時間：2023-08-25 17:08:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇平臺風險分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
作為創新的互聯網金融模式，P2P網貸自2013年以來，發展異常火爆，但由于目前尚處于監管真空期，P2P網貸的風險問題一直沒有得到有效控制，特別是近一年大量平臺的倒閉為這個新生行業敲響了風險的警鐘。P2P網絡融資風險主要表現在以下幾個方面：
（一）非法集資風險分析
一是龐氏騙局。P2P經營者虛假的高利借款標的募集資金，將短期內募集的大量資金用于自身生產經營或歸還之前的借款，有的經營者甚至卷款潛逃。二是自融自用。通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金再尋找借款對象，使放貸人資金進入平臺賬戶，從而產生資金池。一些企業通過自己運營一家P2P網貸平臺籌集資金，從而產生自融自用風險。三是虛假借款。P2P網貸平臺經營者沒有盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發現、甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義大量虛假借款信息，向非特定的多數人群募集資金。
（二）業務風險分析
一是網絡安全風險。大部分P2P平臺通過購買平臺模板進行簡單的定制就投入運營，沒有專業的IT隊伍進行維護和管理，安全性和技術成熟度存在很大問題。黑客通過入侵平臺系統修改后臺數據、虛擬充值提現等方式實施犯罪，對平臺的運營產生很大的沖擊。二是業務操作風險。一些平臺可能會對貸款人信用狀況審核不嚴格就大量發放低質量貸款。同時，當前網貸從業人員缺乏專業的培訓和實踐的鍛煉，信貸技能水平低，對借款人的財務狀況、信譽等條件的判斷隨意性和主觀性較大，對借款人的信貸風險評級結果實際參考價值低，從而導致操作風險的發生。三是中間賬戶監管缺位風險。由于目前P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態，被“挪作他用卷款跑路”的風險始終存在。中間賬戶監管缺位可能會帶來嚴重的金融詐騙、非法集資以及各種道德風險問題，給投資人帶來巨大損失。
（三）經營風險分析
一是流動性風險。如果P2P平臺存在期限和金額錯配的情況，就可能引發流動性風險。而一旦平臺出現流動性問題，很可能又會用發放“天標”（指借款期限在一個月以下的標）的方式來獲得資金，從而使風險進一步疊加。二是擔保風險。國內的P2P網貸平臺均采用擔保方式承諾保本保息來吸引客戶，但當前平臺實際擔保能力和運營的資產規模不相匹配，擔保能力十分薄弱，一旦產生風險，無法真正發揮擔保作用。三是信用風險。網貸平臺“無擔保、無抵押、僅憑良好的信用就能獲得貸款”的特點，使得借貸雙方資金的資信狀況難以保證，很難避免“多頭借貸”的情形。一些投資者利用凈值標①反復地借入借出，每次循環交易都增加杠桿率和擔保次數，延長了信用鏈條。一旦某個環節的資金鏈斷裂，就可能引起整個信用鏈條的崩潰。四是洗錢風險。P2P網貸平臺是一個借貸雙方直接對接的平臺，很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的使用情況。同時平臺對于貸款人的身份識別并不嚴格，洗錢犯罪分子容易借此偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的，或者利用平臺直接以借款人和貸款人的雙重身份進行洗錢等犯罪活動。
（四）私人信息泄露風險
由于網絡借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息包含個人身份、家庭成員、信用記錄等涉及個人隱私的信息內容都留存網上，一旦網站的保密技術被破解，信息被泄露出去，會被不法分子濫用，給借款人帶來無法預測的損失。一些逾期沒有還款的借款人的信息會被P2P平臺曝光或列入黑名單中進行網絡通緝。
（五）法律風險分析
我國P2P行業只要到工商部門注冊領取營業執照，到工信部申請《ICP許可證》，再到工商部門申請增加“互聯網信息服務”經營范圍，就可以開展網貸業務。但事實上目前僅北京、上海等個別地區受理P2P網絡借貸平臺增值電信業務許可證，P2P網貸平臺多以“金融信息服務公司”、“信息技術公司”等進行工商登記，營業執照中明確規定“不得從事金融業務”，但事實上P2P網貸平臺提供的貨幣資金服務，其本質就是金融服務，很多線下業務還涉嫌違規經營銀行業務，涉嫌超范圍經營。這些都是由于法律法規未明確規定其業務性質及經營范圍等問題，導致P2P網貸行業的不確定性風險。
二、P2P網絡融資監管現狀及監管不足
（一）監管現狀
伴隨著P2P網貸數量和規模快速擴張，網貸風險及隨之而來的倒閉潮不斷涌現。對P2P網絡融資監管刻不容緩，目前國家機關（包括國務院、人民銀行、銀監會等機構）、地方政府及行業協會都在不斷出臺相關文件及規章，規范互聯網金融尤其是P2P網絡融資行業的經營發展。
1. 部門規章。2011年8月，中國銀監會辦公廳了《關于人人貸有關風險提示的通知》（銀監辦發[2011]254號），通知使用了“人人貸”這一名稱作為P2P的中文譯名，提示了該模式存在的風險，要求各金融機構注意防范。既然銀監會并未禁止該模式，而是做出風險提示，就表示行業的合法性得到了監管部門的承認。
2014年初由國務院辦公廳印發的《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》（107號文），首次將P2P等新型互聯網金融業務歸入影子銀行之列，并在監管責任分工中指出：“第三方理財和非金融機構資產證券化、網絡金融活動等，由人民銀行會同有關部門共同研究制定辦法”。這就意味著，一直“無監管、無標準、無門檻”的P2P行業將開始由央行負責協調監管。
2. 地方性政策。2013年5月，重慶市金融辦打非小組風險提示，解釋人人貸及其衍生模式的風險，明確要求全市涉嫌違規的投資公司做出整改，并提醒市民不要盲目參與此類違規經營活動。這是首個地方政府的關于人人貸的風險提示。
北京、上海、天津、廣州、深圳、南京、武漢等地都在積極研究和制定有關互聯網金融相關產業發展的意見。以2014年8月7日上海市出臺《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》為例，提出支持P2P企業申領增值電信業務經營許可證（ICP證）。武漢即將出臺的互聯網金融產業發展相關政策中，要求P2P網貸去擔保化、政府兜底，互聯網金融企業要像銀行繳納存款準備金一樣，向銀行繳納風險準備金，用市場手段去解決。
3. 行業自律規章。自2013年以來，各種互聯網金融的協會組織紛紛成立，也相繼出臺了自律公約，希望能夠通過自律規范這個新興行業。例如，2013年8月26日，中國小額信貸聯盟了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》。2013年12月3日，由央行領導的中國支付清算協會牽頭，在京發起成立互聯網金融專業委員會，審議通過了《互聯網金融自律公約》;2013年12月18日，上海市網絡信貸服務業企業聯盟《網絡借貸行業準入標準》等等。此外，中關村互聯網金融協會、廣州互聯網金融協會等一些地方性的行業自律組織也先后成立。
（二）監管不足
1. 統一監管標準缺失。與P2P網貸平臺日常經營活動有關的監管部門，可能涉及工商、金融辦、人民銀行、銀監、通信等部門，但事實上，目前監管部門沒有對P2P網貸平臺進行備案登記，而通信和工商管理部門雖然對網絡平臺和公司設立分別予以登記備案，但往往由于實際經營與設立登記信息背離，實際情況并不清晰。具體監管部門要求不一，且標準不統一，是目前監管存在的不足。
2. 統計指標監管機制缺失。目前P2P網貸相關交易數據未納入央行金融統計監測管理系統或地方經濟金融各指標體系，沒有部門對網貸相關數據指標進行監督和管理，網絡融資統計指標監管機制缺失。而完善統計指標監管機制有利于掌握P2P網貸整體規模，從宏觀層面把握P2P網貸基本情況，分析、預測其發展趨勢。了解P2P網貸風險狀況，監測其流動性、違約情況、杠桿率及信用風險等情況，有利于從微觀和宏觀層面評價其個體及整體風險。故完善P2P網絡融資統計指標體系監督機制十分重要。
3. 信息披露監督機制缺失。網絡融資相關業務尚未進入政府和法律日常監管范圍，一方面，P2P 網絡貸款平臺信息披露與交易記錄上報機制缺失，致使發生網貸跑路現象追查起來十分困難;另一方面，P2P 網絡貸款業務中每筆借款所設金額很小，不容易被通常的大額資金流動監管方式所發現。故要進一步完善網絡融資相關業務的信息披露監督機制，讓每筆業務有蹤可循，降低違約和跑路風險。
4. 征信監管主體缺失。當前，已經出現了網絡金融信息系統（NFCS）、小額信貸行業信用信息共享服務平臺（MSP）等行業內的征信系統，但涵蓋面有限，數據內容、格式不統一。中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個基于互聯網的專業化信息系統，用于收集P2P網貸業務中產生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機構提供查詢服務。但目前我國P2P行業并沒有法定的、明確的監管主體，銀監會、人民銀行、工商行政管理部門、工信部等都在自己的職權范圍內“試探性”地對P2P行業進行監管。P2P網絡融資平臺與央行聯系最為密切的業務領域是征信系統的對接服務。但在現階段P2P無法對接人行金融信用信息基礎數據庫的情況下，央行并沒有對P2P網絡融資平臺進行直接監管。
5. 反洗錢監管缺失。P2P網絡貸款通過網絡交易，洗錢犯罪分子容易借此通過偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的。目前 P2P網絡貸款所涉資金量已十分龐大，對貸款人洗錢風險的監管不容忽視。目前，并未將P2P平臺所涉資金納入反洗錢監管中。
三、P2P網絡融資監管建議
（一）完善登記備案及許可制度，向央行實時報送數據
P2P網絡借貸的主要載體是互聯網網站，當前工信部對國內互聯網網站實行ICP備案制度，而P2P網絡借貸公司的設立由工商部門負責。通過與工商局和工信部的聯合監管，增加P2P網絡借貸公司營業執照和網站ICP備案的前置審批，是行之有效的監管手段。
P2P網絡借貸由于其更高的業務復雜性，可先期采用備案制度，由P2P網絡借貸公司向央行報送基礎信息和經營數據等，在掌握了足夠數據及信息資料的基礎上，推行類似非金融機構支付的許可制度。在備案制度向許可制度過渡期間，分批淘汰和取締涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙以及未在規定時間內進行備案的平臺，對規模較大且經營規范、資信良好的平臺予以鼓勵與支持，以此來逐步規范行業有序發展。
（二）規范行業標準，推行第三方托管制度
規范P2P網貸行業各項標準，如注冊資本要求、發起人資質、運營團隊、組織結構、風險控制、內控制度及技術條件等要求。要求管理團隊具備相應的從業經歷（主要金融領域相關經歷，具有良好風險控制能力）。
推行P2P網貸平臺資金第三方托管制度，指定托管機構對平臺資金賬戶進行專營專管，可以防止P2P網絡借貸平臺進行非法集資或者商業詐騙，促使P2P網絡借貸平臺回歸到中介機構的業務本質。同時，資金賬戶的第三方托管可以更方便監管部門進行社會融資統計和監測分析，為進一步的監管決策提供數據支撐。
（三）建立信息披露及風險評級制度，保護投資利益
建立信息披露制度，規定P2P平臺必須定期披露經審計的財務報告，明確說明投資者風險、業務流程、各參與機構的關聯關系等，以增加行業透明度，保護投資者和借款人的利益。建立平臺風險評級制度，由專門評級機構對所有P2P平臺進行評級，定期向社會和投資者公布評級結果，風險警示，以保護投資者。
（四）完善信用體系及擔保機制建設，保障資金安全
P2P網絡借貸平臺以無抵押貸款模式為主，借款人的征信評估對平臺經營來說非常關鍵。一方面，P2P網絡借貸平臺數據應盡快納入央行的征信系統，完善借款人信用數據庫;另一方面，實時、完備的借款人信用數據也能為平臺和其他貸款機構用來降低經營風險。
出臺規范明確禁止由平臺本身或關聯擔保公司提供擔保，而應由具備足夠擔保能力的第三方擔保公司提供。第三方擔保是指擔保資金由網貸平臺以外的第三方擔保機構來提供。出借人的本金保障服務全部由第三方擔保機構完成，網貸平臺不參與任何風險;同時，平臺不再負責壞賬處理，也不承擔資金風險。
【關鍵詞】土地市場 融資平臺 風險傳染
一、引言
地方融資平臺風險失控將引發地方政府或國家財政與金融的系統性風險；過度依賴土地財政的融資平臺，在土地市場面臨下行壓力的背景下，其流動性風險極易表現為系統性風險，威脅銀行信貸資產質量與金融安全。通過梳理土地市場對融資平臺風險傳染的研究文獻，探討土地風險的傳染問題。
二、關于土地融資研究
