時間：2023-08-31 16:09:02
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電信詐騙相關(guān)法規(guī)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：虛假信息詐騙；有效策略
一、引言
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高度發(fā)展，技術(shù)在帶給我們便利的同時也為犯罪分子提供了隱形的武器，現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪的案件持續(xù)高發(fā)，詐騙手段各式各樣，如：冒充公檢法機關(guān)詐騙、虛假WiFi釣魚詐騙以及手機病毒信息詐騙等，為此有效制止虛假信息詐騙問題已迫在眉睫。
二、現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象泛濫的原因分析
（一）相關(guān)法律法規(guī)體系的缺乏與不完善
虛假信息詐騙是一種新型的詐騙類型，常常會遇到法律適用上的障礙，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)體系，導(dǎo)致無法可依或者即使有相關(guān)法律規(guī)范，但是由于它的不完善，過于籠統(tǒng)，難為司法機關(guān)所掌握和適用。另外，犯罪分子通過各種渠道獲取了受害者的真實姓名、身份證號、住所、家庭成員等重要信息，在掌握受害者的大量基本情況后，取得了受害者的信任，大大地提高了犯罪活動的成功率。說明公民個人信息無法得到有益的保護(hù)，個人信息可能因種種原因而被泄漏，因此，我國的個人信息保護(hù)法存在嚴(yán)重的漏洞。
（二）公民的心理素質(zhì)差、安全防護(hù)意識薄弱
虛假信息詐騙犯罪案件之所以越來越多，犯罪分子越來越猖獗，根本上來講，離不開公民脆弱又受利益驅(qū)使的心理素質(zhì)以及薄弱的安全防護(hù)意識。在利益熏陶的社會中，他們?nèi)菀资芾娴尿?qū)使而失去理智，相信天上會掉餡餅，結(jié)果是賠了夫人又折兵。再者大多數(shù)受害人的防范意識不足、容易輕信，在收到詐騙信息后容易產(chǎn)生緊張、害怕等情緒，缺乏理智的思考客觀事實，導(dǎo)致短時間內(nèi)上當(dāng)受騙。因此，加強對公民的安全意識教育已經(jīng)刻不容緩，要從源頭上解決問題。
（三）電信運營商與銀行的監(jiān)管力度不強
電信運營商是基礎(chǔ)通訊設(shè)施的建設(shè)者，銀行是財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的通道，因此它們在詐騙活動中負(fù)有不可推諉的責(zé)任。按照規(guī)定，公民只有攜帶本人身份證原件或者復(fù)印件才可以辦理手機開戶手續(xù)，但是出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，部分營業(yè)網(wǎng)點并沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致犯罪分子利用虛假身份證件就可以隨意購買多個手機號碼。而且它們也不愿耗費人力、物力和財力對手機短信采取監(jiān)控措施，甚至在利益的驅(qū)動下，為犯罪分子提供某些技術(shù)支持。而部分銀行也并沒有遵從實名制原則，在監(jiān)管力度不嚴(yán)的情況下，犯罪分子同樣利用虛假的身份證件，在多家銀行開設(shè)多個銀行賬戶，為犯罪分子實施虛假信息詐騙活動提供了廣闊的“空間”。[1]
（四）作案隱蔽性大，取證困難，抓捕難度高
由于身份的虛假性、網(wǎng)絡(luò)的匿名性以及手機號與銀行賬戶的無實名登記大大地提高了犯罪分子的隱蔽性。同時，犯罪案件所涉及的主要證據(jù)是保存在手機卡、銀行卡及電腦中的電子證據(jù)，但是在先進(jìn)技術(shù)的運用下，它很容易被篡改、偽造甚至毀滅，無法有效地保持它的原始性和完整性，具有極強的脆弱性[1]。另外，由于犯罪行為實施地、犯罪結(jié)果發(fā)生地以及犯罪分子隱藏地通常不在同處，犯罪組織普遍是以跨區(qū)域、跨省、跨境等動態(tài)方式流動作案，導(dǎo)致犯罪所涉及的地理位置通常具有跳躍性，使得公安機關(guān)在立案之初難以確定具體的偵查方向與范圍。而且，現(xiàn)在越來越多的詐騙犯罪是集團(tuán)性的，他們形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，他們各司其職，相互配合，協(xié)同作案，具有極強的反偵察能力，也給公安機關(guān)帶來了極大的偵查難度。[2]
三、防范現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象的有效策略
（一）加強法律法規(guī)的建設(shè)，完善法律法規(guī)體系
構(gòu)建科學(xué)的防范虛假信息詐騙犯罪的法律體系，完善相關(guān)司法程序與制度，規(guī)范相關(guān)行業(yè)行為，對虛假信息詐騙犯罪進(jìn)行明確界定，細(xì)化處理標(biāo)準(zhǔn)，可以有效地為打擊虛假信息詐騙犯罪活動。另外，獲取受害者的個人信息資料是整個詐騙活動的核心和前提，也是詐騙活動成功與否的關(guān)鍵。因此，我國還應(yīng)加強建設(shè)與完善諸如《個人信息保護(hù)法》之類的法律法規(guī)，確定信息保護(hù)的范圍，明確各種侵犯公民個人信息行為的界限以及所應(yīng)受到的處罰，以保護(hù)公民的個人信息不受侵犯，盡可能杜絕公民個人信息向外泄漏，以杜絕不法分子的可趁之機。
（二）提高公民的心理素質(zhì)和安全防護(hù)意識
提高公民的心理素質(zhì)和安全防護(hù)意識是遏制虛假信息詐騙犯罪案件持續(xù)高發(fā)的根本途徑。因此，要加大對公民的安全意識教育以及開展全方位、多角度、多層次的宣傳。加強教育，提高公民的心理素質(zhì)，讓他們能夠理性的對待身邊的人和物。在宣傳方面，既要利用發(fā)送警示短信、銀行柜臺提示、懸掛警示宣傳標(biāo)語等方式，也要通過電視、報紙、電臺等新聞媒介，以及利用博客、QQ、微信等新媒體普及虛假信息詐騙知識，切實幫助人民群眾提高警惕，增強安全防護(hù)意識。
（三）加強市場業(yè)務(wù)監(jiān)管者和電信運營商與銀行的責(zé)任
通信管理局應(yīng)該積極開展專項檢查工作，聽取各電信運營商近期相關(guān)工作落實情況，通過審查資料、訪談、查看內(nèi)部系統(tǒng)流程等方式開展現(xiàn)場檢查評估，反饋其中發(fā)現(xiàn)的問題，并提出有效的整改措施。電信運營商要將“實名制”作為硬指標(biāo)來抓，加強開戶資料審核方面的工作，盡可能保障使用者身份信息和使用途徑信息的真實性。另外，還要全面清理整頓相關(guān)電信業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，采用異常通信行為分析、短彩信關(guān)鍵字、敏感字?jǐn)r截等技術(shù)，盡可能地過濾不良信息。銀行也要嚴(yán)格按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，保留與客戶的交易記錄，同時，要健全銀行的各項管理法規(guī)，杜絕批量出售存折、儲蓄卡行為，堵住此類犯罪的銷贓出處。各家銀行還要著重整頓代辦銀行卡和多級轉(zhuǎn)賬等問題，盡快從技術(shù)上解決網(wǎng)銀多級轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)的問題。
（四）加強警方的偵查力度，構(gòu)建生態(tài)型的合作防御體系
犯罪方式看似千變?nèi)f化，利用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是多種多樣，但是細(xì)細(xì)剖析，就會發(fā)現(xiàn)它們的核心手法其實大同小異。它必須要有電話號碼、銀行賬戶等詐騙工具；必須要有詐騙集團(tuán)內(nèi)部成員的有效配合，必須運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行信息傳遞；還必須有資金轉(zhuǎn)移的過程。因此，公安機關(guān)要充分了解此類犯罪的組織結(jié)構(gòu)情況、行騙流程及行騙要領(lǐng)，這樣可以有效地進(jìn)行防范與打擊[3]。由于犯罪組織普遍是以動態(tài)方式流動作案，地理位置具有跳躍性，范圍性廣，因此各地公安機關(guān)要在各個環(huán)節(jié)上加強區(qū)域性工作配合，樹立全局觀念。另外，還要加強與銀行、電信、工商等部門的協(xié)作與溝通，明確各自職責(zé)，密切配合，建立良好的信息共享機制，以實現(xiàn)信息共享，共同防范詐騙風(fēng)險。最大限度地利用各有關(guān)部門的社會資源，可以及時發(fā)現(xiàn)詐騙線索并實現(xiàn)精準(zhǔn)防范與打擊。
四、結(jié)語
綜上所述，我國現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪具有廣泛性、低成本、隱蔽性、團(tuán)伙性等特點，通過現(xiàn)代信息技術(shù)的使用，詐騙犯罪手段趨于復(fù)雜化和隱蔽化。只有我們齊心協(xié)力，相互配合，克服種種困難，才能在預(yù)防與打擊虛假信息詐騙犯罪中取得預(yù)期效果，才能維護(hù)人民群眾的財產(chǎn)安全和社會秩序的穩(wěn)定。
（作者單位：安徽大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 許步國 安舒婷.我國預(yù)防與打擊虛假信息詐騙難點及其對策[J].福建工程學(xué)院學(xué)報.2013（4）：122-126.
愛情詐騙讓很多人嘗到了“甜頭”，一些人就把目光盯在了婚姻介紹的行業(yè)上，用情感體驗做幌子，以婚姻中介為手段，大肆進(jìn)行愛情詐騙，欺騙了許多渴望真情的善良人們，演繹出了一幕幕耐人尋思的“愛情騙局”。
在我們中國老百姓的觀念里，當(dāng)紅娘搭鵲橋是一件既喜慶又積德的好事。婚姻介紹所作為專門的紅娘服務(wù)機構(gòu)，給人們尋找滿意的伴侶提供了更大的空間。但是，近年來，也不斷有一些黑婚姻介紹所假托搭鵲橋的美名行詐騙錢財?shù)墓串?dāng)。在這些婚姻介紹所的經(jīng)營理念中，傳統(tǒng)的“說媒”功能已經(jīng)發(fā)生裂變，基本上成為了“交友中心”，有的甚至淪為介紹的所在。婚姻介紹市場的“火暴”與黑婚姻介紹所詐騙案件的層出不窮，既反映了都市人的情感真空，社會人心的浮躁，同時也反映了婚姻介紹市場管理的混亂程度。
去年3月，海口警方摧毀一個注冊為“八面鴻豐公司”的特大涉嫌婚姻介紹詐騙犯罪集團(tuán)，抓獲成員20人，繳獲銀行卡50余張、存折20余本，以及記錄全國各地受害人姓名的記賬本90余本等等。據(jù)初步統(tǒng)計，受害者多達(dá)5000人以上，遍布全國各地，涉案金額200多萬元。據(jù)警方透露，這個犯罪集團(tuán)的受害者大多是來自老少邊窮地區(qū)，這與他們大量地投放廣告有關(guān)系，他們同時與內(nèi)地100多家期刊有聯(lián)系，虛假婚姻介紹信息時最多一次可200多條；為了取得受害者的信任，他們大多用現(xiàn)役軍官的名義來征婚行騙，甚至以港商“借腹生子”為由詐騙錢財，一次性收取20萬元至50萬元。這個中國婚介市場愛情詐騙的“經(jīng)典案例"，成了2005年社會廣為關(guān)注的新聞。
情感勵志專家李廣森近些年來一直關(guān)注著婚姻介紹領(lǐng)域內(nèi)的詐騙問題，并進(jìn)行了不懈的研究，著有《情毒――23個不可思議的愛情騙局》、《癡情為誰》等紀(jì)實文學(xué)專著。在接受《檢察風(fēng)云》記者采訪時，李廣森首先分析了婚介中愛情詐騙形成的原因，他說，隨著越來越多的多層次的人員流動，使過去的那種穩(wěn)定的職業(yè)、家庭特征受到了破壞，人際之間的溝通也變得困難重重，這對傳統(tǒng)的征婚模式帶來了更新?lián)Q代。
在回答記者提出的“怎樣才能規(guī)避婚姻中介市場中的愛情詐騙”問題時，李廣森向讀者支招說，一個征婚者走進(jìn)婚姻介紹所時，首先要弄清楚這家婚姻介紹所的資質(zhì)，是否正規(guī)、合法；其次，不能蒙著眼睛尋找婚姻伴侶，應(yīng)征者應(yīng)當(dāng)理直氣壯地要求征婚人提供個人情況進(jìn)行核實，從而判斷對方是不是“騙局中人”，如果對方不能提供，或者是提供的情況有假，就說明有問題。
李廣森說，在他采訪的大量的婚介詐騙案件的當(dāng)事人中，很多的受害者都是被對方的所謂的“財富”和“地位”迷昏了頭，企圖通過婚姻來改變自己的命運，結(jié)果，被騙子牽著鼻子一步步拉進(jìn)陷阱，落個人財兩空的下場。
“正確的征婚態(tài)度非常重要。”李廣森說，“應(yīng)婚者要擺正征婚心態(tài)，不要好高騖遠(yuǎn)、貪榮附貴。尋找人生理想伴侶，雙方感情交流溝通是基礎(chǔ)，如果一見面對方就熱衷于金錢物質(zhì)，這樣的人就太不可靠，就要提高警惕了！”
婚姻介紹市場的愛情詐騙案頻繁出現(xiàn)和被曝光，折射出社會的誠信危機，同時暴露出政府部門對中介機構(gòu)監(jiān)管上、法律對其經(jīng)營行為制約上的乏力。李廣森說，我國目前尚沒有一部規(guī)范婚姻介紹行業(yè)的法規(guī)，最早的婚姻介紹行業(yè)原則上是由民政部門管理，但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的逐步完善，這種管理模式已經(jīng)完全不能適應(yīng)繁榮婚姻中介市場的社會化要求。2002年12月，國家取消了民政部門對婚姻介紹所的前置審批權(quán)，民政部門對婚姻介紹行為的制約權(quán)力得以削弱；到了2004年4月，國家明令頒布婚姻介紹所不再需要到物價部門辦理收費許可證，婚姻介紹所的收費也由市場來調(diào)節(jié)。根據(jù)相關(guān)的企業(yè)登記管理辦法，隨著對婚姻中介市場制約能力的減弱，依照“誰批準(zhǔn)，誰管理”的慣例，監(jiān)管之責(zé)就落在了工商部門身上。
但是，工商部門的管理也時有力不從心。在得知警方摧毀“八面鴻豐公司”特大婚姻介紹詐騙犯罪集團(tuán)后，李廣森赴海口市進(jìn)行了采訪。工商局的負(fù)責(zé)人在接受采訪時無奈地說，在查處一起利用虛假信箱進(jìn)行婚姻介紹詐騙的個案時，工商管理人員拿著受害者提供的郵箱資料和電話號碼，前往市郵政部門和電信部門調(diào)取相關(guān)資料，卻遭到了對方的拒絕。因為根據(jù)郵政法的規(guī)定，這些部門應(yīng)該保護(hù)公民的隱私權(quán)利。
“婚姻中介市場中愛情詐騙問題如此猖獗，屢禁不止，說明這種行為有著肥沃的生存土壤。監(jiān)管機制的嚴(yán)重缺位使得婚姻中介市場缺乏應(yīng)有的監(jiān)管和懲治手段。”談到婚姻中介市場的管理問題，李廣森深有感觸地說，行政部門的管理容易政出多頭，造成誰都能管又都不管的局面；但是，政出一家婚姻中介市場行政管理更需要各個部門的密切配合，才能有效地解決婚姻中介市場的愛情詐騙問題。這是因為很多的婚姻中介市場中的愛情詐騙行為跨區(qū)域性，單靠一個或幾個城市或一個部門對婚姻中介市場進(jìn)行規(guī)范力量有限，這要求要有全國一盤棋的思想，加大監(jiān)督管理力度，制定相關(guān)法律法規(guī)，只有這樣，才能從根本上治理婚姻介紹市場的混亂局面。
時代手機媒體監(jiān)管困境
內(nèi)容安全威脅。手機媒體化發(fā)展過程中，其內(nèi)容安全的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是欺詐與虛假信息傳播導(dǎo)致垃圾信息泛濫，如訂購陷阱、價格欺詐、中獎信息欺詐、假婚介等大量欺詐違法信息泛濫；二是負(fù)面信息造成信息污染和不良社會效應(yīng)，如違法亂紀(jì)類短信及借助3G手機網(wǎng)絡(luò)功能傳播黃色信息；三是手機病毒帶來的信息安全問題，3G時代的到來，使各種病毒在手機中流行速度越來越快；四是3G技術(shù)催生的手機功能多樣化引發(fā)侵犯版權(quán)、隱私權(quán)及手機支付安全問題。
