開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

團(tuán)險(xiǎn)蛋糕 有待做大

來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)：2006年中國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來(lái)，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊香噴噴的蛋糕。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步于團(tuán)體保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育完善，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于多年使用行政手段，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。有關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

按照我國(guó)有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來(lái)維持保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對(duì)國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，必然會(huì)以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搶占這一潛在的巨大市場(chǎng)。

外資逐利 緊忙熱身

3年過(guò)渡期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)提前熱身，并開始制定他們進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略計(jì)劃、評(píng)估業(yè)務(wù)模型等。

據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，作為國(guó)內(nèi)首家合資保險(xiǎn)公司，中宏人壽的市場(chǎng)調(diào)研等準(zhǔn)備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險(xiǎn)部門，負(fù)責(zé)團(tuán)體保險(xiǎn)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項(xiàng)工作。此外，美國(guó)友邦保險(xiǎn)也已組建了專業(yè)團(tuán)險(xiǎn)事務(wù)部門，并派員赴美國(guó)總部參加培訓(xùn)。

誠(chéng)如保監(jiān)會(huì)人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場(chǎng)空間更大的中長(zhǎng)期團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。

保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧表示，隨著我國(guó)現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對(duì)團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會(huì)保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營(yíng)方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國(guó)養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說(shuō)，我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂(lè)觀地認(rèn)為，到2030年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元。

外資保險(xiǎn) 看重資源

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝說(shuō)，這兩年進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有著多年的開拓，在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢(shì)。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會(huì)人壽身上的首都機(jī)場(chǎng)“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號(hào)：合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢(shì)強(qiáng)攻市場(chǎng)的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會(huì)充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場(chǎng)的調(diào)查報(bào)告表明，目前對(duì)年金險(xiǎn)有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國(guó)有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國(guó)外母公司影響的跨國(guó)企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營(yíng)企業(yè)。而目前各家合資保險(xiǎn)公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國(guó)也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費(fèi)來(lái)源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險(xiǎn)商——宏利金融集團(tuán)與中國(guó)石化集團(tuán)組建的合資保險(xiǎn)公司。公司負(fù)責(zé)員工福利保險(xiǎn)項(xiàng)目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會(huì)充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會(huì)單純?yōu)榱吮ＹM(fèi)規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團(tuán)與中國(guó)石油集團(tuán)合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬(wàn)職工，加上家屬共有200多萬(wàn)人，他們都將是中意的忠實(shí)客戶群。

中資保險(xiǎn) 積極備戰(zhàn)

隨著12月11日的臨近，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對(duì)策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見(jiàn)已數(shù)易其稿出臺(tái)在即。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險(xiǎn)公司“以員工福利計(jì)劃為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，繁榮團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)！”

“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢(shì)和弊端均在于，他們是通過(guò)很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險(xiǎn)公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無(wú)需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對(duì)外資保險(xiǎn)而言是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰岣弋a(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。

第2篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；人身保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；理賠服務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)07-0093-03

中圖分類號(hào)：F840.62

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、概述

團(tuán)體健康保險(xiǎn)是在企事業(yè)單位建立的基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，由企事業(yè)單位及其員工自愿參加的提高健康保障水平的一種補(bǔ)充性保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種有別于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，供需雙方為自愿而非強(qiáng)制原則，投保人主體為企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人主體為投保人員工。

團(tuán)體健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充不可替代的兩種保障形式，基本醫(yī)療保險(xiǎn)重點(diǎn)保障被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)醫(yī)療需求，因此只對(duì)部分基礎(chǔ)藥品和基本醫(yī)療服務(wù)的供給提供保障。而被保險(xiǎn)人的健康保障需求是多樣性層次化的，團(tuán)體健康保險(xiǎn)主要覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的健康服務(wù)領(lǐng)域。團(tuán)體健康保險(xiǎn)作為國(guó)家醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其發(fā)展更獲得了政策的有力支持。根據(jù)財(cái)政部[2009]27號(hào)文規(guī)定，在工資總額5％的范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可稅前列支，與企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策相同。

目前國(guó)內(nèi)團(tuán)體健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平還處于初級(jí)階段。與健康保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)收入在2010年接近700億元，僅占人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的8％左右。我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)(包括個(gè)人健康保險(xiǎn))處于低潮期。但團(tuán)體健康保險(xiǎn)的發(fā)展具有巨大潛力，以在養(yǎng)老金領(lǐng)域類似的企業(yè)年金的發(fā)展規(guī)模為例，據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2010年底，企業(yè)年金基金法人受托機(jī)構(gòu)管理的建立企業(yè)年金的企業(yè)為33210個(gè)，參加職工為563.45萬(wàn)人，托管機(jī)構(gòu)管理的企業(yè)年金基金規(guī)模為2809.24億元，投資管理機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)作的企業(yè)年金基金為2452.98億元。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)社科院課題組共同組織編寫的《中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》大膽預(yù)測(cè)：按照不同口徑估計(jì)，2015年健康保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求在2520億元到1.036萬(wàn)億元之間，分別是2010年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.4倍和18倍。

縱觀國(guó)外團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)，在美國(guó)由于歷史的原因和聯(lián)邦稅法的鼓勵(lì)作用，美國(guó)的健康險(xiǎn)大多由雇主為雇員購(gòu)買，因而美國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)是以團(tuán)體保險(xiǎn)為主的。美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，1999年參加雇主提供的健康保險(xiǎn)的人數(shù)是1.658億人。由Kai-ser基金會(huì)做的另一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果得出，2002年單一雇員健康保障的人均年保費(fèi)為3060美元，家庭健康保障的年均保費(fèi)是7954美元。假設(shè)2002年參保人數(shù)與1999年相同，則2002年美國(guó)團(tuán)體健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入則已經(jīng)達(dá)到3000億-4000億美元。在美國(guó)，65歲以下的人群主要依靠雇主提供的團(tuán)體健康險(xiǎn)來(lái)保障雇員本人及其家屬的藥品診療等健康服務(wù)。

從上述事實(shí)不難看出，團(tuán)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)擁有巨大的發(fā)展空間，但什么因素導(dǎo)致我國(guó)團(tuán)體健康險(xiǎn)的發(fā)展緩慢，在和企業(yè)年金相同國(guó)家優(yōu)惠政策的鼓勵(lì)下，發(fā)展的規(guī)模還不足企業(yè)年金規(guī)模的1／4?我們?cè)趫F(tuán)體健康險(xiǎn)的具體推廣過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)理賠服務(wù)模式的不便利是客戶投保時(shí)的主要顧慮之一。傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式理賠周期長(zhǎng)、理賠手續(xù)繁瑣、投保人和被保險(xiǎn)人都無(wú)法得到便利的服務(wù)，因此很多企業(yè)對(duì)團(tuán)體健康險(xiǎn)望而卻步。本文針對(duì)傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式，提出了新型的直付理賠模式，實(shí)現(xiàn)快捷便利的理賠服務(wù)，解決團(tuán)體健康險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的理賠服務(wù)瓶頸。

二、傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式

傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式是被保險(xiǎn)人先墊資消費(fèi)，然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)立案后，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的材料，核賠后支付。

在理賠流程中，由于投保人和被保險(xiǎn)人均可作為各事務(wù)的主體，因此在下面描述中不再區(qū)分，統(tǒng)稱為客戶。傳統(tǒng)理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)出具單據(jù)發(fā)票等材料給客戶。

(2)客戶負(fù)責(zé)保存管理單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時(shí)間或者積累到一定數(shù)量后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

(3)保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶提供的材料立案，理賠審核通過(guò)后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過(guò)，需要用戶補(bǔ)充缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對(duì)于審核通過(guò)的理賠，保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在測(cè)算客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度時(shí)，客戶主要對(duì)醫(yī)療消費(fèi)后到理賠前的墊資時(shí)間和理賠過(guò)程的煩瑣程度兩個(gè)指標(biāo)最為敏感。在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中，客戶墊資時(shí)間大約需1個(gè)月左右；理賠過(guò)程中需要和客戶多次接洽，客戶需指定專人和保險(xiǎn)公司對(duì)接，理賠過(guò)程較為繁瑣。

在測(cè)算保險(xiǎn)公司服務(wù)成本時(shí)，由于客戶提供的健康消費(fèi)發(fā)票和材料未經(jīng)過(guò)專業(yè)化地整理，較為零亂，核賠時(shí)需保險(xiǎn)公司派專員和客戶共同完成理賠材料的整理工作，整個(gè)過(guò)程耗時(shí)較長(zhǎng)，消耗大量人力物力，成本較高。

在傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式下，上述兩個(gè)方面很大地制約了國(guó)內(nèi)團(tuán)體健康險(xiǎn)的發(fā)展。

三、直付理賠服務(wù)模式

針對(duì)傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式的缺陷，本文提出了一種新型的直付理賠服務(wù)模式。其對(duì)傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式變動(dòng)很小，但從業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，解決了傳統(tǒng)理賠服務(wù)模式中的客戶墊資和理賠繁瑣的問(wèn)題。

直付理賠服務(wù)具體流程如下：

(1)客戶投保后領(lǐng)取記賬卡。

(2)客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)刷記賬卡消費(fèi)時(shí)，簽字確認(rèn)消費(fèi)，不需要支付現(xiàn)金。用戶簽字確認(rèn)后，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)獲得代客戶針對(duì)該筆交易向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的授權(quán)。

(3)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保存管理客戶單據(jù)發(fā)票等材料，按照單次、固定時(shí)間或者積累到一定數(shù)量后，提交給專業(yè)的直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

(3)直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)材料進(jìn)行審核和整理后提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)提交的材料立案，理賠審核通過(guò)后轉(zhuǎn)賬支付賠款。若審核不通過(guò)，通過(guò)直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)或直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)索要缺失材料，重新進(jìn)行審核。

(4)對(duì)于審核通過(guò)的理賠，保險(xiǎn)公司直接向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支付賠款。

在直付理賠服務(wù)流程中，用戶墊資轉(zhuǎn)化成衛(wèi)生機(jī)構(gòu)墊資，而衛(wèi)生機(jī)構(gòu)作為商業(yè)實(shí)體，本身存在大量貸記墊資業(yè)務(wù)，相對(duì)于被保險(xiǎn)人，對(duì)墊資的接受度較高。同時(shí)，對(duì)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的溝通管理、理賠票據(jù)整理等相關(guān)事項(xiàng)交給專業(yè)的第三方直付理賠機(jī)構(gòu)完成，大幅度降低了保險(xiǎn)公司服務(wù)成本，提升了服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)過(guò)服務(wù)模式改造，該產(chǎn)品重新測(cè)算如下：

在測(cè)算客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度時(shí)，在直付理賠服務(wù)模式中，客戶進(jìn)行健康消費(fèi)不需要墊資，便利快捷；理賠過(guò)程中客戶不需要參與理賠工作，直接由第三方直付理賠機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的簽字授權(quán)，代客戶完成理賠，理賠過(guò)程對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，幾乎無(wú)任何工作量。

在測(cè)算保險(xiǎn)公司服務(wù)成本時(shí)，由于由專業(yè)的第三方直付理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整理健康消費(fèi)發(fā)票等材料，核賠時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)整理好的材料，一次性完成所有客戶的理賠工作，成本大為降低。

四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于理賠服務(wù)流程的改變，特別是理賠流程發(fā)起方由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人委托人衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，所以必須對(duì)整個(gè)流程中新增加的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

