時間：2023-08-25 17:08:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇平臺風(fēng)險分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
作為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，P2P網(wǎng)貸自2013年以來，發(fā)展異常火爆，但由于目前尚處于監(jiān)管真空期，P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險問題一直沒有得到有效控制，特別是近一年大量平臺的倒閉為這個新生行業(yè)敲響了風(fēng)險的警鐘。P2P網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）非法集資風(fēng)險分析
一是龐氏騙局。P2P經(jīng)營者虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，將短期內(nèi)募集的大量資金用于自身生產(chǎn)經(jīng)營或歸還之前的借款，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。二是自融自用。通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金再尋找借款對象，使放貸人資金進入平臺賬戶，從而產(chǎn)生資金池。一些企業(yè)通過自己運營一家P2P網(wǎng)貸平臺籌集資金，從而產(chǎn)生自融自用風(fēng)險。三是虛假借款。P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)、甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義大量虛假借款信息，向非特定的多數(shù)人群募集資金。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險分析
一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。大部分P2P平臺通過購買平臺模板進行簡單的定制就投入運營，沒有專業(yè)的IT隊伍進行維護和管理，安全性和技術(shù)成熟度存在很大問題。黑客通過入侵平臺系統(tǒng)修改后臺數(shù)據(jù)、虛擬充值提現(xiàn)等方式實施犯罪，對平臺的運營產(chǎn)生很大的沖擊。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。一些平臺可能會對貸款人信用狀況審核不嚴(yán)格就大量發(fā)放低質(zhì)量貸款。同時，當(dāng)前網(wǎng)貸從業(yè)人員缺乏專業(yè)的培訓(xùn)和實踐的鍛煉，信貸技能水平低，對借款人的財務(wù)狀況、信譽等條件的判斷隨意性和主觀性較大，對借款人的信貸風(fēng)險評級結(jié)果實際參考價值低，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生。三是中間賬戶監(jiān)管缺位風(fēng)險。由于目前P2P平臺的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，被“挪作他用卷款跑路”的風(fēng)險始終存在。中間賬戶監(jiān)管缺位可能會帶來嚴(yán)重的金融詐騙、非法集資以及各種道德風(fēng)險問題，給投資人帶來巨大損失。
（三）經(jīng)營風(fēng)險分析
一是流動性風(fēng)險。如果P2P平臺存在期限和金額錯配的情況，就可能引發(fā)流動性風(fēng)險。而一旦平臺出現(xiàn)流動性問題，很可能又會用發(fā)放“天標(biāo)”（指借款期限在一個月以下的標(biāo)）的方式來獲得資金，從而使風(fēng)險進一步疊加。二是擔(dān)保風(fēng)險。國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺均采用擔(dān)保方式承諾保本保息來吸引客戶，但當(dāng)前平臺實際擔(dān)保能力和運營的資產(chǎn)規(guī)模不相匹配，擔(dān)保能力十分薄弱，一旦產(chǎn)生風(fēng)險，無法真正發(fā)揮擔(dān)保作用。三是信用風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺“無擔(dān)保、無抵押、僅憑良好的信用就能獲得貸款”的特點，使得借貸雙方資金的資信狀況難以保證，很難避免“多頭借貸”的情形。一些投資者利用凈值標(biāo)①反復(fù)地借入借出，每次循環(huán)交易都增加杠桿率和擔(dān)保次數(shù)，延長了信用鏈條。一旦某個環(huán)節(jié)的資金鏈斷裂，就可能引起整個信用鏈條的崩潰。四是洗錢風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺是一個借貸雙方直接對接的平臺，很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的使用情況。同時平臺對于貸款人的身份識別并不嚴(yán)格，洗錢犯罪分子容易借此偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的，或者利用平臺直接以借款人和貸款人的雙重身份進行洗錢等犯罪活動。
（四）私人信息泄露風(fēng)險
由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息包含個人身份、家庭成員、信用記錄等涉及個人隱私的信息內(nèi)容都留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，信息被泄露出去，會被不法分子濫用，給借款人帶來無法預(yù)測的損失。一些逾期沒有還款的借款人的信息會被P2P平臺曝光或列入黑名單中進行網(wǎng)絡(luò)通緝。
（五）法律風(fēng)險分析
我國P2P行業(yè)只要到工商部門注冊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，到工信部申請《ICP許可證》，再到工商部門申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，就可以開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但事實上目前僅北京、上海等個別地區(qū)受理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺增值電信業(yè)務(wù)許可證，P2P網(wǎng)貸平臺多以“金融信息服務(wù)公司”、“信息技術(shù)公司”等進行工商登記，營業(yè)執(zhí)照中明確規(guī)定“不得從事金融業(yè)務(wù)”，但事實上P2P網(wǎng)貸平臺提供的貨幣資金服務(wù)，其本質(zhì)就是金融服務(wù)，很多線下業(yè)務(wù)還涉嫌違規(guī)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，涉嫌超范圍經(jīng)營。這些都是由于法律法規(guī)未明確規(guī)定其業(yè)務(wù)性質(zhì)及經(jīng)營范圍等問題，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不確定性風(fēng)險。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管現(xiàn)狀及監(jiān)管不足
（一）監(jiān)管現(xiàn)狀
伴隨著P2P網(wǎng)貸數(shù)量和規(guī)模快速擴張，網(wǎng)貸風(fēng)險及隨之而來的倒閉潮不斷涌現(xiàn)。對P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管刻不容緩，目前國家機關(guān)（包括國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會等機構(gòu)）、地方政府及行業(yè)協(xié)會都在不斷出臺相關(guān)文件及規(guī)章，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。
1. 部門規(guī)章。2011年8月，中國銀監(jiān)會辦公廳了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號），通知使用了“人人貸”這一名稱作為P2P的中文譯名，提示了該模式存在的風(fēng)險，要求各金融機構(gòu)注意防范。既然銀監(jiān)會并未禁止該模式，而是做出風(fēng)險提示，就表示行業(yè)的合法性得到了監(jiān)管部門的承認。
2014年初由國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（107號文），首次將P2P等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸入影子銀行之列，并在監(jiān)管責(zé)任分工中指出：“第三方理財和非金融機構(gòu)資產(chǎn)證券化、網(wǎng)絡(luò)金融活動等，由人民銀行會同有關(guān)部門共同研究制定辦法”。這就意味著，一直“無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻”的P2P行業(yè)將開始由央行負責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管。
2. 地方性政策。2013年5月，重慶市金融辦打非小組風(fēng)險提示，解釋人人貸及其衍生模式的風(fēng)險，明確要求全市涉嫌違規(guī)的投資公司做出整改，并提醒市民不要盲目參與此類違規(guī)經(jīng)營活動。這是首個地方政府的關(guān)于人人貸的風(fēng)險提示。
北京、上海、天津、廣州、深圳、南京、武漢等地都在積極研究和制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見。以2014年8月7日上海市出臺《關(guān)于促進本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》為例，提出支持P2P企業(yè)申領(lǐng)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP證）。武漢即將出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)政策中，要求P2P網(wǎng)貸去擔(dān)保化、政府兜底，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要像銀行繳納存款準(zhǔn)備金一樣，向銀行繳納風(fēng)險準(zhǔn)備金，用市場手段去解決。
3. 行業(yè)自律規(guī)章。自2013年以來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)會組織紛紛成立，也相繼出臺了自律公約，希望能夠通過自律規(guī)范這個新興行業(yè)。例如，2013年8月26日，中國小額信貸聯(lián)盟了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》。2013年12月3日，由央行領(lǐng)導(dǎo)的中國支付清算協(xié)會牽頭，在京發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》;2013年12月18日，上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》等等。此外，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等一些地方性的行業(yè)自律組織也先后成立。
（二）監(jiān)管不足
1. 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺失。與P2P網(wǎng)貸平臺日常經(jīng)營活動有關(guān)的監(jiān)管部門，可能涉及工商、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、通信等部門，但事實上，目前監(jiān)管部門沒有對P2P網(wǎng)貸平臺進行備案登記，而通信和工商管理部門雖然對網(wǎng)絡(luò)平臺和公司設(shè)立分別予以登記備案，但往往由于實際經(jīng)營與設(shè)立登記信息背離，實際情況并不清晰。具體監(jiān)管部門要求不一，且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，是目前監(jiān)管存在的不足。
2. 統(tǒng)計指標(biāo)監(jiān)管機制缺失。目前P2P網(wǎng)貸相關(guān)交易數(shù)據(jù)未納入央行金融統(tǒng)計監(jiān)測管理系統(tǒng)或地方經(jīng)濟金融各指標(biāo)體系，沒有部門對網(wǎng)貸相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)進行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計指標(biāo)監(jiān)管機制缺失。而完善統(tǒng)計指標(biāo)監(jiān)管機制有利于掌握P2P網(wǎng)貸整體規(guī)模，從宏觀層面把握P2P網(wǎng)貸基本情況，分析、預(yù)測其發(fā)展趨勢。了解P2P網(wǎng)貸風(fēng)險狀況，監(jiān)測其流動性、違約情況、杠桿率及信用風(fēng)險等情況，有利于從微觀和宏觀層面評價其個體及整體風(fēng)險。故完善P2P網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計指標(biāo)體系監(jiān)督機制十分重要。
3. 信息披露監(jiān)督機制缺失。網(wǎng)絡(luò)融資相關(guān)業(yè)務(wù)尚未進入政府和法律日常監(jiān)管范圍，一方面，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺信息披露與交易記錄上報機制缺失，致使發(fā)生網(wǎng)貸跑路現(xiàn)象追查起來十分困難;另一方面，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中每筆借款所設(shè)金額很小，不容易被通常的大額資金流動監(jiān)管方式所發(fā)現(xiàn)。故要進一步完善網(wǎng)絡(luò)融資相關(guān)業(yè)務(wù)的信息披露監(jiān)督機制，讓每筆業(yè)務(wù)有蹤可循，降低違約和跑路風(fēng)險。
4. 征信監(jiān)管主體缺失。當(dāng)前，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）等行業(yè)內(nèi)的征信系統(tǒng)，但涵蓋面有限，數(shù)據(jù)內(nèi)容、格式不統(tǒng)一。中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個基于互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化信息系統(tǒng)，用于收集P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機構(gòu)提供查詢服務(wù)。但目前我國P2P行業(yè)并沒有法定的、明確的監(jiān)管主體，銀監(jiān)會、人民銀行、工商行政管理部門、工信部等都在自己的職權(quán)范圍內(nèi)“試探性”地對P2P行業(yè)進行監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺與央行聯(lián)系最為密切的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是征信系統(tǒng)的對接服務(wù)。但在現(xiàn)階段P2P無法對接人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的情況下，央行并沒有對P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺進行直接監(jiān)管。
5. 反洗錢監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款通過網(wǎng)絡(luò)交易，洗錢犯罪分子容易借此通過偽造虛假身份信息，利用多個身份和多個賬戶進行交易達到洗錢目的。目前 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款所涉資金量已十分龐大，對貸款人洗錢風(fēng)險的監(jiān)管不容忽視。目前，并未將P2P平臺所涉資金納入反洗錢監(jiān)管中。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管建議
（一）完善登記備案及許可制度，向央行實時報送數(shù)據(jù)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要載體是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，當(dāng)前工信部對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站實行ICP備案制度，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立由工商部門負責(zé)。通過與工商局和工信部的聯(lián)合監(jiān)管，增加P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司營業(yè)執(zhí)照和網(wǎng)站ICP備案的前置審批，是行之有效的監(jiān)管手段。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于其更高的業(yè)務(wù)復(fù)雜性，可先期采用備案制度，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司向央行報送基礎(chǔ)信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)等，在掌握了足夠數(shù)據(jù)及信息資料的基礎(chǔ)上，推行類似非金融機構(gòu)支付的許可制度。在備案制度向許可制度過渡期間，分批淘汰和取締涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙以及未在規(guī)定時間內(nèi)進行備案的平臺，對規(guī)模較大且經(jīng)營規(guī)范、資信良好的平臺予以鼓勵與支持，以此來逐步規(guī)范行業(yè)有序發(fā)展。