土地融資則指的是圍繞土地開發、經營、利用而進行的貨幣資金的籌集、運用等融資活動的總稱。學術界關于土地融資的研究多以地方政府財政視角展開。劉守英、蔣省三（2005）認為政府財政預算內靠城市擴張帶來的產業稅收效應，預算外靠土地出讓收入，土地融資成為地方政府財政和城市化資金的重要來源。鄭思齊等（2014）認為，地方政府土地出讓收入已經成為地方政府預算外財政收入的最主要組成部分；土地儲備是多數地方政府擁有的最重要資產其價格上漲可以通過“抵押品”效應，轉化為地方政府債務融資能力的提升。孫建飛、袁奕（2014）通過對土地出讓、城市建設和土地價格三者之間互動機制的分析，描述了一種以“土地融資城市基礎設施投資”間正反饋關系為核心的中國式城市建設投融資模式。
學術界也普遍關注現行土地融資對于地方政府財政風險的影響研究。葛揚、朱弋（2013）分析表明我國的土地融資由于缺乏監管，土地的出讓和抵押在實際運行過程中常常出現違約、尋租等情況，政府信用下降，具有不可持續性的特點。
目前，僅少數學者從定性角度分析了土地融資帶來的潛在金融L險。張玉新（2013）認為由于土地抵押和擔保貸款交易中所累積的財政風險和土地市場風險會經由土地間接融資的杠桿進一步放大，土地間接融資成為地方財政風險傳染的主要渠道。曾海艦（2012）基于上市公司房地產價值，檢驗和識別資產價值波動對公司投融資變動的影響，證明了我國存在顯著的抵押擔保渠道效應。
學術界已經存在較多關于土地融資的研究，但研究往往以土地財政為切入點，與地方財政關聯度較高。目前學術界對土地融資中債務性融資的關注較少，尚未有從金融視角，系統性探討土地融資對金融風險的影響以及相關的風險溢出研究。
三、關于土地風險對融資平臺風險傳染研究
學者關于土地市場風險的研究主要集中在土地租賃融資、土地投資、土地銀團貸款、土地期權風險以及土地市場風險結構等領域。何芳進行了上海市土地出讓市場風險評價和房地產項目風險測度研究。
國內土地風險對地方融資平臺風險傳染研究主要側重在土地風險與融資平臺風險的關系描述和原因初步分析上。王雅齡基于財政風險矩陣的角度，分析了土地財政對地方政府融資造成的風險。俞瑤、馮興元通過對地方融資平臺貸款實際數據的調查，認為平臺貸款與土地風險存在直接關系。荊寶潔分析了土地財政縮水現狀，認為地方融資平臺風險敞口即將彰顯。張毅認為我國土地儲備存在金融風險、資源風險、制度風險和操作風險相混合的態勢。部分學者進一步分析了土地引發平臺風險原因。唐在富認為風險來源于土地出讓收入的不可持續性；洪源認為風險來源于土地收益的不可持續性和政府土地抵押融資規模的失控；張玉新認為風險來源于土地價格波動和土地過度融資。
可見，土地風險對平臺風險傳染研究已經較多文獻，但主要是描述兩者的風險影響關系，少有在深入研究土地風險特征的基礎上，從土地價格波動和土地供求流動性變化視角研究平臺風險傳染。
四、研究述評
國內外學者針對抵押品的資產價格波動以及流動性變化與違約風險的內在關聯性定量研究較多，土地市場對地方融資平臺風險傳染的定性研究較多，但從土地價格波動和土地供求流動性風險兩個視角進行風險傳染的系統性、定量研究少，更缺乏運用系統方法探討具有復雜網絡特征的融資平臺系統性風險傳染機理及效應的研究。
參考文獻：
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關鍵詞 雜交水稻；繁育；制種；風險分析；對策；江蘇常熟
中圖分類號 S511；S334 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2017）08-0027-02
水稻是世界上最重要的糧食作物之一，是世界上1/3人口的主食，原產于中國，早在7 000多年前，長江流域就開始種植水稻。水稻根據不同的依據可以分為不同的種類：秈稻和粳稻、早稻和中晚稻、糯稻和非糯稻。而雜交水稻，是指選用2個在遺傳上有一定差異、在性狀上可以互補的水稻品種進行雜交，培育出具有雜種優勢的雜交新品種。雜交水稻在實際農業生產中除了用種量少外，在生長、抗病、產量等方面也有著巨大的優勢[1]。
1 常熟市雜交水稻繁育推廣情況
常熟市從20世紀90年代初期就開始研究雜交水稻的繁育推廣，近幾年更是取得了巨大的成績[1]。
1.1 種子培育
在種子培育方面，“十二五”期間承擔了包括國家高新技術研究發展計劃（863計劃）在內的國家、部、省、市級水稻育種攻關項目、成果轉化項目等26項。先后育成雜交粳稻常優粳6號和常規粳稻常農粳6號、常農粳7號、常農粳8號、常農粳9號以及不育系常132A。據不完全統計，常熟市育成品種在江、浙、滬、皖、鄂5個省（市）累計推廣面積逾66.7萬hm2，增產糧食約30萬t，增加社會經濟效益約4.5億元。
1.2 推廣種植
在推廣種植方面，2014―2016年常熟市平均每年種植雜交水稻約2 000 hm2，占總種植面積的10%左右。而高產栽培更創下新記錄，在2012年由農業部組織的全國超級稻品種認定實產驗收中，常優2號百畝優質雜交粳稻現場機收平均產量12 534 kg/hm2，典型田塊最高達12 853.5 kg/hm2，創下了國標1級優質米、同類型雜交粳稻組合國內最高單產。
1.3 平臺建設
在平臺建設方面，在省雜交晚粳稻工程技術研究中心的基礎上，新增了5個重量級的科研平臺，分別為國家雜交水稻工程技術研究中心常熟分中心、國家（常熟）農作物區域試驗站，國家發改委新增千億斤糧食產能規劃科技支撐實驗室、江蘇現代農業科技集成創新與推廣示范基地、常熟理工―端木銀熙水稻育種研究推廣中心。這些平臺的建立、提升為糧食增產、農業增效、農民增收和地方經濟社會的發展提供科技支撐做出重大貢獻。
2 常熟市雜交水稻制種產量現狀
2014―2016年，常熟市雜交水稻制種總面積108 hm2，平均產量1 155 kg/hm2。其中，2014年制種總面積42.67 hm2，平均產量885 kg/hm2（常優2號產量較2013年明顯減產）；2015年制種總面積35 hm2，平均產量1 590 kg/hm2；2016年制種總面積30.33 hm2，平均產量1 005 kg/hm2，各品種較常規水平明顯減產。
3 風險分析
通過近幾年對常熟市雜交水稻制種的研究發現，在相同制種技術且其他條件基本同等的情況下，制種產量的高低與雜交水稻在父母本開花、授粉階段（即抽穗揚花期、成熟收獲期）臺風、連續陰雨、低溫寒潮天氣有明顯的關系。2014年常優2號制種產量的大幅減產是由于抽穗揚花期遭遇惡劣臺風天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，從而造成大幅減產；2016年常優4號、常優5號、常優6號制種大幅減產是由于抽穗揚花期、成熟收獲期遭遇連續陰雨及低溫天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，造成大幅減產，部分田塊產量甚至低于750 kg/hm2（2016年常規水稻生產也由于連續陰雨及低溫天氣造成明顯減產）[2]。
4 對策
4.1 合理引導雜交水稻品種布局
農業主管部門要合理引導，在“四個百萬畝”的基礎上優化雜交水稻種植面積及品種布局，從而合理控制各雜交水稻品種的制種面積，降低不利因素對制種產量的影響，最大程度地規避風險，保障制種、用種安全[3-4]。
4.2 提升制種水平和技術
農業技術部門要創新提升制種水平和技術，研究培育抗低溫、抗高水分特性的雜交水稻新品種，從而大大降低制種風險，提高制種效益[5-7]。
4.3 建立水稻繁育推廣風險補助資金
探索建立水稻繁育推廣風險補助資金[8-10]，扶持雜交水稻新品種，尤其是自主知識產權雜交水稻品種的繁育與推廣。對承擔雜交水稻繁育任務的農業經營主體在遭受自然災害及其他不可抗力因素造成制繁種減產減收情況下即效益低于預期水平時，由經營主體提出申請，市農業主管部門組成專家小組，通過核實生產面積、檢查種子生產技術檔案、現場測產資料、氣象證明材料及其他相關資料綜合分析減產原因、利益受損程度提出書面補助意見，最終由主管部門核定進行適當補助，以保護制繁種生產者利益，穩定種子生產，促進雜交水稻品種在常熟市的推廣應用，保障常熟市水稻生產安全[11-12]。
5 參考文獻
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關鍵詞：第三方支付 沉淀資金 資金監管
近年來，第三方支付蓬勃發展，它的出現使原本完全被銀行掌控的交易過程被割裂成為兩個相對獨立的過程：第三方支付平臺掌握著客戶的支付指令，銀行按照指令將資金由客戶賬戶劃入支付第三方支付中介賬戶和將資金由支付中介賬戶轉入賣方賬戶，平臺由此進入了支付結算體系。從這個角度看，第三方支付企業對銀行施加在交易上的資金流向監控起到了一定的屏蔽作用。網上交易的中介者地位使第三方支付平臺可以從事資金吸儲并形成了大量的沉淀資金。有業內人士估計,按目前支付寶日交易額14億元的規模來測算,考慮到出項資金和進項資金之間的時間差,沉淀資金每月至少在100億元左右，其活期利息就高達9.8萬元。除了支付寶,易寶支付、財付通等幾家公司的規模也不小,而全國第三方支付公司,目前已經達到300多家的規模。以此推算,月沉淀資金總額及活期利息,都將是一個龐大的資金“水庫”。
最先明確提出沉淀資金概念的是李芳（2007），她認為如果沉淀資金得不到有效的管理，可能導致償付風險和金融風險。有報告 對第三方支付產生的沉淀資金進行了定量研究和法律屬性分析，提出了基于沉淀資金估算的保證金制度和基于8種合意選擇的事先協商模型。但是該模型沒有考慮資金的停留時間，缺乏廣泛應用的基礎，有待改進。范妙星（2009）指出，很多第三方支付對消費者都是免費的，存在信用卡套現的空間，這種免費模式對有迫切盈利目標的銀行構成巨大沖擊。
從企業采用的清算模式來看，第三方支付中往往規定只有當買家收到商品并做出收獲確認后，系統才能把貨款劃歸到賣家的賬戶。從而買方發出貨款，到系統經買方確認將貨款劃歸到賣家賬戶這兩個時間差的存在就使在途資金的形成成為可能。沉淀在第三方支付企業的資金主要由兩部分構成：來自于交易過程中的在途資金和交易前后暫時存放在第三方支付平臺里的資金；另外，買家將資金長時間存放于其第三方支付平臺賬戶的行為也形成了沉淀資金的第二方面，隨著第三方支付平臺用戶數量的急劇增加，資金沉淀量將會非常巨大。沉淀資金處于監管的真空地帶，存在著巨大風險。盡管目前《辦法》第24條明確規定：沉淀資金不是第三方支付企業的自有資金，不得挪用。從法律意義上來說，這筆資金的所有者仍然是用戶，只是暫時存放在第三方支付企業的賬戶上，那么由這筆資金產生的收益也歸屬于資金所有者。
對于用戶和銀行來說，這就像是一個黑匣子，他們并不清楚的知道企業將他們存放在其賬戶上的資金用往何處，無力監督其對沉淀資金的使用，或者說監督成本過高。所以即使第三方支付運用資金獲得了收益，用戶也不可能追索收益。而如果將這筆資金用于投資，在監管者真空，用戶無力追索收益的情況下，成功則獲得高額回報，一旦失敗，則損失將會由用戶等其他主體分擔。但是畢竟第三方支付不是銀行，其資金量也不能會銀行相比，其投資能力也不如成熟商業銀行，投資失敗導致財務困境的可能性較大。用戶原本用于消費的資金將不可能全額索回，更有可能導致電子商務的賣家由于資金短缺而經營失敗破產倒閉，進而引起一系列的問題。
因此，加強第三方支付平臺的沉淀資金的監管對維護我國金融市場的穩定具有重要意義。美國對于第三方支付資金沉淀的監管問題的重點并不是將風險轉移給客戶，而是將安全機制和風險分析根植于后臺的業務邏輯和用戶行為分析。在歐洲，公司必須取得銀行業執照或者電子貨幣公司的執照才能開展業務，因為歐盟規定第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或者電子貨幣。歐美對其監管主要是通過執照的審慎審批和對用戶資金投資的限制進行的。
借鑒歐美的經驗，我國對于第三方支付資金沉淀的監管首先要上升到法律層面。中國人民銀行在2010年9月1日頒布的《非金融機構支付管理辦法》明確了中國人民銀行是第三方支付的主要監管者，負責業務準入、交易經營過程中的監管。但是隨第三方支付迅猛的發展勢頭以及其業務規模的不斷擴大，該《辦法》已經不能滿足全面監管的需要，進一步完善規范法律法規具有重要的現實意義。
另外，資金沉淀的監管問題是一個復雜的過程，不僅僅需要中國人民銀行發揮主要監管者的作用，還需要各級工商管理部門、稅務部門以及信息技術管理部門等多方面的配合，形成部門之間的聯動，擴大深化監管的范圍。此外，我國可以引入第三方支付的評級制度，將網絡安全、沉淀資金監控等作為評價參數，從而量化監管評價體系。
最后，由于第三方支付涉及到虛擬貨幣的發行，因此監管機構必須加強對虛擬貨幣的檢測與核實。虛擬貨幣以收取等值人民幣資金為前提，因此可以將虛擬貨幣的監控納入我國M1貨幣檢測體系，通過網絡聯動收集虛擬貨幣交易業務的數據，評估其風險狀況。
參考文獻：
［1］劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題探討[J].金融理論與實踐.2010(12)
［2］范如倩，葉青.第三方支付業務的洗錢風險分析及監管建議[J].上海金融.2008(5) .
