開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇人身保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

「關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速決，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請書、被保險(xiǎn)人之體檢證明書后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。

然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。

然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書即可。然而作為要約的投保書中通常并沒有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無限期地不理會投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問題。

（一）保險(xiǎn)人無論是否承諾，應(yīng)否都必須答復(fù)

合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人承諾時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過失責(zé)任。但長久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對人類自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類認(rèn)識進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤

正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無論是拒絕要約還是承諾，或其他之說明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評估風(fēng)險(xiǎn)所需之說明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。

（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國。我國《保險(xiǎn)法》也未對答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥

兩種體例比較，第一種體制簡便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱耍昂侠砥谙蕖睋?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，由于保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)人處于買方市場，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭取更多客戶，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場經(jīng)濟(jì)不成熟的國家，由于競爭的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對行業(yè)慣例的無可奈何。“必要考慮時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來確定，陪審團(tuán)來自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場，從公平、良心來確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來評價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國家更適宜采第一種體例。我國亦如此。

（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果

保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立；答復(fù)拒絕承諾，合同不成立；答復(fù)為評估風(fēng)險(xiǎn)之說明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。

但如果保險(xiǎn)人超過合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示承諾，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效

人身保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？

（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效

有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對雙方未產(chǎn)生拘束力，本無“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱耍趯?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。

那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤收入，甚至可以說，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國法律禁止對人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無論對于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無關(guān)，無妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說美國是依靠保險(xiǎn)人之自律來保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國更適宜以立法來強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

注釋：

[①]李玉泉博士認(rèn)為一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)模顚懲侗蔚耐侗Ｈ艘部梢允浅兄Z人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人，參見李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1999年，第139頁。

[②]陶駿、殷春華：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)》，南京大學(xué)出版社，1991，第16頁。

[③]關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說有很多，但關(guān)于保險(xiǎn)的職能都認(rèn)為其最基本、最固有的職能是彌補(bǔ)損失。

[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會的法律價(jià)值觀》，中國人民公安大學(xué)出版社，1990，第74頁。

[⑤]李昌麒、許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1998，第266頁。

[⑥]《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日生效，不僅其當(dāng)時(shí)未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)法律規(guī)也未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補(bǔ)了這一不足。

[⑦]饒世權(quán)：“消費(fèi)者舉證責(zé)任的比較研究”，《河北法學(xué)》，2000年第1期，第23頁。

[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》（上），中國大百科全書出版社，1991年，第130頁。

[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險(xiǎn)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1995年，第77頁，另有的國家如美國允許對除人壽保險(xiǎn)外的其他人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。

[10]孫積祿：《保險(xiǎn)法論》，中國法制出版社，1997，第243頁～第244頁。

第2篇

(一)對開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場的危險(xiǎn)。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場的積極性不高。

(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的對策

(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場工作重要性的認(rèn)識

一是要認(rèn)識到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營銷服務(wù)部的行政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對緊張，但對保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識相對強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前交費(fèi)，無收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

(八)各級政府和各家公司都要全力支持開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，服務(wù)“三農(nóng)”工作

各級政府要重視開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)工作；減免涉農(nóng)保險(xiǎn)稅收；減免農(nóng)村營銷員的營業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對農(nóng)村保險(xiǎn)的投入，緊縮其他費(fèi)用支出，提高涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)用率。

第3篇

論文關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，制約因素

 

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來，我國正在積極開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動。[①]此后，保監(jiān)會批準(zhǔn)了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個(gè)省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個(gè)省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障超過810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國運(yùn)行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進(jìn)行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是向低收入農(nóng)民提供的保險(xiǎn)服務(wù)，由于他們的購買力有限，這就需要保險(xiǎn)公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動保險(xiǎn)公司的積極性。從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，政府是推動農(nóng)村小額保險(xiǎn)良好運(yùn)行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)活動，而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長效支持機(jī)制，而不只是臨時(shí)性、局部的政策。③需要各地政府針對農(nóng)村小額保險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營的健康運(yùn)行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，我國保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會影響。由于此前我國極少開展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特別是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的原因、后果及防范措施，需要完善對經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場經(jīng)營行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二、微觀層面

（一）保險(xiǎn)供給因素

1.在經(jīng)營理念上存在偏差

在經(jīng)營理念上，我國保險(xiǎn)公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場。比如：在保監(jiān)會2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時(shí)間，我國50多家壽險(xiǎn)公司中僅有8家保險(xiǎn)公司申請農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險(xiǎn)公司對發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場多停留在口號上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營理念，從而缺乏切實(shí)的行動。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒有，其他組織如村委會、村民聯(lián)合組等缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險(xiǎn)公司要開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨開拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較大

一直以來，保險(xiǎn)公司重視發(fā)展城市保險(xiǎn)市場，缺乏農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險(xiǎn)精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價(jià)，這將使保險(xiǎn)公司面臨較大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在一般是保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中于意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡化有關(guān)條款的限制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

一直以來，保險(xiǎn)公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險(xiǎn)公司長期不重視對農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的過程中，為了降低經(jīng)營小額保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)營銷組織如村委會等開展業(yè)務(wù)，聘請的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對保險(xiǎn)知識的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險(xiǎn)需求因素

1.農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險(xiǎn)是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險(xiǎn)。近些年來，在我國國民經(jīng)濟(jì)高速增長的背景下制約因素，我國農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購買小額保險(xiǎn)。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

2.農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識

從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識，加之保險(xiǎn)公司一直以來在農(nóng)村保險(xiǎn)市場對保險(xiǎn)知識的宣傳很少，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，才能獲得保險(xiǎn)賠付，在這種情況下，農(nóng)民會認(rèn)為白交了保險(xiǎn)費(fèi)，這就會制約他們對小額人身保險(xiǎn)的需求；另一方面，對于單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，交納的保險(xiǎn)費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險(xiǎn)賠付，有的人可能會為了獲得保險(xiǎn)賠付而故意制造保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司面臨來自需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，這會制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的供給。

參考文獻(xiàn)

[1]中國保監(jiān)會網(wǎng)站：circ.gov.cn

[2]劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的難題及破解策略.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)[J]. 2008，（12）.

[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)取得初步成效.中國保險(xiǎn)報(bào)[N] . 2009-08-04.

[4]劉冀廣.我國保險(xiǎn)監(jiān)管在推動小額保險(xiǎn)發(fā)展中的實(shí)踐與政策建議[J].上海保險(xiǎn).

2008，（3）.

第4篇

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)需求；影響因素；實(shí)證分析

一、我國人身保險(xiǎn)需求的狀況及其影響因素

（一）我國人身保險(xiǎn)需求的狀況

自改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險(xiǎn)需求的快速增長。2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，這一階段人們的消費(fèi)需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險(xiǎn)的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險(xiǎn)需求主要是針對消費(fèi)者有購買能力的需求，即保險(xiǎn)的有效需求。這部分需求是人身保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來表示。用保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，截止到08年底，我國的人身保費(fèi)總額收入已經(jīng)達(dá)到7337.7億元，增長十分迅速。從人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總體上看保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP的比值）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國際標(biāo)準(zhǔn)來看：美國是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險(xiǎn)深度在8%左右的是發(fā)達(dá)國家，6%左右的是中等發(fā)達(dá)國家，4%的屬于發(fā)展中國家。所以我國仍然處于發(fā)展中國家行列。

數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復(fù)我國的保險(xiǎn)業(yè)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開始，人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險(xiǎn)市場開始對外開放，美國友邦保險(xiǎn)子公司在上海設(shè)立，國外保險(xiǎn)公司首次進(jìn)入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險(xiǎn)業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭，各保險(xiǎn)公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)上來看還是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展市場來看，中國的保險(xiǎn)需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險(xiǎn)需求的因素

1、文化制度因素

我國經(jīng)歷了長達(dá)幾千年的封建社會時(shí)期，部分國民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對保險(xiǎn)感到陌生，對于風(fēng)險(xiǎn)的防范或者控制，有時(shí)候?qū)幙上嘈派耢`也不會想到去投保來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對于未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)都屬于被動防御型，而不是主動控制型。這只是對風(fēng)險(xiǎn)控制采取被動防御，而不是主動將其轉(zhuǎn)嫁控制――購買保險(xiǎn)――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀(jì)90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國家強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，形成了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國營企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強(qiáng)制保障水平相對下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費(fèi)用逐漸大部分或全部由員工個(gè)人承擔(dān)，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風(fēng)險(xiǎn)加大，從而對商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求大大增加。

2、人口因素

人口對人身保險(xiǎn)需求的影響比較直接。從人口總量上說，人口數(shù)量越大，對人身保險(xiǎn)的潛在需求就越大。我國是第一人口大國，人口數(shù)量龐大，對健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對人身保險(xiǎn)需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動態(tài)變化，將影響人們對壽險(xiǎn)的偏好，從而對壽險(xiǎn)市場需求產(chǎn)生影響。隨著我國人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命在不斷的延長，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國壽險(xiǎn)的潛在需求量巨大，壽險(xiǎn)需求只會有增無減。另外，獨(dú)生子女是各個(gè)家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險(xiǎn)也將在人身保險(xiǎn)中扮演重要角色。

