開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

內(nèi)容摘要：本文對(duì)中美政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效評(píng)價(jià)六個(gè)方面的運(yùn)作情況進(jìn)行分析比較，結(jié)合我國國情和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)就構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效、協(xié)調(diào)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持體系進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中美比較

（一）支持模式美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在私論文營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，美國風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個(gè)地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)保”方式外，全國絕大多數(shù)地區(qū)財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是自主自愿的原則，并沒有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國和我國各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式都是針對(duì)本國的實(shí)際情況建立的，具體對(duì)比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財(cái)政對(duì)中美財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較研究國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有著重要意義。中美政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，針對(duì)自身的國情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營模式和財(cái)政支持模式，這些模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的借鑒意義。本文擬從財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國各試點(diǎn)模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營。美國模式的強(qiáng)制性較高，通過經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)保”，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項(xiàng)目美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偅丛谝欢ǚ秶鷥?nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任；財(cái)政兜底，即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國與我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見表2，從中可以看出，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善；而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時(shí)間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中，各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過50%，各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責(zé)任。

綜上所述，美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持標(biāo)準(zhǔn)很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營，但其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)都有很高比例的財(cái)政支持；而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目亟待完善。

（四）支持層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，使生產(chǎn)者剩余向消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)移。在統(tǒng)一的國內(nèi)市場中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共商品，其受益范圍是全國，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持也應(yīng)該主要由中央政府來提供，地方政府可以根據(jù)其財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財(cái)政支持。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于聯(lián)邦政府財(cái)政，保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，均由聯(lián)邦政府財(cái)政支出，也鼓勵(lì)州和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財(cái)政支持的局面。中央政府財(cái)政僅對(duì)中西部地區(qū)能繁母豬保險(xiǎn)提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)江蘇等6個(gè)試點(diǎn)省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。其余地區(qū)及其他種類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于省級(jí)財(cái)政，甚至要求市縣區(qū)財(cái)政參與分?jǐn)偅愂諆?yōu)惠也基本上是營業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免，財(cái)政支持層次偏低。美國聯(lián)邦政府財(cái)政支持，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。而我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持現(xiàn)狀，雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點(diǎn)的開展，但卻造成了試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政支持力度不足，以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持由于財(cái)力缺乏而無法開展，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的可持續(xù)發(fā)展。

第2篇

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它以農(nóng)作物產(chǎn)量與影響產(chǎn)量的氣象災(zāi)害因子的計(jì)量關(guān)系為基礎(chǔ)，將農(nóng)作物氣象災(zāi)害損失指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)達(dá)到規(guī)定的保險(xiǎn)賠償數(shù)值程度(觸發(fā)值)時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)額度標(biāo)準(zhǔn)的賠償。WorldBank(2007)在“在低收入國家指數(shù)保險(xiǎn)抵御天氣風(fēng)險(xiǎn)”報(bào)告中提出，發(fā)展中國家實(shí)施氣象指數(shù)保險(xiǎn)需要4個(gè)步驟，歸納起來就是確定氣象風(fēng)險(xiǎn)、量化氣象產(chǎn)量、保險(xiǎn)合同定價(jià)、產(chǎn)品推廣普及。就農(nóng)作物干旱指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施的技術(shù)難度和重要性而言，本文的研究內(nèi)容是量化天氣產(chǎn)量和保險(xiǎn)合同定價(jià)，二者包括前后相連的7個(gè)步驟或內(nèi)容，即估算農(nóng)作物生育期需水量值，測(cè)算農(nóng)作物水分缺失的減產(chǎn)量，建立農(nóng)作物氣象產(chǎn)量與缺水量的相關(guān)關(guān)系，確定農(nóng)作物生育期缺水減產(chǎn)臨界值，構(gòu)造降雨因子產(chǎn)量波動(dòng)模型，建立降雨量賠付指數(shù)模型，計(jì)算純保費(fèi)率。

(一)估算農(nóng)作物生育期需水量值農(nóng)作物需水量估算需利用作物系數(shù)法。其中，ETC是指估算的農(nóng)作物需水量值(mm)，ET0是指農(nóng)作物騰發(fā)量(mm)，KC是指作物系數(shù)，可以借助已有資料所記載的某個(gè)試驗(yàn)區(qū)域得到KC值，然后估算其平均值。關(guān)于ET0的計(jì)算方法，目前聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)(1998)推薦用FAO56-PM方法。我國學(xué)者徐俊增等(2010)在分析實(shí)測(cè)參考作物蒸發(fā)蒸騰量變化規(guī)律基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)了目前的11種日ET0計(jì)算方法。結(jié)果表明，F(xiàn)AO56-PM方法與實(shí)測(cè)值最接近，本文也建議采用FAO56-PM方法的Penman-Monteith公式進(jìn)行ET0的計(jì)算。不過，由于Penman-Monteith公式計(jì)算的是農(nóng)作物日騰發(fā)量(mm)，所以需將計(jì)算出的農(nóng)作物日ET0值逐日合計(jì)為農(nóng)作物生育期(或者某個(gè)重要階段)的ET0值，然后根據(jù)(1)式計(jì)算出農(nóng)作物生育期(或者某個(gè)重要階段)的需水量ETC。由于各農(nóng)作物生育期時(shí)間長短、氣候條件各異，因而各階段需水量有很大不同，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要關(guān)注需水量最多的階段，如小麥、玉米、水稻需水量最多的階段是抽穗至成熟期，即灌漿階段。

(二)農(nóng)作物水分缺失減產(chǎn)量的確定王素艷等(2003)通過氣候生產(chǎn)潛力的逐步訂正法，分離出水分對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)潛力的影響。經(jīng)水分訂正后得到的氣候生產(chǎn)潛力則表示水分對(duì)農(nóng)作物最高產(chǎn)量的影響，若水分不足，則反映干旱對(duì)氣候生產(chǎn)潛力所引起的減產(chǎn)。本文將采用逐步訂正法計(jì)算氣候生產(chǎn)潛力，其計(jì)算順序與內(nèi)容為:第一步計(jì)算光合生產(chǎn)潛力。光合生產(chǎn)潛力是假設(shè)農(nóng)作物在各種環(huán)境因素(如溫度、水分、養(yǎng)分等)都處于最適宜、最協(xié)調(diào)狀態(tài)條件下，農(nóng)作物通過光合作用而達(dá)到的最高產(chǎn)量，也叫作作物產(chǎn)量的理論上限。假定光合生產(chǎn)潛力:Y1=F(Q)，Q為太陽總輻射。第二步計(jì)算光溫生產(chǎn)潛力。光溫生產(chǎn)潛力Y2是在最優(yōu)質(zhì)的土壤條件及其最佳管理方式下，水、肥充分滿足作物生長發(fā)育的需要，僅由當(dāng)?shù)毓鉁貤l件所決定的農(nóng)作物產(chǎn)量的理論上限。假定光溫生產(chǎn)潛力:Y2=Y1•F(T)，T為溫度，理論上F(T)最大為1。第三步計(jì)算水分生產(chǎn)潛力。氣候生產(chǎn)潛力的計(jì)算是在光溫生產(chǎn)潛力基礎(chǔ)上乘以水分修正系數(shù)完成的。水分有效利用狀況由降水和蒸發(fā)對(duì)比所決定，當(dāng)降水和蒸發(fā)與作物生長需水過程完全匹配時(shí)，則水分生產(chǎn)潛力最高。推理可得水分生產(chǎn)潛力:Y3=Y2•F(W)•Ky，其中，W為水分，Ky為水分—產(chǎn)量反映系數(shù)(產(chǎn)量對(duì)水分的反應(yīng)系數(shù))。影響農(nóng)作物生長的氣象條件還包括相對(duì)濕度、風(fēng)速等，鑒于它們對(duì)水分生產(chǎn)潛力影響不大，對(duì)農(nóng)作物干旱指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響也不大，所以本文不再對(duì)包含相對(duì)濕度、風(fēng)速的生產(chǎn)潛力進(jìn)行研究。

