時間：2022-07-14 13:17:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提
出相應的對策。
二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題
1．銀行和保險公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務的發(fā)展。
3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍
作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。
4．技術落后
銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡不能連通，銀保業(yè)務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務的處理速度。
5．相關法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業(yè)務、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業(yè)務可能會出現(xiàn)一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風險分擔機制。
三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析
1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制
銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關系應是最佳的合作模式。
2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結(jié)合起來，必將受到市場的認可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍
建設一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工保險業(yè)務的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡技術支持系統(tǒng)
建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務處理質(zhì)量和效率，是促進銀保業(yè)務發(fā)展的一個重要措施。
5．加強對銀行保險的監(jiān)管和進一步健全法律法規(guī)體系
監(jiān)管當局應根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標準。對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導行為。
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一、銀行保險的定義
銀行保險(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征。什么是銀行保險?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟學概念一樣，銀行保險的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務流程等不同角度對銀行保險進行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務說和經(jīng)營策略說。
1.渠道說。渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產(chǎn)品(壽險產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險營銷與研究協(xié)會(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險詞典中認為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機構，而不是保險公司提供壽險服務。”我國臺灣學者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險產(chǎn)品銷售給銀行客戶。”（凌氳寶，1999）在世界著名的瑞士再保險公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報告《世界金融服務的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。
2.產(chǎn)品服務說。產(chǎn)品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務。學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統(tǒng)銀行、儲蓄銀行和建房協(xié)會在內(nèi)的，對保險產(chǎn)品進行制造、營銷和分銷的服務。”英國保險業(yè)將銀行保險定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產(chǎn)品”。美國學者MichaelD.White博士，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機構、銀行和保險公司交叉持股的機構，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務。”MichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險也被視為由保險公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務。我國的學者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產(chǎn)品的制造，銀行負責產(chǎn)品的銷售。”
3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關的商業(yè)策略。瑞士再保險公司1992年發(fā)表的《銀行保險：關于銀行業(yè)和保險業(yè)競爭的調(diào)查》中，將銀行保險界定為“銀行或保險公司采取的旨在金融服務市場以一種或強或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險集團(MunichReGroup)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產(chǎn)品和服務”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營策略說強調(diào)銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯(lián)手進行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險產(chǎn)品。”(欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。”(張洪濤，2003)
通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險人、經(jīng)紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。其實，隨著銀行保險的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險可以創(chuàng)設和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品這種銀行保險早期的模式。產(chǎn)品服務說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險產(chǎn)品的特性。此時的銀行保險，已經(jīng)擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產(chǎn)品的前期設計和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強調(diào)的是，銀行、保險的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實現(xiàn)整合，而且要在技術、文化等方面實現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。
在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提品
而進入保險領域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產(chǎn)品，而且還參與到保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務可以劃分為保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。
我們認為，銀行保險是隨著金融一體化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險公司之間發(fā)生的一系列資金互動、工具復合和業(yè)務交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務。”
二、與銀行保險相似概念的區(qū)別
在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實際上，下述概念具有較大的差異：
1.銀行保險與保險金融
根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領域，即保險公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關的產(chǎn)品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險業(yè)務，還包括保險公司經(jīng)營銀行業(yè)務，實現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實務操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點。相反，保險金融在實務領域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險公司進入銀行領域的成本往往高于銀行進入保險公司的成本，因此保險金融遠遠未發(fā)展到銀行保險的程度。
2.銀行保險與銀保合作
銀保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠從事的所有業(yè)務合作。與國外發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗有所不同，國內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司多方面的合作內(nèi)容：一是合作，主要有銷售、代收保險費、支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務、銀行卡業(yè)務以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。可以看出：銀保合作是基于兩方獨立主體之間的業(yè)務合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務平臺、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。
3.銀行保險與保險
所謂保險，是指銀行作為兼業(yè)人，保險公司向個人、公司、機構客戶銷售被公司的產(chǎn)品。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，保險是銀行保險發(fā)展的初級階段，只是進行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務與保險業(yè)務有機融合，為客戶提供“一攬子”金融服務的高級層次)。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，保險只是相對狹義的理解。
從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實務界對銀行保險的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險公司產(chǎn)品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險相互交融的雙向流動。無論是商業(yè)銀行還是保險公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補、利益共贏的局面。
