時間：2022-10-27 13:18:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇中小企業(yè)調研報告，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、*中小企業(yè)基本概況及在經(jīng)濟發(fā)展中所處的地位
據(jù)最新普查數(shù)據(jù)顯示，截止2008年末，全市工業(yè)企業(yè)法人單位有3772家。按大中小型工業(yè)規(guī)模分類，達到大型工業(yè)企業(yè)標準的為湖北新冶鋼、大冶有色總公司、東貝集團、湖北美爾雅集團、勁牌酒業(yè)公司、華新水泥集團公司、*供電公司和大冶陳貴礦業(yè)集團公司共8家，*擁有中小工業(yè)企業(yè)達3764家。涵蓋了冶金、建材、裝備制造、生物醫(yī)藥、紡織服裝、電子信息、能源等7大產業(yè)，是*市工業(yè)經(jīng)濟的重要組成部分。按工業(yè)規(guī)模分類，2008年末，進入規(guī)模以上的中小工業(yè)達482家，2008年實現(xiàn)工業(yè)總產值412.39億元，占全市規(guī)模工業(yè)的47.6%，其中：年產值過億元的企業(yè)達到80家，稅收過千萬元的企業(yè)有26家。2008年規(guī)模以下企業(yè)3282家，實現(xiàn)工業(yè)總產值62.5億元。受世界金融危機的影響，*市工業(yè)經(jīng)濟從2008年四季度起，呈現(xiàn)下行走勢，但全市中小企業(yè)運行的基本面較好。主要表現(xiàn)在：
1、中小企業(yè)生產和銷售增勢平穩(wěn)。雖然2008年四季度全市規(guī)模以上中小工業(yè)總產值比上年同期只增長6.3%，銷售收入只增長3.4%。但2008年全市規(guī)模以上中小企業(yè)仍完成工業(yè)增加值123億元，同比增長16%，實現(xiàn)銷售收入400.46億元，同比增長27.9%，上交稅收15.14億元，同比增長8.92%。
主要產品產量穩(wěn)定增長。原煤產量140萬噸，增長6%；鐵礦石（原礦）產量286萬噸，增長6%；服裝1080萬套，增長31%；水泥1268萬噸，增長14%；鋼、成品鋼材、磁卡與上年基本持平。
中小民營工業(yè)企業(yè)完成總產值309.08億元，增長33.09%，比全市規(guī)模以上中小企業(yè)平均水平高4.5個百分點，絕對值占全市規(guī)模中小企業(yè)的74.95%。以萬達金卡、振華化工、鴻峻鋁業(yè)、新成鋼鐵等一大批民營企業(yè)發(fā)展活力明顯增強。
2、企業(yè)綜合治理能力逐步增強。*市中小企業(yè)經(jīng)過近幾年來的改制，企業(yè)整體素質逐步提升，綜合能力逐漸增強。主要表現(xiàn)在：一是法人治理結構更加合理。湖北鍛壓機床等一批企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范公司管理，企業(yè)發(fā)展走上良性循環(huán)的軌道；二是企業(yè)開拓市場的能力逐年提高。*建材節(jié)能設備總廠等企業(yè)的產品不但在國內俏銷，而且遠銷歐美、中東、非洲、東南亞等國家和地區(qū)；三是企業(yè)產品逐步趨向多元化、系列化，抗風險能力大為增強。*市中小企業(yè)的產品由傳統(tǒng)的鋼材、水泥、機械、服裝等有限領域，逐步拓展到新型材料、化學管材管件、精密模具、生物醫(yī)藥、電子信息、節(jié)能環(huán)保等800多個品種、近2000多個系列，產品結構優(yōu)化，組合互補效應已經(jīng)形成，適應市場變化的能力已經(jīng)實現(xiàn)質的跨躍；四是企業(yè)信譽普遍較好，盈利能力大為改觀。據(jù)調查盡管當前市場形勢比較嚴峻，*市仍有70%以上的中小企業(yè)能夠盈利。
3、企業(yè)成長步伐明顯加快。2008年初，*市共有規(guī)模以上中小企業(yè)407家。到2008年底，新增規(guī)模中小工業(yè)企業(yè)100家，其中引進項目投產新增40家，“小進規(guī)”新增60家。據(jù)第二次全市經(jīng)濟普查清查最終結果顯示，全市法人工業(yè)企業(yè)達到3772家，其中具備了規(guī)模以上工業(yè)標準的達604家，比目前在統(tǒng)的規(guī)模以上單位還多89家，這為2009年工業(yè)企業(yè)“小進規(guī)”提供了保障。預計2009年全市新增的規(guī)上工業(yè)將增加銷售收入50多億元、工業(yè)增加值15億元，將拉動全市工業(yè)增長5個左右的百分點。
4、產業(yè)集群快速擴張。目前已形成了涂鍍板材、生物醫(yī)藥、食品飲料、電子信息、紡織服裝、鋼鐵深加工、銅及鋁制品深加工和裝備制造業(yè)等中小企業(yè)產業(yè)集群，聚集了500多家中小企業(yè)。2008年，涂鍍板材、生物醫(yī)藥、電子信息、非金屬礦加工等五大成長型產業(yè)集群完成增加值55.6億元，實現(xiàn)銷售收入183億元，同比分別增長30.2%和30.1%。
二、金融危機形勢下中小企業(yè)面臨的困難
盡管2008年*市中小企業(yè)總體上保持了平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。但從第三季度開始，國際金融危機的負面影響逐步顯現(xiàn)，使*市中小企業(yè)生產經(jīng)營面臨的困難不斷增加。突出表現(xiàn)在：
1、企業(yè)成本上升，效益下滑。受金融危機影響，2008年*工業(yè)經(jīng)濟效益大幅下降，利潤總額
、利稅總額分別比上年下降7.8%和1.0%。2008年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損126家，全部是中小企業(yè)，占全部中小企業(yè)的比重為26.1%，主要集中在電解鋁、鋼鐵、有色、紡織服裝、電力等傳統(tǒng)行業(yè)和主導行業(yè)。特別是電力生產等行業(yè)出現(xiàn)了全行業(yè)虧損，帶動全市虧損企業(yè)急劇增加，虧損額快速增長，*市中小企業(yè)全年虧損總額為5.44億元，比2007年
增加3.37億元，增加虧損1.63倍。從虧損額看，排在全市前三名的分別是：電力、儀器儀表制造和通訊設備制造。導致企業(yè)效益下滑、虧損面擴大的主要原因是工業(yè)企業(yè)生產的三大要素成本呈剛性上升，原材料、燃料、動力購進成本、人員工資、交通運輸?shù)荣M用支出不斷攀升，生產要素成本上漲的速度遠遠超過企業(yè)通過提高勞動生產率、節(jié)能降耗等手段降低的成本消耗。
一是原材料、燃料、動力購進價格上升幅度大。從調查了解的情況來看，自2008年以來，基礎性原材料及能源價格不斷上漲，2008年1-9月份，*市企業(yè)的原材料、燃料、動力購進價格基本上處于直線上升態(tài)勢，2007年12月原材料、燃料、動力價格指數(shù)為111.82，到2008年9月達到123.09。盡管2008年4季度價格指數(shù)有所回落，但依然在高位運行。
二是工業(yè)品出廠價與購進價“倒掛”加劇。2008年，原材料購進價格和工業(yè)品出廠價格均持續(xù)上揚，但出廠價格指數(shù)漲幅明顯落后于購進價格指數(shù)，價格倒掛使企業(yè)盈利空間被不斷壓縮。2008年1-12月份，*工業(yè)企業(yè)原材料、燃料、動力購進價格同比漲幅比工業(yè)品出廠價格高7.59個百分點。分月看：除1月份兩者基本持平外，2-12月份原材料、燃料、動力購進價格同比漲幅均高于出廠價格1-13個百分點。明顯呈逐步擴大的趨勢，由于原材料、燃料、動力購進價格與出廠價格的“倒掛”加劇，直接使部分工業(yè)企業(yè)生產經(jīng)營成本上升。
三是企業(yè)用工成本不斷攀升。近年來*企業(yè)勞動用工一直處于相對緊缺狀態(tài)，尤其是一線操作工缺口較大，招工困難，主要是工資待遇過低。2008年新《勞動合同法》的實施，對*中小企業(yè)提出了更高的要求，企業(yè)勞動力成本大幅上揚，據(jù)初步統(tǒng)計，2008年規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員勞動力報酬增長18.1％。目前*中小企業(yè)勞動合同簽訂率和社保覆蓋率還不是很高，若按法律要求全覆蓋，企業(yè)用工成本將大幅增加。企業(yè)還反映員工管理難度增加，許多工人不愿簽合同，不愿意交養(yǎng)老保險。
2、企業(yè)資金供應非常緊張。這次危機由大中型企業(yè)正在向中小企業(yè)擴散。企業(yè)資金面緊張，流動資金缺口增大，70%以上的中小企業(yè)融資困難。同時，由于現(xiàn)行貸款利率偏高，使中小企業(yè)財務成本平均提高兩成。據(jù)測算，危機造成2008年*市中小企業(yè)利潤同比減少近一成。同時，貨款回收困難對企業(yè)生產經(jīng)營產生不利影響。2008年，全市規(guī)模以上工業(yè)應收賬款高達35.5億元，占企業(yè)流動資金的14.6%。近年來，*市中小企業(yè)呈現(xiàn)出加速發(fā)展態(tài)勢，但由于融資瓶頸難以突破，致使中小企業(yè)的規(guī)模效應遲遲不能顯現(xiàn)。據(jù)調查，*中小企業(yè)中，“有產品、有市場、有效益”的“三有”企業(yè)占60%以上，其中80%以上的企業(yè)反映資金不足。全市中小企業(yè)流動資金缺口超過10億元。
2008年*中小企業(yè)景氣指數(shù)僅為91.84，處于不景氣區(qū)間。企業(yè)流動資金景氣指數(shù)為62.81，處在近5年來的最低點；企業(yè)融資景氣指數(shù)為74.53，處于極不景氣區(qū)間。企業(yè)生產經(jīng)營資金趨緊主要是金融緊縮措施的累積效應影響。一是小企業(yè)現(xiàn)金流緊張。由于資金緊張局面持續(xù)，銀行中小企業(yè)年融資綜合費率達12%以上，部分企業(yè)短期民間“過橋借貸”月利率高達4-6分。二是成長型中小企業(yè)很難獲得中長期貸款。銀行中長期貸款主要投向一些大集團、大企業(yè)。三是貸款審批時間長，企業(yè)融資很難迅速及時到位。成功申請一筆貸款往往需要三個多月的時間。四是貸款成本增大，給企業(yè)生產經(jīng)營帶來較大壓力。目前，銀行貸款實行浮動利率，近幾年銀行普遍實行的是利率上浮30%。融資困難已經(jīng)影響企業(yè)的經(jīng)濟效益。2008年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)營業(yè)費用為22.9億元，比上年增加78.77%。而企業(yè)利潤總額只有14.61億元，比上年減少3.55億元，減少19.55%。
三、加快中小企業(yè)發(fā)展的建議
*中小企業(yè)出現(xiàn)的這些困難，是經(jīng)濟結構調整過程中必然會出現(xiàn)的“陣痛”，也是轉型升級所帶來的“倒逼”壓力。因此必須化被動為主動，把此輪危機作為推動轉型發(fā)展的機遇，練好內功，加快產業(yè)結構調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，推動經(jīng)濟增長從要素驅動向創(chuàng)新驅動轉變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉變。針對當前面臨的突出問題，建議采取以下措施：
1、加大資金扶持力度，增強企業(yè)發(fā)展信心。盡管政府加大財政支持不能解決中小企業(yè)的所有問題，但可以體現(xiàn)政府支持中小企業(yè)發(fā)展的決心，有利于增強中小企業(yè)發(fā)展信心。政府應依法運用財政扶持手段，確保財政對中小企業(yè)投入逐年增加。同時要發(fā)揮財政資金引導作用，充分運用稅收優(yōu)惠、緩征等方式對中小企業(yè)進行間接扶持。要出臺鼓勵中小企業(yè)技術創(chuàng)新、產業(yè)升級等相關政策。加快中小企業(yè)間的資源合理配置，減少重復投資和資源浪費。政府主管部門要為企業(yè)提供信息、科技、市場、資金、法律等配套服務，讓生產經(jīng)營狀況良好的企業(yè)盡快做大做強。