(三)確立農(nóng)作物缺水量與氣象產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系農(nóng)作物生育期的缺水必然會(huì)引起產(chǎn)量的減少，確立氣象產(chǎn)量與缺水量的計(jì)量關(guān)系是農(nóng)作物干旱氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵步驟。第一，以Pr表示實(shí)際降雨量，以Pl表示缺水量，ETC是前文提到的農(nóng)作物需水量值，由于ETC設(shè)計(jì)中已含有“土壤熱通量”變量，因此這里暫不考慮土壤有效底墑的作用。若不考慮土壤有效底墑的作用，則表達(dá)缺水量的等式。需要說明的是，本文在這里對(duì)作物趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)算與計(jì)算方法作了進(jìn)一步的優(yōu)化。在以往趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)測(cè)與計(jì)算時(shí)，由于個(gè)別年份農(nóng)作物產(chǎn)量的缺失及數(shù)據(jù)的非時(shí)間序列、非平穩(wěn)性等問題，若直接應(yīng)用回歸分析往往會(huì)導(dǎo)致“偽回歸”現(xiàn)象，致使分析的結(jié)論無效。不過，運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)?zāi)茯?yàn)證單整階相同的變量之間是否存在一種長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，即選取的變量是不是影響作物產(chǎn)量的主要因素，通過這種檢驗(yàn)方法能提高趨勢(shì)產(chǎn)量模型的精準(zhǔn)度。因此，本文在對(duì)作物趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)算與計(jì)算方法上進(jìn)行了優(yōu)化與創(chuàng)新，也就是對(duì)歷年農(nóng)作物年產(chǎn)量數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性的單位根檢驗(yàn)，并運(yùn)用最佳準(zhǔn)則函數(shù)定階法即AIC準(zhǔn)則(或相關(guān)性檢驗(yàn))確定模型的階數(shù)p、q。運(yùn)用構(gòu)建的模型進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)產(chǎn)量，然后確定最佳模型。針對(duì)構(gòu)建的模型進(jìn)行協(xié)整性檢驗(yàn)，得出模型的具體數(shù)值，然后對(duì)自變量和因變量進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。

(四)確定農(nóng)作物生育期缺水減產(chǎn)臨界值確定農(nóng)作物生育期缺水減產(chǎn)臨界點(diǎn)的目的是確定氣象干旱保險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付的觸發(fā)值。不同農(nóng)作物的生育期根據(jù)需水量可劃分不同階段，例如北方冬小麥的生育期T可劃分為播種期、越冬期、返青—拔節(jié)期、灌漿期等4個(gè)階段。不同生育期內(nèi)缺水變化對(duì)產(chǎn)量的影響可用Fisher.R.A積分回歸模型來表示。

(五)構(gòu)造降水因子產(chǎn)量波動(dòng)模型對(duì)于一般的單產(chǎn)波動(dòng)模型，分為參數(shù)模型和非參數(shù)模型。參數(shù)估計(jì)方法就是首先假定單產(chǎn)波動(dòng)模型的分布函數(shù)形式，然后利用數(shù)據(jù)擬合估算出該分布函數(shù)的參數(shù)，確定模型的具體形式。非參數(shù)模型方法的運(yùn)用在近兩年的研究中有所增多，但是在農(nóng)作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，非參數(shù)模型運(yùn)用一直很少。究其原因，天氣指數(shù)的系統(tǒng)特征和動(dòng)態(tài)特征都隨著空間坐標(biāo)的變化而變化，且其概率分布大多數(shù)擬合于特定的參數(shù)分布模型，不適合非參數(shù)模型，這也是國內(nèi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研究中非參數(shù)模型運(yùn)用不成熟的體現(xiàn)。因此，本研究采用參數(shù)模型來構(gòu)造降水因子產(chǎn)量波動(dòng)模型。本文采用Sherrick(2004)確定最優(yōu)模型的方法:先用矩比率圖作為模型選擇的粗略標(biāo)準(zhǔn)，然后結(jié)合AD檢驗(yàn)選擇最優(yōu)模型。

(六)建立降雨量賠付指數(shù)模型本部分是建立預(yù)定觸發(fā)值和保險(xiǎn)賠付額的量化關(guān)系。根據(jù)步驟(4)劃定的生育期降雨量考察階段，將農(nóng)作物某個(gè)生長階段需水量值設(shè)定為y，同時(shí)令y''''w=Yw/Yt，針對(duì)需水量y，可以將降雨量yi根據(jù)降水多少在0與y之間分為多種情況。

(七)計(jì)算純保費(fèi)率目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算方法主要包括經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法和單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法。這兩種方法理論上各有優(yōu)缺點(diǎn)，其中經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法是利用“收支平衡”的原理，體現(xiàn)了對(duì)價(jià)交換原則，它是依據(jù)個(gè)體或地區(qū)的歷史損失數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率核算，將個(gè)體或地區(qū)歷史損失率的平均值作為當(dāng)年損失率預(yù)測(cè)的一種費(fèi)率厘定方法。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法可以提高費(fèi)率厘定的精確性，適用于長期性、完整性、高質(zhì)量的歷史數(shù)據(jù)。單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法則是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率論，通過對(duì)某地區(qū)或個(gè)體作物單產(chǎn)波動(dòng)的概率密度函數(shù)的確定來進(jìn)行費(fèi)率厘定，該方法理論嚴(yán)謹(jǐn)，數(shù)學(xué)推理性強(qiáng)，適用于沒有“高質(zhì)量”歷史數(shù)據(jù)的情況。由于目前我國單產(chǎn)歷史數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、且連續(xù)性不夠，所以本文采用單產(chǎn)模型推導(dǎo)法。對(duì)農(nóng)作物的單產(chǎn)分布模型可從參數(shù)方法和非參數(shù)方法分別進(jìn)行確定，然后從中設(shè)計(jì)較優(yōu)的農(nóng)作物單產(chǎn)分布模型。本文對(duì)參數(shù)方法主要運(yùn)用正態(tài)分布、偏態(tài)分布、正態(tài)化Logistic分布、Weibull分布進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，非參數(shù)方法主要選擇比較流行的Kernel核密度估計(jì)法對(duì)參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。需要注意的是，我國現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是保成本，由于保障水平低，保成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)遇到了市場需求的挑戰(zhàn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引入有助于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度由保成本轉(zhuǎn)向保產(chǎn)量。通常情況下，要對(duì)純保費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)修正，修正的方法多采用夏普比率法，即根據(jù)歷史賠付的方差來估計(jì)附加保費(fèi)。此估計(jì)法的主要理論基礎(chǔ)是賠付款有極大概率會(huì)落在“賠付預(yù)期”及其往上一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)差”之間(即最高可能賠付)，承保人決定投保人為此應(yīng)該付出標(biāo)準(zhǔn)差的小部分為附加保費(fèi)。

