時間：2023-05-30 10:07:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微金融，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在經濟緊縮時期，金融機構容易將更趨稀缺的金融資源向大中型企業傾斜，這無疑加大了小微企業的經營壓力。緩解這一問題，需要針對小微金融機構的不同需求，找到為小微企業服務的商業定位，以及可行的商業模式。
一方面，積極發展村鎮銀行、小額貸款公司等小微金融機構，另一方面要推動大型商業銀行為小微企業提供服務，大型商業銀行要通過建立差異化的考核機制和商業模式，推進客戶結構調整。
當前，金融業嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額只有3914.74億元，遠不能滿足市場需求。
不僅僅是小貸公司，從整個金融機構的分布看，在小微企業較為集中的中小城鎮，能提供金融服務的金融機構也十分有限。金融服務的供應不足，導致面向小微企業的金融服務市場競爭不充分，進而使小微企業貸款利率相對較高。加上準入管制嚴，也造成金融機構經營習慣于依賴“牌照溢價”，內在改進經營管理的驅動力不足。所以，應適當放松管制指標，以促進小微金融機構為小微企業提供金融服務，并通過引進新的小貸公司促動競爭來降低小微企業貸款成本。
小微金融機構實現可持續發展，除了通過正常經營獲取必要利潤外，還需要利率管制逐步放開。也就是說，在利率市場化過程中，小微金融機構應聚焦小微企業的客戶定位，走與大型商業銀行有差異化的發展道路，客觀上有利于整個金融結構的調整。比如，在“只貸不存”的前提下，可適當放松其他制度的限制參數，從而讓那些在實際經營中表現優秀的小貸公司晉級為村鎮銀行。
現在，小貸公司最多可向兩家銀行業金融機構融入不超過自有資本50%的資金，但1：0.5的杠桿率是硬約束，這使得原本資金來源狹窄的小貸公司進一步陷入“資金供給瓶頸”，在其發展后期易引發現金流問題。
對比當前監管機構確定的擔保行業10倍、銀行業10多倍的杠桿，適當放寬負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，既可以有效地替代民間融資，從而在一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小貸公司放貸規模，更好地解決小微企業融資難問題，提高小貸公司的經濟效益及其合法合規經營的積極性。
從調研情況看，目前絕大部分小微金融機構仍沒有接入征信系統。雖然可以向央行分支機構查詢征信，但小微金融機構服務的對象是被排除在正規金融體系之外的小微企業和涉農群體，這部分客戶并無征信記錄，無法在央行分支機構的征信系統中查詢。所以，支持小微金融機構的基礎設施改善，尤其要注重結算系統的暢通和征信系統的接入，使其能充分參與到銀行業的競爭中。
圍繞服務小微企業的目標，在政策配套的基礎上，還需要推進金融創新，允許小微金融機構提供投資、擔保、咨詢等增值服務，并建立相應的質量、風險和運營的系列評估體系。對個別優質的小微金融機構，甚至可允許其開展資產證券化、再融資等金融創新業務。（支點雜志2013年6月刊）
9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界郵儲與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”在北京召開。世界郵儲與零售銀行協會、世界銀行扶貧協商小組等國際性組織，以及來自全球18個國家和地區的政府、金融機構代表齊聚北京，圍繞論壇主題“商業可持續的普惠金融”展開討論。
郵儲的普惠課題
當前世界經濟進入一個深度調整期，中國的金融改革也逐漸步入了“深水區”。伴隨著社會金融服務需求多元化趨勢日趨顯著，銀行類金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰。
中國郵政儲蓄銀行董事長李國華說：“中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業態不斷涌現，這些都對銀行的經營模式、創新能力和服務水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果，發揮實體網絡優勢，把握時代脈搏，繼續做好普惠金融服務，是我們亟需思考和解決的課題，可能也是全球儲蓄銀行共同面臨的全新課題。”
世界儲蓄與零售銀行協會總裁、董事會主席海因里希并且在多個業務層面都展現出活力，它們扮演的角色和其他商業銀行是類似的。”哈西斯稱。
結合中國郵政儲蓄銀行走過的道路和實際情況，全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康從三個方面提出如何將郵政儲蓄和零售銀行結合走出一條商業可持續的普惠金融道路，即將改革作為根本，認清自身的優勢和歷史，積極吸收新鮮血液。
中國人民銀行副行長劉士余表示，中國央行近年來積極參與國際組織有關金融普惠發展的活動，在推動普惠金融發展方面也摸索了一些好的經驗。例如，綜合運用多種貨幣政策工具，加強信貸政策的指導，促進金融機構的改革，提高農村金融服務的水平等。
發展普惠金融惠及國計民生。中國銀監會監管四部主任沈曉明認為，中國是一個發展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續發展提供有力支持，發展普惠金融意義重大，建立普惠金融體系有利于實現經濟全面發展，維護社會公平，促進社會和諧。
然而，與會專家也表示，普惠金融服務是一項復雜的工程，中國在普惠金融的探索和實踐中積累了一定的經驗，但仍然任重道遠。
尋找小微融資出口
普惠金融是金融全球化發展的一個新課題，旨在通過構建有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓金融服務向低端層次延伸，使小微企業和弱勢群體能夠平等地享受到金融服務，從而分享經濟增長的成果。然而，目前中國金融體系在層次結構、品種結構上存在失衡，信貸過剩，投資資本、債券不足，制約了金融體系對草根經濟的服務，阻礙了草根經濟的發展。中國存在龐大的小微經濟體，大中企業在融資過程中有充足的抵押物、規范的財務報表，而這些恰恰是小微經濟體不具備的，導致小微企業融資難、擔保難。
中國小額信貸聯席會會長、中國小微金融研究院院長劉克崮認為，當前中國小商業銀行、農信社、小貸公司等尚未成熟，需要盡快加強小微金融、普惠金融的發展，建設多層次的金融市場。劉克崮建議，應盡快從機構、產品、監管、政策、公共服務等五個方面構建小微金融市場，做到機構分大小、產品分類型、監管分層次、金融隊伍專業化、配套服務社會化、金融政策規范化。他建議，中國應盡快建立“十百千萬”四個層次金融市場，即在中央和省級設立數十家大型金融機構；在市、地級設立數百家中型金融機構；在縣、區級設立數千家小型金融機構；在街道、社區、鄉、鎮級設立數萬家各類金融或準金融機構。
此外，他提出將著手在五個方面支持小微經濟體發展：
一是加強機構建設，著力建設發展專門從事小微金融服務的部門；
二是加強產品技術方面的研發，要側重開發信息多元、現場調查、打分卡、大數據整合等“無抵押、無擔保”的金融技術和產品，充分利用網絡、手機等先進手段提供技術支持；
三是為客戶提供一攬子的服務，不僅要從事放貸，還要提供支付結算、匯款、匯兌及理財、投資、保險、咨詢等服務，提升綜合服務能力；
四是建設優良的金融基礎設施，打造高效本機構、本系統、本地區、本行業的核心業務IT系統，以適應小額信貸“筆多、額小、期短、頻高”的特點，有效降低成本、控制風險；
五是加強人員培訓，完善管理制度，應對布局競爭，建設完善的批發機構服務平臺，發展行業協會，開展機構評級，從而促進草根金融的發展。
“中國式”普惠漸進
作為世界儲蓄與零售銀行協會的會員銀行，中國郵政儲蓄銀行對發展普惠金融進行了積極的探索與實踐。李國華介紹，自2007年成立之初，中國郵政儲蓄銀行就確定了普惠金融的戰略定位，并始終堅持創新信貸品種和服務模式，成為了中國小額信貸的主要提供者之一。目前營業網點已超過3.9萬個，擁有個人客戶總數約4.2億人。截至2013年8月底，累計發放小額貸款1250萬筆、金額達7646億元；累計發放小微企業貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為服務“三農”、社區和小微企業的重要力量。
中國郵政儲蓄銀行行長呂家進也就做好金融普惠工作談了他的經驗和看法。他認為，首先應做好小額貸款支持農戶發展，打破“大銀行只做大貸款”的理念，中國郵政儲蓄銀行擁有資金和管理優勢，宏觀和行業上抗風險能力突出。據了解，截至2013年8月底，中國郵政儲蓄銀行累計發放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農戶家庭的融資問題，證明了大銀行也能做好普惠金融服務。
當然，小微企業的融資需求只是其金融需求的核心部分，而非全部，而且也有諸多能夠解決矛盾的手段，往往在小微金融要素之外。因此，我們需要從整個小微金融綜合服務體系的角度，來尋找新技術與制度創新下的變革路徑。有鑒于此，我們提出構建小微金融體系的“2+2+2”思路。
完善小微金融的“兩大環境要素”