（二）規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推行第三方托管制度
規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)各項標(biāo)準(zhǔn)，如注冊資本要求、發(fā)起人資質(zhì)、運營團隊、組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制、內(nèi)控制度及技術(shù)條件等要求。要求管理團隊具備相應(yīng)的從業(yè)經(jīng)歷（主要金融領(lǐng)域相關(guān)經(jīng)歷，具有良好風(fēng)險控制能力）。
推行P2P網(wǎng)貸平臺資金第三方托管制度，指定托管機構(gòu)對平臺資金賬戶進行專營專管，可以防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行非法集資或者商業(yè)詐騙，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺回歸到中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)本質(zhì)。同時，資金賬戶的第三方托管可以更方便監(jiān)管部門進行社會融資統(tǒng)計和監(jiān)測分析，為進一步的監(jiān)管決策提供數(shù)據(jù)支撐。
（三）建立信息披露及風(fēng)險評級制度，保護投資利益
建立信息披露制度，規(guī)定P2P平臺必須定期披露經(jīng)審計的財務(wù)報告，明確說明投資者風(fēng)險、業(yè)務(wù)流程、各參與機構(gòu)的關(guān)聯(lián)關(guān)系等，以增加行業(yè)透明度，保護投資者和借款人的利益。建立平臺風(fēng)險評級制度，由專門評級機構(gòu)對所有P2P平臺進行評級，定期向社會和投資者公布評級結(jié)果，風(fēng)險警示，以保護投資者。
（四）完善信用體系及擔(dān)保機制建設(shè)，保障資金安全
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以無抵押貸款模式為主，借款人的征信評估對平臺經(jīng)營來說非常關(guān)鍵。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)應(yīng)盡快納入央行的征信系統(tǒng)，完善借款人信用數(shù)據(jù)庫;另一方面，實時、完備的借款人信用數(shù)據(jù)也能為平臺和其他貸款機構(gòu)用來降低經(jīng)營風(fēng)險。
出臺規(guī)范明確禁止由平臺本身或關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，而應(yīng)由具備足夠擔(dān)保能力的第三方擔(dān)保公司提供。第三方擔(dān)保是指擔(dān)保資金由網(wǎng)貸平臺以外的第三方擔(dān)保機構(gòu)來提供。出借人的本金保障服務(wù)全部由第三方擔(dān)保機構(gòu)完成，網(wǎng)貸平臺不參與任何風(fēng)險;同時，平臺不再負責(zé)壞賬處理，也不承擔(dān)資金風(fēng)險。
【關(guān)鍵詞】土地市場 融資平臺 風(fēng)險傳染
一、引言
地方融資平臺風(fēng)險失控將引發(fā)地方政府或國家財政與金融的系統(tǒng)性風(fēng)險；過度依賴土地財政的融資平臺，在土地市場面臨下行壓力的背景下，其流動性風(fēng)險極易表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險，威脅銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量與金融安全。通過梳理土地市場對融資平臺風(fēng)險傳染的研究文獻，探討土地風(fēng)險的傳染問題。
二、關(guān)于土地融資研究
土地融資則指的是圍繞土地開發(fā)、經(jīng)營、利用而進行的貨幣資金的籌集、運用等融資活動的總稱。學(xué)術(shù)界關(guān)于土地融資的研究多以地方政府財政視角展開。劉守英、蔣省三（2005）認為政府財政預(yù)算內(nèi)靠城市擴張帶來的產(chǎn)業(yè)稅收效應(yīng)，預(yù)算外靠土地出讓收入，土地融資成為地方政府財政和城市化資金的重要來源。鄭思齊等（2014）認為，地方政府土地出讓收入已經(jīng)成為地方政府預(yù)算外財政收入的最主要組成部分；土地儲備是多數(shù)地方政府擁有的最重要資產(chǎn)其價格上漲可以通過“抵押品”效應(yīng)，轉(zhuǎn)化為地方政府債務(wù)融資能力的提升。孫建飛、袁奕（2014）通過對土地出讓、城市建設(shè)和土地價格三者之間互動機制的分析，描述了一種以“土地融資城市基礎(chǔ)設(shè)施投資”間正反饋關(guān)系為核心的中國式城市建設(shè)投融資模式。
學(xué)術(shù)界也普遍關(guān)注現(xiàn)行土地融資對于地方政府財政風(fēng)險的影響研究。葛揚、朱弋（2013）分析表明我國的土地融資由于缺乏監(jiān)管，土地的出讓和抵押在實際運行過程中常常出現(xiàn)違約、尋租等情況，政府信用下降，具有不可持續(xù)性的特點。
目前，僅少數(shù)學(xué)者從定性角度分析了土地融資帶來的潛在金融L險。張玉新（2013）認為由于土地抵押和擔(dān)保貸款交易中所累積的財政風(fēng)險和土地市場風(fēng)險會經(jīng)由土地間接融資的杠桿進一步放大，土地間接融資成為地方財政風(fēng)險傳染的主要渠道。曾海艦（2012）基于上市公司房地產(chǎn)價值，檢驗和識別資產(chǎn)價值波動對公司投融資變動的影響，證明了我國存在顯著的抵押擔(dān)保渠道效應(yīng)。
學(xué)術(shù)界已經(jīng)存在較多關(guān)于土地融資的研究，但研究往往以土地財政為切入點，與地方財政關(guān)聯(lián)度較高。目前學(xué)術(shù)界對土地融資中債務(wù)性融資的關(guān)注較少，尚未有從金融視角，系統(tǒng)性探討土地融資對金融風(fēng)險的影響以及相關(guān)的風(fēng)險溢出研究。
三、關(guān)于土地風(fēng)險對融資平臺風(fēng)險傳染研究
學(xué)者關(guān)于土地市場風(fēng)險的研究主要集中在土地租賃融資、土地投資、土地銀團貸款、土地期權(quán)風(fēng)險以及土地市場風(fēng)險結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域。何芳進行了上海市土地出讓市場風(fēng)險評價和房地產(chǎn)項目風(fēng)險測度研究。
國內(nèi)土地風(fēng)險對地方融資平臺風(fēng)險傳染研究主要側(cè)重在土地風(fēng)險與融資平臺風(fēng)險的關(guān)系描述和原因初步分析上。王雅齡基于財政風(fēng)險矩陣的角度，分析了土地財政對地方政府融資造成的風(fēng)險。俞瑤、馮興元通過對地方融資平臺貸款實際數(shù)據(jù)的調(diào)查，認為平臺貸款與土地風(fēng)險存在直接關(guān)系。荊寶潔分析了土地財政縮水現(xiàn)狀，認為地方融資平臺風(fēng)險敞口即將彰顯。張毅認為我國土地儲備存在金融風(fēng)險、資源風(fēng)險、制度風(fēng)險和操作風(fēng)險相混合的態(tài)勢。部分學(xué)者進一步分析了土地引發(fā)平臺風(fēng)險原因。唐在富認為風(fēng)險來源于土地出讓收入的不可持續(xù)性；洪源認為風(fēng)險來源于土地收益的不可持續(xù)性和政府土地抵押融資規(guī)模的失控；張玉新認為風(fēng)險來源于土地價格波動和土地過度融資。
可見，土地風(fēng)險對平臺風(fēng)險傳染研究已經(jīng)較多文獻，但主要是描述兩者的風(fēng)險影響關(guān)系，少有在深入研究土地風(fēng)險特征的基礎(chǔ)上，從土地價格波動和土地供求流動性變化視角研究平臺風(fēng)險傳染。
四、研究述評
國內(nèi)外學(xué)者針對抵押品的資產(chǎn)價格波動以及流動性變化與違約風(fēng)險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性定量研究較多，土地市場對地方融資平臺風(fēng)險傳染的定性研究較多，但從土地價格波動和土地供求流動性風(fēng)險兩個視角進行風(fēng)險傳染的系統(tǒng)性、定量研究少，更缺乏運用系統(tǒng)方法探討具有復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)特征的融資平臺系統(tǒng)性風(fēng)險傳染機理及效應(yīng)的研究。
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關(guān)鍵詞 雜交水稻；繁育；制種；風(fēng)險分析；對策；江蘇常熟
中圖分類號 S511；S334 文獻標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2017）08-0027-02
水稻是世界上最重要的糧食作物之一，是世界上1/3人口的主食，原產(chǎn)于中國，早在7 000多年前，長江流域就開始種植水稻。水稻根據(jù)不同的依據(jù)可以分為不同的種類：秈稻和粳稻、早稻和中晚稻、糯稻和非糯稻。而雜交水稻，是指選用2個在遺傳上有一定差異、在性狀上可以互補的水稻品種進行雜交，培育出具有雜種優(yōu)勢的雜交新品種。雜交水稻在實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中除了用種量少外，在生長、抗病、產(chǎn)量等方面也有著巨大的優(yōu)勢[1]。
1 常熟市雜交水稻繁育推廣情況
常熟市從20世紀(jì)90年代初期就開始研究雜交水稻的繁育推廣，近幾年更是取得了巨大的成績[1]。
1.1 種子培育
在種子培育方面，“十二五”期間承擔(dān)了包括國家高新技術(shù)研究發(fā)展計劃（863計劃）在內(nèi)的國家、部、省、市級水稻育種攻關(guān)項目、成果轉(zhuǎn)化項目等26項。先后育成雜交粳稻常優(yōu)粳6號和常規(guī)粳稻常農(nóng)粳6號、常農(nóng)粳7號、常農(nóng)粳8號、常農(nóng)粳9號以及不育系常132A。據(jù)不完全統(tǒng)計，常熟市育成品種在江、浙、滬、皖、鄂5個省（市）累計推廣面積逾66.7萬hm2，增產(chǎn)糧食約30萬t，增加社會經(jīng)濟效益約4.5億元。
1.2 推廣種植
在推廣種植方面，2014―2016年常熟市平均每年種植雜交水稻約2 000 hm2，占總種植面積的10%左右。而高產(chǎn)栽培更創(chuàng)下新記錄，在2012年由農(nóng)業(yè)部組織的全國超級稻品種認定實產(chǎn)驗收中，常優(yōu)2號百畝優(yōu)質(zhì)雜交粳稻現(xiàn)場機收平均產(chǎn)量12 534 kg/hm2，典型田塊最高達12 853.5 kg/hm2，創(chuàng)下了國標(biāo)1級優(yōu)質(zhì)米、同類型雜交粳稻組合國內(nèi)最高單產(chǎn)。
1.3 平臺建設(shè)
在平臺建設(shè)方面，在省雜交晚粳稻工程技術(shù)研究中心的基礎(chǔ)上，新增了5個重量級的科研平臺，分別為國家雜交水稻工程技術(shù)研究中心常熟分中心、國家（常熟）農(nóng)作物區(qū)域試驗站，國家發(fā)改委新增千億斤糧食產(chǎn)能規(guī)劃科技支撐實驗室、江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技集成創(chuàng)新與推廣示范基地、常熟理工―端木銀熙水稻育種研究推廣中心。這些平臺的建立、提升為糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和地方經(jīng)濟社會的發(fā)展提供科技支撐做出重大貢獻。
2 常熟市雜交水稻制種產(chǎn)量現(xiàn)狀
2014―2016年，常熟市雜交水稻制種總面積108 hm2，平均產(chǎn)量1 155 kg/hm2。其中，2014年制種總面積42.67 hm2，平均產(chǎn)量885 kg/hm2（常優(yōu)2號產(chǎn)量較2013年明顯減產(chǎn)）；2015年制種總面積35 hm2，平均產(chǎn)量1 590 kg/hm2；2016年制種總面積30.33 hm2，平均產(chǎn)量1 005 kg/hm2，各品種較常規(guī)水平明顯減產(chǎn)。
3 風(fēng)險分析
通過近幾年對常熟市雜交水稻制種的研究發(fā)現(xiàn)，在相同制種技術(shù)且其他條件基本同等的情況下，制種產(chǎn)量的高低與雜交水稻在父母本開花、授粉階段（即抽穗揚花期、成熟收獲期）臺風(fēng)、連續(xù)陰雨、低溫寒潮天氣有明顯的關(guān)系。2014年常優(yōu)2號制種產(chǎn)量的大幅減產(chǎn)是由于抽穗揚花期遭遇惡劣臺風(fēng)天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，從而造成大幅減產(chǎn)；2016年常優(yōu)4號、常優(yōu)5號、常優(yōu)6號制種大幅減產(chǎn)是由于抽穗揚花期、成熟收獲期遭遇連續(xù)陰雨及低溫天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，造成大幅減產(chǎn)，部分田塊產(chǎn)量甚至低于750 kg/hm2（2016年常規(guī)水稻生產(chǎn)也由于連續(xù)陰雨及低溫天氣造成明顯減產(chǎn)）[2]。
4 對策
4.1 合理引導(dǎo)雜交水稻品種布局
農(nóng)業(yè)主管部門要合理引導(dǎo)，在“四個百萬畝”的基礎(chǔ)上優(yōu)化雜交水稻種植面積及品種布局，從而合理控制各雜交水稻品種的制種面積，降低不利因素對制種產(chǎn)量的影響，最大程度地規(guī)避風(fēng)險，保障制種、用種安全[3-4]。
4.2 提升制種水平和技術(shù)
農(nóng)業(yè)技術(shù)部門要創(chuàng)新提升制種水平和技術(shù)，研究培育抗低溫、抗高水分特性的雜交水稻新品種，從而大大降低制種風(fēng)險，提高制種效益[5-7]。
4.3 建立水稻繁育推廣風(fēng)險補助資金
探索建立水稻繁育推廣風(fēng)險補助資金[8-10]，扶持雜交水稻新品種，尤其是自主知識產(chǎn)權(quán)雜交水稻品種的繁育與推廣。對承擔(dān)雜交水稻繁育任務(wù)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在遭受自然災(zāi)害及其他不可抗力因素造成制繁種減產(chǎn)減收情況下即效益低于預(yù)期水平時，由經(jīng)營主體提出申請，市農(nóng)業(yè)主管部門組成專家小組，通過核實生產(chǎn)面積、檢查種子生產(chǎn)技術(shù)檔案、現(xiàn)場測產(chǎn)資料、氣象證明材料及其他相關(guān)資料綜合分析減產(chǎn)原因、利益受損程度提出書面補助意見，最終由主管部門核定進行適當(dāng)補助，以保護制繁種生產(chǎn)者利益，穩(wěn)定種子生產(chǎn)，促進雜交水稻品種在常熟市的推廣應(yīng)用，保障常熟市水稻生產(chǎn)安全[11-12]。
5 參考文獻
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關(guān)鍵詞：第三方支付 沉淀資金 資金監(jiān)管
近年來，第三方支付蓬勃發(fā)展，它的出現(xiàn)使原本完全被銀行掌控的交易過程被割裂成為兩個相對獨立的過程：第三方支付平臺掌握著客戶的支付指令，銀行按照指令將資金由客戶賬戶劃入支付第三方支付中介賬戶和將資金由支付中介賬戶轉(zhuǎn)入賣方賬戶，平臺由此進入了支付結(jié)算體系。從這個角度看，第三方支付企業(yè)對銀行施加在交易上的資金流向監(jiān)控起到了一定的屏蔽作用。網(wǎng)上交易的中介者地位使第三方支付平臺可以從事資金吸儲并形成了大量的沉淀資金。有業(yè)內(nèi)人士估計,按目前支付寶日交易額14億元的規(guī)模來測算,考慮到出項資金和進項資金之間的時間差,沉淀資金每月至少在100億元左右，其活期利息就高達9.8萬元。除了支付寶,易寶支付、財付通等幾家公司的規(guī)模也不小,而全國第三方支付公司,目前已經(jīng)達到300多家的規(guī)模。以此推算,月沉淀資金總額及活期利息,都將是一個龐大的資金“水庫”。
最先明確提出沉淀資金概念的是李芳（2007），她認為如果沉淀資金得不到有效的管理，可能導(dǎo)致償付風(fēng)險和金融風(fēng)險。有報告 對第三方支付產(chǎn)生的沉淀資金進行了定量研究和法律屬性分析，提出了基于沉淀資金估算的保證金制度和基于8種合意選擇的事先協(xié)商模型。但是該模型沒有考慮資金的停留時間，缺乏廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)，有待改進。范妙星（2009）指出，很多第三方支付對消費者都是免費的，存在信用卡套現(xiàn)的空間，這種免費模式對有迫切盈利目標(biāo)的銀行構(gòu)成巨大沖擊。
從企業(yè)采用的清算模式來看，第三方支付中往往規(guī)定只有當(dāng)買家收到商品并做出收獲確認后，系統(tǒng)才能把貨款劃歸到賣家的賬戶。從而買方發(fā)出貨款，到系統(tǒng)經(jīng)買方確認將貨款劃歸到賣家賬戶這兩個時間差的存在就使在途資金的形成成為可能。沉淀在第三方支付企業(yè)的資金主要由兩部分構(gòu)成：來自于交易過程中的在途資金和交易前后暫時存放在第三方支付平臺里的資金；另外，買家將資金長時間存放于其第三方支付平臺賬戶的行為也形成了沉淀資金的第二方面，隨著第三方支付平臺用戶數(shù)量的急劇增加，資金沉淀量將會非常巨大。沉淀資金處于監(jiān)管的真空地帶，存在著巨大風(fēng)險。盡管目前《辦法》第24條明確規(guī)定：沉淀資金不是第三方支付企業(yè)的自有資金，不得挪用。從法律意義上來說，這筆資金的所有者仍然是用戶，只是暫時存放在第三方支付企業(yè)的賬戶上，那么由這筆資金產(chǎn)生的收益也歸屬于資金所有者。
