時(shí)間：2023-05-30 09:05:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；主要成因；解決措施
1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中重要的一項(xiàng)即法律風(fēng)險(xiǎn)。任何微小的法律漏洞都可能引發(fā)極大的金融隱患，如果忽視法律風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)造成難以挽回的經(jīng)濟(jì)損失。為了有效應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)，我國相關(guān)部門出臺(tái)了一系列補(bǔ)救措施和管理方案。
1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它主要是由于操作不當(dāng)或者不遵守約定而引發(fā)的一些道德問題或者違反法律規(guī)定的行為，它會(huì)給交易另一方造成極為嚴(yán)重的損失。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般情況下不會(huì)給商業(yè)銀行造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是會(huì)嚴(yán)重?fù)p害銀行形象，不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。隨著市場競爭的日趨激烈，銀行開展業(yè)務(wù)的重要推動(dòng)力之一即銀行信譽(yù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶愿意選擇高收益低風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，部分銀行為了迎合客戶心理，夸大收益，增加了不確定因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行業(yè)務(wù)工作流程中出現(xiàn)的各種突發(fā)問題。人力資源對(duì)于企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小在很大程度上取決于從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。目前，大學(xué)高等教育中缺乏有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教授，且銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也多是業(yè)余的，所以他們對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的整套服務(wù)流程并不了解。缺乏專業(yè)人才，導(dǎo)致理財(cái)工作難以順利開展，并帶來了潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要專業(yè)從業(yè)人員，還需要員工具備嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作態(tài)度。假若員工缺乏責(zé)任心，那么即使它具備十分優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，也是難以開展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的。所以，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上源于不負(fù)責(zé)任的從業(yè)人員。
1.4 利率風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的另一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)即利率風(fēng)險(xiǎn)。以我國商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，受各項(xiàng)規(guī)章制度以及法律條文的約束，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的客戶都是較為優(yōu)質(zhì)的，市場風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效抑制，但是這并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了最大限度的滿足客戶的利益需求，往往做出過高的承諾，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)沒有事先向客戶說明，一旦銀行利率作出調(diào)整，那么向客戶的許諾就難以實(shí)現(xiàn)，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)糾紛和信任危機(jī)的頻發(fā)。[1]
2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因
2.1 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的變化
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是改變和控制貨幣的供應(yīng)量，它受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響較大。市場經(jīng)濟(jì)繁盛時(shí)期，社會(huì)需要大量的流通貨幣，央行會(huì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢適當(dāng)松動(dòng)銀根，以降低銀行的準(zhǔn)備金率，實(shí)現(xiàn)貨幣資金向市場的自由流通。而市場萎靡時(shí)期，經(jīng)濟(jì)蕭條，社會(huì)的實(shí)際貨幣需求量急劇減少，央行也會(huì)適時(shí)縮緊銀根?？傊胄谐耸站o或者松動(dòng)流通貨幣量外，還可以調(diào)整和控制銀行利率。央行基準(zhǔn)利率的不確定性嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的利率，這些因素都極易給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 國際環(huán)境的變化
自中國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟(jì)受國際市場的影響日益加大。目前，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致了金融市場的全球化，世界經(jīng)濟(jì)形勢的波動(dòng)極易造成重要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營狀況的變動(dòng)，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致全球范圍內(nèi)金融危機(jī)的出現(xiàn)。而國家環(huán)境的好壞直接關(guān)系到我國進(jìn)出口貿(mào)易的好壞，還有可能影響到國際投資的變化，這些因素都影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.3 目標(biāo)客戶尚不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象極為嚴(yán)重
商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該有步驟、有層次的考慮問題，掌握全面、準(zhǔn)確的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以客戶的受教育程度、收入狀況以及地理位置為出發(fā)點(diǎn)，將客戶分為若干種類，客戶充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在激烈的市場競爭中始終保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。但是在實(shí)際的工作過程中，部分商業(yè)銀行沒有建立高效的評(píng)估體系，對(duì)客戶的實(shí)際情況缺乏了解，不能做出準(zhǔn)確的投資理財(cái)預(yù)測，所以難以滿足不同客戶的實(shí)際需求。在日益嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化影響下，商業(yè)銀行沒有充分了解客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、理財(cái)認(rèn)知以及投資取向，盲目推薦理財(cái)產(chǎn)品，這本身就是一項(xiàng)極為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶的實(shí)際情況制定切合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品，存在以偏概全的現(xiàn)象，極大的增加了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 從業(yè)人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，管理方式落后
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和營銷在很大程度上取決于銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。從業(yè)人員的水平高將有助于提升銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力，反之亦然。也就是說，商業(yè)銀行理財(cái)?shù)姆?wù)水平和專業(yè)化水準(zhǔn)在很大程度上由理財(cái)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)出來。截至目前為止，仍有許多商業(yè)銀行管理方式落后，管理水平低下，人員素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升，加劇了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。[2]
3 強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施
3.1 建立健全計(jì)算機(jī)信息處理平臺(tái)，構(gòu)建系統(tǒng)全面的理財(cái)網(wǎng)絡(luò)
第一，商業(yè)銀行要著力建構(gòu)起完整的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)。充分發(fā)揮這個(gè)系統(tǒng)的突出優(yōu)勢，將客戶信息進(jìn)行完整整合和管理。這個(gè)系統(tǒng)要兼具各種功能，主要包括構(gòu)建個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)、協(xié)助營銷理財(cái)產(chǎn)品、科學(xué)分析客戶實(shí)際理財(cái)需求以及維護(hù)客戶信息存儲(chǔ)需求等。同時(shí)，商業(yè)銀行還要補(bǔ)充并完善這一信息系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的實(shí)效性和準(zhǔn)確性。第二，要在系統(tǒng)掌握的已知信息基礎(chǔ)上，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)估。商業(yè)銀行要充分了解客戶的實(shí)際需求，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的投資需求，并且降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。假若沒有強(qiáng)大的理財(cái)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)信息處理平臺(tái)作為支撐，理財(cái)人員的工作將難以展開，而且也無法準(zhǔn)確、客觀的了解和分析客戶信息，不利于個(gè)性化理財(cái)服務(wù)的普及和推廣。在計(jì)算機(jī)信息處理平臺(tái)的支持下，商業(yè)銀行將極大的提高從業(yè)人員的辦事效率，盡可能降低失誤和操作風(fēng)險(xiǎn)，能切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和水平。[3]
3.2 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系
商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人而言，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)與以往的服務(wù)對(duì)象存在著明顯的區(qū)別。商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確預(yù)測，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，準(zhǔn)確了解自身所能接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。商業(yè)銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要建立并完善監(jiān)督機(jī)制和信息統(tǒng)計(jì)機(jī)制，準(zhǔn)確把握客戶個(gè)人理財(cái)收益率、投資意向、實(shí)際購買群體現(xiàn)況等各項(xiàng)情況，并積極開展統(tǒng)計(jì)監(jiān)督工作。除此之外，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)監(jiān)管部門的要求，加強(qiáng)信息反饋的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，建立起完整、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)利益的最大化，也才能保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。
3.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，提升專業(yè)化水平
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的重要來源，本應(yīng)該得到銀行內(nèi)部的重視。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具備高服務(wù)需求、強(qiáng)實(shí)效性以及情況復(fù)雜等各種特點(diǎn)，所以要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行面臨的重要任務(wù)是加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，組建高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，最大限度的降低銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品極易出現(xiàn)互相模仿和抄襲的現(xiàn)象，而服務(wù)和人才則是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和核心。人力資源優(yōu)勢是商業(yè)銀行競爭制勝的核心。目前，商業(yè)銀行普遍面臨專業(yè)人才缺乏的困境，這嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，各商業(yè)銀行要滿足目前的發(fā)展需求，掌握市場競爭的主動(dòng)權(quán)，就要不斷完善人才管理工作，建設(shè)一支高素質(zhì)的理財(cái)人員隊(duì)伍。
3.4 提供差異化服務(wù)，增強(qiáng)核心競爭力
理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。個(gè)人理財(cái)和具體的理財(cái)產(chǎn)品有著密切的關(guān)聯(lián)。銀行提供差異化服務(wù)，積極開拓特色理財(cái)產(chǎn)品市場，能切實(shí)提高商業(yè)銀行的個(gè)人營銷能力，鞏固銀行的市場地位，還能有針對(duì)性的提供各種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，能實(shí)現(xiàn)利益的最大化。目前，商業(yè)銀行急需解決的重大問題即提供差異化服務(wù)，不斷提升自身的核心競爭力。例如，阿里巴巴在近期推出了余額寶業(yè)務(wù)，這是一項(xiàng)極具創(chuàng)新理念的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一經(jīng)推出就吸引了一大批客戶的瘋狂追捧，它的優(yōu)勢在短期內(nèi)就獲得極為驚人的經(jīng)濟(jì)收益。這個(gè)案例對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著極強(qiáng)的指導(dǎo)和借鑒意義。對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)臏?zhǔn)客戶而言，除了打消他們投資經(jīng)營的顧慮外，還要讓他們明確這項(xiàng)業(yè)務(wù)所能帶來的巨大收益，同時(shí)讓客戶切實(shí)感受到經(jīng)濟(jì)利益，增加客戶的購買欲和信任感，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[4]
參考文獻(xiàn)
[1]鄭麗莎； 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J]江西財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012（06）
[2]朱愷； 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題與對(duì)策研究[J]華中師范大學(xué)；2012（04）
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；對(duì)策
一、引言
國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長帶來的個(gè)人收入和民間資本的空前增加，人們面臨著如何處置閑置資產(chǎn)的問題，對(duì)資產(chǎn)管理的渠道提出了多元化的要求。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。特別是金融危機(jī)以來，股票市場不景氣、房地產(chǎn)市場泡沫、存款利率下調(diào)、通貨膨脹等問題的出現(xiàn)，越來越多的人開始調(diào)整投資方向，尋找穩(wěn)健的投資渠道，以實(shí)現(xiàn)閑置資產(chǎn)的保值增值。與此同時(shí)，利率市場化的推進(jìn)以及監(jiān)管的放松，證券公司、期貨公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司之間的競爭壁壘被打破，資產(chǎn)管理行業(yè)競爭加劇。這些現(xiàn)象表明我國已經(jīng)進(jìn)入“大資管時(shí)代”。