3、保險(xiǎn)替代因素

保險(xiǎn)也是一種商品，那么就會存在它的替代品，如社會保障制度，政府跟社會的輔助項(xiàng)目、財(cái)政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國目前實(shí)施的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是本文研究的商業(yè)人身保險(xiǎn)的替代因素之一，從1985年開始各地（有個(gè)別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險(xiǎn)社會統(tǒng)籌制度試點(diǎn)，到1991年國務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，覆蓋面擴(kuò)大，包括了企業(yè)及其職工和個(gè)體工商戶，我國建立了社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。直到2001年開始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老金來源由三部分：國家、企業(yè)、個(gè)人組成，我國的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在規(guī)模跟覆蓋面上都達(dá)到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放，所以隨著我國社會保險(xiǎn)的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會對人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素是影響整個(gè)人身保險(xiǎn)市場最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟(jì)增長。經(jīng)濟(jì)的增長對保險(xiǎn)需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟(jì)增長將導(dǎo)致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進(jìn)而愿意投資壽險(xiǎn)市場來滿足安全的需要。從世界壽險(xiǎn)市場的發(fā)展來看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，壽險(xiǎn)的發(fā)展程度就越高。一般來說，人身保險(xiǎn)的需求會隨著經(jīng)濟(jì)增長而同步增長。（2）個(gè)人可支配收入。我國人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說是一個(gè)巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個(gè)層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實(shí)現(xiàn)需求。當(dāng)人們的基本生理需求達(dá)到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會有更高層次的需求隨之而來――安全。溫飽問題解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問題，所以我國的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該增長很快，并且應(yīng)該有龐大的市場。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對壽險(xiǎn)需求的購買意愿。因?yàn)橥ㄟ^壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金（或者利率）是早在購買保險(xiǎn)時(shí)就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會下降，人們會轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來購買保險(xiǎn)。90年代左右由于重復(fù)投資和計(jì)劃的失控，導(dǎo)致我國遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達(dá)16-18%，對壽險(xiǎn)的需求帶來了負(fù)面影響。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著保費(fèi)費(fèi)率的上升，即保險(xiǎn)商品的價(jià)格上升，保險(xiǎn)需求肯定會下降，就我國而言，由于保險(xiǎn)業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費(fèi)費(fèi)率制定上存在很大的不足，相比其他國家而言，我國的保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高，這在一定程度上也會影響我國人身保險(xiǎn)的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險(xiǎn)需求選取1988到2008年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入――premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化。

①國內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)。

②人均收入――per capital income（PCI），用來衡量我國人均收入的上漲對人身保險(xiǎn)需求的影響。

③物價(jià)指數(shù)――price index，物價(jià)指數(shù)用來反映通貨膨脹的大小。

④保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來反映保險(xiǎn)供給對人身保險(xiǎn)需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對商業(yè)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)做到按時(shí)足額發(fā)放保險(xiǎn)金，并有了進(jìn)一步的發(fā)展）

三、對回歸模型的分析與解釋

基于模型對我國人身保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)解釋：

（一）解釋變量GDP估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相符為都正，說明了我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長是呈正相關(guān)的。我國國民生產(chǎn)總值GDP與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國GDP每上漲1%，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入就會上漲2.94%，這也說明我國目前高速的經(jīng)濟(jì)增長是保費(fèi)收入的巨大推動力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟(jì)增長來拉動保險(xiǎn)需求。

（二）解釋變量物價(jià)指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計(jì)系數(shù)跟預(yù)期相符都為負(fù)，即我國人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)之間存在負(fù)相關(guān)性，隨著物價(jià)的上升保費(fèi)收入會減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗(yàn)不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費(fèi)的變動。本文對此的理解是，我國居民對保險(xiǎn)的認(rèn)識以及對保費(fèi)費(fèi)率認(rèn)知是不足的，并且居民與市場間的信息不對稱或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無法對通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應(yīng)的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價(jià)都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識到通貨膨脹的到來，此時(shí)才發(fā)現(xiàn)通過壽險(xiǎn)得到的錢貶值了，才開始減少對壽險(xiǎn)的購買，所以在模型（1）中，物價(jià)指數(shù)這一變量檢驗(yàn)不顯著，不能很好的解釋人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國人口結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一，在模型（1）當(dāng)中，我們看到回歸的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)也會增加，但是它卻是檢驗(yàn)不顯著的，存在53%的變異。本文對此的理解是，由于我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過社保獲得經(jīng)濟(jì)來源，所以商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的比重就沒有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購買壽險(xiǎn)的想法與舉動。

（四）保險(xiǎn)供給。本文采用的保險(xiǎn)公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來表示保險(xiǎn)供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計(jì)系數(shù)均為負(fù)，與預(yù)期不相符，模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性，本文對此的理解是：目前中國保險(xiǎn)市場處于供大于求的階段，即市場需求不足，如果保險(xiǎn)公司只是通過增加員工數(shù)量擴(kuò)大供給來提高保費(fèi)收入的話，反而會增加公司的銷售成本，使得保費(fèi)費(fèi)率中的附加費(fèi)率上升，導(dǎo)致總保費(fèi)費(fèi)率上升，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格升高，反而會使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售遞減，保費(fèi)收入降低，所以會出現(xiàn)模型中估計(jì)系數(shù)為負(fù)的現(xiàn)象。

（五）人均收入對人身保險(xiǎn)需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計(jì)系數(shù)為正，則反過來說明，PCI對人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的，這個(gè)也與預(yù)期不符，對此的解釋是，我國正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長，居民大部分都是把它儲蓄起來，以應(yīng)對醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等的支出，或者購買汽車、房屋等耐用消費(fèi)品，而不是購買保險(xiǎn)。而且我國財(cái)富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人有保險(xiǎn)需求，但是無法支付，而富人則是買得起，卻不會再次需求，比如一個(gè)富人，是不可能買好幾分相同壽險(xiǎn)的。所以人均收入對人身保險(xiǎn)的需求并沒有很大的正效應(yīng)。

（六）表示社會養(yǎng)老保險(xiǎn)對商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗(yàn)顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計(jì)系數(shù)與預(yù)期數(shù)字相反的，本文認(rèn)為，由于從1998年政府開始可以足額按時(shí)的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開始實(shí)實(shí)在在的看到或體會到養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對保險(xiǎn)的認(rèn)識加深，人們除了社保以外也開始自己購買需要的保險(xiǎn)商品；另一方面，由于國家提供的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購買壽險(xiǎn)，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來說，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價(jià)指數(shù)與老年人口比重對我國人身保險(xiǎn)的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實(shí)施對人身保險(xiǎn)需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國保險(xiǎn)市場狀況、人們投資習(xí)慣與觀念的影響，使得人均收入，保險(xiǎn)公司職工數(shù)，對我國人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)的。隨著我國GDP的快速增長，我國人身保險(xiǎn)的需求也會隨之而增長。

注釋：

①倒數(shù)模型是一個(gè)變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個(gè)最顯著的特征是。隨著自變量的無線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

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第5篇

內(nèi)容提要: 以被保險(xiǎn)人的存在場合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。

 

 

    《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對投保人方的保護(hù)”與我國《保險(xiǎn)法》修改中“對被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

  

     一、被保險(xiǎn)人存在場合及確定方

 

    被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

 

    (一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以cif 為條件的交易。

 

    (二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

 

    人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

 

    (三) 被保險(xiǎn)人的確定方式

 

    被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

 

    其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

 

    其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

 

    其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

 

    二、我國《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

 

    投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］ (p37) 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場合，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對象 我國《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

 

    在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

 

    由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)。可見，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

 

    三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

 

    從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請求權(quán)居于核心地位。對被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險(xiǎn)金請求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

 

    保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

 

    其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

 

    以歷史的角度，對保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場合，對被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

 

    其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

 

    投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人。”［2］(p126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請求權(quán); 人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己。可見，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人， “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。”［3］(p57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

 

    保險(xiǎn)利益的歸屬決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

    四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

 

    在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利。《保險(xiǎn)法》中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同。《保險(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請求權(quán)，該請求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (p33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

 

    一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長期性決定了當(dāng)事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保。可見，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會侵害被保險(xiǎn)人的利益。

 

    另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

 

    五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

 

    (一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

 

    被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(p21) 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

 

    在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國立法對投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意; 一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導(dǎo)社會主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識，即認(rèn)為投保人對被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

 

    (二) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人 (而非投保人) 是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、 老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場合，被保險(xiǎn)人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要。可見，在被保險(xiǎn)人生存的場合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險(xiǎn)金請求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效。可見，保險(xiǎn)金請求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對其遺產(chǎn)的處分類似 在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))。可見，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

 

    (三) 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(p22) 為標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

 

    (四) 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

 

    被保險(xiǎn)人對受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

 

    (五) 被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

 

    保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

 

    六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

 

