時(shí)間：2024-02-18 16:04:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇對醫(yī)療公司的建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；大病保險(xiǎn)；利弊；建議
健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕疾病帶來的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須建立健全多層次的醫(yī)療保障體系。為此，國家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。
一、 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦有利有弊
商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的利主要有四個(gè)方面：第一，大病保險(xiǎn)的保費(fèi)來源于社保資金的直接劃轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司不需要展業(yè)成本，即可以得到大量的保費(fèi)來分散風(fēng)險(xiǎn)，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的大數(shù)法則，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營。第二，經(jīng)辦大病保險(xiǎn)可以使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到居民、職工的信息，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營大病保險(xiǎn)之外拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供力度。
第三，經(jīng)辦社保的商保公司可以通過保費(fèi)、人員的增加來擴(kuò)大公司規(guī)模，擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場空間。社會(huì)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，眾多的參保者會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來巨大的市場空間。第四，大病保險(xiǎn)是大勢所趨，國家和政府大力支持，因此經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得制度支持，也有利于保險(xiǎn)的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動(dòng)力會(huì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，并使商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得政策優(yōu)勢。
但是，大病保險(xiǎn)的經(jīng)營對于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說是一把“雙刃劍”，給商保機(jī)構(gòu)帶來利的同時(shí)也帶來了不利的方面。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、社保部門選擇合作的經(jīng)營機(jī)構(gòu)時(shí)采取的方式是招標(biāo)，為了中標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須壓低投標(biāo)價(jià)格。這樣，就必然會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來一種風(fēng)險(xiǎn)――巨額的賠付大于保費(fèi)收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標(biāo)后，會(huì)形成一種壟斷，阻斷了其他市場主體的進(jìn)入路徑，不利于競爭機(jī)制作用的發(fā)揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中標(biāo)后，必須為經(jīng)營大病保險(xiǎn)投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨巨大的經(jīng)營壓力。
第三、大病保險(xiǎn)奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為主要目的的經(jīng)營原則存在出入。利潤最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動(dòng)力，長期而言，大病保險(xiǎn)利潤空間不足，商保機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營的動(dòng)力。第四、集中精力經(jīng)營大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)扭曲商保公司的經(jīng)營模式，擠壓其他權(quán)利義務(wù)對等的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會(huì)成為專營社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，扮演著“人”的角色，對商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險(xiǎn)公司的競爭和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余購買大病保險(xiǎn)難以長久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會(huì)需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費(fèi)用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險(xiǎn)所需。一旦保費(fèi)基金失去了來源，對保險(xiǎn)公司是滅頂之災(zāi)。
二、對策與建議
有鑒于此，筆者認(rèn)為，要想在現(xiàn)有的資源下實(shí)現(xiàn)更好的社會(huì)效益，商保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點(diǎn)：
第一，加強(qiáng)與社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機(jī)制。根據(jù)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在做好傳統(tǒng)的事后報(bào)銷審核服務(wù)的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移，通過加大對不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。
第二，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核恕比個(gè)部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人健康水平的目的。病前健康管理服務(wù)不僅可以有效化解大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高全民的保健意識，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。保險(xiǎn)公司可以從管理服務(wù)角度出發(fā)，形成專屬的增值服務(wù)工作的人員隊(duì)伍，幫助被保險(xiǎn)人群提升健康水平、加強(qiáng)引導(dǎo)預(yù)防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務(wù)作用，樹立保險(xiǎn)公司的多元化服務(wù)理念。從而，從源頭上降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營更加穩(wěn)健。
第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢，提供更加豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、健康管理服務(wù)、保險(xiǎn)市場的開拓和經(jīng)營方面的優(yōu)勢，提供大病保險(xiǎn)尚未涵蓋的護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在與政府部門合作合作的過程中，逐步轉(zhuǎn)變政府的想法，使其了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)律，適當(dāng)放寬對保險(xiǎn)公司的限制，使保險(xiǎn)公司擁有更多的自。力爭在政府力爭在政府政策的扶持下，使商業(yè)健康保險(xiǎn)開辟出自身獨(dú)立的市場。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）
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[關(guān)鍵詞]長期護(hù)理保險(xiǎn)；演化博弈；政企合作
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.09.080
1 引 言
長期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)與人口老齡化趨勢密切相關(guān)。我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化快速發(fā)展的階段，并且我國60歲以上處于失能、半失能狀態(tài)的老年人約3500萬人。老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)的影響較養(yǎng)老保險(xiǎn)而言更大。當(dāng)老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)的沖擊使后者幾乎難以為繼時(shí)，就需要將老年長期護(hù)理從醫(yī)療服務(wù)體系中剝離出來，促進(jìn)形成一項(xiàng)新的保險(xiǎn)。
長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施需要多方的共同配合，這就涉及各方的利益以及行動(dòng)對他方的影響。因此，本文試圖以博弈論的思想及方法運(yùn)用到本文的分析中，從博弈的視角解讀長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施中出現(xiàn)的問題，對政府、保險(xiǎn)公司以及居民之間的關(guān)系進(jìn)行梳理，對長期護(hù)理保險(xiǎn)更為有效的實(shí)施，提供建議。
2 有關(guān)長期護(hù)理保險(xiǎn)的博弈分析
2.1 居民投保難問題
假定居民的總初始財(cái)富為W。若居民投保，則政府采取基礎(chǔ)保障水平，保障支出為G；若居民不投保，政府則需要采取額外保障水平，保障支出為g=G+R（R為居民不投保時(shí)政府額外保障支出）。
現(xiàn)在我們引入居民的效用函數(shù)u。設(shè)危險(xiǎn)事故發(fā)生的概率為p，進(jìn)入失能狀態(tài)所產(chǎn)生的費(fèi)用為C，居民的可支配收入用I表示，居民需要支付的平均保險(xiǎn)費(fèi)用P表示，保險(xiǎn)公司的給付為X，則當(dāng)投保且進(jìn)入失能狀態(tài)時(shí)，居民的效用可表示為u（W1）=u（W-C-P+X+G），若未進(jìn)入失能狀態(tài)，則u（W2）=u（W-P），因此參加保險(xiǎn)的期望效用為pu（W-C-P+X+G）+（1-p）u（W-P）。若居民未投保，則進(jìn)入失能狀態(tài)時(shí)，居民的效用可表示為u（W3）=u（W-C+G+R），若未進(jìn)入，則u（W4）=u（W），此時(shí)不參加保險(xiǎn)的期望效用為pu（W-C+G+R）+（1-p）u（W）。若按期望效用決策，則當(dāng)居民參加保險(xiǎn)的期望效用大于不參加保險(xiǎn)時(shí)，他們才會(huì)投保。
通過比較上面的兩個(gè)期望效用可知，我們只須主要比較X-P和R的大小，但同時(shí)，也應(yīng)考慮到居民本身的可支配收入I。于是，居民投保與否主要取決于，可支配收入I和平均保費(fèi)P的大小，以及保險(xiǎn)契約決定的X-P與政府額外保障支出R的大小。只有當(dāng)可支配大于平均保費(fèi)，且差額較大時(shí)，且當(dāng)X-P>R時(shí)，居民才會(huì)投保。
2.2 保險(xiǎn)公司與政府間演化博弈模型
博弈雙方為政府和保險(xiǎn)公司，政府的策略選擇包括是否支持，保險(xiǎn)公司的策略包括是否開辦。如果保險(xiǎn)公司選擇開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)，而政府不支持時(shí)，由于公眾對失能風(fēng)險(xiǎn)了解不足，公眾很難選擇自愿投保商業(yè)保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司不參與，僅依賴政府將長期護(hù)理納入社保保障范圍內(nèi)時(shí)，政府財(cái)政壓力巨大，現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下完全的政府保障難以為繼。
對于參與者A政府：C1為政府支持保險(xiǎn)公司開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)的成本；H1為政府支持時(shí)的收益；P1為政府不支持時(shí)的損失。
對于參與者B保險(xiǎn)公司：C2為開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)的成本；H2為政府支持開辦時(shí)的收益；P2為政府不支持開辦時(shí)的損失。
θ1為政府對保險(xiǎn)公司的外部效應(yīng)系數(shù)；θ2為保險(xiǎn)公司對政府的外部效應(yīng)系數(shù)。
F為當(dāng)一方參與而另一方不參與時(shí)所造成的社會(huì)服務(wù)成本。
δ為長期護(hù)理保險(xiǎn)影響居民生活的權(quán)重系數(shù)。
在此機(jī)制下，令x為政府支持保險(xiǎn)公司開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)的概率，則1-x為政府不支持的概率。令y為保險(xiǎn)公司開辦長期護(hù)理保險(xiǎn)的概率，則1-y為保險(xiǎn)公司不開辦的概率。
根據(jù)Friedman提出的方法，五個(gè)局部均衡點(diǎn)中O（0，0）和B（1，1）是演化穩(wěn)定策略，分別對應(yīng)于政府和保險(xiǎn)公司的（不支持，不開辦）和（支持，開辦）兩種策略。下圖描述了雙方博弈的動(dòng)態(tài)演化過程。折線ADC是系統(tǒng)收斂于不同狀態(tài)的臨界線。在折線右側(cè)ABCD部分系統(tǒng)將收斂于（支持，開辦），在折線左側(cè)OADC部分系統(tǒng)將收斂于（不支持，不開辦）。具體演化路徑和穩(wěn)定狀態(tài)取決于區(qū)域ABCD的面積SABCD和區(qū)域OADC的面積SOADC的大小。若 SABCD>SOADC，則系統(tǒng)以更大概率沿著DB路徑（支持，開辦）的方向演化；若 SABCD
SABCD=xD+yD2
