，拍拍貸依據“線上得分”以及“線下得分”來核定借款人的信用等級，其中線上得分主要包括身份證以及手機實名認證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結婚證以及工資證明等信息，有年齡，學歷，工作以及收入等各項因素，從而對借款人的信用加以評級。
在歐美，個人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網絡信貸機構運營良好。比如，在美國辦理p2p網絡貸款時，借款人只需要提供美國合法公民身份證明即可在網站注冊，當其擁有超過520分的個人信用評分記錄并完整填寫個人情況時，信用評價系統就會自動根據這些材料對借款人進行信用評級。
2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例》，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。按照該《條例》，p2p網絡信貸行業需要制定信用評分體系和等級標準，逐步與銀行業征信系統及其他征信系統的對接，實現信用信息共享，制定必要的信用懲罰機制，在征信過程中要注重并加強隱私權保護。
（三）金融監管與網絡監管相配合，構建層級分明的p2p網絡貸款監管體制
對于p2p民間借貸缺乏監管的現狀，可以采用金融監管和網絡監管配套的方式，構建層級分明的p2p網絡借貸監管體系。首先，加強地方政府的監管。p2p借貸網絡平臺屬于小微企業和個人金融服務范疇，網絡借貸的區域性、地方化色彩非常強。因此，應將部分金融監管權下放到地方政府，由地方政府根據實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。p2p網絡借貸平臺應當在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監督管理。
其次，發揮p2p網絡借貸行業協會自律監管的作用。p2p網絡借貸行業協會應當制定行業規范，鼓勵協會成員遵守行業規范，通過實現自我約束，進而達到自我保護的目的。
最后，完善p2p網絡借貸平臺內部監管機制。p2p民間借貸網絡平臺業務的特殊性，決定了其必須
建立嚴格的內控機制，制定詳細的業務流程，明確操作規范，完善規章制度，提升從業人員的業務技能、職業素養和法律意識，確保網絡平臺運營的穩定、安全。例如：宜信模式的債權轉讓模式就有一定的借鑒意義，它通過完善自我監管模式有效避免集資。宜信模式的特點是“先以自由資金放貸，再將債權轉出”。宜信在與投資者簽訂理財協議的時候，會通過pos機刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權，允許宜信隨時劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財協議之后，并不會馬上扣款計息。而是需要有可供轉讓的債權之后，宜信才會劃撥投資者賬戶資金進行配置。通過這樣一種內部監管模式，有效避免了非法集資行為的發生。
（四）設立融資擔保，推進貸款保險制度，對貸款債權人權益實現雙重保障
針對p2p網絡借貸存在的證據無紙化、追索不暢的弊端。結合p2p網絡借貸的特點，可以通過設立融資擔保并借鑒英美國家的貸款保險制度彌補這一問題。
設立融資擔保。融資擔保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規定，貸款人可要求借款人提供擔保，其中擔保必須依照《中華人民共和國擔保法》的規定。二是引入中小企業信用擔保機構，由擔保機構對借款人融資實施擔保，以此解決中小企業融資成本高的困境，同時可有效降低債權人經營風險。在借款人不償還借款時，由第三方擔保機構依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個擔保公司聯合運營并提供擔保，合計注冊資金有6.2億，已經超過了一般地方性商業銀行的注冊資本規模。
推進保險制度，通過由保險公司為債權人利益提供保證的方式實現債權人利益的保護，這里主要是借鑒了美國和英國的做法。為防范借款人的履約風險，美國prosper和英國zopa推行保險制度，即貸款網絡平臺與保險公司建立合作，在借款人不能支付借款時，保險公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國可以借鑒英美網絡借貸機構利用保險公司的成功經驗，與保險公司開展合作，開發相應的保險產品。通過借用保險制度，依據保險合同，保障貸款債權人的權益，同時也將借貸網絡平臺的風險減少到最小，有利于網絡平臺高效運轉，促進p2p網絡貸款業務的良性發展。