［3］馬蔚華.加強互聯網第三方支付平臺和虛擬貨幣的監管背景及問題[J].中國金融,2009（6）.
關鍵詞：P2P借貸；風險；控制措施
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.01.047
1引言
近年來科學技術飛速發展，尤其是互聯網技術，對世界的發展產生了深刻而廣泛的影響，而且這一進程仍在加速，互聯網逐漸滲透入生活的角角落落，潛移默化的改變著人們的消費習慣和社交理念等諸多方面。在這場信息革命中，互聯網金融作為一個新的里程碑，成為了這幾年最熱門的話題之一。
P2P借貸作為互聯網金融的一個代表性行業，發展迅速，全球最大的P2P借貸平臺Lending Club于2014年底以大約90億美元的市值成功登陸紐交所，得到了國內外市場的多方關注。但是P2P借貸在快速成長的同時，也凸顯出一些棘手的問題：跑路事件、平臺詐騙層出不窮，風險控制、剛性兌付的爭論不絕于耳。根據網貸之家的數據統計，截止2016年11月底，P2P借貸存在跑路、歇業、倒閉和涉嫌詐騙的平臺共有2838家，其中，停業類型的平臺數量占比為42.81%，問題平臺的平臺數量占比為57.19%。在這些問題平臺中，主要以跑路問題為主，占比超過60%。速度與風險揭示了我國P2P借貸行業已經走到了重要的十字路口，可見，對P2P借貸平臺的風險研究具有十分重要的現實意義。
2P2P借貸平臺的相關研究
馬運全（2012）認為P2P借貸公司存在資金安全缺乏保障、信息泄露和非法集資等隱患，逆向選擇和道德風險問題也在一定程度上扭曲了借貸市場，提出必須通過加強立法和監督管理等措施，對P2P借貸進行規范和矯正。
苗曉宇（2012）以“人人貸”為例，從信用、市場、操作、流動性和政策五個方面對P2P借貸平臺進行了風險分析，并從國家層面和監管層面提出了風險防范措施。
葉湘榕（2014）認為P2P借貸作為一種新型金融組織形式，是對傳統金融體系的有益補充，具體分析了P2P借貸的共性風險和特性風險，從監管的基本原則、制定監管方案和加強行業自律三個方面提出監管措施。
禹海慧（2014）認為我國P2P借貸平臺呈現出無序發展和不斷異化的狀態，隱含巨大的法律風險和道德風險，提出我國應以中國銀行業監督管理委員會為主導，通過業務活動監管、市場準入監管、資金和利率監管等措施來規范P2P借貸平臺的發展。
3P2P借貸平臺風險的現狀
3.1信用風險
2015年前后，大量P2P借貸平臺如雨后春筍般涌現，這些平臺中大多數都不具備貸后管理能力和信用評估能力，再加上行業競爭加劇、資產多元化和增信能力弱化等情況的疊加，兩種信用風險凸顯。一是重復借貸風險，P2P借貸平臺中的各公司交流甚少，沒有形成信息共享機制，這使一部分人群同時在多家網站注冊并貸款，籌集資金。他們可以通過不斷吸收新的存款來償還之前借款的本金和利息，最終形成“龐氏騙局”。二是人員流動風險，在競爭如此激烈的市場中人才爭奪戰頻頻發生，不同平臺之間互挖風控人員和銷管人員，業內人員的流動性大幅攀升，難免會存在短暫的職位空缺，此時就容易產生道德風險和信息不對稱，最終導致信用風險和剛性兌付風險。
3.2市場風險
近年來中國經濟增速放緩，企業在經濟下行的大環境下產生了一系列連鎖反應：首先是產出下降，使得企業的利潤率降低，故而降低了企業的償債能力，再加上市場上貨幣供給不足，企業很難通過銀行借貸獲得融資，所以企業便會轉向P2P借貸，這無疑造成了P2P借貸環境的惡化。當然，也有部分平臺為應對此現象在不同程度上開展了擔保業務，但此舉似乎并未達到預期的目的，反而使得部分風險從貸款人轉移至借貸平臺。大多數P2P借貸平臺的注冊資本在3000萬左右，雖然設有一定數額的風險金，但是這與平臺的交易量并不在一個數量級，一旦出現大量違約或壞賬率攀升的情況就有可能導致平臺崩塌。
3.3操作風險
操作風險是指由于內部程序、員工和信息系統不完善或者有漏洞造成損失的風險，主要分為兩類：管理風險和技術風險。一方面，在P2P借貸行業發展初期，借款額度相對較低，審貸人員僅憑個人授權就能審核貸款，這為審貸人員進行技術騙貸提供了很大的便利。后來大額貸款盛行后，更加增強了審貸人員技術騙貸的動力，甚至出F了多名審貸人員合作騙貸的現象。另一方面，P2P借貸平臺的安全技術并不成熟，許多P2P借貸軟件是委托第三方中小型軟件公司進行開發，這些公司以較低的成本快馬加鞭完成開發，其安全性與穩定性可想而知，難免會成為黑客攻擊的目標，最終造成巨大的損失。
4健全P2P借貸平臺風險控制措施的建議
4.1完善信用評估制度
信用評估在P2P借貸平臺中扮演著重要的角色，它不僅決定了借款人的借款額度、借款利率和還款期限，還為放貸人對借款人的評估提供了一個比較客觀的標準，所以一個完善的信用評估制度必不可少。首先，應該盡可能多的去獲取客戶信用記錄，包括個人基本信息、借貸信息和信用卡的使用信息等。其次，制定統一的信用評價標準，并建立“不良信用客戶”系統，對那些不誠信的客戶進行限入措施。最后，對客戶的評價結果進行實時更新，及時調整新增問題客戶的評價結果，并將相關信息與銀行、電信以及人才中心等有關機構共享。
4.2健全監管制度
當下互聯網的安全隱患頻現，P2P借貸平臺中的客戶信息很容易被不良分子盜取，所以監管部門應盡快完善P2P借貸平臺風險控制方面的規定。當然，在監管的同時，還要為行業的發展留下一定的空間。在監管方式上更多的向有經驗的國家學習，除了風險控制紅線等硬性指標外，在不違背審慎原則的前提下，盡可能的發揮市場的自我調節作用。同時，在P2P行業落實實名制原則，明確每一筆資金的流向，劃定行業的進入門檻，對從業人員設置相應的資質要求，充分披露信息，既要披露自身和運營信息，也要進行風險提示。加強行業自律組織的建設，推動行業的標準化發展，增強信息共享意識，嚴厲打擊偽P2P借貸平臺。
4.3加強貸前審核
P2P借貸平臺的貸前審核不同于傳統商業銀行的貸前審核，傳統的商業銀行側重于對借款人的個人信息、償債能力、信用等級等方面的審核，以降低壞賬發生的可能性，而P2P借貸平臺除了上述審核外，還要對放貸人及其資金來源進行審核。P2P借貸的快速發展在很大程度上得益于網絡的高速發展，但是網絡也大大降低了借貸雙方的信息透明度，使偽造相關資料更為便利，以至于借貸雙方間產生了嚴重的信息不對稱，進而導致逆向選擇和道德風險等問題，所以必須要加強P2P借貸平臺的貸前審核。
4.4巧用大數據
未來是大數據的時代，大數據時代的經濟模式是一種著重用數據提升企業效率、增加企業價值的新型商業模式，它具有產業價值鏈短、運營成本低和滲透性強等特點。美國P2P公司大多利用大數據來進行風險控制，但是在中國卻寥寥無幾，或許阿里集團算是一個成功的例子。如果想用大數據進行風險控制，必須要獲得兩類數據：一是客戶風險定價的數據，二是客戶的還款意愿。美國的征信體系相對完善，想獲取上述數據并不困難，但是在中國，數據本身并不完整，而且沒有權威的第三方機構對客戶進行風險評估，懲罰機制也不明確，所以難以有效的實施大數據風險控制。阿里集團之所以能夠成功實施大數據風險控制，主要原因在于它自身就是一個商業生態圈，掌握了所有客戶的交易數據，并用“差評”機制替代了懲罰機制。所以，大數據風控將會是P2P風控領域中前景廣闊的一塊版圖。
參考文獻
[1]馬運全.P2P網絡借貸的發展，風險與行為矯正[J].新金融，2012，（2）：4649.
[2]苗曉宇.網絡P2P信貸風險與防范[J].甘肅金融，2012，（2）：2023.