二、結(jié)語

第3篇

（一）有利于抵御自然災(zāi)害

對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的不利影響吉林省大部分地區(qū)屬溫帶濕潤、半濕潤季風(fēng)氣候，自然災(zāi)害主要有干旱、洪澇、夏季低溫冷害、霜凍及冰雹。在各種自然災(zāi)害中,旱澇較頻繁發(fā)生，西旱東澇是吉林省的旱澇分布特點(diǎn)。據(jù)歷史資料表明,平均每3年左右吉林省就出現(xiàn)一次災(zāi)情,災(zāi)害已經(jīng)成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)快速、持續(xù)發(fā)展的重要因素。吉林省農(nóng)作物受災(zāi)面積和成災(zāi)面積統(tǒng)計(jì)頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失52.1億元。相對(duì)于這個(gè)數(shù)字，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提供的風(fēng)險(xiǎn)保障十分有限，因此需要進(jìn)一步擴(kuò)大保障范圍，提高保障金額。

（二）有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

2013年吉林省實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1509.3億元，比上年增長4.0%。其中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值835.1億元，增長6.0%；林業(yè)增加值61.4億元，增長6.3%；牧業(yè)增加值547.7億元，增長0.8%；漁業(yè)增加值22.5億元，增長3.0%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)增加值42.6億元，增長2.6%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，吉林省農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)并不協(xié)調(diào),高附加值的農(nóng)產(chǎn)品增長乏力。通過開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，地方政府可以因地制宜，對(duì)富有本地特色、比較優(yōu)勢(shì)明顯的高附加值農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶和相關(guān)配套企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)良性調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長。

（三）有利于控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，需要相當(dāng)?shù)馁Y金支持，但由于缺乏抵押物或質(zhì)押物，使得貸款難以收回，很多農(nóng)民無法從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系獲得充足的資金，全國很多省市的農(nóng)村信貸缺口都在50%上下，吉林省面臨同樣的情況。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以允許農(nóng)民將保單作為質(zhì)押物獲得貸款，或者通過購買小額信貸保證保險(xiǎn)的方式保證銀行能夠收回貸款，既免去了銀行的后顧之憂，又可使農(nóng)民放心大膽地從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，極大優(yōu)化了農(nóng)村信貸環(huán)境，激活了農(nóng)村金融服務(wù)鏈，對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展十分必要。

二、吉林省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）地方政府對(duì)特色

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金支持力度不足黨的“十”報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重，要提高農(nóng)民收入、消除城鄉(xiāng)差距、穩(wěn)固國家發(fā)展根基，就要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。為此，國家對(duì)戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)施統(tǒng)保，每年下?lián)艽罅垦a(bǔ)貼資金，保證了戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品得到充足的保險(xiǎn)保障，而作為農(nóng)民增收重要增長點(diǎn)的特色農(nóng)產(chǎn)品，國家要求各級(jí)地方政府自行開展統(tǒng)保。作為農(nóng)業(yè)大省，在缺乏中央相關(guān)配套政策的情況下，吉林省對(duì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度十分有限，2013年吉林省財(cái)政總收入2086.6億元，位居全國倒數(shù)第十位。因此特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間建立起更加良性的合作互動(dòng)關(guān)系。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套政策和措施缺位

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法不夠完善

在我國的現(xiàn)行法律制度中，還沒有一項(xiàng)規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法，2012年10月我國出臺(tái)了《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，這是我國第一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政治、經(jīng)濟(jì)、法律等問題，基本法的缺失將會(huì)導(dǎo)致執(zhí)法沖突、穩(wěn)定性差等問題，因此應(yīng)制定獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施管理。

2.針對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠力度不足

在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠主要有營業(yè)稅、印花稅和企業(yè)所得稅。譬如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)牧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可免征營業(yè)稅，對(duì)農(nóng)林作物、牧業(yè)畜類保險(xiǎn)合同暫不貼花，對(duì)企業(yè)所得稅按照當(dāng)年保費(fèi)收入不超過25%的比例計(jì)提的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在稅前據(jù)實(shí)扣除。這雖然填補(bǔ)了多年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠的空白，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付的特點(diǎn)（在特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中尤甚），很多國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度都比較大。如美國政府在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，而私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和由公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。”這對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的制定可以起到很好的啟發(fā)和借鑒作用。

（三）吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司存在超賠現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的幾率大大高于其他險(xiǎn)種，普遍存在超賠現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年由于發(fā)生歷史罕見的旱災(zāi)，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司超賠3.4億元。這種現(xiàn)象存在的主要原因是吉林省的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制還不健全，極端天氣導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)、重發(fā)，使得保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)快速累積集中、超賠壓力急劇增加的困境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)采用再保險(xiǎn)的方式。作為吉林省政策性保險(xiǎn)的主力軍，目前吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司已與中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了分保協(xié)議，也儲(chǔ)備了一定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但仍然缺乏農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，超賠壓力仍然存在。

（四）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿有下降趨勢(shì)

雖然近年來災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的需求，但實(shí)際購買意愿卻有所下降，在2007年至2009年，松原市甚至出現(xiàn)了保費(fèi)收入逐年下降的態(tài)勢(shì)。究其原因有以下兩個(gè)方面：

1.農(nóng)民收入增長乏力,增收壓力大，難以承擔(dān)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)

近年來的惠農(nóng)政策使農(nóng)民收入增長一直較為穩(wěn)定，但由于政策補(bǔ)貼的基數(shù)已經(jīng)增大，可以預(yù)見今后的增長幅度將極為有限，依靠直接增加補(bǔ)貼來增收的幅度將越來越小。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人工成本不斷提高，土地流轉(zhuǎn)承包費(fèi)用居高不下，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)入高成本階段，給農(nóng)村居民增收帶來壓力。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果未達(dá)到農(nóng)民預(yù)期