第一，新技術引領小微企業信用體系變革。由于小微企業多由家族式企業或個體經濟發展而來，往往在公司治理、財務報表、有效抵押等方面存在缺陷，因此小企業進行信用融資的風險較高，一定程度上影響了金融機構進入小微企業市場的決心。當小微企業的整體信用環境與文化在從“民間親情式”向“現代市場式”的轉換中存在脫節，就容易產生許多問題。如在溫州的局部風險開始顯現時，就出現了企業逃廢債形勢嚴峻的問題。不少涉險企業存在跑路、轉資、脫保、拒償等違法情況，導致銀行與企業、企業與企業相互之間的信任度下降，信用環境遭到破壞。對此，不僅需要推動小微企業自身的信用狀況發生根本性改變，培育新型的信用文化，也需要政府層面適當出手，著力構建一個各方共贏的信用生態環境約束機制。
例如，結合信息化和大數據技術，推動中央和地方、金融和非金融、政府和民營的多層次商業信用和個人信用體系建設，既打造能夠充分反映小微企業信用的各類數據庫，又以此倒逼小微企業自身信用基礎、信用文化、信用理念的變化，促使其從民間融資文化、家族與親情融資文化，變得更加適應現代商業金融文化。
當然，在互聯網時代的小微征信建設中，亟需更明晰的“頂層設計”，也需要拓寬和規范信用信息數據的采集機制，優化信用信息管理與評估評價模式，推動信用產品與服務的創新和完善，從而構造更加持續、健康、高效的征信服務“流水線”。
第二，充分關注融資之外的綜合風險管理問題。由于小微企業的內在脆弱性較高，因此更容易受到金融要素的沖擊和影響，有時候通過加強風險管理“練好內功”，比獲取資金擴大生產更加重要。例如在美國，對于科技、技術類企業投保的一攬子保險通常被稱為“技術保險”，分三個層次：一般保險、專業保險和知識產權保險。再如，對于專利權的保障，成為支持科技創新的重中之重，也成為國外與科技創新相關險種發展的一個特色，美國、歐盟和日本專利保險的發展都有較強代表性。
對此，我們可以充分運用Fintech領域的創新，運用保險、擔保等機制，為小微企業增信；設計各類無抵押和無擔保的小額信貸信用保險，加大對小微企業融資的風險管理能力。同時，不僅注重改善小微企業的外部風險治理環境，完善內部風險管理機制，并且幫助小微企業更深入地理解金融風險管理理念，不斷完善小微企業經營文化、風險文化、金融文化，從而建構更加良好的小微金融服務基層生態。
探索小微金融的“兩大模式創新”
第一，構建可持續的小微產融結合模式。一方面，在小微金融創新中，可以大力發展“狹義的互聯網產業鏈金融”，這也是新型產融結合的重要模式。我們知道，產業鏈金融重在以核心企業為依托，針對產業鏈的各環節，設計個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案。在互聯網環境下，產業鏈金融的邊界進一步拓展，不僅著眼核心企業與上下游的信用傳遞，而且關注產業鏈不同企業之間的金融資源共享；服務更加實時和智能，更加功能綜合化、多元化；拓寬金融服務的提供者，增加了更多金融和非金融主體。
另一方面，還可以推動廣義的互聯網產業鏈金融創新。例如，新興互聯網企業可以充分運用自身的數據和渠道優勢，介入到小微金融服務的功能創新中，使互聯網供應鏈金融、電商金融、大數據金融等更加扎根于小微企業的模式不斷出現。
當然，小微金融組織的生命力，反過來也與小微企業的活力密切相關。例如，就全國的小貸組織來看，相對來說深圳等地的發展可持續性明顯，的確能夠扎實推動小貸業務的發展。這是因為這些城市的小微企業的“新經濟活力”突出，因此二者相輔相成，唯有通過產融結合創新來實現共贏。
第二，打造小微企業綜合金融服務平臺。我們看到，從金融供給角度看，金融混業逐漸成為大勢所趨；從金融需求角度來看，包括小微企業在內的市場主體，越來越需要多樣化的金融功能匹配。對此，在“大云物移”等信息技術，以及金融產品與后臺服務技術創新的支持下，完全可以建設更為高效、智能、便捷、安全的小微金融服務生態體系。
為了更好地打造這類綜合金融服務平臺，一是要實現政策性金融、商業性金融、合作性金融的協作配合，因為各國經驗表明，中小企業政策性金融始終都有存在的價值，需要政府承擔一部分的政策成本；而商業金融則需按市場規律辦事；合作性金融同樣非常重要，在我國這類機構逐漸轉向了商業性，尤其需要避免改革的“走極端”。二是把小微企業融資、企業資產管理、企業主個人財富管理有效結合起來，實現需求層面的互通。在此基礎上，努力建設小微金融服務功能“超市”，包括間接融資、直接融資、投資、風險管理、支付清算、信息管理等等。
三是構建小微企業生命周期金融服務鏈。過去的小微金融服務，往往只關注其在某一時點或短期的需求，現在著眼于整個小微企業的發育成長周期，可以拓展金融服務的時間與空間，從而在更廣泛的場景下開拓金融產品創新，有效實現金融機構與企業的良性互動發展。
夯實小微金融的“兩大制度保障”
第一，在法律和制度上保障小企業的金融權利。對此，一方面，即便在許多極度反對政府干預產業的市場經濟國家，也都成立了針對中小企業的管理部門，對中小企業融資進行直接或間接的支持。另一方面，許多國家還有促進中小企業發展的專項法律。
對于我國小微企業的金融權利落實來說，一方面是進一步落實支持小企業的財稅和政策性金融措施，另一方面則是要充分利用法律形式而非行政方式的激勵約束機制，促使商業金融機構完成支持特定政策目標的實現。
同時，還可以充分利用新技術完善監管模式，例如，英國行為監管局（FCA）就在大力推動RegTech（監管技術）模式，其中很大程度上是針對小微金融和特殊主體而展開的。英國尚在探索的監管“沙盒機制”，就是給予某些金融技術創新以特定的空間，使其足夠在風險可控之下，探索可持續的商業模式，其中許多類似創新都是為了更好地服務于小微企業。
第二，在政策設計上構建共贏機制和堅持市場化主導。一方面，我們反對行政性、僵化的政策思路，要避免單向的服務關系，更不應出現因為推動小微金融而使特定主體利益受損，而需要在構建“榮辱與共”的模式上做文章。例如，可以由地方政府、商業銀行和保險機構共同發起成立小微企業信用保證基金，以此使小微企業的融資風險能夠得到各方的合理共擔。
四重努力推小微金融
首先，在發展戰略方面，銀監會堅持以商業可持續原則引導銀行業服務小微企業，并出臺了一系列差異化的監管政策。在監管引領下，越來越多的商業銀行從戰略高度理解和認同了小微企業金融服務的意義，并將其確立為轉型的重要途徑。
以民營經濟發達、小微企業活躍的浙江地區為例，浙江泰隆商業銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業，既支持了地方經濟，也初步破解了經營同質化的困局。
其次，在信貸結構方面，銀行業的信貸資源逐步向科技型小企業、重點領域優質小企業和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業傾斜。從數據來看，一是占比逐年攀升：銀行業金融機構的小微企業貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行業分布合理：2012年末數據顯示，超過75%的小微企業貸款投向了制造業、批發和零售業、租賃和商務服務業、水利、環境和公共設施管理業、建筑業、交通運輸業等國民經濟支柱產業和民生領域。
第三，在機構系統方面，推動大型銀行發揮網點優勢：大型銀行在基層網點配備小微企業專業團隊，并將面向小微企業集中區域的網點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術，實現對小微企業業務快速高效處理。
推動中小企業建設專營機構：自2008年銀監會《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》以來，已有100多家商業銀行設立了不同形式的專營機構，專門為小微企業提供金融服務。例如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業信貸中心，并在全國設立36家分中心。
推動農村金融機構合理布局：為服務縣域經濟和涉農小微企業，銀監會著力推進以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構建設。截至2012年末，全國已組建新型農村金融機構939家，其中村鎮銀行876家。小微企業貸款占村鎮銀行全部貸款的70%以上。
第四，在服務機制方面：銀監會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業銀行按照市場規律和商業化運作模式開展小微企業金融服務。例如基于大數法則打造決策引擎系統，運用風險識別和量化技術，對小微企業客戶實現批量化風險管理策略。
服務小微需多方聯動
在以上這些政策指引下，小微信貸的渠道正逐步多樣化，門檻也隨之降低，當然，要進一步改善服務小微的環境，仟邦資都專家建議：
第一，融資渠道可從單純的債務融資向多元化融資模式轉變。充分利用股票市場、公募基金、私募基金、風險投資基金等渠道融資，推動解決小微企業“借不到，借不起，借不長”等問題。
《》：小微企業融資難融資貴一直是實體經濟發展中存在的一個突出問題。近年來，商業銀行紛紛響應總理關于解決小微企業融資難融資貴問題的號召，發力小微信貸業務。但我們注意到，一些城商行迫于盈利壓力，盡管反復強調其“小微”定位，卻熱衷于“壘大戶”，小微業務占比并不高。反觀齊商銀行，自2009年以來，新增貸款90%以上都投放到了小微企業。對此，齊商銀行是怎么考慮的？
杲傳勇：在利率尚未完全市場化的條件下，由于凈息差較大，“壘大戶”看起來似乎更加有利可圖。然而，利率市場化的必然結果是息差收窄，我認為，城商行應立足“小微”定位、深耕發展，扎實推進客戶結構轉型。要徹底轉變過去同質化競爭的思維定式，準確定位于“市民銀行”和“中小企業主辦行”，以加快發展小微金融和零售金融為突破口，加快推進客戶結構轉型。特別在小微金融業務方面，我們通過設立專營機構、細分市場、降低門檻、特色風險防控等措施，將普惠金融的理念貫徹到小微金融的各個環節。我們每年90%以上的新增貸款投向小微金融領域，投放小微企業戶數占山東淄博所有金融機構投放比例的75%，連續4年實現貸款增速、增量的“兩個不低于”目標，真正“甩開了膀子”，踐行“中小企業主辦行”的理念。特別是自2009年12月份，經銀監會批準，我們成立山東省首家、全國第四家小微信貸專營機構――小企業金融服務中心以來，在帶動全行小微金融產品和技術創新，拉動全行小微金融工作不斷做深做細方面進行了大量有益探索。