【關鍵詞】低矮建筑物；風工程；風災評估
1 前言
風災是自然災害的主要災種之一。風災損失最嚴重的為臺風、風暴潮和龍卷風所引起。
2 低矮建筑物抗風性能研究現狀
研究低矮建筑風荷載作用和破壞機理的難度在于[1]：近地高紊流模擬困難；低矮建筑一般較為密集，因而干擾效應嚴重；雷諾數模擬也很困難；強風作用下門窗突然破壞，引起內壓突增，其機理復雜。
在進行低矮建筑風洞試驗時，需要注意：（1）不需要模擬完全邊界層，但近地的高紊流必須盡量準確模擬；（2）模擬Re 數效應；（3）模擬Je數。
利用模型現場測量和風洞試驗，已初步認識到低矮建筑的風荷載作用機理和破壞機理：（1）來流紊流及上游建筑的尾流；（2）拐角處的局部分離和漩渦脫落；（3）考慮相關性的有效峰值荷載；（4）門窗的突然破壞而導致建筑物內壓的急劇變化。
從調查結果可以發現如何改善建筑外形以減小所受的風荷載,特別是屋面體系所受的風荷載是解決低層房屋抗風問題的關鍵。
2.1 低矮建筑物建筑體型的影響
建筑物的外觀尺寸對其各個表面的平均風壓系數有著明顯的影響。雖然學者們對此早有定論，但是一些新的看法也逐漸提出。
國外學者采用風洞實驗方法分析比較了低層房屋不同屋面形式，在不同風向角下其屋面平均風壓系數的空間分布特征。并發現將平屋面的邊緣由直角改為斜角，可減小屋面局部面積的平均吸力。
2.2 低矮建筑物屋檐構造的影響
2.2.1 挑檐影響
低層房屋的屋檐構造和屋面材料對屋面的風壓分布有著特殊的影響。由于挑檐在迎風面上下表面均有較大風載作用，因此該部位的風載較屋面其它部位更加不利。
我國學者對我國東南沿海地區廣泛采用的帶挑檐的低層雙坡屋面房屋進行了深入廣泛的研究。近來顧明等在風洞試驗基礎上，采用Fluent610軟件平臺和雷諾應力模型，對一類帶挑檐的低層雙坡房屋屋面風壓影響因素進行了數值模擬研究。 [2][3]
2.2.2 女兒墻影響
國外學者Kopp對局部不等高女兒墻已經做了很多試驗，試驗表明設置擾流板或多孔女兒墻能有效地減小屋頂角部、屋頂邊緣和屋頂內部的風吸力，轉角處局部加高的女兒墻或在轉角處設置溝槽的女兒墻都能有效降低屋頂的風吸力。
國內學者張松等利用CFD 軟件CFX10，采用SST k- X模型和結構化網格對一平屋頂低矮房屋表面平均風壓進行了數值模擬結果表明，4 種女兒墻都能較好地減小屋頂角部的峰值負壓。[4]
2.3 屋面材料的影響
屋面覆面材料在遭遇強風時會脫落和損害，導致整個屋蓋的破壞。
研究認為在屋面覆蓋層與屋面結構層之間設置一定的間隔物以使覆蓋層上下保持一定的通透性，可以大大降低覆蓋層表面所受的負風壓，使之避免破壞。
2.4 數據庫輔助設計
美國國家標準工程技術協會和德克薩斯科技大學合作進行了減輕風災的研究，低矮建筑空氣動力學數據庫成為這項研究的內容之一，其目的是為抗風設計提供建筑物表面的風壓時程數據。
由于低矮建筑的體型千差萬別，數據庫很難為設計工作提供全部體型建筑物精確的風壓數據，所以采用神經網絡來解決這個問題。其原理就是根據數據庫中已有可供的參考建筑物表面風壓時程來推算未知建筑物的表面風壓時程。
3 城市風災評估
在城市公共安全研究中，無論是各種主要的自然災害，還是人為的工業災害，對其監測、預報、評估以及防災、救災、恢復、教育、保險與綜合管理的每一過程和環節都與空間的地理要素密切相關。
根據系統需求分析和開發目標, 城市公共安全應急決策支持系統主要包括以下幾個系統：[6]
3.1 基礎信息子系統。它具有維護和管理基礎信息所需的基本功能。所謂基礎信息包括城市概況、政府機構、重要公共場所、房屋建筑、基礎設施等。基礎設施主要包括生命線( 供水、供電、排水、通信、燃氣、道路等) 、堤壩和廢棄物系統。
3.2 災害信息子系統。它具有維護和管理災害信息所需的基本功能。災害信息主要包括應急指揮中心、消防機構、環境機構、公安機構、醫療機構，避難場所、物資場所等。
3.3 危險源管理子系統。它對城市內的重大危險源進行管理，在地圖顯示出各個重大危險源的地理位置，實現對危險源信息的錄入、檢查及查詢，并以文字、圖片、視頻等多媒體手段詳細生動地展示單個危險源。
3.4 風災分析子系統。通過輸入臺風的路徑和相應風級，得到臺風的影響范圍，再與建筑物和種植用地圖層進行疊加分析，從而可以大致預測風災的損失。
3.5 地震、火災、洪災等分析子系統
3.6 公共安全規劃子系統。對各類抗災力量和重大危險源進行公共安全規劃， 從而得到各抗災力量的有效服務范圍和資源設置，以及重大危險源的死亡區、重傷區和輕傷區。
3.7 應急決策子系統。為提高緊急救援反應速度和協調水平，以知識庫的形式向決策者提供歷史災情庫、法律法規庫和突發性事故及災害的應急預案等。
3.8 系統總控模塊。以數據庫、模型庫和知識庫作為基本信息支撐，通過總控模塊構筑系統的運行環境，輔以友好的用戶界面和人機對話過程，有效地實現各子系統相互之間的數據共享、互通和協調工作。
我們的任務是根據不同結構風災的不同特點，研究風災風險源的識別方法和靈敏度分析方法；根據風災發生的隨機性和分析評估的模糊性，考慮包括低矮建筑在內的結構風災總風險、風險空間分布轉換，工程投入、風險損失與可承受風險水平的關系，研究風災風險分析和評估的概率方法和模糊方法及其它新方法；研究結構風險管理決策系統。
4 結論
通過上文關于低矮建筑物抗風研究現狀的分析與發展風災評估系統所需完成的任務闡述，使我們看清了我國在低矮建筑物抗風性能研究方面的成果，也看出了與國外學者及科學本質的差距，還有很多空間等待我們去研究。
參考文獻：
[1]顧明.土木結構抗風研究進展及基礎科學問題[M]. 北京: 科學出版社, 2006: 382 - 403.
[2]王輝, 陳水福, 唐錦春. 低層房屋風壓分布特性的模擬與分析[ J]. 計算力學學報, 2004, 21( 3): 272-276.
[3]顧明等.低層雙坡房屋屋面平均風壓影響因素的數值模擬研究.建筑結構學報,2009,30（5）:205-211.
[4]張松等. 幾種實體女兒墻對低矮房屋平屋頂風荷載的影響.福州大學學報（自然科學版）,2006,34（3）:405-408.
[5]李正農等.低矮建筑物的抗風研究現狀.自然災害學報,2007,16（6）:115-121.
[6]申曉明,謝慧才,王英姿.結構風災經濟損失模型在GIS中的應用.災害學.2002,17（3）: 1-4.
關鍵詞:網貸平臺;風險管理;內部控制P2P
網貸平臺彌補了當前我國傳統金融體系的不足，是發展經濟和獲取資金來源的重要介質，例如:小額貸款方面的不足，為更多的投資者增置可用資金開辟了新的渠道。而伴隨著我國金融經濟的高速發展，該平臺受到多方面影響，使內部風險管理無法得到全過程的監控和監督，進而使整個行業中出現運營混亂、問題層出的現象。因此站在企業長久發展的角度分析，網貸平臺企業應該不斷完善自身的內部風險管理和控制機制，在降低風險管控發生概率的同時提高網貸平臺的信用度，從而促進P2P網貸平臺企業的可持續發展。以下對此進行了深入的探究和分析。
一、P2P網貸平臺主要風險類型
根據整體環境產生的破壞性影響進行劃分，基本風險關系著整個行業的發展;而特定風險是由企業內部管理造成的，以下對兩種風險類型進行了劃分。
(一)基本風險P2P網貸平臺出現的風險較多，基本風險是當前P2P網貸平臺中出現次數最多的一種風險類別。P2P網貸平臺中的基本風險主要是指網貸者在進行網絡貸款時，在網貸平臺中無法隨時規避的風險，這種風險關系著整個行業的發展。例如:信用風險、運營風險、法律風險、資產質量風險等產生的風險。
(二)特定風險特定風險與基本風險有著本質上的區別，這些特定風險主要是由企業內部管理不足或者管控能力較差等方面的因素而產生的風險。其對于整體的環境影響較小。另外與基本風險相比，特定風險管控相對便捷，其一般都是在企業管理過程中出現效率較低和管控不足等情況下產生。由此可見，特定風險主要包含信息不對稱風險、投資風險和結算風險以及信息安全風險。這些風險的發生需要引起企業重視，在開展內部控制工作時注意以上幾個方面產生的風險。
二、B公司內部風險控制的影響因素
(一)內部控制環境企業內部控制環境的好壞直接關系著員工的控制意識，也是企業得到可持續發展的關鍵動力。企業內部控制環境因素主要包括內部和外部環境，其中外部環境主要是由國家政策、法律環境和道德環境等方面組成的;內部控制環境本文主要是從組織結構、管理因素和企業文化三個方面分析。1．組織結構B公司的內部構架主要是由管理層、營銷部門、風控部門、運營部門(基礎運營、信息技術、客服)、人力資源管理部門、財務管理部門、法務部門等構成。2．管理因素內部控制環境因素的變化，管理層需要對內部控制的運行效率進行評估，以對內部控制進行及時的調整。其中企業高層管理人員作為企業人力資源的核心，其決定著企業管理水平，企業管理層的行為需要從企業財務中的管理費用中體現出來，企業投入到內部控制的資源越多，其費用也會增多，內部控制越健全，內部控制也就得到更好的保障，提升管控的高效性。3．企業文化優秀的企業文化能夠激發員工的工作斗志，能夠對企業增強認同感和忠誠度，進而更好的落實自身的職責。因此，加強內部控制需要重視企業文化，這樣才能營造統一意志的企業文化氛圍，在領導者的帶領下，提高企業人員的內部控制意識，促進企業快速成長。
(二)內部風險管控審核流程其一，項目經理介紹報審業務盡職調查情況。包括業務類型、申請機構/企業的經營狀況、資信情況、管理狀況、風險度測評情況、大額貸款項目概況、產品種類、產品授信額度、產品操作模式及調查方法等，陳述個人對報審業務的意見。其二，風險經理介紹對報審業務的審核情況。(1)產品審核:包括對報審產品所設定的適用范圍、受理條件、審查標準、授信額度、操作模式、風險控制措施等進行審核。(2)招標項目審:包括對項目資料的完備性、充分性和合法性審核、申請企業償債能力審核、申請企業信用狀況審核、重點說明擔保措施的合法性和可靠性審核及企業基本風險評估情況審核等方面。(3)業務部門總監對盡職調查情況做必要的補充，并陳述部門意見。(4)各評委對報審業務匯報和報告中不明的情況進行提問，分別由項目經理、風險經理等相關人員解答。(5)評委進行書面表決，并在會議當場或會議結束后的半個工作日內將評審意見表提交給評審會秘書。
(三)內部監督管理1．內部監管部門的設立B公司內部需要開設風險監管部門，并建立相關內部控制制度，如《風險管理制度》《貸后管理實施辦法》等，各崗位各司其職，若發生職責范圍內的失誤，計入該月的考核。同時，B公司還設立了審計委員會。負責審查企業內部控制，監督內部控制的有效實施和內部控制自我評價情況，協調內部控制審計及其他相關事宜等。另外B公司設置專門的風控人員，負責對借款人申請發標的標的基礎材料進行審核，基礎材料見風控人員出具的風控標準及信息披露要求，收集借款人的紙質基礎材料，核實標的真實性、借款人的資質及是否全面，獨立做出同意或不同意發標的決定。2．監督審核過程和反饋機制第一，監督審核過程:首先，提交借款申請后，由專門的風控委員會或者監督管理部門對提交的借款申請進行審核。然后再對借款人的信息、借款材料的真實度、材料齊備性等進行審核，如果審核通過可以進行下一步，相反則重新填寫審核申請。第二，反饋機制:B公司對借款人提出的發標申請，通過分設審核崗及復核崗，責任分離、相互制約，審核崗審核資料的真實性、完整性，復核崗保障信息準確、金額、期限無誤。在提出相應的反饋意見后對借款進一步完善，從而減少不良風險的發生。
三、B公司網貸平臺風險管控存在的問題
(一)資產端風險評估準確性的風險1．網貸人的信用風險P2P信用風險主要是由借款人到期沒有償還資金的風險。其主要是因為企業管控人員缺少對借款人的信用展開有效的追蹤管理。例如:P2P網貸平臺并不能像銀行的征信系統一樣對借款人的資信情況進行掌握，并開展有效的貸后管理，這就導致很多借款人在平臺中進行借款，平臺管理人員僅憑借自身掌握的數據對借款人的資質進行審核，例如:風險控制人員對借款人的還款能力或者是否在其他平臺中借款等原因造成的無法還款的現象。2．網貸人的市場環境風險其一，受到同行業競爭的影響。我國對于該行業所提出的監管細則并沒有完全落實，從2015開始，該行業處于分化整合期，成交量下降，一些小的平臺逐漸被淘汰。其二，我國P2P網貸經過幾年的發展已經進入到整治時期，無論是從借款期限還是在壞賬率、違約率等方面都有了一定的提升。3．技術安全風險P2P網貸平臺主要是依托互聯網發展而產生的，其很容易受到黑客等的入侵產生技術風險，一旦入侵將會給投資者帶來較大的經濟損失，例如:DDOS流量攻擊，很容易發生網站癱瘓的現象。
(二)信息披露不明確2016年，我國的銀行業監督管理委員出臺了關于網絡網貸信息中介機構業務活動的相關管控暫行辦法，該規定中對中介機構提出了幾點建議，例如:中介機構應該對網站中網貸人的基本信息、融資項目基本信息和風險評估以及可能產生的風險、資金的運用情況等進行披露。
(三)缺乏風險評估和控制體系目前，B公司在經營過程中采用行之有效的風險評估方法能夠靈活地應對出現的各種類型的風險，對風險的識別和評估能夠幫助該企業制定出應對的方案，從而減少各項風險的發生，減少經濟損失的過多支出。B公司在風險管理上需加強重視，完善風險評估機制和風險評估流程建立。
四、完善的內部控制建議