(一)貸記卡刷卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于健康消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)，刷貸記卡后即可獲得產(chǎn)品，無(wú)需支付現(xiàn)金，所以必須確保此消費(fèi)確實(shí)是由被保險(xiǎn)人發(fā)起或者由被保險(xiǎn)人授權(quán)。并且需確保在卡片被竊、遺失后，非被保險(xiǎn)人或未經(jīng)其授權(quán)的情況下，其他人員無(wú)法通過(guò)此貸記卡完成消費(fèi)。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，仿照銀行信用卡系統(tǒng)，通過(guò)兩道安全措施保證貸記卡刷卡安全。刷卡消費(fèi)時(shí)，類似于銀行系統(tǒng)，增加消費(fèi)密碼保護(hù)。刷卡消費(fèi)完成后，打印小票，小票上寫明被保險(xiǎn)人授權(quán)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)針對(duì)這筆交易代為理賠，用戶需在小票上簽名。

(二)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于受益人為被保險(xiǎn)人，所以理賠發(fā)起人應(yīng)該為被保險(xiǎn)人，而直付理賠流程中，理賠發(fā)起人為衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。所以衛(wèi)生機(jī)構(gòu)必須獲得被保險(xiǎn)人的賠授權(quán)。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司打款時(shí)，打款到衛(wèi)生機(jī)構(gòu)賬戶而不是被保險(xiǎn)人賬戶，同樣需要該賠授權(quán)。客戶在衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)，通過(guò)在附授權(quán)條款的小票上簽名，針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)，向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供該授權(quán)。

(三)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

考慮到該消費(fèi)為貸記消費(fèi)，同時(shí)為了防范潛在的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需對(duì)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的行為有合同約束。為了防范此風(fēng)險(xiǎn)，需限制客戶僅可在經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證并簽約的正規(guī)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)消費(fèi)，該直付理賠服務(wù)才被認(rèn)可。

(四)時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)

由于衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在結(jié)賬日時(shí)才進(jìn)行統(tǒng)一核算，而按一般的月結(jié)賬計(jì)算話，賬期往往覆蓋長(zhǎng)達(dá)30天的消費(fèi)周期。在這個(gè)周期內(nèi)必須能夠?qū)λ械慕灰走M(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和匯集，才可避免潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以必須要一套實(shí)時(shí)消費(fèi)登記、監(jiān)控系統(tǒng)，才可實(shí)施直付理賠服務(wù)模式。

五、客戶需求分析

由于傳統(tǒng)的理賠服務(wù)模式不能滿足客戶個(gè)性化的需求，難以激發(fā)企業(yè)購(gòu)買團(tuán)體健康險(xiǎn)的意愿，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展難度較大。那么，實(shí)現(xiàn)團(tuán)體健康險(xiǎn)直付理賠服務(wù)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠服務(wù)滿意度等方面之外，還有四個(gè)方面可以吸引企業(yè)購(gòu)買團(tuán)體健康險(xiǎn)的意愿。

(一)調(diào)動(dòng)員工自我管理醫(yī)療費(fèi)用的積極性

由于團(tuán)體健康險(xiǎn)直付理賠服務(wù)是通過(guò)記賬卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，一般都是個(gè)人包干使用醫(yī)療費(fèi)用，在企業(yè)給予的一定額度內(nèi)，員工可以對(duì)個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行自我管理，企業(yè)可以擺脫復(fù)雜的員工醫(yī)療費(fèi)用管理，大大降低企業(yè)管理成本。

(二)避免企業(yè)各種附加成本的增加

企業(yè)為員工提高健康保障的方式可以多樣化，最普遍的是通過(guò)發(fā)現(xiàn)金的方式來(lái)補(bǔ)充員工的醫(yī)療費(fèi)用，按一定額度包干使用。但是這種方式有個(gè)問(wèn)題，會(huì)增加企業(yè)員工的工資額度，從而增加了因工資總額提高而產(chǎn)生的多項(xiàng)附加費(fèi)用。其中最主要的是增加了基本社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)，以杭州市社保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，單位須繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有養(yǎng)老14％、失業(yè)2％、醫(yī)療11.5％、生育0.6％、工傷1％、住房公積金13％合計(jì)42.1％；個(gè)人須繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有養(yǎng)老8％、醫(yī)療2％，合計(jì)10％。按個(gè)人增加工資基數(shù)2000元計(jì)算，企業(yè)所增加的附加費(fèi)用為842元，個(gè)人增加200元，合計(jì)增加1042元。當(dāng)然還沒(méi)有考慮個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅因素。

(三)享受國(guó)家給予的稅收優(yōu)惠政策

財(cái)政部[2009]27號(hào)文件明確規(guī)定，企業(yè)在為職工建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，用于職工醫(yī)療性支出的，在工資總額5％的范圍內(nèi)，可以稅前列支。但采用現(xiàn)金包干方式建立的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)顯然不能享受上述稅優(yōu)政策。

六、結(jié)論

第3篇

1. 保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合合作現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截止到2013年，我國(guó)已經(jīng)有十多家保險(xiǎn)公司在全國(guó)二十多個(gè)省的二百多個(gè)縣城內(nèi)參與到了新農(nóng)合當(dāng)中。其中，用于醫(yī)療保險(xiǎn)理賠的基金有四十多億，并且，已經(jīng)有近千萬(wàn)人次先后受益，合作醫(yī)療費(fèi)用總共為農(nóng)民拿出補(bǔ)償款二十多億元。同上一年相比，參與新農(nóng)合的縣的數(shù)量增加了近三十個(gè)，其增長(zhǎng)率約為百分之七十二點(diǎn)七、基金的規(guī)模約增長(zhǎng)了百分之二十三、已經(jīng)補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)民的人數(shù)增加了百分之十八點(diǎn)九、用于補(bǔ)償?shù)馁Y金增加了百分之九十點(diǎn)七。從當(dāng)前保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合的合作情況來(lái)看，其合作的模式主要可以分為三種：保險(xiǎn)合同型、基金管理型與混合型。之所以要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合進(jìn)行合作，主要因?yàn)槠溆兴拇蠛锰帲旱谝唬行У慕档土似溥\(yùn)行花費(fèi)的成本；第二，全面的提升了農(nóng)民對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的滿意程度；第三，全面的提升了醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的運(yùn)行效率；第四，全面提升了保障水平，由于資金的增加，使得該事業(yè)更加具有穩(wěn)定性，能夠?yàn)楦嗟娜颂峁┽t(yī)療保險(xiǎn)。

2. 保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合的合作風(fēng)險(xiǎn)

2.1基金運(yùn)作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

新農(nóng)合在進(jìn)行基金運(yùn)作時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要就是來(lái)自于支付方面的危機(jī)。所謂的支付危機(jī)，指的主要是：當(dāng)保險(xiǎn)公司收取了參保人的保費(fèi)后，卻沒(méi)有在參保人需要時(shí)為參保人提供應(yīng)該的醫(yī)療費(fèi)用[1]。一旦在新農(nóng)合運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)了支付危機(jī)，不但會(huì)使農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會(huì)讓保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度隨之降低。如果農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信問(wèn)題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無(wú)論該保險(xiǎn)公司提出怎樣的挽救措施，都無(wú)法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項(xiàng)目面臨投資失敗，投入的資金無(wú)法全部收回，為公司本身帶去嚴(yán)重的影響。

2.2在支付管理費(fèi)用方面的風(fēng)險(xiǎn)

所謂的管理費(fèi)用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險(xiǎn)公司最主要的收入來(lái)源，這部分的費(fèi)用是由我國(guó)的政府部門來(lái)支付的。如果我國(guó)的政府部門不能夠及時(shí)、足額的將這筆費(fèi)用支付出來(lái)，那么就勢(shì)必要參與新農(nóng)合項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司自行支付，其結(jié)果就是導(dǎo)致使保險(xiǎn)公司自身原本的主營(yíng)項(xiàng)目受到影響，其資金流動(dòng)性被限制。這就會(huì)導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司對(duì)政府喪失信任，從而不會(huì)參與到政府其他的此類項(xiàng)目之中，進(jìn)而使得一些需要企業(yè)參與的社會(huì)保障事業(yè)無(wú)法順利開展和進(jìn)行。

2.3道德方面的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)保險(xiǎn)公司參與到了新農(nóng)合項(xiàng)目中時(shí)，就會(huì)使我國(guó)的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)成為該項(xiàng)目的付款人，當(dāng)被保人需要醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，作為付款人的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)便代替被保險(xiǎn)者來(lái)支付其因?yàn)榻邮茚t(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的一系列的費(fèi)用，并補(bǔ)償醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務(wù)而消耗的各類資源[2]。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項(xiàng)醫(yī)療制度，將我國(guó)各項(xiàng)同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個(gè)十分龐大的醫(yī)療市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中，各方面的力量都在進(jìn)行博弈，一旦一方出現(xiàn)問(wèn)題，那么就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

3. 新農(nóng)合與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1建立專業(yè)化的管理銷售團(tuán)隊(duì)

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，新農(nóng)合屬于一項(xiàng)全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險(xiǎn)公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績(jī)，就必要建立一個(gè)專業(yè)化管理隊(duì)伍對(duì)相關(guān)的工作進(jìn)行有效的管理、建立一個(gè)專業(yè)化的銷售隊(duì)伍對(duì)該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)[3]。與此同時(shí)，由于醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)涉及的專業(yè)性醫(yī)療知識(shí)比較多，對(duì)于銷售人員的專業(yè)性要求比較高。因此，在成立專業(yè)性的銷售隊(duì)伍之前，應(yīng)該要對(duì)銷售人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，從而有效的提高業(yè)務(wù)水平。

3.2建立專業(yè)的信息處理系統(tǒng)

伴隨著保險(xiǎn)公司同新農(nóng)合之間試點(diǎn)工作的開展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的信息存儲(chǔ)量越來(lái)越大。面對(duì)此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個(gè)專業(yè)的信息處理系統(tǒng)來(lái)處理新型醫(yī)療保險(xiǎn)工作中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)公司必須要完成的一項(xiàng)任務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的平臺(tái)，幫助保險(xiǎn)公司處理相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因?yàn)樵撓到y(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學(xué)性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務(wù)信息[4]。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時(shí)，利用的是當(dāng)前最先進(jìn)的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)的作出預(yù)防的對(duì)策。該系統(tǒng)的這一特點(diǎn)，使得其能夠很好的適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

3.3不斷擴(kuò)展其參與的深度和廣度

首先，需要?jiǎng)?chuàng)新籌資方式，通過(guò)利用保險(xiǎn)公司在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的籌集，減少在資金籌集過(guò)程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險(xiǎn)公司需要建立一套完善的報(bào)銷審核管理體系，在報(bào)銷費(fèi)用的過(guò)程中實(shí)施預(yù)繳費(fèi)的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動(dòng)性，從而減少籌資過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其次，明確權(quán)利與責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過(guò)程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各項(xiàng)影響補(bǔ)償資金的因素進(jìn)行統(tǒng)一的測(cè)算和管理[5]。從而有效的強(qiáng)化其對(duì)醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學(xué)合理的補(bǔ)償方案和管理標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

第4篇

改革開放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來(lái)越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)我國(guó)旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購(gòu)買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫妫癖姳ｋU(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

第5篇

改革開放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來(lái)越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)我國(guó)旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購(gòu)買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫妫癖姳ｋU(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

第6篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策

財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)行中阻礙公司實(shí)現(xiàn)運(yùn)行目標(biāo)的因素。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)部門，公司在運(yùn)行過(guò)程中需要承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)從而得到一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，這也是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)，其中的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及投保風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理涉及產(chǎn)品開發(fā)、核算、承保、賠償、投資等全過(guò)程。當(dāng)前金融業(yè)在發(fā)展中遇到的情況變化莫測(cè)，保險(xiǎn)公司也需面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在這種形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司只有做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作才能提高管理能力。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容

(一)資金來(lái)自多個(gè)領(lǐng)域

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要包括自身本金與保險(xiǎn)費(fèi)，將保戶資金集中在一起同時(shí)要承擔(dān)將來(lái)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部資金中包括很大比例的負(fù)債。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擁有的保費(fèi)越來(lái)越多，自不同渠道均可以得到保險(xiǎn)資金。不但可以自企業(yè)當(dāng)中獲得，而且也可以自個(gè)人方面得到。自上述各個(gè)方面獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的過(guò)程，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，構(gòu)成保險(xiǎn)資金的成分包括大量?jī)?nèi)容。

