時間：2023-06-06 09:01:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭財產(chǎn)綜合保險，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
保險責(zé)任有差異
家庭財產(chǎn)面臨的危險主要是火災(zāi)、漏水、煤氣爆炸引起的意外事故。基本上所有家財保險的基本險的保障范圍都囊括了以上保障。但要注意的是，不同保險公司的基礎(chǔ)保障也有不同，比如人保財險金鎖家庭財產(chǎn)綜合保險的保險責(zé)任包括泥石流、突發(fā)性滑坡，而太平洋安居綜合保險的條款中卻沒有載明該項保險責(zé)任，投保家財險時應(yīng)留意這個條款。
除了主要危險，每家每戶還有自己的不同需求，可以根據(jù)自己的需要，選擇投保盜搶險、水漬險、第三者責(zé)任險等附加險。雖然各保險公司的附加險名稱、保障內(nèi)容大體相同，但要留意不同保險公司的保險責(zé)任和產(chǎn)品在保險利益上的微小差別。比如，華泰小康之家家庭財產(chǎn)保險的附加盜竊險不負(fù)責(zé)賠償手提電話、便攜式電腦、數(shù)碼相機、攝相機所遭受的盜竊損先而人保財險金鎖家庭財產(chǎn)綜合保險的保險責(zé)任將便攜式用品(手提電腦、電子記事本、攝像機、照相器材、收音機、錄音機、CD機、VCD機)包括進來。
單點、套餐隨心選
和去飯館點餐一樣，為方便消費者購買，保險公司還推出定額組合型家財險(套餐)和自助型家財險(單點)滿足投保人的不同需求。
定額組合有花樣
定額組合是目前保險公司家財險產(chǎn)品的主流模式，各保險公司都推出了自己的家財險套餐。但是套餐卻分兩種模式，有的是針對保險責(zé)任大小來劃分，有的則是根據(jù)消費者家庭情況不同來定制。
側(cè)重保障范園 一般保險公司會針對投保人的經(jīng)濟條件和生活水平設(shè)計保障范圍不同的家庭財產(chǎn)保險套餐。從最基本到最全面，保障范圍由小到大。比如，對于一般家庭，盜搶、管道破裂、家用電器用電安全保障就足夠了；財產(chǎn)頗豐的家庭，家中存放大筆現(xiàn)金、首飾，就需要在此基礎(chǔ)上投保現(xiàn)金、首飾盜搶險；而飼養(yǎng)寵物的家庭，可能需要再為寵物責(zé)任投保。比如，目前人保財險的家安、家順、家康、家泰4種選擇，華泰小康之家A、B、C、D 4款保障計劃，都提供了由基本到全面的保障。
側(cè)重需求差異 有時，投保人的需求側(cè)重點會存在一些差異。同樣是投保人，作為房屋出租方，相比現(xiàn)金、首飾盜搶損失，會更重視自己的房屋、室內(nèi)裝修及一些家具、家電的保障，以及出租期間因意外事故導(dǎo)致的房租損失；而承租方則更重視屬于自己的財物的保障，以及租房時給他人的人身、財產(chǎn)造成損害時所付的經(jīng)濟賠償責(zé)任。另外，使用按揭貸款購房的家庭，因為購買了房貸險，已經(jīng)獲得了房屋保障，但是其他家庭財產(chǎn)還面臨風(fēng)險，因此需要除房屋保障之外的保護。比如，平安保險公司的如意A、B、C 3款家財險，分別針對房屋出租者、按揭貸款購房人士、房屋承租者的不同需求提供保障。這種產(chǎn)品減少了投保人重復(fù)投保、無用投保的損失。
自助選擇更自主
定額組合型家財險是以份為單位出售，每份保險對各項保障都規(guī)定了保險金的額度。對于普通家庭來說，這種保障格局可能比較適合，但是對于某項財產(chǎn)較多的家庭來說，可能就不太適用。比如，如果該家庭的室內(nèi)財產(chǎn)(家電、服飾等)較多，但是其他財產(chǎn)數(shù)量正常，如果按照其他財產(chǎn)情況投保，就會出現(xiàn)室內(nèi)財產(chǎn)保障不足。
因此，對于此類家庭來說，根據(jù)家庭財產(chǎn)實際情況，自主選擇各項財產(chǎn)的保障額度會更實用。比如，人保財險金鎖家財險自助型，就提供各項保障內(nèi)容的費率，讓投保人自己選擇保障項目、保險金額，然后據(jù)此計算保費。
理財功能細(xì)思量
如果說普通家財險是大眾化的、能滿足大多數(shù)人的保障需求，那么投資型家財險則屬小眾化的，它只能滿足一部分人的投資保障需要。
這部分消費者應(yīng)該是手中有閑余資金可用于投資，考慮到提前退保的損失可能不只是部分利息，還要求這部分消費者能保證一定長度的投資時間，比如3年、5年。此外，這部分消費者還要考慮自己對收益水平的追求，投資型家財險適合追求穩(wěn)健收益的消費者。
充分保障需護航
投資型家財險按份投保，每份保單的保障額度是確定的，消費者可以多份投保，類似于普通家財險中的定額組合型家財險。但相比普通家財險可附加多種保障，投資型家財險的保障內(nèi)容較少，如表格所示。
如果消費者希望只投保投資型家財險就能為自己的家庭財產(chǎn)做充分保障是不現(xiàn)實的，還應(yīng)在投保投資型家財險時再買一些普通家財險作為補充。
部分投資型家財險保障情況
還需要注意的是，不同保險公司推出的投資型家財險在保額上也有不同，購買時還要考慮一下產(chǎn)品的性價比。比如，人保金牛3資型家財險每份5000元，太平洋安居理財綜合保險每份2000元，二者均可獲得5倍于保險投資金的家庭財產(chǎn)保障，而華泰居益理財型家庭綜合保險每份10000元，僅可獲得2倍于保險投資金的家庭財產(chǎn)保障。
退保損失算清賬
根據(jù)目前保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀，大部分人身保險產(chǎn)品都沒有將地震列為“除外責(zé)任”，針對地震投保，人身保障較易獲得。而意外傷害保險相較人壽保險，針對性更強，更加物美價廉。但是，如果為房屋和車等家庭財產(chǎn)尋求保障則比較困難，在財產(chǎn)險條款設(shè)計上，除了部分產(chǎn)品附加了地震險外，地震多被作為除外責(zé)任；同時，市民還要注意，即使為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財產(chǎn)受損，保險賠付也有很多條條框框。
壽險意外險都可賠償
對于地震、海嘯等自然災(zāi)害導(dǎo)致的人身傷亡，一般來說，人壽保險和意外傷害險多未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款，可以進行賠付。具體來看，能對地震“負(fù)責(zé)”的險種包括：壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)，個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險、專門針對少兒的學(xué)平險等。
其中，除自殺、斗毆、犯罪、戰(zhàn)爭、核輻射等原因外，人壽保險會對大多數(shù)情況下被保險人的身故進行賠償，其中包括地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。而個人意外傷害類保險則是針對意外事故導(dǎo)致的被保險人身故、殘疾、下落不明等進行賠付，一些險種還可對因意外傷害住院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行補償。
而根據(jù)國內(nèi)最大的保險公司中國人壽剛剛公布的地震理賠報案情況，涉及的險種就主要包括：人身意外傷害綜合保險；國壽學(xué)生、幼兒平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險；國壽學(xué)生、幼兒平安保險附加住院醫(yī)療保險；國壽校園意外傷害保險；國壽99鴻福兩全保險；國壽康健學(xué)生、幼兒人壽保險；意外傷害醫(yī)療保險(99版)及康寧終身和康寧定期等。
意外險投保成本較低
由于意外傷害保險通常期限較短，多為1年，并且不保疾病導(dǎo)致的身故等，身故保障的范圍相對較小，因此，如果是短期內(nèi)專門針對地震投保，對于身故的保障而言，意外傷害保險相較人壽保險，針對性更強，更加物美價廉。
如，一位30歲男性投保一款人身意外傷害綜合保險，交保費250元，可獲一年的保險保障，其間，一旦不幸身故，可獲賠10萬元身故保險金，不幸殘疾，可按一定比例獲賠殘疾保險金，并可按一定的醫(yī)療費用支出，獲得醫(yī)療保險金。而如投保同一家保險公司旗下的一款終身保險，選擇20年繳費，每年也要繳費2800元，才可獲10萬元身故保障。
地震多為家財險除外責(zé)任
利用商業(yè)保險規(guī)避地震帶來的損失，保人容易保物卻比較難。一般而言，為保障家庭財產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成的損失，家財險是比較合適的險種，但是，雖說市民買的商品房涵蓋在家財險標(biāo)的范圍內(nèi)，可目前，在財產(chǎn)險條款設(shè)計上，除了部分產(chǎn)品附加了地震險外，地震多被作為除外責(zé)任，也就是說，由于地震受到的房屋等方面的財產(chǎn)損失通常會被免除賠償。
具體來看，目前，屬于家財險理賠范圍的“自然災(zāi)害”主要包括，火災(zāi)；爆炸(不包括鍋爐爆炸)，雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、風(fēng)暴、龍卷風(fēng)；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發(fā)；地面下陷下沉等。
同樣，根據(jù)目前的車險免責(zé)條款，因地震造成的車輛損失也不在理賠范圍內(nèi)，因此，市民的車因地震產(chǎn)生損失，目前也無法獲得理賠。保險公司一般是賠償如因地陷、地裂造成車輛損壞。
地震險亦非受損即賠
即使為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災(zāi)害，房屋和室內(nèi)財產(chǎn)受損，保險賠付也不是什么情況都賠。
首先，地震賠付要提供“建筑物抗震等級證明”，即建委在驗收房屋時頒發(fā)的房屋抗震合格證書。如損失是建筑物防震等級以下的地震造成的，保險公司是不予理賠的。
關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 形式 證券保險
一、證券保險
證券保險是為證券市場中的券商和投資者量身制作的保險產(chǎn)品，其作用是降低或化解證券市場的投資風(fēng)險，維護證券市場的穩(wěn)定，保護廣大投資者的利益。
