時間：2023-02-16 23:23:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行培訓方案，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、銀行營改增的難點
實現營改增就是將增值稅管理的要求嵌入到企業經營的各個環節，而現代企業基本實現產品流程系統化，銀行更是如此，光是對公貸款產品就有上百種，每個產品至少經過定價、合同、核算等若干環節，對應的系統比一般企業多了數倍。基于此，銀行想要順利實現營改增，勢必提前對原有系統進行改造，但因國家對銀行業營改增政策尚未出臺，而銀行系統改造刻不容緩，所以，銀行如何應對這兩者的“時間性差異”和可能存在的“永久性差異”關乎營改增能否順利實現。筆者從政策和銀行兩個層面分析銀行營改增的難點：
（一）政策對銀行營改增的影響
（1）應稅范圍和課稅模式難以確定。銀行的業務大體可分為6大類：貸款業務、存款業務、中間業務、同業業務、采購及投資增值和其他，收入類型分為利息收入、中間業務收入、投資收益、金融機構往來收入和其他。目前，國內一些經濟專家對銀行業增值稅的應稅范圍和課稅模式提出若干建議，總的可以分成三大類：一類是對核心金融服務免征增值稅。只對有限的一些顯性收費的金融服務項目課稅，如保險箱租管、業務咨詢等業務，而對貸款利息收入免征。一類是核心業務零稅率法。不僅對金融服務免稅，而且允許抵扣為購進服務而繳納的所有進項稅額。一類是對所有金融服務按既定的稅率進行課稅，提供的個性化服務從優惠稅率，并以其對應的成本、進項能否抵扣進行再次細分。另外銀行與人行、同業、系統內往來業務以及投資等業務是否納入應稅范圍，如何課稅，目前尚未明確，國際也無成熟經驗可以借鑒，政策的核心一直懸而未決，既困擾政策的制定者，也加大了政策執行者的工作難度。
（2）增值額無法逐筆核算。增值稅是對銷售貨物或者提供加工、修理修配勞務以及進口貨物的單位和個人就其實現的增值額征收的一個稅種。但金融服務不同于具體的貨物貿易和服務貿易，逐筆、分產品核算其產生的增值額非常困難。以某個貸款產品為例，計算該產品產生的增值額，除了要計算其產生的貸款利息收入，還要考慮其資金來源，亦即為該產品籌集的資金成本，另外還要分割為該貸款業務所發生的購置商品支出和勞務成本，而從實際操作來看，有的成本和費用難以逐筆、分產品進行分割，加之銀行無法取得支付的利息所對應的進項稅票，致使增值額無法完整計算，導致增值稅鏈條斷裂或重復課稅，不符合增值稅定義。
（3）稅負水平難以降低。我國實行增值稅的目的是為了完善稅制，消除重復征稅，宗旨是為了減輕企業經營成本，降低企業稅負。但目前央行已多次降息，銀行利潤空間非常有限，若以6%的增值稅率測算，在不考慮進項抵扣的前提下，名義稅負比率由原來的5.6%上升到6.7%，以筆者所在行為例，按6%的增值稅稅率進行測算，取得的進項80%可以抵扣，稅負水平大約上升近10%，利潤下降5%左右。經了解，實行營改增后，大部分銀行稅負水平不會降低，這就與國家出臺該政策的初衷相悖。
（4）匯算清繳方式確定也未確定。營改增前，營業稅是地方第一大稅種，占地方財政收入約60%強。一旦銀行改征增值稅，勢必減少地方財政收入。同樣，增值稅匯算清繳方式再次影響中央和地方的利益分配，而地方財政還細分三級，每一種匯算清繳方式都影響到當地層級的財政收入。如何協調好中央與地方以及地方之間的收入分配，確定合適的匯算清繳方式，已然成為政策制定考慮的核心之一。
（二）銀行的行業特性加大了營改增的難度
銀行是經營貨幣的企業，一項交易活動往往會涉及多個交易方，甚至資金在全球轉一圈又可能回到原地。同樣，銀行產品從產生、期間管理到收回中間經過若干環節，牽涉諸多部門，專業分工強，很難有一個或兩個部門對產品全生命周期包括收入確認以及在業務系統、賬務系統操作闡述完整，銀行的行業性放大了營改增的工作量和難度。具體分析如下：
（1）系統的復雜性決定了項目開發的難度。銀行使用的系統眾多，除了業務、核算、賬務和報表的系統，還有若干管理功能的外掛系統。以農發行為例，除了綜合業務核心大系統外，還有CM2006信貸系統、國際業務系統等30多個系統，部分系統之間互有關聯，業務系統驅動核心賬務系統。銀行推行營改增，準確實行價稅分離，進項能充分抵扣，必須改造系統，但因政策的滯后性，且系統改造非一朝一夕之事，因而銀行在做方案設計時既要考慮到政策的變量的多言行，也要考慮到因變量―系統之間的關聯和驅動的改造的完善性。準確寫出營改增的業務需求，厘清各系統的功能，熟知收入、支出在相關系統的確認時點和方式，選擇系統改造的方式。
（2）面廣量大增加銀行營改增的難度。營改增是一項系統性工程，它不單是一種稅種轉換，更是對企業內部管理流程的再造重大變革。銀行營改增涉及產品研發及定價、客戶的選擇營銷、合同和業務的管理，以及會計核算方法和相關系統的改造，涉及的面廣，牽涉的部門眾多，單靠財稅、核算等一兩個部門無法完成此項工作，需要財務、資金計劃、國際業務、投資、信貸管理、營運中心、法律合規和信息科技部等共同參與，對營改增重大問題進行分析決策。所以，部門之間配合的程度和重視度直接影響營改增工作的質量。
二、應對方案
（一）高度重視意義
從社會層面看，銀行業實現“營改增”，從宏觀來說是為了完善稅制，消除重復征稅，滿足下游實體企業抵扣進項稅金的需要，進而減輕企業經營成本，進而反向有利于改善銀行信貸環境，促進經濟平穩增長。從銀行層面來看，實行營改增后，可以獲得部分進項稅金的抵扣，營運成本得以降低，對于經測算稅負水平不降反增的單位，更應以此為契機，充分運用增值稅抵扣鏈條，積極進行稅務籌劃，促進銀行經營管理模式和服務模式的創新，提高資產利潤率，提升核心競爭力。
（二）積極溝通政策
銀行為平穩實現營改增，應盡快向財政部申請相關政策。一是對應稅收入大類的界定，重點溝通資金運作（系統內往來、拆借和投資）產生的收入是否屬于應稅范圍。二是取得資金的成本（存款利息、系統內、同業往來利息支出）能否作為進項抵扣。三是對原有在營業稅項下的稅收優惠政策能否過渡至增值稅項下，對于特定業務（比如政策指令性等涉農貸款）能否申請優惠的稅收政策。四是申請合適的匯算清繳方式，便于系統參數維護。應積極向財政、稅總爭取實行最高層次的匯算清繳，讓所有進項及時、充分抵扣，最終達到降低稅負、提高凈收益水平的目的。
（三）盡快決定模式
銀行營改增的重中之重就是完成相關系統改造，通過系統精準實現價稅分離，進項稅額充分抵扣，申報納稅無誤。為此，銀行應盡快決定“營改增”系統架構。是通過改寫核心系統及其相關系統從源頭上實現價稅分離，還是通過外掛系統方式實現（外掛系統方式指的是將涉稅的業務流水和數據從核心系統導入擬研發的外掛系統，完成增值稅報繳等業務處理后將有關信息返傳回各業務系統），不同方式的選擇影響營改增方案的設計。銀行應按照節約經濟成本、提高使用效率、方便使用管理的總要求，對相關系統進行改造、完善，形成一套包括業務系統、財務系統、稅務系統的信息化增值稅管理體系。
（四）設計最優方案
