時間：2023-12-16 09:40:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇專業(yè)理財方法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】人才培養(yǎng)；《個人理財》；課堂教學改革
借著溫州金融改革的春風，為服務溫州地方經(jīng)濟發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學院于2013年開始招生金融管理與實務專業(yè)學生，目前該專業(yè)在校生有300人。《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學生的專業(yè)實踐能力具有重要的作用。
一、《個人理財》課堂教學改革的必要性
《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標來看，主要培養(yǎng)學生掌握個人理財?shù)幕A理論，通過學習具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業(yè)學生開設的一門重要的專業(yè)課，當前的課堂采取傳統(tǒng)的教學模式――課堂教學以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學手段也單一，課堂氣氛較為死板，學生被動地接收知識，課堂教學互動較少。一學期下來，學生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個人理財》課程的教學過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學方式教學，將使其教學效果與我院對金融專業(yè)學生的培養(yǎng)目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養(yǎng)目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學改革勢在必行。
二、《個人理財》課堂教學改革的思路
由社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標，決定了《個人理財》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學院《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下思路：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以培育學生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標，以案例教學法和項目教學法為切入點。
本課程在教學設計上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機構(gòu)對理財崗位人才要求為標準，增強教學內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機構(gòu)對理財人才特殊的職業(yè)要求；（2）實踐性體現(xiàn)在每個課程項目的學習與實訓都按標準業(yè)務操作流程來設計，以每一項工作任務為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設，二是指堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學生個性化學習的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涉及很多學科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進行講解。
三、《個人理財》教學改革的具體措施
（一）應用有效的教學方法
有效的教學方法是保證教學質(zhì)量的前提。在本課程的教學中，老師為了有意識地調(diào)動學生的主觀能動性，主要采用了案例教學法和項目教學法。
1.案例教學法
《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學、財務管理、財政學、宏微觀經(jīng)濟學、證券投資學、保險學、稅收籌劃學等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同項目的教學中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。
2.項目教學法
《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學應圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養(yǎng)學生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學中多采取能夠發(fā)揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務背景的理財崗位技能人才。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法，在授課過程中，全程導入真實案例，增加學生的感性認識和學習興趣。
（二）以職業(yè)能力為導向的“課證融合”
將本課程教學內(nèi)容與理財規(guī)劃師資格認證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個人理財》科目的內(nèi)容進行有效銜接，實現(xiàn)“課證融合”，有利于學生的就業(yè)工作。為提高學生的考證通過率，課程組為學生提供考前培訓，延伸深化課堂學習內(nèi)容。并要求學生在課后考取這兩個證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實現(xiàn)學生持證書上崗的目的。
（三）改革學習考核與評價方式
由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養(yǎng)目標的要求，其課堂改革應從教學方法上入手，而改革的途徑是要完善學習考核、評價方式。在傳統(tǒng)的教學考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學生實際解決問題能力的檢驗。
參考文獻：
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摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個人理財業(yè)務作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務，也要適時的作出政策調(diào)整，對現(xiàn)存問題進行研討同時提出相應的對策。
關鍵詞：個人理財業(yè)務;產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育;產(chǎn)品創(chuàng)新
銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業(yè)務，加強對自身經(jīng)濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經(jīng)濟發(fā)展，更好的服務于市場和社會。個人理財業(yè)務一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務來實現(xiàn)的。隨著我國各類商業(yè)銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業(yè)務仍不成熟，在業(yè)務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規(guī)經(jīng)營就成為社會關心的焦點。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題
1、經(jīng)營范圍受限
我國的金融行業(yè)，開展的是分業(yè)經(jīng)營，像保險、證券等業(yè)務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產(chǎn)品進行代銷，但不可以運用產(chǎn)品開展服務，也就不可能實現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個人理財業(yè)務的縱深發(fā)展。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財?shù)母拍疃际呛懿磺逦模由鲜茇敳煌饴秱鹘y(tǒng)思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態(tài)度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展。
3、理財產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業(yè)務的進一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務人員
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產(chǎn)品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業(yè)知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》中明確規(guī)定商業(yè)銀行開展理財業(yè)務應與國家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領域。這樣看來，理財資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，這也要求金融監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題的對策
1、尋求適合我國發(fā)展的方法