三、銀行保險的起源與發(fā)展階段
事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全面提供銀行與保險服務了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機構拓展全能型集團的重要模式。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發(fā)展脈絡之后，將其分為四個階段：
銀行保險的四個發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領域。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業(yè)務的補充而進行的，其目的是減少銀行承受的風險，例如當時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關系純粹是合作關系，不存在保險產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險領域積累了一定的銷售經(jīng)驗。第二階段：20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發(fā)展主要是銀行為應付銀行業(yè)之間的競爭而擴展業(yè)務范圍所致，并非主動地進入保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險的主要市場。
第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點：一是銀行保險的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應付保險公司的激烈競爭，采取了新設、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務結(jié)合起來，不僅推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。
在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復雜多樣的保險產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機構呈現(xiàn)出不同的特性，在原來銷售的基礎上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機構經(jīng)營銀行保險業(yè)務。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。可以說，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務在內(nèi)的新業(yè)務的發(fā)展機會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發(fā)達的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現(xiàn)的保費收入占壽險市場業(yè)務總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險65%，人8%，經(jīng)紀人5%，保險公司職員13%，電話直銷8%。
隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務的全能銀行和注重零售金融業(yè)務的銀行保險方面各有建樹。
1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注于銀行保險事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(ING)，業(yè)務范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險；1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(SwissLife)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團后共同組建花旗集團，更是將銀行保險推向了前所未有的新，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務為一體的金融集團，成為全球架構“集團混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險集團的典范之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團；2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團，等等，都是通過并購案實現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。
在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險更是方興未艾，對引領國內(nèi)銀保業(yè)務的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，銀行保險主要以銀行保險的形式出現(xiàn)。
第四階段：從20世紀90年代開始步入了銀行保險的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯(lián)集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業(yè)務和保險業(yè)務實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術平臺，而且具有很強的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務。
一、銀行保險營銷渠道整合的理論分析
當前,金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢已日趨明顯,可以說,銀行與保險公司的合作共贏乃至銀行保險的產(chǎn)生和發(fā)展都是國際經(jīng)濟、金融大環(huán)境變化的必然結(jié)果。與此同時,銀行保險之所以能夠獲得成功,還有其內(nèi)在的規(guī)律性。
協(xié)同理論是著名的戰(zhàn)略管理專家Ansoff在《公司戰(zhàn)略》專著中提出的。其給出了“協(xié)同效應”的定義:“一種使公司的整體效益大于各部分組成部分總和的效應”,是“通過相互的合作而導致的2+2=5的效應”。任何一個系統(tǒng)都是由各個部分構成的整體,然而,一個系統(tǒng)所具有的功能卻不是組成部分功能的簡單疊加,往往是系統(tǒng)可以產(chǎn)生各個子系統(tǒng)相加不能完成的整合效應,這就是協(xié)同效應的體現(xiàn)。系統(tǒng)的協(xié)同效應體現(xiàn)在兩個方面:一是由于不同個體的組合使某些個體中沒有被充分利用的資源得到了更加充分的利用,即通過擴大了資源的使用范圍而增加了整體的效能;二是由于不同個體的組合使個體之間實現(xiàn)了知識和技能的充分共享,從而提高了整體效能。
銀行保險的創(chuàng)新模式是基于銀行業(yè)和保險業(yè)應對共同的市場競爭環(huán)境和日益多元化的客戶需求而產(chǎn)生的,是銀行和保險公司充分利用彼此的合作價值而對營銷渠道進行的重新整合和優(yōu)化,體現(xiàn)了銀行渠道和保險公司渠道的協(xié)同效應。從銀行保險渠道開展的角度來說,其建立和運行不是孤立的,應該將其放到銀行保險業(yè)務發(fā)展的整個體系當中加以分析和研究才更加全面、完整。銀行保險渠道的設置體現(xiàn)了銀行與保險公司戰(zhàn)略合作的要求,是完成銀行與保險公司合作共贏的切實途徑。隨著經(jīng)濟、金融形勢的變化,金融業(yè)的營銷戰(zhàn)略也相應發(fā)生了重大的變化,以往由產(chǎn)品銷售為中心的營銷方式已經(jīng)逐步被以客戶需求為中心的營銷理念所取代。特別是新技術的創(chuàng)新和應用,為銀行保險渠道的開展提供了廣闊的發(fā)展空間。在此背景下,銀行保險渠道的協(xié)同效應體現(xiàn)在以滿足客戶多元化需求為核心的戰(zhàn)略目標過程當中,形成了一個以完成明確目標為核心的整體框架。具體關系如圖1表示。
在銀行保險渠道的內(nèi)部協(xié)同效應中,信息共享指的是銀行、保險公司在經(jīng)濟、金融及相關政策等宏觀信息上的協(xié)同效應,除此之外,還包括銀保之間在行業(yè)信息、市場信息和客戶信息上的協(xié)同效應。銀行與保險公司都是金融企業(yè),具有相近的金融環(huán)境和客戶背景,兩者信息的共享有利于提供業(yè)務發(fā)展的協(xié)同性和效率。銀行保險的深層合作可以充分發(fā)揮兩者在管理系統(tǒng)和經(jīng)驗、廣泛的分支機構、良好的品牌效應以及銀行的資金賬戶等資源的協(xié)同和共享;銀行保險融合后,擁有統(tǒng)一的營銷目標和戰(zhàn)略,可以在目標市場選擇、產(chǎn)品開發(fā)、促銷和人員管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應;當銀行保險實現(xiàn)渠道的整合后,銀行保險的業(yè)務經(jīng)營就有了明確的發(fā)展通道,也為實現(xiàn)銀保合作提供了切實保障。
基于以上分析可以得出銀行保險渠道的基本框架如圖2:
如圖2所示:銀行雇員指的是銀行網(wǎng)點、分支機構的一線員工,其通常辦理柜臺窗口業(yè)務,可以銷售相對簡單的銀行保險產(chǎn)品;銀行理財顧問是指在銀行業(yè)務網(wǎng)點為提供綜合性產(chǎn)品和服務而設立的理財中心的工作人員,其業(yè)務素質(zhì)和金融知識相對全面,可以為客戶設計和銷售綜合化的銀行保險產(chǎn)品;銀行薪金人和保險公司專家顧問都屬于銀行保險直接營銷渠道,兩者的共同點都是領取薪金作為報酬,輔之以根據(jù)銷售量而取得獎金,不同點是兩者分屬于與銀行和與保險公司簽署合同關系;在銀行保險間接營銷渠道中的職業(yè)人是經(jīng)授權的全職銷售人員,其通常作為獨立的簽約人,采用傭金制的方式銷售銀行保險產(chǎn)品;、經(jīng)紀公司則是從事銀行保險產(chǎn)品銷售的法人實體,其優(yōu)勢在于業(yè)務經(jīng)營的專業(yè)化和可以為客戶提供較為全面、綜合的保障計劃;信用卡渠道是通過客戶在刷卡消費的同時獲得相應的保險保障,適合相對簡單的意外保險等保障需求;消費信貸是針對財產(chǎn),如住房、汽車等的消費過程所提供的信貸和相關保險保障需求。
二、我國銀行保險營銷渠道的現(xiàn)實選擇
我國銀行保險營銷渠道的選擇標準
銀行保險的營銷渠道有多種,而渠道的選擇不可能是隨意的,要深刻理解不同渠道的自身優(yōu)勢和特點,緊密結(jié)合不同時期的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和客戶需求以及各類產(chǎn)品的特征,制定行之有效的渠道發(fā)展策略。銀行保險渠道的選擇應注意以下幾點:
關鍵詞:銀行、保險業(yè)、比較優(yōu)勢
自1993年《金融體制改革決定》實施以來,我國金融業(yè)已經(jīng)走過十余年分業(yè)經(jīng)營的歷程。隨著我國金融業(yè)的全面開放,外資金融集團已經(jīng)大踏步地將觸角伸至中國各個金融領域,并逐步完成混業(yè)經(jīng)營的布局。為適應國際競爭的需要,我國混業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境有所緩和,各大國有銀行已將進入保險業(yè)作為搭建金融集團公司架構的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險公司,銀行的進入必將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。
一、銀行進入保險業(yè)的比較優(yōu)勢
1、擁有大量的客戶資源和完善的營銷網(wǎng)絡
我國銀行積累了大量的客戶資源。截至2004年末,中國內(nèi)地銀行業(yè)的人民幣存款總額已高達24萬億元人民幣,儲蓄率接近50%,居全球首位。其中,中國工商銀行有法人客戶800多萬,個人客戶1億多,現(xiàn)金管理簽約客戶3700多家,并為這些客戶的1.96萬個上下游或附屬單位提供了現(xiàn)金管理服務;個人消費信貸客戶數(shù)397萬戶,貸款余額4839億元;個人金融業(yè)務高端產(chǎn)品——理財金賬戶客戶總規(guī)模超過124萬戶。在長期服務中,銀行與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關系,其中具有一定經(jīng)濟實力和理財需求的優(yōu)質(zhì)銀行儲蓄客戶資源,構成保險業(yè)務的客戶資源。