(二)集中管理資金

當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了在經(jīng)營(yíng)中獲得較多利潤(rùn)都會(huì)集中使用資金，各個(gè)支公司在收到保險(xiǎn)金后利用網(wǎng)銀等方法上繳公司總部，盡量縮短中間流通環(huán)節(jié)，總部集中全部資金開展投資活動(dòng)，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司關(guān)于資金的使用與安排是最為關(guān)鍵的問(wèn)題，要在深入研究資金使用的安全性與盈利的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

(三)會(huì)計(jì)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司當(dāng)前均使用提前賠付的經(jīng)營(yíng)做法，涉及各種形式資金的使用。保險(xiǎn)資金就是指先行賠付投保人損失而后再收集各種票據(jù)的資金操作手段。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能確定發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間也不能確定需要支付的風(fēng)險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)公司需要隨時(shí)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的負(fù)債時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

(四)較強(qiáng)的資金能力

保險(xiǎn)的功能就是及時(shí)補(bǔ)償遭遇風(fēng)險(xiǎn)的投保人或單位，投保人或單位在遇到風(fēng)險(xiǎn)后要求保險(xiǎn)公司第一時(shí)間支付賠償金，所以保險(xiǎn)公司當(dāng)中必須儲(chǔ)存數(shù)量充足的現(xiàn)金，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部要具備大量的流動(dòng)資金，只需較短時(shí)間即可轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，這樣才能保證投保人或單位遇到風(fēng)險(xiǎn)后及時(shí)拿到賠償金，有利于幫助投保人或單位解決經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)可以得到投保人與單位的認(rèn)可。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的有效策略

(一)提高償付能力，做好財(cái)務(wù)授權(quán)

1.提高公司的賠償能力第一，大力改革財(cái)產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)操作，引進(jìn)新型經(jīng)營(yíng)觀念，將穩(wěn)定運(yùn)行、合理收益作為公司的經(jīng)營(yíng)理念，利用精細(xì)化管理達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本提高收益的目標(biāo)。第二，大量增加本金，只有擁有數(shù)量充足的本金才能解決業(yè)務(wù)大量增多帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題，才能收到較好的效益，提高公司的管理能力。第三，建立完善的社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督體系，嚴(yán)格監(jiān)督財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，逐步形成以政府監(jiān)管為主、以行業(yè)自律為基礎(chǔ)、以專業(yè)部門評(píng)估為主要手段的監(jiān)管體系。2.做好分公司財(cái)務(wù)授權(quán)工作在合理控制分公司的授權(quán)過(guò)程中，需要首先制訂授權(quán)文書，才能依據(jù)授權(quán)文書進(jìn)行管理。對(duì)于社會(huì)環(huán)境來(lái)講，分支公司不具有法人資格，總公司負(fù)責(zé)資金籌備與投資業(yè)務(wù)決策等各方面工作，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先要掌握分公司的管理水平，及時(shí)解決分公司發(fā)展中存在的各種問(wèn)題，以公司的管理制度與授權(quán)文書為標(biāo)準(zhǔn)制訂合理的管理策略，結(jié)合總公司的發(fā)展目標(biāo)，為其選擇最為合理的經(jīng)營(yíng)措施，分別賦予不同管理層不同的管理權(quán)力，建立完善的公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)框架，落實(shí)公司內(nèi)部不同部門的職責(zé)，建立完善的分支公司財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)行隨時(shí)監(jiān)管分支公司的財(cái)務(wù)管理工作，促進(jìn)分支公司的健康發(fā)展。

(二)嚴(yán)格管理保險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值鏈

1.管理資產(chǎn)分配以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)手段與經(jīng)營(yíng)計(jì)劃為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步分析分支公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)走向、資產(chǎn)獲利等各個(gè)方面的表現(xiàn)，為其制訂長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，規(guī)定在一定時(shí)期內(nèi)依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律明確戰(zhàn)略發(fā)展要點(diǎn)；同時(shí)結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展情況，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，設(shè)計(jì)不同資產(chǎn)交易分配形式，明確不同投資限額與業(yè)績(jī)目標(biāo)，將資產(chǎn)分配風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)。2.應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理當(dāng)中，財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)占有非常重要的地位，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司做好財(cái)務(wù)管理工作的重要基礎(chǔ)。開展財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要就是將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的欠款數(shù)量降到最低，爭(zhēng)取將其控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制訂運(yùn)行策略與經(jīng)營(yíng)方法過(guò)程中，首先要考慮負(fù)債與資產(chǎn)關(guān)系的融和度。如科學(xué)確定費(fèi)率、保證擁有充足保費(fèi)；嚴(yán)格控制理賠，減少理賠支出；積極回收資金，防止出現(xiàn)呆壞賬等可以有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力，防止自身財(cái)務(wù)面臨過(guò)大的壓力。再有，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需在深入分析保險(xiǎn)公司資金負(fù)債特點(diǎn)的前提下，不斷提高公司的盈利能力，進(jìn)一步做好產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，協(xié)同有關(guān)部門共同預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需利用財(cái)務(wù)負(fù)債資金的特點(diǎn)應(yīng)用最為合理的負(fù)債管理手段，利用科學(xué)手段準(zhǔn)確預(yù)測(cè)資產(chǎn)錯(cuò)位風(fēng)險(xiǎn)，才能不斷提高負(fù)債管理控制水平。

(三)提高財(cái)務(wù)建設(shè)水平

1.嚴(yán)格管理收付費(fèi)。針對(duì)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的增加保費(fèi)、留置保費(fèi)、故意造假、不同年份改動(dòng)保費(fèi)、故意違反條款費(fèi)率、不依據(jù)條款準(zhǔn)則操作等現(xiàn)象，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以將收入與支出分開操作，可以有效保證保費(fèi)收支的順利進(jìn)行，實(shí)行收費(fèi)與業(yè)務(wù)聯(lián)合辦公的做法，在實(shí)際操作中嚴(yán)格審核涉及投保人的真實(shí)身份，保證自身支出費(fèi)用落到實(shí)處。再有，實(shí)行財(cái)務(wù)集中支付管理，要求賬與單據(jù)、賬與實(shí)際情況務(wù)必一致，不斷創(chuàng)新支付流程，要求做到嚴(yán)格審核與審批，上級(jí)部門與下級(jí)部門、不同部門間要團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同做好資金的支付工作。遵循收費(fèi)制度的嚴(yán)格規(guī)定，保證轉(zhuǎn)賬與結(jié)賬不會(huì)出現(xiàn)失誤，使公司資金的正常流轉(zhuǎn)，制訂完善的收支費(fèi)管理策略，為了杜絕不規(guī)范操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)崗位職責(zé)。2.嚴(yán)格管理各種單據(jù)憑證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，需要及時(shí)落實(shí)各種單據(jù)憑證的管理制度，要重視整個(gè)承保過(guò)程中各種單據(jù)憑證的使用、流動(dòng)情況，要隨時(shí)監(jiān)督領(lǐng)取單據(jù)憑證的個(gè)人或單位，準(zhǔn)確記錄其使用單證的詳細(xì)情況，包括單證的日期、名字、流水號(hào)、數(shù)量等，達(dá)到一定期限后及時(shí)追回并審核。3.嚴(yán)格管理日常財(cái)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想做好財(cái)務(wù)管理控制工作，筆者認(rèn)為可以自下面這些方面著手：第一，針對(duì)本身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在管理過(guò)程中可以實(shí)行收取保護(hù)費(fèi)的做法，利用制度約束應(yīng)收保費(fèi)。在實(shí)際操作過(guò)程中嚴(yán)格落實(shí)“見(jiàn)費(fèi)出單”的操作準(zhǔn)則，自第一時(shí)間進(jìn)行管理，防止應(yīng)收保費(fèi)余額過(guò)大。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需結(jié)合會(huì)計(jì)工作特點(diǎn)，明確指出不同費(fèi)用應(yīng)該用于哪些方面。嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定，杜絕出現(xiàn)支付給不具備資格的個(gè)人、單位手續(xù)費(fèi)的情況。與單位及時(shí)聯(lián)系，結(jié)賬過(guò)程中憑借規(guī)定使用發(fā)票的方法，支付過(guò)程中盡量使用轉(zhuǎn)賬的做法。針對(duì)個(gè)人管理的分公司，可以積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門聯(lián)系，在取得稅務(wù)部門配合后將資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)賬戶。第三，提高捕捉風(fēng)險(xiǎn)的能力，要求公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)務(wù)必做到真實(shí)可信，堅(jiān)決杜絕出現(xiàn)虛假信息，一旦遇到不規(guī)范的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理則要嚴(yán)肅處理。第四，建立完善的內(nèi)部控制制度，在保監(jiān)會(huì)、審計(jì)部門、稅務(wù)部門積極參與的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暴露出大量的不規(guī)范操作行為，導(dǎo)致公司依據(jù)經(jīng)營(yíng)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此在實(shí)際管理過(guò)程中，首先要建立完善的內(nèi)部控制制度，使其發(fā)揮最大的作用，才能有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力，可以隨時(shí)意識(shí)到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第五，實(shí)現(xiàn)全面預(yù)算制度，利用將預(yù)算目標(biāo)傳達(dá)到下級(jí)各個(gè)部門合理控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)，為了保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)行，可以利用預(yù)算及時(shí)糾正運(yùn)行中出現(xiàn)的不合理行為。

(四)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司也需適應(yīng)時(shí)展逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化與信息化，因此財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)更需得到公司的重視。而建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以有效應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際運(yùn)行中，利用預(yù)警可以及時(shí)覺(jué)察到財(cái)務(wù)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，自不同方面掌握企業(yè)的運(yùn)行狀況，有利于隨時(shí)得到各種財(cái)務(wù)指標(biāo)，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)警，對(duì)保險(xiǎn)公司的順利發(fā)展非常有利，可以做到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的針對(duì)性，防止出現(xiàn)盲目操作。在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，利用預(yù)警體系可以計(jì)算出可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，可以有效節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)成本，將企業(yè)的損失降到最低。保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行形式與其他行業(yè)不同，主要表現(xiàn)為資金的管理，所以合理處理資金具有關(guān)鍵性地位。利用內(nèi)部控制制度可以保證公司內(nèi)部不同系統(tǒng)間資金管理、資金運(yùn)用的合理進(jìn)行，保證公司投資的科學(xué)性、合理性更高。保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該大力推行內(nèi)部控制制度與審計(jì)制度，建立專業(yè)的審計(jì)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立行使審計(jì)權(quán)力，防止人為因素的過(guò)多干擾，開展定期審計(jì)工作，以審計(jì)結(jié)果為依據(jù)落實(shí)不同審計(jì)人員的職責(zé)，促使內(nèi)部審計(jì)工作實(shí)現(xiàn)公平公正，才能真實(shí)表現(xiàn)公司的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)有利于及時(shí)提醒保險(xiǎn)公司的工作人員，達(dá)到審計(jì)目的。進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司也可以引進(jìn)新型激勵(lì)機(jī)制，以此激發(fā)全體員工的工作熱情，也可以及時(shí)掌握出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并采取有效應(yīng)對(duì)策略。

第7篇

【關(guān)鍵詞】廣電網(wǎng)絡(luò)公司；有限電視商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)；范圍；情況；好處

一、有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)范圍

1.財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：包括自然災(zāi)害和意外事故造成的直接物質(zhì)損失。

2.機(jī)器損壞險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：包括由于不可預(yù)料的意外事故（如超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因）及操作人員的疏忽、過(guò)失等原因造成的損失，除此之外，還可以轉(zhuǎn)嫁因?yàn)閱T工的誤操作以及設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷等原因造成的設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)。

