時間：2022-04-03 15:51:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇正規(guī)借款合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
乙方：
甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商，就乙方向甲方無息借款購買汽車事宜達成協(xié)議如下：
1、借款金額：乙方向甲方借款金額為人民幣 元。
2、借款利息：甲方向乙方出借的款項在借款期限內(nèi)不支付利息。
3、借款期限及還款期限：借款期限為 年，即從 年 月 日至 年 月 日止。(可以約定具體如何歸還的期限，比如每月或每年的什么時候歸還，由公司從個人工資款項中扣回多少元等)。
4、還款方式：如果前面有明確約定，則可以不要。
5、保證條款：(如果公司需要這方面的保證的話，不要就可以不要此條款，要的話根據(jù)你和公司的協(xié)商進行補充。)企業(yè)間借款合同范本
6、違約條款：根據(jù)你們的意見寫
7、其他：公司借款給你如果有什么服務期限或什么附加條款請注明。
8、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效。
甲方：
乙方： 時間： 時間： 借款合同范本2 合同編號： 簽訂地點：
公司正規(guī)借款合同范文二借款人(以下簡稱甲方)：法定代表人：
委托人：
公司住所：
聯(lián)系電話：
郵編：
貸款人(以下簡稱乙方)：
法定代表人：
委托人：
公司住所：
聯(lián)系電話：
郵編：
甲乙雙方本著平等、自愿和誠實信用原則，就上述借款事宜達成一致。特訂立本合同，供雙方恪守履行。
第一條 借款金額與期限
合同雙方協(xié)商一致，由乙方向甲方出借資金共計人民幣 9000萬 元(大寫：九千萬元整，已交付)。
本合同借款期限為 ，自 年 月 日至 年 月 日止。
第二條 借款用途 甲方將借入的資金用于 。如業(yè)務發(fā)展需要，甲方也可將該筆本金用于 。 第三條 利率與利息 1.本合同借款利率根據(jù)合同簽訂日相應檔次的法定貸款利率確定。為 。 2.本合同借款自合同簽訂之日起計息，以如下第 種方式結息。 (1)由甲方于借款期限屆滿時一次性還本付息。
(2)按年結息，結息日為 。
3.乙方指定以下銀行賬號為收款賬號并保證其真實有效。借款期限屆滿之日起七個工作日內(nèi)，甲方將本合同借款的本息匯入該賬號。
開戶行：
開戶名：
賬 號：
4.甲方提前還款的，應當提前七個工作日書面通知乙方，借款利息則按照實際借款期限計算。
第四條 借款展期
甲方不能按期歸還本合同項下借款，需要展期時，應在借款期限屆滿前十個工作日內(nèi)向乙方提出書面申請，經(jīng)乙方審查同意，簽訂借款展期協(xié)議。
第五條 貸款的擔保
甲乙雙方選擇履行本條第 款。
1.本合同借款無擔保;
2.本合同借款的擔保方式為 ，由乙方與擔保人就本合同的具體擔保事項簽訂編號為 的擔保合同。
第六條 甲方保證
1.甲方是根據(jù)中華人民共和國法律依法成立的中國法人，具有簽訂和履行本合同所必須的民事權利能力和民事行為能力，能獨立承擔民事責任。
2.甲方提供的與本貸款有關的一切文件、報表及陳述均是合法、真實、準確、完整的。
第七條 甲方義務
1.甲方應按合同約定清償貸款本金和利息。
2.借款期間，甲方經(jīng)營決策發(fā)生任何重大改變(包括但不限于轉股、改組、合并、分立、合資、合作、經(jīng)營范圍和注冊資本變更等)，可能影響乙方權益的 ，甲方應至少提前三十個日歷日書面通知乙方，并且落實借款清償責任，或者提前清償，或者提供乙方認可的擔保。
3.甲方應當接受乙方監(jiān)督。如乙方要求，甲方應當提供真實反映借款使用情況的報表及
其他文件。
4.未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得以任何方式轉移或者變相轉移本合同的債務責任。
5.甲方轉讓、處分其重大資產(chǎn)或營業(yè)收入的全部或大部分，應至少提前三十個日歷日書面通知乙方，并且落實借款清償責任，或者提前清償貸款，或者提供乙方認可的擔保。
6.如發(fā)生影響甲方合同履行能力的重大事件，包括但不限于重大經(jīng)濟糾紛、停業(yè)、歇業(yè)、被宣告破產(chǎn)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財務狀況惡化等，甲方應立即書面通知乙方。
7.保證人出現(xiàn)停業(yè)、歇業(yè)、被宣告破產(chǎn)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷以及經(jīng)營虧損等情形，或者作為本合同借款擔保的抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權利價值減少時，甲方應提供乙方認可的新?lián)！?/p>
8.借款期間，甲方變更法人名稱、法定代表人、項目負責人、住所、電話、傳真等，應在變更后七個日歷日內(nèi)書面通知乙方。
第八條 乙方義務
1.乙方應當依照合同約定，按時足額出借資金給甲方。
2.對于磋商、訂立、履行本合同的過程匯總所知悉的甲方商業(yè)秘密以及甲方要求予以保密的資料、數(shù)據(jù)等信息，乙方應當予以保密。
3.乙方應當按照合同約定的利率和期限收取利息。甲方提前還款的，乙方在接到甲方的書面通知后，應當同意。
第九條 違約責任
1.本合同生效后，未按照合同約定履行義務的，應當承擔相應的違約責任。
2.出現(xiàn)下列情形的，乙方有權要求甲方立即償還借款、利息及其他費用，且乙方要求甲方償還前述款項之日即為本合同借款期限屆滿之日。
(1)甲方?jīng)]有按期償還借款及利息，經(jīng)乙方書面催告后，仍未償還的;
(2)甲方停業(yè)、歇業(yè)、被宣告破產(chǎn)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、涉及重大經(jīng)濟糾紛、財務狀況惡化等;
(3)甲方未能按本合同約定的用途使用貸款的;
(4)甲方發(fā)生危及、損害或可能危及、損害乙方權益的重大事件。
3.甲方不能按時支付利息的，乙方有權按照未付利息 計算，要求甲方支付違約金;甲方逾期未清償借款本金的，乙方有權按照借款本金 計算，要求甲方支付違約金。
第十條 公證事宜
任何一方提出公證本合同內(nèi)容的，另外一方應當同意，公證費用由提出方承擔。
第十一條 其他約定事項
第十二條 爭議解決
本合同未盡事宜以及履行本合同所產(chǎn)生的爭議，由甲乙雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，爭議由合同簽訂地人民法院管轄。
第十三條 合同的生效、變更與解除
1.本合同自雙方法定代表人或委托人簽字，并加蓋公司公章或者合同專用章之日起生效;如有擔保的，自擔保合同生效之日起生效。
2.合同生效后，除本合同已有約定以外，甲乙任何一方均不得擅自變更或解除本合同;如確需變更或解除本合同，應經(jīng)甲乙雙方協(xié)商一致，并達成書面協(xié)議。
第十四條 其他
1.本合同未盡事宜，甲乙雙方可另行達成書面協(xié)議，作為本合同附件。本合同的任何附件、修改或補充均構成本合同不可分割的一部分，與本合同具有同等法律效力。
2.本合同一式 份，甲方執(zhí) 份，乙方執(zhí) 份。
甲方：
乙方：
日期：
公司正規(guī)借款合同范文三借款人(全稱)：
貸款人(全稱)：
擔保人(全稱)：
根據(jù)國家有關法律法規(guī)，各方當事人經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
借 款
第一條 借款
1.1借款金額(大寫)：人民幣 __________ 。
1.2借款用途： _________ 。
1.3借款期限自 年 _ 月 _ 日起至 年 _ 月 _ 日止。
1.4借款利率和計息方法：
1.4.1本合同項下的借款月利率為__________ ‰。
1.4.2本合同項下借款按 (月/季)結息，結息日為每 (月/季末月)的20日，借款人須于每一結息日當日付息。如借款本金的最后一次償還日不在結息日，則未付利息應利隨本清。
1.5本合同記載的借款金額、借款期限、利率等與借款憑證記載不一致時，以借款憑證記載為準。借款憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第二條 先決條件
未滿足下列條件之一的，貸款人有權不提供本合同項下借款：
2.1擔保人取得本合同擔保所需的合法有效授權。
2.2借款人、擔保人根據(jù)貸款人要求提供有關文件、資料、單據(jù)并辦妥相關手續(xù)。
2.3本合同項下借款有抵押、質(zhì)押擔保的，有關登記、交付、保險等法律手續(xù)已按貸款人要求辦妥且該擔保物權、保險持續(xù)有效。
2.4借款人、擔保人、擔保物未出現(xiàn)影響借款安全的重大不利情形。
第三條 劃款方式
貸款人依據(jù)本合同約定將上述借款金額轉入借款人在_____________銀行__________________________開立的賬戶，賬號/銀行卡號為 。
第四條 還款
借款人與貸款人約定本合同項下的借款本金償還方式為一次性還清，借款人應于 年 月 日之前償還全部借款本金。
第五條 提前還款
5.1借款人提前還款，應征得貸款人書面同意。貸款人同意借款人提前還款的，還款時對提前還款部分按照實際借款期限和本合同約定利率支付利息。
第六條 借款人的權利和義務
6.1按照本合同的約定取得和使用借款。
6.2按時足額還本付息。
6.3按貸款人要求如實提供與本合同項下借款有關的文件、資料和單據(jù)。
6.4住所地、通訊地址、聯(lián)系電話、工作單位及收入狀況等發(fā)生變動時，應及時書面通知貸款人。
6.5出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形時，應書面通知貸款人，并落實貸款人認可的債權保全措施。
第七條 貸款人的權利和義務
7.1有權了解并檢查借款人的基本情況、貸款使用情況、擔保人及擔保物情況。
7.2借款人出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，貸款人可以停止發(fā)放貸款或者提前收回借款。
7.3借款人歸還的款項不足以清償本合同項下應付數(shù)額的，貸款人可以選擇將該款項用于歸還本金、利息、罰息、復利或者費用。
7.4借款人未履行還款義務或者擔保人未履行擔保責任，貸款人可以就借款人或者擔保人的違約行為進行公開披露。
7.5依據(jù)本合同約定按時足額向借款人發(fā)放借款。
擔 保
第八條 借款擔保
本合同項下借款的擔保方式為____________________(保證/抵押/動產(chǎn)質(zhì)押/權利質(zhì)押)。
擔保的共性條款
8.1適用于本合同項下保證、抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權利質(zhì)押的共性條款。
8.1.1擔保范圍包括：本合同項下借款本金、利息、罰息、復利、違約金、損害賠償金以及訴訟(仲裁)費、律師費、保管費、處置費、過戶費等貸款人實現(xiàn)債權和擔保權的費用。
8.1.2擔保人已按有關規(guī)定和程序取得本合同擔保所需的授權。
8.1.3本合同項下借款同時存在兩個擔保人的(含借款人自身提供物的擔保)，各擔保人對本合同項下借款承擔連帶共同擔保責任，但貸款人有權選擇任一或者各個擔保人承擔擔保責任。
8.1.4本合同項下借款既有借款人提供物的擔保又有其他擔保人擔保的，當貸款人放棄借款人的擔保物權、擔保物權順位或者變更擔保物權時，其他擔保人承諾仍然按照本合同約定承擔擔保責任。
8.1.5擔保人、擔保物出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，或者擔保人住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位等發(fā)生變動的，擔保人應立即書面通知貸款人。
8.1.6發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權要求擔保人承擔擔保責任。貸款人可以與擔保人協(xié)議以擔保物折價，或者以拍賣、變賣擔保物的價款優(yōu)先受償。保證人支付的款項或者處分擔保物所得價款不足以清償本合同項下所擔保的債權的，貸款人可以選擇將該款項用于歸還本金、利息、罰息、復利或者費用等：
(1)本合同項下債務履行期限屆滿，貸款人未受清償;
(2)擔保人被撤銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者出現(xiàn)其他解散事由;
(3)擔保人被人民法院受理破產(chǎn)申請或者裁定和解;
(4)借款人、擔保人死亡、被宣告失蹤或者被宣告死亡;
(5)擔保期間，擔保物被查封、扣押、監(jiān)管或者被采取其他強制措施;
(6)擔保期間，擔保物毀損、滅失或者被征收、征用;
(7)借款人、擔保人違反本合同項下義務;
(8)其他嚴重危害貸款人權利的情形。
8.2適用于本合同項下抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權利質(zhì)押的共性條款
8.2.1擔保人同意以___________________________________________提供擔保。上述擔保物詳見(清單名稱及編號)_________________________________，該清單為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。
8.2.2上述擔保物暫作價人民幣(大寫)______________________________。 其最終價值以實際處理擔保物所得價款為準。
8.2.3擔保物權的效力及于擔保物的從物、從權利、附合物、混合物、分離物、代位物、加工物、孳息和法律法規(guī)規(guī)定的其他財產(chǎn)或者權利。
8.2.4擔保物為共有的，擔保人已征得其他共有人的同意。
8.2.5擔保物保險
(1)擔保人應按貸款人要求對擔保物辦理足額保險，并指定貸款人為該財產(chǎn)保險的第一受益人，保險單據(jù)原件交貸款人保管。
(2)擔保期間，擔保人應按時足額繳納保險費并履行合同(含保險單或者其他保險憑證)項下的其他義務。
(3)擔保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔保人不得單方或者與保險人協(xié)商變更、解除或者終止保險合同，不得放棄保險金的請求權或者向第三人請求賠償?shù)臋嗬?/p>
(4)擔保期間，擔保物發(fā)生保險事故的，擔保人應立即通知保險人及貸款人，并負責索賠事宜。因怠于通知或者索賠，給貸款人造成損失的，應承擔賠償責任。
8.2.6擔保期間，擔保物價值減少的，貸款人有權要求擔保人恢復擔保物的價值或者提供貸款人認可的與減少價值相當?shù)膿！?/p>
8.2.7擔保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔保人不得對擔保物作出贈與、轉讓、出租、再抵押、許可使用或者其他任何方式的處分。經(jīng)貸款人書面同意處分擔保物的，所得價款應用于提前清償本合同所擔保的債權或者提存。
8.2.8 擔保期間，擔保物毀損、滅失或者被征收、征用等，貸款人有權就獲得的保險金、賠償金、補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，貸款人有權要求提前清償債務或者提存。
8.2.9 貸款人轉讓部分債權的，有權不轉讓相應的擔保物權。貸款人轉讓擔保物權的，擔保人應當協(xié)助辦理相應的變更登記手續(xù)。
8.2.10 本合同項下借款同時存在借款人和其他擔保人提供的物的擔保的，貸款人有權就其他擔保人提供的擔保物先于借款人提供的擔保物行使擔保物權。
擔保的個性條款
8.3 保證
8.3.1本合同保證方式為連帶責任保證。
8.3.2一次性還款的，保證期間為借款到期日起二年;分期償還的，保證期間為每期還款日起二年。借款人與貸款人達成期限變更協(xié)議的，保證人繼續(xù)承擔保證責任，保證期間自期限變更協(xié)議約定的責任履行期限屆滿之日起二年。若發(fā)生法律法規(guī)規(guī)定或者本合同約定的事項，導致本合同債務被貸款人宣布提前到期的，保證期間自貸款人確定的債務提前到期之日起二年。
8.3.3本合同項下借款既有借款人提供物的擔保又有保證擔保的，貸款人有權要求保證人先于借款人提供的物的擔保承擔保證責任。
8.4抵押
8.4.1抵押人應如實告知拖欠稅款、抵押物建設工程價款等款項及抵押物已設定抵押、已出租等情況。
8.4.2抵押人應于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到有關登記機構辦理抵押登記手續(xù);抵押物的他項權利證書、抵押登記文件或者其他權利證書由貸款人持有。
