發布時間：2022-04-20 09:12:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇金融和理財論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：在社會不斷發展的過程中，人們的生活條件也在不斷地改善和發展，并且有越來越多的人對于個人資產也生出了投資理財意識。正是因為如此，社會上也不斷地涌現出各種理財業務，而各個院校也開設了金融專業。金融專業和投資理財之間有較為緊密的聯系，所以在中職金融專業教學過程中，個人投資理財在其中有較為顯著的作用，而本文主要就是對其進行了分析。
關鍵詞：個人投資理財；中職金融專業；地位；作用
投資理財主要指的是人們對現有的資金財產進行合理的分配以及安排，以此實現資產的升值。但是，要想真正實現這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現的。真正的投資理財是需要對市場動態發展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業教學過程中，教師都十分注重對學生投資理財能力的培養。由此可見，個人投資理財在中職金融專業教學中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業教學中的地位
1. 是金融專業教育改革發展的必然趨勢
中職院校對學生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學生就業適應能力，為社會培養出更多的實用型人才，中職金融專業教學也不例外。在中職金融專業教學過程中對學生進行個人投資理財教學，其本身就是對學生進行能力拓展教學，能夠培養學生個人資產投資理財管理能力，讓學生在課堂上學習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業教育改革發展的必然趨勢，因為金融專業課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學生理財意識以及能力，讓學生在學習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養學生綜合理財管理能力。所以，金融專業教育改革本身就在一定程度上體現出了個人投資理財在中職金融專業教學中的地位。
2. 是就業市場發展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養較多的金融人才，這也是金融專業教學的目的。但是，在經濟市場不斷發展的過程中，人們生活質量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業的學生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經常會發現金融工作者求助于銀行內專業人士，而這一現象本身就很難滿足市場發展的需求。針對這一現象，中職院校在對金融專業學生進行教學的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學生處理理財問題的專業能力，這樣學生在今后不如市場才不會出現滿足不了市場需求的現象。所以，個人投資理財在中職金融專業教學的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學生專業能力以及素質，提高學生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3. 市場上投資理財專業人才較為匱乏
金融專業學生今后步入社會大多是要為他人進行資產管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現象。因此，中職院校在對學生進行金融專業教學的時候，一定要盡可能提高下學生理財能力，讓學生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規，通過這一方式提高學生專業技能以及素養。此外，為了能夠有效地提高學生理財意識，在實際教學過程中，教師還可以積極地為學生設計今后的就業發展規劃，讓學生在完成學習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學生今后的發展。
二、個人投資理財在中職金融專業教學中的作用
1. 個人投資理財能夠讓學生學會積累財富
在對中職金融專業學生進行教學的過程中，如果對學生進行了個人投資理財教育，學生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學生學會積累財富，并且通過這些財富創造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業教學中的應用，不僅只讓學生如果對財富進行管理，還需要幫助學生掌握相應的投資技能，以此提高學生的投資能力，真正學會如何利用現有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產品進行購買。所以，在中職金融專業教學過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學生真正掌握財富積累的手段，讓學生真正學會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學過程中，可以加大對金融專業的投資培養力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學生個人投資理財能力。
2. 個人投資理財能夠提高學生對通貨膨脹的適應力
中職金融專業學生在學習過程中，學會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學過程中對學生進行個人投資理財就能很好的促進這一教W目標的實現。因為，在教學過程中，對學生進行個人投資理財，能夠有效地提高學生對通貨膨脹的適應力，這樣學生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學生進行個人投資理財教育后，學生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應的解決措施，以此提高客戶資產價值。
綜上所述，本文主要對個人投資理財在中職金融專業教學中的地位和作用進行了分析，一起能夠更好地幫助各院校意識到中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育的重要性，真正培養出符合社會以及市場的全面性綜合素質人才。
（作者單位：浙江省溫州市第二職業中等專業學校 325000）
【摘 要】隨著經濟全球化的時代到來，理財也已經成為一項人們生活必要的活動，家庭理財增多更是人們總體生活水平提升的標志。文章主要介紹了互聯網金融對家庭理財方式的影響。
【關鍵詞】互聯網金融；家庭理財；理財方式
一、前言
當前局勢下，我國經濟的發展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經濟推動也有了質的改變。近年來，我國平均每個家庭都能達到幾萬的均收入標準，隨著我國互聯網的不斷發展，互聯網理財產品隨著互聯網的發展也取得了部分成就，當下互聯網理財產品已得到了你們的廣泛認可?；ヂ摼W理財產品會讓人們每年得到10%收入，并且，理財產品投資風險低，資金流動快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應用傳統的銀行儲蓄，這也說明互聯網理財產品的發展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個高中生，分享了互聯網網金融下家庭理財方式。
二、互聯網金融發展
理財，一直都是家庭、個人在收入穩定的前提必須要考慮的問題，而互聯網金融這種剛剛崛起的理財產品，利用自身優勢在全國發展，現階段已經是理財界的“新寵”。相比較其他理財方式，互聯網金融風險低，卻有著穩定性高且收益高的優勢。互聯網金融可以令理財者可以在第一時間得知理財產品的信息，免去了排隊辦理業務的麻煩，只要在家里利用互聯網就可以對產品的各種信息獲取，并且可以完成理財產品的購買。這種新式的理財，顛覆了傳統的理財方式，使得理財更加現代化、富有層次化，對我們國家的經濟發展意義非凡。
三、升級家庭理財觀念
受傳統觀念的影響，家庭理財大都是選擇存進銀行，尤其是郊區、農村的家庭，認為資金不多沒有必要“理財”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲蓄理財的利息變得很少，很多家庭在理財觀念上開始發生轉變。因此，更多的家庭應該從實際出發，改變家庭理財的陳舊的觀念。剛開始對家庭理財轉型的可以是一些長期的、風險低的理財產品，當有一定的經驗或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。
四、適當擴大家庭理財方式
時下中國的金融市場雖然還處在發展初期，但是發展速度甚是可觀，而且規模龐大，投資者的理財渠道不再局限于銀行儲蓄理財，還有債券理財、保險理財、基金理財、國債理財、信托理財、期貨理財、網貸理財等多種不同的理財方式，尤其是在互聯網理財時代，更是誕生了眾多互聯網理財產品，人們理財更加方便、快捷，在這個時候應該適當的增加家庭理財方式或者說渠道。例如，現在互聯網+理財已經不是停留在概念上的了，同時從互聯網中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進行投資，讓其為自己的理財需求服務，但是在投資的時候要注意互聯網理財風險。
五、多接觸新型理財產品
目前，我國經濟的不斷發展，經濟市場已經有了向國際化發展的現象，并且國內的理財產品已經廣泛應用到了人們的生活之中。金融經濟市場在在國內已開辟出屬于在自己的新市場。在當前局勢下，國外的市場理財知識以面向國內，并且，金融理財在我國市場中利用門檻低、安全、收益高的優勢已在國內站穩腳步?，F在，我國正在為國內引進新的理財產品，且對引進的新產品也進行了初步分析，對新產品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財者對理財產品進行一部分了解，才會進行對其投資。且在投資者投資前，都會對理財產品的風險問題、安全問題以及收益問題進行分析掌握。與此同時，資金流動的走向、收益的多少，這些都是投資者時刻關注的，在這里筆者建議人們，快樂理財，開心收益，這樣才是理財的真正本意。
六、合理配置家庭資產
互聯網飛速發展下，家庭資產結構也受到了影響，我國理財產品的復雜多樣，種類繁多，其中有高風險、高收益的理財產品，也有很多低風險但收益穩定的理財產品。尤其是在互聯網發達的當下，家庭、個人對理財神品的掌控更加的得心應手，而金融素養好的家庭對理財產品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產品，這種產品的流動性更好，也是家庭理財中資產配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風險高的產品，例如，股票、基金等等。
七、制定家庭理財計劃和方案
家庭理財的需要合理的計劃和方案的實施，萬萬不可看好一種理方式就將錢一投就撒手不管，這種理財方式是最不可取的。并且，家庭理財也需要依據家庭的實際情況合理進行安排，這也是因為家庭情況的不同收入方面不同，因此在理財方案的制定上要根據收入選擇合適自己的理財計劃。
八、結論
綜上所述，隨著經濟全球化的發展趨勢，互聯網金融市場開放，諸多理財產品如雨后春筍出現?；ヂ摼W金融使得理財成為家庭的日常生活方式，家庭通過互聯網理財產品投資的意識也不斷增強。因此在家庭理財中，要多接觸新興的理財方式以及理財產品，并且也要講家庭理財的觀念加以提升。
摘要：以2008-2014年A股主板上市公司為研究樣本，基于公司治理和外部環境的視角，研究企業委托理行為的驅動因素。研究發現：銀行背景高管的存在有利于增強企業的委托理財意愿，具體而言，銀行關聯關系顯著提高了企業委托理財的發生概率、投資頻率和投資規模，縮短了企業委托理財的平均投資期限，卻并未明顯提高企業委托理財的實際收益；企業委托理財行為一定程度上依賴于地區的金融文化水平，在金融文化環境較好的地區，企業發生委托理財的可能性更大，委托理財投資頻率更高，資金投資規模更大，委托理財的實際收益也更高；在對于企業委托理財行為的影響上，銀行關聯與地區金融文化呈現替代關系。
關鍵詞：銀行關聯；金融文化；委托理財；委托理財行為
一、研究背景與問題
在經濟增速放緩的局勢下，國內上市公司實體投資的意愿不足，利用閑置資金購買理財產品蔚然成風。據Wind數據統計，2016年3月以來，130余家上市公司紛紛購買理財產品。其中小天鵝（股票代碼：000481）公告稱，擬利用60億元自有閑置資金投資理財產品，堪稱上市公司“理財狂潮”開年之最。圖1從委托理財的總資金規模和總投資次數兩個方面描繪了2008-2014年上市公司從事委托理財業務的趨勢。從圖中可以看出，2012年上市公司委托理財業務呈現爆發性增長，隨后兩年委托理財資金規模和投資次數仍保持直線式增長。到2014年，上市公司委托理財投資次數為9 906次，資金投資規模高達8 435億元，說明平均每家上市公司每年發生3筆委托理財業務，投入委托理財的平均資金在2億元以上。上市公司緣何熱衷于委托理財？受何種因素驅使？委托理財能否為其創造額外收益？
諸多文獻定性探究了委托理財的原因、動機、風險、后果等，但實證檢驗委托理財驅動因素或經濟后果的文獻屈指可數。少量文獻從理論、自由現金流理論的視角研究發現：公司規模、負債水平、股權融資水平[1-3]、主營業績和盈利能力[4]、現金流水平和控股股東持股比例[5]等因素影響企業委托理財的傾向和投資規模。陳湘永和丁楹[6]比較委托理財企業的業績與上市公司的平均業績，發現從事委托理財業務后企業業績有所下滑。徐永新[7]指出，“可操控現金”水平越高，委托理財收益率越低；在“可操控現金”水平一定時，委托理財收益率與大股東持股比例顯著正相關。
現有研究對委托理財問題的探索取得了有益的進展，但仍存在極大的拓展空間。其一，從研究的視角看，目前的實證文獻主要關注公司內部性質，如企業特征、財務狀況、股權治理結構等因素對委托理財行為的影響。巴曙松[8]認為公司治理結構的缺陷是導致大量委托理財的重要原因，但實證檢驗公司治理結構對委托理財影響的研究基本處于空白階段。另外，不乏文獻從企業外部視角研究經濟環境或制度環境對企業實體投資行為的影響，但經濟和制度的執行者都是人，而人是文化的載體，所以企業行為不可避免地會受到不同文化的影響。但目前少有文獻研究外部環境對企業金融投資行為的影響，而且鮮有文獻考慮區域文化層面的因素對企業行為的作用。其二，從研究結論看，眾多文獻如出一轍，均認為委托理財行為對公司的影響弊大于利。但目前為止，僅有一篇文獻實證檢驗了委托理財的弊端，侯毅[4]發現有委托理財的公司募集資金使用效率較低。若委托理財如現有理論分析所述會降低企業實業經營能力、增加企業經營風險，而不能給企業帶來利益，那么企業為何對此趨之若鶩？任何事物均有其兩面性，委托理財業務對上市公司的具體利弊還有待進一步的考證。
本文以銀行關聯和金融文化為切入點研究上市公司委托理財行為，基于以下考慮：其一，近年來，商業銀行成為上市公司委托理財業務的主要受托人[9]，據統計，2015年上市公司認購銀行理財產品的金額占委托理財總金額的比例高達69%，而上市公司聘請銀行背景高管的現象也愈加普遍。具備監督和咨詢雙重職能的銀行家如何影響企業的財務管理行為是目前研究的熱點之一。那么銀行家在企業委托理財業務中扮演何種角色呢？其二，互聯網金融的快速發展極大地增強了大眾的理財意識，外部金融文化環境會否影響企業的金融投資觀念與行為？本文試圖解答這兩個問題，對于明晰委托理財行為的驅動因素具有一定的促進意義。