監(jiān)管主體缺位。手機媒體的監(jiān)管體制是根據(jù)其信息傳播路徑，實行關(guān)聯(lián)主體監(jiān)管的多主體和分權(quán)的管理體制。手機信息通信保障歸屬于工業(yè)和信息化部，其涉及意識形態(tài)的音視頻內(nèi)容監(jiān)管歸屬于廣電總局，文字內(nèi)容審核，如手機報、手機出版，歸屬于新聞出版總署。另外，國家發(fā)改委等政府其他相關(guān)部門依照權(quán)責(zé)分工，對手機媒體產(chǎn)業(yè)實施管理。手機媒體各監(jiān)管部門的監(jiān)管邊界和范圍模糊，權(quán)責(zé)不明，容易造成“多重監(jiān)管”或者“監(jiān)管真空”。目前，我國各地報紙媒體、廣電企業(yè)和電信運營商大都自己創(chuàng)辦手機報。“廣電”與“電信”對手機電視運營主體開展?fàn)帄Z戰(zhàn)，使手機電視產(chǎn)業(yè)的發(fā)展困難重重。另外，作為手機媒體監(jiān)管部門的工信部同時擔(dān)負(fù)著宏觀政策制定和微觀監(jiān)管兩種不同職能，具有政策制定者和監(jiān)管者兩種角色，手機媒體監(jiān)管體制面臨“政監(jiān)合一”的問題。
相關(guān)法規(guī)缺失。我國手機媒體監(jiān)管立法仍處于起步階段，尚未形成一個完整權(quán)威的立法體系。傳媒業(yè)管理的主要規(guī)范包括《出版管理條例》、《廣播電視管理條例》、《廣播電視設(shè)施保護(hù)條例》、《電影管理條例》。工信部實施行政管理的主要規(guī)范包括《中華人民共和國電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》。目前，這些條例無法適應(yīng)手機新媒體對產(chǎn)業(yè)融合、媒介融合的需求，顯露出明顯的滯后性。我國至今沒有出臺單獨針對手機媒體的政府規(guī)制，對于手機涉黃、手機信息欺詐等內(nèi)容安全方面的法律規(guī)定明顯滯后，對于手機媒體化發(fā)展中的增值業(yè)務(wù)，如手機出版、手機電視等，政策法規(guī)不明確，出現(xiàn)監(jiān)管空白。
市場化發(fā)展畸形。我國手機媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體一樣，從誕生之初就采取的是市場化、商業(yè)化的運作模式，產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前正處于搶灘圈地的市場培育階段。這種市場化的發(fā)展使手機媒體產(chǎn)業(yè)一方面獲得了快速成長，另一方面也呈現(xiàn)出一種畸形特征，即過度的市場化+價值鏈局部環(huán)節(jié)的高壟斷性。在市場需求的驅(qū)動下，過度市場化使手機媒體的市場行為基本上處于一種自由無序的狀態(tài)，一些手機傳媒機構(gòu)過度追求短期經(jīng)濟(jì)利益而忽略長期社會效益。而電信運營商在手機產(chǎn)業(yè)鏈中控制渠道資源和用戶資源，主導(dǎo)內(nèi)容、服務(wù)、技術(shù)等各參與方是否能介入手機媒體，通過市場化發(fā)展也進(jìn)一步凸顯其在手機媒體產(chǎn)業(yè)鏈條中的局部壟斷性。
時代手機媒體監(jiān)管對策
針對手機媒體監(jiān)管面臨的困境，筆者從體制、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)三個層面提出應(yīng)對策略。
首先是體制策略：建立獨立監(jiān)管機構(gòu)，推行手機實名制。手機媒體監(jiān)管首先需要體制保障，對于監(jiān)管主體缺位關(guān)鍵是要建立第三方獨立監(jiān)管機構(gòu)。經(jīng)驗表明，多主體監(jiān)管不可能解決產(chǎn)業(yè)融合帶來的所有問題，應(yīng)結(jié)合我國現(xiàn)實情況并借鑒國外經(jīng)驗。借鑒發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管策略，在我國建立超脫于行業(yè)利益的第三方獨立監(jiān)管機構(gòu)，體現(xiàn)出“政監(jiān)分離”的監(jiān)管思想，才能有效地解決融合媒體過程中遇到的問題。
對于手機內(nèi)容傳播安全問題，在體制層面需要大力推行手機實名制。我國已經(jīng)于2010年9月正式施行“手機實名制”，但推行手機實名制并不成功。主要原因：一是推行手機實名制沒有明確的法律法規(guī)支撐；二是身份鑒定如何保真；三是私人信息如何保密。但手機實名制的推行“利大于弊”，它能夠保證手機信息的生產(chǎn)、、傳播、擴散等環(huán)節(jié)獲得真實身份驗證，達(dá)到劃分信息內(nèi)容權(quán)責(zé)的目的，從而有效約束手機違法犯罪行為，改善垃圾短信泛濫現(xiàn)象。為使實名制在我國產(chǎn)生良好效果，必須從立法層面為實名制提供法律依據(jù)，從個人信息保護(hù)層面進(jìn)行配套建設(shè)，完善監(jiān)管措施，并加大處罰力度。另外，手機用戶數(shù)量龐大，運營商登記工作量極大，要求運營商改進(jìn)登記業(yè)務(wù)流程并提供技術(shù)保障手段，對服務(wù)提供商的名稱、接入代碼、接入地點等進(jìn)行備案，約束信息服務(wù)提供者的行為。
其次是法規(guī)策略：細(xì)化法律法規(guī)、加快產(chǎn)業(yè)融合的法律法規(guī)建設(shè)、完善行業(yè)自律規(guī)范。監(jiān)管體制在很大程度上取決于監(jiān)管法規(guī)制度，現(xiàn)行手機媒體監(jiān)管法規(guī)制度的問題集中表現(xiàn)在兩方面：一是法律法規(guī)滯后于手機新媒體發(fā)展速度，出現(xiàn)監(jiān)管空白；二是未考慮到融合性新媒體的實際需求，法規(guī)缺乏協(xié)調(diào)性、融合性、統(tǒng)一性，執(zhí)法機關(guān)僅依據(jù)本部門的行政法規(guī)，造成了執(zhí)法過程中的沖突，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象突出。
細(xì)化法律法規(guī)，在手機媒體內(nèi)容、產(chǎn)品和服務(wù)層面，建立針對性法律規(guī)范，使之具有更強操作性。針對利用手機及網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的一系列違法犯罪和倫理問題，應(yīng)提出明確的法律規(guī)定，對涉及刑事案件的應(yīng)量刑定罪。對于手機出版法律問題，2008年新聞出版總署頒布《電子出版物出版管理規(guī)定》針對的是互聯(lián)網(wǎng)出版，并不完全適用于手機。應(yīng)針對手機視頻、手機出版等新業(yè)務(wù)，制定更有針對性的法律規(guī)定。
針對手機媒體跨媒介、跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，必須盡快制定產(chǎn)業(yè)融合監(jiān)管方面的法律法規(guī)，使產(chǎn)業(yè)融合中出現(xiàn)的問題有法可依。如盡快制定《手機媒體管理條例》，與國家已出臺的法律法規(guī)相銜接。該條例可作為手機媒體產(chǎn)業(yè)內(nèi)各相關(guān)企業(yè)或機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營的重要依據(jù)，并據(jù)此對手機媒體機構(gòu)或企業(yè)實行科學(xué)有效的全程管理，在市場準(zhǔn)入、運行監(jiān)督、市場退出等方面形成整套監(jiān)管機制。對于電信行業(yè)市場行為的監(jiān)管，目前的《電信條例》只是一部行政法規(guī)，很難規(guī)范電信行業(yè)的市場行為。應(yīng)盡快出臺一部《電信法》，特別是要在《電信法》中明確對三網(wǎng)融合的法律支持，因為三網(wǎng)融合的過程中，涉及到權(quán)力的再分配，牽扯到很多部門利益，需要具體的法律法規(guī)對產(chǎn)業(yè)融合的支持。手機媒體的融合性需要統(tǒng)一兼容性的法律規(guī)范，但目前，我國缺乏一套具有融合性的、監(jiān)管效力高的法律體系，應(yīng)盡快制定媒體融合監(jiān)管方面統(tǒng)一融合性的法律體系。
手機媒體融合性使其產(chǎn)業(yè)發(fā)展涉及多個行業(yè)，雖然手機媒體規(guī)范發(fā)展已開始納入媒體自律范疇，但更應(yīng)強調(diào)行業(yè)間簽署《手機媒體自律公約》，以此來加強行業(yè)自律組織的實踐行為，填補法律監(jiān)管空白。
再次是經(jīng)濟(jì)策略：健全手機媒體產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)內(nèi)容與渠道分別監(jiān)管，構(gòu)建整合的產(chǎn)業(yè)互動平臺。解決手機媒體產(chǎn)業(yè)市場化畸形發(fā)展實際上是經(jīng)濟(jì)問題。手機媒體產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)媒體不同，其產(chǎn)業(yè)鏈主要由網(wǎng)絡(luò)運營商、內(nèi)容提供商、服務(wù)提供商、技術(shù)提供商、設(shè)備制造商和終端用戶等多個環(huán)節(jié)交錯構(gòu)成。因此，必須健全手機媒體產(chǎn)業(yè)鏈，尋找新的利益整合模式和運營機制。首先要通過內(nèi)容創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，不斷重構(gòu)手機媒體產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的主導(dǎo)力，逐步弱化電信運營商局部壟斷優(yōu)勢。其次可借鑒國外的成功產(chǎn)業(yè)鏈模式，如借鑒日本DoCoMo I-Mode運營模式，其成功的關(guān)鍵是在運營商主導(dǎo)下的多贏商業(yè)合作模式。作為運營商的DoCoMo提供平臺支持，向無線ICP收取9%平臺使用費，其余91%則歸ICP所有。運營商通過遴選合作伙伴開展內(nèi)容和服務(wù)的整合，通過手機終端定制來實現(xiàn)手機終端與業(yè)務(wù)的適配和整合，這種建立合理的收益分成、利益共享的模式極有利于產(chǎn)業(yè)鏈縱向整合。
目前，手機媒體產(chǎn)業(yè)正在橫向擴展，切入更多的業(yè)務(wù)類型和領(lǐng)域，如手機出版、手機電視、手機游戲、手機支付。這樣一個時代的到來，手機媒體將不再是報紙、廣播、電視或互聯(lián)網(wǎng)的簡單延伸，而成為綜合的信息整合平臺，是各種媒體形態(tài)在無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的一種全新整合，手機媒體監(jiān)管也才能趨于完善。
鏈接
手機媒體存在的問題
手機媒體作為一種新興媒體，正處于發(fā)展時期，必然會暴露出一些缺陷。而手機媒體的優(yōu)勢，從其他角度看來，也正是問題的根源。
第一，手機媒體自身存在技術(shù)限制。由于便攜性的要求，手機的尺寸通常都很小，用戶在觀看視頻、瀏覽網(wǎng)頁時很難達(dá)到與看電視、電腦超大顯示屏相同的視覺體驗，廣告也難以給用戶帶來強大的視覺沖擊力，嚴(yán)重影響了其傳播效果。此外，手機多媒體功能的應(yīng)用需要足夠的電力作支撐，但現(xiàn)在手機電池的續(xù)航能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。
第二，手機媒體的信息內(nèi)容缺乏原創(chuàng)性。當(dāng)前手機媒體的信息內(nèi)容主要是報紙、互聯(lián)網(wǎng)信息的復(fù)制刪減，原創(chuàng)很少，不足以在內(nèi)容方面形成競爭力。手機媒體需要立足手機平臺，依據(jù)用戶需求，量身定制原創(chuàng)信息，挖掘讀者興趣點所在，形成信息資訊方面的強勢競爭力。
關(guān)鍵詞：3G； 移動電子支付
目前，3G在我國的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國3G手機的陸續(xù)上市，給電子支付帶來了新的發(fā)展機遇。
1、3G推進(jìn)移動電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢下，3G技術(shù)應(yīng)運而生。
1992年，由國際電信聯(lián)盟提出了夢想藍(lán)圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開端。國際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無線接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶使用。
2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國中國電信、中國移動、中國聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動通信拍照，標(biāo)志著我國正式步入3G時代。隨著3G時代的不斷發(fā)展，手機功能不再局限于交流及娛樂服務(wù)，同時實現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動我國移動商務(wù)發(fā)展，帶來手機電子支付業(yè)務(wù)。讓手機成為移動商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時，由于移動電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機用戶能夠隨時完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發(fā)展商機。
2、移動電子支付的發(fā)展優(yōu)勢
2.1手機用戶的普及度高
據(jù)不完全統(tǒng)計，當(dāng)前我國手機用戶已經(jīng)達(dá)到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機用戶的同時，也給手機制造商、移動運營商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來了諸多商機，同時電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。
2.2網(wǎng)民對移動支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)
目前，移動電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過移動電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)為移動電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過下載鈴聲、圖片等方式使用了移動電子支付。可見，在網(wǎng)民中，對“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對移動電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費、數(shù)字電視繳費業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來越高，網(wǎng)民認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。
2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動電子支付的基礎(chǔ)
銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)、視頻會議系統(tǒng)建設(shè)等，同時銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來商機。另外，隨著我國電信壟斷局面的結(jié)束，最終實現(xiàn)了消費者利益的最大化，推進(jìn)電信市場的良性競爭。因此，不同的運營商，統(tǒng)一通過電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動電子支付等新業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。
3、移動電子支付發(fā)展中的不利因素
3.1移動電子支付的安全度有待提高
由于移動電子支付是用戶和商家之間通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來一定的安全困擾。但是就此問題，我國也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時，加強金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護(hù)，對用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對比，任何可能出現(xiàn)錯誤或者可疑的信息都會被認(rèn)定無效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進(jìn)行消費，用戶也可及時掛失賬戶以避免遭受更多損失。
