時間：2024-03-01 14:36:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、交易視角的農村金融內涵
在交易視角下，依據新制度經濟學的分析框架，只有真正具備農村金融交易的條件，并且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規模，市場自然會誘導出相應的農村金融機構。相反，如果忽視農村金融交易的條件，人為地向農村經濟系統強行輸入某種新的農村金融機構，不僅不會帶來農村金融交易規模的擴大，反而可能使這種農村金融機構陷入運轉困境。由此可見，農村金融組織規模是農村經濟活動規模的函數，農村金融機構作為農村金融交易的專業化供給主體，其本身數量的多少、規模的大小，現代化程度的高低并不必然與農村金融發展相對應，也就是說，農村金融機構存在的價值在于其農村金融功能的發揮。因此，農村資金融通只是農村金融外在形式的概括，而非農村金融本質屬性。農村金融不論其數量、規模、現代化程度以及表現形式和組織方式如何，其本質都是信用關系制度化的產物，是不同產權主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現規模經濟，并通過組織這些活動的制度安排構成經濟系統及其運動形式。農村金融系統是由資金的流出和流入方，連接二者的農村金融中介機構和農村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農村金融監管機構及其運行制度和機制共同構成的。
當前我國農村金融供給不足的問題，實質是農村金融交易不足的問題，更進一步講，是農村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農村金融形態的變遷應該內生于農村經濟發展，只是其功能的實現形式。因此，農村金融的概念內涵在功能意義上表現為：
（一）農村金融是具有促進農村經濟發展功能的金融。農村金融作為農村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農村經濟發展的金融需求相對應、具有促進農村經濟發展功能的金融，而不是被人為認定農村身份，或只為農業生產提供信貸服務的農業金融，或僅在農業和農村領域為自身需要而開展業務活動的地理意義上的農村金融機構及其組織體系。只有那些為適應農村經濟發展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發展起來的金融機構、金融市場和組織體系才屬于農村金融的范疇，即農村金融的交易功能決定了農村金融機構和組織體系的形態，而不是相反。農村金融的有效性不在于其機構的多少、規模的大小和現代化程度的高低，而在于其功能的發揮程度。
（二）農村金融是農村經濟與整體金融的交叉系統。農村金融從屬于農村經濟系統，研究農村經濟問題應包括農村金融，研究農村金融問題，要考慮農村經濟的影響；同時，農村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統中的一個單元，研究金融問題不能回避農村金融。同樣，研究農村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農村金融系統運動既是金融系統運動的一部分，又是農村經濟系統的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態，是宏觀經濟環境下農村經濟與整體金融雙重作用的結果。
（三）農村金融是內部功能和結構復雜多樣的系統，農村金融的內涵既要從理論層面上根據整體金融狀況和農村經濟發展目標來理解，又要從現實層面上根據農村金融的現實狀態和農村經濟發展的實際需求來理解。在理論上，農村金融應當包含一系列內涵豐富的金融產品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現實上，農村金融則是適應農村經濟發展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態結構。
二、農村金融發展的制度分析
分析農村金融發展過程可以發現，農村金融發展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發展，實體經濟中規模經濟的存在和經濟主體對規模收益的追求是農村金融發展的前提；信息以及建立在信息基礎上的信任、由信任產生的信用、持續信用形成的信譽是農村金融發展的根本；減少農村金融交易的不確定性，降低農村金融交易風險和農村金融交易成本的制度，是農村金融發展的保證。農村金融發展歸根到底是農村金融制度的完善。
在把握農村金融發展制度屬性的基礎上，還必須結合農村金融的功能、特征和所處的外部環境，從功能范式意義上理解農村金融發展。
（一）農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。
（二）農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出金融交易的擴張的一般內涵。無疑，政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發展的要求不斷提高，出現對金融發展的過度干預，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。
一、農業信貸補貼論（又稱為農業融資論）
20世紀八十年代以前，農業信貸補貼論是處于主導地位的農村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農村金融戰略，其理論前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，故農村面臨的是資金不足問題。并且，由于農業的產業特性，如收入的不確定性、投資的長期性和低收益性等，金融機構對農業的融資利率必須比其他產業的低，故農業也不可能成為以利潤為目標的商業銀行的融資對象。該理論因此得出結論：為增加農業生產投入、緩解農村貧困、縮小農業與其他產業之間的結構性收入差距，并促使農村非正規金融的消亡，有必要從農村外部注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。
根據這一理論，發展中國家廣泛實行了相應的農村金融政策，擴大了向農村部門的融資，在當時取得了一些成效，促進了農村經濟的增長，但是其弊端也很快顯露出來。例如，由于可以持續得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門的農業信貸機構和正規的貸款者無法動員農村儲蓄以建立自己的資金來源，進而過分依賴外部資金。并且，當低的利率上限使得農村貸款機構無法補償由于貸款給小農戶而造成的高交易成本時，官方信貸的分配就會偏向于照顧大農戶，于是大量低息貸款補貼被集中并轉移到了使用大筆貸款的較富有的農民身上，農村窮人反而得不到資金支持。另外，政府支持的農村信貸機構缺少有效監督借款者投資和償債行為的動力，加上管理低效問題嚴重，造成了借款的高拖欠率。總之，就構建一個有效率且獨立的金融體系來說，這個理論本身及其施行效果是失敗
的。
二、農村金融市場論（又稱為農村金融系統論）
20世紀八十年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業信貸補貼論，其理論前提與農業信貸補貼論完全相反，認為農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的，因此沒有必要由外部向農村注入資金；導致貸款回收率降低的重要因素是農村金融機構運用資金的外部依存度過高；低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發展；非正規金融的高利率是理所當然的，因為農村資金擁有較多的機會成本和風險費用。
該理論完全依賴市場機制的作用，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化，主張在農村金融領域實施以下改革：農村金融機構應以動員儲蓄作為其重要職能；利率必須由市場決定，且實際存款利率不能成為負數；農村金融的成功與否，應當根據金融機構的成果（資金中介量）及其經營的自立性和可持續性來判斷；沒有必要實行為特定利益集團服務目標的貸款制度；非正規金融市場具有合理性，不應一概取消，應當將正規金融市場與非正規金融市場結合起來。
該理論受到了人們廣泛的接受，在市場經濟國家中至今依然占主流地位。但是僅僅取消信貸補貼能否消除那些目前影響發展中國家農村信貸體系的低效能問題，而通過利率自由化又能否使小農戶充分地得到正式金融市場的貸款，仍然值得懷疑。
三、不完全競爭市場論
20世紀九十年代后，人們認識到市場機制并不是萬能的，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中的代表性理論。該理論認為，發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方對于借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場；而簡單地提高利率水平又會引發逆向選擇和道德風險，從而加劇農村金融機構的資產質量惡化；為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。
