時間：2023-05-30 10:56:00
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇委托貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
受托人（乙方）：___________________________
借款人（丙方）：___________________________
經(jīng)三方友好協(xié)商就委托貸款事宜達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣_________元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為_________月。（從________年________月________日起至________年________月________日止）
三、貸款利率：____________________________________。
四、甲方將委托的資金撥入乙方在_________銀行總行營業(yè)部開立的_________帳戶內(nèi)，乙方將根據(jù)甲方的委托將款項(xiàng)撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0.6％委托貸款手續(xù)費(fèi)，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協(xié)議所規(guī)定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時，應(yīng)將款項(xiàng)劃至乙方在_____________銀行_________開立的_________帳戶。乙方收到資金后將款項(xiàng)劃收甲方在_________銀行_________開立的_________帳戶內(nèi)。
九、風(fēng)險責(zé)任：本貸款本息收回風(fēng)險由甲方負(fù)責(zé)，乙方負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協(xié)議適用中國法律并根據(jù)該法進(jìn)行解釋。
十一、本協(xié)議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時即自動失效。本協(xié)議正本_________份。
甲方（公章）：__________________
代表人（簽字）：________________
_________年_________月________日
乙方（公章）：__________________
代表人（簽字）：________________
_________年_________月________日
丙方（公章）：__________________
標(biāo)準(zhǔn)委托貸款合同范本
為了更好地融通各單位自主運(yùn)用、暫時閑置的資金，保證資金安全，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，經(jīng)_____________（甲方）與________________（乙方）協(xié)商，訂立協(xié)議如下：
一、甲方愿將資金________________________ 作為委托貸款基金存入乙方，并委托乙方按甲方指定對象、內(nèi)容代為發(fā)放。
二、甲方將上述款項(xiàng)存入乙方（一次或分次存入均可）后，才能發(fā)放貸款，未發(fā)放部分，甲方可以提取。
三、乙方對甲方存入的資金，未發(fā)放部分比照專業(yè)銀行單位活期存款利率及計(jì)息方法，每季計(jì)付利息一次，直接存入甲方委托貸款基金賬戶內(nèi)，視同甲方委托貸款基金。
四、甲方一次批給、用款單位分次使用時，乙方即按批準(zhǔn)發(fā)放金額一次由委托貸款基金賬戶中支出，另行保管，甲方不得安排使用。
五、根據(jù)甲方與用款單位協(xié)議規(guī)定的利率，乙方每季計(jì)收利息后，直接存入甲方委托貸款基金賬戶內(nèi)，視同甲方委托貸款基金。
六、乙方按每月末實(shí)際貸款余額的________‰向甲方（或用款單位）計(jì)收手續(xù)費(fèi)。
七、委托貸款到期，由用款單位主動歸還，并由乙方將收回的貸款本息，直接存入甲方委托貸款基金賬戶。到期不還，乙方有權(quán)主動從用款單位的結(jié)算賬戶中扣收，逾期加計(jì)罰息20%，歸乙方收入。
八、甲方提取委托貸款基金，必須直接劃入甲方在________________銀行________________分理處開立的________________賬戶內(nèi)，不得轉(zhuǎn)劃他戶和支取現(xiàn)金。
九、乙方只承擔(dān)甲方與用款單位所簽協(xié)議中的有關(guān)條款的執(zhí)行、監(jiān)督、督促還款的責(zé)任。
十、本協(xié)議一式________份，甲方________ 份，乙方________份，有效期自________年________月________日起，直至委托存、放本息全部結(jié)清日止。
甲方公章：________________ 負(fù)責(zé)人章：________________
一、甲方委托乙方向__________辦理委托貸款，用于______ 項(xiàng)目，資金總額_______萬元，期限__年，即從 年月 日至 年月 日，利率___‰。
二、甲方委托乙方對貸款項(xiàng)目的可行性、償還能力及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行調(diào)查，對擔(dān) 保單位的資信情況和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，由乙方寫出書面報告，并以乙方名義與借 款單位簽訂借款合同。
三、乙方負(fù)責(zé)對貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督和了解項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況，按甲方要 求填寫《委托貸款情況檢查表》，并報送甲方。
四、___________(單位)若因經(jīng)濟(jì)效益問題和其他意外經(jīng)濟(jì)損失， 到期無力償還貸款，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
五、如借款單位到期不還貸款，乙方負(fù)責(zé)從借款單位開戶銀行的存款帳戶或從 擔(dān)保單位銀行帳戶上扣收。發(fā)生延付，按延付總額按日加收____的罰息。
六、乙方同意簽訂本協(xié)議后，在“委托貸款項(xiàng)目審查表”上簽注同意意見， 連同借款合同、借據(jù)、調(diào)查報告等材料及時寄送甲方;甲方將貸款資金匯到乙方 帳戶后，乙方當(dāng)即撥交借款單位。
七、勞務(wù)費(fèi)按月貸款余額的‰按季從利息收入中扣收。勞務(wù)費(fèi)收入甲方得 %，乙方得%。
八、委托貸款資金按借款合同從甲方匯出之日起息，乙方負(fù)責(zé)按季把貸款利息 和甲方應(yīng)收的勞務(wù)費(fèi)以及到期應(yīng)收回的本金及時匯往甲方帳戶(____萬元以上 用電匯)，并開列清單(見清單樣式。若電匯請?jiān)谫Y金匯出時同時將清單寄往甲方) 。
九、本協(xié)議雙方蓋章、簽字后生效。業(yè)務(wù)終了資金結(jié)清，協(xié)議自動終止。
十、本協(xié)議正本一式2份，雙方各執(zhí)1份，具有同等效力。
甲方：(公章) 乙方：(公章)
地址： 地址：
法人代表：(簽章) 法人代表：(簽章)
開戶銀行：
帳號：
乙方（受托方）：_________
甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，達(dá)成如下合同條款，以茲共同信守：
第一條 委托擔(dān)保內(nèi)容：
甲方同意以其房屋（即座落于_________的房屋）向銀行申請抵押貸款，甲方為使順利獲得此項(xiàng)貸款，特委托乙方提供階段性擔(dān)保，該階段指的是甲方與貸款銀行簽訂《二手房抵押借款合同》之日起至甲方所購的房屋設(shè)定貸款抵押完成之期間。
第二條 委托費(fèi)的約定：
委托費(fèi)為_________元，（大寫：_________），由甲方在簽訂《二手房抵押借款合同》的同時，一次性支付給乙方。
第三條 甲方義務(wù)：