2、推進融資方式創(chuàng)新，緩解企業(yè)資金困難。金融部門要針對中小企業(yè)的特點建立新的信譽評價標準和風險評估標準，降低企業(yè)資本金、資產總額、銷售收入等“規(guī)模”項目對企業(yè)評級的影響，為有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。在貸款管理方式上，完善信貸資金的授權授信制度，適當下放貸款審查、發(fā)放權力，加快構建支持中小企業(yè)技術創(chuàng)新的多層次資本市場。同時引導商業(yè)擔保機構適當降低對中小企業(yè)貸款擔保費用，簡化操作程序。積極組織開展各種形式的中小企業(yè)與金融機構的融資合作，加強銀企溝通。推動金融機構與擔保機構建立互利合作、風險分擔機制。
3、加大技術創(chuàng)新力度，提高企業(yè)應變能力。金融危機必然會促進各行各業(yè)的優(yōu)勝劣汰，危機給企業(yè)和行業(yè)創(chuàng)造了產品與技術更新?lián)Q代的機會，提高技術含量，提高產品的附加值必將促使新的產品和企業(yè)的誕生。企業(yè)主管部門要積極引導企業(yè)探尋發(fā)展出路。一是加強資金管理，健全財務制度，樹立守信用、重履約的良好形象和信譽。二是及時調整戰(zhàn)略決策。勞動密集型企業(yè)應進行結構調整或轉型，要改善營銷模式，利用電子商務開展產品銷售與市場開拓，開源節(jié)流，提高效率。合理調配內部各種資源，節(jié)能降耗。三是加大企業(yè)技術改造力度，加強對現(xiàn)有員工素質和技能培訓，努力創(chuàng)建企業(yè)文化和營造工作氛圍，以人性化的管理模式留住人才。
根據(jù)縣委開展深入學習實踐科學發(fā)展觀活動的安排部署，作為一個部門主要負責人，必須按照縣委的要求，擺正位置，帶頭學習、帶頭調研、帶頭查找問題、帶頭整改落實。努力用科學的理論和方法指導經(jīng)貿工作。在參加集體學習和堅持自學科學發(fā)展觀理論體系的基礎上，堅持理論聯(lián)系實 際，結合工作實際，以我縣工業(yè)中小企業(yè)逆境求生科學發(fā)展為主題，深入企業(yè)調查了解他們在應對金融危機中采取的對策，與之共同討論一些下步工作的發(fā)展思路。通過調研，進一步掌握我縣當前工業(yè)發(fā)展情況，更好地解決工作中的實際困難和問題。
一、中小企業(yè)目前狀況。
XX年上半年國家對中小企業(yè)的宏觀政策是逆向調整，即收緊各種生產要素；下半年對中小企業(yè)的宏觀政策是順向調整，適度放松各種生產要素，應對金融危機。在緊縮和適放的大調整中，**中小企業(yè)的生存與發(fā)展形勢異常嚴峻。進入XX年以來，**201戶中小企業(yè)在面對國際金融危機形勢日趨嚴峻的情況下，日子雖然難過，但沒有一家因為應對失誤而破產倒閉！一季度完成現(xiàn)價工業(yè)產值39482萬元，同比增8.8%；完成出口6萬美元，新增中小企業(yè)4戶、中小企業(yè)上繳稅金4576萬元，同比增14 .4%；節(jié)能降耗工作按市下達控制指標穩(wěn)步推進，各項指標比預期好，經(jīng)濟運行總體呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。
科學發(fā)展增強抗風險能力。應對當前經(jīng)濟中的一系列挑戰(zhàn)，中小企業(yè)猶如面對一個變動的超級大系統(tǒng)，需要調理的因素太多：企業(yè)發(fā)展與社會責任、發(fā)展速度與質量、行政管理與市場規(guī)則、創(chuàng)新與守成……方方面面，此端彼端、錯綜復雜。**工業(yè)中小企業(yè)面對錯綜復雜的經(jīng)濟形勢，沉著應對、逆境求生、科學發(fā)展，彰顯了中小企業(yè)強大的生命力。在亂繭抽絲中，**雄達木業(yè)公司在浙江人傅老板的引領下，率先感知國際國內建筑用層板的晴雨表，迅速調整產品結構，提高產品質量，擴大直銷店，搶占國內、省內市場份額，為企業(yè)贏得了發(fā)展空間。創(chuàng)新與守成是蔗糖傳統(tǒng)產業(yè)最大的命題，**恒盛糖業(yè)公司、康豐糖業(yè)公司董事長團結帶領1100名對甜蜜事業(yè)執(zhí)著追求者科學應對蔗糖傳統(tǒng)產業(yè)生態(tài)環(huán)境不利的形勢，組建“技術創(chuàng)新中心”，節(jié)能減排技改，機械耕蔗地助推蔗農種蔗，降低蔗農勞動強度，外抓原料生產，內抓節(jié)能降耗，出糖率，安全生產率，三廢利用率，勞動生產率顯著利好，實現(xiàn)了企業(yè)發(fā)展與社會責任承擔雙雙科學取向。機遇只給有準備的人，**貞元硅公司在XX年上半年進行節(jié)能減排技改，被國家工業(yè)和信息化部列為首批鐵合金加工行業(yè)準入名單。到目前，實現(xiàn)硅冶煉單臺爐子連續(xù)12個月生產的歷史性突破，創(chuàng)造了礦電(水)結合發(fā)展工業(yè)的奇跡。“建星紙業(yè)公司詹老板是個好人，從不扣我們工資”，這是原造紙廠下崗回聘到巷商獨資——建星紙業(yè)公司工人說的，造紙業(yè)面對錯綜復雜的經(jīng)濟形勢，一方面是竹漿紙一體化基地建設滯后，原料成本降不了；另一方面是紙價持續(xù)下滑，融資困難；三是新的環(huán)保排放標準務必限期達標，這些都需要投入。中小企業(yè)老板不抱怨，不叫苦、想辦法渡難關，在逆境中組織原料，改造鍋爐、增加環(huán)保投入、調整生產工藝，培訓員工，鼓舞土氣，做到不停廠、不減薪、不裁員，履行企業(yè)的社會責任，不斷增強抗風險能力。零零總總，**中小企業(yè)逆境求生科學發(fā)展實屬不易。就是在這樣的逆境和困難面前，科學發(fā)展觀的理論問題和策略問題的重要性及深刻內涵得到了彰顯，實踐是科學發(fā)展觀的理論源泉，科學發(fā)展觀的理論體系指導著實踐。
二、面對困難、采取措施，服務企業(yè)、共度難關。
科學發(fā)展政府助推企業(yè)。面對前所未有的逆境和危機，政府果斷決策，積極想辦法為企業(yè)排憂解難。
一是牽線搭橋，幫助企業(yè)融資。銀行難貸款，企業(yè)貸款難這是客觀存在，存在的根本原因是銀行與企業(yè)的信息不對稱，銀行和企業(yè)對傳導的信息遴選方式不同而導致的矛盾，解決矛盾的辦法就是第三方出場——政府牽線搭橋，實現(xiàn)銀企對接。**縣銀、政、企座談會每季度召開一次，這是銀企對接的最好平臺。企業(yè)在運行過程中遇到了“借新還舊”現(xiàn)金存量不足的問題，過去是由企業(yè)向社會借“高利貸”渡難關，現(xiàn)在政府學習科學發(fā)展觀，建立“借新還舊”基金，幫助企業(yè)過坎渡難關。呈現(xiàn)出政府、企業(yè)各履其職，各盡其責，共渡難關的和諧發(fā)展局面。
二是引導創(chuàng)新，加快企業(yè)技術改造。去年以來全縣工業(yè)中小企業(yè)都進行技術改造和技術升級，得到了省、市、縣鼓勵扶持資金1543萬元；70%的中小企業(yè)組建了技術信息中心，申報2項技術專利；獲得5項品牌認定；完成了10項新技術，新產品和新配方的研發(fā)。
三是整合資源，有效配置資源。資源是中小企業(yè)生存和發(fā)展的基礎，通過治理整頓**硅礦開采秩序，有效保護了優(yōu)質硅礦資源，為縣境內的硅加工中小企業(yè)長遠發(fā)展打下了資源基礎，增強了中小企業(yè)發(fā)展的信心；通過煤炭資源的整合，降低煤礦的安全事故，提高煤產量，為中小企業(yè)就近提供燃料；通過盤活存量建設用地，有效配置給發(fā)展前景好的中小企業(yè)，擴大中小企業(yè)規(guī)模。
**中小企業(yè)逆境求生科學發(fā)展的實踐，是我們深入學習實踐科學發(fā)展觀活動的值得總結和思考的實例。搞好宏觀管理，科學指導是關鍵，尊重企業(yè)自主權，引導企業(yè)充分發(fā)揮主觀能動性，把握機遇，順勢而謀，搶占商機即是上上之策。
[關 鍵 詞]遼寧省；中小企業(yè)；融資環(huán)境建設
中圖分類號：F120.3 文獻標識碼：A 文章編號：1672―4496（2011）04―0056―03
根據(jù)中央統(tǒng)戰(zhàn)部給我省確定的《中小企業(yè)發(fā)展與社會化服務體系》的調研課題，遼寧省委統(tǒng)戰(zhàn)部和遼寧省社會主義學院聯(lián)合成立了調研小組。調研小組在系統(tǒng)聽取了省中小企業(yè)廳和省金融辦等部門的匯報，掌握了我省中小企業(yè)發(fā)展的基本情況、取得的主要成績、采取的措施以及對產業(yè)結構調整、中小企業(yè)社會化服務等內容的基礎上，選擇了在中小企業(yè)發(fā)展與社會化服務體系建設上具有各自特點的沈陽、遼陽、鞍山、營口、大連五個市，進行了歷時10天的調研，組織召開了五個市的部分中小企業(yè)董事長、總經(jīng)理座談會，考察了15家企業(yè)。在該課題調研中，我們了解到融資難問題是我省中小企業(yè)發(fā)展進程中普遍存在的問題，也是制約我省中小企業(yè)發(fā)展比較突出的瓶頸問題之一。為此，課題組在形成了《遼寧老工業(yè)基地加快中小企業(yè)發(fā)展的政策和服務體系調研報告》的基礎上，針對我省中小企業(yè)融資環(huán)境建設問題形成了《關于遼寧省中小企業(yè)融資環(huán)境建設的調研報告》。具體內容為：
一、我省中小企業(yè)融資環(huán)境建設工作的開展情況
為了解決中小企業(yè)融資難的問題，遼寧省委、省政府制定了一系列的政策，建立了信用擔保體系，開展小額貸款公司試點等工作，以改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。
一是加強信用擔保體系建設，搭建融資平臺。我省先后組建了遼寧省中小企業(yè)信用與融資促進會、遼寧省中小企業(yè)融資擔保平臺，建立了省、市（區(qū)）縣三級信用擔保機構。截止到目前為止，全省共建立擔保機構292家，注冊資本237.4億元。在完善信用體系的基礎上，全面開展了中小企業(yè)融資項目的初審與推介、信用評價與促進和擔保責任落實等各項工作。幾年來，各級擔保機構共向金融機構推薦項目1.2萬個，為中小企業(yè)融資328.1億元。通過政策的支持和引導，使擔保機構得到了快速的發(fā)展，實現(xiàn)了國有、民營和股份制共同發(fā)展的良好局面，促進了省、市（區(qū)）、縣三級中小企業(yè)信用擔保體系的形成，實現(xiàn)了政府引導推動，中介提供服務，銀行、擔保機構、企業(yè)三方共贏的良好局面。如：大連市大力推動融資擔保機構的發(fā)展，截止到去年底，全市建立信用擔保機構61戶，注冊資金40億元，去年為中小企業(yè)提供擔保貸款78.8億元，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的矛盾。沈陽市建立了市、區(qū)兩級擔保體系，擔保資金規(guī)模近1億元，累計提供擔保500多筆，擔保金額達人民幣4.68億元。營口市成立了4家擔保機構，擔保資金規(guī)模達到2.7億元，累計為199戶中小企業(yè)擔保貸款13.8億元，使中小企業(yè)增加銷售收入40多億元，利稅4.7億元，提供就業(yè)崗位9600多個。鞍山市組建各類擔保機構19家，注冊資金4.54億元，為中小企業(yè)提供540筆擔保，擔保額為人民幣19.67億元，其中，為59戶小企業(yè)提供貸款6 528萬元，解決了一部分中小企業(yè)融資難的問題。
二是推進小額貸款公司試點工作，活躍民營資本投資。自2008年年底遼寧省政府出臺《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》后，截止到2009年6月底，僅半年的時間，遼寧省就批準籌建小額貸款公司204家，其中61家已批準開業(yè)，37家正式營業(yè)。而且，剛剛正式營業(yè)的37家小額貸款公司，很快就可以儲備近26億元的資金投放來源。小額貸款公司以其貸款手續(xù)簡便，貸款質量較好，民營資本投資活躍等特點發(fā)展迅猛，取得了較好的效果，成為遼寧農村及中小企業(yè)進行融資的有效載體。
三是搭建銀企合作橋梁，加強與金融部門合作，開展政策性、商業(yè)性多元化融資。近年來，我省各級中小企業(yè)主管部門先后與國家開發(fā)行遼寧分行、民生銀行、廣發(fā)銀行等7家金融機構共同開展了中小企業(yè)貸款工作。到目前為止，全省各級中小企業(yè)主管部門和國家開發(fā)銀行遼寧省分行共搭建10個“三臺一會” （中小企業(yè)融資工作平臺、借款平臺、擔保平臺和信用與融資促進會）中小企業(yè)貸款平臺，累計為中小企業(yè)發(fā)放貸款26億多元。通過省中小企業(yè)廳，向各銀行推薦優(yōu)秀客戶378家，已有近30家中小民營企業(yè)得到銀行貸款5.3億元。已有近200家企業(yè)進入省級中小企業(yè)貸款項目庫，今年，民生銀行大連分行首次為符合貸款條件的中小企業(yè)提供20億元的融資額度，有效緩解了企業(yè)資金緊張問題。
