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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業保險發展分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、農業保險的重要作用
農業保險是商品經濟發展到一定階段的產物。現代農業承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅，這嚴重影響農業的可持續發展。我國農業風險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制，由此現代農業保險應運而生。農業保險的發展，對保障農業再生產的順利進行，推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。
1.農業保險對農民個人的影響。農業保險可以使投保農戶在遭受保險責任范圍內的災害后及時得到經濟補償，農業保險可以通過轉移和分散風險，以賠償支付的方式保障農民生活的穩定。
2.農業保險對農村經濟的影響。農業保險有助于保障農業生產過程的持續穩定。它可以使大額的不定的農業風險損失，轉化為小額的固定的農業保險費的繳納。
3.農業保險對整個國民經濟的影響。在我國，農業是國民經濟的基礎，其波動是引發國民經濟周期波動的重要因素。因而農業保險在直接促進農業生產經營活動健康穩定發展的同時，也間接保證整個國民經濟的協調發展。
同時，農業保險的介入是農業生產能夠正常進行，會使農產品的供求狀況平衡，進而影響社會其他階層人們的正常生活。
二、當前我國農業保險發展面臨的突出矛盾
1.農業保險的有效需求和供給不足。農業生產和經營風險的客觀存在，必然形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農業保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農業保險費率相對于保戶的農業收入而言是很高的。而投保農業險會導致農戶收入出現持續走低的趨勢，在農戶收入減少的同時，農村公共品供應的弱化將使農戶隱性負擔逐步增長。這種單一的、不穩定的來源渠道也是農業保險實踐不成功的主要原因之一。
3.農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾。農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農業保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農業保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發展緩慢。更重要的是，我國保險業由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現狀。
4.我國農業保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農業保險由于缺乏適當的再保險安排，使得風險過于集中在保險經營主體自身。而國外農業保險經營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響。三、我國農業保險發展對策
1.加快農業保險經營體制的改革。農業保險應當建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農業保險和風險防范機制。目前我國農業保險發展的癥結在于保險公司的商業化經營同農業保險的政策性扶持性之間的矛盾。應及時把農業保險業務從商業保險公司中分離出來，成立政策性的農業保險公司
2.加快農業保險的相關立法。農業保險法是開展農業保險業務的保證和依據。而我國目前尚無一套完整的法律法規對農業保險予以扶持，因此，國家應加強農業保險立法，用法律的形式明確農業保險的地位、作用和性質。這對規范我國的保險市場，對不同性質的保險活動加以區別管理，逐步建立農業保險補償體制，加強對農業的支持，加強農村市場經濟的基礎建設，進而促進國民經濟的持續、快速、健康發展。都將有重要的意義。
3.加大國家政策支持與財政扶持。作為對農民遭受天災的補償，農業保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據我國國情，借鑒國際經驗，我國應盡快建立財政支持型農業保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段以及其他技術支持來發展農業保險。
4.籌資渠道多元化。目前,我國的農業保險籌資渠道過于單一，因此，國家應加大對農業保險以及財政補貼的力度。另外，對與農業相關聯的產業可征收一定標準的農業保險稅。農業保險基金的投放重點應是促進和保護農業和農村經濟發展，及時向受災保險對象提供幫助。同時，根據各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額等特殊的規定性，對農業保險基金的各類風險基金要分別管理、專項使用。
5.再保險。農作物再保險對進一步分散農作物保險風險是非常必要的。我們要利用再保險體系支持農業保險，以財政收入補貼農業保險的費用和經營虧損。再保險體系的建立，可提高農業保險經營主體的積極性，增加手續費收入，增強經營主體的內控制度。經營農業保險的主體應當建立同中國再保險公司的再保險業務，中國再保險公司作為國家獨資公司通過再保險方式，代行國家支持農業保險的職能。
參考文獻：
[1]胡炳志劉子操：保險學，中國金融出版社，2002.
[2]郭曉航：農業保險，東北財經大學出版社，1994.
[3]我國應盡快建立農業保險體系，保險研究，2002年6月.
【關鍵詞】山東省 政策性農業保險 發展對策
2012年1月20日，財政部《關于進一步加大支持力度做好農業保險保費補貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號文件”對農業保險做出指示；2月4日，中國保監會下發《關于加強農業保險理賠管理工作的通知》。從中央到監管層，政策性農業保險制度建設已提上各級政府的議事日程，政策的推動將為農業保險的發展帶來持續動力。
一、山東省政策性農業保險發展概述
2006年10月，在山東省保監局的大力推動下，山東省正式在濟南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農業保險試點工作，試點奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個險種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農業保險試點工作會議。隨后，政策性農業保險試點擴大到25個（包括青島市5個）、險種擴大到8個（小麥為必選險種）。同年，山東省保監局與省畜牧辦聯合下發《關于做好畜牧業政策性保險促進動物防疫工作的意見》，積極推動政策性能繁母豬保險工作。2008年，山東省被納入政策性農業保險中央財政補貼省份，新增35個試點縣（市、區）。2009年3月，山東省政府印發了《山東省政策性農業保險試點工作實施方案》，保持試點范圍不變，繼續推行政策性農業保險工作。2010年，試點范圍仍為60個縣（市、區），除泰安市泰山區不再作為試點縣，增補東平縣為試點縣外，其他試點縣（市、區）不變。2011年，山東省農業保險試點范圍在2010年60個縣（市、區）的基礎上，進一步擴大試點范圍。根據山東省2012年《政策性農業保險工作實施方案》，今年山東省將在全省范圍內推動玉米、棉花保險，支持開展高附加值經濟作物和集體公益林等險種的保險工作，拓寬保險品種；同時，按照縣級自愿、市級審查、省級確定的原則，擴大保險區域；小麥保險方面，費縣、恒臺、魚臺、嘉祥不納入今年農業保險縣，原定的其他農業保險縣不變。
政策性農業保險在山東省的推廣，實現了政府的農業和農村經濟的政策目標，改變了長期以來農民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農業生產和經營的穩定。
二、山東省政策性農業保險發展存在的問題
山東省農業保險經歷了一個緩慢的發展過程，先后經歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發展的探索過程，特別是進入1995年之后，農業保險呈現的格局是“保費收入、保險險種、保險結構、保險機構連年萎縮”。2006年推行的政策性農業保險一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農業保險承保種植業3383.06萬畝，為687.62萬農戶提供了111億元的風險保障，責任保險實現保費6.85億元，累計賠付3億元，逐步擴大了對農民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險能力低，發展相對滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農業保險發展道路還是極其漫長的。
（一）政策性農業保險逐年發展，但仍有不可避免的虧損
農業保險的虧損已經持續了多年。人保財險山東省分公司從1982年開辦農業保險到2004年的22年中，農業保險業務的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴重。山東省政策性農業保險自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農業保險發展的因素。2010年人保濟南分公司政策性農業保險理賠額1655萬元，但實收保費近1130元。可見近幾年，政府逐漸重視農業保險的發展，保險公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農業保險特殊性，災害事故頻繁發生，仍然存在保險公司虧損問題。
（二）保險產品對農業風險的保障不足
由于山東省政府出臺的保險條款多采用的是保險公司的申報條款，條款在保險責任、保險金額、費率厘定、理賠標準等方面存在不同程度的缺陷。根據《2012年山東省政策性農業保險試點工作實施方案》：“小麥保險的保險費為10元/畝，保險金額320元/畝，②延續了2011年《實施方案》中的水平，保險責任為火災、雹災、風災、凍災、澇災、旱災和重大流行性病蟲害。小麥的保險期限為返青期到收獲期，小麥保險的保險簽約截止期為每年的2月15日。”對比前幾年政策可以發現，2012年小麥保險的保費與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險期限有所縮短。而據2011年情況看，年初的大旱勢必造成農戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險期限內，超過了截止日期，導致農民得不到應有的保障。保險責任與農民的實際需求有所偏離，農業保險沒有發揮應有的保障作用。