3.2移動電子支付的信譽風(fēng)險
在我國一項手機用戶的調(diào)查中，40%的手機用戶對移動電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會使用移動電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶接收過詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時有發(fā)生，由此帶來個人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問題。移動電子支付實際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來了較大的泄密、丟失風(fēng)險，因此移動電子支付風(fēng)險實際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會讓客戶對移動電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來信譽危機。
3.3相關(guān)法律制度有待完善
目前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)仍在初級發(fā)展階段，競爭激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護(hù)手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動電子支付帶來一定法律風(fēng)險。
可見，移動電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時加強政府的支持與社會的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國利民。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊凌云.3G時代我國移動支付商業(yè)發(fā)展研究[J].北京交通大學(xué)：工商管理.2009
[2]周慧峰.3G時代的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式探討[J].移動通信.2009（13）
[3]程民利.ECC在基于3G的移動支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[J].電子設(shè)計工程.2010（6）
[4]白麗.面向3G的移動支付安全解決方案研究[J].現(xiàn)代計算機（專業(yè)版）.2009（7）
關(guān)鍵詞：個人信息；犯罪主體；情節(jié)嚴(yán)重
中圖分類號：
D9
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1672-3198（2013）20-0161-02
1 公民個人信息的界定
何為公民個人信息？《刑法》并沒有對此直接做出規(guī)定，《個人信息保護(hù)法》熱議多年但尚未出臺。2013年公安部《關(guān)于依法懲處侵害公民個人信息犯罪活動的通知》中對個人信息的內(nèi)容做了列舉，指出“公民個人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、履歷、家庭住址、電話號碼等能夠識別公民個人身份或者涉及公民個人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料”。
筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)公民個人信息的特點，對公民個人信息做廣義的理解。首先，個人信息的主體是個人。個人信息是與個人有關(guān)的各種資料，涉及個人的過去、現(xiàn)在與未來的情況。其次，個人信息可以直接或間接識別本人。直接識別本人的個人信息，如肖像、姓名、身份證號碼、社會保險號碼等；間接識別本人的個人信息指雖不能單獨識別本人，但與其他信息相結(jié)合能夠識別本人的信息，如性別、愛好、興趣、習(xí)慣、職業(yè)、收入、學(xué)歷等。第三，個人信息并不必然為本人所知。個人信息保護(hù)法保護(hù)的不僅是本人知曉的個人信息，而且也保護(hù)本人不知曉的個人信息。第四，個人信息兼具人格和財產(chǎn)雙重屬性。就此，筆者認(rèn)為所謂個人信息，是指自然人的姓名、性別，出生年月日、民族、婚姻狀況、家庭狀況、教育背景、工作履歷、健康信息、財務(wù)狀況等任何單獨或與其他信息比對可以識別特定的個人的客觀信息。
2 出售、非法提供公民個人信息罪的適用疑點及完善路徑
2.1 犯罪主體范圍的界定
《刑法》第253條之一將出售、非法提供公民個人信息罪的主體限定為“國家機關(guān)或者金融、電信、等單位的工作人員”，針對該罪名的主體，有學(xué)者認(rèn)為在目前相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)條例還不完善的情況下，只針對利用“公權(quán)力”采集信息的單位和個人進(jìn)行規(guī)制，有利于控制打擊面同時也符合刑法的謙抑性原則，待今后條件成熟后可再將本罪的觸角延伸至一般主體。也有學(xué)者認(rèn)為，不應(yīng)對該條主體做過于封閉的解釋，既然法條中使用了“等單位”的字眼，表明立法者并未在形式上嚴(yán)格限定以上五類單位，已經(jīng)給予司法者進(jìn)行裁量的空間。對該罪名犯罪主體的不同理解，直接影響了該法律條文的適用。筆者認(rèn)為本罪的犯罪主體為一般主體。
首先，從立法背景來看，當(dāng)時立法機構(gòu)考慮到具有“公權(quán)力”的機構(gòu)能收集到大量的公民個人信息，因此更易侵害公民的個人信息權(quán)。這樣的初衷是對的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及商品貿(mào)易關(guān)系的螺旋式擴張，現(xiàn)狀是，除了“國家機關(guān)、公安部、自來水公司、煤氣公司”這類具有公共職能的單位外，還有大量的企事業(yè)單位能夠輕易地收集到公民個人信息，并且這些單位的工作人員除了具有一定的職業(yè)操守外，缺少良好的內(nèi)部管理和外部監(jiān)督機制，在各種經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下很容易出售、非法提供其在履行職責(zé)或提供服務(wù)中獲取的公民個人信息。
其次，從法律解釋的角度看，本罪名的表述“國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”本身便暗含了其他單位也可以成為該罪主體的解釋。對含義不明的“等”字應(yīng)用目的解釋的方法對其做出說明。目的解釋的“目的”，可能是法律明確規(guī)定的，更多的則藏于法律規(guī)定之后；有的是立法當(dāng)時的目的，有的則是后來賦予的。刑法修正案將公民個人信息納入刑法保護(hù)法益，目的是為了更好保護(hù)公民個人信息免受不法行為侵害，而將“等單位”的解釋擴大為一般主體，將保險公司、招聘網(wǎng)站、房產(chǎn)中介等單位作為犯罪主體有利于實現(xiàn)刑法保護(hù)的目的。
再次，從世界各國的立法現(xiàn)狀來看，很少有國家對侵害公民個人信息的犯罪主體限定為特殊主體。如美國《隱私權(quán)法》規(guī)定“任何由具工作或職務(wù)性質(zhì)所決定……如以任何方式向任何無權(quán)獲得之個人或機關(guān)泄露上述材料，則應(yīng)被判為輕罪并處以5000美元以下的罰金”，奧地利《聯(lián)邦個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定“無論何人，如果使用已經(jīng)被委任的，或者由于專業(yè)原因而獲得的個人數(shù)據(jù)，或者非法獲取數(shù)據(jù)，并為個人使用或者把這些數(shù)據(jù)提供給他人或者為營利或致害目的而公開這些數(shù)據(jù)，除去數(shù)據(jù)所有人應(yīng)受保護(hù)的利益以外，應(yīng)該由法院處以1年的監(jiān)禁處罰，除非另外的條款規(guī)定了更重的懲罰。”我國對公民個人信息的保護(hù)才剛剛開始，而發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律已經(jīng)實施了數(shù)十年，其經(jīng)過實踐檢驗證明將侵害公民信息犯罪的犯罪主體界定為一般主體更有利于保護(hù)公民個人信息。
2.2 “情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
本罪在立法表述上的另一個詬病是對“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定不清，在尚未出臺相關(guān)司法解釋的情況下，司法實踐中沒有可供遵循的統(tǒng)一裁量尺度，易造成裁判的嚴(yán)疏有別。刑法學(xué)界對“情節(jié)嚴(yán)重”的理解有三要素說、四要素說、五要素說和六要素說，參考刑法其他條文對“情節(jié)嚴(yán)重”的規(guī)定，通常是從犯罪行為的次數(shù)、被害人的人數(shù)、獲利數(shù)額、危害后果等方面認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
對“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定，筆者認(rèn)為應(yīng)從兩方面考慮。首先，本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”是定罪標(biāo)準(zhǔn)而不是量刑標(biāo)準(zhǔn)，沒有達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的不構(gòu)成本罪。其次，應(yīng)對“情節(jié)嚴(yán)重”采用單一標(biāo)準(zhǔn)和綜合標(biāo)準(zhǔn)。“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定應(yīng)以侵犯個人信息權(quán)利的嚴(yán)重程度為評價核心。綜合我國刑法的立法模式及相關(guān)司法解釋的評價體系，筆者認(rèn)為可從以下幾方面認(rèn)定本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”：
（1）出售、非法提供個人信息的數(shù)量。該數(shù)量包括信息所涉及的被害人的數(shù)量和信息本身的數(shù)量。至于數(shù)量多少才能達(dá)到較大的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)根據(jù)實務(wù)中出現(xiàn)的出售、非法提供個人信息的數(shù)量，結(jié)合相關(guān)法條所規(guī)定的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，確定一個較為合適的數(shù)額。有學(xué)者提出應(yīng)當(dāng)區(qū)分敏感信息和非敏感信息的數(shù)量，筆者認(rèn)為可操作性不強。雖然敏感信息受到侵害的后果比非敏感信息更嚴(yán)重，但是在本罪的司法實踐中，侵害公民個人信息的數(shù)量通常達(dá)到數(shù)十萬條，要從海量的信息中區(qū)分是否為敏感信息再進(jìn)行歸類計算數(shù)量，將耗費大量的時間和司法資源，不具有可操作性。因此，這里的個人信息數(shù)量包括任何與個人有關(guān)的信息，而不區(qū)分信息的類型。
（2）出售、非法提供個人信息的次數(shù)。行為次數(shù)能夠體現(xiàn)行為人的人身危險性，實施的次數(shù)越多就說明該行為人實施犯罪的決心越堅定、社會危害性越大，因此要給予刑事處罰。刑法中，多將三次作為多次的起點，本罪也可以參照適用。
（3）非法獲利或出售金額的大小。在出售、非法提供個人信息罪中，行為人多以牟利為目的，在利益的驅(qū)使下不斷將應(yīng)予保密的個人信息出售給第三人，將個人信息陷于危險之中。非法獲利或出售的金額越多，個人信息越有可能遭受嚴(yán)重侵害。金額的大小應(yīng)參考每條信息的市場價格等情況綜合認(rèn)定。
（4）造成后果的嚴(yán)重程度。若個人信息被公開或者傳播后，對被害人造成了難以挽回的重大財產(chǎn)損失，或?qū)ζ湓斐闪藝?yán)重的精神傷害，致其自傷自殘，或造成惡劣的社會影響，即屬于情節(jié)嚴(yán)重的范疇。
（5）所出售、非法提供的個人信息是否被用于實施違法犯罪活動。將個人信息出售或非法提供給他人后，他人將所獲信息用以實施敲詐勒索、詐騙等違法犯罪行為，則屬于情節(jié)嚴(yán)重。司法機關(guān)在實踐中也感慨道，公民個人信息的泄露正逐漸成為一些犯罪分子實施犯罪的方便之門。
除了以上的單一標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)對“情節(jié)嚴(yán)重”設(shè)立綜合標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)實中，對侵害公民個人信息行為方式和數(shù)量等情況是復(fù)雜的，部分情形雖然具備了社會危害性和刑事違法性，但是并不符合單一標(biāo)準(zhǔn)，需要多種情節(jié)綜合判斷。
2.3 取證難題的破解
一方面，由于出售、非法提供的公民個人信息數(shù)量巨大，通常有數(shù)十萬條，信息內(nèi)存容量達(dá)數(shù)十上百G，這給司法機關(guān)的證據(jù)認(rèn)定帶來很大困難。另一方面，從犯罪嫌疑人處查獲的個人信息的數(shù)量和真實性還有待進(jìn)一步確認(rèn)。獲取的個人信息數(shù)量和真實性直接關(guān)系到是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，是是否構(gòu)成犯罪的重要因素。而在司法實踐中，由于所查獲的個人信息數(shù)量巨大，且可能涉及部分信息重復(fù)問題，無法準(zhǔn)確計算所獲取的個人信息數(shù)量。另外，犯罪嫌疑人所獲取的公民個人信息真實性的確認(rèn)看似也是一項不可能完成的任務(wù)。海量的數(shù)據(jù)和信息僅僅通過司法機關(guān)有限的人力和資源進(jìn)行一一核實是很難操作的。由于信息數(shù)量龐大，實踐中一般都是隨機挑選若干信息，通過撥打電話等方式予以核對信息的真實性，從而推定全部信息為真。這樣的抽樣調(diào)查并不科學(xué)，樣本的真實性并不以同等比例排列，且樣本選取的數(shù)量和方式都沒有標(biāo)準(zhǔn)，這樣的隨機挑選不能準(zhǔn)確查證信息的真實性。
因此，有學(xué)者提出應(yīng)實行舉證責(zé)任倒置的方式來解決取證難問題，筆者認(rèn)為，舉證責(zé)任倒置的確能減輕司法機關(guān)的工作量，化解司法實踐中舉證難的問題，但是舉證責(zé)任倒置實際上是一種有罪推定思路，由犯罪嫌疑人證明自己無罪有違程序正義。遇到新型犯罪取證難題，司法機關(guān)不能以犧牲程序正義的方式隨意將舉證責(zé)任推卸給犯罪嫌疑人，更可取的做法是提高偵查技術(shù)、提升偵查水平，注意與相關(guān)部門的配合。在調(diào)查取證過程中，司法機關(guān)一是要注重與各大門戶網(wǎng)站和搜索引擎合作，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)追查信息來源；二是要加強與司法鑒定機構(gòu)的溝通，主動了解信息數(shù)量認(rèn)定的技術(shù)手段；三是要加強與金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的配合，利用單位的數(shù)據(jù)庫來核實信息來源的真實性；四是要向社會宣傳保護(hù)好公民的個人信息，積極預(yù)防個人信息被侵害。多管齊下，破解個人信息犯罪舉證難問題。
參考文獻(xiàn)
[1]慈健.非法提供與獲取公民個人信息行為的刑法規(guī)制[J].西南科技大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010，（1）.