對(duì)個(gè)人投資者而言，由于家庭、工作的影響，投入到理財(cái)計(jì)劃中的精力有限，難以充分掌握每個(gè)投資品種的信息，因此需要專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為其制定投資計(jì)劃，投資。居民參與理財(cái)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高生活水平，穩(wěn)定生活預(yù)期。
對(duì)商業(yè)銀行而言，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行追求利潤最大化的必然要求。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行拓寬收入來源，緩解流動(dòng)性過剩的資金壓力，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步提升銀行形象。近些年，國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了帶有自己品牌的理財(cái)業(yè)務(wù)，但發(fā)展水平還不夠成熟。同時(shí)，隨著外資銀行的進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增大，尤其是高端客戶資源的爭奪。為留住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，在個(gè)人理財(cái)市場上占據(jù)一席之地，商業(yè)銀行、外資銀行、民營企業(yè)等企業(yè)紛紛推出各類理財(cái)產(chǎn)品，如花旗銀行推出的“貴賓理財(cái)”、招商銀行推出的“金葵花系列理財(cái)”、阿里巴巴發(fā)行的“余額寶”、騰訊推出的“微信理財(cái)通”等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會(huì)擠占商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的部分份額。但是，由于監(jiān)管空間的不足，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。
中國農(nóng)業(yè)銀行作為境內(nèi)較早推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)的銀行之一，其理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)縮影。與國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行一直重視本行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，樹立品牌，但是在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。研究這些問題，有利于農(nóng)行進(jìn)一步拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而在整個(gè)金融市場上立于不敗之地。因此，十分有必要對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的探討，提出未來發(fā)展的策略。
二、中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1.理財(cái)產(chǎn)品品種較少，同質(zhì)化嚴(yán)重
理財(cái)品種的豐富性是吸引客戶的一個(gè)重要因素，會(huì)直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。至2013年年末，中國農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品40959億元，但是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與其他商業(yè)銀行類似，尚處于粗放式發(fā)展階段，產(chǎn)品大眾化、同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。目前農(nóng)行推出的理財(cái)產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足消費(fèi)者差異化的需要。
2.分業(yè)經(jīng)營限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，這雖然可以保障我國金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制，但極大的限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，也削弱了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的獲利能力。雖然自2012年以來，我國資產(chǎn)管理行業(yè)監(jiān)管有一定的漏洞，混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢有所顯現(xiàn)，但是由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏法律主體投資地位，在投資過程中仍舊需要依靠其他金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理計(jì)劃完成。
目前，中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程多數(shù)是在理財(cái)產(chǎn)品推出之前，農(nóng)行已經(jīng)在市場上持有了理財(cái)資產(chǎn)，然后根據(jù)這種資產(chǎn)的預(yù)期收益情況來確定理財(cái)產(chǎn)品的收益率，最后再向客戶募集資金。這雖然有益于做好理財(cái)產(chǎn)品收益和期限的匹配，但實(shí)際上是農(nóng)業(yè)銀行將收益讓渡給了客戶，理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)策略、投資組合范圍受到限制，影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，要求從業(yè)人員不僅掌握理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，還需了解證券、保險(xiǎn)、投資、衍生品、房地產(chǎn)等各方面的金融知識(shí)。作為業(yè)務(wù)與客戶之間的“橋梁”，從業(yè)人員所扮演的銷售兼顧問的角色舉足輕重，其素養(yǎng)不僅關(guān)系到銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售率，還會(huì)影響投資者的投資決策。
目前，農(nóng)行擁有16000余名國內(nèi)金融理財(cái)師、2100余名國際金融理財(cái)師以及700余名理財(cái)管理師。但是，由于理財(cái)從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻較低，“重銷售輕金融”的情況比較普遍。理財(cái)一線人員缺乏服務(wù)意識(shí)和責(zé)任感，通常為了完成指標(biāo)，許多理財(cái)經(jīng)理在沒有充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的情況下就與客戶簽訂理財(cái)協(xié)議。這在一定程度上會(huì)增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)制約商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的能力。
4.風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大
由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，中國農(nóng)業(yè)銀行缺少專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)支持，尚未建立專業(yè)的客戶資料分析系統(tǒng)。這使得農(nóng)行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)不能對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行全面分析和監(jiān)控，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。為了吸引客戶，農(nóng)行為理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)注的了較高的預(yù)期收益率，保本型理財(cái)產(chǎn)品一旦不能達(dá)到預(yù)期收益率，農(nóng)業(yè)銀行將會(huì)動(dòng)用持有的現(xiàn)金頭寸去彌補(bǔ)損失，這會(huì)影響其流動(dòng)性，加大運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。
在開展外幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，其投資標(biāo)的主要為外幣結(jié)構(gòu)性存款、高等級(jí)債券、股指期貨、拆放境外同業(yè)等；而目前中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段還不夠完善，尚未形成健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙如意”系列理財(cái)產(chǎn)品，由于受到黃金價(jià)格下跌、外幣貶值等影響，沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益。
三、中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1.細(xì)分市場，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求
中國農(nóng)業(yè)銀行有著豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源，縣域資源作為農(nóng)行獨(dú)特的市場定位是其保持競爭力的最大優(yōu)勢。農(nóng)行應(yīng)強(qiáng)化客戶的投資理財(cái)意識(shí)，大力推廣“投資組合”理念，在留住高端客戶的同時(shí)積極發(fā)展中低端客戶，擴(kuò)大目標(biāo)客戶范圍。樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的信念，注重將客戶關(guān)系經(jīng)營和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有效結(jié)合，和客戶保持良好持久的信任關(guān)系，提升績優(yōu)客戶的擁有率，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等不同業(yè)務(wù)捆綁銷售和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，從而增加零售金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，對(duì)優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增加銀行利潤具有重要作用。農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“金鑰匙”的理財(cái)品牌形象，通過準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，贏得客戶的持久信任，從而提升農(nóng)行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場競爭力。
積極研發(fā)新型理財(cái)產(chǎn)品，變革業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，賦予真正貼近市場、了解客戶需求的基層從業(yè)者自主創(chuàng)新權(quán)限和空間，建立信息反饋機(jī)制。面對(duì)激烈的市場競爭和多樣化的市場需求，研發(fā)團(tuán)隊(duì)要積極推出富有農(nóng)行特色、適應(yīng)性強(qiáng)、反應(yīng)迅速的新型理財(cái)產(chǎn)品。
2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間合作，共同促進(jìn)理財(cái)市場的發(fā)展
隨著國外商業(yè)銀行的涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，使得我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著空前激烈的市場競爭。同時(shí)，商業(yè)銀行還不能直接在銀行間市場以外的市場進(jìn)行投資，國內(nèi)理財(cái)市場基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，因此，商業(yè)銀行加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作成為必然趨勢。
農(nóng)業(yè)銀行在今后的發(fā)展中應(yīng)加強(qiáng)與信托投資公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、期貨公司、基金管理公司、外資銀行等合作，探索新的理財(cái)模式，充分利用信息技術(shù)，提高理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品的層次。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的合作，可以共享高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，從而提高農(nóng)行理財(cái)業(yè)務(wù)的熟練水平和服務(wù)質(zhì)量，從而滿足市場需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
3.提高從業(yè)人員素養(yǎng)，強(qiáng)化理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)
農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)掘理財(cái)人才，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其為客戶提供高質(zhì)量理財(cái)服務(wù)的能力。完善績效考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)考核理財(cái)人員的業(yè)績水平和服務(wù)情況，做到責(zé)、權(quán)、利相匹配，從而調(diào)動(dòng)其工作的積極性。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，不僅需要素質(zhì)較高的理財(cái)經(jīng)理，還需要能管理金融產(chǎn)品的管理人才和相關(guān)的計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)人才。農(nóng)行應(yīng)建立一個(gè)市場信息共享的平臺(tái)，有利于理財(cái)人員及時(shí)獲取市場信息，在分析市場走勢的基礎(chǔ)上為客戶進(jìn)行投資分析。加強(qiáng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，發(fā)揮已有理財(cái)人員的優(yōu)勢，擴(kuò)大人才儲(chǔ)備，從而提高農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體水平。
4.建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有其天然的不確定性，如市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系至關(guān)重要。農(nóng)行須建立包括個(gè)人客戶信息、個(gè)人客戶資信評(píng)級(jí)、個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)金融服務(wù)。
同時(shí)，農(nóng)行在研發(fā)、銷售和管理理財(cái)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)對(duì)其成本收益、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部價(jià)格轉(zhuǎn)移能力等方面進(jìn)行測試，評(píng)估其可能出現(xiàn)的結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。在未來的理財(cái)資金投向上應(yīng)更多的投向債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)；在理財(cái)資金的運(yùn)作上應(yīng)走向透明化，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持穩(wěn)健創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)偏好，完善風(fēng)險(xiǎn)組織體系和管理工具，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性，把理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一個(gè)重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，隨著我國不斷增長的居民收入、持續(xù)走高的物價(jià)水平及日益增強(qiáng)的居民理財(cái)意識(shí)，都給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了重要的發(fā)展機(jī)遇，但由于一些現(xiàn)實(shí)和歷史方面的原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在一定問題。本文針對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性及其存在的問題進(jìn)行闡述，并提出了部分推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施。
【關(guān)鍵詞】
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；重要性；突出問題
0 引言
我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)包括潛力大、發(fā)展快、起步晚。個(gè)人金融服務(wù)需求總量在逐漸增長的同時(shí)，居民對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量的要求也在不斷提高，居民的需求層次正在逐漸提升，從以前單純的通過銀行存款取得利息收入，發(fā)展到了當(dāng)前的進(jìn)行外匯買賣、貸款融資、支付結(jié)算、經(jīng)營投資、臨時(shí)透支及綜合理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)。對(duì)于那些高收入和財(cái)富充裕的個(gè)人群體來說，特別需要專業(yè)化的銀行機(jī)構(gòu)給他們提供具有個(gè)性化、專業(yè)化、全方位的政策管理服務(wù)，以便保障他們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，這就給商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了巨大的潛力。從整體來看，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展引起了商業(yè)銀行的充分關(guān)注，并且針對(duì)完善服務(wù)體系、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建設(shè)信息化和理財(cái)顧問隊(duì)伍、開展同業(yè)合作等方面進(jìn)行了一些規(guī)劃、投入，但是還有不少地方值得提高。
