銀行資信證明

時間：2022-08-06 07:20:39

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行資信證明，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

銀行資信證明

第1篇

近來,總行陸續(xù)發(fā)現(xiàn)一些分支機構(gòu)違反總行關(guān)于出具保函等有關(guān)問題的規(guī)定,有的擅自越權(quán)出具信用擔(dān)保函,有的隨意開具資金證明,有的亂開介紹信和使用空白介紹信,給一些不法分子以可乘之機,不僅擾亂了金融秩序,給國民經(jīng)濟(jì)造成損失,同時也損害了建設(shè)銀行的信譽。對此,各行應(yīng)引起高度重視。為了認(rèn)真整頓和切實加強擔(dān)保函和各種資信證明的管理,總行特作如下指示:

一、各級建設(shè)銀行為本行客戶出具人民幣信用擔(dān)保函,必須嚴(yán)格按照(88)建總辦字第38號文印發(fā)《中國人民建設(shè)銀行關(guān)于開辦信用保證業(yè)務(wù)的規(guī)定(試行)》執(zhí)行。開具保函前,必須與客戶簽訂“建設(shè)銀行出具保函協(xié)議書”,明確雙方的權(quán)利和義務(wù),并將保證金從有關(guān)帳戶轉(zhuǎn)入“結(jié)算保證金存款戶”后,建設(shè)銀行方可簽具保函。建設(shè)銀行與客戶簽訂的“出具保函協(xié)議書”須經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市分行或計劃單列市分行批準(zhǔn)同意,保證額度超過5000萬元的,須報經(jīng)總行批準(zhǔn)同意。引進(jìn)國外設(shè)備結(jié)算信用證項下的人民幣保函,需經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市分行或單列市分行簽章確認(rèn)。

外匯擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行制訂的《中國人民建設(shè)銀行外匯擔(dān)保辦法》和《中國人民建設(shè)銀行外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)程》和廈門國際業(yè)務(wù)工作座談會有關(guān)從嚴(yán)外匯擔(dān)保管理的要求,并嚴(yán)格按照規(guī)定的條件、程序、權(quán)限出具外匯擔(dān)保函。未經(jīng)國家外匯管理局或當(dāng)?shù)胤志峙鷾?zhǔn)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的分行,不得對外出具任何形式的外匯擔(dān)保函、擔(dān)保意向書和承諾書;經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的分行,不得將外匯擔(dān)保權(quán)限下放,對外出具各類外匯保函金額總和不得超過其外匯資本金的十倍,單項保函金額超過200萬美元的,應(yīng)報經(jīng)總行批準(zhǔn)。各行原則上不為外國機構(gòu)或外資企業(yè)開具保函,也不向國內(nèi)機構(gòu)、企業(yè)提供外匯反擔(dān)保。

二、各級建設(shè)銀行為本行客戶出具資金證明(或驗資證明),必須認(rèn)真審查其資信情況,并嚴(yán)格按照其資信情況開具資金證明,資金證明只證明客戶的注冊資本金和實收資本金以及在我行開立的帳戶等情況,并為其真實性負(fù)責(zé),資金證明中不得有溢美之詞和資金證明無關(guān)的內(nèi)容,也不承擔(dān)任何保證的義務(wù)和連帶責(zé)任。

各地區(qū)、部門和企事業(yè)單位按規(guī)定交存建設(shè)銀行的自籌基建資金,凡專戶存入,并存足或能夠存足半年以上的,各行都可向各級部門提供自籌基建資金存款證明。除上述情況外,各行不得為客戶提供存款情況證明?？蛻魣?zhí)意要求提供存款情況證明的,必須將其存款專戶存儲后,建設(shè)銀行方可提供存款證明。存款證明應(yīng)明確存款的種類、期限和數(shù)額(或余額)。并注明其有效期,客戶在存款證明的有效期限內(nèi),存款不得隨意動用。存款證明必須與實際存款數(shù)額相符,不得開空頭證明,存款證明必須寫明臺頭,防止重復(fù)使用。存款證明只證實其存款的真實性和可靠性,不涉及建設(shè)銀行的承付責(zé)任。

三、開展建筑安裝企業(yè)信用等級評定工作的建設(shè)銀行,向社會信用等級評定公告和向企業(yè)頒發(fā)信用等級證書,一般應(yīng)以信用等級評定委員會或咨詢公司名義。各行一般不得以建設(shè)銀行名義對外。

四、建設(shè)銀行為客戶出具保函和各種資信證明,必須建立嚴(yán)格的責(zé)任制和實行審批制度。此項工作一律由各行業(yè)務(wù)部門辦理。由財會部門審查會簽。業(yè)務(wù)部門對其出具的保函和各種資信證明負(fù)直接責(zé)任,財會部門對委托單位資金和存款的真實性負(fù)責(zé)。所有保函和資信證明都必須經(jīng)行長審核批準(zhǔn)?？h級支行以下的辦事處、營業(yè)所等機構(gòu)一律不得出具擔(dān)保函和各種資信證明。

建設(shè)銀行出具的保函和資信證明一律使用行章,不得使用業(yè)務(wù)公章或部門公章。

建設(shè)銀行出具的保函和各種資信證明都應(yīng)逐項登記和編號,并隨時檢查執(zhí)行情況,期滿或保證業(yè)務(wù)已經(jīng)履行完畢,應(yīng)逐項注銷。

