時間：2022-02-27 06:21:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇車貸合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
乙方（貸款人）：________________________________
經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商同意，達成以下協(xié)議，共同遵守。
一、合同當事人
借款人（全稱）：_______________________________
企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號碼（借款人身份證號碼）：________________________
地址：_________________________________
借款人住址：___________________________
聯(lián)系電話：__________________辦公電話：__________________ 家庭電話：___________________
開立基本存款帳戶銀行：_________________
賬號：_________________________________
貸款人（全稱）：_________________________
地址：__________________________________
信貸業(yè)務電話：___________________ 會議業(yè)務電話：___________________
二、借款幣種、金額
本合同項下借款為人民幣，金額（大寫）_________________________元，（小寫）：____________________________。
三、借款期限
借款期限自_______年_______月_______日至______年______月______日。
四、借款用途
用于____________________________________。
五、用款
本合同項下借款有效提款期為本合同生效之日起_______天，在有效提款期內(nèi)，借款人一次提用。超過有效提期，借款人未提用的借款被視為自動取消。本合同的借款金額以實際提款金額為準。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。
六、借款利率
月利率______‰，如遇人民銀行調(diào)整,則按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
七、利息和利息支付
借款利息從借款轉入借款人帳戶之日起按實際使用天數(shù)計算,實行按季付息,借款人均須在每一付款日(每季末20日)如數(shù)支付該期借款利息.貸款人有權從其任何帳戶中直接扣收。
八、還款
借款人須按本合同約定的分期付款日,將全部借款償清.分期付款采用遞減償還法,計算公式為:
每期還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(本金-已歸還本金累計)______利率(月利率)
分期付款以月為計算單位.具體分期還款計劃為:
1. ______年______月______日 2. ______年______月______日
3. ______年______月______日 4. ______年______月______日
5. ______年______月______日 6. ______年______月______日
7. ______年______月______日 8. ______年______月______日
9. ______年______月______日 10. ______年______月______日
借款人可部分或全部提前歸還借款本息,但須提前通知貸款人。
借款到期日起,貸款人有權從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。
九、合同的變更和解除
1.本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除合同。
2.借款人如將本合同項下的權利和義務轉讓給第三方，應事先經(jīng)貸款人書面同意，其轉讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。
3.借款人和貸款人任何一方發(fā)生合并、分立、股份制改造等轉制變更時，由變更后當事人承擔或分別承擔履行本合同的義務和享有應有的權利。
十、借款擔保
1.對于本合同項下的借款本息及費用，借款人應選擇下述一種或兩種方式提供擔保，并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。
（1）第三方保證方式擔保；
（2）抵押方式擔保；
（3）質(zhì)押方式擔保。
2.以第三方保證人方式提供擔保的，保證人應負連帶責任。
3.借款人以所購汽車向貸款人設定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險手續(xù)，并應當在保險合同中明確貸款人為該項保險的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任；如保險中斷，貸款人有權代為保險，所需一切費用由借款人負擔。
4.借款人死亡或經(jīng)有權部門宣布失蹤，借款人財產(chǎn)的合法繼承人應繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務。
十一、借款人和貸款人主要的權利和義務
1.借款人有權要求貸款人按合同約定發(fā)放貸款。
2.借款人應在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息。
3.借款人按合同約定用途使用貸款，未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得將貸款挪作他用。
4.借款人應按貸款人要求提供有關資料，并對有關資料的真實性負責。
5.貸款人有權對貸款的使用情況繼續(xù)檢查。
6.貸款人有權對借款人的資金及經(jīng)營情況繼續(xù)監(jiān)督。
7.貸款人應按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款。
十二、違約及其違約處理
1.借款人發(fā)生下列任一情況，均構成違約：
（1）借款人不按本合同規(guī)定按時償還借款本息。
（2）保證人不履行保證責任。
（3）借款人的財產(chǎn)或質(zhì)物被占用、征用、查封、凍結、沒收、轉移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。
（4）借款人違反本合同的任何條款。
2.違約發(fā)生后，貸款人有權對借款人采取下列一項或多項措施：
（1）限期糾正違約。
（2）停止借款人提款。
（3）宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償。
（4）處分質(zhì)押財產(chǎn)，實現(xiàn)質(zhì)權。
（5）從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項的貨幣與貸款貨幣不同幣種，貸款人有權按當日外匯掛牌價折換成貸款貨幣清償貸款。
（6）以法律手段追償貸款。訴訟活動所引起的一切費用由借款人承擔。
（7）借款人未按本合同規(guī)定歸還借款，貸款人從逾期之日起每日按日利率萬分之二點一計收利息。
借款人未在本合同規(guī)定的付息日支付利息，貸款人對該部分利息按月計算復利。
（8）借款人挪用貸款，貸款人對挪用部分從挪用之日起每日按日利率萬分之二點一計收利息。
（9）貸款人對逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。
十三、其他約定事項
十四、通知
本合同項下任一當事人的通知須按第一條所列的地址進行。任一當事人變更地址、電話或傳真號碼須事先通知其他當事人。
十五、適用法律
本合同適用中華人民共和國法律。
雙方當事人在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，應當協(xié)商解決；協(xié)商不能解決的由廈門仲裁委員會仲裁。
十六、合同生效
本合同自“雙方”法定代表人（或其授權人）簽字并加蓋公章后生效。
本合同一式三份，借款人一份，貸款人兩份，具同等法律效力。
十七、合同附件
借款人的借款申請書、提款通知書和其他貸款人認為應成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。
甲方：_____________________ 乙方：_____________________
代表：_____________________ 代表：_____________________
電話：_____________________ 電話：_____________________
免息貸款
馬麗最近準備購買某日系中級車，該車市場終端優(yōu)惠幅度大約在2萬元左右。上周她來到4S店看車，發(fā)現(xiàn)該車車頂上立著“零利息貸款買車”的促銷宣傳牌。
馬麗很快心算了一筆賬：如果免去1萬元左右的貸款利息，再加上車價優(yōu)惠的2萬元，等于一共有3萬元的優(yōu)惠。銷售顧問告訴她，通過車貸機構審批后，可獲得免息貸款的資格。貸款期為一年，首付一半車款，貸款到期后付完剩下的一半車款，貸款期間沒有利息，算下來貸款購車總共可免1.2萬元的利息?？墒?，當馬麗問到“免息貸款買車還能否享受車價優(yōu)惠”時，對方卻說“享受免息貸款，車價不能優(yōu)惠”。
提示：零利息只不過是商家用來吸引消費者買車的一個噱頭，在餡餅后面其實是陷阱。消費者購車時必須衡量自己的經(jīng)濟情況，理性選擇。“免息貸款”伴隨的可能是高手續(xù)費和高貸款購車額度，因此消費者選擇時，需注意三點：
第一，免息貸款額不排除有高于普通貸款購車價的嫌疑，因為目前市場推出免息貸款優(yōu)惠的車型，基本按照市場指導價銷售。
第二，目前市場的車貸手續(xù)費在4%～7.5%的區(qū)間內(nèi)，不同銀行、不同品牌經(jīng)銷商的車貸手續(xù)費收取比例差異較大。因此，消費者在選擇不同渠道貸款購車時，如果能把手續(xù)費控制得較低，那么“零利率”等貸款購車就較為實在。
第三，汽車金融公司的購車利率一般是銀行基準利率基礎上，再上浮10%。一輛10萬元左右的家轎，貸款3年的利息算起來近1萬元，并不便宜。
由此看來，其實享受“零利率”購車是有條件的，比如車價無優(yōu)惠、操作流程長、提車時間相對較長等來“彌補損失”。所以消費者在買車時千萬不要迷戀“免息貸款”，它伴隨的可能是高手續(xù)費和高貸款購車額度。
捆綁銷售