8.4.3 抵押物由抵押人占管。抵押人對抵押物負有妥善管理和合理使用的義務。貸款人有權監(jiān)督和檢查抵押物的管理和使用情況。
8.5 動產(chǎn)質(zhì)押
8.5.1出質(zhì)人應于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將質(zhì)物及貸款人要求的相關資料交由貸款人保管。需要辦理登記的，出質(zhì)人應于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記機關辦理登記手續(xù)，相關權利登記證明材料由貸款人持有。
8.5.2質(zhì)權存續(xù)期間，貸款人應當妥善保管質(zhì)物。貸款人可以自行保管，也可以委托第三人保管，由此而支出的保管費由出質(zhì)人承擔。因貸款人保管不善造成質(zhì)物毀損、滅失，造成出質(zhì)人損失的，貸款人應承擔相應的賠償責任。
8.5.3借款人歸還本合同項下全部債務，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的本合同項下全部債權的，貸款人應及時返還質(zhì)物。出質(zhì)人應及時接收質(zhì)物;出質(zhì)人不接收的，貸款人有權提存質(zhì)物及相關單證，費用由出質(zhì)人承擔;出質(zhì)人因未及時接收質(zhì)物所造成的損失，由出質(zhì)人自行承擔。
8.6權利質(zhì)押
8.6.1需要交付權利憑證的，出質(zhì)人應于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將本合同項下出質(zhì)權利相關的權利憑證交付貸款人。貸款人應當妥善保管出質(zhì)人交付的權利憑證。需要辦理出質(zhì)登記的，出質(zhì)人應于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記部門辦理出質(zhì)登記手續(xù)，相關權利登記證明材料由貸款人持有。
8.6.2 出質(zhì)的權利不存在被申請撤銷、啟動無效宣告程序、異議、查封、凍結、監(jiān)管、訴訟、仲裁、掛失、止付以及其他影響質(zhì)權實現(xiàn)的情形。
8.6.3 出質(zhì)人應按照有關規(guī)定及時繳納與出質(zhì)權利相關的各項費用，履行各項法定義務，以保證出質(zhì)權利在質(zhì)權存續(xù)期間持續(xù)有效。
8.6.4 以匯票、本票、支票、倉單、提單、債券以及其他須背書轉讓的權利憑證出質(zhì)的，應當背書記載“質(zhì)押”字樣。
8.6.5用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于本合同項下債權到期的，貸款人可以兌現(xiàn)或者提貨變現(xiàn)，所得價款用于提前清償債務或者提存。
8.6.6用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期后于本合同項下債權到期的，出質(zhì)人同意貸款人提前兌現(xiàn)或者提貨，所得價款用于清償債務。
8.6.7 借款人歸還本合同項下全部債務，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的本合同項下全部債權，質(zhì)權人應當及時返還權利憑證。出質(zhì)人應及時接收權利憑證。出質(zhì)人不接收的，質(zhì)權人有權提存該權利憑證，費用由出質(zhì)人承擔。
違約責任
第九章 違約責任
9.1在借款人、擔保人履行本合同約定義務的前提下，因貸款人原因未按期足額向借款人發(fā)放借款，造成借款人損失的，應當承擔相應的賠償責任。
9.2借款人未按本合同約定期限歸還借款本金的，貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎上上浮百分之 ________ (大寫)計收罰息，直到本息清償為止。
9.3 借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人對違約使用部分從違約使用之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎上上浮百分之 ________(大寫)計收罰息，直到本息清償為止。
9.4 對應付未付利息，貸款人依據(jù)國家有關法律法規(guī)計收復利。應付未付利息包括借款期內(nèi)產(chǎn)生的應付未付利息(含違約使用罰息)和借款逾期后產(chǎn)生的應付未付利息(含逾期罰息和違約使用罰息)。借款期內(nèi)產(chǎn)生的應付未付利息，在借款期內(nèi)按合同約定借款執(zhí)行利率計算復利，自借款到期之日起，按逾期借款利
率計算復利;逾期借款的應付未付利息，按逾期借款利率計算復利。
9.5借款人、任一擔保人違反本合同項下義務，貸款人有權要求其限期糾正違約行為、停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款，有權要求擔保人承擔擔保責任，有權宣布借款人與貸款人簽訂的其他借款合同項下借款立即到期，或者采取其他資產(chǎn)保全措施。
9.6 擔保人有下列行為之一，應向貸款人支付違約金，違約金按所擔保本合同項下借款本金數(shù)額的百分之 ________(大寫)計算;給貸款人造成經(jīng)濟損失的，應同時給予全額賠償。
(1)未取得本合同擔保所需的合法有效授權;
(2)未如實告知拖欠稅款、抵押物建設工程款及擔保物存在共有、爭議、已經(jīng)設立抵押、已出租或者被查封、凍結、扣押、監(jiān)管等情況;
(3)未按合同約定辦理登記、變更登記、保險手續(xù)，未移交質(zhì)物、權利憑證;
(4)未按貸款人要求恢復擔保物價值或者提供相應擔保;
(5)未經(jīng)貸款人書面同意擅自處分擔保物;
(6)其他違反本合同約定或者影響貸款人實現(xiàn)擔保權的行為。
其 他
第十條 費用承擔
與本合同有關的公證、登記、評估、鑒定、見證、運輸、保管等費用由借款人、擔保人承擔。
第十一條 爭議解決
11.1本合同履行中發(fā)生爭議，各方可協(xié)商解決，協(xié)商不成的，則應在貸款方住所地人民法院以訴訟方式解決。
11.2 在訴訟期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。
第十二條 其他事項
12.1本合同所稱“期限屆滿”或者“到期”包括本合同項下債務履行期限屆滿，以及貸款人依照國家法律法規(guī)規(guī)定或者本合同的約定宣布本合同項下債務提前到期的情形。
12.2本合同所稱重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或者部分喪失還款能力;保證人財務狀況惡化或者因其他原因導致?lián)Ｄ芰γ黠@下降;擔保物價值減少、毀損、滅失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使擔保物所有權歸屬第三人或者出現(xiàn)權屬爭議等影響貸款人實現(xiàn)擔保權。
12.3本合同所稱擔保物包括抵押物、質(zhì)物和出質(zhì)權利。
12.4其他約定： 第十三條 合同的生效及份數(shù)
本合同自各方簽字或者蓋章之日起生效。本合同一式________份，其中借款人_____份，貸款人_____份，擔保人各_____份， 份，效力相同。
第十四條 提示
貸款人已提請借款人和擔保人注意對本合同各條款作全面、準確的理解，并應借款人和擔保人的要求作了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致。
借款人(簽章) 貸款人(簽章)
法定代表人或者授權人 法定代表人或者授權人
身份證件號碼 身份證件號碼
擔保人(簽章) 擔保人(簽章)
法定代表人或者授權人 法定代表人或者授權人
身份證件號碼 身份證件號碼
擔保人(簽章) 擔保人(簽章)
法定代表人或者授權人 法定代表人或者授權人
身份證件號碼 身份證件號碼
_____________
正規(guī)民間借款合同范文一出借方(甲方)：
身份證號碼：
借款方(乙方)：
身份證號碼：
本合同雙方根據(jù)有關法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，經(jīng)充分協(xié)本商一致簽訂本合同，并保證共同遵守執(zhí)行。
第一部分 借貸條款
第一條 借款金額為：人民幣(大寫)： 元整，(小寫)￥ 元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。
第二條 借款期限為： 個月，自 年 月 日起到 年 月 日止。
第三條 借款利率：借款期限內(nèi)(月)利率為(大寫) 即(小寫) % 。
借款方每個還息日除按上述規(guī)定支付利息外，還應按合同借款金額的 % 向出借方支付服務費。
第四條 還款方式：借款方選擇以下第 種還款方式：
1.到期一次還本付息，利隨本清;
2.按月結息，利息支付日為每月 日，借款到期利隨本清。
第五條 借款方提前還款應征得出借方的同意。出借方同意借款方提前還款的，按本合同約定的利率及借款實際使用期限計收利息及相應的服務費，合同雙方另行約定的除外。
第六條 出借方提前收回借款應征得借款方同意，利息及本金償付辦法由雙方另行約定。
如出現(xiàn)下列情形，出借方有權要求借款方在一定的期限內(nèi)提前清償部分或全部借款本息：
1.借款方將所借款項用于非法活動;
2.抵押物毀損或滅失，不足以實現(xiàn)本合同抵押之目的;借款方不能提供出借方可予接受的其他抵押物的;
3.其他：
第七條 借款方的權利和義務：
1.如實提供有關證件、證明和其他材料，并接受出借方的監(jiān)督和檢查;
2.保證本借款不用于非法活動;
3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息及相關費用。
第八條 出借方的權利和義務：
1.有權對本合同項下抵押的房產(chǎn)進行查詢和核實; 2.在本合同項下的抵押物辦理抵押登記完畢后 日內(nèi)，足額向借款方發(fā)放借款; 3.有權按照本合同的約定收取借款本金、利息及相關費用，有權按照約定行使抵押權。 第二部分 抵押條款
第九條 為確保借款方正當履行還款義務，借款方自愿以其擁有所有權并有權處分的位于 的合法房產(chǎn)(房屋所有權證號： ，建筑面積 平方米)以及相應的土地使用權(以下簡稱房地產(chǎn))抵押給出借方，作為借款方歸還借款的擔保。
借款方保證，該房地產(chǎn)不存在任何權屬爭議，不存在被查封、已抵押等情況; 和他人共有的，共有方應出具書面證明，同意將該房地產(chǎn)抵押給出借方，并同意受本合同約束。
第十條 經(jīng)評估公司評估，并經(jīng)本合同雙方確認，上述用于抵押的房地產(chǎn)價值為人民幣(大寫) 元整，(小寫)：￥ 元。
第十一條 本合同自簽訂后當日(遇法定節(jié)假日順延)，雙方當事人應持房屋所有權證及其他相關證件到房管部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。
第十二條 抵押擔保范圍為：本合同項下的借款本金、利息、服務費、逾期利息、違約金以及出借方實現(xiàn)債權的所有費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費。當借款方未按照本合同約定履行其還款義務時，無論借款方對本合同項下的債權是否擁有其它擔保，出借方均有權直接要求借款方以該房地產(chǎn)承擔擔保責任。
第十三條 抵押期間，未經(jīng)出借方書面同意，不得將該抵押物出租、轉讓、抵債或賦予其它負擔。
第十四條 出借方應在借款方償還全部款項后三日內(nèi)(遇法定節(jié)假日順延)協(xié)同辦理抵押注銷登記。
第三部分 違約責任及其他約定
第十五條 違約責任：下列情況均構成違約，違約方應承擔違約責任：
1.借款方提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，出借方可要求借款方立即償還全部借款及相應利息和費用，可依法行使對本合同項下抵押房產(chǎn)的抵押權;
2.借款方在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴重違約，應另行向出借方支付全部借款本金 %的違約金，并承擔出借方為實現(xiàn)債權支付的全部費用，包括但不限于律師費、公證費、交通費、保全費;
3.出借方不能按照本合同的約定向借款方發(fā)放借款的，視為嚴重違約，應承擔其他方所付出的直接費用，并向借款方另行支付全部借款本金 %的違約金;
4.因出借方的以下行為，致使不能根據(jù)本合同的約定辦理抵押注銷手續(xù)的，出借方應向借款方支付全部借款本金 %的違約金：
(1)出借方無正當理由在借款方全部償還本金、利息和費用三日內(nèi)(如遇法定節(jié)假日順延)拒絕辦理抵押注銷手續(xù)的;
(2)因出借方保管不善，造成房屋所有權證或他項權利證明丟失、損壞，不能及時辦理抵押注銷手續(xù)的;
(3)因出借方變更地址、電話等無法聯(lián)系，不能如約辦理抵押注銷手續(xù)的;
第十六條 生效、變更、解除、終止。
1.在簽訂本合同前，合同雙方已完全理解并接受本合同的內(nèi)容，并承諾在本合同項下全部意思表示均真實有效;
2.合同雙方簽字后生效;
3.本合同項下借款本息和相關費用全部清償完畢后，本合同終止;
4.本合同如需要變更或提前解除，應由合同雙方共同達成書面協(xié)議。
第十七條 本合同一式 份，合同雙方各執(zhí) 份， (部門或單位)留存 份。
出借方(簽字)： 借款方(簽字)：
電話號碼： 電話號碼：
年 月 日 年 月 日
正規(guī)民間借款合同范文二甲方(借款人)： 身份證號碼：
乙方(出借人)： 身份證號碼：
證明人： 身份證號碼：
簽訂地點：
甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國合同法》及有關規(guī)定，在自愿、平等、互利的基礎上，經(jīng)友好協(xié)商，就甲方從乙方借款事宜達成一致，特訂立本合同，以便共同遵守。
第一條 具體約定
(一)乙方借給甲方人民幣(大寫)
(二)本合同借款用于 _______________________________________________________。
(三)本合同借款年利率為_____________%(大寫) 。
(四)本合同借款期限 年，自____年____月____日起至 年 月 日止。
(五)甲方選擇的還款方式為________________________________________________ 。
(六)本合同共計兩頁，一式四份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，證明人各執(zhí)一份，具有相同法律效力。
(七)本合同自簽訂日期起生效。
第二條 保證條款
(一)甲、乙雙方及其證明人提供的資料必須真實有效。
(二)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(三)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進行違法活動。
(四)借款方用自有房產(chǎn)(車輛) 做抵押，到期不還或未還清，貸款方有權處理抵押品，借款方到期如數(shù)歸還貸款，則抵押權自動取消。
第三條 違約責任
(一)發(fā)生下列情況之一即構成違約：
1.甲方違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還借款本息;
2.甲方改變借款用途，從事非法活動;
3.甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
4.甲乙雙方由于突發(fā)事件未能履行相關約定，其配偶、監(jiān)護人或繼承人、財產(chǎn)代管人等相關人員拒絕履行本合同;
5.合同履行期間，抵押人擅自處分抵押物;
6. 甲方其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
(二)發(fā)生違約情況時，乙方有權采取以下一種或多種措施：
1.按中國人民銀行的規(guī)定計收罰息和復利;
2.要求甲方立即提前償還部分或全部借款，或以合法程序處分甲方房產(chǎn)、車輛等相關財務以清償全部借款和利息;
3.其他法律允許的措施。
4.甲方如未按合同規(guī)定歸還借款，甲方應當承擔違約金以及因訴訟發(fā)生的律師費、訴訟費、差旅費、評估費、拍賣費等費用。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭議，各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，各方同意采取向合同簽訂所在地人民法院起訴的方式解決。
第五條 附則