[2]莊曉晶，林潔，白磊.非法獲取公民個人信息犯罪區(qū)域性實證分析[J].人民檢察，2011，（9）.
[3]張文顯.法理學(xué)（第三版）[M].北京：高等教育出版社，北京大學(xué)出版社，2007.
[4]梁恒.風(fēng)險·制裁·完善：刑法視域下的個人信息保護(hù)[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009，（6）.
[5]利子平，周建達(dá).非法獲取公民個人信息罪“情節(jié)嚴(yán)重”初論[J].法學(xué)評論，2012，（5）.
一、研究背景
網(wǎng)絡(luò)個人信息泄露，是指網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上提供的個人信息沒有得到良好的保密，而導(dǎo)致某些不法分子得以對其進(jìn)行收集、倒賣以獲利的現(xiàn)象。2014年12月25日第三方漏洞平臺“烏云”曝出12306網(wǎng)站現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)泄露漏洞，包括用戶賬號、明文密碼、身份證、郵箱等個人信息。對此，中國鐵路客戶服務(wù)中心回應(yīng)稱，網(wǎng)上泄露的用戶信息系是經(jīng)由其他網(wǎng)站或渠道流出。
當(dāng)前，網(wǎng)上個人信息泄露事件頻發(fā)，信息安全問題較以往顯得更為突出，網(wǎng)上個人信息成為不法分子爭搶的“香餑餑”，或被直接出賣非法獲利，或被犯罪分子利用進(jìn)行電信詐騙、非法討債甚至綁架勒索等犯罪活動。網(wǎng)上信息泄漏事件嚴(yán)重?fù)p害了社會和個人的利益，也讓更多的網(wǎng)民對信息安全有了更直接、更深刻的認(rèn)識，因此網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)與維護(hù)日顯重要[1]。
二、網(wǎng)上信息泄露現(xiàn)狀及原因
我國網(wǎng)民數(shù)量急劇增長，網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)在給人們的生活帶來便利的同時也帶來了很多安全隱患。近年來，泄露和侵害公民個人信息包括隱私的事件頻頻發(fā)生，個人信息成了隨意買賣的“商品”，近年來，兜售房主信息、股民信息、商務(wù)人士信息、車主信息、患者信息等似乎已形成了新的產(chǎn)業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展也方便了對個人信息的監(jiān)控和搜索，大型數(shù)據(jù)庫使得搜集、整理、傳輸、加工信息等過程變得更加簡單，幾乎可以永久保存，不斷再現(xiàn)。因此，一些商業(yè)公司具備了大規(guī)模收集個人和企業(yè)信息的技術(shù)條件，若安全機制不完善，其所收集的用戶信息被泄露或濫用，后果不堪設(shè)想。隨著全社會對信息安全的日益關(guān)注，信息安全刻不容緩。
個人安全意識薄弱。目前，我國手機網(wǎng)民用戶規(guī)模達(dá)5億。與傳統(tǒng)通信工具、社交網(wǎng)站相比，以社交為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)平臺不僅擁有著更強的通信功能，還為用戶提供了諸如支付、金融等內(nèi)容的綜合服務(wù)，增加了信息分享等社交類應(yīng)用。同時也增加了個人信息泄露的潛在危險，特別是在問卷調(diào)查、就醫(yī)、求職、買房、買保險、買車、辦理各種會員卡或銀行卡時缺乏個人信息安全意識[2]。網(wǎng)絡(luò)填寫個人信息的非正常退出，微博、QQ空間等社交網(wǎng)絡(luò)成為泄露日常信息的主要原因。
個人信息保護(hù)機制不健全。對個人信息保護(hù)的立法研究從上世紀(jì)70年代開始，在上世紀(jì)末達(dá)到一個研究和立法保護(hù)的加速階段[3]。美國，澳大利亞，加拿大，以色列等國家將個人信息歸入本國隱私法“Privacy Act”的保護(hù)范圍，通過《隱私權(quán)法》來保護(hù)個人信息[4]。我國的個人信息保護(hù)法自2003年起已部署起草，但一直未能進(jìn)入正式的立法程序。據(jù)統(tǒng)計，我國目前有近40部法律、30余部法規(guī)，以及近200部規(guī)章涉及個人信息保護(hù)，然而法律界人士認(rèn)為，這些針對個人信息的法律法規(guī)內(nèi)容較為分散、法律法規(guī)層級偏低，約束力明顯不足。單從網(wǎng)站用戶個人信息保護(hù)安全而言，刑法修正案、侵權(quán)責(zé)任法乃至居民身份證法等相關(guān)內(nèi)容均有涉及，但相關(guān)規(guī)定條款過于分散，可操作性差，時效性低。對于“個人信息”、“違反規(guī)定”等關(guān)鍵概念的界定尚不清楚，故執(zhí)法過程易形成執(zhí)法困境。尤其是對信息泄露案件，在追究責(zé)任的時也存在舉證難等問題，訴訟成本高、收益低，受害人依法維權(quán)。
網(wǎng)絡(luò)實名制從某種程度而言，也加大了個人信息泄漏的風(fēng)險。例如不法分子收集實名制火車票或手機辦理的登記信息，可從中獲取當(dāng)事人的身份信息制作假身份證，或者辦理信用卡、設(shè)計欺詐活動等。
監(jiān)管存在漏洞。 在信息高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，某些個人信息時刻處于被泄露的狀態(tài)。由于個人網(wǎng)上信息安全保護(hù)機制的不完善，導(dǎo)致執(zhí)法過程沒有堅實的盾牌。某些網(wǎng)站的服務(wù)商對個人信息沒有盡到妥善保管的義務(wù)，在使用過程當(dāng)中泄露了個人隱私。機動車銷售、房產(chǎn)中介、醫(yī)院、通信等行業(yè)及其從業(yè)人員往往有機會接觸、掌握大量公民個人信息，這些行業(yè)雖均有系統(tǒng)內(nèi)部出臺的關(guān)于個人信息的查詢規(guī)范、查詢電子信息備案及保護(hù)工作意見，但由于部分從業(yè)人員法律意識不強，且內(nèi)部管理執(zhí)行不到位，利用公民個人信息管理上存在的漏洞，因此這些行業(yè)成為個人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。
三、建立個人信息安全機制的對策
堵住個人信息泄露的缺口，完善相關(guān)法律法規(guī)。我國首個關(guān)于個人信息保護(hù)國家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》于2013年2月1日起正式實施，個人信息保護(hù)工作正式進(jìn)入“有標(biāo)可依”階段，指導(dǎo)和規(guī)范利用信息系統(tǒng)處理個人信息的活動。但國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的法律效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保護(hù)群眾個人信息安全，而針對信息安全保護(hù)的相關(guān)規(guī)定已難以滿足信息安全的需求，同時維權(quán)過程法律依據(jù)較少[5]。
因此，我國應(yīng)盡快完善在個人信息安全方面的相關(guān)法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不法行為，建立以民法保護(hù)為重心，其他法律為輔助的完善的法律體系，具體來說：應(yīng)在民法典中確立隱私權(quán)獨立人格權(quán)的法律地位[6]。加快立法，加強執(zhí)法，依法保護(hù)個人信息安全，跟上信息高速發(fā)展及安全的潮流。對竊取、多次泄露他人信息的個人和單位，要制訂嚴(yán)厲的追責(zé)和處罰措施，增大違法成本。
加大網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管力度，加強行業(yè)自律，從源頭預(yù)防和遏制對個人信息的侵害。社會輿論的監(jiān)督作用一向?qū)`法行為具有強大的震懾力，因此要充分發(fā)揮社會輿論的監(jiān)督作用，及時曝光侵害行為，廣泛地引起民眾的注意，使其迅速提高警覺性，自覺加強對個人網(wǎng)絡(luò)信息的管理。行政執(zhí)法部門應(yīng)加大執(zhí)法力度，及時監(jiān)督制止侵權(quán)行為。當(dāng)然，這種行政監(jiān)管必須以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展為前提、以保護(hù)公民個人隱私權(quán)等人身權(quán)利為目的。這種社會輿論與行政監(jiān)管共同作用的方式，也能在一定程度上保護(hù)公民的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)健康發(fā)展。
企業(yè)行業(yè)應(yīng)加強自律，完善對企業(yè)、行業(yè)的管理，設(shè)立相應(yīng)的企業(yè)安全制度，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，加大違規(guī)處罰的力度，保障客戶信息的安全性。通過崗位、行業(yè)培訓(xùn)，提升員工的職業(yè)操守，自覺保護(hù)客戶個人資料。
（3）不斷加強公民對網(wǎng)絡(luò)隱私的自我保護(hù)意識
網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)與公民的利益息息相關(guān)，因此要培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)用戶形成隱私權(quán)自我保護(hù)的意識，能促其采取積極的防范措施。一旦用戶有效利用相關(guān)技術(shù)加強對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個人信息的管理，就會在很大程度上降低成本，更有效的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)。
網(wǎng)民個人應(yīng)主動接受信息安全教育，安裝殺毒軟件或防火墻，定期進(jìn)行木馬程序的掃描，及時更新安全軟件。仔細(xì)閱讀社交網(wǎng)絡(luò)運營商的安全隱私協(xié)議，熟悉相應(yīng)的隱私設(shè)置方式，主動防護(hù)自身的信息安全，定期更改網(wǎng)站密碼。使用微博、微信等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用時勿上傳有關(guān)自己及親友的個人信息，盡量不要使用定位功能，定期刪除瀏覽器上的cookies信息[7]。網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等媒介應(yīng)該肩負(fù)社會責(zé)任，對個人信息安全的重要性和信息泄露的危害性宣教，宣傳維護(hù)個人信息安全的方法，使廣大民眾得到個人信息安全保護(hù)方面的教育。
中國軟件評測中心也將繼續(xù)以國家信息安全標(biāo)準(zhǔn)體系為基礎(chǔ)，建立個人信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)體系。在參考國際相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實際需求，對信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)管理辦法和技術(shù)手段進(jìn)行專項研究，研究制定體系框架中急需的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)，對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行驗證以支持標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步修訂和改進(jìn)。
我國2013年2月1日起實施的《信息安全技術(shù) 公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》[8]，標(biāo)志著我國將告別針對個人信息處理行為“無標(biāo)可依”的歷史，公民對個人信息保護(hù)的訴求將得到有效解決。相關(guān)監(jiān)管部門可以依據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行個人信息保護(hù)自律，并對企業(yè)個人信息處理行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范，逐步形成以“企業(yè)自律為主導(dǎo)，聯(lián)盟約束為輔助，政府監(jiān)督配合”的我國個人信息保護(hù)模式。
同時，目前我國個人網(wǎng)絡(luò)信息安全存在很多安全隱患，尤其是個人數(shù)據(jù)信息的泄漏造成的影響十分廣泛，主要由于個人安全意識薄弱、個人信息保護(hù)機制不健全、監(jiān)管存在漏洞等原因造成的。因此，構(gòu)建安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境顯得日益重要。政府、企業(yè)及公民個人應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)信息安全意識，在新興保護(hù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用下，推動安全保護(hù)技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，較好的保護(hù)個人信息安全。
（作者單位：湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
作者簡介：劉志（1981-），男，碩士，湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，主要從事計算機及相關(guān)專業(yè)教學(xué)
作者聯(lián)系方式：
地址：武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)藏龍島科技園區(qū)藏龍大道28號
湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
郵編：430205
[關(guān)鍵詞]銀行卡 業(yè)務(wù) 市場發(fā)展對策
一、國內(nèi)銀行卡使用現(xiàn)狀
截止2010年年底，我國銀行卡的發(fā)卡量在24.2億張左右，ATM大約達(dá)到了27萬臺，POS機達(dá)到了333.4萬臺，特約商戶約有218.3萬戶，跨行消費交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬億元。
根據(jù)2011年民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國建設(shè)銀行的龍卡、中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國銀行的長城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國光大銀行的陽光卡等。通過投票調(diào)查的評論，可以看出銀行類金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡已經(jīng)深入到人們的生活。
二、我國銀行卡存在的不足
（1）銀行卡相關(guān)法規(guī)亟待出臺
我國于1996年由中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法'》，1999年1月又式出臺（銀行卡管理辦法），但是法規(guī)的執(zhí)行沒能夠真正適應(yīng)現(xiàn)代高速發(fā)展的金融電子時代，法規(guī)的滯后加大了人們使用銀行卡的風(fēng)險，對于銀行卡的可持續(xù)發(fā)展是不利的。
（2）銀行卡支付功能未充分發(fā)揮
我國銀行卡具有發(fā)卡量大普及率高等特點，除了大眾經(jīng)常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒有開拓銀行卡跨銀行領(lǐng)域的支付渠道。
（3）銀行卡的使用風(fēng)險比較大
1.銀行卡持有人的風(fēng)險意識淡薄
持卡人不注意隱藏自己的個人信息，對于身份證、銀行卡號和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過程中產(chǎn)生安全隱患。
2.銀行金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制不健全
對于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現(xiàn)在信用卡的辦理當(dāng)中，對信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產(chǎn)生一定程度的風(fēng)險暴露。
3.個人征信體系建立仍需加強
金融機構(gòu)能掌握授信客戶詳細(xì)的個人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對于其還款能力及消費習(xí)慣有準(zhǔn)確的把握。但我國各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫，使得利用銀行卡進(jìn)行惡意透支、洗錢、詐騙的犯罪行為屢禁不止。
三、銀行卡業(yè)務(wù)開發(fā)的推手
1. 增值功能 —發(fā)行信用卡提高活卡率
開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達(dá)到良性循環(huán)。中國銀行業(yè)協(xié)會近期的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，活卡量為13，158萬張。可見信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經(jīng)是現(xiàn)代銀行開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的一個重要內(nèi)容，提高活卡率的關(guān)鍵在于制定適合每個客戶的個性化信用卡服務(wù)。