3.公眾責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。例如：辦公區(qū)域、收費(fèi)大廳、管道、窨井、電線桿周邊、線路通過(guò)區(qū)域等，都可以視為經(jīng)營(yíng)行為相關(guān)的區(qū)域，都在公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。

4.雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：企業(yè)員工在工作期間遭受意外事故或職業(yè)性疾病造成的人員傷亡及醫(yī)療費(fèi)用。

5.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍：企業(yè)員工因意外事故造成的身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。

二、廣電網(wǎng)絡(luò)公司參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的情況

全國(guó)有線電視網(wǎng)絡(luò)企業(yè)經(jīng)過(guò)整合設(shè)立省（直轄市）級(jí)網(wǎng)絡(luò)公司31個(gè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展分為3個(gè)類型：

1.參加有線電視行業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)：10個(gè)省市，占比32.26%。

2.參加屬地單獨(dú)投保：4個(gè)省市（北京、山東、廣西、深圳），占比12.90%。

3.未投保省市：17個(gè)，占比54.83%。

三、廣電網(wǎng)絡(luò)公司參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的理賠情況

從2008年至2015年9月，參加有線電視行業(yè)統(tǒng)保企業(yè)有10個(gè)省市。至2015年9月末投保總資產(chǎn)363億元，投保人數(shù)29386人，投保分支機(jī)構(gòu)705家；2015年度保險(xiǎn)費(fèi)3543萬(wàn)元，累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)12706.68萬(wàn)元，累計(jì)保險(xiǎn)理賠7101.68萬(wàn)元，累計(jì)賠付率55.89%（不含未結(jié)案件）。

以某廣電網(wǎng)絡(luò)公司為例，2009年至2015年11月公司共支付保險(xiǎn)費(fèi) 2279.96萬(wàn)元，收到賠付金額 2106.82萬(wàn)元，賠付率高達(dá)92.41%（不含未結(jié)案件）。

四、參加有線電視行業(yè)商業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)的好處

1.完善成本核算。保險(xiǎn)費(fèi)支出為企業(yè)合理成本支出，可據(jù)實(shí)列支。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、平衡利益。通過(guò)建立續(xù)保機(jī)制“日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付率約定”，維系保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系，形成共贏局面，進(jìn)而全面提升雙方的經(jīng)營(yíng)效益。

3.增加員工歸屬感。為員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，相當(dāng)于為員工謀福利，增強(qiáng)員工歸屬感。

4.財(cái)務(wù)杠桿作用。保險(xiǎn)費(fèi)固定成本支出，有利于財(cái)務(wù)安排和企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模大小可調(diào)劑財(cái)務(wù)收支安排，起到杠桿作用。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率較低。統(tǒng)保是規(guī)模采購(gòu)，保險(xiǎn)方案的招標(biāo)是以全國(guó)有線行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模為背景進(jìn)行的，承保條件寬泛，保險(xiǎn)費(fèi)率低于保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行費(fèi)率，也低于同類企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率。如：財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)地埋線路、架空線路、其他資產(chǎn)，統(tǒng)保費(fèi)率分別為0.5‰～1.46‰、0.5‰～4‰、0.5‰～1.9‰，市場(chǎng)費(fèi)率分別為1.5‰～4‰、4‰～5.94‰、1.5‰～4‰；機(jī)器損壞險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率0.5‰～2.1‰，市場(chǎng)費(fèi)率2.5‰～6‰；公眾責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率4‰，市場(chǎng)費(fèi)率4‰～9‰；雇主責(zé)任險(xiǎn)傷亡、醫(yī)療、訴訟費(fèi)統(tǒng)保費(fèi)率分別為0.5‰-1‰、0.5‰-1‰、0.5‰-1‰，市場(chǎng)費(fèi)率分別為2‰～6‰、1%、2.5‰；團(tuán)意險(xiǎn)統(tǒng)保費(fèi)率0.5‰，市場(chǎng)費(fèi)率1‰～3‰。

6.具有較好的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。

（1）專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，24小時(shí)專線報(bào)案：具有針對(duì)廣電網(wǎng)絡(luò)公司的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供24小時(shí)專線報(bào)案電話和報(bào)案優(yōu)待約定。

（2）小額快速理賠：對(duì)3萬(wàn)元以下的小額索賠案件，保險(xiǎn)公司實(shí)行快速理賠免現(xiàn)場(chǎng)查勘。報(bào)案、郵寄索賠材料、保險(xiǎn)公司定損后支付賠款。

（3）日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付率線約定：保險(xiǎn)費(fèi)乘以一定比例為其日常風(fēng)險(xiǎn)損失賠付上限（不含大災(zāi)），超過(guò)賠付率上限可協(xié)商解決。

（4）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)據(jù)實(shí)賠付約定：將地震、洪水、火災(zāi)、泥石流、暴雪、冰凌等，一次事故累計(jì)損失在50萬(wàn)元以上的案件定義為大災(zāi)，大災(zāi)案件據(jù)實(shí)賠付，但次年需根據(jù)一定大災(zāi)賠付比率增加保費(fèi)。

（5）保險(xiǎn)公估人：當(dāng)發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估公司趕赴災(zāi)害事故現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助開展損失標(biāo)的的清理，進(jìn)行損失理算，有關(guān)公估費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（6）定期上門服務(wù)：有專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司及投保企業(yè)，定期召開保險(xiǎn)工作會(huì)議，通報(bào)保險(xiǎn)理賠與服務(wù)情況，針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行研究解決。

第8篇

［關(guān)鍵詞］ 保險(xiǎn)公司；內(nèi)部控制；風(fēng)險(xiǎn)

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 19. 024

［中圖分類號(hào)］ F840.32 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1673 - 0194（2012）19- 0037- 02

1 引 言

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制主要是指公司內(nèi)部各個(gè)級(jí)別的機(jī)構(gòu)和員工根據(jù)自己的職務(wù)和責(zé)任采取一定的措施有效地防范公司經(jīng)營(yíng)中遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)，保障公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略與目標(biāo)一致的機(jī)制。保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制基本上按照國(guó)際上通用的COSO內(nèi)部控制框架，分為控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督5項(xiàng)要素。同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，其主要的控制活動(dòng)涵蓋承保、銷售、理賠、投資、會(huì)計(jì)核算等各個(gè)方面。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展與整合，保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的結(jié)合日益緊密，廣大保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性、特殊性的特征。從行業(yè)特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不僅與意外事故、自然災(zāi)害相關(guān)，同時(shí)也逐漸開始受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策和投資環(huán)境的影響。很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)不是立刻可見(jiàn)的，而是需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的潛伏期才能將其發(fā)現(xiàn)，這類風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，影響面也較為廣泛。一般來(lái)說(shuō)，內(nèi)部控制是保險(xiǎn)公司防范、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效措施，是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。然而，客觀來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度還亟待完善，并沒(méi)有能夠完全發(fā)揮內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。鑒于此，保險(xiǎn)公司如何增強(qiáng)自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力已成為新時(shí)期保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建設(shè)中的重中之重。我國(guó)《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》的頒布，為廣大保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度建設(shè)提供了方向性的指引，對(duì)于保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部控制制度，提高自身管理水平有著重要意義。

2 我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度存在的主要問(wèn)題

2.1 我國(guó)保險(xiǎn)公司自身缺乏建立有效內(nèi)部控制制度的動(dòng)力

回顧我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程，不難看出在內(nèi)部控制制度的建設(shè)道路上，來(lái)自公司外部的推動(dòng)力量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司內(nèi)部完善內(nèi)部控制制度的主觀意愿。這樣的情形不難理解，客觀來(lái)說(shuō)，要完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制相關(guān)制度不是僅僅依靠保險(xiǎn)公司自身就能順利完成的，更多的要取決于國(guó)家關(guān)于公司內(nèi)部控制整體政策的頒布和執(zhí)行進(jìn)度，以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于公司治理結(jié)構(gòu)的影響。隨著金融行業(yè)在我國(guó)的快速崛起，越來(lái)越多的人們意識(shí)到內(nèi)部控制是金融企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的前提和保障，對(duì)于面臨風(fēng)險(xiǎn)種類較為繁多的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)更是如此。然而，在我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)歷程中，我們發(fā)現(xiàn)最為明顯的推動(dòng)力來(lái)自國(guó)家監(jiān)管部門的督促，來(lái)自國(guó)際資本市場(chǎng)的監(jiān)管壓力。雖然，這些外部因素都幫助我國(guó)保險(xiǎn)公司不斷審視自身內(nèi)部控制制度的缺陷，查缺補(bǔ)漏，在一定程度上提高了公司的內(nèi)部控制管理水平，但是仍然無(wú)法掩蓋保險(xiǎn)公司自身在內(nèi)部控制制度建設(shè)上原動(dòng)力的缺乏。不少保險(xiǎn)公司對(duì)于內(nèi)部控制建設(shè)的要求僅僅還停留在能否順利通過(guò)檢查的層面，并沒(méi)有從根本上重視起內(nèi)部控制在公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)中所能發(fā)揮的重要作用。

2．2 內(nèi)部控制制度建設(shè)進(jìn)度明顯落后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，內(nèi)部控制體系尚不健全

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制體系基本上沿用國(guó)際上通用的COSO內(nèi)部控制框架，分為控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督5項(xiàng)要素。這5項(xiàng)要素相互滲透，共同作用于保險(xiǎn)公司日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的各個(gè)方面。大多數(shù)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有將內(nèi)部控制的五要素完全落實(shí)，對(duì)于制度的制定過(guò)程還缺乏仔細(xì)的論證，沒(méi)有將內(nèi)部控制的影響面覆蓋到所有層級(jí)的部門和職位。不少公司僅僅將內(nèi)部控制的重點(diǎn)放在控制活動(dòng)上，對(duì)于其他要素涉及較少。對(duì)于一些中小型的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于財(cái)力人力資源有限，難以保障內(nèi)部控制制度的落實(shí)，在有的公司甚至一個(gè)人負(fù)責(zé)多項(xiàng)不兼容的工作，連最起碼的內(nèi)部牽制都難以做到，更不用說(shuō)其他內(nèi)部控制職能的實(shí)現(xiàn)了。隨著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的不斷拓展，內(nèi)部控制暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越多，如果保險(xiǎn)公司不能及時(shí)更新內(nèi)部控制機(jī)制，內(nèi)部控制制度就無(wú)法滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)在很大程度上制約保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

2.3 缺乏切實(shí)有效的問(wèn)責(zé)制度，責(zé)任追究?jī)H僅流于形式

我國(guó)的保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)都缺乏對(duì)于業(yè)務(wù)操作失誤的有效問(wèn)責(zé)制度，責(zé)任追究往往流于形式。為使保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度能夠得到保障和落實(shí)，必須盡快建立起有效的問(wèn)責(zé)制度，并且嚴(yán)格執(zhí)行。對(duì)于內(nèi)部控制制度中有明確要求卻沒(méi)有執(zhí)行的，要追究未執(zhí)行人的相關(guān)責(zé)任；對(duì)于在制度中明確要求，而在實(shí)際工作中卻沒(méi)有要求員工要嚴(yán)格執(zhí)行的，要追究相關(guān)管理者的責(zé)任；對(duì)于由于疏忽導(dǎo)致的檢查疏漏，要追究監(jiān)督檢查者的責(zé)任；對(duì)于存在相關(guān)問(wèn)題和缺陷但是沒(méi)有及時(shí)處理的，要追究領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任。通過(guò)以上措施，提高各個(gè)級(jí)別、各個(gè)崗位員工的工作責(zé)任心，同時(shí)，對(duì)自身的權(quán)利和責(zé)任有一個(gè)更為清晰的認(rèn)識(shí)和理解。在對(duì)各種違規(guī)、不盡職行為的處理上，要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，充分發(fā)揮問(wèn)責(zé)制的作用，切實(shí)保障內(nèi)部控制制度的有效運(yùn)行。