(一)未經(jīng)雙方同意，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。如一方當事人要求變更或解除合同，應提前_ 日內(nèi)通知另一方當事人，并達成書面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息仍應按本合同的規(guī)定償付。
(二)甲乙雙方都同意 作為本合同簽訂的證明人。
(三)合同的附件：借據(jù)，收據(jù)，銀行轉賬憑證復印件，身份證復印件，(房產(chǎn)證復印件)。
甲方(簽字)：_____________________ 乙方(簽字)：____________________ 簽訂日期： 年 月 日 簽訂日期： 年 月 日
證明人(簽字)：_________________ 證明人(簽字)：_________________ 簽訂日期： 年 月 日 簽訂日期： 年 月 日
借 據(jù)
今借到 人民幣 元(本金)，借款期限自 起到 日止。
借款人：
今收到自人民幣 起到 收 據(jù)
證明人： 年 月 日 元(本金)，借款期限 日止。 借款人： 證明人： 年 月 日
正規(guī)民間借款合同范文三甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
住址：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
住址：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：___________________________
三、借款期限：____________________________
四、還款日期和方式：______________________
五、違約責任：____________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。 甲方(簽字、蓋章)：_____________________
個人正規(guī)借款合同范本一
貸款人： 借款人：________身份證：________________________
經(jīng)貸款人、借款人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本合同。
第一條 借款金額、種類與用途：貸款人同意在_____年__月___日至_____年__月__日期間內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，金額為人民幣(大寫)___________________。借款種類與用途以借款借據(jù)為準。
第二條 借款期限：本合同項下各筆借款的借款期限以借款借據(jù)約定為準。
第三條 借款利率：本合同借款利率由貸款人、借款人根據(jù)當筆貸款時國家利率政策商定，具體以當筆借款借據(jù)為準.
第四條 還款方式：本合同約定付息方式為按月預付息，逾期付息視為違約。本金到借款期限屆滿時一次性歸還，利隨本清。
第五條 貸款展期：借款人若需延長借款期限，應在貸款到期日前以書面方式向貸款人提出申請。經(jīng)貸款人、擔保人同意后，由貸款人、借款人、擔保人另行簽訂展期還款協(xié)議。利率按前約定利率計。
第六條 違約責任：
(一)借款人違約及其違約責任：1、不按期歸還貸款本金(含展期)，從逾期之日起按借款借據(jù)所約定的利率另加收_0.3_%/天的罰息利率計收罰息。2、不按期償付貸款利息的，按罰息利率計收復息。3、不按合同約定使用貸款，對擠占挪用的貸款在挪用期間按約定利率加收_3_%的罰息利率計收罰息。4、借款人可提前歸還貸款;貸款人對未超半個月的借款提前歸還的有權按本合同約定的期限、利率向借款人按實際天數(shù)加收5日的利息。5、借款人發(fā)生如下情形之一的提前收回未到期貸款：(1)不按期償還貸款本金或不按期支付利息或不按借款借據(jù)特別約定的還款方式歸還貸款本息的;(2)不按約定的貸款用途使用貸款的;(3)不接受或不配合貸款人對其貸款使用情況的查詢或監(jiān)管的;(4)未按期向貸款人清償其他到期債務或未按期清償其他任何金融機構或第三人到期債務的;(5)參與重大賭博、吸毒等違紀違法行為的;(6)發(fā)生其他嚴重影響償還貸款能力或失去信用情形的。6、借款人所提供的擔保應在本合同貸款人權利消滅前保持應有的擔保信用能力。如物的擔保失去擔保作用或保證人發(fā)生本合同第六條(一)之5中相同或類同情形之一，貸款人有權提前收回未到期的貸款。
(二)貸款人違約及其違約責任：貸款人未依約向借款人提供貸款的，應向借款人承擔下列責任：1、按逾期罰息利率向借款人支付違約金;2，向借款人賠償超過違約金部分的直接損失(間接損失和可得利益不在賠償范圍)。
第七條 合同的履行：借款人應提供最少二個賬戶，貸款人將借款劃入該賬戶之一時即視為貸款人履行了發(fā)放貸款之義務。
第八條 合同的成立、生效：1、本合同自雙方簽字(蓋章)之日起成立。2、借款人應為貸款人債權提供適格的擔保。若在本合同成立之日起三十日內(nèi)，借款人未為貸款人債權提供適格的抵押擔保，貸款人有權解除本合同。
第九條 其他約定事項：___________________________________________。
第十條 本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。
第十一條 附則
1、借款借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
2、貸款人已提請借款人對本合同各條款作全面、準確的理解，并已將本合同字體加粗部分向借款人作了特別提示和充分的說明;本合同各條款均在訂立前進行了充分磋商。
簽約地點：_______________________ 簽約時間：________年____月____日
個人正規(guī)借款合同范本二
(流動資金貸款類：____貸款)
借款單位：_________
地址：___________
貸款銀行：_________
地址：___________
簽訂日期：____年__月__日
立合同單位：借款單位(簡稱甲方)
貸款銀行(簡稱乙方)
甲方為適應生產(chǎn)發(fā)展需要，依據(jù)____，特向乙方申請貸款，經(jīng)乙方審查同意發(fā)放。為明確雙方責任，恪守信用，特簽訂本合同，共同遵守。
1.甲方向乙方借款人民幣(大寫)___萬元，規(guī)定用于
2.借款期限約定為____年___個月，即從____年__月__日至____年__月__日。乙方保證按計劃和下達的貸款指標額度供應資金，甲方保證按規(guī)定的用途用款。預計分次用款計劃為：
____年__月_____萬元;____年__月_____萬元;____年__月_____萬元;____年__月_____萬元。
3.貸款利息，自支用貸款之日起，以支用額按月息___計算，按季(或月)結息。甲方不按期歸還貸款，逾期部分加收利息__%;不按規(guī)定用途使用貸款，挪用部門罰收利息___%;超儲、積壓設備、材料占用的貸款，加收利息__%。
在本合同有效期內(nèi)，如國家調(diào)整利率，從調(diào)整之日起，乙方即按調(diào)整后的貸款利率計(結)算貸款利息，同時書面通知甲方和擔保單位。
4.甲方保證按還款計劃歸還貸款本金。還款計劃為：
____年__月_____萬元;____年__月_____萬元;
____年__月_____萬元;____年__月_____萬元。
甲方保證按下述方式按時付息：
甲方不能按時付息的，乙方有權從甲方帳戶中扣收或暫時停止支付貸款。
5.借款到期，甲方如不能按期償還，由擔保單位代為償還。擔保單位在收到乙方還款通知一個月后仍未歸還，乙方有權從甲方(或擔保方)的各項投資和存款戶中扣收，或變賣甲方抵押的財產(chǎn)歸還其借款。
6.乙方有權檢查貸款使用情況，了解甲方的經(jīng)營管理、計劃執(zhí)行、財務活動、物資庫存等情況。甲方保證按季提供有關統(tǒng)計、會計、財務等方面的報表和資料。
7.在本合同有效期內(nèi)，甲方因實行承包、租賃、兼并等而變更經(jīng)營方式的，必須通知乙方參與清產(chǎn)核資和承包、租賃、兼并合同(協(xié)議)的研究、簽訂的全過程，并根據(jù)國家有關規(guī)定落實債務、債權關系。
8.需要變更合同條款的，經(jīng)甲乙雙方協(xié)商一致，應簽訂借款合同補充文本。
9.甲方需向乙方填送借款申請書，并對償還借款本息，以抵押或(和)第三方保證的方式提供擔保，并簽訂抵押、擔保協(xié)議書。甲方填送的申請書和各方簽訂的協(xié)議書，均為本合同的組成部分。
10.(甲方雙方商定的其它條款)
11.本合同自簽訂之日起生效，貸款本息全部償清后失效。
12.本合同正本三份，甲乙方、保證方各執(zhí)一份，副本__份，送乙方財會部門和有關部門。
借款單位：(公章) 貸款銀行：(公章)
法定代表：(簽字)____ 法定代表：(簽字)______
或負責人：(簽字)____
擔保單位：(公章)____
法定代表人：(簽字)____
個人正規(guī)借款合同范本三
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
個人正規(guī)借款合同范本四
貸款方：
借款方：
一、借款用途
張要從事個體經(jīng)營，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權限期追回貸款。
五、條款變更
因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權利義務
貸款方有權監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應如實提供有關的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)借款方有義務接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務活動、物資庫存等情況。
(五)需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償?shù)臋嗬?，借款方有義務對保證人進行償還。
八、合同爭議的解決方式
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
立合同人:__________________(以下簡稱甲方)、________________(以下簡稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣__________元整，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬元月息________元，乙應于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負連帶返還本利的責任，并拋棄先訴抗辯權。
甲方：________________
乙方：________________
電話：____________________
地址：____________________
借款方：__________________
電話：____________________
地址：____________________
應借款方______年____月____日提出的借款申請，貸款方愿意向借款方提供固定資產(chǎn)貸款。借貸雙方根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及其他有關規(guī)定，經(jīng)過平等協(xié)商，現(xiàn)達成以下條款，以資共同遵照執(zhí)行。
第一條 貸款種類
本合同項下的貸款為固定資產(chǎn)貸款，貸款的具體用途必須是借、貸雙方確認的并經(jīng)國家有關主管部門正式批準的項目。此貸款項下的資金不得挪作它用。
第二條 貸款幣種及金額
幣種：_________，金額：_________(小寫)，_________(大寫)。
第三條 貸款用途
此筆貸款用于借款方經(jīng)_________(批準單位)_________號文批準的_________項目。上述的有關批準文件應作為此貸款合同的附屬文件交貸款方存檔備查。此筆貸款的用途是唯一的，借款方不得在此貸款合同規(guī)定之外的任何項目上使用。
第四條 貸款期限
自貸款方第一筆撥款之日起至借款方全部還清本息之日止，共計______個月(_____年)。
第五條 起息日與到期日
起息日：本貸款合同項下全部或部分資金自貸款方帳戶劃出之日為該筆資金的起息日，自該日起對劃出的資金開始計息。
到期日：本貸款合同項下的到期日為借款方將償付資金匯至貸款方帳戶之日。如借款方在規(guī)定的到期日未能將規(guī)定償付的金額劃至貸款方帳戶，則按逾期處理，借款方應按規(guī)定支付逾期利息。
第六條 利率與計息結算
1.貸款利率：本貸款利率為月息______。在本合同有效期間，如遇_________銀行調(diào)整利率或變更計息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計息辦法亦作相應調(diào)整，并以貸款方通知為準。
2.計息結算：利息按貸款實際發(fā)生額每______個月結算一次。上半年三月二十日、六月二十日，下半年九月二十日、十二月二十日為固定結算日。借款方在結算日應償付的本息如未能如期劃至貸款方帳戶，則貸款方自將未償部分金額轉入本金復利計算。
第七條 費用
1.手續(xù)費：本合同規(guī)定貸款方將向借款方收取貸款手續(xù)費。手續(xù)費率為本合同貸款總額的_________%;貸款手續(xù)費借款方應于第_________個計息結算日一次性支付，支付形式與該期支付的本息支付方式相同。
2.承諾費：貸款方有權在提款期內(nèi)向借款方收取承諾費。承諾費費率為年率_________;承諾費起算日為_________，并在_________日計收。計費方法：以三百六十天為一年，按未提金額和實際未提天數(shù)計收承諾費。承諾費由貸款方主動從借款方存款賬戶中扣收。
3.管理費：借款方應在第一次提款時按合同借款金額的_________%向貸款方一次性支付管理費，管理費以人民幣支付(以支付當日國家外匯管理局公布的外匯中間價折算)。
4.凡因簽訂與履行本合同及其附屬文件而發(fā)生的其他費用均由借款方承擔。
第八條 計息寬限期
本合同規(guī)定該筆貸款每筆發(fā)生額自起息日起有_________個月的計息寬限期，即自起息日起有_________個月不支付利息。寬限期內(nèi)利率不變，但遇結息日時不復利計算。寬限期結束后自第_________個月開始正常計息，如該月有固定結算日，則自起息日起至該固定結算日止的全部利息在該日支付;如該月無固定結算日，則該月的_________日定為寬限期后的第一個結算日，結算方法與固定結算日相同。
第九條 固定資產(chǎn)保險
該固定資產(chǎn)貸款項下形成的固定資產(chǎn)由借款方負責向保險公司辦理財產(chǎn)保險。無論是人為或自然等任何原因引起的固定資產(chǎn)滅失或損壞，均不影響本合同的法律效力，借款方不得以任何理由拒絕向貸款方支付貸款本息和有關費用。
第十條 貸款的撥付和作用
貸款方在本合同規(guī)定的用途和金額內(nèi)，按照借款方提供的、經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意的用款計劃，逐筆核貸，供給資金。借款方須于每次用款日前_________天以電報(加注雙方確定的編碼)或信函(信托放款支付憑條)方式通知貸款方用款的具體日期、金額。貸款方接到上述通知后，即按要求用款日期、金額將款項以電匯方式劃撥至借款方_________在_________行開立的人民幣第_________號帳戶內(nèi)。借款方須在發(fā)出上述用款通知的同時即將簽字、蓋章的貸款借據(jù)寄貸款方。
借款方須按用款計劃用款。如延遲用款，除須于該次計劃用款日前_________書面通知貸款方外，借款方將對延遲用款金額部分自延遲之日起，按實際延遲天數(shù)，收取本貸款利率之50%的承擔費。如延遲天數(shù)超過_________天，貸款方有權終止貸款，并保留立即對已貸款部分本息的追索權。
如提前用款，借款方須于該次提前用款日前二個月書面通知貸款方，經(jīng)貸款方同意后生效，否則貸款方因資金不便、不能適時供應資金之責任，由借款方自負。如因國家計劃或政策變化等因素使貸款方不能按原用款計劃供應資金，貸款方不承擔違約責任。
第十一條 貸款管理
借款方須按時向貸款方提供每月、季、半年及年度財務報表，并每半年向貸款方提供本貸款使用和效益情況報告。貸款方有權在其認為必要的時候檢查本貸款的使用情況以及借款方的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務狀況，借款方有義務向貸款方提供一切必要的資料，并給予協(xié)助和提供方便。借款方如發(fā)生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產(chǎn)或其他債務之增加，須事先經(jīng)貸款方同意。
