時(shí)間：2022-02-24 00:07:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇壽險(xiǎn)責(zé)任論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
自恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，原人保公司在壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金管理方面做了許多工作，制定了一套規(guī)章制度，規(guī)定了計(jì)提方法，年度決算時(shí)按照規(guī)定計(jì)算提留，專項(xiàng)管理。但是，從當(dāng)瓣壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的積累情況看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，而壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備锪積累卻未能與之同步，與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不相適應(yīng)。如中保壽險(xiǎn)系統(tǒng)自機(jī)構(gòu)分設(shè)以來，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的積累下降，1997年該項(xiàng)指標(biāo)為負(fù)數(shù)，而這幾年中保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻突飛猛進(jìn)地發(fā)展。1996年保費(fèi)收入212.9億元（人民幣，下同），較上年增長(zhǎng)40%；1997年保費(fèi)收入迅速增加到389億元，較上年凈增長(zhǎng)176.1億元；1998年保費(fèi)收入達(dá)到530億元，比上年增長(zhǎng)了34.3%.業(yè)務(wù)擴(kuò)大，保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)增加，而用于給付的奢險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金在管理上存在一些問題：
對(duì)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金管理沒有真正從思想上引起重視。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)期限上，一般幾年、十幾年、甚至幾十的，因此，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金在部分要經(jīng)過較長(zhǎng)一段時(shí)間以后才實(shí)現(xiàn)給付。由于時(shí)間長(zhǎng)，公司經(jīng)營(yíng)效益和成果不能很快地反映出來，因此有的管理者，更多考慮的是解決眼前的困難和問題，對(duì)遠(yuǎn)期償債能力如何并不那么關(guān)心。加之壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全國(guó)統(tǒng)一核算，一級(jí)法人制度，公司是否具有償債能力、壽衛(wèi)責(zé)任準(zhǔn)備金積累率高低等等，似乎與下面各級(jí)公司沒有直接利益關(guān)系。形成基層公司注重局部利益，而不重視全系統(tǒng)的整體利益。如，有的基層公司為了搞好地方關(guān)系，便于開展業(yè)務(wù)，寧可將資金留在當(dāng)?shù)劂y行，按活期存款利率計(jì)息，也不愿將資金上調(diào)給利息高的省公司，增加資金積累。由于管理者在思想上認(rèn)識(shí)不足，沒有真正的、將壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的管理工作擺到重要位置，故在實(shí)際工作中，不能正確處理好眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、局部利益和全局利益的關(guān)系，導(dǎo)致壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金管理問題重重。
壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金被擠占挪用。中保機(jī)構(gòu)分設(shè)前，由于產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上重產(chǎn)險(xiǎn)，輕壽險(xiǎn)；重速度，輕管理，造成壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金被擠占挪用。主要表現(xiàn)在：第一，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金支付產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的應(yīng)分?jǐn)偟馁M(fèi)用，形成壽險(xiǎn)費(fèi)差損，減少了壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的積累。第二，因超額使用發(fā)展基金，安排和購(gòu)置在建程和固定資產(chǎn)而擠占了壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。1994年新舊會(huì)計(jì)制度轉(zhuǎn)換時(shí)，在制度接軌中安排的基建項(xiàng)目和一些清理出來的超規(guī)模在建工程、帳外固定痢疾，大都擠用了壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。固然，這些占用可以通過固定資產(chǎn)折舊逐年攤回，但因?yàn)槭枪咀杂玫墓潭ㄙY產(chǎn)，不能生息增值，因而造成壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金利息損失。第三，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金相當(dāng)部分已變成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，收加難度大。前幾年，在資金運(yùn)用上出現(xiàn)了不少數(shù)量的不良資產(chǎn)，主要是逾期、呆滯貸款，虧損的“三產(chǎn)”投資、房放投資。這些資金運(yùn)用項(xiàng)目多由壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備投主，也成為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的損失。
受壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核算特殊性的影響。由于壽險(xiǎn)核算規(guī)定，壽險(xiǎn)利潤(rùn)年終全部轉(zhuǎn)為特種責(zé)任準(zhǔn)備金，因此，中保分業(yè)經(jīng)營(yíng)后，壽險(xiǎn)公司購(gòu)置房屋、業(yè)務(wù)用車、電腦設(shè)備等固定資產(chǎn)主要的資金來源沒有正常渠道解決。從費(fèi)用上看，保險(xiǎn)條款除營(yíng)銷業(yè)務(wù)外預(yù)定費(fèi)用率都偏低，如，養(yǎng)老金保險(xiǎn)、地方性險(xiǎn)種條款預(yù)定費(fèi)用率為6.6%、5.5%，手續(xù)費(fèi)僅1.5%，實(shí)際開支費(fèi)用大大超過預(yù)定費(fèi)用，超支費(fèi)用也無法解決，這些最終都導(dǎo)致壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的減少。這就提出一個(gè)值得重視的問題，即：以往壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金被擠占的現(xiàn)象不僅沒有得到很她解決，而新的占用卻有所增加，壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金難以隨著業(yè)務(wù)發(fā)展而擴(kuò)大積累。
具體操作中壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提不準(zhǔn)確。目前計(jì)算壽全責(zé)任準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)資料大多仍依靠手工逐級(jí)匯總完成，由于壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是分險(xiǎn)種、按承保年限逐單逐筆計(jì)算，內(nèi)容多，工作量大，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤，一是手工操作中失誤；二是一些公司對(duì)此項(xiàng)工作缺乏認(rèn)真態(tài)度，計(jì)算中未按規(guī)定執(zhí)行，人為造成的錯(cuò)誤。這些往往引起計(jì)算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，必然造成壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算不準(zhǔn)確，形成壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提問題。
政策因素導(dǎo)致利差虧損。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。目前壽險(xiǎn)資金絕大多數(shù)存入銀行，銀行利率的高低相當(dāng)程度上決定了壽險(xiǎn)資金收益水平。1996年以來銀行利率連續(xù)六次下計(jì)，同時(shí)取消了對(duì)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的特定利率，壽隊(duì)公司因此減少相當(dāng)一部分的利息收入。而壽險(xiǎn)條款預(yù)定利率普遍偏高，多為8.8%復(fù)利，相比之下，兩項(xiàng)懸殊太大，壽險(xiǎn)公司支付給保戶的利息，無法從銀行存款或購(gòu)買國(guó)債中得到彌補(bǔ)，因此產(chǎn)生大量虧損，使壽險(xiǎn)公司背上沉重的包袱。
解決問題的對(duì)策
轉(zhuǎn)變思想觀念，認(rèn)真執(zhí)行《保險(xiǎn)法》，維護(hù)保戶利益。加強(qiáng)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的管理，首先，要林思想上入手，認(rèn)真學(xué)習(xí)、執(zhí)行《保險(xiǎn)法》。世界上各國(guó)都對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管極為重視，大多數(shù)國(guó)家或地區(qū)都以法律的形式確定了保險(xiǎn)公司最低償付能力，由政府或有關(guān)部門直接進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也作了明確規(guī)定，足額提取壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，不斷提高承保質(zhì)量和資金效益，切實(shí)提高壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的積累。其次，在工作中真正樹立保戶第一的觀念，樹立局總利益服從全局利益、眼前利益服從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的觀念，管好用好壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以最大可能去實(shí)現(xiàn)其保值增值。同時(shí)，要通過開展勤儉節(jié)約，艱苦奮斗的思想教育，控制費(fèi)用開支，增收節(jié)支，以增加壽全責(zé)任準(zhǔn)備金的積累。
嘗試改革壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算辦法。在完善保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的基礎(chǔ)上，對(duì)壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算辦法可試行利潤(rùn)核算，即半目前壽險(xiǎn)核算中“死差、費(fèi)差、利差”作為單獨(dú)考核。通過利潤(rùn)核算，從公司盈利中提取公積金和公益金，以解決基本建設(shè)、固定資產(chǎn)購(gòu)置的資金出路問題。對(duì)分業(yè)后占用的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)盡可能地通過逐年消化，加以填補(bǔ)。
加大考核和監(jiān)管力度。一是試行對(duì)省級(jí)機(jī)構(gòu)償付能力考核。可參照一級(jí)法人的做法，由總公司向中省下?lián)苜Y金作為資本金管理，對(duì)資本金和壽全責(zé)任準(zhǔn)備金等實(shí)行指標(biāo)考核，進(jìn)行償付能力管理，與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，發(fā)揮省級(jí)分公司積極性。二是加大監(jiān)管力度。切實(shí)做好財(cái)務(wù)分析，通過報(bào)表信處掌握動(dòng)態(tài)，預(yù)測(cè)各面準(zhǔn)備金與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的能力。建立預(yù)警制度，對(duì)達(dá)不到最低償付能力要求的要及時(shí)發(fā)出警告，采取措施。
擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展，加大清收力度，降低不良資產(chǎn)比重。對(duì)于歷史遺留問題，一方面通過大力發(fā)展業(yè)務(wù)，增加保費(fèi)收入的途徑提高資產(chǎn)總量。在增加資產(chǎn)總量的同時(shí)要十分注意防止新的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的出現(xiàn)，確保不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重逐年下降。另一方面要下大力做好不良資產(chǎn)清收工作，減少資產(chǎn)損失。隨著這項(xiàng)工作不斷深入，難度也在加大，只有各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，才能使清收工作做得更有成效。
關(guān)鍵詞：未決賠款準(zhǔn)備金 準(zhǔn)備金計(jì)提利源分析
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，即先有保費(fèi)收入，后發(fā)生賠款支付。未決賠款準(zhǔn)備金作為保險(xiǎn)公司最大的負(fù)債項(xiàng)目之一，其提取的合理性對(duì)利潤(rùn)的準(zhǔn)確核算影響重大。未決賠款準(zhǔn)備金具有較大的不確定性，對(duì)于一份未到期的保險(xiǎn)合同來說，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無法確定是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，即使已經(jīng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，許多情況下也難以在較短時(shí)間內(nèi)確定最終的賠付金額。因此，未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提是否準(zhǔn)確一定程度上決定了報(bào)表能否真實(shí)反映其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，決定了其績(jī)效考核結(jié)果的合理性，同時(shí)也是進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)決策、合理配置資源的重要依據(jù)。但由于受到各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理需求不同、未決賠案管理水平等影響，未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提往往與實(shí)際不符，從而導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)成果核算失真。本文從準(zhǔn)備金簡(jiǎn)介入手，通過對(duì)非壽險(xiǎn)公司的利源情況分析，對(duì)準(zhǔn)備金管理提出合理建議。
一、非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金介紹
非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要包括車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等除人壽保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金是對(duì)保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單未了責(zé)任的財(cái)務(wù)度量和資金準(zhǔn)備。非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保單責(zé)任，可以按有效保單約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生主要分為兩部分：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。
（一）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是在報(bào)表日針對(duì)未到期保單在未來發(fā)生的賠款和費(fèi)用責(zé)任而提取的準(zhǔn)備，包含：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金。
根據(jù)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》第十一條規(guī)定，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取采用下列法定方法之一：二十四分之一法（以月為基礎(chǔ)計(jì)提）；三百六十五分之一法（以天為基礎(chǔ)計(jì)提）；對(duì)于某些特殊險(xiǎn)種，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)分布狀況可以采用其他更為謹(jǐn)慎、合理的方法。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取方法一經(jīng)確定，不得隨意更改。
（二）未決賠款準(zhǔn)備金則是對(duì)報(bào)表日風(fēng)險(xiǎn)已發(fā)生但尚未完全結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備，包含：已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（Case Reserve）、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（IBNR）、賠款費(fèi)用準(zhǔn)備金。
根據(jù)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》第十三條、第十四條和第十五條規(guī)定，未決賠款準(zhǔn)備金提取的法定方法：
1.對(duì)已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采用逐案估計(jì)法、案均賠款法以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其它方法謹(jǐn)慎提取。
2.對(duì)已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)根據(jù)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、分布、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素采用至少下列兩種方法進(jìn)行謹(jǐn)慎評(píng)估提取：鏈梯法、案均賠款法、準(zhǔn)備金進(jìn)展法、B-F法等其它合適的方法。
3.對(duì)賠款理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采取逐案預(yù)估法提取；對(duì)間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，采用比較合理的比率分?jǐn)偡ㄌ崛 ?/p>
目前，絕大多數(shù)非壽險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按三百六十五分之一法逐單提取，方法比較確定，而未決賠款準(zhǔn)備金在提取方法上有較大的主觀性和不確定性。在其他條件不變的情況下，當(dāng)年末多提未決賠款準(zhǔn)備金會(huì)直接減少當(dāng)年相應(yīng)金額的利潤(rùn)，增加次年利潤(rùn)，反之亦然。因此，未決賠款準(zhǔn)備金一直被喻為“調(diào)節(jié)利潤(rùn)的蓄水池”，正因?yàn)檫@種錯(cuò)誤的核算觀念導(dǎo)致歷史上準(zhǔn)備金計(jì)提一直存在數(shù)據(jù)不真實(shí)的問題。
二、歷史準(zhǔn)備金計(jì)提問題
回顧歷史，數(shù)據(jù)不真實(shí)是一直困擾財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“心病”。其中的準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)不真實(shí)是行業(yè)內(nèi)多年存在的頑疾，準(zhǔn)備金屬于保險(xiǎn)公司的負(fù)債，并非營(yíng)業(yè)收入，主要是為了支付將來可能發(fā)生的保險(xiǎn)理賠。
部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)沒有按照規(guī)定和精算要求計(jì)提和提足未決賠款準(zhǔn)備金，甚至出現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)為了完成年度利潤(rùn)目標(biāo)，在年底前人為操縱進(jìn)行延遲立案或降低賠案速度減少賠款金額，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)弄虛作假，呈現(xiàn)出虛贏實(shí)虧的虛假利潤(rùn)，從而牟取非法利益，進(jìn)而造成公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)償付能力不足的危機(jī)。早在1999年，就有保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)多數(shù)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)/準(zhǔn)備金不足是造成保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的最主要原因之一，其他原因還包括業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快、巨災(zāi)損失、資產(chǎn)估值過高、核心業(yè)務(wù)變動(dòng)等。
三、非壽險(xiǎn)公司利源分析
針對(duì)上述準(zhǔn)備金計(jì)提存在的問題，本文將通過對(duì)非壽險(xiǎn)公司進(jìn)行利源分析來解釋導(dǎo)致問題存在的原因。下面通過利源分析對(duì)利潤(rùn)表的構(gòu)成要素進(jìn)行形式上的重組，同時(shí)保持與利潤(rùn)表核算原理相一致，以便更加清晰地分析利潤(rùn)的來源。通過對(duì)非壽險(xiǎn)公司以前年度未到期業(yè)務(wù)在當(dāng)年到期部分的業(yè)務(wù)質(zhì)量情況和當(dāng)年承保業(yè)務(wù)在當(dāng)年已賺部分的業(yè)務(wù)質(zhì)量情況進(jìn)行分析，從而準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)一家非壽險(xiǎn)公司在各年度承保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量情況，進(jìn)而促使公司及時(shí)調(diào)整承保理賠等管理決策、合理地開展各項(xiàng)績(jī)效考核。正如人壽保險(xiǎn)公司的死差益、利差益、費(fèi)差益的“三差”利源分析一樣，同樣可將非壽險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)的來源分解為已賺保費(fèi)、未到期保費(fèi)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金等“三項(xiàng)損益差”。
下面通過具體數(shù)據(jù)對(duì)非壽險(xiǎn)公司進(jìn)行利源分析，來說明未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提準(zhǔn)確性直接影響到公司利潤(rùn)核算，如下圖示例，某非壽險(xiǎn)公司2015年度利潤(rùn)表（保留主要科目），2015年當(dāng)年承保新業(yè)務(wù)已賺部分盈利5.5億元（已賺保費(fèi)損益差），2014年轉(zhuǎn)回業(yè)務(wù)已賺部分盈利4.5億元（未到期保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金損益差），但由于2014年底少計(jì)提未決賠款準(zhǔn)備金1.5億元，因此影響2015年當(dāng)年利潤(rùn)減少1.5億元（未決賠款準(zhǔn)備金損益差），因此，2015年度利潤(rùn)表顯示承保利潤(rùn)為8.5億元。（暫不考慮其他經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和投資收益等）。
由此看出，未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提準(zhǔn)確性直接影響到公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)核算的準(zhǔn)確性，進(jìn)而影響公司經(jīng)營(yíng)成果是否能夠真實(shí)體現(xiàn)。但往往在公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，部分非壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，在面對(duì)盈利能力較低、業(yè)績(jī)考核壓力較大等情況下，為了完成公司經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)，存在人為控制或操縱影響利潤(rùn)的來源等現(xiàn)象。一般情況下，對(duì)于影響利潤(rùn)來源的未到期保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金和已賺保費(fèi)的核算方法較為固定，基本不受主觀因素的影響，公司難以進(jìn)行人為操縱。而對(duì)于未決賠款準(zhǔn)備金，在評(píng)估過程中存在著較大的主觀因素空間，在評(píng)估方法的選擇性上也較為靈活，因此，多數(shù)非壽險(xiǎn)公司主要依賴對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié)來實(shí)現(xiàn)控制和操縱利潤(rùn)來源的目的。
