時間：2022-06-08 12:47:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費信用論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
面對日益復雜的消費環境和層出不窮的新消費問題，傳統消費維權管理模式已經無法從根本上解決問題。從社會管理創新的視角來審視消費維權工作，急需探索新的消費維權管理模式。研究構建以誠信為管理基礎，通過信息化、法制化、全民參與監督的模式構建以信用評價為核心的“消費信用體系”，對當前消費市場建設乃至整個社會發展具有重要意義。
一、消費信用體系建設的背景
所謂“消費信用評價體系”就是指在全國范圍內通過建立消費法律法規智能庫、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺、建立協同通信系統等，對消費領域企業信用和消費者個人信用進行科學評價、數據記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設的重要內容。
（一）當前整體消費背景
《消法》頒布實施以來，我國消費維權事業取得巨大的進步。特別是各級消保委（消協）在處理消費糾紛，引導科學合理消費等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費維權網絡，在人民群眾日常消費領域發揮著重要的作用。但是消費糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級職能部門投入了巨大的精力，但與當前人民群眾日益增長的消費維權需求、和諧的消費環境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：
一是市場生產銷售假冒偽劣商品還相當突出，以假充真、以次充好還比較嚴重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強黨的執政能力是背道而馳的，嚴重影響了人民群眾的消費心理和消費信心。
二是消費維權意識上存在許許多多的薄弱環節，消費者整體維權意識不強。一方面消費者權益受到侵害以后，委曲求全，不知道運用法律武器維護自身合法權益。另一方面把基層維權組織功能擴大化，認為凡是消費產生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費者漫天要價，非理性維權。
三是經濟發展年年增長，消費環境并未好轉。gdp指數年年漲，但是消費維權水平、消費管理模式仍然落后，進而在當前經濟出口下滑的形式下，通過消費擴大內需、拉動經濟發展還不理想。換言之，消費維權形勢將嚴重影響經濟發展水平。
上述問題形成的原因是多方面的，從消費維權角度來講主要有：首先是消費維權隊伍建設滯后于消費形勢的發展。由于歷史體制等原因，面對網上消費、預付式消費等日益復雜的消費問題、新形勢，我們的消費維權隊伍越來越感到力不從心。其次是消費維權體系構建不合理。雖然以《消法》為基礎構建了整個消費維權體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統一的消費維權網絡，以至于在處理糾紛時，消費者常常會反映相關職能部門相互推諉，這種消費維權力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權體系的整體效果。
（二）實際維權工作背景
1、對倡導消費和解工作的反思。
“和解”作為解決消費糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優點。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達到和解的效果。主要原因是經營者的主觀能動性沒有發揮出來，同時，消費者對和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應該積極發揮作用解決消費糾紛，但這其中，企業應該是消費糾紛解決的第一責任人。對此應該建立一套完整的制度來促使企業積極和解，發揮第一責任人的積極性，引導消費者通過和解解決消費糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時五年打造出的新的“消費信用評價體系”將能彌補傳統維權的不足，并在促進消費和解中起到根本作用。
2、對消費維權基礎工作的反思。
當前消保委及各級主管部門在企業上市、商標創牌（知名商標、著名商標、馳名商標評選）、評優評先等工作上都要簽署意見。實際的情況是，由于記錄（數據）不全，對企業的評價往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關意見的情況還很普遍。因此，在消費維權日常管理工作上要規范化，而規范化的關鍵是整合數據記錄、留下證據，以客觀事實（記錄）作為評價的標準。
3、對無理由退貨制度等先進經驗的反思。
以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費維權新舉措產生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實行無理由退貨。在實施過程中產生了一系列的問題：首先，消費者無理由退貨后該商品進行了二次銷售，已侵犯了后來消費者的知情權。制度本身存在侵害消費者合法權益的問題。其次，無理由退貨對消費者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導公平誠信的消費關系，經營者要誠信，消費者也要誠信。如果沒有約束消費者惡意無限次數的無理由退貨，那么這項制度肯定走不長遠。只有建立公開、公平、公正的信用評價體系才能支撐日常消費維權工作的長遠發展。
二、消費信用體系構建的指導思想
什么是消費信用建設？縱觀我們消費維權的歷史發展和新消費形勢的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費維權管理新模式是解決日益惡化的消費關系，乃至解決日益凸顯的社會矛盾的有效途徑。簡言之，真正做到一廠一店在全社會的監督中有序進行交易。信用建設是消費維權開創新局面的必然之路，也是構建我區消費信用建設體系的核心。
1、信用建設是社會管理的主要出路。
誠信是社會文明的基石，沒有誠信，社會將無法向前發展。信用建設就是要在道德軟教育的基礎上，更注重法律剛性的誠信引導體制。以更公平、更透明的方式，引領社會誠信發展。信用建設是整個社會創新管理的趨勢，消費維權也必須緊跟趨勢發展。反思傳統的消費維權管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關鍵在于沒有抓準消費者、經營者、管理者（包括消保委）以及整個社會對消費維權的關鍵點，這個關鍵點就是信用建設。只有在消費維權中抓信用建設，才能解決當前消費維權中諸多瓶頸問題；才能使消費者合理維權、經營者自律規范經營、管理者（包括消保委）有效監管、整個社會形成合力促進誠信經營，嚴懲失信的消費企業，構建和諧消費環境。
2、消費維權只有與信用建設相結合才能煥發新活力，解決新問題。
當前消費維權領域存在諸多失信問題：假冒偽劣產品、虛假宣傳、強制消費、價格欺詐等等。產生的原因是多方面的：消費者法律意識和水平的缺陷、法律規定的不完善、對經營者失信行為制裁力度的不到位、消費維權網絡整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對經營者乃至對每一個人產生威懾
力的、有效的、可操作的信用評價制度。這是發達國家的消費維權實踐所證明了的。在我國現處的發展階段來講，正處在社會轉型發展的關鍵時期；從借鑒發達國家消費維權經驗講，我們已經到了必須進行消費信用建設的關鍵時期。將信用建設引入消費維權，通過建立完善消費信用評價體系，從根本上威懾失信行為，提高消費維權的效果和權威已經刻不容緩。
3、消費信用建設應該依托信息化平臺，構建完整體系。
當前消費信用建設決不能離開信息化。通過信息化平臺和手段構建評價標準規范化、評價過程自動化、評價結果公正化的消費信用評價體系。要對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。在構建評價辦法、流程的同時，完善消費信用評價等級的信息、實際應用。
三、北侖區消費信用體系建設的實踐
面對消費糾紛產生的投訴量日益增大，靠傳統的方式又無法有效、及時解決存在的問題，期待一個新的管理模式。五年來北侖區消保委經過反復商討和研究，在上級關心和指導下率先打造出了以消費法律法規智能庫、遠程投訴和解平臺為基礎，依托信息化平臺，構建消費信用評價體系，完善信用寧波系統，實現消費維權與信用建設的良性互動。
1、消費信用評價體系的構建。
消費信用評價體系是構建消費信用體系的核心內容。北侖區消保委在綜合調研的基礎上，借鑒國外先進經驗，結合我區消費維權實際設置了較為規范的評價標準模型。該模型根據經營主體消費投訴得分情況，將經營主體設置為a、b、c、d四個信用等級。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級（優秀），550-650分（含550分）為b級（良好），500-550分（含500分）為c級（一般），300-500分（含300分）為d級（差）。評價指標包括加分指標（守法經營、消費者信得過單位、成功和解等），扣分指標（拒絕調解、故意侵權等）。此外，構建了一票否決指標，如遇負有重大傷亡事故責任、攜預收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級以下，并進入信用黑名單庫。該評價體系包括經營者經營服務信用等級記錄和消費者消費維權信用記錄，對經營者經營行為和消費者維權行為進行雙重評價，在對經營者予以制約的同時也避免了消費者過度維權，從而實現評價的客觀公正。該評價體系采用計算機識別相關信用評價指標，對被評價經營者的信用分值進行自動調整（少數需要人為輸入的項目除外）。以《寧波市商業預付卡消費爭議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據預付卡消費糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項扣分目錄，每項扣分分值10分-20分不等，計算機識別系統可根據相關情形自動調整信用分值，盡可能避免了評價過程中的人為因素。目前，消費信用評價已納入由人民銀行、國家稅務、工商、海關等20多個部門數據共享的信用寧波網。
2、三大配套系統的建立。