不完全競爭市場論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎。但是，它不同于農業信貸補貼論。它認為，盡管農村金融市場存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須具有完善的體制結構。因此，發展中國家政府和提供貸款的單位對農村金融市場的介入，應該關注改革和加強農村金融機構建設，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙等。同時，該理論還為新模式的小額信貸提供了理論基礎?；谝陨侠碚摶c，該理論的主要政策性建議有：在金融市場得到一定程度的發育之前，應當注意用政策手段將實際存款利率保持在正數范圍內，并同時抑制利率的增長，對于因此而產生的信用分配和信用需求過度問題，可由政府適當從外部供給資金；為促進金融機構的發展，應給予其一定的特殊政策；融資與實物買賣相結合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯保小組以及組織借款人互助合作形式，可以避免農村金融市場存在不完全信息而導致的貸款回收率低下問題；非正規金融市場一般效率較低，可通過政府的適當介入加以改善。
四、哈耶克的局部知識論
除以上三種較為流行的觀點外，哈耶克的局部知識論在農村金融發展理論的研究中也比較有影響。該理論從知識論的角度提出了解決不完全競爭和信息不完全問題的金融局部知識分析范式，其出發點與斯蒂格利茨的不完全競爭市場論相近，但其結論卻從理論和政策上支持了“農村金融市場論”。
一、農村金融需求研究
農村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風險厭惡、低貸款申請成功預期等。這些特點對農村金融市場會造成怎樣的影響引起了國外學者的長期關注。Stiglitz和Weiss（1981）認為農村金融市場中信息不對稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態。Braverman和Guasch（1989）認為，農業生產具有季節性特征，而融資需求也與其保持了時間上的一致性，因此，金融機構與借款農戶之間存在很大的協同風險。Besley（1994）指出，農村金融市場缺乏抵押物及輔機構，導致了合同很難強制執行。Hoff和Stiglitz（1997）認為信息不對稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農村金融市場發展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農村金融需求的三大特點，并強調了進一步發展美國農村資本市場對農業經濟具有重要作用，措施包括加大社區銀行的信貸規模、繁榮農村股票市場等。另一部分學者從需求的角度研究其對金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發現，由于金融機構在授信過程中存在信息甑別機制的缺陷，從而會使得貸款申請者低估自己成功獲得貸款的概率，導致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時，農村金融需求主體會自愿放棄貸款申請，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設前提考慮，農村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標。因此，部分學者認為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應視為在特定條件下的農村經濟個體最優化選擇行為。Long（1968）建立微觀經濟模型分析結果認為，農戶借貸行為一方面取決于自身的風險偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對比。Iqbal（1986）從農戶追求效用最大化目標出發，建立了一個兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預算約束影響當期投資與消費水平，進而影響下一期的消費與凈收入。模型分析的結論顯示，農業技術變化快的地區農戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農戶信貸方式選擇上，學者們認為農村金融市場存在著明顯的分隔現象，即存在正規與非正規金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農村市場分割的條件下建立了農戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農戶的正規與非正規金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規部門借款、從非正規部門及正規部門都借款及只從正規部門借款，并進一步實證分析了印度農戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優的選擇模型，得到了農村做出不同融資選擇的資產及個人素質條件，并運用泰國的數據進行了影響因素的實證分析。
二、政府在農村金融中的地位和作用
在農村金融市場上，明確政府應充當什么角色發揮什么作用十分關鍵，其直接影響到一國農村的金融發展方向與制度設計。政府與市場的競爭關系是經濟學理論長期爭論的焦點，強調政府干預觀點的理論起點是市場失靈，而強調市場機制的理論起點則是不當干預導致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導”觀。該理論從分析農業的脆弱性出發，認為農村經濟落后農民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風險、高成本及低收益特征的環境下商業性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農業產業低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發揮支農效力甚至還會導致農村經濟主體貧困程度的加劇?；谏鲜鲞壿?，該理論認為應該發揮政府在農村金融發展及扶持農業部門發展中的主導作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構加大對農村的直接投入；其二，對商業性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現象，同時增加政府主導的正規金融機構，確保低利率資金的供給?！罢鲗А庇^點忽略了金融機構自身的可持續發展，導致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎上，認識到農村儲蓄規模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農村金融資源的思想。該理論思想主要從農村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導往往會導致事與愿違或者說“政府失靈”的結果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構發展難以持續。主張應降低政府的各種干預及主導作用，放寬農村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現利率市場化。該理論對傳統的政府主導觀念產生了頗具影響力的沖擊，并引導一些發展中國家朝著金融自由化道路發展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經濟分析方法引入對農村金融市場的考察。他們指出農村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應該發揮以下作用：其一，維護農村金融市場穩定，對金融市場進行規制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構發展，保留具有特殊性目的政策性金融。
三、對構建普惠制金融的討論
自2005年由聯合國第一次提出“普惠制金融體系”（Inclusivefinancialsystem）這一概念以來，引起了全球范圍內的廣泛關注。世界銀行扶貧小組（CGAP）、金融普惠聯盟（AFI）、國際金融公司（IFC）、經濟合作與發展組織（OECD）、亞洲開發銀行（ADB）等重要國際組織及各國專家學者對其展開了深入的研究與討論，推動了包括中國在內的很多發展中國家在實踐層面上的推廣與嘗試，目前已成為農村金融領域關注的焦點?，F有的研究與討論主要集中在普惠制金融的內涵、構建普惠制金融體系的意義及策略上。普惠制金融體系是2005年國際小額信貸年重要成果之一。世界銀行扶貧小組（CGAP）對其給出的定義是，在一個良好監管的環境中使家庭和企業獲得和利用恰當的、可持續的金融服務。聯合國經濟與社會事務部（DESA）及資本發展基金（UNCDF）2006年了題為“BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment”的報告。該報告詳細地討論了構建普惠制金融體系的必要性、意義、挑戰以及構建思路，強調了“普惠制金融”取代“微型金融”意味著要改變以往微型金融被邊緣化的局面，將其融入整個金融體系，成為一國金融體系的重要組成部分。同時指出，雖然普惠制金融能幫助貧困及低收入人群提高收入、平滑消費、建造房屋以及抓住發展機會，但是發展中國家推行金融普惠制需要付出的代價是巨大的。在普惠制金融部門構建上，不僅政府政策、立法及監管要發揮應有的促進作用，還要設計一個促進多方利益相關主體保持長期合作的發展策略，其中包括政府部門、金融機構、民眾組織及發展伙伴等。在此框架下，各國進行了有益的實踐探索并取得了可喜的進展（OlgaTomilova2013；EricDuflos2013；BinduAnanth等2012；GregChen和StuartRutherford2013等）。2006年以來，我國啟動了新一輪的農村金融改革與制度創新，改革重點從存量轉向增量，充分汲取了國外在微型金融及構建普惠制金融上的成功經驗及發展理念，將對我國農村金融市場產生深遠的影響。然而，從國外的研究中仍可以看出，構建一個功能完善、支持新農村建設及農村經濟轉型，并最終惠及廣大低收入人群的農村金融體系還需要在充分考慮具體國情的基礎上對國外的經驗進行突破。