2012年山東省政策性農業保險的保費標準和保險金額分別為：小麥保險費10元/畝，保險金額320元/畝；玉米保險費10元/畝，保險金額300元/畝；棉花保險費18元/畝，保險金額450元/畝。③在保險金額方面，2012年小麥保險每畝的保險金額為320元，而根據2010年公布數據，小麥一畝地種子要28.34元，機耕費要105.44元，各種肥料價格將近188.4元，收割費83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計成本在692元左右④，保險金額與標的成本相差太遠，影響了農民的投保積極性。
（三）農民群眾保險意識淡薄
根據2011年3月山東省農業廳統計數據，今年全省小麥承保簽約面積共計1126.9萬畝⑤，占全省小麥總面積20.4%左右。作為最大險種的小麥保險的投保率尚且如此，其他險種可想而知。探究投保率低的根本原因在于農民群眾普遍對農業保險缺乏認知。習慣于傳統的耕作模式、經營理念和政府救災方式的農民群眾對農業保險知之甚少，意識不到保險是防范和轉嫁農業風險、保護自身利益的有效途徑。
【關鍵詞】農業風險，農業保險
一、研究背景
我國的自然災害頻繁發生，如何提高農業抵御災害風險的能力，成為農業以及整個國民經濟持續健康發展過程中的重要問題。農業保險制度符合世界貿易組織支持的“綠箱”政策的內容，是現代農業風險管理的重要工具，也是中國農村經濟發展的現實需要。
二、農業風險
（一）農業風險的涵義。事件發生的不確定性叫風險。農業風險是農業經營者在從事農業生產經營過程中，面對的不可預見或無法把握的意外事件所導致損失的不確定性。農業屬于弱質產業，受自然風險、技術風險、市場風險和政策風險的影響比較大。
（二）農業風險管理。農業風險管理是農業生產經營者對農業生產經營活動過程中的各種風險進行識別、估測和評價，然后依據自身資源與條件，選擇適合的風險管理技術對風險實施有效的預防與控制，以最小的成本投入為農業生產經營預期目標的實現提供最大安全保障的經濟管理活動。
近幾年來，國外的風險管理用影響圖、樹狀圖來識別風險，用概率分析、風險測量等方法對風險的概率經行定量分析。基于案例分析和問卷調查的風險管理研究發展得非常快，這些研究對于發展農業風險管理的系統方法有很大的價值，為農業風險管理和決策的研究奠定了豐富的理論基礎。
三、農業保險
（一）農業保險的概念。農業保險是有效的風險管理工具，是現代農業風險管理的有效手段，是農業生產經營者有意識地將農業風險與損失轉移出去的一種財務型風險管理工具（黎已銘，2006）。
（二）農業保險的特性和基本功能。農業保險既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，屬于“準公共物品”。因為其在消費上不具有排他性，在取得時不具有競爭性，效用上不具有可分割性。農業保險具有多種功能：1.轉移分散農業風險，完善農業風險管理制度。2.保障農民收入的穩定，提高社會福利水平。3.促進農業科技的產品轉化率、農業勞動生產率提高。4.促進生產要素在農業領域集聚，推動農業現代化。
（三）我國農業保險的發展歷程。我國農業保險經歷了建國初期單一承保機構、零星可保險種、政府強制主導，到改革開放前的銷聲匿跡，再到先進多元化承保模式、擴大化的標的、市場參與配置。1949 年10月，我國成立了中國人民保險公司，之后由開始承擔試辦農業保險經營，農業保險業務逐步發展起來。1950年到1956年在北京重慶江蘇等地區試點農業保險。直到1958年停辦了農業保險業務。后，國家制訂一系列發展農業保險的政策，中國人民保險公司開始恢復農業保險業務的經營。90年代初經過多地試點后在1992年市場經濟發展后轉向市場化。2003年十六屆三中全會提出了“探索建立政策性農業保險制度”的建議農業保險開始穩步發展；2004年以來連續5年的中央1號文件都對發展政策性農業保險提出了明確要求；2006年出臺《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。
四、國外主要經營模式及其啟示
發達國家的農業保險主要目標是穩定農民的收入和農產品的價格，保護農產品的競爭力等等，國家財政對其有高度的補貼。如美國農業保險經營模式從自由競爭到政府高度調控，在農業保險立法，農業保險制度和風險管理上，已經比較成熟，在農業保險上主要采取強制性與選擇性相結合的參保方式。日本的農業保險則采取了共濟組合的模式，政府通過立法和財政補貼并且提供再保險來支持農業保險的經營。法國則通過建立國家農業基金會的方式來補貼受災農民的損失。總之國外主要的農業保險模式呈現出的特點主要有：以政府為主導，采取合作模式；創新發展了農業保險經營技術；法律法規制度比較完善。雖然各國國情不相同，但是上文中的國外模式還是對我國的農業保險經營和發展有著有意的借鑒。
五、針對我國目前農業保險的發展提出建議
（一）提高農業保險經營技術水平。在信息技術高速發展的時代，農業保險的技術創新有利于農業保險的運營。我國農業保險的發展應積極跟蹤世界農業保險技術創新的最新成果，并加以探索和引進。
（二）建立有效的農業風險分散機制：建立再保險機制。我國農業風險的地域相關性很高，季節性強，發生風險時會波及多地的損失。只有通過農業再保險來分散農業保險經營者的風險才能實現不同地區和不同年份之間的互濟作用。
（三）增加政府對農業保險的投入。在推動我國農業保險發展過程，政府的主要作用是為農業保險的發展提供較好的基礎設施和經營環境。首先要制定和完善農業保險政策法規體系，其次要加強農業保險發展的基礎設施投資，并且在資金上給予支持。最后要組建政策性的農業再保險公司。
（四）加快法律法規建設。農業保險立法是開展農業保險的重要制度保障，無論是發達國家還是發展中國家，凡是農業保險發展較好的國家，無一例外都具備健全完善的農業保險法律法規。
（五）采取自愿與強制相結合的多元投保模式。強制性的政策性保險范圍有限，積極促進自愿性的商業性保險公司參與農業保險非常關鍵。在推進商業性保險公司參與農業保險過程中，因此采取強制性和自愿性相結合的投保模式有利于農業保險的營運與發展。
參考文獻：
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[關鍵詞] 農業保險 統計分析 政府補貼
一、 引言
農業是國民經濟的基礎產業，農業的發展對于我國經濟的可持續發展具有舉足輕重的作用，但是農業又是一個弱勢產業，受到自然因素和經濟因素的雙重影響。陜西即是一個經濟發展滯后的農業大省，同時也是一個農業自然災害較為頻發的省份，每年由于冰雹、干旱、風災、洪澇及牲畜疾病造成的農業經濟損失高達數億元。
二、 陜西省農業保險現狀分析
1.農業經濟受自然災害影響情況
農業在其生產過程中容易受到自然災害的影響。農業一旦遭到災害損失，無論從農業、農村還是農民哪個角度出發，都具有非常大的負面影響。 從圖1可以明顯看出，陜西省農業災害發生范圍都較廣，受災面積大概在35%左右，成災面積幾乎占到受災面積的一半以上，只要該地區發生自然災害，必然造成大范圍的農業經濟損失。
注1 數據來源：《中國統計年鑒》《陜西統計年鑒》
2.陜西省農業保險增長幅度與GDP增長幅度對比
根據《中國保險業的發展》課題組（1995）“統計分析表明，隨著一國國民經濟的發展，保險業在國民經濟中所占比重越來越大，一般情況下，保險業的增長速度要保持在略高于國民經濟發展水平上”。 從圖2可以明顯看出，農業保險的發展水平遠遠低于GDP的發展水平，農業保險的發展趨勢是與上述研究結論背道而馳的，農業保險幾乎沒有任何發展。
注2數據來源：根據《中國統計年鑒》《陜西省統計年鑒》的相關數據整理
3.農業災害損失補償的統計分析
從圖3可以明顯看出陜西省農業自然災害的損失補償水平非常低，補償途徑單一，只有政府救濟和農業保險補償兩種方式，而且補償的數額非常小，從上圖中，自1985年開始，農業自然災害發生的損失98%以上是農戶自己承擔，政府救濟也只能占到2%左右，農業保險這種有效的補償機制幾乎沒有起到任何積極作用，這和國民經濟和社會發展的大趨勢是不相符合的，這就要求我們必須盡快建立風散農業自然災害的風險保障機制的迫切需求。
注3 數據來源：根據《中國統計年鑒》《陜西統計年鑒》及社會實踐調研等相關數據整理
三、 結論及建議
1.完善相關的農業保險法律法規
在市場經濟條件下，法律法規是建立和規范有效市場的最根本的約束機制。農業保險作為一種制度安排（庹國柱），其能否健康有序的發展，從根本上講是以完善的法律法規為基礎的。這就使得經營農業保險的成本具有很大的不確定性――市場失靈，而政府的法律制度供給是調整和糾正市場失靈的主要力量，而在我國目前，與農業保險相關的法律法規還有待進一步的完善。
2.大力發展農村經濟，提高農戶的可支配收入
對陜西和福建六縣農村保險市場做了調研，結果表明農業收入占家庭收入比重越高的地區對農業保險需求越大。有效的農業保險保障制度對于穩定農村社會，保障農民收入水平，促進農業經濟的健康發展具有非常重要的作用。在一定程度上講，保險對于收入低下的農戶來講，是一種奢侈品。對于陜西這個經濟落后的農業大省來說，只有農民的收入提高了，農民的基本需求得到滿足之后，農戶才會考慮進一步的消費需求。
3.對農戶進行保險知識的普及會極大地促進保險參與率
由于農戶在不同保險之間的選擇涉及很多因素，首要的因素是哪種風險對他們的生活影響較大，他們就越傾向于在資金約束的情況下，選擇該種保險。據實踐調查，在農業保險宣傳過的地方農業保險的投保率要大大高于沒有進行農業保險宣傳的地方。
參考文獻：
一、農業保險模式的概述
我國研究人員對農業保險的概念進行總結主要是從經濟學與保險學兩個角度來界定，其強調我國農業保險是一種重要的經濟政策，也是農業發展的支撐。近幾年，我國對農業保險的研究不斷深入，不同的學者從不同方面來對其進行研究，但由于農業保險自身的特點，導致其并與商業保險有著一定的差異，其是政府的政策，是國家為了保障國民經濟的穩定與加強農業保護制定的政策。在農業生產的過程中會遇到諸多因素影響農業生產的效率，尤其是自然不可抗力的影響，為農民帶來相應的經濟損失，而農業保險則可以及時的為其提供相應補償，從資金方面為農業生產提供支持，以此來保障農業的穩定與健康發展。
農業保險是為了保障農業的穩定發展，所以其在運用的過程中具有高風險、高成本、高賠付以及強制與自愿相結合特點，以下對其進行簡單的分析：
