時間：2023-05-23 15:49:35
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇機動車輛市場發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[內容提要]機動車輛保險是我國保險市場上財產保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位。與我國保險市場發展相適應，機動車輛保險經營一直執行的是全國統一的條款費率。隨著財產保險業務的發展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現。保監會2001年開始對機動車輛保險費率市場化在廣東和深圳試點的基礎上，將在全國推行。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產保險面臨新的挑戰，同時也會帶來新的發展機遇。
一、機動車輛保險費率管制的弊端
我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產生和發展起來的?；謴蛧鴥蓉敭a保險業務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監管提供了法律依據。《保險法》第106條規定：“商業保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監管部門制訂，保險公司只能執行。特別是1998年中國保監會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規章制度，在除深圳以外的全國范圍內統一機動車輛保險條款費率，監制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發達、保險經營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發展，其弊端也逐漸顯現出來。
（一）違背了價值規律的客觀要求
保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節供求。統一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節作用，偏高的費率勢必在誘發隱蔽的價格戰的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險費率的公平合理原則
保險費率計算與征收的公平合理是保險經營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據保險標的、風險的種類和程度，訂立適當的費率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現：
（1）實行全國統一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區被保險人應交的保險費過低，有地區被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區差異性，使一些根本不會出現“龍卷風”、“海嘯”地區的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。
（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經營成本等影響保險經營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業務的經營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強保險公司的競爭能力
產品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監管機關要到優惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產品創新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產品開發與產品創新，客觀上削弱了保險公司的產品開發能力。同時，統一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產品開發技術及統計資料的系統化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統一的管制費率，使那些經營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實施機動車輛保險費率市場化的背景
保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據保險市場產品供需狀況、根據對產品損失數據的收集分析、公司資源狀況和其經營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。
在經濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發展的必然趨勢。從歐美各國保險業發達國家的車險經營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產品的設計和銷售大多經歷過從無序競爭到嚴格監管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節的發展過程。過去以保守著稱的日本財產保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統一定費的做法，實施費率市場化。我國已經加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發展，不得不設計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產品創新，提供優質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產品的技術含量，提高整體的競爭能力。
機動車輛保險是國內保險市場財產保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位，近幾年保險費收入占財產保險業務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產保險領域發展時間較長、種類較全、管理相對規范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監管部門制訂的基準費率，依據風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經試點地區保險監管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監會下發了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》文件，規定“保監會不再制訂統一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經保險監管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現市場化的目標需要相應的條件和配套措施。
三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議
（一）機動車輛保險費率市場化的過程
一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監管法律體系，對市場主體的行為、保險業務和保險公司的運作進行規范；二是保險監管部門建立了以償付能力為核心的保險監管模式；三是市場主體運作規范、市場操作透明，即經營主體的經營活動處于政府和公眾的監督之下，它們以利潤最大化為基本的經營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現階段保險公司的經營管理水平、市場發育水平和監管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。
1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。
2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監管辦法作出較具體的規定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監管部門具體的監管程序、保險公司向監管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數據、方案及調整費率的因素等作出具體的規定。
3.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業自律能力的提高，待條件成熟時，保險監管部門只規定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業協會。
（二）實現保險監管模式的轉變
保險費率市場化要求保險監管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業的發展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監管的核心已轉為對償付能力的監管。我國目前對保險實行的是嚴格監管方式，即對保險公司的市場行為監管與償付能力并重監管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監管的重心向償付能力監管為主過渡。因此，保險監管部門應對償付能力監管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監管。通過具體的償付能力指標的監管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。
機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監管模式的轉變，需要法律法規的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內控制度的建立
要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產生怎樣通過企業內控來防范和約束經營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經營主體，關鍵是要明晰其產權，建立現代企業制度。只有使市場經營主體企業制度健全，才能使保險市場得以有序發展，保險費率市場化才能順利的實施。
（四）加強行業自律，為機動車輛保險費率市場化創造一個良好的競爭環境
為順利實現機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發揮保險行業組織對保險市場的協調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業組織應作以下工作：
1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。
2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業自律辦法或公約，以維護行業利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進行本地區機動車輛保險費率水平及浮動合理區間的測算工作，為機動車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。
4.積極研究機動車輛保險機構的行業自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業自律機制和違約違規處理機制，通過整頓和規范中介環節來為保險機構的行業自律與公司內控創造外部的基礎條件，真正實現機動車輛保險條款費率改革的目的。
（五）建立財產保險精算制度
第二條本條例所稱機動車維修，是指汽車、摩托車、農用運輸車、輪式專用機械車等機動車輛的整車大修、總成修理、二級維護、一級維護、小修和專項修理。
第三條凡在本市行政區域內從事經營性機動車維修及其相關活動的單位和個人，均應遵守本條例。
專業從事農業機械維修的站（點）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區人民政府交通行政主管部門負責組織領導本行政區域的機動車維修市場管理工作，機動車維修管理機構負責具體實施機動車維修市場管理工作。
工商行政、環境保護、質量技術監督、公安、價格、稅務、市政、城市管理執法、農業等部門應在各自職責范圍內，配合做好機動車維修市場相關的監督管理工作。
第五條機動車維修市場管理應當遵循統一規劃、合理布局、規范經營、依法管理的原則，鼓勵、支持機動車維修行業實行特約維修和連鎖經營。
機動車維修經營活動應當遵守誠實信用、優質服務、保證質量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區交通行政主管部門應當會同有關部門編制當地的機動車維修行業發展規劃，報同級人民政府批準后公布實施。
第二章從業資格管理
第七條從事機動車維修經營應當具備下列條件：（一）符合當地機動車維修行業發展規劃；
（二）有符合規定并與其維修經營類別相適應的經營場所、廠房和停車場地；
（三）有與其維修經營類別相適應的、合格的維修、檢測設備和符合國家規定的計量器具；
（四）有與其從事維修活動相適應的、合格的專業技術人員、技術工人、質量檢驗人員和管理人員；