銀行的銷售網(wǎng)絡是金融機構中最豐富的,銀行營銷網(wǎng)點是稀缺資源并具有先發(fā)優(yōu)勢。我國四大國有銀行遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點達8萬多個,其中農(nóng)行在全國有3.8萬家分支行,中國銀行擁有分支機構、網(wǎng)點數(shù)達12158個(包括境外分支機構549個),建設銀行營銷網(wǎng)點有21000個,交通銀行的營銷網(wǎng)點有2600個,工商銀行網(wǎng)點達21000個。而新出現(xiàn)的ATM自動取款機和全能自助銀行又增加了銀行網(wǎng)點的覆蓋區(qū)域。如工商銀行擁有1.8萬臺ATM自動取款機、8萬臺POS機和260個全功能自助銀行。銀行通過共享客戶資源、協(xié)同銷售渠道、整合前端銷售或后端系統(tǒng)可以降低信息搜集成本和金融交易成本。
2、提供綜合化的金融服務
在我國金融分業(yè)經(jīng)營的背景下,銀行業(yè)作為我國金融資源配置的主體,向客戶提供包括批發(fā)、零售、電子銀行和國際業(yè)務在內(nèi)的本外幣全方位金融服務。在提供綜合化金融服務中,銀行控制了經(jīng)營其他金融業(yè)務的關鍵驅(qū)動因素,銀行的客戶資源和營銷網(wǎng)絡成為銀行與保險、基金、證券、信托合作的利器,從而處于合作的主導地位。如中國銀行作為全國第二大基金托管銀行,日前已經(jīng)中止向所有基金管理公司提供在中行網(wǎng)點售出基金的詳細客戶資料,中國銀行傳給基金公司的基金客戶名單僅僅包括客戶姓名和身份證號碼,聯(lián)系地址和聯(lián)系方式都被屏蔽了。因此代銷的基金客戶仍舊只屬于銀行,從而加強了基金公司對于銀行的依賴性。在銀保合作中,銀行基本處于獨享業(yè)務利潤的強勢地位。
銀行可利用現(xiàn)有客戶資源加長業(yè)務鏈條,除由銀行為客戶辦理間接融資外,還可以為客戶辦理發(fā)行股票、債券,可轉(zhuǎn)換債券等直接融資業(yè)務。混業(yè)經(jīng)營后,銀行可以充分了解客戶,更好地發(fā)揮融資主渠道的作用,滿足客戶對提供多種金融服務的要求。同時,通過對工商企業(yè)的投資來加強對其滲透,進一步獲取工商企業(yè)的信息,增加對企業(yè)經(jīng)營狀況的了解,提高投資的準確性,逐漸形成全能型銀行的金融壟斷和綜合理財能力,為客戶提供更加綜合性的、高附加值的、全面的金融品種和服務。
3、擁有良好的信譽和風險管理能力
國內(nèi)銀行在廣大消費者中擁有良好的公眾形象、良好的口碑和信譽,能夠喚醒公眾的保險意識以及對無形保單風險保障承諾的信心。銀行在風險管理和經(jīng)營風險控制體系的建設方面,具有一定的優(yōu)勢。銀行業(yè)的誠信體系建設和行業(yè)道德建設遠比保險公司要完善得多,銀行的風險管理體系建設比保險公司進行得早。銀行已經(jīng)完成了風險管理體系的架構建設、風險分類和評級、一些定量的風險管理技術在銀行業(yè)中得到廣泛的應用。銀行擁有較多的可以利用的金融衍生工具,利用這些金融衍生工具,通過金融創(chuàng)新對業(yè)務經(jīng)營風險進行化解。在對資產(chǎn)運作實施風險控制的前提下,通過與證券業(yè)、信托業(yè)、基金業(yè)等資源共享和技術手段上的融合,加強應對利率市場化、匯率市場化和資本市場聯(lián)動的能力。
4、具有較強的資本實力和良好的融資功能
截至2004年10月末,我國共有各類銀行業(yè)金融機構法人近3.5萬家,資產(chǎn)總額已突破30萬億元,占全部金融機構資產(chǎn)總額的90%以上。與中資保險公司相比,國有銀行資本實力強大,根據(jù)銀行家2005年7月的統(tǒng)計資料,中國銀行一級資本為348.51億美元,資產(chǎn)規(guī)模為5159.72億美元;建設銀行一級資本為235.30億美元,資產(chǎn)規(guī)模為4717.92億美元;工商銀行一級資本為201.70億美元,資產(chǎn)規(guī)模為6851.35億美元;農(nóng)業(yè)銀行一級資本為166.70億美元,資產(chǎn)規(guī)模為4221.41億美元;交通銀行一級資本為57.34億美元,資產(chǎn)規(guī)模為1383.98億美元。(資料來源:TheBanker,July,2005,折算匯率為8.2765。)五大商業(yè)銀行均進入財富全球企業(yè)500強。
相比之下,2005年我國保險總資產(chǎn)僅超過1.5萬億元,保險業(yè)資本金總量超過1000億元,整個行業(yè)的資產(chǎn)與資本情況,也只能與排名第五的交通銀行抗衡。在資產(chǎn)增長遠大于資本金的增長的現(xiàn)實面前,各保險公司共同面臨的嚴重問題是資本充足率太低。專家預測,中國保險業(yè)未來3年的資本金缺口將達800至1000億元人民幣。因此,在國內(nèi)金融領域,保險業(yè)難以與銀行進行競爭,即使傾其所有也未必能夠收購或以目標份額參股銀行。而且,銀行利用在我國金融體系中起到融資渠道的作用,能夠以較低的融資成本獲得資金,容易實現(xiàn)對控股保險子公司的增資。
5、擁有先進完善的信息系統(tǒng)和客戶服務信息網(wǎng)絡平臺
我國大型商業(yè)銀行,擁有先進完善的信息系統(tǒng)和客戶服務信息網(wǎng)絡平臺。各大國有銀行基本都花費巨資,采用國際先進信息技術,進行銀行電子化建設,網(wǎng)上銀行也得到快速發(fā)展。銀行的資金清算系統(tǒng)具有安全、快捷、高效的特點,實現(xiàn)了匯劃、清算、對賬、查詢和監(jiān)控等功能一體化。重要客戶服務系統(tǒng)可以為集團企業(yè)、跨國公司、金融同業(yè)、政府部門等客戶提供量體裁衣式的個性化服務。個人電子匯款品牌產(chǎn)品,實現(xiàn)了個人電子匯款的2小時內(nèi)到賬,為個人資金的快捷流動帶來了極大便利。金融電子化網(wǎng)絡,實現(xiàn)了結(jié)算業(yè)務的全國聯(lián)網(wǎng)處理。聯(lián)機網(wǎng)點、聯(lián)網(wǎng)自動柜員機(ATM)和聯(lián)網(wǎng)POS覆蓋全國。當前,銀行電子化建設朝更高目標發(fā)展,如工商銀行著手開發(fā)自己的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng),可以對客戶信息進行快速識別和分析分類、整理,按照人口統(tǒng)計、生命階段、生活方式、偏好、行為等方面,確定目標客戶群,然后針對不同的客戶群提供不同的金融服務。由此帶來網(wǎng)上保險銷售的迅速發(fā)展,如太平人壽與工商銀行合作的網(wǎng)上在線投保操作相當簡便,工行收到投保人提交的信息后,即在其指定的賬戶中實時扣繳保險費用,并將信息傳至太平人壽,再由保險公司出具保單寄送投保人,從而完成整個投保、支付過程。網(wǎng)上銀行24小時全天候、完全不受時空限制等特性,可以明顯促進小險種投保的增長。
二、我國銀行進入保險業(yè)的策略選擇
當前我國保險業(yè)的競爭已經(jīng)走向?qū)ΡｋU資源的爭奪,這些保險資源首先表現(xiàn)為客戶資源和渠道資源。銀行坐擁得天獨厚的資源優(yōu)勢,對保險業(yè)務的利潤必然要分得最大的一杯羹,所以,在政策允許的情況下,銀行進入保險業(yè)股權投資的選擇順序應該是獨資、絕對控股、大股東。選擇控股經(jīng)營,銀行對合作股東,也會優(yōu)先選擇具有保險資源優(yōu)勢的強勢企業(yè)集團,進行強強聯(lián)合,對保險市場進行瓜分。
1、銀行進入保險業(yè)的形式
(1)直接設立保險公司
在當前政策的限制下,各大國有商業(yè)銀行作為大股東優(yōu)先采取與非保險業(yè)企業(yè)集團,建立合資公司的形式進入保險業(yè)。如,中國交通銀行準備借助中國交通保險公司(屬于香港注冊的公司),與內(nèi)地企業(yè)聯(lián)手,成立一家保險公司,進入中國內(nèi)地保險市場。中國銀行旗下的中銀保險公司已經(jīng)在長三角開業(yè)。中國建設銀行也已經(jīng)向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司,中國農(nóng)業(yè)銀行也在改制過程中提出設立農(nóng)業(yè)保險公司的設想。招商新諾、誠信人壽也是國內(nèi)具有銀行平臺的金融集團進軍保險業(yè)的實例。隨著混業(yè)經(jīng)營政策的放松,銀行和保險業(yè)的巨頭之間也將會出現(xiàn)資本層面的合作,包括成立合資保險公司或?qū)I(yè)性公司。
(2)對現(xiàn)有保險公司并購進入
縱觀國際金融集團的發(fā)展,兼并收購大量的銀行和保險業(yè)務以及投資銀行業(yè)務,是一種實現(xiàn)銀行和保險的混業(yè)經(jīng)營銀行有效的途徑。在混業(yè)經(jīng)營不斷放開后,銀行必然會選擇并購一些保險業(yè)務,在保險業(yè)現(xiàn)有的保險主體中進行并購。中國工商行通過旗下的工銀亞洲持有太平保險24.9%的股份,并保有最多可持49%股權的優(yōu)先選擇權,在國家政策允許的情況下增持太平保險的股份至49%。中信金融控股集團下的中信信托收購安聯(lián)大眾人壽保險公司49%的股份。在對保險公司的購并過程中,銀行將通過的資本的話語權推動并購后的文化等各方面的整合管理。
(3)銀行成立或并購保險中介公司
隨著保險業(yè)競爭的加劇和客戶個性化需求的發(fā)展,保險經(jīng)營市場必然細分,將會出現(xiàn)一批專業(yè)化的保險公司。這些公司規(guī)模不一定很大,但卻具有非常專業(yè)的保險業(yè)務風險管理能力。在得渠道者得天下保險市場競爭中,銀行仍有可能成立保險中介公司,充分利用客戶資源和渠道優(yōu)勢,沿保險業(yè)價值鏈,整合保險資源,完成對非擅長保險業(yè)務領域的利潤分割。銀行進入保險業(yè)后,仍會利用資本優(yōu)勢對保險中介環(huán)節(jié),同過對大型的業(yè)績好的保險中介公司進行并購,進行利潤分割。
2、銀行進入保險業(yè)的競爭策略
通過上述分析可以看出,銀行系保險公司的特點是公司股東資源豐富,開業(yè)速度快、具有先天渠道優(yōu)勢、資本補充比較容易、具有海外保險業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗。銀行可能采取如下策略,進軍保險市場。
(1)以銀行保險為切入點,對非擅長保險業(yè)務領域集中于保險業(yè)務
銀保業(yè)務在我國具有很大發(fā)展空間。近3年,銀保業(yè)務保費收入已經(jīng)占到壽險業(yè)務總量的三分之一。四大國有銀行和大型股份制銀行,已經(jīng)在90年代初涉足保險業(yè)務,積累了相當?shù)你y保業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗。銀行系保險公司成立后,銀行將一改往日對銀保合作不投入的狀態(tài),借助銀行的網(wǎng)絡平臺,積極配合旗下保險公司大力發(fā)展銀行保險業(yè)務。同時,對銀行保險銷售人員的資格應進行嚴格認定,并改進銀行保險產(chǎn)品設計,迅速推進銀保業(yè)務。目前太平人壽的保費收入有近70%來自工行銀行柜臺,招商信諾借助招商銀行銷售網(wǎng)點、信誠人壽借助中信銀行的銷售網(wǎng)點進行銷售。銀行進入保險業(yè)后,將對非擅長的保險業(yè)務,偏向于業(yè)務,即憑借銀行優(yōu)勢搶下業(yè)務后,賣給其他保險公司,收取高額傭金,降低成本的同時進行風險轉(zhuǎn)嫁。
(2)通過股東優(yōu)勢實現(xiàn)貸款融資等金融服務與保單的困綁銷售
銀行系保險公司成功的關鍵是銀行作為大股東的全力支持。銀行會把境內(nèi)各分支機構的自有財產(chǎn)保險紛紛轉(zhuǎn)向旗下銀保公司,并鼓勵旗下所有分支機構和萬余名客戶經(jīng)理其保險產(chǎn)品。來自于銀保業(yè)務的客戶資源一般都是具有一定經(jīng)濟實力,有理財需求的優(yōu)質(zhì)客戶,保險公司在獲取這些信息后,可以進一步拓展保險業(yè)務。銀行將利用通過融資渠道的紐帶與大量的企業(yè)建立的良好關系,使這些企業(yè)成為保險公司的潛在客戶。如中銀保險獨立承保了塞拉尼斯(南京)化工有限公司,保費18.8萬美元。承保成功的直接原因是塞拉尼斯(南京)化工有限公司在南京的一項投資,是由中行提供了1億美元貸款,而在貸款項目談判中,中行成功地將保險的相關內(nèi)容寫入貸款合同。
(3)利用全能金融戰(zhàn)略,提供綜合全面的個性化金融服務
發(fā)揮銀行、保險業(yè)的協(xié)同效力,為客戶提供綜合全面的金融服務,已是現(xiàn)代金融服務的大勢所趨。目前,銀行除了本行業(yè)之外,已經(jīng)分別涉足了證券、基金、信托等行業(yè)。面對客戶對全面金融服務的需求,銀行和保險更加致力于建立全方位的服務融合,提供綜合全面的個性化服務。銀行系保險公司最終成為全能銀行框架下其保險業(yè)務及保險相關一體化金融產(chǎn)品的銷售公司。
(4)借助銀行資源優(yōu)勢,進行低成本競爭
借助網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險和網(wǎng)上貿(mào)易等服務,建立銀行保險一體化經(jīng)營的平臺,能夠以較低的交易成本,通過網(wǎng)上銷售,網(wǎng)上付款、轉(zhuǎn)賬、購買保險產(chǎn)品、進行證券交易,還包括投資咨詢、實時報價、商務新聞等延伸服務和個人金融服務。提高保險銷售效率的同時,在很大程度上降低了保險公司IT系統(tǒng)的投資,減低經(jīng)營成本。