第十二條 還款
1.借款方應嚴格按還款計劃或本合同的規(guī)定償還貸款本息及有關費用。
2.按_________貸款慣例，此合同項下的貸款不能提前償還，如借款方因故需提前還款時，應在預計償還日前十五天書面通知貸款方并獲得貸款方的許可。對不經(jīng)貸款方許可而提前歸還的貸款部分，貸款方將向借款方一次性收取實際提前償付金額總額_________%的承擔費。
3.借款方確因正當理由而無法按期還款時，應于規(guī)定還款日前一個月向貸款方提出延期付款的申請，并準備必要的材料以便辦理有關展期的手續(xù)，經(jīng)貸款方批準同意展期的貸款部分，貸款方將不予罰息。貸款展期只限一次，展期到期后貸款將按逾期處理。
第十三條 保證
1.借款方保證向貸款方提交的所有材料或文件都是合法、真實、有效的。
2.借款方保證本合同項下的貸款專款專用，不挪作它用。
3.借款方保證按時向貸款方提交使用貸款的有關材料(包括技改項目或工程建設進度的材料、設備進口或購置方面的材料、設備投入運行或工程完工后企業(yè)的財務狀況和經(jīng)營情況資料等等)，接受貸款方的監(jiān)督和檢查。
4.借款方由于變更、改制、承包或經(jīng)主管部門批準實行關、停、并、轉時，借款方保證最遲于上述事件發(fā)生之前一個月以前通知貸款方，并立即清償與貸款方之間的所有債務。經(jīng)貸款方同意，借款方可將債務轉移給接收單位或新設單位(在債務轉移的過程中，借款方應向貸款方出示并送交其主管部門或發(fā)包方的發(fā)文或有關文件)，但接收債務的單位必須與貸款方重新簽定貸款合同，合同簽字以前，貸款方隨時有向借款方或借款方接收人追償債務的權利。
5.貸款方保證按照合同的有關條款或用款計劃及時向借款方提供貸款。
第十四條 違約責任
1.如借款方不按本合同規(guī)定的用途用款，貸款方有權停止貸款，部分或全部收回已發(fā)放的貸款，并對其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎上加收100%的罰息;
2.如借款方不按本合同(包括用款計劃書)的規(guī)定按期償還貸款本息，貸款方有權對逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎上加收30%的罰息。
3.在發(fā)生下列情況之一時，貸款方有權停止發(fā)放貸款，并立即或限期提前收回已發(fā)放的貸款：
(1)借款方向貸款方提供的情況、報表、資料不真實或拒絕貸款方對本貸款的上述合理管理或檢查;
(2)借款方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，從而影響了其還款能力;
(3)借款方的資產(chǎn)總額不足以抵償其負債總額;
(4)借款方的擔保人違反或失去擔保書中的條件;
(5)借款方或其擔保人在本合同履行期內(nèi)瀕臨破產(chǎn)。
4.凡借款方對除本貸款之外的其他債務有違約行為，或其它債務已經(jīng)(或可以)加速到期，或借款方經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或借款方承認無力清償已到期債務，或將其財產(chǎn)讓與給其他債權人，則均被視為對本合同同時違約，本貸款亦須同時(以同等比例)加速到期受償或同時(以同等比例)分配借款方的讓與及清償財產(chǎn)。
第十五條 還款擔保
本合同項下的貸款本息由_________作為借款方的擔保人，并由擔保人向貸款方出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分，一旦借款方不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款方發(fā)出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。
第十六條 合同的變更和解除
訂立合同所依據(jù)的國家計劃及有關的概算預算經(jīng)計劃下達機關批準修改或取消的，允許變更或解除合同。
第十七條 聲明及保證
(一)借款方：
1.借款方為一家依法設立并合法存續(xù)的企業(yè)，有權簽署并有能力履行本合同。
2.借款方簽署和履行本合同所需的一切手續(xù)_________均已辦妥并合法有效。
3.在簽署本合同時，任何法院、仲裁機構、行政機關或監(jiān)管機構均未作出任何足以對借款方履行本合同產(chǎn)生重大不利影響的判決、裁定、裁決或具體行政行為。
4.借款方為簽署本合同所需的內(nèi)部授權程序均已完成，本合同的簽署人是借款方的法定代表人或授權代表人。本合同生效后即對合同雙方具有法律約束力。
(二)貸款方：
1.貸款方為一家依法設立并合法存續(xù)的企業(yè)，有權簽署并有能力履行本合同。
2.貸款方簽署和履行本合同所需的一切手續(xù)_________均已辦妥并合法有效。
3.在簽署本合同時，任何法院、仲裁機構、行政機關或監(jiān)管機構均未作出任何足以對貸款方履行本合同產(chǎn)生重大不利影響的判決、裁定、裁決或具體行政行為。
4.貸款方為簽署本合同所需的內(nèi)部授權程序均已完成，本合同的簽署人是貸款方的法定代表人或授權代表人。本合同生效后即對合同雙方具有法律約束力。
第十八條 保密
雙方保證對從另一方取得且無法自公開渠道獲得的商業(yè)秘密(技術信息、經(jīng)營信息及其他商業(yè)秘密)予以保密。未經(jīng)該商業(yè)秘密的原提供方同意，一方不得向任何第三方泄露該商業(yè)秘密的全部或部分內(nèi)容。但法律、法規(guī)另有規(guī)定或雙方另有約定的除外。保密期限為_________年。
一方違反上述保密義務的，應承擔相應的違約責任并賠償由此造成的損失。
第十九條 不可抗力
本合同所稱不可抗力是指不能預見，不能克服、不能避免并對一方當事人造成重大影響的客觀事件，包括但不限于自然災害如洪水、地震、火災和風暴等以及社會事件如戰(zhàn)爭、動亂、政府行為等。
如因不可抗力事件的發(fā)生導致合同無法履行時，遇不可抗力的一方應立即將事故情況書面告知另一方，并應在_________天內(nèi)，提供事故詳情及合同不能履行或者需要延期履行的書面資料，雙方認可后協(xié)商終止合同或暫時延遲合同的履行。
第二十條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________(書信、傳真、電報、當面送交等)方式傳遞。以上方式無法送達的，方可采取公告送達的方式。
2.各方通訊地址如下：_________。
3.一方變更通知或通訊地址，應自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔由此而引起的相應責任。
第二十一條 爭議的處理
(一)本合同受_________國法律管轄并按其進行解釋。
(二)本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當事人協(xié)商解決，也可由有關部門調(diào)解;協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
1.提交_________仲裁委員會仲裁;
2.依法向人民法院起訴。
第二十二條 解釋
本合同的理解與解釋應依據(jù)合同目的和文本原義進行，本合同的標題僅是為了閱讀方便而設，不應影響本合同的解釋。
第二十三條 補充與附件
本合同未盡事宜，依照有關法律、法規(guī)執(zhí)行，法律、法規(guī)未作規(guī)定的，雙方可以達成書面補充協(xié)議。本合同的附件和補充協(xié)議均為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第二十四條 合同效力
本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。
借款方(公章)： 貸款方(公章)：
借款人：________________ （以下簡稱“乙方”）
保證人：________________ （以下簡稱“丙方”）
鑒于乙方購買房產(chǎn)，并以該房屋作為抵押物向甲方申請購房抵押貸款；丙方為乙方在所購房屋的所有權證及抵押登記尚未辦妥期間提供連帶保證責任。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》及中國農(nóng)業(yè)銀行有關規(guī)定，經(jīng)甲、乙、病三方協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 釋 義
在本借款合同中，除合同內(nèi)另行定義外，下列名詞定義如下：
1、欠款：乙方所欠甲方在本合同項下的一切款項，包括借款本金、利息、逾期利息、復利、罰息及其他有關費用。
2、購房合同：乙方與賣方簽訂的，購買本合同抵押房屋的《房屋買賣合同》、《商品房預售合同》或其他購房協(xié)議。
3、抵押物：購房合同項下的房屋及一切與該房屋有關的權益的統(tǒng)稱。
4、抵押貸款階段性擔保：指由銀行認可的保證人為乙方在所購房屋的所有權證及抵押登記上未辦妥期間提供的連帶保證責任。
第二條 乙方所購房屋
1、房屋座落____________________________________________
2、房屋類型____________________________________________
3、房屋結構____________________________________________
4、建筑面積____________________________________________
5、房屋所有權證編號______________字第____________________
6、國有土地使用證編號___________________字第_____________
7、房屋評估價值_________________________________________
8、房屋交易價值_________________________________________
第三條 借款用途
本合同項下的借款，乙方必須用于其與售房人簽定的《購房協(xié)議書》中購買的坐落于__________________________的房屋。乙方不得擅自改變本合同中確定的借款用途。
第四條 借款金額
借款金額為人民幣（金額大寫）______________________，即乙方所購房屋價款的___________%
第五條 價款期限
借款總期限自________年________月______日起至_______年________月_________日止，共_______年______月，分 期歸還。
第六條 借款利率
1、借款利率按月利率 ‰執(zhí)行。
2、借款利息按月計付，結息日為每月第2日。
3、借款期限一年以內(nèi)（含一年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息；貸款期限一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應利率檔次執(zhí)行新的規(guī)定利率。
第七條 借款劃撥
在辦妥本合同抵押登記，取得他項權利證后的7個工作日內(nèi)，甲方將上述借款金額撥入乙方在甲方處開立的存款帳戶（帳號 ）內(nèi)；甲方同時根據(jù)乙方預先簽署的《委托付款授權書》，將借款金額一次性以乙方購房款名義劃入售房人在甲方處開立的售房存款帳戶（帳號 ）內(nèi)。
丙方同意為乙方在所購房屋的所有權證及抵押登記尚未辦妥期間內(nèi)提供連帶責任保證，并作為全權人，保證為乙方辦理完產(chǎn)權證及抵押登記。在丙方為上述保證與甲、乙三方簽署《個人住房抵押借款合同》，取得房地產(chǎn)賣契后7個工作日內(nèi)，甲方將上述借款金額撥入丙方在甲方處開立的專用帳戶內(nèi)；丙方根據(jù)乙方預先簽署的《付款授權書》將借款金額以乙方購房款名義劃入售房人在甲方處開立的存款帳戶（賬號： ）內(nèi)。
第八條 借款償還
1、乙方應按期足額償還甲方貸款本息。
2、借款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。
3、借款期限一年以上的，本合同項下借款本息以每一個月為一個償還期，每月第________日為乙方的每期還款日，首期還款發(fā)生的次月第________日。
4、乙方在獲得甲方貸款之前必須在甲方處開立存款帳戶（帳號__________________）或辦理銀行卡（卡號 _______________），每期還款日前，乙方應在上述存款帳戶內(nèi)存入不少于一期的應還借款本息。甲方于每期還款日根據(jù)乙方預先簽署的《付款授權書》直接從該存款帳戶中扣收與本合同項下借款有關的款項。如果款項不足扣劃時，甲方給乙方_________日的寬限期，期滿帳戶存款仍不足扣劃時，則該期應還貸款本息全部作逾期處理。
（1） 等額還款法：每月還款金額=貸款本金X月利率X
每月等額還本付利息金額為人民幣（大寫金額）
（2）遞減還款法：月還款額= +（貸款本金_已歸還貸款本金累計額）X月利率
6、提前還款
乙方若提前還款，須征得甲方同意，并按下列規(guī)定辦理：
（1）乙方可在每期的還款日之前償還部分或全部未到期借款。
（2）乙方須在預定提前還款日的一個月前，以書面形式向甲方提出申請。
（3）乙方提前償還全部借款的，按合同約定的利率和借款余額以及實際使用期限計算利息，利隨本清，已計收的借款利息不再退還。
正規(guī)個人借款協(xié)議書【一】
甲方：________________________
身份證號碼：__________________
乙方：________________________
身份證號碼：__________________
甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，訂定以下借款合同：
一、甲方因經(jīng)營活動需要，向乙方借款人民幣__________萬元(￥____________)，乙方于______年______月______日之前將該筆款項匯入甲方或者其指定帳戶，由甲方向乙方出具收到借款的確認書。
二、借款期限為______ 年，從甲方出具上述確認書之日起計;利率以五年期銀行貸款利率計，即為每年______%;如遇國家調(diào)整同期銀行貸款利率的，則雙方之間的借款利率亦作相應的調(diào)整;
借款期滿之次日，本金隨同所有的利息一次性歸還給乙方;
上述本息若逾期支付，則以每日千分之一的比例計算違約金。
三、為上述條款的履行，甲方以其在____________股份有限公司(下稱__________公司)的所有股份(占____________公司注冊資本的 _____%)向乙方提供質(zhì)押擔保，并由甲方于借款收款確認書日簽署之日負責落實辦理將上述股份出質(zhì)事項記載于___________公司的股東名冊，由__________公司向乙方出具上述登記完成的確認書。
四、雙方確認，如果甲方與__________________公司之間的勞動關系結束，則本合同于該結束之日同時解除，此等情況下甲方應于該解除之日起的______________日內(nèi)歸還所有借款本息。
五、如因本合同發(fā)生爭議的，雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交乙方戶籍所在地的I仲裁機構解決。
六、本合同一式二份，雙方各執(zhí)一份，;對本合同未盡事宜，雙方可另行簽訂補充協(xié)議，與本合同具有相同效力。
甲方：___________________
日期：___________________
乙方：___________________
日期
正規(guī)個人借款協(xié)議書【二】
甲方(借款人)：_________________
身份證號碼：_____________________
乙方(貸款人)：_________________
身份證號碼：______________________
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎上達成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。
乙方貸給甲方人民幣(大寫)______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。
借款利息：_________________
借款期限：
還款日期： ____年 ____月 ____日。 還款方式：現(xiàn)金/__________支付。
違約責任：
1、借款方的違約責任
(1)借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。
(2)借款方如逾期不還借款，貸款方有權追回借款，并從到期日起付日息1% .