    依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

 

    被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù) (減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請求權(quán)可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

 

    綜上可見: 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無法滿足保險(xiǎn)法對被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論: 被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

 

 

 

注釋:

  ①參見《保險(xiǎn)法》第39、40、41條。

  ②參見《保險(xiǎn)法》第42條。

  ③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見林群弼:《保險(xiǎn)法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

  ④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002 年版，第371 － 373 頁。   

  【參考文獻(xiàn)】:

  ［1］［日］石山卓磨.《現(xiàn)代保險(xiǎn)法》［m］．東京: 成文堂，2005．

  ［2］林群弼．《保險(xiǎn)法論》［m］．臺北: 三民書局，2006．

  ［3］江朝國．《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［m］． 北京: 中國政法大學(xué)出版社，2002．

  ［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［m］． 北京: 北京大學(xué)出版社，2009．

第6篇

論文摘要：保險(xiǎn)學(xué)課程是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。在教學(xué)中，選擇恰當(dāng)?shù)陌咐潜ＷC教學(xué)效果的基礎(chǔ)和前提，保險(xiǎn)學(xué)案例的選擇應(yīng)當(dāng)具有針對性、代表性、生動性、時(shí)效性和導(dǎo)向性。從教學(xué)實(shí)踐來看，案例教學(xué)的效果取決于教學(xué)準(zhǔn)備、教學(xué)方式、教學(xué)討論、教學(xué)總結(jié)這一系列重要環(huán)節(jié)。 

案例教學(xué)是通過對案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識、理論和技能的教學(xué)方法和過程。在案例教學(xué)中，既可以通過分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過自己的思考來拓寬視野，豐富自己的知識。《保險(xiǎn)學(xué)》是金融專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。 

一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性 

保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理方法等內(nèi)容，其專業(yè)術(shù)語和基本原理比較繁雜，而且是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會生活的關(guān)系非常密切，但對于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。 

案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問題拿到課堂上來，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非常枯燥的實(shí)務(wù)問題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。 

案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過學(xué)生提出的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。 

案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識來分析和解決案例中的實(shí)際問題，學(xué)生有了自己思考和傾聽他人意見的機(jī)會，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過對實(shí)際問題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問題和解決問題的能力。 

總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過對各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問題和解決問題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。 

二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇 

1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過多的知識點(diǎn)，否則會擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。 

2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會現(xiàn)象，具有同類案例的共性；或者對于案例所提出的問題，學(xué)生存有不同的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往代表一部分人的觀念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐粌H應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類似問題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。 

3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動性。案例應(yīng)當(dāng)來源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。 

4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問題。自2009年10月1日起，中國施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對于無辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡單地借用以前的案例，又沒有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。 

5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國保險(xiǎn)市場主體的無序競爭仍然較嚴(yán)重，國民的保險(xiǎn)意識也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來說，這無可厚非，然而，過多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對于保險(xiǎn)還存在偏見甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會使學(xué)生對保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見，進(jìn)而影響學(xué)生對保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。 

三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得 

1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識點(diǎn)有充分的把握，對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 

  　2．教學(xué)方式。對于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無法開展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。 

3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開放、互動，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過啟發(fā)式提問引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問題過于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識的掌握。考慮到不同的學(xué)生對教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動關(guān)系，營造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學(xué)生對理論知識的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過各種巧妙的提問，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問題，并對討論中暴露出的問題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識的軌道上來。對于學(xué)生爭論較大的問題，即使是一些社會敏感問題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對案例本身的討論引導(dǎo)到對一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力。 

4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的案例分析報(bào)告，通過重新審視案例的討論過程和解決方案，學(xué)生對于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]何宏慶.保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)模式初探[j].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，(1). 

[2]嚴(yán)繼瑩.保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)若干問題的思考[j].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(1). 

第7篇

論文摘要：2009年9月17日，南京G技術(shù)技工學(xué)校（以下簡稱G技校）向Z財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱保險(xiǎn)公司）遞交團(tuán)體意外傷害和短期健康保險(xiǎn)投保單，G技校作為投保人為其在校學(xué)生386人申請投保學(xué)平險(xiǎn)。

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請書，該申請書中對被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委煛Ｖ螅ｋU(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險(xiǎn)人沒有對保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說明，被保險(xiǎn)人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無向被保險(xiǎn)人明確說明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國的司法實(shí)踐中，地方法院會議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要中對學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。”該條屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊學(xué)生，根據(jù)我國的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當(dāng)時(shí)社會非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門針對在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對學(xué)生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進(jìn)國家發(fā)展都有巨大的推動力。

學(xué)平險(xiǎn)的公益性其實(shí)溯源于大數(shù)法則，正是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是在校學(xué)生這一特殊群體，保險(xiǎn)公司將學(xué)生平安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為團(tuán)險(xiǎn)，通過學(xué)校進(jìn)行銷售，按團(tuán)險(xiǎn)計(jì)費(fèi)，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導(dǎo)致保費(fèi)較低。如果實(shí)行保單人手一份，由學(xué)生或?qū)W生家長和保險(xiǎn)公司簽訂一對一的保險(xiǎn)合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復(fù)存在。同時(shí)個(gè)體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會使學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，造成保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)之間的惡性循環(huán)，使保險(xiǎn)公司不當(dāng)賠付增加。禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承報(bào)，實(shí)質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)公司必然通過精算方式將其計(jì)入費(fèi)率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔(dān)，學(xué)平險(xiǎn)的公益性將喪失殆盡。

第8篇

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)；服務(wù)價(jià)值

一、人身保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值的決定因素

（一）保障價(jià)值的決定因素

1.保險(xiǎn)定價(jià)

保險(xiǎn)定價(jià)不僅是決定經(jīng)營價(jià)值的重要因素，也是決定保障價(jià)值的重要因素。如上文中的例子，如果保險(xiǎn)人的定價(jià)為20元，則消費(fèi)者的保障價(jià)值即為200000-20=199980元；如果定價(jià)高于20元，則消費(fèi)者的保障價(jià)值將低于199980元。可見，保障價(jià)值與保險(xiǎn)定價(jià)成負(fù)相關(guān)。

2. 保障范圍

保險(xiǎn)的保障價(jià)值還取決于保單提供的保障范圍。首先，保險(xiǎn)公司承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會，而無獲利可能。這在一定程度上規(guī)避了賭博和投機(jī)。但是，即使對于純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障范圍也是有限的。保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性，會選擇性承保，或者拒絕設(shè)置某些損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這區(qū)別于救濟(jì)。可見，保險(xiǎn)能為消費(fèi)者提供的服務(wù)價(jià)值，要依托于風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和保險(xiǎn)所承諾的保障范圍。

3. 保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)

在保險(xiǎn)合同中經(jīng)常有免賠額的規(guī)定，指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件做出賠付之間，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)損失額度。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，雖然可以降低保費(fèi)，但是一旦發(fā)生事故，消費(fèi)者可能得不到全面的保障。例如保單中約定的絕對免賠額是500元，如果事故發(fā)生的損失是400元，則被保險(xiǎn)人將不會得到賠償。

此外，法律法規(guī)、保險(xiǎn)合同中的共保率、賠償限額等受對保障價(jià)值起決定作用。

（二）投資價(jià)值的決定因素

1. 宏觀經(jīng)濟(jì)層面

（1）財(cái)政、貨幣政策

從整體上看，松的財(cái)政政策和貨幣政策有利于保險(xiǎn)公司的投資，緊的財(cái)政政策和貨幣政策影響投資的進(jìn)行。以利率為例，從國外的情況看，由于保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司的投資渠道主要以股票等中長期有價(jià)證券為主，因此利率的下降往往會提高盈利水平，增加消費(fèi)者投資價(jià)值。

（2）收入政策

收人政策包括收人總量調(diào)控政策和收人結(jié)構(gòu)調(diào)控政策，收人政策的調(diào)整會對不同的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不同的影響，從而影響投資收益。從我國目前的情況看，高收人階層的保險(xiǎn)購買傾向要高于低收人階層。因此，個(gè)人所得稅的調(diào)整會影響到消費(fèi)者的投資價(jià)值。

2. 保險(xiǎn)公司層面

保險(xiǎn)公司的投資盈利能力是很重要的。只有保險(xiǎn)公司將收到的保費(fèi)進(jìn)行合理的投資管理，加強(qiáng)盈利能力，才能在保費(fèi)的基礎(chǔ)上，賺取更多的投資收益，才會給消費(fèi)者更多的分紅等匯報(bào)，才會增加消費(fèi)者的投資價(jià)值。

（三）附加價(jià)值的決定因素

1. 保險(xiǎn)市場的發(fā)達(dá)程度

一個(gè)保險(xiǎn)市場剛剛建立，大多只會發(fā)揮保險(xiǎn)的基本職能，即分散風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償。隨著保險(xiǎn)業(yè)的繼續(xù)發(fā)展，開始重視投資帶來的收益，增加保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的保險(xiǎn)價(jià)值。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展，行業(yè)系統(tǒng)發(fā)達(dá)，與其他行業(yè)間建立緊密的合作關(guān)系，就開始發(fā)揮其附加服務(wù)職能。如提供緊急救援服務(wù)、倒按揭等。