《》：小微金融如何才能做深做細？能不能請您談談齊商銀行的做法？
杲傳勇：我認為，小微金融要做深做細，應著眼于構建行之有效的小微金融運作機制、產品創新機制、營銷機制和服務機制。與此相對應，我們齊商銀行的經驗可以總結為四個方面：
一是創新經營模式引領下的小微金融運作機制。我們在建立信貸專營機構的同時，針對淄博當地的專業市場設立了不銹鋼、小商品、塑料化工、建材建陶、機電泵業等5家特色化支行。作為“指揮部”的小企業金融服務中心，全面打造為全行小微企業金融服務工作的考核中心、利潤中心、培訓中心、研發中心。作為“先鋒隊”的特色化支行，堅持“定位差異化、經營特色化、服務專業化、營銷主動化、流程簡約化”的管理理念，帶動全行實施差異化經營和錯位式發展。“1個專業機構+5家專業支行+80家經營支行”的特色機制在2012年還獲得了山東省“企業經營管理科學創新成果獎”。
二是多元小微產品支撐下的小微金融創新機制。我們認為，服務小微企業的基礎是一系列實用性和針對性強的小微企業專屬產品。為此，我們依托北京、上海、西安3個產品研發中心，針對渠道、市場、擔保、人群等4條主線，為小微企業量身定做了“齊動力”50余款產品。比如，涵蓋了白酒、白板、棉花、小家電等180余品種的寬泛化“動產質押貸款”;解決了集群市場小微企業租金難題的“齊動力―租金貸”;引進國際微貸技術后推出的“鑫易貸”、“鑫用貸”、“鑫車貸”、“鑫時貸”、“鑫業貸”、“鑫保貸”等微小企業貸款產品;小微專屬產品“淄青貸”、“巾幗創業貸”、“齊動力―‘啟程’信用農機貸”（2014年全國銀行業服務三農二十佳金融產品）、“齊動力―知識產權質押貸款”（2015年4月12日山東電視臺新聞聯播進行了全程報道）等，豐富的金融產品滿足了小微企業多元化的金融需求。
三是拉網式營銷方式覆蓋下的小微金融營銷機制。我們深切地感受到，在網點、人員及資源均十分有限的條件下，要做大做強小微金融業務，必須改變傳統的營銷模式和方法，通過搭建服務平臺、創新營銷渠道，走統籌規劃、批量開發的道路，真正解決小微企業金融業務量大、分散、成本高等問題。在具體操作中，我們主要采取了以下幾點措施：
（1）基于對國家財政貨幣政策、產業政策、信貸政策，以及分支行所在區域（西安、淄博、濱州、東營、濰坊、濟寧等地）的相關政策、法規及經濟信息（如：區域經濟特色、區域支柱產業、區域產業集群、區域重點或特色產業等信息）、區域內小微企業業務市場競爭信息等信息的充分研究和掌握，對重點區域、重點行業、重點產業、主要集群市場進行了統籌規劃，建立營銷地圖，詳細標注區域集群市場。
（2）創新營銷渠道，實施精準營銷。根據小微企業業務重點區域及行業，通過市場細分評估、選擇目標客戶、確定市場定位、制定營銷策略和市場推進方案，分析確定小微企業業務的主要目標客戶群。在此基礎上制定客戶篩選標準，將符合準入條件的小企業客戶納入目標客戶信息庫，實行名單制管理，并結合目標客戶群體狀況分別建立了縱向營銷網、橫向營銷網、微貸掃街營銷網和網絡營銷網。同時，各分支行均與當地發改委、人民銀行、經貿局、中小企業局、稅務局、工商局、電業局、自來水公司、工商聯等單位建立了合作平臺，每年從政府部門中獲取優質客戶名單，特別是政府重點支持項目名單，從中篩選目標客戶，根據網點所處位置和分工，劃分服務半徑，研究策略后重點開展營銷。比如，2014年9月11日，我行正式與山東省知識產權局簽署《科技型小微企業知識產權質押融資合作協議》，在齊商銀行申請并辦理專利權質押貸款的客戶可以享受到政府的貼息和評估費補助雙重優惠的同時，省、市兩級知識產權局還定期向齊商銀行推薦客戶，擴大了齊商銀行知識產權質押貸款業務范圍。
（3）多方合作，開辟批量營銷機制。為破解單戶小微企業授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我們依托行業協會、商會、核心企業產業鏈、供應鏈等搭建不同的服務平臺，通過召開產品推介會、業務洽談會、企業家聯誼會等方式，集中向協會、商會內企業，以及核心企業產業鏈中的小微企業提供金融咨詢、產品介紹、業務洽談、現場簽約等一攬子金融服務。目前我行已與20余家行業協會、商會簽訂了合作協議或搭建合作平臺，授信客戶近300余家（主要包括濱州畜牧屠宰行業協會、周村不銹鋼行業協會、廚具行業協會、鋼板（彩涂板、鍍鋅板）行業協會、臨淄塑料化工行業協會、燃料油行業協會、倉儲物流行業協會、惠民網繩行業協會、高青黑牛養殖行業協會等，還包括淄博市工商聯、濰坊市工商聯、江西商會、內蒙古商會、溫州商會、湖南商會、陜西商會、女企業家協會等），通過集中批量授信讓營銷工作實現了由點到面的飛躍。
四是專業服務輻射下的全方位小微金融服務機制。我經常講：“吸引客戶靠產品，留住客戶靠服務”。所以，我們設計了“7+30+24”的小微貸后服務模式。是指放款后7天內確保進行首次貸后訪問，此后每30天進行一次有效貸后回訪，開通了小微客戶專屬的24小時服務熱線和微信專屬平臺，專線年均接撥熱線10萬余次，實現小微貸款線上申請及金融信息及時傳遞。多項具體措施一改以往貸完了事、到期催還的生硬做法，贏得了客戶的贊許。
不僅如此，我們還在全國銀行業系統中率先設計并實現了“小企業金融一站式服務”，聯合政務中心、律師事務所、會計事務所、評估事務所在小企業金融服務中心設立了小企業金融一站式服務區，并與淄博市房管局、淄博市知識產權局積極協商，盡快實現聯網，爭取實現除必須現場辦理政務事項外，所有小微企業信貸所需的一切手續都能在我行小企業金融服務中心實現一站式解決。進一步地，為了保證越來越多的小微企業能在齊商銀行享受“一攬子”金融服務，我們在2013年5月成立了齊商銀行小企業家俱樂部，整合了全流程的客戶服務，為小微企業打造了一個專屬的合作、展示、交易平臺，不斷為客戶提供信息咨詢、專題講座、產品展示、業務洽談等各類增值服務。目前，會員數從成立之初的30戶迅速攀升到當前的近2000戶。
中西合璧 風控有道
《》：新常態下，受經濟增速放緩壓力、產業結構調整壓力等因素的影響，銀行的信貸資產質量普遍面臨下滑的壓力。然而，從齊商銀行的情況來看，2014年全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，其中小微信貸專營機構――小企業金融服務中心自營貸款不良率僅為萬分之零點一，請問齊商銀行是怎么做到的？
杲傳勇：這得益于我們在長期的小微金融業務經營中摸索提煉出來的，以財務數據定量分析與非財務因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風險防控技術。
一是本土實踐與國際先進經驗相結合，創新風險防控技術。一方面，我們重視從小微信貸業務活動中提煉經驗，強調貸前調查要從實際出發，不重報表，重實際情況分析;不重抵押擔保條件，重第一還款來源;不重高額息率，重現金流和綜合還款能力。在實踐中，我們逐步摸索出對流通行業的“六看、一聽、一談”（看賬本、看產品、看人氣、看人品、看成效、看存貨，聽同行，談看法）、對快速消費品銷售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看實力、重庫存，看流量、重憑證，看產品、重品牌，看經營、重信譽，看用途、重原因，看銷量、重賬款）、對生產類企業的“知行、知底、知實”（知高管品行、發展思路與管理能力，知其家底、整體經營狀況，基于企業財務、經營、管理、銷售的經驗邏輯判斷，知其真實狀況），等行之有效的調查方式。實踐證明，這些調查方法不僅有效地控制了信貸風險，而且降低了企業的融資成本，提高了小微企業融資的成功率。
另一方面，我們重視借鑒國際先進經驗。2012年，我們在山東省城商行系統中率先引進了德國IPC公司的微貸技術，先后升級再造了小微貸款IT系統，梳理優化了信貸內控流程，將實踐中提煉出的有關小微企業信息的100多個關鍵數據項錄入IT系統自動判斷識別信貸風險，實現了信貸風險控制的人機結合，成功實現了國際技術的本土化植入。在完善風控技術的引領下，近五年，我們在進一步降低小微貸款抵質押率的同時，小微企業貸款平均不良率始終控制在1%以內，低于全行全部貸款不良率水平0.66個百分點。2014年，在國內經濟形勢持續下行，山東省內信用風險持續暴露的情況下，全行小微企業貸款不良率僅為1.87%，小企業金融服務中心貸款的不良率僅為萬分之零點一，抵質押率僅為10%，充分體現了我們小微金融業務在規避風險方面的優越性。
二是實現風險全流程控制。我們建立并在全行推行了以“貸前、貸中、貸后、技術、經驗、技巧、道德、管理、監督”為結合點的“九連環”全流程風險管理體系，加強對借款人的綜合監管水平特別是加強了道德監管力度，實現了信貸風險的全流程控制。
三是建立授信退出機制。我們堅守“嚴進寬出”的授信規則，在時刻掌控授信企業經營情況的基礎上，每年保持15%～20%的風險退出，讓授信資產運作起來，成為一潭活水，一系列創新讓小企業金融服務中心成為全行小微金融風控的“標桿”的同時也讓小微金融的關鍵環節――風控技術轉化成一門標準化的技術成果。
