時(shí)間：2022-09-23 03:39:08
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用卡申請(qǐng)書(shū)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
銀行員工辭職申請(qǐng)書(shū)（一）尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
您好，感謝這一個(gè)月來(lái)您對(duì)我的關(guān)懷，然而今天我卻不得不向您恭敬的呈遞上我的辭職申請(qǐng)。
回首這一個(gè)多月來(lái)，首先得感謝xx銀行信用卡中心廣州分中心給予我這次機(jī)會(huì)，讓我有幸加入推廣室業(yè)務(wù)二組這樣一支在招行百余支業(yè)務(wù)組里業(yè)績(jī)都能名列前矛的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)里，在二組，我感受到了榮譽(yù)同時(shí)也體驗(yàn)到了壓力，這些都成為我每日工作的原動(dòng)力。入職以來(lái)我進(jìn)行過(guò)寫(xiě)字樓、大型商場(chǎng)、街邊店鋪的陌生拜訪，同時(shí)也實(shí)踐過(guò)不同形式的擺攤工作，憑借這些多元化的作業(yè)方式，我份內(nèi)的任務(wù)量得到了一定的保證，但還是未能圓滿達(dá)到龍主任所給予的期望。
之所以選擇離職，大致有以下幾方面的原因：
第一，社會(huì)之所以產(chǎn)生分工，是由于每個(gè)人旳能力不同，而個(gè)人能力旳差異勢(shì)必會(huì)從客觀上要求人人考量自身實(shí)際，選擇能閃避其短而發(fā)揮其長(zhǎng)旳工種。本人入職以來(lái)雖然兢兢業(yè)業(yè)旳工作，卻仍然與公司所要求旳月最低任務(wù)量目標(biāo)有一段距離，而再結(jié)合每日諸如交通費(fèi)、飲料費(fèi)旳開(kāi)銷，讓自己感覺(jué)到了入不敷出、捉襟見(jiàn)肘旳考驗(yàn)。因而，從民生旳角度而言，離開(kāi)xx銀行信用卡中心確實(shí)是經(jīng)濟(jì)無(wú)奈所致、能力所不勝任這份工作所為。
第二，坦誠(chéng)說(shuō)來(lái)，之所以選擇xx銀行信用卡中心這份工作，我旳初衷旳是傾向于讓這份工作來(lái)重新塑造自己旳性格，而從目前旳效果來(lái)看，是完全達(dá)到了。這一個(gè)月過(guò)去，我改掉了靦腆和不敢在陌生人面前談吐旳缺陷，培養(yǎng)成為現(xiàn)在勇于在眾人面前展示自我旳個(gè)性，以及與陌生人有強(qiáng)烈攀談?dòng)麜A性情。這短短一個(gè)月端正了我二十幾年來(lái)性格上旳不足，錘煉出了全新旳自我，這對(duì)我今后不論是在職場(chǎng)上亦或是在人生大道上，永遠(yuǎn)都是有百利而無(wú)一害旳。
第三，去年畢業(yè)后我參加考研，天意弄人的是我僅以一分 差未能如愿，這不得不說(shuō)是一次人生的轉(zhuǎn)變，姑且不論這次轉(zhuǎn)折是利還是弊，但我還是懷有一顆強(qiáng)烈上進(jìn)的心，希望在青春這樣黃金的時(shí)段里能夠博覽全書(shū)，尤其是認(rèn)真研讀一些對(duì)自身職業(yè)發(fā)展有益的書(shū)籍，而這需要有一份朝九晚五、有規(guī)律作息的工種，因而離開(kāi)招行也是出于自身職業(yè)規(guī)劃的考慮。
白駒過(guò)隙的一個(gè)來(lái)月，在龍主任悉心指教與親身表率的引領(lǐng)下，我很有自信的說(shuō)：我對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度以及在銷售信用卡的技巧方面不亞于公司內(nèi)任何一個(gè)人，這些當(dāng)然都離不開(kāi)龍主任的功勞。而由于至今我從未使用過(guò)信用卡，對(duì)信用卡在開(kāi)卡使用中的許多細(xì)節(jié)問(wèn)題上還尚不是很清楚，這確實(shí)是作業(yè)中的客觀不足之處。
在信的最后，我還是很坦率的向xx銀行信用卡中心致敬，因?yàn)槭撬o予了我第一份工作的機(jī)會(huì)，賜予了我這次轉(zhuǎn)變?nèi)松愿竦氖中g(shù)臺(tái)。同時(shí)，我還感激我的第一位工作上司龍主任，是您教會(huì)了我在工作中所應(yīng)該發(fā)揮出的這么一種精神風(fēng)采：熱忱、積極、上進(jìn)、謹(jǐn)慎、自律。
希望我的離職請(qǐng)求能夠得到您的批準(zhǔn)。
此致
敬禮
申請(qǐng)人：xxx
20xx年x月x日
銀行員工辭職申請(qǐng)書(shū)（二）尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
首先，感謝領(lǐng)導(dǎo)及同事在這將近一年時(shí)間里對(duì)我的培養(yǎng)與幫助。在農(nóng)業(yè)銀行工作，是我告別學(xué)校和社會(huì)接觸的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想過(guò)的事情，學(xué)到了很多，得到了很多。同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了自己很多不足之處，很多地方需要改進(jìn)。
現(xiàn)由于個(gè)人原因，不得不提出辭職，由此給銀行造成不便，深感歉意。銀行里的每個(gè)同事都給我過(guò)關(guān)懷和熱情的幫助，讓我能迅速融入社會(huì)，所有的這一切除了一聲感謝，我也不知道該怎樣表達(dá)。
最后，我真心希望貴銀行能在今后的發(fā)展建設(shè)旅途中蒸蒸日上。
懇請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)予以批準(zhǔn)我的辭職請(qǐng)求。
此致
敬禮
申請(qǐng)信用卡所需的條件：
1、申請(qǐng)人年齡應(yīng)為18-60周歲，境外人士25-60周歲，有一定經(jīng)濟(jì)能力且信用記錄良好。
需要的資料：
1、信用卡申請(qǐng)書(shū)、身份證正反面復(fù)印件(外籍人士：護(hù)照及居留證或就業(yè)證;
臺(tái)籍人士：臺(tái)胞證及就業(yè)證;港澳人士：回鄉(xiāng)證及就業(yè)證/居留證)
2、單位開(kāi)具的工作證明文件。
提供以下資料有助于提高信用額度：
1、銀行近三個(gè)月儲(chǔ)蓄賬戶流水單復(fù)印件;
2、銀行開(kāi)立的理財(cái)賬戶資產(chǎn)余額證明原件;
3、房產(chǎn)證復(fù)印件(含本人名字)+該房產(chǎn)近3個(gè)月內(nèi)任一水電煤發(fā)票單據(jù)復(fù)印件;
[摘 要]文化產(chǎn)業(yè)以文化內(nèi)容和創(chuàng)意成果為核心價(jià)值，資產(chǎn)多為以圖書(shū)版權(quán)、影視作品預(yù)售權(quán)為代表的無(wú)形資產(chǎn)。與擁有廠房、機(jī)器
>> 文化產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制：臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)與啟示 臺(tái)灣地區(qū)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示 規(guī)范發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)擔(dān)保行業(yè)的幾點(diǎn)建議 我國(guó)文化強(qiáng)省文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示 臺(tái)灣信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示 美國(guó)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及啟示 美國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示 國(guó)外文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示 倒逼機(jī)制與文化產(chǎn)業(yè)的分類改革 臺(tái)灣文化產(chǎn)業(yè)的定位與發(fā)展 基于臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)的福建省文化產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)思考 日本文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃實(shí)施的啟示 文化產(chǎn)業(yè)的“福田經(jīng)驗(yàn)” 旅游產(chǎn)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)現(xiàn)機(jī)制與路徑研究 西方文化產(chǎn)業(yè)管理的特征與經(jīng)驗(yàn) 日本文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示 文化產(chǎn)業(yè):來(lái)自深圳的啟示 上海文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的啟示 臺(tái)灣運(yùn)動(dòng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀分析與發(fā)展啟示 旅游產(chǎn)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)融合機(jī)制及雙向發(fā)展模式探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：.
而直接保證，則需企業(yè)自備申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)文件向信保基金直接申請(qǐng)，經(jīng)信保基金直保審議委員會(huì)匿名投票，審核通過(guò)后核發(fā)承諾書(shū)，企業(yè)再憑承諾書(shū)向往來(lái)銀行申請(qǐng)融資（見(jiàn)圖2）。相比間接保證，直接保證手續(xù)更為煩瑣，需要企業(yè)提供除申請(qǐng)書(shū)外詳細(xì)的企業(yè)資料表，分析產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理概況、撰寫(xiě)貸款計(jì)劃書(shū)等，對(duì)企業(yè)從業(yè)人員綜合能力提出了更高的要求。但直接保證的優(yōu)點(diǎn)則在于，相比銀行初審，直保審議委員會(huì)更注重非財(cái)務(wù)面資料，如無(wú)形資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)前景、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、研發(fā)創(chuàng)新等，這為缺乏抵押品的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等中小企業(yè)帶來(lái)更高的成功概率。
圖2 中小企業(yè)信用保證基金直接保證申請(qǐng)程序
資料來(lái)源：整理自中小企業(yè)信用保證基金官方網(wǎng)站 .
[8]何振華.中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題淺析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014（29）.
