時間：2023-01-11 00:08:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行個人季度總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2014年首季開門紅已經(jīng)成為過去，對照本單位的首季考核辦法，本人雖然取得了一定的成績，但與部門下達的任務仍有很大的差距。
存款方面：截止3月末，本人班外吸儲余額1271萬元，比年初凈增719萬元，比基數(shù)凈增649萬元，日平比凈增338萬元，其中定期日平比基數(shù)增加171萬元，卡存款日平比基數(shù)凈增143萬元，對公比基數(shù)凈增24萬元。但是存款的穩(wěn)定性不高、卡存款和低成本存款占比較高。
貸款方面：截止3月末，本人經(jīng)營性貸款余額2258萬元，比基數(shù)增加322萬元，其中貸款100萬元以下比基數(shù)凈增165萬元，貸款100萬元以上比基數(shù)157萬元。經(jīng)營戶戶數(shù)比基數(shù)增加8戶，余額完成率71.6% ，戶數(shù)完成率66.7%。隨身寶錄入151戶，完成率100%。
電子銀行方面: 截止3月末，結(jié)合貸款客戶和工資合計新拓借記卡122張，吸收卡存款230萬元，卡存款日平比基數(shù)凈增143萬元，手機銀行3戶，刷卡電話1戶。
主要存在的不足有以下幾個方面：
1.存款余額未能完成部門下達的任務，部門下達700萬元的任務，在三月末時余額比基數(shù)凈增649萬元，差51萬元，由于在一月份存款上的速度較慢，導致日平與任務差距較大，日平比任務差112萬元。
2.貸款未能完成部門下達的任務，雖然一季度本人新拓經(jīng)營性貸款8戶，但是由于維護的按揭貸款基數(shù)較大，一季度結(jié)清的戶數(shù)較多，導致本人戶數(shù)不升反降，希望領導在二季度能夠?qū)?a href="http://www.fhxhlc.com/haowen/89400.html" target="_blank">個人名下的按揭貸款維護的基數(shù)剔除，否則完成二季度戶數(shù)和余額目標很難實現(xiàn)。
3.電子銀行方面，雖然在新拓借記卡張數(shù)較多，但是在新版手機銀行和轉(zhuǎn)賬電話拓展的戶數(shù)寥寥無幾，主要是本人在思想上未能重視。
在二季度工作中，在認真學習百日競賽的基礎上，我將已加大走訪對接錄入隨身寶的力度和部委辦局的對接為抓手，圍繞存款、貸款、電子銀行幾個方面抓落實，爭取達到以下目標：
存款方面：到6月末，在三月末存款余額的基礎上保持平穩(wěn)增長，爭取不會有大的起落，主要在存款方面要加大對公戶存款和卡存款的開拓，將卡存款和低成本存款在總存款中的占比提高。
貸款方面：新拓展經(jīng)營性貸款8戶，公務員貸款6戶，余額增加1500萬元。
電子銀行方面:新開借記卡80張，爭取工資3戶，新開對公戶3戶，新增15戶手機銀行，5戶刷卡電話。
本文從資產(chǎn)支持證券供給方的角度出發(fā)，基于對上市銀行財務數(shù)據(jù)的梳理，分析商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)證券化的內(nèi)在動力，從而解決商業(yè)銀行要不要做資產(chǎn)證券化的問題。
信貸資產(chǎn)證券化未現(xiàn)井噴
一季度信貸資產(chǎn)證券化市場回顧
2015年一季度，銀監(jiān)會主管的信貸資產(chǎn)證券化共發(fā)行17期，發(fā)行規(guī)模507.87億元，其中，商業(yè)銀行發(fā)起了14期工商企業(yè)貸款證券化和1期個人住房抵押貸款證券化，共計468.03億元。信貸支持證券的發(fā)行并未出現(xiàn)井噴，而2014年11月銀監(jiān)會公告對資產(chǎn)證券化采取備案制后，市場普遍對2015年的發(fā)行有很高的期待。
從發(fā)起人構(gòu)成看，2015年一季度城商行、農(nóng)商行和股份制銀行的發(fā)起的期數(shù)較多，匯豐、渣打、華商三家外資銀行也開始進入國內(nèi)信貸資產(chǎn)證券化市場，但是發(fā)行規(guī)模普遍較小，大多集中在10億～30億元之間。國有大行參與度的不足，使得2015年一季度的發(fā)行規(guī)模相比2014年四季度有明顯萎縮。
五大行參與不足的原因
2015年一季度，除工行外，其他大行均未發(fā)行信貸資產(chǎn)支持證券，應存在幾方面的原因。首先，信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行成本居高不下，導致產(chǎn)品的發(fā)行利差很小，目前優(yōu)先級證券發(fā)行成本仍在5%左右，而大行轉(zhuǎn)出的均為優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，加權平均貸款利率僅在6%左右，考慮到需要支付評級、信托、會計師、律師等中介機構(gòu)的費用，在整體只有1%利差的情況下，大行從證券化中很難獲利，甚至還會虧錢，而中小銀行信貸資產(chǎn)池的加權利率普遍在7%以上，證券化的積極性更高;其次，信貸資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)，既可以是存量資產(chǎn)，也可以是增量資產(chǎn)，大行通過理財、資管通道，以及最近很熱的產(chǎn)業(yè)基金等方式，均能實現(xiàn)新增信貸資產(chǎn)的表外化，各類影子銀行的存在，部分替代了標準的資產(chǎn)證券化業(yè)務;第三，一季度央行的定向投放使得大銀行的流動性較為寬松，短期內(nèi)也減少了國有大行通過信貸資產(chǎn)證券化獲得流動性的需求。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的動力
商業(yè)銀行發(fā)起信貸資產(chǎn)證券化，有著諸多內(nèi)在動力：（1）盤活存量資產(chǎn)，釋放貸款額度，降低存貸比;（2）緩解資本監(jiān)管壓力，提高資本充足率;（3）加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，提高銀行經(jīng)營績效;（4）增加中間業(yè)務收入，促進商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型;（5）調(diào)節(jié)資產(chǎn)負債久期錯配，主動調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu);（6）分散銀行過度集中的信貸風險。
本文從信貸資產(chǎn)支持證券供給方的角度出發(fā)，基于對上市銀行財務數(shù)據(jù)的梳理，分析商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)證券化的內(nèi)在動力，從而解決商業(yè)銀行要不要做資產(chǎn)證券化的問題。
基于數(shù)據(jù)的證券化動力分析
存貸比
存貸比，即銀行資產(chǎn)負債表中的貸款資產(chǎn)占存款負債的比例，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，存貸比不得超過75%，為了避免觸及政策紅線，商業(yè)銀行需要擴大存款規(guī)模，或者控制貸款額度，也可以通過資產(chǎn)證券化，將信貸資產(chǎn)打包后真實出售給SPV，從而將信貸資產(chǎn)移出資產(chǎn)負債表，降低存貸比，釋放貸款額度。
從一季度上市銀行數(shù)據(jù)看，招商銀行、中信銀行、北京銀行、民生銀行的存貸比均已超過75%，建設銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行、中國銀行的存貸比也在70%以上。上市銀行一季度末的平均存貸比為70.24%，是2012年以來的最高水平。
隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行可能面臨著金融脫媒和存款外流的壓力，余額寶之類的產(chǎn)品對商業(yè)銀行存款的影響就是一個例子。2014年二季度開始，上市銀行的平均存貸比經(jīng)歷了一段快速的上升過程，從2014年二季度末的65.88%上升到2015年一季度末的70.24%，從季度的環(huán)比增速看，除每年一季度存款會有大幅增長外，貸款的增速大多都高于存款增速，因此，商業(yè)銀行具有通過信貸資產(chǎn)證券化降低存貸比的內(nèi)在需求，截至2015年一季度，上市銀行的存款總額約為79萬億元，存貸比每降低一個百分點（降到70%以下）就對應著近8000億元的信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模。
值得一提的是，對于存貸比存廢的爭論一直以來就未停歇，尤其是經(jīng)濟下行壓力加大，寬信用政策需要銀行信貸投放的配合。2014年6月和2015年1月，銀監(jiān)會和人民銀行分別出臺了調(diào)整貸款和存款統(tǒng)計口徑的通知，銀監(jiān)會的《關于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑的通知》將涉農(nóng)貸款、小微貸款等從存貸比分子中扣除，分母增加大額可轉(zhuǎn)讓存單和外資法人銀行吸收境外母行一年以上的凈存放額，人民銀行的《關于調(diào)整金融機構(gòu)存款和貸款口徑的通知》則將非存款類金融機構(gòu)存放在存款類金融機構(gòu)的款項納入“各項存款”統(tǒng)計口徑，將存款類金融機構(gòu)拆放給非存款類金融機構(gòu)的款項納入“各項貸款”統(tǒng)計口徑。這些調(diào)整在一定程度上能降低商業(yè)銀行的存貸比，根據(jù)我們測算，調(diào)整統(tǒng)計口徑后，絕大部分上市銀行的存貸比均降到70%以下。
如果不考慮監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行存貸比的限制，從資產(chǎn)證券化最發(fā)達的美國市場看，并沒有單純的對于貸款和存款比例的規(guī)定，20世紀80年代以后，美國商業(yè)銀行的存貸比一直在100%以上且不斷上升，同期資產(chǎn)證券化的發(fā)行規(guī)模也是快速增長，其背后的邏輯是在利率市場化的大趨勢下，金融機構(gòu)普遍出現(xiàn)加杠桿的過程，而資產(chǎn)證券化能夠解決加杠桿過程中的期限不匹配問題，成為商業(yè)銀行流動性管理的重要工具。
資本充足率
資本充足率是一個銀行的資本對其風險資產(chǎn)的比率，是保證銀行等金融機構(gòu)正常運營和發(fā)展所必需的資本比率。各國金融監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行監(jiān)管的一項重要內(nèi)容就是對資本充足率的管制，以此監(jiān)測商業(yè)銀行抵御風險的能力。通過證券化將貸款出售，可以減少對資本的消耗，提高資本充足率。
美國次貸危機后，我國監(jiān)管當局出于審慎的原因，暫停了信貸資產(chǎn)證券化的審批，直到2012年才重啟試點，但是在《關于進一步擴大信貸資產(chǎn)證券化試點有關事項的通知》里，要求信貸資產(chǎn)證券化發(fā)起機構(gòu)應持有其發(fā)起的每一單資產(chǎn)證券化中不低于全部資產(chǎn)支持證券發(fā)行規(guī)模5%的最低檔次資產(chǎn)支持證券，由于最低檔次資產(chǎn)支持證券的風險權重為1250%，此規(guī)定使得商業(yè)銀行通過證券化減少資本占用的效果大打折扣。
2013年12月31日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范信貸資產(chǎn)證券化發(fā)起機構(gòu)風險自留比例的文件》，盡管仍要求風險自留比例不得低于單只產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的5%，但是對于發(fā)起機構(gòu)持有最低檔次資產(chǎn)支持證券的比例的規(guī)定降低到該最低檔次資產(chǎn)支持證券發(fā)行規(guī)模的5%，其余風險自留部分可以持有最低檔次之外的資產(chǎn)支持證券。這項規(guī)定大大降低了發(fā)起機構(gòu)的風險權重，使得通過資產(chǎn)證券化降低資本占用成為可能。
從數(shù)據(jù)看，上市銀行的資本充足率比較穩(wěn)定，2012年以來的平均資本充足率一直在12%以上，平均一級資本充足率也維持在9%以上，整體上壓力不大。但是根據(jù)2013年1月1日起施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，要求商業(yè)銀行應當在最低資本要求8%的基礎上計提儲備資本。儲備資本要求為風險加權資產(chǎn)的2.5%，由核心一級資本來滿足。這意味著商業(yè)銀行的新規(guī)下的資本充足率要達到10.5%，核心一級資本充足率要達到8.5%，從上市銀行一季報看，各銀行目前都能滿足監(jiān)管規(guī)定，但是南京銀行、平安銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等銀行的資本充足率都比較接近10.5%的監(jiān)管要求，未來還是可能存在一定的資本壓力。因此，商業(yè)銀行除了通過增發(fā)、優(yōu)先股、混合資本債、次級債等途徑提高資本充足率外，也可以考慮信貸資產(chǎn)證券化這種模式盤活存量，釋放資本占用。
經(jīng)營凈利率
長期以來，我國的銀行業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模的粗放式擴張中發(fā)展，對資本消耗很大，隨著經(jīng)營成本的上升和行業(yè)競爭的加劇，銀行業(yè)的經(jīng)營凈利率出現(xiàn)了下降的趨勢。從最近三年的季度數(shù)據(jù)看，盡管由于銀行經(jīng)營的特點會出現(xiàn)季節(jié)性的比率波動（四季度會做撥備），但是ROE和ROA的下降趨勢已經(jīng)形成，上市銀行的平均ROE由2012年一季度的22.62%下降到2015年一季度的18.02%，平均ROA由2012年一季度的1.37%下降到2015年一季度的1.29%。
依據(jù)財務管理中的杜邦公式，商業(yè)銀行的資本回報率=存貸息差×資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×杠桿率，其中，存貸息差隨著利率市場化和激烈的商業(yè)競爭逐步收窄，杠桿率由于巴塞爾資本協(xié)議III的監(jiān)管要求而日益受到限制，因此資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率就成為較為可行的提高資本回報率的變量。
除了息差的收窄和新資本管理辦法的施行，經(jīng)濟下行周期下不良貸款余額的快速提高也嚴重影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績和風險，上市銀行的平均不良貸款比率由2012年一季度的0.93%上升到2015年一季度的1.33%，其中股份制銀行的平均不良率上升更為明顯，由2012年一季度的0.58%上升到2015年一季度的1.22%。
通過信貸資產(chǎn)證券化，一方面可以將流動性較差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金和證券，另一方面不良貸款的證券化也給商業(yè)銀行提供了一種處置不良資產(chǎn)的途徑，兩者都能加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的速度，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。
中間業(yè)務收入
