時間：2023-05-29 18:01:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
為適應市場定位和發展的需要，自2011年開始就對轄內農戶開展農戶評級授信，至2014年6月累計參評鄉鎮26個鄉鎮，農戶14.9萬戶，公開授信28.1億元，累計發放小額農戶信用貸款6.8億元，惠及農戶1.12萬戶，有效改善了轄區信用環境，支持了三農經濟的發展壯大，獲得了地方黨政和農戶的一致好評。
一，農戶信用等級評定的意義
（一）有利于優化地方信用環境，提升農戶信用意識。在農戶信用等級評定過程中我行注重宣傳引導和典型帶動作用，發揮宣傳引導作用，著力改善農村信用環境，提高農民信用意識。截止2014年末，在全縣15萬戶農戶中內開展了農戶評級授信，共評出一級信用農戶1.8萬戶、二級信用農戶4.6萬戶、三級信用農戶5.3萬戶。通過信用等級評定的張榜公布、信用戶授牌、信用戶貸款受益等，引導部分原來信用程度不高、不講信用的人主動想方設法清償貸款，請求重新為其評定信用等級，一些欠貸農戶主動歸還拖欠多年的貸款，實現了由“要我還貸”到“我要還貸”的轉變。目前，轄內農戶普遍感受到信用已經深刻影響到農戶家族地位、鄰里關系等諸多方面，決定農戶在當地的個人威望，已成為生活中的一張名片。
（二）有利于提升信貸資產質量，實現社農雙贏。通過信用評級，農村信貸需求得到了較好滿足，金融服務的社會效果和社會印象顯著提升。農民人均純收入越來越高。小額農貸改善了農村信用環境，調整了縣域農業產業化結構，加快了農民致富步伐，全縣農民人均純收入逐年呈上升趨勢，2013年人均收入達到了14522元。貸款大戶在信貸資產中集中度較高，因此存在一定的結構性風險，而且貸款大戶通常風險緩釋能力較差，一旦出現違約將使農商行面臨巨大損失。而小額農貸有客戶多、投向廣、單筆額度小、流動性強的特點，大力發展小額農貸可以有效的分散農商行信貸資產的結構性風險。
（三）有利于提升農村金融服務水平，加快地方經濟發展。結合農戶信用評級，大力開展信用村鎮、信用農戶評選活動。截止2014年12月末，全縣村鎮參評率達到98%，己建立農戶信用檔案15萬戶，己評定信用農戶12萬戶，農戶信用評級遍及全縣26個鄉（鎮）的357個行政村。通過農戶信用評級，引導涉農金融機構開展農村金融創新活動，大力營銷“福惠農”“福祥便民卡”，等信貸產品，農戶貸款大幅增加，有力地促進了地方經濟的發展。
二、農村小額信貸營銷存在的問題
（一）信貸客戶經理存在懼貸心態。小額農貸單筆金額小，戶數眾多，涉及各行各業，情況千差萬別，而基層網點客戶經理數量有限，業務能力有待提高，所以在發展小額農貸業務時往往力不從心，貸后管理更容易滯后，出現不良。小額農貸因為戶數多，手續繁瑣，單戶收息少，不易完成考核指標等原因，造成部分客戶經理有“懶貸”的心態；而且由于貸款追責日益嚴格，部分客戶經理怕發放小額農貸之后難以收回，有“懼貸”的心態。
（二）績效考核工資分配有待完善。在這個搶占市場的轉型跨越關鍵的時期，怎樣讓那些信貸人員以一個積極的態度營銷個人小額貸款，是一個很重要的問題。我社自2010年開始績效工資改革以來，考核制度日益完善，但對一線信貸人員工資的傾斜力度還有待提高。當信貸工作人員去面對最具挑戰性的信貸工作時，卻得不到與之相匹配的薪資待遇，信貸工作人員就會借口工作風險大而變得消極，不去拓展客戶。另外，部分基層支行還存在吃“大鍋飯”的思想，在實際分配績效的工資時，仍然不能走出平均主義禁錮。
（三）評級授信“規定動作”不嚴謹。農戶評級授信是一項系統工程，任務重，工作量大，聯社對評級授信有一套完整的流程，各信用社在評級授信年檢的過程別要做實公告、集中年檢、上門調查、張榜公布、憑證放貸等關鍵環節，以保證評級授信年檢結果的真實與準確。但部分信用社合規意識不強，評級授信流程不嚴謹，相關“規定動作”沒有做實，以至于不敢憑證放貸。
三，對發放農戶信用貸款明啟示
（一）加強培訓，提升員工素質，組建貸款營銷團隊。可以借鑒保險公司培訓員工的做法，加強員工對于社會關系學和心理學等方面知識了解，提高員工的營銷意識和營銷技能，強化對員工營銷內涵的認知，使自己營銷行為達到客戶滿意的要求，創造相應的營銷價值。鼓勵信貸營銷人員主動學習相關專業知識和進行市場調查，深入了解所在地區的經濟狀況，盡可能掌握客戶實質的經營狀況以及在生產過程中中對資金的實際需求等，盡快適應新時期信貸營銷工作的需要。同時，建立專門的營銷隊伍，可以通過考試競聘選拔選拔一些有能力、素質全面的大學生員工補充到營銷隊伍，讓這批人員在信貸管理、吸收存款的目標上努力。
一、貸款使用監管情況
（一）借款情況
1、我區以區資產經營公司為平臺，已累計爭取到開行政府信用貸款13.91億元，支持了7個城市基礎設施和工業園區配套基礎設施項目建設。
第一期10億元開行政府信用貸款借款期限為15年，從12月至2019年12月。前5年為寬限期，即從12月至12月，只付利息；從第6年起即從12月開始，既要付息又要還本。這10億元貸款主要用于萬州區主城區北岸綜合治理工程，即北濱路（5.21億元）、萬州城區陳家壩庫岸綜合整治工程，即南濱路（1.05億元）、高塘路（1.6億元）、萬州城市道路改造工程（0.9億元）、萬州鹽氣化工項目基礎設施一期工程（1.24億元）等5個項目。
第二期開行政府信用貸款授信5億元，已貸款3.91億元。借款期限為12年，即從6月至2019年6月。前2年為寬限期，即從6月至6月，只付利息；從第3年開始，即從6月開始既要付息又要還本。這3.91億元貸款主要用于萬州鹽氣化工項目基礎設施二期工程（2.2億元）和萬州江南新區中心區基礎設施建設工程（1.71億元）2個項目。
2、我區以重慶農發產業發展公司為平臺，已爭取到農發行政府信用貸款3.5億元，用于重慶三峽庫區技術紡織產業基地（一期）項目基礎設施建設。貸款期限8年，前2年為寬限期。目前正在申請萬州區農副產品加工基地（一期）項目政府信用貸款1.5億元。
3、為支持重慶市太白酒廠的發展，3月，區政府向農發行重慶市分行出具了政府信用貸款推薦函（萬州府函[]31號），重慶市太白酒廠向農發行申請了農業產業龍頭企業短期貸款4800萬元，貸款期限1年。3月，重慶市太白酒廠按期償還貸款本息。4月，根據《重慶市萬州區人大常委會關于同意區人民政府實施重慶市太白酒廠-2011年企業發展規劃及其項目貸款的決定》（萬州人發[]13號），重慶市太白酒廠向農發行申請4800萬元流動資金貸款。由于農發行獲悉重慶輕紡控股（集團）公司將收購重組重慶市太白酒廠，便中止貸款審貸工作。
（二）貸款使用情況
截止2月底，開行已累計到位政府信用貸款11.74億元。第一期10億元已全部到位（到位3.1億元、到位5億元、到位1.9億元）。第二期3.91億元在已到位1.74億元，余下的2.17億元將在到位。農發行到位政府信用貸款3.5億元。
截止2月底，開行政府信用貸款已累計使用11.6億元。其中開行直接撥付給各施工企業及各項目實施單位的貸款10.2億元；在開行貸款資金專戶中直接扣付利息1.4億元。農發行政府信用貸款已使用3.2億元，主要用于天子園、鹽氣化工園、五橋園以及聯合壩土地征用、場平整治、道路、水、電、氣及其他相關配套設施建設和園區標準廠房建設。
（三）貸款監管情況
開行政府信用貸款資金撥付使用按照《萬州區開行政府信用貸款及項目實施管理暫行辦法》中項目信貸資金管理的相關規定及開行貸款資金支付使用的相關要求，實行嚴格的審核報批制度。即由施工企業及項目實施單位根據工程進度提出用款申請，工程監理單位對工程量和質量提出監理意見；各項目法人業主單位審查后，按年度投資使用計劃和下達的開發性金融貸款資金年度用款計劃向區資產經營公司提出用款申請；經區資產經營公司審核、公司蓋章后，再報送區審計局、區發改委審查無誤并經其分管領導簽字后，報區政府審批；經區政府相關領導審批同意后，再報開行重慶市分行審批；經開行重慶市分行審查核準通過后，由其將貸款資金直接撥付到各工程施工單位及項目實施單位按統一要求開立在重慶三峽銀行（原萬州商業銀行）的專用賬戶上。通過規范和嚴格貸款資金支付的審核審批手續、嚴格審查貸款資金支付依據等措施，確保開行貸款資金全部用于借款合同約定的工程項目建設，防止了資金被擠占、截留和挪用，確保了資金專款專用。
農發行政府信用貸款由于承貸主體工業園區采用捆綁使用資金的辦法，難以“專款專用”，為了確保資金安全運行，提高貸款使用效益，工業園區對各類基礎設施項目切實執行了工程建設的報建制度、項目法人制度、招投標制度、監理制度、竣工驗收制度和質量責任制度，對項目實行嚴格的合同管理、進度管理、質量管理、安全管理和資金管理，嚴格投資控制，努力把每一筆錢都用在刀刃上，努力提高工業園區基礎設施項目的建設運營效率和資金投放效益。
（四）貸款使用成效
在開行、農發行的信貸支持下，南北濱江路、城市道路改造工程建設推進順利，相繼建成并投入使用，城市功能日漸完善；江南新區基礎設施建設提速，行政中心順利南遷，房地產開發啟動；工業園區建設如火如荼，積累能力明顯增強，發展勢頭強勁。
1、拉開了城市格局、完善了城市功能、改善了城市交通狀況、提升了城市形象。萬州城區陳家壩庫岸綜合整治工程，全長2805米，堤頂高程178米，工程概算總投資2.75億元。開發行貸款1.05億元。目前已完成堤防主體工程，全部達到設計高程，南濱路核心路段全面建成通車。萬州主城區北岸綜合治理工程，主要建設內容為舊城功能恢復、修建12.2公里沿江路及市政設施和沿線庫岸整治及地災治理，工程概算總投資10億元。開行貸款5.21億元。目前全線建成通車，配套完成了排水工程、景觀工程。萬州區城市道路改造工程總投資1.88億元，開發行貸款0.9億元。完成了包括“三白路”、新城路綜合整治及沿線容貌整治工程，連接城市主干道的縱向道路打通工程，沙龍路改造工程，城區重要道路沿線節點改造工程以及多條人行道整治工程。特別是北濱路的初步建成，激活了沿線的土地市場，地價不斷攀升（原川東軸承廠區的地塊地價已達280萬元/畝），拉動了濱江路片區舊城改造和房地產開發，提升了城市檔次。
2、工業園區基礎設施建設提檔提速，土地儲備大增，集聚效應顯現，發展勢頭強勁。截止底，工業園區土地儲備達到14636畝，其中天子園2704畝，鹽氣化工園7719畝,五橋園4213畝。工業園區整治成熟的土地累計達到6000畝，新建、硬化道路20余公里，開挖土石方600多萬立方米，建成標準廠房124094平方米，在建標準廠房48993平方米，建成入園企業職工配套生活用房18293平方米，建成日處理6000噸的污水處理廠一座，同時，為湖北宜化、大全多晶硅、山東如意等重大產業項目入駐園區配套建設了近10公里的專用輸電線路。
截止底，工業園區入園企業已達到62家。一批極具實力的知名企業包括山東如意、青島雙星、廣東雷士、廣東三雄極光、東莞憶凱制衣、重慶長安跨越、湖北宜化、江蘇大全、江蘇紅太陽、西南一藥、重慶啤酒、馬來西亞創億集團等企業入駐園區發展，充分顯現出了園區的聚集效應、規模效應和名牌示范效應，初步構建起了以三峽紡織、雙星服裝、憶凱制衣為龍頭的紡織服裝產業集群，以長安跨越、雷士照明、三雄極光、合智思創為龍頭的機械電子產業集群，以湖北宜化“兩堿一氯”、江蘇紅太陽雙甘磷、草甘磷項目為龍頭的鹽氣化工產業集群，以大全多晶硅、太陽能電池組件、科華水泥、滬江人造板為龍頭的新型材料產業集群，以重慶啤酒、西南一藥、長龍藥業為龍頭的食品藥品產業集群等五大產業集群。
工業園區企業實現銷售收入21.52億元，工業園區財政收入突破億元大關，達到1.12億元。，預計企業銷售收入將突破50億元，財政收入達到3億元。根據發展規劃，到2011年，工業園區將形成兩個百億元級、兩個50億元級和一批10億元級的產業集群，實現入園企業銷售收入過300億元，財政收入突破20億元。
二、償債來源及償債資金歸集情況
（一）開行政府信用貸款償債資金來源和償債資金歸集情況