對于用戶和銀行來說，這就像是一個黑匣子，他們并不清楚的知道企業(yè)將他們存放在其賬戶上的資金用往何處，無力監(jiān)督其對沉淀資金的使用，或者說監(jiān)督成本過高。所以即使第三方支付運用資金獲得了收益，用戶也不可能追索收益。而如果將這筆資金用于投資，在監(jiān)管者真空，用戶無力追索收益的情況下，成功則獲得高額回報，一旦失敗，則損失將會由用戶等其他主體分擔(dān)。但是畢竟第三方支付不是銀行，其資金量也不能會銀行相比，其投資能力也不如成熟商業(yè)銀行，投資失敗導(dǎo)致財務(wù)困境的可能性較大。用戶原本用于消費的資金將不可能全額索回，更有可能導(dǎo)致電子商務(wù)的賣家由于資金短缺而經(jīng)營失敗破產(chǎn)倒閉，進而引起一系列的問題。
因此，加強第三方支付平臺的沉淀資金的監(jiān)管對維護我國金融市場的穩(wěn)定具有重要意義。美國對于第三方支付資金沉淀的監(jiān)管問題的重點并不是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給客戶，而是將安全機制和風(fēng)險分析根植于后臺的業(yè)務(wù)邏輯和用戶行為分析。在歐洲，公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或者電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)，因為歐盟規(guī)定第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或者電子貨幣。歐美對其監(jiān)管主要是通過執(zhí)照的審慎審批和對用戶資金投資的限制進行的。
借鑒歐美的經(jīng)驗，我國對于第三方支付資金沉淀的監(jiān)管首先要上升到法律層面。中國人民銀行在2010年9月1日頒布的《非金融機構(gòu)支付管理辦法》明確了中國人民銀行是第三方支付的主要監(jiān)管者，負責(zé)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易經(jīng)營過程中的監(jiān)管。但是隨第三方支付迅猛的發(fā)展勢頭以及其業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，該《辦法》已經(jīng)不能滿足全面監(jiān)管的需要，進一步完善規(guī)范法律法規(guī)具有重要的現(xiàn)實意義。
另外，資金沉淀的監(jiān)管問題是一個復(fù)雜的過程，不僅僅需要中國人民銀行發(fā)揮主要監(jiān)管者的作用，還需要各級工商管理部門、稅務(wù)部門以及信息技術(shù)管理部門等多方面的配合，形成部門之間的聯(lián)動，擴大深化監(jiān)管的范圍。此外，我國可以引入第三方支付的評級制度，將網(wǎng)絡(luò)安全、沉淀資金監(jiān)控等作為評價參數(shù)，從而量化監(jiān)管評價體系。
最后，由于第三方支付涉及到虛擬貨幣的發(fā)行，因此監(jiān)管機構(gòu)必須加強對虛擬貨幣的檢測與核實。虛擬貨幣以收取等值人民幣資金為前提，因此可以將虛擬貨幣的監(jiān)控納入我國M1貨幣檢測體系，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動收集虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，評估其風(fēng)險狀況。
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關(guān)鍵詞：P2P借貸；風(fēng)險；控制措施
中圖分類號：F83
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.01.047
1引言
近年來科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對世界的發(fā)展產(chǎn)生了深刻而廣泛的影響，而且這一進程仍在加速，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透入生活的角角落落，潛移默化的改變著人們的消費習(xí)慣和社交理念等諸多方面。在這場信息革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新的里程碑，成為了這幾年最熱門的話題之一。
P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個代表性行業(yè)，發(fā)展迅速，全球最大的P2P借貸平臺Lending Club于2014年底以大約90億美元的市值成功登陸紐交所，得到了國內(nèi)外市場的多方關(guān)注。但是P2P借貸在快速成長的同時，也凸顯出一些棘手的問題：跑路事件、平臺詐騙層出不窮，風(fēng)險控制、剛性兌付的爭論不絕于耳。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2016年11月底，P2P借貸存在跑路、歇業(yè)、倒閉和涉嫌詐騙的平臺共有2838家，其中，停業(yè)類型的平臺數(shù)量占比為42.81%，問題平臺的平臺數(shù)量占比為57.19%。在這些問題平臺中，主要以跑路問題為主，占比超過60%。速度與風(fēng)險揭示了我國P2P借貸行業(yè)已經(jīng)走到了重要的十字路口，可見，對P2P借貸平臺的風(fēng)險研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。
2P2P借貸平臺的相關(guān)研究
馬運全（2012）認為P2P借貸公司存在資金安全缺乏保障、信息泄露和非法集資等隱患，逆向選擇和道德風(fēng)險問題也在一定程度上扭曲了借貸市場，提出必須通過加強立法和監(jiān)督管理等措施，對P2P借貸進行規(guī)范和矯正。
苗曉宇（2012）以“人人貸”為例，從信用、市場、操作、流動性和政策五個方面對P2P借貸平臺進行了風(fēng)險分析，并從國家層面和監(jiān)管層面提出了風(fēng)險防范措施。
葉湘榕（2014）認為P2P借貸作為一種新型金融組織形式，是對傳統(tǒng)金融體系的有益補充，具體分析了P2P借貸的共性風(fēng)險和特性風(fēng)險，從監(jiān)管的基本原則、制定監(jiān)管方案和加強行業(yè)自律三個方面提出監(jiān)管措施。
禹海慧（2014）認為我國P2P借貸平臺呈現(xiàn)出無序發(fā)展和不斷異化的狀態(tài)，隱含巨大的法律風(fēng)險和道德風(fēng)險，提出我國應(yīng)以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為主導(dǎo)，通過業(yè)務(wù)活動監(jiān)管、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、資金和利率監(jiān)管等措施來規(guī)范P2P借貸平臺的發(fā)展。
3P2P借貸平臺風(fēng)險的現(xiàn)狀
3.1信用風(fēng)險
2015年前后，大量P2P借貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，這些平臺中大多數(shù)都不具備貸后管理能力和信用評估能力，再加上行業(yè)競爭加劇、資產(chǎn)多元化和增信能力弱化等情況的疊加，兩種信用風(fēng)險凸顯。一是重復(fù)借貸風(fēng)險，P2P借貸平臺中的各公司交流甚少，沒有形成信息共享機制，這使一部分人群同時在多家網(wǎng)站注冊并貸款，籌集資金。他們可以通過不斷吸收新的存款來償還之前借款的本金和利息，最終形成“龐氏騙局”。二是人員流動風(fēng)險，在競爭如此激烈的市場中人才爭奪戰(zhàn)頻頻發(fā)生，不同平臺之間互挖風(fēng)控人員和銷管人員，業(yè)內(nèi)人員的流動性大幅攀升，難免會存在短暫的職位空缺，此時就容易產(chǎn)生道德風(fēng)險和信息不對稱，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險和剛性兌付風(fēng)險。
3.2市場風(fēng)險
近年來中國經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)在經(jīng)濟下行的大環(huán)境下產(chǎn)生了一系列連鎖反應(yīng)：首先是產(chǎn)出下降，使得企業(yè)的利潤率降低，故而降低了企業(yè)的償債能力，再加上市場上貨幣供給不足，企業(yè)很難通過銀行借貸獲得融資，所以企業(yè)便會轉(zhuǎn)向P2P借貸，這無疑造成了P2P借貸環(huán)境的惡化。當(dāng)然，也有部分平臺為應(yīng)對此現(xiàn)象在不同程度上開展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，但此舉似乎并未達到預(yù)期的目的，反而使得部分風(fēng)險從貸款人轉(zhuǎn)移至借貸平臺。大多數(shù)P2P借貸平臺的注冊資本在3000萬左右，雖然設(shè)有一定數(shù)額的風(fēng)險金，但是這與平臺的交易量并不在一個數(shù)量級，一旦出現(xiàn)大量違約或壞賬率攀升的情況就有可能導(dǎo)致平臺崩塌。
3.3操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、員工和信息系統(tǒng)不完善或者有漏洞造成損失的風(fēng)險，主要分為兩類：管理風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。一方面，在P2P借貸行業(yè)發(fā)展初期，借款額度相對較低，審貸人員僅憑個人授權(quán)就能審核貸款，這為審貸人員進行技術(shù)騙貸提供了很大的便利。后來大額貸款盛行后，更加增強了審貸人員技術(shù)騙貸的動力，甚至出F了多名審貸人員合作騙貸的現(xiàn)象。另一方面，P2P借貸平臺的安全技術(shù)并不成熟，許多P2P借貸軟件是委托第三方中小型軟件公司進行開發(fā)，這些公司以較低的成本快馬加鞭完成開發(fā)，其安全性與穩(wěn)定性可想而知，難免會成為黑客攻擊的目標(biāo)，最終造成巨大的損失。
4健全P2P借貸平臺風(fēng)險控制措施的建議
4.1完善信用評估制度
信用評估在P2P借貸平臺中扮演著重要的角色，它不僅決定了借款人的借款額度、借款利率和還款期限，還為放貸人對借款人的評估提供了一個比較客觀的標(biāo)準(zhǔn)，所以一個完善的信用評估制度必不可少。首先，應(yīng)該盡可能多的去獲取客戶信用記錄，包括個人基本信息、借貸信息和信用卡的使用信息等。其次，制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，并建立“不良信用客戶”系統(tǒng)，對那些不誠信的客戶進行限入措施。最后，對客戶的評價結(jié)果進行實時更新，及時調(diào)整新增問題客戶的評價結(jié)果，并將相關(guān)信息與銀行、電信以及人才中心等有關(guān)機構(gòu)共享。
4.2健全監(jiān)管制度
當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患頻現(xiàn)，P2P借貸平臺中的客戶信息很容易被不良分子盜取，所以監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善P2P借貸平臺風(fēng)險控制方面的規(guī)定。當(dāng)然，在監(jiān)管的同時，還要為行業(yè)的發(fā)展留下一定的空間。在監(jiān)管方式上更多的向有經(jīng)驗的國家學(xué)習(xí)，除了風(fēng)險控制紅線等硬性指標(biāo)外，在不違背審慎原則的前提下，盡可能的發(fā)揮市場的自我調(diào)節(jié)作用。同時，在P2P行業(yè)落實實名制原則，明確每一筆資金的流向，劃定行業(yè)的進入門檻，對從業(yè)人員設(shè)置相應(yīng)的資質(zhì)要求，充分披露信息，既要披露自身和運營信息，也要進行風(fēng)險提示。加強行業(yè)自律組織的建設(shè)，推動行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，增強信息共享意識，嚴(yán)厲打擊偽P2P借貸平臺。
4.3加強貸前審核
P2P借貸平臺的貸前審核不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸前審核，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行側(cè)重于對借款人的個人信息、償債能力、信用等級等方面的審核，以降低壞賬發(fā)生的可能性，而P2P借貸平臺除了上述審核外，還要對放貸人及其資金來源進行審核。P2P借貸的快速發(fā)展在很大程度上得益于網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)也大大降低了借貸雙方的信息透明度，使偽造相關(guān)資料更為便利，以至于借貸雙方間產(chǎn)生了嚴(yán)重的信息不對稱，進而導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險等問題，所以必須要加強P2P借貸平臺的貸前審核。
4.4巧用大數(shù)據(jù)
未來是大數(shù)據(jù)的時代，大數(shù)據(jù)時代的經(jīng)濟模式是一種著重用數(shù)據(jù)提升企業(yè)效率、增加企業(yè)價值的新型商業(yè)模式，它具有產(chǎn)業(yè)價值鏈短、運營成本低和滲透性強等特點。美國P2P公司大多利用大數(shù)據(jù)來進行風(fēng)險控制，但是在中國卻寥寥無幾，或許阿里集團算是一個成功的例子。如果想用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制，必須要獲得兩類數(shù)據(jù)：一是客戶風(fēng)險定價的數(shù)據(jù)，二是客戶的還款意愿。美國的征信體系相對完善，想獲取上述數(shù)據(jù)并不困難，但是在中國，數(shù)據(jù)本身并不完整，而且沒有權(quán)威的第三方機構(gòu)對客戶進行風(fēng)險評估，懲罰機制也不明確，所以難以有效的實施大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制。阿里集團之所以能夠成功實施大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，主要原因在于它自身就是一個商業(yè)生態(tài)圈，掌握了所有客戶的交易數(shù)據(jù)，并用“差評”機制替代了懲罰機制。所以，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將會是P2P風(fēng)控領(lǐng)域中前景廣闊的一塊版圖。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】低矮建筑物；風(fēng)工程；風(fēng)災(zāi)評估
1 前言
風(fēng)災(zāi)是自然災(zāi)害的主要災(zāi)種之一。風(fēng)災(zāi)損失最嚴(yán)重的為臺風(fēng)、風(fēng)暴潮和龍卷風(fēng)所引起。
2 低矮建筑物抗風(fēng)性能研究現(xiàn)狀
研究低矮建筑風(fēng)荷載作用和破壞機理的難度在于[1]：近地高紊流模擬困難；低矮建筑一般較為密集，因而干擾效應(yīng)嚴(yán)重；雷諾數(shù)模擬也很困難；強風(fēng)作用下門窗突然破壞，引起內(nèi)壓突增，其機理復(fù)雜。
在進行低矮建筑風(fēng)洞試驗時，需要注意：（1）不需要模擬完全邊界層，但近地的高紊流必須盡量準(zhǔn)確模擬；（2）模擬Re 數(shù)效應(yīng)；（3）模擬Je數(shù)。
利用模型現(xiàn)場測量和風(fēng)洞試驗，已初步認識到低矮建筑的風(fēng)荷載作用機理和破壞機理：（1）來流紊流及上游建筑的尾流；（2）拐角處的局部分離和漩渦脫落；（3）考慮相關(guān)性的有效峰值荷載；（4）門窗的突然破壞而導(dǎo)致建筑物內(nèi)壓的急劇變化。
從調(diào)查結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)如何改善建筑外形以減小所受的風(fēng)荷載,特別是屋面體系所受的風(fēng)荷載是解決低層房屋抗風(fēng)問題的關(guān)鍵。
2.1 低矮建筑物建筑體型的影響
建筑物的外觀尺寸對其各個表面的平均風(fēng)壓系數(shù)有著明顯的影響。雖然學(xué)者們對此早有定論，但是一些新的看法也逐漸提出。
國外學(xué)者采用風(fēng)洞實驗方法分析比較了低層房屋不同屋面形式，在不同風(fēng)向角下其屋面平均風(fēng)壓系數(shù)的空間分布特征。并發(fā)現(xiàn)將平屋面的邊緣由直角改為斜角，可減小屋面局部面積的平均吸力。
2.2 低矮建筑物屋檐構(gòu)造的影響
2.2.1 挑檐影響
低層房屋的屋檐構(gòu)造和屋面材料對屋面的風(fēng)壓分布有著特殊的影響。由于挑檐在迎風(fēng)面上下表面均有較大風(fēng)載作用，因此該部位的風(fēng)載較屋面其它部位更加不利。
我國學(xué)者對我國東南沿海地區(qū)廣泛采用的帶挑檐的低層雙坡屋面房屋進行了深入廣泛的研究。近來顧明等在風(fēng)洞試驗基礎(chǔ)上，采用Fluent610軟件平臺和雷諾應(yīng)力模型，對一類帶挑檐的低層雙坡房屋屋面風(fēng)壓影響因素進行了數(shù)值模擬研究。 [2][3]
2.2.2 女兒墻影響
國外學(xué)者Kopp對局部不等高女兒墻已經(jīng)做了很多試驗，試驗表明設(shè)置擾流板或多孔女兒墻能有效地減小屋頂角部、屋頂邊緣和屋頂內(nèi)部的風(fēng)吸力，轉(zhuǎn)角處局部加高的女兒墻或在轉(zhuǎn)角處設(shè)置溝槽的女兒墻都能有效降低屋頂?shù)娘L(fēng)吸力。
國內(nèi)學(xué)者張松等利用CFD 軟件CFX10，采用SST k- X模型和結(jié)構(gòu)化網(wǎng)格對一平屋頂?shù)桶课荼砻嫫骄L(fēng)壓進行了數(shù)值模擬結(jié)果表明，4 種女兒墻都能較好地減小屋頂角部的峰值負壓。[4]
2.3 屋面材料的影響
屋面覆面材料在遭遇強風(fēng)時會脫落和損害，導(dǎo)致整個屋蓋的破壞。
研究認為在屋面覆蓋層與屋面結(jié)構(gòu)層之間設(shè)置一定的間隔物以使覆蓋層上下保持一定的通透性，可以大大降低覆蓋層表面所受的負風(fēng)壓，使之避免破壞。
2.4 數(shù)據(jù)庫輔助設(shè)計
美國國家標(biāo)準(zhǔn)工程技術(shù)協(xié)會和德克薩斯科技大學(xué)合作進行了減輕風(fēng)災(zāi)的研究，低矮建筑空氣動力學(xué)數(shù)據(jù)庫成為這項研究的內(nèi)容之一，其目的是為抗風(fēng)設(shè)計提供建筑物表面的風(fēng)壓時程數(shù)據(jù)。