1．甲方應(yīng)向乙方交納不少于房價總款（見甲方與賣方在《房屋轉(zhuǎn)讓合同》的約定）_________％的首付款；若銀行貸款與上述首付款之和小于房價總款，則甲方應(yīng)在簽訂《二手房抵押借款合同》的同時一次性向乙方交納差額部分。
2．甲方承諾銀行貸款直接撥付乙方。
3．甲方應(yīng)按本合同約定支付委托費(fèi)；并按法律法規(guī)及政策和合同規(guī)定，約定支付房屋過戶，申領(lǐng)權(quán)屬證書以及辦理抵押貸款過程中的各項(xiàng)稅費(fèi)。
4．甲方須特別授權(quán)乙方為其辦理房屋過戶及申領(lǐng)權(quán)屬證書事宜。
第四條 乙方義務(wù)：
在甲方完全履行本合同前提下，乙方承擔(dān)本合同第一條擔(dān)保責(zé)任。
第五條 違約責(zé)任：
1．若因甲方原因，導(dǎo)致本合同及《二手房抵押借款合同》不能履行，則視為甲方違約，甲方交納給乙方的委托費(fèi)不予退還，歸乙方所有。
2．若因乙方原因，導(dǎo)致本合同及《二手房抵押借款合同》不能履行；若乙方已收取甲方委托費(fèi)的，乙方應(yīng)返還，同時乙方尚應(yīng)支付等于委托費(fèi)的違約金給甲方。
第六條 本合同履行過程中若雙方有爭議，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商不成向乙方所在地人民法院訴訟解決。
第七條 《二手房抵押借款合同》是本合同附件，系本合同組成部分。
第八條 本合同終止時間為甲方所購的房屋設(shè)定抵押完成之日。
第九條 本合同一式二份，甲乙雙方各持一份，雙方簽字或蓋章生效。
甲方（簽字）：_________乙方（蓋章）：_________
身份證號：_________代表人（簽字）：_________
住所：_________地址：_________
電話：_________電話：_________
_________銀行：
現(xiàn)有_________企業(yè)報來_________新（擴(kuò)）建項(xiàng)目，總投資_________元。其中：財政撥款_________元，企業(yè)自籌_________元。申請專項(xiàng)貸款_________元。
根據(jù)《信貸資金管理試行辦法》規(guī)定和專業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，現(xiàn)提出協(xié)議：該項(xiàng)貸款委托你行承辦，共同履行《中國人民銀行專項(xiàng)貸款管理暫行辦法》的各項(xiàng)規(guī)定，負(fù)責(zé)管好用好該項(xiàng)貸款，收回貸款本息，為開發(fā)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)資源，改變貧困面貌，作出積極貢獻(xiàn)。
委托行（公章）：_________ 受托行（公章）：_________
_________年____月____日_________年____月____日
關(guān)鍵詞:委托貸款;債權(quán)人;認(rèn)定
文章編號:1003-4625(2010)11-0074-04 中圖分類號:F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
當(dāng)前,在銀行及信托業(yè)務(wù)實(shí)踐中,常常遇到委托貸款的債權(quán)人認(rèn)定問題,即委托貸款中債權(quán)人究竟是受托人還是委托人。面對這個問題,受托人與委托人的態(tài)度截然相反,一方面是受托人拼命從委托貸款法律關(guān)系中掙脫出來,力爭通過合同條款將自己定位為委托人的人和委托貸款的經(jīng)辦人,努力避免被認(rèn)定為債權(quán)人;另一方面是委托人極其希望自己被認(rèn)定為債權(quán)人,但又擔(dān)心存在法律障礙。如何認(rèn)定委托貸款的債權(quán)人,不僅對于委托貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展有重要影響,還直接關(guān)系到委托貸款所形成的債權(quán)如何轉(zhuǎn)讓、因委托貸款產(chǎn)生的法律糾紛訴訟主體如何確定、抵(質(zhì))押設(shè)定等問題。本文結(jié)合有關(guān)法學(xué)原理、法律規(guī)定和司法實(shí)踐對這一問題進(jìn)行分析探討。
一、委托貸款業(yè)務(wù)概述
(一)委托貸款的含義
根據(jù)《貸款通則》(中國人民銀行1996年6月28日)第七條的規(guī)定,委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險。
從上述定義可以看出,委托人負(fù)責(zé)提供資金,確定貸款對象、用途、金額、期限和利率,回收貸款,并承擔(dān)貸款風(fēng)險;受托人負(fù)責(zé)代為發(fā)放貸款、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,同時有權(quán)收取手續(xù)費(fèi)。
(二)委托貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景
委托貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生于我國特殊金融監(jiān)管要求。在我國,企業(yè)借貸歷來為法律和政策所禁止。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代,企業(yè)借貸違反了“國家指令性計(jì)劃”;在市場經(jīng)濟(jì)時期,作為金融活動的企業(yè)借貸行為因游離于金融宏觀調(diào)控體系之外,不便于國家計(jì)量和監(jiān)督,不利于國家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行。因此,《貸款通則》規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”,《商業(yè)銀行法》規(guī)定“任何單位和個人不得擅自從事金融業(yè)務(wù)活動”,從法律上直接或間接禁止了企業(yè)借貸行為。為合法調(diào)劑企業(yè)資金余缺,委托貸款業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。
(三)委托貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)
關(guān)于委托貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì),在中國人民銀行2003年印發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》中作出了明確界定,委托貸款業(yè)務(wù)屬于類中間業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行以人身份為客戶辦理的,不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。
二、關(guān)于委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定的主要觀點(diǎn)及評述
(一)主要觀點(diǎn)
關(guān)于委托貸款中債權(quán)人的認(rèn)定,目前主要有三種觀點(diǎn):