大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)目前保險(xiǎn)公司只保種地成本不保收入的保障方式并不滿意，在遭受損失后，賠償金額很難與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致。由于特色農(nóng)產(chǎn)品地域性較強(qiáng)，一些地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的幾率較小，因此農(nóng)民的保險(xiǎn)需求并不迫切，對(duì)于一些家庭收入主要來源不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭來說，根本無需投保。

三、對(duì)吉林省發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）探索新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

由于國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要集中在戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品中，而地方財(cái)政的支持力度又無法完全滿足特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，因此對(duì)于特色農(nóng)業(yè)來說，解決資金不足的關(guān)鍵還是要探索新的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。吉林省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是“政策補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的安華模式，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.5%的保費(fèi)，地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.5%。這種模式對(duì)地方財(cái)政的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險(xiǎn)持續(xù)性存在隱患。參考國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，吉林省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在原有基礎(chǔ)上，可拓展為多種模式并存的局面：

1.政府支持型相互保險(xiǎn)模式

與安華模式相比，這種模式下政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營主體不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是不以盈利為目的的互助保險(xiǎn)公司，可由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社組成，經(jīng)營主體為被保險(xiǎn)人自己。這種模式能夠降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，在日本以及國內(nèi)的黑龍江省都取得了較好的成效。

2.行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式

特色農(nóng)產(chǎn)品門類復(fù)雜，生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)較為分散，會(huì)增加保險(xiǎn)公司承保理賠成本，導(dǎo)致費(fèi)率上升。在行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式下，可依托省內(nèi)相關(guān)政府主管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)，針對(duì)單一的特色農(nóng)產(chǎn)品開展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。這種模式可將省內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集聚起來，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對(duì)性。

（二）完善特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境

1.加強(qiáng)立法

國家應(yīng)在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法，并在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位。吉林省也應(yīng)針對(duì)本地特色農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的地方法規(guī)，彌補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例對(duì)特色農(nóng)業(yè)規(guī)定的補(bǔ)丁，維護(hù)本省的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和運(yùn)行。

2.政策優(yōu)惠

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率高而保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司盈利較困難。為了防止虧損，省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采用的是“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，即以商業(yè)險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。但是保監(jiān)會(huì)要求專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不超過總業(yè)務(wù)量的40%，這一限制使得“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式愈發(fā)舉步維艱，保險(xiǎn)公司從商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲取的收入很難完全彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)帶來的損失。因此，應(yīng)建議保監(jiān)會(huì)適度放寬相關(guān)規(guī)定，更好地調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。在稅收方面，也應(yīng)在國家規(guī)定的基礎(chǔ)上加大對(duì)保險(xiǎn)公司的減稅力度。

3.加強(qiáng)與其他涉農(nóng)部門的合作

地方政府應(yīng)明確農(nóng)業(yè)、財(cái)政、稅收、水利、金融、民政、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用，打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單一籌資渠道，科學(xué)調(diào)配各部門可用資金，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策真正作用于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行。

（三）加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，拓展多元化的分保渠道

除中再集團(tuán)外，應(yīng)加強(qiáng)與國際再保險(xiǎn)公司的合作，在國內(nèi)建立由財(cái)險(xiǎn)公司組成的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)聯(lián)合體，更好地轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，緩解并逐步消除超賠現(xiàn)象。

2.調(diào)動(dòng)各級(jí)力量建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

完善中央財(cái)政、地方財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)積極組織社會(huì)力量建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，將農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損納入到農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中統(tǒng)一管理。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范，建立災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)

在做好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鞏固農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)的同時(shí)，努力改善生產(chǎn)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和抵御自然災(zāi)害能力。此外，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的力度，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)測(cè)、干預(yù)和控制。

（四）努力提高農(nóng)民對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度

1.開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需求的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

有針對(duì)性地根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品的地域特點(diǎn)、種植特點(diǎn)開發(fā)新險(xiǎn)種，厘定合理費(fèi)率，盡量適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力。政府財(cái)政補(bǔ)貼的運(yùn)用應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，保證及時(shí)到位，滿足農(nóng)民保障需求。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)

提高服務(wù)質(zhì)量。在特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、保險(xiǎn)精算、核保理賠以及銀保合作領(lǐng)域積極創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)民參保理賠的需要，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

第4篇

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的屬性和特點(diǎn)，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在承保、理賠等業(yè)務(wù)方面還存在一些復(fù)雜性和問題。

一是保險(xiǎn)意識(shí)方面。從政府角度看，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主要依靠基層政府和相關(guān)職能部門的力量進(jìn)行推動(dòng)，委托村委干部等相關(guān)人員配合保險(xiǎn)公司實(shí)施。個(gè)別地方政府工作人員對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，推動(dòng)積極性不足，部門間協(xié)調(diào)配合成本高，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展。從保險(xiǎn)公司角度看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在畏難情緒，推動(dòng)力度不夠。從農(nóng)戶角度看，受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式影響，農(nóng)戶對(duì)利用保險(xiǎn)制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的意識(shí)還不強(qiáng)，再加上效益不高的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，農(nóng)民收入普遍偏低，投保主動(dòng)性不足。

二是業(yè)務(wù)開展方面。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小，個(gè)別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個(gè)地塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠時(shí)間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對(duì)從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險(xiǎn)人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶收取的保費(fèi)較低。有些種植險(xiǎn)農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為快速承保，會(huì)出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠需要保險(xiǎn)公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險(xiǎn)、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個(gè)方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

一是堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險(xiǎn)，還包括商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情。建議加大政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持力度，為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險(xiǎn)模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鼓勵(lì)不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無賠款優(yōu)待制度，即對(duì)未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險(xiǎn)按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險(xiǎn)承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對(duì)性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊(duì)伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提升人才隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識(shí)向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范和自愿投保意識(shí)，只有農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、選擇保險(xiǎn)，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

六是加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防線向前移。按照發(fā)達(dá)國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