3 優(yōu)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的相關(guān)建議

3.1 重視內(nèi)部控制理念的建立，營(yíng)造良好的內(nèi)部控制環(huán)境

良好的公司治理文化是內(nèi)部控制得以實(shí)施和發(fā)展的前提。為了能讓廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員理解并且接受內(nèi)部控制制度的相關(guān)理念，公司應(yīng)該通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度文化建設(shè)向員工普及內(nèi)部控制工作的先進(jìn)理念，將內(nèi)部控制對(duì)于崗位職責(zé)與各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的要求向大家傳達(dá)。積極開展與內(nèi)部控制相關(guān)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，單位領(lǐng)導(dǎo)層必須以身作則。讓員工們?cè)趯?shí)際工作中逐漸意識(shí)到內(nèi)部控制對(duì)于公司以及自身價(jià)值創(chuàng)造的貢獻(xiàn)，建立起維護(hù)內(nèi)部控制的意識(shí)，提高員工的工作責(zé)任心和成就感，從而營(yíng)造出良好的內(nèi)部控制文化。

3.2 提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為COSO五要素中的重要組成部分，在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)中，應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司更多的重視。從實(shí)際工作來(lái)看，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作，是完善公司內(nèi)部控制的主要途徑。建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，不僅有助于保險(xiǎn)公司提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)也能幫助公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。鑒于此，保險(xiǎn)公司需要在日常工作中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類與評(píng)級(jí)，將等級(jí)較高的非常規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)作為重點(diǎn)監(jiān)控目標(biāo)。同時(shí)，要在公司的內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則中明確規(guī)定，對(duì)于在日常經(jīng)營(yíng)管理中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行系統(tǒng)的識(shí)別和分析，根據(jù)分析評(píng)估結(jié)果，采取科學(xué)合理的內(nèi)部控制措施并予以執(zhí)行。最終，通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建立與完善，達(dá)到增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，提升內(nèi)部控制管理水平的目的

3.3 合理進(jìn)行授權(quán)，加強(qiáng)權(quán)力監(jiān)督管理

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度的順利執(zhí)行需要合理的授權(quán)，以及對(duì)于權(quán)力的監(jiān)督。首先，在公司總部以及各個(gè)分公司內(nèi)部建立起獨(dú)立的、擁有一定權(quán)力的內(nèi)部稽查審計(jì)部門。通過(guò)引進(jìn)具有相關(guān)專業(yè)勝任能力的人才，以及對(duì)現(xiàn)有的員工進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，建立起一支專業(yè)高效的團(tuán)隊(duì)，經(jīng)常在公司內(nèi)部開展檢查活動(dòng)，將不規(guī)范業(yè)務(wù)操作的可能性降低到最小。另外，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行合理的分級(jí)授權(quán)。具體來(lái)說(shuō)，就是按照考核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)業(yè)務(wù)需求將各分支機(jī)構(gòu)分成若干級(jí)別，給予其一定的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，既提高了工作的效率，有保證了有效的內(nèi)部牽制。最后，對(duì)于重要崗位要實(shí)行人員輪崗制度。對(duì)于像出納、理賠、業(yè)務(wù)信息管理等崗位，實(shí)行輪崗制，在工作滿一定時(shí)間后就進(jìn)行調(diào)換，以防止在重要崗位上出現(xiàn)舞弊等嚴(yán)重危害公司利益的行為。

4 結(jié) 語(yǔ)

內(nèi)部控制制度建設(shè)對(duì)于企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可取代的積極影響。加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制建設(shè)，不論是從防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的角度，還是從轉(zhuǎn)變我國(guó)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，深化保險(xiǎn)體制改革的角度來(lái)看，都將帶來(lái)可喜的成果。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，廣大人民群眾對(duì)于保險(xiǎn)的需求與日俱增，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)自身發(fā)展的又一歷史機(jī)遇。鑒于此，我們需要進(jìn)一步提升內(nèi)部控制管理水平，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式，將現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)理論引入我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)，提高我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而從整體上提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)質(zhì)量，為我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

主要參考文獻(xiàn)

［1］晉曉琴.全面提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制水平——解讀《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》［J］．商業(yè)會(huì)計(jì)，2011（12）.

第9篇

銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)在新的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下的一次制度創(chuàng)新，這將有效的整合與優(yōu)化現(xiàn)有的金融資源，化解我國(guó)現(xiàn)有的或潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，增加新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，將對(duì)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)而整體金融業(yè)產(chǎn)生巨大的良性沖擊。

國(guó)際上銀保合作的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)在歐美地區(qū)的發(fā)展。美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》放棄分業(yè)制，建立銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的混業(yè)制金融體系。在美國(guó)，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的并購(gòu)，更注重的是保險(xiǎn)的銷售，而不是保險(xiǎn)的承保，如WellsFargo、Wachovia及BB&T均屬通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收購(gòu)而去建立龐大的銷售體系。而歐洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)則采用兩種銀行保險(xiǎn)商業(yè)模式：整合模式和咨詢基礎(chǔ)模式。前者在南歐應(yīng)用較普遍，銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)密切整合，保險(xiǎn)產(chǎn)品由銀行員工銷售，并從切實(shí)適應(yīng)銀行文化角度設(shè)計(jì)。咨詢基礎(chǔ)模式則更多地在英國(guó)和德國(guó)應(yīng)用，獨(dú)立的保險(xiǎn)顧問(wèn)從事保險(xiǎn)銷售，保險(xiǎn)產(chǎn)品則與其他渠道銷售的產(chǎn)品無(wú)大差異。總體上看，銀行保險(xiǎn)已成為歐美國(guó)家較快拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種主要形式，如通過(guò)銀行保險(xiǎn)形式獲取的保費(fèi)已占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的35%，在有的國(guó)家，如法國(guó)已逾60%。

銀行保險(xiǎn)在亞洲地區(qū)的發(fā)展。2003年，在菲律賓與南韓相繼開放銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，亞洲各國(guó)幾乎全部成為銀行保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的國(guó)家。日本對(duì)銀行從事保險(xiǎn)有逐漸開放的過(guò)程，國(guó)會(huì)2000年5月通過(guò)的保險(xiǎn)法修正案，規(guī)定2001年3月開放銀行長(zhǎng)期火險(xiǎn)、信用壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后又陸續(xù)放開債務(wù)償還支持保險(xiǎn)、海外旅行意外險(xiǎn)、定額年金、財(cái)產(chǎn)形成險(xiǎn)、房貸信用壽險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，目前法律仍限制保險(xiǎn)公司與銀行的合并。

目前，韓國(guó)的前四大銀行―國(guó)民銀行、新韓銀行、伍里銀行和韓亞銀行所賣出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，約占業(yè)界所有銀行保險(xiǎn)契約的76%。這些大型銀行正積極籌設(shè)旗下保險(xiǎn)經(jīng)代公司或子公司。韓國(guó)分三階段逐步開放銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：第一階段：2003年8月開始，開放個(gè)人儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，包括年金、教育年金、生死合險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、個(gè)人年金，火險(xiǎn)、特殊保險(xiǎn)（團(tuán)體意外險(xiǎn)除外）、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)。第二階段：2005年4月開始，開放個(gè)人車險(xiǎn)，以及如傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等第三領(lǐng)域保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障計(jì)劃。第三階段：2007年4月開始，開放所有保險(xiǎn)（包括退休計(jì)劃的團(tuán)險(xiǎn)）、其他車險(xiǎn)、其他火險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)。

香港行政區(qū)通過(guò)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品約占市場(chǎng)份額的40%以上。從1997年以來(lái)，香港銀行界紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，轉(zhuǎn)移自身業(yè)務(wù)資源配置領(lǐng)域，大力拓展中間業(yè)務(wù)，香港匯豐銀行在全港銀行設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)中心，東亞銀行在全港設(shè)立40個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)中心，永隆銀行、廖創(chuàng)興銀行、亞洲商業(yè)銀行、上海商業(yè)銀行等銀行2000年合資成立香港人壽保險(xiǎn)公司，運(yùn)用自身網(wǎng)絡(luò)專門拓展香港壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)工商銀行(香港)亦在港參股太平保險(xiǎn)，并已在內(nèi)地與工商銀行網(wǎng)絡(luò)形成了資源整合態(tài)勢(shì)。

我國(guó)銀保合作的外部環(huán)境

法律環(huán)境。銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)涉及的法律規(guī)定，主要有“三法兩規(guī)”，即《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《向保險(xiǎn)公司投資入股暫行規(guī)定》。總體上看，“三法兩規(guī)”對(duì)商業(yè)銀行介入保險(xiǎn)業(yè)及持股比例均存在一定的限制，但也留有出口。《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》都貫徹了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，這是根據(jù)當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融制度發(fā)展和完善的實(shí)際情況而確定的。而《向保險(xiǎn)公司投資入股暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》則對(duì)商業(yè)銀行介入保險(xiǎn)業(yè)時(shí)具體持股比例構(gòu)成了限制。但我國(guó)法律也并沒(méi)有絕對(duì)排斥在法律框架以內(nèi)銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)的合理交叉，凡規(guī)定分業(yè)經(jīng)營(yíng)之處均已留下“國(guó)家另有規(guī)定除外”的出口，只要國(guó)務(wù)院出臺(tái)試點(diǎn)辦法，并對(duì)商業(yè)銀行持股比例作出新的規(guī)定，則通過(guò)持股控股進(jìn)行銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)便有了法律依據(jù)。

銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)條件。從1997年開始，我國(guó)商業(yè)銀行開始了改革，通過(guò)改革真正建立起有效的公司治理機(jī)制，綜合競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)不僅是一次重大的歷史跨越，也為混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備了基本條件。首先，現(xiàn)代公司治理的基本框架初步建立，權(quán)責(zé)明晰、有效制衡、協(xié)作運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部治理機(jī)制基本形成，并開始運(yùn)轉(zhuǎn)，提高了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理決策機(jī)制的科學(xué)性。第二，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、資產(chǎn)質(zhì)量和審慎經(jīng)營(yíng)指標(biāo)大幅提高，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)銀行中等水平，已初步具備進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力。第三，商業(yè)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理得到了明顯加強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)管理和人力資源管理等內(nèi)部管理改革穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力大大提高。第四，商業(yè)銀行信息科技建設(shè)邁上新臺(tái)階，數(shù)據(jù)集中工程為國(guó)有商業(yè)銀行介入保險(xiǎn)業(yè)所需的信息技術(shù)資金統(tǒng)一結(jié)算、數(shù)據(jù)集中、信息共享等方面要求奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，為實(shí)現(xiàn)金融控股公司協(xié)同效應(yīng)和業(yè)務(wù)多元化優(yōu)勢(shì)提供了技術(shù)保障。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間。與世界各國(guó)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)還比較落后，有待進(jìn)一步發(fā)展。以2004年保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比）與保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）為例，2004年我國(guó)分別為3.4%和41.5美元，而同年世界平均水平為8.14%和422.9美元，保險(xiǎn)密度相差十倍以上。但這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展?jié)摿拓S厚的利潤(rùn)空間，等待著更多強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)主體的參與和推動(dòng)，銀行保險(xiǎn)就是這樣一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的參與主體。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5641.44億元，同比增長(zhǎng)14.48％。2006年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)將近2萬(wàn)億元，達(dá)到19731.32億元，同比增長(zhǎng)29.60％。雖然發(fā)展速度較快，但從資產(chǎn)規(guī)模看，相對(duì)于銀行業(yè)近44萬(wàn)億的總資產(chǎn)規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)相對(duì)較小。保險(xiǎn)業(yè)需要借助銀行業(yè)的強(qiáng)大實(shí)力推動(dòng)自身行業(yè)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的增強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)效率的提高。