2015年，我們將小微風險技術的標準化列為年度小微金融深化轉型的重點。針對當前國內缺乏一款標準的適用于大多數小微企業（一般授信額度在100萬元至500萬元之間）的標準化風險考察技術， 我們聯合中國小額信貸機構聯席會以全國8000余家小額信貸機構的授信經驗和授信案例為研究樣本成立了國內首家致力于研究小微企業標準化技術和產品的國家級研發基地――中國小微企業信貸技術研發基地。基地按照“搭架子-典型測設-優化提升-標準輸出”的工作步驟，目前先期的“搭架子”工作已接近尾聲，結合已有的風險控制體系開始進入市場應用測試工作。
“互聯網+” 跨界融合
《》：“互聯網+”時代的發展空間巨大，借助互聯網力量轉型升級似乎成為銀行業的必由之路。在解決小微企業融資難融資貴問題方面，齊商銀行有哪些舉措？
杲傳勇：誠如總理所言，“互聯網+”是當前及以后各行各業發展的方向和必然趨勢，也是保持我國經濟“新常態”發展活力，推動“大眾創業、萬眾創新”的新引擎，互聯網技術在金融領域的應用，尤其是在擁有成熟分控體系的銀行系統內得到廣泛應用，將十分有利于小微金融的有益擴張和優質覆蓋。為了彌補傳統金融對電商企業扶持的缺失，也為了打破地域對于小微金融服務的限制性，2014年11月28日，我行正式上線“齊樂融融E平臺”。這個平臺是國內首家致力于為小微企業和三農產業提供金融服務的互聯網金融平臺，從三個方面拓展了互聯網金融業務：
一是在線供應鏈金融平臺的建設。為了更好利用互聯網服務小微企業、服務普惠金融，齊商銀行與上海安碩信息技術股份有限公司合作，借鑒國內先進供應鏈金融平臺模式，聯手打造更接地氣、更有利于服務小微企業的在線供應鏈金融平臺。目前平臺已與山東新星集團有限公司、山東唐駿歐鈴汽車制造有限公司等核心企業建立起合作關系，為其上下游小微企業量身提供融資服務，利用互聯網優化自身服務，將傳統線下供應鏈模式移到線上操作，提高服務效率與質量;
二是嘗試建立線上風控模型。新常態下，大數據、云計算等互聯網浪潮不斷涌起，為了適應互聯網浪潮，我們積極探索與當前大數據風控模型進行融合，嘗試線上風控模型建設。目前，我們已經和“拍拍貸”、“量化派”等國內知名互聯網金融機構建立了戰略合作關系，在他們相對成熟的互聯網風控模型基礎上結合我們自己成熟的風控體系，旨在共同開發建立線上風控模型;
關鍵詞 ：互聯網金融 小微金融 金融監管
隨著互聯網時代的日新月異，通過網絡介質興起的投資理財、金融產品銷售等互聯網金融業務得到了極其迅猛的發展。規范互聯網金融服務也隨著我國經濟的發展，被提上了國家金融監管的日程。因此，后金融危機時代，互聯網金融越發蓬勃的大背景下，完善網絡金融監管對促進小微金融的發展具有重要的理論和實踐意義。
一、小微金融監管的必要性分析
網絡金融正逐步演變為我國的一個主流金融業務。網絡金融在提高金融的國際競爭力、引導產業發展、升級其現代化水平等方面發揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認其客觀存在的高風險。只有在充分認知網絡金融的風險，做好監管工作，才能夠有高效率、精準性地利用好網絡這把“利劍”，促進我國的小微金融發展。
（一）傳統網絡金融風險
網絡金融的經營范圍突破了傳統金融活動，因此它不僅具有傳統的利率、市場、信用風險等，還具備自身特有的一些風險：
1.先天缺陷。由于計算機網絡在設計方面存在不同程度的缺陷，因此借助網絡開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。
2.業務操作的風險。網絡金融的虛擬特性，使得無論是金融機構還是客戶在進行交易時，會出現逆向選擇和道德風險，從而引致網絡市場上的“劣幣驅逐良幣”。
（二）網絡金融風險新特征
1.風險多元化。近年，除了操作風險和安全風險外，網絡金融相繼出現法律風險、技術風險等新類型風險。
2.網絡信息污染嚴重。隨著網絡媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網絡環境，比如網絡詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。
3.法律約束需求高。我國的網絡金融還處于起步階段，其發展涉及眾多領域，因此，在網絡消費者權益保護方面，還缺乏充分的管理條例和規則。
綜上，我國的網絡金融業務自1998年網絡銀行開幕以來，獲得了高速發展，但是，網絡金融風險監管方面還存在風險種類多、監管力度小等不足。因此，在互聯網背景下，正確引導小微金融的發展，離不開對其進行相應的網絡金融監管，并且任重道遠。
二、我國金融監管的現狀
我國目前的網絡金融發展水平還位于初級階段，但是，網上業務的種類、數量正蓬勃發展。然而，相比較于歐洲和美國的網絡金融監管模式而言，我國的網絡金融監管還遠遠不能滿足金融市場有序發展的要求。主要體現在以下幾個方面：
（一）監管法律體系缺位
目前，涉及網絡金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網絡交易平臺服務規范》、《網絡銀行業務管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過渡性，條例不具體，實踐性差等特點，已經不符合實時的網絡金融業務發展。比如，小微金融想要借助互聯網來發展自身，黑客是其面臨的一個重要威脅，目前的金融法規對黑客問題的處理和預防都不夠明確，其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。
（二）金融監管模式落后
首先，以互聯網為媒介的金融活動，不僅涉及領域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險之間的邊界，使得目前的分業監管面臨巨大挑戰;其次，網絡金融的服務對象為全球，因此它為所有大、小型金融機構，都提供了一個統一、公平的競爭平臺，這也就加大了外部對其的監管難度;最后，由于互聯網金融活動模式的轉變，加大了電子貨幣的貨幣創造功能和規模，增加了流通速度，間接放大了金融市場的潛在風險，使得現有的網絡金融監管顯得空洞，缺乏實質性的內容。
（三）監管行業協調欠缺
首先，網絡金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個統一的行業權威和規劃。各個金融機構之間的網絡認證系統不協同，會造成大量的網絡金融資源浪費。其次，沒有統一的行業技術標準，也不利于網絡金融行業的統籌以及整體風險的防控。
（四）金融監管人才短缺
由于網絡金融業務自身的前沿性和高科技性，對從業人員的技能和素質條件提出了更高的挑戰，既要具備豐富的專業金融知識，還要具有廣泛的實踐經驗;既要技術過硬，又要事業寬闊。就我國金融監管而言，還不能滿足金融監管的客觀需求，也不能建立這樣標準的一支隊伍。
三、對小微互聯網金融監管的政策建議
對小微金融的發展來說，互聯網時代是一個“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監管工作，優化監管的結構，突破金融監管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進我國小微金融的和諧有序發展。
（一）盡快完善法律法規體系
一個健全的金融法律法規體系是網絡金融監管的根本保障，也是網絡金融穩健發展的立足之本。在現有金融監管法律基礎上，不但要清晰化各種金融違規的判定和處罰力度，界定網絡金融各相關主體的權利義務，還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進行網絡交易秉承四個原則：市場準入慎重、交易數據真實、電子簽名合法、責任事故明確。
（二）革新監管策略
1.創新監管模式。利用網絡信息建立實時跟蹤監測系統，抽查網絡小微金融的運行情況，核查其是否“違規”，如果發現問題，則進行即時糾正并采取相應的處罰措施。2.提升監管水平。全方位提高從業監管人員對互聯網金融業務的處理和預判能力，優化實踐操作水準。同時，對網絡金融監管的建設堅持規范化、現代化和科學化的基本原則。3.強化信息披露。制定高于傳統金融業務的信息披露制度，保證信息披露實時、有效、明確。4.現場和非現場檢查相結合。網絡金融監管需從現場和非現場兩方面同時著手，不但要嚴格檢查對技術要素的核實，還要關注業務發展規模等等，綜合考核網絡金融活動。
（三）改善監管行業協調性
對內，健全網絡金融風險監管體系。統合各個金融部門，如中央銀行、銀監會、保監會、公安部等部門，共同建立一個統一的行業權威和規劃，以減少互聯網金融交易的資源浪費，確保網絡金融風險監管有一個核心指揮和協調“中樞”，在對互聯網小微金融進行高效的監管同時，還能實現資源共享、監管聯動，進一步促進網絡金融監管的時效性和準確性;對外，加強國際間網絡金融監管合作。對一些國際非法金融交易（如：利用網絡銀行進行跨國走私及販毒、非法入侵國家網絡銀行等）進行協作監管，堅決維護網絡金融的純凈環境，保障互聯網金融的健康運行，建立一個對我國小微金融乃至全球網絡金融護航的堅實監管體系。
（四）培養綜合人才
1.利用高校培養人才。高校應當有針對性地培養金融領域和互聯網領域相結合的復合型人才，給網絡金融監管儲備豐富的就業人才資源。2.“引進來”和“走出去”相結合。向水平先進的網絡金融監管國家看齊，適當引進國外的專業人才，調整我國目前的網絡金融監管團隊結構。除此，還要依靠加強本國內部人才技能的提高，所以，必須注重培養現有監管人員的綜合素質，采取出國考察學習、委托培養、交流訪問等形式，盡快打造一支信息技術和金融知識內外兼修的綜合人才團隊。
參考文獻：
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[2]張建波，戎姝霖.網絡金融風險的趨勢及監管問題研究[J].SciRes.5-8.