由于低矮建筑的體型千差萬別，數(shù)據(jù)庫很難為設(shè)計工作提供全部體型建筑物精確的風(fēng)壓數(shù)據(jù)，所以采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來解決這個問題。其原理就是根據(jù)數(shù)據(jù)庫中已有可供的參考建筑物表面風(fēng)壓時程來推算未知建筑物的表面風(fēng)壓時程。
3 城市風(fēng)災(zāi)評估
在城市公共安全研究中，無論是各種主要的自然災(zāi)害，還是人為的工業(yè)災(zāi)害，對其監(jiān)測、預(yù)報、評估以及防災(zāi)、救災(zāi)、恢復(fù)、教育、保險與綜合管理的每一過程和環(huán)節(jié)都與空間的地理要素密切相關(guān)。
根據(jù)系統(tǒng)需求分析和開發(fā)目標(biāo), 城市公共安全應(yīng)急決策支持系統(tǒng)主要包括以下幾個系統(tǒng)：[6]
3.1 基礎(chǔ)信息子系統(tǒng)。它具有維護和管理基礎(chǔ)信息所需的基本功能。所謂基礎(chǔ)信息包括城市概況、政府機構(gòu)、重要公共場所、房屋建筑、基礎(chǔ)設(shè)施等。基礎(chǔ)設(shè)施主要包括生命線( 供水、供電、排水、通信、燃氣、道路等) 、堤壩和廢棄物系統(tǒng)。
3.2 災(zāi)害信息子系統(tǒng)。它具有維護和管理災(zāi)害信息所需的基本功能。災(zāi)害信息主要包括應(yīng)急指揮中心、消防機構(gòu)、環(huán)境機構(gòu)、公安機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)，避難場所、物資場所等。
3.3 危險源管理子系統(tǒng)。它對城市內(nèi)的重大危險源進行管理，在地圖顯示出各個重大危險源的地理位置，實現(xiàn)對危險源信息的錄入、檢查及查詢，并以文字、圖片、視頻等多媒體手段詳細生動地展示單個危險源。
3.4 風(fēng)災(zāi)分析子系統(tǒng)。通過輸入臺風(fēng)的路徑和相應(yīng)風(fēng)級，得到臺風(fēng)的影響范圍，再與建筑物和種植用地圖層進行疊加分析，從而可以大致預(yù)測風(fēng)災(zāi)的損失。
3.5 地震、火災(zāi)、洪災(zāi)等分析子系統(tǒng)
3.6 公共安全規(guī)劃子系統(tǒng)。對各類抗災(zāi)力量和重大危險源進行公共安全規(guī)劃， 從而得到各抗災(zāi)力量的有效服務(wù)范圍和資源設(shè)置，以及重大危險源的死亡區(qū)、重傷區(qū)和輕傷區(qū)。
3.7 應(yīng)急決策子系統(tǒng)。為提高緊急救援反應(yīng)速度和協(xié)調(diào)水平，以知識庫的形式向決策者提供歷史災(zāi)情庫、法律法規(guī)庫和突發(fā)性事故及災(zāi)害的應(yīng)急預(yù)案等。
3.8 系統(tǒng)總控模塊。以數(shù)據(jù)庫、模型庫和知識庫作為基本信息支撐，通過總控模塊構(gòu)筑系統(tǒng)的運行環(huán)境，輔以友好的用戶界面和人機對話過程，有效地實現(xiàn)各子系統(tǒng)相互之間的數(shù)據(jù)共享、互通和協(xié)調(diào)工作。
我們的任務(wù)是根據(jù)不同結(jié)構(gòu)風(fēng)災(zāi)的不同特點，研究風(fēng)災(zāi)風(fēng)險源的識別方法和靈敏度分析方法；根據(jù)風(fēng)災(zāi)發(fā)生的隨機性和分析評估的模糊性，考慮包括低矮建筑在內(nèi)的結(jié)構(gòu)風(fēng)災(zāi)總風(fēng)險、風(fēng)險空間分布轉(zhuǎn)換，工程投入、風(fēng)險損失與可承受風(fēng)險水平的關(guān)系，研究風(fēng)災(zāi)風(fēng)險分析和評估的概率方法和模糊方法及其它新方法；研究結(jié)構(gòu)風(fēng)險管理決策系統(tǒng)。
4 結(jié)論
通過上文關(guān)于低矮建筑物抗風(fēng)研究現(xiàn)狀的分析與發(fā)展風(fēng)災(zāi)評估系統(tǒng)所需完成的任務(wù)闡述，使我們看清了我國在低矮建筑物抗風(fēng)性能研究方面的成果，也看出了與國外學(xué)者及科學(xué)本質(zhì)的差距，還有很多空間等待我們?nèi)パ芯俊?/p>
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸平臺;風(fēng)險管理;內(nèi)部控制P2P
網(wǎng)貸平臺彌補了當(dāng)前我國傳統(tǒng)金融體系的不足，是發(fā)展經(jīng)濟和獲取資金來源的重要介質(zhì)，例如:小額貸款方面的不足，為更多的投資者增置可用資金開辟了新的渠道。而伴隨著我國金融經(jīng)濟的高速發(fā)展，該平臺受到多方面影響，使內(nèi)部風(fēng)險管理無法得到全過程的監(jiān)控和監(jiān)督，進而使整個行業(yè)中出現(xiàn)運營混亂、問題層出的現(xiàn)象。因此站在企業(yè)長久發(fā)展的角度分析，網(wǎng)貸平臺企業(yè)應(yīng)該不斷完善自身的內(nèi)部風(fēng)險管理和控制機制，在降低風(fēng)險管控發(fā)生概率的同時提高網(wǎng)貸平臺的信用度，從而促進P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。以下對此進行了深入的探究和分析。
一、P2P網(wǎng)貸平臺主要風(fēng)險類型
根據(jù)整體環(huán)境產(chǎn)生的破壞性影響進行劃分，基本風(fēng)險關(guān)系著整個行業(yè)的發(fā)展;而特定風(fēng)險是由企業(yè)內(nèi)部管理造成的，以下對兩種風(fēng)險類型進行了劃分。
(一)基本風(fēng)險P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的風(fēng)險較多，基本風(fēng)險是當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺中出現(xiàn)次數(shù)最多的一種風(fēng)險類別。P2P網(wǎng)貸平臺中的基本風(fēng)險主要是指網(wǎng)貸者在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時，在網(wǎng)貸平臺中無法隨時規(guī)避的風(fēng)險，這種風(fēng)險關(guān)系著整個行業(yè)的發(fā)展。例如:信用風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險等產(chǎn)生的風(fēng)險。
(二)特定風(fēng)險特定風(fēng)險與基本風(fēng)險有著本質(zhì)上的區(qū)別，這些特定風(fēng)險主要是由企業(yè)內(nèi)部管理不足或者管控能力較差等方面的因素而產(chǎn)生的風(fēng)險。其對于整體的環(huán)境影響較小。另外與基本風(fēng)險相比，特定風(fēng)險管控相對便捷，其一般都是在企業(yè)管理過程中出現(xiàn)效率較低和管控不足等情況下產(chǎn)生。由此可見，特定風(fēng)險主要包含信息不對稱風(fēng)險、投資風(fēng)險和結(jié)算風(fēng)險以及信息安全風(fēng)險。這些風(fēng)險的發(fā)生需要引起企業(yè)重視，在開展內(nèi)部控制工作時注意以上幾個方面產(chǎn)生的風(fēng)險。
二、B公司內(nèi)部風(fēng)險控制的影響因素
(一)內(nèi)部控制環(huán)境企業(yè)內(nèi)部控制環(huán)境的好壞直接關(guān)系著員工的控制意識，也是企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵動力。企業(yè)內(nèi)部控制環(huán)境因素主要包括內(nèi)部和外部環(huán)境，其中外部環(huán)境主要是由國家政策、法律環(huán)境和道德環(huán)境等方面組成的;內(nèi)部控制環(huán)境本文主要是從組織結(jié)構(gòu)、管理因素和企業(yè)文化三個方面分析。1．組織結(jié)構(gòu)B公司的內(nèi)部構(gòu)架主要是由管理層、營銷部門、風(fēng)控部門、運營部門(基礎(chǔ)運營、信息技術(shù)、客服)、人力資源管理部門、財務(wù)管理部門、法務(wù)部門等構(gòu)成。2．管理因素內(nèi)部控制環(huán)境因素的變化，管理層需要對內(nèi)部控制的運行效率進行評估，以對內(nèi)部控制進行及時的調(diào)整。其中企業(yè)高層管理人員作為企業(yè)人力資源的核心，其決定著企業(yè)管理水平，企業(yè)管理層的行為需要從企業(yè)財務(wù)中的管理費用中體現(xiàn)出來，企業(yè)投入到內(nèi)部控制的資源越多，其費用也會增多，內(nèi)部控制越健全，內(nèi)部控制也就得到更好的保障，提升管控的高效性。3．企業(yè)文化優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠激發(fā)員工的工作斗志，能夠?qū)ζ髽I(yè)增強認同感和忠誠度，進而更好的落實自身的職責(zé)。因此，加強內(nèi)部控制需要重視企業(yè)文化，這樣才能營造統(tǒng)一意志的企業(yè)文化氛圍，在領(lǐng)導(dǎo)者的帶領(lǐng)下，提高企業(yè)人員的內(nèi)部控制意識，促進企業(yè)快速成長。
(二)內(nèi)部風(fēng)險管控審核流程其一，項目經(jīng)理介紹報審業(yè)務(wù)盡職調(diào)查情況。包括業(yè)務(wù)類型、申請機構(gòu)/企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信情況、管理狀況、風(fēng)險度測評情況、大額貸款項目概況、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品授信額度、產(chǎn)品操作模式及調(diào)查方法等，陳述個人對報審業(yè)務(wù)的意見。其二，風(fēng)險經(jīng)理介紹對報審業(yè)務(wù)的審核情況。(1)產(chǎn)品審核:包括對報審產(chǎn)品所設(shè)定的適用范圍、受理條件、審查標(biāo)準(zhǔn)、授信額度、操作模式、風(fēng)險控制措施等進行審核。(2)招標(biāo)項目審:包括對項目資料的完備性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險評估情況審核等方面。(3)業(yè)務(wù)部門總監(jiān)對盡職調(diào)查情況做必要的補充，并陳述部門意見。(4)各評委對報審業(yè)務(wù)匯報和報告中不明的情況進行提問，分別由項目經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等相關(guān)人員解答。(5)評委進行書面表決，并在會議當(dāng)場或會議結(jié)束后的半個工作日內(nèi)將評審意見表提交給評審會秘書。
(三)內(nèi)部監(jiān)督管理1．內(nèi)部監(jiān)管部門的設(shè)立B公司內(nèi)部需要開設(shè)風(fēng)險監(jiān)管部門，并建立相關(guān)內(nèi)部控制制度，如《風(fēng)險管理制度》《貸后管理實施辦法》等，各崗位各司其職，若發(fā)生職責(zé)范圍內(nèi)的失誤，計入該月的考核。同時，B公司還設(shè)立了審計委員會。負責(zé)審查企業(yè)內(nèi)部控制，監(jiān)督內(nèi)部控制的有效實施和內(nèi)部控制自我評價情況，協(xié)調(diào)內(nèi)部控制審計及其他相關(guān)事宜等。另外B公司設(shè)置專門的風(fēng)控人員，負責(zé)對借款人申請發(fā)標(biāo)的標(biāo)的基礎(chǔ)材料進行審核，基礎(chǔ)材料見風(fēng)控人員出具的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)及信息披露要求，收集借款人的紙質(zhì)基礎(chǔ)材料，核實標(biāo)的真實性、借款人的資質(zhì)及是否全面，獨立做出同意或不同意發(fā)標(biāo)的決定。2．監(jiān)督審核過程和反饋機制第一，監(jiān)督審核過程:首先，提交借款申請后，由專門的風(fēng)控委員會或者監(jiān)督管理部門對提交的借款申請進行審核。然后再對借款人的信息、借款材料的真實度、材料齊備性等進行審核，如果審核通過可以進行下一步，相反則重新填寫審核申請。第二，反饋機制:B公司對借款人提出的發(fā)標(biāo)申請，通過分設(shè)審核崗及復(fù)核崗，責(zé)任分離、相互制約，審核崗審核資料的真實性、完整性，復(fù)核崗保障信息準(zhǔn)確、金額、期限無誤。在提出相應(yīng)的反饋意見后對借款進一步完善，從而減少不良風(fēng)險的發(fā)生。
三、B公司網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管控存在的問題
(一)資產(chǎn)端風(fēng)險評估準(zhǔn)確性的風(fēng)險1．網(wǎng)貸人的信用風(fēng)險P2P信用風(fēng)險主要是由借款人到期沒有償還資金的風(fēng)險。其主要是因為企業(yè)管控人員缺少對借款人的信用展開有效的追蹤管理。例如:P2P網(wǎng)貸平臺并不能像銀行的征信系統(tǒng)一樣對借款人的資信情況進行掌握，并開展有效的貸后管理，這就導(dǎo)致很多借款人在平臺中進行借款，平臺管理人員僅憑借自身掌握的數(shù)據(jù)對借款人的資質(zhì)進行審核，例如:風(fēng)險控制人員對借款人的還款能力或者是否在其他平臺中借款等原因造成的無法還款的現(xiàn)象。2．網(wǎng)貸人的市場環(huán)境風(fēng)險其一，受到同行業(yè)競爭的影響。我國對于該行業(yè)所提出的監(jiān)管細則并沒有完全落實，從2015開始，該行業(yè)處于分化整合期，成交量下降，一些小的平臺逐漸被淘汰。其二，我國P2P網(wǎng)貸經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)進入到整治時期，無論是從借款期限還是在壞賬率、違約率等方面都有了一定的提升。3．技術(shù)安全風(fēng)險P2P網(wǎng)貸平臺主要是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的，其很容易受到黑客等的入侵產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險，一旦入侵將會給投資者帶來較大的經(jīng)濟損失，例如:DDOS流量攻擊，很容易發(fā)生網(wǎng)站癱瘓的現(xiàn)象。
(二)信息披露不明確2016年，我國的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員出臺了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的相關(guān)管控暫行辦法，該規(guī)定中對中介機構(gòu)提出了幾點建議，例如:中介機構(gòu)應(yīng)該對網(wǎng)站中網(wǎng)貸人的基本信息、融資項目基本信息和風(fēng)險評估以及可能產(chǎn)生的風(fēng)險、資金的運用情況等進行披露。
(三)缺乏風(fēng)險評估和控制體系目前，B公司在經(jīng)營過程中采用行之有效的風(fēng)險評估方法能夠靈活地應(yīng)對出現(xiàn)的各種類型的風(fēng)險，對風(fēng)險的識別和評估能夠幫助該企業(yè)制定出應(yīng)對的方案，從而減少各項風(fēng)險的發(fā)生，減少經(jīng)濟損失的過多支出。B公司在風(fēng)險管理上需加強重視，完善風(fēng)險評估機制和風(fēng)險評估流程建立。
四、完善的內(nèi)部控制建議
(一)加強對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督和管控1．監(jiān)管內(nèi)容與部門管控能力的提升其一，銀監(jiān)會需要加大對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管控，并對該行業(yè)的準(zhǔn)入資格方面建立完善的制度，例如:組織結(jié)構(gòu)、從業(yè)者的各項信用情況、基礎(chǔ)設(shè)施和公司的規(guī)模等方面;還需要建立完善的退出機制，對于一些不符合的公司采取退出政策;其二，監(jiān)管部門方面應(yīng)該借助一些發(fā)達國家的借款經(jīng)驗，并根據(jù)當(dāng)前我國的情況，對P2P網(wǎng)貸平臺在各監(jiān)管部門的監(jiān)管下對其進行分類管理，例如:辦理車貸業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)、公司回流資金不足等的借款類型進行分類管理;這樣才能夠幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)面對種類繁多的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時提出監(jiān)管的思路，促進我國網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展;其三，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，在加強各部門之間的相互溝通和協(xié)調(diào)后，保障各項信息的透明度，從而使監(jiān)管行為更加有效，為開展網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸工作提供健康的外部環(huán)境。這也在一定程度上降低了平臺所產(chǎn)生的各項風(fēng)險。2．構(gòu)建第三方資金存管平臺機制為了能夠減少P2P網(wǎng)貸平臺將資金用于其他的經(jīng)營范圍中，需要借助第三方資金存管的職能，加強對投資者資金的有效管理。B公司應(yīng)該加大與商業(yè)銀行的合作，在對資金進行監(jiān)管后，使得投資者的資金得到安全管理，減少了資金風(fēng)險的發(fā)生。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第十條中明確規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得為自身或變相為自身融資。”如何識別是否存在這種情況，則需要從以下兩個方面出發(fā)。第一，從標(biāo)的分析:對標(biāo)中所寫的詳細情況或者借貸的合同、抵押的合同等進行查看，特別是對于紙質(zhì)版的合同尤為重要。另外還需要對相關(guān)借款申請材料、借款人或者抵押物的相關(guān)證件進行分析。第二，從借款人方面鑒別:查看借款人的詳細信息，如借款人的信息過于模糊，那就需要引起注意。同時，仔細鑒別和分析借款人與網(wǎng)貸平臺間是否存在直接或間接的關(guān)聯(lián)，如果存在，說明存在自融或間接自融的嫌疑和風(fēng)險。3．搭建完善風(fēng)險的動態(tài)預(yù)測與監(jiān)測機制P2P網(wǎng)貸平臺借助網(wǎng)絡(luò)對借款人開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。為了能夠?qū)崿F(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，B公司采取了多條規(guī)避風(fēng)險的渠道，并搭建了更加完善的風(fēng)險監(jiān)測機制:一方面，B公司在對投資方和借款方進行督查和建立反饋機制后，在滿足借貸人的訴求后，對網(wǎng)貸人的資金使用動態(tài)進行預(yù)測和監(jiān)測，及時找出其存在的問題;另一方面，相關(guān)的人員還需要提高自身的風(fēng)險管控能力和經(jīng)驗，在運用相關(guān)的計算模型，對業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險頻率較高的點進行合理的預(yù)測和分析，從而使得風(fēng)險點能夠在合理的管控范圍之內(nèi)。同時B公司設(shè)立對出借人風(fēng)險承受能力評估制度，平臺以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為并經(jīng)出借人確認。并確定風(fēng)險告知書，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人進行分級管理，設(shè)定了不同的客戶類別，在定期開展風(fēng)險承受能力再評估等。由此可見，建立一套行之有效的風(fēng)險監(jiān)控機制和開展動態(tài)預(yù)測，對提高風(fēng)險管控的可行性發(fā)揮著重要作用。