作者：陶珍生鄧亞平高文麗單位：湖北經濟學院中國人民銀行武漢分行
建國以來，我國農村正式金融一直推行國家主導的供給先行戰略，而不是需求跟進戰略。實踐證明，這種戰略并不成功。我國農村正式金融機構既缺乏商業性或者合作性，也缺乏內生性和內發性。農村正式金融服務供給遠遠滯后和脫離于農村金融服務需求。如果給予作為經營者和供給者的金融機構和個人以自和供給主導權，也就是實行金融市場供給者主導，而非國家主導，那么對農戶和農村小企業的金融服務供給就要有效得多。
與農村正式金融相對照，我國農村民間金融的發展和創新一直奉行需求跟進戰略。90年代末以來，農村民間金融處于嚴冬狀態。盡管受到嚴重打壓，但其仍然顯示出頑強的生命力，成為最具內生性和內發性的金融領域。需求跟進戰略使供給方自然貼近于農戶和企業，供求雙方信息對稱度高，易于滿足農村金融服務需求。
我國民間借貸歷史悠久，即使在計劃經濟時代，也從來就沒有消失過。90年代中期以后，我國大規模打擊非正式金融組織與活動，許多非正式金融組織與活動轉為非組織化和地下化活動?，F有法律和司法解釋對民間金融組織與活動作了大量的限制規定，極大地限制了民間金融組織與活動的生存空間。
與正式金融相比，盡管對民間金融采取了抑制措施，但在我國農戶借款中，民間金融的規模仍然要遠遠超過正式金融。2003年農業部農村固定觀察點調查數據表明，20842家被調查農戶平均每戶借款1414.25元，其中71.84％屬于民間借款（私人借款），26.09%屬于銀行、信用社貸款。東、中、西部地區戶均民間借款占戶均借款總額比重分別達71.2%、75.4％和57.6％，戶均銀行、信用社貸款占戶均借款總額的比重分別為19.1%、23.6%和40.0%。值得注意的是，全國被調查農戶戶均無息借款占戶均總借款的38.3%,占戶均私人借款的53.3%。東、中、西部地區農戶戶均無息借款分別占戶均總借款的34.5％、53.0％和27.1％,占戶均私人借款的44.1％、70.3％和47.1％。
民間金融區域分布與供求特點
民間金融在我國分布廣泛，形式多種多樣。比如江蘇，浙江、福建、廣東存在各種合會，東北存在“對縫”業務，陜西、山西存在各種“基金”（見表）。所謂“對縫”業務，是指利用銀行借貸“轉貸”出去謀取利差。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行采用“利滾利”方式高息放貸現象。根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查，鹽城市各縣民間非正式金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息）、“高利借貸”、企業內部集資、村級經濟組織成為民間放貸的新主體。浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的“高利借貸”，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），私人錢莊，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬于圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱。
與此同時，大量農戶和小企業的分布非常廣泛、分散，其對金融服務的需求多種多樣。分散農戶的農業信貸需求，往往具有小額、多次、短期、季節性、缺乏標準抵押品等特點。農村小企業的金融服務需求雖然與農戶不大一樣，常常也存在小額、缺乏標準抵押品等特點。
在這種情況下，分布廣泛、分散、多元化的民間金融在滿足大量分散農戶和小企業的金融服務需求方面有著明顯的天然優勢。這是因為，金融供給者越是貼近農戶和中小企業，其與農戶和中小企業之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。與民間金融相反，銀行和農信社如果與分散農戶和農村小企業保持著較遠距離，在提供相應金融服務方面就往往會遇到成本相對較高的問題。銀行和農信社若要在農村地區扎根服務“三農”，就需要貼近農戶，了解農戶需求，面向農戶的需求提供金融服務。只有這樣才能解決供給與需求對接的問題。這就需要建立和發展一些特殊的機制，旨在解決信息不對稱問題和運行成本問題。
農村民間金融利與弊
具體而言，我國農村民間金融組織在對分散農戶和中小企業提供金融服務方面的優勢表現在四個方面：借貸關系一般嵌入于社會網絡之中，借貸雙方信息對稱；借貸手續比較簡便，一般不需要抵押、擔保、質押等，如需要抵押或質押，也可以接受一些正式放款者無法接受的、非標準化的抵押和質押品，包括非貨幣性的貸款抵押，如土地使用權抵押、勞動抵押、農戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押、首飾家電等質押等；借貸關系往往不是保持距離性借貸關系，而是關聯性借貸關系，集中在一個固定的狹小地域范圍，客戶群體相對固定，而且向其成員重復放貸；借貸雙方常常同時保持工作關系（商業交易關系）和金融交易關系，這種關系的互聯性使信貸交易更容易建立，這種非正式信貸交易的條件取決于在其他市場上的交易條件，信貸風險較小。此外，民間金融中借貸雙方往往能夠充分創造、發現和利用分散在其周圍的本地知識。
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同時，民間金融也有一些需要注意的弱點：當熟人社會走向半熟人和匿名社會時，對民間非正式金融的管理和運行機制就提出了相應更高的正式化要求，原來的信任機制和非正式制裁機制（如停止出借和社會排斥）需要逐漸讓位于法律制裁機制；民間非正式金融適用于小范圍的運作，范圍越大，其信任機制和非正式制裁機制就越趨向于失靈，對其正式化的要求也就增大；許多民間非正式金融參與者金融業務專業知識有限，其運作適合于小范圍的、較低要求的金融運作；由于政府的金融抑制政策，許多民間非正式金融活動或者創新容易被視為非法，從而加重了民間非正式金融的法律不安全度。
民間金融的風險低于正式金融，即便出現金融風險，也是局部風險。民間金融具有分散性和多樣性，其違約糾紛事件占民間金融總合約的相對比例雖然不大，但違約糾紛的絕對件數較多。這并不能說明民間非正式金融的風險高。
許多人看到存在一些民間借貸資金逾期未還現象，就斷定民間借貸風險大，這其實是對民間借貸的誤解。這種逾期借款在很大程度上仍是有效借款，因為民間金融基本上是無限責任的，需要債務人本人或其家庭成員日后共同歸還，這與法律規定的債務時效以及一定條件下的債務繼承條款不同。在民間，逾期借款大多仍相當于一種存款，賴賬者要受到社會排斥。而且，許多民間金融欠款或者違約屬于社會網絡中交換的一部分，不能單純視作為金融交易。在這種社會交換中，違約者的欠款或違約行為屬于一種人情，債權人可以期待債務人在前者需要的時候償付欠款本金、貨幣利息或者還“人情債”。
民間金融改革思路
既然民間金融對于滿足農村金融服務需求、促進農村經濟發展有著明顯的優勢，能夠起到重要的作用，就有必要大力發展民間金融，充分利用其優勢。目前官方也承認，浙江等地非正式金融的發展對當地非國有企業的成長和發展起到了至關重要的支持作用。筆者認為，應該取消當前的民間金融抑制政策，消除或者放寬對多種民間金融的法律限制，只確立和推行必要的、旨在化解風險或者懲罰金融欺詐的法律規則。
進一步放寬民間金融利率限制。如果政府不允許多種形式的民間金融活動存在，會導致這些形式的民間金融走向兩種歸宿：消亡或轉向地下活動。對于政府而言，應該允許多種民間金融逐步合法化，對于非法金融行為的界定應該放寬。其中，放寬利率限制是關鍵之一。在印度，60%的民間金融年利率是常見的。在我國，進一步放寬民間金融利率限制將大大擴展民間金融的發展空間，同時有利于更多的資金進入或者留守農村，為農村發展作出貢獻。
對一些可能的金融違法行為及由此產生的金融風險作嚴格的界定，嚴格執行對金融欺詐行為的法律處理。比如，民間放貸中可能出現的借款人金融欺詐是不允許的，像融入的資金另做他用而未按約使用，攜款逃匿等就是這種情況。放款人可以投訴違約者，或者要求司法部門協助追捕攜款逃匿者。這與正式金融是一樣的。
通過法律認定一些民間金融運作規則。比如中國臺灣地區就把合會寫入民法，規定了合會的運作框架，對其傳統上容易導致金融風險的部分內容作了限制性規定，從而使得合會成為一種低風險的民間理財工具和金融服務工具，同時又維護了合會的運作空間。不過臺灣地區的民法對合會的類型限定得太死，這容易抑制民間社會發揮創造多種合會金融制度形式的智慧。
建立民間金融法規宣傳機制和風險預警機制，并公布民間金融風險信息以求化解民間金融的可能風險。金融機構或者放貸人對風險定價，從風險中尋找獲利機會。政府所起的作用就是外部控制，通過各種方式告知民間金融（包括集資）可能存在的風險，哪些民間金融形式是違法的，哪些是受保障的。說清楚這些風險，政府的責任就盡到了。至于運作風險，則要由個人承擔。