【摘要】近年來，小微企業金融支持成為社會熱門話題，國家和地方政府支持小微企業，各銀行機構也不斷推出舉措助其發展。但是，
>> 小微企業發展及金融支持問題探討 小微企業金融支持的現狀分析 科技型小微企業金融支持分析 金融支持河南小微企業發展的問題與對策 互聯網金融對小微企業融資支持的分析與研究 發展草根金融 支持小微企業 淺議小微企業的金融支持 小微企業金融支持研究 金融支持小微企業研究 借助民間金融解決小微企業融資問題 小微企業融資問題及解決措施 國外有哪些支持小微企業的財政金融政策措施 小微企業的信貸支持分析 吉林省小微企業發展的金融支持問題研究 互聯網金融支持小微企業融資存在的問題及對策研究 滄州市金融支持小微企業信貸政策效果分析 基于模糊層次分析法的支持小微企業金融政策的綜合評價 金融支持小微企業發展的制度設計及實證分析 改善小微企業金融支持效率的調研分析 融資視角下天津市小微企業金融支持分析 常見問題解答 當前所在位置：。
②沈國儒：“河北省小微企業金融服務調查報告”，《金融教學與研究》，2012年第5期，第24～28頁。
③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業銀行金融支持小微企業發展對策研究”，《經濟縱橫》，2014年第1期，第43～44頁。
④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業家天地》，2012年第6期，第78～80頁。
⑤程建國：“助力小微企業走向發展的春天―金融支持小微企業發展專題座談會”，《中國金融》，2012年第14期，第86～92頁。
⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業金融支持研究”，《科學管理研究》，2013年第4期，第105～108頁。
⑦胡顯琴，舒家輝，周杰等：“對安義縣金融支持中小企業發展的調查與思考”，《金融與經濟》，2013年第12期，第80～82頁。
責編 / 豐家衛（實習）
關鍵詞：小微企業 服務水平 縣域金融服務 路徑 探究
一、分析縣域金融服務支持小微企業的現狀
（一）全面分析縣域小微企業經濟發展對縣域金融服務的要求
1、發展小微企業需要投資很多資金
現階段，我國小微企業發展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發展小微企業逐步對資金需求的規模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業的貸款比例，很多縣域小微企業發展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優勢產業和大型產業，實行集中資金投放，造成長期發展小微企業所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。
2、多元化發展小微企業需要不斷創新縣域金融服務體系
第一，發展小微企業對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業具有低投資回報率、高風險和規模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業所需要的金融服務。沒有設置專業的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業在融資需求上面臨更大挑戰。
第二，小微企業發展對新的金融產品的要求。當前，與那些發展較快的金融環境相比，縣域區的金融市場的發展規模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。
（二）分析縣域金融服務供給狀況
1、縣域金融服務體系構成狀況
正規的金融服務機構是指在縣域區，以保險類和銀行類為核心，正規的縣域金融服務體系是創辦縣域金融服務標準的立足點。縣域金融服務扶持小微企業進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統金融服務之外，一些村鎮銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發展大大推動了我國縣域經濟的發展。隨著縣域金融服務市場的日益發展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創新。現階段，有一部分縣域地區通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業進行貸款的難度。
二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務體系
由于發展小微企業的水平很低，與龍頭企業和大型企業比較，資本回收率很低，因此，將金融業務推動到縣域區，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執行力。第一，商業銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業發展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業和優勢企業，不斷減少了對小微企業貸款支持。第二，地區性的金融服務機構的規模很小并且分布不均，很難發揮出其應有的功能作用。
（二）金融產品創新不充足，結構不健全
現階段，由于縣域小微企業的發展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創新金融產品興趣和內在動力，從而導致創新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區限制也沒能成功在縣域地區進行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發達的城市地區，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業點都只操作簡單的存款業務和轉款等業務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業發展實行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務支持小微企業的對策
（一）明確縣域商業銀行的作用
發展小微企業在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發放貸款創造了良好的機遇。縣域商業銀行要全面掌握縣域小微企業發展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發展縣域小微企業。銀行能通過自身營業點和資金上的優勢，給縣域小微企業提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區尤其是小微企業推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務產品供給結構
縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業發展的范圍，不但要提供便捷的貸款業務支持，還要根據縣域小微企業的發展要求，為小微企業開發和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業網點存在的問題，還能像縣域小微企業實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業更好的避免信貸風險和生產風險。
（三）發展縣域小微企業的保險服務
要想不斷完善縣域小微企業的保險服務體系，為發展小微企業經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現有保險服務機構實行縣域小微企業商業保險業務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業保險業務體系。
總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業則國民經濟的主體，小微企業經濟的發展時推動縣域經濟實現跨越式發展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮化建設和解決農民問題的有效手段。
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1.國內外研究現狀
國內外有關理論研究中，小微企業融資困境主要成因是信息不對稱。由于小微企業自身的弱質性，即企業規模小、信息獲取難、抵押不足等因素，以及逆向選擇和道德風險等原因，當前小微企業面臨著嚴重的融資約束。根據信貸配給理論，Stigliz、Weiss認為，銀行融資服務對象“重大輕小”，銀企間的信息不對稱引發的逆向選擇與道德風險問題使部分借款者被排斥在信貸市場之外，無論其愿意支付多高的利息都無法得到貸款。由于小微企業處于資金需求的長尾，往往會被傳統商業銀行體系忽略，而民間借貸利率高、風險大，使小微企業貸款舉步維艱，面臨嚴重的融資困境。
2.互聯網金融解決小微企業融資困境