2. 特色功能
金融機構(gòu)還應(yīng)該致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，有支票卡，又稱支票保證卡，是供客戶簽發(fā)支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。
3.附加功能
隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國內(nèi)磁條卡與SIM卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合。目前各家銀行推出支持手機銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單無法增減任何應(yīng)用服務(wù)。中行、工行、招商銀行等都推出了手機銀行服務(wù)。
四、開發(fā)銀行卡的市場發(fā)展策略
（1）增值服務(wù)的市場發(fā)展策略推廣
1.與移動運營商聯(lián)動
隨著網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等非面對面支付的快速發(fā)展，銀行卡基本功能（即消費功能、支付功能）的重要性相對下降。因此，爭取持卡人更多地依靠差異化、個性化的增值服務(wù)，需要改善客戶體驗。開發(fā)銀行卡與移動、電信、聯(lián)通合作模式，利用移動運營商掌握的客戶群，拓展銀行卡業(yè)務(wù)渠道。
2.與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)快捷支付已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)支付的主力軍，在國內(nèi)排名前一百位的主流電商中，如一號店、庫巴、美團(tuán)、大眾點評等90家網(wǎng)上商城都已經(jīng)開通快捷支付。銀行與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手，不但可以提高銀行卡的數(shù)量，而且還可以促進(jìn)持卡人活躍用卡。
3.與數(shù)字電視支付接軌
數(shù)字電視支付作為新興的支付異軍，對于把握中老年人的眼球已經(jīng)起到舉足輕重的作用，逐步開拓銀行卡業(yè)務(wù)與數(shù)字電視支付的渠道，構(gòu)建銀行與廣電的合作模式，通過電視開發(fā)用戶便民繳費、票務(wù)訂購、信用卡還款等新業(yè)務(wù)。
（2）銀行卡智能化的市場發(fā)展戰(zhàn)略
1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡
傳統(tǒng)的磁條卡只能存儲簡單的安全碼，據(jù)說只要擁有一臺價值約200元人民幣的讀卡機，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產(chǎn)生難以破解的復(fù)雜密碼，以及指紋、聲紋和視網(wǎng)膜圖紋等不易偽造的生物辨識標(biāo)記，確保主人以外的其他人無法使用。
2.智能IC卡市場化拓展戰(zhàn)略
智能IC卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求，不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來將取代各種行業(yè)卡，將多種卡片功能復(fù)合在一張卡片中，降低相關(guān)資金風(fēng)險，也減少公民需攜帶的卡片數(shù)量，保障了賬戶的安全。
（3）個性化銀行卡客戶發(fā)展策略
在拓展銀行卡業(yè)務(wù)市場定位的時候，要細(xì)分銀行卡客戶市場。在管理學(xué)上市場細(xì)分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類的過程。信用卡市場細(xì)分可以通過對目標(biāo)消費客戶群的收入、職業(yè)、年齡、愛好、消費習(xí)慣、業(yè)務(wù)需求等方面的分析，以發(fā)現(xiàn)潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費領(lǐng)域和環(huán)境，從而確定信用卡發(fā)展的目標(biāo)市場，并制定與之相關(guān)的市場營銷策略。
參考文獻(xiàn)：
[1]羅清和，歐陽仁堂.我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問題及對策思考[J]金融與經(jīng)濟(jì)，2005（01）
[2]席華潔.我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及對策研究. [J]消費導(dǎo)刊，2008（12）
由于美國已經(jīng)完成利率市場化，余額寶出現(xiàn)的一些問題在美國并不適用。但美國的PayPal曾推出過與余額寶類似的貨幣基金，而且美國的貨幣基金的歷史要比中國久遠(yuǎn)，監(jiān)管經(jīng)驗也更豐富，所以主要參考美國監(jiān)管政策、消費者權(quán)益保護(hù)和征信體系方面的經(jīng)驗。
一、關(guān)于余額寶的身世
（一）推出余額寶的背景
兩年前，阿里巴巴的董事局主席馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。而金融機構(gòu)對此似乎早就習(xí)以為常，認(rèn)為馬云不過又是在虛張聲勢。可是，2013年政策收緊導(dǎo)致“錢荒”，而股市又長期走熊，存款的低收益和理財?shù)母唛T檻讓大眾投資的渠道變得更窄。同年6月，余額寶橫空出世。余額寶推出后僅用18天，就網(wǎng)羅了250萬用戶，累計轉(zhuǎn)入資金超66億元，同時也將合作伙伴“天弘基金公司”的“增利寶”貨幣基金推上了中國用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。
（二）余額寶誕生的意義
余額寶是一種具有讓用戶存款獲得利息功能的產(chǎn)品。支付寶用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，會產(chǎn)生類似儲蓄的利息。實際上余額寶是將用戶的錢購買貨幣基金，利息則是購買基金獲得的收益。
余額寶的出現(xiàn)，引發(fā)了基金行業(yè)乃至金融行業(yè)的一場渠道革命。余額寶拓寬了大部分人的投資渠道，讓他們不再只能把錢存入銀行；它更打破了銀行在理財產(chǎn)品以及吸儲方面的壟斷地位，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)備受沖擊。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上成熟的應(yīng)用，將傳統(tǒng)金融行業(yè)帶入了互聯(lián)網(wǎng)時代。同時，余額寶的創(chuàng)新思維和產(chǎn)品特質(zhì)，也極好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)有的素質(zhì)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展提供了思路和經(jīng)驗。
（三）余額寶的設(shè)計理念
截至目前，余額寶的規(guī)模已超過5000億元，用戶數(shù)量突破8100萬人。提到余額寶的成功，就不能不提“二八定律”和“長尾理論”，我認(rèn)為這是余額寶這個產(chǎn)品最初的設(shè)計理念或者產(chǎn)品的定位。
1、二八定律
經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托在調(diào)查取樣中，發(fā)現(xiàn)大部份的財富流向了少數(shù)人手里。他還從早期的資料中發(fā)現(xiàn)，這種微妙關(guān)系在數(shù)學(xué)上呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的關(guān)系。帕累托從大量具體的事實中發(fā)現(xiàn)：有這樣兩種人，第一種占了80%，擁有20%的財富；第二種只占20%，卻掌握80%的財富。即：財富在人口中的分配是不平衡的。馬云在余額寶推出之前說“中國的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)20%的客戶，賺了80%的錢……”。銀行服務(wù)小部分人從而得到大部分資金的做法，從效率和成本控制的角度來說沒有什么問題。
2、長尾理論
馬云關(guān)注的是：銀行只服務(wù)了20%的客戶，還有80%的客戶沒有被服務(wù)到，這些人就是長尾，其中充滿了市場潛力。于是，馬云為大多數(shù)沒有享受到銀行服務(wù)的人設(shè)計了余額寶。
（四）余額寶的成功之處
1、巧妙突出優(yōu)勢
余額寶在宣傳推出的產(chǎn)品時，將收益率與銀行的活期存款利率對比，其收益率比后者高出很多，但是作為一種理財產(chǎn)品，余額寶與非同類產(chǎn)品作對比并不恰當(dāng)。
余額寶具有收益高、門檻低、可隨時贖回的特點。銀行中，與余額寶收益接近的理財產(chǎn)品的投資起始金額較高，至少要5萬元，且不可隨時贖回，而購買余額寶只需1元，而且可隨時贖回，相比之下，余額寶更具靈活性；而與銀行活期、定期存款來比較的話，余額寶的高收益，可隨時贖回的優(yōu)勢再次凸顯。綜上，銀行中收益高的產(chǎn)品，余額寶比它投資門檻低，比它存取靈活；銀行較為靈活的產(chǎn)品，余額寶的收益更高。而且，銀行每次發(fā)行的理財產(chǎn)品都有一定數(shù)量，售完為止，在一定程度上不能滿足所有客戶的需求。而余額寶在任何時候都可以購買，從這點上看它與存款也很接近。可以說在各方面，余額寶都要優(yōu)于銀行的同類產(chǎn)品。另外，宣傳語中“7日年化收益率在6%左右”只是理論值，并不是實際收益。作為短期指標(biāo)，7日年化收益率是一支基金在過去7天的盈利水平，并不代表未來收益的水平。幾個文字的轉(zhuǎn)換，立刻讓余額寶更具吸引力。
為了最大化突出自己的特點，余額寶在宣傳時特意與活期存款的比較，余額寶的收益率是活期存款的十幾倍，巨大收益差距吸引了客戶的眼球，讓客戶感覺自己得到了豐厚的實惠。
2、抓住消費者心理
貨幣基金是一種具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性的投資方式。雖然不承諾保本，現(xiàn)實中雖很少發(fā)生虧損的情況，但并不是沒有虧損的可能。在兩種情況下就會使貨幣基金會發(fā)生本金虧損：①短期內(nèi)市場收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價格大幅下跌；②貨幣基金同時發(fā)生大額贖回，不能將價格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實際虧損。
余額寶在宣傳中沒有說明其理財產(chǎn)品是否保本以及提醒客戶相關(guān)的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對相關(guān)事宜模棱兩可。消費者的購買熱情并未因此而降低，但我認(rèn)為這是消費者一種忽視風(fēng)險的行為。可以說，在營銷上的創(chuàng)新，以及大部分人對于風(fēng)險的意識缺失或是投機心態(tài)，再加上把握住一部分消費者獨特的消費心理，余額寶成功的擁有了“80%”用戶的支持，這讓它在市場占有率以及日后的輿論方向上掌握了較大的主動權(quán)。
二、余額寶的風(fēng)險
雖然貨幣基金發(fā)生虧損是小概率事件，但歷史上確實就發(fā)生過貨幣基金短期虧損的情況：2006年泰達(dá)荷銀貨幣基金就曾出現(xiàn)過負(fù)收益，同天，易方達(dá)貨幣基金每萬份收益也出現(xiàn)了負(fù)值。2008年金融危機后，美版余額寶收益率暴跌，最終清盤倒閉。盡管中國未來發(fā)生次貸危機的可能性不大，但“前車之鑒，后事之師”，在余額寶成功的同時，更要重視它存在的一些問題：
（一）市場風(fēng)險
雖然在宣傳上沒有強調(diào)市場風(fēng)險這點，但究其本質(zhì)，余額寶還是貨幣基金，其收益是不固定的。如果貨幣市場表現(xiàn)不好，那么余額寶的收益會就隨著貨幣基金收益的減少而減少。6%的收益率只是最初的理想狀況，余額寶這類貨幣基金的正常收益率應(yīng)該在4%―5%左右。那么在上文的例子里，最終在“風(fēng)險控制”上的金額將會減少，可以說，在未來余額寶保持穩(wěn)定收益的時候，它與銀行的理財產(chǎn)品在收益方面的差距并不是很大。
（二）技術(shù)風(fēng)險
余額寶顯示“暫無收益”的突發(fā)事件讓很多用戶心驚膽戰(zhàn)，這次由技術(shù)故障不論是因為客服工作做得不夠細(xì)致，還是事件超出支付寶的預(yù)料，都讓人們開始關(guān)注余額寶存在的技術(shù)風(fēng)險：余額寶每天要處理巨大數(shù)量的數(shù)據(jù)信息，做到絲毫不差很難。在內(nèi)部隨著系統(tǒng)、設(shè)備更新?lián)Q代以及技術(shù)不成熟而產(chǎn)生的故障或不穩(wěn)定因素，再加上外界的黑客破壞、釣魚網(wǎng)站盜取余額和各種不可預(yù)見的天災(zāi)人禍，都可能造成投資者資金的損失。對于消費者而言，理財產(chǎn)品的收益相對還在次要，安全、放心的使用才最關(guān)鍵。而技術(shù)風(fēng)險，也將會是隨著產(chǎn)品的發(fā)展不斷變化，如影隨形的重要風(fēng)險。
（三）流動性風(fēng)險
在余額寶的合同里說明，當(dāng)發(fā)生“連續(xù)兩個或兩個以上開放日發(fā)生巨額贖回”、“技術(shù)故障”等7種情形時，基金公司有權(quán)暫停贖回業(yè)務(wù)或延遲贖回到賬時間。也就是說，有可能從余額寶里取錢的時候，由于系統(tǒng)遭遇巨額贖回，實時贖回的業(yè)務(wù)不能完成。在過去的一段時間里，不少用戶在贖回高峰（春節(jié)前）就遭遇過余額寶贖回速度過慢的情況，這與余額寶宣傳的“隨時提取”的承諾有些出入，而隨著余額寶的規(guī)模不斷擴大，其應(yīng)對巨額贖回時的壓力也越來越大。余額寶的背后是阿里巴巴的支付寶，畢竟主要任務(wù)還是要滿足大眾消費的需求，支付寶在去年“雙十一”賺了350億元，未來肯定會更注重刺激消費。而余額寶最初只是希望充分利用用戶存留在電商支付系統(tǒng)內(nèi)的“余額”，如果余額寶為了應(yīng)對節(jié)假日等贖回高峰而預(yù)留大量現(xiàn)金，那么必將降低余額寶收益率，導(dǎo)致它的吸引力下降；如果限制贖回從而保證收益，不但違背承諾，還會影響刺激消費的效果，進(jìn)退兩難。
（四）政策風(fēng)險
余額寶的本質(zhì)為貨幣基金，存在市場、流動性等風(fēng)險再正常不過，而如何給余額寶定性，將是影響其未來發(fā)展的關(guān)鍵因素。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，允許支付寶余額購買協(xié)議存款，但能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。在余額寶官網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳的名稱為“余額寶”而非天弘基金的“增利寶”，雖然二者是同一產(chǎn)品，但名稱的轉(zhuǎn)換讓支付寶似乎不只是中介、代售的角色那么簡單。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能這一行為，恰恰涉及到證監(jiān)會的“灰色地帶”，不能說沒有規(guī)定就是不允許。從監(jiān)管層面上來說，余額寶這種行為是在打球，嚴(yán)格來說并不合法。目前證監(jiān)會正在制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，從證監(jiān)會之前對此事的態(tài)度來看，還是比較包容和認(rèn)可余額寶這種較為創(chuàng)新的行為的，但為了保證市場的正常運行和行業(yè)健康發(fā)展，不排除相關(guān)政策法規(guī)的出臺，會影響到余額寶的收益等方面。另外，目前貨幣基金享受協(xié)議存款提前支取不罰息的優(yōu)惠政策，一旦該政策被取消，貨幣基金將面臨更大的考驗。
（五）經(jīng)營風(fēng)險
自余額寶推出以來，受到最大沖擊的就是銀行業(yè)，而作為金融行業(yè)的主流力量，銀行業(yè)自然不會坐以待斃，任憑對手瓜分自己的利益。一些銀行面對余額寶卷走活期存款的情況，紛紛推出自己的類“余額寶”產(chǎn)品，硬撐著自己成本被提高的代價，開始“自我革命”。雖然銀行可以與自己旗下的基金聯(lián)手，近水樓臺先得月，不過由于余額寶在市場上先入為主，如果沒有明顯的優(yōu)勢，用戶沒有必要放棄原先的產(chǎn)品；另一方面，在余額寶推出之后，銀行的形象并不太好，所以即便銀行推出的產(chǎn)品在申購贖回上沒有限制，在“余額寶”類產(chǎn)品面前也并未引起太大的波瀾。
實際上余額寶與銀行之間的競爭并沒有想象中的激烈，因為余額寶超過90%資產(chǎn)投向銀行協(xié)議存款，這種模式類似于“團(tuán)購”或者“批發(fā)”：一個人手中的錢很少，去銀行要到高收益回報的可能性很小，而余額寶把很多人零散的錢都集中在一起，聚少成多，再統(tǒng)一和銀行談協(xié)議存款，從散戶轉(zhuǎn)變成大戶，議價能力自然就增強了。所以，對于銀行這個“對手”，余額寶對它的依賴性還很強。打敗它只會讓自己也受損。況且利率市場化之后，余額寶們也將逐漸失去存在的意義，它們也面臨走向滅亡或是創(chuàng)造新產(chǎn)品的態(tài)勢。今年全國政協(xié)委員周小川首次明確存款利率放開將在最近一兩年內(nèi)完成。這意味著余額寶們的好日子可能所剩無幾了。
余額寶真正的對手來自像騰訊、百度這種公司，他們具有相同的特質(zhì)，是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，都掌握著眾多寶貴的信息資源。有了阿里巴巴推出余額寶的經(jīng)驗，其余的企業(yè)便可仿效著推出自己的類“余額寶”理財產(chǎn)品，甚至收益等方便還要優(yōu)于余額寶。而這些類“余額寶”產(chǎn)品同樣面臨著政策監(jiān)管的風(fēng)險，誰能笑到最后，誰才是贏家。
三、應(yīng)對余額寶相關(guān)風(fēng)險的建議
（一）支付安全至關(guān)重要
如果一款產(chǎn)品存在安全問題，讓用戶的資金暴露在風(fēng)險之下，那么不管它的收益有多高，也不會有用戶選擇購買它。所以相比其它問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來面臨最大的挑戰(zhàn)來自安全方面。