調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務收入比重，改變對存貸息差收入的依賴是我國商業(yè)銀行近年來的重點發(fā)展目標之一。據(jù)統(tǒng)計，美國的大型商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元）的非利息收入占比在45%以上。近年來，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務收入方面有了長足的進步，上市銀行非利息收入的比重由2012年一季度的22.47%上升到2015年一季度的25.37%，但與國外尚有一定差距和發(fā)展空間，還有三家上市銀行的非利息收入比重不足20%。在資產(chǎn)證券化業(yè)務中，商業(yè)銀行可以擔任貸款發(fā)起人、貸款服務人、托管人、證券投資者等角色，可以為銀行帶來貸款服務、財務顧問、托管、自持資產(chǎn)支持證券等中間業(yè)務收入，推動資產(chǎn)業(yè)務從傳統(tǒng)的“發(fā)放―持有”模式向投行化“發(fā)放―分銷”交易方式的轉(zhuǎn)變，在有效提升資產(chǎn)運用效率同時，增加非利息收入。
資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表的資產(chǎn)部分包括貸款、投資、存放央行款項、存放和拆放同業(yè)款項、買入返售等項目，負債部分包括存款、同業(yè)存放和拆入、賣出回購款項、已發(fā)行債務證券等，資產(chǎn)負債表的各個項目具有不同的期限和風險收益特征。
從資產(chǎn)端看，上市銀行貸款和投資的期限主要集中在3個月以上，3個月以上的貸款占83.18%，3個月以上的投資占90.51%，但是從負債端看，作為商業(yè)銀行主要的資金來源，短期存款占了較大比率，3個月以下的存款占比67.01%。此外，上市銀行整體的同業(yè)資產(chǎn)期限也要長于同業(yè)負債的期限。商業(yè)銀行用較短期限的負債支撐較長期限的資產(chǎn)，存在一定的期限錯配風險和利率風險。美國在20世紀80年代的利率市場化過程中，短期利率快速上升，金融機構(gòu)普遍持有收益較低的長期資產(chǎn)（住房抵押貸款）和成本較高的短期負債，紛紛陷入了財務困境而破產(chǎn)，由此爆發(fā)了儲貸危機，而資產(chǎn)證券化正是幫助美國金融機構(gòu)走出儲貸危機的重要工具，因此從流動性管理角度看，商業(yè)銀行同樣有內(nèi)在的動力盤活存量資產(chǎn)，降低資產(chǎn)和負債期限的不匹配。
除了調(diào)節(jié)資產(chǎn)期限，信貸資產(chǎn)證券化也是商業(yè)銀行主動調(diào)整貸款行業(yè)投向和大類資產(chǎn)重新配置的重要手段，通過將特定行業(yè)的信貸資產(chǎn)打包出售，可以調(diào)節(jié)該行業(yè)在銀行整體貸款投向中的比例，有利于商業(yè)銀行在總體上把握不同經(jīng)濟環(huán)境下銀行貸款的行業(yè)風險，由所轉(zhuǎn)讓的特定行業(yè)貸款所釋放的信貸額度，可以投放給適應未來經(jīng)濟發(fā)展的新興行業(yè)或者風險較低行業(yè)，達到調(diào)節(jié)貸款行業(yè)配置的目的。
此外，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同資產(chǎn)的風險收益特征，將證券化后所收回的資金根據(jù)實際需要在公司貸款、個人貸款、長期貸款、短期貸款、投資、同業(yè)等方面進行組合配置，提高資產(chǎn)負債管理的靈活性。
總結(jié)
證券化能改善財務指標
資產(chǎn)證券化本質(zhì)上是一個商業(yè)模式，重點在于把商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表左邊的信貸資產(chǎn)出售進行融資。通過將信貸資產(chǎn)證券化，可以降低商業(yè)銀行資產(chǎn)端的久期，證券化后，資產(chǎn)負債表更加健康，現(xiàn)金和證券（發(fā)起機構(gòu)自持）取代了原來的貸款，總體資產(chǎn)的風險度降低，相應的資本要求也會降低。同時由于資產(chǎn)銷售收入的實現(xiàn)，未分配利潤增加了股東權益，權益回報率也會提高。利潤表中，信貸資產(chǎn)銷售收入的確認使當期的利潤得以增加，因此，資產(chǎn)證券化對于銀行財務指標的改善是較為明顯的。
未達預期是預期太高
一季度信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行并未出現(xiàn)一些市場人士預期中的井噴之勢，508億的規(guī)模確實并無亮點。但是我們認為這符合資產(chǎn)證券化的業(yè)務特點和目前的市場狀況，首先，去年一年發(fā)行的信貸資產(chǎn)支持證券超過2005年來發(fā)行規(guī)模總和，一些過去儲備的項目得到了釋放，一部分新參與者（主要是城商行、農(nóng)商行、外資銀行）在IT系統(tǒng)、業(yè)務流程、會計處理、外部合作等方面做了初次嘗試，需要在流程理順后再發(fā)起新的項目。信貸資產(chǎn)證券化從項目準備到招標發(fā)行通常需要3～5個月時間，去年信貸資產(chǎn)支持證券大量發(fā)行也是從8月開始，到12月出現(xiàn)井噴，這些機構(gòu)需要時間去準備再度發(fā)行產(chǎn)品。其次，資產(chǎn)證券化的相關法律法規(guī)仍在完善之中，如2015年3月央行宣布注冊制和上周交易商協(xié)會出臺關于資產(chǎn)支持證券信息披露的征求意見稿，目前離完全常態(tài)化的發(fā)行還有一段距離，商業(yè)銀行根據(jù)自身的資產(chǎn)負債情況擇時發(fā)行是比較能夠理解的。再次，對于資產(chǎn)支持證券的需求方而言，證券流動性的缺乏，需要更高的流動性溢價，這要和以低成本融資為目的的發(fā)起機構(gòu)進行博弈，投資者的缺乏，尤其是次級投資者的稀少也制約了目前的資產(chǎn)支持證券的發(fā)行節(jié)奏。
關鍵詞：貸款質(zhì)量；遷徙矩陣；馬爾科夫模型
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（12）-0088-03
一、引言
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的數(shù)據(jù)，截至2016年6月末，商業(yè)銀行全行業(yè)不良貸款余額為14373億元，同比增長31.63%，不良貸款率1.81%，較2015年末上升0.14個百分點。與全國類似，受宏觀經(jīng)濟大環(huán)境的影響，2016年陜西省銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量下降，尤其是地方法人機構(gòu)不良貸款增加較多。截至2016年6月末，全省銀行業(yè)不良貸款率較年初提高0.22個百分點，預期未來一段時間金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)狀況將繼續(xù)承壓。
本文以陜西省農(nóng)村信用社為例，通過數(shù)學模型分析其貸款資產(chǎn)質(zhì)量遷徙的特征規(guī)律，并對未來貸款質(zhì)量變化進行預測，提出轉(zhuǎn)變發(fā)展思路、調(diào)整信貸投向、加強風險防控、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的對策思路。
二、陜西省地方法人機構(gòu)貸款質(zhì)量下遷的原因分析
總體來看，目前陜西省的金融風險主要體現(xiàn)為產(chǎn)能過剩行業(yè)以及與其相關的債務風險，地域范圍上主要集中在榆林地區(qū)。
分析陜西省地方法人機構(gòu)貸款質(zhì)量下遷的主要原因，有以下幾個方面：
一是宏觀經(jīng)濟增長放緩。2007年美國次貸危機以及2009年歐債危機的爆發(fā)，使國外經(jīng)濟受到重創(chuàng)，至今發(fā)達經(jīng)濟體復蘇依然緩慢，加之我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型節(jié)奏加快、結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大以及國內(nèi)對環(huán)境治理的加強，我國經(jīng)濟增速也開始換擋回落，進入了發(fā)展的“新常態(tài)”。受此影響，煤炭價格大幅下跌，導致以煤炭行業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的榆林地區(qū)經(jīng)濟遭到重創(chuàng)，停產(chǎn)、倒閉的中小型煤炭企業(yè)眾多，大型煤企也處于虧損狀態(tài)，煤貿(mào)以及當?shù)氐姆康禺a(chǎn)行業(yè)也受到拖累出現(xiàn)下行。
二是信貸投向過于集中。陜西省榆林地區(qū)作為國家級能源化工城市，信貸資源分布主要集中在“兩高一資”特征比較明顯的采礦業(yè)、能源化工等涉煤行業(yè)，信貸風險相對集中。2012-2015年，陜西省對榆林市神木縣、府谷縣的50處不符政策規(guī)定的煤礦實施了關閉措施，由此形成了較多的銀行不良貸款。根據(jù)陜西省煤礦整頓關閉和資源整合工作要求，榆林市還將有70處煤礦需要關閉，84處煤礦納入淘汰落后產(chǎn)能行列，在新的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策下，后期銀行信貸資產(chǎn)的下遷壓力較大。
三是去產(chǎn)能、限“雙高”等宏觀調(diào)控措施，也是導致機構(gòu)不良貸款上升的催化劑。隨著去產(chǎn)能的深入推進，煤炭、鋼鐵、石油等產(chǎn)能過剩行業(yè)持續(xù)承壓，且這種壓力已經(jīng)開始沿著產(chǎn)業(yè)鏈向上下游行業(yè)擴散，導致與產(chǎn)能過剩行業(yè)相關的行業(yè)，尤其是產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)和民營企業(yè)風險陸續(xù)暴露。如受煤炭、鋼鐵、石油行業(yè)去產(chǎn)能影響，交通運輸業(yè)行業(yè)景氣度持續(xù)下行，全省交通運輸業(yè)、倉儲和郵政行業(yè)不良貸款余額占比約為7%。此外，與產(chǎn)能過剩行業(yè)相關的服務類、銷售類的中小民營企業(yè)也已受到較為嚴重的影響，全省批發(fā)和零售行業(yè)不良貸款余額占比已達40%。
三、貸款質(zhì)量遷徙的實證分析
（一）陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量遷徙矩陣的構(gòu)建
本文運用相關數(shù)據(jù)，按季度構(gòu)建2012年至2016年二季度陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量遷徙矩陣，分析其貸款質(zhì)量遷徙的特征。特別要說明的是，2015年5月，陜西省西安市將城區(qū)內(nèi)的6家聯(lián)社進行改制，組建為秦農(nóng)銀行，自2015年2季度起陜西省農(nóng)信社和秦農(nóng)銀行分別進行數(shù)據(jù)報送，為保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性，我們將2015年2季度之后的數(shù)據(jù)進行處理，將陜西省農(nóng)信社和秦農(nóng)銀行的數(shù)據(jù)進行加總還原。
表1是2016年1季度陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量遷徙矩陣，反映了機構(gòu)一季度貸款在各個質(zhì)量等級之間的遷徙情況。其中，對角線上反映了至期間，貸款仍保持同一質(zhì)量等級的比例，因此對角線上的數(shù)值越大（即越接近1），說明貸款質(zhì)量遷徙越穩(wěn)定。另外，從該矩陣看出，對角線上半部分和下半部分的數(shù)值表明貸款向下（貸款質(zhì)量惡化）和向上遷徙（貸款質(zhì)量好轉(zhuǎn)）的比例。表1中的數(shù)據(jù)顯示，2016年1季度陜西省農(nóng)信社的貸款質(zhì)量遷徙情況還是較為穩(wěn)定的，但向下遷徙的比率明顯大于向上遷徙的比率。
（二）陜西省農(nóng)信社J款質(zhì)量遷徙的特征分析
1.貸款質(zhì)量總體穩(wěn)定，遷徙率較低。在貸款質(zhì)量遷徙矩陣中，非對角線上的數(shù)值之和表明了貸款質(zhì)量的總遷徙率，值越大說明遷徙率越高。總遷徙率的計算公式如下：
■Q■P■/■Q■，i≠j
其中，Q■、Q■、Q■、Q■、Q■分別代表了T■時刻正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類的貸款金額。通過計算發(fā)現(xiàn)，除了個別季度外，陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量的總體遷徙率始終在2%至5%之間變化，剔除波動較大的數(shù)據(jù)后，平均遷徙率為3.62%。說明陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量總體上較為穩(wěn)定，遷徙率較低。
2.貸款質(zhì)量遷徙走勢呈現(xiàn)明顯的季節(jié)變化特征。從整體走勢來看，普遍存在每年四季度貸款質(zhì)量的遷徙率高于其他三個季度的情況，如2012年、2014年、2015年四季度陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量總體遷徙率分別為10.25%、9.44%、7.86%，遷徙率明顯偏高。另外，從向上遷徙率和向下遷徙率來看，每年四季度通常都表現(xiàn)為貸款質(zhì)量向上遷徙率大于向下遷徙率。分析原因，主要與年末監(jiān)管考核以及機構(gòu)自身考核有很大關系。在每年年末，機構(gòu)為了達到監(jiān)管目標以及完成年初制定的計劃，會采取各項努力清降不良貸款的措施，促使向上遷徙的貸款增加，并導致總體遷徙率上升。
3.絕大部分季度貸款質(zhì)量向下遷徙率大于向上遷徙率。數(shù)據(jù)顯示，自2013年二季度開始，陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量開始呈現(xiàn)出明顯的向下遷徙態(tài)勢，向下遷徙率大于向上遷徙率，且這種情況維持了9個季度，直到2015年3季度才出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。
4.處于質(zhì)量等級最低的貸款遷徙最為穩(wěn)定，處于不良邊緣的貸款遷徙率較高。通過對不同質(zhì)量等級的貸款遷徙率分析發(fā)現(xiàn)，處于貸款質(zhì)量等級最低的貸款，即可疑類貸款和損失類貸款遷徙率較低，平均遷徙率分別只有0.74%和1.30%，也就是說，如果貸款質(zhì)量等級落入這兩個區(qū)域，就很難改變其狀態(tài)；處于質(zhì)量等級前端的正常類貸款和關注類貸款，其遷徙率要略高于可疑類貸款和損失類貸款遷徙率，平均遷徙率分別為5.77%和5.82%；而處于不良邊緣的次級類貸款，其遷徙率最高，平均達到37.10%，說明次級類貸款質(zhì)量最不穩(wěn)定，向上和向下遷徙的概率都比較高。
（三）陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量預測
根據(jù)前文所述的預測方法，我們對2016年三季度、四季度陜西省農(nóng)信社貸款質(zhì)量進行預測。把2016年二季度貸款質(zhì)量遷徙矩陣視為狀態(tài)轉(zhuǎn)移概率矩陣P，并將二季度貸款質(zhì)量分布情況作為進行預測，結(jié)果顯示，2016年三、四季度，陜西省農(nóng)信社正常類貸款比例將會下降，關注類、次級類、可疑類貸款比例將會上升，說明在宏觀經(jīng)濟條件沒有大的改善的情況下，陜西省農(nóng)信社貸款資產(chǎn)質(zhì)量將會繼續(xù)惡化。
四、相關建議