比之現有文獻，本文的創新點和貢獻如下：一是研究銀行背景高管對企業金融投資行為的影響，拓展了銀行關聯對公司財務管理行為影響的相關文獻。二是從公司治理的角度全面考察金融專業人士對委托理財發生概率、投資規模、投資期限以及投資收益等多個特征的作用，有益地補充了委托理財相關的實證文獻。三是試圖研究企業外部金融文化環境之于委托理財行為的影響，探究地區金融文化與銀行專業人士的替代效應，是一次突破式的探索與創新。
二、理論分析與研究假設
（一）銀行關聯與企業委托理財
銀行關聯是上市公司“尋租”的一種普遍方式，與普通高管相比，銀行背景的高管具有資源獲取優勢、信息傳遞優勢和專業技能優勢[10]，能有效影響企業財務管理行為。銀行關聯可能從如下幾個方面影響委托理財行為。
第一，資源獲取優勢保障了企業的資金來源。委托理財業務的資金多來源于閑置資金，徐永新[5]認為可操縱現金較多的公司更容易發生委托理財。銀行背景高管能幫助企業獲得更多的銀行貸款[11]，所以擁有銀行關聯企業的資金壓力較小。當企業運轉良好、短期資金富余時，銀行關聯企業由于沒有資金短缺的后顧之憂，更可能將閑置資金用于委托理財以獲取投資收益，資金投資規模也可能更大。
第二，信息傳遞優勢增強了企業的投資信心。聘請銀行背景高管所建立的信息渠道是雙向的，上市公司不僅能向銀行釋放非公開的信息獲得稀缺資源，而且能從高管處知悉銀行的相關信息。現階段，銀行是企業委托理財業務的主要受托方。企業對委托理財產品的具體情況知之甚少，開展業務前往往需要花費較多的時間了解和識別各類委托理財產品，投資后也會擔憂其安全性。銀行背景高管能夠幫助企業在事前快速掌握委托理財產品的基本狀況，而且其對銀行理財產品的認知度和熟悉度能幫助企業識別收益更高更穩健的產品。此外，在投資過程中，對于沒有銀行關聯的企業而言，只能通過市場反應主觀判斷委托理財產品的狀況，而銀行背景高管則能通過其任職銀行的人脈及時地掌握委托理財產品的變動情況，因此有銀行關聯的企業可以在出現不利情形前迅速采取應對措施以規避損失。
第三，專業技能優勢決定了企業的投資策略。銀行背景高管能便利債務融資[12]、緩解融資約束[13]、改善投資效率[14]，說明其作為專家的管理優勢得到了充分發揮。陳湘永和丁楹[6]指出“獲取投資收益，提升公司業績”是上市公司委托理財的主要動機之一。企業暫無合適的投資項目時，管理層可能會利用富余資金購買理財產品，以降低資金閑置成本、賺取短期收益。銀行背景高管的專家優勢也會在委托理財業務中有所體現，其金融專業知識與技能豐富，可以為企業設計更好的投資方案，合理有效地分配閑置資金，提高短期資金使用效率。銀行背景高管更熟悉銀行理財產品的運行狀況，能憑借豐富的工作經驗識別收益可觀且穩定的產品。銀行的工作培養了其謹慎穩健的特質，更注重風險管理，所以銀行背景高管很可能進行多次分散投資以降低風險；再者，委托理財的目的是合理地利用冗余資金獲取投資收益，因此銀行背景高管可能更看重短期的財務效益，選擇委托理財期限較短的產品，而不會進行長期投資增加資金風險。
綜上所述，本文認為銀行關聯的存在會增強企業委托理財的意愿，促進企業委托理財行為，具體提出如下假設。
（二）地區金融文化與企業委托理財
現階段大量文獻關注宏觀經濟環境、制度環境如何影響企業投資行為，并取得了顯著的成果，但也存在些許局限。一方面，現有文獻主要著眼于研究經濟層面、制度層面等因素對企業實體投資行為的影響，鮮有文獻探究宏觀因素之于企業金融投資行為的作用。實體投資與金融投資相互制約、相互促進、聯系緊密，對企業投資行為的探討不應顧此失彼，綜合分析才能更客觀全面地明晰外部環境對企業投資行為的作用。另一方面，現有文獻僅僅探討區域經濟或制度本身對企業投資的作用，而忽略了經濟和制度賴以生存的環境基礎，即文化因素。人是文化的載體，而經濟和制度的執行都依賴于人，從這一角度看，文化也會影響企業投資行為。而且文化是經過悠久歷史積累沉淀的集體記憶，與經濟和制度相比，文化所傳遞的認知和觀念更加根深蒂固，因此文化對企業投資決策的影響可能更顯著、更深遠、更持久。
由于地理環境和資源稟賦的差異，中國各地區在長期的歷史發展過程中，形成了各具特色的文化，存在顯著的地區文化差異。以浙江為例，柳永詩云“東南形勝，三吳都會，錢塘自古繁華”，“錢塘”即今天的杭州，作為歷朝歷代的商業之都隋唐時期，杭州便成為“大都”。五代吳越和南宋兩代建都于此，南宋對商業的格外重視，使得杭州的商業經濟達到空前的繁榮。明清時期，杭州與蘇州并稱為江南二大都會。在改革的大潮中，浙江人更是創辦了第一批私營企業、第一批專業市場、第一家銀行、第一個股份合作企業、第一家證券公司等，進行了開拓式的創新。，杭州為浙商文化的繁榮作出了重大貢獻。受益于傳統商業文化的熏陶，浙江人善商，并形成了重視工商、崇尚財富的觀念。基于相似的因素，中國其他地區還形成了晉商、徽商、魯商、陜商等商業文化，這些傳統文化至今仍然深深地影響著人們的行為。
不同的文化環境造就了人們不同的認知方式和思維方式，從而導致實踐中的行為選擇各異。目前學術界對于金融文化并沒有統一規范的定義，本文認為金融文化是長期歷史沉淀積累的社會文化與金融實踐相互促進所產生的，一種影響并決定個人金融認知與金融行為的觀念，具有較強的地域性，因而不同國度、不同地區的金融文化各具特色。Weber和Hsee[15]提出文化差異會在概率判斷、風險認知、風險偏好和決策模式四個方面影響個人的認知和行為。作為社會文化的一個組成部分，本文認為金融文化也有相同的特征。
地^金融文化潛移默化地影響企業管理者的金融意識，進而作用于企業的金融決策。委托理財是上市公司運用閑置資金進行金融投資的一種手段，不可避免地受到管理者主觀意識的支配。地區金融文化可能會從如下幾方面直接或間接地影響企業委托理財行為：首先，在金融文化繁榮的地區，管理者耳濡目染諸多金融知識、金融現象，其投資理財觀念得到了極大的強化，更懂得充分利用資本進行金融投資。所以，與金融意識欠缺的管理人員相比，他們更傾向于將短期閑置資金用于理財，在降低資金持有成本的同時賺取投資收益。其次，在金融文化較好的地區，管理者經常能親眼目睹各類成功或失敗的金融事例，其對風險的認識更加深刻，風險管理意識也得到了強化。因此，他們在從事委托理財業務時，可能會更偏向于分散投資，增加委托理財次數以降低風險。最后，長期生活在濃厚金融文化氛圍中的管理者對各類金融產品的了解程度遠勝于他人，而且其金融專業技能水平相對較高。因而他們更善于分析和識別收益相對穩定的理財產品，從而獲得更高的投資收益。
基于上述分析，本文認為地區金融文化會正向影響企業的委托理財行為。但金融文化如何影響企業委托理財的期限長短難以合理推斷，受濃厚金融文化熏陶的管理者可能追求短期資金效益，偏好于短期投資；也可能因過度自信而投資于期限相對較長的理財產品，以獲得穩定的收益，故而在此處暫不討論金融文化對委托理財期限長短的作用。其他具體假設如下。
（三）銀行關聯、地區金融文化與企業委托理財
銀行關聯、地區金融文化對企業委托理財行為的影響有著相似點。其一，影響路徑相似。銀行背景高管與地區金融文化都通過提升企業管理層的金融意識，從而改善企業整體的金融投資觀念，進而作用于企業金融投資行為。銀行關聯直接引入金融專業背景豐富的人才改善管理層的理財意識，金融文化則通過直接或間接的方式影響現有管理層的金融觀念。其二，影響方式相似。不論是銀行關聯抑或是金融文化，均是憑借高管自身的金融觀念與技能對委托理財施加影響。高管對金融產品的熟悉程度、對待風險的態度以及專業技能水平都可能影響企業的金融投資決策。其三，影響效果相似。銀行關聯與金融文化都可能對上市公司委托理財產生促進作用。二者都提升了企業的金融投資理念，有助于增強企業的委托理財意愿，而且高管對風險的認知與偏好相近，可能會權衡委托理財收益，并采取積極的措施降低委托理財風險。
銀行關聯與地區金融文化有些許共性，但畢竟一個是內部因素，一個是外部因素，二者對委托理財行為的影響效果會有所差異。那么，當上市公司受銀行關聯與金融文化的雙重影響時，二者對委托理財行為會產生怎樣的交互作用呢？本文認為銀行關聯與地區金融文化的影響可能呈替代關系。在金融文化繁榮的地區，引入銀行背景的高管雖然能在一定程度上進一步增強企業整體的金融意識，但由于上市公司的金融理財意識普遍較強，銀行背景高管可能難以顯著增強企業的金融投資傾向，因而銀行關聯對委托理財行為的促進作用有限。在金融文化落后的地區，上市公司金融理財意識普遍較弱，銀行背景高管的加入能為企業帶來豐富的金融專業知識和技能，可能顯著改善企業的金融投資觀念，所以銀行關聯可能在金融文化較差的地區更能促進企業的委托理財行為。
基于此，本文認為在不同的金融文化背景中，銀行關聯對企業委托理財的作用會有所不同。具體假設如下。
三、研究設計
（一）數據與研究樣本
本文選取2008-2014年滬深A股主板上市公司為初始樣本，同時剔除金融保險類公司、當年被ST（ST*）或PT的公司、財務數據缺失的公司、委托理財數據披露不全的公司，得到8 974個觀測值，其中發生委托理財業務的觀測值有835個。委托理財數據來源于CSMAR上市公司對外投資研究數據庫，高管背景資料來源于CSMAR上市公司人物特征研究數據庫，區域數據來源于國家統計局網站。本文對所有連續變量在1%的水平上進行了winsorize處理以避免極端值的影響，計量分析軟件采用Stata120。
（二）模型設定與變量定義
1變量定義
委托理財行為的度量（Entrust）。本文委托理財的類型包括上市公司購買理財產品、委托貼現、委托投資、信托、資產管理計劃、基金和其他等。本文從委托理財的發生概率、投資頻率、投資規模、投資期限和實際收益五個方面考察企業的委托理財行為，各變量的具體定義如下：委托理財發生概率（Entfin），上市公司當年發生委托理財則表示為1，否則為0；委托理財頻率（Frequency）表示上市公司當年從事委托理財的次數；委托理財投資規模（Funds）是委托理財的投資總額與貨幣資金的比值；委托理財期限（Term）是企業當年發生的所有委托理財業務的平均投資期限，以月度計量；委托理財收益率（Rate）表示為實際收益總額與投資總額的比值。
銀行關聯的度量（Banker）。上市公司當年存在銀行工作背景的高管，則Banker取值為1，否則為0，高管包括董事長、總經理、副總經理、財務總監等。
金融文化的度量（Culture）。地區金融文化是不同地區歷史沉淀積累的社會文化與金融實踐相互促進所產生的，一種影響并決定個人金融認知與金融行為的觀念。目前，地區金融環境最廣泛的度量指標是樊綱等編制的“金融業市場化”指數，該指標表現了政府對金融市場的干預程度，但并不能表征地區金融文化水平，難以反映個人參與金融實踐的意識。地區金融文化能從兩個方面促進地區的金融深化程度：其一，在濃厚金融文化背景下成長的人具有更強的金融意識，更容易接受和實行各項金融深化政策；其二，在金融文化較好的地區，金融市場環境規范性更強，民眾參與度更高，更適合金融深化的推進。地區金融文化難以直接度量，地區的金融增加值（單位：億元）與人口數（單位：萬人）的比值（人均金融GDP）能反映個體對金融活動的平均參與度，能一定程度上反映地區整體的金融觀念，所以本文利用人均金融GDP這一指標表征地區金融文化水平。
2模型設定
本文構建了三個固定效應模型。模型（1）用于檢驗銀行關聯對委托理財行為的影響，模型（2）用于檢驗地區金融文化對委托理財行為的作用，模型（3）用于檢驗銀行關聯與地區金融文化的交互作用。具體模型如下。
Entrusti，t=β0+β1Bankeri，t+β2Financei，t+Control Variables+∑Year+∑Industry（1）
Entrusti，t=β0+β1Culturei，t+Control Variables+∑Year+∑Industry（2）
Entrusti，t=β0+β1Bankeri，t+β2Culturei，t+β3Bankeri，t×Culturei，t+Control Variables+∑Year+∑Industry（3）
上述模型中因變量Entrust分別表示委托理財的發生概率（Entfin）、投資頻率（Frequency）、投資規模（Funds）、投資期限（Term）和投資收益率（Rate）。因委托理財發生概率（Entfin）是0-1變量，所以當因變量為Entfin時，上述模型均采用logit方法進行回歸。當因變量是其他連續變量時，則采用多元線性回歸方法。
模型（1）中的Finance是金融關聯，上市公司當年存在非銀行金融機構工作背景的高管則Finance取值為1，否則為0。考慮到企業委托非銀行金融機構理財也很普遍，為避免金融關聯對銀行關聯的檢驗造成干擾，本文將其作為控制變量。參考已有研究，模型中的其他控制變量分別是：公司規模（Size）、資產負債率（Lev）、第一大股東持股比例（Holding）、主營業務收益率（Profit）、成長能力（TQ）、股權再融資（Seo）、資產收益率（Roa）、自由現金量（Currency）、自由現金流（Fcf）。自由現金量是上期末現金與總資產的比值；自由現金流則表示為上期末經營現金流凈額與資本性支出的差額與總資產的比值。王展飛發現企業現金流與委托理財規模顯著正相關，徐永新則指出“自由現金流”不影響委托理財發生的可能性，而“自由現金量”與委托理財發生概率顯著正相關?；诖?，本文同時控制了自由現金量和自由現金流。為避免不同年度與行業的差異，控制了行業固定效應（Industry）和年度固定效應（Year）。
四、實證結果分析
（一）描述性統計分析
從表1 中Panel A的描述性統計結果可以看出，樣本期間約有1/10的上市公司從事委托理財業務（Entfin），接近1/5的上市公司擁有銀行關聯（Banker），說明聘任銀行背景高管與銀行建立密切關系是一種十分普遍的銀行關聯形式。表征金融文化（Culture）指標的最大值、最小值、均值分別為1560 3、0028 4、0355 3，說明中國各個省份之間金融文化水平的差異較大，且整體的金融文化意識較為薄弱。
全樣本中有835個公司/年樣本發生了委托理財業務。Panel B對其特征進行了描述性統計分析，平均每家上市公司每年從事委托理財業務的次數（Frequency）為19次，最多的是412次，最少的僅僅1次，整體上委托理財的投資較為分散，且分散程度差異很大。委托理財的平均投資規模（Funds）是企業貨幣資金的163倍。委托理財期限（Term）最短只有4天委托理財期限（Term）的最小值為013，一個月按30天計，013*30=39天，大約4天。，最長的卻有約42個月（即三年半），但委托理財的平均期限為5個月，說明大多數企業偏向于半年以內的短期委托理財。委托理財的實際收益率（Rate）波動很大，效益最差的虧損1345%，最高的盈利則高達2694%，但委托理財收益率的均值僅為162%，說明委托理財整體的收益率很低，也可能與其投資期限較短有關。
Panel C分年度對發生委托理財業務的樣本進行了統計分析。其中列示了各個年度委托理財投資頻率、投資規模、投資期限、收益率的均值以及參與委托理財的公司數量。從結果可以看出，2012年以后委托理財業務數量呈爆發性增長，委托理財的頻率、投資規模也成倍增長，但委托理財期限縮短，收益率也呈下降趨勢。
1銀行關聯與企業委托理財
利用固定效應模型（1），將委托理財業務特征分別作為因變量進行回歸，得到如表2所示的銀行關聯與企業委托理財的回歸結果。檢驗銀行關聯對委托理財發生概率（Entfin）的影響時運用的是全樣本數據，由于因變量是”淞浚所以采用了logit回歸方法。結果顯示，銀行關聯（Banker）與Entfin的回歸系數在10%的水平上顯著為正，說明銀行關聯明顯提高了上市公司從事委托理財的可能性，假設1-1得到證實。金融關聯（Finance）與Entfin的回歸系數為正，但并不顯著，說明金融關聯對委托理財發生概率的正向影響并不明顯?？赡茉蛟谟谄髽I多投資于銀行委托理財產品，非銀行金融機構人士的作用有限。其他控制變量的系數與已有研究的結論基本一致陳若晴[3]發現企業規模越大，越可能發生委托理財；債務負擔抑制了上市公司委托理財傾向；上市公司主營業務獲利能力越強，委托理財可能性越??；股權融資水平與委托理財呈正相關關系；成長性較差的企業委托理財概率較高。徐永新[5]指出自由現金量越多，企業發生委托理財的概率越高。林小馳等[16]認為第一大股東持股比例能夠顯著降低委托理財概率。。