近年來，互聯網金融如火如荼地發展，2012年以來，有學者指出，互聯網金融克服了信息不對稱等原因造成的商業銀行體系對小微企業“惜貸”現象，使小微企業及時獲得生產經營所急需的資金。他們認為，這種不同于銀行間接融資，又不同于資本市場直接融資的互聯網金融模式，能夠解決小微企業融資困境問題。
二、互聯網金融契合小微企業融資需求特征
互聯網金融與小微企業融資之間的協同合作優勢，使得融資雙方的供需對接形成解決小微企業融資困境的融資模式創新。
1.小微企業融資需求分析
從企業生命周期來看，處在不同生命周期的小微企業，融資需求重點有較大差異。處于初創期的小微企業經營信心低，融資需求高，更偏向信用融資或時效性高的金融產品；步入成長期的小微企業抗風險能力上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環授信類產品，對POS設備以及小微企業現金管理服務的需求開始上升；處于擴張期的小微企業由于擴張和轉型升級需求，信貸需求較高，對小微企業資金管理服務需求較大；而步入成熟期的小微企業偏好低利率抵押性貸款產品，對供應鏈資源整合服務以及小微企業資產管理需求較大。
2.互聯網金融模式特點分析
互聯網金融是指互聯網電商、P2P平臺等非銀行金融機構依托現代信息科技，特別是支付技術、搜索引擎、大數據、云計算和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，提供金融服務。互聯網金融在為小微企業融資服務方面優勢明顯：
（1）互聯網金融降低了信息不對稱。互聯網信息技術的迅速發展和廣泛應用，降低了信息不對稱，信貸市場的效率大大提高，“交易的可能性邊界”得以拓展，金融中介和市場有可能被互聯網替代。在互聯網金融模式下支付便捷，信息處理和風險評估通過網絡方式進行，資金供需雙方在網上直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介均不起作用，市場充分有效，逼近瓦爾拉斯一般均衡定理描述的無金融中介狀態。互聯網金融的信用評估過程就是建立在大數據和社交網絡、搜索引擎及云計算基礎上的，通過電商平臺、第三方支付組織和社交網絡所積累的小微企業交易信息和信用數據，再結合海關、稅務、電力等外部數據，構建互聯網信用評價體系和信用數據庫，通過搜索引擎對這些海量數據進行挖掘與云計算信息處理，最終得到的邏輯與規律信息，往往比小微企業自身提供的財務數據更加真實。同時，當貸款對象違約時，互聯網金融企業還可以利用網絡公布貸款對象的違約行為和降低評級信息，提高違約成本，顯著降低了融資中的信息不對稱，在小微企業缺乏抵質押物的背景下，有助于降低互聯網金融企業的信貸風險。
（2）互聯網金融提高了資金配置效率。如前所述，互聯網金融模式下客戶信用等級的評價以及風險評估主要通過數據挖掘及分析完成，大大縮短了借貸雙方的信息收集過程和信用評價時間。同時，互聯網金融企業通過搭建開放的網絡金融平臺，使客戶通過平臺利用互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，實現在線自助式融資，不受時間和空間的限制實現多方對多方同時交易，增加交易達成的幾率和信貸批量化處理的可能，提高信貸交易的簽約效率。在授信條件方面，互聯網金融通過大數據、云計算等先進技術，對海量信息進行高速處理，已經掌握了每一名借款者的信用狀況，因此互聯網金融沒有過多的抵押、擔保要求，其效率遠高于傳統金融的資源配置。此外，互聯網金融企業擁有的先進技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，不僅可以跨時間、空間點對點地滿足企業信貸的個性化需求，而且放款速度和貸款審批流程變得更加快捷簡單，極大地提高了信貸業務的資金配置效率，更加符合小微企業貸款需求“短、頻、急”的特點。在資金成本方面，互聯網金融貸款月息約為2%-3%，處于銀行貸款與民間借貸之間，是小微企業可承受的資金成本。
（3）互聯網金融契合小微企業數量眾多的特點。由于互聯網金融平臺的開放性和共享性，使得信貸業務具有了更高的參與度和透明度，信貸業務的邊界范圍大大拓展，市場參與者更加大眾化和普及化。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將投資者的閑余資金整合起來，在滿足廣大投資者投資需求的同時，擴大了小微企業融資“資金池”的供給容量。由于小微企業融資需求既小額又個性化，微型企業更由于財務信息不健全、缺乏抵押擔保、業務類型單一等因素，難以通過傳統金融機構客戶資質審核，基本被排除在間接融資大門之外，而互聯網金融爭取的正是“二八定律”中80%的“長尾”小微企業，其普惠優勢能將更多的小微企業納入到信貸市場中，滿足了小微企業“小額”融資的可得性。
三、互聯網金融服務小微企業融資中的缺陷
2013年是互聯網金融的發展元年，經過2014年的迅速發展，2015年以來，互聯網金融更加如雨后春筍般地野蠻生長，大大緩解小微企業融資困境的同時，互聯網金融服務的缺陷和風險不容小覷。
1.互聯網金融監管法律體系缺失
互聯網金融準入門檻低，僅僅憑借一臺電腦，一套幾百元的源代碼就可以搭建一個P2P網貸平臺，一些互聯網金融平臺惡意騙款跑路，給投資者造成巨大損失。作為金融市場的“新生兒”，目前有關互聯網金融的法律法規較為有限，除了刑法中的集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪外，監管部門并未就互聯網金融的監管原則和具體方式作出更多的規定。同時，由于實踐和市場變化較快，互聯網金融業態尚不成熟，監管部門也還需要進一步觀察等待。由于缺乏法律法規的約束，互聯網金融基本處在游離于法律范圍之外的無標準、無監管狀態，有的P2P網貸平臺非法吸收公眾存款，如理財資金池模式、龐氏騙局等，扭曲了小微企業的網絡融資，演變成為非法集資，嚴重擾亂了正常的金融程序。
2.互聯網金融企業存在運營風險
互聯網金融的興起引發了跟風浪潮，成為炙手可熱的“香餑餑”，吸引了眾多金融機構蜂擁而上。但跑路事件的頻繁發生，反映出互聯網金融存在著突出的運營風險。2015年兩會期間，互聯網金融良莠不齊的運營問題備受關注。一方面，一些互聯網金融企業風控能力弱，經營不善導致操作失誤和信息系統故障，無法有效解決小微企業的融資需要；更有些金融機構為牟利而借互聯網金融產品之名進行非法集資，導致小微企業對互聯網金融信心受損。另一方面，互聯網金融以大數據為載體，高度依賴數據的記載和傳送為小微企業提供服務，某一環節的失誤將導致數據失真，造成互聯網金融企業和小微企業的風險損失。倘若交易系統受到黑客破壞、盜取客戶信息，將扭曲小微企業的信用評級，給互聯網金融企業和客戶帶來巨大損失。
3.小微企業對互聯網金融過度依賴
互聯網金融憑借融資渠道寬、融資成本低、快捷便利等特點，成為小微企業融資的新模式，甚至已經成為部分小微企業唯一的融資渠道。部分小微企業忽視潛在風險，“把所有雞蛋放在一個籃子里”，過度的依賴互聯網金融，導致資金成本上升，并且互聯網金融機構滿足于現狀而不重視金融產品創新，不能及時提供創新的互聯網金融產品，導致小微企業不能及時取得貸款資金。
四、彌補互聯網金融對小微企業融資缺陷的對策
互聯網金融服務小微企業融資的風險正在不斷加劇，借鑒國外互聯網金融監管經驗，化解互聯網金融對小微企業的融資風險、確保市場的穩定和長遠健康發展顯得迫在眉睫。
1.借鑒美國監管經驗，建立健全我國互聯網金融法律法規體系
美國在傳統金融監管法律的基礎上，新增了針對互聯網金融特有風險的監管法規，美國貨幣監理署（OCC）在市場準入和服務監管方面設立了嚴格的監管制度，在服務方面，OCC和美聯儲了相應的《技術風險管理》、《FDIC電子銀行系統安全性與可靠性檢查程序》等監管條例，要求互聯網金融機構內部分工明確，保證數據的完整性和準確性。結合當前我國互聯網金融迅猛發展的態勢，首先，監管部門應嚴把市場準入關，堅持“高標準，嚴要求”，將可能危害小微企業利益及金融市場穩定發展的金融機構拒之門外，確保金融交易的安全性；其次，加快完善互聯網金融服務的監管法規，實施規范化監管，確保在線融資服務的真實性和合法性，明確融資交易雙方的權利和義務，對互聯網金融協議和數字簽名的有效性提供法律依據。
2.高度重視數據風險，全面加強互聯網金融企業的風險控制
以網絡技術為保障的互聯網金融使一切交易活動在無聲無息中廣泛進行，互聯網的脆弱性是互聯網金融本身固有的風險漏洞，建立互聯網金融系統風險預警機制勢在必行。一方面，數據的安全性對互聯網金融系統至關重要，數據的缺失將影響金融機構與小微企業間的正常交易，因此，對存儲數據進行保存及異地備份，才能防止數據遭受破壞和泄露。另一方面，互聯網金融擁有的大數據安全問題更加突出，電子保密信息的泄露將會給交易雙方帶來不可想象的嚴重后果，因此，互聯網金融企業除了運用傳統的金融風控手段外，還要引入微貸技術中的信息交叉檢驗方法，實現企業非財務信息內部、財務信息內部、非財務信息與財務信息間的多重邏輯驗證，全流程控制信貸風險。
3.完善小微企業信用體系建設，拓寬融資渠道
互聯網金融的發展對緩解小微企業融資困境起到積極作用，然而，社會信用體系不完善，已經成為制約互聯網金融發展的瓶頸。因此，允許互聯網金融全面接入央行的征信平臺，建立金融機構、互聯網金融企業、第三方支付機構的對接機制和信用信息交換機制，才能實現征信信息共享，形成央行征信系統和互聯網征信系統的相互促進、相互補充。一些地區建立起自己的網貸行業協會，試圖實現會員企業之間的信息共享。如上海資信建立的全國首個基于互聯網提供服務的征信系統——網絡金融征信系統（NFCS），實現網貸企業征信數據共享。
五、結語
【關鍵詞】數字金融；小微企業；融資；作用