方案出臺至少包括業務梳理、寫出需求和設計方案三個環節。這三個環節環環相扣，層層遞進，每項工作都必須認真對待，精心組織。銀行多為全國性機構，網點眾多，既有產品經營、資本運作，還有中間業務，產品運作牽涉的部門眾多，想要一次性就能拿出最優方案幾乎不可能，有的行將此項工作全部外包給事務所，雖然可以減輕自身工作量，但從本人參加該項工作及了解到的同業來看，如過分依靠外包公司，設計方案的質量和進度堪憂。基于此，銀行應挑選一定數量的業務骨干組成業務小組全程參與，并與事務所業務組、管理組和IT組工作進行無縫對接，實行良好互動，第一時間對各項業務梳理、需求和方案進行初步判斷，與公司方充分溝通，完善各類工作成果，并及時將每個階段性工作成果傳送至相關部門，督請各部門對其進行審查，進一步拾遺補缺，完善梳理內容，寫出業務需求，制定營改增落地方案。
（五）保障方案落地
方案的落地保障主要體現在：一是組織系統測試和模擬運行。銀行應根據設計出的最優方案進行平臺建設和系統改造，在改造的過程中時刻關注政策動態.系統改造完成后，應及時組織相關人員進行政策分析與稅務溝通、方案設計與溝通確認，編寫測試案例，組織系統測試和模擬運行，跟蹤系統改造的成果，評價方案的實施質量。二是要完善相關制度，包括會計科目的設置、調整以及核算辦法的修訂，完成納稅管理制度層面的建設，對增值稅專用發票實行全生命周期管理，避免出現掉鏈斷節現象，引發涉稅風險。如果系統改造外包于公司，應及時采取評審、聽取匯報等方式對其交付的階段性成果組織驗收，確保銀行營改增工作的順利銜接和平穩實施。
（六）加強宣傳培訓
一、活動意義
××市銀行業開展迎奧運文明規范服務年活動，是以奧運盛會為契機，弘揚“更快、更高、更強”的奧林匹克精神，向社會各界表明××市銀行業著力提高服務水平的信心和決心，進一步強化服務意識，激發服務潛能。通過合理配置服務資源、規范服務行為、優化服務流程、完善服務設施等系列活動，切實提高全行業文明規范服務水平，提高金融消費者對銀行服務工作的滿意度。
二、總體目標
以銀行業經營機構及其自助服務網點為重點，圍繞服務踐行、結構優化、功能拓展，提升核心競爭力等內容，從網點布局優化、窗口服務規范、業務流程再造、業務培訓機制優化、投訴處理機制完善、電子化服務水平提升、金融知識產品宣傳、合規文化建設和誠信自律建設等各環節、多角度進行推進，豐富活動內涵，注重服務品質，力求通過系列活動，使銀行業服務水平在較短時間內有一個較大的提升。
三、組織領導
協會成立開展迎奧運文明規范服務年活動領導小組。
組長：會長×××（農行××分行行長）；
副組長：常務副會長×××、副會長×××（中行××分行行長）；
成員：自律工作委員會成員。
協會秘書處、自律工作委員會共同推進活動按計劃穩步開展，日常推動工作由秘書處負責。
四、時間及內容安排
（一）啟動“××市銀行業迎奧運文明規范服務年活動”(3月至5月中旬)。
1．自律工作委員會研究起草《××市銀行業迎奧運文明規范服務年活動方案》；
2．與省銀行業協會聯動，組織會員單位開展文明規范服務宣傳日活動；
（二）金融知識宣傳活動。組織會員單位結合實際，開展金融知識“三進、三上”（農區、校區、社區，上電視、廣播、報刊）活動，重點宣傳普及銀行卡、自助設備、新產品、新業務等相關金融知識。主要方式有：
1．協會和各會員單位充分利用門戶網站、網頁、廣告牌、宣傳欄、電子視頻設備及報刊通訊，面向社會公眾，廣泛開展銀行業務、金融知識和服務品牌的宣傳普及。
2．各會員單位按照分工，各有側重、各負其責，有組織的開展金融知識進農區、校區、社區活動。
3．在銀行業經營機構和自助網點發放銀行業務或金融知識宣傳冊或宣傳頁，宣傳和引導社會公眾逐步采用、使用和熟悉信用卡、網上銀行、電話銀行等各種自助設備，合理分流業務，緩解柜面業務壓力。
4．開展業務技能培訓活動。協會將聘請專家對會員單位員工進行禮儀培訓。各會員單位應結合實際，適時組織開展以學習教育、講座論壇、技能訓練、技術比武、勞動競賽等形式為主要內容的服務培訓活動，規范員工服務行為。
（三）服務整改提升并啟動“2008年度××市銀行業文明規范服務示范單位”和“××市銀行業文明規范服務標兵”評選活動(5月至6月份)。主要內容有：
1．組織會員單位有關高級管理人員及相關管理人員赴部分奧運賽區城市的銀行業經營機構學習考察，開闊眼界，吸取經驗。
2．5月底之前，會員單位應對本單位服務工作中存在的突出問題進行梳理分類，完成整改方案的制定。整改方案要明確整改目標、整改措施、整改重點和整改要求，增強針對性和操作性，確保改得快、落得實。
3．6月底之前，會員單位轄屬經營機構具體組織整改，明確具體步驟和完成時間表，限期整改提升，對整改事項和責任，逐項逐條明確，逐級逐人落實，并對各經營機構負責人的整改責任進行細化，增強時效性和操作性，切實明確責任。
4．組織開展“2008年度××市銀行業文明規范服務示范單位”和“××市銀行業文明規范服務標兵”評選活動，制定評選方案和評選標準。通過評選活動，倡導文明規范服務理念,打造和培育行業服務品牌，推動全行業服務水平的進一步提升，不斷滿足多元化金融服務需求。
（四）迎奧運銀行業金融服務檢驗期(7月至9月)。組織開展以“攜手奧運金融服務，展示誠信和諧形象”為主題的服務檢驗期活動，圍繞強素質、增能力、上水平、提層次等關鍵環節，扎實推進銀行業金融機構服務踐行和服務檢驗。主要內容有：
1．會員單位組織開展以規范服務標準、提高服務效率等為內容的服務踐行活動，重點是改進和完善銀行服務環境和設施，合理疏導分流客戶，盡量減少客戶排隊等候時間；規范員工服務禮儀和業務操作，為客戶提供高效、便捷、安全的多元化服務，提高客戶滿意度。
2．完善金融服務突發事件應急處理機制，妥善處理銀行服務突發事件，認真處理客戶投訴，必要時及時啟動應急預案，維護客戶利益和銀行業誠信和諧的服務形象。
（五）總結評比表彰。奧運會和殘奧會結束后，協會對“××市銀行業迎奧運文明規范服務年活動”進行總結。對“2008年度××市銀行業文明規范服務示范單位”和“××市銀行業文明規范服務標兵”進行表彰獎勵，同時向業內和社會進行公告。
五、相關要求
（一）提高認識，加強領導
各會員單位要充分認識開展“××市銀行業迎奧運文明規范服務年活動”的重要意義，樹立服務奧運的責任感和使命感，增強大局意識、風險意識，高度重視做好奧運會期間的銀行服務工作。要加強組織領導，認真部署，精心組織。各會員單位要成立活動領導小組，落實具體部門，制訂切實可行的實施方案，明確活動成效標準與活動進度，確保活動有序開展，扎實推進。
（二）各會員單位要按照活動的總體要求，結合自身特點與發展需要，堅持高起點、嚴進度、重實效。要以系列活動為契機，突出活動重點，力求全面推進，確保活動實效。
（三）各會員單位要通過檢查督導、現場觀摩、明察暗訪、典型帶動等方式進行督促推進。要不斷培育、發現和推廣先進典型，對活動中好的經驗做法，認真總結宣傳，培育一批銀行業服務品牌，廣泛交流推廣。
（四）各會員單位要強化活動的宣傳工作，協調新聞媒體有計劃的宣傳報道銀行業文明規范服務工作。在活動期間應充分利用報刊、廣播、電視、網站等新聞媒體加大服務工作的宣傳報道力度，加強對輿論的正面引導，減少負面影響。