(3)借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，貸款方應追回貸款本息，有關單位對直接責任人應追究行政和經(jīng)濟責任。情節(jié)嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
2、貸款方的違約責任
(1)貸款方未按期提供貸款，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計算與加收借款方的罰息計算相同。
(2)利用借款合同進行違法活動的，追究行政和經(jīng)濟責任。情節(jié)嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
爭議解決方式： 雙方協(xié)商解決，解決不成，提交__________人民法院。
本合同自 ______生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。
借款合同范本的內(nèi)容大致包括雙方當事人的基本信息、借款的金額,還錢的期限以及利息的約定。那么新版的2021借款合同范本是怎么樣的呢?下面是小編為大家?guī)淼?021年個人借款協(xié)議書范本_正規(guī)借款合同范本，歡迎大家查閱!
2021借款合同范本1甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責任：_____________________________________________民間借款合同六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________借據(jù)
狂借到_________(姓名)人民幣(大寫)_________________元整，_______年______月_____日前歸還，月息按________計算。
胯款人：_________________________
(簽字蓋章)
____________年________月_______日
2021借款合同范本2甲方(出借人)：身份證號：
乙方(借款人)：身份證號：
甲乙雙方本著平等自愿、誠實信用的原則，經(jīng)協(xié)商一致，達成本合同，并保證共同遵守執(zhí)行。
一、借款金額：借款方向貸款方借款人民幣元。
二、借款用途為
三、借款利息：借款利率為月利息%，按月收息，利隨本清。
四、借款期限：借款期限為日，從年月起至年月止。如實際放款日與該日期不符，以實際借款日期為準。乙方收到借款后應當出具借據(jù)，乙方所出具的借據(jù)為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力。
五、保證條款：
1、借款方用__________________價值元作為借款抵押品。
由貸款方保管或公證機關保管。(公證費由借款方負擔)。抵押期間，未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得出租、變賣、贈與抵押物，或以其他任何方式處分抵押物。抵押期間抵押物不受乙方資產(chǎn)分割、轉讓等影響，如甲方發(fā)現(xiàn)乙方有違反本條款的情節(jié)，將處置抵押物。
2、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借款進行違法活動。
3、借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
4、乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
六、違約責任
1、乙方如未按合同規(guī)定歸還借款，乙方應當承擔違約金以及因訴訟發(fā)生的律師費、訴訟費、差旅費、評估費、拍賣費等費用。
甲方有權向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償借款本息，若有不足抵償部分，甲方仍有權向乙方追償。直至乙方還清甲方全部貸款本息為止。
2、乙方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，甲方有權隨時收回該借款，并要求乙方承擔借款總金額百分之的違約責任。
七、合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。
八、本合同自雙方簽字之日起生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章)：乙方(簽字、蓋章)：
簽訂日期：年月日簽訂日期：年月日
2021借款合同范本3借款人：(下簡稱甲方)法人代表：
貸款人：(下簡稱乙方)法人代表：
甲方是一家注冊資本萬元的有限責任公司，因生產(chǎn)經(jīng)營項目的實施臨時需要資金，乙方有閑置資金。為此，甲、乙雙方根據(jù)有關法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎上，為明確責任、恪守信用，經(jīng)充分協(xié)商一致簽訂本借款合同，并保證共同遵守執(zhí)行。
一、借款金額：元(大寫：人民幣)。
二、借款期限：從20年月日至20年月日止，借款期限為。借款到期后如雙方無異議，則本借款合同自動延期年。
三、借款利率及計收方法：
1、借款利息為年息，以甲方收到借款日計算利息。
2、到期一次性還本付息。
四、借款用途：本借款限于用于甲方生產(chǎn)經(jīng)營項目，必須?？顚Ｓ?，未經(jīng)乙方同意，甲方不得挪作他用。
五、借款償還：
1、如甲方不能按期還款，最遲在借款到期前十五天應向乙方提出延期申請，屆時乙方可在雙方協(xié)商的基礎上決定是否延期。
2、如乙方臨時需要收回借款，應提前十五天向甲方提出還款申請，借款利息按實際借款天數(shù)計算利息。
六、違約和違約處理：
(一)下列情況均屬甲方違約：
1、甲方未能按合同計劃用款和還本付息。
2、未經(jīng)乙方同意改變借款用途或挪作他用。
3、甲方違反本合同其他條款事項。
(二)根據(jù)違約情況，乙方有權采取下列措施：
1、對違約部分貸款加收不超過罰息。
2、采取必要法律手段直至依法索償應付未付借款本息及費用。
七、合同生效：本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字(蓋章)后生效。本合同共貳份，雙方各執(zhí)壹份。本合同若有其他未及事宜，雙方進一步商定補充條款。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日_________年____月____日
2021借款合同范本4借款人：(以下簡稱甲方)
貸款人：(以下簡稱乙方)
根據(jù)號文批準的引進項目，所需資金經(jīng)借款人申請，貸款人審查同意發(fā)放外匯貸款。雙方同意遵照國務院頒發(fā)的《借款合同條例》的規(guī)定簽訂本合同，并共同遵守。
第一條貸款金額：萬美元(或其他等值外幣)，包括應付利息萬美元。
第二條貸款期限：年，自第一筆用匯之日起還清全部貸款本息日止。
第三條貸款利率及計收方法：1.按貸款人總行制定的__年期__個月浮動一次的利率執(zhí)行或2.按貸款人制定的__年期__個月浮動一次的利率執(zhí)行或3.按貸款人總行制定的優(yōu)惠利率執(zhí)行，目前為__或4.按貸款人自營統(tǒng)籌資金貸款利率執(zhí)行，貸款利息每__計收一次，結息日為__(復息或從存款戶中扣收要寫明)
第四條貸款用途：本貸款本金部分限于支付費用，必須專款專用，未經(jīng)貸款人同意，不得挪作它用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得作其他支付。
第五條貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內(nèi)，貸款人應提出訂貨卡片，提出訂貨卡片之日起五個月內(nèi)應對外簽訂貿(mào)易合同。貿(mào)易合同副本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經(jīng)貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿(mào)易合同的，貸款人有權撤銷貸款。
第六條用款計劃：根據(jù)項目進度，本項貸款提款期為______年至____年，每年用款計劃如下：__年____萬美元;__年____萬美元;__年____萬美元。
貸款人允許借款人按實際情況調(diào)整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無期他約定，借款人不得再繼續(xù)支用貸款。
第七條貸款償還：貸款人以項目新增創(chuàng)匯和利潤、折舊或其他資金歸還貸款。借款人保證在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按下列計劃償還貸款：__年____萬美元;__年____萬美元;__年____萬美元。
如貸款項目提前實現(xiàn)效益，借款人應提前償還貸款;如年度還款計劃不能實現(xiàn)，借款人應在年底前提出調(diào)整還款計劃，并經(jīng)貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理;如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期日前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規(guī)定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起加收20%的罰息。
為了有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待外匯額度落實后再結匯償還貸款。
本貸款項下有關進出口結算業(yè)務，應通過中國銀行進出口業(yè)務部敘做。
第八條還款擔保：本合同項下的貸款本息由____作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部份，一旦借款人不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款人發(fā)出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。保人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部份，一旦借款人不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款人發(fā)出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。
第九條保險事項：為避免貸款期間可能因發(fā)生自然災害或意外事故而遭受損失，借款人應向有關保險機構投保借款項下進口設備外匯財產(chǎn)保險，并將保險權益轉歸貸款人名下，直至還清全部貸款本息時止，保險費用可在本貸款項下支付。
第十條違約和違約處理
(一)下列情況均屬借款人違約：
1.借款人未能按合同計劃用款和還本付息。
2.未經(jīng)貸款人同意改變貸款的用途或挪作他用。
3.未經(jīng)貸款人同意借款人私自轉賣用本貸款購置的設備。
4.借款人違反本合同其他條款事項。
(二)根據(jù)違約情況，貸款人有權采取下列措施：
1.注銷借款人未使用的貸款。
2.對違約部分貸款加收為50%的罰息。
3.凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。
4.向貸款擔保人追索貸款。
5.借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動收還貸款項。
6.采取其他必要手段，直至依法索償應付未付貸款本息及費用。
第十一條合同的變更和解除：訂立合同所依據(jù)的.國家計劃及有關的概算預算經(jīng)計劃下達機關批準修改或取消的，允許變更或解除合同。
第十二條合同生效：本合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執(zhí)兩份。本合同若有其他未及事宜，雙方進一步商定補充條款。
第十三條爭議的解決：本合同在履行中如發(fā)生爭議，雙方應協(xié)商解決;協(xié)商不成時，雙方當事人可選擇：
1.向經(jīng)濟合同仲裁機構申請仲裁;
2.向人民法院提起訴訟。
甲方(公章)_________乙方(公章)_________
法定代表人(簽字)_________法定代表人(簽字)_________
_________年____月____日_________年____月____日
2021借款合同范本5甲方：
乙方：__投資策劃有限公司(__公關學校)
經(jīng)張__女士介紹，甲、乙雙方友好協(xié)商達成如下借款合同，嚴格履行。
一、借款金額：
伍拾萬元人民幣。
二、借款用途
學?；窘ㄔO工程付款。
三、借款時間及本息結算還款辦法：
借款時間：一年。(20__年9月26日至20__年9月26日)月息貳分。每季度末結算一次。乙方若有資金和還款能力提前還款，甲方同意乙方提前一個月聲明并按實際使用時間提前歸還本息。
四、質(zhì)押物品及化解風險的措施：
乙方用公司和學校一號辦公樓《房屋所有權證》(運港字第00000242號)作抵押。乙方不能按時歸還本息，甲方有權將質(zhì)押房屋變賣收回本息或按每月所借款額的3%加收滯納金。
五、上述合同一式三份，自簽字到款之日起生效。甲、乙雙方及見證人各存一份。若有爭議，協(xié)商解決。
甲方簽字留?。阂曳胶炞稚w章：介紹及見證人簽字：
年月日年月日年月日
短期借款合同范本的注意事項：
一、債務人的身份資料(包括營業(yè)執(zhí)照)，作為借款合同的必備附件。
二、要求債務人的配偶簽字、或者提供配偶身份證明。
三、要明確約定借款利息。
四、關于復利的約定。
五、明確約定借款本息的還款順序。
六、應該明確約定訴訟律師費承擔。
七、關于債務擔保
八、要求債務人披露財產(chǎn)。
關鍵詞：民間借貸；規(guī)范；監(jiān)管
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。
一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社遠遠不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，導致農(nóng)村民間借貸活動日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。
（二）農(nóng)村民間借貸服務對象復雜。農(nóng)村民間借貸服務的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。
（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。
（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。
二、農(nóng)村民間借貸存在的問題
（一）民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動相當隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經(jīng)營壓力增大。
（二）風險大，極易引起債務糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監(jiān)督機制，更無跟蹤監(jiān)控機制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權、債務糾紛。
（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機構之外進行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。
三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施
（一）完善相關立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應盡快制定并頒布實施相關法律，對民間借貸的性質(zhì)、對象、原則、運作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。
（二）管理部門應加強對農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動。農(nóng)民在借貸時，自覺做到有合同、進行公證、設立必要的擔保，將借貸風險降到最低。地方政府還要加強對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。
