時間：2024-02-19 14:33:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動支付帶來的便捷，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
作為一種新的支付方式，移動支付出現在我們的生活中時間并不長，但隨著“春節紅包大戰”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進入我國市場，移動支付逐漸走進了中國的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯網和銀行業都十分發達的美國，移動支付的發展步伐卻相對來說比較緩慢。
中國：小紅包搶出大名堂
移動支付在早幾年前對于中國的老百姓來說還是一個陌生的詞語。然而，在智能手機逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機APP層出不窮，為移動支付的誕生播下了種子。 對于美國人來說Apple Pay可有可無而對于中國人來說支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
在馬年春節，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節晚會，讓中國乃至全世界看春晚的華人都認識了微信的“搖一搖”功能;接下來的猴年春節晚會，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰，通過春晚這個全球收視率最高的節目，讓我們感受到了移動支付逐漸走入了中國的家家戶戶。
根據騰訊網站微信官方數據顯示，猴年春節期間，微信紅包總收發次數達321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節日的喜悅，相較于羊年春節增長了近10倍。與此同時，支付寶公布的數據顯示，今年除夕當晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動次數為3245億次，是羊年春晚互動次數的29.5倍。
如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰”所反映出來的，實際上是目前中國移動支付市場背后的角逐，其意圖便是搶占市場客戶資源和市場份額。由于搶到了“紅包”要提現則必須要綁定銀行卡，于是越來越多的中國老百姓把自己的銀行卡同各種移動支付公司進行綁定，從而加入了移動支付用戶的行列。
除此之外，隨著電商的快速發展和技術的不斷成熟，在中國這個日漸火爆的市場上，越來越多的企業和公司開始關注移動支付，各種移動支付的應用也不斷涌現，如百度錢包、微信支付（財付通）以及各大銀行所開通的網銀等等。2016年早些時候，國際巨頭美國的蘋果公司也與銀聯公司合作，將其移動支付系統“Apple Pay ”引入中國，試圖在中國市場中分一杯羹。
現在，中國的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機預約好網約車，幾分鐘過后服務優質的準新車在約定地點打著雙閃等候;去商場超市購物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機上點幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動支付已經逐漸滲透到中國老百姓衣食住行的各個角落，大大提高了生活的效率和質量。
美國：都是一張卡惹的禍
相比日漸火爆的中國市場，在銀行業和互聯網都十分發達的美國，移動支付發展的步伐卻相對緩慢。
在美國，只有在大都會城市偶爾叫個“Uber”才會用到移動支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現金支付。事實上，美國的市場在早期是非常有利于移動支付的發展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機，將真正意義上的智能手機展現給了世人，進而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數據顯示，到2010年底，美國智能手機用戶接近于30%。如此大規模的占有率，應該說是十分有利于移動支付的發展的。面對有利可圖的市場局面，美國的各個公司也推出過各種移動支付服務及應用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國的商業銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動支付服務。
在市場經濟中，有市場才會有層出不窮的產品，但從這些服務推出的時間點上我們不難看出，在移動支付的發展步伐上，美國是落后于中國的，其原因就是美國的移動支付市場太小。這就產生了一個問題，作為擁有智能手機開山鼻祖蘋果公司的美國，為什么很難接受移動支付呢？
歸根究底就在于，美國本身就擁有一整套穩定且發展良好的支付系統。美國的銀行業一直以來十分發達，引領全球，因此建立了強大的信用卡支付體系。
對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達來說，它們本來就可以在維持現狀中獲利，不需要再投入大規模資金去研發或引入新的支付方式。對商戶來說，消費者沒有這方面的需求，他們也不會使用移動支付來結算。以上這幾點均導致了移動支付很難進入美國市場來取代其現有的信用卡支付模式。因此，移動支付在美國的發展十分緩慢。
消費者用錢投票
如果我們將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。按照互聯網科技的發展進程來說，美國怎么也不應該落后于中國。那么，究竟是什么原因導致中美的移動支付發展出現如此大的差異呢？
前已提及，美國的信用卡發展已經十分完善。完善的結果就是用卡消費已經納入了美國消費者的生活習慣，不需要一種新興的支付方式來替代。而對于中國來說，信用卡消費并未替代現金成為消費者主流的支付方式。
調查顯示，82%的美國受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡單”或者“簡單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對于中國消費者來說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費，對于刷卡所必需的POS機只是在某些城市某些消費場所才有，應用場所的缺失，導致中國刷卡消費發展緩慢。
而支付寶的出現，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當然它離成熟還有一些時間。對于美國人來說，Apple Pay可有可無，而對于中國人來說，支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
隨著中國消費者的足跡遍布全球，中國的支付寶們也紛紛進軍海外，微信支付也在加速布局，應用場景越來越豐富，中國人越來越依賴移動支付，越來越離不開支付寶了。將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。
回顧過去的2011年，支付行業的看點不少，移動支付尤其引人注目。這一年里，移動支付先驅服務Square日漸走向成熟，取得了每天處理交易達到1100萬美元的上佳表現，還把信用卡讀卡器搬上了沃爾瑪的貨架；Google Wallet、PayPal InStore、ZipPay等新應用方案的出現又為整個支付行業帶來了新的活力。在新的一年里，支付行業將會呈現什么樣的走勢？下面的3個預測可以幫助你作出相應的判斷。
預測1 :移動支付還將保持高速增長