電訊盈科企業方案本身就是企業成功轉型的代表。公司最初為電訊盈科集團內部的IT部門，經過數十年的不斷創新和發展，公司已經躋身世界頂級的IT服務公司行列。目前電訊盈科企業方案擁有3800多名資深ICT專才，在8個城市建有外包服務中心，為大型企業和政府部門提供全面的外包服務，滿足客戶對全球外包交付的需求。此外，公司亦在中國香港和內地投資建立數據中心，拓展創新跨境數據中心業務。
深耕ERP服務市場
電訊盈科企業方案憑著多年的各行業大型項目的服務經驗，以及備受認可的行業資質，在ERP市場深耕細作，通過專業的實施團隊為客戶提供全面的ERP咨詢、實施、維護，以及系統的開發和集成服務，幫助客戶深入挖掘ERP的應用潛力。公司曾成功實施多個高端ERP項目，奠定了公司在中國ERP服務市場的領先地位。
電訊盈科企業方案具有雄厚的方案咨詢和開發實力，擁有超過900人的ERP專業團隊，其中包括Oracle和SAP ERP團隊。公司為電信、零售、地產、制造、教育、政府等行業提供服務，擁有國內大規模ERP項目的實施經驗（包括中國聯通、中國移動），是落地能力很強的綜合性IT服務公司。
目前，國內大多數企業已經建立了以ERP為核心的企業信息系統，為日常運營提供了有效支撐。但是隨著需求的增長、市場的快速變化，企業信息化，尤其是ERP已經進入到個性化、精細化時代，企業要求ERP系統更加深入地與業務結合，更加靈活、敏捷，更具適應性。在這一背景下，兼備本地和國際化實踐，擁有豐富的咨詢和實施經驗，能提供應用全生命周期服務的廠商更能獲得客戶的認可。企業希望借助服務提供商的最佳實踐經驗突破發展瓶頸，從而提升管理水平和經營能力，構筑企業核心競爭力。
電訊盈科企業方案充分發揮其對多個行業的深刻了解和信息化實施經驗，從廣度和深度兩個方向積極拓展ERP服務領域。
從廣度來看，公司的ERP實施團隊遍布全國31個省、自治區和直轄市，覆蓋企業財務、物流、人力、薪酬、資產管理等關鍵業務流程。電訊盈科企業方案擁有超過15年的甲骨文ERP的實施和升級經驗，為中國香港、內地及其他亞太市場的客戶實施和升級甲骨文ERP方案。2013年5月，電訊盈科企業方案收購了顧誠方案控股有限公司（簡稱顧誠）。顧誠是專業提供SAP ERP實施和支持服務的領先供應商，是同時擁有SAP金牌合作伙伴（自2006年起）資質和SAP認證培訓合作伙伴證書的SAP合作伙伴，也是中國香港和內地的SAP總經銷商。在云計算需求快速增長的背景下，2013年顧誠成為第一家獲SAP授權在內地和中國香港提供云服務和托管服務的公司。通過收購顧誠，電訊盈科企業方案成為能夠同時提供SAP和Oracle兩大主流ERP軟件的咨詢、實施、升級、維護和培訓的供應商。
從深度來看，電訊盈科企業方案一直與中國移動、中國聯通等大型企業客戶緊密合作。這些企業的IT需求在國內大型企業中很具代表性。電訊盈科企業方案為各行各業客戶提供貼合甚至超越客戶需求的解決方案，已成功為客戶開發并實施戰略管理系統、全面預算管理系統、計劃與項目管理系統、資產管理系統等關鍵系統，尤其是能夠滿足資產管理部復雜的采購、合同、實物管理需求的成熟解決方案。電訊盈科企業方案還在我國內地建立應用支持中心，為客戶提供全面的ERP服務。公司通過在線解決客戶問題，為客戶提供全面的ERP服務，支持用戶總數超過1萬人。服務客戶包括中國移動、中國聯通、神華寧煤和國內某大型航空公司等。
打造世界級金融核心系統
電訊盈科企業方案清晰把握信息技術和服務市場，特別是在銀行和金融行業擁有豐富的經驗。電訊盈科企業方案為超過100家銀行和金融機構提供系統集成、軟件應用開發和服務，在該市場穩占領導地位。電訊盈科企業方案致力于IT解決方案的研發創新和服務提升，擁有自主知識產權的銀行和金融衍生產品解決方案60余套，能夠為客戶提供一站式服務，幫助客戶提高競爭力。針對當前瞬息萬變的金融市場和客戶需求，電訊盈科企業方案于2012年11月收購中聯中國，大力投入開展以金融應用為核心的應用產品研發和系統集成業務，將中聯中國30多年的國內外銀行業應用系統開發、集成經驗與電訊盈科企業方案在IT服務領域的國際實踐經驗結合起來，加速打造一流的中國金融行業IT解決方案。
當前，國內各金融機構和銀行正加快創新力度，積極優化業務流程，拓展新業務領域，開發新金融產品，強化全面風險管理，以提高整體業務能力和服務水平。中聯中國擁有兩套獲公認的領先的銀行核心應用軟件方案和財務公司解決方案，在國內擁有不少成功案例。在自主研發的幾代銀行核心業務系統解決方案基礎上，結合最新信息技術和國內外銀行業發展的最新理念，電訊盈科企業方案正計劃打造新一代國際版銀行核心業務系統解決方案，以覆蓋當前銀行的全部業務功能需求，助力銀行客戶全面實現移動金融業務、基于數據的管理和以客戶為中心的經營模式，以及全面的安全運維，滿足銀行當前的業務需求和未來業務擴展需求。
創新信息技術助企業轉型
云時代，企業需要服務商提供完整的端到端服務，以推動業務轉型，而無需關注技術細節。電訊盈科企業方案率先推出全方位云計算服務，涵蓋架構、平臺、軟件、內容和流程五個層面，為客戶提供私有云、公共云或混合云三種可選模式。電訊盈科企業方案在云計算的每一個層面都提供豐富的服務組合。例如，在IaaS層面提供云服務器（server cloud）服務和云綜合終端（desktop cloud）服務，幫助企業靈活配置資源，有效降低IT總擁有成本，并增強重要數據的安全性；在PaaS層面提供全球追溯平臺蹤橫網，為企業實現供應鏈管理的現代化，促進企業與全球貿易伙伴的高效、無間斷合作；在SaaS層面上，為客戶提供ERP、CRM、HR等服務。
電訊盈科企業方案通借助端企業解決方案市場大聯盟（ESSA）聚合自行開發的眾多應用，以及本地和國際ISV的世界應用，通過安全云平臺以SaaS模式為中小企業提供靈活和可靠的應用。
電訊盈科企業方案還推進中國智慧城市的建設，在中國香港承接多項特區政府IT項目，包括智能身份證和電子護照系統、智能交通系統、港口監控系統、電子病歷應用等，并致力于將這些解決方案延伸到中國內地市場，致力于成為中國內地政府推動智慧城市建設和電子政務建設的最佳合作伙伴。
一、工作目標
（一）總體目標。根據上級行的部署，2011年農村支付環境建設工作要繼續以農村地區支付服務需求為導向，進一步提高賬戶服務質量和效率，擴大適合“三農”經濟的非現金支付工具廣泛應用和支付系統在農村的覆蓋面，推動農村支付服務組織實現多元化發展。在鞏固縣域建設成果的基礎上，以鄉鎮、村為主戰場，推進農村支付環境建設工作向鄉鎮及以下農村地區延伸，努力消除農村地區金融服務空白區域。
（二）具體目標。2011年，實現全縣農村地區非現金支付量比2010年增長25％，農村地區銀行機構基本建成完善的內部清算網絡，能夠以電子方式辦理跨行支付業務；支付系統覆蓋率比2010年增加15%；農村地區人均持卡量不少于1.2張，持卡消費額占社會零售商品總額不低于18％；ATM、POS機具在農村地區的布放數量同比分別增長25%和45%以上。
二、工作重點
（一）制定“強力推進年”實施方案，及時傳達貫徹
結合上級行農村支付服務環境建設“強力推進年”指導意見及實施方案，制定《中國人民銀行縣支行農村支付服務環境建設“強力推進年”實施方案》。召開轄區銀行機構農村支付服務環境建設工作會議，全面進行傳達貫徹。（2月底前完成）