四是開展上市輔導工作，推動中小企業(yè)直接上市融資。按照"培育一批、申報一批、上市一批、做強一批"的要求，各級中小企業(yè)主管部門積極開展上市培訓和咨詢活動。與國內外上市機構、中介機構建立了廣泛的合作關系，聯(lián)手開展上市輔導和服務工作。幾年來邀請新加坡匯豐銀行等15家海外金融機構，召開了融資上市的輔導說明會，參會的遼寧省中小企業(yè)有150多家，其中，組織18家擬上市企業(yè)到新加坡開展上市培訓，到目前為止，全省在境內外上市公司總數(shù)達104家，累計融資額達到1 783億元人民幣。中小企業(yè)通過上市的方式進行直接融資，極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，同時，對完善公司治理結構，實現(xiàn)企業(yè)跨越式的發(fā)展具有極其重要的作用。
五是加大政策扶持力度，推進服務體系市場化運作，實現(xiàn)了良性發(fā)展。從2005年起，建立了遼寧省中小企業(yè)發(fā)展專項資金，目前資金規(guī)模達到了人民幣4 000萬元，重點用于支持社會中介等服務體系建設和為中小企業(yè)開展的各項服務。兩年來，政府有限的資金起到了積極的引導作用，吸引了大量民間資本流入到服務體系建設中來，在全省70多億的擔保注冊資本中，有70%左右是民間資本。目前，許多市、縣的擔保機構都是民間資本投入運作的。省政府制定印發(fā)了《遼寧省中小企業(yè)信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理暫行辦法》和《遼寧省改善中小企業(yè)融資環(huán)境操作方案》，規(guī)定從2006年起，省政府每年拿出2 000萬元用于擔保機構的風險補償，在一定程度上有效降低了中介擔保機構的風險。
近年來，各級政府通過采取建立信用擔保、加強銀企合作、建立小額貸款公司、輔導推動中小企業(yè)上市等一系列融資貸款工作，加快了融資平臺建設，加強了中小企業(yè)信用體系和信用擔保體系建設。通過實施“征信+信貸”模式的試點工作，提高了中小企業(yè)的信用意識和水平。改善融資環(huán)境，拓寬融資渠道，努力疏通中小企業(yè)融資瓶頸，有效地緩解了中小企業(yè)融資難問題，促進了中小企業(yè)又好又快的發(fā)展。
二、融資環(huán)境建設中存在的主要問題
近年來，雖然，省委、省政府采取了一系列的有效措施改進全省的融資環(huán)境建設，也取得了較明顯的成效。但目前，全省中小企業(yè)融資難的問題仍然比較突出，融資環(huán)境仍亟待改善。
（一）小企業(yè)的融資需求和金融機構提供的融資服務一直存在較大差距，銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，2006年全省中小企業(yè)完成的2 758億元固定資產投資中，來自金融機構的貸款只有214.7億元，只占投資總額的7.8%，而同期的廣東、浙江、江蘇三省都超過了30%。況且這些貸款又都主要集中在大型民營企業(yè)中，中小企業(yè)的投資主要依靠自源性融資，流動資金也主要依靠自有資金。銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現(xiàn)象。目前，遼寧省商業(yè)銀行對民營經(jīng)濟的貸款不足貸款總額的10%，遠低于全國40%的比重，更低于浙江80%的比率。
（二）擔保機構發(fā)展滯后，擔保能力不足。我省現(xiàn)有中小企業(yè)擔保機構292戶，注冊資本金237.4億元，擔保總額382.1億元。而廣東的擔保機構是523戶，注冊資本金500多億元，累計為中小企業(yè)擔保金額超過了600億元。山東中小企業(yè)擔保機構達到450多家，擔保額達人民幣773.66億元，受保企業(yè)達到26 326戶。與發(fā)達省份相比較，我省還存在著擔保機構發(fā)展滯后，擔保能力不足等一系列問題。
（三）小額貸款公司起步晚，數(shù)量少，不能滿足中小企業(yè)的融資需求。2008年年底，我省才出臺《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，屈指算來，到目前為止也不過兩年多的時間。雖然，民營資本對此投資活躍，發(fā)展迅猛，但由于開設小額貸款公司要求條件起點高，審批難，因此，與發(fā)達省份如江浙比較起來，數(shù)量還很少。截止2010年底，全省已批準小額貸款公司284家，開業(yè)242家，注冊資本金116.6億元，融資為156.6億元，很難滿足中小企業(yè)的融資需求。
（四）中小企業(yè)直接融資意識不強，政府支持中小企業(yè)上市的政策與其他省份相比還有差距。由于我省中小企業(yè)對多元的資本市場體系缺乏了解，導致中小企業(yè)的直接融資意識不強，很多中小企業(yè)老板對于直接融資和間接融資的實質區(qū)別缺乏必要的了解，因此，多數(shù)中小企業(yè)沒有一個好的資產負債結構，也沒有一個左右逢源的融資來源。很多企業(yè)對上市有距離感、神秘感、畏懼感，缺乏利用資本市場做大做強企業(yè)的緊迫感。同時，政府在支持中小企業(yè)上市的政策還僅限于建立推進上市準備資金和建立全省企業(yè)上市專項扶持資金方面，即對在境內外證券交易市場（柜臺交易市場除外）實現(xiàn)掛牌上市的企業(yè)，給予200多萬的補貼和扶持資金。但對擬上市的企業(yè)來說，因改制上市而發(fā)生的各類前期費用和因上市需規(guī)范企業(yè)的財務手續(xù)及利潤所導致的企業(yè)需補交歷史上“遺漏”的大量稅費比較起來，前期的中介費用僅僅是很小的部分，而對企業(yè)需補交的高額稅費卻缺乏必要的政策支持，致使很多企業(yè)對上市望而卻步。
三、對我省融資環(huán)境建設的建議
（一）加快金融體制機制改革和組織創(chuàng)新，充分發(fā)揮好市場機制和政策支持的作用。緩解中小企業(yè)融資難，關鍵要多措并舉，國家相關部門要加快金融體制機制改革和組織制度創(chuàng)新，地方政府要充分發(fā)揮好市場機制和政策支持的作用，并且要在法律法規(guī)允許的條件下，用足用好政策支持。
（二）繼續(xù)大力發(fā)展擔保機構，積極扶持小額貸款公司的快速發(fā)展。由于我省在開展擔保機構和小額貸款公司工作方面起步較晚，致使擔保機構和小額貸款公司對促進中小企業(yè)融資所起的作用非常有限，因此，建議省委、省政府放寬審批條件，簡化審批手續(xù)，加快擔保機構和小額貸款公司的快速發(fā)展。
（三）制定符合實際的民間借貸政策。由于貸款難，民間的借貸行為已形成趨勢，特別是中小企業(yè)，在急需資金而又貸款無門的情況下，多數(shù)走民間借貸之路，利息高，成本大，根據(jù)現(xiàn)行的財務規(guī)定，民間借貸的利息無法進入成本，增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本，也增加了風險。因此，建議政府盡快出臺政策，疏導、規(guī)范民間借貸行為，允許高于銀行的民間借貸利息攤入成本。
（四）加大企業(yè)上市宣傳力度，推動中小企業(yè)上市融資。要利用各種媒體廣泛深入地宣傳國家關于發(fā)展資本市場的重大方針政策，加強資本市場、資本運作和企業(yè)上市規(guī)則基本知識的培訓，交流企業(yè)上市工作經(jīng)驗，幫助上市后備企業(yè)提高對資本市場的認識，要讓企業(yè)認識到上市對解決融資瓶頸、完善治理結構、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的重要作用，進一步堅定企業(yè)上市的決心和信心，切實增強企業(yè)上市的主動性和積極性，加快企業(yè)改制上市步伐。通過新聞媒體大力宣傳企業(yè)上市的成功范例，充分發(fā)揮其示范帶頭作用，激勵更多企業(yè)上市。
【關鍵詞】科技型中小企業(yè)，創(chuàng)新，機理
近年來，我國越來越注重中小企業(yè)的發(fā)展，從中央到地方政府，都鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新，特別是對于科技型中小企業(yè)，湖南隨著“長株潭兩型社會示范區(qū)”的建立，也使得科技型中小企業(yè)得到了更好的政策扶持，同時也發(fā)揮了其低能耗，環(huán)保的特點，促進了區(qū)域經(jīng)濟的健康發(fā)展。然而，湖南省科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新也存在許多有待改進的地方。如企業(yè)數(shù)量多，但科技創(chuàng)新成果少。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，湖南省中小企業(yè)戶數(shù)為16.2萬戶，占全部企業(yè)的99%以上，科技型中小企業(yè)占了半數(shù)以上，已成為湖南省經(jīng)濟的重要支柱。科技創(chuàng)新也是科技型中小企業(yè)的核心競爭力所在。但是企業(yè)有限的投入使得創(chuàng)新缺乏動力。我們從科技型中小企業(yè)對創(chuàng)新的實體性投入展開分析。
一、湖南省科技型中小企業(yè)創(chuàng)新的財力投入
對創(chuàng)新的財力投入主要用于：技術創(chuàng)新科技活動經(jīng)費的支出；R&D經(jīng)費支出；對現(xiàn)有生產線的技術改造；從企業(yè)外引進技術的消化并研制出符合市場需求產品的支出。這其中有一部分來源于企業(yè)自有資金，一部分來源于政府部門給予的資助；金融機構的貸款和其他資金。這些指標為衡量科技投入的重要指標。據(jù)統(tǒng)計，2011年我國綜合科技進步水平指數(shù)為60.05%，相對于2010年提高了1.83 個百分點。根據(jù)科技進步水平的地區(qū)劃分標準，中部六省中，除湖北屬第二類地區(qū)（50%-60.05%） 外，其他各省均屬于第三類地區(qū)（40%-50%）。中部六省中只有湖南的綜合科技進步水平指數(shù)低于上年水平，由2010 年的48.66%下降至2011 年的46.94%，下降了1.72 個百分點，全國排名第16 位，較上年下降了1位。由于R&D 活動是整個科技活動的核心，直接影響著地區(qū)科技發(fā)展水平、創(chuàng)新能力、經(jīng)濟發(fā)展后勁和綜合實力的提高。我省R&D 經(jīng)費支出占GDP 的比重從2006 年的0.72%增加到2010 年的1.17%，提高了0.45 個百分點，但總體上各年比重均低于全國平均水平。十一五的前兩年，我省在中部六省中排名第5，2008 年上升了2 個位次，排名第3。2009年和2010 年位次保持在第3，在指標數(shù)值上，與排名前兩位的湖北和安徽有一定的差距。由此可見，湖南對R&D 經(jīng)費投入力度仍需加強。從長遠來看，R&D 經(jīng)費投入情況將直接影響未來科技的創(chuàng)新和發(fā)展。2011 年湖南地區(qū)一級監(jiān)測指標在中部六省的排名中，排名上升的指標為科技促進經(jīng)濟社會發(fā)展，中部排名第2，較上年上升了一位，說明我省在加快經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變，努力改善環(huán)境，提高社會生活質量方面取得了良好成效。排名下降的指標有：科技進步環(huán)境排名第5，較上年下降2 位；科技活動投入排名第4，較上年下降1 位；高新技術產業(yè)化排名第3，較上年下降1 位。可以看到，五個一級指標中，我省有三個指標排名下降，說明中部六省的競爭日益加劇，湖南省應加快科技發(fā)展，增強競爭優(yōu)勢。排名持平的指標為科技活動產出，中部排名第2。雖然湖南省科技活動產出指數(shù)在中部仍能保持原有優(yōu)勢，然而該指標在全國的排名較上年大幅下降，下降了八位，反映我省科技活動投入產出效率下降較明顯，不容樂觀。該指標是制約我省科技進步的軟肋。