五、各級建設(shè)銀行應(yīng)加強介紹信和印章的管理。建設(shè)銀行的介紹信僅限于本行工作人員的公務(wù)活動證明,不得隨意開具空白介紹信,更不得用以為客戶擔(dān)保和證明。行章必須專人管理和建立行章使用登記制度,未經(jīng)行長或辦公室主任批準(zhǔn),不得隨意使用。

第2篇

作為已婚人，申請貸款買車需要一些條件，例如，年齡要在18歲到65歲之間，具有完全民事行為能力，具有合法，有效的身份證件和居住證明等，除此之外，您還要您還要準(zhǔn)備一些資料。

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對于申請貸款買車主要一般遵循以下流程：首先向銀行提出申請：選擇好想要購買的車輛后，進(jìn)行汽車消費貸款的申請、資信情況調(diào)查表的書寫，并連同個人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行。其次，.銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和審批：銀行在受理借款申請后，對借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，對符合貸款條件的，銀行會及時通知借款人填寫各種表格。合同簽定：通知借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險等手續(xù)。發(fā)放貸款：銀行發(fā)放貸款，由銀行直接轉(zhuǎn)到汽車商的賬戶中。辦理提車手續(xù)：借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續(xù)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第3篇

從已有的經(jīng)驗來看，加強對個人住房貸款風(fēng)險的研究，保持清醒的頭腦，正視存在的問題，建立完善的制度，嚴(yán)格操作程序等至關(guān)重要，只要商業(yè)銀行在此項業(yè)務(wù)上做到人員到位、管理到位、結(jié)算手續(xù)到位，個人住房貸款風(fēng)險便能得到有效的防范，真正使其成為優(yōu)良資產(chǎn)。

一、個人住房信貸風(fēng)險的表現(xiàn)形式

1.選擇項目的風(fēng)險。一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵。如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給銀行帶來極大的風(fēng)險；二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未做好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等，出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為壞賬的可能。還有一種情況是個人住房貸款針對的商品房類型不同面臨的風(fēng)險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險大于以自我居住為目的的購房戶的風(fēng)險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。

2.開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險。一是開發(fā)商的欺詐行為。一些開發(fā)商利用當(dāng)前法制不健全的空隙和一些工作人員執(zhí)行制度不嚴(yán)的機會，以其關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個人名義“購買”其開發(fā)的房產(chǎn)，用以籌措資金，甚至偽造購房人詐騙銀行資金，行按揭貸款之名，作套取乃至詐騙銀行資金之實，一旦資金到手，就挪作它用，甚至攜款潛逃。二是開發(fā)商將購房款入賬后，由于經(jīng)營不善，導(dǎo)致樓盤爛尾，或因經(jīng)濟(jì)、地價、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金等情況的影響造成不能按時交樓，由此引發(fā)購房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。三是由于開發(fā)商所建樓房存在質(zhì)量缺陷，不符合合同要求等原因，購房人以開發(fā)商違約為由要求解除購房協(xié)議不再履行按揭貸款協(xié)議。四是開發(fā)商所開發(fā)樓盤沒有取得合法使用權(quán)或偽造使用權(quán)證，無法取得房產(chǎn)證或開發(fā)商違法預(yù)售等原因，導(dǎo)致銀行風(fēng)險等。

3.借款人引發(fā)的風(fēng)險。一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還貸款，被迫放棄所購房屋從而給商業(yè)銀行利益帶來損失。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、勞動用工制度的改革、職工工作頻繁變動、企業(yè)經(jīng)營狀況不斷改變等，都會影響借款人收入的穩(wěn)定，影響還款計劃的順利執(zhí)行；同時，由于目前商業(yè)銀行無法對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行持續(xù)有效的監(jiān)督，對樓市的預(yù)測也相當(dāng)困難，較難對借款人資信的真實狀況做出準(zhǔn)確判斷。雖然借款合同訂立時，信貸資產(chǎn)表面上是安全的，擔(dān)保也靠得住，但隨著借款人資信狀況的變化，尤其是房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記制度的不完善、不健全，私下的房產(chǎn)交易盛行，使銀行貸款擔(dān)保失效或懸空，造成商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。二是購房人死亡或者被宣告死亡、失蹤，繼承人或財產(chǎn)代管人不再或不愿繼續(xù)履行協(xié)議。三是購房人存在欺詐行為，故意提供虛假證明材料如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等。四是由于不可預(yù)見的自然災(zāi)害等不可抗力因素，導(dǎo)致借款人喪失履行合同的能力，而形成貸款風(fēng)險。

4.假按揭造成的風(fēng)險。一是開發(fā)商通過個人虛假購房套取貸款。開發(fā)商以其親屬、內(nèi)部員工、關(guān)聯(lián)企業(yè)員工甚至民工的名義按揭購房，套取銀行貸款用于自身資金周轉(zhuǎn)，并負(fù)責(zé)按月償還貸款。二是開發(fā)商虛構(gòu)購房行為或偽造相關(guān)手續(xù)套取貸款。通過偽造借款人身份證或購房合同向銀行申請按揭貸款，或以偽造的產(chǎn)權(quán)證明作抵押進(jìn)行虛假按揭。三是開發(fā)商與購房人或銀行員工串通套取貸款。(1)開發(fā)商為解決部分購房人首付款不足問題，盡快達(dá)成交易，在售房合同中將房屋實際價格提高一定比例，再向購房人出具首付款收據(jù)，在沒有真實首付款的情況下套取按揭貸款。(2)開發(fā)商與購房者相互串通，以高于同地段的房價進(jìn)行購房交易，通過購房者套取銀行信貸資金，并分期向購房者歸還超出真實房價的貸款本息。(3)開發(fā)商與銀行員工勾結(jié)，向虛擬借款人或沒有真實購房行為的借款人發(fā)放按揭貸款。