（二）積極爭取地方政府支持
協調政府部門、銀行機構貫徹落實農村支付環境建設相關文件，推動轄區農村支付環境建設工作。要求各銀行機構要根據文件要求，積極與相關部門聯系協作，為農村地區提供安全、方便、快捷的支付結算服務。（3月底前完成）
（三）推動農村地區支付服務創新
1.組織農業銀行、郵儲銀行、農村信用社積極做好通過POS、轉賬電話或農民金融自助服務終端等設備利用借記卡助農取款業務和汽車移動金融服務工作，讓農民足不出村就能夠辦理小額取現等業務。
2.組織農業銀行、郵儲銀行、農村信用社利用新農保、新農合在農村地區大力推廣銀行卡等非現金支付工具，并以此為抓手與利用銀行卡助農取款結合，實現新農保、新農合費用的銀行代收、代付，提高農民手中銀行卡的使用效率。
3.探索通過發展網上支付農村示范戶，向容易接受新生事物的農村居民推介手機支付業務等措施，讓新型電子支付在農村地區逐漸擴大應用。繼續拓展農民工銀行卡特色服務的廣度和深度，保持、鞏固和擴大特色服務業務量。
以上工作貫穿全年，力爭2011年末取得較明顯成效。
（四）擴大支付系統覆蓋面。
涉農金融機構，尤其是農村信用社，要全面落實《中國人民銀行關于改善農村支付服務環境的指導意見》中關于“夯實基礎、暢通渠道，拓展支付清算網絡覆蓋面”的具體要求，發揮跨行支付清算系統的核心作用，完善內部清算網絡建設。2011年將督促縣農村信用合作聯社增加兩處網點加入支付系統，使轄區銀行機構支付系統覆蓋率達到50%以上。（8月底前完成）
（五）加大宣傳培訓力度
建立轄區農村支付環境建設宣傳長效機制。通過報紙、電視臺、網站宣傳縣域農村支付環境建設工作成果。統一組織縣域支付結算宣傳、培訓。研究制定面向涉農金融機構業務培訓的工作方案，有計劃、有步驟地組織開展培訓，不斷提高農村地區支付結算隊伍素質和業務技能。繼續到各鄉鎮開展支付結算知識巡回宣講，進一步普及農村群眾支付結算知識。（8月底前完成）
（六）在重點行業、龍頭企業推廣非現金支付工具
1.摸清轄區每個銀行機構現金使用前5名的大戶，組織其開戶的銀行機構有針對性開展非現金支付工具推廣，對非現金支付工具推廣效果進行跟蹤調查，確保措施有效。
2.充分利用電子商業匯票系統，探索在縣以下區域農村企業中推廣使用商業匯票，拓展農村企業融資渠道。摸清電子商業匯票在轄內使用情況，確定1-2戶商業匯票使用量較大的重點企業，嘗試使用電子商業匯票。
3.加強對空頭支票的處罰力度，維護農村地區支付結算秩序，要積極引導并支持轄區內銀行在自愿基礎上，穩妥、有序地開展支票授信業務。
以上工作貫穿全年，力爭2011年末取得較明顯成效。
（七）著力防范支付風險
1.各銀行機構要加強各類支付終端設備的風險管理，建立健全農村支付終端特約商戶的檢查監督制度，定期進行巡檢。
2.提高電話轉賬業務的安全程度，保障當事人合法支付權益。
3.完善農村地區支付業務信息報告制度，加強風險案件信息的交流溝通，認真做好農村地區支付風險信息的搜集和風險預警，協調、配合公安機關依法打擊支付領域各類違法活動。各銀行機構出現風險案件要及時報告人民銀行。
一、宣傳主題和內容
宣傳主題為“我與我的信用記錄”；宣傳口號為“珍愛信用記錄享受幸福人生”；宣傳內容為征信及相關金融知識、《百姓征信知識問答》、《百姓征信手冊》；宣傳對象主要為普通百姓和銀行類金融機構基層信貸人員。宣傳目的為：一是通過開展全面的征信知識普及教育活動，使社會公眾了解和認識征信業務及其意義；二是引導更多的人關心自己的信用記錄，主動查詢自己的信用報告，行使自己的信用信息知情權；三是幫助個人關注自身信用行為，在信用活動中逐漸形成良好的行為習慣；四是使社會公眾了解人民銀行在征信體系建設中所做的工作，幫助銀行類金融機構的信貸工作人員更好地了解和使用企業和個人征信系統，做好正面宣傳工作。
二、時間安排
宣傳月活動安排在年6月14日至7月14日之間，啟動儀式州縣統一時間進行，原則上年7月15日前結束本次宣傳月活動。具體時間安排如下：
5月27日至30日，制定宣傳方案，向各縣下發本轄區總體方案、相關的文件及資料；
6月2日至6日，印制宣傳資料，開展問卷調查，做好征信宣傳培訓準備工作（對相關人員進行培訓）；
6月9日至13日。召開金融機構聯席會議，進行宣傳工作部署，開展現場培訓和知識競賽等，各縣、各金融機構領取宣傳資料。聯系廣播電視、報社、政府政務網、移動、聯通等渠道開展宣傳，人民銀行、各金融機構在營業場所門口懸掛標語橫幅、在營業柜臺擺放宣傳資料；
6月14日。上午9：00時，集中宣傳人員在州、縣主要街道舉行啟動儀式。統一集中進行上街宣傳活動，要求金融機構在主要營業網點擺攤設點并安裝計算機網絡設備提供信用報告查詢場地進行宣傳和咨詢服務；
6月15日至7月14日，繼續通過廣播電視、《報》、政府政務網等渠道開展宣傳；各金融機構要邊辦理業務邊宣傳，每個星期日要進行設點集中宣傳；各級人民銀行要在農民比較集中的鄉鎮街天下鄉進行宣傳1-3次；各級人民銀行要對各金融機構的宣傳情況進行指導、現場檢查，及時收集掌握宣傳情況；開展問卷調查。
7月15日至20日，對本次宣傳活動進行總結并報上級行。
三、活動安排
1、參與部門及單位：人行中支調查統計科、貨幣信貸管理科、辦公室、科技科、外匯管理科、后勤服務部門，人行各縣支行、各級金融機構。
2、在與普通百姓關系最為密切的《報》連載《百姓征信知識問答》的內容、推出新聞報道，使城鎮、鄉村廣大公眾認知“征信”及金融業務。
3、舉辦“信用記錄關愛日”活動。6月14日，各分支機構統一開展以“信用報告關愛日”為主題的宣傳活動，以查詢個人信用報告為主要內容，可采取個人信用報告現場查詢、征信問題熱點解答、《百姓征信知識問答》贈送等活動形式。
4、在地方政府、金融機構、學校等門戶網站上掛《百姓征信知識問答》。
5、組織金融機構在營業網點懸掛宣傳月活動口號、海報，擺放宣傳展板，播放宣傳短片，散發各類宣傳材料，向百姓答疑等，有條件的地方還可在營業大廳視頻播放征信宣傳片，盡可能增強宣傳實效。
6、加強對銀行類金融機構基本信貸人員的宣傳培訓。各分支機構可組織銀行類金融機構基層信貸人員學習《百姓征信知識問答》及征信相關法規；可通過業務培訓、座談、征信知識競賽等多種形式，組織相關人員學習征信知識，交流工作經驗。
7、為了解本次宣傳月活動的效果，為以后的工作積累經驗，在宣傳月活動開始前和結束后，各分支機構應開展以“你對征信了解多少”為主題的調查活動。
四、工作要求
1、要提高認識，高度重視。各縣人行、各金融機構要從提高全民金融素質、改善社會信用環境的高度認識征信知識宣傳的重要性，高度重視此次征信知識宣傳工作，切實把宣傳活動做好、做實。
這則故事告訴我們:一方面,軟件開發者和應用者的思維邏輯和關注重點是不一樣的;另一方面,易用性其實是目前網銀安全技術產品的應用瓶頸。而后者正是“2009中國國際電子銀行發展論壇”上,與會者討論的焦點話題。
其實,從數字證書到USBkey再到動態口令卡,業界對網銀安全工具的技術問題的爭議已經很少了,大家更關注的網銀安全工具的易用性和廠商的行業經驗。目前,國內市場應用的主流是USBkey,而國外銀行大多是應用動態口令卡,采用雙因子認證(一是認證網銀用戶的用戶名和密碼,二是通過動態口令卡等身份認證方式來認證用戶信息)。論壇上,來自英國渣打銀行、瑞士郵政銀行、美國花旗銀行、意大利BNL銀行的四位網銀專家分別從各自所在銀行的應用實踐角度出發,分享了其網上銀行應用安全保障的經驗。