高風險，農業生產的過程中受到自然因素影響較大，氣候、自然災害等不可抗力因素都會對農業保險的標準產生直接的影響。同時，自然災害發生還具有不穩定性、破壞性巨大以及頻率較高的特點，這也會影響到市場經濟的穩定，為保險帶來較大的風險，相對于其他的商業保險來講，農業保險具有高風險的特點;
高成本，構成自然災害的因素相對較為復雜，其往往是在多種事故的綜合下發生的，這也就導致農業災害的定性、定量分析具有較大的難度，無法及時的明確農業風險出現的因素，更無法在事先做好預計，所以農業保險的理賠成本相對較高;
高賠付，眾所周知，農業風險事故的出現并不是對少數的農田進行傷害，通常都是大范圍的破壞，尤其是近幾年自然災害頻繁發生，洪澇災害、流行疾病、地震等等造成很多省市農業損失嚴重，與之相應的農業保險所需要進行的賠付成本也就隨之增加。
強制與資源相結合，我國農業發展與民生息息相關，所以在農業保險的方式也與眾不同，其是將與農作物有關的內容實施強制保險，對于其他則是采取資源購買的方式，其將農業保險的選擇權交給農民，讓其按照自身發展與種植經驗來選擇保險的投保，政府會給予相應的補貼，這種人性化的保險方式可以有效的保障農業經濟的發展，降低自然災害帶來的經濟損失。
二、農業保險模式的現狀
我國農業保險在農村進行實驗主要有五種不同的方式，分別是政府主辦;在政府的主導之下由相關的額保險公司進行經營;政府支持下互助合作的方式;外資公司的經營模式;相互制保險公司模式。這五種模式在實際運用的過程中各有優勢與不足，所以在對其進行運用的過程中應該做到理性選擇，以下對其優勢與劣勢進行簡單的分析：
政府主辦模式，簡單的說就是由地方政府負責出資成立的農業保險股份公司，這種模式的優勢就是對農業保險進行統一的管理與規劃，其通過政府的力量來對內部保險資金進行有效的積累，保障保險公司的資源可以合理、集中的配置，對相關的資源進行充分的利用;但這種方式也存在相應的不足之處，其運行的成本較高，對其進行管理的費用需要政府進行補貼，在一定程度上加大了政府的經濟負擔。
在政府主導下實施的商業保險公司經營模式，這種模式在實際運用的中并不算是嚴格的保險，這種保險公司的主要任務就是收取投保的費用，農業生產中所產生的風險全部由政府來承擔，這種政企不分的模式并不適用與現代社會的發展中，容易出現貪污、受賄等問題。
政府支持下的互助合作經營模式，這一模式的優勢主要是政府可以對商業保險的資源進行合理的運用，通過節省制度或者成本轉換的方式來實現農業保險，商業保險企業也可以對現有的專業機構與人才在政府的支持下開展相關的保險業務;但這種模式下商業保險公司過于追求經濟效益，突出其以盈利為目的的特點，對農業經濟發展所產生的效益較差。
外資公司的經營模式，這種模式倡導的是中外合作，加強了我國農業保險對先進國家管理經驗的借鑒與學習，這對我國農業保險的管理與發展可以產生推動的作用;但我國的發展與外資國家存在一定的不同，外資企業追求經濟效益的目標與農業保險高成本、高風險等方面的特點并不相符，所以并不適應我國農業發展的需求。
相互制保險公司模式是互助合作制的一種新型模式，其在農業發展中起到至關重要的作用，可以保障農業經濟的穩定。
三、農業生產模式的理性選擇
通過上文的研究可以明確，政府在農業保險發展模式中占據至關重要的地位，政府的財政能力也影響著農業保險的效率，所以在對農業保險模式進行選擇的過程中應該充分考慮不同地區的差異，按照地區特點來對其保險模式理性選擇。
隨著社會經濟的快速發展，農業產業化逐步形成。在農業產業化經營過程中，我國農業政策性保險對農業發展會產生重要的影響，二者存在緊密的聯系，農業產業化發展過程中促使加工、種植、農產品流通緊密聯系在一起，農業發展過程中弱質性特征表現明顯。農業在發展過程中需要承擔各種風險，一方面是自然災害等產量風險，另一方面還好承擔受第二產業和第三產業影響導致的價格風險。隨著物流行業的發展，農產品在整個社會經濟環境下流程更加頻繁，農產品流通的公共物品性和農業的弱質性從根本上要求政府需要對其實施保護，保證農業核心利益得到體現。所以農業政策性保險在這樣的條件下產生，農業政策性保險是政府對農業保護、促進農產品正常供給、防范農業產業化風險的重要舉措。
1我國農業政策性保險的必要性分析
我國農業正處于轉型的關鍵時期，各項社會事業取得一系列進展，我國農業正從傳統農業向著現代農業方向邁進。從我國農業發展的現狀看，雖然傳統型農業在逐步縮小，現代化農業的規模呈現逐步增大的趨勢，但是我國農業的弱質性特征沒有發生根本性的變化。農業弱質性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對其進行扶持，從根本上保證其健康穩定的發展。從我國農業發展的現狀看，傳統農業仍然占有一定的比例，因此傳統農業需要政府政策的保護和扶持。從傳統農業的發展特點看，其風險主要來源于第一產業，主要表現為自然災害導致其產量的下降風險，同時還有農業豐收之后產生的收益性下降問題。從自然災害導致的農產品風險角度看，需要政府運用農業政策性保險機制對農戶進行補貼，如果是農產品豐收之后造成的收益性下降風險同樣需要政府通過政策性保險對農戶進行補償。農民豐收之后其收益性會發生變化，農業政策性保險對傳統農業來說是非常必要的。通過對糧食需求彈性角度進行分析，當糧食豐收的情況下，糧食的供應量會增加，但是糧食的價格會隨著糧食產量的上升而下降，導致農民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。從糧食供應角度看，農戶供應糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產與其他商品生產還存在一定的區別，其具有公共物品性特征。但是從農戶收益角度看，糧食越是豐收農戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔糧食豐收之后造成農民收益下降的風險，或者農民種糧的積極性就會下降，糧食供應將會產生問題，這對我國糧食安全會產生重要的影響，所以政府需要通過農業政策性保險保障農民收益。現代農業在發展過程中同樣需要農業政策性保險的支持和保護，現代農業的一個重要特征是農業產業化。農業產業化經營過程中導致農業特征發生了一定的變化，農業產業化導致農業加工、種植、農產品流通等緊密結合在一起，農業的弱質性說明即使農業產業化承擔自然災害的風險比較小，但是也要承擔第二第三產業的價格風險。農業產業化經營過程中，導致農業產業鏈增長，農產品的附加值得到增加，農業風險得到一定程度的緩解。通過對農產品深加工產品需求狀況對農民收益性影響分析，可以看出我國農業政策性保險對現代農業來說是非常必要的。通過紡織工業品分析可以看出，農產品原料的深加工品供需狀況，當紡織品的供應量增加的時候，其價格發生下跌，紡織品生產企業獲取的收益比農戶獲取的收益要多，所以紡織品工業的需求具有一定的彈性。
2現代農業保險模式缺陷研究
當前我國擁有多家保險公司在開展農業保險服務，比如陽光農業相互保險公司、安華農業保險公司、中國大地財產保險公司。但是只有安華保險公司在代替政府開展政策性保險服務。從我國農業政策性保險實施情況看，主要是由商業保險公司承辦，政府給這些商業保險公司一定補貼，農業產業化龍頭企業承擔一部分費用，農戶承擔少量費用的保險管理模式。這種農業政策性保險模式具有自身的缺陷性，因為商業保險公司畢竟是做商業保險出生的，其對農業生產的特征并沒有全面把握，其在保險過程中會呈現一定的問題，我國農業政策性保險實施過程中需要專業化保險公司承擔保險業務，可以保證各項保險業務更加貼近農業生產實際，對整個農業保險業發展是非常有利的。通過對農業實施商業性保險之后農民收入狀況發生的變化進行分析，可以更好的了解農業政策性保險產生的作用，同時也可以看出商業性保險對農戶收入產生的影響。商業保險機構對受保農戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農業生產過程中如果真正發生了巨災，或者農產品價格出現的下跌，農民獲取的補貼通常情況下比較少，與農民收益預期相差甚遠，所以可以看出有商業保險機構代辦的農業政策性保險在農業生產過程中的保險作用很少，無法真正彌補自然災害、價格下跌等問題造成的農業收益下降問題。因此我國農業政策性保險在實施過程中還存在缺陷，需要政府有關部門采取相關措施，規范農業政策性保險實施，通過專業化、規范化的運行機構，保證投保農民真正獲取收益，促進我國農業取得健康穩定的發展，對我國社會經濟發展會產生重要的作用。
3我國農業政策性保險支農政策研究
農業政策性保險需要健全的法律體系支持，從國外發展現代農業的先進經驗分析，農業政策性保險實施過程中，參保農民要真正獲取收益，需要健全的法律體系對其支持。完善的農業政策性法律體系對農民合法權益的保護是非常重要的，但是從我國現階段農業政策性保險法律體系角度看，存在很多不完善不成熟的地方，需要在具體實踐過程中進一步的完善，促進農業政策性保險法律體系早日建立，保證農業政策性保險得到順利實施，農民能夠在政策性保險中獲取收益。從當前我國農業政策保險支農政策落實角度看，需要迫切需要建立一部農業政策性保險法律，對農業政策性保險政策落實情況進行監督，保障農民權益得到實現。通過建立農業政策性法律可以對農業保險的經營范圍、組織體系、賠付標準、經營管理等方面進行詳細的規定。從農業政策性保險的實施情況看，只有在立法的情況下政策的實施才能做到有法可依、有章可循，這些問題是我國十幾年農業政策性保險沒有壯大和完善的根本性原因。
我國農業政策性保險體系不夠健全是導致其沒有很好實施的一個重要原因，在建設社會主義新農村的時代背景下，需要對我國農業政策性保險體系進行完善。農業政策性保險體系建設需要各級管理部門采取積極有效的措施，政府需要組建專門的農業政策性保險公司，通過成立農業保險專用基金，然后通過專門的機構對農業保險專用基金進行運作，同時需要接收司法部門和政府部門的監督。我國農業政策性保險體系建設過程中需要學習國外先進的經驗，因此需要堅持“走出去”的發展戰略，通過積極開展國際合作可以提高我國農業政策性實施水平，我國農業政策性保險機構可以開展與國際農業保險公司合作，通過合作可以學習國外農業保險管理的先進經驗，通過國際合作可以產生一系列的好處，一方面通過合作可以學習國外農業保險公司先進管理經驗，另一方面通過國際合作可以最大程度的分散我國農業政策性保險的經營風險。
本文作者：劉玉霞 單位：霍邱縣城西湖鄉農村經濟經營管理站