影響區(qū)域ABCD面積的8個(gè)參數(shù)分別為P1、H1、C1、P2、H2、C2、F、δ。其中，當(dāng)P1、H1、P2、H2、F、 δ增加時(shí)，區(qū)域ABCD的面積就會(huì)增大，系統(tǒng)將以更多概率向（支持，開辦）演化。當(dāng)C1、C2減小時(shí)，區(qū)域ABCD的面積就會(huì)增大，系統(tǒng)也將以更多概率向（支持，開辦）演化。可以看出，當(dāng)社會(huì)公眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)對社會(huì)生活的重要性增強(qiáng)，一方參與而另一方不參與時(shí)造成的撤回服務(wù)成本越高時(shí)，越可以增加政府和保險(xiǎn)公司選擇（支持，開辦）這一策略的概率。
演化博弈相位
3 政策建議
由前面的分析，我們已經(jīng)對長期護(hù)理保險(xiǎn)目前存在的問題有了一定的認(rèn)識，同時(shí)運(yùn)用博弈論探討了長期護(hù)理保險(xiǎn)中的三方關(guān)系，對如何使長期護(hù)理保險(xiǎn)更有效地運(yùn)行，有幾點(diǎn)建議。
3.1 改變政府的“后動(dòng)劣勢”為“先行優(yōu)勢”
通過前面的博弈論分析可知，居民投保是對政府最優(yōu)的選擇，此時(shí)，政府需要改變博弈中的“后動(dòng)劣勢”。對長期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行界定。將基礎(chǔ)護(hù)理從醫(yī)療服務(wù)中單列出來形成長期照料服務(wù)，交給社區(qū)或進(jìn)行家庭養(yǎng)老。另外將一部分非治療性的護(hù)理和康復(fù)服務(wù)劃分出來，與上條合并為長期護(hù)理服務(wù)。這樣可以減緩醫(yī)療資源緊張的問題。
3.2 建立政府與保險(xiǎn)公司之間的良性互動(dòng)
3.2.1 效率運(yùn)營――保險(xiǎn)公司運(yùn)營，政府大力支持
保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評估、數(shù)據(jù)分析、承保管理、服務(wù)體系等方面最具專業(yè)性，在運(yùn)營長期護(hù)理保險(xiǎn)方面有明顯的優(yōu)勢。政府和公眾應(yīng)該給保險(xiǎn)公司足夠的信任，由保險(xiǎn)公司運(yùn)營，政府支持應(yīng)該是最經(jīng)濟(jì)的選擇。
保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)開展合作，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，獲得更全面更詳細(xì)的歷史數(shù)據(jù)，合理確定護(hù)理等級準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場。精算師根據(jù)不同產(chǎn)品特點(diǎn)，通過對被保險(xiǎn)對象風(fēng)險(xiǎn)的分類，對保險(xiǎn)產(chǎn)品贏利能力及可能的銷售情況進(jìn)行評估，結(jié)合公司的年度經(jīng)營目標(biāo)和中長期規(guī)劃確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。此外保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極與再保險(xiǎn)市場聯(lián)系。
3.2.2 費(fèi)率的補(bǔ)貼問題――稅收優(yōu)惠政策
長期護(hù)理保險(xiǎn)社會(huì)外在效益大，時(shí)間跨度非常廣，并且長期護(hù)理保險(xiǎn)的成本不斷上浮。最需要長期護(hù)理保險(xiǎn)保障的群體也最難承擔(dān)高昂的保費(fèi)。這就要求政府加大財(cái)政與金融政策對長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度。財(cái)稅和金融優(yōu)惠政策在促M(fèi)居民購買護(hù)理產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)公司提供護(hù)理產(chǎn)品，提高私人機(jī)構(gòu)參與提供護(hù)理服務(wù)等方面起到了積極的效果。
靈活有效的稅收制度對于商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展是有著巨大的推動(dòng)作用的。稅收優(yōu)惠政策可以分為兩部分，對于保險(xiǎn)公司，在國家財(cái)政較為充裕的情況下對于經(jīng)營長期護(hù)理保險(xiǎn)的公司予以一定的財(cái)政扶持或補(bǔ)貼等。對于被保險(xiǎn)人，政府可以明確規(guī)定個(gè)人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)可享有納稅抵扣，企業(yè)為員工購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)可以作為經(jīng)營費(fèi)用在稅前列支，在被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金的時(shí)候可以享有免稅或者較低的稅率。
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為孩子買保險(xiǎn)很容易，只要按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定交納保費(fèi)就可以，但想要為孩子買對保險(xiǎn)、擁有充分的保障卻并不簡單，需要解決兩個(gè)問題：第一，買哪些保險(xiǎn)合適？第二，花多少錢合理？在解決了這兩個(gè)問題后，才是具體的產(chǎn)品篩選與組合。
少兒險(xiǎn)七巧板
在為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，面對復(fù)雜的險(xiǎn)種和條款，不少父母感覺難以下手。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)的主要功能是彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來的經(jīng)濟(jì)損失，對未來必要的現(xiàn)金流支出做出合理的資金安排，投保人應(yīng)結(jié)合自身需求與其他投資方式進(jìn)行組合。
對孩子而言，生活中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有疾病和意外，可能的現(xiàn)金流支出是教育金和婚嫁金。具體來說，應(yīng)為孩子投保3個(gè)方面的7個(gè)險(xiǎn)種，見表1。
如何規(guī)劃保費(fèi)與保額
對于以上7類保險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種應(yīng)規(guī)劃多少保額？每年為子女付出多少保費(fèi)更加合理？一般來說，保額較高，對應(yīng)的保費(fèi)同樣較高，對一些家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力可能產(chǎn)生一定影響；但保額過低，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保障杯水車薪，將難以解決家庭所面臨的問題，無法起到實(shí)際的保障作用。
筆者結(jié)合中等家庭的收入情況，針對表1中重大疾病、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、意外醫(yī)療這4個(gè)必備項(xiàng)目，給出了保額參考值，如表2所示。
情況而定，如果計(jì)劃送孩子出國留學(xué)，建議籌備50萬～100萬元教育金終值，即在孩子20歲左右時(shí)這筆保險(xiǎn)金可提取的金額為50萬～100萬元，以此倒推目前需要規(guī)劃的保額和保費(fèi)。
婚嫁金保險(xiǎn)
婚嫁金保險(xiǎn)的保額同樣應(yīng)視家庭的預(yù)期而定，豐儉由人，主要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行規(guī)劃。需要提醒的是，在子女結(jié)婚前為其購買的保險(xiǎn)是專屬子女的財(cái)富，不計(jì)入夫妻的共同財(cái)產(chǎn)。對于富裕家庭而言，婚嫁金保險(xiǎn)除了能為孩子提供保障外，還可以有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)對家族財(cái)富的侵蝕。
重疾險(xiǎn)
一般來說，為子女規(guī)劃的重疾險(xiǎn)保額范圍應(yīng)在30萬～50萬元。由于疾病的發(fā)生是在不確定的未來，因此在規(guī)劃時(shí)需將醫(yī)療費(fèi)用上漲因素考慮在內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)療費(fèi)用的年均上漲幅度在14%左右。對一般家庭來說，建議為孩子規(guī)劃保額較高的重疾保障，經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭可將保額提升至100萬～200萬元。需要注意的是，多數(shù)重疾險(xiǎn)采用自然費(fèi)率定價(jià)的方式，即被保險(xiǎn)人的年齡每增加1歲，保費(fèi)隨之增加。因此，父母可在孩子年齡較小時(shí)為子女規(guī)劃重疾險(xiǎn)，以享受較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)
住院醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能是解決社保報(bào)銷后的余額，對一般家庭來說，可適當(dāng)配置。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的上限和保額二者較小者為上限。
住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)
住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)主要用于彌補(bǔ)社保未覆蓋、保險(xiǎn)類醫(yī)療保險(xiǎn)無法提供理賠的營養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等花銷，一般家庭適當(dāng)配置即可。
意外傷害保險(xiǎn)
意外傷害保險(xiǎn)的主要保障范圍是子女因意外導(dǎo)致的身故或全殘。由于孩子的年齡較小，在日常的活動(dòng)過程中可能會(huì)發(fā)生一些意外情況，但對于家庭而言，孩子并不帶來經(jīng)濟(jì)收入，因此這部分保障的保額無須過高，且保監(jiān)會(huì)對未成年人投保的保額限制為最高20萬元。
意外醫(yī)療保險(xiǎn)
意外醫(yī)療保險(xiǎn)可賠付因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，對一般家庭來說，進(jìn)行適當(dāng)配置即可。
上述7種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，教育金及婚嫁金為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平滑風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ埽ＹM(fèi)支出應(yīng)參考家庭收入和未來對教育金及婚嫁金的實(shí)際需求金額。其余5類為保障類產(chǎn)品，具有以小博大、創(chuàng)造杠桿、風(fēng)險(xiǎn)對沖的功能，年度保費(fèi)支出建議控制在家庭年收入的10%左右，家長及子女的年保費(fèi)支出總額建議不超過家庭年收入的20%。
何時(shí)為子女投保
關(guān)于在何時(shí)為孩子投保最為適宜的問題，答案很簡單――越早越好，主要有以下兩方面原因。
越早投保越劃算
根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的年齡越小，所需支付的保費(fèi)越低。以某保險(xiǎn)公司保額為50萬元的終身重疾保險(xiǎn)為例，在被保險(xiǎn)人0歲時(shí)投保，所需支付的保費(fèi)在5000元左右；當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡為30歲時(shí)，所需保費(fèi)則上升至1.5萬元左右。此外，被保險(xiǎn)人的年齡越小，保障的時(shí)間也就越長，所獲得的現(xiàn)金價(jià)值越多。同樣以保額為50萬元的終身重疾險(xiǎn)為例，從被保險(xiǎn)人0～70歲，保單的現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)已交總保費(fèi)的3～4倍，而從被保險(xiǎn)人30～70歲，保單的現(xiàn)金價(jià)值僅能達(dá)到已交總保費(fèi)的1.5～2倍。
1、保額要充足：買保險(xiǎn)就是買保額，充足的保額才能達(dá)到抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。但并不是說越高越好，適合的才是最好的。考慮到當(dāng)前的醫(yī)療水平，一般建議購買重疾險(xiǎn)的保額不低于30萬，如果生活在一線城市，建議買到50萬。但不建議因?yàn)楦弑ｎ~而降低當(dāng)前的生活質(zhì)量，這是不可取的。如果預(yù)算有限，可考慮定期重疾險(xiǎn)，盡量拉長繳費(fèi)期限，這樣經(jīng)濟(jì)上壓力會(huì)小一點(diǎn)。
2、等待期越短越好：重疾險(xiǎn)的等待期也不能忽視，在等待期之內(nèi)，若是因?yàn)榧膊〕鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往不予理賠。所以等待期的長短，對被保人來說比較重要。建議選擇等待期較短的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣被保人可以更早地獲得實(shí)際保障。
3、先產(chǎn)品后公司：規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有些人會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)公司的大小，甚至只注重公司品牌，直接忽略合同條款內(nèi)容。保險(xiǎn)最終都是按照條款來賠的，和公司大不大、品牌知名度沒有關(guān)系。如果達(dá)不到合同約定的理賠條件，再大的公司也不會(huì)賠你；達(dá)到條件了，再小的公司，該賠也會(huì)賠。所以一定要記住：買保險(xiǎn)是“先條款，后公司”。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
目前中國的社會(huì)保障體系正在經(jīng)歷著重大變革，醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障制度正由原來的國家包辦向企業(yè)、個(gè)人統(tǒng)籌轉(zhuǎn)變。通過商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)構(gòu)建員工福利保障計(jì)劃，就成為了企業(yè)和員工的一個(gè)很好選擇。員工福利保障計(jì)劃是指企業(yè)為員工提供非工資福利的一攬子計(jì)劃，特指壽險(xiǎn)公司以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式，為企業(yè)員工養(yǎng)老、健康、傷殘、死亡等提供風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。
員工福利計(jì)劃有利留人才
想要吸引和留住好的人才，取決于這些員工在公司的滿意度。這些人才不僅有工作，還有家庭，甚至還有貸款買車買房，因此企業(yè)為員工購買高額的福利保障，不僅可以增強(qiáng)員工之間的凝聚力，還有利于提高公司在行業(yè)內(nèi)的形象，有利于公司留住現(xiàn)有的優(yōu)秀人才，同時(shí)也會(huì)吸引其他企業(yè)的高層優(yōu)秀人才。