移動支付離不開移動終端設備的支持，智能手機等移動終端設備的快速普及為移動支付創造了前景無限的發展空間。當然僅依賴硬件支撐，移動支付是很難走遠的，應用合理的技術和具備操作性的解決方案進而真正改變消費者現有的消費習慣，破除現有支付體系的種種不利限制，移動支付才能修成正果，移動支付行業也正朝著這一方向努力。現有的本地生活類服務中，我們不難看到移動支付的身影：搭車應用Uber的出現讓搭車過程變得便捷、智能；零售商Nordstrom的新版iPad應用甚至可以替代一名銷售員，為前來購物的顧客服務；Living Social推出“團購+外賣”服務，免去了合作餐飲業服務商自建電子商務網站之苦。在運作流程中，移動設備發出的訂單和來自移動渠道的支付對整個營收貢獻很大。
預測2 ：線上線下商業活動的整合將會更加深入
線上線下已經密不可分，線上和你進行交互的用戶很可能就是線下使用你產品或服務的客戶，O2O模式的興起已經證明了這一點。隨著社交電子商務浪潮的興起，線上線下融合的趨勢變得越來越明顯。一旦你把握了線上線下的關系后，個人也能從中掘到一桶金。隨著線上線下融合的加速，亞馬遜對傳統零售業的威脅也變得越來越大。亞馬遜去年推出的比價應用Price Check更是把與傳統零售業競爭的戰火燒到了中小商家的地盤。中小商家必須意識到線上線下整合的大趨勢，否則利潤的天平將向深通線上線下關系的亞馬遜一方傾斜。
2012年支付行業的另一個看點是“虛擬貨幣”的崛起。想象一下這樣的場景：你可以用Facebook Credits去Safeway購買果蔬食品，還能用多出的航空里程積分兌換一杯星巴克咖啡。是不是很棒？對于那些15歲左右的“網絡一代”來說，他們將熱衷于使用這樣的“虛擬貨幣”。受年齡的限制，“網絡一代”的年輕用戶往往沒有信用卡，加之對新興事物有很高的接受度，他們更樂于用“虛擬貨幣”的形式去支付那些想要購買的產品或服務，新支付形式的推廣也將變得容易。
預測3： 具備智能支付手段的設備將會越來越多
新消費電子產品將會成為驅動支付領域創新的關鍵力量。智能終端的普及足以引導這樣的改變――我們的支付行為將通過各種設備完成。不僅是智能手機、平板電腦，連普及率更高的電視也能成為一種支付設備?？措娨暤倪^程中找到了心儀的商品，立即用電視支付把它買下來的感覺是不是很棒？已經出現了一個新名詞概括這種電視支付的商業形式，就是“t-commerce”，可以理解為“commerce from television”。雖然t-commerce還未現形，但在平板電腦上已經有了類似的嘗試。eBay最近更新了iPad版應用，增加了一個名為“Watch with eBay”的功能。用戶用iPad看體育賽事時，看中喜愛球隊的運動衫后可以立即購買。一邊看球，一邊購物的新組合又為未來的支付應用場景增加了一種可參考的案例。
總結：移動支付將隨著智能終端的普及而逐漸流行起來，線上線下的密切融合增加了用戶的支付機會，具備智能支付手段的設備將把支付這一過程變得更加輕松和便捷；上述影響將改變消費者對支付的認識：支付并不只有付現金和刷卡消費，場所也不局限于實體商店和賣場，身邊的各類智能設備都將成為最好的支付工具。
關鍵詞：電子支付；RFID；安全性
中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）24-0267-02
當今的移動通信系統除了能夠提供傳統的語音、數據、多媒體業務外，正向著更廣的在線支付發展，個人智能終端將得到更廣泛地使用，以滿足用戶的多種需求。以無線通信技術和存儲器技術為核心的RFID技術，已經取得突破性成果并開始商用，本文主要針對RFID技術的工作原理、安全隱患以及發展趨勢進行闡述。
1 RFID技術及其基本工作原理
1） RFID（Radio Frequency Identification）技術，指的是射頻識別，它是一種非接觸式的自動識別技術，通過射頻信號來識別目標，并獲取相關的數據。
2） RFID系統組成，由RFID 標簽、閱讀器和后臺數據庫3個部分組成：
RFID （Tag）：由耦合元件及芯片組成，根據標簽的能量來源，可以分為3類：被動式標簽、半被動式標簽和主動式標簽。每個標簽上有用于與閱讀器進行通信的天線，并擁有唯一的電子編碼。
閱讀器（Reader）：一般有手持式或固定式，也是一個帶有無線收發功能的設備。可分為感應耦合及后向散射耦合兩種。
后臺數據庫：用于存儲標簽的相關信息。通過掃描標簽。閱讀可以得到相關的信息。
3 ）RFID技術的基本工作原理：標簽進入磁場后，接收解讀器發出的射頻信號，憑借感應電流所獲得的能量發送出存儲在芯片中的產品信息（無源標簽或被動標簽），或者由標簽主動發送某一頻率的信號（Active Tag，有源標簽或主動標簽），解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統進行有關數據處理。一套完整的RFID系統， 是由閱讀器與電子標簽也就是所謂的應答器及應用軟件系統三個部分所組成，其工作原理是Reader發射一特定頻率的無線電波能量，用以驅動電路將內部的數據送出，此時Reader便依序接收解讀數據， 送給應用程序做相應的處理。
2 RFID的安全隱患
RFID存在著與生俱來的安全隱患，具體有如下幾種：假冒、竊取、隱私泄露、位置跟蹤、拒絕服務攻擊等。
1）假冒，通過假冒RFID標簽的電子產品編碼EPC進行偽造，從而擾亂正常的RFID系統。
2）竊取，由于RFID系統中的很多時候是通過無線進行信息傳輸的，因此存在信號可能會被竊取的危險，這將直接影響到整個RFID體系的安全。
3） 隱私泄露，RFID電子標簽中所包含的信息關系到消費者的隱私，這些數據一旦被攻擊者獲取，消費者的隱私權將無法得到保障。
4） 位置跟蹤，非法用戶可以采用多種手段和設施對標簽的進行跟蹤，從而了解設備的行動路徑。
5）重放攻擊，在重方攻擊中，有效的RFID信號被中途截取，并將其中的數據保存下來，這些數據隨后可被發送給閱讀器。
6）拒絕服務攻擊，通過噪聲信號使得RFID通信造成射頻阻塞，或是對基于變化ID的RFID認證系統進行攻擊，造成標簽和閱讀器兩端的ID不相同，使得RFID標簽無法正常訪問。
面對如此繁多的安全隱患，RFID系統中高強度的安全機制是必需的。而移動RFID系統的安全性考驗比RFID系統更艱巨。
3 基于RFID的移動電子支付安全
目前移動電子支付主要分有3種形式：基于WAP網絡平臺的網上銀行交易；采用STK菜單通過短信方式的手機話費支付；基于RFID，通過手機終端與POS機進行的短距離通信，可以采用手機話費支付形式或通過SIM卡與個人銀行賬戶綁定的形式進行交易。
基于RFID形式的刷卡交易簡單易用，無需通過WAP、SMS形要通過煩瑣的手機輸入操作，但目前仍存在著不少問題。首先是RFID設備本身的安全性問題，由于其資源受限，計算能力較弱，難以加入強度較高的復雜的安全算法，這對移動電子支付的安全性會帶來一定的影響。目前中國移動推出的RF-SIM卡，支持DES，3DES，RSA算法并內置PKI算法引擎。但這對設備帶來安全的同時，成本上的消耗是之前的SIM卡的5倍左右，這將會使得RF-SIM的推廣帶來一定的限制。
這種RF-SIM卡能進行實時鑒權，對空口數據傳輸的數據自動用3DES加密，可以防止數據竊聽，在進行刷卡操作時，會自動進行雙向認證，對于關鍵的指令數據則采用RSA加密。其采用PKI算法引擎這種成熟的公鑰密碼機制為基于RFID的移動電子支付帶來了較為可靠的安全基礎。
另外，在整個移動支付的過程中，涉及許多參與角色：消費者、商家、移動運營商、第三方服務提供商、銀行。消費者和商家是系統的服務對象，移動運營商提供網絡支持，銀行方提供銀行相關服務，第三方服務提供商提供支付平臺服務，通過各方的結合以實現業務。
相比于RFID系統，移動支付還需要考慮以下安全問題：
1） 移動終端接入支付平臺的安全，包括用戶注冊時，簽約信息是否能安全傳遞，用戶通過移動終端登錄系統時，其間傳遞的數據用戶信息等是否能得到安全保障。