（1）、建立消費法律法規智能庫。消費投訴智能法律法規庫是通過對當前消費投訴領域發生的各種典型糾紛形態進行匯總和提煉，全面匯編與該領域相關的法律法規，提出針對典型消費投訴形態的處理意見，同時兼顧消費糾紛典型案例的針對性評析，從而為消保委、各法定職能部門、經營者及消費公眾處理投訴及時提供準確的法律依據和參考意見。消費法律法規智能庫的建設可以起到三個作用：普及消費法律知識、提高經營者與消費者進行和解的公信力、提高消費維權處理的透明度和法律權威性，進而促進反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立遠程消費咨詢投訴和解平臺。依據《中華人民共和國消費者權益保護法》的規定，為消費者與經營者之間提供處理消費糾紛網上和解、咨詢服務的互聯網信息服務平臺。同時也是消保委、各職能部門與經營者、消費者的交流平臺。它將消費投訴智能法律法規庫、協同通信系統整合一體，是消費信用評價體系實施的重要平臺，實現了消費維權網絡化、實時化，特別是異地消費糾紛解決的便捷途徑。和解平臺的構建提升了消費關系雙方互信、互諒和依法解決消費糾紛的能力。
浙江金融職業學院
畢業論文（設計）開題報告
姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系
畢業論文（設計）題目諸暨市信用卡使用情況調查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。
二、擬實現的目標：
本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文（設計）相關的已有研究（設計）成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。
四、論文（設計）主體框架與進度安排：
論文主體框架：
一、諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查
（一）、諸暨市信用卡持有量情況調查
(1)信用卡的持有年齡
(2)信用卡的持有張數
(3)不同銀行的持有量
（二）、信用卡使用情況調查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
（三）、持卡人安全防范調查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設密碼調查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
（一）、信用卡持有量情況因素分析
（二）、信用卡使用情況因素分析
（三）、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策
（一）拓寬信用卡的持有量
（二）提高信用卡的使用率
（三）防范信用卡的安全
進度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調查的設計。
2009年1月中旬,分發調查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導教師意見：
簽章：
年月日
六、教研室意見：
簽章：
年月日
浙江金融職業學院
2008屆畢業論文（設計）任務書
姓名馮婷專業金融管理與實務指導教師朱維魏
畢業論文（設計）題目諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告
主要研究內容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策
研究方法規范分析、比較分析、調查分析
主要任務及目標本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻[1]彭千.銀行信用卡業務使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28
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[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28
[5]趙挺.對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)
進度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調查的設計。
2008年1月中旬,分發調查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2008年4~5月，完成論文。
指導教師簽字:
>> 沖動性購買行為之購后評價研究 網購中潛在購買行為與實際購買行為的關系研究 體驗營銷與沖動性購買行為的關系分析 時間管理傾向與沖動性購買行為的關系研究 時間管理傾向、沖動性與大學生網購現狀的關系研究 異地沖動性購買行為驅動因素研究 青年消費者沖動性購買行為特征研究 線下沖動性購買行為的研究綜述 在線沖動性購買行為的研究綜述 沖動性購買行為理論綜述 沖動購買行為研究動態探析 基于購物網瀏覽與消費者購買行為關系的研究 框架效應對沖動性購買行為的影響研究 信用卡使用對中國大學生沖動性購買行為影響研究 消費者沖動性購買行為后動態滿意度研究 參照群體對沖動性購買行為的影響 基于沖動性購買行為的商場營銷策略建議 消費者沖動性購買行為探析 消費者沖動性購買行為及營銷策略 生活方式對沖動性購買行為的影響 常見問題解答 當前所在位置：
[2]Yoo W.S.Y.Lee.The Role ofInteractivity in e-tailing Creating Value and IncreasingSatisfaction[J]. Journal of Retailing and Consumer Services，2010，（2）：89.
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論文關鍵詞：檸檬市場，信息不對稱，貨幣投票，信任品，道德風險，逆向選擇
一、引言
得益于乳制品消費在城鄉市場的普及，中國乳制品制造業獲得快速發展，其行業的銷售收入以年均20%的速度增長。在乳制品行業快速發展過程中，我們也看到乳制品出現了較多的質量問題，影響比較大的事件，如2004年的安徽阜陽劣質奶粉事件，2005年的雀巢的“碘超標”，2006 年的光明山盟的“過期奶”等事件，2008年的“三聚氰胺”事件，其中2008年的乳制品質量問題最為嚴重，對消費產生巨大的負面影響，侵害消費安全信息不對稱，打亂消費秩序，使消費信心受到重挫，消費量驟降，行業內的涉案企業幾乎遭遇滅頂之災。
由此可以看出，中國乳制品行業在消費量快速增長的過程中獲得快速發展，同時也伴隨著頻頻出現的質量問題。比較這些乳制品質量問題，我們發現乳制品行業的產品質量問題愈演愈烈，每次事件的發生都或多或少存在人為問題。隨著政府監管力度的階段性加強，產品質量會有所提升，但卻不能阻止奶制品質量問題事件的再次發生。
2010年，隨著奶制品消費信心逐步恢復，整個行業開始復蘇，行業增速開始回升，但質量行業質量問題并沒有圓滿解決，因此有必要回過頭來認真審慎的研究中國奶制品市場到底出現了什么問題，應如何解決這些問題，這對于今后整個奶制品市場的健康發展尤為重要。同時，作為轉型時期的中國，乳制品行業出現的問題亦在許多行業發生過，因此乳制品行業的發展可以折射出其他行業的發展，對其他行業具有一定的反省和借鑒意義。
二、中國乳制品“檸檬市場”的形成
經過對中國乳制品市場的研究發現，中國乳制品屢次出現問題的原因在于市場已逐步檸檬化，并有進一步深化的趨勢。下面將分析中國乳制品市場是如何演變為“檸檬市場”。
從消費市場的供應情況來分析，中國消費市場經歷了商品短缺市場到商品過剩市場的過渡。當中國處于商品短缺市場時，我們可以認為乳制品企業的生產經營信息主要掌握的國家手中信息不對稱，這時處于國家嚴密掌控的企業不會出現較大的質量紕漏。國家將企業推向市場，減少行政干預時，行業內眾多企業涌現出來，消費市場演變為商品過剩市場。市場中企業的行為更多的受到消費者“貨幣投票”選擇的影響論文提綱怎么寫。在中國，消費者用“貨幣投票”時，更偏愛用低廉的價格來購買商品。
國外經濟學家根據商品質量信息獲取的難以程度，將產品分為搜尋品、經驗品和信任品。搜尋品是指消費者購買之前去搜尋和尋找，且在購買之前消費者已大概知道這種產品的質量。經驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和體驗過程中才能了解的產品質量。信任品是指消費者在購買和消費之后，也很難知道其質量。按照上述分類方法，很顯然乳制品屬于信任品，消費者在食用后也很難獲知產品質量。因此，乳制品消費者和生產者之間對所交易的商品存在嚴重信息不對稱。
當我們對乳制品視為“信任品”進行分析時，我們給出了兩個假設：乳制品行業的信息不對稱和質量參差不齊。在接下來的分析中，由于乳制品行業天生存在信息不對稱，因此我們在信息不對稱的假設前提下，分析乳品市場的另一個假設前提——產品參差不齊是否成立。這兩個假設前提也是“檸檬市場”的基本特征。我們將用這兩個假設前提來判別中國乳制品市場是否檸檬化，以及檸檬深化。
根據現實交易過程分析，我們可以看出，當存在信息不對稱時，當消費者無法區分產品質量，而只能將價格作為產品質量的唯一衡量標準時，消費者用“貨幣投票”時，往往會出現“逆向選擇”，使得高品質產品企業難以得到相應回報信息不對稱，而低品質企業的產品又倍受青睞，低品質產品開始逐漸驅逐高品質產品，從而促使低質量產品充斥市場。當存在信息不對稱時，生產企業為降低成本，爭奪市場，其在生產過程中會出現道德風險，即生產低質產品，按相對較低的價格出售。這樣在消費者和生產者的共同努力下，乳制品市場上產品質量參差不齊，且低質量產品泛濫。2004年，阜陽出現嚴重劣質奶粉問題，就是生產者和消費者共同作用的產物。當消費者頻頻以市場價格購買到低質乳制品時，乳制品市場逐漸開始“檸檬化”了。
隨后的幾年中，我們認為消費者在購買乳制品時是相對理性的。與之前相比，消費者的消費行為發生一定變化，其在購買過程中，為避免信息不對稱帶來的傷害，基于信任的基礎上選擇知名品牌企業生產的乳制品。這也可以解釋為什么蒙牛、伊利和光明等民族品牌乳制品公司能夠在很短的時間內迅速占領全國大部分市場。