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；互聯(lián)網(wǎng)金融
中圖分類號(hào)：F713.50 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）004-000-01
個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。在我國(guó)，消費(fèi)信貸領(lǐng)域大部分是和銀行合作的房貸、車貸等中長(zhǎng)期貸款。近年來(lái)，越來(lái)越多的人使用信用卡而使消費(fèi)模式由“一手交錢一手交貨”逐漸改變?yōu)椤跋认M(fèi)后付款”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)成為消費(fèi)者日常消費(fèi)的重要渠道，我國(guó)的消費(fèi)信貸近幾年也隨之取得了突破進(jìn)展，由傳統(tǒng)的商業(yè)信用卡消費(fèi)信貸模式發(fā)展到了新型多元化的消費(fèi)信貸形式，例如：銀行、電商，P2P近年來(lái)陸續(xù)開(kāi)發(fā)了不同種類的消費(fèi)信貸模式，為個(gè)人消費(fèi)者的日常生活帶來(lái)了極大的便利，也引導(dǎo)了人們改變了以往的消費(fèi)觀念，有效促進(jìn)社會(huì)需求的增長(zhǎng)。
一、傳統(tǒng)模式-信用卡
信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣。中國(guó)境內(nèi)的銀行大多擁有信用卡業(yè)務(wù)，采取的方式大多為和國(guó)際上的五大信用卡品牌合作，包括：威士國(guó)際組織（VISA International）、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCard International）、美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）、大萊信用卡有限公司（Diners Club）以及JCB日本國(guó)際信用卡公司（JCB），中國(guó)的銀聯(lián)擁有龐大的客戶群，近年來(lái)有異軍突起之勢(shì)。多數(shù)情況下，具有完全民事行為能力，有一定直接經(jīng)濟(jì)來(lái)源的公民，都可以向銀行申請(qǐng)信用卡。經(jīng)過(guò)提供詳細(xì)的身份信息，職業(yè)證明，遞交給發(fā)卡行，發(fā)卡行經(jīng)過(guò)核實(shí)，驗(yàn)證信息的真實(shí)性后，會(huì)郵寄簽發(fā)給申請(qǐng)人一定信用額度的信用卡，審批過(guò)程在一個(gè)月左右。申請(qǐng)人收到行用卡后，可以通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡進(jìn)行激活，從而獲得先消費(fèi)后付款的權(quán)利。每個(gè)銀行對(duì)信用卡還款的時(shí)限和費(fèi)率不同，但是大多數(shù)是在消費(fèi)后擁有20-56天的免息還款期，還款日如不能全部還款，可以最低償還10%的賬單，如不能全部還款則需要支付日息萬(wàn)分之五的利息，持卡人也可以將賬單分期償還并支付一定利息和手續(xù)費(fèi)。另外，使用信用卡做刷卡消費(fèi)無(wú)需支付其他費(fèi)用，如使用信用卡提取現(xiàn)金則需要支付2%的手續(xù)費(fèi)以及0.05%的日利息。
二、銀行新模式-渣打銀行現(xiàn)貸派
渣打銀行在2007年7月推出了一種的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押個(gè)人貸款名字叫做“現(xiàn)貸派”。后來(lái)有銀行隨之推出了類似產(chǎn)品，例如花旗銀行的“幸福時(shí)貸”和寧波銀行的“白領(lǐng)通”等。以現(xiàn)貸派為例，現(xiàn)貸派最高貸款金額為50萬(wàn)元，最低貸款額為8000元；最長(zhǎng)貸款期限為5年，最短為6個(gè)月。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，無(wú)需任何擔(dān)保或抵押，即可向渣打銀行提出申請(qǐng)，最快4個(gè)工作日即可放款。
貸款條件為22-60周歲具中國(guó)國(guó)籍（不含港、澳、臺(tái)居民）的自然人，戶口為北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、廈門、珠海、南昌或大連具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月并有穩(wěn)定的職業(yè)，稅前月收入三千以上。需要提供個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)，身份證明文件，住址證明文件和收入證明文件等。
三、P2P模式-宜信的極速貸
P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，顧名思義，P2P理財(cái)指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京，是一家集財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)。2014年10月7日，宜信推出“宜人貸借款極速模式”借款服務(wù)，是繼2013年9月推出P2P平臺(tái)的第一個(gè)手機(jī)應(yīng)用軟件后的又一次改革性創(chuàng)新，宜信此次在個(gè)人信用借款咨詢服務(wù)領(lǐng)域再度創(chuàng)新，將借款的便捷性提升到了一個(gè)新高度。
“宜人貸借款極速模式”的操作非常簡(jiǎn)單。首先，在“宜人貸借款”手機(jī)應(yīng)用找到“極速借款”板塊，點(diǎn)擊進(jìn)入，輸入信用卡綁定的電子郵箱及郵箱密碼，授權(quán)系統(tǒng)讀取消費(fèi)賬單；接著，系統(tǒng)根據(jù)信用卡使用情況自動(dòng)為借款人評(píng)估授信額度，整個(gè)授信時(shí)間不到一分鐘；然后，借款人會(huì)授權(quán)系統(tǒng)讀取電商及社交網(wǎng)站記錄，進(jìn)行資格驗(yàn)證；最后一步，輸入銀行卡信息完成借款申請(qǐng)，等待審核結(jié)果。從填寫(xiě)信息到通知批貸結(jié)果，整個(gè)過(guò)程不到十分鐘，當(dāng)天放款，最多貸款10萬(wàn)元。借款申請(qǐng)步驟中郵箱及社交網(wǎng)站等信息便是“極速模式”考量用戶授信額度的基本數(shù)據(jù)。
“宜人貸借款極速模式”的推出使消費(fèi)信貸的模式有了質(zhì)的突破，從申請(qǐng)便捷程度和額度上都有較高的競(jìng)爭(zhēng)力。
四、電商消費(fèi)信貸，透支消費(fèi)新模式
1.京東白條
眾所周知，京東是一家著名的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，京東已經(jīng)不再局限于做一家普通的電商。京東在于2014年2月推出“京東白條”，一經(jīng)推出即受到廣泛關(guān)注。用戶可以通過(guò)“京東白條”獲得一定額度的消費(fèi)信貸，且申請(qǐng)非常簡(jiǎn)單。用戶在京東首頁(yè)點(diǎn)擊“京東白條”專區(qū)，填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡信息等申請(qǐng)材料，京東對(duì)用戶在京東上的消費(fèi)記錄、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)、會(huì)員等級(jí)等作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，獲批的用戶即可獲得信用額度，最高為1.5萬(wàn)元。用戶可以使用信用額度在京東購(gòu)物。用戶可以選擇最長(zhǎng)30天的延期付款，或者3-24個(gè)月的分期付款。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息；如果選擇后者，則需要支付每期0.5%的利率。如若延期還款，則需支付日息0.03%的違約金。相對(duì)于銀行信用卡的申請(qǐng)不僅簡(jiǎn)便，利率也相對(duì)較低，但是“京東白條”不能用來(lái)提現(xiàn)，只能用來(lái)在京東購(gòu)物。
2.淘寶“花唄”
“花唄”是阿里集團(tuán)旗下的螞蟻信貸在2015年1月開(kāi)發(fā)的根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)綜合情況而提供網(wǎng)購(gòu)的額度。天貓，淘寶用戶可以先買后付，在確認(rèn)收貨的下個(gè)月10日還款即可，由于在測(cè)試階段，額度方面暫無(wú)明確說(shuō)法，但是可以確定的是額度最高不止5000元。到期可以使用余額寶或借記卡還款，逾期還款利率在萬(wàn)分之五。由于”花唄”仍然處于內(nèi)測(cè)階段，所以其他功能尚不明確，但是和京東白條類似，用戶取得的消費(fèi)信貸只能用來(lái)在淘寶、天貓購(gòu)物消費(fèi)。
參考文獻(xiàn)：
1.信用卡的概念界定
在國(guó)際上，對(duì)于信用卡有一個(gè)通用的概念界定。信用卡，即擁有循環(huán)信貸、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能，允許“先消費(fèi)、后還款”，不需要提供擔(dān)保人和保證金并且可以以最低還款額進(jìn)行分期還款的個(gè)人信用支付工具。在我國(guó)，根據(jù)是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸬脑瓌t，將信用卡劃分成貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。所謂貸記卡，即發(fā)卡銀行向持卡人提供一定的信用額度，并且允許持卡人在信用額度內(nèi)進(jìn)行先消費(fèi)、后還款活動(dòng)的個(gè)人信用支付工具。而準(zhǔn)貸記卡，即發(fā)卡銀行要求持卡人按照規(guī)定交存一定的備用金，并且向持卡人提供一定的信用額度，當(dāng)持卡人的備用金額度不足時(shí)，允許其在信用額度內(nèi)進(jìn)行透支行為的個(gè)人信用支付工具。準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)推行的一種支付工具，其在諸多方面均無(wú)法同國(guó)際上通用的信用卡相比較。因此，本文所說(shuō)的信用卡即貸記卡。
2.信用卡的業(yè)務(wù)流程概述