現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法犯罪活動的趨勢日益明顯，幾乎所有的違法犯罪行為都可以在網(wǎng)上實施或利用網(wǎng)絡(luò)作為工具。據(jù)統(tǒng)計，我國自1986年發(fā)生第一起計算機犯罪案件以來，發(fā)生案件的數(shù)量幾乎每年都以30%左右的速度遞增。而互聯(lián)網(wǎng)犯罪的形式也從最初非法侵入計算機系統(tǒng)，破壞計算機數(shù)據(jù)，發(fā)展到現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)為工具危害國家安全、盜竊、詐騙、侵犯公民權(quán)利等。
以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行詐騙可統(tǒng)稱為電信詐騙。在北京和上海，2013年前11個月破獲的電信詐騙案較之2012年同期分別增長32.24%和44.6%。今年1月初，江蘇省多地就出現(xiàn)余額寶被騙案，可見隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進(jìn)步，詐騙的手段也在不斷更新。如果未來移動支付成為主流，那么在手機系統(tǒng)漏洞、下載的應(yīng)用程序以及掃描二維碼等方面都將是電信詐騙攻擊的重點。
“互聯(lián)網(wǎng)”時代的支付方式一定會有更大的創(chuàng)新，會讓用戶體驗到前所未有的便捷，同時也帶來了更多的支付風(fēng)險，如何規(guī)避這些支付風(fēng)險或是及時彌補支付方面的漏洞，是以后在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中的一項重要工程。
（二）技術(shù)創(chuàng)新以人為本
最早辦業(yè)務(wù)要去銀行柜臺，之后在電腦前用網(wǎng)銀處理，未來只要用手機動動手指就可以。從“柜面支付”到“網(wǎng)銀支付”，再到未來的“移動支付”，這意味著金融行業(yè)將充分融入互聯(lián)網(wǎng)和生活，真正實現(xiàn)讓用戶隨時、隨地、隨心的享受金融服務(wù)的核心理念。
在用戶舒適體驗的背后，是以“大數(shù)據(jù)”為核心的數(shù)據(jù)收集以及分析技術(shù)。這種技術(shù)在消費者允許的情況下，會記錄消費者的消費水平、習(xí)慣、額度等消費歷史信息，并在后臺進(jìn)行整理、分析，將消費者可能會感興趣或者對消費者有價值的消費信息傳遞給消費者，同時，消費者反饋回來的信息將繼續(xù)記錄在“大數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)庫中，用來進(jìn)行分析的修正以及數(shù)據(jù)參考。“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的應(yīng)用降低了買賣雙方信息的不對稱程度，但其龐大的運算量，勢必給運行主機帶來負(fù)擔(dān)，用戶的接收端也會受到影響，而互聯(lián)網(wǎng)又是以速度著稱的，所以有必要在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上引入“云計算”，“大數(shù)據(jù)”負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)收集，而“云計算”負(fù)責(zé)計算分析，二者密不可分。有了這兩種技術(shù)的結(jié)合，即使是手機客戶端，也可以輕松享受貼心的服務(wù)。
縱觀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷程以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以人為本始終是其發(fā)展的核心理念。而在未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域也將繼續(xù)秉承以人為本的原則，作為不斷創(chuàng)新的出發(fā)點，讓我們的生活變得更加便捷、舒適。
（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷方式
面對琳瑯滿目的商品，消費者的選擇固然多了，但如何將產(chǎn)品推廣出去卻成了商家的一大難題。余額寶巧妙的營銷方式以及準(zhǔn)確把握消費者的心理可以說是一次接近教科書式的做法。原來商家在推出新產(chǎn)品之后，總是擔(dān)心消費者沒有接收到相關(guān)的信息，于是在媒體上做廣告，繼而又產(chǎn)生出惱人的電話銷售，力求用最簡單直接的方式讓消費者獲得相關(guān)的信息。而在信息更高速傳播的未來，在“大數(shù)據(jù)”和“云計算”的技術(shù)支持下，如果仍不去考慮消費者的情感訴求，不在銷售方式上進(jìn)行一次革新、動一番心思，依舊采用冷冰冰的銷售方式，對產(chǎn)品的推廣只會起到反作用，在高新技術(shù)方面的投入也會成為一種變相的浪費。
（四）引導(dǎo)正確觀念
1、消費者觀念
余額寶火爆的同時，也讓我們看到了消費者們對于金融、理財常識的缺乏，對于存在的風(fēng)險置若罔聞，大部分人只是盲目的跟風(fēng)。《2013年度中國消費者金融能力調(diào)查報告》的結(jié)果顯示，消費者的金融知識得分僅為50.36分，這更加印證了我國消費者缺乏金融知識的現(xiàn)實。隨著金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，金融機構(gòu)以及監(jiān)管部門也要引導(dǎo)消費者糾正投機心理，讓消費者正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，促進(jìn)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，提升投資的風(fēng)險意識，讓消費者減少甚至避免不必要的損失。
2、經(jīng)營者觀念
金融衍生品的創(chuàng)新雖然促進(jìn)了資本市場的繁榮，但是其依賴的數(shù)學(xué)模型，并不能模擬現(xiàn)實中的一切情況。我們鼓勵學(xué)習(xí)余額寶的理念，但刻意模仿余額寶去拓展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)并不一定會給企業(yè)帶來利潤。即使是余額寶，去年仍讓天弘基金公司虧損243.93萬元。當(dāng)然初期巨大的技術(shù)資金投入是虧損的原因之一，但重點在于不是任何一家公司花重金投入技術(shù)就能打造一款“理財神器”，余額寶的火爆只是小概率事件。并且余額寶的成功并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這只能說明我們在互聯(lián)網(wǎng)金融這條路上又邁進(jìn)了一步，而前面還有很長的路要走，所以對待金融創(chuàng)新應(yīng)保持冷靜和理智的態(tài)度。
企業(yè)更要加強自律。企業(yè)的自律和有序發(fā)展在很大程度上影響著監(jiān)管的強度，同時也將決定著整個金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。因此，企業(yè)應(yīng)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立自我約束機制。在行業(yè)內(nèi)部樹立合法經(jīng)營的意識，強化整個行業(yè)對各類風(fēng)險的管控能力，包括客戶資金和信息安全風(fēng)險、流動性及兌付風(fēng)險、法律風(fēng)險等等。
（五）及時完善法律監(jiān)管
隨著金融領(lǐng)域進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)”時代，創(chuàng)新的產(chǎn)物也會層出不窮。同時，舊有的法律和監(jiān)管法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物會出現(xiàn)不適用、管制缺失以及機構(gòu)屬性定位不明的情況。就像余額寶，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則沒有涉及此類情況。所以，監(jiān)管者也要跟緊市場和時代的步伐，經(jīng)過調(diào)查研究對市場做出準(zhǔn)確的判斷，將現(xiàn)有監(jiān)管體系進(jìn)一步完善。這方面可以借鑒美國的監(jiān)管模式：美國將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融監(jiān)管體系中，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新調(diào)整政策法規(guī)，進(jìn)而完善金融法律體系。我國也要加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的腳步，明確市場準(zhǔn)入、退和資金流動等方面規(guī)則，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，同時堅決不允許非法吸收公眾存款與非法集資的情況出現(xiàn)。加強個人信息保護(hù)、電子支付、電子證書等領(lǐng)域的法制建設(shè)，充分保護(hù)消費者權(quán)益，維持金融市場的信心。監(jiān)管部門也要保持適當(dāng)鼓勵創(chuàng)新的態(tài)度，既不讓不法分子利用監(jiān)管的“灰色地帶”，危及大眾利益，破壞整個金融體系的安全穩(wěn)定運行，又在風(fēng)險可控的前提下積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，切實保護(hù)投資者權(quán)益。
四、結(jié)論
余額寶雖然存在著一些問題，但重要的是它給消費者帶來了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而隨著競爭的加劇，余額寶乃至整個金融領(lǐng)域的服務(wù)將會不斷優(yōu)化。作為“攪局者”，余額寶在沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)地的同時，也為原本水波不興的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域注入了創(chuàng)新的活力，更將成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用帶到金融領(lǐng)域中，掀起了一場“互聯(lián)網(wǎng)金融”革命。
互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是通過網(wǎng)絡(luò)整合搜索歷史、交易歷史、資金信息、業(yè)務(wù)信息等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫，為不同地區(qū)、行業(yè)、愛好的客戶提供信息共享的平臺。通過信息的共享和傳播，幫助金融產(chǎn)品實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)定位，將客戶的需求在最短的時間里轉(zhuǎn)化成交易，從而為企業(yè)尋找商機并創(chuàng)造價值。互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力在于，它真正的實現(xiàn)了“顧客是上帝”的信條，以一顆包容的心態(tài)讓所有用戶都能參與其中并得到實惠。在大的環(huán)境下，讓更多的用戶以便捷、舒適的方式平等的參與到金融服務(wù)中，不但讓大眾的利益得到提升，也有利于行業(yè)內(nèi)部不斷改進(jìn)和創(chuàng)新。
余額寶雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中的一種，但它與互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)、理念非常符合。余額寶的出現(xiàn)讓大眾逐漸了解了互聯(lián)網(wǎng)金融，而未來涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的話題時，余額寶也絕對是不得不提的。可以說，余額寶在一定程度上代表著互聯(lián)網(wǎng)金融，它成功的案例也將指引互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
摘要：當(dāng)今時代迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已存在于我們的生活中的方方面面，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也使我們?nèi)遮呥M(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時代”。生活中大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于方方面面，無論是企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，還是我們普通人日常生活中的娛樂和購物，大數(shù)據(jù)都在其中占據(jù)著不可或缺的重要地位。但同時我們需要注意的是，除了帶給我們許多便利之外，大數(shù)據(jù)信息安全也是不容忽視的。現(xiàn)以"大數(shù)據(jù)時代"作為背景，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息安全，針對目前計算機網(wǎng)絡(luò)存在的一些問題提出相應(yīng)有效的解決措施。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；網(wǎng)絡(luò)信息安全；解決措施
1大數(shù)據(jù)時代的網(wǎng)絡(luò)信息安全概述
（1）數(shù)據(jù)資源具有開放性：人人都可以從互聯(lián)網(wǎng)中信息，十分便利的同時也存在著很大的隱患。毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年得到了長足發(fā)展，內(nèi)含的信息資源也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，問題就在于其相應(yīng)的管理技術(shù)還未能跟上，機制不健全，也就不能很好地保護(hù)部分信息資源，造成用戶信息泄露事故的發(fā)生。對此必須采取措施有效地管理信息以確保用戶的信息安全。（2）大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍廣泛：全球化進(jìn)程在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下不斷推進(jìn)，其中一個具體表現(xiàn)為每個人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上快速查詢?nèi)珖鞯氐母鞣N信息。因此推動大數(shù)據(jù)時代快速發(fā)展的重要因素還有大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)、世界各地的廣泛應(yīng)用。但值得注意的是，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也提高了網(wǎng)絡(luò)信息的危險系數(shù)，若是儲存人們信息的數(shù)據(jù)庫遭到黑客入侵，用戶的個人信息遭到泄露，其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果是不可想象的。（3）數(shù)據(jù)資源高度信息化：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于生活帶來的便利越來越多，使得互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域用戶越來越多，中國人口基數(shù)龐大，其中有三分之二的人都使用互聯(lián)網(wǎng)，且這一比例在逐年增加，也意味著互聯(lián)網(wǎng)用戶信息儲存量巨大，因此管理和保護(hù)眾多資源信息更顯得尤為重要。
2大數(shù)據(jù)時代的網(wǎng)絡(luò)信息安全所存在的問題
（1）計算機網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格：當(dāng)今時代是智能化的手機時代，這一時代的到來正得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展。手機端APP數(shù)量越來越多，其用戶量也不斷增加，為了更好地管理用戶，軟件開發(fā)者常采用實名認(rèn)證法，收集有關(guān)客戶的各項個人信息如姓名、手機號、身份證件號碼等。但這一舉措在在方便管理的同時也容易造成紕漏，一旦軟件后臺出現(xiàn)漏洞，用戶的私密信息十分容易泄露，因此，海量的應(yīng)用也就造成了較大的信息安全隱患。計算機網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格，是我國互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的一個重要原因。（2）不法分子肆意入侵：黑客是廣泛存在于互聯(lián)網(wǎng)背后，受雇于不法分子，通過不合法的途徑攻擊他人計算機，盜取網(wǎng)絡(luò)信息以謀取自身利益的群體。很多人對此不以為然，因此當(dāng)自己的計算機遭到攻擊時束手無策。黑客往往擁有豐富的專業(yè)技能和知識，但如果不把這種專業(yè)技術(shù)用在正途上，就會給社會帶來潛在的風(fēng)險。（3）個人網(wǎng)絡(luò)信息安全意識淡薄：人們往往只是熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)運用，而不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，這歸因于個人對計算機網(wǎng)絡(luò)安全意識的缺乏，他們想象不到信息泄露對自身帶來的危害，也無法預(yù)想之后所能產(chǎn)生的后果。而且生活中大部分人都高估了計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性，認(rèn)識不到由于信息泄露所帶來的風(fēng)險。例如信息網(wǎng)絡(luò)詐騙，作為社會生活中最常見的信息泄露現(xiàn)象，許多人都曾深受其害，損失金錢、名譽、甚至付出生命的代價。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性必須引起人們的重視。