（五）有健全的機動車維修管理制度；（六）法律、法規規定的其他條件。
第八條申請從事機動車維修業務的單位和個人，應當持有關證明材料向市或者縣（市）、上街區機動車維修管理機構提出申請。機動車維修管理機構應當自受理申請之日起十五日內完成審核、勘驗，對符合規定條件的，予以許可，發給相應類別機動車維修經營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機動車維修經營者設立分支機構或者以連鎖經營形式從事機動車維修業務的，應當按前款規定辦理經營許可手續。
外商在本市投資從事機動車維修業務的，按國家有關規定辦理。
第九條從事機動車維修經營的單位和個人，應當持許可證明依法向工商行政管理機關辦理有關登記手續。
第十條機動車維修經營，按照國家規定實行分類管理。
一類汽車維修企業可以從事機動車大修、總成修理和機動車維護、小修及專項修理；二類汽車維修企業可以從事機動車二級維護、一級維護及小修；三類汽車維修業戶可以從事機動車專項修理。
一類摩托車維修企業可以從事摩托車總成大修、維護及小修；二類摩托車維修業戶可以從事摩托車維護及小修。
第十一條從事機動車維修的專業技術人員、技術工人、質量檢驗人員應經專業技能培訓，并按國家有關規定取得相應資格證書后，方可上崗。
第十二條機動車維修經營者合并、分立、停業、歇業或者變更名稱、作業場地、經營范圍的，應當到原許可機關辦理變更或者注銷手續。
第十三條嚴禁偽造、涂改、轉借、買賣機動車維修經營許可證。
第三章經營行為管理
第十四條機動車維修經營者必須按照許可的維修類別從事機動車維修業務，不得超越許可的維修類別和范圍維修機動車輛。
機動車維修經營者應當在業務受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費標準、監督電話等內容。
第十五條機動車維修經營者承修機動車輛，應當明確告知托修方維修的類別、范圍及有關部門公布的維修工時定額和收費標準。
機動車輛大修、總成修理、二級維護以及維修預算費用達一千元以上的維修業務，承修方應當告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應當與托修方簽訂書面合同。
第十六條機動車維修作業，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機動車維修經營者不得有下列行為：
（一）承修已報廢的機動車輛和已列入國家強制報廢范圍的機動車輛；
（二）拼裝機動車輛；
（三）擅自對在用機動車輛改裝、改色、更改發動機號碼和車架號碼；
（四）承修與機動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機動車輛；
（五）法律、法規、規章禁止的其他行為。
第十八條機動車維修應當按照合同約定進行，不得擅自更換零部件。維修中發現確需增加維修項目的，應當事先通知托修人，重新約定。
機動車維修過程中換掉的零部件，應當交還托修方。
第十九條托修方有權自行選擇維修廠點，任何單位和個人不得強制或者變相強制指定維修廠點。
經公安交通管理機關處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機關出具的有關證明自行選擇維修廠點。
第二十條機動車維修經營者應當對承修的機動車輛予以登記，建立檔案，如實記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項目、送修時間、作業人員、維修結果等內容。
第二十一條機動車維修經營者應當向托修方開具機動車維修業專用發票，并隨發票交付工時、配件及材料費清單。
第二十二條機動車維修經營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應當按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗收接車的，機動車維修經營者應當通知托修方限期驗收接車，車輛的保管費和自然損壞的修復費由托修方承擔；逾期仍不驗收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機動車維修經營者不得制作、懸掛與其經許可的維修類別、范圍不符的匾額、標示牌，不得制作、與其經許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機動車維修經營者不得采用不正當競爭手段招攬業務。
第四章質量管理
第二十五條機動車維修經營者應當建立健全維修質量保證體系。
第二十六條機動車維修經營者必須嚴格執行國家標準、行業標準和地方標準，并按機動車維修技術標準和規范維修。沒有標準的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關維修技術規范維修。
第二十七條機動車維修經營者對機動車輛維修前，必須由質量檢驗人員進行檢測或者檢驗；對機動車輛的大修、總成修理和二級維護，應當填寫檢驗報告單，經托修方確認后方可維修。
機動車輛大修、總成修理和二級維護竣工后，必須進行出廠技術檢測或者委托具有相應資質等級的機動車輛綜合性能檢測機構檢測。經檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質量檢驗負責人根據檢測合格報告簽發竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。
第二十八條機動車輛綜合性能檢測機構對其出具的檢測報告的真實性、準確性、合法性負責。
第二十九條機動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產品符合國家規定標準，并有質量檢驗合格證明；
（二）標明產品名稱、生產廠名和地址；
（三）包裝和商標符合國家有關規定和標準要求；
（四）實施生產許可證或者使用產品質量認證標志的產品，應有許可證或質量認證的編號、批準日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進行機動車輛大修、發動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理，應當按照規定對機動車尾氣排放進行檢測；不符合排放標準的，不得交付使用。
第三十一條機動車維修實行質量保證期制度。在質量保證期內，因維修質量原因造成機動車無法正常使用的，承修方應當無償返修。
質量保證范圍和期限按照國家有關規定執行。
第三十二條機動車托修、承修雙方因維修質量或者履行維修合同發生爭議時，當事人可以協商解決；協商不成的，可以向消費者協會、機動車維修管理機構申請調解，也可以依據仲裁協議申請仲裁或者依法向人民法院。
第五章監督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區人民政府交通行政主管部門應當加強對機動車維修管理機構實施機動車維修市場管理工作的指導監督。
機動車維修管理機構應當依法對機動車維修經營活動實施管理，對機動車維修經營者的經營資質進行檢查，及時查處違法行為。
機動車維修經營者應當自覺接受監督檢查，如實提供有關資料。
第三十四條機動車維修管理機構應當建立機動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應當在二十日內調查處理完畢，并將結果告知投訴人、舉報人。
第三十五條機動車維修管理機構應當建立機動車維修市場公告制度，定期將機動車維修違法經營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。
第三十六條機動車維修管理機構工作人員執行公務時，必須出示行政執法證件，文明執法，依法行政。
第三十七條機動車維修管理機構在查處違法經營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據，經機動車維修管理機構負責人批準，可以先行登記保存，并在七日內作出處理決定。
第六章法律責任
第三十八條違反本條例規定的行為，有關法律、法規已有處罰規定的，從其規定，沒有處罰規定的，按照本條例規定執行。
第三十九條機動車維修經營者超越許可的維修類別進行維修的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機動車輛大修、發動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機動車維修經營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項規定的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節嚴重的，吊銷機動車維修經營許可證書；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第四十二條機動車輛綜合性能檢測機構出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節嚴重的，建議有關部門吊銷其資質證書。
第四十三條機動車維修管理機構工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關部門給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）不依據法定條件核準、發放機動車維修經營許可證書的；
（二）發現違法行為不及時查處的；
（三）參與或者變相參與機動車維修經營活動的；
關鍵詞：機動車輛；監管；安全
引言
近幾年，隨著國家對基礎設施項目的投資力度不斷加大，施工機械化水平不斷提高，勞動力成本的不斷飆升,使得建筑機械逐漸替代勞動力成為提高勞動生產率、保證工程質量和降低工程成本的主要施工手段之一。
1施工場地內的機動車分類及特點
1.1施工機動車的分類
市政工程施工現場比較常用的場內機動車范圍主要包括挖掘機械、鏟土運輸機械、壓實機械、混凝土機械、路面機械等五種。（1）挖掘機械分為單斗挖掘機和多斗挖掘機兩類。（2）鏟土運輸機械主要有推土機、裝載機、鏟運機、平地機、翻斗車、叉車及平板車等。（3）壓實機械主要有壓路機、夯實機等。（4）混凝土機械主要有混凝土攪拌車、混凝土泵車等。（5）路面機械主要有攤鋪機、撒布機、銑刨機等。
1.2機動車輛的特點分析
（1）作業環境條件惡劣施工現場大多是在露天作業，場內機動車容易受到風吹、日曬、雨淋、大氣、煙灰、粉塵的影響和侵蝕，對車輛的正常使用產生很大的影響。（2）負荷均衡性差場內機動車特別是土方機械在施工作業時，一般都是在高低不平的施工現場進行負荷作業，容易導致部分零部件的磨損加快，導致其疲勞運行，產生機件變形形成不穩定的結構狀態。（3）搬遷、裝拆頻繁場內機動車頻繁流轉于倉庫和不同的施工現場之間，容易受到顛簸，影響設備的精度，磨損較快。在頻繁地搬遷、裝拆過程中，機動車上有些用橡膠或塑料等非金屬材料制作的零件，隨著時間的流逝和溫度的浸染，會逐漸產生老化現象，使得強度大幅度下降，質地變脆或開裂，極易破損甚至失效。（4）管理維護狀況差施工現場普遍比較重視大型機械的管理，但是對于場內機動車輛的管理，常常由于使用周期短、轉場頻繁的原因，簡化甚至忽視了對其進行進場驗收、日常保養與維護等手續，使得機械無法保持良好的性能，存在較多安全隱患。
2施工場地內機動車事故原因分析
2.1直接原因
導致場內機動車輛事故頻發的影響因素眾多，且每個因素都會對事故帶來不同的程度的影響。一般安全事故的直接原因是從人的不安全行為，物的不安全狀態和環境的不安全因素三個方面來分析。因為人的不安全行為導致的，因為物的不安全因素導致的，還有是因為人的不安全行為和環境的不安全因素共同導致的事故。場內機動車施工現場和其他機械設備一樣，最主要的就是要由人來操作，因此操作人員的技能水平、安全素質及職業素養是影響機動車安全使用的最主要的因素。通過事故分析，施工現場常見的一些在場內機動車使用上存在的不安全行為主要表現在以下方面：無證上崗、缺乏安全意識及專業技能不足。
2.2間接原因
事故的間接原因主要從管理方面來分析，幾乎可以肯定的是，任何一起安全生產責任事故的發生，其在安全管理方面必然存在或多或少的缺位，包括對人員的管理，對機械的管理和對環境的管理三個方面。事故的責任單位及責任人對國家的安全規定、行業的安全標準、作業的安全規程和現場的安全措施落實不到位，流于形式。
3對施工場地內機動車的管理存在的問題
3.1施工單位管理難到位
施工單位對場內車輛的安全監管比較難以到位，主要是因為管理部門對經濟利益的追求，使得對機動車輛和人員的管理相對松懈，主要表現在以下幾方面：（1）施工單位因工期及降低成本的需要，常常使得場內機動車輛的養護不到位、作業超負荷等情況發生；（2）施工單位有時為了節省租賃費用，比較喜歡租賃個人產權的機動車輛，私自降低機動車輛和操作人員的進場驗收要求；（3）場內機動車操作人員的相關證書較為稀缺，有時在“人休機不休”的情況下操作人員無證上崗的情況較為普遍，而這類操作人員往往大多由文化程度不高、技術水平受限的農民工擔任，而未經過系統培訓的操作人員對于機動車的操作、認識水平十分匱乏，同時安全意識也不高，對駕駛機動車過程中可能產生的危險因素沒有概念，發生重大安全隱患也不能及時發現和消除；（4）機動車輛的操作人員及機動車輛的流動性極大，有時臨時需要租賃機動車輛，往往在馬路邊隨意拉一輛車過來就施工了，進場安全驗收之類的手續基本上沒有。
3.2培訓機構私自降低要求
培訓機構存在著較大的市場競爭壓力，面對著諸多問題困難，為了謀求發展，有些培訓機構私自降低場內機動車輛操作人員的培訓要求，存在一些形式主義：（1）在體檢方面：場內機動車輛操作人員在進行報名培訓前有一個關于是否能夠學習駕駛機動車輛技能的相關體檢查，該檢查培訓機構大多采用形式主義僅是走一個流程并沒有按照相關規定嚴格的執行。（2）在培訓與考核方面：場內機動車輛作業人員需要培訓應知和應會兩個階段的培訓和考核，因此操作人員能識字是最基本的要求。然而，我們還是經常能看到在建筑施工現場，有些場內機動車輛的作業人員卻并不識字，甚至個別人連自己的名字也不會寫，這樣的情況下，竟然還能取得上崗操作資格證書，參與建筑施工，這樣的培訓與考核質量實在是讓人憂心。