證券保險在美國及西方發(fā)展國家較普遍，并有完善的產(chǎn)品體系，成為證券市場規(guī)避風(fēng)險的重要工具。在我國，由于我國證券市場起步較晚，缺乏較完善的證券法規(guī)，證券保險滯后于其它保險產(chǎn)品的開發(fā)，只是在1999年9月，大眾保險公司推出了旨在保護投資者利益的“券商責(zé)任險”。但市場反映平淡，其主要原因是券商的約束機制不健全，券商在資本市場中有資源壟斷的優(yōu)勢。隨著我國證券市場的深化改革，對券商的約束會更加規(guī)范，券商在激烈的市場競爭中，必然會利用市場行為規(guī)避風(fēng)險。因此，商業(yè)證券保險在我國有著廣闊的市場空間。
二、壽險風(fēng)險證券化
保險證券化的目的主要有三個方面：一是充分利用資本市場的優(yōu)勢提高保險資金的收益率；二是通過資本市場將保險企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給投資者；三是通過資本市場融資，擴大資本規(guī)模，提高競爭力。巨災(zāi)風(fēng)險證券化為壽險風(fēng)險證券化提供了可行性，保險公司和再保險公司可以通過壽險債券的形式將壽險產(chǎn)品和年金產(chǎn)品的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，由投資者來支付賠金。這樣，既可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，也可以豐富資本市場的投資品種。
壽險證券化最早出現(xiàn)在英國，英國NPI公司與一家特殊目的公司簽訂了再保險合約，通過該公司發(fā)行債券籌集資金。我國保險的業(yè)內(nèi)人士根據(jù)本國的市場情況，對壽險風(fēng)險證券化進行了設(shè)計，香港中國保險（集團）公司王錚在《論保險業(yè)在資本市場的創(chuàng)新工具——保險證券化》一文中指出：“第一，年金產(chǎn)品通常存在年金領(lǐng)取人壽命超過預(yù)期的風(fēng)險，為有效防范這種死亡率風(fēng)險，可以基于一個國家范圍的死亡率指數(shù)設(shè)計一種長期債券。再保險公司通過發(fā)行這類債券，可以增加承保能力，接受更多壽險公司和退休金計劃的分保業(yè)務(wù)；第二，基于特定的被保險群體設(shè)計一種債券。壽險公司在承保某一特定群體的大額或巨額定期壽險時一般會進行為嚴(yán)格的核保，但對該類業(yè)務(wù)的承保經(jīng)驗有限，預(yù)計死亡率可能存在相對較高的偏差。在這種情況下，壽險公司可以設(shè)計發(fā)行一種5年期或10年期的債券為該類風(fēng)險提供保障。”
三、意外準(zhǔn)備金期票
意外準(zhǔn)備金期票是指保險人與投資人約定，一旦約定的事件發(fā)生或損失達(dá)到約定金額，保險人可以向投資人發(fā)行資本票據(jù)，籌集現(xiàn)金，用于應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險賠付。其運作原理是：發(fā)行人通過中介機構(gòu)在資本市場設(shè)立投資賬戶并發(fā)行股票，投資者獲得該賬戶的所有權(quán)證書。帳戶資金全部用于購買政府債券，當(dāng)無險發(fā)生時，投資者可以獲得穩(wěn)定的利息收入。當(dāng)特定風(fēng)險發(fā)生時，發(fā)行人在合同約定的權(quán)力范圍內(nèi)將資金帳戶中的債券賣出，所得資金用于巨災(zāi)支付。投資人此時可以獲得準(zhǔn)備金期票的收益率。因為在出售政府債券的同時，發(fā)行人用準(zhǔn)備金期票代替了政府債券。通常，準(zhǔn)備金期票的收益率高于政府債券的收益率，這是對投資者可能面臨發(fā)行人違約風(fēng)險的一種補償。意外準(zhǔn)備金期票的好處在于保險公司可以根據(jù)實際情況確定意外資本的額度，而投資者可以獲得高于國債的收益主，其不足之處在于意外準(zhǔn)備金期票的交易成本較高。
四、看跌巨災(zāi)股票期權(quán)
當(dāng)發(fā)生特定巨災(zāi)事故或巨災(zāi)損失達(dá)到某一程度時，保險公司有權(quán)按約定的價格向投資者出售其股票，所得資金用于巨災(zāi)支付。看跌巨災(zāi)股票期權(quán)的好處在于保險公司可以根據(jù)實際情況確定出售股票的數(shù)量來對付巨災(zāi)風(fēng)險，其效果與再保險相同。而投資者可能因保險公司在政策方面獲得支持而導(dǎo)致所持保險公司股票價格上漲，從而獲得額外收益。其不足之處在于交易成本較高，在交易時，可能出現(xiàn)投資者無足夠的現(xiàn)金購買保險公司的股票，對于投資者來說，可能面臨保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險。
五、意外資本、銀行融資保險再保險
意外資本是指買方（證券發(fā)行人）與保險公司約定，當(dāng)特定的保險事故發(fā)生時，保險公司有權(quán)出售一定數(shù)量和價格的證券，其目的不在于保險公司的償付賠款，而是為保險公司提供融資渠道。銀行融資保險再保險是為再保險人提供分保傭金的融資支持，這種融資主要采用商業(yè)票據(jù)的形式。意外資本和銀行融資保險再保險是保險公司借助資本市場開發(fā)為保險公司補充資本和融通資金的創(chuàng)新產(chǎn)品。
六、個人財產(chǎn)保險中的投資型產(chǎn)品
1.日本的投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品
該產(chǎn)品產(chǎn)生于963年，主要品種有長期綜合保險、滿期返還長期保險和儲蓄交通傷害保險。1981年至1986年間新的投資型產(chǎn)品不斷被開發(fā)出來，主要品種有：儲蓄動產(chǎn)保險、儲蓄公寓保險、儲蓄女性保險、儲蓄家族普通傷害保險等。1987年至1990年又開發(fā)出儲蓄生活綜合保險、新儲蓄女性保險，1991年至今，推出建物更新綜合保險、儲蓄生活傷害保險、儲蓄自動車保險等。
日本投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的特點是既具有保障功能又具有投資功能，與普通財產(chǎn)保險產(chǎn)品相比，不同的地方在于投資型財產(chǎn)保險的保費由風(fēng)險保費和投資保費構(gòu)成，而普通財產(chǎn)保險產(chǎn)品的保費是風(fēng)險保費。在投資型產(chǎn)品設(shè)計中，預(yù)定的利率通常高于銀行存款利率，國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。
投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品在日本曾經(jīng)有過較大的發(fā)展，1985年其保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比重達(dá)到50%的水平，現(xiàn)在依然保持在20%-30%的水平。
2.韓國的投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品
1969年，韓國首次推出固定利率投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品是長期的家庭綜合保險，1984年又推出長期司機福利保險，1990年，推出浮動利率的長期財產(chǎn)保險產(chǎn)品，主要品種有21世紀(jì)綜合儲蓄保險產(chǎn)品、三星醫(yī)療保險、最優(yōu)癌癥保障、Safe Aged年金保險等。之后，又開發(fā)出聯(lián)動利率型產(chǎn)品，參考的利率有銀行利率、國債利率、企業(yè)利率等，并保證產(chǎn)品的利率在高出一個固定比例范圍內(nèi)浮動。
韓國開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的原因主要有兩點，第一，產(chǎn)壽險出現(xiàn)了較嚴(yán)重的不均衡發(fā)展。在20世紀(jì)60年代，產(chǎn)壽險的保費比達(dá)到1：9，嚴(yán)重的阻礙了財產(chǎn)保險的發(fā)展。第二，國民的保險意識不強，個人財產(chǎn)保險落后。1960年以前，韓國的財產(chǎn)保險的客戶主要是企業(yè)，國民對傳統(tǒng)的個人財產(chǎn)保險不感興趣，認(rèn)為不出險等于白交保費。市面上銷售的傳統(tǒng)個人財產(chǎn)保險因銷售成本很高，商對此也沒有積極性。由于以上原因，韓國政府有關(guān)部門為改變財險的現(xiàn)狀，親自出面鼓勵產(chǎn)險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新，各產(chǎn)險公司便紛紛開發(fā)具有投資功能的長期財產(chǎn)保險產(chǎn)品，促進財險的發(fā)展。這一措施取得了較好的效果，1996年，長期財產(chǎn)保險的保費收入為42億美元，2000年為56億美元，增長33.3%，投資型保險的保費投入在財產(chǎn)保險總保費的比重達(dá)到了47.8%。
3.我國投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品
中國人民保險公司在80年代初首次推出還本型的家庭財產(chǎn)兩全保險，該產(chǎn)品被認(rèn)為是我國第一支具有投資功能的財產(chǎn)保險。其設(shè)計原理是保費為利息收入，預(yù)定的利率為同期銀行存款利率，家庭財產(chǎn)兩全保險在投放市場之時，當(dāng)時國民投資的主渠道就是銀行，其他資本市場還沒有形成，因此，該產(chǎn)品很受國民的歡迎。2000年，華泰財產(chǎn)保險公司開始開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品，2001年，投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品問世，稱為“居安理財家庭財產(chǎn)保險”，保險期限分別為三年期和五年期兩種。之后，天安保險公司也開發(fā)出了投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品。