團(tuán)體保費(fèi)的支出，將增加企業(yè)的成本。這是毋庸置疑的，也是目前很多企業(yè)沒有為員工增加保障利的主要原因。但團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)出去了，卻“賺回”企業(yè)效率。企業(yè)給員工增加福利保障，從企業(yè)長遠(yuǎn)來看也是保證企業(yè)快速運(yùn)轉(zhuǎn)、提升企業(yè)管理的有力措施。企業(yè)每年把福利費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司來負(fù)擔(dān)員工的生老病殘死，使員工無后顧之憂。而且，團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低，一般額度也不會(huì)很高，一進(jìn)一出，還是企業(yè)自身“賺”得多。
保險(xiǎn)公司還可以幫著公司一起管理員工，將員工就醫(yī)等對企業(yè)效率的影響降低。比如，一個(gè)員工一年門診次數(shù)高達(dá)50次，保險(xiǎn)公司在理賠統(tǒng)計(jì)后獲得了該信息，就可以反饋給企業(yè)管理部門，查看員工是否存在怠工現(xiàn)象，從而節(jié)約企業(yè)的管理成本。中宏保險(xiǎn)李振華副總經(jīng)理認(rèn)為，員工福利保障，還可以分散企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，控制企業(yè)成本。比如一些員工傷亡的撫恤金，本該由企業(yè)支付的部分，可以通過團(tuán)體保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
而對于合伙企業(yè)而言，為所有合伙人投保高額保障，萬一有合伙人遭受意外，就可以使這筆保險(xiǎn)賠款給其家屬，不至于抽走資金而影響企業(yè)發(fā)展。
不同企業(yè)選擇不同團(tuán)險(xiǎn)
對于不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同年齡結(jié)構(gòu)的各家企業(yè)來說，在選擇和制訂團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要考量不同的側(cè)重點(diǎn)。
比如，小蔣2005年夏天從上海交大畢業(yè)后，和3位大學(xué)同窗好友自行創(chuàng)業(yè)開辦了一家IT公司。如今，他們的小企業(yè)已經(jīng)發(fā)展到10人，平均年齡為30周歲。他打算投保一份團(tuán)體保險(xiǎn)，也獲得了所有員工的贊同。
考慮到小蔣的公司規(guī)模較小，可以選擇基礎(chǔ)保障程度較高的員工保障計(jì)劃。比如，為所有員工提供適當(dāng)額度的意外保障，還有意外住院醫(yī)療和意外門急診費(fèi)用報(bào)銷，已經(jīng)可以很大程度上解決了公司在職人員和家屬的后顧之憂。又比如，王先生的公司已經(jīng)由當(dāng)初的5人公司壯大到在職員工50人。事業(yè)蒸蒸日上的同時(shí)，市場競爭日趨激烈，為有效留住人才，王先生亦希望通過合適的方法為員工謀求福利，提高向心力和戰(zhàn)斗力。
2008年1-11月份，汽車銷量同比增速僅8.5％，增速相比上年(21.8％)出現(xiàn)大幅度回落，其中3季度甚至出現(xiàn)多年不遇的負(fù)增長。資產(chǎn)泡沫破裂和收入預(yù)期下降導(dǎo)致轎車消費(fèi)迅速降溫，而國III排放標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行則加劇了商用車行業(yè)的波動(dòng)。整車和零部件出口增速也因?yàn)閲H經(jīng)濟(jì)環(huán)境劇變而放緩甚至負(fù)增長，行業(yè)盈利能力自3季度開始大幅度下降。對汽車行業(yè)產(chǎn)銷正負(fù)增長的判斷和行業(yè)何時(shí)回暖成為行業(yè)當(dāng)前關(guān)注的問題。
展望09年，海通證券認(rèn)為，08年4季度和09年1季度，由于受到消費(fèi)者信心下降、國內(nèi)投資減少和出口銷量下滑的影響，國產(chǎn)汽車銷量同比將出現(xiàn)下滑；另外，由于原材料價(jià)格變動(dòng)的傳導(dǎo)需要時(shí)間，預(yù)計(jì)到09年2季度整車企業(yè)才會(huì)充分享受到成本下降帶來的好處，因此預(yù)計(jì)這2個(gè)季度可能成為企業(yè)盈利能力的低谷。申銀萬國預(yù)計(jì)09年1季度是行業(yè)最困難的時(shí)期，后期政策創(chuàng)造需求將導(dǎo)致需求季度的環(huán)比反彈，但后面或?qū)⑦€有反復(fù)，4季度或?qū)⒆吆谩?/p>
申銀萬國預(yù)計(jì)有包括燃油稅、購置稅、產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃、鼓勵(lì)出口等九大政策值得重點(diǎn)關(guān)注，將改變市場對汽車需求的悲觀預(yù)期。
對于行業(yè)中的投資機(jī)會(huì)，中金公司建議從4個(gè)視角來挖掘：增速見底最早，成本下降受益最大，外延式增長確定性最大以及資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況安全。安信證券認(rèn)為乘用車行業(yè)應(yīng)選具備品牌溢價(jià)的中高檔轎車和較高盈利能力的小型車品種，網(wǎng)絡(luò)布局和營銷能力具備相對優(yōu)勢，具有整合／優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)注入預(yù)期的品種；商用車行業(yè)選擇符合產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向，且維持較快增幅的行業(yè)龍頭企業(yè)，出口增速較快的企業(yè)；零部件及其他行業(yè)選擇具備核心競爭力／行業(yè)龍頭地位，位于全球汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移序列中，進(jìn)入汽車集團(tuán)核心配套體系的品種。
本周入選的30只股票中有10只股票的2008年預(yù)測市盈率小于20倍，大于30倍的有9只。從今日投資個(gè)股安全診斷來看，15只股票的安全星級均為三星或以上級別。本周30只盈利預(yù)測調(diào)高的股票中，我們選擇一汽夏利(000927)和新華醫(yī)療(600587)給予簡要點(diǎn)評。
一汽夏利(000927)是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)型轎車的傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)。
2008年1-3Q，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入55.86億元，同比下降4.6％，實(shí)現(xiàn)凈利1.38億元，同比增長38.6％；折合EPS0.09元。凈利構(gòu)成：主要有二部分構(gòu)成，一汽夏利本部(含一汽華利)凈利、天津一汽豐田的投資收益。2008年1-3Q本部轎車銷量13.4萬輛，同比下滑2％，預(yù)計(jì)全年虧損8.7億元；天津一汽豐田轎車銷量26.8萬輛，同比增長50％，預(yù)計(jì)全年盈利35.2億元，貢獻(xiàn)投資收益10.6億元。
一汽夏利本部巨虧。虧損的原因主要包括：(1)1H08原材料價(jià)格大幅上漲，由于夏利本部的產(chǎn)品屬于低附加值的產(chǎn)品，所以原材料價(jià)格變動(dòng)對成本影響較大；(2)2008年公司投資力度較大；(3)本部2008年沒有毛利率較高的全新車型推出。公司預(yù)計(jì)夏利本部明年情況會(huì)好一些，即減虧。原因；(1)本部在2009年會(huì)推出共三款新車型，中期將推出兩款，年末推出一款，整體毛利率會(huì)有提升。(2)原材料價(jià)格大幅下滑，對公司降低成本有利。(3)按公司原計(jì)劃，2008、2009兩年屬于投資力度較大的兩年，但考慮到目前形勢，投資可能會(huì)推遲。
股價(jià)低迷期間，公司納入一汽集團(tuán)整體上市具有較高概率：國信證券稱，09年上半年有望成為本輪轎車行業(yè)調(diào)整的最低迷時(shí)刻，屆時(shí)一汽集團(tuán)內(nèi)部運(yùn)行程序也有望進(jìn)入整體上市范圍。合理的方案依然是：借殼一汽轎車，吸收合并一汽夏利。
中銀國際認(rèn)為消費(fèi)稅率的調(diào)整將為夏利08年節(jié)省2000萬元左右，而且未來燃油稅的開征可能會(huì)讓消費(fèi)者更加關(guān)注如豐田等節(jié)能車型。但他們認(rèn)為夏利本部仍須對生產(chǎn)作較大調(diào)整以實(shí)現(xiàn)盈利。建議關(guān)注一汽集團(tuán)整體上市帶來的投資機(jī)會(huì)。
今日投資《在線分析師》顯示：公司2008-2010年綜合每股盈利預(yù)測值分別為0.13、0.18和0.30元，對應(yīng)動(dòng)態(tài)市盈率為31、22和13倍，當(dāng)前共有20位分析師跟蹤，其中5位建議“買入”，13位建議“觀望”，2位給予“適度減持”評級，綜合評級系數(shù)2，85。
新華醫(yī)療(600587)是我國最大的醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)之一，主營醫(yī)療器械和環(huán)保設(shè)備，是我國最大的消毒滅菌設(shè)備研制生產(chǎn)基地，消毒滅菌設(shè)備和放射治療設(shè)備居于行業(yè)前列。今日投資《在線分析師》顯示：公司2008-2010年綜合每股盈利預(yù)測值分別為0.25、0.36和0.41元，對應(yīng)動(dòng)態(tài)市盈率為35、24和21倍；當(dāng)前共有3位分析師跟蹤，其中1位建議“買入”，2給予“觀望”評級，綜合評級系數(shù)2.67。
公司三季報(bào)業(yè)績增長比較平穩(wěn)。公司08年前三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4.85億元，同比增長22％，營業(yè)利潤2，590萬元，同比增長21％，凈利潤2，164萬元，同比增長17％，全面攤薄每股收益為0.16元，公司現(xiàn)金流狀況良好，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量凈額同比增長109％，每股經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量凈額為0.06元。安信證券表示，受益于定向增發(fā)項(xiàng)目投產(chǎn)的影響，業(yè)績有加快增長的趨勢，就單季度業(yè)績來說，公司今年第三季度收入的增長速度快于上半年。
公司技術(shù)優(yōu)勢明顯。公司是中國最大的消毒滅菌設(shè)備研制生產(chǎn)基地，擁有醫(yī)院用滅菌器和制藥用滅菌器兩條生產(chǎn)線，高壓滅菌消毒柜市場70％以上的市場份額，清洗消毒器設(shè)備項(xiàng)目填補(bǔ)了國內(nèi)在自動(dòng)清洗上的空白，而價(jià)格只是進(jìn)口設(shè)備價(jià)格的三分之一左右，極具競爭優(yōu)勢，在中高端市場上，公司的消毒滅菌設(shè)備占有60％以上的市場份額。
大多數(shù)醫(yī)療廣告都屬違規(guī)？
虛假違規(guī)醫(yī)藥廣告已成監(jiān)管部門不能承受之重。據(jù)國家工商總局對相關(guān)情況監(jiān)測顯示，僅2012年10月，就發(fā)現(xiàn)違法醫(yī)藥廣告15882條，違法率高達(dá)18.98%，發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違法醫(yī)藥廣告4942條。衛(wèi)生部門監(jiān)測結(jié)果更是令人瞠目——大多數(shù)醫(yī)療廣告都屬違規(guī)。
也許正是此種窘境下，又有人重提全面禁止醫(yī)藥廣告。而此前，全國政協(xié)委員、廣東省衛(wèi)生廳廳長姚志彬也在今年3·15期間建議，“在目前醫(yī)藥廣告處理失控狀態(tài)下，全面禁止醫(yī)藥廣告勢在必行。”
“全面禁止”對監(jiān)管、執(zhí)法部門來說，固然一勞永逸了，但這對醫(yī)療醫(yī)藥行業(yè)與企業(yè)是否公平？
“管不了就禁”，因噎廢食，究其實(shí)質(zhì)是一種懶政思維，因?yàn)榘创诉壿嫞餍懈鳂I(yè)都關(guān)門大吉豈不更為省心？
事實(shí)上，違規(guī)醫(yī)藥廣告并非不能整治，也并非整治不好，就看相關(guān)政府部門想不想真正整治，能不能“科學(xué)整治”——配套可操作性強(qiáng)的制度設(shè)計(jì)、切實(shí)到位的監(jiān)管、痛徹肺腑的處罰，就一定能管好醫(yī)藥廣告這匹“野馬”。
美國是世界上醫(yī)藥廣告市場最發(fā)達(dá)的國家，但虛假違規(guī)醫(yī)藥廣告卻屈指可數(shù)。其依靠的僅僅是美國政府管理廣告的兩大主要機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）和食品藥物管理局（FDA），他們對醫(yī)藥廣告的監(jiān)管極其嚴(yán)格。
《聯(lián)邦食品、藥品和化妝品法》對醫(yī)藥廣告有特別規(guī)定，要求處方藥廣告必須準(zhǔn)確、不能誤導(dǎo)消費(fèi)者。如不得使用“安全可靠”、“毫無危險(xiǎn)”、“無副作用”等夸大療效的詞句；醫(yī)藥廣告中則禁止播放痛苦的表情、動(dòng)作及聲音。若廣告內(nèi)容與藥品實(shí)際功效不符，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買并由此產(chǎn)生了嚴(yán)重后果，則會(huì)被視為虛假廣告。
藥品公司在廣告中還必須提供所有有關(guān)藥品的風(fēng)險(xiǎn)信息，同時(shí)告知消費(fèi)者如何查詢獲得FDA批準(zhǔn)的全部信息，如相關(guān)醫(yī)生、免費(fèi)電話、有印刷廣告內(nèi)容的雜志、網(wǎng)站地址等。藥品公司可以在廣告中介紹藥品作用，但必須符合FDA規(guī)定的使用內(nèi)容，同時(shí)必須提供充足證據(jù)或臨床使用內(nèi)容。
印刷廣告必須在處方藥信息中包括：誰不能用此藥，何時(shí)不能用此藥，可能出現(xiàn)的嚴(yán)重副作用，若出現(xiàn)副作用該采取什么措施降低風(fēng)險(xiǎn)，常發(fā)的副作用等信息。有可能導(dǎo)致死亡或重傷的藥品，則必須提供警告信息。
在界定是否包含虛假內(nèi)容方面，美國相關(guān)法律嚴(yán)格規(guī)定：廣告文字及圖片不得含有欺騙消費(fèi)者的內(nèi)容；廣告中要準(zhǔn)確表述藥品的性能、可能引發(fā)的副作用；臨床試驗(yàn)或者有關(guān)研究的數(shù)據(jù)必須齊全。
如違反相關(guān)規(guī)定，將會(huì)遭到嚴(yán)厲懲罰。《聯(lián)邦食品、藥品和化妝品法》規(guī)定：任何人違反了其對醫(yī)藥廣告的規(guī)定，將處以1年以下監(jiān)禁，單處或并處1000美元以下罰款；再犯者處以3年以下監(jiān)禁，單處或并處1萬美元以下罰款。2007版《食品藥品法案修正案》規(guī)定：任何虛假或有誤導(dǎo)性處方藥廣告的企業(yè)，將處以25萬美元以下罰款，再犯者處以50萬美元以下罰款。
美國對違法醫(yī)藥廣告的罰款較之其收益并不重，但由于很多違法廣告具有故意、惡意并造成重大傷害的特點(diǎn)，符合懲罰性賠償原則，所以有人違法醫(yī)藥廣告時(shí)，受理法院會(huì)根據(jù)違法廣告的欺詐程度處罰企業(yè)。
罰金不僅包括違法廣告的罰款，還涉及對其違法行為的懲罰性賠償。罰款數(shù)額一般遠(yuǎn)大于藥品公司違法所得。而且，法院一經(jīng)公開審理判決，藥品公司的聲譽(yù)會(huì)嚴(yán)重受損，對其今后的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生極大影響。