（二）實證結果分析
為考察銀行關聯對委托理財具體行為的影響，本文從全樣本中選取發生過委托理財業務的子樣本作為研究對象，采用多元線性回歸方法進行分析。銀行關聯對委托理財頻率、投資規模、投資期限以及投資收益率的影響結果見表2的列（3）-（6）。銀行關聯（Banker）對委托理財頻率（Frequency）、投資規模（Funds）的影響均顯著為正，即表明銀行關聯企業注重分散委托理財的風險，每年進行委托理財的次數更多，由于資金壓力較小，銀行關聯企業委托理財投資額占貨幣資金的比重更大。委托理財投資期限（Term）的回歸系數在5%的水平上顯著為負，證實了假設1-4，擁有銀行關聯的企業更重視短期資金的利用效率，委托理財投資期限更短。
考慮到投資期限長短對實際收益率的重要影響，在檢驗銀行關聯對委托理財收益率（Rate）影響的模型中，加入投資期限作為控制變量，結果表明實際收益確實與投資期限緊密相關。銀行關聯與委托理財收益率（Rate）的回歸結果不顯著，表明銀行關聯并未提高委托理財的收益率，反而有所降低，可能是銀行關聯企業的投資期限更短所致。本文分組比較有無銀行關聯企業委托理財實際收益率的均值，結果如表3所示，銀行關聯企業委托理財的平均收益率為175%，略高于無銀行關聯企業的收益率（158%），但這一差異在統計上不顯著。上述結果表明銀行背景高管注重資金的短期應用，對企業的閑置資金進行了合理配置，一定程度上體現了其咨詢的職能，但銀行關聯對委托理財實際收益的提升效果有限。
2地區金融文化與企業委托理財
本文利用固定效應模型（2）檢驗了地區金融文化對企業委托理財行為的影響，結果如表4所示。結果顯示，地區金融文化（Culture）與委托理財發生概率（Entfin）、投資頻率（Frequency）以及投資規模（Funds）分別在1%、5%、5%的水平上顯著正相關，表明地區金融文化水平越高，上市公司發生委托理財的可能性越大，每年從事委托理財業務的次數越多，投資金額占貨幣資金的比重更大。即地區金融文化通過影響管理者的行為決策提升了企業金融投資的意識，管理者合理應用閑置資金獲取收益，同時進行分散化投資降低風險。地區金融文化（Culture）與委托理財收益率（Rate）的回歸系數不顯著，本文將發生委托理財業務的樣本分成地區金融文化較好和較差的兩組，比較兩組實際收益率的均值，結果如表3所示，t檢驗在10%的水平上顯著，說明在金融文化較好的地區，企業委托理財的實際收益更高。
3銀行關聯、地區金融文化與企業委托理財
表5反映了銀行關聯與地區金融文化對委托理財發生概率、投資頻率和投資規模的交互作用，此處暫不討論二者對委托理財投資期限和投資收益的影響。原因在于：一則金融文化對委托理財期限的作用難以推斷；二則上文回歸結果顯示銀行關聯與委托理財收益、金融文化與委托理財收益的回歸結果均不顯著?？赡苁且驗殂y行關聯、金融文化的度量不夠精確，雖然與通過銀企間相互持股形成的銀行關聯相比，銀行背景高管對企業財務管理行為的作用更為直接有效，人均金融GDP比金融市場化指數更能反映個人參與金融實踐的程度，更能有效度量金融文化，但是不可否認這兩種度量方式仍然存在一定的局限。從作用路徑看，高管銀行關聯和地區金融文化均通過提升高管層的金融意識進而影響企業金融投資決策，影響路徑較長且為間接效應，作用可能不太理想。所以在二者單獨的影響不太明顯的情況下討論銀行關聯與金融文化對委托理財收益的交互影響可能沒有意義。
表5第（2）列中，銀行關聯（Banker）、地區金融文化（Culture）與委托理財概率（Entfin）的回歸系數均顯著為正，而交乘項（Banker*Culture）與委托理財概率的回歸系數在5%的水平上顯著為負，表明在金融文化較好的地區，銀行背景高管的加入并不能再次增強金融文化對委托理財可能性的正向作用，反而會有所抵減。而在金融文化較差的地區，這一抵減作用較弱，換言之，在金融文化較差的地區，銀行關聯對委托理財發生概率的正向作用更明顯。第（3）列中銀行關聯（Banker）、金融文化（Culture）的回歸系數均顯著為正，Banker、Culture每提高一個標準差，委托理財次數分別增加1232%、1723%回歸樣本中Banker、Culture的標準差分別為0419 5、0422 1，1232%等于標準差0419 5與回歸系數29372的乘積，1723%等于標準差0422 1與回歸系數40811的乘積，下文數值021%、088%的計算方法與此相同。，由此可見金融文化對委托理財頻率（Frequency）的促進作用更大。交乘項（Banker*Culture）與委托理財投資頻率（Frequency）的回歸系數為負但不顯著，說明在金融文化較好的地區擁有銀行關聯的企業并不會進一步分散投資，可能是因為銀行關聯對委托理財頻率的作用效果較弱。最后一列中的結果顯示銀行關聯（Banker）、金融文化（Culture）每增加一個標準差，委托理財資金投資規模提升021%、088%，但Banker的回歸系數并不顯著，交乘項（Banker*Culture）與委托理財投資規模（Funds）的系數也不顯著。說明在金融文化較好的地區，銀行關聯對委托理財投資規模的作用幾乎被金融文化的正向效應完全掩蓋。上述結果表明：與金融文化相比，銀行關聯對委托理財行為的影響較弱，所以在金融文化較好的地區，銀行關聯對委托理財行為的作用被一定程度地掩蓋，也即銀行關聯在金融文化較差的地區對企業委托理財的促進作用會更加明顯。
五、結論與建議
本文從公司治理和外部環境的視角實證檢驗銀行關聯、地區金融文化對企業委托理財行為的影響。研究結果表明：（1）銀行關聯顯著增強了企業委托理財行為，擁有銀行關聯的企業更可能發生委托理財，而且其委托理財頻率更高、資金投資規模更大、投資期限更短，但銀行關聯對委托理財實際收益的正向作用很弱；（2）地區金融文化正向影響企業委托理財行為，地區金融文化越好，上市公司從事委托理財的概率越大、投資頻率越高、資金投資規模越大，金融文化也能一定程度上提升委托理財的實際收益；（3）在金融文化較差的地區，銀行關聯對委托理財行為的促進效應更明顯，換言之，在對于企業委托理財行為的影響上，銀行關聯與地區金融文化呈替代關系。
基于上述Y論，針對委托理財現狀，本文提出兩點建議：一是上市公司委托理財需謹慎。委托理財是企業合理配置資金的一種有效途徑，加強監督可使之成為良性的財務管理策略。銀行關聯與地區金融文化都能促進企業委托理財行為，引導企業合理地進行金融投資，但是企業從中獲得的收益卻比較有限。所以上市公司進行委托理財前，應保持謹慎的態度。主動尋求專業人士的幫助，詳細了解所投資的產品，設計可靠的投資方案，并提前制定好風險應對措施以降低投資風險，真正地讓閑置資金為企業創造收益。二是政府應加強地區金融文化的建設。企業的投融資決策行為與外界金融環境息息相關，良好的金融文化氛圍有利于培養金融觀念較強的管理者，從而提升企業的金融投資行為。地區金融文化對企業委托理財實際收益的影響優于銀行關聯，表明長期接受金融文化熏陶的管理者比一般的銀行專業人士具有更強的金融理念，能更有效地幫助企業在金融投資中獲益。此外，提高地區金融文化水平，能降低銀行關聯對企業委托理財的作用，從而減少企業的“尋租”行為。因此加強地區金融文化的建設十分有必要。
【摘要】在當今社會，經濟及技術水平不斷上升，相對的人們生活質量也有所提高，理財顯然已經成為社會廣泛關注的新形勢，作為蓬勃發展的高中生，我們是被看重的一代，同時也是肩負重要使命的一代，對理財知識的學習是必然的，這也將成為我們日后步入社會的必備技能。本文對高中生學習金融理財知識的途徑做出了闡述及分析。
【關鍵詞】高中生 金融理財知識 途徑
一、引言
在以往我國的高中教育中，并沒有過多的涉及對金融理財知識的教學，由于這部分的缺失性，大部分學生的理財意識較為淡薄，不僅缺乏正確性認識，對自身花錢、以及科學理財水平普遍較低，不能夠充分認識到金錢的重要性及收獲金錢的不易性，因此全面提高高中學生的金融理財質量，使學生對金融理財能夠形成正確認識是刻不容緩的。我們高中學生相比小學生及初中生，不僅年齡基數較大，行為意識更加具有能動性及自主性，所以對高中生學習金融理財知識的途徑進行探究是極其必要的。
二、高中生學習金融理財知識的途徑
（一）通過書籍等知識獲取形式學習理財知識
理財并不僅僅涉及個人財產管理方面，還涵蓋著實現財富價值，進行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風險的，但是如果能夠真正掌握理財知識及要領，就能夠在一定程度上規避理財中國所存在的風險，使理財投資的結構更加優化及完整，這對于我們高中學生來說是同等重要的，這不僅能夠促使我們養成良好的花錢習慣，還可以為我們的日后理財管理奠定扎實的基礎，因此高中生可以通過多多閱讀各類理財報紙及書籍將理財認知面進行拓展。
實際上理財投資與高中其他學科的學習并沒有任何區別，在將知識點進行學習前，必然會存在較多不了解的地方，學習過程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識點消化吸收后，也將成為利于發展的新本領。只要不懼艱難堅持學習，最終一定會獲得高質量的學習效果。在對理財方面的報紙或者圖書進行挑選時，要以紙質資料為首要基礎，同時還可以配合高質量及銷量的書籍共同參考學習，這樣就能夠基本達到學習標準。
在將初級階段的理財知識進行掌握后，就可以進一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書館借閱關于投資方面的書籍資料，但是對這部分信息資源的選擇要慎重，并將內容側重點放在專業性上面，這是因為高中生在基礎知識扎實后，就可以主攻專業性，但是如果基礎較弱，那么推進下一學習內容時將會困難重重。因此，我們在進行金融理財知識的學習過程中，要堅持循序漸進，首先以基礎為出發點，當理財知識掌握水平達到一定標準后，才能夠將學習內容進行強化。
（二）通過電視及網絡認識投資
我們高中生由于正處于進入大學校園，間接步入社會的關鍵階段，因此我們的學習壓力及強度普遍較重，對理財知識的學習時間也就較少，同時我們如果將這一內容的學習看做任務，那么學習興趣就會難以激發，學習熱情同樣難以調動，學習效率低下的不良現象必然發生，所以在這種嚴峻形勢下，我們學生需要將理財知識的學習作為壓力轉化平臺，并將理財學習當成自身的興趣愛好，在完成緊張的學習任務后，可以通過電視及網絡等吸引我們注意力的方式進行知識點掌握。
這在一方面能夠緩解我們高中生的學習壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過程中提升知識涵蓋量。在實際學習過程中，可以多觀看類似財經新聞這類的節目，觀看內容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關財經、理財方面的內容就可以多進行了解，并在此過程中養成思考的好習慣，將已知知識點進行串聯，體會國家財政發展金融氣氛，同時還可以對部分理財產品進行了解，明確自身理財方向及興趣點。除此之外，我們還可以通過現代網絡技術有針對性的搜索想要了解的理財內容，不僅能夠傾聽成功理財大師的講座，更可以體會與民生發展相聯系的經濟新聞，以這類節目為基礎，掌握理財關鍵點及要領。
（三）管好自己的錢
我們由于正處于高中階段，在有限的時間內需要將精力放在學習上，因此能夠掙錢的機會及時間也就少之又少，所以可供我們支配及理財管理的金錢，大部分是經過父母給予或者長期積累形成的。而日?？晒┗ㄤN的零用錢及過年所獲得的壓歲錢，也就成為構成我們財富主體的關鍵力量，而我們的金錢流出主要朝著三個方向進行流動：首先是有關學習方面的，通過金錢購買學習所需的文具以及習、學習資料等。其次是關于吃的方面，我們的大部分學生都會比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會比較喜愛出去開拓眼界，旅游，或者是進行其他娛樂項目，例如朋友生日請客，吃飯、看電影、唱歌等。
從這一現實狀況來看，我們高中生的花銷結構并不合理，具有一定的盲目性特點，所以要想從根本上改善上述不良現象，對理財知識的學習是極其必要的，這就需要我們從自身實際情況出發，控制壓歲錢及零錢的花銷比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數額較大及剩余的零花錢存入這一賬戶，在這一過程中我們就能夠了解到基本的儲蓄知識，從最基礎的層面上了解到理財的重要性。在不斷將卡上數額進行添加，使其日積月累增加時，就可以進一步形成較為健康、合理的消費意識，當金額達到理財標準界限時，我們就可以將理財項目進行對比分析，用賬面上的錢購買理財產品，這就能夠在一定程度上減低理財風險，同時收獲更多的經濟收益。
三、結語
高中生通過互聯網信息的一定了解，關注理財知識、通過紙質書籍學習理財知識，并加以詢問和實踐，我們在學習之余定能掌握基本的理財資訊。合理的支配、使用金錢，養成良好的消費習慣與理財習慣，不恥下問，與有經驗的理財者交流，相信我們高中學生定能發揮自身優勢、不斷學習，掌握理財的相關知識與技巧。
摘要：近年來，我國經濟呈現出健康的發生態勢，人們的手中的資金日益增多，金融理財產品日益受到人們的追捧。在新的市場經濟的發展過程中，金融理財觀念成為一種重要的觀念正在受到越來越多的人重視。高中生作為未來市場經濟交易的主要參與者，筆者認為高中生樹立正確的經濟觀和價值觀，通過多種途徑強化對金融理財知識的掌握，這對對高中生養成好的理財習慣，更好的適應未來社會的發展，都有著重要的現實意義。
關鍵詞：高中生 金融理財知識 學習途徑
一、立足于網絡和書籍等載體，掌握相關的理財知識
眾所周知，高中生的學習壓力大，任務重。但是，在當今的互聯網時代，手機也已經成為高中生主要的娛樂手段和學習載體。在互聯網的大規模普及的背景下，學生主要通過手機關注一些娛樂資訊和國內外新聞，但也有部分人使用手機的目的在于使用各種APP軟件聊天或購物，也有的學生熱衷于手機游戲。令人遺憾的是，很少有學生可以將手機的資源利用到最優化，能合理的利用互聯網來關注理財知識、學習理財技能。筆者認為，作為新一代的高中生，應該充分利用科技資源，為我所用，實現科技成果的最大化。一方面，可以通過網絡放松身心緩解學習上的壓力；另一方面，立足于互聯網平臺，關注有價值的網絡信息，獲得有益的知識才豐富自己的知識體系。舉例而言，在瀏覽網頁的時候可以更多關注一些理財方面的信息，微信可以更多關注一些理財教育類的微信公眾號，可以觀看一些財經類的視頻節目或者名家講座等，通過以上相關的方式了解理財知識，了解理財產品，逐步開始自己的理財之路。
作為一種重要的知識類型，理財知識內容龐大，涉及范圍廣，涉及I域多。作為金融理財產品，一般有著高風險高收益并存的特點。作為尚不具備獨立經濟能力的高中生而言，購買理財產品還不具備承擔風險的能力。但是將理財知識作為一種適應未來社會的知識儲備，掌握理財的有關內容，則是意義重大的。筆者認為，作為高中生應該選擇容易理解，適應年齡階段的相關書籍進行閱讀，在保持學習的熱情的前提下，我們可以閱讀基礎性和趣味性的報刊雜志。在掌握了一定的理財基礎后，可以閱讀一些相對專業的理財書籍，也可以從網上購買評價較高或者打分較高的基礎理財知識書籍來閱讀。通過閱讀相關書籍，高中生在學習基礎的理財知識的同時，可以讓自己靜下來，為更好以積極的心境學習其他的科目，把自己的學習成績提高到一個新的層次。學無止境，勤學是岸，作為高中生，正是年富力強的時候，我們應該廣泛涉獵，應該一步一步由低到高的階梯式的學習，以便更好的掌握這一理財知識，為未來的人生做好規劃。
二、在日常消費中踐行正確的理財觀