2. 保險(xiǎn)公司的競爭策略

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)品的差異化越來越小，一些保險(xiǎn)公司為了在競爭中保存自身，便通過附加服務(wù)增加其競爭力，將服務(wù)作為保險(xiǎn)公司品牌的重要組成部分。一些保險(xiǎn)公司開展客戶為中心的“一對一”服務(wù)，培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。

二、人身保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值的提升與創(chuàng)造

（一）擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營范圍，提升保險(xiǎn)保障水平

目前，我國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)或者重大疾病的保障上，仍存在缺口，不能切實(shí)給消費(fèi)者帶來保障。當(dāng)這些事件發(fā)生后，消費(fèi)者仍然要花費(fèi)大量的錢，這些甚至超過他們可以承受的范圍。因此，要擴(kuò)大保險(xiǎn)的保障范圍，爭取做到為消費(fèi)者提供所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）健全保險(xiǎn)服務(wù)體系，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平

目前大部分保險(xiǎn)公司都存在這樣的問題：員工素質(zhì)不高，服務(wù)意識淡薄；崗位設(shè)置不合理，客戶服務(wù)人員不落實(shí)；人員流動性大，缺乏歸屬感等問題。歸結(jié)起來，就是公司體制和制度問題。缺乏合理的制度，就缺乏凝聚力和外在吸引力，必然會造成服務(wù)品質(zhì)的下降，服務(wù)問題由此產(chǎn)生。因此加強(qiáng)企業(yè)服務(wù)文化的培育，進(jìn)而轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念、提高服務(wù)意識，全面促進(jìn)公司整體服務(wù)水平與服務(wù)能力的提高。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利

1. 機(jī)構(gòu)設(shè)立監(jiān)管

首先要對保險(xiǎn)人的組織形式進(jìn)行限制，必須符合申請?jiān)S可。其次，要對保險(xiǎn)公司的停業(yè)解散進(jìn)行監(jiān)督管理。保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)公司存在違法保險(xiǎn)法、損害消費(fèi)者利益的行為，要責(zé)令保險(xiǎn)公司限期改正；若保險(xiǎn)公司在限期內(nèi)未改正，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以決定對保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓；對違法、違規(guī)行為嚴(yán)重的公司，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對其執(zhí)行接管。

2. 經(jīng)營范圍監(jiān)管

經(jīng)營范圍監(jiān)管主要包括兼業(yè) 和兼營問題。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍應(yīng)該由監(jiān)管機(jī)構(gòu)核定，且保險(xiǎn)公司只能在被核定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動。

參考文獻(xiàn)：

[1]李凌雪.大型中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭策略研究.[D]上海師范大學(xué)碩士論文.

第9篇

如實(shí)告知是最大誠信原則在人身保險(xiǎn)合同締結(jié)中的重要體現(xiàn)，本文主要了違反如實(shí)告知的法定（構(gòu)成要件），即：從履行主體上說：做為合同當(dāng)事人的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人，以及合同關(guān)系人的人都應(yīng)該是告知義務(wù)人；從履行期限上說：告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)在新契約（或性質(zhì)上屬于新契約）締結(jié)前履行；從告知形式上說：我國保險(xiǎn)法規(guī)定了詢問告知方式；而告知內(nèi)容從客觀上來說為告知義務(wù)人如實(shí)告知其所知悉足以危險(xiǎn)估計(jì)的重要事實(shí)。

如確有違反如實(shí)告知行為的發(fā)生，保險(xiǎn)人享有合同的法定解除權(quán)。但也應(yīng)有所區(qū)別，一是在投保人持有主觀惡意的情況下，不論其違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都可據(jù)此解約。二是對具有過失的投保人，只有當(dāng)其違反如實(shí)告知的事實(shí)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生重大影響，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。同時(shí)保險(xiǎn)合同的解除是保險(xiǎn)合同終止并不消滅已經(jīng)開始的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同解除導(dǎo)致合同終止沒有溯及力。而對于合同解除權(quán)的期限，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，本人認(rèn)為保險(xiǎn)解除權(quán)的先例期限進(jìn)行限制應(yīng)附加條件。如“自保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道解除事由之日起兩年”。或者“自合同成立起兩年，但屬于投保人故意不如實(shí)告知的除外”。

關(guān)健詞：如實(shí)告知；壽險(xiǎn)合同；適用

告知是訂立保險(xiǎn)合同的必要程序，是《保險(xiǎn)法》依據(jù)誠實(shí)信用原則所規(guī)定的合同雙方的法定義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

然而，什么樣的“說明”構(gòu)成保險(xiǎn)法所要求的“說明”，未說明的后果，保險(xiǎn)人的詢問采取哪種形式，投保人如實(shí)告知的形式，法律并沒有明文規(guī)定。鑒于此，本文就人身保險(xiǎn)合同中告知義務(wù)的法定內(nèi)容及違反告知義務(wù)的法律后果進(jìn)行試論，有不當(dāng)之處請予以批評指正。

一、告知義務(wù)的法定內(nèi)容

（一）告知義務(wù)的履行主體

1、投保人和被保險(xiǎn)人。

告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，這一點(diǎn)可以從保險(xiǎn)法第17條第1款條文表述上得到清晰印證。

被保險(xiǎn)人是否也應(yīng)成為如實(shí)告知義務(wù)人，我國法律上未作明確規(guī)定。在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中為常態(tài)），不會產(chǎn)生這個(gè)。但是，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬不同人時(shí)，上述問題就有討論的必要。因?yàn)椋诤笳咔樾危绻槐ｋU(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人只能要求投保人告知有關(guān)事項(xiàng)，并且只有當(dāng)投保人故意或者過失不履行告知義務(wù)時(shí)，才可主張因此而產(chǎn)生的相應(yīng)效果。換言之，如果被保險(xiǎn)人對于危險(xiǎn)估計(jì)的有關(guān)事項(xiàng)故意或者過失隱瞞或者遺漏時(shí)，保險(xiǎn)人無法主張解除保險(xiǎn)合同。

本人認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)為如實(shí)告知義務(wù)人。

（1）根據(jù)我國保險(xiǎn)法第22條第1款、第23條有關(guān)保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知、資料提供義務(wù)，第37條的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等，義務(wù)履行主體都有被保險(xiǎn)人，這些通知、說明、提供證明材料等行為的物理屬性與如實(shí)告知是相同的，依據(jù)最大誠信原則，被保險(xiǎn)人理所當(dāng)然應(yīng)該成為訂立保險(xiǎn)合同前的如實(shí)告知義務(wù)人。

（2）就實(shí)際情況而言，通常被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況及其危險(xiǎn)程度更加了解，由其對保險(xiǎn)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，實(shí)踐上是可行的。

（3）被保險(xiǎn)人通常是保險(xiǎn)受益人，根據(jù)權(quán)利義務(wù)一致的原則，對被保險(xiǎn)人科以如實(shí)告知義務(wù)也不會產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)失衡現(xiàn)象。

因此，告知義務(wù)的規(guī)定也應(yīng)適用于被保險(xiǎn)人應(yīng)無置疑。

2、保險(xiǎn)人和人。

告知義務(wù)的相對人為保險(xiǎn)人或其人。

我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。保險(xiǎn)人是說明義務(wù)的當(dāng)然、法定的履行主體。法律之所以作如此規(guī)定 ，主要是基于這樣幾方面的原因 ：一是保險(xiǎn)條款具有專業(yè)性和性；二是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容均由保險(xiǎn)人預(yù)先印就，被保險(xiǎn)人不能真正參與合同的議定；三是保險(xiǎn)合同的格式化，使得保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，居于較優(yōu)于投保人的地位。在這種狀態(tài)下，若保險(xiǎn)人不對投保人詳加事先說明，就等于投保人被強(qiáng)制接受該條款。

但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人很少與保險(xiǎn)人直接接觸，而大多與保險(xiǎn)人直接聯(lián)系并向其告知保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況。若保險(xiǎn)人未將此告知保險(xiǎn)人，那么保險(xiǎn)人以后能否以投保人未履行告知義務(wù)為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？回答應(yīng)當(dāng)是否定的。從國外保險(xiǎn)立法及保險(xiǎn)慣例來看，保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道或應(yīng)知道的事宜，均可推定為保險(xiǎn)人所知，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)人或投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也是保險(xiǎn)與民事的一個(gè)重要區(qū)別。

（二）告知義務(wù)的履行期限

1、保險(xiǎn)合同訂立前。

關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的履行期限，我國保險(xiǎn)法未明確規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第九條解釋為：“告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。”因此，在保險(xiǎn)人做出承保的意思表示之前，如實(shí)告知義務(wù)人均可進(jìn)行如實(shí)告知行為。所以在保險(xiǎn)人作最后決定，即承保之前，投保人都應(yīng)負(fù)有說明告知義務(wù)。