1、開行政府信用貸款償債資金來源
根據《區人大常委會關于同意區政府建立開發銀行信用貸款償債資金財政補貼機制的決定》（萬州人發〔〕18號）及《重慶市萬州區人民政府關于授權統一收儲土地和安排土地出讓收益及財政補貼資金用于償還國家開發銀行政府信用貸款的通知》（萬州府〔〕129號），我區向開行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來源主要有兩項：
一是區政府統一收儲的質押紅線圖范圍內共計16941.5畝土地出讓凈收益。
二是在貸款期限內（—2019年）區政府每年安排的財政補貼資金共計4.244億元。
根據《區人大常委會關于同意區政府將萬州區鹽氣化工基礎設施二期工程項目江南新區中心區基礎設施建設工程及南浦大道工程項目建設所需資金納入城市發展專項資金財政預算的決定》（萬州人發〔〕12號）和《重慶市萬州區人民政府關于萬州鹽氣化工基礎設施二期工程項目江南新區中心區基礎設施建設工程及南浦大道工程項目建設有關問題的通知》（萬州府〔〕52號），我區向開行承諾并確定的第二期政府信用貸款還本付息資金來源主要有兩項：
一是區政府統一收儲的質押紅線圖范圍內共計4974畝土地出讓凈收益。
二是在貸款期限內（—2018年）區政府每年安排的城市發展專項資金共計7.18億元。
根據國家金融部門關于項目建設期的貸款利息納入貸款本金中支付的規定，區政府確定由各項目業主單位承擔開行貸款利息，即從項目業主單位取得的開行貸款資金和項目業主其他收益資金中列支支付,則應為第三項資金來源。
上述三項還本付息的資金，區政府規定均由相關部門和單位劃歸資產經營公司，再由區資產經營公司直接劃到我區在開行開設的償債專用賬戶。
2、償債資金歸集情況
截止底，我區共計歸集開行償債資金4869萬元，全部為第二項償債來源，即區政府安排的第一期政府信用貸款至財政補貼資金（500萬、1320萬、1452萬、1597萬）。由于種種原因，第一項償債來源中尚未有質押收儲范圍內的土地出讓凈收益歸集到我區在開行的償債專用賬戶；第三項償債來源中，除各項目業主單位在開行貸款中直接扣付利息1.4億元外，其自身目前尚未承擔一筆貸款利息支付。截止2月底，已累計支付開行貸款利息1.7億元。
（二）農發行政府信用貸款償債資金來源和償債資金歸集情況
根據《區人大常委會關于同意實施重慶三峽庫區技術紡織產業基地（一期）項目及其融資計劃的決議》（萬州人發[]14號）。我區向農發行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來源主要有四項：
一是工業園區土地出讓收入；
二是城市建設配套費收入；
三是入園企業增值稅地方留成收入；
四是區政府專項資金、三峽電站稅收分成資金、三峽庫區產業發展基金、對口支援資金、市政府區域中心城市補助資金等政策性資金
由于農發行政府信用貸款安排了2年寬限期，目前正處在寬限期內，因此，工業園區尚未歸集償債資金，未歸還政府信用貸款本金，只按期支付了政府信貸款利息3100萬元，未發生拖欠利息現象。
三、存在的主要問題
（一）質押土地出讓凈收益未實現。區政府授權統一收儲第一期政府信用貸款質押土地16941.5畝，大部分屬于尚未征用的農村集體土地（太白巖、戴家巖片區10155畝），國有土地僅6786.5畝（江南新區聯合壩560畝、工業園區天子園4995畝、北濱路大河溝750畝、北濱路西山公園至長江制藥廠481.5畝）。這6786.5畝國有土地由萬州工園業區、萬州江南新區、渝東開發區和萬州建設開發有限公司分別持有，雖已出讓了一部分，但自至底尚未有質押土地出讓凈收益歸集到我區在開行的償債專用賬戶。
（二）償債壓力大。按目前銀行貸款利率計算，我區僅第一期10億元開行政府信用貸款每季度就將支付利息萬元，在整個貸款期限內將共計支付利息約6.5億元，本息合計約16.5億元。因各工程建設項目均已完工，開行貸款資金已全部用完，除財政補貼資金外，質押土地出讓收益至今未能實現，項目業主也未承擔支付利息，導致我區第一期政府信用貸款各項目償債資金缺口越來越大，一些項目如萬州區主城區北岸綜合治理工程（北濱路）項目從第二季度開始項目業主單位就沒有支付開行貸款利息，每季度都是區政府臨時協調采用拆借辦法解決，政府償債壓力很大。
、兩年，需要向開行支付第
一、二期貸款利息2.2億元，每季度將支付利息2700多萬元。而且從起就開始償還本金。如不盡快采取措施新增其他償債資金來源，僅依靠目前區政府安排的有限的財政補貼資金，將出現不能按時償付開行貸款本息的被動局面，嚴重影響我區與開行進一步合作。
（三）平臺公司資信實力不足。作為區政府融資平臺公司的區資產經營公司資信實力不足，目前資產負債率水平超過了銀行限定值，急需增加區資產經營公司資本金或有效資產。
（四）工業園區農發行政府信用貸款還沒有按要求建立償債資金專戶，歸集償債資金。
四、籌集償債資金的打算
為了維護政府的信譽，按時償還開行、農發行的貸款本息，根據我區政府信用貸款償債資金籌集的實際情況，我們打算做好以下工作：
（一）加大現行償債機制的落實力度。一是加大開行貸款質押紅線圖范圍內國有土地的出讓變現力度，積極籌措償債資金。二是考慮到原承諾的10155畝土地系尚未征用的農村集體土地，以此作為償債資金來源已不現實，區政府擬另外適當增加可用于償還貸款的儲備土地，并責成區國土資源局對現有土地進行清理，從中選取部分土地替代給開行承諾的質押儲備土地。責成各項目業主單位將質押范圍內已經變現的土地收益全額劃入償債資金專戶，對尚未變現的土地積極組織變現，變現土地收益全部劃入償債資金專戶用于償還開行貸款本息。三是作為城市公共基礎設施建設的萬州區主城區北岸綜合治理工程和萬州城市道路改造工程項目，是5個開行貸款項目中支付利息最多，支付難度大的兩個項目。我們將組織對北濱路內側土地實施出讓，籌措付息資金。擬將開行質押紅線圖范圍內北濱路內側電報路下段和平廣場假山包旁約60畝土地公開掛牌出讓。按目前北濱路沿線土地市價，這60畝土地出讓后完全可以支付這兩個項目貸款利息。
（二）加大財政性資金的籌集力度。政府信用貸款主要用于城市基礎設施建設，有的項目屬公益性質，項目業主無力籌集貸款償還資金。加之，隨著貸款利率不斷上調，償債資金總額也將隨之增大。因此，必須加大籌集財政性資金力度。一是隨著我區財政實力的逐年增強，在第一期政府信用貸款財政補貼4.244億元的基礎上，適當增加財政預算資金用于償債。二是積極爭取移民專項資金、三峽庫區產業發展基金、三峽電站稅收分成資金、對口支援資金、市政府區域中心城市補助資金等政策性資金，增加用于償還貸款的額度，確保按期償還貸款本息，維護政府信用。
申請辦理中信銀行的信用貸款需要滿足以下幾點基本條件：
1、申請人年齡在20至55周歲之間，并且要求申請人已經參加工作，不是學生；
2、申請人個人信用良好，征信報告上無不良記錄；
3、申請人有穩定持續的工作收入，具備按時償還貸款本息的能力；
4、信用貸款的資金不得用于購房、購車或者投資；
5、滿足中信銀行規定的其他條件。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：金融 農戶小額 信用貸款
2001年，中國人民銀行啟動了“百戶信用工程”，同時開展了創建“信用村”試點工作，全面推廣實施信用村鎮創建和農戶小額信用貸款工作。但據人行呂梁中支調查，農戶小額信用貸款業務進展緩慢,并呈逐年萎縮趨勢，應引起有關部門的高度關注。
一、基本情況
（一）農戶小額信用貸款增速下降，占比逐年減少
據調查，截至2009年底，呂梁市農戶小額信用貸款余額為21040萬元，較2005年環比減少3.9%、30.6%、33%、38%。2005年以來，農戶小額信用貸款占農業貸款的比重分別為22%、19.7%、13.8%、4.41%和3.77%，呈逐年萎縮趨勢。尤其是工業經濟發展較快的地區，農戶小額信用貸款萎縮更快。如全國百強縣孝義市，2005-2009年，農戶小額信用貸款余額分別為27381、26256、23413、11711和9147萬元，環比增速為53.4% 、-4.1%、 -10.8%、 -49.8%和 -21.9%。小額信用貸款占農業貸款的比重逐年為31.4% 、29.6%、 25.6%、 4.1%和 2.8%。
（二）信用評級進展緩慢
2005-2009年，呂梁市每年評定信用戶分別為136133戶、142845戶、158545戶、163650戶和168006戶，占轄區農戶總數的33.4%、34.7%、35%、36%和35%；創建信用村433個、449個、536個、553個、549個，占轄區行政村總數的18%、24%、26%、27%和25%，信用評級工作進展緩慢。
（三）小額信用貸款授信額度下降
2005―2009年，呂梁市對小額信用貸款授信額度分別為44275萬元、42807萬元、39040萬元、24705萬元和21572萬元，占轄區農業貸款授信額度的比重分別為21.5%、19%、16%、11%和8%，占全部貸款授信額度的比重分別僅為10%、7.9%、6.1%、4.7%和3.4%。
二、原因分析
（一）小額信用貸款核定額度小、期限短,難以滿足“三農”生產的實際需求
以柳林縣為例，對已評定的信用戶核定貸款額度一級標準最高限額為5000元,二級標準最高限額為3000元,三級標準最高限額為1000元，期限為一年以內。這一制度規定難以滿足“三農”經濟簡單再生產的資金需求。如：以一戶農民飼養五頭奶牛為例，一般需要貸款 5―8 萬元，貸款周期三年左右，而現有的小額信用貸款明顯與農村發展實際脫節。
（二）小額信用貸款經營成本高,利潤率低，制約了小額信用貸款的發放
以呂梁市農村信用聯社2009年度執行的農戶小額信用貸款最高額度5000元為例計算，半年所能產生的利差收入為133.59元,而營業稅、調查審批費用、建檔費用等成本就達103元,利潤僅30元左右，效益低，導致信用社不愿發放小額信用貸款。
（三）小額信用貸款的風險大，導致“惜貸”現象
目前，盡管信用社都開辦了此項信貸業務，但信用社認為農戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險大，存在“惜貸”現象。如：如呂梁市交口縣農村信用社截止2009年底累計發放農戶小額信用貸款1053戶、5672筆、余額為340萬元，但目前已形成不良貸款67萬元，占比19.71%，其中損失類貸款達46萬元，占比13.53%。同時與小額信貸款配套的信用評級幾乎停止，從開始信用評級以來信用村為23個，在近幾年中既沒有增加也沒有減少，貸款85%以上投向工商業、農戶聯保貸款、專業合作社擔保貸款。
（四）小額信用貸款管理難到位
目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，而小額信用貸款遍及村鎮的各個角落，交通不便，戶數眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，貸后管理工作開展不足。如石樓縣小蒜信用社所轄農戶為5000戶，而信貸人員只有4 名，每個信貸人員一般要管理不同村落的1000余筆貸款；柳林縣薛村社所轄農戶為4536 戶，而信貸人員只有2 名，每個信貸人員一般要管理不同村落的114筆貸款。
（五）農戶評級信息不對稱
表現在信貸人員要面對千家萬戶進行資信調查評評估、建檔定級、收貸收息等工作，普遍感到工作量大，費是費力，多數信貸人員對小額信貸的發放不感興趣。農信社還普遍沒有建立健全農戶家庭收支賬目和經濟檔案，特別是難以實行動態管理，而農信社又缺少可替代的低成本的信息獲取渠道，只能依靠村委會、代辦員搜集的有關資信，因而對農戶的信用評級只能是“大概了解”。使農信社在小額信貸發放上缺乏針對性，只能根據農戶的需求發放貸款，抑制了農戶貸款需求。據調查，在農戶小額信貸發放中一些貧困戶、老弱戶，缺少評為信用戶的硬件，反而得不到信貸支持，也就是說越窮越得不到貸款的現象。