提起車貸，家住北京東城的王先生也有一次不尋常的購車經(jīng)歷?！拔胰ツ隃蕚湓谀称放破嚨曩徺I一輛18萬元新車，銷售顧問向我推薦該品牌推出的‘1元車險，0利率’的優(yōu)惠貸款購車方案，并向我提供多重優(yōu)惠套餐。但前提是我必須在這個店辦理上牌以及購買保險等業(yè)務。我細細算下來，這個品牌提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和1元購保險，但只能選擇其中一項。同時，‘1元車險’雖然包含了機動車盜搶險和第三者險等實惠內(nèi)容，但實際上需要附帶自行購買其他商業(yè)險險種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費，實際上比一次性全額付款買車多花了近萬元。當然，我后來沒有選擇這家車商?！?/p>
提示：除了“免息”、“零利率”等優(yōu)惠方式外，不少汽車4S店也會推出“1元車險，0利率”的優(yōu)惠貸款方案，但其提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和一元購保險，卻只能選擇其中一項。同時，“1元車險”雖包含了機動車盜搶險和第三者險等實惠內(nèi)容，卻需要附帶自行購買其他商業(yè)險險種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費，實際上比一次性全額付款買車要多花近萬元。
這就是一種捆綁式的銷售，也是很多商家很喜歡用的一種促銷方式。例如，在某品牌的汽車店里辦理車貸業(yè)務，必須要同時通過該公司購買全險，甚至購買部分精品禮包。其實，經(jīng)銷商除了賺取車貸、保險業(yè)務的一定手續(xù)費回扣外，還能賺一定的精品利潤。
因此，消費者在辦理車貸業(yè)務前，要學會進行多種購車方案的比較，詳細了解商家的“優(yōu)惠”是否是一種捆綁式的銷售，這樣才不至于花冤枉錢。
貸款合同里的“文字游戲”
提起車貸，張先生也是一肚子苦水：“我三年前通過一家投資公司擔保購買了一輛價值8.4萬元小車，貸款期限為3年，交付履約保證金2000元。今年二月，我還清貸款后，要求該公司退還保證金。但工作人員拿出協(xié)議說我未按協(xié)議條款在指定保險公司購買車險，不予退還保證金。我后來又仔細看了一下，才發(fā)現(xiàn)擔保協(xié)議書上確實有這條。最讓我生氣的是，若按協(xié)議指定購買車險，比自己選擇的保險公司保費貴上千元，而且簽協(xié)議時，工作人員根本就沒給我時間細看條款內(nèi)容。”
提示：很多汽車貸款擔保公司都會把自己公司的服務吹得天花亂墜，在借款人辦理手續(xù)時給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時再找他們理論，往往賴著不予解決。
內(nèi)容提要:保證保險一般作為分期付款消費的一種履約擔保,由于當前沒有調(diào)整此類合同關系的相關法律規(guī)定,審判實踐中做法各異,相同類型的案件常常在不同法院中出現(xiàn)不同的判決結果。對此,有必要對保證保險合同的性質(zhì)、法律適用、合同的獨立性和各合同主體的訴訟地位等實踐中爭議較大的法律問題進行比較分析,以期為當前法院審理車貸案件提供理論上的參考。
1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后,各商業(yè)銀行開始開辦汽車消費貸款業(yè)務。因汽車消費貸款的銀行風險很高,各商業(yè)銀行要求貸款者提供可靠的貸款擔保。針對這一情況,各財產(chǎn)保險公司于1998年紛紛推出汽車消費貸款保證保險,俗稱“車貸險”。伴隨著汽車消費需求的增長,車貸險速度迅猛增長,2001年和2002年達到了。廣州地區(qū)的汽車貸款99%是以保證保險為擔保方式。[i]2002年下半年開始,形勢急轉直下,車貸險經(jīng)營風險凸現(xiàn),部分地區(qū)車貸險的賠付率高達100%,[ii]2003年下半年開始,北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦了車貸險業(yè)務。2004年1月15日,中國保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》,從2004年3月31日起廢止原來的車貸險條款和費率。[iii]2004年4月份開始,車貸險全面停辦。隨著大量購車者逾期支付銀行貸款,各地的銀行紛紛保險公司,要求保險公司依保證保險合同的約定賠償借款人尚欠的銀行貸款本息。各地法院受理了大量此類案件,如深圳市兩級法院從2003年開始至2005年11月共受理了近500宗車貸險糾紛案件。由于當前沒有明確的法律、法規(guī)規(guī)范保證保險合同法律關系,對于保證保險的法律概念、法律性質(zhì)和法律適用認識不同,不同法院的處理結果存在很大差異。本文擬結合審判實踐,對有關保證保險的法律問題進行探析,以期對此類案件的正確審理提供一些幫助。
一、保證保險合同的概念及合同關系主體
（一）概念
汽車消費貸款保證保險屬于財產(chǎn)險中保證保險的一種業(yè)務,法律意義上是一種為債務人的債務提供保證擔保的保險。保證保險合同最早出現(xiàn)于18世紀末、19世紀初的英國、美國等商業(yè)信用發(fā)達的西方國家,在我國屬于一項新的業(yè)務。我國的第一批保證保險業(yè)務是中國人民保險（集團）公司所屬的中保財產(chǎn)有限責任公司于1997年依中國人民銀行《關于保證保險業(yè)務的批復》〔銀復（1997）48號〕所開辦的。但至今我國的《保險法》及其他現(xiàn)行法律、法規(guī)仍沒有提出保證保險的概念。關于保證保險的名稱,最早僅見于國務院于1983年9月1日頒布的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》,該條例將保證保險列為財產(chǎn)保險的一個險種,但該條例已于2001年10月6日被國務院廢止,目前仍沒其他相關法律提及保證保險。最高人民法院在《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）中對保證保險有所解釋,但該“征求意見稿”因爭議較大至今未獲通過。
對于保證保險合同的概念,有學者認為:是指保險人向被保證人提供擔保而成立的保險合同。
最高人民法院“征求意見稿”第34條認為:“保證保險合同是為保證合同債務的履行而訂立的合同,具有擔保合同的性質(zhì)?！北疚挠懻摰谋ＷC保險區(qū)別于與之相似的信用保險。前者是投保人（債務人）為別人（債權人）投保,投保人與被保險人非同一人；后者是投保人（債權人）為自己投保,投保人與被保險人是同一人。兩者的保險標的都是信用,保險人承保的危險都是信用危險,[v]在擔保領域都發(fā)揮著相同的功能,但信用保險適用的領域相對狹小。
保證保險有廣義和狹義之分。廣義的保證保險合同包括針對雇主和雇員忠誠擔保的誠實保證保險合同和針對合同履行擔保的確實保證保險合同。狹義的保證保險合同僅指以被保證人為投保人,被保證人的相對人即債權人為被保險人的履約保證保險合同。[vi]本文討論的僅限于狹義的保證保險合同。從現(xiàn)行保險公司開辦的保證保險業(yè)務來看,筆者認為保證保險合同的法律概念可概括為:作為保證人的保險人為作為被保證人（債務人）的投保人向被保險人（債權人）提供擔保的保險,在債務人不按約定履行債務時,債權人有權依保險合同的約定向保險人請求賠償因債務人未履行合同所造成的損失。
（二）保證保險合同關系的主體
根據(jù)前述概念,保證保險合同的關系主體應包括投保人、保險人和被保險人,投保人是保證保險合同相對應的基礎合同中的債務人,被保險人則是債權人。在車貸險中被保險人是借款合同中的債權人,即發(fā)放汽車消費貸款的銀行。但是,中國保監(jiān)會在其文件中卻將被保證人（債務人）界定為被保險人。在其向最高人民法院的《關于保證保險合同糾紛案的復函》中稱:“保證保險是財產(chǎn)保險的一種,是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式,如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務,致使權利人遭受經(jīng)濟損失,保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任”。該復函并稱:“保證保險合同的當事人是債務人（被保證人）和保險人（保證人）,債權人一般不是保證合同的當事人,可以作為合同的第三人（受益人）”中國保監(jiān)會認為被保險人是債務人而非債權人,并將債權人排除在合同當事人之外。個別學者也采納了上述觀點。[vii]筆者認為這種界定是不準確的,認為債權人不是保證保險合同的當事人也是錯誤的。這將引起誰具有保險利益、誰享有保險金的請求權的爭議,對于審判實踐中如何確定訴訟主體將造成很大困難。
筆者認為,保證保險合同中的被保險人應該是債權人。理由有三:
1.汽車消費貸款保證保險條款通常都約定:投保人（借款人）未能按汽車消費貸款合同約定的期限償還欠款的視為保險事故發(fā)生；保險事故發(fā)生后3個月,投保人仍未按約定履行還款義務的,保險人負責償還投保人所欠的貸款本息。[viii]由此約定可見,保證保險所保障的是債權人的利益,雖然銀行一般未在保證保險合同中簽字蓋章,但銀行是保險合同的關系人,是約定的受益人。因而,銀行應該是享有保險金請求權的被保險人。此外,某些保證保險合同格式條款中更加明確列明“為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構均可作為本保險合同的被保險人”。[ix]
2.我國《保險法》第22條規(guī)定,被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。在保證保險合同中雖然債務人是投保人,但受合同保障的卻是債權人,享有保險利益的也是債權人,因此,保證保險的被保險人應該是債權人。如果將被保證人（債務人,保證保險中一般也為投保人）視為被保險人,那么依法享有保險金請求權的就只能是債務人,而作為保證保險合同保障對象的債權人卻無法向保險人行使保險金的給付請求權,那是荒謬的。
3.將投保人即基礎合同的債務人界定為保證保險合同的被保險人會引起對投保人的誤導。
投保人認為既然他是被保險人,那么保險合同保障的應該是他的利益,因為按照法律的規(guī)定,被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人會認為其繳納保費后反正有保險公司承擔賠償責任,何必積極履行基礎合同。這就是當前車貸險糾紛案件中債務人通常故意不履行按期返還借款而引起糾紛的原因。
4.審判實踐中,法院通常都支持債權人（車貸險中的銀行）作為被保險人的訴訟主體地位,大量的車貸保證保險糾紛案件的原告都是銀行,很少有借款人作為原告保險公司,作為被告的保險公司也絕少引用中國保監(jiān)會復函中的觀點來作為銀行沒有訴權的抗辯。
對于一般的保險合同,通常認為其當事人僅有投保人和保險人兩方,而被保險人或受益人僅僅是保險合同的關系人。[x]筆者認為保證保險合同具有區(qū)別于一般保險的特殊性,其當事人除投保人和保險人外,還應當包括債權人（被保險人）。保證保險作為一種新興的保險,其與《保險法》所調(diào)整的一般保險有所不同。該特殊性表現(xiàn)在,作為債權人的被保險人是積極地參與保證保險合同關系的,也可以說,保證保險合同正是因債權人的需要而簽訂的。債權人需要債務人提供可靠的債務擔保以保證其能兌現(xiàn)其債權,而保險公司的保證正是信用度最高的保證。保證保險單中,雖然債權人不一定在上面簽字,但保證保險條款中一般都會明確約定債權人的權利（保險金請求權等）和義務（審查義務、通知義務等）,保證保險單通常都會注明被保險的債權人,而且會特別注明其保險的基礎合同。在當前的車貸保證保險業(yè)務中,保險公司和發(fā)貸銀行通常都另外簽有“合作協(xié)議”,約定保險人和被保險人雙方的基本權利和義務。即使沒有“合作協(xié)議”,銀行在向貸款申請人發(fā)貸前,都會要求保險公司向其出具“發(fā)貸確認書”或出具投保人“真實購車證明”。因此,筆者認為,保證保險合同關系的當事人應該包括作為保證人的保險人、作為債務人的投保人（被保證人）和作為債權人的被保險人（受益人）。也有人指出“保證保險具有保證法律關系中存在的債權人、債務人和保證人三方主體”。[xi]我國臺灣學者袁宗蔚也認為保證保險與僅有兩方當事人的一般保險不同,存在三方當事人:擔保人即保險人、被擔保人即義務人、權利人即受益人。[xii]