國內(nèi)商業(yè)理財業(yè)務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點[1]，業(yè)務開展要結(jié)合實際的同時考慮當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務，學習和借鑒國外的先進經(jīng)驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業(yè)務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業(yè)務從申請到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務流程上進行簡化，做到以人為本。根據(jù)國家有關財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項目，依法經(jīng)營，使新業(yè)務一開始就納入法制化。
3、開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，可以將個人存款業(yè)務與個人投資服務及信貸、兌換等業(yè)務結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構(gòu)為業(yè)務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業(yè)務的開展需要先進科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個人理財業(yè)務未來發(fā)展的核心，推動著新產(chǎn)品及服務的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運用，增大網(wǎng)絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發(fā)達國家學習先進的理財觀念及技術，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務研討會，互相學習，加強經(jīng)驗交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對理財業(yè)務開設專業(yè)課程進行培養(yǎng)。從這三個方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務開展，防范業(yè)務風險
要加強理財業(yè)務的開展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負責理財業(yè)務的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進行嚴格的操作。對新業(yè)務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質(zhì)量和風險控制評價系統(tǒng)，規(guī)避風險，為業(yè)務的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語
理財業(yè)務是個人資產(chǎn)快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業(yè)務開始重視。但我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步晚，發(fā)展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業(yè)務的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行應當正視問題，規(guī)范現(xiàn)有的理財業(yè)務，積極謹慎的開拓新業(yè)務，在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務的同時實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。
參考文獻：
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這次培訓，是我對理財接受的最系統(tǒng)、最全面、最實用的一次業(yè)務培訓。能夠參加中國理財規(guī)劃師培訓班的學習，對我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學習機會，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學時緊張、系統(tǒng)的學習，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。
隨著金融市場改革的發(fā)展，個人理財?shù)陌l(fā)展從銷售理財產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務渠道和服務方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務轉(zhuǎn)變，走向品牌服務，明確服務目標，關注客戶需求的滿足和客戶的服務體驗，有效整合服務資源，進行統(tǒng)一與個性化服務相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強開發(fā)能力，提高服務品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財業(yè)務是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務方式。發(fā)展理財業(yè)務是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發(fā)展理財業(yè)務正是服務中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現(xiàn)個人的資產(chǎn)管理。個人理財中心應體現(xiàn)出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)差異化服務，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財業(yè)務、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負債分析，現(xiàn)金流量預算和管理，個人風險管理與保險規(guī)劃，投資目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。
二、理財規(guī)劃應該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。
三、從事這種理財規(guī)劃工作的從業(yè)人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區(qū)的經(jīng)驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗標準和職業(yè)道德標準后所獲得的專業(yè)頭銜。
四、理財規(guī)劃師的職業(yè)道德準則是一個非常重要的問題。理財規(guī)劃師僅僅學習專業(yè)課程，掌握理財規(guī)劃的知識和技能是不夠的。表現(xiàn)理財規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個重要方面是職業(yè)道德。當理財規(guī)劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業(yè)建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財服務。
五、理財規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學習因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業(yè)務做大做好，我們的這次培訓只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學習，發(fā)揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……
理財規(guī)劃師的學習內(nèi)容
理財規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃和風險管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。
如果細分的話還包括：
①語言表達，談話技巧的知識
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識
④財務分析知識及會計原理
⑤財務狀況判斷知識，方案設計，可行性報告的各種知識
(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學課程的開發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學內(nèi)容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個人理財》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規(guī)律和特點來設計的教材內(nèi)容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網(wǎng)絡課程開發(fā)和教學模式的改革。