二、湖南省科技型中小企業(yè)創(chuàng)新的人力投入
人才是進行創(chuàng)新最重要的主體，據(jù)統(tǒng)計從湖南省科技人員分布結構來看，2010年，企業(yè)、高等院校、科研機構的科技創(chuàng)新研發(fā)人數(shù)分別占全部人數(shù)的比重為56.2%、30.3%、9.97%（數(shù)據(jù)來源《2011年全國科技進步統(tǒng)計監(jiān)測報告》）。可見，分布在企業(yè)的技術研發(fā)力量還是比較充足。并且2010年比2009年的企業(yè)科技活動從業(yè)人數(shù)有所提高。這說明企業(yè)對于技術創(chuàng)新的重視，但是真正分布在科技型中小企業(yè)的技術人員還是非常有限。通過調查發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)新人員缺乏的原因在于：高科技人才本身是企業(yè)所有者，缺乏精力用于研發(fā)，在實驗室的時間很少；另一部分技術人員擔憂企業(yè)的發(fā)展，寧肯在大企業(yè)、高校、研究生從事技術性不強的穩(wěn)定工作；企業(yè)難以支付高薪聘請高科技人才。所以很多科研技術力量大多集中在學校、大型企業(yè)和科研機構，科技型中小企業(yè)嚴重缺乏技術人員的現(xiàn)象在短時間內難以改善。據(jù)調查統(tǒng)計，湖南省平均每2.5個科技型中小企業(yè)僅僅擁有一名高級專業(yè)技術人員，1個中小企業(yè)只有1名中級專業(yè)技術人員，中、高級專業(yè)技術人員的缺乏，嚴重制約了企業(yè)發(fā)展。在我們的實地走訪調研中，50%的企業(yè)認為專業(yè)技術人員的比例不高是技術創(chuàng)新難的主要原因。同時也提出湖南地理位置和經(jīng)濟環(huán)境制約了對人才的引進，企業(yè)的規(guī)模偏小也是另一個重要因素。
三、結論
自從2006 年湖南省明確“建設創(chuàng)新型湖南”的總體要求，近年來對科技項目經(jīng)費投入在總量上實現(xiàn)了較大幅度的增長，2010 年增加到2.41 億元，平均增長率為8%。與中部六省相比，除2006 年排名第2 外，之后逐年被鄰省趕超，2010 年落后到第5 。因此，我們需要加大對科技型中小企業(yè)的研發(fā)經(jīng)費、技術改造經(jīng)費等技術創(chuàng)新資金的投入；幫助其引進創(chuàng)新人才。具體可以從以下三方面著手：第一，引進民間資本，為科技型中小企業(yè)的研發(fā)注資，為科技人員提供相應的股權激勵。第二，政府加大稅收減免和其他管理制度的支持，為企業(yè)開展創(chuàng)新提供更多的便利。第三，利用企業(yè)的社會資本，依托高校的科研力量共同進行科技創(chuàng)新，共享經(jīng)濟成果。
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和良好的口碑，自進入中國市場以來，其發(fā)展速度和態(tài)勢不容小覷，值得我們學習和深思。本文通過分析外資銀行在我國
開展中小企業(yè)業(yè)務的模式和布局，對了解外資銀行的進軍策略和如何發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務具有借鑒意義。
關鍵詞：外資銀行；中小企業(yè)；合資銀行；村鎮(zhèn)銀行
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A doi：10．39690．issn．1672―3309(s)．2011．04．02 文章編號：1672―3309(2011)04―47―02
隨著我國經(jīng)濟形勢的日益好轉，以及相關政策的傾斜力度逐漸加大，外資銀行對于參與我國金融市場的愿望日益增強，面對已經(jīng)被中資銀行瓜分殆盡的大型企業(yè)市場，外資銀行積極調整策略，把注意力集中到在中資銀行眼里不太受重視的中小企業(yè)，面對在他們眼中的“座座金山”開展了各式各樣的融資業(yè)務。經(jīng)過一段時間的運行，中小企業(yè)市場的優(yōu)勢逐漸凸顯，一方面，我國中小企業(yè)數(shù)量龐大，融資需求缺口巨大；另一方面，外資銀行目前網(wǎng)點較少，他們可以通過發(fā)展中小企業(yè)融資市場為將來的業(yè)務擴張做準備。國家也意識到了這一點，2010年12月22日成立國新公司，通過建立一個平臺來整合中小央企，并通過此平臺輻射全國的中小企業(yè)，以期成為一種新的中小企業(yè)發(fā)展思路。可以說中小企業(yè)發(fā)展面臨著一個前所未有的機遇，雖然中資銀行對中小企業(yè)業(yè)務重視不夠，但通過研究外資銀行對中小企業(yè)開展業(yè)務的模式和其對此類市場的布局，中資銀行可以積極調整對開展中小企業(yè)業(yè)務的思路。
一、外資銀行設立中小企業(yè)銀行的模式分析
外資銀行設立中小企業(yè)銀行的模式主要分為直營式和聯(lián)合式兩種。
直營式――開設獨資銀行或分行，直接開展中小企業(yè)業(yè)務。開設獨資銀行或分行擁有絕對的控制權，容易獲取品牌的認可。外資銀行各自利用自身優(yōu)勢，已經(jīng)在全國做好了初步布局。渣打銀行早在2003年就開始在中國進軍中小企業(yè)市場，重點推廣“小企業(yè)綜合理財業(yè)務”計劃。并于2006年5月從海外引入無抵押小額貸款，在上海、北京、深圳3個城市試點，成為首家在內地實施完全憑企業(yè)法人信用擔保即可放款的外資銀行。經(jīng)過近5年的摸索，已經(jīng)在全國10個城市推行。花旗銀行2004年發(fā)起了中小企業(yè)方案，籌建商業(yè)銀行部，是在中國較早設立中小企業(yè)專業(yè)服務部門的外資銀行之一。匯豐銀行于2008年全面啟動了中小企業(yè)業(yè)務，憑借其先進的國際結算系統(tǒng)拓展外貿型中小企業(yè)的發(fā)展。恒生銀行曾獲得多項服務中小企業(yè)的獎項，配備專職人員與客戶保持溝通，目前推出有中小企業(yè)信貸保證計劃：中小企業(yè)營商權透支便利等業(yè)務。南洋商業(yè)銀行逾90％客戶為中小企業(yè)，該行2004年推出應收賬融資服務，業(yè)務量增長了300％。
聯(lián)合式――建立合資銀行或者參股中資銀行，間接從中小企業(yè)業(yè)務中受益。
合資銀行是中國資本與外國資本共同投資創(chuàng)辦或經(jīng)營的銀行。自1985年中國第一家中外合資銀行――廈門國際銀行開業(yè)以來，中國已設立了7家中外合資銀行，分別是廈門國際銀行、福建亞洲銀行(福州)、華商銀行(深圳)、上海巴黎銀行、浙江商業(yè)銀行(寧波)、青島國際銀行、華一銀行(上海)，這些中外合資銀行全部落戶在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，開拓當?shù)刂行∑髽I(yè)市場。
合資銀行是中國對外開放前期的產物，由于當時到海外開設分支機構的成本與難度較大，合資往往成為國有銀行引入國外銀行先進管理方式的有效選擇。而對于外資銀行，進入中國銀行業(yè)，合資當然是當時最便利的通道。但是受到資本規(guī)模十分有限、資產質量不容樂觀、資本實力不足和資金來源受限等方面的影響，合資銀行目前的發(fā)展不是十分樂觀。迄今除廈門國際銀行資產接近100億外，其余6家合資銀行規(guī)模均在10億元左右，全部7家合資銀行的資產總共不過200億人民幣左右，甚至不如四大銀行在發(fā)達地區(qū)的一家支行。
在中國加入世界貿易組織(WTO)5年過渡期后，隨著外資銀行的國民待遇已經(jīng)兌現(xiàn)，合資銀行日益顯得不合時宜。因此，通過合資的形式進入中國市場似乎不是很好的選擇，
參股中資銀行。銀監(jiān)會對于如何處理中資銀行普遍存在資本收益率、資產收益率、資本準備金等反映經(jīng)營效益低下的問題，推出了“引入國際戰(zhàn)略伙伴”的政策。之后幾年，中國許多本土銀行就憑此政策引導，陸續(xù)引入在國際上“擲地有聲”的戰(zhàn)略投資者。截至目前已經(jīng)有32家外國金融機構投資入股近23家中國大中小商業(yè)銀行。這些戰(zhàn)略投資者的引進，為改善中資銀行的公司治理機構，提升其風險管控能力、金融創(chuàng)新能力、市場競爭力發(fā)揮了積極作用。這是一個互利共贏的對外開放的政策。
高盛投資團(包括高盛集團、安聯(lián)集團及美國運通公司等非銀行類金融機構)入股中國工商銀行，瑞銀、淡馬錫和蘇格蘭皇家銀行入股中國銀行，美國銀行和淡馬錫入股建行，匯豐控股有限公司入股交通銀行，美國新橋入股深發(fā)展，德意志銀行入股華夏銀行，淡馬錫入股民生銀行，花旗人股廣發(fā)和浦發(fā)銀行等。一些資本實力不是那么雄厚的外資金融機構則將目光投向了城市商業(yè)銀行，將業(yè)務重點集中在中小企業(yè)方面。2005年德國投資與開發(fā)有限公司、德國儲蓄銀行收購南充商行13.3％的股權，開創(chuàng)了收購二級城市商業(yè)銀行的先河，確定了服務中小企業(yè)、服務民營經(jīng)濟、服務市民的市場定位。澳新銀行出資5億美元入股上海農商銀行19.9％的股份。荷蘭合作銀行收購杭州聯(lián)合農村合作銀行10％的股權開拓中國農村金融市場。
二、外資銀行開拓中小企業(yè)信貸市場的方法
1、成立開拓中小企業(yè)融資業(yè)務的營銷團隊，把發(fā)展中小企業(yè)客戶作為目標，以保證專人專用，避免抓大放小
泰國德富泰銀行和韓國中小企業(yè)銀行專門提供中小企業(yè)金融服務，堅持扶植和培育中小企業(yè)發(fā)展。而花旗、匯豐、渣打、荷蘭、東亞、恒生、永亨、星展和南洋商業(yè)銀行等都有專職的中小企業(yè)營銷團隊，渣打專職負責中小企業(yè)業(yè)務的客戶經(jīng)理超過200人：匯豐成立了近150人的專營團隊，為上海、杭州、蘇州、深圳、廣州、東莞和廈門等地的中小企業(yè)提供量身定制的服務：花旗銀行商業(yè)銀行部現(xiàn)在有80多人，這些人員按照地區(qū)和行業(yè)劃分，每天都奔波于各類企業(yè)之中：星展銀行約有七八十人負責內地中小企業(yè)業(yè)務；德意志銀行已經(jīng)在北京、上海設立專門的業(yè)務部門，為中小企業(yè)提供服務。
2、創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產品，吸引客戶眼球
目前推出中小企業(yè)融資產品的外資銀行有渣打銀行、匯豐銀行、花旗銀行、德富泰銀行、恒生銀行等15家銀行。渣打、花旗、匯豐和東亞銀行先后推出的無抵押小額貸款，就是完全憑企業(yè)經(jīng)營情況和企業(yè)主信用記錄發(fā)放的無抵押貸款。雖然門檻很高，但是有一定市場，其中率先推出的渣打銀行，2009年前三季度該品種貸款已經(jīng)放款3.4億人民幣。花旗銀行則率先推出應付賬款融資，
企業(yè)可以通過向供應商開立商業(yè)承兌匯票，延長實際應付賬款期限，使公司在價格、付款期限與供應商進行有利的談判，并可以節(jié)省銀行承兌匯票開票費。星展銀行近期在內地市場上也主推以賒銷方式為主的保付業(yè)務。內地企業(yè)一旦發(fā)出貨物，就可從銀行獲得發(fā)票金額80％的貸款，同時也可以向境外買家提供高達120天的賒賬銷售。匯豐銀行特別設計“易商貿”、“國際商務中心”、“商業(yè)運籌理財”等國際金融服務，滿足外向型中小企業(yè)的跨境金融需求。
3、開展供應鏈融資模式，利用外資銀行龐大的國際網(wǎng)絡和背景，以與母國有業(yè)務往來的跨國公司為核心企業(yè)，擴大中小企業(yè)客戶網(wǎng)絡
外資銀行甚至在中資銀行尚未大張旗鼓地進入小企業(yè)貸款領域時，就已經(jīng)悄悄地進入了。由于貿易融資的風險更可控，而且與國際市場聯(lián)系更緊密，成為外資銀行打開中小企業(yè)市場缺口的一個重要途徑。從核心企業(yè)人手參與其整個供應鏈，不僅將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決供應鏈失衡問題，而且將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，改善其談判地位，使供應鏈成員地位更加平等。
4、下鄉(xiāng)設立村鎮(zhèn)銀行，支持農戶小額貸款