1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性
1.1 有利于滿足居民理財(cái)需求
伴隨我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民可支配收入在逐漸提高，個(gè)人資產(chǎn)日趨多元化，由原來僅僅是儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楣善薄⒒?、債券、外匯、保險(xiǎn)等，甚至包括汽車、房產(chǎn)及黃金、古董等不同品種。為了規(guī)避不確定的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，居民需要不斷提高投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然而居民普遍缺乏專業(yè)的理財(cái)技能和相關(guān)金融知識(shí)，這就需要理財(cái)專家和專門的機(jī)構(gòu)通過專業(yè)化的運(yùn)作來滿足居民的理財(cái)需求。所以商業(yè)銀行在開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必須要滿足居民的多元化、個(gè)性化的理財(cái)需求，使資產(chǎn)既能合理規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。
1.2 有助于商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)
一直以來，存貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬損失。此外，在日常經(jīng)營中還存在著利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，這就造成銀行面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。然而開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠保障銀行具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及客戶群，這不但能讓商業(yè)銀行得到豐厚的收益，還能有效化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 有利于商業(yè)銀行提高競爭力
伴隨我國銀行同業(yè)之間的競爭日益激烈，其存貸利差正在逐步縮小，收益的增幅正在下降。與此同時(shí)，我國資本市場正在快速發(fā)展，有些企業(yè)融資漸漸轉(zhuǎn)向資本市場，逐步減少對(duì)銀行的依賴度。如果商業(yè)銀行仍然依靠存貸業(yè)務(wù)發(fā)展，則生存的空間將越來越小。所以我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行功能轉(zhuǎn)變，尋求利潤的新增長點(diǎn)，只有這樣才能在競爭中取得更好的發(fā)展，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的中間業(yè)務(wù)，以其風(fēng)險(xiǎn)小、范圍廣、高附加值及穩(wěn)定收入等特點(diǎn)，引起了銀行格外重視。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)為個(gè)人提供全面的金融服務(wù)，不但能夠保障穩(wěn)定的客戶群，還能為銀行樹立起良好的市場形象，使銀行的綜合競爭力得到提高。
2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的突出問題
2.1 商業(yè)銀行缺乏防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力
為了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，后來為了防止大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，又頒發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，又要注重控制風(fēng)險(xiǎn)。我國新興的個(gè)人理財(cái)市場還缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，理財(cái)業(yè)務(wù)受自身綜合性的影響，其涉及到的產(chǎn)品是多個(gè)層次的，這就隱藏了各種各樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是指接受客戶授權(quán)委托，以理財(cái)顧問服務(wù)作為基礎(chǔ)，依據(jù)事先與客戶約定的投資方式、計(jì)劃開展資產(chǎn)管理或投資的活動(dòng)。可見，綜合理財(cái)業(yè)務(wù)不僅有操作風(fēng)險(xiǎn)更有市場風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速增長對(duì)商業(yè)銀行提出來更高的要求，對(duì)外部市場風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，及如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，使得風(fēng)險(xiǎn)成為損失時(shí)，商業(yè)銀行就需要慎重考慮用采取什么樣的補(bǔ)救措施。
2.2 缺乏充分的信息披露
當(dāng)前人們對(duì)高收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品最為擔(dān)心的是許多銀行理財(cái)產(chǎn)品信息不透明不公開。許多銀行理財(cái)?shù)匿N售人員采取避重就輕的策略為客戶介紹產(chǎn)品，把介紹產(chǎn)品的重點(diǎn)放在產(chǎn)品將會(huì)有較高的預(yù)期收益率及本金比較安全上，缺乏對(duì)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)和最終可能零受益的足夠提示，正是由于銀行對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，才導(dǎo)致了投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。理財(cái)產(chǎn)品所籌到的資金主要投到債權(quán)市場、基金、股市、外匯市場等，正常來說投資者并不是非常清除，而商業(yè)銀行對(duì)其具體操作情況也不會(huì)做出特別說明，包括如果能夠獲得高收益，隨之而來風(fēng)險(xiǎn)狀況。按照市場發(fā)達(dá)國家的標(biāo)準(zhǔn)，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要詳細(xì)說明實(shí)現(xiàn)不同預(yù)期收益的具體概率，還要注明投資方向等內(nèi)容。在理財(cái)產(chǎn)品的投資期間內(nèi)，商業(yè)銀行沒有定期向投資者說明產(chǎn)品收益情況，也沒有及時(shí)披露產(chǎn)品可能存在的具體風(fēng)險(xiǎn)。有不少商業(yè)銀行提供的是難以理解宣傳材料，只有認(rèn)購起點(diǎn)、存續(xù)期限及預(yù)期收益比較容易了解，其他內(nèi)容投資者一般都看不懂。
2.3 分業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)現(xiàn)狀，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
當(dāng)前我國金融業(yè)由于受到法律、政策的制約還處在分業(yè)經(jīng)營的時(shí)期，與發(fā)達(dá)國家的銀行理財(cái)相比，我國的銀行理財(cái)服務(wù)不管是在內(nèi)容上還是規(guī)模上都無法比擬，尚不具備讓投資者資產(chǎn)大量增值的能力。在發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營的模式下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)能讓投資者享受到多種增值服務(wù)，如股票、基金、債權(quán)、保險(xiǎn)等，投資者通過電話不但能夠得到各種投資咨詢，還能讓銀行充當(dāng)操盤手。但在我國銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)市場被割裂開，投資者的資金循環(huán)只能在各自體系內(nèi)部進(jìn)行，難以通過另外兩個(gè)市場進(jìn)行理財(cái)增值。存在的這種差異與當(dāng)前我國相關(guān)法規(guī)、政策的限制及分業(yè)經(jīng)營的體制密切相關(guān)，不能將責(zé)任完全歸于商業(yè)銀行。正因?yàn)槿笫袌霰桓盍?，造成銀行難以結(jié)合保險(xiǎn)、證券市場來實(shí)現(xiàn)投資者資產(chǎn)增值，這必將使得發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間受到極大制約。當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕ぞ甙ǎ阂皇倾y行自身的產(chǎn)品，有存貸款、信用卡、外匯寶等；二是銀行代銷的國債、保險(xiǎn)及基金等金融產(chǎn)品；三是通過“銀證通”等方式，在銀行賬戶與股票賬戶之間實(shí)現(xiàn)投資者資金的流通，但除買國債會(huì)得到比存款利息高一些的收入之外，通過理財(cái)后投資者的資產(chǎn)基本沒有增值。因此，當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還滯留在設(shè)計(jì)投資方案、建議及咨詢等層次上，還算不上是實(shí)質(zhì)上的理財(cái)。
3 推動(dòng)我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)措施
3.1 制定統(tǒng)一完善的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
我國在短時(shí)間內(nèi)各家銀行都成立了自己的理財(cái)中心。理財(cái)相關(guān)從業(yè)人員都被稱為理財(cái)師，但是我國理財(cái)師的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還處在一個(gè)比較雜亂的狀態(tài)。投資者對(duì)各式各樣的英文縮寫認(rèn)證也是不知所措，理財(cái)行業(yè)缺乏正規(guī)的培訓(xùn)和專業(yè)化的認(rèn)證，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸就是缺乏規(guī)范化的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。伴隨不斷增長的家庭、個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求，我國商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)正在大力推進(jìn)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。所以對(duì)理財(cái)服務(wù)認(rèn)證必須要制定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，確定從業(yè)水平的標(biāo)準(zhǔn)，使理財(cái)師的專業(yè)認(rèn)證和職業(yè)培訓(xùn)得到規(guī)范，通過對(duì)理財(cái)師的專業(yè)水平進(jìn)行測試和認(rèn)可，促進(jìn)理財(cái)師不斷進(jìn)步。同時(shí)，可以通過行業(yè)自律等方式強(qiáng)化理財(cái)師的職業(yè)道德操守，進(jìn)而得到社會(huì)大眾的信任、認(rèn)可。
3.2 建立健全信息披露制度
為了更好的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就需要在審慎原則的基礎(chǔ)上科學(xué)有效的管理理財(cái)資金，將其投資管理歸納到總行的管理體系中。商業(yè)銀行在研發(fā)、銷售理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，需要向投資者詳細(xì)的介紹投資產(chǎn)品的特點(diǎn)、計(jì)劃及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行還要及時(shí)向投資者披露風(fēng)險(xiǎn)狀況、投資狀況和表現(xiàn)等信息。商業(yè)銀行需要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告投資期間發(fā)生的異常風(fēng)險(xiǎn)事件、收益重大波動(dòng)、客戶集中投訴及重大產(chǎn)品贖回等情況。商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)需要建立起風(fēng)險(xiǎn)防控制度、投訴受理制度及理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)信息的披露制度。監(jiān)管部門頒發(fā)的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售、存續(xù)期間的說明書中充分披露銀行存量貸款的收益、風(fēng)險(xiǎn)特征，當(dāng)存量貸款發(fā)生重大質(zhì)量變化時(shí)需要及時(shí)披露。對(duì)于那些商業(yè)銀行不執(zhí)行有關(guān)規(guī)定的，監(jiān)管部門必須給予嚴(yán)厲的懲罰。
3.3 商業(yè)銀行應(yīng)加快發(fā)展混業(yè)經(jīng)營
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營所面對(duì)的挑戰(zhàn)給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了動(dòng)力。美國在1999年實(shí)施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這說明了全球金融分業(yè)經(jīng)營從此結(jié)束了。在全球混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國鼓勵(lì)在現(xiàn)行的法律體系中應(yīng)積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，放松限制創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)，在2003年頒發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，明確了商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也以此為契機(jī)進(jìn)行積極的創(chuàng)新。對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)調(diào)整部分產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握重點(diǎn)客戶信息，通過對(duì)重點(diǎn)客戶信息、財(cái)務(wù)需求的掌握，使客戶經(jīng)理能夠根據(jù)不同客戶需求提供針對(duì)性強(qiáng)的服務(wù)。同時(shí)，通過理財(cái)專家、分析工具提供專業(yè)化的咨詢和配套服務(wù)，從而提高客戶資產(chǎn)增值能力，大力推銷銀行、自有的各種金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣既能提升客戶的忠誠度、滿意度，又能將收費(fèi)服務(wù)集中放在高附加值和高技術(shù)含量的產(chǎn)品上，尋求新的利潤增長點(diǎn)。
4 結(jié)論
綜上所述，雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場競爭激勵(lì)，并且還存在著一些問題，但是在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中我國商業(yè)銀行具有自身的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行長期以來所開展的借貸業(yè)務(wù)為其打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，擁有大量的客戶源，并且良好的國家信用是我國銀行的保障。商業(yè)銀行需要擅于運(yùn)用自身資源優(yōu)勢，使自身的服務(wù)質(zhì)量得到提高，以便推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
[1]林功實(shí).《個(gè)人投資理財(cái)》[M].清華大學(xué)出版社，2003
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早萌芽于上個(gè)世紀(jì)二三十年代，在西方發(fā)達(dá)國家已有一百多年的發(fā)展史，我國銀行業(yè)從2005年開始逐步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，近幾年來，縣域商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，用理財(cái)產(chǎn)品鎖定更多的優(yōu)質(zhì)客戶，培養(yǎng)更多的忠誠客戶已成為縣域商業(yè)銀行競爭中高端客戶的重要手段，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品既帶動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)步增長，又為社會(huì)公眾提供了多元化的投資渠道，但作為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的初步嘗試，縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、與農(nóng)村個(gè)人財(cái)富的增加和積聚速度以及與城市區(qū)域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比，存在嚴(yán)重滯后現(xiàn)象，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不可避免地存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