建立配套性機制對民間金融債務人提供法律保護。這樣，可以降低高利借貸可能對借款人造成的不利后果，從而間接地為政府放寬甚至取消民間貸款利率上限奠定更好的心理基礎。政府的配套措施必須完善，比如在將來制定個人信用破產法。個人信用破產法既是對債務人的一種保護，又是對債權人財產權利的一種時間限制。個人信用破產之后，個人在數年內不被允許大額消費，超出基本生活條件的收入要用于償債。如果引入了債務人破產保護，那么就不需要限定民間借貸利率必須在銀行貸款基準利率4倍以內，債務人也不會落到由于被逼債而導致生命權和人身權可能受到肆意侵犯的境地。
加快社會信用體系建設和征信行業建設。在此基礎上，鼓勵銀行和農村信用社建立中長期教育貸款制度，同時建立包括大病統籌在內的基本醫療保障制度，可以有效降低農戶對民間高息貸款的需求。
頒行《放債人條例》。為放債人（包括企業主）的放債確立寬松的規則框架和必要的監管框架，保障有資金者的
放貸權利。
農村金融發展戰略轉移展望
全世界的農村金融發展主導范式在20世紀80年代已經發生了轉變。此前是定向補貼信貸范式，其后則是農村金融系統范式或者農村金融市場范式。前者是政府主導的供給先行和金融抑制模式，后者則是促進金融市場發展的模式。
從1945年到1980年代，定向補貼信貸范式非但沒有解決農村金融服務需要的滿足問題，而且扭曲和破壞了金融市場，使得農戶和農村企業失去了“有借有還、再借不難”的市場觀念。這一巨大的慘痛教訓迫使國際主流農村金融學界開始反思，改而奉行農村金融系統或者農村金融市場范式。按照這一范式，農村金融市場需有供給主體的多元化、明晰產權、開放金融市場、引入競爭、明確各行為主體的自身責任、由政府提供幣值穩定的環境，以更好地滿足廣大農戶和小企業的金融服務需求。這一范式提倡正式金融部門和民間金融部門的共生，既可以合作，也可以競爭。兩部門均是農村金融秩序的平等組成部分，并無貴賤高低之分。政府要為兩部門的發展提供平等的運作框架。政府的作用是維護競爭，而不是規定競爭的某種具體結果（比如只允許正式金融的存在和發展，打壓民間金融）。
農村金融系統或者農村金融市場范式強調農村金融系統的主體部分是市場本位的，其中可以包括商業性金融運作，也可以包括合作性金融運作，這種運作屬于市場供給主體的自主選擇結果。這一范式不排斥在農村金融系統的主體部分之外存在某種有限程度的政策性金融。
我國到目前還沒有實現農村金融發展的范式轉型。這與政府主管部門的觀念有關。但農村金融本來應該是市場本位：無論是政府，還是市場供給主體，都應面向農戶、農村企業和其他農村經濟主體的需求提供金融服務。
因此，政府還需要促進正式金融改革，開放金融市場，為部分民間金融供給者自愿脫離民間金融、進入正式金融提供規則框架。除了落實其他民間金融發展操作措施之外，政府也可以通過多種手段，大力促進各種社會主體發展內生內發型農村正式商業金融或合作金融機構，股東或社員進行金融決策，面向農戶、小企業和其他需求者的需求提供金融服務。大量民間金融組織可以機構化，成為內生內發的商業或者合作金融組織；大量原有的銀行或農村信用社可以通過改制實現真正民有、民營、民受益；大量村鎮銀行、真正意義上的合作組織、小額貸款機構、投資公司等都可以建立。這將有助于正式金融與非正式金融并駕齊驅地發展，有助于最終建立一個機構和服務多元化的、競爭性的農村金融市場。在此，關鍵之處在于在金融機構發展過程中，市場主體本位取代行政本位。
一、農村自治組織助推農村金融服務水平顯著提高的實踐
農村金融服務水平的提高離不開農村自治組織的協調、引導和推進，硯山縣在推廣農戶聯保貸款工作中，當地農村信用社邀請農村自治組織直接參與金融服務工作，創造了農戶貸款覆蓋面廣、貸款回收率高、信用環境顯著改善、金融知識推廣普及效果好、農民增收致富的和諧農村金融環境。
硯山縣維摩彝族鄉在推廣農戶聯保貸款工作中，以3至5戶農戶組成貸款聯保小組，通過聯保實現農戶間的信息透明、互惠互利、風險共擔，把貸款審核重心前移由村民委、村小組的同志負責。采取利用召開各種大會、村民會議的有利時機，邀請村民委、村小組的同志配合當地農村信用社做好聯保貸款宣傳發動，在支農貸款的發放上，讓他們負責所在村小組的農戶資信調查、借款申請初審、貸款管理和催收等工作。這種依托農村自治組織實行審貸前移的模式既解決農村信用社擴大支農貸款面工作中的信貸人力資源嚴重不足、難以對每個農戶進行詳細資信調查、貸款催收難等諸多瓶頸，又讓農戶方便安全快捷地獲得生產生活及新農村建設所需的信貸支持，經濟得到發展、生活得到了改善。從2003年推行農戶聯保貸款以來，該鄉所轄150個村小組17382戶農戶，累計共組成聯保小組1.16萬組，獲得當地農村信用社貸款金額2.7億元，農戶貸款面達88%，貸款回收率99.8%。農戶人均純收入由2003年的724元增長至2011年的3727元，增幅414%。
二、農村自治組織助推農村金融服務水平提高的有效性分析
（一）農村自治組織在擴大支農信貸資金投放工作中的不可或缺
農村自治組織中村民委主任、村小組組長在推進農村金融工作中的積極性取決于他們的利益與村民的利益連是捆綁在一起的，是市場經濟的一種選擇，是他們有帶頭致富的迫切需要和追求。硯山縣維摩、平遠、稼依、子馬四個鄉鎮基層農村信用社推廣農戶聯保貸款獲得了較快發展，截至2012年8月，上述鄉鎮的農戶貸款面均達到80%以上，其中維摩88%，平遠96%，稼依89%，子馬90%。農戶不良貸款率均在2%以內，其中維摩0.2%，平遠1.7%，稼依1.1%，子馬信用社2011年實現貸款收回率100%。以2011年每名信貸員辦理的年均貸款戶數計算，維摩信用社的比例為1：2508，稼依信用社的比例為1：3150，平遠信用社的比例為1：4600，子馬信用社的比例為1：4292。農村信用社取得的成績凝聚了所服務的農村自治組織負責同志的支持與無私奉獻，一個核心的共同點就是每個農村自治組織的負責同志在農戶聯保貸款中積極協助開展宣傳發動、資信調查、貸款申請初審、貸后管理以及催收等工作，尤其是在貸款初審與催收環節上，農村信用社全是依托村民委、村小組的負責同志進行的審核與催收，有效解決農戶借款“找不到門”，金融機構收款“找不到人”的問題。
（二）農村自治組織是培養農戶信用意識，推動農村信用體系建設的主要力量
硯山縣維摩鄉在推進農村信用體系建設，創建信用村寨的活動中，村民委、村小組的同志對本村每一農戶的資信狀況、償還能力、聲譽等有較為清楚的了解。農村信用社充分依托他們的信息資源優勢，把村民委、村小組干部共170人全部作為農村信用體系建設工作組織實施人員，經過培訓和實際工作指導，在信息采集、等級評定、額度授信等環節中注重采納他們的意見，通過他們推進農村信用體系建設。截至2012年8月末，維摩鄉作為硯山縣農村信用體系建設試點鄉鎮，共采集農戶信用信息9159戶，采集率達到了78.77%，已評信用戶數6260戶，占比69.29%。農村信用體系建設與農戶聯保貸款工作的互動推進，促使各村民委、村小組、農戶之間積極關注貸款投放、歸還、額度等情況，村小組組長和聯保貸款小組組長對外出打工貸款人的貸款償還進行督促，確保了貸款本息按時歸還。從2003年至今，通過村民委、村小組負責同志的協助推動，全鄉農戶信用意識有了顯著的提高，除有1.8萬元的貸款是因自然災害無法償還外，其余均是提前或按時償還。
（三）培養新的支付結算觀念，改善農村支付環境需要農村自治組織的助推
在“一創兩建”工作中，人民銀行和主要涉農金融機構通過邀請當地村民自治組織的同志參與到業務宣傳活動中，帶頭實踐，讓村民接受新的金融理念。最為典型的是，每當綜合直補資金發放時，農民朋友不再集中將綜合直補賬戶內的資金取出，自己保存一段時候后再存入另外一個賬戶內，而是根據自己的生產生活情況決定是否取款，原來排長隊取款的現象有了明顯的改善。在推廣“以折換卡”工作中，由于受到現金才是“真金白銀”，看得見，摸得著，對電子化、數字化的支付指令方式認知度低的影響，推廣工作進展緩慢，村民對一張卡片就能辦理業務總是半信半疑，經過采取由村民委、村小組的同志帶頭辦理、帶頭使用，打消了村民顧慮，解決了最大的障礙，加快了工作推廣進度。在硯山縣維摩鄉推廣惠農支付服務業務中，村民委、村小組對設立惠農支付服務點十分支持，主動動員信譽好、有實力的商戶提出申請，在業務開通后，村民委、村小組的同志帶頭使用、主動宣傳，推動業務迅速發展。維摩鄉碳房村的一惠農支付服務點業務在村小組同志帶頭辦理下，其方便、快捷、低成本的基本金融服務得到了村民的認可，業務量迅速增加，從2011年10月到2012年8月，共辦理業務2992筆，辦理業務金額1，381，989元。
三、存在的困難和問題
（一）農村自治組織組成人員的金融業務素質亟待提高
調查中發現大多數村民委、村小組的同志只辦理過存取款業務和貸款業務，沒有使用過銀行卡，對銀行自助設備和新的金融產品與服務方式很陌生，他們對金融知識了解掌握少，除大學生村官經過專門培訓外，其他同志基本上沒有經過任何培訓，對存貸款、銀行卡、支付清算等與日常生活中密切相關的知識缺乏了解。
（二）青壯年大量外出務工一定程度上對金融支農發展形成了制約
農村青壯年既是推動農村經濟發展的主力，也是農村金融產品和服務方式推廣的主要推動者，在外出務工成為改善生產生活和致富的重要途徑的形勢下，外出務工者多為青壯年，留守的基本上是中老年和兒童，導致農村信貸需求疲弱、金融需求減少，部分貸款的償還催收找不到人，現代化的支付工具推廣難。
（三）農村自治組織組成人員勞動付出與報酬不相匹配
村民委、村小組的同志積極參與到農村金融工作中，但調查發現，他們的勞動付出與報酬不相匹配，特別是經費方面，部分支出是由自己承擔的，在當前市場經濟條件下，這種積極性是很難得到長期保持的。他們對自己付出的勞動與報酬提出希望得到政府或相關部門的關心與支持。
（四）農村金融在農村地區發展差距逐漸拉大
鄉鎮與鄉鎮、村與村之間受主客觀因素的影響，農村金融發展差距較大。以硯山縣為例，維摩、平遠、稼依、江那四個鄉鎮的支農貸款發放、銀行自助設備布放、金融機構經營業績等遠好于其他鄉鎮。維摩鄉各村小組之間也存在金融支持差距拉大的現象，對于長期與農村信用社合作，信用良好的村小組，其支農貸款的額度、農戶金融知識的了解程度遠好于其他村小組，個別村小組長期是不良信用村，金融支持越來越少，呈萎縮狀態，農戶的信用意識、金融知識的普及基本上是空白。