二、保證保險合同的性質(zhì)及其法律適用
關于保證保險合同的性質(zhì),是當前爭議最激烈,也是車貸險糾紛中有關法律適用的最根本問題。對保證保險合同進行定性,關系到訴訟各方當事人的權利義務分配和風險承擔。
學界一般認為,保證保險合同在性質(zhì)上屬于保證合同,“只不過采用了保險的形式”,“是一種由保險人開辦的擔保業(yè)務”[xiii]。我國臺灣學者袁宗蔚也認為保證保險不是保險,他提出四點理由:一、保證保險有三方當事人（如前述）,而普通保險僅有兩方當事人；二、保證保險對被擔保人的義務之履行有約束力,而普通保險對被保險人無任何約束；三、確實保證中并無預想的損失,保費是利用保險公司的名義的手續(xù)費,而普通保險非但有預想的損失,而且據(jù)以為保費的計算依據(jù)；四、保證保險中的被擔保人對擔保人（保險公司）給付權利人的補償有償還的義務,而普通保險的被保險人無任何返還的責任。[x]
司法界也普遍認為保證保險實質(zhì)上屬于保證。最高人民法院經(jīng)濟審判庭編寫的《經(jīng)濟審判指導與參考》就指出:“保證保險法律關系從本質(zhì)上分析是一種保證法律關系,與單純的保險法律關系不同?！盵xv]保險法司法解釋的起草小組成員郭玉濤也認為“保證保險本質(zhì)上不是保險,而是擔保性質(zhì)”,“如果認為類似車貸險的保證保險業(yè)務是一種單純的保險業(yè)務,在邏輯上是行不通的”。[xvi]國外的司法界也普遍認為保證保險是擔保的一種,如意大利最高法院1985年1月26日于其第285號判決書中寫道:“至于與保險企業(yè)締結的保證保險,實質(zhì)上具有擔保性質(zhì),其目的不是轉移被保險人的風險,而是擔保主合同的債的履行利益,所以它是擔保合同而不是保險?！泵滋m法院于其1986年4月7日的判決中也認為:“保證保險不是保險,而是一個擔保的非典型合同?！盵xvii]最高人民法院關于保險法司法解釋的“征求意見稿”也采納了“具有擔保合同性質(zhì)”的意見。
然而,保險界大多不贊同保證保險具有擔保合同性質(zhì)的說法。在2004年3月26日最高人民法院和中國保監(jiān)會召開的主要由保險公司和保險法專家參加的司法解釋論證會上,多數(shù)代表對“征求意見稿”中規(guī)定的保證保險具有擔保合同性質(zhì)明確表示異議。中國人民保險公司的李玉泉、鄒志洪兩位博士在其《保險法司法解釋的修改建議》中建議刪除“征求意見稿”中“具有擔保合同的性質(zhì)”的規(guī)定,理由是:“目前理論上和實務上爭議很大,尚無主流意見,建議暫不作這一具有傾向性的規(guī)定”。[xviii]有部分學者撰文支持上述觀點,認為“保證保險合同不等于保證擔保合同”,[xix]我國也有部分法官主張保證保險不是保證。[xx]
筆者認為,保證保險從表面特征上講是一種財產(chǎn)保險,形式上與一般保險一樣具有保單的表現(xiàn)形式,其主體也有相應的保險法律稱謂如保險人、投保人、被保險人和受益人等,其內(nèi)容中也通常附有保險人的免責約定,即免賠條款。但從其法律特征上分析,保證保險實質(zhì)上應是一種保證合同,是一種有著特殊約定的保證合同,筆者從以下幾個方面進行分析:
1.從訂約目的上看,保證保險是投保人向債權人提供債的保證的需要,也正是其基礎合同得以履行的保障,它是一種履約保證。在車貸保證保險中,是借款人基于銀行的要求而向保險公司購買的提供給銀行的有償擔保,目的在于促使銀行同意放貸。
2.從合同主體上看,保證保險的參加者是三個當事人,即作為擔保人的保險公司,作為被擔保人的債務人（投保人）,作為被保險人和受益人的債權人。保證保險當事人之間的法律關系符合保證的一般特征。
3.從風險性質(zhì)上看,保證保險中是以投保人（債務人）未履行債務而給債權人造成的損失作為保險人的責任承擔范圍的,這種損失的風險是與投保人的主觀意志息息相關的,是可以人為控制的,這與保證責任的風險性質(zhì)是相同的。而普通保險中的風險一般都是客觀存在的,人為難以控制。
4.從保證人的追償權利看,保證保險中的保險人具有追償權,保證保險合同中通常都會約定,在保險人向被保險人（債權人）履行了保險責任（賠償責任）后,有權向投保人（債務人）追償。保證人對債務人具有追償權是保證法律關系的最基本特征之一。而一般的保險業(yè)務中,保險人承擔保險責任后無權向投保人追償。
5.一般保險業(yè)務的開設是以大數(shù)原則作為理論基礎和計收保費的依據(jù),但保證保險并不以大數(shù)原則為理論基礎,保險公司收取的保費在一定程度上是其提供保證的手續(xù)費,保證保險并不改變債權人與債務人之間的權利、義務關系,也不因此免除債務人的責任。
另外,如果將保證保險定性為保險并適用《保險法》,將存在以下兩個法律障礙:
1.關于保險利益原則。我國保險法要求,投保人對保險標的應當具有保險利益。在保證保險中,保險的標的是“債務人履約”,投保人是債務人。但事實上,他們投保對自己沒什么好處,逾期還款后,雖然保險公司代為還款,但可以向投保人追償,所以債務人的債務并沒有任何減免。因此從嚴格意義上講,保證保險的投保人對于保險標的不具有保險利益。如果適用我國《保險法》第12條的規(guī)定,此類保險合同都可以被認定為無效。當然,有人主張投保人對保證保險合同的保險利益應作擴大解釋,即包括了投保人可獲得債權人的債的利益,具體表現(xiàn)為在車貸險中,投保人投保后可獲得銀行的貸款,因而具有保險利益。這種解釋有些勉強,因為,保險法中要求的投保人的保險利益,是“對保險標的的利益”而非對基礎合同的利益。
2.保險人可援引保險法的特別規(guī)定拒賠。按照保險第28條的規(guī)定,投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的,保險公司有權解除保險合同,不承擔賠償或者計付保險金的責任。在保證保險中,“債務人不按約定時間履行合同”即視為保險事故發(fā)生,而作為投保人的債務人故意不向債權人履行約定的債務的,如車貸險中借款人拒不向銀行還款的,算不算“故意制造保險事故”？從邏輯上講應該是的。但能否據(jù)此支持保險人的拒賠抗辯？適用該條法律來處理保證保險合同糾紛其結果無疑是不合理的,對于無辜的債權人來講是非常不公平的。
因此,將保證保險定性為保險而僅適用保險法的規(guī)定來處理保證保險合同糾紛會造成不合理的結果。將保證保險定性為保證符合當事人的真實意思表示,有利于確定各方當事人的權利義務法律關系,有利于法律的正確適用,也有利于糾紛的公平解決。
中國保監(jiān)會也認為:保證保險是財產(chǎn)保險的一種,是指由作為保證人的保險人向權利人提供擔保的一種形式。[xxi]最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復函也認為:保證保險雖是保險人開辦的一個險種,其實質(zhì)是保險人對債權的一種擔保行為。[xxii]最高人民法院于2001年7月25日對中保保險青島分公司與中國銀行山東分行、青島惠德工藝品有限公司追索信用證墊付款糾紛二審案的判決書中認定,惠德工藝品有限公司以中國銀行山東分行為受益人向中保保險青島分公司投保的《進口付匯履約保證保險單》,在保險公司與惠德公司、銀行之間形成了保證關系,對這一關系應適用《擔保法》及相關的司法解釋予以調(diào)整。最高人民法院在2003年底的“征求意見稿”中規(guī)定:“保證保險合同是為保證合同債務的履行而訂立的合同,具有擔保合同的性質(zhì)?！?/p>
雖然保證保險的實質(zhì)是保證擔保,但保證保險作為保險公司開展的一項業(yè)務,其外在表現(xiàn)形式仍是一種保險,是一種由特定保險公司所經(jīng)營的財產(chǎn)險,其條款的設計和保費的收取應征得國家保險監(jiān)督機構的審批,保險人享有行業(yè)特有的權利和責任豁免。保證保險作為保險形式,有其區(qū)別于一般的保證合同的特殊性,根據(jù)特殊性優(yōu)于一般性原則,在適用法律上,應先適用保險法,擔保法輔之。
最高人民法院在保險法司法解釋“征求意見稿”第36條規(guī)定:“人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人權利義務時,適用保險法；保險法沒有規(guī)定的,適用擔保法?！惫P者認為該規(guī)定是正確的,具有實踐指導意義。
另外,筆者認為,保證保險合同作為一種民事合同,在合同的訂立、效力認定和責任承擔上還應當適用《合同法》的一般性規(guī)定,充分尊重當事人的特別約定。還應通過修訂《保險法》或用司法解釋限制保險人在保證保險合同中濫用拒賠權（如援引《保險法》第28條）,并防止當事人隨意主張合同無效（如援引《保險法》第12條）。
三、保證保險合同是否具有獨立性
保證保險合同的獨立性是指其與基礎合同（如銀行與借款人簽訂的借款合同）是否存在主從合同的關系。確立保證保險合同獨立性的意義在于,基礎合同無效是否導致保證保險合同無效。
對于保證保險合同的獨立性,學界存在兩種意見。一種意見認為:基礎合同與保證保險合同存在主從合同關系。保險合同從屬于主合同,無主合同,兩者無從談起,成立、履行上具有從屬性。[xxiii]主合同不能成立,從合同就不能有效成立；主合同轉讓,從合同也不能單獨存在；主合同被宣告無效或撤銷,從合同也將失去效力；主合同終止,從合同也隨之終止。另一種意見認為:兩者不存在主從性質(zhì)。保證保險合同雖然以被保險的債權合同為存在前提,但這只是當事人簽訂保證保險合同的動因,他的效力不受產(chǎn)生被保險債權的合同效力的影響；[xx]保證保險合同與相關的買賣（借款）合同并存于經(jīng)濟生活中,后者雖是前者的依據(jù),但并不影響兩者之間的獨立關系和關聯(lián)性,保證保險合同法律責任有且應有的獨立性決定了保證保險合同具有獨立性。[xxv]
審判實踐中也存在兩種意見。最高人民法院法官賈緯在審理中國銀行湖南省分行與湘信進出口公司、中保財產(chǎn)保險有限公司湖南長沙朝陽支公司借款保證合同案中提出:“保證保險合同具有從屬性,本案即從屬于主合同借款合同”。[xxvi]但是,最高人民法院在其審理的神龍汽車有限公司與華泰財產(chǎn)保險股份有限公司保險合同糾紛一案中卻認為保證保險合同具有獨立性。在其2001年3月14日作出的（2000）經(jīng)終字第295號民事裁定書中指出:“在保險合同法律關系中,其他民事合同的權利義務雖是保險人確定承保條件的基礎,但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性,其他民事合同與保險合同之間不存在主從關系?！?/p>
最高人民法院于2003年底公布的“征求意見稿”中規(guī)定:基于無效的合同而訂立的保證保險合同無效,保險人不承擔保險責任；但保險人明知合同無效而承保的,應當承擔相應的賠償責任。因而,最高院的征求意見還是傾向否定保證保險合同的獨立性。