一般認為，知名品牌企業具有一定規模經濟優勢。為保持和宣傳品牌承諾，這些企業往往需要比一般企業要多支付一定的成本，這在一定程度上沖減了其規模經濟優勢。在知名乳制品企業迅速擴張過程中，“貨幣投票”的“逆向選擇”使行業內的競爭淪為低層次、同質化的價格競爭，削弱了各乳制品企業的品牌差異。理性消費者在幾大品牌乳制品企業的產品中作出選擇時，品牌就不會成為決策的關鍵因素。當品牌承諾并未給品牌商帶來較多的收入，反而會帶來一定成本支出時信息不對稱，在面對生存壓力、信息不對稱和“逆向選擇”下，道德風險發生，品牌產品喪失本該具有的品質，市場中高品質的品牌產品更多的滑向劣質品的深淵。這時市場中低端產品泛濫。2008年，當中國知名奶業巨頭發生“三聚氰胺”事件時，我們認為中國乳制品市場上大量充斥著劣質品，“檸檬市場”深化了論文提綱怎么寫。
三、中國乳制品“檸檬市場”的黑洞
（一）與傳統理論相悖
按照1970年，阿克洛夫的經典論文給出的結論，當一個市場中存在高質量商品被驅逐，低質量商品不斷占據市場時，在如此“逆向選擇”的反復循環中，這個市場將逐漸萎縮，甚至消亡。這個過程可以看做是消費者在“檸檬市場”消費過程中“貨幣投票”的結果，是一個自發的過程，是消費者選擇的結果。
從中國乳制品市場的實際情況分析，我們發現呈現“檸檬化”的乳制品市場并沒有自動消失，其市場規模反而越來越大，并從少數企業行為演變為整個行業規則，眾多知名乳制品生產企業不斷掉入“檸檬市場”這個黑洞。2008年，“三聚氰胺”事件雖徹底打破了“檸檬市場”，但這是在國家監管機構主導下完成的。中國的實際情況顯然與先賢們的研究結果不符。
（二）乳制品市場檸檬深化的誘因
為什么中國的實際情況與先賢們的研究成果迥異？我們認為先賢們的研究主要集中于經驗品，經驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和經驗過程中才能了解的產品質量。消費者在購買“經驗品”，消費之后，可以明確的知道其是劣質品信息不對稱，那么理性消費者就不會多次上當。我們研究的乳制品是“信任品”，消費者在購買，消費之后，或者消費之后的很長一段時間內，若不借助先進的檢測設備不能分辨其真偽。因此，在購買乳制品時，即使是理性的消費者也不能避免多次上當。乳制品市場嚴重的信息不對稱是其不斷檸檬深化的原因之一。
中國“檸檬市場”未在“逆向選擇”中逐漸消亡的又一原因是中國乳制品消費市場巨大，而在消費過程中，消費者更偏愛 “檸檬市場”的價格，當然前提是消費者并不知道其所購買的產品是劣質品。當消費者的購買方式成為知名乳制品企業+“檸檬市場”價格時，中國的知名乳制品企業勢必跌入這一黑洞。
結合中國的監管和處罰情況，我們可以發現中國乳制品市場呈現檸檬深化，與監管和處罰有著一定關系。我國乳制品安全帶有非常強的短期行為色彩，當較大的質量問題出現后，國家通過行政干預的方式進行自上而下的處理，產品質量在短時間內得以提升。一段時間后，產品質量問題將再次出現。在處罰方面，政府對違法企業的處罰力度輕，違法收益大于違法成本，處罰過后部分企業依然重抄舊業。這樣處罰未起到應有的警示作用。2009年，部分地區又查出一些企業使用尚未銷毀的“三聚氰胺”奶粉生產乳制品，就很好的說明了乳制品市場上短期強烈的監管行為和處罰結束后，質量問題再次出現。
因此，中國乳制品“檸檬市場”沒有通過“逆向選擇”消失，反而越來越膨脹信息不對稱，可以認為在信息不對稱條件下，通過“貨幣投票”的理性消費者表現出對“檸檬市場”價格的極度偏愛，大量購買劣質品，使其市場保持快速增長，從而使乳制品“檸檬市場”不斷深化。中國乳制品市場的監管特點則是間接造成“檸檬市場”深化的推動力。
四、破解之策
（一）消除信息不對稱
1、建立社會信用體系
建立社會信用體系是從意識形態領域和實踐中來解決信息不對稱。從意識形態上分析，經濟主體信用缺失，會影響社會心理。當失信者的失信行為沒有得到足夠的懲罰，而沒有起到警示作用時，這會讓人們產生普遍的仿效心理，從而惡化社會道德環境。這樣就需要建立一個完整的社會信用體系，在意識形態領域樹立誠實守信的觀念。
在實踐中，產品信息具有“準公共產品”的特性，就要求政府擔負起提品質量信息的責任。由于造成信息不對稱的原因可以歸結為信息渠道的不順暢和信息來源的不可靠，因此政府可以通過搭建社會信用體系，理順信息渠道和信息來源，從而克服市場失靈論文提綱怎么寫。為此，政府有必要構建企業、個人、第三方機構和政府部門四位一體的信用體系。
2、加強行業協會的作用
行業協會在消除信息不對稱中起著重要作用。由于中國的信用信息是存在于多個部門中，銀行、工商、海關和稅務等都建立了各自的信用體系，而行業協會則掌握了較多的企業生產方面的信息，這就使信息共享成為一個難題。在這種情況下，若行業協會能在政府支持下，將這些信息整合，并共享和出來，就能在一定程度上解決信息不對稱問題。
3、實施品牌戰略
在信息不對稱情況下，品牌是識別產品質量的重要媒介。品牌本身不會改變商品的使用功能信息不對稱，但其作為一種信號機制，通過品牌承諾，可以將優質品和劣質品天然分開。品牌帶給消費者傳遞“正的”信息，使消費者認為知名品牌即代表質優產品，使消費者對其產生信任和認同。生產者在建立和維護品牌時，要做的就是提供適合的品牌承諾，生產出符合質量的產品。這樣在品牌戰略下，可以盡可能的消除信息不可靠，降低信息不對稱程度。
（二）建立長效監管機制
要徹底解決乳制品行業的“檸檬市場”問題，國家需要建立一套長效監管機制，具體來說是建立一套切實可行的程序。根據中國的現實情況，我們對于控制乳制品質量的各個環節都有一套運行機制，關鍵是我們如何將這單獨的運行機制整合到一套大的制度中去，作為大制度的每個環節而存在。然后大的運行制度要規律的運轉起來，當出現問題時，需要將出現問題的環節放入整個大運行制度中進行考察，以便優化整個大制度。這樣就可以用制度管理市場，而不是單存的依靠自上而下的行政手段來干預市場，避免監管的短期行為。
參考文獻：
《“檸檬市場”中的品牌戰略》劉衛華《銷售與市場》營銷版2008年12期
《“信任品”的信任危機與加強乳制品質量安全的政策建議》王威楊敏杰《農業現代化研究》2009年03期
關鍵詞 網絡金融消費者 權益保護 制度構想
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
1相關概念界定
1.1網絡金融
當前，業界和學術界對網絡金融尚無明確的、獲得廣泛認可的定義，但對互聯網支付、P2P網貸、眾籌融資等典型業態分類有比較統一的認識。一般來說，網絡金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網絡金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的網絡金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中主要討論廣義的網絡金融。
1.2網絡金融消費者
目前為止，我國尚未對網絡金融消費者的概念作出明確的規定和解釋。《消費者保護法》第二條認為消費者的消費行為以“生活消費”為界定。可見，其對于消費行為的定義具有局限性。
筆者認為，網絡金融消費者可以認為是傳統消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網絡金融平臺進行消費的消費人群，又包括投資網絡金融產品的理財人群。
2現階段我國網絡金融消費者權益保護所面臨的問題
S著網絡金融產業爆炸式發展，我國相關監管表現出了明顯的滯后性，總結起來，表現在一下幾個方面：
2.1法律缺位
從我國網絡金融的大環境來看，個人互聯網金融信用體系、互聯網個人金融安全等相關的一系列提供基礎的法律法規尚未出臺。
而現有的法律法規尚不具體，缺乏具體的互聯網金融監控規則。已有的條款多以指導發展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。
2.2網絡金融活動監管缺失
例如網絡眾籌、P2P融資的網絡金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當成幌子和偽裝；另一方面，網絡虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強，覆蓋范圍廣，不及時發現很容易造成極為惡劣的影響。所以網絡金融活動的實時監控就顯得十分重要。
2.3互聯網信用體系建設的缺失
我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負責，人民銀行作為我國貨幣發行管理機構，互聯網金融行業規則制定機構，其在金融市場起著至關重要的作用。而其征信系統是人民銀行建立的評估金融企業或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機構對金融企業如或個人的金融信用提供評估依據。
然而，目前我國網絡金融業的金融信息尚未納入此征信系統之中。因此，絕大部分網絡金融商游離于現有的信用體系之內，而基于金融信用的某些網絡金融就難以得到保障，網絡金融消費者難以獲得對網絡金融商的客觀評價標準，進而增加了金融風險。
雖然，在互聯網內部已有一些網絡金融機構和企業自發形成的網絡金融信用系統。但其人具有很大的局限性，難以推動網絡金融產業的快速有序發展。
3完善金融消費者權益保護的初步構想
3.1法律的完善
首先，加強基礎法律建設，針對新興網絡金融產品和服務修訂相關法律，如虛擬貨幣、網絡眾籌等，系統規定準入資格、交易方式、經營范圍等相關細則。
其次針對特定網絡金融行業和產品落實和出臺監管辦法。明確監管主體、劃分監管范圍。
最后，對現有的與互聯網金融相關的金融法規進行進一步的修改與完善，一方面根據對空白法律進行修改補充；另一方面，根據實際情況，將原有的規章、條例提升為更高位階的法律法規。
3.2制度的完善
3.2.1網絡金融監管制度的完善
建立以“一行三會”為核心的監管體系。即充分發揮人民銀行、銀監會、證監會、保監會的職能，明確監管責任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權責清晰、監管有力的網絡金融監管體系。
建立網絡金融實時監控制度，對金融風險行為早發現早處理，盡可能保護消費者權益，降低消費者的權損風險。
3.2.2網絡金融產業制度的完善
一方面，建立網絡金融信息公示機制，將網絡金融商家的基本活動向消費者開放，實現管理的透明化、權利保護的可見化。
同時，網絡金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業內部的限制機制。并進一步形成行業內部的限制和監督機制。
另一方面，將互聯網信用體系納入現有的征信系統之中，并針對其特殊性做出相關特殊調整，實現兩者的有機融合。保障金融信用體系在互聯網金融中充分發揮作用。
3.2.3救濟制度的完善
針對網絡金融消費者的不同權損，建立不同救濟機制，完善非訴制度，降低消費者的維權成本。