作為高中生群體而言，日常消費主要集中在三個方面，即學習、吃穿和娛樂。在學習方面，高中的消費開支主要集中在購買教材、輔助類練習書籍、學習工具等方面。在個人的服裝和飲食方面，這是必不可少的，當前的高中生更熱衷于快餐油炸類食品。在個人娛樂方面，高中生的消費不夠理性，花費的金額較大，聚會選擇在中高檔的酒店或者ktv，旅行選擇到國外去，消費習慣往往是不理智、不節制。
鑒于以上現狀，幫忙高中生在日常消費中踐行正確的理財觀顯的尤為重要。對于沒有獨立獨立經濟能力的高中生而言，其收入一般來源于節日的紅包和父母平時給的零花錢等。如何合理消費手中的資金，是對高中生理財知識的一次較好的實踐機會。一般而言，在保障基本花銷的同時，高中生應該有自己的銀行卡，把留有余地的資金存入到個人的銀行卡，學習相關儲蓄知識，更好的學習理財知識，這樣也有利于高中生樹立正確的消費觀念，樹立正確的金錢觀。經過一段時間的積累，高中生可以利用銀行卡賬號里面的資金，進行合理的規劃，既可以用于購買資金或低風險的理財產品，也可以繼續用于個人儲蓄。通過這種方式，既幫助高中生樹立了理財的意識觀念，也幫助高中生學會合理使用自己的資金，同時鍛煉了自己的理財能力，在實踐中提升個人理財的水平，學以致用。
三、合理理財行為的養成措施
第一，準確記錄財務情況，了解個人消費狀況。在整合個人財務信息的過程，要學會借助相關的記錄工具，整合成詳細的記錄，做出便于個人分析的圖表，效果才會更加明顯。特別要注意的是，要保持記賬的習慣，堅持下去，這對于理財而言是一個重要的前提條件，工欲善其事必先利其器。
第二，樹立正確的理財價值觀，明確個人的經濟目標?！爸褐?，百戰不殆”。這個理念同時適用于個人的理財，只有了解自己，才能統籌兼顧。價值觀和經濟目標分析是個人理財的方向所在，也是保持計劃持續性和合理性的依據。
第三，確定個人的凈資產，預估個人目標實現的可能性。確定凈資產的重要條件在于了解個人的收支情況，了解個人手中可支配資金的數量，才有利于我們理財實踐的大局。在實際中，很多高中生并不是真正了解個人的花銷，甚至不清楚個人的收入與花銷具體數額。
第四，制定立足個人實際的預算，并在執行落實到位。預算雖然是紙上工作，但是落到實處就有實用價值。通過制定預算方案，我們可以清楚的了解個人日?；ㄙM流向，從而得出個人消費習慣的相關情況，并通過針對性的措施加以改進。
第五，重視投資復利，提高投資的利潤。高中生的收入在保證基本學習生活花銷的前提下，可以開始規劃理財與投資，這筆錢是個人以后，特別是大學時期進行理財的“第一桶金”，也可以作為大學畢業后找工作空白期的準備費用。
四、結束語
當前，大多數高中生缺乏理財知識和觀念。學習金融理財是一項復雜的課程，但凡事都是先有意識再有行動的。作為互聯網時代的高中生，應該積極的參與其中，根據個人實際，制定適合自身的理財計劃和產品?，F階段，高中生可以理財切忌求財。高中生通過學習理財知識，對理財有一個直觀的了解，掌握一定的技能，以便更好的管理好個人財富，建立積極健康的個人生活消費習慣。高中生作為富有活力、善于學習的群體，在繁重的課業學習之余，掌握基本的理財技能，對未來個人的職業規劃有著現實意義。
摘要：理財主要就是人們將自身財物進行科學合理的管理，對于一個良好的理財形式來說，比較能提升人們的生活品質，還能對自身財務進行充分有效的管理，進而保障自身財務的安全性。大學生是社會發展中新鮮的血液，并且大學生也是財務投資的主體部分，所以大學生必須要掌握先進的理財技術手段，這樣才能夠為社會發展提供良好保障。
關鍵詞：互聯網金融環境 大學生 理財方式
隨著我國社會經濟的快速發展，我國在理財方面的產品也出現了多種多樣的形式，社會發展是離不了新鮮人才的，所以大學生必須要不斷提升自己的理財能力，并養成良好的理財習慣，在有效的借助先進的技術手段，在互聯網金融環境下更好的開展財產管理工作，進而為我國社會經濟的快速發展奠定良好基礎。
一、在互聯網金融環境下大學生理財的主要含義
現今我國的社會經濟正穩定的發展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財產品，而在這樣的環境下，大學生必須要提升對理財的關注度，并不斷提升自身理財能力，這樣才能更好的適應社會快速發展。大學生在學校時，要不斷的學習理財形式，并積極關注理財內容，進而有效提升學生的理財能力以及形成良好的理財習慣，這樣才能為學生未來進而社會累積良好的知識財富?，F階段互聯網金融形式也在不斷的發展，并且在此期間的投資風險也相對較小，學生很適合在這一時間進行理財方式的學習，進而增強自身理財能力。在互聯網當中，其理財產品的形式以及數量都是比較多的，并且其形式在的投資風險也是不同的，對于股票、期貨等理財產品來說，其風險是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風險是相對比較小的，所以大學生可以運用投資風險較小的理財形式來學習理財內容，進而有效提升學生的理財能力，為學生未來良好發展奠定良好基礎。
二、在互聯網金融環境下大學生理財的具體狀況
（一）具有較特殊的理財資金
大學生在學校期間內，其經濟來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費，所以學生的整體經濟水平偏低，使得大學生可以運用到理財上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩定化。如果大學生想獲得更多的資金運用到理財學習上，就可以通過獎學金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學生資金來源的形式比較多，所以導致大學生資金集體零碎的特征，這也使得大學生在理財中的表現多以資金量少、穩定性差等問題。
（二）欠缺科學合理的理財意識
在大學院校當中，大多數的大學生都欠缺良好的理財意識，并且有很多大學生在學校時也多是消費者的角色，甚至還有很多的大學生也并沒有良好的記錄自己的消費狀況，也沒有合理制定完善的消費計劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會出現一些不必要的消費內容，這就表現出很多大學生對理財方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財方案。雖然有些大學生具有一定的理財意識，但并沒有正確認識其重要性，只是簡單的認為理財就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認為如果資金量少，那么就很難甚至不能進行理財工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應互聯網金融環境的發展。
（三）欠缺合理的理財工具及產品
對于我國以往的理財工作中，其理財形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學生會選擇傳統的理財形式進行理財，但是對于大學生來說這些理財形式還是相對比較復雜、難以適應的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩定性，但是卻具有較差的資金流動性，并且理財收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風險較高；股票，具有較高的專業性，理財者必須要有較高的精力和時間去關注這一理財形式，且其投Y風險也是相對比較高的。
三、在互聯網金融環境下大學生理財的有效策略
首先，消費型理財形式。消費型大學生相對比較普遍化，他們的消費需求是非常大的，并且在消防時容易出現資金支出欠缺良好的計劃等現象，導致整體的資金結構安排并不合理，并且對于這類大學生來說，他們對理財內容并不感興趣，且其理財意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學生來說，就可以選擇運用先進互聯網金融環境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財形式，并且其收益也是較高的且風險較小，并且也具備較高的流動性，它最大的特點就是能夠與網上支付、轉賬進行了解，是最為方便簡單的理財形式。
其次，儲蓄型理財形式。對于儲蓄型大學生來說，他們沒有較高的資金流動性要求，但是卻非常在意風險問題，他們在每個月都會存儲一部分資金，而這樣的理財形式也多以銀行活期存儲為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲蓄來說，這樣的理財形式的收益甚至可以被忽略，這也會使得大學生的經濟能力不斷下降，影響大學生理財效果。所以對此，大學生可以有效利用網上銀行定投或貨幣基金等形式進行理財。其重要的形式就是將傳統的銀行形式轉移到網絡在線形式，理財的門檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯網金融環境來開展理財活動，使得大學生資金流動性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風險較低。
最后，收益型理財形式。這一部分的大學生，多數都具有較高的經濟能力，也具備一定的理財技能，但是卻在傳統金融環境下，欠缺相對合適的理財實踐平臺。這類大學生比較喜愛風險且追求高收益。所以對于這類大學生來說，就可以運用p2p網貸形式。其特點具有較高風險，但其理財產品較多且收益高，而理財門檻也不是比較高，也具有一定的流動性，比較適合追求收益的大學生。
四、結束語
在互聯網金融環境下，為我國大學生理財提供良好的平臺，并且也能有效提升大學生的理財意識和理財能力，通過其特點能夠改變大學生的理財觀念和形式，從而讓學生在互聯網金融環境下選擇更好的理財工具和產品，進而增強學生整體的理財技巧，進而為大學生未來發展奠定良好基礎。
【摘 要】 隨著我國經濟的不斷發展，金融業也進入了高速發展階段。近年來，我國提出“普惠金融”的號召，普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調在貧困地區、鄉鎮、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務。
在此大背景下，本文研究廣東省鄉鎮居民近年來的投資理財現狀，就偏遠鄉鎮居民對金融產品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進行調查分析。以便對廣東省金融企業能更好的為鄉鎮居民提供符合需求的金融服務，提供一定的數據支持。并根據對數據的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。
一、研究背景及意義
中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉鎮居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業找到開發更加適合鄉鎮居民的理財產品的依據。同時也促進農業和鄉鎮經濟的發展。
二、調查過程
（一）調查方式
本次調查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉鎮，故利用學生暑假放假回家期間，將調查表發放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉鎮，組織同學進行了集中深入的調研。
（二）調查對象
本次調查對象是廣東省內的鄉鎮居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調查對象學歷分析參見表1。
表1 調查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調查結果的得出更為科學。
（三）調查內容
在發放的調查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調查，初步了解了現今廣東省鄉鎮居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉鎮居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調查結果
以下是本次調查的結果，全面考察了廣東省鄉鎮居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業及理財產品的認知度
問卷的第一問調查的是居民對金融產品的認知度，即居民對金融企業及各類理財產品的了解程度。調查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數的廣東省鄉鎮居民對金融企業的品牌和產品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業在鄉鎮的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉鎮居民從不關注金融企業及金融產品。這一數據也反映了鄉鎮居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經濟欠發達的地區。
（二）投資理財態度
在對理財重要性的調查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農村居民。調查數據顯示，大部分人都能正確的認識到理財的重要性，城鎮與農村相比，極少數農村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現如今為了取得較好的理財效果，城鄉居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財的形成是非常有益的。
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財的觸角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數據而言，多數人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調查，是因為消費與理財兩者密切關聯，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質的生活。通過此次調查，一方面反映出城鄉居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農村居民與城鎮居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態。
從本次調查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業及產品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業多下鄉鎮宣傳金融產品；并且建議政府或者金融監管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業也要加強在鄉鎮地區的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農機產品等鄉鎮居民常見的企業合作，將金融企業的產品廣告做在這些產品上。再次，鄉鎮地方政府也要大力正面的宣傳金融企業，特別是基金、保險等產品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產品較為單一
要大力普及信用卡購物及網購等新型消費方式，通過加大優惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優點的宣傳程度，改變城鄉居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