筆者贊同保證保險合同是債權合同的從合同的觀點。理由如下:
1.保證保險合同的性質(zhì)決定。我國的《保險法》及其他法律、法規(guī)并沒有規(guī)定保證保險合同與其他合同的關系,基于前面的觀點,保證保險合同性質(zhì)上屬于保證擔保合同,因而,依照《擔保法》第五條的規(guī)定,擔保合同是主合同的從合同。主合同無效,擔保合同也無效,擔保合同另有約定的除外。主張保證保險合同具有獨立性是與保證保險的保證性質(zhì)相矛盾的。
2.保證保險合同中風險均衡的需要。附有保證保險的借款合同,銀行的風險轉移到了保險公司,銀行的收貸風險很低。保證保險合同中銀行和保險公司之間的經(jīng)營風險是不均衡的。將保證保險合同作為借款合同的從合同更有利于保護保險公司。保證保險合同中,作為保證人的保險人的保證責任風險遠高于普通保證合同中保證人的風險。在一般的保證合同中,對債務人提供保證的保證人與債務人之間通常存在一定的利益關系,保證人對債務人的信用狀況一般是清楚的,主債權合同的履行情況也是能掌握的,因而債務人與債權人不容易進行惡意串通,保證人的風險較小。但保證保險的保證人是保險公司,保險公司和投保人之間一般不存在利益關系,銀行也不會主動向保險公司通報債務人的資信情況,保險公司對于銀行和借款人之間借款合同的履行情況是很難完全知情的,借款人惡意逃債的情況經(jīng)常產(chǎn)生,這也是當前產(chǎn)生大量車貸保證保險合同糾紛的主要原因。將保證保險合同的效力依附于借款合同的效力之上,銀行與保險公司之間就會形成一種共同的利益關系,如果由于銀行自身的審查原因造成借款合同無效,保險合同作為從合同而無效,保險公司因而可以減輕其相應責任。這樣,銀行在放貸時就會認真審查借款人的身份及其資信狀況。如果認定保證保險合同獨立有效,放貸銀行因有保險合同的保障,就必然會隨意放貸,這對保險公司來講是非常不公平的。
四、保證保險合同糾紛中各合同主體的訴訟地位
在審判實踐中,如何確定當事人的訴訟地位,特別是對于債務人是否必要訴訟參加人,存在很大的爭議,處理結果也多有不同。
典型案例中,債權人在其債權未獲清償?shù)那闆r下都會同時債務人和保險人,請求債務人清償債務并由保險人承擔連帶清償責任。如中國法院網(wǎng)上登載的一個典型案例:中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市賈汪支行作為原告,在借款人王世猛連續(xù)6個月未履行還款義務的情況下,將借款人王世猛作為第一被告,保證保險人中國人民保險公司徐州市賈汪支公司作為第二被告向徐州市賈汪區(qū)人民法院提起了訴訟,請求判決第一被告王世猛一次性償還尚欠本息,第二被告保險公司對第一被告的債務的90%承擔連帶清償責任。法院判決支持原告的訴訟請求。該案是一典型的車貸保證保險合同糾紛案,原告同時了借款人和保險公司,法院認定銀行和借款人之間的借款合同與借款人和保險公司之間的保險合同是兩個不同的法律關系,但兩合同的權利義務關系密切相關,故合并審理,并依合同法和保險法對該案進行了判決。
對于投保人在保證保險合同糾紛中的訴訟地位,保險法并無明確規(guī)定,根據(jù)保證保險合同是保證合同的性質(zhì),在確認投保人（債務人）的訴訟地位時,可以適用《擔保法》及其司法解釋的規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關于適用〈擔保法〉若干問題的解釋》第125條的規(guī)定,一般保證的債權人向債務人和保證人一并提訟的,人民法院可以將債務人和保證人列為共同被告參加訴訟。第126條規(guī)定,對于連帶責任保證,債權人也可以將債務人和保證人作為共同被告提訟。因此,不管保證保險合同中保險人承擔的是一般保證責任還是連帶責任保證,債權人均有權將債務人（投保人）和保險公司列為共同被告提訟。
在實務中,車貸保證保險合同糾紛案件中,惡意逃債的借款人多數(shù)下落不明,銀行時,為了避免法院公告送達,常選擇不訴借款人,而直接保險公司請求其賠付保險金。如深圳市羅湖區(qū)人民法院2004年8月份受理的交通銀行深圳紅荔支行訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳市分公司（下稱人保財險深圳分公司）三宗車貸保證保險合同糾紛案件,原告交通銀行僅保險公司而沒有三個借款人,羅湖法院一審依保證保險合同（保險單）直接判令保險公司償還借款人尚欠的借款本息。[xxvii]
對于債權人僅保險人,法院是否應該追加投保人（借款人）為一方當事人參加訴訟,是作為共同被告還是無獨立請求權的第三人參加,法律規(guī)定不明確,審判實踐中也存在很大爭議。
中國應用法學研究所的楊洪逵認為保證保險合同的保險人一般具有類似于一般保證下保證人的先訴抗辯權,在被保險人尚未向基礎合同的對方當事人即被保證人提訟并被依法強制執(zhí)行的情況下,不得先向保證保險合同的保險人提訟。但是,他同時又認為,當保證保險合同約定在基礎合同債務履行期屆滿后,作為債務人的被保證人未向被保險人履行債務,得由保險人負責向被保險人賠償?shù)那闆r下,被保險人即可直接依保證保險合同向保險人提起理賠訴訟。作為基礎合同的被保證人在該訴訟中頂多只有充當證人,不能成為該訴訟中保險人一方的共同當事人,也不是訴訟第三人。
基于保證保險是保證合同的性質(zhì)認定,筆者贊同楊洪逵先生分不同情況處理的意見。
1.對于當事人在保證保險合同中約定了保險公司具有先訴抗辯權（或窮盡債務人的財產(chǎn)后才補充清償）的情況,應當認定保險公司提供的保證保險為一般保證性質(zhì)。根據(jù)擔保法,不管債權人是否先訴了債務人,根據(jù)不告不理原則,法院均不應該直接追加債務人作為共同被告或第三人參加訴訟。對于債權人沒有舉證證明其已向債務人提起過訴訟或仲裁且債務人已無可供執(zhí)行的財產(chǎn)的情況,應該裁定駁回其并告知其先訴債務人。對于有證據(jù)證明債務人已無可供執(zhí)行的財產(chǎn)的情況,法院應當直接審理債權人對保險公司的索賠請求,將債務人列為共同被告或第三人已無必要。
2.對于保證保險合同中約定了保險公司為連帶責任保證方式的,或者保證方式?jīng)]有明確約定的情況。依《擔保法》第19條的規(guī)定,當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照連帶責任承擔保證責任。因此,這些情況均應認定保證保險合同為連帶責任保證合同。權利人僅對保險公司提訟的,依最高人民法院《關于適用〈擔保法〉若干問題的解釋》第126條的規(guī)定,債權人可單獨對作為連帶責任保證人的保險人提訟,法院不應該將債務人追加為共同被告參加訴訟,一般也不應該追加債務人作為無獨立請求權的第三人參加訴訟。
一、現(xiàn)狀與前景
所謂車貸險，即購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買這種保險：由保險公司負責調(diào)查貸款申請人的資信，萬一借款人不能按約定還款，由保險公司負責銀行的損失。
具體講，為了轉移銀行的風險，保險公司開設了汽車貸款分期付款保險。汽車貸款分期付款保險是以汽車消費貸款合同規(guī)定的還款責任為保險標的的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費貸款的保證。
近年來，隨著汽車消費貸款的不斷增多，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。有資料顯示，截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸領域最為紅火的業(yè)務之一。
汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預測，到2010年，將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進入一個大規(guī)模汽車消費的。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費信貸的“蛋糕”，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。
然而，隨著時間的推移，這項業(yè)務卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔的風險與所獲得的收益已越來越不相適宜。，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入了虧損的泥潭。從保險公司的角度看，當履約風險超過保險公司的風險承受能力時，必然要做出相應調(diào)整，最終結果就是無奈放棄了車貸履約保險這塊“蛋糕”。
北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務，還沒有停辦這項業(yè)務的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消，費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。
二、凸現(xiàn)的風險
目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負責理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔任何風險，而讓保險公司獨擋的模式。在系統(tǒng)性風險的作用下，保險公司承擔了全部的責任。照此辦理，車貸險己成為吞噬保險公司利潤的黑洞。
1.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風險過大，由于目前國內(nèi)的個人和信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風險已成為保險公司面臨的最大風險。
2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風險條款形同虛設。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力。
3.從去年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，甚至取消擔保人制度等。
4.保險公司在做資信審驗時，為了杜絕風險，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確認這個人是真實的、真正的消費者，而且買車是用于家庭消費。這個確認過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺，憑經(jīng)驗，既不，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。現(xiàn)在看來，在這一業(yè)務領域沒有可行性強的一套制度或機制約束，承擔的風險太集中、太大。
5.保險公司為擴大自身的市場份額，竟相加大自己的負荷具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務，它們的分支機構將總公司經(jīng)過一定標準和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴大了保險責任。比如規(guī)定逾期3個月不還款保險公司就要承擔賠付責任等。