一是嚴格把控信貸風險，從源頭上降低不良資產(chǎn)產(chǎn)生概率。構(gòu)建靈活的信貸退出機制，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。隨著一些產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)破產(chǎn)倒閉、兼并重組的現(xiàn)象時有發(fā)生，商業(yè)銀行所面臨的風險正在逐步釋放。因此，對產(chǎn)能過剩程度較高、國家明令禁止以及預期會出現(xiàn)風險的行業(yè)，金融機構(gòu)要堅決壓縮貸款規(guī)模，并建立靈活的信貸退出機制。對國家重點支持的行業(yè)以及一些高科技產(chǎn)業(yè)、新型產(chǎn)業(yè)提供有力的信貸支持，優(yōu)化自身信貸資金的行業(yè)投向，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。嚴格落實信貸“三查”制度，防范業(yè)務操作風險。要按照規(guī)章制度開展貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，通過貸前調(diào)查、貸時審查全面了解借款人的基本情況、還款能力，通過貸后檢查及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，采取風險防控措施，保證銀行信貸資金的安全。要將每一個步驟落實到位，切不可投機取巧，從而降低操作風險。
二是加大不良貸款清收力度，降低不良貸款比率。金融機構(gòu)要根據(jù)實際情況，差別對待不良貸款的清收。對于那些尚具備償還條件的個人和企業(yè)，通過審核后，可以通過展期、借新還舊等方式處置，這樣不僅可以幫助個人和企業(yè)渡過資金緊張的時期，還可以降低自身不良率。而對于那些已經(jīng)確定損失的貸款，可以運用法律手段來維護自身權益，如成立不良貸款清收小組，聘請專業(yè)的律師團隊，加強與公安、法院等政府部門的合作等，盡快實現(xiàn)不良貸款的清收。在不良貸款的處置過程中，還要加快債權的轉(zhuǎn)換速度，及時處置那些收回的抵押物，從而實現(xiàn)抵債資產(chǎn)入賬，降低不良貸款比率。另外，還要加強同稅務部門等的聯(lián)系，積極協(xié)調(diào)不良貸款核銷等相關事宜。
三是創(chuàng)新不良資產(chǎn)核銷方式，拓寬處置不良貸款的渠道。傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置方式主要有法律訴訟、重組、抵債、呆賬核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委外清收等，雖然這些方式和手段成功處置了大批的不良資產(chǎn)，但存在需要借款方高度配合、對抵債資產(chǎn)變現(xiàn)要求高等局限性。同時，由于不良資產(chǎn)增長速度較快，傳統(tǒng)的處置方式已經(jīng)無法滿足商業(yè)銀行的要求。為此，金融機構(gòu)應積極探索，創(chuàng)新不良資產(chǎn)核銷方式，拓寬處置渠道，加快不良資產(chǎn)處置速度，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量。目前來看，不良資產(chǎn)證券化是較為認可的做法。通過資產(chǎn)證券化可以更好地發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)價格，從而提高商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的回收率，降低不良貸款占比。另外，債轉(zhuǎn)股也是目前討論較多的方式之一。
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The Analysis and Prediction on Credit Assets Quality Migration of Local
Corporate Financial Institutions
―A Case of Shaanxi Rural Credit Cooperatives Union
HAN Wanying
（Xi’an Operations Office PBC， Xi’an Shaanxi 710002）
但瑞銀的投資銀行業(yè)務卻出現(xiàn)虧損。投行總運營收入18.42億瑞郎,較二季度的41.04億瑞郎大幅下降;總運營支出環(huán)比下降4億多瑞郎至22.48億瑞郎。二者相抵出現(xiàn)稅前虧損4.06億瑞郎。瑞銀財報特別指出,業(yè)績中還包含財務負債導致的自有信貸損失,公允價值為3.87億瑞郎,而上季度為5.95億瑞郎的收益。
瑞銀集團CEO郭儒博(Oswald Grubel)在聲明中表示,由于“客戶活動非常低迷以及瑞郎兌其他主要貨幣走強”,對公司所有業(yè)務都產(chǎn)生了影響,但相信四季度回升會令所有部門受益。
瑞銀不是例外,從已公布業(yè)績的各家大行財報來看,市場的清淡使各家都深受影響。但從2010年的一、二季度來看,瑞銀投行業(yè)務保持持續(xù)增長態(tài)勢,稅前利潤分別為11.90億和13.14億瑞郎,主要原因是固定收入、貨幣和大宗商品(統(tǒng)稱FICC)業(yè)務表現(xiàn)出色。
其實,FICC是瑞銀在金融危機中陷得最深的業(yè)務部門,也是損失的最主要來源。如今,最糟糕時期已經(jīng)過去。10月23日,瑞銀投資銀行CEO賈偉德(Carsten Kengeter)在北京接受《財經(jīng)國家周刊》專訪時表示,作為瑞銀三大核心業(yè)務(財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理)之一的投資銀行業(yè)務已完成了“全方位的清理”,商業(yè)模式和監(jiān)測結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了全面的修訂,各個業(yè)務部門已彼此密切合作,并接受嚴密監(jiān)測。種種變革,實則也是瑞銀的自我拯救之路。
業(yè)務調(diào)整
從2007年中期到2009年底,瑞銀經(jīng)歷了其歷史上最嚴重的一次危機,損失總計超過500億瑞郎。據(jù)IMF估算,截至2010年4月,全球銀行在整個金融危機中已經(jīng)損失大約23000億美元。損失最嚴重的是美國的兩家銀行――花旗和美林,瑞銀則排第三位,也是損失最大的歐洲銀行。
瑞銀的損失主要來自投資銀行的FICC業(yè)務,投行的另外兩部分業(yè)務分別為投資銀行部和證券部。按照瑞銀在2009年11月17日的全球投資者日上公布的3~5年中期目標,對投資銀行業(yè)務的具體規(guī)劃是:收入約200億瑞郎;稅前利潤約60億瑞郎;成本收入比約70%。其別提到,對于投資銀行持續(xù)復蘇而言,FICC的重建是核心任務。
時間退回到2005~2006年,美國抵押貸款證券市場正如火如荼,收益顯著,并可獲得高額利潤。任何一家投資銀行都不可能忽略類似業(yè)務。但兩年后,瑞銀最大的損失正是來自于這些“超高級”的產(chǎn)品。
罪魁禍首不是業(yè)務本身,而是經(jīng)營的過程。正如近日瑞銀在其全球網(wǎng)站上公示的一份長達76頁的《透明度報告》中所總結(jié)的那樣:瑞銀希望能夠追趕上競爭對手,并成為世界上該領域的頂尖投資銀行之一。但現(xiàn)在回想起來,針對這一增長戰(zhàn)略并未進行充分的、系統(tǒng)性的規(guī)劃和管理,投資銀行各業(yè)務部門的活動并沒有充分協(xié)調(diào),也沒有對其實施足夠的監(jiān)管。
貪婪是魔鬼。2005年6月,為吸引高風險偏好的投資者,瑞銀將固定利率產(chǎn)品中的一部分剝離出來,成立一個子公司,名為DRCM,作為一個獨立管理的投資平臺,重點投資于美國抵押市場,既做客戶交易,也進行自營交易。在此期間,大量專業(yè)人員加入了DRCM。
當時的決策者認為,為了保證增長戰(zhàn)略,在集團投資銀行業(yè)務內(nèi)部也應該繼續(xù)保有固定利率產(chǎn)品。導致的結(jié)果就是:二者平行操作同樣類型的投資產(chǎn)品,并同時在美國按揭市場擴張業(yè)務。DRCM投資于信用評級低的產(chǎn)品,而瑞銀內(nèi)部的FICC部門主要投資在假定高質(zhì)量的產(chǎn)品上。沒有人想到,有一天,所有的投資產(chǎn)品價格會同時崩塌。
2007年7月初,美國結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品市場的急轉(zhuǎn)直下,對大部分市場參與者來說都是一個意外,包括瑞銀。2008年3月31的財報中顯示,DRCM由于缺乏流動資金,已將所擁有的一些證券注銷,相應的損失,只能部分地由現(xiàn)有的對沖交易進行彌補。瑞銀為DRCM的資產(chǎn)損失做了1.5億瑞郎的減計。同年5月3日,瑞銀宣布關閉DRCM,將該投資平臺重新并入集團的投資銀行內(nèi)。
“我們做的就是對瑞銀投行的問題進行全方位的清理。”賈偉德介紹,FICC業(yè)務有許多問題,已經(jīng)完全進行了革新,現(xiàn)在已經(jīng)走上了一個良性發(fā)展的道路。通過清理,產(chǎn)品減少了很多,“我們的產(chǎn)品沒有別的公司那么多,但是更加精簡,使這些業(yè)務能夠從頭更好地去發(fā)展。”他透露,未來還要做的是要增加一些產(chǎn)品,同時使收入更加多元化。
此外,也休整了證券業(yè)務,證券業(yè)務雖然與FICC業(yè)務相比是比較強勁的,但在瑞銀面對危機時也受到了一些損害。投資銀行部的業(yè)務,如公司融資和并購業(yè)務,在亞洲受到的影響比較少,但在全球其他地區(qū)仍受到一定程度的影響。
整個投行最核心的戰(zhàn)略是退出自營交易,聚焦于機構(gòu)交易。
對瑞銀來說,危機來得早,使我們有機會去真正地做清理,調(diào)整業(yè)務,有一個好的團隊應對未來的發(fā)展。危機使瑞銀在調(diào)整中看到了機會,過去采取的一些行動已為應對今后監(jiān)管環(huán)境的變化做好了準備。”賈偉德說。
三季報顯示,瑞銀一級資本充足率已經(jīng)達到16.7%,風險加權資產(chǎn)達到2082億美元,賈偉德表示,在使用巴塞爾III的新規(guī)定后,該數(shù)字可能會增加到3500億美元左右。
對比其競爭對手高盛,后者的一級資本充足率為15.7%,風險加權資產(chǎn)是4440億美元,賈偉德推測,這一數(shù)字在使用巴塞爾III新規(guī)定后可能會上升到7500億美元左右,一級資本充足率可能會降到7%左右。
“換血”
43歲的賈偉德是瑞銀核心管理層中最年輕的幾位之一,他說加入瑞銀的原因正是由于金融危機。“當一家大機構(gòu)身陷困境時,能夠幫助它擺脫困境,并帶領它重拾優(yōu)勢,這對于任何人而言都是一個絕佳的機會。我也是幸運的,因為當一個組織陷入困境時,也愿意接受外人和新想法”。
賈偉德的加入也是陷入危機后的瑞銀在高管層的第二次變動。就在2008年2月,現(xiàn)任CEO郭儒博結(jié)束了退休狀態(tài),再度出山,加盟瑞銀。彼時有分析師稱“郭儒博正在審查高級管理人員和決策瑞銀的變化,他認為有必要建設自己的瑞銀”。
郭上任后新聘近千人。2008年8月,從高盛挖來賈偉德。轉(zhuǎn)年4月,空降兵賈偉德與已在瑞銀有十多年履歷的亞歷山大•威爾莫特-西特維爾共同出任投資銀行的負責人。后者2010年11月被派往香港,與Chi-Won Yoon一起成為亞太區(qū)聯(lián)合CEO,賈偉德獨立承擔起瑞銀全球投行CEO的領導權。
兩個空降兵,同是德國人,年紀相差25歲,在加入瑞銀前互不相識,現(xiàn)在卻可以用“心有靈犀”來形容。“我所做的很多事情,我認為如果他在我的位子上也會做同樣的事。”賈偉德借此來描述他和郭儒博之間的關系。
賈偉德表示,瑞銀投行目前在全球共有17000名雇員,遠少于其他公司平均2~3萬人的規(guī)模。其間裁掉了幾千人,又有幾千人新聘進來。“人員設置、以及整個投行的設置是最精簡和最靈活的,只有保持一個最精簡和最靈活的隊伍才能夠更好地控制成本和應對危機。”他說,FICC業(yè)務的管理層已經(jīng)更換完畢,未來還需再招聘一些新的人員來支持更多的產(chǎn)品和加強銷售能力。
外腦的引入最早始于危機開始時,瑞銀重建了董事會和集團執(zhí)行委員會。這些委員會的新成員中有相當數(shù)量是從公司外部招募的。董事會認為,文化因素是導致瑞銀危機的更深層原因。危機前的成功導致一些員工高估自己的判斷,抵制批評,甚至自大;導致公司的領導層和整個組織既不鼓勵也不理解批評的聲音,以致許多措施的實施沒有進行。
“我認為,一場文化變革正在瑞銀發(fā)生著。”賈偉德說,“文化的變革是需要時間的,但一旦它能夠貫徹下來,會有更加深遠的意義,這也是業(yè)務發(fā)展的重要基礎。”
風險控制
賈偉德被稱為“掌握所有風險”的人。他與交易員進行每周和每天的定期會議,討論風險倉位。瑞銀在此前并沒有這樣做。不過,賈偉德表示他直到2009年下半年才開始這樣做,之前,他親自處理大部分業(yè)務清理工作,為的是建立個人的威信,培養(yǎng)起跟隨者和支持者,讓大家信任他,愿意進行有效溝通。
瑞銀在近日公開的《透明度報告》指出,整個組織過往的風險意識是“無視警告、虛假的安全感”。
2006年底,美國房地產(chǎn)市場的增長將演變?yōu)橥稒C性泡沫的趨勢已很明顯了,盡管有這些跡象,但由于缺乏對風險的總體評估,以及依賴于業(yè)務部門提供的信息,直到2007年7月,瑞銀投資銀行的管理層仍充滿自信。
在金融危機之前,風控人員往往有兩個上司:直線經(jīng)理,即業(yè)務部門的負責人,以及風控負責人。現(xiàn)在,結(jié)構(gòu)已經(jīng)得到簡化和統(tǒng)一。每個業(yè)務單元的首席風險官均以集團的首席風險官為唯一的直接上級。同時,集團的風險控制職能與業(yè)務部門是獨立的。
2008年7月,瑞銀成立了風險委員會,由獨立董事組成。在投資銀行內(nèi)部,風險委員會已被賦予更大的權力。業(yè)務部門要進入到新業(yè)務領域時,也會受到更嚴格的管制,必須向風險委員會提交申請并得到批準。
由于抓得很緊,2010年第二季度,瑞銀投資銀行稅前利潤13.14億瑞郎。在市況不穩(wěn)下,流量最大的證券業(yè)務收入仍比上一季度提高9%,達到13.65億瑞郎。而同期的其他多家銀行,都出現(xiàn)了虧損。
據(jù)彭博社消息,這是因為此前瑞銀交易員曾被CEO郭儒博告誡“一毛錢都賠不得”。瑞銀要求新的領導層必須將預期明確無誤地傳達給員工。
5月2日,央行宣布,從5月10開始,上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點,農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行暫不上調(diào)。
在五一長假期間,突然宣布上調(diào)準備金率,讓市場頗感意外。
這是2010年以來第三次上調(diào)存款準備金率,凍結(jié)銀行資金將超過3000億元。至此,大型金融機構(gòu)法定存款準備金率達到17%,距離歷史最高位的17.5%僅一步之遙。
分析人士認為,此次央行調(diào)整準備金率直指市場上過于充裕的流動性,從而抑制由過剩的流動性催生的資產(chǎn)泡沫和通貨膨脹。此次調(diào)整僅為央行管理通脹預期的一種手段,在目前的物價形勢和國際金融背景之下,央行對加息工具的運用將繼續(xù)維持謹慎。
流動性壓力
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委認為:“這是一次出乎意外的上調(diào)。”他指出,上調(diào)前,3 年期央票在收益率下降1 個基點的情況下,發(fā)行量依然達到近1000 億之巨。這充分表明,央行的公開市場操作眼下沒有遇到任何障礙。如果將3 年期央票由當前的隔周發(fā)行調(diào)整為每周發(fā)行,假定3 年期央票單筆發(fā)行量可以維持在1000 億左右的水平,那么,變?yōu)閱沃馨l(fā)行后每月將可多回籠2000~3000 億元,完全能夠替代準備金的調(diào)整。
在目前準備金率已達17%、不斷逼近經(jīng)驗極限水平23%的情況下,魯政委認為“在公開市場能夠滿足流動性管理需要的情況下,準備金率工具會被節(jié)約使用”,但最終,央行再次出其不意。
這也許從另一個角度說明了央行控制流動性的壓力。
“市場上的資金,已經(jīng)極其充裕。”5月3日,中國人民銀行一位負責調(diào)查統(tǒng)計的人士對本刊記者說。