二、個人住房貸款風(fēng)險變化的原因分析

1.銀行管理不善，形成不良貸款。一是銀行內(nèi)控制度不完善，貸款管理力度不夠。由于個人住房貸款業(yè)務(wù)近幾年才開辦，開展時間不長，加之部分貸款到期，一些銀行規(guī)章制度尚不建全，相應(yīng)的配套管理措施跟不上，形成貸款不良。二是信貸人員重貸輕管的現(xiàn)象普遍存在。有些信貸人員對于逾期期數(shù)較短的貸款認(rèn)為既沒有必要也沒有精力催收，向借款人發(fā)出了拖欠銀行貸款也沒人管的錯誤信號，不利于貸款的按期回收。三是個人資信評估制度不健全，還款能力難以控制。在涉及個人還款能力評估時，雖然銀行要求借款人出具本人及配偶的工資、收入證明，但其真實性、有效性及還款意愿的好壞，只能主觀被動地去評定，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式和制約措施，過分依賴第二還款來源，忽視了第一還款來源的合規(guī)性。

2.購房人違約，形成不良貸款。一是購房者由于投資方式的失敗拖欠銀行貸款。近年來，由于房價的上漲，購房者對市場的估計不夠，采取以租養(yǎng)貸等方式進(jìn)行投資，受各種因素的影響造成無力償還貸款，這種情況多在“第二套住房”借款人中出現(xiàn)。二是購房者由于收入水平下降，無力償還貸款。個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20年左右，在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，由于個人支付能力的下降導(dǎo)致信用缺失的情況很容易發(fā)生，使銀行的貸款形成不良。

3.潛在風(fēng)險。商業(yè)銀行一向把個人住房貸款當(dāng)作一種低風(fēng)險業(yè)務(wù)來發(fā)展，只看重利潤，而忽視了潛在風(fēng)險。潛在風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩方面：一是個人住房貸款市場的不規(guī)范，銀行之間的無序競爭，造成放寬對貸款的審批條件，增大銀行的貸款風(fēng)險。二是個人住房貸款因整個社會信用體系的不健全，造成很多不必要的紛爭，潛在著不確定的風(fēng)險。

三、防范個人住房信貸風(fēng)險的對策

1.加強項目前期評估工作。通過項目的前期評估工作，嚴(yán)格客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實風(fēng)險，和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。

2.加大力度嚴(yán)防假按揭。擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進(jìn)行市場評估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。對期房價格的正確市場評估，以避免開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險。同時，通過評估還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品――住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進(jìn)度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風(fēng)險。

3.建立完善的個人信用評級制度。建立獨立、公正、權(quán)威的資信評級中介機構(gòu)。該機構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。建立個人存款實名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構(gòu)通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。建立個人銀行賬戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)賬和稅收確認(rèn)），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評估。

4.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

第4篇

[關(guān)鍵詞]國際貿(mào)易信用證風(fēng)險規(guī)避

信用證（LETTEROFCREDIT）是建立在銀行信用基礎(chǔ)上的結(jié)算方式,在國際貿(mào)易結(jié)算中占有相當(dāng)?shù)谋戎?。但?因為信用證業(yè)務(wù)自身的復(fù)雜性和獨立于合同的抽象性增加了風(fēng)險防范的難度,了解并規(guī)避信用證結(jié)匯風(fēng)險，對從事國際貿(mào)易的相關(guān)人員意義重大。

一、常見的信用證欺詐使用的手段

1.進(jìn)口方設(shè)置客檢條款。信用證中規(guī)定“貨物出運前須經(jīng)買方檢驗并出具質(zhì)量證明（AQUALITYCERTIFICATESHOULDBEISSUEDBYTHEAPPLICANTBEFORESHIPMENT）”，即通常所說的“客檢證明”。在實際操作中，如果買方拖延時間遲遲不出具質(zhì)量證明，出口商就無法在規(guī)定的時限交單，開證銀行并不會追究到底是哪一方導(dǎo)致單據(jù)延誤，大部分開證行會站在進(jìn)口商的角度和立場上對單據(jù)做出處理，不利于出口商。當(dāng)前國際市場商品交易價格波動非常平凡，一些惡意的進(jìn)口商就會在信用證中設(shè)置客檢條款規(guī)避價格下降的風(fēng)險。

2.正本提單之一徑交進(jìn)口方。隨著運輸業(yè)的快速發(fā)展，貨物的運輸速度加快，而信用證項下單據(jù)的處理往往需要較長的時間，進(jìn)口方為了盡早提貨，往往在信用證條款中要求賣方將三份正本提單中的一份于直接快遞給買方，余下的兩份提單與其他所需單據(jù)一起送銀行議付。(1/3OFTHEORIGINALB/LSHOULDBECOURIEREDTOTHEAPPLICANTWITHINXXDAYSAFTERSHIPMENT,ANDTHELEFT2/3OFTHEORIGINALB/LSHOULDBEPRESENTEDTOTHEISSUINGBANKWITHOTHERDOCUMENTS.)根據(jù)慣例，不論一套海運提單有幾份正本，收貨人只要提交其中的一份有效正本，船公司或其就可以給予放貨，并不要求遞交全套的正本提單，而且不管收貨人是否已給付貨款，正本提單提前出手無疑增加了出口商的風(fēng)險。