隨著社會經濟的快速發展，農業產業化逐步形成。在農業產業化經營過程中，我國農業政策性保險對農業發展會產生重要的影響，二者存在緊密的聯系，農業產業化發展過程中促使加工、種植、農產品流通緊密聯系在一起，農業發展過程中弱質性特征表現明顯。農業在發展過程中需要承擔各種風險，一方面是自然災害等產量風險，另一方面還好承擔受第二產業和第三產業影響導致的價格風險。隨著物流行業的發展，農產品在整個社會經濟環境下流程更加頻繁，農產品流通的公共物品性和農業的弱質性從根本上要求政府需要對其實施保護，保證農業核心利益得到體現。所以農業政策性保險在這樣的條件下產生，農業政策性保險是政府對農業保護、促進農產品正常供給、防范農業產業化風險的重要舉措。
1我國農業政策性保險的必要性分析
我國農業正處于轉型的關鍵時期，各項社會事業取得一系列進展，我國農業正從傳統農業向著現代農業方向邁進。從我國農業發展的現狀看，雖然傳統型農業在逐步縮小，現代化農業的規模呈現逐步增大的趨勢，但是我國農業的弱質性特征沒有發生根本性的變化。農業弱質性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對其進行扶持，從根本上保證其健康穩定的發展。從我國農業發展的現狀看，傳統農業仍然占有一定的比例，因此傳統農業需要政府政策的保護和扶持。從傳統農業的發展特點看，其風險主要來源于第一產業，主要表現為自然災害導致其產量的下降風險，同時還有農業豐收之后產生的收益性下降問題。從自然災害導致的農產品風險角度看，需要政府運用農業政策性保險機制對農戶進行補貼，如果是農產品豐收之后造成的收益性下降風險同樣需要政府通過政策性保險對農戶進行補償。農民豐收之后其收益性會發生變化，農業政策性保險對傳統農業來說是非常必要的。通過對糧食需求彈性角度進行分析，當糧食豐收的情況下，糧食的供應量會增加，但是糧食的價格會隨著糧食產量的上升而下降，導致農民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。
從糧食供應角度看，農戶供應糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產與其他商品生產還存在一定的區別，其具有公共物品性特征。但是從農戶收益角度看，糧食越是豐收農戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔糧食豐收之后造成農民收益下降的風險，或者農民種糧的積極性就會下降，糧食供應將會產生問題，這對我國糧食安全會產生重要的影響，所以政府需要通過農業政策性保險保障農民收益。現代農業在發展過程中同樣需要農業政策性保險的支持和保護，現代農業的一個重要特征是農業產業化。農業產業化經營過程中導致農業特征發生了一定的變化，農業產業化導致農業加工、種植、農產品流通等緊密結合在一起，農業的弱質性說明即使農業產業化承擔自然災害的風險比較小，但是也要承擔第二第三產業的價格風險。農業產業化經營過程中，導致農業產業鏈增長，農產品的附加值得到增加，農業風險得到一定程度的緩解。通過對農產品深加工產品需求狀況對農民收益性影響分析，可以看出我國農業政策性保險對現代農業來說是非常必要的。通過紡織工業品分析可以看出，農產品原料的深加工品供需狀況，當紡織品的供應量增加的時候，其價格發生下跌，紡織品生產企業獲取的收益比農戶獲取的收益要多，所以紡織品工業的需求具有一定的彈性。
2現代農業保險模式缺陷研究
當前我國擁有多家保險公司在開展農業保險服務，比如陽光農業相互保險公司、安華農業保險公司、中國大地財產保險公司。但是只有安華保險公司在代替政府開展政策性保險服務。從我國農業政策性保險實施情況看，主要是由商業保險公司承辦，政府給這些商業保險公司一定補貼，農業產業化龍頭企業承擔一部分費用，農戶承擔少量費用的保險管理模式。這種農業政策性保險模式具有自身的缺陷性，因為商業保險公司畢竟是做商業保險出生的，其對農業生產的特征并沒有全面把握，其在保險過程中會呈現一定的問題，我國農業政策性保險實施過程中需要專業化保險公司承擔保險業務，可以保證各項保險業務更加貼近農業生產實際，對整個農業保險業發展是非常有利的。通過對農業實施商業性保險之后農民收入狀況發生的變化進行分析，可以更好的了解農業政策性保險產生的作用，同時也可以看出商業性保險對農戶收入產生的影響。商業保險機構對受保農戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農業生產過程中如果真正發生了巨災，或者農產品價格出現的下跌，農民獲取的補貼通常情況下比較少，與農民收益預期相差甚遠，所以可以看出有商業保險機構代辦的農業政策性保險在農業生產過程中的保險作用很少，無法真正彌補自然災害、價格下跌等問題造成的農業收益下降問題。因此我國農業政策性保險在實施過程中還存在缺陷，需要政府有關部門采取相關措施，規范農業政策性保險實施，通過專業化、規范化的運行機構，保證投保農民真正獲取收益，促進我國農業取得健康穩定的發展，對我國社會經濟發展會產生重要的作用。
3我國農業政策性保險支農政策研究
農業政策性保險需要健全的法律體系支持，從國外發展現代農業的先進經驗分析，農業政策性保險實施過程中，參保農民要真正獲取收益，需要健全的法律體系對其支持。完善的農業政策性法律體系對農民合法權益的保護是非常重要的，但是從我國現階段農業政策性保險法律體系角度看，存在很多不完善不成熟的地方，需要在具體實踐過程中進一步的完善，促進農業政策性保險法律體系早日建立，保證農業政策性保險得到順利實施，農民能夠在政策性保險中獲取收益。從當前我國農業政策保險支農政策落實角度看，需要迫切需要建立一部農業政策性保險法律，對農業政策性保險政策落實情況進行監督，保障農民權益得到實現。通過建立農業政策性法律可以對農業保險的經營范圍、組織體系、賠付標準、經營管理等方面進行詳細的規定。從農業政策性保險的實施情況看，只有在立法的情況下政策的實施才能做到有法可依、有章可循，這些問題是我國十幾年農業政策性保險沒有壯大和完善的根本性原因。
我國農業政策性保險體系不夠健全是導致其沒有很好實施的一個重要原因，在建設社會主義新農村的時代背景下，需要對我國農業政策性保險體系進行完善。農業政策性保險體系建設需要各級管理部門采取積極有效的措施，政府需要組建專門的農業政策性保險公司，通過成立農業保險專用基金，然后通過專門的機構對農業保險專用基金進行運作，同時需要接收司法部門和政府部門的監督。我國農業政策性保險體系建設過程中需要學習國外先進的經驗，因此需要堅持“走出去”的發展戰略，通過積極開展國際合作可以提高我國農業政策性實施水平，我國農業政策性保險機構可以開展與國際農業保險公司合作，通過合作可以學習國外農業保險管理的先進經驗，通過國際合作可以產生一系列的好處，一方面通過合作可以學習國外農業保險公司先進管理經驗，另一方面通過國際合作可以最大程度的分散我國農業政策性保險的經營風險。#p#分頁標題#e#
作為一種有效分散農業風險及損失的機制，農業保險是農業保障體系中的一個重要組成部分，也是許多發達國家采用的重要的非價格農業保護工具( 邢鸝，2004) 。改革開放后中國農業保險三十年的發展歷程也顯示了農業保險市場的三大基本特征( 供給和需求的雙重不足，市場發育和制度規范的雙重缺失以及系統性風險、逆選擇與道德風險嚴重) ，使得農業保險難以完全市場化運作，很多國家的政府不得不通過補貼保費或者經營費用的方式介入農業保險市場( 格魯勃、柯林斯，2004) ，但這一補貼的真正效果也不斷受到學者們的質疑。而始于 2007 年的政策性農業保險試點，在借助商業保險資源的渠道，將更多政府公共資金投入到農村和農戶的過程中，其政策效力與資源配置的效率不僅受制于農村社會客觀現實的發展能力與保險公司的能力，還受制于農村社會特殊的經濟和文化結構，甚至受制于穿插于整個配置過程各個環節的不同群體( 包括各級政府，保險公司，參保農戶，農業、氣象與水利等部門) 的利益結構。正因為如此，農業保險不僅涉及成本與風險的配置，還牽扯到效率與公平的動態權衡，以及政府在農業保險發展中的作用的準確界定。在農業保險的發展過程中，政府是否應該介入、怎么介入，不僅在一般的理論層而充滿了爭論，而且還涉及農村環境、制度文化和國家特殊性問題。建立在對農業保險市場特殊性的認識基礎之上，系統分析政府在農業保險中的角色定位問題。
二、農村金融中的政府介入: 爭論與評價
( 一) 農業保險的公共產品屬性: 是與否
目前，經濟學中市場失靈理論和公共物品理論是我國學者解釋農業保險制度必要性的主流理論( 黃英君，2010) 。雖然張躍華與顧海英( 2004) 認為農業保險所產生的外部性及準公共產品性質作為農業保險市場失靈與政策性補貼的理論依據并不嚴密。但國內學者大多認同農業保險具有正外部性，屬于準公共產品①。李軍( 1996) 指出，農業保險的特點———社會效益高而自身經濟效益低，反映它具有明顯的公益性; 同時它又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農業保險，所以，它應當屬于準公共物品，而不屬于私人物品②。郭鴻飛( 1996) 從商業保險與社會保險角度，劉京生( 2000) 從商品性與非商品性角度，馮文麗和林寶清( 2003) 從福利經濟學角度，陳璐( 2004) 從公共經濟學角度③，張躍華與顧海英( 2004) 從農業保險對農業的外部性角度，費友海( 2006) 從農業保險的基本特征角度④，分別論證了農業保險的外部性和準公共產品性質。馮登艷( 2008) 在批駁官兵( 2008) 所提出的“農業保險不是公共物品，而是私人物品”的基礎上，也認同農業保險是介于公共物品和私人物品之間的。
( 二) 農民的風險態度: 風險規避，風險中性，還是風險偏好
風險態度是一個個人特征，涉及決策者對風險的理解以及他不喜歡風險結果的程度( Pennings 等，2002⑤) 。根據 Dillon＆Hardaker( 1993) ，風險態度是一個決策者尋求規避風險或喜歡接受風險( 例如風險偏好者) 的程度。根據合乎情理的資產融合假設，一個農戶將特定風險所致的損失或收益與財富的變化相等同起來( Hardaker 等，2004⑥) 。因此，雖然風險態度并不被特定巨災風險所影響，但它的確影響了應對巨災的決策。Ca1vin 與 Quiggin( 1999) 研究發現，農民參與聯邦農業保險項目的原因中，風險規避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼⑦。1989 年年美國農業部作了一項全國調查，對沒有參加聯邦農作物保險的農民對他們之所以不參加保險的原因進行排序( Wright 和 He-witt，1994 ) ，調查發現，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農場是分散化經營的、擁有其他農作物保險，前五位原因占到總量百分比的 84． 9% 。Serra 和 Goodwin 等( 2003) 在對農業保險需求的實證研究中發現，對于美國農民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規避減弱，因而購買農業保險的動機降低。這個結論和弗里德曼在絕對風險規避文獻中的結論相似，即在財富達到一定水平的時候，對于被保險人來講，由于其自保能力越來越強，因而更趨向于自保，風險規避程度逐漸減弱。可見農民的風險態度是動態變化的，而這也是農業保險發展中必須加以考慮的。