具有針對性的重新合理劃分舉證責任和取證責任，提高網絡技術部門的能力，對侵權行為的調查提供技術支持，降低消費者取證難度。
參考文獻
[1] 陰越.互聯網金融消費者的法律保護[D].云南大學碩士研究生學位論文，2015：5-7.
[2] 馬國泉.金融消費者保護研究[M].法律出版社，2011：20-21.
［論文摘要］當前我國商業銀行個人消費信貸業務得到了突飛猛進的發展,而與此同時,其風險也成為商業銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業務的風險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發展。
［論文關鍵詞］個人消費信貸業務；風險；因素分析；策略
1風險的主要表現形式
1.1信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產生的風險,主要表現在借款人對借款行為不負責任,沒有按時償還貸款的責任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計,我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億元。
1.2經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等,都可以歸并為經營風險。相對于信用風險,經營風險具有明顯的系統風險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風險
管理風險是指商業銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統滯后,加之相關的管理人員對個人消費信貸業務管理水平不高,管理經驗不足,缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力,無視信貸資產風險,違規操作,盲目發放貸款,由此造成不良貸款增加的風險。
1.4政策與法律風險
政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業準則和法律原則或者沒有相應的法律法規做依托和保障所引發的風險。
2產生風險的因素分析
2.1信用風險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經濟體制以來,經濟上的高速發展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關的法律法規做保障,使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現象自然波及個人消費信貸業務領域。
2.1.2個人征信系統不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統。雖然人民銀行已經建立了個人征信系統,但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業銀行難以對借款人收入的完整性、穩定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態的把握和判斷,造成商業銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導致道德風險問題,增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2經營風險的因素分析
2.2.1市場風險的影響市場經濟條件下,整個的商業活動都處于市場的調控之中,個人消費信貸業務也不例外,其資金隨著市場價值規律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業銀行個人消費信貸業務的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業銀行應選擇不同的經營策略以實現貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現市場化,商業銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求,實現差異化的個,因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3管理風險的因素分析
2.3.1管理上劃一現象嚴重雖然目前我國各家商業銀行開展的個人消費信貸業務品種比較多,但是深入到行業內部,則不難發現其實銀行真正開辦的個人消費信貸業務不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業務的采信、發放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風上還依然受傳統對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學許多商業銀行盲目根據上級行下分的貸款指標分派貸款任務,一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產質量、業務發展、經營效益三者的關系,強調片面化的風險控制目標,為了控制貸款風險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業務的積極性和主動性。
2.4政策與法律風險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關法律保障我國目前有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等涉及貸款業務的相關法律,但主要是針對企業貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規范,風險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業務在回收過程中發生抵押物的處理、質押物的變現等法律糾紛時,缺乏實質性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統一的強制性標準來對違約現象進行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權、抵押物變現前如何管理、價格如何規定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關的法律建設正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》,對抵押權人處置抵押物做了法律上的規定,為金融機構維護合法債權提供有力的法律依據。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。各商業銀行在開展個人消費信貸業務的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規行為的懲罰措施以及違約現象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統尚未完善,個人信用資料采集、調查的薄弱,人民銀行等金融機構的監管部門可以聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結合的方法,科學地評估個人信用等級,為發放消費信貸的商業銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業銀行在協助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業間的合作與聯系,建立網絡管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復調查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統一、歷史與現狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
論文答辯自述部分寫作技巧有哪些
一、開篇介紹
首先，要先向在場的老師問好，講述自己的姓名、班級、專業以及論文題目。再者，要講述論文的指導老師，并對老師的指導工作表示一定的感謝。
你可以這么說：“我是來自XX專業XX班的XXX，我的論文題目是《XXX》，本篇論文是在XX老師的指導下完成的。在這期間，XX老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。”
二、文章的研究意義
選擇一個方向作為畢業論文的研究應當是有據可尋的，在這個部分可以結合社會背景，參考的資料數據，以及自己的觀點，大致描述出選擇這個視角來作為論文題材的原因，讓老師感覺到這確實是篇有研究價值的論文，同時也感受到你付出的努力。在開頭你可以這么說：“首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義……”
三、分析文章結構及內容
1.從已經做好的網頁上復制內容，會引起格式的問題。
2.從編輯器復制內容到編輯器，也是會有問題的。
3.所以必須保證從秀米復制到編輯器。
4.正文里面出現例如超鏈接，會過長引起問題，需要自己手工再調整。
四、謙虛結尾
不要忽視這個小結尾哦~不論是從知識層面，或是生活經驗來看，我們看待問題的程度肯定都是不及老師的，因此要說出自己論文中的不足之處，讓老師感受到這不僅是一場論文自述，而是你在抓住機會學習。
你可以說：“在這篇文章中雖然……但是還有……的不足之處，與老師的期望相差甚遠，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受。以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!”
論文答辯自述范文(一)
尊敬的各位評委老師：
大家好!
我是XX級國際金融專業的學生----。我的論文題目是《我國中小企業融資難現狀及對策探討》。論文是在袁老師的悉心指點和大力幫助下完成的，在這里我向袁老師表示深深的謝意，同時向現場的各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，從課題選擇到論文的順利完成，一直都離不開老師、同學、朋友給我的熱情幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!