第5篇

關(guān)鍵詞：財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中美比較

（一）支持模式美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均在私論文營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人之間發(fā)生，由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司完成，政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，美國風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和教育，并且對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政支持，對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率提供保證，美國還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼與其它農(nóng)業(yè)財(cái)政支持計(jì)劃捆綁起來，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取各地區(qū)試點(diǎn)的方式進(jìn)行發(fā)展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農(nóng)險(xiǎn)”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，黑龍江農(nóng)墾區(qū)為代表，以互助合作組織為經(jīng)營主體的模式。除了上海等幾個(gè)地區(qū)采取地區(qū)“統(tǒng)保”方式外，全國絕大多數(shù)地區(qū)財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均是自主自愿的原則，并沒有采取強(qiáng)制或變相強(qiáng)制的措施。美國和我國各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式都是針對(duì)本國的實(shí)際情況建立的，具體對(duì)比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財(cái)政對(duì)中美財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較研究國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，也是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重，而且農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害損失的能力最為脆弱。自然災(zāi)害每年給我國造成巨額經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的突出問題。在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)有著重要意義。中美政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作情況比較分析美國作為農(nóng)業(yè)大國，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，針對(duì)自身的國情，形成了獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營模式和財(cái)政支持模式，這些模式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著重要的借鑒意義。本文擬從財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式、支持項(xiàng)目、支持標(biāo)準(zhǔn)、支持層次、稅收優(yōu)惠、財(cái)我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持模式市場化程度很高，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)均由私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，政府完全退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接經(jīng)營的領(lǐng)域，只是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較大力度的財(cái)政支持，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性都是以經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行的；我國各試點(diǎn)模式的市場化程度也比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營，要么由商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成“共保體”經(jīng)營，只有黑龍江農(nóng)墾區(qū)由互助合作組織進(jìn)行經(jīng)營。美國模式的強(qiáng)制性較高，通過經(jīng)濟(jì)手段，即用一定的優(yōu)惠政策捆綁來達(dá)到事實(shí)上的強(qiáng)制性；我國的試點(diǎn)模式中上海與黑龍江采取的是地區(qū)“統(tǒng)保”，有著一定的強(qiáng)制性，其他地區(qū)基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項(xiàng)目美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，針對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼；再保險(xiǎn)支持，針對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，針對(duì)農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼；保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偅丛谝欢ǚ秶鷥?nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任；財(cái)政兜底，即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國與我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見表2，從中可以看出，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全，體系完善；而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

（三）支持標(biāo)準(zhǔn)美國政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代（原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》）2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同，隨時(shí)間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%（保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng)，而到美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有，通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼，承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，同時(shí)聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼，財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中，各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過50%，各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過50%，地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%，大多數(shù)在50%以上，甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低，只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責(zé)任。

綜上所述，美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持標(biāo)準(zhǔn)很高，雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營，但其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)都有很高比例的財(cái)政支持；而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中，只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施，其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行，從全國來看，我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目亟待完善。

（四）支持層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，使生產(chǎn)者剩余向消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)移。在統(tǒng)一的國內(nèi)市場中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共商品，其受益范圍是全國，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持也應(yīng)該主要由中央政府來提供，地方政府可以根據(jù)其財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財(cái)政支持。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于聯(lián)邦政府財(cái)政，保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，均由聯(lián)邦政府財(cái)政支出，也鼓勵(lì)州和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財(cái)政支持的局面。中央政府財(cái)政僅對(duì)中西部地區(qū)能繁母豬保險(xiǎn)提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)江蘇等6個(gè)試點(diǎn)省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。其余地區(qū)及其他種類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于省級(jí)財(cái)政，甚至要求市縣區(qū)財(cái)政參與分?jǐn)偅愂諆?yōu)惠也基本上是營業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免，財(cái)政支持層次偏低。美國聯(lián)邦政府財(cái)政支持，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。而我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持現(xiàn)狀，雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點(diǎn)的開展，但卻造成了試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政支持力度不足，以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持由于財(cái)力缺乏而無法開展，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的可持續(xù)發(fā)展。

（五）稅收優(yōu)惠美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度較大，對(duì)于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種，私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和由公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其它方面的負(fù)擔(dān)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中的稅收優(yōu)惠力度小，范圍窄，僅對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅和印花稅。即使有部分試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大了稅收優(yōu)惠范圍，也只能在一定程度上減免地方稅收，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然承擔(dān)著一定的稅負(fù)。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府財(cái)政的大力扶持下得到了很快的發(fā)展，雖然政府沒有介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營，但提高了保費(fèi)補(bǔ)貼幅度，對(duì)私營公司提供再保險(xiǎn)、稅收和補(bǔ)貼等方面的大力支持，使美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新越來越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度也有了很大的提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國目前農(nóng)作物可保品種已達(dá)100余個(gè)。在全美200萬農(nóng)戶中，有近150萬戶投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，參與率高達(dá)75%。1997年，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的承保面積為1.822億英畝，2004年已經(jīng)超過2.21億英畝，8年增加了21%。其中2002年為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。不過，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策中也存在不少問題尚未得到解決。首先是美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高支持度造成了很大的財(cái)政壓力，雖然在加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率有了一定的提高，但是進(jìn)一步提高參與率的邊際成本已經(jīng)很高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并沒有得到有效解決，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃捆綁，許我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是為了取得財(cái)政補(bǔ)貼，存在著大量的騙保行為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理功能被異化為農(nóng)民獲取政府財(cái)政補(bǔ)貼的“剎手锏”。與美國相比，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，對(duì)中央財(cái)政并沒有造成壓力，但是由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要由省、市為主的地方政府提供，使得原本已捉襟見肘的地方財(cái)政承受了更大的壓力，也限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)的發(fā)展。從參保率來看，各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率并不高，即使是在因采取“共保”模式而較為成功的浙江省，截止到2007年6月30日，全省共有13976戶農(nóng)戶參保，投保金額99397萬元，保費(fèi)收入2164萬元，已完成大戶基數(shù)的33%。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位，大多數(shù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失要由財(cái)政救濟(jì)和農(nóng)戶自身承擔(dān)。但是由于我國很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地區(qū)采取了“統(tǒng)保”等應(yīng)對(duì)措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題并不嚴(yán)重。美國與中國財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效對(duì)比見表4，表中從支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的財(cái)政壓力、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率等幾個(gè)角度對(duì)兩國財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效進(jìn)行了評(píng)價(jià)和對(duì)比。構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政支持體系

（一）增加財(cái)政支持項(xiàng)目在通過保費(fèi)補(bǔ)貼提高農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性之后，還需要增加財(cái)政支持項(xiàng)目來降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性，主要有：針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；針對(duì)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、波及范圍廣、損失大等特點(diǎn)，單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以承受，政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持；針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是地方試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以在空間上有效運(yùn)用大數(shù)原理分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可在財(cái)政支持下鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金的形式在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高支持標(biāo)準(zhǔn)1.提高保費(fèi)補(bǔ)貼。由于我國現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為主，宜選擇保成本的方式對(duì)參保農(nóng)戶進(jìn)行保障，以保成本起步，逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。因而，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有一個(gè)梯度推高的漸進(jìn)過程。具體講，在保成本階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)50％的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)，但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過40%；在保產(chǎn)量階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)60％的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)，但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過30%；在保收入階段，中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)70%—80%的保費(fèi)，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)，市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)，但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過20%。2.提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本偏高，難以獲得正常利潤，而這種情況在我國尤為突出。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，參考國際上許多國家的經(jīng)驗(yàn)，可以給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。考慮到我國具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，按照調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性和充分發(fā)揮其自身能動(dòng)性的原則，可在10％-20％的范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。3.提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，特別是地震、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定，需要通過再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，就要求由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金來源主要有：中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流部分、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，可以通過建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);市場失靈