（六）政策扶持不到位
小額農戶推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性業務沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優惠政策扶持，影響了小額農貸的有效推廣。
三、建議
（一）人民銀行要加強窗口指導，充分發揮金融支農政策作用
一是要切實貫徹落實國家三農政策，引導金融企業把發展小額信貸和當地調產政策相結合，提高信貸投入的有效性；二要深入調查，把小額信貸投放和廣大農戶的投資意向相結合，積極引導農民發展科技含量高的現代農業，提高農產品的產出效益，增加農民的收入； 三是引導農村金融機構開展信用宣傳工作，加快農村信用體系建設步伐，本著“公平、公開、公正”的原則，在信用村、信用戶評級的基礎上，建立健全農戶信用和經濟信息檔案庫，對守信戶開辟信貸等金融服務“綠色通道”；四是人民銀行會同政府部門根據當地金融機構發放貸款的情況制定相應的激勵措施，通過獎勵、經營政策優惠等引導金融機構積極發放小額信用貸款。
（二）加大政策扶持力度，建立健全小額貸款風險補償措施
一方面政府應提供政策支持,對金融機構發放的農戶小額信用貸款,實行減免營業稅、所得稅政策；財政對金融機構因發放農戶小額信用貸款而減少的收入，給予補貼。另一方面建立健全小額貸款風險補償措施和貸款貼息政策。積極發揮財政政策與貨幣政策的調節作用,根據農業貸款周轉周期長、借款成本高等特點，一方面金融部門要積極支持農業發展，另一方面財政部門要對農業貸款實行貼息、低息，增強農民貸款的積極性和金融部門發放貸款的主動性，以便更好地支持三農發展。
（三）進一步擴大政策性農業保險試點范圍，為小額貸款保駕護航
盡快建立政策性農業保險機構，開展工作，及時對受災農戶給予賠付，減少農民因災損失，從而分散農村金融機構發放小額信用貸款風險，解決發放貸款發放的后顧之憂，提高貸款發放積極性。
（四）充分發揮村鎮黨支部和村委會的組織引導作用
農戶小額信用貸款涉及面廣、工作量大，必須經過調查摸底、評級授信、發證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環節的工作，其中調查摸底是基礎，是評級授信的重要參考依據。農村信用社要注重發揮當地鎮、鄉、村級行政組織的引導作用，充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務的有利條件，與農村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作。
（五）提高農戶小額信用貸款額度
根據目前呂梁地區農村的經濟發展形勢，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬元，養殖戶飼養1000只雞需要投入資金3萬元，養豬每頭至出欄需資金500元，飼養20-100頭需資金1-5萬元，每頭牛飼養至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬元。由此可見，按照上述種養業規模和資金需求，現有的小額農戶貸款如保持不變，將遠遠不能滿足廣大農戶的生產資金需求，不能有效的發揮信用社支持“三農”的主力軍作用，制約了農村經濟的發展，對農民的收入、信用社的經營產生一定的影響，也必將阻礙社會主義新農村的建設。
關鍵詞：助學貸款；金融空白；信用建設；金融發展
文章編號：1003－4625(2011)01－0018－06 中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A
一、背景和問題的提出
(一)經濟體制改革對教育事業產生持續的巨大需求
從20世紀70年代末我國開始實行經濟體制改革和對外開放政策，到90年代末，經過20年的改革和發展，國家、社會、企事業單位和廣大人民群眾對加快發展教育事業有著越來越強的需求。特別是90年代末期爆發的在亞洲金融危機，基于當時啟動內需、緩解就業壓力的考慮，亞洲開發銀行經濟學家湯敏先生于1998年11月呈交給了國務院領導一封信。信中建議，“在3至4年內使高校的招生量擴大一倍，新增學生實行全額自費，同時國家建立助學貸款系統，給部分有困難的學生提供貸款”。后來這一建議被國務院予以采納。
(二)大批貧困地區考生面臨高額“學費”攔路虎
高校擴招給莘莘學子帶來了“圓大學夢”的機遇，高等教育大眾化也使千軍萬馬擠高考“獨木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴招是伴隨著高收費的，學費的快速增加使高校貧困生規模急劇擴大，許多貧困地區的家庭無法供養孩子邁人大學校門。
根據中國青少年發展基金會的一份名為《中國貧困高考生調查報告》的調查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學費。調查者尖銳地指出：“如果說高考是進入大學校門不可回避的門檻，那么對于那些貧困家庭而言，大學學費則是另一道難以逾越的隱形門檻。籌措學費的困難，甚至遠遠高于通過高考的困難，現在，六成順利通過高考的學生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學新生的貧困問題，已經成為一個超越教育范疇的社會問題”。調查的主要結論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區，民族院校、省市屬院校、農村地區的貧困學生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國家補貼院校貧困生比例較高。
按高校隸屬類型，省(市、自治區)所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。
二、政府主導。推動助學貸款
(一)我國資助貧困地區學生就學政策的歷史沿堇
多年來我國對于貧困地區學生就學采取“政府包辦”的補貼辦法，根據具體情況對各類貧困地區學生給予一定的學費補貼。客觀分析，這種辦法只能惠及少數學生，而且每個學生獲得的補助金很有限，難以滿足進入大學后教育費用增加的實際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區學生就學的道路不可能拓寬，是不可持續的。
1999年，在高校擴招的背景下，我國正式推出國家助學貸款制度，顯然這是適應我國高等教育規模擴大的必然產物，是我國經濟社會發展和進步的客觀需要，也是保證我國高等教育持續健康發展的一項重要措施。
提出建立國家助學貸款制度是基于這樣一個基本判斷：原來的政策是建立在高等教育規模比較小的基礎上的，但1999年以后，高等教育規模擴大了，若干年內將呈現逐年上升的趨勢。另外，國家各個方面的情況發生了很大變化，一方面是要資助困難學生，但資助困難學生的辦法不能完全沿用過去“政府包下來”的辦法，而是需要思考逐步形成市場化的資助困難學生的有效途徑，這是一個基本出發點。
1999年6月，國務院辦公廳轉發了中國人民銀行、教育部、財政部制定的《關于國家助學貸款的規定(試行)》，國家助學貸款開始在北京、天津、上海等8個城市做試點，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國家助學貸款應提供擔保，特困生貸款形成的呆壞賬由學校和財政分擔。
2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關于助學貸款管理的若干意見》、《關于助學貸款管理的補充意見》和《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，助學貸款開始在全國范圍推廣，承辦銀行由原來的一家，擴大到四大國有商業銀行，同時取消了貸款需擔保的要求，簡化申請條件，對承辦銀行免征相應的利息收入營業稅，由政府財政全面核銷所形成的呆壞賬。
從1999年到2002年，國家助學貸款共發放20多億元。2003年，助學貸款開始進入首批還貸高峰，出現了較為嚴重的違約現象。據中國人民銀行統計，全國借貸學生平均違約率達到28％!正處于商業化轉型中的各經辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業務，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國高校總數的10％。
總結初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設計有些不合理，比如還款期設定為四年，如果學生從大一開始貸款的話，一畢業就得開始還貸，四年后還清。這樣就產生了問題：相當多的高校學生畢業以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現實，但不還款就造成了違約。由于助學貸款違約率高，風險大，同時，銀行辦理助學貸款工作量很大，運行成本很高，學生所在的學校只提供一個名單，所有的程序從審批到發放貸款，全部由經辦銀行來承擔，導致商業銀行很不積極，由此影響了國家助學貸款工作的繼續推進，最終導致貸款速度越來越慢，幾近停止。
根據實際工作中出現的情況，2003年下半年，教育部和財政部、銀監會、中國人民銀行開始會商，對國家助學貸款制度進行改革，2004年6月，國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，這次政策調整的針對性很強，針對前幾年國家助學貸款制度運行過程中所發生的問題調整了利息的補貼辦法、還款年限，改變了操作機制，建立了風險補償基金，成立了國家助學貸款管理中心，各省、各校的助學貸款工作都有專人管理，建立信息網絡系統，等等。主要內容如下：
1.改革財政貼息方式。改變原來在整個貸款合同期間內，對學生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。
2.延長還貸年限。改變原來自學生畢業之日起即開始償還貸款本金、四年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清的做法。借款學生辦理畢業或終止學業手續時，應當與經辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協商確定。
3.改革經辦銀行的確定辦法。改變原來由國家指定商業銀行辦理國家助學貸款業務的做法，實行由政府按隸屬關系委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。經辦銀行一經確定，由國家助學貸款管理中心與經辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協議。
4.明確高校在國家助學貸款實施工作中的責任。高校在國家助學貸款管理中心下達的借款額度內，負責組織本校經濟困難學生的貸款申請，并向經辦銀行提出本校借款學生名單和學生申請貸款的有關材料，對申請借款學生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查，監督學生按貸款合同規定的用途使用貸款。
5.建立國家助學貸款風險補償機制。按照“風險分擔”原則，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50％。
6.健全國家助學貸款管理機構，進一步強化并改進管理。教育部要進一步加強全國國家助學貸款管理中心的建設，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區、直轄市人民政府要不斷加強省級國家助學貸款管理中心的建設，調劑配備相應工作人員，保證必需的工作經費。