第一種觀點(diǎn)。認(rèn)為受托人是債權(quán)人。主要理由是:其一,最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》(法復(fù)1996年6號,以下簡稱《批復(fù)》)為受托人成為債權(quán)人提供了訴訟法上的依據(jù)。據(jù)此認(rèn)為委托人不能直接借款人,所以委托人不是債權(quán)人。其二,在委托貸款的操作程序上,先由委托人與受托人簽訂委托貸款委托合同,再由受托人根據(jù)該委托合同,與借款人簽訂委托貸款借款合同。其三,由受托人作為債權(quán)人符合合同相對性原理。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為委托人是債權(quán)人。其理由是:其一,《批復(fù)》出臺在《合同法》施行前,《合同法》頒布施行后,應(yīng)適用《合同法》第402條的規(guī)定。其二,從維護(hù)債權(quán)人利益角度及金融實(shí)務(wù)來看,受托人無利益沖動關(guān)注債權(quán)人償債能力及擔(dān)保物價值變化等情況,而委托人則存在這種利益驅(qū)動。其三,《貸款通則》中貸款人的概念不能等同于借貸關(guān)系中的債權(quán)人,貸款人并不等于債權(quán)人。其四,從委托貸款的立法目的看,我國法律和政策禁止企業(yè)間相互借貸的目的在于未經(jīng)銀行的企業(yè)借貸使央行調(diào)控資金市場的功能失效,通過銀行作為受托人的委托貸款,使央行通過受托銀行在借貸過程中了解金融信息,便于金融調(diào)控。而委托人作為債權(quán)人,完全符合上述立法目的。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為受托人是名義的債權(quán)人,委托人是實(shí)質(zhì)的債權(quán)人。認(rèn)為受托人是名義的債權(quán)人,主要是基于《批復(fù)》的規(guī)定和合同相對性原則;認(rèn)為委托人是實(shí)質(zhì)的債權(quán)人,主要是基于委托人是貸款風(fēng)險的承擔(dān)者以及《合同法》第402條的規(guī)定。
(二)筆者評述
第一種觀點(diǎn)僅適用于委托貸款委托合同與委托貸款借款合同分別簽署的業(yè)務(wù)模式,而不適用于委托人、受托人、借款人三方共同簽署委托貸款合同的業(yè)務(wù)模式。理由是:其一,《批復(fù)》是針對四川省高院《關(guān)于有委托貸款協(xié)議的借款合同如何確定訴訟主體問題的請示》(川高法[1995]193號)所作。而四川高院的請示是專門針對委托貸款協(xié)議與借款合同分別簽署的情形提出,特別在文件名中強(qiáng)調(diào)了是“有委托貸款協(xié)議”的“借款合同”糾紛,而沒有籠統(tǒng)地使用“委托貸款合同糾紛”。因此,筆者認(rèn)為,《批復(fù)》僅適用于委托合同與借款合同分別簽署的情形。如果委托人、受托人、借款人只簽署一份委托貸款合同,并涵蓋了委托法律關(guān)系和借款法律關(guān)系,那么就不宜用合同相對性原理來說明受托人是債權(quán)人。其二,如果委托合同與借款合同分別簽署,委托人并非借款合同的當(dāng)事人,那么用合同相對性原理來解釋受托人作為借款合同糾紛的原告是妥當(dāng)?shù)?這正是《批復(fù)》的法理基礎(chǔ),但受托人作為借款合同糾紛的原告并不意味著受托人就是債權(quán)人,單純以訴訟主體地位作為債權(quán)人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有失全面,這個問題筆者將在下文中論述。
第三種觀點(diǎn)相當(dāng)于承認(rèn)同一筆債權(quán)上存在兩個債權(quán)人,對于委托合同與借款合同分別簽署的業(yè)務(wù)模式而言,由于符合合同相對性原理,具有一定的合理性。但是,把受托人認(rèn)定為名義債權(quán)人,一般沒有實(shí)際意義。一方面,由于受托人負(fù)責(zé)協(xié)助委托人回收債權(quán),只收取手續(xù)費(fèi),而不承擔(dān)貸款風(fēng)險,導(dǎo)致受托人疏于貸后管理,在借款人不還款時怠于,對債權(quán)的保護(hù)和回收實(shí)際上極為不利;另一方面,在受托人不,而委托人以受托人為被告、借款人為第三人提起的訴訟中,受托人要么是不出庭,即使出庭也是簡單答辯己方“嚴(yán)格按合同約定,履行受托發(fā)放貸款義務(wù),不承擔(dān)責(zé)任”,更關(guān)鍵的是判決結(jié)果無一例外都是直接判決借款人對委托人償還債務(wù),根本未提及受托人。從司法實(shí)踐看,受托人是否參加訴訟對審判并無影響,反而有浪費(fèi)司法資源、降低社會效率之虞。
筆者贊同第二種觀點(diǎn),但認(rèn)為其理由有欠充分,下文中將詳細(xì)論述。
三、論證前需澄清的兩種認(rèn)識
對委托貸款中的債權(quán)人認(rèn)定問題進(jìn)行論證前,需澄清以下兩種認(rèn)識:
一是把貸款人與債權(quán)人在概念上等同。在《貸
款通則》中,貸款人專指經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),它所表征的是對貸款人的行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求,一方面貸款人必須是取得《金融許可證》的金融機(jī)構(gòu),另一方面該金融機(jī)構(gòu)還必須擁有經(jīng)營貸款的業(yè)務(wù)資質(zhì)。但是,貸款人與借款人的概念,并沒有體現(xiàn)出雙方之間法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貸款人的概念打上了深刻的政府監(jiān)管烙印,體現(xiàn)了國家對它的評價和認(rèn)識,并非具有法律意義的概念。而債權(quán)人與債務(wù)人這對概念則不同,首先它表明雙方之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的本質(zhì)是一種債,即當(dāng)事人之間得請求為特定行為的民事法律關(guān)系;其次它還表征了雙方之間的法律地位,即債的權(quán)利人與債的義務(wù)人;最后,除了借貸合同關(guān)系形成債外,還有其他合同之債,侵權(quán)之債、無因管理之債和不當(dāng)?shù)美畟?債權(quán)人是一個具有普適性的典型法律概念?；谏鲜龇治?筆者認(rèn)為,貸款人與債權(quán)人是兩個不同的概念,貸款人并不當(dāng)然就是債權(quán)人。
二是通過訴訟主體地位來判斷債權(quán)人。根據(jù)《批復(fù)》,有委托貸款協(xié)議的借款合同糾紛,貸款人可作為原告借款人,因此有人據(jù)此推斷作為原告的貸款人就是債權(quán)人。但是,筆者認(rèn)為,這種論斷至少在四個方面是站不住腳的,一是《批復(fù)》是基于合同相對性原理,在委托合同與借款合同分別簽署的情況下,由于委托人不是借款合同的一方當(dāng)事人,所以認(rèn)為借款合同糾紛由受托人直接更為妥當(dāng),但并未對在委托人、受托人、借款人三方共同簽署委托貸款合同情形下發(fā)生的借款糾紛由誰作為原告作出答復(fù);二是即使是對有委托貸款協(xié)議的借款合同糾紛,《批復(fù)》也只是認(rèn)為受托人“可”作為原告,而沒有說“應(yīng)”由受托人提訟;三是《合同法》出臺后,應(yīng)優(yōu)先適用《合同法》第402條的規(guī)定;四是司法實(shí)踐為上述分析提供了依據(jù),檢索中國法院網(wǎng)裁判文書一欄中2009年7月以來各地法院上傳裁判文書,法院受理的以委托人為原告單獨(dú)借款人而不將受托人作為訴訟當(dāng)事一方的糾紛已很常見,判決都是直接要求借款人向委托人償還借款本息。
四、認(rèn)定委托人為委托貸款債權(quán)人的主要依據(jù)
筆者認(rèn)為,在澄清以上兩種認(rèn)識的基礎(chǔ)上,可認(rèn)定委托人為委托貸款的債權(quán)人,主要依據(jù)如下:
(一)委托貸款中受托人權(quán)在性質(zhì)上屬于間接,適用《合同法》第402條的規(guī)定
在委托貸款業(yè)務(wù)中,受托人只收取手續(xù)費(fèi),不墊支資金,不為委托人介紹借款人,不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款。即使是在委托合同與借款合同分別簽署的情形下,借款人也是明知貸款資金的真實(shí)來源以及受托人與委托人之間存在的關(guān)系。因此,筆者認(rèn)為,委托貸款中受托人權(quán)在性質(zhì)上屬于間接,適用《合同法》第402條的規(guī)定,將受托人認(rèn)定為人、委托人認(rèn)定為債權(quán)人在法律關(guān)系上更為清晰。
司法實(shí)踐也支持了上述分析。在上海A實(shí)業(yè)有限公司訴上海B實(shí)業(yè)有限公司借款合同案中,法院認(rèn)為,“在委托貸款法律關(guān)系中,委托人與受托人之間是委托法律關(guān)系,委托人基于委托合同授予受托人權(quán)……受托銀行是以自己的名義與借款人簽署借款合同,但只承擔(dān)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的義務(wù),而不承擔(dān)貸款風(fēng)險,貸款法律后果間接歸于委托人,故應(yīng)屬于一種間接關(guān)系,但作為借款人的被告是知道委托人為原告,故依據(jù)合同法規(guī)定,借款合同應(yīng)直接約束委托人和借款人,故現(xiàn)在作為委托人的原告直接主張要求借款人的被告償還借款于法有據(jù)”。在計(jì)華投資管理公司與天津汽車工業(yè)(集團(tuán))有限公司借款合同糾紛案中,被告以《批復(fù)》為由辯稱計(jì)華投資管理公司作為原告、自己作為被告均不合格,但法院認(rèn)為,根據(jù)《合同法》第402條的規(guī)定,《委托貸款合同》能夠直接約束原、被告,計(jì)華投資管理公司有權(quán)依據(jù)該合同直接向被告主張權(quán)利。