在最初試圖以《金融企業上市的意義》為題進行研究時，還是頗有顧慮的，最大的難題在于缺乏足夠的了解。在學院老師的鼓勵和幫助下，最終確定對《我國中小企業融資現狀》進行嘗試性的分析研究，由此才展開此論文的撰寫工作。在著手準備論文寫作的時候，大量閱讀相關方面的各種資料。對我國中小企業融資難現狀的概況有了大致了解，縷清思路的基礎上確定研究方向，然后與老師商討，確定論文大致思路和研究方向。然后，為了完成論文，本人收集了大量的文獻資料，其中主要來自網上的論文期刊、圖書館的書目、學習教材的理論資料。在袁老師的耐心指導和幫助下，經過閱讀主要參考資料，擬定提綱，確定中心思想，論文初稿，修改等一系列程序，于2012年2月20日正式定稿。
下面我將本論文寫作的目的和主要內容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這個畢業論文設計的目的及意義。
中小企業在我國經濟和社會發展中具有特殊的重要作用，已成為我國經濟高速運轉的助推器，促進了經濟的快速發展，成為我國經濟的重要組成部分。在社會主義現代化建設當中發揮重要的作用。改善中小企業融資現狀是推動經濟發展的重要一步。
其次，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分成四個部分：
第一部分是緒論；主要論述該論題的研究背景，研究目的及意義，研究的內容與總體思路第二部分是我國中小企業的融資現狀；通過分析融資渠道，探討我國中小企業的融資方式與融資來源，以及各種融資方式的優缺點。并且重點研究融資現狀，包括內源融資、間接融資、直接融資的現狀分析。
第三部分是我國中小企業融資過程中存在問題的原因分析；該部分分別從內部原因、外部原因探討我國中小企業融資難。分析內部的問題所在，比如缺少抵押擔保資產、制度不規范、抗風險能力低、信用等級偏低等。外部的影響，比如銀行、政府、擔保機構的不支持等。
第四部分是我國中小企業融資障礙的解決對策；包括：整頓與提高企業自身素質，政府加強對中小企業的扶持力度，建立擔保體系，建立和完善融資體系，完善法律體系等。全方位解決中小企業融資難的問題。
最后，我想談談這篇論文和存在的不足。
經過本次論文寫作，我學到了許多有用的東西，也積累了不少經驗，但由于學生能力不足，在遣詞造句上，雖然我對全了細致修改，但個別語句語序凌亂、語句僵硬、口語化的問題依然不可避免。在許多內容表述上存在著不當之處，與老師的期望相差甚遠，許多問題還有待于進一步思考和探索，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出本篇論文的錯誤和不足之處，學生將虛心接受，從而進一步深入學習研究，使該論文得到完善和提高。
以上就是我的答辯自述，希望各位評委老師閱讀論文并給予評價和指正。
謝謝大家!
論文答辯自述范文(二)
各位評委老師，同學們：
上午好!我是XX科技學院中文系03漢師(1)班的學生。我畢業論文的題目是《試論凌叔華筆下的女性意識》，我的指導老師是何清老師。我當時之所以選擇研究凌叔華的女性意識是因為：在五四時期的作家中，凌叔華是給了我別樣感受的一個女作家。她的小說中很少有驚心動魄的事物，也看不出什么磅礴于宇宙的氣勢，但她小說中的文字仍有力量，只不過這力量是深蘊于內的，而且敘述的調子是平靜的。她的作品是百分之百女性的，它們“幽深、姻靜、溫婉、細致，富有女性溫柔的氣質。”我想就是這樣的一種風格吸引了我，使我在不知不覺間走進了她的世界。而且，作為一名女性，我想我更能看清凌叔華筆下那種時而諷刺鞭撻，時而同情無奈的女性心理，這也體現了五四時期的女性意識，為我們全面了解我國女性意識的發展歷程及其表現特點提供了一個獨特的視點。凌叔華寫作的小說是本文最直接的文本基礎，此外，我在大學期間還選修了女性文學相關課程，對女性意識有一定的了解和認識，也積累了一定的寫作素材，有利于該課題的研究和寫作工作的開展。
我的論文《試論凌叔華筆下的女性意識》從五四時期的女性文學入手，解讀凌叔華筆下的女性意識，但本論文的寫作是以孩子為視角，將筆觸集中在凌叔華作品中孩子眼中的女性世界，希望能夠多角度、多方面的去研究凌叔華的小說作品，更深入地挖掘凌叔華在其小說中所呈現的獨特魅力，以及更好地感受她筆下所展現的女性意識，從而促進現今女性意識的更好發展。
具體來說，我的論文分為以下四個部分：
第一部分，主要是解讀五四時期的女性文學及凌叔華筆下的女性意識，指出凌叔華成為女性意識由向外索取客體轉向自覺地對女性意識本體進行精心注目和審視的最早的女作家。這種內審為女性意識的成熟做了最初的奠基工作。第二部分，論述凌叔華是怎樣通過孩子這一視角來展現女性世界、表現女性意識的。主要結合其小說集《小哥倆》中的具體的作品從“十足”的孩子和“小大人”的孩子兩方面進行具體的分析論述。以實證來論證凌叔華的女性意識。
第三部分，主要論述凌叔華小說中獨特的表現手法。孩子視角的運用，第三人稱的寫作手法，畫面感的表現形式，這些都突出了凌叔華女性意識的表達力度，更能表現出凌叔華作品的獨特魅力。
第四部分，主要是將凌叔華在寫作中關于孩子的作品與冰心作比較，從她們寫作孩子的目的、立場、角度的不同來突現凌叔華隱身于孩子的女性意識。突出凌叔華在五四時期所展現的獨特女性意識。
近年來隨著學術界對于女性意識研究的日漸深入。20世紀初期的一些女作家也就被納入到考察的視野，凌叔華就是其中一位。但長期以來，眾學者對于凌叔華的研究大多集中在她小說中的女性形象，小說的寫作獨特性以及她與契訶夫、曼叔菲爾德的比較上。但是較少有學者關注凌叔華作品中在兒童視角下所展現出來的女性意識，這是關于凌叔華研究的一個很好的方向。它可以讓我們多角度、全面的了解凌叔華的女性意識。
第五部分，大部分都是畢業論文結束語。例如：在畢業論文的準備和寫作過程中，我閱讀了大量的蘇軾寓惠散文方面的相關書籍和學術期刊論文，并參考了部分畢業論文總結范文。。這得得益于我們學校圖書館豐富的參考書籍和中國學術期刊網中的專業論文。本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——何清老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的建議和意見。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我這次的畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(三)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是XX級社工班的學生XXX，我的畢業論文題目是《社區照顧理論下的城市社區養老服務發展對策研究》。我當初之所以選擇這個課題，一是因為目前我國已進入了老齡化社會，關注養老服務是我們的責任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養老服務的興趣。我的學年論文就是研究老年社區照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結”視角看老年社區照顧的開展》，而畢業論文就是對學年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠為我國養老服務的發展提供建議和參考。
我的畢業論文指導老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細致指導，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結果如何，我都會由衷的感謝指導老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。
下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
隨著我國人口老齡化的加劇，養老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結構的變化，子女數量的減少，傳統的家庭養老和社會養老已經不能適應我國目前快速老齡化的現狀。在我國城市社區快速蓬勃發展，社區服務功能日益擴展和凸現的背景下，如何以社區為依托和載體，使之承擔和發揮其養老服務功能，成為理論和實踐上需要研究的問題。