(二)強化信息披露，減少運行風(fēng)險B公司所建立的信息披露機制，能夠讓更多的投資者增強對網(wǎng)貸平臺的認知。因此，P2P網(wǎng)貸平臺為了能夠建立良好的形象，需要加強監(jiān)管，不得虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷，誤導(dǎo)出借人或借款人的情況。信息披露制度的不斷完善，能夠進一步強化信息披露質(zhì)量，減少資金風(fēng)險和運行風(fēng)險的發(fā)生。
(三)制定匹配的內(nèi)部控制制度內(nèi)部控制制度是企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后引起重視的一種標(biāo)準(zhǔn)化管理工具。B公司應(yīng)該站在自身的發(fā)展戰(zhàn)略或者業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上，建立匹配的內(nèi)部控制制度，這也是開展各項網(wǎng)貸活動和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)保障。當(dāng)前B公司的業(yè)務(wù)流程主要包括賬戶注冊/登錄、借款流程等，為了進一步提高內(nèi)部控制理論水平和風(fēng)險管理水平，B公司主要采用內(nèi)控合規(guī)制度，幫助企業(yè)管理各種風(fēng)險，避免罰款、法律制裁、商業(yè)損失或者因為員工失誤造成的數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險。例如:資金安全保障制度;風(fēng)控保障制度;平臺定位;內(nèi)部控制措施(不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會計系統(tǒng)控制、預(yù)算控制、運營分析控制和績效考評控制等)這些標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)控管理建議有效提升了內(nèi)控管理的質(zhì)量和水平。
(四)構(gòu)建科學(xué)、合理的風(fēng)險評估和考核體系首先，內(nèi)部監(jiān)督隊伍應(yīng)該對企業(yè)的經(jīng)營、研發(fā)、貸款、運轉(zhuǎn)、投資的階段產(chǎn)生的風(fēng)險等進行合理的評估和預(yù)測，以在評估和識別過程中能夠?qū)Τ霈F(xiàn)的問題做出及時的處理。其次，B企業(yè)還需要構(gòu)建完善的風(fēng)險控制制度，在保障內(nèi)部控制工作得到有序進行的基礎(chǔ)上，加強對內(nèi)部控制風(fēng)險的全過程。同時該企業(yè)還需要建立反饋機制，在對實施的效果和反饋的情況進行總結(jié)和完善后，加強對借款環(huán)節(jié)的有效管理。最后，B企業(yè)還應(yīng)該在借款環(huán)節(jié)，對存在的各項數(shù)據(jù)和信息等進行全面的處理。例如:內(nèi)部出現(xiàn)的相互包庇的現(xiàn)象;各借款業(yè)務(wù)無法得到有效的評估等進行有效的識別和預(yù)防，這樣才能減少壞賬的發(fā)生，還能夠?qū)⑵髽I(yè)的損失降到最低。另外，P2P網(wǎng)貸平臺還需要建立相匹配的考核機制和責(zé)任追究制度，這樣才能提高風(fēng)險評估的效果，才能落實風(fēng)險評估管理工作。同時該平臺責(zé)任人員在調(diào)查和加強監(jiān)管后，根據(jù)實際的運營情況，對出現(xiàn)的各項風(fēng)險問題提出對應(yīng)的措施，在將該平臺中收集到的資料發(fā)放給每一個員工后，以構(gòu)建更加完善的風(fēng)險管理組織。在對每一位員工達成的情況進行考核后，如:對客戶的追蹤、了解客戶信息、風(fēng)險應(yīng)對的能力等，這樣不僅能夠調(diào)動員工的積極性，還能夠提高風(fēng)險管理的效果。
五、結(jié)語
P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸模式，有效填補了我國金融體系中存在的不足，在順應(yīng)時展趨勢的前提下以滿足各投資者的需求。但是該模式在發(fā)展的過程中受到內(nèi)部控制不足或者管理不足等問題，使其在運營階段存在著許多的風(fēng)險問題。基于此，本文以B公司為案例對象，對該平臺中出現(xiàn)的風(fēng)險問題進行了詳細的分析，為了能夠進一步促進網(wǎng)貸行業(yè)的長久發(fā)展，文章提出了更多科學(xué)、合理的風(fēng)險應(yīng)對措施，如:加強監(jiān)管、構(gòu)建風(fēng)險評估體系、強化管理能力等，以期能夠通過風(fēng)險控制和內(nèi)控管理，提升整個網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險管控質(zhì)量。
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摘要：文章通過對政府融資平臺運作模式的研究，分析了其存在的風(fēng)險因素，進而提出應(yīng)對風(fēng)險的相關(guān)措施以及對信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)的建議。在積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策引導(dǎo)下，信貸投放大幅增長，地方融資平臺已成為引人注目的融資主體，但融資平臺為地方經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻的同時也暴露出了信貸風(fēng)險方面的管理問題，引起了中央政府和社會各界的高度重視。
一、引言
自我國實施積極財政政策和適度寬松的貨幣政策應(yīng)對金融危機以來，中國金融機構(gòu)信貸投放的增長異常迅猛，在高速信貸投放的主體中，地方融資平臺是其中表現(xiàn)活躍、最值得關(guān)注的融資主體。
在全球金融危機的大背景下，地方融資平臺成為拉動投資、拓展項目配套資金缺口的有效途徑，有力支持了各地建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展，尤其是為應(yīng)對國際金融危機、促進經(jīng)濟企穩(wěn)回升發(fā)揮了積極作用。但這種融資平臺的快速發(fā)展和融資模式的迅猛擴張也引發(fā)了對地方政府信貸風(fēng)險問題的擔(dān)憂和質(zhì)疑。具體問題表現(xiàn)在：部分投融資平臺過度負債，未來償債負擔(dān)明顯超過當(dāng)?shù)卣斦惺苣芰Γ断蜻^于單一，對民間投資有擠出效應(yīng)等。
二、地方融資平臺的現(xiàn)狀——以四川省為例
（一）現(xiàn)有地方融資平臺的運作模式
地方融資平臺，是指由地方政府及其部門和機構(gòu)等通過財政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)方式設(shè)立，承擔(dān)政府投資項目融資功能，并擁有獨立法人資格的經(jīng)濟實體。
地處中國西部的四川省，其地方融資平臺發(fā)展借鑒了國內(nèi)外成功和先進的地方融資平臺運作模式，進行金融創(chuàng)新和融資改革，推動了經(jīng)濟建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。近年來，在四川的銀行機構(gòu)設(shè)置日益增多，逐步呈現(xiàn)多元化格局。在融資平臺的運作方式上，四川省進行了大量的探索實踐，主要表現(xiàn)在：加強銀政、銀企合作，擴大信貸規(guī)模，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量；開展上市公司股改、清欠工作；開展產(chǎn)權(quán)交易，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，調(diào)劑企業(yè)閑置資產(chǎn)，推動國有大中型企業(yè)的改組、改制，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整；利用外資，實現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)重組，盤活國有資產(chǎn)，推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級；利用國債資金發(fā)展各項社會事業(yè)；促進保險業(yè)、期貨業(yè)的發(fā)展；在特色產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等項目建設(shè)中通過BOT等方式引入民間資金，發(fā)行企業(yè)債券等。
（二）各機構(gòu)在地方融資平臺中的作用以及其相互關(guān)系
四川省地方融資平臺運作主要涉及四川省銀監(jiān)局、省中小企業(yè)局和各銀行金融機構(gòu)三個主體，其相互之間關(guān)系表現(xiàn)為，銀監(jiān)局對中小企業(yè)局和金融機構(gòu)的運作進行監(jiān)管，而各銀行金融機構(gòu)則對作為資金需求方的中小企業(yè)局提供資金。從四川省投融資公司在資本市場上的公開信息看，地方政府主導(dǎo)或者絕對控制融資平臺的決定因素和主要表現(xiàn)有：一是注冊資本金來源于當(dāng)?shù)卣l(fā)改委、財政局或者國資委。二是高管與當(dāng)?shù)卣兄芮械穆?lián)系。三是公司主要負責(zé)人由政府任命，公司對地方政府或國資委負責(zé)。四是當(dāng)?shù)卣疀Q定重大項目的融資決策和資金投向。
（三）地方融資平臺的潛在信貸風(fēng)險分析
1、擔(dān)保方式風(fēng)險。地方融資平臺貸款一般采用政府擔(dān)保和質(zhì)押為主，且融資平臺企業(yè)間互保情況普遍。這種約束機制松散的擔(dān)保方式容易帶來債務(wù)風(fēng)險。由于地方政府為融資平臺直接注入國債資金和土地等作為資本金、為融資平臺的銀行貸款和信托貸款提供財政擔(dān)保、也為融資平臺的股權(quán)合作伙伴提供固定回報或溢價回購的承諾，但一旦融資平臺的項目投資收益不能覆蓋成本，這些隱性債務(wù)就必然顯性化，變?yōu)樨斦摀?dān)，最后由中央財政和商業(yè)銀行買單。
2、投資方向風(fēng)險。地方融資平臺貸款主要投向了以公共基礎(chǔ)設(shè)施為主的固定資產(chǎn)投資。從四川省近年的投資方向來看，大量的信貸資金投向了第三產(chǎn)業(yè)的公共設(shè)施管理業(yè)和交通運輸?shù)刃袠I(yè)的固定資產(chǎn)投資。而對于第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)投資的占比過小，使得實體經(jīng)濟投資增長緩慢。雖然對第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的投入同比增長較快，但投入絕對數(shù)卻不高。經(jīng)過調(diào)查研究，筆者認為，更多的固定資產(chǎn)投資用于基本建設(shè)投資、更新住房改造、房地產(chǎn)開發(fā)投資，這明顯容易引起銀行信貸的不良率上升，加大銀行業(yè)信貸的系統(tǒng)風(fēng)險。
3、信貸執(zhí)行利率均對銀行信貸產(chǎn)生潛在風(fēng)險。地方融資平臺的財務(wù)不透明將導(dǎo)致風(fēng)險的滋生，有的公司根本沒有財務(wù)報表，銀行很難判斷其真實的信用風(fēng)險。即使提供了財務(wù)報表，由于非貨幣出資占據(jù)很大部分，政府靠注入多種資產(chǎn)來做大資產(chǎn)盤子，其真實資產(chǎn)評估較難。據(jù)對四川省的調(diào)查顯示，2010年以來的政府投融資平臺新增貸款超過80％執(zhí)行的是基準(zhǔn)或基準(zhǔn)以下利率，并且實施利率下浮的比例在增加，反映出貸款需求方具有很強的談判能力，銀行在該類貸款的發(fā)放中處于相對弱勢的地位。銀行這種不問項目質(zhì)量好壞、還款來源有無保證就競相壓價放貸的行為是不多見且不正常的，其聚集的風(fēng)險也是不容忽視的。
三、對地方融資平臺信貸風(fēng)險的控制與管理
（一）拓寬融資渠道，改變主要依賴銀行信貸的融資模式
進一步拓寬地方政府融資渠道，通過發(fā)行市政債券的方式來規(guī)范融資額。當(dāng)前地方融資平臺過度依賴銀行信貸資金的做法，易給銀行業(yè)帶來潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，拓寬其融資渠道，對于降低銀行信貸風(fēng)險尤為重要。
（二）各銀行建立對地方融資平臺信貸的實時管理機制
首先，銀行對地方融資平臺貸款要進一步規(guī)范流程，明確貸款用途，禁止打捆貸款。同時，強化過程管理，對項目貸款采取封閉運作、開立專戶等，并要改革貸款支付辦法，由實貸實存改為實貸實付，加強資金監(jiān)控，確保貸款不被挪用。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)地方政府的財政實力狀況實行名單式甄別，對融資平臺可比照集團客戶進行統(tǒng)一授信，先對各級政府財政部門的融資承債能力進行合理評價。按年實行動態(tài)管理，實現(xiàn)風(fēng)險和收益的匹配。
（三）實現(xiàn)融資平臺的財務(wù)信息公開
建立口徑一致的標(biāo)準(zhǔn)化的地方債務(wù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)融資平臺財務(wù)信息公開。為了加強政府債務(wù)的管理，亟須建立一個標(biāo)準(zhǔn)化的、口徑一致的地方債務(wù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)地方融資平臺的財務(wù)信息公開。
四、政府規(guī)避地方融資平臺信貸風(fēng)險的措施
一是推動融資平臺規(guī)范管理與運作，嚴(yán)格控制平臺負債率。二是采取各種有效形式補充平臺資本金，優(yōu)化平臺信貸結(jié)構(gòu)。三是實行平臺融資準(zhǔn)入制，減少銀行間的惡性競爭，避免因融資平臺過度負債而放大地方政府財政風(fēng)險。
而從規(guī)避其風(fēng)險的具體措施角度來說，應(yīng)從宏觀和微觀兩個層面入手。宏觀層面，進一步完善現(xiàn)有中央與地方的財稅體制，明確事權(quán)，匹配財權(quán)；同時，進一步拓寬地方政府融資渠道，在強化預(yù)算和負債約束的情況下，建立市場化融資平臺，并積極引導(dǎo)社會資金參與地方建設(shè)。
五、各銀行金融機構(gòu)對其信貸風(fēng)險管理體系的建設(shè)
建設(shè)和完善地方融資平臺，不僅需要加大政府監(jiān)管方面的力度，更應(yīng)重視如何通過完善現(xiàn)行銀行風(fēng)險管理體系來維持地方融資平臺更好、更規(guī)范、更市場化、更透明化地為地方經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，實現(xiàn)自身的改革，將是急需重點解決的問題。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸集資平臺；內(nèi)部控制；風(fēng)險管理；應(yīng)對機制
1引言
P2P、A2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過為融資雙方牽線搭橋或以網(wǎng)上融資信貸公司的形式對融資雙方進行撮合的融資形式，對有效延伸和拓展傳統(tǒng)金融發(fā)展和借貸模式是一個有力的補充。然而，由于監(jiān)管機制不能及時跟上發(fā)展的步伐，近年來，P2P、A2P由于不能填補資金缺口等問題，龐氏騙局卷錢消失的現(xiàn)象層出不窮。作為金融借貸不可回避的話題，可以說，對P2P、A2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有效的風(fēng)險評測分析及風(fēng)險應(yīng)對策略的形成已經(jīng)迫在眉睫。
2山東省P2P跑路事件基本情況