一、尋甸縣銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，尋甸縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、建行、信用社、郵儲(chǔ)銀行），開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的僅有建行、農(nóng)行兩家機(jī)構(gòu)。尋甸縣建行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品5個(gè)，全部為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品2個(gè)，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品3個(gè)，2011年該行理財(cái)產(chǎn)品銷售額3329萬元，尋甸建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由3名個(gè)人業(yè)務(wù)顧問負(fù)責(zé)，3人同時(shí)兼任大堂經(jīng)理，目前該行具備金融理財(cái)師資格證書員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農(nóng)行目前在售理財(cái)產(chǎn)品3個(gè)，均為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保證收益型理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)，非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品2個(gè)（均為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品）；2011年尋甸農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品銷售額約為8000萬元，尋甸農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，該行內(nèi)部并未強(qiáng)行要求營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的從業(yè)人員具備金融理財(cái)師資格證書，目前全行具備金融理財(cái)師資格證書的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入合計(jì)不足8萬元。
當(dāng)前兩家行銷售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益一般在2%-5%之間，無論是農(nóng)業(yè)銀行銷售的“安心得利”、“安心快線”“金鑰匙”系列產(chǎn)品，還是建設(shè)銀行銷售的“利得盈”、“乾元”等系列產(chǎn)品，都是以銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、信托項(xiàng)目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為獲益支撐，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，兩家行都未開辦外幣理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品選擇面窄。同時(shí)各行在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中，營銷技術(shù)和水平普遍偏低，仍以銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，不能主動(dòng)挖掘潛在客戶和拓展客戶群體，大多數(shù)情況下都是有投資經(jīng)歷的客戶成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，對(duì)沒有購買投資經(jīng)歷的客戶不能主動(dòng)介入，針對(duì)客戶的需求開展個(gè)性化理財(cái)設(shè)計(jì)，提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。
二、制約縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
（一）營銷宣傳乏力，縣域地區(qū)居民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)
由于我國理財(cái)業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國家相比起步較遲，加之農(nóng)村居民一貫以來缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，多數(shù)人有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。農(nóng)村地區(qū)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的 “代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。而縣域銀行機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調(diào)，多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊子等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶經(jīng)理營銷理財(cái)產(chǎn)品往往也是就產(chǎn)品做產(chǎn)品，縣域銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展缺少龐大的客戶基礎(chǔ)，有理財(cái)產(chǎn)品銷售任務(wù)就通知一些業(yè)務(wù)往來比較頻繁、關(guān)系比較密切的大客戶，忽略了客戶的心理感受，對(duì)客戶需要什么理財(cái)產(chǎn)品，需要何種理財(cái)規(guī)劃漠不關(guān)心，宣傳缺乏針對(duì)性與有效性，使得農(nóng)村中先富起來的群體對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、操作及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感，有些與銀行業(yè)務(wù)往來密切的客戶礙于情面，只是“禮節(jié)性”地購買一些理財(cái)產(chǎn)品，不能主動(dòng)向銀行提出理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無法滿足金融消費(fèi)者的差異化需求
理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。近幾年來，銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新雖然有了一定的發(fā)展，但由于外部環(huán)境、體制、企業(yè)文化、人才、技術(shù)等因素的綜合影響，金融創(chuàng)新意識(shí)、能力仍然不強(qiáng)，目前尋甸縣銷售理財(cái)產(chǎn)品的農(nóng)行、建行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱不同，但實(shí)質(zhì)卻大同小異，大多是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù)，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各銀行網(wǎng)點(diǎn)僅僅靠保險(xiǎn)、代售債券、基金幾種傳統(tǒng)的產(chǎn)品支撐門面，既沒有適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品吸引客戶，也沒有根據(jù)客戶的差異化需求所設(shè)計(jì)的特色理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶，更沒有為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)鎖定客戶。
（三）專業(yè)人才稀缺，理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作透明度不夠
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，專業(yè)理財(cái)師稀缺已成為制約縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。縣域支行理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，或是個(gè)人客戶經(jīng)理在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，但理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技術(shù)仍缺乏，與客戶的金融服務(wù)需求相差很遠(yuǎn)，難以承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的重任。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)多附屬于個(gè)人金融部門管理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本沒有設(shè)立專門的理財(cái)工作室，即使為數(shù)很少的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了理財(cái)工作室，也只是銷售一些大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，并未針對(duì)客戶需求，開展一對(duì)一的客戶理財(cái)服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 金融市場
一、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已漸漸成為各個(gè)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源、進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。商業(yè)銀行采取積極競爭戰(zhàn)略，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為生存的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域進(jìn)行了各自的探索和嘗試，試圖以自己的優(yōu)勢和經(jīng)營特色來爭得更大的市場份額。目前，各商業(yè)銀行為了發(fā)展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品。2006～2011年，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量更是呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長趨勢，2006年發(fā)行數(shù)量為345，2007年947，2008年4091，2009年5045，2010年9579，2011年22441，2012年28239。
經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平已經(jīng)逐漸提高。從商業(yè)銀行運(yùn)營模式來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式都逐漸由分散走向統(tǒng)一；從商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類來看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷的完善豐富，已由初期的單一產(chǎn)品發(fā)展到目前種類繁多的投資產(chǎn)品，例如目前盛行的：信托產(chǎn)品、人民幣和外匯的理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資、個(gè)人黃金投資以及開放式基金等投資品種；從理財(cái)硬件設(shè)備方面來說，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了大量的投入，建設(shè)了一批現(xiàn)代化的理財(cái)業(yè)務(wù)中心。理財(cái)中心按照不同的功能進(jìn)行了區(qū)域劃分，配備了電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端及先進(jìn)的現(xiàn)代化電子設(shè)備和服務(wù)手段；從理財(cái)服務(wù)方面來說，各商業(yè)銀行力求為客戶提供更加方便快捷而又準(zhǔn)確周到的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行了細(xì)分，銀行對(duì)不同情況的客戶實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分別提供不同服務(wù)。但是隨著外資銀行不斷進(jìn)駐國內(nèi)市場，加上各商業(yè)銀行發(fā)展的壯大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的競爭環(huán)境也越來越多樣化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也突現(xiàn)出許多問題。存在的問題如下：
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
目前，盡管各家商業(yè)銀行大力開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推出了不同名稱類型的理財(cái)產(chǎn)品，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價(jià)格的激烈比拼，結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為了各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。而且有些銀行理財(cái)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的多功能化，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。理財(cái)產(chǎn)品的市場定位和定價(jià)都無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理不專業(yè)，市場營銷觀念落后
銀行理財(cái)專員沒有做到責(zé)任營銷。銷售人員在向消費(fèi)者介紹理財(cái)產(chǎn)品的過程中，經(jīng)常注重介紹產(chǎn)品的收益，而缺乏主動(dòng)告知投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品的合作伙伴等信息的意識(shí)，讓顧客誤以為此產(chǎn)品是銀行自有產(chǎn)品，而忽視了合作伙伴的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銷售者只表明針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益銀行不收利息稅，卻未明示是銀行不代扣代繳收益稅收，并不意味著其他機(jī)構(gòu)不收取。再者，銀行理財(cái)專員沒有做到主動(dòng)營銷。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)中心，還沿用著傳統(tǒng)營銷觀念，銀行理財(cái)專員的工作區(qū)域基本在辦公室，被動(dòng)的等待客戶上門，缺乏主動(dòng)尋找市場的意識(shí)。雖然商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，但這種宣傳僅限于表面，未進(jìn)行深層次的宣傳，不利于客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的了解。這種非系統(tǒng)化、淺層次的宣傳，均達(dá)不到宣傳欲實(shí)現(xiàn)的市場效果。
（三）缺乏專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員
國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了為客戶服務(wù)的理財(cái)經(jīng)理，但是目前階段這些理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)專業(yè)性不強(qiáng)，較少人員能夠熟練的掌握證券、投資、保險(xiǎn)的綜合知識(shí)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要熟悉并掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)具備各種各樣的投資知識(shí)、銷售方面的技巧并知曉客戶心理。許多業(yè)務(wù)人員僅是將個(gè)人理財(cái)片面的理解為向客戶推銷基金、保險(xiǎn)等，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏。而且，個(gè)人理財(cái)人員多數(shù)是從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變而來，或者是從其他崗位的抽調(diào)而來進(jìn)行臨時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，受長期分業(yè)經(jīng)營的影響，缺乏證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等專業(yè)知識(shí)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能理解不足，對(duì)衍生品市場的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，加之理財(cái)業(yè)務(wù)開展時(shí)間短，理財(cái)經(jīng)理因缺乏經(jīng)驗(yàn)更像是推銷人員而非專業(yè)的理財(cái)人士。所以缺乏能夠提供綜合性全方位理財(cái)服務(wù)的人才，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的障礙。
（四）違規(guī)現(xiàn)象層出不窮
一直以來，通過理財(cái)產(chǎn)品變相攬存成為商業(yè)銀行慣用的伎倆。不少銀行頻頻發(fā)行30～45天的短期理財(cái)產(chǎn)品。在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督打擊下，雖然超短期產(chǎn)品銷聲匿跡明顯，但“30天”和“31天”這兩個(gè)敏感期限的產(chǎn)品仍大規(guī)模存在，也有部分銀行為此將短期產(chǎn)品的最短期限向后延長了幾天，推出33、35天產(chǎn)品，避開風(fēng)口浪尖，投資期限只差幾天。銀行理財(cái)產(chǎn)品最近頻頻發(fā)生的收益率為零或負(fù)收益的“零收益”事件，表面上凸顯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全”、“未有效開展客戶評(píng)估”、“風(fēng)險(xiǎn)提示不足”和“處理客戶投訴機(jī)制不完善”等問題。但實(shí)際揭示的是不少商業(yè)銀行為求短期效益，并沒有嚴(yán)格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。銀行這種漠視相關(guān)法規(guī)的情況，不僅加大了銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，而且使廣大客戶失去信心，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