可以通過電視、網絡、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農村地區免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發群眾理財積極性；最后，應當鼓勵居民對理財方式進行科學的有機組合，以便取得更好的理財效果。
總體來說，鄉鎮居民理財觀念及理財實踐均不及城鎮居民，需要在以上多方面努力。最后，希望通過本次調查和這份調查報告，能夠對金融企業開發鄉鎮市場，培育鄉鎮居民科學的消費觀、理財觀有或多或少的幫助。
基金項目：2016年度“攀登計劃”廣東大學生科技創新培育專項資金資助項目編號：pdjh2016b0987
【摘要】隨著居民生活水平的提高，一方面人們對于理財的需求進一步增大，銀行和其他一些經營理財產品的機構因此推出了各式各樣的理財產品，隨著競爭的加大，理財產品也出現了良莠不齊的情況；另一方面，高中生作為未來中國經濟的生力軍之一，也成為金融市場發展目標客戶的主要來源，再加上中國家長對高中生的未來投資都有規劃，所以高中生學習金融理財知識，為父母的投資提供積極幫助，也是給未來中國金融市場積累人才的一個途徑，這能體現出中國教育的延伸意義，對于未來中國的發展是很有必要的。結合目前我國高中生了解金融理財知識水平的程度，我們將對高中生學習金融理財知識的途徑進行探討和總結。
【關鍵詞】高中生 金融理財知識 金融積累
一、我國中學生學習金融理財知識的必要性
隨著我國獨生子女數目的增加，父母會將更多的精力和金錢投資在孩子身上，最直接的投資方式就是為孩子購房以待升值，當然還有很多的理財產品受到父母們的青睞，但是，父母往往忽略了對孩子理財觀念的樹立，學校也很少有關于這一題材的教育，導致中學生對于金錢沒有規劃，使他們養成了花錢沒有節制的缺點，因此一旦他們的金錢受到限制，就會導致一系列的社會問題，從而危及未成年人的成長。要解決這個問題，根源就是開展金融理財知識教育，增加中學生對于金錢有用性的了解程度，合理分配金錢，使自己的財富良性增長，一方面為父母減輕負擔，另一方面也是對社會做貢獻。
二、高中生學習金融理財知識的途徑
高中生日常學業繁重，不管是學校方面，還是家長方面，都很少會安排學生進行系統的金融理財知識學習，而中學生自身也沒有多余的精力和渠道了解金融理財知識，這就導致中學生群體是理財教育的空白區域。下面我們將從學校、家長和高中生自身這三個層面來探討高中生學習金融理財知識的途徑。
（一）學校方面：營造學習金融理財知識的環境
1.設立金融理財知識方面的課外角活動。作為高中生來說，金融投資高收益以外的高風險也是他們無法承擔的，我們的金融理財教育并不鼓勵他們去投資與擴大財富，我們的目的是使他們了解投資理財的知識，樹立正確的金錢觀念。學校教育對于還是未成年人的高中生來講意義重大，因此學校開展有效的金融理財教育，將對學生產生積極的作用。
具體來說，開展金融理財知識的課外活動，應該聘請有相關經驗和能力的金融界人士擔任兼職教師，并購置相關書籍，在教師的引導下增加學生學習金融理財和金融投資的興趣，以此增加他們在金融理財方面的涉獵面。
2.組織金融理財方面的夏令營活動。經國外專家研究發現，夏令營活動是調動學生積極性和創造力的偉大發明，國外學校在夏令營活動的普及方面也已經形成完整體系。相對來說，我國國情和受教育理念使得學生和家長對于夏令營活動還有一些誤解，但還是有一些高校在舉辦夏令營活動方面勇敢地邁出了第一步，并且取得了不俗的成績。我們要摒棄某些學校以夏令營牟利的惡習，真正發揮其鍛煉學生自我管理、增加團體意識的能力。
學校應動員家長和高中生利用暑假參加一些金融理財方面的夏令營，在這個過程中讓學生學會管理金錢，利用有限的財富實現購買能力的最大化，并讓父母從旁指導，在這一過程中勢必會提升親子關系，一方面父母將不再擔心零花錢不足會阻礙孩子的健康成長，另一方面也不會因擁有過多的金錢而延誤了學習。在夏令I活動結束以后，父母可以考慮為孩子建立個人賬戶，鼓勵他們利用夏令營活動中學習到的金融理財知識適當地投資一些理財產品，這也是對他們所擁有金錢的一種有效管理。
（二）家長方面：以身作則給高中生樹立正確的金錢觀
1.幫助高中生對零花錢和壓歲錢進行支出上的合理規劃。作為高中生，由于主要以學業為重，沒有多余的經濟來源，日常的金錢主要來源于父母給的壓歲錢和零花錢，但現今的家庭在這兩方面給予孩子的金錢數目是巨大的，因此父母都會替孩子保存這部分錢，這就涉及金錢支出的規劃問題。一方面，父母應鼓勵孩子自己支配這一部分金錢，培養其金融理財的觀念，運用金融管理知識將金錢投資在可以預見收益的金融產品上，以幫助其提高日常學習的效率，以期為高中生的學業和健康發揮最大效用。
2.幫助高中生培養正確的消費習慣和消費理念。高中生由于日常學習壓力大，再加上學校周邊都會存在一些吸引高中生的文化娛樂場所，使得他們將大部分生活費與零用錢用在了打網絡游戲等與學習無關的消遣上，甚至會陷入到一些不法經營的消費陷阱中。高中生家長必須幫孩子樹立正確的消費觀，從自愿原則出發，以征求的態度幫他們置辦一些理財產品，在辦理過程中最好與孩子同行，從實踐的角度培養他們的金融理財知識，于無形中增加其理財能力。
（三）高中生自身方面：學習投資理財知識，提高管理金錢的能力
1.通過網絡、書刊等學習金融理財知識。學習投資理財知識是提高投資能力、管理財富的前提條件，高中生最主要的任務是學習，但可以將學習投資管理和金融理財作為課外業余活動，通過發達的網絡和專業書籍來了解最新的金融動態，培養投資理財的興趣，提高財富管理能力，為以后深入學習投資管理打下堅實的基礎。
2.請教專業人士，有條件可以去參加一些“實戰”。金融理財是一門復雜的課程，不僅包含簡單意義上的理財產品的購買，它還涉及更深層次的對于金錢的管理支配能力，金融理財知識教會客戶如何將一籃子雞蛋分配到好幾個籃子里，以應對市場發生變化時如何為手里的資本開辟后路。因此，有些知識是無法從書本上完全了解和掌握的，這就需要請教投資管理的專業人才，最好可以親身參與到辦理投資理財的活動中，從“實戰”中汲取知識。
3.正確選擇理財產品。我們鼓勵高中生在父母幫助下進行儲蓄行為或者投資理財行為，但是往往在購買理財產品的過程中遇到一系列問題，這和投資理財知識貧乏、對投資市場不甚了解有關，這時候高中生就需要用日常學習到的金融理財知識為自己選擇一款最適合的金融產品了。
三、總結
高中生是社會主義接班人，是素質教育大軍中心智最為成熟的群體，培養他們的投資理財觀念是十分必要的，雖然我國高中教育還缺乏金融理財的相關課程，但是我們社會各界應該一起努力為高中生營造金融理財知識學習的氛圍，使他們樹立正確的金錢觀和消費觀，在努力學習的同時能夠保持濃厚的投資理財興趣，做有益于身心健康的事。
摘要：自2013年6月“余額寶”這個產品出現后，打開了大眾進行理財規劃的新視界，人們不再局限于去銀行排隊等號購買金融理財產品，“余額寶”尤其以方便、快捷、靈活性和相對較高的投資回報率贏得了大眾青睞，僅一年時間，規模就迅速增長。此后，以互聯網為主要平臺的金融理財產品不斷涌現，借助渠道便利和價格優勢，不斷滲透個人理財業務，市場發展前景可觀。然而，在這種迎合大眾心理的互聯網金融理財不斷火爆的發展態勢下，也隱藏了不少潛在風險。本文試圖從互聯網金融理財特點角度出發來分析其隱藏的風險點，并主要從監管層面尋找應對策略。
關鍵詞：互聯網金融；風險點；監管
從具體表現形式上看，互聯網金融通常表現但是不限于為在線理財產品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務、信用評價審核等模式，任何與網絡相關的金融業務都可被納入互聯網金融的范圍。本文主要探討的對象是在線理財產品。
一、互聯網金融模式分析
以移動支付、大數據、云計算為代表的現代信息技術，已經深深影響了人們的商業習慣，并通過大數據分析極大減少了交易成本?；诨ヂ摼W平臺的金融模式，大大革新了人們的傳統金融觀念。
可以說，在互聯網金融開創了一種創新模式，給人們帶來便利的同時，也逐漸改變了人們的理財思維和習慣。對于普通消費者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯網與金融相結合開始于支付結算領域，第三方支付已經覆蓋線上線下，為客戶提供優質便捷的服務體驗；二是自主選擇性更強，互聯網最大限度地實現了信息對稱，給予了客戶更多的選擇權力，領域更為開放、產品選擇更加多樣，創新性強，為客戶提供大量的信息及產品進行比較，突破了傳統單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強；三是客戶體驗更好，大數據應用分析是互聯網的優秀，通過對于客戶大數據的實時分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數據和客戶消費信息，從而掌握客戶習慣和預測客戶消費行為，為客戶提供全方位甚至個性化的金融服務。
二、互聯網金融理財風險點分析
1.網絡安全風險
互聯網金融既然具備了網絡和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風險。相較于線下的金融理財手段，互聯網金融理財顯現出的最主要問題就是網絡安全風險。一是技術風險，即使是已經發展的較為正規的網絡金融平臺，也仍然存在較多的計算機信息缺陷，需要不斷變革和升級；二是信息泄露風險，互聯網越是給民眾提供便捷，其可能產生的漏洞就越大，互聯網建立了大量的個人交易數據庫，一旦金融平臺保護不夠，這些敏感信息就可能會泄漏。
2.金融市場風險
互聯網金融理財產品本質上仍屬貨幣基金，其收益依舊會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，收益越高風險越高，同時由于目前所存在的互聯網金融理財產品多數具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現不景氣，就會出現貨幣性基金的收益會相應的下降，最終就有可能導致虧損的風險。
3.理財糾紛風險
互聯網金融有著較高的虛擬性特征，理財交易全部在網上進行，交易對象是數字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對面進行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對稱?；ヂ摼W金融理財產品在宣傳時運用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風險，而更看重其帶來的高收益，對風險提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現各種金融理財消費的糾紛問題，不利于保護消費者的合法權益。
4.監管缺失風險
互聯網金融目前來說還難以完全定性，這種居間服務模式由于行業本身的特點處于非監管的“真空”狀態。首先，互聯網金融行業中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯網金融平臺并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應對和化解風險的能力；其次，我國尚不存在針對互聯網金融的專門性監管制度和法律法規，法律中很少有涉及互聯網金融的相關內容，例如《證券法》《保險法》《中國人民銀行法》和《商業銀行法》等法律文獻也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》，但是直至現在也沒有公布實施；最后，互聯網金融的虛擬化特征，交易對象、過程都不透明，交易也沒有時間地點限制，市場資金流動難以預測，傳統金融業的監管形式已經難以適應互聯網金融，這對互聯網金融監管和風險控制提出了更高的要求，造成了監管不充分的風險。
三、抵御互聯網金融理財風險的監管對策
互聯網金融理財在我國正處于蓬勃發展時期，創新是互聯網金融的發展特色。適度營造一個相對寬松的監管空間，能夠給予互聯網金融更好的發展平臺，也能夠助推傳統金融業的發展。因此，我們對于互聯網金融的監管政策要在這個基礎上進行探討，既能防范風險，又不束縛其發展，爭取雙贏。
1.建立健全互聯網金融監管法律體系。首要的加快互聯網金融的專門性立法工作，并對現有的金融業法律在互聯網部分進行補充和完善，使其適應目前互聯網平臺的發展使互聯網金融業務的性質、網貸平臺和市場準入門檻等有明確的制度規定，做到“事前有效預防，事后高效解決”。
2.明確監管主體及職責、實行分類動態監管?；ヂ摼W金融監管如今有兩個問題：誰來監管和監管什么？正是因為還沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯網金融企業在監管模糊地帶打著擦邊球。因此，互聯網金融監管機構體系的建設必須盡快完善制定并且落實出來，如規范人民銀行的主體監管職責，明確監管人員的合理分工，各司其職，規范我國互聯網金融理財的可持續發展?；ヂ摼W金融理財產品是具有流動性風險的，隨著技術不斷創新產品也處于不斷變化發展中，因此監管主體應實施靈活動態的監管方式，通過評估測定等方式，打擊懲治高風險甚至違法的互聯網金融平臺及產品；而對于風險小，影響低的產品可以采取而行業自律的監管方式。
3.推動互聯網金融行業自律管理。法律法規有一定的滯后性，監管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發展的互聯網金融理財業，而互聯網理財的發展變化不可估量，在這種情況下，行業自律就成為保證互聯網金融理財行業正常運轉和發展的重要管理形式?？梢越㈥P于互聯網金融的行業協會，并通過自律管理充分發揮作用，維護整個互聯網金融行業的共同利益與競爭秩序；加強互聯網理財行業主體之間的溝通，避免惡性競爭，損害公共利益，并最終努力確認形成一套互聯網金融體系的穩定又規范的管理標準，加強對從業人員培訓學習。
4.不斷提升互聯網金融理財的安全體系。互聯網本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯網金融理財的安全體系，才能保證互聯網金融理財行業的健康安全發展。一是要建立安全穩定的數據庫，提高信息技術硬件設備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術，采用密鑰管理技術、數字簽名技術，建設更為安全的監管制度體系，從而更好地保證互聯網金融理財交易的安全進行。
5.切實保護互聯網金融理財消費者權益。首先，應頒布專門的互聯網金融消費者保護法，對于這種互聯網的交易過程中的風險分配、責任承擔、消費者個人的信息安全保護、機構的信息披露等問題作出明確而合理的法律規定，讓參與到互聯網金融理財的參與者可以在統一而規范的流程中進行業務的辦理，這樣也有利于相關監管部門的統一管理。其次，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯網金融理財產品更好地了解的模式，對產品的特點、購買可能出現的風險存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯網金融產品的現象。
小結
互聯網+是發展大勢，傳統金融業與互聯網的結合只會越來越緊密，衍變成更加成熟和穩定的金融形態，我們認為，要在鼓勵和推動這種互聯網金融發展的同時，提前做好其風險控制，主要從監管層面，革新監管理念，創新監管形式、建立監管體系，為其營造一個公平平等的交易環境，著手建立安全有效的制度保證互聯網金融的健康發展。
作者簡介：
張建新（1961.11- ），男，漢族，浙江杭州人，研究生，助理研究員（中級），專業：行政管理。
摘要：近年來互聯網金融快速發展并獲得一定成就，基于互聯網的金融模式之下，銀行的個人業務受到極大的沖擊。本文主要通過對互聯網金融背景下，我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：互聯網金融沖擊；商業銀行；個人理財；發展對策