銀行系保險公司,在資金運用方面會借助銀行的混業(yè)優(yōu)勢,在保險入市資金托管、股票資產(chǎn)托管等方面,能夠爭取到較好的交易價格。而利用銀行的品牌優(yōu)勢,銷售網(wǎng)點的區(qū)位優(yōu)勢,可以降低保險公司的銷售成本,使保險公司具有低成本競爭的空間。
三、銀行進入對保險業(yè)的影響與中資保險公司的選擇
一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題
銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。
我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。
從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，結(jié)構單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。
從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務的影響
由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風險和獲得協(xié)同效應等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。
綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務結(jié)構，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務集中到一家機構提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構購買的商品種類越多，他離開這家機構轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。
對于金融機構來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構的內(nèi)部構造，改進運行機制，以適應經(jīng)營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務，重估不同業(yè)務的價值，調(diào)整業(yè)務發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。
二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務向一攬子綜合金融服務轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。
三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進技術系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。
在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。
具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作
實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務空間和利潤空間。
二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡技術和無線技術的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。
三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展
如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構成競爭關系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：
一是開發(fā)銀行主業(yè)關聯(lián)業(yè)務產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務是銀行自身業(yè)務的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。
二是開發(fā)全方位服務類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。
四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展
目前銀行保險的兼業(yè)形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強聯(lián)合監(jiān)管、加強創(chuàng)新和激勵等。
【關鍵詞】
銀行保險；兼業(yè)；功能型監(jiān)管
0 引言
銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀行保險合作拓寬了銀行和保險公司各自原有的服務范圍，借助于此種模式，彼此雙方充分整合資源、技術、經(jīng)驗和客戶，取長補短，搶占到更大的市場份額。然而理論中的理想模式在我國的金融實踐卻是另外一種形態(tài)：目前的銀保合作停留在回避權屬融合的前提下談銀行或保險，主要表現(xiàn)為：銀行作為一個獨立的機構，以自身業(yè)務之便銷售保險公司的產(chǎn)品，屬于保險的兼業(yè)形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。現(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務發(fā)展的因素和應對方案淺析如下。
1 制約我國銀行保險發(fā)展的因素
1.1 兼業(yè)模式使銀保合作無法深入
目前我國的銀保合作主要是銀行與保險公司之間簽訂代銷協(xié)議，銀行擁有比保險公司更豐富的客戶資源，作為分銷渠道，通過保險公司的銀保產(chǎn)品增加中間收入和完善產(chǎn)品線；而保險公司則無需尋找客戶，直接依托銀行銷售產(chǎn)品，擴大自己的保費規(guī)模。這種兼業(yè)模式使雙方在合作之初便形成了關注點的分歧，使銀保合作停留在表面：銀行并沒有把與銀保合作列為經(jīng)營管理的議事議程，也有沒有更深層面上的融合創(chuàng)新，包括營銷機制和手段等等。銀行只是單純的考慮與哪家保險公司合作會獲得更多的手續(xù)費、中間收入；而保險公司之間則可能陷入價格的惡性競爭。
1.2 銀保產(chǎn)品品種沒有考慮到客戶基礎需求
我國人均保險覆蓋率較低，作為風險轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產(chǎn)品中絕大部分為分紅險，萬能險、兩全險，這類保險體現(xiàn)投資理財功能，保障功能較弱。從客戶自身實際需求考慮，我們可以說每個人都至少需要一份關于人身保障的保單，但并不是每個人都必須擁有一份投資理財型保險；從產(chǎn)品特性考慮，現(xiàn)有的各類投資型保險在設計上多是大同小異，不區(qū)分區(qū)域特性，不區(qū)分年齡特質(zhì)，不能滿足客戶個性化和差異化的需求；從投資功能考慮，國內(nèi)資本市場并不穩(wěn)定，保險資金投向相對單一，加上銀保合作本身要支付較高的成本，這些勢必影響到產(chǎn)品的盈利。
1.3 銷售人員專業(yè)培訓不到位
由于保險精算原理的復雜性和獨特性，一般的保險產(chǎn)品在學習和掌握上都具有一定的難度，而保險公司進行產(chǎn)品培訓時大多避重就輕，采用揭示產(chǎn)品亮點、提煉營銷話術的方式，致使銀行銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，對保險產(chǎn)品形態(tài)及內(nèi)容掌握的不夠到位，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提出的問題。實際操作中，多數(shù)成交保單為保險公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。
1.4 沒有科學有效的激勵考核制度
銀行在兼業(yè)的過程中占優(yōu)勢地位，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險公司飾演從屬與配合的角色，通過提供人員、資源和階段性激勵等方式推進保險業(yè)務銷售目標，而無法真正干涉到指標的落實等具體執(zhí)行問題。如果銀行內(nèi)部在宣導銀保合作政策時選擇規(guī)避任務指標和考核激勵措施，或是銀行將收入的手續(xù)費全部計入銀行中間收入，不做二次分配或部分到營銷個人，多少會影響到網(wǎng)點銷售人員的營銷動能。
1.5 分業(yè)監(jiān)管弊端
銀監(jiān)會和保監(jiān)會的《關于加強銀行壽險業(yè)務結(jié)構調(diào)整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風險評估等等，但規(guī)定的落實情況并不理想。實踐中實行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機構跨業(yè)務該如何合作加強監(jiān)管，無疑就可能出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。
2 應對建議
2.1 建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提品和服務
銀行與保險公司應以更長遠、戰(zhàn)略性的合作為目標，雙方平等共贏，聯(lián)合參與人、財、物的投入，培養(yǎng)穩(wěn)定且專業(yè)的銷售團隊，聯(lián)合開發(fā)互利互惠的合作模式的銀保銷售體系，尋找建立雙方的共贏點，維護銀保渠道關系。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務流程，實現(xiàn)共贏局面。
2.2 加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓
銀行應該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實際情況，設計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務。
保險公司對銀行銷售人員保險專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進行培訓；銷售人員必須具備保險人資格，并且按時進行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學習，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓積極主動轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。
2.3 建立健全激勵考核機制
銀行和保險公司應共同協(xié)商，設立關于銀保產(chǎn)品銷售的考核辦法，明確執(zhí)行獎勵與保險產(chǎn)品的銷售業(yè)績以及目標完成率相匹配。銀行可以將收取的手續(xù)費收入按一定比例發(fā)放給到銷售人員；而保險公司則可以再劃出一部分因銀保合作降低成本所得的利潤，將這部分資金作為專項競賽激勵，獎勵給集中推動中業(yè)務突出的銷售人員。綜上激勵考核制度可以大大調(diào)動銀行及其員工銷售的積極性，而對于員工的激勵和考核更可以不限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產(chǎn)品銷售。
2.4 打破分業(yè)監(jiān)管，強化監(jiān)管力度
金融一體化是未來銀行保險發(fā)展的必由之路，應逐漸突破分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。根據(jù)金融產(chǎn)品的功能進行監(jiān)管，不再強調(diào)業(yè)務由哪個金融機構發(fā)起，當出現(xiàn)金融業(yè)務交叉時，可以實施跨產(chǎn)品、跨機構、跨市場的體系化監(jiān)管，擴大了監(jiān)管機構對金融風險的監(jiān)控范圍。同時由于金融產(chǎn)品的基本功能相對穩(wěn)定，功能性監(jiān)管體系的規(guī)則更易于達成連貫和統(tǒng)一，進而避免混業(yè)經(jīng)營下，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬不清，產(chǎn)生無人監(jiān)管或多重監(jiān)管的問題。
【參考文獻】
一、商業(yè)銀行保險業(yè)務概述