自2015年以來,僅山東省P2P網(wǎng)貸“問題平臺”就達到160家,占全國總數(shù)的23.6%。這些平臺沒有任何準(zhǔn)入門檻,建一個網(wǎng)頁就可以吸收存款放貸,甚至比開一家網(wǎng)店都簡單。據(jù)網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿介紹,山東的網(wǎng)貸平臺收益率很多在20%以上,這比全國平均15%的收益率要高出至少5個點。正是在高息誘惑之下,投資人趨利而來。山東財經(jīng)大學(xué)當(dāng)代金融研究所所長陳華表示,山東本地的民間借貸一直比較繁盛,平臺數(shù)量基數(shù)較大。加之山東企業(yè)多集中在機械制造、化工、能源等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,這些企業(yè)往往需要大量的資金,但是在當(dāng)前經(jīng)濟下行的狀況下,出現(xiàn)巨額壞賬的概率較高,在銀行抽貸的壓力下,使得山東成為問題P2P網(wǎng)貸平臺的“重災(zāi)區(qū)”。這些跑路的P2P公司動輒注冊資金達到億元以上，多是以融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓為主要業(yè)務(wù)的金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。由于運營靈活便捷、投資收益高等特點，短短幾個月到一年多的時間內(nèi)實現(xiàn)了巨大的擴張。但紛至沓來的則是在迅速擴張的同時而產(chǎn)生的因內(nèi)部管理缺失、經(jīng)營方式與現(xiàn)狀嚴(yán)重不符帶來的大宗問題。而這些P2P公司沒有在第一時間去想辦法解決問題，而是沿著固有的方向的腳步持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)，直至資金鏈斷裂，發(fā)生跑路現(xiàn)象。山東各地法院因P2P公司非法集資、跑路批捕的涉案人數(shù)達100余人。近年來在網(wǎng)絡(luò)金融界掀起了軒然大波，受到了社會各界及輿論媒體的廣泛關(guān)注。縱觀這些P2P公司，多以“不設(shè)投資下限、隨投隨取、收益高零風(fēng)險”為運營口號，曾在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上為金融雙方設(shè)置了六類基本投資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品標(biāo)榜著“收益率大部分可達2成，且投資時間設(shè)置皆不滿一年”。在金融界，這種投資條件是史無前例的，從金融理論的角度上分析，這本身就是一項基本不可能完成的事情，帶有巨大的風(fēng)險性的欺騙性。而事實證明，這些公司將收納的投資資金大部分用與自身的企業(yè)投資和經(jīng)營發(fā)展，還有一部分資金則用于必需的本息償還，剩下的就是無度的支出和揮霍了。最后開始對資金進行分散轉(zhuǎn)移，同時銷毀罪證，責(zé)任人消失逃逸。從事件中，我們可以看出政府監(jiān)管的缺失和媒體的無度宣傳也是使擴大受害人群的重要推手，因為政府部門的合法許可和各大媒體的宣傳才讓眾多投資人放心地將自己的錢放在網(wǎng)絡(luò)平臺中，讓這些P2P公司在短短的時間里就可以得到十分巨大的民間融資。其實，像這樣的龐氏騙局在我國已經(jīng)多次出現(xiàn)，由于公司高層對資金彌亂的管理和無度的揮霍才是導(dǎo)致崩盤跑路的重要原因。這里面最缺少的就是政府的跟蹤監(jiān)管和風(fēng)險督導(dǎo)。
3P2P跑路事件發(fā)展路線
我們從山東省眾多P2P興起和坍塌的過程中可以對其事件發(fā)展的路線進行進一步的分析：一是孕育階段。傳統(tǒng)融資信貸產(chǎn)業(yè)運行愚鈍、程序冗長，P2P的出現(xiàn)讓投資者找到了一個便捷省心和周期短收益高的投資平臺，得到了投資者和政府媒體的廣泛關(guān)注和好評，為其發(fā)展提供了土壤。二是發(fā)生和發(fā)展階段。P2P打著利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓開展融資的形式進行運作的旗號，在實現(xiàn)融資合作的過程中掙取項目公司的租金和項目利差，以及平臺中介費用。而入不敷出的現(xiàn)狀迫使P2P捏造假的投資項目進行網(wǎng)絡(luò)兜售以騙取投資，而開始了其詐騙的道路。三是演化階段。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的資金量越融越大，為也進一步掩人耳目，不斷擴大其融資金額，P2P捏造出更多的虛假投資項目，同時為員工增資，高層無度揮霍，逐漸形成了周而復(fù)始的惡性循環(huán)，很多P2P至此演變成了實實在在的融資詐騙團伙。四是終結(jié)階段。P2P公司這種不合理的運營模式早晚會被執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)，或在東窗事發(fā)前就卷鋪蓋跑路了。
4P2P行業(yè)的風(fēng)險分析
4.1商業(yè)風(fēng)險
首先從P2P產(chǎn)品的設(shè)計來看，在定價環(huán)節(jié)就出現(xiàn)了收益率設(shè)定過高的現(xiàn)象。山東省很多P2P公司對外承諾的收益率可達20%，然而融資租賃行業(yè)正常的收益率一般低于8%，這就造成了極大的定價風(fēng)險。其次是營銷策略風(fēng)險，因市場運營廣告等方面會花費高額的無形資金，為P2P的運營帶來了巨大的運營壓力造成營銷風(fēng)險。長期饑餓式的營銷模式使?fàn)I銷的成本不受控制，而這方面的花銷則會轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上，抬高了借貸利率。
4.2信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營的一項根本性風(fēng)險。信用風(fēng)險一般分為信用評估風(fēng)險和增信模式風(fēng)險。目前，央行尚未涉足P2P平臺，而民營傳統(tǒng)企業(yè)也僅從2015年下半年才開始得到征信平臺信用審批，信用衡量體系還有很多不完善的地方。大部分P2P在開展業(yè)務(wù)期間也未對其信用情況進行明確的公示，這種信用體系的不完善直接與之后的金融詐騙和風(fēng)投互為因果。且這種現(xiàn)象在P2P平臺中是常見現(xiàn)象。在增信模式中，為了吸引更多的關(guān)注和投資，增信業(yè)務(wù)在P2P平臺被廣泛使用。殊不知，網(wǎng)絡(luò)平臺在無任何信用監(jiān)管的前提下直接進開展增信是不符合相關(guān)政策的，這會形成平臺既是運動員又是裁判員的缺管現(xiàn)象。
4.3操作風(fēng)險
操作風(fēng)險中首要的因素就是風(fēng)險意識的不足和技術(shù)漏洞造成的問題。P2P作為一項新興的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，政府對其監(jiān)管的缺失直接導(dǎo)致管理層和相關(guān)工作人員的工作責(zé)任心和風(fēng)險意識不強，或因操作人員技術(shù)隨意操作技術(shù)水平欠缺導(dǎo)致的違反政策規(guī)定進行資金放置和使用。其次監(jiān)管部門雖然要求以銀行托管的方式為資金安全提供保障，但真正得到落實的平臺少之又少，只要資金仍掌握在平臺手里，就隨時可能出現(xiàn)資金操作的風(fēng)險。其他風(fēng)險:一是流動性風(fēng)險。在嚴(yán)格的監(jiān)管下，P2P行業(yè)只作為交易雙方的媒介而不具體的掌握資金則不會存在流動性風(fēng)險。但實際情況是托管監(jiān)督的缺失產(chǎn)生的資金由平臺掌控的現(xiàn)象，而這些平臺會使用這些資金又去開展新的風(fēng)險業(yè)務(wù)，造成資金的流動性風(fēng)險。二是市場價格變動帶來的風(fēng)險。由于平臺市場競爭越發(fā)激烈，許多P2P融資租賃平臺涉足的領(lǐng)域太廣太雜，而自身又對這些市場運營的風(fēng)險評估不足，容易為資金運作帶來市場風(fēng)險。三是法律風(fēng)險。仍是由于監(jiān)管的缺失，一些平臺在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中還存在監(jiān)管套利的現(xiàn)象，有的還暗自實施違法業(yè)務(wù)，造成極大的法律風(fēng)險，比如平臺開展的自融、非法集資、洗錢等違法活動。
5P2P行業(yè)風(fēng)險應(yīng)對機制分析
5.1完善內(nèi)部控制機制
P2P風(fēng)控系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險管理中最必不可少的環(huán)節(jié)。而面對現(xiàn)存在風(fēng)控問題和不足，我認為應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系和有效結(jié)合當(dāng)?shù)豍2P跑路案例給我們的警示，全面加強平臺內(nèi)部控制，建立健全完善的風(fēng)控體系。一是有效制約權(quán)力運行，杜絕尋租。由于P2P平臺沒有實行內(nèi)部風(fēng)險管理機制，導(dǎo)致管理者有較大的權(quán)力尋租空間，可以隨便違法挪用資金進行自融和風(fēng)投。必須建立一套完善的制約機制，使資金不會受到管理層的權(quán)力控制，這樣才能保障資金的安全。二是營造濃厚的風(fēng)險管理文化。除了管理層，可以說平臺的每一個員工都是投資業(yè)務(wù)的具體操作者，讓決策層、職能層和業(yè)務(wù)層全員在業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)都能嚴(yán)格控制操作風(fēng)險。三是加強風(fēng)險評估與監(jiān)控。首先要建立完善的風(fēng)險評估體系機制，使每一個操作環(huán)節(jié)的每一個細節(jié)都能受到嚴(yán)格的風(fēng)險評估與監(jiān)管，形成嚴(yán)絲合縫的安全對接。
5.2建立健全風(fēng)險管理平臺
全面風(fēng)險管理體系是基于內(nèi)部控制的框架提出的比較綜合全面的風(fēng)險管理理論體系，將內(nèi)部控制相關(guān)內(nèi)容更加全面細化地體現(xiàn)出來，為每個層級和環(huán)節(jié)提出具體可行、操作性的針對性強的風(fēng)控管理目標(biāo)。在具體操作中應(yīng)注重以下兩個方面：首先,根據(jù)風(fēng)險偏好設(shè)置目標(biāo)。P2P平臺應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型充分分析其中的風(fēng)險易發(fā)點，根據(jù)分析結(jié)果設(shè)定與之相適應(yīng)的監(jiān)管目標(biāo)。不管業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)類別的不同，都要把握“風(fēng)險零容忍”的標(biāo)準(zhǔn)。然后要根據(jù)不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)置相適應(yīng)的風(fēng)險管理流程。在流程設(shè)置和實施的過程中切忌生搬硬套和照本宣科，要分清輕重緩急，實施重點監(jiān)管。
5.3加強外部監(jiān)管與約束
在完善內(nèi)部監(jiān)管管理，有效控制內(nèi)部風(fēng)險的基礎(chǔ)上，還要加強外部控制。我認為從外部應(yīng)做到健全完善外部監(jiān)管機構(gòu)，從內(nèi)部應(yīng)做到及時做好相關(guān)信息的公開和公示，自覺接受監(jiān)管機構(gòu)、投資者和媒體及社會各界的監(jiān)督。從目前的情況來看，我國尚未建立對P2P行業(yè)的有效和全面的外部監(jiān)管機制和專業(yè)機構(gòu)，這讓現(xiàn)有的監(jiān)管工作形同虛設(shè)，平臺可以置若罔聞，各行其是；同時，平臺對資金的處理情況也不能做到應(yīng)公開盡公開或公開的內(nèi)容過于片面和簡單，有的報喜不報憂，還有的直接拿出虛假數(shù)據(jù)掩人耳目。目前，這兩方面監(jiān)管措施的加強現(xiàn)已到了迫在眉睫、不做不可的地步了。國家應(yīng)就此環(huán)節(jié)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，對不按規(guī)定落實監(jiān)管義務(wù)的平臺進行嚴(yán)肅處理，從而減少或規(guī)避風(fēng)險的產(chǎn)生。
6結(jié)語
綜上所述，山東我省頻繁出現(xiàn)的P2P跑路事件中，我們看到了P2P行業(yè)中存在的諸多問題。然而，風(fēng)險管理體系的漏洞則是產(chǎn)生這些問題以至于發(fā)展到最后結(jié)果的根源所在。如何加強P2P行業(yè)的風(fēng)險管理，有效的防控風(fēng)險成為P2P行業(yè)健康快速發(fā)展必須面對的問題。綜上所述，筆者認為從監(jiān)管層到平臺，再到投資者，對待網(wǎng)絡(luò)平臺運營風(fēng)險，都應(yīng)該充分結(jié)合現(xiàn)有案例，細致分析各自的風(fēng)險隱患，及時做出有效的應(yīng)對措施。本文由于數(shù)據(jù)來源較分散、案例平臺目前已經(jīng)不復(fù)存在等客觀原因，仍存在許多偏頗和不足之處，希望能夠在行業(yè)發(fā)展和理論研究中達到拋磚引玉的效果，為P2P行業(yè)的風(fēng)險管理工作貢獻淺薄的力量。
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P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發(fā)端于 IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔(dān)的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發(fā)展情況
自從P2P網(wǎng)貨平臺2006年首次在國內(nèi)出現(xiàn)以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國內(nèi)影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺三者合計共667家P2P網(wǎng)貨平臺。總的來看，我國P2P網(wǎng)貨平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點。P2P平臺增長迅猛在小額融資領(lǐng)域發(fā)揮越來越大的作用。目前全國P2P網(wǎng)貨平臺無論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復(fù)合增長率為3123%成交額季復(fù)合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數(shù)量最多。2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領(lǐng)域都已經(jīng)具有一定的全國影響力。
中國P2P發(fā)展時間較短，以復(fù)制國外經(jīng)典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設(shè)在上海。拍拍貸的運行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競標(biāo)管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領(lǐng)階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區(qū)公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點是提供無抵押、無擔(dān)保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風(fēng)險，拍拍貸強制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風(fēng)險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務(wù)等。此外，由于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，拍拍貸強調(diào)每個人都應(yīng)參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風(fēng)險。最后，平臺收費低廉。由于沒有抵押擔(dān)保，拍拍貸的收費水平較低，且大多數(shù)業(yè)務(wù)是免費的。
2.復(fù)合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設(shè)在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，屬于復(fù)合中介型P2P，其運營方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，吸引了6萬多名借款人，發(fā)放了共計20億的貸款，年收益率達 20%。
宜信的借貸業(yè)務(wù)遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。
宜信模式的特點為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴(yán)格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強制還款制有效地降低了風(fēng)險。其次，推進產(chǎn)品創(chuàng)新。針對不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業(yè)后付款”培訓(xùn)助學(xué)貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個人信用評分系統(tǒng)，并針對在校大學(xué)生和工薪階推出“學(xué)信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質(zhì)工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎(chǔ)上，宜信設(shè)計了多種理財產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預(yù)期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預(yù)期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預(yù)期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產(chǎn)品。
參考文獻：
[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.