渣打銀行
安全投遞口令卡
英國渣打銀行安全及風險控制總監David Leach在論壇上陳述,根據APACS(英國銀行卡組織)的調查,25%的英國人泄露了自己的PIN(密碼)給其他人,使自己承受巨大的網絡欺詐風險;27%的英國人在所有的網上都使用同樣的PIN,這在人均擁有四張卡的英國,對網絡欺詐者來說是件好事;44%的英國人仍將他們的卡隨便處理,比如遺失在飯店或者酒吧,這增加了其遭遇網絡欺詐的風險;51%的網上商店在下單前從來不會檢查網址是否是http或者https,這意味著這些商店的安全意識也比較低。
為應對這些情況,渣打銀行的網銀安全實施雙因子認證,他們認為解決方案必須迎合監管方面的具體變化。David Leach講述了他們在實施雙因子認證的過程中所遇到的問題。首先就是認證工具之一的動態口令卡的投遞。渣打銀行的用戶數量非常龐大,區域分布非常廣泛,用戶的郵寄地址、聯系電話等很可能已經發生了大量的變更,而渣打銀行存檔的用戶信息并沒有更新,這些都增加了口令卡投遞的難度。David Leach介紹,對于會產生大額交易的用戶的口令卡,他們采用的是特殊的投遞方式,而不是一般的通過郵局平信投遞,比如選擇專門的第三方郵遞企業實現準確可靠的投遞;而對于更多普通用戶,口令卡的投遞是在與用戶溝通核實用戶最新信息之后,依賴郵政服務商和電信運營商實現可靠的投遞和確認。David Leach表示,雙因子是一個解決方案,但并不能指望它解決所有問題,欺詐者也在努力尋找阻力最小的道路,其實靈活性是解決方案的一個最大的挑戰。隨著商業模式的轉變,如何保證網銀安全變得越來越困難,尤其是在線的威脅正在迅猛增長的情況下。David Leach說:“我們接下來要做的就是整合安全技術,規避風險,重新審視保護用戶安全過程中我們的角色。”
瑞士郵政銀行
涵蓋四種語言的用戶手冊
瑞士郵政是集物流、郵政、公眾客運和金融服務為一體的大型集團,瑞士郵政銀行是瑞士郵政的子品牌,擁有380多萬用戶,有100多萬網銀用戶。由于網絡攻擊持續增長,用戶存在多賬號的情況,瑞士郵政銀行面臨更多、更高的網絡安全需求。瑞士郵政銀行得出了自己的業務需求:符合國際標準,簡單易用,具備出色的靈活性,高性價比,支持多種業務渠道,更高安全級別,低維護成本,支持大規模部署的解決方案。
“我們選擇了由讀卡器、智能卡和用戶信息組成的EMV CAP解決方案,它基于EMV(基于IC卡的金融支付標準),符合國際標準,支持OTP(一次性密碼)和C/R(挑戰/應答)登錄認證,把交易簽名作為附加的安全手段。”電子銀行部高級經理Thomas Dinkel在論壇上介紹說,“EMV CAP能夠支持多種業務渠道,比如電子銀行、電話訂貨、電子商務等。”
他們選擇借記卡、信用卡作為智能卡。這樣做的好處是用戶通常會隨身攜帶,卡丟失時用戶能立刻察覺,無需額外的卡和PIN,可避免用戶的額外支付。為了增加產品的易用性,Thomas Dinkel介紹,由于瑞士郵政銀行用戶的國際性,他們的用戶手冊支持四種語言,并且是四種語言同頁對比印刷。雖然這樣乍看起來不如分別印制四種語言的手冊省事、節省成本,但Thomas Dinkel介紹說這種做法在后來他們投遞用戶手冊的過程中省了很大的事,因為他們不必再區分用戶是說什么語言再對應投遞,而是就全部投遞這種集四種語言于一體的用戶手冊,用戶拿到后自取所需就是了。除了四種語言的用戶手冊,為方便用戶,瑞士郵政銀行還將卡和用戶手冊打包一起投遞,讓用戶只需接收一次即可。
另外,為成功推出智能卡和讀卡器,瑞士郵政銀行為用戶提供電子教學服務,培訓其學習使用智能卡和讀卡器,并對所有分支機構、呼叫中心和員工進行教育培訓,采用媒體手段進行宣傳,呼叫中心提供7×24小時的服務,隨時隨地為用戶提供支持。
Thomas Dinkel在總結瑞士郵政銀行的經驗時說:“產品要越簡單易用越好;要為用戶提供‘一攬子’的解決方案,最好是漸進地實現集成,比如先實現安全認證登錄,再實現交易簽名。”Thomas Dinkel強調,物流保障其實是項目成敗的關鍵因素。
花旗銀行
對抗釣魚網站只爭朝夕
花旗銀行作為全球知名的金融服務提供商,在100多個國家擁有數以千萬的用戶。在美國,花旗銀行有三種網上銀行業務渠道:Citibank Online是針對個人用戶的,擁有上百萬的消費者,對于他們的網銀安全花旗銀行采用了數字證書、身份認證等不同認證體系;CitiDirect是針對業務規模在5億美元以上的大型企業用戶的;CitiBusiness Online是針對中小型企業的,它基于網頁,為業務規模在100萬美元到5億美元之間的中小企業提供全業務功能的網上銀行系統。
面對日益激增的釣魚網站的攻擊,花旗銀行從2005年秋天開始,籌劃用幾百萬美元來實行防范攻擊計劃,轉換更安全的用戶認證。原本計劃的進程安排是這樣的:2006年1～2月,向用戶發表聲明或者發送郵件告知用戶計劃時間和相關信息;2006年3月,完成測試并在內外部試點;2006年4月,完成MIS系統和相關工具的開發;2006年4～10月,轉換用戶認證,每周轉換5%的用戶,在這個階段,每個用戶都會收到一個口令卡,花旗銀行在線將安全快速指南以及詳細文檔同用戶注冊和使用口令卡過程結合,提供7×24小時的客戶服務答疑解惑。花旗銀行的用戶認證也是采用雙因子認證。這樣做的好處是一方面可以更好地保護用戶的資產和信息,避免銀行由于欺詐而產生的損失;另一方面,也能響應聯邦金融機構檢查委員會所頒布的要求美國金融機構必須在2006年年底前必須為其網上金融交易部署雙因子認證的規范。
但就在項目進行到4月份的時候,網上居然出現了在線安全口令卡的釣魚網站,誘騙盜取用戶的信息和資產。釣魚網站出現的速度之快和幾近真實的程度讓花旗銀行電子銀行部高級經理Laura Nadelhoffer和整個項目組驚詫不已。為應對這種局面,Laura Nadelhoffer決定提前兩周開始項目實施,并通過縮減客戶交流和試運行、成立特別小組、加速研發和測試、投入更多資源、口令卡訂單加急處理、展開緊急培訓、優先同“高危”客戶進行交流等方式和途徑,將實施時間從6個月縮短至3個月。
總結這場與釣魚網站爭分奪秒的戰役,Laura Nadelhoffer說:“不要將你的安全計劃‘過度’地告知用戶,因為過多的信息會告訴欺詐者接下來會發生什么,需要注意任何網站或者市場宣傳材料中的信息都會被欺詐者獲悉、利用。但還是需要保持內部和外部的溝通,所以需要一個擁有媒體經驗的發言人在適當的時候來有關程序的信息和新聞公告,一旦發現有可能造成項目實施過程的用戶疑點或者關注點,要盡快地相關FAQ(常見問題問與答)信息,節省客戶服務時間。與用戶的溝通需要持續加強,告知而非警告。”
意大利BNL銀行
為網銀安全系統起個好名字
意大利BNL銀行是意大利的第七大銀行,擁有16300名員工、703個分支機構。意大利NBL銀行電子銀行渠道總監Massimo Cicardo在論壇上介紹說,與其他國家相比,意大利的網銀使用率比較低,而且也沒有像其他國家那樣有比較健全的網銀監管系統。由于早期使用的數字證書越來越表現出其拙劣的易用性,意大利BNL銀行決定選擇新的安全系統。
