發(fā)布時(shí)間：2022-07-18 09:40:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網(wǎng)絡(luò)金融安全及風(fēng)險(xiǎn)防范，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是特定歷史發(fā)展階段的問題，是應(yīng)對金融全球化負(fù)面影響的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行的安全既是用戶最關(guān)心的問題，也是輿論長期關(guān)注的焦點(diǎn)。文章首先探討網(wǎng)絡(luò)金融概念特點(diǎn)，繼而分析我國網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀，最后提出改善我國網(wǎng)絡(luò)金融安全幾點(diǎn)對策。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；電子貨幣；對策
網(wǎng)絡(luò)金融安全是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個(gè)安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國的經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。
一、網(wǎng)絡(luò)金融概念特點(diǎn)
（一）概念
網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個(gè)人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)及時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個(gè)部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。
（二）特點(diǎn)
世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場的業(yè)態(tài)，銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點(diǎn)：
1、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是一個(gè)信息市場，同時(shí)也是一個(gè)虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實(shí)務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。
2、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動無時(shí)空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時(shí)間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時(shí)間、任一地點(diǎn)、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計(jì)量造成困難。
3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。
4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實(shí)現(xiàn)。
5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財(cái)顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個(gè)人信息、交易信息和財(cái)務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價(jià)值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。
二、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個(gè)過程。主要有兩個(gè)方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計(jì)不合理、運(yùn)行不穩(wěn)定等形成的安全隱患；二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。
有關(guān)調(diào)查表明，目前國內(nèi)80%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有20%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：
1、金融裝備落后。我國金融電子設(shè)備的優(yōu)秀技術(shù)大部分都是從國外進(jìn)口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，以及電子支付系統(tǒng)等優(yōu)秀技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼末公開，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。因計(jì)算機(jī)硬件故障造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等事件，成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。
2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。互聯(lián)網(wǎng)本身固有的技術(shù)體制存在缺陷。基于遠(yuǎn)程通信的便利，互聯(lián)網(wǎng)并未考慮安全性問題，因而基于信任主機(jī)之間的通信而設(shè)計(jì)的TCP/IP協(xié)議缺乏安全機(jī)制，建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞，防毒軟件功能不強(qiáng)，造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行不穩(wěn)定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑客攻擊事件，40%是針對金融系統(tǒng)的，我國則高達(dá)60%以上。
3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫；賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣；信息傳遞的私密性、真實(shí)性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。
4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實(shí)性驗(yàn)證、信用評價(jià)方面的信息不對稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險(xiǎn)程度。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、手段不全、技術(shù)落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責(zé)界定不清、內(nèi)控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期內(nèi)部審計(jì)流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運(yùn)作中密碼控制不嚴(yán)、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機(jī)制執(zhí)行不力等問題。
5、協(xié)同機(jī)制缺乏。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實(shí)施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費(fèi)，延誤了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。