(二)從貸款資產(chǎn)所有權(quán)歸屬看,用于放貸的資金所有權(quán)并未轉(zhuǎn)移給受托人,委托貸款資產(chǎn)并不計(jì)入受托人資產(chǎn)負(fù)債表,認(rèn)定委托人為債權(quán)人能夠得到企業(yè)財務(wù)報表的支持
由于委托貸款中委托人與受托人之間屬于間接關(guān)系,而不同于信托貸款中委托人與受托人之間的信托關(guān)系,名義上都是受托人把貸款放給借款人的,但實(shí)質(zhì)上是有區(qū)別的,最關(guān)鍵的就是委托貸款中用于放貸的資金所有權(quán)并不轉(zhuǎn)移至受托人名下,受托人只是代為發(fā)放,資金借貸的雙方實(shí)質(zhì)上是委托人與借款人;而信托貸款中,資金在法律形式上已屬于受托人所有,借貸雙方是受托人與借款人。從法律關(guān)系上看,委托貸款中存在兩層非獨(dú)立的法律關(guān)系,而信托貸款中則存在兩個獨(dú)立的法律關(guān)系。因此,在債權(quán)人認(rèn)定問題上,不能把委托貸款與信托貸款相混淆。委托貸款中,把委托人認(rèn)定為債權(quán)人更符合法律邏輯。
另外,筆者還查閱了部分上市公司披露的2010年半年報,從委托人一方看,委托貸款都是計(jì)入公司非流動資產(chǎn)、進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的;而從受托人一方看,委托貸款并不進(jìn)入公司資產(chǎn)負(fù)債表,只是在財務(wù)報表附注中對“代客交易”或“受托業(yè)務(wù)”進(jìn)行解釋時對委托貸款金額有統(tǒng)計(jì),而且還特別說明委托貸款“所涉及的資產(chǎn)及其相關(guān)收益或損失不屬于本集團(tuán),所以這些資產(chǎn)并不包括在本財務(wù)報表中”。從這個角度也看出,委托貸款形成的債權(quán)資產(chǎn)是委托人的資產(chǎn),而非受托人的資產(chǎn),因此把委托人認(rèn)定為債權(quán)人更為合理。
(三)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,符合權(quán)利義務(wù)相一致、風(fēng)險收益相匹配的原則
貸款債權(quán)中,債權(quán)人最核心的一項(xiàng)權(quán)利是回收債權(quán)。委托貸款中,回收債權(quán)的主要責(zé)任在委托人一方,受托人只是協(xié)助委托人回收債權(quán)。同時,貸款風(fēng)險在委托人一方,貸款產(chǎn)生的收益也歸屬于委托人,而受托人并不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險,除收取手續(xù)費(fèi)外并不獲取貸款收益。貸款收益,即貸款的法定孳息,應(yīng)歸債權(quán)人所有;而受托人收取的手續(xù)費(fèi),并非孳息,只是一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入,相當(dāng)于人報酬,認(rèn)定受托人為債權(quán)人也與受托人并不獲取貸款收益的事實(shí)不符。因此,認(rèn)定委托人為債權(quán)人,符合法律基本原則。
(四)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,有利于保護(hù)貸款債權(quán),也契合委托人、受托人雙方的意愿
如前文所述,受托人并無利益沖動關(guān)心債權(quán)能否回收,債權(quán)能否回收并不影響其收取手續(xù)費(fèi),受托人只要按合同約定履行了發(fā)放貸款、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款等基本義務(wù),就不會承擔(dān)其他法律責(zé)任。而委托人則不同,債權(quán)能否回收不僅關(guān)系到收益能否實(shí)現(xiàn),而且關(guān)乎貸款本金是否會遭受損失。實(shí)踐中,筆者看到的一份由委托人、受托人、借款人三方簽署的銀行委托貸款合同中,在合同抬頭,委托人一方寫的是“委托貸款人”,受托人一方寫的是“人”;在合同內(nèi)容上,明確規(guī)定“委托人作為本合同項(xiàng)下的貸款人,享有作為貸款人的全部權(quán)利、利益,并承擔(dān)作為貸款人而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部義務(wù)、責(zé)任與風(fēng)險”。因此,認(rèn)定委托人為債權(quán)人,有利于保護(hù)債權(quán),也與業(yè)務(wù)實(shí)踐相吻合。
(五)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,也不違背委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管初衷
公司法人委托貸款合同
貸款種類：
合同編號：
借款人：
住所： 電話：
法定代表人：
開戶銀行名稱：
開戶帳號：
傳真： 郵政編碼：
受托貸款人：
住所： 電話：
法定代表人：
傳真： 郵政編碼：
借款人(以下簡稱甲方)：
受托貸款人(以下簡稱乙方)：_______________
根據(jù)_______________(以下簡稱委托人)與乙方簽訂的_______________委托協(xié)議，由乙方代委托人 向甲方發(fā)放__________貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
第一條 借款金額
甲方借款金額為人民幣(大寫)____________________。
第二條 借款用途
甲方借款將用于____________________。
第三條 借款期限
甲方借款期限自________年_____月_____日至________年______月_______日。
第四條 貸款利率和利息
貸款利率按__________息__________計(jì)算，按__________結(jié)息。
貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方帳戶之日起計(jì)算。在合同有效期內(nèi)，如委托人調(diào)整貸款利率，自利率調(diào)整之日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
第五條 用款計(jì)劃
甲方的分次用款計(jì)劃為：
________年_____月________萬元;_________年_____月___________萬元;
________年_____月________萬元;_________年_____月___________萬元;
________年_____月________萬元;_________年_____月___________萬元;
________年_____月________萬元;_________年_____月___________萬元;
第六條 還款計(jì)劃
甲方的分次還款計(jì)劃為：
________年_____月________萬元;_________年______月__________萬元;
________年_____月________萬元;_________年______月__________萬元;
________年_____月________萬元;_________年______月__________萬元;
________年_____月________萬元;_________年______月__________萬元;
第七條 付息方式
甲方應(yīng)在結(jié)息日前將資金匯入在乙方開立的存款戶內(nèi)，以便于乙方按期、按規(guī)定收取利息。甲方不能按時付息時，按規(guī)定計(jì)收復(fù)利。
付息戶帳號為：
第八條 扣款方式
甲方保證按第六條、第七條確定的還款計(jì)劃歸還借款和借款利息，若不能按期歸還，又未取得委托人書面同意的，則甲方同意由乙方委托人從甲方的銀行帳戶中直接扣收借款本金、利息及有關(guān)費(fèi)用。