對于意大利BNL銀行的關鍵業務需求,Massimo Cicardo總結為,系統必須要有適用于完成交易的安全保障,必須具備高度的易用性,必須是即插即用的方案,有簡化的向導策劃,同時還要簡化分支機構的PIN和口令卡的集中管理。意大利BNL銀行的服務理念是要為客戶提供在任何時間、任何地點,為用戶一直開啟的銀行。為此,他們需要一套易于使用的、便攜易用的安全解決方案。經過長期觀察,意大利BNL銀行選擇了VASCO GO3口令卡,應用雙因子認證,并為其起了一個簡潔響亮的名字――THE PASS BNL。
到目前為止,意大利BNL銀行已經為50萬用戶配備了口令卡,95%的新客戶非常滿意新的安全系統。總結經驗,Massimo Cicardo說:“選擇一個好的安全設備不僅是一個技術的,更是一個商業的挑戰,需要內部和外部用戶的大力關心與支持。要保證用戶的操作體驗非常簡單,設備能真正即插即用,在線支持服務要持續引導用戶、與之溝通,并要在限制條件下盡可能地減少安全技術和設備的更換率。”
根據鄂農信辦發【2018】36號《湖北省農村信用社聯合社辦公室關于印發全省農商銀行“深化內控合規管理”活動實施方案的通知》、荊農銀辦字【2018】32號《關于印發<荊門農商銀行“內控合規管理深化年”活動實施方案>的通知》，鐘祥農商銀行堅持以合規經營為己任，以防控風險為重點，以提升風險質量為目標，加強檢查監督，提高全體員工依法合規經營意識和案防制度執行力，全面開展、推進“內控合規管理深化年”，做好內控合規管理工作，為業務經營、發展壯大保駕護航。2018年，我行“內控合規管理深化年”主要做了以下幾項工作。
一、加強組織領導
為貫徹落實“內控合規管理深化年”活動的開展，市行成立了“內控合規管理深化年”活動領導小組，負責活動的統籌協調和整體推進。董事長任領導小組組長，其他班子成員任副組長，部門負責人為小組成員，領導小組下設辦公室，辦公室設在合規與風險管理部。
二、制定實施方案
印發鐘農銀發【2018】47號《關于印發<鐘祥農商銀行“內控合規管理深化年”活動實施方案>的通知》，明確“三個深化”工作目標，即深化內控合規機制建設、深化內控合規執行力度、深化內控合規文化培育，著力健全全市農商銀行內控合規管理長效機制，完善內控合規管理體系，補齊內控合規制度短板，強化制度執行力，深入普及和培育合規經營知識和合規文化，加強內
控合規監督檢查，不斷提高內控合規管理的質量和實效，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰。
“內控合規管理深化年”分三個階段進行，第一階段:2018年4月為全面啟動階段；第二階段：2018年5月-10月為全面實施階段；第三階段：2018年10月-12月為總結評比階段。
三、 全面深化內控合規管理
（一）全體動員，積極部署，推進“內控合規管理深化年”活動。
鐘祥農商行召開了“內控合規管理深化年”動員會，各支行、各部室召開了內控合規管理深化專題會，制定了具體工作方案，明確了合規經營責任。
（二）圍繞工作重點，完成自查自糾工作。
結合前期已開展的整治銀行業市場亂象方面22項內容，重點圍繞內控合規制度，于4月28日完成我行案防合規管理自查自糾工作，并上報工作報告。
（三）加大宣傳，營造氛圍
1.開展基層員工的合規教育和宣傳活。5月初，我行將銀監部門制作的《關于在營業網點播放“內控合規倡議視頻”的通知》的視頻，安排在全市所轄網點和微信工作群中播放，對員工進行合規教育。
2.下發合規經營倡議書。5月份，向全市所有干部員工下發了《鐘祥農商銀行依法合規經營倡議書》，要求做到“三心”，一是常懷敬業之心，強化合規理念；二是常懷律己之心，深化合規執行；三是常懷責任之心，助力合規深化。樹立“高層帶頭合規，合規人人有責，合規從我做起”的理念，引導全體員工成為合規文化建設的踐行者、參與者和執行者。
3.分別在柴湖、胡集、城區組織開展了4次防范和打擊非法集資宣傳活動。
4.開展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分兩批開展了“不忘初心 警鐘長鳴”案防警示教育，機關全體在崗員工8月6日晚19時參加了警示教育，城區全體在崗員工8月7日晚19時參加了警示教育。
（四）開展合規征文活動
2018年5月17日，鐘祥農商行下發《關于開展“合規創造價值”主題征文活動的通知》、《關于開展“內控合規管理深化年”相關工作稿件評比活動的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荊門農商銀行“內控合規管理深化年”合規征文活動中，運營管理部經理涂海濤《堅守初心，做合規的踐行者》一文榮獲一等獎，綜合管理部王凡凡《合規之我見，守規矩者自由》一文榮獲二等獎。
（五）開展合規經驗交流
2018年3月10日開展了金融借款合同糾紛案件訴訟基礎培訓，對民法總則、民事訴訟法、相關司法解釋進行了培訓，對訴訟證據資料的收集與審核進行了經驗交流。經驗交流由合規與風險部陶春月、法律顧問劉尚友主講，各行部分管信貸業務副行長、信貸主管，合規與風險部、信貸管理部、個人銀行部、審計監察部全體人員參加了本次經驗交流。
2018年9月4日開展了主題為“以按說法話風險”的案防知識培訓，一級支行行長、副行長、會計主管，公司部、小微部負責人，二級支行行長，機關部室正、副經理，支行法律興趣小組員工代表參加培訓。
2018年11月4日開展了法律培訓，風險部經理薛興慧、法律顧問劉尚友分別就訴訟、貸款清收進行了講解，學員踴躍提問，兩位主講人現場進行了答疑解惑，增加了學員的法律知識、不良貸款清收實戰能力，提高了依法合規經營能力。
（六）開展合規講堂活動
2018年6月11日開展了“農商銀行風險條線培訓會議暨合規知識大講堂”活動，市行班子成員，機關部室正副經理、授權中心主任，公司部經理，小微金融部負責人，承天支行、郢中支行行長，機關信貸部、風險部、特資部全體員工，小微部全體員工，一級支行會計主管參加了合規知識大講堂培訓。
（七）開展監督檢查
1.按季開展合規案防檢查。2018年4月8日至11日，開展了2018年一季度合規案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在21個方面的問題，對24人進行了處罰。2018年7月9日至17日，開展了2018年二季度合規案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在22個方面的問題，對34人進行了處罰。2018年12月4日至10日，開展了2018年三季度合規案防檢查。
2.迎接荊門市銀監部門開展案防檢查。5月8日，荊門銀監分局饒風明副局長及鐘祥銀監辦一行4人對鐘祥農商行案防工作的組織實施情況進行了檢查和調研。饒局長對鐘祥農商行內控合規管理、案防安保等方面工作的組織實施情況充分認可。并對下階段的案防工作提出了五項要求：一是要完善制度體系，扎實構建案防責任管理、制度約束、風險排查、風險評價、追究問責等五個工作機制；二是要抓好內控合規管理深化年后續兩個階段的活動；三是要如實、按時報送案件風險信息等案防報表及報告；四是當前要做好不良貸款壓降工作，嚴防新增風險貸款；五是要持續提升普惠金融服務能力，全面做好金融服務網格化的工作。