[提要] 隨著全球網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中積累了眾多不安全因素，這導(dǎo)致我國許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營混亂和經(jīng)濟(jì)效益低下，嚴(yán)重?cái)_亂正常經(jīng)濟(jì)秩序。因此，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不容忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)。針對風(fēng)險(xiǎn)提出切實(shí)可行的措施是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究的首要工作，而對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和管理是維持網(wǎng)絡(luò)金融秩序正常發(fā)展的重要手段之一。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范
一、緒論
（一）網(wǎng)絡(luò)金融概述。網(wǎng)絡(luò)金融是對以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為平臺的金融活動的總稱，它融合了現(xiàn)代金融的網(wǎng)絡(luò)信息化和傳統(tǒng)金融的固有特性，但它又不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以物理形態(tài)存在的金融活動。它是為了適應(yīng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面深入而產(chǎn)生的一種金融運(yùn)行模式，它集合了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等因素，是金融業(yè)發(fā)展過程中的一種運(yùn)行機(jī)制。
從狹義上看，網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)通信為媒介、以計(jì)算機(jī)等終端為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為客戶后臺處理其在用戶前端操作界面所提交的請求，以此完成交易的新型金融模式。從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融不單純包含前端后臺的網(wǎng)上交易，還包括交易所需的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)金融市場等配套設(shè)施，比如電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)金融的配套服務(wù)。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征。一方面大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨，金融機(jī)構(gòu)之間在網(wǎng)絡(luò)信息平臺通過占有數(shù)據(jù)上演群雄角逐，我國金融業(yè)積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等大量高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)已經(jīng)超過100TB，信息平臺的搭建保證了網(wǎng)絡(luò)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的初步發(fā)展；另一方面前述海量數(shù)據(jù)、信息的處理必須基于移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深層次的發(fā)展，在充分的數(shù)據(jù)后臺保障后進(jìn)行移動傳輸、需求信息分析乃至個(gè)性化定制服務(wù)均離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展；二者促使網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展以信息技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)高效數(shù)據(jù)處理能力使得金融信息的自動化程度越來越高，不受時(shí)間和空間限制，能及時(shí)為客戶服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理方式在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上更加便捷；交互式網(wǎng)絡(luò)連接促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以客戶和市場為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，有利于金融創(chuàng)新的深入推進(jìn)。
二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1、信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融基于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝Ъ皶r(shí)，專用網(wǎng)絡(luò)的投入使用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因其服務(wù)便捷性而發(fā)展迅速，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系交易方，具有很強(qiáng)的虛擬性，這相較于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來說加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，增大了交易者之間的信息確認(rèn)誤差，使信用評價(jià)不透明，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。
2、信息風(fēng)險(xiǎn)。主要是金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱、信息傳遞時(shí)滯性導(dǎo)致的，此外還有網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代造成的信息污染和信息無序產(chǎn)生的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性，多數(shù)金融服務(wù)通過網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸完成，有比傳統(tǒng)金融更有利的信息優(yōu)勢，同樣網(wǎng)絡(luò)用戶量和業(yè)務(wù)量激增也會帶來大量垃圾廣告，影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息傳遞時(shí)效，最終形成信息風(fēng)險(xiǎn)。
3、交易風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融因其虛擬的服務(wù)方式，突破了交易雙方的時(shí)空限制，打破原有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)束縛，大部分業(yè)務(wù)只需要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境完成，因此收獲了大量的客戶群，也產(chǎn)生了龐大的交易量。交易風(fēng)險(xiǎn)在國際市場上表現(xiàn)為投機(jī)者通過匯率、利率變動進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，給經(jīng)營者和客戶帶來不利影響。在網(wǎng)絡(luò)金融的無國界性和國際間存在的交易風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合后，世界各地金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付結(jié)算很可能會出現(xiàn)類似內(nèi)幕交易行為，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)