目前，互聯網行業已經深刻的影響到金融行業，并且已經達到了深度的融合，當下各種互聯網金融產品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網絡信貸類等，這些產品的出現對于商業銀行的個人理財業務造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
商業銀行將客戶的各項財務資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產等，由此分析這些客戶自身不同的財務情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規劃，幫助客戶成功實現人生的目標，這就是商業銀行的個人理財。近年來，我國國民經濟飛速發展使得我國國民的理財觀念發生轉變，人們對于理財的需求越來越多，由此使得我國商業銀行的理財產品日益增加。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
1.個人理財產品缺乏創新
為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業、股份商業銀行都紛紛推出本企業的個人理財產品，這些產品主要集中于傳統業務、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業銀行的個人理財產品業務可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業銀行的“羊群效應”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產品，其他的企業就行相繼推出，沒有本公司太多的創新和思考。
2.新品牌認知度低
通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導致產品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業務的也就更加少，更談不上進行購買。
3.電商業務發展戰略缺乏規劃
在互聯網的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發展戰略，嘗試著以電商化的形式實現轉型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據有利的位置，推進自己業務的發展。但是自身有沒有做好戰略規劃和制定科學的發展方向。在消費者的消費習慣方面，銀行沒有做好深入的調研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業務發展也相對較差。
三、商業銀行個人理財業務發展對策
1.走垂直型電商平臺道路
與多元化的電商發展模式相比起來，商業銀行的發展應該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發展領域和規劃，保守和誠信是銀行在電商化發展過程中的優勢，應該充分利用好這一優勢，針對那些高價值的產品進行深度的挖掘，結合用戶的需求，研發那些用戶急需的產品，將產品做細做深，產品不在于量，而在于精，用單一的產品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業，同時能夠隨時掌控風險，通過創新來吸引更多用戶的購買。
2.開展海外電商，進行跨國合作
在跨國金融方面，商業銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業務，這種電商業務目前在國內是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務渠道，給予不同的服務優惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內部的金融產品，銀行商城應該進行從頭至尾的服務，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。
3.完善互聯網營銷平臺服務
借助互聯網平臺的優勢，銀行要增加自身品牌和業務的宣傳推廣，樹立企業良好的形象。當用戶被吸引過來之后，商業銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網頁、手機客戶端等進行優化，提升用戶的產品體驗，留住用戶繼續在這個平臺了解咨詢，購買服務。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業務的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產品的好感度，積累用戶口碑，提升轉化率，促進商業銀行的營銷發展。
四、結語
門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯網個人理財業務的特點，所以具有著不可比擬的優勢，在互聯網快速發展的背景下，這一類產品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統的方式進行運營的商業銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行應該轉變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯網營銷平臺服務，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。
作者簡介：馮 聰（1991-），男，漢族，四川廣安人，學生，金融學專業碩士，單位：四川大學經濟學院金融學專業，主要從事金融分析研究。
[摘 要] 隨著互聯網金融的飛速發展，陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。針對當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端，如欠缺高素質的專業理財人員，個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠，新理財產品缺乏強勁的技術支撐，商業銀行個人理財業務應采取的競爭對策是創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道；注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊；推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏；加強技術開發，加快銀行自身轉型優化。
[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；個人理財；競爭策略
一、引言
在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，2015年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。
與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰
2013年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。
互聯網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。
此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析
（一）欠缺高素質的專業理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識?？墒悄壳暗纳虡I銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
（二）個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示2015年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
（三）新理財產品缺乏強勁的技術支撐
當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后。互聯網金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。
五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究
（一）創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道
商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網絡理財業務平臺。
（二）注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
（三）推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏
在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事?；ヂ摼W公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
（四）加強技術開發，加快銀行自身轉型優化
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。
六、結語
互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
摘要：進入新世紀，社會經濟迅速發展，金融界改革的步伐逐漸加快，金融發展對各年齡段人群的日常生活有著十分重要的影響，高中生尤其如此。高中時學習生涯中至關重要的一個階段，在高中階段形成的行為習慣有時會決定一個人未來的生活，因此，深入分析金融發展理論對高中生生活理財觀念的影響，是為高中生提供健康的生活理財觀念的前提，也是實現高中生健康發展的必經之路。金融的不斷發展對高中生的生活觀念的影響越來越大，這需要人們進行深入的研究和探討。
關鍵詞：金融發展；高中生；生活理財觀念；教育現代化
引言
隨著社會的不斷進步，學生的自由意識和自主性有了不小的提升，很多時候更細化憑借自己的意愿去處理事務，這就使得學生受社會觀念的影響有逐漸提高的趨勢。一般來說，高中生負擔較重，但又沒有收入來源，與社會之間經濟上的交流越來越多，而且隨著高中生和社會之間接觸日益緊密，社會上的一些理論就容易對高中生的各種生活觀念產生不小的影響。高中生心智尚未成熟，加強高中生生活理財觀念的研究，成為實現我國教育現代化必不可少的一項工作。
一、金融發展對高中生生活理財觀念的影響
（一）零用錢可觀，但普遍缺乏良好的理財習慣
隨著經濟發展水平的不斷提升，家庭的消費水平也有了很大提高，雖然高中生零花錢的數量差異依然較大，但總體來看高中生的可支配費用也有了不小的增長，而且大部分學生基本都是自主支配零用錢，但這其中只有很少一部分學生對零用錢的使用有明確的計劃，大部分高中生并沒有對消費進行合理的規劃，“想買就買”的消費觀在高中生群體尤為普遍。這表明我國高中生普遍缺乏良好、有序的消費習慣，這和家庭、學校在理財方面的教育有很大的關系。
（二）消費構成不夠合理
從一些對高中生各部分消費比重構成的研究中不難看出，高中身跟大多數的消費是在“玩”和“吃”上，之后才是“學”和“穿”，可以說，吃喝玩樂學是高中生消費最主要的方向。但值得注意的是，高中生在學習方面消費的比重并不高，雖然存在學習方面消費主要由父母承擔這一因素，但這也說明了高中生消費中存在的一些問題。人情交際和游戲占據不小的比例，這可以說是當前人情消費泛濫的社會風氣和互聯網游戲的興起造成的，這些就形成了當前高中生消費結構的特點。
（三）消費影響因素多元化
實際上，很多高中生依舊將商品價格和用途列為是否購買一個商品的最主要影響因素，這說明很多高中生依舊擁有理性的消費觀，同時需要注意的是，商品的款式、包b、潮流程度也是決定是否購買商品的重要因素。隨著生活質量的逐漸提高，高中生手中的可支配費用逐漸提升，商品的實用性已經不再是影響消費的最主要因素，即便款式、包裝吸引人，價格相對昂貴，不是很實用，也一樣可以買下來，這反映出當代高中生消費需求的影響因素日趨多元化的特點。
二、高中生應用金融理財知識改善生活理財觀念的策略
（一）以互聯網、報刊書籍為媒介，學習理財知識
高中生雖然有較繁重的學習任務，但仍有很多機會通過互聯網來了解社會信息，愉悅身心。高中生要學會恰當地使用網絡，多瀏覽一些理財方面的新聞或微博，關注理財教育類節目，多讀一些相對淺顯易懂的理財類書籍和基礎性的理財報刊雜志，及時了解各種理財產品和國家政策，積極學習先進、科學的生活理財理念，在放松身心的同時獲得有益的金融理財知識。
（二）學會合理支配零用錢
一般來說，高中生的費用主要包括三種：一是學習，包括購買教材、輔助類書籍、學習工具等；二是吃穿，平時吃穿用等不可避免的花費；三是娛樂，包括旅行、聚餐、KTV等等，這一部分的花費往往十分驚人。高中生要學會抑制不理智、不節制、沖動的花銷，在基本消費以外還有余地的時候應將剩余的零用錢存起來，輔以一定的理財知識，幫助高中生樹立正確的消費和理財觀念。
（三）制定合理的消費計劃
高中生要學會結合自身的消費特點和習慣，制定消費預算，并參照預算進行消費活動。高中生要明白，預算雖然是紙上工作，但落到實處卻有很高的實用價值。通過預算分析，高中生可以在平時的花費中總結資金流向，判斷每一筆消費的價值，以此為依據總結出自身的消費習慣，并根據自身的消費習慣進行改進和規劃，讓自己的每一筆消費開支都更有價值。
三、結語
高中生傾向于獨立，喜歡獲得相對自由的空間，很多時候老師和家長給的建議收不到效果，反而很多社會上流行的行為習慣會對高中生的生活觀念產生重要影響，其中社會金融發展的理論或觀念對高中生理財觀念的影響尤其明顯。高中生必須要學會分辨社會上的各種理論和觀念，學會正確的生活理財觀念，只有這樣，高中生才能擁有一個健康、積極的經濟生活。然而金融發展對高中生生活理財觀念影響相對較大，高中生生活理財觀念的健康發展之路任重而道遠。
[提要] 隨著銀行業的深化改革和利率市場化穩步的推進，商業銀行傳統經營模式和盈利模式加快轉變方式，銀行理財業務蓬勃發展，并成為銀行業新的競爭點和盈利項目。本文以寧波銀行為例，通過問卷調查，認為開發滿足客戶個性化需求的理財產品和服務，向社區化、網絡化、多元化方向發展理財服務是商業銀行的必然趨勢。
關鍵詞：銀行理財業務；問卷調查；現狀及建議
本文為部級大學生創新研究項目：“互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀及問題調查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果
20世紀末，互聯網飛速崛起，在隨后的十年，互聯網得到了廣泛的普及和應用并滲透到各個領域，這其中也包括經濟學，于是出現了“互聯網金融”這個熱門概念?！盎ヂ摼W金融”已經成為影響金融業發展的新引擎，也成為銀行業轉型升級，提高服務效率的新技術因素。互聯網金融打破了傳統金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財產品、P2P理財產品、眾籌平臺組成的互聯網金融理財產品驟然興起，給商業銀行傳統個人理財業務帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯網金融背景下商業銀行理財業務現狀，并結合當下客戶對理財產品的具體需求，進而提出商業銀行應對互聯網金融沖擊的針對性建議。
一、研究背景、目的及意義