通過操縱準(zhǔn)備金來達(dá)到操縱利潤(rùn)的這種現(xiàn)象并非只在我國(guó)存在。國(guó)際研究發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象早在國(guó)際上的部分非壽險(xiǎn)公司發(fā)生過，當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)質(zhì)量較好、綜合成本率較低、利潤(rùn)較好時(shí)，公司通常高估并計(jì)提較為充足的準(zhǔn)備金，用以隱藏當(dāng)年真實(shí)的盈利情況，同時(shí)以備將來公司經(jīng)營(yíng)不佳期間再進(jìn)行準(zhǔn)備金的釋放；反之，當(dāng)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，通常低估并少計(jì)提準(zhǔn)備金，用以掩蓋公司經(jīng)營(yíng)不佳的情況，甚至導(dǎo)致報(bào)表虛盈實(shí)虧的現(xiàn)象。
為避免非壽險(xiǎn)公司通過操縱未決賠款準(zhǔn)備金實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)調(diào)節(jié)的目的，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)于近幾年陸續(xù)出臺(tái)了許多相關(guān)監(jiān)管文件，要求非壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金的管理力度，必須嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的評(píng)估方法和入賬方法進(jìn)行賬務(wù)核算，真實(shí)反映公司經(jīng)營(yíng)成果，同時(shí)要定期對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金進(jìn)行回溯分析與測(cè)試。
四、準(zhǔn)備金管理建議
（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，為準(zhǔn)備金管理營(yíng)造良好的基礎(chǔ)
數(shù)據(jù)是公司精細(xì)化管理的基礎(chǔ)，公司務(wù)必按照未決賠案管理辦法等保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的要求，加強(qiáng)未決賠案管理，為準(zhǔn)備金評(píng)估和準(zhǔn)備金計(jì)提提供真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)支持。
一是加強(qiáng)已發(fā)生案件立案的及時(shí)性，將未決賠案及時(shí)納入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)庫(kù)未決案件數(shù)量的真實(shí)性，同時(shí)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)查勘估損力度，提高未決金額估損的準(zhǔn)確性，并根據(jù)案情的發(fā)展對(duì)未決賠案的估損金額及時(shí)進(jìn)行更新；二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)未決案件結(jié)案的及時(shí)有效性，理賠部門在日常工作中應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)案件處理率、結(jié)案率、理賠周期等指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，使未決賠案控制在一個(gè)較為合理的范圍內(nèi)，避免準(zhǔn)備金計(jì)提出現(xiàn)大幅波動(dòng)；三是謹(jǐn)慎對(duì)待未決賠案的注銷行為，無效未決案件的大批量注銷對(duì)準(zhǔn)備金計(jì)提影響較大，特別是對(duì)跨年度利潤(rùn)核算影響較大，因此理賠部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)未決注銷率等指標(biāo)的管控。
（二）嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定做好準(zhǔn)備金賬務(wù)核算工作
準(zhǔn)備金計(jì)提的準(zhǔn)確性直接影響公司盈利水平的真實(shí)性，公司務(wù)必按照保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》等相關(guān)文件對(duì)非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提方法等相關(guān)規(guī)定的要求，如實(shí)計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備金，正確反映公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
建議新小型非壽險(xiǎn)公司可參考國(guó)內(nèi)大型非壽險(xiǎn)公司目前的準(zhǔn)備金計(jì)提方案，結(jié)合公司實(shí)際，制定本公司的準(zhǔn)備金計(jì)提方案，如國(guó)內(nèi)某大型非壽險(xiǎn)公司目前的準(zhǔn)備金入賬方案是，根據(jù)準(zhǔn)備金評(píng)估結(jié)果，差異化制定各級(jí)分公司各險(xiǎn)種的準(zhǔn)備金入賬方法，對(duì)于總、省、地市級(jí)車險(xiǎn)等規(guī)模較大的險(xiǎn)種采用精算賠付率法入賬，規(guī)模較小的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賦予IBNR、ULAE等經(jīng)驗(yàn)比例，對(duì)于基層分支機(jī)構(gòu)采用分?jǐn)偺幚矸椒ǎ箿?zhǔn)備金財(cái)務(wù)核算與評(píng)估結(jié)果緊密銜接，確保準(zhǔn)備金計(jì)提合理、準(zhǔn)確、跟賬及時(shí)，使賠付成本客觀準(zhǔn)確反映在當(dāng)期，避免歷史包袱遺留問題，杜絕了“寅吃卯糧”的現(xiàn)象，避免短期盈利目的，并將盈利壓力及時(shí)、準(zhǔn)確、逐級(jí)傳導(dǎo)至各級(jí)分公司，促進(jìn)公司客觀評(píng)價(jià)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)施精細(xì)化管理，提高盈利能力，降低未來償付能力不足等管理風(fēng)險(xiǎn)。如實(shí)計(jì)提時(shí)附穡正確反映經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
參考文獻(xiàn)：
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2003年4月22日，深圳所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)行新的《個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款》。這是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品革新的結(jié)果，和原產(chǎn)品相比，不但新保險(xiǎn)的年費(fèi)率比原費(fèi)率降低近30％，而且在保障范圍，保障對(duì)象等方面都有所變化。在國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，住房貸款在消費(fèi)者總體消費(fèi)比例中大幅上漲，保險(xiǎn)公司積極尋找新的投資渠道的前提下，積極的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新，大力引進(jìn)國(guó)外的住房抵押貸款償還保險(xiǎn)，無論從銀行、保戶還是從保險(xiǎn)公司三個(gè)方面來看都是有益的。現(xiàn)從壽險(xiǎn)的角度就我國(guó)推行住房抵押貸款償還保險(xiǎn)的可行性方面闡述一下筆者的想法。
一、抵押貸款償還保險(xiǎn)
抵押貸款償還保險(xiǎn)不同于我們國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的同名險(xiǎn)種，國(guó)內(nèi)的抵押貸款償還保險(xiǎn)是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度而言的，即當(dāng)購(gòu)房者在申請(qǐng)住房貸款的同時(shí)，購(gòu)買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，以房屋的所有權(quán)為抵押，當(dāng)貸款者不能按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行有權(quán)利處理作為抵押物的房產(chǎn)，從而保障了銀行的利益；而從保護(hù)消費(fèi)者的角度而言，相關(guān)的產(chǎn)品則比較少。從壽險(xiǎn)的角度來考慮這一險(xiǎn)種，則這一產(chǎn)品填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)暫時(shí)的空白，即當(dāng)消費(fèi)者在貸款償還的過程中由于意外事故或其它原因死亡而不能及時(shí)歸還銀行貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者去承擔(dān)相應(yīng)的給付責(zé)任，而保單的受益人并不需要去償還保險(xiǎn)公司代其繳納的剩余房款，同時(shí)受益人將會(huì)得到房屋的所有權(quán)，從而保護(hù)了消費(fèi)者的利益。因此積極引進(jìn)國(guó)外的抵押貸款償還保險(xiǎn)既有其必要性也有其廣闊的發(fā)展空間。
從人壽保險(xiǎn)的角度而言，國(guó)外的抵押貸款償還保險(xiǎn)屬于定期壽險(xiǎn)的范疇，它是一種遞減的定期壽險(xiǎn)，是以借款人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人在貸款償還的期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故而死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，向被保險(xiǎn)人指定的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，并且其死亡保險(xiǎn)金與逐漸下降的抵押貸款未償還余額保持一致。在借款人利用銀行貸款購(gòu)買住房后，借款人定期向銀行進(jìn)行分期付款，借款人的分期付款一部分用來償還貸款的本金，一部分用來償還銀行的貸款利息，所以未償還的貸款余額在貸款的期限內(nèi)呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，當(dāng)然這種趨勢(shì)在最初的幾年內(nèi)表現(xiàn)得相當(dāng)緩慢，如果借款人在貸款的同時(shí)購(gòu)買了抵押貸款償還保險(xiǎn)，那么該保險(xiǎn)單的死亡保險(xiǎn)金額也是遞減的，其余額與借款人未償還的貸款余額保持一致。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)了很濃的人性化色彩，既當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人指定的受益人仍然能夠繼續(xù)享有這套住房，并且在剩余的貸款期限內(nèi)，沒有償還貸款而帶來的壓力。從壽險(xiǎn)的角度來分析抵押貸款償還保險(xiǎn)，我們可以了解到這一險(xiǎn)種與我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)產(chǎn)品有著較大的區(qū)別，它既有作為定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，也有著其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不可比擬的優(yōu)勢(shì)；
首先，該險(xiǎn)種屬于定期壽險(xiǎn)。作為定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是一定的，既和抵押貸款的期限是一致的，一般為10年、15年、20年或者30年，并且保險(xiǎn)合同簽訂之后，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槔实认嚓P(guān)因素的變動(dòng)而單方面的中止保險(xiǎn)合同，也就是說這種保險(xiǎn)產(chǎn)品為投保人提供了長(zhǎng)期并且穩(wěn)定的保障。
其次，該保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售方式上不同于國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的保證保險(xiǎn)，即采取自愿的形式，消費(fèi)者自己選擇是否購(gòu)買，自主決定受益人，具有很大的靈活性。
再次，保險(xiǎn)費(fèi)的繳付采取分期繳納的方式。因?yàn)榻杩钊嗽谫J款的期限內(nèi)要定期償還住房貸款，并且在期初時(shí)需要繳納的費(fèi)用比較高，如果同時(shí)采用躉繳的方式交納保險(xiǎn)費(fèi)，必然會(huì)給借款人在期初帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而這些因素對(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而言是不利的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的支付壓力有可能造成借款人放棄購(gòu)買該保險(xiǎn)產(chǎn)品的決定。
第四，定期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在數(shù)額上是一定的，既采用均值保費(fèi)。繳費(fèi)方式是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的要素之一，均值保費(fèi)法確定了投保人在整個(gè)合同有效期內(nèi)定期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，從而減少了由于經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)或者投保人身體因素的影響而導(dǎo)致保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從銀行的角度而言，為了減少其不確定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以要求貸款者必須購(gòu)買抵押貸款償還保險(xiǎn)，但這一保障與我國(guó)現(xiàn)行的住房保證保險(xiǎn)卻存在著很大的區(qū)別，主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)金的運(yùn)用方面。國(guó)內(nèi)的保證保險(xiǎn)合同規(guī)定，當(dāng)發(fā)生規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象為貸款行，而被保險(xiǎn)人或其受益人沒有請(qǐng)求獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利。而抵押償還貸款保險(xiǎn)則規(guī)定，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司面對(duì)的唯一給付對(duì)象為保單規(guī)定的受益人，并且其受益人可以靈活的支配保險(xiǎn)公司給付的死亡保險(xiǎn)金，銀行沒有權(quán)利干涉受益人的行為，因?yàn)樵诘盅嘿J款償還保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人僅包括投保人和保險(xiǎn)公司兩方，而這一特點(diǎn)是與我國(guó)現(xiàn)行的住房保證保險(xiǎn)的最大區(qū)別之一，因?yàn)檫@關(guān)系到了保險(xiǎn)金的運(yùn)用問題，筆者將在本文后一部分詳細(xì)說明。
在外資保險(xiǎn)公司大規(guī)模涌入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，從壽險(xiǎn)的角度研究抵押貸款償還保險(xiǎn)具有非常現(xiàn)實(shí)的意義，并且我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步去發(fā)展這一險(xiǎn)種，在引進(jìn)的同時(shí)加以革新，去更好的滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
二、聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)
聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)是抵押貸款償還保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至可以說是一個(gè)變種。這一險(xiǎn)種與抵押貸款償還保險(xiǎn)相比有其獨(dú)具的特色。該險(xiǎn)種以兩個(gè)被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)其中任何一人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向保單的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，通常這一受益人為聯(lián)合抵押貸款保險(xiǎn)合同中另一存活的被保險(xiǎn)人。聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)能夠更好的保障住房借款人的利益，因?yàn)槠涮峁┍ｋU(xiǎn)保障的被保險(xiǎn)人的范圍增大，從而涉及到保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的概率也相應(yīng)的提高，這樣能更大范圍的防止因被保險(xiǎn)人死亡而造成其家人的損失并且有助于減輕其經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。這一變革通常要求聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人雙方必須具有可保利益，比如說夫妻、父母與子女等等。隨著保障范圍的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也就增大，因此反映在保險(xiǎn)的費(fèi)率上必然要相應(yīng)的提高，但其聯(lián)合保險(xiǎn)費(fèi)率必然低于兩個(gè)獨(dú)立的被保險(xiǎn)人所面對(duì)的兩個(gè)獨(dú)立保單保險(xiǎn)費(fèi)率的簡(jiǎn)單相加，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)公司的角度看，一份保險(xiǎn)合同比兩份保險(xiǎn)合同的管理成本及其他相關(guān)費(fèi)用是要少很多的，這樣就有利于保險(xiǎn)公司去拓寬該險(xiǎn)種的銷售渠道，也有利于貸款者去選擇購(gòu)買滿足其消費(fèi)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以說這一險(xiǎn)種維護(hù)了保險(xiǎn)公司、貸款銀行、借款人三方面的利益，所以筆者認(rèn)為其發(fā)展的空間更加廣闊。
聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)采用分期繳納均衡保費(fèi)的方式，這與抵押貸款償還保險(xiǎn)是一致的，在死亡保險(xiǎn)金的運(yùn)用上雙方也遵循同樣的原則。并且在死亡保險(xiǎn)金運(yùn)用上的特點(diǎn)也決定了抵押貸款償還保險(xiǎn)和聯(lián)合抵押貸款償還保險(xiǎn)在我國(guó)有著廣闊的發(fā)展空間。
三、完善配套措施，大力推廣抵押貸款償還保險(xiǎn)
國(guó)外的此類險(xiǎn)種在死亡保險(xiǎn)金的給付后并不強(qiáng)調(diào)受益人必須立即將死亡保險(xiǎn)金交付貸款銀行，而是允許受益人獨(dú)立自主的支配該筆賠償金，這樣的做法有利于保護(hù)受益人的利益，從而有利于去開拓這一產(chǎn)品市場(chǎng)。
當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故死亡后，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，這時(shí)受益人可以立即將這筆款項(xiàng)交付給銀行，作為剩余未支付的住房貸款金額，這樣就可以提前清償被保險(xiǎn)人的負(fù)債，提前擁有房產(chǎn)的所有權(quán)。但根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，絕大多數(shù)的受益人并沒有直接的將其用于償還貸款，而是將該筆資金加以運(yùn)作，投資于不同的資產(chǎn)，比如說股票、債券、房地產(chǎn)、期貨等相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品。如果死亡保險(xiǎn)金的所有者認(rèn)為通過這種方式進(jìn)行投資所獲得的投資收益能夠支付每月的分期付款，那么其就不會(huì)選擇立即付清抵押貸款。如果受益人認(rèn)為投資環(huán)境不景氣，投資帶來的收益不足以支付每月分期付款，則其會(huì)選擇立即償還抵押貸款。而這兩種選擇無論哪一種都滿足了投保人的初衷，即在被保險(xiǎn)人死亡后，其受益人能夠有足夠的資金來源，保證其受益人繼續(xù)享有住房。
【關(guān)鍵詞】泉州市 壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)營(yíng)銷
一、泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷現(xiàn)狀分析
所謂壽險(xiǎn)營(yíng)銷，是指以壽險(xiǎn)這一特殊商品為客體，以消費(fèi)者對(duì)這一特殊商品的需求為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求為中心，運(yùn)用整體營(yíng)銷或協(xié)同營(yíng)銷的手段，將壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。具體地說，壽險(xiǎn)營(yíng)銷包括壽險(xiǎn)市場(chǎng)的需求調(diào)查和預(yù)測(cè)、營(yíng)銷環(huán)境分析、壽險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇、投保人的行為研究、壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)與設(shè)計(jì)、壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的促銷策略以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)，所以本文對(duì)泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷分析對(duì)于整個(gè)泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是十分重要的。
經(jīng)過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷情況主要分為三個(gè)發(fā)展階段。第一：探索發(fā)展時(shí)期，第二：瓶頸時(shí)期，第三：改革創(chuàng)新時(shí)期。
第一：探索發(fā)展時(shí)期：1996年至2004年。1997年3月中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司率先進(jìn)入泉州市，在此之后又有兩家壽險(xiǎn)公司入駐泉州市，為泉州人民提供更多、更好的保障和服務(wù)，深受泉州市人民的歡迎。總之，泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)整體上起步比較晚，基礎(chǔ)與其他地區(qū)相比比較薄弱。2000年前泉州市僅有三家主營(yíng)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的公司，而這一時(shí)期泉州市的保險(xiǎn)業(yè)處于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代，壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式的特征是營(yíng)銷渠道廣、人數(shù)多，多數(shù)營(yíng)銷人員是以兼業(yè)和農(nóng)村代辦的方式來拓展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于這一時(shí)期泉州市壽險(xiǎn)公司少，市場(chǎng)尚未得到完全開發(fā)，不存在壽險(xiǎn)人競(jìng)爭(zhēng)過于激烈的現(xiàn)象，誠(chéng)信危機(jī)等一系列問題尚未暴露。但是隨著壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)面臨著必須引入新的營(yíng)銷制度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。1996年時(shí)，整個(gè)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)行新的壽險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新，但是并未普及到泉州市，所以1996年至2000年泉州市壽險(xiǎn)營(yíng)銷還停留在探索時(shí)期。