Abstract： Offshore oil development is one of the industries which have the largest HSE risks in the world with the characteristics of high technological content， difficult in construction， poor working environment， small space， far away from the land and difficult in rescue and evacuation. The author believes that the most important thing is to control HSE risk in offshore oil development， and we should carefully study the HSE risks in the production process， and strengthen the HSE risk management in the direct offshore operation. It is important to constantly sound the HSE management body and personnel evidence work， pay attention to the project source， strictly comply with the design review， test and license system， strengthen the training in laws， regulations and operation skills， pay attention to the HSE "three while" management of sea facilities， make more implementation efforts in "two special" regulation， establish perfect emergency management system， take walkthrough in multiple forms， improve full staffs' HSE risk consciousness and emergency risk aversion skills， and ensure the improving of HSE performance in offshore oil development and management.
關(guān)鍵詞：涉海石油開發(fā)；HSE風(fēng)險；分析；消減；應(yīng)急管理；HSE管理績效
Key words： offshore oil development；HSE risks；analysis；reduce；emergency management；HSE management performance
中圖分類號：F273 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）34-0171-03
0 引言
由于涉海油氣生產(chǎn)的特殊性和高風(fēng)險性，開采過程中往往帶來災(zāi)難性后果。1988年，英國的阿爾法鉆井平臺發(fā)生連環(huán)大爆炸，導(dǎo)致167人死亡，成為迄今為止最嚴(yán)重的一起鉆井平臺事故。1979年11月，石油部“渤海二號”鉆井船在井位遷移拖航中翻沉，導(dǎo)致72人死亡，成為石油系統(tǒng)建國以來最重大的死亡事故，也是世界海洋石油勘探歷史上少見的事故。2003年渤海鉆井總公司“10.27”灘海探井通井路交通事故，導(dǎo)致19人落入大海身亡。石油開發(fā)中心目前共管理著四個涉海區(qū)塊：墾東12、青東5、青東12和老178，其中墾東12為續(xù)建產(chǎn)能區(qū)塊、青東5為建設(shè)階段、青東12和老178為滾動勘探試采區(qū)塊。為提高涉海石油開發(fā)的HSE管理績效水平，筆者分析了涉海發(fā)HSE風(fēng)險，有針對性的提出了相應(yīng)管理對策。
1 HSE風(fēng)險分析
1.1 人員與設(shè)備高度集中 各種設(shè)備，工作人員極其活動，生產(chǎn)均集中在海洋石油生產(chǎn)平臺或海油陸采平臺上。
1.2 自然環(huán)境惡劣 不確定的海洋環(huán)境對海上石油生產(chǎn)設(shè)施安全有極大的影響，甚至有較強的破壞作用。
1.3 危險性高 涉海石油作業(yè)所生產(chǎn)的石油、天然氣，具有高壓、易燃、易爆等特點，極易發(fā)生火災(zāi)、爆炸等重大事故。
1.4 地質(zhì)條件復(fù)雜 涉海油氣田所遇到的地質(zhì)條件是很復(fù)雜的，極易發(fā)生各種井下工程事故。
1.5 救援及逃生困難 涉海石油生產(chǎn)設(shè)施一般遠離陸地，孤立于海上，一旦發(fā)生事故，很難迅速得到外援，施救困難，極易升級為惡性事件。
1.6 施工難度大 涉海石油生產(chǎn)面臨的海況、氣象、地理、地貌及地下情況均較為復(fù)雜，決定了涉海石油生產(chǎn)設(shè)施具有建造成本高、施工難度大的特點。
1.7 涉海環(huán)境保護要求高 井噴、管線穿孔及其它事故，極易發(fā)生原油泄漏，造成重大海洋污染事故。
1.8 海上及灘海陸岸HSE隱患治理任務(wù)艱巨 海底管線、海底電纜、平臺及其工藝流程等海上生產(chǎn)設(shè)施依然存在一些隱患，急需有計劃地組織實施。灘海陸岸應(yīng)急設(shè)施配備不足，與《海洋石油作業(yè)安全管理細則》的要求存在較大差距；灘海陸岸鉆井定額不足，導(dǎo)致部分鉆井施工單位的安全設(shè)施配備不符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求。受內(nèi)港池水深和樁西錨地泥質(zhì)的影響，部分船舶避風(fēng)難度較大，船舶避風(fēng)存在安全隱患。海上施工管理統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不夠，加大了海上施工安全風(fēng)險。近年來，海上每年都要發(fā)生海底管道和電纜掛斷事故，特別是2009年發(fā)生的海管斷裂事故，最近發(fā)生的蓬萊19-3油田溢油事故，給海上生產(chǎn)造成了很大的壓力。
2 消減HSE風(fēng)險的管理對策
2.1 建立健全HSE管理機構(gòu)，做好人員取證工作 石油生產(chǎn)屬高風(fēng)險開發(fā)方式，一旦疏忽便會造成重大事故，按照HSE體系管理要求，中心建立健全HSE管理機構(gòu)，設(shè)立了安全環(huán)保部和安全環(huán)保監(jiān)督站，2007年通過了北京中油健康安全環(huán)境認證中心的質(zhì)量、職業(yè)健康安全、環(huán)境體系認證。目前中心共配備專職HSE管理人員30名，其中國家注冊安全工程師15名，另外外聘安全專家2名。中心有涉海生產(chǎn)人員共426人，其中29人持海上安全管理人員資格證書，426人通過了“海上四小證”的培訓(xùn)，22人取得了“海上油氣消防”安全資格證書，海上從事人員持證率達到了100%。
2.2 從項目源頭抓起，嚴(yán)格遵守設(shè)計審查及檢驗發(fā)證制度 中心海上石油設(shè)施的設(shè)計建設(shè)、竣工驗收嚴(yán)格遵守《海洋石油建設(shè)項目生產(chǎn)設(shè)施設(shè)計審查與安全竣工驗收實施細則》。墾東12、墾東123、青東5海油陸采平臺的設(shè)計、建造全過程均由勝利監(jiān)理、海監(jiān)中心進行監(jiān)督檢驗。青東12試采平臺、青東5-2試采平臺和老178平臺均由船級社進行檢驗發(fā)證工作。中心海上設(shè)備年檢定檢工作由海檢中心負責(zé)，按檢驗計劃運行，確保海上設(shè)備、關(guān)鍵裝置運行狀態(tài)良好可靠。
2.3 加強全員法律法規(guī)及操作技能培訓(xùn) 我們組織相關(guān)部門將涉海生產(chǎn)的法律法規(guī)進行匯編，與局安全環(huán)保處下發(fā)的涉海相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)一起下發(fā)到各涉海部門和管理區(qū)，認真組織進行學(xué)習(xí)，提高涉海管理人員執(zhí)行法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的意識，確保在工作中貫徹到位，執(zhí)行到位。人力資源部和各涉海管理區(qū)把提高員工HSE操作技能作為保障海上生產(chǎn)的重點工作來抓，利用理論與實踐結(jié)合的培訓(xùn)方式和嚴(yán)格的考核淘汰制度來提高涉海生產(chǎn)人員的HSE綜合素質(zhì)。
2.4 抓好海上HSE “三同時”管理
2.4.1 我們認真抓好海上HSE “三同時”工作，嚴(yán)格遵照相關(guān)法律法規(guī)，辦理批準(zhǔn)手續(xù)，確保項目建設(shè)合法運行。一是墾東12區(qū)塊產(chǎn)能建設(shè)項目的安全預(yù)評價報告由石油行業(yè)建設(shè)項目安全預(yù)評價評審中心組織進行了審查并備案。安全竣工驗收根據(jù)工程進度分兩期進行，一期工程進行了建設(shè)項目安全竣工驗收評價報告的評審并開展了安全竣工驗收工作，取得了國家海油安辦石化分部的批復(fù)文件。二期工程進行了建設(shè)項目安全竣工驗收評價報告的評審并開展了安全竣工驗收工作，及時取得了石化分部的批復(fù)文件。二是墾東12區(qū)塊的環(huán)境影響報告書分三期進行了編制和評審，東營市海洋于漁業(yè)局分別于下發(fā)了該工程的環(huán)境影響報告書的批復(fù)。墾東123產(chǎn)能建設(shè)項目的環(huán)境影響報告及時完成了評審取得了東營市海洋于漁業(yè)局的批復(fù)。
2.4.2 青東5新區(qū)產(chǎn)能建設(shè)工程的環(huán)境影響報告書由國家海洋局第一海洋研究所進行編制，于2010年9月21日通過了由東營市海洋漁業(yè)局組織進行的專家評審，東營市海洋漁業(yè)局于2010年10月19日下發(fā)批復(fù)。安全預(yù)評價報告由勝利油田安全環(huán)保評價中心進行編制，于2010年11份通過了石油行業(yè)建設(shè)項目安全預(yù)評價評審中心組織的專家評審，已完成上報備案手續(xù)。職業(yè)健康評價報告委托勝利油田職業(yè)健康評價中心進行編制，于2011年5月完成山東衛(wèi)生廳審查備案。為了使青東5產(chǎn)能建設(shè)項目環(huán)境保護驗收工作在工程進入試生產(chǎn)階段時能順利完成，中心與東營市海洋與漁業(yè)局簽訂了青東5海洋環(huán)境監(jiān)測合同，對青東5產(chǎn)能項目建設(shè)階段、后期試生產(chǎn)階段的海洋環(huán)境進行監(jiān)測，使青東5項目對海洋環(huán)境的影響降至最低。青東12平臺屬勘探井組，總井?dāng)?shù)3口，2口油井作業(yè)完畢，1口棄井，環(huán)境影響報告書于2010年7月6日取得東營市海洋與漁業(yè)局的批復(fù)。因水深等自然條件限制，還未找到合適的測試生產(chǎn)方式，暫時關(guān)井。
2.4.3 老178區(qū)塊于2010年9月移交中心進行作業(yè)試油，總井?dāng)?shù)8口，生產(chǎn)井6口，棄井2口。安全預(yù)評價報告于2011年7月進行了專家評審，批復(fù)正在辦理中。環(huán)境影響評價報告于2011年1月12日取得了東營市海洋與漁業(yè)局的批復(fù)文件。
2.5 加強涉海直接作業(yè)環(huán)節(jié)管理，加大“兩特”規(guī)定執(zhí)行力度 堅持“誰簽批、誰負責(zé)”原則要求，加強直接作業(yè)環(huán)節(jié)HSE管理，規(guī)范涉海工業(yè)動火、臨時用電、交叉作業(yè)、檢電等環(huán)節(jié)的票證審批手續(xù)，明確職責(zé)，落實責(zé)任，制定HSE措施，做到了重大施工現(xiàn)場HSE監(jiān)督人員不到位不施工，HSE措施不落實不施工，達不到HSE施工條件不施工。中心要求各級領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格執(zhí)行“兩特”的相關(guān)規(guī)定，今年4月21日老178平臺投產(chǎn)和幾次惡劣天氣，中心領(lǐng)導(dǎo)帶頭到生產(chǎn)一線組織協(xié)調(diào)投產(chǎn)和落實應(yīng)急準(zhǔn)備情況，極大的提高了現(xiàn)場HSE管理水平，確保特殊時段、特殊天氣海上石油生產(chǎn)的順利運行。
3 完善應(yīng)急管理體系，提高現(xiàn)場應(yīng)急處置能力
3.1 及時修訂HSE應(yīng)急預(yù)案 2011年按照17號令要求對《石油開發(fā)中心重特大事件應(yīng)急預(yù)案》進行修訂。新版預(yù)案針對海上防井噴失控、防臺風(fēng)（風(fēng)暴潮）、極端災(zāi)害氣候防范等內(nèi)容，立足現(xiàn)場實際、細化職責(zé)、強化落實，建立起各管理區(qū)、中心直屬各單位應(yīng)急管理目標(biāo)責(zé)任制，進一步強化組織領(lǐng)導(dǎo)，明確工作責(zé)任，保障全面工作有人管，具體工作有人抓，形成各級聯(lián)動，層層負責(zé)。
3.2 完善管理體系，優(yōu)化保障措施 按照“橫向到邊，縱向到底”的HSE預(yù)案體系建設(shè)目標(biāo)，建立了相應(yīng)的HSE應(yīng)急預(yù)案體系，及時建立相應(yīng)組織，完善應(yīng)急措施，落實專項經(jīng)費、專用設(shè)施、設(shè)備；形成了以中心為“點”，延伸“線”至各管理區(qū)（項目部），“面”推至直屬各單位的“點、線、面”結(jié)合的應(yīng)急管理體系。2011年開發(fā)中心將老178井組以及墾東12島納入油田溢油應(yīng)急計劃的應(yīng)急范圍，成立了二級溢油處置領(lǐng)導(dǎo)小組，與油田內(nèi)外相關(guān)專業(yè)溢油處置應(yīng)急隊伍建立聯(lián)動機制，配備了消油劑、吸油氈及圍油欄等應(yīng)急處置物資。
3.3 強化應(yīng)急演練，提高現(xiàn)場應(yīng)急處置能力 涉海單位根據(jù)生產(chǎn)特點，每月開展一次防井噴失控、防臺風(fēng)（風(fēng)暴潮）、防極端災(zāi)害氣候等內(nèi)容的應(yīng)急演練，針對蓬萊19-3事故，在老178海域組織了專門的溢油應(yīng)急演習(xí)，從預(yù)案學(xué)習(xí)、功能演練、現(xiàn)場演習(xí)到講評總結(jié)，對應(yīng)急預(yù)案進行實戰(zhàn)檢驗，對人員進行實戰(zhàn)培訓(xùn)，全面提高員工的應(yīng)急避險能力。
4 結(jié)束語
我們把控制涉海石油開發(fā)HSE風(fēng)險放在一切工作的首位，認真研究生產(chǎn)過程中的HSE風(fēng)險，加強涉海直接作業(yè)環(huán)節(jié)HSE風(fēng)險管理。不斷健全完善HSE管理機構(gòu)，做好人員取證工作，從項目源頭抓起，嚴(yán)格遵守設(shè)計審查及檢驗發(fā)證制度，加強全員法律法規(guī)及操作技能培訓(xùn)，抓好海上設(shè)施HSE “三同時”管理，加大“兩特”規(guī)定執(zhí)行力度，建立完善應(yīng)急管理體系，采取了多種形式進行演練，提高全員HSE風(fēng)險意識和應(yīng)急避險技能，確保涉海石油開發(fā)的管理HSE績效水平不斷提高。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：云媒體電視平臺
在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，云計算正一步步走進人們的視線，成為當(dāng)今最炙手可熱的新技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，云計算已經(jīng)得到廣泛的應(yīng)用，包括谷歌、微軟、IBM等公司紛紛推出了各自的云計算平臺，搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)信箱更是與互聯(lián)網(wǎng)用戶有著密不可分的關(guān)系，但這些應(yīng)用仍然只是云計算應(yīng)用的一小部分。
在三網(wǎng)融合的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)視頻的異軍突起，使得廣電傳統(tǒng)視頻業(yè)務(wù)面臨著巨大挑戰(zhàn)。迫于發(fā)展壓力，廣電行業(yè)不得不在短時間內(nèi)建設(shè)多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推出新的業(yè)務(wù)。由于國內(nèi)多數(shù)已部署的互動平臺系統(tǒng)中不同組件之間大多缺乏明確界定的開放式接口和協(xié)議，從而導(dǎo)致大量重復(fù)投資建設(shè)，維護成本增加，系統(tǒng)擴容和業(yè)務(wù)融合的難度越來越大。為了保障廣電云媒體電視平臺能夠安全、穩(wěn)定、持續(xù)地對外提供服務(wù)，需要從多個層面展開安全建設(shè)。
云媒體電視平臺具體應(yīng)用類型