(1)申請(qǐng)、核發(fā)信用卡①申請(qǐng)人將申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)完整并提交至發(fā)卡銀行；②發(fā)卡銀行就申請(qǐng)人填寫(xiě)的信息和信用狀況等進(jìn)行審核；③發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分；④根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)分狀況決定信用卡的核發(fā)和信用額度。(2)簽賬消費(fèi)若銀行經(jīng)過(guò)信用評(píng)分決定向申請(qǐng)人核發(fā)信用卡，則會(huì)將信用卡以郵寄或者其他約定方式遞至申請(qǐng)人。申請(qǐng)人在收到信用卡后要先核對(duì)卡片正面的姓名拼音是否與身份證一致，若核對(duì)一致則要將身份證上的簽名簽在卡片背面的簽名欄中。核對(duì)無(wú)誤并簽名的信用卡需要經(jīng)過(guò)開(kāi)卡手續(xù)方能進(jìn)行簽賬消費(fèi)。商戶對(duì)持卡人的簽名進(jìn)行核對(duì)，若簽名一致則將商品、發(fā)票、信用卡、簽賬單以及持卡人存根聯(lián)一同交由持卡人，至此，簽賬消費(fèi)成功完成。(3)提示付款簽賬消費(fèi)結(jié)束后，商戶會(huì)定期將持卡人的消費(fèi)明細(xì)和單據(jù)遞至發(fā)卡銀行，以提示銀行付款。發(fā)卡銀行對(duì)商戶提供的資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)（提前同商戶進(jìn)行約定）之外的款項(xiàng)付給商戶。(4)通知還款及還款銀行將款項(xiàng)付給商戶后，會(huì)對(duì)持卡人當(dāng)月的簽賬消費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，并制作成還款通知書(shū)（含簽賬明細(xì)）寄至持卡人手中。持卡人在收到還款通知書(shū)后，需要在最后還款日之前以全額或者最低還款額進(jìn)行繳費(fèi)。
二、我國(guó)信用卡交易中存在的若干法律問(wèn)題
1.信用卡掛失及效力認(rèn)定
工商銀行信用卡使用章程當(dāng)中有一條規(guī)定：24小時(shí)掛失免責(zé)，也就是說(shuō)自信用卡掛失時(shí)起的24小時(shí)之內(nèi)所引發(fā)的損失均由持卡人承擔(dān)。此條款強(qiáng)調(diào)自掛失起的一定時(shí)間內(nèi)，造成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任依舊由持卡人承擔(dān)，在規(guī)定時(shí)間之后造成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任才由發(fā)卡銀行承擔(dān)。此項(xiàng)規(guī)定免除和限制了原本屬于發(fā)卡銀行的責(zé)任，而是將其風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)加于持卡人身上，由合同法的相關(guān)條款得知，此項(xiàng)免責(zé)規(guī)定是無(wú)效的。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，諸多持卡人和研究人員對(duì)于發(fā)卡銀行的“24小時(shí)掛失免責(zé)”條款存在異議。面對(duì)社會(huì)上的異議，發(fā)卡銀行先后對(duì)其免責(zé)條款進(jìn)行了修訂。例如，上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)銀行和交通銀行等都制定了新的條款，內(nèi)容如下：發(fā)卡銀行自持卡人掛失時(shí)起即刻承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.信用卡掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)及其責(zé)任分擔(dān)
當(dāng)發(fā)卡銀行向申請(qǐng)人核發(fā)信用卡后，信用卡就由持卡人全權(quán)掌控，理應(yīng)對(duì)信用卡履行妥善保管的義務(wù)。因持卡人的失誤所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失，需由持卡人承擔(dān)一定的責(zé)任。信用卡掛失前出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失，應(yīng)依照持卡人、發(fā)卡銀行以及商戶三者的過(guò)錯(cuò)類型和過(guò)錯(cuò)程度加以合理的分配，而并非將全部風(fēng)險(xiǎn)損失都?xì)w咎于持卡人。但是，就現(xiàn)階段的狀況而言，相當(dāng)一部分發(fā)卡銀行依舊將信用卡掛失前引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失全部歸咎于持卡人，此做法是十分缺乏合理性的。
3.抗辯權(quán)切斷條款
所謂抗辯切斷條款，就是說(shuō)在持卡人因商品或者服務(wù)等緣故同商戶形成異議時(shí)，不能將此異議作為抗辯事由轉(zhuǎn)而對(duì)抗發(fā)卡銀行。在信用卡交易的過(guò)程中，較之于發(fā)卡銀行和商戶，持卡人處于相對(duì)弱勢(shì)地位。但是，抗辯切斷條款卻在某種程度上提升了持卡人的責(zé)任，而降低了發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在相關(guān)法律當(dāng)中一般都對(duì)該條款施加了某種限制。限制條款規(guī)定，當(dāng)持卡人同商戶發(fā)生異議時(shí)，可以擁有對(duì)發(fā)卡銀行還款請(qǐng)求的抗辯權(quán)力，從而將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至發(fā)卡銀行。
4.發(fā)卡行的信息披露義務(wù)與對(duì)持卡人的知情權(quán)保護(hù)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、業(yè)務(wù)流程熟悉程度以及風(fēng)險(xiǎn)控制力度等方面，相對(duì)于發(fā)卡銀行和商戶而言，持卡人都處于較為劣勢(shì)的地位。因此，就要求資金實(shí)力、
控制力度最強(qiáng)的發(fā)卡銀行向持卡人提供足夠的、準(zhǔn)確的、實(shí)時(shí)的信息服務(wù)。從而確保持卡人在信用卡的使用過(guò)程中，依照提供的信息有效保障自身的合法權(quán)益。例如，招商銀行的信用卡使用章程中規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)將合約、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及計(jì)息方法等數(shù)據(jù)信息提供給持卡人。
三、完善我國(guó)信用卡法律體系的對(duì)策建議
1.進(jìn)行信用卡專門立法
自信用卡在我國(guó)出現(xiàn)至今的長(zhǎng)久時(shí)間內(nèi)，我國(guó)并未對(duì)信用卡進(jìn)行專門的立法以規(guī)范其業(yè)務(wù)，而是憑借金融法規(guī)和發(fā)卡銀行制定的使用章程的力量加以約束。現(xiàn)階段，我國(guó)并未從銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中將信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立立法。以前瞻性的視角來(lái)看，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行專門立法是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)完善發(fā)展的必經(jīng)之路。基于此目標(biāo)，建議制定并推行《銀行卡條例》。例如，應(yīng)由國(guó)務(wù)院代替中國(guó)人民銀行行使相應(yīng)的法定權(quán)利，從而保障《銀行卡條例》的法律效力處于其他信用卡章程規(guī)定的效力之上，為信用卡當(dāng)事人提供應(yīng)有的法律保護(hù)。
2.完善信用卡配套法律法規(guī)
我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用卡運(yùn)營(yíng)模式和成功的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)小額電子資金劃撥（涵蓋信用卡交易）進(jìn)行專門的法律制定。從而為相關(guān)利益者的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任的劃分提供有效的法律依據(jù)。如此，就從某種程度上對(duì)信用卡格式合同的內(nèi)容形成了約束，進(jìn)而有效規(guī)避了發(fā)卡銀行基于法律的空隙或者灰色地帶，對(duì)持卡人以不公平的條款對(duì)待。除此之外，為了推動(dòng)我國(guó)金融體制的改革，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需求，應(yīng)對(duì)消費(fèi)信用開(kāi)展針對(duì)性的立法。消費(fèi)信用立法從特殊的角度出發(fā)，對(duì)信用授權(quán)雙方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利加以規(guī)定，將信用卡消費(fèi)同普通現(xiàn)金消費(fèi)加以區(qū)別。
3.強(qiáng)化對(duì)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)
出于保障持卡人利益的考慮，我國(guó)應(yīng)當(dāng)吸納國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，并依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況加以修訂。例如，就信用卡掛失的責(zé)任劃分來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)否認(rèn)“24小時(shí)掛失免責(zé)”的效力，并要求發(fā)卡銀行自持卡人掛失信用卡時(shí)起即刻承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，就抗辯權(quán)切斷條款來(lái)說(shuō)，當(dāng)持卡人是以網(wǎng)上訂貨或者郵購(gòu)等形式進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，在一定時(shí)限內(nèi)，持卡人有權(quán)退購(gòu)商品、解除合約，并向發(fā)卡銀行提出抗辯。