在我國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的各種問題,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的制約因素。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及困境

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì),到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%①。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降,到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元②,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。特別是2003年,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟(jì)效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì),2004年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元③,同比減少0.81億元,增長-17%。

自2004年以來,專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面,9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。2004年,保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司;四是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;(2)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收入而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員。長期以來,我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,目前我國保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識(shí)型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險(xiǎn)市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少,發(fā)展滯后。我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險(xiǎn)種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮,到2003年底,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種已從60多個(gè)下降到30個(gè)以下。

4.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位。規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上,是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一,對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場中,保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落,節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),沒有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

5.農(nóng)民投保意識(shí)不高。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次,許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄,利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng),把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”,失去了保險(xiǎn)的意義,觸犯了國家法律。

6.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場尚不完善。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身、難于分散,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)(不超過115%),又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平(不高于15%)。而我國,由于再保險(xiǎn)市場有效需求不足,市場主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國的再保險(xiǎn)市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素有很多,既有各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的共同市場失靈因素,也有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素和我國自身的制度環(huán)境因素。

(一)市場失靈因素

在各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中,造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營失敗、市場失靈的一般成因主要有農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和雙重正外部性。

1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”最先出現(xiàn)于金融文獻(xiàn)中,指不能通過資產(chǎn)組合而分散的風(fēng)險(xiǎn),在金融中,它是指市場風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)中,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指使所有被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素,即這種風(fēng)險(xiǎn)使所有的被保險(xiǎn)人同時(shí)遭受損失,并且損失是巨大的。在農(nóng)業(yè)中,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候,如大面積的干旱、颶風(fēng)、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,阻止它們發(fā)揮保險(xiǎn)中介的基本職能:通過單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚而分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),需要保持充分的儲(chǔ)備金,用以彌補(bǔ)巨額損失,這使保險(xiǎn)的成本過高,最終可能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人難以承受而退出市場。

2.信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各階段,保險(xiǎn)標(biāo)的大多是具有生命的動(dòng)植物,因此,保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠的難度較大,需要具備專門知識(shí)和充分的信息,否則很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

Quiggin指出了三種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇的情況:(1)假定保險(xiǎn)合同規(guī)定,當(dāng)投保人產(chǎn)量低于縣平均歷史產(chǎn)量時(shí)進(jìn)行賠付,則那些產(chǎn)量通常低于縣平均水平的農(nóng)場主就愿意投保,而那些產(chǎn)量高于縣平均水平的農(nóng)場主則不愿投保;(2)投保如果每年重新確定,而且投保的截止日期規(guī)定得比較遲,農(nóng)場主就會(huì)對(duì)是否發(fā)生氣候?yàn)?zāi)害比如早災(zāi)進(jìn)行預(yù)測(cè),如果有可能發(fā)生就投保,否則就不投保;(3)農(nóng)場主可能會(huì)利用熟悉土地肥力的優(yōu)越性,投保那些具有較高產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的土地。[1]Shaik和Atwool測(cè)算出1997-2000年美國棉花保險(xiǎn)的逆選擇成本的變動(dòng)范圍為3200萬美元—3.59億美元。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn),Shaik和Atwood的研究表明:已投保的勘薩斯州生產(chǎn)小麥的農(nóng)場對(duì)化肥和農(nóng)藥的投入比那些沒有投保的農(nóng)場每英畝少4.23美元,說明投保后保險(xiǎn)人可能面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。[2]

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇,無論如何,都提高了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本,破壞了保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的成本過高,保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng),或者根本不供應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.供求的雙重正外部性。外部性是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的活動(dòng)對(duì)另外的經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生了或好或壞的影響,使私人邊際收益(或成本)和社會(huì)邊際收益(或成本)發(fā)生了差異,而這種差異不能通過市場價(jià)格進(jìn)行買賣。外部性可分為正外部性(外部經(jīng)濟(jì))和負(fù)外部性(外部不經(jīng)濟(jì))。正外部性就是某個(gè)主體的活動(dòng)使另外的主體受益而又無法向后者收費(fèi)的現(xiàn)象;負(fù)外部性就是某個(gè)主體的活動(dòng)使另外的主體受損而無法補(bǔ)償后者的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)(或需求)和保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)(或供給)兩個(gè)方面,具有供給和需求雙重的正外部性。(二)制度因素

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的一般成因,在各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中都存在并且將來也存在,通過合理的制度供給可在一定程度上得以解決。但在我國,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的根本原因恰恰在于制度供給短缺。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中,政府的干預(yù)可以彌補(bǔ)市場失靈,特別是財(cái)政支持,成為國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍特征。美國政府從1938年開始,就比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給,經(jīng)過幾十年不斷的制度變遷,在一定程度上糾正了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正外部性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了相對(duì)成功。到2000年,美國可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)作物已達(dá)100多種,承保面積8000萬平方公頃,占可保面積的76%;200萬農(nóng)戶中有131萬投保了農(nóng)作物保險(xiǎn),占總農(nóng)戶數(shù)的65%。

在已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家中普遍實(shí)施政府干預(yù)。不少國家已把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)、農(nóng)民福利等政策的一部分,以此來保障農(nóng)民的收入,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搞得較好的國家,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了多方面的支持,或是由國家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),或是由政府組織并提供補(bǔ)貼,委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。具體包括由政府制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃;政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準(zhǔn)備基金;政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi),對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼,如美國補(bǔ)貼30%,加拿大補(bǔ)貼50%,日本補(bǔ)貼在50%-60%之間,西班牙補(bǔ)貼20%-50%,菲律賓補(bǔ)貼56%等。發(fā)生重大災(zāi)害或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金發(fā)生困難時(shí),政府給予一定的補(bǔ)助;實(shí)行免稅政策等。

沒有政府的介入,很難建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。而在我國,有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給卻幾乎一片空白。在制度供給嚴(yán)重不足的情況下,保險(xiǎn)人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)較大,費(fèi)率較高,也缺乏法律保障,在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛椤皝y收費(fèi)”而強(qiáng)行停止。同時(shí),農(nóng)戶也因費(fèi)率較高、險(xiǎn)種較少、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因?qū)r(nóng)險(xiǎn)需求缺乏應(yīng)有的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“需求不足”和“供給短缺”兩方面形成合力,導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入市場失靈的困境。