2）支付平臺和習慣傳輸的安全，手機病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會造成支付隱患。同時，移動支付所追求的就是便捷的用戶體驗，甚至比互聯網支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性。過于便捷的移動支付認證與使用，同樣也會有相應風險存在。
3）用戶需要在任何場合都謹慎保管各種個人信息，包括身份證、銀行卡、手機驗證碼等隱私信息，避免不必要的泄漏。，加大對各種詐騙信息，釣魚網站的管理力度，營造一個安全穩定的網絡氛圍，減少移動支付之中混雜的各種不安全因素。
4 結束語
近年來電子支付的發展之迅速大家有目共睹，而移動支付作為一個新型的支付手段，也已經從發展階段逐步走向成熟階段。目前中國許多企業都已聯合推出基于RFID的移動支付技術，以便更好地搶占移動支付的市場，如中國銀聯的手機SD卡的NFC技術，中國移動的RF-SIM，中國電信的SIMPASS卡，中國聯通的基于SWP標準的NFC技術。這不僅使基于RFID的移動支付的標準化增加了難度，也為移動支付平臺對各種支付技術標準的兼容及建立于標準之上的安全協議技術的統一帶來了一定的挑戰。
在線下接受訪問的用戶中，近八成的受訪者表示習慣使用現金這種傳統的付費方式，這一比例在不同性別之間沒有顯著的差異，相比26～30歲年齡段受訪者，20～25歲年齡段受訪者中有更多的人習慣使用現金支付。
信用卡、借記卡為主要支付手段
調查發現，信用卡和借記卡已經成為一種主要的支付手段，將近一半的受訪者已習慣使用信用卡或借記卡消費，26～30歲年齡段受訪者相比20～25歲年齡受訪者更愿意使用信用卡或借記卡消費，這種現象在30歲以上的人群中表現的更為明顯。
這種現象說明，對于收入更加穩定的人群而言，他們更加傾向于刷卡消費這種便捷的方式。另外一方面，選擇網上支付方式的比例也達到20%以上，這表示近幾年來隨著互聯網的發展，這種支付方式也在很大程度上影響了用戶的消費習慣，成為了用戶消費的方式之一。此外，還有部分受訪者提及到會使用WAP這種付費方式（WAP付費：通過手機訪問WAP購物網站，其流程類似網上支付）（見圖1）。
與此同時，為了能接觸更多不同類型的消費者，此次調查在進行線下調查的同時，還利用網絡合作媒體的平臺對網民用相同的題目進行了調查。不同付費方式的使用比例分布和線下調查基本類似，沒有顯著差異（見圖2）。
通過以上的數據我們可以看出，消費者正在接受和習慣越來越多的付費方式，商家可以根據交易產品的類別和金額的大小提供靈活的付費方式，這將給消費者帶來更多的方便，也可以從另外的角度促進銷售額的增長。
短信支付方式受青睞
在問及“如果使用移動支付，消費者愿意采用的方式”時，60%的受訪者表示愿意通過短信的方式付費，表示會選擇使用近距離支付（一種將手機貼近POS機完成支付，支付過程類似公交卡的付費方式）的受訪者比例為45%，還有30%的受訪者表示愿意使用撥打電話的方式付費。通過比較發現，女性受訪者比男性受訪者更愿意使用短信的方式支付費用，男性受訪者選擇撥打電話付費的比例相比女性要高一些，而不同年齡段中，不同付費方式比例和總體有著相似的分布趨勢（見圖3）。
通過以上的數據我們可以發現，作為一種為消費者的生活提供便捷的支付手段，其便利性是消費者最為看重的，而近距離支付作為最為方便快捷的一種實現方式并沒有得到最多的支持，相信這與消費者擔心交易的安全性有一定的關聯，這一情況在后面的調查中也得到了印證。
期待更安全簡便的交易方式
在我們設置的“您最擔心移動支付會出現哪些問題”這一問題的調查反饋中，線下受訪者的答卷顯示出交易的安全性是受訪者關注的最普遍問題，其次是比較擔心信息費等附加費用過高，這在20～25歲的受訪者中表現的最為突出。
交易繁瑣也是受訪者面臨的一個重要問題，并且，交易繁瑣的問題對于年齡25歲以上的受訪者來說，受到的重視程度更高，這與該群體生活節奏快速是有關系的，業務提供者在業務流程設計上應該考慮這部分消費者的業務使用感受。另外一方面，“能夠購買的商品太受限制”這一選項并沒有引起消費者群體的過多關注，而考慮到目前移動支付業務的普及情況并不是非常大，開展的并不廣泛，所以造成這一現象的原因可能與移動支付業務與消費者生活結合不夠緊密有關（見圖4）。
在線上調查結果中，交易的安全性問題同樣是首要問題，其它問題的提及頻率與線下調查稍有所變化（見圖5）。
以上數據表明，移動支付交易的安全性問題是消費者面臨的最主要問題，在這方面，運營商與銀行金融機構為確保信息安全，已經加大了對整個支付流程各環節的技術保障和流程管理的力度，投入了大量資金，現在看來，如何讓廣大消費者相信移動支付的安全性，解除當前的疑慮，克服心理問題，這是至關重要的，將在很大程度上影響業務推廣的進展情況。
移動支付網購發力
在線下訪問中，還問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業繳費（如水電費），商場購物和餐廳就餐排在最后兩位（見圖6）。
結合受訪者選擇移動支付方式的數據可以看出，網上支付的業務模式與移動支付頗為接近，更容易讓人接受。另外，人們更愿意利用移動支付完成購買公交車票、公園/電影門票、交水電費等小額費用的支付，不再需要到專門的地點去繳費，從而省去了排隊等候的時間，這就體現出了移動支付的便捷性優勢。而在商城購物和餐廳就餐這樣的付費場合，人們已經習慣支付現金或刷卡消費，消費者并沒有對移動支付業務表現出很高的積極性。
問卷中還涉及了“您所能接受的移動支付賬戶中的預存金額”的問題，這是很多服務提供者普遍關注的問題之一，通過這一問題我們也可以看出受訪者對移動支付業務的支持程度。調查結果顯示，近一半的線下受訪者表示在手機賬戶中預存100～499元是可以接受的，100元以下或者500～1000元的預存金額在線下受訪者中可以接受的比例大致相當，這一分布趨勢在不同性別之間并無顯著差異。100～499元的手機賬戶預存金額在20～25歲年輕人中的接受程度相對其他年齡段更高一些，這種情況可能與該消費者群體的經濟能力有直接關系。值得一提的是，26～30歲的受訪人群中有近40%的人表示，帳戶中存款超過1000元也是可以接受的，這說明消費者對新業務的接受程度已經成為影響其對業務支持情況的影響因素。（見圖7）。
線上調查與線下調查結果類似（見圖8）。
銀行、運營商受認可
另外一方面，消費者對業務提供者也會有很高的要求，本次調查也考慮了這方面的情況。在商業銀行、電信運營商、商家、第三方機構這幾個可以推出移動支付業務的機構中，有49%的線下受訪者表示對銀行的信任程度最高，還有42%的線下受訪者認為運營商的可信度最高，只有7%的受訪者認為除運營商和銀行以外的第三方機構的可信度最高。對不同機構的信任度，在不同性別的受訪者中差別并不明顯。26～30歲受訪者中認為銀行最可信的人要比其他年齡段的人少些，這一年齡段的人有一半認為電信運營商更可信（見圖9）。
由此可見，取得更多的消費者對移動支付方式的信任，降低或消除人們對移動支付的安全性和其他交易風險的疑慮，是至關重要的。商業銀行由于其專業性，得到了用戶最多的信賴，而運營商借助近兩年良好的發展，也在逐漸得到更多的支持，相比之下，第三方機構作為業務提供者時，消費者群體的接受度可能會收到一定程度的影響。
額外成本不被接受
移動支付正在改變著人們的生活。根據第三方支付平臺支付寶的數據，2013年，用戶用支付寶完成了125億筆支付，其中用手機支付寶支付達到了27.8億筆，有超過1億人使用支付寶錢包，移動支付金額超過了9000億元，支付寶也因此成為全球最大的移動支付公司。而央行的《2013支付體系運行總體情況》顯示，2013年，中國移動支付金額已經達到了9.64萬億元，同比增長317.56%。
移動支付搶灘爭奪戰
移動支付技術日新月異，目前主要有兩種：近場支付和遠程支付。近場支付是由射頻技術發展演變而來的，不需要移動網絡，就能通過紅外、藍牙等手段在手機和POS機之間實現數據傳輸而完成支付；遠程支付一般是在利用移動端上的APP連接移動網絡來完成支付。
隨著智能手機的普及以及移動網絡的全面覆蓋，如何實現快捷方便地移動支付，是爭食移動支付大蛋糕的每個企業都在思考的問題。于是各種各樣的移動支付解決方案紛至沓來。