四、結(jié)語(yǔ)
甲方（申領(lǐng)人）：______________________
乙方（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）：____________________
甲方基于知悉并理解《中國(guó)工商銀行牡丹國(guó)際信用卡章程》和本合約文本，自愿申領(lǐng)牡丹國(guó)際信用卡（以下簡(jiǎn)稱國(guó)際卡），經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，簽訂本合約。
一、甲方保證向乙方提供的所有申請(qǐng)資料真實(shí)、可靠，并同意配合乙方向有關(guān)部門、單位和個(gè)人調(diào)查了解甲方有關(guān)資信、財(cái)產(chǎn)和其他有關(guān)方面的情況。
二、乙方根據(jù)甲方的資信狀況給予甲方國(guó)際卡的人民幣賬戶____________元的信用額度和外幣賬戶____________的信用額度，并有權(quán)根據(jù)甲方資信狀況的變化調(diào)高或調(diào)低甲方賬戶的信用額度，信用額度的透支期限為自銀行記賬日起60日。
三、甲方應(yīng)承擔(dān)因其國(guó)際卡而發(fā)生的全部債務(wù)（包括信用額度內(nèi)及超信用額度透支的本息及超限費(fèi)、滯納金、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、追索費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用）；
甲方還款順序?yàn)橄葍斶€已計(jì)息貸款，后償還未計(jì)息貸款，還款的順序均為利息、費(fèi)用（超限費(fèi)、滯納金等）、取現(xiàn)／轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等貸款。
四、甲方應(yīng)在規(guī)定的透支期限內(nèi)償還全部債務(wù)，否則，乙方有權(quán)按約定采取依法處分抵押物／質(zhì)物／質(zhì)押權(quán)利、向保證人追索等措施。
五、甲方應(yīng)遵守《中國(guó)工商銀行牡丹國(guó)際信用卡章程》，履行本合約有關(guān)條款，并親筆在所領(lǐng)用的國(guó)際卡片背面簽名欄內(nèi)簽上與本人有效身份證件相同的姓名（應(yīng)易于辨認(rèn)），熟記并妥善保管密碼，否則由此而產(chǎn)生的后果由甲方承擔(dān)。
六、除使用密碼和彩照卡外，甲方在國(guó)內(nèi)使用國(guó)際卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金均須同時(shí)出示有效身份證件。在境外用卡時(shí)可以不出示身份證件（除受理點(diǎn)有特殊要求外，持卡人在用卡時(shí)無(wú)須出示身份證件）。凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為甲方本人所為。
七、如遇國(guó)際卡單據(jù)有誤或內(nèi)容不全，但經(jīng)確認(rèn)交易確實(shí)存在，乙方不得拒絕支付該交易款項(xiàng)。甲方不得以與受理點(diǎn)發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠乙方的款項(xiàng)。
八、乙方應(yīng)承擔(dān)以下義務(wù)
（一）提供國(guó)際卡章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)資料。
（二）建立投訴制度，公開(kāi)投訴程序和投訴電話。
（三）提供對(duì)賬服務(wù)。
（四）提供書(shū)面掛失和電話掛失服務(wù)。書(shū)面掛失為正式掛失。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任。
（五）對(duì)甲方關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求，人民幣賬戶內(nèi)的交易應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)給予答復(fù)；外幣賬戶內(nèi)的交易應(yīng)當(dāng)在90日內(nèi)給予答復(fù)。
（六）向甲方提供24小時(shí)電話咨詢和自助服務(wù)。
（七）除國(guó)家法律、法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定外，乙方應(yīng)對(duì)甲方的資信情況保密。
九、甲方有權(quán)享受乙方提供的各項(xiàng)服務(wù)，有權(quán)監(jiān)督和投訴乙方的服務(wù)質(zhì)量，有權(quán)向乙方索取最近2個(gè)月的對(duì)賬單。
十、甲方應(yīng)及時(shí)對(duì)賬，對(duì)不符賬務(wù)須在索取對(duì)賬單之日起1 0日內(nèi)向乙方查詢或提出書(shū)面拒付申請(qǐng)。
甲方在對(duì)賬單發(fā)出日后1 0日內(nèi)仍未收到對(duì)賬單的，應(yīng)及時(shí)向乙方索要對(duì)賬單，否則視同甲方已收到。
十一、甲方在申請(qǐng)表中所填內(nèi)容有所變更時(shí)，須立即書(shū)面通知乙方。甲方未履行上述義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。
十二、甲方出租或轉(zhuǎn)借國(guó)際卡及其賬戶的，視為違約。除限期改正外，還應(yīng)向乙方支付1 000元違約金，并同意乙方從其賬戶中劃收。
十三、甲方遺失國(guó)際卡應(yīng)及時(shí)就近向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)書(shū)面掛失。甲方國(guó)際卡遺失后發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的，如有下列情況之一，乙方不承擔(dān)任何責(zé)任：
（一）凡書(shū)面掛失前及發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理書(shū)面掛失起至次日24時(shí)（含）內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失；
（二）甲方與他人共謀欺詐或有其他不誠(chéng)實(shí)行為；
（三）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕的。
十四、國(guó)際卡有效期最長(zhǎng)為兩年。甲方使用的牡丹國(guó)際卡有效期滿，如不換領(lǐng)新卡，應(yīng)于期滿前一個(gè)月以書(shū)面形式通知乙方，否則，乙方視為甲方自愿更換新卡。到期時(shí)甲方未及時(shí)辦理?yè)Q卡手續(xù)的，則已過(guò)期的卡片不能繼續(xù)使用，但本合約繼續(xù)有效。甲方不更換新卡或中途停止使用牡丹國(guó)際卡的，須還清債務(wù)，并將所領(lǐng)用的牡丹國(guó)際卡交回乙方，按規(guī)定辦理銷戶手續(xù)。
十五、國(guó)際卡的所有權(quán)屬于乙方。發(fā)生下列情況之一的，乙方無(wú)需通知甲方即可停止其國(guó)際卡的使用，同時(shí)可自行或授權(quán)有關(guān)單位收回其國(guó)際卡，并對(duì)甲方未清償款項(xiàng)進(jìn)行追索：
（一）甲方違反章程、本合約及有關(guān)規(guī)定；
（二）甲方資信狀況惡化；
（三）本合約項(xiàng)下的擔(dān)保發(fā)生下列情形之一，而甲方又未能提供令乙方認(rèn)可的擔(dān)保的：
1．擔(dān)保合約中途解除；
2．保證人喪失保證能力；
3．抵押物／質(zhì)物／質(zhì)押權(quán)利毀損、滅失、價(jià)值明顯下降、權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。
十六、甲方領(lǐng)卡后需要停止使用副卡或部分商務(wù)卡，必須將停止使用的國(guó)際卡交還乙方，其未償還的債務(wù)由甲方負(fù)責(zé)。
十七、乙方受理甲方銷戶申請(qǐng)30日后按有關(guān)規(guī)定為甲方辦理銷戶手續(xù)。銷戶時(shí)，商務(wù)卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其基本存款賬戶。
十八、本合約不因牡丹國(guó)際卡章程所依附的法律法規(guī)和規(guī)章的修改、章程的修改、收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)的變化、利率的調(diào)整、甲方中途換領(lǐng)新卡、甲方持卡人人數(shù)的變化、甲方資信額度的調(diào)整等情形而改變。
十九、本合約所依據(jù)的章程修改、收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)變化、利率調(diào)整等一經(jīng)公布，不論甲方是否得到通知，即為有效。
二十、甲乙雙方在履行本合約中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成提起訴訟的，由乙方所在地人民法院管轄。
二十一、本合約自乙方批準(zhǔn)之日起生效，至甲方銷戶之次日起失效。
甲方（申領(lǐng)人）：____________乙方（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）：__________
有權(quán)簽字人：________________有權(quán)簽字人：________________
地址：______________________簽章：______________________
郵編：______________________地址：______________________
電話：______________________郵編：______________________
以下為商務(wù)卡申領(lǐng)人填寫(xiě)：電話：______________________
公章：______________________乙方批準(zhǔn)日期：______________
電話：______________________
中國(guó)人民銀行宣布，在2007年6月底之前，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)將在全國(guó)推廣使用，個(gè)人支票也會(huì)由此成為繼人民幣現(xiàn)金和銀行卡之后的第三種日常使用的支付工具，成為人們既便捷又安全的私人理財(cái)工具。
個(gè)人支票的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