3.3市場退出機制不完善
施工現場的建筑機械大多從機械租賃公司租借而來，僅有少量的機械是施工單位自己購買的。施工單位從機械租賃公司租賃機械設備，就會存在一個施工成本問題，這個成本的大小會直接影響工程的經濟利益，為使得利益最大化施工單位就會采取各種能夠降低施工成本的方式、方法。此時，機械的違規使用、養護不到位等情況便頻頻發生，在施工單位的施工現場還存有一些明令淘汰車輛，這些車輛已達到報廢的標準，但施工單位為追求經濟利益仍選擇忽視其安全性繼續投入使用。租賃公司也存有數量較多的已達到報銷標準的機動車輛，但考慮到購買成本及自身的經濟利益，其亦會以降低租賃金額的方式出租此類車輛，使得此類車輛仍在市場流通?；诖?，沒有健全規范的場內機動貨車輛退出機制，就無法對場內機動車輛的經營單位、施工使用單位進行有效地制約與監督管理。
3.4監管體制較弱
對于場內機動車輛安全監管的法規不健全，使得各個部門有空可鉆，相互推諉，上至安全監管部門，下至操作使用者，其對場內機動車輛的安全監管重視程度不夠。在監管方式、方法以及人員、部門上的稀缺，使得場內機動車輛安全監管的體系難以形成較為完整結構。無論是從場內機動車輛本身的監管出發，還是從對使用操作者的角度出發，監管體制的漏洞存在明顯。對場內機動車輛的監管涉及承包商、業主、監理、設計、單位，若沒有完善的監管體制，是無法談及對場內機動車輛的監管的。目前，對場內機動車車輛的監管屬于多頭監管，但其監管大多停留于表面現象，甚至存有重復監管、遺漏監管等情況，監管秩序混亂，責職不清晰。
4施工場地內機動車輛安全監管的建議
4.1明確監管責任主體
目前，由于施工場內機動車的安全監管主體在法律法規上沒有明確，造成管理上比較尷尬的現狀，處于一種“人人可管”可實際上“無人在管”的狀態。場內機動車作為施工現場的一個重大危險源，目前存在較多安全隱患，容易造成各類人身傷害事故和財產經濟損失。根據《建筑法》、《安全生產法》、《建筑工程質量管理條例》、《建設工程安全生產管理條例》等相關法律、法規，建設工程安全質量監督站依法對行政區域內受監工程的質量和施工安全進行監督管理。作為施工現場的安全生產監督管理機構，由安全質量監督站對施工現場機動車輛進行安全監管責無旁貸。建議相關部門盡快明確場內機動車輛的安全監管部門。只有明確監管責任主體，才能避免在監管上出現各部門互相推卸責任導致無人監管的現象。
4.2完善場內機動車輛監管的法律體系
完善施工場內機動車輛的法律規范使得場內機動車輛的監管形式具有很強的政策性、法制性，各部門、行業必須嚴格的依法行事。目前，施工場內機動車輛的安全監管法制建設無法與其他方面的行政法律相比較，其還處于初級法制建設階段，法律體系不健全，現行的相關法律對其的管理內容不匹配，這嚴重的影響了安全監管機構的執行力度、執法效力及效果，規章制度的狹隘與制定不齊全，致使建筑施工場內機動車輛的監管在法律層面上職責界限模糊，相關的法律責任難以有效的落實。因此，目前制定出體系完善、內容配套、責任明確的法律規范是管理建筑施工場內機動車輛的當務之急與根本手段。
4.3加強人員管理
（1）統一作業人員證書管理眾所周知，場內機動車作為特種設備需要持證上崗。但是目前建設行政主管部門還沒有將場內機動車輛的操作人員納入建筑施工特種作業人員的管理范疇。目前市場上的場內機動車輛駕駛證的培訓與頒發機構并未統一，證書五花八門。有的在用安監局系統發出的特種作業證，有的是一些教育培訓機構自行培訓發證，還有的是機械檢測機構培訓發證，更有一些大型集團公司是自行進行培訓發證。培訓機構良莠不齊，培訓教材不統一，考核不規范等，導致人員有證但理論知識與操作技能不能掌握，施工作業時容易引發各類安全隱患，導致安全事故發生。（2）提高安全意識太多的機動車輛事故是由于操作人員或管理人員的安全意識淡薄而發生的，這種淡薄的安全意識與日常的管理聯系緊密。要改變這種狀況，需要進行一遍又一遍的安全教育，宣傳、講解危險行為能夠引發的事故類型及傷害程度，從而使得操作人員從行為乃至思想上認同其忽略的行為所存在的危險性，提高操作人員的安全意識。提高操作人員和管理人員的安全意識可從進場前安全培訓、加強場內監管、做好宣傳教育工作以及加大危險操作處罰力度等方面進行，力保安全意識深入人心，避免或減少事故的產生。（3）增加維護保養技能建議在場內機動車輛作業人員培訓時適當增加車輛的維護保養方面的知識內容，使得作業人員在擁有此項技能后，能更全面地了解機動車輛的性能特征，更專業地對車輛進行維護保養，及早發現問題，提高車輛的安全性能，減少安全隱患，進而降低因機械性能導致的事故發生。
4.4加強場內機動車管理
作為場內機動車輛監管體系中重要的監督管理部分，管理監督將從完善施工企業日常管理及加強監管機構監管兩個方面著手。在完善施工企業日常管理中分為完善管理制度、完善技術檔案以及完善驗收資料三個方向，而加強監管機構監督則細分為監管機構管理與檢測機構監管兩個手段，以完善場內機動車輛的監督管理體系。
5結語
隨著我國2001年加入世界貿易組織，我國保險業也逐步擴大對外開放的程度。十二年來，我國保險業逐步取消了外資保險公司經營保險業務的地域限制和業務范圍、法定再保險分保等限制，保險業達到了較高的對外開放水平。
然而，根據中國加入世界貿易組織保險業對外開放的承諾，外資保險公司不允許經營機動車輛第三者責任險、公共運輸車輛和商業用車司機和承運人責任險等法定保險業務。當前，我國法定保險業務主要為機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險），2006年7月1日起施行的《機動車交通事故責任強制保險條例》第五條中明確規定：“中資保險公司經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務”，即只有中資保險公司經審核可以經營交強險，外資保險公司不得從事交強險業務。在我國機動車輛保險業務占財產險業務的比例常年高達75%以上的情況下，外資保險公司不得經營交強險，在交強險和商業機動車輛保險業務往往組合銷售的情況下，外資保險公司在市場競爭格局中具有先天的弱勢地位，結果極大地制約了外資保險公司的業務規模和發展空間。
外資保險公司不得經營交強險的限制，隨著我國對外開放水平的提升也終于近年內取消。2012年2月14日，中國政府和美國政府共同了《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》，其中明確指出：“目前中方已決定對外資保險公司開放交強險，在完成修改相關法規等程序后，將正式頒布實施?！备鶕?012年3月30日《國務院關于修改〈機動車交通事故責任強制保險條例〉的決定》，并自2012年5月1日起我國取消了外資保險公司經營交強險這一法定保險業務的限制，外資保險公司經審核批準可以經營交強險，從而獲得和中資財產保險公司公平競爭、共同發展的市場地位。
截至2013年6月30日，安聯保險、富邦財險、國泰產險、利寶保險、美亞保險、三星財產（中國）、中航安盟保險等7家外資財產保險公司獲準經營交強險。允許外資保險公司經營交強險的業務，是我國保險業和我國市場經濟全面提升對外開放水平的重要舉措，有利于中資保險公司學習借鑒外國先進技術和管理經驗，在兼顧產業安全的情況下，外資保險公司在我國當前的保險市場競爭格局下，其發展的空間和方向值得進一步地探討，以提升我國保險行業的整體競爭力，更好地服務于消費者。
二、我國交強險和財產保險市場經營狀況
我國交強險制度自2006年7月1日起實施，保監會自2009年開始公布交強險年度經營情況。由表1可知，2008年以來，我國經營交強險業務的市場主體，由26家增長到2012年的42家，其中包括富邦財險和利寶保險兩家外資保險公司。安聯保險等其他外資保險公司由于獲準經營時間為2012年末或2013年初，故沒有公布2012年度交強險專項審計報告。
2008年到2012年，交強險業務為我國保險行業帶來的保費收入由553.4億元增長到1114億元，年均增長19.11%。但是，盡管交強險業務為全行業帶來巨額的保費收入，但交強險業務由于賠付率和費用率過高而對行業利潤的貢獻卻是負向的。五年間，除2008年度交強險實現17.6億元的經營利潤外，其它年份的交強險業務都呈現高額的虧損，2011年虧損高達92億元，承保利潤的虧損更是高達112億元。盡管保險公司通過投資渠道獲得一定的投資收益，但由于承保利潤虧損過高，導致交強險業務的整體虧損幅度居高不下。賠付率和費用率在一定程度上反映了我國當前交強險經營的困局，即如果以賠付率和費用率之和計算保險公司的綜合成本率，則2009年以來我國保險公司經營交強險業務的綜合成本率超過100%，由此必然導致保險行業經營交強險業務的整體虧損。
盡管我國交強險行業呈現整體虧損的局面，但是經營交強險的市場主體依然逐年增多，多家外資保險公司也積極申請交強險業務。其緣由一般認為是交強險所聯系的巨大的機動車輛保險業務市場。交強險作為法定保險業務，保障額度較低，因此消費者在購買交強險的基礎上往往需要購買商業車險，因而機動車輛保險業務往往由交強險業務和商業車險業務共同組成。根據《中國保險年鑒2012》，2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元，占財產險業務的比例為75.89%，占財產險公司業務的比例為73.33%。因此，獲準經營交強險，即可參與中國三四千億的商業車險市場，即使交強險業務部分呈現虧損，但交強險業務帶來的機動車輛保險整體保費規模，以及相應產生的投資收益和商業車險業務的盈利，不僅可能彌補交強險經營的虧損，還有可能實現機動車輛保險業務的盈利甚至公司整體層面的盈利。相反，放棄交強險業務，不僅僅放棄的是規模千億左右的交強險市場，同時放棄了中國財險保險市場的主體。
外資保險公司積極申請并承辦交強險業務，是否會導致這一法定保險業務陷入外資掌控的局面，從而影響我國保險產業安全，進而波及我國經濟安全呢？筆者認為，允許保險公司經營交強險，不會影響我國保險產業安全和我國經濟安全。首先，交強險作為法定險種，由保監會依法對保險公司實施監督管理。保險公司只有經保監會批準，才可以從事交強險業務。交強險實行統一的保險條款和基礎保險費率，保監會每年對保險公司的交強險業務情況進行核查，并向社會公布。其次，從我國財產保險市場格局來看，當前外資保險公司保費收入所占市場份額僅為1%左右。2013年1月至8月，獲準經營交強險的7家外資保險公司其保險業務占財產保險市場的份額僅為0.80%，因此，開放交強險業務帶來的風險處于可控的范圍內。再次，從7家外資保險公司來看，不同保險公司具有不同的經營理念和發展策略，產品結構方面也大不相同。比如富邦財險車險業務占公司保費收入之比達到59.28，利寶保險這一比例更是達到82.32%，但三星財產（中國）車險占比僅為1.91%，安聯保險為2.69%。不同保險公司主營業務的差異，反映了保險公司主打產品結構及其發展模式的差異，在這種情況下，外資保險公司即使獲得交強險的經營資質，也不會在短期內改變并完成經營策略的轉變，不同公司的業務結構仍將在長期內呈現差異，因此外資保險公司蜂擁交強險的局面難以出現。
三、外資保險公司經營交強險的展望
2013年1月到8月，外資財產保險公司實現原保險保費收入52.83億元，財產保險公司實現原保險保費收入4267.21億元，外資財產保險公司在我國財產保險保費規模中所占的比例僅為1.24%，因此從總量來看，外資財產保險公司保費規模在我國保險市場中是較小的。在外資財產保險所占市場份額較低的背景下，外資保險公司經營交強險的市場定位更需清晰和準確。2013年1月到8月，人保財險原保險保費收入達到1489.38億元，平安財險和太保財險分別達到725.20億元和545.81億元。由此可見我國人保財險等大型財產保險公司保費規模巨大，太保財險作為保費規模較低的大型保險公司，其保費收入已經是外資財產保險公司保費收入總和的10.33倍。同時，和人保財險等大型財產保險公司相比，外資保險公司在機構和網絡方面仍存在明顯差異。
我國保險市場長期呈現強者恒強的市場格局，人保財險、平安財險和太保產險三大中資保險公司居于行業領導地位，因此，從外資保險公司經營交強險乃至整體財產保險業務來看，在可預見的時期內，外資保險公司是難以和人保財險等大型保險公司相抗衡，從市場定位來看，外資保險公司經營交強險，也不會謀求行業領導者，而只能作為行業跟隨者，追求企業效益的最大化。
盡管外資保險公司難以匹及大型中資保險公司，但外資保險公司從注冊資本、機構設置和服務網絡等方面可以比肩部分中小中資財產保險公司。例如，大眾保險作為一家中小財產保險公司，擁有北京、上海、江蘇、浙江、寧波、安徽、青島、福建、蘇州等9家分公司。美亞保險北京、上海、廣東、深圳、江蘇和浙江設有分支機構。國泰產險擁有北京分公司、青島營銷服務部、山東分公司、江蘇分公司、上?？偣?、浙江分公司、福建分公司、廈門中心支公司、廣東分公司、湖北分公司、四川分公司。因此，外資保險公司和中小中資保險公司作為行業跟隨者，將會展開激烈的市場競爭，特別是在細分市場、創新產品方面，將會積極與中小中資保險公司進行交強險和商業車輛保險業務的競爭，以維持和提高外資保險公司的市場占有率。
例一：原告將其購置的解放牌營運貨車向某保險公司投保，某保險公司為原告出具了機動車輛保險單，該單明確了保險額分別為車輛損失險、第三者責任險，附加險中的車上責任險。在保險期限內，原告駕駛員駕駛被保險汽車，在通過無人看守鐵路道口時與正在行駛的火車碰撞，致使汽車上一人死亡，三人受傷，鐵路機車中破、車輛小破一輛。經事故調查處理委員會及公安機關認定，被保險車輛對該起事故負全部責任。
原告認為此事故屬于保險責任范圍，曾多次向被告提出索賠，保險公司以原告未投保附加險鐵路道口險，而拒絕賠償。