OTT平臺：OTT平臺作為原本獨立的DTV平臺與Internet平臺間的橋梁，將DTV的視頻點播、直播業(yè)務(wù)引入到Internet服務(wù)平臺，將可利用的Internet業(yè)務(wù)引入到DTV平臺；從用戶層面上，可保證用戶從不同終端均能訪問OTT平臺，獲取不同的業(yè)務(wù)服務(wù)。
電視互聯(lián)網(wǎng)平臺：提供新聞、視頻節(jié)目及其他互動功能的web門戶站點。
云媒體電視平臺安全分析及防護建設(shè)
一、業(yè)務(wù)類型分析。OTT系統(tǒng)是面向廣電運營商，為了提供全面的、整體的視頻解決方案，包括媒資的注入、打包、分發(fā)、產(chǎn)品化管理、推流、多終端適配、碼流自適應(yīng)等各個環(huán)節(jié)，滿足用戶高質(zhì)量體驗需求。OTT系統(tǒng)融合數(shù)家國際上成功運營的OTT系統(tǒng)的架構(gòu)體系，同時兼顧國內(nèi)廣電運營商目前現(xiàn)有的系統(tǒng)情況，符合業(yè)界使用廣泛的NGOD標(biāo)準(zhǔn)；遵循開放、可用、可靠、可管、可控、可維護等原則，并為媒資、廣告等系統(tǒng)提供規(guī)范的接口。
OTT平臺為有線數(shù)字電視平臺的補充，可以將直播頻道、VOD平臺視頻點播資源引進互聯(lián)網(wǎng)接入業(yè)務(wù)平臺，從而形成覆蓋個人計算機、手機、PAD等移動多媒體終端的視頻服務(wù)體系。OTT平臺為互聯(lián)網(wǎng)接入平臺的補充，可以引導(dǎo)寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入用戶訪問OTT平臺獲取視頻點播內(nèi)容，從而降低寬帶互聯(lián)網(wǎng)出口壓力；另一方面，通過該平臺提供高質(zhì)量的音視頻點播、直播內(nèi)容，能夠顯著提高用戶相關(guān)體驗，有利于寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入業(yè)務(wù)的推廣。
二、網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀。OTT平臺當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀如圖1所示。
當(dāng)前，OTT業(yè)務(wù)平臺連接云媒體電視核心平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)交互，安全防護措施只有防火墻系統(tǒng)實現(xiàn)部分區(qū)域的邏輯隔離。
三、風(fēng)險分析。（一）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險。OTT業(yè)務(wù)平臺沒有進行VLAN劃分，不同應(yīng)用類型服務(wù)器之間均可進行互相通信。如果OTT業(yè)務(wù)平臺中的某臺服務(wù)器被攻陷，會影響整個服務(wù)器上的承載的業(yè)務(wù)，將會帶來很大的風(fēng)險，嚴(yán)重破壞信息的可用性、機密性及其完整性。
（二）網(wǎng)絡(luò)邊界接入的風(fēng)險。OTT業(yè)務(wù)平臺在該出口部署了防火墻設(shè)備，而忽略了內(nèi)部的邊界，如服務(wù)器邊界，而這些邊界卻能帶來巨大的風(fēng)險。如內(nèi)部人員可以攻擊服務(wù)器邊界或者安全區(qū)域以及其他區(qū)域的邊界，會導(dǎo)致重要數(shù)據(jù)泄露或者網(wǎng)絡(luò)不可用等風(fēng)險。
（三）網(wǎng)絡(luò)節(jié)點局域網(wǎng)安全風(fēng)險。根據(jù)調(diào)查，在已發(fā)生的危害網(wǎng)絡(luò)安全的事件中，約80%來自內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)OTT業(yè)務(wù)平臺的情況分析，面臨的安全風(fēng)險主要是：
1.由于OTT業(yè)務(wù)平臺在局域網(wǎng)內(nèi)部，沒有明確界定不同用戶、不同信息和不同系統(tǒng)安全級別，沒有實現(xiàn)基于安全域的訪問控制，給關(guān)鍵系統(tǒng)和信息的安全保護帶來了風(fēng)險。
2.在內(nèi)部網(wǎng)不同安全域之間普遍沒有防護措施，不能有效抵御內(nèi)部的安全威脅。
3.內(nèi)部人員有意或無意間泄露內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、賬號、口令等重要信息，為針對網(wǎng)絡(luò)的攻擊提供了條件。
4.針對路由器、交換機的攻擊，造成路由破壞。
（四）邊界粗粒度控制帶來的安全風(fēng)險。由于OTT業(yè)務(wù)平臺在邊界處僅僅通過防火Φ募際踝齜夢士刂疲現(xiàn)在的攻擊很多是基于應(yīng)用層來實現(xiàn)的，如文件型病毒、蠕蟲、木馬等，而這些攻擊防火墻顯得無能為力。因此如果不對邊界進行深度訪問控制，將會出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄漏、網(wǎng)絡(luò)上充滿大量攻擊數(shù)據(jù)包等重大風(fēng)險。
（五）配置缺陷的風(fēng)險。1.缺乏對操作系統(tǒng)基本安全配置的指導(dǎo)，導(dǎo)致某些主機由于配置不規(guī)范如弱口令、文件共享等被作為跳板來攻擊其他機器。
2.重要應(yīng)用和服務(wù)器的數(shù)量種類日益增多，對業(yè)務(wù)系統(tǒng)資產(chǎn)，如操作系統(tǒng)和支撐的數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)中間件，以及網(wǎng)絡(luò)邊界的路由器、交換機、防火墻等設(shè)備配置，無法準(zhǔn)確了解且配置是否符合基本安全要求，一旦發(fā)生維護人員誤操作，或者采用一成不變的初始系統(tǒng)設(shè)置而忽略了對安全控制的要求，就可能會極大地影響系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。
（六）系統(tǒng)漏洞風(fēng)險。蒼蠅不叮無縫的蛋，入侵者只要找到復(fù)雜的計算機網(wǎng)絡(luò)中的一個縫，就能輕而易舉地闖入系統(tǒng)。所以了解這些縫都有可能在哪里，對于修補它們至關(guān)重要。通常裂縫主要表現(xiàn)在軟件編寫存在BUG、系統(tǒng)配置不當(dāng)、口令失竊、明文通訊信息被監(jiān)聽以及初始設(shè)計存在缺陷等方面。無論是服務(wù)器程序、客戶端軟件還是操作系統(tǒng)，只要是用代碼編寫的東西，就會存在不同程度的BUG。當(dāng)前OTT業(yè)務(wù)平臺不具備漏洞監(jiān)測機制，對平臺系統(tǒng)中的漏洞無法做到快速預(yù)警及響應(yīng)。
（七）家庭終端機頂盒連接OTT業(yè)務(wù)平臺風(fēng)險。終端用戶通過機頂盒以太網(wǎng)口能夠輕松獲取IP地址，便可連接廣電云媒體平臺相當(dāng)一部分服務(wù)器或應(yīng)用系統(tǒng)。只要用戶具備基本的網(wǎng)絡(luò)知識及安全攻防技術(shù)即可實現(xiàn)對廣電云媒體電視平臺中多數(shù)服務(wù)器進行掃描，一旦掃描發(fā)現(xiàn)漏洞即可采用對應(yīng)的入侵工具對廣電當(dāng)前系統(tǒng)實施攻擊，輕則導(dǎo)致業(yè)務(wù)系統(tǒng)負載過高，重則導(dǎo)致云媒體平臺某些業(yè)務(wù)終端，甚至某些系統(tǒng)頁面有被篡改的風(fēng)險。
四、需求分析。通過以上風(fēng)險分析，OTT業(yè)務(wù)平臺需要從結(jié)構(gòu)安全、邊界安全、漏洞預(yù)警、基線配置檢查、運維管理等多個維度進行建設(shè)。
建設(shè)防守思路分析
建設(shè)思路分別從產(chǎn)品技術(shù)層面和安全服務(wù)層面展開，具體內(nèi)容描述如下。
一、方案參考標(biāo)準(zhǔn)。本方案參考了國內(nèi)以下信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范：GB/T 22239-2008 （《信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級保護基本要求》）、GB/T 22240-2008 （信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級保護定級指南）、GB/T 25070-2010（信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級保護安全設(shè)計技術(shù)要求）、《廣播電視安全播出管理規(guī)定及各專業(yè)實施細則》（廣電總局62號令）、GD/J 038-2011（《廣播電視相關(guān)信息系統(tǒng)――安全等級保護基本要求》）。
二、安全技術(shù)層面建設(shè)。
（一）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)安全。建議對OTT業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺網(wǎng)絡(luò)區(qū)域進行調(diào)整，根據(jù)其應(yīng)用特點劃分網(wǎng)絡(luò)域、核心域、計算域。在應(yīng)用服務(wù)區(qū)之間進行路由控制建立安全的訪問路徑，劃分不同的子網(wǎng)或網(wǎng)段，并按照方便管理和控制的原則為各子網(wǎng)、網(wǎng)段分配地址段；避免將重要網(wǎng)段部署在網(wǎng)絡(luò)邊界處且直接連接外部信息系統(tǒng)，重要網(wǎng)段與其他網(wǎng)段之間采取可靠的技術(shù)隔離手段。
（二）邊界防護建設(shè)。1.在云媒體電視平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)示圖（圖2）中區(qū)域邊界處，即云媒體核心交換機側(cè)與OTT業(yè)務(wù)平臺交換機側(cè)，按GD/J 038-2011 《廣播電視相關(guān)信息系統(tǒng)安全等級保護基本要求》部署防火墻，構(gòu)造安全區(qū)域邊界。對廣播業(yè)務(wù)前端網(wǎng)絡(luò)和雙向業(yè)務(wù)前端網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器和應(yīng)用系統(tǒng)進行安全防護。
2.在應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1邊界處部署入侵防護系統(tǒng)（IPS）實現(xiàn)對端口掃描、強力攻擊、木馬后門攻擊、拒絕服務(wù)攻擊、緩沖區(qū)溢出攻擊、IP碎片攻擊和網(wǎng)絡(luò)蠕蟲攻擊等行為進行阻斷；當(dāng)檢測到攻擊行為時，能夠記錄攻擊源IP、攻擊類型、攻擊目的、攻擊時間，在發(fā)生嚴(yán)重入侵事件時能夠阻斷并報警。另外，機頂盒端上存在以太口，一旦利用網(wǎng)線連接電腦可以自動獲取IP地址，直接與廣電云媒體平臺相通，并能夠直接與OTT平臺進行通信，具備安全基礎(chǔ)知識的外部人員可以對云媒體視平臺的其他主機以及OTT應(yīng)用平臺進行掃描甚至入侵。OTT應(yīng)用平臺應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1外部可以直接訪問，為此在應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1前端部署入侵防護系統(tǒng)阻斷從家庭網(wǎng)絡(luò)發(fā)起對機頂盒或網(wǎng)關(guān)等終端的非法入侵。
3.FTP服務(wù)器需要訪問合作伙伴視頻庫，為了防止蠕蟲、病毒、惡意代碼等威脅進入廣電云媒體平臺，在FTP服務(wù)器邊界部署防毒墻（即防病毒網(wǎng)關(guān)）阻斷惡意代碼任意擴散。
（三）漏洞預(yù)警建設(shè)。在云媒體電視平臺運維管理區(qū)部署漏洞掃描系統(tǒng)對該平臺中的漏洞、弱口令等脆弱性進行定期安全檢查并提供預(yù)警響應(yīng)，對發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全漏洞進行及時的修補。通過漏洞掃描系統(tǒng)能夠落實評估與漏洞修補工作，真正重視漏洞管理、修補漏洞是阻斷攻擊者實施攻擊的有效途徑，從而也可以有效阻斷蠕蟲攻擊。
（四）統(tǒng)一安全基線建設(shè)。安全基線配置核查系統(tǒng)是一款專門檢測各類設(shè)備（操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、應(yīng)用系統(tǒng)、安全設(shè)備）存在不規(guī)范配置的工具，系統(tǒng)具備完善的安全配置檢查點，采用高效、智能的識別技術(shù)，第一時間主動對網(wǎng)絡(luò)中的資產(chǎn)設(shè)備進行細致深入的安全配置監(jiān)測、分析，并給用戶提供專業(yè)、有效的安全配置建議，提高檢查結(jié)果的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。在運維管理區(qū)部署安全基線配置核查系統(tǒng)一方面能夠?qū)崿F(xiàn)對已上線的系統(tǒng)進行檢查，還可以針對未來新上線的系統(tǒng)進行入網(wǎng)安全評估使用。
（五）運維管理、審計建設(shè)。堡壘機系統(tǒng)是集中的運維操作監(jiān)控平臺，建立基于唯一身份標(biāo)識的實名制管理，統(tǒng)一賬號管理策略，實現(xiàn)跨平臺管理，消滅管理孤島。該系統(tǒng)能夠集中訪問控制與授權(quán)，實現(xiàn)單點登錄和細粒度的命令級訪問授權(quán)，并實現(xiàn)基于用戶的審計，審計到人，實現(xiàn)從登錄到退出的全程操作審計，將安全運管落到實處。
同時，通過在運維管理區(qū)部署ESPC（日志管理平臺）實現(xiàn)對本次所部署的安全防護系統(tǒng)（FireWall、IPS、SAS-H、RSAS）進行集中、統(tǒng)一管控。
三、安全服務(wù)層面建設(shè)。安全不是一成不變的，針對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的日新月異，提品防護的同時需要安全服務(wù)貫穿整個信息安全發(fā)展的始終。建議所采用具體服務(wù)內(nèi)容，包括安全評估、安全加固、應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，具體內(nèi)容如下。
（一）安全評估。風(fēng)險評估對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等資產(chǎn)安全現(xiàn)狀進行了解，確定在系統(tǒng)的具體環(huán)境下到底存在什么安全漏洞和安全隱患，一旦這些脆弱性被黑客利用會造成什么樣的資產(chǎn)風(fēng)險和影響。在此基礎(chǔ)上，具體實施的過程中再對實施流程進行規(guī)劃，即針對廣電云媒體電視平臺中的OTT應(yīng)用平臺的具體情況定制適合于自身的安全目標(biāo)和安全級別，然后根據(jù)所要達到的安全目標(biāo)和安全級別，在充分考慮安全性的基礎(chǔ)之上選擇和實施相應(yīng)的安全建設(shè)方案。
（二）安全加固。網(wǎng)絡(luò)安全是動態(tài)的，需要時刻關(guān)注最新漏洞和安全動態(tài)，制定更新的安全策略以應(yīng)對外來的入侵和蠕蟲病毒等威脅。針對廣電云媒體平臺中的OTT應(yīng)用平臺各臺服務(wù)器的漏洞和脆弱性，定期的進行安全加固，可以使系統(tǒng)有效的抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統(tǒng)可以長期保持在高度可信的狀態(tài)。
安全加固是針對進行評估后的主機的漏洞和脆弱性采取的一種有效的安全手段，可以幫助系統(tǒng)抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統(tǒng)長期保持在高度可信的狀態(tài)。通常對系統(tǒng)和應(yīng)用服務(wù)的安全加固包括如下方面：安裝最新補丁，賬號、口令策略調(diào)整，網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)加固，文件系統(tǒng)權(quán)限增強，日志審核功能增強，安全性增強。
（三）應(yīng)急響應(yīng)。當(dāng)前廣電行業(yè)自身可能尚沒有足夠資源和能力對安全事故作出反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)安全的發(fā)展日新月異，無法實現(xiàn)一勞永逸的安全，所以當(dāng)緊急安全問題發(fā)生，一般技術(shù)人員又無法迅速解決的時候，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題就必須依靠專業(yè)的應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)來實現(xiàn)。在第一時間內(nèi)對客戶信息系統(tǒng)面臨的緊急安全事件進行應(yīng)急響應(yīng)。緊急安全事故包括：大規(guī)模病毒爆發(fā)、網(wǎng)絡(luò)入侵事件、拒絕服務(wù)、主機或網(wǎng)絡(luò)異常事件等。