第九條 合同的變更和解除
1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
2.貸款到期，由于客觀情況發(fā)生變化，甲方經(jīng)過努力仍不能還清借款的，可以在借款到期前_______日內(nèi)向委托人申請展期，經(jīng)委托人書面同意并通知乙方。甲、乙雙方簽訂展期還款協(xié)議書，作為本合同的附件。
3.甲、乙任何一方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
第十條 在本合同有效期內(nèi)，甲方如需進(jìn)行承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造等改變其經(jīng)營方式時，應(yīng)提前________日向委托人報告并通知乙方。
第十一條 甲、乙雙方的主要權(quán)利和義務(wù)
1.甲方有權(quán)要求乙方按委托方的計(jì)劃及所供資金發(fā)放貸款;
2.甲方應(yīng)在乙方開立存款戶;
3.甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息;
4.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用;
5.甲方應(yīng)按乙方要求提供其有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財務(wù)會計(jì)報表等資料;
6.乙方有權(quán)檢查貸款的使用情況;
7.乙方有權(quán)對甲方的資金及經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督;
8.乙方應(yīng)按委托方的計(jì)劃及所供資金及時發(fā)放貸款。
第十二條 違約責(zé)任
1.甲方未按約定用途使用貸款，乙方將停止發(fā)放貸款，同時向委托人報告，并按其書面意見處理。
2.甲方未按期或超過本合同約定分次還款計(jì)劃未償清的貸款為逾期貸款，乙方有權(quán)按委托人規(guī)定對逾期貸款加收________的利息。
第十三條 甲、乙雙方商定的其他條款。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋單位公章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，副本________份。
甲方：公章 乙方：公章
法定代表人：簽字 法定代表人：簽字
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年月日 年月日
委托貸款合同使用說明
一、適用范圍：本合同格式適用于建設(shè)銀行各級行委托業(yè)務(wù)中受托與借款單位簽訂的各類委托貸款合同。
二、貸款依據(jù)必須填寫清楚。合同中委托人、委托協(xié)議名稱、貸款科目必須寫全稱。如煤代油基建貸款須填寫根據(jù)國家計(jì)委(以下簡稱委托人)與乙方簽訂的煤代油基建貸款委托協(xié)議，由乙方代委托人向甲方發(fā)放煤代油基建貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
三、合同中第一、二、三、四、五、六條均應(yīng)按委托方的文件和規(guī)定填寫。
四、第九條、2中借款到期前________日需認(rèn)真測算后填寫。為便于會計(jì)帳務(wù)處理，一般不少于30天。
貸款購車事項(xiàng)委托協(xié)議
委托人：_________買方姓名：_________身份證件號碼：______
受托人：________________
委托人現(xiàn)就其所購以下汽車按《民法通則》第63條的規(guī)定委托受托人協(xié)助委托人辦理貸款購車相關(guān)手續(xù)事宜，經(jīng)雙方友好協(xié)商達(dá)成一致意見，簽訂本協(xié)議。
1、貸款所購車輛：_________汽車品牌：_________，車輛識別代號(vin.)：_________。
2、委托事項(xiàng)：根據(jù)委托人資質(zhì)，憑受托人的經(jīng)驗(yàn)向委托人推薦貸款金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品;協(xié)助委托人收集和填寫貸款所需的資料;向貸款金融機(jī)構(gòu)提交或郵寄委托人的貸款申請資料;將委托人個人信息及貸款申請資料錄入貸款金融機(jī)構(gòu)的it系統(tǒng);貸款申請獲批后，協(xié)助委托人聯(lián)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)簽約;委托受托人辦理所購車輛抵押登記手續(xù)，并在將所購車輛抵押登記完成后，將抵押登記資料及其他相關(guān)資料代委托人向貸款金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交。該等事項(xiàng)，可以轉(zhuǎn)委托。
3、服務(wù)費(fèi)為人民幣仟佰拾元整(￥____元)，應(yīng)于本協(xié)議生效后日內(nèi)向受托人支付。
4、委托人應(yīng)及時向受托人提供真實(shí)、合法、有效的證件、證明、憑證、其他必要的資料，并獨(dú)自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任;應(yīng)及時完成貸款金融機(jī)構(gòu)的家訪、面簽及其他事項(xiàng)。
5、委托人貸款申請成功與否及貸款發(fā)放時間由貸款金融機(jī)構(gòu)決定，委托人依法選擇退、換車產(chǎn)生的貸款或還款的相關(guān)事項(xiàng)由委托人自行處理并承擔(dān)費(fèi)用，與受托人無關(guān)。
6、因不可歸責(zé)于受托人的事由造成受托人損失的，委托人同意按法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
7、本協(xié)議自委托人簽字、受托人代表簽字并蓋公章后生效，一式兩份，委托人及受托人各執(zhí)一份，效力相同。
委托人/代表人(簽名)： 受托人/代表人(簽名)
合同編號：
借款人：
住所： 電話：
法定代表人：
開戶銀行名稱：
開戶帳號：
傳真： 郵政編碼：
受托貸款人：
住所： 電話：
法定代表人：
傳真： 郵政編碼：
借款人(以下簡稱甲方)：
受托貸款人(以下簡稱乙方)：_______________
根據(jù)_______________(以下簡稱委托人)與乙方簽訂的_______________委托協(xié)議，由乙方代委托人 向甲方發(fā)放__________貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
第一條 借款金額
甲方借款金額為人民幣(大寫)____________________。
第二條 借款用途
甲方借款將用于____________________。
第三條 借款期限
甲方借款期限自________年_____月_____日至________年______月_______日。
第四條 貸款利率和利息
貸款利率按__________息__________計(jì)算，按__________結(jié)息。
貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方帳戶之日起計(jì)算。在合同有效期內(nèi)，如委托人調(diào)整貸款利率，自利率調(diào)整之日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
第五條 用款計(jì)劃
甲方的分次用款計(jì)劃為：
________年_____月________萬元；_________年_____月___________萬元；
________年_____月________萬元；_________年_____月___________萬元；
________年_____月________萬元；_________年_____月___________萬元；
________年_____月________萬元；_________年_____月___________萬元；
第六條 還款計(jì)劃
甲方的分次還款計(jì)劃為：