( 三) 農業保險補貼: 應該，還是不應該
Pauly( 1974) 就提出了保險的政府供給⑧，Arott 與 Stiglitz( 1986) 則設計了一個最優商品稅收體系來為那些作為預防損失行為補充( 替代) 的商品進行資助( 課稅)⑨。對于農業保險補貼的分析主要集中于農業保險市場無法由私人企業來承擔是政府介入農業保險市場的基本原因這一觀點( Appel 等 1998，1999⑩; Good-win 和 Smith1995瑏瑡) ，而這一觀點在國內學者中比較統一，而在國外學者中則存在一定分歧。除了實行補貼性的農作物保險計劃的國家( 如加拿大、日本) 有較大的發展以外，私營( 或商業的) 農作物保險市場至今尚未形成規模( Goodwin 和 Smith1995; Wright 和 Hewitt1994①) 。從國外來看，Wright 和 Hevitt( 1994) 發現，歷史上嘗試使用私人來承擔農業保險多重險的嘗試無一幸存。對于農業一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經營②。維爾格( Valgren) 闡述了 1917 年和之后的 20 年代初期在達科他州和蒙大拿州提供農作物保險的火災保險公司的慘重失敗的經歷: 這些州連續發生了嚴重的干旱，造成了大面積的農作物損失，因而這些保險公司遭受了巨額損失，以致于無力向被保險人的農戶履行賠償的義務③。農民對農作物保險的需求相對較低，也是導致農作物保險市場未能發展起來的一個原因。盡管有大量補貼，農作物保險的參與仍然很少。農戶和農場主利用多種風險管理工具來分散風險( Harwood 等; 美國國會審計署，1999) ，其中許多風險管理工具都與農作物保險計劃相競爭。而從供方來說，私營的農作物保險市場之所以無法形成的另外一個原因是，作物產量損失在農業生產者之間是趨于正相關的( Bardsley; Miranda 和 Glauber; Duncan 和Myers) ，同時由于道德風險和逆選擇問題的存在，研究人員對私營農作物保險市場的可行性提出了質疑( Ahsan 等; Chambers; Nelson 和 Lehman、Goodwin 和 Smith) 。④但是，Siamwalla 和 Valdes( 1986) 利用消費者盈余的概念進行成本—收益分析后，得出農業保險不該補貼的結論，他們認為，保險公司通過向農場主出售保單收回成本，農業保險本身并不是公共產品，不該對其補貼，而應對農業保險的研究活動進行補貼。但另一學者 Mishra( 1996) 則不同意 Siamwalla 和 Valdes 的觀點，認為在特定地區中，農場主的風險管理費可能與保險費并不一致，如果不能因地制宜制定差別費率，支付不提供保費補貼，農場主投保可能就不劃算⑤。
( 四) 農業保險補貼的效果: 好還是差
目前美國私營農作物保險市場已經被聯邦政府資助的農作保險和其他農業支持計劃所取代。特別是近十年來，一方面，政府補貼的巨災保險取得了長足的發展( 可參見下列人士的文章，例如 Froot，Cutler 和 Zeck-hauser; Kleindorfer 和 Kunreuther) ，另一方面，除了美國以外的其他國家一直在嘗試發展私營( 或商業的) 農作物保險( Hazell，Skees，以及 Miranda; 歐盟; Meuwissen) 。然而，在其他國家除了補貼性的農作物保險計劃( 如加拿大、日本) 有較大發展之外，私營( 或商業的) 農作物保險市場尚未形成規模( Goodwin 和 Smith，Wright 和 Hewitt)⑥。Orden 總結了農業保險對于全部作物在 1998 年 ～ 2000 年的影響，產出提高的程度在0． 28% ～ 4． 1%⑦。Just，Calvin，Quiggin( 1999) 研究發現，保費補貼對農戶參加農作物保險的激勵比較明顯。并且，不同險種保費補貼率的差異對農戶選擇不同保險種具有明顯的影響( Makki、Somvaru，2001) 。施紅( 2008) 在對美國農業保險財政補貼機制研究進行回顧梳理時，指出美國農業保險政策效果不盡如人意，財政補貼的耗散情況突出( Just＆Calvin，1993; 美國農業檢查總署，1999; Glaber，2004) 。國內來看，孫香玉、鐘甫寧( 2008) 利用開放的二分選擇式條件估價法獲得新疆、黑龍江和江蘇三個地區、四種作物、多個條款的農業保險的支付意愿，以此為依據測度農戶對現行保險條款的需求曲線，進而測算實現特定參保率所必需的則政補貼及相應的福利變化，指出: 在一定的參保率下，對某些地區農業保險的則政補貼的確可能帶來社會福利的凈增加; 而多數地區的補貼可能導致社會福利的凈損失; 但凈損失小于福利的增加，差額部分即為“潛在福利”。可見，農業保險是用來分散農業風險還是利用所謂的彌補“市場失靈”來提供更多的補貼給農戶和保險公司，農業保險補貼的效率和公平問題得到越來越多的關注和思考。
三、農業保險中的政府定位: 在哪發揮作用
農業保險的福利分析以及農業保險的市場失靈理論是政策性農業保險的理論基礎( 張躍華，2006) 。政府對農業保險的干預主要在于市場失靈，表現在:
( 1) 市場是不完善的，而且只有在技術與專有技術發展之后才能變得完善起來，這時政府就應該具備對市場供給的預判能力，采取相應措施提高風險的可保能力，如提高防洪防臺風的標準，做好氣象預報預警，做好風險區劃以及農業技改投入等。
( 2) 某些風險受限于金融資源的有限性與風險本身的特征( 如地震、戰爭等) ，而很難予以承保，這時政府根據環境需要，通過動員代際資源匯聚( 如借貸等) 來充當受限市場能力的補充或替代。見下圖 1，在完全市場行為的情況下，巨災保險的市場供給曲線為 S1，與市場需求曲線相交于 E1 點，此時市場價格為 P1，交易量為 Q1，社會總福利為AOE1，而當保險公司能獲得政府財政補貼或稅收減免時，其承保能力擴大，市場供給曲線逐步右移至 S3，與需求曲線相交于 E3 點，社會總福利為AOE3。
( 3) 保險供給與需求曲線因為道德風險現象不能在第一象限相交時，這時需要政府通過家庭干預或采取當地休戚與共的形式來對它的成員及其行為施加強烈的社會控制①，這也是小額保險建立的一個基礎②。Siamwalla 和 Valdes( 1986) 、Mishra( 1996) 、庹國柱和王國軍( 2002) 、馮文麗和林保清( 2003) 、費友海( 2005)等認為，農業保險使得糧食供給曲線向右移動，在使用消費者剩余方法衡量農業生產者福利時． 整個社會的福利水平隨著供給曲線右移而增加③。具體來看，當商業化運營時，農業保險的供給曲線為 S0，而需求需求為 D0，即使為正，其交易量也會很小。而一旦對農業保險的供給雙方給予一定補貼之后，其供給與需求曲線將會相交于 E 點( 如圖 2 所示) 。
( 4) 保險供給與需求曲線因為逆選擇現象在其他象限相交，這時保險的法律要求或許是最好的解決辦法，通過法律允許風險匯聚的最佳范圍并降低保費到不可轉嫁風險的水平。農業保險存在很強的正外部性，但其經營風險同樣也很高，這時就需要政府對農業保險經營的正外部性向保險公司給予補償。胡炳志和彭進( 2009) 的分析即以農業保險的供給與需求曲線相交于第二象限為基礎④( 如圖 3 所示) 。他們認為在存在外部性的情況下，政府對農業保險的需求與供給進行雙向補貼，使供給曲線從 Q0右移至 Q1，使需求曲線從D0右移至 D1，且使得 ΔAP0B 與 ΔP0Q0ES 的面積相等，則為補貼的最優邊界。
( 5) 當然也不能忘記公共干預的能力會擾亂市場功能并阻撓或排擠私人保險供給，這時政府的缺點將導致被認為是互相糾正的政府干預的通貨膨脹式的螺旋上升，也即政府干預并不是最好的解決方案。這時候政府應該要做的就是培育社會的總體合作能力，如果社會的總體合作能力較強，則政府就會選擇少進入一些，反之，則選擇多進入一些( 張杰，2004) 。①
借鑒張杰( 2004) 的分析思路，如圖 4 政府與私人保險公司都是市場的構成要素②，政府因素與私人保險公司的權重大小或力量對比決定著不同的保險市場類型。見下圖，IPF 曲線為制度可行性邊界，其中 IPF1代表的是私人保險公司占農業保險市場主導的制度可行性邊界，IPF2則代表的是政府占農業保險市場主導的制度可行性邊界; IU1和 IU2則代表與制度可行性邊界對應的制度效用曲線; SCP1和 SCP2則為不同的時社會合作路徑，也即私人保險公司與政府的合作意愿的強烈程度，越陡則說明合作意愿越強烈。對于我國農業保險市場而言，在制度發展的初期，尤其是保險市場發展的起步階段，保險公司承保能力和風險管理水平還有限，對系統性風險、道德風險與逆選擇的防范水平還很低，這時就政府需要更多的參與其中，即社會合作路徑為 SCP2。而當農民的風險意識提高，保險公司防災防損的技術取得極大突破，資本市場對風險損失的分散功能獲得大幅提升，保險公司風險管理手段與承保能力提高后，政府在農業保險社會合作中的主導作用將讓位于市場，即 SCP2逐步向 SCP1轉移。這也符合目前在政府扶持下，我國政策性農業保險從 2007 年開展穩步發展，保費收入躍居全球第二，并取得極大的社會經濟效益。
四、中國農業保險中的政府角色: 市場特征下的介入路徑
前面對政府介入在農業發展發展中的作用方式和發展路徑進行了一個簡要的理論描述，而要準確定位政府介入在農業保險中的作用方式，還需要納入對國家特殊性的分析。顯而易見，不同國家的農業保險市場在制度基礎、發育程度和社會傳統等方而可能存在巨人差異，而這些差異將最終決定政府在農業保險中的介入時間、介入方式和介入程度。下面結合中國的農業保險市場特征，進一步說明政府應該如何在農業保險中合理定位。
( 一) 中國農業保險市場的第一大顯著特征: 供給和需求的“雙重不足”