（2）條款規(guī)定保險公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠去除了，由銀行擔當?shù)囊粔K責任和風險也完全轉給了保險公司，從而使銀行放松了審貸的責任心和要求，也加大了保險公司的賠付壓力。保險公司為爭搶業(yè)務還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費高達30％～40％，了保險公司維持正常經(jīng)營的能力。
（3）有的保險公司業(yè)務操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務現(xiàn)象普遍存在，導致管控薄弱，風險加大。部分保險公司在辦理業(yè)務過程中，不按監(jiān)管機關要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定，一些銀行分支機構不具備資格也在做此項業(yè)務。
6.車貸還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風險。比如汽車降價速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個抵押物賠給銀行，也選擇不還款。但與此同時，汽車騙貸行為也日趨嚴重，案件大幅上升。車貸官司主要有三類；一是車貸者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。
三、幾點啟示
車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風險管控不到位所造成，另一方面是由保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用不無關系。車貸險是個完整的“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任。
1.保險業(yè)應加強行業(yè)自律，保險公司要切實規(guī)范經(jīng)營行為，加強內(nèi)部管理，防止保險風險過于集中。有條件的應實現(xiàn)汽車保證保險的專業(yè)化經(jīng)營，進入一個新的領域，保險公司都要有一整套的人員、隊伍、核算、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，進行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強防范能力，將風險降低。今后提高車貸險門檻已是必然趨勢。保險公司不僅要注意物的風險，更要關注入的道德風險。
2.高賠付是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸較快的地區(qū)，車貸險的平均賠付率高達120％，最高達到近200％。雖然由個人引發(fā)的道德風險不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險公司的精算能力。保險公司在設計產(chǎn)品時沒有引進的精算以及相關數(shù)據(jù)，只是憑經(jīng)驗數(shù)據(jù)，很難把握費率厘定的科學性和合理性。這也是造成保險公司在經(jīng)營車貸險業(yè)務過程中走到目前地步原因之一。在今年初進行的車險條款費率改革中，許多保險公司由于精算技術方面的原因就已顯得力不從心，車貸險的停辦更是給保險公司在精算技術上敲響警鐘。再之，就是財產(chǎn)險公司能不能做長期業(yè)務，如果做，用什么進行管理，因為它涉及預定利率，牽扯到控制利差問題，因此，應考慮用什么方式才能更好地解決對保險雙方都有約束的問題。
3.銀行業(yè)應采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔起自己應負的責任，防范和化解貸款風險。監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費貸款管理辦法，制定完備的實施細則：商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實貸款“三查”制度，進一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務方面的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和人擔保、權利權益抵押、擔保人連帶責任、經(jīng)銷商回購擔保等方式，改變防范風險的局限性。通過轉變經(jīng)營理念，改變防范風險的局限性，加大對貸款人的還款約束。
4.汽車銷售商、銀行、保險公司應聯(lián)手共同維護汽車消費市場和車貸險的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應加強合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強承保前的核保工作，共同把好資信審查關。按目前的操作方式，車主若想進行一車多貸等騙貸行為，必須與賣方（汽車經(jīng)銷商）或承保方（保險公司）“合作”，因為賣方與承保方均須出具證明，銀行才會放款。所以，如果汽車經(jīng)銷商不參與承擔部分風險，加強內(nèi)部管理，車貸風險控制就會存在漏洞。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三方的利益關系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責任共擔。只有三方利益均享，才能保證合作長久；只有三方責任均擔，才能保證市場健康有序。
5.個人信用是車貸險發(fā)展的絆腳石。信用是信貸的基礎，就車貸險而言，保險公司面臨的最大風險是客戶的個人道德風險。我國目前尚未建成個人信用體系，個人的信用狀況不易掌握，相關的法規(guī)也有待健全。由于各保險公司、銀行掌握的客戶資料都屬于商業(yè)機密，目前很難資源共享。另外，如果將騙貸者的資料公布，還存在泄露客戶個人隱私的問題。如何恰當?shù)刈龅叫畔⒐蚕?，至今仍是一個課題。政府應盡快建設信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的信用記錄，銀行、保險機構就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
車貸逾期會產(chǎn)生不良記錄，會產(chǎn)生高額罰息、違約金，還會被銀行拉入征信黑名單，甚至被銀行起訴。
一、產(chǎn)生不良信用記錄。若通過汽車金融機構獲得汽車貸款，一旦逾期，個人征信報告將會留下逾期記錄。逾期次數(shù)不多、金額不大且及時將逾期款項及逾期利息補上，則為普通逾期記錄，若逾期金額較大且逾期時間長或多次逾期，將會被拉入征信黑名單。
二、產(chǎn)生罰息。由于自身原因導致逾期記錄，不僅會產(chǎn)生罰息，較為嚴重的，直接會影響到貸款的辦理。
三、拉入征信黑名單，生活寸步難行。若惡意拖欠汽車貸款，嚴重者可能直接被拉入征信黑名單，不僅會對個人乘坐飛機、高鐵、住宿等日常生活造成影響，隨著信用記錄業(yè)務的擴大，未來還可能會導致更多的處罰及生活限制。
四、引起法院訴訟。若持續(xù)拖欠汽車貸款，汽車金融機構會依法催收到期貸款，按照貸款及抵押相關合同的約定，將向法院起訴，法院會采取財產(chǎn)保全等措施，包括凍結貸款人以及共同借款人或擔保人的所有銀行帳戶存款，查封已抵質(zhì)押的財產(chǎn)等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、汽車金融：這是一種比較方便的購車方式，在大眾4S店選完車輛，直接就可以填寫相關的信息，提交申請資料后，等待幾天就可以通過貸款。如果想查詢貸款信息，可以直接在網(wǎng)上操作，比如打開大眾汽車金融官網(wǎng)，注冊個人信息，綁定身份證，點擊還款或合同查詢，驗證手機號碼，通過后就可以查看完整的貸款信息。
2、銀行車貸：如果是通過銀行購買的大眾汽車，那么可以在銀行賬戶內(nèi)查詢，通過三個方法就可以快速操作：網(wǎng)上銀行查詢、電話銀行查詢、銀行網(wǎng)點查詢。登錄網(wǎng)銀，點擊貸款信息；撥打銀行官網(wǎng)電話，驗證個人信息就可以查詢；持身份證信息去網(wǎng)點查詢貸款信息。
3、手機查詢：可以關注大眾汽車金融的微信公眾號，綁定合同信息，就可以隨時隨地查詢車貸還剩多少沒還，具體的貸款信息，還可以享受在線客服的服務。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務。但是為時不長，這塊當初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務到拋棄這一業(yè)務，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。
一、車貸險業(yè)務的現(xiàn)狀與前景
近年來，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。
據(jù)預測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。
然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔的風險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務，還沒有停辦這項業(yè)務的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。
二、車貸險業(yè)務凸現(xiàn)的風險
目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負責賠償。在系統(tǒng)性風險的作用下，保險公司承擔了全部的責任。照此辦理，車貸險已成為吞噬保險公司利潤的黑洞。
1.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風險已成為保險公司面臨的最大風險。
2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風險條款形同虛設。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力。
3.從2002年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核，甚至取消擔保人制度等。
4.保險公司在做資信審驗時，為了杜絕風險，按要求應見本人，見身份證原件，入戶調(diào)查，電話回訪，確認這個人是真實的、真正的消費者，而且買車是用于家庭消費。這個確認過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能憑感覺，憑經(jīng)驗，既不科學，又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。