例二：原告向某保險公司投保了機動車輛保險，被告出具了機動車輛保險單，基本險部分，其中有車輛損失險；第三者責任險；另附加險部分，車上責任險。特別約定欄打印有“保險車輛通過火車道口時，因違反《中華人民共和國道路交通管理條例》第四十四條有關規定，發生與火車相撞事故而造成的一切損失，保險人不負賠償責任?！钡ｋU人未就該條款向投保人明確說明。在保險期限內，某日夜間，被保險人在運輸貨物時，由駕駛員駕駛被保險車輛，當被保險車輛行駛至某平交鐵路無人看守道口處，撞在正在行駛的鐵路貨物列車機后第14位、第15位車輛上，造成被保險車輛駕駛室內的被保險人等三人死亡，被保險汽車牽引車報廢、半掛車嚴重破損，同時，該起事故造成鐵路車輛報廢，鐵路線路及道口設備損壞。經事故調查處理委員會及公安機關認定，被保險車輛對該起事故負全部責任。原告向保險人索賠時，方知特別約定的內容，雙方發生爭議。
原告認為，保險人在機動車保險單中制定的特別約定內容違反了《中華人民共和國保險法》的有關規定，應當無效。
保險人認為，被保險人違反了保險合同特別約定的內容。原告的起訴不符合事實，亦無法律依據。
要正確處理好這類案件，關鍵在于解決保險中的附加險鐵路道口險和特別約定是否有效？
一、附加險鐵路道口險和特別約定的內容是格式條款
附加險鐵路道口險和特別約定的內容是保險人未與投保人協商，單方決定的，而且長期和重復針對不特定的投保人使用，因此，附加險鐵路道口險和特別約定的內容是格式條款。
《中華人民共和國合同法》對格式合同包括格式條款進行了全面、整體的定位和規定。合同法第三十九條第二款對格式條款作了確切的定義。合同法中規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”此規定是對格式條款的內容及擬定者的義務加以規定，提請注意必須達到足以使相對人注意到其免除或限制其責任條款的存在，該項義務的履行必須是在合同訂立完成之前，體現和確立公平原則，確立當事人之間相應的權利和義務，保護格式合同中處于弱勢的一方當事人的權利，限制制定格式合同一方憑借其優勢對另一方當事人權利限制的盤剝，格式條款免除提供格式條款一方責任，加重對方責任，排除對方主要權利的條款無效，法院可以根據當事人的申請確認該條款無效或予以變更。
二、保險合同中的附加險鐵路道口險和特別約定的內容的性質
保險人在保險單中的附加險鐵路道口險和特別約定欄的內容系發生特別約定的事項后保險人免除賠償責任，被保險人無權獲取賠償的問題，該特別約定是在基本條款外設定的實體權利義務，用于限制和排除被保險人實體權利，同時免除保險人實體義務的約定，對投保人關系著其投保合同的目的能否實現，直接影響雙方當事人的實體權利義務關系，因此，附加險鐵路道口險和特別約定實質是屬于在中國人民銀行批準的機動車保險條款外，以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責任的條款，特別約定的內容其性質是責任免除條款。
三、機動車輛保險條款是機動車輛保險合同的法定條款
《中華人民共和國保險法》第一百零六條規定，商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監督管理部門制訂；保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監督管理部門備案。為規范機動車輛市場行為，督促保險公司穩健經營，中國保險監督管理委員會根據《保險法》的有關規定，制定了機動車輛保險條款，并經中國人民銀行批準，同時對機動車輛保險條款作出解釋。
1997年8月20日中國人民銀行、財政部銀發〔1997〕358號《關于加強機動車輛保險業務管理的通知》中指出：各保險公司必須嚴格按照中國人民銀行批準的機動車輛保險及其附加險的條款和費率開展保險業務，未經中國人民銀行批準，不得變更條款內容，不得直接或變相降低保險費率。
1999年1月6日中國保險監督管理委員會發保監產[1999]2號發《關于重申機動車輛保險市場管理有關規定的通知》中指出，為打擊機動車輛保險業務中存在的違法違規行為，規范機動車輛保險市場的經營行為，重申：凡經營機動車輛保險業務的保險公司必須嚴格執行中國人民銀行下發的機動車輛保險條款和保險費率，未經中國保監會批準，各公司一律不得更改保險條款和變更保險費率。因此，機動車輛保險合同不同與其他的合同，機動車輛保險條款是機動車輛保險的法定條款，應當嚴格按照中國人民銀行批準的機動車輛保險及其附加險的條款和費率開展保險業務。該法定條款沒有制定附加險鐵路道口險和特別約定欄的內容，保險公司自己制定的附加險鐵路道口險和特別約定欄的內容，超出了機動車輛保險的法定條款，與保險法和有關保險規章是相抵觸的。
四、責任免除條款未明確說明的，違背了保險合同的公平、誠實信用原則
保險合同是最大誠信合同。“最大誠信原則”既是對投保人的要求，也是對保險人的要求。按照該原則，投保人必須如實向保險人就保險標的的危險狀況等重要事實作誠實的口頭表達或書面陳述；保險人必須向投保人就保險合同的內容，特別是保險合同中約定的有關保險人的責任免除條款向投保人作出明確說明。因為投保人對保險業務比較陌生，有可能不知道免責條款的存在，或者不了解免責條款的法律意義，保險人應當采取合理方式提請投保人注意責任免除條款或者限責條款。
投保人向保險人投保的目的是為將來可能發生保險事故時，獲得賠償，投保人對免責條款享有知情權，保險人有義務向投保人作完整詳細、客觀、真實的說明，保險人作出說明時，不僅能提醒投保人閱讀有關保險人的責任免除條款或者限責條款，而且應當對該條款的內容、術語、目的以及適用等作出說明，保險人不得隱瞞責任免除條款或者限責條款。如果保險人事先不明確說明，就違反了保險法的誠實信用原則，同時也違背了投保人投保的初衷真實意思，只有保險人向被投保人明確說明，使投保人明確其投保的法律后果和法律意義，由投保人作出選擇決定是否投保，只有這樣才能真正反映投保人的真實意思。否則，違背了保險合同的公平、誠實信用原則，也違背了保險人投保的真實意思。
五、保險合同中的責任免除條款未明確說明的不發生法律效力
保險人在訂立保險合同過程中處于優勢地位，并有較豐富的實踐經驗，可能事先擬訂一些不利于被保險人的格式條款，為保護不特定多數投保人的利益，要求保險人對保險合同條款有說明的義務，在訂立保險合同時，保險人應當向投保人說明保險合同條款的內容，保險合同中規定有關保險人免除責任條款的，保險人應當向投保人明確說明。根據保險法第十七條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！?/p>
如何理解該條規定的“明確說明”是處理案件的關鍵所在。保險人認為，打印在保險單正面上的特別約定欄內的“保險車輛通過火車道口時，因違反《中華人民共和國道路交通管理條例》第四十四條有關規定，發生與火車相撞事故而造成的一切損失，保險人不負賠償責任”和保險單正面上明示告知欄內的“詳細閱讀所附保險條款，特別是有關責任免除和投保人、被保險人義務的部分”，證明保險人已經盡到了明確說明的義務。
如何認定保險人是否已經盡到了“明確說明”的義務呢？2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5號的批復對保險法第十七條規定的“明確說明”應當如何理解的問題進行了司法解釋，該司法解釋指出：這里所規定的“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。根據最高人民法院的司法解釋，明確說明必須符合兩個條件：第一、在保險單上提示投保人注意；第二、對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。因此，保險單正面上明示告知欄內的內容只能認定為在保險單上提示投保人注意，符合第一個條件。保險公司僅在保險單上的特別約定和明示告知內容，不足以證明盡到了明確說明的義務，因此，該免責條款不產生法律效力。
關鍵詞：汽車保險；應用；發展；策略
中圖分類號：F840.69 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、汽車保險及其發展
汽車保險是財產保險的一種，指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險體現了“集合危險，分散損失”的社會原理，通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁。
汽車保險始于19世紀末，在近展迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一。在我國，汽車保險業屬于朝陽行業。雖然我國汽車保險業起步較晚，但隨著我國汽車制造業和銷售業發展和人民經濟生活水平的提高，提供汽車保險的公司越來越多，競爭越來激烈。當今，我國擁有全世界最大的汽車保險市場，并且發展潛力巨大。
二、汽車保險在中小城市的應用與發展的swot分析
隨著改革開放以來，社會經濟和人們的生活水平不斷改善提高。在我國的中小城市，人們也越來越重視物質需求和生活品質，汽車成為了大多數人的必需品或者奮斗目標。與此同時，與汽車行業密切相關的汽車保險產業也在中小城市發展越來越快。據有關調研數據表明，大城市汽車消費接近飽和狀態，而中小城市汽車消費迅速發展，必將成為未來汽車消費的主要增量市場，這給中小城市的汽車保險業帶來了巨大的市場前景和商機。
下面是對中小城市的汽車保險業做出的SWOT分析：
1.優勢（Strength）分析。機動車輛在其使用過程中，遭受自然災害風險或者發生意外事故的可能性較大，特別是在發生第三者責任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償的。汽車保險作為現代社會處理風險的一種非常重要的風險轉嫁手段，它將擁有機動車輛的企業、家庭和個人所面臨的種種風險及其損失后果得以在全社會范圍內分散與轉嫁，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行有效的經濟補償，這種經濟手段容易得到機動車輛車主的青睞。
2.劣勢（Weakness）分析。汽車保險主要在大城市發展較快，而在中小城市較慢。這與當前大量中高級人才流向大城市的現象相吻合。中小城市人才的缺乏，將嚴重制約當地汽車保險產業的發展。另外，中小城市人們的經濟和法律意識較為淡薄，對汽車保險產品認識不足，也是抑制汽車保險在中小城市發展的原因之一。
3.機會（Opportunity）分析。隨著國民總體收入和生活水平的提高，人們的消費觀念不斷改變，使得汽車這一交通工具逐漸進入普通的老百姓生活中，特別是中小城市，對汽車的潛在需求越來越大，這將最終帶動汽車保險產業的迅速發展。另外，隨著我國汽車銷售政策對中小城市的傾斜和對汽車行業的監督管理制度不斷完善，使得每位車主必須購買汽車保險產品，這將會讓汽車行業在中小城市快速發展的同時帶動汽車保險業的發展。
4.威脅（Threat）分析。對于汽車保險的威脅因素主要是同行業之間的競爭。自身品牌占車險總市場份額、市場認知度、主要產品、具體推廣形式、品牌特色等都會影響自身的競爭能力。另外，某些中小城市的各保險公司由于市場監管的不完善，存在惡性競爭現象，這就導致某些小型汽車保險公司盈利微薄，有時還出現負盈利狀況。還有各別保險公司在收取保費后不重視服務質量，造成客戶的不滿意。這些都不利于汽車保險業的發展。
三、汽車保險在中小城市發展策略
1.完善汽車保險制度，加大行業監管扶持力度。鑒于中小城市汽車保險業發展較晚，中小城市汽車保險公司首先要不斷完善汽車保險制度，強化保險的補償和保障功能。車險公司應把更多精力投入到事故的防止方面，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。我國應根據中小城市汽車市場發展的具體情況，建立健全費率體系，結合人和車的雙重因素。中小城市各大車險公司實施信息共享，制定符合當地經濟水平的科學合理的價格計劃。把產品設計和服務融合起來，不斷實現保險產品的創新。
中小城市地方政府要加大車險行業的監管力度，嚴厲打擊侵害消費者利益的行為和行業間的非理性競爭，如銷售誤導、理賠困難、虛假保單、網絡犯罪等，保障消費者和汽車保險公司的權益，實現中小城市車險市場秩序的規范性。監管部門還要從政策和經濟上扶持小型汽車保險公司的發展和汽車保險人才的引入。只有監管機構重視這些問題，對行業進行正確的制度和經濟引導，才能推動當地汽車保險業的持續良好發展。
2.加大宣傳力度，提高服務水平。由于中小城市的汽車保險業并不如大城市發達，人們對于車險的認識度不高，汽車保險要通過各種具有時效性的方式加大汽車保險的宣傳力度，或者與汽車銷售市場加強交流合作，切實保障汽車保險概念的有力傳播。
汽車保險的產品、價格是基礎，而服務是關鍵。各車險公司要根據中小市場的特點，形成獨具特色的汽車保險服務文化，注重在各環節上的后續服務工作，建立完善的從銷售、維修、保養到索賠等一整套的服務系統，為客戶提供高質量的一體化服務。
3.加強行業競爭力，不斷完善業務。針對中小城市汽車市場和汽車保險業迅速發展的現實，汽車保險公司要針對市場特點，不斷完善自身的服務，如增加車險理賠網點以覆蓋到鄉鎮，制定更為符合消費者要求的人性化方案，簡化流程，提高理賠效率；針對不同需求的消費者制定個性化方案；加強網站和廣告宣傳建設，免費進行理賠知識培訓，開展車險中獎活動，短信問候老顧客等。通過這些強化自身競爭力的手段，可以挖掘潛在顧客，增加老客戶的忠誠度和滿意度，保險公司才能獲得更多收益，推動中小城市汽車保險業的整體發展。
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關鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化
機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據2006年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產險業務的70.1%。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產生著重大的影響：機動車輛保險的發展直接影響到保險公司的經營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關市場化的幾點想法。
一、機動車輛保險費率市場化回顧
1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經驗。