個(gè)人支票的全稱為“人民幣個(gè)人活期支票”，是指在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶的居民用個(gè)人信譽(yù)作保證，以支票為支付憑證的一種結(jié)算工具。它可以在消費(fèi)領(lǐng)域廣泛使用，簽發(fā)的支票有效期一般為10天。所謂個(gè)人支票，實(shí)際上就是“由個(gè)人簽發(fā)使用的支票”。它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒(méi)有什么差異，區(qū)別主要在于使用主體是個(gè)人而不是單位。
從2002年底開(kāi)始，我國(guó)的一些大城市如北京、上海、廣州、南京等地的一些銀行就相繼開(kāi)辦起了個(gè)人支票業(yè)務(wù)。但由于種種原因，個(gè)人支票未能大范圍推廣，僅限于在當(dāng)?shù)厥褂谩＝谥庇跋窠粨Q系統(tǒng)在全國(guó)的推行使用，為個(gè)人支票的推廣使用奠定了基礎(chǔ)，個(gè)人支票將迅速地在全國(guó)各地推行開(kāi)來(lái)。
個(gè)人支票是一種十分安全便捷的私人理財(cái)工具，它與現(xiàn)金和銀行卡相比有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：一是個(gè)人支票即簽即付，不受商戶硬件（如柜員機(jī)、POS機(jī)等）條件的限制，比銀行卡更為靈活；二是個(gè)人支票既可以用于支付現(xiàn)金，又可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，以背書(shū)的形式轉(zhuǎn)讓給第三方，進(jìn)行延期支付，而銀行卡卻只能即時(shí)支付；三是從安全性來(lái)看，其性能也優(yōu)于現(xiàn)金和銀行卡。現(xiàn)金支付雖然靈活，卻容易被盜或遺失，銀行卡雖然使用起來(lái)很快捷、省時(shí)，但其信息在消費(fèi)時(shí)存在被別人盜取的可能性。而個(gè)人支票雖然也存在丟失、被盜的可能，但個(gè)人支票丟失后，由于盜賊或拾到者不了解預(yù)留印鑒和簽名字樣，會(huì)避免產(chǎn)生損失。個(gè)人支票的每一筆交易都會(huì)在銀行留下相應(yīng)的記錄，即使支票掛失前資金已被人取走，也可以按支票運(yùn)行軌跡查到去處，并可能最終追回資金。另外，它還可以避免因錯(cuò)收假幣而蒙受損失。
如何申領(lǐng)和使用個(gè)人支票
申請(qǐng)個(gè)人支票要比申領(lǐng)一張信用卡的手續(xù)略煩瑣一些，銀行主要在3方面設(shè)置門檻兒：一是申請(qǐng)人的銀行賬戶上必須達(dá)到一定的存款余額，如有的銀行要求達(dá)到10萬(wàn)元；二是開(kāi)戶銀行要對(duì)申請(qǐng)人的社會(huì)信譽(yù)進(jìn)行審核，申請(qǐng)人必須具有良好的信用記錄、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；三是多數(shù)銀行要求申請(qǐng)人必須持有本地戶口，或持有一年以上國(guó)外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼?chǎng)所。
個(gè)人支票申領(lǐng)的程序及使用時(shí)的注意事項(xiàng)：
1.符合條件的居民可憑本人身份證明及擔(dān)保證明，向已開(kāi)辦個(gè)人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《活期支票儲(chǔ)蓄存款開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)》。在銀行資信審核過(guò)關(guān)之后，預(yù)留印鑒、簽字樣式。
2.申請(qǐng)人經(jīng)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)戶后，按規(guī)定的數(shù)額存儲(chǔ)備付金，并向銀行購(gòu)買支票簿（銀行收取工本費(fèi)），每次以一本為限，用完后再憑支票領(lǐng)用單加蓋預(yù)留印鑒購(gòu)買新支票。
3.提取現(xiàn)金時(shí)，支票持有者須在支票背面背書(shū)，登記身份證號(hào)碼，按銀行的要求交驗(yàn)證件，到出票人的開(kāi)戶銀行支取現(xiàn)金。需要提醒的是，收款人為單位的支票或經(jīng)流通轉(zhuǎn)讓的支票不得支取現(xiàn)金；支票左上角如有兩道斜線，即表明此票不得兌換現(xiàn)金，只能辦理轉(zhuǎn)賬。
敬愛(ài)的局領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
首先，非常感謝您這近一年來(lái)對(duì)我的信任和關(guān)照。
我因?yàn)橹T多個(gè)人原因，經(jīng)過(guò)深刻冷靜的思考后，決定在局里電視臺(tái)工作不是很忙的時(shí)候（XX之后，XXX之前），鄭重的向局領(lǐng)導(dǎo)提出辭職要求。
來(lái)到局也快一年了，有過(guò)歡笑，有過(guò)收獲，也有過(guò)淚水和痛苦。單位平等的人際關(guān)系和開(kāi)明的工作作風(fēng)，一度讓我有著找到了依靠的感覺(jué)，在這里我能開(kāi)心的工作，開(kāi)心的學(xué)習(xí)。
這段時(shí)間，我認(rèn)真回顧了這一年來(lái)的工作情況，覺(jué)得在這里工作是我的幸運(yùn)，我一直非常珍惜這份工作，它讓我開(kāi)闊了眼界，增長(zhǎng)了閱歷。同時(shí)這份工作也是我踏入社會(huì)認(rèn)識(shí)社會(huì)的第一步，是我從學(xué)校走向社會(huì)的橋梁和紐帶。這近一年來(lái)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心和教導(dǎo)，同事們對(duì)我的幫助讓我感激不盡！
在這工作的這段時(shí)間，我學(xué)到很多東西，無(wú)論是從自己所學(xué)專業(yè)還是做人方面都有了很大的提高，特別是播音主持工作更加重視實(shí)踐的運(yùn)用，讓我慢慢的把在學(xué)校里所學(xué)的理論知識(shí)轉(zhuǎn)化運(yùn)用到了實(shí)際播音工作中。感謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心和培養(yǎng)，對(duì)于我此刻的離開(kāi)我只能表示深深的歉意。非常感激單位給予了我這樣的工作和鍛煉機(jī)會(huì)。但同時(shí)，我發(fā)覺(jué)自己在從屬事業(yè)單位的局工作，使我對(duì)播音主持工作的興趣也減退了，因?yàn)椴荒馨凑兆约旱膶?shí)際想法去實(shí)踐工作，去創(chuàng)新工作，不能按照自己的看法去播講給觀眾。使自己的工作變的非常被動(dòng)，成為一個(gè)沒(méi)有任何思想的“喊話筒”。我不希望自己帶著這種情緒工作，感覺(jué)對(duì)不起這份神圣的“新聞人”工作也對(duì)不起我自己。我決定要改行了，剛好此時(shí)有個(gè)機(jī)會(huì)，所以我決定辭職，請(qǐng)您支持。
再有提出辭職的客觀原因是我家在__省，到這有1500公里的路程，而在這事業(yè)單位工作每個(gè)月的工資加補(bǔ)助才僅有1300元，并且單位也沒(méi)有食堂和提供任何宿舍，做節(jié)目上鏡時(shí)的服裝還要自己花錢買，再加上本地消費(fèi)也偏高，常常使我的錢花的“月月光”，還要常常信用卡提前透支消費(fèi)。想想自己跑這么遠(yuǎn)的地方來(lái)工作卻沒(méi)有什么積蓄，生活也難以保證，所以決定辭職。
請(qǐng)您諒解我做出的決定，也原諒我采取的暫別方式，我會(huì)在上交辭職報(bào)告后1-2周后離開(kāi)單位，以便完成工作交接。
同樣在短短的近一年時(shí)間我們局在您的領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)生了巨大可喜的變化，我很遺憾不能為單位輝煌的明天貢獻(xiàn)自己的力量。我只有衷心祝愿單位的明天更加美好！領(lǐng)導(dǎo)及各位同事工作順利！
申請(qǐng)人：___
到了分行，首先和行長(zhǎng)見(jiàn)面，高行長(zhǎng)和彭行長(zhǎng)，兩位女性，前正后副，上級(jí)一般上班比較晚。但彭行長(zhǎng)已經(jīng)開(kāi)始工作了，顯然是個(gè)以身作則的領(lǐng)導(dǎo)。面對(duì)面談話，也是聊些基本情況，聊家常，她說(shuō)她初中也是實(shí)驗(yàn)人，不過(guò)顯然不止比我大幾屆，人家努力了十年才當(dāng)上行長(zhǎng)。一定要說(shuō)努力，因?yàn)槟谴矸e極、奮發(fā)、不懈怠。她叮囑我，在這里不能混。但是混，其實(shí)也可以很努力。后來(lái)見(jiàn)了高行長(zhǎng)，她讓我明確自己的方向，我也希望自己的方向能夠逐漸明確。
我實(shí)習(xí)所在主要屬于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，他們做的最多的是接待和打電話。。。帶我的是比我年長(zhǎng)一屆的小趙，他做的我也能做，只是他更熟。但他挺熱情，會(huì)說(shuō)會(huì)教，不耐煩。在他那里我坐了半個(gè)早上，vip柜臺(tái)與外面柜臺(tái)一樣，一直要有服務(wù)員，他們一天加起來(lái)只有不到一小時(shí)休息。
結(jié)束還要平帳。理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理還要一直跟進(jìn)各種金融產(chǎn)品的狀況，隨時(shí)和客戶聯(lián)系，我光動(dòng)手抄客戶資料登記就接近兩個(gè)多三個(gè)小時(shí)。一般柜臺(tái)員都只有c級(jí)權(quán)限，處理的金額存取匯兌有限，a級(jí)會(huì)比較厲害。副行長(zhǎng)是a級(jí)，所以不要以為行長(zhǎng)只會(huì)坐辦公室。
一天下來(lái)，肚子首先受不了餓，但營(yíng)銷部各位還是要咬牙開(kāi)會(huì)，他們就是為效率問(wèn)題討論了一個(gè)鐘，似乎行長(zhǎng)很急，但是其他人卻很無(wú)奈。有一種新推出的營(yíng)銷產(chǎn)品有千分之一個(gè)人收益。厲害那個(gè)能夠這個(gè)月收多了1600。現(xiàn)在招行的第59~第64號(hào)“外匯通”外匯理財(cái)收益產(chǎn)品新推出，炒外匯的人們趕快過(guò)來(lái)坐收漁人之利咯。有美元的，有港元的，最短3個(gè)月“短期增長(zhǎng)型”，最長(zhǎng)1年“穩(wěn)健收益型”收益率都在3.80%以上。
旁邊就是匯豐銀行，明年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)放，這里直接短兵相接。