5.保險公司為擴大自身的市場份額，競相加大自己的負荷。（1）一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務，部分分支機構將總公司經(jīng)過一定標準和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴大了保險責任。比如規(guī)定逾期3個月不還款保險公司就要承擔賠付責任等。（2）條款規(guī)定保險公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔當?shù)囊粔K責任和風險也完全轉給了保險公司，從而使銀行放松了審貸的責任心和要求，也加大了保險公司的賠付壓力。保險公司為爭搶業(yè)務還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費竟高達30％—40％，影響了保險公司維持正常經(jīng)營的能力。（3）有的保險公司業(yè)務操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務現(xiàn)象普遍存在，導致管控薄弱，風險加大。部分保險公司在辦理業(yè)務過程中，不按監(jiān)管機關要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定，一些銀行分支機構不具備資格也在做此項業(yè)務。6.車貸險業(yè)務還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風險。比如汽車降價速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個抵押物賠給銀行，也選擇不還款。與此同時，汽車騙貸行為也日趨嚴重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類：一是貸款者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。
三、幾點啟示
車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風險管控不到位所造成，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關系。車貸險是個完整的經(jīng)濟“生態(tài)鏈”，需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔起責任。
1.保險公司要切實規(guī)范經(jīng)營行為，加強內(nèi)部管理，防止保險風險過于集中。有條件的應實現(xiàn)汽車保證保險的專業(yè)化經(jīng)營，保險公司要有一整套的人員、隊伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強防范能力，將風險降低。今后提高車貸險門檻已是必然趨勢。保險公司不僅要注意物的風險，更要關注人的道德風險。
2.高賠付率是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險的平均賠付率高達120％，最高達到近200％。雖然由個人引發(fā)的道德風險不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險公司的精算能力。車貸險的停辦給保險公司在精算技術上敲響警鐘。再之，就是財產(chǎn)險公司能不能做長期業(yè)務，如果做，用什么方法進行管理，因為它涉及預定利率問題，牽扯到控制利差問題，應考慮用什么方式才能更好地解決對保險雙方都有約束的問題。
3.銀行業(yè)應采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔起自己應負的責任，防范和化解貸款風險。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費貸款管理辦法，制定完備的實施細則；商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實貸款“三查”制度，進一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務方面的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和自然人擔保、權利權益抵押、擔保人連帶責任、經(jīng)銷商回購擔保等方式，改變防范風險的局限性。通過轉變經(jīng)營理念，改變防范風險的局限性，加大對貸款人的還款約束。
4.汽車銷售商、銀行、保險公司應聯(lián)手共同維護汽車消費市場和車貸險的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應加強合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強承保前的核保工作，共同把好資信審查關。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三方的利益關系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責任共擔。
5.信用是信貸的基礎，就車貸險而言，保險公司面臨的最大風險是客戶的個人道德風險，政府應盡快建設社會信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險機構就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
個人擔保貸款合同模板一
債權人(甲方)：_________ 保證人(乙方)：_________
第一條 為確保甲方與_________(以下簡稱借款人)簽訂的_________年_________字_________號借款合同(以下稱借款合同)的履行，乙方愿意向甲方提供保證，甲、乙雙方根據(jù)有關法律規(guī)定，協(xié)商訂立本合同。
第二條 乙方保證范圍為借款人根據(jù)借款合同向甲方借用的貸款本金為人民幣(大寫)_________及其利息(包括因借款人違約或逾期還款所計收的復利和加收的利息)、借款人違約金和實現(xiàn)債權的費用(包括訴訟費和律師費)。
第三條 本合同保證的借款合同的履行期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
本保證合同的保證期間為兩年，自借款人不履行債務之日起計算。個人貸款合同范本第四條 本保證合同獨立于借款合同，乙方在本合同項下的保證責任不因借款合同無效而免除。
第五條 乙方承諾對借款人的還款義務承擔連帶責任，并在甲方開立的賬戶上始終保留相當于借款人借款余額的_________%的款項作為履行保證義務的保證金。如借款人未按合同的約定履行還款義務，乙方保證在接到甲方書面索款通知后_________日內(nèi)履行還款義務。如乙方未主動履行，即表示乙方授權甲方從其開立的賬戶中扣收。
第六條 乙方同意甲方在借款人逾期未償還貸款本息時，有權依第五條規(guī)定的方式直接要求乙方履行義務。
第七條 乙方保證如發(fā)生借款合同項下借款合同提前到期的情況時，借款人又不及時還款的，乙方立即開始履行保證義務。
第八條 乙方保證有足夠的能力承擔上述保證責任，并不因乙方受到的任何指令、乙方財力狀況的改變、乙方與任何單位簽訂任何協(xié)議而免除其所承擔的責任。
第九條 本合同生效后，乙方接受甲方對其資金和財產(chǎn)狀況的調(diào)查了解，乙方應按甲方要求及時提供其資產(chǎn)狀況的有關資料。
第十條 在本合同有效期間，乙方如再向第三方提供擔保，不得損害甲方的利益。
第十一條 任何一方不得擅自變更或解除本合同。一方需變更合同時，應經(jīng)雙方協(xié)商同意，達成書面協(xié)議。
第十二條 借款人與甲方協(xié)議變更借款合同的，應征得乙方同意;未經(jīng)乙方同意的，乙
方只在本合同規(guī)定的保證范圍和期限內(nèi)承擔責任。但甲方由于國家政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得乙方的同意。
第十三條 任何一方未按本合同的約定履行義務，給對方造成經(jīng)濟損失的，應向對方支付擔保余額的_________%違約金，違約金不足以彌補對方損失的，還應就不足部分予以補償。
第十四條 甲、乙雙方商定的其他事項：
1._________;
2._________。
第十五條 甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一：
1.提交_________所在地人民法院訴訟解決;
2.提交_________仲裁委員會仲裁。
第十六條 本合同一式_________份，具有同等效力，雙方各執(zhí)_________份。
第十七條 本合同由甲乙雙方簽字蓋章后生效。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
債權人住所：_________ 基本賬戶開戶行：_________
電話：_________ 賬號：_________
傳真：_________ 電話：_________ 郵政編碼：_________ 傳真：_________
郵政編碼：_________ _________
年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：________
個人擔保貸款合同模板二
甲 方：
身份證號：
乙 方：
地 址：
丙 方：
地 址：
鑒于：個人借款擔保合同1、甲方向 銀行 (以下簡稱貸款銀行)申請購車貸款購買貨車從事經(jīng)營，并委托乙方為其汽車貸款提供保證擔保，乙方同意為甲方汽車貸款提供保證擔保服務。
2、甲方以其購買的該車輛為乙方提供質(zhì)押反擔保。
3、甲方購車后將車掛靠于丙方經(jīng)營(即甲方為實際車主，丙方為機動車行駛證登記的名義車主)。
現(xiàn)三方就乙方向甲方提供保證擔保及相關事宜，在遵循平等、公平、誠實、信用的原則基礎上，經(jīng)過充分協(xié)商，訂立如下條款：
第一條 甲方于 年月 日在 處購買 汽車一輛。
車輛型號：
車 牌 號：
發(fā)動機號：
甲方向貸款銀行申請個人汽車貸款，請求乙方為其提供保證擔保，該車系由甲方家庭財產(chǎn)購買并掛靠于丙方且抵押給貸款銀行。
第二條 乙方依據(jù)甲方的申請為甲方與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》提供保證擔保。
第三條 經(jīng)雙方協(xié)商，甲方應當于年性支付貸款擔保金額的10%作為擔保服務費;甲方不得以提前歸還貸款本息及其他任何理由要求乙方退還擔保服務費。
第四條 甲方的權利和義務
一、甲方的權利
1、甲方提供真實資料及資信情況，經(jīng)乙方調(diào)查核實并確認真實有效后，甲方有權要求乙方根據(jù)本合同的約定為其按揭購車向貸款銀行提供保證擔保。
2、甲方提前還清銀行借款本息時，有權要求乙方積極配合協(xié)助辦理相關手續(xù)。
3、甲方應當于該車在公安局辦理登記后在貸款銀行順位后為乙方辦理抵押擔保登記，于此情形丙方承擔協(xié)助義務。
二、甲方的義務
1、甲方必須向乙方提供真實合法的資信資料。