匯豐的行動相當迅速。2007年12月，它的第一家村鎮(zhèn)銀行就在湖北隨州開業(yè)，現(xiàn)已成立了10家村鎮(zhèn)銀行，擁有16個網(wǎng)點。世界銀行集團旗下的國際金融公司(IFC)出資500萬元人民幣(約合70萬美元)投資四川省仁壽民富村鎮(zhèn)銀行。民富村鎮(zhèn)銀行是第一家中外合資村鎮(zhèn)銀行。觀察外資村鎮(zhèn)銀行的選址，可以發(fā)現(xiàn)其跟蹤大客戶，配合各地分行開展業(yè)務的意圖非常明顯，可謂是曲線“進軍”工商業(yè)。渣打2008年在內蒙古和林格爾開立首家村鎮(zhèn)銀行，并于2009年成功發(fā)放對農戶的小額貸款。
與其它外資銀行不同，花旗銀行則在湖北的公安和赤壁，遼寧的瓦店房成立了3家貸款公司，主要為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款方式。花旗還曾出資100萬美元，打包給10多家小額信貸機構，讓它們在農村放款。比起其他外資村鎮(zhèn)銀行，花旗的放貸相對多些。
6月中旬，位于溫州樂清柳市鎮(zhèn)新光工業(yè)區(qū)內的浙江天石電子有限公司倒閉，廠區(qū)內值錢物品被職工以及債主們搬搶一空，老板逃之夭夭。這是短短兩個月以來，溫州第四家倒掉的企業(yè)。
一邊是中小企業(yè)“喊痛”的呼聲，停產、半停產加重、蔓延；一邊是央行對流動性過剩的擔憂，不得不持續(xù)收緊銀根；一邊是民間融資攀升的借貸利率，一邊是不斷涌進灰色市場的閑散資金。
7月初，國務院副總理在中小企業(yè)金融服務座談會上強調，一行三會要十分關注民間借貸市場的狀況，小企業(yè)的生存與發(fā)展直接關乎就業(yè)增長、經(jīng)濟轉型和社會穩(wěn)定。他提出，在“把握好穩(wěn)健的貨幣政策執(zhí)行力度”的同時，“緩解小企業(yè)融資難，關鍵要多措并舉，加快金融體制的機制改革和組織制度創(chuàng)新”。
“倒閉潮不準確。”7月1日，針對部分媒體有關中小企業(yè)正經(jīng)歷“倒閉潮”的報道，浙江臺州市發(fā)改委主任張銳敏對記者表示，目前中小企業(yè)的生存是存在困難，生存空間被壓縮，盈利能力在減弱，但還沒有出現(xiàn)倒閉潮。
浙江銀監(jiān)局的一位人士告訴記者，目前中小企業(yè)的倒閉是個別現(xiàn)象，銀監(jiān)局還沒有參與到（倒閉企業(yè)的）重組中，而2008年金融危機時候，銀監(jiān)局數(shù)次參與企業(yè)重組。
6月份全國工商聯(lián)的一份調研報告認為，當前中小企業(yè)的融資非常困難。數(shù)據(jù)顯示，90%的規(guī)模以下企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關系，而微小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)達到95%。
報告調研數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的融資成本相當高，即便是小額貸款的利息也要比銀行利息高3-4倍，民間借貸的月息達到10%。
報告稱，中小企業(yè)的融資成本已經(jīng)遠遠高于企業(yè)的承受能力；多年來小微企業(yè)的融資難現(xiàn)象沒有得到緩解；下半年小企業(yè)的融資問題會更進一步加劇。溫州中小企業(yè)促進會會長周德文表示，今年溫州中小企業(yè)比2008年金融危機時更加困難，如果外部環(huán)境和國內經(jīng)濟政策在下半年依然沒有改變，40%中小企業(yè)在今年年底將處于半停工狀態(tài)，倒閉潮或將來臨。
央行的兩難
中小企業(yè)的融資困境讓央行陷入兩難境地。
2011年上半年，央行大體保持了每兩個月加息0.25個百分點的節(jié)奏。同時，它更頻繁采取了量化緊縮型的調控工具，通過不斷提高商業(yè)銀行存款準備金率來實現(xiàn)市場上流動性的回收。截至6月20日，商業(yè)銀行存款準備金率已經(jīng)高達21.5%，再度創(chuàng)下歷史新高。
然而，盡管中小企業(yè)融資難呼聲不斷，央行卻似乎還要將緊縮進行到底。央行的基本判斷是，市場上的流動性依然充裕，仍然隨時可能成為推高通脹的推手。
在中銀國際首席經(jīng)濟學家曹遠征看來，央行的尷尬在于情況正在發(fā)生變化。宏調體系的不健全，使得央行的調控手段在金融創(chuàng)新面前顯得無力，對社會資金無法做到全覆蓋。“過去的政策是有效的，現(xiàn)在由于結構發(fā)生變化，效果并不像原先想的那么高效，所以就出現(xiàn)流動性過剩和流動性短缺并存的現(xiàn)象。過去這種現(xiàn)象是不可能出現(xiàn)的。”
資金市場亂象
“我們現(xiàn)在都休息了。”東信集團董事長王崇煥在電話中對記者表示，當?shù)睾芏嗥髽I(yè)家都不想做實業(yè)了。
在溫州，稍微有點資金的都去投資房地產，或進行民間借貸，收益遠遠高于實業(yè)投資。一些企業(yè)獲得銀行貸款后，并沒有投入到實業(yè)當中，而是轉手進入民間借貸，吃利差。
“在中國特有的資金面的格局之下，不斷收緊銀根會帶來二元現(xiàn)象并存一方面真正需要資金支持的很多企業(yè)與項目面臨融資難，另一方面形成一個個資金池充斥著灰色的融資市場，高利貸現(xiàn)象有所加劇。”農業(yè)銀行高級經(jīng)濟師何志成表示。
進入2011年后，銀根收緊大幅提高了融資成本，促使資金價格在數(shù)月之內迅速提高。這一現(xiàn)象在中小企業(yè)身上表現(xiàn)的尤為突出，其民間融資成本的年化利率達到30%-50%并不新鮮。
“現(xiàn)在實體經(jīng)濟的利率運行水平遠高于官方公布的利率水平，這又反映了市場對整個資金價格的供需平衡點。”一家總部設在北京的全國性股份制銀行的副行長對記者說。
有專家指出，可以說，在這樣的市場現(xiàn)實中，收緊銀根的緊縮措施雖然有收回流動性的良好本意，但是客觀的結果，很可能是進一步刺激了投機資本的逐利行為，從而令資金市場遭受更為嚴重的扭曲，“過剩”與“不足”并存的流動性幻象，深刻警示著更深層的扭曲。
“現(xiàn)在的情況，不過是資金洼地從過去的農副產品等投機品，轉移到了高利貸領域，而且這比其他投機行為更好獲利，坐收利息。”安邦咨詢首席分析師賀軍說，“因此，資金必然在不同的市場領域內，出現(xiàn)更加不平衡的分布。”
中國社科院中國經(jīng)濟評價中心主任劉煜輝(微博認為，這在很大程度上將對實體經(jīng)濟的資金產生更強的擠出效應。“更多的資金可能從經(jīng)營實體產業(yè)的企業(yè)中流出，人們拿這些錢直接去放高利貸，很可能比搞實業(yè)生產獲得更快更高的回報。”劉煜輝說，“這會促使中國的企業(yè)家精神萎縮，而企業(yè)家精神則是促進經(jīng)濟長期增長的重要動力。”
“現(xiàn)在大量資金都走到了非實體經(jīng)濟上，虛擬經(jīng)濟的特點太重了。”上述銀行副行長說。
變革之道
對于如何解決中小企業(yè)融資難的問題，周德文表示，中國的金融體系要進一步完善，為小企業(yè)建立相對應的金融服務機構，加強新型金融產品的設計，完善擔保體系。同時，加大對中小企業(yè)的扶持力度，進一步加強投融資體制改革，加大中小企業(yè)的直接融資比例。
此外，對民間借貸規(guī)范化、合法化，使得民間資金流向專業(yè)的中小企業(yè)銀行，最終投資到中小企業(yè)的生產經(jīng)營中去。上述銀行副行長建議，對中國來說，要求貨幣政策發(fā)揮更大的作用，與財政政策實現(xiàn)有效的互相補充，必須加大力度發(fā)展多層次的資本市場，加大力度發(fā)展直接融資，加大力度建設債券市場，使得企業(yè)將來真正地向市場上要資金。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者素質現(xiàn)狀
中小企業(yè)經(jīng)營管理者受教育程度：接受本次調研的經(jīng)營管理者，有52.6%是大專學歷，其次為本科，占18.4%，個別為研究生學歷，由此可以看出現(xiàn)代中小企業(yè)經(jīng)營管理者基本上都接受過正規(guī)的學歷教育。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者工齡：參加本次調研的經(jīng)營管理者中，有20 年以下工齡的占到了72%，其中工作年限5 年以下的占18.1%；6～10年的占20.5%；11～15年的占14.5%；16～20年的占19%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者行業(yè)工作經(jīng)歷：本次調查中，中小企業(yè)經(jīng)營管理者在加工制造業(yè)工作過的比例最高，為32.8%，其次為政府公共事業(yè)，比例為16.6%；其他行業(yè)則在10% 以下，且分布較為分散。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者在其他公司曾經(jīng)擔任過的職務數(shù)量：本次調查的經(jīng)營管理者中，在其他公司擔任過的職務數(shù)量比例最高的是1 個，比例為59.9%，其次為兩個，比例為28.8%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者在目前公司曾經(jīng)擔任過的職務數(shù)量：本次調查的經(jīng)營管理者中，在目前公司擔任過的職務數(shù)量比例最高的為1 個，比例為72.2%，其次為兩個，比例為20.1%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者國外工作、生活經(jīng)歷：中小企業(yè)經(jīng)營管理者有國外工作、生活經(jīng)歷的僅為3.7%，96.2% 的經(jīng)營管理者沒有在國外工作、生活的經(jīng)歷。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者對自我管理評定：設定自我滿意度滿分為7 分，認為管理能力中相對最強的為“溝通和時間管理”，滿意度在5.4 以上; 其次為“影響力”,滿意度為5.19；而評定最差的為“激勵和團隊管理”, 滿意度在4.7 以下。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者在管理方面的苦惱：排在前三位的為“績效評估”、“角色的把握與處理”、“溝通技巧”，比例分別占到40.6%，40.2% 和40.2%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者學習情況
中小企業(yè)經(jīng)營管理者學習方式：中小企業(yè)經(jīng)營管理者在學習方式方面比較豐富，面授、函授、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)都使用過，其中，使用最多的方式為面授，占55.8%，其次為函授，占42.3%，再次為互聯(lián)網(wǎng)，占32.1%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者學習時間：相當一部分中小企業(yè)經(jīng)營管理者認為“雖然學習時間沒有規(guī)律，但能夠安排時間學習”，比例為37.5%。有14.6% 的經(jīng)營管理者“每天都安排時間學習”，21.7% 的經(jīng)營管理者“每周都安排時間學習”，有10.4%的經(jīng)營管理者“每月安排時間學習”。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者在學習方面的困惑：排在第一位的是“理論與實際很難聯(lián)系到一起”，比例為38.3%，其次為“學習完成后不能馬上見到效果”，比例為37.6%。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者學習興趣程度：本次調查中表示有興趣的比例達到91.3%，其中，“非常有興趣”的比例為35.1%，可見中小企業(yè)經(jīng)營管理者對學習的興趣程度非常高。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者對學習的看法：認為“有老師進行面授，學習效果比較好”的同意程度最高，均值達到4.53，接近于滿分值。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者使用互聯(lián)網(wǎng)的情況：中小企業(yè)經(jīng)營管理者在互聯(lián)網(wǎng)的使用方面有所差異，幾乎天天使用互聯(lián)網(wǎng)的比例為40.2%；偶爾上網(wǎng)，不經(jīng)常的比例超過了半數(shù)，比例為53.4%；根本不上互聯(lián)網(wǎng)的比例為6.4%；有74.9% 的人群認為“互聯(lián)網(wǎng)是獲得信息不可缺少的工具”，有45.3% 的人群認為“今后在學習方面可以使用互聯(lián)網(wǎng)”，相反，也有17.4% 的人群認為不可接受。