我國移動支付的“搶灘爭奪戰”早已打響。今年春節，騰訊在一夜之間抄了阿里的老底。僅僅2天，“搶紅包”的微信支付就綁定了2億張銀行卡，這讓花了好幾年時間才培養出3億用戶的馬云措手不及。
其實，從2013年開始，互聯網“大鱷”們就已經角逐移動支付市場，阿里、騰訊、百度等互聯網巨頭通過一系列的收購案對移動支付市場跑馬圈地。阿里陸續收購高德地圖、快的打車、中信21世紀、文化中國、佰程旅行網并重金注資銀泰；騰訊則收購了藝龍網、搜狗、嘀嘀打車、大眾點評等，也在著力打造移動支付生態圈；百度之前收購了去哪兒網、糯米網，今年4月了自己的支付品牌――百度錢包；小米科技在2013年12月26日注冊成立了北京小米支付技術有限公司，雷軍親自擔任董事長，可見小米科技對移動支付的重視。
無論阿里、騰訊，還是百度，都在通過收購瘋狂搶占移動支付入口，以使移動支付場景更加豐富和多元。而移動支付場景的多元和豐富，無疑會帶來更好的用戶體驗和更強的用戶黏度。
在互聯網巨頭搶占地盤的同時，龐大的移動支付產業鏈也開始飛速運轉，電信運營商、銀行、第三方支付、移動終端、軟件、硬件設備制造商等，每一方都想在移動支付產業鏈中分得一杯羹。拉卡拉、快錢、錢方、支付盒子等紛紛啟動業務拓展計劃，比如拉卡拉趁勢推出考拉手機刷卡器，全面布局社區便利店；快錢則加速了與電商平臺的合作，在第三方支付上爭取優勢。
互聯網巨頭在移動支付市場的跑馬圈地讓傳統銀行心驚肉跳。對支付占有主導地位的銀行發現，在移動互聯網時代，他們正在逐漸失去對支付的主導。于是，中國銀聯和中國移動合作共同推出移動支付產品――手機錢包。中國移動為了普及NFC（近場支付），決定給每臺NFC手機補貼30元，還發文確定4G卡默認綁定NFC-SIM卡。紅紅火火的移動支付搶灘登陸，預示著中國移動支付新元年的到來。
移動支付路在何方
雖然“搶灘爭奪戰”打得火熱，但冷靜下來之后，我們不得不思考，中國移動支付的未來究竟在哪里？過去幾年是國內對移動支付的認知階段，直到現在產業鏈各方才逐漸發力，目前關鍵是找到一個適合中國的移動支付商業模式。
目前，世界范圍內的移動支付商業模式有三種：以運營商為主導、以銀行為主導和以第三方支付平臺為主導。在移動支付發展較為迅速的日本和韓國，由于人們習慣采購合約機（手機制造廠商和通信運營商一起推出的手機），所以形成了以運營商為主導的商業模式。而在當下中國，這種模式不太可行。
在中國國內，用戶的大多數手機來自零售商，手機本身不具備移動支付的功能。如果用戶要接受運營商主導的移動支付形式，他們首先得更換手機或者升級手機，而這會增加支付成本。同時，運營商還要跟商家協調更換或升級POS機，這對商家來說也增加了支付成本。所以商家和消費者可能都不想采用以運營商為主導的支付形式。
中國移動支付產業也因移動支付標準不統一而發展緩慢。2013年中國移動支付的大爆發跟運營商和銀行似乎沒有多大關系，反倒是第三方支付和新興的民間互聯網力量主導了中國移動支付新元年的到來。
在中國，移動支付使用度不高的又一個原因是用戶對移動支付的安全性有所顧慮。毋庸置疑，移動支付在給用戶帶來便捷的同時，也將安全性的問題放大。正因于此，移動支付的安全性引起了監管部門的高度關注。3月中旬，央行下發《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》，以安全性為由暫停二維碼支付。這也難怪馬云感慨 ：“有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件?！?/p>
中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓在2014中國移動支付產業論壇上說：“我國移動支付發展目標方向應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充，實現優勢互補、多方共贏。”
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對暗號的“POS”機
杭州市慶春路上有一家鮮豐水果店，店里收銀臺上“歡迎使用支付寶”的小牌子顯得格外醒目。在這里，用支付寶買水果就和玩接頭暗號一般有趣。你只需在最新的支付寶移動客戶端上購買優惠券，然后拿著智能手機去水果店，對準收銀臺上的麥克風，點擊優惠券頁面上的聲波按鈕，當聽到“咻咻咻”的三聲后，暗號對上，你就可以提著水果回家了。
微信“搶紅包”成為今年春節最火熱的話題之一。據統計，除夕到初八，有超過800萬用戶參與了搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，平均每人搶了四五個紅包。許多人認為，微信紅包是騰訊發力移動支付領域的重要一步，將進一步助推互聯網金融崛起，進而改變金融格局和民眾生活。
有人調侃，新年收到最大“紅包”的當屬騰訊公司。微信發紅包、取現都必須綁定銀行卡，因此微信支付新客戶數量一夜暴增，可謂“一個晚上干了支付寶8年的活”。還有人表示，移動支付領域競爭激烈，創新不斷，這對用戶來說是好事，將改變民眾的生活方式。
網友“股海無涯苦做舟”認為，完成微信平臺和銀行卡的綁定，是騰訊這次“搶紅包”的最大目的。網友“北平居士”表示，后續還需要增加更多黏性支付場景，讓用戶放心支付。
“有用戶還是第一步?！本W友“梅西Messi100”認為，微信支付要走的路還很長，雖說某一天可能會取代支付寶的地位，但微信也可能會被后來者取代。不過，競爭格局對用戶來說是好事。
有人認為，騰訊通過微信紅包的病毒式營銷，僅用數天和幾乎可以忽略不計的成本，就成功開發了數以百萬計的移動支付客戶，再次凸顯互聯網金融的魔力 。無怪乎人們紛紛感慨，從未感覺到移動互聯網和互聯網金融離人們如此之近。
網友“后海5號_老張”表示，支付寶利用余額寶向上突破，微信用紅包生成支付習慣，二者都有效地突破了自身的瓶頸，但支付寶的問題在于如何使支付更具社交性，而微信的課題是支付如何更專業、更貼近電商生態。誰能繼續突破，誰就能成就互聯網金融大業。
隨著互聯網金融的崛起，金融業格局正在悄然生變，資金從銀行搬家之勢越來越明顯。對此，山西財經大學副教授張華明表示，群雄逐鹿之下，移動支付市場前景將更加廣闊。真正有危機感的應該是傳統銀行，它們的存款、貸款和支付結算中間業務都正遭到互聯網金融的全方位挑戰。
專家認為，互聯網金融降低了成本，讓人們有了更多金融選擇，也更加便捷。然而在移動支付時代，個人信息安全仍是人們最大的擔憂。不少人認為，隨著國內手機支付市場的井噴式增長，手機支付過程中可能存在的信息泄露、木馬侵襲等安全隱患仍然巨大。
此外，互聯網金融的風險防控和監管也面臨挑戰。張華明說，與傳統銀行擁有一套長期發展建立起來的風險防控體系不同，互聯網金融還屬于新興業態，相關風險防控體系還不完善，又因其虛擬化特征，給監管帶來很大挑戰。
“互聯網金融光靠新穎不能吸引人，關鍵是要保證安全，讓人們享受到實實在在的好處，加大技術創新，加強安全監管，帶給用戶好的體驗。”張華明說。（據經濟參考報、新華社）
第三方支付機構平臺效應帶動移動支付迅猛發展
近年來，第三方支付市場呈爆發式增長。據資料統計，央行自2011年以來，開始發放第三方支付牌照。截至目前，央行已發放了五批第三方支付牌照，已有269家第三方支付機構活躍在國內的金融市場上。
縱觀這269家機構，無論是企業類型、性質還是業務都包羅萬象。他們中既有名不見經傳的企業，也不乏行業巨頭；既有直接跟支付相關的互聯網電商企業，還有和支付終端相關的電信運營商，更有軟件、地產、保險等看似沒有多少關聯度的企業。
他們間的鏖戰促使了支付業務多元化的轉變。據易觀智庫《中國第三方支付行業業務延展研究報各2014》顯示，2013年中國移動支付市場進入迅猛增長階段，總體交易規模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。2014年，第三方移動支付的交易規模則達到7.77萬億元，同比增長近500%，延續了上一年的高增長率。與此同時，行業的發展也促進了支付市場競爭的加劇。目前看來，移動支付格局呈現三大勢力交鋒的局面，互聯網系、電信系以及傳統金融機構這三方勢力都有各自的優劣勢。其中，支付寶作為互聯網系第三方支付企業中的代表，在創新方面一直走在前列。