（一）推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
我們可以靈活改變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資債券或者一般性金融債券，擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對(duì)境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)政策放寬，境外股票和其他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的金融工具，也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對(duì)象。商業(yè)銀行也可以與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、銷售行業(yè)和餐飲等行業(yè)合作，為客戶提供多方面全方位的理財(cái)產(chǎn)品。這些合作在某種程度上，拓寬了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化。
（二）提升個(gè)人理財(cái)觀念，促進(jìn)定位和理念回歸
從本質(zhì)上講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)時(shí)期概念的業(yè)務(wù)，并非短期投資，需要很強(qiáng)的規(guī)劃性和預(yù)測性。隨著人們理財(cái)管理方式的升級(jí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也在與日俱增，和基金、債券、股票和儲(chǔ)蓄投資選擇的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于通過長時(shí)期的資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)未來時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金流量供給和預(yù)期財(cái)富目標(biāo)，而非最終的時(shí)點(diǎn)上的收益性。因此，利用好商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢，發(fā)揮其強(qiáng)預(yù)期性和強(qiáng)目標(biāo)性的特點(diǎn)，把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)到實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)和設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)方案上，設(shè)計(jì)基礎(chǔ)定位于實(shí)現(xiàn)客戶未來需求，實(shí)現(xiàn)客戶效用的最大化，而不是實(shí)現(xiàn)客戶純金錢收益的最大化。個(gè)人理財(cái)投資方案的設(shè)計(jì)堅(jiān)持以人為本，根據(jù)生命周期理論，針對(duì)不同的人生階段，制定不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并設(shè)計(jì)出相配套的投資計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、退休計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃和置業(yè)計(jì)劃，以此盡量減少投資及消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增加客服享有高品質(zhì)人生的概率。
（三）提升從業(yè)人員素質(zhì)，建設(shè)優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)
隨著人們對(duì)于專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)需求越來越大，對(duì)于銀行專業(yè)且優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進(jìn)的步伐中應(yīng)加快專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。組建專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)是一個(gè)長期且系統(tǒng)的工程，商業(yè)銀行需要制定相關(guān)的培訓(xùn)制度，對(duì)理財(cái)人員定期的進(jìn)行培訓(xùn)，從業(yè)人員處于不斷的學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)中，讓他們更好為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行在組建具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營銷能力的理財(cái)隊(duì)伍時(shí)，應(yīng)從證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯和房地產(chǎn)等專業(yè)課程入手，讓理財(cái)人員專業(yè)的學(xué)習(xí)，并通過案例分析，讓他們能把知識(shí)綜合運(yùn)用于實(shí)踐中，此次培養(yǎng)從業(yè)人員的公關(guān)技能、良好的溝通能力和抗壓性。
（四）加大合規(guī)性監(jiān)管，健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制
首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。重點(diǎn)防范容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)分，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、計(jì)量，業(yè)務(wù)開展到事后監(jiān)督等方面都要有一套獨(dú)立、完善的機(jī)制。嚴(yán)格加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售服務(wù)、操作程序的規(guī)范性和合法性整頓。再者需要加強(qiáng)工作人員的法律意識(shí)。銀行高管首先要做好表率作用，樹立好把控制法律風(fēng)險(xiǎn)、依法管理、依法經(jīng)營放在第一位的管理理念，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性。同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員也需要進(jìn)行定期的法律知識(shí)培訓(xùn)，并配套一些考核機(jī)制和懲戒機(jī)制，讓他們樹立起“法律至上、依法操作”的工作理念。最后作為外部監(jiān)管的主要力量，國內(nèi)相關(guān)職能部門要不斷更新和健全相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范市場的秩序，同時(shí)更要加強(qiáng)執(zhí)法力度以提高實(shí)際的監(jiān)管效率和作用；再者，可以參照國內(nèi)其他金融行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸取部分發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展市場化條件下的第三方監(jiān)管力量等。
（五）進(jìn)一步發(fā)展完、善金融市場
首先著眼于增強(qiáng)市場功能，不斷地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和完善制度的建設(shè)，進(jìn)一步完善金融市場體系。在大力的發(fā)展資本市場，特別是公司債券市場，擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重的同時(shí)，也要注重外匯市場、貨幣市場、黃金市場和農(nóng)村金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善市場之間資金流動(dòng)的渠道，增強(qiáng)市場的流動(dòng)性，提高金融市場效率，使金融市場有效配置資源的作用得到最大限度的發(fā)揮。其次，推進(jìn)多層次資本市場體系的建設(shè)并完善交易機(jī)制，以此來滿足人們多元化的投融資需求，并避免市場大幅波動(dòng)。逐漸建立以主板和創(chuàng)業(yè)板市場為主體，三板市場為補(bǔ)充，各種市場的內(nèi)部層次較合理的資本市場體系。不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，建立健全的資本市場做空機(jī)制；規(guī)范上市公司的運(yùn)作，提高上市公司感恩回饋股民的意識(shí)，引導(dǎo)投資者長期投資而非盲目的短期投資，降低市場對(duì)政策的依賴，避免資本市場的大幅波動(dòng)。最后，加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目的可兌換，加快發(fā)展外匯市場。推出外匯期貨，不斷提高外匯市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和資源配置的功能，掌握人民幣匯率的自主定價(jià)權(quán)。完善金融市場的發(fā)展、監(jiān)督管理的法律、法規(guī)和政策體系，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
三、結(jié)束語
當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?？梢哉f是空前的，政府對(duì)理財(cái)業(yè)的重視程度也前所未有，相繼出臺(tái)了很多政策。但是，除了本文中所提及的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)典型問題以外，還存在很多問題，如理財(cái)品牌營銷意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范不足、個(gè)人信用體系缺失等。國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，與國外成熟的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比差距甚遠(yuǎn)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自己的劣勢，揚(yáng)長避短發(fā)揮自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)經(jīng)營觀念，從客戶效用最大化出發(fā)，設(shè)計(jì)出滿足客戶自身需求的自身產(chǎn)品和服務(wù)，不斷創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)的技術(shù)性，不斷提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，才能促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的層次，提高人民的生活質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
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一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景
改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入快速增加，人們的物質(zhì)文化生活水平進(jìn)一步提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會(huì)各類金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)九十年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。在家庭財(cái)產(chǎn)增加的同時(shí)，人們的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。同時(shí)，各商業(yè)銀行也注意到銀行間的競爭越來越激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行的必然選擇，而個(gè)人理財(cái)正是這其中極具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。因此，在巨大的理財(cái)需求吸引以及競爭壓力驅(qū)使下，國內(nèi)各銀行紛紛推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，并作為未來大力發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。
二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題
我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從九十年代中后期開始出現(xiàn)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。特別是2003年以來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但與此同時(shí)也應(yīng)看到目前發(fā)展中仍然存在著很多問題。
（一）外部環(huán)境對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響
1、分業(yè)經(jīng)營體制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的限制。我國目前仍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)市場，只能通過代銷基金或保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來賺取手續(xù)費(fèi)，沒有明顯的經(jīng)營效益。分業(yè)經(jīng)營體制極大地限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)層面上的服務(wù)，而不能針對(duì)客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分無法實(shí)現(xiàn)，對(duì)客戶的吸引力大為減弱。分業(yè)經(jīng)營體制已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的一個(gè)重要原因。
2、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。由于我國傳統(tǒng)上在財(cái)富方面比較低調(diào)，人們普遍有“財(cái)不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產(chǎn)的客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)大都持觀望態(tài)度。而有些走進(jìn)銀行要求理財(cái)?shù)娜?，認(rèn)為理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，希望銀行能夠?qū)€(gè)人投資收益有個(gè)肯定的承諾，在潛意識(shí)上將理財(cái)與投資劃等號(hào)，合理安排財(cái)富、穩(wěn)妥積累投資的現(xiàn)財(cái)觀還未普遍建立起來。
3、社會(huì)信用體系的缺失。隨著國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)中負(fù)債的比例迅速增大，如何尋找資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡點(diǎn)并兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益成為理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。而我國目前個(gè)人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對(duì)客戶資信的了解成為約束個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。
（二）商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響
1、缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)從業(yè)人員不僅要全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、基金、信托等相關(guān)金融知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求很高。而國內(nèi)銀行至今尚未形成真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)隊(duì)伍，目前的理財(cái)從業(yè)人員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的員工，知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容和水平。缺乏高素質(zhì)理財(cái)從業(yè)人員也已成為制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
2、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)內(nèi)容趨同。各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)上都投入了大量的資源，理財(cái)產(chǎn)品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，即使推出某種組合產(chǎn)品也只是簡單的同類產(chǎn)品的組合，往往都是向客戶推薦某些產(chǎn)品，讓客戶自行選擇。并沒能結(jié)合客戶自身的資產(chǎn)狀況，根據(jù)客戶自己的生活目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)喜好，為其量身定做投資組合計(jì)劃，幫助其達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及諸多領(lǐng)域，但當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的制度限制了商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，局限了理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容，使廣大客戶的個(gè)性化理財(cái)需求很難得到滿足。