如2010年，美國跨國制藥企業(yè)阿斯利康公司被司法部門指控，其向阿爾茨海默癥、焦慮、認(rèn)知障礙癥、抑郁以及創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙等疾病患者推銷該公司生產(chǎn)的處方藥“思瑞康”，而FDA并未批準(zhǔn)“思瑞康”用于治療上述疾病。最終，阿斯利康公司被罰款5.2億美元。
在如此重罰之下，美國很少有醫(yī)藥公司敢以身犯險(xiǎn)。
而為了進(jìn)一步加強(qiáng)對醫(yī)藥廣告的監(jiān)管，F(xiàn)DA還會(huì)邀請消費(fèi)者致電、寫信積極舉報(bào)違規(guī)廣告。近年來，美國還推出“壞廣告”計(jì)劃，要求醫(yī)生報(bào)告違規(guī)或誤導(dǎo)廣告。
這就不難理解，美國人為何對醫(yī)藥廣告監(jiān)管有著足夠的“自信”，如允許藥品公司為任何處方藥做廣告，即使是那些會(huì)導(dǎo)致身體嚴(yán)重?fù)p害、上癮的藥品也不例外。因?yàn)樗麄冎溃械尼t(yī)藥公司都不敢越雷池一步。
終歸還是“人”的問題
反觀中國對醫(yī)藥廣告的監(jiān)管，“多龍治水”：管理部門不負(fù)責(zé)審查醫(yī)療廣告內(nèi)容，審查部門又無監(jiān)督處罰權(quán)；“把關(guān)不嚴(yán)”：各部門權(quán)力的分散帶來的只是對小集體利益的爭奪——“好事”搶著上，“壞事”躲遠(yuǎn)遠(yuǎn)，“踢皮球”則個(gè)個(gè)是好手；“處罰不力”：在中國，各醫(yī)藥公司總是想方設(shè)法和監(jiān)管部門走得近些、再近些，“攤上事兒”的時(shí)候就有人“打招呼”、“遞條子”，大事化小小事化了，法律法規(guī)只有被的份兒。
說到底，所謂的醫(yī)藥廣告“管不住”還是“人”的問題，再好的制度、再好的措施不去執(zhí)行、執(zhí)行不到位，又有什么用？所以國內(nèi)的醫(yī)療醫(yī)藥廣告“勇于”花樣翻新地違規(guī)。
盡管新醫(yī)改8500億元的具體分配目前尚不明確，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，投資加大將給醫(yī)療器械、普藥、醫(yī)藥商業(yè)等板塊帶來整體增量，但具體利好程度很難量化，需待政府的細(xì)則，具體到每一家企業(yè)、每類藥品的市場份額和毛利率變化也難以一概而論。
醫(yī)藥行業(yè)有“永遠(yuǎn)的朝陽產(chǎn)業(yè)”稱號。隨著居民財(cái)富的增長，其對健康的需求日益提升，給醫(yī)藥行業(yè)帶來了源源不斷的增量需求。盡管醫(yī)改所需費(fèi)用也難有定論，但可以想象的是，這必然是一次巨大的投入。對于受到此次醫(yī)改影響的個(gè)人、醫(yī)療行業(yè)各產(chǎn)業(yè)鏈、醫(yī)保企業(yè)來說，意味著一塊大蛋糕即將端上餐桌。
個(gè)人負(fù)擔(dān)將減輕
歸根究底，醫(yī)療改革是為了惠及國民，人民群眾自然是這塊蛋糕的重要分食者。即將公諸于眾的醫(yī)改方案，將在未來3年內(nèi)帶給中國百姓“兩件禮物”，一是擴(kuò)大基本醫(yī)療保障覆蓋面：城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三大公立醫(yī)療保險(xiǎn)參保率提高至90％以上；二是提高基本醫(yī)療保障水平：城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度，從目前城鄉(xiāng)居民人均收入的4倍提高至6倍，按此計(jì)算，大病醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額有望達(dá)到9萬元以上。
盡管業(yè)內(nèi)預(yù)期，2009年經(jīng)濟(jì)增長速度放緩有可能導(dǎo)致財(cái)政收入增速趨緩，但大幅度增加政府支出，已經(jīng)成為新形勢下政府為擴(kuò)大內(nèi)需而采取的一項(xiàng)最主動(dòng)、最直接的措施。今年政府工作報(bào)告首次透露的“三年內(nèi)各級政府?dāng)M投入8500億元、中央財(cái)政擬投入3318億元”這一龐大財(cái)政支出，即將用以確保醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的順利推進(jìn)。
全國政協(xié)委員、衛(wèi)生部部長陳竺表示，新醫(yī)改方案實(shí)施后，居民看病的自付費(fèi)比例會(huì)降低，藥價(jià)會(huì)大幅下降，全國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率會(huì)大幅提高。其中最令人關(guān)注的是，大病醫(yī)療保險(xiǎn)“封頂線”的提高，將大大提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償率，降低城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。
醫(yī)療行業(yè)各產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)先受益
如果從8500億元投入看，2009-2010年隱含的政府投入增長為13％左右。13％增速大概是GDP的1.5倍左右，這是政府對前期許諾要“增大投入”的具體落實(shí)。中金公司認(rèn)為8500億元意義在于，一是給醫(yī)改注入了資金支持，為做大做實(shí)醫(yī)療衛(wèi)生保障提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，二是以政府投入對個(gè)人和社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生支出的帶動(dòng)估計(jì)，未來三年全國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用累計(jì)支出5.4萬億元，這給醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展帶來新的增量蛋糕。政府承諾8500億元投入，將為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩環(huán)境中的穩(wěn)步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
8500億元到底如何投入，投入到什么方向，這是多數(shù)投資者比較關(guān)心的，我們對此做大概的估算，按平均每年2800億元投入，具體的測算結(jié)果和受惠領(lǐng)域見下表。
國家落實(shí)8500億元，增大了行業(yè)發(fā)展的確定性。從大的背景看，政府增大投入帶動(dòng)個(gè)人和社會(huì)支出，整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生市場面臨擴(kuò)張機(jī)遇，這對醫(yī)藥企業(yè)來說是普遍利好。細(xì)分領(lǐng)域看，短期基本藥物，商業(yè)流通，醫(yī)療器械等領(lǐng)域受到基本藥物制度以及基層醫(yī)療中心建設(shè)等政策性推動(dòng)明顯，而高端專科藥物、疫苗等產(chǎn)業(yè)的收益更具有長期性和持續(xù)性。
相關(guān)指定普藥生產(chǎn)企業(yè)將優(yōu)先受益
為了配合新農(nóng)合和社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的開展，扭轉(zhuǎn)藥價(jià)高企而優(yōu)質(zhì)廉價(jià)藥物在生產(chǎn)和消費(fèi)終端消失的現(xiàn)象，國家大力推行基本藥物制度，未來對目錄中的產(chǎn)品，實(shí)行“定點(diǎn)生產(chǎn)”、“統(tǒng)一配送”、“零差價(jià)銷售”的模式。
我們認(rèn)為，作為新醫(yī)改方案的一部分，未來國家必將出臺更多鼓勵(lì)政策，普藥價(jià)格無序競爭的狀態(tài)將被打破，市場將向具有品牌和規(guī)模優(yōu)勢的大型企業(yè)集中，這些企業(yè)將借力政府采購擴(kuò)大市場占有率并實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。預(yù)計(jì)上市公司中如雙鶴藥業(yè)(降壓零號等多個(gè)品種)、恒瑞醫(yī)藥(環(huán)磷酰胺)、華北制藥(注射用青霉素等多個(gè)品種)、海正藥業(yè)(表阿霉素)、中新藥業(yè)(速效救心丸等多個(gè)品種)、天士力(復(fù)方丹參滴丸)、同仁堂(多個(gè)品種)、云南白藥(云南白藥膠囊等多個(gè)品種)、東阿阿膠(復(fù)方阿膠漿)、廣州藥業(yè)(消渴丸)等大型企業(yè)都將在基本藥物目錄的產(chǎn)品上有所斬獲。
專科用藥加速優(yōu)勝劣汰，具有研發(fā)，品牌和率先完成產(chǎn)業(yè)升級的優(yōu)勢龍頭企業(yè)將優(yōu)先受益
在新醫(yī)改的過程中，政府的醫(yī)保政策明確指出，基本醫(yī)保基金要重點(diǎn)保障大病重病，從新農(nóng)合基金在2007年前三季度的支出構(gòu)成和受益人次構(gòu)成中也可以看出，有84.7％的基金流向了住院補(bǔ)償，惠及9.8％的受益人，而惠及84.9％的受益人的門診補(bǔ)償支出卻只占到13.4％；從住院病人分病種治療費(fèi)用構(gòu)成可以看出，循環(huán)系統(tǒng)和腫瘤等慢性病和特異性疾病的病人數(shù)量并不是最多，但治療費(fèi)用支出比例卻是最高。這些充分表明醫(yī)保基金支付的比例最大的還是住院和重大疾病，相關(guān)專科用藥將獲益。
我們認(rèn)為，具有質(zhì)量保證和研發(fā)、品牌優(yōu)勢并且體制機(jī)制靈活的龍頭企業(yè)將最先受益。建議關(guān)注恒瑞醫(yī)藥、通化東寶、天士力、華蘭生物、上海萊士等上市公司的投資機(jī)會(huì)。
新醫(yī)改促進(jìn)醫(yī)藥商業(yè)加速整合，具有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的龍頭企業(yè)最先受益
從行業(yè)特點(diǎn)和市場情況看，醫(yī)藥商業(yè)已經(jīng)具備了整合的基本條件，在過去的兩年中，優(yōu)勢的商業(yè)企業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)行內(nèi)部資源配置優(yōu)化和整合，并且提升了運(yùn)營效率，內(nèi)部整合初步完成后，這些企業(yè)現(xiàn)在又開始對外擴(kuò)張和尋找同國外商業(yè)企業(yè)合作機(jī)會(huì)。從行業(yè)集中度看，2003年以來醫(yī)藥商業(yè)的行業(yè)集中度逐年提高，2006年醫(yī)藥商業(yè)的集中度已經(jīng)達(dá)到了19％，遠(yuǎn)高于醫(yī)藥制造業(yè)的集中度，預(yù)計(jì)未來在新醫(yī)改政策的推動(dòng)下將呈逐年提高的態(tài)勢。
我們認(rèn)為，未來醫(yī)藥商業(yè)企業(yè)的發(fā)展方向是從區(qū)域性壟斷到全國布局，從內(nèi)生增長到外部并購，形成規(guī)模化、渠道高效的物流配送網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)過程中將是優(yōu)勢的龍頭企業(yè)強(qiáng)者恒強(qiáng)。建議關(guān)注國藥股份的投資機(jī)會(huì)。
新醫(yī)改利好中醫(yī)藥發(fā)展，具有品牌、產(chǎn)品資源優(yōu)勢的老字號傳統(tǒng)中藥企業(yè)和具有研發(fā)、創(chuàng)新優(yōu)勢的現(xiàn)代中藥領(lǐng)軍企業(yè)將最先受益
新醫(yī)改強(qiáng)調(diào)“充分發(fā)揮中醫(yī)藥作用”，把中醫(yī)藥作為推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的重要組成部分，在首批社區(qū)農(nóng)村用藥基本目錄和即將出臺的國家基本藥物目錄中，中成藥品種占到了相當(dāng)?shù)谋壤@些都表明政府對中醫(yī)藥發(fā)展的支持態(tài)度。中醫(yī)藥走上規(guī)范和創(chuàng)新之路是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然。
我們認(rèn)為，具有品牌、產(chǎn)品資源優(yōu)勢的傳統(tǒng)中藥企業(yè)和具有研發(fā)創(chuàng)新優(yōu)勢的現(xiàn)代中藥領(lǐng)軍企業(yè)將最先受
益。建議關(guān)注傳統(tǒng)中藥企業(yè)同仁堂、云南白藥、東阿阿膠，現(xiàn)代中藥生產(chǎn)企業(yè)天士力、康緣藥業(yè)等上市公司的投資機(jī)會(huì)。
“預(yù)防為主”利好預(yù)防和診斷性生物制品，具有技術(shù)和規(guī)模優(yōu)勢的生物制品生產(chǎn)企業(yè)將優(yōu)先受益
“堅(jiān)持以預(yù)防為主”是新醫(yī)改的一個(gè)重要方針，其內(nèi)容包括既要非常重視重大疾病(包括傳染病)的救治、防控，也將加強(qiáng)對癌癥、心腦血管病在內(nèi)的慢性病防控。為了配合這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在今年2月18日衛(wèi)生部正式《擴(kuò)大國家免疫規(guī)劃實(shí)施方案》。將現(xiàn)有免疫覆蓋疾病數(shù)目從現(xiàn)在的7個(gè)擴(kuò)展到15個(gè)，使我國成為世界上計(jì)劃免疫覆蓋病種最多的國家，政府預(yù)計(jì)在未來幾年持續(xù)投入100億元以上資金支持計(jì)劃免疫。此外，由于診斷和預(yù)防是緊密相關(guān)的，為此國家特別在《生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃》中提出疫苗和診斷試劑專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)化。醫(yī)改對疾病預(yù)防需求將給預(yù)防和診斷性生物制品企業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇。
我們認(rèn)為，在這一領(lǐng)域具有技術(shù)和規(guī)模優(yōu)勢的企業(yè)將最先受益。建議關(guān)注疫苗生產(chǎn)的龍頭天壇生物，預(yù)防診斷試劑生產(chǎn)的科華生物、達(dá)安基因等上市公司的投資機(jī)會(huì)。
“加大城鎮(zhèn)和農(nóng)村基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)投入”將利好醫(yī)療器械領(lǐng)域，具有技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢的生產(chǎn)企業(yè)將最先受益
“加大城鎮(zhèn)和農(nóng)村基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)投入”的方針是新醫(yī)改方案在醫(yī)療衛(wèi)生體系建設(shè)領(lǐng)域所明確提出的。由于對基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)常年投入不足，導(dǎo)致了醫(yī)療設(shè)備陳舊和落后，在此方針指引下，農(nóng)村和社區(qū)等基層衛(wèi)生院的建設(shè)投入力度勢必會(huì)逐步加強(qiáng)，設(shè)備也將得到全面的更新?lián)Q代。
在這個(gè)過程中，具有技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢的生產(chǎn)企業(yè)將最先受益。建議關(guān)注上市公司中生產(chǎn)消毒器械的新華醫(yī)療、低端X儀的萬東醫(yī)療和手術(shù)器械的上實(shí)醫(yī)藥等。
醫(yī)療保險(xiǎn)大有作為
作為醫(yī)療服務(wù)體系的市場化代表之一的保險(xiǎn)行業(yè)又將贏得什么機(jī)遇呢?