各普通高校要不斷加強對國家助學貸款的管理工作，設立專門的工作機構，由學校的一位校級領導直接負責，原則上按全日制普通本專科學生、研究生在校生規模1：2500的比例，在現有編制內調劑配備專職工作人員。
要培養學生誠信意識，建立學生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學生及時歸還借款本息，努力降低國家助學貸款風險。
借款學生畢業時，學校有關部門應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續后，方可為借款學生辦理畢業手續，并將其貸款情況載入學生個人檔案；積極主動地配合經辦銀行催收貸款，負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址；學生沒有就業的，提供其家庭的有效聯系地址。
國家助學貸款新機制實施以后，國家助學貸款有了較大的進展，據教育部統計，2005年全國公辦全日制普通高等學校在校生(包括全日制、專科學生、研究生和第二學士學位學生)總數為1450萬人，其中家庭經濟困難學生約294萬人，占在校生總數的20％，特別困難學生約123萬人，占在校生總數的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國申請貸款人數211.1萬人，約占貧困生的71％；銀行審批人數154.3萬人，約占貧困生申請人的73％；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。
(二)完善制度體系，實現全覆蓋
在總結前幾年實踐的基礎上，為確保“不讓一名大學生因家庭經濟困難而失學”的口號，2007年5月，國務院《關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》，按照“加大財政投入，經費合理分擔，政策導向明確，多元混合資助，各方責任清晰”的基本原則，建立健全高校學生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經濟困難學生的就學難題。各級教育、財政部門，按照國務院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴大資助范圍，提高資助標準，不斷完善各項資助措施；企事業單位、社會團體和個人積極捐資助學，有關金融機構大力支持并推進國家助學貸款工作；各高校加大資助經費提取力度，確保各項資助政策落實到位。
2007年8月財政部、教育部和國家開發銀行聯合下發了《關于部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》，生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，它是家庭經濟困難學生和家長(或其他法定監護人)向學生入學前戶籍所在縣(市、區)的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，由國家開發銀行等金融機構發放的，幫助學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。
生源地信用助學貸款是信用貸款，不需要擔保或抵押，學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。比起校園地國家助學貸款，生源地信用助學貸款更加方便學生和家長，學生拿到錄取通知書即可到當地學生資助管理中心或金融機構申請辦理。
2008年9月財政部、教育部、銀監會聯合下發了《關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》，決定擴大生源地信用助學貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學貸款以國家開發銀行為主，鼓勵各類金融機構開展生源地信用助學貸款業務，把這項工作推向全國。
2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學貸款業務，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個省份也在積極試點、推行生源地信用助學貸款工作。2009年，開展生源地信用助學貸款工作的省份由5個試點省份擴大到26個省份。全年共審批生源地信用助學貸款學生62.2萬人，占全年國家助學貸款審批總人數的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國家助學貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學貸款，全國已累計審批貸款學生97.4萬人，審批合同金額72.1億元。
目前，全國普通高校已形成國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、國家助學貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬名家庭經濟困難的高校學生，受助學生超過4000萬人次，有力地促進了教育公平與社會和諧。
三、助學貸款的金融分析
國家助學貸款是一個集合政治、經濟、社會、福利、教育等諸多因素，結構性組合在一起的金融概念。
第一，國家助學貸款具有商業性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學貸款是由國務院批準實行的，是以幫助高等學校中經濟困難的學生完成學業、實施科教興國、加速人才培養為目的的一項政府政策，助學貸款的部分利息由中央或地方財政補貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場化的原則籌集，還貸風險也由商業銀行承擔，所以助學貸款本質上仍是一種商業性貸款。
第二，國家助學貸款是一種以信用方式提供的個人消費信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國家助學貸款之外，我國其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內，如針對特定消費人群的耐用消費品的短期信用貸款，也只局限在發達城市中，而有關信用貸款的管理方法及實施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國家助學貸款的實施與發放極大地依賴了銀行與學校之間的合作，但學校在法律意義上只是擔當了一個介紹人和見證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對與其簽訂貸款合同的某一個貧困大學生。而貧困大學生貸款的目的是為了支付在校期間的學費和日常生活費，屬于教育消費的范疇。所以說，國家助學貸款屬于個人消費信貸范疇。
因而，可以對國家助學貸款有如下的認識：一是國家助學貸款是一種旨在幫助貧困大學生完成學業的、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸。它有明顯的政策性特征，但本質上仍屬于商業貸款。二是經辦銀行由此而來的風險，是國家助學貸款給銀
行帶來的巨大挑戰。銀行的任何一筆貸款都有風險，但國家助學貸款不同于傳統意義上的普通貸款，其風險的產生與其性質有很大的關聯。正如前面所分析的，國家助學貸款作為一種新的貸款品種，其風險來源于國家助學貸款的發放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來制約借款人。三是源于助學貸款屬于個人消費貸款，個人消費信貸在我國產生不久，有關的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。助學貸款的筆數多，單筆額度小，牽涉人數多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、發放、貸后管理等各項手續一道都不能少，因而運營起來成本很高，具有管理風險。四是源于助學貸款所針對人群的特點，助學貸款所針對的人群是在校大學生，而大學生畢業以后的流動性非常大，工作變動頻繁，不利于銀行及時掌握具體情況、及時與貸款本人聯系、及時在貸款管理上做出反應。
然而，盡管存在著上述種種風險，但信用貸款所帶來的問題是其中最核心的，需要重點加以分析。
1.關于信用制度。
既然國家助學貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。雖然人民銀行的個人征信系統已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經建立起個人信用賬戶外，中國幾乎所有的省份，尤其是中西部地區和廣大農村地區，還沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用制度的基礎性內容。
正因為如此，對于大學生畢業后流動性大、難以跟蹤的問題，經辦銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個人消費信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時間內形成規模。個人客戶在信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調查的成本和難度，從而影響銀行對客戶信用狀況評價的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個人消費信貸業務的快速發展。另外，由于在我國的經濟生活中，個人較少通過銀行進行融資；在日常的社會生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過信用制裁來保障每筆個人消費貸款的安全。
2.關于信用觀念。
在我國，隨著信用貸款、信用消費等金融業務的開展，人們對“信用”這個概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識還不能達到經濟社會發展所期望的水平。不可否認，由于多年的歷史演變和復雜的經濟社會變化影響，到目前為止，從事日常的社會經濟活動時，很少有人將“信用”作為判斷一個人素質與道德水平的重要標準，很少人根據一個人的“信用記錄”決定是否與其產生特定的社會經濟關系。在一些信用制度較發達的國家，人們可以沒有錢，但絕不能沒有信用。因為沒有信用的人在信用社會里是寸步難行的。所以，整個社會的信用意識是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識和觀念的缺乏，是我國銀行貫徹執行國家助學貸款政策的一大風險和一個重要挑戰。
3.關于大學生信用。
大學生的信用狀況應該從主觀和客觀兩個方面去考慮。在主觀上，以現有的條件來看，助學貸款在很大程度上是依賴大學生自身的自覺性。國家助學貸款的對象是大學生，那么作為高素質人群，大學生的道德水準和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來看，也必須考慮大學畢業生實際的還款能力。相關政策規定，助學貸款的還款期限是大學生畢業以后幾年內還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業后的前幾年，正是大學生經濟實力最薄弱的時候，因而在客觀上造成了大學生還款能力不足的現實問題。這些問題也將轉化為銀行的信貸風險。