(二)沒有兼顧不同專業(yè)學生的基礎，適用性不強為了現(xiàn)代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學生中開設。《個人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎。《個人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學習就有相當?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運用、風險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務模塊設計的目的在于培養(yǎng)學生利用理財產(chǎn)品進行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內(nèi)容設計。這種設計可兼顧不同專業(yè)學生的特點，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業(yè)學生的基礎;既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務驅(qū)動型的教材體例設計，與教學方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領課堂教學。《個人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內(nèi)容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內(nèi)容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發(fā)引導下，通過參與任務解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務驅(qū)動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅(qū)動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅(qū)動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構(gòu)建知識體系，并完成能力目標和素質(zhì)目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領域的發(fā)展動向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經(jīng)驗、行業(yè)領先知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應期，培養(yǎng)立即能用得上的技術。在教學內(nèi)容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現(xiàn)學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經(jīng)濟和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點，本課程要以任務驅(qū)動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅(qū)動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導等多種有效的教學方法，激發(fā)學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅(qū)動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進行調(diào)查業(yè)務咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業(yè)務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規(guī)劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達到素質(zhì)教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學生學習的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調(diào)查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構(gòu)的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。
(三)利用理財軟件，引導學生使用網(wǎng)絡資源目前，各大金融財經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財計算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發(fā)展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網(wǎng)絡資源輔助學習，在培養(yǎng)學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調(diào)動學習興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。
關鍵詞：大學生；個人理財；推廣
一、研究大學生個人理財?shù)谋尘?/p>
當下，我們的大學生對于結(jié)余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規(guī)劃。從大學生理財現(xiàn)狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財人員的指導，因而月底會變?yōu)椤按筘撐獭薄ⅰ霸鹿庾濉薄?/p>
面對現(xiàn)在的大學生理財?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經(jīng)驗、專業(yè)的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業(yè)務我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。
二、影響大學生個人理財?shù)囊蛩?/p>
（一）大學生自身因素
1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗去理財機構(gòu)購買理財產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產(chǎn)品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現(xiàn)認知偏差。
2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。
（二）理財市場與社會環(huán)境因素
1、理財市場條件的制約。由于理財機構(gòu)宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現(xiàn)實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產(chǎn)生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。
三、研究大學生個人理財中出現(xiàn)的問題
1、理解誤區(qū)。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環(huán)境，且理財技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。
2、欠缺豐富的理財經(jīng)驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財起步期。
3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經(jīng)營風險。理財商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。
4、理財產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達到20萬等。這顯示理財市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。
5、缺乏專業(yè)指導。專業(yè)的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學生對理財?shù)臒嶂远冉档汀?/p>
四、針對大學生個人理財中出現(xiàn)問題的解決方案
1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經(jīng)濟管理專業(yè)的大學生在學好專業(yè)知識的同時提高對理財?shù)恼J知程度。理財機構(gòu)定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養(yǎng)成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財?shù)默F(xiàn)代人打下堅實的基礎。
2、量身定制理財規(guī)劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經(jīng)濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財經(jīng)驗。經(jīng)驗不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗是可以互相學習交流的。學生可向經(jīng)濟管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業(yè)人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經(jīng)驗交流講座并建立“大學生理財協(xié)會”會員社團，有效促進理財資訊和經(jīng)驗的交流。
4、合適的理財產(chǎn)品。理想的理財產(chǎn)品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構(gòu)不斷推進創(chuàng)新理財產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財?shù)男枰?/p>
5、完善個人理財業(yè)務相關的政策環(huán)節(jié)及法律保障。
（1）理財合同。理財機構(gòu)從事理財業(yè)務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產(chǎn)品進行保本保息的承諾。
（2）理財機構(gòu)的風險內(nèi)控制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴格執(zhí)行相關會計制度要求，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴格的業(yè)務隔離制度。
（4）理財機構(gòu)的信息披露制度。理財機構(gòu)應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業(yè)務的相關信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實現(xiàn)大學生人人會理財，人人有財理