3.進(jìn)口方要求單據(jù)認(rèn)證。開證申請人要求對我方遞交的某些單證需經(jīng)過認(rèn)證，例如，一些來證要求我方所遞交的某些單據(jù)必須由進(jìn)口國大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證，就是在手續(xù)齊備、單據(jù)無誤的情況下，辦理使館認(rèn)證大約需兩周時間，拖延了單據(jù)備妥的時間，就會造成過期交單。如果這類單據(jù)出錯，修改困難，而且費用較高，等到修改后的單據(jù)遞交到銀行，往往已經(jīng)過了交單期。例如，2007年，中東一家貿(mào)易企業(yè)向無錫市一家進(jìn)出口企業(yè)開立信用證，單據(jù)要求中需要承運人提交船公司證明，且該證明必須經(jīng)過出口國當(dāng)?shù)氐陌⒙?lián)酋商會進(jìn)行認(rèn)證。（THEORIGINALCERTIFICATEISSUEDBYTHECARRIERSHOULDBECERTIFIEDBYAJOINTARABFOREIGNCHAMBEROFCOMMERCEINTHEEXPORTINGCOUNTRY.）在實際操作中，在規(guī)定期限內(nèi)辦理該認(rèn)證非常困難，除了需要提前辦理，還需要提交包括承運人營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的諸多文件。對于承運人，尤其是知名的大型船公司而言，要向其索取營業(yè)執(zhí)照用于辦理裝船人的商事認(rèn)證幾乎是不可能的。

二、信用證結(jié)匯風(fēng)險的規(guī)避

1.加強信用證單據(jù)的審核。鑒于信用證業(yè)務(wù)表面性的特點，避免不符點出現(xiàn)的關(guān)鍵在于嚴(yán)格按照國際慣例要求制單和審單，UCP600規(guī)定，開證銀行對受益人履行付款的條件是單單一致，單證一致和單內(nèi)一致，只要符合要求，開證行就沒有拒付的理由，從而保證了結(jié)匯的安全性。單證的審核是指對已經(jīng)繕制、備妥的單據(jù)，對照信用證的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行及時檢查和核對，發(fā)現(xiàn)問題，及時更正，以達(dá)到安全收匯的目的。總體上講，信用證審單要嚴(yán)格檢查規(guī)定的單證是否齊全，包括單據(jù)的正副本份數(shù)，而且保證審核的每張單據(jù)細(xì)節(jié)必須與信用證一致，且單據(jù)和單據(jù)之間沒有矛盾，保證交開證行的單據(jù)符合信用證的要求。

2.開證行資信的審核。信用證的付款是以開征銀行的信用作為保障的，開證銀行的信用直接影響到受益人收匯的安全性，出口商要盡量爭取找一家資信較好的銀行，如今我們可以很方便的在網(wǎng)絡(luò)上查找到世界排名前100位的銀行名稱，對照收到的信用證，就可以大致了解開證行的資信情況了，查證銀行信譽還可以查閱中國駐該國的大使館的官方網(wǎng)站或請通知行協(xié)助。如果開證行資信不可靠時出口方也可以通過保兌的方法降低風(fēng)險，信用證加具保兌后，有兩家銀行對信用證負(fù)第一性的付款責(zé)任，需要注意的是，保兌只有在單據(jù)無瑕疵而開證行不履行責(zé)任的情形下才由保兌銀行承擔(dān)付款責(zé)任，出口商仍然要保證單據(jù)的正確性。

第5篇

欺詐案例

進(jìn)口商恒遠(yuǎn)公司是2012年在迪拜成立的貿(mào)易公司，主要經(jīng)營各種時尚商品和奢侈品的貿(mào)易，其公司并不生產(chǎn)任何產(chǎn)品，純粹是通過低買高賣賺取手續(xù)費。其經(jīng)營特點是通過多渠道獲取海量信息，并通過對比分析選定合適的交易對手。2014年3月，因為匯率的變動，在一筆貿(mào)易中恒遠(yuǎn)公司虧損了120萬美元，處于破產(chǎn)的邊緣。由于經(jīng)常利用信用證與國外的企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易，其對于信用證流程以及制定條款十分熟穩(wěn)，經(jīng)過一番掙扎，公司的高層決定利用隱蔽的信用證軟條款騙取出口商的履約金。

出口商是位于中國香港的飛天公司，于2005年成立，主要生產(chǎn)時尚箱包，經(jīng)過數(shù)年的打拼，在行業(yè)內(nèi)小有名氣。2014年4月，公司投入大量的資金開發(fā)了一種高端的箱包，但由于前期的市場調(diào)研不充分，這款產(chǎn)品并沒有獲得市場的認(rèn)可。之后，因為經(jīng)營和管理不善導(dǎo)致飛天公司庫存大量堆積，資金鏈甚至可能出現(xiàn)斷裂，現(xiàn)急需現(xiàn)金流去彌補資金鏈的缺口。