國內對農業保險需求的研究主要以郭曉航( 1986) 、庹國柱( 1997) 、丁少群( 1996) 、庹國柱和王國軍( 2002) 、張躍華( 2006) 等為代表。張躍華、顧海英、史清華( 2005) 對河南 11 個村的農戶進行了田野調查，對農業保險需求問題做了系統的理論分析，認為農業保險需求不足的原因主要在于農民收入低下以及自然風險在農戶生活中性對其他生活風險并不顯著，并進而指出中國商業性農業保險市場是不成熟的。而對農業保險供給的藥酒則主要是從系統性風險、道德風險與逆選擇嚴重所導致的賠付率太高來分析①。從上表 1也可以看出，我國農業保險的賠付率在很多年都是在 70% 以上②。而從 2007 年政策性農業保險試點開始，賠付率才開始有所降低，農業保險也因此獲得了極大的發展。誠如上文對政府與私人保險公司在農業保險中的分析，從國際上來看，各國從農業保險立法、農戶保費補貼、保險公司經營管理成本補貼、損失評估補貼、公共部門的再保險以及研發培訓等各方面予以支持( 見表 2、表 3) 。而這些舉措也是可以借鑒的。
( 二) 中國農業保險市場的第二大顯著特征: 市場發育和制度規范的“雙重缺失”
林毅夫( 2003) 指出缺乏合適而有效的金融機構是阻礙農民收入增長的最主要原因之一，因此他提出發展農村中小金融機構來解決農村金融和經濟發展問題。中國保監會于 2004 年初提出發展農業保險的指導意見，提出發展農業保險的五種模式，并先后批準了上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司與黑龍江陽光相互農業保險公司等三家公司開業。同時保監會分別以保險公司自辦、代辦、聯辦以及共辦等四種形式在一些省市進行商業性保險公司經營政策性農業保險業務的試點，包括中國人民保險公司在四川眉山等地進行的奶牛政策性保險試點，中華聯合保險公司在江蘇進行的水稻政策性保險試點，湖南生豬保險試點，新疆的保險公司自辦棉花保險，浙江的農業保險共同體等。對于我國農業保險發展的癥結，郭永利( 1999) 認為最主要的問題是政策性農業保險被長期禁錮在商業性保險公司的體制中，而其業務的特殊性無論在財務核算制度或是在具體經營技術方面，商業性保險公司的辦法都難以適應，急需一定的政府行為予以政策維護、立法保障、資金支持、措施指導。張祖榮( 2006) 也指出政府對農業保險的支持主要體現在法律支持、經濟支持、行政支持①。農業保險法律制度既要保障農業保險主體在農業保險活動中的合法權利，又要保障農業保險的有效、有序和安全運行，因此它不僅是確認法、激勵法，更重要的它還是保障法( 何文強)②。農業保險具有極強的正外部性，在私人保險公司參與動力不足的情況下，政府的介入就具有其必要性和必然性。如前所述，應盡快頒布我國的《農業保險法》，以明確政府補貼的范圍、資金來源渠道以及對保險公司的各項支持，只有做到有法可依，有法必依，才能真正建立起有利于農業保險市場發展的制度環境，樹立保險公司與政府相關部門的良好信任關系，提高農業風險的融資水平與評估預測水平，不斷提升保險公司在農業保險市場的參與度( 如圖 5 所示) 。
( 三) 中國農業保險市場的第三大顯著特征: 系統性風險、道德風險與逆選擇嚴重
近年來國家給予了農業保險很多的關注，在政府財政的大力支持下，我國政策性農業保險的試點范圍快速擴展，取得了不俗的成就，但同時也暴露出諸如發展模式不成熟、經營技術不完善等等問題。探索適合各地發展的農業保險方案成為農業保險工作中一項必不可少的基礎性工作。如何評價農業保險實施效果？采用什么方式去評估其實施效果？成為各地在制定、改進農業保險政策中的關鍵問題，也急需學術界的深入研究。
我國農業保險績效評價模型的建立
（一）農業保險效果評價的理論和方法
農業保險是以農民為參與主體的風險分散機制，由政府運用優惠和扶持政策引導保險公司向農戶提供農業保險，以降低農戶從事農業生產的風險。農業保險在農戶層面上的微觀效果是其宏觀效果的基礎，也是我國政策性農業保險的出發點和落腳點。因此，本文從農戶角度出發對農業保險的效果進行評價，選用期望效用理論（Expected Utility Theory），并通過確定性等價方法定量分析我國農業保險穩定農戶收入這一功能是否得到了充分的發揮。下面介紹期望效用理論和確定性等價方法。
（1）期望效用理論
所謂效用，就是指經濟人在消費或占有某種數量的物品或服務時所感受到的滿意程度。然而在不確定條件下，效用不具有確定條件下的序數性特征，人們如何決策才能達到效用最大，這就是期望效用理論（EUT）。對于隨機變量 X，假如某人獲得效用 的概率為 Pi，那么該隨機變量所對應的效用 U（X）便是：
其中 E[U（X）]是隨機變量 X的期望效用；函數 U（X）為 X期望效用函數，也稱為馮?諾依曼-摩根斯坦效用函數（VNM 函數）。
（2） 確定性等價方法
確定性等價方法可以把一個不確定性問題轉換成一個確定性的問題，在不確定與確定之間架起一座橋梁，建立一種機制。目前，對服從不同分布的隨機數據，例如正態分布、均勻分布，泊松分布，指數分布都可以通過已有的等價轉換公式等到其確定性等式（許軍保等，2004），進而根據確定性等式得到每一隨機變量對應的確定性等值（Certainty Equivalent）。
某人在不確定條件下的財富效用為 E（U（x）），若有一個值 ce能夠滿足：U（ce）=E（u（x）） ，則稱 ce 值為某人在風險條件下的確定性等值，下文中“ce 值”即指確定性等值。
確定性等值的意義在于，當某人面臨不確定性的選擇時，可以依據確定性等值判斷其效用是否達到了最大，分析自己的選擇是否合理。對農戶而言，選擇是否參加農業保險或者評價農業保險對其收益的影響，就可以通過判斷農業保險是否讓其擁有更高的 ce 值來分析。
（二）農業保險效果的評價模型
從農戶角度來說，參加農業保險就是希望獲得更穩定的收入，進而擁有更高的效用。因而從農戶微觀角度分析農業保險對農戶農業生產收入的影響，評價農業保險政策的效果是合理的。
（1）農戶的單位面積種植凈收益
（公式2.1）
其中，P是價格；Q是單位面積產量； 是單位面積生產成本， 是農戶單位面積保費支出，G是獲得損失賠償。
（2）農戶效用函數
這里農戶效用函數采用冪次效用函數
（公式2.2）
其中ρ為風險偏好，通常認為農民是風險厭惡者，一般ρ取值為2（林啟淵，1990）。
（3）農戶期望效用函數
（公式2.3）
其中 Pi為不同效用發生的概率。
（4）農戶凈收益的確定性等值 ce 為
（公式2.4）
公式 2.1 計算出農戶單位面積凈收入后，依次代入公式 2.2、公式 2.3、公式 2.4 式就可以得到農戶單位面積凈收入的確定性等值（ce 值）。計算出“無保險”情景、“現金直補”情景下的農戶單位凈收入的 ce 值。通過比較ce值得大小即可確定保險績效。
政策與建議
目前國內外對政策性農業保險實施效果評價的文獻比較少。國內外部分學者基于農戶角度對農業保險的實施效果進行了實證評價但是目前沒有相關文獻從基層工作人員的角度對實施效果進行實證評價。從目前相關研究成果來看,多數學者一方面均認為農業保險必須有政策性支持但是另一方面目前政策性農業保險還存在著許多問題。國外的相關學者G以11儷nands幣小(1995)認為在農業保險經營上政府應給予投保者予以政策性的傾斜口]。Miranda和Glauber(1997)認為只有在政府財政補貼的條件下烈人保險公司才能夠去經營團。BruceA.Ba[x戊k和ChadE.HarI(2005)認為政府通過提高保費補貼能夠更好地實現引導農戶購買更高保障的農業保險提高保費補貼的主要效果是能夠消除農業生產者購買更高保障水平農業保險的顧慮嘰國內的相關學者甘亞冰(2010)認為政策性農業保險雖然取得了巨大成就但仍存在財政補貼比例低且結構單一,稅收優惠力度不足,巨災風險基金規模小財政在農業保險再保險體系中缺失問題四。朱陽生(2011)認為農業保險中的支持政策最終都會實現社會效用的增加政策性農業保險的績效正逐漸體現閻。李婷(2011)認為農業保險在穩定農作物產量、穩定農戶家庭收入、增強農業抵御風險能力等方面確實發揮了一定的作用但還未具有明顯的長期效果。
二、數據來源與樣本特征
(一)數據來源
本文研究的樣本數據主要來自課題組實地調查獲得的調研問卷。調查通過采取隨機抽樣的方法獲取第一手數據資料。調查過程共發放129份問卷膠回110份問卷回收率85.3%。經過分析篩選獲得109份有效問卷肩效率99.1%。
(二)樣本特征描述性統計分析
通過分析基本特征發現樣本中男性比例為82.57%女性比例為1又43%。樣本人員的年齡平均為42歲標準差為又3其中年齡主要集中在41田0歲,占總樣本的47.71%年齡比例分布比較符合正態分布。樣本人員的學歷包括高中、大專本科、碩士其中大專或者本科學歷的受訪者在樣本中的比例最高為93.58%,由此可見,從事農業保險的基層工作人員絕大部分具有較高的學歷基本可以達到大專或本科水平從而反映基層工作人員具有較高的素質。通過分析工作特征發現被調查人員主要為政府財政部「]、農牧業部門和縣級政府、黨委等其他部門的官員以及保險公司的經理和員工,其中農牧業部門的有38人,占34.86%則政部門的有26人古23.85%;黨政機關、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人,占6.43%;基層保險公司的有38人,占34.86%。此外通過調查基層工作人員從事農業保險工作的年限發現樣本人員工作年限平均為三年,這是因為大部分從事這項工作的基層人員是從2007年政策性農業保險工作開展就開始工作的。
三、基層工作人員對農業保險的績效評價
(一)制度體系評價
通過分析研究基層工作人員對農業保險保費補貼制度的合理性與健全性的滿意度評價發現表示比較滿意的比例最高,占58.72%;表示非常滿意的比例其次,占21.1%;認為一般滿意的比例排在第三位,占14.68%此外肩4.59%的人對農業保險制度的合理性和健全性比較不滿意。通過分析基層人員對農業保險規章條款的合理性與健全性的滿意度評價發現表示比較滿意的比例仍然最高,占61.47%;有21.1%的人滿意度為一般;有11.93%的人認為非常滿意丹.59%的人認為比較不能令人滿意;只有0.92%的人認為其令人感到非常不滿意。通過分析基層人員對農業保險組織體系建設的合理性與健全性的滿意度評價發現大部分的基層人員表示非常滿意,占66.06%擔是仍有部分人員認為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意,占22.02%;表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。
(二)資金管理評價
通過分析基層人員對農業保險保費補貼的各級政府負擔比例分配的合理性評價發現石8.7%的人認為比較合理;11.9%的人認為合理程度一般;11.9%的人目前的分配比例比較不合理由此可見基層人員對此項可以達到基本滿意程度。通過分析基層人員對農業保險保費補貼資金的落實到位情況進行評價發現石5%的人認為比較令人滿意22%的人認為令人非常滿意113.8%的人認為一般滿意從為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。
(三)保險投入評價