四、發揮村民自治組織助推農村金融發展的幾點建議
（一）加強金融業務知識培訓、指導，確保其有效作用的發揮
人民銀行探索建立與村民委、村小組之間的農村金融服務溝通平臺，充分利用金融知識進鄉鎮、進村寨，邀請當地政府和金融機構人員參與，把村民委、村小組的同志和大學生村官集中起來開展金融知識培訓，讓他們學習并掌握必要的金融業務知識和農村特色金融產品功能，通過他們發放金融知識宣傳資料，在管理、服務村民的過程中向農民朋友介紹金融知識。
（二）引導好農村自治組織助推農村金融發展作用的發揮
從硯山縣“一創兩建”工作中，我們發現農村自治組織是推進農村金融發展的重要力量，需要引導其發揮好作用。一是發揮好農村自治組織在金融知識宣傳組織、宣傳資料發放、金融產品推介等中的作用；二是發揮好農村自治組織對信貸支農金融產品的宣傳推廣，如小額信貸、聯保貸款、林權抵押貸款等涉農貸款的審貸初審、資信調查等，協助金融機構做好支農貸款的發放、回收等工作，培養誠信意識；三是通過各種渠道傾聽他們的意見建議，予以采納，完善金融支農的途徑。
【關鍵詞】城鄉統籌發展 農村金融 “三農”發展
一、引言
城鄉統籌的指導思想是基于城市和農村的一體發展思維，其出發點是打破傳統的城鄉二元結構設計的歷史和制度，著眼農村建設，以城市發展帶動農村發展，最終縮小城鄉差距，實現農村和城市共同發展、共同富裕的目標。隨著改革開放的推進，農村金融業也隨著社會經濟的飛速發展取得了較大的進步。但是，目前的種種跡象表明，農村金融業的發展已跟不上農村經濟的發展步伐。該如何協調農村金融與三農的發展，筆者提出了以下幾點思考。
二、目前我國農村金融業的狀況
由于我國農村人口眾多，空間分散，貧富差距較大，雖然政府采取了一定的改革措施，使農村金融服務業有所改善，在一定程度上縮小了城鄉金融的差距，但從整體上看我國農村金融體系仍然存在一系列制約發展的問題。
首先，農村金融表現出明顯的邊緣化，存在較大的資金供需缺口。其次，農村地下金融在一定程度上對國家宏觀調控效果有所抵消，存在較強的社會隱患，造成社會的不穩定。另外，農村農業保險體系缺失，有效需求不足，政府對農業保險的支持力度不夠等。為此，政府應該繼續深化對農村金融的改革，改善農村金融服務業，增加農村金融供給，為“三農”發展提供良好的基礎。
三、我國農村金融在“三農”發展中存在的問題
（一）農村資金外流，農村金融不能為“三農”發展提供足夠的金融服務
我國農村區域面積廣大且分散，而金融網點稀少，金融機構為農民提供的信貸逐年減少。我國農村金融機構表面上形式多樣，分布廣泛，但是實際資料表明金融機構在廣大農村地區嚴重不足；特別是金融危機的發生，致使國有銀行為了減少風險紛紛由農村撤離到城市，從而只剩寥寥無幾的金融機構仍在農村開展業務。
我國農村金融的需求量越來越多、需求面越來越廣，而真正能夠提供供給的金融量卻難以應求且供給面相對較窄，導致農村儲蓄資金大量外流。衡量農村金融業的一個重要指標就是農村金融機構為農業提供的貸款情況，然而我國目前的農業貸款滿足的只是農村的簡單再生產需求，對于農田水利、農產品加工、特色種植和養殖等資金需求量較大的農村基本建設投資、信貸資金整體投入存在明顯的不足。在農村，一些金融機構只提供少量貸款或者只存不貸，造成農村資金大量外流。
（二）沒有明晰的定位，商業性金融機構與政策性金融機構的關系不明確
近年來，在我國農村服務于“三農”的政策性金融機構逐漸減少，主要是由于我國農村信貸資金的需求量較小且頻率較高，而從事此類業務金融機構的業務范圍有限，且該類業務的成本較高。中國在農村發展農業銀行的主要目的也是為一些重要農副產品如糧、油、棉等的收購提供政策性貸款；在我國農村，農業收入具有較高的不確定性、投資的長期性、收益性較低等特點，而大部分商業性金融機構是以盈利為目標的，因此他們不愿將農業作為融資對象；此外，股份制商業銀行一般也不會把廣大的農村、農業和農民作為信貸服務的重點目標；雖然近年來非正規金融在我國農村十分活躍，支農力量卻十分有限，對農村經濟發展制約嚴重。
（三）國家沒有強有力的政策支持農村金融的發展
相對于城市金融和居民，農村的弱勢金融服務的是農村的弱勢群體，因此，國家強有力的政策支撐是十分必要的。在我國當前的經濟運行中，雖然相關貨幣政策如存款準備金、利率等充分發揮了其調控作用，但是涉及到“三農”的調控效果并不明顯，目前農村金融機構提供的優惠政策還不足以吸引更多的資金投入到農村。此外，我國現有的以“三農”為主要對象的稅收優惠、定向補貼資金等政策只在一部分農村金融機構有明顯的效果，但是對于全面調動農村整體金融機構的積極性卻是困難的。
四、我國農村金融在“三農”發展中的相關對策
我國“三農”具有層次較多、覆蓋面廣、持續性強等特點，因此，我國應注重加強農村金融市場建設，建立健全農村金融體系，更好的為“三農”發展提供金融服務。
國家應加大對農村金融政策支持的力度。建立健全相關法律法規，從法律上確保農村金融機構為“三農”服務的義務；推行積極的農村金融政策，加強農村金融風險基金建設以及時化解農村的政策性金融風險。創建更多形式的適合農村“三農”發展和以服務“三農”為主的新型農村金融機構，拓展農村金融機構服務功能和范圍等。
此外，我們還可以借鑒國際上相關金融機構建設的成功經驗，對農村合作社、農村信用社等相關金融機構進行進一步改革，例如適當的減稅政策的實施等，從而為“三農”更好的發展提供服務。
五、結語
我國是傳統的農業大國，農業是我國經濟發展的重要基礎保證。而加強農村金融體系建設是一項服務于“三農”發展的重要基礎性工作。因此，我國應加大在廣大農村地區的金融建設，提高農村金融服務水平，加強農村金融對農村經濟發展的支持，全面推動“三農”發展，為城鄉統籌發展打下堅實的基礎。
參考文獻
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關鍵詞：農村金融發展;農民增收;相輔相成
近年來，我國廣大的農村地區金融行業發展很快，對幫助各地區農民增加收入，改善農民傳統的生活狀況，起到的作用極大?？梢圆粩嘞r村家庭就業問題和農村產業發展急需的后備資金等問題，優化農村地區人力、物力等資源配置，從而提高農村居民的人均收入水平。由于國家惠農政策作為堅強的后推力，我國農村金融市場業務面、結構功能、服務水平正不斷進步，更有必要研究并探索農村金融發展之后能夠對農民收入帶來的各種變化。本文側重于我國農村金融發展和農民收入的真實情況，用辯證的觀點科學地分析了發展農村金融機構和增加農民收入之間的經濟關系問題。并就我國農村金融發展，提出了相關意見和建議，希望為促進二者之間關系和諧發展提供理論內容與實踐經驗。
一、發展農村金融與提高農民收入具有是當前必須解決的重要問題
大力開展農村金融體系建設，能為促進農村產業發展、拓寬農民就業機會、提高農村居民人均收入，提供必要的資金支持。我國是一個社會主義發展中國家，雖然近年來農民收入總量有大幅度的提升，但增速緩慢，城鄉差別依然很大。重視的研究和拓展金融發展和農村，建設關系意義可謂深遠。其一，能夠使得農村金融在機制上得以健全，進一步推行金融行業改革。其二、能夠擴充研究二者關系的理論的內容，為促進二者均衡和諧發展提供一定的指導和依據。其三，能夠促使農村金融對各地區經濟的支持，并起到正向作用。金融機構入駐鄉村，可以幫助農民實現家庭增收，幫助產業實現效率提升，對于我國地區并行發展有重大意義。
（一）農村金融發展概況
我國的農村貸款數量與往年同期相比進步也比較明顯。農村金融服務的范圍，也逐漸擴大，農村金融機構，在農村的覆蓋率達到了90%以上，超過世界平均水平的40%。農民貸款額度，也比世界上其他很多國家高出近50%。農村金融的不斷發展，使我國農村的貿易條件，在很大程度上得到了改善，促使農村產業得到迅速成長，廣大農村居民的收入也得到較大幅度增長。農村金融發展存在的不足:其一，農村金融的服務產品類別比較單一，長期以來主要停留在農民存款和貸款的主要業務上，對保險以及理財和投資，方面的發展重視程度不夠。其二，現有農村金融組織機構單一、功能不全。特別是機構的規范性相當欠缺，作為核心力量的農村信用合作社還缺乏實質上的融資意義。其三，還未引入先進的服務技術。小額農貸為主要形式，金融服務手段比較落后。其四、農村金融缺乏較好的金融互動機制，信貸資金供應不足，資金外流量較大。
（二）我國農民收入概況
我國農民總體收入如下:一是勞動種植、林業、副業等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有財產收入；四是其它轉移類收入。其中家庭經濟經營性所得收入占農民總收入的最大部分，達75%左右，務工工資收入也占較大比重。分析國家統計局的統一資料，分析得出:到2014年底，我國農民平均收入每人為9800元以上，相比2013年同期而言，進步很大，但與城市居民人均28000元以上相比，農民的總體收入還應當繼續關注。綜上所述，農村金融行業的發展和農民收入的提高，顯然都是當前必須面對的現實問題，也是影響到整個國民經濟發展的重大問題。
二、發展農村金融與農民增收的關系探析
我國是一個發展中大國，農業是國家經濟的基石之一。從人口的比例來觀察，農村人口份額較重，必須發展農村金融，促進新農村建設，實現政府對農村的相關規劃。
（一）二者之間相互影響的關系
二者之間是一種雙向關系，對農民實現增收目標和信貸部門規模擴大都有重大價值，要不斷鼓勵金融信貸向農村地區合理延伸。農民將自己的經濟收入存入銀行，銀行則可以通過提供多種的存款方式、理財服務等使農民利益最大化，同時也可以提供多種方式的貸款，資助農民朋友購買生活生產用具、農機器械、房屋修建以及農民子女上學等多元化多角度地改善農民的生活質量。但一定程度上農民儲蓄比例和農民的收入也存在著反向關系，據不完全統計，農民儲蓄比例越高，農民的收入反而越低。主要是由于不少金融機構為保證本機構的收益額度，而將不少原本應當用于農村的儲蓄基金劃歸城市，結果導致了農村經濟建設上缺少資金的支持。相反，農村金融的信貸比例，則與農民收入存在著正向的關系，信貸比例越高，農民的收入則越高，信貸比例的提高往往對農民的收入增長起促進作用。因此，我國農民的收入的不斷增長，也直接推動了農村金融機構信貸比例的擴大，而信貸比例的擴大和提高對于農民收入的快速增長也起到了促進作用。