中小企業(yè)經(jīng)營管理者培訓需求
不同管理層培訓需求的迫切性：中小企業(yè)的經(jīng)營管理者認為，企業(yè)內部“高層管理者”培訓需求最為迫切，比例為48.2%；其次為“中層管理者”，比例為47.1%；第三位的為“基層管理者”，比例為37%。
經(jīng)營管理者培訓需求的內容：認為“銷售”和“行政管理”是最為迫切的兩部分內容，比例分別為24.4% 和21.1%。
經(jīng)營管理者培訓需求的實現(xiàn)：本次調查的中小企業(yè)經(jīng)營管理者，購買過社會培訓機構舉辦的培訓與沒有購買過的比例各半；購買過的培訓課程中，“中高層管理教練輔導”比例最高，為58.1%，其次為“行政管理”，比例為43.8%。
關鍵詞：中小企業(yè)；創(chuàng)業(yè)融資；融資困境；融資方式
中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）01-0097-03
中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)以科技、產品或思想創(chuàng)新為基礎，以提高經(jīng)濟資源利用效率為前提，具備極高靈活性和成長潛力。從事高新技術產品的研制與開發(fā)具有高投入性，需要大量資本，所以融資是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)得以進行的前提條件。中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程存在著巨大風險，很難從銀行等傳統(tǒng)融資渠道籌集資金，因此開辟新的融資模式成為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)成敗的決定性因素。
一、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中的融資渠道
中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的渠道可以作兩個層次的劃分：第一層次，按照積累資金的來源不同分為內源融資和外源融資；第二層次，外源融資按照是否通過金融中介機構來籌集可劃分為直接融資和間接融資。外源融資還可根據(jù)所體現(xiàn)的產權關系不同，劃分為股權融資和債權融資（詳見表1）。
二、我國中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中的融資困境
我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中融資渠道狹窄，面臨重重困境。根據(jù)表2所示，我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)不同時期最主要的資金來源仍然是內源融資，然而自有資金的注入相對有限，限制了生產經(jīng)營規(guī)模；其他的資金來源依次排序為銀行貸款、非金融機構（包括民間金融、股權融資等）和其他渠道（包括非銀行金融機構貸款、商業(yè)信用、財政投入等），占比均很低。
（一）直接融資受阻
1.風險投資規(guī)模較小
根據(jù)道瓊斯風險資源的數(shù)據(jù)顯示，2011年我國中小企業(yè)共獲得60億美元風險資本股權融資，比2010年取得巨大進步。但總體而言，目前我國風險投資的規(guī)模比較小，由于管理體制不健全、經(jīng)營機制不規(guī)范，還未形成風險投資正常運行的市場機制。
2.股票融資門檻過高
中小企業(yè)不但難以進入主要為大型企業(yè)融資的主板市場，而且跨過中小板和創(chuàng)業(yè)板的上市門檻也比較困難。中小板上市資格為最近三個會計年度凈利潤累計大于3000萬元、收人累計大于3億元或現(xiàn)金流量凈額累計大于5000萬元，發(fā)行前總股本不少于3000萬元。三板市場上市門檻中要求最近一年凈利不少于500萬元、營業(yè)收入不少于5000萬元，最近兩年營業(yè)收入增長率不低于30%。這些標準對我國中小企業(yè)來說有些偏高。
我國曾出現(xiàn)過場外股權交易市場，絕大多數(shù)是由地方政府正式或非正式批準設立。它的出現(xiàn)為我國中小企業(yè)開辟了直接股權融資的渠道。但其容易受到地方行政力量的控制，使中央難以實施有效金融監(jiān)管，所以某些場外市場的運作尚未成熟就因整頓金融秩序而被國家責令關閉。
3.債券發(fā)行受限
我國債券市場基本未向中小企業(yè)開放。雖然中央銀行在2010年工作會議上就指出將研究推出中小企業(yè)可轉換債券，但是至今仍然進展緩慢。中小企業(yè)集合債券也只是在部分地區(qū)運行，這對于我國龐大的中小企業(yè)數(shù)量來說是杯水車薪。
（二）間接融資難度大
1.獲得金融機構貸款難
銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2011年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過2.2萬億元，其中只有約3000億元貸款落實到中小企業(yè)，占全部商業(yè)貸款的15%，比去年同期減少300億元，大量銀行貸款資源被大型企業(yè)占用。而2011年里昂證券一份針對我國53個城市105家私營中小企業(yè)的調研報告則顯示，高達77%的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到了更大的困難。北京大學國家發(fā)展研究院近期的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調研報告》表明，2011年小企業(yè)生存環(huán)境不樂觀，超過半數(shù)的小企業(yè)通過民間借貸完成融資，能從銀行貸到款的公司只有15%，金額在100萬元以下的貸款基本成為盲區(qū)，很難得到銀行重視。
雖然中小銀行和非銀行金融機構為中小企業(yè)提供全方位金融服務的力度在逐漸增大，但與近年來不斷發(fā)展壯大的中小企業(yè)對金融服務的需求仍有較大差距。《溫州民間借貸市場報告》指出，溫州的中小企業(yè)中63%有融資需求，在這其中76%的企業(yè)難以通過中小銀行和非銀行金融機構滿足。
2.民間金融不規(guī)范
民間金融已成為中小企業(yè)融資的重要渠道。根據(jù)2011年人民銀行溫州支行統(tǒng)計顯示，溫州有89%的家庭個人以及59.67%的企業(yè)參與民間借貸，整個民間借貸的規(guī)模高達1100億元。另外，錢莊、金融服務社、互助基金會、社區(qū)銀行、獨立貸款公司也不斷涌現(xiàn)，根據(jù)不同的需求，設立專門為中小企業(yè)和個人貸款服務的“草根金融”。但是，隨著“溫州私營企業(yè)老板跑路”、“泗洪全民高利貸崩盤”、“鄂爾多斯民間借貸危機”等事件的曝光，我國民間融資的風險和監(jiān)管缺位也被充分暴露了出來。
3.缺少政策性金融機構融資
目前我國尚未設立專門的機構來承擔政策性中小企業(yè)金融業(yè)務，盡管國家要求各家商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的信貸支持，但這項政策的效果不夠明顯。
三、我國中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)不同時期融資方式的選擇與構建
（一）種子期的融資方式
在種子期，創(chuàng)業(yè)者首先判斷產品的市場潛力，然后投入資金創(chuàng)立企業(yè)，從事新產品研發(fā)。在種子期，企業(yè)規(guī)模很小且風險較大，凈現(xiàn)金流量通常為負，又無廠房儀器可作抵押，必然主要依靠內源融資，此外還可采取以下融資方式：
1.內源融資新方式
建議創(chuàng)業(yè)企業(yè)可采取職工持股制度，一方面，可以以較低的成本和較快的速度籌集到企業(yè)種子期所急需的資金；另一方面，職工持股可以將職工的利益和企業(yè)的利益緊密結合在一起，有利于形成利益共享、風險共擔的激勵機制。
2.天使投資
天使投資者不僅向中小企業(yè)提供資金，并且利用其專業(yè)背景和自身資源幫助其獲得成功，這是保障中小企業(yè)種子期資金來源的最好方法。因此，應完善相關法律制度，建立完整中介服務體系和信用評估體系，大力發(fā)展天使投資機構。
（二）創(chuàng)立期的融資方式
在創(chuàng)立期，創(chuàng)業(yè)者進行試生產將產品推向市場，并開始建立營銷渠道。處于創(chuàng)立期的中小企業(yè)擁有的資產規(guī)模較小，產品市場占有率較低，無抵押能力、盈利和信貸記錄，此時可采取的融資方式有：
1.商業(yè)信用
中小企業(yè)要不斷強化自身的信用觀念，與上下游企業(yè)積極開展信用制度建設，樹立良好企業(yè)形象，以賒購融資、商業(yè)票據(jù)融資、預收貨款融資等方式爭取供貨方和購貨方的資金融通。
2.風險投資基金
大力發(fā)展風險投資是當前化解中小企業(yè)融資難題的一個有效措施。必須健全與風險投資業(yè)發(fā)展相關的法律法規(guī)，培育高素質的風險投資家，發(fā)展投資主體，以少量的政府種子資金帶動大量風險資本投入，完善以二板市場作為風險資本退出領域的機制。
3.民間借貸和民間金融機構貸款
我國急需完善民間金融系統(tǒng)，建立以“民資”、“民用”、“民管”為主的投融資體制。一要將民間金融納入法制化軌道；二要開啟民間資本的多種投資渠道，包括私募股權市場、產業(yè)投資基金等；三要規(guī)范民間資本市場信息披露和金融監(jiān)管制度；四要發(fā)展民間金融機構，吸引民間資本參股中小銀行和非銀行金融機構。
4.場外交易市場融資
應該考慮在條件成熟的地區(qū)重新開放此類市場，也可由現(xiàn)在各地的產權交易市場改造而成。建設三板市場要注意股票交易和信息披露的準則，統(tǒng)一的股票托管清算系統(tǒng)，市場中介機構的市場準入、退出規(guī)則和交易規(guī)則等。
5.政策性銀行貸款
建立專門為中小企業(yè)服務的政策性銀行，向中小企業(yè)提供購買設備、進行資金周轉的一般貸款，以及幫助其引進新技術以開拓市場的特別貸款。
（三）成長期的融資方式
成長期企業(yè)生產迅速擴大，產品潛力逐漸顯現(xiàn)，企業(yè)各方面資質有所提高，但來自于產品推廣的風險依然很大。企業(yè)已經(jīng)具備了一定的資產規(guī)模和信用記錄，盈利能力提高，在這個時期融資渠道較為通暢：
1.商業(yè)銀行貸款
通過股份制改革促使國有商業(yè)銀行以利潤最大化為其經(jīng)營目標，關注并支持效益較好的中小企業(yè)，加大對優(yōu)質中小企業(yè)的信貸支持。政府還應引導中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展，使之成為中小企業(yè)的主導服務機構，為其提供近距離、貼身特色服務。
2.非銀行金融機構貸款
促進非銀行金融機構進行金融創(chuàng)新，比如銀行業(yè)與證券業(yè)之間在貸款、資金拆借以及資產證券化等業(yè)務上合作。以及與信托公司、租賃公可、保險公司合作開辦信托、租賃、保理等業(yè)務。建立專門化的中小企業(yè)金融機構，如信用合作社、財務公司、小額信貸公司和典當行等，加上政府的大力支持，專門從事對中小企業(yè)的融資活動。也可鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔能力。