通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業(yè)理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。
如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業(yè)的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業(yè)理財規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財可理。
（二）校企合作共同發(fā)展大學生理財項目
學校與理財合作商合作，針對理財專業(yè)指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產(chǎn)品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區(qū)群以及進小區(qū)宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財?shù)拇髮W生人數(shù)日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關于理財?shù)慕?jīng)驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。
3、大學生個人理財?shù)臉I(yè)務不斷深入發(fā)展，每個學生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓都可以實際操作理財，對理財?shù)恼J識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規(guī)劃理財。面對這樣的發(fā)展形勢下，學校與當?shù)氐母鞔罄碡斏碳腋拥募鼻蠹尤胛覀兊母死碡敺請F隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目
個人理財中介服務創(chuàng)業(yè)設計
參考文獻：
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關鍵詞：理財規(guī)劃;理財規(guī)劃師;第三方理財
中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經(jīng)濟現(xiàn)象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識和技術并未實現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財規(guī)劃師能否幫助國人實現(xiàn)夢想;理財規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？
一、理財規(guī)劃和理財規(guī)劃師的定義
理財規(guī)劃是專業(yè)人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現(xiàn)狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現(xiàn)金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承等方面進行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。
理財規(guī)劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》，理財規(guī)劃師被定義為運用理財規(guī)劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。
理財規(guī)劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構(gòu)。
三、理財規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題
1、職業(yè)現(xiàn)狀
職業(yè)資格認證發(fā)展情況：國家理財規(guī)劃師（ChFP）是順應我國經(jīng)濟發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》，并于2003年正式推出理財規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級理財規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證分為助理理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師三個等級。
職業(yè)資格認證人數(shù)及等級分布情況：目前，通過理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證的人數(shù)達30余萬人次，其中大部分為助理理財規(guī)劃師和理財規(guī)劃師，高級理財規(guī)劃師僅3243人。
2、存在問題
（1）理財規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場需求無法滿足
從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財規(guī)劃師在數(shù)量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，中國理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，理財規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴大，特別是現(xiàn)階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規(guī)劃人才列為緊缺人才。
（2）理財人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患
由于理財規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當前許多金融機構(gòu)所雇用的理財工作人員并無理財規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學歷、工作經(jīng)驗、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財師的后續(xù)學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財服務，將對我國理財行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。
（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性
第三方理財在英美等發(fā)達國家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財產(chǎn)品是通過第三方機構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規(guī)劃師多服務于銀行、保險等機構(gòu)，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態(tài)和服務質(zhì)量會發(fā)生翻天覆地的變化。
（4）混業(yè)經(jīng)營受到限制，理財行業(yè)發(fā)展遇瓶頸
我國銀行、證券、保險等行業(yè)目前仍擁有相對獨立的運營及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營業(yè)務會受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務。這種分業(yè)經(jīng)營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養(yǎng)出全面的理財規(guī)劃師，這都將制約我國理財行業(yè)的發(fā)展。
（5）社會誠信缺失，不利于理財行業(yè)發(fā)展
在進行理財規(guī)劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規(guī)劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據(jù)一項調(diào)查統(tǒng)計，在我國對理財業(yè)務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經(jīng)委托做個人理財?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財?shù)陌l(fā)展，并導致我國理財規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財規(guī)劃師多是為客戶提供單項投資產(chǎn)品的理財服務，而非理財規(guī)劃服務。
四、中國理財規(guī)劃師的發(fā)展方向
從以上的分析中可以看到，雖然理財規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險等金融機構(gòu)，而非第三方機構(gòu)，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應在借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗的同時，找出適合本國國情的理財規(guī)劃發(fā)展的可行之路。
1、有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場需求
目前，無論是銀行、保險等金融機構(gòu)，還是第三方機構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構(gòu)、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。
（1）加大銀行、保險等金融機構(gòu)專業(yè)人員的培訓力度
介于目前市場上很多金融機構(gòu)所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業(yè)資格，可以考慮金融機構(gòu)內(nèi)部開展與理財規(guī)劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經(jīng)費，也可考慮與員工達成某種協(xié)議。