得益于移動支付產業在業務模式和產品創新上的不斷探索，以及對應用場景的不斷嘗試，用戶使用第三方支付工具的黏性得以提高。經過近兩年發展，用戶的移動支付習慣已經逐漸養成，這為整個市場的高速發展打下基礎。
由移動支付帶動的互聯網金融熱引發了業界關于移動支付未來的思考。一方面，以阿里支付寶和騰訊財付通為代表的第三方互聯網支付機構正在通過新的商業模式進軍金融支付領域：另一方面，以銀聯和各銀行為代表的傳統支付機構又憑借對互聯網精神的理解不斷展開各項支付創新。而在這中間，通信運營商和終端產業鏈上的合作伙伴手握著移動支付和硬件的入口，在各方的角力和創新推動下，NFC近場支付、聲波支付、二維碼支付等電子支付開始呈現越來越多的創新形態。
有行業研究機構分析指出，未來幾年將是移動支付產業取得突破式發展的關鍵時期，市場會迎來三個浪潮：一是移動互聯網遠程支付，即基于移動互聯網把PC端照搬過來的模式：二是020電子商務支付，未來或將出現一些滿足用戶需求的產品形態，從而為移動支付產業帶來一個短期的高速增長態勢；三是非接近端支付。隨著近場行業標準、受理環境、應用場景、應用內容等基礎條件的逐步成熟，移動支付將迎來大爆發期。
智能手機聯姻移動支付科技巨頭競相布局
在今年春節假期期間，轟轟烈烈的“紅包大戰”背后，是騰訊、阿里等互聯網巨頭在搶奪移動支付入口。蘋果公司在去年就推出了移動支付Apple Pay，加劇了移動支付市場的競爭。
當下，已經有一些國家和地區在移動支付方面快速地打開局面。僅拿Apple Pay為例。截至目前，Apple pay支持的銀行和信用卡機構已經達到了60家左右，而據蘋果CEO蒂姆庫克曾在財報會議上透露，未來他們會和750家銀行以及信用卡機構簽署合作協議。種種跡象表明，蘋果公司的進入，使大眾進一步了解NFC近場支付，同時，蘋果手機通過加入移動支付功能進入移動支付領域也是其市場競爭戰略的必然選擇。
對于發展日益多元化的支付領域而言，移動手機支付是一個對軟件技術、、用戶體驗、硬件設施等各項條件依賴性很強的領域。蘋果公司的介入，將很大程度上推動移動支付領域的快速普及，構建軟、硬件和服務體系的全方位鏈條，加速產業競爭，用市場競爭的手段不斷推動技術升級。這一戰略舉動將對全球移動支付領域帶來不小的沖擊，同時也將促進移動支付領域的快速發展。
而據韓國一家媒體的報道，三星電子計劃在今年下半年的新款智能手表中提供移動支付功能。報道稱，三星將使用近場通訊（NFC）技術來支持其智能手表的移動支付功能。在此之前，谷歌也已收購了手機錢包公司Softcard的技術和專利，希望借助此次交易在移動支付領域挑戰蘋果和三星。隨著行業的發展，相信還會有更多的手機廠商會將布局移動支付領域的目標提到發展日程上來。
移動近場支付能夠將手機變成廣大消費者的錢包，解決了大量的小額現金交易和各種銀行卡、會員卡帶來的不便，能夠極大地提升社會經濟的效率。預計到今年，全球移動支付交易總額將達到6700億美元，遠高于2014年的2400億美元。如此大的市場空間，將為移動支付鏈條中的企業提供巨大的機遇。但是近場支付涉及電信運營商、銀聯銀行等金融機構、終端硬件制造商、軟硬件產品服務提供商等諸多產業鏈環節，目前的技術標準難以統一、用戶使用習慣難于改變，使該項技術應用未能大量普及。可伴隨著智能手機和移動支付終端的普及、4G網絡的推廣、二維碼技術的使用以及移動支付標準額確立和統一，特別是智能手機支付的便捷性提升了用戶的支付體驗，移動遠程支付將會逐步擺脫技術束縛，進入高速成長期。
可穿戴設備加入角逐破局移動支付智能終端
日前，就在支付寶錢包和微信支付紛紛使出補貼優惠殺手锏，線下商超爭取用戶使用自家支付平臺時，兩家生產智能可穿戴設備的公司卻悄然把一卡通植入各自產品，推出具有健康和公交刷卡功能的刷刷手環和智能手表，這兩款產品一經亮相，就受到市場熱捧，在唯一官方銷售平臺京東商城上，曾經一度處于缺貨狀態。
其中，握奇公司戰略規劃與市場部總監葉新告訴記者，生產這款具有支付功能的“握奇智能手表”，對公司而言是一件水到渠成的事情。作為最早與一卡通合作的企業，葉新坦言，移動互聯網的興起給了他們一次轉型的契機?！爸拔覀兩a的卡都是作為工具而存在，但現在，移動互聯網可以把服務置入我們的產品中，這加強了用戶對產品的粘性，加之一卡通龐大的用戶基數，也讓我們對產品的未來很有信心。 ”
自2006年推出以來，北京一卡通已經發行7000多萬張，覆蓋商家超過數千家，包括零售、餐飲、公園等多個領域都可以使用一卡通。龐大的用戶基數和覆蓋而較廣的商家同樣也是鳳凰云科技CEO陳康宏所看重的，他所帶領的創業團隊所生產的刷刷手環在年初上線后，立即受到市場熱捧?！昂芏嗳嗣刻熳罔F或者公交都要拿出一卡通，我們的刷刷手環相比于其他主打健康監測的手環，多了另外一項光通支付功能，這對不少人而言是剛性需求，我覺得這是我們脫穎而出的原因之一?！?/p>
但同時他也表示，“雖然目前與北京一卡通簽約的商家不少，但是一卡通用戶很少去其他商戶消費，基本上還是一個公交卡的功能?！边@種情況在深圳也有。這些主打小額支付的可穿戴設備，在商戶普及方面存在難點。而針對當中充值難的問題，兩家公司都各自給出了不同的解決方案。
此外，陳康宏還表示，目前他們已經與百度地圖合作，未來會把更多的著力點放在信息服務方面。“智能可穿戴設備上自帶的GPS功能未來將為移動支付提供更多的信息參考，如果用戶同意我們給推薦信息，那么我們會根據用戶的位置推薦商戶信息，比如哪家美食離他更近，哪家商店正在進行折扣促銷等等，更好地把用戶和商家連接起來?！?/p>
Apple Pay（蘋果支付）最早在美國上線，是在2014年10月。15個月后，它登陸中國。在歐洲地區，最早可能在法國，也要等到今年6月才會。西班牙可能緊跟其后，時間尚未公布。之所以先進入中國，看重的仍是巨大的市場。蘋果手機在大中華區的營銷額占世界第二，上一季度，營業額首次超過100億美元。這決定在中國推廣Apple Pay，有硬件基礎。另一方面，到2015年底，近3.6億人通過智能手機購買商品。中國消費者的移動支付的習慣已經養成，并遠遠領先于歐美國家。
對消費者而言，Apple Pay的出現是有誘惑性的。當我們只要拿出手機，無需掃一掃，也無需使用流量，只要靠近POS終端機，甚至無需輸入密碼，就能夠完成一次安全的支付的時候，又怎能不感激科技帶來的便利？
線下的Apple Pay的成功需依賴于一種NFC技術，即近距離無線通信技術，而只有普及了支持NFC技術的POS機才能實現這種支付。中國銀聯近幾年一直在推廣NFC技術，雖然效果不佳，但目前已經占有一定的市場。這種POS機上面都有“閃付”的標志。
Apple Pay的最大優勢在于其便捷性。它所提倡的是一種tap-to-pay的方式，“tap”的意思是很隨意輕輕地敲一下，tap-to-pay就是指一種非常簡單的支付方式。除此之外，Apple Pay還具有較高的安全性。因為其特殊的支付方式，Apple Pay只作為一個中介，所提供的是一種中端服務，而不是充當你的銀行，所以它不會記錄你的消費。
一種錯覺認為，Apple Pay是對阿里巴巴和騰訊在移動支付領域的挑戰。但實際上，Apple Pay和支付寶或財付通有本質區別。它只是一種基于蘋果產品的移動支付和數字卡包服務，類似于消費者的虛擬銀行卡，并非是第三方支付。所以，Apple Pay登陸中國，并非是想要瓜分移動支付市場，因此稱其為支付寶等的對手，未免有點關公戰秦瓊。
Apple Pay的合作伙伴是中國銀聯。銀聯才是支付寶和財付通的直接對手，它期望借助Apple Pay奪回第三方支付的市場份額。除了與蘋果合作外，銀聯還直接與三星、小米、華為等手機商開展類似合作。
2月18日，Apple Pay宣布上線。三星手機緊隨其后，宣布將于2月24日進行Samsung Pay的公測。而且在Apple Pay尚未取名之前，Samsung Pay已經搶注了“三星智付”的名字。Samsung Pay的理念和Apple Pay相似，都是基于已有的終端進行模擬卡片的服務。