2003年1月1日，在全國范圍內全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定，原統頒條款(包括使用統頒條款費率打折的產品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。
2006年，進行了新一輪的車險條款費率改革，并在同一年推出了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）。這一輪的條款費率改革主要是由保險行業協會統一制定基本險條款和費率，將基本險條款分為A、B、C三款，并厘定相應的費率，各家保險公司只能從這三款條款費率中進行選擇并執行，但附加險的條款費率還是由各家保險公司自己制定。2007年，保險行業協會對常見的附加險條款費率也進行了統頒，保監會出臺了“限折令”，規定各家保險公司出具的車險保單最低折扣不能低于七折，從而進一步加強了費率的統一性。
2007年8月，平安保險公司根據其建立了多年的電話直銷平臺積累的直銷業務，經過保監會的批準率先推出了電話直銷費率，費率市場化改革又向前邁進了一步。
費率市場化對于有一定的業務規模、市場網點覆蓋較廣、在市場上運行比較成熟的經營主體顯現出的優勢是顯而易見的。
二、車險費率市場化的意義
（一）實行車險費率市場化的最大受益方是被保險人
實行統一費率致使保險費率居高不下，保險企業在高費率、高成本、高手續費、低利潤的情況下經營，這既有損于保險客戶的利益，又不利于保險企業自身的健康發展，造成了保險客戶與保險公司雙輸的局面。而車險費率實行市場化勢必帶來保險企業之間激烈的競爭，尤其是直接的價格競爭，車險總體費率水平勢必呈下降趨勢，被保險人將是最大的受益方，即現在被中間環節收取的手續費將會留在被保險人的口袋里，如在廣東搞車險試點改革時，深圳保險市場的狀況也印證了這一點。深圳車均保費由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。
（二）實行車險費率市場化能夠促進車險產品的多元化
費率放開后，各保險企業將會意識到良好的服務、差異化的保險產品直接關系到公司業務的發展，并對穩定客戶起著重要的作用。各家保險公司根據不同的目標市場制訂條款，根據車輛風險、駕駛員信息、市場狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費率，即車險條款費率從原來的只考慮隨車因素，轉變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個性化、更加符合客戶自身需求的保險產品將在市場競爭中扮演著非常重要的角色，客戶因此有了更多的選擇的機會。各保險企業可以根據各自的目標市場推出有特色的服務方案，滿足不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產品創新，服務創新都是勢在必行的，各保險企業也會順應市場的需求成立專門的部門進行產品開發和服務更新的工作。
（三）實行車險費率市場化能夠促進車險市場的進一步規范
在統頒費率情況下，全國車險條款都是相互復制的產品，基本沒有區別，保險企業的競爭只能集中在價格競爭中，各保險企業變相地降低價格，這種競爭慢慢演變成高手續費、高返還、高退費等變相降低費率標準的無序、惡性競爭，為了贏得市場，尤其是一些小公司，違規操作屢見不鮮。費率市場化將引導市場的競爭從價格競爭向產品和服務方面轉移，使保險企業的違規行為得到一定的緩解。
三、車險費率市場化條件尚未完全成熟
車險市場發展到今天，應該說費率市場化是大勢所趨。但是，市場主體不斷增多，市場行為不規范，市場不成熟，相應法律法規不健全，監管不到位等情況仍存在。所以，實行車險費率市場化的條件仍不完全具備。
（一）市場主體不成熟
根據2006中國保險市場年報中顯示,截止2006年年底,全國共有非壽險公司38家，其中中資公司25家，外資公司13家，大型非壽險公司繼續占據非壽險市場的大部分市場份額。中國人保、太平洋財險、平安財險和中華聯合保險占領市場份額共計76.8%。其中，中國人保占有的市場份額為45.1%，市場集中度仍然很高。在實行了車險費率市場化后，車險的利潤空間縮小，占有大市場份額的老公司可利用市場先入者的優勢，在維持原有車險業務的同時，開展新業務，挖掘新市場以攫取高利潤回報。但新進入保險市場的公司由于受技術、人力資源和資金實力的限制，沒有建立起廣闊的服務覆蓋網絡，缺乏產品的開發和服務創新能力,尚沒有能力進入新產品市場，費率市場化后，車險市場已經轉向理性發展，各公司紛紛推出了多樣化、個性化的產品和服務，面對這樣的市場局面，新公司該何去何從呢？
另一方面新公司由于成立時間較晚，沒有積累數據，費率厘定缺乏經營數據的支持。特別是長時間的統頒費率，保險公司缺少專業的精算技術和專門的機構。此種情況下進行費率市場化，會帶來新一輪的惡性競爭。只有使市場經營主體企業制度健全，才能使保險市場得以有序發展，保險費率市場化才能順利地實施。
（二）中介市場不規范影響費率市場化進程
在我國，因為消費者對車險所知不多，保險企業又沒有足夠的能力把車險送到每位購車人眼前，車商又大多可以提供買車、上牌、辦保險等的一條龍服務，消費者逐漸習慣于由汽車經銷商代辦保險。但汽車經銷商在很大程度上要賺取高額保費的高費，因此使車險費率居高不下。對客戶來說，汽車經銷商不但負責辦保險，還負責幫助修理車輛，為了穩定客戶來源，汽車經銷商經常會在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶，這無疑增加了保險公司的經營風險，增加了理賠成本。這些情況也同樣出現在部分修理廠，更有甚者，部分修理廠制作假案以騙取保險賠款。中介市場的不規范為費率市場化設置了障礙。
（三）監管制度不完善
車險費率市場化要求保險監管模式為以保險公司償付能力為重心的監管模式，而目前我國的監管模式是對保險公司的市場行為與償付能力并重監管的模式。車險費率實行市場化加大了監管部門對費率厘訂、差異化條款、差異化費率，惡性競爭，理賠服務等的監管難度，因此，保險監管部門應為費率市場化做足準備工作，要求各保險公司將最近年度本公司的償付能力情況進行測算，待市場成熟后，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，并且根據償付能力狀況對保險公司進行分類監管。從世界各國保險業的發展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監管的核心已轉為對償付能力的監管。
（四）沒有建立起相應的財產保險精算制度
保險公司主要進行風險管理，風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力，而精算則是進行風險管理的基礎。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。以精算技術為平臺，制訂不同的費率，以便投保人根據自己所面臨的風險選擇真正需要的風險保障項目。
保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠厘定合理的費率，有效地管理風險。保險監管機構放開費率后，就必須監督保險公司厘定的費率是否充足合理，這同樣需要精算提供保證。
（五）缺乏公眾的支持與理解
車險改革是一項復雜的系統工程，在深化改革的過程中必然會出現諸種利益主體之間的矛盾。我國在長期計劃經濟的管理方式下的保險市場正在經歷一次市場化改革，費率市場化是一個漸進的過程，費率市場化問題需要社會公眾正確的理解與支持，需要社會輿論正確的導向。對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，對于我們將遇到的困難，我們應該有充分的準備，而不應在改革中對改革產生的暫時的負面作用夸大報道，打擊改革的積極性。
從行業發展看，車險費率市場化是一種趨勢。但我們同時必須認清現實的情況，不可盲目執行，依據各方面條件成熟的程度，逐步推進車險費率市場化的進程。沒有完全成熟的條件與穩固的基礎，車險費率完全市場化所產生的后果只能導致無序的惡性競爭。
四、對車險費率市場化的幾點想法
（一）擴大直銷業務的比例
保險公司現有的銷售渠道主要以業務為主，即使通過業務員拓展的業務也是以業務為主。這造成保險公司銷售渠道的單一，單一的銷售渠道使得保險公司對人的依賴程度加大，無法掌握業務的主動權，對人的行為沒有掌控權，所以保險企業應大力發展車險的直銷方式。首先網上投保模式，被保險人可通過網上咨詢并投保的方式直接購買保險，不須通過中間人。對被保險人來說，省去費，被保險人可以得到直接的優惠；對保險公司而言，也可直接與被保險人接觸，拉進了與被保險人的距離。其次是電話直接預約投保模式，雖然電話直銷有時會給被保險人造成反感，但此類業務確實能為被保險人帶來實惠，為保險公司節約成本。第三是業務員直銷方式，此種銷售方式是指業務員直接與被保險人接觸，當面為被保險人解答關于保險方面的知識，并為被保險人設計投保方案，為被保險人提供直接、全面的服務。不斷地拓展營銷渠道,擴大直銷業務在業務總量中的比例,繞過鴻溝,才能為車險費率的真正市場化鋪平道路。
（二）加強保險企業的內部建設
費率市場化是一個長期且漫長的過程，保險公司應制定長遠的計劃，從經營理念、人才與服務創新三方面下手，為費率市場化做好準備。首先，在統頒費率的情況下，保險公司無須參與費率的制定，企業經營的重點是保費規模的增長，市場份額的大小等問題，市場化后，保險企業的經營理念應有所改變，應把追求利潤最大化作為重心，摒棄只追求規模不注重效益的做法，逐步培養理性競爭的市場環境。其次，人才的競爭是企業競爭的核心問題，應抓緊具有專業知識的精算人員，核保核賠人員和銷售人員的引進與培養。市場化后各家保險公司根據市場供求關系、駕駛員賠付情況、車輛行駛地區、氣侯環境等因素制訂費率，精算人員的重要性可想而知。再次，保險公司賣給客戶的是一張保險單，實際上賣給客戶的是一種特殊的服務，沒有差異化的服務，保險公司很難在市場上立足，很難得到客戶的認可。服務創新尤其緊迫，保險公司應在市場細分的基礎上，根據不同的市場目標提供不同的服務，只有這樣，公司才會有品牌效應，讓客戶對保險公司有明顯的印象。
（三）加強行業協會的技術指導和行規監管的功能
根據“大數法則”，單個保險公司所積累的車險業務數據很難真實、準確反映車險業務運營的基本狀況，因此，應盡量發揮保險行業協會的作用，在全國范圍內開展精算工作，將國內各保險公司的經營數據聚集起來，集合國內的全部技術力量，并成立專門的車險精算組織，為車險費率市場化創造科學的數據基礎和技術基礎。
保險監管部門和保險行業協會要逐步建立保險公司完善的業務數據統計、分析、披露制度，以實現市場數據資源的行業共享。這對經營歷史短、業務規模小、車險業務歷史數據積累少的公司顯得尤為必要。
無限制的價格競爭，極大地威脅到保險企業的經營與生存，最終威脅到被保險人的利益，因此行業內部應有嚴格自律制度，防止惡性競爭，保證市場健康有序地發展。
（四）監管部門對費率由直接管理過渡為間接管理，同時不斷完善相關法律、法規
統頒費率情況下，費率由保監會制訂，各保險公司執行，費率市場化后，保監會不再制訂費率，由保險公司根據自身經營情況厘定費率，但由各保險公司厘定費率，不代表監管部門對費率放任自流，也就是說費率市場化不等于費率自由化，在市場失靈時，監管部門應添補這個缺陷，對費率進行間接管理，而不是原先的直接制訂費率。首先，對費率的監管應分險種監管，對關系社會穩定，國計民生的險種仍由監管部門直接管理，如交強險，此險種關系到全社會的利益，關系到百姓的生活，應由監管部門直接制訂費率，由保險公司執行，對其它不關系到社會穩定的險種則可由保險公司自已定價，監管部門只進行調控。其次，監管手段應多采用經濟手段、行政手段或法律手段，而不是直接干預。再次，應不斷完善《保險法》等相關法律法規，讓保險公司有法可依，有法必依。規范保險公司的市場行為，減少保險公司的違法行為，營造一個健康、良好的市場環境，真正為費率市場化起到保駕護航的作用。
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一、汽車保險的起源
(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。
(二)汽車保險的發源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。
2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發展成熟
(一)汽車保險的發展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。
(二)美國汽車保險發展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。
2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式
經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。
除了傳統的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀
(一)投保人承擔部分損失——德國
與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態。車險市場份額最大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。
德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。
法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。
四、對中國汽車保險業的啟示
(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能
從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。