（二）發展農村金融有助于農業產業化進程
農村金融的水平和結構非常重要，對農業實現經濟的產業化有制約作用，主要體現在規模和動力改革方面。必須開始調整農村的經濟結構，發展優質產業和高效農業。同時，要求能夠重視多項實用技術的引進；倡導發展改良后的農作物精品；統籌規劃實施農田對應項目建設；要開辦農產品加工廠就需要添置大量的機械化設備，要有配套的技術支持和相關技術人才；農產品銷售與批發中心的建立，必須擁有大量的資金來源。如果一味依靠企業自身的資金來拉動市場需求，那么數額相當有限。鑒于此，依靠農村金融力量對農業建設部門提供各種貸款，滿足資金需求，就可以帶來農業產業的新局面。而反過來，農業實現產業化并不斷發展，也能夠幫助農村實現民眾收入增長、地方經濟提速的目標。可見如果農村金融不能良性發展，資金欠缺和技術會缺失，農民增收和農業產業化的發展，就是一句空話，而只有當農業產業化得到不斷發展，才能夠真正促進農村經濟增長。地方政府不但應當從農民的生活狀況方面考慮，還要考慮到農業建設問題。只有如此，才能真正提升生活質量，將中央關心的“三農問題”，力爭完全化解。
（三）發展農村金融有助于農村鄉鎮企業成長
發展地方金融，對于鄉鎮企業得到大量的資金來源，是促進經濟發展的有力保障，有助于農民的生活狀況改善，更可以說是農村產業化的源頭活水。但是在市場經濟不斷向前發展的洪流中，鄉鎮企業也面臨著各種困境，其市場競爭壓力也不斷加大，其融資條件也隨著國家金融體制的變化而變化，需要地方金融的支持。同時，金融部門也能夠解決資金不足的難題，實現鄉鎮企業的良性發展，為引入高科技的項目提供所需要的資金。合理規劃鄉鎮企業，就能夠吸引農民回返鄉村，既有利于農民家庭的收入，保障農村社會的和諧；又能夠實現農村的產業結構轉換，實現城市、鄉村的“雙向發展”構想，可以有重大的價值。
（四）發展農村金融促進區域經濟快速增長
農村區域經濟是依據特定的自然環境、地理區域、農村經濟情況、農村發展需要而融合形成的具有一定特定性的農村經濟整體。構建高標準的金融格局，有利于農村的區域產業發展，也有利于整合社會資金，引動資金的良性循環。沒有農村金融市場的支持，農村產業發展就會缺少資金，融資困難，其優勢產業就難以發展起來，對農民有計劃、有規律的進行產業生產無疑起到阻礙作用。反過來，農村區域經濟得不到發展，農村的金融市場也就難以完善，二者其實是一種共生關系。如果區域經濟發展良好，就能夠推動金融機制在農村地區進一步健全；反之，如果金融機構能夠對農村產業予以大力支持，就可以幫助農民實現增收和改善生活質量，也對地方發展起到聯動作用。
（五）發展農村金融能滿足農村經濟主體的資金需求
由于地理特點和區域位置不同，我國農村在傳統上經濟發展極不平衡，農民生活水平落差也很大。同時農村產業的組織形式和生產規模存在著差異，其經濟主體的資金需求也多樣化。而傳統的金融力量單薄，無法滿足其需求。從理性的角度來看，只有農村金融不斷完善，才能夠將所需資金及時到位，并不斷動態調整，也能夠應對市場的快速變化，和本地經濟融合起到，切切實實地起到推動作用。因而多樣化的農村金融組織，可以幫助農村鞏固資金儲備，滿足產業的要求，優化人力、物力資源，提高工作能力，促進家庭和地方經濟的增長。
三、對我國農村金融發展的建議與思考
（一）建立健全農村金融體系
目前，我國的農村地區各種金融機構很多，但主力軍仍然是大小信用社、各類銀行和地方郵政儲蓄部門。其在解決“三農”問題上也發揮了很重要的作用，但是沒有形成完善的金融服務體系，其發揮作用也主要表現在個體機構上，形式還比較單一。政府應該多方鼓勵各種金融機構相互結合形成新型的金融服務機構，建立比較合理規范的金融機構資金批發市場，可以讓資金回到農村，為本地的經濟服務。各種金融機構要發揮金融主體作用，大膽進行深化改革，加速經營機制的轉換，努力提高資金供給的效率，加強農村信貸管理制度的完善和創新，不僅要改革關于信貸管理的機構組織，把信貸管理的制衡和分工結合起來，落實信貸管理崗位職責。要不斷提高內部自我管理的標準，應對激烈的行業競爭，讓服務水平更高，在農村經濟建設中起到更好的作用。
（二）鼓勵發展多樣化的金融機構
我國政府應該結合農村發展特點，鼓勵開辦和發展有助于農村地方經濟的各種金融機構。例如:小型村鎮銀行、農村合作資金機構、合法的貸款組織等，形成新型農村金融體制。務求通過制度創新，來解決發展農村經濟所面臨的金融資金短缺，技術人才缺失，農村市場的風險，自然災害的破壞和部分農民違反合約等等問題。同時要，多多鼓勵發展不同種類的農村保險業務，信用擔保業務，加大對農村保險業務和農村擔保機構的優惠政策支持，務必要使政府的各種補貼政策和新農村辦法實實在在，起到一定的幫扶作用。
（三）開辟全新的農村金融模式
據調查，我國大部分農村地區農民的小額貸款來自于借款，這些借款大多來自于親戚和朋友，不用支付利息?？梢娦☆~貸款的方式經由農村金融機構施行，對農村而言，在經濟發展上作用甚微。所以政府應該開辟和發展全新的金融服務模式，采取行之有效的辦法，創造出新的金融產品，引導農民自然而然地產生出新的農村金融需求，例如，采取訂單農業業務并以此為基礎形成價值鏈融資，帶動農村地區形成公司與農民，農戶加合作組織與公司等新型的合作模式，引導我國農業向產業化方向發展，促使廣大農民向了現代化農業農民轉型，為大幅度提高農民收入，提供相應的金融支持。
（四）政府要加強對農村金融機構監管力度
國家要根據農村的實際特點，結合農村經濟發展的需要，制定相關的政策性法規、法律，制定并落實相應的金融改革措施，建立適合我國農村經濟發展農村金融監管制度，對農村金融機構的出入管理做好詳細的規定，把那些不具備專業資質、服務職能較差的農村金融機構杜絕在源頭上。運用定量和定性的抽查辦法、定時和不定時的檢查方式對農村金融行業進行監理。發現問題要立即停止整頓，并追究相關負責人的責任，創設良好的農村金融競爭環境，保證金融市場的良好秩序，提高農村金融服務效率。同時，相關管理部門要強化農村金融機構的內部管理體制，按照現代化的發展要求建立健全金融機構的內部組織結構，落實農村信貸管理工作，并定時進行賬目清查對壞賬爛賬不良賬目要及時進行處理，加強落實金融機構崗位責任制，使得職責進一步明確化、細節化，并對內部的管理工作形成制約和監督辦法。
（五）強化農村金融機構員工的專業素養
農村金融機構的工作特質要求從業人員必須具有過硬的專業基礎知識、業務能力和管理水平以及專業的從業資質。因此對內部員工，應該加強其業務培訓，多渠道開展農村金融知識普及，強化金融辦理業務，學習和利用信息技術，實行操作管理，就能夠使農村金融更好地為農村產業服務。同時要加強對內部從業人員愛崗敬業的精神培育，明確自身的職責，建立和完善競爭激勵機制，開展經常性的考核與評價，調動金融機構職工的熱情和工作意愿，敦促農村金融在新形勢下不斷前進?？偠灾?，農村金融、農民收入、地區經濟的進展之間的關系密不可分的，各個方面也存在著極其復雜的聯系?？傮w而言，不僅農村地區金融行業的發展有利于解決農村產業發展急需的資金等問題，能夠不斷推動農村經濟的發展，提高農村居民的收入水平，而且，農村經濟的發展，農民收入的增加也必然影響和推動著農村金融行業的發展，二者之間存在著極其復雜的關系。惟其如此，為了更好地推動農村經濟的發展，不斷提高農民收入，我們就不僅要針對農村金融發展過程中存在的問題來提高農村金融服務的能力和水平，而且，也必須把農民增收作為農村金融發展的一個基本條件，落實金融管理政策，合理進行金融配套改革，開展良好的農村金融服務，通過農村經濟的發展和農民收入的提高來推動農村金融行業的發展。
作者:劉玉紅 單位:河南牧業經濟學院金融系
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關鍵詞：農村金融發展；貧困減少；協整；誤差修正模型
中圖分類號：F224 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0076-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.17
一、引言
貧困問題是一項世界性研究難題， 特別是農村地區貧困問題?？s小城鄉收入差距，增加農村貧困人口收入，加快貧困人口自身經濟的增長才是真正根治農村貧困的良方。那么，如何讓貧困人口收入增加？ Galor和Zeira認為，由于金融結構不完善，利用金融中介富人成本將會比較昂貴，窮人無法支付這一成本而得不到金融支持，從而金融阻礙了收入差距的改善，在這個意義上金融的發展能夠減少貧困，縮小收入差距[1]。隨著新疆經濟進一步發展，金融在新疆資源配置和促進經濟增長方面的作用逐漸深化。新疆擁有得天獨厚的資源優勢，并且廣泛分布于農村地區，要想把資源優勢發展轉化為解決農村貧困的一條途徑，啟動資金是制約農村貧困地區發展的瓶頸。要克服這個瓶頸，農村金融發展是關鍵。本文擬用實證分析對新疆農村金融發展與貧困減少的關系進行深入分析，理清新疆農村金融發展對貧困減少的效應關系，為評價新疆的農村金融政策以及扶貧措施的效應提供實證依據，也能為政府從金融政策角度減少貧困提供可行性建議，最終達到減少貧困的目的。這一研究對新疆的政治經濟發展、建立和諧新疆具有重要的理論和實踐意義。
二、新疆農村金融發展對貧困減少的實證分析
（一）模型、指標選擇及方法