3大數(shù)據(jù)時代保護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全對策
（1）個人：增強網(wǎng)絡(luò)信息安全的第一個重點就是提高個體用戶的安全意識即自我防范意識。任何時候都不應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)上隨意填寫個人信息，應(yīng)確保安全后再進(jìn)行填寫。密碼的設(shè)置應(yīng)該增強難度，且在不同APP或網(wǎng)頁中采用不同的密碼，提高個人信息的安全系數(shù)。瀏覽網(wǎng)頁時遇到跳出來的陌生網(wǎng)址或廣告，切忌隨意打開，其中非常有可能攜帶木馬或其他病毒，既容易使病毒入侵，從而造成個人信息的泄露。其次應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)上、學(xué)校中、社區(qū)里等不同場合開展宣傳教育活動，講授安全防范知識，宣傳網(wǎng)絡(luò)信息安全防范的重要性。學(xué)校是以未成年人為主體的群體，應(yīng)以多種形式使學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信息安全意識提高，并由此影響整個家庭的安全防范意識的增強。（2）法律：黑客數(shù)量的不斷上升、信息泄露程度的加深，都與我國目前有關(guān)這一方面的法律法規(guī)還十分欠缺有關(guān)。面對黑客在互聯(lián)網(wǎng)上肆意妄為的依仗不合法的高超技術(shù)盜取用戶信息以賺取利益的行為，國家有關(guān)部門必須不斷緊跟時代制定更加詳細(xì)、周密、嚴(yán)格的法律法規(guī)，讓不法分子再沒有可乘之機，使用戶的信息安全得到法律的保護(hù)。（3）技術(shù)：除了個人安全意識以及相關(guān)法律出臺的保護(hù)，從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)也是至關(guān)重要的。應(yīng)當(dāng)必須培養(yǎng)專業(yè)的計算機網(wǎng)絡(luò)信息管理人員，定期接受培訓(xùn)，學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識，當(dāng)信息安全泄露問題出現(xiàn)時，這一批具有專業(yè)素養(yǎng)的管理人員能夠從容應(yīng)對，迅速找出問題并解決，將損失降到最小。還有一個非常重要的就是在數(shù)據(jù)的儲存與傳輸過程中，防火墻體系是最為重要的屏障，它能有效的保護(hù)數(shù)據(jù)，在源頭保證數(shù)據(jù)的安全性。最后，應(yīng)當(dāng)要在日常加強安全監(jiān)測，做好日常維護(hù)。建立更健全的管理系統(tǒng)，完善網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體制，減少系統(tǒng)漏洞的出現(xiàn)。在日常監(jiān)測的過程中，能夠及時發(fā)現(xiàn)不法分子的攻擊，可以及時進(jìn)行阻止，更加周密地保護(hù)用戶信息的安全。
4如何做到網(wǎng)絡(luò)信息安全
之所以稱為大數(shù)據(jù)時代，就是因為在當(dāng)今社會中大數(shù)據(jù)被廣泛的應(yīng)用，成為人們生活中不可或缺的一分子。同時不可忽視的是，隨之相應(yīng)存在的網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨著嚴(yán)峻的威脅，人的數(shù)據(jù)信息在得到有效利用的同時，也出現(xiàn)了許多被非法利用的情況。大數(shù)據(jù)時代由此也被稱為“風(fēng)險與機遇并存的時代”，所以無論是我們普通互聯(lián)網(wǎng)用戶還是互聯(lián)網(wǎng)方面的專業(yè)人才，都必須不斷強化自己的信息安全意識，同時培養(yǎng)自己應(yīng)對信息泄露問題時的能力，將用戶信息安全問題高度重視起來。對于我們普通社會大眾而言，網(wǎng)絡(luò)信息安全的宏觀問題并不是大多數(shù)人所關(guān)注的，如何解決個人信息泄露、保護(hù)私人信息、使網(wǎng)民個人權(quán)益不受侵害才是我們更加重視的。解決網(wǎng)絡(luò)安全問題還需要從技術(shù)和監(jiān)管兩個層面同時入手，雙管齊下，事半功倍。從監(jiān)管方面入手，我國相關(guān)法律法規(guī)需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全制度標(biāo)準(zhǔn)，將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)用戶隱私作為重點保護(hù)對象，出臺健全的保護(hù)體系，強化網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全管理，持續(xù)展開特別問題的專項治理，不斷提升網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)能力的整體建設(shè)。就技術(shù)層面而言，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)用戶信息安全的一道屏障，需要不斷升級，網(wǎng)絡(luò)后臺同樣需要穩(wěn)固，以更好的保護(hù)個人隱私，同時各大電信網(wǎng)絡(luò)運營商也要不斷加強人才和科技投入和應(yīng)用后臺審核力度，以保障計算機信息的安全。可以確定的是，唯有全社會線上線下共建共立、相互作用，才是為網(wǎng)民個人隱私織就一張堅固“保護(hù)網(wǎng)”。除了相關(guān)部門的規(guī)定與安全技術(shù)防護(hù)的教育以外，我們個人平時也應(yīng)自覺學(xué)習(xí)相應(yīng)知識，盡可能的避免數(shù)據(jù)被盜用的危險。在生活中要保證做到：不下載不明應(yīng)用官方提供的軟件大都經(jīng)過了嚴(yán)格的測試，安全性比較有保障，可以最大程度減少應(yīng)用被篡改或植入木馬程序的可能性。通常正軌的APP都經(jīng)過了代碼簽名證書，下載時可以查看到開發(fā)者的信息，如沒有部署代碼簽名證書的APP建議不要下載使用。不連陌生WiFi在陌生環(huán)境中，要保持警惕心理。不要接入安全性未知或陌生的WiFi網(wǎng)絡(luò)，避免落入不法分子的陷阱。嚴(yán)格管理權(quán)限應(yīng)用安裝后，對應(yīng)用權(quán)限的申請不能全部同意，尤其是涉及定位、短信、通訊錄等敏感權(quán)限。對可能泄露個人信息的權(quán)限，盡量拒絕，不可只圖一時之便。對于申請權(quán)限過多或申請權(quán)限與其用途不符的，給予重點關(guān)注。留意賬號授權(quán)使用社交媒體賬號登錄第三方網(wǎng)站時不貪圖方便，仔細(xì)查看其申請的權(quán)限。可以取消勾選的，盡量取消。同時，要養(yǎng)成檢查的習(xí)慣，時常關(guān)注授權(quán)情況，對于長期不用的第三方網(wǎng)站，及時取消賬號授權(quán)。少做趣味測試社交媒體中經(jīng)常出現(xiàn)的趣味測試，大多要求獲取個人信息，如用戶名等。如今，數(shù)據(jù)正成為數(shù)字化世界中的強大經(jīng)濟(jì)引擎。這時如何確保數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全，尤其涉及到敏感的隱私信息，都是擺在我們面前的重要挑戰(zhàn)。可以說，一旦做好了個人數(shù)據(jù)的防護(hù)，不僅能夠有效避免數(shù)據(jù)泄露的危害，還能夠大幅消除用戶對于個人隱私泄露的疑慮。想要深入解決計算機信息安全問題，就需要探討如何從網(wǎng)絡(luò)安全走向數(shù)據(jù)安全。隨著信息化的不斷發(fā)展，外部橫向合規(guī)要求，垂直行業(yè)要求，以及內(nèi)部內(nèi)生安全需要，由數(shù)據(jù)泄露帶來的損害企業(yè)已越來越難承擔(dān)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露將會給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)、聲譽、司法、人員變動等多方面影響，目前多數(shù)用戶通過邊界防護(hù)手段進(jìn)行整體防御，但隨著數(shù)據(jù)價值在運營過程中越來越重要，以網(wǎng)絡(luò)為中心的安全防護(hù)短板越發(fā)明顯。與數(shù)據(jù)安全關(guān)系最為密切的主體主要是各大企業(yè)。隨著企業(yè)自身業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，支撐業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境也越來越復(fù)雜(私有云的形成)，基于自身網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)需求日益突出，當(dāng)時主要以防火墻、網(wǎng)閘、入侵檢測、waf等防護(hù)為主要手段。隨著公有云的與私有云的密切結(jié)合，混合云的形態(tài)已在企業(yè)中廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)空間安全的需求也隨之而來，以安全域劃分，結(jié)合支持混合形式的邊界防護(hù)組成的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)也日益興起的網(wǎng)絡(luò)安全，即網(wǎng)絡(luò)安全第二種形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)空間安全。安全服務(wù)與業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)驅(qū)動帶來新的運營變化，是當(dāng)前和后期的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，目前業(yè)務(wù)以數(shù)據(jù)為中心，而安全則以網(wǎng)絡(luò)為中心（即處于第二安全發(fā)展第二階段），兩者目標(biāo)不一致性帶來的問題已日益嚴(yán)峻，所以以數(shù)據(jù)為中心的安全建設(shè)更接近安全目標(biāo)（安全的目標(biāo)是更好服務(wù)業(yè)務(wù)，與業(yè)務(wù)更加融合）。其中融合又包括融合邊界和融合業(yè)務(wù)兩種，而數(shù)據(jù)安全的大體建設(shè)步驟又可分為安全識別、數(shù)據(jù)梳理、數(shù)據(jù)安全建設(shè)三個。讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價值的同時，如何保障數(shù)據(jù)的安全應(yīng)是安全廠商不斷思考的問題。計算機信息安全對于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代而言有著舉足輕重的意義，與我們每個人都密切相關(guān)，我們必須合理認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)信息的利與弊，面對其可能出現(xiàn)的安全問題做好充足的防范措施。
關(guān)鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國手機銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務(wù)實物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進(jìn)行購買商品；理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔(dān)心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。
2.終端應(yīng)用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設(shè)備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進(jìn)行移動商務(wù)活動增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費過高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機銀行資費應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護(hù)法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機相關(guān)技術(shù)，重點研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計符合手機特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護(hù)政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預(yù)計2012年我國移動電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）
2.甄妮.手機銀行.認(rèn)知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9
3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評論，2009
關(guān)鍵詞：銀行卡；風(fēng)險；防范
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0039-02
一、各國防范信用卡風(fēng)險的主要做法
(一)制定完備的法律規(guī)定
美國的信用卡法律包括《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《消費信用保護(hù)法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，并對消費信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險、還款條款、信息披露等情況進(jìn)行了明確規(guī)定。日本涉及信用卡消費的法律主要有《關(guān)于出資、存款及利率管制的法律》、《關(guān)于貸款業(yè)管制的法律》以及《分期付款販賣法》等。英國頒布的《消費者信貸法》詳細(xì)規(guī)定了借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)，要求在信用卡報告里注明貸款成本以及額外收費明細(xì)，對規(guī)范銀行卡發(fā)展起到重要保障作用。
(二)履行充分的告知義務(wù)
德國銀行在受理客戶開戶申請時，會發(fā)給客戶一份詳細(xì)材料，并配有私人顧問一對一地為客戶解疑釋惑，讓客戶在信用卡安全、風(fēng)險等方面享有充分知情權(quán)。加拿大要求信用卡公司必須得到持卡人“明確同意”。才能提高其信用額度，如果在下月賬單前利息要提高，或低利率即將到期，信用卡公司必須在本月賬單中明確通知持卡人。
(三)設(shè)立專業(yè)的信用審核機構(gòu)
德國所有的發(fā)卡機構(gòu)在簽發(fā)信用卡時，都會請“信貸信用保護(hù)協(xié)會”(Schufa)對申請者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，如果申請者拒絕接受調(diào)查，將不能得到信用卡。Schufa的調(diào)查內(nèi)容包括申請人的收入水平、保險情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等。英國有三家信用信息審核機構(gòu)，如果某客戶以前曾進(jìn)行借貸欺騙，就會被列入“黑名單”，并在證明機構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上公布，限制其繼續(xù)辦理信貸業(yè)務(wù)。
(四)執(zhí)行嚴(yán)格的大額消費審核
法國法律規(guī)定，各大銀行應(yīng)根據(jù)客戶支付金額的多少，實行“多級審核”制度，持卡人在購買小額物品時無須接受審核，如果購買的物品超過50歐元，銀行必須對其信用卡和身份證進(jìn)行審核，如果購物金額超過500歐元。銀行需進(jìn)行兩次以上的審核。德國規(guī)定，消費者使用信用卡消費超過一定數(shù)額時，商家有權(quán)要求其出示身份證或護(hù)照等證件，對于數(shù)額特別大的交易。允許銷售商通過Schufa調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。
(五)設(shè)置嚴(yán)密的消費保障
英國從2004年開始實行消費者簽字和信用卡加密碼的雙重保險制度，顧客在消費付款時必須輸入密碼，同時簽字核對筆跡。巴西除要求用戶簽字、輸入密碼以外，在涉及金額較大的消費時，商家會要求客戶出示身份證件，在很大程度上減少了信用卡被盜用的風(fēng)險。
(六)運用先進(jìn)的技防措施
法國的銀行大多與兩大信息網(wǎng)絡(luò)相連――“法蘭西銀行信息網(wǎng)”和“銀行卡聯(lián)盟信息網(wǎng)”。通過數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，銀行可以隨時審核以信用卡支付的資金流通。德國推出信用卡欺詐警報系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)。警方將丟失或被盜的銀行卡信息及時通知銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機構(gòu)和零售商，進(jìn)而迅速確認(rèn)持卡者身份并扣留被盜卡。