本案中的開證行南星銀行是迪拜當(dāng)?shù)氐男°y行，通知行健通銀行是香港地區(qū)的小銀行。

恒遠(yuǎn)公司決定利用軟條款進(jìn)行欺詐，首先要選擇目標(biāo)企業(yè)。恒遠(yuǎn)公司的高層通過渠道關(guān)系得知香港的飛天公司目前出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不靈的問題，并且其高級箱包有大量庫存。于是，恒遠(yuǎn)公司的代表通過中間人找到了飛天公司。根據(jù)恒遠(yuǎn)公司的說明，其收到了某公司價值200萬美元的高級箱包的供貨合同，現(xiàn)在急需貨物。故而恒遠(yuǎn)公司向飛天公司提出了購買其生產(chǎn)的高級箱包的要求。

由天公司急需現(xiàn)金流，這筆交易可謂雪中送炭。于是在看過恒遠(yuǎn)公司的銷售許可證、法人證件、介紹恒遠(yuǎn)公司的視頻短片后，兩個公司的高層通過遠(yuǎn)程會議碰面與協(xié)商。之后，飛天公司便馬不停蹄地與其簽署了供貨合同。合同中規(guī)定，飛天公司向恒遠(yuǎn)公司提供的高級箱包分為兩批供貨，每一批價值100萬美元，而且均獨自在迪拜的南星銀行開立信用證支付。為了節(jié)省時間，兩個公司經(jīng)商量決定，信用證的內(nèi)容首先由雙方確定，以免以后經(jīng)過頻繁的修改而耽誤時間。

在擬定信用證草稿的時候，恒遠(yuǎn)公司在信用證內(nèi)容上加入了如下條款：飛天公司所提供的單據(jù)中應(yīng)該有一張恒遠(yuǎn)公司代表簽署的買方抽檢質(zhì)量合格證明。飛天公司當(dāng)時就表示不同意。恒遠(yuǎn)公司的代表反復(fù)強調(diào)這是公司高層為了使貨物質(zhì)量得到買主滿意所做的行為。這時，由于這種箱包有庫存，飛天公司的第一批貨物已經(jīng)基本準(zhǔn)備妥當(dāng)。飛天公司的工作人員帶領(lǐng)恒遠(yuǎn)公司的代表在倉庫中看了貨，雙方就信用證條款的內(nèi)容進(jìn)行了協(xié)商。同時，恒遠(yuǎn)公司的代表簽署了質(zhì)量抽檢的合格證明。但是在信用證草稿中又加入了以下內(nèi)容：恒遠(yuǎn)公司代表的簽字印鑒與開證申請人在開證行預(yù)留的簽字印鑒相符。飛天公司不同意這種做法。恒遠(yuǎn)公司的代表說這樣做是為了保證資金安全，并當(dāng)場立下字據(jù)，表明其英文簽字與開證行完全一致，并在此字據(jù)上簽字蓋章。恒遠(yuǎn)公司一直強調(diào)自己這么多年做生意都是以誠信為本。最后，恒遠(yuǎn)公司的代表人還向其提供了自己在銀行的印鑒照片，上面有恒遠(yuǎn)公司代表人的英文簽字和南星銀行的公章。由于急需這筆貨款彌補資金鏈的缺口，飛天公司妥協(xié)了。

恒遠(yuǎn)公司根據(jù)商業(yè)條款向在南星銀行申請開立了信用證。作為通知行的健通銀行審證后，把信用證傳遞給飛天公司。飛天公司在收到信用證后，根據(jù)雙方的協(xié)議，貸款向恒遠(yuǎn)公司的銀行賬戶中打入了50萬美元的交貨保證金。飛天公司發(fā)貨到迪拜港，并依據(jù)信用證流程交單，并請南星銀行結(jié)匯，卻因恒遠(yuǎn)公司的代表在開證行只有阿拉伯文簽名，并無英文簽名，因信用證的審核結(jié)果為單證不符，開證行南星銀行拒付。飛天公司向南星銀行郵寄了恒遠(yuǎn)公司代表的簽名保證書以及帶有南星銀行蓋章的證明照片。南星銀行以此保證書不是所規(guī)定的單據(jù)和自己并未在證明書上蓋過章為由，拒絕受理。這時，飛天公司才意識到自己成為這場信用證軟條款欺詐案的受害者。

案例分析

以上的軟條款信用證的欺詐案例之所以能夠成功，是因為飛天公司的大意，沒有仔細(xì)研究信用證的細(xì)節(jié)和做好對恒遠(yuǎn)公司的資信調(diào)查。具體問題如下。

第一，恒遠(yuǎn)公司的代表簽署的買方抽檢質(zhì)量合格證明屬于不折不扣的軟條款。具體來說，屬于商檢中的軟條款。恒遠(yuǎn)公司在信用證的單據(jù)條款中設(shè)置了所謂的收貨人檢驗條款，使得進(jìn)口方能夠主觀評論判斷貨物的質(zhì)量，最終以貨物質(zhì)量不符的借口推搪，如果飛天公司當(dāng)時同意了這一條款，則可能導(dǎo)致單證不符，結(jié)果是開證行拒付。事實上，貨物質(zhì)量的保證和確定只是進(jìn)口方開出軟條款的借口。這類沒有明確標(biāo)準(zhǔn)的信用證條款純粹是交易的進(jìn)口方說了算的，買賣雙方的權(quán)利義務(wù)是不對等的。這類條款無疑使作為貨物買方的恒遠(yuǎn)公司在交易中處于絕對主動地位，一旦信用證開立，單憑恒遠(yuǎn)公司的單方面決定就可以將原來不可撤銷的信用證變?yōu)榭沙蜂N的。恒遠(yuǎn)公司的目的是通過制造軟條款信用證，致使開證行拒付，從而占取出口商的交貨保證金。飛天公司在這方面沒有上當(dāng)。