1引言
目前小微企業是我國吸納就業的“主力軍”，一直以來，盡管小微企業數量多，但由于大多規模小，難以獲取銀行貸款，融資難、融資貴的問題是我國小微企業普遍存在的問題，嚴重的融資約束大幅度降低了小微企業的抗風險能力。造成小微企業融資難和融資貴的主要原因是小微企業規模難以達到傳統銀行貸款的門檻，被排除在傳統金融體系之外。而近年來中國數字金融迅速發展，王馨（2015）基于安德森提出的“長尾”理論對互聯網金融解決小微企業融資的可行性進行了分析，結果表明互聯網金融能夠彌補小微企業的供給缺口，減輕信貸配給程度，促進了金融資源的合理配置，有助于解決小微企業融資困境。
2小微企業的發展現狀
據國家統計局第四次全國經濟普查系列報告顯示，截止到2017年，中國中小微企業法人單位約2800萬家。截止到2020年3月，由銀保監會披露的、已納入市場監管總局小微企業名錄的個體工商戶約6253萬戶。根據數據顯示，我國民營小微企業貸款年額占貸款總額的40%，卻為國民經濟貢獻超過50%的稅收，對于GDP貢獻度達60%以上，貢獻了70%以上技術創新成果，同時帶動了80%以上的城鎮勞動就業，在我國實體企業占比超過90%。小微企業在我國區域分布差異顯著，在我國東部地區，小微企業的占比為60%，中西部地區的小微企業的占比為20%。另外，小微企業在東部沿海地區的分布較為規律和集中，而西部地區則比較分散，在地理分布上非常不均勻。我國在深化供給側結構性改革的過程中，對產能過剩進行調整，小微企業獲得了更大的發展空間，在“互聯網+”和市場有效供給的背景下，在新興產業領域和高新技術中的發展也取得了一定的成效。減政放權、放管結合、優化服務等措施的實施不但使市場更具活力，而且還在小微企業的發展中發揮了極大的推動作用。但在我國經濟新常態背景下，小微企業融資難的問題尚未從根本上進行解決。
3數字金融發展現狀及趨勢
我國數字金融發展的概念是數字經濟發展日益在金融領域深入的背景下提出的，數字金融發展到現在的最大特征與優勢是數字普惠金融，數字金融擺脫了對金融實體網點的依賴，通過手機通訊、基礎設施鋪設，快速地從東南沿海發達地區向欠發達的西部地區推進，讓金融服務觸達鄉村偏遠地區，為中小微企業和低收入人群提供服務。關于這方面的研究，北京大學數字金融研究中心和螞蟻金服集團共同編制了中國數字普惠金融指數。相關學者利用這套指數展開研究，并得出多方面結論。我國目前還處于全面深化改革的階段，我國數字金融發展處于全球領先地位，由此驅動著小微金融線上化、平臺化發展，銀行與金融科技公司共同探索“無接觸”貸款審批、大數據風控等流程創新，使小微企業貸款定價更合理，以智能風控來降低貸款成本，滿足監管層提出的“增量擴面”“減費讓利”政策要求。數字金融的迅速發展在我國的金融改革和發展中發揮了巨大的推動作用。一方面，數字金融為金融服務發展提供了有利條件，促進了中國傳統金融機構結構的升級轉型和體系改革，同時實現了信心商業模式的產生和企業的創新升級；另一方面，自從我國提出數字普惠金融，很多企業都開始積極創業，隨著數字普惠金融用戶的增加和支付保險功能的完善，有效提高了信貸功能的實用性，因此也為創業者提供了更大的有利條件，尤其在我國經濟發展比較落后的地區，促進作用更為突出。總而言之，數字金融不但促進創業創新，同時也推動實體經濟的發展。而隨著我國逐步深化對數字貨幣應用的探索，以及對5G、工業互聯網等領域的多場景應用研究，數字金融的各項應用將會日趨完善，在新時代也會遇到更多挑戰，只有不斷創新，數字金融才能助推中國經濟持續健康發展。
4小微企業融資過程中存在的問題與困境
4.1小微企業融資缺口較大
小微企業大多存在實力弱、資金欠缺、競爭力不夠等不足，即使有資金，在使用上也會受到更多的限制。據央行2018年披露數據顯示：我國小微企業的平均壽命為3年左右，因此小微企業信貸存在較大風險，更需要設計基于風控的特色金融產品。在發展小微企業的過程中，往往很難隨著時間的推移收回企業投入的資金，可自由支配資金的空間有限，因此，小微企業資金回收不規范，資金缺口較大。此外，傳統資本市場上的小微企業融資成本很高，為促進小微企業的發展，出現了類似于股票市場上的增資以及直接投資和間接投資的新的集資形式，但相關政策和目前的資本市場存在缺陷，不利于小微企業融資。
4.2小微企業融資支持不足
在傳統的放貸方式下，要求小微企業提供擔保或高質量的申請材料，審批程序枯燥乏味而且期限長，小微企業更傾向于依靠自有資金或民間借貸獲得資金，小微企業普遍存在經營管理不規范、缺乏現代企業制度、規模小、業績不穩定、收入門檻低等問題而且退出方便，財務信息不完善。為防范風險，小微企業的信貸狀況需要大量的人員和銀行的一次審批，審批程序煩瑣，使得銀行放款前的審批時間過長，雖然貸款規模小、期限短，但銀行貸款的審批成本巨大，風險也很大，因此許多小微企業很難在金融機構獲得支持，特別是在大規模融資方面。
4.3小微企業的地位不明確導致融資困難
小微企業經營規模小，發展項目也在探索中，未來盈利的可能性很低，同時小微企業經營風險大，信用度低，缺乏優質抵押資產。隨著中國金融業的進一步開放，傳統商業銀行等金融機構的擔保體系不斷完善，這就需要高質量的擔保，雖然大多數擔保機構不準備為高風險、低固定化程度的小微企業提供擔保，小微企業發展有限，傳統金融機構貸款需求對成本的壓力太大。雖然我國政府制定了一系列扶持小微企業、改善小微企業融資環境的政策和計劃，但我們也能夠幫助中小企業發展自己的貸款體系。這不利于我國小微企業未來的發展，也限制了國民經濟的健康發展，支持遠遠不足以改變小微企業融資的“尷尬”局面。
5數字金融推動小微企業融資的表現
5.1改善信息不對稱
后疫情時期，我國銀行業“無接觸金融”模式迅速興起，由此引發了小微金融朝向線上化、平臺化、生態化變革。破解小微企業融資難，銀行與金融科技公司共生共建，從產品創新、場景布局與增信機制、信貸技術、農村金融以及新型風控等領域，加速商業模式變革；面對現金流緊張、訂單量下滑的經營難題，眾多中小微企業加速推進產業數字化變革，并推動“云化”轉型。圍繞大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等技術組合運用，小微企業金融基礎設施建設與特色融資模式不斷創新，各類金融機構形成差異化經營戰略與競爭優勢。傳統商業銀行通過利用數字金融信息處理技術，可以將符合小微企業要求的金融模型設計和建立出來，之后再將小微企業的相關數據信息進行收集和處理，篩選出符合要求的小微企業后對其提供貸款服務。除此之外，圍繞小微企業的經營數據，商業銀行能進行用戶畫像和反欺詐管理，并通過聯合金融科技公司，共同開展風控建模，進而形成數據驅動的貸款定價。這些措施將數字金融的信息優勢和在融資市場中傳統商業銀行的優勢相結合，通過科學的授信管理，有效改善了小微企業傳統商業銀行信息不對稱的問題，在一定程度上解決了小微企業融資難的問題。
5.2降低金融服務成本
傳統商業銀行在數字金融信息技術的支持下其發展也取得了一定成效，如降低了系統維護和成本費用、改善了信息不對稱的問題、簡化了售后管理流程和授信流程、提高了售后管理的效率和質量等。例如，通過大數據風控與人工智能相結合的方式，計算小微企業的違約概率和對借貸資本的風險定價，不但有利于降低風險成本和融資利率，而且有利于提高商業銀行對小微企業的融資能力，在提高其在融資市場的競爭力的同時，也為小微企業的融資提供了更多的方法和渠道，有效降低了小微企業的授信成本，也提高了商業銀行的利益收入。此外，能夠將非銀行金融服務供應商納入數字金融服務體系中，這有利于不同類型供應商發揮比較優勢，促進競爭，優化服務，形成多元化的數字金融服務生態體系。疫情沖擊的緊迫性下，中小微企業的融資需求得到空前重視。經濟受多重因素影響波動，融資難、融資貴依舊是困擾中小企業的關鍵問題，而針對中小企業借貸需求的供應鏈金融解決方案也面臨數字技術與商業環境的多重阻礙。此次疫情中大量非銀行金融服務供應商發揮數據優勢、客戶優勢和決策優勢，為中小微企業，特別是仍然堅持在抗疫第一線的餐飲、超市和運輸等行業的中小微企業提供了應急貸款、保險等及時有效的服務，為保障人民基本生活功不可沒，同時也彰顯出這些機構在數字金融服務體系中的獨特價值。因此應該加強金融信息處理技術在傳統商業銀行經營和小微企業融資中的應用。
5.3提高信貸服務效率
數字金融是專門針對小微企業的一種信貸服務模式，它通過利用大數據和大數據處理算法將線上操作、數據決策和模型管理融為一體，用戶在進行貸款申請時無需任何擔保，只要通過其信用評分即可完成申請，而貸款審批也只需要很短的時間即可完成。相比較需要不同部門和諸多步驟進行審核的傳統商業銀行，數字金融大幅度節約了時間成本和人力成本。2020年疫情發生后，監管部門推動供應鏈金融在線化、平臺化發展，使供應鏈上下游的中小微企業各項數據與資產流轉情況，全部展現在線上平臺之上，銀行與金融科技公司均重點發展這項業務，從而推動大數據放貸、智能風控審批效率提升。此外，銀行可以通過與增信機構合作，將實現小微企業信貸風險共擔機制，并聯合政府部門，通過設立政府引導基金，優先授信于信譽良好、獲得政府支持的中小微企業，構建長期銀企合作關系。
6數字金融推動小微企業融資的對策
6.1建立中國特色小微企業融資平臺
在經濟發展的過程中，數字金融和傳統金融互相滲透，在傳統金融服務中，數字金融信息化技術的重要性也越來越突出。在大數據技術背景下，通過數字金融建立起具有中國特色的小微企業融資數據平臺，對小微企業的交易數據進行記錄，數據會隨著企業的業務增長而進行更新，從而對小微企業的經營狀況進行動態展示以及對企業的貸款償還能力進行反映，避免了小微企業在融資過程中財務信息不透明、無法提供優質抵押品等問題的出現。除此之外，小微企業還可以通過對金融數據平臺中同行優質小微企業的經營數據中吸取經驗，從而改進自身的經營管理，提高自身管理水平。