通過調查研究發現被調查人員中有48.6%對農業保險工作的人力資源投入力度表示比較滿意22%的人表示非常滿意;18.3%的人認為相關部門的人力投入力度一般么3%的人認為相關部門的人力投入比較不能令人滿意瓜9%的人表示非常不滿意。在資金投入方面被調查人員中有44%的人認為相關負責部門對農業保險工作的資金投入力度表示比較滿意;25.7%的人認為相關部門的資金投入力度一般20.2%的人表示非常滿意丘5%的人認為度令人不太滿意;此外,有0.9%的人表示非常不滿意。
(四)保險流程評價
調查數據顯示基層農業保險工作人員對現行農業保險的承保面積、投保農戶的覆蓋程度給予較高的評價,其中有65.2%的人認為目前承保面積覆蓋程度全面;70%的被調查者認為農業保險的農戶覆蓋率全面;而被調查者對現行農業保險的承保產品覆蓋度的滿意程度相對較低,只有50%左右的被調查者認為承保品種全面約25%的被調查者為現有農業保險承保品種不全面。基層農業保險工作者認為內蒙古農業保險應該增加的農畜產品包括蔬菜、設施農業、雜糧及經濟作物。另外基層農業保險工作人員對勘查定損環節的評價較低,有64%的被調查者認為目前農業保險工作的勘察定損環節存在一定問題需要進行不同程度的完善。此外肩較大比例的受訪者認為目前農業保險的理賠模式需要進一步改進。數據顯示:有51.4%的被調查者認為理賠模式需要改進其中8.3%的被調查者認為目前的理賠模式非常需要改進。
(五)財政補貼作用評價
通過分析基層人員對財政補貼在農業保險工作實施中產生的作用評價發現絕大部分人認為產生了很大的作用,其中從為作用非常大的樣本比例最高,占45.9%;其次是認為作用比較大的被調查者,占39.4%;認為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。通過分析基層人員對財政補貼在農戶購買農業保險過程中所起的作用評價發現,認為作用非常大的比例最高,占55%;認為作用比較大的比例次之,占35.8%;認為作用程度一般的比例較小漢為6.4%。
(六)農業保險效益評價
通過考察基層人員對政策性農業保險所產生的經濟效益的評價發現大部分基層工作人員都認為農業保險帶來了很大經濟效果:一是保障農民收入政策性農業保險實施以來取得的最重要的經濟成果就是通過保險減輕了因災害給農牧民造成的損失;二是穩定農村經濟發展濃業保險保障了農民抵御自然災害的能力穩定了農村社會經濟;三是促進農村保險業發展濃業保險發展過程中,帶動了農村保險事業的發展。另外被調查人員認為農業保險也產生了巨大的社會效益片是強化財政支農惠農效應二是保障國家糧食安全愛災農戶得到投入物化成本的補償捉進和穩定了農民的種糧積極性;三是恢復農業再生產濃業保險有利于避災農業的建立四是保障農村社會穩定通過農業保險政策使得受災農民能夠獲得經濟補償進而安撫災民的情緒。
四、結論和對策建議
(一)結論
通過實證分析發現基層農業保險工作人員認為保費補貼對農業保險的廣泛開展具有多方面的支持作用保費補貼的農業保險開展四年來取得了顯著的經濟效益和社會效益。但是月前的農業保險在制度建設和具體實施環節還存在著一系列問題。因此本文研究得到以下五點結論:第一濃業保險保費補貼政策取得巨大的社會效益和經濟效益。基層工作人員普遍認為以政府保費補貼為特征的農業保險實施四年來取得了顯著的成效。農業保險體現了巨大的社會效益濃業保險保費補貼沐現黨和政府對三農的大力支持。政府財政補貼農業保險是農業保險事業的順利開展的保障。農業保險可以提高農民的保險意識對農村社會保障體系的建設具有推動作用農業保險可以促使專業性農業保險人才的培養。第二濃業保險條款設計與實際工作脫節。農業保險條款規定承保到戶這與國內農戶眾多、分散經營保險工作人力資源缺乏的社會現實相矛盾種植業保險條款規定的保險品種不能充分滿足各地區的參保需求保險責任范圍存在問題種植業保險責任范圍中的病蟲害災害應該進一步根據實際情況確定。第三保費補貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認為其對農業保險的保費補貼比例過高超過當地財政的承受能力因此地方政府實行根據財政補貼金額確定保險規模,給農戶“分配”承保面積的政策導致許多農戶的保險意愿無法滿足的問題。旗縣級財政補貼資金發放程序過多,目前各級政府財政補貼資金都要從旗縣劃撥導致了保險補貼資金到位的時效性較差。保費收入資金管理缺乏相應的規章制度導致農業保險結余資金的管理沒有可依據的政策不利于農業保險結余資金滾動降低了政府保費補貼資金的使用效率。第四濃業保險實施過程存在一系列問題。目前農業保險具體實施過程中在承保、查勘定損、理賠等環節均存在一定問題。種植業保險承保環節主要是承保方式應以村為單位承保的時間較短對受災農作物確定損失程度比較困難,承保的品種范圍窄涪日分地區承保面積受到限制養殖業保險承保過程中面臨著逆向選擇和道德風險問題。勘察定損環節中大部分地區進行勘察定損時不能夠做到逐戶逐地塊進行勘察這主要因為農業保險覆蓋面廣涉及參保農戶眾多,尤其遭受普發性災害加大面積發生旱災等情況時落實到每一個農戶的每一個地塊的查勘定損在實際工作中幾乎難以做到。另外灰害進行定損時沒有充分的客觀依據和科學技術手段衡量導致了農作物的受災面積和產量的損失程度沒有科學、客觀的方法進行衡量。在賠付環節中許多地區的保險公司在對農戶進行理賠時均是協議賠付,由于當地資源、氣候等多因素制約技照保險條款進行賠付并不十分符合保險原理導致保險公司無法經營。因此保險公司為了保障自己的利益采取協議賠付的模式進行理賠。協商賠付不能長久實施廠旦局部出現協商不妥啟導致整個農保規則失效甚至隱含過多不穩定隱患。第五濃業保險人力資源不能滿足需求。目前農業保險的人力資源與農業保險事業的發展不匹配從事農業保險基層工作的人員數量不足。由于從事農業保險基層工作非常辛苦更加導致了在保險承保、勘察定損等具體工作中基層保險公司人員的配備不足。
(二)對策建議
【關鍵詞】農業保險 問題 對策
長期以來，我國農業因自然災害引發的損失范圍較寬、頻率較高，同時農民應對自然災害的能力又較差，這都直接影響了農民增收與和諧新農村建設。因此，創新農業風險管理模式，建立完善的農業保險體系，就成為建設和諧三農的必然要求。
一、我國農業保險發展狀況分析
1982年我國現代農業保險開始起步，當年農業保險保費收入為23萬元。在此以后很長一段時間內，由于缺乏有力的財政支持，農業保險只賠不賺，農業保險發展基本處于停滯狀態。2002年前，農業保險經營呈現經營者少（只有中國人保和中華聯合保險公司兩家）、農業保險項目種類少（只是簡單的種養兩業），保險人才匱乏等特點。
2004年中國啟動了農業保險試點工作，在先后批準設立安信、安達和陽光等三家專業性農業保險公司的基礎上，結合各地經濟社會發展實際情況，分階段推進以中央財政、省財政補貼為主的政策性農業保險試點，比如2004年將江蘇、四川、新疆三省區列為開展以省級財政補貼為主的政策性農業保險試點省份，2007年又將內蒙、新疆、湖南、四川、吉林、江蘇等六省區列為中央財政專項補貼的政策性農業保險試點省份。從此開始，我國農業保險發展正式開始進入不以贏利為目的、而是以“政策性”保障為目的的新的發展階段。
以上種種措施使得我國農業保險短時間內得到迅猛發展，2005年全國農業保險保費收入比上年同比增長93.4%，達到7.29億元。2010年全國農業保險更是實現保費收入135.68億元，為2005年的18.6倍。
綜上所述，我國農業保險業務恢復20多年以來，尤其是近幾年來，隨著各項試點的逐步推進，我國農業保險規模不斷擴大，服務的領域也不斷拓寬，對廣大農民防范和抵御農業風險、維護農村穩定發揮了越來越重要的作用。但農業保險在實際運作中仍面臨許多難題，難以完全發揮在農業防災減損方面的重要作用。
二、我國農業保險中存在的問題
1.缺乏一套系統的農業保險法律制度
目前我國還沒有出臺專門的符合我國農業保險發展需要的法律規章，現行的保險法對農業保險的規定非常籠統，1995年10月1日起執行的《中華人民共和國保險法》第一百五十五條規定：“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。而不論從發達國家經驗上來看，還是從我國現實需要來看，作為一種農業發展的保護制度的農業保險，其對專門法律的依賴性均相當強。
2.尚未形成完整的農業保險監管體系
目前，我國負責對農業保險經營管理機構進行監管的部門為中國保監會，并明確規定其他政府部門不得對農業保險經營管理機構的經營管理進行干預。然而由于農業風險具有特殊性和復雜性，這給農業保險經營與監管技術都提出了更高要求，我國傳統農業保險經營與監管技術就是簡單套用財產保險的方式。這很難實現對農業風險的有效判斷、準確識別、精確計量和損失控制，嚴重抑制了農業保險發展。因此有必要進一步完善我國農業保險監管體系，提高監管水平。
3.政府對農業保險支持力度不夠
農業保險是一種典型的正外部性準公共產品，他具有利益外溢特征，可交易性很差。目前我國對農業保險的支持政策，除了免征經營機構營業稅外，尚缺乏其他政策優惠。而如果沒有更多政策支持，單純商業保險很難得到很大發展，同時根據國際經驗，農保的純商業化經營也不符合公共物品經營規律。另外我國對于農業保險的財政補貼只針對種植業與養殖業，對其它相關農業生產經營補貼基本沒有。同時作為解決農業自然風險措施的災害救濟，也沒有發揮出最大效果
4. 缺乏健全的農業保險再保險機制
目前我國農業保險缺乏適當的再保險安排,風險往往集中在保險經營主體自身,這嚴重影響著農業保險經營主體的發展意愿和經營效果。同時由于農業保險中的洪水、冰雹等巨災風險屬于不可保風險，對于任何一家保險公司而言，均無法單獨承擔，如何處理巨災風險在我國目前還屬于空白。
5.農民保險意識薄弱，保險費率高農民難以承受
農民作為農業保險的直接投保人，由于存在僥幸心理和長期靠天吃飯思想的影響，再加上保險意識較為欠缺，在缺乏保險宣傳的背景下，對于收入較低且增收緩慢的農民而言，他們寧愿將風險自留，而不是自愿投保。同時我國農業保險費率高是導致目前投保率低的重要原因，一些地方農作物險種費率是其他財產保險費率的十幾倍,如此高的保險費率,農民是難以承受的。
三、推動我國農業保險健康快速發展的政策建議
我國農業保險發展目前仍存在較大不足,但也面臨很大的發展機遇。應立足我國國情,采取積極對策,建立健全我國農業保險制度,促進農村經濟的全面發展。
1.建立健全農業保險法規,把農業保險納入法制化運營軌道
一要依法明確農業保險的管理制度和組織架構。盡快制訂農業保險經營機構管理規定，依法對農業保險經營主體的經營行為進行保護和約束，維護被保險人的切身利益。同時要依法明確合作制、相互制等農業保險組織形式的地位，推動農業相互保險制度的運行實施。