這種流動性壓力,在魯政委看來,主要來自外匯占款。
“我們預測4月份信貸不會很高,而貿(mào)易有望繼續(xù)逆差,這種情況下,只有一種可能就是外匯占款。”他說,而外匯占款的主要來源很可能是外匯貸款所導致。
外匯貸款低息且人民幣存在升值預期的情況下,外匯貸款需求自2009年以來一直高居不下。央行一季度數(shù)據(jù)顯示,當季外幣各項貸款增加292億美元。
另外,過剩的流動性形成原因還包括了銀行沒有貸出去的資金。一季度人民幣貸款增加2.6萬億元,同比少增1.98萬億元,一季度貨幣信貸調(diào)控已經(jīng)初見成效,然而,銀行卻積累了不少富余資金。建行一位總行人士分析認為:“這部分資金成為充裕流動性的一部分。”
此外,公開市場到期資金量大,也可能是導致流動性集聚的一個原因。
“節(jié)后公開市場到期資金規(guī)模龐大,或是流動性充溢的主要原因之一。”上述央行人士出言謹慎。根據(jù)本刊記者初步統(tǒng)計,2010年第二季度,僅3年期央票的到期量就有2840億元。截至4月30日,央行公開市場操作已經(jīng)連續(xù)10周實現(xiàn)資金凈回籠。
管理通脹預期
從表面上看,央行提高存款準備金率回收了市場上過剩的流動性,但是從深層次看回收流動性的目的,還是為了管理通脹預期。
“如果說保增長已無懸念,管理通脹就成了央行當前第一目標。”魯政委說。一季度,CPI同比上漲2.2%,PPI同比上漲5.2%。央行在《2010年一季度中國宏觀經(jīng)濟形勢分析》中判斷,一季度CPI同比上漲2.2%,其中新漲價因素推動CPI上漲1.3個百分點。
“央行層面比較關注的是,一季度對CPI影響較大的是食品價格。”前述央行人士稱,在CPI主要構(gòu)成中,食品價格一季度同比上漲5.1%,拉動CPI上漲1.7個百分點。其中糧食價格同比上漲9.5%,拉動CPI上漲0.3個百分點。
國家信息中心經(jīng)濟預測部主任范劍平認為,農(nóng)產(chǎn)品價格將是影響2010年CPI走勢的主要因素,“西南干旱的影響已經(jīng)非常大,雖然那里不是中國糧食主產(chǎn)區(qū)”。
而勞動力成本上升、國際大宗商品價格持續(xù)高位,或?qū)⒊掷m(xù)推高CPI和PPI指數(shù)。
“去年12月以來,工業(yè)品出廠價格、原材料購進價格,一直在上漲。僅3月份燃料動力類價格就上漲了25.6%。”美林證券亞太區(qū)經(jīng)濟學家陸挺認為,進入二季度,價格傳導機制將非常敏感。
此種通脹壓力,央行層面早已有所警惕。
前述央行負責調(diào)查統(tǒng)計的人士向本刊記者證實,央行在一季度末做過一次通脹預期壓力測試。其對全國50個大中小城市2萬名城鎮(zhèn)儲戶的一季度問卷調(diào)查結(jié)果顯示,預期物價“高,難以接受”的居民比例超過50%,為1999年此種調(diào)查開始以來的最高值。
“但是,央行依據(jù)的各種通脹數(shù)據(jù),主要來自自己的預判,會與一般性數(shù)據(jù)有差距。”該央行人士稱,央行主要根據(jù)自己預判的數(shù)據(jù),來確定貨幣供應量,進而選擇貨幣政策工具。他稱,央行當前對通脹數(shù)據(jù)的預判,“總體上低于國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)”。
對于本次上調(diào)存款準備金率,高盛分析認為,準備金率的上調(diào)傳遞出政策緊縮的明確信號,而這是實現(xiàn)政府反復重申的“管理通脹預期”政策目標的一個關鍵。
2009年,中國商業(yè)銀行新增房地產(chǎn)貸款2萬億元,占各項貸款新增額的21.9%,同比多增1.5萬億元。其中,個人購房貸款新增1.4萬億元,是2008年全年增量的4.9倍,2007年的2倍。
“即使客觀上來說,(存款準備金率上調(diào)后)最先受到直接影響的,仍是房地產(chǎn)市場。”魯政委認為,房地產(chǎn)調(diào)控的嚴格目標之下,央行通過控制貨幣規(guī)模有所調(diào)節(jié),也是應有姿態(tài)。
加息謹慎
盡管央行此番收緊信號明確,但不少分析人士認為,加息依然會慎用。
2月份CPI同比上漲2.7%,超過一年期存款基準利率,實際貸款利率降為負值。這種低利率,大大低于房地產(chǎn)、土地和股票的預期回報率,在一定程度上助長了資產(chǎn)價格的泡沫。
2月CPI數(shù)據(jù)公布之后不久,央行重啟3年期央票的發(fā)行。已經(jīng)顯示了遏制流動性的決心,但另一重深層含義則是,“對短期市場利率的指標――1年期央票發(fā)行利率有所穩(wěn)定。”陸挺說。
此番上調(diào)存款準備金率,與發(fā)行3年期央票同屬運用數(shù)量型貨幣政策工具。頻頻動用數(shù)量型工具,顯示了央行對利率工具的審慎。
但高盛在近期的報告中則認為,動用利率工具,其實只是個時間問題。高盛預計,4 月份CPI 同比增幅仍將低于3%,但在5月份很可能將突破3%關口,并在此后幾個月保持在此水平以上,因此年中加息的可能性比較大。不過,其預計加息的幅度會相當有限。
而陸挺則謹慎認為,“只要房地產(chǎn)、股票沒有被泛濫的流動性急速推高,加息預期將隨著這個上調(diào)開始下降”。他認為,“加息的標志性意義太強了。一旦加息,不但會導致熱錢巨量流入,還會使得央行走入加息通道,弄不好就會出現(xiàn)進退失據(jù)的尷尬”。
關鍵詞：小微企業(yè) 融資 信貸 方向
一、關于銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務情況
2013年，某市各銀行業(yè)高度重視小微企業(yè)金融服務工作，大力構(gòu)建小微企業(yè)金融服務體系，不斷加大對小微企業(yè)的信貸投入，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務的質(zhì)量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款8千余戶戶，小微企業(yè)貸款戶數(shù)新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個百分點。
從機構(gòu)類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和某市銀行對小微企業(yè)的支持力度比較大。
銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個百分點，戶數(shù)比年初增加18個百分點。
二、關于小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀
除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的小微企業(yè)融資能力都有限。目前，企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為國有企業(yè)特別是關系到國有經(jīng)濟控制力的大中型國有企業(yè)改革的基本措施，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風險問題，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券也難以得到批準。從目前的情況來看，小微企業(yè)的資金主要靠自有資金和銀行貸款。
某市是個小城市，經(jīng)濟實力較弱，受某市經(jīng)濟狀況的影響，小微企業(yè)在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
首先，相對大中企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，市場較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業(yè)多為加工制造業(yè)，具有高度順周期性，在經(jīng)濟進入下行期或市場需求發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，小微企業(yè)很容易同步出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場萎縮、償債能力下降、違約風險上升等問題；第三，小微企業(yè)很多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上中游，為大中企業(yè)配套服務，一旦大中企業(yè)受內(nèi)外因素影響而出現(xiàn)經(jīng)營困難，會首先波及小微企業(yè)；第四，近年來，我國小微企業(yè)呈爆發(fā)式發(fā)展，但多數(shù)企業(yè)的基礎制度建設和管理水平并未相應跟上，企業(yè)財務制度不健全，財務信息不規(guī)范，真實性不足；第五，小微企業(yè)融資渠道不規(guī)范，容易參與民間借貸活動，民間融資高息高風險、關聯(lián)企業(yè)或擔保互保，一旦外部經(jīng)營環(huán)境拖累企業(yè)主營業(yè)務易導致其資金鏈斷裂，很容易引發(fā)風險；第六，小微企業(yè)自身發(fā)展前景良好，但無法提供有效的抵押擔保，被銀行拒之門外；第七；小微企業(yè)融資成本高。多數(shù)金融機構(gòu)對待大企業(yè)與小微企業(yè)德待遇不平等，前者利率基本上是基準利率甚至下浮。
三、關于銀行解決途徑
為從根本上緩解小微企業(yè)融資難問題，不斷提高銀行對小微企業(yè)的金融服務水平，促進小微企業(yè)良性發(fā)展，根據(jù)今年全國小微企業(yè)金融服務的總體目標要求即貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策變化情況，結(jié)合某市經(jīng)濟社會整體發(fā)展情況，努力拓展小微企業(yè)客戶群體，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，切實有效支持小微企業(yè)發(fā)展。
（一）加強信息聯(lián)系溝通，發(fā)現(xiàn)營銷機會
一是加強同當?shù)卣膮f(xié)調(diào)溝通，立足于信息共享、技術公用和風險共擔。
二是加強與某市各行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系與溝通。了解行業(yè)最新信息及企業(yè)動態(tài)，定期搜集行業(yè)協(xié)會刊物，關注企業(yè)動態(tài)、市場行情、政策聚焦、研究探討及企業(yè)規(guī)劃。，
（二）充分利用政府增信平臺、加強對政府信用的開發(fā)利用
借助銀行信貸政策，拓寬小微企業(yè)融資擔保渠道，加強與當?shù)卣臏贤ê献鳎罱I(yè)務合作平臺，聯(lián)合政府簽約合作協(xié)議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業(yè)務模式，既可以解決擔保難，又能通過政府增信，解決小微企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏信貸所需的抵押擔保條件的問題。
（三）整合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、建立資料數(shù)據(jù)庫、進行行業(yè)指導
某市地區(qū)已成規(guī)模的特色產(chǎn)業(yè)包括加工及產(chǎn)業(yè)鏈延伸企業(yè)、食品加工企業(yè)、機械類產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上、中端，組織人員分行業(yè)建立資料數(shù)據(jù)庫進行行業(yè)分析，針對不同點，定期制定具有某市特色的行業(yè)信貸指導意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業(yè)的經(jīng)營方針，篩選出對當?shù)刎暙I度較高、成長性較好的企業(yè)，通過不同的信貸產(chǎn)品確保銀行有限的信貸資源落到實處。
四、風險控制措施
對于銀行來講，應對當前小微企業(yè)融資的高風險有清醒認識，在繼續(xù)堅持大力發(fā)展小微企業(yè)融資的戰(zhàn)略方向的同時，必須在策略上做好調(diào)整，堅決把過快的發(fā)展速度降下來，實施均衡穩(wěn)定的增長；高度警惕當前小微企業(yè)貸款中可能的風險，提前做好應對的措施；從長遠來講，既已把小微企業(yè)當作發(fā)展重點，就應當盡快總結(jié)經(jīng)驗，建立適合小微企業(yè)貸款的風險管理體系。具體做好以下幾點：
（一）創(chuàng)新小微企業(yè)貸后管理辦法、加大非現(xiàn)場監(jiān)測力度
針對銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展的實際，制定了《銀行小微企業(yè)貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風險管理部、公司事業(yè)部、平臺行三位一體的貸后日常跟蹤管理機制，規(guī)定平臺行按月持續(xù)報送所經(jīng)辦小微企業(yè)日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經(jīng)營指標及平臺行報送情況，指定專門人員針對監(jiān)測出的異常現(xiàn)象向經(jīng)營部門發(fā)送風險提示反饋單，監(jiān)測部門藉此篩選出需回訪的目標客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。
（二）加強客戶經(jīng)理隊伍建設、提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)
防范中小微企業(yè)貸款風險關鍵是基層客戶經(jīng)理風險識別能力和個人素養(yǎng)。因此，必須加強客戶經(jīng)理隊伍建設。加強業(yè)務培訓和教育，通過培訓增強客戶經(jīng)理對市場的前瞻性分析能力、對企業(yè)經(jīng)營變化的敏感性分析能力以及對財務數(shù)據(jù)識別分析的能力，同時，要加強客戶經(jīng)理職業(yè)道德建設，嚴防道德風險。
（三）總結(jié)經(jīng)驗、開展“回頭看”活動
整個項目活動前期因客觀原因相對滯后，后期嚴格按照計劃時間開展，并在計劃結(jié)束時間前完成整個項目，進度控制良好!各項活動前期準備充分、宣傳到位，后期總結(jié)完善。以下是為大家整理的季度職員個人工作匯報資料，提供參考，歡迎你的閱讀。
季度職員個人工作匯報一
整體來講，第四季度是進入工作狀態(tài)非常好的一個季度，經(jīng)過第三季度的適應和調(diào)整，職業(yè)規(guī)劃相關工作漸入佳境，個人各方面能力更加成熟，所以，也可以說第四季度是一個豐收的季節(jié)，現(xiàn)將本季度工作盤點如下：
一、工作內(nèi)容
1、跨部門協(xié)調(diào)與溝通項目
從_月10日項目啟動大會到11月9日跨部門協(xié)調(diào)與溝通項目正式結(jié)束，整個項目歷經(jīng)2個多月的時間，項目活動主要包括"有效溝通培訓";"公共事務服務咨詢?nèi)?quot;;"部門例會互動";"部長輪崗";"標桿部門評優(yōu)";"部門協(xié)工作機制"，第四季度個人工作總結(jié)。
整個項目活動前期因客觀原因相對滯后，后期嚴格按照計劃時間開展，并在計劃結(jié)束時間前完成整個項目，進度控制良好!各項活動前期準備充分、宣傳到位，后期總結(jié)完善;
立足公司現(xiàn)狀和實際，沒有搞形式主義;整個活動在公司形成了一定的影響力，得到員工和公司領導的認可;活動結(jié)束后新聞報道和反饋及時;能夠根據(jù)三級公司實際同步開展部分活動;每一階段都有獨特創(chuàng)新和亮點，實施細致，落地效果好。
1)有效溝通培訓吸引了240多位員工積極參與，張總監(jiān)用豐富的人生閱歷和智慧的語言讓員工享受了一頓豐富的溝通盛宴，員工通過培訓對于溝通技巧和技能等方面的知識有了深刻的認識，現(xiàn)場互動熱烈，培訓滿意度高達95%，整個活動效果非常好!