銀保合作的補(bǔ)充地位。雖然銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，但統(tǒng)計(jì)資料表明，商業(yè)銀行介入保險(xiǎn)業(yè)并不會(huì)造成保險(xiǎn)行業(yè)壟斷，給其他保險(xiǎn)企業(yè)的生存帶來(lái)威脅。2005年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介（包括保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3596.73億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的73％。保險(xiǎn)中介實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)2786.45億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)810.28億元，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的76.42％、63.25％。其他渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1330.5億元，占27％。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)中介繼續(xù)發(fā)揮了保險(xiǎn)銷售的主渠道作用，特別是，保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)仍然占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，包括商業(yè)銀行代銷渠道在內(nèi)的其他渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入僅占四分之一強(qiáng)。商業(yè)銀行介入保險(xiǎn)業(yè)后，即使全部銷售本行保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，也并不會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷而給其他保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)致命的沖擊。

我國(guó)銀保合作存在的問(wèn)題

合作的廣度和深度不足。銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議階段，遠(yuǎn)未形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅型為主，保險(xiǎn)公司和銀行對(duì)紅利的過(guò)多宣傳，容易誤導(dǎo)投保人，也偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本意。銀行代辦人員將銀行分紅保險(xiǎn)與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行片面比較，以“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”，把眾多的儲(chǔ)戶變成了銀行保險(xiǎn)的投保人。投保人在潛意識(shí)中將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起，如果出現(xiàn)問(wèn)題，不僅會(huì)危及保險(xiǎn)公司，還會(huì)損害銀行的形象，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)合作出現(xiàn)裂痕，甚至引起信用危機(jī)。

從業(yè)人員的保險(xiǎn)理念不足。客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù)，缺乏豐富的理財(cái)知識(shí)，沒(méi)有真正向客戶提供保障計(jì)劃。銀行職員對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠，職員的保險(xiǎn)知識(shí)也不足。由此造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無(wú)法真正理解這些產(chǎn)品，也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時(shí)伴隨著較高的退保率。

產(chǎn)品單一。現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄和投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一方面是因?yàn)榉忾]式的柜臺(tái)銷售產(chǎn)品不宜太復(fù)雜，另一方面是保險(xiǎn)公司為減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長(zhǎng)期來(lái)看，產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是與銀行原有產(chǎn)品相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。與國(guó)外的銀保產(chǎn)品相比，國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品急需擴(kuò)大與銀行產(chǎn)品相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，如國(guó)外比較常見(jiàn)的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)等。

法律監(jiān)管的真空。《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有針對(duì)性地具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無(wú)章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。因我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，而保險(xiǎn)涉及到了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的范疇，對(duì)保險(xiǎn)公司在過(guò)程中的不規(guī)范行為，如保險(xiǎn)公司的單獨(dú)不正當(dāng)對(duì)外宣傳，難以做到有效約束。

加強(qiáng)完善銀行的監(jiān)管措施

針對(duì)金融業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要模式之現(xiàn)實(shí),為彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管領(lǐng)域?qū)鹑诩瘓F(tuán)監(jiān)管的缺失，1999年2月,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、證監(jiān)會(huì)國(guó)際組織和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)聯(lián)合公布了《多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件》,對(duì)多元化金融集團(tuán)的監(jiān)管提出了指導(dǎo)原則。考慮金融集團(tuán)存在著內(nèi)部的交易,因此也必然存在著內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)集中的可能。為此,歐盟于2001年4月26日通過(guò)了《對(duì)金融企業(yè)集團(tuán)中的信用機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)及證券公司之補(bǔ)充性監(jiān)管指令及修訂其它相關(guān)指令之建議案》。該建議案針對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部交易和風(fēng)險(xiǎn)集中的表現(xiàn),把監(jiān)管的重點(diǎn)放到了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的規(guī)避、綜合性審視集團(tuán)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露足夠與否四個(gè)方面,要求從源頭和數(shù)量上要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí)和控制,防范關(guān)聯(lián)交易所可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn),從根本上強(qiáng)化了對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部交易和風(fēng)險(xiǎn)集中的管理和約束。

第10篇

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn) 精算 風(fēng)險(xiǎn)不確定性

［中圖分類號(hào)］F840 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1009－5349（2012）02－0141－01

引言

精算師，這個(gè)神秘而又充滿魅力的名詞近幾年來(lái)一直在高校中廣泛傳播，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)精算這個(gè)字眼，但很多人也許不一定會(huì)知道精算師從事什么樣的職業(yè)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系日益完善，保險(xiǎn)精算乃至這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定都發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，而保險(xiǎn)精算的原理實(shí)質(zhì)就是將具有相同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人聚合成一個(gè)團(tuán)體，團(tuán)體成員的損失共同分擔(dān)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)向團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。而由大多數(shù)定理的規(guī)律可知，當(dāng)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)聚合到一定程度時(shí)，其整體風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)服從一定的統(tǒng)計(jì)規(guī)律，這就有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制。通過(guò)這種機(jī)制最終使得保險(xiǎn)公司和投保人兩者之間取得合理收益和達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障目的。

一、精算是一門科學(xué)

精算稱之為“actuarial science”，意為精算學(xué)，其綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)及財(cái)務(wù)管理等方面的專業(yè)知識(shí)及技能，在保險(xiǎn)、金融及其他領(lǐng)域中，分析、評(píng)估不確定的現(xiàn)金流對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的影響。國(guó)際上，一直將精算這門學(xué)科作為一門科學(xué)去研究，其運(yùn)用更多的是借助數(shù)學(xué)上的工具進(jìn)行驗(yàn)證和推理關(guān)于未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)不確定問(wèn)題的命題。其主要針對(duì)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)兩大領(lǐng)域進(jìn)行研究。

（一）壽險(xiǎn)精算

壽險(xiǎn)精算學(xué)主要應(yīng)用在人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部，它滲透在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，是人壽保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。站在保險(xiǎn)公司的角度來(lái)分析其主要集中在以下內(nèi)容：

1.利息理論。利息理論主要是利用復(fù)利理論和年金計(jì)算方法，解決保險(xiǎn)資金和養(yǎng)老金資金在未來(lái)的投資收益問(wèn)題，為遠(yuǎn)期支出要求在當(dāng)期負(fù)擔(dān)的量化（現(xiàn)值）問(wèn)題提供理論基礎(chǔ)。

2.生存分析。生存分析是借助生命表理論，通過(guò)構(gòu)造生存模型：?jiǎn)紊婺Ｐ秃投嗌婺Ｐ鸵约岸嘣p模型來(lái)研究生存現(xiàn)象和響應(yīng)時(shí)間數(shù)據(jù)及其統(tǒng)計(jì)規(guī)律。

（二）非壽險(xiǎn)精算

1.費(fèi)率厘訂。在非壽險(xiǎn)精算中索賠次數(shù)和索賠額是費(fèi)率厘定的兩個(gè)重要方面，利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)度和損失發(fā)生的頻率與嚴(yán)重程度的研究則是其核心內(nèi)容。

2.損失分布估計(jì)。其目的在于預(yù)測(cè)未來(lái)?yè)p失的發(fā)生情況，著重于根據(jù)過(guò)去的損失數(shù)據(jù)估計(jì)損失的分布，具體包括分布擬合與參數(shù)估計(jì)兩大類問(wèn)題。而關(guān)于損失分布的討論則常用非參數(shù)的最優(yōu)擬合方法，估計(jì)擬合精度和比較擬合效果。

二、精算是一門技術(shù)

雖然精算作為一門科學(xué)，但是精算的發(fā)展依然需要更為廣闊的社會(huì)“土壤”才能進(jìn)一步發(fā)展，而精算師一般在保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)運(yùn)作和監(jiān)管、養(yǎng)老金計(jì)劃管理工作和社會(huì)保障體系中發(fā)揮著重要的作用。

（一）精算師在保險(xiǎn)公司的作用

精算是一門專業(yè)性很強(qiáng)的職業(yè)，一般來(lái)說(shuō)，精算師要通過(guò)極其嚴(yán)格的考試才能獲得相應(yīng)的資格認(rèn)證，而且相關(guān)的精算行業(yè)協(xié)會(huì)還要求其成員進(jìn)行后續(xù)教育和對(duì)道德行為約束。精算師在保險(xiǎn)公司中發(fā)揮著極其重要的作用，它的職責(zé)是否有效履行將直接影響著一間保險(xiǎn)公司的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而精算師主要的工作有：

1.經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析；

2.新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)；

3.負(fù)債評(píng)估；

4.對(duì)財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、償付能力評(píng)估和公司價(jià)值評(píng)估等發(fā)揮著重要作用。

此外精算師在保險(xiǎn)公司中還發(fā)揮著監(jiān)管職能，對(duì)公司內(nèi)部的各方面進(jìn)行有效的管理和控制。精算師需要根據(jù)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定下，審核并簽署公開披露的有關(guān)數(shù)據(jù)和報(bào)告，以此確保公司有足夠的償付能力和較好的經(jīng)營(yíng)狀況。

（二）精算師在養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中的作用

精算師在養(yǎng)老金計(jì)劃地設(shè)計(jì)中，需要與計(jì)劃發(fā)起人充分溝通，明確計(jì)劃的設(shè)計(jì)目標(biāo)和原則，在此基礎(chǔ)上，考慮法律法規(guī)的限制，對(duì)計(jì)劃的類型、參保要求和覆蓋范圍、籌資方式和水平、待遇水平及其調(diào)整、既得權(quán)益的確認(rèn)與管理等提出詳細(xì)的設(shè)計(jì)建議。在計(jì)劃設(shè)計(jì)上，需要精算師評(píng)估設(shè)定的待遇目標(biāo)所需要的繳費(fèi)，或者評(píng)估在一定的繳費(fèi)下能夠?qū)崿F(xiàn)的待遇；而且需要評(píng)估計(jì)劃是否與相關(guān)法律法規(guī)相沖突，檢驗(yàn)計(jì)劃的合規(guī)性。

第11篇

關(guān)鍵詞：團(tuán)體人身保險(xiǎn) 核保 管理

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成績(jī)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是從無(wú)到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險(xiǎn)公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團(tuán)體人身險(xiǎn)核保管理工作相對(duì)滯后，如何提高團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保管理水平，已成為當(dāng)前團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題。

1.團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司競(jìng)相加大團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓力度，團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競(jìng)爭(zhēng)使承保風(fēng)險(xiǎn)日益突顯，

1.1承保方案設(shè)計(jì)不合理風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的保險(xiǎn)保障需求是多方面和多層次的，為此保險(xiǎn)人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計(jì)綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來(lái)巨大的承保風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是個(gè)人保額過(guò)度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過(guò)寬，使賠款大幅上升；三是費(fèi)率下浮幅度大，致使保費(fèi)嚴(yán)重不足。這些都會(huì)使賠付率攀升，導(dǎo)致團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

1.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

隨著社會(huì)的發(fā)展，新興行業(yè)與職業(yè)層出不窮，潛在的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也各異，如煤炭、化工、建筑、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，在保險(xiǎn)公司的職業(yè)分類表中多屬于“拒保職業(yè)”；有些企業(yè)雖然不屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但可能會(huì)有一部分職工的工作環(huán)境屬于高風(fēng)險(xiǎn)范圍，比如野外作業(yè)、高溫、高電壓作業(yè)等，因其事故發(fā)生率較高，容易導(dǎo)致出現(xiàn)大額賠款。

1.3逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

逆選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是指投保人所進(jìn)行的對(duì)其自身有利，對(duì)保險(xiǎn)人及全體投保者不利的選擇。團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆選擇包括兩種情況，一是被保險(xiǎn)人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，往往風(fēng)險(xiǎn)大的員工希望參保；二是保單持有人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大的團(tuán)體投保欲望強(qiáng)烈，實(shí)務(wù)中團(tuán)體人身險(xiǎn)保單持有人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)要比單個(gè)被保險(xiǎn)人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)計(jì)得多，也難以控制得多。