（三）加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導個人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農(nóng)村特點的金融機構，鼓勵建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導，把個人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展服務。
（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范
1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實地記載當事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應約定合理利息。很多時候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應約定利息，且應依照相關法律約定合理的利息及利息期限。
2、重視借款合同的擔保。為了保證債權的實現(xiàn)，減少借款的風險，民間借貸要重視擔保的作用。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應通過訂立借款合同擔保的形式來減少借款風險。農(nóng)村民間借貸關系主要使用保證和抵押。應注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔保協(xié)議。
3、合同履行及糾紛處理注意事項。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權不能實現(xiàn)，債權人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權人不向債務人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護。因此，借貸關系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導致訴訟時效期間的錯過。
4、其他相關部門的支持。工商、銀行、審計、稅務等部門，要對農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運營市場，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機構，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風險小，借款利率低”的優(yōu)勢，與民間借貸開展市場競爭。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進一步規(guī)范化。
（作者單位：河北金融學院）
主要參考文獻：
【關鍵詞】借貸；民間借貸；民間借貸類型
卡多佐說：“法律的終極原因是社會的福利。未達到其目標的法律規(guī)則不可能永久性地證明其存在是合理的?！蔽覈审w系中，一直以來都將超過法定利息上限的民間借貸界定為金融違法行為或非法金融活動，通過適用刑法相關條文進行規(guī)制。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場創(chuàng)新手段的多樣化，曾經(jīng)正當?shù)姆墒侄危诮裉斓捏w系下解決民間借貸問題、維護金融市場的穩(wěn)定已無法達到社會福利狀態(tài)，也就是說這一法律規(guī)則對于現(xiàn)行的實際是不符的。
一、民間借貸的語義分析
春秋時已出現(xiàn)了賒貸業(yè)，放債取利是那時增殖財富的一種方法。以后隨著各個朝代的不斷發(fā)展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個人之間的借貸關系，還包括了個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸集資關系。
根據(jù)《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個體與個體之間的借款合同，稱之為個人借貸合同；（2）是包含個體間、個體與企業(yè)間的借款合同；（3）包括個體間、個體與企業(yè)間以及企業(yè)相互之間的借款合同?？偟囊饬x上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監(jiān)管范圍內(nèi)的，廣泛存在于個體之間、個體與企業(yè)之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的一種民間資金融通活動，是國家信用和金融法律法規(guī)控制之外的一種金融形式。
二、民間借貸的類型
作為一種在中國社會經(jīng)濟活動中存在了上千年的資金流通形式，現(xiàn)實中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。
（一）個人借貸，指單獨個體因為日常生活、生產(chǎn)而發(fā)生的因資金周轉的需要，向其他個體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規(guī)模一般較小，在農(nóng)村非常普遍，是農(nóng)村民間借貸的一種主要形式，且主要發(fā)生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。
（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠遠高于法律規(guī)定的高于銀行四倍利息的規(guī)定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩(wěn)定。
（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機構。其資金來源于企業(yè)主的個人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。
（四）典當行，指通過將實物進行抵押，得到經(jīng)營者認可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規(guī)定期滿后還本付息，贖回實物的借貸行為?，F(xiàn)行發(fā)展中，一些典當商行逐漸演變成吸收存款、發(fā)放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩(wěn)定造成了不良影響。
（五）合會，是一種傳統(tǒng)的民間借貸形式，這一形式最早產(chǎn)生于商品經(jīng)濟發(fā)展較快的沿海地區(qū)，后來內(nèi)地也開始仿效?，F(xiàn)在的合會一般具有規(guī)模大、涉及面廣、月息高、以會養(yǎng)會等特點。
（六）其他：如私募基金、金融服務公司等。
三、民間借貸的原因
許多學者都認為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監(jiān)管即金融抑制下的金融體制與經(jīng)濟發(fā)展之間的相互制約而產(chǎn)生的。具體到導致我國民間借貸問題產(chǎn)生的原因主要有以下幾方面：
（一）國家的宏觀調(diào)控是導致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機以來，國家宏觀調(diào)控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導致信貸資金的供給大幅減少。各金融機構縮緊銀根，壓縮流動資金貸款。中小微企業(yè)為了籌集資金開展生產(chǎn)，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機之中。
（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發(fā)展基礎。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲蓄。由于將這些錢借貸給企業(yè)可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業(yè)。一方面可以從中賺取高于銀行數(shù)倍的利息，另一方面可以在需要時隨時向企業(yè)收回借款而無任何損失，這就催發(fā)了民間借貸市場的蓬勃發(fā)展。
（三）對金融的監(jiān)管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發(fā)生了轉換，其不再對企業(yè)的融資行為進行監(jiān)管，而銀監(jiān)部門也未明確對民間借貸的監(jiān)管，這就使民間借貸處于自發(fā)狀態(tài)，使民間借貸處于盲區(qū)之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機構沒有相應的機構職能，這也使得對民間借貸的官方監(jiān)管不足，助長了民間借貸大肆無序發(fā)展的氣焰。
四、規(guī)范民間借貸問題的建議
（一）進行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經(jīng)”。只有有了明確的法律法規(guī)進行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業(yè)借貸自由的圣經(jīng)，有了這樣一部“圣經(jīng)”這些企業(yè)的“自由”才有了保障。
（二）賦予法官自由裁量權。當前由于立法的滯后，現(xiàn)實中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺之前賦予法官以自由裁量權，由法官根據(jù)其內(nèi)心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標準。
（三）堅持公證的方法。通過對民間借貸進行公證，賦予民間借貸法律依據(jù)，當一方當事人不履行義務時，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護自身利益。公證在現(xiàn)行民間借貸行為中可以發(fā)輝出良好的效果。
（四）發(fā)揮地方政府的作用。由政府專門機構對民間借貸市場進行監(jiān)督，一方面監(jiān)督借貸企業(yè)通過合法形式進行借貸，合理運用借貸資金進行生產(chǎn)經(jīng)營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業(yè)信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規(guī)定的中間地帶由政府提供必要的協(xié)助和配合，保障借貸程序的合法化，正當化、通暢化。
（五）堅持調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結合原則無疑應成為今后解決民間借貸案件應堅持的一項重要原則。筆者認為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業(yè)來說無疑是一大利好消息。
【參考文獻】
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本案當事人共有三方，實際爭論分為兩方，其中第三方為債權人和債權轉讓人，原告為債權受讓人，被告為債務人。案件主要在原告和被告之間展開。
二、原告觀點理由證據(jù)
原告訴稱：被告曾在第三方債權轉讓人處任職，在任職期間曾多次因為買房等原因香第三方借款一百八十八萬左右，后來雖有小必金額還款，但是仍舊欠款一百八十三萬左右。后來第三方通過債權債務重組協(xié)議將這筆債務轉讓給了原告，并且向原告發(fā)出了債權轉讓通知。后來又通過多次討債均未成功于是提起了訴訟。
原告證據(jù)：1.銀行的轉賬明細、憑證證明款項交付事實；2.債權債務重組協(xié)議證明債權轉讓事實；3.債權轉讓通知書及快遞流水單證明被告已經(jīng)收到通知；4.公司基本情況表、變更等級表證明被告公司基本情況；5.房屋轉讓合同證明被告買房記錄。
三、原告律師觀點理由證據(jù)
律師觀點和理由：被告和第三方有過合作關系，且基于合作關系被告創(chuàng)立公司與第三方合作，期間被告多次向第三方借款未寫借條。被告的銷售業(yè)績無法證明，款項不應該是績效獎金。本案并未過訴訟時效。
證據(jù)；公司基本情況表
四、被告觀點理由證據(jù)
被告訴稱：原告主張的被告原來與第三方的債權債務關系不存在，只是普通的績效獎金。且原告的主張已過訴訟時效。
被告證據(jù)：1.仲裁裁決書、法院判決書證明被告和第三方系工資糾紛；2.被告銷售業(yè)績證明績效獎金的合法性；3.工商檔案證明原告系第三方的股東和控制人；4.清算方案證明被告與第三方不存在債權債務關系
五、法院認可的事實和證據(jù)
證據(jù)：1.對于金融憑證中第三方支付款項給被告予以認定；2.對于第三方自身的賬戶明細不予認定；3.對于債權債務重組協(xié)議和轉讓通知書予以認定；4.對于清算方案予以認定
事實：1.第三方曾支付被告130萬元；2.第三方將對被告的債權轉讓給原告；3.被告曾經(jīng)在第三方處工作過；4.被告與第三方有過仲裁和訴訟
六、法院觀點
本案爭議的焦點在于被告與第三方之間是否存在借貸關系，對此原告應當負有舉證責任，但原告提交的證據(jù)僅能證明第三方曾先后支付給被告130萬元的事實，卻不能以此證明上述款項系被告向第三方的借款。而且，若款項確系借款，第三方在被告未歸還前一筆借款的情形下仍繼續(xù)多次出借款項，數(shù)額還不斷遞增，而在被告離職時又未提及上述借款的歸還事宜，明顯與常理不符，故上述款項的性質(zhì)不應認定為借款。原告依據(jù)其與第三方的債權轉讓協(xié)議主張被告歸還借款的訴請，缺乏事實和法律依據(jù)，不予支持。
七、我的觀點
我認為本案的爭議焦點在于第三方和被告之間的支付事實是否構成借貸關系。在原告缺乏借條之類的有效證據(jù)證明借貸關系時，原告律師提出可以根據(jù)雙方職業(yè)和合作等關系來證明，而法院以證據(jù)不足以證明借貸關系且第三方基本沒有在與被告合作或分開時提出過有關借貸關系，與常理不符。其中，法院認定案件的主要依據(jù)就是證據(jù)，當原告提出證明力比較大的證據(jù)時，法官會再去看被告的證據(jù)是否足以反駁，如果可以，那么原告就需要再次補充證據(jù)否則法官就會傾向于被告。我最后的一個疑惑是；那么在無借條而有支付憑證的事實上如何處理和認定成為一個令人深思的問題。
八、我學習到的東西
（1）律師的取證
在本案中原告律師的取證情況有很多值得我學習，律師可以去房產(chǎn)檔案館去查詢與案件有關的商品房買賣合同、房屋轉讓合同和商品房交接書；去工商行政管理局查詢公司基本信息和變更登記情況；去婚姻登記處查詢結婚登記審查處理表。如果有困難可以向法院申請《申請法院出具協(xié)助調(diào)查函申請書》。
（2）律師的證據(jù)內(nèi)容
在本案中律師對于借貸關系的證明可以分為三步：第一步通過債權債務重組協(xié)議證明借款事實；第二部通過銀行轉賬憑證和公司賬目證明借款流程；第三部通過查詢對方的購房合同等消費記錄證明對方的款項去向。
（3）庭審中追加被告
追加被告申請書是共同進行訴訟的當事人沒有參加訴訟的，當事人向人民法院申請追加被告所提交的申請書。本案中原告在庭審中追加被告妻子為共同被告就提交了追加被告申請書。
九、我的疑惑
民間借貸是正規(guī)金融的有益補充，隨著其市場規(guī)模的與日俱增，其在解決我國金融資源有限、緩解資金供求矛盾方面占有不可或缺的地位。但是因為許多民眾法律素養(yǎng)不高或者礙于情面等原因，經(jīng)常導致借貸關系的瑕疵。《合同法》第 196條的規(guī)定定義了借款合同，即“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同 ”，同時規(guī)定借貸關系雙方當事人之間擬定的民間借貸合同的內(nèi)容要有具體的借款數(shù)額、借款期限、借款目的。借貸合同發(fā)生法律效力要同時滿足形式要件和實質(zhì)要件。形式要件即體現(xiàn)為借款合同、借據(jù)、口頭約定等體現(xiàn)雙方當事人借款合意的真實意思表示的外在形式；實質(zhì)要件是指約定的款項等的現(xiàn)實交付，也即，法官通過審查其形式要件和實質(zhì)要件來確定民間借貸關系是否成立。鑒于我國關于民間借貸法律關系的事實認定的相關法律的欠缺與不足，對于借貸合意或實際交付的證據(jù)只有其一的類似“孤證”案件，法院到底能否認定當事人之間存在民間借貸法律關系.