2)公共事務服務咨詢?nèi)栈顒蝇F(xiàn)場異常火爆，員工對于公共服務部門的需求得到了很好的滿足，整個活動策劃和組織很成功，后期結(jié)果的反饋很及時，員工的對于服務部門的認識有了進一步加深，員工在工作和生活中的疑問得到了很好的解決，加強了服務部門與公司員工之間的交流與溝通。
3)部門例會互動活動前期調(diào)研深入、各部門對活動認知度很高和參與度很高，共14個部門組織了例會互動活動;例會活動中插入了跨部門七項行為規(guī)范光盤的學習，使溝通規(guī)范在廣東公司深入人心;例會效果調(diào)查表的設計與調(diào)查，使活動效果能夠得到很好的量化，成為整個集團的亮點;整個活動結(jié)束后，例會成果展做成了海報，在整個公司巡展，包括三級公司，整個活動對于打破部門之間的隔閡起到了很好的推動作用，實施簡單，易操作，可以在公司長期推廣運用。
4)部長輪崗活動因為種種原因只在辦公室與企管部;信用管理部與財務部;法務監(jiān)察部與營運部之間進行開展，但是活動的連續(xù)性和完整性很高，包括歡迎會和總結(jié)會，以及活動后期的評估一體化，輪崗期間各部門均進行了詳細的學習計劃與課程安排，整體輪崗效果良好，對于聯(lián)系緊密的部門之間的溝通是一種大膽的嘗試和實踐。
5)標桿評優(yōu)活動的評選結(jié)果來自于公司400多人整體評估，整個過程公正、公平、公開，很大程度上反映了員工的認可度，標桿部門的出爐對于其他部門起到了很好的榜樣作用，讓所有部門了解到員工和領導對本部門協(xié)調(diào)與溝通工作的評價，尋找與標桿部門的差距，正確定位，提升整體服務質(zhì)量。
6)部門協(xié)調(diào)工作機制的建立來源于項目活動的實踐，比如部門例會互動的流程設計來源于活動本身，擁有強大的群眾基礎，可以在廣東公司長期推廣。部長輪崗活動未在全公司充分深入開展，工作機制尚未形成，值得進一步探討。
2、職業(yè)規(guī)劃項目
第四季度主要完成了財務系統(tǒng)、質(zhì)量管理系統(tǒng)、采購系統(tǒng)、物流系統(tǒng)物流序列、助理營銷師、信用管理系統(tǒng)的崗位資格認證工作。廣東公司共有262人報名參與認證，250人參加認證考試，245人通過了認證考試，季度整體高達96.41%，位居集團前列。認證方式也結(jié)合具體崗位要求實現(xiàn)了多樣化的評估：主要包括筆試、答辯、績效考評、無領導小組討論、領導評價、現(xiàn)場實操等方式。對員工的綜合能力進行了全方位、立體的摸底。
3、人力資源規(guī)劃
1)廣東公司中層儲備培訓班順利結(jié)業(yè)：本次中層儲備學習班12月1日開始，歷時五天，課程設計全面，有晨跑軍訓、理論課程的學習、沙龍?zhí)接憽⑼獬鐾卣弓h(huán)節(jié)。
培訓班的順利結(jié)業(yè)，適應了公司快速發(fā)展的需要，為培養(yǎng)一支能適應公司管理崗位的"職業(yè)經(jīng)理人"探索了思路，為中山、廣州、深圳、湛江乃至明年開業(yè)的陽江、廣西公司儲備一批素質(zhì)好、作風硬、業(yè)務技能強的中層管理人才。
本次項目培訓的全程參與和跟進，對于個人熟悉培訓組織與培訓管理工作有了很大的幫助，組織和協(xié)調(diào)能力得到了很大的提升。
2)九州通集團第四期中高管培訓班學員第四季度學習情況跟進：主要協(xié)助集團人力資源規(guī)劃中心對第四期廣東公司中高管培訓學員學習情況進行跟進：轉(zhuǎn)訓課程滿意度調(diào)查統(tǒng)計與收集、月度培養(yǎng)計劃表的制定、階段性培養(yǎng)會議的組織等。
4、活出真我風采集訓營
10月30-10月31日，在手頭工作很繁忙的情況下積極報名參與了公司組織為期2天的"活出真我風采集訓營"，通過培訓營的學習，個人在職業(yè)心態(tài)、演講能力、執(zhí)行力方面得到了很好的鍛煉，并獲得了集訓營"口才獎"榮譽稱號!
5、營銷儲備職業(yè)規(guī)劃管理方案
一方面，集團人力資源總部的集中招聘無法滿足廣東公司業(yè)務快速發(fā)展對儲備人才的需求，廣東公司迫切需要建設自己的人才梯隊;另一方面，目前90%以上的營銷儲備人員對個人的職業(yè)發(fā)展目標與發(fā)展路線很迷茫，找不到實現(xiàn)職業(yè)發(fā)展的方式和途徑。
基于以上情況，作為廣東公司職業(yè)規(guī)劃專員，在第四度完成了營銷儲備職業(yè)規(guī)劃管理方案的撰寫，對于營銷儲備職業(yè)發(fā)展路線和考核方案進行了明確的規(guī)劃，目前方案正在審批中，預計明年可投入使用。
6、新員工輔導
第四季度完成了對新員工陳夢佳和周軍職業(yè)規(guī)劃理論知識和實踐操作的輔導和傳代，目前而言，兩人已經(jīng)可以獨立完成職業(yè)規(guī)劃認證考試的操作流程。
7、部門項目的工作支持
1)兼職管理崗關愛活動：從兼職管理崗關愛活動方案的撰寫到活動后期的宣傳，協(xié)助陳夢佳對本次活動進行了全程的參與和跟進，保證了活動的順利開展。
2)集體婚禮：全程負責婚禮現(xiàn)場的拍照和新人的戶外取景攝影。
二、個人亮點
1、項目管理和項目組織能力得到了很好的提升
跨部門協(xié)調(diào)與溝通項目的順利開展和圓滿結(jié)束，使個人在項目工作的開展上積累了豐富的工作經(jīng)驗，對項目管理有了很深刻的體會，項目組織能力得到很大的提升。
2、創(chuàng)新意識不斷加強
從部門例會互動實際效果調(diào)查表的設計實施到營銷儲備職業(yè)規(guī)劃管理方案的撰寫，隨著個人對實際工作的了解和認識進一步加深，打破常規(guī)的思維模式逐漸形成，各種大膽創(chuàng)新的方案不斷涌現(xiàn)。
3、綜合素質(zhì)在實踐中得到很好的鍛煉
現(xiàn)代社會需要的是綜合型的人才，所以在做好本職工作的同時，接手了很多額外的工作，對于個人綜合素質(zhì)能力的鍛煉爭取了很多良好的機會。比如中層儲備培訓班的全程參與和跟進，使個人在培訓管理、培訓策劃、培訓組織等方面的能力得到很好的補充。
4、溝通能力進步很快
由于項目工作涉及的面和人員比較復雜，對資源的調(diào)動更加迫切，因此對個人的溝通協(xié)調(diào)能力提出了很大的挑戰(zhàn)，在此過程中，與部門負責人和高層領導的接觸和交流更加頻繁，在克服與高層領導溝通恐懼心理的同時，個人溝通能力取得了長足的進步。
三、個人不足
1、對于細節(jié)的關注不夠
細節(jié)決定成敗，但是在實踐工作中對于細節(jié)的關注往往沒有提升到一定的程度，出現(xiàn)了因小失大的情況。特別體現(xiàn)在集團職業(yè)規(guī)劃中心對我們的考核，因為對細節(jié)的不屑，在認證考試的組織工作中沒有按照集團的規(guī)范進行操作，出現(xiàn)扣分的情況，導致整個職業(yè)規(guī)劃項目在整個集團排名比較靠后。
2、難以保持長久的工作激情
從剛進公司的滿懷激情在現(xiàn)在的"麻木不仁"，工作熱情可謂是一落千丈，人在無法改變環(huán)境的時候往往就會被環(huán)境所同化。重復、繁瑣的工作將滿腔的激情一掃而空，如何尋求新的支撐點，爆發(fā)新的工作熱情，并保持住長久的工作熱情是當前亟待解決的問題。
3、對職業(yè)規(guī)劃項目認可度不高
由于職業(yè)規(guī)劃項目的前期研發(fā)和方案的編寫集中在集團人力資源總部開展，分公司職業(yè)規(guī)劃崗的工作職責主要是協(xié)助集團開展認證考試的操作，所以個人對于整個認證方案、認證意義、了解不夠深刻，在具體認證過程中對于集團認證實施方案的認可度不高，有時候出現(xiàn)消極應付的情況，沒有加入個人主觀能動性。
4、空杯心態(tài)沒有自始至終
初入職場，懷著空杯的心態(tài)，在學習中工作，在工作中學習，個人能力提升非常快，但是當個人技能和經(jīng)驗積累到一定程度，能夠獨擋一面的時候，就很難倒空心中的那杯水，從頭再來。每個人都會碰到職業(yè)發(fā)展的瓶頸，如何才能夠不斷進取，更上一層樓呢，唯有倒空心中那杯水，空杯心態(tài)自始至終，方能不斷吸取他人之長，補已之短，早日實現(xiàn)個人職業(yè)發(fā)展目標。
季度職員個人工作匯報二
在今年我成為了__公司的一名正式的員工，在年初，為了更好的發(fā)揮出我的作用，制定了一份___年的年度計劃，經(jīng)過三個月的工作和實驗，在第一個季度即將結(jié)束的日子里，將我這三個月做一個階段性的總結(jié)。
一、加速學習，加強業(yè)務本事
在不斷熟悉工作的過程中，完成每一天的日常工作之余，我對自我此刻所處的環(huán)境有所了解，在這三個月里，不斷地深入的學習，擴展自我的知識范圍。
首先是對自我的本質(zhì)工作的學習，經(jīng)過試用期的考驗，我對公司的了解不斷加深，對我擔任的崗位一天天的熟悉，我認識到自我在這一方面知識的匱乏。為了提高工作的效率，同時為公司貢獻出一份力量，我在這三個月里，很多的查找資料，完成對本職工作系統(tǒng)的規(guī)劃，向同事請教，找出在工作中出現(xiàn)的錯誤，在這個總結(jié)的日子里，交出了一份令人滿意的答卷。
二、注重細節(jié)，做好總結(jié)工作
在每一天的結(jié)束時，我總會仔細的想一想還有沒有什么工作沒有做，有什么錯誤沒有更正，有條理的梳理了一遍，有利于日常工作的進行。
細心地處理好每一天的工作，完成上級交代的任務，在每一次的任務過程中，對自我沒有注意到的地方，聽從同事的意見，做好筆記。在完成任務之后，對自我負責的范圍做好總結(jié)工作。
整個第一季度以來，我每一個月、每一周都制定了適合自我的計劃，并且在完成計劃的同時，我在每一周、每一月都做好了總結(jié)，爭取在每一次的總結(jié)過后，我都能吸取之前的經(jīng)驗教訓，有所提高。
有成功的喜悅充斥著在我的工作中，也免不了有失敗的時候，僅有將每一次失敗化作養(yǎng)料和動力驅(qū)使著我不斷提高，才會有之后的每一次成功。在第一季度中，我整體的工作做的還算到位，只是在某些細節(jié)方面，還有所疏漏，并且有些我還沒有學習到，沒有深入了解的地方，問題還有很多，在第二個季度中，在完成工作的同時，我也會竭盡全力將這些問題解決。
季度職員個人工作匯報三
二季度，是第二屆董事會第一年工作的沖刺時期，針對前二個季度經(jīng)營工作中存在的存款增長穩(wěn)定性不夠，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化進度不夠，綜合盈利能力、資本充足等核心競爭力有待進一步提高級不足，將繼續(xù)圍繞半年度工作會議提出“份額”、“效益”、“風險”和“形象”八個字抓好工作，向獨立經(jīng)營10周年獻禮。
1、突出重點增存款，份額再上新臺階。
組織資金始終是銀行工作的基礎和重點。前時期的結(jié)對子比賽，取得了初步成效，但存款的穩(wěn)定性不強，要繼續(xù)突出存款增長，強化宣傳攻關，強化比賽考核，強化服務創(chuàng)新，持之以恒把“結(jié)對子、爭份額、比貢獻、爭市場組織資金比賽”活動開展得有聲有色，爭取存款市場份額再上新臺階。
2、緊抓拓展爭效益，夯實資本充足率。
今年是我行享受所得稅減半政策的最后來一年，二季度要繼續(xù)圍繞我市經(jīng)濟發(fā)展的熱門、重點，緊盯我市臨江開發(fā)、開發(fā)區(qū)建設、工業(yè)集中區(qū)建設，瞄準有效資產(chǎn)抵押企業(yè)，緊抓傳統(tǒng)業(yè)務拓展，加大支持力度，盡力拓展市場，爭取效益化。同時，要繼續(xù)強化各項治理，搞好年內(nèi)各項財務核算，盡力操縱不合理費用開支，反對鋪張白費，杜絕跑、冒、滴、漏，戒備各類案件發(fā)生，爭創(chuàng)效益，扎扎實實地提足資本充足率和各項撥備率，向全部股東交上一份中意的答卷。
3、狠抓難點求突破，奮力提高資產(chǎn)質(zhì)量。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終是我行效益的根本，始終是我行快速發(fā)展的根本。二季度，要抓住年終企業(yè)資金回籠較多的有利時機，鍥而不舍活資產(chǎn)，一步不松降不良，爭取余額占比雙降低。一要抓緊以規(guī)范信貸五級分類為抓手，加快我行信貸治理系統(tǒng)建設，早日為我行強化信貸治理供給科學決策工具。二要集中力量做好中央銀行專項票據(jù)兌付工作，爭取央行資金扶持政策落實到位。三是以操縱不良貸款產(chǎn)生為出發(fā)點，全面完成對支持類企業(yè)、操縱類企業(yè)、和壓縮類企業(yè)的清理工作，為明年進一步強化信貸治理打好基礎。
4、強化宣傳樹形象，努力營造發(fā)展環(huán)境。
伴隨新一輪樓市調(diào)控大幕的啟動,銀行房貸壓力測試陸續(xù)展開。
4月20日,銀監(jiān)會在第二次經(jīng)濟金融形勢分析通報會議上,明確要求各大中型銀行按季度開展房地產(chǎn)貸款壓力測試工作。銀監(jiān)會主席劉明康指出,要加強土地儲備貸款管理,嚴控房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險,各大中型銀行需按季度開展房地產(chǎn)貸款壓力測試。
目前,銀行房貸壓力測試基本告一段落,各家銀行的測試結(jié)果也陸續(xù)公布。
從測試結(jié)果看,銀行對房價下跌的容忍度在30%~40%之間。容忍度最高的是民生銀行,假如房價下跌40%,不會影響該行資產(chǎn)質(zhì)量;農(nóng)行的容忍度是房價下跌20%,之后房價每下跌1個百分點,就會多形成1個百分點的不良貸款。工商銀行、建設銀行、交通銀行等可容忍的房價下跌幅度在30%左右。
一家股份制商業(yè)銀行的中層告訴記者,此次銀行房地產(chǎn)貸款壓力測試與以往不同,銀行更加重視對系統(tǒng)性風險的防范,因此測試模型中加入了一些新的考量因素,比如加息、房產(chǎn)稅、地方融資平臺風險等。