近年來，對城市社區養老服務問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區養老服務的文獻來看，多數研究集中在社區的境況、老年人的生理特征、心理特征、養老工作存在的問題等方面，優勢視角、增能理論也開始得到了初步應有。以社區照顧理論的視角來研究城市社區養老服務的研究也有不少，但目前運用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關研究對城市社區養老服務的發展都起著極大的促進作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數研究從社會調查的角度出發，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調查等；問題的分析多數也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養老的物質層面，而忽略內心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實，同時也缺乏可行性。
因此，我在本文的寫作過程中，結合當前城市社區養老服務的現狀，全面分析其所存在的問題，在社區照顧理論的應用和深入下，重點從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的城市社區養老服務發展初步提出建設性對策。希望能夠為我國的城市社區養老服務的發展工作提供建議和參考。
全文共分四個部分，分別為：社區照顧理論的分析、我國城市社區養老服務的現狀、我國城市社區養老服務所存在的問題及原因分析、社區照顧理論下我國城市社區養老服務的發展對策。
第一部分主要闡述了社區照顧理論的來源、相關概念、內涵及特點。旨在增加對該理論的理解。
第二部分主要在大量文獻的查閱和實地考察的基礎上，概括了我國城市社區養老服務的總體現狀。主要有：城市社區養老服務領域不斷拓寬；城市社區養老服務方式呈現多樣；城市社區養老服務環境日趨優化。
第三部分主要提出了目前我國城市社區養老服務所存在的問題：(1)對社區養老服務認識不足(2)社區提供的服務項目較少(3)缺乏專業的養老服務人員，服務質量不高(4)社區醫療有待加強(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進行了原因分析。
最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發揮政府的主導作用，提高社區養老的意識2、豐富社區養老服務項目3、加強對社區工作者的專業化培養，提高服務質量4、加強社區醫療水平5、完善相關的政策法規6、多渠道的籌集資金。
以上就是我這次的畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(四)
各位老師：
下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(五)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是XX班的學生XXX，我的畢業論文題目是《XXXX》，我的畢業論文指導老師是XXX老師。本論文是在XX老師的悉心指導下完成的，再次謹向X老師表示崇高的敬意和中心的感謝!下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
近年來，隨著教師研究的不斷深入，教師的自我效能感日益成為研究的新熱點。作為教師信念的核心，教師的自我效能感是學校教學和教育革新的關鍵。研究教師的自我效能感，不僅能幫助教師更好地了解自我，切實增強自信與教育的有效性，提高自身素質，促進教育能力的發展，而且能為研究者、行政管理者和教師培訓者制定科學的教師培訓方案提供有益的參考，使之有助于從根本上促進教師的專業化成長，從而切實提高教育質量。
目前，我國對教師自我效能感問題的探討，有介紹國外的研究成果，也有一些對我國教師進行的實證研究，這些研究中既有對教師自我效能感結構及與學校因素的關系的探討，還有對專家、新手型教師自我效能感的對比研究。但是，關于自我效能感對教師專業發展的影響的研究資料匱乏。
因此，我對XX市小學教師自我效能感對教師專業發展的影響進行深入地調查研究，考察該市小學教師自我效能感的差異狀況及其特點，并分析了自我效能感與小學教師專業的發展的密切關系。并結合調查研究，提出提高教師自我效能感以促進小學教師專業發展的策略。希望能夠提供給小學教師建議與參考。
全文共分四個部分，分別為教師自我效能感概述、阜新市小學教師自我效能感現狀調查、提出相應策略和結論部分。
第一部分主要闡述了教師自我效能感的概念及作用，旨在增加對教師自我效能感的理解。
第二部分主要以XX市為例闡述了小學教師自我效能感的現狀，進而分析自我效能感與教師專業發展之間的關系。主要存在以下一些現狀：阜新市小學教師自我效能感總體水平較高；在個人教學效能感方面有顯著差異；學歷因素對教師教學效能感的影響顯著；教學效能感與教齡間有密切關系；與性別間有顯著的相關存在，并對上述的現狀進行了原因分析。
第三部分主要針對存在的現狀提出以下策略：教師方面，培養教師角色意識；建立心理防御機制；不斷提高文化素養；積極進行教學反思。學校方面，創設寬松的工作環境；減輕額外的工作負擔；消除城鄉教育的差距；改革現行學位要求，強調綜合素質。
最后一部分是論文的結語，是對整篇論文主要觀點的概括。
本文采用的研究方法主要有：文獻研究法、訪談調查法。
首先本文是在查閱大量相關資料和前人的研究情況下來進行寫作的。
其次，本人對XX市部分小學教師進行了訪談調查，調查對象注意了市區與農村的地域代表性。
最后，對大量的資料和訪談調查的結果進行了歸納總結，分析原因，并提出幾點可行的建議。
本文比較早的對XX市小學教師自我效能感的現狀進行了調查，并第一次對存在現狀進行了原因分析。本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各個地區進行更大范圍的調查，并受條件限制，尚未采用問卷進行相關系數檢驗，標準化程度不高，有待在今后進一步改進與驗證。
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。
參考文獻:
[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.
[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.
關鍵詞:信用卡套現 現金 信用額度
一、什么是信用卡套現
信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。簡單來講，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金。
二、信用卡套現原因
信用卡套現對卡人來講是極具誘惑力的。持卡人一旦套現，在56天免息期間，既可以使用銀行貸款，又不用支付利息，對持卡人來講，信用卡套現使自己避免了銀行貸款的高額利息和取現費用。具體來說，如果你辦了一張信用卡，你可以用來消費，在免息期內還給銀行，這期間不算你的利息，如果你要取現的話，只能取出信用額度50%的現金，同時銀行還要收1%-3%的手續費，同時錢取出來后，銀行會開始給你計算利息，每天萬分之五。表面上使得銀行、中介、個人三方都得利，因些，許多人為了獲取更多的現金，同時又避免高額的手續費和利息，便選擇了套現這種行為。
三、信用卡套現方法
(1)親戚朋友用現金購買商品時，用信用卡代付然后換取現金，銀行只從商戶那里收取手續費，持卡人不用負擔任何費用，實現免費套現。
(2)持卡人還可以通過電子商務平臺實現套現，利用電子商務網站便利的消費的特性，通過充值提現，虛假購物消費后再提現進行免費套現，在此過程免收一切手續費。
(3)通過商戶刷卡虛假交易，聯系套現公司一類的不法中介，交付一定金額的費用，然后便可從那里得到現金。
(4)刷卡購機票套現。中國國際航空公司規定，只要在起飛前24小時退票，便可返還全部現金。有些人在自建營業廳刷卡購票，然后按照退票即可輕松實現免費套現。
(5)通過刷卡購買中國移動大額充值卡進行套現。
四、信用卡套現問題產生的影響
（一）對發卡行
使得銀行的風險增大，信用卡是無擔保的借貸工具，銀行承擔著一定的還款風險，銀行通過高額的取現費用和利息來防范透支風險，套現恰恰避免了銀行所設定的高額取現費用，逾越了銀行的防范風險。銀行難以對資金的用途進行監測，使得銀行的正常業務受到干擾。一旦持卡人無法償還，銀行將承擔一大筆的資產損失，使資金的回收也埋藏了巨大的隱患。
（二）對個人