________年_____月________萬元；_________年______月__________萬元；
________年_____月________萬元；_________年______月__________萬元；
________年_____月________萬元；_________年______月__________萬元；
________年_____月________萬元；_________年______月__________萬元；
第七條 付息方式
甲方應(yīng)在結(jié)息日前將資金匯入在乙方開立的存款戶內(nèi)，以便于乙方按期、按規(guī)定收取利息。甲方不能按時付息時，按規(guī)定計(jì)收復(fù)利。
付息戶帳號為：
第八條 扣款方式
甲方保證按第六條、第七條確定的還款計(jì)劃歸還借款和借款利息，若不能按期歸還，又未取得委托人書面同意的，則甲方同意由乙方委托人從甲方的銀行帳戶中直接扣收借款本金、利息及有關(guān)費(fèi)用。
第九條 合同的變更和解除
1．本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
2．貸款到期，由于客觀情況發(fā)生變化，甲方經(jīng)過努力仍不能還清借款的，可以在借款到期前_______日內(nèi)向委托人申請展期，經(jīng)委托人書面同意并通知乙方。甲、乙雙方簽訂展期還款協(xié)議書，作為本合同的附件。
3．甲、乙任何一方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
第十條 在本合同有效期內(nèi)，甲方如需進(jìn)行承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造等改變其經(jīng)營方式時，應(yīng)提前________日向委托人報告并通知乙方。
第十一條 甲、乙雙方的主要權(quán)利和義務(wù)
1．甲方有權(quán)要求乙方按委托方的計(jì)劃及所供資金發(fā)放貸款；
2．甲方應(yīng)在乙方開立存款戶；
3．甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息；
4．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；
5．甲方應(yīng)按乙方要求提供其有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財務(wù)會計(jì)報表等資料；
6．乙方有權(quán)檢查貸款的使用情況；
7．乙方有權(quán)對甲方的資金及經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督；
8．乙方應(yīng)按委托方的計(jì)劃及所供資金及時發(fā)放貸款。
第十二條 違約責(zé)任
1．甲方未按約定用途使用貸款，乙方將停止發(fā)放貸款，同時向委托人報告，并按其書面意見處理。
2．甲方未按期或超過本合同約定分次還款計(jì)劃未償清的貸款為逾期貸款，乙方有權(quán)按委托人規(guī)定對逾期貸款加收________的利息。
第十三條 甲、乙雙方商定的其他條款。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋單位公章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，副本________份。
甲方：公章 乙方：公章
法定代表人：簽字 法定代表人：簽字
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年月日 年月日
人民幣委托貸款合同使用說明
一、適用范圍：本合同格式適用于建設(shè)銀行各級行委托業(yè)務(wù)中受托與借款單位簽訂的各類人民幣委托貸款合同。
二、貸款依據(jù)必須填寫清楚。合同中委托人、委托協(xié)議名稱、貸款科目必須寫全稱。如煤代油基建貸款須填寫“根據(jù)國家計(jì)委(以下簡稱委托人)與乙方簽訂的煤代油基建貸款委托協(xié)議，由乙方代委托人向甲方發(fā)放煤代油基建貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同?！?/p>
三、合同中第一、二、三、四、五、六條均應(yīng)按委托方的文件和規(guī)定填寫。
四、第九條、2中“借款到期前________日”需認(rèn)真測算后填寫。為便于會計(jì)帳務(wù)處理，一般不少于30天。
住 所：
法定代表人：
開戶金融機(jī)構(gòu)：
帳號：
電話： 郵政編碼：
傳真：
貸款人名稱：
住 所：
法定代表人：
電話： 郵政編碼：
傳真：
簽訂合同日期： 年 月 日
簽訂合同地點(diǎn)： 省(市) 市 縣(區(qū))
借款人(以下稱甲方)：
貸款人(以下稱乙方)：
乙方接受委托人的委托，向甲方發(fā)放 (幣種)資金委托貸款。甲、乙雙方按 年 字第 號《委托貸款委托合同》約定的條款和委托人 年 月 日提出的《委托貸款通知單》所列各項(xiàng)。并遵照國家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，按以下條款訂立本合同。
第一條 貸款幣種、項(xiàng)目、種類、金額、用途、利率、期限如下：
─────┬──────────┬───┬─────────────
│幣 種││項(xiàng) 目│ │
├─────┼──────────┴───┴─────────────┤
│種 類││
├─────┼────────────────┬───────────┤
│ 金 額 │(大寫)│(小寫) │
├─────┼────────────────┴───────────┤
│用 途││
├─────┼────────────────────────────┤
│利 率││
├─────┼────────────────────────────┤
│期 限│年個月(自 年 月 日至 年 月 日) │
─────┴────────────────────────────
第二條 甲方應(yīng)在乙方的營業(yè)部門開立貸款帳戶和存款帳戶、用于辦理用款、還款、付息等。
第三條 甲方在提用借款前，應(yīng)向乙方提交提款計(jì)劃，并按提款計(jì)劃提款。乙方應(yīng)在甲方辦理提款手續(xù)后 個營業(yè)日內(nèi)將貸款按約定的金額放出。
第四條 甲方用下列資金歸還本合同項(xiàng)下借款本息：
1.
2.
3.
4.
第五條 甲方應(yīng)在本合同約定的借款期限內(nèi)旭還全部借款本息，并按乙方要求提交具體還款計(jì)劃，按還款計(jì)劃還款。
本文導(dǎo)航 1、首頁2、利息計(jì)付方式 第六條 利息計(jì)付方式。本合同項(xiàng)下貸款，根據(jù)委托人確定的利率計(jì)息利息。自乙方劃撥貸款之日起計(jì)息，按 結(jié)息。如在本合同有效期內(nèi)遇國家調(diào)整利率或委托人要求調(diào)整利率，乙方有權(quán)根據(jù)委托人的要求，調(diào)整本合同項(xiàng)下貸款利率，并毋需通知甲方，從調(diào)整之日起，即按新的利率計(jì)收利息。
第七條 本合同項(xiàng)下貸款由取得委托人認(rèn)可的擔(dān)保人以保證或(和)抵押的方式提供擔(dān)保，并另行簽訂擔(dān)保合同，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。
第八條 在本合同有效期內(nèi)，乙方有權(quán)檢查貸款使用情況，甲方應(yīng)按乙方要求向乙方提供情況和資料。
第九條 合同的變更、解除。本合同生效后，甲、乙任何一方需要變更本合同條款或解除本合同時，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，必要時應(yīng)取得委托人同意，由甲、乙、委托人三方達(dá)成書面協(xié)議。
第十條 違約責(zé)任
1.乙方違反本合同第三條約定，未按約定的日期和約定的金額將貸款放出的，應(yīng)根據(jù)違約金額，按實(shí)際違約天數(shù)每日向甲方支付萬分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第2項(xiàng)的情況時除外。
2.甲方未按本合同約定的用途使用借款的，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，提前收回部分或全部已發(fā)放的貸款，并對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收 %的利息。乙方收回貸款和收取加息可直接從甲方存款帳戶中扣收。