2.團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保管理現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但“團(tuán)險(xiǎn)團(tuán)體人身險(xiǎn)客戶來(lái)自不同的行業(yè)，其承保條件（費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任）可以談判，使團(tuán)體人身保險(xiǎn)的精算、組織架構(gòu)和銷售管理都呈現(xiàn)與個(gè)險(xiǎn)不同的特點(diǎn)，核保管理也較為復(fù)雜，存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

2.1核保人員作業(yè)技能欠佳，核保手段落后

團(tuán)體人身險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)的整體性、成員的低逆選擇性、保險(xiǎn)需求的個(gè)性化和承保條件的可談判性，風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)往往涉及精算、財(cái)務(wù)、法律法規(guī)等知識(shí)，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質(zhì)；但目前有許多核保人員由于自身素質(zhì)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，不能靈活地合理地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，不能采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，影響了團(tuán)體人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

2.2信息資料不充分 缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)

團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保對(duì)團(tuán)體經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及既往案例有很強(qiáng)的依賴性，而目前恰恰缺少這些信息的來(lái)源渠道，從團(tuán)體投保來(lái)看，很少有單位能提供其往年事故發(fā)生的真實(shí)情況；各保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少；目前各保險(xiǎn)公司團(tuán)人身險(xiǎn)方面的資源沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，這就導(dǎo)致了即使核保人員考慮到了風(fēng)險(xiǎn)，卻由于缺乏量化的、經(jīng)驗(yàn)性數(shù)據(jù)支持而不能做出恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處置。

2.3行政干預(yù)現(xiàn)象嚴(yán)重

在團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，管理與發(fā)展的矛盾表現(xiàn)得更為突出，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，下級(jí)公司往往迫于上級(jí)公司下達(dá)的保費(fèi)的壓力，通過(guò)行政干預(yù)強(qiáng)行而承保，團(tuán)體人身險(xiǎn)核保的價(jià)值得不到體現(xiàn)。

3.加強(qiáng)團(tuán)體人身險(xiǎn)核保管理，創(chuàng)新核保手段，有效提升承保風(fēng)險(xiǎn)管控水平

國(guó)內(nèi)外團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展表明團(tuán)體人身險(xiǎn)盈利與否關(guān)鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風(fēng)險(xiǎn)控制核心地位的核保管理水平有關(guān)，因此當(dāng)前必須創(chuàng)新團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保手段，有效的提升承保風(fēng)險(xiǎn)管控水平，使保險(xiǎn)公司在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

3.1建立培訓(xùn)認(rèn)證體系，提高核保力量素質(zhì)

團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)核保人員的綜合素質(zhì)要求比較高，因此需要建立相應(yīng)的培訓(xùn)與認(rèn)證體系，做好核保專業(yè)力量的培養(yǎng)，同時(shí)要將基層公司核保權(quán)限與核保人員層級(jí)進(jìn)行掛鉤，這樣一方面有利于風(fēng)險(xiǎn)額與風(fēng)險(xiǎn)分析能力的匹配，另一方面也有利于體現(xiàn)核保人員的價(jià)值。 轉(zhuǎn)貼于

3.2制定和落實(shí)與團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)匹配的核保前置制度，實(shí)施差異化核保

團(tuán)體人身保險(xiǎn)客戶千差萬(wàn)別，其承保條件（費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任）均可談判。因此，在前期客戶溝通階段核保人員就應(yīng)該介入，核保人員應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的資料搜集方案，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)做全面的分析，對(duì)報(bào)價(jià)給出風(fēng)險(xiǎn)提示并提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議；當(dāng)然，可以根據(jù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強(qiáng)制性，如果等到后續(xù)簽約階段在由核保人員審核控制風(fēng)險(xiǎn)，基本上起不到實(shí)質(zhì)性作用。

在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及經(jīng)濟(jì)文化均有差異，公司在不同時(shí)期的經(jīng)營(yíng)策略不同，營(yíng)銷人員的素質(zhì)參差不齊，所以團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保制度要有一定的彈性，針對(duì)不同情況實(shí)施差異化核保。

3.3重視經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)核保

歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)核保來(lái)講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，要將注意力放在企業(yè)整體的歷史數(shù)據(jù)上，如企業(yè)歷年的賠付率、長(zhǎng)期以來(lái)人員的流動(dòng)情況等，而不要將核保精力分散于個(gè)別被保險(xiǎn)人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。

3.4建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

各保險(xiǎn)公司及其所轄機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，特別是目前保險(xiǎn)公司多實(shí)行短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率、手續(xù)費(fèi)與費(fèi)用率捆綁考核的情況下，一旦發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，會(huì)導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)因巨額賠款而產(chǎn)生大的波動(dòng)，為防止此種情況發(fā)生，保險(xiǎn)公司的上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部分保機(jī)制，即由上級(jí)公司建立保險(xiǎn)基金專戶，對(duì)超過(guò)一定額度的賠款，由上級(jí)公司分擔(dān)；當(dāng)然，對(duì)于超過(guò)保險(xiǎn)公司整體承受能力的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，仍要通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這樣，可通過(guò)建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.5充分利用現(xiàn)代信息手段，建立風(fēng)險(xiǎn)分析體系，實(shí)行智能化核保

充分利用現(xiàn)代信息工具與統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)核保需考量的所有風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定量分析，研究出地區(qū)、行業(yè)、團(tuán)體人數(shù)與參保率、職業(yè)、年齡分布、性別比例、保障責(zé)任類型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發(fā)生率或既往賠付率等要素對(duì)團(tuán)體潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響度，建立起一套團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析體系，供核保人員在對(duì)團(tuán)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或定價(jià)時(shí)參考使用，從而提高團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保質(zhì)量與時(shí)效。

參考文獻(xiàn)

1.張洪濤 莊作瑾 人身保險(xiǎn) 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2002；

2.陳文輝等：《中國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2004；

3.伍少奇：《論團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)開放后中資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)與對(duì)策》，《上海保險(xiǎn)》，2005年第9期

第12篇

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)形成階段

1995年,我國(guó)開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國(guó)人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場(chǎng)開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

自1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步同年9月,中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國(guó)建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險(xiǎn)保單,打響了車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的第一槍

(三)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段

1999年4月,央行又配套出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列的相關(guān)舉措,有效刺激了私人的汽車消費(fèi),汽車消費(fèi)信貸由此急速升溫一時(shí)間,車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的“蛋糕”,保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模,將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長(zhǎng)為此,暗中提高手續(xù)費(fèi)假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,使車貸險(xiǎn)市場(chǎng)在不規(guī)范的激烈競(jìng)爭(zhēng)中,急速畸形膨脹

汽車消費(fèi)信貸占這一時(shí)期整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽車消費(fèi)信貸主體由國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行,汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險(xiǎn)公司的加入,又使整個(gè)汽車銷售總量急劇增長(zhǎng)

(四)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦階段

進(jìn)入2002年,中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)在這一時(shí)期,車貸險(xiǎn)市場(chǎng)是供不應(yīng)求,車貸險(xiǎn)產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售消費(fèi)者在購(gòu)買車貸險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須同時(shí)購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)極大地拉動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)保險(xiǎn)公司不惜以放寬條件降低門檻,甚至違法違規(guī)的方式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張效應(yīng),使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中顯現(xiàn)的各種問(wèn)題被忽視被累積被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點(diǎn)所掩蓋到2003年,該險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率急劇攀升,貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步陷入嚴(yán)重虧損的泥潭車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn),迫使各家財(cái)險(xiǎn)公司不得不對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行停辦清理整頓2004年3月31日,保監(jiān)會(huì)宣布廢止現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,車貸險(xiǎn)被暫停銷售至此,保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的車貸風(fēng)險(xiǎn)已高達(dá)2137億元,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開辦不到5年之后退出了市場(chǎng)

(五)新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)出階段

保險(xiǎn)公司在痛定思痛認(rèn)真反思之后,于2004年4月重新推出“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”,即所謂的新車貸險(xiǎn)但車貸險(xiǎn)市場(chǎng)從此陷入低迷,無(wú)論是保險(xiǎn)公司,還是銀行汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費(fèi)者都對(duì)新車貸險(xiǎn)反應(yīng)冷淡

二、對(duì)車貸險(xiǎn)陷入困境的成因探析

(一)社會(huì)信用體系缺失

車貸險(xiǎn)退出的直接原因是社會(huì)信用體系的缺失由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立起來(lái),缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致部分金融消費(fèi)者信用觀念淡漠,道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出

市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費(fèi)者預(yù)期收入落空,導(dǎo)致喪失還款能力這種情況多發(fā)生在以汽車做營(yíng)運(yùn)工具者和企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善虧損倒閉的消費(fèi)者身上,如交通車輛管理部門的政策變化使部分營(yíng)運(yùn)車輛停運(yùn),導(dǎo)致還款違約二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法,導(dǎo)致車輛被扣押,造成還款無(wú)力和保險(xiǎn)標(biāo)的物消失三是有錢不還,套用信貸資金,對(duì)還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)四是惡意鉆信貸消費(fèi)的空子有的貸款購(gòu)車人向銀行申請(qǐng)購(gòu)買高價(jià)位的車輛,而實(shí)際購(gòu)買低價(jià)位的車輛,惡意多套銀行貸款

(二)保險(xiǎn)公司管理不善

1.受利益驅(qū)動(dòng)盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù),對(duì)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

保險(xiǎn)公司大力發(fā)展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅是因?yàn)檐囐J險(xiǎn)的保費(fèi),主要是由此帶來(lái)的其他車險(xiǎn)保費(fèi)一般車貸險(xiǎn)條款都規(guī)定在投保車貸險(xiǎn)時(shí)必須同時(shí)投保車輛綜合險(xiǎn),包括車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)自燃險(xiǎn)等,且必須在貸款期限內(nèi)連續(xù)投保加上開辦初期違約率很低,相應(yīng)的賠付率不到10%,所以保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)過(guò)于樂(lè)觀,忽視風(fēng)險(xiǎn),制定各種優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策大力擴(kuò)張業(yè)務(wù),不可避免地承保了一些高風(fēng)險(xiǎn)的垃圾業(yè)務(wù)從銀行角度看,銀行既可以從汽車消費(fèi)貸款獲得較高的利息收入,又可以通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議幾乎將全部貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,因此往往放松對(duì)借款人的資信審查,進(jìn)而導(dǎo)致車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)成倍放大

2.承保條件一降再降,風(fēng)險(xiǎn)積聚成倍放大

為了應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),各財(cái)險(xiǎn)公司的承保條件一降再降,產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

第一,為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),與銀行簽訂各種各樣的補(bǔ)充協(xié)議,在標(biāo)準(zhǔn)條款的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任縮減責(zé)任免除范圍,取消免賠額,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度大大增加

第二,為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),向銀行支付高額手續(xù)費(fèi),降低費(fèi)率,嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的償付能力和盈利能力

第三,降低首付比例,甚至虛增車價(jià),造成零首付或負(fù)首付,甚至對(duì)借款人通過(guò)虛增車價(jià)套取現(xiàn)金的行為也不認(rèn)真審查

3.核保程序形同虛設(shè),激勵(lì)和約束機(jī)制不健全

為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司紛紛制定各類業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)政策,并且業(yè)務(wù)員的工資收入往往只與業(yè)績(jī)掛鉤,在這種機(jī)制下,業(yè)務(wù)員力求通過(guò)增加保費(fèi)收入的途徑實(shí)現(xiàn)其工資收入的最大化,盲目發(fā)展業(yè)務(wù),不顧風(fēng)險(xiǎn)防范除了直接業(yè)務(wù)外,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另一部分源自保險(xiǎn)人和機(jī)構(gòu),在利益驅(qū)動(dòng)下,機(jī)構(gòu)和人想方設(shè)法發(fā)展業(yè)務(wù),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)置之不理,加上核保程序幾乎流于形式,缺乏必要的監(jiān)督和約束,導(dǎo)致有些機(jī)構(gòu)甚至與借款人偽造購(gòu)車手續(xù)騙取銀行貸款,進(jìn)行空車套貸