1.模型及指標選擇。國外關于金融反貧困的研究主要有兩個結論：一是金融直接作用于貧困減少，金融機構通過提供金融服務和信貸滿足窮人的融資需求，借此提高窮人的生產力，從而直接減少貧困；二是金融間接作用于貧困減少，金融發展對經濟的增長有巨大助推作用，經濟增長又間接的影響窮人，通過社會環境、就業渠道和社會福利等方面改善窮人的生產生活，即經濟增長的滴流效應（trickle-down effect）。因此，金融發展有緩解一個國家（地區）的貧困作用。
目前，從新疆金融作用于貧困減少的情況看，新疆處于偏遠地區，經濟和金融發展相對發達地區較為滯后。從新疆發展階段看，金融“信貸逐利”行為尤為嚴重，中小企業、農村地區及低收入人群從小額信貸、微型金融機構中獲取金融支持能力有限。因此，新疆金融反貧困的作用主要依賴新疆經濟增長，從而間接減少貧困。通過考察金融發展與貧困減少的實證文獻，本文基本模型如下：
上式中可看出各變量系數的t值均不顯著。這表明新疆金融發展結構、效率對于新疆農村貧困發生率減少存在短期作用，但作用不明顯。
4.Granger因果檢驗。通過分析新疆金融發展與農村貧困之間的長短期效應，并不能直接說明兩者之間存在因果關系。從Granger因果關系檢驗結果顯示，新疆農村金融發展與農村貧困發生率之間不存在因果關系，但農村金融化程度、金融效率和金融發展結構之間存在一定的因果關系。
（三）實證結果
1.根據1990—2010年新疆農村貧困率與農村金融發展各指標的散點圖（圖1）可知，新疆貧困發生率（P）與農村金融化程度FIR（X1）、農村金融化效率（X2）、農村金融發展結構（X3）大體呈現負相關關系，但效果不明顯。究其原因，近年來新疆農村出現“返貧”的現象，特別是2006—2010年返貧現象嚴重，貧困面廣，貧困線過低，貧困人口涉及少，所以在一定的農村居民人均純收入的分組基礎上，分布在偏上收入戶的人數較少。關于新疆金融發展水平，可以看出總體呈現上升的態勢，但由于金融的涉及面還不夠廣，專門針對農村打造的金融產品還比較少，再加上農村貧困人口對于金融產品的認識還不夠，傳統的觀念還很難改變，金融體系的制度還不夠完善。以上原因可得出，新疆農村金融在反貧困過程中發揮的作用還不深入，還有待進一步的提升。
2.通過對變量的單位根檢驗，結果顯示農村金融化程度FIR（X1）、農村金融化效率（X2）、農村金融發展結構（X3）與貧困發生率（P）都是一階單整。隨后的協整關系檢驗可以發現，在5%的顯著性水平下，新疆農村金融指標與貧困指標之間至少存在一個協整關系，即變量之間至少存在著一個長期穩定的均衡關系。
3.建立誤差修正模型（VEC）能把變量的短期行為與長期變化聯系起來，但通過誤差修正模型分析發現，在短期內，新疆農村金融發展對農村貧困發生率減小表現不顯著。這主要與新疆農村金融政策不斷調整、新疆貧困情況較為惡劣有關。如新疆農村居民家庭人均收入全國最低水平，新疆農村金融鄉鎮大量存在空白，如新疆有金融服務空白鄉鎮222個，位居全國前列[5]。同時，從民間金融角度看，越是金融空白區，民間借貸就更有生存的機會，雖然從一定程度上民間借貸緩解了正規金融的供給不足問題，但民間金融的欠規范發展和非法律保護問題使其金融風險較大。所以，無論正規金融發展的缺失，還是非正規金融的尷尬發展，都是導致新疆農村金融發展滯后的原因，也弱化了新疆農村金融對減少貧困作用的短期影響。
4.格蘭杰因果檢驗結果得出，新疆農村金融發展與農村貧困發生率兩者之間沒有Granger因果關系。但新疆農村金融發展的3個指標間存在一定的因果關系。這是因為長期以來特殊的“二元金融”結構。近年來新疆經濟發展中重視工業，金融機構的“逐利”行為使得農村金融資源向城市和工業轉移，農村金融在農村、農業經濟發展中的貢獻較小，對新疆農村貧困減少作用不大，這個結果得到實證證明。
三、結論及建議
（一）結論
通過新疆農村金融發展對減少貧困的作用和影響的研究，顯示了新疆農村金融發展對農村貧困減少具有短期的促進作用，但效果不明顯，還沒有成為促進新疆農村貧困減少的重要因素。從長期來看，雖然新疆農村貧困發生率與農村金融發展程度之間存在負的相關關系，即它們會降低新疆農村貧困的發生率，但從新疆經濟發展階段和農村金融發展程度看，在國家農村金融體制改革的推動下，尤其是新型農村金融機構的推進，新疆農村金融發展環境有所改善。然而新疆經濟發展現階段，金融資源更多在工業、城市化等方面集中，所以，新疆農村金融對貧困減少的作用仍會存在不協調的問題，其影響效果也不顯著。究其原因：一是由于以往金融政策導致農村金融發展滯后，“金融抑制”表現明顯，這在一定程度上弱化了對貧困減少的短期影響作用；二是當前新疆工業化、城鎮化、工業化和外向經濟發展戰略，使得農村金融資源流出農村，且我國特有的“二元結構”和新疆相對滯后的經濟發展，導致新疆農村金融發展的先天性不足；三是金融類企業的逐利行為使得金融服務和產品的缺失，金融政策缺少對低收入人群的各類信貸服務，由此不斷降低金融緩解長期貧困的作用；四是因為新疆農村經濟發展落后，貧困線標準低，經濟增長所帶來的好處在農村涉及面窄，表明目前新疆農村金融發展并沒有成為新疆農村貧困減少的主要因素。所以在長期發展中，只有不斷提高新疆農村金融發展程度，才能促進新疆農村貧困的減少，而新疆農村金融發展則制約了新疆農村反貧困。
（二）建議
1.實現新疆農村金融發展模式的多元化，引導和支持非正規金融發展。重新定位新疆農村的金融發展，實現發展模式的多元化。新疆農村金融發展的低效率，國有商業銀行撤出農村地區，新疆農村金融市場基本為農村信用社所壟斷。應加快完善新疆農村金融體制，構建新疆農村金融發展的多元模式。首先，確定農業銀行和農業發展銀行、農村信用社在新疆農村金融機構的主導地位，通過加快改革和重新定位，轉變經營機制，適應市場發展，增強核心競爭力，提高金融服務水平。其次，加大對農村金融新生力量——郵政儲蓄銀行的業務拓展，發揮其網點優勢，增強其小額貸款能力，發揮金融資源返還農村，助推農村經濟和農牧民增收。最后，政府應給予非正規金融組織在政策上的引導和支持，促使新疆農村金融資源合理配置，在此基礎上鼓勵村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司的開辟，發展社區銀行、小額金融擔保公司等微型金融機構，完善新疆農村金融市場的發展，加強新疆農村的金融供給。
2.積極構建全面多層次的新疆農村普惠金融體系。新疆的農村市場很龐大，要使金融發展作用于貧困減少，要積極構建惠及弱勢群體、弱勢地區、弱勢產業的普惠金融體系。完善對新疆農村普惠制金融的政策扶持，加大金融創新力度，加強對農村金融機構的扶持力度，建立農戶貸款抵押擔保機制。建立一種資金向農村的流入機制，鞏固農村信用社作為實施新疆農村地區普惠制金融的主力軍地位；完善農業擔保和風險保償機制，建立有效的農業保險體系；充分發揮商業性銀行對農業發展的支持作用，小額信貸作為構建新疆農村普惠制金融的核心，必須加強內部監管，努力滿足農村金融需求。
總之，要發揮新疆農村金融對貧困減少的效果，應進一步加大新疆農村金融改革，轉變信貸觀念，積極構建全面多層次的新疆農村普惠金融體系，實現新疆農村發展模式的多元化，改善農村金融發展結構，發揮農村金融發展對新疆農村貧困減少的作用。
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互聯網金融農村金融轉型發展策略
一、引言
互聯網金融是指互聯網企業與傳統的金融機構利用互聯網和信息通信技術來實現資金融通、支付、投資和信息中介等服務，這一新興領域體現了傳統的金融行業與互聯網技術的融合。農村金融就是一切與農村的貨幣流通和信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融范疇。不同于傳統金融，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋范圍廣和產品多樣化的特點。日前，中國建設銀行與阿里巴巴有限公司、浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司在杭州簽署戰略合作協議和合作備忘錄，共同探尋雙方創新合作模式，實現強強聯合和優勢互補。這一戰略合作是一個重大標志性事件，必將推動傳統金融與互聯網金融進入到一個融合創新發展的新時代。因此，在互聯網背景下，我國農村金融順應形勢、進行轉型必是大勢所趨。
二、互聯網背景下農村金融轉型原因分析
通過改革開放以來的發展，中國經濟得以從以“高增長、高出口、高投資、高能耗與高污染”為特征的“舊常態”進入到了“三期增長”的新常態。由于“舊常態”時期給經濟發展帶來的影響較為強烈，以致于這種影響現今還未消失，因此在“三期增長”的狀態下，我國金融機構特別是農村中小金融機構在改革轉型、創新提質和發展戰略等方面都受到來自各方的挑戰。
一是經濟增速放緩。前些年，受經濟高速增長的影響，我國金融市場也愈加繁榮和活躍。但是自2015年以來，我國經濟增長速度放緩，經濟下行壓力大，對傳統的金融機構的經營產生了消極的影響。在宏觀經濟的影響下，我國農村金融機構經營明顯大不如前。如果繼續沿著原來的模式經營，那么其發展必然會停滯不前。只有通過不斷創新、不斷改革，積極探索合適的經營模式，才能改變當前局面。
二是競爭日趨激烈。近些年來，各種形式的農村金融組織以及金融機構在金融市場上越發活躍，股份制商業銀行和國有商業銀行的業務下沉，加劇了農村金融市場競爭的激烈程度。除此之外，借助互聯網金融的產生，農村經濟和農村金融也得到了巨大的發展。在面臨金融產品、服務、經營區域、網點開設以及各種資源的爭奪中，農村金融機構優勢不足、實力較弱，因此必須充分了解客戶需求，不斷創新產品和服務，才能在競爭中取得優勢。
三是農村金融需求日趨多樣化。隨著新型城鎮化的建設以及農村客戶和產業結構的變化，農村金融的需求也發生變化，不斷朝著個性化和多樣化的方向發展。除此之外，農村地區對于投資理財、金融結算、網上銀行、電子銀行等專業需求也逐漸增加。農村金融機構如果不能在經營模式和產品服務上進行創新，不斷拓展新型業務，必將會失去大量客戶和市場。