3.創(chuàng)業(yè)板上市融資
應強調突出創(chuàng)業(yè)板上市后的監(jiān)管、信息披露和投資者保護措施，創(chuàng)造一個中小企業(yè)愿意進入，投資者樂于參與的公平、公開、公正的市場環(huán)境，過多強調準入只會削弱創(chuàng)業(yè)板的作用，有違設立的初衷。
4.發(fā)行小型私募債券
啟動和發(fā)展小型私募債券市場是緩解中小企業(yè)成長期融資難較為現(xiàn)實的選擇之一。應當放寬中小企業(yè)債券募集資金的最高限額和交易限額，調整債券融資工具結構，在有條件的地區(qū)開設私募債券交易市場。
（四）擴展期的融資方式
擴張期企業(yè)產品技術相對成熟，業(yè)務記錄和財務管理趨于健全。企業(yè)資產規(guī)模迅速擴大，風險大大降低，同時盈利水平和抵押能力迅速提高，融資方式呈多樣化趨勢：
1.中小板上市融資
政府應該適當放寬中小板的上市條件，增加企業(yè)規(guī)模和盈利標準的彈性，將再融資政策具體要求與企業(yè)競爭性、成長性相聯(lián)系，鼓勵更多的中小企業(yè)通過發(fā)行股票來融資。
一等獎(5篇)
1、全面建設小康社會的成功典范
――關于義烏發(fā)展經(jīng)驗的調查報告
(省委辦公廳 舒國增等)
2、關于在我省開展政策性農村住房保險的調研報告
(省發(fā)改委 姚作汀等)
3、公共財政與和諧社會建設
(省委政法委課題組)
4、杭州市青年農民工城市融入現(xiàn)狀實證分析
(杭州團市委 董 悅)
5、“浙中城市群”建設與發(fā)展若干問題的調查研究
(省委黨校 陸立軍)
二等獎(10篇)
6 關于我省流動人口若干問題的調研報告
(省政府辦公廳 潘捷軍)
7 農村土地制度市場化改革的障礙與對策研究
(衢州市委政研室 徐延山)
8 浙江省區(qū)域建設用地集約利用評價與對策研究
(省國土資源廳 王松林等)
9 具有浙江特色的自主創(chuàng)新道路研究
(省科技廳 蔣泰維等)
10 浙江生態(tài)省建設中的水資源補償機制研究
(省物價局柳萍等)
11 關于創(chuàng)新浙江民營經(jīng)濟發(fā)展模式的對策研究
(省政府研究室 陳廣勝)
12 關于加強創(chuàng)新型人才隊伍建設的調研報告
(省人事廳 陳仲方等)
13 社會主義新農村建設與民俗文化傳承
(省委宣傳部 童芍素等)
14 從“民主懇談”到“參與式預算”
――基層民主的溫嶺模式調查
(溫嶺市委宣傳部 曹 鴻等)
15 關于有效控制海洋捕撈強度、繼續(xù)做好漁民轉產轉業(yè)的調研報告
(省政協(xié)農業(yè)和農村工作委員會 蔡洪法等)
三等獎(20篇)
16 關于我省淘汰高能耗、高物耗、高污染落后生產能力的調研報告
(省政協(xié)提案委員會 葉子挺等)
17 浙江省異地商會黨建工作調查及思考
(省委組織部課題組)
18 加快發(fā)展農民專業(yè)合作社，努力構建新型農業(yè)服務體系
(衢州市委 厲志海)
19 關于“八鄭規(guī)程”的調查與思考
(紹興市紀委 史濟錫等)
20 關于浙江省青少年違法犯罪的情況調查及對策建議
(省社科院 楊建華等)
21 寧波市改革創(chuàng)新社會管理體制研究
(寧波市委政研室課題組)
22 浙江省塊狀經(jīng)濟發(fā)展報告
(省經(jīng)貿委 丁耀民等)
23 關于我省城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展存在問題與對策的調研報告
(省政協(xié)人口資源環(huán)境委員會 韓春根等)
24 實施旅游國際化戰(zhàn)略，加快旅游目的地建設研究報告
(省旅游局 紀根立等)
25 以群體性突發(fā)事件處置為抓手，全面提高我省領導干部應急管理的能力
(省委黨校 吳錦良)
26 對浙江省非公有制企業(yè)黨建工作的調查與思考
(省委辦公廳 王文滋)
27 完善新型農村合作醫(yī)療制度的政策研究(省衛(wèi)生廳 李蘭娟等)
28 “慶元模式”對服務型政府建設和鄉(xiāng)鎮(zhèn)體制改革的啟示
(省委黨校 何顯明等)
29 發(fā)揮公共財政作用，推進科技自主創(chuàng)新
(省財政廳課題組)
30 非公有制經(jīng)濟人士在構建社會主義和諧社會中的責任、地位和作用
(省委統(tǒng)戰(zhàn)部課題組)
31 地方政府性債務風險管理問題與對策研究
(省政府辦公廳 施清宏)
32 關于全省法院努力實踐“三項承諾”的調研報告
(省法院 包祥水等)
33 關于浙江省征地補償和被征地農民基本生活保障有關情況的調研報告
(省法制辦 周小平等)
34 從我省地方立法民主實踐探索推進地方立法民主化的對策
(省人大常委會辦公廳 李步星等)
35 《浙江省殯葬管理條例》立法質量評估報告
(省人大常委會法工委 丁祖年等)
優(yōu)秀獎(30篇)
36 浙江省涉外知識產權保護狀況調查
(省知識產權局 陳小英)
37 2006年浙江城鎮(zhèn)低收入群體生活狀況研究
(國家統(tǒng)計局浙江調查總隊 施幼薇等)
38 臺州政府創(chuàng)新社會管理體制研究
(臺州市委 張鴻銘)
39 浙江省民營中小金融機構發(fā)展研究――以臺州為例
(臺州市委政研室 鄭楚森等)
40 浙江省政府外債負擔問題研究
(省財政廳課題組)
41 關于鄉(xiāng)村宣傳文化陣地建設的現(xiàn)狀與思考
(省委宣傳部 沈立江等)
42 提升合作經(jīng)濟水平，促進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展
(省農辦 邵 峰)
43 生態(tài)功能區(qū)劃與主體功能區(qū)劃關系研究
(省發(fā)展規(guī)劃研究院 劉 亭等)
44 浙江省產業(yè)結構調整與金融支持研究
(人行杭州中心支行課題組)
45 浙江省慈善事業(yè)發(fā)展調研報告
(省民政廳 吳桂英等)
46 長江三角洲地區(qū)城市化發(fā)展趨勢與浙江城市化戰(zhàn)略調整
(嘉興市委辦 張才方)
47 緩解我省小企業(yè)融資難的幾點思考
(省中小企業(yè)局 吳家曦等)
48 浙江省軟件產業(yè)發(fā)展前景及對策建議
(省信息產業(yè)廳 高鷹忠等)
49 浙江省民營企業(yè)自主創(chuàng)新能力建設調研報告
(省工商聯(lián)課題組)
50 關于推進欠發(fā)達地區(qū)人口和產業(yè)集聚、提升縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的調研報告
(省農辦 王良仟)
51 實施生態(tài)移民工程，扎實推進我市社會主義新農村建設
(麗水市委政研室 李 華)
52 關于外來流動人員信教問題的調查與思考
(省委統(tǒng)戰(zhàn)部課題組)
53 全省國有林場改革與發(fā)展調研報告
(省林業(yè)廳 陳鐵雄等)
54 推動全民創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)富民強市
(紹興市委政研室、市府辦謝衛(wèi)星等)
55 完善村級治理機制研究
(紹興市委組織部 方建平等)
56 對浙江工業(yè)產業(yè)競爭力的調查與分析
(省經(jīng)貿委 陳衛(wèi)東等)
57 構筑以企業(yè)為主體的產學研聯(lián)盟、增強自主創(chuàng)新能力的建議
(省政府參事室調研組)
58 打造浙江省文化創(chuàng)意中心區(qū)的調研與建議
(省發(fā)展規(guī)劃研究院 朱李鳴等)
59 浙江經(jīng)濟增長與三大需求關系的初步分析
(省發(fā)改委 錢建鑫等)
60 現(xiàn)代化進程中溫州農民的社會分化問題分析
(溫州市農辦 謝小榮)
61 關于引導和鼓勵高校畢業(yè)生到農村和社區(qū)工作問題研究
(省委組織部課題組)
62 金華市社會主義新農村建設模式創(chuàng)新調研報告
(金華市委政研室 胡新民)
63 吳興區(qū)關于構建新型困難群眾救助體系的調查報告
(吳興區(qū)政府 施根寶)
64 關于推進“海上法治”的調研報告
(舟山市“推進‘海上法治”’課題組)
【關鍵詞】小微企業(yè)；營銷風險；成因
一、小微企業(yè)概述
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。根據(jù)2012年7月4日于中國政府網(wǎng)站上的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》，對于工業(yè)企業(yè)小、微企業(yè)的界定標準是：從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。由于金融危機和宏觀調控的雙重影響，國際市場需求急劇減少，加之小微企業(yè)大多技術落后、抗風險能力弱，以及企業(yè)之間的無序競爭，小微企業(yè)的發(fā)展正面臨著危機與挑戰(zhàn)，概括起來是：兩難、兩高、一低、一差。兩難是融資難、招工難；兩高是成本高、稅費高；一低是企業(yè)管理水平低；一差是市場營銷能力差。因此，分析小微企業(yè)面臨的營銷風險，探討其成因，對于小微企業(yè)“保生存，謀發(fā)展”具有現(xiàn)實意義。
二、小微企業(yè)面臨的營銷困境與風險
（1）重銷輕營。小微企業(yè)的經(jīng)營思路相對單一，多是以自己的優(yōu)勢資源為基礎，在某一個或幾個領域內從事非固化經(jīng)營。例如小型的LED電子屏制作公司，通常由一個工程師出身或有豐富行業(yè)經(jīng)驗的老板加上幾個雇工及財務人員構成。他們沒有專門的營銷部門，營銷的職能往往由老板或有社會關系的企業(yè)合伙人承擔。因此，多數(shù)小微企業(yè)的營銷現(xiàn)狀表現(xiàn)出一種“重銷輕營”的特點，老板的個人決策大于市場分析，沒有專門的營銷機構，對于自身的發(fā)展沒有科學規(guī)劃。（2）營銷觀念滯后，脫離自身實際。調查數(shù)據(jù)顯示，近50%的小微企業(yè)管理者仍然持有以產品為導向的營銷理念，更有不少認為廣告及推銷是確保銷量的主要方法。另外，部分小微企業(yè)在制定營銷策略時盲目照搬，這種落后的營銷理念成為制約企業(yè)成長的一個瓶頸。在目前的經(jīng)濟市場，商品供大于求，客戶需求及其滿意度逐漸成為營銷戰(zhàn)略成功的關鍵所在。然而有些中小企業(yè)仍以產品而非客戶為中心，盲目生產，導致產品積壓，資金周轉困難，使企業(yè)陷入停產或半停產的狀態(tài)。許多中小企業(yè)在制定營銷戰(zhàn)略時表現(xiàn)出很大的隨意性和盲目性，沒有從自身的實際生存環(huán)境出發(fā)，加大了企業(yè)的風險和不確定性。（3）品牌意識弱，認知存誤區(qū)。很多小微企業(yè)主認為品牌建設是大企業(yè)的事情，這是認識上的誤區(qū)。實際上，很多時候，小微企業(yè)能否由小變大，由小變強，關鍵就在于經(jīng)營者思維的出發(fā)點：做質量，做品牌的企業(yè)，往往最后能成長起來。（4）缺乏優(yōu)秀的營銷人才。目前小微企業(yè)普遍缺乏高素質的營銷管理人才，營銷團隊整體水平低下，團隊成員配合意識淡薄，制度、政策不規(guī)范造成業(yè)務人員激勵不夠，造成營銷渠道沖突不斷，營銷工作難以有效開展。優(yōu)秀的銷售人才對企業(yè)的生存發(fā)展有至關重要的作用，但很多中小企業(yè)缺少優(yōu)秀的營銷人才，一方面由于中小企業(yè)對人才的吸引力不夠；另一方面，中小企業(yè)難以支付或不愿支付對營銷人員的專業(yè)培訓費用。（5）營銷渠道建設困難。營銷渠道關系到企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，也是影響企業(yè)核心競爭力的重要因素。大多數(shù)小微企業(yè)在建設營銷渠道時會面臨以下問題：一是營銷渠道成本過高；二是網(wǎng)店和傳統(tǒng)渠道商之間的沖突；三是渠道管理反應機制緩慢，無法及時執(zhí)行營銷戰(zhàn)略或反饋市場信息。中小企業(yè)，尤其是出于初創(chuàng)時期的中小企業(yè)，由于資金不足、籌資不暢、融資困難等問題，客觀導致企業(yè)在市場開拓銷售渠道的建設、促銷、廣告宣傳等方面資金投入不足，銷售業(yè)績很難有所突破。
三、小微企業(yè)營銷風險的成因分析