3年內(nèi)使城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)及新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保率提高到90％以上。無疑極大的拓展了保險(xiǎn)市場需求。據(jù)估算，2007年全國衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)10966億元，而同期我國健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付額為116.87億元，占衛(wèi)生總費(fèi)用支出的1.07％；2006年全國衛(wèi)生總費(fèi)用為9843億元，同期健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付額為125.0億元，占1.27％。從這些數(shù)據(jù)來看，目前我國商業(yè)健康險(xiǎn)需要發(fā)展一定時(shí)日才能擔(dān)當(dāng)起市場主體的重任，而且商業(yè)性的特點(diǎn)也難以滿足低收入人群的需要。因此。“建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充”也就成為一種必然。市場人士認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)在醫(yī)療服務(wù)市場的參與范圍不應(yīng)僅僅局限在提供商業(yè)健康險(xiǎn)這一個(gè)方面，而且還應(yīng)該積極參與到醫(yī)療服務(wù)管理體系中，充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，積極探索作為醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的代表與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機(jī)制，發(fā)揮醫(yī)療保障對醫(yī)療服務(wù)和藥品費(fèi)用的制約作用。
交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。為了防患于未然，我們應(yīng)當(dāng)如何購買一份適合自己的交通意外險(xiǎn)？
意外保險(xiǎn)即人身意外險(xiǎn)，又稱意外傷害保險(xiǎn)，提供被保人因遭受意外事故而死亡、傷殘的意外傷害及意外醫(yī)療保障。意外保險(xiǎn)一般分兩類：意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)包括意外身故、傷殘等，意外醫(yī)療保險(xiǎn)包括因意外事故產(chǎn)生的門急診醫(yī)療、住院費(fèi)報(bào)銷、住院補(bǔ)貼等。
因人選險(xiǎn)
我們將人群分為3類，不同類別的人群在投保時(shí)的重點(diǎn)有所不同。
常出差的商旅人士
這類人士建議投保1年期以上的交通意外險(xiǎn)，免去了頻繁投保的麻煩，而且保障一般比同類短期險(xiǎn)的性價(jià)比高。可以根據(jù)自己常乘坐的各種交通工具類型來挑選合適的產(chǎn)品。比如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人士，航空意外傷害的保額可以高些，假如其他人身保障非常齊全，可以只選擇含有高額保障的單純航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品。又如出差要乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機(jī)、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品，假如本身沒有其他意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險(xiǎn)，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障，保費(fèi)不貴，都在百元左右，保障又全面，真是一舉多得的好事情。
高女士是一位商務(wù)人士，經(jīng)常來往于各大城市之間，為此她經(jīng)常給自己購買意外保險(xiǎn)，但是每出差一次就要購買，這讓高女士很是煩惱。華泰人壽的理財(cái)專家向她推薦了該公司新近推出的一款交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品——“百萬愛駕綜合保障計(jì)劃”，對乘坐火車、輪船、航空等交通工具都有保障，而且有高達(dá)30年的保障期。現(xiàn)在高女士出行再也不用每次都購買意外險(xiǎn)了，她對此非常滿意，因?yàn)樵摽町a(chǎn)品還特別適合有車一族。
短期、偶爾出行的人士
節(jié)假日旅游是大多數(shù)人會(huì)選擇的一種休閑方式，這類人員的意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在這樣特定的期限內(nèi)提高，這類人士可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間即可。保險(xiǎn)公司針對短期出行設(shè)計(jì)了7日、10日這樣的套餐計(jì)劃，更有可以按實(shí)際出行天數(shù)投保的產(chǎn)品，更貼合實(shí)際需要。
日常出行人士和有車一族
更多的市民主要乘坐公共交通工具上下班，有車一族的隊(duì)伍也越來越龐大。為了防范路途中的風(fēng)險(xiǎn)，建議大家投保復(fù)合交通工具的一般意外險(xiǎn)，比如上文中所說的“百萬愛駕綜合保障計(jì)劃”。這類險(xiǎn)種一般具多倍給付功能，既能保障日常任何意外狀況下的傷害，又能在公交事故中給付更多倍數(shù)的賠償，顯出更有針對性的保障效果。
投保方式
可到專業(yè)保險(xiǎn)公司銷售柜面購買。填寫投保單，保險(xiǎn)公司收具保險(xiǎn)費(fèi)后出具保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)生效。可以聯(lián)系有資質(zhì)的個(gè)人人購買。很多消費(fèi)者都有為自己服務(wù)的保險(xiǎn)人，消費(fèi)者可以通過人購買。還可以通過有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)購買。很多保險(xiǎn)公司將系統(tǒng)終端裝置在機(jī)構(gòu)，客戶提供投保信息并向機(jī)構(gòu)交付保險(xiǎn)費(fèi)后，機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司系統(tǒng)打印保險(xiǎn)憑證給消費(fèi)者，保險(xiǎn)生效。
作為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，大部分意外險(xiǎn)可以在各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上自行購買。還可以通過其他網(wǎng)站購買，例如開心保網(wǎng)等，支持在線投保。消費(fèi)者在網(wǎng)上完成填寫投保信息和付費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具電子保險(xiǎn)憑證通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶，保險(xiǎn)生效。網(wǎng)上投保有兩個(gè)特別的好處。一是部分保險(xiǎn)公司給予網(wǎng)上投保者一定的折扣，二是有的公司提供個(gè)性化的定制保額服務(wù)。另外，手機(jī)WAP網(wǎng)站購買也是一種新興的方式。
選購技巧與注意事項(xiàng)
選購交通意外險(xiǎn)，有一些技巧和注意事項(xiàng)。
選購時(shí)應(yīng)先仔細(xì)查看保障內(nèi)容
在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，交通意外保險(xiǎn)是對交通事故提供最直接保障的險(xiǎn)種，但細(xì)看各家產(chǎn)品的條款會(huì)發(fā)現(xiàn)在保障范圍上還是有所區(qū)別的。例如，有些產(chǎn)品僅僅針對航空意外或私家車意外提供專項(xiàng)保障，而綜合型的交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細(xì)微差異。有些對“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通；有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等。在選購交通意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對保單的保障范圍明確了解，如果覺得一些條款的描述有些含糊、對其難以把握時(shí)，最好向保險(xiǎn)公司咨詢后再做投保。
最好和壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)種搭配投保
除了專門的交通意外險(xiǎn)和旅行意外險(xiǎn)外，還可利用長期壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)來提升賠付額度。很多保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品，都附加有意外保險(xiǎn)保障。這些附加保險(xiǎn)，賠付金額甚至比專業(yè)的卡式意外險(xiǎn)還要高出數(shù)倍，例如長期壽險(xiǎn)附加的航空意外保險(xiǎn)，保額可達(dá)基本保額的10～40倍。因此，建議大家購買長期壽險(xiǎn)，一來是每個(gè)適齡的成年人都需要一份甚至幾份長期壽險(xiǎn)保障，以備養(yǎng)老或疾病所用，二是其附加的意外保險(xiǎn)，比起單獨(dú)購買的卡式保單，保額賠付要高出許多，這也讓自己的保險(xiǎn)更有價(jià)值。
重復(fù)投保有講究
交通意外險(xiǎn)可分為兩大類別，交通意外傷害保險(xiǎn)和交通意外醫(yī)療保險(xiǎn)。前者可重復(fù)理賠，后者不可。
【關(guān)鍵詞】綜合金融;交叉銷售;醫(yī)療行業(yè)
近幾年來,隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展,西方先進(jìn)的金融經(jīng)營模式、理念被金融企業(yè)廣泛吸收,并在實(shí)踐中加以完善。綜合金融的混業(yè)經(jīng)營模式,被認(rèn)為是談?wù)摰米疃嗟脑掝}之一,也是很多金融企業(yè)趨之若鶩的戰(zhàn)略發(fā)展方向,都期望通過該模式實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)單元的協(xié)同效應(yīng),尤其通過交叉銷售大幅度提高各業(yè)務(wù)單元的銷售業(yè)績,提升在各自領(lǐng)域的市場份額,但在實(shí)踐過程中卻不得不面對著一系列的難題。綜合金融模式與醫(yī)療行業(yè)有較大的相似之處,可通過參考醫(yī)療行業(yè)對相關(guān)問題的解決方案,為綜合金融的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
一、綜合金融交叉銷售的現(xiàn)狀及所遇到的問題
現(xiàn)階段,我國的金融企業(yè)都在積極地進(jìn)行綜合金融經(jīng)營的嘗試,平安集團(tuán)經(jīng)過不懈努力,收購了深圳商業(yè)銀行并改名為平安銀行,近期又成功收購了深發(fā)展銀行;中國銀行旗下開設(shè)中銀保險(xiǎn);中國人壽和中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,而且又傳出準(zhǔn)備收購一家全國性的商業(yè)銀行等等。其中以保險(xiǎn)企業(yè)在綜合金融道路上走得最為明顯、激進(jìn),這和保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展模式有很大的關(guān)系,在當(dāng)前各保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下,銷售渠道幾乎決定著保險(xiǎn)公司的市場份額,充分彰顯了“渠道為王”的市場營銷特征,而對于其銷售收入貢獻(xiàn)最大的個(gè)人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中,很大一部分來自于銀保渠道,所以,保險(xiǎn)企業(yè)迫切希望與銀行達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,或者直接并購。
但是,保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)領(lǐng)域的相互滲透,如財(cái)險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司等等相互業(yè)務(wù)的開展,到近期進(jìn)入銀行領(lǐng)域,如何發(fā)揮1+1>2的協(xié)同效應(yīng),成為綜合金融企業(yè)所面臨的重要難題,其中又以“如何最大程度地發(fā)揮交叉銷售的效能”尤為重要,即壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶時(shí),同時(shí)根據(jù)客戶的實(shí)際情況,發(fā)掘客戶的潛在需求,銷售多種相關(guān)的服務(wù)或產(chǎn)品,如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等。交叉銷售的重要性主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn):