（一）銀行保險業(yè)務的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。銀行保險業(yè)務是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險業(yè)務的模式國外銀行保險業(yè)務的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式：一是銀行保險模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保業(yè)務模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷模式，即保險公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費。該模式主要參照以下程序運作：銀行作為兼業(yè)機構，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權范圍內(nèi)為保險公司推銷人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業(yè)務咨詢、投保支持等服務的業(yè)務，簡稱銷售業(yè)務。這種業(yè)務模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下，為達到共同占有目標市場、擴大自身規(guī)模等目標，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著資源共享、優(yōu)勢互補的原則，相互提供金融服務、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式，實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關注。總體來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務存在以下三方面主要問題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領域競爭，銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規(guī)范，誤導銷售導致的客戶投訴時有發(fā)生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導現(xiàn)象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會產(chǎn)生上當受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管，銀行與保險的相關法律法規(guī)也相對獨立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險業(yè)務的創(chuàng)新問題，才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營能力的較高級階段。
（二）銀保業(yè)務創(chuàng)新是進一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實現(xiàn)新單保費收入1024億元，實現(xiàn)保險業(yè)務收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險公司達32家，農(nóng)行實現(xiàn)新單保費928.62億元，實現(xiàn)保險業(yè)務收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險公司合作，全年共實現(xiàn)新單保費900.3億元，實現(xiàn)保險業(yè)務收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢，而保險業(yè)務收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務對農(nóng)行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險業(yè)務收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會90號文嚴格監(jiān)管銀保業(yè)務等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務產(chǎn)品——保險業(yè)務同時受到了沖擊，此項業(yè)務收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實現(xiàn)提高銀保業(yè)務收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經(jīng)濟對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機構陸續(xù)進入國內(nèi)金融市場，同時我國商業(yè)銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應對開放的金融市場，確保我國商業(yè)銀行的基礎性優(yōu)勢地位，必須加強我國銀保業(yè)務創(chuàng)新力度，增強銀保業(yè)務的技術含量，從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務創(chuàng)新模式設想
（一）借鑒國外銀行先進經(jīng)驗，建設新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險業(yè)務的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業(yè)務還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險業(yè)務開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動調(diào)整銀行保險業(yè)務的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展，實現(xiàn)共贏。
也正是因為經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險業(yè)務的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營模式。
（二）細分市場開發(fā)創(chuàng)新，研究設計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險需求，更不能滿足客戶多元化的理財需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細分銀保市場，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設計所契合的精算和風險承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務為貸款客戶開發(fā)出配套的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務與保險的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務，就是銀行業(yè)務與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡技術，提高銀保產(chǎn)品運營效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎上，要積極加大對信息技術的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡技術的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎上，規(guī)劃實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術支持。
借助信息技術成果，建設網(wǎng)上業(yè)務平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務，讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務平臺的建立，確保不同的客戶群體便捷的實現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個性化的保險產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務創(chuàng)新中風險防范
（一）構建完善的銀行保險監(jiān)管體制，充分防范化解風險與歐洲主要國家的銀保混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險業(yè)與銀行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動。2009年1月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關規(guī)定及有效隔離風險的前提下，可開展相互投資的試點。同年4月，保監(jiān)會批準交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案，隨后它們被報至國務院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險金融集團化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險業(yè)務的進一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營在銀行保險金融集團化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務經(jīng)營中要切實加強內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時在業(yè)務開展中要更加注重經(jīng)營的合規(guī)合法性，確保各項業(yè)務活動在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實防范和化解各類法律風險。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導向，不斷加強自身業(yè)務管理，確保業(yè)務經(jīng)營安全。
論文關鍵詞：金融市場信用缺失民法學
論文摘要：本文認為期待權的大量存在與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系，我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導，財產(chǎn)權的主體缺位、非排他性和剩余索取權的不可轉(zhuǎn)讓是國有財產(chǎn)權面臨的巨大難題。
金融市場信用缺失反映出了其市場交易的特殊性，從民法學的角度究其原因，筆者認為有以下兩個方面：
一、期待權的特殊性
權利為可以享受特定利益之法律實力，通常所說的權利大多為確定的既得權利，權利人現(xiàn)時即可享受某種法律上的特定利益，被稱為既得權。但也有很多權利并非能完全地現(xiàn)時享有，須待特定事什的發(fā)生或一定時問的經(jīng)過，權利人才可以完全行使其權利并享受特定的利益，此類權利則被稱為期待權。我國《合同法》在總則lf1對附條件和附期限合同予以詳細規(guī)定：在分則的買賣合同部分確立了所有權保留的法律制度，從而大大拓展了期待權的生存空間。期待權的構成應該具備以下條件：～是對未來取得某種完整權利的期待，二足已經(jīng)具備取得權利的部分條件。
對于期待權的類型，不同的學者有不列的觀點，暫且不去細究。從金融市場的各項交易合同中，包含著大量的期待權。例如：存款儲蓄合同中，存款人對于利息的債權：貸款合同中，銀行對于貸款人H口將支付的利息的債權；債券交易中，持有者對債券利息的債權。這些屬于由既存?zhèn)鶛喈a(chǎn)生的將來債權。股票交易，持有者對于行情看漲時取得分紅的權利或者轉(zhuǎn)讓后取得差價的權利；保險合同中，受益人對于在發(fā)生保險事故時的保險金取得權。這些則是屬于附條件的民事權利。金融市場上的交易合同中存在大量的期待權，與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系。首先看信貸市場與證券市場。格式化的合同中所約定的是投資者的期待權。這種期待權一方面反映了金融市場的融資特性，一方面又賦予投資者相當?shù)男庞蔑L險。因為期待利益的實現(xiàn)必須以一定條件為前提：即投資的收益性。投資收益性可以說是一個具有結(jié)果性的條件，這個結(jié)果性條件的發(fā)生依賴于籌資者大量的經(jīng)營活動。正是由于條件產(chǎn)生的復雜性，為籌資者的違背信用提供了相當大的操縱空間。這便是信用缺失問題的解釋之…。再來看看保險市場。保險合同etl受益人對于保險金取得權的前提性條件是發(fā)生約定的保險事故。不論是財產(chǎn)還是人身，都是與受益人密切相關，或為其所有，或是其本人、家屬。無論人與物都與保險公司無必然聯(lián)系。因此，他們發(fā)生風險的可能性、真實性、損失的大小在保險公司獲知前都悉數(shù)由受益人了解。受益人或者投保人的信用就成了維系合同的唯一動力。那么從白利的角度出發(fā)，發(fā)生信用缺失就不難理解了。由此可見，期待權的大量存在與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系。