1、安全風(fēng)險(xiǎn)。我國缺乏自主安全的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營所需的配套系統(tǒng)和硬件設(shè)備都是來自科技發(fā)達(dá)的國家，我們自身對所用設(shè)備性能及信息不能完全了解和掌握，這使國外不安全技術(shù)應(yīng)用者的侵入很容易。網(wǎng)絡(luò)安全也是我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中的大問題，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)還可能遭受本國計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)犯罪等不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境威脅。此外，我國開始自主研發(fā)的原生系統(tǒng)由于技術(shù)不成熟還存在較大的系統(tǒng)漏洞和不安全因素。因此，我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展存在嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融依托互聯(lián)網(wǎng)，其系統(tǒng)穩(wěn)定性、可靠性和安全性都是可能導(dǎo)致用戶操作風(fēng)險(xiǎn)的，操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自系統(tǒng)本身安全系統(tǒng)不完善、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不足和用戶操作失誤，該風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在系統(tǒng)操作過程中賬戶的不安全授權(quán)使用、管理系統(tǒng)的不規(guī)則權(quán)限設(shè)置和用戶之間信息不對稱。
3、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。除了依靠外部市場的技術(shù)服務(wù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展業(yè)務(wù)必須選擇一種技術(shù)解決方案，防止業(yè)務(wù)出錯(cuò)帶來損失。隨著技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)技術(shù)的選擇范圍也越來越廣，如果選擇錯(cuò)誤，就會出現(xiàn)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，有可能帶來不可預(yù)估的損失。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，技術(shù)操作者需具備較高的專業(yè)技能，依據(jù)專業(yè)判定正確的技術(shù)選擇，才能形成完整的技術(shù)選擇方案。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，由于技術(shù)選擇失誤，可能使其失去企業(yè)生存的基礎(chǔ)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是隨著網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展產(chǎn)生的，因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)金融立法的不完善，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例也沒有，而傳統(tǒng)立法主要是針對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律保障不夠，如客戶開戶的身份認(rèn)證、合同有效性的確認(rèn)甚至在金融市場的準(zhǔn)入均無明確的法律條文頒布。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供金融服務(wù)時(shí)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，和客戶很容易產(chǎn)生糾紛，影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展。
三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施
（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范
1、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。我國信用風(fēng)險(xiǎn)防范主要從加快社會信用制度建設(shè)，完善社會信用制度方面出發(fā)。社會信用體系不完善，人們經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期會減少，網(wǎng)絡(luò)金融特有的虛擬性將這種不確定性預(yù)期放大，影響網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)逾期未收齊的應(yīng)收賬款僅占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而這一比例在我國企業(yè)中高達(dá)5%。近年來，由銀行等金融機(jī)構(gòu)牽頭建立的個(gè)人信用征信制度才終結(jié)了我國之前個(gè)人信用體系屬于空白的狀況。由此可見，在我國發(fā)展較快的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，建立健全個(gè)人、企業(yè)信用體系更有利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，這可以降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)，減少法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)個(gè)人、企業(yè)客戶信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以此提供個(gè)人、企業(yè)信用度查詢服務(wù)、個(gè)人資信認(rèn)證、企業(yè)資信評級等服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)信用透明，讓有信譽(yù)的個(gè)人和企業(yè)發(fā)展越來越好，讓資信評級較低、信用不好的企業(yè)、個(gè)人寸步難行，使信用成為企業(yè)發(fā)展的根本，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場的信用要求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。
2、信息風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部信息的及時(shí)管理，防范信息安全事故，要建立數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以自建、外包或同行互助的方式建立數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)并根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況逐步完善各模塊功能，有效進(jìn)行數(shù)據(jù)管理；其次，要在平常業(yè)務(wù)過程中探究、摸索信息風(fēng)險(xiǎn)防范的方法，爭取在企業(yè)內(nèi)引進(jìn)專業(yè)人才形成有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范傳播體系，通過信息管理強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)信息錄入、保存和傳播規(guī)范進(jìn)行；最后，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)安全意識，時(shí)刻關(guān)注內(nèi)部信息的安全以及外部數(shù)據(jù)的引進(jìn)源頭，將信息分層按等級選擇合適的信息安全等級進(jìn)行防御，實(shí)現(xiàn)高效、合理的資源利用，降低企業(yè)成本。