4.關于法制環境。
類似國家助學貸款這樣小額的信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環境相配合。在一些西方發達國家，有關這方面的法律程序非常簡單，只要證據確鑿，在極短的時間里法院就會對此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關的民事訴訟程序的冗長低效等等，都會給信用貸款帶來一定的風險。舉例來說：當銀行發現某人的還款期已到，但遲遲不還款時，不得不采取法律手段來解決。但問題是，幾千元的官司，一是尚不構成犯罪，二是民事訴訟程序耗時、費用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對金額小、筆數多的國家助學貸款，銀行還要承擔時間、人員、資金和管理成本增加等方面的風險。
以上是有關信用方面的風險分析。實際上，在國家助學貸款實施的其他環節上也存在著風險。這里僅強調兩點：一是銀行運營上的問題。現代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對大量數據占有的基礎上，通過以客戶為中心的數據庫管理，對銀行經營資源和客戶資源實行優化配置。由于個人信用貸款在我國還處在起步階段，相對于銀行其他較成熟的業務來講，有關信用貸款的管理還需要經歷很長一段時間的“初級階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內，每筆國家助學貸款的貸出和回收都帶有風險。二是追蹤手段上的落后。信用事業的發展需要網絡事業的支持。我國地域遼闊，信息技術手段尚未普及，全國聯網管理存在很大的困難。無論是銀行內部的全國聯網，還是我國戶籍系統以及社會上可資利用的個人信息系統的全國聯網，在短期內很難發揮實際作用。基于大學生畢業后流動性較大，工作變動頻繁較普遍的現象，貸款管理部門沒有可資利用的有效的追蹤手段，助學貸款無疑面臨較大風險。
四、助學貸款與我國金融市場體系建設
綜上所述可以認為，歸屬于信用貸款的國家助學貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統的貸款辦法來規避風險，例如抵押、質押、擔保等方法，難以在助學貸款中發揮作用。
十年前，當國家決定推行高校助學貸款政策時，我國的金融機構的經營管理和金融體系在助學貸款這一特定領域還是完全的“空白地帶”。經過十年的實踐和總結，從“圓貧困大學生的上學夢”這一目標出發，到當年審批發放助學貸款80多億元，惠及100多萬貧困大學生(2009年)，我國金融服務業在填補助學貸款“空白”過程中，積累了一系列值得總結和思考的經驗。助學貸款的實施和風險的規避必須借助一個強有力的、綜合的社會信用體系。沒有這個體系，銀行就無法對借款人進行真正信用意義上的制約。具體來說有以下幾點可以進行深入討論：
(一)制定和實施助學貸款的政策體系
從1999年國家第一個助學貸款文件，到2009年4月由教育部和財政部聯合下發的《高等學校畢業生學費和國家助學金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來，政府有關部門在不斷總結經驗和教訓的基礎上，先后了26個助學貸款的辦法、規定和實施細則(不完全統計)，針對貧困大學生這一特
定群體的融資需求，從個人信用融資的基本特征出發，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統建設上，多個層面、多個角度逐步形成助學信用貸款的政策框架；相關大學和金融機構在國家政策框架下，根據各自的具體情況，開創性地制定了一系列實施細則，形成一個推動助學貸款工作的有機的政策體系，基本滿足了貧困大學生對助學貸款的需求。
(二)建立和形成助學貸款的組織保障體系
為了組織實施助學貸款工作，1999年9月，經中央機構編制委員會辦公室批準，全國學生貸款管理中心成立，作為國家助學貸款部際協調小組的日常辦事機構設在教育部內。2006年2月，為進一步做好資助家庭經濟困難學生工作，經教育部黨組研究并報中央機構編制委員會辦公室批準，將“全國學生貸款管理中心”更名為“全國學生資助管理中心”，具有獨立的事業單位法人資格，與教育部外資貸款事務中心合署辦公，一個機構，兩塊牌子。中心內設高校學生資助工作處、中小學學生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購處、財務處、辦公室、資金管理處等八個處(室)。在省市自治區教育廳(局)先后也設立了相應的機構，從事助學貸款這項工作。2007年開展生源地助學貸款后，在有關省市的縣級政府下設了貧困生資助中心。
根據國家的相關規定，按照1：2500的比例，在各高等院校內設立助學貸款工作辦公室，直接受理貧困地區的大學生貸款申請和相關事宜。
從事助學貸款業務的銀行，則相繼在本銀行內部設立專門從事助學貸款的部門或處室，培訓客戶經理和信貸業務人員。
這樣，就形成了政府(中央和地方)、學校、銀行和貧困大學生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學貸款工作的組織保障體系。具體來說可以從圖示中看到：
(三)建立和形成“招投標”的市場化運行機制
在助學貸款工作開展初期采用“政府指定”經辦銀行運行不暢的情況發生之后，有關部門果斷地順應改革發展潮流，對助學貸款的經辦銀行采取“政府財政支持下的招標和投標”辦法，確定經辦銀行。在這項改革方案上首先取得突破的是，2004年國家開發銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學貸款”這一領域的情況下，積極參與競標取得成功，形成了著名的“河南模式”，發揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場監管的角色充分發揮固有的職能，另一方面銀行可以根據自身的具體情況和發展階段，通過招投標，建立內部的運行體系和考核制度，加強管理和風險控制，實現經濟和社會雙目標。經過最近幾年的連續運行，選擇助學貸款的經辦銀行已經窺制度化和良性發展。
(四)建立和形成大學生信用信息網絡體系
十年來，助學貸款的相關機構和銀行，沒有等待、觀望和嘆息我國信用制度的欠缺，抱怨對畢業后“五湖四海”的學生缺乏互聯互通的信用制度的約束，而是主動進行信用制度的建設，建立助學貸款計算機網絡信息管理系統，將其與人民銀行個人征信系統互聯，相當于在已經開發的人民銀行征信系統的框架內建立了支線網絡。從校園地助學貸款，到生源地助學貸款，各金融機構不斷更新和完善這個子系統，逢山開山、逢水架橋，具體環節至少包括：用戶交互層、交互控制層、業務服務層、公共服務層、業務流程管理層、數據訪問層和數據存儲層等等，需要主動去建設、去培育信用制度，通過信用制度的建設去完善風險管理和控制，及時、準確和有效的保證每筆助學貸款的發放和回收。
(五)把思想教育、誠信為本放在重要地位
大學生的信用不僅依靠外部信用制度建設，更依靠其內心的還貸承諾。因此對其進行誠信教育就特別重要，這本身又是信用建設的重要內容。大學生不僅是被動的還貸者，而且是主動的信用建設主體。一旦大學生牢固樹立起誠信意識，即使在其因暫時找不到工作時也會主動找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責任心的大學生絕對不會賴賬不還。他不但會帶著一顆感恩的心努力學習、勤奮工作，更會千方百計去把給他“及時雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風險管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認識，助學貸款的相關機構都努力將風險管理在一開始就植入大學生的內心，在擴招和開展信用助學貸款的同時，努力提高新一代大學的誠信守信意識。
(六)法制建設，長治久安
信用貸款控制風險方法：貸前調查要充分，貸中操作要規范，貸后檢查要及時，強化客戶賬戶監管，側面了解客戶動向。
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
（來源：文章屋網 ）
1、申貸人符合廣州銀行信用貸款的年齡要求，具有完全民事行為能力。
2、申貸人無不良征信記錄，有穩定的工作和收入，具有按期還款能力。
3、申貸人有合法的貸款用途。
4、申貸人同意廣州銀行的其他規定。
（來源：文章屋網 ）
我區與國家開發銀行重慶市分行簽訂了《開發性金融合作協議》，開始實施開行政府信用貸款項目。2月，我區與中國農業發展銀行重慶市分行（以下簡稱“農發行”開展金融合作，啟動農發行政府信用貸款項目。開行、農發行為我區提供了強大的信貸支持,有力推動我區經濟社會發展和重慶第二大城市建設。
一、貸款使用監管情況
（一）借款情況
1、我區以區資產經營公司為平臺，已累計爭取到開行政府信用貸款13.91億元，支持了7個城市基礎設施和工業園區配套基礎設施項目建設。
第一期10億元開行政府信用貸款借款期限為15年，從12月至2019年12月。前5年為寬限期，即從12月至12月，只付利息；從第6年起即從12月開始，既要付息又要還本。這10億元貸款主要用于萬州區主城區北岸綜合治理工程，即北濱路（5.21億元）、萬州城區陳家壩庫岸綜合整治工程，即南濱路（1.05億元）、高塘路（1.6億元）、萬州城市道路改造工程（0.9億元）、萬州鹽氣化工項目基礎設施一期工程（1.24億元）等5個項目。
第二期開行政府信用貸款授信5億元，已貸款3.91億元。借款期限為12年，即從6月至2019年6月。前2年為寬限期，即從6月至6月，只付利息；從第3年開始，即從6月開始既要付息又要還本。這3.91億元貸款主要用于萬州鹽氣化工項目基礎設施二期工程（2.2億元）和萬州江南新區中心區基礎設施建設工程（1.71億元）2個項目。
2、我區以重慶農發產業發展公司為平臺，已爭取到農發行政府信用貸款3.5億元，用于重慶三峽庫區技術紡織產業基地（一期）項目基礎設施建設。貸款期限8年，前2年為寬限期。目前正在申請萬州區農副產品加工基地（一期）項目政府信用貸款1.5億元。
3、為支持重慶市太白酒廠的發展，3月，區政府向農發行重慶市分行出具了政府信用貸款推薦函（萬州府函[]31號），重慶市太白酒廠向農發行申請了農業產業龍頭企業短期貸款4800萬元，貸款期限1年。3月，重慶市太白酒廠按期償還貸款本息。4月，根據《重慶市萬州區人大常委會關于同意區人民政府實施重慶市太白酒廠-20xx年企業發展規劃及其項目貸款的決定》（萬州人發[]13號），重慶市太白酒廠向農發行申請4800萬元流動資金貸款。由于農發行獲悉重慶輕紡控股（集團）公司將收購重組重慶市太白酒廠，便中止貸款審貸工作。
（二）貸款使用情況
截止2月底，開行已累計到位政府信用貸款11.74億元。第一期10億元已全部到位（到位3.1億元、到位5億元、到位1.9億元）。第二期3.91億元在已到位1.74億元，余下的2.17億元將在到位。農發行到位政府信用貸款3.5億元。
截止2月底，開行政府信用貸款已累計使用11.6億元。其中開行直接撥付給各施工企業及各項目實施單位的貸款10.2億元；在開行貸款資金專戶中直接扣付利息1.4億元。農發行政府信用貸款已使用3.2億元，主要用于天子園、鹽氣化工園、五橋園以及聯合壩土地征用、場平整治、道路、水、電、氣及其他相關配套設施建設和園區標準廠房建設。
（三）貸款監管情況