而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。
(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同
通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。新晨
中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務競爭
各發達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%
發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以優質的服務來贏得市場份額。
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第一章政策目標
第一條堅持發揮市場配置資源的基礎性作用與政府宏觀調控相結合的原則，創造公平競爭和統一的市場環境，健全汽車產業的法制化管理體系。政府職能部門依據行政法規和技術規范的強制性要求，對汽車、農用運輸車(低速載貨車及三輪汽車，下同)、摩托車和零部件生產企業及其產品實施管理，規范各類經濟主體在汽車產業領域的市場行為。
第二條促進汽車產業與關聯產業、城市交通基礎設施和環境保護協調發展。創造良好的汽車使用環境，培育健康的汽車消費市場，保護消費者權益，推動汽車私人消費。在2010年前使我國成為世界主要汽車制造國，汽車產品滿足國內市場大部分需求并批量進入國際市場。
第三條激勵汽車生產企業提高研發能力和技術創新能力，積極開發具有自主知識產權的產品，實施品牌經營戰略。2010年汽車生產企業要形成若干馳名的汽車、摩托車和零部件產品品牌。
第四條推動汽車產業結構調整和重組，擴大企業規模效益，提高產業集中度，避免散、亂、低水平重復建設。
通過市場競爭形成幾家具有國際競爭力的大型汽車企業集團，力爭到2010年跨入世界500強企業之列。
鼓勵汽車生產企業按照市場規律組成企業聯盟，實現優勢互補和資源共享，擴大經營規模。
培育一批有比較優勢的零部件企業實現規模生產并進入國際汽車零部件采購體系，積極參與國際競爭。
第二章發展規劃
第五條國家依據汽車產業發展政策指導行業發展規劃的編制。發展規劃包括行業中長期發展規劃和大型汽車企業集團發展規劃。行業中長期發展規劃由國家發展改革委會同有關部門在廣泛征求意見的基礎上制定，報國務院批準施行。大型汽車企業集團應根據行業中長期發展規劃編制本集團發展規劃。
第六條凡具有統一規劃、自主開發產品、獨立的產品商標和品牌、銷售服務體系管理一體化等特征的汽車企業集團，且其核心企業及所屬全資子企業、控股企業和中外合資企業所生產的汽車產品國內市場占有率在15%以上的，或汽車整車年銷售收入達到全行業整車銷售收入15%以上的，可作為大型汽車企業集團單獨編報集團發展規劃，經國家發展改革委組織論證核準后實施。
第三章技術政策
第七條堅持引進技術和自主開發相結合的原則。跟蹤研究國際前沿技術，積極開展國際合作，發展具有自主知識產權的先進適用技術。引進技術的產品要具有國際競爭力，并適應國際汽車技術規范的強制性要求發展的需要；自主開發的產品力爭與國際技術水平接軌，參與國際競爭。國家在稅收政策上對符合技術政策的研發活動給予支持。
第八條國家引導和鼓勵發展節能環保型小排量汽車。汽車產業要結合國家能源結構調整戰略和排放標準的要求，積極開展電動汽車、車用動力電池等新型動力的研究和產業化，重點發展混合動力汽車技術和轎車柴油發動機技術。國家在科技研究、技術改造、新技術產業化、政策環境等方面采取措施，促進混合動力汽車的生產和使用。
第九條國家支持研究開發醇燃料、天然氣、混合燃料、氫燃料等新型車用燃料，鼓勵汽車生產企業開發生產新型燃料汽車。
第十條汽車產業及相關產業要注重發展和應用新技術，提高汽車的燃油經濟性。2010年前，乘用車新車平均油耗比*3年降低15%以上。要依據有關節能方面技術規范的強制性要求，建立汽車產品油耗公示制度。
第十一條積極開展輕型材料、可回收材料、環保材料等車用新材料的研究。國家適時制定最低再生材料利用率要求。
第十二條國家支持汽車電子產品的研發和生產，積極發展汽車電子產業，加速在汽車產品、銷售物流和生產企業中運用電子信息技術，推動汽車產業發展。
第四章結構調整
第十三條國家鼓勵汽車企業集團化發展，形成新的競爭格局。在市場競爭和宏觀調控相結合的基礎上，通過企業間的戰略重組，實現汽車產業結構優化和升級。
戰略重組的目標是支持汽車生產企業以資產重組方式發展大型汽車企業集團，鼓勵以優勢互補、資源共享合作方式結成企業聯盟，形成大型汽車企業集團、企業聯盟、專用汽車生產企業協調發展的產業格局。
第十四條汽車整車生產企業要在結構調整中提高專業化生產水平，將內部配套的零部件生產單位逐步調整為面向社會的、獨立的專業化零部件生產企業。
第十五條企業聯盟要在產品研究開發、生產配套協作和銷售服務等領域廣泛開展合作，體現調整產品結構，優化資源配置，降低經營成本，實現規模效益和集約化發展。參與某一企業聯盟的企業不應再與其它企業結成聯盟，以鞏固企業聯盟的穩定和市場地位。國家鼓勵企業聯盟盡快形成以資產為紐帶的經濟實體。企業聯盟的合作發展方案中涉及新建汽車生產企業和跨類別生產汽車的項目，按本政策有關規定執行。
第十六條國家鼓勵汽車、摩托車生產企業開展國際合作，發揮比較優勢，參與國際產業分工；支持大型汽車企業集團與國外汽車集團聯合兼并重組國內外汽車生產企業，擴大市場經營范圍，適應汽車生產全球化趨勢。
第十七條建立汽車整車和摩托車生產企業退出機制，對不能維持正常生產經營的汽車生產企業（含現有改裝車生產企業）實行特別公示。該類企業不得向非汽車、摩托車生產企業及個人轉讓汽車、摩托車生產資格。國家鼓勵該類企業轉產專用汽車、汽車零部件或與其它汽車整車生產企業進行資產重組。汽車生產企業不得買賣生產資格，破產汽車生產企業同時取消公告名錄。
第五章準入管理
第十八條制定《道路機動車輛管理條例》。政府職能部門依據《條例》對道路機動車輛的設計、制造、認證、注冊、檢驗、缺陷管理、維修保養、報廢回收等環節進行管理。管理要做到責權分明、程序公開、操作方便、易于社會監督。
第十九條制定道路機動車輛安全、環保、節能、防盜方面的技術規范的強制性要求。所有道路機動車輛執行統一制定的技術規范的強制性要求。要符合我國國情并積極與國際車輛技術規范的強制性要求銜接，以促進汽車產業的技術進步。不符合相應技術規范的強制性要求的道路機動車輛產品，不得生產和銷售。農用運輸車僅限于在3級以下（含3級）公路行駛，執行相應制定的技術規范的強制性要求。
第二十條依據本政策和國家認證認可條例建立統一的道路機動車輛生產企業和產品的準入管理制度。符合準入管理制度規定和相關法規、技術規范的強制性要求并通過強制性產品認證的道路機動車輛產品，登錄《道路機動車輛生產企業及產品公告》，由國家發展改革委和國家質檢總局聯合。公告內產品必須標識中國強制性認證（3C）標志。不得用進口汽車和進口車身組裝汽車替代自產產品進行認證，禁止非法拼裝和侵犯知識產權的產品流入市場。
第二十一條公安交通管理部門依據《道路機動車輛生產企業及產品公告》和中國強制性認證（3C）標志辦理車輛注冊登記。
第二十二條政府有關職能部門要按照準入管理制度對汽車、農用運輸車和摩托車等產品分類設定企業生產準入條件，對生產企業及產品實行動態管理，凡不符合規定的企業或產品，撤消其在《道路機動車輛生產企業及產品公告》中的名錄。企業生產準入條件中應包括產品設計開發能力、產品生產設施能力、產品生產一致性和質量控制能力、產品銷售和售后服務能力等要求。
第二十三條道路機動車輛產品認證機構和檢測機構由國家質檢總局商國家發展改革委后指定，并按照市場準入管理制度的具體規定開展認證和檢測工作。認證機構和檢測機構要具備第三方公正地位，不得與汽車生產企業存在資產、管理方面的利益關系，不得對同一產品進行重復檢測和收費。國家支持具備第三方公正地位的汽車、摩托車和重點零部件檢測機構規范發展。
第六章商標品牌
第二十四條汽車、摩托車、發動機和零部件生產企業均要增強企業和產品品牌意識，積極開發具有自主知識產權的產品，重視知識產權保護，在生產經營活動中努力提高企業品牌知名度，維護企業品牌形象。
第二十五條汽車、摩托車、發動機和零部件生產企業均應依據《商標法》注冊本企業自有的商品商標和服務商標。國家鼓勵企業制定品牌發展和保護規劃，努力實施品牌經營戰略。
第二十六條*5年起，所有國產汽車和總成部件要標示生產企業的注冊商品商標，在國內市場銷售的整車產品要在車身外部顯著位置標明生產企業商品商標和本企業名稱或商品產地，如商品商標中已含有生產企業地理標志的，可不再標明商品產地。所有品牌經銷商要在其銷售服務場所醒目位置標示生產企業服務商標。
第七章產品開發
第二十七條國家支持汽車、摩托車和零部件生產企業建立產品研發機構，形成產品創新能力和自主開發能力。自主開發可采取自行開發、聯合開發、委托開發等多種形式。企業自主開發產品的科研設施建設投資凡符合國家促進企業技術進步有關稅收規定的，可在所得稅前列支。國家將盡快出臺鼓勵企業自主開發的政策。
第二十八條汽車生產企業要努力掌握汽車車身開發技術，注重產品工藝技術的開發，并盡快形成底盤和發動機開發能力。國家在產業化改造上支持大型汽車企業集團、企業聯盟或汽車零部件生產企業開發具有當代先進水平和自主知識產權的整車或部件總成。
第二十九條汽車、摩托車和零部件生產企業要積極參加國家組織的重大科技攻關項目，加強與科研機構、高等院校之間的合作研究，注重科研成果的應用和轉化。
第八章零部件及相關產業
第三十條汽車零部件企業要適應國際產業發展趨勢，積極參與主機廠的產品開發工作。在關鍵汽車零部件領域要逐步形成系統開發能力，在一般汽車零部件領域要形成先進的產品開發和制造能力，滿足國內外市場的需要，努力進入國際汽車零部件采購體系。
第三十一條制定零部件專項發展規劃，對汽車零部件產品進行分類指導和支持，引導社會資金投向汽車零部件生產領域，促使有比較優勢的零部件企業形成專業化、大批量生產和模塊化供貨能力。對能為多個獨立的汽車整車生產企業配套和進入國際汽車零部件采購體系的零部件生產企業，國家在技術引進、技術改造、融資以及兼并重組等方面予以優先扶持。汽車整車生產企業應逐步采用電子商務、網上采購方式面向社會采購零部件。
第三十二條根據汽車行業發展規劃要求，冶金、石化化工、機械、電子、輕工、紡織、建材等汽車工業相關領域的生產企業應注重在金屬材料、機械設備、工裝模具、汽車電子、橡膠、工程塑料、紡織品、玻璃、車用油品等方面，提高產品水平和市場競爭能力，與汽車工業同步發展。
重點支持鋼鐵生產企業實現轎車用板材的供應能力；支持設立專業化的模具設計制造中心，提高汽車模具設計制造能力；支持石化企業技術進步和產品升級，使成品油、油等油品質量達到國際先進水平，滿足汽車產業發展的需要。
第九章營銷網絡
第三十三條國家鼓勵汽車、摩托車、零部件生產企業和金融、服務貿易企業借鑒國際上成熟的汽車營銷方式、管理經驗和服務貿易理念，積極發展汽車服務貿易。
第三十四條為保護汽車消費者的合法權益，使其在汽車購買和使用過程中得到良好的服務，國內外汽車生產企業凡在境內市場銷售自產汽車產品的，必須盡快建立起自產汽車品牌銷售和服務體系。該體系可由國內外汽車生產企業以自行投資或授權汽車經銷商投資方式建立。境內外投資者在得到汽車生產企業授權并按照有關規定辦理必要的手續后，均可在境內從事國產汽車或進口汽車的品牌銷售和售后服務活動。
第三十五條*5年起，汽車生產企業自產乘用車均要實現品牌銷售和服務；*6年起，所有自產汽車產品均要實現品牌銷售和服務。
第三十六條取消現行有關小轎車銷售權核準管理辦法，由商務部會同國家工商總局、國家發展改革委等有關部門制定汽車品牌銷售管理實施辦法。汽車銷售商應在工商行政管理部門核準的經營范圍內開展汽車經營活動。其中不超過九座的乘用車（含二手車）品牌經銷商的經營范圍，經國家工商行政管理部門依照有關規定核準、公布。品牌經銷商營業執照統一核準為品牌汽車銷售。
第三十七條汽車、摩托車生產企業要加強營銷網絡的銷售管理，規范維修服務；有責任向社會公告停產車型，并采取積極措施保證在合理期限內提供可靠的配件供應用于售后服務和維修；要定期向社會公布其授權和取消授權的品牌銷售或維修企業名單；對未經品牌授權和不具備經營條件的經銷商，不得提品。
第三十八條汽車、摩托車和零部件銷售商在經營活動中應遵守國家有關法律法規。對銷售國家禁止或公告停止銷售的車輛的，偽造或冒用他人廠名、廠址、合格證銷售車輛的，未經汽車生產企業授權或已取消授權仍使用原品牌進行汽車、配件銷售和維修服務的，以及經銷假冒偽劣汽車配件并為客戶提供修理服務的，有關部門要依法予以處罰。
第三十九條汽車生產企業要兼顧制造和銷售服務環節的整體利益，提高綜合經濟效益。轉讓銷售環節的權益給其它法人機構的，應視為原投資項目可行性研究報告重大變更，除按規定報商務部批準外，需報請原項目審批單位核準。
第十章投資管理
第四十條按照有利于企業自主發展和政府實施宏觀調控的原則，改革政府對汽車生產企業投資項目的審批管理制度，實行備案和核準兩種方式。
第四十一條實行備案的投資項目：
1、現有汽車、農用運輸車和車用發動機生產企業自籌資金擴大同類別產品生產能力和增加品種，包括異地新建同類別產品的非獨立法人生產單位。
2、投資生產摩托車及其發動機。
3、投資生產汽車、農用運輸車和摩托車的零部件。
第四十二條實行備案的投資項目中第1款由省級政府投資管理部門或計劃單列企業集團報送國家發展改革委備案；第2、3款由企業直接報送省級政府投資管理部門備案。備案內容見附件二。
第四十三條實行核準的投資項目：
1、新建汽車、農用運輸車、車用發動機生產企業，包括現有汽車生產企業異地建設新的獨立法人生產企業。
2、現有汽車生產企業跨產品類別生產其它類別汽車整車產品。
第四十四條實行核準的投資項目由省級政府投資管理部門或計劃單列企業集團報國家發展改革委審查，其中投資生產專用汽車的項目由省級政府投資管理部門核準后報國家發展改革委備案，新建中外合資轎車項目由國家發展改革委報國務院核準。
第四十五條經核準的大型汽車企業集團發展規劃，其所包含的項目由企業自行實施。