（一）研究背景。商業銀行在我國已經有100多年的發展歷史，它發展到今天，與其當時因發放基于商業行為的自償性貸款從而獲得“商業銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是20世紀80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內業務轉向表外業務，商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業銀行個人理財業務下應運而生，它為商業銀行注入了新的盈利源泉?？墒请S著時間的發展，商業銀行理財產品和理財業務開始逐漸趨同化，當前若一個銀行開辦了新的業務，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業務，銀行業務在不斷地創新，而又不斷地趨同。到21世紀，互聯網金融從支付、理財、信貸等銀行基本業務領域向傳統商業銀行發起沖擊，創新而生的互聯網上各式各樣的“寶”類理財產品、P2P理財產品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點不斷吸引著理財人群，給商業銀行傳統理財業務經營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業銀行理財業務現狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。
（二）研究目的。互聯網技術以及互聯網金融的快速發展，給我國商業銀行的經營方式、服務理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現實情況，商業銀行該如何積極應對，努力轉型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯網金融理財對商業銀行傳統個人理財業務的影響，提出有效應對的辦法，提高我國商業銀行的創新能力，使商業銀行轉變觀念，努力提升服務水平和創新產品種類，以提高商業銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業銀行理財市場發展面臨的問題，并提出相關政策建議。
（三）研究意義。隨著互聯網金融的快速發展，個人理財也開始被更多的人認識與了解。與此同時，商業銀行的個人理財業務也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內外研究文獻，對商業銀行理財業務現狀進行調查研究，提出在互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的創新策略，為商業銀行應對互聯網金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現實意義。具體有以下幾點：對在互聯網背景下商業銀行的個人理財業務進行研究分析可有效減緩商業銀行受到的沖擊；針對相關問題提出的建議可以推進商業銀行在產品、技術、服務等方面的改革與創新；以比時代變化更快的預知能力調整自己的行為，可以使得商業銀行更好地適應市場。
二、互聯網金融背景下商業銀行理財業務問卷調查
為更好地了解在互聯網金融背景下，商業銀行的個人理財業務的現狀，我們以寧波銀行北京分行為調查單位，隨機抽樣的方式，在銀行內選擇銀行職員開展問卷調查和訪談，針對銀行開展的個人理財業務進行研究。
寧波銀行個人理財業務包括以下三大類：現金管理類產品、固定收益類產品、權益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財產品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業務。（表1）
寧波銀行目前還成立了針對高端理財客戶的惠財客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領融”、“白領通”等特色金融產品為載體，為這類目標客戶提供融資服務，經過多年經營，寧波銀行的個人理財產品得到了一個較好的發展。
根據數據顯示，被調查的銀行職員普遍認為商業銀行的個人理財業務確實受到了互聯網金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認為他們受到了來自互聯網金融的較大沖擊。
調查數據顯示，商業銀行推出的個人理財產品中，信托型理財產品占比為63.16%，其他種類的產品所占比例較低。由此可見，商業銀行的個人理財產品品種單一，尤其是商業銀行的個人理財業務在理財增值、消費貸款和便捷高效的結算服務方面存在不足。
有68.42%的被調查銀行職員認為商業銀行的個人理財業務比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調查中發現，在“是否能找到非常適合自己的理財產品”的問題上，65.22%的客戶認為他們在商業銀行無法找到合適的理財產品，這說明目前商業銀行對自己理財產品的認知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業銀行為應對互聯網金融理財的沖擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進行了調查，并對數據進行了分析整合。
同時，我們在北京市隨機選擇市民調查銀行理財需求情況。在對金融產品選擇的側重點上，調查客戶著重考慮“預期收益率”的比例高達69.75%，在對銀行個人理財業務服務的期望上，“理財增值服務”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財升值服務。這說明大多數客戶都很重視收益，而與收益相對應的風險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風險問題略微忽略；其次，被調查者比較看重產品的流動性，占被調查者的43.48%。相比于規避風險，他們更傾向選擇風險比較高的投資產品，同時對產品的流動性又有較高的期望。
通過從客戶對互聯網金融理財產品的認可程度的調查來看，雖然客戶們目前對互聯網金融理財產品認可度已經大大提升，但是并沒有超過對銀行的認可程度，銀行理財產品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業銀行理財產品存在諸多不足，但高達65.22%的客戶還是選擇偏向于商業銀行理財業務，說明銀行理財產品認可度還是比較高的。偏向于商業銀行理財產品的客戶大多數看中的是銀行的信譽、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優勢及專業的理財模式，而選擇互聯網金融理財產品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優缺點也十分明顯，那么銀行為應對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財投資需求與側重點情況下制定較完善的應對策略。
通過對問卷一系列的分析和實地的調查研究，我們發現商業銀行傳統個人理財業務和其個人理財產品主要存在以下幾個問題：（1）各商業銀行推出的個人理財產品大同小異，產品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業銀行理財產品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業推廣的方式向客戶進行，但是商業銀行的員工進行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業銀行過分注重金融專業的人才，而忽略對金融、營銷、互聯網結合型人才的培養。
三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議
（一）加強理財產品創新。在我們發放的針對客戶的調查問卷中，就“商業銀行理財業務存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業銀行理財產品收益不明顯、產品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財產品收益較互聯網金融理財產品收益低很多，產品類型也并不豐富，而我們調查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達到銀行理財產品門檻。長此以往，商業銀行如果任這種形勢發展下去，而且不針對客戶需求加強理財產品的創新，商業銀行的經濟利潤將會遭到一定程度的影響?；诖耍虡I銀行在個人理財業務下的理財產品創新方面要強化以“客戶需求”為中心這種原則的應用，我們針對其創新方面，提出以下幾點具體建議：第一，商業銀行可以加強與第三方機構合作或資源整合，從而完善個人理財產品體系。比如商業銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業相合作，將保險產品、基金產品、證券投資產品、信托產品等與銀行理財產品相融合，形成“大理財”的概念，來完善其個人理財產品體系，增加其個人理財產品的類型；第二，商業銀行可以將原有理財產品進行結構化改造，比如將固定收益的理財產品與高風險高收益的理財產品進行結合，使客戶的資產一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風險高收益的項目，以滿足客戶對理財增值和保本兩方面的需求?；驅⒍ㄆ诶碡敭a品與活期理財產品相結合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財產品漸趨同質化時，商業銀行可以考慮不同于銀行理財產品傳統投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據等品種，而創新出以新穎的、稀少的物品為投資標的的理財產品，同時降低投資起點，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財產品，設有牛熊雙盈機制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現調整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財產品從一定意義上可以滿足投資者對理財盈利的需求。
（二）運用互聯網平臺開展個人理財業務。虛心地向互聯網金融學習，實現與互聯網金融的融合。商業銀行可以在保持傳統業務優勢的基礎上，運用互聯網平臺在線上開展理財產品業務，堅持開放、共享、普惠的互聯網理念，實現與互聯網金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結合的為客戶服務的服務模式。比如：銀行可以通過拓展運用手機銀行平臺來開展理財業務的能力，由于智能手機的普及和目前國家在推廣的4G網絡，手機銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業銀行可以通過技術改革，推出手機移動終端的理財軟件，提升客戶消費體驗，增強渠道競爭力。實現與互聯網金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設：第一，應在硬件上多下工夫。商業銀行應該更多地對金融網絡的開發和建設投入關注，加強各銀行之間的聯動，同時也要豐富并升級自身的網絡環境和條件，讓業務的監管和流動更加順暢和無風險；第二，我們應該對電子化系統的建設投入更多精力。因為隨著電子化系統集成的不斷提高，銀行在管理個人理財業務的時候能夠更好地銜接各個具體的環節，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財服務；第三，要通過完備商業銀行自身的數據庫來達到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發展保駕護航。
（三）加大技能培訓，發掘和培養復合型人才?；ヂ摼W金融能夠迅速發展的一個很重要原因就是抓住了互聯網科技迅速發展的機遇，商業銀行想要在這場技術沖擊中抓住這個發展機遇，就必須培養和挖掘既懂得數據建模又精通計算機網絡技術而且熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業務的單因素人才，應該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯網技術方面也應該能夠有較強的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業銀行推出的新型理財產品，有利于商業銀行個人理財業務的開展；第二，也要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。商業銀行應該對在職人員進行培訓，不斷提高銀行從業人員的能力，為應對商業銀行理財創新下可能出現的問題做好準備。
四、寧波銀行個人理財業務發展策略
近年來，寧波銀行順應互聯網發展趨勢，持續加大對電子渠道建設的投入力度，借助互聯網的開放性和便捷性，提高金融服務的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當、有效的金融服務和個人理財產品。
（一）培養創新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業務管理部和對應的公司部、零售部、個人部共同負責新產品的研發，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計劃，通過此人才計劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創新動力。寧波銀行應精心培育一批具有品牌效應的咨詢、業務專家，提高銀行的委托、咨詢業務的技術含量和市場競爭實力，并提升理財業務的服務水平。
（二）順應互聯網發展形勢，加強信息系統建設。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發和購買加改造的方式，對網銀進行了多次升級，并且開發了先進的手機銀行，對信貸系統進行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進程度來講，寧波銀行的網銀、手機銀行、信貸系統等處于區域內銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財不僅可以查詢已持有或預約的產品，而且可以購買理財產品，且無金額上限規定。這對寧波銀行理財產品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財產品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財服務營銷渠道的創新，加快對網上銀行、電話銀行以及手機銀行的改進及開發，進一步完善服務功能。
互聯網金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應運而生的各類互聯網金融理財產品的崛起和迅速發展，對于人們的日常生活、工作、投資理財習慣都產生了巨大影響。對商業銀行等金融機構以及他們的傳統金融業務也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰。商業銀行應該學習掌握互聯網金融的思維模式，并且強化自身服務、加強技術創新，實現與傳統金融業務模式的優勢互補，只有這樣，商業銀行才能更好地應對互聯網金融的沖擊，實現更好的發展。