我國開發(fā)投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品背景有以下幾個方面：第一，與韓國財產(chǎn)保險市場相同，我國財產(chǎn)保險的客戶主要是企業(yè)，財產(chǎn)保險公司的保費收入主要來源于機動車輛險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險，個人財產(chǎn)保險占財產(chǎn)保險的比重較小。第二，財產(chǎn)保險的險種單一，不具有市場吸引力。第三，我國城鎮(zhèn)居民收入增速較快，為投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品提供了廣闊的市場。第四，我國財產(chǎn)保險公司的財力增強和開發(fā)新險種的技術(shù)能力日益成熟，為投資型保險產(chǎn)品的開發(fā)提供了財力支持和技術(shù)支持。第五，我國資本市場的發(fā)展壯大，為投資型產(chǎn)品的開發(fā)提供了良好的市場環(huán)境。第六，政策環(huán)境朝著有利于保險投資的方向發(fā)展。
我國投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計簡單，沒有日本產(chǎn)品的全損無返還約定，宜適合柜臺銷售，當(dāng)銷售渠道打開后，居安理財產(chǎn)品出現(xiàn)熱銷。投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品的成功上市，為傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險開辟了道路，也為新公司、小公司開發(fā)市場開辟了新的道路。
七、信貸融資保險
隨著我國經(jīng)濟以每年高于7%的速度增長，住房消費和汽車消費已經(jīng)進入尋常百姓家，用未來的錢享受今天的生活，消費信貸越來越被人們所接受，信貸融資保險也應(yīng)運而生，他是連接保險業(yè)、銀行業(yè)、個人及保險業(yè)、銀行業(yè)、企業(yè)的橋梁。目前，我國信貸融資保險的主要產(chǎn)品有：房產(chǎn)融資保險、汽車消費信貸保證保險、出口信用保證保險。
參考文獻
[1]李紅坤.我國保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新對其業(yè)績影響的實證研究[J].2010（3）
[2]金晶.理性認(rèn)識保險產(chǎn)品創(chuàng)新芻議[J].中國市場，2009（27）
[3]梁馨文.對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J].區(qū)域金融研究，2009（8）
[4]張艷萍，陳建超.保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題新解[J].新疆財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2008（2）
一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入
美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責(zé)任來分國分為財產(chǎn)保險基本險、綜合險，相對應(yīng)的是美國采用基本附屬保單（BasicForm）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（BroadForm）和特殊附屬保單（SpecialForm）。早在美國使用標(biāo)準(zhǔn)火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險單、普通財產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險單不能單獨使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國的商業(yè)財產(chǎn)保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險保險責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動產(chǎn)功能價值批單等內(nèi)容。
二、加快一攬子保單開發(fā)
現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風(fēng)險。一攬子保險單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險等等，再次可以給企業(yè)和保險公司之間建立長期的友好的關(guān)系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風(fēng)險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預(yù)期風(fēng)險\制定比較合理的保費但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業(yè)或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。
美國財產(chǎn)保險業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險單、房主保險單、企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險單的優(yōu)點可供我國財產(chǎn)保險開發(fā)車險、家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險借鑒。其中私人汽車保險單業(yè)除了車損險和責(zé)任險，還包括醫(yī)療費用給付條款、未保險駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合險基本的保險責(zé)任分為：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。ISO設(shè)計的美國的房主保險單（HO1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產(chǎn)、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責(zé)任保險和受害人的醫(yī)療費用保險。
三、擴大保障范圍和增加通用條款
以美國的火災(zāi)保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔(dān)心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。
另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（ValueReportingForm）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準(zhǔn)確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。
財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應(yīng)增補如下幾項通行條款：
被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預(yù)防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。
空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。
保護受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。
估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。
鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。
房貸險一直被冠以“霸王條款”的惡名，主要原因在于其具有的強制購買制度。房貸險的強制制度是央行為防范房貸風(fēng)險而制訂的，1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，其中第25條規(guī)定：以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。從此，房貸險確立了其個人房貸強制險的地位。“要貸款，先要買保險”成為消費者不得不遵守的規(guī)則。所以，工行宣布取消強制房貸險后，消費者感到揚眉吐氣：終于掌握了消費自，是否投保房貸險要由自己說了算。
房貸險保障分析
在房貸險存在的幾年間，大家的注意力都集中在強制是否合理上，至于房貸險本身提供的保障，則少有人
其實，強制購買的房貸險還是不錯的險種，能夠提供基本的風(fēng)險保障，而且保費相對較低。房貸險主要承保房屋損失(不包含購房后裝修、房內(nèi)財產(chǎn)的損失)，包括由于火災(zāi)、爆炸，暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷，空中運行物體墜落及外來建筑物和其它固定物體倒塌等原因造成的房屋直接損失，將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
此外，房貸險還將保障延伸到人，在北京、上海、廣州等地，部分保險公司還提供還貸保證保險，即當(dāng)被保險人因意外傷亡喪失還款能力時，保險公司負(fù)責(zé)向銀行償還剩余貸款，這樣就避免了被保險人發(fā)生意外事故后給家庭留下償還壓力。如2005年12月，北京一購房貸款人煤氣中毒死亡，保險公司就代其家人償還了銀行的23．5萬元貸款。
報復(fù)性脫保不可取
取消強制、回歸自由本是好事，但若因此沒有了保險庇護，好事就變成壞事。特別是有些房屋貸款者是家庭主要收入來源提供者，一旦遭遇不測，會給家庭造成很大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。房貸險取消強制后，極有可能遭遇報復(fù)性“脫保”，即大多數(shù)貸款人不會主動投保房貸險。學(xué)平險就是很好的前車之鑒，該保險也曾一度強制，由學(xué)校集體購買，取消強制后，投保率從90％多下降到目前的20％左右，很多在校學(xué)生沒有任何保險保障，一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。