第四十六條*6年1月1日前，暫停核準新建農用運輸車生產企業。
第四十七條新的投資項目應具備以下條件：
1、新建摩托車及其發動機生產企業要具備技術開發的能力和條件，項目總投資不得低于2億元人民幣。
2、專用汽車生產企業注冊資本不得低于*0萬元人民幣，要具備產品開發的能力和條件。
3、跨產品類別生產其它類汽車整車產品的投資項目，項目投資總額（含利用原有固定資產和無形資產等）不得低于15億元人民幣，企業資產負債率在50%之內，銀行信用等級AAA。
4、跨產品類別生產轎車類、其他乘用車類產品的汽車生產企業應具備批量生產汽車產品的業績，近三年稅后利潤累計在10億元以上（具有稅務證明）；企業資產負債率在50%之內，銀行信用等級AAA。
5、新建汽車生產企業的投資項目，項目投資總額不得低于20億元人民幣，其中自有資金不得低于8億元人民幣,要建立產品研究開發機構，且投資不得低于5億元人民幣。新建乘用車、重型載貨車生產企業投資項目應包括為整車配套的發動機生產。
新建車用發動機生產企業的投資項目，項目投資總額不得低于15億元人民幣，其中自有資金不得低于5億元人民幣,要建立研究開發機構，產品水平要滿足不斷提高的國家技術規范的強制性要求的要求。
6、新建下列投資項目的生產規模不得低于：
重型載貨車10000輛；
乘用車：裝載4缸發動機50000輛；裝載6缸發動機30000輛。
第四十八條汽車整車、專用汽車、農用運輸車和摩托車中外合資生產企業的中方股份比例不得低于50%。股票上市的汽車整車、專用汽車、農用運輸車和摩托車股份公司對外出售法人股份時，中方法人之一必須相對控股且大于外資法人股之和。同一家外商可在國內建立兩家（含兩家）以下生產同類（乘用車類、商用車類、摩托車類）整車產品的合資企業，如與中方合資伙伴聯合兼并國內其它汽車生產企業可不受兩家的限制。境外具有法人資格的企業相對控股另一家企業，則視為同一家外商。
第四十九條國內外汽車生產企業在出口加工區內投資生產出口汽車和車用發動機的項目，可不受本政策有關條款的約束，需報國務院專項審批。
第五十條中外合資汽車生產企業合營各方延長合營期限、改變合資股比或外方股東的，需按有關規定報原審批部門辦理。
第五十一條實行核準的項目未獲得核準通知的，土地管理部門不得辦理土地征用，國有銀行不得發放貸款，海關不辦理免稅，證監會不核準發行股票與上市，工商行政管理部門不辦理新建企業登記注冊手續。國家有關部門不受理生產企業和產品準入申請。
第十一章進口管理
第五十二條國家支持汽車生產企業努力提高汽車產品本地化生產能力，帶動汽車零部件企業技術進步，發展汽車制造業。
第五十三條汽車生產企業凡用進口零部件生產汽車構成整車特征的，應如實向商務部、海關總署、國家發展改革委報告，其所涉及車型的進口件必須全部在屬地海關報關納稅，以便有關部門實施有效管理。
第五十四條嚴格按照進口整車和零部件稅率征收關稅，防止關稅流失。國家有關職能部門要在申領配額、進口報關、產品準入等環節進行核查。
第五十五條汽車整車特征的認定范圍為車身(含駕駛室)總成、發動機總成、變速器總成、驅動橋總成、非驅動橋總成、車架總成、轉向系統、制動系統等。
第五十六條汽車總成（系統）特征的認定范圍包括整套總成散件進口，或將總成或系統逐一分解成若干關鍵件進口。凡進口關鍵件達到或超過規定數量的，即視為構成總成特征。
第五十七條按照汽車整車特征的認定范圍達到下述狀態的，視為構成整車特征：
1、進口車身（含駕駛室）、發動機兩大總成裝車的；
2、進口車身（含駕駛室）和發動機兩大總成之一及其余三個總成（含）以上裝車的；
3、進口除車身（含駕駛室）和發動機兩大總成以外其余五個總成（含）以上裝車的。
第五十八條國家指定大連新港、天津新港、上海港、黃埔港四個沿海港口和滿洲里、深圳（皇崗）兩個陸地口岸，以及新疆阿拉山口口岸（進口新疆自治區自用、原產地為獨聯體國家的汽車整車）為整車進口口岸。進口汽車整車必須通過以上口岸進口。*5年起，所有進口口岸保稅區不得存放以進入國內市場為目的的汽車。
第五十九條國家禁止以貿易方式和接受捐贈方式進口舊汽車和舊摩托車及其零部件，以及以廢鋼鐵、廢金屬的名義進口舊汽車總成和零件進行拆解和翻新。對維修境外并復出境的上述產品可在出口加工區內進行，但不得進行舊汽車、舊摩托車的拆解和翻新業務。
第六十條對進口整車、零部件的具體管理辦法由海關總署會同有關部門制訂，報國務院批準后實施。對國外送檢樣車、進境參展等臨時進口的汽車，按照海關對暫時進出口貨物的管理規定實施管理。
第十二章汽車消費
第六十一條培育以私人消費為主體的汽車市場，改善汽車使用環境，維護汽車消費者權益。引導汽車消費者購買和使用低能耗、低污染、小排量、新能源、新動力的汽車，加強環境保護。實現汽車工業與城市交通設施、環境保護、能源節約和相關產業協調發展。
第六十二條建立全國統一、開放的汽車市場和管理制度，各地政府要鼓勵不同地區生產的汽車在本地區市場實現公平競爭，不得對非本地生產的汽車產品實施歧視性政策或可能導致歧視性結果的措施。凡在汽車購置、使用和產權處置方面不符合國家法規和本政策要求的各種限制和附加條件，應一律予以修訂或取消。
第六十三條國家統一制定和公布針對汽車的所有行政事業性收費和政府性基金的收費項目和標準，規范汽車注冊登記環節和使用過程中的政府各項收費。各地在汽車購買、登記和使用環節，不得新增行政事業性收費和政府性基金項目和金額，如確需新增，應依據法律、法規或國務院批準的文件按程序報批。除國家規定的收費項目外，任何單位不得對汽車消費者強制收取任何非經營服務性費用。對違反規定強制收取的，汽車消費者有權舉報并拒絕交納。
第六十四條加強經營服務性收費管理。汽車使用過程中所涉及的維修保養、非法定保險、機動車停放費等經營服務性收費，應以汽車消費者自愿接受服務為原則，由經營服務單位收取。維修保養等競爭性行業的收費及標準，由經營服務者按市場原則自行確定。機動車停放等使用壟斷資源進行經營服務的，其收費標準和管理辦法由國務院價格主管部門或授權省級價格主管部門制定、公布并監督實施。經營服務者要在收費場所設立收費情況動態告示牌，接受公眾監督。
公路收費站點的設立必須符合國家有關規定。所有收費站點均應在收費站醒目位置公布收費依據和收費標準。
第六十五條積極發展汽車服務貿易，推動汽車消費。國家支持發展汽車信用消費。從事汽車消費信貸業務的金融機構要改進服務，完善汽車信貸抵押辦法。在確保信貸安全的前提下，允許消費者以所購汽車作為抵押獲取汽車消費貸款。經核準，符合條件的企業可設立專業服務于汽車銷售的非銀行金融機構，外資可開展汽車消費信貸、租賃等業務。努力拓展汽車租賃、駕駛員培訓、儲運、救援等各項業務，健全汽車行業信息統計體系，發展汽車網絡信息服務和電子商務。支持有條件的單位建立消費者信用信息體系，并實現信息共享。
第六十六條國家鼓勵二手車流通。有關部門要積極創造條件,統一規范二手車交易稅費征管辦法，方便汽車經銷企業進行二手車交易，培育和發展二手車市場。
建立二手車自愿申請評估制度。除涉及國有資產的車輛外，二手車的交易價格由買賣雙方商定；當事人可以自愿委托具有資質證書的中介機構進行評估，供交易時參考；任何單位和部門不得強制或變相強制對交易車輛進行評估。
第六十七條開展二手車經營的企業，應具備相應的資金、場地和專業技術人員，經工商行政管理部門核準登記后開展經營活動。汽車銷售商在銷售二手車時，應向購車者提供車輛真實情況，不得隱瞞和欺詐。所銷售的車輛必須具有《機動車登記證書》和《機動車行駛證》，同時具備公安交通管理部門和環境保護管理部門的有效年檢證明。購車者購買的二手車如不能辦理機動車轉出登記和轉入登記時，銷售商應無條件接受退車，并承擔相應的責任。
第六十八條完善汽車保險制度。保險制度要根據消費者和投保汽車風險程度的高低來收取保費。鼓勵保險業推進汽車保險產品多元化和保險費率市場化。
第六十九條各城市人民政府要綜合研究本市的交通需求和交通方式與城市道路和停車設施等交通資源平衡發展的政策和方法。制定非臨時性限制行駛區域交通管制方案要實行聽證制度。
第七十條各城市人民政府應根據本市經濟發展狀況，以保障交通通暢、方便停車和促進汽車消費為原則，積極搞好停車場所及設施的規劃和建設。制定停車場所用地政策和投資鼓勵政策，鼓勵個人、集體、外資投資建設停車設施。為規范城市停車設施的建設，建設部應制定相應標準，對居住區、商業區、公共場所及娛樂場所等建立停車設施提出明確要求。
第七十一條國家有關部門統一制定和頒布汽車排放標準，并根據國情分為現行標準和預期標準。各省、自治區、直轄市人民政府根據本地實際情況，選擇實行現行標準或預期標準。如選擇預期標準為現行標準的，至少提前一年公布實施日期。
第七十二條實行全國統一的機動車登記、檢驗管理制度，各地不得自行制定管理辦法。在申請辦理機動車注冊登記和年度檢驗時，除按國家有關法律法規和國務院規定或授權規定應當提供的憑證（機動車所有人的身份證明、機動車來歷證明、國產機動車整車出廠合格證或進口機動車進口證明、有關稅收憑證、法定保險的保險費繳費憑證、年度檢驗合格憑證等）外，公安交通管理部門不得額外要求提交其它憑證。各級人民政府和有關部門也不得要求公安交通管理部門在注冊登記和年度檢驗時增加查驗其它憑證。汽車消費者提供的手續符合國家規定的，公安交通管理部門不得拒絕辦理注冊登記和年度檢驗。
第七十三條公安交通和環境保護管理部門要根據汽車產品類別、用途和新舊狀況商有關部門制定差別化管理辦法。對新車、非營運用車適當延長檢驗間隔時間，對老舊汽車可適當增加檢驗頻次和檢驗項目。
第七十四條公安交通管理部門核發的《機動車登記證書》在汽車租賃、汽車消費信貸、二手車交易時可作為機動車所有人的產權憑證使用，在汽車交易時必須同時將《機動車登記證書》轉戶。
第十三章其它
第七十五條汽車行業組織、中介機構等社會團體要加強自身建設，增強服務意識，努力發揮中介組織的作用；要積極參與國際間相關業界的交流活動，在政府與企業間充分發揮橋梁和紐帶作用，促進汽車產業發展。
第七十六條香港特別行政區、澳門特別行政區和臺灣地區的投資者在中國內地投資汽車工業的，從本政策的有關規定執行。
一、加強業管工作，構建優質、規范的承保服務體系。承保是保險公司經營的源頭，是風險管控、實現效益的重要基礎，是保險公司生存的基礎保障。因此，在2009年度里，公司將狠抓業管工作，提高風險管控能力。
1、對承保業務及時地進行審核，利用風險管理技術及定價體系來控制承保風險，決定承保費率，確保承保質量。對超越公司權限擬承保的業務進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業務的嚴格承保。
2、加強信息技術部門的管理，完善各類險種業務的處理平臺，通過建設、使用電子化承保業務處理系統，建立完善的承?；A數據庫，并繕制相關報表和承保分析。同時做好市場調研，并定期編制中、長期業務工作計劃。
3、建立健全重大標的業務和特殊風險業務的風險評估制度，確保風險的合理控制，同時根據業務的風險情況，執行有關分?；蛟俦ｋU管理規定，確保合理分散承保風險。
4、強化承保、核保規范，嚴格執行條款、費率體系，熟練掌握新核心業務系統的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統的培訓，以提高他們的綜合業務技能和素質，為公司業務發展提供良好的保障。好文章盡在公文易
二、提高客戶服務工作質量，建設一流的客戶服務平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業務競爭的力度，而保險公司所經營的不是有形產品，而是一種規避風險或風險投資的服務，因此，建設一個優質服務的客服平臺顯得極為重要，當服務已經成為核心內容納入保險企業的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務文化。經過2008年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業務發展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在2009年里將嚴格規范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。
1、建立健全語音服務系統，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務系統強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現客戶滿意最大化。
2、加強客服人員培訓，提高客服人員綜合技能素質，嚴格奉行“熱情、周到、優質、高效”的服務宗旨，堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則，嚴格按照崗位職責和業務操作實務流程的規定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。
3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區的查勘、定損網點，初期由中支設立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業務人員的整體素質，切實提高查勘、定損理賠質量，做到查勘準確，定損合理，理賠快捷。
4、在2009年6月之前完成XX營銷服務部、YY營銷服務部兩個服務機構的下延工作，至此，全區的服務網點建設基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務。
三、加快業務發展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。根據2006年中支保費收入XXXX萬元為依據，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。2009年度，中心支公司擬定業務發展規劃計劃為實現全年保費收入XXXX萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現將從以下幾個方面去實施完成。