3、交易風(fēng)險(xiǎn)的防范。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在國際間交易結(jié)算用人民幣作為合同貨幣，對外出口產(chǎn)品采用在外匯市場上匯率呈上漲趨勢的貨幣，正確選用貨幣簽訂合同。在國際交易合同中，添加貨幣保值的附屬條款，保證自己的交易資金在遇到匯率變動時(shí)可以有底數(shù)的價(jià)值變動，這樣可以減少匯率風(fēng)險(xiǎn)較高的貨幣所帶來的巨額損失；此外，交易雙方可以通過合理要求調(diào)整價(jià)格或利率來爭取到對自己有利的合同貨幣，可以將收付外匯的結(jié)算日或償還日根據(jù)計(jì)價(jià)貨幣匯率的變動趨勢提前幾日或延后幾日來防范匯率變動的交易風(fēng)險(xiǎn)，可以針對自己正在進(jìn)行的交易另外進(jìn)行一筆和現(xiàn)交易路徑相反的交易來抵消兩種交易由于匯率變動造成的損失，還可以投保保險(xiǎn)公司以求在匯率變動中彌補(bǔ)所蒙受的損失。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)防范。龐大的網(wǎng)上銀行交易量產(chǎn)生海量的交易數(shù)據(jù)，加上系統(tǒng)功能、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面將是網(wǎng)絡(luò)金融中操作風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵點(diǎn)。操作員在業(yè)務(wù)辦理時(shí)要本著認(rèn)真審慎的態(tài)度，杜絕操作失誤；作為企業(yè)方則要加強(qiáng)系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的監(jiān)控，維護(hù)電腦信息處理系統(tǒng)正常運(yùn)行；而網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷則需要產(chǎn)品開發(fā)人員細(xì)化產(chǎn)品開發(fā)步驟，從嚴(yán)控制產(chǎn)品質(zhì)量；此外，可以開發(fā)真假電子貨幣識別系統(tǒng)，增進(jìn)客戶和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間的信息交流，構(gòu)建多功能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
加大防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹Ц毒W(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，所以要健全計(jì)算機(jī)防火墻技術(shù)，建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，落實(shí)計(jì)算機(jī)的專人管理制度。另外，以掌握優(yōu)秀技術(shù)為目的發(fā)展電子信息產(chǎn)品制造和軟件開發(fā)，擁有獨(dú)立自主的安全軟件，加大科技研發(fā)，培養(yǎng)專業(yè)反病毒計(jì)算機(jī)人員，爭取從源頭上控制計(jì)算機(jī)病毒的傳播，保障網(wǎng)絡(luò)金融安全。進(jìn)行業(yè)務(wù)整改，細(xì)分業(yè)務(wù)品種，從小類規(guī)范業(yè)務(wù)處理過程，提高標(biāo)準(zhǔn)化程度，完善電子銀行服務(wù)體系，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等需要提供網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)方式的整合研究，集成各種信息技術(shù)，切實(shí)防范網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中的安全風(fēng)險(xiǎn)。要選擇高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)人員，提升業(yè)務(wù)流程熟悉度，培養(yǎng)既掌握網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、移動通信等技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)規(guī)則的綜合管理人才，做到崗位分工明確的同時(shí)，還要注意各崗位之間的共性培養(yǎng)，科學(xué)分工的基礎(chǔ)上綜合發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)金融電子化人才體系，由此達(dá)到相互制約，相互監(jiān)督的目的。此外，在發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融產(chǎn)品方案、技術(shù)方案等必須與時(shí)俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中陳舊、過時(shí)的評估體系要進(jìn)行修改或重做，避免出現(xiàn)因以前的評估體系評估方向不全、因產(chǎn)品規(guī)則滯后造成的技術(shù)方案選擇失誤。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。法律風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)硬措施，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要根據(jù)國家立法的基本情況，加快我國網(wǎng)絡(luò)金融的立法工作，要結(jié)合未來發(fā)展趨勢，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍、制度流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，借鑒境外成功經(jīng)驗(yàn)，制定科學(xué)、可操作、符合實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，切實(shí)做到有法可依、違法必究。首先，要對客戶的準(zhǔn)入加強(qiáng)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)虛擬性是網(wǎng)絡(luò)金融的特征，為保證交易安全性，鑒別優(yōu)質(zhì)客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在錄入客戶信息時(shí)，必須嚴(yán)格進(jìn)行認(rèn)證，做好準(zhǔn)入第一步；其次，對已經(jīng)準(zhǔn)入客戶的隱私做好保護(hù)工作，客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)是辦理業(yè)務(wù)留存下來的重要信息，關(guān)系到客戶個(gè)人的社會活動行為記錄，因此采取保密措施對客戶數(shù)據(jù)加強(qiáng)保護(hù)，免遭非法盜取或惡意破壞；最后，要明確劃分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和其他服務(wù)商之間的權(quán)利和義務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的諸多數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下很容易被修改或更新，明確各方權(quán)利義務(wù)，更有利于責(zé)權(quán)分立，互相監(jiān)督，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的行業(yè)投身網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建當(dāng)中，金融行列更是不例外。但是金融行業(yè)有著信息量大，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，在具體的互聯(lián)網(wǎng)操作上困難重重。本文主要介紹了網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步介紹了網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范措施。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò) 金融 風(fēng)險(xiǎn) 安全 防范措施
一、網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)