(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素

在世界保險(xiǎn)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直被視為尖端,可以說是發(fā)展最緩慢的一類保險(xiǎn)。在西方資本主義國家,一般的保險(xiǎn)公司都不愿經(jīng)營這種風(fēng)險(xiǎn)較大、沒有固定利潤的保險(xiǎn),因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比,在經(jīng)營上存在一些難點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)金額難以確定。保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來確定,而種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命活力的動(dòng)植物,它們的形態(tài)無時(shí)無刻不在變化。一般說來,農(nóng)作物從播種或移栽后,直到收獲,它的外表形態(tài)天天都在變化,它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也是逐日變更,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間和勞動(dòng)時(shí)間不一致,而成果卻是在最終產(chǎn)品中體現(xiàn)出來。因此,農(nóng)作物的生產(chǎn),與工業(yè)生產(chǎn)有明顯的不同,工業(yè)生產(chǎn)中每一過程,每一工序所生產(chǎn)出的半成品,具備了實(shí)實(shí)在在的價(jià)值。而從價(jià)值角度考察農(nóng)作物的生長過程,只能說它是處在價(jià)值的孕育階段,不能在每一生長階段都以獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)出現(xiàn)。這給保險(xiǎn)金額的合理確定帶來很大難度。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有商品性,這就必然受到市場價(jià)格的影響,對(duì)保險(xiǎn)金額也會(huì)起到?jīng)_擊作用。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率難于厘定。保險(xiǎn)費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分。純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要組成部分,據(jù)此計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi),足以支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)純費(fèi)率制定的數(shù)理依據(jù)是保險(xiǎn)金額損失率,影響保險(xiǎn)額損失率的因素很多,其中危險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率是一個(gè)重要因素。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害,其發(fā)生極不規(guī)則。而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性,除直接危害種植業(yè)外,還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生。加之我國地域遼闊,各地之間的災(zāi)害程度差異很大,以往積累的有關(guān)危險(xiǎn)事故發(fā)生情況的統(tǒng)計(jì)資料,對(duì)未來的預(yù)測(cè)作用不大。同時(shí),由于經(jīng)濟(jì)、文化及其他原因,農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全,加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度,進(jìn)而使科學(xué)合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率十分困難。

3.理賠工作難度大。評(píng)估是保險(xiǎn)正確合理實(shí)行補(bǔ)償?shù)年P(guān)鍵。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的動(dòng)植物處于動(dòng)態(tài)的生命活動(dòng)之中,本身就很復(fù)雜,加上各地氣候等自然條件不同,農(nóng)作物、畜禽品種不同和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平不同等,使它們受害程度也不盡相同。農(nóng)作物在每一個(gè)生長階段,其價(jià)值都不相同,甚至同樣品種的農(nóng)作物,生長在同樣土地和同樣氣候條件下,使用同樣的肥料,而由于一些管理上的差異,它們的單產(chǎn)也會(huì)有較大的差距。這樣,就使得農(nóng)作物在遭災(zāi)后,難于準(zhǔn)確估計(jì)其損失。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)損失的估計(jì)比種植業(yè)更為復(fù)雜,因?yàn)樾笄荼绒r(nóng)作物要求更嚴(yán)格的生活條件。自然災(zāi)害、不科學(xué)的飼養(yǎng)管理、疾病的侵襲以及某些不適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)政策等,都會(huì)造成家畜的大量死亡或重大損失。諸因素的交織,會(huì)給損失的計(jì)算帶來不易預(yù)計(jì)的麻煩。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣,被保險(xiǎn)人分散四處,標(biāo)的分布四面八方,標(biāo)的一旦受損,現(xiàn)場勘察定額、賠付兌現(xiàn)等工作量很大,所需人力、物力較其他險(xiǎn)種多得多,且時(shí)間要求緊迫。例如牲畜保險(xiǎn),牲畜死亡后會(huì)腐爛變質(zhì),查勘若不及時(shí),則難以鑒定其原因,加之有的地區(qū)交通不便,更增加了理賠工作的困難。

三、結(jié)論與建議

當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題,保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。就其原因,既有各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的一般性市場失靈因素,又有我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的自身因素和我國制度供給不足等因素。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),為了推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展,我國應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策:

第一,建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。主要通過以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系,一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,增加農(nóng)民收入,以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識(shí)和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。

第7篇

(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的法律保障

國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對(duì)成熟的國家都比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的美國，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》，2000年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》等，通過建立完善的法律制度對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性

美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持

從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟的國家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營保險(xiǎn)公司、聯(lián)營保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)

國外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

全國各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。

通過對(duì)國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。

(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。

第8篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；近期模式；遠(yuǎn)期模式

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入8.5億元，僅占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個(gè)重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有效需求很難形成。世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險(xiǎn)進(jìn)行了長時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過程。在這個(gè)過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國民經(jīng)濟(jì)的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式：一是中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場，價(jià)值集中，這時(shí)萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對(duì)生長期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國金融出版社,2004.

2、(英)P.K.Ray.AgriculturalInsurance-Theoryandpracticeandapplicationtodevelopingcountries.PergamonPress,1986.

第9篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；瓶頸；制度模式；政府職能

引言

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。因此，建立有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究雖然在數(shù)量上與城市保險(xiǎn)研究相去甚遠(yuǎn)，但是在一定程度上指出了我國保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供了重要的理論指導(dǎo)。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸

農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān)，是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過其基本生活需要的臨界值后，才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量，Y表示農(nóng)民的收入，r表示樣本的相關(guān)系數(shù)，可以建立以下回歸方程：

兩者的相關(guān)系數(shù)該方程的數(shù)學(xué)解釋是：當(dāng)r=0時(shí)，說明X與Y之間不存在線性相關(guān)關(guān)系；當(dāng)0<|r|<1時(shí)，X與Y間存在著一定的線性關(guān)系；當(dāng)|r|≥0.8時(shí)，X與Y間高度相關(guān)；當(dāng)|r|=1時(shí)，X與Y間完全線性相關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求嚴(yán)重不對(duì)稱的矛盾。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中真正涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的只有中國人民保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家，但也只是對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開展了保險(xiǎn)，而對(duì)重大災(zāi)害性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有真正地開展起來，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)需求的矛盾。

此外，法律法規(guī)建設(shè)缺位也是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的瓶頸。我國《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是，我國至今也沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇

實(shí)踐表明，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營的模式。從世界范圍來看，農(nóng)村保障制度的建立大多出現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始，由于農(nóng)業(yè)人口比例巨大，國家財(cái)力無法獨(dú)自承擔(dān)反哺重任。

而有的學(xué)者則傾向于政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。相互保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)，其最本質(zhì)的特征在于將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，其優(yōu)勢(shì)在于低成本、低價(jià)格，可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等；但是承保范圍狹小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，由于保險(xiǎn)基金規(guī)模有限，難于應(yīng)付較大災(zāi)害。

根據(jù)我國的實(shí)際情況，可以嘗試建立另一種較為可行的經(jīng)營模式，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。基本設(shè)想是：在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司申請(qǐng)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。這種模式，相對(duì)而言，比較適宜我國農(nóng)村的分散經(jīng)營現(xiàn)狀，而且在政府惠農(nóng)政策傾斜下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司有興趣憑借人才和實(shí)力上的優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和制度創(chuàng)新。