開行政府信用貸款資金撥付使用按照《萬州區開行政府信用貸款及項目實施管理暫行辦法》中項目信貸資金管理的相關規定及開行貸款資金支付使用的相關要求，實行嚴格的審核報批制度。即由施工企業及項目實施單位根據工程進度提出用款申請，工程監理單位對工程量和質量提出監理意見；各項目法人業主單位審查后，按年度投資使用計劃和下達的開發性金融貸款資金年度用款計劃向區資產經營公司提出用款申請；經區資產經營公司審核、公司蓋章后，再報送區審計局、區發改委審查無誤并經其分管領導簽字后，報區政府審批；經區政府相關領導審批同意后，再報開行重慶市分行審批；經開行重慶市分行審查核準通過后，由其將貸款資金直接撥付到各工程施工單位及項目實施單位按統一要求開立在重慶三峽銀行（原萬州商業銀行）的專用賬戶上。通過規范和嚴格貸款資金支付的審核審批手續、嚴格審查貸款資金支付依據等措施，確保開行貸款資金全部用于借款合同約定的工程項目建設，防止了資金被擠占、截留和挪用，確保了資金專款專用。
農發行政府信用貸款由于承貸主體工業園區采用捆綁使用資金的辦法，難以“專款專用”，為了確保資金安全運行，提高貸款使用效益，工業園區對各類基礎設施項目切實執行了工程建設的報建制度、項目法人制度、招投標制度、監理制度、竣工驗收制度和質量責任制度，對項目實行嚴格的合同管理、進度管理、質量管理、安全管理和資金管理，嚴格投資控制，努力把每一筆錢都用在刀刃上，努力提高工業園區基礎設施項目的建設運營效率和資金投放效益。
（四）貸款使用成效
在開行、農發行的信貸支持 下，南北濱江路、城市道路改造工程建設推進順利，相繼建成并投入使用，城市功能日漸完善；江南新區基礎設施建設提速，行政中心順利南遷，房地產開發啟動；工業園區建設如火如荼，積累能力明顯增強，發展勢頭強勁。
1、拉開了城市格局、完善了城市功能、改善了城市交通狀況、提升了城市形象。萬州城區陳家壩庫岸綜合整治工程，全長2805米，堤頂高程178米，工程概算總投資2.75億元。開發行貸款1.05億元。目前已完成堤防主體工程，全部達到設計高程，南濱路核心路段全面建成通車。萬州主城區北岸綜合治理工程，主要建設內容為舊城功能恢復、修建12.2公里沿江路及市政設施和沿線庫岸整治及地災治理，工程概算總投資10億元。開行貸款5.21億元。目前全線建成通車，配套完成了排水工程、景觀工程。萬州區城市道路改造工程總投資1.88億元，開發行貸款0.9億元。完成了包括“三白路”、新城路綜合整治及沿線容貌整治工程，連接城市主干道的縱向道路打通工程，沙龍路改造工程，城區重要道路沿線節點改造工程以及多條人行道整治工程。特別是北濱路的初步建成，激活了沿線的土地市場，地價不斷攀升（原川東軸承廠區的地塊地價已達280萬元/畝），拉動了濱江路片區舊城改造和房地產開發，提升了城市檔次。
2、工業園區基礎設施建設提檔提速，土地儲備大增，集聚效應顯現，發展勢頭強勁。截止底，工業園區土地儲備達到14636畝，其中天子園2704畝，鹽氣化工園7719畝,五橋園4213畝。工業園區整治成熟的土地累計達到6000畝，新建、硬化道路20余公里，開挖土石方600多萬立方米，建成標準廠房124094平方米，在建標準廠房48993平方米，建成入園企業職工配套生活用房18293平方米，建成日處理6000噸的污水處理廠一座，同時，為湖北宜化、大全多晶硅、山東如意等重大產業項目入駐園區配套建設了近10公里的專用輸電線路。
截止底，工業園區入園企業已達到62家。一批極具實力的知名企業包括山東如意、青島雙星、廣東雷士、廣東三雄極光、東莞憶凱制衣、重慶長安跨越、湖北宜化、江蘇大全、江蘇紅太陽、西南一藥、重慶啤酒、馬來西亞創億集團等企業入駐園區發展，充分顯現出了園區的聚集效應、規模效應和名牌示范效應，初步構建起了以三峽紡織、雙星服裝、憶凱制衣為龍頭的紡織服裝產業集群，以長安跨越、雷士照明、三雄極光、合智思創為龍頭的機械電子產業集群，以湖北宜化“兩堿一氯”、江蘇紅太陽雙甘磷、草甘磷項目為龍頭的鹽氣化工產業集群，以大全多晶硅、太陽能電池組件、科華水泥、滬江人造板為龍頭的新型材料產業集群，以重慶啤酒、西南一藥、長龍藥業為龍頭的食品藥品產業集群等五大產業集群。
工業園區企業實現銷售收入21.52億元，工業園區財政收入突破億元大關，達到1.12億元。，預計企業銷售收入將突破50億元，財政收入達到3億元。根據發展規劃，到20xx年，工業園區將形成兩個百億元級、兩個50億元級和一批10億元級的產業集群，實現入園企業銷售收入過300億元，財政收入突破20億元。
二、償債來源及償債資金歸集情況
（一）開行政府信用貸款償債資金來源和償債資金歸集情況
1、開行政府信用貸款償債資金來源
根據《區人大常委會關于同意區政府建立開發銀行信用貸款償債資金財政補貼機制的決定》（萬州人發〔〕18號）及《重慶市萬州區人民政府關于授權統一收儲土地和安排土地出讓收益及財政補貼資金用于償還國家開發銀行政府信用貸款的通知》（萬州府〔〕129號），我區向開行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來源主要有兩項：
一是區政府統一收儲的質押紅線圖范圍內共計16941.5畝土地出讓凈收益。
二是在貸款期限內（—2019年）區政府每年安排的財政補貼資金共計4.244億元。
根據《區人大常委會關于同意區政府將萬州區鹽氣化工基礎設施二期工程項目江南新區中心區基礎設施建設工程及南浦大道工程項目建設所需資金納入城市發展專項資金財政預算的決定》（萬州人發〔〕12號）和《重慶市萬州區人民政府關于萬州鹽氣化工基礎設施二期工程項目江南新區中心區基礎設施建設工程及南浦大道工程項目建設有關問題的通知》（萬州府〔〕52號），我區向開行承諾并確定的第二期政府信用貸款還本付息資金來源主要有兩項：
一是區政府統一收儲的質押紅線圖范圍內共計4974畝土地出讓凈收益。
二是在貸款期限內（—2018年）區政府每年安排的城市發展專項資金共計7.18億元。
根據國家金融部門關于項目建設期的貸款利息納入貸款本金中支付的規定，區政府確定由各項目業主單位承擔開行貸款利息，即從項目業主單位取得的開行貸款資金和項目業主其他收益資金中列支支付,則應為第三項資金來源。
上述三項還本付息的資金，區政府規定均由相關部門和單位劃歸資產經營公司，再由區資產經營公司直接劃到我區在開行開設的償債專用賬戶。
2、償債資金歸集情況
截止底，我區共計歸集開行償債資金4869萬元，全部為第二項償債來源，即區政府安排的第一期政府信用貸款至財政補貼資金（500萬、1320萬、1452萬、1597萬）。由于種種原因，第一項償債來源中尚未有質押收儲范圍內的土地出讓凈收益歸集到我區在開行的償債專用賬戶；第三項償債來源中，除各項目業主單位在開行貸款中直接扣付利息1.4億元外，其自身目前尚未承擔一筆貸款利息支付。截止2月底，已累計支付開行貸款利息1.7億元。
（二）農發行政府信用貸款償債資金來源和償債資金歸集情況
根據《區人大常委會關于同意實施重慶三峽庫區技術紡織產業基地（一期）項目及其融資計劃的決議》（萬州人發[]14號）。我區向農發行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來源主要有四項：
一是工業園區土地出讓收入；
二是城市建設配套費收入；
三是入園企業增值稅地方留成收入；
四是區政府專項資金、三峽電站稅收分成資金、三峽庫區產業發展基金、對口支援資金、市政府區域中心城市補助資金等政策性資金
由于農發行政府信用貸款安排了2年寬限期，目前正處在寬限期內，因此，工業園區尚未歸集償債資金，未歸還政府信用貸款本金，只按期支付了政府信貸款利息3100萬元，未發生拖欠利息現象。
三、存在的主要問題
（一）質押土地出讓凈收益未實現。區政府授權統一收儲第一期政府信用貸款質押土地16941.5畝，大部分屬于尚未征用的農村集體土地（太白巖、戴家巖片區10155畝），國有土地僅6786.5畝（江南新區聯合壩560畝、工業園區天子園4995畝、北濱路大河溝750畝、北濱路西山公園至長江制藥廠481.5畝）。這6786.5畝國有土地由萬州工園業區、萬州江南新區、渝東開發區和萬州建設開發有限公司分別持有，雖已出讓了一部分，但自至底尚未有質押土地出讓凈收益歸集到我區在開行的償債專用賬戶。
（二）償債壓力大。按目前銀行貸款利率計算，我區僅第一期10億元開行政府信用貸款每季度就將支付利息萬元，在整個貸款期限內將共計支付利息約6.5億元，本息合計約16.5億元。因各工程建設項目均已完工，開行貸款資金已全部用完，除財政補貼資金外，質押土地出讓收益至今未能實現，項目業主也未承擔支付利息，導致我區第一期政府信用貸款各項目償債資金缺口越來越大，一些項目如萬州區主城區北岸綜合治理工程（北濱路）項目從第二季度開始項目業主單位就沒有支付開行貸款利息，每季度都是區政府臨時協調采用拆借辦法解決，政府償債壓力很大。
、兩年，需要向開行支付第一、二期貸款利息2.2億元，每季度將支付利息2700多萬元。而且從起就開始償還本金。如不盡快采取措施新增其他償債資金來源，僅依靠目前區政府安排的有限的財政補貼資金，將出現不能按時償付開行貸款本息的被動局面，嚴重影響我區與開行進一步合作。
（三）平臺公司資信實力不足。作為區政府融資平臺公司的區資產經營公司資信實力不足，目前資產負債率水平超過了銀行限定值，急需增加區資產經營公司資本金或有效資產。
（四）工業園區農發行政府信用貸款還沒有按要求建立償債資金專戶，歸集償債資金。
四、籌集償債資金的打算
為了維護政府的信譽，按時償還開行、農發行的貸款本息，根據我區政府信用貸款償債資金籌集的實際情況，我們打算做好以下工作：
（一）加大現行償債機制的落實力度。一是加大開行貸款質押紅線圖范圍內國有土地的出讓變現力度，積極籌措償債資金。二是考慮到原承諾的10155畝土地系尚未征用的農村集體土地，以此作為償債資金來源已不現實，區政府擬另外適當增加可用于償還貸款的儲備土地，并責成區國土資源局對現有土地進行清理，從中選取部分土地替代給開行承諾的質押儲備土地。責成各項目業主單位將質押范圍內已經變現的土地收益全額劃入償債資金專戶，對尚未變現的土地積極組織變現，變現土地收益全部劃入償債資金專戶用于償還開行貸款本息。三是作為城市公共基礎設施建設的萬州區主城區北岸綜合治理工程和萬州城市道路改造工程項目，是5個開行貸款項目中支付利息最多，支付難度大的兩個項目。我們將組織對北濱路內側土地實施出讓，籌措付息資金。擬將開行質押紅線圖范圍內北濱路內側電報路下段和平廣場假山包旁約60畝土地公開掛牌出讓。按目前北濱路沿線土地市價，這60畝土地出讓后完全可以支付這兩個項目貸款利息。
（二）加大財政性資金的籌集力度。政府信用貸款主要用于城市基礎設施建設，有的項目屬公益性質，項目業主無力籌集貸款償還資金。加之，隨著貸款利率不斷上調，償債資金總額也將隨之增大。因此，必須加大籌集財政性資金力度。一是隨著我區財政實力的逐年增強，在第一期政府信用貸款財政補貼4.244億元的基礎上，適當增加財政預算資金用于償債。二是積極爭取移民專項資金、三峽庫區產業發展基金、三峽電站稅收分成資金、對口支援資金、市政府區域中心城市補助資金等政策性資金，增加用于償還貸款的額度，確保按期償還貸款本息，維護政府信用。
【Keywords】small and medium-sized enterprise； credit loan； risk of breaking contract
【中圖分類號】F830.5 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0075-04
1 引言與文獻綜述
在我國，中小企業已經成為一支不可忽視的力量，在中國經濟發展的過程中有著舉足輕重的作用。據統計截至2012年，中小企業占全國企業總數的99%，就業占全國人數的85%，對GDP的貢獻率達到了70%，上繳利稅占全國稅收54.3%。以廣東省的情況來看，截止2014年9月份，全省現有中小企業102.23萬家，其GDP的貢獻率超過70%稅收占比達78%，提供就業崗位超過80%，已逐步成為大部分在粵居民的主要就業途徑和收入來源。