表面上，持卡人通過套現避免了許多支出，但實際上，借款始終是要償還的，一旦無法償還，持卡人將會負擔更高的還款利息，造成不良的信用記錄，再向銀行借款就會更加困難，甚至要承擔個人信用缺失的法律責任。而且通過套現這種投機取巧的方式而被騙的例子屢見不鮮，到時候現金沒有了還要償還借款，得不償失。
（三）對社會
為“洗錢”等不法行為提供了便利條件，使不法分子有機可乘，阻礙了信用卡行業的發展，嚴重影響我國金融秩序，破壞了社會的誠信環境。
五、如何防范信用卡套現
(一)國家方面：立法，完善與此相關的法律、法規
首先要明確信用卡套現行為的性質，嚴格界定什么樣的套現行為是違法行為，需要承擔法律責任，才能在現實中對非法信用卡套現產生威懾力，確保銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定，另一方面，進一步規范銀行卡受理市場，持續改善銀行卡受理環境，聯合產業參與各方積極提升銀行卡安全技術和業務管理水平，積極配合和協助政府有關部門，加大對銀行卡各類欺詐犯罪行為的打擊，凈化中國銀行卡市場環境，為廣大持卡人提供更加優質、安全、高效的銀行卡支付服務。
(二)銀行方面：建議銀行加大立法和監管力度，規范各項制度
可以借鑒國外成功的經驗，加快立法力度，在有關銀行卡持有者與發放機構之間權利、義務，及發卡機構與商戶之間利益的權衡等都有明確的法律規定，明確商戶不得協助持卡人套現，強調這種行為的性質是違法行為，制約商戶的行為，保證銀行在處理這方面問題時有據可依，有法可依。另外，銀行要建立健全防范措施，嚴格審批額度和制度。在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡銀行應在拓展信用卡業務的同時，加強風險防范意識，嚴格監控使用信用卡非法套現的行為，還有，發卡銀行應嚴格審核申請信用卡人的條件，嚴格審批額度，在源頭上控制套現行為的發生。一旦發現有套現行為，可采取降低信用卡額度、止付。
(三)完善征信體系
征信體系是指與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等行成一個共同的體系。建立征信體系對于防范金融風險具有重大的意義，將相關信息錄入征信系統，在信用體系建立的基礎上，各銀行間共享欺詐行為信息庫，可以通過對客戶的信用資料庫查詢客戶的信用檔案，迅速確定是否能給客戶授信和確定授信額度，避免持卡人再向其他銀行進行違法活動。也可以把商戶的不良行業納入征信體系，金融監管部門牽頭銀行機構進行定期聯合檢查，斬斷非法套現各個鏈條，使商戶徹底曝光，失去生存空間，使持卡人想套現都無路可尋，維護信用卡使用環境。
六、結束語
信用卡套現活動不斷增多，信用卡的發展也受大很大的影響，受到了制約，也使銀行資金的風險增大，增加了壞賬、呆賬的發生，持卡人本人也有可能受到影響，致使無法償還借款，看似信用卡套現各方面都獲得了暫時的利益，實際上弊大于利。因些，各方面、各部門應積極防范套現行為，給大家營造一個良好的信用卡使用環境。
參考文獻:
[1]蔣斌.《從信用卡套現看我國銀行卡法律制度的完善》[銀行家]-2005
對大多數人而言，什么是誠信？什么是信用？什么是征信？什么是“經濟身份證”？這些概念可能都比較模糊。由中國人民銀行廣州分行編著、中國金融出版社出版的《實用征信知識手冊》一書詳細解答了這些疑問，并就各金融機構在企業和個人征信系統使用過程中遇到的各種典型問題進行了系統整理和分析。
誠信，是守信的品質和人格特征，是中華民族的傳統美德。孔子曰：“人而無信，不知其可也。”老子曰：“人無信不立，國無信則衰。”《圣經》中說：“誠信比財富更有價值。”可見，無論是東方還是西方，無論是古代還是現代，誠信都被視為傳統倫理的重要內容和道德的基本準則。
個人征信是市場經濟發展的產物，是發展消費信貸和防范金融風險的重要手段。征信體系建設是社會信用體系建設的核心環節，其主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀況，從而防范信用風險，保持金融穩定；同時，通過準確識別企業、個人身份，保存其信用記錄，對失信行為形成有效的制度約束。可以說，征信系統是現代金融體系運行的基石，是金融穩定的基礎，對社會誠信建設具有深遠意義。征信系統在社會經濟生活中的滲透程度正日益加深，影響也在不斷擴大。
作為一本幫助公眾了解征信的圖書，《實用征信知識手冊》雖然離不開專業性，但它不是高頭講章，也不是學術論文，而是一本大眾的普及讀物。它以圖文并茂的形式，將生活中常遇到的各種征信問題一一列出，方便我們按需查找有關征信方面的知識。該書主要從征信知識、征信案例、征信法規三方面介紹了我國征信系統及其發展的有關內容。其中最有特色的是從金融機構實踐當中選取了60個真實案例，分別從個人貸款、信用卡業務、貸款催收、貸款審批、風險監控、非銀行信息等方面講述了企業與個人征信系統在經濟運行和百姓生活中所體現出的“守信激勵、失信懲戒”的積極作用。透過這些典型案例，更加有利于幫助我們了解征信，如何取得個人信用報告（即個人的“經濟身份證”），解讀個人信用報告，維護自身的信用記錄，從而更好地享受現代信用服務。
“人無信不立，商無信不盛 。”就個人而言，誠信為立命之本；就企業而言，誠信關系著企業的生存和發展；就社會而言，誠信關系著社會的和諧與穩定；就國家而言，誠信關系著一國在世界的國際形象。
信用，不僅是個道德觀念，更是可能蘊藏著巨大商機的資源。《實用征信知識手冊》為我們打開了一扇了解征信知識、提升自我誠信意識的窗口，通過這扇窗口，希望我們每個人都能夠維護好自己的個人信用，能夠讓我們的日常生活、買賣交易能夠更加方便、快捷、安全，同時也期待中國的社會信用體系能夠更加健康完善。
【關鍵詞】信用卡；大學生；消費市場；營銷手段
一、我國大學生信用卡市場概述
（1）大學生使用信用卡還處于發展階段。現今大學生大多使用借記卡，然而，大學生信用卡市場也存在著巨大的潛力。高校學生對信用卡的基本服務并不陌生，具備了一定的信用卡的使用基礎和推廣基礎，大力表現出信用卡業務在大學生群體中的發展潛力。大學生熱衷于“網上購物”、“網上繳費”、“信用卡透支”等服務，大學生對這類新鮮事物的接受能力更高，并且也對西方文化中的“超前消費”理念更容易接受。因此，大學生成為銀行發展的一大客戶資源。（2）大學生普遍使用信用卡是必然趨勢。首先，大學生在信用卡使用上存在一定的潛在需求，其次，大學生消費能力相對較大，最后，大學生是信用卡發行機構的潛在優質客戶。（3）大學生消費特點。大學生群體屬于純支出性群體，但卻比中學以下的學生消費觀念有所提高，對自身所有的資金需要合理規劃合理消費。而學生消費鑒于年齡限制，雖然有所規劃，卻也會有規劃不足的可能，這就催生出了提前消費的需求，信用卡的透支功能也正能滿足學生的這一需求。
二、我國大學生信用卡市場分析
（1）我國大學生信用卡市場的發展優勢。第一，信用卡使用的優惠性。第二，用卡使用與大學生的適應性。第三，信用卡的電子貨幣新穎性。在大學生的認識中信用卡比大多數大學生使用的借記卡應該更加具有使用價值，使得大學生產生更多的使用效用。第四，信用卡的美觀性。這主要表現在兩方面：一是在信用卡卡面在形狀不變的基礎上，根據不同發行主題而改變信用卡正面繪制圖案的樣式；二是異形卡，即改變了卡片常規的長方形形狀。第五，信用卡對于家長的便捷性。信用卡辦理可以申請辦理副卡，而當家長持有主卡、學生持有副卡的情況下，家長可以控制學生的消費情況，進而幫助學生進行合理消費，避免不必要的花銷加重家庭負擔。同時由于家長持有主卡，在學生需要家長資金支援時，家長可以隨時進行異地存款將資金轉給學生，這樣也符合節省開支的目的。（2）大學生信用卡存在盈利空間。大學生信用卡存在一定盈利空間，發卡機構能夠在業務中獲得的傭金是一筆可觀的收入。同時，大學生基本是異地求學，在學生匯款轉賬時，銀行會得到手續費收入。并且一部分學生已經開始超前消費，在信用卡透支超過免息階段，銀行可以取得利息收入。最后，大學生群體是發卡機構追求的最大的潛在長期盈利客戶群體。
三、針對大學生現在的信用卡使用存在的缺陷
（1）大學生對信用卡了解較少。現今針對于大學生的的信用卡營銷渠道僅限于學生校園的介紹，而推銷者本身對信用卡了解不足，造成推銷信用卡只是由于人際關系或者只是使得申辦人僅僅產生對信用卡申辦時附贈的禮品感興趣而擴大申辦人群，很多信用卡在申辦之后并未開通，申辦人卻繼續使用借記卡進行日常消費活動。（2）信用卡發卡機構存在的問題。這方面的問題，主要有：異地轉賬業務手續繁瑣且手續費較高、信用卡申請業務辦理時間較長、設定最低刷卡次數免年費不合理、大學生信用卡市場監管不到位等。