3.甲方擅自提前歸還借款的，乙方在未取得委托人有關(guān)提前還款通知時，有權(quán)要求甲方支付提前歸還借款總額萬分之 的違約金;乙方擅自提前收回貸款的，應(yīng)給甲方支付提前收回貸款總額萬分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第2項(xiàng)、第6項(xiàng)的情況時除外。
4.在未收到委托人提出的延期還款通知時，甲方未能按本合同約定的還款計(jì)劃歸還借款本息的，乙方有權(quán)催收貸款，并可對逾期貸款加收 %的利息。
5.甲、乙任何一方擅自變更本合同其它條款或解除合同的，應(yīng)按貸款總額的萬分之 向?qū)Ψ街Ц哆`約金。
6.在本合同有效期內(nèi)，甲方或保證人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中經(jīng)營管理不善，或者抵押財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失，危及貸款安全時，乙方可根據(jù)委托人的要求提前收回貸款。乙方提前收回貸款，可直接從甲方帳戶中扣收。
7.本條所列違約金的支付方式，雙方約定如下：
第十一條 甲、乙雙方商定的其它事項(xiàng)：
第十二條 爭議的解決方式：
甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或者和合同簽訂地人民法院起訴。
第十三條 本合同未盡事項(xiàng)，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章之日起生效。有擔(dān)保合同的，和擔(dān)保合同同時生效。至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償時，本合同自動失效。
第十五條 本合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。
甲方：(公章) 乙方：(公章)
法定代表人：(簽字) 法定代表人：(簽字)
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年 月 日 年 月 日
簽訂合同地點(diǎn)： 省(市) 市 縣(區(qū))
注：1.如立合同當(dāng)事人為非法人單位，由其主要負(fù)責(zé)人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)的 人簽字。
2.如本合同毋需擔(dān)保，劃去第七條。
委托貸款借款合同使用說明
一、適用范圍：本合同是金融機(jī)構(gòu)接受委托人的委托后，在向委托人指定的借款對象發(fā)放委托貸款時與借款人簽訂的借款合同。
二、如果借款人是貸款人的開戶單位，簽訂合同時劃去第二條。
三、第三條中的提款計(jì)劃和第五條中的還款計(jì)劃，分別指分期借款計(jì)劃和分期還款計(jì)劃。
四、第七條中的擔(dān)保合同包括保證合同和抵押合同。
五、第三條日期前的空格由甲、乙雙方協(xié)商一致后填寫具體期限。
六、第十條違約責(zé)任中違約金的比例和支付方式均由雙方協(xié)商一致后填寫。
一、個人委托貸款在我國的意義
2002年8月，中國民生銀行濟(jì)南分行宣布推出個人委托貸款業(yè)務(wù)，正式揭開了個人委托貸款在我國發(fā)展的序幕。個人委托貸款業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，對于拓寬居民投資渠道、分散金融體系風(fēng)險、增強(qiáng)銀行競爭力等多方面都具有重要意義。
1、有利于拓寬居民投資渠道，促進(jìn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化。個人委托貸款作為一種新的金融工具，它的推出直接溝通了資金需求者與資金供給者，為作為資金供給主體的居民提供了新的投資渠道。而且，個人委托貸款的利率一般比銀行同期存款利率高出很多，極大地增強(qiáng)了對社會資金的吸引力。如果能夠規(guī)范地將個人委托貸款進(jìn)行推廣，吸引社會資金通過新的渠道進(jìn)入投資領(lǐng)域，無疑能在很大程度上提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。
2、有利于規(guī)范民間金融活動。早在個人委托貸款業(yè)務(wù)推出之前，民間的借貸行為已經(jīng)很普遍，尤其在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融的規(guī)模是很大的。這種自發(fā)性的民間金融市場盡管有一定的積極意義，但總體上而言比較混亂，缺乏有效的法律保護(hù)，且蘊(yùn)藏著相當(dāng)程度的風(fēng)險。個人委托貸款業(yè)務(wù)的推出，一則有明確的法律依據(jù)，二有銀行參與其中提供較高的資信，能夠引導(dǎo)大量民間資金進(jìn)入規(guī)范化的融資渠道，降低風(fēng)險并得到法律的切實(shí)保護(hù)。
3、有利于分散銀行風(fēng)險。從我國企業(yè)現(xiàn)有的債務(wù)資金來源看，除了少部分來自商業(yè)信用以及極少部分企業(yè)發(fā)行了企業(yè)債券之外，幾乎都是來自于銀行借款。這種經(jīng)濟(jì)體系的債務(wù)資金幾乎惟一由銀行提供的模式，使銀行承擔(dān)了太大的風(fēng)險。因此從客觀上說，有拓寬債務(wù)資金來源渠道的必要。個人委托貸款業(yè)務(wù)的推出使部分資金可以通過銀行體系之外完成債權(quán)債務(wù)交易，銀行業(yè)就能適當(dāng)?shù)厥湛s戰(zhàn)線，降低風(fēng)險。
4、從銀行經(jīng)營角度看，有利于增強(qiáng)銀行競爭力。個人委托貸款金融產(chǎn)品的開發(fā)，是我國銀行結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)與中國實(shí)際進(jìn)行的一項(xiàng)金融創(chuàng)新，它有利于銀行拓寬經(jīng)營范圍，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)比重，改變目前銀行利潤來源主要依賴存貸差的局面，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)競爭力。特別是我國加入WTO以后，隨著過渡期的結(jié)束，外資銀行將與中資銀行展開全方位的競爭。外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)全面，尤其善于推出極具競爭力的新型金融工具。中資銀行現(xiàn)在就開始重視金融創(chuàng)新和“熱身”，將有利于未來競爭力的提高，在與外資銀行的競爭中方才可能立于不敗之地。
二、個人委托貸款的法律依據(jù)與運(yùn)作模式
(一)法律依據(jù)
個人委托貸款業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，在現(xiàn)階段是有充分的法律依據(jù)的。在中國人民銀行1996年頒布的《貸款通則》中，對委托貸款進(jìn)行了規(guī)定，“委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險?！贝送?，中國人民銀行在銀辦發(fā)[2000]100號文件中規(guī)定，“委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險”，“中國人民銀行對商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)由審批制改為備案制”。在這個文件中，不僅又一次肯定了委托貸款(包括個人委托貸款)的合法性，還明確指出商業(yè)銀行作為受托人開展委托貸款業(yè)務(wù)的合法性，并將開辦委托貸款業(yè)務(wù)的權(quán)力下放給商業(yè)銀行(實(shí)行備案制)。
(二)運(yùn)作模式
盡管從法律角度看，在委托貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行只是受托人、中介人，但在委托貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，商業(yè)銀行處于中心地位，起著開發(fā)金融產(chǎn)品、溝通資金供應(yīng)方和需求方的重要作用。