從2000年開始，逐漸有新的壽險(xiǎn)公司進(jìn)駐泉州市，開創(chuàng)了泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)新的局面。泉州市處于壽險(xiǎn)行業(yè)的公司也面臨著更大的挑戰(zhàn)，各企業(yè)紛紛開始引入新的營(yíng)銷制度。2000年12月太平洋保險(xiǎn)泉州中心支公司產(chǎn)、壽分業(yè)，成立太平洋壽險(xiǎn)泉州中心支公司，為泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)開創(chuàng)了新的歷史。引入新的壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，使泉州市壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)落后的觀念得到了改變，泉州市壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng)，從此泉州市的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局煥然一新，與壽險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展期。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，1999年泉州市的壽險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入就超過財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入，直至2004年，泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)收入比達(dá)到75.3%。從2005年到2010年，泉州市人壽保險(xiǎn)收入連續(xù)六年遠(yuǎn)超過財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入，保費(fèi)收入也持續(xù)增加，占比同樣也不斷增長(zhǎng)。2011年后，依然保持這種格局。
第二個(gè)時(shí)期：瓶頸時(shí)期：2004年至2011年。這一時(shí)期泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展十分迅速，泉州市乃至全國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，多數(shù)壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，贏得更多的客戶，壽險(xiǎn)公司則采用低保障、高激勵(lì)的人才激勵(lì)機(jī)制和殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制。在這種管理方式下，壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員時(shí)刻承受著巨大的精神壓力，導(dǎo)致壽險(xiǎn)營(yíng)銷人的社會(huì)行為和觀念發(fā)生了巨大的變化，最終導(dǎo)致營(yíng)銷人員較低的工作滿意度和缺乏社會(huì)歸屬感。壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員為了取得高業(yè)績(jī)，守住工作，在壽險(xiǎn)營(yíng)銷過程中經(jīng)常把顧客引入誤區(qū)，引誘顧客投保，進(jìn)而提升自己的業(yè)績(jī)。甚至有少數(shù)的人給客戶回扣，散布流言，嚴(yán)重?fù)p害了壽險(xiǎn)公司的企業(yè)形象和社會(huì)形象，一定程度上阻礙了壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也最終導(dǎo)致了這些人業(yè)績(jī)低，混不下去跳槽的事情發(fā)生。壽險(xiǎn)營(yíng)銷多年來本來屬于高尚的職業(yè)，但現(xiàn)在許多人都錯(cuò)誤的認(rèn)為壽險(xiǎn)營(yíng)銷就是傳銷，是一種騙錢的手段。這一時(shí)期泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)阻滯，營(yíng)銷渠道也面臨著重重危機(jī)危機(jī)。人、電話營(yíng)銷等營(yíng)銷渠道由于誠(chéng)信危機(jī)，發(fā)展受到限制，急需正確有效的營(yíng)銷方式進(jìn)行改革創(chuàng)新。
2005年到2011年泉州市保費(fèi)收入表
第三個(gè)時(shí)期：改革創(chuàng)新時(shí)期：2011年至今。隨著泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的探索發(fā)展，這一時(shí)期泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，泉州市壽險(xiǎn)公司紛紛再次進(jìn)行改革創(chuàng)新。包括對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的開拓創(chuàng)新、營(yíng)銷策略的重新制定實(shí)施、壽險(xiǎn)公司企業(yè)管理方式的轉(zhuǎn)變等。營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新是在原來保險(xiǎn)人以及電話營(yíng)銷的基礎(chǔ)上，開發(fā)了銀行以及互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷等營(yíng)銷渠道，新渠道的開辟健全了多元化的營(yíng)銷渠道。營(yíng)銷策略的重新制定實(shí)施是指改變?cè)械摹暗捅Ｕ稀⒏呒?lì)的人才激勵(lì)機(jī)制和殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制”，實(shí)行有效業(yè)績(jī)獎(jiǎng)懲，提高營(yíng)銷人員的工作滿意度和社會(huì)歸屬感。企業(yè)管理方式的轉(zhuǎn)變是嚴(yán)格控制保險(xiǎn)人的數(shù)量，不再一味廣招壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員，拼數(shù)量而忽略其營(yíng)銷素質(zhì)，不再一味鼓勵(lì)人以兼業(yè)的方式進(jìn)行壽險(xiǎn)營(yíng)銷。這些改革創(chuàng)新將為泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間。
二、 泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷中存在的問題分析
（一）壽險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷中的誠(chéng)信危機(jī)
誠(chéng)信問題對(duì)壽險(xiǎn)公司甚至壽險(xiǎn)行業(yè)的的公眾形象、社會(huì)地位、以及是否能夠贏得的消費(fèi)者的支持和信賴都是十分重要的。良好的公眾形象、社會(huì)地位都是以公司的高誠(chéng)信度為基礎(chǔ)的，只有誠(chéng)信度高的壽險(xiǎn)公司，才可以贏得目標(biāo)客戶的支持和信賴，才可以贏得廣闊的市場(chǎng)。百度搜索泉州市壽險(xiǎn)公司欺騙客戶的案例比比皆是，多年來泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)在營(yíng)銷過程中的誠(chéng)信問題嚴(yán)重暴露，這一危機(jī)急需解決并提高壽險(xiǎn)行業(yè)的公眾形象和社會(huì)地位。這一問題集中體現(xiàn)在，第一：人混淆壽險(xiǎn)營(yíng)銷與壽險(xiǎn)推銷，注重短期利益，忽略公司的公眾形象，以壽險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理的名義推銷產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，欺騙客戶投保的現(xiàn)象。第二：近幾年泉州市保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員竊取客戶信息，后采取撥打電話謊稱派發(fā)紅利的方式實(shí)施詐騙犯罪，獲利不菲。事情敗露，嚴(yán)重?fù)p壞了泉州市壽險(xiǎn)公司的公眾形象，降低了壽險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)地位和在顧客心中的信賴度。第三：保險(xiǎn)公司承諾投保人發(fā)生事故后會(huì)給予理賠，然而實(shí)際上申請(qǐng)壽險(xiǎn)公司售后服務(wù)，所需文件繁雜，手續(xù)繁瑣，公司辦事效率低，導(dǎo)致許多客戶未能或未能及時(shí)獲得理賠。這些現(xiàn)象降低了壽險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度，壽險(xiǎn)公司的公眾形象、社會(huì)地位受損，降低了顧客的支持率，嚴(yán)重阻礙的泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
（二）壽險(xiǎn)營(yíng)銷產(chǎn)品種類與泉州市人民需求不相符
目前市場(chǎng)壽品種主要有五種，現(xiàn)有的定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)僅僅保障了大約1.3%從事危險(xiǎn)工作，或不定期死亡，或有重大醫(yī)療疾病的問題的泉州市民。生存保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)可滿足泉州市接近66%的中端收入水平的消費(fèi)群體。（注：這一消費(fèi)群體人均收入為2000元到5000元）然而，針對(duì)大約9%高收入水平消費(fèi)群體（注：這一消費(fèi)群體人均收入為5000元以上）和25%左右的低收入水平消費(fèi)群體（注：這一消費(fèi)群體人均收入為2000元以下）并沒有提出符合其需求的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。其次，泉州市普遍就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用高，導(dǎo)致大約有70%的泉州市民比較青睞于重大疾病險(xiǎn)種。針對(duì)此現(xiàn)象，壽險(xiǎn)公司也沒有提出可以解決相應(yīng)問題的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。而目前壽險(xiǎn)公司所正在進(jìn)行開發(fā)的險(xiǎn)種也只是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的衍生產(chǎn)品，。另外，泉州經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，有9%左右處于高收入水平的群體，他們有能力支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，也有能力保障養(yǎng)老等一系列問題，所以這類客戶對(duì)目前的壽險(xiǎn)品種并不感興趣。事實(shí)上，高收入群體對(duì)于健康、養(yǎng)生的問題相當(dāng)重視，目前來看，現(xiàn)有的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種并不能滿足其需要。所以，壽營(yíng)銷產(chǎn)品種類少，不符合泉州市人民的需求，是另一個(gè)阻止泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一大障礙。
（三）壽險(xiǎn)公司銷售渠道分配不合理
目前壽險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道仍是以傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道“保險(xiǎn)”方式進(jìn)行的，這種營(yíng)銷渠道所實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的80%，但是多年來的發(fā)展已有誠(chéng)信問題等一系列弊病暴露。近幾年來新興的電話營(yíng)銷，由于各行各業(yè)利用電話營(yíng)銷欺詐客戶以導(dǎo)致許多客戶對(duì)于陌生號(hào)碼拒不接聽的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了電話營(yíng)銷的發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和銀行，由于發(fā)展時(shí)間短，開發(fā)仍然滯后。泉州市中介公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)目不多，宣傳推廣不到位，壽險(xiǎn)營(yíng)銷并沒有在這一銷售渠道充分體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)。除此之外，仍然缺乏一些創(chuàng)新有效的渠道進(jìn)行推廣。所以，泉州市壽險(xiǎn)營(yíng)銷的發(fā)展，.在充分利用近年來新興的營(yíng)銷方式的同時(shí)，仍然需要進(jìn)一步拓展其銷售渠道。
（四）壽險(xiǎn)營(yíng)銷的培訓(xùn)效果不佳
壽險(xiǎn)行業(yè)作為知識(shí)密集型企業(yè)，人才是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)、革新技術(shù)、規(guī)范管理、優(yōu)化制度等方面的重要因素，也是保證企業(yè)在未來激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝的決定性因素。培訓(xùn)是保險(xiǎn)人員高效上崗工作的必要前提，雖然近幾年保險(xiǎn)公司在培訓(xùn)上加大了人力、物力和財(cái)力，實(shí)施了各種有效措施，但是卻忽略了培訓(xùn)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，僅僅是為了培訓(xùn)而培訓(xùn)，培訓(xùn)效果不佳。培訓(xùn)過程缺乏人力資源的規(guī)劃，不明白培訓(xùn)的實(shí)質(zhì)目的，偏離了其原本的價(jià)值方向，目標(biāo)與政策，一些銷售人員，急功近利，忽略了公司的服務(wù)理念、壽險(xiǎn)營(yíng)銷的價(jià)值理念，在進(jìn)行銷售產(chǎn)品時(shí)往往是拋棄本該遵循的條例和原則，一味以自我利益為中心，對(duì)顧客進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，似乎保險(xiǎn)營(yíng)銷成了傳銷，使培訓(xùn)僅僅成為一種形式，而不是有效管理的手段。
三、 改善泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷策略的若干對(duì)策
（一）建立“誠(chéng)信原則”
誠(chéng)信危機(jī)嚴(yán)重阻礙了泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，建立有效的“誠(chéng)信原則”迫在眉睫。誠(chéng)信原則”的建立需要各方面的共同努力，需要保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司以及泉州市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)按照各自分工的不同，針對(duì)各自壽險(xiǎn)營(yíng)銷內(nèi)部及外部存在的問題，制定合理的政策有效的規(guī)避。
第一，需要正確引導(dǎo)壽險(xiǎn)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷的價(jià)值方向和行為觀念，正確區(qū)分壽險(xiǎn)營(yíng)銷與壽險(xiǎn)推銷的思想。制定科學(xué)的考核標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)人的激勵(lì)力度。建立合理有效的獎(jiǎng)懲制度，發(fā)掘其潛力，減輕營(yíng)銷人員的工作壓力，增強(qiáng)其社會(huì)歸屬感和責(zé)任感。正確的引導(dǎo)、良好的工作環(huán)境、合理有效的激勵(lì)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等，才能提升人才素質(zhì)，提高營(yíng)銷人員的誠(chéng)信，改善壽險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，提高社會(huì)地位、贏得顧客的信賴。第二：針對(duì)泉州市近幾年的內(nèi)部保險(xiǎn)人員竊取客戶信息非法獲利的事件，需要保險(xiǎn)公司在大眾媒體面前澄清這些問題，向受害者進(jìn)行正式的道歉并承諾對(duì)受害者給予補(bǔ)償。另外，對(duì)于公司內(nèi)部，需要制定有效的職責(zé)牽制制度以及客戶信息保密制度，避免內(nèi)部人員因職位之便竊取客戶信息。第三：針對(duì)保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)承諾會(huì)給予相應(yīng)的賠付，但是事后卻因各種理由使投保人未能或未能及時(shí)獲得賠付的現(xiàn)象，需要壽險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)人在客戶進(jìn)行投保咨詢時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)說明壽險(xiǎn)售后服務(wù)的賠付條件、賠付過程、賠付金額等相關(guān)事項(xiàng)，不要對(duì)客戶隱瞞事實(shí)，事后以不在賠付范圍等推脫理由拒絕賠付。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好售后服務(wù)，及時(shí)有效地給予投保人幫助。同時(shí)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，以誠(chéng)信為各單位的原則，重新塑造壽險(xiǎn)營(yíng)銷的社會(huì)公信度。
（二）結(jié)合顧客的需求以及市場(chǎng)調(diào)查開發(fā)新的險(xiǎn)種
險(xiǎn)種的開發(fā)在壽險(xiǎn)營(yíng)銷過程中的地位十分重要，只有充分了解顧客的需求，掌握顧客的消費(fèi)心理，針對(duì)性的提出解決方案，才可以占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)，贏得更廣闊的市場(chǎng)。第一：壽險(xiǎn)公司可針對(duì)大約9%的高收入水平消費(fèi)群體（注：這一消費(fèi)群體人均收入為5000元以上）和25%左右的低收入水平消費(fèi)群體（注：這一消費(fèi)群體人均收入為2000元以下）提出符合其自身?xiàng)l件的險(xiǎn)種。第二，大約有70%的泉州市民比較青睞于重大疾病險(xiǎn)種，所以泉州市壽險(xiǎn)公司在做好充分的市場(chǎng)調(diào)查的情況下，結(jié)合目前泉州市區(qū)醫(yī)療等方面的缺陷對(duì)重大疾病的險(xiǎn)種和健康醫(yī)療方面的險(xiǎn)種進(jìn)行開發(fā)研究，避免過多的精力投放在壽險(xiǎn)衍生產(chǎn)品的開發(fā)上。第三，高收入水平的消費(fèi)群體將是各行各業(yè)消費(fèi)潛力最大的群體。他們有一共同特征就是工作和家庭的壓力大，壓力的緩解途徑少。因此可以提出對(duì)高收入水平人群體享受生活能力的VIP設(shè)計(jì)，在投保的同時(shí)滿足其養(yǎng)生、健康的消費(fèi)需求。
（三）加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷，電話營(yíng)銷建設(shè)，健全多元化營(yíng)銷渠道
多年來由于保險(xiǎn)這一銷售渠道在發(fā)展過程中出現(xiàn)許多弊病的出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了壽險(xiǎn)的發(fā)展，所以拓展多元化的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道成為許多壽險(xiǎn)公司的首要工作。新興的銀行保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，電話營(yíng)銷以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展尚不完善，所以目前的重點(diǎn)工作是健全這些新興的營(yíng)銷渠道。
泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)的銀行保險(xiǎn)僅停留在顧客為了儲(chǔ)蓄而在特定的銀行進(jìn)行投保，投保的同時(shí)不能夠得到專業(yè)咨詢服務(wù)。除此之外，顧客對(duì)銀行保險(xiǎn)這一銷售渠道并不熟悉，產(chǎn)品種類也相對(duì)較少，并且沒有售后，。但是銀行保險(xiǎn)有它獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，首先，比較容易獲得消費(fèi)者的信賴，可以獲得更多的潛在客戶，在此基礎(chǔ)上大幅度擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，可以使客戶的購(gòu)買和繳費(fèi)更方便，提高了經(jīng)濟(jì)效益，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本;其次，銀行分支機(jī)構(gòu)多，占據(jù)了廣泛的銷售市場(chǎng)，可以改善目前壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題。
近幾年新興的電話營(yíng)銷，發(fā)展速度十分迅速，在近幾年的發(fā)展過程中，由于許多弊病的出現(xiàn)，電話銷售的信譽(yù)大大降低，其發(fā)展也受到限制。但是只要銷售人員提高誠(chéng)信度，在電話營(yíng)銷過程中注重信譽(yù)，還是有提升的空間存在，另外，還有新興的電視銷售保險(xiǎn)新渠道，可以在此基礎(chǔ)上引進(jìn)升級(jí)，為壽險(xiǎn)銷售渠道的多元化注入新的血液。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，目前泉州市上已經(jīng)存在，但是體系卻不夠完善，仍停留在初級(jí)階段。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不再需要傳統(tǒng)方式的面對(duì)面營(yíng)銷，大大節(jié)省了人力物力等成本，減少了中間銷售渠道，提高了經(jīng)濟(jì)效率。并且網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷超越了時(shí)空的限制，顧客可以隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保，大大的提高了潛在客戶。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是壽險(xiǎn)行業(yè)目前最受歡迎的一種營(yíng)銷方式，目前壽險(xiǎn)公司所要做的不僅僅是網(wǎng)上成立本企業(yè)的投保網(wǎng)站，而且是要在給網(wǎng)上客戶提供詳細(xì)的信息咨詢、進(jìn)行有效的價(jià)格談判、快速的交易、解決爭(zhēng)端和賠付等保險(xiǎn)服務(wù)的項(xiàng)目方面做到完美。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的完善勢(shì)必成為保險(xiǎn)營(yíng)銷的一大銷售渠道，成為保險(xiǎn)營(yíng)銷營(yíng)銷的焦點(diǎn)。
（四）加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)上崗人員的提前培訓(xùn)
崗前培訓(xùn)是保險(xiǎn)人員從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提前教育，這一過程可以提高營(yíng)銷人員在營(yíng)銷過程中的效率，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員來說是十分重要的環(huán)節(jié)。目前泉州市壽險(xiǎn)市場(chǎng)在培訓(xùn)過程中忽略了培訓(xùn)的本質(zhì)目的，往往是為了培訓(xùn)而進(jìn)行培訓(xùn)，最終沒有實(shí)質(zhì)性的成果培訓(xùn)過程。保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定一套完善的培訓(xùn)規(guī)劃，正確認(rèn)識(shí)培訓(xùn)的實(shí)質(zhì)目的，其原本的價(jià)值方向，目標(biāo)與政策，給保險(xiǎn)從業(yè)人員灌輸正確的企業(yè)文化、營(yíng)銷理念和價(jià)值方向，使培訓(xùn)成為一種有效的管理手段。培訓(xùn)主管也可以提高培訓(xùn)人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)培訓(xùn)人員的學(xué)習(xí)，認(rèn)知能力，通過培訓(xùn)達(dá)到壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員的基本素質(zhì)。
泉州市壽險(xiǎn)行業(yè)作為泉州市的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮螅軌驇淼慕?jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益同樣也是巨大的。本論文對(duì)其營(yíng)銷方面的不足之處進(jìn)行了淺談分析并且給出了對(duì)策研究，希望能對(duì)其改善營(yíng)銷方面的不足之處的改善提供參考，若其營(yíng)銷方面的不足之處如能進(jìn)行改善，必將對(duì)泉州市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來刺激性作用，促進(jìn)泉州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也將改善泉州市市民的生活水平。
基金來源：福建師范大學(xué)福清分校2014年度（20422202）“（國(guó)家級(jí)）大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（創(chuàng)新訓(xùn)練類）項(xiàng)目”
作者簡(jiǎn)介：晉紅嬌（女，福建師范大學(xué)福清分校）、蘇思來（男，福建師范大學(xué)福清分校）、洪堤強(qiáng)（男，福建師范大學(xué)福清分校）、，楊文森，男，副教授，博士。
文獻(xiàn)參考：
[1張響賢.我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的分析及建議[J].中國(guó)金融，2004，（5）.
[2]張慶.論壽險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、服務(wù)差異化及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[J].金融研究， 2007， （5）.
[3]葉朝暉.我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度的理論評(píng)價(jià)及政策建議[J]. 保險(xiǎn)研究，2003， （4）.
[5] 羅永泰.對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的反思[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2003.