（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝А⒈憬莸幕A(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因?yàn)槠淇旖莸慕灰追绞降玫搅搜杆俚陌l(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個(gè)角度來看，這也加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，無法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評價(jià)不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有一個(gè)重要問題是交易的信息風(fēng)險(xiǎn)，由于金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱、傳遞信息的滯后性以及網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的信息污染，進(jìn)一步對信息造成了影響。互聯(lián)網(wǎng)金融作用于虛擬網(wǎng)絡(luò)中，很多信息都是通過網(wǎng)上的數(shù)據(jù)進(jìn)行的，比以往的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式更具有便捷的方式，同時(shí)也會隨著用戶的激增，帶來大量的垃圾廣告，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息傳遞，最終帶來信息風(fēng)險(xiǎn)。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)
目前我國缺乏獨(dú)立自主的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所使用的配套硬件、軟件系統(tǒng)都是來源于發(fā)達(dá)國家，從本質(zhì)上來看，我們?nèi)狈π畔⑾到y(tǒng)的了解程度和掌握程度，這就使得一些國外的不法分子很容易利用自身先進(jìn)的技術(shù)侵入我國的金融系統(tǒng)當(dāng)中。網(wǎng)絡(luò)安全當(dāng)下是金融行業(yè)發(fā)展遇到的一個(gè)比較棘手的問題，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷引進(jìn)國內(nèi)的同時(shí)，我們還會受到網(wǎng)絡(luò)病毒的干擾，進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)的使用造成一定程度的干擾。當(dāng)下我過已經(jīng)有了自主研發(fā)的原生態(tài)系統(tǒng)，但因?yàn)榧夹g(shù)尚不成熟，存在著大量的漏洞和不穩(wěn)定因素，這些都會威脅到使用的穩(wěn)定性和安全性。所以，網(wǎng)絡(luò)金融在良好的發(fā)展勢頭下沒有成熟的技術(shù)支持，是當(dāng)下其發(fā)展一個(gè)重要的問題。網(wǎng)絡(luò)金融建立于互聯(lián)網(wǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)本身的安全性和用戶的操作規(guī)范有著較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，具體的風(fēng)險(xiǎn)可能因?yàn)橄到y(tǒng)的不完善以及有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺漏等等，會對自身的運(yùn)營造成威脅。
二、網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范措施
（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范
任何事情在未到來前就要做好應(yīng)對的準(zhǔn)備，對于金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范更是如此。通常情況下，金融行業(yè)的事故之所以會發(fā)生，會造成大范圍的影響，都是因?yàn)閼?yīng)急措施不夠到位，在處理體系的設(shè)置上存在漏洞。所以，要想竭力避免有關(guān)的金融事故，就需要從根源降低業(yè)務(wù)處理的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全系統(tǒng)處理機(jī)制，當(dāng)下我國的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范主要從完善信用審核制度入手。近些年來，個(gè)人信用征信制度的投入使用使得我國的個(gè)人信用體系空白得到了彌補(bǔ)。在我國快速發(fā)展的金融行業(yè)，建立健全個(gè)人和企業(yè)的征信體系，更有助于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展。這可以進(jìn)一步降低網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性問題，減少法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。利用個(gè)人、企業(yè)的信用調(diào)查、認(rèn)證、評級等服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)征信的透明化，讓一些信用不好的企業(yè)和個(gè)人，在互聯(lián)網(wǎng)金融中難以立足，減少信用的使用風(fēng)險(xiǎn)。
（二）管理風(fēng)險(xiǎn)防范
隨著社會的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的拓展規(guī)模越來越大，其管理的內(nèi)容也越來越復(fù)雜。龐大的信息體系讓我們感到無所適從，從傳統(tǒng)的管理方式來看，一些管理方法和管理思路已經(jīng)跟不上時(shí)代的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，海量的銀行交易數(shù)據(jù)，再加上產(chǎn)品的功能和系統(tǒng)是金融行業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的重要掌控點(diǎn)，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員需要有謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，避免出現(xiàn)工作的事物。企業(yè)方面也需要進(jìn)一步提升功能和系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性，配備上強(qiáng)有力的監(jiān)控系統(tǒng)，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到正常的運(yùn)行。金融軟件的開發(fā)設(shè)計(jì)上，需要工作人員進(jìn)一步嚴(yán)格要求自己，企業(yè)管理者要嚴(yán)格控制工作人員的開發(fā)產(chǎn)品質(zhì)量，從而使其更好地投入運(yùn)營和使用當(dāng)中。大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征為金融工作帶來了諸多挑戰(zhàn)，電子數(shù)據(jù)的高度集合化，使得金融行業(yè)的傳統(tǒng)模式無法得到充分的發(fā)揮。由于金融工作的數(shù)量巨大，數(shù)字信息并不利于金融從業(yè)人員尋找重點(diǎn)，以此影響到金融從業(yè)人員的判斷。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的多樣復(fù)雜性，使得數(shù)據(jù)內(nèi)涵并不能再短時(shí)間內(nèi)為金融工作者所理解和掌握，數(shù)據(jù)類型的多樣性，使得金融從業(yè)人員的非結(jié)構(gòu)化采集能力、分析能力都有待提升。
加大互聯(lián)網(wǎng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范控制力度，因?yàn)橹Ц蹲鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融防范的重要環(huán)節(jié)，所以要進(jìn)一步建立健全計(jì)算機(jī)的防火技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，優(yōu)化企業(yè)的內(nèi)部管理和專人管理。掌握優(yōu)秀的技術(shù)，更好地應(yīng)用于電子信息產(chǎn)品的開發(fā)。
三、結(jié)束語
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，我國金融市場也在不斷踐行對外開放的政策，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融的安全問題成為我們化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要問題。從一定程度上來說，網(wǎng)絡(luò)具有較強(qiáng)的破壞力，比以往的呆賬、爛賬的危害更大，一旦出現(xiàn)了不可控的風(fēng)險(xiǎn)，則對于金融行業(yè)的打擊是具有毀滅性的。所以，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融行業(yè)要更加重視自身的安全防范體系構(gòu)建，只有將其控制在手中，才能夠更穩(wěn)健地推進(jìn)有關(guān)工作。