四、促進我國大學生信用卡市場健康發展的對策
（1）排除信息不對稱現象的建議。發卡機構可以選擇在營銷階段通過校園來普及大寫生信用卡相關知識。（2）商業銀行對信用卡業務本身的改善。第一，針對大學生的信用卡業務優惠。一是大學生屬于無收入群體，銀行可以對大學生的銀行業務進行特殊優惠；二是大學生的信用卡審核時間相對放短，以使用時間為優先，同時可以進行資金使用跟蹤，對不符合規定的信用卡使用予以停止；三是相對延長大學生的透支消費還款期限，降低大學生違約金利率，刺激大學生的先消費后還款行為；四是大學生信用卡辦理的主要目的是滿足學生的學校生活，因而發卡機構可以和學校合作，以學校來保障學生的信用度，給予一定的優惠；五是大學生信用卡銷戶業務可由其他城市的特定網點，同時收取少量手續費，由學生選擇最便捷的銷戶業務地點；六是將信用卡的最低消費次數，改為最低消費額度，刺激大學生消費。第二，多卡合一業務。大學生生活中各種卡類繁多，如銀行卡、公交卡、學校生活中的飯卡等，卡類聚集過多，在生活中也很不方便，有時甚至因為卡類過多，而在必要時忘記攜帶。而將多種卡類合并，不失為一種可行辦法。第三，針對少數大學生的特別優惠。近年來，自主創業和參與證券市場的學生也存在一定規模。針對這一點，可以在信用卡使用基礎上加上業務，幫助這些學生進行資金的管理與投放回收，來減輕學生的工作壓力。
參 考 文 獻
論文關鍵詞 民商法 原則 信用
一、民商法信用的主體與客體
信用體系包括繁雜的內容以及對象,為了更明確劃分信用內容、引進更多主體參與其中,就要科學合理地界定信用主體,一旦信用主體進行法律界定,信用就被納入到民商法中并直接關切到后期信用主體在法律上所承擔的義務和擁有的權利。在社會經濟生活中,以企業、政府、個人三個信用主體來劃分主體和客體是與社會經濟運行相適應的。
(一)個人信用經濟社會里,消費者的個人信用成為社會個體身份的重要標識。商家和金融機構鼓勵消費者提前、透支消費,通過約定以財物的形式并規定期限的償還方式,對消費者設置了嚴密的信用系統,這是當前商家、金融機構和消費者之間形成的信用關系。個人信用體系最先在歐美地區如美國等一些國家實施,曾一度極大地促進了國民經濟的大幅增長。個人信用體系的建立不僅化解了社會消費供求矛盾的危機,也極大地提高了消費者的平均消費能力和水平。在我國,該體系自引進后就發展迅猛,但是整體還不完善,該體系所涉及的個人信用問題較為復雜,需要進行相關的法制建設才是完善體系的最好選擇。
(二)企業信用企業通過所創造的社會效益,在社會經濟擁有奠基性的作用和地位,企業作為民商事主體的法人,理應享有相應的信用權利并承擔對等的義務。依法設立的企業在相關法律中所參與的主要是民事和商業活動,企業是自主經營、自負盈虧的主體,具備獨自負責債權和債務的能力,當具備法人資格的企業從事關聯交易時,企業是有信用權利的,相應而言,交易活動是雙向的,企業也有責任維護合作者等其他人的權利,以此,企業才能最終確立其信用主體的身份。企業具有法人資格后,可以享受法律規定的相應權利,企業通過將明晰股東及公司的產權,保證股東有限責任制度的實施,來為企業財產增值,這樣,企業所生產的產品最終將轉換為錢,轉化為社會財富。
(三)政府信用一個國家的信用是該國在國際社會、在人民心中形象和信念的集中體現,主要是根據該國政府的行為來判定,一般是指以中央或地方政府為代表的政府機構對社會所承諾支付的信用情況,比如公債就是政府通過國家債券形式向社會籌集財務和貨幣并在限定日期內按照約定利潤比例償還債務的工作。政府是整個社會信用體系建構的指導和參與者,政府信用也影響著整個社會信用體系的建構,政府信用建設是國家信用體系的關鍵部分,是規范企業信用、個人信用的前提。
二、民商法信用體系存在的不足
我國民商法體系和我國其它法律體系一樣,隨著經濟社會的不斷發展而完善與更新。但是,不管在全國性民商法律法規,還是在地方性民商法律法規中關于誠實信用原則的規定,依舊還存在著諸多不足和缺陷,主要表現在以下幾個方面:
(一)未明確界定誠實信用原則的內涵和外延目前我國法學界還未明確界定誠實信用原則的內涵和外延,甚至對誠實信用原則的概念都還未形成統一。法學界對誠實信用原則的內涵和外延還存在比較大的爭議。大致法學界對誠實信用原則內涵和外延存在四種不同觀念,即“語義說”、“條款說”、“立法者意志說”和“雙重功能說”。語義說認為:誠實信用原則規定了民事活動的參與者在從事民事活動中應該遵守信用,不進行任何欺詐的要求。條款說認為:誠實信用原則的外延雖然并未進行明確界定,但是它仍然是應強制遵循的一般條款,它既授予法官自由裁量權應對復雜的案情的審判,也可成為民事活動的參與者進行正確合法的民事活動的指導原則。立法者意志說認為:立法者的意志是立法實現三方利益平衡,并最終為社會經濟的穩定和發展提供法律保障,而誠實信用原則制定的意圖在于貫徹實現立法者的意志。雙重功能說認為:誠實信用原則實現兩大功能,即法律調節和道德調節的功能,最終實現法律法規旺盛的生命力和彈性。
(二)誠實信用原則的序位滯后在私法領域,誠實信用原則已作為“最高行為準則”和“帝王條款”。誠實信用原則已經成為民事立法的價值追求,在私法領域(如債權法和特權法)中均有其體系,但在序位上,誠實信用原則的序位相當滯后。如民法通則第四條中確定民法的基本原則是平等原則,自愿原則,公平原則,誠實信用原則,守法原則,公序良俗原則。但誠實信用原則卻排在平等原則、自愿原則以及公平原則之后,這與誠實信用原則在民法中“最高行為準則”和“帝王條款”的地位是很不相襯的,嚴重滯后。
(三)缺乏具體的法律制度保障誠實信用原則我國現行的全國性和地方性民商法律法規中,明確規定其誠實信用原則作為其法規的指導性原則的,全國性民商法律法規共一百多部,地方性民事法律法規多達四百多部,覆蓋面相當廣泛。但是非常遺憾的是,在這些全國性民商法律法規,還是在這些地方性民商法律法規中誠實信用原則下位原則卻非常少,如果從立法者明文確定的視角來考察,誠實信用原則的下位原則根本就不會被確立。如情更原則,從某種意義來說,它是誠實運用原則的具體應用。我國合同法草案規定了情更原則,但是,在正式合同法文本中不知什么原因就導致變更原則不見蹤影。
三、民商法信用原則的完善路徑
(一)建立和健全個人信用體系個人的信用體系在我國經濟市場中的發展處于重要的位置,所以要想對民商法中的信用原則進行完善,首先需要從個人的信用體系來建立、首先需要對社會當中的個人權利進行分析,并且民商法中的每條規定都需要從個人信用的方面進行考慮,并在此基礎上對個人利益中的渠道也做出明確的規定。此外,針對于我國公民中的個人信用資料的保護狀況上來看,我國還沒有真正的達到保護隱私的一種狀態,無論是個人的收入支出情況,還是個人家庭內的生活狀況都是需要對其隱私采取保護的措施的。
要想徹底的解決個人信用體系的建立,需要通過法律的途徑來對個人信息采取一定的措施。并且當事人對于個人信息的溝通方式和時間都有自主選擇的權利。而對于個人信息在交易的過程中所能享受到的權利,同樣也需要法律的方式來解決。另外,我國公民應有權利對自己的資料進行修改,進而達到杜絕個人信息泄露以及被他們修改的現象發生。同時還需要將救濟途徑也歸納到個人信用體系的權利當中,并對于資料收集人對個人信息的不法利用制定懲處的法律法規。
(二)加強公司的信用建設不得不承認信用的缺失已經成為了限制我國當前社會經濟發展的重要問題,并且在此過程中公司的信用建設則處于主導地位。目前信用建設的前提是經濟市場中的主體不能夠對權利與義務進行違反,除此之外還需要符合民商法中的規定。無論是公司的利益相關人員還是公司中的債權人都對公司的信用體系有一定的影響。并且評判公司信用的過程中,實際承擔的債務水平以及自身義務的履行程度也是重要的因素。所以說有必要在民商法的參與下對公司中的內部人員的人格進動態的資產和靜態的資本組成了“資”的全部,使得公司信用需要“資”來進行鞏固。
(三)強化政府信用的導向作用同樣,政府在民商法中的信用原則中也是非常重要的組成部分,同時對社會中的信用體系的建設起著引導性的作用,所以對民商法中的法律系統的建設具有重要的意義。政府信用在整個社會的信用中占據著非常大的比例,所以政府在對其信用的建立過程中應需要群眾以及法律的監督和評判,這種行為有益于政府引導信用體系的構建。那么在政府中的信用體系構建的相關人員也需要嚴格要求自己,并隨時遵守民商法中的相關規定,并通過這種方式來提升我國當前公務員的自身素質。此外,值得注意的是社會道德并不能充當一切事物的標準,因此在特定的條件下需要采取法律來對當前的社會狀況進行管理,同時相關的部門需要秉承合法合理的原則的對待工作,而對于社會信用的影響也是正面的,對于失信的行為要采取相應的懲戒措施,使得市場經濟發展穩定。