此次測試顯示,銀行對房價下跌的承受能力好于預期。不過目前房價仍未出現(xiàn)下跌跡象,地方融資平臺風險尚未充分暴露,銀行最終受影響程度如何,仍有待市場檢驗。
“體檢”樂觀
從已經(jīng)公布數(shù)據(jù)的幾家銀行來看,除了農(nóng)業(yè)銀行稍略顯謹慎之外,其他各家銀行均表示:“房價下跌三成,銀行扛得住。”
交通銀行是首家公布房貸壓力測試的銀行。4月29日,交通銀行副行長錢文揮在一季度業(yè)績會上透露,壓力測試結(jié)果顯示,房地產(chǎn)價格下降30%,交通銀行開發(fā)貸款不良率將增加1.2%,個人按揭不良率提高0.9%。
錢文揮認為,由于交通銀行房地產(chǎn)貸款占比相對較低,完全有把握消化和吸收這部分問題。交通銀行2009年年報顯示,截至2009年末,該行房地產(chǎn)貸款余額為12932.5億元,占總貸款的7.03%。2009年該行新增房地產(chǎn)貸款4075.7億元。
“當然,房價如果出現(xiàn)更大幅度下跌或者出現(xiàn)系統(tǒng)性風險,影響可能會比較大。”錢文揮說。
在1季度業(yè)績會上,建設銀行也表示,房價下跌30%對該行不良貸款影響與交行大體相當,可能會略微樂觀一些。
民生銀行對于房貸壓力測試的結(jié)果最為樂觀,民生銀行行長洪琦公開表示,即使房價下降40%也不會影響該行的資產(chǎn)質(zhì)量。
民生銀行近三年的年報數(shù)據(jù)顯示,該行房地產(chǎn)貸款占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。2009年底,民生銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為1037.13億元,占全部貸款的11.75%;2008年底,該行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額901.58億元,占比13.69%;2007年底,房地產(chǎn)業(yè)貸款余額719.03億元,占比13%。同時,民生銀行2009年的新增房地產(chǎn)貸款僅為135.55億元,占總貸款的1.54%,即便因房價下跌,這部分資金受到影響,對該行的總體貸款質(zhì)量影響也不會太大。
一些國有大型商業(yè)銀行人士指出,目前銀行高于150%的撥備率使得銀行抵御風險的能力已相對較強。此外,銀行房貸比率逐步下降,即使房價下跌兩成甚至三成,國有商業(yè)銀行以及已經(jīng)上市的股份制商業(yè)銀行仍然能夠承受這部分風險。
房貸緊縮之后
即使銀行房貸“體檢”結(jié)果樂觀,銀行方面仍不敢輕視房地產(chǎn)貸款潛在的風險。
2009年銀行年報顯示,三大上市國有銀行的涉房貸款金額占比均在20%以上,興業(yè)銀行涉房貸款規(guī)模占比更是達到30.64%。
不過,銀行已經(jīng)開始有意緊縮房貸,2010年3月,房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)減緩趨勢。央行數(shù)據(jù)顯示,3月末主要金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額同比增長44.3%,比上月末低0.6個百分點。
一家股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人士透露,2010年8月各家銀行將組織專項貸款用途調(diào)查,銀行內(nèi)部對此十分重視,檢查工作預計需要花費兩個月的時間,這期間銀行會盡量緊縮房貸。這樣,銀行即便要做松動也要等到年底才能有所行動。“年底房貸會開閘放水,畢竟銀行也要完成任務,不過屆時也要視房地產(chǎn)市場行情而定。”
“銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人按揭貸款的風險并不大,實際上,最大的風險在于地方融資平臺貸款。”海通證券銀行業(yè)分析師佘敏華說。
值得注意的是,此次銀行房貸壓力測試也將地方融資平臺風險列入考量因素之中。
一家股份制商業(yè)銀行人士告訴記者,此次銀行房地產(chǎn)貸款壓力測試與以往不同,銀行更加重視對系統(tǒng)性風險的防范,去年地方融資平臺貸款爆發(fā)式增長也引起了銀行和監(jiān)管層的關注。
2009年,隨著4萬億投資計劃的啟動,大量地方融資平臺公司應運而生,地方融資平臺貸款也隨之出現(xiàn)井噴。有接近銀監(jiān)會的消息人士告訴記者,截至2009年底,地方融資平臺的債務約為7萬億元。
龐大的債務已成為銀行不可忽視的風險。令銀行擔憂的是,本身具有穩(wěn)定現(xiàn)金流支持還款的融資平臺公司較少,大部分融資平臺都需要依賴土地轉(zhuǎn)讓或財政補貼。房價一旦大幅下跌,勢必導致土地價值縮水、土地流拍的情況出現(xiàn),如此一來,地方融資平臺貸款的風險有可能會集中暴露。
“目前,地方融資平臺的風險尚不能量化,不過銀行的測試已經(jīng)考慮了地方融資平臺風險,結(jié)果還比較樂觀。”上述股份制銀行人士說。
除此之外,與房貸相關的其他行業(yè)貸款也是銀行的一塊心病。房地產(chǎn)行業(yè)一旦陷入低迷,與之相關的多個行業(yè)也會受到?jīng)_擊,比如機械、鋼鐵、水泥、家電等行業(yè)。
上述股份制商業(yè)銀行信貸部人士表示,這部分行業(yè)貸款確實存在一定的風險,但是各家銀行貸款數(shù)額不一,面臨的風險也不盡相同。
這部分行業(yè)貸款占銀行貸款比例近20%。以交通銀行為例,2009年交通銀行各項貸款中鋼鐵冶煉及加工貸款余額4010.9億元,占比為2.18%;機械設備貸款7653.2億元,占比為4.16%;建筑業(yè)貸款5538.7億元,占比為3.01%。除去這幾大行業(yè),其他行業(yè)貸款也與房地產(chǎn)貸款有各種不同程度的關聯(lián)。
不過,有券商銀行業(yè)分析師表示,房地產(chǎn)行業(yè)受影響,波及的范圍十分廣泛,但這些行業(yè)受到的沖擊畢竟有限。雖然部分企業(yè)利潤因此下降,但是這并不足以導致大量企業(yè)破產(chǎn),因此銀行貸款仍然比較安全。
“2008年房地產(chǎn)市場也經(jīng)歷過類似的陣痛,但是其他行業(yè)并沒有因此受到太大的影響。”佘敏華說。
此外,加息也成為銀行要重點考量的一個因素。由于利率上升會導致月供壓力加大,按揭貸款的不良率和拖欠率可能會上升。
有銀行人士表示,一次性付款的購房者不在少數(shù),銀行貸款在2009年整個購房款的資金結(jié)構(gòu)中比例并不大。如果自有資金充足,銀行的風險就不會擴大,但是,這一情況因區(qū)域和產(chǎn)品不同而不同。
世聯(lián)地產(chǎn)就其在全國20多個城市的345個一手樓盤總結(jié)出的數(shù)據(jù)顯示,北京雖然價格上漲非常快,但是其自有資金的比例也是全國最高的。2009年北京購房者群體中,35%~40%是一次性付清,沒有使用銀行的貸款。
另據(jù)中金公司的數(shù)據(jù),北京地區(qū)按揭貸款的首付比例保持在35%左右,至少可以抵抗35%的下跌風險,加之一次性付款比例不小,所以房價除非腰斬,否則北京的房貸不會出現(xiàn)實質(zhì)性的壞賬。
一、指導思想
以市委、市政府提出的“主導產(chǎn)業(yè)培育年、項目比學趕超年、工作績效提升年”活動精神為指導，立足本系統(tǒng)和實際，進一步提升工作績效、創(chuàng)新工作機制、強化服務理念，推動我市“4+X”等主導產(chǎn)業(yè)的重點培育，助力我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，有力支持市實體經(jīng)濟發(fā)展。
二、工作目標
以“一十百千”工程為載體，通過“2012金融暖企行動”的開展，整體了解企業(yè)經(jīng)營情況，幫扶企業(yè)緩解經(jīng)營困難，促進企業(yè)成長和轉(zhuǎn)型升級，提高金融服務金融服務水平，促進銀企共贏局面。
三、工作措施
（一）召開一次投融資推介會。本著促進經(jīng)濟金融的良性互動、有效緩解中小企業(yè)融資難、協(xié)助企業(yè)與市內(nèi)外金融機構(gòu)項目對接的宗旨，由金融服務中心牽頭舉辦第八屆投融資推介會，投融資推介會活動期間舉辦一場投融資報告會，專題介紹分析國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，并做好投融資推介會后續(xù)資金到位率進度跟蹤等工作。
（二）舉辦十場金融知識宣傳講座。一是人行市支行和金融服務中心利用資源優(yōu)勢，定期或不定期的邀請金融領域的專家、學者，對當前經(jīng)濟金融形勢、熱點問題進行深入分析講解。二是其他各金融單位利用系統(tǒng)內(nèi)師資力量和理財骨干，側(cè)重于在業(yè)務實踐中發(fā)現(xiàn)的問題、金融注意事項、金融產(chǎn)品和公眾關心議題等舉辦知識講座。
（三）實施“百名銀行高管經(jīng)理進企幫扶”行動。一是金融服務中心牽頭，組織各市外金融機構(gòu)，重點邀請金融高管走訪大溪灘工業(yè)園區(qū)、蓮華山工業(yè)園區(qū)等園區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，深入企業(yè)實際了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品特色和競爭力等情況，提高信貸支持能力和擴大惠及范圍。二是各金融單位成立銀行高管經(jīng)理進企幫扶隊伍，明確帶隊領導，深入企業(yè)調(diào)研，掌握行業(yè)發(fā)展趨勢和企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，有選擇幫扶一批重點企業(yè)和小微企業(yè)。三是建立金融單位與企業(yè)的掛聯(lián)制度。按照開戶行或者貸款行掛聯(lián)對應企業(yè)，有助于及時、持續(xù)掌握企業(yè)信息，解決信息不對稱問題，提高銀企緊密度。
各單位要根據(jù)走訪計劃，每季走訪企業(yè)不少于30%。9月底前全部完成走訪活動，并填報走訪信息表。另外，走訪的人員名單、圖片資料要及時報送，注重收集資料。
四、工作要求
（一）明確思路。遵從“分步驟、講時效、找問題、謀共贏”的方針，按階段、分步驟，合理安排時間，有序推進。在活動中找出存在的問題和不足之處，本著解決實際問題的原則及時改進工作思路和工作方法。
（二）加強領導。一是由人民銀行市支行牽頭組織全市各銀行、金融服務中心、中小企業(yè)擔保中心、小額貸款公司等金融單位共同參與本次活動。二是成立金融系統(tǒng)“2012金融暖企行動”活動領導小組，由人行市支行行長任組長，其他各金融機構(gòu)負責人為成員。三是建立活動聯(lián)絡員制度，各金融機構(gòu)指定專人負責活動的信息聯(lián)絡和工作協(xié)調(diào)。
（三）積極配合。各部門、各單位充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，主動參與、相互協(xié)作、相互配合。一是金融服務中心繼續(xù)充分利用好金融服務110平臺（金融服務電話、金融電子信箱），為企業(yè)和個人提供金融問題咨詢、金融權益保護等服務。二是外匯管理局市支局發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為企業(yè)和個人在結(jié)售匯和結(jié)算等方面提供咨詢和服務。
（四）總結(jié)提高。重視“2012金融暖企行動”活動的成效評估。一是各參加“2012金融暖企行動”的金融單位應匯總活動中收集的企業(yè)信息，定期向領導小組報送工作開展情況。領導小組對所開展的各項工作進行跟蹤，同各金融單位對各項工作的自查相結(jié)合，有序推進，提升效果。二是對全年的金融暖企行動進行評價考核，總結(jié)先進經(jīng)驗，及時推廣；歸納、分析活動中發(fā)現(xiàn)的問題，在下一年度提出針對性的解決方案。
五、時間安排
（一）準備階段：（1-2月）
1.制定活動方案，部署活動宣傳等各項工作。
2.人行市支行組織各金融單位成立活動領導小組。
（二）開展階段:（3-10月）
1.舉行“2012金融暖企行動”活動啟動儀式暨“‘百名金融高管進企業(yè)’和‘走千家訪萬戶’”活動啟動儀式。
2.牽頭舉辦投融資推介會，舉辦專題投融資報告會。
3.借助人民銀行“行是論壇”、“指點”平臺舉行十場金融知識講座。
4.以第二季度為重點，各金融單位要在開發(fā)區(qū)和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)適時舉辦融資洽談會、對接會。
5.領導小組分階段跟蹤活動進展情況、督促活動落實。
（三）總結(jié)階段：（11-12月）
這是一支朝氣蓬勃的團隊，倡導求新、求變、求發(fā)展的經(jīng)營作風，通過特色經(jīng)營，特色發(fā)展，致力于建立最具價值的保險理念，如春風撲面，為黑龍江保險業(yè)騰飛注入鮮活生命力。這支在黑龍江保險業(yè)界引發(fā)震撼，被譽為“新興代表”的團隊，就是生命人壽保險股份有限公司黑龍江分公司。
“寶劍礪出，誰與爭鋒”，浸透豪情的龍江沃土演繹了無數(shù)創(chuàng)業(yè)佳話，而今，在這片神奇的土地上，一群來自四面八方，情投意合的保險精英，為了共同的夢想聚到生命人壽的旗幟下，指點江山激揚奮起，不甘人后昂首闊步，為龍江保險業(yè)騰飛銘刻新的歷史篇章。