二要依法明確政府在農業保險發展中的職能與作用。比如經濟支持方面，政府應在可能范圍內應給予投保農戶適度保費補貼、農業保險公司適度費用補貼或稅收優惠等；行政支持方面，各級政府機構要加大宣傳教育力度、協調好各方關系。
三要依法明確政策性農業保險的運作方式和實施范圍。對實行政策性經營的農業保險業務范圍進行明確界定，規范不同險種保費補貼比例，對投保人給予信貸優惠等政策支持；對于涉及國計民生、影響農村經濟社會發展大局的農保項目，要強制或半強制推進農業保險。要爭取逐步增加農業保險補貼的比重，在試點省份基礎上進一步穩步擴大開展政策性農業保險的范圍。
四要依法建立農業巨災風險分散機制。建立健全中央、地方財政聯合支持的農業再保險體系，根據實際情況明確農保業務的再保險比例；建立由中央、地方政府提供財政支持的農業巨災風險基金，設立專門機構對基金的籌集、管理、以及使用進行監管。
2.加強農業保險監管，進一步規范市場秩序
一是要加大監管服務質量力度。在承保上，由于農民保險知識相對匱乏，要做好保險條款費率的解釋說明工作，嚴禁強迫或者誤導農戶投保，嚴禁以違規支付高額手續費等方式打惡性價格戰；在理賠過程中，建立農業保險理賠綠色通道，確保理賠資金及時、足額支付。嚴厲打擊保險公司在理賠中的無理拒賠、拖賠、少賠等違法違規行為，嚴厲打擊各種編造虛假賠案等違法違規行為，保證理賠資料的完整有效；要加強農保營銷業務的培訓和管理工作。農村保險營銷員的培訓時間要充分保證，不定期對保險公司為營銷員進行培訓的考核開展檢查，下大力氣監管農村營銷員展業行為，維護農業保險市場秩序。
二是加強監管保費補貼資金力度。要從嚴檢查各級財政農業保險保費專項補貼落實情況，杜絕貪污挪用現象，確保每一分錢都用對地方、用出效果；組織開展針對政策性農業保險經營過程中弄虛作假行為的專項檢查，防止個別試點省份或試點公司以各種方式通過虛假賠案等套取資金；財政、審計、稅務等部門要加強溝通協調，加大對政策性農業保險的監督與檢查力度。
3.加快經營管理創新，全面滿足農業保險需求
一是加大產品創新。各農業保險經營機構在開發農業保險產品時，要充分考慮南方與北方、東部與西部、沿海與內地農村的巨大差異；要在全面分析不用農戶群體的不同消費理念、購買力、購買偏好的基礎上，認真做好市場研究和細分工作，開發出能滿足不同群體消費需求的多層次、多樣化農險產品。既要開發滿足廣大中低收入農民需要的保費較低、保障適度的保險產品，又要開發滿足部分先富起來的農民需要的兼具較高保障與投資理財職能的新型保險產品。
二是加強銷售創新。要充分利用各級基層政府、農合組織、農業產業化龍頭企業等機構的中介資源，廣泛開展規模營銷；積極與農村信用社和郵政儲蓄等機構建立業務關系，在廣大農村建立起較為完善、覆蓋面寬的多渠道農村保險銷售服務網絡。
三是加快服務創新。要充分利用各級政府畜牧、農機、農經等部門的力量，為投保農戶提供購、產、銷全程業務咨詢和風險管理服務；要進一步簡化承保、理賠程序，提高標準化服務程度；要針對逐步富裕起來的農民需求，引導農村居民消費行為理性化，為農戶提供科普知識和健康咨詢等方面的增值服務。
4.大力開展農業保險的宣傳工作,提高農民的綜合素質
各保險機構應加強與地方政府的配合，廣泛通過廣播電視、互聯網、報刊、舉辦社會咨詢會等多種渠道，擴大保險知識宣傳面，積極做好引導，提高農民的風險意識,使廣大農戶了解農業保險，引導農民認識到農業保險是保農、促農、轉移分散風險的重要途徑,從而達到鼓勵農戶熱情參與農業保險，提高農業保險參保率，最大可能降低農戶經濟損失的目的。
參考文獻
[1]吳定富.積極推動發展“三農”保險[J].中國金融.2009，(5).
關鍵詞：農民；災害；農業保險；體系建設
一、木蘭縣農業保險發展現狀
根據中國人民財產保險股份有限公司開展農業保險的有關精神，木蘭縣提出發展農業保險的工作意見，中國人民財產保險股份有限公司在木蘭縣下設了分支機構，成為木蘭縣首家開展農業保險業務的保險公司。由縣農委和縣農經管站組織開辦了各鄉鎮農經管站長和各村村長、村委會成員及一些種養大戶參加農業保險培訓班，請中國人民財產保險股份有限公司木蘭縣分支機構總經理講解了農業保險業務和一些有關農業保險知識及農業保險理賠流程。
目前，人保財險是木蘭縣唯一的農業保險機構，機構全稱為“中國人民財產保險股份有限公司”，共下設網點11家，木蘭縣農業保險的一個發展現狀就是農業保險過于單一。截至2013年，人保財險才在木蘭縣開展養殖業保險業務，據調查在部分山區鄉鎮，許多農民根本不知道人保財險在木蘭縣還開展了養殖業農業保險的，更是很少有人知道該保險公司有哪些農業險種。
二、木蘭縣農業保險發展存在問題
（1）部分農戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設的11家網點信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農戶缺乏對農業保險的認可，進而導致這部分農戶沒有購買農業保險的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農業保險機構（也即中國人民財產保險公司）基層的宣傳業務存在不足，導致許多農戶因對農業保險缺乏認識而沒有購買農業保險；二是部分農民存在僥幸心理，認為自己的農田或者家畜不會有太大的風險，即使購買了農業保險也是“白花錢”，索性對農業保險的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養殖規模的限制，許多農戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險，認為如此小的規模還“不夠麻煩的”。由于以上原因導致木蘭縣部分農戶對農業保險缺乏購買意愿。
（2）部分農戶無法接受現有保費標準。對木蘭縣300戶農戶的農業保險參保情況進行相關抽樣調查顯示：對農業保險“完全不清楚”和“一無所知”的農戶占農戶調查總數的17.83%。1/5對農業保險的認識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農業保險的補貼，那么農業保險的純保險費一般應占農作物價值的15%左右，對農業保險的相關管理費用約為農作物價值的50%，盡管近年來木蘭縣現行的政策性農業保險費率2%-10%，同時在國家政策的指導下，各地區都對農業保險費進行了較高的相關補貼，大部分地區的補貼達到了保費的40%-80%，但相對于一般財產險的保險費率，木蘭縣的農業保險費率仍然非常高，農業的比較效益低下，農民收入相對較低。在這種情況下，如果農戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現行狀況下的保費標準。
（3）投保人結構惡化。投保人結構惡化這一情況主要是從保險機構角度來分析的。由于農業尤其是種植業地理條件的特殊性，不同地理位置所具有的風險是不同的。在自然災害發生概率較低的地區，從農業保險的需求角度來講，大多數農戶是不會選擇購買農業保險的，尤其是在種植面積較小，相關的配套設施比較完善的情況下，農戶所承擔的自然風險是相對較小的；相反，在自然災害發生概率較高的地區，大多數農戶則會從規避風險的角度來盡最大可能地購買農業保險。從農業保險機構的角度來看，在長期狀態下，農業保險的投保人結構將會出現惡化。
（4）農業保險經營技術落后。農業保險經營技術的落后體現在多個方面，包括種植業保險中的自然災害現場勘察、災后理賠以及理賠時間確定等。以災后理賠為例，如農戶的農田遭受了較重的冰雹災害，但并未絕產，與該農田所在地區秋收前遭受了較大的霜凍災害，但該農田并未受凍。此時該地區的農田平均產出水平非常低，保險公司無法以一個合理的平均產出水平對該農戶進行理賠。在類似的情況下，如果保險公司沒有一套完整的經營技術，則會在農戶與保險公司之間產生矛盾，嚴重時甚至會影響農業保險的健康發展。
三、提高木蘭縣農業保險發展水平的對策建議
（1）加強宣傳力度，提高農民參保意識。針對農戶缺乏對農業保險購買意愿的情況，保險機構應該在合理范圍內加大對農業保險的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險機構的基層員工進行培訓，提高員工的業務能力和綜合素質，讓農戶感受到保險機構的正規性，確保農戶在理賠范圍內一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農業保險的宣傳力度，使農民對農業保險的險種、費用、作用及價值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險機構可以采取一定的“促銷”策略，讓農戶從“實踐”的角度對農業保險有切實的了解。
（2）提高政府補貼力度。在部分農戶仍然無法承擔現有保費金額的情況下，政府應根據實際情況給予一定得補貼。國內外的實踐反復證明：發展農業保險，如果沒有充足的政府補貼，從長遠來看，無論采用何種農險模式，其保障作用都很有限。當前，木蘭縣財力還比較有限，財政補貼應堅持基本保障的原則，保險機構在保險標的的選擇上，應首先選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼。把木蘭縣長期實行的以直接的農業補貼、價格補貼和發生自燃災害時中央財政的救濟款，逐步轉到對農業保險的投入上。
（3）對投保農戶進行風險分級。對于投保人結構惡化這一現象，政府和保險公司應當予以重視，以防止投保人結構惡化的進一步擴大，影響農業保險的穩定發展。本文認為，應通過多投保的農戶進行風險分級來預防這一現象的惡化。保險機構可以在取得地方基層政府的支持下，對農戶種植土地的所處地理位置、歷年經營情況及近年來自然災害的發生概率進行一定得了解并收集相關數據，對所取得的數據進行處理，綜合各方面的風險因素，對投保農戶種植土地的風險發生概率進行等級劃分，對不同風險等級的農戶收取不同金額的保險費用，確保投保農戶的結構不會進一步惡化。
（4）提升農業保險經營技術。提升農業保險的經營技術是加快農業保險發展的重要保障，是保障農業健康發展的重要條件。提升農業保險經營技術可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農業保險人力資源開發機制，確保農業保險機構中的基層人員能夠對基本保險業務充分了解的同時，還能夠對種植業和養殖業方面的技術、流程及經驗等有相對足夠的了解；二是成立相關的研究機構，對農戶風險等級劃分、現場勘查、災后理賠等多方面進行專業性的研究，確保各項業務辦理的合理性；三是完善農業保險的內部監督機制，確保保險機構內部業務員能夠在合規的情況下進行基本業務辦理，保障保險機構和農戶雙方的合法權益。（作者單位：東北農業大學）
參考文獻
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