今天很累，不是工作多，而是沒(méi)睡好，多虧我是實(shí)習(xí)的，做多做少有沒(méi)偷懶都不要緊。
大清早來(lái)了，即使有說(shuō)有笑，但已然整裝待發(fā)。錢堆得老高，箱子有6、7個(gè)。前臺(tái)這里瞅瞅，那里看看，雖然眾目睽睽，但倒也輕松。雖然不能操作，但還是耳濡目染一下。
不到大半小時(shí)，主任叫我來(lái)了，我知道，到活的時(shí)候了。果不其然，要我打電話，我稱之為信息調(diào)查，后來(lái)知道我的理解和觀念都錯(cuò)了，那是客戶維護(hù)。“您好，我是xxx先生么?我是招商銀行金豐城支行，我們?yōu)榻鹂蛻糇鲂畔⒕S護(hù)，能夠打擾您1~2分鐘時(shí)間么?"態(tài)度好的，還有說(shuō)有笑，疑心重的就說(shuō)“憑什么說(shuō)你是招商銀行的，現(xiàn)在這個(gè)多了，說(shuō)著說(shuō)那都是騙人的。。。”臉皮就這樣漸漸厚起來(lái)，前輩也不斷提點(diǎn)。即使統(tǒng)計(jì)做不成的，資料也可以拿得到。其實(shí)并沒(méi)有那么多忙人，只是能不能讓那些“忙人”有一些安全感。
下午我不用繼續(xù)打電話了，被安排去了大堂作服務(wù)，那里直接面對(duì)客戶，沒(méi)有正式的在旁邊帶著很露餡。“什么是回單?”全部人都笑了，“你哪個(gè)專業(yè)的?”暈，這種東西對(duì)于他們司空見(jiàn)慣，比吃飯還理所當(dāng)然。在這里，我變得像從外星來(lái)的。。。銀行進(jìn)帳單，現(xiàn)金繳款單，特意為高端客戶作的提前記息的取款(記在手上，手洗了，名字記不得)。
感受各種環(huán)境各種氣氛吧，不懂的慢慢來(lái)。臉皮可以再厚一點(diǎn)。。。
招商銀行實(shí)習(xí)日記(04)
今天穿了件蘭色短襯衣，除了鮮艷的“實(shí)習(xí)生“牌子外，我“完全“是銀行員工。
今天銀行里的“老師“給我上課了，雖然一知半解，不過(guò)還算認(rèn)真記錄了。
信用卡現(xiàn)金存款單：帶卡不填單，填單不帶卡;
快速匯款專用憑條(家人給你匯款就是這種)：它屬于(1)對(duì)本地是無(wú)折存款單，不用存折就可以(2)對(duì)于異地就是快速匯款(3)異地同行同系統(tǒng),手續(xù)費(fèi)0.5%，同城手續(xù)費(fèi)免。 注意：憑條是只有收款人進(jìn)帳存單，但是匯款人拿取。(那些不信賴的賬戶可以抵賴)
個(gè)人轉(zhuǎn)賬/匯款憑條適用于私對(duì)公、公對(duì)公的匯款，都屬于普通匯款，也能夠針對(duì)同/異行(系統(tǒng))進(jìn)行匯款轉(zhuǎn)賬：(1)同城同/異行，免/收一元錢手續(xù)費(fèi);(2)該憑條屬于實(shí)時(shí)支付(半小時(shí)工作時(shí)間入賬)，并且即使到賬，按匯款數(shù)目比例收付手續(xù)費(fèi)。注意：該憑條一定為對(duì)公轉(zhuǎn)賬(憑條針對(duì)付款人，他不能因此而抵賴)
個(gè)人賬戶掛失/凍結(jié)申請(qǐng)書(shū)分為：(1)口頭掛失又分電話掛失95555或銀行柜臺(tái)填單掛失(2)書(shū)面掛失包括丟失或損壞(此項(xiàng)必須回開(kāi)戶行執(zhí)行)，并在7天內(nèi)解掛(3)密碼掛失5萬(wàn)以下任意網(wǎng)點(diǎn)可掛失，5萬(wàn)以上只能到本行，4天解掛。注意：掛失解掛都要填申請(qǐng)書(shū);除口頭掛失外，其他可代辦;解掛必須本人親自去。
招商銀行實(shí)習(xí)日記(05)
今天難得輕松精神了一天。
早上在柜臺(tái)坐了倆小時(shí)，柜臺(tái)那個(gè)前輩挺耐心的，人也好。早上業(yè)務(wù)不多，我就邊坐邊聽(tīng)，記錄一下下。受益匪淺后，二話不說(shuō)揚(yáng)長(zhǎng)而去了。不是我沒(méi)耐心，有的東西光看是沒(méi)有意義的，不但很不過(guò)癮，也看不過(guò)來(lái)，一時(shí)也記不住，必須結(jié)合其它關(guān)聯(lián)環(huán)節(jié)。。。
之后便一直在大堂呆了，大堂不斷地接觸客戶，他們的問(wèn)題就是我的問(wèn)題，或者是我要了解的問(wèn)題，他們的到來(lái)促進(jìn)我業(yè)務(wù)的了解進(jìn)度增長(zhǎng)。值得挑剔的是我的站姿，而且我的頭發(fā)長(zhǎng)度(略長(zhǎng)、被行長(zhǎng)投訴)是不符合大堂形象的，但我的態(tài)度絕對(duì)好，我貫徹的是服務(wù)因您而變，微笑永遠(yuǎn)不變。不會(huì)的不說(shuō)，會(huì)的也要想想再說(shuō)。
今天有誤導(dǎo)一個(gè)客戶拿錯(cuò)單，高端客戶辦理?xiàng)l件還不了解，業(yè)務(wù)申請(qǐng)辦理手續(xù)還不熟悉，復(fù)印不合格，個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)費(fèi)率仍混或不清楚。還有，不能躲避，主管下達(dá)的電話營(yíng)銷還是要不亦樂(lè)乎。
招商銀行實(shí)習(xí)報(bào)告(06)
招行第一年工作工資平均3000多一個(gè)月，做死做活，算到3500，才4xx一年，一分不花都用來(lái)投資不是，用來(lái)存也不是。同其他朋友比起來(lái)，的確虧。。。"你為什么到招商銀行?”“你實(shí)習(xí)后還會(huì)選擇留在這里么?”“國(guó)土資源管理多好的專業(yè)啊。。。”“不是身體累，是心累”“10萬(wàn)，那不是一眨眼的事情么?”
什么時(shí)候能夠賺到我的第一個(gè)10萬(wàn)?為什么要同別人比，要同自己比，時(shí)刻催促自己比以前進(jìn)步，與時(shí)俱進(jìn)。
一、實(shí)習(xí)單位介紹
廣東發(fā)展銀行致力于為社會(huì)公眾和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。成立十七年來(lái)，始終堅(jiān)持嚴(yán)格規(guī)范，開(kāi)拓進(jìn)取，堅(jiān)定不移地走 “ 特色經(jīng)營(yíng) ” 之路，嚴(yán)格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理原則進(jìn)行規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，廣東發(fā)展銀行將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)與時(shí)俱進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新的時(shí)代精神，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展，努力建設(shè)成為管理先進(jìn)、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)卓著、競(jìng)爭(zhēng)有力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
廣東發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)范圍是《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有銀行業(yè)務(wù)，主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;辦理結(jié)算;辦理票據(jù)貼現(xiàn);發(fā)行金融債券;發(fā)行、 兌付、承銷政府債券;買賣政府債券;從事同業(yè)拆借;提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù);提供保險(xiǎn)箱服務(wù);外匯存款;外匯貸款;外匯匯款;外幣兌換;國(guó)際結(jié)算;結(jié)匯、售匯;同業(yè)外匯拆借;外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn);外匯借款;外匯擔(dān)保;外匯信用卡的發(fā)行;買賣和買賣股票以外的外幣有價(jià)證券;發(fā)行和發(fā)行股票以外的外幣有價(jià) 證券;自營(yíng)和代客外匯買賣;國(guó)外信用卡的發(fā)行及付款業(yè)務(wù);離岸金融業(yè)務(wù);資信調(diào)查、咨詢、見(jiàn)證業(yè)務(wù)。經(jīng)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
而我實(shí)習(xí)所在的蕭山支行，主要產(chǎn)品服務(wù)有:人民幣存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù);外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外幣兌換;國(guó)際結(jié)算;經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
二、實(shí)習(xí)工作體會(huì)
2006年3月20日，我來(lái)到廣東發(fā)展銀行蕭山支行營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了銀行結(jié)算，先后到銀行會(huì)計(jì)結(jié)算部和國(guó)際業(yè)務(wù)部，主要學(xué)習(xí)金融財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)結(jié)算和國(guó)際結(jié)算。結(jié)合大學(xué)四年在書(shū)本上學(xué)到的理論知識(shí)，在工作實(shí)踐中，我領(lǐng)悟到了很多在學(xué)校學(xué)習(xí)中體會(huì)不到的東西，一些在書(shū)本上永遠(yuǎn)學(xué)不到的專業(yè)知識(shí)，以下是我在會(huì)計(jì)結(jié)算和國(guó)際結(jié)算兩大業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)的體會(huì)。
(一) 銀行會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)
銀行會(huì)計(jì)是與銀行的出現(xiàn)而同時(shí)誕生的。銀行每一筆經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程，也就是銀行會(huì)計(jì)的運(yùn)作、核算過(guò)程，都要通過(guò)會(huì)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。也就是說(shuō)，銀行會(huì)計(jì)的核算過(guò)程，就是具體辦理銀行業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)銀行基本職能的過(guò)程。