2006年8月，生命人壽黑龍江分公司宣告成立，2007年度黑龍江分公司已從開業(yè)起步階段步入快速發(fā)展階段，規(guī)模保費從2006年的507萬元飛速上升到2007年的24628萬元，2007年實現(xiàn)規(guī)模保費收入總額是2006年的49倍。
尤其值得關注的是，2007年黑龍江團險規(guī)模保費總計為16.95億，其中中國人壽為13.2億，市場占有率為77.9% ，太平洋人壽1.11億，市場占有率為6.6%,生命人壽黑龍江分公司團險規(guī)模保費為0.99億，市場占有率為5.85%，位于中國人壽，太平洋人壽之后排名第三位。
“在這么短的時間內(nèi)，一家新公司能達到如此迅猛的增長速度，的確令人驚訝。”業(yè)內(nèi)人士不由發(fā)出驚嘆。
驚嘆號不僅僅回蕩在龍江大地，回首近年來中國保險業(yè)發(fā)展進程，不能不提到“生命現(xiàn)象”，做為中小保險梯隊的新生代表力量,生命人壽的發(fā)展勢頭和經(jīng)營理念已經(jīng)引起中國金融領域的高度關注。這個進入中國保險業(yè)不足四年的保險公司，以朝氣蓬勃的發(fā)展勢頭確立了其在新興保險企業(yè)的龍頭地位。
尤其在2007年的跑道上，在先后實現(xiàn)總資產(chǎn)和累計保費過百億的目標后，又打破了中資投連市場持續(xù)三年的沉寂期，持續(xù)以投資收益率第一的名次拉開了和追隨者的距離。去年9月，在上海舉行的第四屆國際金融論壇中，生命人壽李鋼總經(jīng)理作為中國保險行業(yè)唯一代表被邀參會，其受關注度可見一斑，組織方表示，作為中國保險業(yè)新興公司的代表，生命人壽的成長模式具有一定的示范意義，生命人壽的經(jīng)營思維對金融企業(yè)的發(fā)展具有高度借鑒價值。
正當生命人壽在國內(nèi)壽險市場攻城略地所向披靡時，生命人壽黑龍江分公司也在競爭激烈的市場環(huán)境中，從容不迫穩(wěn)步前行，眾志成城努力進取，在生命人壽大團隊中取得令人矚目的佳績。
日前，《保險家》記者走進黑龍江分公司領導核心，與他們近距離接觸，探尋究竟是怎樣的一種凝聚力與戰(zhàn)斗力使然，讓他們領導的這只精干軍團，能夠短時間內(nèi)在黑龍江保險業(yè)異軍突起耀眼而奪目。
挑選專業(yè)又懂經(jīng)營之道的人士擔任領導職位，找到他們合適的位置，現(xiàn)代企業(yè)管理不是因一個人能力有多高而光榮，是因一個群體配合有多好而榮耀。
采訪對象：總經(jīng)理劉和欣
個人檔案：2 2年行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，高級經(jīng)濟師，哈爾濱工業(yè)大學經(jīng)濟管理研究生、曾任中國人保松花江中心支公司副總經(jīng)理、中國人壽松花江分公司副總經(jīng)理、中國人壽哈爾濱分公司副總經(jīng)理等職。在下屬心目中，他是精明、低調(diào)而務實的領導；在同行口中，他是經(jīng)驗豐富，善于開拓創(chuàng)新的資深保險人。
2 0 0 6年年初，正處于快速上升階段的生命人壽瞄準黑龍江的廣闊市場前景，招賢納士籌備分公司，多方考察與篩選，生命人壽高層將開疆拓土的黑分掌門人重任，交托于具備多年管理經(jīng)驗的劉和欣。
不到兩年的時間，劉和欣帶領黑分公司不負眾望，白手起家從零點起步，穩(wěn)步推進網(wǎng)點規(guī)模、擴大銷售人力，加強機構(gòu)覆蓋率，目前在黑龍江省內(nèi)已擁有下屬支公司三個，各分支公司下屬營銷服務部12個，銷售人力隊伍達千余人，在黑龍江保險市場，生命人壽擁有了屬于自己的一片藍天。
與劉和欣對話，輕松而愉悅，他很謙遜，將成績的取得歸功于團隊協(xié)同作戰(zhàn)的結(jié)果，劉和欣直言，作為國內(nèi)第三梯隊壽險公司，生命人壽正值國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的重要時期，一方面市場容量迅速擴張，另一方面，監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)造各種有利條件，鼓勵民族保險企業(yè)做大做強，生命人壽起步伊始即立足高起點，建立國際化專業(yè)平臺，最大限度地追求穩(wěn)健與進取并行的經(jīng)營策略，公司開業(yè)以來的良好業(yè)績印證了正確的經(jīng)營思路。
《保險家》：在幾年時間內(nèi)，生命人壽在國內(nèi)保險業(yè)內(nèi)迅速崛起，取得令人矚目的成績，黑分公司更是奮勇爭先，短時間內(nèi)能夠取得這樣的業(yè)績，您認為主要原因是哪些方面？
劉和欣：事在人為，人才是我們得以快速發(fā)展的第一因素，高層次的經(jīng)營管理者和高素質(zhì)員工隊伍是生命人壽專業(yè)、健康經(jīng)營的有力保證。
從總公司到分公司，我們擁有一支由業(yè)界知名壽險管理人才組成的優(yōu)秀經(jīng)營管理團隊，有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗和影響力，推動公司按國際化后援運作和本土化市場開拓相結(jié)合的思路進行經(jīng)營。優(yōu)秀人員所組成的高素質(zhì)專業(yè)團隊保證了公司決策的有利執(zhí)行，快速與健康發(fā)展，國際化、專業(yè)化和制度化的優(yōu)良經(jīng)營模式也在不斷吸引國內(nèi)外業(yè)界精英踴躍加入。
黑分籌建之初，就是憑借高素質(zhì)人才理念去創(chuàng)建市場人才格局，從初建時幾十人發(fā)展到如今千人團隊，取得的成績源于每一位優(yōu)秀員工辛勤的努力，他們是當之無愧的精英，有這樣一支精兵強將團隊，我們才能夠順利完成總公司的各項戰(zhàn)略部署，打好基礎，為長足發(fā)展做好人才儲備。
《保險家》：采訪您之前，就已耳聞您的經(jīng)營管理之道，業(yè)內(nèi)都評價您很會用人，您的管理理念是什么？
劉和欣：我的管理理念其實很簡單，就是重質(zhì)選才，和諧共贏，挑選合適的人去擔當合適的位置，按照需求理論去實現(xiàn)團隊的價值觀，一個英勇善戰(zhàn)的團隊，有效的管理是制勝關鍵因素。在公司組織方面，我們始終遵循著這樣一項原則，挑選專業(yè)又懂經(jīng)營之道的人士擔任各級領導職位，找到他們合適的位置，給予他們充足的發(fā)揮空間，實現(xiàn)價值目標。同時，創(chuàng)造和諧的內(nèi)外部環(huán)境，讓團隊的成員處于心情舒暢的環(huán)境里快樂工作，彼此協(xié)作達成共贏是我們團隊經(jīng)營主題，也正是基于此，充分調(diào)動起員工的積極性，把全部精力投入到工作中。
《保險家》：您對團隊各級主管要求很高，不僅要求業(yè)務能力精熟，還要求與管理能力相結(jié)合，作為團隊長您是如何考慮的？
劉和欣：現(xiàn)代企業(yè)管理不是因一個人能力有多高而光榮，而是因一個群體配合有多好而榮耀。在保險業(yè)，加強組織管理以適應不斷變化的市場方面很重要，我們選用員工或提升職員的條件，對銷售能力的考慮是一方面，我們更看重他們的銷售水平和經(jīng)營管理相結(jié)合的程度，這對黑分
公司在競爭激烈的市場環(huán)境中，穩(wěn)步擴大市場占有率是大有裨益的，實踐證明，我們的選才戰(zhàn)略是比較成功的，許多優(yōu)秀的業(yè)內(nèi)人士來到生命人壽，找到了安身立命的根基、職涯晉升的渠道、事業(yè)發(fā)展的空間，使他們在提升公司價值的同時，也獲取了個人價值的最高體現(xiàn)。
《保險家》：保險行業(yè)是服務型行業(yè)，在目前同質(zhì)化的市場產(chǎn)品格局中，各家公司都在爭相打服務牌，對這個服務理念，您是如何理解的？
劉和欣：服務不是口號，不能停留在口頭上，企業(yè)對消費者的社會責任總結(jié)成一句話就是從內(nèi)心里尊重消費者，就我們公司來說，就是在行動上尊重客戶，對于客戶的尊重式服務，生命人壽黑分公司主要通過內(nèi)部管理和系統(tǒng)平臺來實現(xiàn)，并將重要考核指標列入到部門及責任人，以確保客戶問題得到及有效解決。在未來的發(fā)展中，生命黑分將積極開展服務創(chuàng)新，讓更多的客戶能更好地享受到我們的“增值服務”和“差異化服務”，用心讓客戶感受到生命人壽的關懷無所不在。
《保險家》：有些新興公司進入市場，往往是迅速進行各級機構(gòu)鋪設擴張，擴大市場占有率，黑分公司的分支機構(gòu)鋪設很穩(wěn)健，是如何考慮的？
劉和欣：我們走的是精兵路線，無論是對人隊伍建設還是機構(gòu)分支的鋪設，都遵循寧缺毋濫的原則，2007年大慶和牡丹江中心支公司成立后，開設了12個營銷服務部，目前已進入良性運轉(zhuǎn)。在雞西市、鶴崗市設立支公司也獲得有關管理部門批準，我們并不急于盲目擴張，要視當?shù)厥袌霏h(huán)境時機成熟條件下穩(wěn)步推進，穩(wěn)扎穩(wěn)打求實效，相信隨著黑龍江省各分支公司的建立，生命人壽的展業(yè)范圍將遍及黑龍江省各大城市，為龍江人民的生活帶來優(yōu)質(zhì)保險保障。在努力打造公司品牌知名度的同時，我們的目標是將生命人壽的優(yōu)質(zhì)服務遍及龍江大地的每一個角落。
《保險家》：作為從業(yè)二十多年的業(yè)內(nèi)資深人士，您如何看待保險公司的未來發(fā)展方向？
劉和欣：近年隨著資本市場的發(fā)展，一批中小保險企業(yè)應運而生，成為保險市場生力軍。隨著這些企業(yè)的涌現(xiàn)，為保險業(yè)發(fā)展注入新鮮活力，保險市場的集中度也呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢。在目前競爭日趨激烈的情況下，中小保險企業(yè)群體還面臨著諸多共。如增加資本金困難、投資渠道相對狹窄、缺乏人力資源競爭優(yōu)勢等等。面對競爭局勢，中小保險企業(yè)要發(fā)展，就要形成有效的規(guī)模和較強的綜合盈利能力，求新、求變、求發(fā)展，創(chuàng)新活力尋求自身戰(zhàn)略定位，避免自身的市場影響力被弱化。
市場是做出來的，通過良性競爭可以提高服務與產(chǎn)品層次，更多的是市場與機遇的顯現(xiàn)，做大保險業(yè)這塊蛋糕，廣大消費者將有更多的選擇。
采訪對象:劉洋
職位：黑龍江生命人壽公司副總經(jīng)理
個人簡歷：11年行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗,高級壽險管理師,歷任營銷部督導、企劃室副主任、人力資源部主任、中心支公司總經(jīng)理、平安人壽中西區(qū)培訓部訓練管理室主任等職。
“從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，我們的銷售以分紅型產(chǎn)品、投連產(chǎn)品和重大疾病險產(chǎn)品為主，順應金融市場的變化推出的銀連產(chǎn)品，銷售成績優(yōu)異，準確把握市場動態(tài)是我們能夠取得成績的關鍵。”劉洋一語中的。
據(jù)了解，去年生命人壽黑分公司年金險、投連險占銷售整體的主導地位，占收入總額的81%，劉洋認為，在金融市場活躍的情況下，消費者更希望在得到充分保險保障的基礎上能夠獲得一定的經(jīng)濟收益。
劉洋坦言，隨著外阜公司陸續(xù)進入龍江市場，競爭進一步加劇的同時，更多的是市場與機遇的顯現(xiàn)，保險公司之間的良性競爭將促使保險業(yè)蛋糕迅速做大，服務與產(chǎn)品層次會愈來愈細化，廣大消費者將有更多的選擇。
《保險家》：2007年是生命人壽黑分扎實基礎穩(wěn)步前行的開端，作為個險和營運的負責人，能否透露下年度公司個人壽險業(yè)務銷售渠道發(fā)展思路？
劉洋：個險渠道是公司開展的主動力，沒有個險業(yè)務的健康發(fā)展，公司就會失去前進的動力，我們的個險渠道沒有辜負公司重望，順利完成2007年任務，2007年全年個險渠道完成規(guī)模保費1489萬元，四季度完成保費是一季度的3.63倍，是二季度的2.04倍，是三季度的1.77倍，為2008年打下了堅實的基礎,個險渠道無論從人力發(fā)展角度還是人均規(guī)模保費的完成角度，都在以一個健康的趨勢發(fā)展。
在營銷人建設方面我們走穩(wěn)步發(fā)展的路子，按照總公司“有規(guī)模的精兵隊伍”的發(fā)展思路，重點在于培養(yǎng)人才和隊伍，注重業(yè)務質(zhì)量，逐步提高人員數(shù)量和人均產(chǎn)能，在保證人員質(zhì)量的前提下發(fā)展人力規(guī)模。同時，加快機構(gòu)鋪設步伐，不斷完善，豐富產(chǎn)品線服務內(nèi)涵，滿足客戶需求。
《保險家》：2007年度開展的“特色生命”服務活動，使生命人壽美譽度不斷提升，獲得客戶的認可與好評，貴公司是如何運做的？
劉洋；公司開展的以“軟實力”構(gòu)筑“特色生命”活動，旨在建立附加值服務體系以提升客戶的滿意度，并促進渠道業(yè)務發(fā)展，活動期間各分支公司緊密圍繞“攜手生命，共同成長”這一主題，積極落實客戶服務節(jié)各項工作，為公司的營運工作的發(fā)展樹立了良好的公司形象，取得了良好的社會效應和市場效應。
在此次服務節(jié)中，我們的客戶感受到了與生命共同成長的點點滴滴，感受到公司對于客戶的重視程度，為了解客戶的真實需求，切實反映公司服務體系的運作情況，我們通過調(diào)查及時對通過運作中的各個流程環(huán)節(jié)做出調(diào)整和改善，使客戶的需求得到滿足，將客戶滿意度轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁艺\度。