1.對客戶而言,如果他有理財(cái)方面的需求時(shí),交叉銷售更能從整體、系統(tǒng)的角度分析客戶的需求,得出的方案相對單個(gè)細(xì)分需求(如人壽保險(xiǎn)需求)而言,更加客觀、有利。同時(shí),客戶也不再需要面對多個(gè)銷售人員,這將提高其購買產(chǎn)品的便利性,方便后續(xù)服務(wù)的跟蹤和處理,減少交易成本及降低一攬子產(chǎn)品購買成本。
2.對銷售人員而言,在提高產(chǎn)品銷售的同時(shí),也降低了其客戶開發(fā)、管理的成本,提高了客戶服務(wù)水平,對于銷售隊(duì)伍的穩(wěn)定也起到了很大的促進(jìn)作用。
3.對企業(yè)而言,在降低銷售成本的同時(shí),也降低了新客戶開發(fā)、管理的成本,企業(yè)可以將更多資源投入到提高客戶服務(wù)水平上,從而提升客戶滿意度。同時(shí),為客戶提供一攬子金融服務(wù),也可大大增加了客戶對企業(yè)的粘度。
而對于如何去開展交叉銷售,不同的企業(yè)根據(jù)自身的資源、經(jīng)營戰(zhàn)略情況,實(shí)行不同形式的交叉銷售策略,現(xiàn)階段主要分為如下三種類型:
1.通過加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的銷售隊(duì)伍成長,拓寬相關(guān)領(lǐng)域產(chǎn)品的知識,逐漸打造一支從單一領(lǐng)域到綜合金融領(lǐng)域的多層次銷售團(tuán)隊(duì),統(tǒng)一銷售企業(yè)各子公司的產(chǎn)品,子公司僅為理財(cái)方案的產(chǎn)品提供方。這種模式以平安保險(xiǎn)最為明顯,它通過豐富產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、銀行等一線營銷隊(duì)伍的產(chǎn)品知識,在銷售主營業(yè)務(wù)的同時(shí),選擇其他業(yè)務(wù)系列的產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售。
2.通過與銀行簽訂戰(zhàn)略聯(lián)盟,加強(qiáng)交叉銷售的深度。這種模式表現(xiàn)在近期中國人壽和中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議,在農(nóng)業(yè)銀行的低柜業(yè)務(wù)中提高中國人壽產(chǎn)品的銷售力度,同時(shí)中國人壽也為農(nóng)業(yè)銀行提供了相應(yīng)的儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的銷售推薦,共同提升雙方的市場銷售。
3.通過與中介機(jī)構(gòu)簽訂合作框架協(xié)議,由中介機(jī)構(gòu)作為銷售方,金融企業(yè)作為服務(wù)或產(chǎn)品的提供者。這種模式以陽光集團(tuán)為代表,在早期陽光人壽與深圳華康保險(xiǎn)有限公司合作的基礎(chǔ)下,它旗下的陽光財(cái)險(xiǎn)公司近期也與其簽訂交叉銷售合作協(xié)議,華康主要負(fù)責(zé)前線銷售隊(duì)伍的建設(shè)、培養(yǎng)和管理,陽光財(cái)險(xiǎn)與陽光人壽公司共同作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)方,為華康提供壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
我們可以看到,這三種類型的本質(zhì)區(qū)別在于銷售方和產(chǎn)品供應(yīng)方的分工、合作深度的差異,但從客戶的角度看都是一樣的,即可以從一個(gè)銷售人員處獲取到不同領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品。
那么,這三種交叉銷售模式在現(xiàn)階段可能會(huì)遇到什么問題呢?筆者認(rèn)為主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn):
1.從客戶的角度,如何讓其相信銷售人員給出的理財(cái)方案是客觀、公正,所推薦的理財(cái)產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?
2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識,才能提升其銷售的效能,即客戶所需要的產(chǎn)品銷售人員都熟悉?
3.從監(jiān)管的角度,如何防止交叉銷售過程中產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo),避免售后發(fā)生糾紛,影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展?
二、從醫(yī)療行業(yè)的角度去分析綜合金融銷售問題及解決措施
針對交叉銷售模式所遇到的三個(gè)問題,我們將如何應(yīng)對呢?除了參考國外匯豐、花期的成功經(jīng)驗(yàn)外,筆者認(rèn)為可以根據(jù)國綜合金融服務(wù)業(yè)的特性,在現(xiàn)有發(fā)展較為成熟的行業(yè)中,參考較為相似行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn),為未來綜合金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供寶貴的建議。而在現(xiàn)有的行業(yè)中,筆者認(rèn)為醫(yī)療行業(yè)和綜合金融服務(wù)業(yè)有極大的相似之處,主要從事情本質(zhì)、流程、組織盈利模式、所面臨的問題四方面體現(xiàn):
1.從事情本質(zhì)看,綜合金融的交叉銷售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,都是向客戶銷售解決方案,并通過產(chǎn)品予以實(shí)施。
綜合金融企業(yè)通過銷售人員與客戶的溝通中,了解客戶的現(xiàn)狀后,向客戶提供一攬子的理財(cái)方案、保險(xiǎn)計(jì)劃,同時(shí)通過企業(yè)的一系列產(chǎn)品來讓這些方案得以實(shí)施;而在醫(yī)療領(lǐng)域,患者到醫(yī)院看病,醫(yī)生根據(jù)患者的病情描述,診斷病理,并開取治療藥方,同時(shí)通過一系列的藥物來解決患者的病痛。
2.從流程上進(jìn)行比較,綜合金融的交叉銷售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,流程本質(zhì)基本一致,都是遵從問題確認(rèn)原因診斷方案設(shè)計(jì)方案實(shí)施的過程。
病人看病的流程:病人生病到醫(yī)院掛號醫(yī)生診斷醫(yī)生開藥方客戶交費(fèi)醫(yī)院配藥。
交叉銷售的流程:客戶有相關(guān)理財(cái)需求銷售人員分析需求銷售人員給出方案銷售人員給出方案的實(shí)施建議(推薦產(chǎn)品)客戶購買產(chǎn)品。
3.從組織盈利模式角度,綜合金融企業(yè)和醫(yī)院主要是靠后端的產(chǎn)品獲利。
綜合金融企業(yè)通過交叉銷售,在滿足客戶需求的前提下,盡量一次銷售多種產(chǎn)品給一個(gè)客戶,在促進(jìn)企業(yè)銷售的同時(shí),降低了銷售成本;而醫(yī)院的醫(yī)生給患者開藥方,并銷售藥品,通過藥品售價(jià)和進(jìn)價(jià)之間的差價(jià)來獲取較大的利潤,它和綜合金融企業(yè)一樣,利潤點(diǎn)都在于產(chǎn)品,并不在前端的解決方案提供上。
4.從所面臨的主要問題上,綜合金融企業(yè)的銷售誤導(dǎo),醫(yī)院的藥品回扣,成為各自行業(yè)的主要問題所在,并對其行業(yè)的健康發(fā)展起到了決定性的作用。
對于綜合金融企業(yè)交叉銷售可能遇到的三個(gè)問題,參考目前我國醫(yī)療行業(yè)的一些經(jīng)驗(yàn),筆者覺得其未來可能的解決手段如下:
1.從客戶的角度,如何讓其相信銷售人員給出的理財(cái)方案是客觀、公正,所推薦的理財(cái)產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?
在醫(yī)療行業(yè)中,患者除了加強(qiáng)自己對疾病的認(rèn)識以外,還可通過以下兩種途徑來確保醫(yī)生的相對客觀公正性:
通過合理的投訴渠道。醫(yī)療行業(yè)屬于民生的范疇,如果由于醫(yī)生的一己之私而導(dǎo)致患者引發(fā)嚴(yán)重的問題,患者可以通過向醫(yī)院、衛(wèi)生監(jiān)督部門、媒體等渠道進(jìn)行投訴,只要確定為事實(shí),相關(guān)醫(yī)生都將會(huì)收到嚴(yán)懲,行醫(yī)執(zhí)照將有可能被吊銷,其從醫(yī)前途也幾乎被斷送,甚至有可能涉及到犯罪,這些代價(jià)對醫(yī)生而言幾乎不可接受。所以,患者認(rèn)為醫(yī)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)是不成比例的,收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其所面臨的風(fēng)險(xiǎn),所以醫(yī)生在一般情況下不會(huì)故意為了眼前的蠅頭小利而欺騙患者。
另一方面,為了防止醫(yī)生在對癥下藥的同時(shí),增開一些與病情無關(guān)緊要且沒有明顯副作用的藥品,患者通過購買市場上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,將醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,即引入第三方利益共同體,由保險(xiǎn)公司的專業(yè)醫(yī)療理賠人員檢驗(yàn)醫(yī)生的藥方,通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的一套管理機(jī)制,確保醫(yī)生診斷的公正性。
參考醫(yī)療行業(yè)的做法,客戶除了充實(shí)自身的金融知識,自行整理出理財(cái)需求外,對于需要銷售人員給出理財(cái)建議的情況,監(jiān)管部門、綜合金融企業(yè)可通過以下三種方式增加客戶的信任度:
對理財(cái)報(bào)告的格式化、通俗化管理,使得客戶能夠簡單易懂地閱讀。由于金融產(chǎn)品本身就具有專業(yè)性強(qiáng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜的特性,需要將其通俗化,明確告知或提醒客戶需要注意的地方,減少由于信息不對稱而引發(fā)后續(xù)的糾紛。
保持專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)和金融產(chǎn)品銷售的相對獨(dú)立性。由于目前銷售人員的理財(cái)建議都是圍繞著產(chǎn)品進(jìn)行的,從客戶的角度看有一點(diǎn)“本末倒置”,是為了推銷產(chǎn)品而給出的理財(cái)方案,缺乏客觀公正性。如果能把這兩者進(jìn)行獨(dú)立對待,客戶可以只購買銷售人員的理財(cái)方案,然后自行選擇相關(guān)金融產(chǎn)品,那么即便是增加理財(cái)方案的咨詢費(fèi)用,也是可以考慮的,當(dāng)然,這種情況主要針對于理財(cái)金額較高、理財(cái)方案較復(fù)雜的客戶,應(yīng)由經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的金融理財(cái)規(guī)劃師才能提供專業(yè)的理財(cái)方案。這和當(dāng)前醫(yī)療改革中部分專家呼吁醫(yī)藥分家,即醫(yī)院只提供藥方及藥品建議,對于藥品的購買途徑可由患者自行決定,兩者具有異曲同工之處。
建立較為完善的投訴、懲罰機(jī)制。如果客戶對銷售人員的理財(cái)建議不放心,可要求其出具正式的建議書,并簽字確認(rèn),一旦客戶后續(xù)發(fā)現(xiàn)該理財(cái)建議出現(xiàn)較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)情況,可以通過對應(yīng)企業(yè)、監(jiān)管部門進(jìn)行投訴,并由相關(guān)部門進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰,增加銷售人員誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)成本。譬如當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè),如果客戶發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人對其進(jìn)行性質(zhì)惡劣的誤導(dǎo)、欺騙,可以向相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門進(jìn)行投訴,核實(shí)后可取消該人的資格。
2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識,才能提升其銷售的效能,即客戶所需要的產(chǎn)品銷售人員都熟悉?