【摘要】隨著中國加入世界經濟貿易組織，中國的經濟地位也逐漸提高。人們的生活水平大幅度增長，理財已經滲入到生活中的方方面面，也漸漸得到人們的重視。高中生是參與經濟市場的一群特殊的群體，也漸漸與市場經濟接軌，為了使高中生了解金融理財知識的重要性，學會更清晰更理智的理財，學習一些有關金融理財知識是十分必要的。本文主要從高中生要學會理財的原因做出相關探討，主要提出高中生如何學習金融理財知識的方法和觀點，望有所幫助。
【關鍵詞】高中生 金融理財 方法
一、引言
隨著市場經濟的快速發展，金融在現代社會發展中具有重要的地位。我們高中生作為社會主義的接班人該如何學習投資理財，要從哪入手，需要注意什么呢？然而我國的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理財意識，因此造成了許多高中生沒有形成正確的消費觀和價值觀，這些狀況對高中生之后的發展形成了一系列的阻礙，所以，高中生要學會基本的金融知識，學會理財十分重要。
二、高中生要學會理財的原因
（一）節約用錢，讓自己不再處于“沒錢花”的尷尬處境
社會經濟的發展給我們學習提供了很好的條件，父母也讓我們處于優越的生活條件之下?，F在不少的高中生每個月都手握著數額不菲的生活費，然后卻總喊著“錢不夠花”。究其原因，還是因為我們缺少理財觀念。學會理財可以讓我們學會如何分配自己的零花錢，不會讓我們總是處于“沒錢花”的狀態。要想學會節約用錢，做好預算是關鍵，父母每個月給我們的零花錢我們可以通過記賬的方式看下自己花了多少錢，哪些是必要的，哪些是意料之外的開支，哪些開支可以避免。然后第二個月的時候就可以做本月的開支預算了，并且嚴格按照預算來花錢，之后就會發現，不僅生活費夠用，還會有一些結余，可以存起來，然后就再也不會處于尷尬的“沒錢花”狀態。因此學會理財可以讓我們學會節約用錢，不會再讓自己亂花錢[1]。
（二）養成理財習慣，合理支配金錢
作為一名高中生，父母給我們的錢除了當作生活費之外，我們還可以會用來學習，比如用來買學習教材之類的學習工具。當然也會用來買吃穿之類的，還有用來娛樂。但是因為高中生的思維還不太健全，許多時候消費行為都是不理智的，花起錢來大手大腳，沒有節制。我們學習了金融理財知識之后可以讓我們樹立正確的消費觀念，會合理去支配金錢。說到合理支配金錢首先我們可以用賬本去記錄我們的消費情況，從而了解自己的消費情況。其次，明確價值觀，作為一名高中生，對金融理財方面的知識大都是沒有經驗的，金融是一門復雜的課程，養成理財習慣，管理好自身的財富，合理的支配金錢，逐漸形成一種健康的生活消費方式。只有了解自身的每一時期的收入與花銷，并清楚地記錄好，這樣才能讓我們養成良好的消費習慣，并且合理的支配每份支出。
三、高中生學習金融理財知識的方法及途徑
（一）合理運用互聯網、書籍或視頻學習理財知識
在當今這個信息發展的數字時代，想要學習金融理財知識是輕而易舉之事，并不局限于書本。而我們高中生的學習壓力比較繁重，可能無心再去學習與金融理財方面的知識，除非是特別感興趣的同學。但是據觀察，有百分之九十以上的高中生日常學習和生活都離不開手機和網絡，這就為高中生學習金融理財知識提供了必要充分的條件。手機電腦不僅僅是娛樂聊天的工具，更是學習的最佳途徑，高中生在用手機電腦看電視電影的時候應多關注一些財經類的新聞、講座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有關金融財經類的公眾號，時刻了解到金融界的最新資訊，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以隨時且輕松地了解國家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的財經類短視頻或文章。但是在瀏覽網頁的時候，高中生往往會不自覺的瀏覽一些與其無關的信息，這時就需要書籍的強有力助攻。雖然財經金融類的相關書籍專業性很強，牽涉許多專業性術語，往往晦澀難懂，讓人易生煩躁厭倦的情緒。但是作為一名高中生，無須了解和涉入專業性太強的財經知識，也容易讓高中生失去學習財經知識的熱情。但是可以適當地閱讀一些雜志周刊，例如《經濟觀擦報》等。先學習一些基礎的，再由淺入深，一步一個腳印，才能更好的掌握理財知識[2]。
（二）生活中自覺養成理財的習慣
要想將理財知識深入人心，就必須在生活中也養成理財的好習慣。作為高中生，雖然個人資產并不是很多，大多都是依賴于父母給的生活費或零花錢。但是現在學會理財，重視理財，對于日后步入社會，走向工作崗位是具有極大幫助的。在日常生活中的消費中，我們可以利用各種形式理財，例如實時記錄財務情況，可以分周計算，也可按月記錄，做一個賬單表，把一些消費情況詳細記錄下來，或者整合成樹狀圖、餅圖、折線圖等，以便更直觀地觀察和分析近期的消費情況，幫助節省不必要的開支，切記記錄的消費數據一定要準確詳細，不然后期工作全都會紊亂。對于我們高中生而言，除了自覺遵守理財習慣，在做出消費舉動之前，應先確定自己是否應該值得為此商品付出資金，買回來是否真的用的上，意義何在，統籌兼顧，不可沖動行事。另外，在買一件東西的同時應該考慮到自身實際的經濟情況，如果自己的經濟狀況與現實相違背，應該考慮放棄，養成賒賬欠賬的習慣就很麻煩了，并且我們應對自己平時的支出與支入情況清晰明了，對資金的流向了然于心，知道自己花在哪兒，又賺了多少。最后，我們應建立一個正確的價值觀，對我們的資金做一個合理的規劃和預算，未雨I繆，必要時可做一些投資[3]。
（三）向他人學習如何理財
理財雖然看似簡單，但實則蘊含著很多學問，不可小覷。而生活處處皆學問，現實生活更能教會我們更多更印象深刻的道理。例如借鑒他人的理財方法和經驗，會讓我們更深刻理解和學習理財知識。學?？梢匝埜鞔筱y行、理財專家到學校坐訪，進行理財知識的宣講，分享一些理財經驗和方法，或者舉辦一些關于金融財政方面的知識競賽、答辯活動，這樣更能借他人之言，打造和制定適合自己的一套理財方案，從而完善和提高自身的理財能力，建立健康的理財之路。
四、結束語
綜上所述，學會金融理財可以讓我們妥善處理自己的存款。高中生是國家未來經濟的建設者和接班人，對我國的經濟發展有著舉足輕重的作用，因此作為一名高中生，我們要時刻明白自己肩膀上的重要使命，認真學好金融理財知識，為社會的經濟發展奉獻出自己的一份力量。金融理財并不是一門簡單的知識，它需要不斷的學習。我們在學習金融理財知識的過程中肯定會碰到許許多多不同的困難，但是我們并不會因此就放棄，在學習的時候會去借鑒相關的書籍，結合自身的實際情況，向身邊的經驗豐富的同學，或者師長，父母請教，從而增強我們的金融理財知識。
【摘要】在過去的一年理財大眾化熱潮興起。各種理財項目層出不窮，互聯網金融千帆競發。如何取得更大的理財收益，也成為百姓越來越關注的問題。隨著理財渠道不斷增加，以余額寶為代表的互聯網金融行業也在逐漸影響改變著人們的生活理財方式。互聯網金融給眾多投資者投資理財觀念上帶來了翻天覆地的變化。
【關鍵詞】互聯網金融 理財 貨幣基金 監管
一、引言
在過去的幾年，中國經濟領域正進行著一場大變革，而深化經濟改革的進程中也出現了許多亮點。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯網為平臺的金融行業異軍突起，因其具有門檻低、便捷度高等特點很快吸引一批民眾參與，互聯網金融投資進展火熱。
各種理財工具競相推出，互聯網金融百舸競流。不僅理財渠道，理財項目不斷新增，互聯網金融也在改變著人們的生活理財方式。用支付寶錢包，微信支付在商場超市購買種類繁多的商品，打車不用現金，當搶微信紅包已經成為節日期間小小的期待，去眾籌平臺上當一次股東，在P2P平臺上體驗數倍于銀行的超高收益，此番種種已經體現出互聯網金融開始悄然改變普羅大眾的理財消費習慣。像民眾所說，互聯網金融的發展給中國人的理財觀念帶來了變化。而門檻低、便利化和不錯的收益則是其迅速發展的主要因素。
但互聯網金融領域也是危機頻發，如P2P平臺卷款跑路、眾籌平臺的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對于金融消費者的正確引導，降低風險也是行業發展中的燃眉之急。
二、互聯網金融的特點
（一）互聯網技術革命性降低的成本
互聯網技術在金融業的應用降低革命性的成本，以前只有中產階級才能申請信用卡，現在學生在一個電商網站上多次交易，也可以打網絡白條了。正因為我們有了互聯網，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動者，收入微薄的情況下也可以理財了。
（二）效率高，更簡單
理財領域在生活中相對來說，以前是非常不方便的領域，無論是買理財產品，都需要銀行柜臺實體排隊購買，有時候買一些相對高收益的信托產品還要有大量的資金要進行繁瑣的面簽。但互聯網金融興起后，這種理財變得越來越方便快捷，簡單便于操作。
（三）受眾廣
互聯網金融的新興理財模式下，客戶能夠打不受時空的限制， 在互聯網上直接尋找需要的金融資源，金融服務更方便直接，客戶基礎更廣泛。
（四）發展快
互聯網金融依托于大數據和網絡連接的便利性得到了快速增長。以平安集團旗下的陸金所這一獨立的P2P平臺為例，上線發展兩年便成為估值數十億美元擁有數百萬用戶的大型獨角獸公司。
（五）監管弱
一是風控弱。由于互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，信用信息共享機制有待建設，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，所以容易發生各類風險問題。二是監管弱。互聯網金融在我國處于初期發展階段，缺乏準入門檻和行業規范，監管和法律約束方面有待加強，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
（六）高風險
一是信用風險高。目前我國信用監管體系不健全，互聯網金融的相關法律監管政策還有待完善，互聯網金融違約成本較低，容易發生惡意騙貸、非法集資等風險問題。尤其是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的可乘之機。二是網絡安全風險高。我國缺乏一個安全的互聯網環境，容易誘發網絡金融犯罪。
三、互聯網金融的發展導致大眾投資理財觀發生變化
隨著我國GDP的持續高速發展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財資金越發充裕。目前的傳統投資理財途徑主要有銀行存款、債券投資、購買股票、持有外匯、房地產、貴金屬、藝術品、以及銀行理財產品等。房地產、債券投資對資金要求過高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術品、貴金屬等要求具備專業知識技能；股票、外匯、期貨投資則風險過高。而互聯網金融理財的優勢在于以超低的門檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動了個人理財市場的迅速發展。
另外我國目前存在很多的中小型企業，由于信用和實力的限制，這部分企業很難通過傳統的金融機構取得發展所急需的資金。金融脫媒的發展由互聯網金融的發展所促進，使中小企業可以通過互聯網金融平臺獲得所需資金，個人理財產品項目或者企業融資為越來越多的企業所發行，使市場上出現很多的高收益理財產品。
與傳統的貨幣市場基金相比，更有流動性優勢，這是互聯網金融理財產品的實時贖回與轉賬結算相比傳統貨幣市場基金的優勢之一，使得此類金融理財產品在風險水平和流動性上與銀行活期存款相較無異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財投資選擇中具有明顯競爭優勢。2014年以來，以余額寶、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯網金融理財產品相繼搶灘中國金融市場，市場規模不斷擴大，參與用戶眾多，大規模的以互聯網金融理財產品替代銀行活期存款的金融變革已經到來。
四、互聯網金融環境下對大眾理財市場發展的建議及對策
（一）強化互聯網金融行業的監管
互聯網金融因缺乏明確法律規范、行業標準和有效的監管，風險危機隨時可能爆發，隨著互聯網金融的產品項目和服務越來越多，這一問題更為顯著。第一，互聯網金融理財工產品有相當顯著的信用風險、政策風險和技術風險，例如余額寶、陸金所為代表的互聯網金融理財工產品等。第二，現行法律缺失現實情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關系，加之P2P網貸平臺跑路現象嚴重。第三，有些互聯網金融產品出現了“水土不服”，在國外盛行的眾籌模式轉而在國內則被定為“非法證券活動”，隱藏著巨大的法律政策風險。強化對互聯網金融的監管，控制風險是現階段解決互聯網金融面臨著風險頻發與監管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業發展的重中之重。
（二）加強對互聯網金融消費者的知識技能培訓
大多數不具備專業金融知識的普羅大眾是互聯網金融的主要參與者和中堅力量。為了消費者更為清晰的了解互聯網金融產品、提升風險意識，提高消費者的投資消費判斷力，降低其在互聯網金融投資中的風險負擔，就必須要做好互聯網金融消費者教育。此外，互聯網金融提供者在宣傳產品時不可對其風險進行刻意回避，要加強互聯網金融受眾風險意識教育。
（三）加強整個行業的自律性
是對互聯網金融和金融互聯網行業監管的有效措施，行業自律是規范行業準則、維護行業間的良性競爭和正當利益的重要途徑。通過行業內有效的交流，減少行業信息不對稱、降低金融風險，維護同業成員的共同權益以及協調互聯網金融行業內的合作共贏。鼓勵建立行業協會組織，如P2P行業協會、互聯網金融協會、第三方支付協會等，加強對各行業平臺的有效監督和正確指導。
【摘要】本研究通過對現存金融理財超市的線上線下兩種模式進行對比分析，得出我國金融理財超市的線上線下兩種模式并非相互抵制，而是互為補充、逐漸融合的結論。并預測我國金融理財超市“線下模式轉線上模式”將是必然趨勢。
【關鍵詞】金融理財超市前景分析發展模式
一、金融理財超市概述
金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費；或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金；再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。
（一）金融理財超市線上經營模式
線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類。互聯網企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。
同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗?；ヂ摼W企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。
（二）金融理財超市線下經營模式
線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累；其整體規模占我國金融理財市場約90%。
中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作；提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。
（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力；同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨；目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品；增加操作透明度；積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