其他第三方支付所具有的功能，Apple Pay都能完成，并且能夠有效保護用戶隱私。這是支付寶應該恐懼的地方。但Apple Pay也有先天不足，即它需要特定的蘋果公司的產品，而且是最近的、最新的產品。而這些產品的用戶群數量和消費能力還有待評估。但同時，這也意味著，人們如果真的想要享受這樣的科技便利，就需要購買蘋果公司的新產品。這會帶動萎靡的iphone6s銷量嗎？
Apple pay最初在美國上線的時候，提供很大的優惠，用“砸錢”的方式來樹立消費者的消費習慣。因為美國人的消費習慣還是使用銀行卡片。要改變這種消費習慣，用手機支付，顯然還需要很長時間的培養。
與美國不同，Apple Pay最放心的就是，中國人已經養成了移動支付習慣，甚至銀行都在大力鼓勵這種消費方式。其主要原因在于，中國人的移動支付習慣先于使用信用卡消費，并且很快在用戶中普及。這也是目前我們所看到的支付寶等移動虛擬終端對銀聯所構成的挑戰。而銀聯決心引進Apple Pay這種手機中端支付的方式，便是另一種反擊。
Apple Pay的應用，直接推動了智能手機的技術進一步革新。如果Apple Pay的嘗試能夠帶給用戶良好的體驗，從而養成一種tap-to-pay的消費習慣，其他智能手機制造商，無論是三星還是華為、小米等，都必然會跟進這一技術。蘋果公司推出這一功能，從銀行處提取利潤，形成了新的商業模式。這也帶動了其他手機商的跟進，形成一場手機技術和商業模式的革命。
【關鍵詞】WiFi；APP；移動電子商務；發展潛力
一、背景
基于移動通信網絡和互聯網絡技術，使用移動智能終端進行交易、支付和認證的電子商務活動，徹底克服了現代商務在時間和空間上的局限性，與商務主體更為貼近。移動互聯網應用的快速發展為移動電子商務的發展奠定了堅實的基礎。移動電子商務=“手機”+“APP”+“網民”。APP 是移動電子商務的載體，智能手機是硬件，網民通過“手機”和“APP”進行的活動就叫移動電子商務，它們三者的發展關乎移動電子商務市場的發展潛力。
二、移動電子商務現狀
據工業和信息化部的8月份通信業經濟運行情況顯示，今年 1～8月，我國電信業務收入同比增長5.2%。4G用戶占比已超過一半，使用手機上網的用戶數再創歷史新高，總數達到10.04億戶，月戶均移動互聯網接入流量近800M，手機上網流量占比近九成。手機用戶數量和用手機上網用戶數量的攀升，智能手機及平板電腦的普及，上網速度的提升，無線寬帶資費的下調，傳統電子商務的轉型，為移動電子商務的發展奠定了良好的基礎。
三、移動電子商務面臨的問題
移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題。
（一）移動電子商務缺乏健全的法律、法規
目前，我國在電子商務方面的法律法規主要集中在傳統的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執行的法律法規，這使得移動電子商務發展處于“裸奔”狀態，為影響移動電子商務發展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發展。
（二）移動電子商務受限于目前的速度瓶頸
我國4G網絡商發展已經將近3年時間，但是4G網絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發式增長，目前的4G網絡網速仍然較慢，網絡質量不夠穩定，對移動電子商務的發展造成嚴重的影響。
（三）移動支付的安全性
移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監管部門不明確，出現九龍治水的怪異現象。移動支付發展情況成為制約移動電子商務發展的一個重要瓶頸。
（四）消息缺少監管
對于微信營銷而言，公眾平臺品牌信息、個人微店營銷、微商城，已經成為了一個比較百花齊放的品牌營銷策略。但也正是由于這種多元化的發展，使得微信營銷產生了信息過剩的效應。進入消費者視野的信息過多，消費者無從篩選。這是微信營銷發展的一個瓶頸與弊端，對微信上消息的，與公共平臺建立進行合理監管，是微商進行電子商務發展的必要環節。
四、未來移動電子商務發展趨勢
（一）更加智能化
隨著未來移動終端的高速發展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發展，刺激越來越多的企業和電子商務服務商開發出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統的電子商務銷售功能，還可以促進企業和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業的品牌推廣和傳播。
（二）和線下實體商店高度融合發展
運I商4G網絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網速和更優質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發展。
（三）移動電子商務趨向個性化服務發展
移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發展帶來以下優勢：（1）移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；（2）基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；（3）移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優勢分析可以發現，根據用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。
（四）粉絲化
顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面傳統的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優質的內容資源，逐步培養忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。
（五）碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物。數據顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發展的一個重要力量。
五、結束語
移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業模式，通過分析移動電子商務發展的現狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發展的趨勢，會更好地促進移動電子商務更好更快的發展。
參考文獻：
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隨著移動互聯網的發展以及手機用戶數量的不斷增加，手機支付這種新型的支付方式正在流行開來。手機支付與傳統的支付方式相比，可以給用戶帶來更新奇、更好玩的體驗。此外，手機支付的便捷性可以滿足人們在任何時候進行消費的需求。在移動運營商加入后，手機支付在未來也能為他們帶來直接的經濟效益、品牌效益等。因此可以說手機支付擁有極大的可挖掘潛力。
手機刷卡器可謂是個“舶來品”，2010年，Twitter創始人創辦一家叫Square的移動支付公司，自此，Square手機刷卡支付模式在美國掀起移動支付的狂潮，根據權威機構的數據，去年底，Square已經擁有了超過100萬的商家，每日交易量超過1100萬美金。
伴隨著國內智能機的普及，和其他的商業模式一樣，Square模式在國內也迅速出現跟風者，短短半年時間，包括刷卡寶都推出類似的手機刷卡器，被稱為“中國版的Square”。