二、財產(chǎn)權的模糊性
我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導，財產(chǎn)權的模糊性是國有財產(chǎn)權面臨的一個巨大難題。
首先，財產(chǎn)權主體缺位。國有企業(yè)歸用家所有，通過委托機制將經(jīng)營權賦予國有企業(yè)的負責人。但是在建立國有資產(chǎn)管理委員會以前，對于國有企業(yè)財產(chǎn)權主體是人大還是國務院等等一直不能明確。即便目前建立了國資委，它又是否能夠作為一個完全獨立的主體享有財產(chǎn)權也是一個值得懷疑的問題。這就導致經(jīng)營者的短期行為信用缺失，因為其自身不承擔失信導致的后果。
關鍵詞：貸款；保證保險；貸款保證保險
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）10-0078-04
2013年7月1日，國務院辦公廳《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》（[2013]67號），提出“試點推廣小額信貸保證保險”。這是繼2011年10月12日國務院常務會議提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”之后，國務院發(fā)文進一步推動貸款保證保險發(fā)展。發(fā)展貸款保證保險，有助于緩解社會各界廣為關注的小微企業(yè)融資難問題，國內(nèi)在這方面進行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對此進行研究分析。
一、貸款保證保險的積極作用
（一）貸款保證保險可以切實緩解小微企業(yè)融資難問題
貸款保證保險降低了商業(yè)銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業(yè)及時順利地獲得商業(yè)銀行貸款。從小微企業(yè)自身角度看，其融資難主要表現(xiàn)為以下兩個方面：
一是小微企業(yè)融資渠道狹窄，外源融資中對商業(yè)銀行貸款依賴性較高。據(jù)調(diào)查，國內(nèi)小企業(yè)融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業(yè)占比為48.41%，選擇利用商業(yè)銀行信貸籌資的小企業(yè)占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業(yè)占比不足13%，僅有2.38%的小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券的方式融資。可見，小微企業(yè)外源融資過程中對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高。
二是盡管小微企業(yè)對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高，但商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)時往往要求提供抵押物。小微企業(yè)存在經(jīng)營管理不規(guī)范、財務數(shù)據(jù)不健全、信息透明度不高等問題，直接導致商業(yè)銀行了解小微企業(yè)困難。為了保障信貸資金安全，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款時自然提出抵押物的要求，以保障風險在銀企之間分擔。然而，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、生命周期較短，土地和房產(chǎn)等資產(chǎn)積累較少，缺乏合規(guī)足值的抵押物，被商業(yè)銀行拒貸的情況時有發(fā)生。存在融資難的小企業(yè)中，45%反映未能從商業(yè)銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。
（二）貸款保證保險可以有效分散商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險
據(jù)統(tǒng)計，小企業(yè)貸款的不良率高出其他企業(yè)貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率是企業(yè)貸款不良率的4倍。這意味著，商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風險較高。貸款保證保險引入保險公司后，形成了風險分攤機制，可以有效降低商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款承擔的風險。這主要源于以下兩方面原因：
首先，貸款保證保險對客戶的篩選更加嚴格，可以在客戶準入環(huán)節(jié)更多地排除風險。小微企業(yè)貸款客戶的風險比大企業(yè)更高，這是不爭的事實。在沒有合作機構的情況下，對小微企業(yè)貸款的客戶準入工作由商業(yè)銀行獨自完成。貸款保證保險則不同，不僅商業(yè)銀行要對客戶的資信進行評估，作為保險人的保險公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關的機制對客戶的篩選更加嚴格，風險把控更嚴。
其次，貸款保證保險存在風險分攤機制，客戶的風險不再由商業(yè)銀行單獨承擔。目前來看，抵押貸款風險事故發(fā)生后商業(yè)銀行受償困難，擔保貸款往往出現(xiàn)只擔不保的情況。面對企業(yè)破產(chǎn)，商業(yè)銀行沒有償債優(yōu)先權，導致商業(yè)銀行貸款面臨較大風險。在貸款保證保險業(yè)務中，保險公司通過規(guī)模效應和大數(shù)定律為商業(yè)銀行信貸服務降低系統(tǒng)風險，與商業(yè)銀行共擔小微企業(yè)的信用風險，形成風險分攤機制。這可以有效降低商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中可能面臨的風險，提高商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸市場的積極性。
二、國內(nèi)發(fā)展貸款保證保險的基本情況
（一）經(jīng)營機構零星試點貸款保證保險
經(jīng)營機構零星試點貸款保證保險始于1988年。在此過程中，保險公司起了主導作用。1988年中國人民保險公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點貸款保證保險。1990年工商銀行石家莊市分行與當?shù)乇ｋU公司，在該行兩個辦事處試行了銀行貸款保證保險業(yè)務。
2007年7月，太平洋財險蘇州分公司自主研發(fā)推出“中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險”，其服務對象是申請生產(chǎn)經(jīng)營性抵押貸款的中小企業(yè)，最高保險金額200萬元，可滿足90%以上中小企業(yè)的貸款需求。合作的商業(yè)銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。
2008年8月，平安財險和杭州商業(yè)銀行合作推出“平安易貸”業(yè)務，其貸款金額最低為1萬元，最高為個人月收入的7倍。在杭州商業(yè)銀行發(fā)放個人小額信用貸款的過程中，若出現(xiàn)借款人不能按期還款，平安財險向商業(yè)銀行先行償付欠款。
2008年，安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海地區(qū)針對農(nóng)民專業(yè)合作社開辦了小額貸款保證保險業(yè)務，原則上農(nóng)民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產(chǎn)、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農(nóng)業(yè)保險公司和中國投資擔保公司提供擔保。
2009年8月底，國元農(nóng)保開辦小額信貸保證保險，安徽省政府在安徽國元農(nóng)業(yè)保險的小額貸款保證保險中提供財政支持，承擔80%的保費，降低了借款人的貸款成本。
（二）汽車消費貸款保證保險在全國的發(fā)展
1997年7月，中國人民銀行批準平安保險公司試辦汽車分期付款貸款保證保險。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后，隨著商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務的恢復和發(fā)展，貸款保證保險也隨之快速發(fā)展。1999年保監(jiān)會批準中國人民保險公司在全國開辦《機動車輛消費貸款保證保險》，太平洋保險公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費貸款保證保險。該業(yè)務的快速發(fā)展既促進了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費的需要。但是，在汽車消費貸款保證保險業(yè)務開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦了汽車消費貸款保證保險業(yè)務。為此，保監(jiān)會于2004年1月15日下發(fā)《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2004]7號），要求“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費貸款保證保險產(chǎn)品問世，但發(fā)展一直緩慢。
（三）地方政府主導的貸款保證保險試點
2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀保”。政府財政投入1000萬元作為貸款擔保基金，并替投保農(nóng)戶負擔50%的保險費，農(nóng)村信用社為符合條件的擔保對象提供貸款，廣東人保財險等保險公司對上述貸款本金提供保證保險服務。貸款對象主要是佛山市三水區(qū)轄內(nèi)的涉農(nóng)機構和農(nóng)戶，農(nóng)戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農(nóng)機構單戶最高貸款金額為500萬元。“政銀保”的貸款期限根據(jù)經(jīng)營周期和預期可還款現(xiàn)金流量確定，一般不超過1年。試點的前3年，“政銀保”工程發(fā)放貸款1.6億元，1258家農(nóng)戶受益。經(jīng)廣東省有關部門批準，“政銀保”工程將再持續(xù)3年，并在廣東省推廣。
2009年8月，浙江省寧波市試點推出小額貸款保證保險業(yè)務，主要為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）提供不超過6個月的短期流動資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險費及附加性保險費組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準利率的130%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%。當借款人不能按時還貸時，商業(yè)銀行除了承擔貸款的各項費用損失外，還要承擔的貸款本金損失比例為30%，保險公司承擔其余70%的貸款本金損失。為鼓勵業(yè)務發(fā)展，寧波市財政撥出1000萬元專項用于超額理賠補償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財險為首席承保人，寧波市的多家商業(yè)銀行參與了試點。2011年，寧波市政府又發(fā)文將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發(fā)《關于擴大小額貸款保證保險試點工作意見的通知》，在浙江省范圍內(nèi)擴大試點，截至2011年11月累計放款超過15.64億元。
三、發(fā)展保證保險面臨的問題
（一）法律法規(guī)對保證保險缺少明確的界定
理論界對保證保險的業(yè)務性質(zhì)仍存在分歧。一種觀點認為，保險公司對商業(yè)銀行貸款客戶承擔保險責任是以投保人支付保費為條件，主要對客戶的信用風險承擔理賠責任，故而保證保險屬于保險的一種，甚至可將其歸入信用保險的范疇。另一種觀點認為，在保證保險業(yè)務中，保險公司是在客戶不能按時還款時承擔保證責任，以此減少商業(yè)銀行的損失，符合擔保的特征，因此保證保險應歸入擔保的范疇。