(一)加強對P2P網貸平臺的監督和管控1．監管內容與部門管控能力的提升其一，銀監會需要加大對P2P網貸行業的管控，并對該行業的準入資格方面建立完善的制度，例如:組織結構、從業者的各項信用情況、基礎設施和公司的規模等方面;還需要建立完善的退出機制，對于一些不符合的公司采取退出政策;其二，監管部門方面應該借助一些發達國家的借款經驗，并根據當前我國的情況，對P2P網貸平臺在各監管部門的監管下對其進行分類管理，例如:辦理車貸業務、房貸業務、公司回流資金不足等的借款類型進行分類管理;這樣才能夠幫助P2P網貸行業面對種類繁多的網貸業務時提出監管的思路，促進我國網貸行業的可持續發展;其三，明確各監管部門的職責，在加強各部門之間的相互溝通和協調后，保障各項信息的透明度，從而使監管行為更加有效，為開展網絡網貸工作提供健康的外部環境。這也在一定程度上降低了平臺所產生的各項風險。2．構建第三方資金存管平臺機制為了能夠減少P2P網貸平臺將資金用于其他的經營范圍中，需要借助第三方資金存管的職能，加強對投資者資金的有效管理。B公司應該加大與商業銀行的合作，在對資金進行監管后，使得投資者的資金得到安全管理，減少了資金風險的發生。《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第十條中明確規定:“網絡借貸信息中介機構不得為自身或變相為自身融資。”如何識別是否存在這種情況，則需要從以下兩個方面出發。第一，從標的分析:對標中所寫的詳細情況或者借貸的合同、抵押的合同等進行查看，特別是對于紙質版的合同尤為重要。另外還需要對相關借款申請材料、借款人或者抵押物的相關證件進行分析。第二，從借款人方面鑒別:查看借款人的詳細信息，如借款人的信息過于模糊，那就需要引起注意。同時，仔細鑒別和分析借款人與網貸平臺間是否存在直接或間接的關聯，如果存在，說明存在自融或間接自融的嫌疑和風險。3．搭建完善風險的動態預測與監測機制P2P網貸平臺借助網絡對借款人開展網貸業務。為了能夠實現P2P網貸行業的經營目標，B公司采取了多條規避風險的渠道，并搭建了更加完善的風險監測機制:一方面，B公司在對投資方和借款方進行督查和建立反饋機制后，在滿足借貸人的訴求后，對網貸人的資金使用動態進行預測和監測，及時找出其存在的問題;另一方面，相關的人員還需要提高自身的風險管控能力和經驗，在運用相關的計算模型，對業務中存在風險頻率較高的點進行合理的預測和分析，從而使得風險點能夠在合理的管控范圍之內。同時B公司設立對出借人風險承受能力評估制度，平臺以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為并經出借人確認。并確定風險告知書，根據風險評估結果對出借人進行分級管理，設定了不同的客戶類別，在定期開展風險承受能力再評估等。由此可見，建立一套行之有效的風險監控機制和開展動態預測，對提高風險管控的可行性發揮著重要作用。
(二)強化信息披露，減少運行風險B公司所建立的信息披露機制，能夠讓更多的投資者增強對網貸平臺的認知。因此，P2P網貸平臺為了能夠建立良好的形象，需要加強監管，不得虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷，誤導出借人或借款人的情況。信息披露制度的不斷完善，能夠進一步強化信息披露質量，減少資金風險和運行風險的發生。
(三)制定匹配的內部控制制度內部控制制度是企業發展到一定規模后引起重視的一種標準化管理工具。B公司應該站在自身的發展戰略或者業務流程基礎上，建立匹配的內部控制制度，這也是開展各項網貸活動和網貸業務的重要依據保障。當前B公司的業務流程主要包括賬戶注冊/登錄、借款流程等，為了進一步提高內部控制理論水平和風險管理水平，B公司主要采用內控合規制度，幫助企業管理各種風險，避免罰款、法律制裁、商業損失或者因為員工失誤造成的數據泄漏等風險。例如:資金安全保障制度;風控保障制度;平臺定位;內部控制措施(不相容職務分離控制、授權審批控制、會計系統控制、預算控制、運營分析控制和績效考評控制等)這些標準化的內控管理建議有效提升了內控管理的質量和水平。
(四)構建科學、合理的風險評估和考核體系首先，內部監督隊伍應該對企業的經營、研發、貸款、運轉、投資的階段產生的風險等進行合理的評估和預測，以在評估和識別過程中能夠對出現的問題做出及時的處理。其次，B企業還需要構建完善的風險控制制度，在保障內部控制工作得到有序進行的基礎上，加強對內部控制風險的全過程。同時該企業還需要建立反饋機制，在對實施的效果和反饋的情況進行總結和完善后，加強對借款環節的有效管理。最后，B企業還應該在借款環節，對存在的各項數據和信息等進行全面的處理。例如:內部出現的相互包庇的現象;各借款業務無法得到有效的評估等進行有效的識別和預防，這樣才能減少壞賬的發生，還能夠將企業的損失降到最低。另外，P2P網貸平臺還需要建立相匹配的考核機制和責任追究制度，這樣才能提高風險評估的效果，才能落實風險評估管理工作。同時該平臺責任人員在調查和加強監管后，根據實際的運營情況，對出現的各項風險問題提出對應的措施，在將該平臺中收集到的資料發放給每一個員工后，以構建更加完善的風險管理組織。在對每一位員工達成的情況進行考核后，如:對客戶的追蹤、了解客戶信息、風險應對的能力等，這樣不僅能夠調動員工的積極性，還能夠提高風險管理的效果。
五、結語
P2P網絡網貸模式，有效填補了我國金融體系中存在的不足，在順應時展趨勢的前提下以滿足各投資者的需求。但是該模式在發展的過程中受到內部控制不足或者管理不足等問題，使其在運營階段存在著許多的風險問題。基于此，本文以B公司為案例對象，對該平臺中出現的風險問題進行了詳細的分析，為了能夠進一步促進網貸行業的長久發展，文章提出了更多科學、合理的風險應對措施，如:加強監管、構建風險評估體系、強化管理能力等，以期能夠通過風險控制和內控管理，提升整個網貸行業風險管控質量。
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摘要：文章通過對政府融資平臺運作模式的研究，分析了其存在的風險因素，進而提出應對風險的相關措施以及對信貸風險管理體系建設的建議。在積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策引導下，信貸投放大幅增長，地方融資平臺已成為引人注目的融資主體，但融資平臺為地方經濟發展作出貢獻的同時也暴露出了信貸風險方面的管理問題，引起了中央政府和社會各界的高度重視。
一、引言
自我國實施積極財政政策和適度寬松的貨幣政策應對金融危機以來，中國金融機構信貸投放的增長異常迅猛，在高速信貸投放的主體中，地方融資平臺是其中表現活躍、最值得關注的融資主體。
在全球金融危機的大背景下，地方融資平臺成為拉動投資、拓展項目配套資金缺口的有效途徑，有力支持了各地建設和經濟發展，尤其是為應對國際金融危機、促進經濟企穩回升發揮了積極作用。但這種融資平臺的快速發展和融資模式的迅猛擴張也引發了對地方政府信貸風險問題的擔憂和質疑。具體問題表現在：部分投融資平臺過度負債，未來償債負擔明顯超過當地政府財政承受能力，投向過于單一，對民間投資有擠出效應等。
二、地方融資平臺的現狀——以四川省為例
（一）現有地方融資平臺的運作模式
地方融資平臺，是指由地方政府及其部門和機構等通過財政撥款或注入土地、股權等資產方式設立，承擔政府投資項目融資功能，并擁有獨立法人資格的經濟實體。
地處中國西部的四川省，其地方融資平臺發展借鑒了國內外成功和先進的地方融資平臺運作模式，進行金融創新和融資改革，推動了經濟建設和基礎設施的發展。近年來，在四川的銀行機構設置日益增多，逐步呈現多元化格局。在融資平臺的運作方式上，四川省進行了大量的探索實踐，主要表現在：加強銀政、銀企合作，擴大信貸規模，優化貸款結構，改善銀行資產質量；開展上市公司股改、清欠工作；開展產權交易，明晰企業產權結構，優化資源配置，調劑企業閑置資產，推動國有大中型企業的改組、改制，促進經濟結構調整；利用外資，實現企業資產重組，盤活國有資產，推動產品結構調整和產業結構的優化升級；利用國債資金發展各項社會事業；促進保險業、期貨業的發展；在特色產業、基礎設施等項目建設中通過BOT等方式引入民間資金，發行企業債券等。
（二）各機構在地方融資平臺中的作用以及其相互關系
四川省地方融資平臺運作主要涉及四川省銀監局、省中小企業局和各銀行金融機構三個主體，其相互之間關系表現為，銀監局對中小企業局和金融機構的運作進行監管，而各銀行金融機構則對作為資金需求方的中小企業局提供資金。從四川省投融資公司在資本市場上的公開信息看，地方政府主導或者絕對控制融資平臺的決定因素和主要表現有：一是注冊資本金來源于當地政府、發改委、財政局或者國資委。二是高管與當地政府有著密切的聯系。三是公司主要負責人由政府任命，公司對地方政府或國資委負責。四是當地政府決定重大項目的融資決策和資金投向。
（三）地方融資平臺的潛在信貸風險分析
1、擔保方式風險。地方融資平臺貸款一般采用政府擔保和質押為主，且融資平臺企業間互保情況普遍。這種約束機制松散的擔保方式容易帶來債務風險。由于地方政府為融資平臺直接注入國債資金和土地等作為資本金、為融資平臺的銀行貸款和信托貸款提供財政擔保、也為融資平臺的股權合作伙伴提供固定回報或溢價回購的承諾，但一旦融資平臺的項目投資收益不能覆蓋成本，這些隱性債務就必然顯性化，變為財政負擔，最后由中央財政和商業銀行買單。
2、投資方向風險。地方融資平臺貸款主要投向了以公共基礎設施為主的固定資產投資。從四川省近年的投資方向來看，大量的信貸資金投向了第三產業的公共設施管理業和交通運輸等行業的固定資產投資。而對于第二產業工業投資的占比過小，使得實體經濟投資增長緩慢。雖然對第一產業農業的投入同比增長較快，但投入絕對數卻不高。經過調查研究，筆者認為，更多的固定資產投資用于基本建設投資、更新住房改造、房地產開發投資，這明顯容易引起銀行信貸的不良率上升，加大銀行業信貸的系統風險。
3、信貸執行利率均對銀行信貸產生潛在風險。地方融資平臺的財務不透明將導致風險的滋生，有的公司根本沒有財務報表，銀行很難判斷其真實的信用風險。即使提供了財務報表，由于非貨幣出資占據很大部分，政府靠注入多種資產來做大資產盤子，其真實資產評估較難。據對四川省的調查顯示，2010年以來的政府投融資平臺新增貸款超過80％執行的是基準或基準以下利率，并且實施利率下浮的比例在增加，反映出貸款需求方具有很強的談判能力，銀行在該類貸款的發放中處于相對弱勢的地位。銀行這種不問項目質量好壞、還款來源有無保證就競相壓價放貸的行為是不多見且不正常的，其聚集的風險也是不容忽視的。
三、對地方融資平臺信貸風險的控制與管理
（一）拓寬融資渠道，改變主要依賴銀行信貸的融資模式
進一步拓寬地方政府融資渠道，通過發行市政債券的方式來規范融資額。當前地方融資平臺過度依賴銀行信貸資金的做法，易給銀行業帶來潛在的系統性風險。因此，拓寬其融資渠道，對于降低銀行信貸風險尤為重要。
（二）各銀行建立對地方融資平臺信貸的實時管理機制
首先，銀行對地方融資平臺貸款要進一步規范流程，明確貸款用途，禁止打捆貸款。同時，強化過程管理，對項目貸款采取封閉運作、開立專戶等，并要改革貸款支付辦法，由實貸實存改為實貸實付，加強資金監控，確保貸款不被挪用。其次，商業銀行應根據地方政府的財政實力狀況實行名單式甄別，對融資平臺可比照集團客戶進行統一授信，先對各級政府財政部門的融資承債能力進行合理評價。按年實行動態管理，實現風險和收益的匹配。
（三）實現融資平臺的財務信息公開
建立口徑一致的標準化的地方債務信息系統，實現融資平臺財務信息公開。為了加強政府債務的管理，亟須建立一個標準化的、口徑一致的地方債務信息系統，實現地方融資平臺的財務信息公開。
四、政府規避地方融資平臺信貸風險的措施
一是推動融資平臺規范管理與運作，嚴格控制平臺負債率。二是采取各種有效形式補充平臺資本金，優化平臺信貸結構。三是實行平臺融資準入制，減少銀行間的惡性競爭，避免因融資平臺過度負債而放大地方政府財政風險。
而從規避其風險的具體措施角度來說，應從宏觀和微觀兩個層面入手。宏觀層面，進一步完善現有中央與地方的財稅體制，明確事權，匹配財權；同時，進一步拓寬地方政府融資渠道，在強化預算和負債約束的情況下，建立市場化融資平臺，并積極引導社會資金參與地方建設。
五、各銀行金融機構對其信貸風險管理體系的建設
建設和完善地方融資平臺，不僅需要加大政府監管方面的力度，更應重視如何通過完善現行銀行風險管理體系來維持地方融資平臺更好、更規范、更市場化、更透明化地為地方經濟建設服務，實現自身的改革，將是急需重點解決的問題。
參考文獻：
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關鍵詞：網貸集資平臺；內部控制；風險管理；應對機制
1引言
P2P、A2P網絡借貸是通過為融資雙方牽線搭橋或以網上融資信貸公司的形式對融資雙方進行撮合的融資形式，對有效延伸和拓展傳統金融發展和借貸模式是一個有力的補充。然而，由于監管機制不能及時跟上發展的步伐，近年來，P2P、A2P由于不能填補資金缺口等問題，龐氏騙局卷錢消失的現象層出不窮。作為金融借貸不可回避的話題，可以說，對P2P、A2P網絡借貸平臺有效的風險評測分析及風險應對策略的形成已經迫在眉睫。
2山東省P2P跑路事件基本情況