2007年黑龍江分公司及下屬支公司共發(fā)生賠償支出與給付共115件次，給付金額49萬元，占保費收入的0.2%。接受各類客戶咨詢1410件次，涉及保費金額5829萬元。開展客戶調(diào)查57件次，涉及保費金額543萬元。雖然我們的理賠及給付金額相對較小，但我們以客戶的需求為已任，通過對客戶的關懷和關心，為公司的今后發(fā)展而努力。
銀行保險業(yè)要真正升級，有賴于破除金融分業(yè)的藩籬，實現(xiàn)資本的融合，推進金融混業(yè)經(jīng)營，從銷售聯(lián)盟到混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品，直至綜合一體化經(jīng)營，這是銀行保險發(fā)展的必然趨勢。
采訪對象：白偉杰
職位：總經(jīng)理助理
個人簡歷：2 3年金融從業(yè)經(jīng)驗，曾任黑龍江省光大銀行哈爾濱道外支行副行長、省行法律事務部總經(jīng)理、資產(chǎn)保全部總經(jīng)理、哈爾濱紅旗支行行長等職、創(chuàng)辦了黑龍江省第一家保險箱業(yè)務。
作為銀行業(yè)的資深人士，白偉杰選擇來到生命人壽，用他的話說，是被保險業(yè)蓬勃發(fā)展的魅力所吸引，在他看來，銀保的聯(lián)盟市場運做多年來幾經(jīng)波折，從分業(yè)到混業(yè)，分分合合最終將修成正果，也是大勢所趨，銀行與保險公司從單純聯(lián)合銷售產(chǎn)品到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，只是時間問題。白偉杰認為，假以時日銀代業(yè)務將會成為保險公司銷售渠道的重頭戲。
《保險家》：2007年貴公司在團險渠
道緊隨老品牌公司名列三甲，做為一家新興公司難能可貴，你們是如何做到的？
白偉杰：2 0 0 7年我們與郵政強強聯(lián)手，團險渠道業(yè)務共完成9957萬元規(guī)模保費，完成全年任務目標，利用總公司其他年金業(yè)務政策，在分管總經(jīng)理的領導下及時對分公司的銷售策略進行了調(diào)整，彌補了分公司的弱勢，抓住市場機遇。同時，團險渠道積極配合各部門對中支籌建工作給予支持，協(xié)助完成了中支機構(gòu)的整體發(fā)展策略及目標設定，建立了分公司客戶經(jīng)理的日常管理、考評辦法，對重點客戶經(jīng)理進行專門督導和追蹤。對當?shù)厥袌銮闆r給予分析，對客戶資源進行了整合，取得了良好的效果。
《保險家》：2007年黑龍江保險市場整體銷售較上年同比下降，而貴公司的銀保業(yè)績卻大幅上升，你們采取了什么應對措施呢？
白偉杰：去年我們銀代渠道全年共完成保費13183萬元，其中四季度完成保費6620萬元，是三季度保費完成的1.26倍，是二季度的9 . 4 3倍，是一季度的1 1 . 1 0倍。
2007年黑龍江保險市場整體銷售較上年同比下降了8％，其中以銀、郵下降幅度最大，較上年同比下降達到了48％之多；一些老公司銀郵銷售下降幅度則更大，有些公司為了搶占銀郵市場，出臺了一年期和三年期的銀代產(chǎn)品，面對市場競爭日益激烈。2007年下半年，我們準確把握住市場需求，銀代渠道借助投連險的優(yōu)質(zhì)銷售平臺，在全體員工的共同努力協(xié)作下，使銀代業(yè)績出現(xiàn)很大的攀升，最終打贏了2007年這場銷售硬仗。
《保險家》：經(jīng)過幾年的發(fā)展，銀行業(yè)務已經(jīng)鼎立于個人和團體業(yè)務的“三駕馬車”，一些新成立的公司銀保業(yè)務收入占大額比例，對銀保業(yè)務的未來發(fā)展，您的看法是什么？
白偉杰：從2 0 0 0年保險產(chǎn)品在銀行柜臺推出，經(jīng)過多年的發(fā)展，銀保業(yè)務目前已經(jīng)成為各保險公司爭奪市場，擴大業(yè)務規(guī)模的重要手段，與大多數(shù)銀行保險業(yè)發(fā)達的國家不同的是，我國的銀保合作僅停留于銀行保險公司賣保單的最低層次，銀行和保險公司之間缺乏資本聯(lián)系，不是真正意義上的利益聯(lián)合體，在現(xiàn)有的金融分業(yè)經(jīng)營的制度框架內(nèi)難以走出困境，隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營的推進，銀行保險升級的路徑將表現(xiàn)為從銷售聯(lián)盟到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，再到銀行和保險業(yè)務的綜合一體化經(jīng)營。
《保險家》：無論銀行還是保險公司，都希望通過銀行保險實現(xiàn)兩者之間的協(xié)同效應，為企業(yè)創(chuàng)造更大價值，您認為怎樣才能實現(xiàn)最佳的共同效應呢？最近有關部門信息，允許銀行業(yè)參股保險業(yè)，對此您又是如何看待的？
白偉杰：在銀行和保險結(jié)成銷售聯(lián)盟的階段，協(xié)同效應主要來源于銷售渠道的共享，為實現(xiàn)更大的協(xié)同效應，銀行保險應進一步從銷售聯(lián)盟階段升級到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，銀行在收集消費者信息方面具有很強的優(yōu)勢，保險公司利用銀行的客戶信息來識別客戶的風險大小和保險需求，開發(fā)相應的保險產(chǎn)品，能夠大幅度提高銷售效率，銀行和保險利益上的聯(lián)系也就更加緊密，與單純聯(lián)合銷售產(chǎn)品相比，又向前邁進了一大步。
允許銀行業(yè)參股保險業(yè)，這個信息對保險業(yè)無疑是重大利好，通過股權上的聯(lián)系，銀行和保險將最終達到業(yè)務上的綜合一體化經(jīng)營，是銀行保險的高級形式，銀行業(yè)務和保險業(yè)務之間的互補性以及兩者對固定資產(chǎn)的分享將為銀行保險帶來更大的協(xié)同效應，到這個階段，困擾目前銀行保險發(fā)展的許多問題將會在新的制度框架內(nèi)應刃而解。
采訪筆記：
接觸生命人壽黑分公司，在很多方面，給記者的感覺，他們更像一支訓練有素的軍隊，無論是內(nèi)勤還是外勤，領導層面還是普通一員，他們都精明能干盡職盡責，不需要過多的指示。他們在組織機構(gòu)中能夠嫩夠嫻熟地獨立運作；各級管理平時各司其職，公司高層也深信這些團隊長和他們的部屬，他們是在為整個團體的利益而奮斗的。
他們用業(yè)績詮釋出，他們擁有杰出的領導者，一支卓越的管理隊伍，一群勤奮努力的職員；他們不僅對行業(yè)有很深的了解，也知道如何去贏得成功。
我于20xx年4月接到省分行的調(diào)令，調(diào)任xxx支行客戶經(jīng)理。在xxx支行8個月的工作中，我勤奮努力，注重創(chuàng)新，在自身業(yè)務水平得到了不斷提高的同時，于思想意識方面也取得了不小的進步。現(xiàn)將我本人在20xx年三個季度的工作情況總結(jié)匯報如下：
20xx年二季度我在xxx支行行長和各條線同事的關心指導下，用較短的時間熟悉了新的工作環(huán)境。在工作中，我能夠認真學習各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學習活動，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務技能。20xx年3月至6月，我參加了北京金融培訓中心舉辦的afp(金融理財師)資格認證培訓，取得參加afp認證考試資格，并于20xx年7月順利通過了afp認證考試。通過這次全方位的培訓和學習，使我深刻意識到自身崗位的重要性和業(yè)務發(fā)展的緊迫感。在工作中，我把所學到的理論知識和客戶所遇到的實際問題相結(jié)合，勇于探索新理論、新問題，創(chuàng)造性的開展工作。
到了新的崗位，自己的工作經(jīng)驗、營銷技能和其他的客戶經(jīng)理相比有一定的差距。且到了新的工作環(huán)境，對行內(nèi)業(yè)務往來頻繁的對私對公客戶都比較陌生，加之支行的大部分存量客戶已劃分到其他客戶經(jīng)理名下。要開展工作，就必須先增加客戶群體。到任新崗位后，我始終做到“勤動口、勤動手、勤動腦”以贏得客戶對我行業(yè)務的支持，加大自身客戶群體。在較短的時間內(nèi)，我通過自身的優(yōu)質(zhì)服務和理財知識的專業(yè)性，成功營銷了支行的優(yōu)質(zhì)客戶，提高了客戶對銀行的貢獻度和忠誠度。
擔任客戶經(jīng)理以來，我深刻體會和感觸到了該崗位的使命和職責。客戶經(jīng)理是我們xx銀行對公眾服務的一張名片，是客戶和銀行聯(lián)系的樞紐，在與客戶交往中表現(xiàn)出的交際風度及言談舉止，代表著我行的形象。我深知客戶經(jīng)理的一言一行都會在受到客戶的關注，因此要求其綜合素質(zhì)必須相當?shù)母摺奈业谝惶斓饺涡聧徫唬瑥拈_始時的不適應到現(xiàn)在的能很好地融入到這個工作中，心態(tài)上也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。剛開始時，我覺得客戶經(jīng)理工作很累、很煩鎖，責任相對比較重大。但是，慢慢的，我變得成熟起來，我開始明白這就是工作。每天對不同的客戶進行日常維護，熱情、耐心地為客戶答疑解惑就是我的工作，為客戶制訂理財計劃和讓客戶的資產(chǎn)得到增值就是我的工作范圍，當我明確了目的，有了工作目標和重點以后，工作對于我來說，一切都變得清晰、明朗了起來。當客戶坐在我的面前我不再心虛或緊張，我已經(jīng)可以用非常輕松的姿態(tài)和親切的微笑來從容面對。如今客戶提出的問題和疑惑我都能夠快速、清晰的向客戶傳達他們所想了解的信息，都能與大部分客戶進行良好的溝通并取得很好的效果，從而贏得了客戶對我工作的普遍認同。同時，在和不同客戶的接觸中，也使我自身的溝通能力和營銷技巧得到了很大的提高。
存在的主要問題：
一、金融專業(yè)知識有待進一步加強。面對如今市場經(jīng)濟的多樣性，銀行理財成為越來越多客戶的需求，如何能給我行優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)的金融信息和理財產(chǎn)品，這就需要提高自身的學習能力和學習主動性，及時掌握最新的財經(jīng)信息和準確分析未來的經(jīng)濟走勢，以提高自身金融專業(yè)知識水平;
二、針對不同的客戶，還應朝細致精準化管理方面進行加強。對現(xiàn)有的客戶資源，深挖細刨，根據(jù)不同客戶的需求和實際情況，做精準化營銷，提高支行中間業(yè)務收入;
三、進一步克服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐中完善提高自己，決不能因為取得一點小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時俱進，創(chuàng)造出更大的輝煌;
個人職業(yè)發(fā)展的愿景：
由于銀行業(yè)的特殊性和一定程度上的專業(yè)性，想成為銀行業(yè)的優(yōu)秀員工，必須經(jīng)過系統(tǒng)的培訓與豐富的實踐。我期望在20xx年能爭取到更多的培訓機會，使自身的綜合素質(zhì)得到全面的提高。夯實自己的業(yè)務基礎，朝著更高、更遠的方向努力。
總結(jié)過去，是為了吸取經(jīng)驗、完善不足。展望來年，我將會更有信心、更加努力、積極進取、精益求精地完成好今后的工作，以爭為我行來年個金條線的發(fā)展做出自己更大的貢獻。
這是一個互補的隊伍，不管是年齡，專業(yè)還是個人經(jīng)歷。這也是一個團結(jié)的隊伍，正因為互補促成團結(jié)。
去采訪銀河團隊的時候很不巧，正趕上他們開大會，不過這也很正常，年底了總結(jié)表彰總免不了，何況銀河宏觀研究團隊在過去的一年發(fā)揮得比較出色。
說起團隊成員，年齡相對偏大的張新法頗有點喜形于色，“滕（滕泰，銀河證券研究所所長）總親自抓宏觀分析團隊。其他四個成員一個做國際經(jīng)濟出口匯率，一個做國內(nèi)經(jīng)濟數(shù)量化分析，還有一個新來的碩士生做國內(nèi)經(jīng)濟。我自己原來是做數(shù)據(jù)，現(xiàn)在主要負責宏觀政策。隊伍一擴大，我現(xiàn)在就相對減輕了一點壓力。”
說是壓力減輕了，但是隊伍內(nèi)部的研究氣氛卻是相當“嚴肅”，因為大家都很有觀點，在這些人中間，爭論是常態(tài)。
70后的周博士、郝博士數(shù)理統(tǒng)計方面比較強。郝博士原來在統(tǒng)計局，周博士在銀行待過在涉外部門也待過，80后楊歡在人民大學學經(jīng)濟，基礎也比較好。加上資歷頗深的張新法和“靈魂人物”滕泰，每一次的會議都是一場激辯，但是道理卻是越辯越明。
“有問題就要爭論，事情不爭論不明了，批不倒的話就可以論一論，最后滕總把關，集體裁決。每個人都有固定的領域，決定權還是在專家手里。”
盡管氣氛“緊張”，但身處這個團隊，張新法還是感覺很舒服。“最主要的是每個人都對研究非常感興趣，大家并不是把這個當成一個工作，而是自己的追求，有了這種信念，很多看似復雜的事情就相當簡化，矛盾也就迎刃而解。”
銀河證券的報告總是在研究、辯論、總結(jié)的過程中成型。當后來事實證明自己的研究成果有一定的影響力時，就感覺自己的付出有了回報，能有這樣的反饋就已經(jīng)很開心了。
2010年，銀行宏觀團隊判斷：在經(jīng)濟內(nèi)在慣性、政策持續(xù)刺激和世界經(jīng)濟反彈等多元因素的作用下，2010 年中國宏觀經(jīng)濟有望承接2009 年二季度以來持續(xù)回升的態(tài)勢，預計全年GDP 增速達到9.5%。同時，2010 年流動性依然充裕，貨幣政策將體現(xiàn)為“寬貨幣、穩(wěn)信貸”。預計M2 增速為19%左右，全年新增人民幣貸款規(guī)模為7.6 萬億元。