既然有了購買房貸險自由，貸款人就要好好利用選擇權(quán)，挑選合適的保險公司和險種，而不是選擇放棄保險，這樣才能防患于未然。
3類險種可替代
除了強制房貸險險種外，還有其他險種也能為房貸過程中發(fā)生的風(fēng)險提供保障。例如壽險中的兩全險、養(yǎng)老險、意外險等也都能為貸款人提供相關(guān)貸款風(fēng)險保障，但相對來講，不如下述3類保險及強制房貸險保障高，而且缺少針對性。
以貸款人為30歲的男士、向銀行貸款10年期10萬元為例進行選擇。
家庭財產(chǎn)臉這是專門保“物”的保險。其優(yōu)點在于不單承保房屋本身，還承保屋內(nèi)的財產(chǎn)，除為火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等造成的損失賠償外，還承保人室盜竊、搶劫等造成的損失。隨著需求多樣化，該險種的內(nèi)容不斷豐富，有的可附加對金銀珠寶、古玩、字畫等財產(chǎn)的保險，有的還可以附加家庭成員第三者責(zé)任險等，當(dāng)然保費也相應(yīng)遞增。
相對來講，這類保險對家庭財產(chǎn)的保障比較全面，但保費也較房貸險高。如太平洋保險公司的安居綜合保險(B)，10萬元保額每年保費120元左右。
壽險類房貸險針對貸款人本身面臨的傷亡等風(fēng)險，壽險公司推出了保“人”的房貸險，這是一種消費保險，太平人壽、中保康聯(lián)等保險公司都有專門的此類房貸險。當(dāng)被保險人因身故或傷殘不能償還貸款時，由保險公司負(fù)責(zé)向銀行償還。
家中衣物失竊，保險怎么賠？
案例
2004年1月28日(農(nóng)歷大年初七)，家住北京東城區(qū)的任女士從外地老家探親歸來，發(fā)現(xiàn)門鎖被撬，室內(nèi)一片狼藉，忙撥打110報警，并在公安人員協(xié)助下仔細(xì)清點了財物。清點后發(fā)現(xiàn)．除被盜走現(xiàn)金2300多元以外，其余被盜財產(chǎn)主要是衣物。任女士平素衣著講究，家中名貴服裝著實不少。經(jīng)對照發(fā)票逐一核對，失竊的名牌裘皮大衣、羊絨外套、羊絨衫等衣物購置價累計達(dá)48000多元。心愛的衣物失竊，任女士對竊賊痛恨不已，但想起曾于去年4月份向保險公司投保了家庭財產(chǎn)綜合保險并附加10萬元的盜搶險．心里多少踏實了一些，于是撥打報案電話提出索賠。保險公司理賠人員受理報案后赴現(xiàn)場進行了查勘，并提取了公安機關(guān)的證明材料。很快，3個月過去了，按照保單所載《盜搶保險條款》的規(guī)定，保險公司該進行賠償了。
保險公司分析認(rèn)為，失竊財產(chǎn)中的衣物屬保險標(biāo)的，本案屬于保險責(zé)任范圍。經(jīng)過理算，理賠人員告訴任女士：根據(jù)保險條款第11條的規(guī)定，失竊衣物只能按照實際價值而不是購置價進行賠償。按照公司《理賠實務(wù)》規(guī)定，衣物類財產(chǎn)的年折舊率為30％，扣除200元的絕對免賠后，失竊衣物的保險賠償金應(yīng)為10050元。任女士一聽就火了：“衣服都沒穿過幾次，每年扣除30％的折舊，保單上可沒寫，你們投保時怎么不告訴我？損失五萬，只賠一萬，這保險簡直是蒙人！”任女士對這一結(jié)果不能接受。
經(jīng)過三番五次的磋商，保險公司與任女士仍然無法達(dá)成賠償協(xié)議。理賠人員在公司法律顧問的建議下，委托價格事務(wù)所對失竊衣物進行評估，估價結(jié)論為：失竊衣物價值12800元，保險公司據(jù)此重新計算保險賠償金數(shù)額為12600元。任女士通過熟人請另一家權(quán)威評估機構(gòu)進行了粗略估價，結(jié)論是13000元左右。眼看時間又過去了一個多月，無奈之下，任女士接受了保險公司的上述賠償。
點評
本案中影響保險賠償?shù)年P(guān)鍵性問題有兩個。其一，僅在保險公司內(nèi)部《理賠實務(wù)》中有所規(guī)定而未在保險合同中載明的折舊方式能否約束被保險人?根據(jù)我國《合同法》、《保險法》的有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致并構(gòu)成合同組成部分的條款，對雙方不具有合同約束力。因此，本案保險公司理賠實務(wù)中有關(guān)折舊方式的規(guī)定，在未征得被保險人任女土同意的情況下，不能作為確定實際價值的依據(jù)。
其二，購置價不同于實際價值，那么保險標(biāo)的實際價值如何確定?財產(chǎn)保險合同大多約定保險公司根據(jù)保險標(biāo)的實際價值進行賠償，因此實際價值的確定方式對于保險理賠至關(guān)重要且易引發(fā)糾紛。一般認(rèn)為，在保險合同無明確約定的情況下，保險標(biāo)的的實際價值應(yīng)按照保險事故發(fā)生地的市場價格確定，沒有市場價格的，可以根據(jù)評估價格確定。本案受損標(biāo)的(失竊的衣物)具有折舊率高、市場價格不易確定的特點，保險公司委托價格事務(wù)所估價的做法具有合理性，在評估價格的基礎(chǔ)上進行賠款理算，符合保險合同目的。所以，后來保險公司委托價格事務(wù)所對失竊衣物進行估價的行為是正確的，任女士在了解相關(guān)規(guī)定后應(yīng)該予以理解和接受。
關(guān)鍵詞：投資型 非壽險產(chǎn)品 制度建設(shè) 功能創(chuàng)新 風(fēng)險管理 法律環(huán)境
發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的時機
投資型非壽險保險是指由財產(chǎn)保險（非壽險）公司面向個人消費者開發(fā)和經(jīng)營的、具有保險保障（但不以人的壽命為保險標(biāo)的）和投資儲蓄功能的新型非壽險保險產(chǎn)品。
近年來，我國傳統(tǒng)的非壽險業(yè)務(wù)正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費占比逐年下降，已經(jīng)從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車險賠付率在不斷盤升，支出增加。同時，非壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，2004年上半年非壽險總保費為596.29億元，其中車險是393.42億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)到65.98%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢；而企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、貨運保險、責(zé)任保險等非車險業(yè)務(wù)的比重則繼續(xù)下滑，非壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題日益突出。因此，一旦車險費率和車價出現(xiàn)雙降，必然出現(xiàn)車險業(yè)務(wù)增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。這就是過去5年，我國壽險保費的年平均增長為32.8%，而非壽險的年平均增長為11.5%的原因。要改變現(xiàn)狀就要有所突破，提高非壽險業(yè)投資收益，加快非壽險產(chǎn)品創(chuàng)新，成為非壽險行業(yè)發(fā)展的重要課題。
2000年年底，華泰財產(chǎn)保險公司推出了我國第一個投資型非壽險保險產(chǎn)品――華泰居安理財型家庭綜合保險。此后，中國人保、平安保險公司、太平洋保險公司等相繼推出了類似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品綜合了保險和投資理財?shù)膬?yōu)勢，成為非壽險發(fā)展的亮點。2004上半年，華泰更新產(chǎn)品在上海的熱銷，顯示出這類產(chǎn)品旺盛的生命力。一項居民儲蓄動機調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。根據(jù)這個比例來推算，將有6萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關(guān)性和可替代性，投資型非壽險市場前景十分廣闊。
投資型非壽險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題
巨大的市場潛力并不等同于最終的市場需求。有關(guān)專家認(rèn)為，與國際同行相比，目前中國投資型非壽險保險發(fā)展仍存在著明顯不足，主要是規(guī)模較小、風(fēng)險高、產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)失衡、技術(shù)落后等問題。
部分保險公司對于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)在思想上不夠重視，對于新產(chǎn)品開發(fā)的重要性、迫切性認(rèn)識不足，對于市場還缺乏一個比較深刻和客觀的認(rèn)識，從而在行動上不可避免地出現(xiàn)緩行或不行的現(xiàn)象。
我國投資型非壽險產(chǎn)品的涵蓋面比較單一，目前市場上開發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，這也是日本和韓國保險業(yè)最早推出的投資型非壽險產(chǎn)品。但目前日本和韓國的經(jīng)驗表明，投資型非壽險產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責(zé)任保險、健康保險和意外傷害保險等領(lǐng)域。同時，由于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)是一項系統(tǒng)工程，涉及到多門類的學(xué)科和多個部門，技術(shù)要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產(chǎn)品的開發(fā)，在技術(shù)和人才上還存在實際困難。