【摘要】在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在社會各領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。金融業(yè)也逐步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，出現(xiàn)了新的金融業(yè)態(tài)。雖說基于網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新帶來了諸多便利，也提升了金融效益，但同樣面臨新諸多風(fēng)險(xiǎn)，金融安全問題成為當(dāng)前人們關(guān)注的重點(diǎn)。本文主要對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，探討保障金融安全的可行性策略。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)時(shí)代 金融風(fēng)險(xiǎn) 安全管理
一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融安全風(fēng)險(xiǎn)
（一）賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)
基于網(wǎng)絡(luò)的開放性、共享性、便捷性等特點(diǎn)，不僅加快了信息傳遞，還大幅提升了信息共享性。但伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的成熟和應(yīng)用，人們在通過網(wǎng)絡(luò)可隨時(shí)隨地的獲取信息，但這也面臨信息泄露、銀行卡盜用、賬戶信息盜取等安全風(fēng)險(xiǎn)。特別在線支付平臺、銀行網(wǎng)站等，一旦到木馬、黑客攻擊，則會產(chǎn)生嚴(yán)重后果。倘若用戶賬戶信息被竊取或泄露，則賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)增加，進(jìn)而危及到客戶資金安全。
（二）支付安全風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷提升，特別是電商的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付已成為人們交易付款的重要方式，這也是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融發(fā)展的重要體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)支付有著便捷、快速、經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，成為當(dāng)前資金流轉(zhuǎn)重要環(huán)節(jié)，這直接推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下金融的創(chuàng)新發(fā)展。當(dāng)前國內(nèi)第三方支付企業(yè)諸多，提供不同方式的在線支付、移動支付等服務(wù)，不需開通網(wǎng)銀服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)交易直接輸密碼完成支付，大大提升了用戶體驗(yàn)。但網(wǎng)絡(luò)支付盜刷、信息竊取等事件時(shí)有發(fā)生，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）信用安全風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)金融還處在起步階段，相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制還不完善。網(wǎng)絡(luò)金融市場尚未全面接入到央行征信系統(tǒng)，未建立一個(gè)健全信用信息共享機(jī)制，也未建立和商業(yè)銀行相同風(fēng)控機(jī)制，使得網(wǎng)絡(luò)金融面臨新的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，因網(wǎng)絡(luò)金融違約成本較低，因而易出現(xiàn)惡意騙貸、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)問題。
二、基于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全保障策略
（一）建立健全安全管理體系
一是建立智能化安全管理系統(tǒng)。基于相應(yīng)算法，對基于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融交易開展自動、實(shí)時(shí)的篩查及監(jiān)控，然后對相關(guān)數(shù)據(jù)挖掘、分析，以便及r捕捉到異常操作賬戶。通過該系統(tǒng)的初步篩查，再配以人工檢查和核實(shí)，鎖定安全風(fēng)險(xiǎn)的交易，并對相關(guān)賬戶予以控制，自風(fēng)險(xiǎn)的事后響應(yīng)轉(zhuǎn)變成事中響應(yīng)，提升金融風(fēng)控能力。二是充分用好大數(shù)據(jù)技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用環(huán)境下，金融行業(yè)可通過大量行為、消費(fèi)狀態(tài)等數(shù)據(jù)，對客戶行為性質(zhì)、規(guī)律進(jìn)行系統(tǒng)分析，而非單一的密鑰分析。此外，金融監(jiān)管部門還需進(jìn)一步深化網(wǎng)絡(luò)支付管理部門職能，制定統(tǒng)一監(jiān)管制度；推進(jìn)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的融資、營銷、數(shù)據(jù)共享及等方面的合作，營造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下平衡、效率、穩(wěn)健的金融生態(tài)圈。
（二）充分應(yīng)用金融安全技術(shù)
一是加密技術(shù)。為確保網(wǎng)絡(luò)支付個(gè)人信息的安全，必須應(yīng)用好加密技術(shù)，以免隱私、敏感的信息被竊取。該技術(shù)的應(yīng)用不但可應(yīng)用到數(shù)字簽名中，同時(shí)能確保存儲數(shù)據(jù)安全性，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐，進(jìn)而有效保障網(wǎng)絡(luò)支付安全。
二是認(rèn)證技術(shù)。為了保證網(wǎng)絡(luò)背景下金融安全，首要工作就是能正確識別金融業(yè)務(wù)相關(guān)方的身份，并基于此基對雙方的交易行為進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而保證只能是合法客戶才可登入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用認(rèn)證技術(shù)能夠充分滿足網(wǎng)絡(luò)支付安全保護(hù)需要，包括身份認(rèn)證、交易數(shù)據(jù)機(jī)密性、有效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的認(rèn)證技術(shù)較多，主要是身份、數(shù)字等認(rèn)證方式。
三是防火墻技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)支付中涉及到支付平臺、企業(yè)、銀行、用戶等相關(guān)方，這些都需在互聯(lián)網(wǎng)上互動，包括單據(jù)填寫、支付方式、提交表單、確認(rèn)支付等。而這些操作主要是通過WWW方式完成，因而網(wǎng)絡(luò)支付平臺和銀行都要設(shè)置相應(yīng)業(yè)務(wù)的Web服務(wù)器，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。而防火墻技術(shù)的應(yīng)用，不但能通過WEB服務(wù)器向外部提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，同時(shí)還可憑借防火墻保障內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和安全，進(jìn)而確保網(wǎng)絡(luò)支付的安全順利完成。