三、突破瓶頸的關(guān)鍵--制度建設(shè)中的政府職能

在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路上應(yīng)堅(jiān)持立法先行的原則。許多發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家普遍通過立法來增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》等。但長期以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法一直缺位。國家應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形成長期制度保證。

政府應(yīng)盡快建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。具體做法如下：①建立全國性體系；②完善區(qū)域性體系；③政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)、逐步擴(kuò)大。應(yīng)從最基本的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)做起，逐步擴(kuò)展到高成本的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的保障；從指定險(xiǎn)的險(xiǎn)種到一切險(xiǎn)的險(xiǎn)種；從保障成本再到保障收入；堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，由點(diǎn)到面，滾動(dòng)發(fā)展。

政府還應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益補(bǔ)償機(jī)制。一般分為稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼兩種。稅收優(yōu)惠方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅賦是許多發(fā)達(dá)國家的通行做法。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)所有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅的同時(shí)，進(jìn)一步減免所得稅，；亦可以對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用減免稅賦。財(cái)政補(bǔ)貼方面，可以直接對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，也可以對(duì)保險(xiǎn)公司提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的超額賠付和虧損給予補(bǔ)貼，體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向。

四、結(jié)論

盡快建立健全有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)，意義重大。應(yīng)在政府的主導(dǎo)下，以政策推動(dòng)為著力點(diǎn)，形成良性互動(dòng)，盡快建立一個(gè)具有中國特色的、全國性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，切實(shí)為幫助農(nóng)民、扶持生產(chǎn)、解決困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三農(nóng)”問題做出積極貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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第10篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)體制改革；政府支持；再保險(xiǎn)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國的保險(xiǎn)市場，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

3.加大國家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.籌資渠道多元化。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過于單一，因此，國家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。

5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國再保險(xiǎn)公司作為國家獨(dú)資公司通過再保險(xiǎn)方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡炳志劉子操：保險(xiǎn)學(xué)，中國金融出版社，2002.

[2]郭曉航：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1994.

[3]我國應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)研究，2002年6月.

第11篇

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；瓶頸；制度模式；政府職能

引言

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。因此，建立有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究雖然在數(shù)量上與城市保險(xiǎn)研究相去甚遠(yuǎn)，但是在一定程度上指出了我國保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供了重要的理論指導(dǎo)。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸

農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān),是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過其基本生活需要的臨界值后,才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量，Y表示農(nóng)民的收入,r表示樣本的相關(guān)系數(shù)，可以建立以下回歸方程:

[1]

兩者的相關(guān)系數(shù)

該方程的數(shù)學(xué)解釋是：當(dāng)r=0時(shí),說明X與Y之間不存在線性相關(guān)關(guān)系；當(dāng)0<|r|<1時(shí),X與Y間存在著一定的線性關(guān)系；當(dāng)|r|≥0.8時(shí),X與Y間高度相關(guān)；當(dāng)|r|=1時(shí),X與Y間完全線性相關(guān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求嚴(yán)重不對(duì)稱的矛盾。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中真正涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的只有中國人民保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家，但也只是對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開展了保險(xiǎn)，而對(duì)重大災(zāi)害性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有真正地開展起來，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)需求的矛盾。

此外，法律法規(guī)建設(shè)缺位也是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的瓶頸。我國《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是，我國至今也沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。法律法規(guī)建設(shè)的缺位,極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇

實(shí)踐表明，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營的模式[2]。從世界范圍來看，農(nóng)村保障制度的建立大多出現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始，由于農(nóng)業(yè)人口比例巨大，國家財(cái)力無法獨(dú)自承擔(dān)反哺重任。

而有的學(xué)者則傾向于政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式[3]。相互保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)，其最本質(zhì)的特征在于將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，其優(yōu)勢(shì)在于低成本、低價(jià)格，可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等；但是承保范圍狹小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，由于保險(xiǎn)基金規(guī)模有限，難于應(yīng)付較大災(zāi)害。

根據(jù)我國的實(shí)際情況，可以嘗試建立另一種較為可行的經(jīng)營模式，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。基本設(shè)想是：在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司申請(qǐng)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。這種模式，相對(duì)而言，比較適宜我國農(nóng)村的分散經(jīng)營現(xiàn)狀，而且在政府惠農(nóng)政策傾斜下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司有興趣憑借人才和實(shí)力上的優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和制度創(chuàng)新。

三、突破瓶頸的關(guān)鍵--制度建設(shè)中的政府職能

在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路上應(yīng)堅(jiān)持立法先行的原則。許多發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家普遍通過立法來增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》等[4]。但長期以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法一直缺位。國家應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形成長期制度保證。

政府應(yīng)盡快建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。具體做法如下：①建立全國性體系；②完善區(qū)域性體系；③政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)、逐步擴(kuò)大。應(yīng)從最基本的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)做起，逐步擴(kuò)展到高成本的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的保障；從指定險(xiǎn)的險(xiǎn)種到一切險(xiǎn)的險(xiǎn)種；從保障成本再到保障收入；堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，由點(diǎn)到面，滾動(dòng)發(fā)展。

政府還應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益補(bǔ)償機(jī)制。一般分為稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼兩種。稅收優(yōu)惠方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅賦是許多發(fā)達(dá)國家的通行做法[5]。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)所有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅的同時(shí)，進(jìn)一步減免所得稅，；亦可以對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用減免稅賦。財(cái)政補(bǔ)貼方面，可以直接對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，也可以對(duì)保險(xiǎn)公司提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的超額賠付和虧損給予補(bǔ)貼，體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向。

四、結(jié)論

盡快建立健全有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì),意義重大。應(yīng)在政府的主導(dǎo)下，以政策推動(dòng)為著力點(diǎn)，形成良性互動(dòng)，盡快建立一個(gè)具有中國特色的、全國性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，切實(shí)為幫助農(nóng)民、扶持生產(chǎn)、解決困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三農(nóng)”問題做出積極貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]高鐵梅.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法于建模[M]，北京：清華大學(xué)出版社，2005:52～58.

[2]李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M]，北京：中國金融出版社，2002:67～109.

[3]馮文麗.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈與制度供給[J]，北京：金融研究，2004(4):129～134.

第12篇

考察我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問題：

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營長期虧損

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的長期虧損。

農(nóng)民投保意愿較低

我國農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

我國農(nóng)地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經(jīng)營制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經(jīng)營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無法實(shí)現(xiàn)土地利用長期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國的農(nóng)業(yè)土地制度沒有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國農(nóng)業(yè)的基本特征。國內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱。現(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們?cè)谏a(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國、日本等給本國農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，我國目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

改變國家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12

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3.丁少群，小規(guī)模家庭農(nóng)場如何應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)，載《庹國柱、李軍：國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：實(shí)踐、研究和法規(guī)》，西安：陜西人民出版社，1996.17-38

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