我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短。現(xiàn)在開發(fā)的投資型非壽險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)非壽險產(chǎn)品期限制約，保險期限設(shè)計相對較長。日本的一般為3-10年，韓國的為3-15年，我國不超過5年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國家相比，有相當(dāng)大的差距，不能滿足社會對該產(chǎn)品的需求。
目前市場上的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益并且預(yù)定利率比較低，從而風(fēng)險較高。我國目前的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益產(chǎn)品，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟存在較大波動的情況下，銀行的利率隨時都有可能變動，這樣的固定利率產(chǎn)品對保險公司的經(jīng)營存在較大的利率風(fēng)險。同時，隨著人們需求的變化，過低的收益率也將影響投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。與國際相比，如日本，投資型產(chǎn)品預(yù)定利率一般高于銀行存款利率、國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。因此，這就給我國保險資金運用水平提出了更高的要求。
積極發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的對策建議
我國非壽險業(yè)與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比較還有很大的差距，如2003年我國非壽險保險密度為11.2美元，而美國為1980.2美元，日本為768美元，韓國為369.4美元。發(fā)展投資型保險產(chǎn)品可以推進非壽險保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，提高非壽險保險密度，增加非壽險保費收入，這對于擴大非壽險資金的投資融資功能，提高非壽險業(yè)的社會滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。
要強化制度建設(shè)，鼓勵規(guī)范投資型非壽險保險的發(fā)展。由于我國居民儲蓄率遠(yuǎn)高于世界其他國家，政府應(yīng)該鼓勵保險公司加大非壽險投資型保險產(chǎn)品的研發(fā)和銷售力度。同時對經(jīng)營此類保險產(chǎn)品的公司進行規(guī)范，強化制度建設(shè)，完善內(nèi)控機制，最大限度地防范并減少利率風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。
利率風(fēng)險是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債在期限或利率差價匹配不當(dāng)時，或當(dāng)浮動利率的金融債務(wù)對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風(fēng)險，從產(chǎn)品風(fēng)險角度來看，長期性保險產(chǎn)品的主要風(fēng)險是利率風(fēng)險，銀行利率的變化使投資收益率與預(yù)定利率出現(xiàn)倒掛，就會出現(xiàn)利差損，進而影響保險公司的償付能力。產(chǎn)險公司要積極設(shè)計浮動利率的投資型非壽險保險產(chǎn)品，使長期投資型非壽險保險產(chǎn)品滿期收益率不會因為經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生劇烈變化，消除利率風(fēng)險，防止利率波動對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生不利沖擊。
經(jīng)營風(fēng)險主要是退保風(fēng)險，由于投保人自愿退保，致使保險資金的長期性受損，資金運用計劃中斷，從而導(dǎo)致預(yù)期的收益不能按計劃實現(xiàn)。在長期保險產(chǎn)品中，退保風(fēng)險也是影響保險產(chǎn)品發(fā)展的一個重要因素，而降低退保風(fēng)險主要在于產(chǎn)品設(shè)計水平和經(jīng)營管理水平的不斷提高。
要樹立科學(xué)發(fā)展觀，加大投資型非壽險保險產(chǎn)品的差異化功能創(chuàng)新。各產(chǎn)險公司應(yīng)拓寬思路，加強對國際新型非壽險產(chǎn)品市場發(fā)展的狀況與趨勢的研究，不僅重視發(fā)展注重投資收益的投資型非壽險保險產(chǎn)品，還應(yīng)該發(fā)展注重向投資者提供多樣化和充分保險保障的儲蓄性非壽險保險產(chǎn)品，滿足消費者對新型非壽險產(chǎn)品的多樣化選擇。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席馮曉增曾指出，大力發(fā)展投資型非壽險保險產(chǎn)品，需要積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，要突出非壽險對財產(chǎn)及責(zé)任的保障功能，嘗試推出多險種組合產(chǎn)品。據(jù)此，各財產(chǎn)險公司要根據(jù)市場需求，進一步研發(fā)以人身意外保險為保障對象的投資型產(chǎn)品。同時要有針對性地開發(fā)產(chǎn)品的保障、儲蓄或投資功能，滿足客戶要求，而不是單純地在回報上與同業(yè)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品競爭。比如，在國內(nèi)保險市場起步比較早的上海等地，非壽險投資可以采用“保險+投資理財”的產(chǎn)品為主，而在其他經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)城市或地區(qū)，非壽險投資產(chǎn)品可以以風(fēng)險較小的“保障+儲蓄”產(chǎn)品為主；同時隨著我國住宅商品化改革，家庭購房不斷增加，家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品也具備了一定的條件。投資分紅產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品不僅可以增加保費收入還可以避免利率風(fēng)險，此外，還可以嘗試開發(fā)汽車投資連結(jié)保險。
要加強監(jiān)管，重視投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理。作為監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會要加強對新型非壽險保險產(chǎn)品的研究，加強償付能力監(jiān)管，加強資金運用監(jiān)管；同時，也要加強與有關(guān)部門的監(jiān)管合作，完善新型非壽險保險產(chǎn)品的監(jiān)管制度安排，建立有效的控制和防范風(fēng)險體系。各保險公司要嚴(yán)格遵守保監(jiān)會“單獨列賬、單獨核算”的要求，及早預(yù)測利差損出現(xiàn)的可能性。在保單期間的設(shè)置上采取控制手段，避免系統(tǒng)風(fēng)險。利用低價銷售的安全銷售渠道，擴大規(guī)模。此外各財險公司應(yīng)根據(jù)市場變動情況，適時調(diào)整產(chǎn)品條款，減輕利率風(fēng)險。
政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品，最要緊的是做好財務(wù)、稅務(wù)方面法律環(huán)境的配套改革。因為投資型非壽險產(chǎn)品是財產(chǎn)險公司的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，到目前為止，這類產(chǎn)品的財務(wù)和稅務(wù)制度還沒有一個明確的規(guī)章可循。在會計上，保險公司只能夠?qū)⑵涫杖胗嫷健捌渌麘?yīng)付款”科目下，而將風(fēng)險保費部分計入保費收入。這樣的會計方法對資金性質(zhì)屬性定義不清，難以體現(xiàn)這類產(chǎn)品的特殊性與專業(yè)性，不利于保險公司的損益核算。而從稅收上，國家對財產(chǎn)保險費統(tǒng)一征收5.5%的營業(yè)稅，但對投資型產(chǎn)品以風(fēng)險保費作為稅基進行征收，是完全不符合投資型產(chǎn)品的經(jīng)營特點的。因此，建議從財務(wù)管理上，應(yīng)該考慮此類業(yè)務(wù)與壽險業(yè)務(wù)的相似性，采用與壽險公司類似的財務(wù)會計制度；在稅收方面可以參考壽險業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和其他國家通行做法，借鑒日本和韓國對此類產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，合理調(diào)整稅收政策。
此外，加強宣傳，改善投資型非壽險保險產(chǎn)品的社會認(rèn)知度，引導(dǎo)社會公眾的保險消費意識和習(xí)慣，也會進一步推進投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：寵物保險護理和醫(yī)療費用意外死亡第三者責(zé)任
一、我國寵物保險的現(xiàn)狀
改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。
1.市場需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應(yīng)逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責(zé)任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]洪蘊慧.談我國寵物保險市場的開發(fā)[J].上海保險，2006.
[2]王增年.我國寵物業(yè)發(fā)展趨勢[J].北京農(nóng)業(yè)，2004.
[3]米錦欣.寵物豢養(yǎng)的經(jīng)濟視角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場發(fā)展新趨勢[J].飼料廣角，2006.