2、保險(xiǎn)合同訂立后。

對于保險(xiǎn)契約成立后，針對保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的重要事項(xiàng)的告知，當(dāng)屬于保險(xiǎn)合同存續(xù)期間投保人、被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)通知義務(wù)的范疇。但是如果合同效力中止后再復(fù)效、合同期滿后再續(xù)約或合同變更時(shí)是否仍適用于保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定呢？保險(xiǎn)法未明確規(guī)定，只能靠法理來解釋了。

（1） 復(fù)效時(shí)。復(fù)效時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人是否有告知義務(wù)取決于對復(fù)效合同性質(zhì)的

認(rèn)定，即復(fù)效是簽發(fā)新單還是原合同的繼續(xù)。有的學(xué)者認(rèn)為：保險(xiǎn)合同復(fù)效本質(zhì)上仍屬原合同的繼續(xù)，而不是訂立新合同，因此，投保人無須再履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不得要求投保人重新履行告知義務(wù)。也有學(xué)者持相反的觀點(diǎn)，認(rèn)為告知時(shí)期除合同訂立時(shí)外，合同復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)人也有確定危險(xiǎn)的必要，美國壽險(xiǎn)保單也多規(guī)定復(fù)效時(shí)有告知義務(wù)、日本壽險(xiǎn)保單也有類似條款。關(guān)于兩種對立觀點(diǎn)，本人認(rèn)同后一種觀點(diǎn)。

（2）續(xù)約時(shí)。在保險(xiǎn)合同續(xù)約的情況下，其本質(zhì)原屬兩個(gè)合同，即續(xù)約在法律上的意義為再訂約，所以投保人應(yīng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但是若該合同的續(xù)約基于雙方當(dāng)事人在原合同內(nèi)訂有“自動續(xù)約條款”而產(chǎn)生的，顯然表示雙方當(dāng)事人有意以原合同的內(nèi)容不加改變而繼續(xù)其效力，保險(xiǎn)人接受續(xù)約投保人在原合同訂立時(shí)所告知的內(nèi)容，所以投保人也無須再履行如實(shí)告知義務(wù)。此外，若合同內(nèi)并無“自動續(xù)約條款”，而以期間屆滿時(shí)或?qū)脻M前以訂約方式延長該合同的效力時(shí)亦同。只有在原合同因期間屆滿而喪失效力后，當(dāng)事人在隔一段期間后以原合同為內(nèi)容而續(xù)約時(shí)，才屬真正的新合同訂立，投保人有重新履行如實(shí)告知義務(wù)。

（3）合同內(nèi)容變更時(shí)。就形式上而言，保險(xiǎn)合同變更并不屬原合同的訂立，但若改變的內(nèi)容對保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)估計(jì)有影響時(shí)，則視為新合同的訂立，投保人負(fù)有重新如實(shí)告知的義務(wù)，如增加保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)災(zāi)害。至于不影響原合同對價(jià)平衡的，則不屬之，如提高醫(yī)療給付，或增加保險(xiǎn)人的責(zé)任等情形。

（三）告知義務(wù)的履行方式

我國保險(xiǎn)法第17條只規(guī)定投保人對保險(xiǎn)人的詢問應(yīng)如實(shí)告知，至于保險(xiǎn)人的詢問采取哪種形式（書面、口頭或其他方式），法律沒有規(guī)定。保險(xiǎn)實(shí)踐中，告知的采用詢問告知主義，即由保險(xiǎn)人在投保單中將其認(rèn)為重要的事項(xiàng)都列于附加詢問表中，投保人只需逐項(xiàng)填寫即可，對于保險(xiǎn)人所未問及或投保單未列明的事項(xiàng)，應(yīng)推定為不是保險(xiǎn)人所欲知悉的重要事項(xiàng)，投保人對詢問事項(xiàng)如實(shí)告知即為已履行告知義務(wù)。另外依據(jù)通常的說法，投保人除了以書面方式外，也可以口頭方式履行其如實(shí)告知義務(wù)，但如果投保人主張對所詢問事項(xiàng)已口頭說明或告知，則須負(fù)舉證的責(zé)任。告知的形式可以是書面的、口頭的或其他足以讓保險(xiǎn)人明了的形式。當(dāng)事人另有約定的例外。

（四）告知義務(wù)的履行范圍

告知，指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，即通常所謂的投保人對保險(xiǎn)人享有的告知義務(wù)。

1、“重要事實(shí)”的判斷依據(jù)。何謂"重要事實(shí)"，各國保險(xiǎn)法也有不同的規(guī)定。如英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條第2款規(guī)定：“所有影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的情況均為重要事實(shí)”。而美國保險(xiǎn)法律則根據(jù)“危險(xiǎn)增加法”及“影響損失法”來判斷是否為“重要事實(shí)”。

從我國《保險(xiǎn)法》第17條第2款內(nèi)容可以看出：重要事實(shí)應(yīng)包括兩種情況：一種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。就人身保險(xiǎn)合同而言，“重要事實(shí)”的判斷純屬醫(yī)學(xué)知識，所以必須由體檢醫(yī)師對被保險(xiǎn)人進(jìn)行精細(xì)的診驗(yàn)，但與此同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)將其既往病史向體檢醫(yī)師做如實(shí)告知。這種情況下，投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)的范圍因?yàn)轶w檢醫(yī)師的介入而縮小了，凡體檢醫(yī)師檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，投保人與被保險(xiǎn)人都不負(fù)告知義務(wù)，即使體檢醫(yī)師因?qū)W識經(jīng)驗(yàn)不足未能發(fā)現(xiàn)，后果也由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

2、“重要事實(shí)”應(yīng)為義務(wù)人知道或應(yīng)知道的。如實(shí)告知的重要事實(shí)，僅限于投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)明確知曉的、理應(yīng)知曉的或不能確定為不知的事項(xiàng)。倘若責(zé)令投保人或被保險(xiǎn)人對其并不知曉或無法獲知的，但客觀上又確實(shí)存在的事實(shí)，也必須向保險(xiǎn)人作出告知，無疑要求其成為“無所不知”的專家，這不僅不現(xiàn)實(shí)，而且讓其承擔(dān)主觀上并無過錯(cuò)的責(zé)任，顯然有違最大“善意”原則設(shè)立的初衷了。所謂的“明知”是指投保人或保險(xiǎn)人明確表示其知曉該項(xiàng)重要事實(shí)；“應(yīng)知”則應(yīng)當(dāng)依一般人所具有的常識，并結(jié)合投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)所處的境地進(jìn)行具體判斷；至于“不能確定為不知的事項(xiàng)”其實(shí)是明確了投保人或被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，除非有足夠的證據(jù)表明其在當(dāng)時(shí)對該項(xiàng)重要事實(shí)確實(shí)不知，才可以對抗保險(xiǎn)人，否則一律推定其為知曉。 3、“重要事實(shí)”應(yīng)為保險(xiǎn)人所不知的。投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的重要事實(shí)必須是保險(xiǎn)人事先并不知曉或不完全知曉的。對于保險(xiǎn)人已知的或在通常業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的，即使投保人或被保險(xiǎn)人沒有告知，也不會其對危險(xiǎn)的估算，若出現(xiàn)錯(cuò)估的情況，后果由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，與投保人無關(guān)。此外，對于下列事項(xiàng)，投保人可以不告知：（1）任何使風(fēng)險(xiǎn)減少的情況（2）經(jīng)保險(xiǎn)人申明放棄了解而不需要告知的；（3）投保人按照默示或明示擔(dān)保條款不需要告知的。

二、違反告知義務(wù)的后果

依據(jù)我國保險(xiǎn)法第17條第2、3、4款之規(guī)定，如實(shí)告知義務(wù)人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果是保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，并區(qū)分故意和過失的情況決定是否退還保險(xiǎn)費(fèi)。針對此解除權(quán)的規(guī)定，分別就以下進(jìn)行探討：

（一）解除權(quán)的產(chǎn)生

關(guān)于違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，各國立法不盡一致，主要有兩種觀點(diǎn)：

1、無效主義。認(rèn)為告知義務(wù)為保險(xiǎn)合同的成立因素，故告知義務(wù)人違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)合同自始無效。如法國保險(xiǎn)合同法第2條中規(guī)定，“應(yīng)投保人的故意隱匿或虛偽告知時(shí)，假如其行為足以變更或減少保險(xiǎn)人對于危險(xiǎn)的評價(jià)者，保險(xiǎn)合同無效。”

2、解約主義。認(rèn)為違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)合同非當(dāng)然無效，僅認(rèn)為一定期間內(nèi)保險(xiǎn)人有解除合同的權(quán)利，使產(chǎn)生與無效同一的結(jié)果。如德國保險(xiǎn)合同法第16條中規(guī)定，“違反前項(xiàng)規(guī)定而不告知重要事實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。”

就上述兩種觀點(diǎn)而言，第二種更為合理，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的鞏固，我國《保險(xiǎn)法》也采用了第二種方式，即賦予保險(xiǎn)人以解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