（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士培養(yǎng)力度
中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財?shù)雀叨死碡敺盏男枨笱杆僭黾印Ｕ捌髽I(yè)應加大對高級理財師的培養(yǎng)力度，促進第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財服務。
（3）建立健全后續(xù)培訓和年檢機制
為了能夠適應金融市場的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓，已保持或是提升理財師的職業(yè)水準。
2、促進第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財市場
在國外，理財規(guī)劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規(guī)劃服務，也有利于理財師自身的職業(yè)發(fā)展。
（1）政府應鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展
第三方理財較之其他金融機構(gòu)理財有著明顯優(yōu)勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財?shù)牧夹园l(fā)展，當然也要制定嚴格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財公司。
許多外國政府都鼓勵本國第三方理財?shù)陌l(fā)展，如英國早在1988年就規(guī)定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監(jiān)管當局嚴格的管理。
（2）混業(yè)經(jīng)營為第三方理財及理財規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺
我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對于金融尚不發(fā)達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經(jīng)濟全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營勢在必行。從我國推進混業(yè)經(jīng)營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業(yè)銀行設立基金公司，金融業(yè)已由嚴格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺。
（3）第三方理財企業(yè)應積極培養(yǎng)綜合性的理財服務人員
目前我國理財從業(yè)人員多數(shù)只對單一領域具有一定的理財經(jīng)驗，包括一些有資質(zhì)的理財規(guī)劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實力。
同時，還應注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團隊意識，因為理財規(guī)劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰(zhàn)的話，就可以通過一個專業(yè)理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。
3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠信的理財市場
社會誠信的缺失，究其本質(zhì)應是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟學中所說的“道德風險”。
道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經(jīng)大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術和信息的優(yōu)勢侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。
這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構(gòu)的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調(diào)金融市場整體安全;比如在監(jiān)督方面應完善金融業(yè)的監(jiān)督機制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。
五、結(jié)論
綜上所述，理財規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進步，理財規(guī)劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發(fā)展和完善我國金融市場。
參考文獻：
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關鍵詞：銀行；個人理財；零收益
1 理財?shù)母拍瞠?/p>
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據(jù)國際理財師標準委員會（CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬?nèi)容。
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內(nèi)各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內(nèi)銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入WYO后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2 收益門事件原因探悉
就在投資者對理財產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產(chǎn)品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1 產(chǎn)品設計問題
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產(chǎn)品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產(chǎn)品設計有問題，而是認為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2 信息透明度問題
在中國社科院日前的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構(gòu)中國社科院來說，尚且因為理財產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產(chǎn)品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關銀行理財產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產(chǎn)品的實質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產(chǎn)品時，不但不提示產(chǎn)品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
2.3 缺乏專業(yè)理財人員
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經(jīng)濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4 理財產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足
國內(nèi)對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產(chǎn)品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產(chǎn)品的投資者應該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認同了產(chǎn)品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產(chǎn)品合同中寫明了理財產(chǎn)品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產(chǎn)品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3 改善的方法
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
（1）細分市場，設計多種理財產(chǎn)品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產(chǎn)品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產(chǎn)品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產(chǎn)品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
當財富管理行業(yè)成為眾多機構(gòu)的香餑餑時，不能不承認第三方理財公司在這個領域做得風生水起。但同時，不可避免地由于“用力過猛”而產(chǎn)生了諸多問題，以產(chǎn)品為導向的服務，幾乎要被“壓扁”的渠道競爭，讓第三方理財公司也開始反思自己的生存之道，業(yè)界的改革呼吁之聲愈發(fā)明顯。當傳統(tǒng)的經(jīng)營模式遭遇挑戰(zhàn)時，未來的財富管理到底屬于誰？