以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，遵循“政府引導(dǎo)、聯(lián)辦共保、投保自愿、市場運作”原則，完善政策機制，規(guī)范承保理賠，提升服務(wù)質(zhì)量，努力實現(xiàn)主要種植業(yè)（包括水稻、小麥、油菜）品種全覆蓋、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面達(dá)60%、績效評價位列全省第一方陣，推動全市農(nóng)業(yè)保險工作再上新臺階。
二、工作重點
1.鞏固運營模式。繼續(xù)以轄市區(qū)為單位，政府和保險機構(gòu)按照“聯(lián)辦共保”模式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)可委托基層農(nóng)經(jīng)或農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，約定權(quán)利義務(wù)和費用支付。各地政府在“聯(lián)辦共保”服務(wù)協(xié)議期滿后，應(yīng)當(dāng)制定招標(biāo)辦法通過公開招標(biāo)方式擇優(yōu)確立保險機構(gòu)，原則上不超過兩家或組建共保體，并報省市審核備案。
2.完善補貼政策。各地要根據(jù)鎮(zhèn)農(nóng)險辦（2015）4號、鎮(zhèn)財金（2015）1號文件要求，確定本地區(qū)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險補貼目錄和補貼比例，并及時公開。市財政對區(qū)財政進行保費補貼，同時，繼續(xù)對各地高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險完成情況和農(nóng)業(yè)保險服務(wù)示范鎮(zhèn)建設(shè)進行獎補、對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金范圍內(nèi)的涉農(nóng)貸款保證保險給予年化費率2個百分點的補貼。各地財政應(yīng)將本級財政承擔(dān)的保費補貼資金足額納入年度預(yù)算，預(yù)算安排不足的，應(yīng)及時追加安排，嚴(yán)禁用政府保費資金結(jié)余抵頂次年保費收入預(yù)算。各地要按有關(guān)規(guī)定上繳巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，實行專項核算、滾動積累、定向使用，不得以任何形式挪作他用。按規(guī)定提取由政府主管部門使用的管理費，由其編制支出計劃，專項用于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)工作支出并向基層傾斜，納入部門預(yù)算管理。各保險經(jīng)辦機構(gòu)要按照《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，計提大災(zāi)準(zhǔn)備金，逐年滾存，并在6月底前將上年度大災(zāi)準(zhǔn)備金的計提、使用管理等情況報同級財政部門和行業(yè)監(jiān)管部門。
3.提升服務(wù)質(zhì)量。各地要規(guī)范承保理賠工作，提高承保理賠的及時性、準(zhǔn)確性和充分性。按照“五公開、三到戶”（農(nóng)業(yè)保險政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶）的規(guī)范要求，開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，維護農(nóng)民利益。嚴(yán)禁挪用保費資金，嚴(yán)禁截留理賠資金作為村、組收入或抵頂農(nóng)戶應(yīng)交保費。深化服務(wù)創(chuàng)新，提升信息、政策解讀、公開公示、關(guān)切回應(yīng)、應(yīng)急應(yīng)對、輿論引導(dǎo)、服務(wù)農(nóng)戶的能力和水平。積極引導(dǎo)各級農(nóng)險辦、保險經(jīng)辦機構(gòu)、參保戶加入省“農(nóng)樂寶”微信服務(wù)平臺，為參保農(nóng)戶提供更加快捷便利的服務(wù)。
4.加強防災(zāi)減災(zāi)。各地各部門要結(jié)合實際，制定政策性農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)理賠應(yīng)急預(yù)案，切實提高大災(zāi)預(yù)防和理賠應(yīng)急能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)害風(fēng)險管理中的作用。各級農(nóng)業(yè)、民政、水利、氣象、地震等部門和保險機構(gòu)要加強協(xié)調(diào)配合、簡化流程、提高效率，積極開展防災(zāi)減災(zāi)工作，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織和農(nóng)民做好防災(zāi)減災(zāi)工作，幫其提高抗御風(fēng)險能力，確保農(nóng)戶利益得到充分保護。
5.加大創(chuàng)新力度。強化宣傳推動，逐步提高效農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。繼續(xù)開展“農(nóng)業(yè)保險服務(wù)示范鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動，重點在擴面、提質(zhì)上下功夫，切實解決服務(wù)農(nóng)民“最后一公里”問題。各地政府應(yīng)采取措施，支持鼓勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)開發(fā)多種形式的農(nóng)業(yè)保險，推進目標(biāo)價格保險，探索發(fā)展天氣指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、農(nóng)機綜合保險、訂單農(nóng)業(yè)保險試點，積極推進涉農(nóng)貸款保證保險。鼓勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)對主要種植業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高參保金額，促進愿保盡保，加大保障力度。穩(wěn)步推進涉農(nóng)家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)村人員意外傷害保險、農(nóng)村醫(yī)療補充保險、農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)村小額借款人意外傷害保險，不斷擴大農(nóng)村保險工作覆蓋面。
三、工作要求
加強組織領(lǐng)導(dǎo)。市農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組由分管市長任組長，市農(nóng)委、財政局、金融辦、物價局、氣象局、人民銀行分行、人保財險分公司、紫金保險分公司為成員單位，市農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市農(nóng)委，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險推進、管理等工作。各地政府要根據(jù)工作需要和人動及時調(diào)整農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，鎮(zhèn)級政府負(fù)責(zé)組織引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險，支持農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險基層服務(wù)體系建設(shè)，配合做好保險糾紛協(xié)調(diào)處理工作。
中國幅員遼闊，是一個農(nóng)業(yè)大國。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè)保險卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。近21年來，農(nóng)業(yè)累計保費收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投保—中國農(nóng)業(yè)保險：路在何方？
Abstract
Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險Theagriculturalinsurance
再保險Reinsurance
一、引言
我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護總站1973-1992年統(tǒng)計，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經(jīng)濟損失達(dá)1666億元。今年淮河水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的農(nóng)村保險補償制度近乎完全失靈。
二、農(nóng)業(yè)保險的定義及分類
（一）農(nóng)業(yè)保險的定義
農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。
（二）農(nóng)業(yè)保險的分類
我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養(yǎng)魚保險、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災(zāi)保險；烤煙保險、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險。
三、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善
農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險。要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險法》，取消了政府救濟計劃，通過4大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農(nóng)作物保險投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國農(nóng)險歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國對這項政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。
農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險，強調(diào)利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。
我國的農(nóng)業(yè)保險，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。
（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進一步萎縮
自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司。
應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問題；二則該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司與場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。