自2015年以來,僅山東省P2P網貸“問題平臺”就達到160家,占全國總數的23.6%。這些平臺沒有任何準入門檻,建一個網頁就可以吸收存款放貸,甚至比開一家網店都簡單。據網貸之家首席研究員馬駿介紹,山東的網貸平臺收益率很多在20%以上,這比全國平均15%的收益率要高出至少5個點。正是在高息誘惑之下,投資人趨利而來。山東財經大學當代金融研究所所長陳華表示,山東本地的民間借貸一直比較繁盛,平臺數量基數較大。加之山東企業多集中在機械制造、化工、能源等產業領域,這些企業往往需要大量的資金,但是在當前經濟下行的狀況下,出現巨額壞賬的概率較高,在銀行抽貸的壓力下,使得山東成為問題P2P網貸平臺的“重災區”。這些跑路的P2P公司動輒注冊資金達到億元以上，多是以融資租賃債權轉讓為主要業務的金融網絡科技有限公司。由于運營靈活便捷、投資收益高等特點，短短幾個月到一年多的時間內實現了巨大的擴張。但紛至沓來的則是在迅速擴張的同時而產生的因內部管理缺失、經營方式與現狀嚴重不符帶來的大宗問題。而這些P2P公司沒有在第一時間去想辦法解決問題，而是沿著固有的方向的腳步持續發展業務，直至資金鏈斷裂，發生跑路現象。山東各地法院因P2P公司非法集資、跑路批捕的涉案人數達100余人。近年來在網絡金融界掀起了軒然大波，受到了社會各界及輿論媒體的廣泛關注。縱觀這些P2P公司，多以“不設投資下限、隨投隨取、收益高零風險”為運營口號，曾在網絡金融平臺上為金融雙方設置了六類基本投資產品，這些產品標榜著“收益率大部分可達2成，且投資時間設置皆不滿一年”。在金融界，這種投資條件是史無前例的，從金融理論的角度上分析，這本身就是一項基本不可能完成的事情，帶有巨大的風險性的欺騙性。而事實證明，這些公司將收納的投資資金大部分用與自身的企業投資和經營發展，還有一部分資金則用于必需的本息償還，剩下的就是無度的支出和揮霍了。最后開始對資金進行分散轉移，同時銷毀罪證，責任人消失逃逸。從事件中，我們可以看出政府監管的缺失和媒體的無度宣傳也是使擴大受害人群的重要推手，因為政府部門的合法許可和各大媒體的宣傳才讓眾多投資人放心地將自己的錢放在網絡平臺中，讓這些P2P公司在短短的時間里就可以得到十分巨大的民間融資。其實，像這樣的龐氏騙局在我國已經多次出現，由于公司高層對資金彌亂的管理和無度的揮霍才是導致崩盤跑路的重要原因。這里面最缺少的就是政府的跟蹤監管和風險督導。
3P2P跑路事件發展路線
我們從山東省眾多P2P興起和坍塌的過程中可以對其事件發展的路線進行進一步的分析：一是孕育階段。傳統融資信貸產業運行愚鈍、程序冗長，P2P的出現讓投資者找到了一個便捷省心和周期短收益高的投資平臺，得到了投資者和政府媒體的廣泛關注和好評，為其發展提供了土壤。二是發生和發展階段。P2P打著利用網絡平臺進行債權轉讓開展融資的形式進行運作的旗號，在實現融資合作的過程中掙取項目公司的租金和項目利差，以及平臺中介費用。而入不敷出的現狀迫使P2P捏造假的投資項目進行網絡兜售以騙取投資，而開始了其詐騙的道路。三是演化階段。隨著P2P網絡平臺的資金量越融越大，為也進一步掩人耳目，不斷擴大其融資金額，P2P捏造出更多的虛假投資項目，同時為員工增資，高層無度揮霍，逐漸形成了周而復始的惡性循環，很多P2P至此演變成了實實在在的融資詐騙團伙。四是終結階段。P2P公司這種不合理的運營模式早晚會被執法部門發現，或在東窗事發前就卷鋪蓋跑路了。
4P2P行業的風險分析
4.1商業風險
首先從P2P產品的設計來看，在定價環節就出現了收益率設定過高的現象。山東省很多P2P公司對外承諾的收益率可達20%，然而融資租賃行業正常的收益率一般低于8%，這就造成了極大的定價風險。其次是營銷策略風險，因市場運營廣告等方面會花費高額的無形資金，為P2P的運營帶來了巨大的運營壓力造成營銷風險。長期饑餓式的營銷模式使營銷的成本不受控制，而這方面的花銷則會轉嫁到貸款人身上，抬高了借貸利率。
4.2信用風險
信用風險是我國P2P網絡借貸平臺運營的一項根本性風險。信用風險一般分為信用評估風險和增信模式風險。目前，央行尚未涉足P2P平臺，而民營傳統企業也僅從2015年下半年才開始得到征信平臺信用審批，信用衡量體系還有很多不完善的地方。大部分P2P在開展業務期間也未對其信用情況進行明確的公示，這種信用體系的不完善直接與之后的金融詐騙和風投互為因果。且這種現象在P2P平臺中是常見現象。在增信模式中，為了吸引更多的關注和投資，增信業務在P2P平臺被廣泛使用。殊不知，網絡平臺在無任何信用監管的前提下直接進開展增信是不符合相關政策的，這會形成平臺既是運動員又是裁判員的缺管現象。
4.3操作風險
操作風險中首要的因素就是風險意識的不足和技術漏洞造成的問題。P2P作為一項新興的網絡投資平臺，政府對其監管的缺失直接導致管理層和相關工作人員的工作責任心和風險意識不強，或因操作人員技術隨意操作技術水平欠缺導致的違反政策規定進行資金放置和使用。其次監管部門雖然要求以銀行托管的方式為資金安全提供保障，但真正得到落實的平臺少之又少，只要資金仍掌握在平臺手里，就隨時可能出現資金操作的風險。其他風險:一是流動性風險。在嚴格的監管下，P2P行業只作為交易雙方的媒介而不具體的掌握資金則不會存在流動性風險。但實際情況是托管監督的缺失產生的資金由平臺掌控的現象，而這些平臺會使用這些資金又去開展新的風險業務，造成資金的流動性風險。二是市場價格變動帶來的風險。由于平臺市場競爭越發激烈，許多P2P融資租賃平臺涉足的領域太廣太雜，而自身又對這些市場運營的風險評估不足，容易為資金運作帶來市場風險。三是法律風險。仍是由于監管的缺失，一些平臺在業務環節中還存在監管套利的現象，有的還暗自實施違法業務，造成極大的法律風險，比如平臺開展的自融、非法集資、洗錢等違法活動。
5P2P行業風險應對機制分析
5.1完善內部控制機制
P2P風控系統是網絡借貸平臺風險管理中最必不可少的環節。而面對現存在風控問題和不足，我認為應當充分聯系和有效結合當地P2P跑路案例給我們的警示，全面加強平臺內部控制，建立健全完善的風控體系。一是有效制約權力運行，杜絕尋租。由于P2P平臺沒有實行內部風險管理機制，導致管理者有較大的權力尋租空間，可以隨便違法挪用資金進行自融和風投。必須建立一套完善的制約機制，使資金不會受到管理層的權力控制，這樣才能保障資金的安全。二是營造濃厚的風險管理文化。除了管理層，可以說平臺的每一個員工都是投資業務的具體操作者，讓決策層、職能層和業務層全員在業務操作的各個環節都能嚴格控制操作風險。三是加強風險評估與監控。首先要建立完善的風險評估體系機制，使每一個操作環節的每一個細節都能受到嚴格的風險評估與監管，形成嚴絲合縫的安全對接。
5.2建立健全風險管理平臺
全面風險管理體系是基于內部控制的框架提出的比較綜合全面的風險管理理論體系，將內部控制相關內容更加全面細化地體現出來，為每個層級和環節提出具體可行、操作性的針對性強的風控管理目標。在具體操作中應注重以下兩個方面：首先,根據風險偏好設置目標。P2P平臺應當根據不同的業務類型充分分析其中的風險易發點，根據分析結果設定與之相適應的監管目標。不管業務量和業務類別的不同，都要把握“風險零容忍”的標準。然后要根據不同的業務流程設置相適應的風險管理流程。在流程設置和實施的過程中切忌生搬硬套和照本宣科，要分清輕重緩急，實施重點監管。
5.3加強外部監管與約束
在完善內部監管管理，有效控制內部風險的基礎上，還要加強外部控制。我認為從外部應做到健全完善外部監管機構，從內部應做到及時做好相關信息的公開和公示，自覺接受監管機構、投資者和媒體及社會各界的監督。從目前的情況來看，我國尚未建立對P2P行業的有效和全面的外部監管機制和專業機構，這讓現有的監管工作形同虛設，平臺可以置若罔聞，各行其是；同時，平臺對資金的處理情況也不能做到應公開盡公開或公開的內容過于片面和簡單，有的報喜不報憂，還有的直接拿出虛假數據掩人耳目。目前，這兩方面監管措施的加強現已到了迫在眉睫、不做不可的地步了。國家應就此環節盡快出臺相關法律法規，對不按規定落實監管義務的平臺進行嚴肅處理，從而減少或規避風險的產生。
6結語
綜上所述，山東我省頻繁出現的P2P跑路事件中，我們看到了P2P行業中存在的諸多問題。然而，風險管理體系的漏洞則是產生這些問題以至于發展到最后結果的根源所在。如何加強P2P行業的風險管理，有效的防控風險成為P2P行業健康快速發展必須面對的問題。綜上所述，筆者認為從監管層到平臺，再到投資者，對待網絡平臺運營風險，都應該充分結合現有案例，細致分析各自的風險隱患，及時做出有效的應對措施。本文由于數據來源較分散、案例平臺目前已經不復存在等客觀原因，仍存在許多偏頗和不足之處，希望能夠在行業發展和理論研究中達到拋磚引玉的效果，為P2P行業的風險管理工作貢獻淺薄的力量。
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P2P小額信貸發展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發端于 IT技術領域，是指互聯網中的一種傳輸協議，數據的下載方和提供方均是個人，在這種協議下，下載人數越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質上是連接個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新型借貸形式。其借貸業務的一般流程為：第一步，借款人在網站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據個人風險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網絡借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務費（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發展情況
自從P2P網貨平臺2006年首次在國內出現以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現。根據國內影響較大的網貨之家統計截至2014年3月底納入網貨之家中國P2P網貨指數統計的P2P網貨平臺為426家未納入指數、而作為觀察統計的P2P網貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網貨平臺三者合計共667家P2P網貨平臺。總的來看，我國P2P網貨平臺的發展呈現出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領域發揮越來越大的作用。目前全國P2P網貨平臺無論是參與人數還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網貨統計數據顯示2013年至今其中參與人數季復合增長率為3123%成交額季復合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數量最多。2014年一季度全國P2P網貨參與人數日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數、交易規模還是影響區域在小微融資領域都已經具有一定的全國影響力。
中國P2P發展時間較短，以復制國外經典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網站的功能包括借款信息的、競標管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業主及網店賣家的融資需求，與城市白領階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風險，拍拍貸強制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔擔保責任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風險造成的經濟損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務等。此外，由于借助了網絡、社區化的力量，拍拍貸強調每個人都應參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數業務是免費的。
2.復合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務的網絡服務平臺，屬于復合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據宜信網站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務網絡，吸引了6萬多名借款人，發放了共計20億的貸款，年收益率達 20%。
宜信的借貸業務遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權轉到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。
宜信模式的特點為嚴格控制信貸風險。一方面，宜信建立了規范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經歷面審、初審、終審等嚴格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強制還款制有效地降低了風險。其次，推進產品創新。針對不同類型的客戶，宜信持續推進信貸產品創新，推出了差異化的貸款產品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業后付款”培訓助學貸款產品； 2007年，宜信研發出專有的個人信用評分系統，并針對在校大學生和工薪階推出“學信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優質工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產品。根據不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎上，宜信設計了多種理財產品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產品。
參考文獻：
[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.