2、甲方應按照與貸款銀行簽訂的《個人購車借款合同》中約定條款，全面按期履行其還本付息等義務;如未按期還款付息，乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置，甲方和丙方應交出車輛，并且由甲方向乙方承擔違約責任。
4、在乙方提供擔保期間，如乙方調(diào)查核實發(fā)現(xiàn)甲方有提供虛假資料騙取銀行貸款和乙方擔保的，乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。并放棄抗辯權，并由甲方向乙方承擔違約責任。
5、甲方在貸款擔保期間內(nèi)，應善意使用車輛并盡到善良管理人義務，否則乙方有權要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。
6、甲方在貸款擔保期間內(nèi)，應委托乙方在乙方指定的保險公司購買機動車輛交強險、機動車第三者責任險和機動車財產(chǎn)保險，如甲方未按本條規(guī)定履行，則視
為甲方放棄繼續(xù)履行與銀行簽訂的貸款合同，甲方向乙方承擔違約責任。凡因機動車輛發(fā)生保險索賠事項，甲方均應委托乙方辦理索賠。
7、車輛在還款期內(nèi)使用時出現(xiàn)質(zhì)量問題和產(chǎn)品存在缺陷時，應由甲方向汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠商進行索賠及處理，甲方不得以此作為拖欠銀行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期內(nèi)，應嚴格遵守車輛使用性質(zhì)和維修保養(yǎng)的規(guī)定，未經(jīng)乙方同意，不得自行拆卸、更改車輛結構、車身顏色等。否則，其后果均由甲方自己承擔，并由甲方向乙方承擔違約責任。
9、因該車被損毀、滅失或者征用的，甲方應當將相應的賠償金或者補償金用于提前償還銀行貸款或者將其提存。
10、甲方應對其汽車貸款負有完全的償還義務，此義務不因抵押物的滅失而消失;如抵押物滅失，甲方應以本人及其家庭共有財產(chǎn)全額償還汽車貸款。
第五條 乙方的權利和義務
一、乙方的權利
1、乙方擁有對甲方提供的相關資信證明、相關個人資料和資信情況進行調(diào)查核實，或委托專業(yè)調(diào)查機構、律師進行資信調(diào)查的權利。
2、在資信調(diào)查結束后，乙方根據(jù)甲方的具體資信情況，有權選擇擔?；虿挥钃！?/p>
3、在有效擔保期限內(nèi)，乙方對甲方的資信情況有知情權，如乙方發(fā)現(xiàn)甲方提供虛假資料，騙取乙方擔保，乙方有權終止擔保合同，無條件追回甲方所購車輛，并進行處置后歸還銀行貸款余額，不足部分繼續(xù)向甲方追索，并追究甲方違約責任。
4、甲方未按與銀行簽訂的《個人購車借款合同》的約定歸還月供款的，甲方承諾無條件將車輛交由乙方處置并放棄抗辯權。乙方有權依據(jù)銀行的授權，代為行使抵押權人的權利，對車輛進行處置，并要求甲方承擔違約責任。
5、甲方在貸款期間，應在乙方指定的保險公司購買機動車輛續(xù)期保險，并由乙方為甲方辦理保險索賠的相關事項。
6、因甲方違反與銀行簽訂的《個人購車借款合同》導致或者可能導致乙方向銀行承擔保證但保責任的，乙方有權在向銀行承擔責任前或者后向甲方追償;此時，甲方應當以本人及其家庭共有財產(chǎn)全額償還。
二、乙方的義務
1、乙方在甲方的申請下，根據(jù)甲方的資信情況為甲方提供擔保。
2、乙方在資信調(diào)查過程中，依法對甲方相關個人情況負有保密的義務。
第六條 丙方作為汽車掛靠第三方，對乙方作出如下承諾：
1、丙方應做好該車輛的管理工作，做好GPS監(jiān)控工作。
2、當乙方要求處置車輛時，丙方應交出該車，并應積極配合乙方處置該車。
第七條 違約責任
一、甲、乙、丙三方均應全面遵守和履行本合同之全部條款，一方違反本合同條款應承擔違約責任，并向相應守約方支付違約金：按乙方向銀行提供擔?？傤~的10%計算。違約金不足以彌補實際損失的，按實際損失支付。
二、守約方除違約金外，還有權要求違約方承擔因其違約所產(chǎn)生的律師費、訴訟費、執(zhí)行費以及為實現(xiàn)權利而產(chǎn)生的其他費用。
三、甲方違約，造成乙方需變賣或拍賣其車輛，車輛的變賣、拍賣款應首先支付銀行貸款本息以及催收費、訴訟費(或仲裁費)、抵押物處置費、過戶費、保全費、公告費、執(zhí)行費、律師費、差旅費及其他費用，對不足部分，甲方仍應承擔清償責任，乙方對甲方具有追索權。
第八條 因雙方爭議而發(fā)生的訴訟，由昆明市人民法院管轄。
第九條 本合同一式三份，甲、乙、丙各執(zhí)一份，三方簽字蓋章后后生效。
甲方(簽字及按手印)：
甲方配偶(簽字及按手印)： 身份證號：
乙方： 投資擔保有限公司
丙方：
年 月 日
個人擔保貸款合同模板三
編號： 年 字 號
貸款人(甲方)： 身份證件號碼： 住址： 電話:
借款人(乙方)： 身份證件號碼： 住址： 電話：
保證人(丙方)： 身份證件號碼： 住址： 電話：
經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條、貸款人同意向借款人發(fā)放如下內(nèi)容的借款
1.借款種類：______________________________________________;個人借款擔保合同2.借款用途：______________________________________________;
3.借款期間：______年______月____日至______年_____月_____日;
4.借款最高金額：人民幣_________元(大寫_________________);
5.利率為月(日)息_________
第二條、借款人與保證人的義務
1.向貸款人提供真實的借款申請資料;
2.按照合同約定及時足額償還借款本息;
3.按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途;
4.接受貸款人對其借款使用情況的了解、調(diào)查和監(jiān)督;
5.對外提供擔?；蛘咦陨斫?jīng)營情況惡化時，必須及時通知貸款人;
6.身份證件、住所地、家庭關系等個人情況變更時，必須在變更前及時通知貸款人;
7.依法應當承擔的其他義務。
第三條、借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應在借款到期前二十天內(nèi)向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人同意后可以展期。
第四條、借款人的違約責任未按合同約定償還貸款本金又未獲準展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收 %計收利息。
第五條、保證人責任
保證人根據(jù)本合同對借款人所欠債務在擔保范圍內(nèi)承擔連帶保證責任。對借款人到期應付未付的全部債務，保證人均應無條件地作為第一債務人按貸款人的要求直接向貸款人支付，并對此放棄一切抗辯權。
第六條、本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協(xié)商，補充合同視為本合同的有機組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第七條、本合同自各方簽章之日起生效。
第八條、合同簽訂地： 。
貸款人(簽字)：
身份證號碼：
借款人(簽字)：
身份證號碼：
保證人(簽字)：
身份證：
簽定時間： 年 月 日
收 據(jù)
今收到貸款人 貸款人民幣 整。
經(jīng)常聽朋友談論，中國的金融市場是一塊奇怪的土壤，國外的桔子種下來，可能會接出莫名其妙的果子，比如國外流行的投資連接保險，以靈活而高收益著稱，但在國內(nèi)我們看到的是一群有氣無力的投連保險，不保底的收益一直都意味高收益的可能，而現(xiàn)在卻是銷售人員的最大障礙。再比如，汽車金融公司。
事實上，占美國汽車信貸主流的汽車金融公司在中國的發(fā)展非常尷尬。有數(shù)據(jù)顯示：資格最老的上汽通用汽車金融公司一年的個人貸款業(yè)務只占購車客戶的3.5%；大眾汽車金融公司迄今為止個人貸款合同只有2000份；雄心勃勃的戴克汽車金融公司2006年的零售合同目標卻只有3000份。很明顯，中國市場的種種正在將這一非銀行金融機構推向邊緣化。
在美國，絕大多數(shù)人更愿意選擇汽車金融公司來辦理貸款業(yè)務，而汽車金融公司的不少忠實擁躉們也希望同一家公司能滿足他們一生的需要；從捷達到桑塔納3000再到奧迪A8，保證新車在手，貸款不斷。
那么在中國，這一具有明顯先天優(yōu)勢的新生事物為什么成了淮北之枳呢？
來自于業(yè)內(nèi)人士的解釋非常多，也都很直入主題。首先，汽車金融公司很難從銀行拿到資金，作為一個金融機構，光靠股東支援顯然是遠遠不夠的。其次，汽車金融公司受政策所限，只能提供高于銀行一個點甚至20%的貸款利率。再次，國內(nèi)的信用體系如此凌亂，光是之前發(fā)生的惡意車貸事件已足以令汽車金融公司膽寒一陣子了。但撥開體制性的煙霧繚繞，我們看到的卻是中國消費者的整體素描，我們是保守的，謹慎的，小心翼翼的，為未來憂郁的。
除了真正的資產(chǎn)運作高手，我國的百姓始終過著量入為出的理財生活，在選擇投資產(chǎn)品的時候首先會發(fā)問：是否保本？而大額消費之前也會策劃好會不會對之后的生活有很大的影響，我們絕對信奉沖動是魔鬼！所以作為純消費品的車就有了與房子最大的差別待遇，房子會升值，但是車只可能是消費的開始。
我們往往積累到可以消費捷達的時候才會考慮享受一把，并且大多數(shù)人會選擇一次性付清。根據(jù)理財原理，我們只有在找到一項高于車貸投資的時候才會考慮貸款消費，否則按照貸款利率這個成本借來的資金就沒有做到物盡其用，還不如直接全款付清。
問題的關鍵在于，在國內(nèi)找到高于6%的穩(wěn)定收益產(chǎn)品并不容易，而在國外可以選擇的產(chǎn)品就很多。所以消費得起捷達的家庭可能會考慮奧迪，因為完善的車貸可以利用杠桿作一些收益更高的投資。今天花明天的錢，借別人的錢賺錢，何樂不為？
我們也期待有一天能在杠桿上跳舞。
一、問題與成因
據(jù)統(tǒng)計，車貸險從1998年開辦以來，全國車貸險的保費收入為39.7億元，而保險公司承擔的理賠風險卻高達2137億元。據(jù)某財產(chǎn)保險公司的統(tǒng)計，在其開辦車貸險的兩年時間里，累計保費收入1872萬元，但累計賠款459萬元，賠付率24.5%。而逾期貸款3個月以上且直接要求索賠額竟達到3296萬元，占保費收入的176.1%。另據(jù)報道，為了化解車貸險形成的巨額損失，北京、天津、陜西等地先后由政府牽頭，成立了專門的清理車貸風險的部門來收拾“殘局”，以最大限度地保全保險公司和銀行的利益，效果如何，不得而知。但已成事實的是，曾經(jīng)盛極一時的車貸險給各家財險公司帶來了無盡的痛楚。雖然保監(jiān)會通過修改有關條款和規(guī)范相應的管理以試圖重塑車貸險的輝煌，但是，經(jīng)歷了“噩夢般”信用風險打擊的各家保險公司開始痛定思痛，并不急于重新開辦該險種，于是車貸險步入了漫漫冬季。