在我國，中小企業的融資地位與其在國民經濟中的地位與發揮的作用卻很不對稱。然而，長期以來政府對國有大型企業的政策傾斜照顧，使中小企業的信貸業務難免受到歧視，廣大中小企業的正常資金需求得不到保障。由此，產生中小企業的融資困難，最直接表現就是銀行貸款融資渠道不順暢。想要切實改善中小企業融資困難的問題，必須解決商業銀行與中小企業間信息不對稱的問題，減弱商業銀行過于壟斷的貸款話語權，形成一個銀行低風險低成本的中小企業信用貸款模型。信用貸款模型中對于中小企業的評級以及對于中小企業的風險評估是最為重要的。因此，制定一套適合我國中小企業的信用評級體系，全面、客觀地評價我國中小企業的信用狀況，解決中小企業在銀行貸款融資過程中遇到的困難。利用一定的分析工具，分析中小企業信用貸款的違約風險，具有重要的理論和現實意義。
綜上所述，本文以我國中小企業的特點為著眼點，從當前中國的實際情況出發，分析了金融混業化經營對于信用貸款市場將會產生的影響。在1993年政府信用擔保體系的基礎上建立了一個以金融混業化經營為載體，市場為基礎和導向的中小企業信用貸款擔保體系，利用新時期的保險工具以及評級體系使得這個體系能夠行之有效的運行。在評級方法上從第三方評級機構的角度出發，在克服傳統信用評級方法不足的基礎上，建立起一套適用于我國中小企業的信用評級體系，體現出我國中小企業成長性、發展性和創新性的特點，具有其理論意義[1]。在違約風險分析方法上，利用logistic分析法對中小企業違約風險進行量化估計，logistic回歸分析是一種非線性分類的統計方法，同時適用于因變量中存在定性指標的問題，而且logistic判別函數的建立方法――極大似然估計法有很好的統計特性。我們嘗試用logistic回歸模型來研究違約概率，從而為保險機構估量保險風險提供一定的參考。
2 產生中小企業貸款難的原因
2.1 銀行風險問題
我國目前尚未建立起一套完整的中小企業信用評級體系，無法有效地對中小企業主的信用狀況進行評估。不僅在貸款審核方面，貸后的管理風險同樣需要預防。因為中小企業主的流動性比大型企業大，規模較小因此受經濟周期的影響也較大，與此同時，中小企業主個人的家庭財產狀況還可能會影響其按時償還銀行本息的情況。
2.2 銀行成本
對于銀行來說，中小企業的貸款的運營成本是較高的。首先，中小企業行業種類繁多、分布地域較廣、數量眾多、各自情況不同，銀行需要耗費大量的人力、物力、財力來對中小企業進行調查。中小企業的一筆貸款多數僅為幾萬、幾十萬，數額較低，而商業銀行聘請有經驗的職員開展小額貸款業務所產生的工資費用與傳統貸款相當，這樣一來，發放中小貸款的成本效益并不高[2]。在中小企業發放貸款后，銀行還要定期對中小企業進行貸后管理，以預防可能出現的風險和損失，這又將會產生一筆貸后管理維護費用。
3 中小企業信用貸款擔保體系
3.1 總體框架
首先中小企業向評級公司申請評級，憑借評級的結果向保險公司申請貸款保證保險。與此同時保險公司從政府稅務部門獲取納稅征信良好的企業名單，綜合考慮后選出提供保證保險的企業。中小企業憑借保證保險取得銀行貸款，進行生產獲得利潤后償還本金以及利息。如果中小企業無力償還貸款，那么提供保險的保險公司就應該向銀行償還貸款，保險機構承擔其本該在金融系統中承擔的風險轉移功能。在這個過程中，評級公司的評級尤為重要，如果評級以及保證保險與中小企業實際財務狀況不符，就會導致保險公司承擔重大風險，因此，這一體系也具有自我監督的作用，避免壞賬、不良貸款，銀行系統的風險被保險機構所對沖，從而達到多個機構之間的共贏，形成一個良好的金融生態圈。
3.2 評級方法
A1：在評估我國中小企業整體素質時，需要考慮中小企業所處區域的經濟發展水平與資源狀況、所處區域政府的經濟發展戰略等因素來分析。
A2：在對中小企業的信用評估過程中，科學評定經營者的能力和信用的重要性不亞于分析財務數據。
A3：通過對中小企業現金的獲取能力，經營活動、投資活動、籌資活動中現金流動的分析和預測，來反映中小企業的償債能力和風險。
A4：我們將中小企業的創新能力納入到指標的構成當中。
A5、A6：根據中小企業的一個顯著特點是高成長性，應將企業成長能力以及企業發展前景納入指標構成中。
A7：企業的財務狀況最終反映了其經營成果，是決定企業信用狀況的重要因素。因此，對財務狀況進行分析并將其納入評級指標當中是必要的[3]。
鑒于構成我國中小企業信用評級指標體系的指標數量較多，并且具有遞階層次關系，如何確定各指標的權重具有重要意義，這里我們采用AHP法（層次分析法）。
4 中小企業違約概率分析
在前文所述的體系當中，風險幾乎全部被對沖給了保險機構，保險機構成為風險承擔者，那么中小企業的違約概率分析對于保險機構來說就是非常重要的一項衡量指標，我們針對這個問題做了一定的研究。
4.1 中小企業的主要信用風險
①大部分中小企業處于成長期，自主創新能力較強；
②中小企業規模小，經營狀況不穩定；
③公司治理層次結構不完善，公司管理不規范；
④信用風險一旦爆發較為集中，而且其傳染性大；
⑤對于中小企業的信用測度和評估體系有待完善，財務信息披露不足。
4.2 利用logistic?χ行∑笠滴ピ幾怕式?行分析
4.2.1 選取并分析指標
我們在選取描述信用風險的指標時，需要考慮指標的可獲得性、可量化以及財政部統計評價司和國有商業銀行的指導意見，所以我們依次選取經濟性質、流動比率、速動比率等21項指標。這些指標可以依次全面解釋企業的盈利能力、償債能力、運營效率等信息。與此同時我們通過相關性檢驗篩選出相對獨立性較強的指標。
4.2.2 篩選分析指標并進行logistic分析
利用wilks分布對分析指標進行篩選：
建立一個假設：
從k個總體分別抽取n1，… ，nk個企業，令X11…X1K，并令n1+n2+…nk=n
則令H0：μ1=μ2=…=μK
如果此假設被接受那么這K個總體的統計差異就不是顯著的，那么在此基礎上建立的判別系數就沒有實際意義。如果此假設被拒絕，那么判別系數就有了實際的意義。
檢驗H0的似然統計量為wilks分布：
？撰p值越小，表明相同總體間的差異越小，？撰p越大，樣本間總的差異越大，即各總體間有較大差異。因此，對給定的檢驗水平α，應由？撰p的分布確定臨界值？撰p，使P{？撰p
經過逐步判別后，我們篩選出了關于中小企業信用風險評判的六個指標，分別為經濟性質、速動比率、資產負債率、流動資產周轉率、凈資產收益率。
假設有一個理論上存在的連續反應變量yi*代表事件發生的可能性，其值域為負無窮至正無窮。當該變量值跨越一個臨界點c（不妨令c=0），便導致事件發生：
當yi*
我們假設yi*和xi之間存在一種線性關系：
yi*=α+βXi+εi
于是我們可以得到
P（yi=1|Xi）=P[（α+βXi+εi）>0]=P[εi≤（α+βXi）]
于是我們取得一個累計分布函數：
P（yi=1|Xi）=P[（α+βXi+εi）>0]=P[εi≤（α+βXi）]
=F（α+βXI）
因為我們使用的是二項分布，而不是正態分布，且εi為非線性組合，因此我們使用極大似然估計法。選取10家正常經營的企業以及41家破產企業的數據做極大似然估計分析，得到極大似然估計分析表
基于以上計算得出的logistic回歸方程：
LogitP=5.447+0.998X1-1.317X2-11.477X3+4.906X4+0.026X5-2.003X6自變量為： x1經濟性質，x2速動比率，x3資產負債率，x4資產負債率的平方，x5流動資產周轉率，x6凈資產收益率。
5 結論與建議
5.1 結論
我們提出通過中小企業信用評級的方法解決中小企業抵押物不足的問題，并通過保險機構發放保證保險使得中小企業能夠成功獲得銀行發放的貸款，從而使得中小企業獲得更充裕的發展資金。在此基礎上我們利用層次分析法（AHP）建立了中小企業評級指標體系，包括中小企業各項指標占總體的比重，指標體系可以用于評級機構對中小企業的信用評級當中，利用評級指標得出一個較為客觀科學的評級結論。并利用logistic分析法分析了中小企業違約概率的模型，建立了違約權重指標，最終獲得中小企業違約回歸模型，回歸模型可以用于保險機構估計中小企業違約的概率，并參照這個模型以及評級結果共同決定是否向中小企業提供貸款。
5.2 建議
關鍵詞：信貸風險 信用社 小額
農村信用社就目前狀況而言比較貼合農村的基本特征，對促進農村經濟的發展和提高農民收入具有積極作用。特別是小額農貸在農村推行以來，大大加強了農村的經濟發展力，推動了農民積極創收的積極性。目前，小額農貸作為農村信用社的一項基本業務，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款方式，簡便化的手續、高優惠的利率，較好的解決了廣大農民貸款難的“頑疾”，較快推動了農民發家致富的步伐。但是由于多種主客觀因素的影響，農村信用社在小額信貸受理、調查發放和回收過程中往往存在各種潛在或明顯的風險，對信用社的小額貸款業務造成不小的沖擊。具體說來，農村信用社的小額貸款業務風險主要體現在以下幾個方面：
一、農村信用社農戶小額信用貸款融資過程中存在風險及成因分析
農村信用社的小額信貸業務風險主要是由信用社本身、廣大農戶以及信用社所在的社會經濟環境三方面構成的。產生的信貸風險類型主要包括：信用風險、道德風險、操作風險、市場風險等。
第一，從農村信用社自身來看，農村信用社的小額信貸風險主要包括以下幾個方面。
1.農村信用社的信貸制度是決定信貸率的基本決定因素。目前農村信用社的信貸制度還不夠完善，管理力度不夠，存在“重放輕管”的現象，在管理小額信用社貸款時，注重工作進度和貸款面，忽視小額貸款造成的風險，片面的認為小額風險即便損失造成的影響不大。實際上，小額信貸是農村信貸的主要表現形式，涉及到廣大農村用戶，是信用社的主要業務來源之一，涵蓋范圍光、輻射面積大，因此信用社難以對其滋生的風險進行有效控制和及時管理。沒有系統的信貸管理體系對小額信貸進行監督管理，對信用社效益造成風險。
2.信用社工作人員的個人素質問題容易對信貸業務造成道德風險。在農村信用社的操作過程中普遍存在信貸人員職業道德素質不高，在金錢關系面前表現欠佳，，甚至存在貸款手續不完備便違規放貸的現象。信用社的小額農貸從檔、評級、授信、發證、放款都是認為操作，給信貸人員帶來了優越感，隨意利用職權搞人情貸款、假冒貸款等違規行為，從而導致貸款風險。其次，由于信貸人員對借款戶生產經營狀況的了解不夠，加上農村私營業主的流動性比較強，經營項目變化大，導致信貸人員對其的了解困難較大。在信貸辦理過程中，可能存在表面上合法的手續，但實際上虧損嚴重，業主一走了之，債權人的債權得不到有效保障，而信用社的信貸人員又缺乏必要的業務知識，從而導致了呆賬、壞賬的產生，嚴重影響信用社的信貸質量，造成不可避免的信貸風險。
3.操作風險是信用社在信貸過程中較為常見的風險存在形式。在操作過程中，由于貸款前調查不力、信用評估不準確，造成信用評估失真，加上部分信貸人員缺乏風險意識和必要的風險預防能力，在操作過程中流于形式，不按照規則程序辦理信貸，人為的造成了農民信用等級偏高的錯誤信息，太高信用貸款的核定額度，胡亂評定農民的信用等級，造成潛在的信用風險。另外，農戶的信用等級評定方式存在“一評定終身”現象，缺乏連續性、系統性的動態管理監控，在信用評定手段上表現的不夠科學，貸款審定存在紕漏。再加上現行的信用社小額信貸業務中的操作流程實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，發放貸款大多由臨柜人員辦理。雖然嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，但對貸款用途的真實性無法確切地進行考察，造成部分農戶亂報貸款用途，形成貸款風險。另外，由于貸款檢查監督機制的不健全，小額信貸額度小、分散廣，信貸監控工作量大，導致許多信用社有心無力，加上“重企業，輕農戶”的思想意識，削弱了對小額信貸的監管，最終造成了農戶貸款后多年不歸，下落不明