（二）解除權(quán)的限制

義務(wù)人違反如實(shí)告知義務(wù)依一般法理屬于“締約過失”。至于是否會產(chǎn)生影響，除了考察如實(shí)說明義務(wù)人是否就其知道或者應(yīng)該知道之足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重大情況進(jìn)行了說明之外，還應(yīng)該考察保險(xiǎn)人是否就如實(shí)告知義務(wù)人所未告知的事項(xiàng)已明知或者應(yīng)知而定。如果義務(wù)人違反保險(xiǎn)法第十七條所規(guī)定之說明義務(wù)，但保險(xiǎn)人仍因已明知或應(yīng)知該事實(shí)，而不應(yīng)有錯(cuò)誤估計(jì)危險(xiǎn)之情形，保險(xiǎn)人不應(yīng)享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。換言之，如實(shí)告知義務(wù)人因違反如實(shí)告知義務(wù)固然應(yīng)受“締約過失責(zé)任”之處罰，但如果保險(xiǎn)人對其未做說明之事項(xiàng)明知或應(yīng)該知道，也存在“締約過失”，兩相抵消，保險(xiǎn)人之契約解除權(quán)應(yīng)該被剝奪。需要注意的是，國外保險(xiǎn)法有這方面的明確規(guī)定，但在我國，這只是一種法理上的推導(dǎo)。

（三）解除權(quán)的行使

我國保險(xiǎn)法并未對保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的行使方式做出任何規(guī)定。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法屬于民事特別法，從法理上看，特別法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于普通法，特別法有規(guī)定的，適用特別法；特別法無規(guī)定的，則應(yīng)適用普通法。保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定的，可以適用合同法等普通民事法律的規(guī)定。

因此，保險(xiǎn)人可以通過兩種方式行使合同解除權(quán)，一是保險(xiǎn)人直接行使合同解除權(quán)，二是通過法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決解除。保險(xiǎn)人直接行使合同解除權(quán)，自解除合同的意思通知對方當(dāng)事人時(shí)，合同解除即告成立，自此之后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若對方當(dāng)事人提出異議而訴至法院或仲裁機(jī)關(guān)時(shí)，合同解除則由保險(xiǎn)人直接解除轉(zhuǎn)化為法院或仲裁機(jī)關(guān)裁決解除。法院或仲裁機(jī)構(gòu)如認(rèn)定解除無效，則合同解除的效力溯及地發(fā)生消滅，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

關(guān)于直接解除與司法解除的關(guān)系問題。按照我國《合同法》的規(guī)定，直接解除是司法解除的先行程序，司法解除是直接解除的補(bǔ)充。如果未經(jīng)直接程序，當(dāng)事人的司法解除申請不會獲得法院的支持。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生這樣的情形，投保人的索賠請求被保險(xiǎn)人拒絕后，訴諸法院。在法院審理過程中，保險(xiǎn)人提出解除合同，并請法院判決解除。依據(jù)上述，法院即不應(yīng)支持保險(xiǎn)人的這項(xiàng)請求，而應(yīng)不予裁決，留給保險(xiǎn)人自行行使此項(xiàng)權(quán)利。

（四）解除權(quán)的效力

保險(xiǎn)法上違反如實(shí)告知義務(wù)的解除權(quán)具有兩方面的效力，一方面具有溯及效力，使合同自始無效；另一方面，就保險(xiǎn)費(fèi)而言，可能只具有向后的效力，保險(xiǎn)人在解除保險(xiǎn)合同前所收取的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得到法律的認(rèn)可，可以不必返還。

按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，因投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人解除合同有兩種情況：

1、投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的。保險(xiǎn)合同為最大誠信合同，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以直接解除合同而無需判定投保人隱瞞的事實(shí)是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。因?yàn)橛幸獠宦男腥鐚?shí)告知行為是一種惡意的不作為，具有欺詐的性質(zhì)，嚴(yán)重違反了做為保險(xiǎn)法的誠實(shí)信用原則，破壞了保險(xiǎn)市場秩序，法律應(yīng)該予以禁止。

2、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)。這種情況下，保險(xiǎn)人不能直接解除合同，

還必須同時(shí)具備投保人未告知事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率這一條件，保險(xiǎn)人才能解除合同。如果投保人過失未告知的事項(xiàng)不屬于保險(xiǎn)人需要了解的重要事項(xiàng)，并且該事項(xiàng)不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人則不能以此為由解除保險(xiǎn)合同。過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保人主觀上有過錯(cuò)，要么是疏忽、遺忘未告知或者是輕信不用告知而未告知。對于投保人的過錯(cuò)行為，法律不應(yīng)該鼓勵(lì)，當(dāng)事人必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。

（五）解除權(quán)的期限

人身保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中，由于法律對保險(xiǎn)人的上述解除權(quán)未進(jìn)行任何限制。故存在保險(xiǎn)人明知解除事由而不解除，繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)直至保險(xiǎn)事故發(fā)生之后才以投保人存在不實(shí)告知為由解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在某些情況下并不退回保險(xiǎn)費(fèi)的情況，從而造成了對投保人的不公平。故《解釋》第四十條規(guī)定了該解除權(quán)的除斥期間（即不可抗辯期間）。認(rèn)為保險(xiǎn)人如在合同成立之后兩年內(nèi)未行使解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。

本人認(rèn)為，在的保險(xiǎn)環(huán)境下，將解除權(quán)的除斥期間規(guī)定為自合同成立起兩年，實(shí)務(wù)中會助長不誠信的投保行為，誘發(fā)道德危險(xiǎn)。故建議對保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使期限進(jìn)行限制應(yīng)該附加相應(yīng)的條件。如為“自保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道解除事由之日起兩年”。或者“自合同成立起兩年，但屬于投保人故意不如實(shí)告知的除外”。

告知義務(wù)是保險(xiǎn)法最大誠信原則的重要組成部分。作為人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人和保險(xiǎn)人，應(yīng)依保險(xiǎn)合同約定及法律規(guī)定履行各自應(yīng)盡的告知義務(wù)。這也是保險(xiǎn)合同得以履行的前提。在人身保險(xiǎn)合同中，違反如實(shí)告知的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)為：告知義務(wù)人在新契約訂立前，故意或過失未如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問，詢問的內(nèi)容屬于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情形，并且為義務(wù)人所知而保險(xiǎn)人不知內(nèi)容。

對違反如實(shí)告知的法律后果，保險(xiǎn)人享有法定解除權(quán)。但也應(yīng)分別對待：一是在投保人持有主觀惡意的情況下，我國立法上采用了非因果關(guān)系，即不論其違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都可據(jù)此解約。二是對僅懷有過失的投保人，只有當(dāng)其違反如實(shí)告知的事實(shí)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生重大影響，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同，這正是因果關(guān)系說的主張。

由于可見：保險(xiǎn)人應(yīng)盡到自己的法定說明義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人也千萬別忽視履行自己應(yīng)盡的如實(shí)告知義務(wù)，這也是保護(hù)其自身合法權(quán)益的需要。

：

1． 周玉華：《最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析》，法律出版社2003年版。

2． 《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解除（征求意見稿）》

3． 《中華人民共和國民法通則》

4． 《中華人民共和國合同法》

5． 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社2003年版。

6． 周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，檢察出版社2000年版。

第10篇

參加工作的二十多年，由于各級組織的培養(yǎng)教育，領(lǐng)導(dǎo)和同志們的提攜幫助，加之個(gè)人不懈努力虛心學(xué)習(xí)，我的政治覺悟、思想品德、工作能力、業(yè)務(wù)水平有了不斷的提高，綜合素質(zhì)也有了長足的進(jìn)步。按照總公司、省公司評聘經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)職務(wù)的國壽發(fā)(2002)33號文件規(guī)定，比照相關(guān)條件，符合申報(bào)高級經(jīng)濟(jì)師專業(yè)職務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)將相關(guān)情況總結(jié)如下：

一、從事經(jīng)濟(jì)工作的基本情況

我于1982年雁北商校財(cái)會畢業(yè)后參加工作以來，一直從事經(jīng)濟(jì)工作，曾任山西省陽高縣政府辦公室干事、縣財(cái)委副主任、縣外貿(mào)局長兼縣外貿(mào)集團(tuán)公司總經(jīng)理。1997年調(diào)中國人壽保險(xiǎn)公司**市分公司后，歷任辦公室調(diào)研員、渾源縣公司經(jīng)理、市公司工會主任。經(jīng)濟(jì)專業(yè)出身，本人又熱愛經(jīng)濟(jì)，1997年全國首次經(jīng)濟(jì)師專業(yè)考試踴躍參加，取得了金融經(jīng)濟(jì)職稱，并被**市分公司聘任。由于具備了相應(yīng)的業(yè)務(wù)技術(shù)水平，使其組織管理能力得到很好發(fā)揮，不僅圓滿完成了組織交給的各項(xiàng)工作任務(wù)，而且本人或所負(fù)責(zé)的單位也多次受到上級的表彰或獎(jiǎng)勵(lì)。(見資格審查表內(nèi)的部分填寫)