關(guān)鍵詞： 利益相關(guān)者；投保人利益；博弈
中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003-7217(2012)02-0029-04
一、引 言
作為當(dāng)前西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界和管理學(xué)界研究的熱點(diǎn)理論之一利益相關(guān)者理論，對(duì)傳統(tǒng)股東利益至上的觀點(diǎn)提出了挑戰(zhàn)，認(rèn)為企業(yè)是一系列包括股東、管理者、雇員、債權(quán)人、供應(yīng)商、客戶等利益相關(guān)者之間的多邊契約，各利益相關(guān)者彼此之間形成一個(gè)利益共同體，以自身所擁有的人力資本或非人力資本進(jìn)行合作，應(yīng)對(duì)外部不確定性環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)［1］。
依據(jù)利益相關(guān)者理論，壽險(xiǎn)公司的股東、管理者、員工等都是公司的利益相關(guān)者，此外，投保人也是壽險(xiǎn)企業(yè)的主要利益相關(guān)者，因?yàn)橥侗Ｈ思仁菈垭U(xiǎn)公司的消費(fèi)者，又是與公司長(zhǎng)期發(fā)展息息相關(guān)的主要債權(quán)人［2］。
目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)利益相關(guān)者理論在保險(xiǎn)行業(yè)中的運(yùn)用研究，多集中于對(duì)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的博弈分析［3，4，6］或是某個(gè)險(xiǎn)種相關(guān)方的利益博弈分析［5，7］，側(cè)重對(duì)保險(xiǎn)公司及其股東利益的保護(hù)，而從保護(hù)投保人利益角度研究的較少，缺乏對(duì)弱勢(shì)利益相關(guān)方利益的關(guān)注，特別是對(duì)投保人的利益關(guān)注不足。
二、保險(xiǎn)公司利益相關(guān)者的利益需求及其沖突
保險(xiǎn)公司的股東、管理者和投保人都是公司的利益相關(guān)者，但利益需求各有不同。股東和經(jīng)營(yíng)者代表公司的利益，關(guān)注的是高額利潤(rùn)和資本的回報(bào)，作為利益共同體，經(jīng)營(yíng)者為股東利益服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè)，尤其在壽險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)合同大多有長(zhǎng)期性和持續(xù)性的特點(diǎn)，因此，投保人不僅關(guān)注公司能否提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)、合理的產(chǎn)品價(jià)格，還關(guān)注公司在長(zhǎng)期內(nèi)能否有效履行壽險(xiǎn)合同的保障和給付責(zé)任。在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程中，為了獲得更高的利潤(rùn)和資本回報(bào)，就可能產(chǎn)生危及投保人利益的行為，例如在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，基于晦澀難懂的保單條款作出不利于被保險(xiǎn)人的解釋;可能采取更激進(jìn)型投資策略，危害公司償付能力，從而損害投保人的長(zhǎng)期利益等等。公司和投保人之間利益的沖突，是由于各自追求的利益不同。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，使得大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍把短期邊際利潤(rùn)作為企業(yè)的唯一目標(biāo)，不注重利益相關(guān)者特別是投保人利益的保護(hù)，兩者的利益沖突問題尤為突出。
三、保險(xiǎn)人與投保人的利益博弈分析
（一）靜態(tài)博弈分析
1.完全信息靜態(tài)博弈
（1）建模前提：第一， 博弈中代表保險(xiǎn)人利益的股東是指對(duì)公司的利潤(rùn)擁有控制權(quán)并對(duì)公司的重大事件具有話語(yǔ)權(quán)的控制股東，并非指小股東。
第二，假設(shè)控制股東和經(jīng)營(yíng)者已經(jīng)成為一個(gè)利益共同體，即控制股東和經(jīng)營(yíng)者利用自己在信息和管理等方面的優(yōu)勢(shì)合謀，在博弈模型中將這一利益共同體簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)人，將投保人、被保險(xiǎn)人和受益人這一利益共同體稱為投保人。
第三，博弈的局中人保險(xiǎn)人和投保人都是理性人，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，在客觀條件約束下作出使自身利益或效用最大化的決策。
第四，博弈雙方的策略空間、特征、支付函數(shù)及博弈結(jié)構(gòu)等是共知的。
（2）模型假定：
第一，假定為單階段的靜態(tài)博弈。即保險(xiǎn)人和投保人雖然不是同時(shí)采取行動(dòng)，但是對(duì)于保險(xiǎn)人的行為，投保人可以觀察到，并作出反應(yīng)。
第二，博弈的局中人為保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人的策略空間為侵害投保人利益、不侵害投保人利益；投保人的策略空間為投保、不投保。
財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐(雙月刊)2012年第2期2012年第2期(總第176期)楊衛(wèi)平，陸鳳順：基于利益相關(guān)者理論的投保人與保險(xiǎn)人的博弈分析
第三，博弈基本參數(shù)假設(shè)如下：
X為投保人選擇投保時(shí)需繳納保費(fèi)；
Y為投保人在保險(xiǎn)人不侵害其利益時(shí)可以獲得正常收益（包括賠償金及分紅等投保人理應(yīng)獲得的收益）；
C為投保人在保險(xiǎn)人侵害其利益時(shí)獲得的收益，（因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人可能以投保人不具有可保利益或其他理由拒絕賠償保險(xiǎn)金，還有可能減少分紅等，使投保人的收益低于正常情況下的收益）；
D為保險(xiǎn)人在不侵害投保人利益時(shí)可以獲得的正常收益；
T為保險(xiǎn)人在侵害投保人利益時(shí)可以獲得除D以外的額外凈收益（此額外凈收益為額外收益減去因侵害支付的成本后的凈收益，T＞0）；
P3為投保人不將資金用于投保，而將投保費(fèi)用投資于資本市場(chǎng)可獲得的收益，即投保費(fèi)用的機(jī)會(huì)成本。保險(xiǎn)人侵害投保人利益，投保人選擇不投保時(shí)，保險(xiǎn)人不能獲得承保利潤(rùn)和投資收益等收益，但仍需支付侵害造成的成本，包括帶來的公司名譽(yù)損失E，以及被監(jiān)管部門查處的罰金F（這里把監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)人的處罰統(tǒng)稱為罰金）。
保險(xiǎn)人不侵害投保人利益，投保人仍選擇不投保時(shí)，保險(xiǎn)人的收益為-H。
建立靜態(tài)博弈，二者的收益矩陣如表1所示，括號(hào)中第一個(gè)值表示投保人的收益，第二個(gè)值表示保險(xiǎn)人的收益。
需要說明的是，現(xiàn)實(shí)情況中有（－X+Y）＜P3＜（－X+C）。因?yàn)樘热舯ｋU(xiǎn)人侵害投保人的利益，例如在投保人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人以投保人不具有可保利益或其他理由拒絕賠償保險(xiǎn)金，投保人則可能拿不到保險(xiǎn)金或只能拿到一小部分退保費(fèi)，故有（－X+Y）＜P3;而在投保人利益不被侵害時(shí)，投保人可以拿到正常額度的保險(xiǎn)金，使得P3＜(-X+C)，此時(shí)投保人才有動(dòng)力把錢從資本市場(chǎng)取出用以購(gòu)買保險(xiǎn)。
為了討論簡(jiǎn)便，再設(shè)P1=－X+Y，P2=－X+C，M1=X+D－Y+T，M2=X+D－Y，G1=－E－F
（3）模型求解。
在完全信息條件下，利用劃線法尋找以上收益矩陣的納什均衡：
第一種情況：G1＞G2時(shí)，由以上討論可知M1＞M2（因?yàn)镸1=M2+T且T＞0），保險(xiǎn)人最佳策略是侵害，故在M1下面劃一橫線；同理，在投保人選擇不投保時(shí)，保險(xiǎn)人最佳策略是侵害，在G1下劃線，可知保險(xiǎn)人的占優(yōu)策略是“侵害”。當(dāng)保險(xiǎn)人侵害投保人利益時(shí)，投保人的最佳策略是不投保，在P3下劃線；當(dāng)保險(xiǎn)人不侵害投保人利益時(shí)，投保人的最佳策略是投保，在P2下劃線，此時(shí)有唯一的納什均衡策略（不投保，侵害）。
從上可知，M1、G1下都劃線，說明保險(xiǎn)人的占優(yōu)策略是“侵害”，也就是說，不管投保人是否投保，保險(xiǎn)人選擇侵害都比不侵害能獲得更大的收益，那么，保險(xiǎn)人就沒有動(dòng)力維護(hù)投保人的利益，而在保險(xiǎn)人選擇侵害時(shí)，投保人最佳的選擇就是不投保。因此，在完全信息條件下，保險(xiǎn)人為了使自己利益最大化，沒有動(dòng)力去保護(hù)投保人的利益，投保人也將會(huì)選擇退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。
第二種情況：G1≤G2時(shí)，用劃線法可知該博弈矩陣不存在納什均衡策略。
2. 不完全信息靜態(tài)博弈。
現(xiàn)實(shí)中的情況是，由于信息不對(duì)稱，投保人并不確定保險(xiǎn)人是否會(huì)侵害自己的利益，但知道保險(xiǎn)人侵害的概率為α，不侵害的概率為1－α，保險(xiǎn)人只能知道投保人投保的概率為β，不投保的概率為1－β，那么對(duì)投保人而言，選擇投保時(shí)的期望收益:
U1=αP1+(1－α)P2；
選擇不投保時(shí)的期望收益:
U2=αP3+(1－α)P3=P3；
總收益:
U0=βU1+(1－β)U2=αβP1－αβP2+βP2－βP3+P3。
對(duì)收益函數(shù)求導(dǎo)：
U0β=αP1-P2+P2-P3（1）
要使投保人的總收益最大，則U0/β=0,可求得：
α=（P3－P2）/（P1－P2）（2）
即對(duì)投保人來說，當(dāng)保險(xiǎn)人侵害其利益的概率大于α?xí)r，投保人的最優(yōu)選擇是不投保；當(dāng)保險(xiǎn)人侵害的概率小于α?xí)r，投保人的最優(yōu)選擇是投保，即當(dāng)保險(xiǎn)人侵害的概率等于α?xí)r，投保人選擇投保或不投保效用是一樣的。
對(duì)保險(xiǎn)人而言，
侵害投保人利益時(shí)的收益為：
E1=βM1+(1－β)G1；
不侵害投保人利益時(shí)的收益為：
E2=βM2+(1－β)G2；
總收益為：
E0=αE1+(1－α)E2=αβM1+αG1－αβG1
－αβM2－αG2+αβG2+βM2+G2－βG2。
對(duì)收益函數(shù)求導(dǎo)：
E0α=βM1+G1-βG1-βM2-G2+βG2（3）
要使收益最大，則 E0/α=0，可得：
β=（G2－G1）/［(M1－M2)－(G2－G1)］（4）
即當(dāng)投保人選擇投保的概率大于β時(shí)，保險(xiǎn)人的最優(yōu)選擇是侵害；當(dāng)投保人選擇投保的概率小于β時(shí)，保險(xiǎn)人的最優(yōu)選擇是不侵害；當(dāng)投保人選擇投保的概率等于β時(shí)，保險(xiǎn)人侵害或不侵害投保人的收益是一樣的。
博弈的混合策略納什均衡解是：保險(xiǎn)人侵害的最優(yōu)概率為α，投保人選擇投保的最優(yōu)概率為β。P2越大，α越小，即投保人在利益不被侵害時(shí)可以獲得的收益越大，其要求保險(xiǎn)人不侵害的概率越小；M1－M2=T越大， β越小，即保險(xiǎn)人侵害投保人時(shí)得到的不當(dāng)?shù)美酱螅侗Ｈ送侗５囊庠笗?huì)降低；G2－G1越大，β越大，即保險(xiǎn)人將受到監(jiān)管部門的監(jiān)管和處罰力度越嚴(yán)厲，投保人選擇投保的概率會(huì)越大。
（二）完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型
1. 單一階段動(dòng)態(tài)博弈。
單一階段的動(dòng)態(tài)博弈屬于非合作博弈，假設(shè)保險(xiǎn)人和投保人都是理性人，作出的選擇都是使自己效用最大化為目標(biāo)。兩者之間的博弈是完全信息動(dòng)態(tài)博弈，行動(dòng)有先后順序：首先，投保人選擇是否購(gòu)買該保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品（假設(shè)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)即繳納保費(fèi)）；其次，保險(xiǎn)人選擇提供高質(zhì)量或是低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)通常保險(xiǎn)人都會(huì)承諾客戶至上，例如承諾在保單存續(xù)期間提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)提供快速有效的理賠或人身補(bǔ)償，類似行為稱為提供“高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)”，但現(xiàn)實(shí)中投保人繳納了保費(fèi)之后，保險(xiǎn)人有可能不履行合同簽訂時(shí)許下的承諾，例如出險(xiǎn)時(shí)將事故列為除外責(zé)任或以各種理由延緩賠付速度甚至降低保險(xiǎn)金額度，類似行為稱為“低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)”。
為了簡(jiǎn)便，稱保險(xiǎn)人為A，投保人為B，首先，B選擇是否購(gòu)買A提供的保險(xiǎn)，然后A選擇是否提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。倘若B不購(gòu)買保險(xiǎn)，效用為0（不能從保險(xiǎn)合同中獲得效用），倘若購(gòu)買到高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，效用為+I1 ，購(gòu)買到低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)的效用為－I2,A提供高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)可獲利潤(rùn)+R1,提供低質(zhì)量時(shí)獲利潤(rùn)+R2,其中I1 、I2 、R1、R2＞0,且I1＞I2, R2＞R1,該博弈的擴(kuò)展式表述如下：
如圖1，在一次性博弈中，利用逆推退歸納法可知，在第二階段如果B選擇投保于A，A的最優(yōu)策略是提供低質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)，此時(shí)A可獲得利潤(rùn)+R2（A選擇高質(zhì)量只能獲得利潤(rùn)+R1，而R2＞R1），B獲得的效用為－I2＜0；再逆推至第一階段，因?yàn)锽知道如果自己選擇投保，A將在第二階段選擇低質(zhì)量，因此B在追求自身利益最大化的理性假設(shè)下，第一階段的最優(yōu)選擇是不投保（因?yàn)檫x擇不投保可得到的效用為0,大于第二階段的效用－I2），由此可知，均衡結(jié)果是B在第一階段選擇不投保結(jié)束博弈，博弈的子博弈精煉納什均衡是（不投保，低質(zhì)量），即保險(xiǎn)人提供低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，投保人選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)。 若B投保，A提供高質(zhì)量，則A、B都可獲得較高的收益（+I1，+R1）。 圖1 一次性博弈A，B的效用
2.重復(fù)博弈。
在一次性博弈中，參與人只考慮當(dāng)期自己可獲得的最大收益，無需考慮長(zhǎng)期，但是在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人需要考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，把保持名譽(yù)視作長(zhǎng)期利益，因?yàn)楹玫拿u(yù)會(huì)吸引更多的人加入保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人和投保人之間的動(dòng)態(tài)博弈可以用重復(fù)博弈進(jìn)行分析，這一模型解釋如下：
在保險(xiǎn)市場(chǎng)交易中，保險(xiǎn)人是長(zhǎng)期的固定參與人，不斷重復(fù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，而消費(fèi)者即投保人是不固定的，為簡(jiǎn)單起見，假定只有一個(gè)保險(xiǎn)人A提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，潛在投保人有B1，B2 ，B3 …，Bn，每個(gè)階段只有一個(gè)投保人且每人只購(gòu)買一次保險(xiǎn)產(chǎn)品。A首先與B1博弈，然后與B2，以此類推至Bn，Bn在決定是否投保于A時(shí)，了解A的歷史，即了解A提供給之前投保人的產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，如果Bn了解到A之前為Bn－1個(gè)投保人提供的是低質(zhì)量，A的名譽(yù)敗壞且不能回復(fù)，Bn也不再購(gòu)買保險(xiǎn)。B1，B2 ，B3 …，Bn只關(guān)心自己的利益，A與B1，B2， B3 …，Bn博弈的收益分別為U1，U2，U3…，Un，A的總收益U(n)是所有階段博弈收益折現(xiàn)值之和，即：
U(n)=U1+εU2+ε2U3+…+εn－1Un，其中ε表示貼現(xiàn)值。
在一次性博弈中，我們已經(jīng)討論了唯一的納什均衡是（不投保，低質(zhì)量）。但是在無限次博弈中，博弈過程沒有最后階段，不能采用逆向歸納法求解，A不僅僅要考慮短期收益，更要注重其長(zhǎng)期收益。在第一階段，B1選擇投保，如果A提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，隨后的B2 B3 …Bn會(huì)愿意繼續(xù)投保；如果A提供低質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)，之后的潛在投保人將不再投保。均衡結(jié)果是（投保，高質(zhì)量），此時(shí)每個(gè)投保人得到的效用為+I1，A每一階段得到的平均效用為+R1，對(duì)均衡結(jié)果分析如下：
（1）A選擇高質(zhì)量是最優(yōu)策略。因?yàn)锳如果選擇提供低質(zhì)量，可以得到的效用為R2，但在之后每階段的效用為0（因?yàn)橹蟛辉儆型侗Ｈ速?gòu)買保險(xiǎn)），如果總是提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，每階段得到效用R1，效用總和為：
U(n)=U1+εU2+ε2U3+…+εn－1Un
=R1+εR1+ε2R1+…+εn－1R1=R11-ε
因此，如果保險(xiǎn)人提供高質(zhì)量的總效用R1/（1-ε）大于提供低質(zhì)量時(shí)的效用R2，即ε＞（R2－R1）/R2時(shí)，保險(xiǎn)人就不該選擇提供低質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)。
（2）對(duì)于B，假定ε＞（R2－R1）/R2。B只關(guān)心自己得到的效用，當(dāng)預(yù)期得到高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)才會(huì)投保；B預(yù)期不曾提供低質(zhì)量的保險(xiǎn)人將會(huì)繼續(xù)提供高質(zhì)量，所以選擇投保是最優(yōu)的；如果B了解到A提供過低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，預(yù)期A將繼續(xù)提供低質(zhì)量，此時(shí)不購(gòu)買是最優(yōu)的。
四、總結(jié)與啟示
由以上博弈結(jié)果分析可知，投保人作為保險(xiǎn)企業(yè)的消費(fèi)者和債權(quán)人，其利益的保護(hù)和保險(xiǎn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展息息相關(guān)。如果投保人利益得不到有效的保障，投保人會(huì)選擇退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這將影響到保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率、良好的企業(yè)信譽(yù)和形象等等，給保險(xiǎn)企業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展帶來威脅。因此，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中要注重有效保護(hù)處于弱勢(shì)地位的投保人的利益，平衡兩者之間的利益關(guān)系。保險(xiǎn)人應(yīng)該把保持名譽(yù)視作長(zhǎng)期利益，以客戶為導(dǎo)向，在保險(xiǎn)條款的解釋上更明晰，費(fèi)率厘定更科學(xué)，提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，形成良性循環(huán)。此外，有效保護(hù)投保人的利益，還需要監(jiān)管部門加大對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管力度和處罰力度，以降低保險(xiǎn)企業(yè)侵害投保人利益的動(dòng)機(jī)，從而有效保護(hù)投保人的利益。
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Game Analysis on the Policyholder and the Insurer based on Stakeholders' Theory
YANG Wei-ping, LU Feng-shun
(College of Finance and Statistics, Hunan University, Changsha, Hunan 410006,China)
時(shí)下，伴隨人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也越做越大，但做大的同時(shí)，鑒于保險(xiǎn)法制訂過糙，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不完善尤其是保險(xiǎn)人在展業(yè)過程中故意夸大其權(quán)限，做虛假之許諾，投保人之利益于是常遭侵犯。很突出的就表現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的認(rèn)定上。保險(xiǎn)責(zé)任期間即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起迄時(shí)間，只有在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此需要對(duì)此做以明確界定。本文主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開論述，從保險(xiǎn)合同的訂立、生效至其效力停止，最后簡(jiǎn)要論述了一下保險(xiǎn)合同的解除、終止問題。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)責(zé)任期間 追溯生效 合同解除、終止 要物契約
承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主合同義務(wù),但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種射幸契約,故其責(zé)任承擔(dān)具有不確定性,只有在約定期間發(fā)生了約定事故時(shí)方須承擔(dān)賠償或給付之責(zé)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任期間的確定，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風(fēng)險(xiǎn)的分配與負(fù)擔(dān)，意義至關(guān)重要。保險(xiǎn)法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類：1、有關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強(qiáng)制法的色彩；2、有關(guān)保險(xiǎn)契約之規(guī)定，授予當(dāng)事人意思自治權(quán)限較大，此處當(dāng)有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當(dāng)事人負(fù)擔(dān)義務(wù)的前提，在法律無特別規(guī)定及當(dāng)事人無特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時(shí)當(dāng)事人即負(fù)有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時(shí)即生效之時(shí)）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達(dá)成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時(shí)點(diǎn)。鑒于此,本文對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的探討將主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開。
一、保險(xiǎn)合同的成立、生效
合同的訂立通常需要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，要約人向特定的受要約人發(fā)出具體而明確的要約，表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾在要約有效期內(nèi)到達(dá)要約人，并就合同主要內(nèi)容未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂合同不違反法律規(guī)定時(shí)，即可在一定時(shí)期發(fā)生法律效力。 當(dāng)然要式合同尚須具備一定形式,實(shí)踐性合同則需交付方可生效。具體至保險(xiǎn)合同的成立、生效則有如下問題須明確：
1、一定形式是否是保險(xiǎn)合同生效之要件？國(guó)外不少學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等，其所記載的事項(xiàng)原則上不能任意變動(dòng)。投保人對(duì)于保單內(nèi)記載的事項(xiàng)，要么同意，要么走開。因此保險(xiǎn)合同是一種附合合同。我國(guó)有相當(dāng)一部分人也持此種觀點(diǎn)，我們認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。[1]
（1）、觀諸現(xiàn)行立法，《保險(xiǎn)法》§12—1前項(xiàng)規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。即只要求當(dāng)事人達(dá)成實(shí)質(zhì)上的意思一致即可。同時(shí)，§12—1后項(xiàng)將及時(shí)交付保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。§12—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。此處顯然是將書面形式作為保險(xiǎn)合同訂立中的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險(xiǎn)合同的不要式性是否矛盾？對(duì)此應(yīng)解釋為，當(dāng)事人就保險(xiǎn)條件（標(biāo)的、費(fèi)率、危險(xiǎn)）相互意思表示一致者，契約已經(jīng)成立，保險(xiǎn)單的作成與交付，僅為完成保險(xiǎn)契約的最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險(xiǎn)單縱已簽發(fā)，當(dāng)事人仍可以以意思表示尚未達(dá)成合意而主張保險(xiǎn)契約未成立，或證明保險(xiǎn)契約所附的停止條件尚未成就以阻止保險(xiǎn)契約發(fā)生效力。
另外，亦有人認(rèn)為，此處的不要式不僅指承諾不須作成保險(xiǎn)單形式，還包括不必要投保人填具投保單，保險(xiǎn)人簽章承保的程序形式。[2]這從現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的修改之處即可看出。但筆者認(rèn)為，鑒于實(shí)踐中的投保程序及做法，此點(diǎn)無特別強(qiáng)調(diào)之必要。
（2）、從實(shí)務(wù)上講，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)人于收受要保申請(qǐng)與保險(xiǎn)費(fèi)后常采行一種觀望政策，遲遲不為保險(xiǎn)單之簽發(fā)：在觀望期間，若保險(xiǎn)標(biāo)的平安無事，保險(xiǎn)人乃將保險(xiǎn)契約溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成之前，保險(xiǎn)契約尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其賠付義務(wù)。[3]故而，從公平及預(yù)防保險(xiǎn)人投機(jī)、注重真意的角度講，保險(xiǎn)契約都應(yīng)為不要式契約。
2、保險(xiǎn)費(fèi)的交付是否影響保險(xiǎn)合同的生效？也即保險(xiǎn)合同是諾成性的還是實(shí)踐性的？實(shí)踐中保險(xiǎn)人總是在承諾之前或同時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)的，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)的交付作為保險(xiǎn)合同生效的前提，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司集結(jié)資金的重要來源，是其支付賠款的基礎(chǔ)，是其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的源泉，法律之生命源自實(shí)際生活之經(jīng)驗(yàn)，于是許多學(xué)者及基于此將保險(xiǎn)契約定性為實(shí)踐性合同。我們認(rèn)為這種做法并不合于法理。