造成車貸款從“天堂”走向“地獄”的原因很多，既有社會信用方面的缺失，信用不對稱引發(fā)的道德風險，也有保險公司的風險管理不夠，商業(yè)銀行缺乏分擔風險的機制以及法律懲戒的軟化等。歸納起來，主要有以下幾方面：一是社會信用體系不健全。從車貸險出現(xiàn)的問題來看，人為道德風險已成為保險公司面臨的最大風險，而全社會信用體系的缺失直接助長了這種風險的產(chǎn)生。由于缺乏對個人或企業(yè)的信用水平的計量、評估和記載，保險公司在投保人即購車人沒有履行如實告知義務的情況下，很難從社會公信機構獲得其相應的信用記錄。即使拿到他們的收入證明或財產(chǎn)狀況，由于納稅環(huán)節(jié)的漏洞和財產(chǎn)申報制度的缺位，保險人很容易被蒙騙或欺詐。而且一旦發(fā)生風險，又缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行追蹤、懲罰的機制與措施，有時候執(zhí)法機構也苦于無計可施，從而更加縱容了存在道德風險的被保證人“想逃債，敢逃債，勇逃債”的僥幸心理，形成一種“有錢不還，不催不還，催了還想拖”的消極信用觀念。因此，極低的違約成本和乏位的懲戒機制是車貸險高頻出險的根本原因。二是保險公司風險管理不到位。在車貸險業(yè)務中，保險公司充當保證人和風險經(jīng)營人的雙重角色，即在承擔履約擔保責任的基礎上，實現(xiàn)自身的商業(yè)利潤。而經(jīng)營信用風險無疑對保險公司來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。在以市場份額為導向的市場競爭中，各家保險公司為了“上規(guī)模，壘盤子，爭保費”，在鞏固傳統(tǒng)險種的前提下，對于像車貸險這樣新的險種采取了“餓虎捕食”般的架勢進行搶奪，放寬承保條件，簡化業(yè)務流程，擴大手續(xù)費支出，對投保人缺乏應有的資信和能力的審查，只要交錢投保，來者不拒。第三，商業(yè)銀行合作方面不作為。在汽車履約保證保險業(yè)務中，商業(yè)銀行是貸款人，保險公司雖以保險形式介入，但行使的卻是擔保職能。按照商業(yè)銀行的審貸要求，如果借款主體(購車人)的信用狀況和還款來源無法予以充分了解，則看第三方保證的能力，確認擔保實力雄厚，代償能力強，那么也會考慮發(fā)放該種貸款。在車貸業(yè)務中，商業(yè)銀行顯然看重的是保險公司的擔保信用，既然有十足的還款來源和風險規(guī)避方式，商業(yè)銀行怠于對借款人進行深入細致的調(diào)查，只要按照規(guī)定，把該要的材料和證件備齊，有保險單的“保駕護航”，此類貸款就是一路綠燈。然而，這也為后面的保險公司代位求償埋下隱患。一旦風險發(fā)生，首先是對借款人的信息知之甚少，再加上沒有如實告知，保險方很難控制車主和車輛的行蹤；再一個就是，商業(yè)銀行在獲得保險公司的賠償后，對于保險公司提出的合力聲討和追蹤借款人行動缺乏主動，包括不提供有關信息，不參與聯(lián)合追繳，不配合司法取證等。從而將車貸業(yè)務的所有風險全部轉嫁給保險公司，自己坐收漁利。
二、前景與出路
車貸險在運行過程中遇到一些困難和障礙，但是，隨著人們生活水平的不斷提高，對汽車的消費需求仍會與日俱增，而且作為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車工業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展時期。根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，當人均GDP逐漸達到5000－6000美元這個水平時就會出現(xiàn)汽車消費的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達到或超過3000－4000美元，正逐步達到這一臨界點。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右的消費者買車時選擇了貸款，而國外這一比例則占到了70％，可見該塊市場的蛋糕實在不小。從汽車廠商的角度來看，從2001年開始，全國轎車產(chǎn)銷量連年遞增，供需兩旺，汽車消費信貸沒有理由萎縮。從市場需求的微觀方面分析，目前我國汽車消費貸款市場需求主要有以下6類：一是私家用車。購買私車的消費者主要有兩大類：一是工薪階層的消費者，他們購買的目標是經(jīng)濟型轎車。另一類是私營業(yè)主，他們的目標是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴大，最終成為市場主流。二是出租車。購買汽車是為了投入出租車市場，通過營運進行盈利。國務院正在醞釀公車改革，這個舉措的實行將會大大提高出租車的市場份額，也會在不同程度上刺激個人汽車消費貸款的發(fā)展。三是貨運車。一般購買大中型貨車，用于公路運輸，這是目前國內(nèi)中小城市的個人消費貸款市場的主流。因此，我們不能因噎廢食，而要順應形勢，把握機遇，運用戰(zhàn)略的眼光和務實的態(tài)度來尋求解決車貸險問題的新思路和新出路。盡快健全社會信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范；銀保之間建立一種“利益共分，風險共擔”的制約互惠機制，做到信息資源共享，風險控制共保和索償收益共得；實現(xiàn)責權利的有機統(tǒng)一；保險公司的風險管理要到位。包括對被保證人的資信審查，險種條款的設計和費率的制訂要與投保人的風險度掛鉤；除外責任要明確客觀，發(fā)生理賠時，能主動采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失;政府要營造一個法治社會環(huán)境。加強相關法律的立法和執(zhí)行工作，有法可依、違法必究，尤其是相關監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運用協(xié)調(diào)機制解決在分業(yè)經(jīng)營狀況下的適度融合，為包括車貸險在內(nèi)的諸多準混業(yè)型產(chǎn)品提供“劑”，確保各項金融業(yè)務能夠有一個良好的運行環(huán)境。具體來講：
（一）銀行方面
1、降低汽車消費貸款利率，并根據(jù)不同地區(qū)實行區(qū)別利率。目前的車貸的利率相對偏高，加上較短的還款期限，對于購車者有較重的還款負擔。建議根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展不同，實行基準利率和浮動利率相結合，由當?shù)劂y行根據(jù)市場實際情況對貸款利率進行上下浮動，用靈活多變的機制應對市場變化。2、完善貸款品種，讓消費者有更多的選擇。而國外發(fā)達國家的汽車信貸的品種非常豐富。比如通用汽車財務公司通常有三種運營模式：統(tǒng)分期付款方式，即在客戶與分銷商之間簽訂一個分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財務費用；Smartbuy方式，即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費在超過限制公里數(shù)的費用后交還該車；Smartlease方式，即客戶可以根據(jù)使用情況的預期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實際情況，制定相關的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時也適應了市場發(fā)展的要求。3、加強貸前調(diào)查工作，讓風險規(guī)避在萌芽中。人保條款第六條第3款：“被保險人（銀行）未按規(guī)定對投保人進行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進行貸款審批的保險人不負責賠償責任”。所以各家商業(yè)銀行應該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴格貸前審查制度，借助人總行的個人征信系統(tǒng)，對于客戶信用狀況和還款能力進行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。
（二）保險方面
針對目前車貸險市場中存在的突出問題，保監(jiān)會制定下發(fā)了《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》，同時于2004年4月1日起開始實行新車貸險，旨在規(guī)范車貸險的經(jīng)營管理，防范和化解經(jīng)營風險，促進我國車貸險業(yè)務健康有序發(fā)展，為更好地滿足汽車消費市場的需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。1、各保險公司應依保險法律法規(guī)，嚴格規(guī)范車貸險業(yè)務，規(guī)范保險人、投保人（借款人）的權利義務和被保險人（貸款人）獲得保險保障的條件。2、保險公司本著控制風險，穩(wěn)健經(jīng)營，權責利相對等的原則，修改和完善車貸險條款。3、保險公司加強集中管理，按照信用風險發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業(yè)務。嚴格執(zhí)行經(jīng)保險監(jiān)管部門備案的車貸險條款，嚴禁通過協(xié)議等形式變更或替代車貸險條款費率，將車貸險業(yè)務辦成擔保業(yè)務。同時保險監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險公司穩(wěn)健經(jīng)營。4、在開拓市場的同時，完善車貸險的品種，讓消費者有更多的選擇機會。
（三）綜合配套方面
1、申貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力，有有效的身份證件。
2、申貸人有穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟收入，有一定的還款能力，能按時還款。
3、申貸人個人信用良好，沒有不良的行為記錄。
4、申貸人能提供包商銀行認可的擔保方式。
5、申貸人滿足包商銀行要求的其他條件。
6、申貸人能提供相關的貸款文件，例如房貸，可以提供購房合同，例如車貸，可以提供購車合同。信用貸款則不需要提供相應的文件。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
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下面為你列舉一些關于消費貸款應該注意的事項：
1、消費貸款就是我們?nèi)粘ＯM申請的貸款，注意包括：留學貸款，房屋裝修，購買一些耐用品等相關的個人貸款，其中個人車貸也屬于消費貸款中的一類，具有用途廣泛，貸款額度較高，貸款期限較長的特點。
2、想要申請個人貸款需要提供貸款者的有效身份證明，和復印件，當?shù)爻Ｗ〉木用駪艨诤陀行У木幼〔牧献C明，貸款人償還貸款的能力的證明材料和收入證明等相關的資料。
3、相關的申請流程是借款人需要持有效的相關資料證明到貸款經(jīng)辦點進行相關的業(yè)務申請和辦理，需要銀行通過審批以后簽訂相關的合同，并滿足其他相關的資料要求并提交和簽署相關的合同。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