法律法規(guī)缺少對保證保險的明確界定。雖然國務院于1983年頒布的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》、1985年頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》均提到保證保險這一術語，但1995年《保險法》立法時，保證保險并未寫進《保險法》中。2002年修訂《保險法》時，仍未涉及保證保險，只是在《保險公司管理規(guī)定》中提到了保證保險，這導致保證保險業(yè)務的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險法》時，雖然將保證保險列為財產(chǎn)保險的一種，但對于何謂保證保險并未做出明確解釋。
上述狀況導致司法實踐中對保證保險的判決標準不一。最高人民法院《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險是為保證合同債務人的履行而訂立的合同，具有擔保合同的性質(zhì)……人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權利義務時，適用《保險法》；《保險法》沒有規(guī)定的，適用《擔保法》”。保監(jiān)會頒布的《保險公司管理規(guī)定》將保證保險作為和信用保險并列的一種保險業(yè)務。上述規(guī)定的直接結(jié)果是，法院在對保證保險進行判決時標準不統(tǒng)一，既有根據(jù)《擔保法》進行判決的，也有根據(jù)《保險法》作出判決的。
（二）貸款保證保險發(fā)展面臨較大的信用風險
由于我國信用體系不健全、信用監(jiān)督和懲罰機制缺乏、失信者沒有受到應有制裁的概率相對較大，極易產(chǎn)生不良的社會影響。抵質(zhì)押貸款因為有抵質(zhì)押物的威懾作用、且抵質(zhì)押率一般比較低，即使貸款出現(xiàn)問題，如果能夠順利處理抵質(zhì)押物，商業(yè)銀行貸款的本金和費用損失基本可以得到補償。但貸款保證保險業(yè)務經(jīng)辦中，保障商業(yè)銀行免遭信用風險的主要措施是對客戶進行全面了解，以及良好的信用約束機制。貸款保證保險模式下，借款人為貸款而購買保證保險，其從心理上會認為自己既然出錢買了保險，保險公司理應承擔賠付責任，因此可能導致其主觀的還款意愿降低。同時，因為借款人在貸款過程中不僅要支付利息，也要支付保費，承擔的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢必誘導借款人從事高風險投資，在客戶選擇時難免存在逆向選擇問題，這將進一步加劇商業(yè)銀行和保險公司面臨的風險。
（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題
保證保險貸款業(yè)務的開展涉及到商業(yè)銀行與保險公司兩類金融機構，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內(nèi)前期試點的情況看，機構合作不暢的問題比較突出，主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行在業(yè)務開展中存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識，認為保險公司會對貸款提供履約保險，即使借款人不能按時還款還可以尋求保險公司的理賠，因而放松客戶的準入要求及管理。第二，保險公司為了搶奪市場，放寬客戶準入條件，但在理賠條款上做文章，出險之后不能很好地履行賠付責任。同時，也存在商業(yè)銀行與保險公司在合作中因地位不對等，強勢的一方推脫理應承擔的責任等問題。
四、發(fā)展貸款保證保險的相關建議
（一）完善相關的法律法規(guī)
國內(nèi)的《保險法》、《擔保法》等相關法律對保證保險的規(guī)定并不明確，對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應的制裁措施。為發(fā)展貸款保證保險，需要進一步做好保證保險的理論研究、統(tǒng)一對保證保險的認識，并以此為基礎盡快出臺相關的法律、法規(guī)，明確保證保險的業(yè)務性質(zhì)及其相關的法律責任，厘清保險費率形成機制、保險補償體制框架、各級政府的管理職能、經(jīng)營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據(jù)。
（二）優(yōu)化社會信用生態(tài)環(huán)境
發(fā)展貸款保證保險業(yè)務，必須培育良好的信用生態(tài)環(huán)境，建立并完善信息共享機制，降低商業(yè)銀行和保險公司可能面臨的風險。首先，應通過各種媒體宣傳，正面引導各類經(jīng)濟主體樹立誠信意識，營造誠實守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關部門要充分發(fā)揮其征集信息的優(yōu)勢，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺相關的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯(lián)動機制，通過工商、稅務等部門的聯(lián)動懲罰，激勵借款人注重自身信用狀況，鼓勵其樹立良好的社會形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風險。最后，商業(yè)銀行和保險公司之間要實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立客戶誠信檔案，加大對失信客戶的信息交流。
（三）理順銀保合作關系
商業(yè)銀行和保險公司需要精誠合作，在貸款保證保險業(yè)務發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。首先，商業(yè)銀行和保險公司要協(xié)同做好產(chǎn)品設計，明確在貸款保證保險存續(xù)期間雙方的責任。商業(yè)銀行要科學設計授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險公司根據(jù)借款合同的內(nèi)容確定保險的期限、金額等，明確保險責任的履行方式。其次，商業(yè)銀行和保險公司要根據(jù)實際情況劃分風險，并聯(lián)手建立有效的風險防范機制。保險公司要深入研究保證保險的風險，做好貸款風險的預測，明確保險責任范圍。商業(yè)銀行要對貸款額度和規(guī)模進行適當控制，明確主要的客戶對象，也可以借助抵質(zhì)押物建立風險分擔機制。再次，商業(yè)銀行和保險公司要根據(jù)各自在業(yè)務發(fā)展中的預期收益，合理確定在借款人不能還款時各自承擔的本金損失比例，商業(yè)銀行要配合保險公司做好保費的收取，保險公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險。最后，要積極尋求政府在保費、稅收、超額理賠等方面的補貼和支持，建立政府補償機制。
參考文獻：
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關鍵詞：汽車消費信貸
1我國汽車消費信貸現(xiàn)狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機構消費貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發(fā)展，以金融機構與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。
1.1我國汽車消費情況
2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況：
(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。
(2)購車者消費傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以說，我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應當發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢，嚴重影響了擴大內(nèi)需和貸款結(jié)構的調(diào)整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務。
②貸款機構和貸款支持的車型太少在消費信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點建議：
3.1發(fā)展我國汽車消費信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機構和登記制度研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②盡快對消費貸款立法汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金額機構和商業(yè)機構的合法權益出發(fā)，并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關系，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。
(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務，與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。
(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。
④找準現(xiàn)階段的市場定位市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務，到最后也會和儲蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻：
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論文提要：隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展，我國金融市場也不斷開放。在這種背景下，我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益，維護金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度，已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
隨著我國對外開放程度的擴大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機構間的競爭更加激烈，缺乏競爭能力的中小金融機構將面臨退出市場的危險。20世紀九十年代以來，國際金融市場動蕩加劇。目前，美國的金融風暴使全球主要資本市場波動加劇，國際金融運行的不確定性增加，我國面臨的金融風險因素也逐漸增多。存款保險制度的建立，對維護以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將全新登場。
一、存款保險制度的歷史
所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩(wěn)定的一項基礎性制度安排。通俗點講，為防止和應對金融機構倒閉破產(chǎn)等風險，銀行繳納保費，參加存款保險。當危機發(fā)生時，存款保險機構及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。
存款保險制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險機構，形成世界上最早的存款保險體系。直到六十年代，世界上才有9個國家建立了存款保險制度。而從八十年代開始，存款保險制度進入高速發(fā)展期：一是因為1994年歐盟將存款保險制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個基本要求；二是因為越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險制度。截至2003年，全球已經(jīng)有88個國家建立了存款保險制度，這個數(shù)字大約是1984年的四倍。其中，30個屬于高收入國家，17個屬于中高收入國家，30個屬于中低收入國家，10個屬于低收入國家。而且，存款保險制度與一個國家收入水平高低有很大關系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險制度已經(jīng)成為當今各國維護金融體系安全的重要手段。
二、存款保險制度的作用