（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制
首先，應(yīng)使央行的征信系統(tǒng)充分發(fā)揮效用，可參照當(dāng)前市場上的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的路徑，在確保信用信息完整、安全基礎(chǔ)上，積極將那些滿足條件和要求的互聯(lián)網(wǎng)金融積垢納入到征信系統(tǒng)中。其次，應(yīng)有效整合分散在政府職能部門的各類信息，建立區(qū)域性信用信息平臺，將電商、區(qū)域性的信用信息予以共享，逐步構(gòu)建個(gè)人和企業(yè)征信平臺，同時(shí)把平臺信息作為開展基于網(wǎng)絡(luò)下的金融征信依據(jù)。再次，要重視并支持支持基于網(wǎng)絡(luò)的征信產(chǎn)業(yè)建設(shè)及發(fā)展，特別是要支持“大數(shù)據(jù)”的社交、電商等平臺運(yùn)營商申辦征信執(zhí)照，進(jìn)一步挖掘和應(yīng)用大數(shù)據(jù)，以建立個(gè)人或企業(yè)的有價(jià)值信用。最后，抓住國家推進(jìn)社會信用體系構(gòu)建的歷史機(jī)遇，積極推進(jìn)信用區(qū)域聯(lián)動建設(shè)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域信用信息的開發(fā)及使用，以提高信用信息共享性。
（四）建立科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系
為保證網(wǎng)絡(luò)背景下金融業(yè)務(wù)安全開展，就必須建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。一方面，要進(jìn)一步明確金融監(jiān)管的主體、職責(zé)，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立一個(gè)立法嚴(yán)格、政策規(guī)范、良好投訴的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系。另一方面，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，建立央行的網(wǎng)絡(luò)金融信息、貨幣分類流通、外匯業(yè)務(wù)等相關(guān)信息的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而推進(jìn)智能化金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控體系的建立。
三、結(jié)語
總之，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用的今天，應(yīng)充分認(rèn)識到金融安全風(fēng)險(xiǎn)，比如：帳號數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付、金融信用等風(fēng)險(xiǎn)，盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機(jī)制，應(yīng)用好各項(xiàng)新計(jì)數(shù)，建立相應(yīng)的征信機(jī)制，并要完善法律，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，最大限度保障金融安全。
摘要：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無法媲美的優(yōu)越性，但是因特網(wǎng)的開放性，使得各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，使之成為威脅網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)作的主要因素之一。該文分析計(jì)算機(jī)病毒的在網(wǎng)絡(luò)交易中的最新發(fā)展趨勢，從而能夠有效地防治計(jì)算機(jī)病毒，保障網(wǎng)絡(luò)金融安全。
關(guān)鍵字：計(jì)算機(jī)病毒；金融安全；病毒防治
1 引言
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在各行各業(yè)形成了全新的經(jīng)營模式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無法媲美的優(yōu)越性，網(wǎng)絡(luò)交易這個(gè)新興的金融業(yè)務(wù)形式，以其高效、靈活、低成本、全天候的便捷服務(wù)，迅速聚集了大量用戶。但是因特網(wǎng)的開放性，使得各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳。使之成為威脅網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)作的主要威脅之一，特別是銀行網(wǎng)絡(luò)的逐步開放，為病毒的快速傳播提供了便利條件，也帶來了更大的威脅性。因此分析計(jì)算機(jī)病毒的在網(wǎng)絡(luò)交易中的最新發(fā)展趨勢，以求有效地防治計(jì)算機(jī)病毒就顯得十分必要和緊迫。
2 計(jì)算機(jī)病毒成為影響網(wǎng)絡(luò)金融安全的主要因素之一
隨著因特網(wǎng)的不斷發(fā)展，使得各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，特別是銀行網(wǎng)絡(luò)的逐步開放，對網(wǎng)絡(luò)的金融安全帶來了很大的威脅性。計(jì)算機(jī)病毒作為一種特殊形式的計(jì)算機(jī)軟件程序，是具有自我復(fù)制功能的計(jì)算機(jī)指令代碼，并且可以通過一些可移動設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速傳播。各類計(jì)算機(jī)病毒不斷在互聯(lián)網(wǎng)和銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)上肆孽，如果計(jì)算機(jī)病毒攻擊銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)的許多功能無法使用或不敢使用，更嚴(yán)重的會導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)被破壞。目前，各種各樣的計(jì)算機(jī)病毒層出不窮地活躍在各個(gè)角落，成為影響網(wǎng)絡(luò)金融安全的主要因素之一。
經(jīng)濟(jì)利益將成為推動計(jì)算機(jī)病毒發(fā)展的最大動力，從計(jì)算機(jī)病毒出現(xiàn)之初來看，對技術(shù)的興趣和愛好是計(jì)算機(jī)病毒發(fā)展的源動力。但目前，越來越多的跡象表明，經(jīng)濟(jì)利益已成為推動計(jì)算機(jī)病毒發(fā)展的最大動力。近年來，一些銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，曾一度關(guān)閉了網(wǎng)上支付系統(tǒng)，竊取密碼、“冒充站點(diǎn)”正成為網(wǎng)銀最大的安全隱患。其中較普遍的做法是，木馬先向用戶發(fā)送一個(gè)“本行網(wǎng)站正進(jìn)行促銷活動”等內(nèi)容的虛假郵件，誘騙客戶訪問“冒充站點(diǎn)”，用戶在不知情的情況下泄露賬號和密碼，最終蒙受損失。比較著名的還有“灰鴿子”、“網(wǎng)銀大盜”等。針對網(wǎng)絡(luò)游戲的計(jì)算機(jī)病毒在這一點(diǎn)表現(xiàn)更為明顯，網(wǎng)絡(luò)游戲帳號和數(shù)以千元甚至萬元的虛擬裝備莫明其妙地轉(zhuǎn)到了他人手中。
3 計(jì)算機(jī)病毒的在網(wǎng)絡(luò)交易中的最新發(fā)展趨勢
3.1 網(wǎng)絡(luò)成為計(jì)算機(jī)病毒的主要傳播途徑
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為計(jì)算機(jī)病毒主要傳播途徑，計(jì)算機(jī)病毒最早只通過文件拷貝傳播，當(dāng)時(shí)最常見的傳播媒介是軟盤和盜版光碟。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，目前計(jì)算機(jī)病毒可通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)利用多種方式（電子郵件、網(wǎng)頁、即時(shí)通訊軟件等）進(jìn)行傳播。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展有助于計(jì)算機(jī)病毒的傳播速度大大提高，感染的范圍也越來越廣。可以說，網(wǎng)絡(luò)化帶來了計(jì)算機(jī)病毒傳染的高效率。通過 “熊貓燒香”病毒的感染范圍及速度非常廣，中毒企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過千家，其中不乏金融、稅務(wù)、能源等關(guān)系到國計(jì)民生的重要單位。