十、民間借貸其中一類案件特點
民間借貸中較為特殊又比較常見的是只有金融支付憑證而無借據(jù)的情形。此種情況與其他情況相比主要體現(xiàn)在：
（1）借據(jù)的證明力
《浙江高院指導意見》第14條規(guī)定：借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關系實際發(fā)生的直接證據(jù)，具有較強的證明力，法院應當審慎審查借據(jù)的真實性，除非有確鑿的相反證據(jù)足以推翻借據(jù)所記載的內(nèi)容，一般不輕易否定借據(jù)的證明力。由于借據(jù)的證明力很強，所以沒有借據(jù)的案子確實很難舉證。
（2）只有交付憑證而無借據(jù)
綜合指導意見和案例來看，首先，從被告主張開始，被告提出款項支付系基于另一法律關系而發(fā)生，并對款項往來作出合理解釋或提供了初步證據(jù)的，出借人應就借貸關系的存在進一步舉證；不能舉證或舉證后案件事實仍真?zhèn)尾幻鞯?，依法駁回出借人的訴訟請求。
其次，在法院查明事實后，能夠查明雙方存在借貸關系的，可以認定借貸關系成立并生效的，按照民間借貸糾紛審理。查明債務屬其他法律關系引起的，人民法院應向當事人釋明，由債權人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關系審理； 債權人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。判決駁回訴訟請求后，債權人可按其他法律關系另行起訴。
十一、具體案件
（1）（2012）南市民三初字第104號
案件中，法院認為：原告主張與被告存在民間借貸關系，應舉證證明其與被告之間的借貸關系已經(jīng)生效，否則承擔舉證不能的后果。在本案中，原告提供了被告出具的收條，但是收條與借條不同，收條內(nèi)容反映的是一種給付關系，在法律上只能認定收到款項的事實，并不能證明款項發(fā)生的基礎關系，被告亦否認曾向原告借款，因此僅憑該收條不能證明原告與被告之間存在借款的合意。雖然原告還提供了銀行個人業(yè)務憑證證明取款的事實，但是由于原告與被告之間缺乏借款的合意，該取款憑證及收條并不能產(chǎn)生借貸關系成立的必然結果，故原告主張與被告存在借貸關系缺乏事實依據(jù)，本院不予采信。
（2）（2017）甘民初1號
案件中，法院認為：原告僅依據(jù)第三方向被告轉款的憑證及其與第三方簽訂的《債權讓與協(xié)議》，對被告提起民間借貸訴訟，要求被告支付2000萬元，在被告舉證證明其與第三方之間存在其他類型法律關系，該筆款項系第三方支付貨款的情況下，原告應就其主張的借貸關系的成立進一步承擔舉證責任，但原告、第三方不能提供借款合同、借據(jù)等表明雙方之間存在借貸關系的書面證據(jù)，也未進一步舉證證明雙方存在借貸合意和借貸事實，僅憑轉款支付憑證，不足以證明第三方與被告之間存在借貸關系。
（3）（2016）浙01民初1141號
案件中，法院認為：原告持銀行轉賬憑證起訴，要求被告歸還借款。在轉賬憑證中載明為“借款”，且被告無正當理由未到庭抗辯，也未提交相應的反駁證據(jù)予以證明，故本院認定原告主張的事實成立，被告應當歸還借款。
（4）（2011）甬海商初字第1433號
案件中，法院認為：本院認為，被告確曾收到原告300000元款項，且被告出具給原告的收款收據(jù)明確注明款項性質(zhì)為借款，故雙方有借貸的合意。而兩被告卻未能提供確實有效的證據(jù)證明原告與被告之間沒有借貸合意。故本院認定，原告與被告之間的借貸關系有效。
十二、應對策略和防范辦法
從以上案件中可以看處對這一類案件的應對策略和防范辦法。
（1）應對策略
當原告僅依據(jù)金融支付憑證主張借貸關系時，被告如果沒有答辯就會陷入劣勢，這是必然的，但是只要被告有證據(jù)證明是另一種法律關系時就會擁有巨大的優(yōu)勢，因為在這一類案件中原告一般只有金融支付憑證這一關鍵證據(jù)，而沒有借據(jù)和借款合同這種決定性證據(jù)。這時，原告只有三條路可走，一是證明對方的證據(jù)錯誤推翻對方的否定；二是繼續(xù)尋找新的證據(jù)加強對借貸關系的確信；三是改變訴訟請求，起訴對面不當?shù)美?，改變證明對象。
（2）防范辦法
知道了這類案件的勝訴難度，我們可以在訴訟前和借款前后進行防范。
1.如果他人向我們借錢，我們最好要拿到借條或借款合同，然后保存好支付憑證，最后要拿到對方的收據(jù)。
2.如果上一步缺失了借據(jù)，我們可以在支付的時候通過在轉賬目的中寫上借款等理由來加強支付憑證的證據(jù)力，還可以在收據(jù)上寫明情況，盡力使得憑證和收據(jù)變成一種另類的借據(jù)。
3.如果到了只有支付憑證的情況，而且支付憑證上也沒有借款字樣的辦法，我們有兩種彌補辦法，一是要求對方簽訂還款協(xié)議，二是盡量記錄與對方催款的通話錄音，同樣達到彌補借據(jù)的效果。
【關鍵詞】 中小企業(yè)； 民間借貸資金； 賬務處理
一、民間借貸現(xiàn)象普遍
中小企業(yè)融資難的問題一直很突出，其從正規(guī)金融渠道獲得的資金極為有限；另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢，民間借貸對于解決中小企業(yè)的融資問題一直發(fā)揮著重要的作用。這一點在民營經(jīng)濟發(fā)達、民間資本豐裕的長江三角洲和珠江三角洲表現(xiàn)更為突出。
這種民間借貸是以民間信用為基礎的一種非正規(guī)金融活動，相對于正規(guī)金融而言，它是一種游離于國家金融體系之外的融資方式。目前，民間借貸正在成為國家投資、金融機構貸款之外的重要融資途徑。而民間借貸主要是企業(yè)向個人借貸、企業(yè)向非金融機構借貸、企業(yè)與企業(yè)之間的直接借貸。長三角民營中小企業(yè)民間融資課題組于2009年3月對長三角中小企業(yè)進行的調(diào)查顯示，有86.9%的民營中小企業(yè)表示最短缺的生產(chǎn)要素是資金，且67.22%的資金總量來自民間借貸。但資金供求關系存在明顯的無序與混亂，資金流向與使用效益不明晰，主要表現(xiàn)在企業(yè)對民間借貸資金的賬務處理上。
二、中小企業(yè)對民間借貸資金的賬務處理方式
（一）借款企業(yè)對來自民間借貸資金的賬務處理方式主要有以下幾種，每一種處理方式都有其原因
1.企業(yè)將借入的本金通過“短期借款”或者“長期借款”科目核算；應支付的利息計入“財務費用”或者“在建工程”、“研發(fā)支出”等科目。
企業(yè)在向非金融機構、企業(yè)借款，且取得合法合規(guī)的原始憑證（放款方每次收取利息的時候出具稅務機關開具的發(fā)票）時，一般采用這種方式核算，將本金通過“短期借款”或者“長期借款”科目核算；應支付的利息計入“財務費用”或者“在建工程”“研發(fā)支出”等科目。
2.企業(yè)將借入的本金通過“其他應付款”科目核算；應付的利息計入“財務費用”或者不在賬面反映出來。
盡管民間借貸關系是平等的民事主體之間在自愿和不違反法律規(guī)定的基礎上發(fā)生的借貸關系，但國家法律保護的民間借貸利率不超過銀行基準利率的4倍，實際上民間借貸短期周轉資金月利率已高達30‰~50‰，有的甚至達到100‰~250‰，明顯超過銀行基準利率的4倍甚至更多。所以，有些企業(yè)將借入的本金通過“其他應付款”科目核算，應付的利息部分計入“財務費用”或者干脆不在賬面反映出來，用其他方式支付給對方。
3.企業(yè)將借入的本金存入個人結算戶，暗箱操作，賬外循環(huán)，這種情況下本金和利息一般在賬面上都反映不出來。
這種情況更多出現(xiàn)在企業(yè)向個人借款。企業(yè)向個人借款分兩種情況：一是向內(nèi)部職工借款（集資），一般很少與職工個人之間簽訂借款合同，這是因為：按照稅法規(guī)定，向內(nèi)部職工個人借款，個人收取利息時要繳納20%個人所得稅，個人不愿意；無借款合同，借款企業(yè)的利息支出不能稅前扣除；二是向企業(yè)外部個人借款，無論信用還是擔保借款一般簽訂有借款合同，個人收取利息應當向企業(yè)提供利息收入發(fā)票，并繳納個人所得稅?，F(xiàn)實當中，為逃避監(jiān)管或者嫌麻煩，雙方約定將本金和利息都不通過企業(yè)銀行賬戶結算，企業(yè)借貸業(yè)務不在賬面反映出來，但實際上資金已經(jīng)曲線進出企業(yè)。
（二）放款企業(yè)在資金收放、資金損失的賬務處理方式
放款企業(yè)在這方面賬務處理方式更加隱晦，能不在賬面反映的盡量不在賬面反映，具體有幾種做法：
1.企業(yè)將借出的本金通過“應收賬款”、“預付賬款”、“其他應收款”等科目核算；應收的利息計入“其他業(yè)務收入”核算。
采用這種相對“正規(guī)”處理方式的，往往是具有一定實力的企業(yè)或非金融機構，每次收取利息的時候到稅務機關繳納有關稅款，取得發(fā)票。
2.企業(yè)將借出的本金不在賬面反映，應收的利息不通過銀行賬戶結算，也不在賬面反映。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，要么私下采用現(xiàn)金交易，以采購款出去，賬面不反映借貸；要么從銀行匯出，企業(yè)不做賬，企業(yè)銀行存款日記賬與銀行對賬單之間形成未達賬項，長期對不上，直至對方還款。
3.無法收回的本息，或長期掛賬不做處理，或轉為當期損失，沒有計提準備金。中小企業(yè)關門倒閉的例子比比皆是，尤其2008年到2009年期間，廣東省81萬戶中小企業(yè)中，因經(jīng)營不善、出現(xiàn)資金鏈斷裂而倒閉的達兩萬家，筆者在廣州地區(qū)放款企業(yè)了解到，因為沒有政策規(guī)定，幾乎沒有企業(yè)計提壞賬準備，一旦部分或者全部資金無法收回，要么掛賬不做處理，要么直接計入“營業(yè)外支出”。
三、各種賬務處理方式的分析
以上所列幾種賬務處理方式，使用的會計科目五花八門，似是而非。筆者通過對廣州地區(qū)的一部分中小企業(yè)調(diào)查、走訪發(fā)現(xiàn)，會計人員的處理也是不得已而為之。
（一）法律制度缺失
民間借貸長期處于“非法”的狀態(tài)，沒有一部完善的《民間融資管理條例》等法律法規(guī)出臺，明確界定民間融資與非法融資的法律界限、對民間金融主體的法律地位、資金投向、融資方式、利率浮動范圍、風險糾紛的處理、收益的稅收調(diào)節(jié)以及會計核算等方面進行明確規(guī)定。
（二）《企業(yè)會計準則》和《小企業(yè)會計制度》均缺少對民間借貸資金賬務處理的規(guī)定
嚴格地說，上述幾種賬務處理方式均不符合現(xiàn)行的會計制度。
1.民間借貸資金不在賬面反映的做法是違反《企業(yè)會計準則――基本準則》第一章第五條：“企業(yè)應當對其本身發(fā)生的交易或者事項進行會計確認、計量和報告”的規(guī)定。
2.《企業(yè)會計準則――應用指南》里面的“會計科目和主要賬務處理”規(guī)定，“短期借款”、“長期借款”科目核算的是企業(yè)向銀行或其他金融機構等借入的各種借款，民間借貸對象顯然不是“銀行或其他金融機構”；對放款企業(yè)而言，也沒有相應的會計科目來核算本金，“貸款”科目是用來核算銀行類企業(yè)按照規(guī)定發(fā)放的各種客戶貸款，“委托貸款”科目是用來核算企業(yè)委托銀行或其他金融機構向其他單位貸出的款項。中小企業(yè)民間借貸資金基本上是直接融資，極少委托銀行或其他金融機構辦理。
目前，借款企業(yè)只能將借入的本金通過“其他應付款”科目核算，應付的利息計入“財務費用”。放款企業(yè)將借出的本金通過“其他應收款”科目核算，取得的利息收入計入“其他業(yè)務收入”核算，支付的印花稅、營業(yè)稅等稅金應計入“其他業(yè)務成本”科目。
四、規(guī)范民間借貸資金核算的建議
（一）國家盡快建立健全有關民間融資的法規(guī)體系
國家要合理引導地下金融資金到“陽光地帶”，規(guī)范民間借貸資金行為。要對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、期限利率、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確界定，通過法律手段使民間融資逐步走上契約化和規(guī)范化的軌道。同時，從行為目的、對象、利率約束等方面，界別民間借貸行為與非法發(fā)放貸款行為。會計只有在肯定民間借貸資金行為的基礎上才能核算。
（二）建議修改會計準則有關規(guī)定，完善會計制度
將企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與非金融機構的民間借貸行為視同企業(yè)向金融機構借貸。具體做法如下：
1.擴大“短期借款”、“長期借款”等科目核算的核算范圍，即：企業(yè)借入的期限在一年以下（含一年）的各種借款，通過“短期借款”科目核算；企業(yè)借入的期限在一年以上的各種借款通過“長期借款”科目核算。
2.放款企業(yè)借出的本金通過“貸款”科目核算，這樣，借貸雙方可以正確、合理核算各自的資金。
3.借款企業(yè)應支付的利息計入“財務費用”或者“在建工程”、“研發(fā)支出”等科目核算，為借款而發(fā)生的擔保、公證等中介費用，作為“財務費用”核算。放款企業(yè)利息收入計入“其他業(yè)務收入”科目核算，為放款而發(fā)生的稅金、公證等中介費用，均計入“其他業(yè)務成本”科目核算。
4.放款企業(yè)要遵循謹慎原則，期末將“貸款”科目余額與“應收賬款”余額一并考慮，計提壞賬準備。
5.在資產(chǎn)負債表上，借款企業(yè)的借貸資金反映在“短期借款”、“一年內(nèi)到期的非流動負債”或“長期借款”項目。放款企業(yè)的借貸資金應分為短期貸出款和長期貸出款兩項，在資產(chǎn)負債表“流動資產(chǎn)”項目下增設“短期貸款”項目，在“非流動資產(chǎn)”項目下增設“長期貸款”項目，分別反映兩種貸出款。
為遵循重要性原則，借貸雙方在財務報告中，應對金額重大的借貸資金行為做單獨反映，以滿足財務報告使用者的需要。
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關鍵詞：民間借貸 資金 利率 法律
一、民間借貸的概念和形式
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
當前民間借貸的形式大體可以歸結為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤。第二類是以寄賣行、典當行、擔保公司等類似形式進行。即到當?shù)毓ど滩块T批辦一個經(jīng)營寄賣、典當或開辦擔保公司的工商營業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營借貸業(yè)務的牌子，借貸者以一些財產(chǎn)作為抵押物，進行短期貸款。少數(shù)者，不開門市，不掛經(jīng)營借貸業(yè)務的牌子，卻實際明晃晃的經(jīng)營著貸款業(yè)務。
二、當前民間借貸的現(xiàn)狀及動向
近年來，國家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍?？偨Y來，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機后的兩年間，擔保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔保公司僅有幾百萬的擔保額度，僅兩年的時間就增長了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔保額度已經(jīng)超過了20億。二是利率高。2011年武漢健民對外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達3000萬元，其上半年的凈利潤才只有3620萬元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領域擴展到商貿(mào)領域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標明借款數(shù)額、期限、利率等事項。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀機構應運而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀人應運而生，他們熟悉相關的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評估等業(yè)務，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀人成立了專門的討債公司，負責追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方還有黑社會勢力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標準模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實，當前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結果。
民間借貸在我國的存在由來已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對社會和經(jīng)濟帶來的危害已超過了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。
三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析
1.城市基礎設施建設投入的加大以及經(jīng)濟發(fā)展對資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設，促進經(jīng)濟發(fā)展，加大了對城市基礎設施建設的投入力度。以徐州市為例，近年來，市政府致力于建立設施現(xiàn)代化、經(jīng)營市場化、管理信息化，公共設施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運行從容化的具有全國先進水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計，僅徐州市城市建設“十一五”計劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風景區(qū)、新城區(qū)建設等多個重點項目工程。這些項目工程投資除了部分由國家拔款和地方自籌外，相當部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過大量的BT、BOT、BOOT、BOO項目鼓勵個體私營經(jīng)濟、民營資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個體私營經(jīng)濟、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動內(nèi)需，啟動市場，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶來了資金的極度緊缺。
大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟的回暖，急需大量資金恢復經(jīng)營、擴大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單。“錢荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬多家中小企業(yè)中，關閉的已有1萬多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤率在2%以內(nèi)，利潤率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)?？傊?，社會經(jīng)濟環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟發(fā)展的速度加快，對資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。
2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位?！百J款難”問題問題已十分突出。原因主要如下：（1）國有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營自。近年來各國有商業(yè)銀行加強一級法人管理，使貸款審批權主要集中在省級分行甚至總行，從而大大削弱了二級分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營自。（2）.一些商業(yè)銀行省級分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風險，內(nèi)部實行“貸款終身責任制”，過分客觀強調(diào)貸款責任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費用負擔重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報上級行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對抵押物調(diào)查評估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險等環(huán)節(jié)，這些程序走下來快則一個月，慢則長達半年。同時，土地管理、房產(chǎn)管理等有關部門要按抵押物評估金額的扣4-6‰收取評估費，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費，保險公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險費，縣辦理抵押物登記部門及保險部門均設置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準利率提高1個百分點外，利率普遍提高10%-20%，對中小企業(yè)上浮幅度達到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉而向民間借貸。