目前，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。
（三）農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴(yán)重
國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險到農(nóng)業(yè)保險制度真正建立起來，花了近半個世紀(jì)的時間。美國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，也是一個漸進的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。
長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認(rèn)哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進退兩難。
政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險，認(rèn)為保險是負(fù)擔(dān)，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險的產(chǎn)生。
四、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題
（一）農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。
（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。
在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。
（三）農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。
理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟學(xué)進行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。
五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇
（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式
這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：
第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風(fēng)險保險。
除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機，以較小的成本進入農(nóng)村市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制的最大受益者。
第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。
第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。
第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費。保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。
第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。
第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。
第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。
鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。
（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。
我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。
政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：
第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補貼；向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。
第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。
第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進行。
第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。
第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。
第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風(fēng)險和逆選擇而使其歸于失敗。
六、總結(jié)
在當(dāng)前保險業(yè)的改革中，商業(yè)保險公司要控制風(fēng)險，淡出政策性農(nóng)業(yè)保險的“試驗田”，這是無可指責(zé)的。但是原來一些比較成功的試點(例如上海和新疆的農(nóng)業(yè)保險運作機制)不要讓其消亡，而應(yīng)該積極支持，使其能夠繼續(xù)、鞏固、規(guī)范和發(fā)展。另外，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管問題，現(xiàn)行《保險法》不完全適用，作為一種過渡辦法，能否盡快草擬一個“農(nóng)業(yè)保險管理暫行條例”，以利農(nóng)業(yè)保險的試驗有章可循。農(nóng)業(yè)保險是政府保護農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟，確保國家糧食安全，扶持農(nóng)民，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一個重要工具。我國政府應(yīng)盡早研究和決策支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護體系，依照WTO的規(guī)則，建立符合我國國情的保險制度，以適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化的趨勢，使其立于不敗之地。
參考文獻
1.張京生《中國農(nóng)村保險制度論綱》中國社會科學(xué)出版社2000
2.范恒山《中國保險市場》湖北人民出版社1999
3.張京生《知識經(jīng)濟與保險》中國社會科學(xué)出版社2001
(一)非壽險業(yè)務(wù)快速增長
2006年各產(chǎn)險公司共實現(xiàn)保費收入1580.35億元，同比增長23.36%，其中中資公司保費收入1561.21億元，同比增長23.48%；外資公司保費收入19.14億元，同比增長13.93%。大型產(chǎn)險公司發(fā)展明顯提速，其中人保財險同比增速為8.13%，太保產(chǎn)險同比增長25.51%，平安產(chǎn)險同比增長33.04%。同時，新興中小產(chǎn)險公司保費收入繼續(xù)保持快速增長勢頭，市場推動力依然強勁。其中，中華聯(lián)合、大地產(chǎn)險繼續(xù)保持快速增長，同比增幅分別為44.81%、65.87%。
2006年非壽險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的原因有：第一，國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。2006年我國GDP增長率達(dá)10.7%，連續(xù)四年實現(xiàn)兩位數(shù)增長，為非壽險發(fā)展提供了豐富保源和良好外部環(huán)境。第二，政府支持力度加大。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布和保險工作座談會的召開，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的政策環(huán)境；同時，有23個省級政府召開保險工作會議，提高了保險的知名度，給非壽險業(yè)發(fā)展注入了強大動力。第三，交強險的帶動作用。自2006年7月1日交強險業(yè)務(wù)開展以來，尤其是進入10月份之后，交強險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對業(yè)務(wù)發(fā)展的帶動作用明顯。2006年，各產(chǎn)險公司交強險保費收入估計超過200億元，占車險總保費收入的18%以上。第四，市場主體的增加。近年來許多中小公司發(fā)展迅速，一些公司出現(xiàn)了超常規(guī)增長。2006年，新成立公司的不斷增加、中小公司的持續(xù)機構(gòu)擴張，帶動保費收入繼續(xù)迅速增長。
(二)市場多元化格局趨勢明顯
近年來，我國非壽險市場集中度呈下降趨勢。我們分別用我國非壽險市場前三家產(chǎn)險公司的市場份額之和(ER3)和前四家產(chǎn)險公司的市場份額之和(CR4)來衡量我國非壽險市場集中度。表1列示了2001年—2006年我國非壽險市場集中度狀況。2006年，我國非壽險市場前三家產(chǎn)險公司的市場份額之和為67.25%，比2004年下降12.62個百分點；前四家產(chǎn)險公司的市場份額之和為76.78%，比2004年下降8.92個百分點。五年來，我國非壽險市場前四家產(chǎn)險公司的市場份額之和下降了19.52個百分點。
我國非壽險市場集中度較大幅度下降，主要源于對內(nèi)對外開放背景下新興市場主體迅速增加(包括新產(chǎn)險公司的增加和原有產(chǎn)險公司分支機構(gòu)的增加)，以及由此帶來的保費收入的迅速增長。2006年，我國共有36家產(chǎn)險公司，其中中資產(chǎn)險公司23家，外資產(chǎn)險公司13家，2006年我國新開業(yè)產(chǎn)險公司共有2家，分別是華農(nóng)產(chǎn)險和蘇黎世保險。而在2000年底，我國只有15家產(chǎn)險公司，五年間產(chǎn)險公司數(shù)量增長了一倍多。
二、市場競爭日趨激烈，產(chǎn)險公司競爭手段多元化
2006年，由于非壽險市場主體持續(xù)增加，市場競爭更加激烈，競爭手段多元化特征日趨明顯。表現(xiàn)在：
(一)價格競爭依然盛行
一是平均費率繼續(xù)下滑。2006年非壽險市場平均費率為1.656%o，同比下降5.3%，其中，企財險下降11.18%，家財險下降8.69%，貨運險下降17.25%，責(zé)任險下降14.72%；二是風(fēng)險金額大幅攀升。2006年非壽險市場風(fēng)險金額合計95.37萬億元，同比增長30.1%，高于保費增長速度6.74個百分點。三是應(yīng)收保費持續(xù)增長。2006年，各產(chǎn)險公司應(yīng)收保費合計98.53億元，同比增長23%，非壽險業(yè)務(wù)應(yīng)收保費率高達(dá)6.23%。
(二)產(chǎn)品競爭日趨活躍