(七)實行嚴(yán)厲的處罰措施
法國規(guī)定，持卡人若涉嫌金融欺詐或非法透支，銀行可臨時凍結(jié)其賬戶，如持卡人一星期內(nèi)未做出合理解釋或彌補過錯，則可以認(rèn)定他已失去信譽，該持卡人的信用卡將被沒收。并在此后一年內(nèi)被禁止申請任何信用卡。在新加坡，如果持卡人未按時付清信用卡欠款，將會受到嚴(yán)懲，銀行或金融機構(gòu)通常以24％的年利率計息。
二、防范信用卡風(fēng)險的經(jīng)驗總結(jié)
一是科學(xué)完善的法律法規(guī)、嚴(yán)格縝密的操作規(guī)程，是銀行卡市場規(guī)范發(fā)展的重要前提。近年來，西方發(fā)達(dá)國家規(guī)范信用卡消費的政策不斷推陳出新，即使在信用卡法律最多的美國，也很注重法規(guī)的不斷完善，奧巴馬政府于2009年通過《信用卡消費者權(quán)利法案》，禁止信用卡公司不合理地提高利率、任意加收手續(xù)費和罰款等行為，禁止誤導(dǎo)消費者的行為。
二是盡可能減少信息不對稱、加強技術(shù)防范，是防范信用卡風(fēng)險的基本手段。這不僅是對持卡人的保護(hù)，也是對違約風(fēng)險的有效規(guī)避，客觀上有利于銀行的工作開展。
三是強化市場監(jiān)管、實行必要懲戒。是信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展的保證。目前，各國監(jiān)管政策的演變趨勢均體現(xiàn)為對市場準(zhǔn)入等管制的放松和對風(fēng)險監(jiān)管的加強，在利率定價、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、外包活動、信息保護(hù)等方面進(jìn)行全方位監(jiān)管。
三、對我國的啟示與政策建議
(一)健全銀行卡相關(guān)法規(guī)及各類協(xié)議
在法律法規(guī)層面，一是制定較高位階的銀行卡法律、法規(guī)，對涉及銀行卡的銀行、個人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的行為進(jìn)行規(guī)范，為遏制銀行卡犯罪提供法律支持：二是制定統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范，頒布信用卡合同范本，規(guī)范當(dāng)事人對信用卡合同的有效履行，為居于弱勢地位的銀行卡用戶提供充分保護(hù)。
在協(xié)議層面，一是完善銀行與用戶之間的協(xié)議，針對不同的業(yè)務(wù)品種擬訂雙方權(quán)利義務(wù)的合同規(guī)范文本，盡可能詳盡地規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任分擔(dān)；二是完善銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議，明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)故障的責(zé)任承擔(dān)、損失賠付問題：三是完善銀行與硬件、軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議，對因硬件、軟件事故造成的損失。由供應(yīng)商賠償。
(二)完善銀行卡監(jiān)管體制和風(fēng)險管理機制
加強各類主體的監(jiān)管。一是明確人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，利用其在建設(shè)和管理支付體系方面的信息、技術(shù)優(yōu)勢，加強對銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管，同時明確銀行業(yè)監(jiān)管部門和各金融機構(gòu)的配合義務(wù)，提高監(jiān)管實效；二是加強對中國銀聯(lián)、通聯(lián)等銀行卡服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管：三是銀行機構(gòu)要建立責(zé)任明晰的風(fēng)險控制體系，實施精細(xì)化核算管理。
完善個人征信系統(tǒng)。盡快將參與信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為的持卡人、商戶的行為記錄納入社會征信體系當(dāng)中。建立個人信息共享機制，將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會保障、電信等部門的個人信用信息，由相互屏蔽轉(zhuǎn)為相互共享狀態(tài)。
健全風(fēng)險管理機制。一方面，推行規(guī)范化的銀行卡設(shè)備管理，各銀行要搭建信息共享平臺、執(zhí)行統(tǒng)一的安全信息報告制度。另一方面，探索與保險公司簽訂《信用卡保險合同》，使信用卡的風(fēng)險損失從發(fā)卡機構(gòu)轉(zhuǎn)移出去，還可動員持卡人參加信用卡保險，降低信用風(fēng)險。
(三)整合銀行業(yè)金融機構(gòu)間的案件信息溝通機制
作為目前國內(nèi)專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，中國銀聯(lián)擁有“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強與銀聯(lián)的協(xié)作。建立對信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。及時共享不良持卡人或黑名單商戶等信息，為減少損失和打擊犯罪提供基礎(chǔ)支持。
(四)提高持卡人的風(fēng)險意識和技術(shù)保護(hù)
個人賬戶全方位保護(hù)。一是銀行在向客戶發(fā)卡的同時，應(yīng)發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，避免他人利用電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。二是銀行要積極向客戶推介銀行卡消費短信對賬服務(wù)。確保客戶能夠及時發(fā)現(xiàn)異常情況，迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少客戶損失。
【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)平臺 信息化 政府
1. 電子商務(wù)平臺的概念
電子商務(wù)平臺即是一個為企業(yè)或個人提供網(wǎng)上交易洽談的平臺。企業(yè)電子商務(wù)平臺是建立在Internet網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動的虛擬網(wǎng)絡(luò)空間和保障商務(wù)順利運營的管理環(huán)境；是協(xié)調(diào)、整合信息流、物質(zhì)流、資金流有序、關(guān)聯(lián)、高效流動的重要場所。企業(yè)、商家可充分利用電子商務(wù)平臺提供的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、支付平臺、安全平臺、管理平臺等共享資源有效地、低成本地開展自己的商業(yè)活動。
在電子商務(wù)平臺條件下，網(wǎng)民成為網(wǎng)上交易的主體，成千上萬的新的網(wǎng)絡(luò)商品、服務(wù)和信息的出現(xiàn)，使購物時間延長、購物空間范圍縮小、商品搜尋成本下降、經(jīng)濟(jì)活動經(jīng)營主體的經(jīng)營觀念、客戶消費行為和觀念發(fā)生一系列的變化等，使商學(xué)理論也發(fā)生變化。
2. 政府支持電子商務(wù)平臺建設(shè)的正當(dāng)性
2.1電子商務(wù)平臺建設(shè)具有正外部性
經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，外部性是一個人的行為對旁觀者的福利的影響。正外部性就是指行為人實施的市場行為對他人或公共的環(huán)境利益有溢出效應(yīng)，如新技術(shù)發(fā)明、節(jié)能環(huán)保等。
在信息化時代，從新生事物到成為零售業(yè)最具前途的隊伍，作為高度應(yīng)用信息業(yè)成果的服務(wù)業(yè)，電子商務(wù)在流通領(lǐng)域的地位已經(jīng)確立。從涉及的人數(shù)和對生產(chǎn)和流通的促進(jìn)角度，電子商務(wù)平臺建設(shè)具有正的外部性。完善的電子商務(wù)平臺建設(shè)，能夠促進(jìn)參與電子商務(wù)者的周圍人以消費方式和消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)換，促進(jìn)消費升級，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增加社會福利。
2.2電子商務(wù)平臺建設(shè)屬于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，電子商務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)平臺、支撐體系建設(shè)具有基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的工程。電子商務(wù)平臺建設(shè)獨特的成本結(jié)構(gòu)導(dǎo)致邊際成本下降，具有邊際收益遞增的性質(zhì)。電子商務(wù)平臺建設(shè)的完善與否同它的市場份額成正比。完善的電子商務(wù)平臺建設(shè)能夠直接促進(jìn)消費，擴大內(nèi)需。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的有效的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大大降低分工的協(xié)調(diào)成本。
2.3電子商務(wù)平臺建設(shè)促進(jìn)人力資本的保值增值
在現(xiàn)代生產(chǎn)中，尤其是高科技生產(chǎn)中，知識作為最重要的要素所起的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過土地、資本，甚至可以在零土地、零資本投入下生產(chǎn)出來，而知識的生產(chǎn)力，即人力資本的作用已經(jīng)不滿足于邊際收益遞減率；同時，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的作用下，即使產(chǎn)量達(dá)到一定程度后，邊際成本也將隨產(chǎn)量的增加而下降；勞動者的“邊干邊學(xué)”的積累效應(yīng)使得邊際投入可能為零。
作為一種以信息技術(shù)改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的行業(yè)典范，電子商務(wù)平臺建設(shè)給人力資本發(fā)揮作用提供了廣闊的舞臺和空間。人力資本的收益遞增性使得生產(chǎn)資源即使在短時期內(nèi)也可能出現(xiàn)邊際收益遞增，再加上資源流動的全球化大大擴大了資源的配置和使用效率，推動帕累托改進(jìn)的發(fā)生。
3. 政府支持電子商務(wù)平臺建設(shè)的具體做法
3.1推行電子發(fā)票制度
紙質(zhì)發(fā)票成本過高，京東商城2011年每日訂單約40萬，每張發(fā)票價為0.2-0.3角，每年僅紙質(zhì)發(fā)票費用就花去上千萬。紙質(zhì)發(fā)票制度既不利于政府部門審查管理，也給企業(yè)增加人力物力成本。
實施電子發(fā)票制度，既為企業(yè)節(jié)省費用，又有利于政府加強稅收監(jiān)管，并且環(huán)保。據(jù)了解，電子商務(wù)示范城市平臺將積極開展電子商務(wù)領(lǐng)域的電子發(fā)票試點，制定出電子發(fā)票制度辦法、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、安全保障機制等。同時，電子商務(wù)領(lǐng)域電子發(fā)票的成功應(yīng)用，將會推動電子發(fā)票在其他行業(yè)的應(yīng)用和推廣。
3.2立法規(guī)范電商發(fā)展環(huán)境
在以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，相關(guān)市場競爭的立法和工商行政管理還落后于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實。因此，需要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展完善電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范企業(yè)行為，維護(hù)市場秩序，促進(jìn)企業(yè)間電子商務(wù)的相互協(xié)作和發(fā)展。明確政府相關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)及公眾的職責(zé)與義務(wù)，加強對電子商務(wù)從業(yè)人員、企業(yè)及相關(guān)機構(gòu)的管理，維護(hù)電子商務(wù)活動的正常秩序。
基于電子商務(wù)建立完善規(guī)范的市場秩序，包括企業(yè)工商登記、打擊假冒偽劣商品制度，監(jiān)督企業(yè)開具銷售發(fā)票，加強第三方支付的監(jiān)管能力，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的能力就顯得迫切起來。研究制定電子商務(wù)監(jiān)督管理規(guī)范，逐步建立虛擬貨幣、電子合同、網(wǎng)上產(chǎn)品與服務(wù)信息的監(jiān)測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動的監(jiān)管力度，防范電子商務(wù)各類經(jīng)營風(fēng)險。打擊電子商務(wù)領(lǐng)域中虛假交易、網(wǎng)上詐騙等非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。
從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)初期的無序競爭到有序競爭的過程必然要涉及諸多具體的可操作性的細(xì)節(jié)，例如：應(yīng)明確店鋪、網(wǎng)店名作為財產(chǎn)的法律地位；明確數(shù)據(jù)中的信息財產(chǎn)權(quán)；支持條件較好的電信運營商和軟件企業(yè)，建設(shè)面向中小企業(yè)的信息服務(wù)平臺，開展信息、采購銷售和信息系統(tǒng)外包等服務(wù)業(yè)務(wù)，降低中小企業(yè)信息化成本，提高中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用水平。將信用納入無形資產(chǎn)范疇。都需要市場競爭的立法和監(jiān)管技術(shù)的同步發(fā)展，來加強市場監(jiān)管，規(guī)范電子商務(wù)秩序，為電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個規(guī)范、健康的發(fā)展環(huán)境，樹立消費者網(wǎng)絡(luò)消費信心。
3.3政府支持物流配送基地建設(shè)
公共信息交流平臺是物流配送基地的重要組成部分。公共信息交流平臺的建立不是單個企業(yè)力所能及的，需要政府出臺支持電子商務(wù)物流配送發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策。建設(shè)基于電子商務(wù)的物流配送基礎(chǔ)設(shè)施，如投入信息化建設(shè)資金，對物流等電子商務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)平臺建設(shè)進(jìn)行扶持，使基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善得到落實；避免條塊分割，在政府的主導(dǎo)下建立統(tǒng)一管理和組織有序的全國性的或跨區(qū)域性的物流協(xié)調(diào)機構(gòu)，協(xié)調(diào)物流配送中心的規(guī)劃與管理，為統(tǒng)一歸口管理物流行業(yè)創(chuàng)造條件。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代化流通基礎(chǔ)平臺建設(shè)最終要發(fā)揮企業(yè)的主動性。目前我國物流網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不完整，現(xiàn)代化（機械化、電子化、信息化）程度低的根本原因在于：大型優(yōu)秀物流企業(yè)的缺失。因此，政府需要出臺“扶持現(xiàn)代化流通基礎(chǔ)平臺建設(shè)”的配套政策，尤其針對國內(nèi)大型連鎖零售企業(yè)與區(qū)域性連鎖零售企業(yè)建設(shè)自有物流設(shè)施的強烈需求，在土地審批、資金扶持等方面給予支持，滿足其建設(shè)自有物流基地的積極性，引導(dǎo)企業(yè)加大對電子商務(wù)物流配送行業(yè)的投資力度。相關(guān)行業(yè)協(xié)會要提供本行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的建議，做好本行業(yè)與物流協(xié)調(diào)機構(gòu)的溝通工作，支持和引導(dǎo)本行業(yè)的電子商務(wù)物流配送體系的建設(shè)。最終建立起我國電子商務(wù)物流配送的實體網(wǎng)絡(luò)，形成全社會的電子化物流配送系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]郝玉清.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的電子商務(wù)成本分析[J]，商情，2011（4）：32-34
[2]胡志英,黃寧,夏建剛.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對現(xiàn)代企業(yè)的影響探討[J]，商業(yè)時代，2012（5）：15-18