首先企業(yè)需要認(rèn)識到,將全部銷售人員培養(yǎng)成理財(cái)規(guī)劃師,并接受全方位的金融理財(cái)師(AFP)或國際金融理財(cái)師(CFP)的培訓(xùn),是不太切合實(shí)際的,因?yàn)檫@將付出巨大的成本,而且很有可能費(fèi)盡心血培養(yǎng)出來的人才,被競爭對手輕易挖走。企業(yè)可按照銷售方式不同分為兩類:
以賣產(chǎn)品為主的傳統(tǒng)銷售方式。當(dāng)銷售人員在銷售客戶產(chǎn)品時(shí),通過與客戶的溝通,分析其潛在需求,并給出相關(guān)建議,以此促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品的銷售。企業(yè)可以將目標(biāo)客戶按照金融產(chǎn)品的需求進(jìn)行分類,如人身保障計(jì)劃、財(cái)產(chǎn)保障計(jì)劃、投資理財(cái)計(jì)劃等等,根據(jù)不同的類型設(shè)立相關(guān)的培養(yǎng)計(jì)劃,包括相關(guān)計(jì)劃的制定、企業(yè)產(chǎn)品功能的介紹等等,各銷售人員可根據(jù)自身的具體情況,如個(gè)人興趣、潛在客戶的類型等,選擇不同的培訓(xùn)計(jì)劃。對于部分超出銷售人員理解范圍的客戶需求,則可通過IT技術(shù)平臺,咨詢后臺理財(cái)專家予以支持。這種模式與當(dāng)前的醫(yī)療行業(yè)較為相似,根據(jù)患者的病情種類不同,如內(nèi)科、外科、五官科等等,將醫(yī)生進(jìn)行分類。
給客戶提供全方位的理財(cái)咨詢服務(wù)為主,并配合企業(yè)的產(chǎn)品予以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)需求的新型銷售方式。這種理財(cái)服務(wù)需由專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃知識作為基礎(chǔ),結(jié)合當(dāng)前市場的環(huán)境和趨勢,通過一定的模型分析出來的。企業(yè)要培養(yǎng)這種高端人才,可通過向社會(huì)招聘有金融理財(cái)師(AFP)或國際金融理財(cái)師(CFP)資格的人員,向客戶提供專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù),并出具正式的理財(cái)報(bào)告,同時(shí)通過搭建相關(guān)的數(shù)學(xué)模型,以IT技術(shù)為平臺,實(shí)現(xiàn)理財(cái)方案和產(chǎn)品的自動(dòng)搭配。與此同時(shí),企業(yè)也可以根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的反饋,及時(shí)、合理地開發(fā)出市場所需要的理財(cái)產(chǎn)品,從而在滿足客戶需求的同時(shí),也增強(qiáng)了企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢。
隨著我國改革開放后經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國的醫(yī)療行業(yè)也在進(jìn)行不斷的改革、提升,綜合金融對于我國企業(yè)來說還是一個(gè)嶄新的經(jīng)營道路,在借鑒西方企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),更需要結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)、文化、經(jīng)營現(xiàn)狀,從相關(guān)行業(yè)中吸取教訓(xùn)、積累經(jīng)驗(yàn),企業(yè)、監(jiān)管部門共同攜手打造一個(gè)誠信、高效的經(jīng)營環(huán)境,更好地服務(wù)于廣大客戶,不斷努力地創(chuàng)造出一套使用于我國企業(yè)的發(fā)展之路,這必將對我國金融業(yè)的健康、快速發(fā)展作出巨大的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
在不同的年齡階段,購買哪些險(xiǎn)種比較經(jīng)濟(jì)劃算,下面的文章或許可以給你帶來一些啟示。
30歲的錢先生剛剛結(jié)婚,年收入30萬。錢先生是家庭的戶主主要經(jīng)濟(jì)支柱,夫妻二人月支出5000左右,兩人都有社保,想通過商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)家庭保障,表達(dá)自己的愛和責(zé)任,面對市場上眾多的保險(xiǎn)公司和品種繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,自己和愛人到底要買多少保險(xiǎn)?買哪些保險(xiǎn)?什么時(shí)候買?錢先生犯了愁。
人和錢先生一起通過對某保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)的分析,詳細(xì)了解了各年齡段的理賠狀況:
重大疾病理賠方面:
31-50歲是重大疾病賠付較集中的年齡段。重大疾病理賠金額在6萬元以下的理賠件數(shù)占到總理賠件數(shù)的60%以上,而根據(jù)中國保險(xiǎn)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì),重大疾病的花費(fèi)一般在5萬至20萬之間,顯然大多數(shù)客戶的保障有待提高。
惡性腫瘤是導(dǎo)致重大疾病賠付的最主要原因,有近八成的重大疾病理賠是因?yàn)轭净紣盒阅[瘤而導(dǎo)致的,擁有重大疾病保障,特別是惡性腫瘤保障,就顯得尤為重要。其中女性的宮頸癌和乳腺癌約占50%。這說明女性患重大疾病的概率更大。
死亡理賠方面:
51-60歲是死亡理賠較集中的年齡。死亡理賠金額在6萬元以下的理賠件數(shù)占總理賠件數(shù)的76%,隨著消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)的提高,生活成本也不斷增加,為更好的體現(xiàn)對家人的關(guān)愛,提高保障水平是當(dāng)務(wù)之急。
惡性腫瘤和意外死亡是導(dǎo)致死亡賠付的兩大原因,合計(jì)占到總理賠件數(shù)的57%以上,因此人人都應(yīng)擁有惡性腫瘤和意外傷害保障。
意外殘疾賠付方面:
31-40歲是意外殘疾賠付比較集中的年齡段。意外殘疾理賠金額在6萬元以下的理賠件數(shù)占總理賠的90%,隨著消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)的提高,生活成本也不斷增加,一份足額的意外殘疾保險(xiǎn),除了能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用以外,還應(yīng)該能保障家庭的生活水平不至于一落千丈。
住院費(fèi)用賠付方面:
31-40歲是住院賠付比較集中的年齡段。住院費(fèi)用在4000元以下的理賠件數(shù)占總理賠件數(shù)的77.4%,而根據(jù)衛(wèi)生部公布的《2008年我國衛(wèi)生改革與發(fā)展情況》,住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用為5,446.5元(不包括每日住院給付)。面對日益增長的住院費(fèi)用,顯然大多數(shù)客戶的保障有待提高。
從上面的數(shù)據(jù)表明:
一.30-50歲的人,無論是意外、大病、住院都是主要的賠付年齡段,所以最需要有一份意外傷害、醫(yī)療、大病的保障。一般建議每年的保費(fèi)支出控制在年收入的20%以內(nèi),作為家庭的合理支出。
二.各項(xiàng)理賠額顯示客戶的保障額度普遍偏低,特別是大病和意外,都會(huì)對家庭產(chǎn)生毀滅性影響的情況,但是如果保障額度偏低,就不能真正起到保障的效果。根據(jù)目前中國的醫(yī)療水平,建議大病額度應(yīng)該不低于20萬。意外加壽險(xiǎn)總額度應(yīng)該為家庭未來5-10年的日常支出總和。
三.女性更應(yīng)該買一份重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)不同年齡段加強(qiáng)保險(xiǎn)保障,如30歲前以意外傷害、住院醫(yī)療為主,30-50歲以重大疾病為主,50歲以后應(yīng)該有終身醫(yī)療和養(yǎng)老的賬戶。
錢先生在參考了保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)之后,在保險(xiǎn)人的建議下,根據(jù)自己的年收入和家庭情況,做了如下的保障:
1. 錢太太20萬大病,20萬的意外傷害加10000元住院醫(yī)療,有效補(bǔ)充社保不足。年繳保費(fèi)10000左右。
2. 錢先生20萬大病,50萬的定期壽險(xiǎn)加20萬的意外傷害加10000元住院醫(yī)療,總的身故保障為90萬。年繳保費(fèi)13000元左右。
3. 另外錢先生還為愛人投保了一份分紅型保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老金,不管未來的情況怎么樣,錢先生的愛都會(huì)伴隨他愛人一生。當(dāng)然也是兩個(gè)人未來在養(yǎng)老時(shí)有效的補(bǔ)充。年繳保費(fèi)10000左右。
4. 考慮到未來兩年會(huì)要小孩,人建議錢先生留出一些保費(fèi)額度,作為將來寶寶的教育金保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。
“100萬元保額”意味著什么?如果被投保人發(fā)生了意外，那么，保險(xiǎn)公司將會(huì)拿出100萬元現(xiàn)金作為善后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在目前國內(nèi)的消費(fèi)水準(zhǔn)之下，100萬元似乎夠多了。當(dāng)然，以上結(jié)論僅僅是書本理論上的結(jié)果，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中這樣“順理成章”的推論往往很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)閷?shí)際情況肯定要更復(fù)雜、多變，而且會(huì)有很多不同的前提和背景。
在購買保險(xiǎn)這項(xiàng)規(guī)劃中，雖然確定保額是第一重要的事情。但其他方面的考慮也同樣不容忽視。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)規(guī)劃沒有標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一樣本，可以提供給投保人――對號入座，每一個(gè)家庭和個(gè)人的保險(xiǎn)規(guī)劃方案細(xì)節(jié)都是不同的，所以，僅僅滿足了100萬元的高保額一項(xiàng)內(nèi)容，還是不能確定你的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃已經(jīng)完美無缺了。
切忌片面追求高保額
有這樣一位女性投保者，今年26歲，剛剛組建家庭，單位有社保，但是她覺得保障不足，于是想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)。她的年收入是6-7萬元，每年基本可以拿出年收入的10％左右作為保費(fèi)支出。但她提出了兩條明確要求：一是保額至少要達(dá)到100萬元：二是要盡量用最少的錢來實(shí)現(xiàn)。
其實(shí)，想要實(shí)現(xiàn)她的愿望并不是一件難事。比如：1萬終身壽險(xiǎn)+99萬定期壽險(xiǎn)(20年定期)，即可實(shí)現(xiàn)100萬元保額的保障規(guī)劃。然而，這樣的規(guī)劃合理嗎?且不論定期壽險(xiǎn)需要長達(dá)20年的時(shí)間是否恰當(dāng)，僅是1萬元的終身壽險(xiǎn)就純粹是為了100萬保額而設(shè)計(jì)的，根本不是出于客戶的實(shí)際需求。
換句話說，如果你僅僅將眼光鎖定在100萬元的保額上，那么，你的保障規(guī)劃必將走入歧途。
買保險(xiǎn)不要男女平等
男人和女人天生有不少差異，在投保理財(cái)中也有些不同的特征。即便是在購買保險(xiǎn)時(shí)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)男女有別的差異。
買養(yǎng)老險(xiǎn)男人更便宜由于通常女性的平均預(yù)期壽命比男性要長些，因此，如果購買養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金型產(chǎn)品，同齡投保女性很可能比男性多領(lǐng)幾年養(yǎng)老金，這也就相對增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。所以，在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司更愿向男性讓點(diǎn)折扣，同時(shí)向女性收取較高的費(fèi)率。
同樣，如果購買定期壽險(xiǎn)、房貸壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，由于同齡女性的死亡率相對低一些，死亡風(fēng)險(xiǎn)較小，在不少國家和地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格體系中，女性購買則相對男性更便宜。
特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃不能互相比附，甚至完全雷同，兩人做一份同樣的保險(xiǎn)計(jì)劃。而應(yīng)該根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對性的保險(xiǎn)安排。
生理上，男性的平均壽命低于女性，而女性疾病的發(fā)生率高于男性，尤其在婚育后，所以從25歲到54歲這個(gè)階段女性的保費(fèi)都要高于男性。而在社會(huì)角色上，男性比女性承擔(dān)更多責(zé)任，工作壓力、競爭壓力等社會(huì)因素導(dǎo)致男性的健康風(fēng)險(xiǎn)大于女性。如男性進(jìn)入55歲以后死亡的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，加上男性本身平均壽命比女性短幾歲。因此從55歲到69歲，男性的保費(fèi)比女性高。目前很多保險(xiǎn)公司都推出了專門針對女性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
所以，在投保時(shí)男性和女性可根據(jù)自身特點(diǎn)，進(jìn)行適當(dāng)區(qū)別規(guī)劃。特別是在一個(gè)家庭中，夫妻雙方的投保規(guī)劃最好不要太一致，應(yīng)根據(jù)雙方承擔(dān)的不同家庭角色和責(zé)任、不同的收入特征、年齡特征、身體狀況、各自已有的社會(huì)保障狀況等，進(jìn)行有針對性的保險(xiǎn)安排。
典型案例
要高保障，更要全面覆蓋