近幾年，金融業(yè)發(fā)展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲戶利益、加強銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。
（一）存款保險制度有利于保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
（二）存款保險制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。這不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時，由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。
（三）存款保險制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構，這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
三、我國建立存款保險制度路徑選擇
從已經(jīng)建立存款保險制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看，存款保險制度確實在化解金融危機，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗，吸取教訓，使得存款保險制度的設計更加符合中國的國情。
（一）立法先行。鑒于我國金融業(yè)對外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機構不斷暴露的經(jīng)營風險。有必要在法律基礎上建立存款保險制度，以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機。具體建議：一是在存款保險制度建立和實施的同時，初步建立存款保險制度的法律框架，使存款保險制度的運行有法可依；二是在法律框架下明確強制保險的基本原則；三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險制度的法律基礎環(huán)境。
(二)加強監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險制度不應成為一種簡單的付款箱制度，應在《存款保險條例》中明確賦予存款保險機構適度的監(jiān)管權與資產(chǎn)處置權，以加強對銀行業(yè)的監(jiān)管。同時，由于監(jiān)管效果決定了存款保險制度的最終運行效果和基金運作的財務目標，所以存款保險機構有內(nèi)在動力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機構形成信息共享，增強我國金融安全網(wǎng)的功能。
（三）存款保險的方式。在構建的模式上，鑒于我國的銀行市場主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機構三大類，是選擇強制加入或是金融機構自愿加入，又或是強制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認為，在存款保險制度構建的模式上有兩種模式可供選擇。
第一種模式是自愿式的存款保險模式。其設想如下：我國可以考慮在各銀行集團內(nèi)部設立一種由相應成員機構出資所構成的存款保險體系，即國有商業(yè)銀行的保險體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險體系，信用合作社組建自己的保障體系。
第二種模式是政府強制性存款保險制度。這樣的模式從建立時起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中。客觀而言，要在近期內(nèi)達到該目的是有相當大的難度，因為各銀行體系所面臨的金融風險不一。再者，我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱，現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點。
鑒于上述的種種原因，筆者認為在已有的法律基礎及金融發(fā)展層次的情形下，我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強制保險模式。相反，我國應采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險體系，即自愿式存款保險模式。
（四）存款保險的賠付上限。存款保險的賠付上限有兩種標準：一種標準是按照人均GDP（2007年我國人均GDP約2，450美元）的3倍金額進行賠付；另一種標準是使90%的存款人得到全額賠償?shù)臉藴寿r付。按這兩種標準，大約每位存款人的獲賠上限為5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。一般認為，我國銀行保險限額的范圍應當處于國際平均水平之上，這主要與我國居民投資渠道單一、儲蓄率偏高有關。同時，我國居民儲蓄賬戶數(shù)量眾多，大部分賬戶的存款數(shù)量均在10萬元以下，擁有10萬元以上賬戶的居民，很可能具備對存款機構風險大小的判斷能力。所以，我國存款保險限額不應超過10萬元。
（五）實行基于風險的差別費率。不同類型的金融機構在風險上存在較大差異，如果采取統(tǒng)一保險費率，既不利于公平，也可能對高風險機構產(chǎn)生負向激勵。因而，采取差別費率更適合我國的國情。經(jīng)驗表明，風險差別費率制度形成是一個由簡單到復雜的過程，鑒于目前我國的金融市場環(huán)境，金融機構可能難以接受過于復雜的費率體系，而且設計一個最優(yōu)的費率標準十分困難，有效實施風險差別費率體制需要較多的配套措施。因此，在存款保險制度實施初期，可主要根據(jù)投保金融機構的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實行簡單的差別費率，以利于形成正向激勵機制，起到一定的輔助監(jiān)管作用，待條件成熟后，逐步過渡到基于風險評級的差別費率。
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早在1902年，《欽定京師大學堂章程》就已經(jīng)出現(xiàn)了“保險”的課程設置。《欽定京師大學堂章程》規(guī)定，京師大學堂仕學館開設十一項課程門目：算學、博物、物理、外國文、輿地、史學、掌故、理財學、交涉學、法律學、政治學。其中，“理財學”相當于今天的“經(jīng)濟學”，其課程安排涉及三個學年：第一年開設理財學通論，每周4學時；第二年開設國稅、公產(chǎn)、理財學史，每周4學時；第三年開設銀行、保險、統(tǒng)計學，每周4學時。而且，對于“不習外國文者”，規(guī)定“于理財、交涉、法律、政治四門各加課一小時”，亦即有部分學生的“理財學”課程是每周5學時。這是北京大學史料中有關保險課程的最早記載。
1904年，《奏定大學堂章程》規(guī)定京師大學堂設立銀行及保險學門。當時，大學堂設八個分科大學（注：“分科大學”相當于今天大學下設的“學院”）：經(jīng)學科大學、政法科大學、文學科大學、醫(yī)科大學、格致科大學、農(nóng)科大學、工科大學、商科大學。其中，在商科大學之下，設有銀行及保險學門（注：“門”相當于今天大學學院下設的“系”）、貿(mào)易及販運學門、關稅學門。根據(jù)當時的課程安排，在銀行及保險學門的主課中，有一門課程是“保險業(yè)要義”，它是所有課程中對學時要求最多的三門課程（注：這三門課程是外國語、銀行業(yè)要義、保險業(yè)要義）之一：第一年每周3學時，第二年每周4學時，第三年每周2學時，三年共18學時。從學時要求看，“保險業(yè)要義”這一門課程相當于今天大學里六門課程的容量。
1909-1910年間，京師大學堂分科大學籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學堂分科大學舉行開學典禮。不過，鑒于師資和經(jīng)費限制，《奏定大學堂章程》原定的八科46門的宏大計劃被迫大幅縮減為七科13門，它們分別是：經(jīng)科大學（毛詩學門、周禮學門、春秋左傳學門）、法政科大學（法律門、政治門）、文科大學（中國文學門、外國文學門）、格致科大學（化學門、地質(zhì)學門）、農(nóng)科大學（農(nóng)學門）、工科大學（土木工學門、采礦及冶金學門）、商科大學（銀行保險學門）。商科大學原計劃開設三門，大幅縮減之后，銀行保險學門成為僅存的碩果。
關于這一籌辦和開學過程，北京大學史料有較為詳細的記載。1909年《學部奏籌辦分科大學情形折》記載，“除醫(yī)科，須俟監(jiān)督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計經(jīng)科、法政科、文科、格致科、農(nóng)科、工科、商科，分門擇要先設”。1909年《學部奏籌辦京師分科大學并現(xiàn)辦大概情形折》記載，“商科原分三門，現(xiàn)擬先設銀行保險學一門”。1910年《學部奏分科大學開學日期片》記載，“京師分科大學，迭經(jīng)臣部商同大學堂總監(jiān)督劉廷琛籌劃開辦事宜。…… 現(xiàn)在中外各科教員均已到堂，應行升學各生，業(yè)經(jīng)詳加考驗，分別錄取。茲定于本月二十一日行開學禮”。經(jīng)查，該“本月二十一日”為當年農(nóng)歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。
1912年，保險學成為一門獨立學科。據(jù)1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》記載，大學商科共設六門：銀行學門、保險學門、外國貿(mào)易學門、領事學門、稅關倉庫學門、交通學門。1913年民國政府教育部《大學規(guī)程令》對此亦作同樣規(guī)定。有學者認為，從學科設置看，商科專業(yè)比清末多了三門，保險學從銀行保險學中獨立出來，成為單獨一門，這不僅意味著保險學本身的發(fā)展，也反映了民國初年保險業(yè)的興盛以及對專業(yè)人才的需求[ 張亞光，2011：《中國近代金融學教育考探》，《貴州財經(jīng)學院學報》，2011年第1期。]。
當時，保險學門的課程包括：經(jīng)濟原論、商業(yè)數(shù)學、商業(yè)地理、商業(yè)簿記學、商業(yè)各論、財政原論、商業(yè)史、商品學、商業(yè)通論、商業(yè)經(jīng)濟學、保險通論、生命保險、損害保險、決疑數(shù)學、應用統(tǒng)計學、商業(yè)政策、統(tǒng)計學、民法概論、商法、破產(chǎn)法、國際公法、國際私法、會計學、英語、第二外國語、實地研究。其中，“保險通論”相當于今天大學課程里的“保險學原理”，“生命保險”相當于“人壽保險”，“損害保險”相當于“財產(chǎn)保險”。
不僅保險學門開設保險課程，經(jīng)濟學門也開設“保險學”課程。1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》和1913年民國政府教育部《大學規(guī)程令》均規(guī)定，大學法科之經(jīng)濟學門開設“保險學”課程。據(jù)《國立北京大學學科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學經(jīng)濟學系本科課程設有一門“保險學”，主講教師為教授（注：曾在北京大學擔任經(jīng)濟學教授，并于1919年出任北大第一任教務長，1951年任北京大學校長）。據(jù)1922年《國立北京大學職員錄》記載，經(jīng)濟系教授講授銀行論、貨幣論、保險學、國際金融論等課程。
除了保險學門和經(jīng)濟學門，法律學門和政治學門也開設過與保險有關的課程。據(jù)《政治學系課程沿革說明書》記載，1917-1918年度，北京大學法科之政治學門開設“保險統(tǒng)計算學”課程。1918年《國立北京大學廿周年紀念冊》記載，北京大學法科研究所法律門設有“保險法”這一研究科目，擔任教員是左德敏教授。《法學院法律學系課程一覽》和《法學院政治學系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學法學院的法律學系和政治學系均開設“保險法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。
在檢索史料的過程中，我們還捕捉到一些零星的與保險有關的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學堂畢業(yè)考試試題資料中，我們發(fā)現(xiàn)了有關保險的考題，如在“學部考試譯學館甲班學員畢業(yè)全題”中，商業(yè)經(jīng)濟學題為：“近來各國盛行保險事業(yè)，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學法科四年級學生王杰撰寫題為《保險論》的畢業(yè)論文，指導教師為周家彥教授。1929年，北京大學圖書部新到中文書有徐兆蓀翻譯的美國大學教科書《人壽保險學》，原書作者為美國保險學科奠基人、賓夕法尼亞大學沃頓商學院保險學系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務印書館于1925年出版，北京大學圖書館至今仍有收藏。