從目前我國已有的(爪人)多方委托貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作看，一般運(yùn)作模式為：首先由商業(yè)銀行搜尋潛在借款人，并對投資項(xiàng)目與借款人的信用進(jìn)行考察；由銀行與借款人談判確定借款條件，銀行在此基礎(chǔ)上開發(fā)委托貸款產(chǎn)品；向社會投資者發(fā)售委托貸款工具；將委托資金交付借款人；監(jiān)督資金使用和本息償還。
三、委托貸款的風(fēng)險防范
(一)面臨的風(fēng)險
1、信息不對稱的風(fēng)險。個人委托貸款首先面臨較大的信息不對稱風(fēng)險。具體而言，信息不對稱在這里是指資金借人方比資金貸出方擁有更多的信息，前者更確切地知道投資項(xiàng)目的好壞與前景，甚至借人方還可能隱瞞不利消息或者發(fā)出錯誤信息。信息不對稱往往使投資者面臨較大的逆向選擇與道德風(fēng)險。在傳統(tǒng)的以銀行為貸出方的借貸行為中，盡管也存在信息不對稱現(xiàn)象，但銀行擁有專門的技術(shù)和人才，擁有較廣的信息渠道和較強(qiáng)的信息處理能力，能夠?qū)⑿畔⒉粚ΨQ控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，從而減弱以至消除逆向選擇與道德風(fēng)險。在個人委托貸款業(yè)務(wù)中，最終出資人大多是分散的小投資者，不僅缺乏全面及時的信息渠道，而且信息處理能力也較弱，缺乏識別、監(jiān)督項(xiàng)目的專業(yè)能力。這樣，個人委托貸款業(yè)務(wù)中的眾多投資者必然面臨很高的信息不對稱風(fēng)險。
2、搭便車風(fēng)險。在傳統(tǒng)的以銀行為主體的借貸行為中，銀行愿意付出努力來了解項(xiàng)目信息，包括投資前的項(xiàng)目選擇與投資后的項(xiàng)目監(jiān)督，以盡可能地消除信息不對稱，降低風(fēng)險。由于銀行資金貸出量大，所以銀行在這方面花費(fèi)成本是值得的。但在個人委托貸款業(yè)務(wù)中，盡管最后總的資金量也是很大的，但它是由眾多投資者的出資匯集而成，每個投資人只占很小的份額。在這種情況下，單個的投資者如果去收集信息和實(shí)施監(jiān)督，好比為所有的投資人提供了一項(xiàng)公共產(chǎn)品，付出的成本是由自己獨(dú)自承擔(dān)，收益卻是由所有投資者共同享有，按份額計(jì)算的自身利益是很小的。所以，每個投資者都不會這樣做，而只是希望其他人去做，這樣就出現(xiàn)公共產(chǎn)品領(lǐng)域的搭便車行為。搭便車行為會加重投資者面臨的信息不對稱，從而使風(fēng)險提高。
3、項(xiàng)目選擇和監(jiān)督風(fēng)險。在個人委托貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，為了降低投資者面臨的信息不對稱風(fēng)險和搭便車風(fēng)險，往往安排由銀行進(jìn)行項(xiàng)目的選擇和監(jiān)督。但這種機(jī)制的有效性很值得懷疑。按現(xiàn)有規(guī)定，銀行只收取不高于委托貸款金額O．2％的手續(xù)費(fèi)，且在個人委托貸款業(yè)務(wù)中不承擔(dān)任何風(fēng)險。在這樣的制度設(shè)計(jì)下，銀行缺乏搜尋好項(xiàng)目的激勵機(jī)制，也缺乏合理規(guī)避風(fēng)險的動力。而且，銀行本身就是個人委托貸款的潛在競爭人，如果發(fā)現(xiàn)了好的項(xiàng)目，銀行會首先傾向于自己貸款。這樣，銀行推出的個人委托貸款項(xiàng)目的收益及安全就值得懷疑。
4、流動性風(fēng)險。從個人投資者的角度出發(fā)，相對于存款、股票以及債券等其他金融工具而言，個人委托貸款的流動性很低。盡管部分項(xiàng)目在委托貸款合同中設(shè)計(jì)了一定期限后可轉(zhuǎn)讓或可贖回的條款，但缺乏明確的法律依據(jù)，更缺乏具體的實(shí)施措施作為保障。而且，這種新型金融工具在二級市場上被接受的程度如何實(shí)際上也很難預(yù)料。
(二)風(fēng)險防范與化解 由于個人委托貸款面臨的風(fēng)險較大，而且其投資人大多是居民個人，一旦償付出現(xiàn)問題，會產(chǎn)生較嚴(yán)重的社會影響，因此必須實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)出行之有效的機(jī)制來防范與化解風(fēng)險。
1、改革委托貸款參與機(jī)制。具體而言，對于每一個個人委托貸款項(xiàng)目，應(yīng)規(guī)定中介銀行必須同時作為資金貸出者參與，具體比例可視實(shí)際情況而定。而且可以進(jìn)一步將個人投資者的債權(quán)置于較銀行債權(quán)優(yōu)先的法律地位。這樣，可以將銀行與委托人的利益關(guān)系緊密結(jié)合在一起，充分調(diào)動銀行的積極性，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，對項(xiàng)目進(jìn)行篩選和監(jiān)督。在貸款本息的回收過程中，由于在只有個人投資者獲得償付之后銀行才有權(quán)行使其債權(quán)，銀行就會盡最大努力進(jìn)行本息回收工作。而且，由于銀行出資的絕對額一般較大，因而愿意擔(dān)負(fù)起信息搜尋和項(xiàng)目監(jiān)督的工作，從而也有利于降低單純由個人投資者出資時產(chǎn)生的搭便車風(fēng)險。
一、甲方委托乙方向________辦理委托貸款，用于________項(xiàng)目，資金總額________萬元，期限_______年，即從_______年______月______日至________年______月______日，利率________‰。
二、甲方委托乙方對貸款項(xiàng)目的可行性、償還能力及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行調(diào)查，對擔(dān)保單位的資信情況和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，由乙方寫出書面報告，并以乙方名義與借款單位簽訂借款合同。
三、乙方負(fù)責(zé)對貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督和了解項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況，按甲方要求填寫《委托貸款情況檢查表》，并報送甲方。
四、________（單位）若因經(jīng)濟(jì)效益問題和其他意外經(jīng)濟(jì)損失，到期無力償還貸款，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
五、如借款單位到期不還貸款，乙方負(fù)責(zé)從借款單位開戶銀行的存款帳戶或從擔(dān)保單位銀行帳戶上扣收。發(fā)生延付，按延付總額按日加收萬分之三的罰息。
六、乙方同意簽訂本協(xié)議后，在“委托貸款項(xiàng)目審查表”上簽注同意意見，連同借款合同、借據(jù)、調(diào)查報告等材料及時寄送甲方；甲方將貸款資金匯到乙方帳戶后，乙方當(dāng)即撥交借款單位。
七、勞務(wù)費(fèi)按貸款余額的月________‰按季從利息收入中扣收。勞務(wù)費(fèi)收入甲方得________％，乙方得________％。
八、委托貸款資金按借款合同從甲方匯出之日起息，乙方負(fù)責(zé)按季把貸款利息和甲方應(yīng)收的勞務(wù)費(fèi)以及到期應(yīng)收回的本金及時匯往甲方帳戶（十萬元以上用電匯），并開列清單。（見清單樣式。若電匯請?jiān)谫Y金匯出時同步將清單寄往甲方）。
九、本協(xié)議雙方蓋章、簽字后生效。協(xié)議執(zhí)行過程中確保不因經(jīng)辦單位或經(jīng)辦人變更而終止或不履行協(xié)議。業(yè)務(wù)終了資金結(jié)清，協(xié)議自動終止。
十、本協(xié)議正本一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。
甲方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
開戶行：______________________
帳號：________________________
乙方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