各路豪杰搶攤手機支付，只因這塊“蛋糕”誘人。移動支付橫跨ATM、POS、手機支付和線下便民支付市場，至今為止，市場保有量只有區區數千臺，具有無限的發展空間和拓展潛力。據CNNIC數據顯示，截至2012年6月，我國網絡購物用戶規模達2.1億。網上銀行、網上支付用戶規模今年上半年的增速分別達到14.8%和12.3%。手機在線支付發展突出，已有4440萬用戶使用該服務，較2011年底增長約1400萬人。
實際上，上海市民僅僅依賴銀行柜臺和相關網點刷卡支付水電費、話費、轉賬、游戲點卡充值的時代正在消逝。兩年前，刷卡寶就曾以便利支付點加盟模式進入合肥，刷卡寶合肥地區負責人陳飛認為，這是傳統支付向手機移動支付的過渡階段。
“所謂設立便利支付點，是指信用卡還款、水電繳費、銀行轉賬、手機繳費均可以通過遍布市內的零售店內的刷卡終端完成。”陳飛表示。這些自助刷卡終端設置于其合作伙伴，如中石化、紅府、蘇果、多寶等連鎖店內。基本可滿足市民的生活類金融需求。目前，拉卡拉已在市內設立320多個刷卡終端機，月刷卡額5萬元左右。“兩年時間，我們目前在上海這一領域的市場占有率達到99%以上?！?/p>
拉卡拉也于今年五月推出自己的手機刷卡器，加入爭搶移動支付蛋糕的隊伍中?！笆謾C變POS機，這是徹底將移動支付引入便民金融中的關鍵一步，新的刷卡時代已經到來?！标愶w表示。
手機支付帶來的全新生活體驗
改善國內銀行卡的用卡環境，銀行ATM機是主體，刷卡寶手機是有益的補充。刷卡寶手機是面向個人、中小企業，每臺機僅對應數張至數十張卡，并非銀行ATM機每臺對應上萬張卡。每臺銀行ATM機需要數十甚至上百臺刷卡寶手機才可替代。因此刷卡寶手機的市場需求量將是非常龐大，市場前景非常廣闊。
刷卡寶手機即可做為縮小版的銀行ATM機，也可做為商戶移動版的POS機使用，它具有固網、固話POS和現有移動POS機所不具備的諸多優勢，如輕便、可移動、易攜帶、安全、低費率、智能手機功能、POS收單、自助銀行功能等必將成為移動金融、移動支付主流。刷卡寶重點支持符合國家政策的中小企業、私營商戶及消費大眾，加速中國現代化城市化進程，積極推進全方位支付創新，塑造全新的現代化電子商務形象。
手機支付也稱為移動支付。它是移動用戶使用其手機終端等設備對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。手機支付是滿足消費者多元化支付需求與高新技術發展的產物，它自身具有顯著的優越性。試想一下，發一條短信就能支付賬單；用手機也能像刷銀行卡一樣在自動售貨機前購買飲料，以及在車站、機場購買火車票、飛機票；乘公交或地鐵用手機當公交卡；水電費繳納直接從手機賬戶扣除等等。這些都是手機支付帶給我們的全新生活體驗。
手機支付業務讓手機終端代替了錢包，能夠讓玩家隨時隨地進行支付。簡單、快捷是它的最主要特點。在傳統支付方式一成不變的前提下，用戶急需一種創新的支付方式來改變生活。手機支付這種全新的消費模式和方式滿足了用戶這種多樣化、創新化的需求。進入2010年后，手機支付市場的主要競爭者運營商、銀行、第三方支付公司相繼涉足，為手機支付行業帶來了嶄新的契機。
手機支付的興起吸引了商業銀行、移動通信運營商以及眾多第三方支付公司的關注，這從某種角度上來看也有效的促進了手機支付的發展。通過手機支付，用戶可以進行轉賬匯款、網上購物、交手機費、商場刷卡、個人理財等操作。
刷卡寶政策
一. 普通：
投資1萬元，刷卡寶880元/臺，零售價1280元/臺，每臺利潤400元/臺。連手機1980元/套，零售價2980元/套，每套利潤1000元。
二. 區域：
注：《只有先成為普通才有成為縣級的資格》
1. 縣級：1萬元保證金，1萬元貨款，并享受區域內刷卡器的都有萬分之六提成收益，刷卡寶1880元/套。
2. 市級：1萬元保證金，5萬元貨款，并享受區域內刷卡器的都有萬分之七提成收益，刷卡寶1830元/套。
關鍵詞:互聯網;第三方支付;商業銀行;影響
一、互聯網背景下第三方支付的變革性特征
(一)提供了更便捷性的服務模式
伴隨著中國互聯網用戶的爆發性增長，選擇第三方支付的用戶也日益增多。第三方支付首要職能是支付中介，它通過整合各商業銀行的支付接口，成功為批量商戶和各家銀行之間搭建了的結算橋梁，商戶僅需按要求接入支付關口，便可使用該支付平臺提供的所有種類的銀行卡進行網上收付款，而不必另行和各銀行聯系、結算，也不必安裝下載各銀行的認證軟件，其注冊及使用便捷性大大提高了。客戶在將銀聯卡與第三方支付平臺賬號綁定后，交易時只需錄入手機收到的動態驗證碼，或者第三方支付的賬戶密碼即可完成資金的劃轉，交易過程更加順暢，支付流程大大簡化，客戶的便捷性體驗獲得大幅提升。
(二)發揮了移動支付的替代效應
互聯網技術和手機智能化程度的提高，使移動支付變得便捷而富有效率。截至2015年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到3.59億，較2014年底增加5455萬人，半年度增長率達17.9%。與2014年12月相比，我國網民使用網上支付的比例從46.9%，提升至53.7%。與此同時，手機支付增長迅速，用戶規模達到2.76億，半年度增長率為26.9%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的1.5倍，網民手機支付的使用比例由39%提升至46.5%。預計到2016年中國移動支付市場交易規模將突破萬億。用戶持智能手機，不僅實現了網上購物，甚至可以進行實體店消費和滿足公共服務的要求，移動支付已滲透到民眾生活的方方面面。隨著云計算技術在互聯網金融的海量應用，“數字錢包”可以將私密性的個人信息儲備于云端，而非實際電子設備上，用戶可隨時隨地通過任何移動終端訪問自己的“數字賬戶”，而不必擔心因設備更新、損毀或升級帶來的風險，移動支付的安全性也相應提高，為第三方支付的發展提供了廣闊的發展前景。
(三)強化了對客戶的信用擔保和增值化服務功能
第三方支付在電子商務市場上發揮了保障交易公平公正的作用。第三方支付在網絡交易中代為保管貨款，相當于信用擔保機構，在買家收到貨物并驗收過關后，才可以根據買家提示，將貨款轉給賣家；支付服務商以中立第三方的身份出現,對交易糾紛進行公正的裁決,維護了參與各方的合法權益，有效防范了由于信息不對稱造成的誠信難題。第三方支付提供的信用擔保服務和誠信評價服務，解決了制約電子商務市場發展的瓶頸。與此同時，商家通過第三方支付平臺，能夠獲得許多符合自身利益的個性化增值服務,如實現了對交易的實時查詢和交易數據的分析歸納、系統對賬、銀行卡風險控制、與分公司(商)清算資金等;此外，還可以為普通用戶一攬子解決諸如信用卡還款、繳納水電煤氣費用、購買保險、車票、電信充值等各種日常服務，便利了人們的生活，受到越來越多客戶的青睞。
二、第三方支付對商業銀行支付結算的影響
(一)弱化了商業銀行中間業務支付結算效能
近幾年，我國利率市場化進程加速，商業銀行主要依賴利差盈利的模式受到挑戰，中間業務收入日益成為商業銀行追逐利潤的重要方面。和網銀支付相比，第三方支付成本更低甚至可以做到完全免費，而且其天然具備操作簡易、服務周到等優勢，更容易受到普通民眾的青睞。隨著選擇第三方支付平臺消費者的日益增多，必然對商業銀行中間業務發展造成沖擊，弱化商業銀行中間業務的結算效能。隨著業務領域的不斷拓展，第三方支付線下模式亦迅速占領市場，他們通過POS網絡建設和為客戶辦理代收費以及充值服務等，與商業銀行在線下形成競爭，掠占了傳統商業銀行線下支付的部分成果。同時，第三方支付還陸續開展了保險、基金等金融業務，多數第三方支付機構基金的申購手續費比較低，有些甚至不到銀行的一半，在與銀行的直接競爭過程中并不落下風。
(二)對商業銀行傳統支付渠道和競爭格局造成沖擊
商業銀行的產品具有提供和分配的雙重性，一般是直接面對客戶。因此，對金融產品設置銷售網絡是商業銀行最普遍的渠道選擇，設置分支機構和營業網點是商業銀行吸引客戶和發展零售業的重要方面?；ヂ摼W金融的快速發展在一定程度上促成消費者金融行為和思維觀念的重大改變，導致渠道和產品的界限逐漸模糊，近幾年甚至出現了渠道產品化的發展趨勢。比如，各種“寶寶”類互聯網理財產品呈井噴式出現，其實質就是依靠一種產品推廣了一類渠道。在互聯網模式下，渠道的作用不僅要體現在聯系消費者，加強營銷管理，還表現為結合消費者的心理和行為，對金融產品進行包裝創新，通過標準化載體建設滿足金融客戶日趨復雜多樣的消費需求。銀行渠道和金融產品的融合，也推動了銀行在盈利模式和盈利能力上實現了變革。一般來說，中小金融機構受困于網點少，客戶數量有限，在與大型金融機構直接競爭過程中處于劣勢。由于中小銀行有更強烈的意愿尋求與第三方支付平臺合作，充當資金結算的后臺，這種以第三方支付做前臺、中小銀行做后臺的運作模式，可以有效克服渠道少，產品創新難的限制，使中小銀行在某種程度上具備了與大型銀行博弈的籌碼，有助于打破大型銀行主導金融市場的格局。