第二，恒遠(yuǎn)公司保證其預(yù)留的簽名與其在銀行預(yù)留的印鑒相符，這屬于要求印鑒、簽字與樣本相符的軟條款。恒遠(yuǎn)公司一計不成，再升一計，其目的仍然是制造軟條款信用證，騙取飛天公司的交貨保證金。這次，恒遠(yuǎn)公司的代表人不僅口頭發(fā)誓，而且寫了保證書，并且蓋了章，甚至還拿出自己在開證行的“印鑒”作為證明。事實上，由于信用證雙方信息的不對稱，受益人飛天公司是無法查看和得知開證申請人恒遠(yuǎn)公司在開證行預(yù)留的簽字和印鑒的。只憑恒遠(yuǎn)公司的一家之辭和一紙保證是無法確定單據(jù)是否與信用證條款相符的。同時，飛天公司想當(dāng)然地以為憑借恒遠(yuǎn)公司代表人的保證書就能讓銀行付款，無疑是無知和不理智的。因為UCP600中規(guī)定：信用證只處理與其相關(guān)的單據(jù)，即使是蓋章的保證書也不屬于單據(jù)。最終的銀行審單過程中，銀行同意議付的前提是單單相符、單證相符。對于單證以外的證明文件，銀行沒有義務(wù)辨明真假。

第三，飛天公司沒有做好對貨物買方恒遠(yuǎn)公司的資信調(diào)查。由天公司的資金鏈出現(xiàn)了問題，急需現(xiàn)金流去彌補，而且恒遠(yuǎn)公司的這筆貨款的數(shù)額較大，所以飛天公司才將信用證的程序壓縮到最簡，交貨時間壓縮到最短，以至于例行的后續(xù)檢查都沒有，只憑恒遠(yuǎn)公司的銷售許可證和法人證等證件就輕信了他人?？梢?，企業(yè)在談業(yè)務(wù)時，一定要對合作伙伴明察暗訪，仔細(xì)觀察和推敲可能會導(dǎo)致風(fēng)險的一絲一縷的信息。

第四，飛天公司沒有仔細(xì)盤查和推敲與貿(mào)易商的合同，以至于錯誤地繳納了供貨保證金。作為出口商的飛天公司簡單地估計了形勢，并沒有意識到供貨保證金是恒遠(yuǎn)公司進(jìn)行這一系列騙局的源頭。恒遠(yuǎn)公司作為這場騙局的始作俑者，正是利用飛天公司對貨款的急切需求和對現(xiàn)金流的渴望才得逞的。

案例總結(jié)：出口商如何防范

在信用證軟條款的欺詐案中，被騙方一般是出口商。一旦遭遇軟條款，可能會被因無法形成相符交單而被銀行拒付風(fēng)險、保證金無法退回的風(fēng)險。以下是出口商防范風(fēng)險的舉措：

第一，出口商需要仔細(xì)、認(rèn)真地對進(jìn)口商和開證行進(jìn)行資信調(diào)查，并且認(rèn)真審核其資信狀況。這是出口商防范軟條款風(fēng)險的第一道門檻。出口商可以跟與其有密切合作關(guān)系的銀行合作，通過這些銀行以及其分支機構(gòu)、海外機構(gòu)、代表處甚至此銀行的行和合作行等多方面的渠道驗證信用證開證行的資信狀況。如果發(fā)現(xiàn)開證行是新成立的小銀行，或者所在地是金融監(jiān)管不嚴(yán)格的國家，則需要采取特定的措施確保自己能順利收匯。

本案中，出口商沒有對進(jìn)口商進(jìn)行資信調(diào)查，或委托其他機構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。飛天公司明知道南星銀行是迪拜當(dāng)?shù)氐男°y行，可能會面臨收匯風(fēng)險和銀行信譽風(fēng)險，但并未提議采取特定措施，讓開證行找一家信譽好的保兌行參加保兌。

第二，慎重選擇通知行。通知行的作用不局限于通知信用證，還應(yīng)檢查信用證的真實性以及是否有明顯的欺詐條款和軟條款等。出口商選擇通知行時，不僅要看重其名氣和行業(yè)內(nèi)的威望，而且要看重其是否有嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格的軟條款識別機制，以及是否有過識別軟條款的典型案例等。建議進(jìn)口商選擇信譽卓著的國際級大銀行。本案中，飛天公司為了節(jié)省費用，選擇了無論是從名氣上還是實力上都不強的健通銀行。