（1）、通常要物契約在成立之前或同時(shí)，存在一個(gè)要物合同的預(yù)約，如寄托合同的預(yù)約中，受寄人一方負(fù)有受寄之義務(wù)，而對(duì)于寄托人，轉(zhuǎn)移寄托物則非其義務(wù)，違之，不必負(fù)違約之責(zé)，至多為締約過失責(zé)任。這是因?yàn)榧耐袠?biāo)的之轉(zhuǎn)移是寄托合同得以履行，也即雙方義務(wù)履行之前提。以之考于保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以一定標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)律，確定出保險(xiǎn)費(fèi)率，在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，才有履行其賠付義務(wù)之可能，此點(diǎn)與要物契約頗為相似。但衡量一種合同是諾成性的還是實(shí)踐性的，與該種合同的內(nèi)容并無本質(zhì)上的聯(lián)系，而主要取決于國(guó)家立法如何規(guī)定。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》§13：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)任期內(nèi)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。顯然是將交付保險(xiǎn)費(fèi)作為要保人的主合同義務(wù)來規(guī)定的；同時(shí)，在合同成立之前，這種關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的約定是不可能存在的，更談不上交付保險(xiǎn)費(fèi)。因而，從立法精神上講，是將其定性為諾成性合同的。
（2）、如果一概主張保險(xiǎn)合同的成立必須以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為條件，那么是以投保人交付所有保險(xiǎn)費(fèi)為條件，還是以交付第一期（或部分）保險(xiǎn)費(fèi)為條件？倘前者，則在保險(xiǎn)費(fèi)未全部交齊之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故之發(fā)生不論在哪一期間皆不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這顯然是不合理的。倘為后者，則一部分保險(xiǎn)費(fèi)之交付同時(shí)還是契約的生效要件，在理論上無法自圓其說。
（3）、延欠保險(xiǎn)費(fèi)之問題：保險(xiǎn)法未規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)之交付期限，各保險(xiǎn)公司均以先交保險(xiǎn)單，后收保費(fèi)互相競(jìng)爭(zhēng)。且延欠之保費(fèi)無須另付利息，因此，保費(fèi)愈大之保戶，均以拖欠保費(fèi)視為當(dāng)然。日本火災(zāi)保險(xiǎn)單，于保險(xiǎn)單中明定：“本公司之保險(xiǎn)責(zé)任，自本契約保險(xiǎn)單所載期間之始日零時(shí)起至終日午夜十二時(shí)止。前項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任之始日，以要保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之翌日為準(zhǔn)。”于此情形，保險(xiǎn)人縱已將保單交付，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)交付前所發(fā)生之損失，要不負(fù)賠償之責(zé)任，借以迫使要保人盡速交付保費(fèi)。惟在通常情形，保險(xiǎn)單之出給即構(gòu)成保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)之允諾，保險(xiǎn)契約已有效成立。此種以保費(fèi)尚未交付已剝奪要保人依約應(yīng)享權(quán)利之規(guī)定，不僅對(duì)要保人處罰過嚴(yán)，亦屬有違一般債務(wù)不履行之常規(guī)。此何以除日本外，他國(guó)鮮有類似之規(guī)定。[4]
（4）、如何理解交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律意義？一種觀點(diǎn)將其作為合同生效的停止條件；有將其作為保險(xiǎn)責(zé)任開始之停止條件；有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如果投保人未按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)公司可行使后履行抗辯權(quán)，而拒絕履行賠付義務(wù)；如果投保人只交付部分保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)公司可行使部分履行抗辯權(quán)，拒絕部分履行義務(wù)。[5]這是我國(guó)現(xiàn)行法律框架下一種獨(dú)特的利益保護(hù)方法。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)是違反了其合同義務(wù)，保險(xiǎn)人依法取得解除合同的權(quán)利，[6]但此方法之不妥在于對(duì)保險(xiǎn)人過惠，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，其可行使解除權(quán)；否則，則可將保險(xiǎn)費(fèi)作為既得債權(quán)請(qǐng)求交付。而且，我國(guó)保險(xiǎn)法中并未將不及時(shí)付費(fèi)作為法定解除權(quán)產(chǎn)生的情形之一，而在美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)慣例上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約成立后，保險(xiǎn)費(fèi)即成為既得債權(quán)。產(chǎn)物保險(xiǎn)人均容許其人延欠保費(fèi)60天至90天；人亦因而容許要保人延交保費(fèi)30至60天。保險(xiǎn)人如認(rèn)為要保人信譽(yù)良好，自得容許其嚴(yán)欠或收受期票，如到期不獲清付或兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人得一面終止契約（而非解除，即不具有溯及力），他方面訴請(qǐng)給付保費(fèi)。如保險(xiǎn)事故業(yè)已發(fā)生，保險(xiǎn)人得自賠償額中先行扣減應(yīng)得之保費(fèi)。若保險(xiǎn)人認(rèn)為要保人之信譽(yù)不佳，自得一手收費(fèi)，一手交單，并于承諾時(shí)明定以交付保險(xiǎn)費(fèi)之交付為契約生效之停止條件。而在人身保險(xiǎn)中，第一期保費(fèi)的交付是保險(xiǎn)合同生效的停止條件，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中保費(fèi)通常具有不可訴性。（分期付款的人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：一般終身人壽保險(xiǎn)單，其保費(fèi)經(jīng)規(guī)定按年交付，是否應(yīng)視為按年交付之保險(xiǎn)契約，并附有以要保人按年付費(fèi)為契約更新之停止條件之合意？亦應(yīng)視為在被保險(xiǎn)人生存期間均有效之單純契約，而附有若不按期交費(fèi)，契約失效之解除條件？通說認(rèn)其為不可分契約。因?yàn)椋绽恚茨瓿斜Ｖ畠r(jià)值應(yīng)因被保險(xiǎn)人之年輕力壯或年老體衰而不同，但在分期付款得人壽保險(xiǎn)中，全部保費(fèi)乃為整個(gè)保險(xiǎn)契約之對(duì)價(jià)。[7]
保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)如認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)之延欠足以成為業(yè)者惡性競(jìng)爭(zhēng)之手段或嚴(yán)重影響業(yè)者之清償能力，不妨對(duì)保費(fèi)之延欠設(shè)一最長(zhǎng)時(shí)限。如超過此一時(shí)限，業(yè)者尚未收取保費(fèi)，似可仿照美國(guó)立法例，將之列為不認(rèn)許資產(chǎn)，責(zé)令保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人墊付。
3、《保險(xiǎn)法》將“保險(xiǎn)責(zé)任的開始與保險(xiǎn)責(zé)任期間”作為保險(xiǎn)合同的應(yīng)具備事項(xiàng)，是否意味著倘要保人與保險(xiǎn)人未就之達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同之成立與效力即受影響？ 一般在保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單中，都印有此項(xiàng)，而此項(xiàng)是不會(huì)漏填的，只是保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同的生效要件，所以，當(dāng)投保人未在投保單中填入此項(xiàng)時(shí)，就涉及效力問題。保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始與保險(xiǎn)責(zé)任期間是保險(xiǎn)合同的基本條款但并非主要條款，應(yīng)認(rèn)為當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)成一致保險(xiǎn)合同即可有效成立；關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始如無約定，則同于保險(xiǎn)合同的生效；關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間則同于以保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算出的期間。
4、倘約定以保險(xiǎn)費(fèi)之交付為保險(xiǎn)契約之效力要件，則保險(xiǎn)費(fèi)如在保單所載之責(zé)任開始時(shí)日之后交付，則保險(xiǎn)契約究應(yīng)自保單所載之日起生效？抑應(yīng)自保費(fèi)及保單交付之日起生效？
A說：保險(xiǎn)契約得將其生效日提前，以包括保險(xiǎn)人未承擔(dān)危險(xiǎn)之期間。保險(xiǎn)契約為當(dāng)事人基于自由意思而訂立之契約，在法律上自無理由何以當(dāng)事人不能協(xié)議將保單日期倒填，并使保險(xiǎn)契約自協(xié)議之日起生效。任何約定，只要不違背公序良俗或法律上之禁止規(guī)定，均得以載入保單。對(duì)于保單上所載之條款被保險(xiǎn)人接受與否，悉由其自便。[8]
B說：保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)單之生效日載為與要保申請(qǐng)之同一日，該日亦成為其后各期保費(fèi)之到期日；保單同時(shí)又規(guī)定保險(xiǎn)契約于保單送交前不生效力。其結(jié)果，在保單之條款間形成矛盾。按照“含義不清之用語(yǔ)應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人之解釋”之原則，若以保單所載之日為生效日，則保險(xiǎn)人得主張保險(xiǎn)契約在保單及保費(fèi)交付等條件成就前對(duì)其不生拘束力；反之，在同一期間，則完全拘束被保險(xiǎn)人。于被保險(xiǎn)人甚為不公。
所以，具體做法應(yīng)為：
（1）、為求當(dāng)事人間之公平與合理，保險(xiǎn)契約之生效日應(yīng)以實(shí)質(zhì)上提供保險(xiǎn)之日為準(zhǔn)，并以之為保險(xiǎn)期間之起算日。保費(fèi)如在保單所載之生效日后交付者，保險(xiǎn)期間自保單所載期間屆滿后繼續(xù)寬限，其寬限之日與于生效日后延遲交付保費(fèi)之日數(shù)相等，使被保險(xiǎn)人所交第一年之保費(fèi)，能獲得十足一年之保護(hù)。
（2）、但若被保險(xiǎn)人生前曾以其行為顯示其已有接受保單所載之日期為保費(fèi)到期日，或以該日為準(zhǔn)給付其后陸續(xù)到期之保費(fèi)，或因未于該日付費(fèi)而曾提出復(fù)效申請(qǐng)等，在美國(guó)慣例上均被視為雙方已同意以保單所載之日期為保單所載之日期為保費(fèi)到期日之充分證據(jù)，其后不得再以保單條款含義不清相抗?fàn)帯?/p>
（3）、保險(xiǎn)人經(jīng)被保險(xiǎn)人之請(qǐng)求而將保單之生效日倒填，或被保險(xiǎn)人明知保單之生效日倒填，但因而獲得相當(dāng)之利益者，例如，因投保年齡之降低而按較低之費(fèi)率交付保費(fèi)，則在當(dāng)事人間既無不公平之情勢(shì)，亦不發(fā)生含義不清之問題，保單所載之日期應(yīng)拘束雙方。但若保單日期系因保險(xiǎn)人之欺詐，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人之同意而倒填者，自應(yīng)適用不同之法則。于此場(chǎng)合，應(yīng)以保單之作成日或保單之交付日為保費(fèi)之到期日。美國(guó)各州保險(xiǎn)法中，有明文禁止將保單日期倒填者，例如，紐約州保險(xiǎn)法第156條規(guī)定，保險(xiǎn)人不得為減少被保險(xiǎn)人按其實(shí)際提出要保申請(qǐng)時(shí)所應(yīng)交付之保費(fèi)，故意簽發(fā)保單，使其生效日提至要保申請(qǐng)日前6個(gè)月以上。違背該條規(guī)定，并不使契約生效，僅使契約自保單簽發(fā)日或交付日起發(fā)生效力。[9]
【小結(jié)】：保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同，及一部分人壽險(xiǎn)。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同及以交付保費(fèi)為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的停止條件的合同。
解決了以上問題之后，再來研究一下實(shí)務(wù)中的具體做法。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)張即人們生活中的方方面面，為了展業(yè)之方便，保險(xiǎn)公司多事前印就大量標(biāo)準(zhǔn)文本的投保單、保險(xiǎn)單，投保人填就投保單，交付與保險(xiǎn)人，是為要約；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人審閱投保單，符合承保范圍的，即簽章承保，并同時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)，出具保險(xiǎn)收據(jù)，此之為承諾（若保險(xiǎn)人對(duì)投保單中所填事項(xiàng)有所變更，構(gòu)成反要約，需要投保人做出承諾，但此時(shí)通常可以具體之行為表明其意思）。保險(xiǎn)合同即于雙方意思表示合致時(shí)成立，保險(xiǎn)人由此負(fù)有及時(shí)出給保險(xiǎn)單之義務(wù)。實(shí)踐中常有各家保險(xiǎn)公司相互競(jìng)爭(zhēng)角逐，因而允許投保人遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)以擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，此時(shí)保險(xiǎn)人已同意承保，甚至可能已經(jīng)簽發(fā)了收據(jù)，但投保人實(shí)際上并未交付保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)，如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？臺(tái)灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的開始，通常為保險(xiǎn)單送達(dá)于投保人之時(shí)，但如果此前已有收受投保人保險(xiǎn)費(fèi)的事實(shí)，則自保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)，其責(zé)任開始。依之，保險(xiǎn)人自不必負(fù)責(zé)。人身保險(xiǎn)較之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更為復(fù)雜，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)并無最終的簽約權(quán)，最后的決定權(quán)在總公司，所以人將投保單轉(zhuǎn)交總公司，總公司進(jìn)行核保、生調(diào)、體檢，然后確定保險(xiǎn)費(fèi)率，制作簽發(fā)保險(xiǎn)單，送達(dá)投保人之后保險(xiǎn)合同即成立。而其效力溯及投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)承諾需再要約有效期內(nèi)做出，方為有效，倘保險(xiǎn)人將核保期限拖長(zhǎng)，遲遲不為承諾，是否得視為默示承諾？有人認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)為特許營(yíng)業(yè)，故其在無特別原因的情況下，有承諾的義務(wù)；但普遍的看法是，保險(xiǎn)人于相當(dāng)期間內(nèi)不為承諾之表示，即為拒絕。但也有例外，即保險(xiǎn)人的行為使投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同之成立產(chǎn)生了合理信賴與期待時(shí)，如人已預(yù)收第一期保險(xiǎn)費(fèi)，而在相當(dāng)期間內(nèi)既未為承諾也未為拒絕之表示，同時(shí)也未退還保險(xiǎn)費(fèi)，倘于此時(shí)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，則在投保人的投保要求符合保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此之為因“意思表示遲延”而發(fā)生擬制之效果。臺(tái)灣將此期間規(guī)定為5天，這在一些大額人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)中有所不利，所以有學(xué)者認(rèn)為期間不應(yīng)一概而論，我國(guó)尚無這些方面的規(guī)定。人身保險(xiǎn)中之所以需要經(jīng)過核保手續(xù)，乃是因?yàn)椋槐ｋU(xiǎn)人的身體強(qiáng)健與否，直接關(guān)涉保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。但在意外傷害及死亡險(xiǎn)中，則不涉及這個(gè)問題，故其于保險(xiǎn)人收取第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)發(fā)生效力。
5、保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單中保險(xiǎn)責(zé)任期間與投保人的申請(qǐng)不一致時(shí)，以何者為準(zhǔn)？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人填單，保險(xiǎn)人承諾，合同即成立，如保單中的項(xiàng)目與投保申請(qǐng)中的不一致，是為保險(xiǎn)人請(qǐng)求變更保險(xiǎn)合同，此時(shí)，如投保人受領(lǐng)保險(xiǎn)單并于一定期限內(nèi)并無異議的，則應(yīng)認(rèn)為默視同意變更；德國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有責(zé)任向被保險(xiǎn)人出具一正式簽署的文件（保單）。如保單內(nèi)容與原始投保申請(qǐng)的內(nèi)容不同，但如果被保險(xiǎn)人在收到保單后的四個(gè)星期內(nèi)未以書面形式要求根據(jù)投保申請(qǐng)書予以更正，則這些不同的部分被視為被保險(xiǎn)人接受，如果保險(xiǎn)人根據(jù)投保單已經(jīng)向被保險(xiǎn)人提供了所有保險(xiǎn)條件有關(guān)的消費(fèi)者信息，則修改期限僅為2周。[10]人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人簽發(fā)保單是為承諾，此時(shí)雙方就合同的非主要之點(diǎn)尚未達(dá)成一致，其處理方法與產(chǎn)險(xiǎn)同。明白此點(diǎn)，可以應(yīng)付保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，為推卸責(zé)任，而將保險(xiǎn)責(zé)任始日推后。
二、復(fù)效
保險(xiǎn)契約為有償契約，保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之承擔(dān)，以保險(xiǎn)費(fèi)為其對(duì)價(jià)；故保險(xiǎn)費(fèi)若未給付者，契約效力不發(fā)生；保險(xiǎn)費(fèi)所包括之時(shí)間屆滿時(shí)，契約亦當(dāng)然失其效力。分期付費(fèi)之人壽保險(xiǎn)，遲誤一次保險(xiǎn)費(fèi)之交付時(shí)，保險(xiǎn)人得終止契約；在終止前，效力停止。[11]此為一般保險(xiǎn)契約之通則。我國(guó)保險(xiǎn)法57、58條規(guī)定了60日的寬限期，在此期限內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；又規(guī)定了2年的中止期，在此期間內(nèi)投保人有權(quán)要求復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并補(bǔ)交保費(fèi)后，保險(xiǎn)合同即復(fù)效；逾2年則保險(xiǎn)人享有解除權(quán)。
人壽保險(xiǎn)因有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，于保險(xiǎn)費(fèi)到期時(shí)，要保人是否繼續(xù)交付，悉由要保人自由。要保人如不為交付，保險(xiǎn)契約于期限屆滿后效力停止，保險(xiǎn)人對(duì)于第一期以后各期之保險(xiǎn)費(fèi)，不得為訴訟上之請(qǐng)求，僅得于契約效力停止后，終止契約。但鑒于被保險(xiǎn)人之身體隨年齡衰退，另覓新保不易，各國(guó)皆有復(fù)效期間的規(guī)定，允許要保人于一定期間內(nèi)繳清欠繳之費(fèi)用，提出申請(qǐng)以復(fù)效。在實(shí)務(wù)上保險(xiǎn)人對(duì)于要保人之申請(qǐng)復(fù)效，均加以相當(dāng)之限制，例如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)要求被保險(xiǎn)人于申請(qǐng)復(fù)效當(dāng)時(shí)，其健康狀況合乎可保條件，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)要求更苛，規(guī)定要保人須出具被保險(xiǎn)人健康聲明書或復(fù)驗(yàn)體檢，其手續(xù)與簽定新契約無異，此等復(fù)效條件，除保險(xiǎn)費(fèi)之交付外，應(yīng)視為保險(xiǎn)人為其本身利益所作之規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)契約效力停止后，若仍無條件收受保險(xiǎn)費(fèi)之交付或于獲知要保人未履行其他復(fù)效條件后，未即將保險(xiǎn)費(fèi)退還要保人者，應(yīng)視為遲延復(fù)費(fèi)利益或復(fù)效條件已為保險(xiǎn)人拋棄，而使保險(xiǎn)契約之效力繼續(xù)。
1、立法例：臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第116條第1項(xiàng)規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付者，除契約另有訂定外，經(jīng)催告到達(dá)后逾30日仍不交付時(shí)，保險(xiǎn)契約之效力停止。”同條第三項(xiàng)規(guī)定：“第一項(xiàng)停止效力之保險(xiǎn)契約，于保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)，開始恢復(fù)其效力。”
評(píng)價(jià)：不足之處在于，（1）、寬限期間之起算以“催告到達(dá)后”為準(zhǔn)，如保險(xiǎn)人未為催告，則保險(xiǎn)契約之效力將繼續(xù)無間，對(duì)于保險(xiǎn)人未免過苛；（2）、由于催告究竟于何時(shí)到達(dá)，常因保險(xiǎn)人所采之傳送方式不同而影響其到達(dá)之時(shí)日，從而影響寬限期間之起算，保險(xiǎn)契約效力期間亦因而不確定。
英美則多規(guī)定保險(xiǎn)人須于保費(fèi)到期前一定期間為付費(fèi)通知，違者，保險(xiǎn)契約效力于一定期間內(nèi)不停止。至于寬限期間，則一律自保險(xiǎn)費(fèi)到期之翌日起算。
比較而言，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了到期效力自動(dòng)停止，不須催告不須通知，此于保險(xiǎn)人過惠。我認(rèn)為英美的做法比較可采，可資借鑒。
2、保險(xiǎn)合同復(fù)效后，寬限期是從首期交納保險(xiǎn)費(fèi)之日還是從復(fù)效時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。兩種意見分歧的實(shí)質(zhì)在于對(duì)復(fù)效性質(zhì)的理解，復(fù)效是恢復(fù)原有合同的效力還是導(dǎo)致一個(gè)新的合同。雖然根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同復(fù)效需要投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中復(fù)效的程序也與新投保程序并無二致，需要投保人提出復(fù)效申請(qǐng)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并且還應(yīng)當(dāng)提交被保險(xiǎn)人健康申明書或者保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書以證實(shí)被保險(xiǎn)人的健康符合投保條件，投保人提出的復(fù)效申請(qǐng)還必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，雙方才有可能達(dá)成復(fù)效的協(xié)議。但是復(fù)效后的保險(xiǎn)合同是復(fù)效前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，并非是重新簽定一個(gè)新的合同。況且中止的保險(xiǎn)合同復(fù)效后，中止的期間仍記入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未中斷，合同復(fù)效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此寬限期的起算應(yīng)從投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)之日開始計(jì)算，而不能從復(fù)效時(shí)繳納保費(fèi)之日計(jì)算。
也即“合同復(fù)效是對(duì)原有合同效力的恢復(fù)而非重新簽定合同”的原則。
3、兩年自殺期間是從復(fù)效之日起從新計(jì)算還是從合同成立之日起連續(xù)計(jì)算？我國(guó)對(duì)此并無明確規(guī)定。臺(tái)灣和意大利為保護(hù)保險(xiǎn)人利益起見從復(fù)效之日起從新計(jì)算，美國(guó)則與其他險(xiǎn)種的人壽險(xiǎn)做法保持一致。我國(guó)實(shí)務(wù)當(dāng)中多規(guī)定“被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)故意自殺的屬于除外責(zé)任。”是與臺(tái)灣的做法一致。
4、關(guān)于寬限期間之計(jì)算，應(yīng)注意下列三點(diǎn)：
（1）、保險(xiǎn)費(fèi)之到期日如適為星期假日，仍應(yīng)自該日午夜十二時(shí)終了時(shí)起算，而非自星期一起算。
（2）、保費(fèi)如不在寬限期內(nèi)交付，保險(xiǎn)契約應(yīng)溯及保費(fèi)到期日自動(dòng)終止，被保險(xiǎn)人于保單下所得享之權(quán)利，應(yīng)按到期日，而非寬限期間之屆滿日，決定之。
（3）、寬限期間之屆滿日如適為星期假日，應(yīng)寬限至次日。在次日終了前發(fā)生之死亡、傷害或疾病，保險(xiǎn)人仍應(yīng)付給付之義務(wù)。[12]
三、保險(xiǎn)合同的終止
我國(guó)合同法中將解除分為：法定解除、協(xié)定解除與行使約定解除權(quán)的解除，法定解除權(quán)與約定解除權(quán)的行使將產(chǎn)生追溯力，即使當(dāng)事人間法律關(guān)系恢復(fù)至訂約前之狀態(tài)；協(xié)定解除則一般只發(fā)生終止之效力，不產(chǎn)生溯及既往之效力。具體至保險(xiǎn)合同 ，保險(xiǎn)合同解除后的法律后果是自始消滅還還是進(jìn)項(xiàng)將來發(fā)生效力，也就是保險(xiǎn)合同解除后是否具有溯及力，這直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的確定。一般來說在單方違約解除的情況下，保險(xiǎn)合同解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除的溯及力要視保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是否開始而定。如果保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的解除產(chǎn)生溯及力；如果保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始則保險(xiǎn)合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。人身保險(xiǎn)合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。所以，人身保險(xiǎn)合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。