銀行會(huì)計(jì)不僅是銀行的重要基礎(chǔ)工作，可以客觀地對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起反映、核算和監(jiān)督作用，而且銀行會(huì)計(jì)的這三個(gè)職能還可以反作用于銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，它們是相輔相成的。在銀行會(huì)計(jì)結(jié)算部實(shí)習(xí)一個(gè)月，先后學(xué)習(xí)到如何開(kāi)立基本存款戶、臨時(shí)存款戶、一般存款戶等，及不同的開(kāi)戶需要不同的資料;如何辦理結(jié)算帳戶的銷戶，如何辦理增資等。
在支付結(jié)算方面，我學(xué)到了各種票據(jù)的清算方式和流轉(zhuǎn)程序，具體包括銀行匯票，商業(yè)匯票，銀行本票和支票，雖然這些票據(jù)的流轉(zhuǎn)程序和清算，我在大學(xué)中的《國(guó)際結(jié)算》和《金融會(huì)計(jì)》等課程中也學(xué)到過(guò)，并且掌握的非常熟練，但現(xiàn)實(shí)操作和書(shū)本的理論知識(shí)確實(shí)還是有很大的區(qū)別。現(xiàn)實(shí)操作中，銀行的會(huì)計(jì)不僅要熟知匯票、本票、支票的防偽點(diǎn)和記載事項(xiàng)，還要對(duì)受理票據(jù)的審核事項(xiàng)一事不漏：票據(jù)是否在提示付款期限內(nèi);票據(jù)記載的收款人或背書(shū)人是否確為持票人單位或個(gè)人;出票金額大小寫(xiě)是否一致，銀行匯票和本票的小寫(xiě)金額是否用壓數(shù)機(jī)壓印;出票人、承兌人、背書(shū)人簽章是否與銀行預(yù)留印鑒相符;等等事項(xiàng)。具體分配到我手頭上的實(shí)踐工作，有幫助銀行會(huì)計(jì)驗(yàn)印，主要是票據(jù)上的法人章和財(cái)務(wù)章;學(xué)習(xí)如何敲章，每個(gè)會(huì)計(jì)工作人員，手頭上都有很多顆不同種類的章，有收訖章，作廢章，銀行章等，要在合適的地方敲上合適的章;學(xué)習(xí)如何使用壓數(shù)機(jī)和支票打印機(jī);等等，這些都是在學(xué)校的課堂上，學(xué)習(xí)不到和實(shí)踐不到的知識(shí)技能。
(二) 銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)
國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高、含技術(shù)量成份高。從整體上來(lái)看,國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域從業(yè)人員和所占信貸規(guī)模比例并不高,但是所占的利潤(rùn)卻要占銀行凈收入的相當(dāng)大的份額。
大三的時(shí)候，我們學(xué)過(guò)一門原版的《國(guó)際支付》，學(xué)的主要就是外匯結(jié)算方面的知識(shí)，從中我學(xué)到了什么是信用證，什么是托收業(yè)務(wù)，電匯、票匯、信匯的區(qū)別等等知識(shí)，并且知道大量英語(yǔ)專業(yè)詞匯，這對(duì)我后來(lái)在國(guó)際業(yè)務(wù)部的實(shí)習(xí)工作，有很大的幫助。
在現(xiàn)實(shí)的實(shí)習(xí)工作中，在工作導(dǎo)師的教導(dǎo)下，我學(xué)會(huì)了如何開(kāi)立進(jìn)口信用證，及需要提交的文件，具體包括進(jìn)口合同，進(jìn)口協(xié)議，進(jìn)口開(kāi)證申請(qǐng)書(shū)(應(yīng)加蓋預(yù)留印鑒并由會(huì)計(jì)人員驗(yàn)印)，進(jìn)口批文，保證金回單的復(fù)印件，授信批復(fù)(首筆)，進(jìn)口開(kāi)證動(dòng)態(tài)一覽表，出帳通知等;還有如何修改信用證，如何收取人民幣保證金;出口信用證打包貸款需要那些手續(xù);無(wú)不符點(diǎn)的出口信用證押匯應(yīng)提供哪些資料;等等。
而實(shí)習(xí)過(guò)程中，一開(kāi)始最讓我迷惑的就是福費(fèi)庭業(yè)務(wù)，可能是在學(xué)校的時(shí)候，基本上沒(méi)有接觸到福費(fèi)庭的相關(guān)更多的知識(shí)，在實(shí)習(xí)工作中，也很少碰到，所以在實(shí)際實(shí)踐中，我對(duì)其很不解，在實(shí)習(xí)教師的不斷實(shí)踐指導(dǎo)下，終于搞清楚，福費(fèi)庭就是我行無(wú)追索權(quán)地買斷經(jīng)境外開(kāi)證行/保兌行承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期票據(jù)，較適用于大宗交易。辦福費(fèi)庭業(yè)務(wù)必須是遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下，企業(yè)必須與銀行交單，銀行在收到開(kāi)證行加押承兌電報(bào)后方可辦理。
同時(shí)，除了學(xué)到一些很專業(yè)的外匯業(yè)務(wù)知識(shí)外，我還學(xué)到了一些外匯業(yè)務(wù)中日常碰到的瑣碎小事的處理，雖然說(shuō)是小事卻是外匯業(yè)務(wù)辦理中必不可少的。比如信用證傳真，外匯收支申報(bào)單的填寫(xiě)，客戶水單和核銷單的整理與發(fā)放，信用證修改通知書(shū)的收發(fā)等等。
你有沒(méi)有想過(guò)。有一天你可以不帶卡不帶錢去購(gòu)物，結(jié)賬時(shí)只要伸伸手指就可以了呢?現(xiàn)在，一種新型的消費(fèi)方式――指付通已經(jīng)出現(xiàn)在人們面前，并即將成為未來(lái)的信用卡發(fā)展方向。
“指付通”指紋支付業(yè)務(wù)是銀行為個(gè)人用戶推出的一項(xiàng)全新的憑手指指紋無(wú)需銀行卡和密碼的電子支付業(yè)務(wù)。用戶可將本人指紋信息與本人指定的銀行賬戶或本人的“指付通”電子錢包賬戶進(jìn)行綁定。并將綁定賬戶作為“指付通”支付的付款賬戶。在“指付通”合作商戶中消費(fèi)時(shí)，用戶僅需在“指付通”終端上摁壓已作綁定的手指并輸入本人身份識(shí)別碼，通過(guò)認(rèn)證識(shí)別出已綁定的付款賬戶，并從該賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付消費(fèi)款項(xiàng)，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)需銀行卡和現(xiàn)金。只要手指即可完成整個(gè)消費(fèi)過(guò)程。
指紋如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)
在上海市中心的一家櫥窗上貼有“指紋支付”標(biāo)記的可的便利店內(nèi)。記者看到一位消費(fèi)者正通過(guò)“指付通”進(jìn)行支付。收銀員在“指付通”支付終端上通過(guò)收銀機(jī)自動(dòng)輸入這位消費(fèi)者16.8元的消費(fèi)金額。在消費(fèi)者確認(rèn)消費(fèi)金額并在看到“指付通”支付終端顯示屏提示“請(qǐng)輸入指紋”后。她用食指點(diǎn)觸了“指付通”支付終端的指紋讀頭，顯示屏在2秒鐘左右確認(rèn)讀取了用戶的指紋數(shù)據(jù)信息。隨后“指付通”支付終端顯示屏提示：“請(qǐng)輸人用戶的身份識(shí)別碼”，消費(fèi)者在相應(yīng)的數(shù)字鍵盤(pán)上輸入用戶的身份識(shí)別碼。接著，顯示屏顯示用戶的交易獲得批準(zhǔn)，并且由終端打印出憑證。由于這位消費(fèi)者的消費(fèi)金額不足1000元，所以不需要在憑條上簽名就完成了整個(gè)支付過(guò)程。
記者注意到。指紋支付終端在體積上和POS機(jī)差不多大小，使用界面上除了有數(shù)字鍵、確認(rèn)和取消鍵外，還有一個(gè)用來(lái)識(shí)別用戶指紋的凹槽。
“身份識(shí)別碼是明碼，它的設(shè)定僅僅為了幫助系統(tǒng)加快對(duì)用戶指紋數(shù)據(jù)信息的查找速度。”該項(xiàng)指紋技術(shù)運(yùn)營(yíng)公司“立佰趣”強(qiáng)調(diào)，該識(shí)別碼并非密碼，只是將客戶的指紋信息按照號(hào)碼分成不同的數(shù)據(jù)庫(kù)，以便在正式消費(fèi)時(shí)方便電腦更快地進(jìn)行指紋比對(duì)和運(yùn)算，提高支付效率。所以，與一般銀行卡密碼設(shè)定不宜采用電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、生日等容易被破解的數(shù)字串相比，在指紋支付中建議消費(fèi)者采用自己最熟悉的號(hào)碼作為識(shí)別碼。
從技術(shù)層面看。指紋支付是一種不同于現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行的新型支付方式，是現(xiàn)有支付方式的一種有效補(bǔ)充。除了愛(ài)好時(shí)尚的年輕人，指紋支付也非常適合容易忘記密碼的老年人。不過(guò)也有部分人群是不適宜使用指紋支付的，包括天生沒(méi)有指紋、長(zhǎng)期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損。或因病理原因造成的手指嚴(yán)重蛻皮、干裂、過(guò)度潮濕等。
獨(dú)一指紋確保安全
近年來(lái)，隨著犯罪手段的不斷升級(jí)，銀行卡密碼被盜或是銀行卡被復(fù)制的案件時(shí)有發(fā)生。因此，除了使用方便快捷之外，其安全性是吸引人的重要因素，比如不用再擔(dān)心錢包被盜、忘記密碼、卡被消磁、盜刷等問(wèn)題。
據(jù)“立佰趣”方面介紹，“指付通”業(yè)務(wù)采用的是不侵犯隱私的活體指紋識(shí)別技術(shù)，加上多重防偽功能，即使指紋圖象被偽造或復(fù)制，也無(wú)法通過(guò)驗(yàn)證。而每個(gè)人的指紋都是獨(dú)一無(wú)二的，因此用戶的指紋數(shù)字信息是獨(dú)一無(wú)二的，不會(huì)和任何人的指紋信息產(chǎn)生重復(fù)，只有用戶本人才能訪問(wèn)和支配用戶的付款賬戶。用戶無(wú)須擔(dān)心錢包被竊、銀行卡號(hào)或是密碼被盜，而是放心消費(fèi)，一切支付結(jié)算都可以交給用戶的“手指”來(lái)完成。
除了使用方法外，指紋信息被有關(guān)方面采集后的安全性受到普遍關(guān)注。消費(fèi)者圍繞指紋信息的安全性，提出了多種假設(shè)：如果與賬戶關(guān)聯(lián)的指紋信息被篡改了怎么辦?如果那么多指紋信息被泄露了怎么辦?