第三，謹(jǐn)慎擬定單據(jù)條款。受益人應(yīng)對保險單、海運單、提單、商業(yè)發(fā)票和商檢證書等各種需要用到的單據(jù)提出具體而明確的要求。單據(jù)中必須明確而具體地對必要的規(guī)定如貨物裝運期限、付款期限、兌付行或承兌行等。一旦通知行或者貿(mào)易商發(fā)現(xiàn)信用證條款與合同不符（單證不符），應(yīng)立刻要求進(jìn)口商修改或者刪除該條款。本例中，恒遠(yuǎn)公司故意在所開信用證的單據(jù)條款中制造了買方質(zhì)量檢測的軟條款，飛天公司選擇堅持不讓是正確的。一旦讓此軟條款信用證生效，主動權(quán)將會完全交于進(jìn)口商恒遠(yuǎn)公司。

在現(xiàn)實中，出口商應(yīng)該將信用證的修改和通知限定在一定的期限內(nèi)，是為了防止進(jìn)口商對軟條款的相關(guān)問題打球。如果進(jìn)口商沒有在規(guī)定的時間內(nèi)給出明確的答案，出口商應(yīng)當(dāng)要求進(jìn)口商提供必要的擔(dān)保，否則合同將不被執(zhí)行。

第6篇

這位卡友你好，有社?？梢赞k理信用卡。但是前提是你必須滿足申請辦理信用卡的基本條件，比如年滿十八歲，有穩(wěn)定的工作和收入，資信狀況良好，無不良信用記錄。需要注意的是，一定不能有不良信用記錄，如果你以前因為不大注意信用問題而導(dǎo)致有幾次不良信用記錄，你再次申請信用卡時將很難被銀行通過。申請信用卡最重要的一點就是一定不能有過不良記錄?，F(xiàn)在每家銀行在審核信用卡申請人的個人材料的時候是非常嚴(yán)格的。

海馬應(yīng)急廣告額度高門檻低利息低

這位卡友你好，有社保是可以辦理信用卡的。當(dāng)然，你還需要向銀行提交其它材料，具體材料如下：

1：身份證明材料：你的身份證復(fù)印件;

2：工作證明和收入證明材料：你的工作證和工資流水帳單;

3：其他財力證明材料：包括你的房產(chǎn)，車產(chǎn)，銀行存款等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第7篇

1、一般包括的名稱、基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況或收入來源、擔(dān)保人及其基本情況等。

2、并提交一定的證件復(fù)印件與證明等?？蛻舭凑丈暾埍淼膬?nèi)容如實填寫后，在遞交填寫完畢的的同時還要提交有關(guān)資信證明。

3、銀行接到申請人交來的申請表及有關(guān)材料后，要對申請人的信譽情況進(jìn)行審查。審查的內(nèi)容主要包括申請表的內(nèi)容是否屬實，對申請的單位還要對其資信程度進(jìn)行評估，對個人還要審查擔(dān)保人的有關(guān)情況。

4、通常，銀行會根據(jù)提款申請資料，考察申請人多方面的資料與經(jīng)濟(jì)情況，來判斷是否發(fā)信用卡給申請人?？紤]的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第8篇

銀行信用卡申請條件：

①年齡要求：本國居民年齡需在18-65歲之間，境外人士年齡需在25-65歲之間;

②工作要求：具有穩(wěn)定的工作單位、收入及固定住所;

③資信要求：無不良信用記錄。附屬卡申請人必須為主卡人的父母、配偶或子女，年齡在16-65歲之間。

銀行信用卡申請材料：

①身份證明資料：

居民身份證或者軍官證復(fù)印件;如果您是港澳同胞，則需提供來往內(nèi)地通行證及一年以上居住證明復(fù)印件;如果您是外籍人士，則提供護(hù)照及一年以上居住證復(fù)印件即可。

②工作及收入證明資料：

工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。

第9篇

“除了誤工損失外，還花費了近8萬元?！睂Υ耍粌H有人懷疑，為了千余元的欠款，花費如此多的人力物力，到底值不值？而尹勝民則認(rèn)為，“現(xiàn)在不是錢的問題，我就是想讓光大銀行給我公開道歉?！?/p>

憑空冒出的信用卡

是什么理由讓這個年輕人走上了一條比“還款”要艱難百倍的維權(quán)道路？尹勝民與光大銀行的故事還要從兩年前說起。

2010年4月13日，尹勝民接到一封來自四川迪揚律師事務(wù)所的名為《關(guān)于光大銀行信用卡透支通知書》的函件。信函稱：尹勝民拖欠光大銀行信用卡本金和利息1000余元，若不在3個工作日里償還，將其至人民法院追究法律責(zé)任?！爱?dāng)時我母親很慌，打電話告訴我這件事情后，并主動提出代我償還1126.97元，但我拒絕了?！币鼊倜裾f。

尹勝民從光大銀行獲悉，在他名下有一張名為“新浪音樂卡”的信用卡?！爱?dāng)時我在上海，便立即向上海市徐家公安分局報案，但因案發(fā)地點在成都，所以上海公安局并未受理?！币鼊倜窀嬖V記者。

始料不及的是，同年9月2日，尹勝民再次接到來自該律師所的函件，金額又增加至1306.66元。

至此，尹勝民開始了與光大銀行漫長的“談話”之旅。

頗為戲劇性的是，尹勝民在自已維權(quán)1年之后，這張隸屬于尹勝民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹勝民的征信記錄上是一片空白，沒有任何痕跡。

根據(jù)第二封函件的內(nèi)容顯示，截至2010年8月，該卡已有300天。也就是說，如果這些欠款是來自該卡的首筆交易，那么，該卡至少是在2009年11月前被批復(fù)下發(fā)的。尹勝民表示，他的身份證曾在2008年8月遺失，但當(dāng)天就進(jìn)行了掛失，并進(jìn)行補辦，此后身份證便從未丟過。