四、 內控合規管理建議
（一）加強培訓，樹立全員合規意識。合規管理是一項長期性工作，后期要開展多層次、全方位的培訓工作，利用智慧學習平臺組織全員學習內控合規各項管理制度、規定。開展崗位練兵活動，提升全員業務能力，增強合規經營意識。
（二）查找問題，督促整改。對內控合規管理排查存在的問題，要認真分析總結。摸清本金融機構顯性或隱性的各項貸款、債券、投資、同業、表外、通道業務等風險敞口的風險底數，為有效防范和化解風險奠定基礎。對發現的問題，要落實整改意見，在期限內逐條進行整改落實，通過化解或緩釋風險，確保內控合規管理工作取得實效。
一、梳理部門崗位職責、明確分工
年初，電子銀行部對本條線業務各崗位職責及人員分工進行了梳理，明確了各崗位工作內容及工作標準，責任到人。為進一步保證各項業務合規化、細致化，我部門將全面梳理崗位合規操作要求和業務流程，落實崗位責任制，明確部門各項業務的責任人、操作細節、注意事項等，確保各項業務合規、有序開展。
二、改進工作作風、提高服務意識
電子銀行部作為主要業務部門，不僅要發揮業務部室的管理職能，更要始終堅持“服務支行”的理念。堅持每季度去支行進行實地調研，調研時間不得低于兩個工作日，對支行的實際情況和存在的問題做一個詳細的了解，能當場解決的問題當場解決，當場解決不了的結合實際情況制定行之有效的方案，為支行發展提供可靠的保障。日常業務問題按支行分組，實行跟蹤服務，營業部、鳳瑞、釋之由趙珊珊負責解決，獨樹、拐河支行由李巧玉負責解決，廣陽、趙河由婁熙龍負責解決，北環、中南廠支行由李亞芳負責解決。
三、加強培訓學習、提升業務水平
（一）每周一進行內部培訓，對上周工作過程中存在的不足之處做一個全面的總結，并提出整改辦法，在以后的工作中加以改正。每個月選擇一家支行，提前了解培訓支行的業務薄弱環節，進行一對一的業務培訓。
（二）4月份和5月份指派員工去萊商銀行進行跟班學習，促進同行間的交流和學習，拓寬員工知識面，汲取萊商銀行在電子銀行業務發展過程中積累的經驗和好的營銷方法，結合我行的實際情況，進取性、創造性地開展工作。
四、勇于奉獻、培養擔當精神
（一）落實崗位責任制，針對不同崗位制定切實可行的工作內容及工作標準，責任到人，并將執行情況列入本部門績效考評方案。
（二）引導員工轉變思想，摒棄原有按部就班、一成不變的工作思路，主動去發現問題、思考問題并解決問題，提升全方位思考問題能力及處理問題能力。使員工明白，工作不僅僅是謀生的手段，更是終生奮斗的事業。
五、拓寬思路、不斷創新
金融海嘯讓中外資銀行換位
“過去外資銀行都是中資銀行的老師，這次金融海嘯確實給我們的老師在中國做業務提出了更為嚴峻的挑戰。許多投資者因為購買外資私人銀行的產品損失慘重，從而折回中資私人銀行進行理財。外資私人銀行在中國發展的初期，沒有按照私人銀行最本質的發展邏輯，太注重銷售產品，卻沒有為客戶平衡地配置資產。”唐志宏認為，外資銀行與投行結合太緊密，由于投行的目的就是銷售產品，這種作風無疑會影響到私人銀行的運作，也埋下了風險隱患。
這一輪金融海嘯后，外資銀行的青睞者紛紛往中資銀行轉移。 “我們要幫‘老師’管理客戶，而外資私人銀行的客戶經理也紛紛往中資銀行跳，所以我們還要幫‘老師’管理客戶經理。”唐志宏介紹說，招商私人銀行2008年客戶增長達35％，在招行，不到0.02％的投資者占的資產比例卻超過10％，是所有商業銀行中占比最高的。
私人銀行發展理念有待形成
在此次金融危機中，外資銀行的信任度受到前所未有的挑戰。不過從2007年開始，中資銀行基本都成立起了自家的私人銀行。唐志宏認為，中資私人銀行之間的競爭無處不在，但歸根到底，是理念的競爭。“私人銀行業務在中國如何做?如何把老師教給我們在本土做私人銀行的理念在中國的土地上真正貫徹，無論是對中資銀行還是外資銀行，都是一個很大的挑戰。沒有什么產品是一家獨有的，大家都可以有PE產品，都可以有藝術品產品，也就是說公開的市場是不存在銀行間的私人銀行專屬產品。”
私人銀行未來的發展會體現出不同的理念。想要擺脫過去那種零售銀行以產品和銷售為主的傳統理念是非常困難和痛苦的過程，特別是面對市場上其他橫向比較項目，如存貸款、基金和產品等的強大壓力，理念轉換的決心也飽受考驗。
目標在于長期內跑贏通脹
私人銀行不能以銷售產品為宗旨，而應當幫助高端投資者在比較長的周期內抵御通貨膨脹。在這一輪金融風暴中，全球一些身價千萬乃至億萬的投資者，因為大量配置投機產品而損失慘重。唐志宏認為問題并不是出在產品上，關鍵是私人銀行不能把錯誤的產品銷售給不適合的對象。
“A股市場火爆的時候，大家覺得只要進資本市場就能賺錢，這次金融海嘯來了之后大家又有一個偏向，好像只有保本的固定收益產品才是最好的。但僅僅是保本的固定收益產品，那一定跑不贏通脹。我們不能從一個極端走到另一個極端，好像是保護了投資者資產的安全，但不能忘記，低風險一定是低收益的。”
“助您家業常青”是招行的目標。“我們本土的私人銀行，要最靠近客戶的需求，最靠近他的生活，這是我們的目標。現在我們剛剛起步，但我們相信我們能做得更好。”
私人銀行是富人的管家
中國富人擁有的財富在高速地增長，預計2010年將超過40萬人，擁有財富籽達到20萬億元。這些人群的特點，多數是自我成長型富裕人士，也就是創業企業家。他們對財富的管理，傾向于將私人財富和公司的財富管理結合起來。隨著這個人群的增長，就越來越需要得到金融機構提供的一體化財富管理服務，希望創造的財富能夠保值增值，希望得到包括投資法律稅務等安排的財富建議，希望投資多樣化并能得到風險管理的建議。
貴賓理財一般都是一個客戶經理對一名投資者的1+1模式，而私人銀行則是由一個私人銀行客戶經理加客戶經理助理再加一個投資顧問，至少3人服務一個投資者。而且，在客戶經理團隊背后還會有投資顧問團隊為他們提供支持。唐志宏表示，“私人銀行不僅僅限于投資咨詢服務，更是全方位管家式的服務。”
唐志宏對私人銀行有一個形象的比喻。“辦私人銀行就好像開醫院，各種藥(產品)都是一樣的，大夫(客戶經理)只有先摸準了我們病人(客戶)的脈才能開出適合的藥方(資產配置方案)。為了讓客戶經理能夠把準脈，在工作流程上嚴格執行4步工作法，即對客戶進行識別、分析、配置理財方案，再評估方案。客戶有任何理財要求，只要找到自己專屬的私人銀行高級經理，就等于招行的全部資源都隨伺在側。”
人才優勢凸顯專業價值
唐志宏認為，觀念需要人執行。“招行在培養人才方面下大了力氣，從境內外引進一批以投資顧問、產品經理為主的專家，總行的團隊有中國大陸、臺灣、香港地區和新加坡各地人士，還有境內證券、保險各界專家。目前，招行正對現有客戶經理加速培養，把私人銀行客戶經理送到香港地區培訓，把零售銀行客戶經理送到新加坡培訓。”
為了進一步普及反洗錢知識,營造良好的反洗錢社會環境,切實提高民眾參與遏制、打擊洗錢犯罪的積極性，XX銀行XX分行根據濟銀辦發[2011]48號《關于金融機構自選月份開展反洗錢主題宣傳活動的通知》的精神，召開了反洗錢工作領導小組會議,結合我行實際制定了反洗錢宣傳月活動具體實施方案并指定專人負責以確保宣傳效果。具體方案如下：