2012年11月28日，在充滿藝術氣息的民生現(xiàn)代美術館內(nèi)，來自全國各地的第三方理財機構(gòu)云集，參加本刊所舉辦的“首屆獨立財富管理機構(gòu)暨理財師精英榜”頒獎典禮。懷揣財富管理夢想和對行業(yè)深刻反思的第三方機構(gòu)負責人、理財師，在這里進行思想的碰撞，2013年的財富管理也從這里開始起航。
“理財師是財富管理行業(yè)最主要的力量，因為他們直接面對客戶，改變著富人的財富和理財?shù)睦砟睢！睍h期間，鑫洲理財創(chuàng)始人兼董事長夏文慶的一席話，總結(jié)了財富管理行業(yè)未來發(fā)展的方向：“只有走專業(yè)化道路，才能帶來第三方理財機構(gòu)長久的發(fā)展。”
傳統(tǒng)方式備受挑戰(zhàn)
越來越多的富人開始選擇第三方理財機構(gòu)進行資產(chǎn)增值，給第三方理財行業(yè)帶來“大展拳腳”的機會。但由于優(yōu)秀理財師的缺失和行業(yè)競爭的混亂，使得大部分第三方理財機構(gòu)目前處于以產(chǎn)品為導向的服務模式。
“目前市場上缺乏全面而優(yōu)秀的理財師，其理財知識和觀念不能與真正的財富管理相匹配。”長城證券有限責任公司上海民生路證券營業(yè)部總經(jīng)理謝志紅認為，這已經(jīng)是業(yè)內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象。
“整個行業(yè)的流動性很大，國內(nèi)理財師的流動率每年達到了30％。”恒久財富首席培訓師毛妮妮介紹，目前第三方理財行業(yè)顯得非常“浮躁”。
其原因值得深思。據(jù)夏文慶介紹，第三方理財機構(gòu)曾經(jīng)作為居間人和券商合作，除了幫助客戶開戶，還通過券商渠道為客戶配置基金。然而好景不長，2007年的股市大熱后，2008年大熊市不僅跌壞了投資人的信心，而且導致證監(jiān)會要求券商清理居間渠道，第三方理財機構(gòu)只得黯然退場。
隨著而來的是信托產(chǎn)品的銷售，這似乎成為第三方理財公司的另一根救命稻草。有地方政府的擔保信托，也有房地產(chǎn)信托，現(xiàn)在更是五花八門，有越演越烈的趨勢。“但中國影子銀行的問題會影響國家宏觀政策的有效性，其中可能存在巨大的潛在風險。”夏文慶表示隱隱的擔憂。
畢竟，市場不以第三方理財機構(gòu)的意志為轉(zhuǎn)移。“市場是會跌的，客戶虧損了后是會叫的，監(jiān)管是不會袖手旁觀的，而且金融服務機構(gòu)是不能靠天吃飯的，從業(yè)人員是需要更加長期的職業(yè)發(fā)展道路的。”也正因此，國內(nèi)第三方理財行業(yè)目前的傳統(tǒng)方式備受挑戰(zhàn)。
新型財富管理三大特征
以產(chǎn)品為導向的傳統(tǒng)慣性巨大，要跨出這一步倍顯艱難。加上為眼前利益所驅(qū)使，不少第三方理財機構(gòu)似乎不那么急。不過，一些具有前瞻眼光的機構(gòu)已經(jīng)開始不動聲色地“行動起來”。
事實上，作為第三方理財公司發(fā)源地的海外理財市場值得借鑒。以前，海外理財機構(gòu)也一樣在賣產(chǎn)品，但行業(yè)先進力量的理念卻在不斷地影響著行業(yè)發(fā)展的方向。到今天，海外發(fā)達國家的財富管理業(yè)已經(jīng)具備了三個明顯的特征。
“首先是越來越平民化；其次，理財師對客戶的服務已經(jīng)從配置投資性資產(chǎn)過渡到客戶家庭的資產(chǎn)和負債管理；再次，行業(yè)達成更多的共識，形成了行業(yè)理念，而金融監(jiān)管中也處處體現(xiàn)出這些理念，促使金融服務逐步走向成熟。”
這種比較健康和規(guī)范的模式，使得理財機構(gòu)和理財師在工作過程中不自覺地出現(xiàn)兩個特點：除了盡可能地對客戶進行風險教育，揭示風險和收益的關系，同時還提供適合普通家庭的投資方法。與此同時，也讓理財師在服務過程中意識到一定要彰顯理財師自身的專業(yè)價值，而金融理財規(guī)劃服務成為理財師最重要的價值體現(xiàn)。
這些轉(zhuǎn)型，讓國外第三方理財公司在行業(yè)內(nèi)站住了腳，并且形成了自己的核心競爭力——專業(yè)化的理財規(guī)劃服務。而作為后起之秀的中國第三方理財行業(yè)，在此前熱賣信托產(chǎn)品的喧囂過后，也必須要把目光投向國際，找到屬于自己的發(fā)展之路。
未來屬于專業(yè)化
財富管理行業(yè)發(fā)展到2012年，業(yè)界的困惑之聲似乎越來越明顯。“監(jiān)管的缺失，競爭對手太多而導致渠道費下降，基金和保險公司對資產(chǎn)管理大規(guī)模的進軍，拿不到好產(chǎn)品的苦惱……”找準第三方理財機構(gòu)本身的定位，走專業(yè)化道路已經(jīng)是箭在弦上。
“十余年的財富管理經(jīng)驗告訴我，不能像賣大白菜一樣去賣金融產(chǎn)品。理財師不應該把自己和客戶的關系建立在投資回報的預期上，而必須要給與客戶專業(yè)的服務體驗并與之建立長期的服務關系。簡言之，就是專業(yè)。”夏文慶如是說。
“國外很多理財師都是一代一代的傳承下來，服務的是一整個家庭。”毛妮妮介紹，目前中國理財師也應該考慮做五年甚至期限更長的投資建議。
“包括對理財師的培訓，要實現(xiàn)理財師個人的成長、所在機構(gòu)的成長以及服務的客戶家族的成長，這些成長是一體的。個人、家庭、事業(yè)全方位的理財服務，需要通過對理財師專業(yè)的培訓來實現(xiàn)。”
而對于理財師本身，專業(yè)需要的是“全能的能力”。“理財師最起碼需要八方面的素養(yǎng)：職業(yè)道德、學習能力、生活知識、專業(yè)的知識、策劃能力、溝通能力、觀察能力、演講能力和社會責任感。”謝志紅介紹，對于很多客戶而言，財富的增加只是一個數(shù)字的疊加而已，而很多富人需要的是財富增長帶來的幸福指數(shù)和生活品質(zhì)的提高，他們傾向于自我價值和社會價值的體現(xiàn)，這對理財師的能力提出了更高的要求。
一、引言和文獻綜述
近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個人投資理財發(fā)展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人投資理財?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W生的理財教育相對理財市場發(fā)展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，培養(yǎng)大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。
1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統(tǒng)提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調(diào)整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結(jié)果和制約因素[2]。
國內(nèi)對大學生理財現(xiàn)狀進行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現(xiàn)狀進行了研究。不同地區(qū)大學生理財現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區(qū)；理財資金來源單一，資金量較小；理財渠道單一，理財環(huán)境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。
二、高校大學生理財現(xiàn)狀
為了解高校大學生理財現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速發(fā)展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產(chǎn)品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實踐。
（一）“無財可理”：缺乏資金
從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費，交叉統(tǒng)計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。
總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。
（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識和心理準備
部分學生對金錢和理財?shù)恼J識存在誤區(qū)，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。
在對理財難點的調(diào)查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財?shù)碾y點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態(tài)。
非經(jīng)管專業(yè)學生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網(wǎng)絡渠道的微博、微信、理財節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。
對每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費。風險態(tài)度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風險，36.29%的大學生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進型的。可以看出，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現(xiàn)金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致。可以看出，這部分學生有資金保值和增值意識。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐
從理財實踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類學生高達 62%沒有理財實踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財經(jīng)歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學生在理財實踐中能運用專業(yè)知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學生即使接受專業(yè)課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業(yè)知識進行理財?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。