Abstract： Offshore oil development is one of the industries which have the largest HSE risks in the world with the characteristics of high technological content， difficult in construction， poor working environment， small space， far away from the land and difficult in rescue and evacuation. The author believes that the most important thing is to control HSE risk in offshore oil development， and we should carefully study the HSE risks in the production process， and strengthen the HSE risk management in the direct offshore operation. It is important to constantly sound the HSE management body and personnel evidence work， pay attention to the project source， strictly comply with the design review， test and license system， strengthen the training in laws， regulations and operation skills， pay attention to the HSE "three while" management of sea facilities， make more implementation efforts in "two special" regulation， establish perfect emergency management system， take walkthrough in multiple forms， improve full staffs' HSE risk consciousness and emergency risk aversion skills， and ensure the improving of HSE performance in offshore oil development and management.
關鍵詞：涉海石油開發；HSE風險；分析；消減；應急管理；HSE管理績效
Key words： offshore oil development；HSE risks；analysis；reduce；emergency management；HSE management performance
中圖分類號：F273 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）34-0171-03
0 引言
由于涉海油氣生產的特殊性和高風險性，開采過程中往往帶來災難性后果。1988年，英國的阿爾法鉆井平臺發生連環大爆炸，導致167人死亡，成為迄今為止最嚴重的一起鉆井平臺事故。1979年11月，石油部“渤海二號”鉆井船在井位遷移拖航中翻沉，導致72人死亡，成為石油系統建國以來最重大的死亡事故，也是世界海洋石油勘探歷史上少見的事故。2003年渤海鉆井總公司“10.27”灘海探井通井路交通事故，導致19人落入大海身亡。石油開發中心目前共管理著四個涉海區塊：墾東12、青東5、青東12和老178，其中墾東12為續建產能區塊、青東5為建設階段、青東12和老178為滾動勘探試采區塊。為提高涉海石油開發的HSE管理績效水平，筆者分析了涉海發HSE風險，有針對性的提出了相應管理對策。
1 HSE風險分析
1.1 人員與設備高度集中 各種設備，工作人員極其活動，生產均集中在海洋石油生產平臺或海油陸采平臺上。
1.2 自然環境惡劣 不確定的海洋環境對海上石油生產設施安全有極大的影響，甚至有較強的破壞作用。
1.3 危險性高 涉海石油作業所生產的石油、天然氣，具有高壓、易燃、易爆等特點，極易發生火災、爆炸等重大事故。
1.4 地質條件復雜 涉海油氣田所遇到的地質條件是很復雜的，極易發生各種井下工程事故。
1.5 救援及逃生困難 涉海石油生產設施一般遠離陸地，孤立于海上，一旦發生事故，很難迅速得到外援，施救困難，極易升級為惡性事件。
1.6 施工難度大 涉海石油生產面臨的海況、氣象、地理、地貌及地下情況均較為復雜，決定了涉海石油生產設施具有建造成本高、施工難度大的特點。
1.7 涉海環境保護要求高 井噴、管線穿孔及其它事故，極易發生原油泄漏，造成重大海洋污染事故。
1.8 海上及灘海陸岸HSE隱患治理任務艱巨 海底管線、海底電纜、平臺及其工藝流程等海上生產設施依然存在一些隱患，急需有計劃地組織實施。灘海陸岸應急設施配備不足，與《海洋石油作業安全管理細則》的要求存在較大差距；灘海陸岸鉆井定額不足，導致部分鉆井施工單位的安全設施配備不符合有關標準要求。受內港池水深和樁西錨地泥質的影響，部分船舶避風難度較大，船舶避風存在安全隱患。海上施工管理統籌協調不夠，加大了海上施工安全風險。近年來，海上每年都要發生海底管道和電纜掛斷事故，特別是2009年發生的海管斷裂事故，最近發生的蓬萊19-3油田溢油事故，給海上生產造成了很大的壓力。
2 消減HSE風險的管理對策
2.1 建立健全HSE管理機構，做好人員取證工作 石油生產屬高風險開發方式，一旦疏忽便會造成重大事故，按照HSE體系管理要求，中心建立健全HSE管理機構，設立了安全環保部和安全環保監督站，2007年通過了北京中油健康安全環境認證中心的質量、職業健康安全、環境體系認證。目前中心共配備專職HSE管理人員30名，其中國家注冊安全工程師15名，另外外聘安全專家2名。中心有涉海生產人員共426人，其中29人持海上安全管理人員資格證書，426人通過了“海上四小證”的培訓，22人取得了“海上油氣消防”安全資格證書，海上從事人員持證率達到了100%。
2.2 從項目源頭抓起，嚴格遵守設計審查及檢驗發證制度 中心海上石油設施的設計建設、竣工驗收嚴格遵守《海洋石油建設項目生產設施設計審查與安全竣工驗收實施細則》。墾東12、墾東123、青東5海油陸采平臺的設計、建造全過程均由勝利監理、海監中心進行監督檢驗。青東12試采平臺、青東5-2試采平臺和老178平臺均由船級社進行檢驗發證工作。中心海上設備年檢定檢工作由海檢中心負責，按檢驗計劃運行，確保海上設備、關鍵裝置運行狀態良好可靠。
2.3 加強全員法律法規及操作技能培訓 我們組織相關部門將涉海生產的法律法規進行匯編，與局安全環保處下發的涉海相關標準一起下發到各涉海部門和管理區，認真組織進行學習，提高涉海管理人員執行法律法規和標準的意識，確保在工作中貫徹到位，執行到位。人力資源部和各涉海管理區把提高員工HSE操作技能作為保障海上生產的重點工作來抓，利用理論與實踐結合的培訓方式和嚴格的考核淘汰制度來提高涉海生產人員的HSE綜合素質。
2.4 抓好海上HSE “三同時”管理
2.4.1 我們認真抓好海上HSE “三同時”工作，嚴格遵照相關法律法規，辦理批準手續，確保項目建設合法運行。一是墾東12區塊產能建設項目的安全預評價報告由石油行業建設項目安全預評價評審中心組織進行了審查并備案。安全竣工驗收根據工程進度分兩期進行，一期工程進行了建設項目安全竣工驗收評價報告的評審并開展了安全竣工驗收工作，取得了國家海油安辦石化分部的批復文件。二期工程進行了建設項目安全竣工驗收評價報告的評審并開展了安全竣工驗收工作，及時取得了石化分部的批復文件。二是墾東12區塊的環境影響報告書分三期進行了編制和評審，東營市海洋于漁業局分別于下發了該工程的環境影響報告書的批復。墾東123產能建設項目的環境影響報告及時完成了評審取得了東營市海洋于漁業局的批復。
2.4.2 青東5新區產能建設工程的環境影響報告書由國家海洋局第一海洋研究所進行編制，于2010年9月21日通過了由東營市海洋漁業局組織進行的專家評審，東營市海洋漁業局于2010年10月19日下發批復。安全預評價報告由勝利油田安全環保評價中心進行編制，于2010年11份通過了石油行業建設項目安全預評價評審中心組織的專家評審，已完成上報備案手續。職業健康評價報告委托勝利油田職業健康評價中心進行編制，于2011年5月完成山東衛生廳審查備案。為了使青東5產能建設項目環境保護驗收工作在工程進入試生產階段時能順利完成，中心與東營市海洋與漁業局簽訂了青東5海洋環境監測合同，對青東5產能項目建設階段、后期試生產階段的海洋環境進行監測，使青東5項目對海洋環境的影響降至最低。青東12平臺屬勘探井組，總井數3口，2口油井作業完畢，1口棄井，環境影響報告書于2010年7月6日取得東營市海洋與漁業局的批復。因水深等自然條件限制，還未找到合適的測試生產方式，暫時關井。
2.4.3 老178區塊于2010年9月移交中心進行作業試油，總井數8口，生產井6口，棄井2口。安全預評價報告于2011年7月進行了專家評審，批復正在辦理中。環境影響評價報告于2011年1月12日取得了東營市海洋與漁業局的批復文件。
2.5 加強涉海直接作業環節管理，加大“兩特”規定執行力度 堅持“誰簽批、誰負責”原則要求，加強直接作業環節HSE管理，規范涉海工業動火、臨時用電、交叉作業、檢電等環節的票證審批手續，明確職責，落實責任，制定HSE措施，做到了重大施工現場HSE監督人員不到位不施工，HSE措施不落實不施工，達不到HSE施工條件不施工。中心要求各級領導嚴格執行“兩特”的相關規定，今年4月21日老178平臺投產和幾次惡劣天氣，中心領導帶頭到生產一線組織協調投產和落實應急準備情況，極大的提高了現場HSE管理水平，確保特殊時段、特殊天氣海上石油生產的順利運行。
3 完善應急管理體系，提高現場應急處置能力
3.1 及時修訂HSE應急預案 2011年按照17號令要求對《石油開發中心重特大事件應急預案》進行修訂。新版預案針對海上防井噴失控、防臺風（風暴潮）、極端災害氣候防范等內容，立足現場實際、細化職責、強化落實，建立起各管理區、中心直屬各單位應急管理目標責任制，進一步強化組織領導，明確工作責任，保障全面工作有人管，具體工作有人抓，形成各級聯動，層層負責。
3.2 完善管理體系，優化保障措施 按照“橫向到邊，縱向到底”的HSE預案體系建設目標，建立了相應的HSE應急預案體系，及時建立相應組織，完善應急措施，落實專項經費、專用設施、設備；形成了以中心為“點”，延伸“線”至各管理區（項目部），“面”推至直屬各單位的“點、線、面”結合的應急管理體系。2011年開發中心將老178井組以及墾東12島納入油田溢油應急計劃的應急范圍，成立了二級溢油處置領導小組，與油田內外相關專業溢油處置應急隊伍建立聯動機制，配備了消油劑、吸油氈及圍油欄等應急處置物資。
3.3 強化應急演練，提高現場應急處置能力 涉海單位根據生產特點，每月開展一次防井噴失控、防臺風（風暴潮）、防極端災害氣候等內容的應急演練，針對蓬萊19-3事故，在老178海域組織了專門的溢油應急演習，從預案學習、功能演練、現場演習到講評總結，對應急預案進行實戰檢驗，對人員進行實戰培訓，全面提高員工的應急避險能力。
4 結束語