今年32歲的Anny是個(gè)準(zhǔn)媽媽，通過自己和先生的努力，已然邁入了“中產(chǎn)”的行列。小兩口面臨的主要問題，就是為繼續(xù)富足生活而理性規(guī)劃未來。
作為數(shù)據(jù)分析師的Anny每月收入為1.2萬元，她的先生每月最低也能拿到2萬元。一家人每月的生活開銷在6000元左右；購物、娛樂等每個(gè)月大概還要花1000元；另外還有500元左右的醫(yī)療費(fèi)用支出；再扣去每月3000元左右的房貸，夫妻兩人每個(gè)月結(jié)余在2.3萬元左右。年末，Anny能拿到24000元稅前年終獎(jiǎng)金。大概30000元左右會(huì)用于一家人旅游和孝敬父母之用。
幾年前，Anny趁在香港出差之際簽訂了一份投資型壽險(xiǎn)，其中壽險(xiǎn)保障額度100萬元，每年為此繳納2萬元保費(fèi)，繳費(fèi)期限共25年。夫妻倆計(jì)劃25年以后退休，他們希望保持現(xiàn)在的生活水平。
現(xiàn)代人愈來愈現(xiàn)實(shí)，正如Anny夫婦那樣。他們在事業(yè)有成時(shí)能夠很理性地去考慮未來生活的安排，希望能保持現(xiàn)在的生活水平，將幸福生活繼續(xù)到未來。能夠及時(shí)意識到這一點(diǎn)，說明他們是一對非常有風(fēng)險(xiǎn)意識的年輕人，因?yàn)楸３址€(wěn)定收入、提前安排應(yīng)該是維持家庭財(cái)務(wù)健康的主要保證。
一、現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)保障分析
1 社會(huì)保障：Anny的公司為她買了社保和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但先生只有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。
2 商業(yè)保障：Anny有一份在香港簽訂的投資型壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保障額度100萬元，每年繳納2萬元保費(fèi)，繳費(fèi)期限共25年。
二、風(fēng)險(xiǎn)保障安排調(diào)整
Anny雖然花了2萬元/年購買保險(xiǎn)，但對于內(nèi)地居民來說，境外投保存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議Anny盡快將該保單做退保或減額交清處理，以避免更大的損失。
Anny丈夫并無商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上Anny夫婦連起碼的保障都不完備。因此建議：
1 加強(qiáng)意外保障。由于目前夫婦雙方經(jīng)常在上海和南京之間來回，以后也會(huì)經(jīng)常在兩地之間塔住。所以建議投保太平無事意外、傷害保險(xiǎn)各100萬元保額，年交保費(fèi)合計(jì)2000元。
2 注意安排重疾保障。夫婦雙方都已經(jīng)超過了32歲，因此可以各投悚20―30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)、當(dāng)然，Anny也可以就當(dāng)前女性疾病提前化的狀況，附加女性疾病保險(xiǎn)。
3 重新安排醫(yī)療保障，減少日常醫(yī)療費(fèi)用支出。Anny家庭每月醫(yī)療費(fèi)500元左右，一年下來也是一筆不小的開支，在核保可以通過的情況下，建議投保附加報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型的住院津貼保險(xiǎn)。
4 籌備養(yǎng)老保障。由于兩人收入較高，因此可以適當(dāng)考慮結(jié)余部分資金來做分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然也可以通過基金投資的形式來儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
5 可以附加一定額度的定期壽險(xiǎn)。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于贊率低、保障高，可用以防范因意外發(fā)生導(dǎo)致購房貸款歸還的風(fēng)險(xiǎn)，建議保額在100萬以上。
同時(shí)給Anny夫婦做個(gè)提醒，由于兩人的收入基本相當(dāng)，因此選購保險(xiǎn)時(shí)可以雙方互為投保人和被保險(xiǎn)人，并在小家庭內(nèi)合理分配保險(xiǎn)額度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保費(fèi)，替孩子購買意外和健康保險(xiǎn)。
高收入人群更易進(jìn)入誤區(qū)
北京開和迪咨詢有限公司針對全國30個(gè)城市34家中外資壽險(xiǎn)公司完成的2008年
全國壽險(xiǎn)客戶滿意度調(diào)查結(jié)果顯示，高收入客戶(指家庭月收入在1.5萬元以上的客戶)是保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入最主要的貢獻(xiàn)者，10％的高收入人群所貢獻(xiàn)的保費(fèi)占個(gè)人總保費(fèi)的40％。
高收入客戶具有較好的風(fēng)險(xiǎn)意識，在購買保險(xiǎn)時(shí)更積極，購買的產(chǎn)品也十分全面，但他們的保險(xiǎn)購買仍然較為盲目，缺乏理性、細(xì)致的分析。
很少仔細(xì)閱讀合同
首先，高收入客戶選擇保險(xiǎn)時(shí)較多地受到業(yè)務(wù)員推薦的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有80.3％的高收入客戶是通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦購買保險(xiǎn)的，甚至在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，高收入客戶也更多地表現(xiàn)出聽取業(yè)務(wù)員推薦的傾向，超出其他用戶8.5個(gè)百分點(diǎn)。
其次，20.2％的高收入客戶在沒有看到合同具體條款的前提下就繳費(fèi)購買保險(xiǎn)。每個(gè)買了保險(xiǎn)的客戶都希望能夠“險(xiǎn)在手、保護(hù)全有”。然而事與愿違的是，當(dāng)看到那長長的保險(xiǎn)條款，不少人都選擇了“忽略”，只有在出險(xiǎn)之后才想起看看條款，更有甚者根本就不看。“保險(xiǎn)合同中那么多條款，哪有時(shí)間一條條看。”這是典型的高收入客戶的回答，他們時(shí)間緊，工作忙，買保險(xiǎn)時(shí)甚至買了保險(xiǎn)后基本上都沒有看過條款，這給日后的理賠留下了隱患。
第三，過分相信銀行保險(xiǎn)的投資盈利水平。投資型保險(xiǎn)是高收入客戶投保較多的產(chǎn)品之一，而投資型保險(xiǎn)又以銀行保險(xiǎn)的銷售最為火爆。開和迪咨詢的調(diào)查顯示，32.3％的退保客戶退保的原因是由于不滿產(chǎn)品的投資回報(bào)率。
另外，高收入客戶購買少兒險(xiǎn)的比例較高，達(dá)到58.6％，超過保障自己的比例。當(dāng)前家庭多數(shù)都是只有一個(gè)小孩，小孩自然成為家庭的重點(diǎn)保護(hù)對象，不少客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮小孩的各類保險(xiǎn)，其實(shí)這是客戶尚未成熟的表現(xiàn)。
錯(cuò)誤理解保險(xiǎn)意義
當(dāng)前生活節(jié)奏加快，高收入人群擁有較高收入的同時(shí)工作生活壓力也非常大。保險(xiǎn)是健康的保障、生命的保障和財(cái)產(chǎn)的保障。而對于高收入人群來說，他們需要利用保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)富安排。
高收入人士一般來說事業(yè)成功、賺錢能力強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)今社會(huì)無處不在，一旦遭遇意外或重大疾病，對家庭、所在企業(yè)和社會(huì)產(chǎn)生的影響都很大，而如果他們投保足夠金額的人壽保險(xiǎn)，就可以通過壽險(xiǎn)賠付，在一定程度上體現(xiàn)他們的生命價(jià)值。
正確理解購買保險(xiǎn)的意義可以用一句話來表達(dá)：“清清楚楚了解風(fēng)險(xiǎn)，明明白白購買保險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)享受生活”。
高收入人群購買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身的情況選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)控制在理財(cái)過程中始終要擺在第一位，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)都處于控制中，才會(huì)去考慮進(jìn)行其他方面的投資和消費(fèi)。
因此，最先需要考慮的是最基本的保障問題，再考慮像意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療這類收費(fèi)低、保障高的產(chǎn)品。而對于已經(jīng)組建家庭的人而言，家庭是需要有一定儲(chǔ)蓄的，購買保險(xiǎn)時(shí)可以考慮一些儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，如健康險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)為他們提供了保障功能，它使得在風(fēng)險(xiǎn)來臨前，就已經(jīng)將這些風(fēng)險(xiǎn)給屏蔽掉了。
此外，考慮財(cái)產(chǎn)保障時(shí)，由于理財(cái)?shù)那篮彤a(chǎn)品眾多，可以相互搭配進(jìn)行。投資型的萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也可以作為投資理財(cái)?shù)膫溥x之一。
購買程序有待規(guī)范
在清楚的了解購買保險(xiǎn)的意義后，面對原先的購買誤區(qū)，我們就可以很從容地應(yīng)對。
首先，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司時(shí)，要貨比三家，不同公司的產(chǎn)品特色、保障條款和費(fèi)率水平都是不一樣的，同時(shí)由于各家公司的理賠效率和賠付標(biāo)準(zhǔn)也有一定的差異，因此選擇適合的產(chǎn)品就一定要認(rèn)真對比。如果對理賠比較看重，則需要選擇理賠好，客戶口碑和信任度高的公司。而如果看重產(chǎn)品的保障功能，則應(yīng)對同類產(chǎn)品進(jìn)行綜合比較，找出對風(fēng)險(xiǎn)保障最全的產(chǎn)品。同時(shí)，也要綜合考慮性價(jià)比。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員只銷售自家公司的產(chǎn)品，在綜合比較上具有局限性，高收入人群可以根據(jù)情況選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，來比較多家公司的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品搭配以滿足自己的需要。
其次，要仔細(xì)看合同條款，不能僅聽業(yè)務(wù)員介紹。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)條款生澀、內(nèi)容繁多，不愿意花時(shí)間仔細(xì)研究。殊不知，保險(xiǎn)并不是無所不保，比如稱作重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也不是對所有重疾都賠付，而且對于賠付的重疾也有具體的要求，對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能為你提供什么樣的保障，清楚哪些情況是不做理賠的，再和你的保險(xiǎn)需求相對照，要嚴(yán)防個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)，沒根沒據(jù)的承諾或解釋是沒任何法律效力的。
第三，正確看待投資類保險(xiǎn)的投資收益水平。當(dāng)前的投資產(chǎn)品在銷售的時(shí)候很多都有參考收益率，這些并不是實(shí)際兌現(xiàn)的收益水平，投資型保險(xiǎn)也是一種理財(cái)產(chǎn)品，同樣會(huì)受到資本市場環(huán)境、投資策略、投資產(chǎn)品組合等因素影響。
天下沒有免費(fèi)的午餐，任何投資都具有風(fēng)險(xiǎn)，如果對風(fēng)險(xiǎn)承受不高，盡量少購買風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品，而對于年紀(jì)較輕，財(cái)務(wù)狀況較好的高收入人士，則可適當(dāng)參考理財(cái)經(jīng)理的建議，更好的規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做到有的放矢。
另外，有小孩的高收入人群在選擇少兒險(xiǎn)方面同樣需要注意合理規(guī)劃。如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障，需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，這樣的話，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲摹氨ｋU(xiǎn)”。在大人得到充分保障的前提下，可以再考慮孩子的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，如意外和醫(yī)療險(xiǎn)，小孩越小費(fèi)率越低，對于家庭的負(fù)擔(dān)也相對小。
保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)識仍然處在啟蒙階段，盡管高收入人群已經(jīng)越來越多的意識到購買保險(xiǎn)的必要性，但如何才能妥善安排必要地保障并將錢用在“刀刃”上，仍然需要進(jìn)一步努力。只有越來越多的人都擁有了合適的保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)所體現(xiàn)的大家?guī)椭蠹业睦砟畈拍苷嬲话l(fā)揚(yáng)光大。
Tips 保費(fèi)怎么交最節(jié)省?
保費(fèi)可依年齡層與繳費(fèi)能力區(qū)分：
一般剛出社會(huì)、單身的年輕人，需要先累積資產(chǎn)，加上無家庭負(fù)擔(dān)，保額需的求也較小，合理保費(fèi)控制在年收入8％以內(nèi)即可。
工作5年以上，或許成了家，有了小孩，這時(shí)需要的保障額度增加，保費(fèi)自然會(huì)提高，但最多應(yīng)在10％至12％之間，才不至于造成過重的負(fù)擔(dān)。