三、全民理財背景下高校校園理財教育對策
（一）開設理財專門課程，普及理財教育
大學階段是大學理財意識形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，是大學生培養(yǎng)正確的理財意識、提高理財能力的關鍵時期。而開設理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業(yè)學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設理財教育課程。對于非經(jīng)管類專業(yè)學生可以首先將理財教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進行結(jié)合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業(yè)學生進行傳統(tǒng)的理財專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。
（二）以學校為紐帶，進行“家校”、“校企”相結(jié)合的理財教育
1.“家校”結(jié)合的理財教育
家庭對學生的理財教育起到至關重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業(yè)知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家校”理財教育一方面是學校對大學生所在家庭理財給予關注，通過家校平臺如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規(guī)劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對學生投資理財給予指導和資金支持。
2.“校企”結(jié)合的理財教育
理財教育不是空中教育，必須和實際經(jīng)濟活動相結(jié)合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構(gòu)一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機構(gòu)投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機構(gòu)可以針對大學生設計一些適合學生的理財產(chǎn)品，從學生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構(gòu)、財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。
（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動
1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統(tǒng)性理財教育
進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大學生也隨之進入移動學習和碎片化學習時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學生的學習特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學經(jīng)濟金融學院及簡七理財、力哥理財、越女事務所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財專業(yè)理論與實訓教學資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財教育資源，為非經(jīng)管類學生深入學習理財知識提供平臺[4]。
關鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
[關鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析
一、個人理財業(yè)務概述
根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》定義:個人理財業(yè)務,是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機構(gòu),在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個人理財業(yè)務是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個人理財過程中的比較優(yōu)勢。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學的基石。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是幫助客戶對資產(chǎn)進行保值增值,并盡可能的降低風險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風險分散化。
中國銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務的一家國有商業(yè)銀行,“中銀理財”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務廣受好評。但在實際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務。根據(jù)筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源,而使個人理財業(yè)務處于被動狀態(tài),這樣明顯不利于當今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。
二、中國銀行福建分行個人理財業(yè)務SWOT分析
1.優(yōu)勢(strength)
(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務的業(yè)務領域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務公司之一。中國銀行依托國有資產(chǎn)做堅實的基石,加之不斷地擴寬業(yè)務范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務,中銀理財?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>
(2)中國銀行福建分行網(wǎng)點多、設施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個一級分行、9個二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點布局合理、基礎設施優(yōu)良、分布廣泛。
(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質(zhì)是國有控股企業(yè),作為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務,這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。
2.劣勢(weakness)
(1)產(chǎn)品服務層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單整合和一些業(yè)務的品種介紹、咨詢建議,個人理財業(yè)務涉及咨詢、建議或投資方案設計等技術層面上的還相對較少。
(2)理財師匱乏且管理不當。理財人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務方式。雖注重理財人員的專業(yè)培訓,但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動性大,增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經(jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。
(3)研究開發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財產(chǎn)品的研發(fā)設計、定價、風險管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行,福建省內(nèi)分支機構(gòu)只負責銷售理財產(chǎn)品,無權(quán)推出產(chǎn)品,對產(chǎn)品設計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導。再者產(chǎn)品服務大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性的理財產(chǎn)品上,關于投資類的理財產(chǎn)品則相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。
(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現(xiàn)有客戶。對大多需要個人理財?shù)目蛻舳际且粩堊臃?沒有進行針對性強的市場細分,有些服務門檻過高導致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產(chǎn)總和達到50萬元人民幣才能成為服務對象,這對大多數(shù)居民還可望不可及的。
4.機會(opportunity)
(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎。根據(jù)統(tǒng)計公報,2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準,恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕。可以看出平均水平均達到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財?shù)耐瑫r也需要正確的理財方式來實現(xiàn)閑余資金效益最大化。