讓尹勝民郁悶的是，每次與光大銀行的工作人員進(jìn)行溝通時，對方都會問他“你要多少錢？”而尤其讓尹無法接受的是，對方在交流中顯現(xiàn)出的傲慢：“尹先生，你這樣的事情其實還有很多，其他人都沒找我們，偏偏你反應(yīng)如此過激?！?/p>

尹勝民想要去法院光大銀行，但又缺乏相關(guān)的資料。而尹勝民表示銀行有錯，銀行卻說，“你要證明我們有錯，拿證據(jù)??？你要說我們有錯，你就我們??？”

尹勝民告訴記者，2012年初，光大銀行成都分行的一位經(jīng)理私下曾向他透露，在他多次投訴信用卡被冒辦后，光大銀行內(nèi)部曾調(diào)查過他的辦卡資料，結(jié)果發(fā)現(xiàn)申請材料上只有姓名和身份證屬實，其他資料均為捏造。

而按照銀行業(yè)的通行做法，在申請人遞交信用卡申請材料后，銀行會對申請人進(jìn)行電話回訪，確認(rèn)地址、工作單位、財產(chǎn)等信息。同時，監(jiān)管層也規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對申請人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核。

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十八條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。除此以外，該管理辦法中還規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息。

中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授表示，就目前資料來看，顯然是由于光大銀行的過失，導(dǎo)致不法分子盜用尹勝民的姓名和身份證資料騙取了信用卡。光大銀行和尹勝民之間是沒有信用卡合同關(guān)系的，尹勝民并不用承擔(dān)還本付息的責(zé)任，“這一違反公司內(nèi)部盡職調(diào)查程序辦理的信用卡是不能約束尹勝民的?！?/p>

北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠律師認(rèn)為，如果查實尹勝民被別人冒名辦卡，那么就是銀行未盡到自己的審核義務(wù)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。尹勝利雖有不慎丟失身份證，但在他人冒名辦理信用卡的過程中并無過錯，不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

信用卡審批漏洞頻出

然而尹勝民的事件并非孤案，其問題的根源就在于信用卡在審批環(huán)節(jié)上存在違規(guī)現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信用卡問題不斷。

一位國有大銀行的工作人員對記者表示，目前銀行對于客戶申請辦理信用卡的資料只進(jìn)行形式審查，一般只要提供身份證復(fù)印件、姓名住址等個人信息即可辦理。“現(xiàn)在銀行間業(yè)務(wù)競爭激烈，拉新客戶辦卡的壓力很大，有時只要對方提供個身份證號碼，填寫張申請表就可以辦卡了?！?/p>

如此一來，冒用他人個人信息辦理信用卡惡意透支的案件不斷發(fā)生。2008年2月，某銀行一次性向武漢市硚口區(qū)法院提起98訟，追討信用卡債務(wù)。法官辦理該案時發(fā)現(xiàn)，其中大部分糾紛均系他人冒名辦理信用卡惡意透支所為。據(jù)法官介紹，98起案件中，僅有30多人是真正自己辦理的信用卡，其他全是別人冒名辦理的。

北京市偉博律師事務(wù)所主任李偉明告訴記者，從近幾年法院訴訟案件的信息顯示，隨著商業(yè)銀行不斷加大信用卡發(fā)卡量，但并未在申請人審批方面過多關(guān)注，致使銀行審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)多處瑕疵，由于未能完全甄別申請人資信，很多不符合發(fā)卡條件的申請人成功申請到信用卡，而這其中不乏光大銀行的案例。

第10篇

關(guān)鍵詞：銀行；支付；改革

1 我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

分析當(dāng)前我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。

通過兩個層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)。現(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機會多。同時，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時限提供了借口。

(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機結(jié)合起來，在整體上實現(xiàn)對從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風(fēng)險的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對于持有人形成資產(chǎn)，對于債務(wù)人形成真實的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想，商業(yè)匯票可以充當(dāng)資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r，不難看出，商業(yè)銀行除對國內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴(yán)格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對于我國商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，同時也成為商業(yè)銀行加強內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風(fēng)險的重要舉措。

(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評估與支付結(jié)算風(fēng)險的防范有機結(jié)合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的重要手段。在計算機網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨家財產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風(fēng)險防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進(jìn)度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國銀行系統(tǒng)防范金融風(fēng)險的需要。筆者認(rèn)為，當(dāng)前我國商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時也會成為推進(jìn)企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實時防范金融風(fēng)險，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進(jìn)和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗印和密押的檢驗上，與先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠(yuǎn)。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實的交易背景，企業(yè)負(fù)債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會計核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會計核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會計核算系統(tǒng)納入自動處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會計人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實現(xiàn)對商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會計核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實踐證明，近來我國商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計算機網(wǎng)絡(luò)普及的時代，我國電子銀行系統(tǒng)只是實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強烈的升級換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風(fēng)險，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

2 我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對策

2.1 升級我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實行流程再造

重新設(shè)計支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會計的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機換代可以吸收當(dāng)前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認(rèn)為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

第11篇

關(guān)鍵詞：個人信用管理體系消費信貸

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進(jìn)行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中的契約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進(jìn)其發(fā)展。新晨：