1、對(duì)于協(xié)議解除來說，保險(xiǎn)合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，應(yīng)該符合什么條件，并且在什么時(shí)間產(chǎn)生解除的效力？如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險(xiǎn)人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同視為解除還是沒有解除？保險(xiǎn)公司賠是不賠？這就涉及到保險(xiǎn)合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)問題。因其是以新合同解除原合同，則新合同成立時(shí)即雙方經(jīng)要約承諾達(dá)成意思表示一致就產(chǎn)生合同解除的效果。如果雙方當(dāng)事人約定了解除生效的日期，則一概日期定位合同解除之日。就保險(xiǎn)合同來說，一般投保人辦理完推保手續(xù)，合同才解除。因此，（1）、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中均要由投保人持解除合同申請(qǐng)書等到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。投保人的申請(qǐng)視為要約，而保險(xiǎn)人給其辦理退保手續(xù)視為承諾，辦完手續(xù)合同解除。（2）、即使雙方在辦理手續(xù)之前已協(xié)商一致解除合同，但因?yàn)樾枰k理手續(xù)，所以辦完手續(xù)視為雙方約定的解除合同生效的時(shí)間。
2、關(guān)于法定解除權(quán)的行使：臺(tái)灣保憲法第64、68條對(duì)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的時(shí)間做出了規(guī)定：保險(xiǎn)人基于投保人隱匿遺漏、不實(shí)說明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權(quán)得自知有解除原因后，經(jīng)過一個(gè)月或自定約后經(jīng)過兩年不行事而消滅。
我國(guó)并未采取當(dāng)然解除主義，因此當(dāng)解除的條件具備時(shí)，尚須通知對(duì)方。如《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》§27：“被保險(xiǎn)人不履行本條款第21條—第26條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同；已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款”。
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[4] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》第73頁(yè) 三民書局
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[7] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第70頁(yè)，三民書局
[8] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第96頁(yè)，三民書局
[9] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第100頁(yè)，三民書局
[10] 《各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定制毒譯編》，中國(guó)金融出版社，2002年3月首版
摘 要 中國(guó)是世界上最大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是世界上增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的案件逐漸增多，成為影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深化發(fā)展的重要問題。雖然我國(guó)已有機(jī)制框架對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到了積極的作用，然而基于中國(guó)現(xiàn)狀仍需大力改革和完善。本文通過分析了中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害的現(xiàn)狀和原因，試圖對(duì)當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)制框架提出有益的建議。
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 制度建議
金融危機(jī)對(duì)全球的席卷和科技的迅猛發(fā)展，一方面促使金融消費(fèi)者保護(hù)問題在美國(guó)金融監(jiān)管改革中獲得高度重視，并在美國(guó)聯(lián)邦政府財(cái)政部2008年3月的《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》中將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的三大目標(biāo)之一；另一方面也加大了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的現(xiàn)實(shí)需求，人們?nèi)找鎸?duì)保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)益保護(hù)問題備受關(guān)注，作為“金融消費(fèi)者”下位概念的“保險(xiǎn)消費(fèi)者”這一概念在我國(guó)金融制度“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型的改革進(jìn)程中，特別是2009《保險(xiǎn)法》經(jīng)修訂并實(shí)施后被頻繁提及。
一、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的主要表現(xiàn)
依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、以及責(zé)任險(xiǎn)中間的受益人，其權(quán)益包括：一是保險(xiǎn)消費(fèi)者的安全權(quán)，二是保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)，三是保險(xiǎn)消費(fèi)者的選擇權(quán)，四是保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平交易權(quán)，五是保險(xiǎn)消費(fèi)者的索賠權(quán)，六是保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)。此外，還應(yīng)有受教育權(quán)，個(gè)人監(jiān)督權(quán)等。
近年來，通過保險(xiǎn)糾紛案件、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴等方面反映出的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象呈上升趨勢(shì)。例如，根據(jù)最高人民法院相關(guān)資料，2010年全國(guó)各級(jí)人民法院受理的保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量是2005年的4倍多。保險(xiǎn)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)問題，包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)弄虛作假、擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和非法開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擅自修改報(bào)備條款、變更擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、濫用無賠款優(yōu)待等；二是銷售違規(guī)問題，包括不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)用、拒保交強(qiáng)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)搭售商業(yè)車險(xiǎn)、免責(zé)條款的適用范圍、保險(xiǎn)人是否履行了明確的說明義務(wù)、投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)、銷售誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為；三是虛假賠案、虛假賬目、虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、陰陽(yáng)單或鴛鴦單等財(cái)務(wù)違規(guī)行為。
例如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)方面，主要涉及的問題是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊型和專業(yè)性，保險(xiǎn)人必須對(duì)投保人履行明確說明義務(wù)。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，特別是銀郵渠道的銷售誤導(dǎo)問題凸顯。包括對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的失實(shí)宣介、片面夸大新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率、回避說明責(zé)任免除條款、誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買不適合的產(chǎn)品等。又如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇權(quán)方面，在銀郵渠道中，保險(xiǎn)公司借助商業(yè)銀行的貸款資源和渠道優(yōu)勢(shì)要求銀行客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)置各種障礙限制客戶退保等。再如：在侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者索賠權(quán)方面，保險(xiǎn)公司在理賠過程中“惜賠”、“拖賠”現(xiàn)象仍然存在。而由于保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息被泄露，由此導(dǎo)致他們?cè)庥龃罅繝I(yíng)銷電話、頻繁被上門推銷等保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的現(xiàn)象也客觀存在。
二、制約保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的原因分析
（一）法律法規(guī)協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性有待完善。在我國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)主要有：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》、以及保監(jiān)會(huì)的大量規(guī)章和規(guī)范性文件。一方面，不同法律規(guī)定之間的協(xié)調(diào)性有待完善。例如，對(duì)于保護(hù)對(duì)象的界定不一致。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第一條，其保護(hù)對(duì)象是“消費(fèi)者”，而《保險(xiǎn)法》第一條中明確的保護(hù)對(duì)象是“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人”，即多方當(dāng)事人。又如：根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四、四十九條，對(duì)消費(fèi)者實(shí)行傾斜保護(hù)以實(shí)現(xiàn)“自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則”，而在《保險(xiǎn)法》第五條中將誠(chéng)實(shí)信用原則作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要原則之一。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定缺乏系統(tǒng)性，通常是散見于各種規(guī)章制度之中，使得保險(xiǎn)公司既難以實(shí)施，保險(xiǎn)消費(fèi)者也難有效據(jù)此維權(quán)。
（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放化。一些保險(xiǎn)公司沒有從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來制定和執(zhí)行以消費(fèi)者為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，只是局限于短期利益，一味追逐發(fā)展速度和規(guī)模。保險(xiǎn)公司在不斷推出新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較突出；保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯行為屢禁不止，也間接說明保險(xiǎn)公司內(nèi)部相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制不完善或執(zhí)行不力。
（三）消費(fèi)者教育機(jī)制的缺失。從世界范圍看，美國(guó)在20世紀(jì)初就已經(jīng)開展消費(fèi)者教育，而對(duì)消費(fèi)者教育的正式研究始于20世紀(jì)60年代。日本的消費(fèi)者教育主要有三個(gè)課題，分別由三個(gè)階段完成，即“聰明的消費(fèi)者”的培養(yǎng)、“自立的消費(fèi)者”的培養(yǎng)和“自覺的消費(fèi)者”的培養(yǎng)。消費(fèi)者教育早期研究著重于強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的相關(guān)內(nèi)容，而近期的相關(guān)研究則主要集中在具體內(nèi)容、實(shí)施主體、實(shí)施途徑和效果評(píng)價(jià)上。雖然消費(fèi)者教育本身的理論研究相對(duì)比較成熟，但是在國(guó)內(nèi)將其應(yīng)用于保險(xiǎn)消費(fèi)者教育問題的研究尚處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)為實(shí)施主體的有限性和被動(dòng)性，實(shí)施內(nèi)容的零星分散性，缺乏保險(xiǎn)消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建，以及實(shí)施效果的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。而居高不下的關(guān)于“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”等保險(xiǎn)投訴背后體現(xiàn)的正是保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的缺位問題。
（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信教育機(jī)制有待進(jìn)一步完善。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的侵犯本身就說明保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)實(shí)信用方面存在不足。而由于我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)正在不斷完善過程中，缺乏完整的社會(huì)信用資源共享平臺(tái)，由投保方誤告、隱瞞、欺詐、有意捏造事實(shí)，弄虛作假等引起的誠(chéng)信方面問題時(shí)有發(fā)生。
三、加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度建議
（一）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)。一方面，梳理和不斷調(diào)整已有保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益方面的法規(guī)制度。應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)各主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)來梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關(guān)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，形成系統(tǒng)的制度體系。保險(xiǎn)學(xué)中保險(xiǎn)利益理論、最大誠(chéng)信原則等理論雖然日趨成熟，但仍然還在不斷與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展和進(jìn)步中。因此，為了保護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益，應(yīng)該不斷加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)相應(yīng)法制的建設(shè)。例如，新《保險(xiǎn)法》中居于衡平保護(hù)的理念對(duì)最大誠(chéng)信原則作出了一定調(diào)整。又如，由于保險(xiǎn)合同的附和性，在應(yīng)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)立法和實(shí)踐緩解保險(xiǎn)消費(fèi)者告知義務(wù)，而確立和加強(qiáng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)。
另一方面，不斷補(bǔ)充和完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度措施。例如：最近出臺(tái)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引》、《車險(xiǎn)查勘定損人員分級(jí)管理制度》、《壽險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)預(yù)防和處置制度》、《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度》、《人身保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)辦法》等，聯(lián)合公安局、中級(jí)人民法院、司法局、衛(wèi)生局制定出臺(tái)的《關(guān)于設(shè)立道路交通事故一體化調(diào)處中心的實(shí)施辦法》等對(duì)于治理車險(xiǎn)理賠難、壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，進(jìn)而形成行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提升機(jī)制都是非常有益的。
（二）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。結(jié)合銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，探索保險(xiǎn)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)文，明確銀保雙方在銀保產(chǎn)品銷售服務(wù)過程中各自的權(quán)責(zé)，實(shí)施功能監(jiān)管。監(jiān)管部門可采取暗訪、座談、市場(chǎng)調(diào)查等多種手段，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損情形，通過完善責(zé)任追究和向上追責(zé)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司切實(shí)承擔(dān)起主體治理責(zé)任，實(shí)施多樣化、多層次的監(jiān)管。
中國(guó)保監(jiān)委高度重視保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，了大量規(guī)章和規(guī)范性文件，2011年專門成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，2012年1月18日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》等等。與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還涉及到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題，目前的消費(fèi)者協(xié)會(huì)和仲裁機(jī)構(gòu)往往還不具備解決保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)素養(yǎng)。因此，還應(yīng)設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的仲裁機(jī)構(gòu)。
（三）對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展方式進(jìn)行引導(dǎo)。對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)控制、公司治理、消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)、社會(huì)貢獻(xiàn)等方面，同時(shí)完善償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，綜合評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而促保險(xiǎn)公司的發(fā)展方式逐漸轉(zhuǎn)變成以保險(xiǎn)消費(fèi)者需要為中心的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。
（四）強(qiáng)化消費(fèi)者教育平臺(tái)建設(shè)。在G.Roywr和N.E.noif受美國(guó)教育省的委托進(jìn)行研究發(fā)表的《消費(fèi)者教育——關(guān)于其歷史發(fā)展的考察》（1980）中，將消費(fèi)者教育定義為，“消費(fèi)者根據(jù)自身的價(jià)值觀和對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)以及根據(jù)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境狀況進(jìn)行合理的、理智的‘意識(shí)決定’，以這種態(tài)度、技能和理解力來參與市場(chǎng)活動(dòng)，或利用公共或私有資源參與市場(chǎng)活動(dòng)的能力培養(yǎng)”。日本的著名學(xué)者今井光昭從綜合教育的角度來考慮，把消費(fèi)者教育定義為：“消費(fèi)者教育就是，在客觀公正地公開信息這一條件下，不是強(qiáng)制推行一定的價(jià)值觀和選擇方式，而是承認(rèn)對(duì)個(gè)人或社會(huì)的價(jià)值有各種各樣的認(rèn)識(shí)，為了使消費(fèi)者成為有責(zé)任心的消費(fèi)者、市民，在復(fù)雜的社會(huì)中發(fā)揮作用，向其提供所必需的有關(guān)‘意識(shí)決定’的知識(shí)和技能。”
在《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中指出：“構(gòu)建保險(xiǎn)消費(fèi)者教育長(zhǎng)效機(jī)制，積極發(fā)揮新聞媒體在宣傳保險(xiǎn)政策法規(guī)知識(shí)方面的作用，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)社團(tuán)門戶網(wǎng)站建設(shè)，繼續(xù)開展中小學(xué)生保險(xiǎn)教育，普及全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)。”因此，應(yīng)該建立監(jiān)管部門、行業(yè)、消費(fèi)者組織、社會(huì)媒體及公眾等多方參與的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育平臺(tái)，開展長(zhǎng)效的保險(xiǎn)知識(shí)教育和消費(fèi)者信息宣傳，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，可將消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)普及納入到公民基礎(chǔ)教育范疇中。
（五）充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為消費(fèi)者權(quán)益代表的作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是重要的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的責(zé)任主體，從制度設(shè)計(jì)上就是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一個(gè)制度設(shè)計(jì)，同時(shí)也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的重要的一支依靠力量，應(yīng)將其納入社會(huì)監(jiān)督員體系。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)確確實(shí)實(shí)地站在投保人的立場(chǎng)來考慮問題，在投保環(huán)節(jié)，應(yīng)向投保方宣傳保險(xiǎn)的知識(shí)，說明保險(xiǎn)中有關(guān)問題，充分的了解保險(xiǎn)對(duì)象的需求，提出一個(gè)合理化的保單建議和意見，在理賠環(huán)節(jié)，能夠協(xié)助消費(fèi)者及時(shí)索賠，獲得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益。二是希望保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠發(fā)揮對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)和監(jiān)督的作用。另一方面，借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)市場(chǎng)和客戶的深入研究，既可以向保險(xiǎn)公司及相關(guān)監(jiān)管部門反饋相應(yīng)信息，促使公司能夠改良和修正他們的一些條款和標(biāo)準(zhǔn)，更加公平地對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者，同時(shí)也利于新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。
（六）營(yíng)造保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信文化。通過保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、聯(lián)合高校資源，共同開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益理論和實(shí)踐的論文競(jìng)賽等，在保險(xiǎn)行業(yè)開展優(yōu)秀壽險(xiǎn)營(yíng)銷員和優(yōu)秀壽險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)宣傳表彰系列活動(dòng)，借助新聞媒體開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主題宣傳活動(dòng)、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益法規(guī)的宣傳活動(dòng)等等，打造保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信文化氛圍。例如，新版《保險(xiǎn)法》在維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益方面有較大調(diào)整，但自2009年10月1日正式生效至今，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)其知之甚少。
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論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系
論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
長(zhǎng)久以來,保險(xiǎn)似乎成了一個(gè)諱莫如深的詞語(yǔ),只要有一個(gè)人說“我是賣保險(xiǎn)的”,人們首先就會(huì)先入為主地對(duì)這個(gè)人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對(duì)他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因?yàn)樵?jīng)買過保險(xiǎn)產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務(wù),有些是因?yàn)樵?jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因?yàn)槠渌丝诙鄠鞅ｋU(xiǎn)的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感。“保險(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)都是收錢的時(shí)候給你笑臉,理賠的時(shí)候給你坐冷板凳”“有責(zé)任免除當(dāng)初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個(gè)”。這些負(fù)面的評(píng)論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑。