我們把控制涉海石油開發HSE風險放在一切工作的首位，認真研究生產過程中的HSE風險，加強涉海直接作業環節HSE風險管理。不斷健全完善HSE管理機構，做好人員取證工作，從項目源頭抓起，嚴格遵守設計審查及檢驗發證制度，加強全員法律法規及操作技能培訓，抓好海上設施HSE “三同時”管理，加大“兩特”規定執行力度，建立完善應急管理體系，采取了多種形式進行演練，提高全員HSE風險意識和應急避險技能，確保涉海石油開發的管理HSE績效水平不斷提高。
參考文獻：
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關鍵詞：云媒體電視平臺
在信息技術迅猛發展的今天，云計算正一步步走進人們的視線，成為當今最炙手可熱的新技術。在互聯網行業，云計算已經得到廣泛的應用，包括谷歌、微軟、IBM等公司紛紛推出了各自的云計算平臺，搜索引擎、網絡信箱更是與互聯網用戶有著密不可分的關系，但這些應用仍然只是云計算應用的一小部分。
在三網融合的浪潮下，互聯網視頻的異軍突起，使得廣電傳統視頻業務面臨著巨大挑戰。迫于發展壓力，廣電行業不得不在短時間內建設多套業務系統，推出新的業務。由于國內多數已部署的互動平臺系統中不同組件之間大多缺乏明確界定的開放式接口和協議，從而導致大量重復投資建設，維護成本增加，系統擴容和業務融合的難度越來越大。為了保障廣電云媒體電視平臺能夠安全、穩定、持續地對外提供服務，需要從多個層面展開安全建設。
云媒體電視平臺具體應用類型
OTT平臺：OTT平臺作為原本獨立的DTV平臺與Internet平臺間的橋梁，將DTV的視頻點播、直播業務引入到Internet服務平臺，將可利用的Internet業務引入到DTV平臺；從用戶層面上，可保證用戶從不同終端均能訪問OTT平臺，獲取不同的業務服務。
電視互聯網平臺：提供新聞、視頻節目及其他互動功能的web門戶站點。
云媒體電視平臺安全分析及防護建設
一、業務類型分析。OTT系統是面向廣電運營商，為了提供全面的、整體的視頻解決方案，包括媒資的注入、打包、分發、產品化管理、推流、多終端適配、碼流自適應等各個環節，滿足用戶高質量體驗需求。OTT系統融合數家國際上成功運營的OTT系統的架構體系，同時兼顧國內廣電運營商目前現有的系統情況，符合業界使用廣泛的NGOD標準；遵循開放、可用、可靠、可管、可控、可維護等原則，并為媒資、廣告等系統提供規范的接口。
OTT平臺為有線數字電視平臺的補充，可以將直播頻道、VOD平臺視頻點播資源引進互聯網接入業務平臺，從而形成覆蓋個人計算機、手機、PAD等移動多媒體終端的視頻服務體系。OTT平臺為互聯網接入平臺的補充，可以引導寬帶互聯網接入用戶訪問OTT平臺獲取視頻點播內容，從而降低寬帶互聯網出口壓力；另一方面，通過該平臺提供高質量的音視頻點播、直播內容，能夠顯著提高用戶相關體驗，有利于寬帶互聯網接入業務的推廣。
二、網絡現狀。OTT平臺當前網絡現狀如圖1所示。
當前，OTT業務平臺連接云媒體電視核心平臺實現數據交互，安全防護措施只有防火墻系統實現部分區域的邏輯隔離。
三、風險分析。（一）網絡結構產生的風險。OTT業務平臺沒有進行VLAN劃分，不同應用類型服務器之間均可進行互相通信。如果OTT業務平臺中的某臺服務器被攻陷，會影響整個服務器上的承載的業務，將會帶來很大的風險，嚴重破壞信息的可用性、機密性及其完整性。
（二）網絡邊界接入的風險。OTT業務平臺在該出口部署了防火墻設備，而忽略了內部的邊界，如服務器邊界，而這些邊界卻能帶來巨大的風險。如內部人員可以攻擊服務器邊界或者安全區域以及其他區域的邊界，會導致重要數據泄露或者網絡不可用等風險。
（三）網絡節點局域網安全風險。根據調查，在已發生的危害網絡安全的事件中，約80%來自內部網絡，根據OTT業務平臺的情況分析，面臨的安全風險主要是：
1.由于OTT業務平臺在局域網內部，沒有明確界定不同用戶、不同信息和不同系統安全級別，沒有實現基于安全域的訪問控制，給關鍵系統和信息的安全保護帶來了風險。
2.在內部網不同安全域之間普遍沒有防護措施，不能有效抵御內部的安全威脅。
3.內部人員有意或無意間泄露內部網絡結構、賬號、口令等重要信息，為針對網絡的攻擊提供了條件。
4.針對路由器、交換機的攻擊，造成路由破壞。
（四）邊界粗粒度控制帶來的安全風險。由于OTT業務平臺在邊界處僅僅通過防火Φ募際踝齜夢士刂疲現在的攻擊很多是基于應用層來實現的，如文件型病毒、蠕蟲、木馬等，而這些攻擊防火墻顯得無能為力。因此如果不對邊界進行深度訪問控制，將會出現數據泄漏、網絡上充滿大量攻擊數據包等重大風險。
（五）配置缺陷的風險。1.缺乏對操作系統基本安全配置的指導，導致某些主機由于配置不規范如弱口令、文件共享等被作為跳板來攻擊其他機器。
2.重要應用和服務器的數量種類日益增多，對業務系統資產，如操作系統和支撐的數據庫、網絡中間件，以及網絡邊界的路由器、交換機、防火墻等設備配置，無法準確了解且配置是否符合基本安全要求，一旦發生維護人員誤操作，或者采用一成不變的初始系統設置而忽略了對安全控制的要求，就可能會極大地影響系統的正常運轉。
（六）系統漏洞風險。蒼蠅不叮無縫的蛋，入侵者只要找到復雜的計算機網絡中的一個縫，就能輕而易舉地闖入系統。所以了解這些縫都有可能在哪里，對于修補它們至關重要。通常裂縫主要表現在軟件編寫存在BUG、系統配置不當、口令失竊、明文通訊信息被監聽以及初始設計存在缺陷等方面。無論是服務器程序、客戶端軟件還是操作系統，只要是用代碼編寫的東西，就會存在不同程度的BUG。當前OTT業務平臺不具備漏洞監測機制，對平臺系統中的漏洞無法做到快速預警及響應。
（七）家庭終端機頂盒連接OTT業務平臺風險。終端用戶通過機頂盒以太網口能夠輕松獲取IP地址，便可連接廣電云媒體平臺相當一部分服務器或應用系統。只要用戶具備基本的網絡知識及安全攻防技術即可實現對廣電云媒體電視平臺中多數服務器進行掃描，一旦掃描發現漏洞即可采用對應的入侵工具對廣電當前系統實施攻擊，輕則導致業務系統負載過高，重則導致云媒體平臺某些業務終端，甚至某些系統頁面有被篡改的風險。
四、需求分析。通過以上風險分析，OTT業務平臺需要從結構安全、邊界安全、漏洞預警、基線配置檢查、運維管理等多個維度進行建設。
建設防守思路分析
建設思路分別從產品技術層面和安全服務層面展開，具體內容描述如下。
一、方案參考標準。本方案參考了國內以下信息安全技術標準和規范：GB/T 22239-2008 （《信息安全技術――信息系統安全等級保護基本要求》）、GB/T 22240-2008 （信息安全技術――信息系統安全等級保護定級指南）、GB/T 25070-2010（信息安全技術――信息系統安全等級保護安全設計技術要求）、《廣播電視安全播出管理規定及各專業實施細則》（廣電總局62號令）、GD/J 038-2011（《廣播電視相關信息系統――安全等級保護基本要求》）。
二、安全技術層面建設。
（一）網絡結構安全。建議對OTT業務應用平臺網絡區域進行調整，根據其應用特點劃分網絡域、核心域、計算域。在應用服務區之間進行路由控制建立安全的訪問路徑，劃分不同的子網或網段，并按照方便管理和控制的原則為各子網、網段分配地址段；避免將重要網段部署在網絡邊界處且直接連接外部信息系統，重要網段與其他網段之間采取可靠的技術隔離手段。
（二）邊界防護建設。1.在云媒體電視平臺網絡建設示圖（圖2）中區域邊界處，即云媒體核心交換機側與OTT業務平臺交換機側，按GD/J 038-2011 《廣播電視相關信息系統安全等級保護基本要求》部署防火墻，構造安全區域邊界。對廣播業務前端網絡和雙向業務前端網絡的服務器和應用系統進行安全防護。
2.在應用服務器區1邊界處部署入侵防護系統（IPS）實現對端口掃描、強力攻擊、木馬后門攻擊、拒絕服務攻擊、緩沖區溢出攻擊、IP碎片攻擊和網絡蠕蟲攻擊等行為進行阻斷；當檢測到攻擊行為時，能夠記錄攻擊源IP、攻擊類型、攻擊目的、攻擊時間，在發生嚴重入侵事件時能夠阻斷并報警。另外，機頂盒端上存在以太口，一旦利用網線連接電腦可以自動獲取IP地址，直接與廣電云媒體平臺相通，并能夠直接與OTT平臺進行通信，具備安全基礎知識的外部人員可以對云媒體視平臺的其他主機以及OTT應用平臺進行掃描甚至入侵。OTT應用平臺應用服務器區1外部可以直接訪問，為此在應用服務器區1前端部署入侵防護系統阻斷從家庭網絡發起對機頂盒或網關等終端的非法入侵。
3.FTP服務器需要訪問合作伙伴視頻庫，為了防止蠕蟲、病毒、惡意代碼等威脅進入廣電云媒體平臺，在FTP服務器邊界部署防毒墻（即防病毒網關）阻斷惡意代碼任意擴散。
（三）漏洞預警建設。在云媒體電視平臺運維管理區部署漏洞掃描系統對該平臺中的漏洞、弱口令等脆弱性進行定期安全檢查并提供預警響應，對發現的網絡系統安全漏洞進行及時的修補。通過漏洞掃描系統能夠落實評估與漏洞修補工作，真正重視漏洞管理、修補漏洞是阻斷攻擊者實施攻擊的有效途徑，從而也可以有效阻斷蠕蟲攻擊。
（四）統一安全基線建設。安全基線配置核查系統是一款專門檢測各類設備（操作系統、網絡設備、應用系統、安全設備）存在不規范配置的工具，系統具備完善的安全配置檢查點，采用高效、智能的識別技術，第一時間主動對網絡中的資產設備進行細致深入的安全配置監測、分析，并給用戶提供專業、有效的安全配置建議，提高檢查結果的準確性和合規性。在運維管理區部署安全基線配置核查系統一方面能夠實現對已上線的系統進行檢查，還可以針對未來新上線的系統進行入網安全評估使用。
（五）運維管理、審計建設。堡壘機系統是集中的運維操作監控平臺，建立基于唯一身份標識的實名制管理，統一賬號管理策略，實現跨平臺管理，消滅管理孤島。該系統能夠集中訪問控制與授權，實現單點登錄和細粒度的命令級訪問授權，并實現基于用戶的審計，審計到人，實現從登錄到退出的全程操作審計，將安全運管落到實處。
同時，通過在運維管理區部署ESPC（日志管理平臺）實現對本次所部署的安全防護系統（FireWall、IPS、SAS-H、RSAS）進行集中、統一管控。
三、安全服務層面建設。安全不是一成不變的，針對網絡發展的日新月異，提品防護的同時需要安全服務貫穿整個信息安全發展的始終。建議所采用具體服務內容，包括安全評估、安全加固、應急響應服務，具體內容如下。
（一）安全評估。風險評估對現有網絡中的網絡架構、網絡協議、系統、數據庫等資產安全現狀進行了解，確定在系統的具體環境下到底存在什么安全漏洞和安全隱患，一旦這些脆弱性被黑客利用會造成什么樣的資產風險和影響。在此基礎上，具體實施的過程中再對實施流程進行規劃，即針對廣電云媒體電視平臺中的OTT應用平臺的具體情況定制適合于自身的安全目標和安全級別，然后根據所要達到的安全目標和安全級別，在充分考慮安全性的基礎之上選擇和實施相應的安全建設方案。
（二）安全加固。網絡安全是動態的，需要時刻關注最新漏洞和安全動態，制定更新的安全策略以應對外來的入侵和蠕蟲病毒等威脅。針對廣電云媒體平臺中的OTT應用平臺各臺服務器的漏洞和脆弱性，定期的進行安全加固，可以使系統有效的抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統可以長期保持在高度可信的狀態。
安全加固是針對進行評估后的主機的漏洞和脆弱性采取的一種有效的安全手段，可以幫助系統抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統長期保持在高度可信的狀態。通常對系統和應用服務的安全加固包括如下方面：安裝最新補丁，賬號、口令策略調整，網絡與服務加固，文件系統權限增強，日志審核功能增強，安全性增強。
（三）應急響應。當前廣電行業自身可能尚沒有足夠資源和能力對安全事故作出反應。網絡安全的發展日新月異，無法實現一勞永逸的安全，所以當緊急安全問題發生，一般技術人員又無法迅速解決的時候，及時發現問題、解決問題就必須依靠專業的應急響應服務來實現。在第一時間內對客戶信息系統面臨的緊急安全事件進行應急響應。緊急安全事故包括：大規模病毒爆發、網絡入侵事件、拒絕服務、主機或網絡異常事件等。