3、客戶資料系統(tǒng)建設(shè)有待完善。建立完善的客戶資料系統(tǒng)是開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有基于該系統(tǒng)的支持銀行才能準(zhǔn)確有效地細(xì)分客戶，制定針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)營銷策略。但目前多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，信息很不全面，很難對(duì)其加以有效地分析利用，限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，各銀行之間以及與其他金融機(jī)構(gòu)之間還沒有建立起統(tǒng)一的客戶信息共享平臺(tái)，造成了客戶信息資源的分隔和浪費(fèi)，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策建議
（一）推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部環(huán)境建設(shè)。首先，鑒于我國當(dāng)前法律法規(guī)的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財(cái)服務(wù)。雖然《商業(yè)銀行法》規(guī)定了銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但也明確了“國家另有規(guī)定的除外”。這為銀行涉足其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)留有了空間，同時(shí)政府也在積極推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點(diǎn)工作。因此，銀行應(yīng)該緊跟政策變化，適時(shí)對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行調(diào)整，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展。其次，加大理財(cái)觀念的普及推廣力度，使現(xiàn)財(cái)觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴(kuò)大理財(cái)市場打好基礎(chǔ)。最后，銀行應(yīng)積極推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，做好與央行、財(cái)稅等部門的配合工作，以減少發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加快建立理財(cái)專業(yè)人員培養(yǎng)體系。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，因此理財(cái)人員的培養(yǎng)是一項(xiàng)十分重要的系統(tǒng)性工作。銀行一方面要做好高素質(zhì)理財(cái)人員的引進(jìn)工作，同時(shí)也要吸收國外先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況建立一套系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)機(jī)制，并加大同證券、保險(xiǎn)等同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質(zhì)合格理財(cái)人員隊(duì)伍，解除個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析
文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺醒，近年來個(gè)人理財(cái)在我國成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競爭焦點(diǎn)。市場上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問”等等稱謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀
（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。
標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。
（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析
近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計(jì)局《中國首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動(dòng)的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財(cái)富報(bào)告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。
其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來。
二、我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)
第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?，但?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。
第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。
第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營銷人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長，且缺乏透明性、無詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。
第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨(dú)立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運(yùn)作，由于中國的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國際市場部分的資金運(yùn)作過程和結(jié)果無法完全掌控。
此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長足的發(fā)展。
第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動(dòng)，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。
第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競爭力。
第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展
0.引言
我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促使居民的個(gè)人財(cái)富不斷增加,理財(cái)觀念也就不斷深入到個(gè)人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強(qiáng)，這樣便促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時(shí),金融市場的迅速發(fā)展,帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，種類也越來越繁多。然而由于我國的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專業(yè)人士很難合理理財(cái),這就需要有人幫助他們進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。所以說商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊。
1.國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
所謂個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程，即由理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，聆聽顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶施行的過程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、保管等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
1.2我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，人們收入增加，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財(cái)市場。我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。然而銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付、信息查詢等簡單的業(yè)務(wù)。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。最近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行通過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一系列研究和探索，普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各個(gè)地區(qū)紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”。商業(yè)銀行也在不斷地推出新的金融產(chǎn)品供客戶進(jìn)行選擇，都在把該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和核心的效益增長點(diǎn)。
2.目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面存在的問題
2.1各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，同質(zhì)性高
目前我國各商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)有各自不同的品牌，但大多數(shù)品牌的業(yè)務(wù)都只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍作改動(dòng)。所涉及的業(yè)務(wù)范圍僅是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，一般只能局限于為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，做出“理財(cái)建議書”等，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，很少能按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，新產(chǎn)品的出現(xiàn)很容易掀起追風(fēng)潮，雖然設(shè)立的名目不同，但產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能都差不多，投資收益也相當(dāng)。這種無差異性競爭影響了金融市場的發(fā)展，也不能滿足廣大客戶的需要，更加不能促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.2缺乏專業(yè)的理財(cái)人員
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，如果沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。近年來，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。優(yōu)秀的理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、投資、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。然而我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，并非專業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工轉(zhuǎn)化而來的，專業(yè)素質(zhì)不高，僅僅只能為客戶提供與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相近的服務(wù)，不能真正為客戶提供科學(xué)理財(cái)方案、讓客戶了解到理財(cái)?shù)暮诵膬r(jià)值所在。
2.3未能開發(fā)多渠道的宣傳
目前國內(nèi)商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經(jīng)營管理上仍然是對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營銷中，缺乏一個(gè)完整的宣傳系統(tǒng)，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源也得不到科學(xué)合理的分配。銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化了解不夠也就不能提供更全面的服務(wù)。針對(duì)個(gè)人客戶銀行尚未能將客戶的職業(yè)年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中，僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，這樣設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性、沒有亮點(diǎn)。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的推廣僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，造成分銷渠道建設(shè)落后，不能將客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網(wǎng)面”營銷網(wǎng)絡(luò)。
3.解決我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的措施
3.1提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)
分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。在實(shí)際操作過程中，可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。
3.2培養(yǎng)綜合型的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)人才
個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員需要具備豐富的專業(yè)知識(shí)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。
3.3加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
我國商業(yè)銀行的發(fā)展因政策、法律的限制，只能實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，無法涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜良好的理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行要主動(dòng)參與，加強(qiáng)與證券、房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，通過充分利用信用資源，推進(jìn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.4建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)
網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國債等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。
4.結(jié)束語
總之，目前我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛發(fā)展起來，機(jī)制尚不完善，仍需要一段時(shí)間從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益和銀行利益的共贏?！科]
【參考文獻(xiàn)】
［1］孔曉紅．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析[J]．金融縱橫，2005，（7）．
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；銀行；發(fā)展思路
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產(chǎn)生了對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行專業(yè)管理和服務(wù)，使其保值增值的需要，而商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，正是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排和保值增值的目的，由商業(yè)銀行理財(cái)專家在綜合分析客戶個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也就成了眾多金融機(jī)構(gòu)竟相涉足競爭的新領(lǐng)域。
一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.個(gè)人可支配收入的增加要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平得到穩(wěn)步提高，個(gè)人可支配收入不斷增長。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，到2004年4月末，全國金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)11.9萬億元。除教育、養(yǎng)老、購房等必需的儲(chǔ)蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時(shí)將資金存入銀行。個(gè)人資產(chǎn)的增加必然需要全面系統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)，需要理財(cái)顧問指導(dǎo)資產(chǎn)的保值和增值。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場需求。