6.2創新風險管理模式
在小微企業的融資過程中，保障信息安全是非常重要的。為減少數字金融在發展中的風險，監管部門應強化數字基礎設施建設，以數據驅動小微企業征信與經營云化平臺，平衡把握好創新和監管，從而確保數字金融穩定發展。除此之外，在數字金融的安全穩定發展中，完善法制也是非常重要的，相關部門應明確底線，鼓勵數字金融行業自律，引導小微企業規范誠信經營。
6.3建立統一小微企業征信系統
我國目前的征信系統還不夠完善，小微企業的信貸信息也比較缺乏。建立統一的小微企業征信系統，可以在央行征信體系中將小微企業信貸信息和數據納入其中，從而實現企業征信體系范圍的擴大。建立統一小微企業征信系統不但可以將小微企業的融資門檻降低，而且可以降低傳統金融機構對小微企業貸款的成本，從而有效解決小微企業融資難和融資貴的問題。
7結語
目前，小微企業已經成為我國社會主義市場經濟中數量最大的企業群體，小微企業群體的發展是我國國民經濟發展的重要組成部分，對于社會穩定、民生改善、創新推動以及促進就業具有重要意義。數字金融能夠為被排除在傳統金融體系之外的小微企業提供金融服務和融資渠道，能夠有效緩解小微企業的融資約束，因此應該積極推動數字金融的發展，從而更好地滿足企業多元化金融服務需求。
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關鍵詞：小微企業；金融服務；融資難
中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392f2014）04-0075-02
一、基層央行在小微企業融資難問題中應發揮的作用
人民銀行基層機構肩負金融宏觀調控和對銀行業機構綜合管理的雙重職責，因此，在全面準確貫徹國家穩健貨幣政策的同時，引導金融機構優化信貸結構，切實加大對小微企業資金支持力度，提高地方科學發展水平的責任重大，在有效化解小微企業融資難方面大有作為。
（一）完善管理體制，確保國家政策準確全面落實
在全面深入理解國家調控政策精神基礎上，有針對性地出臺實施細則，將國家宏觀政策細化分解為操作性強、可量化的具體調控目標和考核標準，加強政策實施效果評估，落實督導措施，提高穩健貨幣政策實施效果，切實加大對小微企業支持力度，促進其持續健康發展。
（二）創新履職方式，切實提高“窗口指導”效果
在搞好與地方政府相關部門協調配合，通過政銀企座談會、重點項目資金供需對接會等多種形式，搭建信息交流平臺的前提下，通過貸款投向指導目錄，信譽良好優勢小微企業評選和宣傳推介等方式，引導銀行機構自覺加大農產品深加工名牌產品、重點產業化龍頭企業、科技創新型等有發展潛力小微企業的扶持力度，實現信貸優化和銀政企“多贏”。
（三）落實各項扶持政策，鼓勵金融機構支持小微企業
協調地方政府健全完善擔保體系，擴大擔保基金規模，嚴格落實貼息、稅收優惠等扶持政策，鼓勵中小金融機構積極開展金融創新，開發小額擔保貸款、應收帳款質押貸款等適合小微企業信貸產品，支持符合條件小微企業發行集合票據等，拓寬小微企業資金來源渠道。
（四）增強服務意識，培育壯大新型金融機構
強化“兩管理、兩綜合、一保護”各項舉措，細化完善操作規程，寓管理于服務之中，努力為中小金融機構引進壯大以及農村新型金融機構的培育發展提供高效服務，提高金融資源配置效率，確保更多資金向“三農”、小微企業、民生、保障房等重點領域傾斜，更好服務于實體經濟發展。
二、金融支持小微企業面臨的困難和問題
（一）部分小微企業經營管理不規范
一是部分小微企業管理者文化素質低，管理水平較差，企業缺乏實現持續經營發展的長遠規劃，缺乏對市場經濟規律的研究和把握，缺乏相應的管理經驗，在經濟形勢好的時候有了一定的發展，但經濟一旦出現波動，這部分企業就會受到很大的影響，企業存續狀況較差，據統計，唐山市小微企業平均壽命只有3年左右。二是部分小微企業財務管理狀況欠佳。部分小微企業存在財務制度不健全、缺乏財務管理人員、財務管理不規范等現象。企業在申請貸款時往往因賬務不規范、財務狀況欠佳，財務指標不符合金融機構貸款支持條件。
（二）小微企業融資渠道較窄
目前，銀行對小微企業融資支持以傳統貸款、貼現為主，除貸款和貼現外，為小微企業提供融資租賃、貿易融資、擔保融資及應收賬款、股權質押貸款等方面服務較少；短期融資券、中小企業集合票據等融資工具雖然對企業規模、盈利等方面標準有所降低，但對企業信用評級、信用增級、信息披露、中介機構審計等方面要求較高，多數小微企業難以達到條件。
（三）小微企業融資環境需進一步優化
部分企業和相關部門法制觀念、信用意識淡薄，拖欠銀行貸款和不按約定使用銀行貸款現象仍然存在，基層中小企業信用體系建設相對滯后；此外，能夠取得銀行貸款的小微企業貸款利率大多執行上浮標準，如果考慮相關財務中介費用，加上擔保、評估等前置費用小微企業實際貸款成本偏高。
（四）對小微企業信貸支持力度需要進一步提高
受合格抵押擔保相對較少，信用信息不透明等因素影響，金融部門加大對小微企業信貸支持尚存在一定制約，加之國有商業銀行基層分支機構可自主支配的信貸額度有限，銀行類金融機構對中小民營企業信貸支持受到影響。小微企業信貸業務對銀行整體貢獻度偏低，與營銷大客戶相比，人工管理成本高，缺乏規模效益，在人員緊張的情況下，存在風險相對較高，收益與風險不對等問題，影響銀行營銷小微企業貸款的積極性。
三、提高對小微企業金融支持效率的對策建議
（一）加大信貸支持力度，發揮銀行機構的主導作用
一是進一步完善對小微企業授信管理，建立貸款責任追究與激勵相對應的考核評價機制，全面落實國家對小微企業扶持政策；二是優化信貸結構，提高審批效率，切實加大對信譽好、產品銷路好、有發展前景小微企業信貸支持力度；三是創新服務方式，開發出口退稅質押、應收帳款質押、票據質押等適合小微企業的信貸產品，改善小微企業股權質押融資環境等。
（二）建立和完善小微企業貸款的風險保障機制
一是建議政府部門建立小微企業貸款擔保基金，主要用于因自然災害等造成的損失補償。二是建議政府或財政部門對小微企業貸款給予部分財政貼息，緩解小微企業經營發展壓力。三是建議相關部門加大對小微企業的扶持力度，對小微企業貸款實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，有效解決“貸后之憂”。
（三）強化社會信用體系建設，培育誠實守信意識
一是建議政府部門積極組織開展誠信教育，提高小微企業守信意識；二是建議相關部門加大社會信用體系的監督建設，建立個人征信系統在內的涵蓋社會、經濟法律制度；三是政府及有關部門要積極支持加大對逃廢債務行為的打擊力度，對有意逃廢債務的，列入“黑名單”，定期進行曝光，嚴厲制裁，維護良好的社會信用環境。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-000-01
一、引言
當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務對象的金融需求巨大
小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢
小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。
四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流
隨著網絡的普及，小微金融服務市場也利用網絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業的傳統經營觀念，促使金融業務運營模式發生變革，目前，網絡與金融機構已經實現了對接，使得金融行業的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網絡技術構建了P2P網貸平臺，開始了P2P網貸的中國化進程，國外一些著名的網貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網貸的發展。據資料顯示，2012年以來，P2P網貸平臺從原來的幾家發展到300多家以上，一些網貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統的對接，使得支付系統得到發展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業也能夠參與到復雜的金融產品業務中去。另外，像阿里這樣的網絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯網金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區；不斷涌現的P2P網貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規范、資產質量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續健康發展，政府必須加大監管力度，掃除金融機構的灰色地帶。
五、結語
總之，在社會和經濟的發展之下，小微金融服務對象對金融的需求會不斷的加強，在金融機構下沉用戶結構的影響下，在金融機構創新金融產品的刺激下，在互聯網金融的作用下，小微金融服務市場的前景可觀。同時，加強風險管理、掃除監管灰色地帶是促進小微金融市場可持續發展重要保障。