(2)人口結(jié)構(gòu)和社會財富結(jié)構(gòu)變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構(gòu)大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現(xiàn)理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產(chǎn)由過去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。
(3)科學技術的迅速發(fā)展為理財提供了條件。電腦技術和互聯(lián)網(wǎng)技術風靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務能較快地適應居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。
4.威脅(treats)
(1)中國銀行的分業(yè)經(jīng)營體制制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營,資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務,只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,無法對個人金融資產(chǎn)進行全權(quán)管理,大大制約了個人理財業(yè)務在中國銀行的上升空間。
(2)相關金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個人理財?shù)姆审w系,個人理財業(yè)務在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規(guī)范。
(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢所在。
三、中國銀行福建省分行發(fā)展個人理財業(yè)務SWOT分析策略
1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎業(yè)務的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務,并逐步建立中銀理財?shù)膶I(yè)營銷和研究服務團隊,對開辦的個人理財業(yè)務進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業(yè)務。加大科技投入,更新落后的硬件設備,建立更加完善的網(wǎng)絡信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個人理財創(chuàng)造出優(yōu)越的技術和信息物質(zhì)條件。
2.ST戰(zhàn)略:建立科學的客戶關系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機制。通過客戶關系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務歷史紀錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理考核機制加強規(guī)范理財師操作流程。
3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學習花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業(yè)務不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領階層提供理財服務的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財人員的進行培訓,使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣,具備個人理財職業(yè)從業(yè)的資格。
4.WT戰(zhàn)略:加強個人理財業(yè)務與公司金融業(yè)務的交流與合作。中國銀行應利用本身在公司企業(yè)進出口貿(mào)易提供服務的優(yōu)勢,挖掘和維護以公司企業(yè)中的個人優(yōu)質(zhì)客戶為對象的個人理財業(yè)務,實現(xiàn)部門間的強強聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤。同時加強跨行業(yè)合作,與保險、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個性化服務。
參考文獻:
[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務印書館,1999
國內(nèi)財富管理市場的日益壯大帶動了對行業(yè)人才的強勁需求。在金融領域，相關資格認證是衡量人才的重要依據(jù)和手段之一。
市場上各類認證林林總總，來自不同細分領域、不同從業(yè)年資、不同客戶層級與業(yè)務水平的從業(yè)者對它們有不同的評判。正因如此，“我要考什么證？”一直都是理財顧問行業(yè)學習進階的熱點話題。在這些認證中，作為中國首個財富管理師國際認證項目，國際認證財富管理師（CWMA）的實力究竟在哪里？
國內(nèi)金融業(yè)態(tài)長期分業(yè)導致財富管理服務分散在不同金融機構(gòu)業(yè)務條線中，然而，客戶財富管理需求日益多元，對從業(yè)者的要求也隨之提高。CWMA進入中國的契機便來自于此――中國財富管理市場新時代的開啟，及其專業(yè)化進程對相應人才需求的加速。
CWMA有著明確的人群定位：致力于為中高凈值客戶提供綜合財富管理規(guī)劃及相應落地執(zhí)行資源的理財顧問或?qū)I(yè)人士。對于這些人而言，相較于其他理財規(guī)劃類認證，CWMA項目的價值是可以結(jié)合細分領域進行拆解的。
銀行理財師
銀行理財師掌握大量客戶資源，但受體制束縛、對機構(gòu)品牌的慣性依賴等，對行業(yè)發(fā)展變化的思考有待深入。金融科技的快速發(fā)展、客戶需求的多元變化，要求銀行理財師做不可被機器替代的顧問，為客戶提供個性化的定制服務，職業(yè)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
銀行理財師通過CWMA培訓與認證，一方面獲得職業(yè)技術的提升，更有效地運用和開發(fā)所擁有的客戶資源，與客戶建立更多的專業(yè)信任;另一方面，借助平臺跨界聚合保險、稅務、法律等相關資源，構(gòu)建科學合理的財富管理邏輯和知識結(jié)構(gòu)，增強客戶黏性，更好地實現(xiàn)職業(yè)發(fā)展。
第三方理財師
目前，第三方財富管理公司的理財顧問很多相對缺乏金融專業(yè)背景，仍以產(chǎn)品銷售為導向，靠產(chǎn)品制勝。而隨著中國的財富管理市場進入新階段，人員不專業(yè)，金融和財富管理知識不成體系，僅憑銷售力，很難在新的競爭環(huán)境中立足。即便售出產(chǎn)品，也存在很大風險，易引起客戶投訴，對機構(gòu)、理財顧問和客戶傷害都非常大。
CWMA項目提供國際化的教育和認證，幫助第三方財富管理公司的理財顧問開闊視野，建構(gòu)科學合理的財富管理邏輯和知識架構(gòu)。這些知識鋪墊有利于理財顧問更好地掌握風險管理的方法和技術，更準確地把握客戶的心理，理解客戶的需求。
獲得國際認證財富管理師資格會提升理財顧問在客戶心中的職業(yè)形象。第三方財富管理公司的金融產(chǎn)品消費需求以百萬級以上的客戶為主，他們所需的不僅是一款產(chǎn)品，而是整w的服務。理財顧問的專業(yè)化，有利于與客戶構(gòu)建長期的信任關系，拓展職業(yè)邊界。
保險理財師
保險業(yè)的理財師目前主要專注于為客戶提供保險規(guī)劃服務，而對保險產(chǎn)品的運用也集中在其保障功能上。財富管理的核心是風險管理，保險是客戶財富管理的重要一環(huán)。保險人與客戶的黏度大、關系密切、溝通頻繁。但客戶對財富管理的需求是多元復雜的。除保障外，投資組合、財富傳承、稅務籌劃、財產(chǎn)保全……客戶期望得到綜合的財富管理服務，并盡可能一站式解決。客戶的需求驅(qū)動保險顧問加強學習和知識的更新迭代，構(gòu)建科學合理的財富管理邏輯與知識架構(gòu)。
保險理財師不需要在所有方面都專業(yè)和精通，但是要有客戶經(jīng)營和完整的財富管理知識架構(gòu)，具備資源整合的能力。ISOFP的CWMA項目為會員搭建了國際化行業(yè)交流平臺，提供技術支持，讓保險顧問提升個人專業(yè)能力，借助團隊力量，在財富管理領域獲得更好的發(fā)展。
證券、基金和信托公司理財師
證券、基金和信托公司對理財師的獲客能力要求通常不高。大多時候，理財師借助公司背景，以產(chǎn)品取勝。然而，其面臨的風險是，理財師與客戶之間的信任不夠深，由產(chǎn)品引發(fā)的問題可能被客戶歸咎于服務他的顧問。
如何從一個平臺凸顯理財師個人能力的價值？證券、基金和信托公司的理財師需要職業(yè)提升的路徑。在CWMA的平臺上，理財顧問可以獲得國際化的視野，與來自其他機構(gòu)的專業(yè)人士進行更多交流，達成合作伙伴關系。
證券、基金、信托等專業(yè)投資機構(gòu)，需要從業(yè)者具備從業(yè)資格證書。但取得證書后，所具備的知識并不能一直跟上市場環(huán)境的變化。ISOFP為會員提供了后續(xù)教育，取得證書只是一個開始，通過不斷與相關行業(yè)的專家及會員互動，可以令理財顧問與市場保持最近的距離，獲得廣闊視野和經(jīng)驗。
跨界專業(yè)人士
會計師和律師等專業(yè)人士是相對容易轉(zhuǎn)型成為財富管理師的一類人群。會計師本身要為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、記賬、營收等提供管理服務，與內(nèi)外部的多種資金相關方打交道。學習財富管理的知識，可以根據(jù)市場動態(tài)為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)提供最佳方案。除公司理財外，如果能結(jié)合企業(yè)主的家庭狀況統(tǒng)籌資金，為其家庭財富管理提供幫助，是一個很自然的延展，這種職業(yè)的轉(zhuǎn)型升級比較容易實現(xiàn)。
同樣，律師也是用專業(yè)知識與客戶建立直接信任，這種天然的客戶信任關系很容易轉(zhuǎn)型為財富管理師。因為律師要為客戶的法律事務提供專業(yè)解決方案，而法律事務不可避免地會涉及資金上的糾紛。律師是最容易獲得客戶尊重的，更具社會地位，其專業(yè)雖越走越精，但也容易越走越窄。成為財富管理師，從臺后走到臺前，則能更好地接近客戶，拓展職業(yè)空間。