2.銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和對(duì)利潤的追求要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家許多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業(yè)銀行不良貸款居高不下，優(yōu)良客戶的貸款營銷空間已顯得相對(duì)不足，金融企業(yè)之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。
3.國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展也要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
1.受分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。
2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。
3.個(gè)人信用制度不健全。目前我國個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，嚴(yán)重束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格并需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，所有這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
4.高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。而目前國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才的稀缺也是制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的一個(gè)重要因素。
5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；二是中國人普遍有 “財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解。因此，目前理財(cái)客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個(gè)整體的客戶群體。
以上這些問題的存在嚴(yán)重影響了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)好的經(jīng)驗(yàn)，從宏觀和微觀兩個(gè)方面入手，努力解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，探索出一條適合我國金融自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路
首先，政府應(yīng)為商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造出良好的宏觀環(huán)境。創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境，一是要積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。目前，我國在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律法規(guī)。為此，要努力加大信用法制建設(shè)力度，加快信用管理立法進(jìn)程，為個(gè)人信用制度的建立健全營造良好的法律環(huán)境。特別是由于我國目前尚處于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，所以，推動(dòng)個(gè)人信用制度建設(shè)不能單純靠市場的力量，政府應(yīng)在借鑒各國建立個(gè)人信用制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和發(fā)展，爭取在較短時(shí)間內(nèi)，以較低的成本初步建立個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，也可以像西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長足的發(fā)展。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強(qiáng)理財(cái)宣傳，提高理財(cái)意識(shí)，培育和發(fā)展理財(cái)市場。（1）要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發(fā)。在全力爭取高端客戶的同時(shí)，不能忽視中低客戶市場。因?yàn)楦鶕?jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，是實(shí)現(xiàn)銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設(shè)計(jì)出符合中低客戶需要的產(chǎn)品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數(shù)客戶對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)都有保密的要求，因此，銀行就應(yīng)該對(duì)委托其理財(cái)?shù)目蛻糌?cái)產(chǎn)負(fù)有保密責(zé)任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強(qiáng)化理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要讓客戶在了解理財(cái)產(chǎn)品收益的同時(shí)，充分了解理財(cái)所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，理財(cái)業(yè)務(wù)才會(huì)正常的發(fā)展。二是應(yīng)進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場的持久繁榮。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動(dòng)，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品；在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，如在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭擁有可投資資產(chǎn)在百萬美元以上的富裕人群；重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競爭力。三是要努力加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)。理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。要抓好專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，需做到以下兩點(diǎn)：一要建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，全方位地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平，而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。二是要特別重視金融理財(cái)師的培訓(xùn)和認(rèn)證工作，目前，我國國內(nèi)實(shí)行的是金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）兩級(jí)認(rèn)證制度。要充分認(rèn)識(shí)金融理財(cái)師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性，使理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn)。并通過更多的高級(jí)專業(yè)理財(cái)師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。
作者單位：河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校金融系
參考文獻(xiàn)：
[1]盧雙娥.?發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，6：800-802.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；中美比較
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年3月12日
一、引言
個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行向零售客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)服務(wù)活動(dòng)。西方一些國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，形成了規(guī)模化經(jīng)營，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較多元并且理財(cái)人員的專業(yè)化程度高。中國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)因素的影響發(fā)展較晚，理財(cái)業(yè)務(wù)市場許多制度不夠完善和成熟。
美國金融業(yè)的發(fā)展在國際上有目共睹，羨煞旁人，國際金融才俊趨之若鶩，尤其是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更是種類繁多，琳瑯滿目，業(yè)內(nèi)首屈一指。而我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比之下則有些花容失色。因此，本文將致力于研究中美個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，比較兩國在此業(yè)務(wù)上的差距，并研究產(chǎn)生這些差距的原因，進(jìn)而分析在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，這些差距的走向，針對(duì)產(chǎn)生這些差距的原因提出解決方法。
二、中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比分析
（一）產(chǎn)品比較
1、種類比較。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，只是基于儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單的組合，或只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種的業(yè)務(wù)較少，尚未將客戶的生活理財(cái)和投資理財(cái)需求與各種金融工具捆綁起來。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性明顯，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。
美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的不斷發(fā)展和完善，產(chǎn)品和服務(wù)已趨于多元化。只要客戶有需求，銀行都可以盡可能提供。美國允許混業(yè)經(jīng)營，其商業(yè)銀行的經(jīng)營模式集合了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和投資銀行以及資產(chǎn)管理公司等于一體，能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財(cái)產(chǎn)品自然也與我國大有不同，包括理財(cái)投資建議、個(gè)人稅務(wù)籌劃、個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)管理、財(cái)富遺產(chǎn)規(guī)劃等。
美國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以客戶為中心，通過對(duì)客戶的家庭資產(chǎn)、收入支出深入了解來進(jìn)行全面、科學(xué)有效的資產(chǎn)管理，可以實(shí)現(xiàn)不同客戶的不同計(jì)劃。而國內(nèi)的理財(cái)服務(wù)由于缺乏整體構(gòu)想，其個(gè)人理財(cái)種類的開發(fā)也就局限在對(duì)客戶資產(chǎn)的處理。
2、期限比較。我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是一年之內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)銀行來說，容易導(dǎo)致客戶資源的流失。通過我國商業(yè)銀行推出的部分理財(cái)產(chǎn)品來分析。從表1可知，這些產(chǎn)品主要是追逐短期的收益，且都有起始的門檻金額限制，收入低的人可能永遠(yuǎn)都接觸不到某些產(chǎn)品；年輕的工作一族積蓄較少，某些理財(cái)也是望塵莫及。（表1）
縱觀各行，理財(cái)產(chǎn)品的起始金額大都在5萬元以上，這種客戶群一般是定位在工作一年以后，生活還算寬裕的工作人群；起始20萬元、30萬元這種的理財(cái)，目標(biāo)定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美國的理財(cái)業(yè)務(wù)就比較全面合理，其理財(cái)產(chǎn)品涵蓋了一個(gè)人的一生，不同階段都相應(yīng)有不同的理財(cái)服務(wù)。美國的金融專家說：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以人為核心，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要圍繞著人來進(jìn)行，而不是產(chǎn)品本身。這也正是我國與美國理財(cái)業(yè)務(wù)之間的差距。（表2）
（二）經(jīng)營理念比較。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，1996～2001年間都是摸著石頭過河，只能開展簡單的金融服務(wù)。2001年后，金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，外資銀行逐漸介入，我國的理財(cái)產(chǎn)品便日漸豐富，但仍以銷售理財(cái)為主，且大多商業(yè)銀行對(duì)客戶群不進(jìn)行細(xì)分，缺乏不同客戶提供差異化理財(cái)服務(wù)經(jīng)營理念。然而美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營理念早已從產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)化為以“客戶”為中心，提供全面、個(gè)性化、“一站式”的金融服務(wù)。
（三）專業(yè)人才比較。國內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理大都是由商業(yè)銀行內(nèi)部選拔而來，他們是工作中的優(yōu)秀人員，相對(duì)于其他人員確實(shí)在專業(yè)知識(shí)上有一定的優(yōu)勢，但是與美國商業(yè)銀行理財(cái)顧問還有很大的差距，并且也無法滿足國內(nèi)投資者的預(yù)期和期望。加之在分業(yè)經(jīng)營的制度下，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)人員無法為客戶提供集儲(chǔ)蓄、信貸、基金、證券、保險(xiǎn)、信托等全方面的金融服務(wù)。這也在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
在美國商業(yè)銀行中，大部分的理財(cái)顧問都有專業(yè)的資格證書或取得工商管理碩士學(xué)位，在成為理財(cái)專業(yè)人士之前經(jīng)歷了漫長的歷練，他們普遍具備扎實(shí)的專業(yè)技術(shù)知識(shí)和極強(qiáng)的綜合素質(zhì)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融市場走勢和行業(yè)發(fā)展趨勢等具有極強(qiáng)的洞悉預(yù)見能力，同時(shí)又知曉客戶的心理，善用營銷技巧，為不同職業(yè)、不同年齡、不同背景的客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。這些專業(yè)的理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)，不僅提高了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度，同時(shí)更加快了理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。
三、中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差距分析
（一）經(jīng)營法規(guī)。中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差距的重要原因之一就是經(jīng)營法規(guī)的不同：美國實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，而我國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。雖然經(jīng)歷幾次金融危機(jī)，銀行與證券、信托基金等分分合合，但美國仍然實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，其主要形式是金融控股公司，這樣便會(huì)使其經(jīng)營和服務(wù)范圍更廣，多種業(yè)務(wù)、多個(gè)品種和多種方式同時(shí)交叉進(jìn)行，市場化程度不斷提高，產(chǎn)品更多樣化。
我國的金融市場不夠成熟，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行不能從事信托投資、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這便從根本上束縛了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其產(chǎn)品創(chuàng)新和豐富受到極大地影響。
（二）兩國商業(yè)銀行發(fā)展程度。21世紀(jì)以來，美國商業(yè)銀行朝全能銀行和全球化銀行的方向快速發(fā)展，商業(yè)銀行通過不斷的兼并和收購，迅速成長為銀行集團(tuán)，且與集團(tuán)旗下的投資公司及保險(xiǎn)公司密切合作，整合業(yè)務(wù)，開發(fā)綜合化的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行的市場份額。此外，美國商業(yè)銀行還迅速的實(shí)踐其全球化的發(fā)展戰(zhàn)略，向全球市場邁進(jìn)，不斷地發(fā)展壯大，這些銀行集團(tuán)不僅有美國國內(nèi)的市場作支撐，更依靠著全球市場這個(gè)廣闊的海洋。