我們知道,保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠(chéng)信產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候,保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時(shí)候是看不見摸不著的,人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品憑的是對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任。所以信任對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險(xiǎn)公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會(huì)普遍存在的對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,使得保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)時(shí)經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險(xiǎn)銷售異常艱難。
二、公民對(duì)保險(xiǎn)不信任的原因分析
人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時(shí)期,按照人們接觸保險(xiǎn)的過程,我們分別從展業(yè)期,保險(xiǎn)生效期,理賠期三個(gè)時(shí)間進(jìn)行分析。在這三個(gè)期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠(chéng)信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。
1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險(xiǎn)的第一步,保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過程,即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。在這個(gè)期間,保險(xiǎn)營(yíng)銷人員(主要是保險(xiǎn)人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,促成保險(xiǎn)交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個(gè)方面會(huì)導(dǎo)致人們的不信任:
(1)保險(xiǎn)人沒有詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同條款。從客觀原因分析是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長(zhǎng)復(fù)雜、術(shù)語(yǔ)連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也會(huì)有不理解的時(shí)候,另一方面,保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯有的時(shí)候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險(xiǎn)人本身業(yè)務(wù)不精,對(duì)合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時(shí)的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認(rèn)真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險(xiǎn),這種保險(xiǎn)只承保傷殘風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于一般的意外傷害保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險(xiǎn)時(shí),如果人沒有解釋清楚,就會(huì)被意外傷害保險(xiǎn)的名稱誤導(dǎo)了。
(2)某些保險(xiǎn)人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險(xiǎn),對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費(fèi),不是從客戶的實(shí)際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對(duì)的,一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種;有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時(shí)關(guān)于退保費(fèi)的問題,很多客戶在退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險(xiǎn)費(fèi),而有些險(xiǎn)種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對(duì)此并不知情,主要原因是他們的保險(xiǎn)人沒有和他們說清楚。因?yàn)槿酥饕繕I(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個(gè)事實(shí)告訴客戶,可能會(huì)使客戶打消買保險(xiǎn)的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會(huì)做出故意隱瞞的行為。
(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險(xiǎn)后,人一般會(huì)讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實(shí)告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個(gè)客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險(xiǎn)公司的核保①部門審核這個(gè)客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會(huì)白費(fèi)。為了獲得傭金,有些人會(huì)讓客戶把一些重要事實(shí)隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司就會(huì)以投保人投保時(shí)沒有如實(shí)告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在很多人心中,人就代表了保險(xiǎn)公司,所以就會(huì)有“當(dāng)初騙我買保險(xiǎn),有事情時(shí)推得一干二凈”這種想法,從而給保險(xiǎn)公司帶來負(fù)面影響。
此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購(gòu)買保險(xiǎn)的情況下,人還是堅(jiān)持要說服客戶購(gòu)買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。
2·保險(xiǎn)生效期。人身保險(xiǎn)除短期險(xiǎn)種外,保險(xiǎn)期間一般都很長(zhǎng),在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險(xiǎn)合同的需要及時(shí)對(duì)合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險(xiǎn)公司。一旦因?yàn)槭韬鐾浝m(xù)交保費(fèi),而保險(xiǎn)公司又因?yàn)槁?lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會(huì)引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動(dòng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,則可避免這種情況。可實(shí)際上,保險(xiǎn)人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險(xiǎn)公司之間跳動(dòng)頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長(zhǎng)時(shí)間無人問津,即使保險(xiǎn)公司安排了其他人接管這些保單,但因?yàn)檫@些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費(fèi)的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費(fèi)的20%~35%),所以他們往往會(huì)把精力放在開拓新保單上,而忽視對(duì)舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),目前上海各壽險(xiǎn)公司中,除少數(shù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。
3·理賠時(shí)。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險(xiǎn)公司一般都會(huì)有一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險(xiǎn)公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎(jiǎng)金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎(jiǎng)金也會(huì)越多。這個(gè)規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會(huì)讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險(xiǎn)種中,保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實(shí)告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險(xiǎn)公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。
另一個(gè)客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因?yàn)榭蛻粢话悴皇潜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,所以對(duì)索賠時(shí)的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個(gè)時(shí)候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個(gè)現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費(fèi)周折,再加上理賠時(shí)間長(zhǎng),這就難免給客戶“保險(xiǎn)公司索賠難”的印象。
三、針對(duì)不信任的解決辦法
目前,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)滿意程度褒貶不一,消費(fèi)者的投訴時(shí)常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個(gè)方面入手:
1·加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理。
首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),客戶通過訪問這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),就可以很容易地了解人以往的獎(jiǎng)懲情況。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險(xiǎn)公司過去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對(duì)于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過新的學(xué)習(xí),來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營(yíng)銷模式?jīng)Q定了人不是保險(xiǎn)公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險(xiǎn)作為終身的事業(yè),缺乏長(zhǎng)期創(chuàng)業(yè)的意識(shí),很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個(gè)問題,保險(xiǎn)公司首先應(yīng)對(duì)人隊(duì)伍進(jìn)行精簡(jiǎn),將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險(xiǎn)市場(chǎng),然后對(duì)剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險(xiǎn)公司成為公司員工,保險(xiǎn)公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險(xiǎn)公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長(zhǎng)后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績(jī)?cè)O(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長(zhǎng)期服務(wù)意識(shí),促使人主動(dòng)關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。
2·理賠環(huán)節(jié)外包。
在發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)候,不論是保險(xiǎn)人還是投保人,都有各自的立場(chǎng)。對(duì)于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險(xiǎn)公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上有中立的保險(xiǎn)公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,對(duì)于人身保險(xiǎn)介入甚少,一方面是因?yàn)闆]有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿意公估人的介入。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因?yàn)榈谌降呐袥Q保人比較信服,比較不會(huì)引起很大的糾紛,這樣保險(xiǎn)公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,提高對(duì)保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
[注釋]
①指保險(xiǎn)公司通過對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一種通俗說法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險(xiǎn)人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。
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保險(xiǎn)誠(chéng)信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。
(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期
保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;
3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。
在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。
二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策
(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理
第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來。
第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。
第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺得索賠難。
(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。
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論文關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；農(nóng)村養(yǎng)老體系
河南是全國(guó)第一農(nóng)業(yè)大省．河南省的農(nóng)業(yè)人口位居全國(guó)第一。隨著河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村人口老齡化的到來．以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主的農(nóng)村養(yǎng)老制度已不能滿足農(nóng)村居民養(yǎng)老的需求．建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度迫在眉睫。妥善解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題．對(duì)于完善河南省的社會(huì)保障體系．解決“三農(nóng)”問題．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)目標(biāo)具有重要意義。
一、河南省新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施中存在的問題
新農(nóng)保(以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)保)制度雖然優(yōu)于老農(nóng)保，但也面臨一系列問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
(一)相關(guān)部門對(duì)于新農(nóng)保的宣傳力度不夠
在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)有些試點(diǎn)縣對(duì)新農(nóng)保的宣傳力度不夠。雖然在縣級(jí)電視臺(tái)或者廣播中對(duì)新農(nóng)保有專門的介紹，但縣級(jí)電臺(tái)的收視率極低，縣級(jí)廣播收聽率更低。通過縣級(jí)報(bào)紙宣傳效果更不好，因?yàn)楹苌贂?huì)有農(nóng)村居民花錢去購(gòu)買這類報(bào)紙。在鄉(xiāng)村一級(jí)。更多的宣傳方式是發(fā)放宣傳冊(cè)或者通過村廣播。村廣播雖然可以使村中每個(gè)人都聽到，但僅僅依靠廣播，村民并不能對(duì)新農(nóng)保有更深的理解。最終．真正起作用的是發(fā)放到每個(gè)家庭的宣傳冊(cè)。宣傳冊(cè)上講的很詳細(xì)，但是對(duì)于普通農(nóng)村居民來講，能夠真正理解這些條款的人寥寥無幾。宣傳方式不當(dāng)，宣傳工作不深入、不細(xì)致是造成新農(nóng)保參保率低的原因之一。
(二)新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的非強(qiáng)制性引發(fā)的問題
對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果是非強(qiáng)制的，就會(huì)出現(xiàn)年齡大的人積極投保而年輕人不愿投保的逆選擇現(xiàn)象。目前河南省新農(nóng)保試點(diǎn)地區(qū)年長(zhǎng)者積極投保而年輕人不愿投保的現(xiàn)象很普遍，這就會(huì)提高整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平，增加國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)金的支付負(fù)擔(dān)。而在保險(xiǎn)合同成立后．被保險(xiǎn)方容易引發(fā)諸如騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)存在如下道德風(fēng)險(xiǎn)：一是由于農(nóng)村戶籍管理不規(guī)范．出現(xiàn)年齡虛報(bào)謊報(bào)現(xiàn)象。如果是虛報(bào)年齡此時(shí)恰好到了六十歲，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金：二是有的家庭為了騙取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，對(duì)于已經(jīng)過世的老人不進(jìn)行戶口注銷，這樣就可以繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；三是有些人分別擁有城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩種戶口．出現(xiàn)重復(fù)投保重復(fù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金現(xiàn)象。
(三)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集不足
《實(shí)施意見》規(guī)定：新農(nóng)保基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。首先，雖然新農(nóng)保中政府籌資比例提高了不少，但相對(duì)于城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政籌資高達(dá)40％的比例來講。政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資中所占的比例仍然太低。其次，集體補(bǔ)助部分，除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的村莊外。比如小康村、城中村或者城市近郊農(nóng)村等，大部分村集體沒有什么收入。至于社會(huì)資助更是微乎其微。因此，《實(shí)施意見》中的集體補(bǔ)助部分形同虛設(shè)。再者，個(gè)人繳費(fèi)部分，由于種種原因，大多數(shù)農(nóng)村居民選擇了最低檔次的100元繳費(fèi)。政府補(bǔ)貼力度小，集體補(bǔ)助無望，個(gè)人繳費(fèi)水平低下．無疑會(huì)大大降低農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的籌資規(guī)模．從而降低了其保障水平。
(四)新農(nóng)保基金的保值增值問題
首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金儲(chǔ)存面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。目前，新農(nóng)保個(gè)人賬戶資金是按照一年期儲(chǔ)蓄存款的利率來計(jì)息，這雖然高于活期存款利率，但長(zhǎng)期來看無法跑贏CPI，難以達(dá)到資金增值保值的目的。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資渠道單一。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金只能用于銀行存款或購(gòu)買國(guó)債．不得進(jìn)行其它的直接投資。單一的投資渠道很難實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保基金的保值增值。最后，新農(nóng)保基金實(shí)行縣級(jí)管理，而縣級(jí)管理機(jī)構(gòu)的投資能力有限，很難對(duì)新農(nóng)保基金進(jìn)行有效管理，從而達(dá)到保值增值目的。統(tǒng)籌層次過低．也是新農(nóng)保基金保值增值的制度性障礙。至于統(tǒng)籌層次將來提高到哪個(gè)級(jí)別，《實(shí)施意見》并沒有加以明確。
(五)新農(nóng)保支付水平低，無法保證老年人基本生活
根據(jù)《實(shí)施意見》中對(duì)新農(nóng)保的養(yǎng)老金待遇的規(guī)定。做一下計(jì)算，假設(shè)某年齡為45周歲的投保人，個(gè)人年繳費(fèi)100元，加上政府補(bǔ)貼繳費(fèi)的30元，繳費(fèi)15年．按3％的一年期定期存款利率計(jì)算利息，此人60歲后每月可以得到77元養(yǎng)老金。如果此人年繳費(fèi)500元，每月可以得到131元養(yǎng)老金。調(diào)查顯示：農(nóng)村低收入戶老人的月均生活消費(fèi)支出約為141元，而低收入戶一般會(huì)選擇100元的繳費(fèi)檔次．相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月77元，占每月必要支出的約53％，其余的部分還要通過家庭養(yǎng)老或者其它途徑解決。高收入戶老人的月均生活消費(fèi)支出約為336元。一般會(huì)選擇500元的繳費(fèi)檔次。相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月I3I元，占每月必要支出的約39％．其余部分也需要通過其它途徑解決。支付水平低，特別是隨著繳費(fèi)檔次的提高，養(yǎng)老金支付占整個(gè)生活消費(fèi)支出的比例越小。不能完全滿足農(nóng)村老年人生活消費(fèi)支出，這也是新農(nóng)保吸引力不足的一個(gè)原因。
(六)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與其他社保的銜接問題
首先。新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的接軌問題。新農(nóng)保盡管確定了與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的體制轉(zhuǎn)軌，但并未形成合理的轉(zhuǎn)軌成本籌集與分擔(dān)機(jī)制，能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的平穩(wěn)過渡，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系，試點(diǎn)結(jié)果是否具有推廣性尚待觀察。其次，由于目前農(nóng)村社會(huì)保障體系過于復(fù)雜。面臨諸多技術(shù)性的難題，包括新老銜接、城鄉(xiāng)銜接、地區(qū)銜接，特別是農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，身份可能隨時(shí)轉(zhuǎn)換．相應(yīng)的養(yǎng)老制度安排也會(huì)不同，如何銜接目前還沒有很好解決。
(七)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相關(guān)法律建設(shè)滯后
新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本是以縣為單位，缺少全國(guó)性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。雖然一些地方探索開展新農(nóng)保制度。制定了相應(yīng)的實(shí)施辦法，但在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)助、保障方式和保障水平等方面做法不一，差別較大。同時(shí)，由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村同時(shí)存在，操作方法各不相同，使得二者混為一體，打亂了正常的市場(chǎng)秩序。由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏法定性，導(dǎo)致農(nóng)民居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏信任；由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一性，保險(xiǎn)關(guān)系在地區(qū)之間不能轉(zhuǎn)移，影響人口的正常流動(dòng)；由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏權(quán)威性，影響農(nóng)民參保的積極性。
二、對(duì)完善河南省新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議
(一)加大宣傳力度，消除農(nóng)村居民對(duì)新農(nóng)保的懷疑態(tài)度
加大宣傳力度，開展多種形式的宣傳工作。消除農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的種種顧慮。首先，除了上述宣傳方式外，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村集鎮(zhèn)、廟會(huì)時(shí)，以群眾喜聞樂見的小品、戲劇、說唱等方式宣傳新農(nóng)保。其次，增派相關(guān)專業(yè)人員下鄉(xiāng)包干挨家挨戶宣傳新農(nóng)保，深入淺出地向農(nóng)村居民講解新農(nóng)保．以及社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，使他們真正理解新農(nóng)保的原理、運(yùn)作過程等。再次，充分發(fā)揮農(nóng)村中黨員干部的帶頭作用，使其以身作則，先行加入新農(nóng)保。通過他們的示范作用，帶動(dòng)其他村民投保。最后，先行對(duì)60歲以上老人無需繳費(fèi)發(fā)放養(yǎng)老金，讓這部分人嘗到甜頭，讓他們相信政府在確確實(shí)實(shí)為農(nóng)民辦好事，其他農(nóng)民也就會(huì)在一定程度上消除對(duì)新農(nóng)保的顧慮。 轉(zhuǎn)貼于
(二)防范和化解新農(nóng)保中存在的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)