1、機動車輛險是我司業務的重中之重，因此，大力發展機動車輛險業務，充分發揮公司的車險優勢，打好車險業務的攻堅戰，還是我們工作的重點，2006年在車險業務上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側重點在發展車隊業務以及新車業務的承保上，以實現車險業務更上一個新的臺階。
2、認真做好非車險的展業工作，選擇拜訪一些大、中型企業，對效益好，風險低的企業要重點公關，與企業建立良好的關系，力爭財產、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發工作，在2009年里努力使非車險業務在發展上形成新的格局。
3、積極做好與銀行的業務工作。2008年10月我司經過積極地努力已與中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、福建興業銀行等簽定了兼業合作協議，2009年要集中精力與各大銀行加強業務上的溝通聯系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優勢，爭取加大銀行在業務上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業務上的新突破，實現險種結構調整的戰略目標，為公司實現效益最大化奠定良好的基礎。
在新的一年里，雖然市場的競爭將更加激烈，但有省公司的正確領導，中支將開拓思路，奮力進取，去創造新的業績，為做大做強公司保險事業而奮斗。
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消費者甲欲購買一輛轎車。甲到乙銀行辦理汽車消費貸款，以甲所有的房產抵押擔保，并應乙銀行之要求到丙保險公司投保機動車輛消費貸款保證保險，根據保證保險條款的規定，同時在丙保險公司投保車輛損失險、第三者責任險、盜搶險和自燃險等四種保險。在貸款期間內，甲家人突患重病，需長期支付巨額醫療費用。甲無奈，將貸款所購車輛轉賣以解燃眉之急，并有意出賣用于抵押擔保貸款合同的房產，同時無力按貸款合同約定的還款期限償還欠款。乙銀行考慮到甲急需出賣房產的所得用于給家人治病，遂直接向丙保險公司提出索賠。丙保險公司拒賠，理由之一是，保證保險合同在投保人義務條款中明確規定：投保人在償還貸款期間，不得將貸款所購機動車輛及機動車輛消費貸款合同的擔保合同約定的抵（質）押物進行轉賣、轉讓或轉贈。投保人不履行任何一項義務的，保險人不承擔賠償責任。而本案中，甲將貸款所購車輛出賣，違背了投保人義務，所以保險人不承擔賠償責任。理由之二是，保證保險合同中規定，被保險人索賠時，應先行處分抵（質）押物或向擔保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險人按保證保險合同的規定負責賠償。所以乙銀行應先行處分甲用于抵押的房產，如抵減欠款后尚有不足部分，方可向丙保險公司索賠，乙銀行直接向丙保險公司索賠，丙保險公司有權拒賠。
在實踐中，機動車輛消費貸款保證保險是貸款購車人必須購買的保險，是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人（即借款人）根據被保險人（即提供消費貸款的銀行）的要求，請求被保險人擔保自己信用的一種保險。如果在規定的期限內，因投保人未按借款合同按期履行還款義務，致使被保險人受到經濟損失，由保險人負賠償責任。保險人履行賠償義務后，有權向投保人或提供連帶責任擔保的第三方擔保人追償。綜觀此案，甲交了保費、投了保險，在遭遇不幸時卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現行機動車輛消費貸款保證保險制度存在不合理之處，使保證保險在某些情況下不能起到降低信用風險的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。
一、保證保險合同中“被保險人先行處分貸款合同的抵（質）押物或向擔保人追償抵減欠款后不足部分由保險人賠償”的規定不合理。保證保險作為一種保險形式，是以轉嫁被保險人所面臨的投保人不能履行債務的風險為目的的一種保險，以經營信用風險為主要內容。保證保險與保證擔保在內容、主體、性質、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險不能被視為由保險公司做保證人對貸款合同的保證擔保，因此《擔保法》第二十八條“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任?！彼w現的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險。因此保證保險條款中要求被保險人先行處分抵（質）押物的條款沒有法律的依據和理論的支持。同樣，要求被保險人先向保證擔保人追償也沒有法律根據，因為保證擔保與保證保險是兩個性質不同、相互獨立的法律關系，而且在通常由于保險人實力雄厚，先向保險人索賠更有利于維護被保險人的利益。顯然，如果保險人僅就先行處分抵（質）押物或向保證擔保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實際上減輕或免除了自己的賠償責任，而這種責任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強調被保險人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實踐中，被保險人應與保險人就擔保和保險的實現順序問題做出特別約定：被保險人同時享有擔保物權和向保險人索賠的權利時，被保險人有權選擇實施何種權利。
二、應限制保證保險中保險人代位權的行使。保險人的代位權是指由保險人取得被保險人賠償請求權的權利，是基于第三人（包括投保人）的侵權或違約行為造成被保險人的損害，以保證同時達到“維護第三人的損害賠償義務”、“確定保險人的保險賠償義務”和“防止被保險人不當得利”三種目的的一種制度。從理論上講，在機動車輛消費貸款保證保險中保險事故的發生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險人的利益，保險人當然在給付賠償金后獲得代位權。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時保險人代位權應在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險分散風險、補償損失的本質精神和法律正義的價值。當然，代位權的禁止行使應有嚴格的條件限制和規范的操作程序，以防止道德危險的發生，防止投保人利用其逃避責任，損害保險人利益。保險人代位權的限制行使應在《保險法》中加以原則性規定，即能夠舉證證明自己是因為自然災害、意外事故等客觀原因導致完全喪失履行還貸義務能力的被保證人（投保人），不受保險人的代位追索。同時在實踐中允許保險人和被保險人在保證保險合同中做出特別約定。因為代位權的禁止行使涉及到投保人的利益，也應允許保險人與投保人的特別約定條款做為保證保險合同的一部分。
三、保證保險條款中“投保人在貸款期間內將貸款所購車輛向保險人連續投保機動車輛損失險、第三者責任險、盜搶險和自燃險”的規定不合理。（各保險公司要求強制投保的具體險種略有不同）投保人因購買汽車向銀行申請汽車消費貸款，是消費貸款保證保險業務的起因，而汽車是負債形成的財產，在投保人沒有還清銀行貸款前，汽車的物質損失會加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進而影響到保險事故的發生，涉及保險人的利益。所以保險人為降低車輛發生物質損失的風險，強制投保人在保險人處投保車輛保險的出發點是可以理解的，但是具體的保險險種不應由保險人硬性規定，應給予投保人結合車輛狀況選擇投保險種的權利，以防止變相的強迫交易。比如上述條款中的“自燃險”，對于名牌新車就完全不必投保。保險人可以根據投保人選擇投保的險種確定風險的程度，實行浮動的保證保險費率，使保證保險費的高低與風險的大小成正比例。另外，實踐中有一種不合理現象。汽車銷售行業的激烈競爭使售車的利潤空間下降，往往為車輛賣保險反而可以從保險公司拿到豐厚的回扣，這是因為各家保險公司為了以保證保險這塊“鉺”釣來未來幾年內的車輛保險這條“大魚”，以高額費來爭搶汽車銷售商，使本該讓利于購車人的利益不合理地讓利給了汽車銷售商。所以給予投保人投保車輛保險的選擇權也有利于還利于消費者，促進汽車銷售市場、保險市場及消費貸款領域的良性競爭和健康發展。
隨著入世后我國汽車市場的逐步放開，汽車消費貸款保證保險將大有可為，然而上述案例中反映出現行制度存在種種不合理之處，必須加以規范和完善。其中《保險法》的規制、保險行業自律、消費者權益意識的增強和社會各界的監督關注都不可或缺。汽車消費貸款保證保險應以保險分散風險、補償損失的本質精神和正義價值為根本，在消費者、銀行和保險公司之間建立平衡的利益關系，為促進消費信貸的發展和社會信用體系的建立發揮重要作用。
關鍵詞：燃氣汽車 加氣站 經濟效益 環境效益
隨著機動車保有量的快速增加,機動車污染問題日益凸顯。監測表明,我國城市空氣開始呈現出煤煙和機動車尾氣復合污染的特點。一些地區灰霾、酸雨和光化學煙霧等區域性大氣污染問題頻繁發生,這些問題的產生都與車輛尾氣排放密切相關。因此為了更好的建設資源節約型和諧社會,佳木斯市發展燃氣汽車是必須的,也是必要的。
1、佳木斯市發展燃氣汽車優勢
1.1 《佳木斯燃氣工程專項規劃》已經逐步實施
根據佳木斯市公共交通規劃的數據,目前佳木斯市有公共汽車及環衛車380輛,出租車3390輛?！都涯舅谷細夤こ虒ｍ椧巹潯反_定到2015年將有39%的公交車改用天然氣,出租車的油改氣比例為75%,建設天然氣加氣站5座;到2020年將有95%的公交車改用天然氣,出租車的油改氣比例為98%,建設天然氣加氣站3座。
1.2 中低壓天然氣管網遍布市區
佳木斯中燃城市燃氣發展有限公司天然氣中低壓燃氣管道敷設已達到430余公里,擁有一座燃氣儲配站,11萬戶居民使用管道天然氣,完全有能力實施建設天然氣汽車加氣站。
1.3 天然氣汽車加氣站規模
管道系統加氣站,基于CNGV燃料來源方式為管道輸送,它與輸氣管道連為一體,通過站內壓縮機直接將來自輸氣管道的天然氣加壓充入用氣車輛或站內高壓儲氣瓶。應充分考慮管道氣源條件,確定汽車加氣站均以管理系統加氣站（即管道氣來源）方式設立,其數量與規模根據前述規劃氣量進行分配,CNG燃氣汽車加氣站占地面積約2500～3000平方米,當加氣站與加油站合建時,占地面積不小于3500～4000平方米。
2、佳木斯市發展燃氣汽車的社會效益
2.1 CNG汽車的經濟性
目前,在我國市場經濟條件下,影響天然氣汽車推廣的主要原因是燃料的價差和稅收政策的傾斜程度。但隨著汽、柴油價格的不斷上漲,CNG汽車越發顯示出其經濟性。
將天然氣與汽油和柴油進行經濟比較（以公交車為計算對象）,基礎數據:汽油價格（93號）7.9元/升,柴油（-35號）價格7.9元/升,天然氣加氣價格:4.0元/m3（暫定）,按佳木斯市公交車每日運行100公里計,公交車的汽耗油量為26升/百公里,柴油車耗油23升/百公里,天然氣汽車耗氣量25m3/百公里。
汽油費用:100×0.26×7.9=205.4元/日
柴油費用:100×0.23×7.9=181.7元/日
天然氣費用:100×0.25×4.0=100元/日
由以上計算可得出,使用天然氣汽車比使用汽油車每年節省燃料費38471元/輛·年,使用天然氣汽車比使用柴油車每年節省燃料費29820元/輛·年。改裝一輛天然氣汽車所需費用約8000～9000元/輛,每輛車不用半年就能收回改裝成本。
2.2 CNG汽車的環境效益
機動車輛排放的一氧化碳、氮氧化物等污染物對人體的呼吸器官有刺激作用,會引起氣管炎、肺炎甚至肺氣腫,機動車輛排放的污染物還可能引起光化學煙霧。光化學煙霧是汽車尾氣的二次污染物,與機動車輛排放的HC、NOX等有關。其中臭氧主要對鼻、眼、呼吸道有刺激作用,對肺功能有影響。機動車輛排放的廢氣,特別是柴油車排放的顆粒物中還有致癌物苯并芘。
與燃用汽油比,天然氣汽車尾氣中,CO2排放下降了24%,SO2排放下降了97%,CO排放下降了90%,噪音降低40%。很顯然,發展燃氣汽車城市空氣污染明顯得到控制,有利于人們的身體健康。
3、佳木斯市發展燃氣汽車的實施措施
發展CNG汽車是一項系統工程,它需要石油、化工、安全、交通、環保、技術監督、汽車及零配件制造、工商、稅務和城建等各個部門的支持和參與,由政府進行宏觀調控,統籌規劃,并且制定出配套的政策和措施,才能保證其順利進行。
(1)大力開展宣傳活動,提高人們的環保意識,增強環保責任感,讓更多的人了解清潔燃料汽車。
(2)盡快修改和完善汽車尾氣污染控制法及排放標準,用法律來保護生態環境,保護人類的健康。
(3)盡快制定清潔燃料汽車的有關標準和安全措施,實行規范管理。
(4)為扶持清潔燃料汽車的發展,應制定出一系列相關的優惠政策,如減免有關稅款、燃料附加費和環保費等,提高車主們改車的積極性;對加氣站建設給予無息貸款,加快推廣步伐;對加氣站及輸氣管網建設,在審批、征地、施工等方面提供方便。
(5)盡快制定出統一的、全面的發展規劃。在零配件國產化方面要避免一哄而上,重復投資和低水平的重復開發局面,避免出現低起點,小批量的散、亂、差狀況;還要避免多方引進、資金分散等情況的發生。集中資金和人力進行全面的,高水平的專業化、系列化研究、開發和生產,發揮現有資金、技術和條件的潛力,占領市場。
(6)對零配件生產企業和改裝車輛的企業實行許可證管理方式,保證質量可靠和使用安全。
(7)車輛管理部門對車輛改裝的審批和改裝后的審驗盡快制定具體的措施和規定,建立規范、統一的審批手續。
(8)盡快培養和建立起一支管理隊伍,一支科研隊伍和一批生產企業,采用先進的管理模式和經營機制,開發研制適合我國國情的清潔燃料汽車,生產自己設計的產品,提供全方位的技術服務,才能推動和發展清潔燃料汽車。
4、結語
壓縮天然氣汽車由于其顯著的經濟效益和社會效益將成為天然氣市場開發應用的一個新領域。特別是佳木斯市政府在推廣天然氣汽車上,給予了積極的優惠政策,為天然氣汽車項目的推廣與應用打好了堅實的基礎,讓佳木斯的天空更加蔚藍。
參考文獻