我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不甚合理，對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度尚欠缺，產(chǎn)品體系的建設(shè)不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，硬件設(shè)備的落后會(huì)制約自助式理財(cái)?shù)陌l(fā)展，而軟實(shí)力的差距更阻礙了服務(wù)質(zhì)量的提高，新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用無法與客戶的需求同步發(fā)展，嚴(yán)重的阻礙了我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐。
（三）理財(cái)教育。美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是世界上最發(fā)達(dá)的國家之一，很大程度上依賴于美國完善的理財(cái)教育。在美國，理財(cái)教育分為三個(gè)層次：第一，對(duì)象為未成年人的少兒教育，主要目的是使孩子們懂得借錢、增值等理念；第二，針對(duì)普通投資者開展的大眾教育，向廣大群眾普及理財(cái)知識(shí)，提高他們的理財(cái)技能；第三，專業(yè)教育，即在大學(xué)開展理財(cái)教育，向社會(huì)培養(yǎng)專業(yè)人才，亦或是對(duì)一些理財(cái)人員的再教育。這些都為美國繁榮的理財(cái)市場奠定了基礎(chǔ)。
在我國，由于家庭觀念的影響，大多中小學(xué)生在消費(fèi)能力和理財(cái)能力上欠缺；大眾在理財(cái)方面技能也不高，一般都是由理財(cái)人員引導(dǎo)；高校的理財(cái)教育也存在倒掛的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)名校也只在金融研究生專業(yè)下設(shè)了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的財(cái)務(wù)、稅務(wù)和保險(xiǎn)等方面的研究，或是開設(shè)理財(cái)規(guī)劃方向的在職研究生培訓(xùn)計(jì)劃。這不僅阻礙了當(dāng)前理財(cái)市場的發(fā)展，同時(shí)對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。
四、對(duì)策建議
（一）開展多元化的產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，要將客戶群進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有更準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位。不同客戶的實(shí)際情況也迥然不同，因此根據(jù)客戶的職業(yè)、性別、年齡、收入、資產(chǎn)狀況等劃分出不同的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，并據(jù)此開發(fā)出適合不同客戶群的理財(cái)產(chǎn)品；其次，可以加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、期貨公司、信托基金等的合作，擴(kuò)大產(chǎn)品的生命線以滿足客戶的需求；最后，商業(yè)銀行可以將文化底蘊(yùn)融入到理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，塑造獨(dú)特品牌，避免同質(zhì)性。
（二）速度和質(zhì)量雙管齊下。近年來，我國商業(yè)銀行發(fā)展速度相當(dāng)驚人。以5年為一個(gè)度量周期，假設(shè)以2004～2008年為第一期，2009～2013年為第二期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，第二期比第一期的貸款增加了2.65倍，而理財(cái)產(chǎn)品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中國的理財(cái)產(chǎn)品首次超過貸款總額，高達(dá)4.66萬億元，而貸款總額僅有4.2萬億元。但我們也要嚴(yán)防其發(fā)展速度過快而帶來的一些問題，嚴(yán)格監(jiān)控其中可能出現(xiàn)的龐氏騙局等。
（三）培養(yǎng)專業(yè)化理財(cái)人員。從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)從某種程度上決定了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)十分必要。專業(yè)知識(shí)強(qiáng)、綜合素養(yǎng)高的理財(cái)人員才能為投資者提供多形式、全方位的立體理財(cái)服務(wù)，才能給理財(cái)市場注入新鮮的活力。另外，無論在上崗前還是在從業(yè)中，都應(yīng)該不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要參考文獻(xiàn)：
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一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。
第一、規(guī)模小、基數(shù)低、增幅快，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。
第二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到組合套餐，出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創(chuàng)立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行在一定程度上發(fā)展了與保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中得到便捷服務(wù)。
第三、未來發(fā)展的潛力和空間大。我國商業(yè)銀行要適應(yīng)國際趨勢，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中大有可為。
第四、監(jiān)管部門為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做了大量的工作。銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
雖然，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來有了長足的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注，但是從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少有待解決的問題。
第一、將理財(cái)作為競爭手段。商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位，大多被作為基本服務(wù)之外的一種增值服務(wù).。
第二、從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身來說：首先，產(chǎn)品單一、趨同、無差異性和個(gè)性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于傳統(tǒng)經(jīng)營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品、提供特需的金融服務(wù)。其次，個(gè)人理財(cái)服務(wù)層次還較低，銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只是停留在為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案，接受個(gè)人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財(cái)建議，還不能代替?zhèn)€人進(jìn)行理財(cái)操作。再者，個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才還很匱乏，目前國內(nèi)銀行尚未形成真正意義上的理財(cái)師專業(yè)人員隊(duì)伍。基本上停留在咨詢、填單，引領(lǐng)的層次。最后需要培育核心的客戶和目標(biāo)群體。
第三、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。體現(xiàn)在市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
第一、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。
第二、進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。
第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。
在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。
個(gè)人理財(cái)是開展的最為廣泛的業(yè)務(wù)之一，當(dāng)前，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍受分業(yè)經(jīng)營制度制約，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員也不同程度地影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)問題采取針對(duì)性措施才能迎來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊前景。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題對(duì)策
在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過300多年的發(fā)展，如今已到非常成熟階段，成為歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入的30%以上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國起步較晚，開始于上世紀(jì)90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌，如建行的“樂當(dāng)家”，工行的“理財(cái)金賬戶”，農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”等。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）分業(yè)經(jīng)營體制阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
受到政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，國內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、證券3個(gè)市場仍處于割裂狀態(tài)，這使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)，而客戶資金也不能利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，一定程度上影響了群眾的投資熱情，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。國外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，通過對(duì)股票、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、基金、不動(dòng)產(chǎn)等構(gòu)成不同的投資風(fēng)險(xiǎn)組合來滿足客戶的多樣化需求。而國內(nèi)因嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，使得金融機(jī)構(gòu)無法將三者結(jié)合優(yōu)勢跨越行業(yè)壁壘，無法有效向客戶推薦金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)定位只能以招攬客戶、培育市場為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶提供理財(cái)建議上。
（二）組織機(jī)構(gòu)、管理架構(gòu)不完善
為了給客戶提供一站式綜合服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，才能實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。而目前由于國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)及管理架構(gòu)的不完善，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能順利展開。
（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重
在分業(yè)經(jīng)營的背景下，雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但因金融機(jī)構(gòu)不能跨市場構(gòu)建金融產(chǎn)品，而且缺乏有效的客戶需求分析，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只不過是貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合。我國商業(yè)銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)，利潤空間有限。商業(yè)銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險(xiǎn)、證券、基金產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。而且大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品為國外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的翻版，模仿程度高，缺乏差異性和核心競爭力，難以全面滿足客戶的理財(cái)服務(wù)需求，從而極大地降低了國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭能力與客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇性。
（四）缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。而我國因長期執(zhí)行金融分業(yè)經(jīng)營制度，導(dǎo)致各商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型理財(cái)專業(yè)人員，多數(shù)員工文化素質(zhì)普遍不高，由于常年從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)、證券等方面的知識(shí)比較匱乏，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策分析
（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力
商業(yè)銀行自身應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，防范理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)披露能力不僅限于體現(xiàn)在產(chǎn)品說明書上還對(duì)銷售人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，針對(duì)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度給予不同的建議。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，監(jiān)測、控制和處理方法，加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。同時(shí)引入第三方評(píng)測市場，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。一方面ι桃狄行的理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)，使投資者在投資之前充分了解自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力提出相應(yīng)購買建議
（二）增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場分析能力
要讓個(gè)人理財(cái)市場健康有序的發(fā)展，提高產(chǎn)品質(zhì)量，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的整合和創(chuàng)新過程中，一方面要加強(qiáng)自主研發(fā)能力，對(duì)現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面的量本利等成本與效率分析，推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與重組。另一方面要把握市場變化脈搏，做好市場調(diào)研，認(rèn)真分析市場與客戶需求。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中，我國商業(yè)銀行不能一味地模仿國外的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶和市場需求分析，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍由貨幣市場引向資本市場及其衍生產(chǎn)品和稀缺資源，有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的針對(duì)性和實(shí)效性。積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
（三）培養(yǎng)專業(yè)性、高水平的金融人才
目前各商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問題與銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師密切相關(guān)。因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營銷的高級(jí)人才的培養(yǎng)，從而提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，達(dá)到保護(hù)投資者利益的目的。作為一個(gè)優(yōu)秀的員工應(yīng)該具備一定的金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)從顧客心理出發(fā)巧妙地使用營銷技巧，因此要制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃。有必要同證券保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識(shí)，同時(shí)還要培養(yǎng)員工有敬業(yè)精神和良好的個(gè)人信譽(yù)。必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。
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