由于非壽險市場競爭日趨加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為我國產(chǎn)險公司競爭的重要手段。各產(chǎn)險公司不但把產(chǎn)品創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，還把它看成塑造企業(yè)品牌形象的重要途徑。2006年，各產(chǎn)險公司積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，在加大老產(chǎn)品改造的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一大批適合市場需求的新產(chǎn)品。無論是傳統(tǒng)的車險、財產(chǎn)險領(lǐng)域，還是新興的意外險、責(zé)任險、農(nóng)險、體育保險等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新均很活躍。例如，平安產(chǎn)險推出專門針對出境游客、出國留學(xué)人員和海外高管人員的系列海外意外險產(chǎn)品，太平保險推出了“登山及戶外運動專項保險”，人保財險先后推出“金牛第三資保障型家庭財產(chǎn)保險”和“金娃投資保障型意外保險”等。
(三)服務(wù)競爭如火如荼
一是服務(wù)競爭全面深入。比如，人保財險95518呼叫中心除提供受理報案、客戶咨詢、預(yù)約投保、救援、客戶回訪等傳統(tǒng)服務(wù)外，還相繼推出了手機短信服務(wù)、客戶賠案處理查詢、車輛保養(yǎng)優(yōu)惠、大客戶俱樂部、人員傷亡緊急救援、專線電話直銷等創(chuàng)新服務(wù)，為此榮獲“2006中國最佳呼叫中心”大獎。二是服務(wù)競爭與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。陽光產(chǎn)險和環(huán)球醫(yī)療合作開發(fā)，推出環(huán)球救援保險計劃，使緊急救援服務(wù)成為保險服務(wù)之一，將一般的事后理賠服務(wù)向前延伸到事故發(fā)生時的立即救援，提高了保險產(chǎn)品本身的吸引力，提升了保險服務(wù)的能力與水平。三是服務(wù)突出以人為本。理賠服務(wù)尤其是車險理賠已經(jīng)成為客戶關(guān)注的焦點，2006年10月，深圳市產(chǎn)險公司聯(lián)合交管部門推出道路交通事故快速處理、保險快速理賠活動。各產(chǎn)險公司聯(lián)合建立“保險快速理賠聯(lián)合服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)對交通事故車輛在三個工作日內(nèi)完成定損、理賠等工作，深受廣大客戶歡迎。
(四)品牌競爭漸行漸近
品牌是消費者識別企業(yè)和產(chǎn)品的重要標(biāo)志，2006年產(chǎn)險公司的品牌競爭更加深入，主要體現(xiàn)在：通過廣告宣傳提升品牌價值，如人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等均通過電視、廣播、報紙等大眾媒體投放大量廣告，彰顯品牌形象；啟動各具特色的主題活動參與品牌競爭，如人保財險的金牌服務(wù)工程、平安產(chǎn)險的客戶服務(wù)節(jié)、太保產(chǎn)險的“保險服務(wù)質(zhì)量月”活動等；成功策劃事件營銷，以擴大品牌宣傳，如人保財險為中國亞運代表團贊助提供8億元綜合保險。
三、規(guī)范非壽險市場秩序，強化市場主體監(jiān)管
2006年，以嚴(yán)格規(guī)范市場秩序為中心，保監(jiān)會加強對市場主體(保險企業(yè))和保險中介的監(jiān)管力度，取得明顯成效。
(一)嚴(yán)格規(guī)范市場秩序
規(guī)范經(jīng)營是解決保險業(yè)誠信、效益問題的基礎(chǔ)。目前我國保險市場不規(guī)范問題比較突出，假數(shù)據(jù)、假賠案、假退費等弄虛作假行為，以及高手續(xù)費、高返還、低費率等非理性競爭問題具有一定的普遍性，不僅損害了保險公司的信譽、影響了經(jīng)營效益和發(fā)展速度，而且破壞了保險資源、增大了市場風(fēng)險。2006年，保監(jiān)會把“規(guī)范市場秩序，實現(xiàn)效益的明顯好轉(zhuǎn)”確定為非壽險業(yè)監(jiān)管的中心任務(wù)，重點加強了對車險市場秩序的監(jiān)管和整頓。針對車險同質(zhì)化產(chǎn)品價格差異過大的問題，保監(jiān)會借助交強險的實施，推出行業(yè)統(tǒng)一的交強險和商業(yè)險條款，并將通過修改價格浮動因子，進一步規(guī)范車險打折空間，減少跑冒滴漏的途徑。在交強險的監(jiān)管上，主要落實三個環(huán)節(jié)，即手續(xù)費不得超過4%，價格不得有任何形式的打折，確保服務(wù)質(zhì)量，不得拖賠、惜賠。在商業(yè)車險的監(jiān)管上，著重四個方面的監(jiān)管，即違規(guī)批單退費、應(yīng)收保費、手續(xù)費和理賠管理。
(二)強化市場主體監(jiān)管
一是開展大型行業(yè)性專項檢查。2006年4月，保監(jiān)會開始啟動即將歷時三年的大型行業(yè)性專項檢查。成立產(chǎn)險、壽險、中介、資金、統(tǒng)計共五個現(xiàn)場檢查組，以內(nèi)控有效性和經(jīng)營合規(guī)性為重點，針對重點公司、重點地區(qū)、重點業(yè)務(wù)開展全國交叉專項現(xiàn)場檢查。這是保監(jiān)會成立以來最大規(guī)模并且按照統(tǒng)一計劃實施的現(xiàn)場檢查。二是規(guī)范保險公司董事和高級管理人員的任職資格，加大其違規(guī)處罰力度。對于嚴(yán)重違規(guī)的機構(gòu)和高管人員，加大處罰力度，直至責(zé)令關(guān)閉或清除出隊伍。在2006年全國專項現(xiàn)場檢查活動中，共對200家機構(gòu)、60名高管人員實施343項行政處罰。三是擴大資金運用渠道，全面加強資金運用風(fēng)險管理。2006年，通過保險機構(gòu)可以投資銀行股權(quán)、間接投資基礎(chǔ)設(shè)施等一系列規(guī)定，積極拓展保險公司的投資渠道。同時，要求保險機構(gòu)建立健全保險資金風(fēng)險管理體系，防范保險資金管理運營風(fēng)險。為此，要求保險機構(gòu)改革體制、健全機制、構(gòu)建風(fēng)險管理架構(gòu)，加強內(nèi)控、細(xì)化流程、規(guī)范風(fēng)險管理行為，改進技術(shù)、完善系統(tǒng)、增強風(fēng)險管理能力，明確職責(zé)、強化管理、嚴(yán)格責(zé)任追究機制。四是加強監(jiān)管保險機構(gòu)所屬境內(nèi)非保險實體和境外機構(gòu)的財務(wù)狀況。2006年保監(jiān)會建立三項監(jiān)管制度：保險公司的長期股權(quán)投資管理制度向中國保監(jiān)會備案制度；保險公司長期股權(quán)投資有關(guān)的重大財務(wù)決策、事項向中國保監(jiān)會報告制度；保險公司所屬境內(nèi)非保險類經(jīng)濟實體和境外保險機構(gòu)財務(wù)報告的定期報告、外部審計和監(jiān)管審核制度。保險公司長期股權(quán)投資日常監(jiān)管機制的建立，對提高監(jiān)管效能、保障被保險人利益、促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。
(三)加強中介市場監(jiān)管
一是提高保險營銷隊伍素質(zhì)，規(guī)范營銷員展業(yè)行為。抓好保險營銷員持證上崗監(jiān)管工作，落實保險營銷員崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育制度，推進營銷員分級分類考試體系建設(shè)，提高保險營銷隊伍素質(zhì)和服務(wù)水平。推進保險營銷員管理信息系統(tǒng)建設(shè)，對保險營銷員實行全程動態(tài)監(jiān)管；研究制定保險營銷員掛牌展業(yè)、計分管理辦法，規(guī)范保險營銷員展業(yè)行為。二是規(guī)范發(fā)展保險兼業(yè)市場。按照分類監(jiān)管的原則，深化對保險兼業(yè)的監(jiān)管，鼓勵內(nèi)控健全、管理規(guī)范的兼業(yè)機構(gòu)發(fā)展，在市場上形成較為明顯的導(dǎo)向效應(yīng)。引導(dǎo)保險公司與兼業(yè)之間的深層次合作，落實銀保合作有關(guān)保險中介的政策措施，穩(wěn)定銀行郵政渠道，實現(xiàn)保險兼業(yè)功能和效率的最大發(fā)揮。三是加大處罰力度。2006年1至9月份，保監(jiān)會共對保險中介機構(gòu)實施了27家次行政處罰，占保監(jiān)會實施全部行政處罰的33%。
四、2007年我國非壽險市場發(fā)展展望
(一)快速成長將是市場發(fā)展的主要特征
近年來，我國非壽險市場發(fā)展很快，2001至2006年業(yè)務(wù)增速大體保持在13%—15%之間，2004年高達(dá)26%。在市場費率年均下滑20%的情況下，近年來業(yè)務(wù)仍能達(dá)到15%左右的增速，充分說明潛在的市場發(fā)展空間很大。2007年，非壽險業(yè)將繼續(xù)保持高速增長，原因一是在全力構(gòu)建和諧社會進程中，自然災(zāi)害、意外事故、社會風(fēng)險等風(fēng)險問題已經(jīng)引起政府和民眾的高度重視，這必然引致更多的保險需求，如健康險、責(zé)任險、農(nóng)業(yè)保險等險種的需求將明顯增大。二是國務(wù)院23號文件的頒布實施，給保險業(yè)帶來了更大的發(fā)展契機。三是2007年GDP增長率預(yù)計將不低于8%，經(jīng)濟持續(xù)快速增長將繼續(xù)成為保險需求增長的決定因素。預(yù)計2007年，我國非壽險市場將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭，增長率將達(dá)到15%以上。
(二)非壽險市場競爭將更加激烈
2007年，非壽險市場競爭將更加激烈，其原因包括：一是市場主體持續(xù)增加。預(yù)計2007年，新的產(chǎn)險公司將持續(xù)較快增加，新興公司的分支機構(gòu)也將繼續(xù)大量增加，這必將使市場競爭更加激烈。二是外資公司將扮演重要角色。在放寬經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)類型后，外資公司將不斷在大中城市布局設(shè)點，在企財險、貨運險、責(zé)任險等領(lǐng)域與中資公司展開競爭。三是非壽險市場的一些新的因素，如綜合經(jīng)營的發(fā)展，產(chǎn)壽險交叉銷售(特別是中國人壽產(chǎn)險公司的成立)等，將推動市場競爭進一步加劇。非壽險市場競爭激烈將主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是人才爭奪進一步升級。專業(yè)人才稀缺與保險市場快速發(fā)展的矛盾是困擾非壽險市場發(fā)展的重要問題。隨著市場主體的快速增加，這一矛盾將長期存在，人才爭奪戰(zhàn)將進一步升級，特別是對管理人才、業(yè)務(wù)人才和技術(shù)人才的爭奪將更加激烈。二是業(yè)務(wù)競爭進一步升級。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭將更加激烈，新興業(yè)務(wù)發(fā)展將倍受青睞。
(三)加快調(diào)整將是市場主體發(fā)展的重要特點
當(dāng)前，來自政策層面和市場層面關(guān)于加大調(diào)整力度、化解行業(yè)風(fēng)險的呼聲越來越高，非壽險市場主體的調(diào)整、分化將進一步提速。一是競爭格局將進一步調(diào)整和分化。排名前三家公司，總體市場份額從三年前的89.4%下降到目前的67.25%。隨著新增主體快速成長和外資公司高速擴張，市場集中度將可能進一步下降。二是市場主體將更加理性，隨著新會計準(zhǔn)則的出臺，監(jiān)管力度進一步加大，利潤空間進一步擠壓，理性回歸將是市場主體的唯一選擇。非壽險市場將逐漸呈現(xiàn)綜合性、專業(yè)性、政策性等不同性質(zhì)的主體和諧競爭、共同發(fā)展的格局。三是競爭策略將進一步調(diào)整和分化。一些上市公司、外資公司和某些中小公司將秉承效益第一原則，強調(diào)合規(guī)競爭和理性競爭；更加重視品牌和服務(wù)的作用；更加重視市場細(xì)分和專業(yè)化經(jīng)營，堅持市場導(dǎo)向和客戶導(dǎo)向，不斷提高自身的盈利能力和發(fā)展后勁。同時，一些中小型中資公司仍將通過增設(shè)機構(gòu)、降低費率、提高手續(xù)費等途徑，擴張規(guī)模，搶占份額。