3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場特別是證券市場發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場的嚴格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過發(fā)行債券實行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會以及供銷社股金服務部等金融機構的相繼撤并，再加上一些國有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。
4.借貸者利益的驅動。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來形容已不為過，不少溫州人稱：以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機構。江蘇省的泗洪縣，是一個貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬，一時間幾十萬、上百萬的世界豪車寶馬、奔馳、保時捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。
5.銀行行為為民間市場的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場。大多數(shù)擔保公司的資金來自于銀行授信，通過在民間收購銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔保公司放貸。有些銀行為實現(xiàn)“存貸比”指標，其內(nèi)部員工會采取以高息向企業(yè)或擔保公司吸儲沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向對方提供低息貸款。有的銀行員工則與民間借貸機構相勾結，把貸款放給這些民間借款機構，更尤甚的是有的銀行員工則充當了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉貸”業(yè)務，當?shù)氐馁Y金中介會雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲，再經(jīng)過2.5%--4%的價格層層轉賣到最上層，匯總存放到溫州、臺州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅動下，有的企業(yè)還會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲”行為縱容了民間借貸的猖獗。
四、民間借貸畸形發(fā)展對經(jīng)濟與社會的危害
民間借貸在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。但當今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢的民間借貸對經(jīng)濟與社會的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負面效應，具體表現(xiàn)在：
1.不利于經(jīng)濟結構的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結構的升級。由于歷史原因，我國工業(yè)的發(fā)展相對于西方國家起步晚，結構不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結構單一，已明顯不符合市場的需求，不符合當今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應該退出市場的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營企業(yè)，按照國家相關政策規(guī)定，已責令其關閉停產(chǎn)，其在民間市場以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當前經(jīng)濟結構的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化和升級。
2.削弱了國家的金融宏觀調(diào)控能力，對國家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國家重點項目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應的前提，由于民間借貸需求大、利潤高、手續(xù)簡便且形式多樣，使得大量資金長期游離于金融機構之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運行情況，不利于市場現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預測和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機構脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范。從而極大地削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機構會以高于銀行儲蓄利率水平的方式吸收民間資金進行放貸，基于這種利潤的存在極大地降低社會公眾對利率政策的信賴度，不利于中央銀行對市場資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國家運用利率杠桿調(diào)控資金供求關系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會在企業(yè)無法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營使用權。這樣就加重了企業(yè)負擔，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風險。
3.增加了社會不穩(wěn)定因素。（1）風險較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風險越大，當放貸者坐等高利收益時，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風暴中，就打掉10個犯罪團伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實借8萬元，但借據(jù)要打10萬元，扣掉利息2萬元，利息實行驢打滾，每天為300元，每5天結算一次，到期未還追加本金，每1萬元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時，因為在民間融資活動中受害嚴重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗。“官銀”是官員資金在長三角一帶流行的俗稱，實際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務員在群眾中的形象，縱容了官員隊伍的腐敗，不利于國家的政治建設。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權。高利貸手續(xù)簡單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時才大呼上當，由于借款手續(xù)不規(guī)范導致無法維權的比比皆是，當無法通過法律途徑維護合法權益時，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會不穩(wěn)定因素。
五、對民間借貸的規(guī)制建議
民間借貸在我國存在有著深刻的社會基礎和歷史意義，作為一種游離于國家金融之外非正規(guī)金融活動，多年以來受經(jīng)濟基礎、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補充，客觀上，民間借貸實現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。雖然當今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對民間借貸應積極規(guī)范引導。
1.國民間借貸的法律規(guī)制建議
（1）當前我過民間借貸的立法現(xiàn)狀及評析
從我國現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等法律文件中。在適用時，因《合同法》是調(diào)整合同關系的專門法，所以其中有關民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當事人權利能力與行為能力、委托、借款訴訟時效等問題時，則適用《民法通則》的相關規(guī)定。當《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關規(guī)定。
盡管上述零散的法律條文對民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實中相關的案件的急劇增加等特點，在適用法律時會凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息?！钡?，按《關于貫徹執(zhí)行
（2）對民間借貸立法規(guī)制的思考
面對當前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢在必行?！睹耖g借貸行為管理條例》亟待建立。筆者認為應從以下方面進行立法規(guī)制：
①強調(diào)借款的書面形式。針對民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當事人的合法權益，參考《中華人民共和國勞動合同法》對勞動合同的形式要求，民間借貸合同應規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時有據(jù)可查。
②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級法院發(fā)出《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而借款的為非法借貸，此時出借人的合法權益無法保護。因此，民間借貸應明確借貸的用途，不僅可以維護出借人的合法權益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。
③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關，《合同法》“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應摒棄。對于合法的借貸利息應予以保護，但還要堅決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實踐上的做法，民間借款的最高限不應超過同期銀行利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護。對于復利問題，應禁止出借人將利息計入本金謀取高利。出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。當事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率來主張自逾期還款之日起的利息損失。
④適時進行合理有效的行政干預?！睹耖g借貸管理條例》中應明確規(guī)定政府部門對“高利貸村”的必要的行政干預權，如政府有對“爪王”進行解扣，將其交司法部門強制執(zhí)行，對一些嚴重欺詐、違法者有對其進行行政的、刑事的司法制裁的權利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。
⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時效?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期為2年，法律另有規(guī)定的除外。”因此，債權人怠于行使債權，超過訴訟時效時，便很難再實現(xiàn)自己的債權。在民間借款的實踐中，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施來引訟時效的中斷從而對訴訟時效的期間進行重新計算。
⑥規(guī)范民間借款合同中擔保的相關問題。民間借款合同涉及到擔保的，《民間借貸管理條例》應規(guī)范擔保合同的內(nèi)容，包括：明確擔保的種類、擔保人須具備的主體資格、擔保的財產(chǎn)的合法性、當事人之間真實的意思表示等內(nèi)容。相關內(nèi)容可比照《中華人民共和國擔保法》及司法解釋來制定。關于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理條例》中應明確規(guī)定，債權人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務履行期屆滿之日起6個月內(nèi)主張權利，否則保證人就免去保證責任，此時保證擔保便失去了設立的意義。
⑦“高利貸”嚴重者入刑。現(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來的利潤已經(jīng)超過了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟與社會問題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對于放貸嚴重者應入刑，實踐中有的地方以非法經(jīng)營罪判處“高利貸”嚴重者，根據(jù)這個罪名的定義，只要違反國家規(guī)定，嚴重擾亂市場秩序的行為都可以被認定為非法經(jīng)營罪，這個罪設立的目的是用來防止立法之初所沒有預見的，將來發(fā)生嚴重擾亂市場秩序的行為，有專家學者反對其為“口袋罪”，在此，筆者認為應專門針對“高利貸”定罪，設立專門的罪名和構成要件。
（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑
當前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當事人維護合法權益的最后一條途徑，人民法院應高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。
①加大審查力度，嚴格甄別、堅決打擊“問題借貸”。法官應加大對借貸關系的審查力度，加強對借貸關系合法性、真實性審查，以避免造成錯判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關系的真實性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應借款能力、資金往來情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴厲打擊“問題借貸”和虛假訴訟。
②加大對案件的調(diào)解力度。對于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對立嚴重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當事人之間的和解。
③及時審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場秩序，還給人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對此類的案件應及時作出處理，依法從嚴懲處，嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，嚴格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當其罪。
④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動效應。法院在審理此類案件過程中，要注意加強與相關職能機構的溝通協(xié)調(diào)，對涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟詐騙等違法犯罪行為的，應及時向公安、工商等部門通報移送；對于可能引發(fā)社會穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應及時向政府通報案情，共同做好調(diào)解工作；對可能引發(fā)大規(guī)模金融風險的，應及時與金融監(jiān)管部門溝通，及時作出應對，引導民間借貸向著健康發(fā)展。
2.建立民間借貸的金融機制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境
（1）央行制定相關法規(guī)引導和規(guī)范民間借貸。中國人民銀行應制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來規(guī)范其民間借貸行為。一是對借貸的限額和利率水平進行規(guī)定，并在相關的管理機構登記，由專門的機構對其進行管理、監(jiān)督；二是堅決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強對自發(fā)形成的金融活動的監(jiān)管力度。
（2）建立民間借貸監(jiān)測機制，加強對民間借貸行為的監(jiān)測和分析。定期采集民間借貸的相關數(shù)據(jù)，對民間借貸資金流向和利率變化趨勢進行及時、全面的分析，掌握民間借貸市場的變動情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風險。
（3）建立民間借貸的保險機制。將民間存貸款納入國家擔保風險的范圍，可以保障儲戶和貸款人的權益，可以保護小儲戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機構提供資金支持。這有利于加強中國金融管理部門的監(jiān)管和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機構的處置能力，從而降低民間金融機構的脆弱性，以保護公眾信心。①
3.設立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍
（1）政府應設立區(qū)域性的民間借貸機構，將分散的民間借貸機構統(tǒng)一起來。通過正規(guī)的借貸方式歸集社會閑散資金，再投向需要鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過給予其相應的存貸款利率浮動政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點。從體制上引導非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。
（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對象為寄售行、擔保公司、典當行等，引導民間資本進入正軌金融領域和實體經(jīng)濟，使之不能過多的停留在民間借貸市場。
4.對民間貸款機構進行規(guī)制，實現(xiàn)“地下錢莊”的陽光化
實踐中，擔保公司、典當行、寄售行等民間借貸機構充當著“高利貸”的角色。實現(xiàn)對這些民間借款機構的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動。建立信息報送平臺，及時、真實、完整地披露相關擔保的信息。加強對上述民間借貸機構的規(guī)范管理，整治非法借貸機構，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機構，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來陽光下的一片藍天。
5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向
（1）銀行等金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。（2）清理糾正金融機構的各種不合理收費，簡化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動交易所和場外市場建設，改善中小企業(yè)的股權質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險和信用保險。（4）細化對中小企業(yè)金融服務的差異化監(jiān)管政策，改善對企業(yè)的金融服務，適當提高對中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔保市場，建立健全再擔保機制，提高融資擔保的杠桿系數(shù)。政府應建立再擔?；?，幫助銀行分擔風險，承擔這一義務，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動金融租賃業(yè)，金融租賃市場目前在我國最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來源。
6.其他措施
（1）加強相關法律宣傳力度，注意識別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應加強相關法律的宣傳力度，提高公民的法律意識，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營、擴建、進行資金周轉為名，向民間借款。②以投資理財公司等中介機構為掩護的形式非法向社會集資。③以投資股權、國債為誘餌的方式吸收資金。④設立虛擬公司以傳銷模式進行集資犯罪。因此，進行適時的宣傳和教育在當前勢在必行。
（2）工商部門加強對企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應加強對注冊企業(yè)的監(jiān)管，及時向銀行和社會披露、通報“空殼”公司名單，以便銀行及時監(jiān)控其非法交易活動。
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