(三)資信調(diào)查嚴(yán)重缺位

放貸前對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查是商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本職責(zé),也是車貸險(xiǎn)條款規(guī)定銀行必須履行的義務(wù)但在汽車消費(fèi)貸款放貸過(guò)程中,銀行一直以為有資金雄厚的保險(xiǎn)公司作“擔(dān)保”,可以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地放貸,旱澇保收,往往忽視對(duì)借款人的資信調(diào)查,對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購(gòu)車人,銀行幾乎是“有求必應(yīng)”,甚至要求保險(xiǎn)公司或車行承擔(dān)資信調(diào)查工作保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為資信調(diào)查是銀行應(yīng)盡的義務(wù),不應(yīng)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān),從而導(dǎo)致資信調(diào)查這一風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)形同虛設(shè),這無(wú)疑大大提高了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率

(四)銀保合作體制不成熟

銀保雙方在業(yè)務(wù)合作中的權(quán)利義務(wù)不對(duì)稱對(duì)于絕大部分財(cái)險(xiǎn)公司而言,車險(xiǎn)是其主要業(yè)務(wù),通過(guò)爭(zhēng)奪車貸險(xiǎn),除可獲得相應(yīng)保費(fèi)收入外,還可獲得汽車綜合險(xiǎn)的保費(fèi)和較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期客戶而許多銀行基層分支機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)自身利益,對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的客戶不要求投保車貸險(xiǎn),僅對(duì)生產(chǎn)性用車和風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制的貸款客戶要求投保車貸險(xiǎn),又加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為了業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司在強(qiáng)勢(shì)的銀行面前只好自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)此外,銀行還要求保險(xiǎn)公司返還一定比例的手續(xù)費(fèi)或者傭金給銀行保險(xiǎn)公司如果不同意,就無(wú)法成為被指定的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司由于害怕失去新車保險(xiǎn)市場(chǎng)而被迫妥協(xié),從而降低了自己的盈利空間以上因素導(dǎo)致所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上,使保證保險(xiǎn)成為高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種,影響銀保雙方建立長(zhǎng)期的利潤(rùn)共享的合作關(guān)系三、新舊車貸險(xiǎn)條款內(nèi)容之比較

舊版車貸險(xiǎn)被叫停之后,2004年4月以來(lái)陸續(xù)又有各家保險(xiǎn)公司的新版車貸險(xiǎn)獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)與舊版車貸險(xiǎn)相比較,新版車貸險(xiǎn)更注重風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和強(qiáng)化資信調(diào)查新車貸險(xiǎn)條款比較突出的特點(diǎn)是:

(一)注重資信調(diào)查

在以往的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)公司認(rèn)為資信調(diào)查是銀行應(yīng)盡的義務(wù),而銀行卻因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司對(duì)貸款提供保障而忽視資信調(diào)查工作,造成了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)資信調(diào)查的缺失有鑒于此,在新版條款中,保險(xiǎn)公司一方面敦促銀行履行資信調(diào)查義務(wù),一方面獨(dú)立開展資信調(diào)查

(二)重構(gòu)承保條件

承保條件設(shè)計(jì)的基本原則是確保銀行保險(xiǎn)公司和借款人三方利益均衡,共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)新版條款在以下幾個(gè)方面重構(gòu)了承保條件

一是客戶選擇方面

1.地域限制:首選為本地居民;若是其他戶籍的購(gòu)車人,需在當(dāng)?shù)毓ぷ饕欢晗抟陨?并擁有自有房產(chǎn),同時(shí)提供一名本地戶籍的自然人做擔(dān)保

2.收入限制:貸款購(gòu)車人需有穩(wěn)定的收入來(lái)源,滿足(房貸月供款車貸月供款)/月家庭收入≤50%的條件

二是車型選擇方面

承保車型限定為中低檔個(gè)人消費(fèi)用車,并且僅限于新車,不承保二手車

三是貸款成數(shù)與貸款金額方面

1.設(shè)定貸款成數(shù)規(guī)定基準(zhǔn)貸款成數(shù)不得高于70%這一方面可以將借款人限制為具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶,另一方面讓借款人也承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn),充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則

2.貸款金額規(guī)定在4萬(wàn)～60萬(wàn)之間

四是免賠率方面

將免賠率規(guī)定為不低于10%設(shè)定免賠率的主要目的是讓銀行承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)以激勵(lì)其更好地履行義務(wù),控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

五是貸款期限方面

貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)三年一方面,貸款期限過(guò)長(zhǎng)會(huì)使得不可控因素增加,導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)升高,另一方面車輛具有流動(dòng)性,較房貸險(xiǎn)來(lái)說(shuō)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制,加上近幾年車價(jià)下降速度太快導(dǎo)致車輛快速貶值,如果貸款期限過(guò)長(zhǎng),由此帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加

(三)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率

新版車貸險(xiǎn)細(xì)分了風(fēng)險(xiǎn),按照不同的風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定不同的費(fèi)率水平根據(jù)對(duì)投保人資信調(diào)查的結(jié)果確定其適用的費(fèi)率,根據(jù)資信等級(jí)的不同,費(fèi)率水平可在1%～2%之間浮動(dòng),從而使得這一產(chǎn)品的費(fèi)率體系更加科學(xué)合理

四、新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策思考

較之舊版車貸險(xiǎn)備受市場(chǎng)青睞,新車貸險(xiǎn)卻飽受市場(chǎng)冷漠,究其原因主要有以下兩點(diǎn):

1.在我國(guó)信用環(huán)境沒(méi)有較大改觀前,保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)仍有所忌憚因此,盡管多家保險(xiǎn)公司重新設(shè)計(jì)了產(chǎn)品,縮小了責(zé)任,提高了門檻,但沒(méi)有喚起其發(fā)展熱情

2.保險(xiǎn)公司銀行與汽車經(jīng)銷商三方互相推諉,不愿共同分擔(dān)車貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司從控制自身風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā),在新車貸險(xiǎn)條款中增加了許多限制性規(guī)定,這看似平衡了保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商三方的利益與風(fēng)險(xiǎn)水平,似乎甚為理想,卻難以實(shí)踐

與舊版車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相比較,新版車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境并沒(méi)有發(fā)生根本變化,社會(huì)信用體制的不健全相關(guān)法律法規(guī)的不完善等仍然是制約新車貸險(xiǎn)發(fā)展的外部原因因此,目前只有從改善內(nèi)部利益關(guān)系,完善內(nèi)部管理體制著手,才能找到推動(dòng)新車貸險(xiǎn)發(fā)展的道路

(一)有效平衡保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商購(gòu)車人四方利益,尋求一種新的合作模式

首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)清晰定位新車貸險(xiǎn),明確車貸險(xiǎn)本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的非效益型險(xiǎn)種,經(jīng)營(yíng)目的不是為了單純實(shí)現(xiàn)盈利,而是要實(shí)現(xiàn)新車貸險(xiǎn)及其所帶動(dòng)車險(xiǎn)的整體盈利

其次,銀行在新車貸險(xiǎn)利益鏈中不能過(guò)于強(qiáng)調(diào)自身的“零風(fēng)險(xiǎn)”據(jù)研究,銀行承擔(dān)車貸險(xiǎn)10%～20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,車貸險(xiǎn)違約率會(huì)比銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的違約率低5～10倍因此,銀行承擔(dān)新車貸險(xiǎn)中的部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)于降低新車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及推動(dòng)新車貸險(xiǎn)發(fā)展都能起到積極作用

再次,汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地尋求與銀行和保險(xiǎn)公司的新型合作模式,作出適當(dāng)?shù)耐讌f(xié)和讓步汽車消費(fèi)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)迫使汽車經(jīng)銷商不得不尋求多元化的營(yíng)銷模式在新車貸險(xiǎn)利益鏈中,汽車經(jīng)銷商可以約定形式承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn),如規(guī)范保證金操作抵押車輛的回購(gòu)以及配合銀行和保險(xiǎn)公司完善對(duì)購(gòu)車人的資信調(diào)查,等等

最后,購(gòu)車人應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)信原則,按照合同約定全面履行自己的義務(wù)

(二)創(chuàng)新體制機(jī)制,豐富產(chǎn)品服務(wù),共同推動(dòng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展

1.保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商三方要通力協(xié)作,嚴(yán)把資信調(diào)查關(guān),完善核保程序和抵押制度,并建立多樣化的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制,從源頭上把握和控制風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于逾期和可疑類車貸,三方要建立定期會(huì)商制度,共同分析風(fēng)險(xiǎn),抓好清欠工作

2.豐富產(chǎn)品體系,開發(fā)具有不同保障功能的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品目前車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍狹窄,廣度方面只適用于個(gè)人消費(fèi)類的家庭自用車;深度方面只承擔(dān)投保人因疾病意外事故死亡或殘疾而導(dǎo)致投保人不能履行還款義務(wù)的責(zé)任

廣度方面保險(xiǎn)公司在注重風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的同時(shí),應(yīng)逐步開展能滿足更多購(gòu)車人需求的營(yíng)業(yè)性質(zhì)用車的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并積極探索能有效化解風(fēng)險(xiǎn)的多種機(jī)制

深度方面保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷豐富新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品體系,盡可能回歸保險(xiǎn)的傳統(tǒng)保障功能,滿足購(gòu)車人對(duì)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的不同需求

3.整合資源,發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力實(shí)現(xiàn)多方共贏當(dāng)車貸利益鏈中各主體彼此無(wú)法做出更大的妥協(xié)和讓步時(shí),要引進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈中的其他業(yè)務(wù)伙伴,將他們整合到車貸險(xiǎn)利益鏈中來(lái),發(fā)揮他們的優(yōu)勢(shì),推動(dòng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展充分利用汽車生產(chǎn)廠商的優(yōu)勢(shì),讓他們參與到新車貸險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享”的博弈中來(lái),開展全方位的合作,如汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)起逾期貸款車輛按市場(chǎng)價(jià)回購(gòu)的義務(wù),等等這種引入戰(zhàn)略合作伙伴,博弈各方利益與風(fēng)險(xiǎn)重新分配,實(shí)現(xiàn)共贏的方式不僅可以有效降低車貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),更重要的是將保險(xiǎn)公司銀行經(jīng)銷商汽車生產(chǎn)廠商四方緊密聯(lián)在一起,各方從自身利益考慮,自覺(jué)自愿地履行各自的義務(wù),杜絕了過(guò)去車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中銀行經(jīng)銷商生產(chǎn)廠家缺位不到位甚至不負(fù)責(zé)任,所有風(fēng)險(xiǎn)均由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)的不正常現(xiàn)象

4.保險(xiǎn)公司要逐步建立與汽車金融集團(tuán)的合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)新車貸險(xiǎn)的多元化發(fā)展汽車金融集團(tuán)擁有的客戶資源優(yōu)勢(shì)可以較好地甄別出客戶質(zhì)量,與汽車生產(chǎn)商經(jīng)銷商緊密融合的優(yōu)勢(shì)可以使抵押車輛處理便利以及最大限度地降低經(jīng)銷商和購(gòu)車人合伙詐騙的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司如果能與汽車金融集團(tuán)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的長(zhǎng)期合作關(guān)系,將具有不同保障功能車貸險(xiǎn)系列產(chǎn)品引入汽車金融公司,無(wú)論是對(duì)新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,還是對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展都具有極大的促進(jìn)作用

參考文獻(xiàn):

[1]羅頭軍,鄒暢.尋求車貸險(xiǎn)發(fā)展出路[J].中國(guó)保險(xiǎn),2006,(1).