為防范新農(nóng)保中存在的逆選擇．可以規(guī)定60周歲以上符合條件的農(nóng)村居民領(lǐng)取養(yǎng)老金必須要求其符合新農(nóng)合參保條件的子女強(qiáng)制性參保。這樣可在一定程度上降低逆選擇。此外，可以規(guī)定參保人在繳費(fèi)期間原則上不允許退保。當(dāng)然，解決逆選擇的根本辦法還是盡快實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。對(duì)于新農(nóng)保中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，可采取以下措施：一是對(duì)參保到齡人員的身份證、戶口簿、相片三對(duì)照，確保準(zhǔn)確無誤后發(fā)放領(lǐng)取證和銀聯(lián)卡。二是以村為單位，對(duì)參保人員和到齡人員張榜公示，接受群眾監(jiān)督。三是認(rèn)真查處虛報(bào)冒領(lǐng)責(zé)任人，對(duì)冒領(lǐng)者進(jìn)行罰款，并視其情節(jié)輕重移交司法部門處理。四是每年定期審查，年審工作實(shí)行到村串戶服務(wù)，認(rèn)真普查領(lǐng)取人的生存和身體狀況。建立電子檔案，跟蹤調(diào)查服務(wù)。
(三)進(jìn)一步加大財(cái)政投入力度，保障集體補(bǔ)助部分．相應(yīng)增加高繳費(fèi)檔次
首先．為保證新農(nóng)保制度的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，地方財(cái)政應(yīng)將新農(nóng)保補(bǔ)貼納入預(yù)算，而且要隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同步增長(zhǎng)。但從長(zhǎng)期發(fā)展來看，新農(nóng)保制度建設(shè)要逐步體現(xiàn)中央財(cái)政和省、市一級(jí)財(cái)政的責(zé)任。這是可持續(xù)發(fā)展的重要條件。其次。要保證集體補(bǔ)助部分。盡管目前集體經(jīng)濟(jì)地位在降低．但是，在河南省很多農(nóng)村．特別是私營(yíng)企業(yè)比較多的農(nóng)村或者城市近郊農(nóng)村，村集體的收入還是相當(dāng)可觀的，對(duì)于這些村集體。應(yīng)當(dāng)提高其對(duì)新農(nóng)保的補(bǔ)貼比例。最后，對(duì)于個(gè)人繳費(fèi)，應(yīng)適當(dāng)增設(shè)繳費(fèi)檔次，提高整體繳費(fèi)水平。建立動(dòng)態(tài)繳費(fèi)增長(zhǎng)機(jī)制。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨著預(yù)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的變化而調(diào)整，實(shí)行動(dòng)態(tài)繳費(fèi)。通過上述措施，充分保證新農(nóng)保資金的來源，進(jìn)而保證其支付水平。
(四)提高統(tǒng)籌層次，拓寬投資渠道，確保新農(nóng)保資金的保值增值
首先，逐步提高新農(nóng)保基金統(tǒng)籌層次。由縣級(jí)到市級(jí)統(tǒng)籌進(jìn)而實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌，使基金能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。其次，拓寬新農(nóng)保資金投資渠道。可以適當(dāng)進(jìn)入國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等投資領(lǐng)域，也可購(gòu)買績(jī)優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票，不斷拓寬農(nóng)村養(yǎng)老基金增值的新領(lǐng)域。最后，完善新農(nóng)保基金監(jiān)督機(jī)制，建立專門的監(jiān)督委員會(huì)，同時(shí)要發(fā)揮參保農(nóng)民的監(jiān)督作用。
(五)妥善解決與其他社保政策的接續(xù)轉(zhuǎn)移問題
一是要預(yù)留制度接口。制定與其它社保政策轉(zhuǎn)換的詳細(xì)辦法。在省級(jí)范圍內(nèi)制定統(tǒng)一、規(guī)范和切實(shí)可行的操作流程，規(guī)范轉(zhuǎn)換、接續(xù)的操作辦法，解決不同社保政策間、不同地區(qū)間的基金結(jié)算問題。二是改進(jìn)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法，將農(nóng)村居民在各個(gè)不同時(shí)期形成的養(yǎng)老保障權(quán)益予以歸集。在參保人員達(dá)到可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡時(shí)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益進(jìn)行分段累積計(jì)算，并在養(yǎng)老金待遇中予以體現(xiàn)。三是加快全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)．為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉(zhuǎn)移提供技術(shù)支持，出臺(tái)“社會(huì)保障全國(guó)一卡通”相關(guān)政策。
(六)建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系
首先，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老在農(nóng)村的主導(dǎo)作用．特別是發(fā)揮其對(duì)老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)的作用，作為對(duì)新農(nóng)保的有益補(bǔ)充。農(nóng)村高收人群體可以投保商業(yè)壽險(xiǎn)．提高年老之后的保障水平；再次，發(fā)揮土地養(yǎng)老的作用。根據(jù)實(shí)際情況，農(nóng)村老人在70歲之前．如果身體沒有大礙，在機(jī)械化水平較高的今天，還是可以下地進(jìn)行耕作的．種地收入也是其進(jìn)人老年后收入的一部分。因此．要充分發(fā)揮新農(nóng)保、家庭養(yǎng)老、商業(yè)保險(xiǎn)和土地養(yǎng)老的不同作用．最大限度地保障農(nóng)村老年人口的基本生活。
保險(xiǎn)行政管理畢業(yè)論文
內(nèi)容提要：作為一名從事三年人壽理賠的核賠員，在理賠整個(gè)過程中牽涉到很多有關(guān)保險(xiǎn)受益人的問題，這與受益人條款，受益人制度有緊密聯(lián)系。在理賠中通過審核決定，并計(jì)算出保險(xiǎn)金給付額，然后賠案處理的最后一個(gè)步驟就是給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金如何準(zhǔn)確的支付，就非常的重要。由于壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，與其有關(guān)的一些具體法律問題在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋中還沒有相應(yīng)的規(guī)定。所以會(huì)遇到很多問題，產(chǎn)生很多糾紛，甚至是訴訟，如果處理不好的話，就會(huì)使賠案遲遲不能解決，就會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的損失。
保單所有人是人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)新名詞。保險(xiǎn)單所有人是保險(xiǎn)單上該欄內(nèi)所載明的人，或是其繼承人、受讓人。保險(xiǎn)單所規(guī)定的所有權(quán)由保險(xiǎn)單所有人行使，包括：制定和變更受益人，退保，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單所有權(quán)，借款，領(lǐng)取紅利，選擇保險(xiǎn)金給付方式等。在人壽保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)單所有人是同一個(gè)人的情況局多數(shù)，然而，有時(shí)保險(xiǎn)單所有人也可以是受益人或其他人。為了理順這種關(guān)系，增加使用保險(xiǎn)單所有人這個(gè)名稱是有必要的。其中受益人在整個(gè)保險(xiǎn)單中是十分重要的，所以說我們研究談?dòng)懸幌率芤嫒说挠嘘P(guān)問題在理賠中的應(yīng)用是必要的。
所以，我將從受益人的變更，受益人的指定，受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，受益人的分類以及受益人制度在理賠中經(jīng)常遇到的問題和受益人制度的完善等諸多方面進(jìn)行論述。
關(guān)鍵詞保險(xiǎn)受益人理賠被保險(xiǎn)人繼承
一、受益人的定義：
在理賠實(shí)踐中我們常常會(huì)遇到這樣幾個(gè)名詞：
投保人又稱為要保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。
受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在指定受益人的情況下，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。
保險(xiǎn)單所有人首先有權(quán)指定受益人，受益人是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般應(yīng)是自然人，而受益人對(duì)被保險(xiǎn)人不一定具有可保利益，人們可以為自己選擇的受益人的利益替自己生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者的關(guān)系是：投保人和被保險(xiǎn)人是同一人，另指定他人為受益人，或者投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，而指定自己為受益人。但是，在大多數(shù)情況下，投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，受益人是他人。以下主要是根據(jù)這種情況來分析受益人條款以及在理賠中遇到的有關(guān)受益人的問題。
二、關(guān)于受益人的變更
如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受
益人就必須書面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。
早期的人壽保險(xiǎn)合同幾乎都規(guī)定受益人是不可變更的，而現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)合同一般都保留投保人變更受益人的權(quán)利，但有時(shí)也允許指定不可變更的受益人。在指定不可變更的受益人的情況下，受益人取得了一種既得了一種既得權(quán)利，未經(jīng)受益人本人同意，不準(zhǔn)變更受益人。投保人仍擁有保險(xiǎn)單所有人的其他權(quán)利，諸如退保、取得保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、領(lǐng)取紅利等①。另一種觀點(diǎn)是，當(dāng)影響受益人利益時(shí)，投保人行使任何合同權(quán)利都要征得受益人的同意，投保人和受益人好像是保險(xiǎn)單的共同所有人。但是，不可變更的受益人不可以強(qiáng)迫投保人繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人不繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，也不排除讓受益人來代其繳付保險(xiǎn)費(fèi)。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條第一款：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”②所以提示投保人和被保險(xiǎn)人：首先必須慎重仔細(xì)填寫保險(xiǎn)受益人；其次在變更時(shí)必須按照保險(xiǎn)法規(guī)定以書面形式通知保險(xiǎn)公司。同時(shí)，為了避免將來不必要的麻煩，保單簽發(fā)后，任何可能會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)程度的重要事頂?shù)淖兏紤?yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。
變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，壽險(xiǎn)實(shí)踐中被保險(xiǎn)人變更受益人的情況也較常見，為了避免法律糾紛，被保險(xiǎn)人從事這一行為時(shí)應(yīng)注意兩方面的問題，首先，變更受益人的意思表示應(yīng)以書面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注；其次，這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，并明確追加或變更受益人的意思。
三、特定受益人和成員受益人
特定受益人是指名的受益人，一家企業(yè)也可以是一個(gè)指名的受益人，而成員受益人則是不指名的，只是指定某單位的成員為受益人，如被保險(xiǎn)人的子女。當(dāng)被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)金在家庭成員中間平均分配，使用成員受益人是恰當(dāng)?shù)摹Ｓ捎谧R(shí)別成員存在困難，保險(xiǎn)公司會(huì)限制成員的受益人的名稱。有時(shí)投保人在指定成員受益人時(shí)用詞含糊，只能根據(jù)意圖來解釋。例如，指定“我的未成年子女”為受益人。指定受益人的時(shí)間與給付保險(xiǎn)金的時(shí)間可能相隔多年。究竟誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？根據(jù)意圖解釋，“未成年子女”這個(gè)用語(yǔ)只能說明在指定受益人時(shí)他們都是未成年子女，并不說明給付保險(xiǎn)金時(shí)受益人是未成年人；而且，“子女”這個(gè)用語(yǔ)包括前妻和后妻所生的子女、養(yǎng)子、養(yǎng)女以及他們所承認(rèn)的非婚生子女。因此，投保人應(yīng)用清晰文字來指定成員受益人。子女中有些可能會(huì)比被保險(xiǎn)人更早死亡，如果希望其孫子孫女得到其父母的份額，也應(yīng)該予以說明。
四、有關(guān)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓
在保險(xiǎn)中會(huì)涉及到轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。③
受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請(qǐng)變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保單的轉(zhuǎn)讓并不否定受益人的受益權(quán)，僅僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同列明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。受益人違反規(guī)定
轉(zhuǎn)讓其期待利益的，應(yīng)視為無效。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。
五、順序受益人
如前所述，受益人有可能在被保險(xiǎn)人之前死亡，或者與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，如果在指定受益人時(shí)同時(shí)指定第一受益人和第二受益人，則可以避免在出現(xiàn)上述情況下給付保險(xiǎn)金的麻煩。第一受益人是被保險(xiǎn)人死亡后首先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。第二受益人則是在第一受益人死于被保險(xiǎn)人之前情況下有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果第一受益人在沒有領(lǐng)完分期給付的保險(xiǎn)金之前死亡，其余保險(xiǎn)金向第二受益人給付。在許多家庭中，丈夫指定妻子為第一受益人，或妻子指定丈夫?yàn)榈谝皇芤嫒耍优畡t被指定為第二受益人。為了便于處理被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡或受益人只相隔數(shù)小時(shí)后死亡的問題，許多人壽保險(xiǎn)單有一項(xiàng)“遺屬條款”，它規(guī)定，為了有權(quán)取得保險(xiǎn)金，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后必須生存一段時(shí)期。④
六、法定受益人
目前的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人指定不明是一普遍現(xiàn)象。在太平洋壽險(xiǎn)開封中支的人身壽險(xiǎn)的受益人一欄中有60％的保單填寫的都是“法定”、“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來處理。在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰(shuí)會(huì)得到保險(xiǎn)的保障。
在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中會(huì)產(chǎn)生很多問題，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問題，處理不當(dāng)極有可能會(huì)陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中。主要有以下問題
1，“法定”混同出現(xiàn)的問題：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在各家壽險(xiǎn)公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍ｋS著時(shí)間的變遷，投保人、被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)很可能會(huì)發(fā)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，就會(huì)使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對(duì)公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開始后，只有既無遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，又無遺囑或遺贈(zèng)時(shí)才能適用法定繼承。⑤被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì)有法定繼承人。
2、在保險(xiǎn)金給付上的差別在理賠中帶來的問題：如果投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)將受益人填定為“法定”或“法定受益人”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行給付。根據(jù)《繼承法》第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，如被保險(xiǎn)人生前有未繳納的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)《繼承法》中的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)提出先予清償要求。所以，增大保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同得到被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)只需核對(duì)受益人的身份證明即可，處理起來會(huì)很簡(jiǎn)單。如果看被保險(xiǎn)人有無遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈(zèng)，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負(fù)有核對(duì)被保險(xiǎn)人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會(huì)遺漏繼承人，損害相關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，如果補(bǔ)救措施不到位就會(huì)置身于被保險(xiǎn)人的繼承糾紛之中。處理不好在理賠中就很難準(zhǔn)確的給付保險(xiǎn)金。
所以，保險(xiǎn)單上“受益人”一欄填寫為“法定”或“法定受益人”，會(huì)導(dǎo)致沒有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的保障設(shè)想。因此，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。
七、未成年的受益人
指定一個(gè)人未成年的受益人會(huì)產(chǎn)生一些獨(dú)特的問題。例如，指定一個(gè)未成年人為不可變更的受益人，投保人要改變受益人就需經(jīng)他本人同意，而未成年人沒有這樣的行為能力，未成年人就必須有一個(gè)監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人有著保護(hù)未成年人的義務(wù)，往往不會(huì)同意改變受益人。又如，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)直接向未成年人給付保險(xiǎn)金，這也需要指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人。如果由法院指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人，則會(huì)推遲保險(xiǎn)金給付，并需要一筆法律費(fèi)用。一種辦法是在遺囑中指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人；另一種辦法是向一個(gè)受托人給付保險(xiǎn)金，該受托人有權(quán)為未成年人的利益運(yùn)用資金。
如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受益人就必須書面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。
八、在理賠實(shí)踐中遇到的幾種特殊情況
在理賠實(shí)踐中受益人的給付通常不難處理，但有幾種特殊情況不好處理，下面進(jìn)行具體分析：
1，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡
如果不可變更的受益人，在被保險(xiǎn)人之前死亡，該受益人的既得權(quán)利能否轉(zhuǎn)讓給其繼承人？如果有多個(gè)受益人，對(duì)這個(gè)問題要從兩方面分析。一種情況是，所有受益人都是在被保險(xiǎn)人之前死亡，這允許投保人重新指定受益人。如果只有單個(gè)受益人，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，自然也以這種方式解決。另一種情況是，一些受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，另一些受益人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍生存，那么究竟是仍生存的受益人有權(quán)取得全部保險(xiǎn)金，還是僅取得原有的份額？換言之，那些在被保險(xiǎn)人之前死亡的受益人的權(quán)益能否轉(zhuǎn)讓給繼承人。對(duì)于這個(gè)問題，有時(shí)候的裁決不一致。最好的辦法是，在指定受益人時(shí)對(duì)這種情況予以說明。
2，受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡
最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”
所以受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。因此，按照投保人的遺產(chǎn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。
3，離婚對(duì)受益人地位的影響
許多離婚訴訟的財(cái)產(chǎn)協(xié)議未提及人壽保險(xiǎn)單，在發(fā)生婚姻糾紛的情況下，往往忘記了把配偶指定為受益人這一件事情。在這種情況下，離婚的判決不影響配偶的受益人地位，既仍有取得保險(xiǎn)金的權(quán)利，因?yàn)槭芤嫒藢?duì)被保險(xiǎn)人不一定要有可保利益。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人條款的主要規(guī)定是：受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，另規(guī)定了受益順序和受益份額等。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
對(duì)于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險(xiǎn)金的權(quán)利；如果理解為出險(xiǎn)時(shí)法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險(xiǎn)金的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個(gè)問題所得的結(jié)果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來說。但在壽險(xiǎn)理賠實(shí)踐中是按前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人，按法定繼承來分配保險(xiǎn)金是在被保險(xiǎn)人死亡之后，此時(shí)的“法定”會(huì)因被保險(xiǎn)人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，保險(xiǎn)金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險(xiǎn)合同時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人的意愿相悖。
4、受益人致被保險(xiǎn)人死亡
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。③《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。③從這一規(guī)定可見，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。
九、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中受益權(quán)規(guī)定在理賠中的完善
隨著我國(guó)加入世貿(mào)和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，保險(xiǎn)公司也越來越多，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。保險(xiǎn)中理賠的也會(huì)越來越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來的麻煩，是非常重要的。本人根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)提出在理賠中的幾點(diǎn)完善：
1，在受益人的變更中保險(xiǎn)法應(yīng)該把遺囑和公正的效力問題進(jìn)行說明，避免
在理賠實(shí)際處理中找不到準(zhǔn)確的依據(jù)。
2，“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，而客戶常常
這樣填寫，而保險(xiǎn)公司也默認(rèn)這樣填寫。增強(qiáng)有關(guān)受益人方面的審核義務(wù)，不僅有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的條款制定，而且有助于保險(xiǎn)理賠糾紛的順利解決，切實(shí)保障受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。
3，理賠中遇到的受益人死亡的幾種特殊情況如：受益人與被保險(xiǎn)人在同一
事件中死亡，無法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問題，在保險(xiǎn)法中也無明確規(guī)定。所以，完善保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)條款的規(guī)定是十分重要的。
4，保險(xiǎn)公司在處理有關(guān)的問題時(shí)，與客戶進(jìn)行溝通是必要的，保險(xiǎn)公司在
完善有關(guān)的條款同時(shí)也要提示客戶注意這方面的問題，必要的話應(yīng)該詳細(xì)解釋有關(guān)問題，把工作做在前面，使客戶在出險(xiǎn)前已經(jīng)明白清楚，避免在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。
隨著保險(xiǎn)中理賠的會(huì)越來越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來的麻煩，是非常重要的。
參考文獻(xiàn)
①《保險(xiǎn)法原理》孫積祿中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年
②《健康保險(xiǎn)》陳滔西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年
③《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2002年
④《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》許謹(jǐn)良上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社
2003年
⑤《民法學(xué)》李由義北京大學(xué)出版社2004年
注：；
②摘自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5頁(yè)；
③摘自《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》第76頁(yè)；