對(duì)于這些問(wèn)題，指紋支付技術(shù)開(kāi)發(fā)方給出了自己的解釋。“立佰趣”相關(guān)人士介紹說(shuō)，指紋支付業(yè)務(wù)采用的是指紋特征點(diǎn)數(shù)據(jù)識(shí)別技術(shù)，即不使用個(gè)人的實(shí)際指紋圖像，不侵犯隱私，而只在每一枚指紋中提取若干微小的特征點(diǎn)，并將其以矢量加密的方式轉(zhuǎn)化為一組指紋數(shù)據(jù)信息。在實(shí)際支付中，使用者每次按壓獲得數(shù)據(jù)均不同，因此要通過(guò)識(shí)別算法對(duì)不同組數(shù)據(jù)的內(nèi)部邏輯關(guān)系加以判斷，從而進(jìn)行識(shí)別。所以在開(kāi)通、使用指紋支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，有關(guān)方面只是存儲(chǔ)指紋數(shù)據(jù)信息，而不是圖像信息，也無(wú)法倒推出指紋圖像，就不存在信息泄露或復(fù)制的問(wèn)題了。從這一角度看，指紋支付的安全性和隱秘性都是比較高的。四種渠道開(kāi)刷指紋
隨著“刷指紋”這種支付方式的風(fēng)行，開(kāi)通指紋支付業(yè)務(wù)的滬上銀行正迅速擴(kuò)軍，招行、工行、建行、交行等四家銀行宣布全面介入“指付通”業(yè)務(wù)，其中，招行更將成為首家信用卡綁定指紋支付的銀行。與此同時(shí)。工行、建行、中信、光大、浦發(fā)等銀行的信用卡有望于今年第三季度向市民正式開(kāi)放指紋支付。
目前，開(kāi)通指紋支付共有銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面開(kāi)通、指紋注冊(cè)+網(wǎng)銀開(kāi)通、指紋注冊(cè)+電話銀行開(kāi)通、注冊(cè)指付通電子錢包開(kāi)通等四種方式。
交通銀行的支持方式為銀行柜面辦理開(kāi)通。市民只要攜帶本人有效身份證件及交通銀行銀行卡至該銀行指定網(wǎng)點(diǎn)，即可申請(qǐng)開(kāi)通。用戶只需按照銀行柜員的提示操作：完成填寫(xiě)《業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》、掃描指紋等開(kāi)辦手續(xù)，即可開(kāi)通業(yè)務(wù)并使用。
工行、建行和招行均支持指紋注冊(cè)+網(wǎng)銀在線簽約開(kāi)通的方式。用戶可撥打“嘴付通”客服熱線400-884-6868，申請(qǐng)“免費(fèi)上門指紋注冊(cè)”服務(wù)；或可前往所在位置附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或授權(quán)商戶網(wǎng)點(diǎn)先完成指紋注冊(cè)。用戶完成指紋注冊(cè)后。憑指紋注冊(cè)憑證，即可通過(guò)登錄合作銀行網(wǎng)銀，簽約開(kāi)通“指付通”。
即日起，招行持卡人可通過(guò)撥打“指付通”客服熱線申請(qǐng)“免費(fèi)上門指紋注冊(cè)”服務(wù)，或前往附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或授權(quán)商戶網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行指紋注冊(cè)，再通過(guò)電話銀行或登錄招行網(wǎng)站大眾版簽約的方式開(kāi)通此業(yè)務(wù)。
如用戶的持卡銀行尚未推出“指付通”業(yè)務(wù)，用戶也無(wú)需等待，可通過(guò)注冊(cè)并綁定“指付通”電子錢包賬戶的方式，直接開(kāi)通業(yè)務(wù)。從而實(shí)現(xiàn)無(wú)需銀行賬戶也能申辦、使用指紋支付。用戶可通過(guò)網(wǎng)銀支付或使用支付寶賬戶余額向“指付通”電子錢包賬戶進(jìn)行充值。
雙倍積分大幅優(yōu)惠
銀行參與只是指紋支付的一個(gè)服務(wù)后臺(tái)，指紋支付市場(chǎng)的大小則由商家參與規(guī)模決定。目前，上海地區(qū)支持指紋支付的商戶已達(dá)數(shù)千家，大部分都是年輕人喜歡的品牌，包括太平洋百貨、熱風(fēng)、DQ冰激淋、哈根達(dá)斯、一茶一座、葡京茶餐廳、巴貝拉、豆撈坊泳和大王、仙蹤林、海之幸等。
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；會(huì)計(jì)結(jié)算；風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01
一、當(dāng)前會(huì)計(jì)結(jié)算中存在的主要操作風(fēng)險(xiǎn)
（一）結(jié)算賬戶管理方面
1.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第二十八條：銀行應(yīng)對(duì)存款人的開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查，要求開(kāi)戶銀行了解客戶。但目前由于集團(tuán)利益或個(gè)人利益的驅(qū)使，開(kāi)戶資料的核查不到位，如：辦公地址不存在；或同一辦公室中有數(shù)家銷售、貿(mào)易、中介公司并存的現(xiàn)象，即人們通常所說(shuō)的皮包公司和空殼公司。
2.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第四十五條：存款人應(yīng)按照本辦法和規(guī)定使用銀行結(jié)算賬戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，存款人不得出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用。由于監(jiān)管不到位，目前違反上述原則的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，個(gè)別銀行客戶經(jīng)理或柜員為謀取個(gè)人利益，利用手中的客戶資源，為客戶間提供虛假的結(jié)算量，達(dá)到騙取銀行貸款的目的，即達(dá)到所謂的“雙贏”。
3.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第三十九條規(guī)定工資、獎(jiǎng)金收入等十類款項(xiàng)可以由單位結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，并且第四十條規(guī)定單位從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)向其開(kāi)戶銀行提供相應(yīng)的付款依據(jù)。但目前各家商業(yè)銀行從自身利益和競(jìng)爭(zhēng)的有利角度出發(fā)，執(zhí)行并不嚴(yán)格，雖然反洗錢對(duì)公轉(zhuǎn)私也有監(jiān)控，公轉(zhuǎn)私較為普遍，同時(shí)也方便了個(gè)人多頭辦卡后利用POS機(jī)套現(xiàn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，為虛假驗(yàn)資、增資提供了方便和可乘之機(jī)。
4.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第八條和第六十六條分別規(guī)定：銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和使用應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)，不得利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行偷逃稅款、逃廢債務(wù)，套取現(xiàn)金及其他違法犯罪活動(dòng)；銀行在銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立中不得違反本辦法規(guī)定為存款人多頭開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。由于目前上述規(guī)定的監(jiān)管不到位，金融機(jī)構(gòu)從自身利益和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)拓展的需要理解，認(rèn)為只要不在同一網(wǎng)點(diǎn)即可，出現(xiàn)了目前的多頭開(kāi)戶，為企業(yè)利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行偷逃稅款、逃廢債務(wù)，套取現(xiàn)金及其他違法犯罪活動(dòng)提供了有利條件。
（二）網(wǎng)上銀行和POS機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)方面
目前，各家商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行和POS機(jī)結(jié)算管理業(yè)務(wù)方面存在許多不完善的地方。一是網(wǎng)上銀行自助結(jié)算的監(jiān)管不到位，為不規(guī)范使用銀行結(jié)算賬戶提供了平臺(tái)，為企業(yè)大額公轉(zhuǎn)私、制造虛假交易額提供了便利，網(wǎng)上銀行制造了客戶的虛假資信，從而導(dǎo)致許多詐騙案件的產(chǎn)生，對(duì)社會(huì)形成嚴(yán)重的危害。二是同業(yè)間無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額和信用卡發(fā)放市場(chǎng)份額占比，對(duì)客戶申請(qǐng)POS時(shí)審查不夠嚴(yán)格，為劣質(zhì)客戶利用POS機(jī)套現(xiàn)、采用“以卡養(yǎng)卡”的方式詐騙銀行資金提供了便利。
二、操作風(fēng)險(xiǎn)成因
1.制度存在漏洞。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前人行的結(jié)算管理制度，有待進(jìn)一步修改補(bǔ)充，如人民銀行的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》部分章節(jié)的內(nèi)容不詳細(xì)、可操行性差，造成同業(yè)間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；其次如目前關(guān)于大量中介機(jī)構(gòu)開(kāi)戶問(wèn)題，均無(wú)明確的規(guī)定和規(guī)范；第三近年來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及金融高管違規(guī)、違紀(jì)情況的監(jiān)督、檢查、處罰無(wú)具體明確的規(guī)定，力度不夠等；第四會(huì)計(jì)師事務(wù)所的制度漏洞，對(duì)注冊(cè)、增資的資金真實(shí)性不去調(diào)查，而是僅憑銀行提供的一個(gè)時(shí)點(diǎn)金額就可出具驗(yàn)資、增資報(bào)告。
2.共同利益驅(qū)使。個(gè)別銀行客戶經(jīng)理及柜員，為追求個(gè)人業(yè)績(jī)，完成存貸款等指標(biāo)，利用手中的客戶資源，為客戶間提供虛假的驗(yàn)資證明，而客戶也達(dá)到成立公司的目的，即達(dá)到所謂的雙贏。 其次大部分結(jié)算監(jiān)督僅僅是停留在各家金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管的水平上，各家金融機(jī)構(gòu)的和負(fù)責(zé)人為自身集團(tuán)的利益有恃無(wú)恐地違反結(jié)算紀(jì)律，相關(guān)監(jiān)督人員根本無(wú)法有效制止許多不良行為的發(fā)生。
三、對(duì)策及建議
1.監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管。人民銀行、銀監(jiān)局應(yīng)加大對(duì)各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)的真實(shí)性檢查監(jiān)督，定期進(jìn)行檢查，制定相應(yīng)的措施和細(xì)則進(jìn)一步規(guī)范各家商業(yè)銀行的結(jié)算行為。其次制定統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行結(jié)算規(guī)定，解決目前網(wǎng)上銀行結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管存在盲點(diǎn)的現(xiàn)象。 第三加強(qiáng)POS機(jī)結(jié)算管理工作，對(duì)異常交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，定期開(kāi)展實(shí)地巡查等。第四監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)相關(guān)部門對(duì)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行規(guī)范有效的管理，從源頭上杜絕虛假驗(yàn)資、增資現(xiàn)象，從而減少信用欺詐行為。