第二，從借貸人本身進行分析，對信用社小額信貸造成一定的“信用風險”。在信貸業務過程中，部分信貸者不能按照既定的約定償還貸款，這是信用社小額貸款業務面臨的首要信貸風險。其次，部分農民謊報貸款用途，無視貸款性質，以生產為借口借貸進行建房、婚嫁等自身消費，甚至用于賭博等違法行為，最終造成無法按期償還的風險。另外，“小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大，形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。”
第三，農村信用社生存和發展的社會經濟環境對其小額農貸造成一定的市場風險。
1.就目前來說，農村信貸融資的需求逐步呈現多元化、層次化的顯著特征，而品種單一的小額信貸難以滿足當前農戶的信貸需求。當前農村信用社的小額信貸額度小、期限短，只要集中在農村養殖業和種植業的信貸需求上，投向結構單一，難以支持農戶進行較大規模的農業投入生產。另外，“目前農村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中難以發揮更大的作用，加大了信貸資金使用的風險。 ”
2.市場運行通常情況下存在一定的上下波動，而農戶通過小額信貸進行的農業生產難以承受市場造成的沖擊，存在較大的市場風險。在當前的中國，農民已然屬于若是群體，在生常生活中，對政策的依賴性較強，對抗自然風險或者其他風險的能力比較弱，加上缺乏健全的抵御風險機制，容易造成較小的風險，較大的虧損。總之，“農戶信用等級和經營收入、還款能力會因農業自然風險和市場風險而變化。這種風險將直接轉化為信貸風險。”
二、信用社小額農貸的風險防范措施分析
第一，加強信用社的風險意識，建立必要的風險承擔機制。
小額信貸是信用社的主要業務表現形式，是信用社的效益的直接反映。但是由于信用社本身和借貸人存在的各種潛在風險，以及小額信貸本身所具有風險因素的不確定性，客觀上要求信用社必須具備較為敏感的風險意識。其次，為了分散和規避以上提到的各種風險形式，需要在農村信用社建立起必要的風險承擔機制，推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體范圍，提高借貸人自身抵抗風險的能力，從而建立信用社寫貸款融資的擔保體系，保障信貸過程的科學性和抗風險性。
第二，建立系統的管理機制，對小額貸款的潛在風險進行有效的監控。
首先，信用社需要在客戶群中建立起廣泛的誠信調查機制，將“誠信風險”扼殺在搖籃里，建立有效的誠信調查制度，在對農戶放貸之前，從農戶的基本情況著手進行調查，搜集和掌握新的信息資料，建立客戶信息庫，進行有效的監控和管理。對農戶的經營活動情況、收入境況、甚至相關誠信記錄進行科學分析，加強誠信管理。其次，可利用村鎮干部及村級基層組織協助完成小額信貸業務的有效完成，建立農村私營業主的產業發展方向及使用資金的流動方向分析體系，形成長效機制。最后，“健全貸款考察制度。充分發揮信貸外勤人軸對貸戶人熟、情況熟的優勢，讓信用員參與貸款的考察，協助監督貸戶的經濟動向，詳細了解每個貸戶的生產經營狀況，日常經濟往來，履約信用狀況，是否有賭博等揮霍惡習和不軌行為，掌握擔保人的職業、收入來源，確保每筆貸款放得出、收得回。”
第三，加強信貸人員個人素質，規范小額信貸的業務操作。
信用社信貸人員的職業道德素質和個人品質對信用社的業務效益具有很大影響，提高信貸效率的基本前提是保障信貸人員的基本職業道德和必要的抵抗風險意識及能力。因此，定期對信貸人員進行必要的培訓有利于加強信用社的抗風險能力。同時，加強操作過程的規范化，形成系統的操作流程，科學分析，有效監控。具體來說，即在小額農貸的實施過程中，各個操作過程落實到責任人，保證程序有序、管理嚴密，及時發現問題，解決問題。加強對農戶進行評級、授信、發證、放貸、收貸收息過程的透明度，建立完善的貸款檔案管理，“確定農貸管轄片區和全年農貸凈放計劃、清收計劃，并向農戶發放便民聯系卡。”
參考文獻：
[1]李星詠.淺談農信社小額農貸風險管理[J].湖北省棗陽市農村信用聯社.2009.
關鍵詞：小額信貸模式 外來務工人員 研究
一、小額信貸的起源與概念
(一)小額信貸的起源及特點
小額信貸起源于上個世紀的孟加拉國，其發起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創辦孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年．孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
小額信貸是專門為中等及以下收入群體設計的金融工具，這是它區別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統的扶貧政策不同，它融合了商業化的運作特征，吸引了商業銀行機構的注意，使得它可以持續的運行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國的爭相效仿，小額信貸模式開始在業洲，非洲，拉丁美洲等欠發達的地區流行。
(二)小額信貸對發展中國家的作用
1．小額信貸是消除貧困，達到和諧社會要求的有效途徑
貧困作為一個世界性的問題，向來受到各國政府的重視，各國的扶貧政策也由先前的單純的經濟上的補助向提高受困群體的生存能力轉變，以幫助受困群眾培養和形成個人的發展能力和發展機會上。
聯合國大會在1997年12月18日通過的第52／194號決議中指出“小額信貸項目在很多國家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會政治經濟進程的積極性。”大會還呼吁聯合國的有關組織、機關和機構，尤其是基金組織和項目組織以及各區域委員會、致力于消除貧困的有關的國際和區域金融機構及捐助機構，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動方案中去消除貧困。
2．小額信貸是在新經濟形勢下穩定社會的重要手段
由于農村人口金融意識淡薄，在農村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據有關測算，農戶借款額中民問借款所占比例高達70％，估計有50％～65％的農戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據央行調查統計司對民問融資的調查推算，我國民間融資規模為9500億元。
這些貸款違約風險高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會的不穩定。在新經濟形勢下，尤其是2008年的金融危機加劇了全球的經濟動蕩以來，民間借貸的不確定性進一步增加，農戶因為發放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時有發生，這影響了社會的和諧穩定。
3．小額信貸是服務農村，促進農村金融發展的主要工具
我國是農業大國，人口基數眾多，農村人口占比近70％，而農村金融機構的建設一直發展緩慢，農村金融服務遠遠不能滿足廣大農民的需求，加之近幾年我國農村現有正規金融制度對農村經濟發展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國有銀行商業化改革的逐漸推進，國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構，為農村提供的金融服務日漸萎縮。目前正承擔著主要的農村金融支持功能的農村信用合作社，商業化進程也越來越快，已經漸漸形成了遠離農村的格局，農村信用合作社有很大的可能重走國有商業銀行的脫離農村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務農村的金融工具，小額信貸的獨特的設計模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國的國情。
二、小額信貸的模式選擇
中國目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業銀行模式和小額貸款公司模式。因為各個國家的發展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時候，我們不能人云亦云，應找到適合我國國情的發展模式。
現階段我國貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴重，因此在小額信貸初始階段，應采取政府扶持為主，商業銀行運作為輔的模式，在小額信貸模式在各個地區發展日趨成熟之后，可以轉為商業運作為主，政府扶持為輔的模式。
(一)對政策扶持性小額信貸的建議
1．資金來源：由中央政府和地方財政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈形成資金來源；
2．政策扶持性小額信貸的發放對象：低保戶和極其貧困的農戶，發放時應該注意對受信人資格的審查；
3．發放機構：由政府授權農村信用合作社進行。
(二)對商業運作式小額信貸的建議
1．資金來源：商業銀行的存款和商業銀行的自有資金和利潤等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補充，逐步壯大；
2．商業運作式小額貸款的發放對象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔保的人群；
3．發放機構：在中央銀行的宏觀調控下各家商業銀行分批次的進行小額貸款業務。
三、外來工商戶的信貸特點
通過民間訪談和發放調查問卷，可以總結出外來工商戶的信貸特點：
1．經營規模小，經營方式保守，防范風險的能力弱。外來工商戶一般是小規模經營，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經營餐飲業和汽車修理業為生，收入來源有著很大的不確定性，風險承受能力弱。
2．外來務工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發生。外來務工人員一般建立了自己的“老鄉會”等小規模社群，借貸一般在這種社群中產生。
3．借貸大多無利息、無抵押、無擔保，數額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時間不穩定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風險大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。
四、外來工商戶中小額信貸存在的問題
1．有一定數量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉借貸，對向銀行以及其他貸款機構借貸的流程及相關信息不了解，且對向銀行及其他貸款機構借貸有一定的抗拒心理。
2．外來務工群體由于客觀條件的限制，心態比較保守，缺乏合適的投資創業項目和融資渠道，對社會經濟狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。
3．“三無”(無利息、無抵押、無擔保)貸款不利于個人信貸理念的形成和小額貸款的發展。
五、針對北京外來工商戶群體推進小額信貸的對策