3.2 利用操作系統(tǒng)漏洞傳播
2003年的“蠕蟲王”、“沖擊波”和2004年的“震蕩波”、2007年的“熊貓燒香”都是利用系統(tǒng)的漏洞，在短短的幾天內(nèi)就造成了巨大的社會危害和經(jīng)濟(jì)損失。開發(fā)操作系統(tǒng)是個(gè)復(fù)雜的工程，出現(xiàn)漏洞及錯(cuò)誤是難免的，任何操作系統(tǒng)都是在修補(bǔ)漏洞和改正錯(cuò)誤的過程中逐步走向成熟和完善的。
3.3 計(jì)算機(jī)病毒變種的速度極快
計(jì)算機(jī)病毒變種的速度極快，使計(jì)算機(jī)病毒向混合型、多樣化發(fā)展，結(jié)果是一些病毒會更精巧，另一些病毒會更復(fù)雜，混合多種病毒特征，如紅色代碼病毒（codered）就是綜合了文件型、蠕蟲型病毒的特性，這種發(fā)展趨勢會造成反病毒工作更加困難。
3.4 經(jīng)濟(jì)利益將成為推動計(jì)算機(jī)病毒發(fā)展的最大動力
隨著時(shí)代的發(fā)展經(jīng)濟(jì)利益成為目前病毒制造者不斷追求技術(shù)突破的原動力，受此利益驅(qū)使，近年來電腦病毒的感染率呈爆炸式增長。并且計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)日益與黑客技術(shù)融合，因?yàn)樗鼈冇兄餐慕?jīng)濟(jì)利益目標(biāo)。
3.5 常見的殺毒軟件總是滯后于新的計(jì)算機(jī)病毒病毒
首先，常見的反病毒軟件大多數(shù)采用特征碼技術(shù)，必然會導(dǎo)致病毒庫滯后于新病毒的現(xiàn)象，用戶必須不斷地升級病毒庫，才能查殺新病毒。其次，操作系統(tǒng)本身的漏洞對反病毒軟件來說是無能為力的，許多操作系統(tǒng)漏洞除了微軟自己知道外，不能被廣大用戶主動發(fā)現(xiàn)和知曉，這給反病毒造成的困難遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于給病毒編寫造成的困難，也導(dǎo)致反病毒技術(shù)只能跟在病毒后面。
4 防治計(jì)算機(jī)病毒保障網(wǎng)絡(luò)金融安全的策略
4.1 建立防患于未然的正確防毒意識
許多用戶的計(jì)算機(jī)病毒防范意識依然淡薄，對病毒防范知識欠缺。他們只認(rèn)為自己是計(jì)算機(jī)的使用者，而不是計(jì)算機(jī)的管理者，因此常常不自覺成為病毒的傳播者，出了問題也束手無策。銀行的計(jì)算機(jī)安全管理部門應(yīng)定期進(jìn)行防病毒知識宣傳，讓用戶逐漸認(rèn)識到防病毒工作的重要性，同時(shí)客觀地看待防毒軟件，建立防患于未然的正確防毒意識，讓計(jì)算機(jī)用戶從根本上認(rèn)識到計(jì)算機(jī)病毒防治與自己息息相關(guān)，認(rèn)識到自己身上所擔(dān)負(fù)的責(zé)任，切實(shí)把防病毒工作當(dāng)作自己工作的一部分。
4.2 制定病毒防治的相關(guān)規(guī)章制度
全面落實(shí)各個(gè)層面的病毒防控工作。首先，要做好組織管理機(jī)制。建立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立專職或兼職的安全員，遏制計(jì)算機(jī)病毒的產(chǎn)生、傳播和危害。其次，要做好應(yīng)急處理機(jī)制。堅(jiān)持“積極預(yù)防、及時(shí)發(fā)現(xiàn)、快速反應(yīng)、確保恢復(fù)”的病毒防控原則建立一套行之有效的防范計(jì)算機(jī)病毒的應(yīng)急措施和應(yīng)急事件處理機(jī)構(gòu)，以便對發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒事件進(jìn)行快速反應(yīng)和處置，為遭受計(jì)算機(jī)病毒攻擊、破壞的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)恢復(fù)方案，保障計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的安全、有效運(yùn)轉(zhuǎn)。最后，要建立預(yù)警通報(bào)機(jī)制。需建立一種快速預(yù)警和通報(bào)機(jī)制，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)并捕獲病毒，及時(shí)向計(jì)算機(jī)用戶警報(bào)，同時(shí)提供計(jì)算機(jī)病毒的防治方案，減少計(jì)算機(jī)病毒對計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的破壞。
4.3 做好計(jì)算機(jī)病毒防控的技術(shù)措施
必須控制傳播途徑的,建立和執(zhí)行嚴(yán)格的數(shù)據(jù)軟盤和外來軟件的病毒檢查制度，不要隨便使用在別的機(jī)器上使用過的可擦寫存儲介質(zhì)，如軟盤、硬盤、可擦寫光盤等；做好數(shù)據(jù)的安全保護(hù)。將操作系統(tǒng)單獨(dú)存放于一個(gè)邏輯分區(qū)，數(shù)據(jù)、文件等存放在其他的邏輯分區(qū)，并做好系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的備份，以便在受到病毒感染后及時(shí)恢復(fù)，降低損失。
選擇并及時(shí)升級殺毒軟件和病毒庫。應(yīng)選擇技術(shù)手段先進(jìn)、更新服務(wù)及時(shí)的企業(yè)版防毒軟件系統(tǒng)，建立功能強(qiáng)大，具有防范監(jiān)控管理與病毒查殺一體的防病毒系統(tǒng)。
啟動實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，關(guān)閉不必要的端口，以提高系統(tǒng)的安全性和可靠性。在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備特別是在優(yōu)秀路由器上，盡量關(guān)閉不必要的TCP和UDP所對應(yīng)的端口，從局域網(wǎng)的源頭切斷計(jì)算機(jī)病毒人侵的通道。同時(shí)，還要定時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控設(shè)備對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行必要的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量監(jiān)控，及時(shí)處理發(fā)現(xiàn)的問題，嚴(yán)格防范病毒在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中的傳播。加強(qiáng)對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的資源管理，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測系統(tǒng)和防火墻系統(tǒng)，杜絕非法外聯(lián)，扼制非法入侵，對于重要部門的計(jì)算機(jī)要盡量專機(jī)專用，并與外界做好物理隔絕。
對所有內(nèi)網(wǎng)中的計(jì)算機(jī)實(shí)施監(jiān)控管理和安全策略的統(tǒng)一分配。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的計(jì)算機(jī)數(shù)量在急劇增加。如何對這些計(jì)算機(jī)實(shí)施安全有效管理，不僅要靠管理制度，還需要先進(jìn)的技術(shù)手段。這樣，可以對所有節(jié)點(diǎn)的計(jì)算機(jī)進(jìn)行安全策略的統(tǒng)一分配和軟件的統(tǒng)一分發(fā)，還可以監(jiān)控所有計(jì)算機(jī)各類軟件的安裝使用情況。
5 結(jié)語
面對如此嚴(yán)峻的局面，計(jì)算機(jī)病毒的防治已不僅僅是單純的技術(shù)問題，在綜合運(yùn)用各種技術(shù)手段進(jìn)行立體防毒的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該在管理制度上進(jìn)行有效部署，健全法制法規(guī)，嚴(yán)格操作規(guī)程，建立安全管理制度，區(qū)分不同身份用戶的權(quán)限和職責(zé)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融安全。