近日，被保監會點名的“夸克聯盟”引發各方關注。同時，《投資者報》記者調查發現，說到網絡互助，類似“夸克聯盟”的網絡互助計劃平臺不止一家，往往以“相互保險”“互助保險”“互助聯盟”的名稱示人，但實際的動作模式都令外界存有疑惑。
那么，網絡互助到底是怎樣的互助，互助資金由哪些機構來監管使用流向，網絡互助平臺靠什么來盈利？帶著這些問題，記者聯系到“夸克聯盟”運營方上海卓保網絡科技有限公司的相關負責人，該公司給出的答復稱，夸克聯盟在本質上提供了一個互聯網信息服務平臺，讓用戶之間形成一種以互助為目的的相互之間的權利義務關系。目前該平臺會員的互助資金，每天都由第三方支付平臺自動劃轉到該公司的銀行獨立賬戶下存管。而“夸克聯盟”為公益互助平臺，將永久不做盈利考慮。
網絡公司做互助計劃
《投資者報》記者在網頁搜索“夸克聯盟”，打開“保保集官網 夸克聯盟 國內最大網絡互助平臺”的鏈接，可以看到“9元加入，100萬元保障”的夸克綜合意外互助計劃海報，這是一款針對出生28天至72歲的會員提供意外身故或者傷殘的互助計劃。此外，“夸克聯盟”的互助計劃還包括，扶老太太愛心互助計劃、女學生意外懷孕愛心互助計劃，花費分別為2元和5元。
類似“保障”的字樣常常見于保險產品的宣傳。然而，“夸克聯盟是保保集網運營的子品牌，為保保集網運營的公益互助平臺。”上海卓保的相關負責人告訴記者。
記者通過查詢可知，保保集的主辦單位是一家名為“上海卓保網絡科技有限公司”（下稱“卓保網絡”）的企業。工商公示信息顯示，卓保網絡成立于2014年7月21日，注冊資本247萬元，經營范圍主要是計算機軟硬件、電子科技、計算機網絡科技領域內的技術開發、技術咨詢、技術服務、技術轉讓、計算機網絡集成、設計制作各類廣告、商務信息咨詢、企業管理咨詢，計算機、軟件及輔助設備（除計算機信息系統安全專用產品）、電子產品、通訊設備的銷售。
這樣的一家計算機網絡科技公司，是否能承擔起大眾所期待的保障職責？前文提到的負責人表示，“夸克聯盟”互助計劃是會員用互助的方式實現會員之間的相互保障，并非是商業保險。雖然其性質與保險有點類似，但是實質上并沒有關系，僅僅是一個會員之間的公益互助項目。
互助資金監管目前不確定
“這些互聯網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質，互助計劃也非保險產品。”保監會負責人強調，相關互助計劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，同時也沒有政府部門的嚴格監管，在財務穩定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。
就前文提到的“夸克聯盟”各類互助計劃，所籌集的資金由誰管理，以什么方式由誰來負責監管？會員需要滿足什么樣的條件才能獲得捐助？卓保網絡的負責人告訴記者，目前“夸克聯盟”會員的互助資金，每天都由第三方支付平臺（如：支付寶等）自動劃轉到保保集網運營方――上海卓保網絡科技有限公司的銀行獨立賬戶下存管。夸克聯盟一直在積極嘗試和銀行、信托、基金等各種金融渠道探討合作。同時，該公司表示歡迎金融機構、社會公益團體無償為夸克會員提供資金的安全托管。
以夸克“扶老太太”愛心互助計劃來說，公司官網顯示，因好心救助他人，而遭遇“訛詐”的該計劃夸克成員，如果被訛事實清楚，將根據實際發生費用獲得保障。那么“事實”是由什么機構進行調查核實，一系列的流程是怎樣的？這期間發生的各類費用由哪方面來負責？該公司的負責人并未透露具體的機構名稱與詳細費用的承擔情況。目前“夸克聯盟”平臺總計已經賠付了3筆案件，且在網站上可以查詢到。
永久“零利潤”模式待考
卓保網絡負責人告訴記者，夸克聯盟屬于保保集網運營的子品牌。夸克聯盟為保保集網運營的公益互助平臺，將永久不做盈利考慮。
官網公開信息顯示，保保集網獲千萬級pre-A輪融資。考慮到公司的持續運營，該負責人稱，未來保保集網會通過為一部分會員提供其他增值服務的方式來進行商業化。但夸克聯盟會成為永久“零利潤”運營的平臺。關于保保集后期產品的規劃還有待公布。
在保保集“夸克聯盟”平臺，類似的互助計劃還有不少。包括“夸克綜合意外互助計劃”、“夸克1號中青年大病互助計劃”、“夸克2號少兒大病互助計劃”、“夸克扶老太太愛心互助計劃”等多款產品正在募集中。