(三)對商業銀行線上支付營銷模式提出新挑戰
客戶資源是商業銀行存在和發展的生命線，銀行間的競爭最終還是體現在對客戶的爭奪上?；ヂ摼W金融特別是第三方支付平臺的發展，必然會分流商業銀行部分線上客戶。銀行對線上線下客戶的發展模式是根本不同的，發展線下客戶一般要依賴客戶的聚集區域，生活習慣、交通方式等方面，銀行主動營銷的難度較大，需要被動等待客戶到柜面辦理。因此，獲取線下客戶的主要還得靠多增加網點、多鋪設自助設備等物理渠道。近年來，雖然商業銀行對客戶資源和金融市場的競爭日益白熱化，營銷力度不斷加大，但由于受到物理網點數量、銷售成員人數、激勵約束機制、總體成本和效益等多方面影響，各銀行通過線下模式主動獲取客戶的成效有限。而線上模式則不同，客戶體驗線上模式更多是追求快捷的支付方式和低廉的成本付出，第三方支付平臺的崛起正是因為其滿足了客戶的此類需求。對銀行而言，若將手機銀行、網上銀行的營銷模式照搬物理渠道營銷方式，恐怕難以吸引到客戶參與其中，更遑論實現滿足客戶需求、培養客戶重復使用習慣等目標。若以網站訪問量、客戶注冊量和登錄頻次、商家交易的活躍程度、移動終端的下載量、消費者停滯時間等為考量依據，銀行線上渠道與互聯網特別是第三方支付機構依然存在不小差距。
三、商業銀行應對第三方支付的建議
(一)改進支付服務體驗，滿足客戶多樣化需求
各銀行機構要逐步改變傳統經營思維和支付模式，真正做到以客戶為中心，通過所提供更加契合客戶需求的服務留住客戶。商業銀行的網點改造要引入先進技術和解決方案，實踐中可以將不涉及現金收付、相對標準化的業務整合到智能機具，并改進業務流程，大量的步驟通過后臺操作完成，給客戶展示簡約的入口，使客戶所需要進行的操作大大簡化；通過提高業務辦理自助化程度輔以智能的分流方案，減少客戶的等待時間；通過布局全新的智能機具和滿足客戶直接接觸式的體驗。同時，在交易流程、網銀支付、業務查詢、移動終端、安全認證等方面進行積極創新，推出符合客戶使用習慣、滿足客戶需求的支付標準和模式，真正成為客戶身邊的銀行。
(二)重視非結構化數據整合，實現支付互聯網化
商業銀行在開展支付業務過程中可以借助互聯網技術獲取價值更高的非結構化數據信息，通過對數據的科學分析發掘高附加值的增值項目。在信息應用和經營管理中，可以通過建設多層次的數據提煉和應用體系，為客戶打造線上線下聯動、支付渠道自助化、現金流和信息流相融合的一站式體驗，滿足客戶不同需求。要使數據更好的滿足對外信息披露以及內部支付管理、研究和發展方向的需求。根據數據管理的流程、信息技術和服務平臺等內容，切實有效促進數據共享、提高支付數據利用價值。要發揮數據分析對支付產業的推動作用，可借鑒互聯網先進技術，通過對零散、無序的海量數據進行整理、統計、解釋和建模，發掘數據背后的規律，最終作出符合其核心利益的抉擇。
(三)找準差異化競爭點，創新金融產品，拓寬支付結算渠道
商業銀行應順勢而為，從自身實際出發，找準差異化競爭點，積極推動業務發展轉型。在支付渠道建設上，這種轉型表現為兩個方面：一是改善和深化線上渠道，比如大力發展網上銀行、開發手機銀行和微信銀行、創新直銷銀行業務，以及實現線上業務整合和品牌效應；二是線下物理網點建設要借鑒最新業態發展經驗，推動網點向系統化、智能化方向發展。在業務實踐方面，部分銀行在支付渠道拓展方面進行了積極的創新，并取得了良好成效。以某國有商業銀行為例，近幾年來，該行加快了金融互聯網化的進程，特別是針對線上渠道發展，強化了移動支付的推動作用，通過線上渠道效能提升和產品服務創新，其電子銀行替代率已達90%左右，移動支付交易規模年均增長5倍以上，通過產品創新，實現了支付渠道的不斷拓展。
作者:孫勇軍 肖培連 單位:中國人民銀行天津分行 中國人民銀行泰安市中心支行
參考文獻:
[1]何燕崗.第三方支付給商業銀行帶來的機遇與挑戰[J].西南金融,2012(3)
[2]俞艷波.第三方支付下商業銀行的業務發展[J].金融管理與研究,2011(5)
收費是大勢，支付寶只能“食言”
要了解此次支付寶為何選擇收費，我們就得先從第三方移動支付的“身世”說起。按照中國人民銀行2010年公布的《非金融機構支付服務管理辦法》，“支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理”。也就是說，第三方支付平臺支付和提現必須要依靠商業銀行。
所以，要回答《支付寶》為何提現收費這一問題，就必須先弄清楚商業銀行是如何收費的。
從銀行卡向支付寶“轉賬”，無論金額大小，銀行都要向支付寶收取交易手續費。如同銀行卡刷卡消費，商家承擔交易手續費一樣。從銀行的角度看來，將資金轉至支付寶，就是一種消費。因為銀行為管理龐大的資金，必須要在網點建設、系統開發上投入大量人力物力，這不僅僅是開發一個網站、做幾個接口這么簡單的事。
既然第三方移動支付必須依靠銀行，又要開發各種互聯網支付場景，為消費者提供支付便利。那么《支付寶》收取手續費，真的就是大勢所趨了。老是在用戶和銀行之間做“好人”，既不符合客觀商業規律，也無法形成好的商業模式。為長遠考慮，支付寶只能“食言”。
解決“綜合經營成本上升”的問題
“《支付寶》提現免費了這么多年，之前同行開始收費的時候你們都挺住了，為什么現在卻開始收費了？”
支付寶的官方公告中專門給出了針對這個代表性問題的解答：在提供越來越多便捷、安全的服務的同時，由支付寶承擔的綜合經營成本也上升較快。這次對提現規則的調整，是為了減輕部分成本壓力，以保證我們能持續、健康地提供更多優質服務。原來，《支付寶》選擇收取服務費，是為了達到一種收入支出均衡狀態。之前免費僅僅是市場營銷策略，最終還是要解決“綜合經營成本上升”的問題。
今年3月份，馬化騰在接受采訪時，剛好解釋了這個問題，“其實大家不知道，銀行的錢離開他的體系，進入到第三方支付的賬戶，其實都是要收費的，轉賬的手續費大約在千分之一左右”，而從第三方支付回到銀行，大部分是不收費的。馬化騰還表示，銀行的接口要提供技術服務，還有對接的成本，銀行收費合情合理，也可以讓人理解。有數據顯示，即使算上資金沉淀所帶來的利息收入，《微信》今年1月份在支付方面的成本支出還是超過了3億元人民幣?！吨Ц秾殹返囊幠Ｊ恰段⑿拧返?倍，看來這個“好人”真的沒那么容易做。
增加用戶黏性，擴大閉環優勢
今年2月，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國交通銀行五家國有商業銀行決定陸續對客戶通過手機銀行辦理的轉賬與匯款業務，無論是跨行還是異地都免收手續費。像支付寶這類第三方移動支付服務，堅持走“收費”道路，豈不是死路一條？
其實，很多人一直沒有弄清楚支付寶與商業銀行的差異到底在哪？首先，支付寶是互聯網支付變革的主力，為方便用戶而生，商業銀行作為存款性金融機構，對于安全考慮得更多，二者是競爭與合作關系。其次，支付寶屬于非金融機構，最重要的是配合消費場景，形成一個消費閉環，讓用戶在支付寶里的錢通過支付寶直接消費，而非轉出去。
當年，國內18家銀行卡中心創立了“銀聯”，消費閉環為“收單轉接清算”，終端是POS機，轉接機構必須是一家銀行，最終在另外一家銀行實現清算。目前，支付寶的消費閉環中，采用“互聯網支付支付寶各家銀行清算”，而且終端是手機，中間環節繞過了銀聯，對接的消費場景更加靈活。
所以，支付寶最關心的不是提現銀行卡是否要收費，而是如何“綁架”更多的消費場景，面對其他支付工具時爭取更多用戶。
對用戶影響其實沒那么大
作為中國市場第三方移動支付市場的壟斷者，大家都認為《支付寶》開始提現收費，是一件具有標志性意義的事情，但提現收費對用戶的影響真的很大嗎？