二、從事經(jīng)濟(jì)工作的學(xué)習(xí)情況

多年來，自己始終重視不斷提高政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)濟(jì)管理的學(xué)習(xí)。原初始學(xué)歷是中專，靠自學(xué)以優(yōu)異成績先后獲得山西財(cái)經(jīng)學(xué)院商業(yè)經(jīng)濟(jì)大專文憑，山西大學(xué)行政管理本科畢業(yè)證。近年來，更是多次參加學(xué)習(xí)培訓(xùn)、理論研討，其中省級以上部門組織的就有：1996年7月山西省經(jīng)委企業(yè)干部任職資格培訓(xùn)班;1997年9月****中央黨校十五大精神培訓(xùn)班;1998年5月中國人壽保險(xiǎn)公司第18期縣支公司經(jīng)理培訓(xùn)班;中國人壽保險(xiǎn)公司山西省公司省市縣三級公司經(jīng)理培訓(xùn)班;1989年4月山西省經(jīng)濟(jì)學(xué)年會;1996年5月中國金融理論與實(shí)踐研討會等，1997年6月山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會理事會聘為理事。

三、在經(jīng)濟(jì)崗位上的理論成果

多年來，自己邊工作，邊學(xué)習(xí)，邊實(shí)踐，邊總結(jié)，注意把學(xué)習(xí)思考所得結(jié)集出版，并有社科成果獲獎(jiǎng)。1999年編撰《人身保險(xiǎn)投保指南》，促進(jìn)了當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)業(yè)務(wù);2000年結(jié)集《國壽保險(xiǎn)實(shí)踐的思考》13萬字，贈送省內(nèi)外同行參考，受到好評;2001年山西人民出版社出版《改革歲月建言集》30萬字，新華書店發(fā)行。《山西財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》撰稿人之一，《全國優(yōu)秀經(jīng)濟(jì)論文選》等多部文集有文章收編。《人民日報(bào)》、《支部建設(shè)》等報(bào)刊發(fā)表過大量論文。其中《基層壽險(xiǎn)公司面臨的主要困惑及其對策》經(jīng)中國改革實(shí)踐與社會經(jīng)濟(jì)形勢社科委員會審議鑒定，被評為1999年度中國改革實(shí)踐與社會經(jīng)濟(jì)形勢社科優(yōu)秀成果。

四、在經(jīng)濟(jì)崗位上建言獻(xiàn)策

我把學(xué)到的經(jīng)濟(jì)知識不僅運(yùn)用在自己的具體工作中，而且還就宏觀經(jīng)濟(jì)工作、壽險(xiǎn)公司行業(yè)發(fā)展提出自己的見解，并得到相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)的表揚(yáng)或肯定。1990年山西省人民政府群眾建議征集部門授予重大建議獎(jiǎng)并頒發(fā)獎(jiǎng)金，1991年原雁北行署記一等功。近年來，我均就人壽保險(xiǎn)發(fā)展向總公司提出自己的工作建議，副總經(jīng)理苗復(fù)春回信予以鼓勵(lì)。迎接wto挑戰(zhàn)，國有壽險(xiǎn)公司應(yīng)樹立全新的人才觀等建言，總公司在內(nèi)部刊物和網(wǎng)上發(fā)表;對2002年工作的建議，總公司摘要在《中國人壽》2002年第1期予以刊發(fā)。

此外，1997年我還情系下崗職工，編撰《下崗職工自謀職業(yè)七十二行》一書，自費(fèi)印刷3000冊無償送給**市下崗再就業(yè)服務(wù)中心、**市婦聯(lián)、工會、渾源縣婦聯(lián)等單位分發(fā)部分下崗職工或做培訓(xùn)參考資料。不僅受到方方面面的稱贊，而且不少讀者、下崗職工來信來電求教商討或表示致謝。

第11篇

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)；保費(fèi)；多元回歸；stata

一、我國壽險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

近年來，中國保險(xiǎn)業(yè)整體得到了巨大的發(fā)展。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1999年的13932179萬元一直穩(wěn)固地上升到2010年的145279715萬元。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入處于主導(dǎo)地位，其份額占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的比重在0.6―0.8區(qū)間浮動。而在另一方面，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入短期內(nèi)有明顯下降趨勢，如2008、2009、2010年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比分別為0.76、0.74、0.73。

我國保險(xiǎn)市場主要有人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大業(yè)務(wù)部門，兩個(gè)部門的業(yè)務(wù)類別均比較單一。在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)一定程度上存在壟斷現(xiàn)象；市場尚處于不成熟階段，在業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)質(zhì)量上與世界平均水平有很大差距；人們保險(xiǎn)意識較低，對于保險(xiǎn)仍缺乏正確的認(rèn)識和足夠的重視。諸多問題的存在，也同時(shí)意味著我國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿Υ螅瑵撛谑袌鋈萘坎蝗莺鲆暋?/p>

由于數(shù)據(jù)的可用性和可獲得性，本文利用2011年我國各地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)作為模型的被解釋變量，采用2011年我國各地區(qū)生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、社會保障福利費(fèi)用和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為解釋變量，找出對壽險(xiǎn)保費(fèi)有顯著作用的影響因子。

二、人壽保險(xiǎn)影響因素的理論分析

在對壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，首先要確定壽險(xiǎn)的影響因素。本文參考國內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)的研究結(jié)果，以及我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期的一些特點(diǎn)對以下因素進(jìn)行分析。

（1）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，用PI表示。作為壽險(xiǎn)起步剛剛20多年的中國，保費(fèi)收入還是比較粗放式的增長，壽險(xiǎn)品種缺乏多樣化，保險(xiǎn)監(jiān)管不是十分規(guī)范，壽險(xiǎn)需求的重要反映因素――保費(fèi)收入，依然是衡量我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最重要指標(biāo)。

（2）國內(nèi)生產(chǎn)總值，用GDP表示。國內(nèi)生產(chǎn)總值作為反映一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合指標(biāo)，自然成為影響壽險(xiǎn)業(yè)的重要指標(biāo)。Beenstock和Dickinson的模型及Fischer、Campbell等的實(shí)證研究表明，國內(nèi)生產(chǎn)總值與壽險(xiǎn)業(yè)的波動趨勢具有一致性。

（3）城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額，用DCCI表示。壽險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人提供保障的工具，居民的儲蓄水映了居民在消費(fèi)以后可以用于其它投資的水平，它對下期的消費(fèi)產(chǎn)生重要影響。

（4）社會保障福利費(fèi)用，用SSW表示。經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理表明，在商品價(jià)格不變的情況下，替代品價(jià)格是影響商品需求的重要因素之一。將其引入模型可以觀察社會保障福利對商業(yè)壽險(xiǎn)的價(jià)格替代效應(yīng)。

（5）消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，用CPI表示，用于對壽險(xiǎn)保費(fèi)、GDP、居民儲蓄存款余額、社會福利費(fèi)用城鄉(xiāng)、居民消費(fèi)水平進(jìn)行調(diào)整消除通貨膨脹的影響。

（6）總?cè)丝跀?shù)，用GP表示，包括城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口，將其引入以考察它對壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響。

三、實(shí)證研究

（一）數(shù)據(jù)說明。以下分析采用2011年我國保費(fèi)收入總額、各地區(qū)生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民存款余額和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)幾個(gè)橫截面數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)均來自國家或地區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒。

（二）模型形式及假設(shè)。（1）初步建立線性回歸模型如下： PIi=β0+β1GDPi+β2DCCIi+β3GPi+β4SSWi+β5CPIi+μi

PIi為第i個(gè)地區(qū)的保費(fèi)收入金額，i=1，2，3…31，

β0為回歸常數(shù)項(xiàng)，μi為回歸誤差項(xiàng)，GDPi，DCCIi，GPi，

SSWi，CPIi分別為第i各地區(qū)的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民存款余額、人口數(shù)量、社會福利保障費(fèi)用、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)。

用stata軟件進(jìn)行初步線性回歸：

根據(jù)各自變量的相關(guān)系數(shù)及顯著性水平可發(fā)現(xiàn)，除DCCI，即城鎮(zhèn)居民的存款余額，對PI有顯著影響外，其余自變量的影響均不顯著。模型擬合效果R-squared = 0.8752較好。

（2）模型拓展。考慮到自變量之間的交互作用，將模型拓展為：

對所有變量線性回歸后，得到R-squared = 0.9647，該模型的擬合度很高。為了減少自變量，簡化模型，先選取在的顯著性水平下，關(guān)于PI顯著相關(guān)的因子GDP，DCCI，GDP_CPI，DC

CI_CPI，作為新的多元回歸模型的自變量，開始對t統(tǒng)計(jì)量的絕對值較大的變量，進(jìn)行逐步多元線性回歸。

逐步回歸后，綜合自變量和截距項(xiàng)的p-value和各次回歸的R-squared，選用在10%置信度下因子都顯著，且擬合度達(dá)93.54%的模型，即：