四是利率市場化改革。利率市場化后，一方面金融機構的存貸利差縮小造成金融機構的經營利潤減少；另一方面利率市場化會對金融監管產生影響并且加劇利率的波動，這將使金融機構面臨更大的利率風險、承擔更多的責任。因此，農村金融機構必須通過創新轉型、開發產品和服務、調整發展戰略來面對風險。
三、我國農村金融發展現狀
1.農村金融機構缺乏
包括農村商業銀行和農村信用合作社等在內的金融機構都未能提供多樣化的服務，并且服務基本局限于部分與農業相關的項目和企業，開設的經營網點和配套的基本設施都難以適應市場日益變化的要求，由此使得市場活躍度不高、參與者積極性較低。農民由于知識水平有限，產品意識和法律觀念淡薄，再加上民間借貸服務管理混亂，使得他們在進行民間借貸時容易對自身利益造成損害。
2.服務單一，缺乏創新產品
目前我國農村金融機構業務種類較少，經營形式單一，在經營管理上默守陳規，限制了其打破原有模式的束縛開創更為合理的經營模式。在當前復雜的經濟環境下，雖然農村金融機構積極調整發展戰略，不斷研發各種形式的創新型金融產品，但是無奈其創新能力存在明顯不足，創新業務占比較小，難以使客戶滿意。由于農村經濟發展受限，農村金融機構的工資待遇、工作環境以及職業前景與大城市存在明顯差距，因此很難吸收到一批高素質的金融人才來對金融產品和服務進行創新。
3.政府扶持力度不夠
雖然國家在三農問題上越來越重視，大力建設新農村。但是在現代金融發展上，政府僅僅對政策性金融機構提供資金方面的支持，這種支持不包含農戶企業與民間金融機構，在一定程度上限制了金融支農惠農的作用。此外，政府對政策性金融機構的長期支持，一定程度上影響了民間金融機構的競爭力，導致農村金融的資金在三農建設方面的利用率不高。
四、互聯網背景下農村金融發展策略
1.科學定位，扁平化管理
互聯網金融之所以能夠迅速發展，很大程度上是因為大數據和云計算對客戶的準確定位和精準營銷，比如余額寶通過其科學的客戶定位使其規模達到數千億元。對此，r村金融機構想要不斷發展首先應主動進行市場調查，在科學規劃的基礎上，將客戶群體劃分為不同的類型，如農民、農村小微企業、農村個體工商戶等等，選擇適合的客戶群體，重新定位，打造全新的服務體系，以期取得長久發展。其次，要根據客戶和業務流程特點合理設置管理級次，實行扁平化管理，減少冗長多余的管理層級和審批環節，提高服務效率，贏得客戶的支持和信賴，才能更好地促進農村金融的發展。
2.創新金融服務理念，提高服務水平
農村金融機構應改變長久以來以產品為中心的服務理念，要敏銳察覺客戶群體的金融服務需求，提供以客戶為中心的周到的、一系列的金融服務，展現金融機構高效優質的服務水平，促進金融機構樹立良好的品牌形象。首先，應提升金融機構工作人員的服務理念和服務態度，對他們進行系統優質的培訓，使其服務理念不斷適應市場變化；其次，不斷完善各經營網點的操作系統，使其操作起來更方便、更快捷、更智能，為客戶提供更為優質的服務，改變金融機構的經營形象，除此之外，還可以加深客戶對智能化金融服務的認識，提升客戶體驗度；最后，加強與電商等互聯網企業的合作，積極開發適合客戶群體需求的APP應用和移動客戶端，并充分運用微博論壇、電子郵件等網絡平臺進行營銷，及時滿足客戶的需求，與客戶建立良好的交流關系，實現共同發展。
3.加強政府政策的扶持和監管力度
推動農村金融的發展不能只依靠單方面力量，而應將多方力量綜合起來加以運用，共同促進農村金融的發展。就政府來看，應加大財政和金融政策的扶持力度，對金融發展和稅收政策進行改革，不斷完善互聯網金融政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資以及銀擔合作機制，不斷推動農村地區的金融業的現代化發展。在金融機構監管上，也要健全農村金融和互聯網金融的監管體制，不斷完善金融監管法律法規，明確政府和相關部門的監管責任，有效規避金融風險，為農村金融發展提供穩定的環境。
4.創建個性金融發展模式
農村經濟發展有其自身特點和不足之處，我們只有對農村地區的現狀進行全面透徹地分析，才能更好地將互聯網金融與農村金融相融合，不斷創造新的金融產品，不斷完善金融服務。對于互聯網金融與農村金融融合發展方案的制定，首先應該普及互聯網，促進農村客戶群體正確使用網絡平臺和電子商務平臺，積極參與到投融資以及儲蓄活動之中，同時引導人們正確管理資金，加強風險防范意識，防止上當受騙造成不必要的損失。其次，相關部門人員應該向農村客戶講解有關金融知識，指導其進行合理的金融活動，以此增加資本和保證財富的安全穩定。最后，政府和村鎮地區的領導可在經得廣大人民的許可后，針對不同家庭的情況制定合理的資本管理方案，還可結合本地區農村經濟發展的優勢，進行合法資本融通，帶領村民共同富裕，提高本地區金融發展水平，拓展金融發展空間。
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一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義
大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險、推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。最后，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。
關鍵詞：農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發展,從而裨益鄉民,較好輔助“三農”政策的執行,特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》,規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業稅,非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警,限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９?帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
一、計量模型設定
(一)模型和指標設計
假設四川省農民收入狀況與農村金融發展水平滿足如下生產函數關系式：(1)其中，Y代表四川省農村居民家庭人均純收入，X代表農村金融發展水平。對(1)式求全微分得：(2)對于四川省農村金融發展水平的衡量，本文選取如下三個指標：農村金融發展規模(SC)，農村金融發展結構(ST)以及農村金融發展效率(EF)。其中，SC=四川省(農村存款余額+農村貸款余額)/四川省農村GDP；ST=四川省鄉鎮企業貸款余額/農村貸款余額；EF=四川省農村存款余額/四川省農村貸款余額，故四川省農村金融發展水平可表示如下：(3)將式子(3)兩邊取全微分后帶入式(2)，則有如下關系式：(4)在(4)式中，分別用表示四川省農村金融發展規模、結構、效率的邊際收入，可得出本研究的基本計量模型，如下：(5)其中，為常數項，為隨機誤差項。由(5)式可知，四川省農村金融發展規模、農村金融發展結構、農村金融發展效率的變動影響農民收入的高低。由于增量只是前后期的差值，所以Y的水平量與SC、ST、EF的水平量之間也具有類似的關系。由于相關變量影響存在滯后性，本文通過向量自回歸模型(VAR)對四川省農村金融發展與農民收入之間的關系進行實證分析。設為時間序列向量，其中，，則p階VAR模型為：(6)其中，為常數向量，為系數矩陣。
(二)數據說明
本文對四川省農村金融發展與農民收入增長之間關系的分析，涉及農村金融發展與農民收入兩個方面的變量和數據資料。(基于數據范圍前后一致性的考慮，本文所涉及的數據(1978—2008年)都不包含重慶市的數據。)用四川省農村居民家庭人均純收入(1978—2008年)的數據衡量農民收入(用Y表示)。在四川省農村金融發展水平指標中涉及到的農村GDP由四川省農業總產值與四川省鄉鎮企業增加值之和(1978—2008年)代替；農村存款余額則是四川省農業存款與農戶儲蓄存款之和(1978—2008年)；農村貸款余額為四川省鄉鎮企業貸款與農業貸款之和(1978—2008年)。所有數據均來自相關年鑒和公開出版物。
二、實證分析
(一)ADF單位根檢驗
本文運用Eviews5.0經濟計量軟件，首先進行ADF單位根檢驗以確定各變量的平穩性。經檢驗，LNY、SC、ST、EF具有相同的單整階數，為I(1)變量，各變量之間有協整關系存在的可能?；诖耍疚倪M行協整檢驗以確認LNY、SC、ST、EF之間是否存在長期穩定的均衡關系。
(二)協整檢驗
本文運用Johansen檢驗來判斷變量LNY、SC、ST、EF之間是否存在協整關系。如果存在協整關系，則寫出協整方程并對這些變量之間存在的長期均衡關系進行說明。Eviews5.0計量軟件的Johansen協整檢驗結果如表1所示：表1Johansen協整檢驗結果表由表1可知，變量LNY、SC、ST、EF之間存在協整關系，其中標準化的協整方程如下：(協整方程中圓括號中的數字代表方程中估計系數的標準差，方括號中的數字表示t-統計量)。(7)經檢驗該協整方程的殘差項平穩，這表明1978-2008年間，LNY、SC、ST、EF四個變量之間具有長期穩定的均衡關系。從長期來看，四川省農村金融的發展效率與農民收入之間存在負相關的關系，但四川省農村金融發展的規模與農村金融發展的結構對四川省農村居民家庭人均純收入起正向促進作用。這標志著農村地區金融資源的越豐富越能促進農民收入增長，農村金融發展的規模越大越有利于農民收入的增長；農村地區鄉鎮企越發展農村居民獲得的工資性收入越多。而四川省農村金融發展的效率對農村居民收入增長的抑制作用，則標志著農村金融服務體系不完善、金融市場發展滯后，大量農村資金外流，農村經濟發展資金支持不足。