首先，筆者結合自身認識，對小微企業(yè)面臨營銷困境的原因提出了個人看法，又查閱期刊文獻、小微企業(yè)調研報告，學習了專家學者對此的觀點，使自己的認識更加深入全面。現(xiàn)概括如下：外部重要因素：小微企業(yè)長期以來一直面臨融資難、招工難，成本高、稅費高的困境，疲于應對，無法將更多的注意力放在如何改善營銷，提高企業(yè)競爭力上。內部本質因素：一是營銷觀念落后。在市場分析、產品生產、定價銷售方面的營銷管理與營銷策略都無法滿足市場與企業(yè)的要求；二是家族式經(jīng)營模式為主。內部管理制度不完善，風險意識差，市場適應能力弱；三是法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，嚴格按合同約定全面履行合同義務的意識不強，貪圖小利而忽視勞動法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導致勞企糾紛不斷。
近幾年，國家對小微企業(yè)的重視度越來越高，政策扶持力度也越來越大。但想解決小微企業(yè)面臨的營銷風險，更重要的是提高企業(yè)管理者的營銷觀念，改善經(jīng)營模式及增強企業(yè)的法律意識與誠信意識。
參 考 文 獻
[1]]江蘇省工商業(yè)聯(lián)合會.江蘇小微企業(yè)調研報告[R].2012.03
關鍵詞：緊縮政策 中小企業(yè) 融資
在貨幣政策從緊、企業(yè)資金日益緊張的環(huán)境下，各家銀行進一步加大了客戶的選擇力度。8月13日公布的7月信貸狀況，對銀行的謹慎以及企業(yè)資金緊張的現(xiàn)狀有所印證。7月份人民幣貸款增加3818億元，成為今年以來第三大放貸月份。但細觀結構，在1500億元多的增量中，竟多是期限很短的票據(jù)融資業(yè)務（1000億元），短期貸款與中長期貸款的增量分別只有400億元和100億元。而且，國家發(fā)改委公布的今年上半年倒閉的規(guī)模以上中小企業(yè)的數(shù)字為6.7萬家。那么面對緊縮的貨幣政策以及信貸調控的大環(huán)境，如何拓展融資渠道，加速中小企業(yè)的發(fā)展呢？
一、我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
在市場機制及政府推動的雙重作用下，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色，在創(chuàng)建和諧社會中起到了舉足輕重的作用。
1.中小企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻越來越大。據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計：截止到2007年6月底，我國中小企業(yè)已達到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的53%，生產的商品約占社會銷售額的60%，商品進出口額約占國家進出口總額60%左右。
2.中小企業(yè)成為擴大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員80%在中小企業(yè)實現(xiàn)了再就業(yè)，農民工相當大一部分在中小企業(yè)就業(yè)，中小企業(yè)也開始成為一些高校畢業(yè)生和復轉軍人就業(yè)的重要渠道。
3.中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力和核心競爭力不斷提升。目前，經(jīng)認定的省市區(qū)級以上的企業(yè)技術中心，近70%是中小企業(yè)建立的。我國66%的發(fā)明專利、82%以上的新產品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。在53個國家級高新技術開發(fā)區(qū)，80%以上是民營科技企業(yè)，其科技成果也占80%以上。
4.中小企業(yè)促進了經(jīng)濟結構調整和優(yōu)化。不少中小企業(yè)已經(jīng)從早期的初級加工、建筑、運輸、傳統(tǒng)商貿等領域，向基礎設施、機電制造、新興服務、高新技術等領域拓展，實現(xiàn)了產業(yè)結構的升級。一大批中小企業(yè)從技術落后、資源利用低、能源消耗高的領域逐步退出，越來越多的地區(qū)中小企業(yè)形成了產業(yè)集群，推動了結構調整和優(yōu)化。
二、中小企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題
1.經(jīng)濟結構的調整對小企業(yè)提出了更高的要求。國家一系列的調控政策，迫切要求中小企業(yè)盡快退出小造紙、小化工、小化肥、小農藥、小火電、小鋼鐵、小水泥、小煤礦等行業(yè)，注重支持發(fā)展就業(yè)容量大的勞動密集型產業(yè)、具有自主創(chuàng)新能力的高新技術產業(yè)等產業(yè)。
2.信用擔保體系建設需要進一步完善。目前，全國已設立各類中小企業(yè)擔保機構3366家，但是，銀監(jiān)辦發(fā)（2006）145號文《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于銀行業(yè)金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》明確要求“擔保機構注冊資本應在一億元人民幣以上，且必須是實繳資本”。調查顯示，國內的擔保公司或擔保基金存在諸多問題，許多中心城市行所在地只有少數(shù)幾家大型擔保公司能夠獲得銀行認可。而且擔保公司還存在虛假注冊資金，進行高風險投資運作，抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營的問題，嚴重削弱了實際擔保能力，因此，加強國內信用擔保體系建設迫在眉睫。
3.中小企業(yè)面臨“惜貸”問題。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)貸款規(guī)模只占信貸總額的15%左右，中小企業(yè)、國有企業(yè)和非國有企業(yè)又受到所有制不同的不公平待遇。今年以來資金面供應緊張，商業(yè)銀行信貸規(guī)模壓縮、放款周期拉長，尤其對中小企業(yè)的條件更為嚴格，使中小企業(yè)的融資成本提高，借貸難度加大。以中小企業(yè)貸款占比最高的寧波銀行為例，在當?shù)?0萬家中小企業(yè)中，其授信客戶僅有8300家。近日，里昂證券一份針對國內53個城市105家私營中小企業(yè)的調研報告報告顯示，隨著宏觀調控下的信貸政策收緊，高達77%的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到了更大的困難。
三、改善中小企業(yè)融資難的建議
8月5日央行同意調增本年度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)模基礎上調增5%、地方性商業(yè)銀行調增10%，且調增信貸規(guī)模主要用于中小企業(yè)和三農，并實施中小企業(yè)信貸規(guī)模單列的管理。但是針對這一舉措，一些接受里昂證券訪問的銀行家卻表示，即便信貸結構性緩解，受益的也不一定是中小企業(yè)，因為那是銀行傳統(tǒng)上便不愿提供貸款的領域。“現(xiàn)在的環(huán)境下，相信敢于放貸給中小企業(yè)的銀行是少數(shù)，我們畢竟都有風險容忍度啊。”一位不愿透露姓名的北京某大型銀行信貸管理部門負責人表示，在沒有明確的定向投放措施出臺前，這些新增的額度同樣會流向傳統(tǒng)的以大型企業(yè)為主的老客戶手中。為此，特提出如下幾條建議：
1.建立專門的中小企業(yè)金融機構，從根本上提高中小企業(yè)信貸規(guī)模。成立專業(yè)的中小企業(yè)金融機構，有利于從根本上解決小企業(yè)融資的對口問題，專業(yè)化的經(jīng)營也有利于金融機構信貸風險的防范。另外，對規(guī)范民間借貸行為，整頓金融市場有著長遠的意義。據(jù)上海證券報消息，2008年浙江將在國內率先全面試水小額貸款公司。據(jù)介紹，小額貸款公司并不意味著高利貸和放任自流，小額貸款公司的貸款利率不得超過有關部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。
2.從稅收、財政、法律和政策等各方面建立和完善中小企業(yè)扶持體系。各國的實踐表明，中小企業(yè)的資金困難問題，需要從多種渠道去解決，單靠一種途徑是不行的。比如：在政府的采購定單中，規(guī)定應有10%以上的額度向中小企業(yè)采購，為中小企業(yè)創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境等等。
一面是國家政策扶持，一面是大型企業(yè)擠壓，小微企業(yè)身處其中，忽冷忽熱，實在很難“健康成長”。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)銀行普遍出現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率雙升的局面。銀行業(yè)金融機構不良貸款余額累計6944億元，較去年年末上升1023億元，增量已經(jīng)超過2013年全年水平。從行業(yè)分布來看，鋼貿和小微企業(yè)成為不良貸款的重災區(qū)，從地域來看則主要集中在江浙地區(qū)。
隨著不良貸款率升至1.08%的水平，各大銀行業(yè)績也受到了不同程度的影響，這進一步打擊了他們向小微企業(yè)貸款的意愿。五大行中凈利潤增長較緩的交通銀行表示，因貸款減值損失等原因，公司利潤及凈利增幅相對凈經(jīng)營收入有所縮減，而且，未來一年不良率可能會繼續(xù)小幅上漲。
對此，銀監(jiān)會于近日了《中國銀監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》。其中明確指出，可適度提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度，對小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內的銀行業(yè)金融機構，該項指標不影響當年的監(jiān)管評級。銀監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機構要以此為導向，進一步改進內部機制體制，增強服務意識，切實提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務覆蓋面。
盡管銀監(jiān)會放寬對小微企業(yè)的容忍度，卻也一直沒有明確規(guī)定不良率應該有多高。早在2011年，時任銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任的肖遠企就曾指出，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%。然而不少國有銀行地方分行人士表示，他們的小微企業(yè)不良率一直按照2%執(zhí)行。招商、平安和中信銀行的半年報數(shù)據(jù)也顯示，其小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款不良率均控制在2%以內。
業(yè)內人士認為，實體經(jīng)濟的資產質量風險一直呈擴散趨勢。體現(xiàn)在小微企業(yè)身上的債務問題，根源未必是出在小微企業(yè)。工信部中小企業(yè)司司長鄭昕5月份時曾表示，很多大企業(yè)包括央企拖欠中小企業(yè)和小微企業(yè)債務，導致其融資難的問題，已引起相關部門高度重視。從調研情況來看，這個問題比較突出。當時預計調研報告能在9月份完成，進而從國家層面出臺一個指導意見，不過鄭昕也坦言：“這個問題的解決恐怕還要一個過程。”
小微企業(yè)融資困難是世界性難題。在今年的博鰲論壇“小微金融”分論壇上，銀監(jiān)會副主席閻慶民曾表示，解決問題的關鍵在于“把已經(jīng)出臺的政策落實好”和“提高非信貸融資占比”。然而耶魯大學金融學教授陳志武則表示，要靠國有銀行為小微民營企業(yè)、中小民營企業(yè)提供服務很難，不要有太多指望。