（3）模型修正。異方差檢驗(yàn)：Hettest異方差檢驗(yàn)，得 prob>

chi2=0.0296 明顯小于顯著性水平0.05，模型存在異方差。

因此使用加權(quán)最小二乘法（WLS）來對模型中各自變量的系數(shù)進(jìn)行估計(jì)：

得到最終模型為：

可以看出進(jìn)行加權(quán)最小二乘法（WLS）后，擬合優(yōu)度提高到98.81%，比OLS模型得到的優(yōu)度提高了5.27%，且各自變量在5 % 的置信度下均顯著影響PI。

四、結(jié)果分析

通過回歸結(jié)果的分析，在我國，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）和社會保障福利費(fèi)用（SSW）不是影響各地區(qū)保費(fèi)收入的重要因素；而地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、人口數(shù)量（GP）、城鎮(zhèn)居民存款余額（DCCI）為影響該地區(qū)保費(fèi)收入的重要因素。與已有的研究論文不同，本次的模型考慮了各自變量間的交互作用，并發(fā)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）和城鎮(zhèn)居民存款余額（DCCI）、地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）、城鎮(zhèn)居民存款余額和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的交互作用對于壽險(xiǎn)保費(fèi)的顯著影響。

從最終模型中各變量的回歸系數(shù)可知，地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額（DCCI）、地區(qū)人口總數(shù)（GP）、對保費(fèi)收入（PI）的影響與前面的理論分析基本一致，而社會保障福利費(fèi)（SSW）對保費(fèi)收入（PI） 的影響與前面的理論分析不一致。雖然GDP的系數(shù)是負(fù)數(shù)，即GDP與PI負(fù)相關(guān)，但居民存款余額的正相關(guān)系數(shù)較大，其絕對值大于GDP的負(fù)相關(guān)系數(shù)絕對值。可看出，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額對于壽險(xiǎn)保費(fèi)PI的影響是最大的，其根本原因仍是因?yàn)楫?dāng)居民的儲蓄余額增加時(shí)，他們才會有多余的閑錢去購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。最終模型所反映的是中國的實(shí)際情況，理論分析是對市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。

五、結(jié)論與建議

結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)與世界平均水平還存在較大差距的事實(shí)，可以歸納出我國保險(xiǎn)業(yè)存在以下四個(gè)明顯的特征：一是我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)簡單、產(chǎn)品單一；二是我國保險(xiǎn)地區(qū)差異程度大，地區(qū)發(fā)展不均衡；三是我國人民保險(xiǎn)意識較低，保險(xiǎn)普及率即保險(xiǎn)密度不高；四是我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的嚴(yán)重制約。

針對各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的具體情況，可對回歸模型進(jìn)行進(jìn)一步的改進(jìn)。對于某一地區(qū)，可收集其多年的歷史數(shù)據(jù)，建立針對該地區(qū)的回歸模型以得到更加符合地區(qū)實(shí)際情況的回歸系數(shù)和顯著影響的因子，并根據(jù)影響因子和其系數(shù)，來制定靈活多樣的適合該地區(qū)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 穆靜靜. 我國人身保險(xiǎn)需求地區(qū)差異的模型實(shí)證[J]. 平頂山工學(xué)院學(xué)報(bào)， 2009， 18（2）： 17-20.

[3] 張偉， 郭金龍， 張?jiān)S穎， 等. 中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素及地區(qū)差異分析[J]. 數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究， 2005， 7： 108-117.

[4] 陳之楚， 劉曉敬. 我國壽險(xiǎn)需求決定因素分析[J]. 保險(xiǎn)研究，

2004， 6： 7-1O.

第12篇

長久以來,保險(xiǎn)似乎成了一個(gè)諱莫如深的詞語,只要有一個(gè)人說“我是賣保險(xiǎn)的”,人們首先就會先入為主地對這個(gè)人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因?yàn)樵?jīng)買過保險(xiǎn)產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務(wù),有些是因?yàn)樵?jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因?yàn)槠渌丝诙鄠鞅ｋU(xiǎn)的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感。“保險(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)都是收錢的時(shí)候給你笑臉,理賠的時(shí)候給你坐冷板凳”“有責(zé)任免除當(dāng)初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個(gè)”。這些負(fù)面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會對保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑。

我們知道,保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候,保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時(shí)候是看不見摸不著的,人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品憑的是對于保險(xiǎn)公司的信任。所以信任對于保險(xiǎn)公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險(xiǎn)公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險(xiǎn)的不信任,使得保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)時(shí)經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險(xiǎn)銷售異常艱難。

二、公民對保險(xiǎn)不信任的原因分析

人們對于保險(xiǎn)不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時(shí)期,按照人們接觸保險(xiǎn)的過程,我們分別從展業(yè)期,保險(xiǎn)生效期,理賠期三個(gè)時(shí)間進(jìn)行分析。在這三個(gè)期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險(xiǎn)的第一步,保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場營銷的過程,即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。在這個(gè)期間,保險(xiǎn)營銷人員(主要是保險(xiǎn)人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,促成保險(xiǎn)交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個(gè)方面會導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險(xiǎn)人沒有詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同條款。從客觀原因分析是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復(fù)雜、術(shù)語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時(shí)候,另一方面,保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯有的時(shí)候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險(xiǎn)人本身業(yè)務(wù)不精,對合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時(shí)的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認(rèn)真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險(xiǎn),這種保險(xiǎn)只承保傷殘風(fēng)險(xiǎn),對于一般的意外傷害保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險(xiǎn)時(shí),如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險(xiǎn)的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險(xiǎn)人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險(xiǎn),對一些重要事實(shí)刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費(fèi),不是從客戶的實(shí)際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種;有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時(shí)關(guān)于退保費(fèi)的問題,很多客戶在退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險(xiǎn)費(fèi),而有些險(xiǎn)種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險(xiǎn)人沒有和他們說清楚。因?yàn)槿酥饕繕I(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個(gè)事實(shí)告訴客戶,可能會使客戶打消買保險(xiǎn)的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險(xiǎn)后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實(shí)告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個(gè)客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險(xiǎn)公司的核保①部門審核這個(gè)客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費(fèi)。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實(shí)隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司就會以投保人投保時(shí)沒有如實(shí)告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在很多人心中,人就代表了保險(xiǎn)公司,所以就會有“當(dāng)初騙我買保險(xiǎn),有事情時(shí)推得一干二凈”這種想法,從而給保險(xiǎn)公司帶來負(fù)面影響。

此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險(xiǎn)的情況下,人還是堅(jiān)持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險(xiǎn)生效期。人身保險(xiǎn)除短期險(xiǎn)種外,保險(xiǎn)期間一般都很長,在這么長的時(shí)間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險(xiǎn)合同的需要及時(shí)對合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險(xiǎn)公司。一旦因?yàn)槭韬鐾浝m(xù)交保費(fèi),而保險(xiǎn)公司又因?yàn)槁?lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,則可避免這種情況。可實(shí)際上,保險(xiǎn)人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險(xiǎn)公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長時(shí)間無人問津,即使保險(xiǎn)公司安排了其他人接管這些保單,但因?yàn)檫@些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費(fèi)的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費(fèi)的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),目前上海各壽險(xiǎn)公司中,除少數(shù)經(jīng)營時(shí)間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。

3·理賠時(shí)。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險(xiǎn)公司一般都會有一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險(xiǎn)公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎(jiǎng)金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎(jiǎng)金也會越多。這個(gè)規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險(xiǎn)種中,保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實(shí)告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險(xiǎn)公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個(gè)客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因?yàn)榭蛻粢话悴皇潜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時(shí)的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個(gè)時(shí)候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個(gè)現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費(fèi)周折,再加上理賠時(shí)間長,這就難免給客戶“保險(xiǎn)公司索賠難”的印象。

三、針對不信任的解決辦法

目前,社會對保險(xiǎn)業(yè)滿意程度褒貶不一,消費(fèi)者的投訴時(shí)常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對目前保險(xiǎn)業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個(gè)方面入手:

1·加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)知識,能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個(gè)數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎(jiǎng)懲情況。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險(xiǎn)公司過去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過新的學(xué)習(xí),來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險(xiǎn)公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險(xiǎn)作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個(gè)問題,保險(xiǎn)公司首先應(yīng)對人隊(duì)伍進(jìn)行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險(xiǎn)市場,然后對剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險(xiǎn)公司成為公司員工,保險(xiǎn)公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險(xiǎn)公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長期服務(wù)意識,促使人主動關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)候,不論是保險(xiǎn)人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險(xiǎn)公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險(xiǎn)中介市場上有中立的保險(xiǎn)公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險(xiǎn)市場上,對于人身保險(xiǎn)介入甚少,一方面是因?yàn)闆]有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿意公估人的介入。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因?yàn)榈谌降呐袥Q保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險(xiǎn)公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競爭力。

[注釋]

①指保險(xiǎn)公司通過對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一種通俗說法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險(xiǎn)人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。

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