一、宣傳組織
為保證宣傳活動的效果，XX銀行XX分行決定成立由分行XX副行長任組長，反洗錢工作領導小組成員組成活動領導小組，負責反洗錢宣傳月活動的組織、協調和指導工作；分行合規部作為宣傳月活動的牽頭部門，負責具體實施和督促此次反洗錢宣傳月活動的開展。各分支機構要結合各自的業務和區域特點，采取有效宣傳形式開展宣傳，確保宣傳活動主題鮮明、效果顯著。
二、宣傳時間
經分行反洗錢工作領導小組會議研究決定，確定5月份為XX銀行XX分行反洗錢宣傳月。
三、宣傳內容
宣傳內容包括反洗錢政策、反洗錢知識、反洗錢案例啟示以及如何防范洗錢風險等。
四、宣傳形式
（一）借宣傳月契機，提升員工的反洗錢工作能力。
1、加強理論學習：要求各分支機構、分行各部室集中學習“一法四令”等反洗錢相關法律法規和反洗錢案例。
2、開展專題培訓：邀請行內資深反洗錢專家進行反洗錢業務培訓。
3、開辟網絡專欄：在分行內部網站開批反洗錢宣傳專欄，集中介紹反洗錢相關知識，方便員工靈活安排學習時間。
（二）營造氛圍，擴大宣傳效果
1、在廳堂內醒目位置擺放反洗錢宣傳折頁和易拉寶，營造良好的廳堂宣傳氛圍；
2、充分發揮營業網點大堂經理的作用，向廣大客戶宣傳和講解反洗錢相關法律法規知識，培養客戶的反洗錢意識；
3、在柜面電子相冊中導入反洗錢宣傳資料進行滾動播放，依托我行的窗口服務積極開展反洗錢日常宣傳；
4、在所轄各網點的LED屏上顯示反洗錢宣傳月活動標語（人民銀行提供的宣傳標語任選六條進行滾動播放）；
5、組織轄內網點員工走上街頭、社區開展反洗錢宣傳活動。通過設立咨詢臺、散發宣傳材料等形式，向社會公眾開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動的法律法規宣傳，解答疑問，普及反洗錢知識；
6、統一在客戶電子回單箱里發放制作的反洗錢宣傳材料、反洗錢知識一點通等，傳授反洗錢基礎知識，提高公司客戶的反洗錢知識水平。
五、其他要求
（一）各單位負責人作為反洗錢宣傳月活動的第一責任人，負責反洗錢宣傳活動的組織實施。
（二）在宣傳月活動結束后要對宣傳內容、宣傳方式和宣傳效果進行總結分析，便于日后以更有效的形式開展宣傳活動。
（三）各單位保留宣傳月活動的學習、培訓記錄和圖片資料以備查考。
行政體制改革：
創新公務員管理制度
在行政體制改革方面，方案除了強調政府層級改革、法治政府建設外，還提到了創新公務員管理制度。
方案提出，在科學分類的基礎上，構建不同類別公務員各自獨立的職業發展通道和薪酬體系，建立和完善相關配套管理制度。同時，公務員聘任制試點將擴大到行政執法類以及專業技術類。此外，監獄、勞教所司法警察專業化改革即將啟動，公安系統公務員專業化試點改革以及法官、檢察官職業化改革則將被進一步推進。據記者了解，此前公安的專業化方案已經提交給深圳市人大常委會進行過審議。
經濟體制改革：
探索社保基金投資運營
在經濟體制改革方面，金融改革創新綜合試驗區仍是最引人注目的內容。方案提出了許多具有創新性的措施，包括積極爭取將深圳高新園區納入股份報價轉讓試點范圍，探索設立本外幣債券市場，規范發展私募股權基金，推進深圳保險創新發展試驗區建設等。
方案提出，加快出臺相關監督管理工作指引，有序推進小額貸款公司及村鎮銀行試點。積極引進和發展民營中小銀行機構，推動中小企業集合發債，加快信用擔保體系建設，有效緩解中小企業融資難問題。
在深化財稅體制改革方面，方案提出將制定第四輪財政體制改革實施方案。按照安全性、流動性、收益性的原則，探索將沉淀在銀行的資金通過購買國債、理財產品等方式，盤活政府存量資產，提高政府資金收益。在控制風險的前提下，積極向國家申請發行地方債，并用社保基金定向購買地方債，提高社保結余資金的收益率，降低政府融資成本。
社會領域改革：
將研究出臺《深圳大學條例》
推進國家教育綜合改革示范區建設工作是整個方案的亮點之一。方案提出，將從高等教育、基礎教育、職業教育和民辦教育等多個方面探索改革。
在高等教育方面，推進現代大學制度建設，研究出臺《深圳大學條例》，推動深圳大學體制改革；進一步理順深圳大學城管理體制，加快推進南方科技大學的批準建設；充分發揮高職教育優勢，把深圳建設成為南方高職培訓基地。
一直以來，深圳都在謀求香港高校在深圳設立分校的政策突破，在方案中，深圳提出，將創新與境外高校的交流合作機制，大力提升高等教育國際化水平。
自主創新：
探索設立科技創業銀行
自主創新是深圳最大的優勢，但深圳也存在著源頭創新不足、創新人才不足等短板。方案提出，將加快建設國家級海外高層次人才創新創業基地步伐，加大吸引海外高層次人才來深創新創業的工作力度，探索建立吸引利用國際高層次人才資源的新模式，集聚一批海外高層次創新創業人才和團隊。
自2010年10月起，中國人民銀行新反假貨幣信息系統正式上線運行。自新系統正式運行后，縣域金融機構反假貨幣工作出現了新的情況，尤其是各金融機構對待新系統運行暴露出的三個問題亟須解決。
一、各金融機構反假系統業務培訓嚴重脫節、滯后
因新反假貨幣信息系統的培訓工作由各家金融機構自行組織，人民銀行不統一組織對商業銀行的培訓工作，導致了兩種局面的發生：人民銀行系統，由于培訓工作自人民銀行總行開始就高度重視，采取了集中培訓和分省、片區輪訓方式，從2009年年末至2010年年初，對各省市均統一進行業務培訓，保證了業務培訓取得了較好的效果。但各金融機構，由于對此業務重視不夠，無集中培訓，無指導意見，部分銀行機構甚至僅由上級行下發登錄網址、人員登錄方式進行，未制定正式的培訓方案，也無操作手冊，導致基層機構業務操作陷于無序、停頓。
二、部分金融機構電子設備嚴重不足
新反假貨幣信息系統要求各金融機構收繳假幣時通過系統逐級上繳，匯總后集中交當地人民銀行分支機構。但在實際操作中，大部分金融機構一無專職人員，二無專用設備，操作系統安裝混亂，未做到專機專用，大部分機構僅能在縣級分支機構配備PC機(非專機)，縣以下網點機構無PC計算機、無操作系統，導致收到假幣實物無法通過系統實現逐級上報。
三、基層各金融機構假幣收繳工作實際處于停頓狀態
因設備、人員不配套，培訓工作未能及時跟上，基層各金融機構的假幣收繳工作實際處于停頓狀態。一直以來，由于種種原因各金融機構對假幣收繳工作本就重視就不夠，現在由于新反假貨幣信息系統無法正常運作，部分金融機構甚至以此為借口停止假幣收繳工作，同時已收繳的假幣也未能及時向人民銀行分支機構上繳，使得上繳假幣的工作幾乎處于停滯。以云南省麗江市寧蒗縣為例，2010年7月以前，假幣收繳業務基本正常進行，年假幣收繳量基本能達到2萬元左右，但自新系統獨立運行后，2010年7月至今假幣收繳量為零。
面對這樣的局面，要保證人民銀行假幣收繳工作的正常進行，讓新反假貨幣信息系統正常運作就顯得很重要，為此建議：人民銀行要采取有效措施，以促使各金融機構加強反假專業人員系統培訓，各網點盡快配備相應的計算機完善反假貨幣信息系統，做到專人操作，專機使用，保證新反假貨幣信息系統能正常、有序運行，假幣收繳上報工作能正常開展。
